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關鍵詞：金融監管；存在問題；對策
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）01-0069-02
近年來，金融法規的建設、金融監管機構的調整、監管隊伍的部署、監管手段的開發，使得中國的監管體系不斷完善，監管力度也逐漸加強，金融監管能力也得到了很大的提高，但消極金融現象仍然時有發生。
（一）監管目標不夠明確
從《中華人民共和國銀行管理暫行條例》（1986）、《金融機構管理規定》（1994）和《商業銀行法》（1995）的內容看，中國的金融監管目標具有多重性和綜合性。金融監管既要保障國家貨幣政策和宏觀調控措施的有效實施，又要防范和化解金融風險，保護存款人利益，保障平等競爭和金融機構合法權益，維護金融體系的安全。這實際上是將金融監管目標與貨幣政策目標等同看待，強化了貨幣政策目標，弱化了金融監管目標，從而制約了金融監管的功效。
（二）監管方式和手段存在缺陷
目前中國金融監管方式主要是金融當局的外部監管。自我管理及控制雖然有，但由于銀行缺乏自我約束、自我管理的機制，內部控制與監管流于形式，需要進一步完善。同時，行業自律組織及社會監督更是少見，會計師事務所、審計師事務所等社會監督機構對金融業的檢查只是偶爾才會有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權限。政府審計受人員限制不能隨時隨地監督，金融機構的內部審計獨立性又太差。市場經濟條件下國家金融監管的手段主要有三種：經濟手段、行政手段和法律手段。中國主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預是最直接有效的監管手段。近幾年，中國雖然陸續頒布了《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監管法律，但是并不能涵蓋金融業的全部，且因規定比較原則在金融監管實踐中難以具體操作。監管應是依法進行，而現實中卻有法不依，執法不嚴，只注重定性，缺乏量化指標，操作隨意性大，操作工具滯后，導致金融監管效率低下。
（三）尚未形成效率高的監管體制
金融監管的首要任務當然是為了防范和化解金融風險，但監管本身并不是要絕對保證不出現金融機構的破產倒閉。實際上，市場經濟的規則就是優勝劣汰，倒閉是資源（如資本和管理人員）配置機制的必要組成部分。通過市場的準入和退出機制，可以起到優化資源配置，提高金融效率的作用。而在中國目前的金融監管中仍只強調防范風險，市場的準入和退出機制十分僵化，這事實上保護了壟斷，極大地降低了金融效率。
（四）監管人員素質有待進一步提高
在金融監管工作中，無論是對金融機構的審批，還是對金融風險的分析、識別、判斷、化解，都需要從事金融監管的人員有較為扎實的理論功底和豐富的實踐經驗。尤其是在當前金融全球化步伐不斷加快、金融創新層出不窮、網絡銀行迅猛發展的前景下，要想實現監管目標，必然要對金融監管人員的素質提出更高的要求。但是，金融監管當局的許多現有監管人員的知識水平、知識結構與金融監管目標的高標準和監管任務的艱巨性相比，仍存在著較大的差距，由于金融監管所需求的較為全面的經濟、金融、法律、高等教學等方面知識的綜合型人員較少；許多金融監管人員還不能對金融機構的各項指標進行前瞻性和深層次的分析，從而使現場和非現場監管的效果與預期目標相比存在較大差距；精通計算機及網絡技術的人員不多等；這些都影響了金融監管的力度和深度。
二、加強和改進金融監管，提高金融監管績效的建議
（一）加強金融機構內部控制和社會監督作用
1.加強金融機構內部控制制度的建設
金融機構內部管理控制制度，是防范金融風險與危機的基礎性、根本性制度，是金融機構穩健經營的前提。各國的監管經驗表明，金融監管當局的外部監管手段只是作為金融機構內控不足的補充，控制風險的根本措施還要靠內控制度。事實上，國際商業信貸銀行案、巴林銀行的倒閉、日本多起銀行案以及其他金融案例中，如果銀行制定并執行了嚴格的內控制度，危機或許可以避免，某些銀行或種不致倒閉，即使是由其他原因引發的金融動蕩，也可能得到有效的控制和化解。對于中國來說同樣如此，中國國有商業銀行不良資產的形成有一個歷史過程，既有政策性、行政干預、市場變化等原因，也有自身經營管理不善的原因。據有關方面的抽樣調查顯示，銀行因自身經營管理不善形成的不良資產約占40%以上，說明自身經營管理中的問題是形成不良資產的主要原因。因此，金融機構應對自身內部各分支機構、各職能部門以及經營決策者加強約束，使金融機構內部導致的風險得到控制并降低到最低限度。
2.強化社會獨立審計體系和其他社會監督的作用
由于金融監管是一項復雜的工作，很難完全由監管當局自身承擔，所以應該加強紀檢、審計師事務所、會計師事務所、律師事務所、工商、財稅等機構對金融機構的社會性監管，增強金融機構在資金營運、財務管理、業務開展和信用評級等方面的透明度，提高金融監管的效率和質量。同時，還要通過新聞媒體的力量，監督各金融機構認真執行國家金融紀律、方針、政策，監督其遵守相關的金融法規。另外，通過加強金融法規知識和風險防范意識的宣傳，建立健全監管公開舉報電話，聘請社會義務監督員，建立暢通的渠道等，形成廣泛的群眾監督。
（二）不斷完善金融監管方式，使非現場監管與現場監管有機結合
從中國目前的金融監管方式來看，雖然非現場監管和現場監管都被運用著，但都沒能很好地發揮作用，而且非現場監管的作用更加有限。因此，必須盡快建立統一、科學、規范化的非現場監管體系、法律體系和風險監控指標；必須充分利用計算機等先進作業工具，發揮其網絡監測作用；盡快實現由事后發現和化解風險向事前預警和預防風險轉化，健全非現場監管評級與信息披露制度，實現現場監管與非現場監管的協調一致，真正使非現場監管成為現場監管的目標導向，現場監管成為非現場監管的基本依據，最后形成統一的監管結論，采取統一的監管行動。
（三）建立和完善金融監管的法規體系
建立金融監管法規、監管指標體系及評價標準，頒布實施金融監管操作規程或辦法和監管人員守則，主要需從立法和執法兩個方面加強工作，努力改變目前存在的金融法制建設滯后和執法不嚴的現狀。一是在立法方面建立和完善金融監管的法規體系，進一步加強法律的可操作性，真正解決當前金融監管過程中無法可依和有法難依及執法不嚴的一系列問題。二是在執法方面建立和完善金融監管的法規體系，要切實做到有法可依、違法必究和高效執法和嚴格執法。從當前狀況來看，金融執法方面是法制建設中最薄弱環節，迫切需要加大執法力度。
（四）不斷提高監人員素質
要建立一支精干、高效并且適應監管需要的監管隊伍，首先應該要建立和健全人員資格考核和任職制度、培訓制度以及交流制度和獎懲制度。其次可以從商業銀行和社會其他部門引進高素質的專門人才，充實監管隊伍，監管水平的提高。第三應加強監管人員的國際交流，學習國際上的先進監管經驗。
參考文獻：
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就目前情況而言，中國雖有上億人投資互聯網金融，投資金額超萬億，但是投資人大多數是經熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業出現低迷預兆，就會集中、迅速地將資金轉出?；ヂ摼W金融在我國金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個體系發生了信用危機，將給整個國家的信用體系和經濟建設造成重大影響。
二、我國互聯網金融監管中存在的問題
(一)現行監管制度不完善
互聯網金融的發展速度大大超過了人們的想象，政府一直在努力制定相應的監管措施，但是很多時候都是事后的彌補，監管機制滯后于互聯網行業的發展之勢，監管機制的不完善與現行互聯網金融發展的野火燎原之勢極不對稱。2016年，銀監會正式四部委聯合起草的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，明確了網絡借貸業務活動各方面的規定，但是仍然存在漏洞，比如網貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業金融機構對網絡借貸資金監督管理職責以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補充完善。
(二)監管方式手段不完善
互聯網金融較之傳統金融，在經營環境、經營方式和范圍上都發生了很大的改變，但互聯網金融本質上沒有改變傳統金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。部分互聯網金融企業其實是融資平臺，有的甚至從事洗錢活動，因此不能單純從互聯網金融角度設計互聯網金融管理辦法，也不能直接將傳統金融的監管法規應用于互聯網金融的監管?！盎ヂ摼W+金融”更多地表現為互聯網電商和金融服務業務之間的跨界經營，這種方式可言提高金融服務效率，降低交易成本，但是也亟待互聯網金融監管部門出臺新的監管方式和政策。
(三)社會信用體系不健全
我國從1999年開始試點建設個人信用體系以來，到2015年1月央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，個人征信已經有了較大的發展。但我們應看到目前為止，信用體系主要是由中國人民銀行主導，我國依舊沒有完整的商業性信用評級機構。在銀行個人征信報告系統中,沒有非銀行客戶的個人信用信息，這顯然對第三方支付市場的風險規避會有一定的影響。
三、完善我國互聯網金融監管的發展建議
(一)明確互聯網金融的監管主體
完善我國互聯網金融監管，首先要明確監管主體。2015年，我國出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，分類明確了互聯網金融監管責任。P2P監管細則、互聯網保險監管暫行辦法也都相繼出臺。但是部分有爭議的互聯網金融業務和機構監管還有待完善，需要明確監管主體，避免出現問題了發生監管機構推諉扯皮的現象。
(二)制定行業的準入門檻和退出機制
要維護投資者的合法權利和資金安全，還需要制定行業的準入門檻和退出機制。嚴格準入機制，不僅有利于互聯網金融市場的健康發展，也降低了投資者的投資風險，對互聯網金融行業的可持續發展大有裨益。不僅要制定準入門檻，還要給企業提供退出機制。任何行業在發展的過程中都不可能只進不出，明確退出機制同制定準入門檻一樣，是保障互聯網金融行業合理規范化可持續發展的重要措施。通過適度的競爭，實現互聯網金融企業優勝劣汰、轉型升級。
(三)完善互聯網金融信息披露制度，保護消費者權益
金融市場上買賣的金融產品實質上是在交易產品包含的信息，而互聯網金融無法做到像傳統金融機構的準入、信息披露監管，傳統金融市場的監管方法及監管工具也不適用，但信息不對稱將嚴重影響金融市場發揮其資源配置功能，這就要求給金融消費者足夠的信息讓消費者根據信息進行價值的判斷。因此信息披露的監管與控制非常有必要。在互聯網金融消費過程中，消費者由于信息不對稱以及專業知識缺乏等原因一直處于劣勢，消費者權利時常遭受金融機構的侵害。這也要求互聯網金融監管要從保護金融消費者權益的角度出發，完善互聯網金融的信息披露制度。
(四)加強行業自律是完善互聯網金融監管的必要補充
我們在前文分析了很多需要通過頂層設計完成的監管措施，比如監管主體的明確，準入門檻和退出機制的制度提供，但是，互聯網金融的模式眾多，這些細小眾多的分類模式之前的差異決定了它們在監管機制上面不可能做到一刀切，不同模式的監管模式必然呈現多樣的差異性。很明顯，政府的頂層設計無法完全覆蓋到每一種細分模式，這就要求各行業需要加強行業自律，以完善和落實互聯網金融的監管，確?；ヂ摼W金融的健康發展。
作者:劉婧 單位:四川大學錦城學院
參考文獻：
摘 要 我國金融監管體制建設雖然在各階段都取得了不同程度的進步，但仍存在多頭監管、隱含擔保、風險性監管不足等問題。針對以上問題，我國應該強化宏觀監管、建立存款保險制度、健全金融監管協調合作機制等措施來加強金融監管體制建設。
關鍵詞 金融監管改革 系統性風險 體制建設
我國金融監管體制的建設是一個從無到有、逐步完善的過程，雖然在各個階段都取得了不同程度的進步，但是，與國際上金融監管體制相對較完善的國家相比，仍存在一定的距離。
一、我國金融監管體制建設中存在的主要問題
我國目前實行的“分業經營、分業監管”的金融監管體制主要存在的四方面問題值得深思。
1.多頭監管與隱含擔保并存
我國的金融機構一直以來都受到較嚴格的宏觀審慎監管，特別是一些大型的具有系統重要性的大銀行，面臨著多頭監管的局面。適度的監管對金融市場的發展尤為重要。當金融機構在面臨過度嚴格的監管時，其金融創新及業務積極性將嚴重受挫，最終將導致監管機構沒有在金融創新與保護投資者利益二者之間尋求合理的平衡點。此外，我國政府對國有商業銀行實行隱含擔保，可能引發道德風險，損害存款者的利益，造成金融市場的不穩定。
2.風險性監管不足
及時、準確的監測金融機構的經營風險，能有效的提高防范和化解金融風險的效率。目前，我國金融監管體系以合規性監管為主，風險性監管不足。仍未實現從合規監管向以風險監管為主、結合合規監管的方向轉變。在實際監管中，更多的強調金融機構在開始業務時是否合乎標準，缺乏對風險的前瞻性，顯然是不能適應經濟發展需要的。而且，監管當局未能根據金融機構經營風險的特征選取合適的指標、權重和標準值，建立一套評判金融機構經營風險的指標體系。雖然我國銀行業信息化的框架正在逐步形成，但仍需不斷提高信息更新的速度，為建立一套完善的風險預警系統提供支持，縮小與發達國家金融預警信息系統的距離。
3.分業監管與混業經營不匹配
國務院在1993年的金融體制改革中，規定我國對銀行、證券、信托、保險四個行業實行“分業經營、分業監管”，這使得我國在行業監管方面不存在缺位。但在金融業務相互融合的今天，我國混業經營的趨勢已經出現，對于業務界限的界定不明晰給監管機構增加了監管難度。2003年6月實行的以“三會”為主的機構監管協調機制，由于缺乏落實力度，并沒有取得明顯的效果。而2008年8月后實行的人民銀行與“三會”共同參與的貨幣政策與機構監管協調機制，其中人民銀行應發揮牽頭作用，在國務院的領導下，制定并執行貨幣政策，對我國的金融業實施監管。由于未出臺與該協調機制相對應的運行細則，導致至今仍未形成與混業經營趨勢相匹配的監管格局。
二、對我國金融監管體制建設的政策建議
我國金融監管機構的最終目標是維護金融業合法文件運行以保護公眾利益，銀監會、證監會和保監會這三大金融監管部門有責任防范各自領域的金融風險，維護金融安全。為此，有必要針對我國金融監管體制中所存在的問題，為我國的金融監管體制建設提出三方面的建議。
1.強化宏觀監控，抑制系統性風險
由于系統性風險可能會因為金融體系整體的杠桿率過高而成倍增加，所以有必要統一加強銀行、證券、保險等行業杠桿程度的宏觀審慎監管，科學測算并確定銀行金融市場各行業的合理的整體杠桿區間，有效防止資產規模的過度擴張，增強系統系風險的管理能力。
2.嚴格界定關聯交易，加強對金融控股公司的監管
隨著我國金融集團化的趨勢，在對大型金融控股公司的監管方面也可以從美國新法案中獲得啟示。根據不同類型的金融控股公司的業務活動和管理層結構，嚴格界定關聯交易或者內部交易，限制大型金融機構間的收購、合并和購買等活動；對我國金融控股公司的市場準入、高級管理人員薪酬計劃、資本充足率、監管機構的確定等細節給予詳細的制度安排，將金融控股公司可能帶來的各種風險降到最低程度。
3.建立健全金融監管協調合作機制，彌補分業監管帶來的協調性不足
如前所述，隨著金融全球化的深化，金融集團越來越多的從事混業經營，這一趨勢給我國分業監管體制帶來了挑戰，導致分業監管協調性不足的問題。為彌補這一問題，應盡快建立健全一個運作效率高的金融監管協調合作機制。
經合組織（OECD）公司治理規則、巴塞爾新資本協議III、國際會計準則39號等一批新的國際法則的修訂出臺，促使我國必須加快完善金融監管體制的建設，積極應對國際監管準則的變革，把握好金融創新和保護投資者利益的之間的平衡，維護金融市場的穩定和發展。
參考文獻：
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關鍵詞:金融監管;現狀;問題;對策。
改革開放以來,我國社會經濟取得了長足的發展與進步,人們生活水平進一步提高,這些成績的取得與金融發展的速度是分不開的,金融在經濟發展過程中為社會提供了充足的資金,幫助社會實體經濟獲得資金進行發展,對于社會發展的推動具有非常重要的意義。在當前發展時期,加強對金融的研究顯得尤為重要。值得注意的是,由于金融發展具有一定的隨意性,這就要求各監管部門能夠加強監管力度,保障金融的順利可持續發展,只有這樣,才能夠有效的促進社會進步。因此,在當前社會發展的關鍵時期,加強對金融監管制度進行研究意義重大。
一、當前我國金融監管的現狀。
金融是我國經濟社會發展的核心,對于社會經濟的推動作用是非常明顯的。維護和促進金融的發展對于促進社會經濟穩定發展、提高社會公眾對金融經濟發展的信心是非常重要的。要想有效的提高金融的發展水平,必須要有穩固的金融監管體制。
從當前我國社會發展的實際來看,我國實行的金融監管制度主要以分業監管為主,中國人民銀行主要負責制定和執行貨幣政策的職能,負責著金融體系的支付安全,維護著社會金融市場的穩定。銀監會主要負責監督管理銀行業按照行業規定的制度來生產操作,銀監會主要負責對各類信托機構及金融資產管理監管,防止生產經營業務出現偏離,而證監會的主要職責是負責對所管理的證券、期貨以及基金進行監督管理,以使其可以更好的發展。保監會則是對其所管理的保險機構進行監督管理。我國的金融監管體制實行一行三會的監督管理模式,經過近幾年的發展,所取得的成績也是非常明顯的。特別是加入WTO之后,成功有效的應對了金融國際化的沖擊,對于金融環境的適應能力也在不斷的增強,但是我國目前的金融監管模式較國外發達國家相比,還存在一定的差距與不足,這些差距與不足對于我國金融體制的可持續發展是非常不利的。
二、我國金融監管制度存在問題分析。
(一)金融監管目標不明確。當前,我國金融監管是為了更好的保障金融業務的順利發展,提高金融行業的發展力度與水平。
金融監管主要是政府進行管制的一種措施,可以更好的保障存款人的利益,使金融行業沿著既定軌道發展,有效化解各類金融風險。但是當前我國在金融監管上的目標還不明確,基本上都是為了保護金融行業的發展,對于存款人的利益保護還不夠,主要側重于風險的防范與化解,有效消除金融風險。
(二)分業監管模式的效果不明顯。我國由于體制等原因的影響,在金融監管上主要實行分業監管的模式,這些分業監管的模式在一定程度上有效的促進了金融業的發展,但是也存在著一定的問題,最明顯的問題就是很難做到統一監管。當前,證監會、銀監會、保監會在機構設置上都屬于平級的獨立主體,各個機構監管的目標不同,所采取的監管方式也不同,所以得到的監管結論也就不一樣,對于同一監管指標各個監管主體的定義不同,對其所采取的措施也不一樣。同時,由于這三個部門屬于分業監管的模式,造成出現問題之后三個部門相互推諉,難以明確責任,不利于監管體系的形成,使得監管的難度增加。
三、提升我國金融監管水平的措施。
(一)改變現有的金融監管模式。在新的發展時期,要想有效的提高監管水平,形成統一的監管模式,必須要改變現有的金融監管模式,要形成一種混業經營、統一監管的新形勢下的監管模式。隨著我國金融環境發展的不斷變化,在金融國際化發展的趨勢下,必須要破除傳統的金融監管模式,不斷改進和完善現有的金融監管模式,有效提升金融監管的水平與方式,有效維護金融監管的穩定,減少監管真空,對跨領域、真空地帶進行有效監管,防止出現漏洞、錯位、缺位現象。要通過有效的技術學習,強化與國際金融機構的接軌,不斷提高我國現階段的金融監管水平。
(二)提升金融行業的自律水平。隨著我國金融市場化與國際化水平的不斷提升與增加,金融機構面臨的外部沖擊也在不斷增加,在這種發展形勢下,要不斷的加強對內部控制進行有效建設,有效提升金融監管的水平。要不斷的完善內控制度,要按照當前的法律法規有效設置內部控制機構,提升專業監督管理的水平,真正發揮其金融監管的作用,提升金融行業發展水平。要建立金融同業自律機制,通過有效的文件規范與制度約束,使同行業都能夠在自身的行業約束下開展工作,提升其競爭與風險防范的能力。要強化對金融監管者的規范與約束,使其在陽光透明的環境中工作,提升透明性與可信度。
(三)健全金融監管法律。金融行業的順利發展離不開法律法規的保障與支持。當前,隨著我國金融環境發展的不斷加速,要能夠不斷的建立健全相關法律法規的建設與修訂,建立真正適合我國實際發展的,能夠有效的與國際金融環境相適應的金融法律法規體系。要不斷的完善現有的法律法規,如《人民銀行法》、《商業銀行法》等。要對相關的市場空白的細節出臺具體的法律實施細則,使各金融機構能夠有法可循,有章可依,切實解決實際中無法可依的問題。同時,對于市場中急需的法律法規要盡快出臺,如《合作金融法》等。只有建立健全各方面的法律法規,才能夠有效的促進金融行業的順利發展,為我國社會發展貢獻必要的力量。
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改革開放以前，我國實行的是集中的金融監管體制。改革開放以后，我國的市場經濟逐步發展起來，金融業也開始逐步發展。我國真正形成了“一行三會”分業監管的金融監管體制，中國人民銀行負責貨幣政策等宏觀調控方面的監管，銀監會、保監會和證監會則負責相對行業的微觀層面的規制，它們明確分工、相互協調，共同履行對金融業的監管職責。
隨著我國金融業的不斷發展，金融結構變得日益復雜，一些新的金融產品不斷涌現，金融業出現混業經營的趨勢，加上國際金融危機對我國金融業的沖擊和影響，給我國金融業分業監管體制的有效性帶來了嚴峻的挑戰，同時也暴露出監管體制中存在的問題，值得我們去深入探討和研究，逐步改革和完善我國的金融監管體制。
二、我國金融監管體制存在的問題
（一）監管機構之間缺乏協調機制
我國各監管機構的職責范圍缺乏嚴格的界定，相互之間的協調機制不健全，各部門基本處于各自為政的狀況，不同的業務需向不同的監管機構或部門申請業務許可，實行不同的監管標準，即使是同一業務，也需要獲得不同監管部門的許可。在我國當前的監管體制下，中央銀行與各監管機構相互獨立，自成體系，導致中央銀行制定貨幣政策時缺乏足夠的信息，尤其是對各金融機構的運營情況缺乏詳細的了解，嚴重影響貨幣政策的有效性，影響金融業的發展。
（二）監管效率不高
1.監管手段單一
目前我國的金融監管仍然停留在行政監管階段，大多采用行政手段對金融業進行監管，并沒有體現監管者和被監管者的平等市場主體地位，領導性和國家意志性色彩比較濃重，對金融機構的行政干預比較突出，較少采用經濟手段和法律手段，隨意性比較大。
2.監管法律缺失
我國的金融監管立法比較晚，金融監管法律法規不健全，并沒有涵蓋金融業的所有方面，加上金融創新行業的快速發展，金融立法步調明顯落后，使得金融監管無法可依。
（三）缺乏自律和社會監督機制
我國國有商業銀行在金融監管方面存在的主要問題是內部控制機制滯后，重視國家的計劃，而放松對自身的嚴格管理，強調發展規模和速度，卻放松對質量和效益的提高；并且在資金管理方面，突出表現在對資金使用的監控不嚴，資金審批程序不完善，尤其是貸款審查不嚴格使得信貸風險加??；職能監督崗權威性缺失，甚至一些商業銀行沒有單獨設立內審機構，內審監督機制不健全，內控制度和行業自律沒有發揮應有的作用。我國現行的金融監管體制內相應的社會監督的規章制度并不完善，社會公眾對金融監管機構的監督缺乏力度，沒有權威性和執行力，導致我國現行的金融監管透明度不高，監管主體的工作效率低下，影響金融監管的成效。
三、完善我國金融監管體制的對策建議
（一）加強監管機構的協調與合作
1.建立金融監管協調機構
首先，應完善三方監管聯席會議機制，實現各監管機構的有效協調與合作。其次，可由中央銀行作為牽頭人，成立監管協調委員會，監管機構各派代表共同組建，負責各監管機構政策與業務的協調，避免出現重復監管的情況，進一步消除監管空白，及時發現和化解金融風險，共同維護金融的穩定。最后，建立國務院層面的監管協調機構，該機構作為最高的監管協調機構，主要負責對金融監管領域的重大問題進行協調。另外，該機構也可作為對三方監管聯席會議的監管機構，對聯席會議的執行情況進行監管，確保達到預期效果。
2.建立信息共享平臺
建立監管機構的信息共享機制，加強各機構的協調，避免重復監管和監管空白，節省監管成本，提高監管效率。利用各方現有的信息體系，構建中央銀行與各監管機構之間的信息共享平臺，實現金融信息的共享。利用現代化的技術手段，構建信息共享的網絡系統，實現跨系統的信息收集、整理、交換，確保信息資料的及時、準確和安全。
（二）提高政府監管效率
1.創新金融監管手段
為了適應現代金融業的快速發展，應改革現行的監管手段，從單一的行政手段逐步過渡到多種手段的綜合應用，加大經濟處罰和依法監管的的力度，實現行政、經濟、法律手段的協調和優勢互補。隨著金融業業務的日益復雜和多樣化，應創新金融監管手段，加大對金融監管的科技投入，充分應用現代信息技術，實現監管手段的科技化、信息化和現代化，不斷提高監管的效率和水平，盡快達到國際金融監管的標準，實現與國際的接軌。
2.完善金融監管法律法規
我國金融立法應立足于世界經濟形勢和我國金融業的實際情況，全面審視我國現行的金融監管法律法規，修改那些不符合我國金融業的實際情況或與世界金融發展不相符合的法律條文，避免阻礙金融業的發展；補充完善相關的法律條文，適應新形勢的需要；制定相關法律條文的實施細則，確保法律條文的可操作性。
（三）建立科學的內部控制和社會監督機制
1.完善激勵和約束制度
有效的金融監管不僅需要強大的外部約束力量，內部的約束也是比不可少的，沒有內部的自我約束，再強大的監管力量也很難發揮應有的作用。完善的金融機構自律機制與政府的強制性監管有機的結合起來，才能更好的發揮監管的真正作用，二者相互提高和促進，共同維護金融業的穩定和發展。要實現有效的監管不僅需要有約束機制，更要有激勵機制來激發金融機構和人員的積極性。有效的激勵可以提高員工的工作積極性，同時也可以減少他們的不規范行為。建立完善的激勵和約束機制是實現有效監管的必經之路，不僅要在金融機構內部建立這種制度，金融監管機構也需要這樣的制度來激勵和約束“執法者”的行為。
2.完善信息披露制度
我國應建立完善的信息披露制度，用法律形式對披露信息的及時性、完整性、內容、質量、標準和披露程序等給予明確的規定，強制性的要求各金融機構及時公開各種金融信息，提高金融機構的透明度。
中圖分類號：F830.593
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772(2015)22-0042-03
引言
互聯網技術不斷更新推動我國各行各業的快速發展，金融行業也出現了線上模式，互聯網金融的出現完善了我國的金融體系。目前在互聯網金融中發展最狂熱的是P2P（Peer to Peer）網絡借貸，指個體與個體之間通過互聯網平臺形成借貸關系。我國的P2P網貸模式始于2007年，經過一段萌芽時期，于2012 年下半年至2013 年如雨后春筍般發展，作為民間的借貸市場它補充了銀行業務，為中小微企業提供融資渠道，這種借貸形式依托于網絡平臺，平臺線下收集借款人的信息進行審核評估，對每筆資金的需求進行配對。傳統金融遵循的是二八定律，而P2P則是運用長尾理論，把市場中閑散的資金通過互聯網凝聚起來，不但降低融資成本，而且可沖破地域限制吸引投資人。根據HCR調研數據顯示，截止2014 年底，我國P2P 網貸平臺已突破1500家，通過P2P平臺的借款金額接近740 億元，將近78萬人數在P2P平臺進行投資活動。
一、我國P2P 金融監管現狀
我國對P2P 網貸行業并沒有專門的法律法規予以監管，同時也沒有明確的監管主體，目前僅是銀監會和人民銀行等機構在自己的職權范圍內進行試探性監管。
2011 年銀監會的《關于人人貸有關風險提示的通知》和2013 年人民銀行的《支付機構風險提示》首次對P2P網貸風險進行監測提示和明確要求支付機構加強對網貸平臺的管理，禁止信用卡用于網貸套現投資。P2P 公司的注冊身份一般有兩種，一是網絡技術類的商務公司，重視線上業務，二是投資咨詢公司，重視線下業務，就第二種來說，工商行政管理部門所設置的準入條件較低，只需按照普通的投資咨詢類有限責任公司進行注冊登記即可。由于進入P2P 行業的門檻較低，P2P 公司的數量一直攀升，存在問題的平臺曝光率隨之增加，與行業的發展狀況相比，P2P 平臺頻頻出現問題說明監管政策并沒有及時跟上。根據網貸之家的數據顯示，2014 年P2P網貸平臺出問題的數量高達275 家，同比2013 年增長了2.6 倍。問題平臺的不斷曝光說明我國對互聯網金融的監管制度不夠完善，監管制度的缺失和不規范平臺增加了流動性風險，網貸的法律定位不明，業務邊界不清晰，監管部門職責不清，開展監管缺乏效率，導致P2P 網貸處于法律的灰色地帶，引起不規范操作，例如平臺沉淀資金的挪用。
業內人士表示2015 年P2P 行業監管政策將陸續出臺，行業將趨于規范化發展。銀行參與互聯網金融業務的信號越來越強烈，互聯網金融的起步階段，監管層態度較為謹慎，但是由于處在大數據的浪潮中，互聯網金融是大勢所趨，監管態度也逐漸轉向積極，銀行主動或被動的都要參與其中。銀行的涌入將改變行業的格局，隨著監管層對傳統金融轉入互聯網金融的態度逐漸放寬，在未來將出現大批銀行系P2P及股權眾籌公司。
二、我國P2P 金融監管中存在的問題
（一）互聯網金融發展的法律定位不明確
目前我國現有的法律法規中沒有對互聯網機構進行明確定位，特別是P2P網貸業務邊界不清晰，雖然銀監會和人民銀行一些條文對P2P風險進行揭示和管理約束，但是沒有完善的法律法規使P2P 業務規范化。監管缺位導致信用風險的不斷飆升，現在眾多P2P 網貸平臺為增加人氣，吸納更多資金，常用“凈值標”作為營銷手段，指的是平臺虛擬一筆3 天至1 個月的短期借款，吸引新資金注入，然后把所吸納的資金投向3個月至一年的長期普通項目中，待該筆“凈值標”到期前，再“凈值標”以作為上一筆的回款，直至平臺所投的長期普通項目到期停止“凈值標”的。這樣的超短期標不會產生實際的價值和效應，只是為平臺在短期內解決融資問題的同時又形成一個很大的套利空間，但是卻給平臺帶來了隱患。
（二）監管措施在互聯網中開展較難
我國目前的金融監管體系是監管層長期以來基于傳統金融建立的，由于互聯網金融是傳統金融與互聯網技術共同發展的產物，它突破了時間和空間的限制，使得整個市場的資金走向加速流動并且方向多變難以預測，目前的監管措施多適用于傳統金融的現場檢查手段，無法適應互聯網金融跨越時空的發展，所以監管制度的建立中監管形式的改進存在很大的挑戰。
（三）監管部門職責不清
P2P 網貸平臺大多是依托民間金融機構建立的，這些機構本身就存在極大的信用風險和操作問題，以前的監管制度對這塊業務的控制尚不健全，現在業務開展到線上無形中擴大了風險，由于目前法律尚未明確網貸平臺的性質，所以全國監管形式沒有形成從上至下的統一模式，監管部門沒有明確的分工，地方性政府無法落實網貸平臺的管理工作，大部分政府都把P2P 網貸平臺當做從事中介咨詢服務的企業法人進行管理。
三、完善我國P2P 金融監管的對策
（一）建立完善的互聯網金融監管法律體系
P2P 網貸金融監管有效實施的前提是具備一套完善的法律體系，監管層應當針對互聯網金融的特點及時修訂法律法規以適應現在的互聯網金融發展。人民銀行在監管中起到重要作用，應當由其牽頭聯合各部門制定相關的監管指導意見，將目前互聯網金融中最熱的P2P 網貸、第三方支付等納入監管范圍，將分散的互聯網金融業態統籌兼顧，避免監管缺位和失效的問題。
（二）發揮行業自律作用
行業自律是自發的行為，它的效果往往要比監管層采取的措施有效得多，它可以在一定范圍內約束行業間的企業行為，抑制惡性競爭行為的出現，有效的填補了監管的真空期。行業協會可提前促使行業的規范化發展，在監管制度沒有完善之前可先成立“互聯網金融協會”以快速推動互聯網金融業態形成統一的行業標準和規則。為了盡快促使行業自律和約束機制的形成，應當對領頭企業給予支持和鼓勵，讓他們在風險可控范圍內開展創新業務作為試點。2012年我國P2P行業委員會正式成立，它們的宗旨是促進P2P 行業規范發展和保護行業合法權益。行業委員會今后可從以下兩方面入手：（1）委員會成員通過簽訂自律公約，制定行業標準約束不正當行為以維護公平競爭的互聯網金融環境。（2 ）定期開展調查研究，統計數據并撰寫行業研究報告，這些報告可為成員提供實務經驗。
（三）明確監管職能
近幾年來，P2P 網貸平臺頻繁倒閉，歸根到底是因為監管主體和權利一直沒有落實，這種灰色地帶使得很多不法分子有機可乘，紛紛投入P2P 行業以魚目混珠。因此，我國應當盡快完善互聯網金融監管體系的建設，明確各監管部門的職責和權利，合理分工，可從以下幾方面進行：（1）監管的組織架構應當是從上到下中央到地方的一套完整形式，各級監管機構應當對各自負責的范圍進行實時監管，同時也應當與上級和下級保持緊密聯系，定期向上級提交報告和查閱下級報告。（2）各級監管機構應當建立健全的內部控制體系，合理分工，清晰各部門之間的職能，對互聯網金融企業中的每筆業務往來都需進行事前事中事后階段性監管，包括金融企業的信用評級和風險監控。（3）及時了解廣大投資者的反饋意見。
（四）完善征信體系
我國征信系統初建于1997年，主要用于收集個人和企業的信息，包括公積金、社保等信息，還有與各銀行和公司的財務往來信息。經過長期積累，目前我國的征信體系已經相當龐大。如果互聯網金融機構可與征信系統的數據端口實現對接，那么在借款之前就可清楚掌握借款個人和企業的信用信息，大大提高了企業的風控水平，避免了大量壞賬出現，降低違約率。完善征信系統，記錄平臺雙方的信用信息，利用大數據分析建立信用等級對管理互聯網金融平臺中的風險具有重要的意義。
參考文獻：
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作者簡介：徐智（1982-），男，湖南長沙人，本科，中級經濟師。研究方向：工商企業管理。
關鍵詞：銀行業；金融；監管
一、缺乏有效的監管協調機制
我國銀行業在1993年以后，采用的是分業經營的方式方法，與之相呼應的金融監管方式是分拆監管的金融監管體制。國家相應的成立了銀監會、證監會和保監會這樣三個相關的監管部門。在這樣的金融監管體制之下，銀監會、證監會、保監會三家金融監管機構，在對金融業進行監管的時候，可以做到各有各自的側重點，在監管工作中，三家監管機構各司其職。但是，隨著社會主義市場經濟的不斷完善，對金融機構進行監管已經成為了一個整體的概念，需要在具體的監管工作中，三家金融監管機構之間采取相互之間進行協調和合作的工作。從我國當前金融監管的發展形勢來看，還存在著缺乏監管機構協作的制度框架進行有效的保障。對于在合作過程中所采取的合作方式，在合作過程當中，三家金融監管機構如何對自身的功能進行正確的定位，在監管過程當中，三家機構如何有效的對所獲取的信息進行交換的機制等等都沒有做出詳細的說明，在合作的時候，往往存在著很大的難度。三家監管機構在監管過程當中，也無法進行有效的業務協調和進行相關的合作。我國不少企業現在都處于產業結構調整和產品升級換代時期，銀行業等金融機構為了更好的為企業提供相關服務，自身的業務也在不斷的擴大。由此所帶來的問題是，銀監會、證監會和保監會等三家金融監管企業在業務監管方面就會出現一定程度上的職能重疊的現象，對于銀行業一些新的領域業務，由于監管機構還有有注意到，往往也會存在著監管盲區的現象。這樣的話，在對銀行業等金融機構進行監管的時候，就會出現監管業務重疊和監管存在盲區的現象同時發生。這不僅僅會造成監管資源的分布不均勻的情況，更會造成金融機構監管資源的及大浪費。就出現了我國政府部門花費大量的人力、物力、財力對銀行業等金融機構進行監管，但是卻達不到所預想的監管效果。
二、監管內容和范圍過于狹窄
我國的金融監管部門在對銀行業等金融機構進行監督管理的過程當中，監管的內容涵蓋了包括金融機構的成立，金融機構的發展和金融機構的退出的全部環節。可是，在實際的金融監督管理工作中，監管部門往往把更多的工作重心放在了對銀行業等金融機構在市場準入環節上了。往往會對金融機構成立的資質進行很嚴格的審核，并且對其進行相關的篩選工作，對金融機構的審核內容往往都局限在了金融機構的相關業務內容上，機構的資本情況和機構的財務報表。很少會想到對金融機構的風險預防，在對金融機構的風險監管上還沒有很好的得到相關的落實。此外，銀監會、證監會、保監會等相關的監管部門偏重的大多為一些國有性質的銀行業金融機構，在很大程度上了，忽視了對社會中的民間機構以及其他的方式進行投資的機構。監管往往沒有顧及到。如此狹窄狹窄的金融監管內容，必然會影響到三大金融監管部門所監管到內容以及監管的效果。。
三、監管的方式和手段較為單一
在當今較為完善的社會主義市場經濟環境之下，往往金融行業的發展更多的是遵循市場的特點，如何更好的發展，依靠市場對其進行有效的調節。在這樣的一個大環境之下，對銀行業等金融機構最為有效的監管方式就應包括了經濟、政治和法律三個方面的內容，這樣三者之間才可以達到一個有益的補充，三者之間進行相互促進和相互保障，這樣在社會主義市場環境之下，才可以能提高金融行業監督管理的效果。但是，現實等情況確是，在我國社會主義市場經濟的大環境下，卻沒有這樣一種可以進行金融監管的有效手段和方式方法。在實際對金融企業的監管之中，政府部門的行政力量干預的內容過多過濫，導致金融監管部門在對銀行業等金融機構在進行金融監管之下，監管機構在工作過程中隨意性比較大，對自我的約束相對較差。當前，銀監會、證監會、保監會在對金融機構進行監管的時候，把監管主要分為了現場的監管和事后的監管，這樣往往無法有效的對金融風險進行相關的預警工作，造成金融機構在防范金融風險方面的能力方面相對比較差，金融監管部門對金融機構事前的監管基本上就沒有。
四、缺乏統一的監管，監管成本較高
銀監會、證監會、保監會對銀行業等金融機構的監管，在一定意義上，是具有對金融機構的強制性幫助和指導的，所以，這就需要有相關的法律法規與監管工作進行配套。只有這樣才能進行更有效果的監管工作。由于我國的金融機構適量龐大而且金融機構的性質也是各不相同，金融機構在工作的過程當中，也會采用各自不同的方式方法，這些都會給金融監督管理部門在對其進行監管過程中，帶來相應的麻煩。在現實的監管工作過程當中，由于監管制度的不完善，存在有一定程度上的漏洞，導致了金融機構鉆法律法規空子的現象時有發生。所以，我國應該設立一套完整的有關金融監督的法律法規和統一的監管內容、監管方法、監管方法，保證金融監管部門在進行監管的過程中做到，遵守監管的相關制度和規定，按章辦事，這樣就可以在有效的降低監管的成本的同時，提高金融監管部門的監管效果。
五、金融機構內部控制和行業自律制度不健全
我們政府相關部門根據金融機構的特點，對銀行業等金融機構也制定了一些相關的有效措施來進行必要的防范工作，但是在實際具體執行的過程當中，往往缺乏相關的有效作用，表現出來的就是可有可無，存在的意義并不是很大，產生的效果也并不是很好。
參考文獻：
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（一）現有規范性文件缺乏權威性
在我國農村金融市場中，農村信用合作社是為農村經濟發展提供資金支持的主要金融機構。然而有關農村信用合作社的規范性文件卻是銀監會、中國人民銀行制定的，而且這些規章大多數都是以指引、意見、辦法等名稱出現的，所展現的法律效力較低，缺乏相關法律的權威性。如銀監會頒布的《農村信用社?。ㄗ灾螀^、直轄市）聯合社管理暫行規定》、《農村合作社銀行管理暫行規定》、《關于農村信用社以縣（市）為單位統一法人工作的指導意見》等等。農村金融法律制度的構成應該包括農村金融法律、農村金融法規、農村金融規章、農村金融條例等，應該弄清楚我國目前都有那些農村金融法律、法規、規章、條例以及它們的法律效力的高低。
（二）我國農村現有金融法律體系不夠完善，某些重要領域存在著立法空白
社會經濟發展離不開法律制度的支持和保障，然而在我國農村金融法律制度的立法當中，僅僅只在《中華人民共和國農業法》中提出了國家建設健全農村金融體系的目標，并規定農村信用合作社要服務于農民和農村經濟的發展、相關金融機構要加大對農村的信貸投入、國家要通過貼息等各種手段對農村的經濟發展提供支持等，但這些規定都是原則性、基礎性的，過于籠統，沒有具體實施的規則與辦法，不能形成與之相應的農村金融法律框架。與此同時，僅在《中華人民共和國商業銀行法》中就正規金融市場的主體有所提及，對農村金融市場的主體缺乏明確的法律定位。另外，相關法律制度對于滿足農村有效的資金需求、農村經濟發展提供金融支持、如何在農村金融市場開展業務等方面，法律都沒有具體的規定。隨著國民經濟的快速發展，農村經濟體制結構也發生了巨大變化，如農產品電子商務銷售等營銷模式的興起，也并沒有給予專門的法律規章制度和定位。
（三）我國農村金融輔助制度法律規范欠缺
（1）在我國，很難對構建全面的農村金融市場予以支持。這主要是由于農村金融機構在貸款擔保、借貸信息共享機制等方面缺少必要的法律制度。就其中的貸款擔保法律制度而言，雖然有合同法、擔保法等相關法律制度對可抵押與不可抵押的財產等給予了限定，但仍存在許多的不足之處。如現有的法律對農民轉讓承包的土地、宅基地等權利給予了過多的法律限制性規定，然而這些財產正是農民以抵押形式提供擔保并獲取貸款的最主要的途徑。
（2）中國人民銀行有關農村信用社農戶貸款當中的規定也存在著許多漏洞，如小額信用貸款當中并未明確“小額”的標準具體是多少，存在實際運用過程中造成貸款傾斜、監管困難等問題。
（3）由于農業受自然因素影響大，農業保險對農村的金融市場的作用極其重要，然而我們國家農業保險法領域卻是空白。
（4）我國農村金融監管的法律制度不夠完善。農村的金融業務主要存在于中國農業發展銀行、中??農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等一些金融機構當中，目前我國金融機構往往統一適用相同的法律，管理的模式、方式也基本相同，也統一由銀監會來負責監管。然而，農村金融就其服務的對象與服務的宗旨有其自身的特性，單就這一點，在農村金融機構的監管上存在著明顯的不合理。
二、完善我國農村金融法律制度的幾點建議
（一）提高我國農村金融法律地位
對于我國目前存在的農村金融體系給予法律規范和制約，將農村金融涉及到的最重要與最基本的內容予以規范化。構建全面的農村金融體系，健全農村金融法律制度，提高農村金融規范性法律文件的權威性，以促進農村經濟健康快速發展。
（二）全面構建我國農村金融法律體系
我們應當全面落實農村金融立法。目前我國有關農村金融方面的規范性文件大多數都是以指示、通知等為主，而有些國家則是針對不同的金融機構進行不同的獨立立法，每個政策性金融機構都有其專門的與之相適應的政策性金融機構法律。我國也應當根據我國農業金融發展的狀況，借鑒國外一些好的經驗，通過法律的手段確立有關農村金融機構的重要地位，規范經濟業務運作方式，明確有效地監督，使得農村政策性金融可持續發展。
（三）建立我國農村金融輔助制度法律規范
阻礙我國農村金融市場發展的輔助機制障礙主要是農村金融擔保受限過大、信貸信息共享機制不夠完善等。有關我國農村金融擔保法律制度地完善應當結合我國農村金融的具體情況，擴大農村金融擔保財產的范圍，增強農民宅基地、土地承包經營權等財產的求償性和可變現性。中國人民銀行有關農村信用合作社農戶貸款方面，應當明確有關實施的具體標準，避免管理的漏洞，做到公平、公正。
關鍵詞：金融管理；信息化；現狀；問題；對策
隨著信息技術在金融領域的不斷應用，已經改變了傳統金融經營管理模式，促進了全新金融時代的形成，使得金融業成為我國國民經濟的重要組成部分。但是在這個過程中必須要加強細節問題的注意，要減少金融信息化建設的不利影響，優化我國金融體系，為客戶提供更為優質的金融服務。
一、信息化建設在金融管理中發揮的主要作用
1.金融信息化促使貨幣形態和職能的改變
早在原始社會就已經出現了等價物的交換，這就是貨幣，是隨著社會形態不斷發展衍生出的金融產物。在現代各個國家都開始統一貨幣，市面上最流行的就是紙幣，但是隨著金融信息化的不斷推行，貨幣形態和職能不斷發生改變，原有的實物貨幣已經演變成數字貨幣，大多都需要銀行系統的支持，利用網絡技術實現交易。紙質貨幣的流通會受到空間和地域的限制，而且較為抽象，而數字貨幣則不會受到這些因素的限制，擁有者只需要利用電子賬戶就可以實現貨幣的轉賬與消費，但是必須要由銀行或金融機構作為中介。
2.金融信息化促進了金融機構的演變
隨著金融信息化的不斷實施，金融機構不再需要花費大量資金建造營業場所，只需要利用信息技術開通網絡運營網點，不僅減少了成本投入，還提高了辦公效率，其中最為成功的就是手機銀行、支付寶等，快速推動了金融機構的演變。
3.金融信息化促進了金融市場體制的完善
隨著金融信息化的實行，信息收集能力和處理能力也在不斷增強，也不再受到空間和時間的影響，不斷促進金融市場一體化進程的發展，加速了全球經濟資本的流動，有效促進了金融市場體制的完善。
二、當前我國金融信息化發展的現狀分析
早在上世紀70年代，我國少數金融機構就開始引入金融信息化模式，其中最具代表性的就是銀行，金融業務不斷擴展，而到了上世紀80年代，銀行等金融機構就開始引入計算機管理體系，初步實現了計算機對金融數據的處理，再到上世紀90年代，大多數金融機構都開始實現了金融體系聯網操作，有效提高了金融數據的處理效率，而如今金融機構都實現了信息化管理，通過網絡進行金融數據的處理和傳輸，不僅擺脫了時間和空間的局限，還建立了覆蓋全國范圍的金融電子化信息服務體系。當前我國金融信息化發展現狀主要從以下幾個方面來分析：
第一，我國大多部分金融機構初步實現了網絡覆蓋，各個城市之間都可以通過互聯網進行金融數據的傳輸和分享，完成了聯網建設；第二，當前我國各個城市的金融機構基本都實現了信息自動化處理，銀行電子賬單可以自動結算，電子銀行業務發展迅猛，各個銀行之間也可以自主轉賬和辦公，而且各個金融機構都實現了外匯業務自動化，報文都可以直接收發；第三，隨著人們保險意識的增強，我國保險行業也開始快速發展，積極引入信息化系統，各個保險機構都實現了網絡自動化辦公，用戶可以自主上機處理各項保險業務；第四，當前我國證券行業也基本實現了無紙化電子交易，引進了證券信息化管理體系，實現了全國證券營業網點的聯合辦公；第五，電子化營業網點的出現，已經逐步取代了傳統營業模式，用戶可以在系統平臺上輸入自己的賬戶和密碼，自主進行業務的辦理，有效提高了辦公效率。
三、當前我國金融信息化建設中存在的問題
經過近些年的發展，我國金融信息化建設已經取得了較大進步，但是由于我國起步時間較晚，金融信息化體系尚未健全，與西方發達國家的差距還是較大的，我國必須要正視在金融信息化建設中出現的問題，要認識到自身的不足之處，這樣才能實現金融信息化的可持續發展。那么我國金融信息化建設的不足之處主要表現在以下幾個方面：
1.金融信息化建設缺乏統一規劃
在上世紀七八十年代，國外發達國家對我國實行技術壟斷，導致我國計算機技術與西方發達國家存在較大差距，不同的金融機構都在開發自己的金融信息管理系統，尤其是各大銀行之間的計算機系統無法實現信息共享和動態交互，這樣就嚴重抑制了我國金融信息化建設。同時我國金融信息化相關法律法規尚未健全，無法實現統一的建設標準，使得現有標準和體制無法滿足我國金融信息化的發展需求。
2.金融企業的電子信息化建設問題較多
由于我國金融機構較多，不同體系的金融機構難以實現互聯互通，小型金融機構可以分享到大型金融機構的資源，但是由于利益收益不同，許多大型金融機構總是不愿意處理此類業務，這就使得金融企業的電子信息化建設難以實現。同時，電子金融企業的網絡認證標準不同，沒有一個統一的體制，這也就容易給外資金融企業帶來機會，導致國內金融機構的競爭壓力增大。
3.金融產品開發和服務體系相對落后
由于我國實際國情的需要，國內大多數金融企業都將重點放在柜面業務方面，并沒有加強對金融產品的開發和服務體系的創新，這樣就使得信息技術在金融領域應用層次較低，無法有效促進金融業務的發展，而相比國外金融機構，更多重點是放在金融信息化管理系統的研發方面，可是實現自動化辦公，提高了工作效率。
4.金融信息化系統安全性能較差
隨著信息技術在金融領域的應用，不僅帶來了更多便利，也帶來了更多風險，金融數據業務開始實現集中處理，這樣就使得金融技術風險的增加和集中。同時國際金融市場已經初步實現一體化發展趨勢，而國內金融系統也在不斷實現互聯互通，這樣就給金融體系統一管理和控制帶來安全問題，尤其是在互聯網時代，金融信息化風險的類型不斷增加，而我國專業的金融人才較少，無法有效實現對金融體系的安全監管，抵御金融風險的能力較低。
四、健全我國金融信息化體系的具體對策
想要解決我國金融信息化建設中的問題，提高我國金融信息化技術，縮小與西方發達國家之間的差距，那就必須要從以下幾個方面來開展：
1.加強金融信息化標準體系的完善
當前我國政府必須要加強對金融信息化相關法律法規的健全，要結合我國的實際情況制定發展戰略規劃，要有充足的理論依據，為金融信息化建設指明方向。同時，還要加強各個金融機構之間的合作，制定統一的業務規范和技術標準，從而實現金融信息的共享和互動，滿足金融信息化的發展需求。
2.加強金融業務的電子化和綜合化
當前我國政府必須要加強對金融信息化建設的干預，相關部門要對金融市場進行整合，平衡金融機構之間的利益關系，要促使各大金融機構之間的緊密合作。同時，政府也要牽頭建設跨系統網絡的互聯平臺，各個金融機構都可以通過平臺來處理各自的業務，實現金融業務的綜合化發展。此外，金融企業也要加強對金融產品的研發，要積極鼓勵自主創新，將信息化建設作為重點，提高自身服務質量，滿足客戶的基本需求。
3.提高金融機構的風險防控能力
金融企業必須要加強信息安全的提升，要建立金融數據信息備份中心，培養專業的金融信息人才，要定期對金融人員進行培訓，增強其風險防控意識，同時還要加強金融監管的力度，政府部門要定期對金融機構的業務進行審查，不斷提高金融機構的風險防控能力。
五、結束語
綜上所述，想要解決金融管理中信息化建設存在的問題，政府和金融機構要加強合作，政府必須要制定統一標準和規范，金融企業也要加強金融產品的研發和創新，要依托網絡技術來促進金融業務的拓展。
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