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第1篇

在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化快速發(fā)展的今天，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)安全的支持保障作用十分明顯，美國(guó)經(jīng)濟(jì)10年繁榮的經(jīng)驗(yàn)、亞洲金融危機(jī)的教訓(xùn)、日本金融弱化的反思以及拉美金融動(dòng)蕩的啟示；面對(duì)諸多國(guó)際經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，我國(guó)金融業(yè)，尤其是銀行界更應(yīng)該冷靜思考，積極應(yīng)對(duì)，并對(duì)于金融改革、開放與發(fā)展予以實(shí)際和有效的判斷估計(jì)，采取切實(shí)行動(dòng)，應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。

雖然非典產(chǎn)生的不利影響，短期內(nèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域不會(huì)有太大影響，在金融領(lǐng)域的沖擊將會(huì)相對(duì)滯后反應(yīng)，但國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與預(yù)警卻十分重要，并且不可過于樂觀甚至忽視可能產(chǎn)生的影響。銀行界作為我國(guó)金融改革開放發(fā)展的重要窗口，更應(yīng)求實(shí)務(wù)真、有效推進(jìn)和加快銀行改革，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的保障性與支持性的穩(wěn)定協(xié)調(diào)作用，使我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和保障，而不要成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的包袱或負(fù)擔(dān)。日本慘痛的歷史教訓(xùn)值得反思與借鑒，不要等到問題積重難返才開始處置或應(yīng)對(duì)，將問題與矛盾消除與消化于萌芽或初始階段的代價(jià)與付出要小而輕，我國(guó)一些地區(qū)或部門非典處置上的不當(dāng)，已經(jīng)給予我們以啟示，運(yùn)用到金融改革思考中，同樣具有借鑒與反思意義。面對(duì)非典，人們?cè)谒伎夹袨橐?guī)范、社會(huì)公德、職業(yè)道德、政府職能、政策效率以及國(guó)際合作，我國(guó)銀行界也應(yīng)思考非典現(xiàn)象在銀行的表現(xiàn)與未來影響，乃至可能的沖擊，進(jìn)而引起足夠的重視與研究，由此所帶來的啟發(fā)并不亞于非典疫情。

目前非典對(duì)國(guó)內(nèi)諸多行業(yè)的影響正在逐漸加大，雖然對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)的影響目前尚未明顯顯現(xiàn)，但對(duì)金融界和銀行業(yè)的效率影響已經(jīng)有所顯現(xiàn)。值得關(guān)注的是，我國(guó)股市受非典影響的大跌，不僅是投資者關(guān)切的熱點(diǎn)，而且也成為國(guó)家目前最大的焦點(diǎn)問題之一。而市場(chǎng)盼望的社保資金直接入市、QFII資金進(jìn)場(chǎng)等，在目前非典疫情的影響之下，社保資金近期入市的可能性已被排除；QFII在5月26日雖有瑞士銀行和野村證券兩家外資機(jī)構(gòu)拿到入市牌照，但入市資金有限。再看一些銀行機(jī)構(gòu)由于有人感染非典，實(shí)行隔離，部分工作已經(jīng)受到影響，客戶服務(wù)減少、業(yè)務(wù)流量下降；相對(duì)一些銀行雖然無人感染，但防范措施極為嚴(yán)格，已經(jīng)將“本行無人感染”作為一項(xiàng)非常時(shí)期的非常目標(biāo)。一些業(yè)務(wù)因非典的緊張氣氛和心理憂郁而陷入半停頓狀態(tài)。銀行業(yè)效率的降低，顯然會(huì)影響經(jīng)濟(jì)金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。更為嚴(yán)重的則在于未來金融，特別是銀行改革發(fā)展的前景，非典的特殊現(xiàn)象在銀行業(yè)上的表現(xiàn)，并將可能直接影響銀行實(shí)際效率與業(yè)績(jī)，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

1、 金融觀念的相對(duì)被動(dòng)待轉(zhuǎn)變――面對(duì)非典人們更加關(guān)注社會(huì)道德和職業(yè)道德的問題，尤其是金融所面對(duì)的是國(guó)家金融安全，其職業(yè)責(zé)任更顯重要。加入世貿(mào)組織以來，與愈加緊迫的金融開放壓力相比，銀行業(yè)似乎缺少金融職業(yè)責(zé)任與效率，金融或銀行改革的討論與口號(hào)過多，而缺少實(shí)際的收益與結(jié)果。面對(duì)非典，我國(guó)政府管理觀念與職能已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)大眾、服務(wù)社會(huì)，對(duì)政治、社會(huì)體制與結(jié)構(gòu)的良性效率起到刺激推進(jìn)的積極影響；某種程度上，非典疫情加快了我國(guó)政治體制與社會(huì)基礎(chǔ)的真實(shí)與利好發(fā)展，政府形象、職能愈加有效而實(shí)際。但結(jié)合金融、銀行層面的改革與發(fā)展，回想1999年11月加入世貿(mào)談判成功至今，3年多的時(shí)間，我們的銀行改革又有多少進(jìn)展？?jī)H國(guó)有商業(yè)銀行而言，雖然取得一些進(jìn)步或發(fā)展，但與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)格局與趨勢(shì)的要求相差甚遠(yuǎn)。國(guó)有銀行的改革不應(yīng)僅僅是機(jī)構(gòu)名稱與國(guó)際接軌，而需要業(yè)務(wù)水平與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的國(guó)際化、員工素質(zhì)與管理的國(guó)際化。但我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)觀念上的差異和經(jīng)營(yíng)制度上的欠缺，銀行面貌與結(jié)構(gòu)不能根本有所轉(zhuǎn)變，潛在的壓力與風(fēng)險(xiǎn)在某種程度上有所加大，不可掉以輕心。非典帶給銀行界的思考應(yīng)該是變被動(dòng)為主動(dòng)，雖然從實(shí)際影響看，尚未對(duì)金融銀行業(yè)產(chǎn)生直接的沖擊，但國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)氣候或社會(huì)理念的變化，未來將會(huì)使銀行改革發(fā)展面臨挑戰(zhàn)與壓力，現(xiàn)在必須清醒面對(duì)不足，加快改革舉措，針對(duì)問題，實(shí)施有效服務(wù)與產(chǎn)品多樣化、多元化，提高經(jīng)營(yíng)理念與效率，從根本上改革銀行面臨的機(jī)制死板、制度不健全、人員臃腫、效率不高的局面。

2、 金融行為的官本位殘留需克服――我國(guó)已經(jīng)開始全面轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的格局，而銀行業(yè)的發(fā)展也逐漸注重經(jīng)營(yíng)效益與結(jié)果。但是我們也清醒地看到，我們銀行的各級(jí)管理層，或多或少依然具有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的官本位殘留，尤其是不正之風(fēng)還相當(dāng)嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)主次不分、表面形式嚴(yán)重、虛夸浮躁盛行。銀行內(nèi)部構(gòu)架依然是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式，明顯地反映出不利銀行盈利效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。一線人員的責(zé)任、重任以及辛苦、勞累，難有實(shí)際回報(bào)或重視，而“二線”或者“三線”部門，卻相對(duì)具有“清閑、實(shí)惠”的條件與空間。有思想進(jìn)取或業(yè)務(wù)能力的員工時(shí)有辭職去向，轉(zhuǎn)向外資機(jī)構(gòu)或從事脫離銀行業(yè)務(wù)卻實(shí)惠有加的銀行非業(yè)務(wù)部門，上述種種不僅削弱一線銀行根基的發(fā)展與增長(zhǎng)，而更重要的是形成對(duì)市場(chǎng)化體制下，銀行風(fēng)氣與企業(yè)形象的傷害。我們已經(jīng)不能用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的機(jī)構(gòu)設(shè)置或認(rèn)識(shí)水平，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的銀行架構(gòu)。黨的領(lǐng)導(dǎo)不僅要體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)設(shè)置或管理結(jié)構(gòu)上，而更重要的是注重銀行經(jīng)營(yíng)效益的發(fā)展與增長(zhǎng)；銀行上下所有的機(jī)構(gòu)部門應(yīng)是銀行整體效益的支持部門，而不是形式或口號(hào)中的“干擾”部門；必要的職能部門其業(yè)務(wù)行為應(yīng)積極促進(jìn)銀行效益，而非削弱或沖擊這種效益而浪費(fèi)時(shí)間、精力和資源；過多的形式主義有時(shí)卻無形影響了銀行業(yè)績(jī)與效益的實(shí)現(xiàn)，使業(yè)務(wù)拓展與產(chǎn)品開發(fā)被沖淡，一些計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的華而不實(shí)的形式主義思想或現(xiàn)象，在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)架構(gòu)中的影響甚至“破壞”性，值得反思與重視。一場(chǎng)突如其來的非典疫情，不僅給予人們身體健康上的沖擊傷害，更使人們頭腦清醒地面對(duì)現(xiàn)實(shí)中存在的問題，銀行體系中的種種不正之風(fēng)并非簡(jiǎn)單的社會(huì)影響沖擊，而將嚴(yán)重涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全或金融穩(wěn)定。非典雖屬衛(wèi)生、健康領(lǐng)域，但對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)或經(jīng)濟(jì)心理卻已經(jīng)形成影響，值得金融或銀行界警惕!

第2篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 信息不對(duì)稱 成本收益分析

■一、當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作存在的主要問題

(一)反洗錢意識(shí)淡薄

《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》頒布以來,商業(yè)銀行雖然組織員工進(jìn)行了學(xué)習(xí),但僅限于前期的培訓(xùn),而沒有建立長(zhǎng)期的、有針對(duì)性的深入學(xué)習(xí),致使部分員工對(duì)相關(guān)知識(shí)浮于表面、理解不透徹,對(duì)反洗錢工作缺乏較強(qiáng)的積極性和責(zé)任心。

(二)組織機(jī)構(gòu)待健全

當(dāng)前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負(fù)責(zé),沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu),也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來抓。另外,各家銀行負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門各不相同,有的由營(yíng)業(yè)部門負(fù)責(zé),有的由保衛(wèi)部門負(fù)責(zé),有的由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé),職能不清情況較為常見。

(三)制度約束未建立

從目前情況看,大多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)沒有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,也未對(duì)在執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶需要,放寬賬戶設(shè)立條件和審查標(biāo)準(zhǔn),存款實(shí)名制沒有得到有效落實(shí)。

(四)技術(shù)手段落后

洗錢犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前,我國(guó)的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測(cè)系統(tǒng),從技術(shù)層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。

(五)人員素質(zhì)有待提高

當(dāng)前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng),而且,受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn),與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下,對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

■二、商業(yè)銀行反洗錢行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

上述商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結(jié)為以下兩點(diǎn):一是反洗錢行為不主動(dòng),二是反洗錢工作沒效果。下面從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)商業(yè)銀行的反洗錢困境進(jìn)行分析。

(一)反洗錢工作的成本收益分析

1、成本分析

我國(guó)商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)的現(xiàn)實(shí)成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢制度,商業(yè)銀行反洗錢直接成本主要包括:

第一,制度成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢法規(guī)的規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶”標(biāo)準(zhǔn)制定對(duì)銀行客戶身份確認(rèn)和信息保存的制度,建立嚴(yán)格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會(huì)形成相應(yīng)的成本。

第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓(xùn)成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務(wù)層增加專職反洗錢人員等;培訓(xùn)成本是指對(duì)員工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的支出。另外,我國(guó)的反洗錢法規(guī)還規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)需設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。

第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實(shí)反洗錢法規(guī)規(guī)定的義務(wù)時(shí),必然發(fā)生相應(yīng)的操作成本。例如,在客戶盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的審查成本;在大額和可疑交易報(bào)告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的保管場(chǎng)地、管理人員費(fèi)用;在配合司法、行政機(jī)關(guān)反洗錢調(diào)查方面,商業(yè)銀行會(huì)發(fā)生相應(yīng)的協(xié)查成本;在反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳方面,商業(yè)銀行也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的費(fèi)用。

間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業(yè)銀行因?yàn)槁男蟹聪村X義務(wù)必然加強(qiáng)對(duì)客戶身份的識(shí)別,并對(duì)可疑交易執(zhí)行上報(bào)制度,一些利用銀行進(jìn)行洗錢活動(dòng)的不法分子,必然遠(yuǎn)離那些反洗錢工作力度大的金融機(jī)構(gòu);另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢風(fēng)險(xiǎn),必然增加業(yè)務(wù)審查的程序和力度,這樣勢(shì)必降低業(yè)務(wù)處理的效率。當(dāng)商業(yè)銀行采取的反洗錢措施力度不同時(shí),即使是正常客戶也會(huì)選擇程序簡(jiǎn)便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。因此,在反洗錢法規(guī)推行的初期,無論哪種性質(zhì)的客戶都可能有所減少,并可能導(dǎo)致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入減少。

2、收益分析

在我國(guó)目前的商業(yè)銀行反洗錢機(jī)制中,并沒有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。一旦查出洗錢金額,按照我國(guó)現(xiàn)有程序先是凍結(jié),后是上繳國(guó)庫(kù),商業(yè)銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達(dá)到了監(jiān)管部門的要求就不會(huì)為反洗錢工作做更大的努力。

(二)反洗錢主體的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1、客戶與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱

《反洗錢法》及相關(guān)配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進(jìn)行交易時(shí)必須履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。但目前我國(guó)交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對(duì)稱:一是詳細(xì)的客戶身份識(shí)別信息獲取存在較大難度。核對(duì)客戶有效身份證件等信息相對(duì)容易,但要深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實(shí)性、合法性難以識(shí)別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變?cè)熳C件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對(duì)客戶代辦業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶由他人代辦業(yè)務(wù)的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時(shí)對(duì)人和被人的身份證件或其他身份證明文件進(jìn)行核實(shí)并登記相關(guān)的身份信息。不過,該職責(zé)僅當(dāng)金融機(jī)構(gòu)明知客戶由他人代辦業(yè)務(wù)時(shí)才被履行,對(duì)于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進(jìn)行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。

2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對(duì)稱

《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》等共同構(gòu)成了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)管理的法律依據(jù)和行為準(zhǔn)則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢職能的不完整,有時(shí)向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯(cuò)誤的信息。以可疑交易報(bào)告方面為例,《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)大多為定性標(biāo)準(zhǔn),需要進(jìn)行人工的判別分析。實(shí)行數(shù)據(jù)“總對(duì)總”報(bào)送以后,商業(yè)銀行依靠總行開發(fā)的反洗錢報(bào)告系統(tǒng)自動(dòng)篩選、生成和上報(bào)可疑交易。由于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)條件寬松,同時(shí)當(dāng)數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行核對(duì)時(shí),為避免發(fā)生漏報(bào),工作人員往往全部予以確認(rèn),以至于向反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查前是無從知道具體情況的。

■三、商業(yè)銀行反洗錢工作的對(duì)策和建議

由于我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對(duì)稱和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵(lì)約束和信息識(shí)別這兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

(一)以激勵(lì)機(jī)制為載體,提高反洗錢的內(nèi)在動(dòng)力

在反洗錢信息傳遞網(wǎng)絡(luò)中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質(zhì)量的關(guān)鍵。積極有效的激勵(lì)機(jī)制要在反洗錢制度設(shè)計(jì)中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當(dāng)補(bǔ)償商業(yè)銀行在反洗錢工作的投入。同時(shí),通過加大對(duì)商業(yè)銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對(duì)違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢工作的積極性和主動(dòng)性,真正發(fā)揮其反洗錢工作第一線的關(guān)鍵作用。

(二)以崗位職責(zé)為基本,加強(qiáng)反洗錢的基礎(chǔ)工作

商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的反洗錢工作崗位,加大對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識(shí),使之熟練掌握和運(yùn)用。同時(shí)建立和完善反洗錢內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢工作的現(xiàn)場(chǎng)檢查、大額交易和可疑交易報(bào)告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺(tái)賬,完善反洗錢相關(guān)信息數(shù)據(jù)、報(bào)表資料的收集、整理、分析、報(bào)告和報(bào)送制度,嚴(yán)格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴(yán)防泄密,不斷提高反洗錢的工作質(zhì)量。

(三)以風(fēng)險(xiǎn)分析為重點(diǎn),建設(shè)反洗錢的內(nèi)控機(jī)制

建立健全反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營(yíng)的應(yīng)有內(nèi)容,也是改變信息不對(duì)稱狀況的基礎(chǔ)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)改變制度建設(shè)停留在表面的問題,不僅應(yīng)將反洗錢要求納入業(yè)務(wù)工作程序和管理系統(tǒng),保證本機(jī)構(gòu)通過客戶身份識(shí)別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和報(bào)告可疑交易,協(xié)助反洗錢監(jiān)管機(jī)關(guān)和司法部門發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢犯罪活動(dòng),更為重要的,應(yīng)與商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng),并能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實(shí)施,商業(yè)銀行應(yīng)按照《反洗錢法》的要求,明確相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度的有效性負(fù)責(zé),在反洗錢方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。

(四)以客戶身份為關(guān)鍵,實(shí)施針對(duì)性的識(shí)別措施

客戶身份識(shí)別是減少客戶與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱的關(guān)鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對(duì)如何區(qū)別不同客戶、不同業(yè)務(wù)采取識(shí)別措施進(jìn)行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個(gè)很重要的問題。在具體業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行要針對(duì)目前普遍認(rèn)為很難做到識(shí)別賬戶所有人之外的實(shí)際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對(duì)法人和實(shí)體采取合理措施了解該客戶的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu);重點(diǎn)關(guān)注與特定洗錢高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家有關(guān)的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶。按照反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),逐步推行以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的客戶身份識(shí)別制度。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和客戶,實(shí)行加強(qiáng)型的客戶身份識(shí)別;對(duì)中等風(fēng)險(xiǎn)的客戶采取標(biāo)準(zhǔn)或加強(qiáng)型客戶身份識(shí)別;對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶則可以采取簡(jiǎn)化的客戶身份識(shí)別措施。

(五)以可疑交易為核心,構(gòu)建多元化的監(jiān)測(cè)體系

商業(yè)銀行要針對(duì)總對(duì)總報(bào)送中存在的問題,采取措施改進(jìn)報(bào)告系統(tǒng);建立功能強(qiáng)大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對(duì)不同行業(yè)、不同客戶交易特點(diǎn)進(jìn)行分析,掌握合理的交易曲線,對(duì)不符合交易曲線的客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控或上報(bào)可疑交易,適時(shí)根據(jù)可疑交易特點(diǎn)和洗錢案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對(duì)可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責(zé)任制,實(shí)現(xiàn)部門之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn),通過客戶提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶管理部門重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注短期內(nèi)頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國(guó)際業(yè)務(wù)部門應(yīng)關(guān)注跨境資金流動(dòng)的合理性等。

(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力

商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)、技能出發(fā),來提高反洗錢工作的實(shí)際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍,著重加強(qiáng)對(duì)這些人員的反洗錢專業(yè)知識(shí)培訓(xùn),盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊(duì)伍。要提高高管人員對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí),促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢在工作中形成的短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時(shí),商業(yè)銀行要通過制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干,能夠?qū)梢芍Ц督灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、快速判斷。

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第3篇

產(chǎn)品生命周期分析

我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展壯大使直接融資的比重逐步增加，間接融資的比重相應(yīng)減少，商業(yè)銀行作為信用中介的主流地位受到了一定程度的挑戰(zhàn)，“脫媒”是商業(yè)銀行未來發(fā)展面臨的新課題。可以預(yù)見，商業(yè)銀行在“脫媒”的過程種不但要克服很大的困難，也蘊(yùn)涵著長(zhǎng)期的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如同實(shí)體經(jīng)濟(jì)中失敗的企業(yè)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，甚至被淘汰一樣，商業(yè)銀行的“脫媒”過程也是逐步喪失部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)換金融功能，甚至破產(chǎn)倒閉的過程。當(dāng)“脫媒”使商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)功能萎縮時(shí)，如果沒有可以替代的其他業(yè)務(wù)功能出現(xiàn)，商業(yè)銀行就可能為了生存而放松風(fēng)險(xiǎn)管理，采用冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，從而引發(fā)波及整個(gè)商業(yè)銀行體系的危機(jī)。2007年以來，人民銀行采取大力度、組合式的調(diào)控方式來解決流動(dòng)性過剩問題，各商業(yè)銀行的貸款卻繼續(xù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)，就是這種情況的反映。因此商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了產(chǎn)品生命的后成熟期。

產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

在我國(guó)金融體制改革逐步深化的大背景下，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)、總負(fù)債規(guī)模逐步增加，存貸款規(guī)模繼續(xù)上升，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)得到顯著改善。從不同類型的商業(yè)銀行的資產(chǎn)看，2006年末，我國(guó)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為43.9萬億元，其中，國(guó)有銀行資產(chǎn)總額為22.5萬億元，同比增長(zhǎng)14.7％，市場(chǎng)份額由2005年末的52.5％下降到51.3％；股份制銀行資產(chǎn)總額為7.1萬億元，同比增長(zhǎng)22.9％，市場(chǎng)份額由2005年的15.5％上升到16.2％；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.6萬億元，同比增長(zhǎng)27.4％，市場(chǎng)份額由2005年的5.4％上升到5.9％；其他商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額為11.7萬億元，同比增長(zhǎng)17.2％，市場(chǎng)份額仍保持在26.6％的水平上。在各類商業(yè)銀行中，國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模仍占50％以上，但增長(zhǎng)速度低于平均水平；城市商業(yè)銀行增長(zhǎng)速度最快。

從不同類型商業(yè)銀行的負(fù)債看，2006年末，我國(guó)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為41.7萬億元，其中，國(guó)有銀行負(fù)債總額為21.3萬億元，同比增長(zhǎng)13.3％，市場(chǎng)份額由2005年末的52.4％下降到51％；股份制銀行負(fù)債總額為6.8萬億元，同比增長(zhǎng)22.5％，市場(chǎng)份額由2005年末的15.7％上升到16.5％；城市商業(yè)銀行負(fù)債總額為2.5萬億元，同比增長(zhǎng)26.5％，市場(chǎng)份額由2005年末的5.5％上升到5.9％；其他商業(yè)銀行負(fù)債總額為11.1萬億元，同比增長(zhǎng)17.2％，市場(chǎng)份額由2005年末的26.4％上升到26.6％.在各類商業(yè)銀行中，國(guó)有銀行的負(fù)債市場(chǎng)份額占比最高，城市商業(yè)銀行的負(fù)債增長(zhǎng)速度位居榜首。

從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)度量指標(biāo)分析可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)集中程度適中，有較明顯競(jìng)爭(zhēng)因素和壟斷因素相結(jié)合的特點(diǎn)，基本屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析

根據(jù)邁克爾?波特產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)的“五力”模型理論，即潛在進(jìn)入者、替代產(chǎn)品、購(gòu)買者、供應(yīng)者和現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者之間的抗衡，結(jié)合對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀的分析，其產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)的主要特征有：

外資銀行大舉進(jìn)入。我國(guó)加入WTO和人民幣業(yè)務(wù)的全面開放，使外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)的力度加大，速度加快。2007年9月末，外資銀行在國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)總額為1051億美元，占我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的2％左右。中外合資的法人銀行機(jī)構(gòu)14家，下設(shè)17家分支行及附屬機(jī)構(gòu)；共有22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的73家外資銀行在我國(guó)24個(gè)城市設(shè)立352家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，比去年同期增加80家；還有41個(gè)國(guó)家和地區(qū)的183家外資銀行在我國(guó)24個(gè)城市設(shè)立242家代表處，比去年同期增加58家。外資銀行大規(guī)模進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，大大加劇了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)程度，典型表現(xiàn)是各商業(yè)銀行紛紛尋求產(chǎn)品創(chuàng)新路徑，推出針對(duì)中高端客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品，搶奪優(yōu)質(zhì)客戶資源。

非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的引領(lǐng)下，商業(yè)銀行產(chǎn)品不僅局限于自身經(jīng)營(yíng)，部分產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體范圍也逐步放開，特別是非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。近兩年來，股票市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)日益活躍，證券、保險(xiǎn)、信托、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷推出差異化和高收益的金融產(chǎn)品，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊。

銀行客戶需求呈現(xiàn)差異化特點(diǎn)。伴隨者我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深刻變化，銀行客戶的需求也較以往有很大的不同。主要表現(xiàn)為：（1）綜合化。無論是個(gè)人業(yè)務(wù)，還是公司業(yè)務(wù)，都需要以財(cái)富管理為中心，對(duì)銀行客戶多元化的需求進(jìn)行整合包裝，提出“一攬子”的工作方案；（2）特定化。針對(duì)特定客戶的需求提供解決個(gè)案，或者根據(jù)客戶不同金融需求提供個(gè)性化服務(wù)；（3）增值化。銀行客戶在選用產(chǎn)品時(shí)，不僅要求滿足產(chǎn)品功能性的需要，還希望得到相關(guān)的實(shí)際利益，尋求包含各種附加值在內(nèi)的綜合收益。

社會(huì)資金供給持續(xù)增長(zhǎng)。在投資和消費(fèi)的雙重拉動(dòng)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度仍然令全球矚目，并已著力改變高耗低效的增長(zhǎng)方式。（1）居民收入增長(zhǎng)較快，但由于物價(jià)指數(shù)上漲和資本市場(chǎng)活躍等原因，作為商業(yè)銀行主要資金來源之一的儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)；（2）在投資高速增長(zhǎng)和商品價(jià)格攀升的作用下，企業(yè)的景氣度明顯回升，企業(yè)利潤(rùn)和企業(yè)存款大幅增長(zhǎng)；（3）在各級(jí)政府優(yōu)化財(cái)政稅收、預(yù)算管理和政府采購(gòu)等政策情況下，財(cái)政收入和財(cái)政支出保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。總體而言，商業(yè)銀行資金來源較為充裕。

商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。國(guó)有銀行的股份制改造接近尾聲，股份制銀行擴(kuò)張步伐繼續(xù)加快，城市商業(yè)銀行合并重組層出不窮，我國(guó)商業(yè)銀行仍然呈現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展的趨勢(shì)。國(guó)有銀行的市場(chǎng)份額略有下降，且增速減緩；股份制銀行和城市商業(yè)銀行市場(chǎng)份額則略有上升，且繼續(xù)高速增長(zhǎng)，其他商業(yè)銀行市場(chǎng)份額基本和增速變化不大。這種同業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)格局，必將使商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。

第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)環(huán)境；風(fēng)險(xiǎn)管理；信用

一、經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

2015年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)明顯，表現(xiàn)在多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域方面，而經(jīng)濟(jì)下行帶來的行業(yè)領(lǐng)域的影響，則直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。首先，從房地產(chǎn)行業(yè)的角度來講，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展關(guān)系著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，同時(shí)，房地產(chǎn)行業(yè)的資金鏈又離不開商業(yè)銀行，可以說，在一定程度上，商業(yè)銀行與房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是息息相關(guān)的。經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展有著直接的影響，房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣，其資金鏈的維護(hù)就會(huì)受到負(fù)面影響，一旦房地產(chǎn)企業(yè)的資金鏈發(fā)生斷裂，那么在整個(gè)市場(chǎng)中，商業(yè)銀行受到的影響將是巨大的。很多房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展，其資金的來源都是依靠商業(yè)銀行放出的貸款，市場(chǎng)的滑坡，經(jīng)濟(jì)的下滑，房地產(chǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)收到負(fù)面影響，這些企業(yè)在還貸方面的能力自然也會(huì)受到影響，從這個(gè)角度來講，商業(yè)銀行就成為經(jīng)濟(jì)下行的間接受影響者。其次，從股票市場(chǎng)的發(fā)展角度來講，股票市場(chǎng)也就是資本市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式對(duì)于資本市場(chǎng)的觸動(dòng)是最為明顯的，資本市場(chǎng)往往能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化提供非常明顯的反饋。從2015年的股市發(fā)展環(huán)境中，可以明顯的看出當(dāng)年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的下行特點(diǎn)明顯，中國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)表現(xiàn)出來的負(fù)面特點(diǎn)還是比較突出的。而股市的動(dòng)蕩，股市環(huán)境的變化，對(duì)于商業(yè)銀行的影響也是非常明顯的。股市是資本流動(dòng)的大環(huán)境，資本的流動(dòng)也是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，但是我國(guó)很多企業(yè)在發(fā)展中對(duì)于商業(yè)銀行資本的依賴性比較大，商業(yè)銀行提供給他們的資金支持也是其資本依賴的重要方面。因此，在整體的市場(chǎng)資本流動(dòng)過程中，股市的發(fā)展發(fā)揮著十分重要的影響作用，在股市動(dòng)蕩的環(huán)境中，企業(yè)的資本融合能力也會(huì)受到影響，因而，整體的資本市場(chǎng)對(duì)于企業(yè)的影響就會(huì)在一定程度上反饋到商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境中來。當(dāng)企業(yè)無法在資本市場(chǎng)獲得足夠的資本支撐的時(shí)候，那么其信用能力也會(huì)受到相應(yīng)的削弱，給商業(yè)銀行的資本信用管理帶來風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

二、經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，整體的商業(yè)環(huán)境面臨的問題和壓力也非常明顯，在這樣的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，防范經(jīng)濟(jì)下行帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)問題。

1.加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理未來，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)不良貸款和融資平臺(tái)的監(jiān)管，從自身的角度來講，商業(yè)銀行應(yīng)該從行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，對(duì)于國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整進(jìn)行及時(shí)的分析和研究，從政策的調(diào)整過程中適當(dāng)?shù)膶?duì)自身的信貸政策進(jìn)行調(diào)整和改變，這一點(diǎn)是商業(yè)銀行自主防范各種信用風(fēng)險(xiǎn)的一種重要對(duì)策，通過這種政策分析，能夠讓商業(yè)銀行在政策的推行過程中，更好地適應(yīng)產(chǎn)業(yè)調(diào)整的步伐，也能夠在產(chǎn)業(yè)的政策變動(dòng)方面，更加規(guī)范自身的信貸政策，保障信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠更加適應(yīng)市場(chǎng)的變動(dòng)，強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行的信貸保障。此外，對(duì)于信貸資本的流通過程中的因素，也就是貸款方面的企業(yè)，要注重加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的信用管理，商業(yè)銀行注重發(fā)展信貸業(yè)務(wù)自然是好事，但是這種信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能否更好地提升商業(yè)銀行的發(fā)展能力，這一點(diǎn)還需要作為信貸主體的企業(yè)能夠有比較好的信用能力。所以，為了更好地加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)分析，做好貸前調(diào)查，對(duì)于有不良信用記錄的企業(yè)能夠做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)，從源頭控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

2.強(qiáng)化信貸后的管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸后的管理風(fēng)險(xiǎn)防范問題，也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的另一個(gè)重點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是貫穿商業(yè)銀行管理工作始終的，是強(qiáng)化貸后管理，在整個(gè)貸款額度的存續(xù)期內(nèi)，貸后管理不僅是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理概念，更是一個(gè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略概念，是銀行最重要的基礎(chǔ)性管理工作，通過深入細(xì)致的跟蹤、專業(yè)的組合分析發(fā)現(xiàn)客戶可能違約的蛛絲馬跡。要做好貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理，就需要對(duì)影響還款的各項(xiàng)因素進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，如：貸款用途是否按照規(guī)定使用，貸款合同是否如期履行，貸款抵押品，貸款的還款情況等。同時(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的調(diào)查研究，要及時(shí)跟蹤企業(yè)所處行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游和企業(yè)本身的財(cái)務(wù)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，就要及時(shí)采取措施，或選擇退出，或增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，或采取保全手段等等，以化解風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)。

3.從以人為本的角度提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，一個(gè)重點(diǎn)是從人的角度進(jìn)行管控和信用能力的提升，因此，從這個(gè)角度來講，未來的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，應(yīng)該堅(jiān)持以人為本的管理標(biāo)準(zhǔn)，從多角度來提升全社會(huì)人民的信用風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)能力，提升社會(huì)中的個(gè)人對(duì)于信用的認(rèn)識(shí)。未來，社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的運(yùn)行，應(yīng)該從人的角度入手，提升人的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，在社會(huì)中建立一支高能力高素質(zhì)水平的風(fēng)險(xiǎn)管理工作團(tuán)隊(duì)，提升團(tuán)隊(duì)主體中的人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知和管理能力，通過人的角度來管控各種風(fēng)險(xiǎn)。此外，在未來的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，還應(yīng)該注重加強(qiáng)對(duì)信貸主體的人，企業(yè)中的管理主體的信用風(fēng)險(xiǎn)能力的培養(yǎng)，提升他們對(duì)信用能力的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而更加規(guī)范信用管理的各項(xiàng)指標(biāo)。

三、結(jié)論

經(jīng)濟(jì)下行是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)必經(jīng)階段，如何在經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)基礎(chǔ)上，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是當(dāng)前乃至未來商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要目標(biāo)。在實(shí)際工作中，要處理好風(fēng)險(xiǎn)管理和擴(kuò)展業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，不能因噎廢食，一方面要加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)；另一方面要努力開展業(yè)務(wù)，要用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來衡量客戶，注重扶持行業(yè)的龍頭企業(yè)，完善服務(wù)渠道，為商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展提供動(dòng)力和契機(jī)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳宏.基于風(fēng)險(xiǎn)管理的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的研究[J].會(huì)計(jì)之友，2010，（2）：53-54.

第5篇

目前我國(guó)已初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的架構(gòu)，但仍保留著許多傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，如：雖然以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)體制初步建立，但還很不健全，對(duì)客戶的綜合服務(wù)程度不高；業(yè)務(wù)和管理的集約化程度較弱，特別是不同業(yè)務(wù)的集約程度不夠均衡；管理層級(jí)多，決策鏈長(zhǎng)，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)緩慢；以擴(kuò)大規(guī)模為主的傳統(tǒng)的增長(zhǎng)方式依然沒有根本改變。

與此同時(shí)，一些全球性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，它們發(fā)放、購(gòu)買大部分的信貸資產(chǎn)，然后再通過金融創(chuàng)新技術(shù)將這些資產(chǎn)出售給不同層次的投資者。這種從“購(gòu)買一持有”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式到“發(fā)起一分散”模式的轉(zhuǎn)變，使這些金融機(jī)構(gòu)在非傳統(tǒng)信用市場(chǎng)上發(fā)揮著越來越重要的核心作用。例如本世紀(jì)初，在世界經(jīng)濟(jì)不景氣的大氣候下，一些先進(jìn)的西方大銀行依靠銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化、信用衍生工具等方式最大限度地規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。

既然這些工具有如此神奇的魔力，就讓我們一起走近它們，去認(rèn)識(shí)它們、了解它們，進(jìn)而掌握并做到最好的理解和運(yùn)用。所謂銀團(tuán)貸款就是由一家銀行牽頭，聯(lián)合多家銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的條件向同一個(gè)項(xiàng)目或企業(yè)提供貸款，貸款數(shù)額較大，由提供貸款的幾家銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同分享收益。資產(chǎn)證券化是通過把現(xiàn)存或未來資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流(減去現(xiàn)金支出)轉(zhuǎn)變?yōu)橥|(zhì)并可流通的證券加以出售的這樣一個(gè)過程。信用衍生工具則是一種用來交易信貸風(fēng)險(xiǎn)的金融合約。出售信貸風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)并獲得一定收益的一方被稱為保護(hù)賣方，購(gòu)買信貸風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)并讓渡一定收益的一方被稱為保護(hù)買方。一旦信用衍生工具的標(biāo)的物發(fā)生信貸事件，保護(hù)賣方將根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)損失情況，按照合約規(guī)定對(duì)保護(hù)買方支付損失賠償。因此我們可以看到，在這些交易中，商業(yè)銀行已不再是企業(yè)的主要債權(quán)人，它充其量不過是以一個(gè)管理者的身份出現(xiàn)。

知不足而奮進(jìn)，經(jīng)濟(jì)在發(fā)展、科技在進(jìn)步，我們的經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)模式也要跟上時(shí)代的步伐，只有這樣才可能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，不導(dǎo)致最終被市場(chǎng)無情地淘汰。“經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變”簡(jiǎn)單的概括就是“三化”：集約化、扁平化、專業(yè)化。商業(yè)銀行的集約化就是通過計(jì)算機(jī)及信息技術(shù)，使同質(zhì)、同類專業(yè)和業(yè)務(wù)實(shí)行大規(guī)模的整合，使管理和經(jīng)營(yíng)更趨集中。扁平化指的是機(jī)構(gòu)管理的扁平化，目的是要減少中間層次，縮短決策鏈，使決策和管理更貼近市場(chǎng)、貼近客戶，最終提高決策和服務(wù)的水平。這里的專業(yè)化，是指以客戶為中心的專業(yè)化，是經(jīng)營(yíng)模式的專業(yè)化，需要按照不同類型的客戶，如個(gè)人類客戶、公司類客戶、中小企業(yè)類客戶，根據(jù)他們各自不同的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，分別為提供適合需要的綜合服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和系統(tǒng)化管理。

增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變可以概括為“三型”，即質(zhì)量效益型、多元經(jīng)營(yíng)型和風(fēng)險(xiǎn)控制型。效益是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，過去我國(guó)商業(yè)銀行主要是依賴規(guī)模效益，但是，當(dāng)規(guī)模擴(kuò)大到一定的程度以后，經(jīng)濟(jì)曲線已經(jīng)達(dá)到了平衡點(diǎn)，如果還是一味地追求規(guī)模的擴(kuò)大，邊際收益必然減少，如果仍然繼續(xù)下去，那就只能意味著一步步走向虧損。所以，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)效益的增長(zhǎng)，不能再僅僅通過擴(kuò)大規(guī)模來實(shí)現(xiàn)了，而是要通過提高運(yùn)行質(zhì)量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)、優(yōu)化客戶，辯證地處理規(guī)模、質(zhì)量、效益的相互關(guān)系，來追求實(shí)現(xiàn)質(zhì)量效益型的增長(zhǎng)方式。多元經(jīng)營(yíng)型就是經(jīng)營(yíng)的多元化，它是以客戶服務(wù)的多元化以及效益增長(zhǎng)的多元化為體現(xiàn)形式；不能只單純地依靠信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，還要擴(kuò)大資金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；不僅要有銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，還要有非銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)；逐步提高非信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入、中間業(yè)務(wù)收入的比例。作為最大的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)的核心，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)就是如何控制風(fēng)險(xiǎn)獲得盈利。

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，首先要轉(zhuǎn)變觀念，樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念：以客戶為中心；穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，以經(jīng)濟(jì)增加值的提高來衡量創(chuàng)造價(jià)值的增加，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的利潤(rùn)最大化；創(chuàng)新發(fā)展，適應(yīng)市場(chǎng)。樹立高度的責(zé)任意識(shí)，要對(duì)銀行的持續(xù)健康發(fā)展負(fù)責(zé)、對(duì)銀行利益負(fù)責(zé)、對(duì)員工利益負(fù)責(zé)；還要樹立高度的客戶意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。永遠(yuǎn)牢記：客戶就是上帝，只有以客戶為中心來開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，才能最終贏得市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和效益的最終提高。

第6篇

關(guān)鍵詞：我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 高附加值行業(yè) 轉(zhuǎn)型 關(guān)鍵因素

一、高附加值含義

高附加值是附加價(jià)值的簡(jiǎn)稱，產(chǎn)品在原有價(jià)值的基礎(chǔ)上、通過綜合運(yùn)用各種技術(shù)手段、管理手段等在有效勞動(dòng)的范圍內(nèi)附加在原有產(chǎn)品上的新價(jià)值；企業(yè)通過在生產(chǎn)過程中所增加的純生產(chǎn)額。一方面，高附加值反映了投入與產(chǎn)出之間的比率關(guān)系較高，體現(xiàn)了技術(shù)含量高、文化價(jià)值高、管理價(jià)值高；另一方面，高附加值是企業(yè)通過內(nèi)部生產(chǎn)活動(dòng)創(chuàng)造的產(chǎn)品只有成為高效益的產(chǎn)品時(shí)，才能稱得上是高附加值。行業(yè)內(nèi)高附加值受國(guó)情、市場(chǎng)和價(jià)格體系制約；是在投入與產(chǎn)出、產(chǎn)品價(jià)值上合理的產(chǎn)品。附加值可以由企業(yè)通過內(nèi)部生產(chǎn)活動(dòng)來創(chuàng)造，也可以通過調(diào)整市場(chǎng)戰(zhàn)略的方式來實(shí)現(xiàn)。

二、實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義

（一）向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型是提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)需要

我國(guó)經(jīng)濟(jì)向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型是迎合國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)需要。目前，我國(guó)傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型行業(yè)在勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)逐步消失，在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)資本逐漸弱化。伴隨著科技時(shí)代的到來和全球化程度的不斷提高，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)向高新技術(shù)、新能源技術(shù)、科技密集型和新材料密集型等高附加值行業(yè)的轉(zhuǎn)型、開拓和占有國(guó)際市場(chǎng)已經(jīng)刻不容緩。

（二）向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型是應(yīng)對(duì)新科技革命的現(xiàn)實(shí)需要

伴隨著第六次科技革命的悄然來臨，對(duì)全球的影響比以往任何一次都深刻。它是一場(chǎng)融科學(xué)、技術(shù)和產(chǎn)業(yè)于一體的革命，蘊(yùn)含著巨大的經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益，很大程度上影響著國(guó)家和民族的興衰。實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型，采取用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，改變過去單純的模仿戰(zhàn)略，緊抓第六次科技革命契機(jī)，科學(xué)謀劃、合理布局，在競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)，加快實(shí)現(xiàn)民族的偉大復(fù)興。

三、我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型的背景探討

（一）勞動(dòng)力供求格局發(fā)生了巨大變化, 推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型

進(jìn)入21世紀(jì)之后，我國(guó)勞動(dòng)力成本迅速提高，促使高動(dòng)力供求格局發(fā)生巨大的變化；東部沿海地區(qū)的用工荒連年出現(xiàn)，招工難的現(xiàn)狀持續(xù)存在；隨著國(guó)家人口政策的深入發(fā)展、我國(guó)工業(yè)化進(jìn)程的明顯加快，勞動(dòng)力供給上傳統(tǒng)的無限供給局面已不復(fù)存在。勞動(dòng)力供求關(guān)系格局發(fā)生的巨大變化不斷推動(dòng)經(jīng)濟(jì)必須向高附加值的行業(yè)轉(zhuǎn)型，將著力點(diǎn)集中到提高資源利用率、促進(jìn)科技進(jìn)步上來，大力發(fā)展知識(shí)密集型行業(yè)。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境的外部成本呈現(xiàn)顯性化趨勢(shì), 為高附加值行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展前景

我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的外部成本呈現(xiàn)顯性化趨勢(shì)，為高附加值行業(yè)的發(fā)展壯大提供了必要的條件。目前，我國(guó)處于工業(yè)化加速發(fā)展階段、城市化進(jìn)程不斷加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)面臨難得的歷史發(fā)展機(jī)遇。工業(yè)化的進(jìn)程對(duì)自然資源的開發(fā)和利用要求逐步提高，堅(jiān)強(qiáng)資源與環(huán)境的保護(hù)與治理力度、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良性可持續(xù)發(fā)展使經(jīng)濟(jì)環(huán)境外部成本逐步呈現(xiàn)顯性化的趨勢(shì)，限制高耗能行業(yè)、高污染行業(yè)已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)，發(fā)展再利用、再循環(huán)、高科技等相關(guān)的高附加值行業(yè)已經(jīng)勢(shì)在必行。

四、實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵性因素分析

（一）關(guān)鍵因素一：堅(jiān)持多渠道解決高附加值行業(yè)發(fā)展所需資金

由于發(fā)展高附加值行業(yè)所需要的資本、技術(shù)、設(shè)施以及原材料等成本價(jià)格起點(diǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)較高。從我國(guó)來看，行業(yè)總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不是很強(qiáng)、并且行業(yè)之間發(fā)展很不平衡，發(fā)展高附加值行業(yè)所需資金成為最主要的制約性因素。因此實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型就必須要高度重視針對(duì)高附加值行業(yè)的資金投入力度。

首先，國(guó)家層面要持續(xù)加強(qiáng)投入力度，在資金貸款和專項(xiàng)資金資助方面提供優(yōu)惠政策，以此來重點(diǎn)扶持一些重點(diǎn)高附加值行業(yè)、扶持一批有條件進(jìn)行產(chǎn)品改造的骨干行業(yè)、企業(yè)；

其次，要努力開拓多元化的高附加值行業(yè)的資金來源渠道，鼓勵(lì)民間資本投資高附加值行業(yè)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善和發(fā)展、對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)政策的深入奏效，民間資本實(shí)力逐步增強(qiáng)，通過鼓勵(lì)民間資本投資高附加值行業(yè)可以有效開拓資金來源渠道，實(shí)現(xiàn)高附加值行業(yè)的多元化發(fā)展。

再次，要不斷改善投資環(huán)境，加大外資吸引力度，重點(diǎn)吸引國(guó)外在高附加值行業(yè)中做得出色的企業(yè)。在現(xiàn)有對(duì)外開放的基礎(chǔ)上，有條件的地方，完全可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)上通過改善投資環(huán)境、完善相關(guān)的政策法規(guī)等措施加大國(guó)外高附加值行業(yè)的進(jìn)入我國(guó)發(fā)展。

（二）關(guān)鍵因素二：不斷摸索完善高附加值行業(yè)實(shí)現(xiàn)的途徑

實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)向高附加行業(yè)的轉(zhuǎn)型，其中關(guān)鍵性的因素就是要探索完善高附加值行業(yè)的實(shí)現(xiàn)途徑。

首先，要大力樹立創(chuàng)新為導(dǎo)向的科學(xué)思維，鼓勵(lì)、支持科學(xué)技術(shù)發(fā)展進(jìn)步；利用先進(jìn)性科學(xué)技術(shù)為手段實(shí)現(xiàn)向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型的前瞻性研判和布局；牢牢抓住第六次科技革命機(jī)會(huì)，努力提高自主創(chuàng)新能力建設(shè)，逐步改變過去單純模仿跟蹤的發(fā)展思路，在科技革命浪潮中引領(lǐng)潮流；努力實(shí)現(xiàn)對(duì)高附加值行業(yè)的支持力度，國(guó)家和地方可以選擇性的、有重點(diǎn)的在一些高附加行業(yè)項(xiàng)目上進(jìn)行重點(diǎn)投資，出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)具有高附加值行業(yè)間的兼并與重組；

其次，重視高端技術(shù)人才在高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)化中的核心作用，讓擁有高端技術(shù)人才或者學(xué)術(shù)帶頭人負(fù)責(zé)的專項(xiàng)高附加值項(xiàng)目開發(fā)、利用進(jìn)行計(jì)劃單列，創(chuàng)造必要的政策環(huán)境和科研環(huán)境，以更好發(fā)揮他們的智囊、核心作用；要高度重視科研與生產(chǎn)的相結(jié)合，促進(jìn)一批具有高附加值潛力的項(xiàng)目積極向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。在必要的情況下，可以探索實(shí)現(xiàn)科研單位與生產(chǎn)企業(yè)之間的兼并與合作，對(duì)生產(chǎn)要素進(jìn)行優(yōu)化組合和合理配置，提高行業(yè)研發(fā)與生產(chǎn)能力；

（三）關(guān)鍵因素三：實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型必須要完善相關(guān)的政策機(jī)制

高附值行業(yè)的動(dòng)力源泉，就是強(qiáng)大的政策機(jī)制。首先，要在人才政策機(jī)制上下功夫。對(duì)于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型中，人才是實(shí)現(xiàn)這一專項(xiàng)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。實(shí)現(xiàn)向高附加行業(yè)轉(zhuǎn)型，必須要明確指定完善的人才政策，包含人才引進(jìn)優(yōu)惠、人才再發(fā)展和人才保護(hù)培養(yǎng)等方面。其次，要在高校、重點(diǎn)科研院所中，發(fā)現(xiàn)引進(jìn)一批懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)、善管理的人才，服務(wù)于高附加值行業(yè)發(fā)展；最后，對(duì)于高附加值行業(yè)的發(fā)展還要制定出臺(tái)相應(yīng)的保護(hù)性政策。畢竟發(fā)展高附加值行業(yè)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)性，在利益分配上也呈現(xiàn)出一定的特殊性，因此，需要從政策層面出臺(tái)相應(yīng)的利益分配政策，以調(diào)動(dòng)勞動(dòng)者與投資的雙重積極性。最后，有必要成立專門的高附加行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，制定行業(yè)間對(duì)高附加產(chǎn)品的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、考核標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)、支持、指導(dǎo)高附加值行業(yè)的發(fā)展。

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第7篇

論文摘要：加入wto后的中國(guó)金融市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開放，面對(duì)虎視眈眈的外資銀行，中 國(guó)銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營(yíng)管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國(guó)金融業(yè)格局的關(guān)鍵。 文章分析了西方商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方式上三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)，以及中資商業(yè)銀行的經(jīng) 營(yíng)能力和管理水平與國(guó)外同行的差距，提出中資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮 自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，為自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。

商業(yè)銀行在西方國(guó)家已經(jīng)有了300多年的發(fā)展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的 地位，其雄厚的資金實(shí)力、全方位的服務(wù)及完備的管理體系是其他任何類型的金融機(jī)構(gòu)都無 法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國(guó)家的商業(yè)銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其規(guī)模成倍擴(kuò)大，對(duì)各經(jīng)濟(jì)部門提供的金融服務(wù)種類以幾何級(jí)數(shù)增加，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn) 行中必不可少的劑和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

加入wto后的中國(guó)金融市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開放，國(guó)外商業(yè)銀行的進(jìn)入和競(jìng)爭(zhēng)已成為 中國(guó)銀行家們無法回避的現(xiàn)實(shí)。面對(duì)虎視眈眈的外資銀行，中國(guó)銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營(yíng) 管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國(guó)金融業(yè)格局的關(guān)鍵。

一、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式的特點(diǎn)與趨勢(shì)

近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國(guó)，特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的 經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應(yīng)這一系列的 變化，保持自身的市場(chǎng)地位，商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在 經(jīng)營(yíng)管理方式上表現(xiàn)出三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)：

1. 金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯。1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一 網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生以來，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來。在其發(fā)源地美國(guó)，19 97年有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè) 務(wù)。美國(guó)現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬個(gè)銀行往來賬戶。另?yè)?jù)美國(guó)一家研究機(jī)構(gòu)的 調(diào)查，目前有超過40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤(rùn)占銀行利 潤(rùn)總額的比例達(dá)50%以上。在西方其他國(guó)家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美，加 拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，英國(guó)和瑞士率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。瑞典的 seb銀行和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)兼并收購(gòu)。在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展 起來，主要是因?yàn)樗鳛橐环N依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀 行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個(gè)性化等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。利用這些優(yōu) 勢(shì)，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開拓包括證券、保險(xiǎn)、信息 咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行 主動(dòng)行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對(duì)一的交流，獲得投資理財(cái)分析甚至還有專 門為自己設(shè)計(jì)的新式金融產(chǎn)品。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼 并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準(zhǔn)全球，希望通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。

2. 零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤(rùn)的重要來源之一。按客戶劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和 批發(fā)業(yè)務(wù)。前者是指對(duì)個(gè)人客戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對(duì)象。在很長(zhǎng)的一段 時(shí)間里，批發(fā)市場(chǎng)始終是金融機(jī)構(gòu)最大的利潤(rùn)來源，也是銀行家們追逐的重點(diǎn)。然而隨著證 券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀(jì)80年代以來，西方國(guó)家批發(fā)銀行業(yè)的激 烈競(jìng)爭(zhēng) 和有限的增長(zhǎng)前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤(rùn) 的擴(kuò)張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲(chǔ)蓄來擴(kuò)充資金，然后放貸給需要資金的企 業(yè)。但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是 一種存儲(chǔ)關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨 詢于一身，涵蓋了儲(chǔ)蓄、融資、投資等各個(gè)方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結(jié)構(gòu) 的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。另一方面，私人客戶對(duì)資產(chǎn)管理形式也不再滿足 于單一儲(chǔ)蓄，而是渴望更全面、更高回報(bào)率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費(fèi)觀念也在 改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。為適應(yīng)這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出 了全力擴(kuò)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場(chǎng)的拓展，還是在組織機(jī) 構(gòu) 設(shè)置、人員培訓(xùn)方面都主動(dòng)向私人業(yè)務(wù)傾斜，對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的 提高。在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對(duì)atm機(jī)、pos機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更 加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對(duì)顧客特別要求和市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的“包裹式金 融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個(gè)產(chǎn)品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求 ，為銀行建立起了長(zhǎng)期的客戶服務(wù)關(guān)系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在 數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收 入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%， 花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達(dá)47.2%。同時(shí)，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷 增多，目前美國(guó)消費(fèi)貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向 個(gè)人提供的。能夠?yàn)樗饺丝蛻籼峁└鞣N金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國(guó)已經(jīng)成為一家銀 行形象的標(biāo)志。

3. 扁平式的組織機(jī)構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程 風(fēng)靡一時(shí)。完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場(chǎng)中求得生存的必要條件，近年來，為 適應(yīng)環(huán)境的變化，應(yīng)付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機(jī)構(gòu)。以英 國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門劃分為對(duì)公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理 總部。從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務(wù)總部對(duì)分行實(shí)行分權(quán)管理，分行基本上實(shí)行 獨(dú)立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導(dǎo)。這種組織結(jié)構(gòu)通過分行和專業(yè)線的雙 重管理，一方面發(fā)揮了分支機(jī)構(gòu)地的經(jīng)營(yíng)主動(dòng)性和積極性，另一方面也有利于總行對(duì)各級(jí)機(jī) 構(gòu)的監(jiān)控，形成了比較完整的資產(chǎn)負(fù)債管理、資本金管理、表外業(yè)務(wù)管理、金融新產(chǎn)品營(yíng)銷 等成熟的管理方式和運(yùn)作機(jī)制，建立了嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)化、規(guī) 范化，聘任、分配、晉升等制度科學(xué)化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性 。為了重振銀行業(yè)，國(guó)外商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)管理體制扁平化的同時(shí)，在其內(nèi)部進(jìn)行了“銀行再 造”工程，借助現(xiàn)代信息技術(shù)改變了過去按職能型分工的方法，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)， 建立了“客戶中心型”業(yè)務(wù)操作流程，根據(jù)客戶的類別，按照最有利于客戶價(jià)值的營(yíng)運(yùn)流程 進(jìn)行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應(yīng)了市場(chǎng)需求，使得顧客能夠獲得完 整和迅速的銀行服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。

二、我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與管理方面與國(guó)外同行的差距

我國(guó)的商業(yè)銀行改革自上世紀(jì)90年代以來取得了較大的進(jìn)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立自 主的經(jīng)營(yíng) 管理權(quán)越來越大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。為了縮小與國(guó)際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未 來的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)紛紛仿效國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方 式進(jìn)行了自發(fā)的改進(jìn)，服務(wù)水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能 力和管理水平仍與國(guó)外同行存在較大的差距。

1. 成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，而這正是目前我國(guó)銀行業(yè)所缺 少的。服務(wù)經(jīng)濟(jì)的核心理念是“客戶導(dǎo)向”，一切營(yíng)銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。 這些在發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位，而目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀 行導(dǎo)向”的理念，認(rèn)為“雄厚的財(cái)力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開發(fā)也過多 注重于銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實(shí)到“客戶導(dǎo)向”方面經(jīng)營(yíng)理 念的非常少。再?gòu)墓芾眢w制來看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)需求的快速變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略 和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見的扁平式管理模式。而現(xiàn)階段我國(guó)的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻 繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級(jí)嚴(yán)格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無形之中加 長(zhǎng)了從市場(chǎng)信息反饋到經(jīng)營(yíng)決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng) 能力，長(zhǎng)此以往勢(shì)必對(duì)其發(fā)展造成嚴(yán)重的不良影響。

2. 隨著我國(guó)居民收入的提高和金融消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)的個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中一個(gè) 龐大的需求方正在迅速形成。近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識(shí)到這一點(diǎn)，紛紛將個(gè)人金融業(yè) 務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并取得了較大的進(jìn)步。但同時(shí)發(fā)展中也暴露出了一些問題：（1） 目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么” ，因此，普遍缺乏市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)特色，品牌意識(shí)較差，客戶只能被動(dòng)地接受各商業(yè)銀行雷 同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式。（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢 、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等服務(wù)嚴(yán)重滯后，更沒有一套完整的競(jìng)爭(zhēng)性營(yíng)銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略 ，營(yíng)銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對(duì)私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無法真 正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機(jī)遇。（3）我國(guó)尚 未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行間信息無法共享 ，這種不健全的個(gè)人社會(huì)信用體系也在一定程度上限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。 僅從國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營(yíng)銷策略使網(wǎng)上銀行 的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不 足，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行樹立獨(dú)立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。

3. 管理體制落后，機(jī)構(gòu)龐大、低效是我國(guó)商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國(guó)商業(yè)銀行走 向現(xiàn)代化的主要障礙之一。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實(shí)行金字塔式的垂直化管理體制，一般 有總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等多級(jí)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，在每一級(jí)機(jī)構(gòu) 中還有部、處、科、股等部門，在組織機(jī)構(gòu)上呈現(xiàn)很長(zhǎng)的縱向管理鏈條。在這種組織體系下 ，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無法準(zhǔn)確跟蹤客戶需求方 向的轉(zhuǎn)移。另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)按部門設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個(gè)職 能群體只從事整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一部分，但對(duì)這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程 常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè) 務(wù) 按部門分工等方式相互獨(dú)立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不 僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產(chǎn)品單一 、業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融產(chǎn)品的增 多及信息化步伐的加快，其對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來越大。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采取的對(duì)策

國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)雖然無法解決國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對(duì)其在 競(jìng)爭(zhēng)中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼 ，通盤考慮自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)；另一方面以合作的方式爭(zhēng)取時(shí)間，多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng) 驗(yàn) ，一方面結(jié)合自身特點(diǎn)和本土優(yōu)勢(shì)，盡可能地?fù)P長(zhǎng)避短，才能擺脫坐以待斃的被動(dòng)局面，為 自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。

1. 國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，打破行際壁壘，謀 求共同發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及 時(shí)、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量?jī)?yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，客戶資源具有了超國(guó)界性和無極限性， 這使得國(guó)內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行互利合作。一方面，各商業(yè)銀行可以通 過合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識(shí)產(chǎn)權(quán)的 網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，跳出“追趕陷阱”。 另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)劃 指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強(qiáng)大技術(shù)平臺(tái)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)較高的技術(shù)起點(diǎn)。

2. 中資銀行應(yīng)開闊個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶為導(dǎo)向的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷 機(jī)制，向居民提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品。個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對(duì)的是眾多不同背景的單個(gè)客戶 及其差異需求，設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)銀行應(yīng)站在客戶的立場(chǎng)上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的對(duì) 象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。銀行可將所有客戶分為重點(diǎn)客戶和一般客戶兩大類：對(duì) 于重點(diǎn)客戶可以提供一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融業(yè)務(wù)；對(duì)于一般客戶則應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展收 付等低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用性金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護(hù)和售后 服 務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)品牌建設(shè)，推出有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌。銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí) ，營(yíng)銷策略和手段的選擇是非常重要的，應(yīng)針對(duì)不同的市場(chǎng)采取不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和 促銷組合策略，根據(jù)客戶的消費(fèi)能力度身定做金融套餐，實(shí)現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié) 算、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取叭淌健狈?wù)。

3. 加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒有現(xiàn)代科 技所提供的快捷、安全的個(gè)人通信系統(tǒng)支持，個(gè)人業(yè)務(wù)的開展相當(dāng)困難且成本較大，當(dāng)前網(wǎng) 絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人 金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶為導(dǎo)向”，將每一個(gè)客戶從大眾消費(fèi)整體中分離出 來，并為之提供個(gè)性化的服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，打破傳統(tǒng)的 部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供 極具個(gè)性化的高附加值金融服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個(gè)人信用信息的共享，減 少銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂。

4. 改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行形象。為了跟上時(shí)展的 步伐，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進(jìn)度，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，改革管理體制， 進(jìn)行“銀行再造”。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機(jī) 構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶提供 全方位的金融服務(wù)。在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運(yùn) 用價(jià)值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對(duì)客戶貢獻(xiàn)的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。同時(shí) ，對(duì)銀行運(yùn)作過程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實(shí)現(xiàn)真正 科學(xué)的集約化，達(dá)到讓客戶滿意的目的。對(duì)大量盈利能力不佳的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行壓縮，留下 的網(wǎng)點(diǎn)也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點(diǎn)改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金 融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。

參考文獻(xiàn)：

1.周金倫. 加入wto與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的調(diào)整［j］.投資研究，2000（7）

2.姜建清. 國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)管理問題研究［j］.金融研究，2001（9）

第8篇

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)績(jī)效 規(guī)模經(jīng)濟(jì) 績(jī)效評(píng)估體系

一、緒論

（一）基本概念

國(guó)有商業(yè)銀行是指國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)銀行，其特點(diǎn)體現(xiàn)在所有的資本都是由國(guó)家投資的，是國(guó)有金融企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的主體，無論是在人員、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上，還是在資產(chǎn)規(guī)模及市場(chǎng)占有份額上，均處于絕對(duì)壟斷的地位，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指由于生產(chǎn)專業(yè)化水平的提高等原因，使企業(yè)的單位成本下降，從而形成企業(yè)的長(zhǎng)期平均成本隨著產(chǎn)量的增加而遞減的經(jīng)濟(jì)。

商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)估指標(biāo)是指為了更有效地評(píng)估商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效所采取的某幾個(gè)具有代表性的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)，筆者在此選取了以下指標(biāo)：不良貸款率、資本充足率、存貸比率。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的相關(guān)數(shù)據(jù)

1.不良貸款率（以四大商業(yè)銀行2002-2009年數(shù)據(jù)為例，%）

圖1 近年來四大商業(yè)銀行不良貸款率

由以上數(shù)據(jù)可以看出，四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率整體上來看都呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢(shì)，這一點(diǎn)是值得肯定的，但是不良貸款率只是一個(gè)相對(duì)比率，由于四大商業(yè)銀行放貸總額是比較高的，所以壞賬呆賬總額還是挺大的，這在側(cè)面上反映了其經(jīng)營(yíng)績(jī)效還存在一定的問題和缺陷，有待進(jìn)一步優(yōu)化和提升。

2.資本充足率

表1 近年來四大商業(yè)銀行資本充足率

資料來源：各大商業(yè)銀行年報(bào)，其中“核心”指核心資本充足率

由上述數(shù)據(jù)可以看出，四大商業(yè)銀行的資本充足率較低，其實(shí)在我國(guó)影響資本充足率的主要因素還是銀行資產(chǎn)的呆賬和壞賬，當(dāng)然也說明存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，那么改善銀行的靜音現(xiàn)狀也刻不容緩。

3.存貸比率

表2 四大商業(yè)銀行存貸比率

資料來源：根據(jù)《中國(guó)金融年鑒》中的數(shù)據(jù)

由上表中的數(shù)據(jù)可知，四大商業(yè)銀行的存貸比均呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)，但總體而言還是比較高，存貸比能夠反映出商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，存貸比不宜過高，因?yàn)橐坏┐尜J比過高，銀行日常的庫(kù)存現(xiàn)金準(zhǔn)備金就有可能供不應(yīng)求，這也存在金融危機(jī)的可能性，應(yīng)得到足夠的重視。

（三）研究的意義

1.理論意義

通過研究商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效可以充實(shí)我國(guó)在相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究成果，從而以后的學(xué)術(shù)研究提供參考和對(duì)比，進(jìn)而使得理論方面的論證更加有力，有可能會(huì)給以后學(xué)者打開不一樣的視角，從而彌補(bǔ)商業(yè)銀行績(jī)效理論方面的缺憾。另外，商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為目的，那么研究商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效問題，能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行和驚喜學(xué)的某些理論相結(jié)合，從而討論在特定條件下如何實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

2.現(xiàn)實(shí)意義

我們做更多的理論探索都是為了更好地指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)，那么，我們進(jìn)行商業(yè)銀行績(jī)效方面的研究就是為了給相關(guān)部門提供比較切合實(shí)際的建議和參考，都是為了提高相關(guān)部門的執(zhí)行效率，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，使得商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)效率更加符合當(dāng)前的實(shí)際情況。筆者撰寫本文的目的就在于通過相關(guān)數(shù)據(jù)分析找出實(shí)際問題所在，從而改善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。

二、經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的問題

通過上述的數(shù)據(jù)我們可以看出，當(dāng)前四大國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的確存在一定的問題，歸結(jié)起來主要由以下幾點(diǎn)：

（一）績(jī)效考核流于形式

現(xiàn)在對(duì)于一個(gè)對(duì)銀行內(nèi)部系統(tǒng)不太熟悉的人來說，可能在他心里銀行里面績(jī)效考核與個(gè)人息息相關(guān)，但據(jù)筆者所知，卻并非完全如此。進(jìn)入過銀行系統(tǒng)的都知道，大家剛進(jìn)去的時(shí)候?qū)Υぷ鞫己芫ぞI(yè)業(yè)，但是后來會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行的績(jī)效考核并非那么嚴(yán)格，因?yàn)樗拇笊虡I(yè)銀行的進(jìn)入門檻比較高，而且在銀行系統(tǒng)里比其他銀行在各方面都更有優(yōu)勢(shì)，其績(jī)效考核系統(tǒng)對(duì)于一般員工，如對(duì)柜員之類的來說約束力并不強(qiáng)，那么就有可能其考核系統(tǒng)只對(duì)于部分人有效，對(duì)于其他人則失去了名義上的效力，既然績(jī)效考核系統(tǒng)存在缺陷，那么及時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行也會(huì)避免不了出現(xiàn)紕漏。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問題

隨著中國(guó)加入WTO以來，外國(guó)銀行對(duì)于四大行的沖擊也不容忽視，如何提高競(jìng)爭(zhēng)力？于是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的提法呈現(xiàn)在歷史舞臺(tái)上。通過多元化、多地區(qū)經(jīng)營(yíng)的模式，企圖通過規(guī)模經(jīng)營(yíng)占取先機(jī)。四大商業(yè)銀行在各地都有不少的分公司，規(guī)模相比而言是相當(dāng)大了，但是這樣也產(chǎn)生了一定的問題。既然規(guī)模足夠大，那么就必定需要相應(yīng)的人員配置，在這個(gè)時(shí)候如果績(jī)效考核系統(tǒng)跟不上就會(huì)導(dǎo)致效率低下。那么效率一旦跟不上，就會(huì)產(chǎn)生生產(chǎn)成本增加，人員流動(dòng)頻繁。現(xiàn)在可見的是，比如一些分支部門，比如信用卡中心，會(huì)頻繁更換工作人員，這樣一來生產(chǎn)成本增加，表面上看來是規(guī)模增大了，然而效率也低了，就會(huì)產(chǎn)生一種病態(tài)現(xiàn)象：表面上來說，是“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，但深究起來，就可以看出，這是一種典型的“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)象，而且有越演越烈的態(tài)勢(shì)。因此，混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后監(jiān)管能力面臨著更大的考驗(yàn)，特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)一旦監(jiān)管不到位就有可能出現(xiàn)一系列的問題。當(dāng)然和分業(yè)經(jīng)營(yíng)相比，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的確有諸多的優(yōu)勢(shì)，而且實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，但是準(zhǔn)備工作一定要做好，要及時(shí)關(guān)注其存在的問題。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)問題

給企業(yè)和個(gè)人提供貸款也是銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，那么信貸問題是不可避免的。即使無法避免，但這并不代表任其發(fā)展，而是要做點(diǎn)什么來降低風(fēng)險(xiǎn)，作為商業(yè)銀行應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低，才能保證盈利的目的。對(duì)于金融業(yè)來說，有某些特定的因素，比如信貸的權(quán)責(zé)對(duì)等機(jī)制，信貸規(guī)模的控制程度以及相應(yīng)的法律保障方面的缺失，就很有可能會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)失去控制，因此，必須在這幾個(gè)方面加強(qiáng)控制和完善，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人員隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊

四大商業(yè)銀行除已有的工作人員外，其他的人員招聘主要是兩個(gè)渠道：校園招聘和社會(huì)招聘。當(dāng)然對(duì)于大多數(shù)人來說這種招聘方式是比較公平和公正的，但是難免會(huì)有一些“渾水摸魚”的人，最常見的就是一些托關(guān)系進(jìn)去的。那么這樣一來，就無法保證人員素質(zhì)整齊劃一，對(duì)于某些不是通過真才實(shí)學(xué)進(jìn)入銀行系統(tǒng)的人來說，只不過是通過金錢和權(quán)勢(shì)作為敲門磚，進(jìn)入系統(tǒng)之后便自覺高人一等，像這樣的員工職業(yè)道德和素養(yǎng)不足，只會(huì)給銀行帶來不必要的麻煩和問題，長(zhǎng)此以往問題便會(huì)逐漸突顯出來。不僅如此，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)層面上來說，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象：那些能力較強(qiáng)的員工反而競(jìng)爭(zhēng)不過靠關(guān)系進(jìn)入銀行系統(tǒng)的員工，這樣一來會(huì)讓員工覺得公平感缺失，那么可能會(huì)逐漸失去工作積極性，員工的工作效率也會(huì)下降，進(jìn)而產(chǎn)生惡性循環(huán)，使得銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效下滑，因此，如何提高員工的整體素質(zhì)不容忽視。

三、對(duì)策和建議分析

通過上述分析之后，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的確存在不可忽視的問題，而且必須采取一定的措施和手段改善目前的現(xiàn)狀，筆者建議從以下幾個(gè)方面著手：

（一）完善績(jī)效考核體系和制度

不妨引入現(xiàn)代手段和方法，如平衡計(jì)分卡的使用，從而更加高效。另一方面要進(jìn)行自上而下的管理，克服現(xiàn)存的考核弊端。因?yàn)榭?jī)效考核不僅僅是針對(duì)上級(jí)和領(lǐng)導(dǎo)，在銀行系統(tǒng)里大部分是一線員工，因此我們必須把下面的績(jī)效考核更加完善。不僅如此，由于銀行體系內(nèi)部缺乏績(jī)效考核方面的人才，不妨引入相關(guān)方面的專家或者中介公司，這樣能夠使得銀行的績(jī)效考核系統(tǒng)更加專業(yè)和高效，那么對(duì)于在有關(guān)的專業(yè)機(jī)構(gòu)介入之后，通過和這些機(jī)構(gòu)交流和學(xué)習(xí)，可以逐漸摸索出一套符合自身?xiàng)l件的績(jī)效管理體系，從而能夠更好地進(jìn)行日常的管理和運(yùn)行。

（二）提高銀行內(nèi)部監(jiān)管能力

不僅要提高資本監(jiān)管能力，也要切實(shí)履行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容。只有通過加強(qiáng)監(jiān)管，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能夠提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。資本監(jiān)管是很重要的一個(gè)方面，只有資本流通和周轉(zhuǎn)沒有問題才能夠保證銀行有充足的準(zhǔn)備金，為銀行提供必要的保證。所以，必須將銀行的內(nèi)部監(jiān)控做到位，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)降低之后，其經(jīng)營(yíng)能力必將會(huì)大大提升。

（三）定期對(duì)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)

顯然對(duì)于四大商業(yè)銀行來說，其基本元素就是工作人員。那么面對(duì)不同知識(shí)結(jié)構(gòu)和不同年齡段的工作人員來說，如果長(zhǎng)期不進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)又如何能夠適應(yīng)當(dāng)今的局勢(shì)呢？最好的就是能夠不定期的組織員工進(jìn)行培訓(xùn)，這樣一來能夠提高工作人員的整體的專業(yè)素養(yǎng)，那么也能減少那種人員不能勝任崗位的現(xiàn)象，能夠減少人員流動(dòng)率，降低銀行運(yùn)行成本，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。而且可以在培訓(xùn)的時(shí)候推行一些與績(jī)效掛鉤的條款，如果員工在培訓(xùn)期間能夠變現(xiàn)出色，那么可以給員工增加福利，用這種方式進(jìn)行激勵(lì)，員工才會(huì)更加有動(dòng)力，從而能夠產(chǎn)生更加明顯的效果。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

眼觀近年來的形勢(shì)可知，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么這同時(shí)也是一個(gè)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。可操作性增強(qiáng)之后，技術(shù)進(jìn)步以及其他因素要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，特別是許多的中間業(yè)務(wù)，在此不僅要加強(qiáng)認(rèn)識(shí)創(chuàng)新，制度創(chuàng)新，而且要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，堅(jiān)持以人為本，我國(guó)的自主創(chuàng)新能力也在不斷提高，這就要求商業(yè)銀行要緊跟步伐，想要在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就只能夠不斷加強(qiáng)創(chuàng)新能力，因?yàn)閯?chuàng)新是不竭的動(dòng)力和源泉，創(chuàng)新能力提上去了，其他方面的能力也能穩(wěn)步提升。

四、結(jié)語

四大商業(yè)銀行對(duì)我們的生活聯(lián)系越來越緊密，那么如何提高其經(jīng)營(yíng)績(jī)效應(yīng)該成為一個(gè)全民關(guān)注的話題。盡管目前其經(jīng)營(yíng)績(jī)效還存在改進(jìn)的地方，但是隨著體制的不斷創(chuàng)新和績(jī)效考核體系的不斷完善，相信其經(jīng)營(yíng)績(jī)效一定能逐漸實(shí)現(xiàn)最優(yōu)，但是一定要意識(shí)到，即使混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能會(huì)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但是對(duì)于某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)來說，還是要進(jìn)行專一經(jīng)營(yíng)，逐漸擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)增加盈利能力，從而能夠帶來更加完善的服務(wù)。

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第9篇

企業(yè)內(nèi)部，知識(shí)大致分為有兩種類型：顯性知識(shí)和隱性知識(shí)。所謂顯性知識(shí)，就是可以表達(dá)的，以物質(zhì)形式可現(xiàn)的知識(shí)。而隱性知識(shí)，是一個(gè)比較深層次的知識(shí)，它可能以某種獨(dú)特的形式或方法潛在于某個(gè)個(gè)體之中。它不容易表達(dá)，是一個(gè)長(zhǎng)期知識(shí)創(chuàng)造或者累積過程的結(jié)果。隱性知識(shí)是一種非常重要的知識(shí)類型，它支配著人的整個(gè)認(rèn)識(shí)活動(dòng)，認(rèn)為給人類的認(rèn)識(shí)活動(dòng)提供了最終的解釋性框架和知識(shí)信念，對(duì)于至少得創(chuàng)新和價(jià)值的創(chuàng)造發(fā)揮著重要的作用。同時(shí)，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張維迎曾經(jīng)指出：“企業(yè)最重要的競(jìng)爭(zhēng)力是看這個(gè)企業(yè)在多大程度上積累了具有現(xiàn)實(shí)互補(bǔ)性的知識(shí)。因?yàn)檫@些知識(shí)是別人偷不去、買不來、拆不開、帶不走的，而在這些知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)中，80%都是深藏于員工內(nèi)心的隱性知識(shí)。隱性知識(shí)是一個(gè)員工的價(jià)值觀念、文化程度和心理素質(zhì)的綜合體現(xiàn)，在一個(gè)企業(yè)內(nèi)部，僅僅顯性知識(shí)的共享，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這就像我們平時(shí)要求我們多搞經(jīng)驗(yàn)之談一樣，更多的是需要我們將企業(yè)內(nèi)部的隱形知識(shí)的文化轉(zhuǎn)變成顯性的可用知識(shí)。唯有如此，才是真正意義上的知識(shí)共享，才能推動(dòng)一個(gè)企業(yè)的創(chuàng)新，進(jìn)而進(jìn)步。故此，本文著重探討企業(yè)內(nèi)部隱性知識(shí)共享的途徑。

一、打破企業(yè)內(nèi)部隱性知識(shí)的壟斷

中國(guó)古語云：“授人以魚不如授人以漁”。但是在一個(gè)企業(yè)內(nèi)部，面臨高度的企業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力的境況下，這句話在一個(gè)企業(yè)內(nèi)部貌似變得蒼白無力。哪怕是關(guān)系再好，頂多會(huì)授你一條“魚”而非“漁”。很顯然，師傅教會(huì)了徒弟，就會(huì)面臨著徒弟競(jìng)爭(zhēng)的威脅，因此自己在企業(yè)的位置就被動(dòng)搖，在信息高度顯性化的企業(yè)，很多人不愿意將自己的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)全部毫無保留地奉獻(xiàn)，因?yàn)槊總€(gè)人都需要一種來自企業(yè)的安全感，而正是這樣感覺使得大家不會(huì)主動(dòng)地將自己擁有的知識(shí)輕易傳播他人，特別是當(dāng)他來之不易，又可以給他帶來一定的經(jīng)濟(jì)效益的知識(shí)，更不會(huì)拿出來共享的。所以，這樣就形成了一種潛在的知識(shí)保護(hù)壁壘，進(jìn)而形成某種核心知識(shí)的個(gè)人壟斷。那么，我們就得在企業(yè)內(nèi)部解決這個(gè)矛盾，要打破這種企業(yè)內(nèi)部隱形知識(shí)的壟斷，使之顯性化的共享出來，為企業(yè)培養(yǎng)數(shù)個(gè)明星式的人才來突破創(chuàng)新，不斷推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展與提高企業(yè)產(chǎn)品效益。

二、建立企業(yè)內(nèi)部知識(shí)交流平臺(tái)

企業(yè)可以將生產(chǎn)成經(jīng)驗(yàn)與成果，轉(zhuǎn)換為文字、聲音、影像、模型等具體可觀的信息, 加以匯總與分類，儲(chǔ)存在獨(dú)具企業(yè)特色的知識(shí)庫(kù)系統(tǒng)中,以供日后企業(yè)員工內(nèi)部交流與學(xué)習(xí)。那么，在建立知識(shí)系統(tǒng)時(shí)，要充分考慮如何便于員工隱性知識(shí)的交流與共享。簡(jiǎn)單地講，系統(tǒng)要通俗易懂，使之趨于大眾化。在日常工作中，讓員工寫下他們的經(jīng)驗(yàn)和最佳實(shí)踐, 存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫(kù)中。在經(jīng)過一段時(shí)日后，再次進(jìn)行知識(shí)反饋與探討。也可在Intranet上應(yīng)用專家系統(tǒng)加快專家隱性知識(shí)顯性化的速度，讓專家們總結(jié)員工技能、經(jīng)驗(yàn)和訣竅等, 再使之供大家交流學(xué)習(xí)。企業(yè)知識(shí)庫(kù)的建設(shè)可以有效地將員工的隱性知識(shí)顯性化促進(jìn)知識(shí)在組織內(nèi)部的流通, 提高企業(yè)行業(yè)技術(shù)知識(shí)的利用率。

三、鼓勵(lì)并獎(jiǎng)勵(lì)企業(yè)知識(shí)共享與創(chuàng)新

人在參與知識(shí)共享的過程中是需要激勵(lì)的。企業(yè)需要建立具有能效的激勵(lì)機(jī)制，滿足隱性知識(shí)擁有者的物質(zhì)與精神要求，鼓勵(lì)他們把自己獨(dú)有的知識(shí)貢獻(xiàn)出來與他人共享。一方面，應(yīng)該承認(rèn)員工個(gè)人隱性知識(shí)的獨(dú)創(chuàng)性和專有性，建立按知識(shí)貢獻(xiàn)分配的激勵(lì)制度，將員工與他人分享隱性知識(shí)的質(zhì)和量納入考核體系，把員工參與知識(shí)共享的程度與薪金和升職掛鉤，用物質(zhì)利益來驅(qū)動(dòng)員工隱性知識(shí)的交流與共享。另一方面，精神激勵(lì)能滿足企業(yè)員工的創(chuàng)造欲、成就欲、尊重欲和自我發(fā)展欲, 這對(duì)激發(fā)員工隱性知識(shí)的交流與共享十分重要。

四、建立學(xué)習(xí)型組織

學(xué)習(xí)型組織是通過培養(yǎng)彌漫于整個(gè)組織的學(xué)習(xí)氣氛，充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力而建立起來的一種有機(jī)的、扁平的、符合個(gè)性的、能持續(xù)發(fā)展的組織。這種組織具有持續(xù)學(xué)習(xí)的能力，具有高于個(gè)人績(jī)效總和的綜合績(jī)效。建立學(xué)習(xí)型組織，要盡量減少層次使企業(yè)組織結(jié)構(gòu)扁平化、柔性化、網(wǎng)絡(luò)化，縮短上下級(jí)之間的距離，解決信息流通不暢、員工學(xué)習(xí)的積極性和創(chuàng)造力受限制等問題。其次應(yīng)借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)，確立本企業(yè)的發(fā)展理念，通過完善學(xué)習(xí)機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)學(xué)習(xí)能力。學(xué)習(xí)是企業(yè)的生命的源泉和成功的關(guān)鍵，學(xué)習(xí)型組織能夠鼓勵(lì)員工通過組織的學(xué)習(xí)不斷地獲得知識(shí)資源，更新知識(shí)和創(chuàng)創(chuàng)造知識(shí)，踏實(shí)提倡組織的學(xué)習(xí)和交流，充分發(fā)揮知識(shí)團(tuán)隊(duì)的高效率。使之在行業(yè)中始終保持著龍頭模范企業(yè)，并不斷地推動(dòng)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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