時間：2023-02-27 11:13:22
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇空手套白狼的生意范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
有一段時間，社會上流行研究“空手套白狼”，對一些初涉商場的朋友造成了很大的影響，一天到晚琢磨如何“空手套白狼”。后來互聯網興起，一些創業者腋下挾著個黑皮包，包里裝著份商業計劃書，商業計劃書上寫著個IDEA，每天在街上走來走去，有的人用這種辦法也融到了資，套到了“狼”，就更加堅定了其他一些朋友“空手套白狼”的決心。現在，互聯網泡沫早已破滅，風險投資商嚇怕了，膽子小的都跑回了美國，膽子大的雖然留了下來，但吃一塹，長一智，也不是那么好套了，所以，有人就改而專門去套那些沒有經驗的“狼”。其中自以為是，一瓶子醋不響，半瓶子醋亂晃的朋友最容易上當。
曾經有一位讀者向《科學投資》咨詢，說他有一位朋友，正在進行一個項目。希望他能夠參與投資。他拿不定主意，問我們怎么辦。我們給這位朋友的建議是，首先，不要管項目本身的問題，先問問你的朋友為他的項目做了些什么，第一，項目目前處在什么狀態?是不是已經啟動，還是等著他的錢來啟動?第二，他的朋友是否已經為項目做了一些前期投入?投入了多少?效果如何?第三，如果涉及到技術問題，技術是外購還是自己開發?如果是外購，錢是否已經付了?如果自己開發，目前開發到了什么程度?技術是否已經成形，還是正在開發之中?第四，如果涉及到產品生產，那么，外包廠家是否找好?如果自己生產，廠房是否已經蓋好或者租賃了？設備買了多少？樣品是否已經做出來了?樣品是否已經經過市場測試？客戶反應如何?如果這位朋友什么都沒有做，就等著你拿出錢再來采取行動的話，那你就要小心了。現在社會上有一大批這樣的人。嘴里說得天花亂墜。自己卻一個子兒也不肯往外掏。就等著拿別人的錢去練手，成了固然好，項目失敗。對他也完全沒有損失。我們建議《科學投資》的讀者在得到這些問題的肯定答案后，再去對項目進行進一步考察。
還有一種情況。記者有一位朋友，原來是苦出身，后來跑到上海灘打拼。上海機會多這位朋友人又聰明能吃苦，從做小生意起步一直做到包工頭，幾年間攢了五六百萬元。他總覺得自己一個外地人在上海。心里老是踏實，老想著回家鄉做一些投資，以防將來變故，在家鄉也好有一個“退身”的地方。回到家鄉考察。當時家鄉正在大搞經濟建設主要內容是希望發展旅游，因為家鄉山青水秀，離省城只有幾十公里距離，發展旅游非常有潛力。這位朋友也看好家鄉發展旅游的潛力，但是他的資金實力不夠，大的項目做不了。考察中，碰到縣里8個鄉中的其中一位鄉領導，熱情邀請他到本鄉搞開發。他看中了一個漂流項目。那個地方離縣城大約有60多公里，在山上有一條山溪，做漂流的條件很好。鄉政府對他很支持，跟他簽了合同，授予他開發權。然后他投資在當地疏浚河道，建漂流碼頭，購買設備；還修建了一座四層樓的賓館，前后花了大概有200多萬元。等一切完工以后，坐等游客上門，他才發現到這個地方的游客少之又少。原因是交通不便。從縣城到他的漂流點，60多公里只有一條山間公路，崎嶇狹窄，晴天播土揚塵，雨天泥水叮咚，附近又沒有別的景點，為了漂流一趟吃這么大苦，人們都不愿意來。后來這位朋友找鄉領導、縣領導，希望幫忙解決交通問題，但是縣里估算了一下，要將這樣一條山區公路拓展，鋪上瀝青，到少需要1億元投資。縣里根本拿不出之筆錢，鄉里更拿不出，心有余而力不足。如今這位朋友200多萬元的投資依舊閑置在那里，每天都在貶值。每年還要拿出10多萬元交給當地鄉政府，作為資源占用費，現在是進退兩難。像這樣的項目就是屬于基礎不好的項目。在地方的招商引資中，項目基礎應該是投資者考慮的一個重點因素。基礎包括硬件基礎和軟件基礎，這位朋友碰到的是硬件基礎不好。硬件問題相對還比較好解決，如果是碰到軟件基礎不好，就是招商方在思想方法上有問題，在服務態度上有問題，麻煩可能會更大。我們經常聽到投資者從某地大規模“出逃”的消息，主要問題都是出在軟件基礎上。一個地方要開發，恭恭敬敬將投資者請進來，好話說盡，一路綠燈，熱情服務，當投資者項目進行到一定程度，欲罷不能的時候，卻立即把臉一變，服務不再熱情，費用不再優惠，各種名堂紛至沓來，弄得投資者痛苦不堪，這種情況太多了。
事情難為,所以一旦做成即是經典,要是能如曼聯老板格雷澤爾一般空手套出十幾億美元,距離“商界之神”的稱號其實也不遠了。這個極擅長借雞生蛋招數的美國家族通過自己在金融界的深厚積累,居然主要以貸款收購了足球俱樂部中最富有的曼聯,而貸款的抵押品只不過是曼聯俱樂部的固定資產和未來的收入。換句話說,他沒有拿出一分現金,就用不屬于自己的曼聯,換來了一個屬于自己的曼聯。此等“空手套”功夫,可謂爐火純青。
有得必有失。平白得了價值十幾億美元的財富,格雷澤爾就很難在曼聯球迷和媒體面前討好。每逢財務報告發表之日,就是諸方對此口誅筆伐之時,尤其是當人們對比同城死敵曼城的老板自掏腰包填上了3億美元巨債、格雷澤爾反而讓曾經富甲天下的曼聯背上了7億債務的迥異行為之后,這種反感情緒就愈加強烈。這種情緒從球迷的角度來看很容易理解,但從商業的角度來說,卻不得不稱贊一句:美國人確實把現行規則玩得爛熟,不服不行。
商場上講究的是“雙贏”、“互惠”,收購曼聯這筆買賣更是多方滿意。“空手套”們自然不用說,貸款方得到了利率最高可超過15%、有巨額資產和現金抵押的優質貸款,賣家也在15年內獲得了超過20倍的投資回報(1991年上市作價4700萬英鎊,2005年格雷澤爾收購75%的股份出價近8億)。甚至連算不上商人的資深教練弗格森,對此也頗為高興:以往曼聯是受到證券法規嚴格監管的上市公司,老爵爺要是在球員買賣上做了筆虧本生意還得拼命解釋;現在既然退市,只要老板認可,那些繁文縟節自然用不著。因此,別看弗格森這幾年囊中羞澀,可他對美國人的看法,遠比媒體們要寬容和樂觀得多。
即使拋開這些不說,“空手套”們給曼聯俱樂部本身也帶來了相當好處,只不過不那么顯眼而已。源自美國的格雷澤爾家族早就在美國職業聯賽中練熟了商務開發和品牌經營的基本功,在曼聯這個全球性的平臺上更要大干一番。他們計劃拋棄足壇常用的單一贊助商的模式,改用國際足聯、奧委會等國際性大機構采用的復合式贊助模式,在全球、洲際、國內等不同地域級別建立多層次的贊助關系。
如果成功,這將是世界足壇一次歷史性的商業革命;即使不成,美國人也已經將曼聯的贊助收入增加了將近一倍,主贊助合同即將從AIG時代的5650萬英鎊升級為Aon的8000萬。即使是最為人所詬病的轉會市場,曼聯在格雷澤爾時代也并非人們想象中那么摳門。維迪奇、埃弗拉、哈格里夫斯、卡里克、安德森、庫茲扎克、納尼、貝爾巴托夫、瓦倫西亞……都是美國人入主以后的收購,總投入雖然不如曼城和切爾西那般揮金如土,好歹也算得上英超大戶,弗格森正是靠著這批人完成了國內和歐洲兩個賽場的巨大成功。
事實上,如果不是出售C羅,不是有過于瘋狂的曼城做對比,格雷澤爾時代甚至可以算得上是曼聯歷史上的又一個尖峰時刻。
智能家居平臺呈現三種模式
目前，從國內智能家居平臺建設主體來看，主要有三大類：手機廠商，以小米為代表;傳統家電廠商，以海爾為代表;互聯網廠商，以京東為代表。這三類主體，均選擇了各有側重的平臺模式，本文希望對比這三類主體背后的平臺模式，嘗試找出各自模式的勝出的關鍵點，并大膽預測一下何種模式將贏到最后。
首先，先來看下小米的智能家居平臺，這種模式可以概括為，“土豪”模式。所謂的土豪模式，就是這個平臺的軟硬件幾乎一手包辦，在平臺生態圈擁有絕對的話語權。
2014年，小米在智能家居主要做了四件事：1、連續了小米電視2、小米盒子、小米路由器、小米智能插座、小米手環、小米智能攝像機、小米空氣凈化器等多款智能產品。2、投資了美的這樣的大家電，共同合作開發智能家電產品。同時也投資了九安醫療(002432，股吧)，同推出了小米iHealth血壓測量計，布局智能家庭醫療。雷軍甚至還表示小米未來會投資100家以上智能硬件公司。3、小米通過與各大房地產商合作，甚至推出了小米公寓，就是要借此展示小米的智能家居，讓用戶充分體驗和感受。4、小米成立小米家裝公司，通過為用戶提供低成本裝修，從而給用戶打包自己的智能家居產品。
小米平臺的土豪模式最大優勢就是在于對平臺有高度控制力，能夠快速協調軟硬件各方的利益，可以打造出最極致的用戶體驗。但問題是，在平臺生態圈還不夠大的時候，這個模式就是要靠一路燒錢自建，而且容易得罪同行，比較難吸引合作伙伴來一起建設。
其次，再來看海爾的智能家居平臺，這種模式可以概括為，“自救”模式。自救模式是指家電行業的自救，在智能家居時代，家電企業自己不改變就要被別人來顛覆。
海爾的U平臺是目前最為成熟的智能家居平臺。海爾作為資質較老、資金充足、產品豐富的傳統硬件廠商，其在家電行業具有很強的號召力和較為龐大的用戶群。通過自身影響力來為整個智能家居市場提高聲量，是海爾現階段所要擔負的重任。目前海爾U平臺已經開放了云服務數據、智能硬件、APP等接口給合作伙伴。
海爾的U平臺的自救模式是，先制定一套軟件協議先把自家產品連接起來成為一個平臺，然后通過協議的開放讓其他廠家的產品加入其生態系統。出發點是先使自家產品升級，然后大家一起來打造生態系統。總體來看，是最能吸引硬件廠商加入的平臺，一方面因為有老大哥在前面摸索示范，另一方面平臺對合作伙伴的要求管制沒有像小米那么強，易接入。但是，正因為平臺控制力低，參與者眾多、雜亂，溝通協調成本將會很大，較難打造完美的產品服務，未來會直接降低用戶的體驗性。
最后，京東的智能家居平臺，這種模式可以概括為，“空手套白狼”模式。之所以說空手套白狼，是指能夠低成本運營，如果平臺真正做起來，平臺方受益巨大。
京東在2014年，一年內相繼投資投資智能家居企業Broadlink、了JD計劃和京東智能云，并推出了可操控不同智能硬件設備的“超級App”，總的來說都是以推出軟件平臺為主，并號召合作伙伴加入，自身投入比較少。
京東的智能家居平臺，亮點較少，主要憑借自身的銷售渠道優勢，來拉攏合作伙伴。該平臺最大的優勢是，能夠建立較好的利益分配模式，各參與方基本上沒有存在利益上面的沖突，利益分配比較平衡。
三大平臺各有優劣
智能家居是一個很大市場，未來市場容量將在萬億以上，每個模式都會有自己生存空間。未來的最有可能的市場格局會是：小米所代表的土豪模式將會打造最優質的智能產品平臺生態圈，可盈利空間最大;海爾所代表的自救模式將是智能產品里做得最專業的細分平臺，成為優秀智能家電平臺;京東所代表的一批空手套白狼模式將是智能產品里市場份額最大的平臺，平臺生態圈參與者眾多，商業模式眾多，但盈利能力不高。
雷軍說，做生意要“把朋友弄得多多的，把敵人弄得少少的”，但是目前小米的平臺模式很難說能做到這一點。小米的平臺從一開始就是軟硬件結合的做法，自身既有成熟的、用戶規模大的系統軟件“MIUI”，又有小米手機、小米電視、小米路由等等一系列智能產品，更有金山云平臺作為后臺支撐，可以這樣說，就算沒有合作伙伴，小米自家也能給用戶提供一個完整的、優秀的智能生活體驗。而開放接口給其他智能硬件商，有利于豐富小米平臺智能產品線，教育用戶，快速占領市場具有很大好處。小米的智能平臺具有半開放半封閉性質，半封閉易于打造良好的用戶體驗，半開放易于營造豐富的智能產品生態圈，一旦整個成熟平臺建立起來，將對用戶具有很強的議價能力。
好像更是一部生意經！好多人就說不懂得怎么要做生意才能夠做得成功，這部電視劇里邊卻更多的告訴我，你其實不需要有多大多復雜的事情，最主要的就是你的誠信，還有就是你懷著一顆正直的心，童叟無欺的時候，總有一天你會站在成功的頂峰！
細數這部電視劇，最讓自己感動的就是，當，陳江河的生意，出現了連環欠債的時候，在臘月三十的晚上，陳江河賣了自己唯一的一輛汽車，然后給廠長還錢的事！
看到這里自己真的是特別的感動，因為現在的生意人，沒有人能夠做到，真的像電視劇里演的那樣，就是那么設身處地的為對方著想！
當然，陳江河的這次善意的舉動，因為日后駱玉珠的，生意的發展種下了善良的果實。等駱玉珠，懷著大肚子，去和紙尿褲的廠長談生意，卻沒有錢的時候，紙尿褲的廠長以為是一次空手套白狼的騙局！可是當駱玉珠提到了她的五斤的時候，廠長去二話不說，把紙尿褲，佘給了駱玉珠。說這樣的人信得過！
都說種什么樣的因結什么樣的果，丈夫前期種下了善良的果實，又怎么能夠不收貨，好的，果實呢？
所以縱觀整部電視劇，不論是生意場上的誠信也好，還是生活中陳江河對駱玉珠的那份感情也罷，真的是值得我們每個人去學習的！
甲乙丙賬戶的定義
根據中央國債登記結算有限責任公司《債券托管賬戶開銷戶規程》中規定，中債登設置甲、乙、丙三種債券一級托管賬戶。只有具備資格辦理債券結算業務的結算人或辦理債券柜臺交易業務的商業銀行法人機構方可開立甲類賬戶；不具備債券結算業務或不具備債券柜臺業務資格的金融機構以及金融機構的分支機構可開立乙類賬戶，亦可開設丙類賬戶。丙類賬戶持有人以委托的方式通過結算人在中央結算公司辦理其自營債券的相關業務，不需與中央債券綜合業務系統聯網。
如此以來，甲類戶主要為商業銀行，乙類戶一般為券商、基金、保險和非銀行金融機構，丙類戶則大部分為非金融機構法人。丙類戶的開戶門檻低，賬戶交易缺乏實質性監管，不少丙類戶的實際控制人是金融機構債券交易部門中供職的資深人士。
近日，隨著多名監管人士和債券從業人員相繼被查，債券市場“深水區”逐漸引起關注。
操作方法和過程
“拿券”——穩賺的倒賣生意
做債券倒賣生意，往往通過個人關系，與新發企業債的銀行或者券商承銷商簽訂協議，獲得一定數量的新券，再在二級市場賣出，獲得差價，行話稱之為“拿券”，是典型的一級半市場獲利手法。
存在尋租空間的原因歸根到底在于市場發展的不充分和不透明。與不透明相比，市場發展不充分導致的債券發行供不應求則是尋租長期存在的基礎。例如，一支AA級城投債發行利率為6.5%，相對應的，二級市場上同樣評級的城投債普遍收益率為6.2%，中間存在30BP的巨大價差——對于任何機構或個人而言，如果能順利“拿券”，這個價差就保證了當事人的無風險套利。“拿券”利潤巨大，各機構和個人都使盡渾身解數，與政府、銀行券商的承銷團隊搞好關系。在這個過程中，往往伴隨向相關人員利益輸送。這也是業內通常認為債市比股市更靠人脈關系的原因。
最近業內流傳的一句話：看似普通的丙類戶，后面都有一個債券行業的“大佬”，左手發行，右手市場。一些債市老手，憑其多年業內關系，總能拿到供不應求的緊俏券種，但他們“拿券”后，并不用券商的賬戶直接買入，而是另設丙類戶，該丙類戶拿到低價緊俏債券后，加價賣給自己所在機構或其他機構乙類賬戶。
操作過程如下：
在債券一二級市場存在30BP的價差下，丙類賬戶以6.5%拿到緊俏債券，加價20BP賣給自己所在機構或者其他機構，機構得到后在二級市場賣出，利潤10BP，雙方均可獲得低風險乃至無風險的利潤；如果丙類戶以二級市場價格賣給自己所在機構，機構在整個交易中僅起通道作用，其目的顯然為利益輸送。
“拿券”這個行為本身需要動用大量資金，吃掉一定額度債券，但是，丙類戶通過債券結算方式的巧妙運用，分文不動，實現“空手套白狼”。具體操作如下：
債券交易結算方式包括券款對付、見款付券、見券付款和純券過戶四種，具體方式的操作由交易雙方協商選擇。于是，丙類戶可以與上家協商“見券付款”，與下家機構協商“見款付券”，用下家的預付款額付給上家拿券，然后再將拿到的債券付給下家，“空手套白狼”。
代持養券——甲乙丙縱橫交錯
所謂“代持養券”，是指投資機構以現券方式賣出債券，同時，跟交易對手方私下簽訂協議（往往以口頭形式），在將來某一時點以約定價格重新買回該筆債券。以買回債券的期限進行劃分，期限較短的稱為“代持”，不斷滾動運作、期限長達數月甚至數年的稱為“養券”。
債券代持是銀行間市場成員之間一種普遍的操作模式。由于無法界定雙方之間是否存在私下協商、利益輸送，最近一年來，在債券市場牛市的利益驅動下，甲乙丙賬戶之間代持的這種“灰色手法”盛行。主要模式如下：
甲乙、丙
商業銀行找券商、基金、私募、投資公司等乙類戶或丙類戶代持債券，其動機為：一方面，季末、年末考核壓力。有些債券在季末等監管時點虧損，銀行通過讓沒有考核壓力的銀行或乙類戶代持，將其轉至表外，美化業績，以求考核指標達標。這也是為什么每到季末、年末，就有個別債券出現明顯的價格波動。另一方面，規避監管。丙類戶通常是非上市的中小機構，其報表上的名義盈虧對于投資者本身影響不大，并且丙類戶具有隱蔽性，銀行通過丙類戶的代持實現轉移利潤、隱瞞虧損，以規避監管。
乙甲、丙
證券、基金等非銀行金融機構的乙類戶找商業銀行或丙類戶代持債券，其動機：
第一，突破監管、提升業績。貨幣基金以低風險、高流動性著稱，其流動性必定受到嚴格限制：只能投資于剩余期限在397天以內（含397天）的債券，并且投資組合的平均期限不能超過180天。如果貨幣基金經理面對一個資質良好，但是不符合期限規定的債券時，直接買入，會在會計報表中顯示違反契約，所以，基金就會請其代為持有。通過代持，貨幣基金可以購買超過一年期的債券，規避持債期限限制的同時，可以博取更高的投資收益率。
第二，滾動操作，放大杠桿。按規定證券和基金進入銀行間同業市場回購比例不得超過基金凈資產的40%、證券公司實收資本的80%，即1.4和1.8的杠桿。通過多輪代持，券商和基金可以無限擴大資產規模，放大投資杠桿，獲得超額收益。但是，收益放大的同時，風險也被放大。多輪代持都是滾動進行的，時間周期較長，在債券市場低迷時期，風險不可忽視。
第三，低賣高買，利益輸送。某些乙類戶交易人員，將債券低價賣給自己外設丙類賬戶，讓其代持，到期后高價購回，其本質是裸的“老鼠倉式”送錢行為。但由于其會損害機構自身的利益，并且犯罪痕跡明顯，目前市場上這種做法較少。
丙甲、乙
看多債券市場的丙類戶請甲類、乙類戶代持，以較少資金獲巨額回報。其操作方式游離于監管邊緣，是違規高發區。
具體操作如下：
過程①，銀行機構首先向丙類戶注資，丙類戶得到資金后購買債券，請機構代持，獲得的資金歸還銀行。待代持到期之后（過程②），銀行再次向丙類戶注資，丙類戶購回債券，并在二級市場上出售，除返還銀行注資成本外，剩余收益完全歸丙類戶所有。在債券市場牛市時，丙類戶可以分文不花，“空手套白狼”，賺得巨大收益。
債市亂象頻發的分析
自2005年，央行開閘，許以丙類戶交易功能之后，丙類戶已低調運行多年，為何近期監管升級、案件集中爆發？
事實上，關于債券市場交易上的貓膩，監管層早有關注。2011年富滇銀行倒券風波后，央行暫停各家商業銀行間為丙類戶墊資、無實際資金往來的撮合以及代持三項業務。政策之后，一些空殼、單憑墊付套利丙類戶逐漸淡出視野，但這并不能遏制銀行間債券市場上各類利益輸送。
對銀行間債券市場的參與者（包括商業銀行、證券、保險、基金、私募等）的監管，分屬于央行、銀監會、證監會、保監會。央行金融市場司，是銀行間債券市場監管的最高機構，負責包括企業債、國債、短融、中票交易的監管；證監會，負責交易所的公司債監管；銀監會和保監會，只對機構進行監管，不涉及具體交易行為。除此之外，發改委負責企業債的審批，財政部負責國債發行，在債券市場中也有相當話語權。所以，涉及銀行間債券市場管理部門的“條條”有6個之多，對于債券投資的理解不同，造成了這個市場的混亂局面。
對于近期案件頻發的債券市場，各監管部門也有所行動：一是4月25日中央國債登記公司下發口頭通知，暫停信托、券商、基金等乙類戶在銀行間債券市場的開設，新發基金和理財也將暫停在中債登記備案；二是央行召集大型商業銀行、股份制銀行召開內部會議，重點討論各大商業銀行在債券業務中的內控問題。要求各金融機構限期自查，并將針對代持交易出臺新的管理規則，對丙類賬戶要逐步取消或升級；三是證監會要求各地方證監局對轄區內證券公司的債券代持情況自查并上報。
一場由審計署摸底調查，公安部經偵局參與并主導的債券市場打黑風暴，由淪為配角的監管部門的依次表態而推向，實為遺憾。4月19日，證監會在回應中表示“鑒于債券市場違規涉及多個監管部門，證監會將與其他監管部門進行信息溝通和監管協作”，可見我國當下行政管制和金融分業監管模式“條條相爭”并存的糾結格局。分業監管與混業經營的結構性錯配，是造成債市亂象頻發的根源。
學會了痞子的修行，學會了，不講人情，不講面子，不談論什么尊嚴，學會了流氓的學問，只會談論利潤，想象天真的無本生意，念著世界上免費的午餐，學會了無賴的智慧。盤算著做吃山高，經營著空手套白狼。
學會瞎子的心理學問，讓我知道，肉眼只能看到表面，內心觀滄海才能多一點理解，多一點知識，因為世界上有著太多的不確定，只能用心去看，用思維去判斷，才能多一點觀察，多一點明白，不能去盲目的做決定，不能不假思索的去下定論。
學會聾子的才能，讓我知道，有些事可以當做回憶，一些事要一筆勾銷，不要去理會太多的麻煩和錯亂，只要安心的問候自己，把一些值得回憶的藏到心中，就算到老年的時候，再怎么的窮，再怎么的沒有財富，就算是沒有朋友，但是自己還有一本回憶錄。
學會啞巴的能力，說著該說的，想著該想的，雖然不能去表達一些，但是可以去做一些事情去描述一切，讓自己的朋友和親人知道，世界上并非什么事情都非得用話語來描述，其實用行動也可以，去描述親情，去寫下愛情，去記錄友情。
看透了神仙，讓我知道，什么叫特殊能力，什么是點石成金，什么是一句話能開萬條路，什么人能解千道迷，步落塵世，只為有緣人，闖進滄海，只為識別一滴水。
理解了小鬼，讓我領悟，機靈的組合，敏感的應對，思維的調整，周旋的判斷，路上的歡樂，心中的快樂，不問黑，不理明，不識陰陽兩相隔。
注視了人群，學得了，冷眼相對，悲語交加，真的也好，假的也妙，無虛無實，貪婪一時，縱橫一世，不識自己不識外，只等雙手握清風，平凡一秒，快樂一生，即無遺憾也無怨。回憶錄寫在了昨天，把無聲無息寫在了明天，把一點一滴的面對講述在今天。
天文學家讓我學會，縱橫星壇，觀望月外，守護黎明，保護夜景，查無形之中，看無影之時，明人中亂變，識滄海樓層，辨心中隱私，解無為之行。
了杜絕假證泛濫，前不久國家教育部公布了學歷認證網站，學生和用人單位上網就可一辨學歷真假。可如今，不法分子的造假能力也能“升級換代”，竟然宣稱可辦理上網文憑。昨日，記者通過一番暗訪，發現這仍為一場騙局。
昨日，記者收到一則短信：“本公司現場辦理各種證件、上網文憑……”據了解，前不久國家教育部公布了惟一合法學歷認證網站——中國高等教育學生信息網，學生和用人單位只需上網就可一辨學歷真假，以此打擊文憑造假販。沒想到，不法分子立即升級換代，適時推出了“上網文憑”。
那么，所謂的“上網文憑”是否確有其事，里面又暗藏哪些玄機呢？看得出，短信中留下的手機號碼為外地號，記者撥通后，接電話的一位周姓中年婦女卻稱：“人就在南京，用外地號是怕公安追查。”對于“上網文憑”，她一再強調是真的，因為他們與中國高等教育學生信息網的網絡工程師保持著良好的關系，可在網站查詢系統中預先設置所辦證件的學歷編號，即便用人單位查，也不會露出破綻。至于業務費用，辦專科文憑為800元，學士學位為1200元，碩士學位為2500元。同時，該女子提出，他們可提供上網文憑范本，“覺得是真的，再辦也不遲。”
于是，記者與周姓女子約在鼓樓廣場見面。可到了鼓樓廣場，該名女子卻始終不肯露面，只是在電話中說：“為了保險起見，給你一個賬號，你先寄60％的錢，到賬后我就帶著你到公司現場辦理。”記者提出質疑：“錢到賬后，你們撒手不管怎么辦？”該名女子說：“你放心，我們做生意是講誠信的，我們每天花在短信宣傳上的錢就上千呢！而且，你滿意了，我們才收剩下的錢。”記者堅持見面才能交訂金，她卻是死活不干：“萬一你是公安，我們不就完了。”至此，記者基本摸清這幫人的行騙手段：將客戶約至指定地點，誘騙其支付訂金，玩的就是“空手套白狼”的把戲。至于所謂的“串通學歷認證網站工程師”，應該也是子虛烏有。但值得警惕的是，在北京、深圳等地造假分子提供的文憑證書卻真的能夠通過網上認證，但是這些查詢網站卻是非法的，只是形似真網站而已。為此，國家教育部今年已經先后兩次公布了13家非法學歷認證網站，其中有4家網站的中文網名甚至同教育部授權的中國高等教育學生信息網的網名完全一樣。這也提醒大家，查詢學歷還得瞧準域名為“http／chsi.com.cn”的中國高等教育學生信息網才行。
然而信用卡也是一把雙刃劍，給我們帶來便利的時候，也可能會誘導我們走上惡意透支的違法道路。而自以為聰明的安徽來滬打工的青年張屠剛則更進一步，利用信用卡的免息條款，玩起了空手套白狼的信用卡版的“龐氏騙局”。
5萬元額度=百萬元欠款？
核對每張信用卡每個月的消費透支賬目、對還款進行檢查，都是銀行后臺部門的日常工作。這一天在核查一小筆逾期未還款的記錄時，某國有銀行的工作人員順藤摸瓜對該賬戶所有人的信息進行了查詢，結果驚訝地發現，該張信用卡的持卡人張屠剛（化名）名下，竟然總共在該銀行透支了高達87萬余元！
面對如此驚人的事實，銀行急忙對張屠剛的所有信用卡交易記錄進行了全面核查，核查結果更加觸目驚心——跟張屠剛有關的該銀行信用卡竟有45張之多！總共的透支額度更是達到了110余萬元！
這究竟是怎么一回事呢？張屠剛為何會在同一家銀行辦理如此多的信用卡呢？明明只有5萬元信用額度的他，又是如何透支了如此巨額的錢款的呢？
原來，為了搶占市場，該銀行對于信用卡發行有這么一個規定，同種類的信用卡每人只可以申請一張，但同一個人可以申請不同種類的多張信用卡。而該銀行總共有25種不同種類的信用卡，于是張屠剛每一種都申請了一張，后來又以自己家人的名義申請了20張。如此一來，在銀行不知不覺間，實際上供張屠剛使用的該銀行信用卡就達到了45張。有了這45張信用卡，張屠剛就開始了他的“理財”操作。
空手套白狼確保信用無憂
然而這么多信用卡透支出了這么多資金，為什么銀行系統卻一直查不出來呢？通過詳細的核查比對，銀行總算弄清了張屠剛的資金交易脈絡。原來張屠剛對這45張信用卡進行了非常細致的管理。如此眾多的信用卡被分別用于各式各樣的交易支付，這其中有真實的交易，也有通過支付寶等平臺進行的虛假交易，為了避免引起銀行系統的懷疑，張屠剛每次交易的時間差、金額、對象都有所不同，真假交易也穿插在一起，讓人一時難以識別。而通過這樣一系列的虛假交易，張屠剛成功地用這些信用卡進行了套現，有趣的是，套現之后，張屠剛又將這些現金全部存入了他其中一張信用卡中，使得這張信用卡上有了自己存入的大量余額，可以用來償還信用卡欠款。
與此同時，對于每一張透支的信用卡，張屠剛都細心打理，總是能按時進行還款（通常是按時支付最低還款額）。在這樣的滾動交易處理下，在張屠剛名下的25張信用卡中，就有24張都分別存在5萬元以下的透支金額，都是負數，但這些欠款都并未到期。而剩下的那張卡中，又存有大量正的金額。
按照該銀行的規定，張屠剛每一張信用卡的信用額度都是5萬元，但全部信用卡的額度并不疊加，總額度也是5萬元。而通過上面的操作，張屠剛無論是單張信用卡，還是名下的全部賬戶，都沒有超過信用額度（24個負金額賬戶和1個正金額賬戶總金額相加并沒有超過5萬元的透支額度）。因此只要每筆款項都按規定按時還款，理論上并不存在違約問題。另外20張以他人名義辦的信用卡，張屠剛也進行了相似的操作。
鉆“漏洞”只為獲得低息貸款
那么，許多人可能會問，既然總欠款金額總是在5萬元透支額度之內，張屠剛又為什么要進行如此復雜而麻煩的滾動操作，將大量信用卡套現的錢存在某一張信用卡上，再用這些錢去按時還那些透支的錢款呢？顯然，張屠剛當然不會只是為了好玩。
原來，一次偶然的機會，張屠剛發現，在進行了這樣的操作之后，每當他需要用錢時，他就可以將那張存有大量余額的信用卡上的錢提空，來進行自己的投資生意。而在這期間，雖然張屠剛名下的賬戶欠款總額將陡然上升，遠遠超過5萬元的限額，但由于他每一張信用卡單個來看，都在正常的使用中，還款方面沒有任何問題，銀行風險監控系統并不會發現賬戶總額上這一嚴重的超額問題。等到張屠剛投資結束、資金回籠，他就又將取出的錢再存回那張信用卡中，賬戶便又恢復正常了。
這樣一來，由于提出自己存入的錢并不需要支付任何利息，當他資金充裕時，他就在信用卡欠款到期前還掉所有當月欠款，而不需要支付任何利息；當手頭比較緊時，則支付最低還款額，實際上只需要支付最低還款額帶來的利息。事實上，由最低還款額產生的利息，遠遠低于他直接向銀行進行無抵押貸款時的利息。也就是說，雖然管理如此多的信用卡很是累人，但張屠剛由此可以隨時獲得百萬元的現金貸款，同時又減去了大量的利息，實在是一種聰明的“理財”。而張屠剛進行這樣的打理，竟然已經有了好些年頭。
最終不得不乖乖還款
搞清了張屠剛的操作手法后，銀行自然將張屠剛告上法庭，并查封了張屠剛的一處房產。那么張屠剛在這三四年間使用的手法，是不是違法了相關法律，比如構成惡意透支呢？實際上也不然。
根據相關法律解釋：“持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的‘惡意透支’。”本案主審法官告訴記者，由于張屠剛實際上每月都能按時還款，此次被銀行發現漏洞也只是由于管理過多信用卡的一時疏漏，并沒有構成《刑法》規定的六種“以非法占有為目的”的情況，也就談不上“惡意透支”，因此也并不構成刑事責任。
盡管如此，銀行最終還是以信用卡合約中的不能違反誠實守信原則、不能以他人名義辦理并使用信用卡等約定張屠剛，加之張屠剛一處房產被查封，不能進行抵押貸款等操作，張屠剛不得不趕緊湊錢還清了所有欠款，銀行追回了了欠款，堵上了漏洞，也就此撤訴。
理財金手指：生財應有道
風險系數：零
機遇保質期：5年
致富把握率：有關系就有把握。
由于中國實行的是漸進式改革，部分物價的漸進式放開出現了價格的差價，形成了巨大的財富漏斗。簡春暉就是90年代初靠價格雙軌制起家。
1990年，簡春暉了解到石化原料的價格在一買一賣間有巨大的價格差。而他的舅舅恰恰是北京一家化工廠的廠長，于是，他找到了舅舅，商議利用這個價格差好好賺上一筆。
應該說，從財富的敏感度來講，簡春暉一點也不差，至少他看到了這其中屬于自己的那部分利潤；從財富的追尋途徑來講，簡春暉更是一點彎路沒走，其舅舅手中的權柄，足以使他成就這一追求。但是他的問題是，他只攥住了"下家兒"，而"上家兒"從哪里來卻一點頭緒都沒有。
類似于簡春暉這樣的情況，在90年代初尤其的多。他說，有人曾形容，80年代末到90年代初的短短數年間，中國儼然成為了一個大市場，全民經商的壯觀場面著實令人嘆為觀止。街邊小飯館里，10張桌子上，9張在討論"螺旋鋼有沒有現貨"、"搞100噸水泥什么價格"……，發展到90年代初時甚至連大學生、高中生都學會利用課余時間找個公用電話，倒騰鋼材、汽車。造成這一局面的一個原因就是，大多數人都象他一樣只把握住一家，或者干脆就是所謂的兩邊"拼縫兒"。
簡春暉剛剛開始時也象這些人一樣，碰到個朋友就問上一句："認識搞化工原料的嗎？找到了給你分成。""我這兒有個廠子需要化工原料，有地兒買到便宜的嗎？"……，時間一長，他突然發現這樣做不是個事兒。多數這樣的詢問都是石沉大海，即使有回音也是中間夾雜著一大堆中間人的遠遠高出的價格。
一天晚上，他與一個朋友喝酒時，那人突然冒出一句："你傻呀，找人從中間扒層皮，不如直接找上家兒。"可是，簡春暉也就認識一個化工廠的舅舅。那人又指點他："好辦呀，找你舅舅解決。咱舅的化工廠又不是以前從來沒有進過料，他從哪兒進的，你就去找哪兒唄。"
第二天晚上，簡春暉就拎著舅舅最愛喝的酒上門兒了。畢竟是自家的外甥，哪里有不關照的呢？簡春暉的舅舅從桌子里拿出了幾張名片，只不過人家是否能夠按官價賣，就要看簡春暉自己的本事了。
接下來的日子里，簡春暉天天奔波于北京市區與河北廊坊之間，奔波于北京與天津之間，拿著那幾張名片尋找他的下家兒。在廊坊有一家國有企業的銷售部，天天上門要貨的人排起了大隊。該銷售部的經理當時極為風光，每天一撥又一撥的人請他吃飯、巴結他，無非是為了能夠從他手中要到官價的石化原料。簡春暉沒錢請這位經理吃飯，也沒錢送禮，就只好天天老老實實地排隊。
時間長了，有人勸他放棄算了，一沒本錢請客，二沒關系鋪路，這樣等下去，根本沒有機會。簡春暉雖然也曾經泄氣，卻依然天天出現在銷售部門口。半個月下來，銷售部的經理都認識他了。終于在一天下午，那個經理沒有應酬，呆在辦公室里頗為無聊時，又看到了簡春暉，將他叫了進去。而一連半個月沒有洗澡、也沒吃過一頓好飯，將手中的300多元錢用盡，原準備再呆兩日就回北京的簡春暉抓到了機會，乘機向經理哭窮，說自己的廠子因為原材料短缺，已經停工待產了。
也許是他一副潦倒、可憐相讓那個經理信以為真；也許是一直利用自己的權力批撥物資，好久沒有做過"扶貧"的好事了，這位經理竟然破天荒地答應以每噸4000元的價格給他20噸石蠟，只比官價稍稍貴出200多元。
簡春暉獲此意外之喜，連忙跑到舅舅那里拿到支票，雇了4輛車直奔廊坊將石蠟拉了回來。然后以每噸5400元的價格與舅舅的企業結算。一趟下來，刨去開銷，他在一個月間就賺到了2萬余元。
再回到廊坊時，簡春暉有了底氣，將那個經理約了出來，一通胡吃海塞后，經理稱簡春暉這個人夠義氣，知道報恩，硬要認他為自己的小老弟。這樣一來，簡春暉的上家兒就穩定了許多。
隨后，那個經理又將進價每噸7100元的20噸聚乙烯以每噸9000元的價格也"轉"到了舅舅的手中。
兩次下來，一共只用了2個月，簡春暉就已經有6萬元入賬，而且沒有什么成本。按簡春暉的話說，這是典型的空手套白狼。
簡春暉慢慢與一些貿易公司建立了聯系。當時石化原料緊缺，不少化工廠都在為原料發愁，簡春暉漸漸不用再靠舅舅的工廠賺錢，而是將范圍擴大到了北京的6家工廠。"生意"也越做越大，僅1990年下半年，他就凈收入70多萬元。1991年最多時一個月入賬57萬元。
說到自己那段經歷時，簡春暉說，現在沒有多少人愿意承認自己當初是靠價格雙軌制起的家，雖然當時價格雙軌制是一個擺在桌面上的事實，許多人都知道，許多人也都看的見，然而，并非是所有的人都從中得利了。說白了對于有關系的人來說看的是誰的關系更硬，而對沒有關系的人來說，看的是誰有本事套來關系。其次才是對于擺在你面前的機會認識多少的問題。
