時間：2023-07-03 16:00:34
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為推動金融工作創新，優化全市融資環境，市政府決定與國家開發銀行市分行共同在我市構建上下聯動、全方位、多品種、立體化融資合作的基層金融服務體系，促進以中小企業、中低收入家庭住房、水利基礎設施等為重點的基層金融業務發展，形成以點帶面、獨具特色的基層金融業務統籌推進模式，進一步優化中小企業融資環境。現就加快我市基層金融服務體系建設提出以下意見。
一、工作目標
以科學發展觀為統領，突出“以人為本、民生為先”的執政理念，充分發揮市政府組織協調優勢和國家開發銀行的資金優勢，強化開發性金融對基層民生發展的支持引導作用，全力推進建設“五臺一金”（管理平臺、借款平臺、擔保平臺、公示平臺、信用平臺和風險準備金）為主體的基層金融業務合作機制，立足長遠性，突出前瞻性，最大范圍的覆蓋民生貸款需求。通過與國家開發銀行的共同推進發展，真正建立起服務社會、服務經濟的基層金融服務體系。
二、基層金融服務體系管理架構
基層金融服務體系管理架構包括管理平臺、借款平臺、擔保平臺、公示平臺、信用平臺和風險準備金“五臺一金”。五大平臺職責明確，各司其職，實現業務配合支持與監督制約；同時為防范可能發生的代償風險，建立以風險準備金為主要內容的三級風險分擔與補償機制。
（一）管理平臺。管理平臺是市基層金融服務體系建設領導小組，由市政府與國家開發銀行市分行領導、相關職能部門及各鎮、街道辦事處、經濟開發區、島旅游度假區（以下統稱各鎮）和工業基地管委組成，是基層金融服務體系建設的最高決策管理機構，全面負責領導協調工作；領導小組辦公室設在市金融辦，負責日常管理工作。
（二）借款平臺。借款平臺是承接國家開發銀行市分行對我市基層金融業務領域貸款統借統還及全程負責貸前、貸中、貸后管理的機構。根據市政府與國家開發銀行市分行協商意見，選擇市城市開發投資有限公司或市城市旅游開發投資有限公司作為基層金融業務的借款平臺，市政府賦予借款平臺與開發銀行簽署相關業務合作協議和信貸合同的職能。為做好對借款項目的初（評）審工作，借款平臺內設風險評估決策委員會，委員會組成人員將根據具體借款項目，從專家庫中選擇確定。專家庫從市企業家協會、各行業協會及經濟、金融、財政、風險投資、法律等方面的專家中選聘組成。
（三）擔保平臺。擔保平臺是有效分擔貸款風險，實現風險控制的重要環節。明確由政策擔保有限公司作為主要的擔保平臺，同時吸收其他在我市注冊成立的擔保公司共同組建服務民生的聯合擔保平臺，以此降低擔保成本、提高管理效率，增強擔保市場的競爭性，優化全市金融市場環境。
（四）公示平臺。公示平臺是為確保將基層金融業務納入社會監督，實行陽光操作，實現貸款信息透明化、操作規范化、民主化的重要保證。借款平臺通過在政務網等信息平臺開辟專欄對所有貸款信息進行公示，廣泛征求和聽取社會意見，加強風險管控。
（五）信用平臺。信用平臺是對參與基層金融服務體系統借統還的企業、組織或個人建立信用檔案的平臺，由人民銀行征信系統和相關職能部門共同搭建。信用平臺的主要作用是對借款企業、組織或個人的信用情況進行記錄、跟蹤和分類，作為對貸款的后續監督以及后續合作的重要依據。
（六）風險準備金。風險準備金是為了防止發生貸款違約，在實際借款人無法按期還款，且擔保平臺也無力代償的情況下，由借款平臺以此用于還本付息。根據我市民生領域實際貸款的需求，風險準備金的規模要確保在1000萬元以上，其來源渠道主要由市政府從財政資金中解決，同時按一定比例從借款平臺收取的融資服務費中計提累積。
三、基層金融服務體系的管理運作
（一）基層金融服務體系支持重點及條件界定。基層金融服務體系主要支持涉及民生領域中小企業貸款，農戶、農村專業合作社貸款，下崗職工、婦女、青年創業貸款，農村基礎設施和農業產業化龍頭企業貸款、中低收入家庭住房建設貸款和水利基礎設施建設貸款。貸款期限根據項目性質及主體的不同區別對待，一般中小企業類貸款以短期流動資金為主，期限控制在2年以內（包含2年），單筆額度控制在擔保公司注冊資本金的10%以內；個人類貸款期限控制在3年以內，單筆額度控制在50萬元以內；具體貸款利率根據項目評估情況及市政府與國家開發銀行分行協商意見確定。
（二）基層金融服務體系運作模式。構建基層金融服務體系是國家開發銀行開發性金融支持民生領域的創新舉措，其突出特點是“統借統還、抱團增信”，從而實現了貸款的批量化，減少了中間環節，提高了審批效率。基層金融服務體系的基本運作模式為：國家開發銀行根據對借款平臺評級及機制評審確定年度合作額度，結合實際需求確定合作額度，具體項目額度根據信用評級、機制評審和項目評審結果確定。所有統貸項目的合作在確定的合作額度內實施，并由借款平臺實行統借統還，管理平臺負責統貸項目的最終審核確定，獲批后，由國家開發銀行市分行直接將貸款批量化發放至借款平臺，借款平臺與擔保平臺在落實有關擔保與反擔保措施后，委托商業銀行將貸款發放給項目用款人。
（三）基層金融服務體系的風險控制。
1、多層審批把關控制風險。首先，由各相關職能部門把關篩選借款項目（主體）并擇優向借款平臺進行推薦，各單位對推薦的項目承擔相應責任；其次，由借款平臺與擔保平臺啟動對項目的調查評估，并形成項目評估報告提交風險評估決策委員會進行審查；再次，對通過借款平臺和擔保平臺審查的項目提交基層金融服務體系領導小組批準；最后，將領導小組批準同意的項目報國家開發銀行，借助國家開發銀行專業化的優勢，按其內部流程對項目進行評估、審議和審批。國家開發銀行對項目批量審批通過后，在貸款發放前再結合信息公示及貸款發放委托銀行反饋的情況，最終確定是否予以放貸，層層把關，最大限度控制風險。
2、多元化保證措施分散風險。首先，明確推薦人也是責任人，對推薦項目失察造成代償應承擔相應責任，增強推薦單位的責任意識；其次，通過擔保平臺來控制和分化風險；再次，企業所在鎮、工業基地管委及相關推薦單位向借款平臺提供推薦函；最后，通過貸款發放委托銀行對貸款的全程監管及承擔一定比例風險來控制和分化風險。
3、三級風險補償機制。首先，通過措施約束，將最終用款人的自有資金確定為第一還款來源；其次，將最終用款人提供的反擔保措施作為第二還款來源，當第一還款來源無法保障時，國家開發銀行將扣收擔保平臺保證金，同時借款平臺利用最終用款人提供的反擔保措施變現籌集資金，歸還本息。最后，將風險準備金及借款平臺可以調動的其他資金作為第三還款來源，防止貸款逾期。
4、風險共擔機制。對統借統還貸款最終產生的風險，由國家開發銀行與市政府雙方共同承擔，并在各自責任范圍內由雙方協商解決。
四、基層金融服務體系建設保障措施
（一）周密組織，加強領導。市基層金融服務體系建設領導小組及其辦公室要切實加強對基層金融服務體系建設工作的領導，強化管理平臺的職能作用，精心組織，周密部署，加快推進，確保各項金融業務規范運作，不斷提升業務水平和服務水平，推動全市基層金融服務體系建設順利實施。
（二）落實責任，明確分工。按照屬地和行業歸口管理的原則，由領導小組各成員單位負責對貸款項目進行前期考察推薦工作。具體分工是：對中小企業貸款項目，由市工信局和企業所在鎮、工業基地管委負責初選、推薦；對中低收入家庭住房建設貸款由市房產管理處、住宅辦根據市政府規劃決策，負責項目提報及相關建設工作；對水利基礎設施貸款項目，由市水利局、城建局根據市政府規劃決策，負責項目提報及相關建設工作；借款平臺應全面做好貸款統借統還的貸前、貸中及貸后管理及與國家開發銀行對接的全部工作。
五、基層金融服務體系建設的有關要求
一是市基層金融服務體系建設領導小組定期或不定期召開聯席會議，各成員單位之間要形成互聯互動、協調配合的工作機制，領導小組辦公室要加快完善各項工作制度、業務實施辦法和工作流程，并以中小企業貸款、中低收入家庭住房貸款和水利基礎設施貸款業務為突破，抓緊開展基層金融服務體系建設的各項業務。
二是各成員單位要把基層金融服務體系建設工作納入重要議事日程，并根據職責分工成立相應的管理機構，制定工作方案，充實專業人員，更好地推進基層金融服務體系建設工作。
【關鍵詞】農村金融服務對策建議
隨著現代農業的不斷發展，多層次信貸資金需求持續加大，農村金融服務與新農村建設的資金供給的實際需求之間矛盾日益突出。改善和完善農村金融服務體系，是農業農村工作者必須思考的重要課題。
一、農村金融服務體系存在的問題
（一）農村金融服務網點覆蓋率低。近年來，隨著國有商業銀行改革的不斷深入，鄉鎮營業網點收縮較多，加之服務該地區的部分農村信用社從自身利益出發也從該地區退出，金融網點出現了空白，導致這部分農村地區金融服務嚴重缺位，農民辦貸難，存款難的問題比較突出，極大的影響了金融“三農”支持力度。
（二）農業保險體系和信用擔保體系不健全。農業屬于高風險行業，容易受自然災害和市場雙重風險影響，而且目前農村保險服務體系不完善，在一定程度上提高了金融機構對農業農村中心企業的風險的評估，成為阻礙農村金融機構借貸的主要原因。同時，農村信用擔保體系不健全，規模小，農業獲得貸款的門檻較高。
（三）信貸管理體制存在缺陷。國有商業銀行實行集約化經營以來，在強化內部管理和嚴格風險控制的條件下，基層行貸款審批權限大部分上收，在信貸投放上重工輕農，重城市輕農村的情況較普遍。小額信貸公司、郵政儲蓄銀行、村鎮等由于受后續資金來源制約等多種因素影響，信貸業務拓展緩慢。農村信用社由于自身基礎薄弱，抵御風險能力較差，對農民和貸款需求難以有效解決。
（四）農村信用環境欠佳。近年來，隨著社會主義新農村建設的推進，以及誠信宣傳，法律維權等措施的實施，農村信用環境在一定程度上得到了改善。但是部分農村等、靠、要思想嚴重，失信事件時有發生，嚴重影響了金融部門的積極性。
二、完善農村金融服務的對策建議
（一）進一步深化涉農金融機構改革。在政策性金融機構改革上，農業發展銀行要按照專業化農業政策銀行方向加快推進改革，全面承擔起農業開發和農村基礎設施建設等長期、微利甚至無收益“三農”項目的政策性信貸支持，不斷擴大政策性信貸投放規模；爭取建立國家政策性保險制度的省級機構體系，完善商業保險和政策性保險之間的連接機制。在商業性涉農金融機構改革上，重點是推進農村信用社、農業銀行和郵政儲蓄銀行改革，完善法人治理和運行機制，抓緊建立現代金融企業制度；規范發展村鎮銀行等新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性中小銀行，積極引導其他商業性金融機構到農村開展業務。在合作性涉農金融機構改革上，要鼓勵在農民專業合作社基礎上發展真正意義上的農村合作金融組織，允許金融機構入資金，面向社員提供金融服務。
（二）進一步完善三農金融服務體系。在三農信貸市場方面，應鼓勵和支持地方性中小銀行發展，培育和發展具有多樣性、競爭性和高效率的農村金融組織體系，適當放寬對農村金融市場準入的限制，規范民間借貸健康發展，扶持村鎮銀行、小額貸款公司等多種類型的農村金融組織發展。形成農村信用社、商業銀行以及各類新型農村金融機構廣泛參與的適度競爭機制。
（三）充分發揮保險對農業和金融信貸的補償保險作用。一是由國家、保險公司、地方政府和農民共同承擔農業風險。二是采取自愿保險和強制保險相結合的方式加快推行農業保險，提高保險覆蓋面，政府對農戶實行保費補貼，引導農民提高參保意識。三是建立全國性和區域性的農業信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農貸款損失。
（四）進一步豐富三農金融服務內容。在貨幣政策上，核心是“差別”，重點是完善差別準備金制度。根據銀行業金融機構涉農貸款占全部貸款的比重，按年度設定并動態執行相應的準備金率，以體現政策的公平性和普適性。特別是要注重貧困地區發展的金融服務問題，采取導向性更強、力度更大的差別化扶持政策，支持農村金融加快改革發展，逐步縮小區域發展差距；在利率定價方面，核心要“讓利”，重點是培育和扶持三農發展。制定合理的利率定價機制。各金融機構要綜合考慮當地經濟發展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風險程度等因素，形成囊括成本、收益、風險、市場等各個因素的科學的利率定價機制，合理確定貸款利率浮動區間，在國家政策和上級業務部門允許的范圍內，盡量讓利于農民。在財政政策上，核心要“多予”，重點是建立健全涉農貸款貼息政策。應及時落實有關涉農貸款貼息資金，積極采取措施逐步增加擔保基金數量，通過財政杠桿作用，發揮“小補貼撬動大資金”的政策效應。在稅收政策上，核心要“少取”，重點是加大稅收減免優惠。建立以縣域機構和涉農貸款投放雙層緯度的稅收減免制度。
關鍵詞：農村； 金融服務； 體系建設
一、我國農村金融服務體系發展的成果
自20世紀70年代末期以來，我國就已開始進行現代農村金融改革，在圍繞政府進行改革的同時，也要求農村金融機構的展開要圍繞“三農”為中心，分別包括改革與轉型農業銀行、改革農村信用社、建設農村新型金融機構等。經過改革開放三十年的發展，伴隨我國農村金融體系的逐步成長，以正規性金融為主導，非補充以正規金融的金融體系也由此形成，并共同服務于農民、農業和農村經濟發展。
（1）主要的金融機構
中國農業銀行：中國農業銀行是我國1979年為了在農業生產、農產品銷售上給予一定支持而建立，同時經營著商業性、政策性業務。并且在貸款中，有絕大部分資金是被鄉鎮工業企業以及國有農業經營機構吸收。
農村信用合作社：在農村正規金融機構中，僅有其在業務上直接涉及農業農戶，因而它在農村正規金融機構中向農村、農業經濟提供金融服務當中處于核心地位。另外，在目前的金融機構當中，農信社擁有的全國法人機構和從業人員是最多的，同時其城鄉分布也相較其他金融機構更為廣泛。
中國農業發展銀行：1994 年中國農業發展銀行正式成立，是在農村金融體制改革中的一項重要措施，目的是分離農村政策性金融與商業。與農信社一樣，農發行的業務同樣對于農業農戶也沒直接涉及，對于國家規定的政策性金融業務的承擔和財政性支農資金的撥付的工作是其主要任務。
農村郵政儲蓄：在之前，只吸收儲蓄的農村郵政儲蓄機構，是通過將儲蓄資金轉存入中央銀行，根據轉存利率與吸儲利率的差額獲取收益。這一資金運行格局一直持續到2003年8月。并在2007年郵政儲蓄銀行正式成立，存貸業務也由此展開。
（2）金融機構服務創新
各地金融機構在提供服務過程中針對農村市場實際開展信貸產品創新，主要是信用貸款創新、擔保方式創新、聯保貸款創新、保險種類創新等幾個方面，是針對不同服務對象的產品和業務創新。其中，在近年來國家近在農村金融改革中的擔保方式的創新，即是一項重要成就，央行和銀監部門對于金融機構因地制宜的研究如何擴大農戶和農企抵押品范圍進行探索予以鼓勵。
二、當前我國農村金融服務體系存在的主要問題
（1）農村金融服務力度不足
農村信用社的分支機構在廣闊的農村中，基本上都有所覆蓋，然而，由于其受商業因素的影響較大，農村信用社為最大化利益，因而采取了選擇性貸款的方法。同時，也嚴重局限了其在放貸范圍，最終使得一般農戶越來越難以獲得貸款。類似于其他國有商業銀行，利潤也是農村信用社同樣追求的目標，并且，在加強風險控制上也有著同樣的剛性需求，因而，農村信用社的貸款的流向也有逐漸趨向于的向城市及大型鄉鎮企業。
（2）農村金融服務缺乏競爭機制
近年來，政府對于農村金融在主體數量、種類及功能上的缺失已經有所察覺，為此，中國銀行業監督管理委員會已經將農業金融機構帶回農村，對大型商業類銀行以及保險公司在農村設立分支機構采取鼓勵措施，然而道路還很長。應注意到在現有農村金融市場的多種金融組織中，有效、完善的競爭機制缺乏，并且，在大部分農村地區，農村信用社是其唯一正規的金融組織，壟斷了農村金融市場。
（3）農村金融保險服務業發展滯后
在市場和自然的雙重壓力下，農業沒有很好的抗風險能力，同時，在產業化創利的能力上低于社會平均利潤率，使得農業金融具有了較高的風險。在農業險的高風險性下，農戶和保險公司由此進入了一種惡性循環，在高賠付與高保費間形成了矛盾，促使農民缺乏對農業保險的參保意識。目前，民政主管進行財害救濟仍是對于農業風險進行保障的途徑還，對于政府來說，這形成了一個巨大的負擔，同時，在農村市場發展商業保險也越來越困難，農業保險的發展也由此受到一定的限制。
三、探究如何建設趨于完善的農村金融服務體系
（1）擴大農村金融的服務范圍
對農村金融服務范圍進行擴大，既是對于提供農村金融服務的種類、層次的增加，同時還要對服務的地域進行擴大。在現階段，各級政府對于創新農村金融服務紛紛予以了重視，扶持力度也有所增加，因而，在金融體系上看，有了較為齊全的的種類。但是從地域上來，經濟發展較好的東南部沿海各省比較容易去推廣金融體制改革，有著數量較多的各種金融網點；但是，在中西部有些地區和鄉鎮，金融服務機構極為少見，甚至是沒有。
（2）建立多元化、多層次的農村金融服務體系
首先，要對農村金融市場實行開放政策。政府對于扶持農村經濟發展的要制定一個完善的優惠政策，對于農村中的各類金融機構，對于其有效信貸投入的加強和金融服務進行引導。實現并存多種金融機構，市場競爭才能更好的進行，同時，市場效率的提高也是為多樣化的農村金融服務。
金融后臺與服務外包體系，是指為了順應信息技術迅猛發展及其在金融業的推廣應用和全方位市場競爭所導致的金融機構服務流程再造的根本性變革需求，通常由地方政府積極引導、整合當地金融業及相關服務業資源、推動金融后臺與服務外包業務發展的綜合性系統。金融后臺與服務外包體系主要包括：各種社會和自然因素（穩健發展的區域經濟、高速成長的銀行、證券、保險等金融機構、便利的通訊和交通等基礎設施、高度發達的教育體系和高素質的金融人才支持體系等）、不斷聚集完善的信息技術服務機構、人文生態化的金融后臺產業園區、健全的金融外包監管法制環境、完善的知識產權保護制度、優惠的政府扶持政策等。
金融后臺與服務外包體系是現代金融服務體系中不可或缺的重要組成部分，可以為金融機構發展核心業務、增強核心競爭力提供設施完善的物化載體和便捷優惠的技術、政策支持，它與金融前臺服務體系一起構成了完整的現代金融產業服務價值鏈。通過研究，國外金融后臺與服務外包體系建設和發展的重要經驗，主要表現在以下幾個方面：
一、及時調整外包戰略、制定出臺產業支持政策
金融后臺與服務外包的發展與各國政府的大力支持密不可分，這些國家政府在此次外包浪潮中，充分發揮主導作用，把國際市場提供的機會與本國發展戰略緊密結合起來，及時制定出臺產業支持政策，從而促進了本國服務外包的快速發展。
1．調整發展戰略，制定產業規劃
自20世紀80年代以來，印度、愛爾蘭、馬來西亞、新加坡、菲律賓、越南、捷克等國家紛紛調整發展戰略，制定出臺支持信息服務業發展的產業政策（見表1）。比較其產業政策及其影響，可以發現他們在金融后臺與服務外包體系建設中，正確的產業引導和鼓勵支持政策，發揮了至關重要的推動作用。
2．調整稅收政策，為外包企業提供稅收優惠
為了更好地促進服務外包產業的發展，許多國家都出臺了一系列的稅收優惠措施，為從事金融后臺與服務外包企業提供支持（見表2）。
3．制定金融鼓勵政策，為外包企業提供資金扶持
在發展服務外包產業過程中，各國都很注意對本國企業提供資金支持，并出臺金融方面的相關扶持政策（見表3）。
二、完善知識產權保護制度，優化服務外包法律環境
與傳統的制造業不同，服務外7包業務對一國的制度敏感性較高。通常情況下，生產有形產品的行業對制度的敏感和依賴程度較低，對資本和資源的依賴程度較高，而提供無形產品的服務外包是以人為本的。因此，是否擁有健全的法制環境，是保障知識產權及智力投入不收侵害的根本保證。服務外包的接包方由于不可避免地會涉及發包方的業務經營模式和業務流程，經常會接觸到發包方的商業機密，這樣知識產權保護和信息安全就成為關鍵問題。因此，產權保護體系的建立不僅僅要依靠企業自覺，更需要政府推動建立包括政策、條例以及法律在內的一系列制度保障措施，以確保服務外包發展有一個良好的法律環境（見表4）。例如印度政府針對歐美商家最為擔心的外包產品的產權所屬問題，積極調整本國知識產權的條例與政策，出臺了一系列保護專利、保護知識產權的相關法規，并成立了專門的機構，監督并強化保護知識產權的執行力度。
三、加強軟件基礎設施建設，規劃建立各類服務外包園區
軟件和通訊等信息技術是現代服務外包的技術載體和實現手段，通訊網絡則為服務外包提供了硬件基礎設施。因此，金融后臺和服務外包體系的基礎設施建設水平已成為衡量服務外包環境的重要指標。外包中離岸人力資源管理、數據處理、呼叫中心、遠程培訓、系統運營維護等都是通過現代信息技術平臺來實現的。通訊網絡與信息技術的發展改變了服務外包的商業模式，為離岸開發、服務交流提供了可能。
各國加強軟件基礎設施建設，規劃建立各類軟件園區的舉措，一方面是推動本國軟件、通訊業的發展，以提升信息技術的水平。另一方面是通過建立各類軟件技術園區，加強對產業要素的有機組合，來促進本國服務外包的發展。各國建設金融后臺和服務外包體系的實踐表明，建設軟件園區和服務外包園區是發展服務外包的成功模式（見表5、6）。
四、重視人力資本規劃，多渠道培養外包人才
國外的經驗證明，外包服務基地城市是否擁有豐富和可持續的人才資源，是發展服務外包產業的重要前提。在服務外包基地城市里，除了有足夠的高校聚集，以提供大量的受過良好高等教育的專業人才外，還要有相應的人才培訓機構，來填補高校教育輸出和專業工作需求之間的缺口，形成知識型人才密集的智力環境，為外包服務產業提供充足的人力資源保障。因此，各國在發展服務外包的過程中，都非常重視人力資本的規劃和開發。同時，還重視教育和培訓設施的建設，通過多種渠道來促進服務外包專業人才的供給（見表7）。
五、優化服務外包發展環境，完善知識產權保護體系
除了建立起完善的硬件基礎設施，商業環境和人文環境等軟件條件也是發展金融服務外包的重要因素。商業環境包括政治經濟環境、社會開放度以及知識產權保護狀況等。 在選擇外包地域時，發包方所考慮的不僅是供應商必須擁有合格的資質、健康的企業文化和一流的人才，還要考慮供應商的歷史經營記錄、財務穩定性、服務質量、上門服務和能力要求等，同時還要考察“軟件”環境因素，如當地文化、社會環境等。科爾尼管理咨詢公司(AT Kearney)，根據金融結構、人員技能和商業環境三個因素對各個國家進行了排名。從中看出，中國在金融結構、人員技能方面在國際上名列前茅，具有相當的競爭力，但是商業環境指數僅為0．93，排名第21位（見圖1）。
各國發展外包的實踐表明，擁有便利的、國際化的商業環境和配套設施，更有利于促進本國外包服務的發展。例如愛爾蘭、加拿大等國就充分利用了與歐美發達國家文化同一性的優勢，承接了大量較高層級的外包業務和管理業務。墨西哥毗鄰美國，是美國外包業務的重要承接方。印度、菲律賓、新加坡等則充分利用與英美國家的殖民地淵源，東歐國家則充分利用了與西歐國家較近的地緣優勢。據統計，美國有4000萬愛爾蘭僑民，相當于本土人口的10倍。在美僑民有力地促進了愛爾蘭與美國IT界的聯系。愛爾蘭雖是歐盟成員國和歐元區國家、經濟發展以歐洲大市場為依托，但與歐美的天然聯系使很多歐美公司優先考慮來愛爾蘭投資。比如香儂自由貿易區的外國投資94%來自歐美國家，其中美國投資占57% 。
一、農村金融服務的特點
金融資金缺乏、服務周期性強、季節性強以及服務對象多樣化等是農村金融服務的主要特點，這些特點的存在也是致使農村金融服務體系發展較為落后的重要原因。由于農村金融服務的對象是農民，其資產相對較少，且其價值較低，每筆存款以及匯款額都較少，加上農村資金大量流向城市，從而致使農村金融資金缺乏。農民收入的不穩定性，致使金融資金有較大的周期性以及季節性，當其農作物收成增加時，其金融資金也會相對增加，反之減少。金融服務對象多樣化主要是指其面對的主要對象是農村、農民以及產業，其款項有可能是個人的資金管理、各中小農村企業提供貸款業務以及農村的各項基礎設施建設，因此其服務的對象多樣化。
二、當下農村金融服務中存在的困境
（1）農村資金供需缺口問題。由于我國對農村一直進行嚴格的金融機構管制，與農村經濟主體對金融服務的需求不適應。尤其是在金融服務體制深化改革、國有商業銀行化以及商業化的當下，其經營戰略和貸款的方式得到逐漸的調整，并從農村地區撤離特別是從偏遠落后的農村地區撤離，這也是為追求利潤過程中的必然選擇。一旦農村這一金融缺口的形成，就難以難彌補這一缺口，從而迫使經濟體內產生一種內在自平衡機制對此加以解決，以此滿足農村各類經濟實體資金的需要。
（2）農村金融風險問題。成本高、收益少、風險大、資金周轉慢是農業投資的主要特點，其主要是由農業的高風險性和弱勢性造成的，再加上農村市場信息的不充分和城鎮化水平嚴重滯后，從而使得在農村地區營利性投資非常少。
（3）信貸管理機制存在的缺陷。在當下由于信貸管理制度的不完善，農民貸款難問題日益突出，在農村合作信貸是借貸的首要方式，其次是商業信貸，再次是民間信貸，最后是政策性貸款。為了將農村信貸的風險降到最低，對其規定了較為苛刻的信貸條件。在信貸中如果農戶不能提供相應的質押、不動產以及抵押作為擔保，就不能辦理農貸業務。在當下由于新農村建設的深入改革，其農業開始走向產業化以及現代化，同時對資金的需求量增大，周期長。但現實的貸款產品金額偏小，且期限多半為1至3年，其實浮動貸款利率也是致使農民承貸能力嚴重受挫主要原因。
（4）農村金融保障體系的缺失，致使資金的大量流失。由于對農業發展的不重視，導向不足，致使國家對農村金融政策性支持農民的作用明顯弱化，尤其是在市場經濟發展的當下。規模小、服務單一、信用制度建設落后等因素，都對農村金融發展有抑制作用，從而使其金融發展支持力度不夠，農村不斷增長的信貸資金需求也無法得到滿足。大型國有商業銀行為了降低損失，多半將農民的存款資金投入城市的金融上，這導致弱勢性的農業經濟的服務進一步弱化。在當下央行的資金多半投入地區或者是其他產業的建設，對農業和農村的發展建設投入不足，從而使農村資金的嚴重外流。
三、改善農村金融服務的有效措施
目前，我國的金融監管機構監管能力都較弱，其監管的內容、手段以及方式，都不能適應當下農村金融的快速發展，因此建立健全的金融監管機構非常的重要。
（1）完善金融服務方式，并加強創新。加強創新主要是指對農村金融機構工具進行創新，主要包括金融工具改造、現金結算方式、信用卡以及互聯網貸款的推廣應用。首先將原有的金融工具進行改造，改變傳統、落后的現金結算方式，根據金融服務業務的需要引入先進多樣化的結算工具，以此更好地服務于農村的金融服務。例如，可以向農民推廣信用卡或者是多鼓勵農民通過互聯網進行貸款等。這樣不但可以擴大金融服務的服務、貸款的品種以及滿足農民日益增加貸款的需要。在此基礎上政府要做好相應的政策引導，以此完善擔保機制和抵押方式，并對擔保業務流程進行優化，從而不斷創新農村金融服務方式。
（2）健全信貸管理機制。首先，創新貸款的流程，簡化貸款審批手續和貸款的流程。上級銀行還應將信貸審批權限下放給下級的銀行，這樣可以有效改善審批權過于集中的現象，還可以放寬農民貸款的門檻，審批的速度和效率，從而使審批的手續高校、簡便。其次，還要對農村金融機構進行專業的技能培訓，采用定價機制對不同的貸款對象、用途以及期限的貸款進行定價，并對貸款主體風險情況進行正確的評估，加大支民力度，以此保證農民對資金需求的需要。[1]最后，就是國家應加大對農村金融服務體系的支持力度，建立健全相關的金融機構監督力度，并頒布與農村經濟相適應的法律、法規，以此完善農村金融信貸管理機制，從而使農村金融服務得到進一步的突破。
（3）提升農村金融服務的基本功能。設備比較落后是影響農村金融服務發展的重要因素，主要體現在網點缺乏以及支付結算體系不健全兩個方面。因此，必須要加強農村金融基礎服務體系的建設，推進農村支付清算的基礎設備建設，并提高農村金融機構的支付業務自動化水平，以此提高業務辦理效率。[2]最后還要創新管理機制，健全完善治理結構，加強風險的防范。
（4）建立資金回流的配套機制。建立資金回流的配套機制主要是針對資金流失嚴重而提出的，這一機制可以確保農民存入的資金切實投入農業生產中，從而減少資金流失的現象。但這一資金回流機制的建立和完善離不開國家的支持，應以政府部門為主體，制定相應的資金回流機制。[3]政府部門和各金融機構主管上級還應制定相應的信貸導向，從而最大限度地減少因自然因素和社會因素而引起的金額損失，為農村信貸資金做最大的保障。
四、結束語
一、永春農村金融服務體系現狀
據統計，永春縣農業、鄉鎮企業和農副產品貸款余額占全部貸款余額的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全縣農業貸款余額占各項貸款余額25.96％。
1、農村金融組織體系概況。目前，永春縣農村的正規金融組織，除了四大國有商業銀行外，還有農村信用社、郵政儲蓄機構。2004年，農業發展銀行撤掉后，現由農業銀行、農村信用社形成了商業金融與合作金融分工協作的農村金融格局（見表1）。
2、農村金融需求及滿足情況。據專家估計，建設新農村在未來15年內平均每位農民需要投資約為1700元到4900元，以此類推，按永春縣53萬農業人口計算，新農村建設的資金缺口將在9.01億元至25.97億元之間，巨大的資金需求為拓展農村金融提供了廣闊的市場。而農民和農村企業從正規渠道獲得的信貸支持還是不夠的，一定程度上抑制了農業和農村經濟的擴大再生產，問卷調查顯示，百戶鄉村企業信貸資金滿足程度為四成，而千戶農戶10萬元以上的大額信貸資金滿足程度不足一成。從結構上來看，農業銀行支農貸款比重由2002年的44.71%下降為2006年的2.57%，而農信社的比重則由55.29%上升為97.43%，農信社已成為發放支農貸款的主力軍。
二、現行農村金融存在的問題
以科學發展觀審視當前永春縣新農村建設的金融瓶頸主要體現在經濟金融互依存度低，縣級金融機構因大量撤并而呈萎縮之勢，金融產品和金融服務種類單一，農村經濟發展與金融資源供給不相匹配。農村金融的“邊緣化”，正在成為社會主義新農村建設的“瓶頸”。
1、農村金融組織功能存在缺陷。近年來，國有商業銀行紛紛退出縣域市場轉向大中城市、大中型企業和優勢行業，信貸資金集中調度，貸款權紛紛上收，這導致縣域金融中信貸規模逐年萎縮。而且，目前農村的電子網絡遠遠落后于城區，農村信用社基本上只有簡單的存貸款、結算業務，現代商業銀行的創新業務基本未延伸至農村金融市場。
2、“一社難支三農”。2006年，農村信用社凈增各項存款2.05個億，當年其凈增貸款1.9個億，新增存貸比達到了93％，在資金滿負荷運用的情況下，還只能滿足農戶小額貸款及部分基礎設施投入，對農業產業化、現代化的資金需求，只能心有余而力不足。因此當前現行的農村金融制度安排，農村金融面臨“邊緣化”，信貸資金投入嚴重不足，不利于金融支持農村經濟發展的客觀需要。
3、金融支持面臨收益性障礙。當前農村信貸滿足程度與農業生產規模效益不相稱，2002－2006年，農村信用社農業貸款余額分別達2.99億元，4.09億元，5.17億元、5.95億元和7.07億元，占金融機構貸款總額比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元農業貸款實現的農業總產值卻分別為424元、334元、310元、289元、254元，單位貸款創造的比較收益不斷下滑，相應抑制了金融機構的貸款投放意愿和投放效果。
4、農業保險改革剛剛啟動，“三農”經濟缺乏風險補償機制。福建是自然災害高發省份，永春農業發展易受臺風、干旱和洪澇等自然災害的侵襲。總體上，農業保險還處于初期摸索階段，政府組織難、保險公司經營難、農民交費難的“三難”問題尚未得到很好解決。
三、構筑新農村建設金融服務體系若干思考
由于農村金融改革的復雜性、反復性和特殊性，農村金融服務體系不完善、網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、服務功能不強的問題一直較為突出，農村金融組織體系亟待進行重新架構。全國金融工作會議提出加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融新體系，這為農村金融改革指明了方向。
1、合理規劃網點布局，引導錯位充分競爭。一是在充分發揮農村合作金融機構主體功能的前提下，以引入競爭機制、改善農村金融服務為目標，加快建立“覆蓋全面、適度競爭、分工合理、競爭充分、功能完善、服務高效”的農村金融新體系。二是發展商業金融要牢固確立“錯位競爭、優勢互補、共同發展”的原則。農業銀行應當將網點布局主要定位為城區和大集鎮，依托其系統、網絡、結算優勢，重點支持商業化程度高、資金需求量大的農業產業化龍頭企業、農村村鎮化和農村基礎設施建設以及縣域以上工商企業。在經濟較為發達或城鄉一體化程度較高的地區，引導其他國有商業銀行和股份制商業銀行進入市場，形成商業金融充分競爭、提升服務的良好格局。對經濟欠發達地區，商業銀行不宜盲目跟進，競相爭奪稀缺的金融資源，以致造成過度性競爭，影響當地金融穩定。三是新型金融機構的設立必須科學規范，不可盲目冒進，以致釀成不應有的風險。從目前情況來看，主要是選擇在經濟相對落后、網點覆蓋率低、金融供給嚴重不足的地區進行。新的金融機構的設立尤其要注意發揮各自特點和優勢，確立不同市場定位，努力避免產品服務同質化、客戶群體同一化傾向。民營銀行要以在經濟薄弱地區開展小額農貸業務為主。村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型的農村金融機構進入農村金融市場后，可以開辦小額農貸業務，開展資金互助合作，發揮對合作金融和商業金融的補充功能。
2、根據農戶和企業的多層次性，構建多層次農村金融體系。按照聯合國糧農組織的恩格爾系數標準，農村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農村經濟運行規模形態，有從事農產品加工的規模以上的龍頭骨干企業、鄉鎮企業、個體工商戶和種植農戶等。收入和經濟規模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機構提供特質不同的金融產品，構建功能完善、分工合理、產權明晰、多種所有制并存、競爭性的多層次農村金融市場體系。一是在一定范圍內允許并規范民間借貸行為。恩格爾系數在0.6以上的農村貧困戶，生產和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風險高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互質的借貸方式滿足其少量的資金需求。二是積極推動小額信貸機構、農村典當業的發展。恩格爾系數在0.5-0.59之間為溫飽戶，雖然是在解決了溫飽問題的基礎上謀求發展，雖然有一定抵押物但風險還是比較高，從比較大的商業性金融機構獲得資金需求的難度大。因此，對溫飽戶、小規模的個體工商戶以及微型農企，可以通過發展小額信貸機構、農村典當來滿足他們的要求。三是進一步深化農村信用社改革，建立競爭性商業金融機構。對恩格爾系數在0.4以下為小康或富裕戶、規模以上的龍頭骨干企業和鄉鎮企業可以通過競爭性的金融機構來滿足他們相對多樣化的金融需求。鼓勵這些金融機構對農業產業化、農業基礎設施、農村城鎮化等建設項目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯社、合作銀行或商業銀行；在農村金融市場中進行民營資本參與試點；在以資本充足率為監管核心的基礎上降低農村金融市場中金融機構準入的門檻，加大新金融機構進入的牌照發放；把國有商業銀行撤出的縣級分支機構重組為新型農村金融機構，充分利用這些分支機構的相對較好的人員素質和經營網絡。
關鍵詞：陸家嘴，金融總部，金融中心
1.引言
一個有效的金融服務支撐環境體系的創建和不斷完善，是把上海陸家嘴建設成為一個國際金融中心和國際化大都市的必要前提條件。因此，在建設“國際經濟•金融•貿易•航運中心”等的目標下，迫切需要把上海打造成一個對企業總部來說在工作和生活兩方面都具魅力的現代都市。這也是本研究的目的所在。
2.陸家嘴金融總部發展進程中取得的成就
建設國際金融中心，是上海“四個中心”(經濟、金融、貿易、航運)建設的核心。自20世紀90年代以來，上海始終把金融放在優先發展的戰略地位上。經過十四年的建設，上海金融中心的集聚和輻射功能不斷增強。其金融市場體系日益完善，金融開放力度逐步加大，金融監管和風險防范能力逐步加強，金融發展環境進一步完善。而航運中心和貿易中心建設為金融中心提供了支撐。
2.1金融機構聚集
上海良好的發展前景與完善的要素市場，吸引了眾多國內外金融機構入駐，金融機構集聚加快。近幾年來，隨著金融機構功能性中心不斷集聚上海，以及新金融機構的誕生，上海已經形成了包括銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司、基金管理公司、金融租賃公司、財務公司、異地商業銀行在滬營運中心、外資銀行地區管理總部在內的、中外資金融機構共同發展的多元化金融體系，成為金融機構在我國內地的主要集聚地之一。陸家嘴金融貿易區就是在上海國際金融中心的建設過程中的成果之一，是中國現在唯一以“金融貿易”命名的國家級開發區。面積僅一點七平方公里的小陸家嘴地區成為中國資本密集度最高的地區，聚集了八個國家級要素市場、四十多家跨國公司地區總部以及四千多家貿易、投資和中介服務機構。
2.2金融服務基礎設施建設快速
上海擁有較為現代化的物質基礎設施。過去十四年，上海城市交通樞紐建設，高架路、隧道、地鐵、輕軌、磁浮、機場、海港建設取得了驚人的進步，現正加快推進樞紐型、功能性、網絡化的城市基礎設施建設。
2.3金融信用建設日益完善
信用體系的建立與完善，有助于解決規模擴大與風險累積這對始終困擾金融部門的基本矛盾。上海是全國金融信用建設最早和最完善的城市之一，信貸征信和個人聯合征信系統建設均走在全國前列。1997年，為防范和化解銀行業的金融風險，減緩信貸工作中對企業信息不了解或不對稱現象，人民銀行帶領金融機構開始試點建立征信制度。經過幾年努力，特別是上海市政府積極推動下，上海金融業征信制度從無到有，從簡單的信息收集到資信評級體系逐步完善。主要從銀行信貸登記咨詢系統、貸款企業資信登記評估和個人信用聯合征信方面進行試點和推進，正發揮其防范金融風險，穩定運行資產質量，培育社會誠信觀念等積極作用，并己成為當地良好金融生態環境的重要組成部分。
3陸家嘴金融總部面臨的不足與挑戰
3.3上海經濟總量較小，國際化水平不夠
國家經濟總量和城市經濟總量不足夠大成為上海建設國際金融總部的重要難題之一。從主要的全球性國際金融總部的發展過程中可以看到，該國的經濟實力起著決定性的作用。二戰后美國有絕對優勢的經濟實力使它榮登上了第一國際金融總部的寶座。在隨后日本經濟二三十年的持續增長使東京在二十世紀八十年代成為世界三大國際金融總部區之一，而隨著日本經濟的逐漸衰落，東京國際金融總部的地位也受到威脅。
上海目前的經濟發展水平雖處于全國領先地位，但與其他國際金融總部集聚區相比，差距仍然非常明顯，集中表現在經濟總量顯得很薄弱，貿易額的絕對水平仍偏低，經濟的國際化水平不夠等。雖然上海人均收入現在已經超過7000美元，但香港、新加坡人均收入已是2.7萬美元左右。粗略估算，如上海持續保持快于香港、新加坡4倍以上的經濟增速，按人均GDP來衡量，上海至少要20年才能趕上香港、新加坡。
3.2金融業對上海的貢獻率不高
雖然上海GDP連續七年保持兩位數的增長率，但金融保險業的增長卻明顯滯后。近期金融業在上海GDP中所占的比重并沒有明顯的上升，反倒略有下降。
紐約、倫敦、東京這幾個國際金融中心的金融業增加值占GDP總量的比例都達到18%，而上海的這一比例遠低于這一水平。上海在短期之內實現國際金融總部集聚區的目標還需更多的努力。另一方面，由于上海的GDP總量上與國際著名金融總部仍有不小差距，要提升陸家嘴地區的金融業競爭實力，必須在再提高國際金融業增加值占GDP總量的比例的同時提升GDP的總量。
3.3房價偏高，商務成本過高
陸家嘴金融總部集聚區總部過高的商務成本會使其失去對外資銀行吸引力，昔日的亞洲“華爾街”――上海外灘己經變成了“第五大道”。隨著眾多世界頂尖品牌的引入，外灘金融街的定位己經漸行漸遠。被夢想成亞洲“華爾街”的外灘，正在變成全球精品時裝、餐飲、藝術的聚集地。短短幾年間，“華爾街”變成了“第五大道”，折射的是金融產業在上海的尷尬變遷。上海房價這幾年突飛猛進的直接誘因，更多的應該歸于政府被迫用房地產業來填補金融業對GDP貢獻不足的窟窿。除此之外，上海航空與市內交通的便利度雖然在內地則處于中上水平，但明顯落后于香港；至于通訊價格過高的現狀己令金融機構非常不滿。可見，上海在商務成本方面不具備任何優勢。商務成本概念的包羅性，決定了降低商務成本是一個綜合性的工程，不僅需要政府相關部門和城市建設者的努力，也需要既得利益的壟斷機構作出犧牲與配合。
3.4金融人才的缺乏
盡管上海積聚著一些國內比較有名的大學，再加上網羅吸引全國各地的精英，這里聚集著全國很多的金融專業人才資源，但是金融人才奇缺仍是制約上海建設國際金融中心的一大比較劣勢。目前，幾大國際金融中心中，金融專業人才占從業人員比例，倫敦為15%，紐約為11.5%，香港為14%，這里集聚了大量律師、會計師、精算師、系統分析師、管理顧問等專業人才，且八成以上掌握英語。上海金融從業人員達9萬多人，數量不少，但整體素質偏低。近65%只有中專或大專水平，獲得中級職稱的占25%，獲得高級職稱的僅2.2%，獲得國際認證的僅0.3%，掌握外語的不足20%。上海金融業中高層管理人才只有4000人左右，高級管理人才約450人。網絡金融、投資銀行、資產證券化、宏觀金融分析等方面的管理人才，以及法律、咨詢評估、市場化經營、交易中介、國際會計等領域的高級專業人才非常緊缺。其中國際水準的金融人才不足1萬人，還不及倫敦的1/10，尤其缺乏通曉國際慣例、嫻熟金融工具、精通國際語言的高層次金融從業人員。
3.5國內外眾多城市的強力競爭
東京、香港和新加坡的存在和發展，曼谷、臺北等地金融業的崛起，客觀上在不同程度上與陸家嘴金融總部形成競爭關系，包括爭奪資金、爭奪市場、爭奪人才和爭奪客戶。特別是香港，其現有的優勢，對上海建設國家金融中心形成了巨大的競爭。香港有著國際金融中心的基本條件，比如：高度國際化的城市、便利的營商環境、法治體制、自由貿易及自由的資訊流通、公平開放的競爭、發展完備和龐大的金融網絡、一流的交通及通訊基礎設施、完善的支持服務以及高教育水平的工作人口與優秀的企業家。另外，香港還有龐大的外匯儲備、自由兌換的穩定貨幣以及低稅率的簡明稅制。香港擁有世界最自由經濟體系的美譽，雖然在香港設立地區總部和辦事處的跨國公司數目，比亞太區其他城市都多。世界上最大的一百間銀行有四分之三在香港營業，香港的股票市場按資本市值計算在亞洲排行第二，僅次于日本。所有這些都促成了香港國際金融中心的建設，而香港背靠中國大陸，與上海這個國際金融這些形成了無形的競爭。
另一方面，國內一些大城市也紛紛計劃建立金融總部區，如北京、天津、廣州、深圳、成都和武漢等地都在計劃中，其中有的城市如北京本來就是國內金融中心，廣州、深圳等地也都具有良好的條件。這不僅會在資金、市場、客戶等方面與上海形成競爭格局，而且更為重要的是使上海獲取金融優先權和特許權變得較為困難。在這種前后夾擊之下，上海金融總部集聚區建設力圖從金融服務的增量中尋求到最大的份額，以既不沖擊香港，又不主動損害北京和深圳的現有利益，而最終通過市場來決定存量的調劑。
4.改進上海陸家嘴金融總部服務環境支撐體系的建議
大力發展貿易融資、物流融資、海事保險和海事法律服務等現代服務業，實現國際金融中心和國際航運中心建設的互動發展航運中心和貿易中心建設為金融中心提供了支撐。
借鑒國外或境外金融城區如紐約的華爾街、倫敦的金融城、巴黎的拉德芳斯、東京的新宿、香港的中環等的建設經驗，注重金融發展地理形態的相對完整性，建立一個隸屬于上海市政府直接管理的上海金融城，形成一個金融巨頭公司云集、相對獨立的金融社會。
上海陸家嘴國際金融總部集聚區建設最缺的就是人才。目前，上海的金融從業人員有十幾萬人。盡管在絕對數量不算小，但占上海人口的比重不到1%。而在倫敦、香港等國際金融中心城市，這個數字要在20%左右。更為緊缺的將是熟悉國際金融業的高級管理人才。上海需要通過收入分配制度、戶籍制度、社會保障等方面的系列配套改革，吸引更多高素質的海內外人才，以滿足滬上中外資金融機構快速發展引發的人才需求。要使上海成為國內、國際人才極具吸引力的地方，可能需要關注稅收、語言、交通設施(包括市內和鐵路、航空等)、生活環境等方面的因素。
經過十幾年建設，上海目前雖然已經形成了較為良好的金融基礎設施條件，但為促進金融機構進一步集聚和金融服務功能進一步完善，需要進一步優化上海的金融法制環境，首先是嚴格按國際金融“游戲規則”辦事，積極推動以“全國立法、地方適用”的方式完善金融中心建設所需要的法律和法規，其次是強化執行機制，加大對債權人的保護力度和對各種金融犯罪的打擊力度，再次是以實施《行政許可法》為契機，堅持依法律界定的權限、法律規定的范圍、法律確定的條件和法律設定的程序來設定和實施行政許可，推動廉潔、透明、高效的政府建設工程，為上海國際金融中心建設營造良好的政策環境。
參考文獻
[1] 劉桂榮. 國際金融中心的比較研究及其對上海的啟示[J]. 上海商業，2004(8)
一、農村信用體系建設現狀
（一）農戶信用檔案建設與評價情況
博州轄下兩縣一市一口岸，總人口48.73萬余人，其中：農業人口22.21萬余人，農戶數8.15萬余戶。轄內已開展農戶信用檔案建設和建立農戶信用評價的有，博樂市農村信用聯社、精河縣農村信用聯社、溫泉縣農村信用聯社、郵政儲蓄銀行博州分行、農業銀行博州分行和農行博爾塔拉兵團支行，共33個金融機構網點；正在建立農戶信用評價的有農行博爾塔拉兵團支行，共5個金融機構網點。截至2012年4月末，全州涉農金融機構已為7.29萬戶農戶建立經濟檔案，占全州農戶數的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農戶的79.56%。
（二）惠農卡的發放及授信情況
為農戶提供方便快捷的信用服務，農行博爾塔拉兵團支行推廣發行“惠農準貸記卡”。截至2012年4月末，農行博爾塔拉兵團支行發行“惠農卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發放小額農戶貸款1990萬元。
（三）信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設情況
截至2012年4月末，全州已評定信用農戶5.8萬戶，占建檔農戶的79.56%，評定信用村、信用鄉（鎮）分別達129、4個。
（四）農村中小企業信用建設情況
博州涉農金融機構積極開展對農村中小企業信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農金融機構已對166戶農村中小企業進行了信用等級評級，全州農村中小企業貸款余額437286萬元，分別占全州各項貸款余額和涉農的49.51%和55.05%。
（五）農民專業合作社信用建設情況
據調查，截至2012年4月末，博州共有農民專業合作社22戶，有3戶在人行征信系統中擁有信用檔案。
二、采取措施
（一）政府推動、人行指導、涉農金融機構參與，積極完善農村信用體系建設機制
思想決定思路，思路決定出路。在推進農村信用環境建設實踐中，博州中支結合人總行《農村信用體系建設工作指引》，制定《博州農村信用體系建設實施方案》，明確了博州地區農村信用社體系建設總體思路，即以“信用工程”創建為載體，以農村征信體系和農村信用宣傳為抓手，以建立、完善農戶電子信用檔案和農戶信用評價體系為重點，加快推進農村信用體系建設。同時與自治州政府溝通協調，以博州政辦發〔2009〕90號建立起了由19家成員單位組成的社會信用體系建設聯席會議制度，統籌協調，明確成員單位職責及要求，在全州建立起了以地方及農五師黨政為服務的組織主體、以人民銀行為服務的指導主體、以村隊及連隊為服務的傳導主體、以涉農金融機構為服務的營銷主體的“四位一體”合力互動的博州農村信用體系建設機制。
（二）積極開展農村征信宣傳工作
博州中支通過三個方面全面推動農村征信宣傳工作。一是構建“三位一體”的農村征信宣傳網絡體系。為全面推動博州農村信用環境建設，博州政府批轉了由博州中支起草了《博州農村征信宣傳工作站創建實施方案》，成立了博州農村征信宣傳工作領導小組，建立起了“縣（市）-鄉（鎮）-村三位一體”的農村征信宣傳網絡體系，為博州農村信用體系建設工作的有效開展構建了堅強宣傳陣地。二是開展了“金融知識進牧區，征信宣傳入草原”系列活動。博州中支組織金融機構成立了“征信知識宣傳隊”，將農村信用環境建設方面的知識帶入牧區。三是舉辦農五師“三信工程”創建宣講暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。為全面推動農五師信用環境建設，加快農五師“三信工程”創建步伐，博州中支在兵團農五師9個團場開展了“三信工程”創建宣講活動暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。在活動期間，舉辦了30多場專題講座、發放宣傳資料3萬余份，實現3000余名團場職工與信用知識的“零距離接觸”，為農五師開展農牧團場信用環境建設營造了良好的氛圍。
（三）強化制度建設
農村信用體系建設是一項全民的信用工程，必須有嚴密的制度來推動它的發展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進博州農村信用工程建設實施意見》和《兵團農五師開展信用工程建設暫行辦法》，在博州地方以創建“信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”，在兵團農五師以創建“信用戶、信用連隊、信用團場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統一的企業和個人征信系統為基礎，健全農村經濟主體的信用信息征集機制，逐步建立起完整的農村經濟主體信用檔案，建立守信激勵、失信懲戒機制和農村信用信息共享平臺。
（四）涉農金融機構實施利率優惠措施，積極服務“信用戶”
農村信用體系建設工作實施以來，博州各涉農銀行業金融機構設計農戶信用評價體系，科學評出農戶信用狀況，不斷增強農戶信用意識，為農村金融機構有效控制信貸風險、合理放貸提供參考依據，并對“信用戶”實施利率優惠政策。據調查，博樂市農村信用聯社一年期基準利率為6.56%，對 “信用戶”實行上浮10%的利率優惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農戶。利率優惠政策的實施，使博州農戶信用意識逐步提高，為博州農村信用體系建設創造了良好的信用環境。
三、取得成效
（一）農民融資難問題得到緩解
截至2012年5月末，博州有3萬戶農戶獲得貸款，農戶貸款面達37.43%；農戶貸款余額185359萬元，占各項貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農戶小額信用貸款42589萬元，農戶聯保貸款65161萬元。
（二）農村信用體系建設促進了農民增收和農村信用社增效
在農村信用體系建設中，作為支農主力軍，博州農村信用社大力推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、經營專業戶貸款，有效緩解了農民貸款難問題，促進了農民增收致富，集中體現在全州農民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農民人均純收入2566元。同時，全州三家農村信用聯社近幾年以來，已連續實現盈利大幅攀升，實現了社農聯動發展。
一、 我國加速進入老齡化社會
2012年8月17日，國家統計局公布了《從十六大到十經濟社會發展成就系列報告》，2011年末我國大陸人口總量為134,735萬人，人口自然增長率逐年下降，人口增長的絕對數量逐年減少。其中關于人口年齡結構的數據顯示，2011年末我國65歲以上的老年人口為12,288萬人，比2002年增加2,911萬人，同時在人口總數中的占比為9.1%，較2002年增加1.8%，我國的人口老齡化進程正在加快（圖表1）。
圖表1.2002年和2011年全國人口年齡結構
按照聯合國關于65歲老年人口在該國總人口中的占比超過7%即為老齡社會的標準，我國在2000年已經進入老齡社會（圖表2）。同時，少年兒童扶養比 下降較快，老年人口撫養比 的逐年上升趨勢也非常明顯（圖表3）。國務院辦公廳在2011年12月公布的《社會養老服務體系建設規劃（2011-2015年）》中也明確提到，目前我國是世界上唯一老年人口超過1億的國家，且正在以每年3%以上的速度快速增長。預計到2015年，老年人口將達到2.21億，約占總人口的16%；2020年達到2.43億，約占總人口的18%。根據經濟合作與發展組織(OECD)的人口發展預測,到2030年,中國65歲以上人口占比有可能超過日本,成為全球人口老齡化程度最高的國家 。如何妥善應對加速而來的老齡化社會，已成為不可回避的問題。
圖表2. 我國人口年齡結構中老年人口占比逐漸擴大（1995年-2011年）
圖表 3. 少兒扶養比下降較快，老年撫養比穩步上升（1995年-2011年）
二、 建立以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐的養老服務體系，丞待加大養老設施的供給
就我國社會養老服務體系的現狀而言，如僅從老年及殘疾人床位這一指標簡單來看，除去2002年和2007年，2001年開始床位供應的年增長率都在5%以上，床位供應總量的增長也比較明顯（圖表4）。但是與我國超過1億人的現有老年人口相比較，社會養老體系中的養老服務機構和職工人數仍然存在很大不足（圖表5）。如果以老年及殘疾人床位作為目前我國社會養老體系能為老年人提供的服務人數限額，我國2010年的老年人住宅及設施供給率 僅為2.7%，與世界其他國家相比尚有較大差距。
圖表 4. 2000年后我國對老年及殘疾人床位的供應增加
圖表 5. 與超過1億人以上的老年人口相比我國社會服務機構明顯不足
現在我國的社會養老服務體系主要由居家養老、社區養老和機構養老等三個部分組成。長期以來一直實行以家庭養老為主的養老模式，但近年來伴隨家庭規模縮小，空巢家庭增多，家庭為單位的養老功能隨之弱化，因此催生了對專業化養老機構和社區服務的強烈需求。
圖表 6. 我國2010年的老年人住宅及設施供給率與其他國家相比還有較大差距
針對我國社會養老服務體系的嚴峻現實和緊迫情況，國務院在2011年9月公布了《中國老齡事業發展“十二五”規劃》，提出“十二五”期間要“建立以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐的養老服務體系，居家養老和社區養老服務網絡基本健全，全國每千名老年人擁有養老床位數達到30張 ”的發展目標，以及“增加日間照料床位和機構養老床位340余萬張 ，實現養老床位總數翻一番；改造30%現有床位，使之達到建設標準”的建設任務。如以2015年我國老年人口為2.21億人估算，屆時的老年人住宅及設施供給率將提高到3.1%，依然有很大的發展空間。
同年12月公布的《社會養老服務體系建設規劃（2011－2015年）》中，再次提出“到2015年，基本形成制度完善、組織健全、規模適度、運營良好、服務優良、監管到位、可持續發展的社會養老服務體系。每千名老年人擁有養老床位數達到30張。居家養老和社區養老服務網絡基本健全。在居家養老層面，支持有需求的老年人實施家庭無障礙設施改造。扶持居家服務機構發展，進一步開發和完善服務內容和項目，為老年人居家養老提供便利服務”的建設目標，建設方式為“通過新建、擴建、改建、購置等方式，因地制宜建設養老服務設施”。
三、 養老服務體系建設離不開政府財稅和民間金融支持
如上所述，我國的養老服務體系的市場需求巨大，“十二五”期間的建設目標也已明確，但如何實現這一目標，切實應對我國日益嚴峻的老齡化程度，來自政府財稅與民間融資的支持都不可或缺。養老服務體系帶有公共產品性質，因此離不開財政支持。然而政府財政力量也并非無窮無盡，很難滿足長期持續的巨額資金需求。
現在我國對于養老服務體系的建設陸續采取的一些財稅支持政策主要可歸納如下（圖表7），由2000年后的數據可知財稅政策的實施確實推動養老服務體系的建設取得了進展。但在民營養老服務機構的社會融資支持方面，作為非贏利性社會福利機構，養老服務機構的房產既不能作抵押，也不能貸款等銀行融資困境的報道并不鮮見。且另一方面，近年來漸成話題的養老地產項目則由于投資成本高，周期長，且處在房地產調控的大環境下，無論銀行貸款或股市融資都有難度。
圖表 7. 我國針對養老服務體系的主要財稅支持方式
一方面是社會對養老服務機構的需求不斷增強，而另一方面是全部依賴財政解決的想法并不現實，而養老服務機構融資渠道受限頗多。基于這些難題，社會各方面都在呼吁強化財政支持力度的同時，積極引導民間資金的支持。2012年7月，民政部公布了《關于鼓勵和引導民間資本進入養老服務領域的實施意見》(民發〔2012〕129號)，其中提到了要加大對民間資本進入養老服務領域的資金支持，內容主要如下：
(1) 爭取建立養老服務長效投入機制和動態保障機制，不斷增加對民間資本進入養老服務領域的財政支持。
(2) 爭取設立多種形式的專項投資，鼓勵和引導民間資本進入養老服務領域。在安排中央專項補助資金支持社會養老服務體系建設工作中，要將民間資本參與運營或管理的養老機構納入資助范圍。
(3) 各級民政部門福利彩票公益金每年留存部分要按不低于50％的比例用于社會養老服務體系建設，并不斷加大對民間資本提供養老服務的扶持力度。
(4) 鼓勵金融機構加快金融產品和服務方式創新，通過創新信貸品種、增加信貸投入、放寬貸款條件、擴大抵押擔保范圍等方式，加大對民間資本進入養老服務領域的金融支持。
四、 日本促進供應服務式老年人住宅的支持政策的啟示
