時間：2023-07-20 16:24:04
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什么是直銷經濟發展規律？直銷經濟發展規律是指通過人們的直銷活動表現出來的社會生活諸現象間的內在必然聯系。從微觀經濟學角度看，中國直銷經濟發展的展現出如下規律：
一、中國直銷是一種不同于“博弈經濟”的“經濟博弈”現象
“博弈經濟”發展為“經濟博弈”，是市場經濟步入健康的標志。“博弈經濟”的實質是，它不再以誠實守信作為信用經濟的市場基礎，不再以守法遵規作為法制經濟的制度規范，不再以公眾利益作為社會和諧的必備條件?！安┺慕洕钡奈：Ρ厝槐憩F在對誠信經濟的公然背叛、對法制經濟的公然藐視、對和諧經濟的公然踐踏上。傳銷就是“博弈經濟”的真正典型。
經濟博弈論是在經濟領域中研究如何在沖突局勢下尋求合作的最優策略的形式理論，它為分析經濟中競爭與協同之間的辯證關系提供了一種普遍的可操作的結構模式。在完全競爭市場條件下，直銷企業會根據給定商品的市場價格計算出生產和供應到市場上的商品的數量，以實現最大的利潤。而寡頭市場的情形要比完全競爭市場復雜得多，直銷企業不知道面對強大的競爭對手該如何做出抉擇，市場的時效性又要求直銷企業必須在信息不完全的情況下迅速做出決策。中國直銷企業的“經濟博弈”是在有序競爭的情況下進行的，因此這種“經濟博弈”與傳銷的“博弈經濟”有著根本的不同，這就是中國直銷的“經濟博弈”，是一種誠信、公開、和諧的決策過程和決策行為。
二、中國直銷是一種以人為中心的人本經濟現象
所謂人本經濟，實際上是與傳統的物本經濟相對的一個經濟學概念，前者以人為中心、以人為本、以人為基點，后者則是以物為中心、以物為本、以物為基點。中國直銷經濟最核心的思想就是以人為根本。一切以人的需要出發，以人的生命質量最優化為準則，自然便是中國直銷經濟發展的最基本的必要前提。
無論從直銷企業提供的產品看，還是從直銷經濟活動的情況看，中國直銷經濟均反映了和諧的人與人、人與社會和人與自然之間的關系，反映了保持人的生命質量最優化與經濟利益最大化的關系。要保持人的生命質量最優化，就要保持人與人、人與自然的和諧，同時還要有足夠的財富以滿足人的物質的、精神的需求。保持人的生命質量的最優化，是中國直銷經濟最本質的要求。中國直銷提出以人為本，實際上就是對人創造性的重要功能的高度概括。其實人類的生存、發展、享受過程，就是一個痛苦與快樂的過程。中國直銷能充分滿足不同層次人的不同需要，滿足人的個性化和多樣性的需求，以實現人對快樂的追求，從而提高了人們的幸福指數。
三、中國直銷是一種辯證運動的經濟現象
轉變經濟增長方式，是解決我國經濟運行中一系列難題的關鍵“節點”。要真正實現轉變經濟增長方式的目標，關鍵是要認識和處理好轉變經濟增長方式和實現經濟增長速度的辯證關系。中國直銷經濟發展的實踐告訴我們，中國直銷正是這樣一種辯證運動的經濟現象。保持經濟平穩較快增長與推進經濟增長方式轉變具有高度的內在統一性。
關鍵詞： 財政政策; 貨幣政策; 協調配合
一、財政政策和貨幣政策協調配合的必要性
（一）財政政策和貨幣政策的制定各自為政，缺乏全局觀念 本來財政和銀行都是代表國家根本利益的綜合部門，應把經濟發展和社會穩定置于第一位。但是現實的財政政策和貨幣政策基本上都是由各部門根據自己對經濟形勢的分析和判斷、以本部門的經濟利益為基點、依托自己的宏觀調控目標和機制而制定，而對兩大政策相互關系和影響、尤其是對兩大政策的相互抵觸可能導致的后果缺乏權衡；財政和金融部門之間也缺乏穩定的溝通機制，致使兩大政策的搭配方式和調控力度很難準確把握，乃至出現逆向調節和相互抵觸。因此，為有效地發揮兩大政策的宏觀調控合力，必須實現財政政策和貨幣政策由目前的各自為政到協調配合的根本轉變。
（二）財政調控能力弱化，金融調控獨木難支 制度變遷進程中，國民收入分配結構和社會資金配置渠道了根本性變化，即國民收入分配由政府向企業和個人急劇傾斜，資金配置由財政主導型轉向金融主導型，金融事業空前發展和凸顯。但是金融事業的過分凸顯并非其自身真正發展的結果，而是財政規模萎縮和國有企業資金困難烘托而出的。改革開放以來，我國的財政規模不斷萎縮，財力日趨困窘，年財政收入占GDP的比重逐年下降，致使財政調控缺少必要的物力基礎，調控功能難以有效發揮。而金融業的持續發展，富集了足夠的財力，因而也就順理成章地承擔起了本不屬于自己職責范圍的事情，如國有企業的過度負債等，其結果是商業銀行資產質量劣化，嚴重影響商業銀行的正常運作。商業銀行既是貨幣政策的調控對象，又是貨幣政策的傳導者，由于銀行承攬了本不屬于自己職責范圍的事情，使貨幣政策執行結果偏離既定目標，甚至扭曲變形。
（三）財政與銀行職能錯位，影響兩大政策的配合 績效財政和銀行在宏觀調控中都起著舉足輕重的作用，但由于兩者的地位和特點各異，運作方式和手段便不盡相同，因此兩者理應有明確的分工。而長期以來，財政和銀行關系不順，使調控職能相互錯位，影響配合績效。(1)財政資金信用化和信貸資金財政化并存。銀行擠占大量財政資金，使財政直接增支或減收，干擾了財政的調控效果。財政擠占銀行資金也日趨嚴重，如財政向銀行的間接透支有長期化擴大化的趨勢和銀行承擔部分本應由財政安排的國家專項儲備等。(2)銀行代行財政宏觀調控職能，突出表現在用銀行貸款維持虧損企業運轉和代行社會公共保障職能。(3)通常，貨幣政策側重總量控制，財政政策更適于結構調整。但隨著國民收入分配結構的根本變化，銀行信貸資金成為社會投資的資金主源，銀行承擔總量和結構調控職能，但其成效并不顯著，結構矛盾不但沒能有效解決，反而日趨突出。 國有企業體制缺陷嚴重阻滯財政政策和貨幣政策的協調配合。 現代企業是財政政策和貨幣政策調控的基點，也是宏觀調控成敗的關鍵。但是，我國與市場經濟相適應的現代企業制度尚未完善，國有企業還不是真正的市場主體，基本上不具備硬預算約束機制，對國家的依賴性較大。企業自我發展能力低下，但卻有著強烈的投資欲望和沖動，而自有資本和財政資源又非常有限，便過度依賴銀行貸款，致使負債居高不下；兼之企業效益不好、虧損嚴重、信用觀念缺乏，導致償債能力和愿望嚴重不足，由此產生了對國有銀行的多重沖擊。值此情形，財政和貨幣政策工具都難以有效發揮其應有的作用。
二、財政政策和貨幣政策協調配合的基本架構
穩，就是要保持宏觀經濟政策基本穩定，保持經濟平穩較快發展，保持物價總水平基本穩定，保持社會大局穩定。進，就是要繼續抓住和用好我國發展的重要戰略機遇期，在轉變經濟發展方式上取得新進展，在深化改革開放上取得新突破，在改善民生上取得新成效。
“穩中求進”的總基調，是在全面分析當前國內外形勢的基礎上作出的戰略決策，對我國各行各業在新的一年里如何把握好前進方向具有重要的指導價值。
剛剛過去的2011年，我國經濟繼續朝著宏觀調控的預期方向發展，呈現增長較快、物價趨穩、效益較好、民生改善的良好態勢，為實現“十二五”規劃目標開了一個好頭。但是，經濟運行中不平衡、不協調、不可持續的矛盾和問題仍很突出，經濟增長存在下行壓力，物價上漲此伏彼起，部分企業生產經營困難，從制造大國到品牌強國的征程依然任重道遠。
全球經濟形勢同樣值得高度重視，一年來，世界經濟增長放緩，國際貿易增速回落，國際金融危機的深層次影響持續發酵，歐債危機正向深層演變，各類風險明顯增多。因此，世界經濟復蘇前景變得若隱若現，全球經濟形勢總體上十分復雜。
面對復雜多變的國際政治經濟環境和國內經濟運行的新情況新變化，只有堅持穩中求進，才能破解成長中的煩惱，更好地應對國際動蕩帶來的困難和挑戰，鞏固我國經濟社會發展的良好勢頭。
不能支付，通常被稱為“破產”，所以此次《紐約時報》報道阿根廷停止外債支付一事時，就用了“阿根廷破產”的標題。
市場很平靜地接受了這一事實。12月24日的美國股市絲毫不受影響，道－瓊斯30種工業平均指數以10035點收市，不升不跌；納斯達克指數僅下跌1點；香港恒生指數也微升51點；美國國債市場紋絲不動。這與1998年8月17日俄羅斯宣布停付800多億美元外債所引發的市場災難性反應相比，實為天壤之別。
原因在于，阿根廷拒付外債，已為市場所預見，因而準備工作也就預先做好。大部分銀行已撥備充足，在阿根廷有金融資產的投資公司也早早采用了一些結構性工具，以對沖可能的風險。惟一措手不及的倒是阿根廷政府。
阿根廷的許多宏觀經濟指標，按照傳統經濟學標準以及經驗來看，都不應該成為大問題。比如，2000年阿根廷外貿盈余33億美元，2001年繼續保持此勢頭，第一季度盈余2.3億美元，說明阿根廷的經濟發展還有潛力。2001年政府的債務雖然高達國內生產總值的50％，但預算財政赤字僅為國內生產總值的3.2％，按國際標準，并不是特別高，也低于鄰國巴西的3.4％。這一點，即使是一直要求阿根廷政府緊縮財政開支的國際貨幣基金組織的第一副總裁費雪?斯坦利也不得不承認。
也許更深刻的問題在于：為什么市場要對總體經濟狀況雖不太好但也過得去的阿根廷經濟另眼相看，并最終導致其在外債問題上徹底破產呢？ 答案在阿根廷的貨幣制度上。
比索與美元1∶1的時代
貨幣發行局對付惡性通貨膨脹是有效的，但要付出本國貨幣的利率風險溢價的成本
阿根廷是世界上少數幾個實行貨幣局制度的國家之一。20世紀80年代，阿根廷經濟連年衰退，貨幣貶值，通貨膨脹高企，1989年通貨膨脹率高達3000％。1991年，為了控制通貨膨脹，將經濟引入正常的發展軌道，阿根廷開始實行貨幣局制度，稱為“可兌換制度”(convertibility system)，實際上，它與香港地區實行的聯系匯率制都是一樣的。
一般來說，一個國家的中央銀行發行貨幣時，主要根據是一國的宏觀經濟指標，比如國民經濟增長速度、通貨膨脹率、就業情況及國際收支平衡等。簡單地說，當一國的經濟增長速度不足、失業率高，而通貨膨脹又不嚴重或甚至是通貨緊縮時，中央銀行無須關注外匯儲備狀況，可以也應當降低利率，增加貨幣供應量，以刺激經濟的增長，就像美國聯邦儲備委員會今年連續11次下降利率一樣。外匯儲備與貨幣發行沒有直接、惟一的聯系。
但是，阿根廷不然，其中央銀行每發行一個比索，就要有一個美元的外匯儲備作基礎。在貨幣發行局制度下，本土貨幣發行額只與外匯儲備額相關，而且是按固定的匯率，如阿根廷是1美元兌1比索，香港是1美元兌7.8港元。這就是貨幣發行局制度的第一個基本要素；第二個基本要素是自動兌換制度，即中央銀行必須無條件地按照固定的匯率接受市場對美元的買賣要求；由此形成了貨幣發行局制度的第三要素，中央銀行只能被動地因應市場對本土貨幣的需求的變動，擴張或收縮本國貨幣的供給，不能主動創造國內的信貸，因而無法主動地去影響本土的經濟發展。貨幣局制度一旦形成，不能輕易改變，往往要以法律的形式固定下來。因為貨幣發行局的主要目的之一就是提高市場的信心及本土貨幣的穩定性，如果輕言更改，穩定性與信心就無從談起。這最后一點也是貨幣發行局制度的第四個要素。
貨幣發行局制度對付惡性通貨膨脹是奏效的。因為在惡性通貨膨脹時期，經濟進入惡性循環，公眾對貨幣信心不足，使貨幣貶值；而貨幣的貶值，加劇市場及公眾對貨幣信心的崩潰。阿根廷在1991年引進貨幣發行局制度之前，由于擔心貨幣貶值，公眾每個月拿到工資就盡快購買商品，一輪輪搶購便不斷推高物價。引進貨幣發行局制度后，本國貨幣與美元的關系以法律的形式固定下來，擁有本國貨幣如同擁有美元，公眾信心得到增強，愿意接受并持有本國貨幣，就有了對本國貨幣的需求，也就跳出了原來的惡性循環，通貨膨脹迅速得到控制。阿根廷自1991年、保加利亞自1997年開始的貨幣發行局制度的實踐說明，貨幣發行局制度在消除惡性通貨膨脹上是很有效的。
但一種體制在解決舊矛盾的同時，也在醞釀著新矛盾。一國經濟要增長，貨幣的供給量必須不斷增加。但在貨幣發行局制度下，中央銀行無法自主增加本國貨幣供應量。因此，阿根廷的比索流通量要增加，必須有外國的資本流進本國，而要吸引外國資本流入阿根廷，比索的利率必須高于國際利率，即比索的利率應等于國際利率加上風險溢價。高于國際利率的溢價程度，取決于阿根廷經濟的發展前景以及國際投資者對此前景的判斷和對該國政府資信的信任程度。經濟發展前景明朗，整體經濟的基本面良好，利率溢價就會比較低；反之，溢價就高。
危機
風險溢價的上升、巴西調低匯率、政府財政赤字猛增
在各方面條件都非常順利且配合良好的情況下，阿根廷經濟發展，外國資本流入，阿根廷的貨幣供應增加，資本的流動性促進阿根廷經濟進一步發展，進而吸引更多的外國資本。但是貨幣發行局制度下的經濟發展格局僵硬，容不得大的意外發生。
即使各方面條件都具備且發展均衡，這種增長的潛力也是有限的。由于比索利率及國內資本的成本始終高于國際資本，阿根廷的產品在國際市場上要有競爭力，其產品必須有天然的壟斷性，或者其企業的生產效率比國際同類企業高，又或者其勞動力成本比國際上同質的勞動力成本低。阿根廷多年來保持經常項目下賬戶的赤字，已證明了這些條件并不易達到。
1997年亞洲金融危機沖擊了阿根廷經濟原本并不穩固的平衡。亞洲金融危機后，國際資本認為新興市場的投資風險增加了，也提高了流入阿根廷資本的風險溢價。在阿根廷的美元貸款利率增加200個基點（一個基點相當于一個百分點的百分之一）以上，比索對美元的溢價增加了100個基點以上。資金成本的提高抑制了阿根廷國內的投資需求。國內總投資水平從1998年的19.9％下降到1999年的17.7％、2000年的16％，預計2001進一步下降到15.6％。其中來自國內的投資率1998年為15％，到1999年、2000年及2001年分別下降到13.5％、12.7％和12.1％。也就是說，整個國家投資率的下降主要是由于國內投資率下降引起的，雖然利用外資的投資仍維持在穩定的水平，但整個經濟投資的不足，造成國民經濟衰退。阿根廷國內生產總值從1998年的增長3.8％，一下子調頭變成1999年下降3.4％，2000年下降0.5％。
在此期間，阿根廷經濟還受到了另一個意外沖擊。1999年，巴西為了增加其產品的出口競爭力，將其貨幣貶值40％，這使阿根廷比索的真實有效匯率在1999年上升10％以上。這個沖擊對阿根廷的出口是非常明顯的。當年出口額的絕對值從上一年的264億美元下降到233億美元，比1998年減少了31億美元。
經濟不景氣之時，政府財政收入必然減少，同時面臨更大的支出壓力。經濟衰退，失業人數增加，政府要增加福利支出，以穩定社會；同時也要增加投資支出，以刺激經濟復蘇。特別是在貨幣發行局制度下，由于中央銀行根本無法下調利率與匯率，擴大財政支出可能成為惟一的反衰退手段。阿根廷的聯邦政府赤字從1998年的38億比索增加到1999年的72億比索，比1998年增加了近一倍。預算赤字的增加，結果是政府債務的增加，既有外債，也有內債。
更糟糕的是，在貨幣發行局制度下，政府增加債務的成本急劇上升。非貨幣發行局制度下的國家，經濟衰退，社會需求下降，利率一般也會隨之下降，政府融資以刺激經濟發展的成本也下降。這是一般國家的經濟自動調節機制。理論上說，貨幣發行局制度也有一個調節機制，能夠自動對外匯的流進與流出進行調節，即外資流出，貨幣供給減少，利率提高；利率提高，吸引外資流入，增加貨幣的供給，并通過這種機制自動地調節生產與就業。這也是貨幣發行局制度的倡導者在推銷時所描繪的。但這一構圖忽略了實際的市場上投資者在決定投資時所考慮的多種因素。
在貨幣發行局制度下，阿根廷的資金成本受限于國際的資金成本及外國投資者對阿根廷經濟前景與風險的預期。經濟衰退與政府赤字增加，會使投資者認為阿根廷的投資風險增加，因而增加了資金的風險溢價，使阿根廷的資金成本不但未能隨經濟不景氣而下落，反而進一步升高。阿根廷的政府債券相對于美元國債的息差，在1998年前基本上在300個基點左右，但進入1999年之后，都在500個基點以上。這樣，阿根廷政府一方面要通過借債擴大支出，同時還要以更高的成本來借新債償還原來成本較低的舊債。盡管阿根廷全國1550億美元的外債中只有百分之十幾是短期的，即約200億美元是短期的，但由于融資成本越來越高，每次外債到期，就會引起市場對阿根廷政府籌借新債償還舊債的能力的懷疑。這種懷疑更增加了阿根廷政府籌資的困難與成本，也使籌資一次比一次困難，使投資者認為阿根廷政府違約拖欠債務的風險加大，因而利率溢價迅速上升。 2001年3月，在一批外債到期前，被認為是阿根廷貨幣發行局設計師的多明戈?卡瓦諾(Domingo Cavallo)重任經濟部長。他上任后，提出了一攬子改革措施，主要是要削減政府的開支，減少赤字。部分是市場對他的改革措施可能還寄以一線希望，部分是憑借著他在市場上的聲譽，同時還有國際貨幣基金組織的資金支持，阿根廷成功地與外國的債權銀行達成協議，將42億美元的短期外債轉換成中長期外債，暫時避過了第一次危機。
美元化抑或比索貶值
在美元與比索之外，阿根廷出現了第三種貨幣
然而阿根廷的根本問題并沒有解決。此后，市場的分析員不斷透露要阿根廷政府實行美元化或將比索貶值的言論。
部分分析員認為，美元化之后阿根廷將消除匯率風險。但美元化所產生的新問題可能比解決的問題更多。實際上，實行貨幣發行局制度以來，阿根廷的金融體系正越來越美元化。由于美元利率長期低于比索利率，阿根廷的家庭與企業都愿意向銀行借貸美元，而不是比索。大量的家庭購屋時，愿意持有以美元計值的按揭貸款，每月再將比索收入通過銀行換成美元償還貸款。由于銀行在阿根廷發生大量美元借貸行為，使美元在阿根廷境內不斷地派生，通過這種機制，阿根廷境內的美元資產與負債不斷地內在擴大。
在個人與企業的存款中，外幣存款所占比重從1996年的57％，上升到1999年的62％，2001年進一步上升到67％。也就是說，一個人每三元錢的存款中有二元錢是外幣，而只有一元錢是本國貨幣。
更嚴重的是，這些美元大部分是內生的。現代金融體系的特點是，一元錢的外部美元能放大出幾元錢的內生美元，放大的倍數取決于阿根廷內部的金融體系的狀況。比如放大的倍數是三，那么，換句話說，一元錢的美元從外國流入阿根廷，就會在阿根廷產生三元錢的美元資產。在阿根廷的企業與個人看來，他們已經擁有三元錢的資產，實際上三美元不是實實在在的。當外國投資者每抽回一美元，阿根廷的美元資產就會減少三美元。緊縮的效應也會成倍地增加。如果政府實行完全的美元化，那只會加劇這種擴張與緊縮的倍數效應，會使阿根廷國內的經濟承受多倍的國際資本市場的波動，使阿根廷經濟完全受限于國際資本。
阿根廷的另一種選擇是將比索大幅度貶值。由于很多家庭和中小企業從銀行貸款的是美元，收入是比索，如果將比索直接大幅貶值，這些家庭和企業的債務負擔會大大增加，會引起成千上萬的家庭和企業破產。阿根廷政府無法承擔其社會代價和政治代價。
美元化不能，貶值不得，國際資本市場上籌不到資，年終又有一批外債到期。阿根廷政府只有進一步求助于國際貨幣基金組織，危機是否爆發似乎就系于國際貨幣基金組織是否愿意進一步提高援助。而國際貨幣基金組織在援助前，都會評估過去改革措施實施的效果，并提出新的改革要求，其中重要的一項仍然是要求阿根廷政府削減財政開支，減少赤字。
就在阿根廷政府與國際貨幣基金組織討價還價過程中，阿根廷一些地方出現了游行示威，抗議政府削減工資，并演變成搶劫和暴亂，死亡人數達28人，并導致總統德拉魯阿下臺。
阿根廷的美元在流失，外匯儲備在減少。由于貨幣流通的倍數效應，阿根廷經濟中的貨幣頭寸變得異常緊張，無論是美元還是比索的流動性都顯得極為緊缺。2001年比索的流通量就減少了30％?，F金短缺，迫使許多地方省份開始自行印制債券，用以支付員工的工資及供貨商的貨款。率先印制債券的是阿根廷人口最多的布宜諾斯艾利斯省，隨后各省紛紛效仿。到臨時政府上臺時，阿根廷24個省大部分都發行了各自的債券。此時，阿根廷政府也已知道，國際貨幣基金組織因為阿根廷政府不能有效地控制財政支付，已拒絕向阿根廷提供進一步的資金援助。阿根廷政府到期兌付外債的希望完全破滅，拖欠外債也無法避免。
為了避免地方各省債券發行失控，臨時政府決定，通過聯邦政府發債來換取各省的債券。在12月23日的政策宣布會上，代總統薩阿還決定擴大這些債券的流通范圍，將該債券發展成為阿根廷的新貨幣――阿根廷元(argentino)。也就是說，在阿根廷除了美元及原來的比索，還將有第三種貨幣并存。
對中國而言，什么才是“穩健中性”？總理在大連2013夏季達沃斯論壇開幕式上致辭時有一個經典的論述：即使貨幣市場出現短期波動，我們也沉著應對，不畏艱險，既不放松也不收o銀根，重點是通過盤活存量、用好增量來支持實體經濟發展和結構調整。
“既不放松也不收緊”，這就像開車行駛，不踩剎車，而油門給到保持車輛勻速前進的狀態。但是目前的貨幣政策似乎在收緊――貨幣市場利率長時間不斷上漲實際就是證據。
這里不僅有貨幣主動收緊的過程，同時還有更加從嚴的銀行業考核標準MPA開始實施。“雙管齊下”的事態很像2010年之后的一段時間，那時央行在穩健名義之下執行極度的緊縮貨幣――不斷上調“存準率”，不斷加息；而銀監會大幅提高銀行業監管標準，奔向“巴塞爾協議Ⅲ”。中國經濟下行壓力巨大，不能說與此沒有關系。
如果現在這種情況繼續下去，會給中國經濟帶來一定的危險，因為我們的經濟肌體已經經不起第二次“貧血”。2010年，畢竟還有2008年之后財政強刺激的“老本”，現在沒有那個本錢了。在我看來，目前經濟的狀況不只是產能、房地產等許多根本問題沒有得到有效解決造成的，更重要的是，損害中國經濟的金融機制沒有得到有效糾正。
有人會說，中國155萬億元的M2，難道不是“血流過旺而是貧血”？的確是“貧血”。所謂流動性過剩僅僅是金融領域流動性過剩，而實體經濟“貧血”，資本市場“貧血”，金融嚴重“脫實向虛”，這是社會公認的事實。我們不能總是把責任推給金融機構，而不從金融機制上檢討問題，還要按照“老辦法”――拉高利率、制造緊縮的辦法去糾偏。
現在，貨幣市場基金規模越來越大，要是可以從銀行間市場套出資金拆解到資本市場，那這個無風險套利空間有多大？這個問題不嚴重嗎？這不只是要了資本市場的命，更是要了中國實體經濟的命。我一再呼吁，要重視實體經濟才能考慮金融為實體經濟服務的問題，不能把目光只集中在金融身上，要重視中國金融出現的嚴重偏差，考慮實體經濟的承受能力。
深入貫徹落實科學發展觀的根本方法。這四個自覺的提出，為今后我們財政部門更好的貫徹落實科學發展觀，促進財政事業科學發展指明了道路。在今后的財政工作中，要重點把握以下幾點：
一要把科學發展觀作為新時期財政工作的根本指針。首先，要把科學發展觀作為科學理財觀的思想基礎。把科學發展觀作為統攬財政工作全局的根本指導思想，并把它切實貫徹到財政工作的每一個環節，體現到財政活動的每一項內容，落實到財政法規和政策之中，進一步更新理財觀念，轉變理財方式，提高理財水平，構建適應社會主義市場經濟發展要求的公共財政體制。其次，要把科學發展觀作為財政干部正確履行職責的重要保證。財政干部作為財政工作的實施者，只有牢固樹立和認真落實科學發展觀，加快自身建設，才能正確而有效地履行執行財政政策、組織財政收支、實施宏觀調控、開展財政監督、協調利益分配關系等職責。第三，要把科學發展觀作為破解當前財政工作矛盾問題的思想武器。當前，財政事業處于轉軌時期，由于種種原因，工作中仍然存在不少矛盾和問題。這些矛盾和問題是多年累積下來的，既有認識和理論上的根源，也有體制和機制上的原因，必須在科學發展觀的指導下，通過深化財政改革，加快制度創新，強化財政管理，嚴肅財經法紀，循序漸進加以解決。第四，要把科學發展觀作為檢驗財政工作成效的重要標志。公共財政作為與市場經濟相伴而生的一種財政運行模式，旨在解決公共問題，提供公共產品，滿足公共需要，服務公眾利益。公共財政的目標是否實現，最重要的是看是否有利于在經濟發展的基礎上，推動社會全面進步和人的全面發展，這正是科學發展觀的核心要義和本質要求。由此可見，科學發展觀是檢驗和評判財政工作質量和工作成果的重要標志。
二要把科學發展觀作為新時期的財政工作的基本統領。當前，我市財政工作要堅持以科學發展觀為統領，基本思路和主要任務可概括為“一二三”，即明確一個目標、貫穿二條主線、做好三篇文章。明確一個目標即構建與社會主義市場經濟發展要求相適應的，財政事權清晰、財政職能健全、服務公眾需要、管理科學規范的公共財政體制。貫穿二條主線，一是增收；二是節支。增收，就是要大力發展經濟，深入育財強稅，做大財政收入“蛋糕”；節支，就是要切好財政“蛋糕”，厲行節約，力戒浪費，努力提高財政資金使用的效益。做好三篇文章指的是生財、聚財與用財。生財是前提，要堅持把發展作為第一要務，深入開展育財強稅活動，不斷培植財源、涵養稅源、拓寬來源。要運用財稅政策手段，充分調動和激發企業發展經濟、做大蛋糕的積極性。要大力招商引資，培育后續財源，促其盡快成為新的財政增長點。要廣泛利用財政資金引導機制、財政補貼和稅費減免機制，引導社會閑散資金積極投入全市經濟社會建設，促進財政可持續發展。聚財是關鍵，要著力提高財政收入占GDP的比重，提高稅收收入占財政收入的比重，促進財政收入質量提升，有效增加政府的可用財力。要從嚴治稅、依法征管、應收盡收，科學合理地確定納稅主體的稅負水平，全力抓征收、抓入庫，促進財政收入的穩定增長。用財是核心，要按照公共財政的要求，從公平性和合理性出發，建立健全一個好的分配“蛋糕”的機制，以完善公共利益最大化為目標，調整存量，集中增量，把握用向，確保公共支出需要。要進一步加強對所有財政性資金的統一管理，集中財力辦大事，確保重點工作的需要和重點項目的發展。只有做到用財有效，財政工作方能達到預期效果，才能確保經濟社會全面、協調、可持續發展，為幸福商洛建設作出積極貢獻。
一、農村是全面實現小康社會目標的關鍵
我縣農村小康建設，是從上世紀九十年代初開始的。十幾年來，在縣委縣人民政府的正確領導下，各級黨委和政府堅持以經濟建設為中心，以小康村建設為基點，采取多種形式深入到鄉和村組開展抓建小康村、小康鄉鎮工作，發展主導產業，積極調整農村產業結構，大力發展“兩高—優”農業和鄉鎮企業，著力加強農村精神文明建設和基礎設施建設，使農村經濟快速穩定發展，農民收入有了顯著提高，農村各項社會事業有了長足進步。
但是應當看到，我縣農村經濟社會發展水平，和黨的十六大提出的全面建設小康社會的目標還有很大差距。一是全縣人均國內生產總值還很低，農村實現小康目標的程度比較低。二是全縣農村人口比重比較大，農村城鎮化進程緩慢，還有42％的人口在農村從事第一產業。三是全縣農民人均純收入增長緩慢。2008年我縣農民人均純收入僅為3741元。四是農村區域經濟發展不平衡。鄉（鎮）之間、農戶之間的經濟發展差異性很大，有些鄉（鎮）的農民收入很高，有些鄉（鎮）的農民收入較低。全縣還有特困戶72戶226人沒有解決溫飽問題。五是城市與農村發展差距在逐步拉大。農民人均純收入增長速度遠遠落后于城鎮居民人均可支配收入的增長速度，農村的文化、科技、教育、衛生、體育等現代文明更是大大落后于城市。
由此可見，我縣農村全面建設小康社會的任務十分艱巨。農村能否如期完成建設小康社會的各項任務，對全縣這個全局來說舉足輕重。在我縣絕大多數農民群眾穩定的解決溫飽，不斷加快跨進小康“門檻”的基礎上，今后的20年，我縣經濟社會發展的主要任務就是要實現由小康到寬裕型小康，進而到全面建設小康社會的目標，使經濟更加發展，民主更加健全，科技更加進步，文化更加繁榮，社會更加和諧，人民生活更加殷實。
二、推進農業和農村經濟結構的戰略性調整，努力增加農民收入，是全面建設農村小康社會的根本
在絕大多數農民已經實現溫飽，農產品供給保持基本平衡以后，調整農業和農村經濟結構，提高農業經濟效益，增加農民收入就成為農業要解決的主要問題。提高農業生產力水平，提高農民的生活質量，都有賴于農民收入的增加，有賴于雄厚的經濟實力作為后盾。
十六大報告指出，要繼續推進農業結構戰略性調整，這是新階段保持農民收入持續穩定增長的基本途徑，也是加入世貿組織后提高農業競爭力的根本措施。隨著農產品供求關系的變化，農業發展由主要受資源的約束變為受資源和市場雙重約束，出現了農產品賣難，價格低迷，結構雷同，農民收入增長緩慢等新問題。這是我國農業和農村經濟進入新階段的客觀反映，是農業和農村經濟結構不能適應全面建設小康社會要求的反映。所以，必須把農業和農村經濟戰略性調整的重點，盡快由滿足溫飽需求向滿足建設小康社會的需求轉變，把農業增長的基點轉到質量效益上來，由農產品品種質量結構單一，向優質化和多樣化轉變，為農村經濟發展開拓新的空間，為農民收入增長開辟新的來源。
首先，選準結構調整的突破口，對農業和農村經濟結構進行全面升級。遵循廣開思路、廣辟渠道、多種經營、突出特色、搞活經濟、提高效益的原則，根據縣委、縣人民政府提出的“13341”經濟發展戰略，通過區域布局調整，優化資源配置，發揮資源優勢，盡快形成優勢產區和產業帶；通過產品結構調整，加快實現農產品由產量型向質量型、專用型和高附加值型、高回報率型發展；通過農村產業結構調整，加快發展農產品加工業；通過農村就業結構調整，加快農村勞動力向非農產業轉移。這是著眼于全面建設小康社會基本要求的全局性調整，對于促進農業現代化具有十分重要的意義。
其次，積極調整農業生產區域布局，充分發揮區域比較優勢，促進優勢農產品的區域化、規?；l展。加快退耕還林步伐，發展特色農業、生態農業和節水農業，把優勢農產品和優勢區域做大做強，盡快提高主產區農民收入水平。尤其要以果業、畜牧業產業化為突破口，以農業產業化經營帶動結構調整，集中力量培植和碩農業的名優品牌，增強我縣農業生產的市場競爭能力，促進農業和農村經濟的跨越式發展。
第三、積極發展優質化專用無公害農產品，全面調整農產品品種結構，努力提高農產品的質量和效益，滿足市場優質化、多樣化的需求。這是全面提升農業素質和效益的關鍵，也是適應國內市場需求變化和加入世貿組織之后國際市場競爭的要求。今后，要在提高農產品質量上下功夫，大力發展適銷對路優質專用農產品生產，提高農產品的質量安全水平。大力調整種養業結構，加快發展畜牧業，按照“限制山區、發展農區、以大換小、以草定畜、禁牧輪作”的方針，積極鼓勵引導農牧民發展肉（奶）牛、牦牛、肉驢、駱駝及“兩小”養殖，把發展畜牧業作為我縣農業的又一大支柱產業，更廣泛合理的利用農業資源，促進農業內部結構的合理化和產業的良性循環。
第四、積極發展農產品加工業，努力提高農產品附加值。這是農業和農村經濟結構調整的主攻方向。近年來我縣農產品加工業發展很快，對帶動結構調整，促進農民增收起了重要作用。今后，鄉鎮企業發展的重點應放在積極發展民營企業、非公有制經濟上來，大力發展農產品加工業上來。按照多層次、多樣化的原則，適應市場的不同需求，提高產品質量和檔次。既要面向城市市場，又要注意滿足農民要求；既要發展大規模的加工業，又要發展具有地方風味和特色產品的小企業。使農產品加工業真正成為農村全面建設小康社會，實現農村工業化主導產業之一。
三、大力推進農業產業化經營，加快龍頭企業發展，是農村全面建設小康社會的重要途徑
近幾年，我縣農業產業化得到快速發展，態勢良好。特別在果品、糧油、肉類、棉花、雞蛋、蔬菜、食用菌、奶業等產業中，出現了一批產加銷、貿工農、經科教一體化的“龍型”經營組織。實踐證明，農業產業化是在不改變家庭承包經營情況下，有效吸納先進生產要素、與農戶建立各種形式的聯合與合作、把科學技術和市場信息傳遞到農村的適合中國國情的農業經營的好形式。
因此，要把農業產業化經營作為農業和農村經濟工作中一件帶有全局性、方向性的大事來抓。一是要大力開發支柱產業，建設規模較大、水平較高的農產品商品基地，為產業化提供較好的基礎條件。二是把培育龍頭企業作為發展農業產業化的突破口。認真貫徹落實縣委、縣人民政府關于大力扶持農業產業化經營重點龍頭企業的有關文件精神，重點培育集高科技、新技術、科研與生產、良種與良法、推廣與服務于一體的一批規模大、起點高、輻射能力強，在國際國內市場具有競爭力的龍頭企業，帶動農民致富，促進企業發展，實現雙贏。三是圍繞“龍型”經濟，積極推進科技進步，增加產品的科技含量，把整個“龍型”經濟建立在高科技的基礎上，使新技術、新成果滲透到農業生產和經營的各個環節中去。四是要抓好產前產后服務，為農民提供種子、飼料、生產資料、技術指導、科技服務、衛生防疫等各項服務。
四、大力推進城鎮化建設，是農村全面建設小康社會的必由之路
加快農村勞動力向多種經營、鄉鎮企業和小城鎮轉移，擴大農民就業和增收空間，是實現小康社會目標的客觀需要。目前，農民收入之所以上不去，最根本的原因是城鄉二元經濟結構壁壘分明，城市化嚴重滯后造成的。如果繼續把大量農村剩余勞動力拴在有限的土地上，農民就根本富裕不起來，農村小康社會就難以實現。實踐證明，要富裕農民必須減少農民，要繁榮農村必須推進城鎮化建設。因此，必須盡快打破城鄉分割的二元格局，加快推進城鎮化步伐，使更多的農村勞動力向非農產業和小城鎮轉移，逐步減少農民，增加農民的就業機會，增加農村人均的資源占有量，實現工業與農業、城市與鄉村發展的良性互動。
農民收入問題說到底是就業問題。所以，要以農產品加工業和農村服務業為重點，注重發揮小城鎮增加農民就業和帶動經濟發展的功能，加快推進城鎮化進程。要以縣城和具有發展潛力的中心建制鎮為重點，引導鄉鎮企業向小城鎮合理集聚，大力發展二三產業，健全小城鎮的居住服務、公共服務和社區服務功能，增強吸納勞動力就業的能力。正確引導農村勞動力的有序流動和到城鎮就業。對農民進城務工經商應取消所有歧視性限制政策，要公平對待，合理引導，完善管理，搞好服務。
五、在穩定黨在農村基本政策的基礎上進行體制創新，是農村全面建設小康社會的有力保證
體制不改，機制不活，是束縛農業和農村經濟發展的重大障礙。一些地方政策落實不到位，出現了走形變樣現象，一些地方違背民意，侵害農民利益的事情時有發生。這就要求我們既要抓發展，又要抓改革，要多把功夫用在農業之外，從體制、機制、政策的落實上掃除影響農業生產發展和農民積極性的各種因素。堅持市場改革取向，尊重群眾的首創精神，大力發展培育和造就一批充滿生機和活力的市場主體，形成先發性體制優勢和所有制結構優勢。
要嚴格按照中央和自治區、自治州、縣委的規定，長期穩定土地家庭承包經營制度，強化農戶的市場地位，推動農村經營體制創新。農業以家庭經營為基礎，既是農業生產的特殊規律決定的，也是生產關系一定要適應生產力發展要求的規律決定的，完全符合農民的根本利益，必須長期堅持。現在農戶是市場主體，家庭經營是雙層經營的基礎層次，制度創新必須保障農民的物質利益和民利。這是保證農村改革堅持市場取向的根本問題。當然，在有條件的地方可以按照依法、自愿、有償的原則，進行土地承包經營權流轉，這是農村工業化和農業現代化的必然發展趨勢。要尊重農民意愿，維護農民的利益，因地制宜，因勢利導，把家庭承包經營和農業產業化經營結合起來，通過公司+農戶，包括龍頭企業+農戶，專業合作組織+農產，行業協會+農戶等形式，實現千家萬戶與大市場的有效對接。
關鍵詞：商業銀行；金融產品；創新
中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01
一、引言
隨著金融改革的不斷深入，我國整體金融業態發生了較大的變化，銀行也在不斷探索與創新，開發與涌現出了一系列的金融創新產品。2013年，馬云的阿里巴巴集團率先推出了網絡理財產品“余額寶”，吸引了金融業界的眼球，也聚集了一大批網絡金融理財用戶。在此契機下，各商業銀行也大刀闊斧的進行改革與創新，結合金融市場現狀和銀行自身特點，推出了各種各樣的金融理財產品。中國銀行、工商銀行、建設銀行等成立專門的創新部門，建立健全了研發創新機制與管理體系，完善技術平臺，取得了很好的成果。
二、我國商業銀行金融產品的發展現狀
第一，金融產品的同質化現象嚴重
隨著互聯網與金融的融合與發展，我國商業銀行也在不斷發力，市場上一度推出了上百種金融理財產品，一時間百花爭艷，百家爭鳴。表明上看，金融市場風生水起，波瀾壯闊，產品五花八門，琳瑯滿目，但事實上市場主導類產品都是那幾種具有較強籌資功能、常用的結算類以及類業務產品。對利益和利潤的追逐仍舊是商業銀行的本質，金融產品離不開高收益，眾多的產品性質都是趨同的，結構都是高度相似的，只是命名方式不同，實質上區別并不大，同質化的產品也催生了銀行之間的過度競爭，阻滯了銀行的創新，并極有可能推動行業之間的價格戰，降低金融產品的收益，也不利于金融行業整體服務質量的提升，對現代金融產業的發展極為不利。
第二，缺乏創新技術與創新人才
隨著我國經濟發展水平不斷提高，我國商業銀行的金融產品創新水平有所提升，但仍然處于金融產品創新的初級階段。導致這一情況出現的主要原因是我國經濟發展還沒有完全市場化，而且沒有完全擺脫計劃經濟思想的束縛。我國金融產品的創新存在一個致命的弱點，就是只注重數量擴張，不注重質量提升，沒有從根本上進行產品創新，這也是限制我國其他行業進行創新發展的主要因素。而這種處于“中國制造”的創新能力層次不僅制約了我國自主創新道路的發展，而且造成嚴重的資源浪費。改革開放多年以來，技術性金融產品創新不足一直是我國金融機構金融創新最薄弱的環節。究其原因，主要是缺乏創新型技術和創新型人才的支持，其中技術是關鍵，人才是根本。產品是由人來創造的，能夠創造出優秀的產品的人必須是素質高、專業性強而且經驗豐富的人才。
第三，缺少金融產品運轉效益化的觀念
企業的運營最根本的目的就是追求最大化的利潤，而想要獲取最大化的利潤就需要大量的金融產品作為強有力的基礎與保障，但是，我國由于實行了長達數十年的國有制計劃經濟，傳統經濟理念的影響至今仍對我國的國有制經濟有著一定的思想束縛。商業銀行屬于國有制經濟的一部分，所以我國的商業銀行又無法突破傳統的計劃經濟的瓶頸。在我國，目前的商業銀行當中許多的銀行都在盲目的擴大金融產品的收入來源，攏入大量的金融產品，通過各種各樣的方式方法多種渠道的擴大金融產品量。另外，商業銀行將金融產品隨意的借貸出去，許多的地方分行都在強調著高利益作為第一發展要義，而在實際情況中卻相反，他們沒有改變原有的金融產品管理辦法，更沒有針對無限制的支出做出一定得方案調整，仍采用原有的模式。由于商業銀行的效益利益觀念十分薄弱，這使得我國商業銀行的金融產品調控運作方面效率十分低下，在改進方面也十分的困難，無法改變金融產品運轉利用率低下的問題，更無法提高效益。
三、提高商業銀行產品創新能力的對策
第一，深化改革，創新管理體系
要建立科學有效的創新管理體系，首先要建立有利于創新的激勵機制。要形成以市場為導向的研發目標、健全的組織管理體制、切實有效的營銷手段等特征的金融創新機制，從而保證金融創新收益的最大化。其次，金融監管部門要進一步完善市場基礎環境，營造一種公平合理、良性競爭的金融發展環境，從而促使金融市場實現快速發展。金融市場作為金融產品交易的載體，不僅要具有高效運行的市場效率，而且對市場拓展要有足夠的廣度和深度，不斷豐富市場主體和金融產品。
第二，開發自主創新金融產品
商業銀行要想在增強自主創新意識的基礎上，開發自主創新金融產品，首先要了解金融市場的需求。我國大部分居民偏好儲蓄，對創新金融產品通常持保留態度，缺乏先進的投資和消費觀念，屬于保守型投資顧客。針對這一情況，我國商業銀行應該主動向民眾普及金融知識的義務，從觀念上改變保守型投資群體的投資意識，從而為金融產品的推廣創造有利的條件。其次，對客戶群進行分類。根據客戶由于年齡、職業素質、金融知識等的不同，將客戶進行分類，再根據不同類別的客戶群體進行有針對性的金融產品的創新開發。再次，進行金融產品的研發，這個研發過程可以從西方發達國家的成功案例進行借鑒，但切忌不能“生搬硬套”。最后，要加強行業間的交流學習，增強自主創新金融產品的研發。除了對國外先進的技術創新和產品創新進行學習借鑒的同時，還要加強對自主創新產品研發的支持和鼓勵政策，充分調動創新產品研發人員的積極性。
第三，加強科技創新提高創新層次
金融產品的創新必須有一個基點，這個基點就是對當前經濟、金融乃至市場發展的準確判斷，找準金融市場動向與客戶需求，在此基礎上結合銀行自身特點開發出保證利益最大化的金融產品。當前，互聯網、信息技術，高端科技的應用已經成為銀行金融產品創新的一個重要平臺，也推動了金融產品逐步向科技化、信息化的方向邁進，也使得金融產品的開發、應用、購買、使用都更為簡潔和高效，金融產品的創新、更新速度也在不斷加快，同時也降低了金融產品創新的成本。我國商業銀行必須充分重視和加強計算機技術、信息技術、大數據等技術與金融產品的融合交匯，利用現代科技加快產品開發步伐，提高產品創新質量，挖掘產品應用的廣度和深度，強化科技創新在產品開發中的應用，將商業銀行金融產品創新推向更高的層次。
參考文獻：
教育是惠及千家萬戶的民生工程，是促進經濟發展的基礎工程和德政工程。教育行政干部作為實施教育事業發展的生力軍，必須樹立教育是民甚之本的理念，以發展的觀點指導工作，以科學的方法解決問題。教育行政部門應結合本部門工作特點，以科學發展觀為統領，立足實際，著眼長遠，用科學發展觀的基本要求和根本方法解決影響開發區教育發展中存在的問題，促進教育事業全面、協調、可持續發展。
首先，要不斷學習，提高認識，用科學發展觀的理念武裝干部頭腦
說實話，在科學發展觀活動學習之前，我總認為，全面落實科學發展觀，關鍵在于實踐，只要有一顆對黨、對人民、對事業高度負責的心，有一種樂于奉獻的精神和實事求是、真抓實干的態度，用發展的觀點去謀事、干事就行了，理論學習并不重要。但是，通過學習、反思、對比才發現，自己才疏學淺，科學發展的意識還很淡薄，理論水平較低，尤其對科學發展觀的深刻內涵和精神實質把握很粗淺。深感只有不斷加強理論學習，準確把握實質，不斷提高思想覺悟，才能提高理論指導實踐的能力，才能用科學發展的方法和基本要求，抓住核心，圍繞綱領開展工作。
目前，開發區教育事業發展中，還存在著少數教育工作者特別是學校領導干部思想還不夠解放，觀念仍然陳舊，宗旨意識、發展意識、效能意識淡薄，還存在著作風漂浮、依賴思想嚴重等問題。因此，在廣大教職員工中廣泛開展科學發展觀學習活動勢在必行，使他們邊學邊改，不斷完善，進一步深化廣大黨員干部特別是學校領導干部對科學發展觀的理解，統一思想，提高認識，轉變觀念，切實增強貫徹落實科學發展觀的自覺性和堅定性。
其次，要明確目的，更新觀念，以“教育是發展地方經濟的基礎”這一理念教書育人，提高全民素質
