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關(guān)鍵詞銀行價值鏈競爭優(yōu)勢鏈?zhǔn)綘I銷
1中小企業(yè)面臨的貸款困境催生鏈?zhǔn)?a href="http://m.markxinwenwang.cn/haowen/30214.html" target="_blank">金融營銷創(chuàng)新
改革開放以來，我國的中小企業(yè)發(fā)展迅速，對資金的需求日趨旺盛，在現(xiàn)行融資格局下，銀行貸款本應(yīng)是中小企業(yè)融資的主渠道，但廣大的中小企業(yè)向銀行要求貸款的難度卻相當(dāng)大，信貸資金對中小企業(yè)而言是名副其實的“賣方市場”。當(dāng)前銀行對中小企業(yè)貸款雖有所增長，但與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的貢獻(xiàn)度仍不對稱，跟不上其發(fā)展步伐。從貸款的地區(qū)結(jié)構(gòu)來看，新增貸款進(jìn)一步向城市、向經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，縣及縣級以下、經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)則呈萎縮態(tài)勢，而這些地區(qū)雖然承貸能力弱，但貸款難的呼聲最為強烈，資金籌措困難仍是這些地區(qū)和企業(yè)發(fā)展中的首要問題。在信貸市場上居于壟斷地位的國有商業(yè)銀行應(yīng)該是中小企業(yè)融資的主要來源。但國有商業(yè)銀行(除農(nóng)行外)，大面積、大踏步地“退出”縣級市場，導(dǎo)致資金向大城市集中而遍布于中小城市的中小企業(yè)融資更難，縣域經(jīng)濟發(fā)展很受影響。多年來商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念、信貸機制及資本充足率監(jiān)管等方面制約并未對他們予以太大的關(guān)注，忽視了其巨大的發(fā)展?jié)摿殂y行帶來的未來收益。在目前對大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的爭奪早已進(jìn)入白熱化階段而且供求關(guān)系、經(jīng)營要求發(fā)生根本變化的新環(huán)境、新形勢下，這無疑也是一塊值得拓展、應(yīng)該拓展的待開發(fā)、有潛力的市場。出于拓展新的利潤空間的考慮和國家政策的引導(dǎo)，目前國內(nèi)各主要銀行都根據(jù)自身優(yōu)勢展開了對中小企業(yè)的信貸營銷，當(dāng)中基于價值最大化的鏈?zhǔn)浇鹑跔I銷是最具代表性的鏈?zhǔn)絼?chuàng)新營銷方式。
2銀行價值鏈的解構(gòu)
價值鏈概念是1985年美國哈佛大學(xué)教授邁克爾·波特（Michael.Porter）為了更好地分析企業(yè)競爭優(yōu)勢而提出來的。他認(rèn)為，每個企業(yè)都是進(jìn)行設(shè)計、生產(chǎn)、營銷、進(jìn)貨以及對產(chǎn)品起輔助作用的各種活動的集合，所有這些活動都可以用一條價值鏈（ValueChain）來表示。價值鏈管理作為一種基于建立企業(yè)長期競爭優(yōu)勢的新型管理模式，其本質(zhì)是不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低成本，提升競爭力。價值鏈管理引入我國銀行業(yè)只是近幾年的事，隨著市場供求主體關(guān)系轉(zhuǎn)變，由20世紀(jì)70年代的“賣方市場”變?yōu)楝F(xiàn)在的“買方市場”，銀行價值鏈管理模式也由以前的以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在以顧客為導(dǎo)向、以市場為中心的思路上來。這使得顧客在價值鏈中的地位發(fā)生了顛倒性的提升。之前價值鏈開始于銀行的核心能力和它的資產(chǎn)，然后轉(zhuǎn)向要素投入定價，最后才是客戶，而現(xiàn)代價值鏈就是將傳統(tǒng)的價值鏈完全顛倒過來，客戶變成第一個環(huán)節(jié)，后面的環(huán)節(jié)均以客戶需要來驅(qū)使。
根據(jù)波特在《競爭優(yōu)勢》一書中給出的一般企業(yè)的基本價值鏈，結(jié)合銀行自身特點，在此構(gòu)建銀行基本價值鏈（如圖1）。銀行是鏈條式的服務(wù)行業(yè)。銀行與客戶直接構(gòu)成價值鏈關(guān)系，客戶價值關(guān)系的總和構(gòu)成銀行的價值基礎(chǔ)，銀行內(nèi)部各部門之間也形成一個內(nèi)部價值鏈條，與外部價值鏈條共同構(gòu)成了銀行價值鏈。因此，對于銀行來說，價值鏈管理思想的實質(zhì)，就是最大限度地縮短銀行與客戶的價值鏈條，縮短內(nèi)部管理鏈條，在為客戶創(chuàng)造價值的同時，為自己創(chuàng)造價值。從而實現(xiàn)兩者價值最大化的“雙贏”局面。
3基于價值最大化的鏈?zhǔn)浇鹑跔I銷
從目前的情況來看，我國眾多金融企業(yè)由于經(jīng)營理念滯后、金融創(chuàng)新不足，正普遍處于經(jīng)營模式、產(chǎn)品服務(wù)嚴(yán)重同質(zhì)化的低層次競爭當(dāng)中，對許多銀行而言，追求“差異化”往往意味著成本的增加，而“成本領(lǐng)先”又常常伴隨著服務(wù)水平、客戶價值和效益水平的下降。諸多銀行正面臨著進(jìn)行價值創(chuàng)新、選擇競爭戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、形成競爭優(yōu)勢的瓶頸，并對形成核心競爭力、實現(xiàn)獲利的持續(xù)增長充滿渴望。
由于現(xiàn)代價值鏈將客戶置于鏈條的第一環(huán)節(jié)，這就要求管理者要將主要視線從市場的供給方（自身或同行）轉(zhuǎn)移到需求方（客戶），對供需雙方的價值元素進(jìn)行重新考量、篩選和排序，在價值創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行經(jīng)營模式的革新。銀行就有可能在提供金融服務(wù)、實現(xiàn)客戶價值的過程中同時有效地實現(xiàn)“差異化”和“成本領(lǐng)先”，進(jìn)而實現(xiàn)綜合盈利能力的增強和獲利的持續(xù)增長，并逐步形成持久競爭優(yōu)勢。
對于客戶來說，獲取金融服務(wù)的價值X在于效用Q和價格P的權(quán)衡，而客戶之所以最終會接受這種服務(wù)，原因在于客戶感知至少物有所值，即X＝Q－P≥0。對于銀行來說，提供金融服務(wù)的價值在于價格P和成本Z的權(quán)衡。銀行作為以盈利為目的的企業(yè)，之所以能推出這種服務(wù)，必然是能從這種服務(wù)交易中獲取價值Y的，即Y＝P－Z≥0。此時客戶價值和銀行價值之和為：X＋Y＝Q－Z，這個表達(dá)式清晰地揭示了波特的三種基本戰(zhàn)略的大統(tǒng)一，即在細(xì)分市場的某一“集中目標(biāo)”下，同時實現(xiàn)“差異化”和“成本領(lǐng)先”雙贏局面。這也是銀行建立核心競爭優(yōu)勢的本質(zhì)源泉。“當(dāng)一個企業(yè)的行動對自身的成本結(jié)構(gòu)和買方價值都產(chǎn)生積極影響時，價值創(chuàng)新就在這個交匯區(qū)域得到實現(xiàn)。企業(yè)通過剔除和減少一些競爭元素節(jié)省了成本，又通過增加和創(chuàng)新新的競爭元素提升了買方價值。隨著時間的延續(xù)，優(yōu)越的價值帶來更多的增長，而規(guī)模經(jīng)濟也將促成成本的進(jìn)一步降低。”至于銀行和客戶如何分配這一綜合價值（Q－Z），就取決于經(jīng)過雙方的討價還價后確定的價格P。以目前情況看，決定兩者利益分配比例的定價機制控制權(quán)掌握在銀行手中（一些大客戶也具備一定討價還價能力），這無形中也為銀行的經(jīng)營策略帶來一定自由發(fā)揮空間，盡管商業(yè)銀行的定價空間在利率和費率方面受到央行政策的很大制約。同時也應(yīng)注意到綜合價值（Q－Z）是一個動態(tài)概念，其中Q即客戶的感知利益會隨著時間的推移而發(fā)生變化，Z即金融服務(wù)成本也會隨著銀行成本結(jié)構(gòu)變動而變動。因此作為商業(yè)銀行不但需要最大化MAX（Q－Z），更需要通過采取行動來創(chuàng)造持續(xù)的MAX（Q－Z），最終創(chuàng)造持續(xù)的競爭優(yōu)勢。那么所謂的行動來自何處呢？其行動依據(jù)又是什么？又有什么基本工具使我們達(dá)到以上目的？答案就是銀行價值鏈(包括內(nèi)部價值鏈和外部價值鏈)。價值鏈?zhǔn)桥卸ǜ偁巸?yōu)勢并發(fā)現(xiàn)一些方法以創(chuàng)造競爭和維持競爭優(yōu)勢的一項基本工具。通過以上分析我們知道，金融服務(wù)成本Z的形成始于客戶需求而定于銀行內(nèi)部價值鏈（賣方價值鏈）；客戶感知利益Q源于銀行與客戶接觸的外部價值鏈（買方價值鏈）。因此，如何通過最優(yōu)化和協(xié)調(diào)一致來整合銀行價值鏈以進(jìn)行價值創(chuàng)新，將是銀行構(gòu)筑持久競爭力的必經(jīng)途徑。下面將結(jié)合國內(nèi)某銀行在面向中小企業(yè)信貸方面，基于價值創(chuàng)新的鏈?zhǔn)浇鹑跔I銷實踐，來具體說明通過價值鏈來提升銀行在領(lǐng)域內(nèi)競爭力的思路與方法。
4銀行面向中小企業(yè)的鏈?zhǔn)浇鹑跔I銷實踐及效果
4.1鏈?zhǔn)浇鹑跔I銷策略
鏈?zhǔn)浇鹑跔I銷正是將效用、價格、成本活動協(xié)調(diào)一致的價值創(chuàng)新戰(zhàn)略。鏈?zhǔn)綘I銷通過在對客戶價值的驅(qū)動要素和結(jié)構(gòu)的研究基礎(chǔ)上，來對內(nèi)外部價值鏈的重新整合，即經(jīng)營方式的改變和革新，業(yè)務(wù)流程的改造，使在銀行本身改善、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)的同時，也使客戶價值得到了有效的提升，最終實現(xiàn)雙方的價值最大化。
某行面向中小企業(yè)金融服務(wù)方面的思路為：通過對顧客價值的關(guān)注、通過產(chǎn)品服務(wù)的優(yōu)化創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程的革新再造，在為客戶實現(xiàn)價值創(chuàng)新的同時實現(xiàn)自身價值的增值。其鏈?zhǔn)浇鹑跔I銷是基于價值創(chuàng)新的一種全新經(jīng)營模式，即在充分關(guān)注客戶的需求特點和經(jīng)營特點在創(chuàng)新服務(wù)方式、革新業(yè)務(wù)流程的同時，結(jié)合該行在大客戶、大項目方面的客戶優(yōu)勢，以企業(yè)的資金流、物流為主要跟蹤鏈條，深度拓展現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶、大型客戶及其上下游企業(yè)的業(yè)務(wù)（潛在）需求，特別是中小企業(yè)的業(yè)務(wù)（潛在）需求，以產(chǎn)業(yè)鏈條中的核心大客戶為突破口，圍繞大客戶展開鏈?zhǔn)綘I銷；以企業(yè)的資金流、物流為主要跟蹤鏈條，順藤摸瓜，順勢營銷同一產(chǎn)業(yè)鏈條中的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。在此思路下，該行推出了“弘業(yè)產(chǎn)品系列”，包括5大類、28個具體品種，其中既有創(chuàng)新型產(chǎn)品，也有改進(jìn)型產(chǎn)品，以力求為中小企業(yè)提供包括本外幣貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、本外幣結(jié)算和企業(yè)理財?shù)仍趦?nèi)的全方位、一體化的綜合金融服務(wù)。所推出的系列產(chǎn)品都注重為中小企業(yè)提供全方位、全過程的“一攬子”解決方案。同時各產(chǎn)品各具特色、服務(wù)日趨人性化，不但解決了企業(yè)融資門檻問題，而且考慮了企業(yè)發(fā)展各階段的潛在需求。這表明銀行越來越注重自身內(nèi)部價值鏈與客戶價值鏈的接洽與整合了。筆者認(rèn)為這種鏈?zhǔn)絼?chuàng)新背后的理念還是來自上面所說的“MAX（X＋Y）＝MAX（Q－Z）”模型，如何通過最優(yōu)化和協(xié)調(diào)一致來整合銀行價值鏈以進(jìn)行價值創(chuàng)新，通過整合買方價值鏈來提高客戶感知利益Q，同時通過整合內(nèi)部價值鏈來降低金融服務(wù)成本Z，最終達(dá)到雙方價值最大化的目的，從而實現(xiàn)雙盈，將是銀行構(gòu)筑持久競爭力的必經(jīng)途徑。
4.2鏈?zhǔn)浇鹑跔I銷效果分析
這里以該銀行某省分行在某市的實施效果為例。
截至2006年10月，某市共有各類民營企業(yè)20.1萬戶，占全市企業(yè)總數(shù)的89.3％。2006年1～11月，全市規(guī)模以上民營企業(yè)完成產(chǎn)值1763.5億元，增長30.1%，對全市經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)度為55.3%，民營企業(yè)在全市企業(yè)中所占比重由2003年同期的41.5%、2004年的50.5%上升到目前的55.6%。
2006年2月，某市分行在全系統(tǒng)舉辦了一系列聲勢浩大的小企業(yè)貸款開辦宣傳儀式，標(biāo)志著某分行小企業(yè)貸款的正式開辦。該行按照統(tǒng)一部署和要求，制定營銷方案和措施，加強培訓(xùn)，全力以赴營銷小企業(yè)貸款，取得良好成效。據(jù)統(tǒng)計，截至2006年12月29日，累計發(fā)放小企業(yè)貸款203筆，共18億元。中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)不僅能增加該行的利息收入（利息收入一年將超過500萬元），而且對該行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展亦起著不可忽視的作用。通過深度挖掘企業(yè)需求，以點帶面，營銷存款、中間業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)，成效明顯。提高了企業(yè)對該行的依存度和綜合貢獻(xiàn)度，同時對全市經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)度將增加三個百分點。如果明年貸款投放量繼續(xù)增加，將對該市的國民經(jīng)濟增長產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，并對銀行、企業(yè)帶來更大的效益。
綜上所述，這種鏈?zhǔn)浇鹑跔I銷產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟效益和社會效益，它以系統(tǒng)論的整體性觀點將銀行內(nèi)外各因素以及與企業(yè)相關(guān)的內(nèi)外各利益主體的價值活動全部納入銀行管理的范疇，全面提高股東價值、員工價值、顧客價值和社會價值，最終追求各方價值的最大化。
參考文獻(xiàn)
1邁克爾·波特著.陳小悅譯.競爭優(yōu)勢[M].北京：華夏出版社，2005
二是增強金融企業(yè)競爭力的需要。伴隨著金融業(yè)的改革開放,金融體系形成了多元化格局,除原有的國有商業(yè)銀行外,各類股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)合作銀行、非銀行金融機構(gòu)等不斷建立,國外金融業(yè)在我國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)也逐漸增多,而且銀行傳統(tǒng)的分工格局被打破,相互間的業(yè)務(wù)交叉和競爭加劇。為了在競爭中站穩(wěn)腳跟,并力爭使業(yè)務(wù)范圍得到最大限度的擴展,必須重視市場狀況和環(huán)境變化,依據(jù)變化了的環(huán)境不斷改善服務(wù)手段和經(jīng)營策略,以良好的信譽,高質(zhì)量的服務(wù),靈活的策略措施來拓展市場,提高產(chǎn)品市場占有率和盈利能力,增強自身的市場應(yīng)變能力和競爭實力。
三是能更好地滿足消費者的需求。隨著消費需求的日益多樣化,金融產(chǎn)品消費比重也在加速上升。居民個人會從自身效用最大化原則出發(fā),選擇購買銀行產(chǎn)品還是投資于資本市場上的融資工具,因此,銀行必須緊緊圍繞顧客需求展開業(yè)務(wù),通過多種渠道收集市場信息,了解顧客的心理、行為特征,不斷調(diào)整服務(wù)形式和內(nèi)容,以期達(dá)到鞏固原有陣地,搶占新的市場制高點的目的。
當(dāng)前金融產(chǎn)品市場營銷管理工作中還存在著許多問題與不足。一是市場營銷管理機制不健全,缺乏規(guī)范的組織和系統(tǒng)的規(guī)劃,整體營銷意識不強。近年來,為適應(yīng)金融競爭的需要,諸家金融機構(gòu)結(jié)合自身特點,紛紛進(jìn)行了一些營銷創(chuàng)新,并采用了一些促銷手段,開發(fā)了某些新產(chǎn)品,但總體而言,對西方先進(jìn)的市場營銷理論還缺乏系統(tǒng)的研究和運用,經(jīng)營上還較大程度地停留在過去的一些習(xí)慣思維和做法上,沒有把市場營銷提高到總攬業(yè)務(wù)經(jīng)營全局的高度來認(rèn)識。
大多數(shù)金融機構(gòu)還沒有設(shè)置專門的營銷管理機構(gòu)和配置專事市場營銷管理的人員,使市場營銷還未起到應(yīng)有的作用。二是營銷產(chǎn)品技術(shù)含量普遍較低,缺乏特色定位。這幾年,不少金融機構(gòu)在負(fù)債業(yè)務(wù)方面,開辦了有獎儲蓄、愛心儲蓄、定活兩便儲蓄、大額可轉(zhuǎn)讓存單、信用卡存款、通知存款、協(xié)定存款等;在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面,貸款種類和方式日趨翻新,開辦了特種貸款、委托貸款、貸款、押匯放款、信用卡透支、住房按揭貸款等,并有不少機構(gòu)相繼開辦了保管箱等業(yè)務(wù),使產(chǎn)品形式和內(nèi)容更趨豐富。但具體考察這些產(chǎn)品卻不難發(fā)現(xiàn)具有各行自身特色的產(chǎn)品開發(fā)較少,許多產(chǎn)品開發(fā)相互模仿,產(chǎn)品內(nèi)容雷同,形不成競爭優(yōu)勢。
新產(chǎn)品技術(shù)含量較低,缺乏相互關(guān)聯(lián)和配套,自動化率也不高,許多環(huán)節(jié)仍需手工操作,導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新成本高,利潤率低,創(chuàng)新速度趕不上消費者的需求增長。三是市場促銷策略不夠規(guī)范和統(tǒng)一。從廣告看,普遍存在著廣告頻率較低,高檔次廣告較少,上下級行之間在廣告宣傳的時機和方式選擇上缺少協(xié)調(diào)統(tǒng)一等問題。從人員推銷看,推銷內(nèi)容單調(diào),覆蓋面較小,相對成本較高。從營業(yè)推廣看,公共關(guān)系涉及的范圍較窄,力度較小,難以使顧客對本行產(chǎn)品長期看好。而且,幾種促銷方式的組合運用更顯欠缺,綜合促銷效果不甚令人滿意。
第一，金融營銷人才是直接面對客戶進(jìn)行服務(wù)的，針對不同層次、不同階級的客戶要有不同的方案和對策，這就要求金融營銷人才擁有豐富的金融知識和營銷技巧，才能滿足人們對于金融方面的各種要求。高校要在學(xué)生在校期間，加強學(xué)生相關(guān)的實踐培養(yǎng)，不光要讓學(xué)生掌握扎實的理論知識，更要學(xué)以致用，在實踐中認(rèn)清自身缺少的能力，以便更好的掌握專業(yè)技能。
第二，高校金融專業(yè)對于培養(yǎng)優(yōu)秀的金融營銷人才具有十足的優(yōu)勢，課程的制定不會有較大程度的變動，金融專業(yè)可以保證教學(xué)質(zhì)量，及時對教學(xué)體制改革提出相應(yīng)對策。高校的教學(xué)機制更為靈活，可以根據(jù)市場的需求不斷進(jìn)行調(diào)整，實施起來更加迅速有效。
二、高校培養(yǎng)學(xué)生加強金融專業(yè)營銷能力的必要性
金融行業(yè)對營銷人才的需求與日俱增，對于求職者來說發(fā)展前景十分廣闊。在現(xiàn)代的社會經(jīng)濟發(fā)展中，營銷能力是企業(yè)間競爭的核心，營銷的成敗將直接關(guān)聯(lián)到金融企業(yè)的發(fā)展，也會間接的影響社會經(jīng)濟的整體水平。培養(yǎng)大量的高素質(zhì)的金融營銷人才將會促進(jìn)人才培養(yǎng)的教學(xué)體系，提升人才培養(yǎng)的整體效果。培養(yǎng)學(xué)生的金融營銷能力是金融行業(yè)的需要。金融企業(yè)能否在競爭激烈的社會環(huán)境中更好的生存，要看是否擁有一批高素質(zhì)高技能的營銷團隊。現(xiàn)今擁有嫻熟營銷技能的人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融行業(yè)的需求，金融行業(yè)將在很長一段時間內(nèi)都遭受著人才短缺的煎熬。高校只有加快對期貨、銀行、信托、理財公司等金融機構(gòu)人才的培養(yǎng)，才能體現(xiàn)擁有金融專業(yè)教學(xué)的價值。
三、高校培養(yǎng)金融營銷能力人才的調(diào)整教學(xué)方案
高校的金融營銷培養(yǎng)方案和教學(xué)方向要根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展和金融行業(yè)需求進(jìn)行客觀科學(xué)的調(diào)整，這是高校開展金融專業(yè)不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。上個世紀(jì)八十年代，為適應(yīng)改革開放之后的國內(nèi)金融市場建設(shè)，金融專業(yè)對于人才的培養(yǎng)目標(biāo)從計劃模式改善為整個金融市場培養(yǎng)。中國加入世貿(mào)組織之后，不斷接受著全球挑戰(zhàn)，金融專業(yè)開展的教育也從封閉式的國內(nèi)金融轉(zhuǎn)變?yōu)槊鎸H的金融服務(wù)。二十一世紀(jì)之后，金融營銷能力的培養(yǎng)要逐步適應(yīng)金融服務(wù)個性化、多樣化的要求，強調(diào)培養(yǎng)復(fù)合型人才，高校的規(guī)模在不斷擴大，只有結(jié)合學(xué)校自身教學(xué)優(yōu)勢和特點，才能為我國的金融行業(yè)提供人才保障。實際上，高校在教學(xué)中開展金融專業(yè)課程也存在著一些問題：
第一，忽略了金融營銷專業(yè)化的特性，在課堂上只是講解市場營銷的內(nèi)容，并沒有結(jié)合金融理論知識，一些金融專業(yè)類的書籍沒有專門針對金融營銷能力進(jìn)行編排。金融營銷專業(yè)具有很強的專業(yè)性，若是不能好好掌控基本理論就不會活學(xué)活用，為以后的營銷工作打好基礎(chǔ)。
第二，對于培養(yǎng)專業(yè)人才的挑選存在一定的錯誤觀念。高校主張培養(yǎng)金融營銷能力人才就必須要以高學(xué)歷的學(xué)生為基礎(chǔ)，對于一些研究生、本科學(xué)歷的學(xué)生會加強教學(xué)，而對于大專及以下學(xué)歷的學(xué)生就會忽略這方面的培養(yǎng)。這種做法是不對的，高校在開設(shè)金融專業(yè)的過程中不要只追求高層次，要實事求是將目標(biāo)定位在學(xué)生能力上，不要有特殊標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能提升學(xué)生的綜合競爭力，有助于建設(shè)更為完善的教學(xué)體系。四、結(jié)束語
四、結(jié)語
經(jīng)濟全球化和證劵化,使世界經(jīng)濟成為了信心經(jīng)濟。危機的蔓延,從我國的東部經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)逐漸影響到內(nèi)地,西部也是受到影響的區(qū)域之一。雖說西部經(jīng)濟相對于東部比較落后,在此次危機中受影響的程度相對不大。但西部企業(yè)的構(gòu)成中絕大部分是一些勞動密集型企業(yè),因此金融危機會直接導(dǎo)致失業(yè)人口的迅速增加,進(jìn)而降低了老百姓的收入預(yù)期,使得消費能力下降,消費能力下降會進(jìn)一步惡化區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境,使企業(yè)銷售困難,資金周轉(zhuǎn)減速,大量企業(yè)處于停工停產(chǎn)狀態(tài)。這樣一來又進(jìn)一步增加失業(yè)人數(shù),降低了職工的收入預(yù)期,形成了惡性循環(huán)。
二、西部企業(yè)營銷策略現(xiàn)狀
我國西部地區(qū)包括重慶、四川、貴州、云南、、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、內(nèi)蒙古、廣西等十二個省、自治區(qū)、直轄市;面積685萬平方公里,占全國的71.4%;人口3.96億,占全國總?cè)丝诘?8.8%。西部地區(qū)資源豐富,市場潛力大,戰(zhàn)略位置重要,但由于自然、歷史以及社會等原因,經(jīng)濟發(fā)展相對落后。近幾年,隨著國家政策上的大力支持和西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入進(jìn)行,西部經(jīng)濟有了空前的發(fā)展,企業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出蒸蒸日上的良好態(tài)勢。
蘭州作為甘肅省的省會城市,“坐中四連”,地?fù)?jù)南北之中,為東西咽喉扼塞。它東迎陜西,西通新、青,北接寧、蒙,南達(dá)川、藏,自古以來就是連接中原和西域的交通要沖,是甘肅省政治、經(jīng)濟、文化中心,我們以蘭州為分析基點,概述西部企業(yè)的現(xiàn)狀和問題。
1.營銷觀念和營銷手段落后,缺乏經(jīng)營特色
雖然現(xiàn)在企業(yè)處境艱難,但相當(dāng)多的西部企業(yè)依然不是以市場為導(dǎo)向來指導(dǎo)營銷活動,不是以滿足消費者需求為中心和出發(fā)點,而是跟著市場熱點走,更傾向于短期行為,不注重戰(zhàn)略規(guī)劃,營銷方式簡單粗放。與此同時,許多企業(yè)市場定位不明確。企業(yè)經(jīng)營的商品、種類、價格及商店的布局、功能等缺乏經(jīng)營特色,造成同地域、同檔次、同類型的多家企業(yè)之間的激烈競爭。而且,企業(yè)往往重視眼前利益,競爭手段仍然停留在價格競爭上,沒有建立起自身的經(jīng)營特色。
2.企業(yè)僅僅是被動的去適應(yīng)外部環(huán)境
西部企業(yè)的重要組成部分是勞動密集型企業(yè),且規(guī)模一般,因此相對缺乏對于外部環(huán)境的分析能力。這些企業(yè)要么不具備,就算一定程度上具備了對于外部環(huán)境的分析能力,也存在著以下兩個突出的問題:一是對環(huán)境的分析僅僅停留在腦海里,沒有形成相應(yīng)的文件、文檔,看似想清楚了,實則一頭霧水,最終只能模糊決策;二是沒有將對于環(huán)境的分析與制定企業(yè)的營銷策略與競爭對手的影響密切結(jié)合起來。
3.制定營銷策略的基礎(chǔ)不夠明確
在金融危機下,企業(yè)為了自身的生存和發(fā)展,往往會制定一些更加符合自己利益的營銷策略,而忽略了其他各方的利益。這些看起來“自私的做法”往往會擠壓供應(yīng)商、分銷商以及零售商等各利益相關(guān)方的生存空間,進(jìn)而增加了企業(yè)營銷策略在執(zhí)行過程中的交易成本,削弱了營銷策略的實施效果。使得原來“親密無間”的伙伴變成了“你死我活”的對手。最終,使得市場環(huán)境變得更加復(fù)雜,進(jìn)一步減小了企業(yè)的生存概率。三、金融危機下西部企業(yè)的營銷策略
1.外部環(huán)境分析系統(tǒng)是制定營銷策略的前提
企業(yè)營銷策略的選擇,是建立在對外部環(huán)境周密分析的前提之上的。因此,企業(yè)可以參照動態(tài)外部環(huán)境分析工具對外部環(huán)境的變化進(jìn)行分析,以發(fā)現(xiàn)市場機會,形成企業(yè)的營銷策略。在機會與威脅并存的外部環(huán)境中,企業(yè)要更多地關(guān)注機會方面,通過分析找到企業(yè)的營銷機會,形成營銷策略。
在金融危機下,我們首先應(yīng)該側(cè)重于宏觀環(huán)境分析,因為宏觀環(huán)境在很大程度上決定了或者說影響了微觀環(huán)境,而且往往都是些不可控因素。因此,企業(yè)只能調(diào)整自己的營銷策略,盡快的去適應(yīng)這種環(huán)境。宏觀環(huán)境分析的主要內(nèi)容是國家的相關(guān)經(jīng)濟政策,如通脹、緊縮、信貸和稅率等因素的影響。在對宏觀環(huán)境分析的基礎(chǔ)上我們可以進(jìn)行行業(yè)環(huán)境分析,即對上下游和競爭對手進(jìn)行分析。上游供應(yīng)商的變化可能會直接影響到企業(yè)資源和原材料的供應(yīng),而下游企業(yè)的變化會引起企業(yè)營銷模式的改變。最后,我們可以對企業(yè)影響最直接的消費環(huán)境進(jìn)行分析。
2.各利益相關(guān)方分析是制定營銷策略的基礎(chǔ)
營銷策略的制定雖然是一個企業(yè)的內(nèi)部決策,但是它的影響已經(jīng)超出了一個企業(yè)的范疇。隨著市場競爭的加劇,企業(yè)之間的競爭逐步轉(zhuǎn)向供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈的競爭,也就是說企業(yè)與其上下游的各利益相關(guān)方形成了更為穩(wěn)定的關(guān)系。西部企業(yè)多為中小型的勞動密集型企業(yè),相對缺乏支撐它們持久生存和發(fā)展的核心競爭力。因此,他們?yōu)榱松嬗绕涫窃诮鹑谖C的背景生存更需要這種“穩(wěn)定的關(guān)系”。那么在各利益相關(guān)方分析的基礎(chǔ)上制定出的營銷策略不僅可以鞏固這種“穩(wěn)定的關(guān)系”,更能將營銷策略的效果發(fā)揮到極致。
3.整合營銷是西部企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必由之路
整合營銷是一種對各種營銷工具和手段的系統(tǒng)化結(jié)合,根據(jù)環(huán)境進(jìn)行即時性的動態(tài)修正,以使交換雙方在交互中實現(xiàn)價值增殖的營銷理念與方法。
整合營銷就是為了建立、維護(hù)和傳播品牌,以及加強客戶關(guān)系,而進(jìn)行的計劃、實施和監(jiān)督等一系列營銷工作。整合就是把各個獨立地營銷綜合成一個整體,以產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。這些獨立的營銷工作包括廣告、直接營銷、銷售促進(jìn)、人員推銷、包裝、事件、贊助和客戶服務(wù)等。金融危機下通過這些營銷工作的整合,可以在確保預(yù)期營銷效果的前提下盡可能為企業(yè)節(jié)省成本,使企業(yè)度過難關(guān),實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
4.進(jìn)一步提升企業(yè)產(chǎn)品的性價比
正如前文所說,金融危機降低了老百姓的收入預(yù)期。因此,消費者變得更加“精打細(xì)算”。
如果企業(yè)生產(chǎn)的是彈性較大的產(chǎn)品,則產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略已經(jīng)不能發(fā)揮多大的作用。企業(yè)在這種情況下必須致力于不斷提升產(chǎn)品的性價比,既用較低的價格提供高使用價值的產(chǎn)品,盡最大可能滿足消費者的需求,不管這種需求是顯性的還是隱形的,進(jìn)而穩(wěn)定和鞏固自己的市場份額,為日后的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
5.打造一支穩(wěn)定、團結(jié)的營銷團隊
為了應(yīng)對金融危機,在銷售額大幅縮減的情況下很多企業(yè)選擇了裁員,勞動密集型為主的西部企業(yè)也不例外,甚至把裁員看成了壓縮成本的唯一途徑,而營銷人員往往又是裁員的主要對象。但是,并不是所有的裁員活動都是明智的。對于營銷人員的大幅裁員,會破壞企業(yè)多年以來建立的營銷團隊的結(jié)構(gòu),當(dāng)外部環(huán)境好轉(zhuǎn)時企業(yè)又在短時間內(nèi)由于缺乏營銷人員而無法實施一些重要的營銷策略。這些在當(dāng)時看來確實壓縮了企業(yè)成本的行為,為日后埋下了隱患。因此,越是金融危機,越是銷售下降就越需要一支穩(wěn)定、團結(jié)的營銷團隊。
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論文摘要：論述了隨著全球金融危機的爆發(fā)，各國間貿(mào)易摩擦日益頻繁，國際反傾銷出現(xiàn)的一些新趨勢。闡述了在國際反傾銷呈現(xiàn)出新趨勢的情況下，中國政府、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)應(yīng)采取地積極的應(yīng)對策略。
2007—2009年全球金融危機，又稱世界金融危機、次貸危機、信用危機，更于2008年起名為金融海嘯及華爾街海嘯等，是一場在2007年8月9日開始浮現(xiàn)的金融危機。自次級房屋信貸危機爆發(fā)后，投資者開始對按揭證券的價值失去信心，引發(fā)流動性危機，隨后即使多國中央銀行多次向金融市場注入巨額資金，也無法阻止這場金融危機的爆發(fā)。直到2008年9月9日，這場金融危機開始失控，并導(dǎo)致多家相當(dāng)大型的金融機構(gòu)倒閉或被政府接管。
傾銷，是指一個國家或地區(qū)的出口經(jīng)營者以低于國內(nèi)市場正常或平均價格甚至低于成本價格向另一國市場銷售其產(chǎn)品的行為，目的在于擊敗競爭對手，奪取市場，并因此給進(jìn)口國相同或類似產(chǎn)品的生產(chǎn)商及產(chǎn)業(yè)帶來損害。反傾銷，顧名思義是指一國(進(jìn)口國)針對他國對本國的傾銷行為所采取的對抗措施。貿(mào)易的全球化趨勢愈強，各國對本國產(chǎn)業(yè)的保護(hù)傾向也隨之愈強，反傾銷就成為大多數(shù)國家主要采取的貿(mào)易保障制度。隨著世界經(jīng)濟貿(mào)易關(guān)系的不斷發(fā)展、國際市場競爭的幾近白熱化、各國關(guān)稅水平的不斷下降以及經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，國際間的傾銷與反傾銷的斗爭顯得更加激烈。
1反傾銷的國際新趨勢
在全球金融危機的大背景下，一國政府是與各國通力合作共抗危機，還是采取保護(hù)主義姿態(tài)，這是各國政府必須認(rèn)真面對的問題。在經(jīng)濟全球化、區(qū)域一體化的今天，國與國之間的經(jīng)濟關(guān)系日趨密切，一個國家尤其是歐美發(fā)達(dá)國家的一項重大經(jīng)濟舉措，不僅要考慮本國的發(fā)展，更要考慮對他國乃至世界經(jīng)濟的影響。為了解決本國因金融危機而引起的經(jīng)濟下降、金融機構(gòu)破產(chǎn)、企業(yè)倒閉、失業(yè)率上升等經(jīng)濟社會問題，通過拉動內(nèi)需，從而刺激本國經(jīng)濟的發(fā)展，這原本無可非議，但問題是，目前不少國家刺激經(jīng)濟的計劃都帶有明顯的保護(hù)主義色彩，這就不得不令人們對世界經(jīng)濟發(fā)展的前景多了一絲憂慮。
1．1反傾銷的主體變化
從反傾銷的主體看，由過去傳統(tǒng)的幾個發(fā)達(dá)國家指控傾銷轉(zhuǎn)變?yōu)榉磧A銷全球化。反傾銷作為貿(mào)易救濟的主要形式，長期以來一直是發(fā)達(dá)國家保護(hù)本國市場和國家利益的重要手段。伴隨著中國出口貿(mào)易額的快速增長，國外對華反傾銷愈演愈烈。根據(jù)wro的反傾銷統(tǒng)計，1995—2006年中國遭受國外反傾銷調(diào)查案達(dá)1245起，其中發(fā)達(dá)國家526起，占42．2％，發(fā)展中國家719起，占57．8％。2007年上半年，國外對華反傾銷立案調(diào)查數(shù)20起，比2006年同期減少13起，但發(fā)展中國家對華反傾銷案就有16起，是發(fā)達(dá)國家的4倍。從發(fā)展中國家的國別看，對華發(fā)起反傾銷的國家大多是發(fā)展中大國，如：印度、土耳其、阿根廷、南非、巴西、墨西哥等。
我國已連續(xù)成為全球遭遇反傾銷調(diào)查最多的國家，成為貿(mào)易保護(hù)主義最大受害國。僅2009年前10個月，我國就接受了涉及多個領(lǐng)域、行業(yè)的多起反傾銷調(diào)查，例如：3月秘魯國家反壟斷和保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)局傾銷和補貼調(diào)查委員會公布決議，決定對從中國進(jìn)口的紡織材料作為鞋面的便鞋和運動鞋征收臨時反傾銷稅；6月美國某公司向美商務(wù)部和國際貿(mào)易委員會提出申請，請求對中國進(jìn)口編織電熱毯產(chǎn)品進(jìn)行反傾銷調(diào)查；6月巴西外貿(mào)委員會18日決定對進(jìn)口自中國的客車和貨車輪胎征收反傾銷稅，未來將可能對進(jìn)口自中國的輕型轎車輪胎征收反傾銷稅；7月秘魯國家競爭和知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)委員會下屬傾銷和補貼調(diào)查委員決定繼續(xù)維持對從中國進(jìn)口的3種沖浪板實施征收反傾銷稅措施，期限3年；7月阿根廷生產(chǎn)部工貿(mào)及中小企業(yè)國務(wù)秘書簽署決議，對中國的手動廚房用點火器開展反傾銷調(diào)查；7月泰國財政部決定延長熱軋鋼反傾銷稅收措施5年；7月阿根廷生產(chǎn)部宣布，對除運動鞋之外的中國鞋類產(chǎn)品實施進(jìn)口反傾銷措施；8月歐盟委員會在布魯塞爾宣布，歐盟已對從中國進(jìn)口的葡萄糖酸鈉發(fā)起了反傾銷調(diào)查；8月印度某公司向印反傾銷局提出申請，要求對原產(chǎn)于中國等國的樹脂啟動反傾銷調(diào)查；8月歐盟反傾銷委員會通過投票表決，支持歐盟委員會對產(chǎn)自中國的無縫鋼管征收為期5年的正式反傾銷稅；9月美國總統(tǒng)奧巴馬宣布對中國輪胎實施3年懲罰性關(guān)稅。從上述我國遭受的反傾銷調(diào)查可以看出，當(dāng)前國際反傾銷的主體已經(jīng)由原來的幾個發(fā)達(dá)國家轉(zhuǎn)變?yōu)榉磧A銷全球化。
1．2反傾銷運用的手段變化
關(guān)貿(mào)總協(xié)定和世界貿(mào)易組織在經(jīng)過八輪多邊貿(mào)易談判后，各成員國的關(guān)稅稅率已經(jīng)大幅降低。進(jìn)口關(guān)稅稅率的下降，使得利用關(guān)稅壁壘的作用日益下降，新的更有效的貿(mào)易壁壘，如反傾銷結(jié)合反補貼、綠色壁壘、技術(shù)壁壘等層出不窮。以中國出口大蒜為例，2009年1—4月出口大蒜數(shù)量為602，983．0噸，同比增長7．5％，金額為23，409．6萬美元，同比下降20．2％，平均單價為388．2美噸，同比下降25．8％。但是，反傾銷和技術(shù)壁壘一直是大蒜出口的兩大“攔路虎”。長期以來，我國大蒜出口價格比較低，許多進(jìn)口國為了保護(hù)本國大蒜企業(yè)，一直尋找時機對中國大蒜實行反傾銷調(diào)查。近幾年來，日本、歐盟、美國等國家和地區(qū)對從中國進(jìn)口的農(nóng)產(chǎn)品制定了苛刻的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。從世界各國反傾銷運用的手段來看，已經(jīng)由單一的關(guān)稅壁壘轉(zhuǎn)變?yōu)榉磧A銷為主導(dǎo)的多元化非關(guān)稅壁壘。
1．3反傾銷的應(yīng)訴情況變化
20世紀(jì)80年代以前，反傾銷的應(yīng)訴率極低，特別是發(fā)達(dá)國家對發(fā)展中國家發(fā)起的反傾銷調(diào)查。但隨著貿(mào)易體制的不斷發(fā)展，反傾銷作為世界貿(mào)易組織認(rèn)可的貿(mào)易保護(hù)措施，被越來越多的國家所認(rèn)識。許多國家和企業(yè)從具體的個案實踐中認(rèn)識到，應(yīng)訴與不應(yīng)訴的結(jié)果差別很大。應(yīng)訴就有雙贏的機會，不應(yīng)訴就等于承認(rèn)傾銷，被征收高額反傾銷稅后，很可能會失去原來開拓的市場。因此，世界反傾銷應(yīng)訴熱情高漲。同時，也促使各國努力完善反傾銷法。各國在制定反傾銷政策時，為了避免與國際規(guī)則發(fā)生沖突和矛盾，也盡可能參照國際慣例和規(guī)則，以便有效地保護(hù)本國貿(mào)易市場。
為應(yīng)對反傾銷保護(hù)本國市場，我國政府也作出了積極的應(yīng)對。2009年9月27日商務(wù)部頒布了新的《出口產(chǎn)品反傾銷應(yīng)訴規(guī)定》，簡稱“新規(guī)”。相比較4年前出臺的舊規(guī)，新規(guī)重點突出了行業(yè)協(xié)會在反傾銷應(yīng)訴中發(fā)揮的作用，幾乎涵蓋了應(yīng)訴工作的整個流程。新規(guī)指出，行業(yè)協(xié)會應(yīng)成為應(yīng)訴企業(yè)和商務(wù)部的橋梁。除了對出口商品統(tǒng)計監(jiān)管系統(tǒng)和貿(mào)易救濟案件信息收集反饋機制的建立外，還要建立律師信息庫，這樣就可把在行為中曾嚴(yán)重影響或損害我國企業(yè)、行業(yè)利益的律師和律師事務(wù)所通知應(yīng)訴企業(yè)。此外，在應(yīng)訴過程中，行業(yè)協(xié)會還要組織應(yīng)訴企業(yè)參加聽證會、與國外調(diào)查機關(guān)和相關(guān)行業(yè)組織或企業(yè)進(jìn)行磋商、談判等工作。行業(yè)協(xié)會還應(yīng)根據(jù)應(yīng)訴企業(yè)的要求，就有關(guān)替代國、市場經(jīng)濟地位和分別裁決等技術(shù)問題的抗辯、國外調(diào)查機關(guān)的實地核查等問題予以協(xié)助。為使工作能夠落實，行業(yè)組織按新規(guī)可從會費中設(shè)立促進(jìn)會員企業(yè)應(yīng)訴的專向資金，用于定期組織有關(guān)反傾銷法律知識的培訓(xùn)。而新規(guī)中，商務(wù)部將加強對反傾銷案件調(diào)查和應(yīng)訴工作相關(guān)信息的公開和傳達(dá)。對于商務(wù)部公布的信息，地方商務(wù)主管部門和行業(yè)組織也應(yīng)立即通知涉案企業(yè)。對于一些特殊的案件，商務(wù)部還將給予行業(yè)組織有關(guān)應(yīng)訴案件的意見。這些應(yīng)訴案件包括：調(diào)查機關(guān)對我企業(yè)實施歧視性政策和調(diào)查方法的，行業(yè)組織之間就企業(yè)協(xié)調(diào)應(yīng)訴工作無法形成一致意見的，涉案產(chǎn)品在調(diào)查國或地區(qū)市場份額較大的，涉案產(chǎn)品在調(diào)查期內(nèi)出口金額較大的以及其他需要征詢的重要案件。從世界各國反傾銷的應(yīng)訴情況來看，由過去怠于應(yīng)訴變?yōu)榉e極應(yīng)訴，并取得良好效果。
2中國反傾銷的應(yīng)對策略
在國際反傾銷呈現(xiàn)出新趨勢的情況下，國際反傾銷規(guī)則也日趨完善。作為一個發(fā)展中國家，中國面臨著嚴(yán)峻的反傾銷形勢考驗。為了保證我們經(jīng)濟的快速穩(wěn)定發(fā)展，增強企業(yè)的領(lǐng)域競爭優(yōu)勢，中國應(yīng)積極尋求應(yīng)對策略。
2．1中國政府應(yīng)當(dāng)采取的應(yīng)對策略
在國際大形勢下，中國應(yīng)倡議除國際金融體系改革外，還應(yīng)對國際貿(mào)易體系進(jìn)行改革，特別是要加強對發(fā)達(dá)國家貿(mào)易保護(hù)政策的監(jiān)管，呼吁更多國家實行財政擴張政策，并保持政策的同步性。在區(qū)域經(jīng)濟中，中國應(yīng)積極融人區(qū)域經(jīng)濟一體化，加快地區(qū)和雙邊自由貿(mào)易協(xié)定的建設(shè)。近年來，中國已與巴基斯坦、智利、新西蘭、新加坡等國簽署了FTA，與澳大利亞、海灣合作組織、南部非洲關(guān)稅同盟等的自由貿(mào)易談判也正在加緊推進(jìn)。同時，中國一東盟自貿(mào)區(qū)也將于2010年建成，推進(jìn)區(qū)域一體化有助于消除不利條款的影響。
中國政府在積極完善有關(guān)立法、推進(jìn)社會化服務(wù)體系建設(shè)、為企業(yè)應(yīng)對國內(nèi)外經(jīng)濟事務(wù)提供有效服務(wù)的同時，提升出口商品結(jié)構(gòu)層次，實現(xiàn)出口貿(mào)易增長方式的轉(zhuǎn)變。目前，我國貨物貿(mào)易出口的層次比較低，55％以上是以加工貿(mào)易方式實現(xiàn)的，高新技術(shù)產(chǎn)品出口中，85％以上由外資完成。服務(wù)貿(mào)易發(fā)展出口嚴(yán)重滯后，服務(wù)貿(mào)易出口占我國貿(mào)易總額的10％，明顯低于世界20％左右的平均水平。客觀的市場容量也要求必需轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式。為了實現(xiàn)出口貿(mào)易增長方式的轉(zhuǎn)變，中國企業(yè)也要掌握和利用比較優(yōu)勢動態(tài)變化的規(guī)律，一方面穩(wěn)定或延續(xù)中低端產(chǎn)品或生產(chǎn)環(huán)節(jié)的比較優(yōu)勢，保持出口貿(mào)易的數(shù)量增長；另一方面要創(chuàng)造和積累中高端產(chǎn)品或生產(chǎn)環(huán)節(jié)的比較優(yōu)勢，擴大產(chǎn)品出口，達(dá)到改善貿(mào)易結(jié)構(gòu)，提高貿(mào)易質(zhì)量的目的。
2．2行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)采取的應(yīng)對策略
行業(yè)協(xié)會雖然是民間組織，但從整個行業(yè)的角度來看又具有一定的公共性。從各國的實踐看，行業(yè)協(xié)會作為反傾銷提訴人的案件占絕大多數(shù)，而以政府反傾銷機構(gòu)或單個企業(yè)作為提訴人的情況十分罕見。因此，作為整個行業(yè)的代表者，它可以通過收取會費的形式來籌集資金，建立反傾銷基金以專門用來建立信息渠道，配備反傾銷專業(yè)人員，聘請律師，組織企業(yè)應(yīng)訴。利用整個行業(yè)的資源來克服單個企業(yè)勢單力薄的不足，這就可以解決應(yīng)訴不及時的問題。為防止遭受反傾銷，行業(yè)協(xié)會可以在整個行業(yè)的企業(yè)當(dāng)中充分開展協(xié)調(diào)工作，規(guī)范企業(yè)行為，組織各個企業(yè)有序地進(jìn)行出口，防范企業(yè)相互壓低價格進(jìn)行不良競爭，改變目前各自為政的混亂狀態(tài)，形成有序的出口局面。
作為企業(yè)利益的代言人，行業(yè)協(xié)會配合政府有關(guān)部門建立健全反傾銷預(yù)警機制是行業(yè)協(xié)會維護(hù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟安全，有效運用反傾銷手段所不可缺少的前瞻性工作。反傾銷預(yù)警是最基礎(chǔ)的反傾銷工作。通過建立起來的反傾銷預(yù)警機制，一方面對企業(yè)的出口規(guī)模和速度進(jìn)行指導(dǎo)，另一方面幫助企業(yè)提前做好應(yīng)對反傾銷調(diào)查的準(zhǔn)備。行業(yè)協(xié)會還可以組織行業(yè)培訓(xùn)，規(guī)范反傾銷工作程序，在本行業(yè)以及企業(yè)內(nèi)培養(yǎng)和鍛煉一批相對穩(wěn)定和過硬的反傾銷隊伍，改變過去反傾銷工作中被動局面。
2．3中國企業(yè)應(yīng)當(dāng)采取的應(yīng)對策略
在經(jīng)營中中國企業(yè)應(yīng)注意規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營管理行為。企業(yè)在對外經(jīng)營時不僅要遵守國內(nèi)的法律和法規(guī)，還要遵守國際及其他國家的法律、法規(guī)，注重研究WTO相關(guān)法規(guī)及協(xié)議，遵守國際慣例。出口企業(yè)應(yīng)按國際規(guī)范進(jìn)行經(jīng)營管理，會計帳簿要規(guī)范、完整、清楚，以便應(yīng)對反傾銷問卷調(diào)查。
在遭遇反傾銷調(diào)查時，中國企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)訴，尋求保護(hù)自身權(quán)益。反傾銷是一個十分復(fù)雜的程序，再加上每個環(huán)節(jié)的時限要求十分嚴(yán)格，而每個環(huán)節(jié)對應(yīng)訴成敗均十分關(guān)鍵。在應(yīng)訴的每個環(huán)節(jié)企業(yè)都應(yīng)積極、主動地參與，利用涉案產(chǎn)品在國際、國內(nèi)市場上的銷售、生產(chǎn)情況為自己辯護(hù)。企業(yè)在反傾銷訴訟中，除了要積極應(yīng)訴外還應(yīng)注意通過參加各種復(fù)審原判，重新恢復(fù)出口。反傾銷行政復(fù)審，主要用于確定所課征的反傾銷稅是否應(yīng)該調(diào)整或取消。實踐中，復(fù)審的形式有年度復(fù)審、新出口商復(fù)審、臨時復(fù)審和日落復(fù)審等多種，利用不同的復(fù)審手段出口企業(yè)可達(dá)到免征或停征反傾銷稅的目的。
隨著國際競爭的加劇，企業(yè)需創(chuàng)新企業(yè)的營銷觀念，加強新技術(shù)、新產(chǎn)品的研究與開發(fā)，提高產(chǎn)品技術(shù)層次，獲得新技術(shù)和新產(chǎn)品的專有技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)。擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品，比如專利技術(shù)產(chǎn)品很難遭受反傾銷。企業(yè)需要成立跨國公司進(jìn)行國際化經(jīng)營，形成網(wǎng)絡(luò)化生產(chǎn)、研發(fā)和銷售體系，既可提高競爭檔次，也可通過海外投資及內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格方式規(guī)避反傾銷，而且全球化程度越高的產(chǎn)品，其歸屬問題也很難解決，所以越難提起反傾銷。
2．4反傾銷訴訟人才培養(yǎng)的應(yīng)對策略
針對頻頻遭遇反傾銷的現(xiàn)狀，我國政府、行業(yè)協(xié)會和企業(yè)應(yīng)當(dāng)高度重視反傾銷應(yīng)訴人才的培養(yǎng)工作，開展反傾銷理論、反傾銷實務(wù)等培訓(xùn)，選拔其中部分人員赴歐美等發(fā)達(dá)國家進(jìn)行中長期的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高他們反傾銷應(yīng)訴的感性認(rèn)識與實戰(zhàn)能力。同時，政府應(yīng)撥出專款對反傾銷予以資助，努力打造一支精通反傾銷理論與實務(wù)、能夠承擔(dān)企業(yè)反傾銷應(yīng)訴等涉外業(yè)務(wù)的既懂英文又精于專業(yè)的高層次專業(yè)人才隊伍，促進(jìn)完善我國反傾銷應(yīng)對工作機制。
摘 要 伴隨著我國當(dāng)前市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展以及金融體制改革的持續(xù)推進(jìn)，我國社會公眾對于金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求日趨多樣化。但是我國金融機構(gòu)在營銷方面還不能充分滿足廣大居民的需求。基于這一現(xiàn)狀，筆者就我國金融營銷問題進(jìn)行分析與論述。文章首先闡述了我國金融營銷方面存在的問題，繼而提出了應(yīng)對金融營銷問題的對策措施，最后對全文進(jìn)行了總結(jié)，以期能夠?qū)ξ覈?dāng)前金融營銷體系的不斷完善提供一點可借鑒之處。
關(guān)鍵詞 金融營銷 存在問題 應(yīng)對措施
一、引言
所謂金融營銷指的是金融企業(yè)為了獲得客戶滿意并取得一定的經(jīng)濟收益，而開展的一系列以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營與管理活動。伴隨著我國當(dāng)前市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展以及金融體制改革的持續(xù)推進(jìn)，我國社會公眾對于金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求日趨多樣化。但是我國金融機構(gòu)在營銷方面還不能充分滿足廣大居民的需求。因此，深入分析我國金融營銷問題，并在此基礎(chǔ)上提出有效解決對策，對于我國金融體制改革具有極為重要的現(xiàn)實意義。
二、我國金融營銷方面存在的問題
同國外發(fā)達(dá)國家相比較而言，我國金融營銷尚處于剛剛起步階段。最近幾年來，我國金融營銷領(lǐng)域盡管取得了一定的成績，但是仍然存在一些不足之處亟待完善。筆者認(rèn)為，我國金融營銷方面存在的問題集中表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）尚未樹立科學(xué)的市場營銷理念
開展市場營銷，在本質(zhì)上來看，并不是產(chǎn)品之間的競爭，而是營銷理念之間的競爭。當(dāng)前，我國許多金融機構(gòu)往往認(rèn)為市場營銷就是簡單的產(chǎn)品推銷，認(rèn)為市場營銷只是銷售部門的工作，金融機構(gòu)內(nèi)部各部門之間缺乏有效配合，不能形成金融營銷的整體合力。除此之外，還有的金融機構(gòu)對市場營銷的理解不全面，認(rèn)為營銷就是廣告以及促銷，并沒有意識到這只是營銷的一部分。
（二）缺乏自主創(chuàng)新型產(chǎn)品
最近一段時期以來，伴隨著我國金融體制改革的不斷深入推進(jìn)，我國金融機構(gòu)也推出了很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但是大部分產(chǎn)品都是停留在模仿的階段，缺乏高品質(zhì)的自主創(chuàng)新產(chǎn)品，具有較強個性化的品牌產(chǎn)品更是鮮見。這種金融機構(gòu)之間競相模仿、盲目跟風(fēng)的產(chǎn)品研發(fā)現(xiàn)象導(dǎo)致我國金融機構(gòu)產(chǎn)品出現(xiàn)嚴(yán)重的同質(zhì)化，不利于金融機構(gòu)營銷服務(wù)的有效開展。
（三）缺乏科學(xué)的營銷組合策略
就我國當(dāng)前金融機構(gòu)營銷服務(wù)的開展現(xiàn)狀來看，主要側(cè)重于產(chǎn)品的促銷領(lǐng)域，主要方法為廣告、人員推銷以及公共關(guān)系等。這幾種營銷方式所針對的客戶范圍很小、成本相對比較高，而且很難使客戶對目標(biāo)產(chǎn)品形成長期的品牌偏好。盡管公共關(guān)系方式最近一段時期受到了廣大金融機構(gòu)的普遍重視，但是在信息交流以及合作力度等方面仍然還存在較多的薄弱環(huán)節(jié)。
三、應(yīng)對金融營銷問題的對策措施
針對上述部分關(guān)于我國金融營銷方面存在的問題，筆者提出以下幾個方面的對策措施，以期能夠?qū)ξ覈?dāng)前金融營銷體系的不斷完善提供一點可借鑒之處：
（一）樹立科學(xué)的金融營銷理念
由于我國金融機構(gòu)長期受到計劃經(jīng)濟體制的影響，顧客至上的經(jīng)營理念還不牢固，因此尚未形成以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的現(xiàn)代金融營銷理念。筆者認(rèn)為，金融營銷理念的科學(xué)樹立應(yīng)當(dāng)做好以下幾個方面的工作：
第一，應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定目標(biāo)市場。銀行的資源有限，而各種顧客對金融服務(wù)的需要又迥然不同，所以，每一家金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上對自己進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，確定自己的目標(biāo)市場。金融機構(gòu)所確定的目標(biāo)市場不僅應(yīng)當(dāng)要有充足的客戶群體，而且還應(yīng)當(dāng)具備能實現(xiàn)贏利的客戶量。在選定目標(biāo)市場之后，金融機構(gòu)必須充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，為選定的目標(biāo)市場設(shè)計特別的營銷組合，使?fàn)I銷策略更加具有針對性和有效性。
第二，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握客戶需求。在目標(biāo)市場予以明確之后，并不表明就掌握了客戶的需求。要從根本上扭轉(zhuǎn)固有的思維模式，還必須確立完全以顧客為導(dǎo)向的市場營銷理念。顧客導(dǎo)向的思想就是要求必須對客戶進(jìn)行深入調(diào)查，只有這樣才能得出客戶的真正需求，從而使客戶滿意。除此之外，還應(yīng)當(dāng)對客戶的需求進(jìn)行及時有效的引導(dǎo)，因為客戶有時并不確切知道自己的需求。
（二）加快金融創(chuàng)新步伐，提高市場競爭力
就我國當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的獲利空間日趨狹窄，資產(chǎn)收益率也呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢。面對這一形勢，金融營銷工作必須要更加注重金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新來增強企業(yè)的核心競爭力。只有這樣，才能保證我國金融機構(gòu)在市場營銷過程中始終處于主動地位。當(dāng)前，我國金融機構(gòu)開展金融創(chuàng)新的主要領(lǐng)域在于中間業(yè)務(wù)。所以說，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循功能差異、對象特殊、技術(shù)領(lǐng)先、利益兼顧等原則，多層次、全方位的實施高起點、高科技、高收益的中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開展不能只是局限于代收代付業(yè)務(wù)上，而且還應(yīng)當(dāng)向更深層次發(fā)展，重點是向客戶理財、資產(chǎn)（信貸）評估、投資咨詢、財務(wù)顧問等方向發(fā)展。
（三）實施多樣化的營銷組合策略
為了有效實現(xiàn)企業(yè)的營銷目標(biāo)，獲取更多的經(jīng)營收益，我國金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)研發(fā)靈活多樣的市場營銷手段以及營銷渠道，不斷完善適合本企業(yè)實際的營銷組合策略。在科學(xué)的市場營銷定位基礎(chǔ)上，積極開展市場細(xì)分、產(chǎn)品定價、渠道分銷以及促銷等多種營銷方式，充分調(diào)動人員、品牌、渠道、過程以及有形展示等各方面的積極因素開展全方位的組合營銷，從而最大程度的滿足廣大客戶日益?zhèn)€性化、多樣化的金融產(chǎn)品以及服務(wù)需求，從而有效提升企業(yè)的營銷效果。
四、結(jié)束語
通過上述幾個部分的分析與論述，我們可以看到，加強我國金融營銷問題研究并在此基礎(chǔ)上提出有效完善策略，對于我國金融市場改革的推進(jìn)具有極為重要的現(xiàn)實意義。我們應(yīng)當(dāng)對這一問題給予高度重視，勇于創(chuàng)新、積極探索，不斷開拓金融營銷領(lǐng)域的新局面。
參考文獻(xiàn)：
作為我國國民經(jīng)濟的一個重要組成部分，中小企業(yè)經(jīng)營靈活，具有很強的創(chuàng)新能力，對于發(fā)展我國宏觀經(jīng)濟、健全我國國民經(jīng)濟意義重大，其地位也日益凸顯，在促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、增加財政收入、壯大民族工業(yè)、解決就業(yè)問題、推動技術(shù)革新、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)藏富于民等方面均發(fā)揮著重要作用。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的注冊數(shù)量已超過我國注冊企業(yè)總數(shù)的99%，其創(chuàng)造的總產(chǎn)值也已超過GDP的一半。然而，在當(dāng)前的實際國情和金融政策下，我國中小企業(yè)卻并未獲得與其地位和作用相符合的政策、資源支持，反而長期存在資金短缺、融資渠道單一等問題，在融資過程中出現(xiàn)直接融資受限、間接融資不暢、融資成本過高等現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。造成此種困境的原因主要包括兩個方面：一是由于中小企業(yè)自身產(chǎn)生的內(nèi)部融資環(huán)境問題；二是外部融資環(huán)境問題，主要涉及當(dāng)前我國的金融政策和資本市場的落后現(xiàn)狀。
（1）內(nèi)部融資環(huán)境的問題主要包括以下三個方面：第一，缺乏信用度，財務(wù)信息透明度不高。企業(yè)財務(wù)信息缺乏真實度，企業(yè)內(nèi)外信息不對稱，導(dǎo)致中小企業(yè)與金融機構(gòu)間的融資溝通不暢，是造成中小企業(yè)融資困難的根本原因。第二，缺乏科學(xué)的管理機制，經(jīng)營缺乏長遠(yuǎn)目標(biāo)。大部分中小企業(yè)還處于家族管理階段，決策權(quán)的高度集中增加了其經(jīng)營風(fēng)險，給銀行評級帶來較大困難。第三，競爭力有限，倒閉率高。大部分中小企業(yè)由于受到規(guī)模、研發(fā)經(jīng)費、技術(shù)水平和經(jīng)營模式等因素的限制，市場競爭力相對較弱且易受外部環(huán)境的影響，導(dǎo)致其資金鏈的不穩(wěn)定，從而陷入經(jīng)營困境。這進(jìn)一步增加了其融資難度。
（2）外部融資環(huán)境的問題從當(dāng)前我國金融政策來看，出于政治考慮的金融抑制政策對利率、信貸額度或信貸指標(biāo)、金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍等方面均有一定的限制或控制，國家對于銀行業(yè)的壟斷在保證信貸資源集中性和廉價性的同時，造成廣大中小企業(yè)在面對大型國企、央企時處于明顯劣勢，甚至面臨著嚴(yán)重的信貸歧視，嚴(yán)重擠壓了其間接融資空間。從我國資本市場的發(fā)展程度來看，起步較晚，發(fā)育尚不成熟，證券市場、債券市場較為落后且門檻要求較高，絕大部分中小企業(yè)根本無法滿足上市要求，發(fā)行債券更是不可能，因而嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)直接融資的渠道。
二、開放民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的必要性和可行性分析
面對常規(guī)融資受阻的情形，不少中小企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向民間資本，盡管當(dāng)前的民間借貸利率很高，但很多中小企業(yè)依然愿意通過民間借貸的方式進(jìn)行融資。除了不得已的選擇之外，民間金融對于中小企業(yè)來說還有其獨特優(yōu)勢，開放民間金融，將是幫助中小企業(yè)走出融資困境的有效途徑和長久之策。
1.必要性分析首先，民間金融是我國經(jīng)濟發(fā)展的動力之一，對國民營經(jīng)濟的發(fā)展有著不可替代的促進(jìn)作用；同時，我國民間金融的規(guī)模龐大，一旦缺乏有效監(jiān)管而任其游離于國家金融體系之外，將會給我國金融業(yè)乃至宏觀經(jīng)濟的健康發(fā)展帶來重大隱患；其次，面對中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，民間金融為其提供了有效融資渠道，且民間金融形式多樣、操作靈活等特點能夠很好地滿足中小企業(yè)對于融資“少、急、頻”的需求特征。由此可見，開放民間金融，對于維持我國宏觀經(jīng)濟的健康發(fā)展和化解中小企業(yè)融資困境都是必要的。
2.可行性分析第一，民間金融資金來源充足。我國民間金融具有私人性，其主要來源是包括居民儲蓄存款在內(nèi)的我國民間主體的社會閑置資金，受到自身消費觀念和強烈儲蓄意識的影響，再加之經(jīng)濟發(fā)展帶來的居民收入和個人財富的增加，本以數(shù)額巨大的這一閑置資金還將不斷快速上漲，這是民間金融資金來源的有效保障。第二，民間金融投資意向強烈。受到金融領(lǐng)域有限的資金投向的限制和自身消費觀念、強烈儲蓄意識的影響，龐大的閑置民間資本大多流入銀行，只有較少部分流入股票、債券等資本市場，但這些傳統(tǒng)的投資方式或是收益較小，或是風(fēng)險較大，均無法滿足居民的實際需求。民間金融陷入資本龐大、投資意向強烈卻苦于缺少良好投資渠道的尷尬境地。第三，中小企業(yè)由于自身發(fā)展壯大而對資金產(chǎn)生的較大需求為民間金融提供了投資空間。面對民間資本龐大、民間金融投資意向強烈的局面，通過民間金融機構(gòu)將閑置民間資本用于對中小企業(yè)的投資，將成為拓展民間其渠道的有效途徑。隨著我國中小企業(yè)的快速發(fā)展，其融資需求越來越大，這為民間金融提供廣闊的投資空間。除此之外，由于民間資本常具有很強的地域性和裙帶關(guān)聯(lián)性，民間金融在化解中小企業(yè)的融資困境時還具有信息成本、交易成本、擔(dān)保、資源配置等方面的獨特優(yōu)勢，這正是中小企業(yè)與民間金融的天然聯(lián)系所在，也是其他融資方式所不具備的。可見，開放民間金融以化解中小企業(yè)融資困境具有很強的可行性。綜上所述，民間金融是幫助中小企業(yè)走出融資困境行之有效的且不可或缺的重要途徑。
三、利用民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的相應(yīng)對策
從我國當(dāng)前的實際國情和金融政策來看，利用常規(guī)融資渠道改善中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，難度較大。而憑借中小企業(yè)與民間金融間的天然聯(lián)系，利用民間金融，將是解決中小企業(yè)融資難的問題并幫助其走出融資困境的有效途徑和長久之策。結(jié)合中小企業(yè)融資困境的成因，應(yīng)從解決中小企業(yè)自身存在的問題、引導(dǎo)規(guī)范民間金融及建立并完善中小企業(yè)金融機構(gòu)體系，并加強中小企業(yè)與其的合作力度等三個主要方面入手：
1.解決中小企業(yè)自身問題相對大型企業(yè)而言，中小企業(yè)在信息透明度、經(jīng)營模式、企業(yè)管理水平、核心競爭力等方面有一定的缺陷和不足，從根本上造成了中小企業(yè)的融資困境。因而，加強中小企業(yè)的自身建設(shè)，解決其存在的問題，為其提供一個良好的內(nèi)部融資環(huán)境，是化解其融資困境的根本和前提。具體來說，主要包括三個方面：第一，提高企業(yè)的信譽度和信息透明度。信譽是企業(yè)生存發(fā)展的核心，提高企業(yè)信譽度是中小企業(yè)改善其內(nèi)部融資環(huán)境的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一；同時，增加企業(yè)信息透明度，建立一個以財務(wù)信息為核心的高效透明的企業(yè)信息體系，盡量避免企業(yè)出現(xiàn)內(nèi)外信息不對稱的情況，可使其融資成本大幅降低。第二，加強企業(yè)內(nèi)部管理。應(yīng)改變家族管理方式，逐步建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度；進(jìn)一步健全會計核算制度，提高會計管理核算水平；加強內(nèi)部監(jiān)督等。第三，注重培養(yǎng)企業(yè)的核心競爭力。中小企業(yè)核心競爭力的增強有助于其實現(xiàn)良性經(jīng)營和保持資金鏈的穩(wěn)定，可提高其獲得融資的可能性。
2.引導(dǎo)規(guī)范民間金融當(dāng)前，我國民間金融在發(fā)展過程中，存在著諸如借貸利率呈現(xiàn)“高利貸”傾向、金融市場信號失真、擾亂金融秩序等問題，若想使中小企業(yè)的外部融資環(huán)境處于一個良好狀態(tài)，必須引導(dǎo)規(guī)范民間金融。主要應(yīng)從三個方面入手：第一，引導(dǎo)規(guī)范其市場利率。在當(dāng)前的金融政策和環(huán)境下，我國尚未形成利率的市場化，國家適度控制市場利率，而民間金融市場的利率則趨向于市場化，因此在引導(dǎo)規(guī)范其市場利率時，應(yīng)適當(dāng)擴大浮動區(qū)間，使其與市場化利率趨于一致，同時還應(yīng)加速利率的市場化改革。第二，引導(dǎo)規(guī)范其資金投向。一是引導(dǎo)民間資金進(jìn)入國家產(chǎn)業(yè)政策和重點扶持的建設(shè)項目；二是允許符合標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)進(jìn)行債券融資，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入實體產(chǎn)業(yè)。第三，引導(dǎo)規(guī)范其運營機制。民間金融易引發(fā)金融風(fēng)險，應(yīng)引導(dǎo)規(guī)范民間金融的運營機制，對其加強監(jiān)管，規(guī)范其操作流程，完善借貸手續(xù)，保證民間金融市場的正常運營。
3.建立并完善中小企業(yè)金融機構(gòu)體系，加大中小企業(yè)與民間金融機構(gòu)的合作力度中小企業(yè)向大型商業(yè)銀行進(jìn)行融資的難度較大，應(yīng)積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，建立并完善中小企業(yè)金融機構(gòu)體系，利用民間金融的獨特優(yōu)勢為中小企業(yè)提供高質(zhì)高效的融資服務(wù)。同時，中小企業(yè)也應(yīng)加強與民間金融機構(gòu)的合作，并利用典當(dāng)、融資租賃、同業(yè)拆借等高效低成本的民間融資方式，拓寬其融資渠道。
四、結(jié)語
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)
有效性低，適應(yīng)性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時要處理好金融競爭與合作、進(jìn)入與退出、對外開放與對內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。
一
農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。
農(nóng)村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機構(gòu)提品后價值實現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益，則農(nóng)村金融機構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會使金融機構(gòu)血本無歸。
農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行浴＾r(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟便會因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。
當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機構(gòu)又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強，經(jīng)營機制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在較高風(fēng)險，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟實體的規(guī)模化經(jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會信用體系很不完善等。
農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對于農(nóng)村經(jīng)濟無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟實體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。
提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力，實現(xiàn)兩者的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。
二
農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。
農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對適應(yīng)性的檢驗，又是提高適應(yīng)性的動力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。
長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農(nóng)村信用社修補成本的分?jǐn)偅r(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強。
當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)模化和標(biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴大經(jīng)營規(guī)模中對資金需求量更大。在經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴大。縣域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類經(jīng)濟實體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會化服務(wù)的各類經(jīng)濟組織對資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。
農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進(jìn)一步擴大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實現(xiàn)直接融資。
總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。
然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力。
三
提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。
在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標(biāo)反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映總量指標(biāo)所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應(yīng)性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟的良性互動，促進(jìn)農(nóng)村金融真正實現(xiàn)總量擴張和層面提升。
當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點，而能適應(yīng)這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。
農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達(dá)到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場投資、農(nóng)業(yè)保險等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機構(gòu)應(yīng)降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴大間接融資量的同時，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)模化、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。
構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅持明確的目標(biāo)，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟提供強有力的金融支持，實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟相互促進(jìn)和持續(xù)發(fā)展。實施這一工程，必須堅持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點，同時協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強化優(yōu)勢、轉(zhuǎn)化劣勢、開拓市場、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實，會產(chǎn)生一定的盲目行為，同時要歷經(jīng)很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟自身的發(fā)展規(guī)律。
四
提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和社會進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。
1.在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放。在對國外開放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來越大的程度上會受到國外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對國外開放的同時，決不能忽視對內(nèi)開放。對內(nèi)開放既包括對農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對城市的開放。金融業(yè)對內(nèi)開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對內(nèi)開放進(jìn)一步夯實對外開放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應(yīng)對對外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，農(nóng)村金融業(yè)在對內(nèi)開放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對內(nèi)開放，這兩個方面對內(nèi)開放，所要達(dá)到的目標(biāo)在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場經(jīng)濟的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，在增強適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。
2.建立農(nóng)村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點和作用。競爭能促進(jìn)各類金融機構(gòu)之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進(jìn)競爭在更高層面上展開，達(dá)到互補多贏的效果。
以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競爭，實現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競合機制：第一，完善農(nóng)村金融準(zhǔn)入機制，充分發(fā)揮這一機制促進(jìn)競爭與合作的功能。準(zhǔn)入時應(yīng)考慮農(nóng)村金融機構(gòu)的合理分工，小型金融機構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準(zhǔn)入時還應(yīng)考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機構(gòu)應(yīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機制，促進(jìn)金融機構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價格機制，在農(nóng)村逐步推進(jìn)利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調(diào)機制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風(fēng)險管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟利益關(guān)系，維護(hù)他們之間的公平競爭，引導(dǎo)他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機會，提高合作效果。
3.建立退出機制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機構(gòu)進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農(nóng)村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競爭促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)集中，他們將不斷擴大資本實力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達(dá)到了退出標(biāo)準(zhǔn)，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動中增強農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無進(jìn)無退，則會造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險。建立退出機制，應(yīng)配套建立風(fēng)險預(yù)警機制、風(fēng)險救助機制和存款保險機制。
關(guān)鍵詞：金融危機中小企業(yè)融資對策
美國次貸危機引發(fā)的金融危機波及到世界各地，也給中國經(jīng)濟帶來一定的影響。這對于資金本來就不十分充裕的中小型企業(yè)來說，真的是冬季的到來。目前情況下，解決好中小企業(yè)融資的問題，對于我國經(jīng)濟形勢的穩(wěn)定、勞動力就業(yè)、擴大內(nèi)需都有十分重要的意義。
一、金融危機對中小企業(yè)融資的影響
一是銀行貸款條件相對更加苛刻。受金融危機的影響，銀行加大風(fēng)險控制，貸款條件要求更加苛刻。目前雖然國家施行適度寬松的貨幣政策，但是中小企業(yè)融資依然面臨“寬貨幣、緊信貸”的問題。而銀行又是我國中小企業(yè)進(jìn)行貸款的主要渠道，銀行的“斷供”往往會成為壓死中小企業(yè)的最后一根稻草。
二是抵押物價值被低估，中小企業(yè)貸款能力下降。一些中小企業(yè)反映，目前評估機構(gòu)對抵押物價值評估普遍存在低估現(xiàn)象，一般只評到70%，這樣一來，銀行的風(fēng)險系數(shù)微乎其微，但與此相對應(yīng)的卻是企業(yè)貸款能力大幅下降，資金需求愈趨緊張。
三是擔(dān)保公司受到很大沖擊。擔(dān)保機構(gòu)對緩解中小企業(yè)融資困難貢獻(xiàn)不小，但在危機中，一些擔(dān)保公司“自身難保”，受到很大沖擊，擔(dān)保機構(gòu)和銀行合作幾率不高，很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
四是全球性的金融危機下，民間借貸成本迅速上升，風(fēng)險急劇放大。民間借貸在促進(jìn)民營經(jīng)濟發(fā)展方面是把雙刃劍，在解決中小企業(yè)急需資金的同時，也使它們負(fù)擔(dān)起了更高的融資成本。同時國家對民間借貸活動也缺乏有效的監(jiān)管，它對經(jīng)濟的負(fù)面影響難以得到有效的控制。從銀行難以貸款時，企業(yè)不得已轉(zhuǎn)向社會和民間借貸，高利吸收資金維持經(jīng)營，一旦資金鏈斷裂必將引發(fā)嚴(yán)重后果，目前已有極個別這樣的例子。
二、我國中小企業(yè)融資困境的成因
1.我國中小企業(yè)面臨的資本市場缺乏層次，直接融資存在結(jié)構(gòu)缺陷
我國目前債券和股票市場的發(fā)行和流通雖然已經(jīng)具有一定的規(guī)模，但是，廣大中小企業(yè)仍然難以躋身其中，大型企業(yè)依然占據(jù)優(yōu)勢。加之在債券市場投資者的構(gòu)成當(dāng)中，機構(gòu)投資者一直是絕對的主力，當(dāng)企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模偏小、流動性受限時，對機構(gòu)投資者的吸引力通常有限。
2.間接融資體系存在制度缺陷，大企業(yè)對小企業(yè)形成明顯的“排擠效應(yīng)”，縣域中小企業(yè)融資出現(xiàn)真空
由于歷史沿革和現(xiàn)行的管理體制，四大行的主要客戶群體依然為國有大企業(yè)，中小企業(yè)很難得到貸款。從金融體制方面分析，與眾多的中小企業(yè)相比，我國中小銀行不僅數(shù)量嚴(yán)重不足，而且進(jìn)一步發(fā)展面臨著諸多障礙，無力滿足縣域經(jīng)濟中廣大中小企業(yè)對于金融服務(wù)的需求。
3.缺乏支持中小企業(yè)發(fā)展的正規(guī)制度安排和相應(yīng)配套措施
(1)法律制度和實踐對信貸人權(quán)利保護(hù)不利。在我國的整個法律制度安排中，缺乏對信貸人權(quán)利的保護(hù)，嚴(yán)重影響到中小企業(yè)融資的有效性和可得性。加之金融機構(gòu)債權(quán)保護(hù)手段嚴(yán)重不足，通常運用的追償、行使抵押權(quán)、訴諸法律等手段的運用效果不佳。2000年以來，雖然金融機構(gòu)將90%以上的債務(wù)企業(yè)破產(chǎn)案件訴諸了法律，但通常法律保護(hù)的也只是賬面?zhèn)鶛?quán)，債務(wù)企業(yè)的財產(chǎn)已經(jīng)被轉(zhuǎn)移，金融機構(gòu)債權(quán)實際上被懸空。形成了在一些產(chǎn)權(quán)保護(hù)差的地區(qū)，借款企業(yè)逃廢債嚴(yán)重，銀行惜貸、被動防守、信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步惡化，中小企業(yè)融資更為困難的惡性循環(huán)局面。
(2)大多數(shù)中小企業(yè)對信息披露重要性的意識淡薄，征信體系尚未建立。近年來，我國中小企業(yè)對于信息披露重要性的認(rèn)識雖然有所加強，但遠(yuǎn)未達(dá)到完善的程度，大多數(shù)中小企業(yè)沒有形成重視對外信用度和企業(yè)道德的商業(yè)習(xí)慣。金融機構(gòu)和中小企業(yè)對于“市場交易”的前景和重要性還缺乏認(rèn)識，“市場交易”的場所制度很不完善、全國性的征信體系尚未建立。
(3)中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)實力較弱，風(fēng)險補償機制缺位。我國中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)呈現(xiàn)出多樣化特征，但其總體實力較弱、擔(dān)保風(fēng)險累積，一定程度上妨礙了其在中小企業(yè)融資中作用的發(fā)揮。
三、對策
1.建立多層次的資本市場體系股票融資對于整個融資體系的建設(shè)，起著一個基礎(chǔ)性的支撐作用，因此要在已有的基礎(chǔ)上加快建設(shè)多層次的資本市場體系。中小企業(yè)通過資本市場上市，首先有利于中小企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)，同時又增加資本金的支持，它又會帶動信貸的進(jìn)一步擴大，帶動股權(quán)投資，使私募股權(quán)投資和VC有了更好的退出渠道。因此，多層次的資本市場體系建設(shè)，會改善中小企業(yè)融資的基礎(chǔ)和進(jìn)一步拓寬融資渠道。
2.積極發(fā)展中小金融機構(gòu)與大型金融機構(gòu)的經(jīng)營取向不同，中小金融機構(gòu)比較愿意為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這除因為它們資金少、無力為大企業(yè)融資外，主要是因為中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁信息上的優(yōu)勢。中小金融機構(gòu)一般是地方性金融機構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)。通過長期的合作關(guān)系，中小金融機構(gòu)對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。即使中小金融機構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督。一般來說，這種監(jiān)督要比金融機構(gòu)的監(jiān)督更加有效。
3.完善支持中小企業(yè)發(fā)展的正規(guī)制度安排和相應(yīng)配套措施
(1)增強信貸人權(quán)利保護(hù)是改善中小企業(yè)融資的根本途徑。近幾年來，為改善我國中小企業(yè)融資，國家出臺了一系列政策，但與這些政策配套的法律、法規(guī)尚不完整，我國中小企業(yè)融資的政策法律體系總體上顯得較為單薄和原則，執(zhí)行時遇到了許多障礙和空白點。因此，建議我國加強對債權(quán)人保護(hù)，進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保的法律制度特別是擴大可抵押資產(chǎn)的范圍，建立統(tǒng)一的財產(chǎn)抵押登記體系，建立高效的破產(chǎn)制度，使債權(quán)人能夠低成本地實現(xiàn)擔(dān)保利益。
(2)搭建中小企業(yè)信用社會化服務(wù)平臺。解決小企業(yè)融資難的根本途徑是營造社會信用環(huán)境、提升企業(yè)的信用意識和信用能力。推進(jìn)建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評級、信用為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用制度，構(gòu)建企業(yè)守信褒揚、失信懲戒機制。
(3)建立擔(dān)保機構(gòu)的資本金補充和多層次風(fēng)險補償機制。從全國平均水平分析，目前銀行可以接受的擔(dān)保機構(gòu)放大倍數(shù)通常在5倍以下，這就意味著擔(dān)保機構(gòu)有必要通過擴充資本金規(guī)模來壯大自身能力。在此過程中政府有關(guān)部門設(shè)立資本金補償機制、吸引社會資本加入等方式至關(guān)重要。對于風(fēng)險補償機制，可以考慮通過地區(qū)擔(dān)保機構(gòu)、省級擔(dān)保機構(gòu)、全國性再擔(dān)保機構(gòu)的多層次轉(zhuǎn)保，最大限度地分散風(fēng)險，從而適當(dāng)?shù)卦黾恿藫?dān)保機構(gòu)的放大倍數(shù)，有利于擔(dān)保規(guī)模的擴大，又規(guī)避了擔(dān)保公司的集中性風(fēng)險。
參考文獻(xiàn)：
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