時間：2022-08-06 10:46:28
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農民工工傷保險是指農民工在生產、工作中遭受事故傷害、職業性疾病以及因這兩種情況造成死亡，在農民工暫時或永久喪失勞動能力時，國家和社會為農民工及其親屬提供醫療救治、生活保障、經濟補償、醫療和職業康復等物質幫助，以保證農民工或其遺屬的基本生活的一種社會保障制度。
從近年我縣工傷事故發生情況看，農民工工傷事故發生人數約占到了工傷事故總人數的65%左右；且農民工在工傷認定、醫療救護、康復及待遇補償方面頗費周折，因而農民工的職業安全與工傷保險在我縣發展縣域經濟，構建和諧社會的建設過程中成為政府不可忽視的緊要問題，由此可見，農民工的職業安全與工傷保險是城市化過程中不可忽視的問題，為此，2013年12月我對上饒縣農民工參加工傷保險的現狀進行了實地走訪調查，對我縣現在農民工工傷保險存在的一些問題進行了分析、思考，并提出了相應的對策和建議。
一、農民工工傷保險參保現狀
通過調查發現，我縣共有各類企業近400家，擁有員工近4萬人，其中農民工約1.8萬人。在調查的100多家企業，500員工中，當問到工傷保險是什么性質的保險，有沒有參保時，有87人回答是國家性質的，有300人回答是商業性質的，是要交錢的保險，有115人回答不知道，至于問到這個保險的費用該由誰交時，更是90%以上不清楚，對于問到發生工傷后能得到什么待遇時更是一竅不通。據統計，全縣沒有參加工傷保險的企業占了近50%，參保的企業也有58%沒有全員參保，有92%的農民工不知道有關傷亡補償的標準，65%的農民工不清楚是否參加了工傷保險及相關的社保政策制度，很多農民工把工傷保險混同為商業性保險，甚至認為工傷保險是“正式工”的事，與自己這些“臨時工”是不沾邊的，而且這些人當中相當大一部分人有“拿人工資，替人做事”的思想，既然拿了別人的工資就理所應當為老板做事，即使發生了事故，也是自己不小心，活該自己倒霉，賴不上別人，由此可見許多農民工對工傷保險缺乏必要的了解，對能夠切實保障自身權益的工傷保險也迫切需求。
二、大多數農民工享受不到工傷權益的原因及存在的問題
1、企業認識不到位。
調查中發現，很多用人單位普遍存在交工傷保險不劃算的錯誤認識，而且他們認為，農民工素質低，人員流動性又大，人員不容易管理，為他們參加工傷保險的話會增大企業成本，不利于企業在競爭中的生存和發展，因而不愿為農民工參加工傷保險，且在農民工發生工傷事故時，許多企業不但不積極救治，反而百幫拖延、拒絕支付農民工補償、醫療救治等合理費用，根本不知給農民工買工傷保險本來就是用人單位的應盡義務，而且為職工參加社會保險不僅是社會的責任也可以穩定職工隊伍，只有做好了工傷保險工作，維護好了職工的合法權益和利益，才能提高職工的工作熱情，從而使企業更好更快的平穩發展。
2、非法用工現象嚴重。
在發生工傷事故的單位中，有些單位連營業執照都沒有，根本不具備用人資格。特別是在建筑領域，存在著嚴重的非法轉包、違法分包現象，包工頭大量存在，使得許多農民工發生工傷后不知向誰索賠，而發生了工傷事故后，在治療階段，大部分用人單位對農民工的治療還是比較積極的，但大多數還存在著這樣一些問題：有些用人單位在農民工尚未完全痊愈的情況下就讓農民工出院，致使農民工身體康復期變長，嚴重的甚至可能留下后遺癥，還有少部分用人單位以農民工對工傷的發生有過錯為由要求農民工自己承擔醫療費用或單位承擔少量的醫療費用，而工傷保險實行的是用人單位無過錯責任，并不考慮勞動者是否有過錯（故意除外），只要發生工傷，用人單位就應給予承擔全額責任，如果是傷殘程度較高的工傷，在農民工保住命后，后續治療的費用是相當大的，如果用人單位不承擔治療費用，單憑農民工的經濟能力是根本承受不起的。我國《工傷保險條例》規定，一旦發生事故由勞動保障行政部門進行工傷認定，工傷認定是受害人能否享受工傷待遇的關鍵，但這只受用于那些具有法人資格的用人單位或企業。所以說政府保障對于大多數徘徊于法律之外的農民工工傷問題還是沒有解決辦法的，非法用工問題政府方面也絕對不容忽視，應加大監管力度，確保廣大農民工的合法權益不被侵害。
3、農民工發生工傷后，未參保的用人單位不積極主動地申請工傷認定，也不按法律規定向農民工支付工傷待遇。
《工傷保險條例》中規定，職工發生事故傷害或者按照職業病防治法規定被診斷、鑒定為職業病的，所在單位應當在30日內，向勞動部門提出工傷認定申請。但在調查發生工傷案件的單位中，沒參保的用人單位沒有一家曾在30日內為農民工申請工傷認定，94%的農民工都需由自己或其親屬來申請工傷認定。《工傷保險條例》規定：勞動者因工作遭受事故傷害或者患職業病需要暫停工作接受工傷醫療的，在停工留薪期內，原工資福利待遇不變，由所在單位按月支付。如果用工單位不給勞動者上工傷保險，發生工傷后，用人單位要向達到傷殘等級的勞動者支付一次性傷殘補助金等相關工傷待遇。但是，許多用人單位只為農民工治療工傷，對停工留薪期內的工資及其他工傷待遇根本不予支付，在工傷私了過程中，用人單位和農民工的地位也往往是不平等的，用人單位憑借著自己的優勢迫使農民工讓步，有的老板公然叫囂：“你私了可以，你要是告我，老子奉陪，非得把你拖死不可！就是法院判你勝，我也不給你錢，看你能拿我怎么辦！”在這種情況下，有許多農民工被迫接受和解，而少部分不滿和解條約的農民工通過打官司，千辛萬苦拿到法院的判決時，部分用人單位卻拒絕履行法院判決所確定的給付義務，往往采用拖延、逃避的方法來應付，這更加重了農民工的負擔。
4、農民工工傷保險應與工傷預防相結合，重視職業康復工作是工傷保險的最根本目的所在。
我縣的工傷保險一直以來只是著重于待遇的處理（即工傷補償)，對預防和康復沒做出特別的要求，但對于農民工這一弱勢群體來說，工傷預防——工傷賠償——職業康復這三個步驟缺失得很明顯。發生工傷事故后，由于用人單位大多通過與農民工協商而私了來解決問題，他們僅僅是支付幾萬或者十幾萬元的補償就什么事都不過問了，但這根本無法維護農民工的正當權益，有些高殘工傷人員一回到家，幾個月就把賠付的十幾萬用光了，對于后期的治療費用那是一點辦法都沒有，更不用說康復治療了。去年年底 ，我一個朋友的弟弟在外打工時不幸從建筑架上摔下來，當時全身多處骨折，生命奄奄一息，在醫院醫治了一個多月，就把工地老板私下賠付的20多萬元用的所剩無幾，回到老家后，由于設施條件差，又缺少專業的護理人員，身體情況每況愈下，結果一條鮮活的生命不到半年就郁郁而終了，這些血淋淋的事實，不得不引起政府的高度重視，如果當時他參加了工傷保險，那么他的后續治療費用就不會沒著落，還說不定有康復的可能，即使他身故后，他的孩子及家中老人的生活也不用發愁，更不至于家破人亡，然而這樣的事例又何止一件兩件啊！那是舉不勝舉啊！因此，農民工的工傷保險應與工傷預防緊密相結合，只有重視職業康復工作，提高和恢復傷殘職工的勞動能力，幫助他們實現再就業和重新融入社會，才能體現以人為本，構建和諧社會的要求。
三、保障農民工工傷合法權益的對策與建議
加快工傷保險事業的發展和加強工傷保險工作，讓更多的勞動者享有工傷保障，是構建社會主義和諧社會的需要，是落實“以人為本”的科學發展觀的需要，是嚴峻的安全生產形勢的需要，是深化經濟體制改革的需要。維護農民工的切身利益，對大力發展經濟和構建和諧社會也起著至關重要的作用，因此，落實農民工工傷保險事業迫在眉睫，需要全社會來共同努力。
1、加大社會保險政策宣傳力度。
要通過印發宣傳資料、開展政策咨詢解答、深入企業和鄉鎮宣傳等多種方式，大力宣傳工傷保險政策，讓廣大農民工都正確認識參加工傷保險是法律的規定，有利于雇傭雙方，形成積極參保的濃厚氛圍。還應利用各種媒體資源加大工傷保險普法宣傳，使廣大職工能夠自覺運用法律維護自身的合法權益，使廣大企業能夠從構建和諧社會的戰略高度，以可持續發展的眼光對待工傷保險工作，充分認識到給職工特別是農民工參加工傷保險的重要意義，充分認識到對工傷農民工給予合法補償和積極救治的重要性，為維護工傷農民工的合法權益創[文秘站:]造良好的人文環境。
2、加強機構隊伍建設，拓展工傷保險工作。
工傷保險工作中的參保、工傷認定、勞動能力鑒定、待遇支付等工作，如果沒有相應的工作機構和專門的人員，工作無法落實，所以應加強機構隊伍建設：一是推進工傷保險行政、經辦和勞動能力鑒定機構隊伍建設；二是加強業務培訓，提高有關經辦工作人員的技能；三是加強思想教育，增強責任感，與時俱進，以應不時之需。大家都知道，工傷保險制度的三大功能是工傷預防、工傷補償、工傷康復，目前，我縣工傷保險主要是工傷補償，工傷預防還沒有完全展開，工傷康復根本沒有開展，可是工傷保險不能僅僅局限于消極的單純補償，只有做好工傷預防，減少工傷發生，降低風險，才是我們追求的更高境界。因此，在做好工傷補償工作的同時，應積極開展工傷預防和工傷康復，完善制度和機制，加快推進工傷保險事業的發展。
3、社會保險應與商業保險相結合，進一步完善工傷保險事業。
據調查，我縣雖然很多用人單位沒有為農民工買工傷保險，但相當一部分單位卻為農民工買了商業保險。由于商業保險特有的盈利屬性，使得在實際操作中可以定額繳費，出險后可以定額給付。但是商業保險（意外傷害保險）的定額給付性質，不能滿足發生了工傷事故的農民工的給付要求，不能保障農民工在受傷期間能有適當的治療，不能保證其家庭不至于因工傷而陷入困境，這也就是現行問題中工傷保險給付不足的根本原因，而要改進此點，就意味著很需要工傷保險的介入，用工傷保險與商業保險相結合或有條件、有主次的相結合的方式，來改進、規范農民工的工傷保險市場，從根本上改變農民工工傷保險的定額性質，極大限度地維護農民工得到工傷事故給付的權利。
4、有關部門應加大協調配合力度，發揮政府的監管作用。
各級勞動保障、人事編制、安全監察、財政、地稅、環保、衛生等各相關部門要相互支持，各盡其職，密切配合，分別把好用人單位參保關，形成群策群力、環環相扣，互相監督和制約，確保用人單位依法參加工傷保險。在當前維護工傷農民工合法權益具體工作環節中，要解放思想、拓展思路，把每項工作落實到實處。比如在工傷認定、待遇補償方面，政府方面應為工傷農民工依法作出具體行政行為的同時，并協調勞動保障、安全生產監管、環境保護、公安司法、等行政部門以及社會各界，組成一個由政府負責組織的、維護農民工合法權益的權威機構，以切實維護好工傷農民工的權益。
一、**區“老農保”開展情況
（一）**區城鄉居民基本情況
**年末，**區總人口為79.99萬人，其中：農業人口74.77萬人，非農業人口5.22萬人。財政總收入89989萬元，地方財政收入7805萬元。農村居民**年人均純收入為4170元，城鎮居民人均可支配收入9212元。
（二）老農保政策
**區實施的城鄉居民社會養老保險政策屬于區級統籌，以“城鄉統籌發展，建設和諧**”為目的，堅持“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”的原則，將本區行政區域內，具有常住戶籍的男年滿16周歲至60周歲、女年滿16周歲至55周歲，目前尚未納入城鎮職工基本養老保險制度范圍的城鄉居民（不含在校學生）納入保障范圍。具有公平性、普惠性。
城鄉居民社會養老保險制度，堅持以參保人員個人繳費為主、財政給予補貼、集體經濟組織適當補助，權利與義務相統一的原則。實行個人賬戶與社會統籌相結合的辦法。養老保險費按規定的繳費基數和比例繳納，采取按年繳費方式。繳費基數為區統計局公布的上年度全區農村居民人均純收入，分設三個檔次，分別為繳費基數的100%、150%、200%。繳費標準的檔次由參保人員自主選擇，繳費比例為20%；繳費年限越長、繳納金額越多，享受待遇越高。城鄉居民參保繳費時，區財政分別按當期繳費基數的2.5%給予補貼，補貼年限最多不超過15年；隨著經濟的發展，逐步提高財政補貼的比例。其中1.5%用于建立參保人員的補貼賬戶，1%用于建立城鄉居民社會養老保險統籌基金。同時考慮到為社會作出了特殊貢獻的復退軍人約4.5萬人、獨生子女父母約7.9萬人、在職村三職干部1557人，出臺了旨在解決復退軍人、獨生子女父母、村三職干部參保問題的配套政策，解決他們的養老問題，既是對他們作出成績的肯定，也是與國家相關政策的有效銜接。具體政策一是對復退軍人參保，在計算待遇的時候，軍齡視同繳費年限，增發養老待遇；二是對獨生子女父母參保，在計算待遇的時候，按照繳費年限每滿一年增發本人指數化月平均繳費標準0.1%的養老金；三是對在職村三職干部參保，實行參保給予補貼，村支書、村主任各補助200元/年，村文書補助150元/年。
（三）參保情況
**區于**年10月31日啟動了城鄉居民社會養老保險工作，截止2009年10月31日，全區累計參保人數已達40178人，征繳養老保險基金累計達到16590.96萬元，享受待遇12915人，累計發放養老金1789.26萬元。
二、問卷調查情況
（一）對參加了養老保險居民的調查情況
據調查，**區統籌城鄉居民養老保險呈現以下特點：
1.以男性參保為主，被調查者收入適中
被調查參保的36人中，有26人為男性，占被調查人數的72%；女性有10人，占28%。被調查的36人中，家庭人均純收入為4420元，比全區**年農村居民人均全年純收入的4170元略高。
2.參保人年齡偏大，文化程度普遍不高
被調查的參加了養老保險的26位男性中，有16人的年齡已經超過60歲，占62%；10位女性中，年齡超過55歲的有8人，占80%。并且被調查的參加了養老保險的36人中，具有高中文化程度的僅2位，占5.5%；具有初中文化程度的6位，占16.7%；具有小學及以下文化程度的28人，占77.8%。
3.鄉村干部的宣傳是農村居民了解養老保險的主渠道
當被問及你是從什么途徑知道可以參加養老保險的時候，回答從電視、報紙等新聞媒體的有12人，占被調查者的33.3%；回答鄉鎮或村干部的宣傳的有20人，占55.6%；回答聽別人介紹的僅有4人，占11.1%。
4.參保資金主要來源于自己積攢
在被問及你的參保資金主要來源于哪里時，有34人的回答是自己積攢，占被調查者的94.4%；只有2個人的回答是來源于子女幫助，僅占5.6%。
5.相信政府的人多，但對國家新農保政策知道的少
當被問及你認為交納的保險金是否存在安全隱患時，回答不存在的有28人，占被調查者的77.8%；回答存在安全隱患的有8人，占22.2%。可見政府的公信力在老百姓的心目中是相當高的。但當被問及你是否知道國務院今年將在全國10%的縣（市、區）試點新型農村養老保險時，回答知道的僅有10人，占被調查者的27.8%；而回答不知道的有26人，占72.2%。
（二）對未參加養老保險居民的調查情況
1.沒有參保資金是被訪者未參加養老保險的主要原因
當被調查的36位沒有參加養老保險的居民被問及你為什么沒有參加養老保險時，有28人回答沒有參保資金，占被調查者的77.8%；回答不知道情況的只有2人，占5.6%；回答其他原因的有6位（主要是超齡），占16.6%。
2.多數人未到領取保險金年齡是未參保的又一原因
被調查的沒有參加養老保險的36人中，有10位女性，26位男性。10位女性中，只有一位年齡是55歲，其他9位年齡都在55歲以下；26位男性中，有16位年齡在60位以下，只有10位年齡在60歲以上。男女共25位沒有達到領取養老保險金規定年齡，占被調查者的69.4%。同時據部分被調查者反映，他們沒有參加養老保險除了沒有多余的資金來交養老保險之外，另一個原因就是還沒有到領取養老金的年齡，如果現在交，還不能立即領取現金，心理多少有些不踏實。
3.多數人愿意參加養老保險，并認為值得在全市推廣
未參加養老保險的被調查者多數人是愿意參加養老保險的。調查發現有28位愿意參加養老保險，占被調查者的77.8%；不愿意參加養老保險的有4位，占11.1%；說不清的有4位，占11.1%。同時，被調查的所有人都認為這種養老政策值得在全市推廣，也值得擁護。
三、存在的問題
（一）養老金的計算方法過于復雜
老農保中關于養老金的計算方法過于復雜，既不利于基層工作人員的宣傳，也讓很多只有小學文化的老年人不容易理解。調查顯示，參加了養老保險的人中，完全知道養老金計算方法的只有6人，占被調查者的16.7%，并且多數是村干部；回答部分知道的有10人，占27.8%；回答不知道的20人，占55.5%。
（二）對上限年齡的限制有違“廣覆蓋”原則
按**區統籌城鄉居民養老保險局的規定，超齡的（男在60周歲以上，女在55周歲以上）在2009年6月30日后就不能參加老農保。這一規定雖然意在限制那些不到領取養老金年齡就不參保的人，但它同時將那些雖然超齡，但由于特殊原因（如不知道政策、暫時沒有資金）沒有及時去辦理參保手續而又愿意參保的人拒之門外。
四、幾點建議
（一）盡快出臺新農保實施細則
結合《四川省新型農村社會養老保險試點實施辦法》，盡快出臺適合**的新農保實施細則，做好老、新農保各項政策的銜接，讓新農保政策更加科學合理，便于操作和宣傳，確保做到“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”的原則，為推動**“三個加快”、建設“四個**”做出新的更大的貢獻。
（二）加強新農保宣傳
通過電視、廣播等農村常用的新聞媒體廣泛宣傳新農保政策，制作通俗易懂的宣傳手冊，動用鎮、村干部和大學生村官等一切可以動用的力量來進行宣傳，讓文化程度不高的農村居民真正懂得新農保的優惠政策，轉變養兒防老的傳統觀念，消除其后顧之憂，讓其自愿主動參保。
（三）政策惠民逐步提高政府補貼標準
調查發現，多數被調查者認為參加養老保險合算，但還不能解決養老問題。36位參加了養老保險的被調查者中，有26位認為參加養老保險合算，占被調查者的72%，他們認為比存銀行收入要高；認為不合算的有4人，占11.1%；認為說不清的有6人，占16.7%。當被問及你認為養老保險能不能解決養老問題時，回答不能的有20人，占被調查者的55.6%，回答說不清的有10人，占27.8%；回答能的只有6人，占16.6%。可見老農保政府補貼還相對偏少。在新農保試點中，要明確地方財政對農民參保應予補貼，尤其是對特殊困難群體的補貼還要提高。
（四）嚴格管好用好養老保險基金
切實加強城鄉居民社會養老保險基金的管理，嚴格按照國家有關規定要求，在確保基金安全的情況下，實現有效的保值增值。探索一些風險小、收入高的基金增值辦法，包括對國家重點項目的投資，適當部分用于資本市場投資等。
出租車行業整體改革牽一發而動全身，出租車司機參保難問題亦是其中的重要組成部分。本文通過對西寧市區出租車司機參加社會保險相關問題的調研，以期找出其中癥結所在，并提出解決方案，為出租車行業改革發展略盡綿薄之力。
［關鍵詞］
出租車;社會保險;行業改革
作為城市交通運輸行業的重要組成部分，出租車行業近年來飽受社會各界關注。就西寧市區來看，西寧市區共有出租汽車公司7家，出租汽車總量為5666輛，從業人員9780多人，然而數量如此龐大的出租車從業人員參加社會保險的情況卻不盡如人意，這也在一定程度上增加了出租車行業管理的難度，加劇了行業發展的風險。
一、西寧市出租車司機參加社會保險的現狀
西寧市區共有城通、瑞達、申青、泰欣等7家出租汽車公司，出租汽車總量為5666輛，其中774輛出租車經營權和車輛財產權歸公司所有，占13．66%，4892輛為個體掛靠經營，占86．34%。盡管各公司管理模式不盡相同，但出租車司機參加社會保險的情況卻如出一轍。
(一)出租車司機自身情況據不完全統計，西寧市區出租車行業從業人員共計9780多人，根據車輛所有權歸屬的不同大致可分為三類:一是個體掛靠經營者，即出租車司機本人擁有車輛所有權，掛靠在某出租車公司名下進行營運;二是出租車公司聘用的員工，即出租車經營權和車輛所有權都歸公司所有，出租車司機通過應聘成為公司員工;三是承包經營者，即駕駛員通過“大包”“小包”的形式從擁有車輛所有權的司機本人手中取得車輛進行營運。1．收入結構在三種類別的出租車司機中，個體掛靠經營者只需向出租車公司每月繳納數百元不等的管理費及自行繳納車輛相關保險，除此之外車輛所有收入均可自由支配，故收支較靈活自由且收入略高;公司聘用的司機需向公司每月繳納數千元不等的“份子錢”及自行繳納車輛相關保險，也就是說每月營運收入需得先除去高額的“份子錢”，故收支限制較多，壓力較大;“大包”“小包”經營者須每月向車輛所有者繳納數千元不等的承包費，無須繳納車輛相關保險，壓力較個體掛靠經營者來說要大一些，但承包費用靈活可浮動，故其壓力介于個體掛靠經營者與公司聘用司機之間。調研數據顯示，41．82%的受訪者表示他們每月需繳納1500元以上的“份子錢”，而月收入在4000元以上的出租車司機僅占受訪者的23．64%。換而言之，以每月4000元的收入為例，減去1500元的“份子錢”，很多出租車司機的月收入僅有2500元。想要在高額“份子錢”基礎之上賺更多的收益，出租車司機就不得不增加自己的工作時間，造成了出租車司機休息少休假少甚至不休假的現狀。2．休息休假高額的“份子錢”和承包費迫使大部分出租車司機早出晚歸，高強度長時間的工作擠占了他們的休息休假時間。調研數據顯示，58%的受訪者表示他們每天的工作時間在10個小時以上，36．3%的受訪者表示他們每天的工作時間在8至10小時之間，僅有5．7%的受訪者認為他們每天的工作時間在8小時之內。然而，出租車司機勞動時間超長早已不是每天的個案，而是形成了長年累月的工作習慣。調研數據顯示，58．18%的受訪者表示平均每月休息天數為零，25．45%的受訪者表示平均每月休息天數為一至三天，9．09%的受訪者表示平均每月休息天數為四至六天，每月能夠休息七天以上的出租車司機占受訪者比例不足10%。3．參加社會保險意愿受勞動合同、收入結構、休息休假、文化程度等多重因素制約，大部分出租車司機參保意愿薄弱，加之工作流動性大，對國家政策了解不足，多數司機普遍認為，如果公司不為其購買社會保險，個人參保負擔較重，不會主動參與社會保險。
(二)出租車司機與公司(車主)間勞動關系的確立在三種類別的出租車司機中，除去“大包”“小包”承包經營者，前兩類出租車司機均應與其所在公司簽訂勞動合同，可以判斷前兩類出租車司機與出租車公司之間是勞動關系，故前兩類出租車司機應該享有《勞動法》和《勞動合同法》規定之權利，其中當然包括用人單位應當為勞動者購買社會保險。出租車司機向出租車公司繳納管理費或“份子錢”，接受公司的管理、調配，實際上已構成了二者之間的事實上的勞動關系。車輛所有人與“大包”“小包”承包經營者之間大多只簽訂一份車輛承包合同，“大包”“小包”承包經營者只需向車輛所有人繳納一定的承包費，并不承擔車輛保險等費用，而車輛所有人也不會向“大包”“小包”承包經營者提供社會保險。
(三)政府管理早在2004年11月，國務院辦公廳就已經出臺了《關于進一步規范出租車行業管理有關問題的通知》，《通知》要求:“各地要采取有效措施，依法理順出租汽車企業與司機的勞動用工關系，切實保障駕駛員的合法權益。出租汽車企業必須依法與駕駛員簽訂勞動合同，并向駕駛員詳細解釋合同的主要條款。”然而在現實中，對于出租車企業與駕駛員簽訂的勞動合同是否合法是否規范，政府缺乏相應監管。
二、西寧市出租車司機參加社會保險過程中存在的問題及成因分析
(一)出租車司機參與社會保險數量有限調研數據顯示，90．91%的受訪者表示自己所在的企業沒有為他們購買過任何一項社會保險。造成出租車司機參保數量有限的內部因素主要有以下幾點:1．出租車司機個人參保意識薄弱，主動放棄參保出租車司機大部分文化程度較低，法律觀念淡薄，認為社會保險作用有限，無法為自己的生活提供切實的幫助，故而放棄投保。2．收入壓力大，迫使出租車司機放棄參保面對高額的份子錢，每天長時間高強度的工作，出租車司機疲于“奔命”，加之出租車公司并不主動為駕駛員購買社會保險，迫于強大的個人收支壓力，大多數出租車司機放棄參加社會保險。3．工作流動性大，造成了“無所謂”的參保態度對于車輛所有權在個人手中的出租車司機，他們普遍認為:車是自己的，今天在這家公司，明天可能在那家，參加社會保險手續復雜，不如不辦。工作流動性大，成為造成出租車司機參保數量有限又一因素。
(二)出租車公司不為司機購買社會保險調查發現，西寧市區現有的七家出租車公司當中，不為駕駛員購買社會保險的情況早已不是個例，而對于廣受詬病的出租車公司“份子錢”問題，不同經營形式的出租車公司情況各有不同。例如，西寧瑞達出租汽車有限責任公司現有出租車1470臺，全部為掛靠經營車輛，即公司全部車輛所有權均屬于車主本人，由車主掛靠在公司名下進行經營，每車每月僅需向公司繳納130元管理費。對于此類經營形式的出租車公司，每月僅收取百元的管理費，若還要為司機購買社會保險，是否“得不償失”了呢?
(三)政府缺乏相應監管近年來，西寧市政府為了規范出租車行業經營陸續出臺了《西寧市出租汽車客運管理條例》、《西寧市出租汽車客運管理條例實施暫行辦法》、《西寧市查處車輛非法客運辦法》、《西寧市出租汽車車容車貌標準》等規定，但在實際執法過程中有些問題依然難以避免。1．政策規定難以與時俱進出租車行業發展中遇到的問題復雜多樣，且十分多變。面對急劇變化的出租車行業改革，地方政府應該因地制宜，作出適合當地發展的選擇。現行的《西寧市出租汽車管理條例》已實施12年，已不適應出租汽車行業的發展，應及時對《條例》進行修訂。2．管理機制不適應市場發展據調查，全國多個省會城市均成立了出租汽車管理局或出租汽車管理處，管理人員幾十名至上百人不等，而西寧市專業從事出租汽車管理的只有市運管處出租汽車管理科，管理人員3名，每遇突發事件都是交通局、運管處全體動員參與管理。
三、解決出租車司機參保難問題的建議
面對全國上下洶涌而至的出租車行業改革浪潮，如何妥善解決出租車司機參加社會保險難問題只是其中一個小小的縮影，其中不僅需要企業自律、政府監管，最為根本的是提高出租車司機個人參保意識。
(一)提高出租車司機個人參保意識通過加強法制宣傳，深入開展職工在職教育培訓活動，努力提高出租車司機自身參保意識，從根本上扭轉出租車司機參保意識淡薄的現象。
(二)轉變出租車企業運營方式，增強企業社會責任感通過深入開展出租車行業改革，推廣真正的“公司制經營模式”，出租車企業以雇員方式招聘駕駛員，依法簽訂勞動合同，為駕駛員提供合理的薪酬待遇和社會保險待遇。
(三)明確政府自身責任，加強行業監管政府應出臺相應的補貼政策，彌補出租車企業和駕駛員在參加社會保險中的不足。建立健全嚴格的市場規制，依法打擊非法營運行為，為出租車行業發展保駕護航。
四、小結
出租車司機參加社會保險的諸多問題依然只是西寧市乃至全國出租車行業改革中的簡短縮影，如何明確各方責任，切實在未來改革中配置好各方利益，才是出租車司機、出租車企業、政府需要不斷去思考及探索的主題。
參考文獻:
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關鍵詞：農村；醫保
中圖分類號：F323.89 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198(2009)10-0236-02
近年來，醫療保險覆蓋面在逐步擴大，很多農民們也都加入到了參與醫療保險的隊伍中。投保無疑能給農民們帶來巨大影響，在面臨高額醫藥負擔時，是真正能夠給農民們帶來實質性幫助的措施之一。我國的醫療保險大體上有合作醫療、醫療保險、統籌解決住院費及預防保健合同等多種形式，其中合作醫療是最普遍的形式。農村合作醫療制度是由政府支持、農民群眾與農村經濟組織共同籌資、在醫療上實行互助互濟的一種有醫療保險性質的農村健康保障制度。醫療保險制度的建立旨在改善農村的醫療現狀，提高農民的健康水平。
1 調研方法
本次調查立足于臺州農村的基本醫療保險情況，以問卷調查為主，以訪問調查為輔，以隨機選取得椒江的上京村、路橋的士岙村、三門的長浦莊村以及溫嶺的陳家宅村四個村為樣本展開調查，按不同年齡分別發放問卷100份，共發放問卷400份，回收有效問卷400份，有效回收率為100％。
在實際調查過程中，因為考慮到年齡太小和太大的村民對農村醫療保險不是很熟悉和了解，因此更加側重于20～60歲之間的村民的看法和反映以保證問卷的有效性。
2 調研分析
2.1 農民對農村醫療保險制度的滿意度不高
通過分析調研結果可知，農民對農村醫療保險制度表示很滿意和滿意的分別為13％和24％，其中49％的人表示一般，而還有12％的村民反映不滿意，2％的人反映很不滿意；這足以說明農村醫療保險體系還得不到廣大農民的認同，如圖1。
由此知道，農村醫療保險體系在落實和實施的過程中還存在一些亟待解決的問題。
2.2 相關部門對農村醫療保險制度的宣傳嚴重缺乏
在對相關部門對農村醫療保險的宣傳的調查中。呈現出一個嚴峻的事實。其中55％的農民都選擇了選項中的不宣傳，有力地說明了相關部門如鄉鎮政府或村委在保障醫療保險得到落實方面做得不夠好，因為宣傳不到位，農民對這項制度也就不了解，也就無法信任它，到最后農民是基本享受不到這種保障。
另外，有18％的人反映相關部門是通過海報和傳單來宣傳的，18％的人表示是通過口頭宣傳的，并且很多村民反映雖然這是一種最蹩腳也是最原始的宣傳，但由于很多村民不太識字(在這次的調查人群中。就有9％的人是文盲。而分別有13％和22％的人學歷是小學和初中)所以相比之下這種方式比較受歡迎，也普遍反映效果較好。還有9％的人表示自己村是通過其他一些方式來進行宣傳的。
2.3 農村醫療保險中個人所承擔費用偏離
農民是一個十分重視既得利益的群體，期望著最少的付出獲得盡可能多的回報，調查顯示，農民期待合作醫療能夠報銷60％～100％的醫藥費用，然而截至2004年6月底，全國4194萬人次13.94億元的醫藥報銷費用占籌資總額的46.14％，住院醫藥費用平均有27.25％得到報銷，實際的報銷比例與期望的巨大差距使農民心理產生一種失衡的矛盾，直接影響了農民參合的積極性。在對醫療保險個人所承擔的費用的合適程度的調查中，分別10％和29％的人分別反映過高和高，占將近50％的比例，47％的人表示基本適合，而只有分別為2％的人選擇了低和太低。這足以說明醫療保險中個人所承擔的費用偏高，這會導致下面提到的有些問題。
2.4 現行農村醫療保險制度還存在很多缺陷，亟待改善
調查結果顯示最嚴重的缺陷是政府宣傳力度不夠，這個問題已經在上面強調過，所以不再贅述。其次是普遍反映農民的受益面窄，占20％。還有分別為16％、15％和15％的人表示常見病多數不在保險范圍內、手續多。成本高以及政策透明度低。前面兩個其實也是主要的原因，據我們調研小組的個人訪談來看，很多農民反映大多數常見病都不在報銷范圍之內，投保就會有點被騙錢的感覺，雖然我們都清楚，醫療保險制度完全是為了能讓農民受益而制定實施的，但最后使有些農民得出這個結論便是制度的失敗所在了。由圖3可以看出，還有都為5％的人表示政府管理力度不夠和投保費用高，另外2.7％的村民選擇了其他。由此可知，醫療保險制度的瓶頸其實不僅在于制度本身，更在于人為因素，主要是各部門在保障制度良好落實方面的工作做得不夠完善。這個問題也可以從其他因素對投保需求得影響來說明，如圖2所示，家庭年人均收入對是否參加農村醫療保險投保沒有很大的影響。其中除了年人均收入2000元以下的農民表示不參加投保的比表示參加投保的要多，其他的表示參加投保的都要比表示不參加投保的多很多。特別是中西部欠發達地區的農村家庭收入支出中的比例并不低，醫療支出不僅是每個農民甚至可以說是每個生命個體健康發展必需的，但對農民而言醫療消費與吃飯、穿衣、孩子上學等剛性消費支出相比，看病花錢是次要的、隨機的，在經濟不寬裕的情況下要農民對潛在的醫療風險進行預期支付，是部分農民不會接受的選擇。
2.5 醫療保險政策得不到落實是農民不參保的主要擔心原因
通過對在調查過程中表示不參保的村民的進一步調查，他們不參保原因的結果顯示，如圖4分別有10.7％、15％、20％和6％的村民表示擔心管理存在漏洞、害怕得不到保險賠償、不了解內容和程序以及政策不穩定，總結一下，其實就是農民擔心農村醫療保險政策得不到落實。他們擔心自己的利益受到損害，尤其是在對政策不完全了解的情況下，出了狀況也不知道該如何去保障自己的權利不受侵犯，所以干脆就不拿出這個錢。
另外，還有15％的人表示投保沒有足夠的資金。這是出乎意料的，農民的自我保護意識還太淺了。只有7.7％和5％的人反映投保沒有足夠的資金和在外務工的醫療費用不能回戶籍地報銷，這分別是個人的經濟原因和政策政策所存在的一點漏洞。
3 措施
針對調查分析的結果，我們提出以下幾條措施：
(1)重視醫衛知識宣傳，促進全民健康意識，提高健康水平。
(2)加強醫療保險政策宣傳，普及醫療保險。尤其是社保性質的醫療保險。加強正確的輿論導向，把醫保改革的意義講透內容講清，政策講準。按國力發展水平，在國力資助下逐步覆蓋全民并逐步提高保障水平。
(3)重視疾病治療標準化指導。如住院天數、醫衛服務、高效藥物、高效設備、指導價格都應有國內外統計數據反饋給醫院及保險機構并對外公布，促進提高醫衛效率，促使大病治療費用下降。
(4)醫衛管理部門及保險機構應與消費者保護協會加強對醫衛機構的監督，反對一切不正當行為。保證醫保費用正常使用。
1引言
林業具有生產周期長、風險性強等特點，容易受到各種自然災害、社會因素和人為因素的破壞和干擾。森林保險是分散農戶經營風險、增強林業抗風險能力和促進林業可持續發展的重要保障措施。雖然我國從20世紀80年代初開始森林保險試點，經過30多年的發展，全國大部分地區都已開辦了森林保險，但是仍然存在許多問題，主要表現為森林保險供給不足和需求有限。因此，搞好森林保險試點，建立健全森林保險體系顯得迫切和重要，其中的一項重要內容就是建立政策性森林保險體系。歐美國家的成功經驗和國內森林保險的經營現狀表明：政策性森林保險是目前森林保險的一種比較合適的模式。2009年10月，保監會和國家林業局聯合了《關于做好政策性森林保險體系建設促進林業可持續發展的通知》，明確提出了政策性森林保險的基本原則、工作思路及實施步驟，意在進一步健全政策性森林保險體系。
從2009年至今政策性森林保險在湖南、福建、江西三省試點取得了顯著的成效。在這個背景下，研究試點地區的農戶對政策性森林保險的認知具有積極意義。農戶是森林保險的主體之一，農戶對森林保險的認知直接影響到森林保險的需求，同時也會對試點地區森林保險工作的開展產生影響。本文著眼于江西省農戶對政策性森林保險的認知調查研究，通過對調查數據進行描述性統計分析，從農戶對政策性森林保險的了解情況、農戶對政策性森林保險重要性的認知和農戶對政策性森林保險分散營林風險的認知這三個方面進行研究，了解江西省農戶對政策性森林保險的認知情況，在此基礎上提出相關政策建議。
2數據來源及調查地區介紹
2.1數據來源
調查報告數據來源于2011年11月對江西省奉新縣的實地調研。調研依據地理位置、社會經濟條件和森林資源狀況，采取分層隨機抽樣的方法，隨機抽取4個鄉鎮，每個鄉鎮抽取3個村，每個村隨機抽取11戶作為被調查對象，采取一對一的調查詢問方式。共發放問卷132份，其中無效問卷12份，有效問卷120份，問卷有效率91%。
2.2調查地區介紹
本次調查地區奉新縣位于江西省西北部，轄18個鄉鎮。全市土地總面積1644.87km2，總人口31萬人。林地面積165.7萬畝，森林覆蓋率達70%，木材蓄積量344.6萬畝。全縣毛竹蓄積量6725萬根。2012年完成生產總值74.7億元，財政總收入達9.08億元[1]。奉新縣森林災害主要是火災和低溫雨雪災害，其中低溫雨雪災害最嚴重。2008年以來，全縣累計遭受4次雪災，林地受災面積5350萬畝，林業損失超過113億元。
5.2建議
農戶對政策性森林保險認知的不足表明，加大推廣和宣傳力度非常重要。為此，要做好以下幾個方面的工作。
（1）政府要因地制宜，制定適合本地實際情況的政策性森林保險制度；同時政府還要加大推廣的力度，擴大推廣的覆蓋面積，要盡量實現全部覆蓋，讓各個地方的農戶都能獲得相關的最新信息。
一、 調查情況
（一）荊州市城區經發證部門頒發資質證書的修配廠，城區修配廠共300余家。其中具有一類資質的11家，二類資質的70余家，三類資質的200多家。保險公司有業務往來和協議的修配廠共有30家，其中：一類修配廠 家、二類修配廠 家、三類修配廠 家、無證修配廠 家。人保財險荊州分公司在城區四家固定（指定）定損修配廠四家，并簽訂協議書。公司實行遠程定損、24小時對定損單位進行監控。除人保財險對四家修配廠簽訂書面協議外，其他公司沒有規范的協議書，調查中相關人員反映只是口頭協議和客戶自選修配廠。
（二）城區修配廠維修中存在問題。
保險公司相關部門負責人和客戶對修理廠反映：一是擴大損失項目，報價不真實。對車輛的結構、零部件不了解、承修方怎么說，保險公司就怎么定。不然就要發生爭議和糾紛。二是修配廠和司機（客戶）聯合騙保，擴大修理范圍和隨意提高修理和配件價格，引起保險公司與客戶的矛盾。三是修理廠拉業務給回扣，造成有的修配廠無事做，自己業務不能保時保質，影響了理賠效果和質量。四是客戶反映修理廠不能保質維修，正品更換次品。如：保險杠有80元/根、120元/根/、400元/根，定損是400元/根的只給更換200元/根的現象時有發生。
（三）保險公司定損維修中存在的問題。
通過座談了解，修配方反映，一是查勘人員素質不商（業務素質），不能準確定損，不能給客戶一個滿意的答復，引起客戶與保險公司發生矛盾。同時給修配廠帶來維修中的難處。二是保險公司選修配廠，不是以維修技術和質量，而是用業務換業務，例如（4s店提供車輛保費，產險公司提供維修業務）并簽訂了交換協議書。不能保證維修質量，損害了客戶的利益和公司的形象。三是個別查勘人員和客戶合伙做假案。例如：查勘人員要求車主（客戶）換上舊件進行第二次碰撞，偽造現場，騙取賠款進行分利。四是個別查勘員到修配廠拿錢物用修理費沖帳。
（四）修配廠和保險公司合作中存在的問題。
一是有的公司年終在修配廠報銷費用和職工福利。二是按修理金額提取適當利潤（提成）。三是個別公司領導和相關部門負責人在修理廠有股份（分紅）。三是保險公司與修理方共同得利，定損只是一個擺設，存在“人情損”、“指定損”，不能公正、公平、公開、合理地現場出具車輛損失定損價格，還要等幾天才能出單。報價下來后，保險公司還要對價格進行壓價，承修方怕得罪保險公司，只能以次充好，共同贏利，受害方是客戶（車主方）。四是大型車與小轎車定損維修標準不合理，某些項目上要高，有些查勘人員業務不熟悉，對大型車零部件定價高，特別是工時價及折裝費（比如：大型貨車的大梁校正工時就達七八千元，換一個全車的大梁，價格才1萬元），車輛只要一出險，維修企業風雨無阻，比保險公司的查勘人員跑得還要快，吊車、拖車一起上，特別是外地的代查勘車輛，涉及不到自己公司的理賠率，價格定的更高，因為都有好處：1、維修企業施救費、拆定損費，不在該修配廠修理還要收其他費用；2、查勘人員得到客戶好處（事故方）明明知道是假現場，睜一只眼閉一只眼，給客戶出謀劃策，使假現場改為真實，擾亂汽車維修市場。3、客戶在現場給查勘員承諾，只要你辦好事，花點錢也無所謂。
（五）近幾年來，保險車輛事故逐年增加，賠付率逐年上升，XX年共賠付9039.7萬元，賠付率48%;XX年年共賠付1.29億元，賠付率50.4%;2010年共賠付1.53億元，賠付率54.1%;2010年一季率共賠付5181.11萬元，賠付率51.5%，由于保險車輛事故發生頻繁，保險車輛定損維修糾紛不斷增多，引起的糾紛和爭議既影響了保險行業的形象，也影響了客戶對保險投保率，同時引起了社會矛盾和不安定因素。
經過調查情況，反映我市保險事故車輛維修市場確實還存在一些問題，規范修理市場克不容緩，是保險業發展的需要。規范保險事故車輛維修市場是提高理賠服務質量，提高汽車維修質量，是防賄賂、防腐敗，維護客戶利益，維護行業利益的重要舉措。
二、建立企業標準、規范車修市場、維護行業形象及客戶利益。
[關鍵詞]四川省產險業，增長速度，險種結構
一、四川省經濟發展概況
2005年，四川省全年實現國民生產總值7 385.1億元，比上年增長12.6%，高出全國平均水平2.7個百分點：其中，第一產業增加值1 495.7億元，增長5.8%；第二產業增加值3052.7億元，增長17.8%；第三產業增加值2 836.7億元，增長10.7%，從需求的角度看，投資、消費、凈出口“三駕馬車”同向拉動經濟快速增長，其中，總投資增長18%，最終消費增長8.8%，凈出口增長14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國民生產總值連上四個千億元臺階，年均增長11.2%，是四川省前十個“五年計劃”發展最好的時期。
作為中國西部地區經濟實力最強的省份，四川工業部門較為齊全，其中鋼鐵、機械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國重要地位；農業較發達，農副產品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產量均居全國前列；交通以鐵路和川江航運為主、聯系省內外的水陸運輸網已基本形成，為四川產險業的進一步發展奠定了良好的基礎。
二、四川省財產保險市場的發展概況
近年來，隨著四川省經濟的迅速發展，人民群眾收入的大幅度提高，保險業獲得了發展的良好外部條件，許多保險機構十分看好四川保險市場的發展空間，紛紛將四川作為拓展我國西部保險市場的橋頭堡，搶攤四川，設立機構，截至 2005年12月底，四川產險市場主體共有14家，分別為：人保產險、太平洋產險、平安產險、永安產險、華泰產險、中華聯合、天安產險、太平保險、大地保險、華安產險、安盟保險、永誠產險、安邦產險、出口信用險；已開業的保險中介機構共有 102家(含分支機構)，其中經紀公司13家、公估公司7家、公司82家。
(一)產險業發展總體情況
作為中國西部綜合經濟實力最強的省份，四川省在全國經濟發展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險事業繼續保持良好的平穩增長態勢，積極服務大局、服務“三農”、大力發展縣域保險，保障功能進一步加強，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險業務規模在全國位列第九，且繼續在西部十二個省市中名列第一，全年實現保費總收入 190.04億元，同比增長18.96%。其中，財產險保費收入 53.76億元，增長11.84%；為四川省各類財產提供 234 144.36萬元保額的風險保障；產險公司合計支付賠款金額29.85億元，同比增長21.4%。
從表1不難看出，雖然四川省保險業在西部處于領先地位，且與中部省份相當，但保險密度落后于全國平均水平，若與東部發達地區相較，則無論從保費收入、保險密度還是保險深度都遠遠落后。這主要因為：一方面，近幾年四川經濟雖然發展速度加快，但人口眾多，在經濟發展速度和人均水平上未能趕超東部發達地區；另一方面，西部地區的大眾保險意識有待提高，保險產品不能完全滿足市場的需求。
(二)各地市州產險業發展概況
2005年，除綿陽和資陽外，四川省各地市州產險保費收入均有不同幅度的增長(見表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達到了20%以上的發展速度，而綿陽與資陽的負增長現象在一定程度上也有2004年業務發展過快的原因。但是，四川各地區保險發展水平差異較大：成都市經濟發展較快，保險需求旺盛，保險主體多，中介機構發達，市場競爭激烈，是各家公司爭奪的重點，其產險保費收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個地市州的產險保費收入平均占比則不到3%；另外，產險業務主要集中在包括成都在內的綿陽、德陽、宜賓、瀘州、攀枝花、樂山等存在良好工業基礎的地區，以上七個城市的產險保費收入占到了四川21個地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區的產險保費收入市場占比不足2%。不過，總體來看，2001—2005年，四川省產險保費收入年均增長17.54%，各地區產險業均呈現良好的發展態勢，市場前景看好。
(三)各產險公司情況
1.從保費收入(見表3)看，2005年四川省產險業全年實現保費收入537 566.27萬元，較2004年增長11.84%。其中，人保產險實現保費收入265 153.30萬元，其市場份額雖較2004年下降約5個百分點，但仍然達到49.32%，占據半壁江山。而根據貝恩的市場結構分析方法，c4≥75%即屬于寡占i型結構，而四川產險市場的c4值(位于前四位的人保、中華聯合、太保、平安的市場份額總計)為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場特征。
2.從增長速度來看，四川產險市場與全國產險市場呈現同樣的趨勢：保費收入增長水平較2004年出現大幅回落，但仍達到11.84%增長率，與全國12%的總體水平相當。其中，人保產險保費收入與上年基本持平，永安產險出現負增長，其它公司則保持在10%以上的增長率。與此同時，太平保險、華安產險、安盟保險等保險公司業務擴張迅猛，業務增長都在兩借以上，永誠產險和安邦產險在成立不到一年的時間內也都取得了良好的市場業績。
3.從賠付率來看，保費收入占據前五位的人保、中華聯合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區間，而永安產險雖然排名第六，但在賠付率上卻高達87.23%。同時，2005年四川產險市場車險賠付率比2004年上升了 9.80%，直接導致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個百分點，達到55.53%的水平。
(四)險種結構概況
從財產保險險種結構來看，2005年四川產險市場呈現以下特點：
1.機動車輛保險依然是產險業的支柱險種，其保費收入占整個產險保費收入的70%(見表4)以上，成為各家產險公司爭奪的焦點。雖然車險業務的保費收入同比增長 10.09%，增長貢獻率達62.54%，但車險賠付率卻在同時增長9.80%，并直接導致丁產險業務總體賠付率的上升和產險公司效益的下滑。
2.意外傷害保險、健康保險的增長速度遠高于產險業的整體增幅：自從2003年產險公司開始進入“兩險”領域以來，短期人身意外傷害險和短期健康險業務增幅迅猛，2005保費收入逾4億元，市場占比接近8%，已經初步顯現了產險公司通過發展“兩險”業務來達到提供多元化服務和完善險種結構目的的跡象。
3.家庭財產保險的保費收入在占比不到0.5%的同時，還出現了9.91%的負增長，這在一定程度上昭示：在城鄉居民收入的持續增加、消費結構不斷升級、購買高檔消費品比例越來越大、對家庭財產保險的需求越來越迫切的背景下，產險公司在家財險方面沒有很好的滿足市場需求，若能在產品組合、銷售渠道等方面推陳出新，應該可以對改善險種結構起到較大作用。
4.信用保證保險業務在2005年迅速萎縮，這主要是因為：房貸險的熱銷之后，借款人提前還貸、提前解除保險合同，保險公司在退還客戶保費后，當初一次性付給銀行等商的高額手續費并不能收回，造成信用保險無利可圖，進而造成業務萎縮。信用保證保險的賠付率則由于受2003年以前年度車貸險業務的影響，依然呈現389.5%的極高水平。
三、四川省財產保險市場存在的主要問題
(一)產險業整體發展水平不高，地區差異較大
近年來，四川省經濟在快速發展的過程中仍然面臨著工業化、城鎮化水平較低，農村消費力不足等問題，人均國民生產總值與整體經濟水平依然較低。保險業正處于起步階段，社會公眾的保險意識淡薄，產險市場主體偏少，缺乏有序競爭，有效供給不足，產險業務的保險密度和保險深度分別為 61.44元和0.73%，遠遠落后于我國東部地區。同時，成都地區的產險保費收入占比達42.14%，比排名第二的綿陽市產險保費收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區的產險保費收入均不及市場占比的2%，顯然，成都市產險市場在四川省一支獨秀的局面將不利于產險業在四川的和諧發展。
(二)寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭
從目前的產險市場供給主體來看，參加產險市場的保險公司數量偏少。雖然四川省產險公司的總數已達14家，但是只有人保產險等極少數保險公司可以在全省范圍內開展業務，同時，人保產險控制著一半的產險業務，若加上中華聯合、太保產險、平安產險，四家公司的市場份額高達83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場占比不到2%。這種情況與我國多層次所有制的經濟形式及盡快建立社會主義市場經濟體制的目標不相適應，并充分說明四川省產險市場壟斷程度依然偏高，市場競爭不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力，也使消費者無法享受到優質全面的服務。
(三)險種結構不合理，市場有效供給不足
近幾年，車險業務保費收入一直占四川省產險保費收入的70%以上，并沒有明顯的下降趨勢，因此，車險經營的狀況在很大程度上決定了整個產險業的發展，這直接導致了產險公司經營風險的加大。同時，四川省各家產險公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨立開發產品的能力，直接銷售由總公司從全國層面出發而設計的產品，導致產品雷同，不能很好滿足地方的需要。因此，保險公司如何創新觀念，加快產品的更新速度，開發設計適銷對路的產品，使其滿足市場的需要，逐步提高非車險業務的比重，并支持地方經濟的發展，成為當前迫切需要解決的一個問題。
(四)中高級管理人才及保險專業人才匱乏
一方面，新興產險公司在壯大的過程中需要建立完善的機構網絡布局，而網點的鋪設理所當然需要具有豐富經驗的管理人才；另一方面，產險經營的特殊性決定了它對精算、承保、理賠和查勘等方面保險專業人才的強烈需求。但是，中國保險業由于長達20年的停辦，帶來嚴重的人才培養斷層，從業人員總體水平偏低，各級管理人才的選拔無法符合保險監管的要求。四川地處西部內陸，經濟發展水平偏低，本身缺乏對人才的吸引力，成都、綿陽等中心城市以外的地區，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。
四、進一步推進四川省產險市場發展的對策
(一)更新觀念，抓住機遇，加快產險業務的發展
一方面，保險企業一定要審時度勢，及時更新思想與理念，大力加強自主創新，積極推進誠信建設，努力營造和諧市場，確立與市場經濟相符合的新型觀念和意識；另一方面，保險企業要強化機遇觀念和機遇意識，認真研究當前產險業務發展的新的業務增長點，緊跟全省經濟結構調整步伐，抓住西部大開發戰略這條主線，積極實施“十一五”規劃，落實科學發展觀，努力實現四川產險業又快又好發展，力爭使地方經濟的增長點成為產險業務的增長點。
(二)推動不同經濟類型地區的產險業和諧發展
四川地域廣闊，經濟發展的不平衡決定了保險業發展的不平衡。為此，要推動四川保險業和諧發展，首先，應充分發揮成都在保險業發展中的骨干支撐、先導示范和輻射作用，盡快形成區域性保險中心；其次，對經濟較發達地區，如德陽、綿陽等市要引導其快速發展；再次，對經濟欠發達地區，如巴中、遂寧等市要支持其實現追趕型發展；最后，對甘孜、阿壩等少數民族地區，在確保社會穩定的前提下，積極創造條件促使其實現跨越式發展。
(三)擴大產險市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環境
近幾年，四川省保險市場的快速發展與引進市場競爭機制密不可分，但目前產險市場集中程度依然偏高，須積極穩妥地引進新的市場主體，促進四川保險市場的繁榮和活躍。為此，一是繼續吸引產險公司在川設立分支機構；二是應完善產險機構管理辦法，放寬對有關機構局限于少數地市州開展業務的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產險公司來川進行人股和技術合作，以便更好地借鑒國際產險業先進的經營管理經驗和專業技術。
(四)努力加大產品開發力度
目前，四川省產險業務的保險密度為61.44元，與全國平均水平91.06元相比存在較大差距，這說明四川省產險市場具有較大的發展空間和潛力，需要在鞏固傳統業務、保足保全的同時，抓好市場潛力的調查工作，發現和培植新的業務增長點：如開拓潛力巨大的農村保險市場以及基礎建設、生態建設、科技建設等領域的保險業務，拓展產險業服務和展業空間；為迅速崛起的個體私營經濟企業、民營企業提供配套服務，為各行各業提供雇主責任險、公眾責任險、職業責任險等責任風險轉移業務。
(五)穩步培育保險中介市場
目前，四川省內保險經紀、公估主體偏少，中介市場不夠規范又缺乏專業性。整頓和規范好現有中介市場，將其納入規范競爭的同時，更要著力培育多方中介主體，促進產險市場專業分工進一步細化。同時，產險公司與中介機構應加強協作關系，優勢互補，在多渠道、全方位銷售的同時，為客戶提供優質全面的服務，力爭實現多方共贏。
(六)加強人才培養力度，提高企業素質
保險專業人才的培養是一個漸進、累積的過程：其一，應積極從大專院校引進高學歷的優秀畢業生充實現有保險人才隊伍，制定有效措施吸引有豐富保險從業經驗的人才到四川省保險業創業，優化人才結構；其：二，要創建學習型的保險公司，通過各種不同的學習方式，提升現有從業人員的素質結構，如選派人員到國內外高等院校和知名的保險公司接受培訓，與當地的大專院校進行合作，就地培訓，合作調研等；最后，應貫徹以人為本的經營理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進取的企業文化，以此吸引人才、留住人才。
2. 實踐地點：***省***市中國人壽保險公司
3. 實踐內容：本專業范圍內的工作及保險方面的相關內容
公司簡介：中國人壽保險股份有限公司***分公司隸屬于中國人壽保險股份有限公司，是***壽險市場上最大的專業公司，公司擁有員工 3000 余人，下設 10 個經營單位，所轄機構50個，服務網絡遍布城鄉。20*** 年公司實現保費收入 4.8 億元，占***地區壽險市場 70% 以上。總承保金額 920 億元，共為 1072 萬人次提供保險保障，累計給付 6.5 億元，為***的經濟發展和社會穩定做出了積極貢獻。先后獲得國家 和省市級榮譽80 多次，連續六年被省公司授予“先進單位”;連續八年獲省市“守合同、重信用企業”和“消費者滿意單位”;連續四屆被省委、省政府授予“最佳文明單位”;連續兩屆被中央精神文明委授予“全國創建文明行業先進單位”。公司現已發展成為市場占有率高、專業人才多、技術力量強、機構網絡全、運作經驗豐富、償付能力充足、服務質量優良的現代化一流商業壽險公司(20***年企業年報)。
實踐目的和要求：2***年暑假期間，本學院要求在校學生參加社會實踐活動，活動的目的：是讓大學生有一個了解社會的學習機會，接觸實際，了解社會。增強勞動觀點和社會主義事業心、責任感，并能夠觀察經濟活動、識別和分析社會經濟問題，借以實際地運用學過的專業知識，也希望能帶來一些啟示，培養初步的實際工作能力和專業技能。
基本要求是深入到社會經濟單位的內部;再是參與性，必須親自參加調查研究。
實踐內容：我要參加實踐的單位在我市***西路上，那個高高聳立的人壽保險形象企業。在朋友的介紹下，我來到了保險公司，參加本學期的暑假實踐活動，***月***日上午我見到了***科長，她一看上去就讓人感覺到非常老練，也是代表現代職業女性的素質，更讓人信任。今天就開始上班了，此行目的是對保險工作進行了一次深入細致的調查。
這是我第一次到保險公司參加社會實踐活動，更多的是向前輩學習和自我努力。我國的保險事業已經發生了翻天覆地的變化，人們的保險意識得到了很大的提高，保險隊伍的素質得到了加強。在政府的正確領導下，在中國保健會的監督指導下，人壽保險公司的業務得到了很大發展，各項工作取得了一定成績，是與黨的保險政策分不開的，是與全國保險人的辛勤工作分不開的，我在公司里能夠深深的體會到了保險工作的重要性和必須性。業務人員忘我的工作精神和精湛的業務水平給我留下了深刻的印象。
我開始去的時候，因為沒有參加上崗的業務培訓，就先被分在后勤營銷科，主要負責公司業務所需單據表格、各個科室的正常材料供給，次工作隨說簡單，但又重要，因為每天各科室的材料和工作能否正常工作，最先是由才開始的。具備負責認真的態度和良好的保險知識，提供有誤的單據，是違規行為，重則是無法律保護的白紙，所以齊全、正確的單據證明和核實，成為我們科室的重中之重。還需要有執著的敬業精神，一絲不茍的工作態度和刻苦鉆研的學習精神。
在實踐調查中由于工作需要，我要在許多個部門中進出，不僅僅在工作上能幫上忙，也學習到了很多專業知識，大家都很喜歡幫助新人，不懂的地方指導新人成了公司的不成文的規定，所以新來的員工能很快的適應崗位，在這過程中我對保險工作有了更加深刻的了解和認識，深深的感到保險作為一項社會公益事業對于國家和人民的重要性，對于即將加入wto的中國來講，保險業既是一個新興產業，也是新世紀拉動中國經濟增長的主要因素。對于我們普通百姓來說，必須加強保險意識，真正的理解“人民保險，利國利民”的含義。
一、基本情況
二、我市城鎮職工基本養老保險擴面的做法
(一)提高認識，統一協調，把擴面工作擺在各項工作的重要位置。局黨組高度重視擴面工作，多次召開會議，明確了擴面工作的范圍、重點和目標，對各有關科室提出了工作要求，使擴面工作的開展有了保證。同時，為了推進擴面工作的開展，我局聯系財政、稅務和工商等部門，統一協調，為擴面工作奠定了基礎。
(二)采取措施，專項推進，扎實開展擴面工作。為了把擴面工作抓出成效，我們采取了3項措施：
1、逐人逐戶排查，摸清底數。一是按照上級文件的要求，市社保局與工商、稅務部門密切配合按照企業納稅名錄，對全市各類民營、私營、合資、外資企業，采取拉網式逐人逐戶的進行登記排查，摸清和掌握了各類民營企業和個體工商戶從業人員的基本情況;二是發揮社區作用，由社區協理員、協警員排查靈活就業人員和無業人員情況。
2、依托社區平臺，開展個體和靈活就業人員擴面。一是明確分工，落實任務。召開了4個區人力資源和社會保障局局長會議，落實各個社區靈活就業人員擴面排查登記工作，定指標分任務，由各區人力資源和社會保障局組織社區協理員開展擴面。二是組織培訓，學習政策。我們舉辦了基本養老保險政策培訓班，對協理員進行了政策和業務培訓，使他們掌握了基本養老保險有關政策，明確了擴面的范圍、對象和繳費標準，為開展擴面創造了有力條件。三是排查到戶，宣傳到人。協理員對所轄社區內的靈活就業人員和個體工商戶，采取上門服務，宣傳到人的辦法，發放基本養老保險政策宣傳單，為參保人員及時辦理繳費手續。
3、簡化程序，提供高效優質服務。一是單獨設立參保登記和繳費申報服務窗口，為接續養老保險關系人員提供便利;二是深入參保單位，邊宣傳、邊登記、邊申報、邊收繳;三是對私企和個體人員集中的商場、市場現場辦理參保申報手續;四是及時建立參保信息和準確記載個人帳戶。
(三)深入宣傳，廣泛動員，使政策深入人心。一是市社保局專門制定擴面宣傳方案，通過電視、廣播和報紙等新聞媒體，廣泛宣傳養老保險政策;二是開展擴面宣傳活動，印發了《政策宣傳單》和《致廣大勞動者一封信》，宣傳基本養老保險政策。三是深入社區，利用社區的宣傳渠道，加大宣傳的廣度和深度。
三、我市城鎮職工基本養老保險擴面的問題
目前，我市城鎮職工基本養老保險擴面工作，已經進入了艱難的階段，在擴面工作中存在以下問題。
一是企業增加參保職工總量少。我市屬于老工業基地，體制性和結構性矛盾突出，國有、集體企業和職工已經達到應保盡保，企業受生產發展的制約，職工總量增長少。
二是私營企業和個體戶不愿參保。一些私營、民營企業和個體工商戶怕影響經濟效益和利潤，不給雇工參保和繳費，有的只給骨干或主要管理人員參保繳費;特別是商業、飲食、服務行業中外地務工和農民工流動性大收入低，都以維持眼前生活為主，本人也不愿意參保。
三是參保待遇政策不直觀。現行的基本養老金計算程序和公式復雜，難以計算，不直觀，參保繳費人員對領取待遇的標準心中無數，疑慮重重。
四是政策宣傳工作不到位。目前私營、民營、個體工商戶和靈活就業人員，他們對參保政策還不夠明確，政策宣傳不到位，政策的吸引力沒有完全發揮出來。
五是缺乏強制的行政手段。目前，私營、民營企業和個體工商戶，不參保不繳費，社保經辦機構無法制約，各有關部門的配合也缺少強制性，強制手段或制約機制弱化。
四、今后城鎮職工基本養老保險擴面的建議
目前，盡管我市擴面工作任務十分艱巨，但還存在著一定的擴面空間。因此在今后工作中，應當著力解決四個問題：
(一)完善擴面機制。一是完善各有關部門擴面責任機制，各有關部門在自己職能中，強力推進擴面;二是發揮社區平臺擴面作用，協理員在個體戶和靈活就業人員中開展擴面。
(二)加強部門協作。積極協調工商和稅務部門，組織私營企業法人和個體工商戶主，按照用工人數的一定比例下達參保繳費任務和指標，定期檢查落實情況，既保證參保繳費任務落實到位，又維護勞動者的合法權益。
