時間：2023-07-02 09:37:46
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[關鍵詞]個人消費信貸；風險；防范對策
隨著我國經濟持續的發展和人民生活水平的提高，個人金融資產有了較大的增長，個人信用需求旺盛，“信用消費”逐漸進入了人們的生活。但是，隨著消費信貸業務規模的不斷擴大，消費信貸中存在的問題和消費信貸的風險也逐漸暴露出來，而且已經嚴重阻礙了我國消費信貸的健康發展。
一、我國個人消費信貸風險的現狀
我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發展至今，業務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現象。
在我國，隨著消費信貸的逐年發展，制約該項業務發展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現在以下幾個方面。
1.借款人風險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的幾率越大。再加上現在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。
2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監管客戶的風險防范方面產生難度，信用風險出現的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用征信系統即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。
3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規、行政措施尚未到位，可適用法規不完善。目前，商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規調整的對象主要是商業銀行與企業的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規移植到消費信貸的發放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防范和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發放消費貸款時往往要求提供抵押物。當借款人無力償還貸款時，銀行就應該取得對抵押物的處置權，但抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現有的法律法規還不足以保障銀行順利實現對抵押物的處置權，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執行，這些因素都導致了信貸風險大大增加。
5.流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構發放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權的流動性較差而產生的風險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產的措施。由于目前消費信貸在各銀行所占比例還較低，且經濟較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風險尚未暴露。但隨著消費信貸的迅猛發展，其比重在銀行資產中的增大，資金“短進長出”的矛盾會日益突出。當經濟高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產還不能盤活，銀行很有可能會出現流動性危機，給經濟發展和社會穩定造成不良影響。
二、我國個人消費信貸風險產生的原因
由于消費信貸的對象涉及不同的個體消費者，且在我國出現不久，各種規章及配套措施尚不健全。從內外因角度來看，導致信貸風險的原因主要有以下幾點：
1.銀行自身管理薄弱。從銀行內部來看，其經營管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費信貸資金使用的有效監控，這是導致借款人多頭貸款和道德風險形成的原因之一。
2.個人信用體系不健全。一方面，我國尚未建立起個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當一部分借款人出具的收入證明的真實性無從查證，導致銀行無法確切計算和查證貸款申請人的實際收入水平。另一方面，根據我國現行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個人信用風險評估的信息和數據主要來自于公安、稅務、工商、法院、銀行、保險、公共事業收費等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個人信息仍處于封鎖狀態，銀行無法通過正規的渠道取得相關信息，這就使得商業銀行難以對個人的信用做出客觀、真實、公正的評估，從而難以對消費信貸業務的信用風險做出準確判斷。
3.風險防范法規體系不完善。一方面，我國尚未出臺一部完整的《消費信貸法》，目前商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法如《個人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進行管理，其針對性當然不強，并且對現有法規也有不統一的理解，也未出臺什么解釋進行規范。另一方面，在國內，個人信用制度、個人破產制度、社會保障制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護銀行債權的法規不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費信貸缺乏完備的操作依據，無疑給貸款的安全性帶來影響。
4.利率尚未市場化。利率尚未完全市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。5.信用評分技術落后。主要體現在：第一，由于缺乏個人信用基礎數據，普遍采用專家法評分模型以應對個人信貸業務的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費信貸品種日益增多，其顯現的風險特征各不相同，全國各地的經濟發展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業務的評分模型針對性較強外，對于其他消費信貸產品未根據信貸品種、擔保方式、區域經濟特點的不同開發相應的評分模型，而是一個評分模型“一統天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環節，在貸后風險管理、風險預警、風險計量方面的運用基本是空白。
三、我國個人消費信貸風險的防范對策
1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用征信機構建設的步伐，使其以商業化運作方式收集和使用有關個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎信用信息資源的大型、綜合性征信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各具特色的區域性、專業性征信機構，形成一個既能充分利用各項資源，發揮規模效益，又能適應不同征信需求，多層次、多方位的征信機構體系。其次，應加快全國統一的個人基礎信用信息數據庫的建設。目前，我國各地區經濟發展水平不同，在構建我國個人信用制度的戰略布局中，可以實行讓一部分條件成熟的城市或地區先上的政策，先在一些信用消費發展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯合征信系統，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個人征信網絡。第三，充分利用政府的力量，整合協調和掌握各部門的個人信用數據、運用人民銀行的網絡形成全國個人征信的數據庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數據進行加工、整理、定價，產生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務，從而實現市場化的運作。
2.建立健全消費信貸相關法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善，要盡快對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》等相關經濟、金融法規中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充，盡量簡化手續、降低費用、放寬條件，使之有利于促進和規范消費信貸的發展。二是要根據消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業務的動力和責任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔保制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。
3.建立有效的內控體系，實行浮動貸款利率。首先，銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。其次，要進一步完善消費貸款的風險管理制度，從貸前調查、貸中審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風險的預警機制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應當列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質量監測，實行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發揮工作人員的創造性和積極性，提高信貸管理水平，促進消費信貸規范發展。第五，實行浮動貸款利率，加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便商業銀行更好地為客戶服務，更好地防范風險。
4.采用科學的信用評分技術。首先，由于專家法評分模型的局限性，就要求商業銀行高度重視個人信貸業務基礎數據的搜集、整理與建庫工作，改進現行的業務系統，加強新受理業務數據錄入完整性、準確性的監控管理，特別是對未獲批準的申請人信息的收集。其次，商業銀行應根據數據資源的不同采用不同的方法開發評分模型。建議對不同的產品設置不同的評分模型，由于目前各項基礎條件較薄弱，在具體實施過程中可分產品分步推進。最后，必須將信用評分技術用于個人信用風險管理的全過程。建議國內商業銀行盡快發掘銀行內部貸款賬戶信息，開發欠款催收評分模型、風險預警評分模型等行為評分模型，進一步開發相應的自動化賬戶管理系統、催收管理系統，提高個人貸款貸后風險監測、不良貸款管理的效率。
5.轉變消費觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統消費觀念，對于“負債消費”還比較陌生。商業銀行應通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，并創新服務品種、改進服務手段、提高服務效率，在開展業務的過程中培育消費者的信用消費觀念、創造信用消費需求，實現業務發展和觀念轉變的互動，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費欲望，從而積極使用消費信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯網等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監督系統，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進社會公眾整體素質的提高，從而促進國內消費信貸業務的快速健康發展。
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商業銀行消費信貸是指商業銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，商業銀行發展消費信貸業務，一方面能夠擴大內需，促進我國經濟的發展；另一方面有利于我國商業銀行改善和優化其資產結構，降低不良資產比例，減少金融風險，實現穩健經營的目標。我國居民的儲蓄率較高，居民更愿意把錢存放在銀行以獲得一個保障，這樣無形之間給銀行帶來了巨大的負債壓力。而商業銀行的消費信貸就可以平衡銀行和消費者之間的不平衡關系，建立一個和諧的市場環境。拓寬金融業務空間，是銀行重要的收入來源，同時又便于商業銀行強化風險管理，改善其經營效益，促進其經營機制與觀念的轉變，對商業銀行信貸人員的素質提出了更高的要求，也利于提高商業銀行處理消費信貸業務的水平。本文基于此，對商業銀行開展消費業務的情況進行研究分析。
二、我國商業銀行消費信貸業務發展現狀
（一）個人消費信貸的概念消費信貸是指，金融機構為了刺激消費，以消費者個人信用及償還能力為依據，以特定的商品為對象，消費信貸是指金融機構為了刺激消費，以消費者的個人信用和還款能力為基礎，以特定的商品為對象，通過信用，抵押，質押擔保或保證，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費開支，讓消費者能夠實現消費的行為。通過消費信貸的不斷發展，它可以作為連接生產和消費的手段，讓消費者減少銀行儲蓄，進行消費，促進社會經濟的發展，資本的流動進而帶動整個經濟產業。消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行近年陸續開辦的用于個人消費目的的貸款。
（二）我國商業銀行消費信貸業務發展現狀對于我們國家現在的發展現狀，從1995年開始，經濟開始發生變化，以前我國經濟資源一直處于一個不能滿足的狀態，但是由于經濟的變化，轉變為一個剩余的狀態，使得買方市場受到約束，這種轉變同時也為以后的消費信貸的發展提供了條件。隨著經濟的不斷發展，居民收入越來越高，他們的需求也越來越多，越來越不能得到滿足，超高的消費需求推動了消費信貸的發展。1997年亞洲金融危機并沒有直接影響中國經濟，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個危機，央行了《個人住房貸款管理辦法》，更加嚴格、規范、合理的要求辦理住房貸款的對象和條件，進一步促進消費者在房產上面的消費，從而帶動經濟發展。1999年央行了《關于開展個人消費信貸業務發展的指導意見》，讓商業銀行辦理消費信貸的工作，從政策上為消費信貸的發展提供支持。在過去的十幾年中，中國的消費信貸業務呈不斷發展的趨勢，消費信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發展過程中提高了597.2倍。在發展的過程中，企業不斷創新和發展消費信貸的業務范圍和工具，使得消費信貸不再是一個單一的金融機構。
三、我國個人消費信貸風險管理存在的問題
消費信貸存在的風險在我國商業銀行的風險管理中仍處于研究階段，應該說，這是廣泛的。這不僅有銀行內部管理的問題，客觀環境也存在不符合的問題。
（一）貸前調查無法全面翔實且效率低下為了控制貸款所產生的風險，個人要想辦理消費信貸業務，首先要進行一個信用調查，信用調查是風險識別的第一部分。金融機構需要核查貸款申請者各項資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評估報告，確定信用評級和貸款額度。中國的商業銀行個人消費信貸業務發展較遲，在個人消費信貸業務中，一般采取判斷式信用評分，客戶評價報告包括的基本情況和客戶信用等級規模。由于個人信用制度等外部金融環境還不夠合理規范，對客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對于工商，稅務等部門的信息收集是不能做出判斷的。
（二）貸款審批環節較繁瑣中國的商業銀行在個人消費信用支付，風險審計過程中可能有自己的運作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調查、貸款審批和貸款后期管理三個方面。
（三）貸后管理手段落后消費信貸貸后管理是指從發出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調查和處理，貸款檢查，統計分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過程，直至借款合同履行完畢。商業銀行在我國的信用風險管理比較滯后，許多核心環節都是手工完成，計算機利用率不高。風險預警系統并非基于本地數據，導致系統不集中，許多銀行仍處于手動發現問題的階段，更嚴重的是當出現延期支付的情況才發現問題。在風險類別中，中國的商業銀行比較重視操作風險和市場風險管理，忽略了信用風險管理。而中國的個人信用制度不健全，無法準確獲得的個人信息，讓客戶用“虛假”個人信息時不能得到充分證實。此外，商業銀行在中國的個人消費信貸風險管理的組織結構中比較散了。一般是有總行根據本行目前的發展狀況和經濟實力以及當前社會的市場狀況來分配分行信貸任務。這種風險控制存在兩個問題。首先是信貸授權在這樣的水平下會擴大到突破發展規劃的情況，更重要的是帶來資金和信用風險的擴大。第二個問題是，風險控制權力分散，各分公司，支行擁有消費信貸部門和配套的監測部門，看起來風險控制比較嚴密，每一層都有人在監控，但是實際上由于涉及的層級太多，導致權力過于分散，個人的風險控制是有限的，很難建立起一個強大的風險管理團隊，難以發揮風險控制和管理方面的作用。
（四）缺乏有效的風險防范和風險轉移機制1.我國商業銀行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消費信貸管理制度。再加上缺乏有效的激勵與約束機制，信貸人員素質偏低，操作手段相對落后，在貸前對借款人的資產負債狀況等了解不夠，貸款過程中對貸款人提交的信息審核不夠嚴謹，發放貸款之后跟蹤不到位，當出現風險問題的時候很難馬上采取措施進行解決，使其存在越拉越大的風險。另外，消費信貸業務的辦理手續繁瑣，環節眾多，費用較高，效率較低。2.抵押品難以變現，消費信貸擔保制度不完善。在發放消費貸款時，商業銀行除了要求借款人以自身的信用或保證人為貸款提供擔保之外，一般還要求其提供抵押物，防止發生風險時可以將抵押物作為第二還款來源。但由于我國拍賣市場、房地產等二級市場尚未完善，抵押品變現手續繁雜，交易費用高，銀行雖有最終處置權，卻很難將其變現，貸款擔保形同虛設。此外，我國擔保機構缺乏，有關消費信貸擔保的法律法規較少。3.我國消費信貸風險轉移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。且商業銀行也未開發出金融衍生品以對沖消費信貸風險。一旦消費者無力還貸，所有風險將由銀行自身承擔，這對于銀行發展消費信貸業務是十分不利的。
四、加強我國個人消費信貸風險管理的建議
（一）健全個人征信系統目前，我國主要是通過政府的力量向社會征集信貸的方式，即有政府建立了信用評級機構，并直接管理。但信息來源主要限于金融機構，而且收集到的數據也要為金融機構所用。因此，中國迫切需要建立一個統一的信用信息登記系統，居民可以通過個人的身份證號碼申請一個唯一的個人資信賬戶，該賬戶可以包括三個方面：第一，個人信息，主要是姓名，年齡，教育程度，婚姻狀態等。二是個人信用信息，主要來自金融機構的信用記錄，如果存在債務且還沒有償還清楚的情況。三是個人的社會信息，如來自稅務機關的信息，存在檢察院，法院的司法案件等等，讓個人信息更完整，為公共數據庫提高一個準確、無誤的信息參考。在同一時間，調節個人信息的評價體系。個人信用賬戶信息在客觀上表現了個人信用狀況，不具有評價的功能，只有對客戶的信用進行嚴謹、規范審核，才能保證公平和公正的評價結果。此外，要完善失信懲罰制度。對于那些曾經存在不守信用，存在信用污點的人，為加強社會監督，對其進行失信懲罰，以示警告。比如除了經濟處罰，通過媒體向社會公開失信者的失信行為，讓其接受社會輿論的譴責。對于嚴重的情況，需要利用法律法規將他們繩之以法。最后，可以通過學習國外一些優秀的征信用機構，健全我國的個人信用中介機構，通過公平，公正的原則，嚴格遵守法律法規，提高自己的市場競爭力，通過與國際合作，打造有競爭力和有序的市場環境。
（二）健全相關法律法規良好的法律環境是消費信貸在我國的健康發展的保障，個人消費信貸的相關法律法規建設是缺乏的，迫切需要制定和完善《消費信貸法》，《金融消費者保護法》，《個人信用管理法》，《個人破產法》等。
（三）增強消費者信貸意識，構建良好信用意識一是進行廣泛的宣傳教育，讓消費者了解信用消費的重要意義，讓消費者明白節儉是一種美德，但是又不能過度節儉，不然會對經濟發展產生副作用，并樹立一個正確的消費觀念。現在的中國經濟是需要消費者進行消費才能拉動起來的，我國居民應建立“量力而為”理性的消費理念。第二，要提高居民的收入水平，增肌居民的消費需求，還有提高支付貸款的能力。在保證國民增長的同時政府應采取措施，提高居民的工資和其他收入。對于城鎮居民來說，政府可以大力發展中小企業和民營經濟，他們的稅收可以適當減免，以解決融資問題，從而可以采取以下幾個方面：第一、關注農村、低保、低收入的人群，優先考慮這些邊遠山村的財富分配，投入更多的財政收入進去，確保民生福利開支的增長速度高于財政收入的增長速度。第二、對于腐敗現象要加大打擊力度。第三、加大實施對壟斷性行業的改革，使收入達到均衡。第三，充分發揮輿論監督的作用，特別是新聞媒體，以達到宣傳信貸的作用。與此同時，舉辦各類誠信教育活動，弘揚誠實守信的傳統美德，努力營造守信的良好氛圍，讓全民認識到失信可恥，以培養人們的信用第一的觀念，使誠信行為成為自覺行動。此外，為加強社會信用監督，建立公示制度，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。
（四）培養銀行運作消費信貸業務水平1.加強消費信貸產品的創新。在越來越多不同的消費需求面前，商業銀行應該根據消費者需求設計出不同的配套的消費信貸產品。因此，商業銀行可結合信用證，銀行卡，科技，結算等部門的優秀人才，組成了產品研發部門，致力于產品需求的研究，發展和創新。同時，中國的商業銀行還可以學習國外商業銀行一些優秀的經驗，例如將與人們生活息息相關的吃、穿、住、行、教育等于消費信貸業務結合起來，以滿足市場的需求和發展，提高自己的市場競爭力，滿足不同客戶的需求。此外，還可以通過對自己消費信貸產品進行二次開發、重組，在利率，期限和還款方式上，讓消費者有更多的選擇。目前，償還中國的消費信貸產品的方法主要是本金和利息等額償還，雖然操作很簡單，但是受到一定的制約。此外，對其他類型的消費貸款，如助學貸款的償還方式也存在一定的約束，無法適應不同的借款人及其變化的還款能力。因此，中國的商業銀行，應盡快制定能夠適應不同借款人的還款方式消費信貸產品開發，創新，再發展，再創新，不斷滿足消費者的個性化需求，不斷推動消費信貸的發展，使其更加方便，更加高效。2.加強信貸風險管理。首先，要建立人人負責的信用風險文化。商業銀行應該根據本行的發展戰略和發展現狀，制定自己的風險管理目標，將今后的消費信貸業務按照這個目標執行。其次，要強化消費信貸風險研究和監控。第一，我們要加快計算機網絡的建設，形成一個共享性的數據中心，利用計算機的計算和分析水平，通過計算機系統來實現早期風險的預測。第二，加快建立內部風險評級模型，風險評級模型被分為兩個分析指標，定性和定量。最后，要加強研究不良資產處置方式。我國應制定相關政策，允許建立不良科目，核銷那些真的無法收回的不良消費貸款，這部分的損失可以通過商業銀行的盈利抵消，按照這個周期循環下去。此外，分散個人消費信貸證券風險，減少融資的消費信用保證基金公司承擔額風險，利用個人消費貸款和個人保險的組合來降低風險，這些措施都是可以考慮實施的。
五、結語
一、引言
隨著經濟的快速發展，人們的消費觀念也發生了巨大的變化，消費規模也在不斷擴大，在這種環境下，個人消費信貸也成為商業銀行一項重要的金融業務。通過個人消費信貸業務，商業銀行可以獲得一定的盈利，但是，市場經濟體制下，商業銀行的個人消費信貸業務需要承擔一定的風險，尤其是在我國社會主義市場經濟轉型期，商業銀行個人消費信貸業務面臨風險也越來越大，一旦商業銀行個人消費信貸業務出現風險，就會影響到商業銀行資金的正常流通，威脅到商業銀行的發展。因此，在發展個人消費信貸業務的同時，商業銀行要積極做好風險防范工作，避免個人消費信貸業務風險的存在，從而獲得更好的盈利。
二、商業銀行個人消費信貸業務現狀
所謂個人消費信貸業務就是指銀行采取信用、抵押、擔保等方式向個人提供資金借貸的一種金融服務，個人消費信貸業務的開展可以擴大內需，促進國民經濟的發展。近年來，我國經濟水平不斷提高，人們的消費需求也在不斷增長，在這種情況下，商業銀行也開始注重個人消費信貸業務。據相關數據統計顯示，2014年我國消費貸款規模達到了15.4萬億，同比增長18.4%，2015年，我國消費信貸規模達到了19萬億，同比增長23.3%，這些數據表明，我國消費信貸業務規模越來越大。雖然商業銀行個人消費信貸業務取得了飛速發展，但是在發展過程中也出現了許多問題，如借款人不按時償還本息，使得商業銀行個人消費信貸承受著較大的風險，從而影響到商業銀行的穩定發展。
三、商業銀行個人消費信貸業務所面臨的風險
（一）信用風險
所謂信用風險就是借款人因各種原因，沒有按照合約要求償還本息而造成銀行利益受損的可能性。商業銀行在開展個人信貸業務的時候，由于不能對借款人的信用程度進行準確、全面的判斷，一旦商業銀行將資金貸給那些信用不好的人，很容易出現違約問題，借款人會借各種借口來推脫還款。對于商業銀行而言，一旦貸出去的資金不能及時回籠，就會影響到商業銀行的穩定發展。
（二）管理風險
管理風險是指因管理不當而造成的風險。就現階段來看，我國商業銀行在推行個人消費信貸業務的過程中沒有建立與之相匹配的管理體制，在個人消費信貸業務管理中?在采取傳統的管理方法，以至于商業銀行的不良貸款事件越來越多。截至2015年9月末，商業銀行不良貸款余額為1.18 萬億元，較上年同期增加4194億元，不良貸款率為1.59%，較上年同期上升0.43個百分點。商業銀行撥備覆蓋率從2014年的273%不斷下降，到2015年9月末為191%，部分銀行在160%左右，已經接近監管紅線150%。這些數據表明，商業銀行承受的風險越來越大。
（三）法律風險
法律風險是指商業銀行個人消費信貸業務中出現了違反國家法律法規、相關商業準則的行為活動。就現階段來看，我國商業銀行個人消費信貸業務相匹配的法律法規還不夠完善，對那些失信違約的行為還沒有具體的懲處辦法，由于法律法規的不完善，使得商業銀行個人消費貸款業務中失信違約行為越來越猖獗，使得商業銀行業務風險越來越大。
（四）操作風險
操作風險是指工作人員在辦理個人消費信貸業務過程中因操作不當而引起的風險。在個人消費信貸業務中，由于工作人員對業務流程不夠熟悉，能力不足，在辦理業務的過程中很容易出錯，進而造成貸款風險。如工作人員在輸入數字的時候，時常會出現少輸或者多輸數字的問題，而出現這類問題的根源就在于工作人員業務能力不足。
四、商業銀行個人消費信貸風險防范的重要性
商業銀行個人消費信貸業務作為一種經濟活動，這種經濟活動有著雙向性，即盈利性和風險性。在現代社會里，個人消費觀念的轉變以及人們消費水平的提高，商業銀行積極開展個人消費信貸業務可以獲得更多的盈利，但是，在市場經濟環境下，商業銀行個人消費信貸業務這種經濟活動受各種因素的影響將面臨著各種風險，如信用風險、法律風險、管理風險等。一旦商業銀行個人消費信貸業務出現風險，意味著銀行貸出去的資金不能及時的回籠，銀行資金運行就會受阻，影響到商業銀行的穩定發展。對于商業銀行而言，風險是商業銀行運行過程中不可避免的風險，針對商業銀行個人消費信貸業務這種金融活動，商業銀行要想在個人消費信貸業務中盈利，就必須積極做好個人信貸業務的風險防范工作，要全面加強風險管理，采取有效的措施規避和避免個人消費信貸業務風險的發生，從而保證個人消費信貸業務的正常開展，進而推動商業銀行的穩定發展。
五、商業銀行個人消費信貸風險防范措施
（一）完善相關法律法規
隨著個人消費信貸業務的增長，建立與之相匹配的法律法規也格外重要。法律法規是商業銀行個人消費信貸業務發展的保障，構建完善的法律法規可以為商業銀行個人消費信貸業務的發展營造良好的環境。首先，結合我國當前個人消費信貸業務實際情況來完善相關法律法規，基礎性法律立法建設，縷清相關制度脈絡，確保商業銀行個人信貸業務有根有據，避免違法行為的發生，同時，要加強互聯網金融相關法律法規的執法力度，對于那些違法、擾亂互聯網金融市場的行為給予嚴厲打擊和懲處，從而為互聯網金融的穩定發展創造良好的環境；其次，要完善金融安全體系，建立備份機制，防止業務數據的丟失，從而維護各方利益不受損害。
（二）完善社會征信體系
首先，要全面落實中國人民銀行關于個人征信系統管理的各項規定以及相關要求，確保個人征信體系得到有效的運行，為商業銀行開展個人信貸消費業務提供依據；其次，要對個人信用信息做好實時更新，確保個人征信系統中呈現出來的個人信用信息是最新的，同時，在更新個人信用信息的同時，要做好安全管理工作，要規范查詢行為，避免造成信用信息的泄露、竊取；再者，商業銀行要善于應用多種工具來增強客戶信用還款服務建設，當客戶還款日期即將到期時，要及時推送相關還款信息，避免客戶遺忘而影響客戶的信譽，同時要完善業務流程，保障處理渠道的通暢性，提高問題處理的效率。
（三）加強內部管理
在商業銀行個人消費信貸業務中，內部管理是降低管理風險的有效途徑。對于商業銀行而言，應當高度重視銀行內部管理工作。首先，要完善相關管理制度，建立與個人消費貸款業務相匹配的管理機制，全面加強個人消費信貸的監管；其次，要全面落實責任制，將相關責任落實下去，從而更好地規范工作人員的行為；再者，要完善風險管理系統，建立個人消費信貸風險的預警機制，嚴格個人消費信貸業務流程管理，要全面加強個人消費信貸業務風險的監測與監督，從而有效地規避風險。另外，要建立科學的激勵機制，引導工作人員主動、積極地參與到工作中去，做好風險預防與管理工作。
（四）加強工作人員的管理與教育
在商業銀行個人消費信貸業務中，工作人員能力、素質等都是引起個人消費信貸風險的重要因素，而要想降低個人消費信貸風險的發生，商?I銀行就必須加強工作人員的教育與管理。首先，要強化工作人員能力的訓練，讓工作人員熟悉個人消費信貸業務流程，避免因個人操作失誤而引起貸款風險；其次，要強化素質教育，全面提高工作人員的職業素質，從而為個人消費信貸業務培養一支綜合能力強、職業素質高的隊伍。同時，要強化操作技能的訓練，提高工作人員的操作水平，避免操作失誤。作為工作人員，更要不斷地學習，提升自己的職業素質和業務能力，要強化自己的風險意識以及風險管理能力。
（五）進一步落實實名制
所謂實名制就是在辦理業務時需要提供能夠證明個人身份的資料或證件，并填寫真實姓名。實名制是針對網絡的匿名問題的一種有效應對策略，進一步落實實名制可以更好地規避網絡風險的發生。但是就目前來看，我國實名制執行力度還不夠，還需要進一步完善和落實。在發展個人消費信貸業務的過程中，為了防范風險的發生，相關部門應當進一步落實實名制，在實名制的約束下，可以將責任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，減少違規、違約現象。
（六）構建完善信息化管理系統
現階段來看，銀行在開展個人消費貸款業務的過程中雖然實現了信息化操作，但是商業銀行還沒有充分挖掘信息化管理系統的價值，現階段的信息化系統也僅僅是用來存儲信息。而在網絡化環境下，銀行信息系統很容易受到惡意攻擊，使得重要的信息被竊取、篡改。從而增加了商業銀行個人消費信貸風險。為了避免風險的發生，銀行應當結合實際情況不斷完善信息化管理系統。首先，要建立環境監測信息系統，全面掌握市場信息；其次，要建立客戶信息系統，主要包括客戶的財務、賬戶信息以及與客戶相關的財務信息；再者，要建立信貸風險監控信息系統，將那些不良貸款信息、違規貸款信息等全部納入到信息系統中去。另外，商業銀行還必須做好安全管理工作，一方面要完善信息管理系統的硬件設施，另一方面要加大安全技術的應用，提高信息化管理系統的安全性，從而避免銀行信息系統受到惡意攻擊。
【關鍵詞】商業銀行;個人消費;信貸風險
商業銀行個人消費信貸指的是，商業銀行向消費者個人發放的個人貸款，消費者主要用于消費支出，購買商品或服務，進行消費性支出。這種雙向融資的方式，對于消費者來說，可以促進其良性消費，享受更好的消費品質;對于銀行，則可以優化其信貸產業結構，使其更具有競爭力。如果銀行的不良貸款數額巨大，則是導致金融危機的誘因。其中阿根廷就是典型的代表之一，其銀行危機使金融市場癱瘓，從而引發了金融危機導致整個社會的動蕩。最近一次的美國次貸危機，其危機幾乎覆蓋了全球。故銀行的信貸管理問題一直受到人們的普遍關注。中國的個人信貸消費萌芽于改革開放時期，經過十幾年的發展，我國的個人消費信貸已形成了以住房按揭消費貸款、汽車消費貸款、助學貸款為主體的消費信貸市場。但是和成熟的發達國家相比仍存在很大的差距。隨著我國居民收入的不斷提高，居民消費水平的不斷提升，這無疑都將促進我國消費信貸市場的發展。同時，擴大內需可以改善經濟結構，帶動經濟增長，但消費者的過度超前消費也可能導致經濟危機。因此，探尋更為合理的個人消費信貸管理體系和方式，防范金融風險，也應當作為金融管理的工作重點。
一、消費信貸的內涵
(一)消費信貸的定義。所謂消費信貸，指的就是商業銀行開辦的用于自然人個人消費目的的一種貸款形式。消費貸款的主體不包括法人以及相關的組織，是商業銀行與自然人之間直接建立的債權債務關系。消費信貸在我國作為一個新型的行業，對于促進經濟增長起到一定的積極作用。同時，在我國的傳統理念中主張人民勤儉持家，多多儲蓄。消費信貸的發展，將會在很大程度上促進個人消費，擴大內需，改善國民的生活質量，也在一定程度上有助于人們理財和投資，因此得到相關部門的首肯和支持。消費信貸按照不同的劃分標準，它有著不同的類型。比如，以住房按揭貸款為例，按照接受貸款對象的不同，消費貸款可以分為買房信貸。自然，也可以按照貸款的用途分為個人住房貸款，個人耐用品貸款等等，其中最常見也較多的就是個人住房貸款了，現在很多人買房子，當資金不足時就會選擇這種方式，除此之外，按貸款期限長短分還有長期消費貸款，中期消費貸款和短期消費貸款等。
(二)商業銀行個人消費信貸風險的內容。商業銀行信貸風險主要是指商業銀行貸給消費者的款項不能按期收回，從而造成銀行資金損失的一種風險，這種風險具有不確定性。商業銀行發放貸款給消費者，并約定一定的時間進行償還，這期間存在一定的期限，這期間就是不確定因素可能產生的空間，例如，借款人因為家里突然發生的事故不能按時還貸，這樣商業銀行因為個人消費信貸產生的風險就轉化為了現實的風險。同時，商業銀行個人消費信貸的風險還有可能來源于不可預見的事故或者不可抗力，例如突發的自然災害，戰爭等突發因素。黑格爾曾經說過，存在即有合理性，風險的存在在一定程度上有著一定的積極影響，它可以促進我們不斷完善和改進不足的地方，從而向更好的方向發展。因此我們不應該抱著回避風險的態度來面對這件事情，我們應該積極認識風險，預防風險，從而將風險所造成的損失降到最低程度，實現自然人和商業銀行雙贏的局面。
二、商業銀行個人消費信貸風險產生的理論依據
(一)信用缺失理論。信用缺失理論最早是由馬克思所提出的，主要的觀點就是認為隨著經濟運行周期的發展，經濟可能發生較大的波動，在這種情況下，對于商品內在精神的貨幣價值信仰，將會受到很大的沖擊。信用的缺失就會導致這種現象的出現，這種理論發展到現在，主要體現在信用的脆弱性上，在經濟的運行過程中，良好的信用起著非常關鍵的作用，尤其是在當今社會，一個信用環節出現問題，將會導致整個系統受到影響，從而導致風險的產生。
(二)市場有效需求理論。這條理論相對而言是比較容易理解的，在市場運行中，需求與供給總是相生相伴的，在短時間內市場的有效需求是比較穩定的，這種觀點主要認為在經濟出現問題時，應該強調國家的宏觀干預政策，在總供給小于總需求或者大于總需求時，國家應當采取一定的財政政策來調劑整個市場貨幣的供給與需求。
(三)信息的不對稱。信息的不對稱，就是在信息的獲取方面，由于種種原因導致人們對同一事件的信息收集出現了差別，這也可以說是風險出現的原因之一。在商業銀行的經營中，需要對相關的市場信息進行全面的掌握，這樣才能在一定程度上降低風險發生的可能性，從而將損失降到最小。例如，席卷全球的美國次貸危機的發生，就與相關的市場主體并沒有完全掌握市場發生的變化信息有著不可分割的聯系，甚至有的企業在風險來臨時沒有任何一點的防御措施，導致直接的破產清算等。
(四)預期收入與家庭消費周期學說。這種觀點的形成主要與每個家庭不同的收入和消費方式有著密切的聯系。收入的多少，以及家庭消費周期影響的主要是個人的還款方面。比如，家庭資金寬裕時，就可以順利還款;而當家庭出現突發事件，比如家庭主要成員發生職業的重大變化，導致收入急劇下降，就會影響相應的大額還款計劃。總之，這幾種理論都有一定的可信度，也是產生消費風險的原因所在。
三、個人消費信貸的風險形成原因
(一)貸款申請中出具的相關申請證明存在著失實性。如今，商業銀行在進行貸款發放申請的過程中，出現了部分貸款申請者出示假證明文件的現象，尤其是部分地區的商業銀行對于個人實際財產和收入情況無法做到精準的確認，因此導致商業銀行在進行個人信貸批準和核查的過程中出現失誤，同時也會增加審核難度。一旦個人信貸消費者失去了還款能力，那么商業銀行就會出現死賬、壞賬，最終使得銀行遭受嚴重的經濟損失。
(二)缺乏完善的個人征信系統。我國大部分的商業銀行在進行內部的資源管理過程中，都忽視了對個人資信檔案的管理。金融機構內部所擁有的個人資信數據檔案等信息會隨著時間的推移進行更換，同時，由于我國的金融系統中并沒有建立相應完整的個人資信檔案系統，因此，商業銀行在發展個人消費信貸的過程中，會承擔著更多的風險和責任。目前我國的商業銀行個人消費信貸體系中，只有少數經濟發達地區建立了個人信用制度，同時由于個人征信制度的緩慢發展，導致了各個商業銀行之間針對相關的個人信息無法進行信息的整合和分享，給商業銀行的個人消費信貸工作帶來了相應的風險。我國目前還沒有專門針對個人消費信貸所涉及的個人征信的法律、法規，因此，不能夠對個人的信用活動做到嚴格的限制和約束，這使得一些別有用心的人會鉆法律的空子。
(三)與消費貸款相關的法律不健全。在我們國家，同消費者個人信貸相關的法律、法規都是針對消費者來制定的，很少的一部分是針對消費者個人貸款的相應條例作出規定。因此，對于消費者在信貸消費過程中出現的違約和失信等的懲戒方式還不是十分明確。商業銀行在進行消費信貸業務的開展服務過程中，在很多問題的處理上缺乏法律、法規的合法保護。另外，商業銀行的個人消費信貸中的主要服務對象是廣大的消費者，單筆的信貸金額較小，數量卻十分龐大，因此，對于商業銀行個人消費信貸中出現的風險不能夠嚴加防范。再加上，我國目前的個人信用制度和個人財產制度并沒有真正建立和實施，都會給商業銀行的個人消費信貸增加風險。因此，要從法律制度建設的角度來對商業銀行的個人消費問題進行保護。
四、預防我國個人消費信貸危機的對策措施
(一)健全、完善銀行內部信貸管理體制。商業銀行應該構建完善的個人信貸業務風險預警機制，針對個人信貸的申請、個人信貸的審核標準以及信貸后的管理操作和后期的反饋工作等，都要進行嚴格的控制管理，同時還要進行嚴密的信貸后的檢查和跟蹤管理。對于有拖欠行為的信貸消費者，應當及時收回貸款余額，同時還要降低其信用等級避免下一次的不良借貸產生。同時，商業銀行還要逐漸加快個人信貸業務的風險電子化管理進度，強化對個人信貸消費者的動態管理。逐漸形成貸前審核、貸中監管以及貸后審查的一體化管理控制體系。同時還可以建立個人信貸審批委員會，進行公平公正的信貸審核、批準，徹底透明地做到審貸分離。
(二)建立科學的個人信用等級評價體系。為了減少個人信貸所產生的風險，商業銀行必須要對信貸消費者的實際經濟收入進行深入的了解和認識，建立健全個人消費信用等級制度，把個人信用等級評價系統的構建和實施落到實處。比如以個人的信用卡使用實際情況進行個人信用制度等級的評價，商業銀行通過對其個人的信用等級審核結果來進行貸款審批，這樣能夠有效保證銀行個人消費信貸的健康、持續發展。銀行還應該要進行全行性的個人客戶信用數據庫的建立和實施，逐漸形成對個人消費信貸系統的完整網絡體系，更好地進行個人信貸的管理和控制，減少銀行因個人信貸所帶來的經濟損失。
(三)健全消費信貸法律環境，不斷完善個人破產制度。我國商業銀行個人消費信貸處于初級的探索發展時期，因此，針對性的法律、法規以及條例的制定和實施也在不斷完善過程中。因此，要針對個人信貸消費來進行個體征信法律、法規的制定和實施，要同時保證商業銀行的商業秘密以及消費者的個人隱私問題，對個人消費信貸所必須要承擔的責任進行進一步的法律化、制度化規定和實施，完善個人的破產制度來保護消費者的合法權益。不斷健全和完善個人消費信貸體系，防范個人信貸風險。
五、結語
本文分析我國商業銀行個人消費信貸業務所產生風險的原因，提出了通過建立嚴格的銀行個人消費信用體系來對個人的實際消費能力和消費水平進行合理、科學的劃分，建立個人的消費、信貸信用等級制度。同時，商業銀行還可以通過同中介服務機構進行合作，對申請信貸消費的顧客進行信用等級的了解，由此可以減少個人消費信貸產生的風險。因此，我們要不斷完善消費者信用管理體系，合理發展信貸市場，保證個人信貸的穩定、健康發展。商業銀行的個人信貸服務的健康發展對于推動我國金融體制的進一步改革以及推促進我國國民經濟的穩步發展有著重要的發展意義。
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[關鍵詞] 個人消費信貸；風險；防范對策
[中圖分類號] F830.589 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2007)11-0144-03
[作者簡介] 汪坤良，江西工業職業技術學院講師，研究方向為經濟管理；
陳頭喜，江西工業職業技術學院講師，研究方向為經濟管理。(江西 南昌 330029)
隨著我國經濟持續的發展和人民生活水平的提高，個人金融資產有了較大的增長，個人信用需求旺盛，“信用消費”逐漸進入了人們的生活。但是，隨著消費信貸業務規模的不斷擴大，消費信貸中存在的問題和消費信貸的風險也逐漸暴露出來，而且已經嚴重阻礙了我國消費信貸的健康發展。
一、我國個人消費信貸風險的現狀
我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發展至今，業務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現象。
在我國，隨著消費信貸的逐年發展，制約該項業務發展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現在以下幾個方面。
1.借款人風險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。 而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的幾率越大。再加上現在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。
2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監管客戶的風險防范方面產生難度，信用風險出現的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用征信系統即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。
3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規、行政措施尚未到位，可適用法規不完善。目前，商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規調整的對象主要是商業銀行與企業的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規移植到消費信貸的發放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防范和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發放消費貸款時往往要求提供抵押物。當借款人無力償還貸款時，銀行就應該取得對抵押物的處置權，但抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現有的法律法規還不足以保障銀行順利實現對抵押物的處置權，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執行，這些因素都導致了信貸風險大大增加。
5.流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構發放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權的流動性較差而產生的風險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產的措施。由于目前消費信貸在各銀行所占比例還較低，且經濟較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風險尚未暴露。但隨著消費信貸的迅猛發展，其比重在銀行資產中的增大，資金“短進長出”的矛盾會日益突出。當經濟高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產還不能盤活，銀行很有可能會出現流動性危機，給經濟發展和社會穩定造成不良影響。
二、我國個人消費信貸風險產生的原因
由于消費信貸的對象涉及不同的個體消費者，且在我國出現不久，各種規章及配套措施尚不健全。從內外因角度來看，導致信貸風險的原因主要有以下幾點：
1.銀行自身管理薄弱。從銀行內部來看，其經營管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費信貸資金使用的有效監控，這是導致借款人多頭貸款和道德風險形成的原因之一。
2.個人信用體系不健全。一方面，我國尚未建立起個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當一部分借款人出具的收入證明的真實性無從查證，導致銀行無法確切計算和查證貸款申請人的實際收入水平。另一方面，根據我國現行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個人信用風險評估的信息和數據主要來自于公安、稅務、工商、法院、銀行、保險、公共事業收費等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個人信息仍處于封鎖狀態，銀行無法通過正規的渠道取得相關信息，這就使得商業銀行難以對個人的信用做出客觀、真實、公正的評估，從而難以對消費信貸業務的信用風險做出準確判斷。
3.風險防范法規體系不完善。一方面，我國尚未出臺一部完整的《消費信貸法》，目前商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法如《個人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進行管理，其針對性當然不強，并且對現有法規也有不統一的理解，也未出臺什么解釋進行規范。另一方面，在國內，個人信用制度、個人破產制度、社會保障制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護銀行債權的法規不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費信貸缺乏完備的操作依據，無疑給貸款的安全性帶來影響。
4.利率尚未市場化。利率尚未完全市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
5.信用評分技術落后。主要體現在：第一，由于缺乏個人信用基礎數據，普遍采用專家法評分模型以應對個人信貸業務的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費信貸品種日益增多，其顯現的風險特征各不相同，全國各地的經濟發展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業務的評分模型針對性較強外，對于其他消費信貸產品未根據信貸品種、擔保方式、區域經濟特點的不同開發相應的評分模型，而是一個評分模型“一統天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環節，在貸后風險管理、風險預警、風險計量方面的運用基本是空白。
三、我國個人消費信貸風險的防范對策
1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用征信機構建設的步伐，使其以商業化運作方式收集和使用有關個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎信用信息資源的大型、綜合性征信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各具特色的區域性、專業性征信機構，形成一個既能充分利用各項資源，發揮規模效益，又能適應不同征信需求，多層次、多方位的征信機構體系。其次，應加快全國統一的個人基礎信用信息數據庫的建設。目前，我國各地區經濟發展水平不同，在構建我國個人信用制度的戰略布局中，可以實行讓一部分條件成熟的城市或地區先上的政策，先在一些信用消費發展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯合征信系統，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個人征信網絡。第三，充分利用政府的力量，整合協調和掌握各部門的個人信用數據、運用人民銀行的網絡形成全國個人征信的數據庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數據進行加工、整理、定價，產生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務，從而實現市場化的運作。
2.建立健全消費信貸相關法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善，要盡快對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》等相關經濟、金融法規中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充，盡量簡化手續、降低費用、放寬條件，使之有利于促進和規范消費信貸的發展。二是要根據消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業務的動力和責任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔保制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。
3.建立有效的內控體系，實行浮動貸款利率。首先，銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。其次，要進一步完善消費貸款的風險管理制度，從貸前調查、貸中審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風險的預警機制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應當列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質量監測，實行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發揮工作人員的創造性和積極性，提高信貸管理水平，促進消費信貸規范發展。第五，實行浮動貸款利率，加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便商業銀行更好地為客戶服務，更好地防范風險。
4.采用科學的信用評分技術。首先，由于專家法評分模型的局限性，就要求商業銀行高度重視個人信貸業務基礎數據的搜集、整理與建庫工作，改進現行的業務系統，加強新受理業務數據錄入完整性、準確性的監控管理，特別是對未獲批準的申請人信息的收集。其次，商業銀行應根據數據資源的不同采用不同的方法開發評分模型。建議對不同的產品設置不同的評分模型，由于目前各項基礎條件較薄弱，在具體實施過程中可分產品分步推進。最后，必須將信用評分技術用于個人信用風險管理的全過程。建議國內商業銀行盡快發掘銀行內部貸款賬戶信息，開發欠款催收評分模型、風險預警評分模型等行為評分模型，進一步開發相應的自動化賬戶管理系統、催收管理系統，提高個人貸款貸后風險監測、不良貸款管理的效率。
5.轉變消費觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統消費觀念，對于“負債消費”還比較陌生。商業銀行應通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，并創新服務品種、改進服務手段、提高服務效率，在開展業務的過程中培育消費者的信用消費觀念、創造信用消費需求，實現業務發展和觀念轉變的互動，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費欲望，從而積極使用消費信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯網等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監督系統，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進社會公眾整體素質的提高，從而促進國內消費信貸業務的快速健康發展。
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關鍵詞:個人消費信貸;風險;信用
本文得到河南省教育廳軟科學項目(2007-790035)和河南省科技廳軟科學研究計劃項目(072400410430)的資助
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
個人消費信貸是銀行等金融機構對消費者個人發放的用于購買耐用消費品,或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出,是指用于購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品,以及用于教育、醫療、旅游等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來,我國商業銀行個人消費貸款發展迅速,個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長,并逐步成為銀行主要的業務和效益來源之一。
一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀
我國最早的個人消費信貸始于20世紀八十年代中期,但受制于經濟發展水平和消費觀念等因素的制約,發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元,僅占全部貸款余額的0.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響,政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求,中國人民銀行出臺了一系列政策措施,鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關于改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又了《關于開展個人消費信貸的指導意見》,正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。
自1997年以來,我國的個人消費信貸有了快速發展,截至2009年一季度末,我國居民消費信貸余額為3.94萬億元,是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大,個人消費信貸市場空間不斷拓展,個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅游貸款等業務迅速發展,該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數據顯示,我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元,占居民消費信貸余額總額的近90%,仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年,住房消費貸款發展迅速,各銀行為搶占市場份額而放松了發放住房貸款的條件,導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看,個人住房貸款的風險一般是在發放貸款后10年左右中逐步顯現,這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現在的個人房貸余額中,超過80%是2000年以后發放的,這意味著,未來幾年內個人房貸風險將有增無減。
個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難,在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別,以便及時采取措施,防患于未然。
二、商業銀行個人消費信貸風險成因
消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回,造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素,風險隱含其中。對于消費貸款業務來說,商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險,即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。
(一)制度方面
1、相關法律制度不健全。我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范,特別是保護銀行債權的法規不健全,對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長,客戶分散,不確定因素多,銀行風險控制難以落實,很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外,關于抵押物的處理、拍賣等問題,銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創階段,交易秩序尚不規范,交易法規也不完善,各種手續十分繁瑣,變現成本較大,導致銀行難以將抵押物變現。由于缺少法律規范,個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大,這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障,商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產,增大了個人消費信貸的風險。
2、個人信用體系不健全。在我國,信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人征信系統并投入使用,但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通,從而使得個人的信用信息披露不夠,信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用,用于經營或投機活動,經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合征信工作,但是上述工作還僅限于金融部門,信用信息也僅限于金融信息,很難實現其他非金融信息的匯總。
(二)銀行方面
1、銀行消費貸款設計欠缺。有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷,導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種“零首付”,但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元,甚至不受限額,這一設計明顯不是或并非主要是為了借款人消費使用的,更不是為普通消費者著想,它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。
2、銀行自身管理薄弱。從主觀因素來看,國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險,對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失,造成損失后也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模,對基層行下達硬性的放貸指標,由于市場競爭的激烈,不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,致使潛在風險進一步增大;另一方面信貸人員素質偏低,工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不力的松懈行為,重貸輕管,重放輕收,崗位責任制沒有落到實處,放松了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。
從客觀因素來看,國內商業銀行管理水平不高,更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常,由于客戶分散,銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查,對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的簡單說明,對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善,操作手段相對落后,貸后的監督檢查往往跟不上,對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時采取補救措施,致使消費信貸的潛在風險增大。
(三)消費者個人方面。消費者個人方面的原因主要是由于消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前,我國缺乏完善的家庭財產登記制度,居民收入缺乏透明度,銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時,有可能為獲取更多的消費信貸而夸大自己的償還能力,風險完全由銀行承擔。另外,消費者在取得消費信貸之后,在有償還能力的情況下逃避債務,即為道德風險。以助學貸款為例,由于大學生畢業后,社會就業壓力大,人才的流動十分頻繁,原就讀學校找不到人,造成貸款無法歸還,道德風險因素較大。
三、商業銀行防范消費信貸風險的對策建議
(一)建立健全消費信貸相關法律法規。為了確保消費信貸市場的有序運行,應該盡快制定和頒布消費信貸法規,明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利,合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系,一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》,對與個人信貸有關的問題進行明確規范,充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款;二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法,用法律手段規范消費者的借貸行為;三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度,從而分散和共擔個人信用風險。
(二)逐步完善個人信用制度。個人信用制度的健全將有利于降低消費信貸的交易成本,抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此,逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節,是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度,一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系;另一方面要建立科學的個人信用評價體系。
我國個人征信系統使用尚處于初級階段,仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息,做到電子化、集中化、及時化;同時,要加快不發達地區的基礎設施建設,完善全國征信系統信息,實現信息聯網共享,滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上,各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標準,使之從源頭上發揮防范消費貸款風險的作用。譬如,可以建立信用風險評分系統,通過給個人信用打分,嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分;然后再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整,得出該筆消費信貸業務的信用評分,確定其風險等級;對個人的還款意愿、還款能力進行預測,為最后的決策作依據。
(三)完善銀行內部信貸風險管理體系。必須嚴肅信貸紀律,責任明確到位,一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口,有規劃地發展個人消費信貸業務,嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時,主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保并非萬全之策,抵押品也存在風險,要明辨借款人的實際收入水平。貸中,進一步明確各操作崗位的關鍵所在,規范操作,做到任務、權限和責任的統一。貸后,從跟蹤、監控入手,建立一套消費信貸風險的預警機制,加強貸款后的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放后,銀行要密切關注客戶的還款動態,當有拖延現象時,及時找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者,從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息,直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者,要將其列入“黑名單”,加大追討力度,并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者,應提請公安等有關部門協助查尋。
(作者單位:鄭州航空工業管理學院)
主要參考文獻:
[1]王立軍.商業銀行授信管理實務[M].中國金融出版社,2002.
關鍵詞：商業銀行； 個人消費信貸； 風險分析；防范措施
信貸業務是很多商業銀行獲取利潤的主要盈利手段之一，很多商業銀行都很重視對于信貸資產的經營。近年來，商業銀行競爭的日趨激烈使得原有的銀行信貸業務的發展模式必須要進行適當的調整，從而更好地應對客戶量多、資源豐富、單筆貸款金額小等信貸業務發展的新特點。個人信貸作為銀行盈利的重要組成部分，但隨著市場變化性的不斷增強以及信貸規模的不斷擴大，人消費信貸風險也在不斷增加，因此為了有效地降低人消費信貸風險，我們必須采取行之有效的措施進行風險的規避，創造一個更加安全穩定的個人消費信貸發展環境。
一、我國個人消費信貸的現狀
（一）消費信貸品種逐漸呈多元化發展
近年來隨著個人消費信貸業務的不斷推廣，很多商業銀行雖已初步建立了較為完善的個人消費信貸管理體系，但是市場千變萬化，客戶的需求也呈現上升的趨勢，這就要求商業銀行開發出更多品種的信貸業務更好地滿足人們日益多樣化的需求，創新一些原有的信貸品種，除了發放住房貸款外，還應該發展汽車貸款、助學貸款等多種貸款品種共同進步。
（二）住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式
雖然我國的消費信貸發展時間不長，但隨著我國房價的不斷上漲以及購房壓力的不斷增加，我國的住房貸款的辦理量一直在商業銀行的消費信貸業務中處于主導地位，所占的比重也非常大。伴隨著其他新興貸款形式的發展，住房貸款的比重可能會有所下降，但是其主體地位不是一朝一夕就能夠動搖的。
（三）各地區消費信貸發展不平衡
由于各個地區的經濟發展不平衡也直接導致了各地區消費信貸發展不平衡。一些經濟發達的地區商業銀行的信貸業務的體系就相對健全，而一些經濟發展較落后的地區，個人消費信貸的發展就較為緩慢，因此地區間存在著很大的差異，發展很不平衡。
（四）個人消費信貸風險突出
相同條件下，較其他的商業銀行業務，個人消費信貸的風險性更為突出，另外消費信貸所遇到的新狀況、新問題也較多，因此在這種形勢下，個人消費信貸的風險也在日漸的顯露出來。因此在當前嚴峻形勢之下，降低消費信貸的風險，對于商業銀行適應行業的發展需求，促進我國金融行業的平穩發展發揮著重要的作用。
二、 個人消費信貸中的風險因素分析
（一）缺乏健全的法律法規
健全的法律法規規范是降低消費信貸風險的有效舉措之一，但當前新形勢下我國還未建立其完善的、全面的規范消費信貸活動的法律法規規范，一些保護銀行或是消費者利益的措施還不夠完善，再加之很多的不確定因素的影響，就使得個人信貸業務在辦理過程中隨意性較大，沒有嚴格的規范作指導，因此商業銀行也很難采取有效的方式對消費信貸進行管理，這也增大了個人消費信貸的風險。
（二）銀行內控制度欠缺或管理手段落后加大業務風險
傳統的銀行管理模式和方法已經不能完全當前銀行的發展，一些商業銀行的管理理念較為傳統，管理水平還較低，內部的控制度嚴重不足，辦理業務的經驗也因為業務開展的時間較短而嚴重不足，管理手段落后也嚴重制約著信貸業務的發展。銀行信貸業務起步晚，商業銀行的從業人員對于信貸業務辦理的專業性員工數量不足，一些業務人員的綜合素質也較低，另外貸前信息調查缺失，貸后監督審查不嚴格都大大增加了人信貸業務的潛在風險。
（三） 信用風險是個人信貸業務的主要風險
信用風險作為個人信貸業務的主要風險對于信貸業務的正常開展具有重要的影響，相比較一些歐美的發達國家，他們對于個人的信用非常重視，信用管理體系也非常的健全，而我國的個人信用制度、銀行或專業評級公司專業的信用評級體系都是極其不完善的，還有很大的提高空間。目前我國雖然已經建立了中國人民銀行的個人信用信息基礎數據庫，人們可以通過這個信息庫查詢到一些信用不好的用戶，對其在辦理一些業務時給予一定的限制。但是這個數據庫的數據很少，一些申請人的信息錄入還不夠全面，并不能完全作為信用的考核依據，但是其理念是值得推廣和學習的。
三、商業銀行防范個人消費信貸風險的對策建議
為了更好地降低個人消費信貸的風險，促進銀行的健康發展，建立健全消費信貸相關法律法規顯得尤為重要，全面有效地法律法規規范可以促進消費信貸市場的有序運行，合理的對業務風險進行分散，從而降低信用風險。這就要求我們要盡快制定一部較為完善的信貸法律，對于個人消費的信貸問題進行明確的規范。同時要對一些損害消費者權益的舉措進行嚴格制止們保證人民的合法權益不受侵犯。其次還要完善銀行內部信貸風險管理體系，風險低、高效率的銀行必定擁有著完備的管理體系，對于貸款申請的各個環節和部分都要進行嚴格管理和審查，保證工作的萬無一失，業務人員要加強培訓和專業素養的提高，嚴格按照貸款的標準規范進行操作。再其次就是逐步完善個人信用制度，努力將風險轉移引入個人消費貸款業務。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。風險轉移一方面可化解銀行的經營風險，實現個人信貸風險的合理有效轉移，另一方面也有助于保險業的發展，將風險轉移引入個人消費貸款業務一定可以有效地對風險進行防范。
四、結束語
隨著我國金融體系改革的不斷深入和發展以及國際經濟一體化進程的加快，金融行業特別是銀行產業競爭日趨激烈，因此打造一個穩定安全的個人信貸環境顯得尤為重要，有效地降低個人消費信貸的風險對于提高商業銀行的綜合競爭力，促進企業的發展具有重要的現實意義。經濟全球化的發展，使得跨國企業紛紛建立，跨國銀行的建立也對我國傳統的銀行服務業務提出了挑戰，這就要求我國商業銀行不斷創新經營管理理念，加強業務服務的全面性和安全性，實行有效地管理體制、管理方式以及管理手段，以建立一個良好的中間業務經營模式為發展目標。
參考文獻：
[1]李晉.我國商業銀行個人消費信貸風險管理與研究[D].重慶師范大學，2012.
【關鍵詞】個人消費信貸；風險；防范
一、我國個人消費信貸的現狀
個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現消費與生產均衡的助推器。20世紀90年代中期，中國的消費信貸市場獲得了巨大發展，消費信貸余額從有統計數據的1997年的172億元，發展到2008年底的3.73萬億元，占當年GDP總量的12.4%。隨著消費信貸市場的發展，消費信貸占銀行信貸的比例由1998年的0.2%，快速提高到1999年的1.5%，2001年又有長足發展，達到 6.22%。到2008年末，個人消費信貸余額已經占到金融機構人民幣貸款規模的12.28%。
二、商業銀行個人消費信貸的風險分析
（一）來自銀行方面的風險
1. 從銀行內部來看，由于個人消費信貸是金融創新的產物，在我國發展的時間不長，沒有先進的管理經驗。對于客戶的信息，銀行信貸員也只能從客戶自己的身份證明、收入證明等來判斷，存在明顯的信息不對稱問題。
2. 近年來各商業銀行紛紛推出個人消費信貸業務，銀行間競爭不斷加強，為了獲得更多的客戶源，有些銀行存在“重貸輕管”的問題，對于貸出去的款項，不能有效地進行管理。信貸人員在貸前對客戶的資料調查不深入，僅僅通過書面的材料來說明，很容易導致對信用不好的客戶發放了貸款，最終難以收回貸款的情形。
（二）來自消費者個人方面的風險
（1）信用觀念差。雖然沒有逃廢借款債務的企圖，卻有不認真對待合同的過錯，若不予及時催收，很可能轉變為拖欠。（2）賴賬行為起因于對產品，如房屋、耐用消費品等的質量不滿意，或者延期交房、產權證未辦妥等外生矛盾。（3）夫妻離婚導致借款人不愿意履行還款義務，甚至轉移財產。
三、個人消費信貸的風險防范措施分析
（一）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系
1. 在給客戶進行貸款之前，要了解客戶的真實身份信息，不能僅僅通過客戶提供的身份證明、以及收入證明等書面文件來確認客戶的真實情況。必要時還應該通過走訪等手段了解客戶的相應情況，包括有無違法記錄、誠信情況等等，在爭取客戶的同時，還要保證有優質的客戶，銀行不能只顧客戶的數量而忽略客戶的質量。
2. 在貸款時，要做到分類審查、審批，商業銀行應該針對各個分支機構的不同經營情況，授權不同的消費信貸額度。不同類型的消費信貸，也應該根據風險的不同，進行分類審批。
3. 在貸款后，商業銀行內部要建立專門的監督機構，具體負責辦理消費信貸業務的事后管理與監督，并且針對各種不同類型的消費信貸，分析相應的風險，做好對風險的管理。如確實發現客戶在到期后不能按時償還貸款的，要加緊催收力度，防止壞賬，對銀行造成損失。
（二）建立有效的個人征信體系
建立有效的個人征信體系，是銀行充分了解客戶信息，防范信貸風險的重要前提。首先在銀行內部，根據之前在銀行辦理業務無論是存貸款還是其他業務的客戶，建立詳細的信息數據庫，并且定期的更新、完善記錄。其次，由于銀行之前的客戶資料畢竟有限，對于沒有在銀行辦理過業務的客戶無法了解到真實的信息，但是可以加強各個金融機構之間的信息共享，同時還可以與司法機關、執法機關聯合起來，在銀行間里建立完備的個人信用體系，包括個人的信貸記錄、還款記錄、違法情況、其他信用情況等。掌握這些信息之后，銀行則可以有的放矢，充分保證資金安全。
（三）完善消費信貸相關法律法規
任何一種秩序只有在法律的框架下才能真正的有序進行。個人消費信貸作為一項創新的業務，也需要將其列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善。同時要盡快對《物權法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》等相關經濟、金融法規中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充。爭取把個人消費信貸業務完整地納入法律規范管理的范疇，有利于保障銀行的資金安全，也有助于培養良好的信貸消費觀念。
參考文獻
[1] 賴小民.銀行個人消費信貸案例與分析[M].北京：經濟科學出版社，2005.
【關鍵詞】個人消費信貸；信用風險；防范
個人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。隨著消費信貸市場的發展，個人消費信貸已成為各大商業銀行的重點業務，個人消費信貸業務在銀行信貸業務中的比重也越來越大。然而，隨著個人消費信貸業務的快速發展，信用風險問題逐漸凸顯，這在很大程度上制約了我國個人消費信貸市場的健康發展。因此，關于個人消費信貸信用風險的防范研究對加快發展我國個人消費信貸業務、保證我國消費信貸市場持續、有效、健康地發展有重要意義。
一、個人消費信貸的信用風險分析
信用風險是指交易對手未能履行約定合約中的義務而造成交易方經濟損失的風險。個人消費信貸的信用風險主要是指由于借款人在信用活動中存在的不確定性，如償還意愿和償還能力發生變化，不能履行或不能全部履行還款責任，而使貸款人遭受損失的可能性。個人消費信貸信用風險一旦發生，容易形成一個惡性循環：在貸款人無法收回本金和利息而發生實際經濟損失的情況下，貸款人從自身利益出發，可能會相應的縮減一部分信貸規模，而這又會使得部分消費信貸需求得不到滿足，與此同時，銀行體系內部也滯留積壓了大量資金，導致資源的浪費，而伴隨著每次信用風險的發生，銀行如果都縮小貸款規模的話，那么最終會導致整個個人消費信貸市場信用秩序的混亂和環境的惡化。
個人消費信貸中信用風險產生的原因是多方面的。首先是個人消費者自身因素，包括由于收入的不穩定而導致貸款人不能及時還款，或不愿意還款。其次，借款人和貸款人之間信息不對稱。比如借款人刻意隱瞞自身的信用狀況，提升自己的信用值，誤導貸款人，而出現逆向選擇等現象。第三，信貸制度不健全，缺少專門的個人消費信貸法律體系、權威的個人信用征信機構和科學的個人信用評估體系。第四，由于我國個人消費貸款業務開辦的時間較短，因此商業銀行對個人消費信貸風險的管理經驗不夠。
二、我國個人消費信貸信用風險防范
在我國目前的經濟體制環境下，個人消費信貸信用風險發生有其必然性，這主要是由個人消費信貸自身的特性和市場社會環境等內外因素所決定。因此防范個人消費信貸信用風險既要考慮社會環境因素，也要加強銀行信貸管理制度的革新。
1.遵循誠信原則，落實誠信申貸
誠信原則是信貸活動最基本的要求。在我國目前的貸款管理制度和水平下，銀行和借款人都要遵循誠信原則。借款人在信貸業務活動中應當遵循“講信用、守諾言、誠實不欺”的行為準則，如實向貸款人提供相應資料并履行貸款協議承諾安排；貸款人也應建立保障借款人誠信申貸的制度安排。在雙方的共同努力，銀行按約貸款，借款人按約還款，使信貸資金形成良性循環，保障個人消費信貸業務的正常發展。
2.完善個人信用評價體系
個人信用體系的構建是發展信用消費經濟的基礎。要依據公平、公正、獨立的原則，高起點、高標準地建立我國個人信用調查與評價機構，保證評價結果的客觀、公正，并做好資源共享。在此基礎上，由個人信用評估機構建立起個人信用記錄檔案，將分散信息統一集中到個人信用評估機構，并對個人信用做出整體評價。這同時就要求個人信用評價要素和評價指標要兼具科學性和合理性，通過對其考核，能真實地反映出個人消費者的信用狀況，包括道德和經濟實力兩個方面，并有利于我國消費者整體信用素質的提高，防范個人消費信貸的信用風險。
3.加強全流程管理
銀行監管和銀行經營的實踐表明，信貸管理不能僅僅分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環節。這種劃分方法難以對個人消費信貸管理中的具體問題出臺可操作性的規定。貸款必須實行全流程管理，具體來說，就是將貸款過程管理中的各個環節進行分解，按照有效制衡原則將各環節職責落實到具體部門和崗位，并建立明確的問責機制。強化貸款的全流程管理能夠減少個人消費信貸信用風險的發生，且可以推動銀行業金融機構傳統貸款管理模式的轉型，提升銀行業金融機構信貸資產的精細化管理水平。
4.協議承諾
我國銀行業傳統貸款協議不太重視對借貸雙方權利和義務的指定，協議承諾就是要求借貸雙方將貸款協議在信貸風險管理中處于至關重要的位置。法律意義上說，貸款人和借款人是同等地位，作為貸款人的商業銀行無法對貸款人的行為進行約束。因此，只有通過合同約定來約束借款人，才能具有法律效力。正是從這個角度上說，協議承諾在個人消費信貸風險管理中的作用才顯得非常重要。貸款合同的重點是承諾申貸材料信息的真實有效，如果貸款人違反了合同中的有關承諾，商業銀行就可以通過法律手段予以解決。通過強調合同或協議的有效管理，強化對消費信貸風險要點的控制。
5.建立健全專業的個人消費信貸法律制度
我國政府和立法機關應該借鑒發達國家的成功經驗并結合我國目前的實際情況，落實對個人消費信貸業務的立法工作，完善相應的法律、法規，建立起一套完備的消費信貸法律體系，使防范信用風險有法可依。首先要制定專門的個人信用立法，對于個人信息的征集、處理和使用等方面內容做出明確的法律規定，這既保護消費者隱私不受侵犯，又使征信從業人員有法可依。其次，要實施個人破產制度。個人一旦破產，將面臨個人財產被凍結，不能以信用從事經濟活動。當個人無法償還貸款，可通過法院強制讓借款人來償還。建立個人破產制度既能警示債務人努力按期還債，又能把無信用的人排除在信用消費之外，從而減少信用風險的產生。另外，要完善抵押貸款擔保制度、社會保障制度、醫療制度、住房制度等相關制度，以此保障居民的基本生活，分散和共擔個人消費信貸的信用風險。
參考文獻：
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