時間：2022-08-19 17:41:20
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【論文關鍵詞】國際旅游島;離岸金融業務;離岸金融模式
一、引言
離岸金融(Offshore Finance)是指設在某國境內但與該國金融制度無甚聯系，且不受該國金融法規管制的金融機構所進行的資金融通活動。傳統的離岸金融業務包括貨幣信貸、投資、結算、外匯買賣、黃金買賣、保險服務和證券交易等金融業務。伴隨著新一輪全球性經濟衰退，各國對游資監管力度加大，離岸金融業務的發展前景逐漸黯淡，離岸金融業務也積極尋求著轉型發展之路，在此背景之下，海南省發展離岸金融業務的相關研究更顯必要、緊迫。
二、海南省離岸金融業務發展的宏觀環境
(一)天然優勢的地理區位
海南省位于華南和西南陸地國土和海洋國土的結合部，內靠我國經濟發達的珠江三角洲，外鄰亞太經濟圈中最活躍的東南亞。海南省獨特的地理區位優勢對海南省離岸金融業務的發展具有重要意義。首先，中國東盟自貿區的建立亟需大量的資金及金融服務的支持，海南省離岸金融業務能有效滿足此類需求;其次，毗鄰香港有利于海南省離岸金融業務的加快發展，海南省離岸金融業務的興起能有效輔助、鞏固香港確立全球離岸金融中心的地位;最后，海南省與祖國大陸間的天然屏障可以作為防范省內與大陸境內金融系統協同干擾的防火墻。
(二)增長迅速的國民經濟
海南省2010年國民經濟總值達2064.5億元，同比增長24.8%，增速位居全國首位，同年地區產業產值均達到歷年來的最高點，且第三產業增加值達953.67億元，同比增長27.1%，較2009年同比增速5.27%①。
(三)發展迅猛的金融行業
銀行業快速健康發展。2010年末，全省銀行類機構本外幣存款余額4217.30億元，比上年末增長32.8%。金融機構效益顯著提高，銀行業金融機構資產總額5470.36億元，比上年增長32.8%。證券業發展勢頭強勁，全年通過發行、配售股票共籌集資金122.14億元，比上年增長8.16倍。保險業務規模迅速擴大，全年保險機構承保金額21727.19億元，比上年增長23.9%。實現保費收入47.95億元，增長45.0%。
(四)持續加快國際化進程
隨著海南省國際旅游島建設進程的不斷深入，海南省抓住與國際市場、機構、法人等接觸的契機，推動海南省產業升級轉型。一方面，海南省不斷強化自身在中國-東盟自貿區內的核心地位，加強與東盟國家在旅游、交通、商貿等方面的互惠合作，另一方面，海南省尋求與歐美等發達國家在旅游、金融、環保等領域的交流。
三、海南省離岸金融的模式選擇
通過對現有國際離岸金融市場模式特征及要素需求的考量，不難發現海南省省域內要素不滿足內外一體型關于區域建設環境的需求。而避稅港型模式本身即為了讓離岸公司機構規避母國關于稅收等非運營支出而誕生的一種形式，且隨著近年來全球性受游資沖擊而導致的全球、區域性金融危機頻發，黑市洗錢現象不絕，現階段相關國際組織、合作國聯盟加強對此類模式地區的監管，從而使得一些區域離岸市場形同虛設，不僅如此，海南省較其他避稅港型地區并不具有明顯橫向競爭優勢，因此本文認為海南省不適宜避稅港型模式。
剔除了以上兩模式后，本文側重與海南省選擇以內外分離型為基礎的適用性模式。首先就內外分離型模式而言，海南省現階段國際旅游島建設亟需相應配套資金的支持，據中國發展改革委員會相關專家的測定，海南省國際旅游島至少需要15萬億元資金的注入建設，而相對于海南省入不敷出的財政資金而言，數目之龐大猶若星河，因此本文認為海南省應采用單向滲透型的離岸金融市場模式(OUT IN)，即允許離岸市場內資金有限滲透到在岸市場的模式。但受限于現階段海南省金融軟硬件實力，初期階段仍以內外分離型模式，待業務發展到一定規模檔次，再權衡利弊適當沖破屏障，施行有限滲透的策略。
四、海南省離岸金融市場發展目定位
(一)助力海南省經濟增長產業升級為核心
必須遵循關于十二五時期的規劃路線，從而進一步助推海南省經濟增長、產業升級等改革目標的實現升華規劃中關于相關產業發展的理念，拓展海南省經濟、產業發展的可行域，創造海南省與國際優秀產業、高新技術接觸的契機，爭取將海南省提升為離岸金融-旅游服務復合型海島特區。
(二)開展以境外人民幣離岸業務為內容
人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界，在境外流通，成為國際上普遍認可的計價、結算及儲備貨幣的過程。盡管目前人民幣境外的流通并不等于人民幣已經國際化了，但人民幣境外流通的擴大最終必然導致人民幣的國際化，使其成為世界貨幣。
(三)形成港瓊離岸金融犄角為目標
香港作為全球范圍內重要的國際化金融中心，離岸金融業務規模大、服務水平高、市場監管有效性強。海南省離岸金融業務就其本身規劃而言，具有濃烈的地域性特色，因此可以有效完善犄角內業務池構建，且海南省離岸金融的發展可以有效減緩香港受指向性游資的沖擊，發揮犄角規模優勢，有效規避相應風險。
五、海南省離岸金融業務的內容框架
(一)海南省離岸金融業務品種遴選
1.銀行類離岸金融業務
一是離岸存款業務?？山邮荛_立非居民的美元、港幣等可自由兌換貨幣的存款賬戶，亦可接受開立人民幣非自由兌換貨幣存款賬戶。
二是離岸結算業務。海南省可以依托離岸金融機構為平臺，開展一系列如客戶辦理匯兌、接受和開立信用證、提供保函、光票托收、跟單托收等業務。
2.證券類離岸金融業務
海南省證券類離岸金融業務也應選取金融機構債券、利率掉期(SWAP)等為主的相對低風險性業務為主，從而做到降低風險，有限提升市場流動性。
3.保險類離岸金融業務
開展有利于海南省海洋產業發展的船舶險種，根據海南省特殊海洋、漁業狀況，推陳出新具有離岸屬性的創新型保險品種。
(二)海南省離岸金融業務監管體系
1.離岸金融機構準入及退出機制
海南省離岸金融機構的準入應遵循機構規模優先、良性內控優先、業務面廣優先、效率服務優先等原則，準入機構在進駐省內以前應具備外匯匯兌、業務辦理、業務結算等基礎性資質，并在此基礎上報備國務院、國家外匯管理局、海南省政府等相關機構審批、備案等基本程序。
2.離岸金融業務范圍約束性
主要監管海南省離岸金融業務的五項原則主要：一是審慎性原則，以風險相對較易控制的業務為主;二是可操作性原則，即以簡單可行出發，以傳統業務為主;三是靈活性原則，在監管下適度放寬業務選擇的區域;四是鎖定交易性原則，通過賬戶的分設和嚴格管理，確保離岸業務的有效監控;五是差別監管原則，對外資銀行及中資銀行進行區別性管理。
(三)海南省離岸金融業務優惠政策
1.稅收優惠政策
借鑒國內外離岸金融市場的稅收優惠政策，結合海南省實際，對在離岸區內開展離岸服務外資金融機構，可考慮在2020年以前按10%稅率減征所得稅，免征印花稅，對風險較大的離岸貸款實行專項貸款風險準備金，由金融機構申請，報外匯管理部門備案，同級主管國稅機關審批后準予在所得稅前扣除;對金融機構高管個人所得稅按三免兩減半征收。
1.1農村金融產品與服務的供給缺失
從農村金融組織機構來看,機構形式單一,數量不足,正規金融和非正規金融錯位。由于國家的金融機構定位安排,使得正規金融形式單一且機構的覆蓋率較低,業務服務不到位。農業發展銀行業務品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農力度不足;中國農業銀行實行商業化改革,業務定位轉向城市及經濟發達區域;農村信用社“一枝獨秀”,勢單力薄,難以支撐整個“三農”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農村吸儲資金但又不能用于農村經濟發展。正規金融的缺位,使得內生于農村經濟的非正規金融如民間借貸擠入農村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區成為農村經濟發展不可缺少的動力。據國際農業發展基金的研究報告,中國農民來自非正規金融市場的貸款大約是正規信貸機構的四倍。
2.2制度供給缺失以及農村金融機構功能弱化
從金融制度供給角度來看,我國農村金融確實存在金融供給的總量不足、有效需求的地區性差異大等特點,但仍屬于制度供給缺失所致。由于農村金融市場發育遲緩,存在著經濟學家羅納德•麥金農和愛德華•肖所說的金融抑制,農村金融與經濟發展陷入“雙抑制”怪圈。中國農村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導的制度變遷的結果,存在嚴重的制度缺欠和制度供給不足的表現,這與我國“以農養工,以農養城”的整體經濟發展戰略導向是分不開的。從表象上看,我國農村金融抑制有三種表現形式:一是供給型金融抑制,即農村金融機構少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應”等。三是供需結構型金融抑制,主要表現為農村金融機構以存貸款業務為主,保險、證券、信托、、結算等業務極少。
2金融機構產品與服務創新的功能界定
2.1農戶的金融需求
是指以一家一戶為農業生產經營單位的農民的金融需求。研究發現,中國農戶的金融需求現階段表現為:道義小農和理性小農并存,生產性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經濟欠發達地區的農戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產性支出往往占更大比重,故非農業生產性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農業生產性借貸需求和農業生產性借貸需求結合在一起,中國農村的生產性借貸需求呈上升趨勢。而經濟發達地區,農戶的資金需求是收入等級越高的農戶,其遠離農業生產的程度越高,經營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現。
2.2農業金融需求
農業金融需求,是指現代農業在生產、經營、加工和流通等各環節中,其生產和經營主體(包括農戶和各種農業組織)所產生的金融需求。從廣義上說,現代農業的價值鏈不斷延長,正逐步呈現區域化布局、標準化管理、專業化生產和產業化經營的基本根據。農業產業鏈向產前、產后和流通領域不斷延伸,種養加工一條龍、產供銷一體化各環節不斷整合,新農業正在衍生出多元化的商業金融關聯市場。農業金融需求可以按照農業生產過程劃分的生產性農業金融需求和經營性農業需求;按照需求主體劃分,分為農戶的生產性金融需求和農業組織的生產經營性金融需求;按照農業組織形式的類型,可以劃分為農產品初級產品——種植、養殖業的金融需求、農產品加工企業、農產品流通企業以及多種經濟形式聯合體的金融需求。3.3農村金融需求
農村金融需求泛指農村地區及縣域經濟區域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農民和種養專業戶、鄉鎮企業務工人員、農村經濟組織、鄉鎮工業及建筑企業、鄉鎮政府和村民委員會對農村基礎設施建設承擔公共產品和準公共產品需求的社會管理機構等。隨著新農村建設戰略的實施,我國農村金融需求呈現這樣的特點:縣域經濟發展使商業金融客戶群體不斷擴大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創造的GDP也占全國的50%。民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟發展形式出現,鄉鎮企業、中小企業出現集群化特點,農業和非農業分離的格局開始打破,城鄉交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現了多元化、差異化的特點。同時,在相關領域又形成一個與“三農”密切關聯又相對獨立的龐大產業市場,商業性金融資源潛力非常大,對農村金融機構的服務與產品創新要求也很高。
3以實現金融功能為目標加快金融創新
3.1必須解決創新的動力問題
在現有農村金融的制度框架下,應引入競爭機制,在市場定位中解決好商業化運營的高盈利模式和“支農”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經驗,證明了農村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作以及中外農村新型村鎮銀行、貸款機構及社區銀行的經營管理機制,完善法人治理機構,為金融創新提供保證。
3.2構建多層次的農村投融資體制
農村金融需求主體對投融資商品的需求表現出較強的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產業之間的經濟發展水平存在著較大差異,由此導致的金融需求也不一致。所以應該建立起“政策性—合作性—商業性”農村金融體系,農戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產,在合作金融支持下實現初級層次的擴大再生產,在商業性金融的競爭條件下,真正具備經營能力的農戶可以實現高級層次的擴大再生產。
3.3解決好農戶信貨抵押的問題
可以在土地金融、保險、衍生金融產品等方面探索創新,如農業保險、租賃、期貨、銀行卡、理財以及代收代付等業務,滿足農村多元化金融服務需求。在新一輪的我國農村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規的規范與指引,完善金融監管職能,保持農村金融體系的平穩運行。
參考文獻
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一、發達國家個人金融業務的發展現狀與趨勢
縱觀發達國家銀行發展個人金融業務的歷程，不難發現其個人金融業務雖然起步較早，但真正快速的發展是進入20世紀90年代以后。20世紀90年代以來，各國經濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業務的迅猛發展。
一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發展較快，各國企業的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉向通過發行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調度成為企業融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補充。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統存貸款為中心的銀行業功能逐步發生轉變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務的金融服務企業，或者說是一種幫助進行資產風險控制的風險控制企業、資產經營企業，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領域、開發新產品。開拓個人金融方面的業務，對于大多數銀行來講是一個極具潛力的新領域，也是發揮自己網點網絡優勢的主要領域。
另一方面，以計算機和互聯網技術為中心的科技產業迅猛發展并改變著世界，也促進和加強了金融領域的改革。高速通信網絡和運算速度極快的個人電腦等使消費者個人水準的信息通訊基礎建設有了很大的改善，利用互聯網技術可以在瞬間完成雙向信息情報交流，對于市場參與者來說，以往在時間與空間上的距離大大縮短了。這場技術革命，使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務具備了操作技術的可行性。在這兩方面主要原因的促動下，發達國家銀行的個人金融業務開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。
隨著發達國家銀行業功能的轉變，互聯網技術的廣泛應用，發達國家商業銀行個人金融業務的發展開始逐步表現出如下趨勢：
一是服務方式的電子化趨勢。過去個人金融業務服務方式比較簡單，主要采取的是營業柜臺服務的方式。隨著科學技術的不斷進步，特別是電子計算機和通訊技術的不斷發展和應用，尤其是互聯網技術在銀行業的不斷應用，給銀行的經營帶來了革命性的變化。各銀行紛紛開設網絡銀行業務、電話銀行業務、安裝ATM機等，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁，成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展個人金融業務的模式為多渠道服務方式。在一些發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也已發展成熟。隨著服務渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網點、收縮機構，利用新的更經濟的渠道向客戶提供服務。
二是組織機構的專門化趨勢。傳統銀行對私人客戶的服務由多個部門分開經營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業銀行都紛紛成立個人金融業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務。
三是業務重點的多元化趨勢。個人金融業務最初發展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。90年代以來，在個人住房和耐用消費品需求逐步滿足的基礎上，人們開始向股市、外匯、保險和基金尋求新的投資渠道，但由于市場的風險性及人們專業知識的缺乏，使得商業銀行個人業務有了發展的契機。針對市場的需求，個人金融業務從單純的消費信貸擴大為包括結算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內容。隨著個人金融業務產品的日益豐富和規模的迅速擴大，個人金融業務收入成為各商業銀行利潤的主要來源，商業銀行轉向名副其實的“金融百貨公司”。
四是金融產品的個性化趨勢。90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發適應客戶需求和有特色的金融產品，業務范圍因個人需求的不同逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務咨詢、委托理財、外匯、稅收、代收工資費用等，同時通過網絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務。與此同時，傳統的存貸款服務，也開始根據客戶的需求重新設計、包裝。
二、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀
與西方發達國家相比，我國商業銀行個人金融業務發展明顯滯后。在我國，由于社會經濟發展水平不高，加之銀行對個人金融業務在認識上和觀念上的滯后，因此長期以來，國內商業銀行往往只注重對大企業、大客戶的金融服務，而忽視了對個人金融業務市場的拓展，這也導致了在很長一段時間里，我國商業銀行個人金融業務幾乎是空白，市場需求處于極大的壓抑狀態。在相當長的時期內，我國商業銀行的個人金融業務就是指單一的居民儲蓄業務。
到了20世紀90年代后期，各家銀行開始逐步認識到個人金融業務對整個商業銀行經營的重要性，紛紛成立個人業務部，以加大個人金融業務開拓、管理力度，制定了以儲蓄業務為重點，卡業務為龍頭，代收代付業務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口的個人金融業務發展策略，商業銀行個人金融業務經營的步伐明顯加快。雖然我國商業銀行個人金融業務經過多年的發展已經形成了一定的規模，但與發達國家相比，還有很大的差距。個人金融業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現如下：
第一，對商業銀行開展個人金融業務的重要性認識不夠。部分商業銀行仍忽視個人金融業務，對個人金融業務的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的規劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及個人金融業務的健康發展。
第二，個人金融業務品種單一、規模有限。目前我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規模上來看，其他個人金融業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。此外，在現有的產品構成中，結構也不盡合理。例如，在各項中間業務產品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業務如代收代付占比很大而知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。
第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的營銷部門，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用，個人金融產品往往具備一定的技術含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受。而一些商業銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產品無人問津。此外，雖然商業銀個人金融業務不斷創新，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。
第四，技術手段落后，電子化及網絡化程度低。目前國內許多商業銀行電腦網絡和電子化服務還很不完善，一些先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。目前我國個人金融業務中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業務、代收代付業務，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業務的開展，另一方面造成業務處理速度低，營運成本居高不下。
第五，人員素質尚需提高。個人金融業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能，目前我國商業銀行的人才還不能完全適應個人金融業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。
第六，開展個人金融業務的一些基礎性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業務的開展。
三、我國商業銀行拓展個人金融業務的現實意義
個人金融服務市場蘊涵的巨大商機和潛力，使得國內各家商業銀行越來越重視對個人金融服務市場的開拓和占領。同時，就基礎條件來看，國內商業銀行大力發展個人金融業務也已經具有了十分重要的現實意義：
首先，社會財富格局的改變為商業銀行發展個人金融業務提供了現實基礎。改革開放以來，隨著社會的進步和經濟的發展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產存量增長了200倍，年均名義增長率達到30％，遠高于同期GDP的增長速度。截止2003年年底，我國城鄉居民儲蓄存款余額超過了10萬億元，居民個人金融資產占全部金融資產的比重也由20世紀90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并還在不斷上升。另一方面，在國內個人金融資產這塊“蛋糕”中，資產集中化的趨勢也已十分明顯。據有關統計資料表明，我國20％的人掌握著80％的金融資產，目前在國內資產超過100萬元的家庭已經超過了1000萬戶，一個穩定的高收入富裕人群層次已經形成。此外，可以說，社會財富格局的改變為商業銀行拓展個人金融業務提供了廣闊的空間，并將極大地催發市場對個人金融業務的需求。
其次，個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業務發展帶來了巨大的市場需求。在個人金融服務市場需求總量不斷擴大的同時，老百姓的金融服務需求層次也正在發生深刻變化，個人金融資產由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數量型消費向發展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變為借款者、投資者和消費者。尤其是那些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，尤其需要有專業的金融機構為其提供全方位、專業化、個性化的資產管理服務，以確保私人資產在安全的前提下不斷增值，這就為商業銀行拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。
再次，個人金融業務增長是我國商業銀行發展的必然趨勢。在銀行分業管理的體制下，我國商業銀行傳統的公司類批發業務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業銀行必須拓展零售類個人銀行業務去化解。據不完全統計:銀行提供公司類批發性業務，只有2%-4%的利潤空間。而提供零售類個人銀行業務，則有5%-8%的利潤空間。個人銀行業務具有領域廣、批量多、風險小和個性化以及收入穩定、附加值高等特點，也是銀行業務發展的戰略重點和金融產品創新的重點。從利潤貢獻上來看，香港恒生銀行個人業務對該行贏利的貢獻率已達48%，個人業務在美國、英國、新加坡等國家銀行業務中占30%-50%左右，而國內銀行都在10%以下，但這也正說明了個人金融業務的拓展對我國商業銀行未來發展的重要作用。
最后，入世后金融市場的開放迫切需要國內商業銀行大力拓展個人金融業務。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業務已經到來，國外商業銀行個人業務在發展戰略、市場細分、科技運用、創新機制和產品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優勢。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業內的大企業、跨國公司、有規模的民營企業；二是機構客戶，如銀行、保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。對商業銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤或市場份額，而中國66％的儲蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規律，外資銀行開拓在華業務時，會將主要精力放在爭取發達地區的重點客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對國內商業銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業務領域，提高服務水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。
四、拓展我國商業銀行個人金融業務的策略選擇
借鑒發達國家銀行發展個人金融業務的經驗，結合我國目前的實際狀況，我國商業銀行大力拓展個人金融業務應從以下幾個方面著手：
首先，提高思想認識，轉變經營戰略。經過20年改革開放政策的實施，我國商業銀行個人金融業務的發展已經具備很強的現實條件，個人金融業務將成為銀行主要業務之一。因此，各銀行必須充分認識個人金融業務的重要性和可行性，轉換經營觀念，調整經營戰略，真正把個人金融業務當作主要業務來抓，將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重，把服務對象由企業為主轉變為企業與消費者個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務方式，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，認真研究個人金融業務的運行規律和特點，科學設計個人金融業務的運作模式及所采用的手段，使個人金融業務朝著健康、高效的軌道發展。
第二，加強個人金融業務產品的研究和開發，滿足客戶多元化需求。一是改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，對已有的個人金融業務品種、功能進行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費信貸等各種個人金融業務的發展。二是不斷推陳出新，開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的個人金融業務產品類型的基礎上，結合本行實際，積極開發有市場潛力的金融產品，以滿足客戶多元化需求。在開發產品的同時要做好售后服務以及產品的升級換代工作，包括對金融產品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的個人金融業務品種創造了條件。各商業銀行在產品開發過程中要重視打造品牌，因為商業銀行的產品和服務最能反映和體現其形象，銀行也只有通過產品和服務才能真正獲得忠實的客戶群，因此商業銀行必須做好品牌的定位和形象設計，努力推出能代表本行特色的“精品業務”，樹立安全、穩健、優質的名牌形象，增強銀行的吸引力和親和力。
第三，運用高新技術，加快網絡化進程。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看，電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢，銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態，銀行不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務，以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運營成本，提高了自身的競爭能力。近年來，我國銀行的電子化進程也在不斷加快，但對個人客戶所提供的網絡化服務大多處于試運行階段。要想使我國銀行能與外資銀行相抗衡，也應盡快發展我國的網上銀行、電話銀行等，利用網絡技術，向個人客戶提供以存款為基礎的個人匯兌、結算、、投資、咨詢、評估、理財等業務，真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。
第四，采取適當手段和策略，加強營銷管理。從一般的意義上來講，銀行營銷就是指銀行在國家法律和金融法規允許的范圍內，運用金融中介機構及其功能，實現貨幣的聚集和重新配置，使貨幣資金在銀行和客戶之間有序運行，創造出客戶滿意的服務并取得經濟效益的經營行為。銀行在開展個人金融業務時，營銷策略和手段的選擇會變得更加重要。我國銀行要想把個人金融業務真正很好地開展起來，也必須確定適當的營銷策略和營銷手段，必須通過對環境的客觀分析，通過細分市場，選擇適當的目標市場和發展戰略，并針對不同的市場采用不同的產品、定價、分銷和促銷策略。只有采用了適當的策略和手段，才能縮短個人客戶與銀行之間的距離，增強銀行與個人客戶之間的聯系，在客戶與銀行之間相互了解、相互信任的基礎上，把我國的個人金融業務發展到一個新的高度。應該說，目前各銀行所開展的客戶經理制是強化銀行個人金融業務營銷管理的有效途徑。
第五，加快培養和引進個人金融業務專業人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質。隨著個人金融業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場營銷人員和優秀的一線操作人員是保證個人金融業務持續、健康發展的必備條件。其中，決策管理人員要負責研究市場需求、開發新型產品、實施管理控制；市場營銷人員負責宣傳策劃、推銷產品、拓展市場；一線操作人員負責客戶的接待、產品的前臺推廣和規范的業務操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應的業務及管理水平。為此，商業銀行要盡早培養或引進相關的專業人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質，為未來競爭打好基礎。同時，要進一步健全激勵約束機制，加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現簡單勞動與復雜勞動的分配差距，通過公平、合理的分配機制，激勵員工盡職盡責地做好本職工作。
第六，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。與企業相比，個人搬遷、工作調動頻繁，流動性大，不易管理。拿個人貸款業務來講，銀行很難了解借款人的信譽、品德、收入水平和還貸能力，很難確定借款人的信用狀況。另外，目前我國銀行缺乏一套系統地調查借款人資信的技術手段，也沒有像對企業那樣的資信評估方法，并且還沒有建立完善的個人債務追索、托收機制。面對個人客戶大量的借款申請，銀行不得不提高借款的門檻，增加審批手段，延長調查時間，提高擔保的要求。消費者個人則因手續繁雜、長期等待和收費過高而望而卻步。因此，必須盡快建立個人信用檔案、個人信用評估體系以及相關的法律法規，盡快在全國范圍內建立像上海資信有限公司一樣的個人信用聯合征信機構，在法律的保護下，通過網絡技術實現信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評估個人信用程度以促進銀行開展個人金融業務。
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關鍵詞：個人金融業務；發展模式；策略
1.個人金融業務經營管理體制的問題
1.1縱向管理鏈條過長，職能交叉
分級授權層級過多，縱向呈現很長的管理鏈條，從“總行一級分行二級分行支行分理處”具有五個管理層次，造成信息的多級傳遞，信息失真，風險責任與控制能力不對稱；依權限逐級報批，降低工作效率的同時也可能喪失良好的市場機遇。
1.2橫向機構設置復雜，職能分離，信息閉塞
當前個人金融業務、機構業務的經營管理分多部門執行。個人金融業務方面由多部門進行交叉管理，管理成本居高不下，管理效率低下，服務效率低，市場競爭力弱。
1.3縱橫經營目標難以統一，管理沖突，系統資源難以實現優化配置
總行往往以業務規模和數量指標為考核標準，導致分支機構利潤增長目標與規模擴張目標相沖突。系統內資源先通過一級分行，再對二級分行進行，導致局部優化配置與整體優化配置的沖突。
1.4人員配置不合理，專業化程度低
人員結構不盡合理主要表現在高層管理人員技能單一、職業經理人意識淡化、客戶經理綜合素質偏低、研發人員技術掌握程度不夠，人才的引進、利用、穩定機制不健全，導致個人金融的長足發展與人才隊伍的配置不合理的矛盾日益突出。
2.與國外同業之間的比較
從發達國家個人金融業務的歷史發展具有代表性的有以下兩種模式：
“英美模式”以花旗為代表，從其個人金融業務管理模式先進表現在：
組織模式上，在集團管理層下設消費金融集團、新興市場、公司業務與投資銀行業務、全球投資管理和私人銀行業。這種專業化的機構設置，既有分工協作又有交叉協作，有利于資源在全球范圍內的合理配置，促進個人金融業務的全面發展。
體制特征上表現為：1）集團決策層廣泛吸收外界成功人士出任非執行董事。2）集團經理主要職能定位為監督管理，不從事公司的經營業務。3）包括個人金融業務在內的資產部門獨立開展業務，享有充分的自主經營權，充分發揮其經營的靈活性。
3.個人金融業務經營管理體制改革與創新的對策
3.1國內銀行經營管理體制的創新模式
對于國內銀行而言，通過經營管理體制的改革提高銀行的經營效益，采用國外商業銀行先進的事業部管理體制是可取之道。
事業部制是一種集權與分權相結合的組織形式，總部只負責制定和執行計劃和戰略決策，行使協調、監督等職能，將日常經營決策權下放到各事業部，由各事業部在某一特定的業務領域發揮其決策和執行的功能，它只掌握經營管理和生產組織權，是一個半自主性經營實體，本身并不具備法人地位，而投資決策、資金調配及人事任免權均由母公司控制。通過提高組織的靈活性與減少管理層次來增強其防范內部風險及應對突發事件的能力及建立靈敏的信息反應機制，確保上下級之間、銀行與市場之間信息的及時傳遞。
3.2在事業部管理體制下的個人金融業務經營模式
3.2.1產品營銷渠道的改革與創新
金融產品需要通過一個暢通的營銷渠道從銀行轉移到客戶手中，到目前為止國內銀行主要是通過網點來實現轉移，渠道單一，而針對各種客戶需求也過于絕對化。網點功能上，針對不同客戶需求，擴展基層網點的業務范圍，在方便了客戶的基礎上拓展個人金融業務。電子化方面，要大力發展電子銀行，這樣才能在真正滿足客戶對快捷、方便服務的要求的同時節省營運成本。此外，可通過電視、廣告等媒體對個人金融產品進行宣傳，也可以通過有效的公益營銷等手段提升人們對個人金融產品的認知程度。營銷人員應切實做到從客戶自身利益出發，幫助分析使其明白自己的風險偏好、理財目標和財務狀況，推薦合適的理財產品，同時為其出具詳盡的個人理財建議書，使客戶切實感受到貼心的人性化服務。高素質的客戶經理對于金融產品的成功營銷也至關重要。客戶經理應有過硬且全面的專業技能和良好的職業道德。作為客戶經理要持續跟蹤了解客戶的需求，對客戶的收入結構、消費計劃、投資偏好等要有一個全面而系統地掌握；作為客戶經理長期與客戶進行交流，不僅是銀行的寶貴資源，也是銀行客戶資源的穩定器。銀行要對客戶經理給予有效的激勵，對其進行及時的培訓，要不斷通過道德教育提高其道德素養。
3.2.2產品研發機制的改革與創新
商業銀行在個金產品研發上要堅持以自主創新為主、引進開發為輔。在產品研發上投入更多資金，培養自身具有過硬技術的研發人員，對于研發人員要做到引進、培養與穩定相結合，重點在于掌握核心技術。
產品研發堅持以市場需求為導向進行并及時更新換代?？蛻羰巧虡I銀行利潤的源泉。銀行應該在進行客戶調研和細分的基礎上，針對不同客戶群的風險偏好、資金規模和消費計劃，明確不同客戶對銀行利潤的貢獻度和潛力，進行差異化、個性化的產品研發。在高度重視高端優質客戶的同時，不放棄對普通客戶的潛力發掘。形成重點發展與加強，全面開花的盈利格局。
3.2.3風險管理體制的改革與創新
完善風險管理體制，健全機構設置，各風險管理部門在對風險進行獨立監督與控制的同時進行有效溝通與協作。在風險管理手段上，提高各風險管理部門的專業化控制程度，專險專管；運用先進的風險量化技術，對風險進行準確評級，建立起科學的信用評級體系。
3.3引用此模式的實施步驟
3.3.1階段式推進事業部制
依據國內銀行當前實際情況，首先可在零售業務體系試行事業部運行機制，建立相對獨立核算、相對獨立營運，以業務線垂直管理和區域分布管理相結合，自上而下經營管理零售業務的事業部制管理體制。改造營業網點為零售業務中心，形成以零售業務為主的營銷渠道，同時為資產管理、投資咨詢等業務板塊提供有償服務。逐步加大總行對跨區域行業客戶、系統客戶的統一協調，加強行業和區域經濟研究，提高為客戶進行個性化服務的創新能力以及對大型重點企業、跨區域集團企業的直接公關和維護，試行縱向管理為主的經理管理體制，逐步增強總行對以個金業務為主的各項業務發展的推動作用。
3.3.2健全銀行管理中心職能
建立高效強大的管理中心，制定和實施整體戰略、統一標準，為業務開展提供戰略支持，實現各業務發展的聯動效應，保障銀行健康發展。
3.3.3設立專門的業務處理中心
通過設立個人清算中心、證券處理中心、審貸核查中心等業務處理中心專業化流程作業，提高整體營運效率。
3.3.4建立健全完善的財務核算體系
專業化的營運管理需要先進的定價體系予以支持，對各業務板塊進行有效的成本——收益核算和股東權益分析，準確度量各個業務板塊的業績貢獻度，實行有效的考核和激勵機制。
3.3.5加快信息技術發展
建立先進的信息系統不僅能幫助銀行提高業務拓展和風險控制能力，而且是實行專業化、垂直化管理得的重要前提。
3.3.5加強員工隊伍建設
經營管理體制的改革與創新需要高素質的管理團隊和比較齊全的人員配置，通過引進、培養和合理的人才流動機制與有效的人才考核機制，形成有效的人才管理機制。
簡言之，我國個人金融業務起步較晚，而在各家商業銀行紛紛轉型的今天，個人金融業務正處于一個上升階段，大力發展個金業務將成為國內銀行增強其競爭力的一種必然選擇。
參考文獻：
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商業銀行開展物流金融業務大致分為三種運行模式：倉單質押、保兌倉、物流保理。
1倉單質押融資模式。倉單質押是以倉單為標的物而成立的一種質權。所謂倉單，是指保管人在收到倉儲時向存貨人簽發的表示收到一定數量的倉儲物的有價證券，倉單持有人隨時可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨物。倉單質押業務的核心在于中小企業以在庫存動產(包括原材料、產成品等)作為質押物向銀行申請貸款，物流企業經銀行審核授權后，以第三方的身份承擔監管責任，受銀行委托提供監管服務，對質押物進行庫存監管。質押貨物的存放點可以是倉單出具方的倉庫，也可以是具有一定倉儲能力和倉儲管理經驗、良好行業信譽的第三方或出質人自辦倉庫，但后者須由倉單出具方派人監管并承擔監管責任。企業質物靈活多樣，原材料、半成品、產成品均可以作為質押物。操作流程如圖1所示：
此運行模式產生的基礎是：生產經營企業流動性經營運作占比逐年增大，而銀行習慣從事傳統固定資產貸款業務，這是長期困擾企業融資的關鍵問題。物流倉單質押融資打破銀行對動產抵押的歧視態度，使原材料、半產品、產成品等動產抵押物進入銀行資產業務行列中。由于銀行貸款收回是以特殊賬戶形式完成，從某種程度上說違約風險較低。關鍵問題是銀行貸款金額與質押品內在價值之間能否做到合理貸款，合理收回，質押物品價值評估報告成為銀行發放貸款的主要依據。一旦評估有失偏頗，同樣會產生風險。
2保兌倉融資模式。保兌倉業務是倉單質押業務的一種延伸，保兌倉融資模式的操作流程是：生產商、經銷商、第三方物流企業、銀行四方簽署“保兌倉”業務合作協議書，銀行為確保金融資本金的安全，在生產商和經銷商之間存在的買賣合同關系以及第三方物流企業向銀行提供承兌擔保的前提下，申請開立銀行承兌匯票。經銷商以貨物對第三方物流供應商進行反擔保，第三方物流供應商根據掌控貨物的銷售情況和庫存情況按比例決定承保金額并反取監管費用。銀行給制造商開出承兌匯票后，制造商向保兌倉交貨，此時轉為倉單質押。通過保兌倉緩解了交易雙方的現金壓力，提供了資金周轉，真正實現了制造商、經銷商、第三方物流和銀行的多贏。操作流程如圖2所示：
此模式運行基礎是以結算為目的，保證結算有序性、及時性和完整性。銀行通過間接融資獲得融資收益，并使融資風險因分散性而大為降低。第三方物流企業利用先進的倉儲設施和設備提高倉儲運能并提高管理收益，還可對保兌貨物提供評估和監管，創造利益。從運行關系產生到結束之間，買方企業、銀行、物流企業均會面臨一定風險。
3物流保理金融模式。保理又稱保付，指出口企業以賒銷、承兌交單等方式銷售貨物時，保理商(行)買進出口企業的應收賬款，并向其提供資金融通、進口企業資信評價、銷售賬戶管理、信用風險擔保等系列綜合金融服務。操作流程如圖3所示：
此模式運行基礎是：銀行根據物流企業經營規模、資金實力、經營業績、經營前景、資產結構等授予物流企業信貸配額，由物流企業對有關聯的中小企業提供質押貸款，并對企業進行系統化的融資安排、物品評估、資格審查以及全程動態監管。
目前，第三方物流企業越來越多地介入到客戶的供應鏈管理當中，因而往往對于買賣雙方的經營狀況和資信程度都有相當深入的了解，因此在進行信用評估時不僅手續較銀行更為簡捷方便，而且其風險也能夠得到有效的降低。同時，銀行保理業務的主要風險來自于買賣雙方對它的合謀性欺騙，一旦銀行在信用評估時出現失誤，就很可能財貨兩空。而在物流保理業務中，由于貨物尚在物流企業手中，這一風險可以得到大大的降低。
二、金融危機帶給商業銀行物流金融業務的風險分析
1抵押物風險。一般情況下，抵押物風險主要包括質押物數量多少的存量控制風險；質押物品種是否合適、市場價格是否穩定、質押物是否投標等質押物選擇的風險；物流公司內部管理制度是否健全、信息管理系統是否先進、內部防范措施是否有效等物流公司對質押物監管的風險；貨物來源是否合法、貨物質量是否有以次充好現象、提貨時是否有提好補壞現象、倉庫安全、員工誠信、提單的可信度、保管設施是否合適等質押物損失的風險；市場價格波動、金融匯率變動等質押物變現的風險。
當前金融危機使我國物流行業的業務量明顯下滑，對物流企業造成很大的沖擊，貨物和倉儲市場的業務量也受到影響，客戶信用等級、支付能力均在下降，貨物價格又在急劇下跌，這使為其提供融通資金的商業銀行也將面臨風險。國內最具代表性的企業——中遠和中海的經營數據顯示，中遠2008年前3季度營業收入平均增幅是41％，但第三季度增幅減為27％，增幅下降了大約1／3。中海集運受到的影響更大，前3季度，中海9月份虧損達到2.7億元?，F在很多船東都采取合并艙位，甚至取消運單以減少虧損。
2信用風險。在物流金融業務中，信用風險主要存在以下幾個方面：一是來自于融資企業的信用風險，包括貨物的合法性，客戶的誠信度等。在出質人進行貨物質押時，有的客戶資信不好，在滾動提取時提好補壞和以次充好，這樣就會形成一定的質量風險。二是銀行對物流公司和企業的評價失實的風險。盡管物流企業作為第三方介入融資過程，向商業銀行提供制造企業貨物的詳細數據，但是這些數據的準確性和可靠性依然存在漏洞，這些數據的來源和有效性都還是個問號，由于銀行的評價技術不完善、評估技術不高、網絡信息技術落后等原因，使商業銀行在數據處理方面的問題依然很大，不可小視，這就出現了銀行在信用評價時的數據信息低效風險。三是信用環境軟約束風險，商業銀行信用風險的存在一向都與社會的金融生態密切相關，而經濟領域至今還沒有樹立起誠信光榮、無信可恥的社會信用環境，也沒有嚴厲的失信懲罰。這就使得物流金融這一項全新的金融業務在實施過程中缺乏社會信用保障，也就是說當它踏入社會金融生態圈之后，信用坍塌后的多米諾骨牌效應也會導致這種失衡現象漸漸地在物流金融業務中出現，進而不但沒能為商業銀行減輕負擔，反而成為了其又一項信用風險的緣起。
在目前金融危機引起的經濟下行態勢下，物流金融業務中質押物價格下跌的風險和銷售變現的風險明顯加大，以前常規的風險控制手段將極有可能使風險暴露大大增加，這將有可能導致物流金融業務中借款企業的大量違約。因此，采取有效措施預防這兩類風險是現階段物流金融業務風險控制的關鍵。
3控制風險。由于我國銀行開展物流金融信貸時間短，在風險管理方面經驗積累不足，又受到各種制度、法律的瓶頸制約，操作疏漏和失誤難以避免，主要問題有貸款資金渠道狹窄，籌資方式少；貸款工具缺乏靈活性；銀行風險管理手段受到外部環境限制；內部監控系統還不完善等。因此在物流金融業務中，銀行內部存在著操作風險。因為在目前態勢下，物流金融業務借款方也就是中小企業的日子越來越不好過。由于未來的不確定性，原材料、部件、半成品和產成品的價格會波動，數量會變化，從而引發很多供應鏈風險，其違約的概率就會增加，而且質押品價格下跌的風險也變大，這些都要求物流企業要重新調整物流金融業務的監管模式、手段和指標，監管的難度和成本顯著增加。同時，實體經濟的萎縮也會造成物流金融業務量的萎縮，物流監管的規模效應更難獲得。
4外部環境風險。物流金融業務中，來自外部環境的風險主要表現在：首先是制度安排方面的一些缺陷。如我國信用制度作用的發揮存在企業信用檔案及信用評估機制不健全的限制；質押制度存在標準倉單設置難、質押登記制度不健全、質押物處置難等問題。這些制度安排自身的缺陷會弱化信用制度、質押制度、擔保保險制度作為轉移風險手段防范風險的效果，甚至可能增大風險。其次是法律風險。目前我國的物流金融還處于萌芽階段，還沒有專門的法律法規對物流公司以及整個供應鏈的業務操作進行規范整合，這就會使物流金融業務無法可依，可能形成利用法律漏洞謀取利益，影響社會秩序和經濟發展的情況，并且法律風險也可能引發其他風險的發生。再次是宏觀環境風險。宏觀環境因素是影響物流的重要因素之一。包括國內外經濟環境因素，如匯率和利率因素以及國際物流整體需求因素等，物流業務的國際結算必然要牽涉到這類因素。另外還有我國物流業目前的整體發展狀況，雖然發展迅速、業務劇增，但是成本高、資質差等，這些都是發展中暴露出來的弊端。
三、金融危機背景下物流金融中商業銀行的風險防范措施
1構建有效的風險分散轉移機制。通過對全球金融危機的剖析，可知金融創新不是主要問題，對金融創新缺乏有效控制才是關鍵所在。尤其在中國，利用金融創新分散風險的機制還很落后，風險主要集中在商業銀行系統，當遇到較大的金融沖擊時系統很可能難以消化。因此，物流金融應該利用金融衍生品建立物流金融風險的分散機制，比如，構建擔保池、應收賬款資產池，促使物流金融資產證券化等，這些有利于將業務風險有效分散和轉移。但在這一過程中必須注意金融創新與風險控制的平衡，即便在業務蓬勃發展時，實時的監管、貸款審核條件的嚴格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。
2建立相應的金融危機應急機制。當前，類似于住房抵押貸款，物流金融創新可以緩釋信用風險，但同時又會增加一些新的風險，例如擔保品價格風險、變現風險等，對新增風險的分析與控制是業務能否正常發展以及風險管理是否有效的關鍵，將最終影響銀行資產的安全。政府、金融機構等都應該針對具體的創新業務制定相應的金融危機應急方案，這將有效抑制金融危機的擴散。
3加強銀企合作關系。物流金融業務是一種典型的多方參與、優勢互補的業務形態。必然要廣泛采用信息系統技術，以加快各方信息交流、簡化作業環節、縮短作業時間，同時實時對貨物進行跟蹤監控。當今，世界制造業已經進入供應鏈管理時代，少品種、大批量生產模式已經讓位于多品種、小批量的精益生產模式。為順應市場趨勢，領先制造業開始有選擇地推動供應鏈管理和集約式生產方式的發展。企業加快引入物流和供應鏈管理的理念和技術，能夠有效降低企業的庫存，加速企業的現金周轉，提高資金利潤率。商業銀行與重點物流企業建立長期的合作伙伴關系，有利于提高效率，防范物流金融風險。銀行應有效地依托物流企業的業務平臺獲得客戶的資信檔案，進行客戶的信用分級，使銀行能根據物流企業信息系統所提供的信息，放心地把貸款直接發放給企業，以利于企業更加便捷地獲得融資，減少質押貸款中一些繁瑣環節。同時也有利于銀行提高對質押貸款全過程的監控能力，優化其質押貸款的業務流程和工作環節，降低信息取得成本，降低貸款的風險，更加靈活地開展質押貸款服務。
4提升物流服務的能力和水平。一方面，增強物流企業服務創新能力。金融危機下，需求的減弱加劇了物流市場的競爭，為行業的優勝劣汰、資源重組創造了有利的條件。物流企業要增強服務創新能力，把創新內化到企業文化中，加強模式創新、業務創新、技術創新，以滿足客戶需求為出發點，不斷提升物流服務的能力和水平。對于規模大、實力強、創新能力強的企業，這次危機也可能是一個加快兼并擴張、做大做強的大好機遇。另一方面，要拓寬銀行服務對象范圍?，F在，物流是多產業、多領域及多種技術的有機融合體，其運作強調物流企業向其上游和下游尋求服務對象，實現優勢互補。銀行在同物流企業合作過程中，不僅可以與物流企業建立長期的合作關系，而且可以通過物流企業發展更多的客戶，將金融服務擴展至與物流企業相聯系的所有上下游企業，形成供應鏈上資金流在銀行體系內部的良性循環。
總之，商業銀行要積極創建與物流發展、商流發展相匹配的新的物流金融領域和新的服務范圍，要主動提供高效率、低成本的物流金融服務工具，力爭做到物流的范圍和領域有多大，物流金融服務范圍、領域就隨之有多大。在抓住機遇的同時又要防范風險的發生，安全運營，達到中小企業、物流企業和商業銀行多方共贏的局面。
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關鍵詞：農業銀行；個人金融業務；經營模式；創新能力；差異化程度；客戶結構；營銷管理；品牌效應
個人金融業務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業務活動。我國農業銀行個人金融業務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業務服務開展速度很快，業務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業務發展戰略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創新能力低、現有的理財概念狹窄、業務發展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：
一、經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式。
行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統。例如目前金融產品中，核心部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業務時，工作人員就會勸說客戶繼續存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業務。理財中心的員工都是從事過窗口業務，深知窗口客戶資源的優勢，但是現在分成了兩個服務區域，雖然現金區可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?
二、產品創新能力不足，市場調研不足。
基于個人金融業務產品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產品組合。高增長的產品需要有現金投入才能獲得高市場份額，低增長的產品則應產生大量現金，這兩類產品缺一不可。
三、個人金融業務服務不到位，差異化程度低。
目前，農業銀行向客戶提供的個人金融業務產品，與他行產品相比，同質化問題比較嚴重，除了產品推出速度與他行存在差異外,多數服務趨同，產品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業務服務。理財室裝修格調清新,設施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業務、辦理業務所需，還提供舒適的休閑區,供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環境有了，但理財中心內僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業務產品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產保值增值理念，對客戶來說，現在的這種個人金融業務只能說是一種技術服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現有的理財產品和普通的網點服務,以及部分咨詢服務，在理財產品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產品的賣場。
四、科技支持力度不夠，導致客戶結構不理想。
客戶關系管理系統（CRM）由于各種原因,或自身開發有難度或等總行統一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數據，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業收入等相關信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質化，難以培養客戶的忠誠度。五、個人金融業務隊伍建設亟待加強。
受各種因素影響，個人業務理財經理和客戶經理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經理特別是個人金融業務經理隊伍不足，阻礙個人金融業務進一步發展；另一方面，個人金融業務隊伍素質參差不齊，目前，農業銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業務規模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經理培訓的專業人才仍未能發揮應有的作用。
六、個人金融業務宣傳不得力。
宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農業銀行B分行理財產品基本靠網點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農業銀行B分行有一個網站，欄目有新聞，內部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。
七、個人金融業務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。
隨著客戶經理或管理人員離職，轉向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業務是銀行業競爭到一定程度的必然產物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內金融監管采取分業經營體制，銀行不能直接經營證券、保險等行業，現階段開展個人金融業務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關配套等激勵系統措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統思想，認為個人業務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業績上不去，追求短期利益現象嚴重。
八、品牌建設不足，缺乏知名品牌效應。
農業銀行理財品牌“金鑰匙”理財中心起步晚，其內涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財”，在品牌認知上還又差距。
總之，通過以上分析，我們發現，個人金融業務市場的競爭主要在四大國有銀行及招商銀行、興業、交通和中信這幾家銀行之間展開，農業銀行具有較高的知名度、高市場份額、方便的網點布局、全面的服務功能，并在個人業務方面投入了較強的推廣力度，這幾方面形成的合力使其個人金融業務服務占有一定的優勢。而新興商業銀行以其先進的經營管理理念，清晰的業務發展思路，幾年來對個人金融業務的持續投入，市場競爭力逐年增強，在潛在客戶營銷中占據了明顯的潛在優勢，使得農業銀行面臨保住現有客戶不流失、挖掘潛在客戶群體等市場壓力。因此，在多方博弈的過程中，機遇與挑戰并存，農業銀行要積極學習和吸收國內外同行的先進經驗，精心做好細致周密的市場調研，在掃描市場營銷環境的基礎上分析競爭對手及客戶，制定科學動態的營銷策略，健全獎勵和激勵制度，調整考核分配制度，細分市場，確定目標客戶，提高理財品牌的知名度，進一步鞏固和發揮其在個人金融業務領域專業性和服務態度等方面的優勢，更好地滿足或超前滿足客戶的需求，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。
[參考文獻]
1.實用性風險
不同文化背景、不同理念的客戶對電子金融業務的需求偏好的側重點會有所不同，絕大多數客戶都將電子金融交易的安全性視為第一要務，于是金融機構推出了類似于定期強制更換密碼、手機動態驗證碼等諸多的安全強化措施，但這些措施是以犧牲電子金融交易的便利性為代價的。對于許多同樣重視電子金融使用的便利性的客戶來說，如果他們認為金融機構為電子金融業務所制定的繁瑣的安全防范與驗證步驟既不能確保交易信息和客戶資金的絕對安全，又可能因為諸如忘記頻繁更換的密碼或者遺忘手機這類生活中經常會發生的意外而使客戶的電子金融業務無法如期實現時，就會使金融機構喪失這些客戶。因此，金融機構在開發電子金融產品時應充分考慮不同類型潛在客戶群體的需求特征，同時針對不同客戶的多元化需求，在產品設計時盡量提供更多的客戶自由選擇權，以吸引更多的客戶群體。
2.信用與信譽風險
信用風險和信譽風險分別針對的是客戶和電子金融機構的誠信度和道德風險問題。信用風險指的是債務人出現不能如期履行其與電子金融機構所簽合同中規定的還款義務而可能對電子金融機構造成損失的風險。電子金融是在虛擬的網絡世界中進行交易，這必然會使電子金融在對客戶進行身份確認、違約責任追究等方面增加了困難，發生逆向選擇的可能性增大，使得電子金融業務相對于傳統金融業務而言面臨著更大的信用風險。電子金融機構提供的是虛擬金融服務，良好的信譽是贏得客戶信任的關鍵因素。如果金融機構所提供的電子金融服務在安全性、及時性、準確性等方面出現了問題，就會對金融機構的信譽產生不良影響，尤其是在互聯網媒體高度發達的當今社會，對電子金融機構不利的負面輿論可能會呈現幾何級爆炸式增長，將會對電子金融機構的業務運營能力和誠信產生較長時期的不良印象，使得電子金融機構在建立和維持客戶關系以及推廣開展新的電子金融業務方面產生困難。同時，由于廣大客戶對于電子金融業務的相關知識并不充分，一家電子金融機構出現了問題，其他電子金融機構的客戶自然會擔心自己所使用的同種或者相似的電子金融業務也存在類似問題，就會對該業務的可靠性產生懷疑，從而使危機在不同的電子金融機構之間傳染和擴散，嚴重時可能會對全行業的該種電子金融業務的正常開展產生巨大的沖擊，從而導致業務規模急劇下降。
3.政策法律風險
由于電子金融屬于剛剛興起的新興事物，我國還沒有能夠建立起較為完善的政策法規體系與之日新月異的快速發展相適應，使得金融機構在設計新的電子金融業務時往往感到無法可依，難以預先規避電子金融業務的政策法律風險，就有可能使得一些電子金融新業務的開展無意間與某些法規或者金融監管當局的政策目標相背離，從而招致新業務的被迫中止，給金融機構造成損失。2014年初，中信銀行分別聯合騰訊和支付寶推出微信信用卡和淘寶異度卡，但中國人民銀行很快下發緊急通知，要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付以及中信銀行和騰訊、支付寶開展的虛擬信用卡業務。消息公布的第二天，中信銀行股價盤中一度跌停，騰訊的股價也下跌了將近4%。
4.技術安全風險
電子金融業務的技術安全風險主要是指由于計算機以及系統網絡等支撐體系方面的不當運用以及安全問題所帶來的風險。電子金融系統在技術上是運行在眾多相互連接的服務器和計算機之上的軟件系統，任何軟、硬件方面的故障都會帶來電子金融業務的系統安全風險，從而給金融機構造成損失，比如2013年美國紐約銀行證券結算系統的一次故障就給其帶來了超過500萬美元的損失。日益猖獗的網上犯罪行為也對電子金融系統的安全形成嚴重威脅，誘人的利益使得電子金融系統極易成為網絡黑客和計算機病毒攻擊的對象。
二、電子金融業務風險的防范策略
1.優化管理體制和決策程序，建立知識聯盟，化解戰略風險
電子金融的發展日新月異，產業模式越來越豐富，對于金融機構的決策層和管理層來說，既要具備優秀的前瞻能力和良好的開拓創新能力，又應建立科學的管理體制和決策程序，才能避免企業出現戰略風險，以便在激烈的市場競爭中求得生存和發展。金融機構可以通過明確和落實董事會、監事會、風險評估審查委員會的職責權限以完善和健全監督機制以及議事規則，從而改善決策的民主性和科學性，避免戰略風險的發生。同時，通過建立知識聯盟來弱化戰略風險也是一種較好的選擇。知識聯盟一般是由數家相互獨立的企業通過共同研究、開發知識和信息來建立一種協作關系，其研究所得的成果將由參與聯盟的企業共同享有。［3］知識聯盟有助于聯盟內的企業進行交叉學習，電子金融屬于電子信息技術與金融學的交叉學科，開展電子金融業務的金融機構通過與電子信息企業、電子商務企業以及其他金融機構建立知識聯盟，可以有效增強其對于最新的電子信息技術以及電子金融發展動態的學習獲得能力，從而降低戰略風險發生的可能性。
2.以客戶需求為導向開發設計電子金融業務，降低實用性風險
消費者的需求是開發電子金融產品和服務的主要著眼點?；ヂ摼W是電子金融產品的主要銷售環境節，由于電子金融機構無法與客戶進行面對面的溝通，產品設計定位的難度較之傳統金融方式明顯加大。為了更好地了解客戶的需求信息(特別是一些尚未被滿足的需求)，有針對性地設計電子金融產品來降低實用性風險，電子金融機構可以通過售后隨訪、問卷調查的方式以及數據挖掘和統計工具等分析手段具體了解客戶的需求偏好，不斷完善和優化產品結構和功能，從而有效控制實用性風險。
3.完善信用評估體系，加強自身形象建設，化解信用和信譽風險
我國應盡快制定針對電子金融業務風險信用評估的法律法規或者指導性意見，從而為電子金融機構開展業務提供依據，完善其信用評估體系。比如，可以建立全國統一的電子賬號與數字證書實名認證數據庫，并與目前已經運行的其他征信數據庫共享和互通，將進行過實名認證的電子賬號的交易記錄、誠信狀況也作為采集企業和個人信用記錄的重要組成部分，從而為電子金融機構判斷客戶的信譽狀況提供較為可靠的依據。電子金融作為新興事物，在業務和技術方面都不是十分成熟，廣大民眾對于其信任程度較之傳統金融業務偏低，任何負面消息都有可能引致信譽危機的爆發。所以，電子金融機構需要特別重視自身穩健經營形象的建設問題，積極向公眾介紹電子金融的安全技術措施以及自身周全的風險防范機制，從而降低信譽風險。首先，電子金融往往是以虛擬金融機構的形式出現在公眾的視野里，人們自然會擔心，將資金交給這樣的虛擬金融機構，如果出現問題，維權和追償可能將會面臨無法確定的困難。因此，電子金融機構在利用虛擬網絡拓展業務的同時，不應排斥實體分支機構的設立，可以在一些客戶資源較為充沛的中心城市設立實體分支營業機構，既可以為客戶提供面對面的溝通和交流，又可以及時處理客戶的投訴與糾紛，形成電子金融虛擬機構與實體機構的有機結合，從而更好地防止信譽風險的發生。其次，電力、計算機系統以及網絡故障有時會導致客戶在使用電子金融服務時出現數據錯誤等異常情況，這就需要電子金融機構建立起良好的應急反應機制來迅速處理好異常中斷的服務，對未能正確完成的操作進行撤銷和數據備份，快速完成替代性數據處理和數據恢復，并安排工作人員及時進行客戶服務支持，從而將信譽風險控制在最初階段。
4.多舉措規避法律風險
首先，電子金融機構應使客戶能夠充分了解其使用電子金融服務時的權責利，并在客戶進行電子金融交易時充分必要地提醒其在安全方面應盡到的責任和義務，并告知如果未能履行義務而可能將要承擔的后果，從而規避不必要的糾紛出現。其次，電子金融機構既要深入研究現行的法律法規，保證自身開展的電子金融業務與現有法律法規不違背，又要不斷跟蹤掌握電子金融監管方面的最新動態和趨勢，特別是在新業務推出市場之前，及時與各方監管部門充分溝通，以免推向市場后被叫停，給電子金融機構帶來資金和聲譽方面的損失。最后，電子金融機構開展國際業務時，應遵守國際通行慣例和當地的法律法規，以免出現法律糾紛。
5.加強技術風險防范措施
[關鍵詞]物流金融;現狀;業務模式
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一、物流金融的主要作用
1.物流金融的概念
從廣義上講,物流金融是指面向物流運營全過程,應用各種金融產品,實施物流、資金流、信息流的有效整合,組織和調節供應鏈運作過程中貨幣資金的運動,從而提高資金運行效率的一系列經營活動。從狹義上講,物流金融是指企業以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿易流轉狀態且符合要求的產品向銀行抵押作為授信條件,運用物流公司的物流信息管理系統,將銀行的資金流與企業的物流進行結合,向公司提供融資、結算等服務于一體的銀行綜合服務業務。
2.物流金融的作用
物流金融其實就是物流的組成部分。現代物流本身就包括商品流通過程中的資金流和信息流,因此,可以認為物流金融是物流業務發展的內在的、客觀的需要,同時,物流金融也是物流企業提供物流增值服務的主要內容之一。
融資企業。物流金融業務利用動產質押突破了傳統固定資產抵押模式,緩解了貸款企業急需的流動資金;物流金融作為一種新的融資模式,有效降低企業50%的融資成本,加快了資金周轉率;貸款企業利用銀行的資金與物流企業的規范化、信息化管理,縮短了銷售周期、降低產品庫存,加快了產品周轉,提高了資金利用率。
銀行。物流金融業務為銀行完善結算支付工具,提高中間業務收入創造了機會;銀行在發展該業務的同時,也開發了新的客戶群體,培育了潛在的優質客戶;銀行通過承兌匯票業務不僅可以快速吸收存款,還通過銀承貼現獲得了一定的利潤;銀行通過和物流公司的合作,極大地降低了資金風險,據有關銀行統計物流金融的壞賬率低于0.2%,大大低于銀行現有業務的壞賬率。
生產企業。生產商參與物流金融業務,可以提高企業資金回籠速度,加快了資金周轉,降低了運營成本;解決了下游經銷商的周轉資金,生產企業可以穩定并拓展銷售網絡,有效擴大了產能。
物流企業。物流業與金融業結合,創造了一個跨行業、相互交叉發展的新業務空間,為同質化經營向差異化經營的轉變提供了可能;物流企業通過融資物流業務,在獲得物流業務的報酬之外還可以得到為企業提供增值服務的報酬,這種報酬通常是與融資金額或與貨物價值相掛鉤,從而極大地提高了自身的盈利水平;利用融資物流業務,物流企業可以快速切入核心企業的供應鏈,從核心企業向其上游和下游拓展,延伸服務鏈條。
二、物流金融發展現狀
隨著現代物流的發展,物流金融已經成為世界各大物流企業新的利潤來源。世界最大的船運公司馬士基、快遞物流公司UPS等都在大力開展物流金融業務,這些跨國公司依托良好的信譽和強大的金融實力,結合自己對物流過程中貨物實際監控,在為發貨方和貨主提供物流服務的同時,也提供物流金融服務,如開具信用證、倉單質押、票據擔保、結算融資等,這樣不僅吸引了更多客戶,而且在物流金融活動中還創造了可觀的利潤。以UPS為例,為了推進物流金融服務,公司于2001年5月并購了美國第一國際銀行,將其改造成UPS金融部門。在UPS提供的物流金融服務中,UPS在收貨的同時直接給出口商提供預付貨款,貨物即是抵押,這樣,小型出口商們得到及時的現金流;UPS再通過UPS銀行實現與進口商的結算,而貨物在UPS手中,也不必擔心進口商賴賬的風險。對于出口企業來說,借用UPS的資金流,貨物發出之后立刻就能變現,如果把這筆現金再拿去做其他的流動用途,便能增加資金的周轉率。
國內物流金融業務發展處于探索階段,但近年來發展速度很快。國內大型物流倉儲企業因為具有天時、地利、人和的先決條件和較大規模、良好行業信譽和充足資本儲備,在物流金融業務拓展方面呈現出明顯的優勢。2005年以來,國內多家第三方物流公司和銀行攜手開展物流金融的新業務。中國誠通集團在全國各主要城市擁有近100家大型倉庫,占地面積1500多萬平方米,庫房面積200萬平方米,貨場面積370萬平方米,擁有鐵路專用線120多條,存儲能力為1000萬噸,年吞吐能力為4000萬噸,擁有國內最大的倉儲企業中國物資儲運總公司,該公司與中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國農業銀行四大國有商業銀行、中信實業銀行、廣發銀行等十幾家金融機構建立合作關系,為500多家客戶累計提供質押監管融資近200億元,抵押產品涉及黑色金屬材料、有色金屬材料、建材、食品、家電、汽車、紙張、煤炭、化工等諸多種類。①2005年12月22日,該公司與中國建設銀行簽署《銀企合作協議》,開展監管貨物、倉單質押、動產質押、指定付款買方信貸(保兌倉)等物流金融業務。中遠物流從2006年開始探索物流金融業務,已先后與國內14家銀行簽訂了框架協議,目前開發項目累計達到300多個。業務模式在倉單質押、保兌倉基礎上,中遠物流還結合自身優勢打造了海陸倉操作模式,即銀行為進口商開立信用證向國外的生產商購買貨物,進口商繳納一定比例的保證金,其余部分以進口貨物的貨權提供質押擔保的貨押業務。中國對外貿易運輸(集團)總公司于2006年7月與中國工商銀行簽署了《物流金融戰略框架協議》,在該協議中雙方約定在物流監管與商品融資、物流結算、物流保理、物流擔保和客戶信用風險管理方面共同研發新產品,聯結雙方的服務平臺,延伸客戶服務范圍,為客戶提供高效、低成本的增值服務。
三、企業物流金融的主要業務模式
1.代收貨款
第三方物流企業在將貨物送至收貨方后,貨方收取貨款,并在一定時間內將貨款返還發貨方。第三方物流企業收取現款后,由于時空、技術條件等限制,一般需要滯后一段時間向供方返款,隨著不斷的收款付款業務的開展,在一定的時間后就會積淀下相當規模的資金,不僅方便了客戶,而且也大大改善了企業的現金流。代收貨款模式常見于BtoC業務,并且在郵政物流系統和很多中小型第三方物流供應商中廣泛開展。
2.墊付貨款
墊付貨款模式是發貨人委托第三方物流供應商墊付扣除物流費用的部分或者全部貨款,第三物流供應商向提貨人交貨,根據發貨人的委托同時向提貨人收取發貨人的應收賬款,最后第三方物流供應商與發貨人結清存款。這樣既可以消除發貨人資金積壓的困擾,又可以讓雙方放心。在墊付貨款模式中,除了發貨人與提貨人簽訂的《購銷合同》之外,第三方物流供應商還應該與發貨人簽訂《物流服務合同》,在該合同中發貨人應無條件承擔回購義務。
3.倉單質押
倉單質押分為典型倉單質押模式和綜合倉單質押模式。
典型倉單質押模式是倉單質押的基本模式,融資方把貨物存儲在金融機構指定的倉庫后,憑倉庫開具的貨物倉儲憑證即倉單向金融機構申請融資,金融機構根據貨物的價值向客戶提供一定比例的融資。第三方物流企業根據融資方與金融機構簽訂的質押貸款合同以及三方簽訂的倉單質押業務合作協議書,根據質押物寄存地點的不同,對融資企業提供兩種類型的服務:一是對寄存在本企業倉儲中心的質物提供倉儲管理和監管服務;二是對融資方寄存在經過金融機構確認的本企業之外的其他社會倉庫中的質押物提供監管服務,必要時才提供倉儲管理服務。
綜合業務型倉單質押模式。金融機構根據第三方物流企業的規模、經營業績、運營現狀、資產負債比例以及信用程度,授予第三方物流企業一定的信貸額度,第三方物流企業可以直接利用這些信貸額度向相關企業提供便捷靈活的質押貸款業務,由第三方物流企業直接監控質押貸款業務的全過程。這種運作模式把大部分的業務操作集中到第三方物流企業身上,金融機構只要負責對第三方物流企業進行統一授信,其他的都由第三方物流企業負責。
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倉單質押業務通過倉儲企業作為第三方擔保人,有效地規避了金融風險,既可以解決貨主企業流動資金緊張的困難,同時保證銀行高利貸安全,又能拓展倉庫服務功能,增加貨源,提高效益。
4.保兌倉業務
保兌倉業務是倉單質押的延伸。在保兌倉業務模式中,制造商、經銷商、第三方物流供應商、銀行四方簽署保兌倉業務合作協議書,經銷商根據與制造商簽訂的購銷合同,向銀行繳納一定比率的保證金,一般不少于經銷商計劃向制造商此次提貨的價款,申請開立銀行承兌匯票,專項用于向制造商支付貨款,由第三方物流供應商提供承兌擔保,經銷商以貨物對第三方物流供應商進行反擔保。第三方物流供應商根據掌控貨物的銷售情況和庫存情況按比例決定承保金額,并收取監管費用。銀行給制造商開出承兌匯票后,制造商向保兌倉交貨,此時轉為倉單質押。通過保兌倉,大大緩解了交易雙方的現金壓力,提高了資金周轉,真正實現了制造商、經銷商、第三方物流和銀行的多贏。
5.物流保理
物流保理模式是保理市場迅速發展的產物,客戶在其產品置于第三方物流企業監管之下的同時,就能憑提單獲得物流企業預付的貨款,貨物運輸和保理業務的辦理同時進行。
ZHONG可指物流企業聯合金融機構為其他中小企業提供的融資服務。從保理業務的服務內容來說,物流保理業務與銀行保理業務無本質不同,但是其經營的主體由銀行變為了第三方物流企業,使物流和金融流的聯系更為緊密。
與金融機構相比,第三方物流企業在對客戶的供應鏈管理中,對于買賣雙方的經營狀況和資信程度都有相當深人的了解,在進行信用評估時不僅手續更為簡捷方便,風險也能夠得到有效控制。金融機構保理業務的主要風險來自于買賣雙方的合謀性欺騙,一旦金融機構在信用評估時出現失誤,就很可能財貨兩空,而在物流保理業務中,由于貨物尚在物流企業控制之下,可以降低這一風險。
即使第三方物流企業因無法追討貨款而將貨物滯留,由于對該貨物市場有相當的了解,與該行業內部的供應商和銷售商具有廣泛的聯系,在貨物變現時能夠享受到諸多的便利,使貨物得到最大程度的保值。
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[11]謝鵬,物流金融運作模式探討[J],福建金融,2007,(2)。
（一）基本職業技能訓練和服務禮儀商業銀行綜合柜員基本技能包括基本書寫技能、點鈔技能、人民幣鑒別、翻打傳票技能以及小鍵盤錄入技能。這些基本技能是綜合柜員必須熟練掌握的技能，是柜員能夠正確、迅速完成各項業務操作的基礎，因此在仿真教學中不能忽視這部分的教學。基本書寫技能，涉及到票據和結算憑證等的認識及作為柜員能否、是否填寫標準、規范，而這關系到支付結算業務辦理的準確、及時和安全問題。手工點鈔方法多，由于教學時間的局限，重點介紹手持式點鈔法，由于手持式單指單張點鈔法較其它更常用，教學中可主要訓練和考核。作為銀行柜員，必要掌握鑒別人民幣的方法及假幣收繳程序。識別人民幣真假，有機器識別及人工識別。人工識別通常采用“一看、二摸、三聽、四測”的方法，這就需要熟練掌握人民幣的各項特征，且不僅能識別，還能準確的向客戶解釋。翻打傳票技能主要訓練和考核運用計算工具如計算器計算一定量數據的速度和準確度，包括傳票的整理、傳票的翻頁及計算。而小鍵盤錄入技能主要訓練和考核運用計算機的數字小鍵盤進行數字輸入。這些技能看似簡單，但要做到快、精和準，就需要有正確的方法，并配合專業工具如記賬本、練功券等不斷的重復練習。銀行業作為服務業，柜員的服務行為一方面體現員工的自身素質，另一方面也體現銀行的服務水平和經營理念。在新形勢下，我國的各商業銀行在不斷推進以產品為中心向以客戶為中心的營銷理念的調整，而在現在有的技術條件下，要讓客戶滿意，一線的柜員的職業道德和服務禮儀就至關重要。在于客戶的接觸交流過程中，員工的形象、一言一行、一舉一動都將影響到客戶對銀行所提供的整體服務的感受。因此，服務禮儀的教學就應涉及到服務形象、形體儀態和語言舉止方面的內容。
（二）銀行業務操作流程仿真教學銀行柜員業務具有一定的重復性和流程化。作為臨柜柜員主要負責辦理直接面向客戶的柜臺業務操作機相關業務查詢、咨詢等，其每天的操作流程是簽到——出庫——日間操作——日終軋賬——簽退。因此教學中，我們需讓學生謹記這一正確的工作流程，并了解辦理現金出納業務的原則、認識重要空白憑證、掌握會計印章的使用及日間操作中對公對私各項業務的具體辦理流程等，而日間操作涉及眾多業務，由于整個課程才36個課時及實驗室使用時間的限制，很難一一介紹，但在模擬系統配套實訓指導書的支持下，可部分由學生自己去學習并嘗試練習，教學中重點訓練開戶、查詢、掛失、存款業務、票據和結算方式、貸款和貼現業務的處理，并了解業務檔案管理的相關規定等。銀行業務操作流程通過老師的講解和示范外，還需要學生自身不斷進行仿真訓練才能顯現效果。在練習前將同學分組若干小組，每組中不同同學扮演不同角色，包括客戶、綜合柜員、主管兼柜員、主管等來進行情景模擬，并在任務完成后角色互換多次模擬?？己藭r采取給定工作任務書的方法考核，由系統自動打分。工作任務書中可包括任務名稱，任務描述、完成時間等內容。
（三）圍繞個人客戶經理制度開展討論據有關數據統計，一些國際大銀行在經營過程中，個人零售業務業務對銀行利潤的貢獻巨大，匯豐銀行在2008年甚至將個人金融業務列入其戰略說明書，從國內商業銀行的利潤增長來看，個人金融業務的貢獻率也呈現增長趨勢，中國工商銀行業曾提出了“打造中國第一零售銀行”的戰略目標。商業銀行為了更好的提高個人銀行業務的服務營銷能力，對于個人客戶經理的人選遴選、隊伍建設就將更高重視。因此在仿真教學中，需要讓學生們了解個人客戶經理制度及重要性，并就如何才能成為一名合格的個人客戶經理進行討論及案例分析。除了課堂討論，課后可圍繞個人客戶經理營銷能力的提高開展相應的校園文化活動，如銀行杯理財模擬大賽等。
二、加強仿真教學與理論教學相融合的思考
（一）加強實驗室建設和開放，更全面輔助理論教學目前雖然有實驗室、配備了較齊全的硬件設備，有專門的實驗教學軟件開發商對軟件不斷完善，但由于教學課時有限，需要加強實驗室建設，如建立風險管理平臺、綜合會計核算系統等，最終實現商業銀行前臺業務和后臺業務相結合的實踐教學，將理論與實踐真正地融于一體。另外增加實驗室開放時間，并配備專門的指導老師，由學生根據個人的未來就業方向或側重點的不同，如銀行柜臺業務、國際結算等，在指導老師的指導下自主完成或練習某些實驗內容，進一步提高學生的實際動手能力和分析研究能力。
