時間：2022-09-15 10:51:08
引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇小微企業(yè)直聯(lián)點工作范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。
一、開展的主要工作
新平臺自運營以來，我們建立完善各項規(guī)章制度，積極開展了一系列服務(wù)活動。截至目前，已有8200家企業(yè)來平臺參觀體驗、接受培訓(xùn)、對接服務(wù)，累計辦理業(yè)務(wù)2882筆，有力推動了全市民營經(jīng)濟和中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級。
（一）積極開展縣市區(qū)服務(wù)“活動周”
為提高新平臺知名度，讓廣大中小微企業(yè)了解平臺服務(wù)功能，我們于3月10日至7月4日，在平臺開展了縣市區(qū)服務(wù)“活動周”。期間，服務(wù)中心精心準(zhǔn)備了各類專題培訓(xùn)活動。先后組織盛景網(wǎng)聯(lián)、中信保、海正會計、11315征信、建設(shè)銀行等入駐機構(gòu)積極參與，舉辦了G3云平臺推廣、商業(yè)模式創(chuàng)新、會計及涉稅知識、信貸支持、信用檔案完善及應(yīng)用等83場業(yè)務(wù)講座。加強與上海股權(quán)托管交易中心合作，開展中小企業(yè)Q板掛牌業(yè)務(wù)培訓(xùn)，實地考察了上海股交中心掛牌交易現(xiàn)場，先后推動山東和田旺生物肥科技（企業(yè)代碼201060）、山東萬家福農(nóng)業(yè)裝備（企業(yè)代碼201263）、濰坊精華粉體（企業(yè)代碼202055）、諸城嘉德歐貝爾（企業(yè)代碼202039）、濰坊龍源汽車（企業(yè)代碼202076）、濰坊建銀織業(yè)（企業(yè)代碼202075）等6家企業(yè)在上海股交中心成功掛牌;與深圳前海股權(quán)交易中心對接，助推濰坊愛購物商貿(mào)有限公司（企業(yè)代碼664185）在該中心掛牌。
（二）開展服務(wù)機構(gòu)下基層活動
先后組織百度、北京數(shù)碼大方、中國電信等聯(lián)盟服務(wù)機構(gòu)，在青州黃樓鎮(zhèn)、壽光臺頭鎮(zhèn)、高密杜家官莊社區(qū)、臨朐縣呂匣鎮(zhèn)和建材市場等鎮(zhèn)街、社區(qū)開展了搜索營銷體驗活動，為1000余家企業(yè)提供了信息化服務(wù)及指導(dǎo);組織盛景網(wǎng)聯(lián)、人本之道等管理咨詢服務(wù)機構(gòu)，分別在中心城區(qū)、昌邑市、青州市、昌樂縣、高密市舉辦中小微企業(yè)巡回大講堂10期次，培訓(xùn)1967人;開展服務(wù)能力提升培訓(xùn)、創(chuàng)新服務(wù)三項行動專題培訓(xùn)以及普法維權(quán)培訓(xùn)班14期，培訓(xùn)1232人。
（三）打造“技術(shù)貨架”，開展“技術(shù)移植”
與市科技局協(xié)同搭建了中小企業(yè)科技成果交易平臺，積極推進招院引所、產(chǎn)學(xué)研合作，每季度舉辦一次中科院科技成果會，2014年已分別在濰坊、沈陽成功舉辦兩次，共整理2014年中國科學(xué)院科技成果354項及濰坊市149家企業(yè)的技術(shù)需求204項，達成交易合作近百項。
（四）建設(shè)工業(yè)設(shè)計云服務(wù)平臺
該平臺是服務(wù)中心聯(lián)合北京數(shù)碼大方科技股份有限公司等創(chuàng)新服務(wù)機構(gòu)共同建設(shè)，主要為全市裝備制造企業(yè)提供二維、三維CAD設(shè)計和PLM等方面的工業(yè)設(shè)計服務(wù)，采取政府購買服務(wù)的方式，免費提供企業(yè)使用一年。截至目前，已舉辦工業(yè)云設(shè)計培訓(xùn)班4次，培訓(xùn)工業(yè)設(shè)計人員1200余人，簽約工業(yè)設(shè)計軟件1138套。預(yù)計每年可為企業(yè)節(jié)省軟件購買及設(shè)計成本1000多萬元，設(shè)計效率提高40%以上。
（五）搭建企業(yè)征信平臺
以市民營企業(yè)信用評價中心為依托，引入第三方征信機構(gòu)，建立起“11315企業(yè)征信平臺”，定期在全市開展中小微企業(yè)誠信評價。目前已向社會公布濰坊市誠信企業(yè)9批、立信示范單位8批，共3000多家，有力推進了企業(yè)信用體系建設(shè)。
（六）積極推動中小企業(yè)電子商務(wù)工作
一是10月26―27日，我們組織全市50家企業(yè)參加2014中國（山東）網(wǎng)絡(luò)商品博覽會暨山東中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)商品訂貨洽談會”，經(jīng)過兩天展會達成線上成交意向金額2209.18萬元;參展企業(yè)線下成交意向14145.15萬元;共16354.33萬元，成果顯著。二是11月12日，我們召開了濰坊市中小企業(yè)電子商務(wù)推進工作會議，在會上成立了濰坊市中小企業(yè)電商服務(wù)聯(lián)盟，部署了明年中小企業(yè)電商推進工作。三是制定了《全市中小企業(yè)電子商務(wù)推進工作方案》，明確目標(biāo)要求：到2017年，在全市重點培育以民營經(jīng)濟、中小微企業(yè)為主體的電商示范村10個、電商示范市場10個、電商產(chǎn)業(yè)聚集示范園區(qū)10個、專精特新電商示范企業(yè)50家、服務(wù)類電商示范企業(yè)50家、電商示范平臺3個，帶動全市中小企業(yè)電子商務(wù)在三次產(chǎn)業(yè)各領(lǐng)域得到廣泛深入應(yīng)用;全市中小企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用比率超過80%，中小企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)開展采購、銷售等業(yè)務(wù)的比例超過70%，中小企業(yè)電子商務(wù)交易額占全市電子商務(wù)交易總額的比例超過60%。電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境明顯改善，基本完成中小企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展總體規(guī)劃、扶持政策、統(tǒng)計分析、信用服務(wù)等公共服務(wù)體系建設(shè)，電子支付、安全認(rèn)證、物流配送等電子商務(wù)支撐體系基本完善。力爭實現(xiàn)中小企業(yè)電子商務(wù)整體發(fā)展水平進一步提升。四是建設(shè)濰坊易商區(qū)域平臺。濰坊易商平臺大的框架已經(jīng)建完，下步再進行調(diào)整一下，組織企業(yè)入駐濰坊易商平臺。先期組織已經(jīng)參加網(wǎng)絡(luò)商品博覽會的50企業(yè)入駐濰坊易商平臺。隨后在各縣市區(qū)組織培訓(xùn)，陸續(xù)加入濰坊易商平臺。2015年爭取組織200家企業(yè)入駐易商平臺，產(chǎn)品3000種以上。在前期已經(jīng)建設(shè)完成昌邑中國棉紡城行業(yè)平臺后，現(xiàn)在又建設(shè)了安丘食品網(wǎng)――山東味道、濰坊茶博城――中國茶道這兩個行業(yè)平臺。
總之，平臺在圍繞解決中小微企業(yè)融資、技術(shù)、創(chuàng)新、人才等服務(wù)需求做了大量工作，取得了初步成效，但在運營過程中也遇到了一些問題：一是由于企業(yè)數(shù)據(jù)庫不完善，征集企業(yè)需求不全面，導(dǎo)致平臺服務(wù)針對性和有效性還有欠缺;二是平臺入駐服務(wù)機構(gòu)坐等企業(yè)上門尋求服務(wù)，缺乏主動為企業(yè)服務(wù)的意識;三是宣傳力度不夠，新平臺啟用后，我們先后通過開展縣市區(qū)服務(wù)“活動周”、“集中宣傳月”等形式，進行了宣傳推介，但仍有不少企業(yè)對平臺認(rèn)識不夠，對所提供的服務(wù)心存疑慮。
二、完善服務(wù)體系，突出服務(wù)重點
（一）廣辟融資槳道
一是積極開展股權(quán)融資，重點推動中小企業(yè)在齊魯股交，北京新三板、上股交Q板和E板掛牌交易，幫助引導(dǎo)企業(yè)用好集合票據(jù)、集合信托、集合債和融資租賃等融資手段。二是協(xié)調(diào)市銀監(jiān)局、金融辦，落實好國務(wù)院和省政府關(guān)于扶持小微企業(yè)發(fā)展的金融政策，定期開展銀企對接活動，向金融機構(gòu)推介成長型企業(yè)和好項目，盡可能爭取長期貸款。三是規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展。引導(dǎo)其加強資金風(fēng)險控制，擴大擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模。四是加強誠信體系建設(shè)。加快濰坊市企業(yè)信用服務(wù)網(wǎng)的建設(shè)進度，進一步完替11315企業(yè)征信平臺，幫助企業(yè)提高信用等級，增加信用貸款額度。同時，幫助企業(yè)加強資金使用風(fēng)險防范意識，合理配置資金使用時間節(jié)點，慎用高息貸款，控制“短貸長投”，遠離非法集資，不碰“高利貸”。力爭全年幫助中小微企業(yè)融資不少于120億元，其中擔(dān)保融資60億元。
（二）創(chuàng)新營銷模式
一是發(fā)展電子商務(wù)。在引進阿里巴巴、百度等知名電商企業(yè)的基礎(chǔ)上，培育引進一批能夠提供電子商務(wù)咨詢、資訊、信息技術(shù)、人力資源等專業(yè)服務(wù)的電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)。在平臺組建專門的“電商團隊”，為全市從事電子商務(wù)的小微企業(yè)提供專業(yè)服務(wù)。加大電子商務(wù)的培訓(xùn)和推廣力度，鼓勵引導(dǎo)全民開網(wǎng)店，培育發(fā)展“淘寶村”、“電子商務(wù)園區(qū)”。二是探索設(shè)立濰坊市中小企業(yè)外貿(mào)綜合服務(wù)平臺。目前，我們正在醞釀引進第三方外貿(mào)服務(wù)機構(gòu)，為企業(yè)拓展國際市場提供保姆式服務(wù)。三是組織企業(yè)參加各類大型產(chǎn)品展銷會、博覽會、洽談會等活動。下半年重點是組織企業(yè)參加中小企業(yè)博覽會。
（三）推進自主創(chuàng)新
一是發(fā)揮工業(yè)設(shè)計云服務(wù)平臺的作用，在服務(wù)提升全市裝備制造企業(yè)設(shè)計水平的基礎(chǔ)上，逐步向其他行業(yè)企業(yè)提供設(shè)計服務(wù)。二是繼續(xù)開展“一企一技術(shù)”活動，積極培育“一企一技術(shù)”研發(fā)中心和創(chuàng)新企業(yè)，引導(dǎo)廣大中小微企業(yè)走“專精特新”的發(fā)展路子。三是發(fā)揮科技合作平臺功能，幫助企業(yè)加強產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合，尋求發(fā)展機遇和合作空間，開展技術(shù)供需對接。四是積極開展管理咨詢與診斷，推動企業(yè)管理創(chuàng)新，幫助企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度。
（四）開展人才培訓(xùn)
突出加強職業(yè)經(jīng)理人隊伍建設(shè)，致力于培育新型企業(yè)家，圍繞增強企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，開展新生代接班人的教育培養(yǎng)，關(guān)心新生代企業(yè)家的身心健康，引導(dǎo)全市“創(chuàng)二代”企業(yè)負(fù)責(zé)人健康成長。同時，與省局巡回大講堂結(jié)合，在全市大規(guī)模開展外貿(mào)業(yè)務(wù)知識、商業(yè)模式創(chuàng)新、企業(yè)信用管理、搜贏大數(shù)據(jù)時代―企業(yè)營銷研討會、中小企業(yè)發(fā)展政策解讀等培訓(xùn)活動，全面提升中小微企業(yè)經(jīng)營管理者的整體素質(zhì)。
（五）開展市直部門對接服務(wù)企業(yè)活動
10月23日，濰坊市人民政府辦公室下發(fā)了《關(guān)于開展市直部門對接服務(wù)企業(yè)活動的通知》，市政府決定在市中小企業(yè)公共服務(wù)中心開展市直部門對接服務(wù)企業(yè)活動（活動自2014年11月1日―2015年4月30日）。為提高對接服務(wù)的針對性和有效性，市直部門先后到平臺進行現(xiàn)場了解、洽談，便于對各自涉企服務(wù)事項進行梳理，使服務(wù)更好地落地。目前，已有物價局、水利局、司法局、公安局、檔案局等先后到平臺對接、座談;市經(jīng)信委、市海洋與漁業(yè)局、市審計局、市衛(wèi)生局、市食藥局、市人社局、市國土局、市司法局、市郵政管理局、市銀監(jiān)局30多個市直部門提報了“對接服務(wù)企業(yè)實施方案和實施意見”。大部分市直部門單位成立了以主要領(lǐng)導(dǎo)為組長對接服務(wù)工作小組，明確分管負(fù)責(zé)人和相關(guān)職能科室。按照制定的實施方案和意見，下步各市直部門在平臺通過召開懇談會，舉辦公益專題講座、培訓(xùn)和其他專題活動等形式全力推進全市民營經(jīng)濟和中小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展。
三、加強運營管理，促進平臺可持續(xù)發(fā)展
一是創(chuàng)新服務(wù)功能。創(chuàng)新服務(wù)是平臺可持續(xù)運營的源泉。下半年，重點是在平臺開展服務(wù)專題活動周，計劃實施“工業(yè)設(shè)計云服務(wù)”、“電子商務(wù)推廣”、“誠信企業(yè)建設(shè)”、“企業(yè)風(fēng)險防控”和“中小微股權(quán)掛牌交易”五個專題，每個專題4周，各覆蓋4個縣市區(qū)，結(jié)合開展服務(wù)機構(gòu)下基層活動，為企業(yè)提供點對點、個性化服務(wù)，切實幫助企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營難題。增設(shè)服務(wù)窗口，在平臺金融服務(wù)區(qū)新開辟民間借貸、融資租賃、碳交易等服務(wù)窗口，最大限度地滿足中小微企業(yè)各類服務(wù)需求。
二是完善考核激勵機制。競爭是平臺可持續(xù)發(fā)展的動力。為切實提高服務(wù)質(zhì)量，有效滿足全市中小微企業(yè)日益增長的、多層次、多元化的服務(wù)需求，在平臺的運營管理上，我們將進一步完善競爭機制，制定企業(yè)服務(wù)評價標(biāo)準(zhǔn)，建立客戶評價和后服務(wù)追蹤管理系統(tǒng)，對入駐服務(wù)機構(gòu)實行動態(tài)管理，定期考核，對業(yè)績突出的獎勵、服務(wù)不善的淘汰。
三是完善企業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)庫。建立服務(wù)數(shù)據(jù)庫，是開展服務(wù)工作的關(guān)鍵。重點是加快推進中小微企業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)庫存、項目儲備庫存和專家服務(wù)庫建設(shè)，建立分類服務(wù)目錄，著力提高平臺服務(wù)的針對性和有效性，最終在全市形成政府主導(dǎo)的服務(wù)平臺與社會化服務(wù)機構(gòu)相補充，專業(yè)服務(wù)機構(gòu)與綜合服務(wù)機構(gòu)相照應(yīng)的全方位、立體化公共服務(wù)體系。
四是努力擴大平臺宣傳。通過在電臺、電視臺、報刊、雜志、 網(wǎng)絡(luò)等媒體開設(shè)專欄，采取印制宣傳冊、制作專訪、視頻等方式加大平臺宣傳力度，讓更多企業(yè)了解平臺，并能借助平臺提升水平和能力，增強利用服務(wù)平臺的主動性、自覺性和信任度。同時，加強與省內(nèi)外服務(wù)平臺之間的學(xué)習(xí)交流，積極借鑒外地平臺建設(shè)的先進理念與運營方式，進一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)功能。
四、有關(guān)建議
一是建議省、市針對中小企業(yè)公共服務(wù)平臺，出臺加大政府購買服務(wù)的政策，進一步激發(fā)平臺入駐服務(wù)機構(gòu)開展服務(wù)的積極性和主動性。
截至 2013 年一季度末，工商銀行北京市分行已為超過 1400 多家小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 貸款余額超過 90 億元。記者采訪了解到，6 年時間內(nèi)，該行小企業(yè)貸款余額增長 45 倍、客戶 數(shù)量增長了 31 倍。
5 月份，按照北京市銀監(jiān)局工作部署，工商銀行北京市分行開展了“小微企業(yè)金融服務(wù)宣 傳月”活動，通過與小微企業(yè)面對面交流，了解其金融服務(wù)需求，探索解決小微企業(yè)融資難 題。北京分行不僅通過成立專門的小企業(yè)金融服務(wù)中心為小微企業(yè)服務(wù)，各支行還紛紛推出活 動。
截至目前，工商銀行已陸續(xù)在北京市小企業(yè)集中的中關(guān)村、順義、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)等區(qū)域 成立了 10 家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，提供專職、專屬、專業(yè)的“三專”服務(wù)，打造全方位、綜合 化的小企業(yè)金融服務(wù)品牌。
同時，各支行還根據(jù)不同區(qū)域特點及客戶群體特點，積極打造“個性化”的小企業(yè)金融服務(wù) 中心。如工行中關(guān)村小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主要定位為科技中小企業(yè)服務(wù)，工行順義小企業(yè)金融 業(yè)務(wù)中心主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)企業(yè)，工行北京地安門支行主要服務(wù)于中石油供應(yīng)鏈企業(yè)等。
在中關(guān)村科技園區(qū)，工行北京海淀支行邀請小微企業(yè)客戶參加“科技通”專場推介會，重點 介紹了近年來工商銀行北京市分行針對科技型小微企業(yè)推出的各類特色融資產(chǎn)品及政策，為客 戶融資解答疑惑。
工行北京大興支行則以供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品為核心，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)客戶，根 據(jù)客戶需求量身定做不同融資方案，獲得了客戶的肯定。
除了“專屬服務(wù)機構(gòu)”外，工行北京分行還推出“專業(yè)化審批”和“專屬產(chǎn)品”，進一步為小微 企業(yè)融資提供便利。為適應(yīng)小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點，北京分行建立起區(qū)別于大 企業(yè)的“2+1+2”高效垂直審批機制，實行專職審批，在提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批效率和質(zhì)量的 龍源期刊網(wǎng) .cn 同時，實現(xiàn)了風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)授權(quán)相結(jié)合，最大程度簡化業(yè)務(wù)辦理流程。此外，北京分行還陸 續(xù)推出了“科技通”、“政采通”、“置業(yè)通”等小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品，全力服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。
金融助力小微及民營企業(yè)口號_十二五金融信息化助力小微 銀行與第三方支付分合未定十二五金融信息化助力小微銀行與第三方支付分合未定“我們解決不了中小企業(yè)和小微企業(yè)直接的信貸問題， 因為我們并不 貸款。
”快錢公司 CEO 關(guān)國光近日對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，他 希望通過其支付公司提供的服務(wù)，讓企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率提高，從而 降低企業(yè)對股本金和資金流動的要求， 快錢正與商業(yè)銀行一起推動這 項工作。
上周（9 月 17 日）公布的金融十二五規(guī)劃中提及，提升信息化水平 以促進金融創(chuàng)新以及增強對小微企業(yè)的金融服務(wù)能力， 但是以管理風(fēng) 險為本職的商業(yè)銀行， 對于第三方支付和一些電子商務(wù)平臺提供的合 作機會能否認(rèn)同，還存在分歧。
目前，大型的第三方支付機構(gòu)已區(qū)分出其主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如阿里集團 的支付寶專注于針對零售客戶的支付服務(wù)，而快錢、匯付天下等支付 公司主要市場在于企業(yè)客戶，前者通過支付寶積累的大量零售、小微 商戶信息，直接推出了阿里貸。后者則如關(guān)國光所說，未涉及放貸。
外部系統(tǒng)信息可靠性存疑 阿里巴巴的成功吸引了銀行的目光，今年 6 月份，國家開發(fā)銀行和阿 里巴巴簽署合作協(xié)議， 雙方將共同探討構(gòu)建小微企業(yè)社會化融資服務(wù) 平臺，共同支持電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的小微企業(yè)發(fā)展。
當(dāng)時，阿里巴巴稱通過純信用小微貸款產(chǎn)品，已成功為超過 12 萬家 電子商務(wù)小微企業(yè)解決了融資需求。
“阿里巴巴是一個商業(yè)平臺，他有很好的數(shù)據(jù)積累，對企業(yè)的現(xiàn)金流 和營業(yè)額都很清楚，是風(fēng)控很好的平臺和系統(tǒng)。
”國家開發(fā)銀行投資 總監(jiān)張旭光對記者表示，國開行缺乏網(wǎng)點，而阿里的系統(tǒng)可以為國開 行提供很好的中小企業(yè)客戶資源。
但是，也有商業(yè)銀行人士認(rèn)為，通過電商或支付平臺收集到的企業(yè)信 息，并不一定能保證真實。
一位國有大行的電子銀行部門人士就對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示， 電子商戶的成交量和價格可以通過各種方法造假做量， 從而積累很高 的信譽度，商業(yè)銀行在使用這些數(shù)據(jù)時，仍然需要謹(jǐn)慎地做基礎(chǔ)的審 核工作。
比起外部收集的數(shù)據(jù)，銀行更愿意使用內(nèi)部數(shù)據(jù)，民生銀行推出的樂 收銀 POS 機系統(tǒng)，通過交易的流水、結(jié)算的流水，反映商戶的經(jīng)營健 康狀況， “這很好地解釋了我們和阿里的區(qū)別。
”民生銀行零售銀行部 風(fēng)險管理中心人士表示。
此外，也有商業(yè)銀行拋開現(xiàn)有的支付和電商平臺，自建商務(wù)平臺積累 客戶。如建設(shè)銀行上線“善融商務(wù)”電子平臺，希望通過電子商務(wù)平 臺中客戶詳細(xì)的交易記錄，解決與銀行之間信息不對稱的問題， “所 有第三方支付機構(gòu)都有自己的信息記錄和評級， 但現(xiàn)在很多交易記錄 可以通過各種不同的手段去增加，交易不完全真實。
”建設(shè)銀行電子 銀行部總經(jīng)理徐捷表示， 銀行需要的是真實有效的交易形成的企業(yè)信 用記錄。
跨行支付合作加強 由于每家商業(yè)銀行處理業(yè)務(wù)的速度不一致， 在解決網(wǎng)上購物的跨行支 付結(jié)算方面，目前商業(yè)銀行仍有賴于與第三方支付的合作。
“跨行的特征，其實越來越明顯。
”快錢市場部副總裁周萍表示，客 戶足夠大的話， 把自己的全部分支機構(gòu)賬戶開在一個銀行是很困難的。
因此，一個銀行滿足不了客戶快速歸集資金、實時反映財務(wù)變化的需 要。這正是第三方支付新的商機所在， “客戶還是銀行的，跨行部分 由快錢來完成。
現(xiàn)在已經(jīng)開始出現(xiàn)這種趨勢。
我們跟銀行后端在對接， 充分發(fā)揮支付平臺跨區(qū)域的特色， 這使得銀行服務(wù)在一定程度上得到 了滿足。
” 在上述建行善融商務(wù)的案例中， 雖然建行希望奪回被第三方支付搶走 的網(wǎng)上交易市場，但在跨行領(lǐng)域，它依然需要與通聯(lián)支付和寶易互通 合作，解決他行賬戶充值和消費支付等問題。
“缺乏有效的金融產(chǎn)品和工具，使得中小企業(yè)融資困難。
”快錢市場 部副總裁周萍認(rèn)為， 對于一些小急頻的訂單支付結(jié)算， 銀行很難處理， 如果是核心企業(yè)下游極小的企業(yè)，銀行都是用手工做的，每審一單要 經(jīng)過多個環(huán)節(jié)，所以銀行不會做。而支付公司把這些信息打包之后再 給銀行，使它跟一個大單沒有區(qū)別了。
“所以這就使得我們跟銀行面 臨合作的關(guān)系，這部分客戶是銀行原來不能拓展的客戶。
” 但是，對于第三方支付機構(gòu)直接跨行的合規(guī)性，也有銀行人士提出了 質(zhì)疑。今年兩會期間，就有供職于商業(yè)銀行的政協(xié)委員提案中表示， 應(yīng)僅允許第三方公司一點接入經(jīng)過批準(zhǔn)的轉(zhuǎn)接清算組織， 不得與各家 銀行直聯(lián)進行跨行清算， 這樣就可通過轉(zhuǎn)接清算組織對所有金融和非 金融收單機構(gòu)進行集中監(jiān)控， 避免出現(xiàn)第三方支付機構(gòu)即做清算又做 結(jié)算，既是運動員又是裁判員的現(xiàn)象。
而這些爭議問題的解決，則還有待于監(jiān)管機構(gòu)政策的進一步明朗。
金融助力小微及民營企業(yè)口號_宜信啟動小微企業(yè)成長助力計劃等宜信啟動小微企業(yè)成長助力計劃等 8 月 19 日消息，宜信公司與國內(nèi)知名商學(xué)院再 次攜手，啟動 2014“宜信小微企業(yè)成長助力計劃” 。
該計劃是一個公益培訓(xùn)和企業(yè)咨詢項目，針對小微企 業(yè)及其負(fù)責(zé)人公開招募。凡是創(chuàng)業(yè) 1 年及以上，形成 一定的商業(yè)模式或發(fā)展方向，面臨經(jīng)營管理問題、亟 待獲取管理技術(shù)支持的小微企業(yè)及其業(yè)主，均可報名 申請參與。
宜信公司與北大博雅總裁商學(xué)院合作，推出面向 小微企業(yè)主的公益培訓(xùn)項目。通過體系化的學(xué)習(xí)，全 面提升小微企業(yè)主在管理、經(jīng)營、營銷、戰(zhàn)略等方面 的核心能力。同時，該計劃還將提供一系列有針對性 的企業(yè)實戰(zhàn)課程，小微企業(yè)主們將有機會和優(yōu)秀導(dǎo)師 共同探討企業(yè)發(fā)展，獲得持續(xù)性的管理和技術(shù)支持。
與此同時，宜信公司還聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué) 院，為小微企業(yè)提供專業(yè)的管理咨詢服務(wù)。清華大學(xué) MBA 學(xué)員們將組成咨詢團隊， 分別進駐咨詢企業(yè)， 通 過與企業(yè)管理者的深度交流、 深入調(diào)研、 座談討論等， 幫助企業(yè)分析和解決實際問題，并量身定制管理咨詢 方案。咨詢團隊還將開展為期半年的跟蹤，切實幫助 小微企業(yè)實施咨詢方案。
伊頓發(fā)起議題： 能效管理 項目名稱： 能效管理與 城市可持續(xù)發(fā)展 伊頓深圳工廠實踐“零填埋廢棄物” 伊頓繼續(xù)推進其全球“零填埋廢棄物”項目，在 2013 年成功減少 4，900 噸廢棄物填埋量，同比下降 18%。因此，伊頓在 2014 年 6 月世界環(huán)境月之際，對 以深圳電氣工廠為代表的全球 39 座成功實現(xiàn) “零填埋 廢棄物”目標(biāo)的工廠進行了表彰。深圳沙頭角工廠信 瑞電子（深圳）有限公司通過回收利用和改進生產(chǎn)工 藝等方式，幾近實現(xiàn)零廢棄物填埋量。
作為公司廢棄物管理項目的一部分，伊頓持續(xù)號 召旗下所有工廠努力實現(xiàn) “零填埋廢棄物” ， 以降低二 氧化碳排放，從而緩解溫室效應(yīng)并減緩全球變暖。通 過實施“零填埋廢棄物”計劃，這 39 家工廠成功減少 了 2， 500 噸在廢棄物運輸和儲存過程中釋放的二氧化 碳量。
可口可樂發(fā)起議題：水資源 項目名稱：水資源保護與管理 2014 可口可樂 520 活動順利開啟 8 月 2 日，2014 可口可樂 520 活動在位于昆明高 新區(qū)的可口可樂（云南）飲料有限公司順利開啟。該 項目旨在為女性零售店主及有意愿創(chuàng)業(yè)的婦女提供零 售商業(yè)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)，幫助她們更有效地管理自己的 商鋪，擴大盈利并改善生活品質(zhì)，增強女性的自信心 和榮譽感，為社會創(chuàng)造更大的價值。
在接下來的幾個月中，可口可樂（云南）飲料有 限公司還將在昆明市的五華區(qū)、西山區(qū)、盤龍區(qū)、官 渡區(qū)、呈貢等地陸續(xù)開展培訓(xùn)招募活動，邀請零售店 主及有意愿創(chuàng)業(yè)的婦女來可口可樂公司參加免費專業(yè) 培訓(xùn)， 預(yù)計昆明市將會有超過 1000 名婦女從此項計劃 中受益。
很多銀行家都說，銀行業(yè)未來的挑戰(zhàn)來自“金融脫媒”。然而，當(dāng)可以想見的變局還未來臨時，銀行業(yè)所具有的“媒”功能和地位正受到新的挑戰(zhàn)。
“我們一直害怕股權(quán)市場、債券市場分我們的利，而猛回頭發(fā)現(xiàn)，最讓人擔(dān)憂的是那些熟悉互聯(lián)網(wǎng)的大佬們，他們玩的是‘蠶食’，是真正的敵人。”一位資深銀行家告訴記者。
3月7日，阿里巴巴集團董事局主席馬云發(fā)內(nèi)部郵件，任命彭蕾為阿里小微金融服務(wù)集團（籌）首席執(zhí)行官（CEO），直接負(fù)責(zé)阿里系所有金融業(yè)務(wù)。
拿馬云自己的話說，這是一場“金融的革命”。
小微貸款，銀行不做阿里做
“銀行解決不了也不愿意解決的問題，阿里幫我解決了。”蘇喜慶是一家從事節(jié)慶工藝品加工的外貿(mào)公司老板，他告訴記者：“我們屬于典型的小微企業(yè)，年不足9000萬的營收，很多家銀行覺得我們規(guī)模太小，風(fēng)險太大，不愿意給我們貸款。”
傳統(tǒng)銀行這一看法并不是沒有道理。交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平向記者表示，小微企業(yè)規(guī)模小，往往很脆弱，外部環(huán)境一調(diào)整很多小微企業(yè)就扛不住了，留給銀行的卻是逾期貸款和不良貸款的風(fēng)險。“我們發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款比較多的股份制商業(yè)銀行和城商行受到此類企業(yè)不良貸款的拖累占到了60%以上。”
為什么傳統(tǒng)銀行視為風(fēng)險的小微貸款，阿里巴巴卻愿意去做呢？實際上，傳統(tǒng)銀行的信貸發(fā)放主要依靠的是人，即便通過所謂“供應(yīng)鏈金融”的支持，人依然是放貸風(fēng)險中最不可測的因素。相比而言，阿里金融系依靠的是對于企業(yè)信用的積累和資金鏈數(shù)據(jù)的全監(jiān)控。從誠信通到網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，再到阿里小貸，信用的積累使得向小微企業(yè)放貸的風(fēng)險大大降低。
今年3月初，籌備中的阿里小微金融服務(wù)集團正式在廣東省推出“阿里信用貸款”產(chǎn)品。此前，阿里金融系已經(jīng)獲得了浙江小額貸款公司和重慶小額貸款公司的牌照，并獲得跨區(qū)經(jīng)營資質(zhì)。
據(jù)阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明透露，到目前為止，阿里金融的信用貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)為22萬家小微企業(yè)提供服務(wù)，戶均貸款6萬多元。
方便快捷搶走個人客戶
如果說傳統(tǒng)銀行的中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)正在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“蠶食”的話，個人客戶的流失更是讓傳統(tǒng)銀行感到無比頭疼。
譚薇，一家中國區(qū)總部位于上海的某跨國公司高級白領(lǐng)，工作之余還是一位網(wǎng)絡(luò)達人，她告訴記者，在她日常生活中絕大部分的支付都是通過支付寶完成的。更為重要的是，支付寶已經(jīng)成為各種銀行卡的集合器和日常開支記賬工具，以及收支賬目的分析工具。
記者做過一個試驗，如果在支付寶和某銀行綁定了快捷支付方式的情況下，完成小額支付的時間小于10秒，而通過傳統(tǒng)銀行的移動支付或網(wǎng)上銀行支付的話，則需要30秒到1分鐘不等。
“還記得幾年前，支付寶找我們銀行談合作時，我們的態(tài)度還不是很積極。如今如果有哪家銀行還無法綁定像支付寶、財付通這樣的第三方支付平臺的話，客戶都會抱怨不方便而不愿意在你這里開卡甚至離你而去。”一位曾參與和支付寶合作談判的銀行中層負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。
從世界范圍來看，傳統(tǒng)銀行個人業(yè)務(wù)利潤來源主要是三部分：抵押貸款（房貸、車貸為主）、消費貸款、信用卡業(yè)務(wù)。目前，除了抵押貸款之外的兩個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，支付寶和財付通都已經(jīng)開始進入。阿里巴巴方面表示，今年4月將推出一項名為“信用支付”的金融服務(wù)產(chǎn)品，實際功能將對傳統(tǒng)銀行的個人消費貸款和信用卡業(yè)務(wù)形成實際的沖擊。
相比馬云，馬化騰看似是一個后來者，既沒有在小額信貸拿到牌照，也沒有明確推出類似的“信用支付”業(yè)務(wù)。但是騰訊旗下財付通卻有著另一招必殺技——國際卡業(yè)務(wù)。
張慧，一位骨灰級網(wǎng)購達人，全球海淘商品是她的生活方式。她告訴記者：“你可以看到很多海淘教程中，把你必須要有一張銀聯(lián)Visa或銀聯(lián)Master國際信用卡作為海淘前提條件，現(xiàn)在來看顯然是落伍了。”
去年11月，財付通與美國運通共同宣布“財付通美國運通國際賬號”正式上線。這意味著，在財付通開通境外支付功能，便會得到一張“虛擬”的美國運通卡。例如在美國亞馬遜購買美元商品，只要財付通有足額人民幣便能夠使用這張“虛擬”美國運通卡進行消費，所需要支付的美元貨幣兌換費只有0.7%。
“革自己的命”
去年，有一樁事頗讓金融界和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)玩味。馬云、馬化騰、馬明哲——“三馬”賣保險。今年2月28日，中國保監(jiān)會批復(fù)“三馬”籌建的眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司。批復(fù)指明，“業(yè)務(wù)范圍限于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，不設(shè)分支機構(gòu)”，并提及“進行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險公司試點”。
“從新公司的名字就能夠看出‘眾安在線’有眾志成城的意思，但從骨子里看，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司的結(jié)合卻還是有些貌合神離，因為大家都知道，未來傳統(tǒng)金融業(yè)將受到新金融的巨大挑戰(zhàn)。”平安集團內(nèi)部的一位中層負(fù)責(zé)人告訴記者。
馬明哲掌管的中國平安集團被業(yè)內(nèi)視為國內(nèi)綜合金融和交叉銷售的典型。自收購深發(fā)展變身平安銀行之后，“一個客戶、一個賬戶、多個產(chǎn)品”集團戰(zhàn)略規(guī)劃得以深化。然而，正當(dāng)集團業(yè)務(wù)整合蒸蒸日上之際，馬明哲卻感到了傳統(tǒng)金融業(yè)的危機：“作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。我們現(xiàn)在所面臨的，是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽，誰跑得快誰就贏。我們必須敢于自我否定，勇于‘革自己的命’。”
馬明哲一直在嘗試顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)，嘗試金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，集團旗下的陸金所就是一個典型的例子。陸金所把自身定位于網(wǎng)絡(luò)投融資平臺。陸金所的董事長計葵生告訴記者：“從世界范圍來看，很少有一個互聯(lián)網(wǎng)公司是有金融背景的，而我們希望能夠依托于平安的這一平臺，通過把金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合讓投資方和融資方找到自己所要的東西。”
互聯(lián)網(wǎng)金融亟需官方規(guī)范
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)正在形成，有以阿里系為代表進行小額信貸和信貸支付的企業(yè)，也有以陸金所為代表的P2P企業(yè)，以匯付天下為代表的第三方支付企業(yè)。眾安在線成為首家獲批的純互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司，說明互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域正在深化。然而截至目前，官方仍然沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量進行統(tǒng)計。
他自己可能也沒有想到，自己6月14日在沃頓商學(xué)院全球論壇發(fā)表的演講，不是針對海爾商業(yè)模式大變革，而是針對海爾大規(guī)模減員的表述，會引發(fā)巨大的反響。海爾從2013年初的8.6萬人，減到了年末的7萬人，2014年預(yù)計還要減少1萬人。
“但如果認(rèn)真解析來看，就會發(fā)現(xiàn)不但必須做，而且減少的人數(shù)一點都不多。因為這是互聯(lián)網(wǎng)逼著你必須這么做。”張瑞敏說，“對企業(yè)來講，變革到最后，最難做也最應(yīng)該做的就是組織變革。海爾對于這場變革思考了很多年，也準(zhǔn)備了很長時間。”
6月14日的那場演講語驚四座。張瑞敏說，海爾外去中間商，內(nèi)去隔熱墻，隔熱墻就是中層管理者。企業(yè)里面的中間層就是一群烤熟的鵝，他們沒有什么神經(jīng)，不會把市場的情況反映進來。另外，一些業(yè)務(wù)變成智能化之后，海爾也不需要那么多人了。 因為制造業(yè)在改變
在海爾高層看來，海爾目前員工調(diào)整的走勢是創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果。海爾集團2007年以來啟動人單合一雙贏模式，通過商業(yè)模式轉(zhuǎn)型、管理優(yōu)化和智能制造升級提高人均效率和員工人均收入。
原因首先是智能化制造，海爾正在對傳統(tǒng)制造進行智能化升級，布局工業(yè)機器人。比如海爾滾筒洗衣機的一個車間經(jīng)過智能化升級，原來這個車間需要45人，現(xiàn)在已經(jīng)做到“無人化生產(chǎn)”了。
海爾有個車間，原來108人，現(xiàn)在沒有人了，只有機器人，這樣就不用開燈了，這種車間在德國叫黑燈車間。現(xiàn)在國內(nèi)不少制造企業(yè)都在學(xué)德國的工業(yè)4.0，讓機器人和生產(chǎn)線對話。對海爾而言這并不僅僅是效率的問題，更是為了滿足用戶的個性化需求，為C2B模式鋪路。
張瑞敏談到，美國去年從中國回遷了200多家企業(yè)。比如，美國通用電氣把在中國制造的熱泵式熱水器回遷到美國路易斯維爾制造。在美國，現(xiàn)在的制造成本比中國還低20%，而且售價更高了，因此更加滿足了當(dāng)?shù)赜脩粜枨蟆?/p>
其次是去中間層。“互聯(lián)網(wǎng)逼著你使他感到他沒有用”，張瑞敏說。海爾在全國有3萬多個店，這3萬多個店的一線信息逐層傳遞，像行政體系一樣從縣到市、到省、到總部。但是現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)總部可以直接與終端互動溝通，何必要中層在中間傳遞信息呢，況且這些信息還不一定準(zhǔn)。
互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，解決了信息不對稱的問題，海爾開始和用戶直接在網(wǎng)上交易，他們認(rèn)為，傳統(tǒng)的線性串聯(lián)流程中的中層部門就沒有存在的必要了。
最后是非主營業(yè)務(wù)外包。通過非主業(yè)外包也減少了在冊員工數(shù)量，海爾在戰(zhàn)略上只保留兩個上市公司，視為主業(yè)，而主業(yè)之外的服務(wù)性、支持性業(yè)務(wù)，外包給了全球?qū)I(yè)領(lǐng)域更有優(yōu)勢的企業(yè)，原來的就業(yè)人員也一并外包。如海爾的職工食堂、物業(yè)管理等。
海爾人員不斷減少，也是希望搭建一個讓全員高效益、高收益的平臺，而不是簡單裁員的事情。中國企業(yè)的人均勞動生產(chǎn)率，是美國的十二分之一，傳統(tǒng)制造業(yè)，靠人多取勝的時代已經(jīng)過去。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)講求零距離，非要再去保留那么多人員，已不符合時代的要求。
海爾內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，2013年，海爾實現(xiàn)利潤108億元，同比增長20%。當(dāng)年，海爾人均勞動生產(chǎn)率同比增長35%。“站在海爾角度，互聯(lián)網(wǎng)背景下，人單合一、網(wǎng)狀節(jié)點組織結(jié)構(gòu)之下，自主經(jīng)營體和小微企業(yè)不斷增多，加上未來增加使用機器人，以及企業(yè)向服務(wù)轉(zhuǎn)型等探索，都將使得企業(yè)用工減少，不再需要那么多人。” 減員分三種情況
海爾內(nèi)部人士表示，海爾在冊員工數(shù)量減少是客觀結(jié)果，但這個過程不同于傳統(tǒng)的“裁員”。這些年海爾的變革，都是圍繞用戶進行。隨著網(wǎng)狀節(jié)點組織結(jié)構(gòu)的建立，沒有處于節(jié)點位置的中層或者基層員工，就沒有用戶，沒有用戶就沒有存在價值。他們也可留在海爾繼續(xù)競單，但薪酬都是用戶給的，沒單就沒工資。客觀說，企業(yè)沒有用戶，不裁員也得死。
海爾裁員，主要指向企業(yè)中間層，而不僅僅限于中層。張瑞敏談到，海爾的戰(zhàn)略改變了，組織也要進行改變，所以現(xiàn)在的組織從原來串聯(lián)式，變成并聯(lián)式。因為從企劃到設(shè)計、營銷，最后到用戶，企劃與用戶之間有很多傳動輪，這就是企業(yè)里頭的中間層。
還有一些社會上的中間層，比如供應(yīng)商、銷售商，企業(yè)也要和它打交道。總而言之，中間層使得企業(yè)和用戶之間隔得很遠。現(xiàn)在把企業(yè)和用戶連一塊，其他的資源也變成為創(chuàng)造用戶最佳需求，這就變成一個利益共同體。
據(jù)了解，海爾減員目前分為三種情形，一是內(nèi)部違反行為規(guī)范的人;二是累計一定時間、達不到業(yè)績指標(biāo)的人，也是要淘汰的，這是海爾慣例;三是沒有訂單的員工，尤其處于中間層的部分。海爾提出“人單合一”，沒有單的人有的離開了，或者不認(rèn)可“創(chuàng)客”（海爾提出“人人都是創(chuàng)客”）的人，自己主動離職出去創(chuàng)業(yè)或者跳槽到其他單位。
在海爾工作11年、主動離職的一位中層管理人員表示，海爾這兩年離職人數(shù)很多，以主動離職為主。出來的人有15%～20%是自己創(chuàng)業(yè)的，他說自己在海爾雖然有創(chuàng)客平臺，但他還是想自己創(chuàng)業(yè)。雖然在海爾當(dāng)創(chuàng)客，前期相對容易，收益也不錯，每年有幾十萬元年薪，但是企業(yè)后期肯定會講投資回報的。而自己出來創(chuàng)業(yè)，頭兩年比較難，但是發(fā)展幾年之后，就會有自己的事業(yè)。
他說，海爾裁員萬人，在海爾內(nèi)部人看來不多。自己的同事有很多人離職后去了南方的家電企業(yè)重新就業(yè)。在海爾，企業(yè)離開了你還是照樣轉(zhuǎn)的，體系完善、運轉(zhuǎn)自然，每個人就像一個螺絲釘，一個蘿卜一個坑，按照流程化執(zhí)行就行，每個人都有崗位說明書，新舊更替也很容易。自己創(chuàng)業(yè)，收獲的東西不一樣。 員工在平臺上創(chuàng)業(yè)
按照張瑞敏的說法，互聯(lián)網(wǎng)的三個特征：零距離、去中心化、分布式，分別顛覆了古典管理理論三位先驅(qū)泰勒、韋伯和法約爾的理論。所有的顛覆，減人并不是目的。真正的目的是把企業(yè)中的每個人變成創(chuàng)業(yè)者，讓他們顛覆原來的觀念。
離開的有三類人，留下的也只有三類人。第一種是“平臺主”，他的單是快速配置資源;第二種是“小微主”，小微即小微企業(yè)，每一個創(chuàng)業(yè)團隊就是一個小微;第三種人是小微成員。員工的去留在小微，小微需要你就留，不需要就離開。原來的金字塔壓扁了，員工沒有領(lǐng)導(dǎo)了，過去聽上級的，現(xiàn)在聽用戶的。
海爾組織結(jié)構(gòu)的目標(biāo)是建立網(wǎng)狀節(jié)點組織結(jié)構(gòu)。海爾正在把企業(yè)所有員工變成網(wǎng)絡(luò)的一個節(jié)點，節(jié)點要接到市場上的用戶，誰連的用戶更多，誰就可以獲得更大的成就。海爾處于變革中，比如小微，每天都有小微生，也有小微死。
海爾嘗試通過市場化的轉(zhuǎn)型讓在冊員工自主創(chuàng)業(yè)，鼓勵在冊員工離開現(xiàn)有的崗位進行市場化創(chuàng)業(yè)，在海爾的創(chuàng)業(yè)平臺上，社會上的機構(gòu)和個人也可以來創(chuàng)業(yè)，自己注冊成立小微公司，借助海爾的品牌、用戶資源和平臺，為用戶提供增值服務(wù)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，這樣的小微公司在海爾有42個，統(tǒng)稱“商圈小微”。
海爾工貿(mào)系統(tǒng)的市場營銷人員正在陸續(xù)簽訂小微合同。海爾工貿(mào)一位員工表示，所謂裁員，我們感覺就是有些人員轉(zhuǎn)簽小微了，聽說中層領(lǐng)導(dǎo)也要壓縮。
簽定小微合同，有位工貿(mào)營銷人員發(fā)牢騷，“是上面壓下來的，必須簽，沒辦法。都簽約，就跟著簽唄。不簽就是不想干了。簽約是分批進行的。”所謂小微，就是原來42個工貿(mào)，現(xiàn)在變成了小微中心，與海爾沒有關(guān)系了。員工簽約小微之后，就不再是海爾人了。42個工貿(mào)需要重新注冊公司，法人也不再是海爾了。比如新名叫海日順等。 海爾正在嘗試通過市場化的轉(zhuǎn)型讓在冊員工自主創(chuàng)業(yè)。
這位員工稱，工貿(mào)變成小微之后，新公司更有活力了，自發(fā)自動地去開拓市場，小微公司自己賺多少錢怎么分配、用哪些人都不再受總部管制。但是總部對小微也有相應(yīng)的控制，具體怎么控制還不了解。小微公司老總目前還是海爾的人，關(guān)系還都在海爾。
目前簽約小微的有些人，心里雖然并不舒服，但心態(tài)還比較平穩(wěn)。上述員工說，“不管簽約小微的人員，還是其他海爾外派的直屬管理人員，工資還是每月照常打到工資卡上，所以跟從前并沒有太大差異。也有一些不想在海爾工作下去的人選擇自動離開。海爾有時也對外說，這是一種淘汰、散出。員工也已經(jīng)習(xí)以為常了海爾的各種變動。”上述員工帶著幾分苦笑：“這些年，哪年沒有幾次變來變?nèi)ァ⑷稳藬[布的經(jīng)歷，早已經(jīng)習(xí)慣了。”
海爾的變革簡單說，目標(biāo)就是與用戶零距離。這個組織將更開放，讓更多能夠為這個組織創(chuàng)造價值的人到這個平臺上實現(xiàn)價值。創(chuàng)造一個讓每一個人都高效率、高薪酬的機制。 從考核到對賭
海爾的考核辦法發(fā)生很大變化，無法用傳統(tǒng)理論來解讀海爾。海爾以前是考核，現(xiàn)在是對賭。對賭實際上，就是由用戶考核。在海爾平臺上創(chuàng)業(yè)，誰來做市場，不是企業(yè)分配的，而是員工爭的、競的、搶的，誰都可以爭、競、搶。關(guān)鍵是看創(chuàng)造的價值有多大：誰承諾給用戶的價值大，這個單就是誰的。
有了承諾，就不存在領(lǐng)導(dǎo)考核的問題了。過去是事后考核，現(xiàn)在是事先對賭預(yù)儲，對賭就有輸贏，失敗出局，別人繼續(xù)競爭。變革最難考核的是薪酬。過去是組織包薪酬，現(xiàn)在是考核創(chuàng)客價值。比如看一個小微，看其何時達到盈虧平衡，何時達到第一個、第二個、第三個拐點。每一個拐點對應(yīng)的是企業(yè)價值和網(wǎng)絡(luò)價值，網(wǎng)絡(luò)價值是縱軸，企業(yè)價值是橫軸。
據(jù)了解，與很多公司一樣，海爾以前是人事部考核，基本上能打90多分以上，現(xiàn)在要么高單高出，要么就是解約離職。對賭失敗了，沒有別的活可做，可以去競爭別的單。每個人只是為這個單存在著，所有的員工永遠都在動態(tài)競爭當(dāng)中。
“我們不會讓任何人走人，但是平臺上所有的人，都是生活在單里面，如果有人走掉，那是因為他沒有用戶了，那也是用戶給解約的，跟海爾沒關(guān)系。平臺型組織培育人，但不養(yǎng)人。工資也相當(dāng)于是用戶給發(fā)的，企業(yè)不會養(yǎng)閑人。”上述人士說。海爾目前做的事情就是讓員工和用戶對接，在這個過程中，傳統(tǒng)組織和管理，都會為這個目標(biāo)讓路。海爾目前也是一直在試錯探索當(dāng)中。
海爾薪酬目前實行的是人單酬，薪酬從單里來，單就是用戶價值。具體怎么考核，不同崗位也不一樣。比如物流，24小時要送達，超時即免單，該罰就罰。全世界的車輛都可以來送貨，但前提是進入到海爾平臺，才能與用戶產(chǎn)生關(guān)系。用戶要誰的車，這是用戶定，怎么評價，也是用戶的事情。在這個平臺上，網(wǎng)絡(luò)價值實現(xiàn)了，平臺價值也實現(xiàn)了。
海爾管理層天天都在研究，天天都在實踐，沒法說現(xiàn)在是成功了，而是一直在探索當(dāng)中。即使成功，也只能說是階段性成功。海爾內(nèi)部，每個人都在說“人單合一”，這是該企業(yè)多年一直倡導(dǎo)的目標(biāo)，30年初心未改。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)是很好的機會，為企業(yè)實現(xiàn)這個目標(biāo)提供了可能性。
沒有路標(biāo)的尋找，海爾這場變革，正在經(jīng)歷著陣痛。試錯的過程很艱苦，能否成功猶未可知。2014年海爾確定的發(fā)展目標(biāo)是三化，即企業(yè)平臺化，員工創(chuàng)客化，用戶個性化。
眼下比較艱難的事情，一是開發(fā)生態(tài)圈的建立，建立生態(tài)圈不難，但是難在觀念上。員工與海爾所有利益攸關(guān)方，都存在觀念轉(zhuǎn)變的問題。二是要能夠動態(tài)捕捉用戶需求，這個也很難。
【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 發(fā)展 對策
一、小微企業(yè)發(fā)展存在的問題
（一）經(jīng)營者素質(zhì)參差不齊。小微企業(yè)發(fā)展有著自身的特點和屬性，經(jīng)營者管理能力高低不一，選擇經(jīng)營范圍時跟風(fēng)意識強，創(chuàng)新意識差，容易導(dǎo)致惡性競爭，只顧眼前利益，缺乏長遠考慮，多人合作經(jīng)營企業(yè)容易因爭奪個人利益而產(chǎn)生沖突，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營難以為繼。
（二）家族式經(jīng)營模式為主。小微企業(yè)采用現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理模式的少，家庭式經(jīng)營模式多，內(nèi)部管理制度不完善，以家長式管理為主，沒有遵循市場規(guī)律。在市場經(jīng)濟條件下，不是以市場為導(dǎo)向，選擇產(chǎn)品隨意性強。對市場估計不足，對風(fēng)險準(zhǔn)備不充分，風(fēng)險意識差，抵御市場風(fēng)險的能力差，有些企業(yè)就沒有應(yīng)對市場風(fēng)險的能力，更不會適應(yīng)市場，隨時都有被市場淘汰的可能。
（三）法律意識、誠信意識不強。簽訂合同隨意性較大，眼睛更多地盯在眼前利益上，忽略了法律的要求，出現(xiàn)問題時，難以尋求法律支持。同時，嚴(yán)格按合同約定全面履行合同義務(wù)的意識不強，在履行合同時隨意性強，思想上不重視，導(dǎo)致履行合同自覺性不夠，忽視勞動法律法規(guī)，用工不規(guī)范，導(dǎo)致勞企糾紛不斷，影響企業(yè)發(fā)展，有些還因此交上官司從而導(dǎo)致企業(yè)無法持續(xù)經(jīng)營。
二、影響小微企業(yè)發(fā)展的因素
（一）生產(chǎn)經(jīng)營壓力較大。一是生產(chǎn)成本高。原、輔材料購進價與產(chǎn)品出廠價升幅比例不相等，“高進低出”明顯，從業(yè)人員勞動報酬逐年增長幅度提高，企業(yè)融資成本高，各項稅費負(fù)擔(dān)重，使大部分小微企業(yè)處于微利或虧損經(jīng)營狀態(tài)。二是招工難。小型微型企業(yè)提供的居住環(huán)境、生產(chǎn)條件、勞動保護、生活娛樂設(shè)施等難滿足新一代農(nóng)民工的要求，要招引技術(shù)、管理人才則更難。三是市場疲軟。工業(yè)經(jīng)濟持續(xù)回落、消費需求低位增長、出口形勢嚴(yán)峻、人民幣匯率波動等因素直接導(dǎo)致廣大小微企業(yè)訂單不足、銷售不暢。
（二）政策扶持力度不夠。一是政策宣傳不夠廣。一些小微企業(yè)主根本不知道各級政府和部門出臺了哪些優(yōu)惠政策。二是扶持政策不完善。一方面，在政府的專項補助、融資、人才等政策上，一般以年銷售收入、年投入資本作為企業(yè)是否能享受政策的前置條件，大部分小微企業(yè)都難以達到申請條件，享受不到財政扶持資金。與大中型企業(yè)相比，缺失了許多公平的待遇，許多小微企業(yè)因此失去發(fā)展機遇。三是財稅政策難惠及。增值稅和營業(yè)稅起征點提高，主要受益者是個體工商戶，符合優(yōu)惠條件的小微企業(yè)極為有限。四是測算標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前小微企業(yè)統(tǒng)計指標(biāo)體系不健全，工商部門通過注冊資本測算，財稅部門通過營業(yè)收入測算，經(jīng)信部門主要對工業(yè)產(chǎn)值測算，難以全面、客觀、準(zhǔn)確地反映小微企業(yè)實際情況，這在一定程度上影響了扶持政策的落實。五是服務(wù)工作不到位。政府及有關(guān)部門對重點企業(yè)關(guān)注多，對小微企業(yè)關(guān)注不夠，對其發(fā)展面臨的困難和問題掌握不足、研究不夠。
（三）融資難問題仍突出。一是融資手段單一。小微企業(yè)大多仍以自籌資金發(fā)展為擴大生產(chǎn)規(guī)模的主要方式，以向銀行貸款為其融資的主要手段，對股東投資、風(fēng)險投資等現(xiàn)代融資方式了解甚少。二是申請銀行貸款耗時長、手續(xù)繁瑣。小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中資金周轉(zhuǎn)缺口大，對審批快速手續(xù)簡單的短期銀行貸款有較強需求，而目前銀行貸款時間辦理普遍較長、手續(xù)繁瑣，無法滿足企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)需求。三是信用擔(dān)保不足。現(xiàn)在擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，資金普遍偏緊，擔(dān)保能力及覆蓋面有限，遠不能滿足眾多小微企業(yè)的融資擔(dān)保需求。四是“微”不足“保”。對于小微型企業(yè)，由于其規(guī)模小，市場占有率低，內(nèi)部財務(wù)制度不健全，信用狀況難以衡量，企業(yè)缺乏有效抵押資產(chǎn)，信譽度不高，跟蹤監(jiān)管難度大等，使銀行一直保持慎重態(tài)度。大多數(shù)金融部門只青睞大中型企業(yè)，“強者更強、弱者更弱”的“馬太效應(yīng)”制約了小微型企業(yè)的發(fā)展。
（四）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級艱難。小型微型企業(yè)轉(zhuǎn)型升級難的原因主要有四方面：一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次較低。小型微型企業(yè)以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，從事高科技產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)較少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)、不科學(xué)，以致企業(yè)產(chǎn)品大部分集中在低端，科技含量不高、附加值低。二是自主創(chuàng)新能力較弱。很多小微型企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新過程中因資金緊張、缺乏戰(zhàn)略合作伙伴等原因，引進和留住人才非常困難，以致未能真正成為技術(shù)創(chuàng)新的主體，研發(fā)投入動力不足，產(chǎn)學(xué)研結(jié)合不足。三是企業(yè)組織化程度低。大部分小微型未建立現(xiàn)代企業(yè)制度，抱團發(fā)展、互助發(fā)展的組織化程度較低，抗風(fēng)險能力較弱，以致行業(yè)內(nèi)存在無序競爭，同行業(yè)競相壓價現(xiàn)象嚴(yán)重。四是財務(wù)管理水平不高。部分企業(yè)財務(wù)制度不健全，如何有效地調(diào)度資金、運籌資金、降低資金使用成本等事項未納入財務(wù)的職責(zé)范圍。五是專業(yè)協(xié)作水平不高。一方面，大中型企業(yè)的配套協(xié)作依靠分散的小型微型企業(yè)，但小型微型企業(yè)在產(chǎn)能、設(shè)備、工藝、產(chǎn)品品質(zhì)方面，往往達不到大中型企業(yè)的要求，限制了整個行業(yè)的水平提升。另一方面，大中型企業(yè)對小微型企業(yè)提供的技術(shù)、人才、資金支持也存在不足，帶動力不夠。
三、促進小微企業(yè)發(fā)展的建議
（一）加大扶持力度，抓好政策落實。一要加大宣傳和落實力度。建議地方政府應(yīng)對近年來國家有關(guān)部門有關(guān)扶持小型微型企業(yè)發(fā)展的政策措施進行全面梳理，加大各項政策措施宣傳貫徹力度，深入開展送政策進企業(yè)活動，讓企業(yè)了解政策，用好用足政策，堅定企業(yè)發(fā)展信心，切實把國家促進小微型企業(yè)發(fā)展的各項政策措施落到實處。二要繼續(xù)開展稅費減負(fù)工作。繼續(xù)清理、取消不合理的涉企收費項目，落實稅費減免政策和稅收優(yōu)惠政策，切實減輕小微型企業(yè)負(fù)擔(dān)。深入研究有關(guān)政策，積極為小微型企業(yè)向上爭取發(fā)展資金。三要加大財政資金引領(lǐng)力度。設(shè)立財政扶持小微型企業(yè)發(fā)展專項資金，并隨著財政收入的增加，逐步增加小微型企業(yè)發(fā)展專項資金的預(yù)算安排，尤其要加大對成長型、科技型小微型企業(yè)的扶持力度。
（二）強化金融服務(wù)，緩解融資難題。一要加快金融服務(wù)中心建設(shè)。建立“政、銀、企”三方交流合作平臺，依法披露企業(yè)及個人信用記錄，解決金融機構(gòu)與企業(yè)的信息不對稱問題，推動信貸資金的有效投放。二是完善金融組織體系。繼續(xù)積極穩(wěn)妥地引進股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行及其它融資性金融機構(gòu)，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款、擔(dān)保、典當(dāng)?shù)雀黝惤鹑跈C構(gòu)多元化發(fā)展，不斷健全適度競爭的金融組織體系，拓展小微型企業(yè)融資選擇的空間。三是創(chuàng)新金融服務(wù)方式。大力推進農(nóng)村金融機構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)、管理等體制機制創(chuàng)新，拓寬抵押擔(dān)保物權(quán)范圍，建立多層次的擔(dān)保組織，支持小微型企業(yè)采取股權(quán)抵押、知識產(chǎn)權(quán)抵押、商業(yè)信用保險單質(zhì)押等多種方式融資。四要加大信貸資金保障力度。督促銀行落實國家有關(guān)加大對小微型企業(yè)的信貸支持政策，加大對小微型企業(yè)的信貸資金傾斜，并縮小對小微型企業(yè)貸款利率的上浮幅度。對發(fā)展前景好、目前因發(fā)展需求出現(xiàn)資金困難的小微型企業(yè)，要做好融資幫扶工作。五要加強民間資本管理。支持民間資本參與地方金融改革，切實加強民間資本監(jiān)管，加大對非法集資和高利貸行為的打擊力度，規(guī)范民間金融秩序，降低民間借貸危機對經(jīng)濟社會發(fā)展的影響。
（三）加強培育引導(dǎo)，促進轉(zhuǎn)型升級。一要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)分布結(jié)構(gòu)。引導(dǎo)小微型企業(yè)進入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)，支持小微型企業(yè)在科技研發(fā)、工業(yè)設(shè)計、軟件和信息服務(wù)、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，以及家政、養(yǎng)老、生態(tài)農(nóng)業(yè)等生活業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展，拓展小微型企業(yè)發(fā)展空間。二要加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升。將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級與大中型企業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群的轉(zhuǎn)型發(fā)展緊密結(jié)合，以支持大中型企業(yè)向制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)建品牌、掌握議價權(quán)發(fā)展，帶動眾多配套的小微型企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。三要引導(dǎo)企業(yè)提升管理水平。督促和指導(dǎo)小微型企業(yè)建立健全質(zhì)量管理體系，嚴(yán)格執(zhí)行生產(chǎn)許可、經(jīng)營許可、強制認(rèn)證等準(zhǔn)入管理。同時，引導(dǎo)小微型企業(yè)創(chuàng)建自主品牌，提升本企業(yè)知名度。四要堅持采用優(yōu)勝劣汰機制。根據(jù)小微型企業(yè)個體差異大的特點，實施分類指導(dǎo)、區(qū)別對待。對發(fā)展?jié)摿Υ蟮男∥⑿推髽I(yè)，要加大扶持力度，在資金扶持、土地安排等方面予以優(yōu)先；對高耗能、高污染、資源浪費嚴(yán)重的小微型企業(yè)，要綜合運用財稅、金融、環(huán)保、產(chǎn)業(yè)政策等手段，加快淘汰落后產(chǎn)能。
（四）完善人才保障機制，引進高技術(shù)人才。小微企業(yè)要發(fā)展為現(xiàn)代企業(yè)，一是要緊緊依靠人才的引領(lǐng)帶動，以高端人才為支撐，鼓勵引進高層次的科技人才和高水平的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)團隊，引導(dǎo)企業(yè)認(rèn)真研究人才戰(zhàn)略和管理戰(zhàn)略，加快提升企業(yè)核心競爭力。二是要積極依托高等院校、職業(yè)學(xué)院和社會培訓(xùn)機構(gòu)，培養(yǎng)一批包括管理人才、專業(yè)技術(shù)人才、技術(shù)工人在內(nèi)的多層次、高素質(zhì)人才隊伍。同時完善內(nèi)部競爭機制，對受聘人員定期進行實績的考核，進一步加強企業(yè)科學(xué)管理。
參考文獻：
一、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，夯實簡政放權(quán)工作基礎(chǔ)
（一）領(lǐng)導(dǎo)高度重視。市委、市政府高度重視簡政放權(quán)工作，提出“企業(yè)和群眾需要什么，政府就做什么”，切實轉(zhuǎn)變政府職能。市長親自掛帥我市推進政府職能轉(zhuǎn)變領(lǐng)導(dǎo)小組，帶隊到外地學(xué)習(xí)行政審批制度改革經(jīng)驗，主持研究制定建設(shè)工程項目模塊化審批流程再造、清理規(guī)范中介服務(wù)等便民利企工程，大會小會講簡政放權(quán)，為工作開展奠定了堅實基礎(chǔ)。
（二）強化協(xié)調(diào)研究。健全完善了市縣兩級政府職能轉(zhuǎn)變領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室，從相關(guān)部門抽調(diào)骨干力量集中辦公，協(xié)調(diào)調(diào)度各個專題組和綜合組工作開展。加大到基層一線調(diào)研力度，認(rèn)真研究分析審改工作現(xiàn)狀和問題，對加強事中事后監(jiān)管、清理中介服務(wù)事項、規(guī)范行政備案等提出了改進措施。
（三）工作督查有力。將簡政放權(quán)工作列入全市年度目標(biāo)績效管理考核，建立日常工作臺賬，定期通報進展情況，及時組織實地檢查驗收，提高了各級各部門工作積極性和主動性。
二、創(chuàng)新改革理念，打造行政審批威海模式
（一）積極提高行政審批規(guī)范化水平。一是穩(wěn)步推進行政審批“三集中、三到位”。通過進一步整合行政審批職能、增設(shè)部門窗口和綜合窗口、增加進駐審批事項等措施，進駐市級政務(wù)服務(wù)中心和部門辦事大廳的行政審批事項比例提高到100%，34家審批機關(guān)成立行政審批科，整建制進駐中心。二是扎實推進行政審批制度化建設(shè)。對照新修訂的行政審批事項目錄，組織市、縣兩級行政審批機關(guān)完成了服務(wù)指南和工作手冊編寫任務(wù)，健全完善了一次性告知、審批時限預(yù)警、審批信息公開等管理制度。三是加快推進行政審批標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。威海市“市縣鎮(zhèn)聯(lián)審聯(lián)批服務(wù)國家級標(biāo)準(zhǔn)化試點”已進入收尾階段，文登區(qū)“國家級行政審批服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化試點”去年順利通過驗收。
（二）大力構(gòu)建行政審批快速路。一是在全省首推建設(shè)工程項目模塊化審批流程再造。將原來由26個部門全程42道串聯(lián)環(huán)節(jié)整合為立項、用地審批、規(guī)劃報建、施工許可、竣工驗收備案5個并聯(lián)模塊，統(tǒng)一實行聯(lián)合踏勘、一單收費、手續(xù)無償代辦，截至2015年年底共辦理審批項目967個，辦理用時比改革前壓縮了94.3%。二是先行啟動了市場主體設(shè)立聯(lián)審聯(lián)批。按照“一次告知、一口受理、同步審批、信息共享、統(tǒng)一發(fā)證”的運行模式，在市、區(qū)市、鎮(zhèn)三級政務(wù)服務(wù)中心（便民服務(wù)中心）設(shè)立聯(lián)辦窗口，實行“一站式”服務(wù)，無前置審批事項的企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民合作社等市場主體設(shè)立1個工作日內(nèi)辦結(jié)。三是組織開展了建設(shè)項目前置審批區(qū)域化評估評審工作。組織10多家相關(guān)部門進行了調(diào)研論證，研究制定了工作方案，下一步與建設(shè)工程項目模塊化審批流程再造配套實施。
（三）全面加強事中事后監(jiān)管。市政府辦公室印發(fā)了《威海市加強行政審批事中事后監(jiān)管實施方案》，40個市直部門、單位逐項或分類制定事中事后監(jiān)管制度267項。在食品藥品安全、生態(tài)環(huán)保、安全生產(chǎn)監(jiān)管等重點領(lǐng)域全面實施“網(wǎng)格化”管理、源頭化治理、全程化監(jiān)管和責(zé)任倒追機制，以嚴(yán)格監(jiān)管為經(jīng)濟發(fā)展和民生建設(shè)保駕護航。去年10月，國務(wù)院在威海召開全國食品安全城市和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全縣創(chuàng)建試點工作現(xiàn)場會，副總理充分肯定了我市做法。
（四）積極開展中介機構(gòu)清理規(guī)范。按照“有加有減”、“寬嚴(yán)并濟”思路，對全市涉行政審批中介機構(gòu)集中進行清理規(guī)范。“加”，就是將清理范圍擴大到與行政審批密切相關(guān)、與企業(yè)群眾生產(chǎn)生活密切相關(guān)的行政確認(rèn)、登記、備案、年檢等權(quán)力領(lǐng)域，以清單形式梳理公布市級中介服務(wù)事項71項，將房產(chǎn)登記、機動車年檢等涉及的16項中介服務(wù)事項一并納入規(guī)范；“減”，就是取消法定依據(jù)不足的12項，整合同一領(lǐng)域、不同環(huán)節(jié)重復(fù)設(shè)立的2項，對不同領(lǐng)域依法設(shè)定的同一類事項，如驗資報告等，一次結(jié)果在有效期內(nèi)通用；“寬”，就是不設(shè)門檻，對中介機構(gòu)少于3家的領(lǐng)域，組織引進了15家中介機構(gòu)，無條件支持進駐“網(wǎng)上中介超市”；“嚴(yán)”就是強化監(jiān)管，“網(wǎng)上中介超市”與電子審批系統(tǒng)銜接，申請人快捷查詢辦事指南，自主選擇中介機構(gòu)并進行監(jiān)督，同時制定管理辦法強化考核，進一步規(guī)范了市場秩序。
三、拓展思路舉措，切實發(fā)揮權(quán)責(zé)清單作用
（一）權(quán)力清單由市縣向村級覆蓋。市委、市政府印發(fā)《關(guān)于推行村干部“小微權(quán)力”清單制度的意見》，重點圍繞“三資”管理、工程建設(shè)、落實惠農(nóng)政策、公共服務(wù)等事關(guān)群眾切身利益的事項，組織編制村級施政“項目表”、權(quán)力行使“路線圖”，讓干部“按圖辦事”，讓群眾“照單監(jiān)督”，給小微權(quán)力套上“緊箍咒”。目前文登區(qū)已將5大類28項內(nèi)容納入小微權(quán)力清單，形成了42張操作流程圖。
（二）責(zé)任清單由部門向崗位延伸。以部門“三定”規(guī)定和權(quán)責(zé)清單為藍本，探索將部門責(zé)任向崗位責(zé)任細(xì)化延伸。市政府辦公室在全國率先開展了崗位職責(zé)標(biāo)準(zhǔn)說明書編制工作，采取“一書、一圖、一表”的模式，讓“干什么、誰來干、怎么干”都有了明確標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范流程和清晰記錄，于2015年通過了政務(wù)服務(wù)ISO9001質(zhì)量管理體系認(rèn)證。通過把部門責(zé)任細(xì)化延伸到崗位和個人，解決了“人”和“事”兩張皮問題，真正將“法定職責(zé)必須為”落實到崗、落實到人。
（中國人民銀行汝州市支行，河南 汝州 467500）
摘要：村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題事關(guān)當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革的整體布局、農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展的未來以及農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。基于河南省汝州玉川村鎮(zhèn)銀行個案，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)分析了該村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實困境及困境產(chǎn)生的原因，構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑，以期為該村鎮(zhèn)銀行乃至其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的健康、良序、持續(xù)發(fā)展提供理論基礎(chǔ)和實踐依據(jù)。
關(guān)鍵詞 ：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村小微金融；路徑選擇
中圖分類號：F832文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0093-03
一、引言
農(nóng)村小微金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的主要支柱之一。中國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展水平大大落后于城市，城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大，其重要原因之一就是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴(yán)重“貧血”。村鎮(zhèn)銀行作為小微金融，是當(dāng)前農(nóng)村金融改革的重要實踐，它的設(shè)立為建立多種形式服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農(nóng)村的金融需求，補充和完善了農(nóng)村金融市場，增加了對農(nóng)村經(jīng)濟的資金支持。但作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于成立時間較短，自身發(fā)展不足，配套制度不力，競爭能力偏弱，企業(yè)的自我生存和永續(xù)發(fā)展面臨諸多難題。村鎮(zhèn)銀行能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不僅影響到當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革的整體布局和農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展的未來，而且事關(guān)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。有鑒于此，本研究基于河南省汝州市玉川村鎮(zhèn)銀行個案，深入進行調(diào)研，并系統(tǒng)分析了該村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實困境及可能的原因，構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑，以期為該村鎮(zhèn)銀行乃至其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的健康、良序、持續(xù)發(fā)展提供理論基礎(chǔ)和實踐依據(jù)。
二、汝州玉川村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
汝州玉川村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱汝州玉川村鎮(zhèn)銀行）是由河南省濟源農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)起設(shè)立的，該行于2013年1月24日在河南省汝州市正式開業(yè)，注冊資本5000萬元。其中濟源農(nóng)村商業(yè)銀行出資2000萬元，本地14家中小企業(yè)和自然人出資共3000萬元。
截止2014年3月底，該行資產(chǎn)總額14978萬元，負(fù)債總額10137萬元；各項存款9069萬元，較年初減少3315萬元。各項貸款11782萬元，較上年初增加786萬元，各項貸款中涉農(nóng)貸款余額11782萬元；利潤總額-158萬元；資本充足率41.94%；存貸比129.91%；流動性比率24.52％，略低于達標(biāo)值≥25%；備付金比例為3.94％，低于達標(biāo)值（達標(biāo)值≥5%）1.06個百分點；不良貸款率0；貸款集中度風(fēng)險指標(biāo)符合監(jiān)管要求；資產(chǎn)利潤率-12.36%；資本利潤率-39.64%；成本收入比97.64%。
三、汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實困境及原因分析
（一）吸收存款困難
從汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的實際運營來看，吸收存款困難是目前村鎮(zhèn)銀行的最大難題。為增大存款資金來源，該村鎮(zhèn)銀行雖采取了一系列吸存措施，但本地存款特別是儲蓄存款增長緩慢且不穩(wěn)定，對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展影響很大。造成吸存難的原因是多方面的。首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是填補“金融服務(wù)空白”，因而所選擇的設(shè)立地點大都是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，受資源環(huán)境、開放程度以及經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模等因素影響，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的收入有限，閑置資金較少，客觀上限制了儲蓄存款的增長。二是村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立時間短，品牌形象尚未樹立，公眾認(rèn)知度不高，無農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)累積的信譽。特別汝州曾是三會一部”的重災(zāi)區(qū)，“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，農(nóng)民對這個植根于農(nóng)村的“草根”銀行很難在短時間內(nèi)接受。三是村鎮(zhèn)銀行營業(yè)覆蓋面小。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行只有一個經(jīng)營網(wǎng)點，而且設(shè)在縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，存取款不方便，農(nóng)民更傾向于周邊存取款方便的農(nóng)村信用社或郵政儲蓄銀行，一般不會選擇到村鎮(zhèn)銀行存款。
（二）業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新不足
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可以辦理銀行的存、貸、匯以及各種中間業(yè)務(wù)，在滿足所在縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要后，還可以用富余的資金投放當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機構(gòu)融資。然而，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的實際情況卻遠非這么樂觀。目前該村鎮(zhèn)銀行還沒有開辦信用卡業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)更加無從談起。雖然中國人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但由于這個“條件’’至今未明確，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行尚無法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，導(dǎo)致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行開業(yè)到現(xiàn)在，當(dāng)前僅僅開辦了基本的存貸款業(yè)務(wù)，小額信用貸款業(yè)務(wù)、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。目前該村鎮(zhèn)銀行還是停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上，沒有實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。對于農(nóng)戶教育、購置生活用品、房屋建設(shè)等消費類貸款的探索還較少，對電子銀行、保險、發(fā)行、兌付、承銷及買賣政府證券、金融信息咨詢、個人理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的開發(fā)較少，缺少具有農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力明顯不足，無法有效滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。
（三）專業(yè)人才匱乏，人力資源不足
村鎮(zhèn)銀行基于立足為“三農(nóng)"服務(wù)的宗旨，一般都設(shè)立在地區(qū)偏遠或經(jīng)濟不發(fā)達的落后地區(qū)，要想吸引優(yōu)秀的人才比較困難。雖然汝州市在地域方面沒有存在天然的弱勢，但是從汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的員工構(gòu)成上來看，該村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的專業(yè)人才。該村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有員工18人，其中，副行長、行長助理為控股商業(yè)銀行外派的管理人員，而基層業(yè)務(wù)人員主要在當(dāng)?shù)卣袖洠渴莿傋叱鲂ｉT的學(xué)生，本科學(xué)歷以下的4人，本科以上的為11人，但大部分缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面技能。
（四）支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)不健全
支付結(jié)算系統(tǒng)不順暢。支付結(jié)算系統(tǒng)，是指人行的支付系統(tǒng)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)兩個系統(tǒng)。到目前為止，我國村鎮(zhèn)銀行的支付系統(tǒng)還沒有實現(xiàn)和人民銀行的直聯(lián)，人民銀行沒有給村鎮(zhèn)銀行提供專門的接口。即便與人民銀行實現(xiàn)了支付系統(tǒng)對接，但自身資金規(guī)模小、地位孤立必然造就其支付結(jié)算的高成本。目前，村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算主要依托控股金融機構(gòu)或協(xié)議機構(gòu)，資金匯劃費用比較高。另外，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對該村鎮(zhèn)銀行也是一個困難的問題，高昂的接入費用使汝州玉川村鎮(zhèn)銀行對銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)望而卻步。
征信系統(tǒng)不健全。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行雖然地處經(jīng)濟發(fā)展較好的汝州市，但是多年來，農(nóng)村的信用環(huán)境一直不好，農(nóng)民的信用體系建設(shè)覆蓋規(guī)模不大，服務(wù)水平不高，滿足不了農(nóng)村多元化的金融需求。目前為止，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還沒有提供給汝州玉川村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)接口，在辦理貸款業(yè)務(wù)時，該村鎮(zhèn)銀行為了獲得客戶的征信報告，只能派工作人員到平頂山市人民銀行，在人行限制的時間內(nèi)檢查客戶的信用信息，這種方法非常費時。且汝州玉川村鎮(zhèn)銀行在成立時間短，存在工作人員不足、工作人員業(yè)務(wù)不熟的情況下，再去人行查詢征信信息時，由此減少的人和村鎮(zhèn)銀行其它的工作造成別的員工工作量的增加和業(yè)務(wù)處理時間的延長，都極大地降低了該行業(yè)務(wù)處理效率和村鎮(zhèn)銀行靈活短小的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。
（五）風(fēng)險控制任重道遠
從內(nèi)部控制看，盡管村鎮(zhèn)銀行有背后的控股商業(yè)銀行進行間接管理，商業(yè)銀行的成熟管理經(jīng)驗可以借鑒，但是，兩者畢竟是一個新生的事務(wù)，具體環(huán)境和實際情況也與商業(yè)銀行有所差異。村鎮(zhèn)銀行的其他法人股東，缺乏對金融機構(gòu)管理的經(jīng)驗。另外，由于村鎮(zhèn)銀行與其控股機構(gòu)存在空間的不連續(xù)，母公司對子公司的管理受到地域的限制，管理成本較高，為村鎮(zhèn)銀行違規(guī)經(jīng)營埋下隱患。
另外，根據(jù)制度的安排，村鎮(zhèn)銀行主要從事農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。加之農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)的缺失，造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。同時，從該村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，資產(chǎn)主要是貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，其他金融資產(chǎn)幾乎為0。單一的業(yè)務(wù)范圍限制了多元化資產(chǎn)配置，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)，無形中加大了該村鎮(zhèn)銀行的市場經(jīng)營風(fēng)險。從數(shù)據(jù)看，2014年3月底，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的存貸比達到了129.91%，潛在的經(jīng)營風(fēng)險已經(jīng)很高。
四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑
（一）提高村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率
針對汝州市目前農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少、金融支持不足的現(xiàn)狀，應(yīng)積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行提高農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，增強村鎮(zhèn)銀行吸收儲蓄的能力，擴大貸款的范圍，增大抵御風(fēng)險的能力，而且可以實現(xiàn)以規(guī)模取勝。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)本著為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，立足于以農(nóng)村為主的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，在發(fā)展可持續(xù)的基礎(chǔ)上保持旺盛的“下鄉(xiāng)”動力，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。
（二）多渠道拓寬資金來源
加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行要一方面加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任村鎮(zhèn)銀行，愿意把手頭資金存放在此；另一方面，要采取多種激勵措施，充分調(diào)動員工工作積極性，積極完成行里分配的存款任務(wù)。
地方政府要做好正向引導(dǎo)工作。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，地方政府要引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用裾_認(rèn)識這些新生事務(wù)，通過存放財政存款，工資等形式，增強村鎮(zhèn)銀行的資金組織能力，提高其經(jīng)營水平。
人民銀行要加大支持力度。在從嚴(yán)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在頭寸再貸款、支農(nóng)再貸款、支小再貸款等方面給予村鎮(zhèn)銀行積極支持。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的法定存款準(zhǔn)備金上繳比例，增加可使用資金頭寸，增強抵抗流動性風(fēng)險的能力。
（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)
在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可以從金融產(chǎn)品的廣度和深度進行挖掘。根據(jù)不同市場需求，不同客戶群體需求，進行有效的市場細(xì)分、客戶細(xì)分，為客戶量身定做金融產(chǎn)品。例如，對于農(nóng)戶，可以提供貸款、理財、咨詢等方面的服務(wù)，開展家庭房屋改造貸款、子女助學(xué)貸款，購買大型生產(chǎn)資料貸款；針對高新科技產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)的經(jīng)營特點，充分考慮企業(yè)經(jīng)營記錄和未來成長空間，量身定做金融產(chǎn)品。探索新的貸款模式。引進擔(dān)保公司或?qū)嵭行☆~無擔(dān)保貸款模式，解決農(nóng)民對資金的需求；對供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)上的企業(yè)可實行“公司擔(dān)保、分戶貸款、封閉運行”的貸款模式；積極開辦商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押貸款，倉單質(zhì)押貸款，農(nóng)戶（企業(yè)）聯(lián)保貸款，有價證券質(zhì)押貸款等品種。在經(jīng)營方式的創(chuàng)新方面，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、保險公司本著“共同經(jīng)營、共擔(dān)風(fēng)險”的原則，進行合作，實行聯(lián)保貸款，減少信貸風(fēng)險。此外，村鎮(zhèn)銀行在大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時，還要加快發(fā)展如信用卡、匯兌等中間業(yè)務(wù)，提高核心競爭力
（四）加強人才隊伍培訓(xùn)，提高員工綜合素質(zhì)
在國家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟之時，農(nóng)村金融人才的需求也增多，人才的競爭也越發(fā)激烈。根據(jù)汝州市玉川村鎮(zhèn)銀行員工的幾種來源情況，對一線員工除了技能、專業(yè)知識的培訓(xùn)外，還要加大企業(yè)文化與核心價值觀的培訓(xùn)，增強員工的責(zé)任心、增加員工對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感，培養(yǎng)提高工作的各項能力；而對中層管理者應(yīng)該側(cè)重團隊協(xié)調(diào)能力、服務(wù)管理、風(fēng)險管理等各項能力的提升；高級管理人員要會選人用人，注重管理的創(chuàng)新，做出正確的領(lǐng)導(dǎo)決策，起到帶領(lǐng)團隊、發(fā)掘團隊最大潛力的作用。只有不斷的培訓(xùn)，才能使村鎮(zhèn)銀行的員工掌握到最新最實用的東西，才能切實提高管理人員和員工的各項能力，才能為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保證。
（五）加強風(fēng)險管理意識的培養(yǎng)
村鎮(zhèn)銀行全面推行風(fēng)險管理，必須遵循風(fēng)險管理的基本原則，突破原有的傳統(tǒng)模式，解放思想，更新觀念，樹立全新的管理理念，切實增強各崗位的風(fēng)險管理意識。在日常業(yè)務(wù)操作中，強化分析應(yīng)用能力，抓住管理的重點目標(biāo)，尋找和把握村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險，并通過管理模式、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)制度、運行機制、資源管理、方法技術(shù)等方面的全方位改革與創(chuàng)新，構(gòu)筑起全體參與、協(xié)調(diào)配合的防范和控制風(fēng)險的管理體系，以此來提高整體的風(fēng)險管理水平。
（六）加大政策優(yōu)惠和扶持力度
加大村鎮(zhèn)銀行的稅收減免力度。村鎮(zhèn)銀行在成立之初的若干年內(nèi)，對提供的“三農(nóng)”貸款應(yīng)免除所得稅和減收營業(yè)稅，稅收減免可用于核銷“三農(nóng)”貸款壞賬。
改善村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境，政府在保護銀行債權(quán)，防止逃廢銀行債務(wù)，處置抵貸資產(chǎn)，合法有序進行破產(chǎn)清算等方面給予積極的支持。
建立和完善溝通協(xié)調(diào)機制。建立金融支持“三農(nóng)”發(fā)展專業(yè)工作委員會，搭建信息交流平臺，定期召開專題會議，加強協(xié)商交流與信息共享，通過召開“村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)民專業(yè)合作社”、“村鎮(zhèn)銀行+小微公司+農(nóng)戶”對接會等多種方式，積極向村鎮(zhèn)銀行推薦重點項目，向優(yōu)質(zhì)客戶介紹金融產(chǎn)品，實現(xiàn)銀企雙贏。
讓小額農(nóng)貸的陽光普惠玉鄉(xiāng)大地
鎮(zhèn)平縣聯(lián)社結(jié)合金融服務(wù)進村入社區(qū)、陽光信貸和富農(nóng)惠民金融創(chuàng)新“三大工程”建設(shè)的安排部署，圍繞“金燕快貸通·福農(nóng)卡”小額貸款，通過加強組織領(lǐng)導(dǎo)、多方宣傳造勢、舉辦培訓(xùn)等，有力地推動了“金燕快貸通”小額貸款的全面開展。在具體工作中，他們一方面確立了評級授信的原則。以“信用評級、核定額度、利率優(yōu)惠、隨用隨貸、余額控制，周轉(zhuǎn)使用”為原則，按照“先評級、后授信、再用信”的工作思路，以轄區(qū)內(nèi)一般農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖大戶、個體工商戶為貸款對象，在鄉(xiāng)、村、組篩選有威望的老黨員、老教師參加，組成評級授信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，層層審核把關(guān)，將客戶基本情況、從事行業(yè)、年度收入、征信記錄等作為評級和授信的依據(jù)；另一方面確定授信限額和服務(wù)方式，把“金燕快貸通·福農(nóng)卡”貸款整合成為授信金額從1萬元到30萬元7個級別的貸款模式，緊緊扣合了原有的金、銀、銅、翡翠、鉑金、寶石和鉆石卡七個貸款業(yè)務(wù)品牌，保證了貸款品牌的連續(xù)性。
通過“金燕快貸通”小額貸款，大量的信貸資金向產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小微企業(yè)、6個新型農(nóng)村社區(qū)、58個種植專業(yè)村、26個加工專業(yè)村、36個養(yǎng)殖專業(yè)村傾斜，加速其“優(yōu)中更強”、“優(yōu)中做大”，實現(xiàn)了各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健快速發(fā)展。截至目前，該縣“金燕快貸通”授信57795戶，授信金額350147萬元，實際用信額226466萬元，用信率為64.68%，貸款到期收回率一直保持在100%。“金燕快貸通”小額貸款榮獲“全省銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)貸款十佳產(chǎn)品獎”，是南陽市唯一獲此殊榮的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
讓客戶家門口辦貸公正透明“零遺憾”
為杜絕“門難進、臉難看、話難聽、事難辦”的衙門作風(fēng)，鎮(zhèn)平縣聯(lián)社按照省市聯(lián)社“廉政文化進農(nóng)信”的工作部署，進一步完善修訂了《鎮(zhèn)平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社客戶投訴管理辦法》和《首問負(fù)責(zé)制》等相關(guān)的制度辦法，從客戶投訴、處理、處罰等環(huán)節(jié)進行規(guī)范，并將廉潔辦貸、陽光辦貸融入每個環(huán)節(jié)。其一是規(guī)范辦貸程序，將客戶評級、客戶授信、守信卡發(fā)放、升級、年審等常見業(yè)務(wù)全部實行網(wǎng)上審批，嚴(yán)格遵守定價收費的各項規(guī)定，降低客戶融資成本和存在的道德風(fēng)險。其二是在全轄建立陽光辦貸服務(wù)大廳，服務(wù)大廳達到“三上墻、四必有、五統(tǒng)一、六公開”標(biāo)準(zhǔn)，即公開貸款條件，公開辦貸流程，公開聯(lián)系方式，公開利率定價，公開服務(wù)承諾，公開監(jiān)督方式。推行“首問負(fù)責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等服務(wù)方式。每天有一名班子成員和客戶經(jīng)理輪流值班，現(xiàn)場為客戶答疑解惑，現(xiàn)場辦理貸款相關(guān)手續(xù)。其三是公開接受社會監(jiān)督，在全轄各營業(yè)網(wǎng)點利用溫馨提示、通告等形式公布農(nóng)信社系統(tǒng)客服電話、縣聯(lián)社監(jiān)督舉報電話，邀請社會人士參與，組織“神秘顧客”對農(nóng)信社的服務(wù)進行適時監(jiān)督。
讓客戶家門口隨存隨貸“零距離”
而自十八屆三中全會以來，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點，農(nóng)信系統(tǒng)的金融創(chuàng)新開始格外引人注意。
農(nóng)商行作為長期根植于“三農(nóng)”的金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、過度依賴存貸款利差收入、創(chuàng)新水平低是業(yè)界對于農(nóng)商行的印象。農(nóng)商行的科技創(chuàng)新并不被行業(yè)所看好。然而，近期青島農(nóng)商銀行的“互聯(lián)網(wǎng)小微云支付”產(chǎn)品在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中成為一道亮麗的風(fēng)景線，其創(chuàng)建的新型金融生態(tài)模式，真正實現(xiàn)了接地氣，解決了線上金融的現(xiàn)金、成本、媒介、老百姓的觀念問題，破解了監(jiān)管部門和商業(yè)銀行多年來致力解決的難題，讓人眼前一亮。
基于此，值此青島農(nóng)商銀行改制三周年之際，本刊特走訪了青島農(nóng)商銀行，并與該行董事長劉仲生進行了一次深度的交流。
青島農(nóng)商銀行是經(jīng)國務(wù)院同意、中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由原青島市聯(lián)社以及青島轄內(nèi)八家縣級聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）以新設(shè)合并方式改制成立的商業(yè)銀行，其前身是有著60余年發(fā)展歷史的青島市農(nóng)村信用社。2012年6月28日，原華豐、城陽、黃島、即墨四家農(nóng)村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西四家農(nóng)村信用聯(lián)社及青島市聯(lián)社共9家單位組建成立青島農(nóng)商銀行，整合優(yōu)勢迅速聚生巨大能量，青島農(nóng)商銀行一躍成為青島當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣、網(wǎng)點數(shù)量和從業(yè)人員最多的金融機構(gòu)（現(xiàn)有網(wǎng)點數(shù)量340余個，從業(yè)人員5000余名）。然而，青島農(nóng)商銀行堅持不斷夯實農(nóng)村市場，傾力支持實體經(jīng)濟，努力踐行社會責(zé)任，不斷創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品、服務(wù)模式、服務(wù)渠道，先后推出社區(qū)銀行、電商平臺、微貸中心、財富管理、三大集中、FTP等十大創(chuàng)新項目，走出了一條深耕市場、創(chuàng)新發(fā)展的新路子。
成立至今只有三年的青島農(nóng)商銀行經(jīng)歷了翻天覆地的變化。至2015年6月末，資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額分別達到1544億元、1295億元和934億元，分別較改制之初增長2.03倍、2.16倍和2.25倍；連續(xù)三年上榜“世界銀行1000強”和“中國服務(wù)業(yè)500強”榜單，均居山東省上榜法人銀行第1位。
這些業(yè)績在業(yè)內(nèi)是有目共睹的，本刊此次專訪就是為了探究青島農(nóng)商銀行快速發(fā)展的其中奧妙。經(jīng)過幾天的調(diào)研、學(xué)習(xí)，除了員工的朝氣蓬勃、創(chuàng)新氛圍濃厚以外，本刊發(fā)現(xiàn)其中最重要的一點便是劉仲生董事長對于行業(yè)把握的精準(zhǔn)與青島農(nóng)商銀行自身定位的準(zhǔn)確，為青島農(nóng)商銀行制定了一條科學(xué)、有競爭力的發(fā)展道路。
劉仲生自1985年參加工作以來，一直在人民銀行、銀監(jiān)局及山東農(nóng)信等金融系統(tǒng)工作，具有豐富的金融理論政策知識及金融管理創(chuàng)新實踐經(jīng)驗。2011年1月來到青島農(nóng)聯(lián)社（青島農(nóng)商銀行前身）工作，僅僅用了一年半的時間，就帶頭完成青島農(nóng)商銀行的改制，于2012年6月掛牌成立。
在監(jiān)管機構(gòu)多年的從業(yè)經(jīng)驗使其看問題眼光長遠、對于形勢判斷準(zhǔn)確、制定戰(zhàn)略有高度。青島農(nóng)商銀行改制之初，青島農(nóng)商銀行就嚴(yán)格按照上市銀行的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范整個改制過程，青島農(nóng)商銀行的法人治理結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)是最接近上市銀行的（改制前，青島農(nóng)商銀行的股東數(shù)量多達3萬多戶，經(jīng)過艱苦的協(xié)調(diào)，最終降到只有1000多戶。股東結(jié)構(gòu)上，企業(yè)股占到80%以上，個人股在20%以下，而且個人股中員工持股在5%以下）。
相比于其他農(nóng)商行，青島農(nóng)商銀行改制時間最短（大連農(nóng)商行改制用了整整三年時間）、效果最好。原因在于青島農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略方針――科技引領(lǐng)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，通過“一體兩翼”的戰(zhàn)略來達到規(guī)范、高效、穩(wěn)健的現(xiàn)代地方法人銀行。“一體”是指以大零售為主體（占到青島農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)總量的60%以上），大零售戰(zhàn)略體現(xiàn)了青島農(nóng)商銀行的市場定位、發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營方向，重點打造市民銀行，以財富管理為核心，為老百姓服務(wù)。“兩翼”則是指公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)為一翼，金融市場業(yè)務(wù)為一翼，積極適應(yīng)金融轉(zhuǎn)型變革的方向。青島農(nóng)商銀行的公司業(yè)務(wù)在青島地區(qū)非常有特色；而其國際業(yè)務(wù)結(jié)算量居長江以北中小銀行第一位。
最能體現(xiàn)劉仲生董事長戰(zhàn)略高度的地方還是在于其對于科技的高度重視。“青島農(nóng)商銀行成立三年以來最值得回憶、最精彩的部分，就是在科技與金融的融合上找到了一條推動金融業(yè)務(wù)發(fā)展和提升銀行核心競爭力的道路。對科技高度重視，對于一個銀行來說，特別是目前的市場經(jīng)濟階段，科技是生產(chǎn)力之上的生產(chǎn)力，是推動業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎，這個引擎對于銀行是至關(guān)重要的。領(lǐng)導(dǎo)層給予科技團隊非常高的政策支持和自由發(fā)展空間。盡管是‘農(nóng)’字頭的銀行，但是青島農(nóng)商銀行關(guān)于科技的思想、觀念、產(chǎn)品以及實踐不亞于大型股份制銀行。‘小微云支付’只是青島農(nóng)商銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的一個主打產(chǎn)品，產(chǎn)品背后凝結(jié)著青島農(nóng)商銀行對于科技的重視、投入，科技團隊起到了排頭兵的作用，在實踐過程中，當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)層對金融環(huán)境有新認(rèn)識、新想法時，都會想方設(shè)法通過科技手段來轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實的產(chǎn)品。目前青島農(nóng)商銀行仍有很多新的產(chǎn)品正在研發(fā)過程中。”
近年來，青島農(nóng)商銀行以前瞻、科學(xué)的眼光加大互聯(lián)網(wǎng)、移動金融等新興渠道的建設(shè)和市場的拓展，不斷將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與業(yè)界先進技術(shù)應(yīng)用融合，科技創(chuàng)新成果頗豐：初步建立了涵蓋電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等全方位、多渠道、多類型的電子銀行服務(wù)體系，并基于此建設(shè)了網(wǎng)上商城、手機商城、ATM云購物平臺等一系列的電子商務(wù)平臺，實現(xiàn)了與人民銀行、銀聯(lián)等跨行清算機構(gòu)的線上交互。
青島農(nóng)商銀行科技創(chuàng)新的明星產(chǎn)品大致包括以下三種：
互聯(lián)網(wǎng)小微云支付
互聯(lián)網(wǎng)小微云支付服務(wù)充分利用互聯(lián)網(wǎng)成本低、覆蓋廣的特點，通過智能終端全面整合互聯(lián)網(wǎng)安全、移動終端應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)運營分析等功能，以銀行支付結(jié)算為核心，簡便易用，為客戶提供7×24小時全天候服務(wù)；通過移動終端成功地融合金融服務(wù)與小微企業(yè)運營管理，在提供存取款、轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)外，更為小微企業(yè)和個人客戶定制個性化、模塊化的專項服務(wù)；整合農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈及金融生態(tài)圈，建立了以銀行支付結(jié)算為核心，銀行、小微和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)及廣大農(nóng)戶“多位一體”的新型綜合金融服務(wù)模式；綜合運用云計算及大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業(yè)決策分析提供重要依據(jù)；此外，該產(chǎn)品在安全設(shè)計上采用基于國密算法，自主創(chuàng)新、安全可靠的交易認(rèn)證和安全保障機制。
ATM云購物
ATM云商平臺是運用先進的計算機云技術(shù)，通過廣泛聚合各類互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)資源、商品資源和資訊資源，借助青島農(nóng)商銀行廣泛布設(shè)的ATM渠道為廣大客戶提供覆蓋生活圈的全方位“云購物”享受。ATM云商平臺這種全新的電子商務(wù)模式，將ATM電子商務(wù)體驗從理念推向現(xiàn)實，不僅在山東省銀行業(yè)屬于首創(chuàng)，在全國也居于領(lǐng)先地位。
網(wǎng)上商城和手機商城
青島農(nóng)商銀行推出了“鑫動青島”電商平臺，實現(xiàn)了包括網(wǎng)上商城、手機商城等多渠道服務(wù)，是面向青島市民和青島本地特色商戶推出的“一體化金融電子商務(wù)綜合平臺”。該電商平臺立足于青島市，整合金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的優(yōu)勢，為客戶提供一站式在線服務(wù)。
這些產(chǎn)品不僅代表了青島農(nóng)商銀行的科技創(chuàng)新成果，體現(xiàn)了青島農(nóng)商銀行對于科技創(chuàng)新的重視，更是作為一個“農(nóng)”字頭銀行業(yè)機構(gòu)對于“普惠金融”的重視，是從“三農(nóng)”實際業(yè)務(wù)需求出發(fā)，結(jié)合科技手段，設(shè)身處地地為農(nóng)民著想而創(chuàng)造出來的金融服務(wù)。“十八屆三中全會以來，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點，贏得普惠金融必將在金融競爭格局中搶占制高點。金融機構(gòu)紛紛加大創(chuàng)新力度，搶占先機。移動金融憑借成本低、覆蓋廣、發(fā)展快的特點，成為普惠金融發(fā)展的最佳載體。中國人民銀行在《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，移動金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法，推動移動金融在各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有利于拓展金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的深度和廣度。青島農(nóng)商銀行作為地方法人的農(nóng)村金融機構(gòu)，始終堅持面向‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟的戰(zhàn)略定位，通過將互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式與普惠金融的服務(wù)理念相結(jié)合，打造方便快捷的移動金融服務(wù)平臺，讓小微企業(yè)、廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村甚至是偏遠地區(qū)可以享受到安全便捷的金融服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢擴大金融服務(wù)的普惠性和易得性，降低獲取金融服務(wù)的成本，致力于打造小微企業(yè)和‘三農(nóng)’客戶的良好合作伙伴。”
目前，青島農(nóng)商銀行的科技創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)逐步滲透到青島市城鄉(xiāng)各個地區(qū)，智能終端在全市農(nóng)村社區(qū)、超市、品牌店、專業(yè)市場、小微企業(yè)等場所布設(shè)1800多臺。2014年全年，實現(xiàn)賬戶類交易筆數(shù)458萬余筆，涉及金額29.7億元，查詢類交易300余萬筆。
當(dāng)前中國銀行業(yè)最重要的創(chuàng)新，應(yīng)該是建立在有效整合資源基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代下，科技引領(lǐng)是銀行創(chuàng)新的重中之重，是創(chuàng)新求變、實現(xiàn)差異化競爭的突破手段。對于農(nóng)商行來說，基于行為主體和參與形式層面，以普惠金融和民生金融為出發(fā)點的科技創(chuàng)新更具有積極而重要的意義。
