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一、引言
隨著近幾年國有商業銀行以及國有企業的股權的改革，2005年以來國內商業銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現了在香港和上海兩地同時上市，并創下了全球融資規模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現共有14家上市銀行 ，無論從股權結構還是整個銀行業的面貌，中國的銀行業發生了顯著地變化。
縱觀國內已有的關于股權結構的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內國際的大環境的變化，以及國有銀行上市以后的表現；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認為進一步全面地對中國商業銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業銀行，分別對銀行的效率表現和股權結構的相關作用進行深入地分析，找到當代銀行業的發展特點。
二、我國商業銀行的績效分析
（一）財務指標分析法
1.財務指標體系。按照商業銀行資金“三性”平衡原則和商業銀行經營目標要求，從反映被測度商業銀行的盈利能力、費用控制能力、資產質量與安全性、資產流動性和發展能力五個方面設立財務指標，建立財務指標體系，測度商業銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據財務指標的重要性確定財務指標體系中各項指標的權重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產質量方面占10%，資產流動性方面占10%，發展能力方面占10% 。
（二）中國商業銀行財務效率的測度和評價
本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業銀行和5家股份制商業銀行）的效率水平。利用有關財務指標數據，經過計算得到2000～2009年中國商業銀行的財務效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數據標準有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。
在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權壟斷性特征，國有控股商業銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權結構與商業銀行的效率進行進一步地實證分析。
三、上市商業銀行績效與股權結構的實證分析
（一）單因素模型的構建與分析
1.變量的選擇與定義
（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標
（2）解釋變量：
Fl:第一大股東的持股比例
F5:前5名大股東的持股比例之和
F10:前10名大股東的持股比例之和
HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度
2.單因素模型的構建及實證分析
其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。
模型估計結果說明：
1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業銀行的效率都具有負的相關關系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監督和控制以及市場化經營；而前五大股東持股比例和與商業銀行效率之間的關系，通過研究股權比例數據筆者發現，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權的相互制衡作用，這說明股權過度集中不利于銀行的效率。
2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應的t統計量的絕對值大于2，所以應拒絕原假設。同時可以從修正的擬合優度大小看出， 的檢驗效果最好。
（二）加入控制變量的多因素模型的變量設置及計量分析
由于上面的單因素模型分析中，筆者擔心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。
1.多控制變量的設置
結合銀行效率研究的國際經驗和我國商業銀行的實際特點,我們從規模、創新、穩定性、盈利能力、配置、公司治理、股權結構以及營業范圍等八個方面去構建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權結構的作用。我們選取了分別反映銀行規模、創新程度、穩定性、盈利能力、資產配置5個變量以及股權配置這一解釋變量。
2.模型設置及計量分析
通過共線性的檢驗，筆者發現總收入的對數與股權配置的各指標有很強的相關性，同時與銀行穩定性之間也有很強的相關性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關性影響，進而得到計量模型如下：
對該模型進行回歸分析，回歸結果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。
從回歸結果發現，筆者發現以下幾個問題：
（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現階段的發展程度，筆者認為是由以下幾個原因造成：
由于社會主義社會這一基本的國家性質，我國銀行業監管十分嚴格，總存款占總貸款的比例都有著嚴格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業盡管在不斷地改革中，但銀行業務依然以存貸款業務為主，因此銀行業的創新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產證券化程度還不高，對資本市場和銀行業的發展還未起到顯著作用。
（2）STA與S有一定的相關性，但由于t檢驗值較低，其相關性不顯著，即資本充足率對商業銀行的效率有正的相關性，資本充足率大小代表銀行系統的穩定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數非常高，可見其對銀行效率的相關性很高，ROA越大，銀行效率越高。
（3）觀察解釋變量的系數值和t檢驗值發現：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結果，其負的系數說明股權分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負的相關系數說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設相背離。
前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負相關關系，他們的持股比例和越高，商業銀行的效率越差。筆者認為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權分配不具有明顯的差異，股權主要集中在第一、二大股東手中，股權的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現有股權情況可以發現，國有商業銀行盡管通過了上市、以及股權改革，但由于很強的壟斷型股權結構的存在，依然對公司內部治理的有消極作用。
四、商業銀行效率分析的政策挑戰及建議
本文首先從我國銀行業的發展歷程探討了股權結構模式對商業銀行績效的影響及其發展趨勢；結合國內外已有研究，發現股權結構的影響主要在于前十大股東的股權結構作用。本文進一步運用我國銀行業的數據進行實證考察, 結果顯示股權結構對我國商業銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負相關關系。
股權結構作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經營績效產生影響。完善的股權結構是商業銀行公司治理體系有效運轉的基礎部分, 能夠促進商業銀行效率的提升。但是, 完善的股權結構并不愈味著我國商業銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產權的爭奪機制、信息監控和投票機制, 才能推進銀行經營機制的科學轉換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經營績效市場競爭能夠提高商業銀行效率, 但只有在逐步完善股權結構的過程中, 市場機制才能發揮作用。總而言之, 股權結構對商業銀行效率的影響與市場競爭程度有關, 而市場競爭對商業銀行效率的影響與股權結構的完善程度相關。
參考文獻：
[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機構的績效――效率、創新和監管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國金融出版社.2005:85-96.
【關鍵詞】個人金融；服務；發展
近年來，隨著國民經濟快速發展，城鄉居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國金融系統個人金融業務發展迅速，個人金融業務市場前景看好。筆者通過對當前我國商業銀行的個人金融業務發展情況進行分析，就如何加快個人金融業務發展提出一些建議。
一、我國商業銀行個人金融業務發展現狀
與國外金融業相比，我國個人金融業務起步較晚，但市場前景十分廣闊。國民經濟的快速發展，居民儲蓄存款余額增長迅速，據統計，2000-2008年間年平均增長率達16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達到30.33萬億元。龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人金融業務提供了物質基礎。住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。商業銀行大力發展個人金融業務，必然擴大業務經營范圍，增強金融服務功能，改善銀行的資產、客戶和收益結構，推動經營戰略轉型。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人金融業務服務感興趣，41%表示需要個人金融業務服務。近年來，各家商業銀行已把開展個人金融業務作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點。
二、我國商業銀行個人金融業務發展存在的問題
從實際運行情況看，商業銀行在理財業務上給客戶提供的服務層次低、規模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：
1.分業經營，制約業務發展
目前國內金融業仍處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，目前的個人金融業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等較低的個性化服務層面，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，個人金融業務發展空間受到限制。
2.條塊分割，缺乏機制保障
個人金融業務是體現“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，它的順利開展必須上下協調、前后溝通。而我國的個人金融業務通常歸于銀行的個人業務部，個人理財業務涉及的資產、負債和中間業務又分別由多個部門管理，導致個人金融業務條塊分割，無法為客戶提供一站式的服務。
3.資源短缺，缺少系統支持
建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人金融業務的基礎，而商業銀行的運行系統是建立在賬戶基礎上，客戶信息資源極為有限，客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，無法有效地加以分析利用，導致個人金融業務的開展始終無法確定目標群體。商業銀行之間、銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
4.缺乏高層次人才
個人金融業務是一項綜合性的業務，具有集人才、技術、信息、資金、網絡機構和信譽于一體的特征，它要求個人金融服務人員不僅了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力與組織協調能力。而目前我國銀行人員專業單一，復合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業銀行個人金融業務的發展。
三、我國商業銀行個人金融業務發展前景的對策建議
1.積極培育業務意識和金融市場
作為從事個人金融業務的商業銀行，要充分利用網點、員工及各種媒體和中介機構，加強個人金融業務建設的宣傳和引導，主動宣傳正確的個人金融業務觀念和方法，推薦適宜的業務產品，提供便捷的業務工具，加強個人金融業務發展的管理與規劃。細化客戶市場，重視個人金融業務產品個性需求研究，提供差異化個人金融業務服務，在服務好優質客戶的同時，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶，他們數量眾多，集合效益明顯，個人金融業務產品的需求表現出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業務服務。
2.不斷豐富業務產品和服務內容
長期以來，個人金融業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。現階段，金融監管仍堅持分業經營、分業監管的原則。隨著我國金融業的開放和人民銀行支持商業銀行發展中間業務，支持金融同業間加強合作，共享信息，業務適當交叉，混業經營政策的松動，我國商業銀行個人理財業務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，應引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，針對客戶的需求開發服務新產品，根據客戶在不同階段、不同行業、不同風險偏好的特性，設計個性化的理財計劃，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，加大個人金融產品的創新力度，為客戶“度身定做”金融產品，使客戶實現最大化的保值和增值。
3.加強金融機構間的跨行業合作
以居民的貨幣資產儲蓄為紐帶，在為客戶提供合適的金融產品和服務的同時，通過儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，提升服務層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從互相間業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。
4.加大綜合性人才的培養力度
目前，市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才。一方面，商業銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發展長遠，優選一批業務熟練、責任心強、對個人金融業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓和進修，建立起一支高素質的個人金融業務理財專家，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個人金融業務服務。同時與境外機構積極合作，引進國際經驗，建立和完善個人金融業務執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，規范我國個人金融業務發展，全面提升個人金融業務服務人才的綜合素質，提升商業銀行在個人金融業務領域的競爭力。
參考文獻：
[1]賈麗娜.我國商業銀行個人理財業務存在的問題及發展對策[OL].中國金融網,2010-11-17.
[2]譚永全.全面開放條件下商業銀行個人金融業務的發展策略分析[J].財政金融,2006(12).
一、銀行業與區域經濟發展的關系
對于銀行業在經濟發展中的地位和作用,國內外經濟學很早就在著述中進行了探討。約瑟夫•熊比特在金融理論中提出:“運營良好的銀行可以通過發現最有可能成功實施創新產品和創新工藝的企業并為其提供資金而激勵技術創新;銀行無疑具有信用創造的能力,而正是這種信用創造的能力,才是推動經濟發展的動力。”在此之后,人們通過大量的理論和實證研究證明,現代市場經濟中,金融是一切經濟活動的核心,發達的金融業是一個區城經濟體提升核心競爭力的助推器。金融產業不僅通過電子信息等先進技術產品需求與服務的擴張,帶動了制造、信息、通信等相關產業的快速發展,而且通過產業鏈的延伸,促進了與金融相關的會計師事務咨詢、信用評級、融資租賃等金融服務行業的發展。同時也促進產生了諸如保險、擔保服務、金融投資顧問等新興產業。因此,經濟決定金融、金融在服務于經濟的過程中又反作用于經濟,金融的發展和信貸結構影響著經濟發展的結構和速度。
二、更好地發揮銀行業的作用,促進區域經濟發展的建議
在現代區域經濟中,金融的重要性更加突出,區域經濟中的金融機構對周邊地區的輻射和帶動作用也日趨明顯。若將我國視作一個大的經濟區域,在剛剛過去的2009年,我國銀行業共投入9.59萬億元信貸,占整個社會融資的80%,為促進區域經濟發展承擔了不可替代的作用。那么,在實踐中怎樣更好地使銀行業與區域經濟良性互動,進一步發揮銀行的作用,促進區域經濟發展,筆者認為主要應做好以下幾個方面的工作:
1.大力調整信貸結構,支持區域經濟結構調整。我國《國民經濟和社會發展第十一個五年計劃綱要》明確提出了經濟結構戰略性調整的主要目標和主要任務。金融的發展和信貸結構影響著經濟發展的結構和速度,我國銀行業應當責無旁貸地成為支持經濟結構調整的重要角色。各銀行應積極配合國家的有保有壓的調整振興政策,在信貸投放上重點支持新材料和新興戰略性行業,支持產業結構調整和升級,減少甚至停止對重復建設,虧損嚴重,破壞環境等企業的信貸支持。各銀行還應處理好支持傳統產業與新興產業的關系,更多地關注經濟和科技發展的新需求。尤其對發展信息、生物、醫藥等新技術的企業和產品,應在加強風險治理的前提下,積極調整銀行資產運用的投向,促進國民經濟整體的升級。
2.因地制宜,支持區域特色經濟發展。由于資源空間布局的不均衡、生產分工的地域性、民族歷史文化的積淀、現有經濟水平差異等因素,使得各區域具有市場差異、資源差異、技術差異,最終綜合構成區域差異優勢,由此造就不同區域的不同特色。而特色經濟是區域比較優勢轉化為競爭優勢的紐帶和載體,成功的區域戰略的制定必須依附于當地的特色。作為當地金融業的核心產業,銀行業要能夠敏銳把握當地特色經濟的動向,掌握當地經濟獨特的經濟特點和發展方向,從而給予有力支持。
我國銀行業對區域特色經濟支持的經典成功案例在浙江溫州地區。溫州在改革開放之初,憑借著機制和制度的市場化與內地的差異,以市場化和開放性的民營經濟為特色,在全國實現了舉世矚目的區域特色經濟――溫州模式,由此溫州經濟迅速崛起。溫州銀行業根據當地企業以民營經濟為主、企業經營規模小、財務制度不健全、銀行貸款管理難度大等特點探索出一套科學的管理方法,按照信貸經營原則來選擇對象,既滿足了企業資金需求、提供了金融服務,又實現了業內整體信貸資產質量不斷提高,形成了富于特色的區域商業銀行發展模式,辯證地證明了經濟增長與金融發展二者的相輔相成的關系。
北京市基于首都豐富的文化底蘊和特色,大力發展文化創意產業,北京銀行應勢而為,將文化創意產業作為優先支持對象,為首都文化創意企業提供專項授信達400億元。再如山東省日照市提出“打造藍色經濟區、發展魯南臨港工業區、建設海洋特色新興城市”的戰略部署,當地銀行認真貫徹這一部署,在貸款投向上,重點向港口建設、城市基礎設施建設、臨港先進制造業、高新技術產業等骨干企業、重點項目傾斜,有力地促進了當地經濟戰略的實施。
3.加大改革創新力度,積極扶持中小企業發展。中小企業是一個國家或地區經濟發展中的重要力量,對一國或一個地區GDP的貢獻度非常大。而中小企業由于企業規模小、業務在發展階段、信用處于積累時期,往往面臨融資難的問題。以民營經濟高度活躍的浙江省為例,據該省中小企業局調查,全省約有70%的中小企業存在著融資難,其中又以中小民營企業居多。商業銀行作為間接融資的主體金融機構,對中小企業發展壯大發揮著不可替代的作用。西方許多國家經濟發展的早期階段,絕大多數銀行的客戶都是中小企業。
我國銀監會出臺關于小企業信貸業務經營管理的“六項機制”以來,各大銀行紛紛都成立中小企業經營中心和經營機構,推出了一系列產品。工商銀行2010年以來,積極落實不斷加大對小企業的信貸支持力度,小企業貸款余額和客戶數量持續增長。截至2010年5月末,全行小企業貸款余額達3680億元,比年初增加572億元,同比多增380億元,小企業貸款增長率高于全行貸款增幅9.9個百分點。全行專門服務小企業的專營機構數量達1200家,為超過4萬戶小企業提供了信貸支持。中國建設銀行組建了120家以上小企業經營中心,推出了信貸工廠等一些服務品種,對小企業貸款余額10月底突破2580億,同比增幅是36%。
綜上所述,金融在一定的環境下對經濟產生著強大的反作用力力。銀行業應該緊密結合區域經濟的需求和特點,注重科學發展,重視金融風險防范,不斷探索各項制度創新和科技創新,建立和完善現代金融企業制度,為區域經濟的發展發揮積極有益的支持。
參考文獻:
[1]楊福明:論區域經濟特色與銀行信貸經營――以溫州銀行為例[J].國務院研究發展中心信息網,2004一06―09
國有商業銀行企業年金業務
一、國有商業銀行在企業年金中的定位
在現行制度框架下，各金融機構在企業年金市場上的角色定位如下表：
表中：A=商業銀行；B1=保險公司；B2=養老金公司；C=證券公司；D=資產管理公司；E=基金公司；F=信托公司等。目前，根據國家勞動和社會保障部的資格認定，商業銀行在企業年金制度中承擔受托人、賬戶管理人和基金托管人三項職責。
二、國有商業銀行企業年金業務發展現狀
（一）國有商業銀行企業年金業務行業現狀分析
1、政策層面的制度機遇
2013年，我國企業年金的政策制定管理部門陸續出臺了有關擴大企業年金投資范圍、信息披露、合同備案、數據交換等多個文件，對推動企業年金市場發展具有重要意義。與此同時，機關、事業單位養老保障改革及基本養老保險個人賬戶基金市場化投資運營均在深度推進中。
2、經濟層面的支持保障
（1）居民收入持續增長，推動企業年金需求。經過三十多年改革開放與發展，我國人均可支配收入呈現穩定增長態勢，以北京市為例，從2007 年到2012 年社會平均工資從4 萬元增長至6.3 萬元，漲幅57%。
（2）稅收優惠政策支持企業年金業務發展。2013 年12 月財政部、人力資源和社會保障部、國家稅務總局聯合了《關于企業年金職業年金個人所得稅有關問題的通知》（財稅[2013]103 號文），標志著我國企業年金稅收制度與國際慣用的EET 模式接軌。
（二）、國有商業銀行企業年金市場情況分析
1、受托市場分析
隨著我國企業年金市場的快速發展，2009 年至2013 年3 季度，受托管理基金規模從907.44 億元迅速攀升到3413.87 億元，增量超過2500 億元，增幅達到276.2%。
2、賬戶管理市場分析
2009 年至2013 年3 季度管理個人賬戶從1116 萬戶增長到2002.3 萬戶，增長886萬戶，增幅79.4%。2009 年至2013 年3 季度國有商業銀行管理個人賬戶數也呈現穩步增長態勢。國有商業銀行管理個人賬戶數年均復合增長率為17.3%，略高于全行業的復合增長率1.6%。
3、托管市場分析
2009 年至2013 年3 季度托管基金規模從1974.89 億元增長到5793.87 億元，增長3819 億元，增幅193.4%。2009 年至2013 年3 季度國有商業銀行托管基金規模也呈現直線增長態勢。
綜合以上分析，國有商業銀行在企業年金賬戶管理市場領先優勢明顯；在企業年金托管市場始終占據領先地位，但必須時刻警惕股份制商業銀行挖轉存量優質客戶才能繼續保持目前的優勢。
三、商業銀行年金市場主要競爭對手的競爭力分析
商業銀行在企業年金市場的競爭對手主要包括：保險公司、證券公司、基金管理公司和信托公司。
（一）保險公司
保險公司可能是商業銀行在企業年金市場中最強有力的競爭對手之一。因為保險公司以年金保險的方式最早進入了企業年金業務領域，已經積累了大量的客戶資源。保險公司所具有的優勢還包括：強大的機構網絡和商業營銷能力；雄厚的精算及成熟的長期資產負債匹配管理技術；較強的帳戶管理優勢。
（二）證券公司
證券公司的主要優勢首先在于投資領域。一方面，證券公司對股票、可轉換債等產品一直有較為深入的研究，在爭取投資管理人方面具有較為突出的優勢。另一方面，由于大型綜合類證券公司擁有完善的信息系統和眾多的營業網點，因此在爭奪賬戶管理人方面也具有一定的優勢。
（三）基金管理公司
基金管理公司的優勢主要體現在：首先是基金管理公司有較為完善的治理結構、嚴格的風險管理、內控機制，這使得基金運作透明度相對較高；其次是基金管理公司具有以投資組合方式管理巨額資金的能力和經驗。
（四）信托公司
信托公司在我國信托型的企業年金市場中可以承擔企業年金受托人、賬戶管理人、投資管理人甚至是托管人的職能，基本不存在擔任角色方面的政策限制。
四、國有商業銀行企業年金業務的發展建議
（一）積極參加職業年金業務
商業銀行開展職業年金業務可采用“統一管理、集中操作、屬地服務“的經營原則，做好組織推動工作，促進業務平穩發展。結合企業年金業務運作經驗，構建職業年金業務組織架構，為機關事業單位職業年金業務提供各項金融服務。
（二）進一步加強競爭情報工作
在銀行業競爭日趨激烈的今天，競爭情報已成為繼資金、人力資源、產品之后的第四大生產要素，“控制情報就是控制企業的命運，失去情報就會失去一切”已成為銀行業的普遍共識。包括掌握企業年金業務競爭環境、掌握同業競爭對手和客戶信息、構建競爭情報搜集渠道、對競爭情報進行整理加工并最終提出具體改進建議。
（三）要切實做好企業年金客戶的維護工作
國有商業銀行在激烈的市場競爭背景下要始終堅持以客戶為中心的經營理念，切實做好賬戶管理、資產保管、資金清算、估值核算、投資監督、托管報告基礎服務工作，加強托管系統建設，認真細致的辦理每一筆業務，加強風險控制，為客戶提供高效、快捷、安全的服務。
參考文獻：
[1]楊燕綏.企業年金理論與實務[M].中國勞動社會保障出版社，2003.
[2]鄧大松，劉昌平.中國企業年金年度研究（修訂版）[M].北京：人民出版社，2005.
摘 要 目前信用卡服務同質化比較嚴重，為了促進國有商業銀行信用卡業務的快速發展，應該將信用卡業務發展方向逐步向創新型業務轉化，培養自己的忠實客戶。國有商業銀行要贏得市場，必須不斷推出自己的特色產品，開發現有產品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。
關鍵詞 信用卡 產品創新 功能開發
信用卡業務在我國摸索前行了26個年頭，從最初的準貸記卡到如今品種繁多的標準信用卡，信用卡業務在我國已初具規模。無論是國有商業銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。
一、國內信用卡業務的演變
國內信用卡業務起步于20世紀70年代, 20世紀70年代至2000年前后，信用卡業務在我國發展比較緩慢,一直未出現高度發展的局面。直到2002年中國銀聯正式成立，實現了全國銀行卡的跨行聯網，我國信用卡業務進入了全面發展的狀態。四大國有銀行也陸續全面啟動信用卡業務，步入“跑馬圈地”時代。
這一階段，我國信用卡業務經歷了不同時期，從爭搶客戶，到口水戰，尤其一些規模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進入門檻，引來各類的信用風險及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監會相后出臺政策，促使我國信用卡業務步入了理性發展階段。
現在我國商業銀行信用卡業務不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉向“跑馬圈地”和“精耕細作”并行的時代，“跑馬圈地”短期內不會結束，銀行間的競爭能夠推動信用卡業務的進一步發展，信用卡規模之戰將會長久存在。
二、國有商業銀行的現狀
2010年各家銀行的年報先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業銀行中工行信用卡發卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費額中更顯優勢之態。
國內其他股份制銀行，招行的數據比較全面，單從人均消費額指標的數據可以看出其優勢之大。就其提供的2010年年報數據具體分析，信用卡發卡量3477萬張，信用卡年消費額3920億元，其發卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠遠超過一些國有商業銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數據，則不難發現：其仍存在的嚴重問題，發卡量高，而當年的消費額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導致較高的沉沒成本。
跑馬圈地為銀行帶來數量可觀的客戶數量，但不能簡單以發卡規模來衡量業績的好壞。 “跑馬圈地”的結果，使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現實，四大國有銀行也開始推行信用卡業務的精細化管理方案，因為精細化管理客戶才是支撐信用卡業務持續發展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達到飽和程度，以市場為導向，就要求信用卡業務做得更細，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進入到“跑馬圈地”與“精耕細作”并行的時代。
信用卡的循環信貸功能，對銀行具有巨大的吸引力。隨著發卡量的增加，同時合理地控制風險，循環信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內信用卡市場一方面是運作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導致了免費用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業的微利甚至無利的現狀。同時，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣循環利息收入也不會很高；大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業實現真正的盈利并不容易。
三、 國有商業銀行信用卡業務的前景展望
目前信用卡服務同質化比較嚴重，為了促進國有商業銀行信用卡業務的快速發展，應該將信用卡業務發展方向逐步向創新型業務轉化，培養自己的忠實客戶。為贏得市場，國內各大銀行不斷推出自己的特色產品，并積極開發現有產品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實足。
1.加強重點產品創新和推廣，不斷提升產品競爭力
為吸引客戶，各行不斷開發和嘗試新的產品，以推進本行信用卡業務快速發展，為了挖掘潛在客戶，發現創新型產品，以市場為導向推出本行特色產品，強占市場。
例如：建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產品。交行的刷得保，將第三方保險服務與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費獲得積分的同時，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。
從2008年開始,國內信用卡市場就已經開始關注綠色環保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實現低碳生活，體現環保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統PVC卡片廢棄后對于環境的威脅，低碳信用卡值得推廣。
2.注重信用卡新功能開發，迎合客戶需求，早認識早受益
四大國有銀行中，還沒有完全實現信用卡繳費業務，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項交費，很方便。該項信用卡功能，建行還未開發，只對網上借記卡業務提供繳費業務，如果擴展到信用卡的繳費，會吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。
目前，我國信用卡網上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關，網絡時代網上購物蒸蒸日上，網上團購更促進了網上交易的火熱。商務部近日關于加快流通領域電子商務發展的意見，要求各地商務部門扶持電子商務發展，并提出到“十二五”期末，力爭網絡購物交易額占我國社會消費品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進信用卡業務發展的有利時機。
國內各大銀行均以消費積分刺激客戶用卡，但網上交易不記積分，這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹慎，考慮的風險因素也較多，因此信用卡的網上業務并未得到大力發展。網上交易多數與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環信貸，網上業務同樣會刺激網上銀行和手機銀行業務的發展。同時，信用卡的約定還款業務又會帶動借記卡業務，這樣信用卡的聯動作用不但會帶動了網上或手機市場的發展，更能進一步推進借記卡和電子銀行業務步入成熟。
四大國有銀行信用卡客戶質量較好，只要在信用卡準入上把好關，信用卡在網絡上的發展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠，甚至可以趕超，我國的國有商業銀行應該關注這方面。當然，網絡一旦出現風險漏洞，損失將會很大，但只要能夠合理地控制風險，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯動作用強占市場，不斷地加快業務創新，誰將會是信用卡發展歷程中最大的贏家。
3.挖掘信用卡分期業務的潛力，培育新的金牛業務
關鍵詞:商業銀行 中小企業
2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》提出要“建立健全中小企業金融服務和信用擔保體系，提高中小企業貸款規模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業是國民經濟增長的重要推動力，但是由于自身規模較小，可用于抵押擔保的財產有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業銀行也加大了對中小企業的融資支持力度，中小企業融資難的問題仍然沒有得到根本解決。
一、商業銀行支持中小企業發展的意義
(一)商業銀行支持中小企業發展是履行社會責任的表現
中小企業是我國國民經濟發展的重要力量。中小企業的蓬勃發展，對于提高當地經濟發展水平、提高就業、改進民生、促進和諧社會構建都有重要意義。中小企業數目占我國企業總數的90%以上，但是由于企業規模較小，可用于擔保的物品有限，財務制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數中小企業在直接融資市場上不具備發行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業銀行應承擔起責任，支持中小企業發展是商業銀行履行社會責任的表現。
(二)商業銀行支持中小企業發展是自身實現可持續發展的現實需要
商業銀行歷來重視大企業客戶，這導致銀行信貸結構不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現象明顯。金融危機后，監管層對商業銀行監管規則進行變革，修改后的《巴塞爾新資本協議》對銀行資本充足率提出了更高的標準。按照新規定，每筆貸款所占用的監管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經濟的關聯程度決定。雖然大企業的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業銀行貸給大企業的資金所占用的監管資本較高，貸給中小企業的資金所占用的監管資本較低。另一方面，中小企業融資期限較短，商業銀行可以借助于中小企業信貸來調整信貸結構。第三，商業銀行在支持中小企業發展中可以與中小企業保持良好的合作關系，在中小企業發展壯大中實現自身的可持續發展。
二、我國商業銀行支持中小企業發展的措施
近幾年來，我國商業銀行重視中小企業信貸業務，不少商業銀行將發展中小企業信貸業務作為自己轉型的突破口。綜合起來，我國商業銀行支持中小企業發展的措施主要有：
(一)建立了中小企業金融服務專營機構
小企業金融服務專營機構是根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構。它是獨立的專營機構，包括一系列獨立運行機制，集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，實現責權利統一，人財物相對獨立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業銀行和12家全國性股份制商業銀行在內的109家銀行設立了小企業金融服務專營機構。主要銀行業金融機構小企業金融服務專營機構的新增貸款已超過全行新增小企業貸款的60%。
(二)針對中小企業的類型，推出了新的融資模式
商業銀行將中小企業劃分為不同的類型，根據每種類型中小企業的特點，創新融資模式。光大銀行將中小企業劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業推出聯保模式、專業市場模式、電子商務模式和擔保模式，為定位于科技型的企業推出科技孵化模式、認股權模式和低碳金融模式。
(三)調整了銀行服務管理機制
中小企業融資具有“短、頻、急、小”的特點，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業銀行調整銀行服務管理機制，簡化貸款審批程序，標準化貸款流程，提高中小企業信貸效率。中國建設銀行創新出“信貸工廠”，將中小企業信貸業務細分為營銷、銷售、業務申報、審批、客戶維護、貸后管理等環節，每個環節實行專人專崗，快速提高了中小企業信貸的質量和效率。
(四)創新了不少金融產品
針對中小企業擔保品少、信用較低的特點，我國商業銀行開發出動產抵押貸款、應收賬款抵押貸款、企業聯保貸款、股權質押貸款等金融產品。例如，中國工商銀行推出“網貸通”業務，小企業與銀行一次性簽訂循環貸款借款合同，在合同規定的有效期內，客戶通過網上銀行自助進行循環貸款合同項下提款和還款業務申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理，“網貸通”貸款額度最高可達3000萬元。
三、我國商業銀行進一步支持中小企業發展的途徑
盡管我國商業銀行采取了一系列措施支持中小企業的發展，中小企業融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業融資難的話題備受關注。商業銀行可以通過以下途徑進一步支持中小企業的發展：
(一)落實銀監會“六項機制”
商業銀行需要根據小企業的風險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業貸款利率水平，建立小企業風險定價機制；設立小企業貸款的專業部門，建立獨立的小企業貸款核算機制；簡化貸款流程，建立高效的小企業貸款審批機制；將小企業信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業績緊密相聯，建立和完善小企業貸款的激勵約束機制；加強對小企業信貸人員的業務培訓，建立專業化的人員培訓機制；關注貸款客戶情況，收集、分析小企業貸款惡意違約方面的相關信息，建立和健全小企業貸款違約信息通報機制。
(二)構建適用于中小企業的信用指標體系
構建一套適用于中小企業的信用指標體系是解決中小企業信息不對稱問題的一個關鍵點。商業銀行可以根據評價得出的中小企業信用狀況，為中小企業信貸產品進行合理定價。我國有不少學者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業信用評級的基本要素設定為：①市場評價要素，包括行業狀況、市場競爭力狀況；②企業素質要素，包括企業規模、領導者素質、企業員工素質、企業管理水平、資產質量；③財務評價要素，包括營運能力、獲利能力、償債能力、成長發展能力、獲取現金能力；④創新評價要素，包括創新投入、創新效果；⑤風險評價要素，包括經營風險、財務風險；⑥履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業信用狀況。
(三)與電子商務平臺合作調查中小企業信用狀況
近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務平臺快速崛起，電子商務平臺可以提供客戶的交易數據信息，從這些數據中銀行可以分析出客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況等。商業銀行通過與電子商務平臺的合作，可以獲得一部分中小企業的信用資料，降低調查成本，緩解中小企業信用記錄缺失的問題。
(四)注重風險管理
由于我國商業銀行歷年來注重大企業客戶的開發和維護，商業銀行風險管理主要是管理大企業的信用風險。隨著商業銀行將中小企業信貸業務作為轉型突破口，管理中小企業信用風險成為銀行風險管理的重心。商業銀行需要從大量中小企業中發現風險規律，提高銀行的風險管理競爭力。
(五)培養創新理念
創新是商業銀行實現可持續發展的不竭動力。商業銀行需要培養創新理念，不斷創新產品、創新服務、創新營銷。另外，商業銀行應該注重科技創新，使中小企業信貸管理系統具有以下功能：①自動優選客戶功能，②快速業務受理功能，③自動風險評級功能，④自動風險定價功能，⑤簡化業務流程功能，⑥自動風險預警功能，⑦違約信息通報功能，⑧業務自動考核功能。
(六)開拓支持中小企業發展的中間業務
中小企業財務管理水平、風險控制能力不高，商業銀行可以利用自身的專業化優勢開展中小企業財務管理業務、投資銀行業務、風險管理業務、戰略規劃業務等，在解決中小企業融資難的同時，為中小企業傳播金融知識、提供專業技能支持，促進中小企業發展壯大。
參考文獻：
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[2]金立新，光大銀行模式經營破解中小企業融資難，金融時報，2011年3月24日，第三版
關鍵詞:新媒介 流行音樂產業 共生共榮 發展創新
引言
大眾傳播媒介的發展與流行音樂產業間的關系可以說是互聯共生的,因為大眾傳播媒介的廣泛應用,使得現代流行文化得以產生和發展。以互聯網和手機媒體為代表的新媒介的出現,令傳統的流行音樂產業發生了翻天覆地的改變。由于盜版光碟和網絡免費下載這些渠道的出現,新媒體的出現既對流行音樂產業帶來了幾乎毀滅性的打擊,但同時,也正是新媒體又給日漸衰落的流行音樂唱片公司指出了一條發展的光明之路。
麥克盧漢和波茲曼都指出每一種重要的新媒介的產生都創造出來新的話語符號,同時也改變了我們的話語結構,大眾傳播媒介技術的更替,帶來了文化上的變化,特別是新媒介的出現更加使流行文化產生了巨變。作為流行文化重要組成部分之一的流行音樂產業的發展與新媒介的傳播有著密不可分的關系。
改變了流行音樂的發展方向
什么叫新媒體,比較全面的解釋是:以計算機為工具,以現代數字通信為手段,以網絡交換為傳播形態,以此構成對信息內容進行采集、加工、處理、應答傳輸和顯示全過程,并應用于大眾傳播業,而從事這一行業的社會組織叫新媒體。新媒體傳播工具主要有:覆蓋手段有互聯網、城域網、局域網以及含衛星通信的數字載波的無線網等;收發終端工具主要有電腦、手機、讀報屏、數字電視等。新媒體傳播特點主要有:無時差、無國界快速傳播文字圖片;信息量大;互動直播;多媒體直播及短信、彩信、動漫、博客、播客等靈活多變的傳播手段。
數字化技術是新媒介的基礎,而數字化技術正好也開啟了流行音樂的數字化時代。真正的流行音樂產業的開端就是應該從數字化音樂的誕生開始。根據傳播技術轉折性發展,現代流行音樂產業與新媒介的相互關系,應該從激光唱片(CD)媒介的產生,成為流行音樂產業的數字化的開端,隨后是至今繁榮發展的網絡媒介并且出現了在線音樂,再接著的就是第五媒體手機的出現,并且產生了無線音樂――流行音樂產業未來發展的方向。
“激光唱片(CD)是數字技術在音樂產業中的最早體現,CD帶來的不僅僅是高品質的音效、數字化的清晰效果,更加重要的是改變了人們對流行音樂的收聽習慣,人們可以隨時選取自己喜歡的一首播放,還可以任意編輯組合,這在以往都是很難辦到的。”所以說數字化技術才真正開啟了流行音樂產業的大門。但是近幾年來,CD唱片的需求不斷下降,銷量也不斷下降,隨著網絡的出現,越來越多的音樂愛好者采用MP3的格式來保存音樂,從網上直接下載或在線收聽也成為很多人的首選。
網絡媒介作為新媒介中發展最為興盛的一員,已經在慢慢向主流媒介靠攏,而依托計算機技術產生的網絡媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音樂產業與網絡結合的產物就是在線音樂,網絡音樂又稱在線音樂,在線音樂銷售是在CD盜版猖獗、網絡免費下載盛行這一大環境下不得不走的一條發展之路。在中國大陸,唱片公司擁有流行音樂版權,可以作為內容提供商(CP)向專門音樂銷售網站或者是電信運營商(SP)提供流行音樂商品,而服務商主要是對內容提供商所提供的音樂產品進行繼承,并通過網絡平臺賣給用戶。網絡媒介的出現也極大地改變了音樂產業的格局,和以往傳統流行音樂產業的格局相比,網絡除了令以往唱片公司賴以為生的正版銷售這一利潤鏈斷裂,還使得網絡運營商成為從中分得一杯羹的競爭者之一。
作為最新的新媒體,手機媒體一出現就被冠以了第五媒體的美名,可見受重視的程度。手機媒介作為新傳播媒介與流行音樂產業的交融,主要體現在手機下載鈴聲與播放歌曲方面的功能。這也是與無線網絡發展分不開的,隨著制造和操作技術日漸趨于成熟,手機功能也不斷完善。無線音樂下載和彩鈴成為手機媒介與流行音樂產業合作的最成功的兩項業務。
無線音樂出現前,傳統唱片公司的收入來源主要是唱片銷售、商業演出和藝人經紀生存。但是由于盜版光碟和網絡的擠壓,唱片業處于不斷萎縮中,直到《兩只蝴蝶》彩鈴的火爆情況才有所改觀。2003年,中移動首次提出彩鈴的增值概念,推出不久即受到手機用戶的追捧,此后中國聯通、中國電信也相繼開通此項業務。
中國唱片產業2004年的正版唱片收入僅為2億元,而在彩鈴業務按照內容提供商(唱片公司)與SP(無線增值服務商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7億元的版權收入。正因為移動通信服務對版權有著嚴格的保護,這對流行音樂產業的發展具有重要意義。
手機媒介平臺在推廣流行音樂的傳播上有著巨大的影響力,北京奧運會主題歌《我和你》在開幕式演唱后1小時內就通過中國移動無線音樂平臺首發,26小時內下載次數就達到573萬,突破了漢城奧運會主題歌《手拉手》用了9年在全世界發行唱片500萬張。可見新媒介對中國流行音樂產業的巨大推動作用。
當前國內無線音樂產業鏈已經初步形成,這對流行音樂產業有著舉足輕重的地位。價值鏈主要分為幾個層面:內容提供商(唱片公司為主)、服務提供商(SP)和電信運營商(中移動和聯通)。中移動占據了中國無線音樂80%左右的市場份額,霸主地位不容撼動。其實,與唱片公司合作,更大程度是一種無奈,中移動建立中央音樂平臺的目的,就是想通過自己的渠道,建立龐大的數字音樂曲庫,做中國乃至全球最大的數字音樂分銷商,一旦模式成熟,強勢的運營商將使唱片公司失去討價還價的能力。而目前,很多唱片公司已經有一半以上收入來自無線音樂,那么唱片公司越對運營商依賴,一旦運營商調整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好過了。
擴大了流行音樂的傳播范圍
新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音樂的傳播范圍大大增強,在傳統媒介時代,流行音樂的傳播必須依賴電臺或電視等媒介,但這些媒介都是有一定的地域性的,這使得流行音樂也只能局限于小范圍內。但隨著新媒介例如網絡的發展,資訊做到了真正的全球共享,那么流行音樂就沒有了先前鮮明的地域特征,而是變得國際化,影響力更大了。流行音樂以數字化音樂的格式在新媒介的幫助下傳播變得異常迅速。
新媒介帶來的另一個優勢是,隨時隨地的人際傳播。網絡中的人際傳播是非常有效的,由于新媒介的互動性特征,無論是流行音樂生產商與消費者間的互動,還是消費者間的互動都是頻繁進行的,這一優勢是傳統媒體無法比擬的。擁有及時的反饋與溝通,流行音樂產業必將更貼近大眾,發展得更好。
影響了流行音樂受眾的消費行為
網絡音樂的出現,體現了消費者追求個性化的特點,通過自主選擇的下載行為,人們不需要聽電臺、電視臺主持人的嘮叨,不受播放時間的限制,可以隨時隨地選擇自己喜愛的音樂。任何人只要擁有一臺電腦就能上網,可以盡情享受新技術所帶來的方便和快捷。
但是伴隨著下載的方便而來的就是免費下載這一盜版侵權行為對流行音樂產業的打擊。更為嚴重的后果是,免費下載行為除了使正版音樂銷售下降之外,還使得正當的運營商在音樂產品的售價上不斷作出下調,甚至在新式的傳播模式上提供免費下載以保證聽眾數量。這種免費聽歌的趨勢,使人們對流行音樂產生了一種新的價值觀:承認音樂具有價值,并用各種渠道收聽,但是缺乏一個價格標尺加以量度,甚至慢慢會默認它的價格為零。從全球范圍看,在2006年中,合法音樂下載總量達到7.75億首,比2005年同期上漲了89%。網絡上提供正式下載服務的音樂數量已經接近了400萬大關。當歌迷從網絡上免費下載數字音樂時,已經默認對該音樂制品的付費是零。這是數字化網絡所倡導的共享精神嗎?當然不是,當人們對音樂商品的價值認為是零的時候,流行音樂產業也走到了盡頭。所以說新媒介的出現對流行音樂產業的發展既是機遇更是挑戰。
改變了流行音樂產業的銷售模式
數字音樂出現前,人們主要通過購買各類特定存儲媒介通過播放設備欣賞音樂產品,而音樂商品數字化后,計算機成為音樂播放、獲得和存儲的綜合性設備,網絡存儲使海量音樂內容提供成為可能。在數字時代,音樂載體媒介物質已經從唱片實物變成計算機數字音頻文件。流行音樂商品形態已經從過去的有形而轉向無形了,音樂商品也從物質財富轉化為信息財富。現在的流行音樂商品已經無形化,根本不需要特定的物質載體,而且更方便分享和交流。作為音樂格式存儲的音樂商品一般存儲在數據庫里,沒有占用實物空間,使商品的成本下降,有利于降低音樂商品的售價。
以前,購買音樂商品需要到銷售渠道親自購買,而新媒介出現后,特別是網絡和手機媒介提供了各種手段來消費數字音樂商品,使信息獲取、銷售都更加快捷。在線音樂銷售和無線音樂銷售慢慢成為流行音樂產業兩條主要價值鏈。
傳統音樂產業的產業鏈,從創作到最后聽眾消費經歷了創作、生產、宣傳推廣和銷售等環節,每個環節都可以盈利,但是數字音樂造成的最大顛覆就是每個環節都存在無法盈利的狀況。
在新媒介繁榮發展的今天,流行音樂產業傳統的運營渠道已經受到嚴重的破壞。以往唱片公司最主要的利潤來源就是產品的銷售,唱片公司將音樂復制到CD上,交給音像公司銷售,消費者在音像市場購買實物CD。在新媒介時代,流行音樂產業鏈中工業制造環節消失了,音樂商品直接進入網上銷售,傳統商品的分銷商、批發商和零售商都被淘汰,同時以往音響設備的制造商也與計算機設備、網絡設備等新媒介設備制造商相融合。
不斷創新是新媒介與流行音樂產業共生共榮的基礎
要想成功發展數字音樂必須做好以下四個方面:一是要有成熟的網絡平臺:這需要強大的用戶資源和用戶黏性。當今中國的各大門戶網站都已經在這方面初露端倪,例如新浪樂庫的免費視聽加廣告盈利的商業模式。新浪樂庫2007年年初上線時打出的“一站式服務”、“海量、正版、免費”等口號相當有吸引力。這一模式其實與百度和百代的廣告換版權的合作模式類似,新浪創立了廣告換版權的模式。用戶可以免費試聽授權歌曲,然后與唱片公司進行廣告分成。這些新模式都需要規范網絡版權保護條例,打擊網絡非法免費下載,加強唱片公司與音樂網站的合作,才能實現雙贏。
二是要有成熟的無線營銷平臺:除了各大門戶網站的手機網頁外,中國移動和聯通是無線音樂銷售上最大的平臺。中國移動2007年10月推出了全曲下載業務,為3G時代提前布局。中移動的中央音樂平臺經過不到兩年的運營,已經徹底改變中國數字音樂的原有格局。聯通也在2007年推出自己的整曲下載業務,并大力推廣“10155音樂門戶”。中國電信“愛音樂”音樂平臺也在2007年11月8日推出。從此,中國幾大運營商全部參戰音樂平臺業務,備戰3G時代。
三是要有成熟的消費渠道:這個在目前國內發展得相對緩慢,除彩鈴業務外,暫時還沒有比較先進的渠道產生,同時也說明國內的前景巨大。在國外,流行音樂產品網上銷售占據了主要地位,美國蘋果公司2003年開始的ITUNES音樂商店,在第一周就賣出了100萬首音樂作品。而在中國,這一領域的發展還是障礙重重。
四是要有強大的內容資源:在各大唱片公司與傳播媒介對接后,傳播平臺內容的豐富會逐漸得到保證,但是唱片公司也需要逐漸適應市場,生產出更多迎合消費者口味的內容,需要流行音樂制作出多元化的產品。新媒介給了大眾更多元的表達方式,給了普通人成名的機會,也促成了草根文化的普及,這就給新媒介時代下的流行音樂提供了更豐富的素材,開拓多元化市場。
參考文獻:
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【關鍵詞】利率市場化；商業銀行；機遇；挑戰
前言
2015年以來，利率市場化改革加速推進：存款利率上限浮動區間擴大至1.5倍，存款保險制度正式推出，大額存單的實施，業界普遍預期利率市場化改革有望在年內實現，但這只是“臨門一腳”。在近期麥肯錫寫的名為《中國銀行業趨勢與七大轉型策略》的報告指出，中國銀行業已經實質上進入利率市場化的時代。本文通過利率市場化對商業銀行利弊的分析論證并提出相關建議。
一、商業銀行的機遇
（一）賦予商業銀行更多的經營自
利率的放開，使商業銀行可以針對不同的客戶采取差別服務，根據不同貸款人的背景、實力、資金狀況和服務要求，制定與之相符的貸款利率，并提供相應的服務。這樣不僅可以滿足廣大客戶的要求，更加強了商業銀行的靈活性和主動性，促進了銀行間的競爭，從而提高了商業銀行的效率。
（二）促進了我國商業銀行向現代商業銀行的轉變
利率市場化的不斷推進，使得我國商業銀行面臨了諸多的風險，尤其是利率風險，也加劇了銀行之間的競爭。這使得商業銀行不得不轉變經營理念，強化內控建設和風險意識，培養專業化技能，使自己真正成為自負盈虧自擔風險自主經營的市場經濟主體來規避風險以獲取最大利潤。從2005年建設銀行港股上市打響了國有銀行上市的第一槍之后，中國銀行和工商銀行分別于2006年上市，農業銀行也于2010年A+H同時上市。標志著我國四大行全部完成資本市場改造，建立起了現代企業制度。
（三）利率市場化促進了商業銀行金融創新
當利率處于被管制時期，商業銀行無法自主決定利率，這減少了商業銀行主動開發產品的動力因為新的產品必然帶來新的利率價格。大多數銀行都只能提供無論在功能還是價格方面都大同小異的產品，缺乏競爭力。而當利率管制逐漸放松以后，商業銀行獲得了更大的自主定價權，使得他們擁有足夠的積極性和空間以利率為變量設置不同種類的金融產品。利率市場化和金融創新是相輔相成的，在一定程度上，商業銀行的金融創新也能反過來加快利率市場化的腳步。
二、利率市場化對商業銀行的挑戰
（一）商業銀行的信用風險增加
利率市場化的過程中，市場利率會有一個攀升的過程。在此過程中，貸款風險較小、信譽度較高的企業被逐漸驅逐出市場，而留在市場上愿意支付高額利率的都是從事高風險項目、經營業績較差、信譽度不高的借款人，這便是“逆向選擇”。這類借款人往往只關注資金的可獲得性，對于資金的成本考慮甚少。再加上面對如此高的利率，便產生了“道德風險”，只管借不管還。另一方面，由于金融市場上存在的信息不對稱，商業銀行不可能完全掌握借款企業的行為，當企業在高利率的逼使下從事高風險的項目時，銀行的信用風險也就隨之增加。
（二）縮小了商業銀行的存貸利差
目前，我國商業銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對利差進行調整時，主要會考慮到商業銀行的經營狀況以及當時的經濟運行狀況。隨著信息全球化的發展和金融市場不斷完善，相當一部分籌（投）資者不用借助銀行等金融中介機構，而是通過直接尋找對手來直接進行籌（投）資活動，這就促使了脫媒現象的產生。為了減小脫媒現象的影響，增加存款數量.搶奪優質客戶，各家銀行必然會在一定程度上提高存款利率，降低貸款利率，激烈的競爭將使存貸款利差有大幅度縮減，使銀行的主導業務受到巨大的沖擊。
目前我國商業銀行利潤主要依靠利息業務，因此要提高利潤率自然需要提高存貸利差。從表可見，2012年以來，我國一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。
（三）商業銀行的市場競爭力受到考驗
在利率市場化的條件下，商業銀行之間的競爭方式也有所改變。銀行不再簡單地搶占市場、建立起關系型客戶，而可以靠打造信譽、組建自己的專業化團隊來為客戶量身服務，金融創新也將成為銀行增強競爭力的主要手段。在這樣的情況下，銀行可以根據不同客戶的風險程度及自身的特點進行自主定價，這就對商業銀行自身的專業技能、定價是否科學合理提出了更高的要求。
三、商業銀行的應對措施
（一）建立信用等級評估制度，減小信用風險
信用風險是指在交換過程中，由于對方違約而造成的風險，是商業銀行經營過程中的重要風險之一。利率市場化在擴大商業銀行客戶群體的同時，也增加了
信用風險。我國信用評估并沒有受到應有的重視，借款不還的現象時有發生。針對這些，商業銀行應參照外國的成功經驗和先進的管理水平，并結合自己的情況，制定一套較為客觀和合理的信用等級評估系統，按客戶的信用等級，提供相應的服務。對于信譽高的客戶可以適當降低利率，而對于信譽較差的客戶，則采用高于平均價格的利率。
（二）注重金融創新，鼓勵新產品、新業務的開發
企業要想生存，就必須有自己獨特的優勢，即擁有其他企業沒有的產品或服務。在激烈競爭的國際金融市場上，創新的金融工具豐富多樣，層出不窮。面對這些，我國的商業銀行應及時了解國際市場的產品信息，對可借鑒和引進的產品，仔細研究分析其基本原理、組成模式和定價模型等，并根據我國的市場環境進行合理的取舍和改進，力求推陳出新，不斷推出適應我國國情的存款新品種。
（三）積極拓展表外業務，為擴大銀行收益尋找新的支撐點
利率市場化和電子通訊技術的飛速發展，使銀行的主導業務受到巨大的沖擊，收益率也大幅度下滑。為此，商業銀行應大力發展表外業務，為其收益注入新的力量。表外業務，簡而言之，就是資產負債表以外的業務，又可分為或有負債和中間業務。在這兩種業務中，銀行雖然都是充當中介人的角色，但是在或有負債業務中，銀行需要承擔客戶違約帶來的信用風險；而中間業務則只依靠銀行的信息、技術、人才，就可以獲得相關的收入，同時還減少了利率波動對利潤的影響。
四、結語
利率市場化為我國商業銀行的發展帶來了良好的機遇和巨大的挑戰，但利是大于弊的。在這個競爭激烈的市場環境下，我國商業銀行要想在這個競爭激烈的市場環境下生存下去，就必須積極面對利率市場化改革帶來的機遇和挑戰，采取有效地應對措施，建立有效地風險管理體制，轉變經營理念和經營模式，優化資產結構，進而實現我國商業銀行的可持續發展。
參考文獻：
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[2]錢芳.利率市場化商業銀行何去何從[J].理論探討，2001，09：2324
中圖分類號：G613.5 文獻標識碼：B文章編號：1008-925X（2012）11-0259-01
摘 要 數字媒體是信息科學與媒體文化相結合的產物，是近年來新興的一門學科。數字媒體專業便是隨著數字媒體的普及和發展應運而生的專業。隨著我國數字媒體應用的普及和發展，我國每年在數字媒體領域缺少數十萬的實用性人才。本文對數字音頻與錄制技術在高校音樂專業存在的必要性和電腦音樂的發展前景進行了探討。
關鍵詞 數字音樂；音樂專業；電腦音樂；發展前景
1 引言
隨著時代的發展，音樂教育在其教學手段、教學模式等方面發生了巨大的轉變與發展。電腦音樂系統的不斷完善及其在高校音樂理論課教學中的應用，既為高校音樂教學提出了新的要求，同時也為高校音樂理論教學的改革帶來了機遇，音樂理論課教師自身的素質面臨著前所未有的挑戰。在數字音頻制作領域，除了作詞、作曲創作工作外，還有諸如音效設計制作、多媒體作品的配音、數字音頻的編輯、數字音頻的傳輸和存儲、人聲的潤色和修復等制作工作，這些制作工作只要我們掌握一些音樂常識和音頻的物理、心理特性，掌握相應的普頻處理軟件的用法，就能完成相應的任務。
2 電腦科技對音樂藝術和高校音樂教育的影響
今天，許多領域依靠電腦技術的支持都為本領域實現了自己在新時期的騰飛。音樂也概莫能外，80年代初電腦音樂技術的興起，給音樂領域帶來一場前所未有的變革。電腦與各種帶有MIDI接口的電子樂器和設備聯合使用，使各種形式的音樂創作開始了新時期的騰飛。在國內，演藝界和音樂錄音公司利用MIDI設備和技術進行音樂表演和音樂制作，對音樂界產生了較大影響。90年代初，部分專業音樂院校引進了MIDI設備，成立了電子音樂實驗室，開始利用電腦音樂技術進行音樂教學、創作和研究，不斷有新成果涌現。
90年代末，電腦音樂系統在全國各藝術院校逐漸普及，許多音樂教師購置了個人的電腦音樂系統，電腦音樂系統比以往更多地應用在教學、研究和創作之中。隨著電腦音樂技術的高速發展，電腦與音樂結合所產生的效果及效益不斷在拓寬音樂界及音樂教育界的認識，這些效果和效益在各級音樂教學、廣播電視、音樂錄制、音樂表演等領域得到普遍應用，發揮了重要作用。最突出的是，在音樂制作方面依靠電腦和其他設備制作出來的音樂已達到了一個新的高度，拓展了人們的音樂傳統觀念和聽覺。音樂藝術雖然是一門與科學截然不同的學科，但其學科建設、科研、發展、教學效率的提高、辦學規模的擴大從發展的角度來看都將得益于與電腦技術相關的科技，如：電腦音序軟件、MIDI技術和多媒體技術及網絡信息技術的發展與成熟。MIDI設備、電腦和音樂軟件的結合，構成了電腦音樂系統。
3 數字音頻與錄制制作方面的優勢
模擬磁記錄方式在音頻領域的應用，經歷了近半個世紀的發展，從單聲道錄音、雙聲道立體錄音，到復雜的多聲道合成錄音等，音響制作技術發生了深刻的變化。但同時磁記錄方式在錄制系統中的瓶頸效應亦顯得非常突出，如磁記錄方式記錄的制品動態小、信噪比差等，盡管在技術上也采用了降噪、壓縮等手段，使音質得到很大的改善，卻未能取得突破性進展。
當今基于個人電腦基礎上的電腦音樂系統不斷完善和普及，不斷地拓展著它的應用空間。受其影響，傳統的音樂創作、音樂表演和音樂教育方式都在發生變化，人們對音樂藝術的認識也在不斷更新。近年來，由于計算機的飛速發展，人們開始將計算機的技術應用到音頻領域，“數字音頻工作站”這個時代的產物應運而生。它的引人和應用實現了節目制作音頻信號可視化和編輯制作的無損化，以磁記錄為主構成的錄制系統已漸漸被數字音頻工作站替代。這是以計算機控制的硬盤為主要載體的非線性數字音頻處理系統，由計算機中央處理器、數字音頻處理器、軟件功能模塊、音源外設、存儲器等部分所構成的一個工作系統。 與傳統錄制系統相比，數字音頻工作站更靈活、更先進，且操作也較簡單。數字音頻工作站由于是采用信號處理器采集音源，全部都是數字處理，當量化（bit）和采樣頻率一定時，很容易被其逼真、有穿透力的聲音聽吸引和震撼，這都是數字錄音的功勞。時至今日，周圍的大部分音像制品的錄音都是以數字形式進行的。
4 利用電腦音樂系統改革高校和聲課教學模式是發展的必然
面對數字化新媒體時代必須以較新的視角，對音樂學的學科建設要提出具有前瞻性的整體思路，同時也需要以反映論為指引來揭示音樂學的基本視角，來了解音樂學活動的本質性，了解音樂創作論和接受論，運用大藝術的視野，推動我們走向音樂學理論研究的新的境地。突破原有邊界，向綜合交叉的新向方式推進的趨向，對數字化媒介下的音樂學做出理論上的概括與總結，努力做出符合歷史發展規律的回答，將數字媒介引導新媒體新音樂健康發展和快速繁榮，推進數字媒介音樂學本身的學理建構起到好的作用，推進整個音樂事業的發展。
針對我國高等教育在21世紀面臨的新形勢，教育部在《關于加強高等學校本科教學工作，提高教學質量的若干意見》中提出了十二條加強本科教學工作、提高教學質量的措施和意見，其中之一就是要通過使用現代化教育技術來提升教學水平，并具體要求各高校在高校音樂技術理論課教學中，充分運用電腦音樂系統改進現存和聲課程教學模式。
在這樣的大背景下，我國目前的高校和聲課教學模式必然要適應時代的要求和發展，各級教育部門及教師個體必須研究電腦時代一音樂教學中教與學的新規律，認識21世紀新的和聲課教學模式。在各級院校，由于教學設備落后，音樂理淪課教師對電腦技術的掌握欠缺及對其發展給音樂教學帶來的影響還認識不深，導致存在教學資源陳舊、單調，教學手段單一，教學內容空間難以拓展，教學方法難以突破等一系列問題。利用電腦音樂系統改革發展現有課程教學模式，更新和聲課教學觀念，調整教學的內容、方法，逐步發展新的適應社會發展需求教學模式成為必須！
參考文獻
[1] 馬達. 聚焦基礎教育，深化高師音樂教改——“21世紀面向基礎教育的高師音樂課程改革研討會”綜述[J]. 人民音樂 ， 2002，（05）
