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物流金融風險管理創新研究:保險在物流金融風險管理中的應用與創新

摘要：物流金融是物流與金融相結合的金融創新服務，加強風險管理對發展物流金融具有重要意義。本文在充分分析物流金融風險和風險管理方法的基礎上，提出開發專門為物流金融提供風險保障的銀行質押財產險和質押監管責任險等保險新產品，為質押這一物流金融中產生風險的主要業務環節提供全新的風險保障解決方案。

關鍵詞：物流金融；風險管理；銀行保險；產品創新

一、物流金融風險管理概述

物流金融是現代物流與金融相結合的金融創新服務。近年來在我國發展很快，為解決中小企業融資難、資金成本高的難題提供了有效途徑。國內大部分商業銀行都提供該項金融服務。以開展該業務較早的深圳發展銀行為例，2002年至今物流金融業務量年增長率超過50%，累計投放信貸資金數千億元。

（一）物流金融的主要功能

物流金融涉及客戶、銀行和第三方物流企業（是指為物流交易雙方提供物流功能服務的第三方專業物流公司，以下簡稱物流企業），這三方對物流金融都有迫切的現實需求。對客戶而言，物流金融可以解決傳統擔保不足、貨物大量占用資金的問題，實現以貨融資，拓寬融資渠道；對銀行而言，物流金融可以擴大貸款規模，開展各類融資和結算業務；對物流企業而言，除了向客戶提供物流服務外，還可與銀行合作開展金融業務、提供資產的評估、監管和處理等增值服務，提高物流企業的綜合競爭能力和效益。

（二）物流金融的風險分析

發展物流金融能給客戶、銀行和物流企業帶來三方共贏的效果，但也面臨風險。銀行和物流企業作為物流金融的提供商，其贏利來源就是提供服務、幫助客戶分擔風險的同時能夠管理自身風險。有效分析和控制風險是物流金融成功開展的關鍵。

1.銀行面臨的風險

根據新巴塞爾資本協議，銀行的風險主要包括信用風險、市場風險和操作風險。具體而言，物流金融中銀行面臨的風險主要有：

（1）信用風險：融資的真實性、客戶的誠信和還款能力等；

（2）市場風險：政策制度、經濟環境的改變引起質押財產價格波動，匯率造成的變現能力改變等；

（3）法律風險：合同條款及質押財產的所有權、合法性爭議等；

（4）安全風險：質押財產在監管過程中的變質、損壞或滅失等。

2.物流企業面臨的風險

（1）運營風險：從倉儲、運輸，到與銀行及客戶供應商的接觸往來，物流環節眾多，風險無處不在；

（2）管理風險：物流企業管理制度不健全，工作人員素質和誠信不高，安全管理水平較弱等；

（3）技術風險：物流企業缺乏信息管理技術、價值評估技術等。

（三）物流金融的風險控制

風險控制的方法是風險回避、損失控制、風險轉移和風險保留，其目的是消滅或減少風險事件發生的可能性,或減少風險事件發生時造成的損失。損失控制和風險轉移是物流金融風險控制的核心內容。

物流金融的損失控制方法主要包括：

1.對客戶及其融資背景的真實性和可靠性進行調查，嚴格控制融資用途，體現封閉性、自償性；

2.規范簽訂質押合同、質押監管協議，選擇合格的質押監管人和質押財產存放環境，對質押財產進行定期的現場核庫；

3.選擇交易標準化、流動性較好的貨物作為質押財產，并根據市場情況和評估結果設定質押率以控制融資上限。根據質押財產金額變動情況及時調整，當質押金額不足時要求客戶追加保證金或降低授信額度。

物流金融的風險轉移方法主要包括合同和保險。合同可以將風險轉移給其他參與者；保險可以通過固定的財務支出將不確定的風險轉移給保險人，是使用最為廣泛的風險轉移方式。

二、保險在物流金融風險管理中的作用

從物流金融的風險分析情況看，質押是物流金融產生風險的重要環節。根據銀行（質權人，下同）和物流企業（質押監管人，下同）面臨的不同風險狀況，可以提供相應的保險產品以轉移風險。

（一） 銀行的質押財產風險

我國《物權法》規定，“質權人負有妥善保管質押財產的義務；因保管不善致使質押財產毀損、滅失的，應當承擔賠償責任”（第二百一十五條）；“擔保期間，擔保財產毀損、滅失或者被征收等，擔保物權人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優先受償。被擔保債權的履行期未屆滿的，也可以提存該保險金、賠償金或者補償金等”（第一百七十四條）。

我國《合同法》規定，“因不可抗力不能履行合同的，根據不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但法律另有規定的除外。當事人遲延履行后發生不可抗力的，不能免除責任。本法所稱不可抗力，是指不能預見、不能避免并不能克服的客觀情況”（第一百一十七條）。

綜上所述，銀行對質押財產負有保管義務，因保管不善造成損失須承擔賠償責任。此外，法律雖然規定在不可抗力情形下，銀行對質押財產損失免責，但這種損失導致的質押擔保金額不足，對銀行貸款安全直接帶來風險。也就是說，根據法律以及質押合同的規定，銀行對無論是保管不善或是不可抗力造成的銀行質押財產損失都具有明顯的可保利益。開發專門的銀行質押財產保險產品可以較好地滿足這種風險保障需求。

（二）物流企業的質押監管責任風險

我國《合同法》規定，“保管人應當按照約定對入庫倉儲物進行驗收。保管人驗收時發現入庫倉儲物與約定不符合的，應當及時通知存貨人。保管人驗收后，發生倉儲物的品種、數量、質量不符合約定的，保管人應當承擔損害賠償責任”（第三百八十四條）；“儲存期間，因保管人保管不善造成倉儲物毀損、滅失的，保管人應當承擔損害賠償責任”（第三百九十四條）。

根據質押監管協議，銀行將質押資產委托給物流企業保管，并在協議中約定其他質押監管業務如財產價值評估等。由此，物流企業根據法律和合同的規定，承擔質押監管風險和責任。

需要特別指出的是，銀行質押財產險發生保險事故，銀行作為被保險人可獲得相應的保險賠償。對由于質押監管原因造成的保險損失，保險人依法取得被保險人的代位權向物流企業追償。也就是說，銀行或客戶投保銀行質押財產險并不能免除物流企業的責任。對于這種基于法律和合同產生的風險，物流企業可以通過投保責任保險的方式將風險轉嫁給保險人。

三、物流金融相關保險的產品和營銷創新

如上所述，我國目前尚無專門的銀行質押財產險和質押監管責任保險產品，保險在物流金融風險管理中的作用難以有效發揮，設計開發該領域的相關保險并應用推廣具有重要的市場價值。

（一）銀行質押財產險新產品設計思路

我國現有的普通財產險在投保主體、保險財產范圍、保險責任、保險金額、保險期限、保費繳納等諸多環節都無法滿足質押財產風險保障需求，以下提出新產品開發的具體思路：

1.投保人與被保險人

本保險可由銀行對質押財產進行投保并支付保險費用，作為被保險人享有保險保障。保險費作為銀行質押業務費用之一，最終由申請質押的客戶（出質人，下同）承擔；也可根據我國目前銀行業務收費的一般原則，在質押合同中要求客戶進行投保并承擔保險費，將銀行作為被保險人或保險賠償金優先受益人。上述兩種方式均符合可保利益原則。

在后者的操作中，銀行不作為投保人（保險合同當事人）而僅作為被保險人或保險賠償金優先受益人（保險合同關系人）時，是否能同時作為保險人的兼業人，我國法律沒有明確的規定，在實踐中存在這種操作。

2.保險財產與保險責任范圍

我國現行的普通財產保險包括財產基本險、綜合險和一切險。現行財產險的承保財產范圍過于寬泛，不利于控制質押財產承保風險；從保險責任看，現行財產險有的過窄、有的過寬，無法準確覆蓋質押財產風險。

本保險可以針對質押財產類型，在提供各種自然災害和火災、爆炸等常見意外事故保障的基礎上，重點承保由于盜竊、搶劫、破壞等惡意行為造成的質押財產損失；并可擴展承保因保險事故造成質押財產損失后，引起質押擔保金額不足而導致的銀行貸款財產損失。

需要特別指出的是，與普通財產保險不同，由于質押財產由物流企業負責監管，本保險應當承保由于物流企業的監管過失（但不包括惡意和重大過失）導致的損失。此外，如保險合同以銀行作為投保人，應當將客戶及其代表或員工的惡意行為（包括法人行為和非法人行為）、物流企業的員工的惡意行為（非法人行為）也作為保險責任，而僅將物流企業及其代表的惡意行為（法人行為）作為除外責任；如保險合同以客戶作為投保人，則應在此基礎上，增加客戶及其代表的惡意行為（法人行為）作為除外責任。也就是說，除投保人的惡意和重大過失行為之外，第三人的惡意行為應當作為本保險的責任范圍，以充分保障質押財產的風險。

當然，對于承保的惡意行為造成的損失，保險公司履行賠償義務后，依法取得代位權向第三人追償。這種追償對減少保險人賠償損失的影響，可以在保險收費標準厘定上予以適當考慮。

3.保險金額與保險期限

本保險應規定以質押財產的市場重置價值作為保險價值。未按保險價值作為質押財產保險金額足額投保的（如按質押融資金額投保），保險賠償將按照相應比例承擔責任。

保險期限內，質押財產的保險金額可根據銀行的許可進行調整，保險費做相應增減。

保險期限應與質押合同規定的質押生效日及到期日相一致，以確保銀行的合法權益。未經銀行同意，本保險不能提前到期或退保。

4.保險收費標準與保險費繳納

本保險的收費標準應當根據質押財產類型、質押監管的環境和管理水平綜合確定。保險費實行按保險期限一次性收費，不允許拖延付款或分期付款，避免導致合同失效的情形。

（二）質押監管責任險新產品設計思路

我國目前尚未有專門保障質押監管責任風險的保險產品，以下提出該新產品的設計思路：

1.投保人與被保險人

物流企業為本保險的投保人和被保險人，支付保險費并享有保險保障。保險費作為物流企業向銀行收取的監管費用之一，由申請質押的客戶承擔。

2.保險責任與除外責任

物流企業由于過失（但不包括故意）行為造成銀行的財產損失，根據法律和質押監管協議的約定應由物流企業承擔的經濟賠償責任，保險人根據保險合同的約定予以賠償。

本保險可以根據質押監管協議約定的質押監管業務范圍，在保管責任基礎上對其他業務和責任進行擴展承保。

非物流企業的原因、非保險損失、保險合同規定的免賠額等，不在保險賠償范圍之內。

3.賠償限額與保險期限

保險合同賠償限額根據質押財產金額確定，并作為計算保險費的依據。

保險期限根據質押監管協議期限確定，采用期內發生式，即對發生在保險期限內的事故承擔賠償責任。為避免保險合同期限過長，可約定保險合同標準期限為一年，超過一年的另外收取保險費。

4.保險收費標準與保險費

本保險的收費標準應當根據質押監管業務范圍、質押財產類型、質押監管的環境和管理水平綜合確定。并實行按保險期限一次性收費，不允許拖延付款或分期付款，避免導致合同失效的情形。

（三）銀行質押財產險和質押監管責任險的應用推廣

作為物流金融風險管理的重要工具，銀行質押財產險和質押監管責任險具有廣闊的市場空間。

在物流金融開展過程中，銀行與客戶簽訂貨物質押合同時，應將辦理銀行質押財產險的有關條款納入其中；銀行與物流企業簽訂質押監管協議時，應將辦理質押監管責任險的有關條款納入其中。通過在質押合同和質押監管協議中對投保人、被保險人、保險責任、保險金額（賠償限額）、保險期限、保險費等各項保險要素進行明確約定，確保上述險種得以有效應用和推廣，防范物流金融的風險，積極支持物流金融的可持續發展。

物流金融風險管理創新研究:物流金融風險管理全過程

[摘要]近年來，物流金融行業得到了迅速的發展，這對于有效的緩解中小企業所面臨的資金壓力以及更好的應對世界金融危機具有十分重要的意義，同時對于促進當代物流企業盈利能力的提高也具有一定的幫助。本文對物流金融風險管理的全過程進行了詳細的分析，主要涉及到了風險識別、風險處理和風險評價三個方面的內容，通過本文的相關探討，希望對企業、銀行、物流企業以及融資企業能夠更好的規避物流金融風險問題提供一定的借鑒和幫助。

[關鍵詞]物流金融；風險管理；過程；融資

一.物流金融的風險識別過程

在物流金融領域存在著很多的風險因素，其中部分因素是完全獨立存在的，但也有一部分是彼此之間是互相作用的。要完成對物流金融風險的評價工作，就需要準確的選取科學合理的風險評價指標。

（一）融資企業存在風險的研究

對于目前多數的第三方物流企業，其更樂意和自己比較了解而且彼此之間具有長期合作關系的中小企業提供物流資金增值服務，物流企業之所以這樣做目的也是為了更好的規避物流金融的風險。在對物流企業的信用等級評估工作中，主要涉及到了以下幾個方面：

1.企業運營能力

選取企業的運營能力作為定性指標；對于持續運營三年以上的融資企業其信譽等級評為“優”；經營未滿1年者評為“差”；處于憂和差之間的融資企業就被評為了“中”。融資企業提供了資產回報率，而第三方物流企業根據融資企業的物流數據情況提供出存貨周轉率。

2.融資企業的盈利能力

以“連續盈利能力”作為定性指標，對于一些連續三年內持續盈利的企業評定為“優”，連續三年內少于兩年盈利的企業被評定為“差”；而連續三年內兩年盈利者評為“中”。一系列的相關數據如：銷售利潤率和稅后利潤率均由融資企業所提供。

3.融資企業的償還能力

以企業穩定存貨為定性目標，在最近一年內，融資企業在第三方物流存貨的規模處于穩定和升高者評定為“優”，存貨規模浮動較大者評為“差”，中間者記為“中”。由融資企業提供資產負債率和速動比率。

4.企業的信用記錄

由于我國目前發展相對滯后的企業資信評級體系，導致第三方物流企業始終不能以較低的成本來直接的獲得所有融資企業的信用評定等級，只能通過以之前合作記錄為依據，完成對該企業履約率的統計，并以此來作為衡量企業合同執行情況的主要指標。

（二）物流金融風險指標體系的建立

在現階段穩定的銀行政策的影響下，第三方物流企業作為了型物流金融風險的主要承擔者，其中金融風險影響因素的主要來源就是抵押物本身和融資企業，對此，我們提出了詳細的一套物流金融風險指標體系。

（三）對物流金融風險指標體系的檢驗

雖然物流金融風險指標體系的是在對實踐的不斷歸納和總結以及對模型的借鑒優化的基礎之上形成的，但為保證該指標體系的可靠性和專業性，我們還需要對這一風險指標體系進行檢驗工作。

二.物流金融風險的評估工作

物流風險的評估工作也就是在物流金融風險識別的過程中對風險因子完成量子化分析的過程，對物流金融風險評估工作的結果對的對后續風險處理方法有著直接的決定性作用。在本研究中利用了BP神經網絡來完成對物流金融的風險評估工作。主要步驟如下：

（一）風險評估模型的建立

在設計過程中，網絡層數和網絡擬合度與每一層的節點數呈現一種正相關的關系，為實現擬合度的提高雖然可以通過增加網絡層數的措施，但這也直接導致了網絡的復雜化，進而也增加了訓練的時間。所以引用了一個同時含有一個隱含層的具有三層BP的神經網絡。BP神經網絡的主要特征的體現就是對BP算法，又稱之為梯度優化法。一般所涉及到的BP算法確定的原則就是：沿著表現函數下降最快的方法來進行對網絡權值和閥值的修正。

（二）風險樣本數據的獲取

1.樣本數據的采集

為了更好地說明物流金融風險評價模型的具體實現過程，同時也為了更好的說明模型的有效性和可靠性，需要制定一個物流金融風險樣本數據收集表。表中數據信息要詳盡具體，同時細分了高風險樣本和低風險樣本以及中風險樣本。所采集到的樣本數據經過一定的整理后錄入從而形成一個完整的物流金融風險樣本數據匯總表。

2.樣本的處理

由于在物流金融風險指標體系中同時涵蓋了定性指標和定量指標，在兩類指標之間又缺少一個統一的度量標準，而且也不符合神經網絡對于數據輸入的需求，因此特加大了對網絡收斂性的訓練。另外對輸入風險評估模型的樣本數據進行了一定的預處理過程，通常所應用到的處理方法就是模糊化和歸一化等。

（三）物流金融風險評估模型的仿真

1.隱含層的節點數

據上述可知，物流金融的風險評估模型一般都是由具有三層結構的BP神經網絡組成，其中在輸入層中有著15個節點，而輸出層僅有1個節點，在隱含層的節點數值取值范圍一般都在6到14之間。但據研究發現，當節點數為14個時，評估模型的誤差是較小的，同時網絡誤差的收斂性也較好，因此可以將物流金融風險評估模型中隱含層節點數的數量確定為14個。

2.網絡訓練函數

在系統中所應用的Traing D函數來完成對BP神經網絡的訓練可以實現網絡能夠很快的進行收斂，而且過程中所產生的誤差也比較小。但相比較于Traing D函數，Traing DM函數對神經網絡的訓練得到的結果是：能夠使網絡收斂速度更快，所以從風險評估模型優化的角度考慮，一般我們選取的訓練函數是Traing DM.

3.網絡學習速率

網絡學習速率的選擇直接影響到了網絡收斂性的穩定。一般情況下，所選擇的學習速率是0.01，在這一速率下，神經網絡不僅具備良好的穩定性，而且也能很快的實現收斂。適當的提高網絡學習速率，將其數值從0.01升高到0.02時，出現了網絡誤差曲線的明顯震蕩；而當數值為0.05時，誤差又不能達到預定的目標。綜上，為實現物流金融風險評估模型的最優化，一般所采取的神經網絡學習速率為0.01.

（四）風險評估模型的檢驗

風險模型的評估結果基本上能夠和樣本的實際相一致，所以我們可以認為給予神經網絡的物流金融風險評估模型有著良好的風險評估能力。

三.物流金融風險的處理

（一）管理型物流金融風險處理措施

1.風險回避

管理型物流方案在執行過程中會存在一定的潛在的風險，造成很多不利后果，所以需要采取一些手段和方法來減輕影響，比如放棄執行或者改變原有計劃選擇其他風險小的方案，這樣一來就能夠有效的回避風險，對于有風險的物流金融業務，需要綜合自身物流實力來采取回避風險的措施，做到最小損失。

2.風險預防

風險防范意味著在實施過程中，要尋找潛在風險，采取措施，減少風險因素和風險概率，避免嚴重損害。在實際操作過程中，第三方物流應加強企業風險管理能力，增強員工風險意識，提高責任心，完善公司相關制度，防范財務風險，幫助企業健康發展。

（二）財務型物流金融風險處理措施

1.風險承擔

所謂風險承擔指的就是企業自身承擔風險事故造成的損失，又稱之為風險自留。在物流金融的實踐中，第三方物流往往起著被動的風險承擔的角色，在某項具體的業務開展之前，物流方可能也會意識到融資方抵押物所具備的風險，但是未能對存在的風險作出正確的預估，因而導致預防措施未能及時的采取進而導致了巨大的損失。在業務往來中，任何的一種業務行為都會存在一定的風險，有風險才會有收益，因此為保證企業收益的增加，也就需要采取恰當的風險承擔。

2.風險轉移

風險轉移也是一種風險管理辦法，這是主動將項目或相關的財務后果轉移到其他單位或個人，從而有效地避免風險損失。風險轉移作為了第三方物流企業常常采用的風險處理措施，物流方就是通過出讓一部分的收益，然后成功的將物流金融業務轉嫁給別人，從而有效的降低業務總體的風險。

四.結語

本文對物流金融風險管理體系進行了初步的探討，主要涉及到了以下幾方面的具體內容：

1.建立了一個具有良好的識別能力的物流金融風險評估模型；2.介進行了對物流金融風險管理全過程的系統研究；3.建立了物流金融的風險指標體系，并驗證了該指標體系的穩定性和一致性。

物流金融正處在一個高度發展壯大的時期，而且現階段相關部門對其研究的投入力度也在不斷的加大，相信在不久的將來，物流金融必將會呈現出一種全新的形態，進而更好的為社會的發展做出更好更大的貢獻。

作者簡介

戴晶晶.單位：內蒙古商貿職業學院，單位所在省市：內蒙古呼和浩特市，郵編：010070，性別：女，出生年月：1983.12，籍貫：內蒙古杭錦后旗.學歷：碩士研究生.職稱：講師.研究方向：物流管理.

物流金融風險管理創新研究:物流金融風險管理的全過程分析

摘要：現如今，我國的物流金融行業實現了良好的發展，能夠在一定程度上環節中小企業的資金壓力，能夠更好地對世界金融危機進行應對處理，使得物流企業能夠有很好的盈利能力和水平。本文就物流金融風險的識別、評估以及處理等方面進行全過程的分析，更好地應對和處理物流金融風險。

關鍵詞：物流；金融；風險管理；全過程

全球性金融危機使得經濟的增長受到影響，中小型企業，尤其是外貿出口型的企業，資金鏈斷裂比較嚴重，加強銀行、物流企業等合作，進行物流金融使得中小企業貸款難的問題得到有效的解決。要使業務持續健康發展，就需要做好物流金融風險的識別、評估以及處理，更好地促進我國物流企業、金融業等的發展，具有十分積極的意義和作用。

一、物流金融的風險識別

物流金融領域中，有很多風險因素，有些因素是相對獨立的，有一些因素間是相互作用的，要科學的對物流金融風險進行評價，進而明確科學的風險評價標準。

1.融資企業的風險

當前，很多第三方物流企業，他們更喜歡與自己了解的，并且彼此間存在長期合作關系的中小企業合作，將物流資金等服務提供給中小企業，之所以物流企業會這樣做，主要是這種做法能夠很好的避免物流風險的出現。評價物流企業信用等級時，主要做好幾個方面的工作。首先需要明確企業的運營能力，以此作為定性標準，評價標準主要分為三種，即優、中、差。若融資企業連續運營三年，其信譽等級被評為“優”，如果經營沒有滿一年，則被評為“差”，若融資企業處于“優”與“差”之間即為“中”。融資企業提供資產回報率，[1]物流企業結合融資企業的物流信息，明確出存貨周轉率。其次是融資企業的盈利能力，將連續盈利能力作為定性標準，若企業連續三年持續盈利，則評為“優”，若企業連續經營三年中，少于兩年盈利，則評為“差”，若連續三年經營中兩年盈利，則評為“中”。第三是融資企業的償還能力。將企業的穩定存貨作為定性目標，若最近一年中，第三方物流存貨的規模中，融資企業是穩定或者升高時即為“優”，或存貨的規模浮動大，即為“差”，二者之間則是“中”。[2]最后是企業的信用。當前我國企業的資信評級體系存在一定的滯后性，第三方物流企業無法通過比較少的成本獲得融資企業的信用評定等級，只能將以前的合作記錄作為參考，進而統計企業的履約率，將這一標準作為企業執行合同的重要標準。

2.建立物流金融風險指標系統

當前我國的銀行政策比較穩定，第三方物流企業作為者承擔著物流金融風險，影響金融風險的因素主要有融資企業以及抵押物自身兩種，因此需要有完善的物流金融風險指標系統作為保障。

3.檢查物流金融風險指標體系

盡管人們依據踐過程中的相關經驗和教訓，對模型進行優化，進而形成物流金融風險指標體系，要使這一指標體系能夠更具專業性，并且可靠，就需要做好對物流金融風險指標體系的檢查檢驗工作。

二、物流金融的風險評估

物流風險的評估工作，其實就是在物流金融分先識別時，對風險因子完成量子化分析，物流金融風險評估的結果將會直接影響到今后風險的處理。在物流金融風險評估時需要做好以下工作。

1.建立風險評估的模型

對風險評估模型建設時，網絡層數、網絡擬合度與節點數之間呈現出的是正比關系，要提高擬合度，雖然可以對網絡層數進行增加，但是這會使得網絡更加復雜，也使訓練的時間增加。因此可以使用能夠通過擁有一個隱含層的具有三層BP的神經網絡，其主要的特點是BP算法，也就是梯度優化方法。[3]一般情況下在修正網絡權值和閥值時，需要使用表現函數下降最快的方法進行。

2.獲取風險樣本數據信息

首先需要做的就是要采集樣本數據，建立物流金融風險樣本數據收集表，使得物流金融風險評價模型能夠順利實現，并提高模型的可靠性。采集表中的數據徐亞盡可能詳細具體，并且需要細致的劃分風險樣本的高、中、低風險。對于采集到的樣本數據需要進行科學的整理，并錄入，對風險樣本數據進行匯總，從而構成完整的物流金融風險樣本數據表。

其次需要對樣本進行處理。物流金融風險指標體系中涉及到很多定性以及定量標準，但是這兩種標準中沒有統一的衡量標準，與神經網絡的數據輸入需要不相適應，所以需要加強訓練網絡的收斂性。要預處理輸入風險評估模型的樣本數據，通常使用的方法就是歸一化和模糊化處理的方法。

三、物流金融的風險處理

1.回避風險

在物流方案執行過程中，會存在潛在的風險，進而產生不利的后果，因此為了減少影響，需要采取有效的方法和手段，可以選擇風險比較小的方案，進而能夠有效的回避風險，結合物流企業的自身實力采取有效的風險回避的方法，盡量將風險損失降低到最小。

2.預防風險

在防范風險時，需要找到潛在的風險因素，采取有效的措施使得風險因素以及出現的幾率得以減少，防止出現嚴重的損失。具體操作時，第三方物流企業需要強化自身的風險管理，提高員工的風險意識，使其更具責任感，進一步優化物流企業的工作制度，避免出現財務風險，使得物流企業能夠持續健康發展。

3.承擔風險

承擔風險也是風險自留，在物流金融實踐中，第三方物流一般都是被動的承擔風險，業務開展前，物流方能夠認識到融資方抵押物的風險，但是不能準確地預估風險，致使預防措施不能有效發揮作用。業務往來中，不管是何種業務都會存在風險，有了風險才會有收益，因此需要有效的承擔風險，增加企業收益。

四、結束語

總而言之，當前物流金融風險不斷發展壯大，很多相關部門的研究以及投入水平也逐漸增多，能夠更好地對金融危機進行應對處理，使得物流企業能夠有很好的盈利能力和水平。相信未來，物流金融將會呈現出新的形態，從而更好地為社會發展作出貢獻。

物流金融風險管理創新研究:農產品物流金融風險管理策略與改進

摘要:農產品物流金融是一種新型的物流業務和信貸業務,由第三方物流企業、金融機構和農業企業共同實施。由于國內物流金融業務起步較遲,在法律法規、信息制度、技術操作的過程中,存在各種風險,無論是物流企業還是金融機構提高物流金融風險的控制能力尤為重要。諸多風險的存在,阻礙了農產品物流金融業務的推進。對農產品物流金融業務中的風險要素及其測評進行研究,不但是金融機構、第三方物流企業和農業企業共同的目標,而且可以發揮物流金融業務的功能,提升物流對農產品及農業的服務能力。

關鍵詞:風險等級；農產品物流金融；風險管理

1農產品物流金融風險等級分類

農產品物流金融風險存在著自身的特征,且隨著農產品物流金融環境的變化而變化。根據層次分析法中農產品物流金融風險指標層次總排序的結果,即根據層次總排序綜合權重系數的結果,可以進行農產品物流金融風險等級的分類,從而為農產品物流金融風險防范提供現實性的理論借鑒。在利用層次分析法對農產品物流金融要素評價過程中,農產品物流金融風險的分布狀態得到了有效反映。在國內外物流金融風險等級分類研究中,通常根據風險大小的相對程度對風險進行分類,以便有針對性地實施各級風險管理。

2基于風險等級的農產品物流金融風險管理策略分析

基于農產品金融物流風險等級的分類,借鑒于農產品物流金融業務的調查性認識,可以歸納出農產品物流金融風險的管理策略依次如下。首先,在農產品物流金融業務中,應重點加強對一級風險的控制和管理,即加強對質押物合法性風險和倉單管理不善風險的控制和管理。質押物合法性風險包括了質押合同的風險、質押證件的風險、質押物產權的風險、質押物價值的風險、質押物保管的風險和質押物處置風險等。質押物合法性風險在很大程度上源于大多數中小企業法律意識淡薄、誠信不足、外部監管不力等原因。一些農業企業將來源不明、產權模糊或根本不存在的農產品作為質押物,甚至偷梁換柱、偽造倉單,將他人的物品作為質押物,往往為物流金融業務帶來嚴重的后果。對質押物合法性風險的控制不僅依賴于外部法律環境建設,也要大力實施誠信宣傳,同時對質押物的來源渠道進行嚴格審查。倉單管理不善是引發農產品物流金融風險的常見事件,導致產權糾紛,多方利益受損,甚至引起農產品物流金融業務的中斷。目前,我國農產品物流金融業務很不成熟,缺乏統一的、有效的規范性操作,隨意性很大,甚至帶有人為扭曲的色彩。倉單管理的完善和加強主要依賴于物流企業自身管理的優化和改進,與物流企業的管理水平存在著很大的關系。物流企業應盡快制定翔實可靠的倉單管理程序,督促各方嚴格按照標準程序辦理倉單交接手續,才能逐步降低倉單管理不善風險。其次,在農產品物流金融業務中,應加強對法律法規缺失風險、質押物品種選擇風險、質押物市場價格波動風險、企業誠信風險的控制和管理。我國目前尚不存在針對于農產品物流金融的專門性法律法規,這是阻礙農產品物流金融發展的最為重要的外部因素。美、英、德等西方國家在農產品物流金融業務處理中,都可以尋找到針對性很強的法規條例,極大地減少了農產品物流金融的不確定性。在這種局面下,應根據自身的風險狀況,率先制定一些地方性的法規條例,以確保區域農產品物流金融的順利實施。此外,由于農產品物流金融比其他物流金融而言又存在著明顯的特征,因而需要對相關法規條例進行細化。農產品質押物品種繁多,且質押物的特性也隨著季節的變化而變化,因而為質押物價值帶來很大的不確定性。對于金融機構、農業企業和物流企業而言,對質押物選擇的傾向也不同。金融機構和物流企業希望選擇質量較好且穩定、市場需求量較大、市場價格波動較小的農產品作為質押物,而農業企業希望選擇質量較差、質量季節性變化明顯、價格波動較大的農產品作為質押物。因此,在質押物的選擇上,金融機構和物流企業需要加強對質押物選擇的監督。質押物市場價格波動風險主要源于對市場價格預測的偏差或失誤。農產品市場價格波動是常見的現象,不可避免,因此,在貸款額度核算和質押物價值核算時,需要將質押物價格波動的因素也考慮進來。在現實的業務操作中,銀行機構和物流企業對作為質押物的農產品的特性并不熟悉,對市場價格信息掌握得較少,甚至對價格波動并未進行預測,只以歷史數據為參考,再加上質押物選擇不當的影響,必然經常導致質押物市場價格波動風險。目前,銀行和物流企業應盡快建立起質押物價格評定和預測制度,完全可以將這種風險降低到低層次風險。在農產品物流金融業務中,應重視對三級風險的控制和管理,即重視對物流企業組織結構設置風險、物流企業員工素質不足風險、商品監管風險的控制和管理。在新的物流形式下,一些物流企業組織結構僵化的弊端開始顯現出來。許多物流企業并沒有設置專項負責農產品物流金融的部門,導致管理失誤頻發,管理成本增大。同時,專業從事農產品物流的企業,也很少針對物流金融的需求設立專項的職能部門,仍舊采用傳統的組織結構模式?？梢?為了適應和促進農產品物流金融的發展,物流企業應逐步實行組織結構的變革。物流企業員工素質的不足不僅是阻礙農產品物流金融發展的不利因素之一,也是阻礙物流行業成長的突出性因素。我國物流企業普遍不重視員工業務素質的提升,人力資源管理理念滯后,導致員工無法適應現代物流的發展,業務勝任力逐漸下降。農產品物流金融是一種新穎的物流業務,許多員工對這一業務缺乏深刻的認識,在操作中把握不住要領,達不到物流金融業務的基本要求。可見,物流企業員工專業技能的提高是降低員工素質風險的必由之路。商品監管風險是指物流企業對農業企業所提供的質押品的監管的偏差或失誤。質押品的存在是農產品物流金融賴以存在的前提,而對質押品的監管是農產品物流金融業務順利實現的條件。由于經驗的匱乏、制度的缺失和重視程度的不足,物流企業在質押品監管中經常產生不良現象,如質押品選擇不當、倉單提取程序錯亂、質押品變質毀損等。因此,對于物流企業而言,應盡快制定嚴格的質押品監管章程與制度,確保質押品的順利流轉和交接。最后,在農產品物流金融業務中,除了有針對性地對一級風險、二級風險和三級風險進行控制和管理外,也要關注對四級風險和五級風險的控制和管理,防止在高級風險下降的同時,發生低級風險上升的現象。同時,農產品物流金融業務的各方,應時刻加強對低級風險的監測,防止低級風險的突發性爆發。

3基于風險等級的農產品物流金融參與主體的風險管理策略分析

從銀行的視角來看,由于物流金融業務的開展伴隨著農業企業生產的全部活動過程,可能面臨著來自采購、生產、運輸、銷售、售后服務、貨款回收等方面的風險；同時,也存在著政治、經濟、自然等風險；此外,還有信息系統風險、物流企業監管風險等。因此,銀行機構需要對農業物流金融項目進行全封閉管理,或進行專人管理,實施成本費用獨立核算、供產銷獨立做賬、效益利潤單獨反映的業務方式,大力探索分散風險和轉移風險的金融技巧。從農業物流企業的視角來看,由于物流企業的物流運作監管直接影響到物流金融貸款項目的安全回收,因此,物流企業應加強對融資農業企業的信用調查,選擇信譽好、實力強的農業企業,避免與不良信譽的農業企業合作,合理地評估農業企業的動產質押,準確把握客戶的履約能力,才能合理確定擔保款項。同時,應充分掌握農業企業農產品生產和庫存的狀況,了解采購、銷售、運輸等實際信息,以及質押物的市場變現能力,優先選擇市場需求大、儲運方便、變現迅速的優質農產品作為質押物。從農業企業的視角來看,由于農產品的市場供需和市場價格經常產生波動,導致質押物存在市場運營風險,因此,農業企業在質押物選擇上應優先選擇市場價格穩定、需求量大、變現及時、儲存方便的農產品,時刻關注農產品的市場信息,根據信息及時采購和銷售,縮短資金周轉時間,合理控制現金流量,將市場價格波動風險降低到最小程度,同時,也要建立良好的企業信譽,縮短金融機構對質押物的評估時間,減少現場管理費用,降低融資成本。

4農產品物流金融業務改進策略分析

在農產品物流金融業務中,為了提高農產品物流金融業務的運作成效,應改進以下幾個方面。首先,提高倉單管理的安全性,并培育農業企業的誠信度。農業企業誠信意識的培育是一個長期的問題,但要引起足夠的重視。如果重視程度不夠,不采取循序漸進的培育措施,必將長久地阻礙農產品物流金融的發展。銀行機構在進行信貸業務服務中,應對農業客戶進行誠信宣傳,以及采取一些其他的誠信促進措施。倉單管理水平主要受制于物流企業的管理思想、理念和方法,因此,物流企業應將倉單管理作為一項重要的業務來對待,制定專項倉單業務規章并進行嚴格監督。其次,重視質押物的合理選擇和物流企業員工素質的開發。在現有的業務運作中,農產品質押物的選擇帶有很大的隨意性,僅關注了質押物的季節性,沒有考慮市場需求、價格波動、政策影響等因素,導致質押物價值往往低于信貸額度,誘發了農業企業的機會主義行為和傾向。物流企業在招募員工時,綜合素質一般并不低,但是,由于不注重員工的培育和學習,缺乏對繼續教育的投入,導致員工業務能力無法跟上物流業的發展,對物流金融感到陌生,致使在許多業務環節上產生漏洞。最后,探索物流企業組織結構的改革路徑,并及時出臺一些對農產品物流金融業務有針對性的法律法規。這兩個要素是農產品物流金融發展的潛在風險,盡管在現有的業務中尚未體現,但隨著農產品物流金融業務規模的擴大,這些潛在的風險遲早會發生或爆發。

作者：薛超穎 單位：江蘇食品藥品職業技術學院