引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇電子支付存在的問(wèn)題范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

摘 要 隨著信息化水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上電子支付服務(wù)已成為引領(lǐng)電子商務(wù)的主流趨勢(shì)，雖然相關(guān)法律政策的出臺(tái)和實(shí)施，進(jìn)一步規(guī)范了我國(guó)電子支付各種交易行為，強(qiáng)化了人們對(duì)于電子支付的安全信任度，但是電子支付的安全問(wèn)題仍然是抑制電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸所在。本文針對(duì)電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)、深入分析，并提出了加強(qiáng)電子支付安全性的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞 電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題；解決對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A 文章編號(hào) 1674-6708（2012）70-0186-02

0 引言

電子支付主要指進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化商務(wù)交易的雙方當(dāng)事人，通過(guò)快捷、安全的支付手段實(shí)施的貨幣支付行為。基于電子支付具有節(jié)省時(shí)間、操作方便以及成本低等基本優(yōu)點(diǎn)，是目前電子商務(wù)普遍采用的一種方式。

隨著我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，電子支付的安全問(wèn)題已成為制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

當(dāng)前我國(guó)仍有許多網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)于電子支付方式存在心理層面上的擔(dān)憂(yōu)，據(jù)最新數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)于電子支付安全性存在極大擔(dān)憂(yōu)的比例已超過(guò)30%，顯然如何加強(qiáng)電子支付的安全管理，已成為我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域亟待于解決的重大課題。

1 電子支付存在的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

1.1 網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)于電子支付安全性缺失足夠信任度

據(jù)社會(huì)調(diào)查顯示，約為23.5%的企業(yè)和26. 34%的個(gè)人一致認(rèn)為誠(chéng)信問(wèn)題是電子商務(wù)最讓人擔(dān)憂(yōu)的問(wèn)題，誠(chéng)信已成為發(fā)展電子商務(wù)備受關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。基于互聯(lián)網(wǎng)交易具有開(kāi)放性、廣泛性的特點(diǎn)，交易雙方不需見(jiàn)面，交易真實(shí)性缺乏實(shí)際的驗(yàn)證，因而對(duì)于社會(huì)信用度具有更高的要求。

由于我國(guó)目前電子商務(wù)信用體系仍不健全，使電子支付活動(dòng)缺失可信賴(lài)的信譽(yù)基礎(chǔ)，社會(huì)誠(chéng)信度有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。另外，企業(yè)和個(gè)人各種數(shù)據(jù)信息資料不完備，海關(guān)和稅務(wù)等部門(mén)不能和銀行信息資源共享，銀行對(duì)于客戶(hù)信息資料不能完全掌握，也影響了電子支付系統(tǒng)的順利開(kāi)展。

據(jù)網(wǎng)上支付研究報(bào)告顯示，約有80.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)表示將會(huì)繼續(xù)使用電子支付業(yè)務(wù)，僅為5%的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)明確表示不繼續(xù)使用，大概有14.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)不太確定，在抵觸使用電子支付的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)中，約為70%以上的用戶(hù)是過(guò)分擔(dān)憂(yōu)資金交易的安全問(wèn)題。

1.2 電子支付市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范化

隨著電子支付的高速發(fā)展，市場(chǎng)秩序的不規(guī)范抑制了電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展，導(dǎo)致電子支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)目標(biāo)不明確的現(xiàn)狀。

目前我國(guó)仍沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定電子支付權(quán)利和義務(wù)的內(nèi)容，同時(shí)尚未制定關(guān)于保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的具體規(guī)則，對(duì)于網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)仍沒(méi)有專(zhuān)門(mén)法律加以規(guī)范和約束。尤其對(duì)于客戶(hù)信息資料的安全保護(hù)方面，目前仍沒(méi)有先進(jìn)的技術(shù)措施和成熟的經(jīng)驗(yàn)。

比如，第三方支付企業(yè)關(guān)于法律方面的定性問(wèn)題；第三方支付企業(yè)不具備提供電子支付服務(wù)的資質(zhì)問(wèn)題；銀行和第三方支付企業(yè)對(duì)于電子支付過(guò)程采取哪種風(fēng)險(xiǎn)防范措施；在電子支付行為過(guò)程中發(fā)生糾紛時(shí)責(zé)任的舉證以及確定問(wèn)題等。

此外，我國(guó)電子商務(wù)信息跟蹤、檢測(cè)等各種法律法規(guī)尚未建立，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行合同簽訂、資金交易服務(wù)等電子商務(wù)行為中存在諸多尚待完善之處。

1.3 電子支付市場(chǎng)網(wǎng)盜事件難以避免

經(jīng)過(guò)理論和實(shí)踐證明，電子支付技術(shù)維護(hù)能很大程度上確保電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)上支付安全性問(wèn)題主要從兩方面來(lái)追溯，主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。

從信息被竊取的角度考慮，無(wú)論哪一種電子支付安全保護(hù)措施，都是經(jīng)過(guò)反復(fù)推敲和論證，并得到完全證實(shí)才得以采納，電子支付的數(shù)據(jù)傳輸信息，利用當(dāng)前的維護(hù)技術(shù)是無(wú)法破解的。

從信息可追溯性角度考慮，網(wǎng)上交易所留下的信息痕跡較現(xiàn)實(shí)交易要多，主要是每次網(wǎng)絡(luò)交易都會(huì)在各層面被系統(tǒng)記錄，因而埋下了重大的安全隱患。

無(wú)庸置疑，進(jìn)行電子支付必然存在諸多不安全隱患，各種不安全問(wèn)題的產(chǎn)生并不源自電子支付技術(shù)維護(hù)方面，而源自于非網(wǎng)絡(luò)方面。基于網(wǎng)絡(luò)交易的開(kāi)放性和廣泛性，為各種計(jì)算機(jī)病毒和木馬程序等對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的攻擊提供了可能，尤其是很多網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)缺失安全防范意識(shí)和安全保護(hù)知識(shí)，進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2 解決電子支付安全問(wèn)題的基本對(duì)策

2.1 增強(qiáng)電子支付的社會(huì)誠(chéng)信度

1）嚴(yán)格限定電子商務(wù)準(zhǔn)入體制。一般來(lái)講，進(jìn)行各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的贏(yíng)利性企業(yè)必須具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但電子商務(wù)目前卻缺乏這方面的嚴(yán)格控制，很多經(jīng)營(yíng)商家并不具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照，難以為消費(fèi)者提供可靠的信譽(yù)保證，產(chǎn)品質(zhì)量也缺乏足夠保障，因此，應(yīng)加快通過(guò)立法的步伐，嚴(yán)格電子商務(wù)的準(zhǔn)入體制；

2）建立和健全電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。據(jù)現(xiàn)實(shí)調(diào)查顯示，71.1%的企業(yè)和64.2%的個(gè)人用戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)定會(huì)關(guān)注賣(mài)方的信用評(píng)價(jià)指數(shù)，這就完全證實(shí)提高電子商務(wù)誠(chéng)信度的一個(gè)重要方式就是增強(qiáng)企業(yè)自身的信用度，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。

2.2 逐步整頓和規(guī)范電子支付市場(chǎng)環(huán)境

我國(guó)電子商務(wù)得以順利發(fā)展很大程度上有賴(lài)于一個(gè)健康、有序的電子支付市場(chǎng)環(huán)境。有效確保電子支付的資金交易安全則是備受電子商務(wù)領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題，支付清算作為電子支付事務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。

近些年來(lái)，人們逐漸將支付清算作為關(guān)鍵要素突出加強(qiáng)以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融交易的順利發(fā)展。一方面除了銀行要加強(qiáng)安全維護(hù)工作外，另一方面第三方支付平臺(tái)也應(yīng)把加強(qiáng)安全維護(hù)工作作為重點(diǎn)來(lái)抓。

同時(shí)，政府應(yīng)強(qiáng)化電子商務(wù)市場(chǎng)環(huán)境的規(guī)范化管理。并盡快貫徹和落實(shí)《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引》的相關(guān)政策，逐步促進(jìn)電子支付市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展，不斷規(guī)范支付清算行為，以增強(qiáng)清算效率和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保為電子商務(wù)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

第2篇

［關(guān)鍵詞］ 電子商務(wù)；支付系統(tǒng)；管理措施

1引 言

近年來(lái)電子商務(wù)快速發(fā)展，為了完成電子商務(wù)交易，不同的支付工具，如信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子收費(fèi)等不斷出現(xiàn)。在這些工具中，人們最常用的還是信用卡，至今95%以上的網(wǎng)上消費(fèi)者用信用卡消費(fèi)。然而，正是信用卡成了影響電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的主要障礙。自20世紀(jì)60年代后期出現(xiàn)以來(lái)，信用卡欺詐問(wèn)題一直困擾著商家和消費(fèi)者，并且愈演愈烈。

美國(guó)商業(yè)周刊（Business Week）的一份調(diào)查顯示，80%以上的網(wǎng)上消費(fèi)者擔(dān)心他們的信用卡信息被他人盜用，95%以上的潛在網(wǎng)上消費(fèi)者表示這是他們最擔(dān)心的問(wèn)題。其實(shí)大部分商家都嘗到過(guò)信用卡欺詐之苦，許多商家只能獨(dú)自承擔(dān)大部分損失，有些商家甚至因?yàn)樾庞每ㄆ墼p而破產(chǎn)。此外，安全性、可靠性等也成為其他支付工具發(fā)展中碰到的問(wèn)題。

本文將列舉一些電子商務(wù)支付工具，討論它們的特點(diǎn)及存在的問(wèn)題，并提出一些可行的措施來(lái)解決這些問(wèn)題。

2幾種主要的電子支付工具

電子支付是發(fā)生在交易雙方的一種新型支付方式，它運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)使交易過(guò)程中涉及的中間機(jī)構(gòu)盡量減少，用硬件把交易中必須涉及的各方以電子化方式聯(lián)系起來(lái)，這樣交易信息可以迅速傳遞而不用煩瑣的紙上工作。信息技術(shù)的快速發(fā)展使得軟、硬件不再是困擾交易雙方的問(wèn)題，而且為了更好地運(yùn)用這一新的支付基礎(chǔ)平臺(tái)，許多非傳統(tǒng)的金融工具也做了積極的嘗試。如今，除了不同種類(lèi)的信用卡，還有許多電子支付工具活躍在電子商務(wù)領(lǐng)域。下面介紹幾種主要的電子支付工具。

2. 1電子現(xiàn)金（E-cash）

電子現(xiàn)金（E-cash）是由美國(guó)Digicash公司發(fā)明的一種軟件支付工具，用來(lái)在網(wǎng)上完成任何從個(gè)人電腦到工作站的安全電子支付。這是第一個(gè)P2P網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它繞開(kāi)了支付的中間機(jī)構(gòu)而把所有擁有E-cash系統(tǒng)的顧客直接連在一起。通過(guò)E-cash軟件，顧客可以把從銀行取來(lái)的電子現(xiàn)金存在自己的電腦中，之后就可在任何一家接受E-cash的商店消費(fèi)，而不用首先在那兒開(kāi)戶(hù)或告知商家自己的信用卡號(hào)碼。E-cash采用公鑰數(shù)字簽名技術(shù)來(lái)保證安全性，它存在顧客自己的電腦中，而且由密碼保護(hù)。

至今，電子現(xiàn)金的概念已經(jīng)被許多銀行接受，芬蘭、德國(guó)、美國(guó)、澳大利亞等國(guó)的一些銀行已經(jīng)在向客戶(hù)提供電子現(xiàn)金賬戶(hù)。盡管在網(wǎng)絡(luò)中支付的安全性要求很高，但E-cash的隱私性不遜色于傳統(tǒng)現(xiàn)金。E-cash采用的數(shù)字簽名技術(shù)防止了網(wǎng)絡(luò)中惡意的第三方進(jìn)入；另外，安全性由密碼進(jìn)一步保護(hù)，因?yàn)槊艽a只有客戶(hù)自己知道而銀行是不知道的。E-cash的另一個(gè)顯著特性是支付者匿名性，當(dāng)然這一特性也體現(xiàn)在許多其他電子支付工具中。在這一系統(tǒng)中，如果顧客需要，他的身份連接收E-cash的商家也不會(huì)知道。

2. 2智能卡（Smart Cards）

智能卡是一種塑料卡，但它與其他卡的不同之處在于：它內(nèi)部有一塊集成電路芯片。一塊這樣的芯片存儲(chǔ)的信息可以達(dá)到磁條卡所存信息的100倍。這種卡片被稱(chēng)為“智能”并非因?yàn)樗艽鎯?chǔ)很多信息，而是因?yàn)樗芴幚磉@些信息。有些智能卡帶有微型處理器，可以稱(chēng)得上“智能”，但相對(duì)較貴。智能卡其實(shí)是沒(méi)有鍵盤(pán)、顯示器和電源的計(jì)算機(jī)，其他如激光卡、磁條卡等是沒(méi)有芯片的，只能算半智能卡。

智能卡有兩種基本類(lèi)型：一次性的和可重復(fù)使用的。一次性智能卡的價(jià)值在于用戶(hù)可以用它來(lái)消費(fèi)，這類(lèi)卡，如電話(huà)卡，現(xiàn)在已很流行，但這種卡沒(méi)有安全保護(hù)，所以丟了這樣的卡就等于丟了現(xiàn)金；相反，可重復(fù)使用的智能卡有記憶功能，安全性也很高，這種卡在一塊芯片上能夠處理多種運(yùn)用，還可結(jié)合密碼驗(yàn)證和加密解密技術(shù)提供更高的安全性。

如今，智能卡已在世界范圍內(nèi)廣泛應(yīng)用，不管是通常的支付電話(huà)費(fèi)還是更復(fù)雜的應(yīng)用。在歐洲，數(shù)以萬(wàn)計(jì)的社保卡是智能卡，懷孕的婦女可以通過(guò)智能卡觀(guān)察她們的懷孕期；在法國(guó)，智能卡用于交通領(lǐng)域，司機(jī)只要將智能卡在一個(gè)“小洞”前作驗(yàn)證即可。還有一些智能卡，能夠像E-cash那樣可存錢(qián)，最多可存6種不同貨幣，這種特性使得一些公司高層管理人員更舒適地作境外游。

2. 3電子錢(qián)包（E-wallet）

電子錢(qián)包的功能類(lèi)似于真正的錢(qián)包，只是里面存放的是信用卡、所有者身份、聯(lián)系方式等信息，有時(shí)還有電子現(xiàn)金。電子錢(qián)包中的這些信息可以幫助完成電子商務(wù)交易，最新開(kāi)發(fā)的這種支付工具是微軟錢(qián)包。這種電子錢(qián)包中通常存放兩類(lèi)信息：支付信息和地址。消費(fèi)者選擇這種工具時(shí)可使用密碼，并且它提供一個(gè)列表供消費(fèi)者快速選擇信用卡和合適的地址。但是這種工具給網(wǎng)站增加了許多工作量，所以盡管人們很贊賞這種工具但接受度卻不高。

2. 4電子收費(fèi)（E-charge）

這也許是最晚進(jìn)入電子商務(wù)支付領(lǐng)域的一種工具，它于1998年由美國(guó)一家咨詢(xún)公司開(kāi)發(fā)。這種工具包括一個(gè)特別設(shè)計(jì)的服務(wù)器來(lái)處理E-charge賬戶(hù)，并且要使用一種專(zhuān)門(mén)的叫做PCMCIA的卡來(lái)處理加密解密。不同于信用卡，這種新的電子收費(fèi)服務(wù)器獲取用戶(hù)的支付需求，然后將之告訴網(wǎng)站的主交易處理器，它與E-charge的處理和結(jié)算數(shù)據(jù)庫(kù)相連，當(dāng)E-charge從主處理器那里接收到授權(quán)后，它就將交易數(shù)據(jù)傳輸給網(wǎng)站。這個(gè)工具包含專(zhuān)門(mén)的加密解密系統(tǒng)，可以解決信用卡欺詐問(wèn)題。

3 電子商務(wù)支付系統(tǒng)存在的問(wèn)題

以上這些支付工具都被電子商務(wù)公司嘗試過(guò)，但不同于信用卡，這些工具都沒(méi)有被商家和消費(fèi)者廣泛接受，下面將具體分析其中存在的問(wèn)題。

3. 1標(biāo)準(zhǔn)

銀行家和技術(shù)專(zhuān)家沒(méi)有對(duì)電子銀行和電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)完全達(dá)成一致，但他們都認(rèn)識(shí)到存在于虛擬空間的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)是和金融交易存在著聯(lián)系的。之后，雙方都在制定標(biāo)準(zhǔn)方面取得了很大進(jìn)步。現(xiàn)在最流行的是以下兩種標(biāo)準(zhǔn)：Visa和MasterCard制定的基于信用卡的SET（Secure Electronic Transactions）標(biāo)準(zhǔn)以及微軟用來(lái)規(guī)范連接使用金融軟件的消費(fèi)者和他們各自的銀行的OFX（Open Financial Exchange）協(xié)議。

然而，最近由IBM和16家銀行組成的集成金融網(wǎng)絡(luò)組織提出了一種針對(duì)家庭銀行的新標(biāo)準(zhǔn)——Gold標(biāo)準(zhǔn)。銀行家和軟件專(zhuān)家正在共同致力于聯(lián)合OFX和Gold這兩種網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)成為數(shù)據(jù)通信標(biāo)準(zhǔn)，以此來(lái)標(biāo)準(zhǔn)化銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的信息往來(lái)。

3. 2費(fèi)用

除了信用卡，大部分其他支付工具都要求商家與第三方機(jī)構(gòu)（銀行或提供電子支付工具的公司）簽訂協(xié)議，在很多情況下，專(zhuān)門(mén)軟件甚至是硬件的專(zhuān)門(mén)功能也要求簽訂協(xié)議，并且管理很?chē)?yán)。這對(duì)一個(gè)典型的電子商務(wù)公司來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)很大的開(kāi)支，而且銀行與非銀行機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)阻止他們向消費(fèi)者索取高價(jià)。然而，習(xí)慣了享受免費(fèi)試用品、免費(fèi)軟件及免費(fèi)服務(wù)的商家和消費(fèi)者也許不理解這種收費(fèi)的重要性而不太愿意支付。

3. 3便利性

顧客選擇從家里或辦公室出發(fā)去付費(fèi)的主要考慮是銀行的分支機(jī)構(gòu)是否方便，因?yàn)閷?duì)他們來(lái)說(shuō)時(shí)間就是金錢(qián)。因此，商家提供的電子支付方式必須非常便捷，而且對(duì)任何地方價(jià)格和便利之間必須公平。

3. 4技術(shù)

如今，“技術(shù)淘汰”是最常用的詞之一，銀行在規(guī)劃電子銀行時(shí)對(duì)技術(shù)的選擇是個(gè)很重要的決策。直接與顧客電腦相連的個(gè)人金融管理軟件變得越來(lái)越流行，但可能不久將會(huì)被網(wǎng)絡(luò)金融管理系統(tǒng)所取代。將來(lái)也許發(fā)展成為用智能卡的可視電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)接入、無(wú)線(xiàn)裝置等。技術(shù)發(fā)展的方式是很難預(yù)測(cè)的。所以，銀行必須時(shí)刻關(guān)注此領(lǐng)域的發(fā)展，選擇易用且現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)設(shè)施，這樣才不會(huì)在電子銀行方面失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3. 5安全

數(shù)據(jù)和客戶(hù)個(gè)人金融信息的安全是電子銀行和電子商務(wù)最關(guān)心的問(wèn)題，然而數(shù)據(jù)在網(wǎng)上傳播以及客戶(hù)對(duì)此的敏感性使得這一問(wèn)題更加嚴(yán)重。錢(qián)以電子化的方式在網(wǎng)上傳播，使黑客有機(jī)可乘，錢(qián)易被他們截取而放入自己的賬戶(hù)中或從事其他犯罪活動(dòng)。如果系統(tǒng)比較復(fù)雜，這種欺詐很難追蹤和調(diào)查。提供合適而先進(jìn)的安全性是商家必須考慮的一個(gè)成本因素。尖端的加密解密技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用多年以保護(hù)電子資金的安全轉(zhuǎn)移。

3. 6用戶(hù)信任

電子商務(wù)未能如所預(yù)期的那樣成熟，一個(gè)主要原因是用戶(hù)對(duì)此缺乏信任，要習(xí)慣于用現(xiàn)金支付的用戶(hù)轉(zhuǎn)而習(xí)慣于電子貨幣確實(shí)需要一定的時(shí)間，電子貨幣是如此的虛無(wú)縹緲，他們無(wú)法真切地感受到，而且一些商家利用電子貨幣欺詐、電腦病毒侵入等事件更動(dòng)搖了他們的信心。

4 一些管理措施

上述這些問(wèn)題導(dǎo)致了電子支付工具的運(yùn)用少之又少，以下一些措施或許可以解決這些問(wèn)題。、

4. 1其他電子支付工具方面

（1） 傳統(tǒng)現(xiàn)金是票據(jù)的一個(gè)便捷媒介，你可以將之放在口袋里，在交易時(shí)拿出來(lái)使用。這種作用在電子化領(lǐng)域可以由智能卡來(lái)提供，智能卡擁有傳統(tǒng)現(xiàn)金的靈活性，而且還有改進(jìn)，小偷偷你的“電子”錢(qián)包時(shí)將一無(wú)所獲。

（2） 你希望電子化現(xiàn)金能夠像傳統(tǒng)現(xiàn)金那樣離線(xiàn)支付，并且消費(fèi)的商家不再需要和由銀行授權(quán)的計(jì)算機(jī)聯(lián)系，這種功能可以由這樣的系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)：支付時(shí)輸入密碼，而且只在那時(shí)卡才被激活，讀卡器也只在那時(shí)接受此卡。

（3） 人們可以方便地將自己的電子化現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)移給擁有智能卡的其他人，互相聯(lián)系的智能卡是理想產(chǎn)品，而且這會(huì)比傳統(tǒng)現(xiàn)金更好，到時(shí)公共讀卡器就像現(xiàn)在的公用電話(huà)一樣出現(xiàn)在街頭巷尾。

（4） 電子化現(xiàn)金應(yīng)不受時(shí)空限制，通過(guò)計(jì)算機(jī)或其他信道可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移。我們期待一張智能卡適用于全球信息網(wǎng)絡(luò)，這樣人們就可以在電話(huà)亭里方便地完成電子化的收賬或付賬活動(dòng)了。

（5） 為了防止騙子、確保安全性，電子化現(xiàn)金必須設(shè)計(jì)得不能偽造、不能重復(fù)使用，我們不允許人們用同一筆錢(qián)支付兩筆賬，或者某人加裝某個(gè)系統(tǒng)而平白無(wú)故地造出一些錢(qián)來(lái)。在線(xiàn)支付與離線(xiàn)支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題是不同的，在線(xiàn)支付系統(tǒng)中只需銀行來(lái)核對(duì)這些錢(qián)是否已用來(lái)支付過(guò)即可，而離線(xiàn)支付系統(tǒng)則要復(fù)雜些。

（6） 可通過(guò)制定一些法律法規(guī)來(lái)幫助建立顧客信任，像保證普通銀行賬戶(hù)一樣，銀行等機(jī)構(gòu)也應(yīng)該確保電子化貨幣的安全，而且法律法規(guī)應(yīng)該明確，在電子商務(wù)中銀行或政府的哪些行為屬于侵犯?jìng)€(gè)人隱私。

（7） 個(gè)人自由和隱私中最基本的是電子化現(xiàn)金交易的不可追蹤性，但同時(shí)支付行為必須能夠準(zhǔn)確無(wú)誤地找出證明，在交易的兩個(gè)終端都加密能夠解決這個(gè)問(wèn)題。萬(wàn)一需要證明交易時(shí)，在授權(quán)的情況下能夠從交易的兩個(gè)終端處解密而獲得。

4. 2信用卡方面

信用卡仍然是電子商務(wù)中最受商家和消費(fèi)者歡迎的支付工具，然而利用信用卡欺詐等犯罪事件正在日益增多。下面的一些建議也許可以幫助消費(fèi)者對(duì)信用卡重塑信心。

（1） 信用卡信息如果是離線(xiàn)存儲(chǔ)的話(huà)，那么再有經(jīng)驗(yàn)的黑客都偷不到什么東西。避免信用卡欺詐的一個(gè)最好的方法就是接收到支付信息后馬上將之轉(zhuǎn)移到一個(gè)離線(xiàn)的網(wǎng)站。

（2） 每筆電子支付都包括兩個(gè)不同系列的信息：一個(gè)系列包括交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的合法ID；另一個(gè)系列包括支付信息、消費(fèi)者ID和訂單號(hào)，這個(gè)訂單號(hào)可能是一個(gè)隱性的主鍵，是由商家的系統(tǒng)自動(dòng)生成的，這樣可以讓商家在訂單正式完成前預(yù)先檢驗(yàn)信用卡擁有者的合法性。

（3） 把消費(fèi)者與計(jì)算機(jī)ID聯(lián)系起來(lái)是個(gè)不錯(cuò)的方法，許多個(gè)人電腦的序列號(hào)可通過(guò)腳本語(yǔ)言自動(dòng)獲取，這樣，商家系統(tǒng)在訂單發(fā)出、支付信息收到后，可以將支付信息與個(gè)人電腦序列號(hào)相結(jié)合。這種方式可以確保訂單是由信用卡的合法持有者發(fā)出的。最近發(fā)明的國(guó)際ID系統(tǒng)可以幫助實(shí)行這個(gè)建議。

（4） 另一種阻止非法信用卡用戶(hù)的簡(jiǎn)單而有效的方法是：建立消費(fèi)者檔案。這項(xiàng)任務(wù)最好由第三方公司來(lái)處理，因?yàn)樗麄儾簧婕坝唵位蛑Ц兜拳h(huán)節(jié)。這個(gè)檔案允許消費(fèi)者在不同的電子商務(wù)交易中創(chuàng)建不同的密碼，這個(gè)密碼將與消費(fèi)者的E-mail或電話(huà)相連。當(dāng)商家收到訂單和支付信息后就與處理消費(fèi)者檔案的公司取得聯(lián)系，要求他們提供此人的E-mail或電話(huà)，讓他對(duì)交易進(jìn)行確認(rèn)。

（5） 最后一種方法與加密解密技術(shù)有關(guān)。現(xiàn)在，大部分交易都要求使用SSL標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確保安全，而電子加密技術(shù)還只用于有限的領(lǐng)域，如果數(shù)據(jù)可以無(wú)限編碼，那么在網(wǎng)上丟失敏感信息的風(fēng)險(xiǎn)就可大大降低。

5 結(jié)束語(yǔ)

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，許多支付工具也不斷涌現(xiàn)，但除了信用卡，其他一些支付工具還未被商家和消費(fèi)者完全接受，而使用信用卡也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，本文提出了一些建議，以幫助消費(fèi)者重塑使用信用卡的信心。當(dāng)然，電子支付工具的成功離不開(kāi)金融業(yè)的支持，銀行可以在這方面起帶頭作用，為支付工具制定一定的標(biāo)準(zhǔn)，與交易中的各方展開(kāi)合作等，更好地促進(jìn)電子支付的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

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[3] M Helft． The Real Victims of Fraud[J]．The Industry Standard，2000，3(6)：152–165．

第3篇

關(guān)鍵詞：電子結(jié)算 問(wèn)題與對(duì)策

為進(jìn)一步加快現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)建設(shè)，推動(dòng)傳統(tǒng)煙葉生產(chǎn)、收購(gòu)向現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化專(zhuān)賣(mài)管理，真正做細(xì)、做實(shí)合同管理工作，切實(shí)維護(hù)煙農(nóng)利益，有效防范煙葉收購(gòu)資金風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，提高工作效率，集中整合煙葉生產(chǎn)收購(gòu)資金流、信息流，提升公司信息化建設(shè)水平和企業(yè)管理水平，加快創(chuàng)建行業(yè)標(biāo)志性商業(yè)企業(yè)步伐，充分展現(xiàn)曲靖作為煙葉大市、強(qiáng)市的良好形象。2009年上級(jí)公司規(guī)定在全市范圍內(nèi)推廣運(yùn)用煙葉收購(gòu)資金電子結(jié)算系統(tǒng)，煙葉收購(gòu)資金支付采用電子結(jié)算方式，目的是打擊煙販煙霸,統(tǒng)一優(yōu)化現(xiàn)有的收購(gòu)資金支付流程，使收購(gòu)資金支付流程規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，杜絕在支付過(guò)程中的違規(guī)操作，實(shí)現(xiàn)對(duì)煙農(nóng)收購(gòu)資金信息化管理，讓煙農(nóng)真實(shí)知道了合同的作用，維護(hù)了煙葉收購(gòu)秩序，切實(shí)維護(hù)了煙農(nóng)利益，避免現(xiàn)金支付帶來(lái)的安全隱患。

在煙葉收購(gòu)采用電子結(jié)算的實(shí)施過(guò)程中，取得了一些成績(jī)，如加強(qiáng)了煙葉收購(gòu)合同的管理、確保了收購(gòu)資金安全、杜絕了煙販煙霸、維護(hù)了煙農(nóng)自身利益等一些成績(jī)，但也還存在一些不足，需要我們加以研究解決。下面，我結(jié)合電子結(jié)算運(yùn)行工作實(shí)際，就自身體會(huì)談一點(diǎn)粗淺看法。

一、電子結(jié)算支付煙款存在的問(wèn)題

（一）煙農(nóng)煙葉存在豐產(chǎn)與欠收情況時(shí)，煙葉收購(gòu)存在難度

正常情況下，煙農(nóng)交售煙葉是按照煙草公司與煙農(nóng)簽訂的種煙合同數(shù)量來(lái)進(jìn)行的，煙農(nóng)簽訂了多少合同數(shù)量，煙點(diǎn)就收多少數(shù)量，不能超合同進(jìn)行收購(gòu)，也不能少收購(gòu)煙農(nóng)的煙葉。但由于煙葉生產(chǎn)是個(gè)很復(fù)雜的過(guò)程，在煙葉生產(chǎn)過(guò)程中會(huì)存在一些很難控制的問(wèn)題，如煙葉在生長(zhǎng)過(guò)程中被水淹、冰雹襲擊、病蟲(chóng)害侵蝕、烘烤技術(shù)差造成煙葉有的豐產(chǎn)了，按合同交售完后，還有剩余煙葉，而且剩余煙葉質(zhì)量還很好，有的煙農(nóng)的煙葉卻不夠合同數(shù)量，下欠數(shù)量沒(méi)有煙葉進(jìn)行交售，采用電子結(jié)算，煙農(nóng)的所有資料都是輸入到網(wǎng)上，每次交售煙葉都是經(jīng)過(guò)核對(duì)網(wǎng)上資料相符后才能收購(gòu)入庫(kù)的，煙農(nóng)不能隨便借用其他煙農(nóng)的合同本交售，這樣使各煙點(diǎn)在收購(gòu)時(shí)無(wú)法按合同進(jìn)行收購(gòu)，對(duì)完成收購(gòu)任務(wù)存在一定的難度。

（二）煙農(nóng)順利取到煙款存在一定的不確定性

電子支付收購(gòu)資金，是煙農(nóng)在指定的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款帳戶(hù)，然后把開(kāi)戶(hù)資料送交代付煙款的金融機(jī)構(gòu)，煙農(nóng)交售煙葉完成后，煙點(diǎn)把相關(guān)收購(gòu)煙葉的資料送交金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)核對(duì)無(wú)誤相關(guān)資料后把煙款直接打到煙農(nóng)帳戶(hù)上，煙農(nóng)拿著存折就可以到銀行提取現(xiàn)金，但因?yàn)槭墙鹑跈C(jī)構(gòu)代付，在實(shí)際工作中，煙農(nóng)為了生產(chǎn)需要，往往在一些金融機(jī)構(gòu)有貸款，金融機(jī)構(gòu)為了能及時(shí)收回貸款，就會(huì)從有貸款煙農(nóng)的賬戶(hù)上把貸款扣除，其余的才支付給予煙農(nóng)，所以就會(huì)存在煙農(nóng)賣(mài)售煙葉所得的煙款被強(qiáng)行還貸的現(xiàn)象，還有的煙農(nóng)住地離金融機(jī)構(gòu)太遠(yuǎn)，煙農(nóng)要走很遠(yuǎn)的路才能到達(dá)，有時(shí)還因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系出現(xiàn)白跑的現(xiàn)象，煙農(nóng)是否能及時(shí)足額的取得煙款就會(huì)存在一定的不確定性。

（三）合同調(diào)劑存在一定的難度

采用電子結(jié)算支付收購(gòu)資金時(shí)，煙農(nóng)按種煙時(shí)所簽訂的合同數(shù)量來(lái)進(jìn)行交售，煙農(nóng)煙葉存在豐產(chǎn)與欠收的情況下，煙農(nóng)有煙無(wú)合同或有合同無(wú)煙時(shí)就存在矛盾，出現(xiàn)要對(duì)合同進(jìn)行調(diào)劑的問(wèn)題。一般情況下，煙農(nóng)通常不愿意把自己的合同調(diào)劑給其他煙農(nóng)，有煙無(wú)合同的煙農(nóng)也會(huì)因?yàn)闊o(wú)合同交售而與煙點(diǎn)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，這樣容易引起煙農(nóng)上訪(fǎng)事件，影響社會(huì)秩序的安寧，這樣就會(huì)給合同調(diào)劑工作帶來(lái)一定的難度。

（四）豐產(chǎn)農(nóng)戶(hù)合同調(diào)劑后取款存在一定的難度

采用電子結(jié)算，煙農(nóng)簽訂合同時(shí)規(guī)定支付煙款是支付到煙農(nóng)的銀行存款賬戶(hù)上，合同是與存款賬戶(hù)連在一起的，完成合同調(diào)劑的同時(shí)，還要與煙農(nóng)協(xié)商用煙農(nóng)的存款賬戶(hù)，欠收煙葉的農(nóng)戶(hù)合同調(diào)劑給豐產(chǎn)煙葉的農(nóng)戶(hù)，但銀行賬戶(hù)還是欠收煙農(nóng)的賬戶(hù)，豐產(chǎn)煙農(nóng)出售煙葉后煙款是打到欠收煙農(nóng)的賬戶(hù)上，要取到煙款必須請(qǐng)欠收煙葉的用戶(hù)從自己的賬戶(hù)上把錢(qián)取出給豐產(chǎn)的煙農(nóng)，這樣才算完成交售工作，但在實(shí)際工作中，一些欠收的煙農(nóng)在代豐產(chǎn)煙農(nóng)取煙款時(shí)存在一些推托、塘塞現(xiàn)象，豐產(chǎn)煙農(nóng)就無(wú)法及時(shí)取到煙款，存在扯皮現(xiàn)象。

（五）電子結(jié)算軟件出現(xiàn)故障，數(shù)據(jù)傳遞不及時(shí)，煙農(nóng)款項(xiàng)出現(xiàn)重復(fù)支付現(xiàn)象

通常情況下，煙農(nóng)交煙結(jié)束后，煙點(diǎn)把相關(guān)資料及時(shí)傳遞到金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)照單把煙款劃到煙農(nóng)存款戶(hù)上，煙農(nóng)就可以取到煙款了，但有時(shí)因?yàn)橛?jì)算機(jī)軟件出現(xiàn)故障，煙款支付的數(shù)據(jù)不能及時(shí)反映出來(lái)，金融機(jī)構(gòu)又會(huì)把煙款再支付一次，就會(huì)容易出現(xiàn)重復(fù)支付煙款的情況。

（六）煙農(nóng)存折丟失，補(bǔ)辦手續(xù)麻煩

煙農(nóng)在銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)后，銀行給煙農(nóng)一個(gè)開(kāi)戶(hù)賬戶(hù)，以存折的形式發(fā)給煙農(nóng)，煙農(nóng)一般拿到存折后，回家要專(zhuān)門(mén)放在一個(gè)地方保管，有些農(nóng)戶(hù)不小心會(huì)把存折丟失，賣(mài)完煙后找不到，無(wú)法去銀行取款，就需要補(bǔ)辦存折，補(bǔ)辦需要一些手續(xù)，要花費(fèi)一時(shí)間，給煙農(nóng)造成不好的心情，影響賣(mài)煙的積級(jí)性。

二、做好電子結(jié)算支付煙款的對(duì)策

（一）統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)

電子結(jié)算支付收購(gòu)資金對(duì)于煙草系統(tǒng)的人來(lái)說(shuō)是個(gè)新概念，特別是對(duì)于煙農(nóng)來(lái)說(shuō)是個(gè)很新鮮的事情，大家都不了解，更不知道是好是壞，很多人都是懷著忐忑不安的心情來(lái)面對(duì)它，所以就要求全體干部職工都要高度重視電子結(jié)算這件事情，要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，要進(jìn)行大力的宣傳，要組織人員加大對(duì)電子結(jié)算方式優(yōu)點(diǎn)、必要性的宣傳力度，要通過(guò)多種形式如通過(guò)廣播電視、召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議、發(fā)放宣傳手冊(cè)、張貼政策等形式開(kāi)展宣傳，要讓所有煙農(nóng)做到家戶(hù)喻曉，要加大對(duì)煙站職工、生產(chǎn)輔助員的培訓(xùn)力度，要通過(guò)他們利用日常生產(chǎn)活動(dòng)中與煙農(nóng)接觸的機(jī)會(huì)，廣泛地、有針對(duì)性地宣傳煙葉收購(gòu)資金電子支付的好處，讓煙農(nóng)認(rèn)識(shí)電子結(jié)算這種新生事物，打消思想顧慮，從心里真正接受電子結(jié)算方式，并且變被動(dòng)接受為積極主動(dòng)配合。

（二）抓好合同簽訂工作

煙農(nóng)種植合同是連接煙草公司和煙農(nóng)的橋梁，是煙農(nóng)履行煙農(nóng)交煙義務(wù)，煙草公司履行收煙義務(wù)的憑據(jù)，所以一定要抓好合同簽訂關(guān)，實(shí)事求實(shí)地按煙草行業(yè)的各項(xiàng)規(guī)定制度辦事，扎扎實(shí)實(shí)地把好合同簽訂關(guān)，根據(jù)上級(jí)公司下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，按實(shí)際栽煙面積合理確定每戶(hù)煙農(nóng)的交煙合同數(shù)量，多栽煙的多簽訂合同數(shù)量，少栽煙的少簽合同訂數(shù)量，不栽煙的堅(jiān)決不簽訂合同，盡量杜絕不按栽煙面積簽訂合同，簽訂虛假合同的情況，這樣就能為收煙的順利開(kāi)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）抓好合同的調(diào)劑工作

一年一度的煙葉收購(gòu)工作，會(huì)面臨很多意想不到的問(wèn)題和困難，比較嚴(yán)重的問(wèn)題是一些地方由于氣候變化導(dǎo)致煙葉損害，欠收，一些地方又造成煙葉豐產(chǎn)，在收購(gòu)過(guò)程中就會(huì)出現(xiàn)煙葉合同需要調(diào)劑的情況，這就要求對(duì)合同進(jìn)行豐欠調(diào)劑，這不是簡(jiǎn)單的把合同數(shù)量改一改的問(wèn)題，而是要對(duì)每一戶(hù)煙農(nóng)的合同數(shù)量進(jìn)行調(diào)劑，合同調(diào)劑不好，會(huì)引發(fā)煙農(nóng)集體上訪(fǎng)，影響煙葉收購(gòu)秩序，還會(huì)造成社會(huì)治安混亂，影響社會(huì)的穩(wěn)定，所以必須抓好合同的調(diào)劑工作。

（四）做好代付款項(xiàng)的委托事項(xiàng)

為了避免煙農(nóng)煙款被金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)行扣還貸款的現(xiàn)象，煙草公司在與金融機(jī)構(gòu)簽訂電子結(jié)算代付煙款協(xié)議時(shí)，要明確規(guī)定，不經(jīng)煙草公司和煙農(nóng)自己同意，金融機(jī)構(gòu)不能強(qiáng)行扣煙款還貸款，由于金融機(jī)構(gòu)自行扣款的，煙農(nóng)如果反映到煙草公司，煙草公司要與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，煙農(nóng)反映情況嚴(yán)重金融機(jī)構(gòu)不整改的，要扣除代付這部份煙款的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)，還要規(guī)定代付的金融機(jī)構(gòu)盡量安排在離煙農(nóng)村子較近的地方，這樣便于煙農(nóng)能較及時(shí)的取得煙款。

（五）加強(qiáng)對(duì)電子結(jié)算軟件的維護(hù)，保持軟件能正常運(yùn)行

電子結(jié)算是個(gè)新的課題，運(yùn)行的軟件是根據(jù)客戶(hù)的需求通過(guò)軟件開(kāi)發(fā)公司開(kāi)發(fā)出來(lái)的，在運(yùn)行中可能會(huì)出現(xiàn)一些不符合實(shí)際工作需要的現(xiàn)象，這就要求軟件開(kāi)發(fā)公司要安排專(zhuān)人對(duì)軟件運(yùn)行情況進(jìn)行跟蹤指導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)軟件的維護(hù)，出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，保證軟件能正常運(yùn)行。

（六）加大專(zhuān)賣(mài)執(zhí)法檢查力度，保障電子結(jié)算順利實(shí)施

煙草專(zhuān)賣(mài)行政執(zhí)法是國(guó)家賦予煙草部門(mén)的職責(zé)，目的在于維護(hù)煙草市場(chǎng)秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，具有合法性、權(quán)威性與不可侵犯性，煙草專(zhuān)賣(mài)行政執(zhí)法也是煙草商業(yè)企業(yè)管理的前沿,與人民群眾的利益密切相關(guān),它關(guān)系到規(guī)范有序的煙草市場(chǎng)秩序的形成,關(guān)系到和諧煙草、和諧社會(huì)的建設(shè)，所以，只有加大專(zhuān)賣(mài)執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊煙販煙霸，才能保障電子結(jié)算順利實(shí)施。

（七）抓好溝通、協(xié)調(diào)、交流工作

要抓好合同的調(diào)劑工作，就必須抓好與煙農(nóng)的溝通、協(xié)調(diào)、交流工作，這就要求相關(guān)的工作人員，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)、村委會(huì)主任、煙草公司的全體干部職工到臨時(shí)的助收人員全體出動(dòng)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，對(duì)有合同無(wú)煙和有煙無(wú)合同的煙農(nóng)進(jìn)行分別談話(huà)、交流、溝通，既要保證煙農(nóng)的煙都能交售完畢，又要保證拿到煙款，合同調(diào)劑后，雖然煙是有煙的煙農(nóng)的煙，但煙款卻要打在無(wú)煙人的賬戶(hù)上，要由持有賬戶(hù)人把錢(qián)取出交給調(diào)劑煙農(nóng)合同賣(mài)煙的人，這樣才能讓收煙工作順利完成。

第4篇

[關(guān)鍵詞]電子支付電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)接

隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認(rèn)識(shí)到開(kāi)展電子商務(wù)有三個(gè)重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶(hù)與銀行等金融部門(mén)的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是保證整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的最為重要的環(huán)節(jié)。

一、電子支付的含義

所謂電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù)）通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。

從廣義上說(shuō)，電子支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的行為，在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間機(jī)構(gòu)和銀行等通過(guò)Internet網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過(guò)信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

二、電子支付目前存在的主要問(wèn)題

從涉足電子支付的時(shí)間上看，我國(guó)與其他國(guó)家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國(guó)家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家，發(fā)展相當(dāng)緩慢。從用戶(hù)的角度看，對(duì)電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對(duì)電子支付安全性的憂(yōu)慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶(hù)，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒(méi)有大范圍的開(kāi)展起來(lái)，與目前電子支付中存在的問(wèn)題是分不開(kāi)的。

1.電子支付領(lǐng)域的立法相當(dāng)?shù)膮T乏。從目前來(lái)看，法律層面上，只有一個(gè)確立電子簽名與手寫(xiě)簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實(shí)施，規(guī)范電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國(guó)人民銀行的《電子支付指引（征求意見(jiàn)稿）》雖然可以說(shuō)是直接針對(duì)電子支付出臺(tái)的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見(jiàn)階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

2.電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門(mén)檻有待細(xì)化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺(tái)商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶(hù)信息安全的問(wèn)題，只有經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒(méi)有規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實(shí)不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶(hù)，身份比較混亂，在安全與注冊(cè)資金方面沒(méi)有明確規(guī)定。

3.傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費(fèi)者對(duì)電子支付安全性的誤解以及舊有的消費(fèi)習(xí)慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢(qián)一手交物，并且多出一個(gè)虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過(guò)來(lái)。其實(shí)電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶(hù)信息的安全。到目前為止，大量的賬號(hào)、密碼丟失都是用戶(hù)自己不夠謹(jǐn)慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場(chǎng)合使用電子支付或在使用時(shí)被人偷看到，等等。

三、通過(guò)安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對(duì)接

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動(dòng)變?yōu)闊o(wú)形信用信息在網(wǎng)上流通，對(duì)保證電子商務(wù)的最終實(shí)現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國(guó)情的、確保買(mǎi)賣(mài)方之間信用行為的電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒(méi)有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無(wú)法網(wǎng)上成交。針對(duì)目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個(gè)方面的建設(shè)：

1.以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，努力與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢(shì)之下，國(guó)際化的電子支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)。各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強(qiáng)和國(guó)際金融業(yè)的廣泛合作，推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國(guó)際化。

2.完善電子支付法律環(huán)境。“網(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護(hù)網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問(wèn)題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當(dāng)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi)。

3.建立健全信用體系。在我國(guó)，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對(duì)緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問(wèn)題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來(lái)，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營(yíng)，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營(yíng)造公平、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、客戶(hù)至上作為基本原則。同時(shí)為了確保用戶(hù)和商戶(hù)資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的信用體系。

四、結(jié)論

電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終趨勢(shì)，已成為當(dāng)今世界貿(mào)易活動(dòng)的基本形態(tài)。目前，國(guó)內(nèi)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模正以100%的速度在成長(zhǎng)。隨著電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新模式的運(yùn)用和推廣，和國(guó)家對(duì)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)與引導(dǎo)，中國(guó)這個(gè)巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場(chǎng)將會(huì)改寫(xiě)未來(lái)的電子商務(wù)格局。

參考文獻(xiàn)：

[1]章舜仲:電子支付用戶(hù)端安全問(wèn)題探討[J].計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代化,2005,(6)

第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-02

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易，自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶(hù)，在很短時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。

我國(guó)商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)步伐，在金融電子化基礎(chǔ)上不探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的道路，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。電子支付以其低成本、跨地區(qū)、隨時(shí)隨地及個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)，迅速改變著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，并已成為銀行最為關(guān)注的新興的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用

目前，商業(yè)銀行電子支付產(chǎn)品的種類(lèi)主要有：

一是銀行卡支付。可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)106.25億筆，金額100.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.85%和19.34%。銀行卡發(fā)卡總量約為36.94億張，同比增長(zhǎng)19.06%。其中：借記卡發(fā)卡量為33.51億張，同比增長(zhǎng)19.18%；信用卡發(fā)卡量為3.43億張，同比增長(zhǎng)17.85%。銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)47.2%，比上年提高6.7個(gè)百分點(diǎn)。

二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要的載體。

三是電子票據(jù)。電子票據(jù)是指將傳統(tǒng)票據(jù)改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據(jù)的全部信息。電子票據(jù)借鑒紙張票據(jù)轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù)。用電子票據(jù)支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子票據(jù)日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線(xiàn)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)匯票出票、承兌、背書(shū)、保證、提示付款和追索等環(huán)節(jié)全過(guò)程的電子化，進(jìn)一步豐富了電子票據(jù)的種類(lèi)，提高了電子支付應(yīng)用頻率。

（二）電子支付清算平臺(tái)日臻完善

自2005年起，全國(guó)相繼實(shí)現(xiàn)了大、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付清算系統(tǒng)的上線(xiàn)運(yùn)行，構(gòu)建了較為完善的支付清算體系。通過(guò)這些系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了跨行資金結(jié)算的即時(shí)到賬、支票的全國(guó)通用、商業(yè)匯票的無(wú)紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，有效的支持了商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平。

二、商業(yè)銀行電子支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）客戶(hù)端存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶(hù)端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指操作風(fēng)險(xiǎn)。客戶(hù)在辦理網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)時(shí)不同于柜面辦理業(yè)務(wù)，沒(méi)有了柜臺(tái)人員對(duì)辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容及證件的核實(shí)審查，由于客戶(hù)自己操作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，或者在使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境時(shí)不熟悉使用環(huán)境而被不法分子利用，登錄假網(wǎng)站或者釣魚(yú)網(wǎng)站，泄露了客戶(hù)自己的賬戶(hù)信息、身份證信息、網(wǎng)銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問(wèn)題從而導(dǎo)致客戶(hù)出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）電子類(lèi)渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶(hù)在通過(guò)某銀行進(jìn)行網(wǎng)上銀行簽約且辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，如果銀行對(duì)于自身的網(wǎng)絡(luò)安全沒(méi)有必要的安全措施或者加以防范的話(huà)，則存在客戶(hù)交易信息被篡改和竊取的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行在自身渠道制度設(shè)計(jì)、技術(shù)路線(xiàn)設(shè)計(jì)和技術(shù)安全等方面存在一定缺陷，勢(shì)必會(huì)使客戶(hù)資金出現(xiàn)損失，產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)是電子類(lèi)渠道或者電子商務(wù)支付所特有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行推出的服務(wù)于客戶(hù)的各類(lèi)電子產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面考慮不足從而出現(xiàn)缺陷，內(nèi)控管理方面制定不嚴(yán)格出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂、職責(zé)不明確、內(nèi)部勾結(jié)作案等，網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶(hù)資金，網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力不夠使得出現(xiàn)客戶(hù)資金變動(dòng)或者發(fā)生異常時(shí)沒(méi)能夠有效地監(jiān)控或者及時(shí)阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這些問(wèn)題直接導(dǎo)致客戶(hù)資金被盜取，并出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)，從而引起客戶(hù)的不滿(mǎn)及投訴。

（四）法律方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行的《銀行法》、《證券法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等諸多法律適用的主要是傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)，而目前日益增長(zhǎng)并且發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)，在辦理過(guò)程中出現(xiàn)了許多特有或者新的問(wèn)題：例如電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、電子支付在反洗錢(qián)方面如何界定、電子支付對(duì)于客戶(hù)隱私及個(gè)人金融信息保護(hù)方面如何防控都沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范和約束，使得銀行端在開(kāi)發(fā)或者從事新的電子支付業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有法律依據(jù)可參考及缺少電子支付業(yè)務(wù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)分析與研究。

三、對(duì)商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議

為了使電子支付健康、快速發(fā)展，應(yīng)該加快我國(guó)電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付安全保險(xiǎn)，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對(duì)電子支付的法律監(jiān)督力度，完善電子支付的法律體系，為商業(yè)銀行營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

與此同時(shí)，電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以保證客戶(hù)資金和信息安全為核心，在滿(mǎn)足監(jiān)管要求并保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的前提下，通過(guò)電子支付各參與方共同努力，構(gòu)建一個(gè)安全的支付生態(tài)圈。為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一整套事前防范、事中監(jiān)控、事后處置為一體的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估檢測(cè)、加強(qiáng)商戶(hù)管理與客戶(hù)安全教育、豐富交易安全認(rèn)證手段、強(qiáng)化交易監(jiān)控并完善相關(guān)事后處置措施等，提升商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（一）建立事前防范機(jī)制

事前防范是指在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制手段進(jìn)行預(yù)防，將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。事前控制主要包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建立、電子支付商戶(hù)管理和客戶(hù)安全教育。

第一，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》要求，通過(guò)第三方安全檢測(cè)機(jī)構(gòu)或內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)安全策略、內(nèi)控制度、系統(tǒng)安全、交易認(rèn)證、客戶(hù)信息保護(hù)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)與評(píng)估，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第二，加強(qiáng)電子支付商戶(hù)管理。商戶(hù)直接受理客戶(hù)支付需求，加強(qiáng)商戶(hù)管理可以將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。加強(qiáng)商戶(hù)管理首先應(yīng)建立商戶(hù)準(zhǔn)入與審核機(jī)制。應(yīng)通過(guò)對(duì)商戶(hù)基本準(zhǔn)入資料核查、商戶(hù)資質(zhì)與背景調(diào)查和商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分等形式，多維度評(píng)測(cè)商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的商戶(hù)采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。其次，應(yīng)定期對(duì)商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤與動(dòng)態(tài)評(píng)估，并加強(qiáng)對(duì)商戶(hù)的檢查，提前防范商戶(hù)經(jīng)營(yíng)惡化或違規(guī)事件的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立商戶(hù)的退出機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)或資信及經(jīng)營(yíng)情況急劇惡化的商戶(hù)實(shí)施退出管理。

第三，客戶(hù)安全教育。目前的電子支付風(fēng)險(xiǎn)事件很大原因來(lái)自客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。因此，客戶(hù)習(xí)慣和安全意識(shí)的培養(yǎng)將對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展都至關(guān)重要。銀行可通過(guò)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)、微博等多種渠道，將宣傳折頁(yè)、安全手冊(cè)、安全動(dòng)畫(huà)、案件警示教育短片等各種形式的客戶(hù)教育信息融入柜員風(fēng)險(xiǎn)提示、市場(chǎng)宣傳、客戶(hù)體驗(yàn)活動(dòng)中，并協(xié)調(diào)電子支付中的各參與方合作開(kāi)展安全教育宣傳。

（二）加強(qiáng)事中控制管理

事中控制是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行監(jiān)控，銀行在風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生時(shí)，盡量快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認(rèn)證與交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。

第一，豐富交易安全認(rèn)證手段。根據(jù)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通過(guò)規(guī)范》要求，對(duì)于電子支付等高風(fēng)險(xiǎn)交易，應(yīng)采取雙因素安全認(rèn)證措施，即在客戶(hù)靜態(tài)密碼之外，銀行還應(yīng)進(jìn)一步應(yīng)用動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)短信驗(yàn)證、USBKey數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證手段，并將具體安全認(rèn)證措施與電子支付交易限額相結(jié)合，在平衡客戶(hù)交易使利性的同時(shí)，保障客戶(hù)支付交易安全。

第二，做好交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立電子支付交易事中監(jiān)控體系，在全面采集商戶(hù)端交易地點(diǎn)（商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)地址）、交易性質(zhì)與交易目的信息基礎(chǔ)上，通過(guò)預(yù)先設(shè)定的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過(guò)對(duì)可疑交易落地人工核實(shí)，強(qiáng)化認(rèn)證等手段，防范電子支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶(hù)交易安全。

（三）完善事后處置措施

事后處置主要包括交易違規(guī)的事后追查、應(yīng)急管理及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制的建立。銀行應(yīng)針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，并通過(guò)與第三方支付機(jī)構(gòu)、公安部門(mén)等合作，建立欺詐事件快速查詢(xún)與響應(yīng)機(jī)制，及時(shí)凍結(jié)可疑賬戶(hù)資金，并為欺詐案件的偵破提供相應(yīng)交易或資金流轉(zhuǎn)記錄。同時(shí)，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)銀行聲譽(yù)，應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件建立相應(yīng)賠付機(jī)制。

第6篇

內(nèi)容摘要:本文提出建立第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái),旨在解決第三方電子支付企業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)、電子貨幣發(fā)行流通量不穩(wěn)定、沉淀資金的難以監(jiān)督管理和客戶(hù)權(quán)益無(wú)法保障等問(wèn)題。通過(guò)定期注冊(cè)審批制、存款延伸保險(xiǎn)制、激勵(lì)約束機(jī)制三大機(jī)制措施的提出,該監(jiān)管平臺(tái)使得第三方電子支付平臺(tái)能夠規(guī)范有效地運(yùn)作,同時(shí)保證激發(fā)第三方電子支付企業(yè)的創(chuàng)新活力。第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)和其三大機(jī)制的規(guī)范運(yùn)行將有效地促進(jìn)第三方電子支付企業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:第四方支付 支付監(jiān)管 注冊(cè)審批機(jī)制 存款保險(xiǎn)機(jī)制 激勵(lì)約束機(jī)制

第三方支付企業(yè)獨(dú)立于銀行、網(wǎng)站以及商家來(lái)進(jìn)行職能清晰的支付,是屬于第三方的服務(wù)型中介機(jī)構(gòu)。第三方電子支付企業(yè)蓬勃發(fā)展對(duì)促進(jìn)我國(guó)支付行業(yè)的發(fā)展起到重要作用,但仍存在以下問(wèn)題:

一是目前第三方電子支付技術(shù)門(mén)檻并不是很高,難以靠技術(shù)優(yōu)勢(shì)取勝,但其提供的服務(wù)缺乏差異性,該行業(yè)很多企業(yè)都以零利潤(rùn)或者負(fù)利潤(rùn)來(lái)爭(zhēng)奪用戶(hù)和交易量,導(dǎo)致支付行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。二是國(guó)家可以通過(guò)貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金等手段或制度調(diào)節(jié)實(shí)體貨幣流通量,但對(duì)于虛擬貨幣,發(fā)行企業(yè)本身可決定流通量。三是第三方支付平臺(tái)在交易中的中介地位,使該平臺(tái)可以從事資金吸儲(chǔ),同時(shí)也形成大量的資金沉淀。四是在整個(gè)交易過(guò)程中,第三方支付市場(chǎng)充當(dāng)交易雙方的“信用中介”,客戶(hù)相對(duì)處于弱勢(shì)地位。若缺少平臺(tái)退出時(shí)的客戶(hù)保障機(jī)制,當(dāng)?shù)谌街Ц豆緯和；蛘哧P(guān)閉時(shí),用戶(hù)的資金難以得到保全并退償。

為解決上述問(wèn)題,本文提出對(duì)第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)的設(shè)立,并試圖將通過(guò)建立定期注冊(cè)審批制、存款延伸保險(xiǎn)制、激勵(lì)約束機(jī)制三大機(jī)制的措施,來(lái)對(duì)第三方電子支付平臺(tái)進(jìn)行有效的監(jiān)管,規(guī)范第三方電子支付平臺(tái)的運(yùn)作。

我國(guó)目前針對(duì)第三方電子支付平臺(tái)的監(jiān)管措施

(一)立法方面

目前,我國(guó)專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)還沒(méi)有出臺(tái),可以依據(jù)的只有“三個(gè)參考”,即一條法律、一條指引、一個(gè)辦法,對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管存在一定的盲區(qū)。一條法律,指的是《電子簽名法》。該法律涉及網(wǎng)上支付,只是從法律層面規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為;一條指引,指的是2005年10月中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《電子支付指引(第一號(hào))》。該指引是針對(duì)電子支付的首個(gè)行政規(guī)定,但“一號(hào)指引”規(guī)范的主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶(hù),對(duì)作為電子支付指令轉(zhuǎn)發(fā)人的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管并未涉及;一個(gè)辦法,即2005年6月10日中國(guó)人民銀行的《支付清算組織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿),對(duì)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開(kāi)辦資質(zhì)、注冊(cè)資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及組織人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。

(二)監(jiān)管主體方面

國(guó)內(nèi)的第三方支付企業(yè)進(jìn)入的資金和技術(shù)門(mén)檻不高,政府也沒(méi)有嚴(yán)格的資質(zhì)審查,大量的小型支付公司不斷出現(xiàn)。第三方支付平臺(tái)普遍具有跨銀行轉(zhuǎn)賬功能,在某種程度上類(lèi)似于結(jié)算業(yè)務(wù)。而結(jié)算業(yè)務(wù),屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。因而第三方電子支付企業(yè)已經(jīng)超出了這種特許經(jīng)營(yíng)的限制,缺乏一個(gè)直接的監(jiān)管主體對(duì)其審核批準(zhǔn)。

2009年4月,中國(guó)人民銀行籌建“全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)”有關(guān)事項(xiàng)協(xié)調(diào)會(huì)舉行。央行表示,設(shè)立全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)是為了加強(qiáng)第三方電子支付行業(yè)自律,依靠行業(yè)協(xié)商機(jī)制解決標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行、支付創(chuàng)新、服務(wù)定價(jià)中的風(fēng)險(xiǎn)防范等問(wèn)題,并且與正式的法律制度、人民銀行等部門(mén)的監(jiān)管相互補(bǔ)充。

(三)監(jiān)管措施存在的問(wèn)題

從我國(guó)對(duì)第三方電子支付企業(yè)的監(jiān)管上來(lái)看,第三方電子支付企業(yè)缺乏相應(yīng)的強(qiáng)而有力的法律規(guī)范和保障,同時(shí)也缺乏一個(gè)有效的監(jiān)管主體來(lái)解決第三方電子支付企業(yè)運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。本文將把中心放在后者,也就是著重對(duì)監(jiān)管主體和其運(yùn)行機(jī)制方面。

在監(jiān)管主體方面,雖然近來(lái)央行正在籌建的全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)能夠解決支付企業(yè)的服務(wù)定價(jià)、標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)等問(wèn)題,促進(jìn)行業(yè)的整合,但第三方電子支付企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的相應(yīng)規(guī)則問(wèn)題,以及電子貨幣隨意發(fā)行導(dǎo)致的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn),以及客戶(hù)權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題并沒(méi)有得到解決,而這需要有一個(gè)有效的監(jiān)管主體。

在沉淀資金管理方面,目前的監(jiān)管措施并沒(méi)有對(duì)沉淀資金的管理提出有效的解決辦法,無(wú)法解決其風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

在促進(jìn)第三方電子支付的發(fā)展方面,監(jiān)管太嚴(yán),像對(duì)待銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理方法不適合創(chuàng)新型的電子支付企業(yè)。第三方電子支付企業(yè)由IT公司轉(zhuǎn)型而來(lái),IT公司與金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作有很大的不同。

第四方電子支付監(jiān)管組織的定位及職能

第四方電子支付監(jiān)管組織,由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)成立,通過(guò)與目前央行正在籌建的正式的支付制度辦法和全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的相互補(bǔ)充,從而對(duì)第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)管,促進(jìn)第三方支付企業(yè)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。第四方電子支付監(jiān)管組織的定位如圖1所示。

與中國(guó)人民銀行的關(guān)系是:第四方電子支付監(jiān)管組織接受央行的管理,定期向央行匯報(bào)第三方電子支付的總狀況。而央行對(duì)第四方電子支付監(jiān)管組織則進(jìn)行監(jiān)督和管理,對(duì)其遞交的審核報(bào)告進(jìn)行審批。第四方電子支付監(jiān)管的出現(xiàn),有助于分擔(dān)央行監(jiān)管的壓力和更有效地管理第三方電子支付行業(yè)。

與央行支付清算組織和全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的關(guān)系是:央行支付清算組織為第三方電子支付企業(yè)提供支付清算業(yè)務(wù)和維護(hù)支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行,是對(duì)整個(gè)支付清算的整合,第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)為其解決了第三方電子支付板塊存在的資金風(fēng)險(xiǎn)、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題;因第四方電子支付監(jiān)管組織是對(duì)第三方電子支付平臺(tái)的規(guī)范監(jiān)管,全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)則定位為解決支付服務(wù)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,二者是共同促進(jìn),且相互補(bǔ)充的,分別在企業(yè)監(jiān)管和平臺(tái)技術(shù)整合兩方面對(duì)支付清算組織的支付清算提供了保證。

與銀行和銀監(jiān)會(huì)的關(guān)系是:第四方電子支付監(jiān)管組織在我國(guó)五大國(guó)有銀行的協(xié)助下,由五大國(guó)有銀行對(duì)第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格專(zhuān)業(yè)的審計(jì)和開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的支付結(jié)算帳戶(hù),有效地掌握第三方電子支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況和資金運(yùn)行狀況。

對(duì)于第三方電子支付企業(yè),第四方電子支付監(jiān)管組織負(fù)責(zé)對(duì)其派發(fā)執(zhí)照和電子貨幣的審批問(wèn)題,頒發(fā)相應(yīng)的制度,提供一定的激勵(lì)措施等;而第三方電子支付企業(yè)將要嚴(yán)格遵循第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)的規(guī)章制度,形成行業(yè)自律和加強(qiáng)與銀行的合作。二者有一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

三大運(yùn)行機(jī)制及其分析

(一)第四方支付監(jiān)管組織的定期注冊(cè)審批制

第四方支付監(jiān)管組織的定期注冊(cè)審批制的運(yùn)作流程如圖2所示。

定期注冊(cè)審批制,指的是凡從事第三方電子支付的企業(yè),都需要到當(dāng)?shù)氐牡谒姆诫娮颖O(jiān)管組織那里注冊(cè)成為其會(huì)員,并得到牌照后才可以繼續(xù)運(yùn)作。獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)將扮演金融公司和技術(shù)公司的雙重角色,并且建立牌照的淘汰制度,即確定牌照是要定期更新的,且是兩年的使用期限。牌照達(dá)到兩年后,該牌照則會(huì)被第四方電子支付監(jiān)管組織收回,失去其法律效力。只有重新通過(guò)審批的第三方電子支付企業(yè)才能夠繼續(xù)進(jìn)入市場(chǎng)。

定期注冊(cè)審批制,不僅包括頒發(fā)牌照的市場(chǎng)準(zhǔn)入制,定期淘汰制,還包括對(duì)獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)應(yīng)遵循的規(guī)章制度,具體包括:

對(duì)已派發(fā)牌照組織的發(fā)行電子貨幣的審批。無(wú)論是對(duì)目前市場(chǎng)上第三方支付企業(yè)已經(jīng)發(fā)行的電子貨幣,還是即將發(fā)行的電子貨幣,都要上報(bào)到第四方電子支付監(jiān)管組織。第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)將分析該電子貨幣的發(fā)行對(duì)實(shí)體貨幣的具體影響等,做好系統(tǒng)分析后,再向人民銀行支付清算組織征求意見(jiàn),最后再?zèng)Q定是否同意發(fā)行,并規(guī)定其限定發(fā)行量。

第三方電子支付企業(yè)實(shí)行實(shí)名制,并且加強(qiáng)對(duì)虛擬交易的監(jiān)管,及時(shí)匯報(bào)可疑交易和記錄保存交易內(nèi)容和相關(guān)信息。一旦出現(xiàn)一些可疑的利用第三方電子支付平臺(tái)進(jìn)行的違法操作,第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行一定的跟蹤,同時(shí)利用實(shí)名制將具體的信息上報(bào)給第四方電子支付監(jiān)管部門(mén)。

實(shí)行嚴(yán)格的審計(jì)制度和及時(shí)披露信息。《2000/28/EC指令》明確規(guī)定,電子貨幣機(jī)構(gòu)作為義務(wù),應(yīng)定期提交財(cái)務(wù)報(bào)告,審計(jì)報(bào)告等。第四方電子支付清算組織將定期分析這些數(shù)據(jù),讓當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行審核。第三方電子支付企業(yè)可就近選擇我國(guó)五大國(guó)有銀行之一作為自己的審計(jì)方,定期向客戶(hù)、審計(jì)銀行和第四方電子支付監(jiān)管部門(mén)披露相關(guān)重要信息。

市場(chǎng)退出機(jī)制。獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)要向央行遞交一定的備付金。因?yàn)槎ㄆ谧?cè)審批制的實(shí)施,有的第三方電子支付企業(yè)因不符合要求必須退出市場(chǎng)。但一旦它們退出市場(chǎng),客戶(hù)手頭上擁有的虛擬帳戶(hù)余額將很難討回。第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)可以在央行的批準(zhǔn)下,讓客戶(hù)可以按照面值贖回電子貨幣。因而,遞交備付金的措施有力地保證了客戶(hù)的權(quán)益。

(二)監(jiān)存款延伸保險(xiǎn)制

存款延伸保險(xiǎn)制度,是指要求第三方支付企業(yè)必須在其審計(jì)的商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)無(wú)息帳戶(hù),其平臺(tái)的滯留資金必須及時(shí)存放在相應(yīng)的帳戶(hù)當(dāng)中去。保險(xiǎn)費(fèi)則由這些滯留資金在銀行產(chǎn)生的利益來(lái)交納。監(jiān)存款延伸保險(xiǎn)制的運(yùn)作流程如圖3所示。

被托管的銀行,可以與第三方電子支付企業(yè)達(dá)成托管協(xié)議,實(shí)行銀行專(zhuān)戶(hù)帳號(hào)存放與定向流動(dòng),嚴(yán)格禁止第三方支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)資金用于其他用途。該托管銀行具有代位監(jiān)管義務(wù),必須按照第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)的有關(guān)規(guī)定,履行好自己的義務(wù),定期作出資金匯報(bào)。

對(duì)實(shí)行存款延伸保險(xiǎn)制度,第一,當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),該銀行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)向其提供財(cái)務(wù)救助或直支付部分或全部存款。這有利于保障第三方電子支付平臺(tái)的穩(wěn)定性和客戶(hù)的權(quán)益。目前為止,已經(jīng)有法國(guó)、意大利、瑞典、奧地利、德國(guó)和西班牙都將在電子貨幣系統(tǒng)中引入了現(xiàn)有的存款保險(xiǎn)制度;第二,之所以規(guī)定存放到無(wú)息帳戶(hù)中,主要是目前很多第三方支付平臺(tái)資金的流動(dòng)性比較大,往往是在客戶(hù)購(gòu)物或者轉(zhuǎn)賬后帳戶(hù)處于落空狀態(tài)。若提供利息,必然引起大量的客戶(hù)涌入存款導(dǎo)致的沉淀資金猛然膨脹和利息難以分配的問(wèn)題。

(三)激勵(lì)約束機(jī)制

第三方電子支付企業(yè)脫身于IT科技企業(yè),很少受到金融監(jiān)管方面的要求。獲得牌照的企業(yè)將受到嚴(yán)格的監(jiān)管,要承受很大壓力去遞交準(zhǔn)備金以及接受銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)繁瑣的檢查,不能再按照IT企業(yè)方式較為自由的方式運(yùn)營(yíng),這是不利于其創(chuàng)新性的發(fā)揮的和對(duì)其金融創(chuàng)新增值業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)的。這就需要在約束其合法運(yùn)作的同時(shí),也要對(duì)第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行一定的激勵(lì)。具體激勵(lì)措施如下:

在第三方電子支付行業(yè)自律方面,可以借鑒倫敦金融監(jiān)管“風(fēng)險(xiǎn)為本,原則先行”的原則,即只要第三方電子支付企業(yè)能夠符合第四方監(jiān)管組織規(guī)定的既定原則的話(huà),其自主研發(fā)的各類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品可采用第四方電子支付監(jiān)管組織注冊(cè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案的方式,不必逐項(xiàng)進(jìn)行行政審核。但若其出現(xiàn)違法違規(guī)行為時(shí),則進(jìn)行嚴(yán)懲。行業(yè)自律,許多實(shí)際規(guī)則是由第三方電子支付企業(yè)內(nèi)部的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)決定,行業(yè)自律的靈活性和低成本性是監(jiān)管部門(mén)不具有的。

在技術(shù)支持方面,第四方電子支付監(jiān)管組織可以與國(guó)外先進(jìn)的交易風(fēng)險(xiǎn)控制商和支付處理服務(wù)提供商合作或者購(gòu)買(mǎi)技術(shù)。

在促進(jìn)共同標(biāo)準(zhǔn)的建立方面,由當(dāng)?shù)氐谒姆诫娮又Ц侗O(jiān)管組織對(duì)電子支付企業(yè)和網(wǎng)銀支付系統(tǒng)的融合,促進(jìn)共同標(biāo)準(zhǔn)的建立。通過(guò)共同的標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間的相互兼容,雖然為客戶(hù)和特約商戶(hù)提供選擇的余地,但對(duì)于第三方電子支付企業(yè)而言,它們能夠用同樣的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)橫向拓展自己的業(yè)務(wù),減少之前通過(guò)對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的依賴(lài),轉(zhuǎn)為更創(chuàng)新的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中去。

在資金扶持方面,第四方電子支付監(jiān)管組織可以在央行的審批下,對(duì)一些很自覺(jué)遵循監(jiān)管規(guī)范,并且有開(kāi)創(chuàng)性有前景的支付創(chuàng)新會(huì)員單位提供創(chuàng)新支付扶持基金,給予一定的激勵(lì)和資金支持,并且授予星級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)制度;而對(duì)于無(wú)法獲得資助的第三方電子支付企業(yè)而言,它們將加大自己創(chuàng)新的力度,爭(zhēng)取資金獎(jiǎng)勵(lì)和星級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)制度,對(duì)該第三方支付企業(yè)本身也是一個(gè)促進(jìn)。

三大機(jī)制的優(yōu)勢(shì)分析

(一)定期注冊(cè)審批制

這有利于第四方電子支付企業(yè)對(duì)第三方電子支付整個(gè)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況和構(gòu)成要素等都有更系統(tǒng)全面的了解,便于制定出有效、有針對(duì)性的政策,為牌照的頒發(fā)提供了基礎(chǔ)保證;另外,獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)雖然借助這個(gè)機(jī)制的大力實(shí)施,減少了很多對(duì)手,但定期注冊(cè)審批制度實(shí)現(xiàn)了淘汰制,有利于它們不斷地提高競(jìng)爭(zhēng)憂(yōu)患意識(shí),并加強(qiáng)自己的企業(yè)規(guī)范,同時(shí)也給予其他想進(jìn)入第三方電子支付市場(chǎng)的企業(yè)一定的準(zhǔn)入機(jī)會(huì),這樣有利于帶動(dòng)整個(gè)第三方電子支付行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng),并進(jìn)行金融創(chuàng)新。同時(shí),通過(guò)對(duì)電子貨幣的發(fā)行量進(jìn)行嚴(yán)格控制,解決了電子貨幣對(duì)實(shí)體貨幣隨意沖擊的難題;備付金制度用來(lái)處理第三方電子支付企業(yè)退出市場(chǎng)后無(wú)法償還給客戶(hù)虛擬戶(hù)余款的風(fēng)險(xiǎn),是對(duì)客戶(hù)的權(quán)益保障。

(二) 對(duì)沉淀資金實(shí)行存款延伸保險(xiǎn)制

有效地解決了不法分子利用第三方電子支付平臺(tái)進(jìn)行的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢(qián)以及逃稅漏稅等問(wèn)題,是符合我國(guó)目前第三方電子支付發(fā)展的有效措施。目前,我國(guó)有工行為支付寶公證資金托管例的基礎(chǔ)上,將保險(xiǎn)納入到這個(gè)托管體系中,實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的融合和創(chuàng)新。對(duì)于客戶(hù)而言,通過(guò)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入,就相當(dāng)于對(duì)自己的存款有了雙重保險(xiǎn),保障了客戶(hù)的權(quán)益;對(duì)于第三方電子支付企業(yè)而言,一旦自己出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或者面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),可通過(guò)該銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去申請(qǐng)財(cái)務(wù)救助來(lái)幫助自己度過(guò)難關(guān);對(duì)于托管銀行而言,由于托管銀行可以共享到用戶(hù)支付的指令信息,對(duì)第三方電子支付企業(yè)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)更為細(xì)致的了解和得到借鑒,對(duì)自己的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的推廣也是一個(gè)很好的啟示和幫助;對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,由于第三方電子支付行業(yè)的潛力很大,托管的資金很多,通過(guò)這樣一個(gè)機(jī)制的建立能夠開(kāi)拓自己的業(yè)務(wù),形成很好的并且穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。

(三)約束激勵(lì)機(jī)制

給予第三方電子支付企業(yè)足夠的空間,資金支持,技術(shù)支持和標(biāo)準(zhǔn)去研發(fā)和創(chuàng)新資金的金融產(chǎn)品,挖掘行業(yè)的客戶(hù)價(jià)值。第一,“風(fēng)險(xiǎn)為本,原則先行”的原則,即更好地讓第三方電子支付企業(yè)形成行業(yè)自律,授予其足夠的空間去開(kāi)拓自己的金融增值創(chuàng)新業(yè)務(wù),也能夠減少自己因監(jiān)管程序復(fù)雜導(dǎo)致的人力、物力成本;第二,在技術(shù)支持方面,減輕第三方電子支付平臺(tái)的技術(shù)支持壓力和資金壓力,促使它們由競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的技術(shù)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為行業(yè)的價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng);第三,在促進(jìn)行業(yè)共同標(biāo)準(zhǔn)方面,用戶(hù)能夠比較容易地轉(zhuǎn)用另外一個(gè)支付系統(tǒng)和減少對(duì)支付平臺(tái)的依賴(lài),以獲得更好的服務(wù)。第三方電子支付企業(yè)能夠減輕自己在標(biāo)準(zhǔn)維護(hù)和盲目追求方面的壓力,將更多的注意力轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新,讓企業(yè)能夠有更持久的競(jìng)爭(zhēng)力;第四,在資金扶持方面,獲得資助的企業(yè)將有更充足的資本去開(kāi)拓自己的業(yè)務(wù),不能獲得資助的企業(yè)也將加大自己的創(chuàng)新力度,二者的反應(yīng)行動(dòng)對(duì)整個(gè)行業(yè)而言都是一個(gè)激勵(lì),將更有效地促進(jìn)第三方電子支付企業(yè)的健康發(fā)展。

綜上所述,第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)是在目前我國(guó)缺乏對(duì)第三方電子支付的強(qiáng)而有力的法律保障和一個(gè)有效的監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上,沉淀資金引發(fā)的交易風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重,電子貨幣發(fā)行缺乏規(guī)范等狀況下提出來(lái)的。第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)和全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)都接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督,二者相互補(bǔ)充和有效結(jié)合,共同促進(jìn)第三方電子支付企業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)健發(fā)展。該監(jiān)管平臺(tái)主要有三大實(shí)現(xiàn)機(jī)制,定期注冊(cè)審批制和存款延伸保險(xiǎn)制在第三方電子支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)和沉淀資金存儲(chǔ)方面對(duì)第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行規(guī)范,而激勵(lì)約束機(jī)制則在調(diào)動(dòng)監(jiān)管對(duì)象的積極性方面提供了保障。這三大機(jī)制的運(yùn)作有效地解決了我國(guó)目前第三方電子支付存在的主要問(wèn)題。

參考文獻(xiàn):

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第7篇

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);電子支付;數(shù)字現(xiàn)金

電子支付是電子商務(wù)中一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性的組成部分。電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性,成為吸引越來(lái)越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購(gòu)物和消費(fèi)的原動(dòng)力,然而,支付問(wèn)題已經(jīng)成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的主要“瓶頸”之一。如何通過(guò)電子支付安全地完成整個(gè)交易過(guò)程,是人們?cè)谶x擇網(wǎng)上交易時(shí)所必須面對(duì)的而且是首先要考慮的問(wèn)題。

1電子商務(wù)支付的特征[1]

所謂電子支付,指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠(chǎng)商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn).

與傳統(tǒng)的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的.

2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的.

3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求.

4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī),便可足不出戶(hù),在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程,支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。

2電子商務(wù)支付的發(fā)展

銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段.

第一階段:銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算.

第二階段:銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算,如工資等業(yè)務(wù).

第三階段:利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù),如客戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等.

第四階段:利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)向客戶(hù)提供自動(dòng)的扣款服務(wù),這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式.

第五階段:最新發(fā)展階段,電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境,這是正在發(fā)展的形式,也將是下一世紀(jì)的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付,網(wǎng)上支付的形式稱(chēng)為網(wǎng)上支付工具,主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

3電子商務(wù)的主要支付方式

3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類(lèi)型:無(wú)安全措施的信用卡支付、通過(guò)第三方人的支付、簡(jiǎn)單加密信用卡支付、SET信用卡支付.

3.1.1無(wú)安全措施的信用卡支付買(mǎi)方通過(guò)網(wǎng)上從賣(mài)方訂貨,而信用卡信息通過(guò)電話(huà)、傳真等非網(wǎng)上傳送,或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送,但無(wú)任何安全措施,賣(mài)方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)?

3.1.2通過(guò)第三方人的支付改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買(mǎi)方和賣(mài)方之間啟用第三方,目的是使賣(mài)方看不到買(mǎi)方信用卡信息,避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取.

3.1.3簡(jiǎn)單加密信用卡支付使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí),當(dāng)信用卡信息被買(mǎi)方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí),信用卡信息就被簡(jiǎn)單加密,加密信息安全地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從買(mǎi)方向賣(mài)方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等.

3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協(xié)議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶(hù)、商家和銀行之間通過(guò)信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的,在保留對(duì)客戶(hù)信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證,從而保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商戶(hù)及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開(kāi)密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書(shū)等.

3.2電子現(xiàn)金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現(xiàn)金(E-cash)是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,即以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡(jiǎn)便的特點(diǎn),無(wú)需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優(yōu)點(diǎn)是可以提高效率,方便用戶(hù)使用。目前電子現(xiàn)金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件,也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個(gè)重要的問(wèn)題,包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類(lèi)型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議,用于消費(fèi)者、銷(xiāo)售商和發(fā)行者之間交換金融申請(qǐng),每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件———電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),和客戶(hù)端的“錢(qián)包”軟件執(zhí)行.

3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現(xiàn)和開(kāi)發(fā)是較晚的。電子支票使得買(mǎi)方不必使用寫(xiě)在紙上的支票,而是用寫(xiě)在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個(gè)賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個(gè)電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、支付人賬戶(hù)名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質(zhì)支票一樣,電子支票需要經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名,被支付人數(shù)字簽名背書(shū),使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶(hù),金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過(guò)名和認(rèn)證過(guò)的電子支票進(jìn)行賬戶(hù)存儲(chǔ)了.

3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢(qián),適合于因特網(wǎng)上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷(xiāo)售.

一方面,微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時(shí)發(fā)生在因特網(wǎng)上;另一方面,商品銷(xiāo)售、處理與運(yùn)輸?shù)摹捌款i”為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持每個(gè)交易的發(fā)送速度與低成本,目前有很多廠(chǎng)商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。

4中國(guó)電子商務(wù)支付存在的主要問(wèn)題與對(duì)策

4.1中國(guó)電子商務(wù)支付的主要問(wèn)題4.1.1安全問(wèn)題雖然計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)家們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務(wù)支付中最關(guān)鍵、最重要的問(wèn)題,它關(guān)系到電子交易各方的利益.

4.1.2社會(huì)信用體系的不健全問(wèn)題信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一種無(wú)形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個(gè)較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付也不可能發(fā)生。而在中國(guó),這種信用體系還根本沒(méi)有建立起來(lái),這種惡劣的信用環(huán)境對(duì)網(wǎng)上支付的發(fā)展將產(chǎn)生很大阻力.

4.1.3支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點(diǎn),且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí),雙方就不可能通過(guò)電子支付的手段來(lái)完成款項(xiàng)支付,從而也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標(biāo)準(zhǔn)不一的問(wèn)題,如智能卡的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題等.

從中國(guó)的情況來(lái)看,由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn),中國(guó)銀行采取的則是更為高級(jí)的SET標(biāo)準(zhǔn),這種缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi),并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下,最終損害的是消費(fèi)者的利益。很明顯,對(duì)此消費(fèi)者的反應(yīng)將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算,而這又進(jìn)一步阻礙了中國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展.

4.1.4跨國(guó)交易中的貨幣

兌換問(wèn)題幾乎每個(gè)國(guó)家都有自己的貨幣體系,如美國(guó)的美元、英國(guó)的英鎊、日本的日元、中國(guó)的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國(guó)電子交易中就存在一個(gè)問(wèn)題,即一個(gè)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國(guó)家的銷(xiāo)售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國(guó)貨幣是多少。這個(gè)問(wèn)題至關(guān)重要,因?yàn)樗苯佑绊懼藗儩撛诘馁?gòu)買(mǎi)欲望.

4.1.5法律問(wèn)題目前中國(guó)還沒(méi)有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī),網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較大。數(shù)字簽名的合法性問(wèn)題尚未解決,這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展很不利.

4.2對(duì)策4.2.1積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),但西方國(guó)家較多采用的是Visa和MasterCard共同開(kāi)發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認(rèn)真地加以研究,各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí),也應(yīng)考慮今后與國(guó)際接軌的問(wèn)題.

4.2.2建立全國(guó)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心(CA)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)具有戰(zhàn)略性眼光,不僅要建成全國(guó)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心,而且要努力和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。克服部門(mén)的局限性,從整個(gè)國(guó)家的利益出發(fā),盡快合理設(shè)置認(rèn)證中心,是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。具體措施上由人行牽頭,各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)積極參與,并加強(qiáng)和國(guó)際金融業(yè)的廣泛合作,推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國(guó)際化.新晨

4.2.3利用軟件實(shí)現(xiàn)跨國(guó)支付針對(duì)跨國(guó)交易的貨幣兌換問(wèn)題,最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中,實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣,任何人就可不受限制地通過(guò)Internet在全球任何地方購(gòu)物消費(fèi)。可采取多種可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國(guó)的人民幣等)引起的問(wèn)題.

4.2.4積極推進(jìn)電子商務(wù)立法中國(guó)目前有關(guān)電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問(wèn)題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權(quán)利,涉及電子支付的偽造、變?cè)臁⒏呐c涂銷(xiāo)問(wèn)題等,因此,必須及早立法,確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定,規(guī)定網(wǎng)上交易雙方的權(quán)力和義務(wù),并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi).

4.2.5建立健全社會(huì)信用體系由政府牽頭,各商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng),提倡實(shí)名交易、誠(chéng)信交易,并借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn),建立一套適合中國(guó)國(guó)情的信用體系.

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第8篇

關(guān)鍵詞：電子支付；電子貨幣；電子商務(wù)

電子支付是指以商用電子化工具和各類(lèi)電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。

一、電子支付的協(xié)議模式與安全性

SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1.SSL支付模式即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開(kāi)密鑰和專(zhuān)有密鑰兩種加密：它保證了客戶(hù)和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。在電子商務(wù)交易過(guò)程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶(hù)信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)成功，將商品寄送客戶(hù)。在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：①認(rèn)證用戶(hù)和服務(wù)器；②加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中的安全；③維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性。SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先客戶(hù)資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過(guò)程是否有人截取就無(wú)法保證了。所以SSL并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來(lái)確保在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開(kāi)密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱(chēng)加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o(wú)篡改，以維護(hù)在任何開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X。509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書(shū)。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問(wèn)題：

①保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被人竊取；②保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問(wèn)題；④保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性；⑤規(guī)范協(xié)議和消息格式。SET協(xié)議的缺陷：①只適用于客戶(hù)安裝了“電子錢(qián)夾”的場(chǎng)合；②交易時(shí)間長(zhǎng)；③協(xié)議復(fù)雜。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

二、支付工具

國(guó)際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1.電子信用卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫(xiě)大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱(chēng)之為電子信用卡或電子錢(qián)夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢(qián)夾之間劃撥資金，有的還可以進(jìn)行無(wú)限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2.電子支票。電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票，支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程是一致的，只是完全拋開(kāi)了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。現(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。

3.電子現(xiàn)金。又稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)金，是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說(shuō)電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

三、支付工具存在的問(wèn)題

有關(guān)電子支付的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：

（一）支付工具效力問(wèn)題

電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。

（二）稅收與洗錢(qián)

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢(qián)將成為潛在的問(wèn)題。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

四、新興的電子支付手段

1.移動(dòng)支付。移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)移動(dòng)用戶(hù)建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)夾，通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證。用戶(hù)通過(guò)撥打電話(huà)、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶(hù)，在用戶(hù)確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶(hù)電話(huà)賬單或者實(shí)時(shí)在專(zhuān)用預(yù)付賬戶(hù)上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶(hù)和MASP開(kāi)戶(hù)銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來(lái)完成。

2．中間件技術(shù)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開(kāi)發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長(zhǎng)連接保證，又可以檢測(cè)商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過(guò)注冊(cè)中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過(guò)注冊(cè)IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]伍利華.十大電子支付的經(jīng)營(yíng)處方[J].中國(guó)電子商務(wù)，2005,（8）.

第9篇

關(guān)鍵詞：電子支付；安全問(wèn)題；對(duì)策

電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)的主要應(yīng)用，其涉及的領(lǐng)域已經(jīng)拓展到B2C、C2C、O2O等多種商業(yè)模式。而電子支付以其方便、快捷、成本低廉的優(yōu)點(diǎn)已成為電子商務(wù)過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)。用戶(hù)僅需一臺(tái)能夠連接網(wǎng)絡(luò)的客戶(hù)端，便能在極短的時(shí)間內(nèi)完成一次網(wǎng)上交易。然而電子支付業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)卻缺少與之匹配的技術(shù)手段和相關(guān)的法律法規(guī)，這也就出現(xiàn)了各式各樣的安全問(wèn)題。本文將對(duì)電子支付的安全問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)分析，并提出對(duì)策。

1.電子支付的現(xiàn)狀分析

1.1電子支付的發(fā)展歷史

電子商務(wù)的最初應(yīng)用可以追溯至二十世紀(jì)六七十年代，當(dāng)時(shí)人們使用電報(bào)、傳真機(jī)進(jìn)行商務(wù)文件的發(fā)送。由于傳統(tǒng)的紙面打印無(wú)法將文件直接轉(zhuǎn)入信息系統(tǒng)中，人們采用EDI（電子數(shù)據(jù)交換）進(jìn)行電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)的替代。而電子支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，被我國(guó)正式定義是2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號(hào)））》：“電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。”

1.2電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)CNNIC的第36期《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：截止至2015年6月，我國(guó)電子支付用戶(hù)規(guī)模從2014年底的3.04億增長(zhǎng)到了3.559億。電子支付的使用比例也增長(zhǎng)了6.8個(gè)百分點(diǎn)，其中屬手機(jī)支付的發(fā)展尤為迅速，用戶(hù)規(guī)模較2014年提升了約2.76億。用戶(hù)手機(jī)支付的使用率也提升了約7.5個(gè)百分點(diǎn)，其增長(zhǎng)速度是電子支付市場(chǎng)整體增長(zhǎng)速度的1.5倍。

1.3電子支付的主要方式及其特點(diǎn)

1.3.1銀行卡在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付

銀行卡在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付是我國(guó)目前應(yīng)用較為廣泛的電子支付方式，用戶(hù)將資金通過(guò)銀行卡在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬至收款人的銀行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入較低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范圍內(nèi)大多數(shù)商家都能受理銀行卡轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)。

1.3.2電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種虛擬貨幣。它將現(xiàn)金的數(shù)值通過(guò)一系列算法轉(zhuǎn)換成虛擬數(shù)據(jù)，以此來(lái)表現(xiàn)貨幣的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。此方式正逐漸發(fā)展為電子支付的主流方式之一。它的特點(diǎn)是：一、具有現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金所有功能；二、商家接受電子現(xiàn)金時(shí)，可通過(guò)接收到的電子簽名驗(yàn)證來(lái)確定電子現(xiàn)金的真實(shí)性。三、此支付方式屬于匿名消費(fèi)。

1.3.3第三方支付

第三方支付是一些獨(dú)立機(jī)構(gòu)與各大銀行簽約，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接的平臺(tái)支付的網(wǎng)絡(luò)支付方式。這些機(jī)構(gòu)都具備一定得經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障。其特點(diǎn)主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，介入成本較低，僅需注冊(cè)便能享受其快捷方便的服務(wù)。第二，操作較為方便。僅需用戶(hù)的賬號(hào)、密碼即可完成支付。第三，價(jià)格較為優(yōu)惠。大多數(shù)平臺(tái)無(wú)需付費(fèi)，用戶(hù)僅需對(duì)平臺(tái)賬號(hào)進(jìn)行充值便可享受一定的優(yōu)惠。第三方支付正逐漸成為金融生態(tài)體系中的重要環(huán)節(jié)。

3.我國(guó)電子支付存在的主要問(wèn)題

3.1電子支付規(guī)范制度的缺失

隨著淘寶網(wǎng)、京東及叮當(dāng)網(wǎng)等網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)的興起，電子支付也進(jìn)入了發(fā)展突進(jìn)期。隨之而來(lái)的是相關(guān)法律缺失問(wèn)題、交易市場(chǎng)規(guī)范制度不嚴(yán)謹(jǐn)問(wèn)題以及消費(fèi)者權(quán)益缺失問(wèn)題。這些問(wèn)題不僅抑制了電子商務(wù)的綠色、健康發(fā)展，更導(dǎo)致了電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展偏離目標(biāo)的現(xiàn)狀。

管理制度的缺失造成了商家的肆意妄為，交易市場(chǎng)規(guī)范制度的不嚴(yán)謹(jǐn)被居心叵測(cè)之人鉆了空子，消費(fèi)者權(quán)益的缺失讓人們對(duì)電子支付望而卻步。建立行之有效地法律法規(guī)已經(jīng)刻不容緩，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行合同簽訂和資金交易服務(wù)等電子商務(wù)行為仍存在許多尚需完善之處。

3.2網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)電子支付的信任度不夠

電子商務(wù)以其開(kāi)放、自由的交易特點(diǎn)，吸引了大批商家人駐電子商務(wù)行業(yè)。買(mǎi)賣(mài)雙方無(wú)需當(dāng)面交易，僅需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便可完成交易。這就導(dǎo)致了交易是否真實(shí)可靠需要經(jīng)過(guò)考證。據(jù)調(diào)查：約有24%的企業(yè)和16%的人認(rèn)為“誠(chéng)信”已經(jīng)成為電子商務(wù)l展的最大阻礙。由于電子支付技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)交易的簡(jiǎn)化，一些在現(xiàn)實(shí)中無(wú)需考慮的問(wèn)題正逐漸的顯現(xiàn)出來(lái)，主要有以下幾個(gè)方面：

1）身份是否真實(shí)可靠。網(wǎng)上交易的買(mǎi)、賣(mài)雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方對(duì)賣(mài)家的相關(guān)信息并不了解，賣(mài)家也不能確認(rèn)買(mǎi)家的支付手段是否真實(shí)可靠，以及交易成功后資金是否會(huì)到賬的問(wèn)題。這就給予了不法商家和個(gè)人可乘之機(jī)。因此保證交易雙方身份信息的真實(shí)可靠在電子支付過(guò)程中尤為重要。

2）信息是否完整。網(wǎng)上交易將傳統(tǒng)交易過(guò)程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗(yàn)真進(jìn)行了簡(jiǎn)化。賣(mài)家將商品相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行上傳，買(mǎi)家通過(guò)不同商家對(duì)同種商品提供的數(shù)據(jù)便可進(jìn)行對(duì)比，選購(gòu)心儀的商品。如果在商家上傳的數(shù)據(jù)的過(guò)程中若是產(chǎn)生了差錯(cuò)或是欺詐的行為，這些都會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢(shì)必會(huì)對(duì)網(wǎng)上交易市場(chǎng)產(chǎn)生不良的影響。

3）數(shù)據(jù)是否得到保密。商品買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯(lián)系電話(huà)、交易的內(nèi)容和數(shù)量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢(shì)必會(huì)造成一些不必要的麻煩。是以，電子支付過(guò)程中的數(shù)據(jù)保密問(wèn)題非常重要。