時間：2022-08-10 13:06:14
引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇信用報告范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。
征信報告上的逾期時間和逾期次數(shù)不符合連三累六、貸款筆數(shù)不多，信用卡數(shù)量不多，透支少、征信記錄沒有出現(xiàn)頻繁的查詢記錄、沒有呆賬的情況就算是良好。
個人信用污點(diǎn)除了最常見的信用卡透支、個人按揭貸款逾期還款外，一些生活繳費(fèi)未按時和擔(dān)保等行為都將可能被收錄進(jìn)入個人信用報告。報告顯示，如本人有過欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰或電信欠費(fèi)等情況，報告中或?qū)⒂兴惲?。這意味著，以后水電煤氣或固話費(fèi)欠費(fèi)，以及為第三方提供了擔(dān)保，而第三方?jīng)]有按時償還貸款，也會納入不良信用記錄。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
查詢個人征信記錄，需要準(zhǔn)備好個人身份證原件以及復(fù)印件。個人征信記錄查詢方法主要有兩種:
1、到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行，領(lǐng)取《個人信用報告查詢申請表》并填寫，取號等待查詢，完畢后可以向其提出打印申請。
2、若是需要辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，到銀行辦理的時候，銀行也會為你查詢。不過，一般到銀行查詢會收取一定的費(fèi)用。除此之外，若是有關(guān)系較好的親人或朋友在，也可讓他們代替查詢。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
征信，“征之以信”。到目前為止，全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人已經(jīng)擁有了信用檔案。隨著不少外咨銀行如匯豐、渣打、花旗、東亞等加入央行征信系統(tǒng)，個人的信用記錄更加全面。在申請貸款、信用卡等經(jīng)濟(jì)活動中，征信報告發(fā)揮著越來越重要的作用。
6月正值全國征信知識宣傳月，其主題是“珍愛信用記錄，享受幸福人生”，人們也可以借此機(jī)會對自己的信用情況做個全面認(rèn)識，對以往的信用記錄來個大徹查。
征信報告也就是“個人信用報告”。它就像每個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。有了它，在貸款、求職、租房等許多活動中，人們可以更加方便地了解申請人的信用情況，給經(jīng)濟(jì)活動多了份保障。
那么，我們的經(jīng)濟(jì)身份證到底包括哪些資料呢?
征信報告內(nèi)容詳實(shí)
個人征信報告的內(nèi)容非常詳實(shí)，大概包括三大類100多條信息。
其中，最前面的是“查詢信息”。包括姓名及相關(guān)證件信息。
接下來是被查詢?nèi)说摹盎拘畔ⅰ保涗浿罡邔W(xué)歷、最高學(xué)位、通訊地址、戶籍地址、住宅電話、手機(jī)號碼、婚姻狀況等內(nèi)容。在“居住信息”中，報告詳細(xì)列出了本人曾經(jīng)在銀行登記過的住址。除此之外還有“職業(yè)信息”，記錄著跳槽經(jīng)歷。
再往下就是大家最關(guān)心的“信用交易信息”了。首先是“信用卡明細(xì)信息”?？偣灿袔讖埿庞每?，每張卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期、信用額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款金額、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額等?？梢哉f將個人信用卡記錄一網(wǎng)打盡。然后就是“貸款明細(xì)信息”和“擔(dān)保信息”。其中包括曾經(jīng)發(fā)生和正在發(fā)生的銀行貸款及還款的詳細(xì)情況，例如居民還貸是否有逾期記錄等等，在這里一目了然。需要說明的是，個人信用數(shù)據(jù)庫從2004年1月1日起開始采集個人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個人信用數(shù)據(jù)庫都會采集。
其后一項(xiàng)是“個人結(jié)算賬戶信息”。在全國各地共開立過多少個賬戶，都在此一一進(jìn)行了列舉。另外還有個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費(fèi)信息等。
最后還記錄著個人對征信報告6個月內(nèi)的“查詢記錄”。征信報告如何查
征信報告對擁有信用檔案的個人全部開放。想要獲取自己的征信報告，可以到中國人民銀行征信中心或所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。
北京地區(qū)可以向中國人民銀行征信中心聯(lián)系，其他地區(qū)可以咨詢當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，市民可以方便地從網(wǎng)上查到各地區(qū)征信中心聯(lián)系方式和地址。在2個工作日內(nèi)，征信機(jī)構(gòu)會處理預(yù)約登記。個人還可以到信用報告查詢受理點(diǎn)，填寫查詢申請書，出示本人身份證原件，當(dāng)場獲取本人的信用報告。
引起很多人關(guān)注的是這份征信報告的安全性。畢竟它全面反應(yīng)了個人的經(jīng)濟(jì)活動和信用情況。所以，到目前為止，征信報告數(shù)據(jù)庫并沒有與互聯(lián)網(wǎng)相連。市民必須親自上門查詢自己的信用記錄。如果需要代查甚至是查詢自己親屬的征信報告，都需得到委托人簽名的授權(quán)查詢委托書，并攜帶委托人及受托人的有效身份證件的原件及復(fù)印件。
商業(yè)銀行查詢的安全性也可以得到保障。銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請，或?qū)徍藗€人作為擔(dān)保人申請等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理時，才能查詢個人信用數(shù)據(jù)庫。
呵護(hù)信用靠自己
征信報告的準(zhǔn)確性不僅僅取決于商業(yè)銀行資料是否正確，記錄是否完善，還要靠個人來維護(hù)。在不少方面，我們都可以呵護(hù)自己的信用使之保持良好。
首先，要準(zhǔn)確、完整地填寫信息。在申請銀行貸款、信用卡等時候，要準(zhǔn)確、完整地填寫個人資料。遇到信息變化要及時通知銀行。有些市民往往會忽略自己基本信息的變化，包括住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式等變化，要及時到銀行等機(jī)構(gòu)去更新個人信息，這樣商業(yè)銀行就能將市民的最新信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫就能夠更全面、準(zhǔn)確地記錄你的情況。
在日常經(jīng)濟(jì)生活中，要養(yǎng)成良好的意識和習(xí)慣。比如，注意還款期限、還款數(shù)額，避免出現(xiàn)逾期?？梢赃x擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，比如短信提示、郵件提醒等等，確保還款及時、足額。
商業(yè)銀行在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是個人最近的信貸交易情況，完善自己這方面的信息會給將來的貸款、信用卡申請等活動帶來便利。
截至2014年11月月底，全國大部分地區(qū)的公民，已經(jīng)可以到央行征信中心的網(wǎng)站直接查詢自己的信用報告，雖然過程并不簡單，也需要至少一天的等待時間，但真的拿到這份個人信用報告的那一刻，你會驚訝于自己的一切信息竟然被如此精準(zhǔn)地記錄下來。
報告中的信息一共分為三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息和信用卡信息；三是公共記錄，包括欠稅記錄、民事判決等。
央行還在不斷完善這個數(shù)據(jù)庫，未來，個人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息等公共信息都會被記錄在案。將來，一個曾經(jīng)“跑路”的老板，即便想東山再起也無法從銀行貸款；一位誘騙過女學(xué)生的大學(xué)老師無法晉升；一名職業(yè)經(jīng)理人會因?yàn)榱盂E而被徹底驅(qū)逐出金領(lǐng)圈子；買房或租房前，雙方要像交換名片一樣，交換個人信用記錄…… 個人信用報告里，都有什么？
建立個人信用報告，前提是定義一個“人”。
美國的個人信用體系堪稱是全世界最成熟的，因?yàn)槊课幻绹穸紦碛形ㄒ坏纳绫Ｌ柎a，這個號碼將美國人一生所有的信用記錄都串在一起。
但在中國，信用卡和貸款還款、各種消費(fèi)信息、民事糾紛和違法記錄都保存在不同的部門，甚至，與它們綁定的個人信息都不是唯一的―姓名、身份證號碼、學(xué)號、戶口……
2000年6月，中國內(nèi)地第一份個人信用報告出爐。這份提交給工商銀行的報告，出具機(jī)構(gòu)是一家第三方資信機(jī)構(gòu)。本來，中國人民銀行憑借先天的優(yōu)勢，可以成為中國最大的個人信用記錄“大管家”，有能力在全國層面構(gòu)建一個社會信用系統(tǒng)。但這樣強(qiáng)制推行，難免有涉嫌壟斷業(yè)務(wù)或者侵犯個人隱私的質(zhì)疑。更何況，央行一時半會也無法搞定水電煤氣、通訊公司、保險公司等各個機(jī)構(gòu)，更無法直接從公安、司法、人事、工商、稅務(wù)等政府部門調(diào)用信息。
2003年，國家層面的個人信用體系終于起步，整整十年后，九個省份的居民終于可以在央行征信中心查詢個人信用報告了，又過了一年，個人信用報告的服務(wù)范圍終于擴(kuò)大到全國大部分地區(qū)。
但是，想獲得自己的個人信用報告，首先要有個好記性。
在個人征信中心的網(wǎng)頁上注冊，需通過數(shù)字證書、銀行卡信息或回答問題來驗(yàn)證身份。你要牢記自己什么時候辦過信用卡或貸款，額度是多少，辦理的銀行地址在哪里，填錯了，不好意思，回去慢慢想。
實(shí)在想不起來，你也可以拿著自己的身份證，到當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行現(xiàn)場查詢。
如果你只是好奇，那奉勸你查一次玩玩就好，因?yàn)閺?014年6月開始，查詢個人信用記錄開始收費(fèi)了：每年前兩次免費(fèi)，第三次開始，每次收費(fèi)25元。
2013年，全國一共有500萬人查詢了自己的信用信息，其中超過兩次的有44萬人，央行因此認(rèn)為，對于一般人來說，兩次基本能滿足日常需求。除了信用卡和貸款的逾期、未結(jié)消記錄外，個人信用報告單從上到下，還有這些信息：為他人擔(dān)保、資產(chǎn)處置、欠稅記錄、民事賠償、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰，未來，這份報告中甚至?xí)ㄊ謾C(jī)和固定電話的欠費(fèi)記錄。
在信用記錄的最后，是最近兩年里對你的個人信用記錄產(chǎn)生興趣的機(jī)構(gòu)和個人名單―銀行、征信中心以及它們查詢信用報告的具體日期。 不看政審報告，看信用報告
如果你覺得這些信息對你的影響，僅僅是辦信用卡的額度和申請房貸的審批速度，那你對個人信用的認(rèn)識還停留在五年以前。
在招聘時，一些用人單位已經(jīng)把政審材料改為個人信用報告，尤其是銀行、保險、證券等金融行業(yè)，在招聘時都會要求應(yīng)聘者提供個人信用報告。
在國內(nèi)許多地區(qū)，個人信用報告甚至能影響到一位官員的晉升之路。湖北省政府曾出臺《湖北省個人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》，此辦法規(guī)定，在評選先進(jìn)時，需要查詢個人信用報告。換句話說，一個在各方面表現(xiàn)都不錯的公務(wù)員，可能因?yàn)槟炒瓮浟诵庞每ㄟ€款日期而與“先進(jìn)員工”失之交臂，甚至可能因此影響仕途。
信用報告如此重要，用途也越來越廣，怎樣才能避免信用報告中出現(xiàn)不良信息？
最好的辦法，當(dāng)然是不留下不良記錄。信用卡和貸款按時還，稅按時繳，不論手機(jī)還是固定電話盡量不欠費(fèi)……另外，即便你不小心錯過了還款日期，也有挽救的方法。
首先，如果忘記信用卡還款日期，或者少還了幾毛錢的零頭，在三天之內(nèi)還可以補(bǔ)救。信用記錄都先由商業(yè)銀行記錄，然后再上報央行。只要三天內(nèi)還款，商業(yè)銀行就會刪除延遲還款的記錄。
銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)在意的，永遠(yuǎn)只是“惡意”的信用污點(diǎn)，所以，如果你確實(shí)因?yàn)槠渌驅(qū)е滦庞每ɑ蛸J款還款逾期，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出異議申請，在個人信用報告上發(fā)表個人聲明，甚至向法院提訟。
但是目前在我國，因個人信用報告錯誤問題，公民與銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時，往往只能以名譽(yù)權(quán)受侵害為由，因?yàn)榉缮蠈τ凇靶庞脵?quán)”還沒有明確的規(guī)定。
個人打印信用報告是不限制地區(qū)的，可以在戶口所在地、工作所在地打印，也可以在任意一個地區(qū)打印。另外，信用報告免費(fèi)打印次數(shù)有限，每年只有兩次免費(fèi)打印，第三次查詢、打印人行征信中心是要收取費(fèi)用的。而對于個人用戶來說，每年免費(fèi)查詢信用報告兩次已經(jīng)足夠了。
另外，信用報告如果是用于申請貸款，那么必須是銀行打印的版本，自己打印的征信報告不能作為申請貸款的材料。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
學(xué)校經(jīng)查實(shí)出具了當(dāng)時把房子分給了另一位老師的證明，并指出當(dāng)時財務(wù)經(jīng)辦人沒有到銀行變更借款人，而是把還款人改成了另外一位老師，銀行按揭扣款則是扣另外一位老師的工資進(jìn)行還款記賬，是學(xué)校造成的失誤，張老師確實(shí)沒有買學(xué)校的房子的證明。張老師拿著學(xué)校證明再次到公積金中心，中心說這些證明也不行，只認(rèn)信用報告，如果對信用報告有什么疑問可以去人行咨詢。于是張老師到人民銀行查詢個人信用報告，并將情況向人民銀行經(jīng)辦人反映。經(jīng)辦人員告訴她，如果確實(shí)是這樣，可以提異議申請。幾天以后，張老師再次到人民銀行，要求辦理異議申請，按照個人異議范疇，人行工作人員根據(jù)她的陳述和學(xué)校證明為其辦理了異議申請，否認(rèn)貸款。并提示她到農(nóng)業(yè)銀行與征信管理員聯(lián)系，請他們協(xié)助核查處理。
張老師拿著學(xué)校證明找到領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)行經(jīng)辦員，反映了情況，請求他們解決，領(lǐng)導(dǎo)表示如果查實(shí)確實(shí)是事實(shí)，我們會建議刪除。找到經(jīng)辦人卻被告知，這種情況任何人都無法解決。
3月8日，農(nóng)業(yè)銀行回復(fù)：征信反映屬實(shí)，貸款存在。申請人所在單位集資建房，申請人申請住房并辦理貸款，后申請人將房屋轉(zhuǎn)讓他人，但貸款依舊以申請人名義歸還。貸款存在，征信反映屬實(shí)，異議不存在。
對于農(nóng)行的回復(fù)，張老師百思不得其解，不僅學(xué)校的證明沒用，而且還出來了一個將房屋轉(zhuǎn)讓他人的不實(shí)之詞，或者農(nóng)行的領(lǐng)導(dǎo)未與經(jīng)辦人溝通過？之后，張老師就向?qū)W校請假，為其異議在人民銀行、農(nóng)行縣市行之間往來奔走，手里多了一份農(nóng)行行長簽字的經(jīng)與學(xué)校核實(shí)，該老師確實(shí)未在學(xué)校買房的證明和當(dāng)年銀行扣還按揭貸款的學(xué)校工資花名冊。與農(nóng)行經(jīng)辦人幾經(jīng)交涉不能重新回復(fù)后，張老師到了市農(nóng)行，工作人員告訴她，如果事實(shí)屬實(shí)會積極為其想辦法解決，但未得到確切的答復(fù)。到人行詢問，人行工作人員認(rèn)為，張老師名下貸款校方承認(rèn)當(dāng)時是學(xué)校統(tǒng)一辦理，張老師退房后學(xué)校把房子分給了另一位老師，而未將貸款戶名轉(zhuǎn)到另一位老師名下，很顯然這是第三方造成的失誤，按照異議處理規(guī)范，應(yīng)按異議存在處理，而不能僅憑貸款合同簽字來斷定李老師貸款而且是買房的，整個事情應(yīng)該連起來看，更不能憑空說將房子轉(zhuǎn)讓他人。在無法重提異議、重新回復(fù)的情況下，人民銀行工作人員直接撥打了上海征信中心的電話，得到的答復(fù)是：如確屬學(xué)校造成，按第三方造成緣由，可由農(nóng)總行申請刪除。人行工作人員把征信中心答復(fù)告知了縣農(nóng)行經(jīng)辦人員和市農(nóng)行經(jīng)辦人員，希望他們逐級申請盡快上報，但縣市農(nóng)行卻遲遲不向上級行上報。4月5日，人行工作人員再次向征信中心詢問：農(nóng)行上報在市行受阻，異議處理申請未上報，希望中心協(xié)助解決。中心答復(fù)：由異議當(dāng)事人嘗試與農(nóng)行總行和省分行聯(lián)系反映，中心會配合過問此事。4月17日，經(jīng)上級行干預(yù)縣農(nóng)行第三次上報異議，4月20日，征信中心通知我行，上報異議信息已作刪除處理。
上述案例，至少有以下內(nèi)容可以借鑒：
一是異議回復(fù)的嚴(yán)謹(jǐn)性。案例中農(nóng)行回復(fù)的將房屋轉(zhuǎn)讓他人，后依舊以申請人名譽(yù)歸還。這樣回復(fù)顯然是存在瑕疵的，一是沒有轉(zhuǎn)讓依據(jù)；二是被扣款人與還款戶名明顯不相符，當(dāng)時買房的老師都按月扣款，是誰依舊以申請人名譽(yù)還款，是銀行還是單位；三是回復(fù)帶有明顯的主觀傾向性。
二是對征信系統(tǒng)的理解存在誤區(qū)。一是征信記錄作為一個獨(dú)立信息系統(tǒng)，反映的是過去發(fā)生的信用記錄，它反映的事實(shí)、是結(jié)果，不是會計賬，如存在人為差錯是可以更改而且必須更改的。案例中的事實(shí)就是張老師退了房，但銀行和單位未要求變更借款申請人，而是在明知還款人與借款申請人不相符的情況下，依舊用借款申請人名字在辦理還款。因此，她的個人住房貸款客觀上是不存在的，這一點(diǎn)學(xué)校已經(jīng)作出了證明。二是征信系統(tǒng)作為一個后建的信息管理系統(tǒng)，是用現(xiàn)在的認(rèn)知去規(guī)范反映過去的行為，它所包含的信息量跨度大，時間長，應(yīng)該承認(rèn)，不論銀行還是個人，特別是個人對個人信用信息基本上是不知悉的，也不知道還有這么個系統(tǒng)。就像有的客戶查知后說的，如果知道逾期還款會形成不良記錄，當(dāng)時就不會逾期還款了。失誤在所難免，應(yīng)當(dāng)允許出現(xiàn)，就是銀行自身差錯如員工疏漏、系統(tǒng)錯誤等也要正確對待。
三是對征信管理工作的理解存在誤區(qū)。征信系統(tǒng)的作用在于應(yīng)用，主要是用于維護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人權(quán)益。銀行查詢客戶信用是為了維護(hù)銀行債權(quán)，客戶查詢自己的信用報告和提出異議也是維護(hù)自己的權(quán)益。征信管理不但要維護(hù)債權(quán)人權(quán)益，也要維護(hù)債務(wù)人權(quán)益，也就是金融消費(fèi)者權(quán)益。一旦出現(xiàn)異議，要站在公正的立場上行使維權(quán)。本案中，農(nóng)行縣支行先是草率回復(fù)，使異議處理復(fù)雜化；后是縣市行以上級行不會管這種小事為由勸客戶不要再找了；接到人民銀行征信中心意見后，又以角度不同所以結(jié)論不同向消費(fèi)者解釋，遲遲不向省分行上報。
四是要正確行使征信管理權(quán)。管理派生權(quán)利，同時也產(chǎn)生責(zé)任，征信管理人員一方面要維護(hù)信用報告的嚴(yán)肅性，另一方面也要維護(hù)信用報告的真實(shí)性，以客觀事實(shí)為依據(jù)，在自己的職權(quán)范圍內(nèi)行使好管理權(quán)，過度行使和不作為都會對單位造成不利影響。
由上述案例想到的――
本案例是一個特殊案例。首先，2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級單位學(xué)校確實(shí)還在是福利分房，不可能上午分房下午就賣房。二是借款申請人的借款沒有進(jìn)過自己的存款賬戶，自己就沒有收過或付過銀行一分錢。三是異議的解決發(fā)生在異議處理程序之外，由外力作用解決了異議。由此引伸出以下議題。
一是在異議處理機(jī)制外，如何建立維權(quán)的救濟(jì)渠道，也可以說是第二方案，使當(dāng)正常處理渠道被關(guān)閉后的異議有復(fù)議和得以正確解決的機(jī)會。本案例中，如果縣人行不直接反映和督促，如果征信中心不直接過問，事情肯定不會得到圓滿解決的。
二是任何事情都會有一般情況和特殊情況，不能用一種辦法解決所有問題。本案例中，農(nóng)業(yè)銀行對異議的回復(fù)與領(lǐng)導(dǎo)簽字的證明明顯存在矛盾，反映出的問題是農(nóng)業(yè)銀行對特殊案例沒有特殊處理機(jī)制，或者異議處理機(jī)制不健全，否則就不會出現(xiàn)如此反復(fù)。
現(xiàn)在，辦信用卡、辦理任何貸款、企業(yè)家參加社會評選，都得先查查個人信用報告，看看此人有無“信用污點(diǎn)”，因此人們也越來越看重自己的“信用生命”，這是好事。2012年8月，人民銀行啟用了新版的信用報告。新的信用報告非但沒有人們想象中那么人性——只展示最近5年內(nèi)的逾期記錄；相反，新版報告多了一欄“公共記錄”，這里包括欠稅、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)等情況的記錄。新版報告還去掉了老版列明的24個月還款狀態(tài)的逐月明細(xì)記錄。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，僅央行征信中心的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)分別為近1700萬戶企業(yè)和7.77億自然人建立了信用檔案。企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量也達(dá)到了1.52億次，個人征信系統(tǒng)累計總查詢量達(dá)到8.12億次。但是，這些人（法人）的信息都是由各商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)直接單方面報送的，很多人（法人）連被告知的權(quán)利都沒有，更別提參與其中，那么誰來保證公民（法人）的權(quán)益呢？更嚴(yán)重的是，如果沒有完善的法律監(jiān)控體系，公民（法人）的隱私（商業(yè)秘密）很可能被濫用。
一個國家征信市場能否健康、迅速發(fā)展，關(guān)鍵在于有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被征信機(jī)構(gòu)獲取。所以，征信是我國當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的迫切任務(wù)。但是，世界各國對信息采集的法律規(guī)定不盡相同，歐洲國家對信息采集的法律規(guī)定比較嚴(yán)格，而美國規(guī)定得比較寬松。
內(nèi)容提要: 隨著信息手段的多樣化、客戶使用電子支付方式的規(guī)模化，客戶身份被竊取的事件也屢屢不斷地發(fā)生。在電子商務(wù)過程中獲得客戶身份的企業(yè)，如何正當(dāng)使用身份信息，在我國急待立法加以調(diào)整。我們應(yīng)借鑒美國信用報告制度，加強(qiáng)我國客戶身份信息保護(hù)。
美國公平信用報告法，建立了比較完善的信用信息制度，其中涉及客戶信用信息的獲取、使用、轉(zhuǎn)讓等多方面的規(guī)則，這些規(guī)則有利于完善和健全我國的客戶信息保護(hù)制度。目前我國身份竊取事件日益增多，客戶身份信息急待加以保護(hù)，因此，借鑒美國信用報告制度，加強(qiáng)并且完善信用報告制度是目前解決身份信息濫用的當(dāng)務(wù)之急。
一、美國公平信用報告法的發(fā)展
美國《公平信用報告法》FCRA（Fair Credit Re-porting Act）最初在1970年通過。1989年開始，美國討論FCRA的現(xiàn)代化問題，并且在1996年形成了《客戶信用報告改革法》（Consumer Credit Reporting Re-form Act），該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對客戶信用報告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。
公平信用報告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報告的人員姓名等。客戶必須在限定時間內(nèi)對調(diào)查請求作出響應(yīng)?？蛻粲袡?quán)利要求任何錯誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實(shí)，就必須從檔案中刪除。如果對報告中某部分正確性有懷疑，客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來闡明他們關(guān)于這件事的立場，這些聲明將成為永久記錄的一部分?？蛻粲袡?quán)充分了解任何一家信用報告機(jī)構(gòu)對自己信用狀況的評價，并且具有對不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用客戶資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]
1996年，國會又出臺兩個法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報告；后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動中，根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報告。[1]
2003年，國會又對FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》（Fair and Accurate CreditTransactions Act/FACT），增加了客戶改進(jìn)信用報告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶信用報告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對客戶進(jìn)行市場行銷，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息，并且給予客戶選擇接受這一市場行銷的機(jī)會（注：FACT Act§214）。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評分、向信用報告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險等級的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報告的程序，以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報告機(jī)構(gòu)提供一個免費(fèi)的信用報告，并且要在合理的費(fèi)用基礎(chǔ)上，保證客戶對信用評價的訪問。[2]
美聯(lián)儲的規(guī)則V是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。
二、客戶信用報告的相關(guān)法律關(guān)系
（一）公平信用報告法的適用
公平信用報告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對“客戶信用報告”的使用?！翱蛻粜庞脠蟾鏅C(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評估客戶信用信息或其他信息，以便將客戶信用報告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費(fèi)性質(zhì)的或合作性質(zhì)的（注：FCRA§603（d），F(xiàn)CRA§603（f），15 USC§1681a（f））。“客戶信用報告”一般是“由客戶信用報告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽(yù)、信用級別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個人特性或生活方式的報告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”（注：FCRA§603（d），15 USC§1681a（d））。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶信用報告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”。[2]
（二）客戶信用報告的內(nèi)容
按照FCRA的規(guī)定，客戶信用報告機(jī)構(gòu)不可以在客戶信用報告中包含如下信息：10個月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費(fèi)的帳戶，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外；前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用：一個主要金額超過150000美元的貸款交易；價值150000美元的人壽保險；年薪達(dá)75000美元的個人雇用（注：FCRA§605（a））。如果客戶對客戶信用報告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶信用報告機(jī)構(gòu)，客戶信用報告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶信用報告中包含這一客戶異議（注：FCRA§605（f））。
當(dāng)信用報告的使用者做出一個不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶公開文件，以使客戶了解什么信息實(shí)質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷（注：FCRA§615（a），15 USC§1681m（a））。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶，但不必告知信息的來源。在這種情況下，使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利（注：FCRA§615（b），15 USC§1681m（b））。客戶可以選擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶應(yīng)當(dāng)通知客戶信用報告機(jī)構(gòu)，這一請求在5日后生效，有效期限為5年（注：FCRA§604（e））。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶信用歷史的過程中使用的那些信息，可以用于開發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險管理產(chǎn)品等。
（三）客戶信用報告的使用目的
在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶信用報告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。
客戶信用報告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報告：（1）按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶信用報告。（2）按照客戶的書面指示而提供。（3）向有理由相信具有如下目的的人提供：為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶帳戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請人的金融能力或情況；作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險者，希望使用這些信息，用于評估或估價現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險；其他對這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查帳戶，判斷客戶是否繼續(xù)符合帳戶條款。（4）按照州或地方兒童撫養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶信用報告機(jī)構(gòu)證明：客戶信用報告對于判斷個人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的；客戶和該兒童的父子（女）關(guān)系；這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶，將要求該客戶信用報告，并且客戶信用報告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的（注：FCRA§604（a））。
在為雇用目的而提供客戶信用報告時，使用該客戶信用報告的人，要向客戶信用報告機(jī)構(gòu)保證來自客戶信用報告的信息將不會被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會法或規(guī)則，并且在該報告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶做出清楚和顯著的書面披露，披露該報告將用于雇用目的；客戶也要以書面形式，授權(quán)由該客戶信用報告機(jī)構(gòu)提供報告。如果為雇用目的使用客戶信用報告，在全部或部分地以該報告為基礎(chǔ)，作出對客戶不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供報告的復(fù)制件（注：FCRA§604（b））。
（四）對客戶的披露及相關(guān)問題
信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶如下信息：（1）披露客戶信用報告中的所有信息，但有關(guān)信用評分或其他風(fēng)險評分或?qū)蛻舻念A(yù)測的信息除外；（2）信息的來源，但是，用于構(gòu)成客戶信用報告的單獨(dú)獲得的信息來源，以及實(shí)際用于其他目的的信息來源除外；（3）在大多數(shù)情況下，如果接受報告用于雇用目的，在客戶申請的兩年內(nèi)；如果接受報告用于其他目的，在客戶申請的一年內(nèi)，每一個客戶信用報告的使用者的身份標(biāo)識（姓名、地址和電話號碼）（注：FCRA§609，15 USC§1681g）。
信用評分向客戶進(jìn)行披露時，要按照客戶對信用評分的要求，向客戶提供一份報告書，指出信息和信用評分模式可能不同于由貸款人所用的信用評分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知：客戶當(dāng)前的信用評分或以前為信用延展目的的信用評分；在所用的信用評分模式下，可能的信用評分范圍；在所用的信用評分模式下，對客戶信用評分有影響的所有關(guān)鍵因素；信用評分產(chǎn)生的時間，以及做出信用評分的人或機(jī)構(gòu)的名稱（注：FCRA§609（f））?？蛻粲袡?quán)利對信息提出異議，一般來說，有權(quán)要求信用報告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯誤或在文件中寫明有關(guān)的爭議點(diǎn)。信用報告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶的請求，將刪除的情況或爭議點(diǎn)向客戶指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶的信譽(yù)。信用報告機(jī)構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利（注：FCRA§611，15 USC§1681i）。客戶還可以接受他的客戶信用報告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費(fèi)的（注：FCRA§§609（a），612（a）（b）（c）；12 USC§§1681g（a），1681j（a）（b）（c）．）。例如，失業(yè)的客戶在尋找工作時、尋求社會救濟(jì)金以及客戶相信他受到欺詐時，都有權(quán)利要求客戶信用報告的免費(fèi)復(fù)制件（注：FCRA§612（b）（c）；12 USC§1681j（b）（c））。
三、身份竊取行為的預(yù)防
為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報告法主要采取兩種措施：一是警報，二是阻止來自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報又分為兩種：一次性欺詐警報（One－call Fraud Alerts），二是長期警報（Extended A-lerts）。
一次性欺詐警報，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為（包括身份竊?。┑氖芎θ?，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在該客戶的文件中包含一個欺詐警報，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報，時間上從這一要求之日起不超過90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報，并且客戶信用報告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）向其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報。
在客戶信用報告機(jī)構(gòu)將欺詐警報包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，要求客戶文件的免費(fèi)復(fù)制件；并且在披露之后不超過三個工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用（注：FCRA§605（A）（a））。
長期警報是按照客戶的要求，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在客戶文件中包含這一欺詐警報，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報，時間上從這一要求之日起為七年時間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報，并且客戶信用報告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）在要求開始之后的五年時間內(nèi)，將客戶從客戶信用報告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消；并且（3）向其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)提及這一長期警報。
在客戶信用報告機(jī)構(gòu)將長期欺詐警報包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，在申請之后的12個月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件；在披露之后不超過3個工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用（注：FCRA§605（A）（b））。如果要求警報的客戶指定了電話號碼，用以身份校驗(yàn)?zāi)康?，在授?quán)新的貸款計劃或信用延展之前，這一客戶信用報告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗(yàn)客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計劃，這不構(gòu)成身份竊?。ㄗⅲ篎CRA§605（A）（h）（1）（B）（ii））?？蛻粜庞脠蟾鏅C(jī)構(gòu)對客戶信用報告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報（注：FCRA§605（A）（f））。對來自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報告這些信息的責(zé)任，客戶信用報告機(jī)構(gòu)對客戶阻止請求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來自于聲稱的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過4個工作日，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者：該信息可能來自于身份竊??；身份竊取報告已經(jīng)制作為文件；客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請求；以及阻止的生效日期（注：FCRA§605（B）（a）（b））。客戶信用報告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報告機(jī)構(gòu)合理地確定：信息被錯誤阻止使用，或客戶錯誤地要求阻止；信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對事實(shí)的誤傳；客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢（注：FCRA§605（B）（c））。
四、我國信用報告制度的現(xiàn)狀
目前，中國人民銀行先后制定了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)＜個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法＞有關(guān)問題的通知》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》和《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》。各地也制訂了個人信用征信管理的地方規(guī)定。
2004年12月，中國人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式投入運(yùn)行。2006年11月，在中國人民銀行下建立了中國人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫報送企業(yè)和個人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢企業(yè)和個人信用報告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競爭的狀況。同時，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫，提供個人信用信息。信用信息只能用于如下目的：（1）審核個人貸款申請；（2）審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請；（3）審核個人作為擔(dān)保人；（4）對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理；（5）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。
為了更好地保護(hù)我國信用信息安全，2009年2月28日，我國《刑法修正案》（七）增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定：“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”
2009年10月13日，國務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿），該征求意見稿對于信用信息的界定、類型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個人信息類型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見稿意圖建立“中國征信中心”，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對其經(jīng)營方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理?xiàng)l例》正在審議完善當(dāng)中。
從我國信用信息管理體制來看，我國信用信息立法和管理存在著如下幾點(diǎn)問題：
（一）信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高
目前，我國個人信用信息只局限于自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過這些數(shù)據(jù)庫并不能形成全面明晰的客戶信用評價。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項(xiàng)目的詳細(xì)清單，對于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對客戶信用水平的客觀評價。
（二）征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足
目前，我國主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國人民銀行信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場等部門，也保存著大量個人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來，導(dǎo)致對于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險。由于各部門等級不同、地域不同，難以建立全國統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無法對客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評價結(jié)果。
（三）客戶信用信息使用目的單一
目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請；審核個人作為擔(dān)保人的信用狀況；對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用。客戶信用信息的使用還僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開發(fā)和應(yīng)用起來。
（四）客戶信用信息的保護(hù)水平較低
目前，我國關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場行銷，也是今后越來越普遍的現(xiàn)象。我國相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個人申請?zhí)峁┢浔救诵庞脠蟾娴那闆r，對于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。
（五）欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施
身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國《公平信用報告法》剛頒布之時，也沒有對這一問題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專門制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國對于身份竊取行為，未在《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來，這不符合信息社會對身份保護(hù)的時代要求。
（六）《刑法修正案》（七）相關(guān)規(guī)定的局限
《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，對于單位范圍的限定過于狹窄，僅僅將侵犯公民個人信息罪的主體限定于國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類。將受到侵害的“公民個人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，范圍過于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因?yàn)槲覈嚓P(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類型，因此“非法提供”就難以在實(shí)踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個人信息，對于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。
五、我國客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防
（一）建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制
應(yīng)當(dāng)看到，目前我國客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國人民銀行征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對性。目前我國大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)非常明顯，因此導(dǎo)致長期以來征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評估報告矛盾沖突多見的問題。
《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）意圖建立一個統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時過早。《征信管理?xiàng)l例》所試圖建立的中國征信中心本身的定位還存在許多爭議，中國征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。
《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）確認(rèn)了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個人、法人及其他組織的證券、期貨、保險、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個人信用信息時不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場角色。但是，《征信管理?xiàng)l例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國信用征集機(jī)構(gòu)過多，難以通過中國征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國征信中心的建立實(shí)質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。
建立專門的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于：
提高客戶信息管理的效率，在暫時無法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國征信中心的基礎(chǔ)。
此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報，通過該機(jī)制及時向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會與美國三大信用報告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會安全局、國稅局等部門緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。
因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。
（二）明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任
征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過出售信息而營利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。
建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況?？蛻粜畔⒌呐叮荒軗p害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過立法，將征信機(jī)構(gòu)對于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。
此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價高效的訪問機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。
（三）建立明晰、高效的錯誤信用記錄更正機(jī)制
征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時性，一旦信用信息出現(xiàn)錯誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過程中，由于工作人員的差錯或其他原因?qū)е铝藗€人信息輸入出現(xiàn)錯誤或沒有及時更改過時的信息，會造成個人信用報告的不真實(shí)，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報告上的記載實(shí)際上對于個人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個人信用信息必須準(zhǔn)確、及時，且保持最新狀況。因此，對于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。
目前，我國征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡化個人消除錯誤信息、更新過時信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯誤信用信息還在整個征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。
此外，錯誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯誤信息的情況下，個人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時向客戶通告信用報告，讓客戶及時了解個人信用信息的變動情況。
（四）建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評估機(jī)制
我國目前的信用報告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時地加以區(qū)分。從調(diào)查來看，異議查詢中被征信人對負(fù)面信息有異議的原因主要有兩種：一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來不必要的信用損失。
在《征信管理?xiàng)l例》頒布之后，可以預(yù)見到的是，許多個人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因?yàn)槭韬龆l(fā)生的。因此，如果將此類個人信息計入評估結(jié)果，必將導(dǎo)致個人信用評分的下降，而這事實(shí)上并不能夠反映個人信用的基本面貌。判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過長期的經(jīng)驗(yàn)積累，建立判斷信用狀況和信用評估的機(jī)制。
因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)。
（五）建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制
從國際經(jīng)驗(yàn)看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個獨(dú)立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對于客戶信用信息經(jīng)營上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。
美國的消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司（Associated Credit Bureaus Inc/ACB）等；另一方面根據(jù)公平信用報告法的授權(quán)，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（Federal Trade Commission/FTC）負(fù)責(zé)對整個消費(fèi)信用信息報告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]我國也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問題，例如，2007年4月17日，中國人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來。征信機(jī)構(gòu)對于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時加以掌控和管理。
目前，《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）確定中國征信中心是全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人，不以營利為目的，對外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理?xiàng)l例》（征求意見稿）中對于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評價機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。
因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問題，加強(qiáng)個人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實(shí)。建立客戶信用信息監(jiān)管部門，對于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時檢查，尤其是對于身份竊取活動及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。
（六）加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理
目前，我國銀行業(yè)通過中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見，但是，我國還沒有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報告的法律制度，也沒有建立對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。
主要表現(xiàn)在兩方面：一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理擔(dān)保，結(jié)果變成自己的貸款；有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還；有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款；有的客戶是通過車行貸款，還款時委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上；還有客戶對到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過第三方辦理，個人的信用報告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個人的基本信息被泄露。[5]在美國，收集、記錄、整理各種個人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國應(yīng)借鑒國外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。
（七）建立身份竊取警報與保護(hù)機(jī)制
身份竊取警報機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動化設(shè)備和軟件，實(shí)時監(jiān)管客戶的信用報告，一旦有人使用客戶的姓名開設(shè)銀行帳號、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會自動向客戶發(fā)出警報，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。
例如，在美國，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和IdentityGuard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會監(jiān)管客戶的信用報告，一旦有人用客戶的名字開設(shè)帳號，服務(wù)會向客戶發(fā)出警報，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評級的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過掃描整個網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財產(chǎn)和有無犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買單，償還客戶合法的費(fèi)用，以及最高提供5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]
因此，我國征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對于重要客戶不會發(fā)生，也可以為客戶提供及時重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險。
（八）建立信用安全凍結(jié)機(jī)制
客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會給客戶發(fā)送信用報告，同時客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動和服務(wù)，也將無法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時間，對自己的信用報告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時間內(nèi)防止個人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國時，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時間內(nèi)申請凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動時，無法調(diào)取客戶的信用報告。因此，在我國建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。
綜上所述，我國個人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國個人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶信用。我國《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國統(tǒng)一的中國征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報告法的規(guī)定，提高客戶信用報告的使用效率，開拓客戶信用報告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域；建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對身份竊取問題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。
注釋:
[1]周宏亮，穆文全．信用卡風(fēng)險管理[M]．北京：中國金融出版社，2002．
[2]Donald I．Baker，Roland E．Brandel＆James H．Pannabecker．The Law Of Electronic Fund Transfer Systems[M]．New York：Warren Gorham and Lamont，2004．
[3]關(guān)偉．個人信用報告異議處理面臨的困難及建議[J]．西部金融，2010，（11）：60－61．
[4]王銳，熊鍵．美國公正信用報告法及其相關(guān)案例分析——對我國消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的幾點(diǎn)建議[J]．河北法學(xué)，2002，（7）：107－111．
【關(guān)鍵詞】征信系統(tǒng)；企業(yè)信用報告
隨著人民銀行不斷完善企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，作為數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，信用報告日益引起廣泛關(guān)注。企業(yè)信用報告一方面服務(wù)于商業(yè)銀行等從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)辦理貸款、貿(mào)易融資、保理等各類信貸業(yè)務(wù)，幫助接入機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長，推動經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；另一方面，企業(yè)信用報告在全社會推廣應(yīng)用有助于推動誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用社會風(fēng)氣的逐步形成，提高社會誠信水平，促進(jìn)文明社會的建設(shè)。近年來，越來越多的企業(yè)開始重視自身的信用報告（信用記錄），山西省各級人民銀行查詢網(wǎng)點(diǎn)受理的企業(yè)信用報告查詢量逐年遞增。2016年，山西省人民銀行累計受理企業(yè)查詢自身信用報告約2.3萬次，同比增長7.5%。
一、企業(yè)信用報告發(fā)展歷程
企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的前身是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。2005年，人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級工作，將總行、省、市三級分布式數(shù)據(jù)庫升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2006年7月該數(shù)據(jù)庫正式在全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫最初提供簡版、詳版2個版本的企業(yè)信用報告，主要供商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)使用，也可由各級人民銀行查詢網(wǎng)點(diǎn)為企業(yè)提供查詢及打印。企業(yè)信用報告的內(nèi)容主要由三部分組成：一是企業(yè)的基本信息，包括工商注冊號、稅務(wù)登記號、組織機(jī)構(gòu)代碼，所屬行業(yè)及經(jīng)營范圍，法人及高管人員，辦公地址、聯(lián)系人及聯(lián)系方式等；二是企業(yè)的信貸記錄，包括貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保函、信用證、銀行承兌匯票等信貸業(yè)務(wù)記錄及相關(guān)保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保信息，主要來源于各商業(yè)銀行等信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)；三是除銀行信貸信息之外的非銀行信息，主要包括政務(wù)信息、公共服務(wù)信息、司法信息、登記信息、社會保障信息等。在實(shí)踐中，由于簡版報告的內(nèi)容太少，多數(shù)時候滿足不了企業(yè)的需要，企業(yè)要求打印詳版，而詳版報告的篇幅太長，存在部分冗余信息，也不便于企業(yè)解讀。
為滿足客戶需求，改進(jìn)征信服務(wù)，2012年人民銀行征信中心對企業(yè)信用報告進(jìn)行了優(yōu)化升級，設(shè)計開發(fā)了銀行版、自主查詢版、政府版和社會版等4種企業(yè)信用報告，其中自主查詢版就是為便于企業(yè)了解自身信用狀況而設(shè)計的版本。
2012自主查詢版企業(yè)信用報告于2012年10月正式投入使用，主要包括基本信息、有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)、信息概要、信貸記錄明細(xì)、公共記錄明細(xì)和聲明信息明細(xì)等6部分內(nèi)容。其中：基本信息描述信用主體的身份信息、主要出資人信息和高管人員信息等；有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)列示了與企業(yè)存在一級關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)名稱，包括集團(tuán)企業(yè)關(guān)聯(lián)、企業(yè)投資關(guān)聯(lián)、企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)、出資人關(guān)聯(lián)等多種關(guān)聯(lián)類型；信息概要是企業(yè)信息主體信用狀況的概括性描述，能讓信息主體迅速了解自身信用報告主要包含哪些內(nèi)容；信貸記錄明細(xì)逐筆詳細(xì)描述信息主體在金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)前負(fù)債和已還清債務(wù)信息；公共記錄明細(xì)展示信息主體在社會公共部門所形成的正、負(fù)面信息，反映其還款能力和經(jīng)營能力；聲明信息明細(xì)展示無法與具體信貸業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的報數(shù)機(jī)構(gòu)說明、征信中心標(biāo)注和信息主體聲明等信息。
二、企業(yè)信用報告的新變化
2012年自主查詢版企業(yè)信用報告較之舊版本信用報告相比內(nèi)容更豐富、結(jié)構(gòu)更清晰、用語更簡潔，為企業(yè)了解自身信用狀況提供了便利。運(yùn)行4年多來，企業(yè)信用報告又發(fā)生了新的變化，表現(xiàn)在內(nèi)容涵蓋更廣，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，大量資產(chǎn)管理公司、信托公司、租賃公司、證券公司等也開始向企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送數(shù)據(jù)；同時，優(yōu)化了金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)十分關(guān)注的關(guān)聯(lián)信息和負(fù)面信息的展示。
1.企業(yè)信用報告在信貸業(yè)務(wù)中增加“類貸款”業(yè)務(wù)，包括融資租賃公司報送的融資租賃業(yè)務(wù)、證券公司股票質(zhì)押融資和約定購回式證券交易信息。
2.有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)中，“關(guān)系”調(diào)整為展示到細(xì)類。如集團(tuán)企業(yè)關(guān)聯(lián)包括家族企業(yè)、母子公司，企業(yè)投資關(guān)聯(lián)包括對外投資、被投資、相互投資，企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)包括相互擔(dān)保、被擔(dān)保、對外擔(dān)保，出資人關(guān)聯(lián)包括兼法人代表、兼總經(jīng)理、兼財務(wù)負(fù)責(zé)人、兼?zhèn)€人出資、兼?zhèn)€人擔(dān)保等，更便于企業(yè)理解、核實(shí)。
3.在信息概要中，描述性文字增加當(dāng)前負(fù)債余額、不良和違約負(fù)債余額，其中：當(dāng)前負(fù)債余額指截至當(dāng)前未結(jié)清的墊款、貸款、貿(mào)易融資、類貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、擔(dān)保代償、由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)等業(yè)務(wù)的余額匯總；不良和違約負(fù)債余額指截至當(dāng)前未結(jié)清的五級分類為后三類的墊款、貸款、融資租賃、貿(mào)易融資、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)等業(yè)務(wù)余額及截至當(dāng)前違約的股票質(zhì)押融資和約定購回式證券交易余額匯總。
4.新增“歷史欠息”內(nèi)容，包括“歷史最高欠息金額”、“首次欠息發(fā)生日期”、“最近一次結(jié)清日期”和“欠息類型”等數(shù)據(jù)項(xiàng)，反映歷史欠息情況。
三、企業(yè)信用報告使用中的常見問題及相關(guān)建議
1.企業(yè)如何修改信用報告中的基本信息
2012年底，人民銀行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于整合企業(yè)征信系統(tǒng)和機(jī)構(gòu)信用代a系統(tǒng)信息更新機(jī)制的通知》，隨后征信中心了《企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集接口規(guī)范（機(jī)構(gòu)基本信息）Ⅴ2.2》并組織實(shí)施了企業(yè)基本信息采集機(jī)制整合工作。經(jīng)過改造，目前企業(yè)信用報告中基本信息的來源已調(diào)整為經(jīng)企業(yè)征信系統(tǒng)整合后的機(jī)構(gòu)基本信息檔案。
2014年底，貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可取消之后，企業(yè)無法通過貸款卡年審或信息變更等原有的途徑更新信息。當(dāng)企業(yè)信用報告中的中征碼（原貸款卡編碼）、組織機(jī)構(gòu)代碼、登記注冊號碼、納稅人識別號、開戶許可證核準(zhǔn)號等標(biāo)識項(xiàng)有誤時，應(yīng)由企業(yè)的基本存款戶開戶行負(fù)責(zé)在代碼系統(tǒng)中進(jìn)行更正。當(dāng)企業(yè)信用報告中除標(biāo)識項(xiàng)以外的信息有誤時，由該信息的提供機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行更正。如果錯誤信息是基本戶開戶行和人民銀行錄入的，則可直接在代碼系統(tǒng)中更正。如果錯誤信息是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)提供的，則由該行的征信部門上報企業(yè)基本信息報文進(jìn)行更正。當(dāng)企業(yè)基本信息發(fā)生變化提出更新要求時，應(yīng)到基本戶開戶行或仍有信貸業(yè)務(wù)的銀行提出申請，待銀行更新本行系統(tǒng)后再報送至征信系統(tǒng)。企業(yè)在基本信息發(fā)生變化后應(yīng)及時到基本戶開戶行、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生行更新信息，已確保信用報告中的基本信息、關(guān)聯(lián)信息等展示正確，為后續(xù)業(yè)務(wù)辦理提供便利。
2.企業(yè)如何查詢擔(dān)保明細(xì)信息
企業(yè)信用報告“對外擔(dān)保信息概要”會展示擔(dān)保業(yè)務(wù)對應(yīng)的主業(yè)務(wù)余額信息?！八鶕?dān)保主業(yè)務(wù)余額”根據(jù)其五級分類狀態(tài)，分為正常、關(guān)注、不良等三類進(jìn)行展示。企業(yè)查詢信用報告時，往往對不良類的對外擔(dān)保信息十分重視，但目前信用報告中沒有對外擔(dān)保的明細(xì)信息。企業(yè)想要了解擔(dān)保對應(yīng)的主業(yè)務(wù)明細(xì)信息，需到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行查詢。人民銀行查詢用戶進(jìn)入“信用報告明細(xì)查詢模塊”，通過“擔(dān)保信息”選項(xiàng)，查看企業(yè)相關(guān)擔(dān)保合同對應(yīng)的主業(yè)務(wù)匯總及明細(xì)信息。
3.企業(yè)如何申請異議處理
