時間：2022-09-02 16:28:38
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何謂執行中參與分配，最高人民法院《關于人民法院執行工作若干問題的規定（試行）》（以下簡稱《規定》）第90條規定，被執行人為公民或其他組織，其全部或主要財產已被一個人民法院因執行確定金錢給付的生效法律文書而查封扣押或凍結，無其他財產可供執行或其他財產不足清償全部債務的，在被執行人財產被執行完畢前，對該被執行人已經取得金錢債權執行依據的其他債權人可以申請對該被執行人的財產參與分配。這一制度是最高人民法院關于適用《民事訴訟法》若干問題的意見（以下簡稱《意見》）第297、298、299條首先確立的，《規定》對此作了進一步的修改和完善。
一、參與分配的條件
1、被執行人必須是公民或其他組織。如果被執行人是法人則不適用參與分配程序，應按《規定》第89條處理即執行法院應告知當事人依法申請被執行人破產。該條遵循了最高人民法院適用破產法意見第十五條的規定，在民事訴訟程序或民事執行程序進行中，人民法院獲悉債務人不能清償到期債務時，應當告知債權人可以向其所在地人民法院申請宣告破產。
2、實行參與分配的各項權利都必須是金錢債權。執行案件分為關于金錢債權的執行，關于物的交付請求權的執行和關于行為請求權的執行三種，其中，只有關于金錢債權的執行是用執行所得的金錢來清償。由于參與分配的重要特征是就執行所得的金錢在各債權人之間按比例公平分配，而且只有對金錢才能做到按比例公平分配。因此，關于物的交付請求及關于行為請求權的執行無法參與分配，但是如先行執行的債權是交付或轉移標的物的債權則其他金錢債權就不能參與進來；如先行執行的是金錢債權，后來的是交付或轉移標的物的債權則后來的仍有權請求優先受償。3、申請參與分配的債權人必須取得執行依據。《意見》297條中申請參與分配的人包括已經起訴但尚未取得執行依據的債權人，此次《規定》將其剔除在外，縮小了參與分配的范圍，也相應減小了分配的難度。因無執行依據的債權人尚不具備申請執行的條件，不能參與到執行程序中來，且往往債務人會對債權人提出抗辯，這顯然不是執行機構所解決的問題，與其職責不符，故《規定》修改了《意見》的相關規定。但有一點例外，《規定》93條規定，對人民法院查封扣押或凍結的財產有優先權、擔保物權的債權人可申請參加參與分配程序，主張其優先受償權。4、被執行人的全部財產或主要財產已被一個人民法院查封、扣押或凍結，這就意味著主張要求參與分配的當事人承擔舉證責任，證明被執行人已無其他財產可供執行或其他財產不足清償全部債務。
申請人：杭州xxxxxx，住 址：杭州市xxxx號，法定代表人：xxx
聯系電話：87xxxxxx
被申請人：xxx(身份證：xxxxxxxxx)，男，漢族，1973年2月出生，安徽省人，杭州市xxxx路xxx號xxx理發店理發師，現住杭州市xxxx地下庫，聯系電話，13xxxxxxxx
請求事項： 被申請人一次性支付給申請人84689.88元(租金35024.65元+滯納金46631.23元+訴訟費3034元)。
事實與依據：
申請人與被申請人因房屋租賃合同糾紛一案，業經杭州市上城區人民法院開庭審理，并于XX年9月2日作出(xxxx)上民三初字第xxx號民事判決。現該判決書已生效，但被申請人拒絕執行判決。 為此，特申請你院給予強制執行。
此致
杭州市上城區人民法院
XX年 月 日
申請人簽章：
附：
1、(XX)江民二初字第xxx號民事判決書一份。
2、該民事判決書已生效的證明一份。
終止強制執行申請書二：
申請人：**股份有限公司廈門分行
地址：廈門湖濱北路
請求事項：
請求貴院裁定中止**民事判決的執行。
事實與理由：
申請人與被執行人丁等借款合同糾紛一案，貴院作出**生效民事判決，責成丁立即向申請人償還貸款本金388888元及利息(暫計至XX年1月11日為66666.66元，以后至實際還款日止按合同約定貸款利率上浮50%計算)。申請人已向貴院提起了強制執行的申請，案號為**號。案件執行過程中，20**年9月9日，丁向申請人償還了100000元，但仍有貸款余額288888元未還。
丁提出了分期還款并支付相應利息的申請，申請人原則上同意并就具體事宜安排如下：
1、貸款余額的貸款年利率為4.2075%，丁應于每月的21日償還本息 元，至2021年2月還清。
2、丁拖欠其中任一期本息的，申請人有權提前收回全部貸款本息，并有權按上述貸款利率上浮50%計收利息。
3、申請人主張提前收回全部貸款本息的，有權申請恢復本次強制執行程序、請求處置址在廈門市新寶成花園單元的抵押物，并以所得優先受償。
丁口頭表示認可申請人的安排并承諾按期還款。
基于上述情況，本案暫無繼續執行的必要，根據民事訴訟法232條的規定，申請人請求貴院中止本案的執行，如被執行人未按期還借款的，申請人再請貴院繼續執行本案，請貴院核準。
此致
廈門市思明區人民法院
申請人：**股份有限公司廈門分行
一、建立建設工程承包人優先受償權登記制度
因承包人的建設工程價款優先受償權的存在不經由某種方式予以公示,其權利過于強大,其對發包人本身的利益不會有影響,但發包人的其他債權人的利益則存在不確定性,隨時都有可能在承包人的工程款未獲清償時,承擔因建設工程承包人優先權的突然出現且優于自己的債權優先受償,面臨權利落空的危險,有損于相關債權人的利益,不利于交易安全。
為了避免未經任何公示的建設工程承包人優先受償權,給其他債權人增加無法預期的風險,就需要通過一定的方式將建設工程承包人優先受償權的存在向社會披露,使得其他人進行與該工程有關的交易時,可以考慮在建設工程上的存在優先受償權的事實,以便對交易后果作出合理預期,從而有效地保護第三人的利益。鑒于優先權具有不需登記而由法律直接規定即產生的特點,我國合同法也沒有規定建設工程承包人優先受償權的成立以登記為要件。所以,筆者主張,對建設工程承包人優先受償權采取登記對抗主義,即建設工程承包人優先權并不以登記為成立和生效要件,但未經登記,該優先權僅能產生對一般債權人的優先效力,而不能產生對抗抵押權等擔保物權的優先效力。也就是說,賦予經登記的建設工程較優先受償權以對抗抵押權等擔保物權的效力,對未經登記的建設工程款優先受償權,則不賦予對抗抵押權等擔保物權的效力,以平衡各方特殊債權人之間的利益。登記的工程款是承包人優先權實現的最高數額,如果實際結算的工程款高于登記的數額,則應當以登記的數額為準。如果低于登記的數額,則應當以實際結算的為準。并且這種登記應當與抵押登記、商品房預售登記一起公開,以備當事人查閱。
二、明確建設工程承包人優先受償權的權利主體
因現有法律規定的不明確,建設工程合同中勘察、設計人以及施工合同分承包人是否對建設工程享有優先受償權的問題,目前理論界存在廣泛爭議,司法實踐中各地法院的理解不同也容易引起法律適用中的困惑。建議在今后立法中或由最高人民法院以司法解釋的形式予以明確,將工程勘察、設計合同的承包人排除在建設工程價款優先受償權的權利主體之外,并賦予建設工程合同分承包人享有優先受償權的地位。
三、明確建設工程承包人優先受償權的受償范圍及標的物范圍
工程價款的定義和范圍對某些費用是否能夠進入工程價款,是否能享受優先受償權關系重大,對不宜折價、拍賣的建設工程也應有比較明確的界定,否則有可能導致實踐適用中標準不一,造成一定的混亂,有損法律的嚴肅性。
四、修訂建設工程價款優先受償權的行使期限
《批復》第4條規定，建設工程承包人行使優先權的期限為六個月,自建設工程竣工之日或者建設工程約定的竣工之日起計算。在實踐中,工程從完工到驗收合格,再到交付使用和結算完畢,需要相當長的時間,工程款的數額通常較大,當事人約定的給付期限也較長,很可能在建設工程合同中約定的支付最后一期工程款的時間從工程竣工之日起個月以后,從而使立法的目的落空。筆者認為,將建設工程承包人行使優先權的期限從建設工程合同約定的工程款支付之日起算,則可避免上述問題的產生。
五、進一步完善承包人行使優先受償權的程序
根據合同法第286條規定,建設工程承包人優先受償權的行使方式有協議折價和申請人民法院將該工程依法拍賣兩種。第二種方式的具體操作程序問題,因為合同法和民事訴訟法沒有明確規定而造成理論界的爭議和司法實踐中操作方式不一。如上所述,承包人在行使建設工程款優先受償權時,若不能與發包人就建設工程折價,則可以直接向人民法院申請直接將建設工程拍賣,也就是說向法院申請進入執行程序,那么執行的根據何立呢顯然當事人的申請及相關證據不是法律文書,不能直接成為執行依據。
但在司法實踐當中，往往出現這樣的情況：被執行人有多個債權人，而被執行人可供執行的財產不足清償全部債務，出現被執行財產小于債權的矛盾。如果按照前面的清償辦法，各債權人的利益就難能平等地得到保護。為了解決這種矛盾，上就產生了參與分配制度，即由實際處置該財產的人民法院按照法律規定的分配原則和比例在債權人中進行清償的一種法律制度，它是一種特殊的平等保護多個申請執行人債權的執行制度。由于我國民事強制執行法尚未制定，我國關于參與分配制度的相關法律規定也不健全，《最高人民法院關于適用若干的意見》（以下簡稱《訴訟意見》）第297條至第299條及《最高人民法院關于人民法院執行工作若干問題的規定》（以下簡稱《執行規定》）從90條到96條對參與分配制度作了規定，但各地執法部門在理解和具體貫徹該項制度上差異很大，從而不利于平等地保護債權人的合法利益，為此，筆者擬結合司法實踐，對參與分配制度的實質作一個膚淺，以期共同探討。
一、參與分配制度概念及其法律特征
有的觀點認為：“參與分配，是指經申請執行人申請，對被執行人為公民或其他組織的財產開始執行程序以后，該被執行人的其他已經取得執行依據的或者已經起訴的債權人發現被執行人的財產不能清償所有債權，向執行法院申請，使債權平均受償的制度。”這種觀點把正在起訴的債權人也納入了參與分配申請人的范疇，雖然符合我國的司法解釋，但易產生分配方案不確定、執行效率不高、浪費執行資源的弊端。從司法實踐來看，很少有正在起訴，卻沒有執行名義而主持分配的法院允許債權人（原告）參與分配的案例。同時，執行法院也是一個不確定的概念，因為參與分配的執行申請人，可能在同一法院，也可能在多家法院，這一觀點所指的執行法院究竟是哪一家法院？很不好把握。把被執行人限定為公民或其他組織，排除了法人，這一提法也與現有相關的司法解釋相沖突。
還有人認為：“參與分配，是指在執行程序中，如債務人的財產不足以清償全部債務，對該債務人已經取得金錢債權執行依據的其他債權人申請參加執行程序，對債務人的財產予以公平清償的制度。”這種觀點是法院系統的主流觀點，比較客觀。但它對參與分配的債權是否進入執行程序，未作硬性要求，與我國現有的司法解釋相悖，值得商榷；同時該觀點沒有明確提出參與分配的時間，也是明顯的不足之處。
我國學者楊與齡對參與分配制度作了如下的定義：參與分配是“指有執行名義之債權人，請求就債務人之財產實施強制執行所得之金額，其他債權人向執行法院聲明，其債權平均受償而言。”這種觀點反映了參與分配的執行名義和平均受償的特征，但未對參與分配的申請人資格以及提出申請的時間予以說明。
通過對參與分配程序的實際考察，我們發現：參與分配的當事人有申請執行人、被執行人、其他申請執行人。這樣，在參與分配這一執行法律關系中就存在著三方面的當事人：一是申請執行人也是被執行人多頭債權人之一，為了與其他申請執行人區別開來，我們可以稱為主申請人，它是對被執行人的財產采取執行措施且是措施順位排第一的債權人；二是被執行人，被執行只有一方，它是多頭債務人，而且其所負的債務系屬于不同的執行名義；三是其他申請執行人，為了與主申請執行人區別開來，我們把它稱為次申請執行人，所謂次申請執行人，是相對于采取執行措施且措施順位排第一的申請執行人而言的，系指被執行人的其他已經申請執行的債權人，這些債權人都有執行名義，并進入了執行程序。
就法院而言，承辦主申請執行人案件的法院由于主持分配事宜，可以稱為分配法院，而其他法院，承辦次申請執行人的執行案件，受理次申請執行人參與分配的申請，向分配法院提交參與分配所須的相關材料，與分配法院相區別，可以稱為執行法院。《執行規定》第92條對法院就是這樣進行了區分：“債權人申請參與分配的，應當向其原申請執行法院提交參與分配申請書，寫明參與分配的理由，并附有執行依據。該執行法院應將參與分配申請書轉交給主持分配的法院，并說明執行情況。”
參與分配制度從過程看包括參與和分配兩方面的，參與程序即次申請執行人申請參加的程序，是規定申請加入已開始的執行程序的主體資格、申請時間、申請等內容的；分配程序是關于就執行所得對各債權人實行公開清償的方法、規則和比例的程序。
根據上述分析，筆者認為，民事執行中的參與分配制度是指在民事強制執行程序中，被執行人有多個進入執行程序的申請執行人，且被執行人可供執行財產不足清償全部債務，因次申請執行人向執行法院提出參與分配的申請，由分配法院對次申請執行人依法進行審查，并對可供執行的財產按照法律規定的分配規則和比例在所有申請執行人中進行清償的一種法律制度。執行財產處理完畢，不參與分配的債權人的余下實體權利，各申請執行人的案件都可以中止執行，中止的原因消失，各申請執行人可以申請恢復執行。它有如下法律特征：
（一）被執行人可供執行的財產不足。在民事強制執行程序中，對被執行人的財產，經過人民法院采取查封、扣押、提取收入、拍賣、變賣等強制執行措施，除去優先受償的財產和維持被執行人的基本生活費，出現可供執行的財產不足清償全部債務情況，這種債權大于被執行財產情況，是參與分配的前提條件。
（二）有多個金錢給付的執行案件。執行案件執行標的競合和主體的競合是參與分配的形式特征。首先是執行標的競合。這些執行案件，都必須是以金錢為執行標的，物之交付請求權和作為、不作為請求權等不符合參與分配的條件。
其次這些執行案件，是執行主體的競合。不是執行案件的債權人，沒有參與分配的資格，《執行規定》第92條規定的主申請執行人、被執行人以及次申請執行人都是法院執行案件的當事人，這些執行案件，可以是兩個，也可以是兩個以上，一方面是多個取得執行依據的執行申請人，另一方面有共同的被執行人。同時，這些案件，可能在一家法院，也可能在多家法院，但都未執行完畢。
（三）分配法院處于主導地位。關于參與分配的程序，我國法律沒有具體規定，從實際操作看，一般認為應分下列階段：1、申請。已取得執行根據、進入執行程序的債權人得知他人對債務人已提起執行程序而債務人的財產不能清償所有債權后，可以向執行法院遞交參與分配申請書，要求參與分配，由執行法院向分配法院轉交相關材料。2、審查和處理。分配法院對要求參與分配的申請進行實質審查，看其是否符合參與分配的條件。對符合條件的，予以批準；對不符合條件的，予以駁回。3、制作分配表、異議處置及實施分配。執行法院對除有優先受償權外的各分配債權人一視同仁，扣除案件訴訟費用，將執行所得按公平的原則制作分配表并依分配表實施分配。各參與分配債權人對分配順序及債權數額的有異議時，可在分配期日前向執行法院提出。異議成立的，法院將原分配表變更后實施分配，否則，按原分配表實施分配。在參與分配的民事執行法律關系中，分配法院處于主導地位。
（四）申請時間的限制性。申請參與分配的債權人只有在執行程序開始后至被執行財產執行完畢前提出參與分配申請。其他債權人既不能在執行程序開始前也不能在被執行財產執行完畢后提出參與分配申請。超過這個期限，債權人喪失申請參與分配的資格。
二、參與分配與破產制度、協助執行的關系
我們分析參與分配制度，許多人把它與破產制度混淆，特別是法人作為參與分配的被執行人，他們就認為應該是適用破產制度，而不是適用參與分配。實際上，二者是兩個非常相似的法律制度，但它們的區別又很明顯。他們的相同點是：
首先從主體上看，他們都是多個債權人，一個債務人，都可能涉及多家法院。
其次從前提條件看，二者都有資不抵債的事實。不論是參與分配制度，還是破產制度，都必須滿足債務人資不抵債的基本條件。我國《執行規定》96條規定“被執行人為企業法人，未經清理或清算而撤銷、注銷或歇業，其財產不足清償全部債務的，應當參照本規定90條至95條的規定，對各債權人的債權按比例清償。”我國破產法第二條也有類似規定“企業法人不能清償到期債務，并且資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規定清理債務。”兩個法律規定的前提條件基本一致。
再次他們都遵守公平受償的原則。參與分配和破產制度，都按照法律規定的公平原則清償，首先執行特殊債權，再執行普通債權。我國《執行規定》第94條規定“參與分配案件中可供執行的財產，在對享有優先權、擔保權的債權人依照法律規定的順序優先受償后，按照各個案件債權額的比例進行分配。”我國破產法第一百一十三條也規定了清償順位：“財產在優先清償破產費用和共益債務后，依照下列順序清償：（一）破產人所欠職工的工資和醫療、傷殘補助、撫恤費用，所欠的應當劃入職工個人賬戶的基本養老保險、基本醫療保險費用，以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金；（二）破產人欠繳的除前項規定以外的保險費用和破產人所欠稅款；（三）普通破產債權。破產財產不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。”
參與分配和破產制度還有許多相同或者相近的點，但二者也有很大的區別，主要區別是：
（一）法律制度不同。參與分配是執行程序中的制度，是在執行程序開始之后，被執行人的其他債權人提出申請，由分配法院主持在執行程序中進行財產分配。而破產制度則是民商法特別法的范疇，既包括實體法的內容，也包括程序法的內容，債權人或債務人提出申請，由法院主持成立清算委員會進行清算，為獨立的程序。
（二）申請人不同。參與分配須由被執行人的除申請強制執行人以外的具有執行名義的其他債權人依法申請，不符合這一條件的債權人不得申請參與分配。而破產程序可以由任何債權人提出申請，還可由債務人提出申請。
（三）被申請人不同。參與分配適用的對象，依我國《執行規定》第90條、第96條，適用于企業法人、公民或其他組織。破產制度則只適用企業法人。我國《破產法》第一條規定了適用范圍“為規范企業破產程序，公平清理債權債務，保護債權人和債務人的合法權益，維護社會主義市場秩序，制定本法。”
（四）主管不同。參與分配是人民法院執行局（庭），破產是人民法院的民事審判庭。
（五）管轄不同。參與分配由主申請人案件法院管轄。《執行規定》第90規定“債權人申請參與分配的，應當向其原申請執行法院提交申請書，寫明參與分配的理由，并附有執行依據。該執行法院應將參與分配申請書轉交給主持分配的法院，并說明執行情況。”而破產案件由債務人住所地人民法院管轄（破產法第三條）。
（六）法律后果不同。參與分配的結果是各債權申請人的執行案件的中止，中止的情形消失，恢復執行。而破產制度的結果是多樣的，包括重整、和解和破產清算，如果破產清算，則所有未實現債權部分一律核銷。
參與分配和破產制度又是相互聯系的。企業法人資不抵債，不一定產生破產結果，在企業法人破產之前，適用參與分配制度。申請執行人是否選擇破產程序，是申請執行人的權利。我國《執行規定》第89條規定“被執行人為企業法人，其財產不足清償全部債務的，可告知當事人依法申請被執行人破產，”就是給申請執行人的選擇權。
參與分配和協助執行也有些類似。在法院作為協助執行人時，兩種制度都是一家法院給另一家法院的債權人實現債權的一種制度，《執行規定》第124條是人民法院作為協助執行單位協助執行時具體規定和要求“人民法院在異地執行時，當地人民法院應該積極配合，協同排除障礙，保證執行人員的人身安全和執行裝備、執行標的物不受侵害。”但參與分配和協助執行的區別又很明顯。
首先是執行的標的不同。參與分配標的必須是金錢給付義務，而協助執行的標的是多方面的，可以是行為，也可以是金錢，甚至是人。如甲法院協助乙法院扣押車輛、拘留人等。
其次法院的權利不同。參與分配中的分配法院有審查的權利，協助執行的單位不一定是法院，協助執行的法院沒有審查的權利。
第三執行的措施不同。參與分配中的分配法院直接執行給債權人，協助執行的法院只是協助，具體的處理由執行法院辦理。
第四債權人的地位不一樣。參與分配的債權人是分配法院的當事人，協助執行中不可能成為協助執行法院的當事人。
第五救濟制度不一樣。參與分配的債權人可以申訴，提起訴訟，而協助執行的法院不直接面對申請執行人，不與協助執行的申請執行人有利害關系，沒有設立這類救濟制度。
三、關于我國參與分配制度的理解和適用
從司法實踐中看，各地在貫徹最高人民法院《民訴意見》和《執行規定》時關于參與分配立法的規定有很大的爭議，筆者就其中的幾個談一下自己的看法：
（一）關于申請參與分配的主體范圍問題
分配法院對參與分配的審查以及其它債權人的異議首先從申請人的主體資格開始。對此，我國現有的司法解釋作了不同的規定。《民訴意見》規定，申請參與分配人必須是已經取得執行依據或者已經起訴的債權人。具體而言有兩種：一是已經取得執行依據的債權人，即與被執行人存有債權債務關系，而且這種關系已經人民法院判決、裁定、調解，或經仲裁機構裁決，或經公證機關依法賦予強制執行效力，且相關的文書已經生效的債權人；二是已經起訴的債權人，即與被執行人存有債權債務關系，在法院因其他案件執行被執行人的財產的過程中向人民法院提起訴訟并被法院立案受理的債權人，既包括向一審法院起訴的債權人，也包括向二審法院上訴的債權人；既包括法院已經受理其案件但尚未開庭審理的債權人，又包括法院雖已開庭審理但尚未對其案件作出裁判的債權人，還包括那些案件一審裁判已經作出但尚未生效的債權人。
根據《執行規定》，申請參與分配人須是已經取得金錢債權執行依據的債權人，即申請人的條件一是與被執行人的債權債務關系為生效的法律文書所確認，二是執行標的為金錢給付而非交付特定物或履行特定行為，二個條件缺一不可。
比較兩個司法解釋，關于申請參與分配的主體范圍明顯存有以下差別：一是參與分配的債權種類不同。《民訴意見》對申請參與分配的債權種類未加限制，《執行規定》則要求申請參與分配的債權必須是以金錢給付為。二是提出申請的依據不同。《民訴意見》規定了申請人提出參與分配申請的兩個擇一要件：一是在結果上有執行依據；二是在程序上已進入起訴階段。《執行規定》則以取得執行依據為申請參與分配的唯一要件，排除了在起訴階段以法院受理為依據申請的可能。在司法實踐中，我們應該以哪個司法解釋為準確定申請主體的范圍呢？根據新法優于后法的原則，當然是以《執行規定》為準。
（二）關于“不足清償全部債務”的認定標準問題
《民訴意見》和《執行規定》均將“被執行人的財產不能清償所有債權”作為申請參與分配人提出申請的一個前提條件。但如何判定“被執行人的財產不能清償所有債權”，兩個司法解釋均無明確的可操作性較強的規定。
實踐中，存在客觀標準和主觀標準的爭議。持客觀標準的同志認為，“被執行人的財產不能清償所有債權的”應該是被執行人的全部財產總額在事實上在客觀上少于其全部債務總額，方能判定“不足清償”。持主觀標準認為，即主申請執行人與從申請執行人在法院查封、扣押、凍結的財產之外不能提供新的可供強制執行的財產線索，法院依靠自己的能力也不能發現其他可供強制執行的財產，即表面證據可以認定被執行人沒有新的可供執行的財產線索，就應該認定被執行人的財產不能清償所有債權。
事實上，要求法院和參與分配的債權人按照客觀標準執行，實際上不可能，也沒有必要，參與分配是一種公平的保護債權人的制度，它本身不是執行案件的終結，而是執行案件的中止，參與分配的債權人實體權利仍然存在，發現新的執行線索，債權人仍然可以恢復執行。同時，采用主觀標準，有利于節省大量的人力、物力和財力，從而有利于提高執行效率。
（三）關于法院告知義務的問題
參與分配程序因申請人提起而得以啟動，申請人若不向執行法院申請，則無從進入業已開始的執行程序。但實踐中，申請人沒有提出申請往往不是因為其主觀原因，而是因為客觀上不知道法院已啟動執行程序，開始執行被執行人的財產。由此帶來一個問題是：執行法院有無告知所有債權人其已開始執行被執行人的財產的義務？
筆者認為，法院無告知義務。這首先是有參與分配制度的性質決定的。參與分配程序不同于破產程序。破產程序是對債務人的全部財產作一次性分配給所有債權人，并從實體上消滅債務人的民事主體資格，債務人以后將不再也不可能承擔清償剩余債務的責任。因此，在破產程序中，要求法院要有告知義務，以保證各債權人公平受償。而參與分配程序是使債權人公平受償債務人現有全部財產，并不從實體上消滅債權人的實體權利。如果債權人在這次執行中未得到全部的充分的足額清償，以后發現債務人還有其他財產時，對剩余債務仍得申請法院繼續強制執行。
其次，民事強制執行的申請執行人的義務決定了法院沒有告知的義務。作為權利的享有者債權人也有義務關注被執行人的財產狀況，向法院提供執行線索，及時向法院提出執行申請。因而，在參與分配程序中，法院沒有告知義務。如果要求執行法院就每一個執行案件都以通知、公告等方式告知其他不特定的債權人，首先是要求法官了解執行信息，這顯然不可能，全世界也沒有這種先例。
第三、法院沒有告知的義務符合民事訴訟制度的基本原則。民事訴訟的基本原則之一是不告不理，是否選擇參與分配，是債權人的權利，法院提醒債權人參與分配，不僅對知情債權人的權利是一種損害，也是與我國民事訴訟的基本原則不符。
四、司法實踐應該注意的幾個問題
參與分配制度在具體的貫徹上，還存在一些有爭議的實際問題，這些問題的處理直接涉及當事人的權利和義務，看法不同，處理結果完全不一樣：
（一）如何界定參與分配的時間。我國《執行規定》第90條規定次申請執行人提出參與分配的時間是“在被執行人的財產被執行完畢前”。如何理解“被執行完畢前”？筆者認為：執行財產無非動產和不動產兩類，動產執行完畢以占有為標準，不動產以登記為標準。最高人民法院《關于人民法院民事執行中拍賣、變賣財產的規定》第二十九條規定了財產轉移的時間：“動產拍賣成交或者抵債后，其所有權的轉移自該動產交付時轉移給買受人或者承受人。不動產、有登記的特定動產或者其他財產權拍賣成交或者抵債后，該不動產、特定動產的所有權、其他財產權自拍賣成交或者抵債裁定送達買受人或者承受人時轉移。”這個時間就是參與分配的最后時間。
貨幣作為執行標的物，劃到法院帳上是否算作執行完畢？筆者認為，貨幣是否劃到法院帳上不是執行案件的必要程序，貨幣作為執行標的物，從被執行人的帳上或者協助執行人的帳上辦理了劃轉手續就是執行完畢，其它債權人就喪失了對該款項參與分配的權利。
債權人關于被執行財產的分割協議能否理解為被執行財產執行完畢？在實踐中，往往會出現這樣的情況：在被執行財產實際處理完畢前，各債權人自行達成分配協議的情況，對此，法院是否應該認定被執行財產執行完畢？筆者持肯定的觀點，認為協議簽訂之日，就可認定被執行財產執行完畢之時。因為參與分配制度對債權人采取的開放式的方式，如果完全按照常規去理解，否定分割協議的有效性，對前面做了很多工作而且隨后繼續要做工作最后按照分配協議分割被執行財產的債權人是不公平的。
（二）關于公益費用問題。在參與分配的制度中，還涉及一個公益費用問題。何謂公益費用？就是在處理被執行財產過程中，所必須花費的訴訟費、評估費、差旅費等執行費用，有的人稱為程序費用。對那些固定資產在外地的案件執行，花費的訴訟費、評估費、差旅費等更大。關于公益費用如何處理，我國參與分配的法律沒有規定，在德國，公益費用是作為優先債權處理的，即在優先清償權利順位在先的債權后，就首先清償公益費用，再平均清償普通債權。
由此又引出了一個問題，有的債權人，只想在被執行財產中參與分配，而不愿預先墊付公益費用，承擔風險，法律用語就是只享受權利，不承擔義務，通俗的說法就是只“吃肉喝湯”。對這樣的參與分配的申請執行人應該如何處理？我國法律沒有明確的規定，筆者認為對這樣的申請執行人我們也可以參照我國民事訴訟法的最相近法律，按照公平原則予以除權處理。
（三）關于參與分配的救濟問題。參與分配制度一個很重要的內容是救濟體制，我國尚無這方面的立法規定。筆者認為參與分配的救濟方式應該區別不同的矛盾，適用不同的救濟方式。參與分配制度可能引起的爭議來自兩個方面，一方面來自申請執行的當事人之間，主要是債權的真實性以及參與分配資格問題，其性質是平等主題間的爭議，其救濟方式應該是訴訟方式；另一方面來自申請執行人與法院之間，主要是公益費用和分配比例問題，其性質帶有行政性，應該通過復議的方式救濟。在我國目前尚未建立救濟制度的情況下，應該以復議的方式來過渡，直至我國強制執行法的頒布與生效。
資料：
①楊立新：《執行程序中的參與分配制度》，《楊立新民法網》，2001年7月30日。
②鄭學林等：《基層人民法院法官培訓教材（實務卷 立案 審判監督 執行篇）》，人民法院出版社2005年9月版， 第481頁。
③楊與齡：《強制執行法論》，：三民書局，第244-246頁。
④讓文森、雅克普雷沃著，羅結珍譯：《法國民事執行程序法要義》，《法制出版社》第2002年12月第1版，第362-363頁。
⑤黃風譯： 《民法大全司法管轄審判訴訟》，第80頁。
⑥白綠鉉譯：《日本新民事訴訟法》，中國法制出版社2000年5月第1版，第234頁。
【關鍵詞】抵押權；設立；登記
房地產抵押權的設立登記是指根據抵押當事人申請，登記機構依法將抵押權設立的事項在登記簿上予以記載的行為。抵押權自登記時設立，未經登記，抵押權不成立，抵押權登記后，債務人到期不履行債務，債權人可依法行使抵押權。
一、房地產設立抵押的一般規定
1、以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。以建設用地使用權抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。
2、建設用地使用權抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財產。該建設用地使用權實現抵押權時，應當將該土地上新增的建筑物與建設用地使用權一并處分，但新增建筑物所得的價款，抵押權人無權優先受償。
3、學校、醫院、幼兒園等以公益為目的的事業單位、社會團體，可以其教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施以外的房地產為自身債務設定抵押。
4、抵押權人在債務履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務人不履行到期債務時抵押財產歸債權人所有。
5、以具有土地使用年限的房地產抵押的，所擔保債務的履行期限不得超過土地使用權出讓合同規定的使用年限減去已經使用年限后的剩余年限。
6、股份有限公司、有限責任公司的房地產抵押的，必須經董事會或者股東大會通過，但企業章程另有約定的除外。
7、以共有的房地產抵押的，抵押人應當事先征得其他共有人的書面同意。
8、抵押期間，抵押人經抵押權人同意轉讓抵押財產的，應當將轉讓所得的價款向抵押權人提前清償債務或者提存。轉讓的價款超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。抵押期間，抵押人未經抵押權人同意，不得轉讓抵押財產，但受讓人代為清償債務消滅抵押權的除外。
二、登記機構辦理抵押權登記時需注意問題
房地產抵押登記中出現的問題原因大部分在收件環節。為了避免和減少抵押權登記中的差錯，房屋登記機構一定要嚴格按照《房屋登記辦法》所規定的條件受理、審核、登簿，在具體工作中，一般應注意以下幾個方面的問題：
1、核對申請人至關重要。一是辦理抵押權登記時，應由抵押人和抵押權人共同申請，并在申請時在登記申請書上當場簽字。核對申請人時要盡量注意識別身份證的真偽，以及申請人與身份證上的照片是否一致等，以防止假冒他人簽字。登記機構可以通過身份證讀卡器查驗境內居民身份證真偽，現場對申請人進行拍照，減少作假行為。二是個人申請抵押登記中的問題，杜絕未經公證委托的登記。抵押屬于對房產的處分，對于這類授權委托書，除抵押權人為金融機構時，可由金融機構指定的代辦者外，應要求當事人對委托書辦理公證。而不是僅由他人持當事人的身份證明申請登記。
2、確認房屋所有權證的真偽。登記機構應對其頒發的房屋所有權證書的真偽及內容進行嚴格審查，如果房屋登記機構對于其自身職責范圍內的審核事項，未盡到合理審慎的職責的，會給抵押權人造成嚴重的經濟損失。
3、檢查有無禁止或限制設定抵押的情況存在。屬于未成年人的房產，由其監護人代為申請登記，但必須出具為未成年人利益的書面保證書。對于屬于禁止設定抵押權的房屋和有查封的房屋，不能辦理抵押權登記，對于房、地分在兩個部門登記的，應查明土地使用權是否已設定抵押。
三、申請房屋抵押權的設立登記應當提交下列文件：
1、登記申請書。
2、申請人的身份證明。
3、房屋所有權證書或者房地產權證書。房屋所有權證書是權利人依法擁有房屋所有權并對房屋行使占有、使用、收益和處分權利的唯一合法憑證，是當事人申請房地產抵押登記的必備要件。
4、抵押合同。房地產抵押合同是抵押人與抵押權人為了保證債權債務的履行，明確雙方權利與義務的協議。它是抵押權設定登記的原因文件，也是登記的重要要件之一。《物權法》第一百八十五條明確規定：“設立抵押權，當事人應當采取書面形式訂立抵押合同。”
5、主債權合同。也稱主合同，在抵押關系中它具體表現形式主要是借款合同，實踐工作中一些抵押合同往往和借款合同表現在一份合同中，但實際卻包含了兩個法律關系，即債權債務法律關系和抵押法律關系，登記機構可以為這類登記申請辦理相應的抵押登記。
6、其他必要材料。
對符合規定條件的抵押權設立登記，登記機構應當將抵押當事人、債務人的名稱或者姓名；被擔保債權的數額；登記時間等事項記載于房屋登記簿。
四、關于抵押權登記的案例分析，幫助我們更好的理解辦理房屋抵押權登記的重要性
案例：甲某向乙某借款并簽訂了抵押借款合同，約定將其自有的一套房屋作為抵押物，雙方到當地公證處辦理了公證。同年，甲某背著乙某將上述已約定的抵押房屋又抵押給了丙銀行，并到房屋登記機構辦理了抵押登記。乙某得知后向法院提訟，請求判定甲某與丙銀行的登記行為無效，審理期間，甲某對乙某所主張的事實無異議。而丙銀行提出甲某和乙某未辦理房屋抵押權登記，沒有取得房屋他項權利證書，所以該抵押行為無效。
分析：首先公證不能代替抵押登記，公證是國家公證機構根據當事人的申請，依法審查有關法律事實、法律行為和有法律意義的文書的真實性和合法性，予以證明的一種司法行政活動。將抵押合同進行公證，只能證明抵押合同的真實、合法、有效性，具有合同效力，但不能發生物權變動的效力。根據《物權法》第九條規定，不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅，經依法登記，發生效力；未經登記，不發生效力，，但法律另有規定的除外。因此，只有辦理了抵押登記，抵押權才發生效力，公證不是抵押過程中的必備程序和生效條件。案例中甲某與乙某辦理了房屋公證，未到房屋登記機構辦理抵押登記，不發生抵押權效力，故乙某請求主張無法律依據，法院不予支持。其次，丙銀行辦理了抵押登記，取得抵押權，享有優先受償權。根據《物權法》第一百九十九條規定，同一財產向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押財產所得的價款依照下列規定清償：抵押權已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權比例清償；抵押權已登記的先于未登記的受償；抵押權未登記的，按照債權比例清償。乙某未辦理抵押登記，未取得抵押權，不享有優先受償權。
結束語
登記是抵押權的公示方式，辦理抵押權的設立登記，使抵押權人獲得了對抵押物追及效力，能使抵押權人的權利得到最大限度的保障，通過登記，將抵押權的設立情況向社會公開，讓公眾知曉房屋抵押權狀況，從而起到保護交易安全，維護正常的市場秩序和金融秩序的作用。
參考文獻
[1]《房屋登記辦法》
2014年3月，左某在某商業銀行寧波某支行（下稱某支行）開立理財金賬戶，申請銀行卡一張，預留交易密碼，開通網上銀行功能并辦理領取U盾。在填寫個人客戶業務申請書時，左某未選擇開通賬戶余額變動短信提醒服務，也未選擇開通短信認證。某支行在申請書別提示：“您已開通電子銀行并領取身份確認工具U盾，憑身份確認工具可辦理電子銀行渠道轉賬、匯款等業務，請妥善保管，切勿交給他人，并牢記身份確認工具密碼，切勿泄漏”。左某在申請書上簽字確認。
2015年4月13日，左某接到電話，一個自稱警察的人稱左某賬戶與販毒團伙有牽連，要求左某提供個人賬戶內的存款情況、理財情況及用途等，左某驚慌之下均一一告知，并按電話要求登錄網銀，插入U盾進行操作。隨后，左某意識到可能被騙便撥打110報警，并前往某支行查詢賬戶內存款、理財產品余額等情況。經辦柜員告知左某理財產品、定投基金等未到期無法支取。2015年5月14日，左某收到某支行的催收電話，稱左某有一筆13.5萬元的質押貸款逾期未歸還。經查詢，2015年4月13日，左某賬戶用U盾在網上銀行申請了個人質押借款并簽訂了電子版的《個人質押借款合同》，約定左某向某支行申請個人質押貸款，貸款用途為消費，貸款金額為12萬元，貸款期限為一個月，以左某15萬元理財產品作為質押擔保。某支行向左某賬戶發放貸款后，貸款通過網上銀行加U盾轉賬支付到案外人龔某賬戶。
左某認為，某支行辦理網上銀行質押貸款時未進行短信通知，在左某查詢賬戶理財產品等情況時也未及時告知其理財產品已被質押，導致左某遭受經濟損失，遂某支行要求確認理財產品質押貸款無效，解除對理財產品的凍結，消除人民銀行不良征信記錄。一審法院經審理認為，左某財產損失系因其疏忽大意造成，某支行不存在違約行為或者過錯，相關不利后果應當由左某自行承擔。據此，一審法院判決駁回左某全部訴訟請求。一審判決后，左某未提起上訴。
法律分析
本案是不法分子冒充客戶通過網上銀行辦理理財產品質押貸款引發的典型銀行被訴案件，涉及的問題和爭議焦點主要集中在三個方面：一是理財產品質押的交易模式和法律性質；二是左某與某支行之間的理財產品質押貸款合同是否有效；三是某支行對左某財產損失是否存在過錯。
理財產品質押的交易模式和法律性質
當前，商業銀行發行的理財產品逐漸成為城鄉居民的一個重要投資渠道，為滿足理財產品持有人盤活和充分利用其理財資產并用以融資的實際需要，商業銀行向市場推出了理財產品質押貸款。所謂銀行理財產品質押貸款，是指借款人以其購買的銀行理財產品作為質押品向銀行申請貸款；銀行在對借款人理財產品所對應資金賬戶采取凍結支付手續后，向借款人發放貸款；在借款人到期不能清償貸款本息或發生其他約定的情形時，銀行有權以該理財產品的市場價值優先受償。在實現質權時，銀行主要采取以下兩種方式：一是待理財產品到期且對應的理財本金和收益到達客戶理財資金賬戶時，直接將該賬戶中的資金扣劃并用于清償貸款本息；二是在銀行貸款到期且未獲清償時，根據銀行與出質人之間的約定，提前終止個人理財產品協議，然后將提前贖回理財產品應交付客戶的理財本金和收益扣劃用于清償貸款本息。
從銀行理財產品質押的交易模式可以看出，銀行理財產品質押屬于權利質押。權利質押，是指以法律、行政法規規定可以出質的財產權利設定的質押擔保，在債務人未履行到期債務時，債權人可依法處置該項權利中的財產利益并優先受償。根據有關法律規定，作為質押擔保的一般權利必須符合以下條件：具有財產性，可用金錢評估其經濟價值；具有可轉讓性，質權人可通過轉讓處置該權利來實現其債權；易于設質，在設立質權和實現質權時容易操作。在銀行理財產品質押中，客戶基于理財產品對銀行享有的是一種債權，具有經濟價值，包含理財本金和收益。這種債權不屬于法定或當事人約定不得轉讓的權利，而且在設定質權和實現質權時非常便利。因此，銀行理財產品質押在法律性質上可以納入權利質押的范疇。
雖然銀行理財產品質押在法律性質上屬于權利質押的范疇，但是這種權利質押目前仍存在一定的法律風險。我國實行物權法定原則。《物權法》規定的質押包括動產質押和權利質押兩種。《物權法》在第223條列舉的可質押的財產性權利，僅包括匯票、支票、本票，債券、存款單，倉單、提單，可以轉讓的基金份額、股權，可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權以及應收賬款等，并未明確規定包括銀行理財產品。如果采取嚴格的物權法定主義，銀行理財產品質押存在被認定為無效的法律風險。但是，隨著我國市場經濟的深化發展，新的物權形態不斷涌現，如果采取過嚴的物權法定標準，不利于保障新經濟形態的秩序穩定和金融債權安全。因此，在我國司法實踐中，對擔保物權也呈現了一種柔性適用物權法定原則的趨勢。目前，越來越多的法院生效判決都認定銀行理財產品質押有效，判決銀行對理財產品本金及收益具有優先受償權。
理財產品質押貸款合同的有效性
根據《中華人民共和國電子簽名法》第三條規定，民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數據電文。當事人約定使用電子簽名、數據電文的文書，不得僅因為其采用電子簽名、數據電文的形式而否定其法律效力。第九條規定，數據電文有下列情形之一的，視為發件人發送：第一，經發件人授權發送的；第二，發件人的信息系統自動發送的；第三，收件人按照發件人認可的方法對數據電文進行驗證后結果相符的。本案中，左某與某支行之間簽訂的《電子銀行個人客戶服務協議》約定，客戶證書指用于存放客戶身份標識，并對客戶發送的電子銀行交易信息進行數字簽名的電子文件，銀行為客戶提供證書存放于U盾中；銀行根據客戶的電子銀行業務指令辦理業務，對所有使用客戶在銀行設定的身份標識信息，并按照客戶在銀行設定的身份認證方式（包括密碼、客戶證書、動態口令等）通過身份驗證的操作均視為客戶所為，操作產生的電子信息記錄均為銀行處理電子業務的有效憑證。
從上述法律規定和約定可以看出，左某與某支行簽訂的相關協議明確約定電子銀行業務可以使用電子簽名、數據電文。只要銀行按照左某在銀行設定的認證方式通過身份驗證，則雙方之間進行的電子銀行業務效力就應當得到認可。本案中，雖然左某系受不法分子欺騙登陸網銀并通過U盾進行操作，但是對某支行而言，左某網上銀行賬戶辦理的理財產品質押貸款業務和轉款業務指令均發自左某自己的電腦，并通過了左某設定的認證方式U盾的身份驗證，應當認定為左某本人所為，對左某具有法律約束力。因此，左某與某支行之間的理財產品質押貸款合同應當合法有效。
某支行對財產損失是否存在過錯
首先，某支行為左某辦理銀行理財產品質押貸款以及轉賬業務系依據左某通過網上銀行發出的指令，并通過了左某所持有的U盾驗證，完全符合雙方《電子銀行個人客戶服務協議》約定，不存在違約行為。其次，某支行在為左某辦理網銀開戶時，在開戶申請單上特別提示左某妥善保管身份確認工具U盾，并牢記U盾密碼，切勿泄漏，也勿將U盾交給他人。左某對此簽字確認，表明知悉該提示。由此可見，某支行已經盡到了風險提示義務。但左某仍舊輕信不法分子謊言，按照不法分子要求卸載殺毒軟件，下載安裝了不法分子指定的遠程操控系統，允許不法分子操作其電腦，同時還按照犯罪分子要求登陸網上銀行，插入U盾兩次進行確認操作，使得不法分子可以順利通過左某網上銀行辦理理財產品質押貸款并盜轉款項，左某本身存在過錯。第三，左某提出某支行在為其辦理理財產品質押貸款業務以及轉賬業務時未向其發送認證和余額變動短信。由于左某在填寫個人客戶業務申請書時，未選擇開通賬戶余額變動短信提醒和短信認證，某支行可以不發送相關短信，并不存在過錯。左某不能據此要求某支行承擔責任。
相關啟示
明確銀行理財產品質押合法有效性。目前銀行理財產品質押的根本問題在于現行法律、法規尚未對理財產品可否質押、如何設定質押做出規定，銀行理財產品質押業務面臨無效風險。商業銀行可促請監管機構或行業協會提出立法建議，修改《物權法》第223條，增加“商業銀行理財產品份額”可以作為財產性權利出質的明確規定。與此相配套，修改《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》或制訂專門關于理財產品質押的管理辦法，進一步對理財產品質押的登記或公示方式進行規定，使理財產品質押業務真正做到有法可依。
審慎開展銀行理財產品質押貸款業務。在銀行理財產品質押的法律依據完善前，商業銀行開展理財產品質押業務應盡量滿足《物權法》規定的公示方式，增強質押效力。例如，如果存在紙質理財協議，理財產品持有人將理財合同交付債權人，滿足“交付”的公示要求；研究將理財產品質押在中國人民銀行應收賬款質押登記系統辦理質押登記可行性，滿足“登記”公示的要求。同時，商業銀行在辦理理財產品質押時，應當對理財資金所投向的市場進行深入分析，根據不同種類理財產品價值波動的風險，評估其違約風險或損失概率，甄別選擇、審慎界定可質押理財產品的種類和范圍，并根據理財產品類型評估其價值，合理設定質押率。商業銀行還應建立理財產品凈值的跟蹤機制，關注理財產品所投資市場的動向，追蹤其價值波動，并在質押合同中設定警戒線和平倉線，當理財產品價值出現大幅下跌時，要求貸款人歸還相應貸款或追加擔保，或者及時平倉理財產品，避免質押理財產品價值大幅波動的風險。
【經典合同樣本一】
甲方： 身份證號：
乙方： 身份證號：
為保障雙方當事人的合法權益，依據《中華人民共和國合同法》及相關法律、法規，經甲乙雙方友好協商，就乙方向甲方借款事宜達成一致意見，特訂立本協議。
第一條 借款用途：乙方 用資金。
第二條 借款金額和期限：
1.借款金額：人民幣(大寫金額) 萬元整。
(小寫金額) 元整。
2.借款期限：經雙方協商約定本合同借款期限為 個月，自 年 月 日至 年 月 日 .
第三條 雙方權力及義務：
1. 甲方需在 年 月 日前將資金打入乙方指定賬戶，乙方向甲方出具收到款項實際金額的借條。
2. 甲方有權不定期向乙方查詢資金情況。
3.乙方必須合法使用資金，確保甲方資金安全，合同到期最低需歸還甲方本金 萬元。
4.利息約定：
第四條 擔保條款：
乙方對上述條款的履行，由擔保人(身份證： )向甲方提供擔保。如乙方到期無法還款，將由擔保人代替乙方向甲方支付全額借款。
第五條 違約責任：
1.乙方不按合法用途使用借款，甲方有權收回全部借款。
2.乙方如逾期不還借款，甲方有權通過法律途徑追回借款。
第六條 強制執行：
若乙方到期不能履行還貸義務，甲方可向有管轄權的人民法院申請強制執行，乙方放棄一切訴權、抗辯權。
第七條 其他：
1.本合同如有未盡事宜，須經合同各方當事人共同協商，做出補充規定，補充規定與本合同具有同等效力。
2.本合同一式三份，甲方、乙方、擔保方各執一份，具有同等法律效力。
甲 方(簽字) 乙 方(簽字)
擔保人(簽字)
簽訂日期： 年月日
【經典合同樣本二】
貸款人:
借款人:
抵押人:
經貸款人、借款人和抵押人充分協商，根據國家法律法規規定，簽訂如下最高額抵押借款合同：
第一條 貸款人同意向借款人發放如下內容的借款：
1、借款種類：
2、借款用途：
3、借款期間： 年 月 日至 年 月 日。
4、借款最高余額：人民幣 元(大寫 )。
5、利率為月息 。
6、還款方式：按月償還利息;單筆借款到期，清息還本。
第二條 借款人的義務：
1、向貸款人提供真實的借款申請資料;
2、按照合同約定及時足額償還借款本息;
3、按照合同約定的借款用途使用借款，不得擅自改變借款用途;
4、接受貸款人對其借款使用情況的了解、調查和監督;
5、對外提供擔保或者自身經營情況惡化時，必須及時通知貸款人;
6、身份證件、住所地、家庭關系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人;
7、依法應當承擔的其他義務。
第三條 抵押人的義務：
1、向貸款人提供真實的抵押資料;
2、督促借款人按照合同約定及時足額償還借款本息;
3、監督借款人按照合同約定的借款用途使用借款;
4、對外提供擔保或者自身經營情況惡化時，必須及時通知貸款人;
5、身份證件、住所地、家庭關系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人;
6、在抵押有效期內，未經貸款人書面同意，不得以轉讓、出租等形式處置抵押物;
7、抵押物發生毀損、滅失時，必須在事故發生3日內向貸款人報告，并提供其他相應價值的財產重新設定抵押;
8、抵押物發生毀損、滅失所得的賠償，應當優先償還借款本息;
9、依法應當承擔的其他義務。
第四條 貸款人的義務：
1、按照合同約定及時足額向借款人發放貸款;
2、對得知的借款人、抵押人家庭、債務、財產、經營等情況保密;
3、不得向借款人收取法律規定以外的費用;
4、依法應當承擔的其他義務。
第五條 借款實行一次核定、周轉使用、隨用隨貸、余額控制，在合同約定的借款期間和最高余額內，不再逐筆辦理抵押登記手續和簽訂借款合同，每筆借款的金額、期限等內容以借款借據為準。
借款申請書、借款借據及借款人按照貸款人要求提供的其他資料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律約束力。
第六條 抵押擔保的范圍包括借款本金、利息、復利、罰息、實現債權的費用。
第七條 貸款人及借款人協商對合同條款履行進行變更的，除借款期間和最高余額外，不需征得抵押人同意，抵押人對變更后的合同繼續承擔抵押擔保責任。
第八條 借款人因特殊情況不能按期償還借款的，應在借款到期前 天內向貸款人提出書面申請，經貸款人同意后可以展期。
展期后，借款利率按照借款期限累計檔次重新確定。
第九條 借款人的違約責任：
1、未按合同約定償還貸款本金又未獲準展期的，從逾期之日按照本合同第一條利率加收50%計收利息;
2、未按合同約定用途使用借款的，從擠占挪用之日起按照按照本合同第一條利率加收100%計收利息;
3、未按合同約定清償借款利息的，貸款人對未支付的借款利息分別按照合同約定利率、逾期貸款利率及擠占挪用利率計收復利;
4、借款人未履行本合同第二條約定義務的，貸款人有權停止發放尚未發放的借款、提前收回已經發放的借款、解除借款合同或依法采取其他信貸制裁措施;
5、借款人未按合同約定及時足額償還借款本息的，貸款人可降低直至取消其信用等級;
6、借款人未按合同約定及時足額償還借款本息的，貸款人有權在新聞媒體公布借款人未及時足額償還借款本息的事實并督促其還款。
第十條 貸款人的違約責任：
1、貸款人未按合同約定及時足額向借款人提供借款時，按照日萬分之 支付違約金;
2、貸款人違反規定向借款人收取費用的，借款人可向主管部門投訴。
第十一條 貸款人按照法律規定和合同約定停止發放尚未發放的借款、提前收回已經發放的借款、解除借款合同或依法采取其他信貸制裁措施時，抵押人對上述措施所產生的法律責任承擔抵押擔保責任。
第十二條 借款人未按合同約定償還借款本息的，貸款人有權依法處置抵押物，從所得價款中優先受償;受償不足部分，貸款人繼續向借款人追償，抵押人對優先受償不足部分承擔連帶保證責任。
第十三條 貸款人收取借款，可直接從借款人或抵押人的帳戶中直接扣收。
第十四條 抵押物的登記手續由抵押人或者抵押人委托借款人負責辦理，貸款人不承擔因此所支出的評估、登記等一切稅費。
第十五條 本合同抵押條款獨立于借款合同，借款合同無效，抵押條款仍然有效。
第十六條 本合同未盡事宜，由貸款人與借款人雙方友好協商予以;補充合同視為本合同的有機組成部分，與本合同均有同等法律約束力。
第十七條 如因合同發生糾紛，由貸款人、借款人、抵押人友好協商予以解決;協商不成或者不愿協商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提訟。
第十八條 本合同書自各方當事人簽字蓋章之日起生效。
第十九條 本合同一式 份，貸款人、借款人及抵押人各持一份。
第二十條 本合同簽訂及履行地點均在貸款人住所地。
貸款人(簽章)
法定代表人(簽字)
委托人(簽字)
借款人(簽章)
法定代表人(簽字)
委托人(簽字)
抵押人(簽章)
法定代表人(簽字)
貸款人
借款人
抵押人
經貸款人、借款人和抵押人充分協商，根據國家法律法規規定，簽訂如下最高額抵押借款合同：
第一條 貸款人同意向借款人發放如下內容的借款：
1、借款種類：
2、借款用途：
3、借款期間： 年 月 日至 年 月 日。
4、借款最高余額：人民幣 元（大寫 ）
5、利率為月息 ‰。
6、還款方式：按月償還利息；單筆借款到期，清息還本。
第二條 借款人的義務：
1、向貸款人提供真實的借款申請資料；
2、按照合同約定及時足額償還借款本息；
3、按照合同約定的借款用途使用借款，不得擅自改變借款用途；
4、接受貸款人對其借款使用情況的了解、調查和監督；
5、對外提供擔保或者自身經營情況惡化時，必須及時通知貸款人；
6、身份證件、住所地、家庭關系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人；
7、依法應當承擔的其他義務。
第三條 抵押人的義務：
1、向貸款人提供真實的抵押資料；
2、督促借款人按照合同約定及時足額償還借款本息；
3、監督借款人按照合同約定的借款用途使用借款；
4、對外提供擔保或者自身經營情況惡化時，必須及時通知貸款人；
5、身份證件、住所地、家庭關系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人；
6、在抵押有效期內，未經貸款人書面同意，不得以轉讓、出租等形式處置抵押物；
7、抵押物發生毀損、滅失時，必須在事故發生3日內向貸款人報告，并提供其他相應價值的財產重新設定抵押；
8、抵押物發生毀損、滅失所得的賠償，應當優先償還借款本息；
9、依法應當承擔的其他義務。
第四條 貸款人的義務：
1、按照合同約定及時足額向借款人發放貸款；
2、對得知的借款人、抵押人家庭、債務、財產、經營等情況保密；
3、不得向借款人收取法律規定以外的費用；
4、依法應當承擔的其他義務。
第五條 借款實行“一次核定、周轉使用、隨用隨貸、余額控制”，在合同約定的借款期間和最高余額內，不再逐筆辦理抵押登記手續和簽訂借款合同，每筆借款的金額、期限等內容以借款借據為準。
借款申請書、借款借據及借款人按照貸款人要求提供的其他資料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律約束力。
第六條 抵押擔保的范圍包括借款本金、利息、復利、罰息、實現債權的費用。
第七條 貸款人及借款人協商對合同條款履行進行變更的，除借款期間和最高余額外，不需征得抵押人同意，抵押人對變更后的合同繼續承擔抵押擔保責任。
第八條 借款人因特殊情況不能按期償還借款的，應在借款到期前 天內向貸款人提出書面申請，經貸款人同意后可以展期。
展期后，借款利率按照借款期限累計檔次重新確定。
第九條 借款人的違約責任：
1、未按合同約定償還貸款本金又未獲準展期的，從逾期之日按照本合同第一條利率加收50%計收利息；
2、未按合同約定用途使用借款的，從擠占挪用之日起按照按照本合同第一條利率加收100%計收利息；
3、未按合同約定清償借款利息的，貸款人對未支付的借款利息分別按照合同約定利率、逾期貸款利率及擠占挪用利率計收復利；
4、借款人未履行本合同第二條約定義務的，貸款人有權停止發放尚未發放的借款、提前收回已經發放的借款、解除借款合同或依法采取其他信貸制裁措施；
5、借款人未按合同約定及時足額償還借款本息的，貸款人可降低直至取消其信用等級；
6、借款人未按合同約定及時足額償還借款本息的，貸款人有權在新聞媒體公布借款人未及時足額償還借款本息的事實并督促其還款。
第十條 貸款人的違約責任：
1、貸款人未按合同約定及時足額向借款人提供借款時，按照日萬分之 支付違約金；
2、貸款人違反規定向借款人收取費用的，借款人可向主管部門投訴。
第十一條 貸款人按照法律規定和合同約定停止發放尚未發放的借款、提前收回已經發放的借款、解除借款合同或依法采取其他信貸制裁措施時，抵押人對上述措施所產生的法律責任承擔抵押擔保責任。
第十二條 借款人未按合同約定償還借款本息的，貸款人有權依法處置抵押物，從所得價款中優先受償；受償不足部分，貸款人繼續向借款人追償，抵押人對優先受償不足部分承擔連帶保證責任。
第十三條 貸款人收取借款，可直接從借款人或抵押人的帳戶中直接扣收。
第十四條 抵押物的登記手續由抵押人或者抵押人委托借款人負責辦理，貸款人不承擔因此所支出的評估、登記等一切稅費。
第十五條 本合同抵押條款獨立于借款合同，借款合同無效，抵押條款仍然有效。
第十六條 本合同未盡事宜，由貸款人與借款人雙方友好協商予以；補充合同視為本合同的有機組成部分，與本合同均有同等法律約束力。
第十七條 如因合同發生糾紛，由貸款人、借款人、抵押人友好協商予以解決；協商不成或者不愿協商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提訟。
第十八條 本合同書自各方當事人簽字蓋章之日起生效。
第十九條 本合同一式 份，貸款人、借款人及抵押人各持一份。
第二十條 本合同簽訂及履行地點均在貸款人住所地。
特別說明：貸款人已充分提醒借款人及抵押人對合同全部條款進行仔細閱讀，并對借款人及抵押人對合同條款及措詞提出的疑問予以詳wmz.
com:請記住我站域名細解答，借款人及抵押人已經認可貸款人的解答，貸款人、借款人及抵押人各方對本合同的條款及措詞理解一致。
貸款人（簽章）
法定代表人（簽字）
委托人（簽字）
借款人（簽章）
法定代表人（簽字）
委托人（簽字）
抵押人（簽章）
法定代表人（簽字）
委托人（簽字）
貸款人：
借款人：
抵押人：
經貸款人、借款人和抵押人充分協商，根據國家法律法規規定，簽訂如下最高額抵押借款合同：
第一條貸款人同意向借款人發放如下內容的借款：
1、借款種類：
2、借款用途：
3、借款期間：年月日至年月日。
4、借款最高余額：人民幣元（大寫）。
5、利率為月息‰。
6、還款方式：按月償還利息；單筆借款到期，清息還本。
第二條借款人的義務：
1、向貸款人提供真實的借款申請資料；
2、按照合同約定及時足額償還借款本息；
3、按照合同約定的借款用途使用借款，不得擅自改變借款用途；
4、接受貸款人對其借款使用情況的了解、調查和監督；
5、對外提供擔保或者自身經營情況惡化時，必須及時通知貸款人；
6、身份證件、住所地、家庭關系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人；
7、依法應當承擔的其他義務。
第三條抵押人的義務：
1、向貸款人提供真實的抵押資料；
2、督促借款人按照合同約定及時足額償還借款本息；
3、監督借款人按照合同約定的借款用途使用借款；
4、對外提供擔保或者自身經營情況惡化時，必須及時通知貸款人；
5、身份證件、住所地、家庭關系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人；
6、在抵押有效期內，未經貸款人書面同意，不得以轉讓、出租等形式處置抵押物；
7、抵押物發生毀損、滅失時，必須在事故發生3日內向貸款人報告，并提供其他相應價值的財產重新設定抵押；
8、抵押物發生毀損、滅失所得的賠償，應當優先償還借款本息；
9、依法應當承擔的其他義務。
第四條貸款人的義務：
1、按照合同約定及時足額向借款人發放貸款；
2、對得知的借款人、抵押人家庭、債務、財產、經營等情況保密；
3、不得向借款人收取法律規定以外的費用；
4、依法應當承擔的其他義務。
第五條借款實行“一次核定、周轉使用、隨用隨貸、余額控制”，在合同約定的借款期間和最高余額內，不再逐筆辦理抵押登記手續和簽訂借款合同，每筆借款的金額、期限等內容以借款借據為準。
借款申請書、借款借據及借款人按照貸款人要求提供的其他資料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律約束力。
第六條抵押擔保的范圍包括借款本金、利息、復利、罰息、實現債權的費用。
第七條貸款人及借款人協商對合同條款履行進行變更的，除借款期間和最高余額外，不需征得抵押人同意，抵押人對變更后的合同繼續承擔抵押擔保責任。
第八條借款人因特殊情況不能按期償還借款的，應在借款到期前天內向貸款人提出書面申請，經貸款人同意后可以展期。
展期后，借款利率按照借款期限累計檔次重新確定。
第九條借款人的違約責任：
1、未按合同約定償還貸款本金又未獲準展期的，從逾期之日按照本合同第一條利率加收50%計收利息；
2、未按合同約定用途使用借款的，從擠占挪用之日起按照按照本合同第一條利率加收100%計收利息；
3、未按合同約定清償借款利息的，貸款人對未支付的借款利息分別按照合同約定利率、逾期貸款利率及擠占挪用利率計收復利；
4、借款人未履行本合同第二條約定義務的，貸款人有權停止發放尚未發放的借款、提前收回已經發放的借款、解除借款合同或依法采取其他信貸制裁措施；
5、借款人未按合同約定及時足額償還借款本息的，貸款人可降低直至取消其信用等級；
6、借款人未按合同約定及時足額償還借款本息的，貸款人有權在新聞媒體公布借款人未及時足額償還借款本息的事實并督促其還款。
第十條貸款人的違約責任：
1、貸款人未按合同約定及時足額向借款人提供借款時，按照日萬分之支付違約金；
2、貸款人違反規定向借款人收取費用的，借款人可向主管部門投訴。
第十一條貸款人按照法律規定和合同約定停止發放尚未發放的借款、提前收回已經發放的借款、解除借款合同或依法采取其他信貸制裁措施時，抵押人對上述措施所產生的法律責任承擔抵押擔保責任。
第十二條借款人未按合同約定償還借款本息的，貸款人有權依法處置抵押物，從所得價款中優先受償；受償不足部分，貸款人繼續向借款人追償，抵押人對優先受償不足部分承擔連帶保證責任。
第十三條貸款人收取借款，可直接從借款人或抵押人的帳戶中直接扣收。
第十四條抵押物的登記手續由抵押人或者抵押人委托借款人負責辦理，貸款人不承擔因此所支出的評估、登記等一切稅費。
第十五條本合同抵押條款獨立于借款合同，借款合同無效，抵押條款仍然有效。
第十六條本合同未盡事宜，由貸款人與借款人雙方友好協商予以；補充合同視為本合同的有機組成部分，與本合同均有同等法律約束力。
第十七條如因合同發生糾紛，由貸款人、借款人、抵押人友好協商予以解決；協商不成或者不愿協商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提訟。
第十八條本合同書自各方當事人簽字蓋章之日起生效。
第十九條本合同一式份，貸款人、借款人及抵押人各持一份。
第二十條本合同簽訂及履行地點均在貸款人住所地。
貸款人（簽章）
法定代表人（簽字）
委托人（簽字）
借款人（簽章）
法定代表人（簽字）
委托人（簽字）
抵押人（簽章）
法定代表人（簽字）
委托人（簽字）
