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目前，國內(nèi)外學(xué)者均對金融支持科技創(chuàng)新進行了相關(guān)研究，并取得了一定的研究成果。其中，經(jīng)濟學(xué)家Schumpeter（1912）首先提出了信用創(chuàng)造論，他在他的《經(jīng)濟發(fā)展理論》一書中專門分析了信用與資本形成過程，將信用創(chuàng)造論置于他的“創(chuàng)新理論”中，即通過信用擴張創(chuàng)造資本，實現(xiàn)創(chuàng)新。此外，他還系統(tǒng)地研究和論證了貨幣、信貸、利率等金融變量對經(jīng)濟發(fā)展和科技創(chuàng)新的影響，認為那些功能齊全的銀行可以通過判斷和支持那些具有創(chuàng)新生產(chǎn)發(fā)展能力的企業(yè)家的方式推動科技創(chuàng)新發(fā)展。而Curley（1960）等則從商業(yè)銀行系統(tǒng)角度，研究了銀行對國民經(jīng)濟的發(fā)展作用。GoldSmith（1969）的研究指出金融機構(gòu)在墨西哥快速工業(yè)化過程中起著至關(guān)重要的作用。King，Levine（1993）等以Sehumpeter為基礎(chǔ)，提出了金融支持科技創(chuàng)新的具體方法，如選擇創(chuàng)新企業(yè)和項目、增加信貸投入、分散金融風(fēng)險、披露預(yù)期利潤等。Stulz（2000）認為，通過對創(chuàng)新項目的監(jiān)控，銀行能夠較可靠地根據(jù)項目進展及其資金需求情況來為創(chuàng)新項目提供額外的資金支持，因此銀行在為需要分階段融資的創(chuàng)新活動提供外部融資方面更為有效。以上學(xué)者的研究集中于銀行系統(tǒng)對科技創(chuàng)新的影響，國外也有學(xué)者研究風(fēng)險投資對科技創(chuàng)新的作用，Saint—Pau（l1992）從金融市場風(fēng)險角度出發(fā)，提出了金融與科技融合的有效方式，如鼓勵和支持那些發(fā)展?jié)摿^大的經(jīng)濟主體使用生產(chǎn)率較高但具有一定風(fēng)險的生產(chǎn)技術(shù)，從而有效推動其技術(shù)進步，提升其經(jīng)濟利潤。Kortum和Lemer（2000）通過調(diào)查法進行了相關(guān)研究分析，他們選取了美國20個產(chǎn)業(yè)1965-1992年的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，系統(tǒng)地分析和考察了風(fēng)險投資與科技創(chuàng)新之間的關(guān)系。其研究結(jié)果表明，在某一產(chǎn)業(yè)中，風(fēng)險資本投入量與專利數(shù)量呈正相關(guān)性，即在一定情況下，專利數(shù)量會隨著風(fēng)險資本的增加而上升，其效應(yīng)是普通R&D的3.1倍。Hellmann和Pur（l2000）選取了美國173個高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)公司作為研究樣本，以產(chǎn)品市場策略和企業(yè)的融資策略為重點，研究了風(fēng)險投資與產(chǎn)品上市周期之間的關(guān)系，結(jié)果顯示風(fēng)險投資的介入極大地減少了產(chǎn)品上市的時間，對創(chuàng)業(yè)者而言更是如此。Romain和Pottelsberghe（2004）則認為與大公司的R&D相比，風(fēng)險資本可以通過科技創(chuàng)新和融資兩種渠道拉動經(jīng)濟增長。此外，還有一些學(xué)者站在資本市場的立場上，系統(tǒng)地分析和研究了資本市場對科技創(chuàng)新的推動作用。RobertE．Hal（l2001）、PatrickBohon、XavierFreixas（2000）為代表的學(xué)者認為資本市場便利了人力資本的價值實現(xiàn)，促進了科技創(chuàng)新的發(fā)展。ThomasHellmann、ManjuPur（i2000）為代表的學(xué)者認為資本市場推動著科技創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)化。世界銀行在2001年進行了一項專業(yè)研究，即《金融與增長：動蕩條件下的政策選擇》，這項研究進一步證實了金融對經(jīng)濟增長和科技創(chuàng)新的推動作用。Chou（2001）等研究了一定時期內(nèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新對科技創(chuàng)新的影響，即金融創(chuàng)新可以極大地提升生產(chǎn)率，加速科技創(chuàng)新。佩蕾絲則在其《技術(shù)革命與金融資本》一書中提到了人類史上的幾次科技革命，他認為在科技革命成果的轉(zhuǎn)化過程中，金融發(fā)展和制度建設(shè)起到了重要作用，金融資本對于科技創(chuàng)新具有重要促進作用。
2金融支持科技創(chuàng)新存在的問題
2.1融資環(huán)境問題融資渠道窄、融資限制條件多、融資成本高是造成中小企業(yè)融資困難的主要因素。目前，中小企業(yè)在國家銀行貸款的比重僅為222.5%，這與其實際經(jīng)濟貢獻量嚴重不符。融資環(huán)境直接影響著中小企業(yè)的融資能力，決定著其實際融資成效。我國現(xiàn)行的市場化金融體系仍存在一些問題和缺陷，直接影響了中小企業(yè)的融資活動。當(dāng)前，很多大型商業(yè)銀行將大型國有企業(yè)作為其主要融資服務(wù)對象，積極為其提供發(fā)展資金，以推動其發(fā)展壯大。而中小企業(yè)受自身限制，一般規(guī)模較小、資金不足、技術(shù)能力薄弱，還款周期較長。因此，銀行出于自身經(jīng)營安全考慮，往往不愿為其提供融資服務(wù)。針對這一情況，我國制定了相應(yīng)的融資發(fā)展政策，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行積極為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，同時還成立了專門的金融服務(wù)機構(gòu)，為中小企業(yè)提供專項金融服務(wù)，以保障其健康長效發(fā)展。在此方面，日本具有豐富的發(fā)展經(jīng)驗值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。目前，日本共有五家金融機構(gòu)專門為中小企業(yè)提供特色化金融服務(wù)，貸款條件和限制較少，受到了企業(yè)的一致歡迎和好評。此外，日本在政府的主持和支持下還成立了專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)，積極拓寬民間融資渠道，增加了中小企業(yè)從私人銀行融資的機會。
2.2融資渠道問題當(dāng)前，很多中小企業(yè)都存在融資渠道單一問題，其融資主要來源于商業(yè)銀行，無法滿足其實際融資需求。創(chuàng)業(yè)板市場現(xiàn)在仍處于起步發(fā)展階段，其總體規(guī)模較小、發(fā)展速度緩慢、交易主體不活躍，嚴重影響了上市企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時，受場外市場和區(qū)域性產(chǎn)權(quán)交易市場限制，我國的資本市場的金融服務(wù)功能還有待進一步完善，服務(wù)層次較少，難以為處于成長時期的中小企業(yè)提供融資幫助。
3金融支持科技創(chuàng)新解決對策
3.1加大對科技創(chuàng)新的信貸支持加快建立商業(yè)銀行信貸創(chuàng)新機制可以有效地規(guī)范金融市場秩序，推動企業(yè)高速發(fā)展，提升其科技水平。針對當(dāng)前我國高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展特點，我國可以建立起具有中國特色的金融服務(wù)風(fēng)險評估機制，針對中小企業(yè)在融資過程中可能出現(xiàn)的問題制定科學(xué)的解決策略。此外，我國還可以鼓勵商業(yè)銀行進行金融體制創(chuàng)新，提高其金融風(fēng)險承受能力和應(yīng)急能力，簡化融資流程，提升中小企業(yè)的滿意度。另外，銀行還可以針對不同類型、不同階段科技企業(yè)的風(fēng)險特點、融資需求、融資能力進行金融產(chǎn)品開發(fā)，設(shè)計和推出符合企業(yè)實際發(fā)展需求的金融產(chǎn)品。同時，我國還要加強金融政策宣傳推廣力度，鼓勵企業(yè)積極進行科技創(chuàng)新，采用產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的方式獲得貸款。
3.2積極拓寬科技創(chuàng)新的融資渠道各商業(yè)銀行金融機制可以立足其發(fā)展實際，進一步優(yōu)化其融資結(jié)構(gòu)，科學(xué)設(shè)置其科技創(chuàng)新貸款審批權(quán)限，提高其工作效率，力求為企業(yè)提供高質(zhì)高效的金融服務(wù)。同時，商業(yè)銀行可以嘗試將信托投資、債務(wù)融資、股權(quán)融資、融資租賃等融資方式有機結(jié)合起來，建立起一套較為系統(tǒng)完善的科技創(chuàng)新融資體系，制定綜合金融流程服務(wù)“一站式”制度。那些具備債券承銷資格的金融機構(gòu)可以充分利用其信息服務(wù)和承銷便利，設(shè)立專業(yè)化融資信息平臺，以便為科技型中小企業(yè)提供金融信息服務(wù)。此外，政府部門應(yīng)重視中介服務(wù)體系建設(shè)，加快企業(yè)科技創(chuàng)新，創(chuàng)造良好穩(wěn)定的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展融資環(huán)境，密切經(jīng)濟和科技發(fā)展間的關(guān)系，成立一批服務(wù)功能完善的社會金融中介機構(gòu)。信用擔(dān)保體系是創(chuàng)新活動和科技產(chǎn)業(yè)化的另外一支不可或缺的重要力量，由于中小企業(yè)大部分是民營企業(yè)，企業(yè)的信用情況很大程度上依賴于企業(yè)主的個人信用。國外發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，擔(dān)保機構(gòu)在推動中小企業(yè)融資難問題的解決上，發(fā)揮了重要的作用，其作為溝通商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的橋梁，使兩者之間的利益重疊，因此加強擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)對中小型科技企業(yè)有著重要的意義。
4總結(jié)
經(jīng)過多年的發(fā)展，金融組織體系日趨完善，具備了支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的實力。金融對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持既是農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的需要，也是銀行自身發(fā)展、提高競爭力的需要，各級金融部門對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度不斷加大。信貸支農(nóng)力度持續(xù)加大，農(nóng)業(yè)科技貸款穩(wěn)步增長;信貸結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化，積極拓展農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款領(lǐng)域，進一步加強對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的信貸支持力度;不斷提升農(nóng)村金融科技服務(wù)水平，加快農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境和支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)步伐，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境;圍繞科技創(chuàng)新的特點不斷豐富特色金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的新需求;積極開展農(nóng)業(yè)保險試點工作，逐步擴大農(nóng)業(yè)保險險種和覆蓋面;積極利用證券市場進行融資;發(fā)展風(fēng)險投資，支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的發(fā)展。
2財政金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新存在的問題
2.1財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對量不足，農(nóng)業(yè)投資強度偏低
農(nóng)業(yè)科技具有顯著的公共性、基礎(chǔ)性、社會性，必然要求財政資金在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用。近年來，我國各級財政部門把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新放在了突出位置，加大了對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供了較有力的保障。但是，財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入的絕對量雖然逐步增加，相對量仍然不足，農(nóng)業(yè)科研政府投入占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重即農(nóng)業(yè)投資強度偏低。聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)的研究表明，當(dāng)一個國家農(nóng)業(yè)科研投資占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重大于2%時，該國農(nóng)業(yè)科技才會出現(xiàn)原始創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)與國民經(jīng)濟其他部門才可能協(xié)調(diào)發(fā)展［4］。我國農(nóng)業(yè)投資強度遠低于該投入水平，尤其是地方財政可支配的資金不多，民生工程建設(shè)等其他方面的支出壓力又比較大，對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對就顯得力不從心，資金到位相對較低。
2.2財政對金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的補貼很少，降低了金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿
由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期長、投入大、風(fēng)險高，而且在創(chuàng)新的每個階段都需要大量的資金支持，同時還要應(yīng)對可能出現(xiàn)的自然風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險等各種風(fēng)險，因此，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金需求不僅規(guī)模大，而且占用時間長，具有較高的風(fēng)險，一旦創(chuàng)新失敗，就無法償還資金。而金融機構(gòu)的逐利性、安全性的特點使得其不愿為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供融資支持，金融機構(gòu)惜貸現(xiàn)象比較嚴重，從而使得一些發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目和新技術(shù)推廣項目由于缺乏資金難以具體實施。而我國財政資金對于金融機構(gòu)的這種活動的補貼很少，不能很好地激發(fā)金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿不高。
2.3金融產(chǎn)品的供給與實際需求不相匹配
2.3.1針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品品種少。目前，雖然部分金融機構(gòu)把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新作為了信貸扶持的重點，但是由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期比較長、風(fēng)險比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數(shù)金融機構(gòu)也沒有建立相應(yīng)的信貸管理制度或者針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點開發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機器設(shè)備等為主的抵押物［5］，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款等與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新相關(guān)的貸款很難獲得金融機構(gòu)支持。2.3.2金融產(chǎn)品的期限與實際需求不匹配。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期一般比較長，如一般情況下一個農(nóng)業(yè)新品種從研發(fā)到廣泛推廣需要大約7年左右的時間，但是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品多是短期小額的流動資金貸款，或者是針對大項目的長期貸款，與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期相匹配的金融產(chǎn)品幾乎沒有。再加上銀行貸款程序復(fù)雜，貸款條件嚴格，許多承貸主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。
2.4農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄
農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的每一個階段都需要大量的資金支持。目前，我國農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金主要來源于財政，國家對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入也逐步增加。金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門檻相對比較高，商業(yè)性金融貸款條件嚴格，而且發(fā)放貸款時有著明顯的傾向，傾向于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，證券市場有著嚴格的審批制度，創(chuàng)業(yè)板和中小板主要支持科技含量高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，國內(nèi)上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)量較少，而且這些上市企業(yè)缺乏投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，農(nóng)業(yè)保險品種還不豐富，風(fēng)險投資發(fā)展緩慢，投資主體單一［6］，這些都使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄，融資困難。
2.5風(fēng)險分擔(dān)補償機制缺位
農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新具有較大的不確定性，創(chuàng)新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新進行投資的積極性，使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在一定程度上受到了限制。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的這種高風(fēng)險需要有良好的風(fēng)險分擔(dān)補償機制來防范和化解。但是，目前我國針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的風(fēng)險分擔(dān)補償機制缺位，無法分散風(fēng)險。一是能夠轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險的保險的作用未充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面窄，險種少，同時由于存在補償范圍認定難、農(nóng)民參保意識薄弱等問題，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險存在更高的風(fēng)險、更大的不確定性，開展業(yè)務(wù)也更艱難，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，金融機構(gòu)只能自己買單［7］。二是擔(dān)保體系建設(shè)還不完善。擔(dān)保能夠起到放大資金的作用，但是支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的擔(dān)保體系還不完善，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險過大，資金規(guī)模過小，財政支持不到位，都使得擔(dān)保體系不能滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新過程中對擔(dān)保的要求。
3農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的財政金融支持建議
3.1加大財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，充分發(fā)揮財政的引導(dǎo)和資金撬動作用
縱觀世界各國，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新都離不開財政的鼎力支持。因此，為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，我們需要不斷加大財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對農(nóng)業(yè)科技的投入增長幅度要高于財政經(jīng)常性收入的增長幅度，逐步提高農(nóng)業(yè)研發(fā)投入和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、推廣投入占農(nóng)業(yè)增加值的比。但是，增加財政投入并不是把資金投入所有農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，財政應(yīng)重點支持基礎(chǔ)研究領(lǐng)域，中央財政在加大對基礎(chǔ)研究支持力度的基礎(chǔ)上，以資金配套等多種形式引導(dǎo)和帶動地方財政加大支持力度，改變地方財政由于注重短期經(jīng)濟效益而對基礎(chǔ)研究投入不足的局面。同時，要充分調(diào)動企業(yè)、個人等社會力量投入農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，鼓勵和引導(dǎo)社會資金對農(nóng)業(yè)科技的投入。例如，可以通過無償資助、財政貼息、創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)、以獎代補、經(jīng)營參股、稅收優(yōu)惠等多種方式吸引社會資金的注入［8］，使農(nóng)業(yè)科技資金投入渠道多元化。此外，通過對企業(yè)和金融機構(gòu)進行不同的扶持，充分發(fā)揮財政的引導(dǎo)和資金撬動作用，探索財政資金的金融化運作方式。一方面財政通過設(shè)立風(fēng)險補償基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等方式降低農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的風(fēng)險，增強其融資能力，提高農(nóng)業(yè)科技企業(yè)對金融機構(gòu)的吸引力，另一方面財政通過對扶持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的金融機構(gòu)進行貼息、給予稅收優(yōu)惠、補償其為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新所造成損失等方式激發(fā)金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，提高金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿，從而使財政資金更大范圍的發(fā)揮作用。
3.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的需求
在風(fēng)險可控的前提下，金融機構(gòu)要優(yōu)化農(nóng)業(yè)科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時，要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對不同金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。一是針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品品種。扶持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必須把自身的特點和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對產(chǎn)品的需求結(jié)合起來，設(shè)計出針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新特征的產(chǎn)品品種。例如，針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期比較長的特點，設(shè)計出與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在時間上相匹配的貸款品種;針對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)一般抵押物比較少的特點，在防范風(fēng)險的同時，擴大抵押物或質(zhì)押物的范圍，探索以農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等抵押或質(zhì)押進行貸款的信貸產(chǎn)品;對一些信用等級較高、有還貸能力的農(nóng)業(yè)科技龍頭企業(yè)，可根據(jù)實際情況發(fā)放信用貸款。二是適當(dāng)放寬對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的信貸限制，如對貸款對象資產(chǎn)規(guī)模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實踐多種貸款模式，如對于規(guī)模比較大的貸款，可以聯(lián)合幾家銀行通過銀團貸款提供支持;對于一些中小企業(yè)，可以用企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)互保貸款等方式;針對處于供應(yīng)鏈上下游的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，可以發(fā)放供應(yīng)鏈融資貸款;探索開發(fā)“銀行+保險+擔(dān)保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種貸款模式，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新增信融資。在不斷開發(fā)新的貸款模式、金融產(chǎn)品的同時，要注意對這些模式和產(chǎn)品的推廣，進而推動金融資本與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融合，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求。
3.3拓寬農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道
一是政策性金融要加大支持力度，擴大支持范圍。政策性金融應(yīng)該主要支持農(nóng)業(yè)科技研究及基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展等相關(guān)的項目，這些項目一般屬于國家優(yōu)先發(fā)展領(lǐng)域、有較好的市場前景和較高的社會價值，但是由于建設(shè)周期長，財務(wù)風(fēng)險高，商業(yè)性金融一般不愿意介入，需要政策性金融的大力支持。政策性金融要擴大所支持的項目范圍，在防范風(fēng)險的前提下降低貸款門檻、簡化貸款程序，滿足承貸主體的資金需求。二是商業(yè)性金融要適當(dāng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險容忍度，允許貸款利率在一定范圍內(nèi)浮動，不斷創(chuàng)新信貸品種，加大對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等承貸主體的信貸支持力度。三是通過財政貼息、擔(dān)保等多種方式鼓勵和引導(dǎo)民間資本和商業(yè)資本對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入。四是支持符合國家發(fā)展戰(zhàn)略、競爭力強、運作規(guī)范、符合發(fā)行上市條件的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)通過主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，同時支持符合條件的企業(yè)到境外證券市場上市融資，并且對已上市農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，采取各種方式鼓勵他們做大做強。五是完善風(fēng)險投資體系，擴大風(fēng)險投資規(guī)模，通過政策優(yōu)惠鼓勵風(fēng)險投資機構(gòu)投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，增加農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金來源。
3.4完善風(fēng)險分擔(dān)補償機制
1.1財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對量不足，農(nóng)業(yè)投資強度偏低農(nóng)業(yè)科技具有顯著的公共性、基礎(chǔ)性、社會性，必然要求財政資金在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用。近年來，我國各級財政部門把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新放在了突出位置，加大了對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供了較有力的保障。但是，財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入的絕對量雖然逐步增加，相對量仍然不足，農(nóng)業(yè)科研政府投入占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重即農(nóng)業(yè)投資強度偏低。聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)的研究表明，當(dāng)一個國家農(nóng)業(yè)科研投資占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重大于2%時，該國農(nóng)業(yè)科技才會出現(xiàn)原始創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)與國民經(jīng)濟其他部門才可能協(xié)調(diào)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)投資強度遠低于該投入水平，尤其是地方財政可支配的資金不多，民生工程建設(shè)等其他方面的支出壓力又比較大，對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對就顯得力不從心，資金到位相對較低。
1.2財政對金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的補貼很少，降低了金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期長、投入大、風(fēng)險高，而且在創(chuàng)新的每個階段都需要大量的資金支持，同時還要應(yīng)對可能出現(xiàn)的自然風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險等各種風(fēng)險，因此，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金需求不僅規(guī)模大，而且占用時間長，具有較高的風(fēng)險，一旦創(chuàng)新失敗，就無法償還資金。而金融機構(gòu)的逐利性、安全性的特點使得其不愿為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供融資支持，金融機構(gòu)惜貸現(xiàn)象比較嚴重，從而使得一些發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目和新技術(shù)推廣項目由于缺乏資金難以具體實施。而我國財政資金對于金融機構(gòu)的這種活動的補貼很少，不能很好地激發(fā)金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿不高。
1.3金融產(chǎn)品的供給與實際需求不相匹配
1.3.1針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品品種少目前，雖然部分金融機構(gòu)把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新作為了信貸扶持的重點，但是由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期比較長、風(fēng)險比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數(shù)金融機構(gòu)也沒有建立相應(yīng)的信貸管理制度或者針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點開發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機器設(shè)備等為主的抵押物，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款等與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新相關(guān)的貸款很難獲得金融機構(gòu)支持。
1.3.2金融產(chǎn)品的期限與實際需求不匹配農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期一般比較長，如一般情況下一個農(nóng)業(yè)新品種從研發(fā)到廣泛推廣需要大約7年左右的時間，但是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品多是短期小額的流動資金貸款，或者是針對大項目的長期貸款，與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期相匹配的金融產(chǎn)品幾乎沒有。再加上銀行貸款程序復(fù)雜，貸款條件嚴格，許多承貸主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。
1.4農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的每一個階段都需要大量的資金支持。目前，我國農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金主要來源于財政，國家對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入也逐步增加。金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門檻相對比較高，商業(yè)性金融貸款條件嚴格，而且發(fā)放貸款時有著明顯的傾向，傾向于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，證券市場有著嚴格的審批制度，創(chuàng)業(yè)板和中小板主要支持科技含量高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，國內(nèi)上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)量較少，而且這些上市企業(yè)缺乏投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，農(nóng)業(yè)保險品種還不豐富，風(fēng)險投資發(fā)展緩慢，投資主體單一，這些都使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄，融資困難。
1.5風(fēng)險分擔(dān)補償機制缺位農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新具有較大的不確定性，創(chuàng)新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新進行投資的積極性，使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在一定程度上受到了限制。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的這種高風(fēng)險需要有良好的風(fēng)險分擔(dān)補償機制來防范和化解。但是，目前我國針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的風(fēng)險分擔(dān)補償機制缺位，無法分散風(fēng)險。一是能夠轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險的保險的作用未充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面窄，險種少，同時由于存在補償范圍認定難、農(nóng)民參保意識薄弱等問題，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險存在更高的風(fēng)險、更大的不確定性，開展業(yè)務(wù)也更艱難，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，金融機構(gòu)只能自己買單。二是擔(dān)保體系建設(shè)還不完善。擔(dān)保能夠起到放大資金的作用，但是支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的擔(dān)保體系還不完善，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險過大，資金規(guī)模過小，財政支持不到位，都使得擔(dān)保體系不能滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新過程中對擔(dān)保的要求。
2農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的財政金融支持建議
2.1加大財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，充分發(fā)揮財政的引導(dǎo)和資金撬動作用縱觀世界各國，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新都離不開財政的鼎力支持。因此，為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，我們需要不斷加大財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對農(nóng)業(yè)科技的投入增長幅度要高于財政經(jīng)常性收入的增長幅度，逐步提高農(nóng)業(yè)研發(fā)投入和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、推廣投入占農(nóng)業(yè)增加值的比。但是，增加財政投入并不是把資金投入所有農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，財政應(yīng)重點支持基礎(chǔ)研究領(lǐng)域，中央財政在加大對基礎(chǔ)研究支持力度的基礎(chǔ)上，以資金配套等多種形式引導(dǎo)和帶動地方財政加大支持力度，改變地方財政由于注重短期經(jīng)濟效益而對基礎(chǔ)研究投入不足的局面。同時，要充分調(diào)動企業(yè)、個人等社會力量投入農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，鼓勵和引導(dǎo)社會資金對農(nóng)業(yè)科技的投入。例如，可以通過無償資助、財政貼息、創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)、以獎代補、經(jīng)營參股、稅收優(yōu)惠等多種方式吸引社會資金的注入，使農(nóng)業(yè)科技資金投入渠道多元化。此外，通過對企業(yè)和金融機構(gòu)進行不同的扶持，充分發(fā)揮財政的引導(dǎo)和資金撬動作用，探索財政資金的金融化運作方式。一方面財政通過設(shè)立風(fēng)險補償基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等方式降低農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的風(fēng)險，增強其融資能力，提高農(nóng)業(yè)科技企業(yè)對金融機構(gòu)的吸引力，另一方面財政通過對扶持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的金融機構(gòu)進行貼息、給予稅收優(yōu)惠、補償其為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新所造成損失等方式激發(fā)金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，提高金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿，從而使財政資金更大范圍的發(fā)揮作用。
2.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的需求在風(fēng)險可控的前提下，金融機構(gòu)要優(yōu)化農(nóng)業(yè)科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時，要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對不同金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。一是針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品品種。扶持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必須把自身的特點和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對產(chǎn)品的需求結(jié)合起來，設(shè)計出針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新特征的產(chǎn)品品種。例如，針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期比較長的特點，設(shè)計出與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在時間上相匹配的貸款品種；針對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)一般抵押物比較少的特點，在防范風(fēng)險的同時，擴大抵押物或質(zhì)押物的范圍，探索以農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等抵押或質(zhì)押進行貸款的信貸產(chǎn)品；對一些信用等級較高、有還貸能力的農(nóng)業(yè)科技龍頭企業(yè)，可根據(jù)實際情況發(fā)放信用貸款。二是適當(dāng)放寬對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的信貸限制，如對貸款對象資產(chǎn)規(guī)模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實踐多種貸款模式，如對于規(guī)模比較大的貸款，可以聯(lián)合幾家銀行通過銀團貸款提供支持;對于一些中小企業(yè)，可以用企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)互保貸款等方式；針對處于供應(yīng)鏈上下游的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，可以發(fā)放供應(yīng)鏈融資貸款;探索開發(fā)“銀行+保險+擔(dān)保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種貸款模式，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新增信融資。在不斷開發(fā)新的貸款模式、金融產(chǎn)品的同時，要注意對這些模式和產(chǎn)品的推廣，進而推動金融資本與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融合，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求。
2.3拓寬農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道一是政策性金融要加大支持力度，擴大支持范圍。政策性金融應(yīng)該主要支持農(nóng)業(yè)科技研究及基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展等相關(guān)的項目，這些項目一般屬于國家優(yōu)先發(fā)展領(lǐng)域、有較好的市場前景和較高的社會價值，但是由于建設(shè)周期長，財務(wù)風(fēng)險高，商業(yè)性金融一般不愿意介入，需要政策性金融的大力支持。政策性金融要擴大所支持的項目范圍，在防范風(fēng)險的前提下降低貸款門檻、簡化貸款程序，滿足承貸主體的資金需求。二是商業(yè)性金融要適當(dāng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險容忍度，允許貸款利率在一定范圍內(nèi)浮動，不斷創(chuàng)新信貸品種，加大對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等承貸主體的信貸支持力度。三是通過財政貼息、擔(dān)保等多種方式鼓勵和引導(dǎo)民間資本和商業(yè)資本對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入。四是支持符合國家發(fā)展戰(zhàn)略、競爭力強、運作規(guī)范、符合發(fā)行上市條件的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)通過主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，同時支持符合條件的企業(yè)到境外證券市場上市融資，并且對已上市農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，采取各種方式鼓勵他們做大做強。五是完善風(fēng)險投資體系，擴大風(fēng)險投資規(guī)模，通過政策優(yōu)惠鼓勵風(fēng)險投資機構(gòu)投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，增加農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金來源。
國內(nèi)依然沿襲著傳統(tǒng)教學(xué)模式，最常見的是講解傳播模式，教師約花5分鐘溫習(xí)上堂課主要內(nèi)容，再講解新知識，最后歸納小結(jié)并布置作業(yè)練習(xí)，整個過程都是板書加講授，教師頭腦里裝的只有教案，課堂缺乏活力，同時由于金融工程學(xué)所涉及的知識是相對抽象、枯燥的，這種方式下培養(yǎng)的學(xué)生掌握的僅是表面書本上的知識，知識點是模糊的，不利于學(xué)生的理解。講解傳播模式最大的缺陷是不從學(xué)生的角度考慮上課中出現(xiàn)的問題，因此逐步出現(xiàn)較為先進的模式:引導(dǎo)模式，其具體流程是由教師課堂上提出問題，學(xué)生探究猜測，再由老師逐一推理并最終得出結(jié)論。這種模式克服了學(xué)生不參與的缺陷，卻終究是以老師傳授為主，成效一般。本文根據(jù)幾年教學(xué)經(jīng)驗并對學(xué)生問卷調(diào)查分析，對基礎(chǔ)知識教學(xué)模式進行了改進，同時針對本課程應(yīng)用性較強的特點，引入案例教學(xué)與實驗操作環(huán)節(jié)，以增強學(xué)生應(yīng)用與動手能力為最終目的。
2教學(xué)方法設(shè)計
2．1重視案例教學(xué)
由于傳統(tǒng)的教學(xué)模式，只注重知識點的機械灌輸，忽視了生活中的應(yīng)用，往往令學(xué)生對課程產(chǎn)生枯燥無趣、高深難懂的印象。而如果能夠從生活中的案例出發(fā)教學(xué)，不僅將知識點得以充分展示，而且還能提升學(xué)生對課程的學(xué)習(xí)興趣，同時案例教學(xué)是強化實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)實踐應(yīng)用型和復(fù)合型金融管理人才的有效方式。案例教學(xué)流程:展示案例—分析案例—知識內(nèi)化。在案例教學(xué)過程中，學(xué)生是主角，針對金融工程課程體系主要研究遠期、期貨、互換、期權(quán)四類衍生產(chǎn)品的特點，可將班級分為4組，每上完一個階段的課程，就由教師事先指定一個相關(guān)案例，由小組運用所需的理論對其進行分析和討論，并且要求小組每個人都要發(fā)言，再由其他同學(xué)和老師進行評價和提問，在此過程中觀點得以充分碰撞，最后由小組長將案例內(nèi)容與知識點進行小結(jié)，避免了傳統(tǒng)的老師講學(xué)生聽模式，這樣既增強了學(xué)生的參與感和團隊精神，又激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。案例教學(xué)也面臨著一些困境，國內(nèi)衍生產(chǎn)品市場處于摸索研究階段，缺乏真實的案例，在教學(xué)中布置的案例都是參考國外的，脫離了國情。
2．2增加實驗教學(xué)
金融工程專業(yè)培養(yǎng)的是金融管理類人才，強調(diào)動手能力，而實驗教學(xué)可以為學(xué)生提供一個更好的學(xué)習(xí)和掌握知識的平臺，在全面提高學(xué)生的素質(zhì)，培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識、實踐能力強的復(fù)合型人才方面有著極其重要的作用。實驗教學(xué)應(yīng)遵循以學(xué)為主、技為輔，學(xué)技結(jié)合。實驗的目的是深化對金融工程課程中基本理論、原理與方法的理解，能夠使學(xué)生將所學(xué)的理論知識與實踐相結(jié)合，增強學(xué)生動手能力，為進一步進行專業(yè)研究奠定基礎(chǔ)。根據(jù)教學(xué)課程設(shè)置的安排，設(shè)置了6課時的Excel軟件操作實驗，利用這類輔助技術(shù)解決金融工程中的某些實際問題，如解決利率的換算，年金、養(yǎng)老金等問題，實現(xiàn)對無收益資產(chǎn)遠期、支付已知現(xiàn)金收益資產(chǎn)遠期、支付已知收益率資產(chǎn)遠期的定價。能夠用Excel軟件模擬布萊克－舒爾斯期權(quán)定價模型，應(yīng)用該模型根據(jù)結(jié)果能夠進行分析期權(quán)交易的價格波動狀況等等。通過實驗課程，使學(xué)生能夠進一步掌握課程中所學(xué)的內(nèi)容，逐步提高學(xué)生運用金融工程的方法解決金融問題的能力。本次引入金融實驗過程，取得了較為滿意的效果。但在增加案例與實驗教學(xué)環(huán)境的同時，應(yīng)注意到基礎(chǔ)理論課的教學(xué)不能忽視。
2．3主動式教學(xué)
傳統(tǒng)填鴨式的教學(xué)及生硬的強化訓(xùn)練雖然能暫時提高學(xué)生學(xué)習(xí)成績，卻培養(yǎng)了學(xué)生被動式的學(xué)習(xí)和思維方式。課堂教學(xué)中，教師應(yīng)以學(xué)生為主體，不僅要關(guān)注學(xué)生獲取的知識面，更要多關(guān)注學(xué)生獲得這些知識的過程，因為短暫獲取的知識是會遺忘的，而學(xué)習(xí)能力卻是永恒的。如同寓言故事描述的那樣，不要只給別人釣好的魚，而要教他們釣魚的技巧。
2．3．1培養(yǎng)學(xué)生主動收集和運用信息的能力
在教學(xué)中，可按如下程序安排進行教學(xué):創(chuàng)設(shè)情境—布置任務(wù)—實施任務(wù)—成果交流。可根據(jù)教學(xué)內(nèi)容和對象，一方面，創(chuàng)設(shè)情景或提出問題，讓學(xué)生嘗試小組探討、全班交流、論文報告等多種形式，另一方面，教師運用教學(xué)藝術(shù)，利用生生之間、師生之間立體化的評價激勵機制來調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度。不僅能有效防止學(xué)生思維的僵化，更能提升學(xué)生的思維水平，發(fā)展學(xué)生收集、判斷、選擇信息的能力，培養(yǎng)學(xué)生靈活解決問題及綜合應(yīng)用信息的能力。
2．3．2體驗式教學(xué)
現(xiàn)在都注重實踐教學(xué)，但仍存在許多問題，如學(xué)生參與的活動面不夠廣，大部分學(xué)生是活動的“旁觀者”，提供學(xué)生活動的時間不夠多，走“過場”現(xiàn)象比較嚴重等等。著名心理學(xué)家布魯納倡導(dǎo)發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)模式，是指讓學(xué)生通過自己經(jīng)歷知識發(fā)現(xiàn)的過程來獲取知識、發(fā)展探究能力的學(xué)習(xí)和教學(xué)模式，因此體驗式教學(xué)是個可取的方式。所謂體驗式教學(xué)是指模仿現(xiàn)實中的情境，采用真實的數(shù)據(jù)，用來解決經(jīng)濟問題，該方法操作性強，易于將所學(xué)知識加以應(yīng)用，可使理論知識理解更加透徹，鍛煉了學(xué)生獨立思考的能力。除此之外還可以模擬炒股，模擬期貨炒作，鼓勵學(xué)生參加網(wǎng)上模擬炒股大賽等，若具備一定編程能力則可自己設(shè)計技術(shù)指標。
3結(jié)論
1、市場細分。金融產(chǎn)品市場細分變量有個體的教育、個性、文化、職業(yè)等。屬于同一細分市場的消費者,他們的需要和欲望極為相似;屬于不同細分市場的消費者對同一產(chǎn)品的需要和欲望存在著明顯的差別。例如,有的消費者使用金融產(chǎn)品是為了透支消費的,有的消費者是用來做投資理財?shù)?有的消費者是為父母購買、有的消費者是為子女購買。從購買動機上可以把金融產(chǎn)品市場細分為四個子市場。但是現(xiàn)在的圖書價格都偏貴,超出了消費者的承受能力。使用工商銀行牡丹書緣卡買書刷卡消費就可以打九折,還可以透支消費。客戶購買金融產(chǎn)品,不僅是看中了金融產(chǎn)品的用途、價格、種類等因素,還會看中服務(wù)、是否方便等綜合因素,他們會從金融產(chǎn)品的核心產(chǎn)品(基本資金需要的滿足)、有形產(chǎn)品(安全需要的滿足)和附加產(chǎn)品(社會交往、自我實現(xiàn)需要的滿足)這三個方面來考慮、認同他們的金融產(chǎn)品。
2、目標客戶的選擇。金融產(chǎn)品經(jīng)過客戶差異化的市場細分后,金融企業(yè)就可以選擇自己的客戶群了。招商銀行根據(jù)市場細分,劃分出一塊以都市白領(lǐng)為主力客戶群,向“金葵花”客戶特別推出“金葵花”白金卡。尊為招商銀行“金葵花”的貴賓客戶,擁有一張既能體現(xiàn)尊貴身份,又可以享受銀行綜合理財服務(wù),甚至還可以在國際通行的銀行卡。
二、品牌定位
品牌定位是在充分了解主力客戶群需求的基礎(chǔ)上,通過提供客戶所需要的價值和形象,去影響客戶體驗、感覺、反應(yīng)、評價該品牌并成為忠實客戶,從而實現(xiàn)價值的一個過程。品牌定位包括兩個層面,一個是價值定位,一個是形象定位。
1、價值定位。價值定位包括三個層面:a、物理屬性,b、情感利益,c、核心價值。客戶首先觸及和感覺到的是金融產(chǎn)品的質(zhì)量等物理屬性。所謂金融產(chǎn)品質(zhì)量,就是指金融產(chǎn)品的流動性、增值性、安全性及售后服務(wù)等的綜合效能水平。如近年來我國幾家國有商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的“電子銀行”服務(wù),就是對“儲蓄”這一金融產(chǎn)品的售后服務(wù)質(zhì)量的改進。真正打動客戶的是該金融產(chǎn)品能否帶來更多感情上的利益,例如購買該金融產(chǎn)品能給客戶以時尚、前衛(wèi)等感覺。定位于這方面的代表是招商銀行的“QQ”一卡通。招商銀行“QQ一卡通”突破了傳統(tǒng)的儲蓄方式,用一張卡片取代了多本存折和多張存單,創(chuàng)造個人理財新概念。擁有一張“一卡通”,就擁有了個人所有的銀行綜合理財賬戶。此外“,QQ一卡通”還具有動感卡通的外觀,深得年輕人喜愛。
1、可操作性原則
自主學(xué)習(xí)要發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性，只有通過知識與認知主體在建構(gòu)活動中的行為相沖突或者相順應(yīng)時才能建構(gòu)新的知識。在設(shè)計問題鏈時，教師必須認識到學(xué)生對于學(xué)科專業(yè)的認知是不全面的，因此必須考慮到學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)與思維發(fā)展水平，問題不要嫩通過太深，也不要太淺，應(yīng)在“原有水平”與“最近發(fā)展區(qū)”的結(jié)合點，既能有效激發(fā)求知欲，又能讓學(xué)生通過思考得到飛躍。
2、分層化原則
問題鏈的設(shè)計應(yīng)做到由淺入深、由表及里、由簡至繁、層層遞進，逐步展開問題的探究。問題鏈的上游往往先設(shè)置一些要求學(xué)生進行粗略思考的問題，然后逐步向下游深入和細致。對于知識群核心問題的設(shè)計，可以首先從策略意義上設(shè)計問題，以明確解決問題的大方向，體現(xiàn)思維的“定向性”；其次從方法意義上設(shè)計問題，以確定合適的解決問題的方法，體現(xiàn)思維的“選擇性”；最后從技能意義上提出問題，完成解決問題的運作過程，體現(xiàn)思維的“具體性”。
3、探究性原則
在設(shè)計問題鏈時不能使問題過于淺顯，其解決方法和問題結(jié)果要具有一定的隱蔽性，吸引學(xué)生主動探究。設(shè)計問題鏈的本質(zhì)就是加強對金融問題探究的過程。貨幣金融問題的探索強調(diào)學(xué)生積極思考問題的意識，參與解決金融問題的學(xué)習(xí)方式，在結(jié)果方面，不一定期待學(xué)生能做出完整準確的結(jié)論，也不一定要求具有獨到的見解，關(guān)鍵在于讓學(xué)生通過已知的信息，將思維引入更深層次問題的思考與研究。
4、模塊化原則
模塊化原則的基本理念是學(xué)習(xí)者擁有相應(yīng)內(nèi)容的知識表征時，教學(xué)中設(shè)計的問題所要達到的預(yù)期學(xué)習(xí)結(jié)果都致力于共同說明某方面的問題。通過設(shè)計模塊化的問題鏈，有利于充分整合教學(xué)內(nèi)容，加強內(nèi)容之間的聯(lián)系與溝通，在學(xué)科課程的背景下實現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的綜合化；同時，也為結(jié)構(gòu)性的內(nèi)容與發(fā)生性的內(nèi)容的聯(lián)合提供了可能。
二、貨幣金融學(xué)課程核心問題設(shè)計
（一）貨幣在經(jīng)濟體系中的運行問題
貨幣作為金融范疇的一個本源性要素，在本課程中有著重要的地位，也和后面的信用、金融問題有著密不可分的關(guān)系。這里一個核心研究和要解決的問題在于貨幣在經(jīng)濟體系中如何運行，對于經(jīng)濟運行和調(diào)控又有著怎樣的關(guān)系。以此為主線從源頭到前沿，又貫穿了貨幣與金融產(chǎn)品替代的問題（貨幣形態(tài)及功能）、貨幣與金融資產(chǎn)價格的問題（利率、匯率、貨幣供求與金融資產(chǎn)的價格）、貨幣與金融穩(wěn)定的關(guān)系問題（貨幣政策與金融宏觀調(diào)控）。
（二）信用范疇中的問題
從經(jīng)濟的角度理解“信用”，它實際上是指“借”和“貸”的關(guān)系。信用實際上是指“在一段限定的時間內(nèi)獲得一筆資金的預(yù)期”。其具體維度包括了信用規(guī)模問題、信用活動的時間、空間界限等問題，其核心問題在未取得資金所有權(quán)的前提下，如何獲得資金的使用權(quán)。當(dāng)然，這里還有一個系統(tǒng)的體系，比如，提供與獲得資金使用權(quán)該采用怎樣的形式（信用的形式）、獲得信用時該付出怎樣的代價（利率問題）、如何才能形成對等的信用關(guān)系（信息不對稱問題）以及如何對信用度進行科學(xué)評價等。當(dāng)然，不同的層面信用問題不盡相同，比如政府層面、金融機構(gòu)層面、工商企業(yè)層面、個人層面等。信用問題進一步向前也延伸至金融的脆弱性、富任性等問題。
（三）金融體系選擇問題
一、國際金融課程的教學(xué)特點
一方面，對于初接觸國際金融的學(xué)生來說，金融學(xué)的知識框架還沒有建立，對各類術(shù)語和概念較難理解，特別是開放經(jīng)濟條件下的內(nèi)外均衡、匯率決定以及貨幣危機等知識。另一方面，國際金融研究內(nèi)容距離實際生活很遠，學(xué)生缺乏直接的感性認識。因此，《國際金融》課程教學(xué)必須緊密聯(lián)系當(dāng)今熱點問題和金融發(fā)展趨勢，不斷嘗試教學(xué)方式創(chuàng)新。
二、《國際金融》中案例教學(xué)課程基本實施方法
國際金融的理論大都來源于西方，這些理論往往建立在許多假設(shè)的基礎(chǔ)上，可操作性較差，難以在實踐中真正應(yīng)用。同時，國際金融活動復(fù)雜多變，各種新模型、新理念層出不窮，僅憑書本教學(xué)內(nèi)容遠遠不夠，因此迫切需要開展案例教學(xué)，將國際金融有關(guān)場景呈現(xiàn)在學(xué)生面前，使學(xué)生真正參與到實際中，發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題，提升學(xué)習(xí)能力，提高學(xué)習(xí)效率效果。關(guān)于案例教學(xué)的基本實施方法:一是明確教學(xué)目的，精心準備背景材料。教學(xué)目的是指通過案例教學(xué)應(yīng)達到的目標，比如學(xué)生應(yīng)該掌握的理論和技能，及通過案例教學(xué)所應(yīng)達到的能力水平。背景材料是呈現(xiàn)案例的主體部分，它描述了案例發(fā)生的背景環(huán)境，包含所描述事件的發(fā)生、發(fā)展以及事件最終的結(jié)果。同時，為保證背景材料的完備性，應(yīng)廣泛收集各類信息，主要途徑一是依托網(wǎng)絡(luò)資源進行搜集整理，如搜集學(xué)術(shù)文章、專利、影音資料或國內(nèi)外報刊書籍等。二是到有關(guān)部門或單位調(diào)研，根據(jù)實際情況編寫教學(xué)案例。選取有代表性的單位進行調(diào)研，采集各種數(shù)據(jù)，并通過交談了解現(xiàn)狀及存在的問題盾，在擁有詳實資料的基礎(chǔ)上加工整理。三是依托已有案例教學(xué)。即通過選取典型案例，再根據(jù)教學(xué)實際情況加工整理后應(yīng)用于教學(xué)。二是巧妙設(shè)計案例問題，引導(dǎo)學(xué)生融入案例環(huán)境。設(shè)計好富有啟發(fā)性和針對性的問題，能夠激發(fā)學(xué)生的好奇心和積極性，拓展學(xué)生思維的廣度和深度。同時，同一團隊內(nèi)的學(xué)生或團隊之間的知識水平通常存在差異，要調(diào)動所有參與人的積極性，實現(xiàn)符合每個人特點的教學(xué)目的，更需要設(shè)計出具有一定層次的問題，使不同水平的學(xué)生通過參與案例的分析和討論得到不同程度的解答和啟示，并不同程度地提高分析問題、解決問題的能力，達到教學(xué)目的。總之，在案例中設(shè)計富有啟發(fā)性和針對性的問題，有利于引導(dǎo)所有參與學(xué)生更深入案例環(huán)境、更進入案例角色，案例過程中各環(huán)節(jié)問題的設(shè)計對案例教學(xué)的效果有極大地影響作用。三是系統(tǒng)總結(jié)，科學(xué)評估。案例最后，教師要認真記錄每個參與者的表現(xiàn)，結(jié)合教學(xué)目的，對案例教學(xué)的全過程進行歸納和評價，這是實現(xiàn)案例教學(xué)初衷、完成理論與實踐相結(jié)合的重要環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到學(xué)生的理解和收獲。教師要從理論層面進行總結(jié)和闡述，并仔細分析團隊及每個參與人的視角和優(yōu)缺點，同時留給學(xué)員思考的余地，促進學(xué)生在課后進行更深入的思考。案例學(xué)習(xí)不需要給出標準答案，要尊重每一個思想的閃光點，通過案例學(xué)習(xí)，更好地理解教學(xué)內(nèi)容，并在此過程中培養(yǎng)自主思考決策的能力和鍛煉團隊協(xié)作的精神。
三、下一步發(fā)展的思考
科技技術(shù)對金融服務(wù)業(yè)的促進
現(xiàn)代科技技術(shù)的日新月異，讓金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)形態(tài)和服務(wù)質(zhì)量發(fā)生了前所未有的改變。各大金融服務(wù)機構(gòu)紛紛開通電子支付系統(tǒng)和手機支付平臺，在提升金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)范圍的同時更為用戶帶來了全新的金融服務(wù)體驗――方便、快捷、隨時隨地、不受時間和空間的限制，隨時管理自己的金融賬戶、完成自己的支付交易等等。
科技發(fā)展對金融服務(wù)業(yè)的安全難題
但科技技術(shù)的運用在提升現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的同時，也為金融服務(wù)業(yè)提出了更加嚴峻的考驗，那就是用戶個人金融信息的安全問題。
2003年，美國政府就曾向全球金融機構(gòu)發(fā)出警告，一種計算機病毒已經(jīng)把世界范圍內(nèi)的1200家銀行作為攻擊目標，企圖通過計算機盜竊公司在這些銀行的賬號和密碼。
2013年的9月底，移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)《2013年中國手機銀行用戶調(diào)研報告》預(yù)測，在未來一年中，手機將首次超過PC端設(shè)備成為中國網(wǎng)民最常用的電子支付媒介。但隨之而來的安全隱患也令絕大多數(shù)用戶對使用手機銀行支付存在疑慮，對安全性存疑的用戶占比61.23%。
而騰訊移動安全實驗室的《2013年上半年手機安全報告》。顯示，2013年初，手機支付病毒a.expense.lockpush首次感染了國內(nèi)銀行手機客戶端――中國建設(shè)銀行，該病毒可能會進一步安裝惡意子包，竊取銀行帳號及密碼，繼而盜走用戶賬號中的資金。賬戶安全問題將對手機銀行提出更大挑戰(zhàn)。
金融服務(wù)業(yè)當(dāng)下應(yīng)對安全問題的辦法
目前，金融服務(wù)業(yè)對于電子支付所采取的安全措施主要有架設(shè)防火墻、通過數(shù)據(jù)加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字時間戳技術(shù)、設(shè)置電子信息和安全協(xié)議、P2P―技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)信息安全等措施，但安全性還不完備。金融服務(wù)業(yè)急需安全技術(shù)升級，呼喚一種更加私密、更加安全且更加便捷的安全支付手段的誕生――指紋識別技術(shù)。
可行性
指紋識別技術(shù)的發(fā)展趨勢
人工指紋技術(shù)起源于16世紀后期，蘇格蘭醫(yī)生Henry Fauld于1880年10月28日首次在英國《Nature》上，闡述了指紋具有唯一性和恒久不變的特點，并將指紋識別技術(shù)運用到罪犯鑒定。隨著計算機技術(shù)和指紋采集技術(shù)的發(fā)展，人們逐步將人工指紋識別逐步向指紋自動識別
這一生物鑒定技術(shù)如今已廣泛運用到日常生活中，如指紋考勤、指紋門鎖、指紋門鎖和指紋保險箱等。而近年來，指紋識別技術(shù)已漸漸運用于金融服務(wù)業(yè)中來，如隨著浙江維爾科技有限公司擁有發(fā)明專利的、并一直致力推廣的銀行柜員身份指紋識別系統(tǒng)在中國建設(shè)銀行全面推廣使用，為指紋識別技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用開辟了道路。
指紋技術(shù)運用到金融服務(wù)業(yè)的可行性
蘋果公司新近推出的5S和5C兩款新品中關(guān)于指紋識別技術(shù)的開發(fā)和運用，正預(yù)示著指紋技術(shù)普遍運用到手機支付平臺和網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的可行性。
最顯而易見的是手機支付平臺，當(dāng)一款手機只能運用指紋開機識別時，這款手機的安全性和私密性級別將提升一個級別，無論駭客們利用什么軟件和病毒，想要打開一款由生物鑒定技術(shù)開啟的手機，以及操作手機里的支付平臺，將變得異常艱難。這就為手機支付平臺提供了更高的安全保障。相信隨著蘋果指紋技術(shù)的成熟和普及，未來其它智能手機中的支付平臺，都將全面運用指紋識別技術(shù)作為重要的手機支付賬號管理密鑰。
什么是參考文獻呢？我們論文參考文獻是指在論文的寫作當(dāng)中參考過的書籍或者是網(wǎng)站等資料，因為這直接關(guān)系到我們論文寫作的質(zhì)量，一般來說我們參考額文獻越多越有明，代表我們的論文就越好。下面是千里馬網(wǎng)站小編整理的關(guān)于綠色物流論文參考文獻，供大家欣賞借鑒。
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