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西南地區(qū)農業(yè)的弱質特性
西南地區(qū)在地理意義上是指四川、云南、廣西、貴州等地。這一區(qū)域地形復雜，多為盆地和高原，海拔較高，地勢起伏明顯，同時氣候種類多樣，復雜的自然地理條件使得各種資源分布的地域連續(xù)性變差。加之西南地區(qū)較全國其他地區(qū)發(fā)生干旱災害的概率和范圍更大，這就使得西南地區(qū)農業(yè)經營的系統(tǒng)性風險加大。農業(yè)生產和經營的系統(tǒng)性風險是一種整體風險，不能通過投資多元化等手段降低或消除。農業(yè)生產既是一個自然再生產過程，也是一個經濟再生產過程，因而面臨著自然風險(見表一)和市場風險的雙重壓力。西南地區(qū)復雜的地形使得農業(yè)生產的機械化程度和農田水利設施建設受到限制，科技增收不明顯。傳統(tǒng)的靠天吃飯的小農作業(yè)模式無法抵御自然災害。糧食作物的長期價格低迷，且部分年份經濟作物產量、價格波動較大，使得西南地區(qū)農民的生產承受相當一部分的市場風險和壓力。農民對于農業(yè)活動的經濟效益無法確定。這種來自自然和市場的風險影響了農業(yè)的自然再生產和經濟再生產。農業(yè)的弱質性特征使其無法成為農村地區(qū)強有力的增收部門。
西南地區(qū)農村金融的發(fā)展形勢與現(xiàn)狀
金融行業(yè)的特殊性決定了其在中國既是一種經濟資源，又是一種行政資源，其發(fā)展明顯受到國家政策的影響。但是由于國家不同時期發(fā)展戰(zhàn)略的側重點的不同，也導致各個時期的金融行業(yè)和體系的不同。西南地區(qū)農村金融的發(fā)展圍繞著國家的發(fā)展戰(zhàn)略展開，體現(xiàn)出強烈的的計劃性。改革開放以前，經濟體制高度計劃集中，全國只有一個銀行即中國人民銀行。雖然金融機構也在分設與合并中不斷地發(fā)展，但一直沒有形成穩(wěn)定而獨立的農村金融組織體系。20世紀80年代以后，農村開始進行經濟領域的改革，這推動了金融體制改革。農村經濟的發(fā)展需要使得投資和融資開始多元化。農村的金融機構也相應的開始豐富起來。但是對于諸多的涉農金融機構來講，不斷進行的體制改革，使其經營更加趨向于現(xiàn)代企業(yè)化，對經濟效益更加注重，支農作用逐漸弱化。同時在正規(guī)金融機構在自身經營戰(zhàn)略和理念的調整下，逐步降低在基層農村的服務和網點覆蓋，加之原本部分西南落后偏遠地區(qū)缺乏正規(guī)金融服務，所以造成了西南部分農村地區(qū)發(fā)展農村金融的巨大障礙。數(shù)據來源:2011年中國銀行業(yè)農村金融服務分部圖集從表二中可以看到，四省區(qū)農村金融機構總量雖然較多，但平均來看，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)能擁有的金融網點在2－3個之間，低于全國平均值(3.5個/鎮(zhèn))。而且有相當數(shù)量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網點數(shù)量只有一個或空白，這就造成了所在地農民獲取金融服務的被動和缺乏。基層農村金融機構基本是由農村信用合作社、農業(yè)銀行和郵政儲蓄網點組成。單從調查結果(見圖一)看，信用合作社一直是農村金融市場的中堅力量，占據了多數(shù)農村金融資源。實際上，在農行不斷調整縣域農村經營網絡、減少鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務領域，農業(yè)發(fā)展銀行下鄉(xiāng)機制尚未建立的情況下，農村地區(qū)金融只能大都由信用社承擔。龐大的金融需求與單一的資金供給的矛盾形成了西南地區(qū)農村融資貸款的困難局面。數(shù)據來源:2011中國銀行業(yè)農村金融服務分部圖集農信社在農村接近壟斷的地位給予其在貸款利息定價上的主導權。為了防范和彌補信貸過程中可能出現(xiàn)的風險，農信社貸款利息水平普遍較高。例如廣西農村信用社的加權平均利息率為9.01%，高出基準利率2.56個百分點，考慮到貸款過程中的交易成本，那么實際利率水平將更高。綜上可以看出，西南地區(qū)農村金融機構在制度變遷中表現(xiàn)出的“去農化”傾向，加劇了農村金融的發(fā)展難度。農戶和農村中小企業(yè)貸款融資渠道嚴重擠壓，資金需求無法有效滿足。如何建立一個高效健全的農村金融融資機制和形式成為西南地區(qū)農村金融發(fā)展面臨的主要問題。
西南地區(qū)發(fā)展農村合作金融的可行性分析
正規(guī)金融機構在西南農村地區(qū)的收縮使得大量的民間借貸組織涌現(xiàn)。監(jiān)管機構早前雖嚴格控制民間借貸資本的發(fā)展，但在2006年以后，證監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入政策，更好支持社會主義新農村建設意見》，降低了農村金融機構進入門檻，允許農村地區(qū)增設村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司和農村資金互助社。在這一政策驅動下，大批的信貸組織出現(xiàn)，其中高利貸、非法集資、非法吸儲的問題也使得農村民間借貸的風險控制難度加大。建立風險可控、高效便捷的資本投融平臺是西南地區(qū)農村金融發(fā)展的設計重點。(一)靈活的設立形式有助于合作金融的創(chuàng)立農村合作金融不同于金融合作。農村信用社在經歷了多次的制度變革和經營改革后，已經不再具有合作性質，所以并不在文章的討論范圍之內。合作金融更側重于個體之間、個體與中小企業(yè)之間的金融聯(lián)系。在組建合作金融組織時，可以是參股，也可以是建立互助社，這種形式上的靈活性降低了設立的難度，以及市場的門檻。這對于西南地區(qū)較為落后的金融程度和市場來說是一個機遇。(二)信息收集和抵御風險上具有優(yōu)勢經驗和研究表明，小范圍內的農村資金互助社或小組信貸對于克服正規(guī)金融機構難以避免的信息不對稱問題和抵御風險方面具有優(yōu)勢。由于在農村金融交易中，信息不對稱現(xiàn)象要比城市中嚴重和普遍，交易參與方無法確定對方是否會履行協(xié)約，所以正規(guī)金融機構會提高貸款利率以彌補風險。這也正是農村正規(guī)金融機構高利貸傾向的一個原因。高林霞、史林東(2011)認為，小組信貸能對借款者進行自我組合和篩選，從而對風險特征進行甄別。中國農村是一個熟人社會，西南地區(qū)的農村大多為民族聚居區(qū)，村民之間的了解熟悉程度較高，同時本民族內的風俗、習慣也可以對借貸關系進行約束，這樣就能有效的對各類借款者的信息和信譽進行比對、區(qū)分，從而規(guī)避借貸過程中的道德風險和逆向選擇。(三)內部評價可以更好的進行抵押抵押是為了防范可能出現(xiàn)的違約問題而建立的。但是對于許多正規(guī)金融機構來說，農村抵押本身具有風險。我國農村的實際情況是:農戶房屋往往由于地理上的分散性與物理上的低品質性，實際上不具有較高的交易價值。而另外一種農戶的財產即土地，只有使用權和承包經營權，并不具有完全土地產權，也就無法在農村金融領域內進行抵押和交易。由于西南地區(qū)農村土地分散嚴重，且多為丘陵和山地等低產田，其執(zhí)行成本高昂，接近不可執(zhí)行。農村合作金融組織在面對抵押問題時，由于內部對抵押物品熟悉和了解，所以能做出較為合理的估價，而對于土地的低值性問題，則可以對其經營權進行抵押來解決。另外，在借貸期間，對借款人的使用狀況進行動態(tài)監(jiān)督和評估也可以最大限度的保證資金的安全。
關鍵詞：金融供給小康社會農村金融改革
在制約我國農業(yè)增長、農民增收及農村繁榮的諸多因素中，農村區(qū)域貨幣資金短缺，滿足不了農村居民合理的貨幣需求和貸款需要，是重要的因素之一。全面建設農村小康社會對融資服務提出了多方面的需求，如農業(yè)產業(yè)化培育和發(fā)展，農村城鎮(zhèn)化過程中基礎設施的建設，農村居民生活現(xiàn)代化過程中生活質量的提高，衛(wèi)生、教育設施的改善均需要貸款的支持，比之于傳統(tǒng)現(xiàn)代農村對融資的需求面更廣、量更大、質更高。然而，去年舉辦的中國農業(yè)國際投融資論壇上提供了一組數(shù)字令人吃驚：中國證券市場發(fā)展10余年，上市企業(yè)已逾千家，而“農業(yè)板塊”企業(yè)尚不足40家；中國農業(yè)吸收外商投資項目數(shù)占外商投資項目總數(shù)的比重不足3％，投資額還不足2％；農業(yè)銀行全部貸款只有10％投向了農村，而在20世紀80年代中期以前，這個比例是98％；當前農戶取得借款的主要渠道是民間私人借貸，農戶借款中民間借款所占的比例超過70％；我國農村“高利貸”有8000億元至1.4萬億元。因此，目前農村金融供給不足，農民貸款難，農村融資難的問題十分突出，成為解決“三農”問題，全面建設農村小康社會的重要制約因素。
我國農村金融市場的特點
金融的“欺貧愛富”致使資金的城市偏向
在我國，存在明顯的農村資金城市化偏向。突出的表現(xiàn)是國有商業(yè)銀行在其經營管理過程中，將市場定位轉移至大城市，通過嚴格的授權授信和提高上存資金利率的手段控制基層機構資金運用，同時把資金層層上抽。而現(xiàn)有的農村金融機構、網點的主要任務也是吸收農戶儲蓄。近年來農業(yè)銀行進行了企業(yè)化改革，以盈利最大化為改革取向，并加強風險管理，撤并農村網點，收縮貸款權限，在農村發(fā)放的主要是質押貸款，且貸款數(shù)量有限。即便是農村信用社改革，其非農業(yè)化經營傾向也相當嚴重，農民、個體工商戶很難得到貸款。目前我國郵政儲蓄及各商業(yè)銀行開設的縣以下農村儲蓄網點，每年吸收農村資金約5000——6000億元，這些資金通過其內部運行機制全部流入了城市。以承擔政策性業(yè)務，為農副產品收購、農業(yè)基本建設和農業(yè)綜合開發(fā)提供貸款為初衷中國農業(yè)發(fā)展銀行，目前僅僅承擔了收購貸款的責任，其支持農村的力度明顯不足。以浙江金華市為例，九五期間，其轄屬縣市包括農行在內的國有商業(yè)銀行每年的增量存貸比例僅50％左右。一半左右的資金通過上存上級行、繳存準備金、調劑、拆借及購買國債等渠道流向城市。一些國有銀行在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網點功能基本上限于吸收存款并以此為競爭目的發(fā)放黃金客戶貸款。即使是農業(yè)銀行，2000年末各項存款存量達101.45億元，而合計農業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)個私企業(yè)貸款（未剔除城市個私企業(yè)貸款）也不過31.98億元，僅占各項存款的31.28％。
正規(guī)金融“缺位”，資金市場動作不規(guī)范
正規(guī)金融長期被賦予保障正規(guī)經濟資金需求的重任，而我國農村企業(yè)難以從正規(guī)金融機構得到所需資金，農村居民個人與正規(guī)金融更是無緣。目前正規(guī)的農村融資渠道單一，經營范圍狹窄，農村的直接融資發(fā)展非常滯后：絕大多數(shù)農民不知股票為何物；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)幾乎還沒有開始利用債券進行融資。雖然以銀行、信用社為中介的間接融資在農村金融領域占主體地位，但其金融服務遠不能支撐農村經濟的發(fā)展。農業(yè)發(fā)展銀行名為農業(yè)政策性銀行，實際上僅僅是一個發(fā)放糧棉油收購貸款的銀行，與農業(yè)開發(fā)、農技改造、農田基本建設貸款幾乎無緣；農業(yè)銀行的商業(yè)化經營也轉向縣域以上城市而漸漸冷落農村；農村信用社因其規(guī)模小，服務技術滯后，難以承擔支持農業(yè)產業(yè)化經營的主力重任。近年來，小額農戶信用貸款、農戶聯(lián)保貸款的推廣，一定程度緩解了“三農”貸款難問題，但因為農業(yè)產出的緩慢性、農業(yè)生產的弱質性、農業(yè)保險的缺位、農村資產流動性差及農村擔保機構孕育緩慢等，使農業(yè)貸款存在較高風險性，致使一些直接關系農業(yè)發(fā)展后勁的重要基礎設施項目的貸款投入甚少。在正規(guī)金融缺位的情況下，一些地方的農民轉而致力于組成自己的金融供給系統(tǒng)。結果是助長民間信用，致使一些地方出現(xiàn)了金融失信、金融欺詐。
資金市場價格高，壓抑了農村的資金需求
資金外流和民間借貸的高風險，使農村民間資金市場的利率往往高于農業(yè)甚至生產性企業(yè)的利潤率，這種過高的利率壓抑了農村資金的需求，并進一步加劇了資金的城市偏向。我國現(xiàn)有2.4億農戶，只有15％的農戶獲得過正規(guī)金融機構的貸款，其余85％都是通過民間借貸融資。
同時，正規(guī)金融因受更為嚴格的金融管制，加之農業(yè)生產的生物性、季節(jié)性與農產品需求的常年性、鮮活性決定了農業(yè)是弱質產業(yè)。隨著人們生活水平的提高，我國農產品供求關系發(fā)生重大變化，農產品需求彈性下降，農產品轉入買方市場，農業(yè)的市場風險加劇。特別是農村的信息不暢，種植跟著感覺走，經常面臨“賣難”降價的困境，又比工商業(yè)更多地遭受自然災害，等等。農業(yè)的弱質風險性意味著農業(yè)貸款風險大，收益不穩(wěn)定，影響了信貸投入的積極性。農村居民很難從正規(guī)金融得到貸款，金融的單一性與經濟的多元化形成明顯反差。因而我國農村“高利貸”市場迅速發(fā)展，農村資金市場價格偏高，很大程度上壓抑了農村的資金需求。
完善農村金融服務體系
農村資金市場的上述特點決定了現(xiàn)代農村資金市場體系的構成必須與城市、與傳統(tǒng)的農村有所不同，僅僅商業(yè)金融、無序的民間金融，都不能滿足農村各投資主體的融資需要，必須有農民自己規(guī)范的合作金融和政府的政策金融參與其間，并發(fā)揮重要作用。
建立完善、有活力的農村金融體系
我國迫切需要建立一個以農民個人投資為主體，國家財政性投資為引導，信貸資金為支持，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農業(yè)融投資體制。據有關資料統(tǒng)計，僅限農村義務教育、公共衛(wèi)生、基礎設施、養(yǎng)老救濟等社會保障、農業(yè)科技等五項農村公共服務體系的建立，就要上萬億元的資金。如此大的資金缺口，僅僅依靠捉襟見肘的基層政府財政支出是不現(xiàn)實的。需要拓展融資渠道。轉變單一依賴間接融資的思路，建立適應民營、中小企業(yè)發(fā)展需要的中小資本市場，讓資金通過更多的直接融資渠道進入實質經濟部門。此外，調整農村金融組織格局及界定各自職責。可以考慮設立在農村卻很少發(fā)放甚至不發(fā)放貸款的國有銀行基層網點逐步在農村市場上退出；農發(fā)行則需要按政策性銀行要求使資金到位而不致名存實亡；郵政儲蓄網點或完全退出農村或將其在農村吸收的資金以一定形式返還農村；在民營經濟發(fā)達的地帶可組建農村民營商業(yè)銀行，以規(guī)范日益活躍的民間金融活動。完善農村金融服務體系，拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導工商資本、民間資本、外國資本進入農業(yè)主產區(qū)。
明確各金融機構的職責，發(fā)揮其對農村經濟的支持作用
強化農業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對農村經濟的基礎支持作用。農業(yè)發(fā)展銀行要為農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供多方位服務。加強小額信貸，尤其要加強農業(yè)生產資料短期貸款、農產品庫存貸款、農村公共品貸款，低息為農業(yè)基本建設、綜合開發(fā)提供資金，切實保護農業(yè)的基礎地位。把農業(yè)發(fā)展銀行辦成經營目標明確、治理結構科學、資產狀況良好、業(yè)務管理規(guī)范、內控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執(zhí)行能力的政策性銀行。
建立農村非正規(guī)金融機構，發(fā)揮對農村經濟的補充作用。為了適應農戶多樣化、復雜化的信貸需求，在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融機構的同時，使農村一部分非正規(guī)金融機構“浮出水面”。允許民營經濟進入農村金融市場，新設一批縣域小型商業(yè)金融機構。發(fā)展民營的小額信貸銀行，補充國有商業(yè)銀行、農村信用社不愿給農村個體私營經濟貸款造成的融資缺口，使之與國有商業(yè)銀行進行競爭。積極調整農村金融政策，向私人資本逐步開放農村金融市場，允許在農村開辦私人信用社、私人銀行和其他私人金融機構。
健全農業(yè)保險機制，發(fā)揮對農村經濟的補償作用。組建政策性農業(yè)保險機構，專門從事農業(yè)政策性保險業(yè)務，或委托農業(yè)政策性銀行、商業(yè)保險公司開辦農業(yè)保險業(yè)務。國家應利用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業(yè)保險的發(fā)展，鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農保險，引導農民建立互助保險組織。
深化農村信用社改革，發(fā)揮對農村經濟的主體支持作用
對農村信用社的改革以服務“三農”為宗旨，全方位的為農村經濟服務，在組織形態(tài)、規(guī)模方式、經營目的等方面應具有多樣化、多層次性。根據實際情況，對農村信用社進行分類改革。
對商業(yè)性經營傾向嚴重的信用社，順其發(fā)展路徑改為商業(yè)性金融；對合作性堅持比較好的，繼續(xù)加以規(guī)范，使之真正成為農民自己的合作金融組織，以使其適應經濟發(fā)展的要求。在農村合作金融薄弱的地區(qū)，廣泛宣傳合作金融知識，發(fā)展新型農村合作金融組織，以適應農村家庭經營和農村經濟發(fā)展對合作金融的需要，幫助農民脫貧致富。在組織結構上宜實行二級法人層次，即設立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社和由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社入股組成的縣級農村信用聯(lián)社，互為獨立法人。
地市及以上只設立負責在信息傳遞、網絡牽頭、風險金統(tǒng)籌等方面服務的協(xié)會。在農村信用社改革過程中應注重開拓業(yè)務品種，擴大業(yè)務范圍，提高服務能力。
總之，只有更好地完善農村金融服務體系，才能使我國農業(yè)增長、農民增收、農村繁榮，使農村經濟更快發(fā)展，加快建設農村小康社會。
參考資料：
1.胡衛(wèi)東.“以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的理念改革農村金融”.《農民日報》，2003.4.12
2.位.“農業(yè)農村現(xiàn)代化：金融支農的新視角”.《經濟要參》，2003.11
科學發(fā)展觀這一豐富的內涵如果充分運用到農村合作金融的具體實踐中,將會更好地促進農村合作金融又好又快發(fā)展。根據永州實際,可從以下七方面下功夫:
一是堅持以人為本,按照現(xiàn)代金融企業(yè)要求培育高素質人才。
首先,要牢固樹立人才是第一資源的觀念。要制定人才發(fā)展戰(zhàn)略,加強人力資源能力的建設,深化人力資源管理體制改革,建立健全符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度,以品德、能力和業(yè)績?yōu)橹攸c的選人用人、人才評價和激勵保障機制,實施人才培訓和職業(yè)生涯規(guī)劃工程,吸引各類優(yōu)秀人才投身全市農村合作金融事業(yè)。其次,要積極開展金融職業(yè)培訓。采取多種形式開展崗位專業(yè)知識和技能培訓,加快培訓各類金融專業(yè)人才、復合型人才,特別是要造就一批德才兼?zhèn)洹⒕哂袆?chuàng)新意識和國際視野的高級管理人才。再次,要繼續(xù)完善人力資源管理制度。要繼續(xù)推進勞動用工制度改革,實行全員勞動合同制,實施市場化方式用工。全面推行從業(yè)人員資格認證制度,實行持證上崗制度。此外,要切實提高職業(yè)道德素質。從業(yè)人員良好的職業(yè)道德素質是提高風險管控能力,促進金融機構穩(wěn)健發(fā)展的重要基礎。
二是理順產權關系,發(fā)揮農村合作金融體制機制優(yōu)勢。
體制機制問題是困擾農村信用社改革發(fā)展的重大瓶頸,當前農村信用社要把體制機制創(chuàng)新作為制度創(chuàng)新的突破口來抓。要以督促理事會、監(jiān)事會設立辦事機構和配備專職人員,認真履行決策、監(jiān)督職能為突破口,逐步推進解決理事會、監(jiān)事會與經營層職能重疊交叉的問題。要支持農村合作金融機構按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求,結合自身實際大膽進行管理創(chuàng)新,鞏固和發(fā)展改革成果,提升核心競爭力,如實行扁平化管理創(chuàng)新和績效管理創(chuàng)新等。
三是鼓勵探索創(chuàng)新,提升農村合作金融市場競爭能力。
首先,要創(chuàng)新金融產品,滿足多層次金融服務需求。要按照《關于大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見》,繼續(xù)完善小額信用款和聯(lián)保貸款,將其打造成獨具特色的信貸品牌。要積極研發(fā)和引入多樣化的金融產品,完善金融服務價格形成機制,創(chuàng)新?lián)C制,拓寬服務領域,積極支持現(xiàn)代農業(yè),逐步將在城市開發(fā)、開辦的保險、、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新產品推廣到廣大農村。創(chuàng)新利率定價機制,推行差別定價和風險定價政策,通過風險利率覆蓋風險,滿足農村多元化金融服務需求。其次,要創(chuàng)新業(yè)務合作,實現(xiàn)金融服務有效供給。在農村金融市場競爭日趨激烈的格局下,要正確認識形勢,更新經營理念,轉換經營機制,革新業(yè)務流程,細化市場定位,充分發(fā)揮地緣、人緣和網絡優(yōu)勢開展競爭。
四是強化風險管理,確保農村合作金融實現(xiàn)穩(wěn)健運行。
首先,要加強信用風險管理。要加大對存量不良貸款的清收和處置力度,建立不良貸款清收和處置責任制,切實將責任落實到部門、落實到人,并嚴格實行目標考核和獎懲機制,努力提高新增貸款質量,確保新增貸款不良率控制在2%以內,抓好貸款五級分類工作,全面真實地反映貸款質量,縮小分類偏離度,嚴格控制大額授信,切實防止貸款集中風險,繼續(xù)推行大額貸款臺賬制度,加強大額貸款風險管理。其次,要加強市場風險管理。加強對同業(yè)拆借、存放同業(yè)、票據業(yè)務、債券投資業(yè)務的管理,在防范風險的同時提高盈利能力。再次,要加強對單體高風險機構管理。
五是繼續(xù)深化改革,不斷增強農村合作金融發(fā)展后勁。
要高度重視農村合作金融機構改革工作,進一步加強對農村合作金融機構改革發(fā)展工作的領導,多關心農村信用社的經營發(fā)展,并針對當前農村信用社改革發(fā)展中存在的突出問題,認真研究,努力幫助解決實際困難。通過深化改革,加快發(fā)展,把農村信用社早日辦成資本充足、產權明晰、治理完善、內控嚴密、財務良好、服務高效,具有較強競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力的地方性現(xiàn)代金融企業(yè)和現(xiàn)代銀行機構。
六是增強服務觀念,進一步發(fā)揮農村金融主力軍作用。
農村合作金融機構要深刻領會社會主義新農村建設的精神實質,把農村合作金融機構的支農服務工作放到促進農業(yè)、農村經濟發(fā)展,幫助農民增加收入,支持農村全面建設小康社會的戰(zhàn)略高度來認識,堅定不移地貫徹“以農為本、為農服務”的辦社宗旨,增強做好支農工作的自覺性和堅定性,不斷加大支農信貸投入,改進服務方式和水平,努力促進農村經濟社會事業(yè)的快速健康發(fā)展。要充分發(fā)揮點多面廣的優(yōu)勢,完善信貸、資金、結算及為客戶提供信息技術和保障等服務功能,提高支農水平。
七是改善金融生態(tài),為農村合作金融營造良好發(fā)展環(huán)境。
要積極改善金融法治環(huán)境,加快金融立法,健全民商事法律制度,加大對銀行業(yè)犯罪打擊力度,從嚴打擊逃廢債行為。要大力培育誠信環(huán)境,加快信用村、鎮(zhèn)制度建設,推動打造誠信政府、誠信企業(yè)、誠信農戶,盡快建立包括覆蓋所有農戶和農村企業(yè)的征信體系。要積極推進信用文化建設,引導農村合作金融機構培育優(yōu)質企業(yè)文化,不斷凝聚員工向心力。此外,還要加強與工商、稅務、司法和地方政府的協(xié)調溝通,共同推進金融機構經營環(huán)境的改善。
參考文獻
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[4]臧景范.關于農村合作金融的改革、監(jiān)管與發(fā)展問題[J].中國金融,2006,(20)
一、新農村建設與農村合作金融的關聯(lián)性
我們要建設的社會主義新農村就是黨的十六屆五中全會提出的,“生產發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”,這也是我國社會主義農村建設的目標。有學者對新農村建設的五個方面進行了形象的解讀,認為生產發(fā)展就是“人人有事干,戶戶有錢賺”;生活寬裕就是“吃住不用愁,醫(yī)學不用憂”;鄉(xiāng)風文明則指“鄰里如一家,遵紀又守法”;村容整潔就是“村村美如畫,莊莊開鮮花”;管理民主即“村官拿意見,村民說了算”。這2個字的目標顯然說明,新農村建設的中心任務是經濟建設。通過推進新農村建設,可以加快農村經濟發(fā)展,增加農民收入,推進城鄉(xiāng)協(xié)調可持續(xù)的發(fā)展。在這一過程中,金融對新農村建設的支持作用就顯得非常明顯,而農村合作金融完善了金融服務。新農村建設中農民的生產、生活都需要完善的金融服務,離不開合作金融。
新農村建設需要完善的農村金融服務體系,但我/！/國農村金融體系不健全,業(yè)務單一,管理粗放,金融服務供給不足,我國現(xiàn)行農村金融體系已很難適應新農村建設的需求。更為嚴重的是,在這種體制安排下,金融機構在農村的活動主要是為城市工業(yè)發(fā)展動員儲蓄,其邏輯結果必然是農村地區(qū)成為城市和工業(yè)發(fā)展的凈資金提供者。因此,加強農村金融創(chuàng)新,促進農村合作金融的發(fā)展,建立一個有效的農村金融服務體系迫在眉睫。法制是現(xiàn)代金融的基石,所以,要建立農村金融創(chuàng)新的長效機制,必須相應地加快農村金融法制建設的進程,更加有必要研究新農村建設中的合作金融法制創(chuàng)新。
二、新農村背景下法制創(chuàng)新是合作金融功能實現(xiàn)的保證
改革開放以來,我國農村經濟實力極大地增強了。然而,無論絕對水平還是相對水平,城鄉(xiāng)差距越來越大了。農村金融是農村這一特定領域內貨幣流通、資金運動與信用活動的總稱,即以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動。為適應農村地區(qū)需要設立的彼此分工又相互聯(lián)系的金融市場和金融機構總和,便構成農村金融范疇。相對于城鎮(zhèn)金融,在服務的對象、經營環(huán)境和經營業(yè)務等方面,農村金融具有其獨自的特征。法制創(chuàng)新要符合這些特征,才能實現(xiàn)社會主義新農村的目標。
論文關鍵詞：金融功能，金融體系，新農村
1問題提出
解決農村“三農”問題是每一屆政府施政的最大重點和難點。農村勞動力的轉移和農業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農村仍然是一個資金高度稀缺的經濟地域，農業(yè)是資金要素過度稀缺的產業(yè)，阻礙農村經濟發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據統(tǒng)計，近年來通過金融渠道和郵政儲蓄渠道每年實現(xiàn)的農村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農村資金的大量外流使農業(yè)和農村經濟發(fā)展受到嚴重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務、無法滿足農村經濟主體的融資需求構成當前農村金融發(fā)展的困境，也是造成農民收入增長緩慢的主要原因之一。
國內外學者多從強化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強化金融機構政策性功能，同時深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導農民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構金融論文，提出通過強制性的農村信用社制度改革來滿足農村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農村合作金融機構。目前關于中國農村金融體系構建的研究較少，大部分研究農村金融問題主要是著眼于金融總量、結構、制度等方面，而把農村金融體系作為農村經濟的一個子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構建的還比較少，當前我國農村金融體系的弊端有哪些?如何構建創(chuàng)新型農村金融體系？對于這些問題本論文將進行進一步的深入研究和探討。
2 農村金融體系功能異化的現(xiàn)狀
本文就金融體系的設立對象及設立目的不同，把農村金融體系分為政府設立非營利性政策性金融體系；民間自發(fā)設立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。
2.1農業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實問題
我國農業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農業(yè)政策性金融所應該具有的功能以及農業(yè)經濟發(fā)展的實際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農業(yè)發(fā)展銀行難以支持農業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當前我國農業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。
目前農業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農業(yè)生產方面的中長期資金，不適應農業(yè)政策性金融長期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農業(yè)銀行成為國有商業(yè)銀行后， 其涉農貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農村金融市場上的重要地位大大弱化。
2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實問題
（1）對于商業(yè)銀行，一方面由于農村金融業(yè)務稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經濟效益考慮不愿在農村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對農村資金的“倒吸”，使大量資金由農村流向城市。
（2）郵政儲蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺以及郵政儲蓄小額存單質押貸款業(yè)務試點工作的開展之前，郵儲是“只存不貸”，使得大量農村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農業(yè)。
（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應農村經濟的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時間價值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農村的融資成本高，農民承擔不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農村建設。
（4）農業(yè)保險方面，我國的農業(yè)保險也有過長足的發(fā)展，但農業(yè)保險的發(fā)展嚴重滯后于農民對風險控制的需求和農村經濟的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險機構的盈利性目標最終不堪承受高風險低回報的壓力，紛紛撤離農業(yè)保險市場。政策性農業(yè)保險則是保險基金規(guī)模較小，理賠及風險補償機制建立滯后，為農保險制度不盡完善。這些都是得使得農業(yè)生產沒有充足的保障，農業(yè)發(fā)展艱難。
2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實問題
農村信用合作社作為合作性金融已經失去了其合作的性質。當前我國大部分農村信用合作社轉型為農村銀行，實行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農化傾向不斷加強，農戶間互助合作的性質不斷減弱。
民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實際運行中由于資金互助社的業(yè)務定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內部管理混亂、合作性減弱、內部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。
3 農村金融體系功能異化原因分析
政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農村金融體系的主要構成并沒有發(fā)揮降低農業(yè)投資風險，提高農業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農村金融投資風險收益不對稱、國家長期政策發(fā)展導向、農村金融機構自身服務方面的缺陷等方面。
4.1 農村金融投資風險收益不對稱
（1）農民信譽問題導致農村金融投資風險高。我國農民整體素質較低，一些農戶的和農村經濟組織信用觀念淡薄，加之金融機構沒有健全的?突信用體制，導致農村金融機構的不良資產巨大，金融機構出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農村市場，農村經濟的融資渠道進一步縮小?
（2）農業(yè)邊際收益低導致金融收益無法提高。農業(yè)較低的邊際收益使得金融產品的成本無法提高，在市場經濟條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經濟主體均以追求經濟利潤為最終目標金融論文，依據比較利益來分配資源，使得農業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流向工業(yè)領域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機效應”。
4.2 國家長期傾向的工業(yè)化政策
對于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經濟、加快工業(yè)化進度是提升本國競爭力的核心。我國經濟發(fā)展很大一部分原因在于農業(yè)對工業(yè)給予的資金支持。計劃經濟體制下，國家動用一切力量來支持工業(yè)化進程，不斷壓擠農村剩余資金達到以農促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機構的資金調撥來增加其在工業(yè)領域內的投資。國家的這種長期政策性傾向造成了農村金融匱乏，資金支持嚴重不足的歷史烙印。
4.3農村金融機構自身服務方面的缺陷
農村金融機構在服務功能、管理機制、人員素質等方面遠落后于城市金融機構。農村金融機構受人才、交通、通訊、技術、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務產品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農村經濟組織及農戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。
5 基于功能論的金融體系重構相關政策建議
只有通過體系重構來加強農業(yè)金融業(yè)務的利益性，同時通過擔保來降低農業(yè)風險才能提高金融機構對“三農”的服務力度，加快新農村建設的進程。以下從五個方面來分析：
5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強金融機構間功能整合
（1）創(chuàng)新貸款方式。根據農業(yè)政策性金融生產扶持功能的內在要求，借鑒國外政策性金融的先進經驗，考慮逐步實行農業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對投資項目發(fā)放基礎性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導商業(yè)性金融的進入。
（2）創(chuàng)新?lián)C制，動員商業(yè)銀行及其它社會資金流入。通過為農戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農業(yè)和農村創(chuàng)造條件，促進農村信用體系建設，改善農村社會信用環(huán)境，從而以少量的資金動員和吸引更多的社會資金流入農業(yè)和農村。同時還可以考慮設立風險基金，鼓勵農村信用社等農村金融機構發(fā)放農戶貸款，共同促進農村經濟發(fā)展。
（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉貼現(xiàn)業(yè)務模式，促進農業(yè)政策性金融生產扶持功能充分發(fā)揮。一是對農業(yè)生產者和農業(yè)企業(yè)所持有的與農業(yè)政策性金融扶持對象相關的短票據進行貼現(xiàn)。二是對商業(yè)銀行或者其它金融機構所持有的上述票據進行轉貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農業(yè)生產領域發(fā)放符合農業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據進行貼現(xiàn)。
5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進金融體系功能實現(xiàn)
（1）研究和利用好“市場需求—利益主體”互動聯(lián)系機制金融論文，通過“公司/協(xié)會+基地+農戶”等模式，促進“其他職能機構+農信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務，穩(wěn)步推進農村城鎮(zhèn)化和重點基礎設施項目的建設，支持縣域中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展。
（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉包給信貸經紀公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。
5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運行
（1）利用地方政府擁有信息網絡等資源優(yōu)勢，建立農村村民信用體系與信用評估，以期降低農村貸款風險。加強法律建設，加大對失信行為的打擊力度，大力加強信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構建，促進農村金融環(huán)境的良性循環(huán)。
（2）加大對農村金融機構的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵、引導商業(yè)銀行為農業(yè)和農村經濟提供金融服務。
參考文獻：
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[4]張興旺.關于我國農產品市場問題的幾點認識與思考[J].農業(yè)經濟問題,2009(1)
從以上的狀況描述可以發(fā)現(xiàn)，當前國的金融學實踐教學存在一些問題。第一，缺乏課程體系、實踐教學體系的無縫對接。雖然專業(yè)方案在這方面都是做得很好的，但金融學專業(yè)如果沒有長效的、穩(wěn)定的實踐硬件環(huán)境的支持，方案的執(zhí)行總是會出問題，如果一門課、一個實踐活動無法實現(xiàn)，其整個的專業(yè)教學內容、實踐教學內容都會變得零散不堪。第二，當前體現(xiàn)民族特征的方法與手段無法完全支持民族院校金融學專業(yè)的教學目標。通過上面的總結，可以看出無論是案例、討論，還是實習和活動、報告，都不是可以長期實行的實踐方案。第三，金融理論、實務、民族特征未能形成一個統(tǒng)一體。金融理論是西方發(fā)達國家流傳下來的理論，是與國際接軌的理論；金融實務是能夠使金融企業(yè)、金融從業(yè)人員賺錢的實務；而民族特征是體現(xiàn)地區(qū)文化、民族文化的特征。這三者的有機結合不是僅靠一些小的案例分析或是活動與報告能夠緊密融合的，必須由理論研究這個橋梁作支撐才能有結合的可能。
二、新體系的構建
（一）新體系概述
新體系可以歸結為三個平臺，即實驗室平臺、學術實踐平臺、專業(yè)實踐平臺。實驗室平臺用于支持各類課內外實驗活動。
課內實驗方面，首先將金融專業(yè)所有課程按實務性質分為理論課和實務課，分別對理論可與實務課開設實踐環(huán)節(jié)。理論課的實踐目的在于強化理論，為理論聯(lián)系實際打下基礎。為了滿足學生考研、考證、就業(yè)等多種需求。理論課可進一步細分，打通課（如國際金融、貨幣銀行、西方經濟學）要進一步強化考教分離，并且考試內容要與研究生考試、證書考試等專業(yè)考試的內容相掛鉤，學生將來無論選擇就業(yè)還是考研，都具有扎實的基礎。剩下的非打通課中，專業(yè)基礎課一部分可以劃分為偏理論的，一部分可以分為偏實務的。所有的專業(yè)課程的內容從低年級到高年級都是由淺入深，有宏觀到微觀的，因此，偏宏觀的課程盡可能劃為理論課部分，偏微觀的課程盡可能劃為實務課程，這樣可以避免實踐環(huán)節(jié)的重復。課外實驗方面，用于支持學生開展課外實驗項目，以及使用一些輔導學生考證的軟件來幫助學生考取金融類的就業(yè)證書。學術實踐平臺主要是將教師科研、研究生科研與本科生科研聯(lián)系起來，為三者提供一個合作學習的平臺。在此平臺上，本科生可以了解到教師與研究生從事的科研項目，可以參與其中并獲得一些科研經驗。對于有考研需求的學生來說，學術實踐平臺可以為攻讀碩士提供一定的條件。
專業(yè)實踐平臺主要是針對一些無法在實驗室又無法實習的內容提供的平臺。由于金融企業(yè)具有一定的特殊性，實習環(huán)節(jié)是很多高校金融學專業(yè)人才培養(yǎng)中的薄弱環(huán)節(jié)。專業(yè)實踐平臺就是解決這種矛盾的途徑。在這個平臺中，可以考慮與金融企業(yè)合作開展一些活動和講座，定期邀請金融企業(yè)中不同部門的人員專門對學生學習中可能面臨到的一些實務問題進行解答。在畢業(yè)論文的環(huán)節(jié)上還可以進一步創(chuàng)新，可以邀請實習合作單位與本院教師共同指導學生完成畢業(yè)論文，甚至可以嘗試將畢業(yè)論成畢業(yè)設計，使學生通過一定的模擬操作總結經驗，進而形成畢業(yè)設計成果。
（二）西北民族大學的經驗
以西北民族大學經濟學院金融學專業(yè)為例。金融學專業(yè)已經擁有了設備比較先進的金融綜合實驗室。理論課與實務課同時依托于實驗室平臺開展實踐教學。理論課主要使用實驗室的各種數(shù)據庫進行小課題的研究。小課題的研究可以依托經濟學院的少數(shù)民族經濟碩士點的教學，其研究范圍應定位為服務于民族地區(qū)的金融事業(yè)發(fā)展、經濟發(fā)展。
教師在這個環(huán)節(jié)可以幫助學生培養(yǎng)研究能力，為研究生階段的學習打下基礎。小課題的研究要建立有效的合作機制，可以實行多年級、多專業(yè)合作，鼓勵學生同社會學、民族學專業(yè)的學生合作；教師與學生的合作；本科生與研究生的合作，多門課程的教學協(xié)作，例如《SPSS實用技術》、《統(tǒng)計學》、《計量經濟學》等課程可為課題的研究提供方法指導。鼓勵學生在四年中對一個問題，通過不同階段的學習作深入研究，直到最后作成自己的畢業(yè)論文。在對一個問題作深入研究的過程中，所產生的各種成果可以轉化為課程論文、畢業(yè)論文、甚至是各種比賽所需的論文。通過做初步的學術研究還可以為實務課程的實踐鋪平道路。實務課的實踐環(huán)節(jié)從目前的條件來看，只能依托于實驗室的各種模擬操作軟件。除了課內作實務模擬之外，還可以依托實驗室平臺，進一步開展各種活動。目前西北民族大學的金融學專業(yè)已經開展了較多的專業(yè)活動，但還沒有與實驗室接軌，也沒有形成理論教學實踐成果的轉化。如果將來學院的金融學專業(yè)可以建立長久的證券、銀行、保險實習基地，實驗室的模擬操作可以作為前期的基礎訓練和業(yè)務補充。
三、總結
以小事件為切入口觀點應能自圓其說
具體解讀：此類議論文要求考生思路清晰，邏輯條理分明。最重要的是考生的觀點要能自圓其說。
任何事物都處在普遍聯(lián)系之中，金融危機雖然發(fā)端于美國，但在全球經濟一體化的背景下，世界各國似乎都逃不掉被波及的厄運。
考生在把握這類話題時，一定要將事物間內在的連帶關系闡述清楚。最好以一個小事件或小案例為切入口，進而闡述事件中各方存在的關聯(lián)。
立意話題2：危機與機遇適用類型：記敘文議論文
逆向思維立意切忌一味追求新奇
具體解讀：逆向思維和辯證地想問題，可能會是今年高考作文考查的一個方向。
出現(xiàn)危機時，人們就會竭盡全力在逆境中尋找轉機。此類逆向思維立意的作文中，考生切忌不要一味地追求思路的新奇。
如果是寫議論文的話，考生可運用正、反例子，并對例子加以解說，再深入分析一下，也是不難得高分的。
關鍵是要從材料中挖出主題，立意要高。假如不能寫得很深刻的話，可以在語言上取勝。
如果是沒有進行過基礎訓練的同學，要慎寫記敘文。
立意話題3：挖掘潛能適用類型：記敘文議論文
容易出現(xiàn)材料考前可先記下名言
具體解讀：這類立意話題比較容易出現(xiàn)給材料作文，文中的寓言、故事、典故或詩歌都需要考生從中挖掘到一個立意方向，并圍繞這個方向進行寫作。
給材料作文中往往會出現(xiàn)引用的名人名言，建議考生在備考階段可以有意識地記下一兩句可能會在作文寫作中用到的名人名言和幾段相關材料。
但不是一定要引用名言，而是要使它們運用得恰如其分，起到給文章加分的效果。
立意話題4：團隊合作或共贏適用類型：記敘文議論文
切忌空泛事例不要落入俗套
具體解讀：團隊合作的題材切忌空泛，一定要有具體事例。
這是一場全球性金融危機，沒有哪個國家能“獨善其身”。團隊合作的話題看似很好操作，但考生選擇的角度和事例往往容易落入俗套。
比如青少年的偶像姚明，他所從事的籃球運動就是一個典型的需要極強的團隊精神才能取勝的項目。
考生可以從自己很熟悉的人或事著手。
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1 研究背景
農業(yè)是國民經濟的基礎，“蘭農”工作歷來是黨和國家工作的重點。黨的十六大提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展”方略后，為了進一步實現(xiàn)“全面建設小康社會”這一宏偉目標，黨的十六屆五中全會又提出"建設社會主義新農村"的重大決策；“十二五”規(guī)劃把“社會主文新農村建設”、“城鄉(xiāng)一體化”、“加快城鎮(zhèn)化建設”納入下一個五年發(fā)展的戰(zhàn)略重點。做好”三農”工作，建設社會主義新農村離不開農村金融的有效服務和功能支持。而中國農村金融面臨著發(fā)展與轉型的雙重難題。一方面是世界上發(fā)展中國家普遍存在的“正規(guī)化”金融與小農經濟不對路問題：另一方面，是對原有經濟體制下業(yè)已形成的農村固有金融體系進行改造的轉型問題，核也是改善農村金融供給的問題。兩大問題同時存在，導致當前農村金融需求得不到有效滿足，金融供給嚴重不足。為解決農村金融供需嚴重不平衡問題，中央政府開始著手推行農村金融領域的改革，如增加了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農村金融化構。在中央下發(fā)的《關于落實發(fā)展新理念加快農業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》中，進一步明確了農村改革的方向即更加適度化、規(guī)范化和制度化。在農村金融工作方面，從2014年的的“慎重穩(wěn)妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓”到2015年的“做好承包止地的經營權和農民住房財產權抵押擔保貸款試點工作”農村產權抵押改革力度進一步加大，首次提出“大力發(fā)展再擔保機構”，這與政府支持的融資擔保公司以及“完善銀擔合作機制”一起，為農村金融中擔保貸款的實施提供了物質基礎。
2 研究的目的和意義
導致農村金融供給不足特別是新型農村金融供給發(fā)展滯后的原因是多方面的，如農村經濟發(fā)展水平低，影響了農村金融產品和服務的供給；農村金融生態(tài)環(huán)境的惡化，挫傷了正規(guī)金誕機構的服務積極性等。但是，根據新制度經濟學理論，金融制度是金融服務的主要決定因素，制度的有效性決定了農村金融供給水平，進而影響經濟發(fā)展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導致了農村金融供給不足，并針對存在的問題提出了政策建議，指出進行制度變革是加快農村金融發(fā)展，支持農業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。
二、文獻綜述
1 關于農村金融需求特征分化的分析
當前“三農”的定義在不斷拓展，農村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認為，在大多數(shù)沿海地區(qū)，“三農”核必問題是農村問題。由于大多數(shù)地區(qū)已經經歷了農業(yè)工業(yè)化階段，非農勞動力的比重較高，小城鎮(zhèn)較為發(fā)達。這些地區(qū)金融服務的重點在于消費金融、理財服務與城市化；并在適當?shù)耐恋亓鬓D機制下，以土地貨幣化鼓勵農民自愿放棄止地而將身份轉變?yōu)樾率忻瘛Ｔ谶@些地區(qū)，農村金融供給逐漸脫胎轉變?yōu)槌鞘薪鹑诜铡?quot;農業(yè)"問題主要是農業(yè)規(guī)模化和現(xiàn)代化程度不夠，在國際市場那些低價農產品的競爭下農業(yè)弱勢尤為明顯，食品安全問題也較為突出，解決的有效辦法是大力發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，金融服務的重點是促進土地流轉和生產資料集中，鼓勵農民離開土地，轉變身份，即工業(yè)化，從而増加農民收入。“農民”問題在很大程度上應該通過財政轉移支付和政策性金融的方式來完成。
2 現(xiàn)有農村金融服務機構支農力量不足的研究
王安國(2012)認為，農村信用社支農力量不足，突出表現(xiàn)在蘭個方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務需要覆蓋的范圍過大。再一方面是金融創(chuàng)新能力偏弱。農村金融市場的壟斷，使得農村信用社缺乏產品創(chuàng)新的外部激勵，個性化產品設計不足，不能根據現(xiàn)代農業(yè)限制了其對現(xiàn)代農業(yè)市場化發(fā)展的有效對接。同時，信貸風險分擔機制匿乏。首先，農業(yè)保險發(fā)展緩慢。其次，涉農擔保機構建設滯后。再次，補償激勵機制不健全。
3 關于農村金融體系發(fā)展與改革的研究
謝平（2001）認為，我國農村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國不適用，農村金融體系改革的方向應為組建股份制的商業(yè)銀行。何廣文(1999)認為優(yōu)化農村金融體系的路徑在于金融機構的多樣化，其根本在于開發(fā)農村金誕市場，打破壟斷格局，真正形成競爭性的農村金融體系。汪小亞(2009)認為，要建立服務面廣泛的農村金融供給體系，扶持一批適應農村需要而且可持續(xù)發(fā)展的農村金融機構，送既包括提供信貸和其他金融服務的金融機構，也包括為農村金融機構服務創(chuàng)造基礎條件的金融中介機構如擔保、評級、信用、保險類機構。
4 農村金融供給不足的制度因素研究
周科(2011)認為，一是國家壟斷金融的制度安排導致農村金融資源大量流向城市和工業(yè)。在資金短缺形勢下，正式金融部口動員的農村儲蓄大部分流出了農村，而非正規(guī)金誠遭到打壓不能發(fā)揮作用。二是嚴格的農村正規(guī)金融市場準入制度和金融機構退出制度的缺失，導致農村正規(guī)金飄市場被壟斷。三是產權制度缺陷導致農村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國農村合作金融組織仍然存在產權虛置、產權錯位問題。四是農村金融信貸供給制度的缺陷導致農村金融需求得不到滿足。王安國(2012)認為，傳統(tǒng)金融機構支農力量不足主要是傳統(tǒng)信貸模式無法調和"金融機構與農戶信息不對稱"問題。商業(yè)金融機構仍未形成適合農村宗族社會特征的運作模式和經營能力。表現(xiàn)為傳統(tǒng)的風險控制手段無法給農戶和農村小微企業(yè)主的信用和履約能力予以正確的評價，傳統(tǒng)金誕機構不愿涉足信貸規(guī)模小、維護成本高的小額貸款等，而片面采用擔保、抵押、政策性補貼、灰色催收的形式不能有效適應農村經濟運轉方式。
三、硏究框架與方法
1 基本框架
本文共分五部分：
第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻綜述，論文基本框架、研究方法與難點。
第二部分為理論基礎。結合論文研究內容，主要介紹了新制度經濟學關于制度變遷決定經濟增長的理論和新公共管理學關于政府職能定位的相關內容。
第蘭部分對當前萊憲市農村金融供給不足的現(xiàn)狀和影響進行深入剖析，認為當前金融供給不足主要表現(xiàn)在金融供給體系單一、涉農貸款增量和占比低、金融機構覆蓋率低和金融機構經營行為偏向城鎮(zhèn)化，這些導致了農村地區(qū)金融需求長期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴重阻礙了農村經濟的快速發(fā)展。
第四部分對萊憲市農村金融供給不足的原因進行了剖析，包括農村經濟發(fā)展水平、農村文化及信用環(huán)境較差，并根據論文的闡述重點，全面深入分析了農村金融供給不足的制度和政策原因。
第五部分為改善萊憲市農村金融供給不足的對策建議及結論。
2 研究方法
本文以新制度經濟學和新公共管理學的基本理論為理論基礎，同時采用文獻法、調查問卷法、統(tǒng)計法、定量分析與定性分析結合法等研究方法，對論題開展研究。
本年度的學術年會以金融危機對世界經濟影響為題，主要探討金融危機對東北亞地區(qū)經濟的影響以及在金融危機影響下的中俄兩國經貿關系前景。
俄羅斯研究所副所長牛燕平研究員首先發(fā)言。她的論文題目是《金融危機影響下的俄羅斯經濟形勢》，闡述了2008年俄羅斯經濟形勢。在全球金融危機和國際市場能源價格暴跌的沖擊下，俄羅斯經濟形勢急轉直下，自10月下半月開始增長速度大幅放緩。目前國際金融危機尚未見底，對俄羅斯經濟的影響正在加深，預計2009年俄羅斯經濟增速將驟降(全文見本期第5～7頁)。李傳勛教授對牛燕平的報告作了點評，并談了自己對此問題的看法：俄經濟走勢對世界經濟影響很大，俄羅斯作為中國最大的陸上鄰國，兩國的經貿關系非常密切。俄經濟形勢對我省外貿及各方面影響是深遠的。可以肯定，俄經濟有它自身的軟肋，世界金融危機對其影響恐怕還要進一步加深。世界石油價格下跌、和格魯吉亞的緊張關系、股市撤資、盧布自由兌換體系抗風險能力較弱等，在新的一年里都會對俄經濟造成影響。但比照1998年，目前俄應對金融危機的能力要強得多。俄政局穩(wěn)定，政府掌控能力較強。經過多年的經濟轉型，經濟結構深層問題有所緩解，重要產業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展都上升到一個新水平，進一步增強了抵御風險的能力。另外，重要因素是前一階段俄在石油漲價過程中收入較多，政府財政儲備尚充裕，外匯儲備也比較多。因此政府有能力對股市、匯市實施干預。因此俄形勢還不至于出現(xiàn)不可收拾的局面。
東北亞研究所副研究員張秀杰作了《從金融危機看東北亞經濟一體化》的報告，文章闡述了金融危機形勢下東北亞國家加強共識，認清彼此間的依存關系不僅是應對經濟衰退的有效手段，也是消除猜疑與對立，加速東北亞區(qū)域一體化的重要選擇。夏煥新研究員進行了點評。
東北亞研究所副研究員張鳳林報告的題目是《從加強中日“戰(zhàn)略互惠”角度談黑龍江省與日本農業(yè)合作》，王桂蘭研究員作了點評。
猶太研究中心助理研究員程紅澤論文題目是《世界金融危機下的巴以沖突》，該中心石方研究員作了點評。
俄羅斯研究所副研究員劉澗南論文的題目是《黑龍江省與俄遠東地區(qū)人口、文化差異》。他的發(fā)言論述了中俄兩省區(qū)在四個方面的差異：一是人口結構及自然環(huán)境的差異；二是經濟結構和兩國經濟發(fā)展戰(zhàn)略之間的差異；三是兩國在政治體制上的差異，如決策方式、人動等；四是文化差異。并指出這些差異對中俄區(qū)域合作的深層次影響，以及中方對此應當采取的對策。高玉海研究員進行了點評。
猶太研究中心研究員張鐵江的論文題目是《哈爾濱猶太人研究與中以關系走向》。曲偉院長作了點評。
