時(shí)間：2023-07-04 16:04:12
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摘 要 作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業(yè)銀行的青睞。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會(huì)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的期，在這一關(guān)鍵時(shí)期探討村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)具有一定的理論及現(xiàn)實(shí)意義。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)濟(jì)學(xué)分析 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)
2009年7月份的“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項(xiàng)的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃表》，至2011年底，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達(dá)到1027家。足見(jiàn)高層對(duì)建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決心。那么，現(xiàn)實(shí)是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開(kāi)披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對(duì)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)做初步探討。
一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》的規(guī)定“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬(wàn)元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)及計(jì)量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。
1．注冊(cè)資本與年份及注冊(cè)地的關(guān)系①
2007年至2010年已開(kāi)業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金的平均數(shù)依次為1580萬(wàn)、4590萬(wàn)、7655萬(wàn)、8139萬(wàn)。
注冊(cè)資本金逐年遞增的一個(gè)重要原因是考慮盈虧平衡點(diǎn)，注冊(cè)資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。因?yàn)榭紤]資本充足率這個(gè)重要監(jiān)管指標(biāo)，一旦資本金沒(méi)有一定的基礎(chǔ)，其貸款也無(wú)法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤(rùn)點(diǎn)的中國(guó)銀行業(yè)，這就意味著利潤(rùn)無(wú)法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊(cè)資本僅200萬(wàn)元，按8%的資本充足來(lái)算（目前國(guó)內(nèi)大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當(dāng)然，這里以8%來(lái)算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬(wàn)元，按一年期存貸凈利差3.5%來(lái)算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬(wàn)元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬(wàn)，顯然是無(wú)法盈利的。事實(shí)上，該行2007年和2008年確實(shí)分別虧損20萬(wàn)元和30萬(wàn)元，于是2008年底增資擴(kuò)股至3000萬(wàn)元，2009年才首次實(shí)現(xiàn)稅后盈利270萬(wàn)元。
因而考慮地域因素，越發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也應(yīng)該越高，因?yàn)槠渥饨鸬裙潭ǔ杀疽约叭肆M(fèi)用也應(yīng)該越高，那么其盈虧平衡點(diǎn)自然也更高了?？梢院芎侠淼耐茢?，隨著先行者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的累積，后面設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也自然會(huì)隨之上漲。
各參數(shù)回歸結(jié)果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨(dú)立對(duì)因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對(duì)因變量的變化也起顯著作用，因而模型對(duì)樣本的擬合結(jié)果較好。
對(duì)結(jié)果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊(cè)資本金平均每年增加1646.991萬(wàn)元；而在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說(shuō)來(lái)要比中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高2435.356萬(wàn)元，比西部不發(fā)達(dá)地區(qū)高4870.712萬(wàn)元。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本與主發(fā)起人性質(zhì)的關(guān)系
這里主發(fā)起人性質(zhì)指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國(guó)有銀行（國(guó)開(kāi)行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計(jì)方便，這里將注冊(cè)資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬(wàn)元）七檔分類(lèi)，分別以1～7七個(gè)數(shù)字代表。
從上表分項(xiàng)來(lái)看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊(cè)資本金在5000萬(wàn)-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊(cè)資本超過(guò)5000萬(wàn)，足見(jiàn)這些城商行（合作社）之“不差錢(qián)”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨(dú)資的，但是在主發(fā)起金融機(jī)構(gòu)控股的情況下，注冊(cè)資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個(gè)比例也達(dá)到58.67%。
事實(shí)上真正不差錢(qián)的“主”――外資及國(guó)有四大行在這方面反面顯得謹(jǐn)慎，多數(shù)在2000-5000萬(wàn)，外資銀行有60%處在這個(gè)區(qū)間，四大行也有近35%位于這個(gè)區(qū)間。
從年份來(lái)看，2010年開(kāi)業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬(wàn)以上級(jí)別，其中尤以5000～10000萬(wàn)居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬(wàn)以?xún)?nèi)。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金年度差異相當(dāng)明顯。從上述分析，我們可以初步預(yù)測(cè)未來(lái)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)：
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)
1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本多在5000萬(wàn)以上，2010年3月份開(kāi)業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行更是高達(dá)3億元；而注冊(cè)資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長(zhǎng)興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本都達(dá)到2億元，而由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2.5億，今年12月份由長(zhǎng)沙銀行發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)第一家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行――湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本也達(dá)到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本更是高達(dá)5個(gè)億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當(dāng)搶眼。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地發(fā)達(dá)化
如圖4所示，2007年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達(dá)地區(qū)，其余都處于不發(fā)達(dá)地區(qū)，真正響應(yīng)國(guó)家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢(shì)在2009年表現(xiàn)更為明顯，設(shè)立在發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進(jìn)一步增長(zhǎng)，達(dá)到57.14%，為最高值。
當(dāng)然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，希望設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚(yú)效應(yīng)”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤(rùn)導(dǎo)向，單純支持國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)不可能也不現(xiàn)實(shí)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要謹(jǐn)慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰Α⑦\(yùn)營(yíng)規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會(huì)責(zé)任而無(wú)盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
從上圖可以清楚地看出累計(jì)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達(dá)地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的聚集地。無(wú)論從市場(chǎng)規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地的發(fā)達(dá)化也就在所難免了。
3．中小商業(yè)銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達(dá)50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，由其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類(lèi)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見(jiàn)其積極性之高。反觀四大行及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當(dāng)然，隨著國(guó)家各項(xiàng)鼓勵(lì)措施的出臺(tái)，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立控股公司或集團(tuán)，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計(jì)劃未來(lái)建設(shè)200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類(lèi)似想法，顯然，政策激勵(lì)機(jī)制在此發(fā)揮很大作用。
4．跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性的動(dòng)力所在
相比于大銀行分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實(shí)現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國(guó)性銀行”的轉(zhuǎn)變。然而，跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是分行的條件限制較多，在中國(guó)核準(zhǔn)制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也順勢(shì)而為，設(shè)立激勵(lì)。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開(kāi)分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進(jìn)城”，包商銀行先在四川廣元?jiǎng)﹂w縣開(kāi)設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設(shè)7家，并籌建1家，數(shù)量超過(guò)之前年份設(shè)立總和，總計(jì)達(dá)15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9省（自治區(qū)、直轄市），真正實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、全國(guó)布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個(gè)省份。
5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)漸入佳境
隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽(yáng)商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊(cè)資本2000萬(wàn)，成立21個(gè)月以來(lái)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利244萬(wàn)元，股東回報(bào)率達(dá)到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達(dá)4.92億元，各項(xiàng)存款3.23億元，各項(xiàng)貸款1.68億元，實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)244萬(wàn)元。
6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠(yuǎn)
設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望。“村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶(hù)提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)?！北O(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚(yú)箱里的“鯰魚(yú)”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法開(kāi)辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無(wú)法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費(fèi)用高、速度慢、查詢(xún)難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡。客戶(hù)存取款項(xiàng)都必須到網(wǎng)點(diǎn)辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其在規(guī)模及聲譽(yù)等方面暫時(shí)都無(wú)法與經(jīng)驗(yàn)豐富的郵儲(chǔ)及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠(yuǎn)。
注釋?zhuān)?/p>
①數(shù)據(jù)說(shuō)明:截止2010年6月末,全國(guó)已核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開(kāi)業(yè)的累積91家,2009年底前開(kāi)業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計(jì)197家,樣本覆蓋率達(dá)92.06%,完全能夠滿(mǎn)足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開(kāi)信息整理而成.
參考文獻(xiàn)：
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[2]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)的通知.銀監(jiān)發(fā)(2007)5號(hào).2007.1.22.
[3]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好有關(guān)事項(xiàng)的通知.銀監(jiān)發(fā)[2009]72號(hào).2009.7.23.
[4]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知.銀監(jiān)發(fā)(2010)27號(hào).2010.4.22.
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢(shì)；建議
村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。目前，全國(guó)各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見(jiàn)和建議。
1 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
2、1 注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿(mǎn)足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。
2、2 金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說(shuō)明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
3 促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開(kāi)辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶(hù)貸款額度過(guò)大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門(mén)合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過(guò)1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢(shì)；建議
村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。目前，全國(guó)各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見(jiàn)和建議。
1我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
2、1注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿(mǎn)足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。
2、2金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說(shuō)明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
3促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開(kāi)辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單
一、社會(huì)影響低等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題提出以下建議：
3、1合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶(hù)貸款額度過(guò)大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門(mén)合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過(guò)1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。
3、2村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對(duì)象，堅(jiān)持走“尤努斯”模式
村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類(lèi)似于國(guó)外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國(guó)取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是由金融機(jī)構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會(huì)將發(fā)起銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問(wèn)題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶(hù)貸款比例過(guò)大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)群體，千萬(wàn)不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
3、3村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來(lái)，積極提高自身實(shí)力
部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無(wú)門(mén)的境地，當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位，致力于為廣大農(nóng)戶(hù)提供金融服務(wù)。成立初期，董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客戶(hù)上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶(hù)群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡(jiǎn)單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在客戶(hù)信息的搜集、貸款風(fēng)險(xiǎn)的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)、客戶(hù)溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3、4監(jiān)管部門(mén)與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境
由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低，普通百姓對(duì)這類(lèi)新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個(gè)人開(kāi)的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶(hù)提供更加豐富的金融服務(wù)。
同時(shí)，由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)信的氛圍，制定對(duì)農(nóng)戶(hù)的貼息或保險(xiǎn)政策；降低農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)的受益群體。新晨：
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；存在問(wèn)題；政策建議
村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。2006年12月20日，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)各類(lèi)資本設(shè)立主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社，中國(guó)的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)才開(kāi)始走向正規(guī)。作為三類(lèi)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)之一的村鎮(zhèn)銀行，在發(fā)展之初，就得到國(guó)家政策的重點(diǎn)扶持，甚至出現(xiàn)了“三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同時(shí)推出，但是發(fā)展卻呈現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行獨(dú)大”的局面。
一、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展雖然在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中“一枝獨(dú)秀”，但隨著銀監(jiān)會(huì)對(duì)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)提出的“質(zhì)量為先”的發(fā)展理念的貫徹，在放緩村鎮(zhèn)銀行腳步的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行自身的一些問(wèn)題開(kāi)始顯露出來(lái)，主要表現(xiàn)在：
（一）發(fā)起人門(mén)檻高，民間資本難融入
主發(fā)起人設(shè)立門(mén)檻，抑制了民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的積極性。一方面，由于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起人”的準(zhǔn)入門(mén)檻，使很多民間資本無(wú)法發(fā)揮主要作用；另一方面，大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)力不足，城市商業(yè)銀行、外資銀行偏離支持農(nóng)業(yè)的動(dòng)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行很可能會(huì)成為其變相的分支機(jī)構(gòu)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資本投資能力雖逐步提高，非金融企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力也不斷增強(qiáng)，但目前的法律法規(guī)限制了民間資本參與農(nóng)村金融的積極性?！?/p>
（二）社會(huì)認(rèn)同度低，吸儲(chǔ)難度大
由于我國(guó)農(nóng)村發(fā)展普遍落后的現(xiàn)狀，導(dǎo)致了我過(guò)農(nóng)民收入偏低，因而在村鎮(zhèn)銀行的存款總額偏少。村鎮(zhèn)銀行設(shè)在農(nóng)村，除了受到農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金少的客觀影響以外，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的時(shí)間較短，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度比較低，甚至認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，很難把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行。此外，由于村鎮(zhèn)銀行作為有限責(zé)任公司，只能以投資人的出資額為限承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，存款人的利益難以得到有效保護(hù)。目前，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不均，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，并且不能異地存取款，尤其給外地務(wù)工人員帶來(lái)不便，容易丟失此類(lèi)人群的存款業(yè)務(wù)。
（三）支付結(jié)算系統(tǒng)不對(duì)接，業(yè)務(wù)開(kāi)展和發(fā)展受限
銀行卡發(fā)行難，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)、結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)以及支票影像系統(tǒng)接入難等，使得村鎮(zhèn)銀行喪失了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)，制約村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。沒(méi)有基礎(chǔ)體系的支撐，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行難以順暢，沒(méi)有同一明確的標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行不能加入大小額支付系統(tǒng)，而且沒(méi)有聯(lián)行行號(hào)，不能開(kāi)具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡、系統(tǒng)內(nèi)通存通兌、同行拆借也無(wú)法實(shí)現(xiàn)。受現(xiàn)有體制制約，村鎮(zhèn)銀行電子銀行、銀行卡、外匯業(yè)務(wù)等還無(wú)法辦理，電話(huà)銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢(xún)等廣受歡迎的新型業(yè)務(wù)也無(wú)法開(kāi)辦，影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。
（四）發(fā)展目標(biāo)定位不清，偏離政策實(shí)施初衷
由于村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)的多元性、股份構(gòu)成以及競(jìng)爭(zhēng)壓力的現(xiàn)實(shí)，在投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡下，村鎮(zhèn)銀行有可能偏離其成立的初衷，將吸收的農(nóng)村地區(qū)資金投向農(nóng)村強(qiáng)勢(shì)群體甚至非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的主要生力軍，發(fā)展趨勢(shì)也呈現(xiàn)出“不農(nóng)村”的現(xiàn)象，明顯的事實(shí)就是許多村鎮(zhèn)銀行成立之處總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多村鎮(zhèn)銀行在縣城或市區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)重心也開(kāi)始向縣城和市區(qū)傾斜。
（五）面臨風(fēng)險(xiǎn)多，管控難度大
村鎮(zhèn)銀行主要面向農(nóng)村和農(nóng)民，而兩者防御自然災(zāi)害的能力較弱。村鎮(zhèn)銀行的信貸資金也存在著嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，農(nóng)民對(duì)多年形成的政策的依賴(lài)心理較強(qiáng)，通常以為在村鎮(zhèn)銀行獲得的貸款就相當(dāng)與在財(cái)政部門(mén)拿到了補(bǔ)貼，還款意識(shí)不夠；而村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)；加上農(nóng)業(yè)和農(nóng)村作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的經(jīng)濟(jì)行業(yè)和領(lǐng)域，也限制了農(nóng)民的還款能力。村鎮(zhèn)銀行還存在與其他銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融創(chuàng)新是一項(xiàng)需要投入大量成本的活動(dòng)，且失敗率較高，加上金融創(chuàng)新產(chǎn)品很容易被其他金融機(jī)構(gòu)模仿，使得金融創(chuàng)新活動(dòng)本身具有風(fēng)險(xiǎn)。
二、完善村鎮(zhèn)銀行的建議
（一）擴(kuò)大融資渠道，提升市場(chǎng)適應(yīng)能力
建立產(chǎn)權(quán)清晰的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，努力拓展資金來(lái)源渠道，把細(xì)分市場(chǎng)與市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位相結(jié)合。比如：允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級(jí)城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時(shí)在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。同時(shí)，也可以推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，使這些大中型銀行在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與其他業(yè)務(wù)分開(kāi)，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開(kāi)來(lái)，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。
（二）政府與監(jiān)管部門(mén)扶持，降低違約風(fēng)險(xiǎn)
政府與監(jiān)管部門(mén)要綜合利用宏觀調(diào)控手段，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展針對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融服務(wù)。同時(shí)，人民銀行可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策。完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ)。
（三）建立科學(xué)指標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)管保障
在監(jiān)管方面，一方面，要設(shè)立嚴(yán)格的指標(biāo)，確保村鎮(zhèn)銀行的資金投向是服務(wù)“三農(nóng)”的。比如，設(shè)定一個(gè)指標(biāo)，如80%以上的貸款資金必須投向于農(nóng)村或農(nóng)村等，也可以給予村鎮(zhèn)銀行一定的操作自由度，使其獲得額外的利潤(rùn)來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行還有操作靈活、決策快等特點(diǎn)，監(jiān)管層還應(yīng)出臺(tái)更為詳細(xì)的針對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理層的監(jiān)管意見(jiàn)與從業(yè)規(guī)范，盡早實(shí)施防范措施
（四）金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新
要通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)讓農(nóng)民從內(nèi)心接受村鎮(zhèn)銀行，把它當(dāng)作自己的銀行。村鎮(zhèn)銀行可以積極尋求合作，加強(qiáng)和政府以及農(nóng)民雙邊的聯(lián)系，主動(dòng)了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展情況，區(qū)分不同的客戶(hù)對(duì)象，并依此開(kāi)發(fā)對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，如農(nóng)戶(hù)家庭子女教育費(fèi)用貸款、房產(chǎn)土地抵押貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款等。同時(shí)，還可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，為農(nóng)民提供理財(cái)服務(wù)。為了減小各種風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行可以采取‘本地信貸員’的方式采集客戶(hù)信息，在提品和服務(wù)后提供跟蹤指導(dǎo)和及時(shí)反饋。此外，還可以與合作社進(jìn)行合作，聯(lián)合擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)與利益共享。
三、結(jié)語(yǔ)
村鎮(zhèn)銀行的存在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶(hù)提供了有效的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展，為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行有它自身的局限性和存在的問(wèn)題，農(nóng)村的金融需求是多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如何認(rèn)識(shí)并克服村鎮(zhèn)銀行的困難，還需要今后不斷的探索和努力。
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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 金融監(jiān)管
為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問(wèn)題，河北省從2008年開(kāi)始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過(guò)四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問(wèn)題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)
（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)
2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開(kāi)啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。
（二）經(jīng)營(yíng)管理情況良好
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開(kāi)始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式的村鎮(zhèn)銀行。
（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開(kāi)設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，在滿(mǎn)足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。
（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
2.越來(lái)越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。
（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力
1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的主要途徑。
2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開(kāi)始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題
（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。
2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)、協(xié)調(diào)和管理成本過(guò)高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。
3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專(zhuān)門(mén)的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，而是由其他部門(mén)代管。
（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力
1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行員工兼任，不是專(zhuān)職人員，也沒(méi)有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。
（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)
1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。
2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。
3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶(hù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開(kāi)具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營(yíng)前景不樂(lè)觀
1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬(wàn)元，受資本充足率、單戶(hù)貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊(cè)資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾?，而信用社成立時(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.經(jīng)營(yíng)成本較高，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問(wèn)題。
（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱
1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。
2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢(shì)。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無(wú)監(jiān)管部門(mén)，有監(jiān)管部門(mén)的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問(wèn)題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展
1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著提高。
摘 要：村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家的扶持下一直跟隨著時(shí)展的腳步，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化建設(shè)起到了不可替代的作用。本文主要對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式從地區(qū)分布的角度進(jìn)行分析，進(jìn)而找到我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題及解決方案。最后展望我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)發(fā)展前景。
關(guān)鍵詞 ：村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)模式 多元化 地區(qū)差異
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的概述
（一）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景
自1997 年亞洲金融危機(jī)后，農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，緊接著2007 年3 月1 日全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿(mǎn)足了農(nóng)村金融服務(wù)的成本高、收益小的服務(wù)需求，解決了農(nóng)村貸款難的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行的建立與推廣是這個(gè)時(shí)代的必然趨勢(shì)。
（二）村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)
村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，與銀行分支結(jié)構(gòu)有著明顯的不同。村鎮(zhèn)銀行建立“門(mén)檻低”但監(jiān)管?chē)?yán)格，使村鎮(zhèn)銀行能在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮不可替代的作用。其主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：
1、治理靈活。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而在農(nóng)村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產(chǎn)品相對(duì)簡(jiǎn)單，這使得村鎮(zhèn)銀行形成自身一大特點(diǎn)——治理靈活。鑒于這一特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行大可以按照不同的地區(qū)、不同公司乃至不同的人的特點(diǎn)來(lái)為其“量身定做”金融產(chǎn)品，而農(nóng)村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣做無(wú)異于在提高自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)加強(qiáng)了銀行運(yùn)行的穩(wěn)定，附帶的還提高了在農(nóng)民心中的信任度，可謂“一石三鳥(niǎo)”。由此村鎮(zhèn)銀行的靈活性決定了它能在發(fā)展過(guò)程中迅速的適應(yīng)市場(chǎng)變化從而得到更好的進(jìn)步。
2、經(jīng)營(yíng)對(duì)象與特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象是那些文化水平相對(duì)欠缺、沒(méi)有一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)或難以維持生計(jì)的農(nóng)民和從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)、漁業(yè)等正在脫貧致富的農(nóng)民，而將從事規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)的已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民資源分流給農(nóng)村信用合作社，這樣在保證了農(nóng)村資金問(wèn)題解決的同時(shí)也避免了與其他銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而獲得更好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展其本質(zhì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展相同的三個(gè)階段。村鎮(zhèn)銀行要時(shí)刻牢記其建立的宗旨在發(fā)展的同時(shí)要扶持“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行的入駐首先要解決的問(wèn)題是農(nóng)民的生活問(wèn)題。當(dāng)人們的溫飽問(wèn)題解決了，人們就會(huì)產(chǎn)生一種比較的心理，在眾多的金融服務(wù)項(xiàng)目中選擇最適合自己的那一款。此時(shí)的村鎮(zhèn)銀行正式邁進(jìn)了第二階段，此時(shí)應(yīng)該將重點(diǎn)放在自己產(chǎn)品多元化的建設(shè)上，如此才能順應(yīng)市場(chǎng)的變化，在村鎮(zhèn)市場(chǎng)占據(jù)一席之地。最后，銀行將步入穩(wěn)定發(fā)展階段，而發(fā)展的過(guò)程中必將與其他金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，必須因地而異，在穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，重點(diǎn)推出自己銀行獨(dú)有的特色服務(wù)，從而形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3、村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。由于村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)效益和自身效益的不統(tǒng)一，因而很難正確把握其市場(chǎng)定位及建行宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位為“貸農(nóng)貸小”的小型商業(yè)銀行，其服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況及存在問(wèn)題分析
（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
截至2011 年年底，全國(guó)242 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726 家。到2009 年末已開(kāi)業(yè)的148 家村鎮(zhèn)銀行中80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等小型金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行缺乏積極性，僅僅設(shè)立了9 家?？傊?，總體來(lái)說(shuō)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)良好，但速度緩慢。
（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題
1、信任度問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的村鎮(zhèn)，國(guó)有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行在人們心中占據(jù)了難以逾越的地位，他們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的信息管理系統(tǒng)并不完善，使操作風(fēng)險(xiǎn)增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮(zhèn)銀行推到一個(gè)比較尷尬的位置。
2、內(nèi)部員工素養(yǎng)問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)低成本運(yùn)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村戶(hù)數(shù)較多，管理發(fā)面也需要很多專(zhuān)業(yè)人才，但在偏僻地區(qū)如果不能給予專(zhuān)業(yè)人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮(zhèn)銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運(yùn)營(yíng)，另一方面又要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理。長(zhǎng)此以往必然因員工素養(yǎng)問(wèn)題導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013 年該行8 個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經(jīng)驗(yàn)的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見(jiàn)村鎮(zhèn)銀行的人才匱乏。
3、經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資金需大于100 萬(wàn)元人民幣，近年來(lái)大多村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資金都超過(guò)5000 萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)稍微好點(diǎn)的地區(qū)有1 億到2 億的。但相對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)村鎮(zhèn)銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠(yuǎn)的地區(qū)存款的增長(zhǎng)速率緩慢。而村鎮(zhèn)銀行是否聯(lián)網(wǎng)很大程度上也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并未聯(lián)網(wǎng)，很大程度的依賴(lài)手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風(fēng)險(xiǎn)的可能。
三、解決村鎮(zhèn)銀行存在問(wèn)題的對(duì)策
（一）加大支持力度
村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”服務(wù)的，政府應(yīng)該給予政策方面的優(yōu)待，首先要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)服務(wù)，關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，從而實(shí)現(xiàn)雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優(yōu)先考慮新增行政事業(yè)單位專(zhuān)戶(hù)在村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)立；然后就是最大可能的給村鎮(zhèn)銀行一定的稅收減免政策；最后，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶(hù)信貸檔案，使其與農(nóng)戶(hù)建立良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。
（二）不斷進(jìn)行自我提升
要改變目前的現(xiàn)狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據(jù)的比例往往更大。第一，銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局要謹(jǐn)慎考慮，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是低成本運(yùn)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的建立必將與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而在這一關(guān)系中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立要瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的空白點(diǎn)，進(jìn)行“補(bǔ)漏”操作，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第二，結(jié)合自生靈活性的特點(diǎn)，因地制宜，大膽創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)特色為其制作該地區(qū)所需要的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，做有自己特色的銀行發(fā)展。第三，借鑒和引用國(guó)有商業(yè)銀行的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，會(huì)在提升工作效率的同時(shí)降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第四，加強(qiáng)管理人員職業(yè)道德和職業(yè)能力的培訓(xùn)和提升，不斷引入具有責(zé)任心的高級(jí)管理人員，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加大不同地區(qū)經(jīng)營(yíng)模式的借鑒和學(xué)習(xí)
我國(guó)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有明顯區(qū)域性的國(guó)家，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)東部、中部和西部的發(fā)展都各有各的特點(diǎn)。
1、“以鎮(zhèn)為主”——東部地區(qū)。由村鎮(zhèn)銀行分布可看出東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行最多。在改革開(kāi)放以來(lái)，東部地區(qū)一直都走在時(shí)代的前沿，因而東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平較中西部來(lái)說(shuō)較為發(fā)達(dá)，因此東部地區(qū)對(duì)資金的需求較大。因此要想在東部金融業(yè)分一杯羹，首先得具備一定的規(guī)模，最好在一億以上，否則銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不足以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的貸款，這樣的話(huà)即偏離了村鎮(zhèn)銀行建立的市場(chǎng)定位又損失了一大筆利潤(rùn)，這樣下去規(guī)模不夠的村鎮(zhèn)銀行必將失去競(jìng)爭(zhēng)力，故而在東部的村鎮(zhèn)銀行必須具備一定的規(guī)模。
在東部沿海地區(qū)自主創(chuàng)業(yè)的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯(cuò)的想法但缺少資金，所以村鎮(zhèn)銀行大可以著重發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。因此東方地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)應(yīng)放在無(wú)抵押產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，與此同時(shí)應(yīng)該放寬對(duì)個(gè)體戶(hù)和中小型企業(yè)的貸款條件，提高貸款發(fā)放的效率。扶持第一、二層農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)之路，拉動(dòng)?xùn)|部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而在東部地區(qū)得以立足。
2、“以村為主”——中部地區(qū)。中部地區(qū)自古以來(lái)因自然條件優(yōu)越，一直以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，使得中國(guó)大部分農(nóng)戶(hù)都集中在中部地區(qū)，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展宗旨是“以村為主”。中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)不及東部地區(qū)但農(nóng)戶(hù)的數(shù)量引起質(zhì)變，雖然在每一位的成本上會(huì)有所減少但人數(shù)達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，這個(gè)資金的缺口也是相當(dāng)可觀的，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該具備較為雄厚的資金后盾。
雖然中部地區(qū)正在蓬勃發(fā)展，但第一層農(nóng)民明顯較少，所以村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)應(yīng)該瞄準(zhǔn)第二、三層農(nóng)民，由于貸款金額較小，對(duì)于這種情況可實(shí)施聯(lián)保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無(wú)形中貫徹了村鎮(zhèn)銀行為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的創(chuàng)建宗旨，這才是真正的雙贏。
3、“以鄉(xiāng)為主”——西部地區(qū)。中國(guó)西部地區(qū)占全國(guó)國(guó)土面積的71%，即使如此，我們不得不面對(duì)我國(guó)對(duì)西部的開(kāi)發(fā)進(jìn)展緩慢，現(xiàn)在的西部仍處在待開(kāi)發(fā)階段，村鎮(zhèn)銀行的入駐無(wú)疑是西部地區(qū)的福音。
西部地區(qū)地廣人稀，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要以“小且精”的主旨發(fā)展，西部的村鎮(zhèn)銀行主要的服務(wù)對(duì)象是第三層農(nóng)民，在國(guó)家對(duì)西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區(qū)一樣采取多人聯(lián)保貸款制度，在條件允許下可放寬農(nóng)民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿(mǎn)足不同農(nóng)戶(hù)的需求。
四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景
（一）政策引導(dǎo)會(huì)不斷凸顯
近幾年，我國(guó)不斷的出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008 年5 月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，該條款將村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行過(guò)程中的各項(xiàng)政策變得“書(shū)面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運(yùn)營(yíng)效率；財(cái)政部于2009 年先后了《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》和《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。該條令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)達(dá)到銀監(jiān)局的要求同時(shí)貸款余額同上年有所增長(zhǎng)，那么國(guó)家將給予一定的補(bǔ)助，這無(wú)疑加大了村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
（二）自身社會(huì)適應(yīng)性將不斷增強(qiáng)
村鎮(zhèn)銀行的建立宗旨是“貸農(nóng)貸小”。在與傳統(tǒng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢(shì)，與其與傳統(tǒng)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，還不如瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的“盲點(diǎn)”發(fā)揮自身的特色，培養(yǎng)發(fā)展“低成本、易推廣、能重復(fù)操作”的符合農(nóng)村特色的金融項(xiàng)目。
結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，為“三農(nóng)”提供多樣化的需求。最大限度的建設(shè)信息化管理，為消費(fèi)者提供便利的同時(shí)加大自己的工作效率。在政策引導(dǎo)，政府推動(dòng)下用靈活多變的創(chuàng)新信用模式為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進(jìn)而加大信任度，才能在以后發(fā)展中穩(wěn)步行進(jìn)。
參考文獻(xiàn)
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作者簡(jiǎn)介：
（一）安寧稠州村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1.貸款支農(nóng)支小見(jiàn)成效
經(jīng)過(guò)較短時(shí)間的發(fā)展，目前安寧稠州村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的積極作用已初步顯現(xiàn)。截至2013年9月9日，該行吸收存款8600萬(wàn)，發(fā)放貸款1.17億，涉農(nóng)貸款占比逼近80%。安寧稠州村鎮(zhèn)銀行目前共服務(wù)80家左右的中小微企業(yè)，三年準(zhǔn)備5-6億的貸款，惠及1000戶(hù)左右的中小微企業(yè)。
2.信貸產(chǎn)品豐富
就目前來(lái)看，稠州村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人貸款，中小企業(yè)貸款，三農(nóng)貸款。其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有針對(duì)具有穩(wěn)定職業(yè)和工資收入的高端人群的白領(lǐng)貸、個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸、個(gè)人住房貸等；中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保貸款、互助貸、及時(shí)予、抵全貸、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等；三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)有農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、林權(quán)抵押貸款。由此看來(lái)，稠州村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)不僅是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，還為城鎮(zhèn)居民設(shè)有專(zhuān)門(mén)貸款業(yè)務(wù)。
3.貸款方式及還款方式靈活
在貸款方式上，稠州村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的30萬(wàn)以?xún)?nèi)的貸款，不需要任何抵押，可直接通過(guò)信用貸款，銀行在對(duì)農(nóng)民的資產(chǎn)狀況、個(gè)人履歷等考察后發(fā)放貸款數(shù)額。針對(duì)中小微企業(yè)，稠州村鎮(zhèn)銀行目前實(shí)施的貸款方式是聯(lián)貸聯(lián)保貸款，沒(méi)有實(shí)施信用共同體和訂單農(nóng)業(yè)貸款的方式。在還款方式上，目前稠州村鎮(zhèn)銀行有著多樣化的還款方式，可按月、季分期還款，到期還款，定期還款的方式，這樣有利于高效的收回本息，也能使客戶(hù)能靈活的運(yùn)用資金。
4.業(yè)務(wù)辦理效率高
稠州村鎮(zhèn)銀行推出的《農(nóng)村信用貸款管理辦法》機(jī)制靈活，決策鏈短，使得貸款手續(xù)與其他機(jī)構(gòu)相比較為簡(jiǎn)單，貸款業(yè)務(wù)的受理時(shí)間正在慢慢縮短，效率相比之下較高。通常情況下，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間不超過(guò)8個(gè)工作日，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不超過(guò)5個(gè)工作日，如果是老客戶(hù)則辦理時(shí)間會(huì)更短。
（二）安寧稠州村鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題分析
1.市場(chǎng)定位有所偏離
我國(guó)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)該全部投入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿(mǎn)足縣域內(nèi)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿(mǎn)足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買(mǎi)涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資”。稠州村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)把網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在連然城中心，沒(méi)有設(shè)在真正需要它的農(nóng)村地區(qū)，沒(méi)有將目光重點(diǎn)放在“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)上，在農(nóng)村資金需求還沒(méi)得到滿(mǎn)足時(shí)，就把資金投放在城鎮(zhèn)內(nèi)具有一定收入的個(gè)人消費(fèi)貸款和貸款金額較大的中小企業(yè)，沒(méi)有將資金運(yùn)用到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使大量資金回流到城鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)不能得到大力發(fā)展，不能從根本上解決安寧的“三農(nóng)”問(wèn)題，稠州村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位仍需繼續(xù)強(qiáng)化。
2.信譽(yù)不足
銀行的發(fā)展取決于銀行的信譽(yù)，這種信譽(yù)需要長(zhǎng)期積累，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新起的機(jī)構(gòu)，不可能短時(shí)期建立自己在社會(huì)和客戶(hù)中的信譽(yù)，因此村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和拓展業(yè)務(wù)必然會(huì)遇到很大的困難。在所調(diào)查的70戶(hù)農(nóng)戶(hù)和40個(gè)小微企業(yè)中，只有少部分人知道稠州村鎮(zhèn)銀行，在其網(wǎng)點(diǎn)辦理過(guò)業(yè)務(wù)的更少，可見(jiàn)稠州村鎮(zhèn)銀行在安寧知名度和信譽(yù)度不高。大部分人認(rèn)為稠州村鎮(zhèn)銀行不是正規(guī)銀行，不敢去辦理業(yè)務(wù)，尤其是較為邊遠(yuǎn)農(nóng)戶(hù)，由于消息相對(duì)閉塞，對(duì)村鎮(zhèn)銀行不了解，存在不認(rèn)知、不接受和抵制的現(xiàn)象。缺乏信譽(yù)度是稠州村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的一大難題，不積極處理好這個(gè)問(wèn)題，將會(huì)嚴(yán)重影響其發(fā)展。
3.吸收存款不力
據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的存貸比不能超過(guò)75%。截至2013年末，稠州村鎮(zhèn)銀行的存貸比為73.42%，依照目前發(fā)展趨勢(shì)，稠州村鎮(zhèn)銀行的存貸比呈現(xiàn)著上升的趨勢(shì)，存款的增長(zhǎng)速度和貸款的增長(zhǎng)速度不匹配。導(dǎo)致這種結(jié)果主要由于安寧的經(jīng)濟(jì)比較落后，農(nóng)民收入水平很低，閑散資金較少，客戶(hù)對(duì)稠州村鎮(zhèn)銀行不信賴(lài)。稠州村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入安寧時(shí)間較短，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很少，客戶(hù)存取款不方便，客戶(hù)更喜歡把存款存入商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，這些銀行成立時(shí)間較長(zhǎng)且網(wǎng)點(diǎn)多，不僅方便而且可靠。所以稠州村鎮(zhèn)銀行要想吸收存款很難，沒(méi)有存款的大力支持很難拓展更多的信貸業(yè)務(wù)。
4.信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受限制
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條明確指出村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，在這樣地域和服務(wù)對(duì)象受到限制的情況下，稠州村鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)發(fā)展也受到限制，所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)更是難以轉(zhuǎn)移。目前稠州村鎮(zhèn)的信貸業(yè)務(wù)大多偏向城鎮(zhèn)個(gè)人和中小企業(yè)，還對(duì)這類(lèi)客戶(hù)設(shè)立專(zhuān)門(mén)貸款業(yè)務(wù)，可是在支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)上并沒(méi)有針對(duì)性和創(chuàng)新性，這極大偏離了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷。而這主要是因?yàn)槌碇荽彐?zhèn)考慮到農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)大，會(huì)給銀行帶來(lái)極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)安寧的部分農(nóng)戶(hù)信用水平較低，使得農(nóng)村的借貸環(huán)境和氛圍不容樂(lè)觀，因此稠州村鎮(zhèn)不愿發(fā)展支持各類(lèi)農(nóng)業(yè)建設(shè)的貸款。稠州村鎮(zhèn)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的單一和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是其目前最主要的問(wèn)題。
5.信貸審查機(jī)制不完善
稠州村鎮(zhèn)在信貸業(yè)務(wù)受理的過(guò)程中強(qiáng)調(diào)的是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)、縮短辦理時(shí)間。信貸員為了能高效快速的辦理業(yè)務(wù)，信貸審批前會(huì)出現(xiàn)一些不規(guī)范的問(wèn)題，尤其當(dāng)有關(guān)系貸款時(shí)，會(huì)出現(xiàn)信貸員在貸款資料不完整的情況下發(fā)放貸款的違規(guī)操作，一些信貸員還會(huì)高估抵押物的價(jià)值。這一系列不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶闄C(jī)制會(huì)出現(xiàn)一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、針對(duì)西部地區(qū)村鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的改進(jìn)建議
（一）強(qiáng)化市場(chǎng)定位
當(dāng)前農(nóng)民的狀況可分為三種，第一種是在貧困線(xiàn)以下的農(nóng)民，他們農(nóng)田很少，只有少量收入，沒(méi)有其余經(jīng)濟(jì)來(lái)源；第二種是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)解決溫飽問(wèn)題；第三種是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，他們的企業(yè)已經(jīng)做大，涉及許多行業(yè)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平。村鎮(zhèn)銀行要幫助的就是第一種和第二種（吳少新，2010）。稠州村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)就是幫助農(nóng)民脫貧致富，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，致力于建設(shè)新農(nóng)村。應(yīng)該在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將對(duì)象定位于安寧貧困線(xiàn)以下的農(nóng)民和正在脫貧致富的農(nóng)民，建立真正符合村鎮(zhèn)銀行的政策和定位。
（二）提高公眾認(rèn)知度
稠州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極通過(guò)政府各類(lèi)媒介和會(huì)議等多種形式向農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)宣傳其堅(jiān)定的為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，提高公眾對(duì)稠州村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度?？梢詮乃膫€(gè)方面做起：首先加強(qiáng)與政府相關(guān)部門(mén)合作，利用政府信譽(yù)提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度；其次應(yīng)充分利用股東的資源與社會(huì)知名度；接著增強(qiáng)環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造良好的氛圍；最后組織員工進(jìn)行宣傳，盡量普及到各個(gè)社區(qū)鄉(xiāng)村（袁天昂，2012）。稠州村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度提升，將吸引更多的客戶(hù)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，吸收存款會(huì)更加有力。
（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
稠州村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)民的銀行，擁有針對(duì)性強(qiáng)、適合客戶(hù)的產(chǎn)品非常重要。稠州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把握安寧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)對(duì)金融需求的特點(diǎn)，與安寧經(jīng)濟(jì)合作組織合作，積極了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和優(yōu)惠，針對(duì)不同需求的客戶(hù)開(kāi)發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品。安寧市的農(nóng)業(yè)主要有種植業(yè)（水稻、玉米、無(wú)公害的蔬菜）、養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、羊）、旅游業(yè)（高爾夫、溫泉）。在這樣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，稠州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該有發(fā)展這些產(chǎn)業(yè)的意識(shí)，通過(guò)信貸支持，逐步形成具有特色的支柱產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品。按照“市場(chǎng)牽龍頭、龍頭帶基地、基地聯(lián)農(nóng)戶(hù)”的形式，優(yōu)化各種生產(chǎn)要素，這樣的模式可照顧各層次農(nóng)戶(hù)。稠州村鎮(zhèn)銀行可以發(fā)展貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款，這是解決貧困地區(qū)失業(yè)人員就業(yè)的途徑；美麗家園建設(shè)貸款，通過(guò)政府貼息、設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、開(kāi)設(shè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，創(chuàng)新“政府+銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)戶(hù)貸款建房，建設(shè)美好家園；創(chuàng)新教育貸款，為農(nóng)戶(hù)子女上學(xué)提供最低利息的貸款，提升農(nóng)戶(hù)知識(shí)水平；創(chuàng)新巾幗創(chuàng)業(yè)貸款，通過(guò)婦聯(lián)推薦為具有創(chuàng)業(yè)能力的婦女提供貸款；產(chǎn)業(yè)化到戶(hù)貸款，采用“公司+農(nóng)戶(hù)+基地+扶貧貼息”的模式，將分散的貧困農(nóng)戶(hù)引入市場(chǎng)，提高農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)民增收。
（四）創(chuàng)新貸款方式結(jié)合調(diào)查分析
針對(duì)客戶(hù)偏向信用貸款、大多客戶(hù)找不到擔(dān)保人無(wú)法擔(dān)保貸款、所擁有的物件不能抵押或抵押值不足無(wú)法進(jìn)行抵押貸款等問(wèn)題，稠州村鎮(zhèn)銀行要在聯(lián)貸聯(lián)保、信用共同體和訂單農(nóng)業(yè)的貸款模式上積極創(chuàng)新。首先積極推廣小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)的聯(lián)保貸款，按“多戶(hù)聯(lián)保、按需貸款、到期還款、強(qiáng)化管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、共同發(fā)展”的原則，對(duì)聯(lián)保小組成員提供貸款；其次積極創(chuàng)立信用共同體，壯大融資擔(dān)保組織，解決客戶(hù)找不到擔(dān)保人的情況；再者稠州村鎮(zhèn)銀行可以鼓勵(lì)具有相同經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目企業(yè)組織成經(jīng)濟(jì)合作社，與農(nóng)戶(hù)簽訂合同農(nóng)業(yè)，稠州村鎮(zhèn)銀行為這些農(nóng)戶(hù)提供貸款，使農(nóng)戶(hù)專(zhuān)注于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，為企業(yè)、銀行、農(nóng)戶(hù)帶來(lái)利益；最后稠州村鎮(zhèn)銀行可擴(kuò)大抵押物范圍，除林權(quán)抵押和動(dòng)產(chǎn)抵押，還可發(fā)展流動(dòng)資金貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、鋪底貸等。
（五）完善信貸管理機(jī)制
長(zhǎng)三角區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的定位研究
江蘇沿?？沙掷m(xù)發(fā)展模式的創(chuàng)新
完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的策略要點(diǎn)——以社會(huì)視角的考量
分工發(fā)展理論的三種視角及其述評(píng)
西方國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的階段性和新趨勢(shì)
開(kāi)放民間資本創(chuàng)辦民資主體中小銀行芻議——以泰隆銀行為個(gè)案
村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為趨勢(shì)與發(fā)展方向——基于對(duì)四川省村鎮(zhèn)銀行的實(shí)證分析
關(guān)于財(cái)政支出績(jī)效評(píng)價(jià)和管理制度的思考
主觀幸福感影響因素及其對(duì)科學(xué)發(fā)展觀的啟示
科學(xué)發(fā)展觀的系統(tǒng)演化機(jī)制分析
新醫(yī)改中政府投入對(duì)降低個(gè)人自掏腰包支出的效果分析
農(nóng)戶(hù)結(jié)算卡是糧食小生產(chǎn)與大市場(chǎng)對(duì)接手段——基于江蘇省常州市奔牛鎮(zhèn)的調(diào)研
利益相關(guān)者視角下的農(nóng)民工權(quán)益保護(hù)
基于企業(yè)能力理論的產(chǎn)業(yè)政策局限性分析
論企業(yè)文化區(qū)域性及其形成機(jī)制
從文化產(chǎn)業(yè)到精神經(jīng)濟(jì)
創(chuàng)業(yè)活動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示
事件經(jīng)濟(jì):科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)現(xiàn)機(jī)遇——兼論上海世博會(huì)留下的無(wú)形和有形發(fā)展空間
面向行為引導(dǎo)的高層次人才創(chuàng)業(yè)環(huán)境構(gòu)建——突破我國(guó)高層次人才創(chuàng)業(yè)瓶頸期的政策設(shè)計(jì)
論和諧社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度基礎(chǔ)問(wèn)題的研究困境
社會(huì)資本與“經(jīng)濟(jì)人”是補(bǔ)充還是替代
綠色投資、綠色資本及其價(jià)值
金融危機(jī)下的國(guó)際新貿(mào)易保護(hù)主義及其應(yīng)對(duì)
中美能源合作的成就、分歧與對(duì)策
珠三角、蘇南、溫州區(qū)域品牌演進(jìn)比較研究
長(zhǎng)江三角洲村域集體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究
后發(fā)不均質(zhì)大國(guó)技術(shù)“圈層進(jìn)步”戰(zhàn)略構(gòu)局
民營(yíng)企業(yè)裂變性創(chuàng)新應(yīng)用中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范
論企業(yè)家應(yīng)履行的社會(huì)責(zé)任及影響因素
科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的影響因素——基于流程的分析框架
經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、稅收政策與結(jié)構(gòu)性減稅
“避稅天堂”的危害、整治與發(fā)展趨勢(shì)
我國(guó)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的設(shè)立背景、經(jīng)濟(jì)影響與發(fā)展對(duì)策
論緩解中小企業(yè)融資難的制度安排
村級(jí)公共產(chǎn)品供給的“一事一議”制度困境與重構(gòu)
大城市郊區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響因素分析——基于南京市郊區(qū)(縣)的實(shí)證分析
從勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移——金融危機(jī)背景下推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的有效途徑
中國(guó)能源發(fā)展的契機(jī)與對(duì)策建議
新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)持的幾項(xiàng)原則
中國(guó)勞動(dòng)力市場(chǎng)化改革理論回顧
全能管制型 經(jīng)濟(jì)發(fā)展型 公共服務(wù)型——30年政府管理模式之轉(zhuǎn)變
資源型經(jīng)濟(jì)擺脫“資源詛咒”的財(cái)政調(diào)節(jié)機(jī)制
論跨國(guó)企業(yè)資本弱化的稅收對(duì)策
生態(tài)觀對(duì)當(dāng)代中國(guó)的啟示
中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論研究述評(píng)
論剝削和勞動(dòng)者權(quán)利
消費(fèi)外部性的效率損失及其治理
促進(jìn)境外人民幣流通規(guī)模策略探討——國(guó)際貨幣歷史演變規(guī)律角度的分析
醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中騙保行為產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
新形勢(shì)下民營(yíng)中小企業(yè)融資制度創(chuàng)新
工業(yè)綠色化的內(nèi)涵及影響因素分析
反壟斷法中與新經(jīng)濟(jì)行業(yè)相關(guān)市場(chǎng)的界定
國(guó)際服務(wù)外包新趨勢(shì)與中國(guó)服務(wù)外包業(yè)發(fā)展
政府構(gòu)建創(chuàng)新環(huán)境機(jī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒
世界各國(guó)財(cái)富基金運(yùn)作模式比較及對(duì)中國(guó)的啟示
基于SCP范式的中美信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的比較分析
江蘇房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況與發(fā)展趨勢(shì)探析
為此，繼城商行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行門(mén)檻提高后，今年2月，銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，允許城商行在轄內(nèi)和周邊經(jīng)濟(jì)緊密區(qū)申設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但不跨省區(qū)，抑制盲目擴(kuò)張沖動(dòng)。在依托村鎮(zhèn)銀行布點(diǎn)受限，跨省擴(kuò)張受阻的雙重背景下，城商行將如何布局未來(lái)？
快捷、靈活等優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的沖動(dòng)一直存在，在政策允許的范圍城商行會(huì)充分利用相關(guān)條款進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張。除了直接設(shè)立異地分行外，部分城商行還寄希望通過(guò)村鎮(zhèn)銀行來(lái)謀劃新一輪擴(kuò)張。從目前情況看，城商行的發(fā)展重點(diǎn)顯然在規(guī)?；蠐屨剂耸袌?chǎng)。以理財(cái)業(yè)務(wù)為例，去年第三季度的城商行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超過(guò)國(guó)有大型銀行，去年全年的發(fā)行量增幅高達(dá)6成，僅次于股份制銀行，城商行的規(guī)?；瘮U(kuò)展速度可見(jiàn)一斑。
對(duì)于城商行的發(fā)展規(guī)劃，有業(yè)內(nèi)人士提出，這與我國(guó)股份制銀行等大中型銀行的初期發(fā)展路徑類(lèi)似。換句話(huà)說(shuō)，城商行事實(shí)上意圖復(fù)制股份制銀行發(fā)展初期規(guī)?；ⅰ芭荞R圈地”之路，并將此當(dāng)做現(xiàn)階段最重要的發(fā)展策略。
云南省某城商行相關(guān)人士在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，城市商業(yè)銀行起步較晚，大多都具有本地政府直接或者間接參股，與其他銀行相比具有不可比擬的本土優(yōu)勢(shì)，其前期的快速發(fā)展與政府的支持有著密切關(guān)系。一旦實(shí)行異地?cái)U(kuò)張后，面對(duì)著陌生的市場(chǎng)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以前政府得天獨(dú)厚的支持將無(wú)以為繼。
“與國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行等相比較而言，城商行因總行在本地，在信貸等業(yè)務(wù)的審批流程上要比其他銀行簡(jiǎn)便，一旦跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，其原有的總支行兩級(jí)管理架構(gòu)要變?yōu)榭偡种腥?jí)管理架構(gòu)，導(dǎo)致管理的鏈條拉長(zhǎng)，以往的快捷、靈活等優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在?！鄙鲜龀巧绦袠I(yè)內(nèi)人士坦言。
大多數(shù)城市商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足
除此之外，多年來(lái)，一些城商行在規(guī)?；倪M(jìn)程中，也在積極走特色化服務(wù)，但因大多數(shù)城市商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，如電子銀行、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡等大多處于空白狀態(tài)，業(yè)務(wù)上主要還是以日常的存貸業(yè)務(wù)為主，利差收入成為利潤(rùn)的最主要來(lái)源，中間業(yè)務(wù)盈利能力后勁不足。這在銀行服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)峻的形勢(shì)下，很難在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中與其他商業(yè)銀行相抗衡。
“我們今年來(lái)也多次開(kāi)會(huì)討論業(yè)務(wù)亮點(diǎn)的問(wèn)題，最后還是定位在小微企業(yè)的服務(wù)上?！鄙鲜龀巧绦胸?fù)責(zé)人表示，在參與本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開(kāi)拓信貸業(yè)務(wù)方面城商行更具有優(yōu)勢(shì)。因其對(duì)本地企業(yè)情況更加了解，選定中小微企業(yè)作為轉(zhuǎn)型突破口既符合轉(zhuǎn)型要求，又結(jié)合了城商行自身的特點(diǎn)，是可行的發(fā)展之路。
在這名業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，城商行在外地開(kāi)設(shè)第一個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)的初始投入成本非常大，并且無(wú)法分?jǐn)?。設(shè)立新網(wǎng)點(diǎn)以高息拉來(lái)存款后，短時(shí)間內(nèi)的小規(guī)模利潤(rùn)不足以覆蓋其成本。而且因優(yōu)秀人才的匱乏，使得城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的管理能力不足，易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)受阻
面對(duì)監(jiān)管部門(mén)對(duì)異地?cái)U(kuò)張的限制，不少城商行選擇了規(guī)則允許的路徑，即在已設(shè)分行的城市增開(kāi)支行。此外，隨著國(guó)家政策對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的傾斜，村鎮(zhèn)銀行似乎成為城商行異地?cái)U(kuò)張的“救命稻草”。
對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，不同類(lèi)型的商業(yè)銀行態(tài)度有別。不少?lài)?guó)有大行為了“拋下包袱輕裝上陣”，紛紛將網(wǎng)點(diǎn)撤離農(nóng)村，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向重點(diǎn)城市。而作為中國(guó)銀行業(yè)體系中的第三梯隊(duì)，城商行卻表現(xiàn)出了對(duì)于增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的熱情。
究其原因，業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，對(duì)于很多銀行來(lái)說(shuō)，在任何一個(gè)地方開(kāi)分支機(jī)構(gòu)，拿到牌照已不是易事，更不用說(shuō)成立之初就受地域、規(guī)模限制的城商行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)上的難度。
“因?yàn)楫惖亻_(kāi)設(shè)分行需要審批等一系列的程序，監(jiān)管層的批準(zhǔn)也不太容易，而開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行就簡(jiǎn)單得多。”業(yè)內(nèi)人士表示，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、盈利預(yù)期與突破異地開(kāi)展業(yè)務(wù)的限制是城商行的最大驅(qū)動(dòng)力。也正因此，在隨后的幾年里，城商行積極投身于村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)。
但是因?yàn)橥度牒唾Y源配置能力不同，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展里，經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)了兩極分化。根據(jù)各銀行年報(bào)披露的信息來(lái)看，五大行和股份行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行均取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)，盈利能力大幅提升，并且壞賬率低，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)良好。而中小城商行發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行因受缺乏品牌效應(yīng)，且受投入不足影響，在盈利能力上弱了許多。
“城商行通過(guò)村鎮(zhèn)銀行來(lái)滿(mǎn)足跨區(qū)域發(fā)展的需求，為其提供跨區(qū)域發(fā)展的資本運(yùn)作、品牌擴(kuò)張和文化融合等成熟模式，為將來(lái)的異地分支積累經(jīng)驗(yàn)，但因村鎮(zhèn)銀行普遍存在"放貸容易吸儲(chǔ)難"的現(xiàn)象，讓人不免對(duì)城商行采取這樣曲線(xiàn)擴(kuò)張的方式感到擔(dān)憂(yōu)。”一城商行相關(guān)人士介紹，一般來(lái)說(shuō)，五大行、股份行及大型城商行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行會(huì)采取銀行絕對(duì)控股的方式，管理模式基本上沿用商業(yè)銀行那套模式，經(jīng)營(yíng)相對(duì)比較穩(wěn)定和規(guī)范。而一些實(shí)力較弱的中小城商行則更青睞于銀行持股比例較低、民企及自然人股東的話(huà)語(yǔ)權(quán)較大的模式來(lái)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，這樣容易出現(xiàn)股東糾紛，從而影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)秩序。
網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或是未來(lái)趨勢(shì)
在異地?cái)U(kuò)張受限的背景下，一些城商行開(kāi)始借助電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)打破金融服務(wù)的地域和時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)“另類(lèi)”跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
包括杭州銀行、北京銀行、南京銀行、寧波銀行在內(nèi)的多家城商行紛紛認(rèn)識(shí)到移動(dòng)金融服務(wù)的重要性，將遠(yuǎn)程銀行、網(wǎng)絡(luò)融資等業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為今后戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。如寧波銀行在其2012年業(yè)績(jī)報(bào)告中提到，2013年要加大互聯(lián)網(wǎng)金融和電子金融的探索力度，積極開(kāi)發(fā)新渠道融資產(chǎn)品；不斷完善電子渠道建設(shè)，重點(diǎn)推進(jìn)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、第三方支付、電話(huà)渠道、短信渠道和匯通商城建設(shè)，豐富電子渠道服務(wù)功能。
“在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，城商行應(yīng)跟蹤研究國(guó)家對(duì)于第三方支付的政策動(dòng)向，根據(jù)市場(chǎng)需求和發(fā)展趨勢(shì)，積極開(kāi)展與第三方支付平臺(tái)合作的產(chǎn)品創(chuàng)新。如發(fā)行聯(lián)名銀行卡。研究電子銀行和銀行卡產(chǎn)品在電子支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)客戶(hù)虛擬賬戶(hù)與銀行卡賬戶(hù)線(xiàn)上線(xiàn)下渠道合二為一的解決方案，促進(jìn)雙方客戶(hù)資源相互滲透?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。
牽手股份制商業(yè)銀行不太容易
