時間：2023-04-06 18:48:17
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啟動SocksCap32軟件后，進入“SocksCap設置”窗口，在“SOCKS服務器”欄中填入“127.0.0.1”，在“端口”欄中填人“9050”，在協議部分選擇“SOCKS版本5”和“由遠端解析所有域名”并點擊確定。然后在桌面上創建SocksCap32程序的快捷方式，使用的時候，將應用程序的exe文件或快捷方式拖到SocksCap32的快捷方式圖標上，應用程序就可以通過Tor訪問網絡了。
五、如何在局域網中使用Tor
如果本機在局域網中，未使用公共IP地址，那可能還需要進行以下設置。在開始菜單中找到Tor程序組，選擇“Torrc”文檔，可以看到該文檔就是Tor服務器的設置文件。在“HttpProxy”和“HttpProxys'’兩行中增加“(本機IP地址)：2456”，2456是Tor軟件訪問目錄服務器的端口；如果訪問局域網還需要密碼，則在“HttpProxyAuthentieator”和“HttpsProxyAuthenticator”兩行中增加“(用戶名)：(密碼)”。最后重啟Tor服務就可以在局域網中使用Tor了。
一、引言
2013年開啟了我國互聯網金融的新時代，其模式包括第三方支付、P2P網絡借貸、大數據、眾籌、金融機構互聯網化等，這對傳統金融沖擊很大。第三方支付的牌照更加規范第三方市場。大數據模式下的阿里金融設立小額貸款公司以及民營銀行發放貸款，更是采用電商模式開啟貸款時代。供應鏈金融利用核心企業的信用鏈接上下游企業為其提供便利，眾籌平臺的騰空出世讓創業者看到了希望。互聯網化的金融機構不斷創新自己的產品，利用互聯網積極實現O2O模式經營。而P2P網絡借貸是一種新型的針對中小企業的互聯網小額貸款模式。究竟P2P網絡借貸給中小企業甚至是國家經濟帶來什么影響，是我們關注的重點。本文就P2P網絡借貸現狀和存在的問題進行分析，探究P2P網絡借貸的發展。
二、我國P2P網絡借貸現狀
世界第一家Zopa網貸平臺的出現開始了互聯網化的小額貸款歷程，我國P2P網絡借貸借鑒國外P2P平臺模式應運而生。我國P2P網絡借貸經歷了試水到蓬勃發展的階段。
(1)P2P網絡借貸業務模式。我國從2007年正式開啟了P2P網絡借貸時代，主要的業務模式有純中介、債權轉讓和擔保三大模式。純中介模式是真正的互聯網化借貸，也是未來的發展趨勢。目前拍拍貸出借的資金主要是用于個人消費和企業經營，占比達到80%以上。拍拍貸的發展受網絡借貸信用的限制，因而拍拍貸不再是純粹的線上模式。在經營過程中引入社會因素審核客戶，也會采用與一些機構合作發放貸款。人人貸的線上線下結合模式中實地認證標高達80%以上，比信用認證標多近75%的比例。債權轉讓的宜信模式讓P2P網絡借貸走上一個新的臺階。債權期限和金額的拆分給予投資者更多的選擇，分散風險。同時P2P網絡借貸平臺也吸引更多的客戶，銷售難度降低許多。然而投資者的風險有所減少，但平臺跑路事件的頻發，讓投資者心慌。第三方擔保和平臺擔保模式的出現實現了P2P網絡借貸的3.0時代。陸金所屬于平安集團旗下的P2P網絡借貸平臺，平安集團旗下擔保公司給予投資者全額或部分擔保。紅嶺創投則利用自身的平臺資金為投資者擔保。
(2)P2P網絡借貸發展現狀。截至2014年底，我國P2P網絡借貸平臺高達1，575家。廣東因地區優勢以349家平臺位居榜首。其貸款余額更是比2013年增長了287%，其中陸金所以貸款額95.1億元排名第一。2014年全年P2P網絡借貸平臺的總成交量2，528億元，相比總成交量3，829億元來說，2014年P2P網絡借貸平臺呈現爆發式增長的局面。據統計，P2P網絡借貸的人均借款金額是40.12萬元，借款金額最少3，000元。且大多數借款人集中在20～40歲之間。這可看出我國P2P網絡借款主要服務人員是中低收入者。網絡平臺受歡迎在于低門檻、高效率、利率自定、平臺中介、風險分散等特點。如2015年我國銀行存款利率幾度下調，活期存款利率為0.35%，兩年期定期存款也只有2.35%。如某投資者擁有10萬元，銀行一年期定期投資回報額為1，750元，而P2P網絡借貸年化收益率按10%算，投資回報額可達10，000元。通常此類平臺的年化收益率基本都在12%～18%之間，可見P2P網絡借貸市場的前景巨大。
三、我國P2P網絡借貸存在的問題
P2P網絡借貸讓中小企業看到了光明，融資難得到很大的改善。但2014年的野蠻式增長也暴露出很多問題，讓人深思P2P網絡平臺是否是資金池，資金能否有保障。
(1)法律法規制度的缺失。最初P2P網絡借貸平臺歸屬中國小額信貸聯盟管理，可該部門有自己需要管制的小額信貸機構。小額信貸機構填補了農村金融機構的空白，對其的合理管制十分重要。小額信貸機構與P2P網絡借貸都是小額貸款，但平臺發展模式完全不一樣。中國小額信貸聯盟對P2P網絡借貸平臺的管理有所欠缺。國家相繼出臺政策規范P2P的發展，更是在2015年明確規定其歸屬銀監會管理。銀監會規定P2P網絡借貸平臺的中介性，明確不得擔保和做資金池以及非法吸收公眾存款。更有人提議P2P網絡借貸平臺應該和第三方支付平臺一樣頒發牌照經營。各地方政府也紛紛出臺相關政策規范P2P網絡借貸平臺的發展。2015年政府又相繼出臺了兩項意見，可見政府對P2P網絡借貸發展的重視，但同時也可發現P2P的問題數量仍不少。且監管細則并未出臺，行業協會的自律性也不強，政府亟須出臺具體規定。
(2)貸款利率高。借款人和出借人均可通過P2P網站平臺相關消息滿足自身需求。很多人會認為線上的推廣可節省相當大一部分成本，貸款利率相比線下的銀行或是小額貸款公司應該要低。實際上，P2P網貸平臺的利率高。平臺的貸款利率平均在10%左右，但線上活動需承擔擔保，會收取管理費和擔保費用。借款人的綜合成本高達24%～30%，信用類貸款更是可能達到48%。2015年司法對民間借貸利率規定了24%和36%兩個分界點。不超過24%利率，出借人有權要求借款人支付利率，超過36%的年化利率部分的利息屬于無效，中間部分法院不做判決。這也無疑可以看出政府對P2P網絡借貸高利率的認可。但中小微企業不能出現經營任何的不善，否則易有違約現象。目前部分P2P網貸平臺的信用貸款的逾期率高達20%左右，小微信用貸款逾期率可能達到15%以上。
首次回應跟父親有關的提問
一些接觸過朱云來的媒體記者說，朱云來有一條“鐵律”，從不接受媒體采訪。有記者曾在2014年互聯網大會上三次攔訪朱云來，其中一次甚至站在冷風中等了2個小時，可是仍未能“打動”朱云來，朱云來只是對這名記者說，“讓你久等了”，并且明確告訴記者，他不會破例，不想有“接受采訪”這個第一次。
由于從不接受采訪，因此，除了在論壇等場合公開發表的演講，媒體關于朱云來的報道很少，“即便遇到他（朱云來），他也是急著‘脫身’，回應個別問題時惜字如金，可是如金的這幾個字往往非常重要，所以媒體也只能發點只言片語”，一位接觸過朱云來的媒體記者說。
在博鰲亞洲論壇2016年年會上，媒體就報道了朱云來的三段重要的“只言片語”。
其一是關于自己卸任后的“歸宿”，這也是各界關注的焦點。2014年10月從中金公司辭職后，就有評論人士稱朱云來極有可能轉到互聯網金融領域，可是直到目前也沒動靜。
在博鰲亞洲論壇2016年年會上，朱云來再度明確表示：“我個人并沒有準備做任何事情，現在（對于互聯網金融）還是觀察研究。”
其二是有關安邦獨董問題，這更是一個媒體關注的焦點。在安邦保險提交給工商部門的工商注冊資料中，從2004年10月至2014年9月，朱云來是安邦保險的董事之一。
在博鰲亞洲論壇2016年年會上，朱云來明確表態：“（擔任安邦董事）這個事情根本不存在，他們（安邦）一直沒有（把我的名字從工商注冊資料中）撤下來。”“我從沒答應過（做安邦的董事）。”
其三就是父親。當記者問他“88歲的父親身體狀況如何？”時，他回應說：“挺好，挺好。”
記者注意到，可查詢到的公開信息顯示，這是朱云來首次回應了跟父親有關的提問。
兒時：撿了塊破油氈布
挨了父親耳光
1956年，與妻子勞安結婚。曾在一次同學聚會上說：“勞安在清華就讀時，在校醫院生下了我們的第一個孩子，女兒燕來；勞安在進行畢業論文答辯時，肚子里正懷著第二個孩子，兒子云來。”
兩人婚后不久，被錯劃為，勞安堅信沒有錯，沒有與他“劃清界線”。朱云來就在這樣一個“”家中長大，而且還經常經受父親的嚴厲教育。
2001年6月6日，來到清華大學，作辭去清華大學經濟管理研究院院長的告別演講時說：“我對兒女很嚴格，雖然他們沒有上清華，但是身上有清華的精神。”
講述了當年打兒子的經歷：他（朱云來）還只有十來歲的時候，要在我們陽臺上種菜，有一天，就撿了一塊破破爛爛的油氈子放在陽臺上，準備擱了土就可以種菜了。我一看見就跟他說，我們再窮也不能拿別人的東西，隨手就打了他一個耳光。這是我平生第一次打他，也是最后一次打他。他跟我講，他沒有拿別人的東西，這塊破油氈子是從垃圾堆里撿來的。我當時很后悔打了他，但是也許是因為有點父親的架子放不下來，我說：“那好，我不應該打你，但是我們要把這塊油氈子送回去，不管它是別人的還是垃圾堆里的。”我就陪著他，把這塊油氈子扔回垃圾堆上。
演講中，透露出作為父親的自豪：“他們（兒女）也很爭氣，后來我做上海市市長、副總理的時候，他們出去留學，但是沒有人知道他們的父親位居要職。他們依靠刷盤子、打工度過了他們的留學生活。現在都已經回到國內”。
擇業是否受到了父親影響？
正如所說，朱云來曾就讀于南京氣象學院大氣物理學專業，后赴美國讀書，1994年獲得美國威斯康星大學大氣物理學博士學位。之后，用了不到一年的時間獲得芝加哥帝博大學會計碩士學位。
畢業后，朱云來并未從事過跟大氣物理、氣象有關的工作，而是一直在金融領域工作。他曾在安達信會計師事務所擔任高級會計師，又在瑞士信貸第一波士頓公司任投資顧問、高級副總裁。1998年，擔任國務院總理后，他回國，進入中金公司。
朱云來“跨界”，從大氣物理學轉到會計學時，已經擔任國務院副總理。他的“跨界”選擇以及后來的職業選擇，是否受到了父親的影響呢？對此，父子二人都未曾提過。不過，朱云來的姐姐朱燕來接受采訪時表示，正是因為受到了父親的影響，才在后來去國外轉行做了金融，并開始接觸學習銀行管理。
跟朱云來相同，朱燕來也在金融領域工作。朱燕來說：“我們家家風還真是挺嚴格的，我父母一直比較強調做人的誠實正直，從小就告訴我們不管在什么情況下都要積極上進，有為，同時也要腳踏實地。”
中金時期：連他自己
是否姓朱也不講
的家風到底有多嚴格呢？據媒體報道，在上海工作時，盡管身居市長位置，可他的外孫女每天都由其夫人踏自行車接送幼兒園。一天早晨突降暴雨，他的夫人依舊準備騎車送孩子。警衛出于安全考慮，用公車將小孩送去幼兒園。知道后，立即向市委行政處結清了汽油費。
據人民日報主管的《人民文摘》雜志報道，1998年，出任國務院總理后，曾經特意把兒女召集起來“訓話”，“父親如今當了總理，對你們來說不知是福是禍，你們要好自為之”。
“好自為之”這四個字的分量，在朱云來身上的表現之一就是他的低調。
據報道，朱云來進入中金公司初期是普通管理人員，努力保持謙和、低調，喜歡編寫關于國有企業財務細節的研究報告。有一年，中金向一家擁有70家子公司的某國有企業提供咨詢，朱云來提交了500頁的報告。走上中金CEO崗位后，朱云來更加低調。中金公司推出的5周年紀念刊物中，他是唯一沒有刊出照片的高層。他的辦公室也很簡單，沒有他和父親的照片。
一，中國社區銀行的現存問題
（一）相關部門未能對社區銀行進行有效監管
隨著國際經濟的融合和本土經濟的發展，大部分銀行開始布局社區銀行戰略，企圖避開審批制度以達到擴張營業網點的目的。這就導致在營業過程中存在信用、操作、道德等底線被觸碰的風險。雖然社區銀行的設立的數量越來越多，但監管制度未能隨之跟上，從而導致有效監管的強度被削弱、風險的可控性越來越差。中國人民大學財政金融學院趙錫軍副院長曾在一次采訪種指出：銀行是一種特殊的金融企業，它不但為企業日常運轉提供資金來源．還吸納老百姓存款。因此他的運作不僅關乎著國家穩健的運行，還關乎民生問題。因此，銀行的發展應把風險控制首當其沖，應該以合規為前提，穩健運行為主線的經營。根據銀行的資金來源，90%的資金都出自于存款人，投資者只占10%，若不注意風險控制，存款人的資金安全出了問題，最終要靠國家買單，不僅損失巨大，而且后果不堪設想①。
（二）社區銀行特點未能有效發揮
現階段，社區銀行在我國的發展還處于初級階段。我國的市場經濟條件還不是很完善，在這樣的基礎上衍生出的社區銀行不能算是實際意義上的“社區銀行”，其運行模式與傳統的銀行分支劃分與運行相差無二，因此，只能稱之為“準社區銀行”或“社區銀行的雛形”，相比發達國家的社區銀行體系，我國的發展還有很大的空間去進步和很大的差距去彌補。而且某些商業銀行開創社區銀行的目的并非實現社區銀行的內在價值，而是變相的通過社區銀行來進行網點的擴張和另辟蹊徑實現圈地的目的。因此，并未深層的考慮社區銀行的本質特征和深究其在中國特色的市場上如何更好的經營和管理，社區銀行的運用并沒有突破信用貸款和私人理財等的現有模式，為銀行在金融服務方面打開新局面。可以說，社區銀行在我國雖然規模發展很快，各個銀行都在競相設立，但其發展還停滯在初階段，在服務和產品上與傳統銀行模式相近，并未有所改進和突破同質化這一僵局，并不能提供給客戶差異化、個性化、定制化的服務，實現其創立指出的價值意義。互聯網金融的發展，對銀行的沖擊無疑是十分巨大的，如果沒有忠實的客戶群體，沒有新穎的產品服務吸引新客戶，那么社區銀行極有可能成為銀行的新負擔，據不完全統計，A商業銀行北京地區的社區銀行67%都未能實現正盈利。
（三）不能夠明確社區銀行的市場定位
社區銀行，顧名思義，以社區居民為服務對象，以其獨特的金融服務和特色的金融產品吸引社區客戶。傳統的銀行根據“二八效應”，主要以服務于中高端客戶，而社區銀行的出現就是彌補銀行在低端客戶服務不足的短板，但現階段國內的社區銀行仍以爭取高端客戶為主，并未實現其創立的真實目的。而且我國的社區支行并非自成體系，獨立經營運行，所以社區銀行并沒有在其所屬的商業銀行發展大戰略中明確自己的市場定位，同時，目前我國法律體系和規章制度并沒有跟上社區銀行的發展，用明確的法律法規去限定社區銀行的經營范圍、服務對象、資金運用等，同時政府并未出臺相應政策和優惠鼓勵社區銀行的發展。因此，隨著我國利率市場化大方向的推進，相較之前銀行的收入減少、成本增加、利差變小，就剛產生出雛形的社區銀行而言，很難按照其經營宗旨運行經營。銀監會主席尚福林就曾公開指出：不同的銀行機構應深入分析各自的比較優勢和資源支撐能力，在“全球性銀行、全國性銀行、地方性銀行、社區銀行”中找準戰略定位，要堅持有所為，有所不為。。
二、發展社區銀行的必要性
（一）發展社區銀行是緩解中小企業貸款難的治本性措施
中小企業是指年銷售收入不足500萬元的小企業和個體工商戶。中小企業貸款難的問題，是當前我國經濟運行中的難點問題之一。當前中國具有法人資格的中小企業1000多萬戶，占全國企業總數的99%，貢獻了中國60%的GDP，50%的稅收，創造了75%的新增城鎮就業機會。我國中央銀行的<Q011年金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2011年12月末，小企業貸款余額為10.76萬億元，同比增長了25.8%，比上年末下降了3.9個百分點③。
相對于大企業，中小企業的經營風險和信用風險較大，因此重視不良率和以把控風險為主的商業銀行不傾向于服務中小企業，尤其是在中小企業最希望受到銀行幫助即在需要資金的情況下，它們就更不愿意向其放貸。站在銀行的視角來分析這一情況，向中小企業放貸主要存在以下阻力：第一，利率的管制。政策導向總是認為放貸低利率就是“扶貧”，從而導致銀行不愿意做貸款給中小企業這種高風險低收益的業務。第二，風險的控制。我國目前的征信體系并不完善，為了降低信用帶來的不良貸款，我國商業銀行更傾向于用擔保貸款、質押貸款和抵押貸款來保障資金的安全性和降低不良率。
但社區銀行與國有大中型商業銀行不一樣，社區銀行具有大銀行所缺乏的決策靈活性、服務特色性、信息傳遞及時性等特點。這導致社區銀行可以更好的與中小企業對接，以其靈活性和便利性與中小企業對接，在降低風險的同時與中小企業相互促進。
（二）發展社區銀行是完善我國銀行體系的有效途徑
據相關數據統計，截止至2016年12月末股份制商業銀行的市場份額約為城市商業銀行市場份額的13.7倍。在商業銀行中，工行、建行、農行、中行和交行五大行在同業市場中擁有絕對的壟斷地位，相比之下，中小商業銀行各方面相對較弱，這表明我國商業銀行體系的寡頭壟斷性質比較突出，且出現失衡，這一不良結果降低了整個行業的經營效率和同業競爭力。表明我國仍以規模競爭為主要手段，距離成為成熟的市場仍有很大的進步空間。社區銀行的服務體系可以完善我國商業銀行體系，尤其是針對中小企業的金融服務方面，大力鼓勵發展社區銀行可以有效提高金融服務的特質性和金融產品的創新性，從而提高我國的金融業的抵御風險能力和國際市場的競爭力。
（三）發展社區銀行可以改善農村金融環境
社區銀行的目標群體就是中小企業，社區銀行的出現可以更好的帶動農村經濟，針對農村的金融需求提供特有的金融服務，同時也可以有針對性的為農村建設提供其所學的資金需求。完善農村金融服務，緩解農村金融市場資金需求。而且社區銀行可以更有效的為實體經濟服務，其靈活性可以因地制宜，以農村現有情況，衍生出適合農村發展的產品和服務，幫助農村經濟發展特色化。同時在不斷開拓農村市場的同時，為農村的發展提供必要的資金和開辟新渠道。
三，我國社區銀行的發展策略
（一）準確定位，穩步發展
從目前情況來看，社區銀行所擁有的資本和抵御風險的能力都無法與國有商業銀行和股份制商業銀行相比。因此尋找自己的市場定位是社區銀行如何在我國金融市場上生存的立身之本，面對大銀行規模競爭和兼并壓力，社區銀行以積極發揮自己的靈活能動性和金融產品的異質性，將社區居民和中小型企業作為目標群體，而并與大銀行目標一致，爭取高端客戶與大型企業。通過服務附近范圍內社區中居住的群體和小企業，不斷彰顯自身的經營特色和擴大自己的品牌效益，與大銀行形成互補，而非競爭。目前，我國不同地區的經濟發展差異較大，且經濟發展的“當地化”較為明顯，社區銀行可針對這一經濟發展的特色，為不同的特色群體提供想對應得金融服務。
目前，在深化農村金融改革中，我國一直缺乏一個明確的農村金融發展規劃和農村金融改革的指導思想，改革缺乏指導性的思想就會不斷放大主觀性色彩和投資改革的盲目性，這就產生了顯著的資金外流的“虹吸現象”，即資金流向經濟法的區域而非需要該筆資金的區域。而制約“虹吸現象”是農村金融改革的當務之急④。而社區銀行的出現可以有效地緩解這一現象的出現，且有針對想的投放資金可以提高資金的實用性和助力經濟發展的效率。
（二）突出特色，差異管理
我國銀行的較為凸顯的問題就是金融服務和金融產品的同質化。無論大銀行還是小銀行，其發展模式都幾近一樣，無論是市場競爭，還是產品開飯，又或是市場營銷，都相對較為一致。但國家放開利率管理后，我國的利率逐漸市場化，銀行的差異也逐漸顯露，銀行需要根據自身特點，對自己的市場競爭做一個SWOT分析，從而更加了解自己在市場中的優勢和劣勢，從而找準自己在市場中核心競爭力和市場定位，走有特色的服務之路。社區銀行的發展應以“社區”為基礎，即將老百姓的生活服務與金融服務相貼合，為社區中的小型企業和居民提供大銀行無法提供的特色。例如，中小企業的創立初期，不僅缺乏資金的支持，其財務管理人才也較為缺乏，管理制度不完善，這就要求社區銀行提供給他們的服務就不能僅僅為資金，還應該在資金的供給基礎上，進行深層次的金融服務，例如為其提供資金理財，資金運用，風險咨詢等深度服務。隨著社會的進步，金融需求也逐漸日新月異，百花齊放，社區銀行的業務類型應該涵蓋日常所需的業務類型，如存取款、結售匯和家庭理財等與生活息息相關的各種金融服務。
（三）發揮優勢，強化合作
優勢互補的合作形式已經成為現階段合作的主要方式。例如現階段銀行積極與互聯網公司進行線上合作，互聯網公司借助銀行的資金優勢和信用優勢爭取客戶，而銀行借助互聯網公司的普及型導入新客戶和進行業務推廣，從而達到共贏。社區銀行應加強多方合作，從而擴大自己的市場營銷網絡、導入新客戶、豐富金融服務類型。以興業銀行為例，該銀行為開拓同業業務，擴大同業市場分行，搭建了銀銀平臺，并在銀銀合作聯盟方面作了有益的探索。該行通過“柜面通”業務實現了與合作行互為，同時打起“科技輸出”的策略，為中小合作銀行建設核心業務信息系統，并提供數據托管和災備等服務，平臺合作向深度拓展。截止目前，參與合作的銀行已增加至430多家。興業銀行的成功，值得我們去學習和研究。社區銀行應以其網點數量的優勢為基礎，與規模較大的銀行進行優勢互補；以其決策的靈活性為基礎，在國家大力發展三農的大趨勢下，與政策性銀行進行合作；與支付寶、微信等第三方支付平臺進行合作，從而為社區客戶提供更為快捷簡單的金融服務。
注釋
①毛冉輝．我國社區銀行發展現狀及前景研究[D]．首都經濟貿易大學，2014。
②向勁靜．民生銀行“夢想”破滅一社區銀行探尋新路徑．《中國商報》，2013.12。
③巴曙松．中國金融改革下一步重點一小微金融發展．《博鰲觀察》，2013.01。
④蔡四平．制約“虹吸現象”是農村金融改革的當務之急《湖南商學院學報》，2005.10。
參考文獻
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[2]毛冉輝．我國社區銀行發展現狀及前景研究[D]．首都經濟貿易大學，2014[本文轉自WWw. dYLw .nEt 財務管理畢業論文]
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[5]周瑩光大銀行長沙分行社區銀行發展模式研究[D]．中南大學，2014．
關鍵詞：混業經營；分業經營；一體化實踐教學
中圖分類號：G642.41 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）47-0177-02
金融混業經營是指金融業務互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業務的范圍。隨著全球金融一體化浪潮的不斷高漲，金融業務混業經營已成為國際金融業發展的主導趨向。自1993年12月國務院做出《關于金融體制改革的決定》以來，我國實施的是分業經營政策。這一政策是在我國金融業處于發展初期這一背景下制定的，對防范金融風險發揮了積極作用，在一定程度上保護和促進了我國金融業的發展。但在當今金融業務不斷創新、國際金融業互聯互通的情況下，如果繼續分業經營，將會削弱我國金融市場效率，不利于我國金融業務與國際接軌。
近年來，特別是我國加入WTO以來，我國金融機構在銀行、證券、保險、信托等業務方面互相滲透，融合趨勢不斷加大，成立了諸如平安集團、光大集團等大型金融集團公司。我國金融業務漸漸地從分業經營走向混業經營，應該說我國金融業的混業經營是我國金融體制改革的最終選擇。金融業是現代經濟的核心，在經濟發展方面作用的發揮，依賴于高素質金融人才的培養。金融學是一門集理論、實務、技能于一體的實踐性很強的應用性學科。在混業經營的趨勢下，現代通信技術和網絡技術在金融業中將發揮更大的作用，其業務操作的技術含量越來越高。當前，現代金融理論側重從微觀方面對金融行為進行研究。由于微觀金融本身具有應用性和操作性強的特點，因此，在金融專業人才培養中要理論聯系實際，強調實踐教學的重要性。
一、分業經營模式下金融業專業人才實踐教學弊端
1.專業過于細化，忽視金融業務資金融通的內在聯系。傳統的金融專業分為銀行、保險、金融工程和投資理財等專業，實行專業模塊教學。模塊教學雖然有利于學生掌握本專業領域的專業知識，但是忽視金融知識的融合性。比如，傳統金融專業人才培養分專業設置課程，這會導致銀行專業課程很少開設保險專業課程，使得銀行專業學生對保險學知識掌握得較少，不利于銀行專業畢業生未來在保險行業中發展。金融混業經營的趨勢，充分顯示了金融各行業是相互聯系、密不可分的，現在所謂的“專才”培養模式不符合金融業混業經營的發展需求。
2.學生實踐教學過于模塊化，缺乏綜合性、設計性和前瞻性。一些本科院校，甚至是“211”和“985”院校的金融專業實踐教學也缺乏前瞻性，過于強調對學生動手能力的培養，其實踐教學與一些職業院校的實踐教學沒有多大區別，進行的金融實踐活動基本上屬于操作性、驗證性實驗。這些實踐教學活動缺乏綜合性、設計性和前瞻性，不利于學生創新意識的培養。模塊化實踐教學培養出來的學生，雖然能較快地適應金融機構的基本業務，但明顯不適應日益創新的金融業務對學生的更高素質的要求，不利于我國金融業的創新和發展。
3.傳統分專業的實踐教學實驗內容不適應金融業務混業經營的需要。傳統的分專業的金融實踐教學活動主要有兩種形式，一種在學校金融實踐室完成的，一種是到相關金融企業進行實習。現在，大多數院校的金融專業實驗室還處于初級金融實驗室階段。雖然金融專業實驗室模擬了銀行、證券、保險行業的業務，訓練了學生的專業技能，但金融業務與現實的經濟聯系十分密切，且不斷創新發展。金融實踐室的模擬實踐活動，使學生在了解傳統金融的業務上，由于缺乏對前沿和創新業務的引進，不適應互聯網金融等諸多金融信息化快速發展的需要，不利于學生緊跟金融業不斷創新的發展新步伐。到金融機構進行實訓，目前是眾多高校進行金融實踐教學活動的重要方式，有利于學生提高專業業務能力。綜合我國目前金融機構業務方面的具體情況，大多數高校學生是自己聯系單位去實習，多數是為了找工作才去實習的，學校并沒有具體的組織和管理，也沒有相關的教師進行具體指導。學生實習沒有具體的計劃和方案，實習后也沒有系統的總結，這樣的實踐活動，其整體效果可想而知，不利于學生綜合業務素質能力的提高。
二、混業經營模式下，金融專業一體化實踐教學的改革措施
1.深化金融專業人才培養一體化實踐教學的改革與創新。為了適應未來金融業混業經營人才的需要，要改變傳統所謂的提高動手能力的實踐教學模式。本科院校金融專業一體化實踐教學要以培養學生的綜合創新能力為出發點，一些“211”和“985”院校金融專業的人才培養應以培養金融行業高端人才為目標，通過金融高端人才來引領金融學科和金融業務的未來發展方向。筆者所在的學校雖然不是“211”也不是“985”院校，但為了培養能適應未來金融業務發展新趨勢的金融專業人才，學校進行了如下改革：①單獨成立金融學院；②提出寬口徑、厚基礎、懂專業、會管理、通外語、強能力的金融專業人才培養目標；③金融專業的招生實行大類招生，在大學前兩年實行金融學通識教育，增開諸如《專業寫作》、《心理學》等課程，培養學生的溝通和交際能力；④將金融學本科專業申報為國家標準建設項目，以更高的標準規范實踐教學這一環節；⑤重視學生綜合素質能力的培養，加強實踐教學力度。為了加強實踐教學，學院單獨成立金融實踐教學教研室，成立相應的領導機構，加強實踐教學理論研究。
2.在實踐教學目標上，由單一性目標向綜合性目標發展。為了適應金融業不斷融合和日益創新發展的新趨勢，在設置一體化實踐教學目標時，應該由單一性目標向綜合性目標發展。為了使本科院校的金融專業學生具備適應金融業不斷融合和日益創新的能力，必須加強對學生綜合實踐能力的培養。具體而言，包括：①通過實踐教學，使學生深化對專業理論知識的理解，具備在實踐中對理論知識修正、拓展和創新的能力；②通過案例分析和文獻閱讀等多種形式來培養職業素養及創新能力；③培養學生具備良好的職業意識和職業道德規范。
3.在實踐教學內容上，注重課程內容的綜合化、形式的多樣化。實踐教學的內容是實踐教學成功與否的核心問題之一，教學內容規定著學生必須學習的內容，決定著學生的發展方向，影響著實踐教學目的的實現。對于金融專業來講，綜合性實踐教學內容主要包括兩個方面。第一方面，即以掌握基本專業知識為主的實訓，包括課程設計、課程論文及畢業論文或畢業設計等實踐性教學環節；第二方面，即與教學緊密相關的、幫助學生把第一課堂的知識轉化為專業技能的各類學術科研活動，如案例分析、金融文獻閱讀和金融建模競賽等。
4.在金融教學中，積極構建新型校企合作模式。校企合作的方式能夠更好地使教育的目標與企業的實際人才需求結合起來，因而，在混業經營模式下，可以采用這種經過實踐證明有效且可行性較強的模式，將企業與學校的資源進行互補，達到互利、合作、共贏的目的。還可為學生提供到金融企業實習的機會，使其能真正參與到企業的經營管理和科研項目中，了解當前金融企業的發展動態，從而在實踐操作的過程中，不斷提高自身綜合素質，以應對混業經營模式下金融企業對人才的更高要求。
參考文獻：
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[2]袁凱.反思金融教學中存在的問題與對策[J].現代經濟信息，2015，（2）.
關鍵詞:保險精算;數學專業;課程教學;統計建模
一、引言
“保險精算”是以數學、統計學、經濟學和保險學等理論為基礎，對人壽保險或財產保險過程中的財務風險進行分析、預測和管理的綜合性應用科學，廣泛應用在保險公司保險研發、費率厘定、財務分析等業務中，在金融學、投資學、社會學等眾多與風險相關的領域也有廣泛的應用。隨著我國保險行業的迅速發展，精算行業人才需求不斷增加，“保險精算”課程越來越受到重視，越來越多的高校開設了這門課程［1］。目前，“保險精算”課程主要面向經濟管理類專業，是面向精算學專業、保險學專業學生的核心課程之一。［2］同時，作為數學與保險學的交叉學科，很多高校數學專業，如數學與應用數學、統計學專業等也開設了“保險精算”課程，授課內容略有差異，一般作為數學專業高年級選修課，在“數學分析”“概率論”“數理統計學”等理論課程后開設［3］。2015年，大連海事大學數學系面向第一批統計學專業學生開設了“保險精算”課程，共54個學時，教學內容以利息理論和壽險精算學為主，課程考核由期末閉卷考試(70分)、大作業(10分)和課堂表現(20分)組成。4年來，教學團隊聽取專家和學生意見，不斷總結教學經驗，及時發現教學過程中存在的問題，依據學校教學質量管理方法，及時分析原因并改進，教學質量逐漸提升，學生的滿意度和教學成績也逐年提高。2020年3月，“保險精算”課程將面向數學與應用數學、統計學兩個專業，即面向學校全體數學專業學生開設。面向數學專業學生的“保險精算”課程如何定位、如何安排教學內容，與精算專業學生相比，數學專業學生學習“保險精算”課程有哪些優勢，能夠帶來哪些機遇，學習過程中會遇到哪些問題，任課教師應如何針對數學專業學生因材施教等，都是值得深入探討的課題。
二、數學專業學生學習“保險精算”課程的特點
1．理論知識扎實，邏輯思維能力強
“保險精算”課程一般設置為高年級學生選修課，在此之前，數學專業學生在“數學分析”“高等代數”“高等概率論”“數理統計學”等基礎課程的學習過程中，已掌握扎實的數學理論基礎，養成了理性、嚴謹分析問題的習慣，創新思維和統計思維得到很好的鍛煉。與經管類專業學生相比，數學專業學生學習“實變函數論”“測度論”等專業課程能夠加深對概率測度的理解;“隨機過程”“時間序列分析”等課程指導學生如何分析處理隨機數據。因此在學習“保險精算”課程過程中，數學專業學生追求深刻理解數學定義的本質和數學定理嚴謹的數學推導過程。例如，非壽險精算中三種常見的離散型概率分布———泊松分布、二項分布、負二項分布被統一歸為(a，b，0)分布類，其概率分布具有遞推關系，從而得到經典的Panjer遞推式。這一定理用于計算累計損失的概率分布非常重要。但定理的證明較為繁瑣，深刻理解完整的證明過程需要較為扎實的概率論基礎。多數面向經管類專業的“保險精算”教材將證明過程略去，僅介紹結論。面向數學專業的教材中給出這一結論的證明［4］，對深刻理解(a，b，0)分布類和Panjer遞推式有很大幫助，并且這一結論在精算學之外也有廣泛的應用，由于數學專業學生概率論基礎扎實，要求掌握其證明過程并不困難。
2．能夠熟練使用數學軟件，具有較強的統計建模能力
“保險精算”課程中經常使用歷史經驗數據來預測未來的風險，因此需要對經驗數據進行處理與運算，使用數學軟件處理數據非常必要。例如壽險精算中，估計被保險人在每年的死亡率是一個十分重要的工作。由于人的生存分布十分復雜，無法使用簡單的概率分布來擬合死亡率，因此壽險精算學中通常使用非參數統計的方法來擬合人的生存規律，即參考人身保險經驗生命表，利用生命表可計算替換函數，從而計算各種人壽保險、生存年金的精算現值或責任準備金。目前擬合被保險人的壽命分布主要依據被保險人年齡、性別、保險性質、疾病史等因素。“大數據”時代下，未來的保險決策還會基于職業、收入水平、生活習慣、家族遺傳病史、興趣愛好和其他可能影響死亡率的信息，這些信息都可以轉化為數據進行分析。［5］熟練使用數學軟件能夠快速有效地處理多維數據，在保費厘定的過程中發揮巨大作用。數學專業學生多數具有較好的編程能力，能夠熟練使用數學軟件，具有較好的統計建模能力。目前高校數學專業普遍開設了如“數學實驗”“應用統計軟件”等實驗類課程，以講授Matlab、R、SPSS等數學軟件使用為主，很多學生也自學了高級程序設計語言。另一方面，數學專業開設的計算方法類專業課程(如“數值分析”“微分方程數值解”等)，也培養了學生較強的算法設計能力，能夠熟練使用這些數學軟件處理海量數據。
3．對數學在保險學領域的應用感興趣，課程關注度高
“保險精算”課程對經管類專業學生來說與其他專業課或許并無特別之處，繁雜的精算符號運算和復雜的邏輯推理還可能帶來學習畏難情緒。而數學專業學生一直學習抽象的數學理論課程，迫切希望運用所學理論解決實際問題。作為應用性較強的課程，“保險精算”在數學專業學生中廣受歡迎，選課人數明顯高于其他選修課。從每學期教學期中檢查得到的教學反饋信息可見，學生普遍認為與數學理論課相比，“保險精算”課程內容具體形象，所討論的問題與實際生活息息相關，在基礎課中學習到的數學理論有了用武之地，現實案例分析和開放式的實驗設計能夠激發學生學習興趣，帶來快樂學習的體驗。另一方面，數學與金融的交叉領域一直是許多數學專業學生的關注點，日趨火熱的精算師資格考試受到越來越多的學生關注。目前大多數保險公司的招聘條件中，都有需要通過一定科目的精算師資格考試的條件限制，這就使得很多學生以通過精算師資格考試為目的進行任務驅動式的學習，“保險精算”課程成為某種意義上的精算師資格考試培訓課。相比其他課程，這樣“一舉兩得”的課程自然會受到歡迎。
三、數學專業學生學習“保險精算”課程中遇到的問題
1．經濟學、管理學基礎理論薄弱，缺乏相關輔助課程
由于保險精算學是以數學理論為基礎對保險經營中的問題進行定量分析，是數學、統計學、保險學和金融學等多學科的交叉學科，因此理應在掌握一定的經濟學和保險學基礎后學習“保險精算”課程。但高校數學專業一般很少開設此類課程，因此數學專業學生的經濟學、保險學基礎普遍比較薄弱，缺少寬廣的經濟視野和經濟分析能力，學習過程中遇到經濟、保險領域的概念術語經常無法理解，對保險實務中的政策、制度、法規也知之甚少。因學時有限，這些內容無法在課堂展開教學，主要靠學生在學習過程中有針對性地補充。沒有建立完整的經濟學、保險學知識體系，不能系統地掌握全部知識，給數學專業學生學習精算類課程帶來非常大的挑戰。
2．師資嚴重匱乏，缺少實踐經驗
保險精算學是一個實用性較強的學科，該專業大多數學生在碩士畢業后選擇在保險公司或者其他風險管理領域就業，具有博士學位赴高校從事精算教育的人才非常少，且這部分人大多任教于國內一流高校的經濟管理學院。目前高校教師崗位大多數要求具有博士學位，因此面向數學專業“保險精算”課程師資嚴重匱乏，現有任課教師多是數學專業出身，精算專業背景的教師較少。數學專業教師其自身的經濟學、保險學理論基礎同樣薄弱，一般沒有參加精算師資格考試的經驗，有保險精算從業經驗的則更少，教師對保險實務認識不足。正因如此，大多數課程內容以理論為主，較少涉及實踐教學，對保險實務中出現的一些專業術語缺乏本質理解，導致學生很難掌握課程精髓，影響教學效果。
3．部分數學專業學生缺乏學習動力，對精算學不感興趣
“保險精算”設置在“數理統計學”等前置課程之后，一般面向高年級學生開設。高年級學生多數已有較為明確的職業規劃。職業規劃方向的差異容易造成對本課程認可上的兩極分化。雖然保險精算方向受到多數數學專業學生的青睞，但仍有很多學生喜歡繼續學習基礎數學，偏愛數學理論的學習和研究;還有部分學生擬從事軟件研發等相關職業，偏愛信息技術相關的課程。這些學生選修“保險精算”課程更多是為了完成學業的要求，缺少目標和興趣愛好的驅動。若課堂內容選擇安排不合理，例如單純地以通過精算師資格考試為目標安排教學內容，會造成無備考計劃的學生產生抵觸情緒，更不愿意花費精力補充課本以外的經濟學、保險學預備知識。同時課程中繁多復雜的理論框架、難以辨識的精算符號、精密的數據處理與計算過程和瑣碎的保險實務背景也增加了課程難度，若缺少正確引導，很容易使學生產生畏難甚至厭學心理。
四、面向數學專業學生開設“保險精算”課程定位
1．不忘初心，為培養復合型數學人才服務
針對數學專業開設的任何一門課程，都不應偏離數學專業的培養目標，不應改變其培養數學理論研究人才和數學應用型人才的初衷。面向數學專業開設“保險精算”課程，不僅為了傳授精算學知識技能，增加學生今后的擇業路徑，還要提高學生用數學解決實際問題的能力，特別是提高統計建模能力，提升學生素養，培養復合型數學人才。對于擬從事金融領域工作的學生，接觸這門課是一個很好的學習精算理論、掌握精算技能、增加擇業優勢的過程;對于今后不打算參加精算師資格考試，也不打算從事保險精算工作的數學專業學生，也應該能夠從課程學習過程中，依托處理保險領域的隨機數據、建立精算模型等訓練，提升統計建模能力，這種能力同樣可以應用在數學科研教學或者其他領域中。雖然通過精算師資格考試可以作為課程學習的動力，但不應該是本課程的主要教學目標，不應將課程教學變成考試培訓。因此，面向數學專業學生的“保險精算”課程，應堅持把提高邏輯思維能力和統計建模能力作為主要教學目標，對精算學中的數學模型、重要定理的證明過程、重要公式推導過程等應講解透徹，不能因為“不在精算師資格考試范圍內”就不重視精算問題的數學背景。為了堅持這一目標，應鼓勵使用面向數學專業的教材［4］［6］，而面向經管類專業學生的教材以及精算師資格考試用書側重精算學在保險實務中的應用［7］，可作為數學專業學生學習“保險精算”課程的補充資料。
2．揚長避短，以自身優勢彌補金融理論不足
學習經濟學基礎和保險學基礎對掌握“保險精算”課程是很有必要的，但面向數學專業開設的課程不可能也不應該花太多的時間在課上介紹經濟學原理或保險實務的政策、法規、制度。教師可以指導學生在課下借助豐富的網絡教學資源自學這些內容。同時，在新生入學教育階段也應鼓勵學生盡早明確職業規劃，建議有從事金融業方向職業規劃的學生在低年級選修“經濟學基礎”“保險學概論”等輔助課程。數學專業學生學習“保險精算”課程若不堅持自身專業特點，則無任何優勢與精算專業學生競爭。因此教師應該采用“揚長避短”的教學方式激發數學專業學生潛能，充分利用其數學基礎扎實、邏輯思維能力強的優勢，一方面通過學習精算模型鞏固和驗證已學過的統計學基礎知識，另一方面引導學生基于專業知識學習新知識，利用統計學理論解決保險費率厘定等實際問題來溫故知新。通過構建精算實務中的數學模型提高學生的統計建模能力和使用數學軟件處理數據的能力。例如壽險精算中由兒童壽險模型到“二孩時代”下的多元兒童壽險模型，由單因素、確定因素到多因素、隨機因素的變化，由簡單數據處理到“大數據”背景下海量數據的處理，推廣、改進原有精算模型離不開深厚的統計學功底和數學軟件的熟練運用，從而最大限度發揮數學專業學生的優勢。學生掌握精算學的數學原理后，再重新審視其依托的保險實務背景，就會對涉及的經濟學、保險學的概念術語有深層次的理解，一定程度上實現用自身的優勢來彌補金融理論的不足。
五、基于優缺點分析和課程定位的“保險精算”課程教學方法
針對數學專業學生學習“保險精算”課程的特點，“不忘初心，揚長避短”就是要求教師堅持數學專業的人才培養目標，發揮數學專業學生的優勢，用優勢彌補自身不足，從而達到鍛煉學生統計建模能力和學習精算技能的教學目的。
1．加強“保險精算”課程教師隊伍的建設
鼓勵從事“保險精算”課程教學的數學教師系統學習金融體系課程，不斷擴充知識面，關注保險領域的最新動態，教學與科研相結合，提高教學質量，將保險與數學更好地結合。同時高校應該加大保險精算學人才引進力度，加強教師的進修培訓與科研交流，建立高水平的金融數學與保險精算方向的教學科研團隊。
2．動態更新教材和參考資料內容
堅持數學專業特色，鼓勵使用面向數學專業的“保險精算”教材。與經典的數學理論教材可以用十年以上的情況不同，選用保險精算教材應注意內容的時效性。當前，保險業發展迅速，規模不斷壯大，新的經濟形勢下產生了許多新的保險產品，幾乎覆蓋風險存在的各個領域;另一方面，在互聯網金融蓬勃發展和“大數據”技術背景下，保險經驗數據不斷更新和完善，保險定價考慮因素持續增多，應用軟件的研發和改進速度加快，國內外經濟形勢持續變化，保險規則制度不斷豐富和改善，都促使保險精算學內容發生變化，教材內容往往落后于實際，不能滿足需求。因此，教學過程中教師應不局限于課本內容，應時刻關注保險業最新動態熱點，順應學科發展要求，不斷與時俱進、推陳出新，完善教學內容。
3．改進和完善教學方法
由于教學學時有限，鼓勵教師充分結合多媒體教學，并搭配“雨課堂”等先進的教學輔助軟件，以節省課堂時間，減輕教師和學生課堂上的負擔，豐富教學內容，提高教學效率。對于需重點推導的精算公式不應一帶而過，可以結合板書教學以加深學生印象;通過互聯網資源建立聯系群組，提供一個課下師生交流討論答疑和分享教學資源的交互式平臺;加強與學生的互動，在教學過程中引入真實保險案例，鼓勵學生參與討論，提高學生分析問題和解決問題的能力;安排一定的實驗學時，發揮學生編程基礎良好的優勢，指導學生使用統計軟件處理保險經驗數據，對各類險種的數學模型熟練編程并計算其各項費率。
4．引導學生主動學習課外內容
由于學時限制，面向數學專業開設“保險精算”課程不能完全覆蓋全部精算學知識，“壽險精算”部分一般可以覆蓋“壽險責任準備金的計算”，對于“非壽險精算”僅進行簡單介紹，或在其他課程中繼續學習。若沒有開設“金融數學”等前置課程，還需至少6個學時學習利息理論。在極其有限的學時里，教師應注重精講精練，引導學生利用圖書館資源和網絡資源，主動學習課外內容，理論學習與實踐相結合，開展外延式教學［8］。可以將部分課外自學內容以大作業或個人學術報告的形式加入課程平時成績考核中。
5．創造條件讓學生參加社會實踐
雖然教師可以指導學生設計數學實驗來模擬保險實務過程，但檢驗學習成果最好的方法是參加實踐。高校應努力為學生提供接觸保險實務的機會，邀請從事精算相關工作的人士與在校學生交流，組織學生赴保險公司學習調研。鼓勵學生參與保險行業的實習，爭取與保險公司共建實習基地，獲得寶貴的保險實務經驗，從而提高學生的實踐能力，提供就業機遇、展示擇業優勢。
6．借助優勢學科培養交叉學科人才
保險學涉及范圍十分廣泛。在課程內容安排上，可以結合本校辦學特點，將保險精算與本校優勢學科結合，充分利用規模龐大、實力雄厚、資源豐富的學科優勢，探討合作領域，打造特色課程，培養交叉學科人才。例如，大連海事大學以航運為特色，2017年，學校為培養既懂航運又懂保險的復合型人才與保險公司聯合開設了東海航運保險學院［9］。理學院“保險精算”教師團隊以調研訪學的方式，獲得航運保險第一手資料，將航運領域的風險管理模式、航運保險實務的基本方法、經典案例、歷史賠付數據等加入非壽險精算的教學內容中，豐富教學內容。
7．鼓勵部分學生做保險精算相關的畢業設計和畢業論文
畢業設計是一個很好的學習與實踐機會。應鼓勵即將攻讀金融數學、保險精算碩士學位的學生，或者即將從事保險精算方面工作的畢業生，依靠任務驅動和指導老師的幫助，對保險精算中的某一問題進行深入學習和研究。例如討論投保人因經濟原因無法繼續支付保費的情況，學生可就如何計算保費的現金價值分情況討論縮短保險期限或者降低保險賠付金額或者其他措施的實施方案;也可對原有數學模型進行改進或擴展，鼓勵學生嘗試結合時事熱點，設計新型保險，嘗試為新型保險定價;或將已有的保險產品改進完善，如設計以掛科為賠付條件的“大學生掛科險”［10］，以不能完成學業為賠付條件的“畢業險”等。這些貼近生活又充滿趣味性的嘗試，是很好的畢業論文研究課題，也為學生提供一個展示科研能力的平臺。［11］學生也可以對精算模型中的數學問題進行深入分析，對假設條件進行適當放寬，如將保險公司的固定收益率假設條件放寬為隨機收益率等。這樣的統計建模訓練不僅對打算從事保險方面工作的學生有益，對擬從事數學理論研究及數學與計算機結合方向學習和工作的學生來說都是十分有幫助的。
