時間：2022-07-13 11:49:34
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“兩個安全一起抓，兩個安全一起保”是我們食品藥品監(jiān)管部門的工作底線。作為專業(yè)性強、與老百姓身體健康、生命安全息息相關(guān)的業(yè)務(wù)部門，紀(jì)檢監(jiān)察工作有其特殊性：在保證隊伍安全的同時，更要關(guān)注保障公眾飲食用藥安全這個根本目標(biāo)。在以往的紀(jì)檢監(jiān)察工作中，我們在隊伍建設(shè)方面考慮多一些，而對藥品監(jiān)管業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)和保證業(yè)務(wù)監(jiān)管工作成效的要求相對少一些，出現(xiàn)紀(jì)檢監(jiān)察工作兩頭忙、中間淡的情況，即年初忙學(xué)習(xí)訂制度，年底忙總結(jié)和考核，年中的活動不多，與日常工作的結(jié)合不緊密，有點“有勁使不上”的感覺，影響了紀(jì)檢監(jiān)察工作的深入開展。為改變這種狀況，2008年我局在組織黨風(fēng)廉政學(xué)習(xí)教育、制定懲防體系，完善制度機制的同時，把紀(jì)檢監(jiān)察工作放到加強食品藥品監(jiān)管、保障公眾飲食用藥安全這個大局中謀劃、部署和實施，主動融入食品藥品監(jiān)管業(yè)務(wù)，通過發(fā)揮它的功能作用，推動食品藥品監(jiān)管事業(yè)健康全面發(fā)展，體現(xiàn)紀(jì)檢監(jiān)察工作的生命力和活力。
二、開展紀(jì)檢監(jiān)察主動融入業(yè)務(wù)監(jiān)管的主要做法
（一）主動融入業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，促進科學(xué)有效監(jiān)管。作為業(yè)務(wù)部門的紀(jì)檢監(jiān)察干部，不僅要學(xué)習(xí)政治理論、紀(jì)檢監(jiān)察業(yè)務(wù)有及法律法規(guī)，還要認真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，對各項審批許可事項要了解，否則就很難抓住反腐倡廉建設(shè)的重點（關(guān)鍵環(huán)節(jié)、重點部位、重點崗位），制訂出來的制度也很難保證切實管用。為此，我們要求紀(jì)檢監(jiān)察干部要主動融入業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)。去年重點組織學(xué)習(xí)了gmp、gsp認證程序、主要內(nèi)容，參加了行政執(zhí)法案例的分析討論活動。通過形式多樣的學(xué)習(xí)，使紀(jì)檢干部對藥監(jiān)部門行政執(zhí)法、認證、審批的一些基本情況有了比較全面的了解，為融入監(jiān)管業(yè)務(wù)，開展監(jiān)督檢查打下了堅實基礎(chǔ)。
（二）主動融入業(yè)務(wù)監(jiān)管制度的制定，促進科學(xué)有效監(jiān)管。良好的制度和機制是保證食品藥品日常監(jiān)管高效有序開展的重要保障。缺乏良好的制度就談不上科學(xué)有效的監(jiān)管，也談不上有為有力的監(jiān)督。建立健全紀(jì)檢組各項工作制度。建立紀(jì)檢監(jiān)察定期督查制度，加強對工作人員行政行為、辦事效率、服務(wù)態(tài)度、工作紀(jì)律的監(jiān)督檢查；建立廉政建設(shè)信息定期反饋或公開制度，及時將收集到的意見和建議反饋給本人或科室，切實加以整改；建立紀(jì)檢監(jiān)察部門參與財務(wù)審查制度，加大對機關(guān)財務(wù)工作的監(jiān)督，促進財務(wù)公開；建立紀(jì)檢監(jiān)察工作考核評議制度，對紀(jì)檢監(jiān)察員賦予責(zé)任，體現(xiàn)獎懲，提高責(zé)任心。主動參與業(yè)務(wù)監(jiān)管工作制度的建設(shè)。紀(jì)檢監(jiān)察部門及時梳理、排查行政許可、行政執(zhí)法、日常監(jiān)管、gsp認證等方面存在的制度缺陷或者漏洞，負責(zé)制訂了一系列較為完備的日常監(jiān)管工作制度。一是建立健全機關(guān)效能“三個規(guī)范化”制度。完善了政務(wù)公開制度、首問負責(zé)制、服務(wù)承諾制、ab角制度、限時辦結(jié)制、失職追究制度等，積極推進“服務(wù)規(guī)范化、監(jiān)管規(guī)范化、監(jiān)督規(guī)范化”，切實提升機關(guān)效能。二是建立健全行政執(zhí)法制度。制定《行政執(zhí)法行為暫行規(guī)定》，對局行政執(zhí)法人員的著裝禮儀、言語舉止、舉報受理、行政審批、現(xiàn)場檢查、廉潔自律、日常學(xué)習(xí)等十個方面做出詳細的要求和指導(dǎo)；制定《行政執(zhí)法人員違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法》，對違反《暫行規(guī)定》的違規(guī)違紀(jì)行為按照情節(jié)、類別提出相應(yīng)的處理辦法；制定《行政處罰自由裁量工作規(guī)則》，對自由裁量從重從輕處罰的具體情節(jié)分四個等級予以細化，規(guī)范自由裁量權(quán)的使用和監(jiān)督，杜絕執(zhí)法腐敗。三是建立健全辦案制度。制定《行政處罰案件主辦人制度》，由案件承辦處（科）室負責(zé)人建議，并經(jīng)分管局長批準(zhǔn)，指定兩名執(zhí)法人員負責(zé)具體辦理案件并承擔(dān)案件質(zhì)量責(zé)任。同時，制定《日常監(jiān)督檢查記錄單制度》，記錄檢查時間、檢查人員、檢點、發(fā)現(xiàn)問題及處罰措施，由相對人和稽查處各執(zhí)一份，避免執(zhí)法工作人情化、隨意化和濫用執(zhí)法權(quán)限。
（三）主動融入業(yè)務(wù)監(jiān)管全過程，促進科學(xué)有效監(jiān)管。紀(jì)檢監(jiān)察要融入業(yè)務(wù)監(jiān)管工作，必須通過對權(quán)力的監(jiān)督和制約發(fā)揮作用。跟蹤監(jiān)督，主動融入重點工作。開展督促檢查主動融入監(jiān)管重點工作。由紀(jì)檢監(jiān)察部門對業(yè)務(wù)處室工作人員遵守各項制度和禁令情況、行政執(zhí)法行為、重點工作落實情況進行督促檢查，開展明察暗訪，及早發(fā)現(xiàn)問題，及時提醒，迅速改進。去年來，重點對興奮劑專項整治、農(nóng)村規(guī)范化藥房建設(shè)和零售藥店進行了督促檢查。檢查中發(fā)現(xiàn)個別藥房臟亂，部分藥店存在藥品分類擺放不到位、處方藥不憑處方銷售以及部分含蛋白同化制劑的品種未標(biāo)注“運動員慎用”等問題。督查結(jié)束后，建議相關(guān)處室在監(jiān)管中對存在問題予以重視并認真處理，從而促進工作人員以更務(wù)實的作風(fēng)將重點工作抓實抓好。反向監(jiān)督，全程融入業(yè)務(wù)工作。整合監(jiān)督力量（相對人）全程融入業(yè)務(wù)監(jiān)管。一是實行辦事辦案意見反饋制度，及時聽取群眾以及相對人對于行政執(zhí)法、行政審批、日常服務(wù)等方面的意見和建議。二是實行行政處罰對象罰后回訪制度，紀(jì)檢組走訪受處罰的相對人，及時與受處罰對象溝通了解，化解執(zhí)法矛盾，促進執(zhí)法公平、公正。三是發(fā)放便民聯(lián)系卡，推進政務(wù)信息公開，將各處室的職能、干部作風(fēng)監(jiān)督電話予以公布，方便群眾和相對人咨詢辦事，以公開促進公平，以公開加強監(jiān)督。借力監(jiān)督，檢驗融入工作成效。通過向社會發(fā)放征求意見信、聘請行風(fēng)監(jiān)督員、主動邀請人大、政協(xié)視察食品藥品安全監(jiān)管工作等途徑，主動接受外部監(jiān)督。去年8月我們還組織行風(fēng)監(jiān)督員對全市的藥品生產(chǎn)、經(jīng)營和使用單位開展了明察暗訪，暗訪內(nèi)容不僅有行風(fēng)建設(shè)情況，還包括08年的一些重點業(yè)務(wù)監(jiān)管工作。整個明查暗訪活動共走訪企業(yè)近30家，相對人對我市系統(tǒng)在行風(fēng)建設(shè)和監(jiān)管業(yè)務(wù)方面的工作均表示滿意。
村調(diào)研報告
領(lǐng)導(dǎo)：
我于××年－月，對我局農(nóng)村郵政業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展進行了一定程度的調(diào)查，現(xiàn)將發(fā)現(xiàn)的問題和建議的解決方案匯報如下，以供領(lǐng)導(dǎo)參考。
一、解決農(nóng)村“家庭模式”代辦協(xié)儲的問題
現(xiàn)狀：我局××年新增聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點個，其中個為家庭模式，新增營業(yè)人員均為代辦員的家人或親戚。如新場鎮(zhèn)新增設(shè)的營業(yè)員為代辦員的女兒、梧鳳鄉(xiāng)（兒子）、土門鄉(xiāng)（女婿）、吳場鎮(zhèn)（侄兒）、南安鄉(xiāng)（兒媳）、麻柳鄉(xiāng)（愛人）、歇馬鄉(xiāng)（愛人）。
解決問題的方案：⒈要求代辦員付新增設(shè)的營業(yè)員工資每月元，獎金每月元，獎金同凈增余額掛鉤考核。⒉對聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點新增設(shè)的營業(yè)員進行人事考察，合格后簽訂委代辦協(xié)議，每月按市局政策發(fā)放代辦業(yè)務(wù)酬金元。⒊聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點新增設(shè)的營業(yè)員每月酬金－元，由縣局統(tǒng)一考核制表發(fā)放。⒋聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點新增設(shè)的營業(yè)員由縣局統(tǒng)一調(diào)配，在對各網(wǎng)點配置人員時確保不出現(xiàn)“家庭模式”代辦協(xié)儲，并且對這部份人員每半年調(diào)配一次，保證代辦協(xié)儲人員的輪崗。
二、代辦員交納保證金的問題
現(xiàn)狀：代辦員交納保證金過低，對郵政資金擔(dān)保的實際效果微小。如新場鎮(zhèn)代辦員交納保證金元，占用儲匯周轉(zhuǎn)金元；青州、梧鳳、土門、麻柳、歇馬的代辦員交納保證金元，占用儲匯周轉(zhuǎn)金元；這個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的代辦員交納保證金均低于周轉(zhuǎn)金，實際上未起到擔(dān)保的作用。另外吳場和南安的代辦員交納的保證金與占用儲匯周轉(zhuǎn)金同為元，兩金額持平，擔(dān)保的實際效果微小。以上個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的代辦員另自備業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)資金－萬元。
由于核定的周轉(zhuǎn)資金較低，造成聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的結(jié)存現(xiàn)金超限情況較多。如吳場鎮(zhèn)代辦所，郵儲余額已達到萬元，核定周轉(zhuǎn)資金元，遠不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的現(xiàn)金超限，還造成匯總支局的結(jié)存現(xiàn)金超限。
解決方案：⒈各聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的代辦員自備業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)資金－萬元轉(zhuǎn)為相應(yīng)的定期儲蓄存款，然后由郵政儲蓄管理員對該筆存款進行止付鎖定，并簽訂存款作為擔(dān)保資金的協(xié)議書。⒉按止付鎖定的存款金額核定該網(wǎng)點的周轉(zhuǎn)資金，增大周轉(zhuǎn)資金量。⒊對此類網(wǎng)點配備鑄鐵保險柜、狼牙棒、應(yīng)急報警器等設(shè)施，以盡最大努力確保網(wǎng)點結(jié)存現(xiàn)金的安全。⒋加強管理，做到存款到期后及時轉(zhuǎn)存，并立即辦理止付鎖定，續(xù)簽擔(dān)保協(xié)議。
好處：⒈郵政增加余額，代辦員增加利息收入。⒉在不增加代辦員負擔(dān)的情況下，加大了代辦員交納保證金的額度，達到了保證金高于周轉(zhuǎn)金的效果。⒊加大了周轉(zhuǎn)資金，降低了網(wǎng)點現(xiàn)金超限的情況，或降低了網(wǎng)點上交現(xiàn)金的頻次。
不足之處：加大了周轉(zhuǎn)資金，相應(yīng)增加了資金風(fēng)險。
三、華頭支局營業(yè)單人臨柜的問題
現(xiàn)狀：華頭支局代辦協(xié)儲營業(yè)員單人臨柜，手工匯兌業(yè)務(wù)高額匯票無人復(fù)核。
解決方案：⒈將華頭支局投遞員黃洪的工種調(diào)整為營業(yè)員（兼郵件接收和報刊分揀），取消每天到麻柳和歇馬送郵件的工作，郵運投遞費由每月元降為元。⒉劉強和黃洪實行輪崗休息，標(biāo)準(zhǔn)為每周休息一天，休息時由支局長代班，支局營業(yè)時基本做到雙人臨柜、雙人復(fù)核、大額存取款雙人同行。⒊麻柳和歇馬的代辦員每日到支局領(lǐng)取報刊、郵件，隨同辦理儲匯業(yè)務(wù)報賬，縣局每月支付郵運投遞費各人元。
四、增加郵儲余額定活比例的建議
⒈對在職職工每人設(shè)立一個客戶經(jīng)理號，攬存活期儲蓄時，由營業(yè)員錄入本人的客戶經(jīng)理業(yè)績統(tǒng)計系統(tǒng)，每月初由儲蓄管理員在郵政儲蓄統(tǒng)計系統(tǒng)中打印上月的“客戶經(jīng)理業(yè)績統(tǒng)計表”，該表“業(yè)績”欄的數(shù)據(jù)為客戶經(jīng)理攬儲的日平均余額，以此欄數(shù)據(jù)評選前名通報表揚。對職工攬存活期儲蓄不發(fā)酬金，但作為年終選先進的一項數(shù)據(jù)評比標(biāo)準(zhǔn)。為鼓勵職工攬存活期，開展活期比重、卡均余額等項目的勞動競賽，每季評選勞動競賽前名，對每人獎勵或元。
⒉如果企業(yè)在年終時需要對活期大客戶進行回訪和獎勵，可將潛在的每個活期大客戶作為一個郵政儲蓄客戶經(jīng)理來管理，年終時按業(yè)績進行活期大客戶排位，其“業(yè)績”欄的數(shù)據(jù)可同定期余額同等獎勵。
⒊聘請在職職工以外的人員擔(dān)任社會協(xié)儲員，攬存活期按郵政儲蓄客戶經(jīng)理來管理，每月統(tǒng)計業(yè)績，按萬分之至萬分之的標(biāo)準(zhǔn)每月支付酬金。
⒋按做大發(fā)卡量、啟動卡消費的經(jīng)營思路，加大營業(yè)發(fā)展綠卡業(yè)務(wù)的獎勵政策措施，鼓勵營業(yè)員多宣傳、多發(fā)卡。加大工資獎勵政策，對全縣的中、小型企事業(yè)單位進行排查式攬收，對可能的客戶由縣局組織專項營銷。
組建卡業(yè)務(wù)營銷隊伍，充分利用省內(nèi)異地交易免手續(xù)費的優(yōu)勢，以城區(qū)為重點，以商業(yè)市場為中心主攻對象，開展“清店”、“洗攤”式的宣傳攬存發(fā)卡活動。
⒌必須努力加強后臺保障服務(wù)，確保活期大客戶取款方便。
五、對農(nóng)村郵儲業(yè)務(wù)宣傳的建議
⒈對各支局和聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點每季制作郵儲宣傳橫幅（全年做次，每次做幅），換季時將舊橫幅換下后選適當(dāng)位置作為外墻標(biāo)語訂在外墻上。標(biāo)準(zhǔn)：統(tǒng)一米長的噴繪橫幅，落款為＊＊郵政支局（所）。
費用預(yù)算：幅×季×元／幅＝元
⒉印制宣傳單夾報投送、網(wǎng)點散發(fā)、代辦員宣傳業(yè)務(wù)時散發(fā)
主要內(nèi)容：郵政儲蓄合法性的相關(guān)政策；郵政儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模；郵政儲蓄綠卡的使用方法及相關(guān)免收手續(xù)費的優(yōu)惠規(guī)定。
每季集中發(fā)二次，各支局所每次共散發(fā)宣傳單份。每次分三天將宣傳單夾報投送。
印刷標(biāo)準(zhǔn)：白紙黑字，標(biāo)題或宣傳語用紅色搭配。
費用預(yù)算：張×次×元／張＝元
⒊外墻標(biāo)語：
各支局、所共刷條外墻標(biāo)語，每幅高－米、長－米，每幅平均約，使用油漆或涂料刷字。
費用預(yù)算：條××元／＝元
⒋于月初訂購單張年歷畫―――“郵政送福”
一、加強學(xué)習(xí)，增強檔案管理意識
（一）加強檔案管理法律法規(guī)的學(xué)習(xí)、宣傳，增強全員檔案法制意識，特別是領(lǐng)導(dǎo)干部的檔案管理意識。檔案管理是藥檢業(yè)務(wù)管理的重要組成部分，領(lǐng)導(dǎo)重視是做好檔案管理的前提，要把檔案管理納入重要議事日程，與藥檢業(yè)務(wù)建設(shè)同規(guī)劃、同發(fā)展。要大力宣傳檔案工作，使全體干部職工都能充分認識到檔案管理的重要性，更好地支持檔案管理工作。
（二）加強培訓(xùn)，不斷提高檔案管理人員的專業(yè)知識水平、業(yè)務(wù)能力和管理水平。一要組織檔案人員認真學(xué)習(xí)《檔案法》及其《實施辦法》和《管理條例》等法律法規(guī)；二要積極輸送檔案工作人員走出去參加培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)一些實驗機構(gòu)或發(fā)達先進藥檢所的檔案管理工作經(jīng)驗，拓寬工作思路，促進管理科學(xué)化，不斷提升檔案管理水平，適應(yīng)檔案工作特別是新形勢下藥檢檔案工作發(fā)展需要。
二、科學(xué)發(fā)展，建立健全檔案管理制度
建立科學(xué)的檔案管理體系，健全檔案管理的規(guī)章制度，是檔案管理的關(guān)鍵。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，檔案管理手段的更新和管理水平的提高，必須建立與之相應(yīng)的、科學(xué)的檔案管理體系。在檔案管理工作中，檔案工作人員要明確檔案管理范圍、管理原則和管理方法，使檔案管理工作做到有章可循。一是制定歸檔制度。歸檔制度應(yīng)明確規(guī)定各種文件材料的歸檔原則、歸檔范圍、文件的要求及歸檔時間，使其能夠全面地反映檔案管理情況，以便提供利用。二是安全保管制度。檔案保管工作是實現(xiàn)維護檔案完整和安全的重要環(huán)節(jié)和主要手段，安全保管制度必須充分考慮現(xiàn)有客觀條件，制定與之相適應(yīng)的安全保管措施。三是建立檔案保密制度。保密制度主要是利用檔案的保密措施及對檔案人員的保密要求。四是建立檔案借閱制度。借閱制度應(yīng)明確規(guī)定借閱檔案時所應(yīng)具備的各種手續(xù)及借閱時對檔案保護等的要求以及復(fù)制、抄錄、反饋登記等制度。從而使藥檢檔案從形成、收集到整理、編目、歸檔、保管、借閱、保密、利用等各個環(huán)節(jié)都得到保障，確保藥檢業(yè)務(wù)檔案文書資料的完整性和系統(tǒng)性，進而提高檔案對藥檢、藥監(jiān)事業(yè)發(fā)展服務(wù)的效能。
三、重視利用，發(fā)揮藥檢業(yè)務(wù)檔案作用
藥檢業(yè)務(wù)檔案是藥檢所科學(xué)技術(shù)和藥品檢驗工作的歷史，它不僅真實地反映本單位藥檢活動現(xiàn)狀，還為藥品監(jiān)督管理工作提供具有權(quán)威性的科學(xué)技術(shù)依據(jù)，是藥檢檔案發(fā)揮效益的關(guān)鍵，是藥檢機構(gòu)生產(chǎn)力的具體體現(xiàn)。因此，藥檢業(yè)務(wù)檔案管理人員要樹立服務(wù)意識，可通過做好查(借)閱登記、建立用戶聯(lián)系制度，拓寬藥檢檔案資源利用渠道，為藥檢所業(yè)務(wù)、管理及監(jiān)管相對人服務(wù)，從而提高檔案的利用率，充分發(fā)揮藥檢檔案的使用價值其社會效益
四、開拓創(chuàng)新，不斷探索檔案管理工作的新領(lǐng)域和新途徑
創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，檔案事業(yè)要發(fā)展，就必須大膽開拓、不斷創(chuàng)新，進一步確立與時俱進的發(fā)展觀，堅持一切從實際出發(fā)，大膽改革那些與時展不相適應(yīng)的工作理念和工作模式，不斷探索檔案工作的新領(lǐng)域、新內(nèi)容、新方法、新手段，建立健全有利于檔案管理和開發(fā)利用的運行機制，主動改變舊有的工作方式，變被動為主動，多途徑、多渠道地開發(fā)檔案信息資源，超前思維、超前決策，抓住重點、熱點，尋找突破口，使檔案信息利用由封閉型走向開放型，為藥檢事業(yè)發(fā)展服好務(wù)。
1、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，在國內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專有品牌，如工商銀行的"理財金賬戶"和理財產(chǎn)品“穩(wěn)得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，也積累了一定的經(jīng)驗。而隨著中國金融服務(wù)業(yè)全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰(zhàn)將越發(fā)強烈，外資銀行以巨大的國際化品牌優(yōu)勢正一步步逼近我國的銀行業(yè)，而遭到?jīng)_擊最大的就是包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)。下面就各銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的情況做一簡單介紹：
金融機構(gòu)67個"金葵花"理財中心、228個"金葵花"貴賓室、250個"金葵花"貴賓窗口
個人理財業(yè)務(wù)正以其特有的魅力成為國內(nèi)金融界新的競爭焦點。各大商業(yè)銀行、保險公司、券商以及其它金融機構(gòu)紛紛利用自身的優(yōu)勢，向這一領(lǐng)域滲透，推出形式各異的個人理財業(yè)務(wù)。而銀行以其良好的社會信譽、專業(yè)化的理財團隊、先進的科技支持及雄厚的資金實力的優(yōu)勢贏得客戶，并占據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的主要地位，成為個人理財服務(wù)的主渠道。其中，招商銀行根據(jù)市場細分理論，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細分的經(jīng)營策略，憑借“一卡通”、“一網(wǎng)通”，在為客戶提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財手段上較有優(yōu)勢；交通銀行采取按照客戶的職業(yè)、年齡（如生命周期）等基本屬性來劃分客戶群的方法，依據(jù)不同的客戶群體來歸集整合理財產(chǎn)品，從而體現(xiàn)了差別化服務(wù)和以客戶為本、替客戶著想的基本思想；建設(shè)銀行則根據(jù)"以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向"的原則，對包括個人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全行個人銀行產(chǎn)品進行了整理從而推出了6款理財產(chǎn)品套餐，使不同層次的客戶擁有個性化的選擇。
目前，國內(nèi)各商業(yè)銀行已意識到發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。銀行一般理財工作的主要業(yè)務(wù)還只是為客戶提供投資渠道、辦理消費貸款、資信證明、預(yù)約國債等，和國外那種全權(quán)委托投資管理還有很大的距離。總體來講，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，還處于初級階段。
2、個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析
（1）認識不到位
銀行從客戶貢獻度來確定戰(zhàn)略重點和分配資源，這無疑是銀行集約化、精細化經(jīng)營的明智選擇。但銀行要由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認為個人理財業(yè)務(wù)的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。
（2）理財產(chǎn)品缺乏新意、服務(wù)不到位
目前銀行推出的理財產(chǎn)品品種較多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財產(chǎn)品缺乏新意。這些理財產(chǎn)品的理財功能總結(jié)起來大致有：業(yè)務(wù)—為要進行個性化設(shè)計，缺少個性化服務(wù)。
（3）宣傳不到位
每有理財產(chǎn)品新推出，經(jīng)常會忽略了對內(nèi)部人員的宣傳，造成只有具體負責(zé)銷售的幾個部門了解該理財產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上。
（4）人員不到位
基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)，所以根本談不上具有銷售理財產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險等能力。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸及原因分析
1、宏觀環(huán)境層面
（1）投資理財?shù)闹髁鳟a(chǎn)品市場發(fā)展不盡如人意
首先是分業(yè)經(jīng)營的制約，由于我國實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。同時，由于理財機構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)只能在較低的層面進行操作，個人理財業(yè)務(wù)最為核心的部分無法實現(xiàn)。銀行也不能對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，更不能代客實際操作。因為除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才；其次是監(jiān)管機制不健全，目前，我國中介機制不健全，評估分析行業(yè)不成熟，導(dǎo)致理財機構(gòu)無法向客戶推薦具有針對性或個性化的理財產(chǎn)品，實施理財服務(wù)。中介行為的不規(guī)范、不成熟還造成理財活動中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風(fēng)，使投資者難以獲得預(yù)期的回報，嚴重影響了個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；第三是缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障，個人理財業(yè)務(wù)的基本理念是“以客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。而目前在我國國內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作都歸在個人銀行業(yè)務(wù)部。由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)分塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)；最后是缺乏正確的市場定位及系統(tǒng)支持，目前我國各商業(yè)銀行提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一而且個人理財差別化服務(wù)不足，多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展始終無法確定目標(biāo)群體。此外，各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
（2）金融宏觀環(huán)境
金融宏觀環(huán)境主要體現(xiàn)在監(jiān)管環(huán)境，自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。2004年國家監(jiān)管部門頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達到8%，屆時資本金不足將停止商業(yè)銀行機構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入。把資本充足率確立為中國商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標(biāo)，并作為監(jiān)管工作的重中之重。在新的監(jiān)管環(huán)境下，中國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。資本補充不是目的，而是持續(xù)經(jīng)營的必要條件，核心是化“被動的資本約束機制”為“主動的資本激勵機制”，通過業(yè)務(wù)與盈利模式轉(zhuǎn)變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報水平和投資價值。
（3）市場競爭環(huán)境
競爭環(huán)境在很大程度上決定著銀行進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動力。隨著2005～2006年中國加入wto的后過渡期的即將結(jié)束，中國銀行業(yè)將面臨更加激烈的競爭。外資銀行業(yè)務(wù)的逐漸開放，將使銀行業(yè)的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產(chǎn)品方面，我國商業(yè)銀行必須有更明確的市場定位、更好的產(chǎn)品、更強的綜合服務(wù)能力來應(yīng)對挑戰(zhàn)。
2、商業(yè)銀行層面
（1）經(jīng)營思路上重“批發(fā)”輕“零售”
目前，由于中小商業(yè)銀行處于規(guī)模發(fā)展階段，很多商業(yè)銀行員工還認為零售銀行業(yè)務(wù)，包括個人理財業(yè)務(wù)對銀行的利潤和規(guī)模的貢獻不大。相比發(fā)展公司金融業(yè)務(wù)，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部思路還不統(tǒng)一，這成為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的最大瓶頸。目前，個人居民儲蓄存款遠遠超過企業(yè)存款，居民有財可理，理財意愿也不斷增強，作為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)正當(dāng)其時，但內(nèi)部經(jīng)營思路的差異不解決，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必然受到滯絆。這要求商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強內(nèi)部營銷，統(tǒng)一思路，加快發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。
（2）人力資源機制、培訓(xùn)體制造成理財人員缺乏、人員素質(zhì)難以迅速提升
國有商業(yè)銀行多年發(fā)展，積累了一批優(yōu)秀的公司金融業(yè)務(wù)人才，許多總分支行的行領(lǐng)導(dǎo)都是公司金融業(yè)務(wù)方面的專家，相對而言，零售業(yè)務(wù)人才相對匱乏，對個人理財業(yè)務(wù)熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個問題，支行層面的理財師隊伍建設(shè)問題更是一個瓶頸。人才缺乏的主要依靠兩條途徑解決，一是招聘專業(yè)人才，二是加強培訓(xùn)，提升現(xiàn)有人員素質(zhì)，將現(xiàn)有人員轉(zhuǎn)化為符合要求的理財人員。
（3）由于對理財服務(wù)認知的差異，理財服務(wù)策略還不完善
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于初級階段，有許多服務(wù)策略還有待檢討。例如，有些銀行側(cè)重提供貴賓理財優(yōu)惠服務(wù)（登機貴賓通道、免費贈送禮品等），對客戶提供投資理財服務(wù)方面還存在欠缺。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，從長期發(fā)展來看，還是需要在客戶需求分析、銷售機會挖掘、投資理財產(chǎn)品提供方面多做工作，做好財富管理服務(wù)，這樣才能實現(xiàn)投入產(chǎn)出的合理化，保證業(yè)務(wù)長足發(fā)展。
（4）理財服務(wù)技能有待提高
理財服務(wù)首重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力以及實際的財務(wù)狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，及時反饋指導(dǎo)，但實際上，要做到這一點并不容易。內(nèi)地商業(yè)銀行在理財服務(wù)技巧上還處在初級階段，對客戶細分策略、數(shù)據(jù)庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務(wù)還是不夠，對客戶的研究也不太充分，雖然各行在這幾個方面都非常努力去改進，但整體服務(wù)技能提高需要大量細致的工作，這有一個過程。
（5）理財產(chǎn)品還不夠豐富
目前，各行都在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入了大量的資源，內(nèi)地商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品增長速度很快，例如基金、外匯期權(quán)等產(chǎn)品，受到客戶歡迎，成為重要的理財產(chǎn)品，但現(xiàn)階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產(chǎn)優(yōu)化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產(chǎn)品，種類非常豐富，而我國大陸地區(qū)基金產(chǎn)品少，且投資主體為國內(nèi)股票市場，客戶選擇余地并不大。
3、客戶層面
（1）傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財行為的深入進行
國人在財富方面，傳統(tǒng)上比較低調(diào)，不愿意透露個人財產(chǎn)，擔(dān)心沒了隱私。理財經(jīng)理不充分了解客戶財務(wù)，也就無法提供全面的財務(wù)建議，只能局限在辦理具體產(chǎn)品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)等方面，令理財難以深入。而銀行短期內(nèi)又很難樹立品牌形象，樹立誠信、專業(yè)形象，消除客戶擔(dān)心。
（2）對理財服務(wù)的認識還有很多誤區(qū)
部分客戶認為銀行個人理財服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，關(guān)心回報率。有些客戶認為銀行理財客戶經(jīng)理只提供建議，用處不大，在投資理財時完全相信自己。有些客戶認為理財服務(wù)還是外資銀行好，不信任國內(nèi)銀行。
（3）理財積極性還需要提高
相當(dāng)一部分客戶的財富沒有得到合理安排，財富沒有得到充分打理，自己不會理財，但又擔(dān)心風(fēng)險，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲蓄以及國債上，對理財抱著消極的態(tài)度。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策
1、以市場需求為導(dǎo)向，完善個人理財服務(wù)體系的功能。將現(xiàn)資觀念、理財策略等方面完全溶入銀行的經(jīng)營理念，通過對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務(wù)。通過完善個人理財服務(wù)體系，可以幫助銀行進行業(yè)務(wù)流程的整合、提供客戶與銀行客戶經(jīng)理交互的平臺、統(tǒng)一客戶聯(lián)系、優(yōu)化銷售渠道；幫助銀行發(fā)展客戶關(guān)系、充分收集客戶的需求、支持產(chǎn)品的創(chuàng)新；幫助銀行在豐富客戶信息和掌握客戶信息的基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的客戶視圖和客戶智能管理。銀行客戶經(jīng)理則可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。同時商業(yè)銀行還應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工及媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。
2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行"一對一"服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。
3、加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，從而為客戶提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。
4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)。目前，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。
(一)電視廣告：傳統(tǒng)內(nèi)容優(yōu)勢成吸金籌碼
電視仍是廣告主媒介投資的主導(dǎo)力量。不同媒體從競到合，電視媒體關(guān)鍵是提升自身在不同媒體中的掌控力與話語權(quán)。今年，綜藝節(jié)目和品牌劇場等內(nèi)容資源成為電視爭搶廣告主的一大籌碼，尤以個性化植入與大型項目投放引人注目，這依然是一個內(nèi)容為王的時代。
面對硬廣時長空間觸頂，電視臺尤其是上星頻道加強對冠名、贊助等植入軟廣的進一步挖掘，近一半的廣告主將會增加冠名和植入廣告的預(yù)算。
多數(shù)綜藝節(jié)目的植入項目達20多項軟廣植入產(chǎn)品形式多樣。CTR媒介智訊2014年廣告主調(diào)查顯示，有45%的廣告主表示將增加冠名和植入廣告預(yù)算，34%的廣告主表示將保持上一年的規(guī)模，僅有13%的廣告主表示將縮減。
冠名等植入效果不完全取決于節(jié)目中的曝光度，品牌植入與節(jié)目情景恰當(dāng)融合，讓觀眾感受到無廣告的內(nèi)容植入才能達到更好的商業(yè)化效果。節(jié)目組會和廣告主深度溝通，尋找節(jié)目內(nèi)容與品牌主張的契合點，廣告主也會參與節(jié)目制作與宣傳推廣，既為節(jié)目品質(zhì)也為廣告主帶來了高銷售轉(zhuǎn)化率。
去年年底，英菲尼迪不但做了《極速前進》的贊助商，還成為節(jié)目的出品方，參與節(jié)目設(shè)計、嘉賓選擇等，通過敢愛打造的情感體驗式營銷與節(jié)目設(shè)計頗為契合。英菲尼迪市場營銷部負責(zé)人表示，在這個口碑瞬息傳播的時代，必須加強對內(nèi)容品質(zhì)的把握，內(nèi)容做好了，后續(xù)的品牌營銷才會順利開展。
廣告主在收緊預(yù)算的同時，投放更集中，聚焦強勢電視媒體的優(yōu)質(zhì)節(jié)目資源，尤其對現(xiàn)象級節(jié)目等黃金資源的搶奪最為激烈。
大型綜藝節(jié)目不再是傳統(tǒng)意義上的節(jié)目，已發(fā)展成一場塑造平臺品牌的活動，一旦成功便可提升頻道整體廣告報價。同時，熱門綜藝節(jié)目受眾年輕，自身極具跨屏播出影響力，可將植入品牌帶到其他播出平臺，并通過社交媒體等碎片化傳播持續(xù)發(fā)酵，與熱門節(jié)目一起成為大眾討論的話題焦點。
電視劇撐起電視收視的半邊天，電視臺是電視劇最大的播出平臺。目前，不同頻道對自身劇場有不同的品牌定位，廣告主投放目標(biāo)受眾趨同的劇場，每天將固定的播出時間和播出內(nèi)容融入品牌戰(zhàn)略中，有利于品牌形成持久傳播。2015年。從單集成本來看，衛(wèi)視特約和冠名等廣告費用皆有不同程度上漲，但與大型綜藝節(jié)目相比，仍屬價值洼地。
當(dāng)下，內(nèi)容即媒體，即使在新媒體迅速崛起的今天，電視內(nèi)容對品牌營銷推廣的作用依然不可小覷，這使得廣告主依然保持著對電視投放的穩(wěn)定性。未來，電視廣告經(jīng)營還需認真研究互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和局限，在比較中尋找自身的價值。
(二)在線視頻廣告：自制內(nèi)容價值放大
視頻網(wǎng)站的媒體屬性使得其廣告增長對于優(yōu)質(zhì)內(nèi)容同樣具有較強依賴性。各大主流視頻網(wǎng)站對版權(quán)電視劇、版權(quán)綜藝節(jié)目尤其是自制內(nèi)容的大力投入，成為廣告收入快速增長的重要原因。
圍繞內(nèi)容進行的版權(quán)內(nèi)容營銷、廣告產(chǎn)品創(chuàng)新、自制植入成為廣告主視頻營銷的法寶。
視頻網(wǎng)站傳統(tǒng)的電視劇營銷往往是通過延長貼片廣告來增加廣告收入。這兩年視頻網(wǎng)站廣告正逐漸從單一的貼片廣告走向全鏈條營銷，同時廣告主依然注重對內(nèi)容的考量，進行大劇集中化投放。
以去年年底播出的《武媚娘傳奇》為例，樂視網(wǎng)得到了修正藥業(yè)等品牌商的贊助，搜狐視頻得到了唯品會的聯(lián)合贊助，騰訊視頻得到了巴黎歐萊雅等22家廣告主的投放。除了廣告貼片，騰訊視頻圍繞該劇打造了原創(chuàng)追劇節(jié)目，并采用彈幕互動技術(shù)、微信互動游戲等為廣告主帶來創(chuàng)新營銷溢價，迎合了粉絲經(jīng)濟時代移動化、互動化的需求。
體育直播內(nèi)容由于擁有穩(wěn)定的觀眾群體以及較高的關(guān)注度，正逐漸成為視頻網(wǎng)站廣告增收的新動力。艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2014年巴西世界杯，86 .1%的人傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)觀看世界杯，比4年前的數(shù)據(jù)翻了一倍。據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，今年的巴西世界杯為視頻網(wǎng)站創(chuàng)收7億多。
優(yōu)酷土豆為世界杯專門打造了1+4+N的內(nèi)容模式：1檔自制節(jié)目、4檔PGC節(jié)目、海量UGC內(nèi)容。并設(shè)置世界杯專區(qū)，得到了雪花啤酒的贊助，通過啤酒花作為專屬活動積分的設(shè)定，調(diào)動優(yōu)酷會員參加世界杯活動，贏取積分。既調(diào)動了用戶的參與性，又加強了品牌與消費者的互動。
一、組織員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作基本情況
全面從嚴治黨以來，我縣組織員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作緊緊圍繞貫徹黨的基本路線，堅持以實現(xiàn)高唐縣高質(zhì)量發(fā)展為服務(wù)方向，堅持思行合一的原則，著眼于提高黨員隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，注重黨務(wù)知識培訓(xùn)的實用性，加強黨員發(fā)展、教育、管理等專業(yè)知識培訓(xùn)，探索教育培訓(xùn)新方法、新形式、新途徑，切實提高黨員隊伍教育培訓(xùn)工作質(zhì)量和效果，為我縣造就一支思想堅定、政治過硬、作風(fēng)務(wù)實、服務(wù)優(yōu)良的的高素質(zhì)黨員隊伍發(fā)揮了重要作用。
組織員室每年定期召開組織員培訓(xùn)會、發(fā)展對象培訓(xùn)會，不定期召開組織干事業(yè)務(wù)探討會，2019年縣級層面培訓(xùn)已達到300余人次。同時要求縣直機關(guān)工委、各鎮(zhèn)（街）黨（工）委采取講座、“紅色”教育等形勢對入黨積極分子、計劃發(fā)展對象、預(yù)備黨員進行黨性教育培訓(xùn)。當(dāng)年培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)上年黨員隊伍建設(shè)及管理工作中出現(xiàn)的新情況新問題進行科學(xué)分析，合理調(diào)整。培訓(xùn)內(nèi)容涉及多層面、多領(lǐng)域。培訓(xùn)內(nèi)容以尋查黨員發(fā)展細則及相關(guān)規(guī)定為依據(jù)，結(jié)合征求上級組織部門專業(yè)意見為參考，立足高唐縣實際縣情為基礎(chǔ)，做到針對性和規(guī)范性。
二、存在不足
（一）思想認識不到位。一方面，部分組工干部對黨員教育培訓(xùn)工作的重要性和緊迫性認識度不夠，存在著盲跟風(fēng)、走形式的傾向，對黨員教育管理工作抓的不緊、不實。另一方面，由于黨員隊伍老齡化凸顯，文化水平偏低，自覺介紹黨性教育的意識不強，組工干部未正確認識到黨員隊伍建設(shè)的緊迫性和嚴峻性，思想認識停留在眼前，為做好長遠打算。
（二）教育培訓(xùn)時間緊促。組織員業(yè)務(wù)培訓(xùn)是項系統(tǒng)性工作，鑒于黨員隊伍建設(shè)的特殊性和專業(yè)性，要求培訓(xùn)內(nèi)容面面俱到，從發(fā)展黨員到黨員組織關(guān)系轉(zhuǎn)接到黨員處置，每一項內(nèi)容組工干部都應(yīng)掌握。尤其是在社會發(fā)展“新常態(tài)”中新出現(xiàn)的矛盾問題時刻考驗著組工干部的業(yè)務(wù)能力。反觀當(dāng)前，由于組織員均有本職工作，大面積、長時間培訓(xùn)不符合實際，在短時間內(nèi)要求掌握各類專業(yè)知識顯得捉襟見肘。特別是事業(yè)單位、“兩新”組織員，“工學(xué)”矛盾較為突出。
（三）培訓(xùn)內(nèi)容枯燥、形式單一。語言是內(nèi)容的表現(xiàn)形式。黨員隊伍管理專業(yè)性較強，尤其是發(fā)展黨員、黨員處置程序上不得出現(xiàn)一絲偏差，必須做到“照本宣科”。因此，內(nèi)容枯燥還是基于黨務(wù)知識的專業(yè)性而定。由于組織員業(yè)務(wù)培訓(xùn)人員較多，培訓(xùn)形式的選擇上需要考慮眾多不確定因素，既要注重培訓(xùn)效果的落實，又要關(guān)注每名工作人員的人身安全，導(dǎo)致培訓(xùn)形式的可塑性較差。
三、下一步工作打算
（一）增強責(zé)任意識。建立健全黨建工作責(zé)任制，完善組工干部考核激勵細則，進一步強化“抓黨建是本職，不抓黨建是失職，抓不好黨建是不稱職”的責(zé)任意識教育，促進組工干部牢固樹立黨建觀念。由于組織員業(yè)務(wù)培訓(xùn)是一項系統(tǒng)性工程，涉及面廣，須整合現(xiàn)有資源，建立工作倒逼機制。充分協(xié)調(diào)紀(jì)檢、宣傳等工作部門，建立懲戒宣傳機制，對組織工作進行量化積分管理，倒逼組織員樹立責(zé)任意識，促進全縣組織員隊伍實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
[關(guān)鍵詞] 銀行卡業(yè)務(wù)；外籍客戶；市場需求
中圖分類號： F832 文獻標(biāo)識碼：A
1 廣州地區(qū)外籍客戶銀行卡持有狀況調(diào)研分析
1.1 廣州地區(qū)外籍客戶銀行卡持有狀況調(diào)查
（1）廣州地區(qū)外籍人士區(qū)域分布情況。從整個廣州來看，外籍人士主要是在廣州以下這四個區(qū)域聚居。
第一個區(qū)域是以廣州市環(huán)市東路為中心的淘金路、花園酒店、建設(shè)六馬路、建設(shè)大馬路等一帶，這一帶以一些從事貿(mào)易的非洲人和歐洲國家使領(lǐng)館、日本使領(lǐng)館人員為主；
第二個區(qū)域是以天河北路為中心的體育東、天河路、龍口西路、林和中路等一帶，因中信大廈內(nèi)有大量的外國公司辦事處，所以大部分從事貿(mào)易的日本人、美洲人、歐洲人都居住在附近；
第三個區(qū)域是番禺區(qū)一些大型、配套設(shè)施較好的樓盤如祈福新邨、麗江花園等一帶，這一帶主要以日本、泰國、馬來西亞等國人居多；
最后是以三元里為中心的白云區(qū)金桂村、機場路小區(qū)等地，這里主要是經(jīng)營鞋類、服裝生意的非洲人居住，近年來不少從事中韓貿(mào)易的韓國人也聚集在此。
（2）廣州地區(qū)外籍客戶年齡分布。在我們這次5000個調(diào)查樣本當(dāng)中，26—35歲年齡段的廣州地區(qū)外籍客戶是最多的；達到2290人。其次為36—45年齡段的外籍客戶；而18-22這一年齡段的外籍人士是比較少。
（3）外籍客戶每月刷卡情況。在接受調(diào)查的外籍客戶中，每月刷卡金額在5000-10000這一區(qū)間的最多，比重為41%；刷卡金額在10000元以上的占有29%；可以看出刷卡量在7000元以上的客戶所占比重高達70%，可見，在廣州的外籍客戶每月刷卡金額數(shù)量是比較大。而從銀行的角度來看，這一細分市場的規(guī)模大，經(jīng)濟效益好，是不容忽視的，因此，中國的銀行應(yīng)該投入更多的資源去開發(fā)與維護這一細分市場。
（4）廣州的外籍客戶擁有中國的銀行卡情況。根據(jù)我們的調(diào)研，超過70%的外籍客戶已經(jīng)是有了中國的銀行卡，這說明了其實中國的銀行對于這一細分市場還是開拓得比較好的，市場占有率還是蠻高的。這一點是值得表揚的。可是，依然還有約30%的外籍人士沒有選擇持有中國的銀行卡，這就說明了中國的商業(yè)銀行還是有進步的空間。因此，我們覺得還是有必要細致研究，探討下這一部分的外籍客戶是因為什么原因沒有中國的銀行的卡，爭取把中國的銀行的市場份額進一步擴大，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益。
1.2 廣州地區(qū)外籍客戶銀行卡持有狀況分析
（1）親戚朋友介紹是最有效的宣傳方式。在已經(jīng)擁有中國的銀行卡的外籍客戶中，通過親戚朋友介紹來了解銀行卡方面的業(yè)務(wù)的比例是最多的，達到了52.3%。排在第二的是電視，也約占20%。因此，如果銀行在資金有限的情況下，可以把大部分的資金投入口碑營銷中，通過親戚朋友的口碑提高自己的知名度。如果資金相對充足可以根據(jù)不同客戶了解銀行卡服務(wù)信息的主要來源來分配資金的使用，有針對性的投放廣告，以求達到最理想的效果。而對于那些銀行要新開拓的外籍客戶，根據(jù)上表，我們可以知道，電視，親戚朋友，銀行人員的介紹是最有效的三個消息傳播的渠道。因此，中國的銀行可以有針對性分別在這三個方面投入資源，擴大自己的市場份額。
（2）銀行卡的國際通用性是外籍客戶首要考慮因素。據(jù)我們的調(diào)查，我們知道，在5000個樣本當(dāng)中，國際通用性這個因素是外籍客戶選擇銀行首要考慮的因素。另外，對于已經(jīng)持有中國的銀行卡的外籍客戶，網(wǎng)點與ATM的太少少是他們對中國銀行的不滿要素之一。因此，銀行可以考慮開多點網(wǎng)點和裝多點ATM來提高外籍客戶的滿意度和忠誠度。而對于那些沒有中國的銀行卡的外籍客戶，他們對于銀行卡的服務(wù)質(zhì)量是很關(guān)注的，有21%客戶認為外國銀行的好服務(wù)是他們對于外國銀行卡最滿意的因素。由此我們可以推測，銀行卡的服務(wù)的好壞也是他們開卡時要考慮的重要因素。
（3）豐富外匯結(jié)算是外籍客戶最期待的改進。在我們的問卷中，我們還調(diào)查了外籍客戶需要我們中國的銀行做什么樣的改進的建議。通過上圖，我們可以清晰地看到，在已經(jīng)擁有中國的銀行卡的外籍客戶中，有過半的客戶希望中國的銀行能夠豐富人民幣與外匯的自由結(jié)算業(yè)務(wù)。這其實也是反映了中國政府對外匯自由結(jié)算業(yè)務(wù)控制過嚴，使到外籍人士在中國的外匯結(jié)算不是十分自由。銀行方面應(yīng)該多與政府溝通，放松對外匯的管制，這樣就可以更大程度的滿足更多外籍顧客的需求，提高銀行的競爭力和服務(wù)水平。
2 廣州地區(qū)外籍客戶銀行卡持有狀況調(diào)研結(jié)論
隨著中國改革開放的深入，對外交往的日益加深，越來越多的外籍人士來到中國進行旅游、經(jīng)商及其他活動，他們不可避免地要進行各種消費活動。據(jù)廣東出入境管理部門2011年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，廣州地區(qū)有8萬常住外籍人士，130萬臨時居住者。隨經(jīng)濟交往的深入，來華的外籍人士數(shù)量呈增長趨勢，對銀行業(yè)務(wù)的需求不斷擴大，使業(yè)務(wù)量迅速增加。同時，根據(jù)我們的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，相比較中國人，在廣州的外籍人士刷卡金額大，頻率高，這充分說明了這一細分市場規(guī)模大，經(jīng)濟效益好，因此，中國的商業(yè)銀行應(yīng)該積極去維護與拓展這一細分市場。
對于外籍客戶，在市場占有率方面，我們中國的銀行表現(xiàn)的還不錯，達到七成。但是，還有很大進步的空間，因此，銀行方面依然要做出改進，把市場占有率進一步擴大，盡量做到最好。
隨著外籍顧客的不斷增多，這一市場存在光明的前景。但是，改革開放的不斷深化，競爭肯定是越來越激烈。中國商業(yè)銀行要想在未來的競爭中繼續(xù)保持現(xiàn)有的優(yōu)勢，必須更加重視外籍客戶的需求，完善銀行卡功能，提高服務(wù)水平。根據(jù)我們的調(diào)研，我們了解到外籍人士在需求方面也是跟我們國人有很大的區(qū)別，他們更看重銀行卡的國際通用性以及外匯結(jié)算的便利性，因此，銀行方面要提高銀行卡的國際通用性與外匯結(jié)算的額度與種類，同時也還要加大營銷力度，爭取把市場占有率進一步擴大。對于中國的商業(yè)銀行，這一細分市場的鞏固與拓展，是銀行一個穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長點，增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。同時，也為外籍人士金融服務(wù)提供方便，提高他們對我國銀行信用卡使用的頻率與忠誠度，加快中國金融行業(yè)與國際接軌的步伐，促進廣州的國際化的進程。
3 拓展廣州地區(qū)銀行外籍客戶銀行卡業(yè)務(wù)的對策
3.1 集中資源開展口碑營銷，提高知名度
根據(jù)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，對于廣州地區(qū)的外籍客戶，通過親戚朋友介紹來了解銀行卡方面的業(yè)務(wù)的這一方式的比例是最多的，這樣，也就是說中國的銀行在外籍客戶親戚朋友中的口碑是尤為重要的，甚至影響到他們最終選擇開哪家銀行的銀行卡。因此，對于中國的商業(yè)銀行來說，它們在市場可以集中資源開展口碑營銷，通過贊助一些外籍人士的社區(qū)活動，舉辦沙龍或與駐廣的外商機構(gòu)，協(xié)會合作舉辦活動等，加強中方銀行的市場認知度與知名度，提高中方銀行在外籍客戶中的好感與口碑，最終達到宣傳，開卡的目的。
3.2 完善銀行卡功能，提高服務(wù)水平
通過調(diào)查，我們知道，對比于外國銀行，中國的銀行在服務(wù)的質(zhì)量上與銀行卡的功能上是有一定的距離的。因此，完善銀行卡的功能，提高銀行卡的服務(wù)質(zhì)量是中國銀行拓展外籍客戶，跟外資銀行競爭的有效手段。中國的銀行卡應(yīng)該以服務(wù)客戶為核心，完善銀行卡功能，盡量隨時隨地滿足外籍客戶的正當(dāng)要求和權(quán)利，使到它成為外籍客戶生活中不可或缺的一部分。銀行卡的服務(wù)應(yīng)該能為持卡人排憂解難，滿足客戶需求，與客戶建立良好的關(guān)系，從而為銀行帶來穩(wěn)定的效益。所以，我國的銀行應(yīng)該積極借鑒國外的先進經(jīng)驗，開發(fā)滿足客戶需求的服務(wù)，完善銀行卡的功能，不斷縮小與發(fā)達國家的差距，提高中國的銀行的市場占有率。
3.3 加快與國際市場接軌，提高銀行卡國際化程度
在調(diào)查中，我們可以清晰地知道，外籍客戶對于中國的銀行卡最不滿意的地方就是中國的銀行卡全球通用性的問題。因此，中國的銀行應(yīng)該加強與萬事達，維薩等國際銀行卡組織合作，多開發(fā)一些能全球通用的銀行卡，使到外籍客戶無論去到哪里都能使用中國的銀行卡。同時，中國銀聯(lián)，這家中國本土金融服務(wù)機構(gòu)一方面在國內(nèi)要吸引更多銀行加入，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營與更大范圍的結(jié)算，形成一個全國性的大型銀行卡集團，另一方面也要加快與國際接軌，主動走出去，與更多的境外金融機構(gòu)合作，使到更多的地區(qū)都能用到銀聯(lián)的清算渠道，樹立中國自己銀行卡的品牌，增強中方銀行的知名度與影響力。
3.4 深化金融改革，逐步放松外匯管制
根據(jù)中國的相關(guān)規(guī)定，如果是外國人，一人一天只可以兌換500美元，境內(nèi)收入可以憑相關(guān)證明材料進行兌換，金額以證件材料為準(zhǔn)，但同時也限制限制金額.另外，如果是那些小幣種，一般只能去中行辦理，其他銀行是無法受理的。經(jīng)過我們的調(diào)查，我們清楚地了解到有過半的外籍客戶希望中國的銀行能夠豐富人民幣與外匯的自由結(jié)算業(yè)務(wù)。這就說明了其實現(xiàn)在中國對于外匯的規(guī)定是遠遠不能滿足外籍客戶的需求，所以，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該相關(guān)的金融機構(gòu)進行溝通，深化金融改革，逐步放松外匯管制，以滿足外籍客戶日益增加的外匯結(jié)算的需求。當(dāng)然，這個金融改革也是有一個前提條件，就是一定不能破壞我國金融市場自身的穩(wěn)定。
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作為一種新型信用支付工具,信用卡不僅有效刺激了消費,提高居民的即時購買力,在國內(nèi)促進“提前消費”的消費理念普及,促進銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,而且有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu),事實上形成了一種短期的小額信貸交易,大大拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。然而,收益與風(fēng)險往往是成正比的,因此,隨之產(chǎn)生的信用卡風(fēng)險也有著驚人的擴大。就我銀行而言,自2009年信用卡業(yè)務(wù)開始至2009年底，信用卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元,2010年1月至2010年7月，信用卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元,與2009年月增幅達倍之多。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產(chǎn)品,其迅速發(fā)展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎,另一方面,受各種因素的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中,面臨的風(fēng)險也越來越大。
二、銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險
(一)信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要指持卡人違反信用卡章程，非善意透支或信用狀況下降所造成的風(fēng)險。發(fā)卡機構(gòu)在向客戶發(fā)放信用卡時，主要依據(jù)客戶當(dāng)時的經(jīng)濟狀況和信譽狀況。然而，客戶的具體情況是一個動態(tài)的過程，如果客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動，經(jīng)濟狀況惡化而無力還款，勢必引發(fā)信用風(fēng)險。
(二)管理風(fēng)險。銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時，往往重規(guī)模、輕質(zhì)量，商業(yè)銀行之間盲目競爭客戶，因而存在著很大的管理風(fēng)險。一是對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，對客戶授信未予嚴格把關(guān)。二是對客戶資信調(diào)查及申請流程控制不合規(guī)，未做到親訪親簽，容易引發(fā)糾紛或案件。
(三)詐騙風(fēng)險。一般來講，客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。信用卡與存單、存折確實有許多相似之處，但又具有更多的優(yōu)點和更大的風(fēng)險：存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險。而信用卡不慎丟失、客戶掛失后，發(fā)卡銀行則要上報總行通知到全國成千上萬個受理點和特約商戶止付；然而，由于使用信用卡出示的身份證有效期達20年之久，年限跨度大，銀行或商戶工作人員往往難以辨認身份證照片的真?zhèn)危坝谜咧灰诤炞稚下允┬∮嫞憧擅苫爝^關(guān)，致使信用卡掛失后的風(fēng)險仍然存在。
(四)套現(xiàn)風(fēng)險。信用卡套現(xiàn)，是指持卡人通過非正常途徑，避開銀行柜臺或ATM自助終端方式，以刷卡消費名義將信用卡信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金方式提出的行為。信用卡套現(xiàn)不僅給發(fā)卡銀行帶來了資金風(fēng)險，還擾亂了收單市場秩序，不利于社會良好誠信環(huán)境的建設(shè)。
(五)個人風(fēng)險。個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失或密碼設(shè)置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。
三、信用卡風(fēng)險的防范措施
(一)完善信用卡授信政策。狠抓源頭、完善政策，這是控制風(fēng)險的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者之間的平衡點，能夠有效提高對總體風(fēng)險的判斷水平。例如，選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，就是控制信用卡風(fēng)險的有效措施之一，商業(yè)銀行必須明確目標(biāo)客戶群體，理性把握發(fā)卡對象。在我國外部信用環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶應(yīng)定位于風(fēng)險比較容易控制的高端客戶；同時，還必須清醒地認識到，信用卡市場是一個有限制的市場。
(二)健全信用卡內(nèi)控制度。一是要建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制。二是建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。加強對申請人收入狀況地審查，以及對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽狀況及償還能力地審查。
(三)加強發(fā)卡與收單等環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理。由于信用的脆弱性，銀行必須對持卡人信用有準(zhǔn)確的認識。而對持卡人信用的評估不僅限于其過去的信用情況，而更重要的是對其未來信用情況的預(yù)期。借鑒國外普遍經(jīng)驗，統(tǒng)一規(guī)定信用卡透支資產(chǎn)的風(fēng)險認定標(biāo)準(zhǔn)建立信用卡資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系。針對目前信用卡申領(lǐng)手續(xù)上的漏洞，以及身份證上所載戶籍地址的穩(wěn)定性和可靠性，通過立法的方式，在發(fā)卡環(huán)節(jié)，遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對申請人的相關(guān)資料進行身份審核、資質(zhì)審查，并通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢申請人是否有不良記錄。通過受理、調(diào)查、審查、審批4個環(huán)節(jié)，對申請人提供的資料進行核查，確認申報材料的真實性。在收單環(huán)節(jié)，要加強對特約商戶資質(zhì)的審核，強化對特約商戶的風(fēng)險控制，防范特約商戶套現(xiàn)等可能出現(xiàn)的風(fēng)險。同時，還要加強對ATM機等自助設(shè)備的管理，防范欺詐風(fēng)險。
(四)建立適宜的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系:：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險，建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。
(五)加大對信用卡犯罪的打擊力度。我國的信用卡業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展快，而法律、法規(guī)建設(shè)滯后，不能滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，不僅要健全法律法規(guī)，商業(yè)銀行之間還要實行行業(yè)聯(lián)動，共同打擊犯罪，增加打擊力度。同時，各發(fā)卡行、信用卡組織、金融監(jiān)管部門以及政法、公安等相關(guān)機構(gòu)，要通力合作，建立聯(lián)動機制，完善不良持卡人黑名單系統(tǒng)，共同打造誠信社會。
(六)建立有效的催收體系。催收追討工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道防線。發(fā)卡行在推出信用卡產(chǎn)品的同時，必須建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進行有效控制。同時，還要通過多種渠道對公眾進行有關(guān)銀行卡知識的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識，提高客戶的安全意識和自我保護、風(fēng)險防范能力。
在西方銀行業(yè)發(fā)達的國家，銀行中間業(yè)務(wù)收入幾近總收入的50％，有的甚至已經(jīng)超過了利息收入。在我國，這種風(fēng)險小，收益高，服務(wù)性強的中間業(yè)務(wù)近年來才逐漸被重視，開發(fā)、開展起來。2001年我國加入了WTO，如何面對全球金融經(jīng)濟一體化的挑戰(zhàn)，拓展國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，滿足金融市場的客觀需求，盡快適應(yīng)世界經(jīng)濟發(fā)展，隨之成為擺在我國國有商業(yè)銀行面前亟待解決的問題。
一、目前我行存在的問題
1、商業(yè)銀行的理念仍不到位。部分同志對股改后面臨的形勢認識不清，沒能跳出農(nóng)行看農(nóng)行，思想觀念、經(jīng)營理念落后于新形勢新要求，成本核算觀念不強。習(xí)慣向上級要人，要費用，不考慮自身承受能力和盈利水平。
2、市場份額處于落后位置。從同業(yè)橫向比較看，我行的人員是工行的1.3倍，建行的2.2倍，中行的2.4倍，機構(gòu)數(shù)是工行的1.8倍，建行的2.1倍，中行的1.9倍，但是2009年第一季度，我行存貸款在同業(yè)四大商業(yè)銀行同比出現(xiàn)“雙降“趨勢。其中：存款增量份額為23.33%，同比下降5.4個百分點，余額份額下28.08%下降0.77個百分點。貸款增量為20.02%，同比下10.77個百分點，余額份額24.92%，下降1.25個百分點。人均存款比中行少648萬元，比建行少496萬元，比工行少200萬元，點均存款比工行少11355萬元，比建行少8392萬元，比中行少7842萬元。從系統(tǒng)內(nèi)縱向比較看，一季度，我行人民幣各項存款增量和增幅分別排名全少第6和第10，各項存款計劃完成率排全省第9，比全省農(nóng)行平均值低28.75個百分點。
3、中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快。第一季度全行中間業(yè)務(wù)收放只完成當(dāng)期計劃的92.45%.基金銷售，新增網(wǎng)銀個人注冊客戶數(shù)等完成數(shù)與計劃有較大差距。
4、財務(wù)盈利能力較弱。一季度我行信借資產(chǎn)規(guī)模和擴張速度都處于同業(yè)及系統(tǒng)內(nèi)各行的后列，特別是收益較高的個人信貸業(yè)務(wù)占比不高，
5、客戶結(jié)構(gòu)散小差的狀況比較突出，優(yōu)質(zhì)客戶占比少，經(jīng)濟資本占用低的個貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)占比偏低，價值創(chuàng)造能力較弱。
二、當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
當(dāng)前發(fā)展中間業(yè)務(wù)的呼聲多于行動，尤其是國有商業(yè)銀行，習(xí)慣傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，普遍存在等待觀望的現(xiàn)象，缺乏勇于開拓，大膽創(chuàng)新的精神。這些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要是結(jié)算業(yè)務(wù)，電子通兌業(yè)務(wù)，少量的保險業(yè)務(wù)和保管箱業(yè)務(wù)，而代收代付業(yè)務(wù)，咨詢業(yè)務(wù)則多為免費服務(wù)，其他類型的中間業(yè)務(wù)則相對較少。究其原因，不外乎以下幾種：
1、受傳統(tǒng)觀念的影響太深，對中間業(yè)務(wù)認識不夠。由于人們對銀行帶來收益的中間業(yè)務(wù)卻沒有成為銀行行業(yè)競爭的目標(biāo)，而盲目致力于提高存貸市場份額，變象提高經(jīng)營成本卻成了目前國內(nèi)銀行業(yè)的競爭手段，使得一些中間業(yè)務(wù)陷入失控的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這種現(xiàn)象在內(nèi)地欠發(fā)達地區(qū)顯得尤其突出，這種非正常化的趨勢必然不利于中國銀行業(yè)的未來發(fā)展及與外資銀行的競爭。
2、缺乏有效的管理，使中間業(yè)務(wù)處于盲目的自發(fā)性發(fā)展?fàn)顟B(tài)。一方面人民銀行監(jiān)管并不是十分到位，中間業(yè)務(wù)收費混亂，各行其是，尚未建立專門有效的管理體系。另一方面，各家商業(yè)銀行雖然都有中間業(yè)務(wù)管理部門，但大多為兼顧性質(zhì)，沒有完整配套的中間業(yè)務(wù)的近期和長遠發(fā)展計劃、實施措施、決策模式、激勵辦法、品牌戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略等等。
3、缺乏行業(yè)間信息資源共享的統(tǒng)一規(guī)范性制度。我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營和管理，一定程度上制約了商業(yè)銀行間充分利用信息資源共享和體現(xiàn)市場公平競爭的原則，所以，有關(guān)管理部門應(yīng)首先逐步建立規(guī)范行業(yè)間信息資源共享的統(tǒng)一管理制度。
4、缺乏中間業(yè)務(wù)的專業(yè)營銷隊伍。沒有人才，與外資銀行競爭等于是一句空話。我國商業(yè)銀行普遍受計劃經(jīng)濟的影響，盡管近幾年銀行業(yè)的人力資源結(jié)構(gòu)有所改善，但還有不足。新的東西接受不快，一些舊的東西又拋舍不開，創(chuàng)新更是不足，這種現(xiàn)象在縣級及其以下網(wǎng)點顯得尤其明顯。年輕，懂業(yè)務(wù)，會管理，能從事創(chuàng)新的復(fù)合型人才實在是太少，這使得財務(wù)顧問，評估審核等高層次的業(yè)務(wù)品種難以開發(fā)。
5、缺乏良好的社會誠信環(huán)境。由于長期受計劃經(jīng)濟的影響，我國社會信用意識淡薄。不完善的社會信用體系使銀行缺乏發(fā)展業(yè)務(wù)必備的社會誠信環(huán)境，一些信用類中間業(yè)務(wù)的開展使銀行要承受更大的風(fēng)險。
6、商業(yè)銀行尚不完備的服務(wù)手段難以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須依托強大的電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和相應(yīng)的營銷策略，目前我國各商業(yè)銀行在電子網(wǎng)絡(luò)的軟硬件開發(fā)方面，各行其是，重復(fù)建設(shè)，銀行間互不兼容，規(guī)模效益較差，人力、財務(wù)浪費大、技術(shù)力量遠不能滿足市場發(fā)展的需要，這個問題實際已成為商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸，體現(xiàn)得最為明顯的是信用卡及銀行卡業(yè)務(wù)，時有客戶抱怨或投訴。
7、我國利率、匯率商品化程度低，阻礙了金融衍生產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。
三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢在必行
1、我國加科WTO后，金融業(yè)面臨嚴峻挑戰(zhàn)。我國十大股份制商業(yè)銀行已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，并開通電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、無人銀行等新型網(wǎng)絡(luò)服務(wù)形式，一個以顧客為中心的全新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)框架體系初步形成。我國四大國有商業(yè)銀行也正在加緊建設(shè)全國電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，金融電子化的迅速發(fā)展給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了前所未有的良好契機。
2、隨著城鄉(xiāng)居民生活的改善和提高，企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，商務(wù)范圍和中間業(yè)務(wù)市場的需求不斷擴大，并面臨廣闊的發(fā)展空間和挑戰(zhàn)。
3、我國國有商業(yè)銀行必須從上到下充分認識到中間業(yè)務(wù)的重要地位，并充分利用已有的資源不斷加大投入力度，采取種種方式方法，向社會推介宣傳，掀開中間業(yè)務(wù)的神密面紗，從大公司大企業(yè)等優(yōu)良客戶入手，逐步向全社會鋪開，邊實踐、邊宣傳、邊完善、邊開拓、邊發(fā)展。
4、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一，商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營理念，突出重圍，增強實力，提高效益的有效途徑，把中間業(yè)務(wù)辦成我國商業(yè)銀行的支柱產(chǎn)業(yè)之一，勢在必行。
四、聯(lián)系我國商業(yè)銀行的一般實際情況，逐步確立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，對癥下藥，有步驟按計劃推動中間業(yè)務(wù)的開展
為了更好更快地發(fā)展我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，不妨把中間業(yè)務(wù)分成二大類。即第一類為必備中間業(yè)務(wù)，至少在縣級行必須具備的中間業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌，擔(dān)保類業(yè)務(wù)，貸款承諾，保險，發(fā)行，承銷，兌付政府債券，各類匯兌業(yè)務(wù)，政策性銀行業(yè)務(wù)，資金清算，各類見證業(yè)務(wù)，信息咨詢業(yè)務(wù)，企業(yè)，個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)，保管箱業(yè)務(wù)等等。這類業(yè)務(wù)可以因地制宜，為一些帶有普遍性，市場潛在需求較大，易為消費者接受的品種。第二類為或有中間業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是一些收益大，技術(shù)含量高，條件要求特殊的業(yè)務(wù)，如金融衍生業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)，投資基金的注冊登記、認購、申購、贖回業(yè)務(wù)，企業(yè)投融資顧問等等，一般這類業(yè)務(wù)適于經(jīng)濟環(huán)境較好的城市。這種分類有利于銀行進行市場定位，確定目標(biāo)，匹配品種，盡快地建立起規(guī)范的中間業(yè)務(wù)體系，使一些中間業(yè)務(wù)盡早面市，滿足廣大金融消費者的需要。
五、發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)注意的幾個問題
1、結(jié)合自身情況，立足市場，統(tǒng)籌兼顧，要分清前后輕重緩急，進行必要的市場調(diào)查和可行性研究，也可以宣傳先行，尋找市場，適時推出，規(guī)模可以由小到大，檔次應(yīng)有所分別，因地制宜地進行。
2、商業(yè)銀行應(yīng)有各自的品種優(yōu)勢，著力打造中間業(yè)務(wù)的優(yōu)良品牌。應(yīng)鼓勵制度創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，依托金融超市，向社會推介新型經(jīng)濟便民的中間業(yè)務(wù)，塑造我國國有商業(yè)銀行的新形象。
3、盡快加強和完善信貸電子管理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，充分有效地利用現(xiàn)有的資信資源，逐步建立一個與其他業(yè)務(wù)管理相通的中間業(yè)務(wù)電子服務(wù)系統(tǒng)，為謀求未來中間業(yè)務(wù)的拓展打下良好基礎(chǔ)。
