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第1篇

【關(guān)鍵詞】利率市場化 城市商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展

金融資源作為一種重要的戰(zhàn)略資源，其配置的能力和效率決定了整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的綜合發(fā)展水平和潛在增長能力，而資金利率則是金融資源配置效率的核心所在。因此，利率市場化既是金融市場發(fā)展完善的必然要求，也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。經(jīng)過十多年的利率市場化改革，我國先后完成了貨幣市場和債券市場的利率市場化。2012年6月以來，存貸利率市場化的進(jìn)程進(jìn)一步加快，利率市場化邁出了關(guān)鍵的一步。從短期來看全面的利率市場化雖然還有一定的過程，但對(duì)城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展卻提出了迫切的要求。

一、利率市場化條件下城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特性

城市商業(yè)銀行由于發(fā)展起步較晚，發(fā)展速度快，經(jīng)營區(qū)域一般被限制在特定的區(qū)域，因而在全面利率市場化條件下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出有別于大型股份制商業(yè)銀行的特征。

（一）市場定位不清晰，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)突出

2008年以來，城市商業(yè)銀行受較寬松的外部管理環(huán)境以及改制后靈活管理等積極因素的影響，發(fā)展十分迅速，市場份額由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商業(yè)銀行在快速擴(kuò)張的過程中各種潛在風(fēng)險(xiǎn)和矛盾也逐漸暴露出來，過分追求規(guī)模增長，嚴(yán)重依賴于大客戶、財(cái)政類機(jī)構(gòu)客戶取得規(guī)模與業(yè)務(wù)增長，而不重視風(fēng)險(xiǎn)管理與發(fā)展自身優(yōu)勢特色業(yè)務(wù)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行定位于“中小企業(yè)的伙伴銀行”，但在實(shí)際經(jīng)營中卻沒有專注于自身所在的細(xì)分市場，信貸投放普遍存在行業(yè)集中度高、單一客戶集中度高的問題，差異化、特色化程度偏低，戰(zhàn)略優(yōu)勢不明顯。

（二）管理基礎(chǔ)薄弱，全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱

利率市場化在一定程度上打破了銀行在資金價(jià)格上的壟斷地位，利率的波動(dòng)頻率及波動(dòng)區(qū)間更大。作為后起之秀的城市商業(yè)銀行由于起步晚、精細(xì)化程度低，在資產(chǎn)負(fù)債管理、定價(jià)管理等方面將受到更大的沖擊。一是“貸長借短”的經(jīng)營特性及信貸投放過度集中于地方政府融資平臺(tái)等少數(shù)領(lǐng)域，存貸款期限錯(cuò)配嚴(yán)重，期限管理的難度要高于其他銀行；二是受制于物理網(wǎng)點(diǎn)布局、渠道建設(shè)、品牌建設(shè)的局限，難以有效組織低成本且穩(wěn)定的存款資金，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度大；三是激勵(lì)機(jī)制不健全及人力資源儲(chǔ)備不足，難以滿足現(xiàn)代銀行資產(chǎn)負(fù)債管理、產(chǎn)品定價(jià)管理、信用評(píng)級(jí)管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等對(duì)專業(yè)人才的需求。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不足

利率管制放松后，銀行之間、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的競爭必將造成存款利率的上升和貸款利率的下降，存貸利差進(jìn)一步收窄。大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新能力不足，收入來源和渠道較窄，嚴(yán)重依賴于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲取利潤，利息收入占到全部業(yè)務(wù)收入的90%以上。利率市場化以后，單純依靠存貸利差獲取利潤的盈利模式將受到極大的挑戰(zhàn)，盈利能力將受到考驗(yàn)。

（四）科技支撐能力弱，信息風(fēng)險(xiǎn)突出

面對(duì)利率市場化對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面提出的客觀要求，城市商業(yè)銀行的科技風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下方面。一是受制于資本實(shí)力限制，信息科技建設(shè)明顯滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，信息科技支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)發(fā)展、全面風(fēng)險(xiǎn)管理的能力較弱；二是沒有明確的科技規(guī)劃和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)歸口管理職能較弱；三是由于發(fā)展起步較晚，涉及利率管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累較少，即使建設(shè)了相應(yīng)科技系統(tǒng)，也難以快速發(fā)揮積極作用。

二、利率市場條件下的經(jīng)營策略分析

（一）強(qiáng)化戰(zhàn)略定位，積極推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展

城市商業(yè)銀行正確把握利率市場化帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。首先，要明確發(fā)展戰(zhàn)略，找準(zhǔn)市場定位，在推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時(shí)要突出自身的優(yōu)勢和特色，走差異化和特色化的道路；其次，要改變“跑馬圈地”的粗放發(fā)展模式，向注重資產(chǎn)質(zhì)量、綜合效益、競爭力提升的內(nèi)涵式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變；最后，要結(jié)合自身的區(qū)位、細(xì)分市場、客戶、產(chǎn)品等方面的特點(diǎn)，積極推進(jìn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成自身的品牌影響力和市場競爭優(yōu)勢。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

隨著全面利率市場化的推進(jìn)，全面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力將成為影響城市商業(yè)銀行生存發(fā)展以及市場競爭力的關(guān)鍵核心能力。這就要求城市商業(yè)銀行把全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力作為增強(qiáng)其核心競爭力的重要手段。即，從建立健全有效的公司治理結(jié)構(gòu)入手，制定清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，建立起獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；同時(shí)，重點(diǎn)推進(jìn)以信息科技系統(tǒng)為支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理模型的建設(shè)工作，形成獨(dú)立可靠的具備IT和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)支撐的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、評(píng)估模型，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范、金融產(chǎn)品定價(jià)、經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量。

（三）建立合理的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制和金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制

完善的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制和產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制是科學(xué)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和員工績效、優(yōu)化資金運(yùn)營效率的基礎(chǔ)。全面的利率市場化后，每一筆資金的籌集和運(yùn)用、每一款產(chǎn)品的成本控制都將直接影響銀行的盈利。因此，城市商業(yè)應(yīng)重點(diǎn)建立起科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，以合理的資金成本或資金收益為依據(jù)，科學(xué)衡量產(chǎn)品、客戶的效益和價(jià)值貢獻(xiàn)。同時(shí)，以資金成本的準(zhǔn)確計(jì)量為基礎(chǔ)，建立起可量化的和經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的績效評(píng)價(jià)機(jī)制，完善銀行的資源配置，充分激發(fā)員工的積極性和主動(dòng)性。

（四）積極推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，改變傳統(tǒng)盈利模式

城市商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，努力尋找新的利潤增長點(diǎn)，改變單純依靠存貸利差的盈利模式。一是要積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。通過大力拓展零售業(yè)務(wù)，依靠零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散、資本消耗少、綜合效益好、成長性高的優(yōu)勢維持利潤；二是積極拓展金融市場業(yè)務(wù)。通過提高債券市場、同業(yè)市場、票據(jù)市場的深度和廣度，在增加收入的同時(shí)強(qiáng)化對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理；三是積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。通過發(fā)展托管、、咨詢等業(yè)務(wù)，努力提升中間業(yè)務(wù)收入占比；四是積極調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)。通過加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，緊密抓住園區(qū)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等開展貿(mào)易金融創(chuàng)新，達(dá)到穩(wěn)定資金流提高綜合效益的目的。

（五）強(qiáng)化人力資源管理，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)

長期處于利率管制的保護(hù)下，大部分城市商業(yè)銀行缺乏對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和管理。隨著利率市場化改革的深入開展，存貸利差將進(jìn)一步縮小，貸款質(zhì)量的把控、利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度進(jìn)一步提高。引進(jìn)和培養(yǎng)金融工程類、風(fēng)險(xiǎn)工具管理類等具有行業(yè)專長和實(shí)踐能力的專業(yè)化人才尤為重要，是城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，提高核心競爭能力的重要途徑之一。

（六）積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，努力提高創(chuàng)新能力

提升金融創(chuàng)新能力是城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，全面應(yīng)對(duì)利率市場化的重要方法。一是積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新。通過營造金融創(chuàng)新的文化氛圍，建立和完善金融創(chuàng)新的工作機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制；二是積極推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。通過發(fā)展輕資本占用業(yè)務(wù)，探索銀證、銀保、銀信、銀企等多種業(yè)務(wù)合作模式，挖掘新的利潤增長點(diǎn)；三是積極開展金融服務(wù)創(chuàng)新。現(xiàn)代銀行同業(yè)的競爭實(shí)質(zhì)上是服務(wù)的競爭，城市商業(yè)銀行應(yīng)從服務(wù)的功能、質(zhì)量、范圍上下工夫，形成較強(qiáng)影響力的企業(yè)品牌形象，從而提升市場競爭能力；四是要適時(shí)推進(jìn)金融工具的創(chuàng)新。積極探索利率期貨、利率互換、利率期權(quán)等金融工具的使用和創(chuàng)新，形成較強(qiáng)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

由于城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的特殊性，利率市場化條件下，其可能遭受的市場沖擊將更大。城市商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)抓住利率市場化帶來的機(jī)遇，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，明確市場定位，培育特色。從小而全的經(jīng)營模式向小而專、小而精的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，努力打造管理精細(xì)、風(fēng)控靈活、盈利良好、特色鮮明的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

參考文獻(xiàn)

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第2篇

隨著我國建設(shè)項(xiàng)目的范圍變廣，難度加深，工程監(jiān)理在工程項(xiàng)目建設(shè)過程中所起的作用也越來越重要，特別是近幾年，隨著中國“走出去“戰(zhàn)略的計(jì)劃的逐漸深入，我國的項(xiàng)目建設(shè)已走上世界性的大舞臺(tái)，與國際接軌成功。而工程監(jiān)理在項(xiàng)目施工過程中有著重要的作用，所以，正確的分析建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過程中的影響因素，有效的提高工程監(jiān)理的工作效率，保證建設(shè)項(xiàng)目高效且安全的進(jìn)行施工，為今后的監(jiān)理行業(yè)發(fā)展提供一定的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：

工程監(jiān)理；施工過程；行業(yè)發(fā)展；影響因素

近幾年，我國的工程監(jiān)理行業(yè)不斷壯大，也變得越來越符合國家規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的要求，隨著一些跨國工程和大型項(xiàng)目工程的興建，工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展逐漸的邁入了高速發(fā)展的階段，與此同時(shí)也為工程監(jiān)理行業(yè)帶來一定的挑戰(zhàn)。因此，文章主要總結(jié)了工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過程中的影響因素并對(duì)其展開分析和討論，隨之提出有效的解決措施，為今后工程監(jiān)理行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供一定的幫助。

1建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過程中的影響因素

建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的影響因素有很多，總體上來說分為兩個(gè)大的部分，即外部因素和內(nèi)部因素，具體分析如下：

1.1外部因素

任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展都離不開國家經(jīng)濟(jì)政策的發(fā)展，工程項(xiàng)目是在我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)下形成和發(fā)展起來的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，與之相關(guān)的工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展也必然受社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的影響。因此，影響工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的外部因素主要就是國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)和行業(yè)的技術(shù)發(fā)展這三個(gè)方面。（1）經(jīng)濟(jì)方面。經(jīng)濟(jì)全球化將世界經(jīng)濟(jì)連成一體，在這種趨勢下，國與國之間的經(jīng)濟(jì)來往和業(yè)務(wù)來往也逐漸加深，現(xiàn)在世界經(jīng)濟(jì)都處在低迷的狀態(tài)，從而對(duì)各個(gè)行業(yè)都產(chǎn)生了影響。就工程監(jiān)理行業(yè)而言，經(jīng)濟(jì)全球化意味著商機(jī)的同時(shí)也加大了行業(yè)的競爭壓力。首先，在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢下，中國建設(shè)工程隊(duì)伍可以與其他各國開展技術(shù)交流，同時(shí)競爭國外項(xiàng)目，這無疑擴(kuò)展了監(jiān)理隊(duì)伍的工作范圍，另外，經(jīng)濟(jì)全球化會(huì)推動(dòng)國外工程建設(shè)公司進(jìn)軍中國市場，從而導(dǎo)致國內(nèi)工程監(jiān)理行業(yè)面臨的競爭加劇，但是，這種情況的出現(xiàn)也會(huì)推動(dòng)國內(nèi)工程監(jiān)理行業(yè)的改革和發(fā)展，同時(shí)也會(huì)推動(dòng)行業(yè)內(nèi)部的交流與合作。（2）政治建設(shè)方面。從我國的政治建設(shè)層面來分析工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展主要是針對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行探討。自1997年頒布了《建筑法》開始，我國相繼又頒布了一系列的工程監(jiān)理有關(guān)的質(zhì)量管理和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定等法律條文，雖然與工程監(jiān)理相關(guān)的法律體系已初步成型，但是在實(shí)際的過程中還存在權(quán)利、義務(wù)劃分不明確以及執(zhí)行力度不夠等問題，對(duì)于施工過程中工程監(jiān)理所起的主要作用也沒有完全的顯示出來，最終造成現(xiàn)在的工程監(jiān)理在施工的過程中更多的是監(jiān)督施工質(zhì)量，而沒有完全參與到施工的一系列過程中。（3）行業(yè)技術(shù)發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在的工程項(xiàng)目逐漸的向大型化和復(fù)雜化發(fā)展，對(duì)技術(shù)條件的要求也越來越高，相應(yīng)的材料、技術(shù)和工藝過程也不斷的更新和發(fā)展，這就導(dǎo)致了工程監(jiān)理在施工過程中需要掌握的專業(yè)知識(shí)也越來越多，對(duì)監(jiān)理的工作任務(wù)要求也越來越高。在一些大型的復(fù)雜的或者跨國的項(xiàng)目中，所采用的技術(shù)水平高，工藝過程也較為復(fù)雜，如果工程監(jiān)理對(duì)技術(shù)的了解不夠，勢必會(huì)對(duì)施工的質(zhì)量和進(jìn)度造成嚴(yán)重的影響。

1.2內(nèi)部因素

除了上述的外部因素會(huì)對(duì)工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響外，行業(yè)內(nèi)部的一些因素也會(huì)影響該行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。目前我國工程監(jiān)理行業(yè)的內(nèi)部印象因素主要包括了兩個(gè)部分，即行業(yè)內(nèi)部市場的適應(yīng)性以及行業(yè)內(nèi)部針對(duì)各建立企業(yè)的有效管理機(jī)制。（1）市場的適應(yīng)性。市場適應(yīng)性反映了工程監(jiān)理行業(yè)對(duì)工程建設(shè)市場的一種適應(yīng)程度，也是衡量各個(gè)監(jiān)理公司能力的關(guān)鍵所在。分析我國目前建立的監(jiān)理公司，首先就是規(guī)模小，人數(shù)少，且對(duì)相應(yīng)的資質(zhì)審查不嚴(yán)，這些監(jiān)理公司大都是為了迎合市場的需求而建立，能在市場上生存，一旦市場競爭加劇，這些監(jiān)理公司必然會(huì)受到市場的沖擊而無法繼續(xù)生存，另外監(jiān)理行業(yè)對(duì)品牌效應(yīng)不夠重視，繼續(xù)發(fā)展下去也很難將行業(yè)規(guī)模做好做大。最后一點(diǎn)就是市場機(jī)制不完善，各監(jiān)理公司對(duì)自身的企業(yè)價(jià)值和企業(yè)規(guī)范把握不明確，在參與市場競爭后對(duì)市場的機(jī)制產(chǎn)生不好的影響。（2）行業(yè)管理機(jī)制。有效的管理機(jī)制是促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的前提。目前的工程監(jiān)理行業(yè)對(duì)任務(wù)的分配以及用人制度都存在不合理的現(xiàn)象，一些本該由監(jiān)理起主導(dǎo)作用的施工過程往往都由建設(shè)單位或其他部門的領(lǐng)導(dǎo)取代，另外在一些決策方面需要工程監(jiān)理共同參與的，工程監(jiān)理在其中也形同虛設(shè)，并沒有起到多大的作用。這些無疑都跟行業(yè)內(nèi)部的管理體系不嚴(yán)有關(guān)系。

2促進(jìn)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的有效措施

2.1以人為本，充分吸引人才

管理企業(yè)在競爭中起到主要作用的是監(jiān)理工程師。作為監(jiān)理企業(yè)，需落實(shí)尊重人才的方針，以人為本進(jìn)行科學(xué)的管理，以提高監(jiān)理人員的專業(yè)能力和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)工程監(jiān)理相關(guān)的企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)人才吸引，提高工程監(jiān)理的專業(yè)素質(zhì)和技術(shù)水平，同時(shí)提升企業(yè)形象。

2.2加強(qiáng)的工程監(jiān)理的培訓(xùn)和教育，增強(qiáng)其專業(yè)性

監(jiān)理服務(wù)是咨詢類的服務(wù)業(yè)，其知識(shí)更新速度快速，因此監(jiān)理工程師需要大大的擴(kuò)充自己的知識(shí)儲(chǔ)備，加大自己知識(shí)覆蓋面。不但要對(duì)最新的工程知識(shí)有所了解，還要多有關(guān)工程方面的法律，以及工程有關(guān)經(jīng)濟(jì)管理知識(shí)有所了解，并且對(duì)新工藝新設(shè)備新材料有所掌控，提高自己管理的水平，使自己變成一個(gè)復(fù)合的人才。目前建立企業(yè)發(fā)展緩慢的其中的原因就是缺少重要的監(jiān)理人才。這樣情況的產(chǎn)生，建立企業(yè)應(yīng)該每個(gè)一段不定的時(shí)間對(duì)企業(yè)內(nèi)的監(jiān)理人員培訓(xùn)，并且鼓勵(lì)低學(xué)歷的監(jiān)理有關(guān)人員多多深造，加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)。

2.3強(qiáng)化施工行業(yè)的企業(yè)管理，促進(jìn)監(jiān)理行業(yè)的有效發(fā)展

就目前國家對(duì)于監(jiān)理企業(yè)的情況看來，在很多監(jiān)理企業(yè)中監(jiān)理工作人員的工資水平太低，人員流動(dòng)性大，針對(duì)這種特點(diǎn)監(jiān)理企業(yè)的制度需要合理化，企業(yè)的凝聚力需加強(qiáng)，具體的工作要從加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和建立激勵(lì)體制來入手。

3結(jié)束語

工程監(jiān)理在建設(shè)工程施工項(xiàng)目中有著重要的作用，正確的分析影響工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的因素，有效采取措施促進(jìn)行業(yè)的快速高效的發(fā)展對(duì)于提高該行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和技術(shù)水平有著重大的作用。

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第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 營銷管理 國際化營銷

1 國外商業(yè)銀行市場營銷管理的發(fā)展過程

1.1 排斥階段

20世紀(jì)50年代中期以前，銀行完全處于賣方市場，客戶需要銀行為其提供基本金融服務(wù)，銀行產(chǎn)品經(jīng)常出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況，客戶為了使自己的需要得到滿足，不得不向銀行求助。著名營銷學(xué)專家菲利普．科特勒曾這樣描述：“銀行大樓在人們的心目中猶如希臘神殿，使人深深感受到銀行的重要和可靠，銀行大樓內(nèi)莊重威嚴(yán)，出納員的臉上很少有笑容。主管貸款的銀行高級(jí)職員在辦公室安排借貸人坐在他的大寫字臺(tái)前面一個(gè)比他自己低得多的凳子上，辦公室的窗口開在這個(gè)銀行高級(jí)職員的背后，陽光透過窗戶照在孤立無援的顧客身上，這位顧客正在努力地訴說著他(或她)為什么要借款的理由。”這一切正是營銷時(shí)代以前的銀行的寫照。此時(shí)，銀行主動(dòng)掌握自己的經(jīng)營，根本沒必要去推銷產(chǎn)品，這一階段銀行完全缺乏營銷意識(shí)。

1.2 促銷階段

到了20世紀(jì)50年代中后期，隨著各種銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的紛紛獨(dú)立，金融業(yè)競爭日益激烈，改變了原有的銀行壟斷的局面，使其地位發(fā)生了動(dòng)搖。于是，一些有遠(yuǎn)見的銀行工作人員便開始尋找經(jīng)營困難的原因，并逐漸意識(shí)到銀行業(yè)也需要開展?fàn)I銷。1958年舉行的全美銀行協(xié)會(huì)會(huì)議上，第一次公開提出了銀行營銷理念，扭轉(zhuǎn)了銀行工作人員原先對(duì)營銷觀念的排斥態(tài)度，從而揭開了銀行營銷理論與實(shí)踐的序幕。但這一時(shí)期營銷人員的主要任務(wù)也只不過是做好廣告宣傳，吸引更多的客戶到銀行里來，以促進(jìn)產(chǎn)品的銷售。

1.3 友好服務(wù)階段

20世紀(jì)60年代，在經(jīng)營過程中，銀行家們認(rèn)識(shí)到要吸引客戶到銀行來并不難，但要讓客戶與銀行保持長久性的關(guān)系，成為銀行的忠實(shí)客戶則是一項(xiàng)艱苦的工作。經(jīng)過深入研究發(fā)現(xiàn)，有些銀行職員的工作態(tài)度存在較大問題，影響了銀行與客戶的關(guān)系，使一些客戶離開了本銀行。由此意識(shí)到，要留住客戶必須提高服務(wù)質(zhì)量，使客戶得到喜悅與滿足，于是銀行營銷步入了友好服務(wù)階段。

1.4 金融創(chuàng)新階段

60年代末，一些銀行家意識(shí)到，要想在競爭中立于不敗之地，銀行必須向客戶提供各種新型的金融產(chǎn)品以滿足需求，于是銀行便從創(chuàng)新角度出發(fā)開展?fàn)I銷工作。開始加強(qiáng)對(duì)客戶需求的調(diào)查與購買行為的研究，設(shè)計(jì)出品種多樣的金融產(chǎn)品以適應(yīng)不同層次的客戶的需求。如大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、信用卡業(yè)務(wù)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、共同基金以及透支便利等吸引了眾多的儲(chǔ)蓄者與企業(yè)客戶、擴(kuò)大了銀行的資金來源，提高了資金運(yùn)用的靈活性。但這一時(shí)期，銀行家們并未從更深層次上認(rèn)識(shí)到市場營銷是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅僅是一兩次創(chuàng)新，必須探求營造銀行自身競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略措施。

1.5 服務(wù)定位階段

由于金融產(chǎn)品不同于其它商品，沒有專利權(quán)，一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品推出后，很容易被模仿，開發(fā)產(chǎn)品的銀行便失去了原有的優(yōu)勢。銀行開始認(rèn)識(shí)到必須發(fā)展屬于自己的特殊優(yōu)勢，提供有競爭力的、有別于他人的差異化服務(wù)。銀行家們發(fā)現(xiàn)沒有一家銀行能向所有客戶提供所需要的一切服務(wù)，因此銀行的經(jīng)營對(duì)象應(yīng)該有所側(cè)重，應(yīng)將主要產(chǎn)品和服務(wù)集中于某一類客戶，提高銀行在該市場上的經(jīng)營能力，爭取更大的市場份額。于是20世紀(jì)70年代開始，銀行營銷進(jìn)入了一個(gè)新階段——服務(wù)定位階段。這個(gè)階段，商業(yè)銀行紛紛對(duì)整個(gè)金融市場進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)自身的資本實(shí)力與服務(wù)特長選擇某一目標(biāo)市場，希望自己在市場上為客戶樹立一個(gè)鮮明的公司形象，從而取得市場中的競爭優(yōu)勢。

1.6 系統(tǒng)營銷階段

80年代，前沿的市場營銷理論開始應(yīng)用于商業(yè)銀行經(jīng)營管理。先進(jìn)的商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，如果一家商業(yè)銀行在廣告、服務(wù)、創(chuàng)新、定位等方面都很完善，但整體缺少一個(gè)健全的計(jì)劃、控制管理體系，那么銀行只能獲得短暫的成功。長期的成功是建立在制度、組織和人力資源管理之上的。因此，從制度入手，進(jìn)行一整套的營銷分析、計(jì)劃、執(zhí)行、控制，使?fàn)I銷管理貫徹銀行經(jīng)營活動(dòng)的全過程。

2 中國國有商業(yè)銀行市場營銷管理的發(fā)展過程

2.1 空白階段

從中國人民銀行成立到1978年，我國采取的是單一式的銀行體系和混合型的中央銀行制度。全國實(shí)際上只有中國人民銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，其他銀行和金融機(jī)構(gòu)則承擔(dān)著非銀行業(yè)務(wù)或沒有獨(dú)立的銀行業(yè)務(wù)，中國人民銀行同時(shí)具有中央銀行和商業(yè)銀行雙重職能。在“大一統(tǒng)”銀行體系中，實(shí)行統(tǒng)存統(tǒng)貸，統(tǒng)收統(tǒng)支，各級(jí)銀行無條件承擔(dān)著宏觀經(jīng)濟(jì)平衡的作用。在這種高度集中的計(jì)劃金融體制下，根本沒有任何營銷意識(shí)的存在，處于空白階段。

2.2 萌芽階段

1984年中國人民銀行單獨(dú)行使中央銀行職能，1985年我國開始實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃，劃分資金，實(shí)貸實(shí)存，相互融通”的信貸資金管理體制，銀行的經(jīng)營主動(dòng)性有所增強(qiáng)。1987年交通銀行的重新組建揭開了銀行業(yè)競爭的序幕，各大銀行逐漸認(rèn)識(shí)到經(jīng)營中存在的困難，開始尋求業(yè)務(wù)拓展的渠道，并向客戶推銷銀行產(chǎn)品。但這一時(shí)期的銀行營銷主要體現(xiàn)在存款推銷上，同時(shí)也開始有了一些產(chǎn)品創(chuàng)新，如1986年中國銀行推出了信用卡。

2.3 發(fā)展階段

1992年，我國提出要建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，使銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)生了翻天覆地的變化。1994年政策性銀行的建立使專業(yè)銀行開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，盈利性目標(biāo)的追逐為銀行營銷機(jī)制的建立提供了內(nèi)在動(dòng)力，而金融機(jī)構(gòu)的多樣化、銀行業(yè)務(wù)的綜合化、客戶需求的多樣化、銀行競爭的激烈化給銀行營銷的發(fā)展帶來了外部壓力，而中國金融市場的日益完善則為銀行開展?fàn)I銷活動(dòng)開拓了廣闊的空間。

2.4 創(chuàng)新階段

隨著銀行同業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行市場營銷的重要性被進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)。特別是我國加入WTO后，外資銀行進(jìn)駐，其強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、先進(jìn)的經(jīng)營水平、杰出的營銷能力，給所有中資銀行造成了巨大的壓力。以建設(shè)銀行為例，近些年來對(duì)客戶對(duì)市場的重視與日劇增，銀行全員參與營銷，每個(gè)客戶均配備一名以上的客戶經(jīng)理，前、后臺(tái)部門聯(lián)動(dòng)，提供全方位服務(wù)。同時(shí)，強(qiáng)調(diào)整體營銷觀念，并根據(jù)實(shí)際情況整合資源，單獨(dú)為某個(gè)客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的營銷服務(wù)方案。在服務(wù)手段、服務(wù)形式方面不斷的創(chuàng)新，不斷學(xué)習(xí)國際同行的先進(jìn)做法。

2.5 國際化階段

我國加入WTO以后，隨著金融市場開放程度的不斷提高，商業(yè)銀行國際化營銷成為必然，制定出與國際接軌的商業(yè)銀行市場營銷策略將成為我國商業(yè)銀行目前急需解決的問題。我國在允許大量外資銀行進(jìn)入中國市場的同時(shí)，中國國有商業(yè)銀行開展海外業(yè)務(wù)也將會(huì)較少受到限制，這樣就可以解決中國商業(yè)銀行在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)遇到的政策障礙和不平等的競爭待遇問題。中國商業(yè)銀行可以直接到海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，參與國外市場的競爭，這就為國內(nèi)一些經(jīng)營狀況良好的商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣泛的生存空間創(chuàng)造了條件。同時(shí)國內(nèi)企業(yè)走出國門的同時(shí)，也需要國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)走出去為它們提供服務(wù)。所以，中國銀行的國際化營銷將成為必然趨勢。

參考資料：

第4篇

關(guān)鍵詞：利率市場化；城市商業(yè)銀行；改革

發(fā)達(dá)國家在利率市場化的成功經(jīng)驗(yàn)充分說明了利率市場化在實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面都有著非常重要的作用，并且自人世以來，面對(duì)激烈的國際競爭，我國利率的市場化改革的進(jìn)一步推進(jìn)勢在必行，這對(duì)我國商業(yè)銀行形成重要的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。如何在眾多的競爭者中脫穎而出、如何增強(qiáng)自身的競爭力等問題，是我國商業(yè)銀行目前急需解決的問題。

一、利率市場化：城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行將面臨更多風(fēng)險(xiǎn)因素的挑戰(zhàn)。第一，利率市場化提高了利率波動(dòng)的幅度和頻度，利率會(huì)表現(xiàn)出較大的多變性和不確定性。利率風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，第二，利率市場化也將增大商業(yè)銀行面臨的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化后，為了在競爭中吸引存款，銀行往往會(huì)采用提高存款利率的方法，導(dǎo)致銀行的資金平均成本提高。我國的利率管制政策在很大程度上保證了銀行的高利差，且目前我國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)較為單一，存貸款利差收入是主要的利潤來源，被管制的利率一旦放開，金融機(jī)構(gòu)存貸款的競爭將加劇。

在利率市場化浪潮的沖擊下。我國商業(yè)銀行需要在經(jīng)營理念、管理手段、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等諸多方面進(jìn)行變革。目前我國銀行業(yè)競爭日趨激烈，部分發(fā)達(dá)城市大小銀行扎堆。利率市場化初期，各家銀行為了攬儲(chǔ)必然會(huì)爭相提高存款利率，降低貸款利率，就最近的幾次的央行降息來看.各家商業(yè)銀行均不同程度的上浮了存款利率。其中五大行和郵儲(chǔ)銀行將1年以下（含1年）定期利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.08倍。而城市商業(yè)銀行均不約而同地將1年以下（含1年）定期利率上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍（上浮到頂）。而與此同時(shí)，各家商業(yè)銀行為了爭奪客戶，對(duì)貸款利率進(jìn)行了相應(yīng)的下浮。部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款利率下浮至基準(zhǔn)利率的7折。由此可見。隨著利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行的利差空間將進(jìn)一步收窄，盈利能力將面臨重大挑戰(zhàn)。

眾所周知，我國的城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）的前身是上世紀(jì)80年代左右設(shè)立的城市信用社。近幾年，隨著我國國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)的高速增長。作為我國金融體系重要組成部分的城商行也得到了長足的發(fā)展，各家城商行的總資產(chǎn)、存貸規(guī)模、凈利潤逐年攀升，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷增加，硬件設(shè)施也在不斷完善.城商行發(fā)展前景可謂"一片光明"。但是。城商行由于成立時(shí)間短、資產(chǎn)規(guī)模小、歷史包袱沉重等客觀因素的影響，導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)管控、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資本實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、硬件設(shè)施、人才儲(chǔ)備、產(chǎn)品定價(jià)能力等方面較大中型商業(yè)銀行依然有較大差距。一旦利率管制放開后，城商行為了攬儲(chǔ)必然會(huì)圍繞資金價(jià)格展開競爭，勢必會(huì)相繼提高存款利率，這樣便會(huì)導(dǎo)致過高的融資成本；另外，中國人民銀行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中提出.我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟。這說明。隨著利率市場化改革的逐步推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度也將擇機(jī)出臺(tái)，而城商行的信用等級(jí)較大中型商業(yè)銀行低.較高的存款保險(xiǎn)金又會(huì)進(jìn)一步提高城商行的融資成本。可見，在利率市場化改革進(jìn)程中城商行必然會(huì)處于競爭劣勢。因此，我國城商行應(yīng)盡早做好預(yù)防沖擊的準(zhǔn)備，調(diào)整現(xiàn)有發(fā)展方式。

二、我國商業(yè)銀行在利率市場化改革過程中所面臨的機(jī)遇

（1）有助于動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融業(yè)發(fā)展。利率市場化有助于促進(jìn)我國金融市場的深化發(fā)展和各金融機(jī)構(gòu)之間的公平競爭，同時(shí)為銀行業(yè)快速發(fā)展和多元化經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

（2）實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提高社會(huì)效益。由帕累托最優(yōu)條件可知，越接近完全競爭，資源配置越有效率，而利率市場化正是將經(jīng)濟(jì)主體放入一個(gè)競爭環(huán)境中，引導(dǎo)金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，提高整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。

（3）改變銀行競爭方式，推動(dòng)銀行管理轉(zhuǎn)型。利率市場化以后，商業(yè)銀行自主定價(jià)，實(shí)現(xiàn)全方位的競爭，推動(dòng)了商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

（4）激發(fā)銀行經(jīng)營活力，加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場化可以使商業(yè)銀行確定合理的貸款價(jià)格，有效引導(dǎo)資金流向，提高了商業(yè)銀行的盈利能力。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

1、轉(zhuǎn)型方向，準(zhǔn)確定位，差異化轉(zhuǎn)型

不同類型的銀行應(yīng)確立差異化定位、特色化經(jīng)營的理念，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，通過差異化的金融服務(wù)打造核心競爭力，從而提升自身的議價(jià)能力。并充分考慮自身的特點(diǎn)，制定有差異化的發(fā)展目標(biāo)，如大銀行向綜合化、國際化方向發(fā)展，小銀行向?qū)I(yè)化、社區(qū)化發(fā)展等等。

2、中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，做大中間業(yè)務(wù)

在利率市場化推進(jìn)過程中息差收窄、銀行競爭加劇的背景下，現(xiàn)行依靠存貸利差的盈利模式已難以為繼，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的銀行，將在轉(zhuǎn)型中占得先機(jī)。因此需要各商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際，充分利用我國在金融市場改革中金融市場的主導(dǎo)作用，創(chuàng)新發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)。

3、客戶結(jié)構(gòu).細(xì)分客戶群體，穩(wěn)定負(fù)債來源

不同類型商業(yè)銀行應(yīng)明確定位客戶群，并根據(jù)不同的客戶群體的需求提供多樣化的業(yè)務(wù)。大型銀行可以除了在大客戶方面擴(kuò)大市場份額，同時(shí)向有較高利差水平的中小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。

4、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管.增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行根據(jù)客戶信用、貸款期限和流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)因素，結(jié)合自身的存貸結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、發(fā)展戰(zhàn)略等，積極運(yùn)用先進(jìn)管理技術(shù)，準(zhǔn)確度量各種風(fēng)險(xiǎn)，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。

5、經(jīng)管模式。加強(qiáng)有效監(jiān)管，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

要實(shí)現(xiàn)從粗放式管理到精細(xì)化管理的轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)數(shù)字化服務(wù)系統(tǒng)與管理，為客戶和消費(fèi)者提供專業(yè)化、特色化的服務(wù)。現(xiàn)在的商業(yè)銀行都愿意將資金貸出給大型企業(yè)，這很大程度上忽視了中小企業(yè)這一重要客戶群體，在利率市場化的推進(jìn)下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重中小企業(yè)的資金借貸，在鞏固大型企業(yè)的客戶基礎(chǔ)的同時(shí)大力開拓發(fā)展?jié)撛诘闹行∑髽I(yè)。

6、加強(qiáng)監(jiān)管，提高服務(wù)水平，創(chuàng)造良環(huán)境

第一，相關(guān)政府部門要加強(qiáng)監(jiān)管力度，不斷完善監(jiān)督舉報(bào)系統(tǒng)，對(duì)各種違規(guī)違法的破壞市場經(jīng)濟(jì)秩序的行為予以嚴(yán)厲的懲治。第二，要積極推進(jìn)銀行業(yè)的各種鼓勵(lì)性的政策方針的完善，不斷推進(jìn)金融市場的自由化，從政策上引導(dǎo)、鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，為銀行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新營造良好環(huán)境，對(duì)于積極進(jìn)行創(chuàng)新的企業(yè)和相關(guān)產(chǎn)品予以稅務(wù)上的減收或免收和資金上的獎(jiǎng)勵(lì)，并積極促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)三者的混業(yè)化經(jīng)營，使三者優(yōu)勢互補(bǔ)，相互促進(jìn)。及時(shí)調(diào)整對(duì)金融市場的發(fā)展產(chǎn)生制約性的政策，對(duì)有利于金融市場蓬勃發(fā)展的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品進(jìn)行推廣。第四，要加強(qiáng)商業(yè)銀行和各科技單位以及企業(yè)的緊密聯(lián)系和相互促進(jìn)，以科技的發(fā)展帶動(dòng)金融的發(fā)展，金融電子產(chǎn)品的開發(fā)、銀行業(yè)自動(dòng)化服務(wù)的優(yōu)化等都離不開科技的進(jìn)步。

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第5篇

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）23-0196-02

一、利率市場化的含義和國內(nèi)利率市場化發(fā)展的現(xiàn)狀

利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營或融資的利率不受中央銀行的統(tǒng)一控制，而由各商業(yè)銀行依照貨幣市場的資金供需情況自主調(diào)節(jié)，最終形成以央行公布的官方基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為參照，各種利率保持合理利差和有效傳導(dǎo)的利率體系和利率形成機(jī)制。現(xiàn)在，世界上大多數(shù)國家都實(shí)現(xiàn)了利率市場化。實(shí)踐證明，利率市場化使許多國家的金融體系得到了發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的融資效率得到了提高，資金分配變得更加合理，經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境也得到了改善。但是，也有國家在利率市場化的過程中出現(xiàn)了銀行倒閉，金融秩序混亂等問題，給整個(gè)金融系統(tǒng)帶來了危機(jī)和不穩(wěn)定性。

近些年來，人民銀行從放松利率管制、完善利率調(diào)控體系以及推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)利率定價(jià)機(jī)制等多方面開展相關(guān)改革，使我國利率的市場化程度得到了很大提高。截至目前，央行累計(jì)放開了120種左右的利率種類和檔次，使商業(yè)銀行獲得了很大的利率自主定價(jià)權(quán)。此外，隨著利率市場化的扎實(shí)推進(jìn)，央行不斷探索通過合理運(yùn)用準(zhǔn)備金率、公開市場操作等貨幣政策工具，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和市場的流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)節(jié)，引導(dǎo)貨幣市場利率的走勢，間接的影響銀行存貸款利率。央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)控由過去單純依靠直接干預(yù)其存貸款利率轉(zhuǎn)變?yōu)榧凑{(diào)整金融機(jī)構(gòu)的存貸款基準(zhǔn)利率又間接引導(dǎo)市場利率，兩種手段綜合運(yùn)用時(shí)央行對(duì)市場和金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)控能力不斷增強(qiáng)。2013年7月，央行宣布全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。并取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定。下一步將進(jìn)一步完善存款利率市場化所需要的各項(xiàng)基礎(chǔ)條件，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)存款利率市場化，這標(biāo)志著我國利率市場化改革又向前邁出了意義重大的一步。

二、利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

（一）積極影響

1.限制因素減少，有利于商業(yè)銀行的自主經(jīng)營。實(shí)行利率市場化以后，商業(yè)銀行對(duì)存貸款有了自主的定價(jià)權(quán)，尤其是目前完全取消了商業(yè)銀行貸款的利率限制，這就使銀行在經(jīng)營中將更加積極主動(dòng)，可以充分利用有競爭力的利率來尋找和吸引優(yōu)質(zhì)客戶，為真正做到“自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束”打下基礎(chǔ)。

2.有力促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展。實(shí)行利率市場化，會(huì)激勵(lì)和促使商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品以保持競爭力，進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。這些不僅會(huì)增強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營活力，還會(huì)增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入并提升其經(jīng)營管理的本領(lǐng)。從世界上發(fā)達(dá)國家利率市場化的進(jìn)程也能看出，利率市場化會(huì)促使國內(nèi)商業(yè)銀行持續(xù)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新以及開發(fā)中間業(yè)務(wù)，這些都為商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，使自身資產(chǎn)得到保值、增值提供了契機(jī)。

（二）不利影響

1.對(duì)銀行識(shí)別控制利率風(fēng)險(xiǎn)以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的約束減少，更加偏向于市場決定，那么，影響利率水平的因素就會(huì)變多，每一項(xiàng)因素對(duì)利率水平的影響程度也會(huì)更復(fù)雜，利率變動(dòng)的頻率和幅度也會(huì)提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜。這些都對(duì)銀行經(jīng)營有很大的不利影響，同時(shí)也使商業(yè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制更難。

2.銀行面對(duì)的競爭更加激烈，盈利和生存壓力加大。在利率市場化的初始階段，許多大企業(yè)和政府愈加成為各家銀行爭奪的焦點(diǎn)，一些中小銀行可能會(huì)出現(xiàn)降低貸款利率而提高存款利率的現(xiàn)象。與此同時(shí)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的利差收入會(huì)持續(xù)下降，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難，比如美國，在其完成利率市場化改革的5年間，有大批的銀行倒閉。

三、我國商業(yè)銀行面對(duì)利率市場化應(yīng)該采取的措施

（一）促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，拓展收入來源

發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠優(yōu)化銀行的收入結(jié)構(gòu)，減少銀行對(duì)存貸利差收入的依賴性，使銀行經(jīng)營更加靈活、科學(xué)，也為銀行提供更大的利潤空間。為此，要擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和產(chǎn)品種類。只有注重發(fā)展客戶理財(cái)、咨詢顧問等高層次的中間業(yè)務(wù)，不斷適應(yīng)利率和匯率市場變化，才能提高收益水平。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求，設(shè)計(jì)、開發(fā)出符合我國消費(fèi)者特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)。

（二）提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平

一方面，建立科學(xué)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，盡快建立適合我國國情的利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具與模型，對(duì)利率的期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)做出較為準(zhǔn)確的預(yù)測，提高利率風(fēng)險(xiǎn)的可控性。另一方面，大力培養(yǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的人才隊(duì)伍。盡快引進(jìn)或者培養(yǎng)能夠準(zhǔn)確掌握利率風(fēng)險(xiǎn)原理、精通利率風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的人才，逐步建立一支高素質(zhì)的利率管理人才隊(duì)伍。

（三）建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，提高信貸分析能力

結(jié)合實(shí)際同時(shí)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場化的重要手段。商業(yè)銀行應(yīng)健全利率定價(jià)管理的政策和程序，建立包含宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指標(biāo)、客戶評(píng)價(jià)指標(biāo)、中央銀行貨幣政策等各種變量在內(nèi)的內(nèi)部利率定價(jià)系統(tǒng)，在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上科學(xué)、靈活的確定本行的基準(zhǔn)利率水平，要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、產(chǎn)品收益相關(guān)性及因提前還款、違約和展期等導(dǎo)致必要的價(jià)格調(diào)整等因素確定價(jià)格水平，減少價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)不匹配帶來的損失。

因此，在利率市場化不斷深化的背景下，只有不斷提升金融創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不斷挖掘新的金融產(chǎn)品，提供更好的金融服務(wù)，才能持續(xù)地提升銀行的盈利水平，并由此保障銀行健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 宗良，高揚(yáng).利率市場化改革趨勢及對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].國際金融，2011，（4）.

Analysis of the healthy development of the commercial banks on the process of

interest rate marketization reform in China

CHANG Ran

（Business college，Hebei University of Economy and trade，Shijiazhuang 050061，China）

第6篇

關(guān)鍵詞：金融綜合經(jīng)營 發(fā)展歷程 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管

金融綜合經(jīng)營是指在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許可下，金融機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)等兩項(xiàng)以上的金融業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化以及國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和事實(shí)上的綜合經(jīng)營，使得銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)之間的業(yè)務(wù)界限更加模糊。“十二五”規(guī)劃綱要也明確提出，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)，順應(yīng)全球金融業(yè)發(fā)展趨勢，是提高我國金融業(yè)總體經(jīng)營實(shí)力的重要舉措。

金融綜合經(jīng)營的發(fā)展歷程

（一）主要發(fā)達(dá)國家金融綜合經(jīng)營發(fā)展歷程

一戰(zhàn)后美國經(jīng)濟(jì)迅速崛起，證券市場的發(fā)展使得企業(yè)實(shí)現(xiàn)了大量的直接融資， 其良好的回報(bào)誘使商業(yè)銀行開始參與證券投資活動(dòng)。1929年美國股市發(fā)生暴跌，引發(fā)了大經(jīng)濟(jì)危機(jī)。至于股市大崩盤的原因，當(dāng)時(shí)人們普遍認(rèn)為是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營導(dǎo)致了股市的崩潰。而由于商業(yè)銀行在證券上的投資又進(jìn)一步引發(fā)了銀行體系的崩潰，股市和銀行體系的崩潰最終導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)的大蕭條。為抑制股市投機(jī)，1933年美國通過了《格拉斯—斯蒂格爾法》，這標(biāo)志著美國金融業(yè)開始全面實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。

20世紀(jì)70年代末到80年代初，金融自由化在全球范圍內(nèi)得到迅速發(fā)展，加之美國金融業(yè)在國際市場上競爭力的日益下降， 為了提高美國金融業(yè)競爭力，美國金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行了一系列意在推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的金融自由化改革。1999年11月，美國國會(huì)參眾兩院分別高票通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，該法案的核心內(nèi)容就是廢除之前通過的《格拉斯—斯蒂格爾法》，允許銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行綜合經(jīng)營， 從而使美國金融業(yè)在立法上告別了分業(yè)經(jīng)營的歷史， 邁向了綜合經(jīng)營的新時(shí)代。

20世紀(jì)70年代以后，金融自由化和一體化發(fā)展趨勢明顯，金融創(chuàng)新的意識(shí)不斷增強(qiáng)，金融分業(yè)經(jīng)營成了金融創(chuàng)新做大的障礙，同時(shí)也對(duì)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營提出挑戰(zhàn)。1986年10月，時(shí)任英國首相撒切爾夫人為了保住倫敦世界金融中心的地位，開始進(jìn)行較大程度的金融改革。英國金融改革的核心內(nèi)容是金融服務(wù)業(yè)自由化，包括廢除各項(xiàng)金融投資管制，銀行可以經(jīng)營包括證券業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)等。這場變革對(duì)英國傳統(tǒng)的金融制度產(chǎn)生較大沖擊， 而且也對(duì)世界金融業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了重大影響。日本隨后效仿英國進(jìn)行了金融大變革，走上金融業(yè)綜合經(jīng)營的道路。

（二）我國金融綜合經(jīng)營發(fā)展歷程

我國金融業(yè)的發(fā)展也同樣經(jīng)歷了從混業(yè)經(jīng)營到分業(yè)經(jīng)營的過程，現(xiàn)在處于分業(yè)經(jīng)營到綜合經(jīng)營的過渡階段。20世紀(jì)90年代初期，我國的金融業(yè)處于無序的混業(yè)經(jīng)營狀態(tài)。商業(yè)銀行基本上都有參股信托公司、證券公司，國有四大商業(yè)銀行也都不同程度的開展了信托業(yè)務(wù)。銀行業(yè)和證券業(yè)逐漸開展了模糊的綜合經(jīng)營。此時(shí)的金融機(jī)構(gòu)也開始紛紛涉足各行各業(yè)，開始了初步的混業(yè)經(jīng)營。但由于我國當(dāng)時(shí)金融綜合經(jīng)營的法律法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制并不健全，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營造成了金融業(yè)發(fā)展混亂，嚴(yán)重地?cái)_亂了我國的金融秩序，并對(duì)經(jīng)濟(jì)造成一定的負(fù)面影響。

針對(duì)國內(nèi)金融業(yè)混亂的局面，1993年國務(wù)院了《關(guān)于金融體制改革的決定》，明確規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營”。1995年，我國又頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》。這三部法案的出臺(tái)，基本確定了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制的基本格局。1998年底，我國頒布了《證券法》，由此我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的局面全部形成。

隨著金融市場一體化和金融業(yè)自由化的發(fā)展，金融創(chuàng)新和金融業(yè)綜合經(jīng)營是大勢所趨，特別是WTO保護(hù)期的結(jié)束，有著綜合經(jīng)營背景的外資金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入我國市場，對(duì)我國現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營格局已經(jīng)產(chǎn)生了沖擊。“十一五”規(guī)劃就明確提出了在金融體制改革方面，2006年開始將穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)建設(shè)工作，推動(dòng)金融控股公司規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管當(dāng)局也密切關(guān)注銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、金融控股公司和交叉性金融工具發(fā)展?fàn)顩r。

我國金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營現(xiàn)狀

（一）我國現(xiàn)行的綜合經(jīng)營模式

近年來，我國逐步放寬對(duì)金融綜合經(jīng)營的限制，逐步形成了四種較為典型的金融綜合經(jīng)營模式：

一是以商業(yè)銀行為主體的綜合經(jīng)營模式，主要借助銀行的客戶資源、渠道資源和管理資源上的優(yōu)勢，以銀行的業(yè)務(wù)單元或非銀行子公司的形式提供多元化的金融服務(wù)，如工商銀行、中國銀行等；二是以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的綜合經(jīng)營模式，以中石油、銀河金融控股公司和新希望公司為代表；三是純粹的金融控股集團(tuán)模式，主要有光大集團(tuán)、中信集團(tuán)、招商局集團(tuán)，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中有平安保險(xiǎn)，通過不同類別的子公司提供多元金融服務(wù)和其他非金融業(yè)務(wù)，母公司通常不從事具體的業(yè)務(wù)，主要是對(duì)旗下的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理；四是區(qū)域性的金融控股公司，如上海國際集團(tuán)、山東省魯信投資控股有限公司等。

（二）我國金融綜合經(jīng)營存在的問題

1.金融綜合經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)問題。金融綜合經(jīng)營面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)由于其特殊性又面臨一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)：

第7篇

【關(guān)鍵詞】外資銀行 動(dòng)因 影響

引言

在我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，我國改革開放的步伐進(jìn)一步加快，在外資銀行進(jìn)入我國的條件方面逐漸放寬，隨著2006年12月頒布《外資銀行管理?xiàng)l例》以來，外資銀行在我國實(shí)現(xiàn)了零售銀行業(yè)務(wù)，這一政策的實(shí)施使得進(jìn)入我國的外資銀行越來越多。外資銀行的進(jìn)入，一方面給我國的銀行業(yè)帶來了發(fā)展的機(jī)遇，另一方面，也給我國的銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。如何抓住外資銀行所帶來的機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，保證促進(jìn)我國銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，是目前我國金融領(lǐng)域的一個(gè)重大的課題。

一、外資銀行在我國的發(fā)展歷程

（一）外資銀行進(jìn)入我國的背景。

=外資銀行進(jìn)入我國是我國改革開放政策實(shí)施的必然產(chǎn)物，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的必然趨勢和金融改革的必經(jīng)之路。具體來說，外資銀行進(jìn)入我國金融市場的主要背景因素有下列幾個(gè)方面：

一是外資銀行進(jìn)入我國是我國金融行業(yè)改革過程中的必經(jīng)之路和金融制度變遷的必然選擇。這主要是因?yàn)閮蓚€(gè)方面的原因，一方面是金融制度的改革和變遷是金融行業(yè)發(fā)展的必然需要；另一方面是我國銀行業(yè)對(duì)外開放政策的實(shí)施和金融制度的改革與變遷使得外資銀行逐漸開始進(jìn)入我國的金融市場當(dāng)中。

二是外資銀行進(jìn)入我國金融市場也是經(jīng)濟(jì)全球化局勢下的必然發(fā)展趨勢。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入到全球化的局勢當(dāng)中，同時(shí)，信息技術(shù)的飛速發(fā)展又為經(jīng)濟(jì)全球化提供了技術(shù)平臺(tái)，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展促進(jìn)了外資銀行的進(jìn)入。

三是外資銀行的進(jìn)入是我國加入世貿(mào)組織的必然要求。世界貿(mào)易組織本身就是指在世界范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)經(jīng)濟(jì)組織，我國自2001年7月加入世界貿(mào)易組織以來，根據(jù)世貿(mào)組織WTO的協(xié)議，要求我國的銀行業(yè)必須遵從WTO協(xié)議的六項(xiàng)基本原則的規(guī)定。我國加入WTO進(jìn)一步推動(dòng)了外資銀行進(jìn)入我國的速度。

（二）外資銀行在我國的發(fā)展歷程。

1979年，我國首次允許外資銀行在我國設(shè)立非營業(yè)代表處；1981年，第一家外資銀行分行南洋商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)特區(qū)深圳設(shè)立，自此，我國開始允許外資銀行在我國的對(duì)外開放經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立外資分行；到1990年開始，允許設(shè)立外資銀行分行的區(qū)域從經(jīng)濟(jì)特區(qū)拓寬到沿海開放城市。隨著外資銀行逐漸進(jìn)入到我國金融市場當(dāng)中，外資銀行在我國金融行業(yè)當(dāng)中的地位越來越突出。

從上個(gè)世紀(jì)的70年代末到80年代末，是外資銀行進(jìn)入我國金融市場的初步發(fā)展階段，在這一階段，我國設(shè)立了第一家中外合資銀行-廈門國際銀行，也是在這一階段，我國的人民銀行頒布了專門的關(guān)于中外合資銀行和外資銀行設(shè)立管理方面的條例。第二階段是外資銀行進(jìn)入我國的快速發(fā)展階段，這一階段是從上個(gè)世紀(jì)的90年代初到90年代的中后期。第三階段自1997年開始到2001年，外資銀行進(jìn)入我國的發(fā)展已經(jīng)到了調(diào)整的階段。自我國2001年加入WTO以來，外資銀行在我國的發(fā)展進(jìn)入了新發(fā)展的階段。

（三）外資銀行在我國的發(fā)展特點(diǎn)。

從外資銀行進(jìn)入我國的發(fā)展歷程來看，外資銀行在我國的發(fā)展具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)。一是外資銀行采取全局的觀點(diǎn)，制定了長遠(yuǎn)的規(guī)劃和目標(biāo)，從而提高外資在中國市場上的競爭力。二是根據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查分析發(fā)展，外資銀行在我國的設(shè)置地點(diǎn)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域普遍比較集中，從圖1中可以明顯的看出外資銀行主要集中在我國沿海地區(qū)。三是外資銀行在進(jìn)入我國金融市場當(dāng)中涉及到多個(gè)經(jīng)濟(jì)組織。四是中間業(yè)務(wù)是外資銀行的主要利潤來源，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的比例相對(duì)較小。五是外資銀行在經(jīng)營的過程中充分的貫徹了以人為本的理念。

圖1 外資銀行在我國的分布

二、外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因

（二）動(dòng)因分析模型的構(gòu)建。

要分析外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因，首先可以構(gòu)建一個(gè)專門的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析模型。動(dòng)因分析模型如下所示：

在這個(gè)模型當(dāng)中，F(xiàn)BNUM表示外資銀行在我國的營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，ACSTFUN表示外資銀行長短期貸款在我國銀行業(yè)的所有資產(chǎn)中所占的比率，AEQUITY表示外資銀行所有者的權(quán)益占我國銀行業(yè)的比例。在這個(gè)模型當(dāng)中，這三個(gè)變量就是作為外資銀行進(jìn)入我國的程度衡量指標(biāo)，是一個(gè)變量，除此之外，這個(gè)模型中的變量還包括了我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP、通貨膨脹率INFL以及外資銀行的在華直接投資金額FDI。

（二）動(dòng)因分析的結(jié)果。

根據(jù)上述外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析模型對(duì)我國1994年到2004年10年間的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因進(jìn)行分析。首先運(yùn)用Eview3.1軟件當(dāng)中的Panel Data模塊對(duì)我國這12年的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因根據(jù)時(shí)間順序進(jìn)行排列和分析，并根據(jù)上述動(dòng)因分析模式進(jìn)行最小二乘回歸計(jì)算外資銀行在這10年間進(jìn)入我國的動(dòng)因回歸結(jié)果。我國1994年到2004年10年間外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析回歸結(jié)果如表1所示。

表1 我國1994年到2004年10年間外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析回歸結(jié)果

根據(jù)動(dòng)因分析模型對(duì)1994年到2004年的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因進(jìn)行分析，可以得知R2值在調(diào)整前和調(diào)整后的值分別是0.94928和0.927556，F(xiàn)的值為43.69。然后在從表格的回歸結(jié)果的擬合優(yōu)度以及F值中可以看出，先對(duì)回歸計(jì)算和分析模型進(jìn)行顯著性的檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果顯示分析1994年到2004年的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析模型的選擇與設(shè)定是正確的，從結(jié)果中可以看出這10年間外資銀行在我國的營業(yè)性分行的數(shù)量變化。采用最小二乘回歸計(jì)算動(dòng)因分析模型，其回歸系數(shù)t統(tǒng)計(jì)的計(jì)量科以表明外資銀行的回歸系數(shù)t以每年5%的速度快速下降，只有我國的通貨膨脹率沒有發(fā)生明顯的變化。

（三）動(dòng)因回歸的結(jié)果分析。

一方面，從1994年到2004年10年的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析模型回歸結(jié)果可以得出，我國的GDP受到外資銀行在我國的營業(yè)性分行的數(shù)量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權(quán)這三個(gè)變量明顯的影響，同時(shí)這三個(gè)變量也影響著外資銀行的進(jìn)入。從模型回歸的結(jié)果中可以看出，在1994年到2004年這10年間，外資銀行進(jìn)入我國的速度越來越快，呈上升趨勢，并且在這一階段當(dāng)中，外資銀行把重點(diǎn)放在增長外資銀行在我國的市場潛力上，加快熟悉我國的市場，并根據(jù)具體的情況和他們的長遠(yuǎn)規(guī)劃建立外資銀行的經(jīng)營體系。

另一方面，從模型回歸的結(jié)果中，還可以看出FDI受到外資銀行在我國的營業(yè)性分行數(shù)量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權(quán)這三個(gè)因素的影響，這也就說明了外資銀行在進(jìn)入我國金融市場時(shí)需要考慮外資銀行在華的投資總額，即FDI。

最后一點(diǎn)，從模型回歸結(jié)果中可以看出，僅以我國的通貨膨脹率為變量，進(jìn)行外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因模型進(jìn)行分析是不合理。也是不科學(xué)的，我國的通貨膨脹率對(duì)外資銀行進(jìn)入我國市場并沒有顯著的影響。

三、外資銀行對(duì)我國銀行業(yè)的影響

外資銀行進(jìn)入我國市場是一把“雙刃劍”，一方面外資銀行進(jìn)入我國給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇；另一方面，外資銀行的進(jìn)入又使得我國的銀行業(yè)面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

一是由于外資銀行進(jìn)入我國市場，增強(qiáng)了我國銀行業(yè)的經(jīng)營壓力，外資銀行的進(jìn)入從某種意義上說就是給我國的銀行業(yè)帶來了“狼來了”的壓力。與國內(nèi)銀行業(yè)相比，外資銀行在資金、產(chǎn)品、經(jīng)營管理、服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)等方面都有國內(nèi)銀行業(yè)無法企及的優(yōu)勢，在巨大的外資銀行的壓力和激烈的市場競爭面前，國內(nèi)銀行業(yè)要生存、要發(fā)展，就需要增強(qiáng)銀行的競爭力，從而使得我國的銀行業(yè)逐漸改變原有的管理經(jīng)營理念，我國的銀行服務(wù)質(zhì)量也有了顯著的提高，逐漸縮小了我國銀行與外資銀行的差距，有效的提高了我國銀行業(yè)的經(jīng)營效率和金融資源的有效利用率。

二是由于擴(kuò)散效應(yīng)的影響，能夠有效的提高我國銀行業(yè)的技術(shù)水平。隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)逐漸從傳統(tǒng)的資金密集型行業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型行業(yè)。從銀行的技術(shù)水平來看，我國的國內(nèi)銀行業(yè)與大型的跨國銀行還存在著較大的差距，外資銀行進(jìn)入我國能夠給國內(nèi)銀行業(yè)帶來新的金融產(chǎn)品、新型的技術(shù)和服務(wù)形式，加強(qiáng)國內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段等。外資銀行與國內(nèi)銀行業(yè)在競爭的過程中增強(qiáng)了外資銀行技術(shù)水平的擴(kuò)散，這種技術(shù)擴(kuò)散效應(yīng)能夠顯著提高我國銀行業(yè)的技術(shù)水平，從而降低銀行的經(jīng)營成本，提高銀行經(jīng)營的效率，增強(qiáng)國內(nèi)銀行業(yè)在與外資銀行的競爭力。

三是有利于我國銀行業(yè)改變原有的銀行經(jīng)營制度，隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行在我國經(jīng)營的過程中為我國的金融業(yè)提供了一個(gè)相對(duì)規(guī)范的競爭環(huán)境，從而能夠改變我國銀行業(yè)的制度，降低經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

外資銀行的進(jìn)入為我國銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)，也使得我國銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先一點(diǎn)是由于外資銀行的進(jìn)入使得我國銀行業(yè)的脆弱性顯著增強(qiáng)。其次是外資銀行的進(jìn)入使得我國的國內(nèi)銀行業(yè)的短期經(jīng)營成本顯著增加，導(dǎo)致我國銀行業(yè)受到嚴(yán)重的沖擊。第三點(diǎn)是外資銀行的進(jìn)入使得我國銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的貸款下降。第四個(gè)是由于外資銀行的進(jìn)入使得我國政府對(duì)我國經(jīng)濟(jì)和金融的控制能力明顯減弱。

四、抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)的措施和策略

要有效的利用外資銀行進(jìn)入我國給我國銀行業(yè)帶來的積極影響，降低外資銀行對(duì)我國銀行業(yè)的消極影響，增強(qiáng)我國銀行業(yè)的競爭力具有以下幾個(gè)方面的措施和手段。

一方面，我國政府需要全面的、綜合性的提升我國商業(yè)銀行的核心競爭能力，在增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力方面，可以從四點(diǎn)來考慮，一是增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，調(diào)整我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。二是提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力，通過借鑒外資銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，結(jié)合我國銀行業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)一步完善我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。三是要積極抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，通過增強(qiáng)我國銀行業(yè)和金融業(yè)的國際競爭力來增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的核心競爭力。

另一方面，我國需要正確看待和處理國內(nèi)銀行業(yè)與外資銀行之間的關(guān)系。一是國內(nèi)銀行與外資銀行在市場競爭當(dāng)中屬于平等關(guān)系，因此需要我國銀行在公平的市場競爭當(dāng)中立于不敗之地。二是我國國內(nèi)銀行與外資銀行之間具有一定的合作關(guān)系，這個(gè)合作是建立在中外銀行互惠互利的基礎(chǔ)之上的，通過中外銀行的相互合作實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

最后一方面，是我國應(yīng)著力完善政府對(duì)外資銀行的監(jiān)督和管理制度，要積極構(gòu)建和健全我國外資銀行的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)我國與外資銀行的母國在銀行經(jīng)營方面的管理和監(jiān)督之間的聯(lián)系，通過雙方監(jiān)管，加強(qiáng)外資銀行的監(jiān)管力度，保證我國金融市場的正常運(yùn)行。

五、結(jié)語

隨著我國加入WTO和經(jīng)濟(jì)全球化的影響，我國的外資銀行越來越多，在我國整個(gè)金融業(yè)當(dāng)中的比重逐漸增加，文章首先對(duì)外資銀行進(jìn)入我國的背景和在我國的發(fā)展歷程進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，并構(gòu)建外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析模型對(duì)外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因進(jìn)行了分析，詳細(xì)闡述了外資銀行進(jìn)入我國對(duì)我國銀行業(yè)所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并以提高我國銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展和市場競爭力，增強(qiáng)我國銀行的經(jīng)營效率出發(fā)，提出了我國銀行業(yè)抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)的措施和策略。

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第8篇

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；支付業(yè)務(wù)；產(chǎn)業(yè)鏈；金融結(jié)算

中圖分類號(hào)：F830.49　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1007-4392(2010)07-0023-03

一、國內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展歷程與主要模式

(一)國外手機(jī)銀行發(fā)展歷程與主要模式

歐美國家的手機(jī)銀行起步較早。1998年5月，捷克的Expandia Bank與Radiomobile聯(lián)合推出了世界上首款手機(jī)銀行系統(tǒng)。1999年1月，美國花旗銀行與法國Gemplus公司、美國M1公司合作推出了手機(jī)銀行。據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國2007年手機(jī)銀行用戶已達(dá)110萬人，預(yù)計(jì)2012年將達(dá)到4090萬人：在亞洲，日本和韓國的手機(jī)銀行發(fā)展迅速，已成為主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半國民開通了手機(jī)支付業(yè)務(wù)。韓國三大移動(dòng)運(yùn)營商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費(fèi)智能卡手機(jī)，至2005年，韓國所有零售銀行均已開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此外，手機(jī)銀行在發(fā)展中國家也得到了廣泛應(yīng)用。2004年，手機(jī)銀行在菲律賓和南非開始流行。2007年，全球最大的移動(dòng)運(yùn)營商沃達(dá)豐旗下的Safadcom公司在肯尼亞推出了M-PESA手機(jī)銀行系統(tǒng)，受到一致推崇，并被坦桑尼亞、烏干達(dá)等多個(gè)國家復(fù)制。

按產(chǎn)業(yè)鏈各方的參與程度，可以將國外手機(jī)銀行的發(fā)展模式分為移動(dòng)運(yùn)營商主導(dǎo)、銀行主導(dǎo)以及第三方主導(dǎo)等三種類型。其中移動(dòng)運(yùn)營商主導(dǎo)模式較為常見，銀行與第三方主導(dǎo)的成功案例相對(duì)較少。

1.移動(dòng)運(yùn)營商主導(dǎo)型。該模式下，移動(dòng)運(yùn)營商在手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈中居主導(dǎo)地位，用戶不與銀行直接聯(lián)系，而是將資金存入在運(yùn)營商開立的專門賬戶或利用現(xiàn)有手機(jī)話費(fèi)賬戶進(jìn)行日常交易，賬戶信息由運(yùn)營商持有。銀行、設(shè)備制造商、商戶等為手機(jī)銀行各環(huán)節(jié)提供基本服務(wù)。以肯尼亞M-PESA為例，該國銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率極低，大部分居民都沒有自己的銀行賬戶，導(dǎo)致居民匯款、轉(zhuǎn)賬成本極高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用戶只需購買一張?jiān)摴镜腟IM卡，并進(jìn)行身份登記便可開通M-PESA服務(wù)。M-PESA可以通過短信指令完成匯款、轉(zhuǎn)賬等基本銀行業(yè)務(wù)。收款人持接到的轉(zhuǎn)賬短信到M-PESA的任意點(diǎn)取現(xiàn)，解決了外出務(wù)工人員的經(jīng)常性匯款難題。同時(shí)，肯尼亞M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市場占有率及監(jiān)管部門的寬容。

2.銀行主導(dǎo)型。該模式下，銀行與客戶發(fā)生直接的資金賬戶關(guān)系，銀行居于產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位，移動(dòng)運(yùn)營商負(fù)責(zé)通信渠道的提供與維護(hù)，地位較被動(dòng)。用戶交易手續(xù)費(fèi)歸銀行所有，運(yùn)營商主要收取數(shù)據(jù)流量費(fèi)用。如菲律賓的Smart Money品牌，銀行與客戶建立直接的合同式業(yè)務(wù)關(guān)系，將部分業(yè)務(wù)如賬戶開立、市場營銷、業(yè)務(wù)記錄等外包給合作的移動(dòng)運(yùn)營商Smart公司。銀行需對(duì)運(yùn)營商業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，對(duì)業(yè)務(wù)安全性負(fù)責(zé)，并定期向央行匯報(bào)。

3.第三方主導(dǎo)型。第三方既可以是銀行與運(yùn)營商成立的獨(dú)立運(yùn)行的合資公司，也可以是獨(dú)立于二者之外的市場主體。通過第三方支付平臺(tái)的主導(dǎo)，銀行與運(yùn)營商之間可以達(dá)成某種程度上的利益平衡，用戶在不同運(yùn)營商、不同銀行之間的業(yè)務(wù)往來更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平臺(tái)自身具有較強(qiáng)的資質(zhì)、運(yùn)作能力與市場號(hào)召力。典型案例如德國的Pay Box公司推出的手機(jī)銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以完成互聯(lián)網(wǎng)到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手機(jī)到Pay Box等多種形式的業(yè)務(wù)操作。用戶在交易時(shí)向商戶提供手機(jī)號(hào)碼或Pay Box別名和PIN碼而非銀行賬戶、密碼，交易確認(rèn)后，Pay Box將資金從消費(fèi)者銀行賬戶劃付給商戶。

(二)國內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展歷程與模式

2000年2月，中國銀行與中國移動(dòng)簽署了聯(lián)合開發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)協(xié)議，并于同年5月17日正式在全國26個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣。中國工商銀行也于同日開通了手機(jī)銀行系統(tǒng)。隨后，招商銀行、中國廣大銀行、廣東發(fā)展銀行等紛紛跟進(jìn)。當(dāng)時(shí)各行系統(tǒng)多基于STK方式，用戶需將SIM卡換成專門的STK卡，較高的換卡成本和對(duì)系統(tǒng)安全性的擔(dān)憂使得手機(jī)銀行此次推出未得到市場廣泛認(rèn)可。2005年，交行推出國內(nèi)首款基于WAP技術(shù)的手機(jī)銀行。2006年3月，銀監(jiān)會(huì)頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，將商業(yè)銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系。2009年，隨著3G牌照的發(fā)放，手機(jī)銀行迎來新的發(fā)展機(jī)遇。2009年8月，中國工商銀行推出國內(nèi)首個(gè)3G版手機(jī)銀行。手機(jī)支付方面，2009年以來，銀聯(lián)、各大運(yùn)營商、第三方平臺(tái)等動(dòng)作頻繁，紛紛擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。2010年6月，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從市場準(zhǔn)入、監(jiān)督管理等方面對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，將極大促進(jìn)國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

截至目前，國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)尚未出現(xiàn)具有絕對(duì)優(yōu)勢的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，呈現(xiàn)多種發(fā)展模式共存的局面。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)銀行及遠(yuǎn)程支付方面，銀行系統(tǒng)暫時(shí)居于主導(dǎo)地位。第三方支付平臺(tái)總體規(guī)模較小，且面臨缺乏金融結(jié)算資質(zhì)等政策制約，自身前景尚不明朗，短時(shí)間內(nèi)難以發(fā)揮重大作用。但移動(dòng)運(yùn)營商與銀行業(yè)的融合趨勢使得局面趨于復(fù)雜化。年初，中國移動(dòng)入股浦東發(fā)展銀行被業(yè)界認(rèn)為旨在為其大規(guī)模推廣手機(jī)支付尤其是遠(yuǎn)程支付規(guī)避政策阻礙。近距離支付方面的情況則更為復(fù)雜。一方面，銀聯(lián)為代表的銀行系統(tǒng)與中國移動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信三大移動(dòng)運(yùn)營商正在激烈爭奪行業(yè)主導(dǎo)權(quán)。雙方積極聯(lián)合設(shè)備提供商、下游商戶等開展業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并試圖應(yīng)用一些排他性技術(shù)手段。另一方面，雙方亦在探索可行的合作模式，如中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)于2003年合資成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢科技有限公司，致力于共同開拓國內(nèi)手機(jī)支付市場。因此，短期內(nèi)國內(nèi)手機(jī)銀行市場的主導(dǎo)模式尚難定論。

二、我國手機(jī)銀行發(fā)展面臨的制約因素

(一)產(chǎn)業(yè)鏈尚不清晰

區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，手機(jī)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈更為龐雜，涉及銀行、電信、第三方支付平臺(tái)、設(shè)備提供商、下游商戶、水電煤氣事業(yè)部門等諸多利益主體，且任何一方都不足以獨(dú)立完成產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建。目前，國內(nèi)已經(jīng)初步形成銀行、電信、第三方支付平臺(tái)三大陣營的交叉競爭局面。雖然目前各方主推的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)各有側(cè)重，但多利益主體對(duì)行業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪造成了一定程度上的資源浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)，且多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和渠道并行增加了消費(fèi)者的選擇難度，容易使消費(fèi)者行為更加趨于謹(jǐn)慎，從而制約行業(yè)整體推進(jìn)速度。

(二)系統(tǒng)安全性令人擔(dān)憂

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機(jī)感染病毒的危險(xiǎn)加大，而手機(jī)本身的硬件環(huán)境有限。制約了對(duì)病毒的及時(shí)屏蔽與查殺。此外，作為一種直接關(guān)系到用戶資金安全的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，用戶本能地會(huì)對(duì)系統(tǒng)安全性存在質(zhì)

疑。據(jù)3G門戶的《2009中國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，用戶在使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)最看重的就是交易的安全性，占比高達(dá)51％。

(三)系統(tǒng)兼容性差

目前，國內(nèi)各主要商業(yè)銀行均推出了自主品牌的手機(jī)銀行，但各行獨(dú)立開發(fā)帶有一定程度的排他性，而很多消費(fèi)者往往在兩家或兩家以上的銀行都開有資金賬戶，系統(tǒng)兼容性差影響了用戶的操作體驗(yàn)，增加了資金調(diào)度成本。

(四)農(nóng)村地區(qū)推廣乏力

相對(duì)于印度、肯尼亞等發(fā)展中國家，我國對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣相對(duì)乏力。截至目前，除廣東珠海農(nóng)村信用社、江蘇姜堰農(nóng)村合作銀行等進(jìn)行小范圍嘗試外，我國手機(jī)銀行的試點(diǎn)推廣活動(dòng)多集中在東部發(fā)達(dá)城市地區(qū)。我國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、農(nóng)民資金多小額分散，導(dǎo)致推廣成本相對(duì)較高，收益性差，國內(nèi)大型銀行或移動(dòng)運(yùn)營商缺少開拓農(nóng)村市場的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，而中小型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)往往資金和技術(shù)實(shí)力都十分有限，難以與運(yùn)營商達(dá)成協(xié)議推出自主品牌。

三、國外經(jīng)驗(yàn)借鑒與對(duì)策建議

(一)明確行業(yè)發(fā)展模式

鑒于我國現(xiàn)階段跨行業(yè)監(jiān)管水平有限，金融系統(tǒng)內(nèi)部分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局尚未改變。若電信系統(tǒng)或第三方平臺(tái)深度介入金融活動(dòng)將進(jìn)一步增加行業(yè)監(jiān)管和貨幣政策的實(shí)施、評(píng)估難度，從而增加系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。而銀行系統(tǒng)具有成熟的資金管理和網(wǎng)上銀行推廣經(jīng)驗(yàn)，且在為客戶提供多樣化理財(cái)服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢。因此，現(xiàn)階段建議實(shí)行以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式。

(二)進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建

建議將銀行系統(tǒng)作為手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)部門，用戶及下游商戶需與銀行建立直接的賬戶關(guān)系，移動(dòng)運(yùn)營商及第三方支付平臺(tái)則致力于支付渠道的拓展與維護(hù)。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中，鼓勵(lì)銀行系統(tǒng)在查詢、支付等基本功能外，開發(fā)提供理財(cái)、小額貸款等多樣化的金融服務(wù)功能，維持銀行目前的主導(dǎo)地位。在手機(jī)支付方面，確保大額資金通過銀行賬戶直接支付，小額資金可通過向智能芯片卡或第三方支付平臺(tái)賬戶充值的方式進(jìn)行日常支付，同時(shí)需合理制定“手機(jī)錢包”、智能芯片卡及第三方支付平臺(tái)移動(dòng)支付的每日交易上限及賬戶余額留存上限。

(三)提高宣傳針對(duì)性，保證系統(tǒng)安全

當(dāng)前各行推出的手機(jī)銀行在身份驗(yàn)證、密碼保護(hù)等方面應(yīng)用了多種保障手段，用戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的擔(dān)心很大程度上是由于陌生，通過積極的宣傳、講解、免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)可以部分消除用戶對(duì)安全性的顧慮。另一方面，隨著手機(jī)銀行的日益普及，手機(jī)詐騙、病毒程序干擾等非法活動(dòng)也將更加泛濫。對(duì)用戶資金安全構(gòu)成威脅。相關(guān)各方應(yīng)密切關(guān)注信息技術(shù)前沿及用戶在應(yīng)用中的問題反饋，及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)或方案調(diào)整，必要時(shí)應(yīng)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，規(guī)范操作程序。

(四)加強(qiáng)支付及信用環(huán)境建設(shè)

首先，不斷加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善支付環(huán)境，完善手機(jī)銀行系統(tǒng)兼容性。可借鑒央行“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在未來適時(shí)建立手機(jī)銀行互聯(lián)系統(tǒng)，減少手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬成本，為用戶提供操作便利。其次，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，提高個(gè)體信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的廣度和深度。逐步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍和應(yīng)用領(lǐng)域，增加市場參與個(gè)體的違約成本，凈化市場環(huán)境。

(五)加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度

為提高各方開拓農(nóng)村市場的積極性，國家層面可對(duì)各利益主體進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。鼓勵(lì)各方開展深入調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，打造具有針對(duì)性的手機(jī)銀行品牌：選取有一定民營經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，及時(shí)總結(jié)、梳理業(yè)務(wù)推廣中存在的問題和用戶建議；選取資質(zhì)較好的電信繳費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)、連鎖超市等作為銀行的商，辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。為保障交易安全，初期應(yīng)對(duì)用戶在點(diǎn)辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的額度控制，并進(jìn)行登記備案。為保證機(jī)構(gòu)經(jīng)營合規(guī)性，銀行需對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并進(jìn)行日常監(jiān)督鼓勵(lì)運(yùn)營商加強(qiáng)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作，切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平和覆蓋率。

第9篇

作 者:劉詩平

出版社: 中信出版社

在世界經(jīng)濟(jì)步入“后危機(jī)時(shí)代”,中國金融業(yè)發(fā)展面臨更加復(fù)雜多變的國際國內(nèi)環(huán)境下,這種反思和審視顯得尤為必要。

以史為鑒,可以知興替。劉詩平的《匯豐帝國》一書,將全球最大金融機(jī)構(gòu)之一的匯豐集團(tuán)近150年發(fā)展歷程,放在中國大歷史的背景下生動(dòng)演繹,為我們提供了一個(gè)反思和審視“后危機(jī)時(shí)代”金融業(yè)發(fā)展方式的全新視角。

一部匯豐發(fā)展史,就是銀行業(yè)國際化和綜合化經(jīng)營的發(fā)展史。匯豐在此次國際金融危機(jī)洗禮下仍保持世界銀行第一品牌的地位也有力地證明,即便在“后危機(jī)時(shí)代”,其發(fā)展路徑仍未過時(shí),其成功經(jīng)驗(yàn)仍可借鑒。

匯豐的發(fā)展路徑主要有二。一是全球化。匯豐控股的前身,是1865年成立于香港和上海兩地的匯豐銀行,成立不久就在中國及東南亞地區(qū)展開業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)布局,并初步形成一家國際化銀行的經(jīng)營格局。100多年來,匯豐先在亞太地區(qū)建立基地,繼以戰(zhàn)略收購進(jìn)入美國、歐洲發(fā)達(dá)市場,以及巴西、阿根廷等新興市場實(shí)現(xiàn)海外擴(kuò)張,最后通過做深做實(shí)目標(biāo)市場核心業(yè)務(wù)加以鞏固,其國際化發(fā)展路徑穩(wěn)扎穩(wěn)打、步步為營,終于形成遍布全球的國際化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),確立其在全球主要金融市場的強(qiáng)勁競爭力和堅(jiān)實(shí)地位。二是綜合化。匯豐很早就認(rèn)識(shí)到收入來源單一的風(fēng)險(xiǎn),始終將綜合化經(jīng)營作為其堅(jiān)定不移的發(fā)展方向,為自己的客戶提供多元化的金融服務(wù)。在匯豐,既有個(gè)人金融業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù),為個(gè)人客戶和中小企業(yè)客戶提供金融服務(wù),又有公司銀行、投資銀行與資本市場以及私人銀行,向全球客戶提供多元化服務(wù)。

高度的全球化和穩(wěn)健的多元化,使得匯豐的發(fā)展路徑始終契合全球經(jīng)濟(jì)金融市場大勢,始終迎合全球金融客戶不斷變化的金融服務(wù)需求,當(dāng)然也使得匯豐在競爭激烈的國際金融市場中始終保持旺盛的競爭能力和發(fā)展能力。

對(duì)于處在“后危機(jī)時(shí)代”謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展的中國金融業(yè),匯豐的發(fā)展歷程可資借鑒。當(dāng)前,國際金融業(yè)的變革之門已悄然開啟,在這場危機(jī)中整體表現(xiàn)出色的中國銀行業(yè)正佇立在變革的門前。如何學(xué)習(xí)和借鑒匯豐等國際大型金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn),積極參與這場全球金融變革,已成為中國金融業(yè)發(fā)展無可回避的課題。

人才始終是金融業(yè)競爭的一個(gè)焦點(diǎn)。國內(nèi)銀行業(yè)尤其是大型商業(yè)銀行應(yīng)建立視野更寬廣的職位體系和薪酬評(píng)估體系,以及良好的職業(yè)生涯規(guī)劃,加快培養(yǎng)能夠開拓財(cái)富管理業(yè)務(wù)、擔(dān)當(dāng)國際化和綜合化經(jīng)營重任的人才,加快引進(jìn)戰(zhàn)略性緊缺人才。