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試析保險業監管發展方向:重慶保險業強化監管促發展

2008年2月26日，2008年重慶保險工作會議召開，會議傳達學習了中國保監會吳定富主席在2008年全國保險工作會議上的重要講話精神，以及全市金融工作會上市委常委、常務副市長黃奇帆的重要講話，并總結回顧2007年重慶保險工作取得的新成績和新進展，就2008年的各專項監管工作作了具體部署。

2007年重慶保險工作成效顯著

一年來，重慶保險業以“124”發展思路為指引，市場主體、業務發展、服務大局和外部環境實現了新的跨越，基本完成了年初確定的各項工作任務，主要體現為“四個同步”。

第一，市場主體與保險總部經濟建設同步發展

2 0 0 7年，重慶本土保險公司――安誠產險走向全國；美國利寶成為第一家將中國總部設在重慶的全球500強企業，中新大東方人壽作為合資壽險法人機構開始“發力”，中國人壽中西部地區產品研發中心、太保壽險西南片區培訓中心和天安保險西部新產品試驗基地相繼落戶重慶。以領先我國中西部地區的保險總部經濟建設為實質內容，保險業正在成為重慶市建設長江上游地區金融中心的重要支撐。截至2007年底，重慶市已有3家保險法人機構，1家保險公司區域總部，23家保險分公司，42家專業保險中介機構。區縣保險分支機構達到363家，保險從業人員由2007年初的3.8萬人增加到現在的4.6萬人。

第二，發展速度與發展質量同步提升

在2006年重慶市保費增幅全國第一（27.56%）的基礎上，2007年保費收入繼續保持高增長，增幅達到33.7%，位居全國第6位。保費規模實現124.7億元，位居全國19位。重慶市保險深度和密度分別達到3%和390元，同比分別提高0.38個百分點和96元。

產險業務保持強勁發展勢頭。財產險保費收入實現3 5 . 9 億元， 同比增長3 6 . 8%，高出全國平均增速約5個百分點。人身險業務實現速度質量“ 雙提升” 。壽險公司保費收入同比增長32.5%，高出全國平均水平10個百分點。保險中介以提升軟實力促發展。保險營銷員人數達到3.6萬人，同比增加0.6萬人，持證率達到99.5%，同比上升3.5個百分點。

第三，環境建設與服務大局同步改善

2007年，重慶保險業“4+3”工程取得了兩項重要成果。2007年4月5日，在重慶市金融工作會議上，王鴻舉市長在講話中36次提到保險。12家為全市經濟社會發展作出貢獻的保險機構受到市委市政府表彰。

政府出臺的一些政策更加重視保險的功能和作用。在136號文件的基礎上，2007年重慶市委市政府《關于發展勞務經濟促進城鄉統籌的意見》明確提出，要以意外傷害保險為補充，探索建立適合農民工特點的社會保障制度；《關于加快渝東南地區經濟社會發展的決定》要求“積極推動農業政策性保險試點，大力開展針對失地農民、外出務工農民的各種保險業務”。市政府《關于改善和強化庫區金融服務的若干意見》提出要在庫區推廣“城口模式”。

市委市政府對保險業高度重視并寄予厚望，充分說明重慶保險業的社會形象和地位已得到明顯提升。

市級有關部門對保險業的支持也越來越實在。去年，通過重慶市安監局的爭取，保監會和國家安監總局將重慶確定為全國唯一的推進高危行業責任保險試點省市， 重慶保監局還與市安監局聯合向市政府上報推進“安全與保險互動”實施意見的請示，市政府已經批轉執行。市財政還出資在全市農村推廣“農村孕產婦和新生兒保險”，為每位符合計劃生育條件的農村婦女生育全額提供50元保費補貼。

第四、堅持做到科學監管與嚴格處罰相結合，行業發展秩序和規范程度繼續保持較好態勢，自律成效、誠信水平和創新能力得到提升。

五年來，重慶保險業以科學發展觀為統領，努力朝著又好又快方向發展。保費收入保持年均22％的增長速度，比全國年均增幅高出約4個百分點。2007年的保費收入規模全國排名由十六大前的25位上升到19位。保險密度和保險深度相繼提高。五年來，新興市場主體不斷涌現，市場活力不斷迸發。保險法人機構實現突破，市場主體成倍增加，已初步形成法人機構和分支機構并存，中資與外資公司共同發展，國有控股、股份制、政策性等多種形式互為補充的保險市場新格局。

強化保險監管確保科學發展

2008年是重慶保險業實現“十一五”規劃目標承上啟下的關鍵一年。對于做好今后一個時期的保險工作意義重大。2008年和今后一個時期重慶保險工作的總體思路是：以科學發展觀為統領，以十七大精神為指導，認真貫徹落實全保會要求，強化監管力度，嚴格監管措施，提升監管效率，通過“三個從嚴”，即從嚴審批、從嚴檢查、從嚴處罰，抓好“三項建設”，即誠信建設、內控建設、文化建設，推動全行業在規范有序的前提下服務于全市中心工作，確保重慶保險市場科學、規范、健康發展。

第一，在規范的前提下積極創新，增強行業發展的內生動力在產品創新方面，完善創新激勵機制,注重發揮基層公司貼近市場、熟悉業務、了解群眾需求的優勢，發揮現有產品研發中心（基地）的功能作用，提高產品創新的有效性。大力發展保障性產品，探索發展小額保險，讓人民群眾信得過、用得上、買得起。

在服務創新方面,牢固樹立以客戶為中心的經營理念，把便捷服務貫穿到承保、理賠等各個環節。加快推進保險服務的電子化、網絡化和信息化，積極推動網上保險、遠程理賠等新的服務方式。提高理賠及售后服務質量，推行“限時”服務，快速回應客戶服務要求，真正做到“從找不賠的理由變為找賠的理由”，切實提高客戶滿意度。

第二，完善“124”發展思路，在服務和諧社會建設中取得更大成效“ 1 ” 仍是要積極爭取保險業創新發展試驗區這塊牌子，“2”仍是要建設保險總部經濟和保險資金運用“兩大平臺”，“4”就是要服務四大重點領域,即服務于新農村建設、社保體系完善、社會風險管理和城市建設與管理。

要積極穩妥地開展政策性農業保險、能繁母豬保險等重點業務，確保規范健康運行。要大力開展商業養老和健康保險，積極開展城鎮職工補充醫療保險、農村養老保險、“新農合”補充保險和企業年金等業務。要借重慶“安保互動”政策出臺的東風，在高危行業、公眾聚集場所推廣責任保險，增強風險隱患排查和識別能力。要響應中央將重慶確立為特大型中心城市、市委市政府建設全國“暢通城市”、“國家園林城市”等號召，積極開展出口信用保險、大型工程保險、物流保險、旅游保險、科技保險、拆遷保險、環境污染保險等業務，為提升城市品質、增強城市競爭力和對外開放水平服務。

第三，以文化建設為抓手，提升保險從業人員隊伍整體素質

今年全保會深刻指出：現代服務業的競爭，從深層次上講是行業文化的競爭。結合重慶保險業的實際，當前行業文化建設的主要內容可以概括為“8個字”，即奮斗、誠信、感恩、和諧。“奮斗”就是要有一種艱苦創業的精神狀態。“誠信”就是要有一種強烈的依法合規經營意識。“感恩”就是要始終把投保人和被保險人利益放在首位。“和諧”就是要堅持競爭與合作、個人利益、公司利益和行業利益的有機統一。

試析保險業監管發展方向:我國保險業監管發展的幾個方向

[摘 要] 2008年8月我國保險法進行重新修訂,其中對保險資金運用范圍做了重大修改,大大地擴大了保險資金投資渠道。新的保險法實施后,我國保險業發展在面臨機遇的同時,也將面臨更大的風險。在金融危機還在延續之時,我國保險業監管將面臨重要的任務,本文主要根據目前情況分析我國保險業監管發展應該把握的幾個方向。

[關鍵詞] 危機 保險業監管 方向

一、引言

2008年9月美國金融危機全面爆發,從美國財政部托管“兩房”,美國第三大證券公司美林證券被美國銀行收購,美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產,到關系數千萬人生命與財產保障的保險業巨頭美國國際集團(American International Group, AIG,下同)被美國政府出資850億美元的抵押貸款獲得該公司79.9%的流通股份進行接管等。僅僅半月,在歷史上輝煌百年的金融巨頭一個個相繼倒下,使危機如燎原之火迅速蔓延到整個世界。幾乎與此同時,于2008年8月我國新保險法修訂草案誕生;新保險法對保險公司資金運用作了重要修改,其中第109條規定:“保險公司資金運用限于下列形式:銀行存款;買賣證券、股票、證券基金等有價證券;投資不動產;國務院規定的其他資金運用形式”,即將原先保險法規定的“買賣政府債券、金融債券”,修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券”,并增加了規定保險資金可以投資不動產。并且,2009年2月28日,十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了《中華人民共和國保險法》修訂草案,修訂后的保險法自2009年10月1日起施行。雖然,先前已陸續出臺了相關規定,在實務中也早已實行,但現在已上升為法律而存在,這是對保險公司資金管制的進一步放松。新的保險法實施后,我國保險業將面臨機遇的同時也面臨更大的風險。再者,無論是保險巨頭AIG還是其他金融巨頭的危難,都驗證了監管對其的重要性,更何況才處于初級發展階段、各個方面發展都還不是太成熟的我國保險業。本文主要根據目前情況分析出我國保險監管將應把握的幾個方向。

二、我國保險監管業應把握的幾個方向

1.加強事前監管

所謂的加強事前監管,就是在保險公司各個方面行為發生之前加強規范,主要靠法律及規定。我國2008年新修訂的《保險法》最核心的三大變化是突出了保護被保險人,突出了加強監管和防范風險,突出了拓寬保險服務領域,對保險業的依法合規經營提出了更高的要求,這應該說是一次比較全面、系統的修改,對我國保險業發展具有巨大的促進作用。下一步主要是認真執行保險法所規定,嚴格做到有法可依、有法必依、執法必嚴,違法必究,使我國保險業在各個方面規范經營。但保險法只能在原則上規定,具體的細節就需要相關規定的出臺作為保險法的補充,嚴格職守促進保險發展,監督保險資金準確、合理的利用,其中重要一條就是關于保險資金投資比例的要求規定,一定要認真考慮保險的特點,吸取美國保險的教訓,嚴格執行保險資金運用的安全性、盈利性和流動性三原則;另外,相關規定要隨著經濟環境的變化適時的作出相應調整,做到松嚴得當,促進我國保險健康、順利的發展。

2.加強過程監管

所謂的過程監管,就是引導保險公司各個方面行為,并且錯誤發生后給予及時糾正,加強規范保險公司運營,這主要靠監管機構以及第三方監管。

我們國家保險監管機構主要是保險監督委員會,根據國務院授權履行行政管理職能,依照法律、法規統一監督管理全國保險市場,維護保險業的合法、穩健運行。雖然保監會對其職能的履行還算嚴格,但在關于保險公司的償付能力和市場行為;關于保險保障基金的管理,保險保證金;對保險公司的資金運用;對保險機構和保險從業人員的不正當競爭行為等方面,應該繼續并且加強監管,使問題不發生或發生后及時發現并制止,不要象瑞福德健康保險股份有限公司存在少提、漏提準備金及相關負債的情況 (這僅僅是眾多違規操作行為中的一個)到嚴重時才發現,我國監管機構做到這一步可能還需要一個艱難并很長的過程。這就需要我們做到,首先,要建立一個以非現場為主的功能監管信息體系,促進保險監管機構與其他監管機構之間的信息交流和建立制度性的信息共享機制,克服機構監管帶來的信息封閉導致的效率低下和監管空白;其次,在現行機構監管體制下要強化保險監管機構與保險公司之間已建立的高層定期會晤制度,經常就一些重大問題進行磋商、協調,對保險公司內部管理和經營的業務要加以引導和監控,并建立一定制度使其向功能性監管過度;最后,對從事混業經營的保險集團,對出現混業經營特征的外資參股保險公司,如AIG在中國人民財產保險股份有限公司擁有的9.9%的股權,美國和中國的保險監管部門要達成聯合監管協議,逐步向統一監管過度。

同時,我們國家應該大力支持健康的信用評級機構的建立與發展,一方面引導保險資金投資;另一方面,也可監督保險公司本身的運營情況。專業信用評級機構對保險公司的評級對保險公司的運營起著至關重要的作用。保險公司擁有較高的信用等級,實際上是向投保人傳遞著其管理先進、財務安全、流動性好,以及較高的市場地位等信息。在競爭日趨激烈的保險市場中,擁有較高的信用等級的保險公司往往處于更為有利的競爭地位。由于一些投資產品的復雜設計,投資者根本不可能有足夠的數據、資料和能力來評估這些產品的內在價值和風險,因此,評級機構的信用評級就成為投資者購買相關產品的主要依據。中國的信用評級結構還比較弱小和稚嫩,處于發展初期階段。但是,隨著無擔保公司債和各類金融衍生產品的逐步發展,信用評級機構在中國資本市場的地位將日益顯著,在平衡金融市場和控制金融風險方面將具有特別重要的地位。我國應該建立健全恰當的激勵機制和約束機制,并且引入適當的競爭環境,促使信用評級機構真正做到對投資者負責,有效的預警系統性風險,成為金融市場風控定價和風險控制的核心部門,從而對我國保險監管起到重要的輔助作用。

3.增強保險公司風險管理能力,加強公司內部監管

每個保險公司為了發展,有可能進行盲目競爭、盲目投資,從而阻礙我國保險業的發展。我國保險公司的風險管理能力本來就弱,何況增加保險資金投資渠道后,面臨的風險更大,這需要我國保險公司大力增強風險管理能力,學習借鑒外國發達國家的風險管理技術。雖然金融危機使得國外各大保險公司紛紛倒下,但他們本身的風險管理技術還是非常值得學習的;同時也得防范具有精湛技術的精算師為了公司競爭進行違規操作,使得精算師真正的發揮其技術,引導保險公司朝正確的方向發展。另外,我國保險公司內部沒有專門的監管部門或監督委員會,主要靠保監會統一監督,這就有可能對不同條件、不同情況的保險公司實行統一的監管方式及監管規定,所以各保險公司本身也應該成立自己的監管部門或監督委員會,使得各保險公司能根據自己的能力開發自己的產品及進行自己風險控制范圍內的投資,與監管機構共同推進我國保險業的發展。

三、結論

我國保險業在風險管理能力及監管方面都還很弱,當今全球化日益明顯,投資全球化也逐漸廣泛,我國投資不僅面臨本國的風險也面臨國際風險;在這時我國為了保險公司更好地經營發展,擴展其投資范圍,這使保險公司有更好更廣闊的發展空間的同時也帶來了巨大的風險。目前,金融危機日益蔓延,我們在發展的同時要吸取金融危機的教訓,更要吸取AIG的教訓;在這風險加大之際,我們惟有加強監管,也就是促進我國保險發展的同時,做好堅強的保護后盾,控制好風險,把可能發生嚴重后果的風險扼殺在搖籃中,建立和健全我國保險業監管體系,不斷提高我國保險業的監管水平。

試析保險業監管發展方向:淺析我國保險業監管的發展

摘 要:目前我國保險市場秩序相對比較混亂,業務質量低;市場的不成熟,監管力量薄弱,破壞性的價格競爭較為普遍;經營過程中擴大了成本和經營風險,致使保險企業利潤相對比較低微,嚴重影響到了保險公司的償付能力。文章通過對我國保險業監管的現狀分析研究,總結了我國保險業的監管的發展模式,并提出了相關有力保險監管的對策。希望可以對我國保險業的發展提供借鑒和指引。

隨著全球化的發展,投資行業也加入全球化的行列。全球化不僅是機遇也是挑戰,我國的保險行業既有各種機遇也面臨著不同的挑戰。我國投資不僅面臨本國的風險也面臨國際風險,在這時我國為了保險公司更好地經營發展,擴展其投資范圍,這使保險公司有更好更廣闊的發展空間的同時也帶來了巨大的風險。為了使保險行業更加健康的發展,我們只有加強保險行業的監管力度,才能更好的指引保險行業的發展和進步。嚴格控制一切可能出現的風險,將一切可能出刊的風險扼殺在搖籃中,做到防患于未然。建立和健全我國保險業監管體系,不斷提高我國保險業的監管水平。

1現狀分析

我國保險行業在過年的發展過程中監管工作在不斷的完善,但是還是存在很多問題,我國的保險行業的監管工作還存在許多問題,有待進一步的提高和完善。

1.1 市場混亂,業務效率低

保險市場不成熟,監管工作的力度比較小,在很多地方形成了價格競爭現象,這給保險行業的每個公司都造成了利益的破壞,保險市場價格的混亂,嚴重影響了保險行業的業務質量,給保險公司的賠付帶來了很大的壓力。很多地方更是搞人情賠付,關系賠付,以公司的利益利用在個人感情身上。這些現象嚴重的導致了保險企業的利潤,嚴重的導致了企業的虧損。

1.2 資金資產管理混亂,資產質量低。

有的保險公司經營風險已經發生,存在資本金不到位、資本金虛假或者與其業務規模不適應的情況。有的保險公司不足額提取責任準備金和未決賠款準備金,動用保險資金搞投資、貸款、拆借和“三產”,形成大量不良資產,其中絕大部分難以收回,已經形成呆帳、壞帳。很多保險公司,通過各種原因多用公司的準備金用來購置辦公房、汽車等,嚴重的影響的公司正常的資金流動,租代了公司的正常發展,這些都是不可取的。

2我國保險業監管模式分析

我國保險監管經歷了以下四個階段。

2.1 我國保險市場的起步階段。

我國保險公司的基本發展經歷了由中國人民保險公司獨家壟斷到由中國人民保險公司、平安保險、太平洋保險三足鼎立的階段;發展到現在基本形成以大保險公司為主小保險公司為輔的多元化保險市場行業。到目前為止,保險行業依然存在著市場不規范的行為,主要體現在分支機構的設立,導致保險監管的審批花費較多等現象。

2.2 市場的初步階段

我國的保險市場從1995年《保險法》頒布之后逐漸的完善,不僅我國的保險市場涌現出一批規模較小的保險公司,也有很多中外合資的保險公司相繼成立,保險市場的規模逐漸壯大,但是也存在著許多問題沒有在規模壯大的同時成熟,這個時期的保險市場管理比較混亂、經營粗放,出現了很多違規行為,如:擅自開辦新業務、擅自降低費率、抬高手續費,因此這一時期的監管以市場行為監管為主。

2.3 市場的規范化階段

1998年保監會成立之后,我國保險行業的監管工作逐漸得到發展,監管力度的加強對于完善保險市場具有重要的意義。監管部門提出了“市場行為監管和償付能力監管并重”的監管模式。這種模式的提出是與當時國內保險市場的背景相關的。由于連續降息,壽險公司普遍出現巨額“利差損”,嚴重影響了公司的償付能力,償付能力監管由此提上日程;但是考慮到保險市場還存在大量違規現象,市場行為監管還不能完全放棄。

2.4 我國保險市場走向開放的成熟的階段

保險市場發展的同時保險行業的監管工作也在不斷的完善,為適應保險市場擴大開放和保險業加快發展的需要,我國從2003年開始在繼續堅持市場行為監管和償付能力監管并重的前提下,逐步向以償付能力監管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監管具有較高的監管成本,并且,市場行為監管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監管成為必然。在監管部門的監督之下我國的保險市場也更加的成熟和完善。

保險市場監管工作的發展也經歷了一個循序漸進的過程。用制度經濟學的分析方法來說,經歷了“審批還是監管”到實施“行為監管”,再到實施“以償付能力為核心的監管”的制度變遷。

3相關對策研究

針對保險市場出現的各種不利于保險市場發展的現象和行為,我國的保險監管工作在不斷的完善,在成熟的過程中針對這些現象提出了有針對性的對策,用來指引保險市場的健康發展。

3.1 監管組織體系

現行的基本保險管理模式是基于垂直分工與水平分工并存的科層制保險組織管理模式。這種管理模式實質是由政府行政部門將基金的管理運營權交由各級全民事業單位(如保險經辦中心等),進行集中性管理和投資運營。這就存在著“政資不分”、“執監不分”等問題。另外,政府職能部門的強制使得作為初始委托人的公眾沒有選擇機制和退出機制,基金管理不公開,不透明,削弱了公眾行使監督的激勵。

3.2 法律制度建設

保險基金監管涉及各方利益,為了保障基金監管有章可循,國家高度重視相關法律法規的建設,取得了很大成績,基本建立了涵蓋各方面的法律法規體系,主要有《保險法》、《信托法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《社會保險基金監督舉報工作管理辦法》、《社會保險基金行政監督辦法》、《企業年金試行辦法》、《勞動和社會保障部、財政部、信息產業部、中國人民銀行、審計署、國家稅務總局、國家郵政局關于加強社會保障基金監督管理工作的通知》等。2001年12月13日,財政部和勞動保障部公布了《全國社會保障基金投資管理暫行辦法》,明確了全國社保基金進入資本市場的原則、方式和管理程序。社保基金入市標志著我國養老金投資管理體制進入市場化運作的軌道,同時也給我國保險基金投資和管理從法律上提供了保障。

3.3 創造平等競爭的條件

保險監管的主要工作是為了糾正并且制止保險市場的各種違規行為。時刻提醒并警示一些不正當的競爭行為,并且可以依法進行管理、教育、制裁,創造平等競爭的條件。同時,還應加強對設立保險機構的審批和控制、財務的監督和管理以及業務經營范圍的界定和劃分等方面的工作。應當注意的是,對保險業的監督管理要遵循保險市場發育的內在規律,要防止過分依賴行政力量的現象發生。保險監管工作是一個在工作中不斷認識問題、發現問題、解決問題的工作,只有在處理各種不同的問題當中才能不斷的完善。

3.4 加強保險經紀人制度的建設

保險經紀人的發展,也是保險市場發展的一個必要環節。保險經辦人具有對保險市場熟悉、處理問題針對性更強等特點。利用經紀人辦理保險,對保險人和被保險人來說是一種既方便又省時省力的辦法。由于多家保險公司的共同經營,我國保險市場已為保險經紀人的活動提供了條件。保險經紀人的活動不受區域限制,方便靈活,可打破保險經營中的地區性和行業性壟斷,為公平競爭創造條件。

4結語

保險行業的發展使保險的競爭和信息化不斷的發展,保險和證券、銀行都有著千絲萬縷的聯系。這些行業的交叉區域出現了監管工作的空白。這就需要保險市場的監管工作進一步的提高和完善。需要各個行業部門的監管工作進行相互的溝通和協調處理,定期進行相互交流磋商。同時也要加強國際市場的交流和合作,及時的掌握國際大市場的最新動向和國際及時接軌才能使我國保險業的監管工作才能更好的完善和發展。