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第1篇

保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)中占有舉足輕重的地位。但是目前我國(guó)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險(xiǎn)公司作為一個(gè)商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤(rùn)的最大化，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)已不能單純依靠收取的保險(xiǎn)費(fèi)與一定概率下的保險(xiǎn)賠付差額，而是越來(lái)越倚重于保險(xiǎn)投資的有效運(yùn)營(yíng)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)與給付之差，其利潤(rùn)率是一定的，而且還有減少的趨勢(shì)，而保險(xiǎn)投資的運(yùn)營(yíng)，其預(yù)期的利潤(rùn)率卻是無(wú)限大的，所以只有安全有效地進(jìn)行各種投資運(yùn)營(yíng)才能使保險(xiǎn)資金獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的增長(zhǎng)，使保險(xiǎn)公司獲得較高的利潤(rùn)。可見(jiàn)有效的資本運(yùn)營(yíng)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的支柱，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的生命線。

二、我國(guó)保險(xiǎn)投資的歷史和現(xiàn)狀

（一）我國(guó)保險(xiǎn)投資的歷史沿革

建國(guó)初期，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國(guó)家財(cái)政，無(wú)任何保險(xiǎn)投資可言。經(jīng)過(guò)20年的停辦以后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)隨著改革開(kāi)放而獲得新生。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1980年開(kāi)始恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1984年11月，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司《關(guān)于加快發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的報(bào)告》中指出：“總、分公司收入的保險(xiǎn)費(fèi)扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費(fèi)用開(kāi)支和納稅金后，余下的可以自己運(yùn)用”。1985年3月國(guó)務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。這不僅是我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的一次重大突破，也是增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)活力的一項(xiàng)戰(zhàn)略性措施，對(duì)加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)投資大體可以分為以下幾個(gè)階段。

1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開(kāi)始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開(kāi)展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計(jì)劃單列城市分公司也相繼開(kāi)展保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。

在這一階段，中國(guó)人民銀行對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的投資活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格管理，一是對(duì)資金運(yùn)用規(guī)模實(shí)行計(jì)劃控制，例如1986年人行對(duì)人保下達(dá)2億元投資額度。二是對(duì)資金運(yùn)用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運(yùn)用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項(xiàng)目。1987年批準(zhǔn)試辦流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)和購(gòu)買(mǎi)金融債券。這一階段的經(jīng)營(yíng)效益不大理想，資產(chǎn)運(yùn)用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運(yùn)用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。

2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底

由于面臨治理整頓的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險(xiǎn)業(yè)本身經(jīng)營(yíng)效益不佳，我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)于1988年底進(jìn)入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運(yùn)用工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計(jì)劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動(dòng)資金貸款方面，堅(jiān)持“十不貸”和注意“重點(diǎn)傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運(yùn)用的安全性與收益性。在這一階段，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用工作除辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對(duì)原有投資貸款項(xiàng)目的清理的催收上。資金運(yùn)用的范圍被限定為流動(dòng)資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購(gòu)買(mǎi)金融債券和銀行同業(yè)拆借。

3、進(jìn)一步發(fā)展階段：1991年至1995年

經(jīng)過(guò)兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)于1991年開(kāi)始進(jìn)行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國(guó)性保險(xiǎn)公司——中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司先后加入了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的行列。保險(xiǎn)投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，1992年底。人保、平保、太保三家保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用余額達(dá)109.46億元。保險(xiǎn)投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險(xiǎn)投資收益得到提高。

4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今

隨著1995年《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)和實(shí)施，各保險(xiǎn)公司遵照《保險(xiǎn)法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險(xiǎn)法》的要求。《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，為我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)投資現(xiàn)狀

1、決策機(jī)制薄弱

目前許多保險(xiǎn)公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機(jī)制，人保財(cái)險(xiǎn)公司直到2003年下半年才成立了專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)投資公司。決策的盲目性、被動(dòng)性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時(shí)期，這類(lèi)決策機(jī)制不會(huì)體現(xiàn)任何危機(jī)，對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機(jī)制落后，決策反饋機(jī)制尚未建立，在保險(xiǎn)公司進(jìn)入基金市場(chǎng)后會(huì)充分暴露出來(lái)。

2、保險(xiǎn)投資渠道狹窄

1998年以前，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道限于：銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。2000年3月1日起實(shí)行的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券、買(mǎi)賣(mài)中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。而西方國(guó)家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的法定渠道則較廣泛。如美國(guó)、日本就規(guī)定保險(xiǎn)公司可進(jìn)行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。

3、保險(xiǎn)資金利用率低

保險(xiǎn)資金的利用率，在國(guó)外基本上達(dá)到90%，而在我國(guó)還不到50%。有限的保險(xiǎn)資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年人保、平保和太保三大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險(xiǎn)資金基本上無(wú)“運(yùn)用”可言。截止到1999年底，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用率還不到20%。為了保證保險(xiǎn)資金的安全，保險(xiǎn)公司將大量資金存于銀行，由銀行進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的資金運(yùn)用，而保險(xiǎn)公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險(xiǎn)資金保值、增值了，保險(xiǎn)公司必須開(kāi)拓出投資新領(lǐng)域來(lái)保證其資金的收益性、安全性。

4、保險(xiǎn)投資缺乏相應(yīng)人才

保險(xiǎn)投資涉及到存款、國(guó)債、證券等多個(gè)領(lǐng)域，因此保險(xiǎn)投資人才必須對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有遠(yuǎn)見(jiàn)，對(duì)各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機(jī)，在資本市場(chǎng)上獲得豐厚的回報(bào)。而我國(guó)保險(xiǎn)公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機(jī)構(gòu)及政府部門(mén)調(diào)入和正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，缺乏創(chuàng)造力。保險(xiǎn)公司要想從保險(xiǎn)投資中獲益，就必須引進(jìn)相應(yīng)人才，同時(shí)注重公司內(nèi)部年輕人才的培養(yǎng)。

5、保險(xiǎn)公司管理水平落后，影響保險(xiǎn)投資收益

由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，管理體制落后，投資缺乏科學(xué)決策，許多公司在科學(xué)決策、內(nèi)部約束機(jī)制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領(lǐng)導(dǎo)項(xiàng)目貸款、人情貸款等。這些項(xiàng)目貸款很多無(wú)法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。

中國(guó)的保險(xiǎn)公司要生存，保險(xiǎn)事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險(xiǎn)資金實(shí)現(xiàn)有效運(yùn)用，但是這并不是說(shuō)中國(guó)馬上就完全放開(kāi)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。

三、建立我國(guó)保險(xiǎn)投資體制的構(gòu)想

（一）保險(xiǎn)投資客觀上需要建立有效投資體制

所謂保險(xiǎn)投資體制是指保險(xiǎn)投資活動(dòng)運(yùn)行機(jī)制和管理制度的總稱(chēng)。保險(xiǎn)投資機(jī)制建立的目的在于提高保險(xiǎn)投資的收益，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的兩個(gè)重要特征，其中保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的盈利，增加保險(xiǎn)公司償付能力和經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司收入的增加，將使保險(xiǎn)公司有能力降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如果沒(méi)有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)行價(jià)格（費(fèi)率）競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上虧損，維持保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。如1987年英國(guó)兩大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤(rùn)為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1978年以來(lái)連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來(lái)自于投資收益。

由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是一種負(fù)債經(jīng)營(yíng)，因而保險(xiǎn)資金的運(yùn)用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場(chǎng)的開(kāi)放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客觀上需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)投資機(jī)制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證保險(xiǎn)資金實(shí)現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險(xiǎn)企業(yè)的制度和規(guī)范

建立和完善中國(guó)保險(xiǎn)投資體制是一個(gè)系統(tǒng)工程。只有保險(xiǎn)公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，才可能為高水平、高效益的保險(xiǎn)投資提供根本制度保證。如何加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，我個(gè)人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：

第一、加大公司運(yùn)作的透明度和社會(huì)輿論的監(jiān)督作用，運(yùn)用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護(hù)股東的權(quán)益。

第二、建立和完善對(duì)經(jīng)理層的約束和激勵(lì)機(jī)制，徹底改變舊的用人機(jī)制，讓市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)來(lái)決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報(bào)酬與公司的業(yè)績(jī)直接掛鉤。

第三、加強(qiáng)管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。

（三）進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道

保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的重要因素。

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的問(wèn)題是證券投資基金規(guī)模太小；保險(xiǎn)公司無(wú)法控制入市資金的風(fēng)險(xiǎn)；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)的分紅，其變現(xiàn)很難實(shí)現(xiàn)；保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道過(guò)窄；保險(xiǎn)資金中短期嚴(yán)重。

針對(duì)這些問(wèn)題，必須進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，加快資金入市步伐，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。

1、保險(xiǎn)資金入市

（1）保險(xiǎn)資金入市可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力，如果運(yùn)用得當(dāng)，還可有效解決保險(xiǎn)公司所面臨的“利差損”問(wèn)題。在《保險(xiǎn)法》規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行投資，僅每年的利差損就有3至6個(gè)百分點(diǎn)，這為保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國(guó)債的買(mǎi)賣(mài)收益最多不過(guò)6%-7%，在同業(yè)拆借市場(chǎng)上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險(xiǎn)公司投資證券基金的平均收益達(dá)12%。因此，保險(xiǎn)資金入市，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。

（2）保險(xiǎn)資金入市可以有效改善保險(xiǎn)公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險(xiǎn)資金按嚴(yán)格的比例進(jìn)入證券市場(chǎng)，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)是進(jìn)行股權(quán)的交易，在證券市場(chǎng)機(jī)制作用下，根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用原則，保險(xiǎn)公司必然將資金投入到效益好、有成長(zhǎng)性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險(xiǎn)資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。

（3）從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)資金入市對(duì)于啟動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)將起到一定的促進(jìn)作用。保險(xiǎn)資金入市無(wú)疑使國(guó)家找到一種對(duì)資金更有效的配置方法，從而使部分社會(huì)資金與證券市場(chǎng)之間形成紐帶。在這個(gè)紐帶的連接過(guò)程中，不但可以改變整個(gè)社會(huì)資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更大的保障，以便使國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人以及保險(xiǎn)公司更好的發(fā)展。

（4）保險(xiǎn)資金入市，可以增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險(xiǎn)公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)爭(zhēng)取保單，擴(kuò)大客戶(hù)群外，其所得到的保費(fèi)收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問(wèn)題。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)資金的投資渠道較我國(guó)暢通的多，除了存入銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債外，還可涉足證券市場(chǎng)甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險(xiǎn)資金入市，可以增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（5）保險(xiǎn)資金入市可有效緩解證券市場(chǎng)中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場(chǎng)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險(xiǎn)資金的規(guī)模將越來(lái)越大，必將會(huì)改善證券市場(chǎng)的資金結(jié)構(gòu)，它對(duì)證券市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展所起的作用也會(huì)越來(lái)越明顯。

2、保險(xiǎn)資金進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)。

盡管保險(xiǎn)公司都有較高的信譽(yù)，但上前還不能以信用方式進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)，而須有抵押。如果能直接以信用方式進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)，可以為保險(xiǎn)公司提高資金運(yùn)用效率提供方便。

3、擴(kuò)大可投資的企業(yè)債券范圍。

目前保險(xiǎn)資金只可購(gòu)買(mǎi)鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴(kuò)大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說(shuō)存在風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)相信保險(xiǎn)公司有一定的鑒別能力。

4、進(jìn)行資產(chǎn)委托管理。

資產(chǎn)委托就是保險(xiǎn)公司以合同的形式把資金委托給專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理公司進(jìn)行運(yùn)作。它的最大好處是保險(xiǎn)公司省心省力，不必事事躬親，同時(shí)由專(zhuān)業(yè)公司進(jìn)行操作，也可確保較高回報(bào)。

（四）培育專(zhuān)門(mén)資金運(yùn)用人才

我國(guó)加入WTO將使保險(xiǎn)業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)，保險(xiǎn)公司如何作好準(zhǔn)備，采取措施，搞好投資收益，上面已經(jīng)從體制和機(jī)制創(chuàng)新、拓寬資金運(yùn)用渠道等多方面進(jìn)行了探討，但要確保這些對(duì)策措施具有現(xiàn)實(shí)的針對(duì)性、決策的參考性和實(shí)施的可操作性，關(guān)鍵在人，關(guān)鍵取決于目前保險(xiǎn)公司干部職工隊(duì)伍的素質(zhì)。因此，首先要改變干部隊(duì)伍年齡老化問(wèn)題，采取買(mǎi)斷工齡、提前內(nèi)退等方式，分流一批年齡老化的人員，以保證隊(duì)伍的生機(jī)與活力；其次，要從管理入手，通過(guò)秘訣革，建設(shè)與國(guó)際接軌的一流現(xiàn)代化商業(yè)保險(xiǎn)公司的高效精簡(jiǎn)的機(jī)關(guān)管理體制，盡快與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌；再次，要注重人才的引進(jìn)和使用，以及后備干部和后備人才的儲(chǔ)備。目前，當(dāng)務(wù)之急是要圍繞加快效率的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，建立結(jié)構(gòu)合理高素質(zhì)的干部隊(duì)伍；以及培養(yǎng)選拔一批優(yōu)秀的中青年干部，建立數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理的后備干部隊(duì)伍，構(gòu)建既有長(zhǎng)期培養(yǎng)對(duì)象，又有近期可以上崗的人才儲(chǔ)備庫(kù)。

參考文獻(xiàn)：

第2篇

保險(xiǎn)次級(jí)債也就是保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)資本管理以及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)等批準(zhǔn)通過(guò)定向募集的具有一定期限，在債務(wù)清償順序中本息清償位次滯后于保險(xiǎn)公司保單責(zé)任與經(jīng)營(yíng)其他負(fù)債，但優(yōu)先于保險(xiǎn)公司清算股本的次級(jí)債務(wù)。保險(xiǎn)次級(jí)債在的發(fā)行、償還、贖回、延期、清算等都需景觀債券與保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管的嚴(yán)格監(jiān)管與審批；保險(xiǎn)公司只有在確保償還次級(jí)債后償付能力充足率滿足監(jiān)管要求最低限之上的基礎(chǔ)上才能償付次級(jí)債的本息，特別是有別于一般債務(wù)，保險(xiǎn)公司無(wú)法按期還本付息時(shí)，次級(jí)債債權(quán)人無(wú)權(quán)向法院主張申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)清算；即使在保險(xiǎn)公司符合破產(chǎn)清算要求，在破產(chǎn)清算時(shí)，次級(jí)債清償順位也僅僅優(yōu)先于股本而位于其他債務(wù)之后。次級(jí)債的發(fā)行以一種現(xiàn)實(shí)的資產(chǎn)性負(fù)債為保險(xiǎn)責(zé)任的未來(lái)償付“或有負(fù)債”進(jìn)行了一種資產(chǎn)型的擔(dān)保。保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)資產(chǎn)擔(dān)負(fù)放大了的“或有負(fù)債”同時(shí)，隱藏了必須不斷的擁有相應(yīng)的自身可兌付的附屬資產(chǎn)對(duì)其或有損失負(fù)債予以財(cái)務(wù)擔(dān)保的實(shí)施。

保險(xiǎn)次級(jí)債在表面上通過(guò)債券發(fā)行補(bǔ)充資本的方式暫時(shí)將償付能力不足的問(wèn)題掩蓋，但事實(shí)上并未從根本上予以解決。具備足夠的對(duì)保險(xiǎn)賠付（或稱(chēng)為“或有負(fù)債”）的擔(dān)保償付能力是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)也是保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)的必要條件。基于此，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)功能就是準(zhǔn)備足夠的資產(chǎn)或資本抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中過(guò)程中面臨的各種可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的賠付。而保險(xiǎn)公司核心資產(chǎn)或資本的主要是來(lái)源于股東設(shè)立公司時(shí)投入的股本以及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的相關(guān)盈余儲(chǔ)備，這些核心資產(chǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)償付賠付基礎(chǔ)。保險(xiǎn)次級(jí)債券在一定形式意義上具有類(lèi)似資本屬性，但它實(shí)際上或者說(shuō)最終卻不具備核心資產(chǎn)的償付風(fēng)險(xiǎn)賠款的能力。

保險(xiǎn)次級(jí)債作為一種純債務(wù)，其本質(zhì)上仍深刻體現(xiàn)其負(fù)債這一屬性，通過(guò)審批、定向發(fā)行、募集等環(huán)節(jié)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)的債券發(fā)行募集資本的這一過(guò)程中，會(huì)面臨宏觀政策變化，監(jiān)管層判斷信息不對(duì)稱(chēng)，中觀微觀法規(guī)規(guī)章不健全，固定期限較難交易轉(zhuǎn)讓對(duì)定向購(gòu)買(mǎi)者吸引有限，保險(xiǎn)發(fā)債影響公眾、投資者、客戶(hù)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)狀況對(duì)公司經(jīng)營(yíng)誤判，最終影響次級(jí)債發(fā)行成功或者影響股東、客戶(hù)、公眾對(duì)公司信心喪失導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗等風(fēng)險(xiǎn)。

第3篇

一、保險(xiǎn)公司對(duì)資本的需求與籌資方式的選擇

保險(xiǎn)公司同其它企業(yè)一樣，為了保證經(jīng)營(yíng)的安全性而需要一定量的資本。保險(xiǎn)公司與其它企業(yè)所不同的是，它所經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)金額越大，其所需的資本金也就越多。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的數(shù)額：低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。”“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。”《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第7條也規(guī)定：“在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣五億元：在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣二億元。”《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第13條還規(guī)定：“保險(xiǎn)公司每申請(qǐng)?jiān)鲈O(shè)一家分公司或省級(jí)以上分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)增加資本金至少人民幣五千萬(wàn)元。”由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模必須與其資本保持匹配，并應(yīng)隨著保險(xiǎn)公司的發(fā)展和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大而追加其資本。由于一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在著直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此，往往可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的安排在一定程度上彌補(bǔ)直接保險(xiǎn)公司的資本不足。然而，再保險(xiǎn)公司同樣也要受到政府的監(jiān)管，也必須符合政府的最低資本要求。因此，保險(xiǎn)公司雖然通過(guò)再保險(xiǎn)安排可以擴(kuò)大其業(yè)務(wù)規(guī)模，彌補(bǔ)其資本的不足，但必須以再保險(xiǎn)市場(chǎng)的資本要求下的承保能力為限。

對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)所需資本以及追加資本的籌集渠道，我國(guó)《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》第7條規(guī)定：“公司根據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)的規(guī)定，可以采取國(guó)家投資、各方集資或者發(fā)行股票等方式籌集資本。”而追加資本則可以通過(guò)自我積累、增資擴(kuò)股、引進(jìn)外資和發(fā)行上市等各種途徑。自我積累方式雖然具有成本最小的優(yōu)勢(shì)，但是通過(guò)自我積累很難在短時(shí)期內(nèi)獲取大量的發(fā)展所需的資本金；而增資擴(kuò)股、引進(jìn)外資也只是權(quán)宜之計(jì)。相比之下，上市融資雖然具有較高的籌資費(fèi)用以及支付紅利或股息的壓力，而且還必須考慮信息不對(duì)稱(chēng)所引發(fā)的較高交易成本和雙重納稅的稅收成本，但是，在我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制和市場(chǎng)條件下，保險(xiǎn)公司的上市融資不僅可以使保險(xiǎn)公司永久性地占有這一部分資金，無(wú)須還本，而且還具有其它方式所不具備的優(yōu)勢(shì)。

二、保險(xiǎn)公司上市是最佳選擇

在開(kāi)放的充分競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境中，保險(xiǎn)公司上市具有較大的制度優(yōu)勢(shì)。表現(xiàn)在：

1、可以提高上市保險(xiǎn)公司的承保能力。上市保險(xiǎn)公司多元化的資本供給機(jī)制，既可以在極短的時(shí)間內(nèi)集中大規(guī)模社會(huì)資本，改變資本短缺的被動(dòng)局面，又可以將保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng)、商品市場(chǎng)及至整個(gè)市場(chǎng)體系中去，為保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展準(zhǔn)備基礎(chǔ)性的制度條件。

2、可以提高上市保險(xiǎn)公司的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前民族保險(xiǎn)業(yè)的資本總額只有200億人民幣，而最早進(jìn)入中國(guó)的美國(guó)國(guó)際集團(tuán)，其股東權(quán)益是271億美元，至于在中國(guó)設(shè)立合資保險(xiǎn)公司的德國(guó)安聯(lián)和法國(guó)安盛公司，其股東權(quán)益分別是261億美元和150億美元，實(shí)力懸殊可見(jiàn)一斑。面臨對(duì)外開(kāi)放的巨大壓力，股份制保險(xiǎn)公司必須知難而上，利用上市方式籌資，可以使上市保險(xiǎn)公司迅速增強(qiáng)資本實(shí)力，提高資本充足率，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，主動(dòng)迎接“入世”所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

3、可以提高上市保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的透明度，強(qiáng)化外部監(jiān)管。保險(xiǎn)公司上市后，要受到來(lái)自各方面的監(jiān)督，如各種投資咨詢(xún)機(jī)構(gòu)和證券分析員的監(jiān)督，審計(jì)、會(huì)計(jì)和律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，證券交易所以及證券監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督等等。在廣泛的監(jiān)督下，任何一個(gè)重大失誤都會(huì)立即導(dǎo)致公司股價(jià)下跌，減少公司價(jià)值，任何一次違規(guī)操作，都會(huì)隨時(shí)有可能被發(fā)現(xiàn)和公開(kāi)，給公司造成巨大損失，甚至被驅(qū)逐出證券市場(chǎng)。公司必須加強(qiáng)管理，以減少各種浪費(fèi)和成本，通過(guò)科學(xué)決策認(rèn)真分析產(chǎn)品市場(chǎng)，評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)，公司還必須注重財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，保持利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，保持企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，理性的保險(xiǎn)公司也將會(huì)更加關(guān)注保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)政策規(guī)定和調(diào)控干預(yù)，這將大大提高保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)宏觀調(diào)控的有效性，促進(jìn)宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段的運(yùn)用。上市還有利于保險(xiǎn)公司本身商譽(yù)的提高，使客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的知名度有所認(rèn)可，有利于上市保險(xiǎn)公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，取得更多的市場(chǎng)份額。

4、股份制是現(xiàn)代企業(yè)的一種資本組織形式和企業(yè)財(cái)產(chǎn)形式，有利于提高資本運(yùn)作效率。保險(xiǎn)企業(yè)上市實(shí)現(xiàn)了所有者和經(jīng)營(yíng)者的分離，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、權(quán)責(zé)清楚，使企業(yè)在市場(chǎng)中真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體；上市保險(xiǎn)公司通過(guò)完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以獨(dú)立行使各種企業(yè)管理權(quán)限，排除政府部門(mén)不當(dāng)干預(yù)造成的戰(zhàn)略失敗和滯后效應(yīng)。大型商業(yè)性保險(xiǎn)公司的交叉持股結(jié)構(gòu)，有利于抵消經(jīng)營(yíng)環(huán)境急劇變化而造成的沖擊效應(yīng)；通過(guò)兼并、收購(gòu)、退出等股本變更行為進(jìn)行金融企業(yè)的有效整合，實(shí)現(xiàn)低成本的快速擴(kuò)張，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資本運(yùn)作效率。

三、保險(xiǎn)公司上市的現(xiàn)實(shí)條件和亟待解決的問(wèn)題

通過(guò)以上分析可以看出，保險(xiǎn)公司上市將成為我國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)制度改革的方向，且就目前的情況看，也已初步具備了上市的條件。

1、宏觀環(huán)境條件。隨著改革開(kāi)放進(jìn)程的加快，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得以不斷發(fā)展，特別是1996年我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)軟著陸，低通脹高發(fā)展的狀況表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行勢(shì)態(tài)良好，2000年的GDP首次超過(guò)一萬(wàn)億美元。GDP的穩(wěn)定增長(zhǎng)無(wú)疑為保險(xiǎn)公司上市融資起到了關(guān)鍵作用。雖然國(guó)家并沒(méi)有明確表示允許保險(xiǎn)公司上市，但是隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和發(fā)展，市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)公司上市是與我國(guó)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變方向一致的。

2、資本市場(chǎng)條件。雖然我國(guó)的資本市場(chǎng)尚處于發(fā)展的初期，還存在著市場(chǎng)規(guī)模較小、流動(dòng)性差和市場(chǎng)主體行為不規(guī)范等問(wèn)題。但是，以股票市場(chǎng)為代表的國(guó)內(nèi)證券交易市場(chǎng)自創(chuàng)立運(yùn)作以來(lái)，按照“法制、監(jiān)管、自律、規(guī)范”的，出臺(tái)了《證券法》等一系列法律法規(guī)，使得我國(guó)的證券市場(chǎng)建設(shè)日趨規(guī)范。到2001年底我國(guó)境內(nèi)外上市公司市價(jià)總值占GDP的比重也超過(guò)了45%.保險(xiǎn)公司的上市，一方面有利于自身的發(fā)展，另一方面也有利于我國(guó)資本市場(chǎng)的完善，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與資本市場(chǎng)的雙贏。

3、保險(xiǎn)公司自身?xiàng)l件。上市公司是證券市場(chǎng)的基石，而企業(yè)自身?xiàng)l件的好壞是公司能否順利上市的關(guān)鍵。我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)一直較好，壽險(xiǎn)公司受到降息的影響，盈利狀況不甚理想，但是隨著保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道的逐步放開(kāi)，市場(chǎng)占有份額潛力的挖掘，將使擁有大量資金的壽險(xiǎn)公司的盈利能力大大提高。因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司上市的前景看好。

綜上所述，我國(guó)保險(xiǎn)公司不僅具有上市的需求，而且已基本具備了上市的條件。但是，決不能因此而“一哄而上”，保險(xiǎn)公司上市必須滿足國(guó)家《公司法》、《證券法》、《股票發(fā)行與交易管理暫行條例》等有關(guān)規(guī)定。同時(shí)，根據(jù)上市程序，國(guó)有保險(xiǎn)公司應(yīng)該先進(jìn)行股份制改造，明晰產(chǎn)權(quán)，為上市創(chuàng)造條件；而依據(jù)現(xiàn)代公司模式組建的股份制保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)狀況良好的，可以先行申請(qǐng)上市。因此，保險(xiǎn)公司的上市之路并不平坦。目前，保險(xiǎn)公司上市迫切需要解決以下問(wèn)題：

1、所有者缺位問(wèn)題。目前，股份制保險(xiǎn)公司的董事長(zhǎng)、總經(jīng)理的選派多為行政任命，與股東幾乎沒(méi)有資本聯(lián)系。從制度安排上看，由行政安排董事長(zhǎng)和總經(jīng)理，在對(duì)行政負(fù)責(zé)和對(duì)投資者負(fù)責(zé)兩者之間往往會(huì)產(chǎn)生矛盾。

要解決所有者缺位問(wèn)題，關(guān)鍵在于政府必須按市場(chǎng)規(guī)則依法辦事，徹底消除官本位思想，消除對(duì)企業(yè)行政控制的習(xí)慣作法，利用經(jīng)濟(jì)手段和法律手段管理企業(yè)，使企業(yè)按《公司法》規(guī)范人事任免行為，使公司法人真正受到法律、市場(chǎng)、資本、績(jī)效以及股東大會(huì)的約束，從制度上形成董事會(huì)向股東大會(huì)負(fù)責(zé)、董事長(zhǎng)向董事會(huì)負(fù)責(zé)、總經(jīng)理向董事長(zhǎng)負(fù)責(zé)的機(jī)制。同時(shí)，在國(guó)有資本控股的前提下，可以采取多種渠道充實(shí)和不斷增強(qiáng)資本實(shí)力，改善公司權(quán)力結(jié)構(gòu)。權(quán)力主體的增加必然產(chǎn)生權(quán)力的制約，其他非國(guó)有股東可以依法行使權(quán)力抵制國(guó)有股東的行政干預(yù)，從根本上保證公司的獨(dú)立法人地位。

2、組織設(shè)計(jì)問(wèn)題。組織設(shè)計(jì)即公司內(nèi)部管理機(jī)制的策劃、設(shè)置和實(shí)施。其內(nèi)在實(shí)質(zhì)是明確權(quán)責(zé)，表現(xiàn)形式則是組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立。國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）于1999年5月的大會(huì)上通過(guò)了“OECD公司治理原則”，成為目前世界上先進(jìn)管理原則的集中代表，獲得一致公認(rèn)。該原則包括以下主要內(nèi)容：（1）治理結(jié)構(gòu)框架應(yīng)保護(hù)股東的利益；（2）治理結(jié)構(gòu)框架應(yīng)確保所有股東的平等待遇：（3）治理結(jié)構(gòu)框架應(yīng)確認(rèn)利益相關(guān)者的合法權(quán)利，并且鼓動(dòng)公司和利益相關(guān)者在各方面密切合作：（4）應(yīng)保證及時(shí)準(zhǔn)確地披露與公司有關(guān)的任何重大問(wèn)題，包括財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、所有權(quán)狀況的消息；（5）確保董事會(huì)對(duì)公司的戰(zhàn)略性指導(dǎo)和對(duì)管理人員的有效監(jiān)督，并確保董事會(huì)對(duì)公司股東負(fù)責(zé)。我國(guó)的《公司法》與這些原則的要求大致相同。公司的所有權(quán)和重大事宜的決定權(quán)在股東會(huì)，經(jīng)營(yíng)權(quán)則由董事會(huì)和經(jīng)理實(shí)施。董事會(huì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)直接對(duì)股東會(huì)負(fù)責(zé)，并受監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督。但是，我國(guó)在法人治理結(jié)構(gòu)上仍然存在一些問(wèn)題需要進(jìn)一步完善。如我國(guó)的公司經(jīng)理雖然有了一定的權(quán)利制約，但人治色彩仍然很重，管理者經(jīng)常凌駕于公司章程之上，甚至有些公司出現(xiàn)了公司經(jīng)理架空董事會(huì)的局面，嚴(yán)重?fù)p害了公司的權(quán)力平衡，影響了公司的管理效率。要使保險(xiǎn)公司順利上市，就必須依法制司，在公司章程的制約下，充分發(fā)揮管理者的聰明才智。此外，在組織設(shè)計(jì)上，我國(guó)也還存在一些問(wèn)題，表現(xiàn)如下：

一是在組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置上。目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司多按險(xiǎn)種劃分部門(mén)，同時(shí)設(shè)有部分職能部門(mén)，但是職能部門(mén)的設(shè)立缺乏計(jì)劃性和完整性，且與業(yè)務(wù)部門(mén)的關(guān)系也不協(xié)調(diào)。職能部門(mén)應(yīng)為業(yè)務(wù)部門(mén)提供技術(shù)支持，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)接受和配合職能部門(mén)的決定和計(jì)劃安排。這兩者之間不存在上下級(jí)的關(guān)系，而是應(yīng)分別服從各自主管經(jīng)理的管理，由經(jīng)理去協(xié)調(diào)部門(mén)之間的矛盾。

二是在公司擴(kuò)展規(guī)模的方式選擇上。目前我國(guó)公司都是按照行政區(qū)域以分公司的形式擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模。這雖然符合國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，但束縛了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展多元化的需要。因此，可以按照地區(qū)經(jīng)濟(jì)、人口、社會(huì)的統(tǒng)計(jì)特征設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，這也體現(xiàn)出世界金融業(yè)發(fā)展的潮流。同時(shí)，也可建立網(wǎng)絡(luò)式、扁平式公司結(jié)構(gòu)以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要。網(wǎng)絡(luò)式公司結(jié)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)公司與其它大型企業(yè)（集團(tuán)）以及金融機(jī)構(gòu)之間的相互滲透，可以以更快的速度、更少的耗費(fèi)、更佳的效果傳遞信息。扁平式公司結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)是“一司兩制”，即總分公司式和母子公司式同時(shí)并行。改革現(xiàn)行的總分公司式管理體制，成立一定數(shù)量的全資、合資的子公司，強(qiáng)化總公司的管理職能，弱化省市級(jí)分公司的職能，總公司直接管理地市級(jí)分公司，地市分公司以下只設(shè)展業(yè)、辦事機(jī)構(gòu)，以減少中間管理層次。新型的母子公司管理模式可以突破任何形式的行業(yè)和地域方面的限制，實(shí)行跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨所有制綜合經(jīng)營(yíng)。可以肯定，加入WTO以后我國(guó)的保險(xiǎn)公司將發(fā)展成以保險(xiǎn)業(yè)為主、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)、綜合性、大型的跨國(guó)公司。

3、保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)退出機(jī)制的建立。保險(xiǎn)公司上市從某種角度講，不僅意味著機(jī)會(huì)，還面臨著挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司既然成為上市公司，在其企業(yè)化的動(dòng)作中，就存在破產(chǎn)的可能。我國(guó)《公司法》、《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》雖然對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)問(wèn)題有規(guī)定，但所做的規(guī)定比較籠統(tǒng)，在保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移方面只談到壽險(xiǎn)，并且含有強(qiáng)制意味，缺乏實(shí)際操作性。因此，首先應(yīng)健全保險(xiǎn)企業(yè)被接管、整頓、終止、兼并、破產(chǎn)及債務(wù)處理等方面的法規(guī)和管理辦法，增加法規(guī)的可操作性：其次，政府部門(mén)應(yīng)轉(zhuǎn)變對(duì)市場(chǎng)退出的觀念，減輕自身對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)所負(fù)的責(zé)任，改變目前對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)狀況采取保密的做法，實(shí)行某種程度的公開(kāi)，接受社會(huì)的監(jiān)督，使投保人和社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)監(jiān)督成為可能，并承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：再次，建立危機(jī)處理機(jī)構(gòu)及其配套機(jī)制，準(zhǔn)備若干種可選擇的操作模式，以便在危機(jī)發(fā)生時(shí)，監(jiān)管者能夠迅速采取措施進(jìn)行挽救和治理：此外，還應(yīng)建立市場(chǎng)退出后的保障機(jī)制。保險(xiǎn)企業(yè)退出市場(chǎng)后最大的后顧之憂是對(duì)廣大客戶(hù)的負(fù)債，這也是目前監(jiān)管部門(mén)不敢對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)輕言退出的一個(gè)原因。因此，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)退出不能完全依靠市場(chǎng)的力量，還需要借助官方監(jiān)管者的力量，做好市場(chǎng)退出后的保障工作，使個(gè)別公司因倒閉所造成的影響最小。在具體操作上，可由中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)管理人，各保險(xiǎn)公司按規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金作為援助資金，實(shí)行公開(kāi)兌標(biāo)的方式，使多家公司參與競(jìng)爭(zhēng)并找到最優(yōu)轉(zhuǎn)移方向。

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第4篇

一、建立完善的保險(xiǎn)公司治理機(jī)制的必要性

按照西方現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家的說(shuō)法，公司治理機(jī)制是公司的股東和債權(quán)人保護(hù)其資金投入不受侵犯的一種制度安排。由此可見(jiàn)，建立和實(shí)施這一制度的目的就是為了保證公司管理層忠于職守，履行義務(wù)和承擔(dān)責(zé)任，讓他們從公司的最大利益出發(fā)行事，并必須就自己的行為對(duì)公司股東及其他利益群體負(fù)責(zé)。但這僅是一種理論描述的理想境界，而在公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要達(dá)到這一目標(biāo)，就必須首先解決好兩個(gè)問(wèn)題：一是委托問(wèn)題；二是交易費(fèi)用的存在使得委托方與方不能通過(guò)完全的合約來(lái)解決的問(wèn)題。

委托問(wèn)題是伴隨著公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離而產(chǎn)生的。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，受雇管理企業(yè)的經(jīng)理在工作中一般不會(huì)像業(yè)主那樣盡心盡力。20世紀(jì)30年代，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家就公司所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離后委托人與人（經(jīng)理層）之間的利益背離問(wèn)題作了經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，他們認(rèn)為，由于委托人與人之間利益背離和委托人信息成本過(guò)高的原因而導(dǎo)致的監(jiān)控不完全，就會(huì)使得公司經(jīng)理人員所作的經(jīng)營(yíng)決策偏離投資者（即委托人）所追求的最大利益的目標(biāo)，而更熱衷于去追求公司規(guī)模的最大化，因?yàn)榻?jīng)理人員的權(quán)力、地位和報(bào)酬實(shí)際是與公司的規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系的。更為嚴(yán)重的是，一些道德素質(zhì)低下的經(jīng)理人員還會(huì)通過(guò)諸如擴(kuò)大不正當(dāng)?shù)脑诼毾M(fèi)，以純粹個(gè)人目的高價(jià)或低價(jià)收購(gòu)等手段，監(jiān)守自盜等手段來(lái)侵占委托人的利益。對(duì)此，有人設(shè)想，能夠在委托人與人之間簽訂完全的合約，杜絕在委托關(guān)系中一切不利于委托人利益的問(wèn)題發(fā)生。但事實(shí)正如前所述，信息不對(duì)稱(chēng)和交易費(fèi)用的存在，注定了委托方總是不可能獲得與方一致的信息，并由此而導(dǎo)致合約的不完全性。

由于我國(guó)保險(xiǎn)公司的改革是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步過(guò)渡，因此，在公司治理機(jī)制方面存在的問(wèn)題遠(yuǎn)較外國(guó)公司復(fù)雜得多。首先，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期延續(xù)至今的我國(guó)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的體制，產(chǎn)權(quán)有待于進(jìn)一步明晰。盡管?chē)?guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的資本金由國(guó)家全額撥款，但究竟其投資單位是誰(shuí)，是國(guó)家還是其他管理部門(mén)，不夠明確，由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，責(zé)權(quán)也就難以分明。國(guó)有股份制保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然要較國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司好一些，但也大多集中在國(guó)家或?yàn)閿?shù)不多的幾家大的國(guó)有公司手中，民營(yíng)資本尚不能投入到保險(xiǎn)公司中。在國(guó)家獨(dú)資或控股的公司體制下，政企不分的情況還比較突出，不論是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司還是股份制保險(xiǎn)公司，在政府的行政級(jí)別序列中都能找到自己的名份，且國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置與政府部門(mén)的設(shè)置對(duì)應(yīng)，從公司總經(jīng)理到部門(mén)經(jīng)理都由政府部門(mén)任命，由于各政府部門(mén)的利益又不一定能完全代表國(guó)家所有者的利益，最終往往導(dǎo)致所有者的缺位。但政府官員及其有關(guān)人員卻有很高的熱情和積極性去干涉和控制公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，甚至從中牟利，使真正的股東沒(méi)有能力和積極性去監(jiān)督和控制保險(xiǎn)公司的各級(jí)經(jīng)理人員，從而使全民所有的保險(xiǎn)公司有名無(wú)實(shí)。其次，國(guó)有獨(dú)資或國(guó)有股份制保險(xiǎn)公司尚沒(méi)有真正解決好對(duì)各級(jí)經(jīng)理人員的選擇激勵(lì)和制約的問(wèn)題。對(duì)各級(jí)經(jīng)理人員的選擇、激勵(lì)和制約，即使股份制保險(xiǎn)公司已逐步有了一些制度安排，但也遠(yuǎn)沒(méi)有將其納入到人才市場(chǎng)、資本市場(chǎng)以及產(chǎn)品市場(chǎng)的運(yùn)作之中。再次，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的存在，對(duì)形成公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也是一種很大的障礙。

對(duì)上述問(wèn)題的分析表明，在我國(guó)保險(xiǎn)公司建立完善的治理機(jī)制不僅十分必要，而且還非常緊迫。

二、建立完善的保險(xiǎn)公司治理機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)

第一，保險(xiǎn)公司的剩余索取權(quán)與控制權(quán)應(yīng)盡可能對(duì)應(yīng)，即擁有剩余索取權(quán)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人應(yīng)擁有控制權(quán)；或者反之，擁有控制權(quán)的人應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，經(jīng)理人員的補(bǔ)償收入應(yīng)與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，而不應(yīng)是固定合約的支付，由于經(jīng)理人員對(duì)公司經(jīng)營(yíng)決策擁有“自然”的控制權(quán)，因而在難以將其每一具體的經(jīng)營(yíng)決策行為—一寫(xiě)入合約并實(shí)施有效監(jiān)督的情況下，就必須給予他們一定的公司股份，讓其擁有一定的公司剩余分享權(quán)，并使其報(bào)酬與公司的股票價(jià)格密切地關(guān)聯(lián)起來(lái)，以促使其努力工作。

第三，保險(xiǎn)公司的資本所有者應(yīng)擁有選擇和監(jiān)督經(jīng)理人員的權(quán)威。因?yàn)橹挥泄镜馁Y本所有者才是根本和最終的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，也只有他們才最有資格去選擇、激勵(lì)好的經(jīng)理和監(jiān)督、解雇差的經(jīng)理。

第四，最佳保險(xiǎn)公司的治理體制應(yīng)是一種狀態(tài)依存的控制結(jié)構(gòu)，也就是說(shuō)，控制權(quán)應(yīng)與自然狀態(tài)相關(guān)，不同狀態(tài)下的公司應(yīng)由不同的利益要求者控制。這是因?yàn)樵谝粋€(gè)合約不完備或者說(shuō)充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)中，只有狀態(tài)依存控制才能使經(jīng)營(yíng)者和資本所有者的利益達(dá)到最佳的一致。所以在合約不完備的情況下，僅僅基于公司業(yè)績(jī)的貨幣獎(jiǎng)勵(lì)并不能有效地約束經(jīng)理人員，而應(yīng)讓外部人擁有公司的控制權(quán)，讓他們根據(jù)公司業(yè)績(jī)的好壞來(lái)采取相應(yīng)的對(duì)策。讓外部人擁有公司的證券就是為了激勵(lì)其適當(dāng)干預(yù)公司。當(dāng)公司業(yè)績(jī)優(yōu)良時(shí)，外部人應(yīng)以少干預(yù)公司事務(wù)作為對(duì)經(jīng)理人員的獎(jiǎng)勵(lì)；而當(dāng)公司業(yè)績(jī)欠佳時(shí)，外部人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司的干預(yù)以作為對(duì)經(jīng)理人員的懲罰；在通常條件下，當(dāng)公司業(yè)績(jī)優(yōu)良時(shí)，股東應(yīng)擁有對(duì)公司的控制權(quán)，而當(dāng)公司處境艱難時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)擁有對(duì)公司的控制權(quán)，因?yàn)閺母深A(yù)公司的效果看，公司股東要遠(yuǎn)比債權(quán)人的作用弱（股東往往會(huì)表現(xiàn)出心慈手軟，下不了手）。

第五，為了解決小投資者的搭便車(chē)問(wèn)題，股權(quán)不應(yīng)過(guò)于集中于極個(gè)別大股東手中，而應(yīng)讓股權(quán)適當(dāng)集中在若干個(gè)大股東的手中。三、建立完善的保險(xiǎn)公司治理機(jī)制的建議

第一，應(yīng)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司投資主

體的多元化。根據(jù)黨的十五大決議的精神，國(guó)有經(jīng)濟(jì)要進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。只有那些關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的企業(yè)才需要國(guó)家獨(dú)資或組對(duì)控制，而由于保險(xiǎn)屬于非國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈行業(yè)，因此，對(duì)保險(xiǎn)公司不能實(shí)行國(guó)家獨(dú)資或絕對(duì)控股或股權(quán)高度集中在某一個(gè)國(guó)有公司手中，而應(yīng)使保險(xiǎn)公司的投資主體多元化，從而強(qiáng)化對(duì)公司經(jīng)理人員的內(nèi)部約束機(jī)制。因此，可考慮引入國(guó)有法人以及“戰(zhàn)略性”投資者，將國(guó)家全部持有或絕對(duì)或高比例控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)，變?yōu)槎鄠€(gè)國(guó)有法人相對(duì)持股、公司內(nèi)部職工持股以及公司外部其它機(jī)構(gòu)投資者保持相當(dāng)比重的股權(quán)結(jié)構(gòu)。這就克服了國(guó)有保險(xiǎn)公司資本所有者“非人格化”的缺點(diǎn)，各種利益主體會(huì)出于自身利益對(duì)公司經(jīng)理人員的行為形成嚴(yán)格的監(jiān)督與約束。

第二，應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的職能。應(yīng)在保險(xiǎn)公司董事會(huì)中，實(shí)行外聘董事不少于二分之一，專(zhuān)家董事（法律專(zhuān)家、財(cái)務(wù)審計(jì)專(zhuān)家、管理咨詢(xún)專(zhuān)家及各類(lèi)技術(shù)專(zhuān)家）不少于三分之一的制度，保證公司董事會(huì)不為“內(nèi)部人”所左右，使外部專(zhuān)家與公司經(jīng)理層隔開(kāi)直接的利益關(guān)聯(lián)。董事長(zhǎng)與總經(jīng)理應(yīng)盡可能分設(shè)，董事會(huì)與總經(jīng)理室的人員也要盡量減少重合，以使作為國(guó)有資產(chǎn)授權(quán)代表的董事長(zhǎng)和董事會(huì)人員能相對(duì)獨(dú)立地行使監(jiān)督經(jīng)理層的權(quán)責(zé)，構(gòu)成制衡關(guān)系。要落實(shí)保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)的力量，并明確其權(quán)責(zé)，賦予監(jiān)事會(huì)查閱帳目、委托審計(jì)、技術(shù)咨詢(xún)、出具結(jié)論和建議獎(jiǎng)懲等的權(quán)限，以強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)控力度。

第三，應(yīng)建立和完善對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)理人員的硬性約束機(jī)制。要設(shè)定一個(gè)解聘經(jīng)理人員的明確標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)達(dá)不到此標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)理人員，應(yīng)毫不留情地予以免職。根據(jù)我國(guó)實(shí)際，為建立和完善對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)理人員的制約機(jī)制，公司必須盡快建立健全以下制度：1．經(jīng)營(yíng)和投資決策制度；2．公司財(cái)務(wù)管理制度，包括企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)開(kāi)支制度、審批制度、財(cái)務(wù)公開(kāi)制度、審計(jì)制度等；3．內(nèi)部分配制度，包括工資、資金分配的原則和形式、方案的制定和審定程序等；4．人事管理制度，包括職工招聘、人事任免的基本原則、權(quán)限劃分、基本程序、回避要求、辭職辭退、紀(jì)律處分等；5．經(jīng)理人員的人事權(quán)限及制約方式，對(duì)高層管理人員及重要崗位的人事任免應(yīng)堅(jiān)持民主決策。在建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，公司要抓好各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，通過(guò)公司內(nèi)部健全的規(guī)章制度和內(nèi)部控制制約經(jīng)理人員的行為，使經(jīng)理人員的一切活動(dòng)有法可依，使其權(quán)力自覺(jué)地納入到良性運(yùn)行的軌道。

第5篇

一、科學(xué)的管理架構(gòu)是“客戶(hù)導(dǎo)向”的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)

自1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)著從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，公司的管理架構(gòu)隨著時(shí)代的變遷、市場(chǎng)的需要，也在不斷翻新。各家保險(xiǎn)公司雖然沒(méi)有統(tǒng)一的管理模式，但基本遵循這樣的走勢(shì)，即：行政型——專(zhuān)業(yè)型——服務(wù)型。

以行政型為主流的保險(xiǎn)公司架構(gòu)貫穿整個(gè)80年代，保險(xiǎn)公司架構(gòu)層級(jí)類(lèi)似于行政單位，科、股相稱(chēng)，保險(xiǎn)本行業(yè)特色性不強(qiáng)，不少地方人員的使用與社會(huì)同級(jí)互動(dòng)，完全計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的運(yùn)作方式，“客戶(hù)導(dǎo)向”無(wú)從談起。

90年代初，保險(xiǎn)公司借鑒境外同行的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始以滿足業(yè)務(wù)管理和拓展的需要設(shè)置管理架構(gòu)。最具行業(yè)特色的是以?xún)珊藶橹骶€的管理架構(gòu)在不斷改革創(chuàng)新下日趨成熟。這樣的管理架構(gòu)重心放在保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的需要上，以專(zhuān)業(yè)和細(xì)化管理為特色，力求風(fēng)險(xiǎn)管控和市場(chǎng)推動(dòng)，而這種專(zhuān)業(yè)型保險(xiǎn)公司在運(yùn)作過(guò)程中所發(fā)生矛盾導(dǎo)致的直接后果恰恰是與公司倡導(dǎo)的“客戶(hù)導(dǎo)向”背道而馳：

首先表現(xiàn)在公司發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展之間的矛盾上，一般意義上講，只有業(yè)務(wù)發(fā)展了公司才得以發(fā)展，業(yè)務(wù)的發(fā)展和公司的發(fā)展是相輔相成的，不存在產(chǎn)生矛盾的因素。實(shí)質(zhì)上業(yè)務(wù)的拓展相對(duì)于公司發(fā)展來(lái)說(shuō)，是一系列短期行為的積累，它實(shí)際上注重的是業(yè)務(wù)的“量”，使用的方法是“挖”。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展時(shí)一切為滿足業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)的需要，服務(wù)中心圍繞著的是大項(xiàng)目如何獲取，對(duì)分散的個(gè)人業(yè)務(wù)，服務(wù)重點(diǎn)同樣放在作為的中介渠道上。作為項(xiàng)目或個(gè)人業(yè)務(wù)終端的客戶(hù)，許多保險(xiǎn)公司卻反而無(wú)暇顧及。而公司發(fā)展則是長(zhǎng)期的行為，它是多種要素平衡的結(jié)果。它在注重業(yè)務(wù)的“量”的同時(shí)，更重要的是考慮業(yè)務(wù)的“質(zhì)”，采用的方式則是“養(yǎng)”。保險(xiǎn)公司要取得長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)績(jī)，重要的是在取得市場(chǎng)密度上下功夫、在提高客戶(hù)深度上做文章，以?xún)?yōu)質(zhì)、實(shí)在、良好口碑的服務(wù)覆蓋所有客戶(hù)才是公司發(fā)展的硬道理。遺憾的是專(zhuān)業(yè)型保險(xiǎn)公司的運(yùn)作使這兩者之間的矛盾不斷加劇。

其次表現(xiàn)在銷(xiāo)售前線與管理后線之間的矛盾，前線以完成銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?yōu)樯p管理，短期行為嚴(yán)重。“客戶(hù)導(dǎo)向”方面主要表現(xiàn)為籠絡(luò)式的個(gè)人行為。而管理后線所體現(xiàn)的責(zé)任主要為風(fēng)險(xiǎn)管控，政策與市場(chǎng)滯后、行為與客戶(hù)脫節(jié)成為無(wú)法追究的事實(shí)。兩核過(guò)程中多采用“寧可錯(cuò)殺一千也不放過(guò)一個(gè)”生存技巧，風(fēng)險(xiǎn)管控成了先控制住自己要承擔(dān)的責(zé)任，“客戶(hù)導(dǎo)向”僅成了后線的“良心”行為。

專(zhuān)業(yè)型保險(xiǎn)公司通過(guò)多年的努力，做到分工細(xì)化、責(zé)任明確，大家各司其職，滿負(fù)荷運(yùn)作。然而真正意義上的“客戶(hù)導(dǎo)向”卻始終游離于這負(fù)荷之外。

隨著人們物質(zhì)條件的改善、素質(zhì)的提高、需求的細(xì)化、保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)、國(guó)外成熟的服務(wù)型保險(xiǎn)公司的紛紛涌人、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，“客戶(hù)導(dǎo)向”的執(zhí)行與否直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的存亡。于是有些保險(xiǎn)公司在原有的架構(gòu)上通過(guò)改造、增加甚至更名的方式設(shè)立了客戶(hù)服務(wù)的部門(mén)。這種客服部大多整合了分險(xiǎn)種的理賠部門(mén)，客戶(hù)服務(wù)提供的內(nèi)容絕大部分是為出險(xiǎn)客戶(hù)提供救援或理賠相關(guān)的服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司生存起決定意義的大部分未出險(xiǎn)客戶(hù)卻不屬“客服”范疇。這樣的管理架構(gòu)實(shí)際上仍然是專(zhuān)業(yè)型模式的延續(xù)。

二、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“客戶(hù)導(dǎo)向”的基本要求

談起產(chǎn)品是“客戶(hù)導(dǎo)向”的基本要求，應(yīng)該是所有保險(xiǎn)公司的共識(shí)，然而讓人不可思議的是：無(wú)論是成立10年、20年以上的老財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，還是摩肩接踵、紛至沓來(lái)的新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，針對(duì)個(gè)人客戶(hù)市場(chǎng)而言，能提供的產(chǎn)品屈指可數(shù)。除了車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)或變相家財(cái)險(xiǎn)的按揭險(xiǎn)以及少量家電責(zé)任險(xiǎn)外，幾乎沒(méi)有其它產(chǎn)品能夠提供，更令人慨嘆的是占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司半壁江山的車(chē)輛保險(xiǎn)，各家公司現(xiàn)行的條款和費(fèi)率如果剔除貨幣變動(dòng)因素外竟然同20年前使用的條款和費(fèi)率沒(méi)有太大的區(qū)別。這種時(shí)空突破20年、跨度覆蓋全國(guó)的產(chǎn)品真可以稱(chēng)作是中國(guó)的“可口可樂(lè)”。

事實(shí)上今天的客戶(hù)需求品位不斷提高、需求感受愈發(fā)細(xì)化，加上迅猛而至的經(jīng)濟(jì)全球化，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如果仍然是這樣的產(chǎn)品現(xiàn)狀，不僅對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)無(wú)法做到“可口”，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)勢(shì)必導(dǎo)致無(wú)法“可樂(lè)”的結(jié)果。可以從幾乎與國(guó)內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)起步的國(guó)內(nèi)個(gè)人車(chē)輛市場(chǎng)的發(fā)展情況找一點(diǎn)產(chǎn)品“客戶(hù)導(dǎo)向”的啟發(fā)。

1.產(chǎn)品種類(lèi)的多樣性，滿足不同要求的客戶(hù)需要

國(guó)內(nèi)個(gè)人車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展的歷史盡管時(shí)間不算太長(zhǎng)，但有史以來(lái)產(chǎn)品的種類(lèi)繁多，總能滿足不同時(shí)期、不同客戶(hù)的不同需要。盡管開(kāi)發(fā)新的車(chē)輛產(chǎn)品無(wú)論是成本投入、技術(shù)要求還是市場(chǎng)調(diào)研等都不在開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度之下，而能夠提供給個(gè)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品至今仍舊只有那冰冷發(fā)黃的幾款。只要你愿意，你花幾分鐘就可以買(mǎi)遍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為個(gè)人提供的所有產(chǎn)品。

2.產(chǎn)品價(jià)格的多樣性，滿足不同投入的客戶(hù)需要

保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格區(qū)間與車(chē)輛價(jià)格的區(qū)間更不能同日而語(yǔ)。就車(chē)輛市場(chǎng)而言，同樣滿足代步、載客需要的車(chē)輛價(jià)格有幾萬(wàn)元到上百萬(wàn)元可供挑選。而針對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)類(lèi)似產(chǎn)品的價(jià)格相差無(wú)幾。有限的幾款產(chǎn)品加上有限的價(jià)格，使客戶(hù)想往保險(xiǎn)公司送錢(qián)都不容易。

3.前瞻性消費(fèi)引導(dǎo)，促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮

車(chē)輛市場(chǎng)的繁榮很大程度上得益于車(chē)輛市場(chǎng)的前瞻性引導(dǎo)。據(jù)測(cè)算我國(guó)城鎮(zhèn)人口平均車(chē)輛消費(fèi)與收入之比約為1／20，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國(guó)的1／30，而保險(xiǎn)消費(fèi)尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的個(gè)人平均消費(fèi)在收人中的占比不到1／110，大大落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的1／50。相對(duì)于整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)而言，我國(guó)城鎮(zhèn)車(chē)輛消費(fèi)情況是非常樂(lè)觀的，車(chē)輛銷(xiāo)售市場(chǎng)無(wú)論是經(jīng)營(yíng)理念、實(shí)際運(yùn)作還是取得的效果都領(lǐng)先于國(guó)內(nèi)其它銷(xiāo)售市場(chǎng)。這些年個(gè)人車(chē)輛在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售上做得有聲有色、如火如荼。豪華車(chē)、頂極車(chē)、概念車(chē)、世界同步上市車(chē)等等，把一個(gè)剛剛能夠溫飽的國(guó)人胃口吊得老高，不少人5年甚至10年后的市場(chǎng)現(xiàn)在都貢獻(xiàn)了。如果我們的保險(xiǎn)公司在相互間的惡性競(jìng)爭(zhēng)方面能節(jié)約些精力，在個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品上多下些功夫，以產(chǎn)品的更新?lián)Q代領(lǐng)先同業(yè)、以產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)取代價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、以產(chǎn)品的特色化吸引客戶(hù)、以產(chǎn)品的多樣化贏得市場(chǎng)，今天的個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)恐怕要象樣得多了。

針對(duì)個(gè)人的保險(xiǎn)產(chǎn)品我們應(yīng)該在產(chǎn)品的文化內(nèi)涵、產(chǎn)品的承載功能和產(chǎn)品的額外獲益三個(gè)方面做文章。

產(chǎn)品的文化內(nèi)涵隱含著設(shè)計(jì)脊和開(kāi)發(fā)者的經(jīng)營(yíng)理念。保險(xiǎn)向來(lái)為泊來(lái)品，在設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、功能上多具泊來(lái)特色，作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著泊來(lái)的可保風(fēng)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效用，卻幾乎沒(méi)有任何中國(guó)的文化元素，而如何同中國(guó)自古以來(lái)的“養(yǎng)兒防老、積谷防饑”的風(fēng)險(xiǎn)防范思想和其它傳統(tǒng)文化的有機(jī)結(jié)合是降低誘導(dǎo)成本，引起消費(fèi)共鳴的重要途徑。產(chǎn)品的承載功能，必須兼顧受眾的需要意向和最終承付，功能的取向高覆蓋、多樣性、多層次至關(guān)重要，要有全功能、多功能、單功能和潛功能以及不同功能的組合和跨行業(yè)的聯(lián)名、聯(lián)姻產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)。產(chǎn)品在時(shí)空上必須做到門(mén)類(lèi)齊全、層出不窮。2003年對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的解禁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司豐富產(chǎn)品顯得容易的多了。保險(xiǎn)的出險(xiǎn)“收益”、無(wú)險(xiǎn)“白繳”的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品額外獲益的重要性，特別是個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的額外獲益是增加社會(huì)消費(fèi)興趣、擴(kuò)大保險(xiǎn)受眾和提高客戶(hù)忠誠(chéng)度的有效手段，因此盡可能提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的必然措施，近年來(lái)保險(xiǎn)公司競(jìng)相開(kāi)展的“免費(fèi)”救援、自駕游、俱樂(lè)部、會(huì)員制等活動(dòng)實(shí)際是保險(xiǎn)產(chǎn)品額外獲益的具體體現(xiàn)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在做好常規(guī)化、大眾化產(chǎn)品的同時(shí)積極推出個(gè)性化產(chǎn)品、打包產(chǎn)品、聯(lián)名產(chǎn)品等不失為現(xiàn)階段迅速活躍市場(chǎng)、豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品、贏得客戶(hù)的有效途徑。

三、完善的銷(xiāo)售方式是“客戶(hù)導(dǎo)向”的根本需要

保險(xiǎn)的銷(xiāo)售行為隨著市場(chǎng)化的進(jìn)程在不斷改變和完善。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立初期常用的借助政府相關(guān)部門(mén)或主管部門(mén)“紅頭文件”“促銷(xiāo)”的“行政型銷(xiāo)售方式”今天雖然已屬罕見(jiàn)，但隨之伴生的“關(guān)系型銷(xiāo)售方式”仍有一定的市場(chǎng)。但個(gè)人客戶(hù)分布廣、單筆保費(fèi)少，特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)多以1年為周期、無(wú)續(xù)期利益的特點(diǎn)決定了我們必須以全新的思維來(lái)探索有針對(duì)性的、新的銷(xiāo)售方式。

1.加快現(xiàn)行保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售隊(duì)伍的轉(zhuǎn)型，采取全新的直銷(xiāo)行為

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的考核和利益因素的驅(qū)動(dòng)結(jié)果必然使直銷(xiāo)行為的分支機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售人員更多地關(guān)注能獲得較大業(yè)務(wù)的團(tuán)體和企業(yè)客戶(hù)。然而，個(gè)人客戶(hù)市場(chǎng)卻是所有保險(xiǎn)公司遲早要面對(duì)的市場(chǎng)，個(gè)人客戶(hù)市場(chǎng)的取得與否最終決定保險(xiǎn)公司的存亡。但傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一對(duì)一的銷(xiāo)售方式顯然受制于個(gè)人產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的成本局限，因此銷(xiāo)售隊(duì)伍及其銷(xiāo)售行為必須符合個(gè)人客戶(hù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要：

轉(zhuǎn)型之一，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)代表、個(gè)人理財(cái)師及風(fēng)險(xiǎn)控制專(zhuān)家轉(zhuǎn)換，在保險(xiǎn)深度上彌補(bǔ)保險(xiǎn)密度帶來(lái)的不足，從空間上彌補(bǔ)時(shí)間上的利益損失。

轉(zhuǎn)型之二，通過(guò)大力倡導(dǎo)“個(gè)險(xiǎn)團(tuán)銷(xiāo)”的銷(xiāo)售方式，達(dá)到了低成本高產(chǎn)出的預(yù)期目的，如利用發(fā)揮會(huì)所、沙龍、社區(qū)、集團(tuán)、俱樂(lè)部、主管單位等客戶(hù)樞紐的作用，牽散戶(hù)龍頭。

2.加大投人，將保險(xiǎn)公司功能最大可能地融入社會(huì)

長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)所擔(dān)負(fù)的角色是“收收保險(xiǎn)費(fèi)，拿拿手續(xù)費(fèi)”，保險(xiǎn)在保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中起到積極作用的同時(shí)，其應(yīng)有的效能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

保險(xiǎn)在個(gè)人客戶(hù)產(chǎn)品銷(xiāo)售中有著其“”的天然優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是兼業(yè)還是專(zhuān)業(yè)，大多有著先天的客戶(hù)淵源，如依托車(chē)行、銀行、郵政、電訊、運(yùn)輸、醫(yī)療、教育、物業(yè)等資源派生的保險(xiǎn)行為。現(xiàn)行的人自身運(yùn)作、社會(huì)的管理和保險(xiǎn)公司的投入離“客戶(hù)導(dǎo)向”的市場(chǎng)需要相差甚遠(yuǎn)。主要存在的問(wèn)題是：被動(dòng)型業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)的主要來(lái)源，“派生”的行為一般與客戶(hù)采取資源交換式的展業(yè)方式，保險(xiǎn)產(chǎn)品的獲取以及對(duì)客戶(hù)的引導(dǎo)缺乏主動(dòng)性。人產(chǎn)品單一、行為簡(jiǎn)單，在造成資源的巨大浪費(fèi)的同時(shí)不能滿足市場(chǎng)和客戶(hù)的需要。成功運(yùn)用資源是實(shí)現(xiàn)“客戶(hù)導(dǎo)向”的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司要加大對(duì)的投入，真正在星羅棋布的兼、專(zhuān)業(yè)上做到銷(xiāo)售等服務(wù)功能的延伸。

3.實(shí)現(xiàn)自助銷(xiāo)售，引領(lǐng)未來(lái)個(gè)人客戶(hù)市場(chǎng)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、國(guó)民素質(zhì)的提高、信息民用化的到來(lái)，個(gè)人保險(xiǎn)通過(guò)電話、電腦網(wǎng)絡(luò)、電視、直郵等方式自助銷(xiāo)售迎合了未來(lái)高效率、快節(jié)奏的生活需要。

總之，不同方式銷(xiāo)售行為其目的就是建立全方位、立體化的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)使個(gè)人客戶(hù)在獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)真正做到快捷方便。

四、良好的客戶(hù)服務(wù)是“客戶(hù)導(dǎo)向”的絕對(duì)保證

做好對(duì)個(gè)人客戶(hù)的服務(wù)是實(shí)際工作中的難點(diǎn)也是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能否最終實(shí)現(xiàn)“客戶(hù)導(dǎo)向”的必經(jīng)之路。

保險(xiǎn)的個(gè)人客戶(hù)服務(wù)除有著一般保險(xiǎn)服務(wù)的共性外還有著很強(qiáng)的個(gè)險(xiǎn)特點(diǎn)：那就是個(gè)險(xiǎn)服務(wù)必須做到的條理性和常理性的有效統(tǒng)一。個(gè)險(xiǎn)服務(wù)的條理性是指保險(xiǎn)的任何服務(wù)必須遵從相關(guān)的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的法律法規(guī)。但由于投保人對(duì)信息掌握的是否充分、不同保險(xiǎn)人員的行為方式、個(gè)人客戶(hù)的文化差異等方方面面都會(huì)影響甚至左右個(gè)人客戶(hù)的理解、判斷和行為，相同問(wèn)題的不同理解、相同的處理方式的不同滿意程度形成了個(gè)人客戶(hù)的特點(diǎn)。針對(duì)這種特點(diǎn)保險(xiǎn)人就需要在常理性上下功夫，在條款基礎(chǔ)上既要保證保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)和整體利益同時(shí)又能讓客戶(hù)滿意。對(duì)個(gè)人客戶(hù)的服務(wù)集中體現(xiàn)在保險(xiǎn)銷(xiāo)售的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)上。

售前，采取多途徑的方式充分提供個(gè)人客戶(hù)需要和必須掌握的相關(guān)保險(xiǎn)信息，使客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)需求做出正確、自愿抉擇。有效的售前行為取決于對(duì)潛在客戶(hù)的挖潛和爭(zhēng)取“搖擺客戶(hù)”的成功率。售中，不少企業(yè)把售中服務(wù)僅僅看成是微笑服務(wù)、送貨上門(mén)、24小時(shí)制以及產(chǎn)品“三包”的承諾上。其實(shí)，銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的便利性和產(chǎn)晶質(zhì)量的保證是對(duì)所有銷(xiāo)售行為的基本要求。售中的過(guò)程是與客戶(hù)“交手”過(guò)程，客戶(hù)在“交手”過(guò)程中對(duì)環(huán)境的取舍、所提供服務(wù)對(duì)象的要求以及符合客戶(hù)心愿的最佳“交手”時(shí)間等等都是作為個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售必須研究的課題。客戶(hù)對(duì)所提供的銷(xiāo)售服務(wù)不應(yīng)是簡(jiǎn)單的口頭滿意，而是出自心底的感覺(jué)“自然”和“舒服”，是吻合甚至超出心理預(yù)期的“興奮”。判斷售中行為的成敗指標(biāo)是客戶(hù)的“上癮度”，優(yōu)秀產(chǎn)品售中行為又是其它產(chǎn)品的售前行為。售后，往往是保險(xiǎn)公司有周密的服務(wù)要求和規(guī)章但執(zhí)行不到位的環(huán)節(jié)。而售后恰恰是企業(yè)體現(xiàn)誠(chéng)信、反映實(shí)力、展示魅力和培養(yǎng)客戶(hù)“忠誠(chéng)度”的最為重要的一環(huán)，是衡量企業(yè)能否長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的標(biāo)桿。好的售后服務(wù)應(yīng)具備三個(gè)基本條件：第一是全員到位的服務(wù)意識(shí)；第二是順暢高效的運(yùn)作流程；第三是與服務(wù)相一致的內(nèi)部保證制度。

五、保險(xiǎn)公司實(shí)施“客戶(hù)導(dǎo)向”的建議

1.處理好保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管控和個(gè)人客戶(hù)價(jià)值貢獻(xiàn)的關(guān)系

充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)“大數(shù)”和以人為對(duì)象的“客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)”的“大數(shù)”辨證關(guān)系，建立符合“客戶(hù)導(dǎo)向”的“個(gè)險(xiǎn)大數(shù)”體系。企業(yè)經(jīng)營(yíng)盈利為最終目的，個(gè)體的把控必須以總體的市場(chǎng)獲取和在已取得的市場(chǎng)中盈利為前提，失去市場(chǎng)或在得到的市場(chǎng)上無(wú)法獲利的個(gè)體把控完全失去了把控的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中多構(gòu)建以物為標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)法則核保體系，在個(gè)人客戶(hù)的業(yè)務(wù)管理中可以嘗試以個(gè)人價(jià)值貢獻(xiàn)的大數(shù)法則來(lái)判斷。

2.追求盈利的科學(xué)化

追求利潤(rùn)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的，個(gè)人“客戶(hù)導(dǎo)向”的一切行為不能以放棄企業(yè)追求利潤(rùn)為前提，“客戶(hù)導(dǎo)向”實(shí)際上是保險(xiǎn)公司多方面平衡的結(jié)果，不能僅以現(xiàn)時(shí)的利潤(rùn)取舍為唯一指標(biāo)，企業(yè)的盈利不能是教條盈利、機(jī)械盈利，保險(xiǎn)公司尤其要平衡好企業(yè)盈利的“度”、平衡好長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和即時(shí)利益、局部利益和整體利益的關(guān)系。

第6篇

[關(guān)鍵詞]現(xiàn)金存量；現(xiàn)金流量；現(xiàn)金流承保；現(xiàn)金流匹配

加強(qiáng)金融類(lèi)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是財(cái)政部新頒布的《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容之一，規(guī)則要求金融類(lèi)企業(yè)從源頭控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全包括識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制等內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。就保險(xiǎn)公司而言，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)起因于保險(xiǎn)和金融兩個(gè)市場(chǎng)的變化，因而是復(fù)雜多變的。防范和化解保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的直接控制點(diǎn)就是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金流的管理。因此，應(yīng)分析保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流特點(diǎn)，有針對(duì)性地對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加以控制，以保證我國(guó)保險(xiǎn)公司持續(xù)、健康地發(fā)展。

一、保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流分析

通常描述企業(yè)的現(xiàn)金流，有現(xiàn)金流量和存量?jī)蓚€(gè)觀察點(diǎn)。現(xiàn)金流量指企業(yè)現(xiàn)金的流入與流出；現(xiàn)金存量指企業(yè)持有現(xiàn)金的水平。與其他非金融保險(xiǎn)類(lèi)企業(yè)相比，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)以及形成的資產(chǎn)和負(fù)債都具有特殊性，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流別具風(fēng)格。

1.承保業(yè)務(wù)產(chǎn)生大量現(xiàn)金滯留于企業(yè)，且現(xiàn)金流具有一定的不確定性。普通企業(yè)一般通過(guò)采購(gòu)等活動(dòng)先付出現(xiàn)金，然后通過(guò)銷(xiāo)售獲得現(xiàn)金流入，完成現(xiàn)金在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的循環(huán)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的現(xiàn)金流入大于當(dāng)初的現(xiàn)金流出。但保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)與此相反。首先，從保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流的時(shí)間上來(lái)看，現(xiàn)金流入先于現(xiàn)金流出。通常，保費(fèi)收入在先，賠款和給付在后，這就使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出存在時(shí)間上的差距，表現(xiàn)出保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的滯后性。不同類(lèi)別的險(xiǎn)種，其現(xiàn)金流又有差異。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，對(duì)被保險(xiǎn)人既具保障性，又具儲(chǔ)蓄性和投資性。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流入相對(duì)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定，現(xiàn)金流出的時(shí)間一般在幾年或幾十年之后，但給付時(shí)間事先不能完全精確。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限大多為一年或一年之內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人只具保障性，不具儲(chǔ)蓄性。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流入一般是一次性的，現(xiàn)金流出的時(shí)間難以預(yù)料。其次，從保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流的金額上來(lái)看，具有較大的波動(dòng)性。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的根本在于不確定，故由保險(xiǎn)公司賠付而發(fā)生的現(xiàn)金流出具有很大的不確定性。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常是一次全額給付保險(xiǎn)受益人，現(xiàn)金流出金額較大，且含有嵌入期權(quán)的產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)合同時(shí)間較長(zhǎng)，往往難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)現(xiàn)金流出金額；對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，賠償金額巨大。這就要求足夠的現(xiàn)金來(lái)履行對(duì)被保險(xiǎn)人的承諾，避免償付危機(jī)。

承保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入和流出的“時(shí)間差”和“金額差”總會(huì)使大量的現(xiàn)金暫時(shí)或較長(zhǎng)時(shí)間地沉淀在保險(xiǎn)公司內(nèi)部。科學(xué)地運(yùn)用這些閑置現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司資金的保值、增值就成為保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流的另一個(gè)特點(diǎn)。

2.投資業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量有著重要的意義。對(duì)普通企業(yè)而言，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量是考核企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和生存發(fā)展能力的關(guān)鍵，投資活動(dòng)一般圍繞著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行，投資效益體現(xiàn)在企業(yè)產(chǎn)能、規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)能力的提高等方面。但是，現(xiàn)代保險(xiǎn)公司卻依靠承保和投資雙輪驅(qū)動(dòng)，將滯留在保險(xiǎn)公司內(nèi)的閑置現(xiàn)金用于投資已成為現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)一項(xiàng)非常重要的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，非普通企業(yè)的投資活動(dòng)可比擬。

保險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)之所以能占居如此重要的地位，主要是因?yàn)椋?1)承保業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流特點(diǎn)使得保險(xiǎn)公司能夠拿出一定量的資金進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的價(jià)值增值。尤其是近年來(lái)儲(chǔ)蓄型、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的迅速崛起，這些保費(fèi)收入絕大部分可以用于投資。(2)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，而“保險(xiǎn)負(fù)債的特點(diǎn)是保險(xiǎn)人必須投資的驅(qū)動(dòng)力”。如果保險(xiǎn)公司不能合理地利用閑置資金進(jìn)行投資，并獲得較好的投資收益，則保險(xiǎn)公司就很可能無(wú)力履行保險(xiǎn)合同，喪失對(duì)客戶(hù)的吸引力，招致大規(guī)模的退保和擠兌現(xiàn)象。(3)當(dāng)今的保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率已非常低，甚至為負(fù)。因此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司選擇了現(xiàn)金流承保經(jīng)營(yíng)理念來(lái)解決這一難題。即以承保業(yè)務(wù)虧損的方式制定保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，從而擴(kuò)大承保業(yè)務(wù)量，同時(shí)以投資收益抵補(bǔ)承保損失(MarkS.Dorfman，2000)。發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司往往在承保業(yè)務(wù)虧損的條件下仍然能夠生存并壯大，其原因就是依靠投資收益獲得了豐厚的現(xiàn)金凈流入，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司應(yīng)付巨災(zāi)損失的理賠能力。下面以美國(guó)為例進(jìn)行分析。近年來(lái)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況見(jiàn)表1。

從美國(guó)保險(xiǎn)信息協(xié)會(huì)網(wǎng)站公開(kāi)的行業(yè)損益表可以看出：(1)除了2004年之外，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)主要靠投資收益來(lái)支撐。2004年是美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1978年以來(lái)，首次通過(guò)承保而盈利的一年。(2)與普通企業(yè)的利潤(rùn)表結(jié)構(gòu)不同，保險(xiǎn)公司的投資收益是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的重要組成部分之一。

因此，與普通企業(yè)側(cè)重于關(guān)注經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流不同，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流和投資活動(dòng)現(xiàn)金流應(yīng)該是并重的，二者相依相存，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流是投資活動(dòng)現(xiàn)金流的基礎(chǔ)，沒(méi)有承保業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流入就難以聚集資金進(jìn)行投資活動(dòng)，反過(guò)來(lái)，投資活動(dòng)帶來(lái)的現(xiàn)金凈流量支持了承保業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。因此，不能將保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)割裂開(kāi)來(lái)，投資業(yè)務(wù)是承保業(yè)務(wù)的繼續(xù)，承保業(yè)務(wù)的完成僅相當(dāng)于制造企業(yè)生產(chǎn)出的“半成品”，只有下一步進(jìn)行投資活動(dòng)，才能完成保險(xiǎn)公司全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金凈流入。普通企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)比較見(jiàn)圖1。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流管理的要點(diǎn)分析

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在世界上的份額還不大。2005年我國(guó)保費(fèi)總收入僅占全球的1.76%，保險(xiǎn)深度僅有2.7%，同期亞洲平均水平為6.83%，世界平均水平為7.52%；保險(xiǎn)密度僅為46.3美元，同期亞洲平均水平為197.9美元，世界平均水平為518.5美元。但是，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和國(guó)民家庭財(cái)產(chǎn)積累的刺激下，保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的黃金時(shí)代。我國(guó)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)在近些年的持續(xù)增長(zhǎng)及獲利能力令世人矚目。1993—2003年，我國(guó)非壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入年平均實(shí)際增長(zhǎng)率為10.8%，壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入年平均實(shí)際增長(zhǎng)率達(dá)到23.7%(CSFB，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查，2004)。不過(guò)，在高速增長(zhǎng)期，我國(guó)保險(xiǎn)公司尤其不能忽視財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流的特點(diǎn)，從現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出以及它們之間的匹配等方面入手抓好現(xiàn)金流管理是關(guān)鍵。

1.提升經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，增加現(xiàn)金流入。一方面，承保業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特色和現(xiàn)金的主要來(lái)源，應(yīng)該繼續(xù)挖潛、鞏固、擴(kuò)大現(xiàn)金流入渠道。首先，應(yīng)探索適合于我國(guó)國(guó)情的經(jīng)營(yíng)理念。現(xiàn)金流承保的思想雖然盛行于西方，但這一理念本身仍處于不斷完善和修正的過(guò)程之中。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了2001年全球股市進(jìn)一步暴跌、利率不斷下調(diào)的影響后，也正視了僅依靠現(xiàn)金流承保基礎(chǔ)的不足，轉(zhuǎn)而更加注重有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的價(jià)格及承保條件，依賴(lài)專(zhuān)業(yè)的承保技術(shù)和專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，使承保利潤(rùn)有了回升的趨勢(shì)。對(duì)于現(xiàn)代我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言，其發(fā)展歷程所獲得的積累與所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與西方是有差異的，如果完全照搬西方的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想，不計(jì)承保成本，不考慮險(xiǎn)種定位，過(guò)分依賴(lài)投資業(yè)務(wù)的回報(bào)，其結(jié)果很可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司深陷財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的泥潭。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，拓展諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、自然災(zāi)害保險(xiǎn)等新領(lǐng)域；聽(tīng)取不同層次客戶(hù)的需要，按照這些需要來(lái)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，并提高產(chǎn)品的透明度，用專(zhuān)業(yè)化、正規(guī)化

可以規(guī)定滿850元就贈(zèng)送體檢優(yōu)惠服務(wù)或健身月卡等，通過(guò)跨行業(yè)聯(lián)盟，這些服務(wù)的成本可以降到很低)是一個(gè)不錯(cuò)的辦法。當(dāng)然，這對(duì)產(chǎn)品的豐富性也提出了更高的要求。

(五)客戶(hù)服務(wù)策略

高滿意度的顧客是公司最寶貴的資產(chǎn)，遺憾的是，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中，這樣的客戶(hù)并不多見(jiàn)，其重要原因之一就在于服務(wù)質(zhì)量的不盡如人意。“維護(hù)顧客生命價(jià)值”的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)要求專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)服務(wù)部門(mén)的重視程度，改變傳統(tǒng)服務(wù)模式。其一，樹(shù)立整體服務(wù)的概念，明確提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)絕不僅僅只是客戶(hù)服務(wù)部門(mén)的工作，而是公司每個(gè)部門(mén)都必須遵循的行動(dòng)綱領(lǐng)。其二，通過(guò)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，為顧客提供健康教育、健康咨詢(xún)、健康管理和預(yù)防保健等服務(wù)，改變只關(guān)注醫(yī)療事故發(fā)生后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膫鹘y(tǒng)模式。其三，徹底杜絕“寬核保，嚴(yán)理賠”情況的發(fā)生。其四，增加核保、理賠、精算等部門(mén)的專(zhuān)業(yè)程度，進(jìn)一步細(xì)分客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，讓良質(zhì)客戶(hù)享受更多優(yōu)惠。其五，將無(wú)形的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為有形的健康體驗(yàn)，這一點(diǎn)可以通過(guò)多種方法實(shí)現(xiàn)：如為客戶(hù)提供保健、醫(yī)療咨詢(xún)服務(wù)等。其六，建立快速反應(yīng)機(jī)制，以更高效率解決客戶(hù)的問(wèn)題。其七，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)員作為第一線“核保、理賠員”的作用。其八，提供附加服務(wù)，如網(wǎng)上專(zhuān)家咨詢(xún)，醫(yī)療講座等。當(dāng)然，考慮到“期待利益”總是會(huì)很快地變?yōu)椤艾F(xiàn)有利益”，服務(wù)也應(yīng)當(dāng)以循序漸進(jìn)的方式來(lái)提供。

最后，也是最重要的一點(diǎn)是：雖然營(yíng)銷(xiāo)特點(diǎn)決定了專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶(hù)集中在中高收入人群，但這絕不代表它只是為有錢(qián)人服務(wù)的。所謂“醫(yī)者父母心”，專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者們同樣必須具備兼濟(jì)天下的胸懷，以全體民眾為其廣義上的客戶(hù)，以提升群眾的健康、醫(yī)療水平為己任，盈利不忘回饋社會(huì)。只有做到這樣，才能真正無(wú)愧于專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)之名。

[參考文獻(xiàn)]

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第7篇

關(guān)鍵詞：汽車(chē)保險(xiǎn)博弈模型

在我國(guó)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也占有重要地位，已成為非壽險(xiǎn)領(lǐng)域的第一險(xiǎn)種。盡管我國(guó)已實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但汽車(chē)保險(xiǎn)2003年實(shí)行的費(fèi)率自由化政策，使得保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，隨著我國(guó)汽車(chē)保有量的持續(xù)增長(zhǎng)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必將成為各保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的險(xiǎn)種之一。

保險(xiǎn)公司間的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致汽車(chē)保險(xiǎn)人大量涌現(xiàn)，這一方面促進(jìn)了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售，另一方面也出現(xiàn)了眾多問(wèn)題，尤其是高回扣與高傭金現(xiàn)象日益嚴(yán)重，加劇了保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，甚至汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)一度出現(xiàn)了全面虧損狀態(tài)，如何規(guī)范汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展成為急需解決的問(wèn)題。本文通過(guò)建立保險(xiǎn)公司與人及保險(xiǎn)公司間的博弈模型，對(duì)保險(xiǎn)公司提高傭金的行為進(jìn)行分析，并提出有效的監(jiān)督檢查機(jī)制以促進(jìn)保險(xiǎn)公司間的合作，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。

汽車(chē)保險(xiǎn)公司與人博弈分析

為簡(jiǎn)化分析，現(xiàn)假定保險(xiǎn)市場(chǎng)上有兩家銷(xiāo)售汽車(chē)保險(xiǎn)的公司A和B提供同質(zhì)化產(chǎn)品，人可獲取的業(yè)務(wù)總量不因兩家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)而有所改變。

現(xiàn)考慮B汽車(chē)保險(xiǎn)公司與已經(jīng)為A汽車(chē)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人進(jìn)行談判。A保險(xiǎn)公司提供的傭金比例為α1，人總收益為υ0。

人同意為B汽車(chē)保險(xiǎn)公司情況下，若B保險(xiǎn)公司提供傭金比例也為α1，人總收益為υ2(由于產(chǎn)生新的成本，所以υ2<υ0)，B保險(xiǎn)公司的收益為μ0；若保險(xiǎn)公司將傭金比例提高至α2，其中α2滿足人所獲收益增量大于人新增成本，則人的總收益為υ1(必有υ1>υ0)，B保險(xiǎn)公司的收益為μ1。由于人為獲取更多的傭金收入，會(huì)為B保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取更多的業(yè)務(wù)，因而有μ1>μ0。綜上，建立如表1博弈模型。

在表1博弈模型中，有唯一納什均衡結(jié)果，即保險(xiǎn)公司提供傭金比例不小于α2，人為B保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。因此，追求收益最大化的B保險(xiǎn)公司與已經(jīng)A保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人進(jìn)行談判時(shí)，具有提高傭金比例的主動(dòng)性與積極性。

汽車(chē)保險(xiǎn)公司與人的博弈模型表明，若汽車(chē)保險(xiǎn)公司與已經(jīng)其它汽車(chē)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人簽約時(shí)，為了爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額及收益，具有提高傭金比例的主動(dòng)性與積極性。下面將建立汽車(chē)保險(xiǎn)公司間的博弈模型，分析討論當(dāng)汽車(chē)保險(xiǎn)公司與尚未其它汽車(chē)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人簽約時(shí)，是否也具有提高傭金比例的主動(dòng)性及積極性。

汽車(chē)保險(xiǎn)公司間博弈分析

設(shè)現(xiàn)有某人同時(shí)為兩家銷(xiāo)售汽車(chē)保險(xiǎn)的公司C和D業(yè)務(wù)，C和D分別選擇提供人低或高兩種類(lèi)型的傭金比例，但當(dāng)向兩家保險(xiǎn)公司均可投保的業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)，人會(huì)優(yōu)先為提供高傭金比例的保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，從而人與保險(xiǎn)公司都獲取更多的收益。

當(dāng)兩家汽車(chē)保險(xiǎn)公司均提供低傭金比例時(shí)，兩者分別獲取收益5；當(dāng)兩家保險(xiǎn)公司提供不同的傭金比例時(shí)，提供傭金比例較高的一方將獲得全部收益，不失一般性可設(shè)其總收益為8(小于10即可)；當(dāng)兩家汽車(chē)保險(xiǎn)公司均提供高傭金比例時(shí)，兩者的收益分別為4。綜上，建立如表2博弈模型。

表2博弈模型中有唯一的納什均衡（高傭金比例，高傭金比例），即兩家保險(xiǎn)公司均提供高的傭金比例，獲得的收益都為4。同時(shí)不難發(fā)現(xiàn)，若兩家保險(xiǎn)公司都提供低的傭金比例，則與都提供高傭金比例相比會(huì)獲得更大的收益5，這是一個(gè)共贏的局面，但雙方卻沒(méi)有做此選擇。原因在于，一方面若自己選擇提供低傭金比例，對(duì)方卻選擇了提供高傭金比例，自己的收益會(huì)下降為零；另一方面，若對(duì)方選擇提供低傭金比例，自己選擇提供高傭金比例會(huì)取得更多的收益。總之，不管對(duì)方選擇提供任何類(lèi)型的傭金比例，自己選擇提供高傭金比例總是最優(yōu)的戰(zhàn)略選擇。因此，做為追求收益最大化的兩家保險(xiǎn)公司將同時(shí)選擇提供高傭金比例，即出現(xiàn)兩者均提供高傭金比例的均衡結(jié)果，帕累托最優(yōu)不會(huì)實(shí)現(xiàn)。

從汽車(chē)保險(xiǎn)公司間的博弈模型可以看出，一方面當(dāng)兩家以上汽車(chē)保險(xiǎn)公司為獲取更多的收益及市場(chǎng)占有率，具有提高傭金的主動(dòng)性與積極性；另一方面汽車(chē)保險(xiǎn)公司間能夠長(zhǎng)期相互合作，對(duì)給予人的傭金水平加以規(guī)定與限制，則可以達(dá)到共贏局面。

有效監(jiān)督機(jī)制的建立

前文建立的2個(gè)博弈模型表明，追求收益最大化的汽車(chē)保險(xiǎn)公司在與人及其它汽車(chē)保險(xiǎn)公司的博弈過(guò)程中，均具有提高傭金的主動(dòng)性與積極性。此外，從上文建立的汽車(chē)保險(xiǎn)公司間博弈模型可以看出，若兩家保險(xiǎn)公司相互合作，給予人相同適當(dāng)?shù)膫蚪鸨壤憧杀苊鈵盒愿?jìng)爭(zhēng)、達(dá)到共贏的局面。但由于保險(xiǎn)公司具有打破合作協(xié)議、提高傭金的積極性，因此若想合作協(xié)議真正發(fā)揮作用必須建立有效的監(jiān)督檢查機(jī)制。

現(xiàn)假定成立行業(yè)自律組織負(fù)責(zé)檢查保險(xiǎn)公司是否遵守協(xié)議。當(dāng)該組織不進(jìn)行檢查時(shí)(其自身收益為零)，若保險(xiǎn)公司沒(méi)有提高傭金比例其收益為V，若保險(xiǎn)公司提高傭金比例會(huì)產(chǎn)生額外收益A；當(dāng)該組織進(jìn)行檢查時(shí)(檢查成本為C)，若保險(xiǎn)公司沒(méi)有提高傭金比例，則其收益仍為V，若保險(xiǎn)公司提高了傭金比例，則對(duì)其實(shí)施懲罰，罰金額度為P。綜上，建立如表3博弈模型。

從表3可以看出，一方面只有當(dāng)P>C時(shí)，即當(dāng)罰金大于檢查成本時(shí)自律組織才會(huì)進(jìn)行檢查；另一方面只有當(dāng)P>A時(shí)，即當(dāng)罰金大于提高傭金帶來(lái)的額外收益時(shí)，保險(xiǎn)公司才有積極性遵守協(xié)議。

所建立的博弈模型不存在純戰(zhàn)略納什均衡，下面求解該模型的混合戰(zhàn)略納什均衡。設(shè)為保險(xiǎn)公司違反協(xié)議的概率，為自律組織進(jìn)行檢查的概率，則保險(xiǎn)公司和自律組織的期望收益分別為：

因此，為有效遏制汽車(chē)保險(xiǎn)公司肆意提高傭金比例的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，應(yīng)加大自律組織的檢查力度，檢查的概率應(yīng)大于保險(xiǎn)公司從提高傭金中獲取的額外收益與收取罰金的比值。

本文建立了汽車(chē)保險(xiǎn)公司與人、汽車(chē)保險(xiǎn)公司間的博弈模型，分析指出，汽車(chē)保險(xiǎn)公司具有提高人傭金的積極性，但提高傭金卻不是汽車(chē)保險(xiǎn)公司的最優(yōu)選擇，合作可以帶來(lái)更多收益。建立的監(jiān)督模型表明，當(dāng)自律組織以一定概率進(jìn)行檢查時(shí)，可以使汽車(chē)保險(xiǎn)公司間的合作協(xié)議得到有效地執(zhí)行，達(dá)到帕累托最優(yōu)解，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，利于汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第8篇

一、投保抵押住房保險(xiǎn)是購(gòu)房借款人的合同義務(wù)。

對(duì)于貸款銀行要求購(gòu)房借款人為抵押住房辦理保險(xiǎn)，有些購(gòu)房借款人對(duì)此不理解，認(rèn)為這違反了《保險(xiǎn)法》關(guān)于不得強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定，對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司提出異議。對(duì)此，有些銀行或保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)單地解釋為，是執(zhí)行中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的規(guī)定。

的確，中國(guó)人民銀行在《個(gè)人住房貸款管理辦法》中規(guī)定了購(gòu)房借款人抵押住房時(shí)應(yīng)辦理保險(xiǎn)，但中國(guó)人民銀行這一管理辦法在法律性質(zhì)上屬于部門(mén)行政規(guī)章，不屬于人大制定的法律或國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)，不能滿足保險(xiǎn)法規(guī)定的只有法律或行政法規(guī)才能規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)的條件，因此這一解釋在法律上是不具有說(shuō)服力的。

實(shí)際上，購(gòu)房借款人辦理保險(xiǎn)不是銀行單方強(qiáng)制行為，而是購(gòu)房借款人與貸款銀行自愿訂立的貸款合同約定的借款人義務(wù)。購(gòu)房人在積蓄不足的情況下，希望提前購(gòu)房消費(fèi)，為實(shí)現(xiàn)這一目的，購(gòu)房人選擇向銀行申請(qǐng)貸款。在購(gòu)房人與銀行協(xié)商訂立貸款合同時(shí)，銀行為了保證自身債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，即確保發(fā)放的貸款能安全收回，依據(jù)擔(dān)保法要求購(gòu)房借款人提供擔(dān)保作為發(fā)放貸款的條件之一。擔(dān)保可以采取保證、質(zhì)押或抵押等不同方式，例如，由房屋置業(yè)擔(dān)保公司為購(gòu)房借款人提供保證；或由購(gòu)房借款人將定期存單、債券等有價(jià)證券質(zhì)押給銀行；或由購(gòu)房借款人將購(gòu)得的住房抵押給銀行等。具體采用何種擔(dān)保方式可由借款人根據(jù)自身情況與貸款銀行協(xié)商確定。在雙方選擇了以抵押方式提供擔(dān)保后，銀行作為抵押權(quán)人根據(jù)擔(dān)保法可以要求抵押人即購(gòu)房借款人采取適當(dāng)措施保全用于抵押的住房的價(jià)值，抵押住房保險(xiǎn)便是一種有效可行的保全住房?jī)r(jià)值的方式。因此，雙方在貸款合同中就約定了由購(gòu)房借款人投保抵押住房保險(xiǎn)。投保抵押住房保險(xiǎn)與返還本金、支付利息、提供抵押一樣，都是借款人的合同義務(wù)。借款人在享受從銀行獲得貸款權(quán)利的同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)是等價(jià)有償?shù)墓浇灰仔袨椋耆厦袷路梢蟮墓阶栽冈瓌t。抵押住房保險(xiǎn)是使購(gòu)房借款人、銀行、保險(xiǎn)公司和房產(chǎn)商都能從中獲利的多贏機(jī)制，理應(yīng)得到包括購(gòu)房借款人在內(nèi)的各方歡迎和支持。

需要提醒的是，銀行可以要求購(gòu)房借款人投保抵押住房保險(xiǎn)，但不能規(guī)定購(gòu)房借款人必須向其指定的保險(xiǎn)公司投保，銀行指定保險(xiǎn)公司投保剝奪了借款人的選擇權(quán)，限制了保險(xiǎn)公司之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，違反法律關(guān)于反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)定，購(gòu)房借款人有權(quán)拒絕。

二、抵押住房在交付購(gòu)房人之前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司也負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)公司何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，由保險(xiǎn)條款規(guī)定或保險(xiǎn)公司與投保人即購(gòu)房貸款人雙方約定。《保險(xiǎn)條款》規(guī)定了保險(xiǎn)期限自《個(gè)人住房抵押貸款合同》生效日開(kāi)始，即從借款合同生效時(shí)保險(xiǎn)公司就開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任了。

但有專(zhuān)業(yè)人士對(duì)《保險(xiǎn)條款》中關(guān)于保險(xiǎn)生效日的規(guī)定存有異議，指出對(duì)于還貸保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自貸款合同生效時(shí)開(kāi)始是可以的，但對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，作同樣的規(guī)定就不合適了。因?yàn)閺馁J款合同生效銀行向房產(chǎn)商劃付貸款到房產(chǎn)商向購(gòu)房人交付房屋或登記產(chǎn)權(quán)之間有一段間隔期間，如果是購(gòu)買(mǎi)期房，這段期間會(huì)間隔得更長(zhǎng)。在這期間由于未辦理產(chǎn)權(quán)登記，購(gòu)房人對(duì)房屋不具有所有權(quán)，房產(chǎn)商未向購(gòu)房人交付房屋前，購(gòu)房人依合同法也無(wú)須承擔(dān)房屋毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)，因而購(gòu)房人對(duì)房屋不具有法律上承認(rèn)的利益，不符合保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的要求，使得保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)在此期間無(wú)效，即抵押住房在交付購(gòu)房人之前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

這種觀點(diǎn)忽視了一個(gè)重要事實(shí)，既購(gòu)房人在辦理貸款手續(xù)和保險(xiǎn)手續(xù)之前，已與房產(chǎn)商訂立了房屋買(mǎi)賣(mài)合同，購(gòu)房人在自付了首付款和通過(guò)銀行支付了約定房款后，依購(gòu)房合同其對(duì)房產(chǎn)商就享有了債權(quán)，債權(quán)的內(nèi)容為房產(chǎn)商須按合同約定向購(gòu)房人交付約定的房屋。如果抵押房屋在交付購(gòu)房人之前發(fā)生毀損滅失，將直接造成對(duì)購(gòu)房人債權(quán)的損害，所以在抵押住房交付購(gòu)房人之前購(gòu)房人對(duì)該房屋具有保險(xiǎn)利益，購(gòu)房人是否占有該房屋并不影響保險(xiǎn)合同的效力。即使房產(chǎn)商還未交房，如抵押房屋發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，購(gòu)房借款人也可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償損失。

另外，抵押住房保險(xiǎn)合同自借款合同生效時(shí)起生效的規(guī)定，也是以借款年限確定保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算依據(jù)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)借款合同生效起至房屋交付購(gòu)房人前發(fā)生的房屋毀損滅失承擔(dān)賠償責(zé)任，在保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收上對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保的購(gòu)房借款人雙方也都是公平的。

三、購(gòu)房借款人可以選擇向第三人索賠，也可以選擇請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。

當(dāng)被保險(xiǎn)的抵押房屋因第三人原因造成毀損滅失時(shí)，購(gòu)房借款人依民法中的侵權(quán)責(zé)任規(guī)定可以要求第三人承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。同時(shí)依保險(xiǎn)合同，購(gòu)房借款人又可以選擇請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。

一般情況下，向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金比向侵權(quán)人索賠要方便快捷和足額。但如能成功向侵權(quán)人索賠，則購(gòu)房借款人在得到賠償后可以向保險(xiǎn)公司退保，獲得退還保費(fèi)的利益。因此，這兩種損失賠償方式各有利弊，至于購(gòu)房借款人選擇何種方式應(yīng)根據(jù)具體情況確定。比如，1999年在上海曾發(fā)生過(guò)韓國(guó)貨運(yùn)飛機(jī)墜落，撞毀地面建筑的事故，由于責(zé)任明確，侵權(quán)人賠付力強(qiáng)，發(fā)生這樣事故時(shí)，就可以先要求侵權(quán)的航空公司賠償，然后再向保險(xiǎn)公司退保。但如果是鄰居違法裝修破壞房屋承重結(jié)構(gòu)導(dǎo)致房屋毀損的，由于侵權(quán)個(gè)人的賠付能力較弱，購(gòu)房借款人就可以直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金，這樣雖然不能再退保，損失了退保費(fèi)，但卻能很快得到足額賠償，還是值得的。

此外，購(gòu)房借款人還應(yīng)注意兩點(diǎn)，一是在得到保險(xiǎn)公司賠償金前，購(gòu)房借款人不能放棄對(duì)侵權(quán)人的追償權(quán)，在獲得保險(xiǎn)金后應(yīng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，否則將無(wú)法得到保險(xiǎn)公司的賠償。二是當(dāng)保險(xiǎn)公按照《保險(xiǎn)條款》規(guī)定賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金小于購(gòu)房借款人實(shí)際損失時(shí)，購(gòu)房借款人還有權(quán)就賠償不足部分繼續(xù)向侵權(quán)人索賠。

四、銀行應(yīng)與購(gòu)房借款人辦理保單質(zhì)押手續(xù)。

依保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中只有被保險(xiǎn)人才享有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，抵押住房保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人是購(gòu)房借款人，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，只有購(gòu)房借款人才可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金，貸款銀行不能直接要求保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金用于歸還貸款。那么如何防止購(gòu)房借款人將保險(xiǎn)金挪作他用，保障銀行的貸款安全，是貸款銀行應(yīng)予充分注意的。

《保險(xiǎn)條款》規(guī)定在購(gòu)房借款人因意外身故或殘疾后，在保險(xiǎn)公司與購(gòu)房借款人以及貸款銀行達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)公司一次性將保險(xiǎn)金劃付至購(gòu)房借款人在貸款銀行的個(gè)人住房貸款帳戶(hù)，這樣銀行可以直接控制保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)了通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)保障銀行貸款安全的目的。

但對(duì)于抵押房屋因保險(xiǎn)事故受到毀損滅失時(shí)，《保險(xiǎn)條款》規(guī)定只要保險(xiǎn)公司與購(gòu)房借款人達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)公司就應(yīng)向購(gòu)房借款人支付保險(xiǎn)金，并未要求將保險(xiǎn)金直接劃付到購(gòu)房借款人在貸款銀行開(kāi)設(shè)的個(gè)人住房貸款帳戶(hù)，這就給購(gòu)房借款人將保險(xiǎn)金挪作他用造成機(jī)會(huì)，使銀行通過(guò)保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的目的可能落空。

目前，銀行通行的做法是要求購(gòu)房借款人將保險(xiǎn)單存于銀行保管，但這是不完善的。從法律上講，購(gòu)房借款人有可能通過(guò)保單掛失，從保險(xiǎn)公司直接領(lǐng)取保險(xiǎn)金，由于未辦理保單質(zhì)押手續(xù)，銀行無(wú)法追究保險(xiǎn)公司責(zé)任。為有效保障銀行貸款安全，當(dāng)購(gòu)房借款人辦理保險(xiǎn)手續(xù)后，銀行應(yīng)與其訂立保險(xiǎn)單質(zhì)押合同，要求購(gòu)房借款人將保險(xiǎn)單質(zhì)押給銀行，并約定借款人同意保險(xiǎn)公司將抵押房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金一次性劃付到購(gòu)房借款人在銀行開(kāi)設(shè)的個(gè)人住房貸款帳戶(hù)，并將保單質(zhì)押合同向保險(xiǎn)公司登記備案。只有辦理了完備的法律手續(xù)，才能真正保障貸款安全，實(shí)現(xiàn)通過(guò)保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。

五、因房屋自身缺陷造成的毀損滅失責(zé)任目前只能由房產(chǎn)商承擔(dān)。

《保險(xiǎn)條款》規(guī)定，抵押房屋因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因造成的損失，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司對(duì)此不予賠償。

在我國(guó)目前建筑市場(chǎng)秩序混亂，建筑物重大倒塌事故時(shí)有發(fā)生的情況下，購(gòu)房人和貸款銀行對(duì)房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以足夠重視。購(gòu)房借款人在選購(gòu)商品房時(shí)，貸款銀行在審核抵押房屋貸款時(shí)，應(yīng)要求房產(chǎn)商提供商品房的勘察設(shè)計(jì)單位、施工單位和監(jiān)理單位的資質(zhì)情況，查驗(yàn)整個(gè)建設(shè)工程是否全面履行了各項(xiàng)質(zhì)量驗(yàn)收程序。但即使這些工作都做了，也并不可能完全避免事故的發(fā)生，而一旦事故發(fā)生，對(duì)購(gòu)房借款人承擔(dān)損失賠償責(zé)任的目前只能是房產(chǎn)商。房產(chǎn)商可以向其他責(zé)任方追償，這將形一連串的訴訟，相關(guān)的當(dāng)事人如未投保責(zé)任保險(xiǎn)的話，房產(chǎn)商可能難以足額賠償購(gòu)房借款人的損失，最終影響銀行的貸款安全。化解建筑質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的有效方法仍然是保險(xiǎn)，即對(duì)建筑質(zhì)量負(fù)有責(zé)任的相關(guān)當(dāng)事人都應(yīng)投保責(zé)任保險(xiǎn)，使受損害的購(gòu)房借款人能得到足額賠償，同時(shí)保障了銀行的貸款安全。

另外，地震造成的房屋損失也不屬于抵押住房保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，這也是購(gòu)房借款人和貸款銀行對(duì)現(xiàn)行《保險(xiǎn)條款》的一項(xiàng)遺憾。希望保險(xiǎn)公司能夠?qū)Φ卣饚?lái)的巨災(zāi)進(jìn)行承保，真正起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)保障社會(huì)的作用。

六、可以選擇仲裁解決爭(zhēng)議

在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，當(dāng)事人之間出現(xiàn)糾紛的情況時(shí)有發(fā)生，《保險(xiǎn)條款》提供了通過(guò)訴訟或仲裁解決爭(zhēng)議的兩種選擇。仲裁較之于訴訟，有程序簡(jiǎn)捷一裁終局，當(dāng)事人均有權(quán)選定仲裁員，以及審理不公開(kāi)的特點(diǎn)。特別是審理不公開(kāi)影響范圍小，對(duì)于保險(xiǎn)公司維護(hù)其公眾形象具有積極意義。

第9篇

保險(xiǎn)公司在日常的工作中有許多工作環(huán)節(jié)，例如：理賠、核保、保全等，一旦員工的工作能力不達(dá)標(biāo)就會(huì)導(dǎo)致很多問(wèn)題出現(xiàn)。例如：企業(yè)員工不理解業(yè)務(wù)流程或者不控制業(yè)務(wù)中的漏洞，在核實(shí)信息過(guò)程中，就容易出現(xiàn)問(wèn)題，最終導(dǎo)致公司的利益受損。近些年，我國(guó)的保險(xiǎn)公司的數(shù)量呈直線上升的趨勢(shì)，但是在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)了很多問(wèn)題。例如：一些保險(xiǎn)公司為了開(kāi)拓自己的業(yè)務(wù)，就到陌生地區(qū)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者直接收購(gòu)新公司開(kāi)展不適合自己公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種不經(jīng)過(guò)實(shí)際調(diào)查，也不顧自身實(shí)際情況的公司往往會(huì)帶來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)公司在擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有對(duì)業(yè)務(wù)漏洞進(jìn)行控制，同時(shí)又花費(fèi)大量資金發(fā)展新業(yè)務(wù)，但缺乏完善的財(cái)務(wù)管理體系，使得公司的財(cái)務(wù)承擔(dān)巨大壓力。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施和合理化建議

1.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在不斷地發(fā)展，越來(lái)越多的外國(guó)企業(yè)走進(jìn)中國(guó)的市場(chǎng)，所以國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也需要不斷地創(chuàng)新，不能停滯于原地踏步。未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，是一個(gè)市場(chǎng)劃分極為精細(xì)的市場(chǎng)。所以每個(gè)保險(xiǎn)公司都要根據(jù)公司自身的情況，打造出具有特色的創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能吸引更多的客戶(hù)。不斷地創(chuàng)新公司的產(chǎn)品，也有利于提高公司自身的活力，可以避免保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)于依賴(lài)傭金競(jìng)爭(zhēng)的狀況，從而減少公司財(cái)務(wù)的壓力。為了鼓勵(lì)新產(chǎn)品地發(fā)售，相關(guān)部門(mén)也應(yīng)該制定合理的政策，保護(hù)各個(gè)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新產(chǎn)品，避免新產(chǎn)品被其他公司竊取。有了這種保障，保險(xiǎn)公司更愿意著手研發(fā)自己的產(chǎn)品，這也是國(guó)家為保險(xiǎn)公司提供良好發(fā)展環(huán)境的新舉措。

2.利用財(cái)務(wù)杠桿提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用效率

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用效率與公司負(fù)債、盈利等能力直接掛鉤，因此保險(xiǎn)公司必須要利用好財(cái)務(wù)杠桿原理，以保證提高資金運(yùn)用效率。還要積極擴(kuò)展公司資金使用的途徑，同時(shí)還需要把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，將更多的資金投入到城市基礎(chǔ)建設(shè)等相關(guān)領(lǐng)域，這樣可以最大限度的擴(kuò)展資金的使用渠道。另，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身的監(jiān)管力度，建立保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)地識(shí)別財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善再保險(xiǎn)體系

完善再保險(xiǎn)體系有利于減小保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家可以鼓勵(lì)社會(huì)其他領(lǐng)域投資在保險(xiǎn)公司，同時(shí)適當(dāng)?shù)姆艑捳撸С钟袑?shí)力的保險(xiǎn)公司設(shè)立更多的再保險(xiǎn)公司，還可以吸引更多的外資進(jìn)入再保險(xiǎn)公司，這樣可以有效地緩解公司的資金壓力，同時(shí)細(xì)化保險(xiǎn)公司的管理模式，進(jìn)一步減小財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)自然巨災(zāi)方面的負(fù)債壓力極大，國(guó)家應(yīng)該鼓勵(lì)更多的民眾參與巨災(zāi)保險(xiǎn)，建立多層風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)體系，有利于緩解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力。

4.加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)管

為了減小保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該不斷完善現(xiàn)有的監(jiān)管體系，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。各個(gè)地區(qū)的監(jiān)管部門(mén)都需要對(duì)本地區(qū)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行相關(guān)信息地登記，并且將重要資料進(jìn)行信息化管理。同時(shí)還需要加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)于保險(xiǎn)總公司、分公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查，及時(shí)解決保險(xiǎn)行業(yè)存在的突出問(wèn)題。監(jiān)管部門(mén)還要不定期的抽查保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，掌握最新的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)以及公司的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。這種靈活的監(jiān)管方式有利于及時(shí)地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，避免保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

三、結(jié)語(yǔ)