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第1篇

關(guān)鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個人投資理財?shù)暮x及方式

個人理財，又稱個人財務(wù)規(guī)劃，是個人為了實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險及個人偏好的基礎(chǔ)上，明確個人特定的理財目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險，以期達(dá)到個人收益的最大化的活動。

對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財目標(biāo)。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風(fēng)險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

二、個人投資理財存在的誤區(qū)

個人投資理財，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會，理財顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個人理財不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環(huán)境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質(zhì)，這才是個人投資理財應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：

第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說上講到，每個人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產(chǎn)。

第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機(jī)會都會參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財行為。

三、個人投資理財?shù)?a href="http://m.markxinwenwang.cn/haowen/45679.html" target="_blank">技巧

改革開放以來，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財?shù)闹匾愿鼮橥怀觥＝Y(jié)合我國的實(shí)際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個人為了防范風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財?shù)姆椒ê图记伞?/p>

所謂“你不理財，財不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習(xí)慣。了解自己的財務(wù)狀況是理財?shù)幕疽螅@久需要每個人做好財產(chǎn)登記，如果對自己的財務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計劃，使其理財具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。

個人投資理財?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦铮男┦潜仨氉龅降模男┦呛侠淼摹⑼ㄟ^一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財產(chǎn)和負(fù)債，對自己的財產(chǎn)做細(xì)致的分析和評估，以確定自己風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于尋求合適的投資理財產(chǎn)品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風(fēng)險的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險和收益是成正比的，高風(fēng)險的投資產(chǎn)品會給我們帶來高收益。

四、 結(jié)語

總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財，個人理財服務(wù)現(xiàn)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個人理財服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。

參考文獻(xiàn):

第2篇

關(guān)鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;理財意識;金融服務(wù)

中圖分類號:F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02

中國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機(jī)對中國城市居民的財富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風(fēng)險的存在,也進(jìn)而認(rèn)識到財富管理的必要性。面對金融危機(jī)的沖擊,公眾對個人理財?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個人財富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據(jù)。

一、公眾對個人理財?shù)恼J(rèn)知

為了進(jìn)一步了解公眾對個人理財?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機(jī)訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個人理財金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對個人理財?shù)牧私獬潭群屠碡斈繕?biāo)。公眾對個人理財“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費(fèi)用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財需求者都以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財目標(biāo),要么把理財目標(biāo)簡單地等同于“理財就是生財,讓財富增值,賺錢”,而不是把理財目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財知識的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財知識來源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財雜志(41.7%)、理財人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報刊理財欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。

從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當(dāng)問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財決策者,同時也不能忽略理財決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對理財產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財產(chǎn)品是相對風(fēng)險較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品也有強(qiáng)烈的需求。

在選擇理財產(chǎn)品時,公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險和收益(55.8%)、機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和品牌(27.9%)、金融機(jī)構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險成正比,45.8%的人希望理財產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險。從公眾對銀行理財產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財產(chǎn)品時注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險和收益,但對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險,大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險,或忽視理財產(chǎn)品的風(fēng)險。

4.公眾對銀行專業(yè)理財人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財?shù)恼J(rèn)識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡單的財務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財務(wù),帶來財富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財;而69.2%的人是因?yàn)椴痪邆浣鹑诶碡斚到y(tǒng)專業(yè)知識和方法、理財目標(biāo)不清楚、個人財務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財。

盡管68.8%的人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財觀念的逐步變化,理財市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。

5.公眾對銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財綜合知識和為客戶提供理財方案的能力;對宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握較少,對微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不夠強(qiáng),市場營銷意識和技能與市場服務(wù)需求還有較大差距,無法適應(yīng)快速發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù);理財人員營銷客戶時對風(fēng)險提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財人員已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等服務(wù)式理財階段,缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品;二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價、風(fēng)險對沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險。

二、加強(qiáng)銀行服務(wù),提高公眾理財意識,推動理財業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加強(qiáng)品牌建設(shè),提供差異性、個性化服務(wù),滿足公眾個人理財需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務(wù),才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財產(chǎn)品的設(shè)計一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時,不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計不同理財方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財?shù)男枰?推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.加強(qiáng)理財人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財人員是促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn),將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。應(yīng)培養(yǎng)理財人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強(qiáng)烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強(qiáng)化營銷隊伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過培訓(xùn),使理財人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營銷服務(wù)技巧又具備理財規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰Ｖ挥袑I(yè)理財人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)可。

3.注重銀行個人理財理念提升和理財產(chǎn)品風(fēng)險提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過個人客戶投資風(fēng)險測試,確定客戶風(fēng)險承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時要盡量降低風(fēng)險,客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財產(chǎn)品時,既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險,以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠?yàn)殂y行帶來綜合效益,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財名不副實(shí)的狀況。

4.推廣理財基礎(chǔ)知識,增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險意識,樹立健康理財理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個人理財創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財基礎(chǔ)知識,宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險意識,提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者,營造一個公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強(qiáng)勢群體”的賣者有責(zé)任對產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時刻關(guān)注在投資者最需要的時候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會同銀行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行要加強(qiáng)理財知識的宣傳和投資者教育,增強(qiáng)民眾的投資風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。同時要幫助公眾明確理財目標(biāo),樹立健康理財理念。也就是要使公眾明白理財不是簡單的賺錢,健康科學(xué)的理財應(yīng)該是“個人理財?shù)哪繕?biāo)要與個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個人財務(wù)狀況和理財能力、風(fēng)險承受能力、理財習(xí)慣,通過投資性理財規(guī)劃、保障性理財規(guī)劃和消費(fèi)性理財規(guī)劃進(jìn)行積極主動和合理的理財,才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質(zhì)量的目的。提高國民的財商素質(zhì),讓更多的中國人走上健康理財之路,是所有銀行應(yīng)該長期承擔(dān)的社會責(zé)任。

參考文獻(xiàn):

[1]王洪敏.中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2008,(16):47-48.

第3篇

關(guān)鍵詞：銀行；個人理財；創(chuàng)新

1 我國銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

1.1 滿足個人日益多樣化的金融需求

個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。龐大的個人存款基數(shù)產(chǎn)生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務(wù)風(fēng)險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務(wù)成為一種需要。

1.2銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

利潤最大化也是銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。

1.3 適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境

個人理財業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點(diǎn)之一。外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個人理財業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。

2 我國銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點(diǎn)而成為發(fā)達(dá)國家銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品、重要的收益來源及利潤增長點(diǎn)。

據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，與發(fā)達(dá)國家相比，個人理財業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)的發(fā)展十分滯后，因而不利于銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個方面： 一是規(guī)模小，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重不 足10%，平均約為8%左右；二是品種少，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國 外有1500多種），而實(shí)際運(yùn)用的品種卻很少，個人理財品種則更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次 較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌 等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，無法像發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行一樣，給客戶提供包括證券、保險 、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)和理財產(chǎn)品品種；四是產(chǎn)品的特 色和差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色， 面對形形的顧客，在理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別 重視理財產(chǎn)品的品牌和特色，強(qiáng)調(diào)個性化服務(wù)。

綜上所述，從目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相應(yīng)業(yè)務(wù)相比，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。同時，這也可以說明，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還有廣闊的發(fā)展空間和巨大的發(fā)展前景。為了縮小與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的差距 ，拓寬盈利空間，提高競爭實(shí)力，必須深刻分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因 ，并采取相應(yīng)的對策措施，推進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國商業(yè)銀行提高新的利潤源。

3 對個人理財業(yè)務(wù)提出的幾點(diǎn)建議

第4篇

年終歲末，大到國家，小到個人，又到了資產(chǎn)盤點(diǎn)的時刻。隨著收入水平的提高和財產(chǎn)性收入成為人們收入的一部分，百姓手中的閑錢多了，年底進(jìn)行理財總結(jié)與規(guī)劃的必要性更為凸顯。而就在十年前，大多數(shù)居民都還不太熟悉理財這個名詞，因?yàn)槟菚r無論是國民經(jīng)濟(jì)收入還是居民個人收入，都還處在一個比較低的水平。如今，隨著經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展，理財已越來越頻繁地進(jìn)入到人們的日常生活中，中國甚至已經(jīng)進(jìn)入全民理財?shù)臅r代。尤其是在當(dāng)前不斷攀升的高通脹以及連續(xù)的負(fù)利率背景下，人們也愈加明顯地感覺到自己手中的財產(chǎn)“蒸發(fā)”、“縮水”的越來越快。因此，如何應(yīng)對通脹壓力、規(guī)避風(fēng)險，如何對其所有資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在確保安全的前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值乃至增值，就成為投資者必須關(guān)注的問題，個人理財已變得與居民生活息息相關(guān)。

經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展、公民理財意識不斷增強(qiáng)、多層次市場的發(fā)展日趨完善，使得我國理財市場獲得了前所未有的發(fā)展。以個人理財方式中比重較大的銀行理財市場為例，2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到2000億，2006年則達(dá)到4000億元，2008年銀行理財市場規(guī)模更是達(dá)到了8200億元。但理財市場在蓬勃發(fā)展過程中，還存在著諸多不足：首先，個人理財教育滯后，理財觀念淡薄，自主理財水平低，理財技巧匱乏，我國居民投資顯得非常保守。其次，個人理財市場專業(yè)人才缺乏，且素質(zhì)不高。缺乏高素質(zhì)的理財人員是目前制約我國理財市場高效發(fā)展的重要因素。最后，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀和相關(guān)法律缺失也限制了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的體制，商業(yè)銀行、保險、證券公司之間無法進(jìn)行直接的聯(lián)系，只能通過代銷產(chǎn)品的形式合作，這嚴(yán)重影響了理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展空間。如果不及時、妥善地解決這些問題，必然會影響理財市場的健康、有序發(fā)展。

個人理財在我國還只是剛剛起步，要想獲得長久健康的發(fā)展，須從上面談到的幾點(diǎn)問題入手，在以下方面不斷完善：加強(qiáng)個人理財?shù)慕逃嘤?xùn)，引導(dǎo)社會公眾樹立正確的理財觀念；加大高素質(zhì)理財人才隊伍的培養(yǎng)和建設(shè)，培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的理財專業(yè)人才對我國理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展起著關(guān)鍵的作用，個人理財業(yè)務(wù)是一種個性化的綜合智力服務(wù)，要求服務(wù)提供商結(jié)合自身優(yōu)勢以及客戶的具體要求，設(shè)計不同的理財方案，提供差異化的服務(wù)；另外，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)理財市場的監(jiān)管機(jī)制，既要“買者自負(fù)”，又要“賣者有責(zé)”。

從現(xiàn)階段理財市場來看，基金、股票、債券、銀行理財、信托投資、保險、黃金、外匯是當(dāng)下國內(nèi)較普遍的理財方式。不可避免的是，由于各人風(fēng)險偏好不同，這些理財方式不一定適合所有人，并且當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢有著諸多不確定性，在人民幣升值、加息預(yù)期持續(xù)存在和CPI上漲的壓力下，每個人都需要結(jié)合自身實(shí)際情況，樹立正確的投資理財目標(biāo)，選擇適合自己的理財方式。

第5篇

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 

 

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念 

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。 

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。 

 

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏 

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一 

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策 

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng) 

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。 

第6篇

（臨沂大學(xué)，山東 臨沂 276000）

摘　要：經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展、多層次市場的完善以及公民理財意識的增強(qiáng)，使得我國理財市場獲得了前所未有的發(fā)展。與此同時，伴隨著發(fā)展也出現(xiàn)了許多問題制約的發(fā)展。本文主要通過對理財市場的現(xiàn)狀、面臨的問題、解決策略進(jìn)行一個系統(tǒng)的歸納分析，以便清楚的認(rèn)識市場現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞 ：金融產(chǎn)品；理財業(yè)務(wù)；投資收益；經(jīng)營格局

中圖分類號：F235.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2015）07-0073-01

收稿日期：2015-02-10

作者簡介：王陽（1993-），女，山東臨沂人，本科在讀。研究方向：經(jīng)濟(jì)。

一、個人理財?shù)母拍?/p>

簡單地說，個人理財即開源節(jié)流，管理好自己的錢。個人理財業(yè)務(wù)是幫客戶當(dāng)好參謀，利用好手頭資金來積累財富，實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的保值和增值以及用最少的錢獲得最好地服務(wù)和最大程度地滿足。

關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)，我們可以給予這樣的一種定義：在依靠現(xiàn)代技術(shù)電子化手段的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的需求提供量身訂做的服務(wù)，對各項金融業(yè)務(wù)例如投資、貸款、存款、結(jié)算、保險、和信息咨詢等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行系列組合，滿足客戶多元化、個性化金融服務(wù)需求的一項綜合性業(yè)務(wù)。到目前為止，個人理財業(yè)務(wù)種類越加繁多，包括：儲蓄、外匯買賣、債券買賣、資金管理、個人信貸、黃金買賣等各種可以滿足顧客需要的種類。

二、個人理財?shù)陌l(fā)展特點(diǎn)

我國個人投資理財市場的特點(diǎn)首先表現(xiàn)為起步晚。在九十年代中期，招商銀行推出了“一卡通”，集本、外幣、定期存款集中管理及收付功能為一體，至此，國內(nèi)出現(xiàn)了個人理財產(chǎn)品，這是我國以客戶為中信的個人理財市場初步形成的開端。這一特點(diǎn)成為制約著我國個人理財市場發(fā)展的重要原因之一。但在社會主義特有的經(jīng)濟(jì)制度下，我國個人理財業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏著無窮的力量，使得其起步晚卻發(fā)展迅速。

個人理財?shù)陌l(fā)展的階段性比較明顯，主要經(jīng)歷了三個階段：第一階段是吸引客戶。各大金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時，給個人提供免費(fèi)理財服務(wù)，這樣可以吸引客戶在他們那里存款、買債券或者買保險；第二階段是提供全面的理財服務(wù)。這一時期主要是為有需要的人提供服務(wù)，比如房產(chǎn)、證券、股票或保險等的投資；第三階段逐步轉(zhuǎn)變成更為復(fù)雜的稅務(wù)問題，可以為有需要的客戶做出合理的資產(chǎn)安排。

三、個人理財市場發(fā)展中的問題

我國個人理財市場存在的主要問題有以下幾方面：

1.市場規(guī)模小

由于起步較晚，發(fā)展不完善，導(dǎo)致目前理財市場規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮，這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。而市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。目前供需維持低層次均衡的局面一時難以得到有效改善。

2.缺乏有一定專業(yè)知識的復(fù)合型人才

辦好個人理財業(yè)務(wù)，當(dāng)好客戶參謀，需要一備投資市場知識、保險業(yè)務(wù)知識，懂得營銷技巧和客戶心理的高素質(zhì)理財人員。但由于受體制等各方面的影響尚處于起步階段，我國的個人理財業(yè)務(wù)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。

3.組織機(jī)構(gòu)不健全，缺乏系統(tǒng)支持，因此風(fēng)險比較大

個人理財業(yè)務(wù)順利開展必須依靠銀行前后臺業(yè)務(wù)部門的通力合作，它涉及到銀行信貸、信用卡、國際業(yè)務(wù)、會計、個人業(yè)務(wù)等多個部門。但目前銀行與保險、證券公司之間有關(guān)客戶的信息資料無法共享，無法及時掌握客戶的需求變化，不利于個人理財業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

4.個人理財內(nèi)容單一，理財產(chǎn)品的功能定位難以符合客戶的需求

客戶選擇個人理財業(yè)務(wù)的目的是希望能夠通過專家理財，在最短時間內(nèi)使其資產(chǎn)取得最大收益，或者使其資金發(fā)揮最大的效能。個人理財?shù)暮诵氖峭顿Y收益的最大化和個人資產(chǎn)分配合理化的集合。而現(xiàn)有銀行產(chǎn)品的功能定位與客戶的需求之間存在明顯的差異，兩者難以溝通與交融。

四、理財市場今后的發(fā)展方向

1.科學(xué)定位市場，制定發(fā)展規(guī)劃。

分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍，決定了我國銀行的理財業(yè)務(wù)短期內(nèi)不可能達(dá)到國際銀行業(yè)的深度和廣度，其發(fā)展過程只能是循序漸進(jìn)的。研究出一套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可以根據(jù)客戶的實(shí)際情況和要求提供不同理財組合方案給客戶選擇，達(dá)到深受市場歡迎、吸引更多客戶的目的。

2.加快理財業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)

個人理財業(yè)務(wù)是一項“知識密集”型產(chǎn)品，具有綜合性、技術(shù)性強(qiáng)等的特點(diǎn)。這就要求我們的從業(yè)人員不僅要對銀行的公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、銀行卡、外匯等業(yè)務(wù)了如指掌，還必須熟悉證券、保險等其它業(yè)務(wù)，為客戶提供多元化的投資渠道。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)出一批綜合素質(zhì)好、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)的復(fù)合型、外向型人才是當(dāng)務(wù)之急。

3.豐富理財產(chǎn)品，制定理財軟件系統(tǒng)。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)。在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的今天，標(biāo)準(zhǔn)化的理財軟件系統(tǒng)的應(yīng)用，必將成為理財業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的支撐，它可以在一定程度上成為銀行理財專家為客戶提供理財建議和實(shí)施方案的好幫手。

4.充實(shí)個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的多樣化。

在未來一段時期內(nèi)，各銀行應(yīng)把個人理財業(yè)務(wù)作為個人金融服務(wù)的核心產(chǎn)品，個人理財服務(wù)要與外匯、保險、基金、債券、股票等緊密相連，將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向轉(zhuǎn)賬結(jié)算、外匯買賣、業(yè)務(wù)等方面。良好的產(chǎn)品延伸性將使理財服務(wù)最大限度地為銀行帶來效益。

隨著金融市場的逐步開放，中國個人理財業(yè)務(wù)這一巨大的潛力市場將會成為外國金融機(jī)構(gòu)的必爭領(lǐng)域。處于個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)研究和分析發(fā)達(dá)國家個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，從而借鑒其先進(jìn)的理念和運(yùn)作模式，構(gòu)筑自身的競爭優(yōu)勢，更好地服務(wù)于我國居民的投資理財需求。

參考文獻(xiàn)：

第7篇

個人理財，是指銀行在綜合分析客戶資產(chǎn)狀況、投資目的、個人偏好以及風(fēng)險承受能力的情況下，運(yùn)用特定的程序和科學(xué)的方法為客戶制定具有可操作性，切合實(shí)際的消費(fèi)支出規(guī)劃，風(fēng)險管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險規(guī)劃等項目。銀行提供的個人理財服務(wù)可以理解為一種綜合性的金融服務(wù)。

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國個人金融理財業(yè)務(wù)雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對于個人金融理財業(yè)務(wù)有興趣，42%表示自己需要個人金融理財服務(wù)。由此可見，我國多數(shù)的居民有通過理財顧問為自己規(guī)劃理財活動的意愿。近些年，國內(nèi)的商業(yè)銀行通過持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實(shí)的認(rèn)識到了推出個人金融理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)的重要手段。

1.個人理財產(chǎn)品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財業(yè)務(wù)主要組成部分的個人理財產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個人理財產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風(fēng)險型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類個人理財產(chǎn)品，QDII理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場的需求。

2.個人理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速

2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達(dá)12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品銷售額達(dá)到19100億元。

3.個人理財業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細(xì)化

《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺，從產(chǎn)品營銷、開發(fā)設(shè)計、信息披露、風(fēng)險揭示等方面確保了個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

二、制約個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.個人理財業(yè)務(wù)存在風(fēng)險管控問題

與其他的投資項目一樣，個人金融理財業(yè)務(wù)項目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風(fēng)險因素的問題，而這些風(fēng)險因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時在這些風(fēng)險因素之間也并非絕對的獨(dú)立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個人理財業(yè)務(wù)在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。

個人金融理財業(yè)務(wù)的管控風(fēng)險存在于三個方面：第一是理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計方面。因?yàn)閭€人理財業(yè)務(wù)的設(shè)計通常都是根據(jù)消費(fèi)者的需要來選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過程就相當(dāng)于銀行金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新升級的過程。但是，當(dāng)前的我國銀行業(yè)金融理財產(chǎn)品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財產(chǎn)品在開發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風(fēng)險，并且也會因?yàn)榍址钙渌y行金融理財產(chǎn)品的專利權(quán)，而產(chǎn)生法律風(fēng)險。第二是理財產(chǎn)品的投資顧問方面。在理財產(chǎn)品的銷售過程中，理財產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進(jìn)行市場細(xì)分的情況下進(jìn)行，這就需要銀行能夠全面掌握目標(biāo)客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險及法律風(fēng)險。第三是個人理財產(chǎn)品的市場營銷方面。個人理財產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對不同的客戶使其資產(chǎn)增值并達(dá)到增值的最大化，但是目前銀行卻因?yàn)榧庇谕瓿啥唐谀繕?biāo)從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因?yàn)殇N售不當(dāng)給銀行帶來的規(guī)范性及法律風(fēng)險。

2.理財專業(yè)化水平不足問題

個人理財業(yè)務(wù)屬于技術(shù)性及知識性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，因此對理財從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當(dāng)豐富的專業(yè)理財知識及熟練地理財技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識，并且還要具備較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的高素質(zhì)理財人員嚴(yán)重不足。

在國外的銀行業(yè)，銀行要求專業(yè)的理財咨詢師全面了解客戶的有關(guān)資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業(yè)務(wù)、保險及銀行存款等其他金融業(yè)務(wù)上為客戶提供最好的方案，并對所設(shè)計方案的實(shí)施進(jìn)行跟蹤并及時進(jìn)行反饋，從而滿足客戶的財務(wù)需求。與國外相比，國內(nèi)的理財顧問大多不是十分專業(yè)，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉(zhuǎn)變成理財經(jīng)理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財咨詢。雖然最近幾年很多的理財經(jīng)理通過努力通過了AFP/CFP資格認(rèn)證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財知識，知識儲備及對所掌握知識的運(yùn)用相對國外專業(yè)的理財人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財經(jīng)理來為客戶提供有價值的資產(chǎn)增值服務(wù)，成為發(fā)展理財業(yè)務(wù)過程中以及亟需解決的問題。

三、個人理財業(yè)務(wù)問題的主要對策

1.建立全面的風(fēng)險管理策略

面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理急需進(jìn)行創(chuàng)新，以建立適當(dāng)?shù)摹⒖茖W(xué)的理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方式。建立一個完善的個人金融理財風(fēng)險管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟(jì)體制共同進(jìn)步來創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和操作風(fēng)險，還要加強(qiáng)對由于銀行的原因產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行防范；不僅需要建立規(guī)范的風(fēng)險管理制度，以此來提高自身風(fēng)險防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進(jìn)一步完善。依照國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對個人金融理財風(fēng)險進(jìn)行防范。

第8篇

商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀對策

隨著我國金融市場發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭的實(shí)力。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段。但是近些年來，國內(nèi)的商業(yè)銀行都意識到開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運(yùn)用其具有相關(guān)專業(yè)知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財服務(wù)，商業(yè)銀行的理財服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的階段。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

首先，改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴(kuò)大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強(qiáng)烈，這就給商業(yè)銀行提供個人理財服務(wù)提供了機(jī)遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內(nèi)包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個人理財服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1、理財產(chǎn)品設(shè)計不合理

我國商業(yè)銀行的部分理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實(shí)際要求和風(fēng)險承受能力去設(shè)計；沒有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測理財產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財產(chǎn)品時，沒有對產(chǎn)品的風(fēng)險和收益情況進(jìn)行仔細(xì)研究，沒有很好地履行義務(wù)。

2、理財服務(wù)對象的定位問題

目前，我國的商業(yè)銀行主要將理財產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化、個性化的，有專門的理財規(guī)劃師為他們提供長時間規(guī)劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財業(yè)務(wù)的長久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細(xì)劃分市場，有針對性地開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

3、缺乏專業(yè)的理財人員

理財業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識以及豐富的社交經(jīng)驗(yàn)和人際交往能力。而我國銀行從業(yè)人員長期以來業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進(jìn)理財業(yè)務(wù)更好的開展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。

4、個人理財業(yè)務(wù)層次偏低

客戶進(jìn)行理財?shù)母灸康木褪菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險問題，而這又是理財業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產(chǎn)品時不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動性和安全性，要根據(jù)市場狀況及自身的實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。

五、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品

個人理財業(yè)務(wù)涉及面廣，理財產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實(shí)現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個人理財產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應(yīng)該多樣化，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差別很大，要針對不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時要與保險機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作，推出多種類型理財產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財產(chǎn)品的同時，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對于一些中高端客戶。

2、細(xì)分理財市場，進(jìn)行理財定位

商業(yè)銀行開展個人理財服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)力、經(jīng)營狀況及對市場狀況開展不同的理財業(yè)務(wù)。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)應(yīng)相對較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實(shí)用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。

3、提高理財人員的專業(yè)素質(zhì)

首先，銀行在招聘理財人員時，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財方面的相關(guān)專業(yè)知識，同時對于正式上崗理財人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業(yè)技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應(yīng)該實(shí)行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。

4、分步驟分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)

我國的個人理財業(yè)務(wù)與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務(wù)時，應(yīng)采取由點(diǎn)及面，由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路逐步實(shí)現(xiàn)理財服務(wù)的升級，在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實(shí)現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國家大的金融環(huán)境下，居民個人對于理財意愿的增強(qiáng)及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻(xiàn)：

第9篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng)新策略

銀行個人理財業(yè)務(wù)不僅能夠滿足居民的個人理財需求，還能增加銀行的收益渠道，分散銀行的經(jīng)營風(fēng)險。但就目前而言，國內(nèi)銀行所開展的個人理財業(yè)務(wù)還不夠成熟，與發(fā)達(dá)國家銀行的個人理財業(yè)務(wù)還存在很大差距，需要我們予以進(jìn)一步的研究和改進(jìn)。

一、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，銀行個人理財產(chǎn)品的數(shù)量不斷增多，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。2006年，我國銀行所推出的個人理財產(chǎn)品的總資產(chǎn)僅1290億元，到2009年，該數(shù)字已超過2000億元。其次，個人理財產(chǎn)品的形式不斷豐富，2004年時僅11家銀行發(fā)行了107款理財產(chǎn)品，到2010年時，已經(jīng)有102家銀行發(fā)行了一萬多款理財產(chǎn)品，相關(guān)產(chǎn)品覆蓋了信用、匯率、利率、保險、股票等領(lǐng)域。再次，個人理財產(chǎn)品的收益能力先增強(qiáng)后降低，以2010年為例，該年度到期的9000多款理財產(chǎn)品中，未能達(dá)到最高收益率目標(biāo)的僅占1%左右，收益實(shí)現(xiàn)情況整體較好，但2015年以來，雖然理財規(guī)模進(jìn)一步增長，產(chǎn)品年化收益率卻表現(xiàn)出不斷下滑的趨勢。

二、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的問題和不足

1.理財產(chǎn)品門檻過高

目前，對于一般工薪階層來說，銀行個人理財產(chǎn)品的門檻設(shè)置過高，可供選擇的產(chǎn)品種類較少。雖然近年來銀行加大了對理財品種的開發(fā)和創(chuàng)新力度，相繼推出了許多面向不同客戶階層的理財產(chǎn)品，但真正能在大眾中普及推廣的產(chǎn)品仍然是鳳毛麟角。很多理財產(chǎn)品的起點(diǎn)都在5-10萬元之間，使得一些購買力水品相對較低的民眾望而卻步。

2.理財營銷方法滯后

目前，銀行開展個人理財業(yè)務(wù)員仍以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主要渠道，但這種有形的分銷網(wǎng)絡(luò)同時受時間和地域的雙重限制，使得銀行不能很好地與客戶進(jìn)行無縫對接。同時，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)仍以窗口式的服務(wù)為主，業(yè)務(wù)人員大多缺乏專業(yè)的營銷知識與技巧，營銷能力普遍不強(qiáng)，導(dǎo)致一些新業(yè)務(wù)很難快速地推廣出去。此外，很多銀行將公司業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)區(qū)別對待，未能靈活地采取聯(lián)動營銷，導(dǎo)致營銷資源的分散和浪費(fèi)。

3.理財服務(wù)質(zhì)量低下

目前的商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中普遍以業(yè)務(wù)量作為客戶分層標(biāo)準(zhǔn)，這種劃分方式原始而粗糙，未能對一些特別的高端客戶給予一對一的貼身服務(wù)，更談不上為客戶提供個性化的定制服務(wù)，因此，不管是從服務(wù)廣度上還是寬度上，都很難達(dá)到客戶期望，也不能很好地滿足客戶的理財需求。

三、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的改進(jìn)建議

1.降低理財門檻，提升產(chǎn)品多樣化

如今，余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品紛紛憑借1元起步的碎片式理財而深受大眾歡迎，取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。銀行也應(yīng)該充分認(rèn)識到大眾化理財市場的潛力，及時將目標(biāo)瞄準(zhǔn)普通客戶，適當(dāng)?shù)亟档屠碡敭a(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，推出更多適合大眾階層的理財產(chǎn)品，這樣不僅能為銀行爭搶更多的客源，同時也能吸引一些潛在的高端客戶，為銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展更大的發(fā)展空間。

2.優(yōu)化營銷團(tuán)隊，拓寬營銷渠道

首先，銀行要努力提高理財人員的專業(yè)素質(zhì)，積極打造一支優(yōu)秀的理財師隊伍。對于一些具備理財經(jīng)理資質(zhì)的人員，要針對性地進(jìn)行培養(yǎng)和鍛煉，有條件時可送其去國外進(jìn)修，接觸國外先進(jìn)的理財知識，使之逐漸具備理財經(jīng)理所需要的知識結(jié)構(gòu)。銀行也可以聘用一批經(jīng)驗(yàn)豐富的理財客戶經(jīng)理來擔(dān)任公司顧問，為銀行引進(jìn)先進(jìn)的理財技術(shù)和理念，全面提高理財人員的綜合素質(zhì)與營銷能力。

其次，銀行要及時改變當(dāng)前以關(guān)系營銷、產(chǎn)品營銷、被動營銷為主的營銷模式，逐漸向效益營銷、服務(wù)營銷、主動營銷過渡和轉(zhuǎn)型。另外，在營銷宣傳過程中，要為產(chǎn)品注入更多的知識文化內(nèi)涵，提高產(chǎn)品的技術(shù)價值，迎合優(yōu)質(zhì)客戶的投資心理，從而為銀行拓展更多的營銷渠道。

3.改善服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶需求

銀行要積極推出差異化、層次化的理財產(chǎn)品服務(wù)，根據(jù)客戶金融資產(chǎn)數(shù)量等情況對市場進(jìn)行細(xì)分，并結(jié)合不同市場的客戶特質(zhì)來開發(fā)一些針對性強(qiáng)的理財產(chǎn)品，為客戶提供更為個性化的銷售組合服務(wù)。例如，對于高端客戶，可安排專人來協(xié)助其業(yè)務(wù)辦理，給予免填單、預(yù)約上門等溫馨服務(wù)，或?yàn)槠湓O(shè)置專門的理財工作室，使客戶享受到一對一的貼身服務(wù)。對于小微客戶，不能局限于柜面辦理一種形式，也要充分利用自助服務(wù)區(qū)，提供業(yè)務(wù)申請、咨詢、委托等一些現(xiàn)金之外的業(yè)務(wù)，在提高客戶對銀行理財服務(wù)滿意度的同時，形成銀行理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。

四、總結(jié)

綜上所述，隨著理財產(chǎn)品競爭的加劇和理財環(huán)境的不斷優(yōu)化，國民理財觀念日趨理智和成熟。為了迎合不斷增強(qiáng)的個人理財需求，銀行要積極探索個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律，適當(dāng)降低理財門檻，優(yōu)化營銷團(tuán)隊，改善服務(wù)質(zhì)量，從而更好地滿足客戶需求，促使銀行個人理財業(yè)務(wù)更快更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：