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第1篇

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議2008年10月21日審議并原則通過(guò)《農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》。專家認(rèn)為，股改方案通過(guò)后，農(nóng)行距上市還有一大段路要走。農(nóng)行將推進(jìn)財(cái)務(wù)重組，設(shè)立股份公司，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，然后擇機(jī)上市。此外，如何平衡盈利與服務(wù)“三農(nóng)”之間的關(guān)系，妥善推進(jìn)“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，也是未來(lái)農(nóng)行完成股改需把握的重點(diǎn)。

股改繞不過(guò)多重門檻

金融界分析人士強(qiáng)調(diào)，由于農(nóng)行股改的復(fù)雜之處――橫跨農(nóng)村金融和國(guó)有商業(yè)銀行改革兩大難點(diǎn)，其股改方案較其他國(guó)有商業(yè)銀行復(fù)雜得多。

目前，農(nóng)行股改準(zhǔn)備工作正在有序推進(jìn)，并取得了顯著成果。農(nóng)行的外部審計(jì)、不良資產(chǎn)清理和法律盡職調(diào)查等工作基本完成，內(nèi)部改革加快推進(jìn)，服務(wù)“三農(nóng)”總體實(shí)施方案已制訂并試點(diǎn)推行。此外，農(nóng)行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制也加大了規(guī)范力度，在組織架構(gòu)上為有效風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持。

11月6日，匯金公司以1300億元人民幣等值美元注資農(nóng)行，農(nóng)行財(cái)務(wù)重組啟動(dòng)。農(nóng)行行長(zhǎng)項(xiàng)俊波在注資儀式上表示，“此次注資標(biāo)志著農(nóng)行將由國(guó)有獨(dú)資銀行變?yōu)楣蓹?quán)多元的股份公司，為實(shí)現(xiàn)上市和公開發(fā)行奠定了基礎(chǔ)。”注資完成后，匯金公司將持有農(nóng)行50%的股份，同時(shí)，財(cái)政部在農(nóng)行的1300億元所有者權(quán)益將保留，雙方并列成為農(nóng)行第一大股東，各持有50%的股份。另?yè)?jù)匯金公司董事長(zhǎng)樓繼偉透露，匯金公司將與財(cái)政部共同發(fā)起設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司。

在財(cái)務(wù)重組完成后，農(nóng)行預(yù)測(cè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)將與其他三家國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)重組后的數(shù)據(jù)基本相當(dāng)。匯金公司對(duì)農(nóng)行注資，標(biāo)志著農(nóng)行股改進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。

在不良資產(chǎn)處置上，農(nóng)行已經(jīng)確定了基本方案。與其他三家國(guó)有商業(yè)銀行明顯不同的是，農(nóng)行采取的方式是與財(cái)政部建立共管基金以剝離不良資產(chǎn)，基金的償還來(lái)源于財(cái)政部作為股東的分紅、農(nóng)行每年的所得稅、國(guó)有股本減持的溢價(jià)收入等，而不再向資產(chǎn)管理公司剝離。

實(shí)際上，農(nóng)行不良資產(chǎn)處置的方式與工行股改時(shí)損失類資產(chǎn)處置方式類似。2005年，工行將2460億元損失類資產(chǎn)劃歸財(cái)政部和工行共管基金賬戶，財(cái)政部將共管基金賬戶中的資產(chǎn)委托給華融資產(chǎn)管理公司進(jìn)行處置。但與工行不同的是，農(nóng)行的不良資產(chǎn)最終還是委托農(nóng)行來(lái)處置。

在引進(jìn)戰(zhàn)略投資方面，農(nóng)行股改同其他三家國(guó)有商業(yè)銀行也會(huì)存在差異。在中、工、建等銀行上市時(shí)，監(jiān)管層對(duì)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者有明確要求，要引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。而此次對(duì)農(nóng)行股改引進(jìn)戰(zhàn)略投資者并沒(méi)有明確要求，建設(shè)銀行研究部總經(jīng)理郭世坤認(rèn)為，在借鑒前幾次經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，農(nóng)行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者有可能來(lái)自境外，但也有可能引進(jìn)境內(nèi)有實(shí)力的大型企業(yè)集團(tuán)。此外，郭世坤認(rèn)為，農(nóng)行在一定程度上引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者參與，也是一個(gè)很好的選擇，可以解決規(guī)范產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)行公信力和品牌價(jià)值，甚至為以后農(nóng)行選擇海外上市打開方便之門。

平衡利益兼顧服務(wù)“三農(nóng)”

此次國(guó)務(wù)院會(huì)議要求，農(nóng)業(yè)銀行改革要以建立完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度為核心，以服務(wù)“三農(nóng)”為方向。

作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一的農(nóng)行，由于承擔(dān)著農(nóng)村金融的重任，與其他三家國(guó)有商業(yè)銀行有著顯著的區(qū)別。

農(nóng)行股改分為兩部分：其一是商業(yè)化改革，大體會(huì)按照工行模式進(jìn)行；其二是立足于服務(wù)“三農(nóng)”，加強(qiáng)農(nóng)村金融工作，為此還專門成立了“三農(nóng)”金融工作推進(jìn)委員會(huì)。但由于農(nóng)行股改橫跨農(nóng)村金融和國(guó)有商業(yè)銀行改革兩大難點(diǎn)，操作方案還需相關(guān)部門進(jìn)一步研究論證。

項(xiàng)俊波說(shuō)，為突出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)在農(nóng)行改革中的戰(zhàn)略地位，將對(duì)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)分配經(jīng)濟(jì)資本，單獨(dú)下達(dá)信貸計(jì)劃，單獨(dú)配置財(cái)務(wù)費(fèi)用，單獨(dú)配置固定資產(chǎn)指標(biāo)。“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的“戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)”，是農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的著力點(diǎn)，因此將納入股份公司整體改制。

他說(shuō)，商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”重在找準(zhǔn)切入點(diǎn)，如吉林、甘肅分行選擇農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為重點(diǎn)支持對(duì)象，福建分行重點(diǎn)發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)和林權(quán)抵押貸款。同時(shí)，要研發(fā)特色金融產(chǎn)品，如面向廣大農(nóng)民發(fā)放農(nóng)行貸款卡，研發(fā)農(nóng)戶聯(lián)保貸款等。此外，要根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)再造制度和流程，建立激勵(lì)約束機(jī)制等。要搶占縣域市場(chǎng)制高點(diǎn)，把“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)打造成農(nóng)行最具特色和最有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)。

今年以來(lái)，金融監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，密切關(guān)注“三農(nóng)”信貸，力爭(zhēng)對(duì)“三農(nóng)”信貸投放力度不放松，風(fēng)險(xiǎn)把握更科學(xué)，實(shí)際比例不下降。因此，農(nóng)行的這一社會(huì)責(zé)任，將在股改中得到進(jìn)一步加強(qiáng)。

農(nóng)行如何平衡商業(yè)利益與服務(wù)“三農(nóng)”之間的關(guān)系呢？人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席焦瑾璞認(rèn)為，此前農(nóng)行選取了1300多家縣支行著重服務(wù)“三農(nóng)”進(jìn)行單獨(dú)核算。而這1300家縣支行以外的支行，譬如在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的支行，其服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)可能會(huì)收縮。

建行研究部郭世坤認(rèn)為，對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)就是虧損、利潤(rùn)低的觀點(diǎn)現(xiàn)在需要改變，因?yàn)樾罗r(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)，這種農(nóng)業(yè)運(yùn)作是有很強(qiáng)的市場(chǎng)取向和盈利基礎(chǔ)的。對(duì)“三農(nóng)”的支持，不單是農(nóng)行，其他金融機(jī)構(gòu)也必須更加注重對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)支持。

但也有分析人士指出，作為上市銀行，追求利潤(rùn)與服務(wù)“三農(nóng)”之間實(shí)際上存在著矛盾。

上市路徑或遵循先例

目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的股改方案正在推進(jìn)中。農(nóng)行副行長(zhǎng)潘功勝表示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擬于2009年下半年完成首次公開募股(IPO)的籌備工作，但考慮到全球金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不安，IPO的時(shí)間現(xiàn)在還不能確定。潘功勝稱，從股改方案獲批到股份公司掛牌所需時(shí)間，農(nóng)行將比工行與建行少得多。此前，工行與建行所需時(shí)間分別為六個(gè)月與八個(gè)月。

農(nóng)行將爭(zhēng)取用幾個(gè)月時(shí)間完成財(cái)務(wù)重組，包括注資、不良資產(chǎn)剝離和公司法人治理結(jié)構(gòu)的搭建。就上市問(wèn)題，潘功勝表示：“股改時(shí)間表目前基本確定分三個(gè)階段：第一階段，在2008年年底或2009年年初建立新的股份制公司；第二階段是對(duì)新公司的內(nèi)部管理等一系列工作進(jìn)行規(guī)范；第三階段是計(jì)劃在2009年下半年完成IPO技術(shù)方面的準(zhǔn)備工作。具體IPO時(shí)間要根據(jù)具體情況，看2009年的形勢(shì)而定。”此外，農(nóng)行準(zhǔn)備在近期發(fā)行次級(jí)債以補(bǔ)充附屬資本，第一期規(guī)模可能為200億元人民幣。

對(duì)于發(fā)行方式，潘功勝表示，會(huì)借鑒其他幾家銀行的方式，會(huì)考慮A＋H的方式。至于發(fā)行地點(diǎn)，主要考慮投資者的基本面以及資本流動(dòng)性等因素。在目前形勢(shì)下，香港最值得考慮。

“農(nóng)行改革最終能否成功，關(guān)鍵在于是否建立了健全的現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制。”項(xiàng)俊波說(shuō)，成立股份公司、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，只是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的條件，而經(jīng)營(yíng)機(jī)制則是內(nèi)因、是根本。

第2篇

關(guān)鍵詞：普惠 微利 小微企業(yè)融資

“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難是一個(gè)普遍性的難題，一方面“三農(nóng)”和小微企業(yè)對(duì)資金的急迫渴求，另一方面，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)等考慮，不敢對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資，由此造成了普遍性的“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難題。本文試從銀行主動(dòng)服務(wù)，踐行普惠金融、微利金融理念這個(gè)方面，來(lái)討論破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

一、小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

微小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)融資方面，表現(xiàn)出如下特點(diǎn)：

一是小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)與銀行貸款流程不匹配，增加了融資難。小微企業(yè)流動(dòng)資金需求特點(diǎn)：短、頻、快、小。即使能從銀行取得貸款，貸款審批程序煩瑣，資金到位，已經(jīng)錯(cuò)失商機(jī)，失去短期借款的作用。而銀行追求較為長(zhǎng)期的低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定收益，對(duì)小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)大、資金需求量小、頻率快的特性也增加了銀行貸款的管理成本和風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行貸款的積極性。此外，農(nóng)戶居住分散，金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)成本高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化程度低，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求很高。

二是抵押物不足。微小企業(yè)普遍缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。一些地方存在擔(dān)保公司提供擔(dān)保，由于擔(dān)保公司在自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)情況下往往提高擔(dān)保條件，或者通過(guò)繁雜的擔(dān)保手續(xù)，高昂的擔(dān)保費(fèi)用，增加了企業(yè)的融資成本，影響了融資效率。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地產(chǎn)權(quán)等還不能作為有效抵押物，大大制約了“三農(nóng)”和小微企業(yè)獲得銀行信貸的能力。

三是貸款金額小、銀行不愿辦理。許多微小企業(yè)只需要幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)元，而許多銀行不辦理一百萬(wàn)元以下貸款，有的銀行甚至不辦理三百萬(wàn)元以下貸款。辦理一筆貸款，金額大和金額小的貸款，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，所花費(fèi)的成本基本是一樣的，因此，很多銀行出于成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不接受小額貸款申請(qǐng)，而偏好于對(duì)大中型企業(yè)的金額較大的貸款。

四是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大，失敗率較高。絕大部分的小微企業(yè)內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全，有的甚至沒(méi)有建立會(huì)計(jì)賬目，大大降低了自身的信用度。2009年中國(guó)人民銀行對(duì)部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明，50%以上的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，60%以上的中小企業(yè)的信用等級(jí)在3B或3B以下。

小微企業(yè)中民營(yíng)企業(yè)占絕大多數(shù)，其管理水平參差不齊。在用人機(jī)制上，很多中小企業(yè)具有明顯的家庭特色，用人唯親，家庭成員占據(jù)企業(yè)的重要的管理崗位，這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才，經(jīng)營(yíng)管理水平低下，經(jīng)營(yíng)隨意，經(jīng)濟(jì)效益波動(dòng)劇烈，失敗率極高。許多小微企業(yè)主金融財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏，信用觀念缺失，沒(méi)有貸過(guò)款，對(duì)銀行金融知識(shí)缺乏，許多人因信用卡逾期嚴(yán)重被列入禁止類客戶，在資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難時(shí)，只要能借到錢，不考慮籌資成本的高低，有的甚至向民間高利借貸，籌資風(fēng)險(xiǎn)極大，大大增加企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五是農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱。我國(guó)商業(yè)銀行主要分布在城市地區(qū)，對(duì)廣大的農(nóng)村地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)非常少，縣以下地區(qū)基本沒(méi)有，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)十分薄弱，造成了廣大農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、微小企業(yè)的融資難。許多銀行的貸款審批權(quán)限集中上收，基層支行沒(méi)有貸款放貸權(quán)限，也增加了小微企業(yè)融資難。

二、“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的若干對(duì)策

針對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀問(wèn)題，可以從兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行解決。

一是國(guó)家要制定財(cái)政稅收等各種宏觀政策，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入基層，深入農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在財(cái)政政策方面，設(shè)立“三農(nóng)”和小微企業(yè)擔(dān)保基金，為小微企業(yè)提供擔(dān)保；設(shè)立小微企業(yè)成長(zhǎng)扶持基金，對(duì)符合條件的小微企業(yè)，給予部分或全部的利息免除，扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)。在稅收政策方面，對(duì)小微企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款和三農(nóng)貸款，給予稅收優(yōu)惠。在銀行監(jiān)管方面，對(duì)許可證審批等事項(xiàng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村和城郊地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)給予便利，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)完善在農(nóng)村和郊區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

二是金融機(jī)構(gòu)要有微利金融、普惠金融的服務(wù)意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)不僅僅是企業(yè)，也是社會(huì)公眾組織，對(duì)整個(gè)社會(huì)的金融均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，承擔(dān)著重要責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不能完全按照追求利潤(rùn)的做法來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，要樹立微利金融意識(shí)和普惠金融意識(shí)。有些許微利能夠生存經(jīng)營(yíng)下去，就應(yīng)該堅(jiān)持下去，在農(nóng)村和城郊結(jié)合地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)雖然只取得了微利，卻有著良好的社會(huì)效益，可以對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了較大甚至巨大的推動(dòng)作用。

三、郵儲(chǔ)銀行踐行普惠微利金融理念，取得了良好的社會(huì)實(shí)踐效果

郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略上，確定了“小貸領(lǐng)航”的策略，以“小額貸款和小微企業(yè)貸款”為龍頭，以基礎(chǔ)金融服務(wù)體系和城鄉(xiāng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為兩翼，走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。截止2012年2月29日，廣東省累計(jì)發(fā)放小額貸款29.88萬(wàn)筆，金額213.96億元，筆均7.16萬(wàn)元；其中2011年累計(jì)發(fā)放27.67萬(wàn)筆，金額196.98億元；貸款結(jié)余10.83萬(wàn)筆，金額61.40億元，已經(jīng)為超過(guò)16萬(wàn)戶個(gè)體工商戶、微小企業(yè)主以及農(nóng)戶提供了融資服務(wù)。

第3篇

作為最后一家上市的國(guó)有大行,農(nóng)行上市正在火速推進(jìn)中。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者獲悉,農(nóng)行預(yù)計(jì)在4月的最后一周向證監(jiān)會(huì)預(yù)申報(bào)上市材料、在5月初正式提交上市材料,并于6月上旬開始進(jìn)行路演,爭(zhēng)取在7月初完成國(guó)際配售并實(shí)現(xiàn)上海、香港的兩地掛牌。

作為主承銷商,中金和中信已準(zhǔn)備好農(nóng)行上市的申報(bào)材料。

但與其他三大行上市不同,牽手農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行,在確定整體上市方案后,如何定位三農(nóng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)、如何實(shí)現(xiàn)三農(nóng)業(yè)務(wù)的持續(xù)盈利、如何在城市金融的競(jìng)爭(zhēng)中勝出,仍有待觀察。

大行再融資或暫停

農(nóng)行上市比市場(chǎng)想象快。據(jù)測(cè)算,農(nóng)行的IPO規(guī)模有望在300億美元,將成為全球最大的IPO項(xiàng)目。

“農(nóng)行上市之前,其他國(guó)有大行的再融資將暫停。”一位知情人士表示,農(nóng)行的發(fā)行窗口已被預(yù)留。

2010年以來(lái),幾大國(guó)有銀行均有再融資計(jì)劃。工行董事長(zhǎng)姜建清3月曾公開表示,計(jì)劃在A股發(fā)行不超過(guò)250億元人民幣可轉(zhuǎn)債,以及配售不超過(guò)20%的H股。而中行也曾在3月底公告說(shuō),計(jì)劃發(fā)行不超過(guò)人民幣400億元A股可轉(zhuǎn)換債券,同時(shí)可能增發(fā)H股。另外,近期有未經(jīng)證實(shí)的消息說(shuō),建行將在A+H兩地同時(shí)進(jìn)行配股。

按照上述人士的說(shuō)法,在農(nóng)行實(shí)現(xiàn)公開發(fā)行之前,一些大型銀行的再融資都將難以成行。

為抓住時(shí)間窗口,農(nóng)行正爭(zhēng)分奪秒推進(jìn)上市工作。一位接近該交易的人士表示,目前百人以上的龐大中介團(tuán)隊(duì)已經(jīng)“進(jìn)場(chǎng)”為農(nóng)行的IPO服務(wù)。其中包括A股和H股的主承銷商、2家財(cái)務(wù)顧問(wèn)、6家律師事務(wù)所,還有會(huì)計(jì)師團(tuán)隊(duì)和媒體公關(guān)人員。

“現(xiàn)在要求24小時(shí)都要有人在現(xiàn)場(chǎng),周末也一定要有人在。”某投行人士指出。中金公司作為主承銷商的牽頭人,對(duì)參與農(nóng)行上市項(xiàng)目的投行提出,必須“連軸轉(zhuǎn)”。

有投行人士指出,農(nóng)行預(yù)計(jì)在2010年第三季度同時(shí)登陸A股和H股市場(chǎng),融資規(guī)模總計(jì)在300億美元之內(nèi)。

于4月初快速推進(jìn)的農(nóng)行上市工作,推進(jìn)速度之快頗為罕見。4月7日和8日,農(nóng)行分別對(duì)中、外資投行進(jìn)行了“選秀”,中金、中信、申銀萬(wàn)國(guó)等12家券商參與了農(nóng)行發(fā)A股的遴選,高盛、瑞銀、美林等21家券商參與了發(fā)行H股的遴選。

4月14日,即遴選一周后,農(nóng)行迅速圈定了A股和H股的主承銷商和保薦代表人。15日下午,農(nóng)行專門召開會(huì)議宣布了結(jié)果:A股主承商一共4家,分別是中金、中信、國(guó)泰君安和銀河證券;H股主承銷商則有中金、高盛、摩根士丹利、德意志銀行、JP摩根、麥格理和農(nóng)銀國(guó)際。

據(jù)了解,目前農(nóng)行A股和H股的具體發(fā)行比例還沒(méi)有最后確定。在具體的發(fā)行方式上,農(nóng)行H股國(guó)際配售部分,將采用《美國(guó)證券法》144A規(guī)則以及日本非上市公開發(fā)行(POWL)的方式,這也是銀行進(jìn)行國(guó)際配售較為常見的方式,工行、招商銀行在發(fā)H股時(shí)都曾采用過(guò)。

三農(nóng)是否成賣點(diǎn)

由于農(nóng)行特別定位,其股改上市的進(jìn)程一直落后于工商銀行、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行這三家大型國(guó)有銀行。前述三家銀行已經(jīng)分別在2006年和2007年完成A股和H股的上市,并屢屢刷新全球最大的IPO規(guī)模。

但農(nóng)行由于承載了服務(wù)三農(nóng)的任務(wù),到底是整體上市還是分拆上市,一直廣受爭(zhēng)議,而農(nóng)行上市的進(jìn)程也一拖再拖。

2007年,是農(nóng)行推進(jìn)上市進(jìn)程的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。這一年初的全國(guó)金融工作會(huì)議明確,農(nóng)行將“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”。是年6月,原農(nóng)行行長(zhǎng)楊明生調(diào)任保監(jiān)會(huì)任副主席,原央行副行長(zhǎng)項(xiàng)俊波出任農(nóng)行行長(zhǎng),并于股改后出任董事長(zhǎng)。

項(xiàng)俊波 “空降”后,農(nóng)行的股改迅速展開。

2008年11月,中央?yún)R金公司向農(nóng)行注資1300億元人民幣等值美元,并因此持有農(nóng)行50%的股份,與財(cái)政部并列成為農(nóng)行第一大股東。3個(gè)月之后,農(nóng)行完成工商變更登記手續(xù),由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司,并更名為“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司”。

作為最后一家上市的國(guó)有商業(yè)銀行,農(nóng)行改革的整個(gè)過(guò)程始終不棄“面向三農(nóng)”,但市場(chǎng)能否買賬則是另一回事。

2009年底,農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部改革在全行鋪開。范圍覆蓋農(nóng)行全國(guó)2048個(gè)縣(市)支行,成為“全球最大的事業(yè)部”。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者得到的一份文件顯示,2009年農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部貸款比年初增加3645億元,貸款增速達(dá)到44%,高出全行貸款增速10.6個(gè)百分點(diǎn)。

但這一數(shù)據(jù)不改農(nóng)行三農(nóng)業(yè)務(wù)虧損的現(xiàn)實(shí)。

記者獲悉,農(nóng)行2009年未經(jīng)審計(jì)凈利潤(rùn)650億元,增長(zhǎng)26.3%。有投行人士說(shuō),若非為了補(bǔ)貼仍在虧損的三農(nóng)業(yè)務(wù),農(nóng)行體現(xiàn)在賬面上的凈利潤(rùn)會(huì)比目前高出一大截。

據(jù)消息人士透露,農(nóng)行的三農(nóng)業(yè)務(wù)仍舊虧欠,2009年虧損100多億元。農(nóng)行2009年實(shí)際實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)超過(guò)一千億元,除了彌補(bǔ)三農(nóng)業(yè)務(wù)的虧損,還有300多億元計(jì)提了撥備。

接近農(nóng)行的投行人士說(shuō):“如何‘包裝’農(nóng)行的三農(nóng)概念,講一個(gè)好聽的故事,是投行的重要作用所在。我們會(huì)盡量陳述農(nóng)行三農(nóng)業(yè)務(wù)的盈利點(diǎn)。”

但也有券商人士認(rèn)為,三農(nóng)業(yè)務(wù)并不是農(nóng)行成功上市的阻礙,反而是一大賣點(diǎn)。

國(guó)泰君安金融行業(yè)分析師伍永剛認(rèn)為,隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化規(guī)模的加速、農(nóng)民收入水平的提高,三農(nóng)金融業(yè)務(wù)或許會(huì)成為銀行新的發(fā)力點(diǎn)。他認(rèn)為,農(nóng)行對(duì)投資者還是很有吸引力的,因?yàn)榇嬖跐撛诘睦麧?rùn)增長(zhǎng)空間。

2010年,農(nóng)行公布的《“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃(2008~2017)》中提出,財(cái)務(wù)重組后三農(nóng)金融事業(yè)部3年內(nèi)貸款將實(shí)現(xiàn)翻番,5年內(nèi)貸款超2萬(wàn)億元。到2017年,“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展成為全行的支柱業(yè)務(wù),在農(nóng)村金融市場(chǎng)上穩(wěn)居領(lǐng)先地位,能夠?yàn)椤叭r(nóng)”客戶提供全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

而項(xiàng)俊波也曾表示,農(nóng)行在中西部地區(qū)具有優(yōu)勢(shì)地位,隨著政府加大對(duì)中西部的投入,中西部的發(fā)展?jié)摿υ絹?lái)越大,五到十年后,現(xiàn)在的中西部地區(qū)有可能相當(dāng)于現(xiàn)在的浙江和上海地區(qū)。

記者從農(nóng)行內(nèi)部得到的數(shù)據(jù)顯示,截至2009年底,農(nóng)行資本充足率為10.07%,不良貸款率為 2.91%,壞賬撥備率從2008年底的63.53%上升到105.37%。

戰(zhàn)投與定價(jià)

據(jù)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者了解,全國(guó)社保基金理事會(huì)(下稱“社保基金”)有可能成為農(nóng)行上市唯一戰(zhàn)略投資者。前述知情人士稱,4月中旬,農(nóng)行與社保基金已經(jīng)達(dá)成了入股初步協(xié)議,但具體金額不詳。社保基金理事長(zhǎng)戴相龍?jiān)诓梺喼拚搲媳硎?社保基金目前規(guī)模是1300億美元,到2015年將達(dá)到3000億美元,其中30%可用作投資。

有投行人士指出,對(duì)于農(nóng)行的首次公開招股,在定價(jià)上仍將參考銀行業(yè)通行的定價(jià)模式,即按照市凈率(PB)定價(jià)。

第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；三農(nóng)金融事業(yè)部；改革

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）05-0072-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.05.17

自2010年5月正式實(shí)施改革試點(diǎn)以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）積極推進(jìn)改革各項(xiàng)工作。至2012年末，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理架構(gòu)基本形成，“六個(gè)單獨(dú)”運(yùn)行機(jī)制逐步建立，各項(xiàng)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革措施穩(wěn)步推進(jìn)，改革工作取得一定成效。但在改革內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制改革中仍存在一些問(wèn)題和不足，同時(shí)，內(nèi)外部制約因素影響了農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”深化改革，抑制了縣域支行服務(wù)三農(nóng)能力提升，需在多層面、從制度機(jī)制角度進(jìn)一步推進(jìn)做實(shí)和深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)事業(yè)部改革。

一、農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革基本情況

2007年全國(guó)金融工作會(huì)議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革原則。2008年3月起，農(nóng)業(yè)銀行在推進(jìn)股份制改革的同時(shí)，選擇部分省市分行，開始了三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)。2009年5月，農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)實(shí)施方案》。2010年5月，選擇四川、重慶、湖北、廣西、甘肅、吉林、福建、山東等8家省級(jí)分行下轄的561個(gè)縣域支行，開展深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)。2011年9月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將改革試點(diǎn)范圍拓展至黑龍江、河南、河北、安徽等4省。

試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作取得了積極成效，管理架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制不斷健全，新體制、新機(jī)制優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。一是三農(nóng)金融事業(yè)部業(yè)務(wù)邊界逐步理順，“三級(jí)督導(dǎo)、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”管理體制持續(xù)完善。二是做實(shí)“六個(gè)單獨(dú)”①運(yùn)行機(jī)制， 逐一明確實(shí)現(xiàn)路徑和管理要求。三是提升試點(diǎn)縣支行的經(jīng)營(yíng)主體地位，激發(fā)“縣事業(yè)部”經(jīng)營(yíng)活力，下沉經(jīng)營(yíng)決策重心。四是服務(wù)“三農(nóng)”能力顯著改善，縣域貸款、涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款增速較快，財(cái)務(wù)可持續(xù)性較強(qiáng)。

二、存在的問(wèn)題、不足及制約因素

（一）改革政策執(zhí)行中存在的問(wèn)題

1.縣事業(yè)部單獨(dú)資本管理基本未實(shí)現(xiàn)。營(yíng)運(yùn)資本方面，雖明確指出資本區(qū)分城區(qū)與縣域，專款專用，但在實(shí)際撥付過(guò)程中，省級(jí)分行向市級(jí)分行撥付，而市分行并未進(jìn)一步向縣支行單獨(dú)撥付，而是市分行統(tǒng)籌調(diào)配。經(jīng)濟(jì)資本方面，未制定縣支行三農(nóng)經(jīng)濟(jì)資本管理實(shí)施細(xì)則，縣事業(yè)部普遍認(rèn)為經(jīng)濟(jì)資本管理可操作性不強(qiáng)，業(yè)務(wù)開展過(guò)程中并未按照經(jīng)濟(jì)資本管理要求操作。此外，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)與城市業(yè)務(wù)適用同一經(jīng)濟(jì)資本核算標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)相同，沒(méi)有體現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的導(dǎo)向作用。

2.信貸管理權(quán)限存在上收趨勢(shì)。目前，省級(jí)分行正在將法人客戶信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限逐步上收，新增法人客戶及新增法人授信業(yè)務(wù)原則上由二級(jí)分行（含）以上客戶部門進(jìn)行調(diào)查，縣支行基本不具備法人客戶審批資格，二級(jí)分行需深入縣域?qū)嵉卣{(diào)查客戶，調(diào)查時(shí)間長(zhǎng)，交通不便，調(diào)查成本較高。僅有極少數(shù)縣支行獲得小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款審批權(quán)，這類貸款可由縣支行客戶進(jìn)行調(diào)查。此前，部分縣支行實(shí)行的獨(dú)立審批人制度，其獨(dú)立審批人實(shí)際上是縣支行員工，信貸審批獨(dú)立性不強(qiáng)，隨著信貸審批權(quán)限上收，獨(dú)立審批人制度基本名存實(shí)亡。針對(duì)貸款規(guī)模較大的個(gè)體工商戶貸款，審批權(quán)限也上收至二級(jí)分行。較多三農(nóng)和縣域信貸業(yè)務(wù)需上貸審會(huì)或合議會(huì)，貸審會(huì)和合議會(huì)由一、二級(jí)分行采取例會(huì)制度，基本每周一次，業(yè)務(wù)量小的地市分行周期更長(zhǎng)，審批時(shí)間較長(zhǎng)。這與“原則上將縣域小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)下放至‘縣事業(yè)部’”（銀發(fā)[2011]231號(hào)）的要求不符。

3.縣事業(yè)部承擔(dān)的管理費(fèi)用偏重。農(nóng)業(yè)銀行總行為推進(jìn)單獨(dú)的會(huì)計(jì)核算，建立了業(yè)績(jī)價(jià)值管理信息系統(tǒng)，并通過(guò)該系統(tǒng)進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偤怂恪７謹(jǐn)偟幕驹硎菍⒏骷?jí)管理行管理費(fèi)用匯總，然后按照各級(jí)經(jīng)營(yíng)行（縣支行和城區(qū)支行）的貸款業(yè)務(wù)量、存款業(yè)務(wù)量、人員及機(jī)構(gòu)數(shù)量進(jìn)行分?jǐn)偂Ｓ行┲笜?biāo)因之未作為分?jǐn)傄蜃涌紤]，如中間業(yè)務(wù)。從農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成來(lái)看，三農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造的中間業(yè)務(wù)收入較城市業(yè)務(wù)為低，相對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)，城市中間業(yè)務(wù)管理應(yīng)承擔(dān)較多的費(fèi)用，但目前未將中間業(yè)務(wù)量納入費(fèi)用分?jǐn)偣剑绊懥速M(fèi)用分?jǐn)偟目茖W(xué)性與公平性，使縣支行所分?jǐn)偟馁M(fèi)用高于其應(yīng)承擔(dān)的費(fèi)用。

4.風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)。雖然《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擴(kuò)大三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)實(shí)施方案》（農(nóng)銀發(fā)[2012]36號(hào)）中提出“增強(qiáng)試點(diǎn)縣域支行面向市場(chǎng)自主定價(jià)能力，利用定價(jià)充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”，但面向市場(chǎng)自主定價(jià)，通過(guò)利率浮動(dòng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際操作中可行性較低。當(dāng)前，縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。如果農(nóng)業(yè)銀行以提高利率的方式覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，受辦貸效率低下影響，在中小企業(yè)及農(nóng)戶客戶競(jìng)爭(zhēng)中不如農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)。受資金成本影響，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)客戶競(jìng)爭(zhēng)中不如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。因此，農(nóng)業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋技術(shù)，應(yīng)結(jié)合所處市場(chǎng)環(huán)境的特殊性進(jìn)行調(diào)整。此外，農(nóng)業(yè)銀行部分分支行風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)于謹(jǐn)慎，影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和三農(nóng)服務(wù)供給。多數(shù)三農(nóng)金融事業(yè)部三農(nóng)信貸產(chǎn)品①實(shí)行停復(fù)牌管理，如果農(nóng)戶貸款和農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的不良貸款率超過(guò)3%，即上收相應(yīng)信貸審批權(quán)限。雖然多數(shù)縣事業(yè)部的實(shí)際不良貸款率遠(yuǎn)低于3%，還存在較大投放空間，但部分縣事業(yè)部仍選擇少投放或不投放來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。

5.資金運(yùn)營(yíng)機(jī)制缺乏對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的支持。三農(nóng)金融事業(yè)部省級(jí)分部按照農(nóng)業(yè)銀行總行人民幣全額資金管理辦法，將所有資金按照全行同一價(jià)集中到農(nóng)業(yè)銀行總行資金中心。而各省農(nóng)業(yè)銀行的資金運(yùn)用也需由農(nóng)業(yè)銀行總行資金中心配置，針對(duì)資金運(yùn)用的不同，資金價(jià)格各不相同，但并未針對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)提供資金價(jià)格方面的優(yōu)惠。同時(shí)，各省分行針對(duì)特殊業(yè)務(wù)，可采取處罰措施，例如提高縣支行資金運(yùn)用的利率，降低縣支行的利潤(rùn)空間。鑒于三農(nóng)業(yè)務(wù)的管理服務(wù)成本要高于城區(qū)業(yè)務(wù)，當(dāng)三農(nóng)業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)的資金運(yùn)用價(jià)格完全相同，且僅有反向懲戒而無(wú)正向激勵(lì)措施，不利于引導(dǎo)資金回流三農(nóng)業(yè)務(wù)。

6.考評(píng)辦法“約束”大于“激勵(lì)”。績(jī)效考核辦法對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的導(dǎo)向作用，當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行縣域績(jī)效考評(píng)方法過(guò)于偏重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)注，忽視對(duì)縣支行拓展業(yè)務(wù)增加信貸投放的激勵(lì)，在鼓勵(lì)縣支行支持“三農(nóng)”、激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力、服務(wù)意識(shí)和需求發(fā)現(xiàn)功能方面仍然存在較大的改進(jìn)空間。以某省縣事業(yè)部績(jī)效考核辦法來(lái)看，考核辦法鼓勵(lì)縣支行吸收存款，降低業(yè)務(wù)支出，壓降不良貸款，而對(duì)支持縣支行加大信貸投放的鼓勵(lì)程度并不大。縣支行在資源有限的條件下，為獲得高分必然選擇將資源盡量用于存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的拓展，而不是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的信貸業(yè)務(wù)。

（二）制約三農(nóng)金融事業(yè)部改革進(jìn)程的內(nèi)部因素

1.對(duì)“面向三農(nóng)”認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，導(dǎo)致“三農(nóng)”金融服務(wù)市場(chǎng)定位不清。在農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革初期，農(nóng)業(yè)銀行提出“‘三農(nóng)’金融業(yè)務(wù)的工作抓手問(wèn)題上，提出‘一個(gè)重點(diǎn)、四類區(qū)域、領(lǐng)域’①。一個(gè)重點(diǎn)，就是要以農(nóng)戶為重點(diǎn)。”在這一理念的指導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)銀行努力以多種方式加大農(nóng)戶信貸投放，雖取得一定成效，但成效并不明顯，且缺乏可持續(xù)性。于是，在2012年農(nóng)業(yè)銀行制定的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擴(kuò)大三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)實(shí)施方案》中，明確提出“總行大力實(shí)施農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融‘千百工程’，圍繞國(guó)家同步‘三化’和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略部署，以實(shí)施農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融‘千百工程’為抓手，以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點(diǎn)。” 由此可見，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù)的抓手發(fā)生了變化，工作重點(diǎn)從“農(nóng)戶”轉(zhuǎn)向了“產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)”，因?yàn)椤爱a(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)”的信貸投放模式與農(nóng)業(yè)銀行既有的信貸模式差異不大，更容易達(dá)到監(jiān)管層對(duì)三農(nóng)信貸投放的數(shù)量和質(zhì)量要求。這一經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念的變化，直接影響農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)定位與資源分配。如果業(yè)務(wù)重點(diǎn)在農(nóng)戶，那將要求農(nóng)業(yè)銀行“穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)”②，增加物理網(wǎng)點(diǎn)，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)。如果業(yè)務(wù)重點(diǎn)在“農(nóng)業(yè)龍頭化企業(yè)”，由于這類企業(yè)在縣域的數(shù)量有限，且這類客戶的營(yíng)銷無(wú)需大量的客戶經(jīng)理，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的要求也不高，但對(duì)農(nóng)業(yè)銀行提供的金融服務(wù)要求較高，包括支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、融資金額、融資期限、利率、信貸審批效率、多樣化的金融產(chǎn)品等，從而要求農(nóng)業(yè)銀行大力改善對(duì)中高端客戶的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前的實(shí)踐與2007年全國(guó)金融工作會(huì)議提出的要求并不相符，目前，政府唯有確立“面向三農(nóng)”的真正含義與口徑，才能避免對(duì)政策要求的不同理解，科學(xué)指導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行深化改革。

2.“三級(jí)督導(dǎo)，一級(jí)經(jīng)營(yíng)”模式成本較高，影響三農(nóng)事業(yè)部經(jīng)營(yíng)效益。通過(guò)對(duì)部分省份的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，管理行費(fèi)用分?jǐn)偸沟萌r(nóng)金融事業(yè)部利潤(rùn)大幅下降，反映在成本收入比、平均總資產(chǎn)回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率等指標(biāo)方面變化顯著。通過(guò)對(duì)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擴(kuò)大三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)實(shí)施方案》中“省級(jí)分部”和“地市分部”服務(wù)職責(zé)的對(duì)比發(fā)現(xiàn)，“地市分部”的職責(zé)與“省級(jí)分部”無(wú)太多變化。而調(diào)研結(jié)果顯示，三農(nóng)金融事業(yè)部地市分部人數(shù)占三農(nóng)金融事業(yè)部人數(shù)較低，但其費(fèi)用支出占三農(nóng)金融事業(yè)部費(fèi)用支出的比例較高。如果壓縮督導(dǎo)環(huán)節(jié)，一方面節(jié)約大量成本，提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平，另一方面，將大大提升信貸審批速度，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)效率。三農(nóng)金融分部的公司治理結(jié)構(gòu)和工作機(jī)制有待進(jìn)一步理順。如何發(fā)揮各相關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)配合，尚需進(jìn)一步探索與完善。

（三）制約三農(nóng)金融事業(yè)部改革進(jìn)程的外部因素

1.對(duì)“商業(yè)運(yùn)作”理解不同，引致外部配套政策存在不確定性。當(dāng)前，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行“商業(yè)運(yùn)作”有兩種不同的理解，一種認(rèn)為“商業(yè)運(yùn)作”就是追求利潤(rùn)最大化，另一種認(rèn)為“商業(yè)運(yùn)作”是商業(yè)化的管理模式。追求利潤(rùn)最大化是一種價(jià)值趨向，直接決定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策。商業(yè)化管理模式的起源與目的雖然也是利潤(rùn)最大化，但商業(yè)化管理就其本質(zhì)而言具有工具性，是一種管理過(guò)程。當(dāng)前，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的政策扶持已經(jīng)表明，“商業(yè)運(yùn)作”的內(nèi)涵是商業(yè)化管理模式。這也從側(cè)面證明，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)依然具有政策性。“三農(nóng)”業(yè)務(wù)雖然具有一定的盈利空間，但與城市業(yè)務(wù)相比，利潤(rùn)率相對(duì)較低，這也是其他國(guó)有大型銀行撤出縣域市場(chǎng)的原因，所以“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)需要國(guó)家政策支持。對(duì)“商業(yè)運(yùn)作”的不同理解，導(dǎo)致中央和地方政府對(duì)是否需要支持農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革、怎樣支持三農(nóng)金融事業(yè)部制改革和在多大程度上支持三農(nóng)金融事業(yè)部制改革存在不同判斷。當(dāng)前在政策配套方面存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)為：“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制缺位、外部激勵(lì)政策不完善、地方政府缺乏有力的支持政策措施、外部監(jiān)管制度不合理等。所以當(dāng)務(wù)之急在于確定農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的政策性，進(jìn)而研究適當(dāng)?shù)恼咧С謫?wèn)題。

2.金融生態(tài)環(huán)境不完善，制約了農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的工作進(jìn)度。當(dāng)前縣域金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題主要有：農(nóng)村信用體系建設(shè)緩慢，難以防范三農(nóng)客戶逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)；金融法治環(huán)境不健全，金融債權(quán)維護(hù)仍然較為困難；擔(dān)保業(yè)規(guī)范發(fā)展尚處于起步階段，與廣闊的“三農(nóng)”金融需求不匹配；保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后，難以覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；與金融業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)稀缺，“三農(nóng)”金融供給供給成本難以降低；產(chǎn)權(quán)法律法規(guī)發(fā)展滯后，縣域經(jīng)濟(jì)主體所掌握的產(chǎn)權(quán)在分割、處置和流轉(zhuǎn)等方面受到嚴(yán)格限制；企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范不健全，影響金融業(yè)務(wù)拓展等。外部金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題，是縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，具有普遍性和一定的延續(xù)性，對(duì)縣域各類銀行機(jī)構(gòu)都有不同程度的影響。例如農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以中小企業(yè)和農(nóng)戶為主要客戶群，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)和地方親情文化優(yōu)勢(shì)，對(duì)抵押物要求較低，也克服了信用不對(duì)稱問(wèn)題；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)和地方政府融資平臺(tái)為主要客戶，這類客戶的信用信息較易掌握，抵押物也較為充足。但農(nóng)業(yè)銀行正處于改革推進(jìn)期間，其業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)與經(jīng)營(yíng)模式尚無(wú)定型，既發(fā)展農(nóng)戶貸款，也發(fā)展中小企業(yè)貸款，還有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、地方政府投融資平臺(tái)貸款等，不同的業(yè)務(wù)受不同的條件限制，所以諸多外部不利條件對(duì)農(nóng)業(yè)銀行提供“三農(nóng)”金融服務(wù)的影響顯得尤為突出，在一定程度上延緩了農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”工作的推進(jìn)。為此，縣事業(yè)部在改革的初期，應(yīng)有選擇性開展業(yè)務(wù)，將改革阻力降到最低。

三、建議

（一）厘清“面向三農(nóng)”的內(nèi)涵[1]

農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革具有特殊的歷史背景。農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革不僅是國(guó)有金融體制改革的重要內(nèi)容，更是農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容，肩負(fù)著為“三農(nóng)”發(fā)展提供相宜金融支持的歷史使命。農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革之初即確立了“面向三農(nóng)”的目標(biāo)，但“面向三農(nóng)”只是大方向，“三農(nóng)”發(fā)展的不同方面、不同環(huán)節(jié)各有不同的金融需求，如果期待掌握有限資源的農(nóng)業(yè)銀行提供全面的三農(nóng)金融服務(wù)，顯然不符合實(shí)際，這是農(nóng)村金融體系的職責(zé)。因此，農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”之后，需要進(jìn)一步確立支持“三農(nóng)”的重點(diǎn)，充分發(fā)揮有效資源的最大效用。全球農(nóng)業(yè)發(fā)展路徑顯示，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展必須走專業(yè)化、集約化和市場(chǎng)化的發(fā)展道路，單個(gè)農(nóng)戶的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織（包括農(nóng)業(yè)公司、專業(yè)合作社等）才是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的主體。所以，在農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織之間，農(nóng)業(yè)銀行更應(yīng)關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融需求。

農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部應(yīng)深入分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織金融需求特征，將改善三農(nóng)金融服務(wù)的重點(diǎn)放在提高產(chǎn)品定價(jià)水平、優(yōu)化金融服務(wù)流程、發(fā)揮支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)等方面，適度優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，將節(jié)約的資源應(yīng)用于人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化與客戶經(jīng)理激勵(lì)。

（二）改革“三級(jí)督導(dǎo)，一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的管理模式

壓縮管理層級(jí)。撤銷地市分部，可將地市分部歸入城市業(yè)務(wù)板塊，這是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行“兩輪驅(qū)動(dòng)”最有利方式，地市分行的業(yè)務(wù)基本是城市業(yè)務(wù)，專注做城市業(yè)務(wù)更符合科學(xué)發(fā)展，而縣事業(yè)部由省級(jí)分部直接管理，極大的壓縮了管理鏈條，節(jié)約了管理成本。當(dāng)前地市分部主要承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)縣支行的業(yè)務(wù)督導(dǎo)、政策指導(dǎo)、績(jī)效考核、重點(diǎn)客戶營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控檢查，政策及情況的上傳下達(dá)。地市分部撤消后，大部分工作內(nèi)容可由省級(jí)分部承擔(dān)。在此情況下，應(yīng)注意四點(diǎn)：一是要擴(kuò)充省級(jí)分部的管理力量，保證工作不脫節(jié)；二是要加強(qiáng)省級(jí)分部管理部門之間的溝通，進(jìn)一步理順三農(nóng)金融事業(yè)分部與其他內(nèi)設(shè)部門之間的業(yè)務(wù)和職能邊界；三是要做好地市分行和縣支行的業(yè)務(wù)邊界劃分問(wèn)題；四是要切實(shí)加強(qiáng)縣支行的“一級(jí)經(jīng)營(yíng)”，改進(jìn)授權(quán)授信管理。

加強(qiáng)一級(jí)經(jīng)營(yíng)管理。一是切實(shí)增強(qiáng)縣支行的經(jīng)營(yíng)自，不斷提升其面向市場(chǎng)自主經(jīng)營(yíng)、就近決策的能力。二是進(jìn)一步優(yōu)化轉(zhuǎn)授權(quán)管理，下沉信貸決策重心，對(duì)符合相關(guān)政策的三農(nóng)客戶盡量減少重復(fù)調(diào)查、審查環(huán)節(jié)。三是做實(shí)獨(dú)立審批人制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范體制建設(shè)，提高信息技術(shù)在經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用程度，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。四是積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，適度提高縣支行的創(chuàng)新權(quán)限。五是完善激勵(lì)約束機(jī)制，激發(fā)縣支行經(jīng)營(yíng)活力。

（三）探索調(diào)整政策支持方式

明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的政策性[2]。首先，鑒于“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)率低于城市業(yè)務(wù)利潤(rùn)率這一事實(shí)，國(guó)家應(yīng)以適當(dāng)形式明確“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的政策性，使全社會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革享受的各項(xiàng)政策形成合理預(yù)期，同時(shí)也帶動(dòng)更多金融資源流向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。其次，既然農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)具有政策性，那就應(yīng)該享有與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相同的政策待遇，而現(xiàn)實(shí)是農(nóng)業(yè)銀行在資金成本方面遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，導(dǎo)致在大額信貸市場(chǎng)無(wú)法與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行形成公平競(jìng)爭(zhēng)。

調(diào)整存款準(zhǔn)備金政策支持[3]。當(dāng)前，差別化存款準(zhǔn)備金政策對(duì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行的政策效應(yīng)大不相同。由于縣域法人金融機(jī)構(gòu)只能在本地展業(yè)，且貸存比較高，農(nóng)業(yè)銀行總行對(duì)其實(shí)行全額資金管理，且農(nóng)業(yè)銀行縣支行基本不存在資金不足問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行縣支行享受的差別化存款準(zhǔn)備金率只能使其分得50個(gè)BP（比農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行三農(nóng)事業(yè)部的總資產(chǎn)回報(bào)率低0.33個(gè)百分點(diǎn)）的獎(jiǎng)勵(lì)收益。而優(yōu)惠政策所得的存款準(zhǔn)備金被用于城市業(yè)務(wù)，未直接起到支持三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。因此，當(dāng)前應(yīng)建立相關(guān)機(jī)制，確保節(jié)約出來(lái)的存款準(zhǔn)備金資金用于當(dāng)?shù)亍?/p>

完善降低農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部經(jīng)營(yíng)成本的激勵(lì)政策。應(yīng)通過(guò)多種途徑，提高“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率。一方面對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)利潤(rùn)低于城市業(yè)務(wù)利潤(rùn)部分進(jìn)行補(bǔ)貼，另一方面要降低“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，降低三農(nóng)業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)成本。可采取的措施包括：一是實(shí)行差別稅收政策，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策，對(duì)“三農(nóng)”板塊業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的稅賦減免，明確營(yíng)業(yè)稅和所得稅減免范圍，適度延長(zhǎng)優(yōu)惠政策期限。二是加強(qiáng)地方政策支持，進(jìn)一步完善地方政府考核機(jī)制，提高“三農(nóng)”發(fā)展指標(biāo)在政府績(jī)效考核中的權(quán)重，促進(jìn)地方政府加大對(duì)縣域和“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度。由地方政府商信息產(chǎn)業(yè)部門，出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村電子設(shè)備通訊費(fèi)用優(yōu)惠政策，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的成本。三是實(shí)行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相同的監(jiān)管政策，繼續(xù)減免農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)。

（四）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制[4]。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，積極推動(dòng)擔(dān)保公司、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)民間資本組建商業(yè)化擔(dān)保公司。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村要素市場(chǎng)建設(shè)，通過(guò)立法解決農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住宅和宅基地物權(quán)化問(wèn)題，并根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況研究制定擔(dān)保政策，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍和對(duì)象，加快各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證進(jìn)度，緩解農(nóng)村金融抵押品缺乏的現(xiàn)狀。

探索建立農(nóng)村金融補(bǔ)償新機(jī)制。可考慮從境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)凈收入中，按照一定比例提取成立金融普惠服務(wù)基金，用于補(bǔ)貼新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、涉農(nóng)貸款損失以及農(nóng)村金融電子化機(jī)具投放，以有效改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)。可考慮國(guó)家涉農(nóng)政策資金由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一撥付和管理，體現(xiàn)支農(nóng)義務(wù)和權(quán)力的對(duì)等，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金與金融信貸的良性互動(dòng)。

發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)合力。可考慮在有關(guān)部門的主導(dǎo)下，通過(guò)制度設(shè)計(jì)引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃的研究，進(jìn)一步明確各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”中的差異化市場(chǎng)定位，鼓勵(lì)不同性質(zhì)、不同規(guī)模農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中加強(qiáng)合作，共同提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

改善農(nóng)村信用環(huán)境。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，加大農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信知識(shí)宣傳，健全守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制。通過(guò)各種有效措施，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[2]中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行金融穩(wěn)定處課題組.農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)調(diào)查——以農(nóng)行吉林省分行為例[J].吉林金融研究，2011-07.

第5篇

人生履歷:豐富而又厚實(shí)

擁有北大法律博士學(xué)位的項(xiàng)俊波出生于重慶的一個(gè)知識(shí)分子家庭,下過(guò)鄉(xiāng)、當(dāng)過(guò)兵等諸多豐富的人生閱歷使其對(duì)農(nóng)民有很樸素的感情,并歷練出一股過(guò)人的抗壓能力和膽氣。酷愛文學(xué)的項(xiàng)俊波于20世紀(jì)80年代在當(dāng)?shù)鼐托∮忻麣?如電影《遠(yuǎn)山》、武俠劇《紫劍傳奇》的創(chuàng)作,特別是早在1986年到1987年,國(guó)內(nèi)第一部反映審計(jì)工作的電視劇《人民不會(huì)忘記》的成功創(chuàng)作,更是讓人們給予了他“特別關(guān)注人性,注重人物的情感和命運(yùn),對(duì)人在面對(duì)環(huán)境中做出各種抉擇的刻畫非常到位”的評(píng)價(jià)和贊許。1996年,時(shí)任審計(jì)署管理指導(dǎo)司副司長(zhǎng)的項(xiàng)俊波出任京津冀特派員。1999年,群眾舉報(bào)天津薊縣國(guó)稅局在稅收征管工作中存在嚴(yán)重問(wèn)題。作為京津冀特派辦事處的主要負(fù)責(zé)人,項(xiàng)俊波帶領(lǐng)工作小組進(jìn)駐薊縣。在這場(chǎng)審計(jì)“戰(zhàn)斗”中,項(xiàng)俊波表現(xiàn)出的專業(yè)水準(zhǔn)和審計(jì)膽略,得到審計(jì)署以及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)可。三年后,項(xiàng)俊波被提拔為國(guó)家審計(jì)署副審計(jì)長(zhǎng)。2004年8月,項(xiàng)俊波調(diào)任中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng),隨后兼任中國(guó)人民銀行上海總部主任。項(xiàng)俊波進(jìn)入央行后,逐步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制的落實(shí),高度關(guān)注比較突出的三類金融風(fēng)險(xiǎn):信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及跨行業(yè)、跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于這些問(wèn)題在很大程度上均與法律制度的缺失或不協(xié)調(diào)有關(guān),因此,他認(rèn)為,現(xiàn)階段金融立法工作的重點(diǎn)應(yīng)該放在推動(dòng)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、規(guī)范金融創(chuàng)新法律關(guān)系、提高金融監(jiān)督管理的協(xié)調(diào)性和有效性以及充分利用市場(chǎng)自律監(jiān)管等方面。2007年7月,項(xiàng)俊波調(diào)任農(nóng)行黨委書記、行長(zhǎng)。2009年1月16日,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司掛牌成立,項(xiàng)俊波任黨委書記、董事長(zhǎng),從此便與農(nóng)行、農(nóng)村金融結(jié)下了不解之緣。

企業(yè)文化:濃縮全體員工的智慧結(jié)晶

作為我國(guó)分支機(jī)構(gòu)最多、城鄉(xiāng)跨度最大、覆蓋面最廣、員工人數(shù)最多的大型商業(yè)銀行,“靠什么凝聚全行的合心力”是項(xiàng)俊波來(lái)到農(nóng)行后必須首先思考和面對(duì)的一個(gè)戰(zhàn)略性問(wèn)題。細(xì)心的人們會(huì)發(fā)現(xiàn),2010年1月21日,農(nóng)行首次在京了企業(yè)文化核心理念。在接下來(lái)的幾個(gè)月里,農(nóng)行有條不紊地開展了各種形式的企業(yè)文化宣傳活動(dòng),包括內(nèi)部培訓(xùn)、內(nèi)部簡(jiǎn)報(bào)、內(nèi)部演講、內(nèi)部評(píng)選等,以此來(lái)統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)行的思想和凝聚力。項(xiàng)俊波認(rèn)為,農(nóng)行企業(yè)文化核心理念是在充分吸收農(nóng)行企業(yè)文化建設(shè)大討論成果,經(jīng)過(guò)廣泛調(diào)研訪談,深入梳理歷史傳承,深刻剖析文化現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上形成的,是45萬(wàn)農(nóng)行員工智慧與心血的結(jié)晶。面對(duì)改革發(fā)展的新形勢(shì),農(nóng)行將踐行“面向‘三農(nóng)’,服務(wù)城鄉(xiāng),回報(bào)股東,成就員工”的企業(yè)使命,傳承“建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國(guó)際金融企業(yè)”的企業(yè)愿景,堅(jiān)守“誠(chéng)信立業(yè),穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的企業(yè)核心價(jià)值觀,秉持“五大理念”,即“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心,以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念,“細(xì)節(jié)決定成敗,合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值,責(zé)任成就事業(yè)”的管理理念,“客戶至上,始終如一”的服務(wù)理念,“違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn),安全就是效益”的風(fēng)險(xiǎn)理念,“德才兼?zhèn)?以德為本,尚賢用能,績(jī)效為先”的人才理念。項(xiàng)俊波表示,企業(yè)文化核心理念的確立,只是農(nóng)行文化建設(shè)的第一步,文化深植和文化推廣才是企業(yè)文化建設(shè)的重中之重。

風(fēng)險(xiǎn)管理:時(shí)刻緊繃這根弦

到任農(nóng)行的第二天,項(xiàng)俊波并沒(méi)有呆在北京坐等匯報(bào),而是隨即趕往河南省分行蘭考支行,突擊查賬并檢查支行的金庫(kù)和安全管理。第二天,他又馬不停蹄地趕赴農(nóng)行周口市分行項(xiàng)城支行。之后,他又出現(xiàn)在農(nóng)行項(xiàng)城支行距縣城最遠(yuǎn)的李塞營(yíng)業(yè)所。在一系列下基層調(diào)研中,項(xiàng)俊波為以后的政策制訂掌握了大量的第一手資料。

2007年11月8日,項(xiàng)俊波率先改革風(fēng)險(xiǎn)管理體制,風(fēng)險(xiǎn)管理將由分散管理向集中管理轉(zhuǎn)變,由單一風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。針對(duì)由于制度執(zhí)行不力而導(dǎo)致案件發(fā)生的問(wèn)題,他組建了五支監(jiān)督檢查隊(duì)伍:飛檢隊(duì),主要負(fù)責(zé)突擊查賬、查庫(kù);神秘人隊(duì)伍,主要負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)文明規(guī)范化服務(wù)進(jìn)行明察暗訪;整體移位隊(duì)伍,主要對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行整體接管,全面審計(jì);巡視隊(duì)伍,主要負(fù)責(zé)對(duì)各分行班子工作情況進(jìn)行巡視監(jiān)察;審計(jì)特派辦隊(duì)伍,將現(xiàn)在分散在各分行的審計(jì)特派員隊(duì)伍集中起來(lái),每年重點(diǎn)徹查8〜9家分行。

基于農(nóng)行的業(yè)務(wù)性質(zhì),資產(chǎn)質(zhì)量和“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)一直是決策層高度關(guān)注的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。項(xiàng)俊波認(rèn)為,雖然當(dāng)前“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)很好,機(jī)遇也很多,但“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力大的現(xiàn)實(shí)還沒(méi)有根本改觀。同時(shí),隨著農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”力度不斷加大,客戶數(shù)量大幅增加,業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張,經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)線明顯拉長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)隱患也越來(lái)越多。而現(xiàn)在股改上市和業(yè)務(wù)大發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求。因此,對(duì)于怎么掌控好“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn),項(xiàng)俊波認(rèn)為應(yīng)從四個(gè)方面下功夫:一靠識(shí)人。也就是要篩選好的客戶,只有選好客戶,選可靠的客戶、放心的客戶,才能真正管控好風(fēng)險(xiǎn)。而篩選好的客戶,則需要眼光、智慧及經(jīng)驗(yàn)。要把工作扎扎實(shí)實(shí)做到實(shí)處,從各個(gè)渠道掌握客戶信息。二靠機(jī)制。也就是激勵(lì)要保障,約束要到位。“三包一掛”實(shí)踐證明行之有效,因此要繼續(xù)總結(jié)“三包一掛”的精髓,豐富其內(nèi)涵,結(jié)合各地實(shí)際推廣應(yīng)用。同時(shí),要進(jìn)一步完善“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管控體系,盡快完成縣支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐工作,建立風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制。三靠定價(jià)。要依靠合理的定價(jià)有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。合理定價(jià)的前提是做好風(fēng)險(xiǎn)容忍測(cè)算。項(xiàng)俊波表示,服務(wù)“三農(nóng)”的賬一定要算清楚,風(fēng)險(xiǎn)賬更不能是一筆糊涂賬。每個(gè)省分行、二級(jí)分行、縣支行都要測(cè)算清楚。每種產(chǎn)品、每個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)平衡點(diǎn)都要算清楚。而后在此基礎(chǔ)上,本著覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則,制訂合理的利率水平。四靠懲戒。要加大風(fēng)險(xiǎn)排查和案件查處力度,使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查常態(tài)化,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),堵住薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)漏洞,有效防范案件隱患。要保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件的高壓態(tài)勢(shì),發(fā)現(xiàn)一起,嚴(yán)肅處理一起,絕不姑息。

率先改革風(fēng)險(xiǎn)管理體制,是農(nóng)行做好股改準(zhǔn)備工作、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的重要舉措。項(xiàng)俊波上任三年來(lái),農(nóng)行在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控方面成果顯著。截至2009年末,包括國(guó)家注資和置換因素,農(nóng)行的不良貸款率已下降至2.91%,涉農(nóng)貸款不良率也下降至4%。

農(nóng)村金融:水火不相容的“鐵鍋理論”

2008年10月,國(guó)務(wù)院批復(fù)農(nóng)行股改方案的十六字原則是:“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”。一方面是政治要求,定位于“三農(nóng)”,另一方面是商業(yè)性可持續(xù)運(yùn)作。如何實(shí)現(xiàn)兩者的完美結(jié)合,一直是學(xué)術(shù)界近年來(lái)爭(zhēng)論不休的話題。面對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)之間水火不容的說(shuō)法,項(xiàng)俊波給出了這樣一個(gè)新解:“如果在火上加個(gè)鍋,通過(guò)燒火把鍋里的水燒開,水火不容便迎刃而解。”項(xiàng)俊波相信,這口鍋就是“‘三農(nóng)’金融部”,它能夠幫助農(nóng)行走出一條服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的新路。

從2008年3月開始,農(nóng)行先后選擇了甘肅、福建、山東等8家分行,開展了“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)。項(xiàng)俊波認(rèn)為,過(guò)去兩年的實(shí)踐證明,“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理,對(duì)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)起到了促進(jìn)作用,也得到了中央和有關(guān)部門的認(rèn)可。綜合考慮前期試點(diǎn)情況和新的改革要求,農(nóng)行下一步將深化事業(yè)部制改革,以8家分行為重點(diǎn),以點(diǎn)帶面,不斷深入。

2009年底,農(nóng)行專門著重研究了事業(yè)部單獨(dú)核算有關(guān)問(wèn)題。項(xiàng)俊波一直認(rèn)為,單獨(dú)核算是事業(yè)部改革的核心。深化事業(yè)部制改革,必須將“三農(nóng)”金融部單獨(dú)核算這本賬搞得更精、更準(zhǔn),把這項(xiàng)工作做得更扎實(shí),真正實(shí)現(xiàn)事業(yè)部核算“分得開、算得準(zhǔn)、說(shuō)得清、信得過(guò)”。為此,項(xiàng)俊波提出建議:一是要千方百計(jì)做好事業(yè)部核算體系建設(shè)。抓緊完成事業(yè)部單獨(dú)核算基礎(chǔ)建設(shè),新核算報(bào)告系統(tǒng)和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)要盡快上線運(yùn)行,要定期拿出報(bào)表。搞好科技系統(tǒng)支持,抓緊打牢事業(yè)部的核算基礎(chǔ)。二是要進(jìn)一步提升單獨(dú)核算的精度。不但要拿出總賬,還要拿出各分項(xiàng)的細(xì)賬。通過(guò)管理會(huì)計(jì)、成本作業(yè)等方式,著力建設(shè)更加精準(zhǔn)高效的事業(yè)部全面核算體系,力爭(zhēng)盡快實(shí)現(xiàn)能夠按機(jī)構(gòu)、區(qū)域、產(chǎn)品等多維度核算事業(yè)部財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)成果,為“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)決策和精細(xì)化管理提供有效支撐,也為國(guó)家給予扶持政策提供可靠的依據(jù)。三是要全面檢驗(yàn)、評(píng)估事業(yè)部的核算政策制度和規(guī)則。單獨(dú)核算不僅要拿出“三農(nóng)”金融部的財(cái)務(wù)核算報(bào)表,更為重要的是,要通過(guò)改革試點(diǎn),評(píng)估單獨(dú)核算的制度辦法及政策措施是不是能準(zhǔn)確、公允地反映事業(yè)部經(jīng)營(yíng)管理成本收益,滿足信息披露和精細(xì)化管理的要求。因此,項(xiàng)俊波要求8家深化改革試點(diǎn)行,要高度重視核算評(píng)估工作,要拿出完整的單獨(dú)核算評(píng)估報(bào)告,為不斷完善事業(yè)部單獨(dú)核算體系提供依據(jù)。

經(jīng)過(guò)這幾年的辛勤耕耘,農(nóng)行的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)概括起來(lái)呈現(xiàn)出“四大亮點(diǎn)”:一是為農(nóng)戶金融服務(wù)的能力明顯提升。2009年累計(jì)投放農(nóng)戶貸款1500億元,超過(guò)了過(guò)去5年的總和。二是縣域信貸大幅增長(zhǎng)。在金融危機(jī)沖擊加劇,“三農(nóng)”改革發(fā)展面臨諸多困難的態(tài)勢(shì)下,農(nóng)行加大信貸投入,實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”和縣域貸款大幅增長(zhǎng)。2009年累計(jì)發(fā)放縣域貸款1.3萬(wàn)億元,余額1.19萬(wàn)億元,增速高達(dá)43%,比農(nóng)行貸款增速高10個(gè)百分點(diǎn)。三是“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革深入推進(jìn)。在農(nóng)行新舊矛盾交織,改革發(fā)展任務(wù)十分繁重的情況下,“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革取得了初步成效。目前,“三農(nóng)”金融部組織治理架構(gòu)、單獨(dú)核算體系、專門信貸制度和產(chǎn)品體系、風(fēng)險(xiǎn)管控制度、有效的績(jī)效考評(píng)和投入機(jī)制已初步形成。四是外部形象極大改善。在農(nóng)行支農(nóng)形象不佳,“離農(nóng)”、“脫農(nóng)”舊印象根深蒂固的條件下,農(nóng)行以實(shí)實(shí)在在的工作成效,積極化解各種不利影響,社會(huì)形象大為改觀。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2009年以來(lái),先后有21個(gè)省(區(qū)、市)的黨政主要領(lǐng)導(dǎo)對(duì)農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作作出批示。人民日?qǐng)?bào)、新華社、中央電視臺(tái)等中央核心媒體,也紛紛對(duì)農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作進(jìn)行了正面宣傳。

人才培養(yǎng):實(shí)現(xiàn)管理精細(xì)化

長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)行的人員問(wèn)題一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。人員眾多,水平參差不齊,結(jié)構(gòu)老化是農(nóng)行人員的一個(gè)縮影,而這也是項(xiàng)俊波到農(nóng)行工作以來(lái)高度關(guān)注的戰(zhàn)略問(wèn)題。項(xiàng)俊波認(rèn)為,人員問(wèn)題是農(nóng)行的核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題,必須堅(jiān)持“德才兼?zhèn)?以德為本,尚賢用能,績(jī)效為先”的人才理念。近年來(lái),根據(jù)農(nóng)行的人員現(xiàn)狀,農(nóng)行一方面通過(guò)校園招聘形式大量招聘高素質(zhì)、高學(xué)歷的國(guó)內(nèi)和海歸人員,另一方面不斷加大內(nèi)部培訓(xùn)、上掛下派、出國(guó)學(xué)習(xí)、內(nèi)部招聘等內(nèi)部培養(yǎng)力度,為打造國(guó)際一流的現(xiàn)代全功能型的商業(yè)銀行儲(chǔ)備一大批現(xiàn)代化、高層次人才。

針對(duì)總體人員偏多而縣域“三農(nóng)”人力資源人員不足、年齡偏大的突出問(wèn)題。項(xiàng)俊波認(rèn)為要多管齊下。在存量上,繼續(xù)在內(nèi)部挖潛、精簡(jiǎn)中后臺(tái)、充實(shí)前臺(tái)的同時(shí),進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,簡(jiǎn)化手續(xù),解放人力資源。在增量上,農(nóng)行的人員總量已經(jīng)很大,不可能無(wú)限增加。總行在用工計(jì)劃增量分配上要向“三農(nóng)”金融部?jī)A斜,至少保證每個(gè)縣支行每年引進(jìn)一名大學(xué)生,再配以一定量的勞務(wù)派遣工。“三農(nóng)”金融部減員騰出的指標(biāo)要全部用于補(bǔ)充事業(yè)部人員。配的人員要多培訓(xùn)、好好用、留得住。爭(zhēng)取用幾年時(shí)間,逐步緩解人員總量不足、結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。最后,要抓好培訓(xùn)工作。一方面要培訓(xùn)客戶經(jīng)理,增強(qiáng)其拓展客戶、執(zhí)行制度、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面要對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行培訓(xùn),增強(qiáng)其對(duì)農(nóng)行產(chǎn)品、制度及流程等基本知識(shí)的了解,培養(yǎng)誠(chéng)信文化。要培訓(xùn)一批“種子客戶”,通過(guò)他們一傳十、十傳百,既達(dá)到了宣傳農(nóng)行的效果,也培育了農(nóng)行的客戶市場(chǎng)。

股改上市:大象起舞

2008年10月,期待已久的農(nóng)行股改正式拉開帷幕,股改方案獲國(guó)務(wù)院通過(guò)。2008年11月,中央?yún)R金公司與農(nóng)行簽訂了注資協(xié)議,匯金公司向農(nóng)行注入1300億元人民幣等值美元,農(nóng)行財(cái)務(wù)重組啟動(dòng)。在注資儀式上,項(xiàng)俊波表示:“此次注資標(biāo)志著農(nóng)行將由國(guó)有獨(dú)資銀行變?yōu)楣蓹?quán)多元化的股份公司,為實(shí)現(xiàn)上市和公開發(fā)行奠定了基礎(chǔ)。”

經(jīng)過(guò)一年多的精心準(zhǔn)備和多方協(xié)調(diào),2010年6月9日下午,中國(guó)證監(jiān)會(huì)發(fā)審委審核通過(guò)了農(nóng)行的IPO申請(qǐng),這一事件標(biāo)志著國(guó)有商業(yè)銀行股改上市工程即將收官。2010年6月10日,繼A股過(guò)會(huì)后,農(nóng)行順利通過(guò)港交所H股聆訊。6月11日下午農(nóng)行在京召開了分銷商會(huì)議,并確定了詢價(jià)和上市的時(shí)間表。根據(jù)時(shí)間表,農(nóng)行6月17日公布招股意向書,并開始A股路演。18日開始詢價(jià),25日確定價(jià)格區(qū)間。此外,農(nóng)行要求承銷商在7月6日完成申購(gòu),確保7月15日A股掛牌。

第6篇

商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與社會(huì)責(zé)任的關(guān)系

這是困擾“三農(nóng)”金融服務(wù)的根本問(wèn)題。總結(jié)分析幾十年來(lái)的“三農(nóng)”金融服務(wù)情況，筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)該堅(jiān)守兩個(gè)底線：一個(gè)是黨和國(guó)家要求的社會(huì)責(zé)任底線。金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有控股的金融機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，既是自身發(fā)展需要，也是履行國(guó)有資本意志的必然要求，不能簡(jiǎn)單地用利潤(rùn)最大化這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。比如，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行這樣面向“三農(nóng)”的大銀行，必須把風(fēng)險(xiǎn)偏好建立在履行社會(huì)責(zé)任的基礎(chǔ)上。另一個(gè)是商業(yè)化經(jīng)營(yíng)要求的保本底線。實(shí)踐證明，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”要始終把商業(yè)可持續(xù)作為首要前提，在服務(wù)到位的同時(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)和成本可控。不計(jì)成本、不講風(fēng)險(xiǎn)地服務(wù)“三農(nóng)”，會(huì)挫傷金融機(jī)構(gòu)的積極性，也會(huì)削弱金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期服務(wù)能力。

金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中，既不能因?yàn)閳?jiān)守商業(yè)保本底線不去服務(wù)“三農(nóng)”，也不能因?yàn)閳?jiān)守社會(huì)責(zé)任底線放棄商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，必須深入研究思考如何將這兩個(gè)底線有機(jī)地統(tǒng)一起來(lái)。

堅(jiān)持以發(fā)展帶動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”能力提升。金融機(jī)構(gòu)要積極探索商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”的新路子，在發(fā)展中做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。如農(nóng)業(yè)銀行2014年6月末的縣域貸款余額達(dá)到2.54萬(wàn)億，比2008年增長(zhǎng)206%，年均復(fù)合增長(zhǎng)率22.55%，比同期全行貸款年均增速高出4.17個(gè)百分點(diǎn)。

努力尋求商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和踐行社會(huì)責(zé)任的結(jié)合點(diǎn)與平衡點(diǎn)。在對(duì)外服務(wù)上，金融機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用商業(yè)金融的理念、產(chǎn)品、模式和工具支持政策性、公益性的“三農(nóng)”發(fā)展事業(yè)。比如，農(nóng)行向首都平原造林工程提供21.3億元貸款，促進(jìn)首都生態(tài)環(huán)境保護(hù)。在考評(píng)機(jī)制設(shè)計(jì)上，金融機(jī)構(gòu)在考核基層機(jī)構(gòu)點(diǎn)均、人均業(yè)務(wù)量和效益時(shí)，可探索加入對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任相關(guān)指標(biāo)的考量，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地服務(wù)“三農(nóng)”。

樹立和增強(qiáng)“雪中送炭”的責(zé)任感。金融機(jī)構(gòu)不能只做錦上添花的事，更要勇于和善于“雪中送炭”。像在、新疆等老少邊窮地區(qū)，雖然業(yè)務(wù)量小、經(jīng)營(yíng)成本較高，但當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)金融服務(wù)的需求和愿望仍然較強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持在這些地區(qū)設(shè)立多種服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以發(fā)揚(yáng)和體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任感和擔(dān)當(dāng)精神。

統(tǒng)籌管理和放權(quán)搞活的關(guān)系

與城市客戶相比，“三農(nóng)”客戶具有以下基本特征：從地域來(lái)看，分布散，區(qū)域差異大；從資金需求來(lái)看，規(guī)模小，周期短，季節(jié)性要求高，受自然條件影響大；從客戶資質(zhì)來(lái)看，財(cái)務(wù)報(bào)表等“硬信息”往往不足，主要依靠人品等“軟信息”識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)狀況。“三農(nóng)”客戶這些特征往往難以與一些金融機(jī)構(gòu)過(guò)于集約化的經(jīng)營(yíng)體制相適應(yīng)，這就要求金融機(jī)構(gòu)妥善處理好統(tǒng)籌管理和放權(quán)搞活的關(guān)系，切實(shí)解決管理鏈條過(guò)長(zhǎng)、業(yè)務(wù)流程繁瑣的問(wèn)題，進(jìn)一步貼近市場(chǎng)、貼近“三農(nóng)”，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的效率。

厘清各級(jí)機(jī)構(gòu)的職能分工。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中，哪些需要總部統(tǒng)籌管理，哪些需要放權(quán)到分支機(jī)構(gòu)？回答這個(gè)問(wèn)題，必須切實(shí)深入到基層、深入到員工、深入到客戶，充分了解“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，找準(zhǔn)影響服務(wù)效率的關(guān)鍵和癥結(jié)，在此基礎(chǔ)上厘清各級(jí)機(jī)構(gòu)的管理和經(jīng)營(yíng)權(quán)限。特別是對(duì)于應(yīng)該由總部統(tǒng)籌管理的事項(xiàng)，要通過(guò)優(yōu)化完善制度、厘清部門職責(zé)邊界和加強(qiáng)督導(dǎo)落實(shí)等方式，分門別類地解決好政策制度不適用、流程不合理、執(zhí)行力不強(qiáng)等突出問(wèn)題。

積極穩(wěn)妥地推動(dòng)適度簡(jiǎn)政放權(quán)。除必須由總部統(tǒng)籌管理的制度和流程外，應(yīng)該充分相信基層，放權(quán)給基層，下沉經(jīng)營(yíng)重心，縮短決策鏈條，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。在具體方法上，可以采取“試點(diǎn)-評(píng)估-優(yōu)化-推廣”的方式，做到“放而不亂”。

要做好管控引導(dǎo)。金融機(jī)構(gòu)總部在適度放權(quán)的同時(shí)，也不能一放了之、放任自流，而是要發(fā)揮整體的資金、網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)和管理優(yōu)勢(shì)，確保“三農(nóng)”金融服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。為此，在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)具體經(jīng)營(yíng)交由分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的同時(shí)，也要切實(shí)加強(qiáng)總部的管理、督導(dǎo)，形成服務(wù)“三農(nóng)”的整體合力。

業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系

能不能科學(xué)而藝術(shù)地把握好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡點(diǎn)，是決定“三農(nóng)”金融服務(wù)成敗的關(guān)鍵。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要堅(jiān)決避免兩種傾向，既不能因噎廢食，片面強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，致使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)裹足不前，服務(wù)不到位；也不能盲目追求“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)隱患視而不見，最終背上沉重的包袱。為此，筆者認(rèn)為應(yīng)注意把握以下幾點(diǎn)：

要堅(jiān)守“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)底線。金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中，必須始終繃緊風(fēng)險(xiǎn)控制這根弦，堅(jiān)持底線思維，任何時(shí)候都要將不良貸款控制在能“承受”的范圍內(nèi)。

適度提高對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。在我國(guó)進(jìn)入發(fā)展新常態(tài)階段，“三農(nóng)”金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大的狀況仍然客觀存在。如果在風(fēng)險(xiǎn)管理上，用同一把尺子來(lái)衡量“三農(nóng)”和城市業(yè)務(wù)，就會(huì)壓縮“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。因此，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門都需要適當(dāng)提高對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)、內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)等內(nèi)部管理考核指標(biāo)等方式，打消基層機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的顧慮。監(jiān)管部門也應(yīng)對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行差別監(jiān)管，適當(dāng)放寬“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不良貸款等考核指標(biāo)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

切實(shí)加強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征有其獨(dú)特性，這就要求金融機(jī)構(gòu)探索一套適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。從農(nóng)業(yè)銀行的情況來(lái)看，這幾年建立了專門的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，制定了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策綱要，出臺(tái)了客戶評(píng)級(jí)、貸款分類、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等一系列制度辦法，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

資源投入和效益產(chǎn)出的關(guān)系

近年來(lái)，隨著國(guó)家不斷加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)日益繁榮，為“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)造了有利條件。但與城市金融相比，農(nóng)村金融資源投入大、經(jīng)營(yíng)成本高、效益產(chǎn)出低的問(wèn)題仍比較突出，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”和縣域市場(chǎng)增加資源投入的積極性。解決這個(gè)問(wèn)題，需要多方努力。

一方面，金融機(jī)構(gòu)要以戰(zhàn)略眼光來(lái)審視和衡量“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)。必須跳出一時(shí)一地得失的小圈子，充分認(rèn)識(shí)我國(guó)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的光明前景，做好資源投入的總體規(guī)劃。要從近景、中景、遠(yuǎn)景等不同角度進(jìn)行對(duì)比分析，發(fā)掘“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略價(jià)值和長(zhǎng)期效益，始終不渝地加大對(duì)“三農(nóng)”的有效投入。在資源配置方式上，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)條線和資源配置部門的協(xié)調(diào)配合，努力增強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)資源投入持續(xù)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力。在這方面，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行了大量探索，從2010年以來(lái)持續(xù)按照“涉農(nóng)貸款增速不低于貸款平均增速、增量不低于上年”安排“三農(nóng)”信貸計(jì)劃，按照高于全行平均水平安排縣域費(fèi)用計(jì)劃和固定資產(chǎn)配置計(jì)劃，對(duì)農(nóng)戶貸款、小微企業(yè)等給予優(yōu)惠的經(jīng)濟(jì)資本風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，并足額匹配經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃，有力地保障了“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

另一方面，要積極營(yíng)造有利于增加農(nóng)村金融資源投入的外部環(huán)境。各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步向“三農(nóng)”傾斜各類資源投入，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村的產(chǎn)出水平和經(jīng)濟(jì)回報(bào)，這是吸引金融資源投入的治本之策。進(jìn)一步完善和落實(shí)好對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的各類財(cái)稅、保險(xiǎn)、貨幣和監(jiān)管政策支持，強(qiáng)化正向激勵(lì)，幫助服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。進(jìn)一步加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，對(duì)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中獲取的公平合理的利潤(rùn)水平，社會(huì)各界也要給予理解和支持，以調(diào)動(dòng)更多的機(jī)構(gòu)、更多的人力、更多的資本服務(wù)“三農(nóng)”。

鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新拓展客戶的關(guān)系

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)明顯的多層次特征，有的大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)需要商業(yè)銀行、投資銀行、信托租賃等一攬子現(xiàn)代金融服務(wù)，而普通農(nóng)戶的需求仍主要集中在存貸匯等傳統(tǒng)金融服務(wù)上。因此，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”時(shí)要抓住客戶、產(chǎn)品、渠道等核心要素，厘清和理順三者之間的適配關(guān)系。既要鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，滿足基本需求；更要注重通過(guò)創(chuàng)新拓展客戶，依托現(xiàn)代化、多元化的產(chǎn)品和渠道，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，推動(dòng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

第7篇

藍(lán)海惠風(fēng)好――新時(shí)期農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作巡禮

黃均亮

2007年6月，新一屆黨委成立伊始，農(nóng)總行就按照“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”的原則和要求，緊鑼密鼓運(yùn)作，精益求精探索，大刀闊斧改革，廓清了新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”的“藍(lán)海戰(zhàn)略”規(guī)劃，重塑了體制機(jī)制和治理架構(gòu)，初步形成了新的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)運(yùn)作體系。新時(shí)期農(nóng)行在“新農(nóng)村建設(shè)”這一國(guó)家戰(zhàn)略的導(dǎo)向下，穩(wěn)健行駛在“三農(nóng)”金融服務(wù)這片“藍(lán)海”，風(fēng)勁帆滿，破浪前行，生機(jī)盎然――

2008年，全行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款7667億元，占全行貸款累放額的25.9％。還原剝離因素，全年涉農(nóng)貸款實(shí)際增加1353億元，增量占同期全行貸款實(shí)際增量的37.36％。涉農(nóng)貸款增幅10.66％，比全行貸款平均增幅高0.17個(gè)百分點(diǎn)。2009年一季度，累計(jì)投放涉農(nóng)貸款2281億元，同比多放563億元。截至5月底，扣除票據(jù)融資后全行涉農(nóng)貸款余額10163.59億元，比年初增加1296.99億元。

這一串串閃光的數(shù)字映襯著農(nóng)行人服務(wù)“三農(nóng)”的堅(jiān)實(shí)步伐，折射著農(nóng)行人強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感，也凝聚了農(nóng)行人在“三農(nóng)”這片藍(lán)海中擊水千里的智慧、豪情與勇氣。

精益探索發(fā)展路徑精心繪制戰(zhàn)略藍(lán)圖

時(shí)異則事移，事異則備變。在服務(wù)“三農(nóng)”這塊領(lǐng)域，農(nóng)行有著其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的經(jīng)驗(yàn)、制度、技術(shù)和組織優(yōu)勢(shì)，但農(nóng)行人并不因此自恃自足，而是以求真務(wù)實(shí)，與時(shí)俱進(jìn)的態(tài)度謹(jǐn)慎研究農(nóng)村金融復(fù)雜的格局。2007年9月，農(nóng)行在吉林等八省區(qū)的17個(gè)地區(qū)、123個(gè)縣支行開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)。2008年8月，試點(diǎn)工作鋪展到全國(guó)1027家縣支行，占全部縣支行總數(shù)的一半以上。通過(guò)試點(diǎn)，在改革信貸制度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬擔(dān)保范圍，提高審貸效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化激勵(lì)約束等方面，做了大量探索，取得了初步進(jìn)展和成效，形成了一批行之有效的做法和典型案例。在做好風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，支農(nóng)貸款顯著增加，

“三農(nóng)”金融服務(wù)功能得到加強(qiáng)，得到各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)的肯定和廣大農(nóng)民朋友的好評(píng)，各大主流媒體也給予了積極報(bào)道。

正是在這種“善弈者謀勢(shì)”的全局觀念指引下，2008年，農(nóng)行在深入調(diào)查研究、認(rèn)真探索論證的基礎(chǔ)上，制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃》，提出了新時(shí)期農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的總體思路，明確了今后三、五、十年的發(fā)展目標(biāo)，勾畫出今后服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略路線，確立了服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題。幾次關(guān)于科學(xué)發(fā)展的大討論則將“上下同，欲者勝”的法則演繹得恰到好處，全行企業(yè)文化建設(shè)也與藍(lán)海戰(zhàn)略緊密結(jié)合，服務(wù)“三農(nóng)”的思想意識(shí)得到空前統(tǒng)一和增強(qiáng)。

分層明確重點(diǎn)領(lǐng)域多維體現(xiàn)比較優(yōu)勢(shì)

沒(méi)有重點(diǎn)就沒(méi)有戰(zhàn)略，沒(méi)有重點(diǎn)就難以突破，就只能保持低水平、低層次的重復(fù)發(fā)展、無(wú)序發(fā)展，乃至徘徊不前。農(nóng)業(yè)銀行正是在基于戰(zhàn)略的高度，從“三農(nóng)”客戶需要和自身實(shí)際出發(fā)，確定了服務(wù)“三農(nóng)”的職能、區(qū)域和行業(yè)重點(diǎn)。職能方面，確定在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等規(guī)模化融資領(lǐng)域發(fā)揮骨干和主導(dǎo)作用，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平；確定在農(nóng)戶、中小企業(yè)、糧棉大縣、貧困縣等“貸款難”問(wèn)題上取得突破，起到支柱和穩(wěn)定職能，不斷擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面。區(qū)域方面，糧棉大縣以促進(jìn)糧棉增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化增值為重點(diǎn)；貧困縣以促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富和培育縣域支柱產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展為重點(diǎn)，邊遠(yuǎn)、高寒、沙漠化、石漠化、生態(tài)條件惡劣地區(qū)，主要通過(guò)內(nèi)外部政策扶持，努力改善經(jīng)營(yíng)條件，履行好公共金融服務(wù)職能，促進(jìn)邊疆安定、民族團(tuán)結(jié)和少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。行業(yè)方面，確定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等八個(gè)領(lǐng)域，作為服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)領(lǐng)域。

改革優(yōu)化制度流程傾力順暢綠色通道

構(gòu)筑專業(yè)化的組織體系與政策制度體系。農(nóng)業(yè)銀行在總、分行設(shè)立了“三農(nóng)”信貸管理中心，作為三農(nóng)金融部的重要組成部分，專司“三農(nóng)”信貸政策制度制定和信貸審查工作。在二級(jí)分行層面，根據(jù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)占比配置職能，城市業(yè)務(wù)占比高或城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)相對(duì)均衡的二級(jí)分行，比照總、分行設(shè)置“三農(nóng)”信貸管理中心；“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)占比高的二級(jí)分行，信貸管理部門整體納入三農(nóng)金融分部，單獨(dú)成立為城區(qū)業(yè)務(wù)服務(wù)的信貸管理團(tuán)隊(duì)。在前期試點(diǎn)過(guò)程中，總行出臺(tái)了《“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》、《“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法》、《“三農(nóng)”客戶授信管理辦法》、《“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》、《農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引》、《農(nóng)戶小額貸款管理辦法》等多項(xiàng)綜合管理制度，涵蓋了三農(nóng)信貸評(píng)級(jí)、授信、擔(dān)保、授權(quán)、流程、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)分類、激勵(lì)考核等各個(gè)方面，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的信貸政策制度體系初步形成。

能放貸、進(jìn)得來(lái)、貸得到、貸得快。一是下沉經(jīng)營(yíng)重心，擴(kuò)大審批權(quán)限，讓服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)“能放貸”。根據(jù)“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，總行在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適度下放權(quán)限，下沉審批層次。通過(guò)授權(quán)調(diào)整，絕大部分“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)可以在二級(jí)分行以下得到審批。二是完善信用評(píng)級(jí)體系，讓“三農(nóng)”客戶“進(jìn)得來(lái)”。針對(duì)“三農(nóng)”和縣域客戶普遍缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表的實(shí)際，調(diào)整信用評(píng)級(jí)指標(biāo)，減少財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要求，更多地從定性指標(biāo)的角度分析和評(píng)價(jià)客戶的信用狀況。三是創(chuàng)新?lián)７绞剑尅叭r(nóng)”客戶“貸得到”。根據(jù)各地實(shí)際和監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見，采取多戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，解決抵押品不足難題。四是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”貸款“貸得快”。合并了農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)、授信、用信程序，簡(jiǎn)化中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。“三農(nóng)”零售貸款原則上實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，審批環(huán)節(jié)大大簡(jiǎn)化。

創(chuàng)新滿足服務(wù)需求共建開放和諧金融

量體裁衣，惠農(nóng)卡成為惠澤“三農(nóng)”的“及時(shí)雨”。為解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，農(nóng)業(yè)銀行專門為廣大農(nóng)民研發(fā)了“金穗惠農(nóng)卡”。這種卡除具備

普通的結(jié)算功能外，還具備小額信貸循環(huán)使用和財(cái)政支付的功能。另外，又推出惠農(nóng)信用卡，授信額度可達(dá)到30萬(wàn)元，重點(diǎn)解決農(nóng)村市場(chǎng)中農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶、小型加工運(yùn)銷戶、種植養(yǎng)殖大戶的臨時(shí)短期、小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求。

勇開先河，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新填補(bǔ)空白。為貫徹國(guó)家“擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)”的工作部署，年初農(nóng)業(yè)銀行提出把落實(shí)“國(guó)十條”作為實(shí)現(xiàn)今年信貸有效投放的主要抓手。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，開展針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新。一季度制定了《農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款管理辦法》、《縣域房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定》和《農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款管理辦法》。特別是《農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款管理辦法》的出臺(tái)，填補(bǔ)了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資方面的制度空白。

多方合作，推進(jìn)建設(shè)共贏和諧的服務(wù)“三農(nóng)”金融格局。針對(duì)扶貧小額信貸組織融資難的問(wèn)題，農(nóng)行與中國(guó)扶貧基金會(huì)溝通，為扶貧小額信貸組織提供融資支持。農(nóng)業(yè)銀行先后與供銷合作總社、中化化肥簽訂合作協(xié)議，通過(guò)其商品流通網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村分銷網(wǎng)點(diǎn)，拓寬惠農(nóng)卡使用渠道。同時(shí)，與聯(lián)合開展支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)，與婦聯(lián)研究發(fā)行聯(lián)名卡、提供金融服務(wù)支持農(nóng)村婦女脫貧。此外，還與中國(guó)人壽聯(lián)合推出“新簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)”，與太平洋財(cái)險(xiǎn)共同開發(fā)了針對(duì)小企業(yè)、農(nóng)村自然人的“金農(nóng)保一單通”。

此外，農(nóng)業(yè)銀行還推出了小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、自助可循環(huán)貸款、商鋪質(zhì)押貸款、專業(yè)合作社貸款等產(chǎn)品，適銷對(duì)路，深受農(nóng)村中小企業(yè)歡迎。

加大資源配置力度激發(fā)內(nèi)在工作活力

農(nóng)行在內(nèi)部資源配置上，針對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)做了一系列特別安排。如單獨(dú)編制縣域綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、單獨(dú)配置經(jīng)濟(jì)資本、加大固定資產(chǎn)投入等。明確規(guī)定優(yōu)先保障縣域支行的經(jīng)濟(jì)資本需求，確保“三農(nóng)”貸款增長(zhǎng)速度高于全行平均水平，縣域機(jī)構(gòu)的增量存貸比高于全行平均水平，嚴(yán)禁城市業(yè)務(wù)擠占“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的貸款計(jì)劃。對(duì)農(nóng)村商業(yè)金融需求旺盛地區(qū)的縣域支行，安排專項(xiàng)資金予以支持。對(duì)貧困地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域支行，提供優(yōu)惠利率的系統(tǒng)內(nèi)借款或適當(dāng)降低準(zhǔn)備金率。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理控制實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展

專門出臺(tái)針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理政策。制定了《“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策綱要》，明確要以信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，建立針對(duì)性的“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)全面管理體系，并嘗試對(duì)“三農(nóng)”實(shí)施單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入、識(shí)別、定價(jià)、流程、預(yù)警、擔(dān)保、撥備等政策。

第8篇

厚積薄發(fā)

《中國(guó)農(nóng)村金融》：首先，祝賀順德農(nóng)商銀行順利獲批發(fā)行農(nóng)合系統(tǒng)首單ABS。請(qǐng)您先介紹一下順德農(nóng)商銀行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，以及發(fā)行情況。

姚真勇：順德農(nóng)商銀行2014年首期信貸資產(chǎn)支持證券發(fā)行金額共153370萬(wàn)元，分為優(yōu)先A級(jí)、優(yōu)先B級(jí)資產(chǎn)支持證券和次級(jí)資產(chǎn)支持證券。其中優(yōu)先A級(jí)資產(chǎn)支持證券占73.02%，發(fā)行金額為112000萬(wàn)元，評(píng)級(jí)為AAA/AA+，加權(quán)平均期限0.96年；優(yōu)先B級(jí)資產(chǎn)支持證券占9%，發(fā)行金額為13800萬(wàn)元，評(píng)級(jí)為A/A，加權(quán)平均期限1.47年；次級(jí)資產(chǎn)支持證券占17.98%，發(fā)行金額為27570萬(wàn)元。

《中國(guó)農(nóng)村金融》：請(qǐng)介紹一下農(nóng)合系統(tǒng)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的背景情況。同時(shí)，順德農(nóng)商銀行有哪些“積淀”與超乎尋常之處，才能成為試點(diǎn)單位，并發(fā)行農(nóng)合系統(tǒng)首單ABS？

姚真勇：2013年7月2日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》中，要求“逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，盤活資金支持小微企業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整”。2013年8月28日，國(guó)務(wù)院召開常務(wù)會(huì)議，決定在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，將其作為盤活資產(chǎn)存量的重要政策措施。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行部署了進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作。2013年11月，銀監(jiān)會(huì)合作部在北京召開信貸資產(chǎn)證券化工作會(huì)議，選定六家農(nóng)商銀行作為全國(guó)農(nóng)商行信貸資產(chǎn)證券化工作試點(diǎn)單位，試點(diǎn)總額度為50億元，順德農(nóng)商銀行幸運(yùn)地入選為其中一家，取得15億元額度，是六家農(nóng)商行試點(diǎn)中額度最大的一家。

順德農(nóng)商銀行的前身是成立于1952年、具有六十多年發(fā)展歷史的順德農(nóng)村信用合作社，2009年底改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是廣東省首批成功改制的農(nóng)村商業(yè)銀行之一。改制四年半來(lái)，順德農(nóng)商銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了又好又快、穩(wěn)健可持續(xù)的發(fā)展。截至2014年6月末，總資產(chǎn)歷史性地跨越2000億大關(guān)，達(dá)2001.32億元，對(duì)比2009年底改制時(shí)的1015億元，翻了一番；各項(xiàng)存款余額1389.98億元，比改制時(shí)的846.88億元增長(zhǎng)了64.13%；各項(xiàng)貸款余額973.58億元，比改制時(shí)的497.19億元增長(zhǎng)了95.82%；不良率則由改制時(shí)的2.38%降至0.87%；資本凈額達(dá)170.37億元，比改制時(shí)的86.64億元增長(zhǎng)96.64%。今年上半年，撥備前利潤(rùn)21.94億元，同比增長(zhǎng)23.98%；利潤(rùn)總額19.56億元，同比增長(zhǎng)10.56%。年化ROA為1.56%，年化ROE為19.54%。目前，順德農(nóng)商銀行所有核心風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)均達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)公布的中國(guó)版巴塞爾協(xié)議Ⅲ的要求，是全國(guó)首批28家農(nóng)商銀行標(biāo)桿銀行之一，也是廣東三家農(nóng)商銀行標(biāo)桿銀行之一。按照2014年度英國(guó)《銀行家》雜志的排名，順德農(nóng)商銀行在全球1000家大銀行綜合排名第339位，在全國(guó)100家大型銀行中排名第37位。

順德農(nóng)商銀行具備一定的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和良好的合規(guī)與內(nèi)控能力，同時(shí)，始終秉承“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨，專注于服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，存貸款份額均占當(dāng)?shù)劂y行業(yè)首位，受到了當(dāng)?shù)卣蛷V大客戶、市民的支持。在服務(wù)好“三農(nóng)”和小微經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，順德農(nóng)商銀行也重視開展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期努力，樹立起了一面富有農(nóng)合特色的旗幟。自2000年加入全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)以來(lái)，順德農(nóng)商銀行一直表現(xiàn)活躍，自2002年以來(lái)，連續(xù)多年被評(píng)為國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行優(yōu)秀債券承銷商，以及全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)優(yōu)秀結(jié)算業(yè)務(wù)成員單位、全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心優(yōu)秀交易成員。目前，順德農(nóng)商銀行債券交易量與承銷量均排在全國(guó)銀行間市場(chǎng)前列：2013年全年的債券業(yè)務(wù)量1.82萬(wàn)億元，在全國(guó)農(nóng)商銀行系統(tǒng)中排名第4位，在全國(guó)2000多家金融機(jī)構(gòu)中排名第46位。2011年還取得“債券結(jié)算業(yè)務(wù)”和“非金融機(jī)構(gòu)債務(wù)融資工具承銷商”兩項(xiàng)新的業(yè)務(wù)資格，是目前全國(guó)僅有的同時(shí)具備這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)資格的兩家農(nóng)商銀行之一。2013年6月，順德農(nóng)商銀行還以承銷商及財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份，主導(dǎo)承銷了廣東省佛山市第一期區(qū)域集優(yōu)中小企業(yè)集合票據(jù)，為順德中小企業(yè)募集資金1.4億元。

專業(yè)至精

《中國(guó)農(nóng)村金融》：成為試點(diǎn)單位后，順德農(nóng)商銀行為開展信貸資產(chǎn)證券化進(jìn)行了哪些努力、采取了哪些有效措施？

姚真勇：2013年11月取得試點(diǎn)資格后，我們立即展開了各項(xiàng)籌備工作，于12月初選定了主承銷商、信托公司、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)，并正式啟動(dòng)了首次信貸資產(chǎn)證券化項(xiàng)目工作。為順利開展本次項(xiàng)目，成功發(fā)行首期信貸資產(chǎn)支持證券，我們做了很多努力。主要包括五個(gè)方面：

第一，精挑細(xì)選確定入池資產(chǎn)。為了貫徹監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，保證投資者的利益，我們?cè)谫Y產(chǎn)池組建階段即對(duì)擬入池的貸款制定了嚴(yán)格的合格資產(chǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)。除了入池資產(chǎn)的信用質(zhì)量，我們?cè)谡麄€(gè)資產(chǎn)挑選過(guò)程中還對(duì)資產(chǎn)池的行業(yè)集中度、支行集中度和借款人集中度等指標(biāo)進(jìn)行有效監(jiān)控，并借鑒了主承銷商/財(cái)務(wù)顧問(wèn)的經(jīng)驗(yàn)，利用順德農(nóng)商銀行較為先進(jìn)的信貸管理信息系統(tǒng)，從項(xiàng)目初期就對(duì)資產(chǎn)池和資產(chǎn)支持證券的現(xiàn)金流匹配進(jìn)行規(guī)劃，設(shè)定了專門的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)池，從多個(gè)維度優(yōu)化資產(chǎn)池篩選。

第二，就抵押權(quán)變更登記事項(xiàng)與登記部門進(jìn)行協(xié)調(diào)與溝通。與當(dāng)?shù)氐怯洸块T協(xié)調(diào)溝通入池抵押貸款抵押權(quán)登記變更事宜，確保實(shí)現(xiàn)抵押貸款及其附屬擔(dān)保權(quán)利的全部轉(zhuǎn)移。本次項(xiàng)目安排了超過(guò)資產(chǎn)池資產(chǎn)數(shù)量一半的抵押貸款入池，而抵押貸款批量入池伴隨的抵押權(quán)變更登記問(wèn)題一直都是信貸資產(chǎn)證券化項(xiàng)目的一個(gè)操作難點(diǎn)，實(shí)踐中也少有地方登記機(jī)構(gòu)辦理過(guò)類似業(yè)務(wù)，幾乎沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。在本次項(xiàng)目開展過(guò)程中，我行與房地產(chǎn)登記部門保持了積極溝通，共同商討了抵押權(quán)變更登記過(guò)程中的一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，順德當(dāng)?shù)氐怯洸块T對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新一直抱有濃厚的興趣和開明的態(tài)度，我們?cè)谵k理抵押權(quán)變更的過(guò)程中獲得了房地產(chǎn)登記部門的大力支持，順利完成了抵押權(quán)確權(quán)登記工作。

第三，協(xié)調(diào)行內(nèi)各個(gè)部門及支行，齊心協(xié)力推進(jìn)項(xiàng)目工作。由于資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)對(duì)于行內(nèi)而言，還屬于比較新穎的業(yè)務(wù)，許多部門對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)并不十分了解。為此，我們?cè)谛袃?nèi)進(jìn)行了大量的宣傳工作，并對(duì)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行普及，增強(qiáng)支行及總行各個(gè)部門對(duì)該業(yè)務(wù)的理解。為加強(qiáng)整個(gè)項(xiàng)目工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，本人親自擔(dān)任項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)，行長(zhǎng)擔(dān)任副組長(zhǎng)，各相關(guān)部門主管行長(zhǎng)及部門負(fù)責(zé)人任組員，抽調(diào)了投資銀行部、金融市場(chǎng)部、信貸部、公司部、計(jì)財(cái)部、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部等相關(guān)部門業(yè)務(wù)骨干組成了項(xiàng)目工作小組，確保全行能夠上下一心，群策群力地推進(jìn)項(xiàng)目工作。

第四，就項(xiàng)目需求進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)，為信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)提供系統(tǒng)支持。為履行我行作為貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)入池資產(chǎn)進(jìn)行盡職管理的承諾，履行有關(guān)管理職責(zé)，在我行各級(jí)業(yè)務(wù)和技術(shù)人員大力支持和配合下，經(jīng)過(guò)數(shù)月的開發(fā)和測(cè)試工作，成功上線了信貸資產(chǎn)證券化系統(tǒng)。該系統(tǒng)改造項(xiàng)目為我行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的有效開展提供了良好的系統(tǒng)支持。

第五，積極開展銷售工作。為確保本期證券的成功發(fā)行，我行在項(xiàng)目開始之初，就展開了對(duì)本期證券的銷售工作。在項(xiàng)目獲批后，我行金融市場(chǎng)部、投資銀行部還與主承銷商一起組織了各地的路演，走訪客戶超過(guò)50家，為我行能夠成功發(fā)行本期債券做了充分的準(zhǔn)備工作。

《中國(guó)農(nóng)村金融》：按照國(guó)家有關(guān)部委出臺(tái)的資產(chǎn)證券化相關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件，順德農(nóng)商銀行成功發(fā)行首單ABS之前，都做了哪些籌備工作？

姚真勇：自2005年3月21日人民銀行牽頭主持召開信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組第一次會(huì)議以來(lái)，國(guó)家有關(guān)部委相繼出臺(tái)了一系列與資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章及規(guī)范性文件。主要有：人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布的《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》；銀監(jiān)會(huì)頒布的《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》；人民銀行頒布的《資產(chǎn)支持證券信息披露規(guī)則》和對(duì)信貸資產(chǎn)證券化信息披露要求的公告等。這些規(guī)章及規(guī)范性文件制度的出臺(tái)，有效解決了資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、參與機(jī)構(gòu)職責(zé)定位、金融監(jiān)管、資產(chǎn)支持證券發(fā)行和交易、稅收制度、投資人保護(hù)、抵押權(quán)批量變更登記等一系列法律空白問(wèn)題，將資產(chǎn)證券化納入了合法規(guī)范的軌道。

作為信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)發(fā)起機(jī)構(gòu)，需通過(guò)設(shè)立特定目的信托轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，要具備《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年第3號(hào)令，以下簡(jiǎn)稱3號(hào)令）中規(guī)定的七個(gè)條件。在提交的資料方面，根據(jù)3號(hào)令以及《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》（中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年第7號(hào)公告），我行與信托公司聯(lián)合向銀監(jiān)會(huì)、人民銀行分別按照規(guī)定報(bào)送了由發(fā)起機(jī)構(gòu)和受托機(jī)構(gòu)聯(lián)合簽署的申請(qǐng)報(bào)告、可行性研究報(bào)告、信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)計(jì)劃書等11份文件和資料。經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)及人民銀行的審批，順德農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)證券化項(xiàng)目符合監(jiān)管方規(guī)定的各項(xiàng)條件，獲批發(fā)行。

在本次信貸資產(chǎn)證券化工作過(guò)程中，我行投入了來(lái)自投資銀行部、信貸管理部、公司銀行部、金融市場(chǎng)部、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部、計(jì)財(cái)部、信息科技部的多名高素質(zhì)專業(yè)人才，包括國(guó)家注冊(cè)會(huì)計(jì)師、律師等。同時(shí)還在原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化，增加了資產(chǎn)證券化項(xiàng)目業(yè)務(wù)處理、會(huì)計(jì)核算和管理信息等功能，以滿足資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)開展的需要。為保證業(yè)務(wù)能順利開展，我行還研究、制定了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理辦法、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算管理辦法、證券化信貸資產(chǎn)管理辦法等內(nèi)部制度，對(duì)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、會(huì)計(jì)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等進(jìn)行規(guī)范及明確。

如虎添翼

《中國(guó)農(nóng)村金融》：順德是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)發(fā)展的寶地，開展信貸資產(chǎn)證券化，對(duì)順德農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)有哪些重要意義？對(duì)貴行服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)有何幫助？

姚真勇：從我行經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況來(lái)看，若能夠借助信貸資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)手段，則可以對(duì)我行在拓展服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金來(lái)源、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、拓展中間業(yè)務(wù)，以及實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模控制、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整等經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方面發(fā)揮重要作用，從而深入推進(jìn)我行業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面、協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展，達(dá)到更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的目的。我行發(fā)行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品有以下積極意義：

第一，盤活存量資產(chǎn)，提高我行服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的能力。順德自改革開放以來(lái)一直是我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)發(fā)展的先行者，小微企業(yè)發(fā)展非常快，我行的貸款也是以民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”、小微企業(yè)為主要投放對(duì)象，本次信貸資產(chǎn)證券化選取的資產(chǎn)也是全部選取了優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款。通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化，我行可將現(xiàn)有的信貸資產(chǎn)重新組合并打包轉(zhuǎn)化為證券化產(chǎn)品出售，這將有力地盤活我行優(yōu)質(zhì)存量信貸資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。與此同時(shí)，我行將由此獲取高流動(dòng)性的現(xiàn)金資產(chǎn)，釋放原有的信貸規(guī)模，用以加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，特別是“三農(nóng)”、小微企業(yè)的信貸支持力度，為更好地解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)“融資難”問(wèn)題提供新的出路。

第二，優(yōu)化我行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)流動(dòng)性。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)長(zhǎng)期化、負(fù)債短期化趨勢(shì)明顯，資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問(wèn)題較為突出，流動(dòng)性管理壓力較大。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)將為我行提供新的資產(chǎn)負(fù)債管理手段，可使我行靈活調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，減低資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配對(duì)流動(dòng)性的影響，明顯提高風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力。通過(guò)證券化的真實(shí)出售和破產(chǎn)隔離功能，可以將較難流動(dòng)的中長(zhǎng)期貸款置于資產(chǎn)負(fù)債表之外，及時(shí)獲取高流動(dòng)性的現(xiàn)金資產(chǎn)，重新盤活部分資產(chǎn)的流動(dòng)性。

第三，拓展銀行盈利的新增長(zhǎng)點(diǎn)。我行希望通過(guò)開展證券化業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外開拓新的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，減少對(duì)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴，降低由于利率市場(chǎng)化導(dǎo)致息差減少而對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響。在信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中，我行可作為貸款服務(wù)商繼續(xù)為證券化資產(chǎn)提供管理和服務(wù)，獲取合理的服務(wù)報(bào)酬，并有機(jī)會(huì)開拓證券化操作的結(jié)算、托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬中間業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化金融服務(wù)中介功能，在不消耗資本的情況下，增加銀行的業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)我行盈利模式的轉(zhuǎn)變，樹立和鞏固我行在資本市場(chǎng)創(chuàng)新進(jìn)取的良好形象。

第9篇

過(guò)去三年來(lái)，國(guó)有銀行改革取得重大進(jìn)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行中的中行、建行、工行歷經(jīng)注資、財(cái)務(wù)重組、建立現(xiàn)代公司治理框架、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、境內(nèi)外發(fā)行上市等一系列改革，其主要財(cái)務(wù)指標(biāo)已接近國(guó)際較好銀行水平，目前市值在全球主要商業(yè)銀行排名中不斷上升，并進(jìn)入全球十大上市銀行行列。各銀行的公司治理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制水平、產(chǎn)品研發(fā)能力都有了質(zhì)的提高。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，曾經(jīng)高度積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)大大化解，金融穩(wěn)定基本實(shí)現(xiàn)。這是不可否認(rèn)的事實(shí)。

但是，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，國(guó)有銀行改革僅僅是“萬(wàn)里走完了第一步”，盡管國(guó)有商業(yè)銀行改制取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，依然是“形似”多于“神似”。國(guó)有商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和增長(zhǎng)方式、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等方面與國(guó)際先進(jìn)銀行相比還有較大差距，其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、定價(jià)和控制能力有待進(jìn)一步提高，貸款質(zhì)量的基礎(chǔ)還不牢固，防止不良資產(chǎn)反彈的任務(wù)還很艱巨。

因此，繼續(xù)深化國(guó)有銀行改革，要注重完善公司治理結(jié)構(gòu)和金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。加快金融市場(chǎng)發(fā)展，充分發(fā)揮金融市場(chǎng)的資源配置功能，強(qiáng)化銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，是鞏固改革成果的題中之義。深化國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革，重點(diǎn)是要抓好已改制上市銀行的改革深化，深入公司治理層面，改革銀行內(nèi)部績(jī)效考核機(jī)制，推廣先進(jìn)的科學(xué)考核體系，引導(dǎo)銀行建立和完善正向激勵(lì)機(jī)制，使改革在國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部“上下聯(lián)動(dòng)”。要克服改革執(zhí)行力低甚至上下脫節(jié)的情況，注重做好基層金融機(jī)構(gòu)的深化改革工作，細(xì)化關(guān)于制定明確的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的工作職責(zé)邊界、監(jiān)事會(huì)獨(dú)立議決事務(wù)的議程等。

繼續(xù)深化國(guó)有銀行改革，還要按照“面向三農(nóng)、整體改制、市場(chǎng)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則，穩(wěn)步有序地推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。要進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任，實(shí)行整體改制，充分利用農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)。