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第1篇

一、現(xiàn)狀分析

（一）網(wǎng)點租賃和自有各占一半，但機構(gòu)間差異較大，省會城市行的租賃比率高于制度規(guī)定。該省近3年租賃網(wǎng)點所占比率，平均為49.71%，但所轄二級機構(gòu)之間由于歷史因素造成的差距較大，截至2010年末，網(wǎng)點租賃比率最高為72%，最低為24%。

早在2008年，從總行層面就倡導(dǎo)全行，尤其是省會城市等中心城市行要充分抓住機會，增加網(wǎng)點建設(shè)投入，提升網(wǎng)點自有率，并強調(diào)省會所在城市行的租賃比率最高不得突破70%，但本次調(diào)查的省會城市網(wǎng)點租賃比率卻為72%，高于制度要求。

（二）網(wǎng)點租賃合同期與裝修期不匹配，導(dǎo)致被動續(xù)簽合同并接受高額租金。根據(jù)我國會計制度規(guī)定，營業(yè)網(wǎng)點的裝修成本的攤銷期為5年，但在調(diào)查某一級分行營業(yè)網(wǎng)點租賃合同期限情況時發(fā)現(xiàn)，近年來新簽或續(xù)簽的網(wǎng)點租賃合同中，短期（小于5年）的較多，近3年短期合同所占比例平均為38.06%，其中，最高41.16%，最低34.14%。具體情況詳見表1。（表1）

租賃合同期限的確定需要綜合考慮多個因素，如當(dāng)?shù)胤课葑赓U市場價格狀況、出租方的要求、現(xiàn)行財務(wù)管理制度的規(guī)定及雙方談判能力等。從近幾年房屋租賃市場價格迅速攀升的變動趨勢來看，出租者普遍傾向于簽訂短期租賃合同，因為這樣可以給出租者提供抬高房租的機會。如果租賃的房屋沒有或有很少的投入，出租人提高房租太多承租人可以選擇放棄，不會有資本性投入的損失，但因為我們租賃的營業(yè)網(wǎng)點必須按照經(jīng)營規(guī)范進行裝修，也就是每個初次租賃的網(wǎng)點都要投入可觀的裝修費用，如果合同期限短于裝修費用的攤銷期，出租人在續(xù)簽合同時要求提高租金，我們則完全處于被動地位，幾乎沒有議價優(yōu)勢，只能被動接受。

顯然，短期合同比例較大，必然增加合同續(xù)簽、價格上漲以及一旦價格談判破裂重新選址的可能，造成我行裝修成本的損失和部分客戶資源的流失。

（三）租賃網(wǎng)點議價能力低，談判被動。近年來，調(diào)查的某一級分行在租賃營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量減少的基礎(chǔ)上，年租金反而逐年增大，近3年平均增長率為17.21%。具體情況詳見表2。（表2）

如，以省會城市為例進行偏離度分析。根據(jù)某省會城市國家統(tǒng)計局調(diào)查部分?jǐn)?shù)據(jù)測算比較，2008～2010年省會城市房地產(chǎn)租賃價格同比上漲分別為14.75%、15.2%、5.88%，平均上漲11.94%。而該省會城市行實際支付租金同期分別上漲22.13%、11.63%、6.22%，平均上漲13.33%，超社會平均水平1.39個百分點。

近年來，網(wǎng)點租金快速上漲，有受當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)租賃市場價格攀升和城市規(guī)劃的影響，但其主要原因：一是租賃合同期限短，被動續(xù)簽提高租金；二是缺乏網(wǎng)點租賃的整體規(guī)劃，被選網(wǎng)點少，議價能力低；三是選址和議價由不同的部門負(fù)責(zé)。營業(yè)網(wǎng)點租金的上漲，加大了經(jīng)營成本，消耗了珍貴資源。

（四）超法定義務(wù)為個人出租者支付租賃稅費。現(xiàn)行《營業(yè)稅暫行條例》、《房產(chǎn)稅暫行條例》等相關(guān)規(guī)定，“個人出租房屋用于生產(chǎn)經(jīng)營的須按租金總額繳納房產(chǎn)稅、營業(yè)稅及按營業(yè)稅的一定比例繳納城市維護建設(shè)稅、教育附加、地方教育附加和個人所得稅。”也就是說，出租人取得租金繳納稅金是他的義務(wù)。但筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，我行租賃的營業(yè)用房中出租方是個人的，我們除了按照合同約定支付租賃費外，還要應(yīng)出租人的要求支付本應(yīng)由其支付的各種稅費。如，某二級機構(gòu)2010年租賃網(wǎng)點中出租方為居民個人的租賃合同有13個，合同約定年租金額338萬元，其中按市場價格計算的租賃額278萬元，應(yīng)由出租人繳納的稅費，合計60萬元。（計算過程：出租房屋適用的房產(chǎn)稅率12%、個人所得稅率4%、營業(yè)稅金及附加5.55%，應(yīng)納稅費合計約60萬元=（278×21.55%）。超法定義務(wù)為出租人支付稅費，不僅增加了我行成本，還違反財務(wù)規(guī)定。

（五）基礎(chǔ)管理薄弱

1、相關(guān)制度和操作流程尚需健全、完善。網(wǎng)點用房租賃活動實際上是一個系統(tǒng)的決策過程，包括前期調(diào)查、合同簽訂、后續(xù)管理等諸環(huán)節(jié)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相關(guān)制度零散而不系統(tǒng)，特別是網(wǎng)點的前期選址，沒有像一些知名品牌連鎖店鋪那樣有明確、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，決策人主要憑主觀感覺和個人經(jīng)驗，沒有依據(jù)科學(xué)的數(shù)據(jù)資料選址，不利于各行對租賃業(yè)務(wù)的規(guī)范管理和具體操作。

2、尚未形成建行特色的網(wǎng)點選址決策理論及模型工具體系。前期調(diào)查階段是網(wǎng)點租賃的首要環(huán)節(jié)，需要有科學(xué)的富有行業(yè)特色的理論作指導(dǎo)，目前我行選址決策基本依賴于傳統(tǒng)經(jīng)驗和主觀判斷，決策信息以人工收集分析為主，缺乏系統(tǒng)數(shù)據(jù)支持和先進理論指導(dǎo)，尚未引入主客流動線性法、比較競爭優(yōu)勢法及渠道協(xié)同法等現(xiàn)代選址方法理論。如，一般未對擬選擇網(wǎng)址所在地的中長期城市規(guī)劃、周圍環(huán)境、家庭狀況、人口密度、潛在客流量、社會購買力、同業(yè)競爭程度等主要因素信息進行認(rèn)真、詳細(xì)、完整的收集、分析，決策依據(jù)不充分，例如某二級機構(gòu)因租賃網(wǎng)點前期調(diào)查不充分，盲目租賃、裝修。2008年4個租賃網(wǎng)點陸續(xù)在裝修后均因城市規(guī)劃被強令拆遷，資金損失較大。

3、租賃管理審批權(quán)限過于集中。目前，對網(wǎng)點租賃的審批管理為首租和續(xù)租租金漲幅超過10%的租賃項目一律由一級分行審批，實際上營業(yè)用房租賃項目有大有小，如租賃ATM用房一般只需數(shù)平方米，租金額度也較小，本著簡化流程和提高工作效率的原則，一級分行視具體情況可以將租賃權(quán)限適當(dāng)下放。

4、后續(xù)評價考核管理需要改善。近年來，加速網(wǎng)點功能建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點布局是國有銀行的重要工作，網(wǎng)點建設(shè)投入力度逐年增大，而網(wǎng)點建設(shè)項目后評價工作是評價財務(wù)資源執(zhí)行效率和效果的重要手段，目前該行僅對部分項目（租賃＋裝修合計大于100萬元）的部分內(nèi)容進行了后續(xù)評估，評價結(jié)果不能全面反映網(wǎng)點租賃管理的總體情況。同時，項目后續(xù)評價也是對網(wǎng)點建設(shè)相關(guān)決策部門及人員的最終考核，但結(jié)果問責(zé)的很少。如，2007年相關(guān)制度對營業(yè)場所面積、裝修等控制標(biāo)準(zhǔn)進行修訂。其中面積標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定由業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)作為調(diào)整基準(zhǔn)面積的依據(jù)和條件，相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)主要用于客觀衡量網(wǎng)點的實際面積需要和后續(xù)追蹤評價。隨著城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)的提升，沿街商鋪房產(chǎn)呈樓層增高面積增大的趨勢，一般房屋所有者不愿意分割出租，而相中的擬租賃對象又超過業(yè)務(wù)發(fā)展需要的營業(yè)面積，這時個別行就采取虛增業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來增大租賃面積的方式變通，結(jié)果租賃后部分租賃面積閑置。如某二級機構(gòu)租賃市區(qū)一處房產(chǎn)后，三樓一直空閑，僅作為網(wǎng)點日常庫房使用，相關(guān)行處未按上述制度對此進行考核和問責(zé)。

二、應(yīng)對策略

針對上述網(wǎng)點租賃現(xiàn)狀，筆者建議采取以下措施：

（一）由總行制定統(tǒng)一的營業(yè)網(wǎng)點租賃管理辦法、操作流程，引進品牌連鎖店鋪的先進網(wǎng)點選址經(jīng)驗和理論，加強基礎(chǔ)化、規(guī)范化、科學(xué)化管理，提高網(wǎng)點租賃管理水平。

（二）各級行都要制定網(wǎng)點建設(shè)總體目標(biāo)，區(qū)別對待，穩(wěn)步推進，抓住現(xiàn)階段鼓勵加大營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)力度的有利時機，順勢而為，提高營業(yè)網(wǎng)點自有率，改善營業(yè)用房成本結(jié)構(gòu)。

（三）進一步梳理、明確各部門職責(zé)，在各盡職責(zé)的同時，加強橫向之間的聯(lián)系溝通，提高及時性，增強聯(lián)動性。

第2篇

一、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點布局的理論分析框架

Beck and Torre （2007）提出APF（Access Possibilities Frontier）這一概念，用來分析儲蓄和支付服務(wù)獲取可能性邊界。金融機構(gòu)網(wǎng)點布局與金融服務(wù)獲取可能性邊界的研究在本質(zhì)上是一樣的，因此本文提出用APF作為村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點布局的理論分析框架。一方面，村鎮(zhèn)銀行決定設(shè)立分支機構(gòu)的原則是新網(wǎng)點的邊際收益與網(wǎng)點成本的對比。另一方面，外部變量被視為影響金融服務(wù)獲取可能性邊界的重要因素。包括三個方面的變量：（1）社會經(jīng)濟特征。村鎮(zhèn)銀行選址時考慮的重要因素是交易成本，通過規(guī)模經(jīng)濟或者提高交易價值可以減少單位成本。為了獲取相同利潤，村鎮(zhèn)銀行必須在富裕的地方開網(wǎng)點以獲取更多的顧客和提高交易的價值。（2）競爭優(yōu)勢。與大城市中的金融機構(gòu)通過服務(wù)大企業(yè)和富裕客戶來獲取利潤比較，村鎮(zhèn)銀行從建立之初就定位為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，因此，中小企業(yè)、個體工商戶以及當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是村鎮(zhèn)銀行的核心競爭優(yōu)勢。（3）市場結(jié)構(gòu)。存款規(guī)模、機構(gòu)數(shù)量、信用水平等因素也在提供金融服務(wù)和降低交易成本中發(fā)揮重要作用。低水平的市場結(jié)構(gòu)會增加村鎮(zhèn)銀行的交易成本，從而抑制金融服務(wù)的供給。

二、模型構(gòu)建、變量和數(shù)據(jù)介紹

（一）模型構(gòu)建。

按照以上理論分析框架，不考慮內(nèi)部因素，假定村鎮(zhèn)銀行是否在一個區(qū)域開設(shè)網(wǎng)點是由社會經(jīng)濟特征、競爭優(yōu)勢和市場結(jié)構(gòu)三個因素決定的。本文假定單個的金融機構(gòu)在一個地方所能獲得總收益為π*，用如下函數(shù)表示：π*= X*+εi，變量Xi為解釋性向量，包括了如上所述的解釋變量。成本C*包括建立村鎮(zhèn)銀行的額外固定成本和運轉(zhuǎn)成本。因為只有總收益大于或者等于成本時，村鎮(zhèn)銀行才會設(shè)立網(wǎng)點，否則村鎮(zhèn)銀行沒有動力在當(dāng)?shù)亟⒕W(wǎng)點。因此假定村鎮(zhèn)銀行開設(shè)分支機構(gòu)需滿足如下的條件：π*大于或等于計劃成本C*。凈收益表示為如下的方程：

Y*=π*-c*

從上式可以看出，如果Y*≥0，村鎮(zhèn)銀行出于利潤最大化的考慮將會在新的地方建立網(wǎng)點；否則，假如Y*

Y=F（Xi），

其中Y=0或1，Xi表示社會經(jīng)濟特征、競爭優(yōu)勢和市場結(jié)構(gòu)。

本文采用Probit和Logit模型。限于篇幅原因，此處不再贅述。

（二）相關(guān)變量數(shù)據(jù)實證分析。

根據(jù)以上的理論假說，同時考慮到數(shù)據(jù)的可得性，本文構(gòu)造了11個具體變量，樣本來源于重慶統(tǒng)計年鑒公布2012年―2013年的縣域經(jīng)濟指標(biāo)數(shù)據(jù)和金融機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，具體介紹如表1所示。

注：*代表在10%水平下顯著，**代表在5%的水平下顯著，***代表在1%的水平下顯著

1.社會經(jīng)濟特征。表征社會經(jīng)濟特征的六個變量：地方財政支出、人均收入和就業(yè)人數(shù)與村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設(shè)立顯著正相關(guān)。城鎮(zhèn)化比例和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設(shè)立除模型Probit（2）中不顯著，在其他三個模型中顯著正相關(guān)。GDP增長率和受教育水平與村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設(shè)立不相關(guān)。表明村鎮(zhèn)銀行選址主要考慮的是經(jīng)濟發(fā)展良好的地方。這和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)薄弱、投資回報期長、盈利能力有限有關(guān)。就目前來看，村鎮(zhèn)銀行都開設(shè)在地級市和縣城，而最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，幾乎沒有。

2.競爭優(yōu)勢。表征村鎮(zhèn)銀行競爭優(yōu)勢的個體戶和中小企業(yè)數(shù)與村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設(shè)立不相關(guān)。第一產(chǎn)業(yè)增加值和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點建立顯著正相關(guān)。表明村鎮(zhèn)銀行的建立主要定位在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和中小微客戶。

3.市場結(jié)構(gòu)。表征市場結(jié)構(gòu)的每萬人網(wǎng)點數(shù)和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點建立負(fù)相關(guān)，但是不顯著。存款規(guī)模與村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點建立顯著負(fù)相關(guān)。存、貸差和網(wǎng)點建立不相關(guān)，可能與村鎮(zhèn)銀行樣本數(shù)量偏少有關(guān)，影響了本文的結(jié)果。為避免與大中型銀行的直接競爭，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點選址更多考慮所在地的市場結(jié)構(gòu)。

三、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點布局的優(yōu)化選擇和政策建議

村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的最優(yōu)布局是在滿足廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求的同時，實現(xiàn)網(wǎng)點的可持續(xù)發(fā)展。

（一）加大政府扶持。村鎮(zhèn)銀行偏好于富裕地方，而不愿意在偏遠(yuǎn)貧窮地方建立網(wǎng)點，是其“理性”的表現(xiàn)，但是缺乏政府的政策支持也是一個重要原因，因此，地方政府的扶持政策要更多地向村鎮(zhèn)銀行傾斜。可以考慮建立財政補貼機制，風(fēng)險補償機制和支農(nóng)激勵機制財?shù)日呤侄卧黾哟彐?zhèn)銀行的獲利能力，以補償村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，從而激勵其積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。

第3篇

1.1競爭環(huán)境

隨著我國加入WTO的后過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業(yè)，8家外資銀行正在進行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國銀行業(yè)正進入競爭空前激烈的時代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計困難。

1.2客戶需求環(huán)境

個人需求層面，隨著經(jīng)濟健康快速發(fā)展和居民財富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出強勁的增長勢頭。企業(yè)需求層面，隨著國內(nèi)證券市場的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢。

1.3金融監(jiān)管環(huán)境

自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國國家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對國內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進行了強化。在新的更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

2銀行網(wǎng)點現(xiàn)狀分析

2.1布局現(xiàn)狀

2.1.1按行政區(qū)劃設(shè)置

我國的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門分離而來的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級設(shè)置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復(fù)雜，形成冗長的管理級別，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟金融服務(wù)的，而在我國，不同地域的經(jīng)濟發(fā)展非常不均衡，對銀行服務(wù)的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。

2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益

受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴張，濫設(shè)網(wǎng)點，忽視網(wǎng)點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個網(wǎng)點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。

2.1.3脫離客戶需求

在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點設(shè)置的密度拘泥于上級規(guī)定，不能針對不同區(qū)域的經(jīng)濟水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點數(shù)量明顯過疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費。

2.2功能現(xiàn)狀

2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱

我國傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營銷中心，客戶可以在網(wǎng)點體驗到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。

2.2.2產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內(nèi)金融服務(wù)市場的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與能力雙雙不足。

2.2.3利潤生產(chǎn)模式單一

時至今日，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會越來越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。

3銀行網(wǎng)點優(yōu)化

本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個方面來分別論述銀行網(wǎng)點優(yōu)化。

3.1功能轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護費用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費。如何對現(xiàn)有網(wǎng)點功能進行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)價值，對現(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行顯得格外重要。

3.1.1目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實需求相匹配。對目標(biāo)客戶群的消費行為和消費心理進行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點在深度發(fā)掘客戶對銀行的貢獻程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對性。

3.1.2更加注重細(xì)分和個性化，實行差異化服務(wù)

國外成熟的金融環(huán)境里，一個成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個性化的選擇。客戶的資產(chǎn)配置不一，其對金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網(wǎng)點都需要面對的現(xiàn)實問題。在恰當(dāng)?shù)臅r間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻簟＊?/p>

3.1.3服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)上，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點都是以產(chǎn)品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對性。根據(jù)市場的變化，積極地進行金融工具的創(chuàng)新。同時，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

3.2布局調(diào)整

面對紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網(wǎng)點布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點布局與優(yōu)化方法進行系統(tǒng)規(guī)劃和實施。也就是說，要明確網(wǎng)點布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點”。

一般來說，影響網(wǎng)點布局的因素主要有：銀行目標(biāo)客戶群定位；目標(biāo)客戶群對網(wǎng)點的服務(wù)要求和資金使用方式；網(wǎng)點類型及其所提供的產(chǎn)品、服務(wù)；網(wǎng)點提品和服務(wù)組合的策略；當(dāng)?shù)馗偁庛y行的網(wǎng)點業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。

3.2.1對不同地區(qū)客戶需求及其競爭環(huán)境全面評價

在市場經(jīng)濟條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業(yè)銀行網(wǎng)點，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競爭環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。

3.2.2原有網(wǎng)點的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點務(wù)求科學(xué)、合理

首先在選址方面，應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進行詳盡分析，確保每個網(wǎng)點的設(shè)置建立在現(xiàn)實需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費。

3.2.3對銀行網(wǎng)點實行分類管理

網(wǎng)點分類管理就是把網(wǎng)點經(jīng)營同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實際需求把網(wǎng)點劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點：根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。②專業(yè)性網(wǎng)點：這類網(wǎng)點與全功能網(wǎng)點的不同在于，主要專注于服務(wù)于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點是開展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。

3.2.4對網(wǎng)點內(nèi)部格局進行轉(zhuǎn)變

網(wǎng)點內(nèi)部物理格局建設(shè)是實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務(wù)。而國內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務(wù)。網(wǎng)點內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，促進目標(biāo)客戶在網(wǎng)點的有效銷售逗留。



參考文獻

［1］曾衛(wèi).淺談商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點的優(yōu)化設(shè)置［J］.現(xiàn)代金融，2000，（11）.

［2］劉曉嵐.商業(yè)銀行網(wǎng)點資源的整合及其有效利用［J］.金融論壇，2001，（5）.

［3］農(nóng)行武漢青年路支行.關(guān)于網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型有關(guān)問題的思考［J］.湖北農(nóng)村金融研究，2007，（2）.

第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；營業(yè)網(wǎng)點；反洗錢

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01

作為反洗錢工作的基層機構(gòu)，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點承擔(dān)的工作職責(zé)主要有①，“按照規(guī)定建立和實施客戶身份識別制度”、“在規(guī)定的期限內(nèi)，妥善保存客戶身份資料和能夠反映每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿等相關(guān)資料”、“按照規(guī)定向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告人民幣、外幣大額交易和可疑交易”。其中前2點已有效嵌入到業(yè)務(wù)制度、流程中，得到很好的落實；“人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告”則需利用反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)，進行數(shù)據(jù)提取、手工補錄、人工分析與鑒別，在實際執(zhí)行時受多種因素影響，還存在一定的困難與問題。

一、主要問題及困難

（一）業(yè)務(wù)量較大的網(wǎng)點信息錄入工作量較大

反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)經(jīng)過多次優(yōu)化，大額交易信息提取自動化程度逐年增強，但對于個別業(yè)務(wù)較大的機構(gòu)，人工補錄量仍較大。經(jīng)測算每日柜面交易量在3000筆左右的機構(gòu)，每天補錄量在100筆以上。

實際應(yīng)用中，公積金歸集賬戶及部分內(nèi)部過渡賬戶也在反洗錢監(jiān)測范圍之列，而該類賬戶交易量均比較大；此外調(diào)息、網(wǎng)銀批量代扣業(yè)務(wù)資金劃轉(zhuǎn)等涉及內(nèi)部賬的交易，也需補錄大額交易信息，大大增加了網(wǎng)點工作量。

（二）部分大額交易信息較難獲取

隨著電子渠道業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，電子銀行交易因其資金匯劃快捷以及操作地點任意等特點，已逐漸成為洗錢活動的主要途徑。網(wǎng)點人員對于POS消費等渠道交易的相關(guān)信息提取困難，查找資料要花費大量的時間和精力，但即使這樣也難以達到系統(tǒng)補錄要求。

（三）錄入信息及可疑交易確認(rèn)結(jié)果準(zhǔn)確性難以保證

由于系統(tǒng)錄入信息缺少正確性核對，網(wǎng)點在遇到上述問題時，一般很少主動向系統(tǒng)或業(yè)務(wù)主管部門反映或咨詢，基本上依據(jù)判斷錄入，直接影響了補錄信息的準(zhǔn)確性。可疑交易確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)不明確，網(wǎng)點在確認(rèn)時往往憑主觀判斷，確認(rèn)結(jié)果準(zhǔn)確性無法保證。

二、原因分析

（一）反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)功能不足或利用不充分，反洗錢手段較為落后，加大了網(wǎng)點人員的工作難度和工作量

反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)經(jīng)過多次升級，數(shù)據(jù)提取自動化程度已經(jīng)大大提高，但仍不夠全面，部分電子渠道交易的相關(guān)信息仍未實現(xiàn)自動提取，個別業(yè)務(wù)信息采集不全，需網(wǎng)點錄入內(nèi)容仍較多。

（二）營業(yè)網(wǎng)點對反洗錢工作重視不夠，加之人員緊張，專業(yè)儲備有限，難以充分履行反洗錢義務(wù)

網(wǎng)點承擔(dān)反洗錢工作的人員往往一人多崗，難以充分履行相應(yīng)職能；此外因機構(gòu)調(diào)整網(wǎng)點人員變動頻繁，業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，很多人對反洗錢系統(tǒng)及新業(yè)務(wù)不熟悉，隨著非柜面業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，對反洗錢工作的專業(yè)性和技術(shù)性要求日益提高。網(wǎng)點人員則缺乏相關(guān)專業(yè)知識、經(jīng)驗與技能，很難對可疑交易進行詳盡的分析和判斷，起不到應(yīng)有的打擊洗錢犯罪的作用。

（三）反洗錢工作組織及管理機制未能充分落實，部門之間、部門與網(wǎng)點之間協(xié)作不足，反洗錢工作未形成合力，一定程度上也影響了反洗錢工作效果

從實際工作情況來看，業(yè)務(wù)部門對于反洗錢相關(guān)制度的落實較完備，而獲取并維護客戶信息、調(diào)查信息及可疑交易報告等則主要依靠網(wǎng)點完成，業(yè)務(wù)培訓(xùn)與指導(dǎo)比較籠統(tǒng)、概念化，應(yīng)用性、針對性不強。另外，網(wǎng)點與業(yè)務(wù)部門之間還缺乏有效的日常交流溝通渠道與機制，在網(wǎng)點工作主動性不強的情況下，網(wǎng)點的問題很難反映到業(yè)務(wù)管理部門，也很難得到解決或指導(dǎo)。

三、建議

（一）優(yōu)化和挖掘系統(tǒng)功能，開發(fā)新的監(jiān)測手段，進一步提升反洗錢工作精細(xì)化水平

開發(fā)反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析與挖掘功能，對于可疑交易特征明顯的記錄實現(xiàn)自動甄別與確認(rèn)，減輕網(wǎng)點人工識別量，提高可疑交易識別和確認(rèn)的可靠性。提高對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控水平，對開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶實行實時監(jiān)控，依靠先進的監(jiān)測手段增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。

（二）采取更高效的反洗錢集中處理模式，減輕一線柜員工作量，提高大額補錄及可疑交易報告質(zhì)量

反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)無法全面捕獲所需要的信息，而面對大量、頻繁的交易數(shù)據(jù)，前臺人員也難以開展有效的識別分析工作。特別是電子銀行交易，因其操作隱蔽性及便捷性等特點，容易成為不法分子洗錢的渠道，更加迫切需要加強后臺數(shù)據(jù)分析監(jiān)測工作。建議將補錄工作納入后臺集中處理，以切實提高反洗錢工作質(zhì)量，減輕一線柜員工作量。

（三）增強網(wǎng)點反洗錢工作的責(zé)任感，通過培訓(xùn)提高反洗錢人員專業(yè)素質(zhì)，倡導(dǎo)反洗錢也能創(chuàng)造效益的理念

通過培訓(xùn)，有意識地培養(yǎng)一支既懂法律知識又精通銀行業(yè)務(wù)和技能的反洗錢專業(yè)人才隊伍。邀請業(yè)務(wù)條線經(jīng)驗豐富的工作人員進行反洗錢相關(guān)知識和技能的培訓(xùn)，提高員工對可疑支付交易的識別、分析能力以及對客戶潛在洗錢風(fēng)險的敏感度。通過講解相關(guān)案例，介紹最新的反洗錢動態(tài)，讓大家充分認(rèn)識洗錢的危害性，提高對反洗錢的認(rèn)知度，從而切實有效地履行反洗錢義務(wù)和責(zé)任。

（四）充分發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的職能作用，加強對反洗錢工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理，建立行之有效的反洗錢激勵約束機制，充分調(diào)動工作積極性

加強部門、崗位間配合與協(xié)作，將業(yè)務(wù)營銷與反洗錢有效結(jié)合。柜面人員對客戶信息熟悉程度不夠，完全依賴他們進行可疑交易判別及客戶風(fēng)險等級分類存在一定的局限和風(fēng)險性。客戶經(jīng)理在營銷過程中比較了解和熟悉客戶，二者有效結(jié)合才能把反洗錢工作進行得更好。建立健全反洗錢工作激勵約束機制，提高網(wǎng)點人員對反洗錢工作的重視程度。通過考核，對成績突出的員工和部門給予一定的獎勵，全面提升員工反洗錢工作的積極性，盡量避免或減少洗錢風(fēng)險。

第5篇

網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務(wù)，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以電子信息技術(shù)為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是指設(shè)在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業(yè)務(wù)的一種金融機構(gòu)，一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動，電子商務(wù)把網(wǎng)絡(luò)銀行視為發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)。他的目的簡單說是4W，也就是實現(xiàn)為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù)，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統(tǒng)購經(jīng)紀(jì)人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力；避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統(tǒng)管理；適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕取和結(jié)算、對帳等；通過對Internet網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進行監(jiān)視

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

1）無地域限制

網(wǎng)絡(luò)銀行無地域界限，改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動的一對一服務(wù)模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現(xiàn)各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù)，網(wǎng)點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。

2）無時間限制

網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續(xù)營業(yè)，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時支付轉(zhuǎn)帳，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。

3）成本低廉

傳統(tǒng)銀行的成本居高不下，主要是營業(yè)網(wǎng)點的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所，只需要一個虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員，通過電腦處理客戶業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了成本，據(jù)美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統(tǒng)計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元，建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當(dāng)于開立一家傳統(tǒng)分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競爭優(yōu)勢，可以爭取更多的客戶資源。

4）信息傳遞迅速

網(wǎng)絡(luò)銀行借助Internet技術(shù)，數(shù)字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復(fù)使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務(wù)。

（三）現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行存在的不足

1）安全問題

這恐怕是大多數(shù)的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統(tǒng)，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網(wǎng)絡(luò)銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發(fā)展。目前主要有的安全問題有：

(1)系統(tǒng)安全風(fēng)險，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

(2)操作風(fēng)險，操作風(fēng)險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2）社會信用環(huán)境問題

近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

論文關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行定義優(yōu)點存在問題措施信息管理

論文摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為當(dāng)今世界一個可以說是先進的技術(shù)，卻并不是很普及，原因可能是多樣的。本文通過對網(wǎng)絡(luò)銀行的一些簡單的調(diào)查和分析，力圖找到網(wǎng)絡(luò)銀行存在的一些問題，以及解決這些問題的一些措施，信息安全是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)銀行需要保障的前提，據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)上銀行不安全。并加強對其的宣傳力度。并同時考察了網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢，如何借助這些優(yōu)勢使得他能夠迅速的發(fā)展。使得社會資源能夠得到充分的利用，節(jié)約普通銀行的多余的開銷，實現(xiàn)銀行的信息化，從而推動全社會的信息化。

引言:

網(wǎng)絡(luò)銀行這個現(xiàn)代ITERNET網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)物，自從第一家開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行SecurityFirstNetworkBank，到中國第一家開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的中國銀行，至今幾乎所有的銀行都有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，相信對于我們網(wǎng)絡(luò)銀行并不陌生了。對于以其方便快捷、成本低廉、無地域限制等特點，代表著銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。但是對于這個新鮮的事物雖然優(yōu)勢明顯,可是好像并沒有得到老百姓的看好，他的發(fā)展始終沒有的想象的那么迅速。問題到底出在什么地方？又能有什么好的方法來解決這個問題？是當(dāng)代金融界急需要解決的一個難題。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征

網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務(wù)，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以電子信息技術(shù)為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是指設(shè)在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業(yè)務(wù)的一種金融機構(gòu)，一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動，電子商務(wù)把網(wǎng)絡(luò)銀行視為發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)。他的目的簡單說是4W，也就是實現(xiàn)為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù)，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統(tǒng)購經(jīng)紀(jì)人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力；避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統(tǒng)管理；適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕取和結(jié)算、對帳等；通過對Internet網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進行監(jiān)視

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

1）無地域限制

網(wǎng)絡(luò)銀行無地域界限，改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動的一對一服務(wù)模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現(xiàn)各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù)，網(wǎng)點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。

2）無時間限制

網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續(xù)營業(yè)，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時支付轉(zhuǎn)帳，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。

3）成本低廉

傳統(tǒng)銀行的成本居高不下，主要是營業(yè)網(wǎng)點的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所，只需要一個虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員，通過電腦處理客戶業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了成本，據(jù)美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統(tǒng)計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元，建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當(dāng)于開立一家傳統(tǒng)分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競爭優(yōu)勢，可以爭取更多的客戶資源。

4）信息傳遞迅速

網(wǎng)絡(luò)銀行借助Internet技術(shù)，數(shù)字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復(fù)使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務(wù)。

（三）現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行存在的不足

1）安全問題

這恐怕是大多數(shù)的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統(tǒng)，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網(wǎng)絡(luò)銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發(fā)展。目前主要有的安全問題有：

(1)系統(tǒng)安全風(fēng)險，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

(2)操作風(fēng)險，操作風(fēng)險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2）社會信用環(huán)境問題

近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

3．經(jīng)營觀念和管理體制滯后

傳統(tǒng)銀行的實力源于較低的資產(chǎn)負(fù)債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。此外，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動力，多中心、多層次動態(tài)的對銀行提供的各種金融服務(wù)進行管理。然而，我國網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機制不及時轉(zhuǎn)換，將會給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來困難。

4）法律依據(jù)問題

目前中國涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，譬如說，客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險。

5）網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導(dǎo)致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。

6）缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才

網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。

（四）解決現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行存在問題的一些措施

通過以上對網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新問題的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的問題，必須針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對新問題強有力的預(yù)測、控制、化解的作用。

1）從源頭上解決網(wǎng)上銀行問題

嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入。現(xiàn)階段，在審批過程中應(yīng)把握：嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。并考察網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理、風(fēng)險彌補和處置方案、計劃。

2）注重營銷策略，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度

美國的金融業(yè)非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營，商業(yè)銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務(wù)。因此，我國商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識到這一點，并將美國的經(jīng)營理念真正落實到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。網(wǎng)絡(luò)銀行市場營銷是指銀行開發(fā)具有競爭能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)以滿足客戶需要，并達到使銀行價值最大化的目的。

金融產(chǎn)品和一般商品的營銷策略有很大區(qū)別，傳統(tǒng)金融業(yè)的市場營銷是“以產(chǎn)品為中心”，而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的，營銷模式是必須以客戶服務(wù)為中心。隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展，不同金融機構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵，不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。

3）加快法制建設(shè)，明確權(quán)利義務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關(guān)注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后，應(yīng)加緊制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行法》，借鑒和參考有關(guān)國家的立法經(jīng)驗和建議，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理，并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應(yīng)的法律制裁。

4）加強網(wǎng)上支付安全

只有解決了安全問題，顧客才沒有了后顧之憂。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認(rèn)證中心（CFCA）。CFCA作為—個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）的數(shù)字證書服務(wù)，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ)，建立彼此信任的機制。

5）加強社會信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感。美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國能很快發(fā)展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會引發(fā)很多經(jīng)濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設(shè)已刻不容緩。

6）加強信息系統(tǒng)建設(shè)

在電子商務(wù)全球化的前提下，商業(yè)銀行必須擁有先進的金融電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化，而不可回避的現(xiàn)實是，目前中國金融電子化建設(shè)相對滯后，各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，建設(shè)好一個好的信息系統(tǒng)是網(wǎng)上交易的前提。

7）加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確的把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)。因此，我們既要努力引進人才和國外先進智力，又要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運作的復(fù)合型人才隊伍。

8）注重網(wǎng)絡(luò)銀行品牌建設(shè)

著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品牌，中國人總是忽略品牌建設(shè)。建立全方位的市場品牌戰(zhàn)略目前各家銀行都有自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，所提供金融服務(wù)的差異較小，因此必須要發(fā)展自己的核心產(chǎn)品，建立自己的服務(wù)品牌，確立優(yōu)勢業(yè)務(wù)，以獲得更多的客戶。

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上移植，沒有發(fā)揮電子銀行對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上投能擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，在操作界面上也沒有體現(xiàn)出個性化服務(wù)的特點，只是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿。

參考文獻

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4謝康、肖靜華網(wǎng)絡(luò)銀行。清華大學(xué)出版社2008.4

第6篇

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本過程如下：

（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；

（2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；

（3）顧客收到商品后，進行商品的清點核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進行掛帳處理；

（4）當(dāng)需要付款時，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗收情況，將結(jié)款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實時支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；

（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；

（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。

2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺

Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費用，尋求一種物美價廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國各個銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。與此同時，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡易實現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺。

3.安全電子支付和SET協(xié)議

電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進行信用卡交易而提出的國際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

1．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

這里介紹當(dāng)今世界一個典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國第一聯(lián)合國家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行），是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進行，其后臺處理只集中在一個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995年10月美國第一聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進了人們的生活。1996年初，美國第一聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)和開展銀行金融服務(wù)，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機服務(wù)，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對Newark銀行和費城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個州內(nèi)。美國第一聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從1998年1月份起，美國第一聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報告或通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財會人員設(shè)計的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第一聯(lián)合國家銀行聯(lián)系，訪問全國或地區(qū)性的各種經(jīng)濟狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。

2．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)

美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN公司的計算機作硬件平臺，系統(tǒng)的用戶使用個人計算機上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape），通過因特網(wǎng)就可以直接進入銀行主頁。在銀行一端，由一臺SUN公司的SPARCserver服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機之間的接口。即SPARCserver服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶端或?qū)⒂脩舳顺谋局脴?biāo)語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機進行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的設(shè)備能夠與該服務(wù)器兼容。美國第一聯(lián)合國家銀行正在由一個地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴展到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個重要組成部分。美國第一聯(lián)合國家銀行正在作自身調(diào)整，不僅作為一個銀行，而且還要作為一個金融服務(wù)公司，把著眼點放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場服務(wù)以及為零售用戶拆借資金服務(wù)和中介服務(wù)等。為此，美國第一聯(lián)合國家銀行將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)應(yīng)用。

3．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺”服務(wù)

在因特網(wǎng)上進入美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:

（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個人理財、當(dāng)前利率等；

（2）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；

（3）服務(wù)指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；

（4）安全（Security）服務(wù)：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；

（5）客戶服務(wù)（CustomerService）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；

（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統(tǒng)等。

4．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)

SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：

（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高形式；

（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費用；

（3）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費電子月支付方式，聯(lián)機明細(xì)表和注冊登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機記錄和金融報告等；

（4）利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計算利息和附屬電子票據(jù)支付；

（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當(dāng)需支付時，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；

（6）信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行VisaClassic和VisaGold卡等。

（7）基本儲蓄業(yè)務(wù)：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了一個新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或干脆把它放一邊；

（8）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。

5．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)

美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：

（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；

（3）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第一次進入銀行時開設(shè)帳戶時，它告訴您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；

（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；

（5）SFNB無風(fēng)險保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風(fēng)險；

（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在發(fā)展和擴大，它為全世界的銀行和金融機構(gòu)樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1．國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

隨著國際經(jīng)濟一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個階段。現(xiàn)在，絕大部分銀行的服務(wù)還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動態(tài)網(wǎng)頁和動態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界市場的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行建立了全球第一家無任何分支機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年10月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點設(shè)立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

2．國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行

國內(nèi)現(xiàn)已有中國銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國工商銀行也在網(wǎng)上進行宣傳開展多種網(wǎng)上服務(wù)。

招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有19個，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上證券等。

3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋

網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的重要應(yīng)用。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在全世界推出的時間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行。除了美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實質(zhì)性的差距，還需要不斷改進和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)來到我們的面前，我們不僅要歡迎它，更要為它的全面實施作出更大的努力和貢獻。近年來，我國銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績。中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個主站和646個地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個收發(fā)報行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬多個通匯網(wǎng)點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機制正在積極推進之中，新創(chuàng)建的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應(yīng)用。

4．我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個問題

我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。對于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，對銀行科技工作者是一個機遇；其對銀行業(yè)務(wù)和管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要我們在認(rèn)識和理解的基礎(chǔ)上逐步完善。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務(wù)的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對這一全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國情出發(fā)，針對網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個問題，拿出具體的方案。

（1）要考慮我國的具體國情

對于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟文化高度發(fā)達，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個人電腦，而我國的這一比例還遠(yuǎn)不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的應(yīng)用，大多有來進行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個人電腦中的絕大部分是知識分子、青年學(xué)生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因為Internet昂貴的接人和通訊費用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要原因。

（2）我國的計算機技術(shù)水平低

我國的計算機技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)和產(chǎn)品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計及安裝都是國外工程師完成的，主動權(quán)完全掌握在外國人手中，這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計算機技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃剑P(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會有較大的發(fā)展。

（3）以基本功能為主

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的。我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。

當(dāng)今世界正經(jīng)歷著一場以因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，就是這場革命的產(chǎn)物，將來的銀行將不再局限于以單一的分支機構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采用信息技術(shù)擴大服務(wù)渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)的地方很方便地處理銀行金融業(yè)務(wù)和開展服務(wù)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本過程如下：

（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；

（2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；

（3）顧客收到商品后，進行商品的清點核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進行掛帳處理；

（4）當(dāng)需要付款時，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗收情況，將結(jié)款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實時支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；

（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；

（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。

2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺

Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費用，尋求一種物美價廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國各個銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。與此同時，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡易實現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺。

3.安全電子支付和SET協(xié)議

電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進行信用卡交易而提出的國際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

1．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

這里介紹當(dāng)今世界一個典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國第一聯(lián)合國家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行），是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進行，其后臺處理只集中在一個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995年10月美國第一聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進了人們的生活。1996年初，美國第一聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)和開展銀行金融服務(wù)，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機服務(wù)，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對Newark銀行和費城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個州內(nèi)。美國第一聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從1998年1月份起，美國第一聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報告或通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財會人員設(shè)計的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第一聯(lián)合國家銀行聯(lián)系，訪問全國或地區(qū)性的各種經(jīng)濟狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。

2．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)

美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN公司的計算機作硬件平臺，系統(tǒng)的用戶使用個人計算機上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape），通過因特網(wǎng)就可以直接進入銀行主頁。在銀行一端，由一臺SUN公司的SPARCserver服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機之間的接口。即SPARCserver服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶端或?qū)⒂脩舳顺谋局脴?biāo)語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機進行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的設(shè)備能夠與該服務(wù)器兼容。美國第一聯(lián)合國家銀行正在由一個地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴展到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個重要組成部分。美國第一聯(lián)合國家銀行正在作自身調(diào)整，不僅作為一個銀行，而且還要作為一個金融服務(wù)公司，把著眼點放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場服務(wù)以及為零售用戶拆借資金服務(wù)和中介服務(wù)等。為此，美國第一聯(lián)合國家銀行將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)應(yīng)用。

3．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺”服務(wù)

在因特網(wǎng)上進入美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:

（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個人理財、當(dāng)前利率等；

（2）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；

（3）服務(wù)指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；

（4）安全（Security）服務(wù)：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；

（5）客戶服務(wù)（CustomerService）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；

（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統(tǒng)等。

4．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)

SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：

（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高形式；

（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費用；

（3）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費電子月支付方式，聯(lián)機明細(xì)表和注冊登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機記錄和金融報告等；

（4）利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計算利息和附屬電子票據(jù)支付；

（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當(dāng)需支付時，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；

（6）信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行VisaClassic和VisaGold卡等。

（7）基本儲蓄業(yè)務(wù)：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了一個新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或干脆把它放一邊；

（8）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。

5．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)

美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：

（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；

（3）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第一次進入銀行時開設(shè)帳戶時，它告訴您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；

（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；

（5）SFNB無風(fēng)險保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風(fēng)險；

（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在發(fā)展和擴大，它為全世界的銀行和金融機構(gòu)樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1．國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

隨著國際經(jīng)濟一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個階段。現(xiàn)在，絕大部分銀行的服務(wù)還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動態(tài)網(wǎng)頁和動態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界市場的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行建立了全球第一家無任何分支機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年10月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點設(shè)立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

2．國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行

國內(nèi)現(xiàn)已有中國銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國工商銀行也在網(wǎng)上進行宣傳開展多種網(wǎng)上服務(wù)。

招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有19個，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上證券等。

3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋

網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的重要應(yīng)用。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在全世界推出的時間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行。除了美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實質(zhì)性的差距，還需要不斷改進和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)來到我們的面前，我們不僅要歡迎它，更要為它的全面實施作出更大的努力和貢獻。近年來，我國銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績。中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個主站和646個地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個收發(fā)報行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬多個通匯網(wǎng)點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機制正在積極推進之中，新創(chuàng)建的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應(yīng)用。

4．我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個問題

我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。對于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，對銀行科技工作者是一個機遇；其對銀行業(yè)務(wù)和管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要我們在認(rèn)識和理解的基礎(chǔ)上逐步完善。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務(wù)的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對這一全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國情出發(fā)，針對網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個問題，拿出具體的方案。

（1）要考慮我國的具體國情

對于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟文化高度發(fā)達，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個人電腦，而我國的這一比例還遠(yuǎn)不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的應(yīng)用，大多有來進行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個人電腦中的絕大部分是知識分子、青年學(xué)生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因為Internet昂貴的接人和通訊費用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要原因。

（2）我國的計算機技術(shù)水平低

我國的計算機技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)和產(chǎn)品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計及安裝都是國外工程師完成的，主動權(quán)完全掌握在外國人手中，這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計算機技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃剑P(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會有較大的發(fā)展。

第7篇

二十一世紀(jì)是世界經(jīng)濟全球化突飛猛進的時代，也是中國在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、加快經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵時期。在市場經(jīng)濟條件下，金融業(yè)是經(jīng)濟運行的血液和經(jīng)濟發(fā)展的重要杠桿，為經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整提供重要的資金支持和更具廣度與深度的金融保障。當(dāng)前，在中國深化經(jīng)濟發(fā)展和加入WTO帶來的金融全球化大背景下，國內(nèi)銀行業(yè)的改革也迫在眉睫。

在我國金融銀行體系中，存在著的少數(shù)國有控股商業(yè)銀行占據(jù)絕大多數(shù)市場份額呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢而大量的中小商業(yè)銀行由于各種原因發(fā)展相對緩慢、亟待轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀，而這種將中小型銀行置于不利地位的現(xiàn)象遲早會影響整個行業(yè)的發(fā)展。近30年國際銀行業(yè)跌宕起伏的發(fā)展歷程反復(fù)證明：一個穩(wěn)健而富有競爭力的銀行業(yè)格局對整個國家經(jīng)濟健康狀況是極為關(guān)鍵的，一個完善的銀行業(yè)體系不單純意味著銀行類型齊備，更重要的是要求銀行業(yè)格局在規(guī)模、服務(wù)領(lǐng)域及產(chǎn)品業(yè)務(wù)外延上應(yīng)具備相當(dāng)完整的層次結(jié)構(gòu)。優(yōu)化銀行業(yè)格局，對于提高一國銀行業(yè)整體競爭力和穩(wěn)定性、為國家經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的金融支持與保障起著舉足輕重的作用，因此必須站在國際國內(nèi)銀行業(yè)格局的戰(zhàn)略高度來思考中小銀行的發(fā)展問題。

二、本文的研究方法

本文通過列舉國內(nèi)外典型案例分析，總結(jié)國內(nèi)同業(yè)銀行和外資銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的舉措和經(jīng)驗，并以桂林銀行為例為我國中小型網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供借鑒意義。所用的研究方法如下：

調(diào)查法：以桂林銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為例，對桂林銀行的發(fā)展歷史及發(fā)展經(jīng)驗，對桂林銀行當(dāng)前發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)壓力和桂林同業(yè)銀行的競爭環(huán)境等進行深入調(diào)查分析;在此基礎(chǔ)上對桂林銀行網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要性、必要性進行深入分析。

比較分析法：列舉國內(nèi)外商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型典型案例分析，總結(jié)國內(nèi)同業(yè)銀行和外資銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的舉措和經(jīng)驗，在比較分析研究的基礎(chǔ)上為桂林銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提供借鑒意義。

三、網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型

（一）網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的介紹

在我國，商業(yè)銀行在自身發(fā)展過程中往往會開設(shè)多家網(wǎng)點。網(wǎng)點不僅是深入發(fā)展有效客戶關(guān)系的重要工具， 也是我國商業(yè)銀行引以為豪的巨大優(yōu)勢。銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型重塑網(wǎng)點價值，銀行網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型是指網(wǎng)點的業(yè)務(wù)功能由傳統(tǒng)的核算交易主導(dǎo)型向營銷服務(wù)主導(dǎo)型的轉(zhuǎn)變。具體來說，就是用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范網(wǎng)點的服務(wù)營銷模式，實現(xiàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和客戶體驗的一致性，以提高產(chǎn)品銷售能力，提升客戶滿意度。銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型重塑了網(wǎng)點價值，國內(nèi)銀行業(yè)提出這個概念是在2002年左右。目前各家銀行都在積極推進網(wǎng)點功能的轉(zhuǎn)變，雖然每家銀行的方法和側(cè)重點不太一樣，但其目的是一樣的，就是提高網(wǎng)點的運營、營銷和服務(wù)能力。

現(xiàn)今，國內(nèi)銀行競相投資進行網(wǎng)點建設(shè)，各類銀行下設(shè)網(wǎng)點眾多。在世界經(jīng)濟全球化、外資銀行涌入國內(nèi)金融市場的大背景下，由于外資銀行往往具有雄厚的資金、成熟的經(jīng)營管理模式和先進的創(chuàng)新服務(wù)理念，在金融市場份額的競爭中具有強勁的優(yōu)勢，與此同時，我國商業(yè)銀行憑借市場上大量的營業(yè)網(wǎng)點，在競爭之中也保有不可小覷的潛力。然而，縱觀我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行現(xiàn)狀，網(wǎng)點的價值尚未被充分發(fā)掘出來。網(wǎng)點的作用與價值依然較多地停留在為顧客提供 傳統(tǒng)的存取業(yè)務(wù)上，這不免造成了網(wǎng)點建設(shè)的浪費，再加上當(dāng)今電子銀行業(yè)、自助服務(wù)銀行快速發(fā)展與普及，各營業(yè)網(wǎng)點都設(shè)置了ATM自助服務(wù)機，然而這對于前來銀行尋求服務(wù)的人來說大多成為了擺設(shè)，人們更傾向于人與人之間的溝通服務(wù)，盡管只是簡單的存取業(yè)務(wù)。這更說明了銀行應(yīng)依托網(wǎng)點提供各式各樣的營銷服務(wù)，通過人與人面對面的溝通促進各項金融商品的營銷，將網(wǎng)點經(jīng)營由傳統(tǒng)的核算交易主導(dǎo)型向營銷服務(wù)主導(dǎo)型的轉(zhuǎn)變。

（二）網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)思想與實施方式

近些年，國內(nèi)外商業(yè)銀行實施網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型大多遵從“以優(yōu)質(zhì)客戶為中心， 以渠道為載體，以產(chǎn)品為手段，以隊伍為主體，以機制為保障，轉(zhuǎn)變管理發(fā)展方式，強化營業(yè)網(wǎng)點的營銷服務(wù)功能，提高客戶和員工兩個層面的滿意度，實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點由傳統(tǒng)的交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。真正把營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)成為客戶需求的征集點和實現(xiàn)點，產(chǎn)品需求的提出點和改進點，營業(yè)服務(wù)的落腳點和關(guān)鍵點”的指導(dǎo)思想。

四、國內(nèi)外商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的先行先試

（一）光大銀行：轉(zhuǎn)型發(fā)展 創(chuàng)領(lǐng)未來

在競爭日益激烈、環(huán)境復(fù)雜多變的今天，科學(xué)的戰(zhàn)略成為銀行生存發(fā)展的關(guān)鍵。按照光大銀行確定的發(fā)展戰(zhàn)略，光大銀行北京分行積極探索“更有內(nèi)涵的發(fā)展”道路，朝著總行唐雙寧董事長提出的“三年改變面貌，五年形成自身特色，十年勇爭同業(yè)前列”的戰(zhàn)略目標(biāo)邁進。光大銀行（601818）北京分行堅持“零售優(yōu)先”的業(yè)務(wù)策略，把零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型的突破點和發(fā)力點，通過科學(xué)的戰(zhàn)略、周密的運籌、艱苦的付出，近十年來零售業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，儲蓄存款由少到多、個貸業(yè)務(wù)由弱變強、出國金融從無到有、小微金融走向深入，品牌形象日益彰顯，整體競爭力大幅提升。特別是近兩年來，分行零售業(yè)務(wù)厚積薄發(fā)，儲蓄存款年均增加100億元，年均增速超過40%，特色產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)叫響京城，實現(xiàn)了從“跟跑者”到“超越者”的華麗轉(zhuǎn)身。

第8篇

商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點，是銀行產(chǎn)品和服務(wù)的直接提供部門，它的布局和功能定位是否合理準(zhǔn)確，將直接影響其商業(yè)銀行的經(jīng)營策略和管理模式。面對日趨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行的競爭也越來越激烈，要想提高銀行的效益，就必須從銀行網(wǎng)點的建設(shè)入手。本文主要闡述了商業(yè)銀行網(wǎng)點的重要性，并提出了一些對網(wǎng)點建設(shè)進行優(yōu)化的策略。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；營業(yè)網(wǎng)點；競爭力

一、商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的重要作用

（一）品牌形象的樹立

商業(yè)銀行網(wǎng)點對于商業(yè)銀行品牌形象的樹立具有極其重要的意義。金融服務(wù)更多的是一種體驗式服務(wù)。在銀行同業(yè)競爭日益激烈的今天，銀行產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容趨于同質(zhì)化，顧客更看重的是服務(wù)的質(zhì)量、速度和安全性。因此，銀行網(wǎng)點是樹立良好業(yè)界形象的重要場所。醒目的營業(yè)標(biāo)識、優(yōu)美的營業(yè)環(huán)境和寬敞的業(yè)務(wù)大廳會給顧客帶來良好的印象。因此，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是贏得客戶的重要砝碼，銀行網(wǎng)點必須在這方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。

（二）提品和服務(wù)的主要平臺

雖然現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展逐漸成為一種趨勢，但是傳統(tǒng)的實體銀行網(wǎng)點仍然是商業(yè)銀行提品和服務(wù)的主要平臺。各銀行網(wǎng)點依然是商業(yè)銀行全面提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的場所，這里的產(chǎn)品和服務(wù)最全面最及時，客戶可以在這里獲得銀行提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)。并且銀行網(wǎng)點的柜臺服務(wù)相對而言也是安全系數(shù)最高的，無論是自助柜員機還是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)都存在一定的安全隱患，雖然是許多人快捷的選擇，但是對于大額交易大多數(shù)人還是更愿意去銀行網(wǎng)點辦理。因此，商業(yè)銀行的網(wǎng)點也就成了各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的展示和銷售場所，對商業(yè)銀行的經(jīng)營具有至關(guān)重要的作用。

（三）科技創(chuàng)新運用的重要場所

商業(yè)銀行網(wǎng)點作為商業(yè)銀行經(jīng)營的重要實體，是各種信息科技運用的重要場所。銀行系統(tǒng)的許多科技創(chuàng)新，實際上就是為商業(yè)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營提供服務(wù)的。因此，商業(yè)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營發(fā)展也不斷產(chǎn)生對信息科技的新需求，從而推動商業(yè)銀行系統(tǒng)科技水平的不斷提升。

（四）人力資源的主要儲備來源

商業(yè)銀行網(wǎng)點作為商業(yè)銀行經(jīng)營的主要實體，毫無疑問會集中和占用商業(yè)銀行大量的人力資源。雖然許多大學(xué)畢業(yè)生想進入各商業(yè)銀行總行機構(gòu)，但是由于商業(yè)銀行的經(jīng)營特點，其人力資源的側(cè)重點必然在各商業(yè)銀行網(wǎng)點，因為各網(wǎng)點是其創(chuàng)造利潤的主要來源，是其經(jīng)營的基石。因此，加強商業(yè)銀行網(wǎng)點的人才儲備，提高人員素質(zhì)，是構(gòu)筑商業(yè)銀行人力資源核心競爭力的重中之重。

（五）組織和流程再造的重要方面

對于商業(yè)銀行來說，通過組織和流程再造可以極大地提高效率，降低成本，而其中受到影響最大的方面就是商業(yè)銀行網(wǎng)點。作為商業(yè)銀行經(jīng)營的主要實體，商業(yè)銀行網(wǎng)點的效率和成本就是商業(yè)銀行的效率和成本，所以組織和流程再造的重要方面就是商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營的組織和流程再造。因此，通過組織和流程再造構(gòu)筑商業(yè)銀行的核心競爭力，就要全面設(shè)計搞好商業(yè)銀行網(wǎng)點的組織和流程再造。

（六）核心客戶資源的開發(fā)和維持

當(dāng)前，金融服務(wù)的重要特點是方便、快捷和安全。商業(yè)銀行網(wǎng)點全面提供客戶需要的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，因而就近吸引了大量的客戶資源。對于商業(yè)銀行來說，核心客戶資源是生存和發(fā)展的基本保障。毫無疑問，無論從歷史的因素還是地理的因素來看，在開發(fā)和維護核心客戶資源方面，各商業(yè)銀行網(wǎng)點都有著不可替代的重要作用。由于各種聯(lián)系形成的客戶關(guān)系是各商業(yè)銀行網(wǎng)點未來經(jīng)營的重要資本，因此如何維護和發(fā)展良好的客戶關(guān)系將影響網(wǎng)點本身來自整個銀行未來的經(jīng)營業(yè)績。而開發(fā)新的客戶也是各商業(yè)銀行網(wǎng)點的重要職責(zé)和功能所在。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點建設(shè)的問題

（一）網(wǎng)點布局

我國的商業(yè)銀行最早是從人民銀行按照不同的專業(yè)部門分離出來的，它們不管是組織結(jié)構(gòu)還是管理模式都采用了人民銀行的模式。在設(shè)置分行的時候，是按照行政區(qū)域劃分的，具有網(wǎng)點多范圍廣的特點。這樣的布局存在著很多問題，網(wǎng)點太多，層次很復(fù)雜，管理級別較長，不利于管理，對一些決策的實施和管理效率很低。此外，銀行網(wǎng)點分布較均衡，但是由于各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，對銀行的需求也不一樣，銀行網(wǎng)點的平均分布必然會造成資源的浪費，對資源的配置也不利。

（二）網(wǎng)點功能

我國商業(yè)銀行，都采用比較傳統(tǒng)的模式，功能都相對比較單一，大部門網(wǎng)點都只有存款和貸款業(yè)務(wù)，缺乏其他的金融產(chǎn)品。現(xiàn)代化的商業(yè)銀行網(wǎng)點應(yīng)該把營銷的重點放到金融產(chǎn)品上，讓客戶在網(wǎng)點能夠體驗到全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。由于我國對銀行經(jīng)營和利潤的一些政策要求，國內(nèi)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上受到一定的限制，網(wǎng)點對客戶提供的金融服務(wù)質(zhì)量較低。目前國內(nèi)的金融服務(wù)市場還不夠成熟，這對銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了很大的阻力。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)點建設(shè)的優(yōu)化

（一）功能優(yōu)化

1.對客戶進行準(zhǔn)確定位

網(wǎng)點能否成功，關(guān)鍵是看對客戶的定位是否準(zhǔn)確，要了解他們的需求，并提供與其需求相關(guān)的服務(wù)。銀行網(wǎng)點需要對目標(biāo)客戶的消費心理和行為進行準(zhǔn)確的分析，準(zhǔn)確的定位他們的需求，并提供預(yù)期需求相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)。對銀行來講，重點是要根據(jù)客戶給銀行帶來的利潤程度，以及客戶與銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)程度，對客戶進行更有針對性和目的性的服務(wù)。

2.實行個性化服務(wù)

我們根據(jù)國外的一些經(jīng)驗可以發(fā)現(xiàn)，一些比較成功的金融產(chǎn)品，一般都給客戶帶來了個性化的服務(wù)和選擇。不同的客戶對金融產(chǎn)品的需求也不一樣，網(wǎng)點需要對客戶提供個性化的服務(wù)，挖掘出其潛在的需求，選擇合適的時間提供給客戶合適的產(chǎn)品。

3.提供一些新的服務(wù)和產(chǎn)品

隨著現(xiàn)在社會的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行應(yīng)該適時的把網(wǎng)點的重心從產(chǎn)品轉(zhuǎn)向客戶，對客戶進行深入的了解，并對他們提供有針對性的服務(wù)。此外，還應(yīng)該對金融服務(wù)和產(chǎn)品進行不斷的創(chuàng)新，尋找適合網(wǎng)點推廣的產(chǎn)品，實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作的一體化服務(wù)模式。

（二）布局優(yōu)化

客戶的需求是支撐商業(yè)銀行網(wǎng)點生存的動力，所以，網(wǎng)點的建立必須根據(jù)所在地區(qū)的客戶需求來考慮，這不僅要考慮客戶的現(xiàn)有需求還要考慮他們的潛在需求。此外，還要考慮這個地區(qū)與其他銀行的競爭情況，全面的分析并作出客觀的決定。在進行選址時，要考慮到客戶的需求問題，要根據(jù)客戶的數(shù)量以及客戶的需求來合理的配置銀行網(wǎng)點的規(guī)模和功能，使其面對客戶時不會出現(xiàn)服務(wù)短缺的情況，又不至于產(chǎn)生資源的浪費。

參考文獻：

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第9篇

關(guān)鍵詞:網(wǎng)點布局的分層;進化博弈;比較優(yōu)勢

一、引言

網(wǎng)點是銀行最基層的營業(yè)機構(gòu),包括辦事處、分理處、營業(yè)所、儲蓄所等,網(wǎng)點既是銀行業(yè)務(wù)的入口和出口,又是銀行之間的競爭的陣地。隨著國有商業(yè)銀行逐步實施“大銀行、大城市、大行業(yè)”的戰(zhàn)略,國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點逐步從縣級市場退出,這就使得縣域銀行網(wǎng)點布局出現(xiàn)了四大商業(yè)銀行機構(gòu)集中在縣城地區(qū)布點,而農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)基本都有農(nóng)信社或者郵政銀行來提供的現(xiàn)象。本文將這種現(xiàn)象稱之為商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的分層現(xiàn)象。針對這個問題,江其務(wù)(2003)認(rèn)為產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因是國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性市場退出和民營金融的市場進入不相匹配。王辰華(2005)則通過比較新興商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行的布局差異,從制度和金融生態(tài)角度得出了這種現(xiàn)象形成的原因。李金勇、張曉蓮(2001)結(jié)合國外的商業(yè)銀行布局特點和我國商業(yè)銀行網(wǎng)點的現(xiàn)狀,就國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行三個層面對我國商業(yè)銀行機構(gòu)布局現(xiàn)狀進行了實證分析,并提出這種分層現(xiàn)象的成因是我國商業(yè)銀行的市場定位不同。這些研究極大的增進了我們對于網(wǎng)點布局問題的理解。但是,現(xiàn)有的研究或是僅僅只是提出現(xiàn)象和政策建議,并未深入分析這種現(xiàn)象的成因,或是從商業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略入手,將這種分層現(xiàn)象的形成歸咎于商業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略,并未深入的對這一現(xiàn)象的成因進行解釋。為彌補現(xiàn)有研究的不足,本文采用進化博弈模型,證明了這種網(wǎng)點布局分層現(xiàn)象的形成是內(nèi)生于經(jīng)濟發(fā)展水平的,并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的政策建議。

二、銀行網(wǎng)點布局的分層現(xiàn)象

所謂銀行網(wǎng)點布局的分層現(xiàn)象是指:隨著國有商業(yè)銀行實行“大銀行、大城市、大行業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略,逐步從縣級市場中退出,而形成了的國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點集中在縣城,而農(nóng)信社和其他非國有中小金融機構(gòu)的網(wǎng)點則集中在農(nóng)村地區(qū) 的網(wǎng)點布局現(xiàn)象。

這種分層現(xiàn)象在中部地區(qū)尤其明顯,以調(diào)查樣本江西省安福縣為例,中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行和中國建設(shè)銀行的網(wǎng)點都在城區(qū)的中心地段,農(nóng)信社和郵政儲蓄的網(wǎng)點都在農(nóng)村地區(qū),存在明顯的分層的現(xiàn)象(如表1)。

從上表可以得出結(jié)論,安福縣的銀行網(wǎng)點布局,存在明顯的分層布局結(jié)構(gòu),即縣城的網(wǎng)點主要是四大國有商業(yè)銀行組成,農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點則主要由農(nóng)村信用社和郵政銀行組成。

但在筆者調(diào)查的另一個樣本縣,福建省晉江縣,這種分層現(xiàn)象卻不明顯,在選取的調(diào)查樣本福建晉江縣,四大國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)甚至超出縣城地區(qū)的網(wǎng)點的幾倍之多(如表2)。

將以上兩個表格進行對比 我們不難發(fā)現(xiàn)江西安福縣銀行網(wǎng)點存在很強烈的城鄉(xiāng)分層分布的特點。而在福建省晉安縣,營業(yè)網(wǎng)點并沒有呈現(xiàn)出明顯的分層特點。對于形成這種現(xiàn)象的原因,現(xiàn)有理論大多是從銀行的戰(zhàn)略進行分析的,但忽略了銀行的網(wǎng)點布局是內(nèi)生于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的。

三、網(wǎng)點布局分層的進化博弈模型分析

本文利用進化博弈模型,從網(wǎng)點布局內(nèi)生于經(jīng)濟發(fā)展水平的假設(shè)出發(fā),對縣域銀行網(wǎng)點布局分層現(xiàn)象及其差異進行分析

由于網(wǎng)點布局的分層現(xiàn)象主要是由于國有商業(yè)銀行的從農(nóng)村市場的退出,因此本文假定農(nóng)信社的網(wǎng)點布局大部分都保持在農(nóng)村地區(qū),整個縣有n個同質(zhì)的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點,這些銀行網(wǎng)點都有進入縣城的可能。每個銀行網(wǎng)點所面臨戰(zhàn)略空間為:S={EY,EN}。其中,EY表示進入縣城市場,EN表示進入農(nóng)村市場。由此構(gòu)造一個隨機配對的博弈模型。其所能獲得的受益由當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟總量決定。

在銀行網(wǎng)點都同質(zhì)的情形下,構(gòu)造的博弈支付矩陣(如表3):

表3:博弈支付矩陣表

表中各支付項的含義為:ν代表單獨進入縣城市場所可獲得的收益。c代表單獨進入農(nóng)村市場所可獲得的收益。如果雙方都采取進入縣城市場的策略,則雙方平分市場,各方所獲收益為ν2,如果雙方都采用進入農(nóng)村市場的策略,則各方所獲收益均為c2。如果一方進入農(nóng)村市場,一方進入縣城市場,則進入縣城市場的一方所獲收益為ν,進入農(nóng)村市場一方所獲收益為c。且ν>c>0

根據(jù)上面的假設(shè)條件,我們運用進化博弈的復(fù)制動態(tài),來求解該博弈的進化穩(wěn)定策略(ESS)。設(shè)該企業(yè)群體中采用進入策略EY的比例為 X,那么采用不進入策略EN的比例則為1-x。所以,采用這兩種策略,博弈方的期望得益和群體平均期望得益分別為:

uy=xν2+(1-x)ν

un=xc+(1-x)c2=(1-x2)c

u=xuy+(1-x)un

由此得出,該博弈的復(fù)制動態(tài)方程為:

F(x)=dxdt=x(uy-u)

=x(1-x)x(ν2-c)+(1-x)(ν-c2)

當(dāng)F(x)=dxdt=0時,表明學(xué)習(xí)的速度為0,即此時該博弈達到一種相對的穩(wěn)定的均衡狀態(tài)。博弈群體中的策略比例x保持不變。

因此,由F(x)=dxdt=0,得到該博弈的三個穩(wěn)定狀態(tài)

分別為:x1=0,x2=1或x3=2ν-cν+c。

但這三個穩(wěn)定狀態(tài)并不都是進化穩(wěn)定策略(ESS),進化穩(wěn)定策略必須滿足:

F'(x)=(dxdt)'

F'(x1=0)=ν-c2,F'(x2=1)=c-ν2,F'(x3=2ν-cν+c)=(2c-ν)(2ν-c)-2(ν+c)

分以下幾種情況進行討論:

(1) ν≥2c

此時,復(fù)制動態(tài)的穩(wěn)定狀態(tài)為:x2=1,也就是說,此時,所有的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點都放在縣城內(nèi)。這個結(jié)論與安福縣目前的情形相符合。由于在安福縣,商業(yè)銀行網(wǎng)點的主要目的是吸儲,因此,本文以單位網(wǎng)點吸儲量來估算市場的容量。根據(jù)安福縣人民銀行所提供的數(shù)據(jù),農(nóng)村地區(qū)單位網(wǎng)點的存款余額為0.46億元。縣城的單位網(wǎng)點存款余額為1.31億元,據(jù)此計算出ν=2.85c,滿足上述的條件。按照模型的的推論,此時,安福縣的所有國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點應(yīng)該都在縣城內(nèi),而事實上的調(diào)查結(jié)果也與上述推論相符,四大國有商業(yè)銀行,只有一個網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn),其余都在縣城。

(2)c2

此時,復(fù)制動態(tài)的穩(wěn)定狀態(tài)為:x3=2ν-cν+c,此時,占所有銀行網(wǎng)點比例為2ν-cν+c的銀行網(wǎng)點在縣城內(nèi)。所占比例為2c-νν+c的銀行網(wǎng)點在農(nóng)村。此時縣城地區(qū)的單位網(wǎng)點吸儲量為3.6億元,而農(nóng)村地區(qū)的單位網(wǎng)點吸儲量為4.17億元,這種現(xiàn)象是由于晉江縣工業(yè)發(fā)達,工業(yè)主要集中在各鄉(xiāng)鎮(zhèn),而縣城則主要是居民區(qū)的緣故。此時,ν=0.86c,帶入計算得,約占39%的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點會在縣城,而根據(jù)我們調(diào)查所得的數(shù)據(jù),實際則有41%的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點集中在縣城。實際數(shù)據(jù)與模型所得的數(shù)據(jù)擬合的很好。

(3) c>2ν

此時,復(fù)制狀態(tài)的穩(wěn)定狀態(tài)為,x1=0,此時所有的網(wǎng)點都會布局在農(nóng)村。這種情形在現(xiàn)實中還沒有找到類似的樣本,但是在理論上時存在這種情形的。

四.結(jié)論與政策建議

本文通過進化博弈模型解釋了在對于一個中部的樣本縣――江西省安福縣和一個東部的樣本縣――福建省晉江縣調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的一個現(xiàn)象:中部的安福縣的銀行網(wǎng)點布局存在明顯的分層分布的現(xiàn)象,而東部的晉江縣不存在這種現(xiàn)象。由此可見,網(wǎng)點布局的分層現(xiàn)象,是是內(nèi)生于經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和商業(yè)銀行與中小金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢的。人為的阻止這種市場分層的進行,不利于資源的優(yōu)化配置。實際上,市場結(jié)構(gòu)的分層并不必然帶來農(nóng)村地區(qū)的金融貧血,只要開放市場的進入機制,鼓勵中小金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社和非國有金融機構(gòu)的發(fā)展。市場結(jié)構(gòu)的分層反而能夠有利于發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢,促進我國經(jīng)濟發(fā)展。

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