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第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；高凈值客戶

【中圖分類號】F8 【文獻標識碼】A

【文章編號】1007-4309（2013）01-0109-2.5

一、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)大多脫胎于銀行的個人理財業(yè)務(wù)，但個人理財業(yè)務(wù)只能提供簡單的理財服務(wù)，而對于客戶的人生規(guī)劃、保險籌劃，以及有價證券買賣的信息咨詢則關(guān)注的較少。隨著外資銀行的大量涌入和銀行業(yè)競爭的加劇，我國商業(yè)銀行紛紛推出了更高端的理財服務(wù)，如招商銀行于2005年率先推出國內(nèi)首個真正意義上的貴賓理財品牌――金葵花理財，其準入門檻是50萬元。工商銀行推出理財金賬戶，要求持有人在工行的金融資產(chǎn)不低于30萬元；中信銀行貴賓理財則分銀卡、金卡、白金卡三個級別，門檻分別為30萬元、60萬元和100萬元。

2007年，中國私人銀行業(yè)務(wù)在高端理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開始了實質(zhì)性的發(fā)展。3月28日，中國銀行私人銀行部分別在北京和上海兩地正式開業(yè)，并且第三家私人銀行也已鎖定，準入門檻為100萬美元。8月份中信銀行私人銀行成立，準入門檻也為100萬美元。也是在8月份招商銀行宣布其私人銀行深圳中心正式開業(yè)，12月26日宣布其私人銀行北京中心成立，正式在北京地區(qū)提供私人銀行服務(wù)，其準入門檻高達1000萬人民幣。2008年1月10日，光大銀行在杭州提出其全國首家“準私人銀行”――陽光財富中心，致力于浙江的私人理財服務(wù)。除了擁有50萬-100萬元以上的準入門檻外，該中心還將為金融資產(chǎn)在500萬以上的高端客戶提供私人財富理財服務(wù)。未來兩年內(nèi)，光大銀行將在全國開出30家左右的類似機構(gòu)，以搶灘日益蓬勃的中國私人銀行業(yè)務(wù)市場。此外，民生銀行行長王世在公開會議上也表示民生正在籌備私人銀行業(yè)務(wù)，其他銀行的私人銀行服務(wù)也在積極地籌備中。

二、國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗

私人銀行起源于16世紀的瑞士日內(nèi)瓦，形成于18世紀工業(yè)革命后的英國，發(fā)展于20世紀的美國，在國外的發(fā)展已經(jīng)有300多年的歷史。目前，全球私人銀行業(yè)以日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、新加坡和香港等為中心，已形成歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場。據(jù)財富管理咨詢機構(gòu)Scorpio Partnership發(fā)表的年度研究報告稱，2007年全球私人銀行業(yè)共管理著約17.4萬億美元的資產(chǎn)，2008年共管理著14.5萬億美元的資產(chǎn)，其中，瑞銀集團（USB）私人銀行財富管理額自2004年以來一直在1萬億美元以上，名列第一。①此外，瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團私人銀行、匯豐私人銀行等近年來在全球私人銀行評選中均名列前茅。國外私人銀行已形成經(jīng)營管理品牌化、服務(wù)方案個性化、業(yè)務(wù)發(fā)展多元化、區(qū)域布局全球化等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗。

（一）瑞銀集團私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗

瑞銀集團（UBS）正式成立于1998年6月，由瑞士聯(lián)合銀行和瑞士銀行公司合并成立，兩年之后兼并了美國的證券經(jīng)紀商普惠，總部設(shè)在蘇黎世，其開展私人銀行業(yè)務(wù)已有140多年的悠久歷史，管理著來自全世界富裕客戶的投資資產(chǎn)超過1萬億美元，是目前世界上最大的私人銀行。2009年的私人銀行業(yè)務(wù)收已超過100億瑞士法郎，達到108.27億，對集團稅前利潤的貢獻超到30%。其業(yè)務(wù)發(fā)展主要有以下措施：

1.重視客戶細分，提供差別化的產(chǎn)品和服務(wù)。為了最大限度地體現(xiàn)私人銀行的特點，充分滿足客戶需求，在服務(wù)中挖掘客戶為銀行創(chuàng)造價值的能力，瑞銀集團按客戶在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的資產(chǎn)總值情況把客戶分為關(guān)鍵客戶、高凈值客戶和核心富裕客戶三個不同層級。其市場細分標準為：5000萬元瑞士法郎以上稱之為關(guān)鍵客戶（Key Client），200萬到5000萬元瑞士法郎稱之為高凈值客戶（HNW Client），50萬到200萬元瑞士法郎稱之為核心富裕客戶（Core Affluent），并根據(jù)客戶層級的不同配備不同層級的客戶經(jīng)理進行維護，每個客戶經(jīng)理大約維護50名客戶。由于瑞銀集團客戶關(guān)系管理系統(tǒng)技術(shù)先進，細分客戶科學(xué)合理，使客戶經(jīng)理的服務(wù)更加具有針對性，充分考慮客戶自身的具體情況，為客戶提供個性化和差別化服務(wù)，并與客戶之間建立密切的關(guān)系，大大提高了客戶對銀行的忠誠度和信任度。

2.重視服務(wù)細節(jié)，為客戶提供人性化的服務(wù)環(huán)境。私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合性的財富管理活動，需要客戶與私人銀行財富顧問或客戶經(jīng)理進行充分的溝通和交流，商榷財富管理服務(wù)方案，體現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)理念。瑞銀集團非常重視服務(wù)細節(jié)。在瑞士，瑞銀集團共有110家財富管理中心，布局充分考慮了歷史因素和客戶偏好，最大限度地覆蓋私人銀行客戶。另外，瑞銀集團在會談區(qū)域設(shè)計上根據(jù)不同客戶的偏好設(shè)計了大小不一的會談室，并配備可直接錄入投資組合執(zhí)行指令的電腦，方便客戶在溝通過程中即時做出投資決策，同時配備了全程錄音電話、互聯(lián)網(wǎng)等方便客戶與財富顧問之間的溝通，為客戶營造人性化的服務(wù)氛圍。

3.優(yōu)化服務(wù)流程，重視客戶體驗。圍繞為私人銀行客戶提供個性化服務(wù)的解決方案，瑞銀集團優(yōu)化并設(shè)計了結(jié)構(gòu)清晰的財富管理咨詢流程，并在全球統(tǒng)一執(zhí)行，讓客戶享受到持續(xù)、一致的服務(wù)體驗。其私人銀行客戶服務(wù)流程共四步：第一步是了解客戶基本情況和服務(wù)需求，分析客戶特征；第二步是從最好的、可供選擇的產(chǎn)品和服務(wù)中進行甄選，為客戶設(shè)計出符合其自身特點的理財方案；第三步是與客戶就實施建議的內(nèi)容進行溝通以達成共識，為客戶提供最優(yōu)解決方案和投資策略；第四步是實施服務(wù)方案，及時向客戶提供關(guān)于財富管理既定目標的實現(xiàn)情況，定期回顧方案實施效果。服務(wù)流程的優(yōu)化，大大提升了客戶體驗效果。

（二）美國花旗集團私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗

花旗銀行前身是1812年6月16日成立的紐約城市銀行。經(jīng)過將近兩百年的發(fā)展，現(xiàn)已成為美國最大的國際性銀行，也是世界上開展個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行，2001年2月5日，原有的花旗銀行私人銀行宣布正式更名為花旗集團私人銀行，它在世界30個國家的私人銀行客戶提供個性化的財富管理服務(wù)，包括資產(chǎn)組合管理、資產(chǎn)分配、投資與借貸服務(wù)、對沖基金、現(xiàn)金與資產(chǎn)組合管理、退休金規(guī)劃、教育規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等，2010年其私人銀行業(yè)務(wù)凈收入為14.44億美元，資產(chǎn)回報率超過60%。其業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗主要有以下幾方面：

1.投資產(chǎn)品豐富。花旗集團私人銀行為客戶提供的產(chǎn)品主要以集團自主研發(fā)的產(chǎn)品為主，另外還有與其他機構(gòu)合作研發(fā)的替代品、衍生品等，涵蓋消費、信貸、投資、保險和資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成一個開放的產(chǎn)品體系。針對客戶的不同需求，設(shè)計個性化的產(chǎn)品組合，強調(diào)投資收益的穩(wěn)定性和持續(xù)性，而不刻意追求高收益低風(fēng)險的賣點。

2.私人銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相分離。花旗集團設(shè)立的私人銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)相分離，并在2004年與美邦全球股票研究部和美邦全球私人客戶集團組成花旗銀行全球財富管理部，與其全球消費金融集團和公司的投資銀行部構(gòu)成三個主要部門，憑借三個部門的規(guī)模、實力和經(jīng)驗，以及全球頂級的財富顧問為高端客戶提供集中、高級、綜合的金融服務(wù)。

3.量化考核業(yè)績。花旗銀行私人銀行對財富顧問和客戶經(jīng)理的考核，建立了一套成熟的業(yè)績考核機制，質(zhì)、量并重，其不僅重視業(yè)務(wù)量的增長，而且更加關(guān)注質(zhì)的變化。業(yè)務(wù)質(zhì)量考核不僅包括客戶貢獻度因素，而且包含服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險控制、客戶忠誠度等，考慮非常細致和周到。針對不同級別的財富顧問和客戶經(jīng)理，花旗銀行分別制定各有側(cè)重的考核標準，以定量為主，量化考核，注重銷售業(yè)績，使考核客觀、公平，促進其私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）英國匯豐銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗

匯豐銀行（HSBC）正式成立于1991年，總部設(shè)在倫敦，其前身是香港上海匯豐銀行，是世界上最大的銀行和金融服務(wù)組織之一，目前在歐洲、亞太、美洲、中東和非洲的76個國家和地區(qū)有超過9800家機構(gòu)，全球雇員28.4萬名，其經(jīng)營理念是“全球服務(wù)，當?shù)刂腔邸薄R豐私人銀行曾被《歐洲貨幣》評選為“環(huán)球資產(chǎn)豐厚客戶之最佳信托服務(wù)供應(yīng)商”和“高資產(chǎn)人士零售對沖基金最佳供應(yīng)商”。在中國，匯豐私人銀行目標客戶是擁有1000萬美元凈資產(chǎn)，其中可投資資產(chǎn)在300萬美元以上的高凈值客戶，開戶時最低存款金額為100萬美元。其發(fā)展經(jīng)驗有以下幾點：

1.實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略。匯豐私人銀行從一開始就注重品牌運作，創(chuàng)立“運籌理財”和“卓越理財”兩個品牌，通過綜合運用其離岸業(yè)務(wù)和在岸業(yè)務(wù)，幫助客戶進行財富保值增值、納稅統(tǒng)籌、遺產(chǎn)規(guī)劃、信托理財?shù)确?wù)，為高端客戶進行財富管理。

2.全面周到的客戶服務(wù)。成為匯豐私人銀行的客戶，可以享受匯豐銀行提供的以下服務(wù)：一是24小時服務(wù)。客戶無論在世界上的任何地方，只要有需要，總能獲得匯豐銀行為其提供24小時電話熱線服務(wù)，帶給客戶與眾不同的當?shù)刂腔垡约熬o急支援服務(wù)。二是環(huán)球支援。客戶無論出國工作或移居海外，其將會協(xié)助客戶開立海外賬戶，獲得個性化的海外信用支持和電子銀行服務(wù)。三是尊貴禮遇。匯豐私人銀行為客戶提供一系列優(yōu)惠的存貸款利率、免費服務(wù)和高附加值的非金融服務(wù)，讓客戶獲取與眾不同的尊貴禮遇。

3.因地制宜的全球化服務(wù)。匯豐銀行的機構(gòu)遍布全球，其客戶群體的習(xí)俗文化差異很大，但匯豐銀行私人銀行更強調(diào)當?shù)靥厣ㄔO(shè)完全符合經(jīng)營所在地的人文習(xí)俗的財富管理方案。比如，匯豐銀行設(shè)計對伊期蘭教徒的服務(wù)方案，在世界各地提供符合伊斯蘭教義的產(chǎn)品和服務(wù)，使離岸金融服務(wù)本土化，實現(xiàn)“當?shù)劂y行”的戰(zhàn)略目標。

三、國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗啟示

隨著超級富豪階層的產(chǎn)生和壯大，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)擁有廣闊的發(fā)展空間，也將成為國內(nèi)商業(yè)銀行新的利潤增長點。為了加快業(yè)務(wù)發(fā)展，為客戶提供更好的私人銀行服務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行需要借鑒國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗，從私人銀行經(jīng)營管理品牌化、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化、金融服務(wù)個性化、從業(yè)人員專業(yè)化和客戶服務(wù)全球化五個方面來發(fā)展完善。

（一）經(jīng)營管理品牌化

國外私人銀行非常重視品牌的發(fā)展，注重品牌效應(yīng)，用心打造私人銀行品牌，不斷增加品牌的價值和影響力，如花旗銀行的“CitiGold花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”、荷蘭銀行的“梵高理財”、渣打銀行的“優(yōu)先理財”等著名品牌，為其私人銀行的發(fā)展樹立了很好的品牌效應(yīng)。只要客戶對品牌有較高的認知度和信任度，就會產(chǎn)生較高的忠誠度和貢獻度。理財品牌的樹立和發(fā)展，不僅有利于客戶維護，更有利于客戶拓展。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要整合各種資源，創(chuàng)建自己的經(jīng)營管理品牌，實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化

目前，國際一流的商業(yè)銀行都使用數(shù)據(jù)庫技術(shù)進行客戶關(guān)系管理（CRM），其信息技術(shù)支持和數(shù)據(jù)管理平臺十分強大，客戶信息化管理程度很高，客戶信息收集非常全面，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化。商業(yè)銀行通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對客戶群體進行市場細分，利用客戶數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶信息進行全面管理和深度分析，實行差別化的私人銀行服務(wù)。對于已有的存量客戶，在市場細分的基礎(chǔ)上，明確市場定位，以個人高端客戶為主要目標，通過先進的財富管理分析軟件對客戶進行分析，并為其提供個性化的財富管理方案。為了更好地進行客戶關(guān)系管理，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要實現(xiàn)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)化，完善客戶信息管理，深入挖掘客戶需求，使服務(wù)更加有針對性，符合甚至超出客戶預(yù)期。

（三）私人銀行服務(wù)個性化

在國外，大部分金融機構(gòu)均采取混業(yè)經(jīng)營方式，私人銀行提供的財富管理包含證券投資、外匯投資、保險投資、黃金投資等多元化組合，滿足客戶多方面的投資理財需求。國外私人銀行客戶經(jīng)理或財富顧問會根據(jù)每個客戶的不同特點，為客戶提供現(xiàn)金賬戶、支票支付、匯款、信用卡、個人貸款、證券咨詢與交易、投資咨詢與管理、不動產(chǎn)管理、信托、捐贈、個人稅務(wù)策劃、納稅咨詢、家庭生活、旅游、子女教育基金、退休計劃等不同組合的個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶的不同需求。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)受分業(yè)經(jīng)營管理體制的制約，產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新受到限制，同質(zhì)化嚴重，多元化、差異性的服務(wù)不顯明，客戶的財富管理需求很難得到滿足。國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要以客戶為中心，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念和方法，加強與保險、證券、信托等機構(gòu)的合作，為私人銀行客戶量身打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)方案，提供個性化服務(wù)。

（四）從業(yè)人員專業(yè)化

國外一流商業(yè)銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質(zhì)，對私人銀行的財富顧問和客戶經(jīng)理設(shè)置了非常高的準入門檻，實行嚴格的資格認證準入制度。例如，美國花旗銀行的財富顧問要求持有財務(wù)規(guī)劃師（CFP）、注冊金融分析師（CFA）證書或工商管理碩士（MBA）學(xué)位證書中的一種或多種，而英國匯豐銀行要求其私人銀行客戶經(jīng)理擁有財務(wù)規(guī)劃師（CFP）的資格，渣打銀行要求每位理財經(jīng)理擁有倫敦證券學(xué)院的專業(yè)資格等。另外，國外一流商業(yè)銀行的私人銀行專職員工除了要求具備扎實的專業(yè)知識、良好的職業(yè)道德規(guī)范和溝通協(xié)調(diào)能力外，在從業(yè)之前還要通過行業(yè)協(xié)會一系列的考試。只有通過考試，取得認證之后，才能加入私人銀行從業(yè)人員隊伍。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行從業(yè)人員還沒有統(tǒng)一的準入標準，相關(guān)的考試認證有AFP（金融理財師）、CFP（國際金融理財師）、RFP（注冊財務(wù)策劃師）、CFC（注冊財務(wù)顧問師）、CWM（特許財富管理師）等，其中AFP和CFP認證在行業(yè)內(nèi)認可度最高。國內(nèi)私人銀行需要規(guī)范從業(yè)人員管理，推行持證上崗制度，使從業(yè)人員專業(yè)化。

（五）客戶服務(wù)全球化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展、信息技術(shù)的不斷完善以及世界經(jīng)濟的一體化發(fā)展，個人高端客戶資產(chǎn)分布全球化的趨勢越來越明顯，信息傳播的及時性與信息資源的共享性打破了國內(nèi)傳統(tǒng)金融服務(wù)的牢籠，全球正邁向金融無國界的大道。國外私人銀行服務(wù)已不再局限于一個國家或一個地區(qū)，而是將其擴展到全球范圍，如花旗銀行、瑞士銀行、匯豐銀行等的個人理財服務(wù)遍布全球各地。在國內(nèi)，隨著國際交流和國際合作越來越多，居民出國留學(xué)、出國旅游以及海外移民越來越頻繁，私人銀行客戶對跨國金融服務(wù)需求越來越普遍，國內(nèi)私人銀行需要與時俱進。一方面，要加強與各國商業(yè)銀行進行合作，通過參股控股、并購、設(shè)立等方式提供海外金融服務(wù)。另一方面，要加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過電子銀行渠道為客戶提供全球化的金融服務(wù)，使國內(nèi)私人銀行服務(wù)全球化。

【注釋】

第2篇

關(guān)鍵詞：南京銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展 調(diào)研

基金項目：安徽師范大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目資助

根據(jù)中國人民銀行2001年6月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。暫行規(guī)定將中間業(yè)務(wù)分為三大類：形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)；與證券、保險業(yè)務(wù)有關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)。在市場經(jīng)濟迅速發(fā)展、市場競爭日趨激烈的大環(huán)境下，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)能為南京銀行增加營業(yè)收入與利潤，規(guī)避資本管制，可降低南京銀行的經(jīng)營風(fēng)險和運營成本，有效地防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，實現(xiàn)銀行的多樣化服務(wù)，以滿足廣大客戶的需求，有助于增強南京銀行的核心競爭力，為銀行增加信貸資金的來源等，所有這些都表明了南京銀行開展及重視中間業(yè)務(wù)的必要性。

一、南京銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

南京銀行成立于1996年2月8日，是一家由國有股份、中資法人股份、外資股份及眾多個人股份共同組成的股份制商業(yè)銀行。南京銀行目前注冊資本為29.69億元，下轄8家分行，80余家營業(yè)網(wǎng)點，擁有員工約3000人。2010年，南京銀行被中國《金融時報》和中國社科院金融研究所評為“年度最佳中小銀行”。至2011年，南京銀行擁有價值2.19億美元的品牌價值。2011年，根據(jù)英國雜志《銀行家》顯示，南京銀行在全球1000家銀行中排名第273位。南京銀行經(jīng)營范圍包括：吸收存款，發(fā)放貸款，買賣外匯，承銷政府債券，收付款項，辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，辦理國內(nèi)結(jié)算，從事同業(yè)拆借和提供信用證服務(wù)等。（圖1）

根據(jù)南京銀行2012年度報告數(shù)據(jù)顯示，南京銀行2011年實現(xiàn)凈利潤32.12億元，同比增長38.97%；2012年實現(xiàn)凈利潤40.13億元，同比增長24.94%。由表1數(shù)據(jù)可以看出，2012年，南京銀行總收入中，貸款占46.75%，資金業(yè)務(wù)占33.77%，手續(xù)費僅占5.32%。在南京銀行的收入構(gòu)成中，利息收入是主要來源。同樣的我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要仍局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，利息收入是商業(yè)銀行利潤的主要來源，同時也是最大的風(fēng)險溫床。與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)的收入主要由各種銀行業(yè)務(wù)的手續(xù)費和服務(wù)費構(gòu)成，中間業(yè)務(wù)的收益率非常可觀，而且風(fēng)險很低，一方面，銀行不需要支付存款利息，另一方面，銀行也不需要承擔(dān)貸款無法收回的巨大風(fēng)險。由此可見，中間業(yè)務(wù)是未來南京銀行發(fā)展的新的利潤增長點。

根據(jù)南京銀行2012年度報告顯示，報告期內(nèi)，南京銀行中間業(yè)務(wù)凈收入9.25億元，較上年增加1.95億元，增幅26.71%，占營業(yè)收入的比例為10.15%，較上年增幅0.37%。其中顧問咨詢費實現(xiàn)收入1.82億元，同比下降12.73%；業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入3.67億元，同比增長39.46%；結(jié)算業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入1.90億元，同比增長72.98%。2012年南京銀行中間業(yè)務(wù)凈收入構(gòu)成具體分布情況見表2。報告期內(nèi)，共發(fā)行“金梅花”、“珠聯(lián)璧合”和“創(chuàng)富”系列人民幣理財產(chǎn)品30期1329款，發(fā)行量累計1384.96億元，同比增長107.08億元。與上年相比，2012年南京銀行中間業(yè)務(wù)凈收入增加，占營業(yè)收入比重增加，表明南京銀行已經(jīng)開始意識到中間業(yè)務(wù)的重要性，但是與國外商業(yè)銀行相比，仍有很大的上升空間。（圖2）

以上簡要的描述了南京銀行近幾年在中間業(yè)務(wù)方面的硬實力和發(fā)展現(xiàn)狀，下面來看看南京銀行中間業(yè)務(wù)在軟實力方面的貢獻及發(fā)展意義。

廣為人知的是，領(lǐng)土擴張往往是一個國家繁榮強盛的必經(jīng)之路，銀行也同樣如此。蘇滬一帶的發(fā)達城市給南京銀行的發(fā)展以有力支撐，自建行以來，南京銀行在省內(nèi)外迅速開拓疆土。

在社會主義市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，為了滿足廣大客戶對中間業(yè)務(wù)需求的持續(xù)增長，南京銀行必須對中間業(yè)務(wù)進行發(fā)展和創(chuàng)新，對信用中介服務(wù)范圍不斷擴大。同時，南京銀行的這種舉措使得人們的理財觀念加以提高，從而使得大眾生活更加方便、快捷、高效。南京銀行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于提高其資本充足率和增加其資產(chǎn)的流動性，有效地大幅降低了經(jīng)營風(fēng)險，使得資本負債結(jié)構(gòu)得到改善以及經(jīng)濟效益得到提升，能夠帶動長江三角洲地區(qū)城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

二、南京銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

雖然南京銀行中間業(yè)務(wù)同比增長較快，并且初步取得了一定的成績，但是南京銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然存在著許多問題：

（一）中間業(yè)務(wù)比重小

南京銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例為10.15%。據(jù)統(tǒng)計2000年，美國花旗銀行等20家大銀行中間業(yè)務(wù)所占比達到70%以上，德國銀行收入的60%以上來自中間業(yè)務(wù)，香港銀行非利息收入占總收入的22%。由此可見，南京銀行在中間業(yè)務(wù)在投入上與外資銀行有很大差距。

（二）中間業(yè)務(wù)品種單一

在品種方面，2012年南京銀行中間業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和顧問咨詢業(yè)務(wù)三種業(yè)務(wù)構(gòu)成，品種較為單一，經(jīng)營范圍相對狹窄。

根據(jù)2012年年度報告顯示，中間業(yè)務(wù)凈收入9.25億元，其中業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入3.67億元。由此可見，2012年南京銀行中間業(yè)務(wù)以業(yè)務(wù)為主，占中間業(yè)務(wù)凈收入的39.68%，大部分聚集在發(fā)行、兌付、承銷政府債券、收付款項及保險業(yè)務(wù)等簡單但缺少專業(yè)技術(shù)成分的程序方面，業(yè)務(wù)長期持續(xù)發(fā)展能力較差，范圍限制較多。

在創(chuàng)新方面，雖然南京銀行在中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新開拓方面已有了不錯的成績，比如黃金交易業(yè)務(wù)，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，“金梅花-匯得利”業(yè)務(wù)，但是相比西方國家商業(yè)銀行日新月異、層出不窮的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域，南京銀行以及我國其他城市中小型商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新方面仍有很大的上升空間。

（三）中間業(yè)務(wù)收費不合理

中間業(yè)務(wù)收費不合理是一種在報告數(shù)據(jù)中不容易體現(xiàn)的現(xiàn)象，但卻是一種在實際經(jīng)營中普遍存在的現(xiàn)象。在我國，中間業(yè)務(wù)被許多商業(yè)銀行視為一種吸納客戶的競爭手段，形成了一種隨意收費、少收費以及不收費的惡性競爭現(xiàn)象，養(yǎng)成了廣大客戶無法接受中間業(yè)務(wù)手續(xù)費的觀念。南京銀行目前的中間業(yè)務(wù)收費沒有統(tǒng)一標準，而且收費過低，導(dǎo)致在實際經(jīng)營中中間業(yè)務(wù)的成本大于收益，特別是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收費標準長期未調(diào)整，嚴重偏離市場成本，從而致使中間業(yè)務(wù)一時不能為南京銀行帶來明顯的經(jīng)濟效益，嚴重挫傷了南京銀行中間業(yè)務(wù)開發(fā)的積極性。

三、南京銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因

目前在市場經(jīng)營環(huán)境方面存在著諸多影響我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素，在相當程度上制約了中間業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。這些不利因素主要包括以下幾個方面：

（一）外部環(huán)境制約

外部環(huán)境對南京銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約主要表現(xiàn)為政策制約。一方面，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的政策依據(jù)不足，定價政策不完善。到目前為止，人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對中間業(yè)務(wù)的收費缺乏統(tǒng)一明確的約束。另一方面，分業(yè)經(jīng)營政策使我國商業(yè)銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業(yè)務(wù)，如信托和租賃業(yè)務(wù)。

（二）內(nèi)部自身缺陷

1、中間業(yè)務(wù)發(fā)展意識不強

長期以來，南京銀行以存貸款業(yè)務(wù)為主，把中間業(yè)務(wù)作為“副業(yè)”，沒有能夠有效地運用中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益、分散風(fēng)險和改善資本負債結(jié)構(gòu)等一系列的作用。在實踐中，銀行從業(yè)人員對中間業(yè)務(wù)的理解和掌握程度不夠，銀行對中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)定，缺乏有效的激勵制度，導(dǎo)致銀行無法及時掌握市場變化，把握發(fā)展機會，員工對待中間業(yè)務(wù)的積極性不高，金融品種開發(fā)較為滯后，在很大程度上制約了南京銀行中間業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。這就是南京銀行中間業(yè)務(wù)比重小的原因之一。

2、科技和人才制約

一是中間業(yè)務(wù)服務(wù)的科技含量不高。國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化水平高，大通銀行憑借其強大的市場推銷能力和支付系統(tǒng)在銀行卡方面取得了龐大的服務(wù)費收入；相比之下，南京銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，科學(xué)技術(shù)含量較低，具體表現(xiàn)在缺乏科學(xué)、健全的核算體系，缺乏快捷、高效的結(jié)算、支付系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)以及計算機應(yīng)用軟件配套能力較差。南京銀行在中間業(yè)務(wù)方面的科技支持力度還有待提高。

二是高素質(zhì)管理、營銷人員極度缺乏。中間業(yè)務(wù)屬于知識密集型業(yè)務(wù)，需要懂業(yè)務(wù)、會管理、善經(jīng)營并且具有創(chuàng)新意識的高素質(zhì)復(fù)合型人才。而經(jīng)調(diào)查，目前南京銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員，知識結(jié)構(gòu)較為單一，參加培訓(xùn)的機會也少，工作經(jīng)驗不足。南京銀行現(xiàn)有的職工隊伍素質(zhì)與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需求相差較大，制約了以技術(shù)含量高為特點的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、中間業(yè)務(wù)營銷不足

雖然目前我國商業(yè)銀行已有的中間業(yè)務(wù)品種不少，但大家了解的中間業(yè)務(wù)卻寥寥無幾，這就說明商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的營銷力度遠遠不夠。商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行為了在不斷變化的市場環(huán)境中求生存、謀發(fā)展，并在市場競爭中取得有利地位，占有更多的市場份額，從而進行的經(jīng)營活動的總體安排。顯然，當前我國商業(yè)銀行還沒有深刻認識到中間業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略實施的必要性。我國商業(yè)銀行正在從傳統(tǒng)營銷觀念轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代市場營銷觀念的艱難而又漫長的過程之中，但整體看來，我國商業(yè)銀行仍然持有陳舊的營銷觀念，這在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、解決策略及建議

與西方發(fā)達國家同業(yè)相比，南京銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況存在很大差距，同時這也說明南京銀行中間業(yè)務(wù)存在巨大的發(fā)展空間，無論是品種還是規(guī)模都具有龐大的市場潛力。在固定市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，南京銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，從思想、戰(zhàn)略、目標及方式上尋找有效策略，從而實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的大發(fā)展，使得南京銀行的綜合競爭能力得到提高，加快南京銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。就此提出以下建議：

（一）加強企業(yè)經(jīng)營意識

南京銀行應(yīng)當從戰(zhàn)略角度來看待中間業(yè)務(wù)，正確地認識到中間業(yè)務(wù)作為支柱性業(yè)務(wù)能夠給企業(yè)帶來良好企業(yè)形象，經(jīng)濟效益的提高和綜合競爭能力的增強等作用，以及大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，而不是將中間業(yè)務(wù)作為吸收存款的一種商業(yè)手段。以人為本實現(xiàn)經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，引入市場競爭機制，優(yōu)化人力資源配置。

（二）積極開拓銀行業(yè)務(wù)

積極介入企業(yè)并購重組，為企業(yè)提供財務(wù)、金融顧問服務(wù)和相應(yīng)的貸款；基金托管、基金管理；大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，將證券投資咨詢、外匯買賣、投資組合設(shè)計與存款、融資、結(jié)算相結(jié)合，為個人提供“一攬子”服務(wù)，全面拓展零售銀行業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行要研究創(chuàng)新本土化的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，擴大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，豐富品種，以滿足客戶各種需求；對企業(yè)的融資活動、財務(wù)運作提供長期、全面、系統(tǒng)、專業(yè)的策劃和建議，即財務(wù)顧問業(yè)務(wù)等方法。

（三）加大中間業(yè)務(wù)的科技投入

積極開發(fā)手機銀行軟件等高科技產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，為廣大客戶提供多形式、多渠道、高效便捷的電子化服務(wù)，不僅降低銀行的服務(wù)成本，而且使銀行業(yè)務(wù)更加快速、準確和便捷，從而加快銀行從手工操作邁向現(xiàn)代化的進程。

（四）注重金融人才的培養(yǎng)和引進

由于中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，如金融、財政、法律、稅收等方面，需要大批熟悉金融市場業(yè)務(wù)，了解市場法則，善于洞察客戶需求的高素質(zhì)人才。南京銀行可以在內(nèi)部公開選拔，挑選合適的人從事中間業(yè)務(wù)，并對他們進行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的專項培訓(xùn)；實施業(yè)務(wù)人員持證上崗制度；建立中間業(yè)務(wù)的激勵機制，并輔之以較高的物質(zhì)待遇，最大限度地調(diào)動和發(fā)揮每一位員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，使南京銀行在人力資源上不斷優(yōu)化配置等。此外南京銀行還需要積極引進熟悉金融數(shù)學(xué)和金融工程學(xué)的專門人才、市場營銷、電子網(wǎng)絡(luò)專家等復(fù)合型人才。

（五）重視中間業(yè)務(wù)的營銷

了解客戶需求， 加強市場調(diào)查，不斷開發(fā)新品種，積極引進金融超市，引進“以人為本”的理念，以客戶為中心，改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，使客戶在一個門市便可以辦理所有個人金融業(yè)務(wù)，并能夠得到優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，從而增加公眾對中間業(yè)務(wù)的認識和了解，在一定時期內(nèi)形成南京銀行自己的客戶群體。增強銀行人員的服務(wù)意識，提高服務(wù)水平，建立客戶評價體系和客戶舉報渠道，加強監(jiān)督管理。

加強網(wǎng)絡(luò)營銷和數(shù)據(jù)庫營銷，健全包括功能、流程、關(guān)系在內(nèi)的“三維”營銷體系，使中間業(yè)務(wù)安全、快捷和便利。充分利用新聞媒體宣傳渠道進行廣告宣傳推銷；上門推銷，外勤人員直接上門推銷并適時推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品、金融工具和服務(wù)項目；營業(yè)推廣，現(xiàn)場演示。通過廣告、公關(guān)、促銷等手段，塑造中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的良好形象，使產(chǎn)品具有獨一無二的特征，使客戶產(chǎn)生擁有該產(chǎn)品的美好憧憬。一方面通過宣傳使金融產(chǎn)品家喻戶曉，另一方面通過宣傳使客戶了解各種服務(wù)品種的功能和特征。

采用中間業(yè)務(wù)分銷渠道策略，銀行借助分銷渠道將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)提供給顧客，而且克服因地區(qū)不同所形成的時間、地點、供應(yīng)量等的差異，實現(xiàn)方式主要有ATM（自動柜員機）、電話銀行、家庭銀行和POS消費點終端四種分銷渠道。

（六）堅持中間業(yè)務(wù)合理收費

銀行收費的目的是促使客戶選擇一家銀行，把雙方的利益捆綁在一起，銀行渴望同客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，培養(yǎng)其忠誠度。銀行收取手續(xù)費是互利互惠的，銀行會用增加的收入來開發(fā)新的金融產(chǎn)品、提供更加個性的服務(wù)，從而形成銀行與客戶雙贏的良性互動。

五、結(jié)束語

本文通過對南京銀行中間業(yè)務(wù)的調(diào)研分析，看清南京銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，清楚地認識到大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，發(fā)現(xiàn)其內(nèi)在存在的問題，并力求為與南京銀行類似的中小型城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供一些新的思路和建議，促使其規(guī)范、快速、有序地發(fā)展。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項系統(tǒng)的工程，滿足公眾的多元化需求，提高銀行的服務(wù)意識和服務(wù)水平，接受央行的監(jiān)督管理，改善政策法規(guī)，以及宏觀的經(jīng)濟環(huán)境都與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展息息相關(guān)，相互影響，相互制約。

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第3篇

我叫××，來自×××××，我于1994年7月畢業(yè)于××建筑工程職校，同年8月成為一名興業(yè)銀行的員工，1999年9月參加××省委黨校大專班經(jīng)濟管理專業(yè)的學(xué)習(xí)，將于今年6月份畢業(yè)。為了提高自己的綜合素質(zhì)，適應(yīng)市場競爭的需要，我于今?月份報名參加了省委黨校本科班經(jīng)濟管理專業(yè)的再教育，以再加強自身的素質(zhì)修養(yǎng)，我今天競聘的崗位是××支行業(yè)務(wù)發(fā)展科副科長。

業(yè)務(wù)發(fā)展科是基層行的一個關(guān)鍵部門，肩負著業(yè)務(wù)拓展、資產(chǎn)營運、風(fēng)險防范等重要職責(zé)，能否勝任業(yè)務(wù)發(fā)展科副科長的崗位對支行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展也起著重要作用，我相信經(jīng)過自己幾年的工作積累，我能勝任該崗位的工作。如果我是業(yè)務(wù)發(fā)展科副科長，我將從以下幾個方面做好我的工作：

(一)、首先以一個合格的“客戶經(jīng)理”來嚴格要求自己，充分發(fā)揮自身的社會關(guān)系資源，積極開拓存款業(yè)務(wù)，壯大資金存量，發(fā)展優(yōu)良客戶，促進資產(chǎn)多元化。主要是加強對市場的研究與分析，增強預(yù)見性和洞察力，并定期對市場走勢和客戶需求進行分析和研究，瞄準存款增長點，掌握工作前瞻性，對現(xiàn)有客戶要進一步挖掘潛力，同時積極尋找新的存款增長點;還必須帶頭完成各項任務(wù)指標，起表率作用，以帶動科室全體員工完成行里下達的各項指標。

(二)、協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展科科長加強內(nèi)部管理及其他各項工作，確保各項內(nèi)控措施落實到位。對現(xiàn)行科室各項規(guī)章制度進行必要地補充、修訂等，確保每項業(yè)務(wù)與流程均控制在制度規(guī)范之內(nèi)，并切實抓好各項制度的落實，及時發(fā)現(xiàn)漏洞和隱患，采取措施，立即整改。

(三)、嚴格辦好信貸業(yè)務(wù)，把好風(fēng)險關(guān)，確保支行信貸資產(chǎn)的效益性、安全性和流動性。

(四)積極協(xié)調(diào)好人際關(guān)系，確保業(yè)展科各項工作健康有序的進行。經(jīng)常與同事們交流工作經(jīng)驗、管理客戶的心得體會等，加深相互之間的了解，做到團結(jié)友愛、互助互敬。人的團結(jié)是工作能否順利開展的決定性因素，只有團結(jié)了才能凝聚成一股興業(yè)力量，才能共同發(fā)揮各自自身的資源，才能保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

第5篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。

2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

第6篇

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 投資銀行 業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。　2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

第7篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。

2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機制

第8篇

關(guān)鍵詞：私人銀行；問題；對策

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

近年來，隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，居民財富不斷增加，高凈值人群總量不斷增加，該人群的財務(wù)管理和服務(wù)需求日益多元化，私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

私人銀行最早起源于16世紀的瑞士，有著幾百年的發(fā)展歷史。私人銀行業(yè)務(wù)是指向擁有高凈值資產(chǎn)的客戶提供個性化、綜合化和私密化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移以及其他不向一般公眾提供的金融服務(wù)。但是在中國，私人銀行業(yè)務(wù)只有五六年的歷史。2007年中國銀行首先推出了私人銀行業(yè)務(wù)，隨后，招商銀行與中信銀行均設(shè)立了私人銀行部門。截止到2012 年底，我國共有 11家中資商業(yè)銀行開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)，為高端客戶提供私人銀行服務(wù)。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但仍處于發(fā)展初期，與發(fā)達國家私人銀行業(yè)務(wù)仍有較大差距。我國私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中面臨著許多問題，在以下幾個方面表現(xiàn)得尤為突出。

1.分業(yè)經(jīng)營管理限制

我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”該規(guī)定不但限制了中國境內(nèi)的商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理能力，也限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。中國境內(nèi)的私人銀行從業(yè)機構(gòu)無法直接進行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，采用增加委托環(huán)節(jié)來突破企業(yè)經(jīng)營的瓶頸，但往往導(dǎo)致了資產(chǎn)配置效率的下降和風(fēng)險的上升。此外，不發(fā)達的金融衍生產(chǎn)品市場以及嚴格的外匯管制使得客戶的資產(chǎn)不能在全球范圍內(nèi)進行配置，無法實現(xiàn)風(fēng)險的分散與對沖。

2.產(chǎn)品趨同，創(chuàng)新不足

私人銀行財富管理的魅力在于提供多樣化的、個性化的、可供自由選擇的金融產(chǎn)品和組合，這樣才能吸引高端客戶。我國私人銀行業(yè)務(wù)主要是以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)主要集中于傳統(tǒng)的貨幣市場、債券市場和外匯市場。我國私人銀行的產(chǎn)品與國際私人銀行相比，同質(zhì)化比較嚴重，創(chuàng)新不足，缺乏應(yīng)有的特色。很多投資組合只是單一產(chǎn)品的簡單疊加，而專業(yè)化程度較高的衍生產(chǎn)品涉及甚少。財富管理是私人銀行的主戰(zhàn)場，單一的、標準化的產(chǎn)品是無法滿足高凈值人群對財富管理的需求的。

3.專業(yè)人才稀缺

私人銀行強調(diào)對客戶資產(chǎn)的綜合管理能力，這就對從業(yè)人員提出了較高的要求。從業(yè)人員除了需要具備專業(yè)技能外，還要對宏觀經(jīng)濟、會計、稅收、法律、心理等領(lǐng)域的知識有所掌握。國外的私人銀行家曾從事過資本市場、投資銀行、零售銀行等多個領(lǐng)域的工作，具有至少十年以上的工作經(jīng)驗。我國私人銀行部門的工作人員大都比較年輕，從業(yè)經(jīng)驗少，人生閱歷不夠豐富，他們的知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)技能遠不能滿足高端客戶的需求。真正熟悉中國金融環(huán)境、熟悉海外市場、具有實戰(zhàn)經(jīng)驗和管理經(jīng)驗的復(fù)合型人才非常匱乏。人才的稀缺將使私人銀行未來的發(fā)展受到制約。

三、促進我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

1.改革分業(yè)經(jīng)營體制

由于分業(yè)經(jīng)營管理的限制，我國私人銀行無法直接進行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，只能通過委托和產(chǎn)品集成來進行業(yè)務(wù)經(jīng)營。一方面，委托的方式存在其固有弊端，如銀行與合作方在風(fēng)險文化上的沖突、操作風(fēng)險下的權(quán)利與責(zé)任不統(tǒng)一等；另一方面，私人銀行作為集成商而非研發(fā)商，無法主動推出創(chuàng)新產(chǎn)品，而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品已難以滿足客戶日益增長的個性化、綜合性的財富管理需求。事實上，從發(fā)達國家的情況來看，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球金融行業(yè)的整體趨勢。混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)更能夠為客戶提供全方位的金融服務(wù)，有利于競爭。因此，我國應(yīng)當盡快改革分業(yè)經(jīng)營的體制，從而使得我國私人銀行業(yè)務(wù)能夠多樣化和多元化。同時，應(yīng)當加強監(jiān)管的溝通協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)信息資源的共享以及金融監(jiān)管的全覆蓋，促進私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及創(chuàng)新。

2.加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

產(chǎn)品的創(chuàng)新是未來我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。私人銀行只有提供多樣化的可供選擇的產(chǎn)品，才能得到高凈值人士的青睞，才能滿足客戶多樣化地需求。一方面，私人銀行應(yīng)當完善現(xiàn)有的產(chǎn)品體系，包括優(yōu)化普通零售銀行產(chǎn)品服務(wù)、根據(jù)特定市場設(shè)計產(chǎn)品、提供專業(yè)化的高端產(chǎn)品。另一方面，私人銀行應(yīng)當加強新產(chǎn)品的設(shè)計，拓展金融產(chǎn)品，豐富投資工具的種類，提供綜合化、全能化、個人化的私人金融服務(wù)；積極探索與證券、保險、基金等非銀行金融機構(gòu)以及其他非金融機構(gòu)合作的途徑；加強資產(chǎn)配置服務(wù)，根據(jù)客戶的投資需求將投資資金在不同的資產(chǎn)類別中進行分配。

3.注重人才的吸納和培養(yǎng)

目前，我國十分缺乏具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗以及良好的職業(yè)素質(zhì)的從業(yè)人員，導(dǎo)致我國私人銀行的業(yè)務(wù)還處于推動模式，離咨詢模式還有一定的距離。因此，需要注重專業(yè)人才的吸納和培養(yǎng)。可以通過對外重金聘請創(chuàng)新性人才，如從國際銀行、國際基金公司、國際證券公司等引進行業(yè)專家，或把在外資銀行工作多年的原國內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才再聘請回來。也可以從其他行業(yè)或?qū)W術(shù)界中聘請懂經(jīng)濟、金融、法律、稅收等相關(guān)知識的專家做顧問，共同探討私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題。在引進人才的同時，還要注重人才的培養(yǎng)，通過建立行之有效的培訓(xùn)體系，培養(yǎng)和儲備具有產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)經(jīng)理、具有服務(wù)創(chuàng)新的客戶經(jīng)理、具有營銷創(chuàng)新的銷售經(jīng)理和具有管理創(chuàng)新的高層經(jīng)理，真正解決人才稀缺問題。

參考文獻：

[1]戴維.莫德.全球私人銀行業(yè)務(wù)管理[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2007.

[2]曹彤，張秋林.中國私人銀行[M].北京：中信出版社，2011.

第9篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)

1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究

較早對私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財富管理、維護服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務(wù)。

在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險、資產(chǎn)管理、財產(chǎn)計劃與商業(yè)計劃等各項金融服務(wù)的全方位集合。

在私人銀行的服務(wù)對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個人財產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。

David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價策略。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2005 年的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶投資和進行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國官方對私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過對比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。

2.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究

在我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經(jīng)濟的長期快速發(fā)展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

康承東（2007）認為我國龐大的市場有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，財富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場條件。梁興遠（2005）同樣分析國內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。

雖然我國有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對我國私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當保持理性認識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認為，由于中國的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。

3.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題研究

我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時，學(xué)者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。

在分析商業(yè)銀行自身存在的問題時，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過準確的目標客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業(yè)務(wù)。

在分析外部因素存在的問題時，代濤，肖紅建（2007）認為束縛我國私人銀行業(yè)務(wù)開展的因素如下：對私人財產(chǎn)的保護力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營，投資品種單一；資本項目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴格。陸磊（2008）認為我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。

4.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對策研究

對于我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團內(nèi)部設(shè)立單獨的私人銀行分部，負責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時在銀行的各個分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認為我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國際先進銀行的成熟經(jīng)驗，建立符合國情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標客戶群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標客戶定位，拓展目標客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專業(yè)人才隊伍；建立風(fēng)險管理體系。通過這些措施迅速做大市場規(guī)模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務(wù)機構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機后中資私人銀行進行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團管理模式，探索與外資銀行進行合作或合資。

參考文獻：

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[2]史其祿；喻軍， 匯豐如何開展私人銀行業(yè)務(wù)[J].中國城市金融，2003，8： 022.

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[4]康承東，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略[J].濟南金融，2007， 10：45-47.

[5]李怡， 新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示[J]. 亞太經(jīng)濟， 2004， 6： 25-27.