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第1篇

我國(guó)各省（市、區(qū)）提供科技金融服務(wù)的典型平臺(tái)主要有江蘇省科技金融服務(wù)平臺(tái)、中國(guó)科技金融網(wǎng)、北京中關(guān)村科技創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)集團(tuán)有限公司、上海研發(fā)公共服務(wù)平臺(tái)等。其他諸如團(tuán)貸網(wǎng)、眾貸網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、合力投資等只提供科技金融某一細(xì)分產(chǎn)品服務(wù)或是只提供信息服務(wù)而沒(méi)有相應(yīng)在線申報(bào)平臺(tái)的不納入典型科技金融服務(wù)平臺(tái)的范疇。分析這些典型的科技金融服務(wù)平臺(tái)，可以發(fā)現(xiàn)存在以下主要共性問(wèn)題：①提供的金融產(chǎn)品的品種不全。如上海研發(fā)公共服務(wù)平臺(tái)只提供創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)，而忽略了科技金融領(lǐng)域中其他組成部分，如“風(fēng)險(xiǎn)投資”、“私募”“、債權(quán)投資”等。②在各平臺(tái)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品中資源的覆蓋面很小，只依靠于自身積累的資源，而沒(méi)有積極向外擴(kuò)展，且地域性很強(qiáng)。如江蘇省科技金融服務(wù)平臺(tái)中的科技項(xiàng)目只包括“省成果轉(zhuǎn)化資金項(xiàng)目”“、省科技支撐計(jì)劃項(xiàng)目”“、省創(chuàng)新資金項(xiàng)目”和“國(guó)家創(chuàng)新基金項(xiàng)目”，局限于江蘇省內(nèi)和國(guó)家級(jí)的項(xiàng)目，而并未兼顧到其他省市的項(xiàng)目；而且不提供科技項(xiàng)目的主動(dòng)申報(bào)，不能滿足更多中小企業(yè)的項(xiàng)目申報(bào)需求。③大部分平臺(tái)只提供供需信息，流程覆蓋面比較窄，很少有從信息、供求雙方接洽、調(diào)查、合約簽訂的全流程服務(wù)，尤其在合約簽訂后的后續(xù)服務(wù)、多方協(xié)調(diào)等方面更是缺乏。如江蘇省科技金融服務(wù)平臺(tái)只了相關(guān)供求信息，而沒(méi)有提供后續(xù)的服務(wù)，平臺(tái)的功能只限于信息和查找，缺乏一站式的管理。④大部分科技金融服務(wù)平臺(tái)都沒(méi)有考慮到處于生命周期不同階段的科技型中小企業(yè)，其資金需求結(jié)構(gòu)有著很大區(qū)別，如風(fēng)險(xiǎn)投資比較適用于企業(yè)的種子期和初創(chuàng)期，而在企業(yè)的成熟期比較適用主板市場(chǎng)或二板市場(chǎng)融資。現(xiàn)有科技金融平臺(tái)并未對(duì)融資產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致劃分，導(dǎo)致不同生命周期階段的中小企業(yè)難以找到適合的融資產(chǎn)品。如中國(guó)科技金融網(wǎng)在項(xiàng)目倉(cāng)庫(kù)中按照“投資期限”、“投資金額”“、投資收益”對(duì)投資產(chǎn)品進(jìn)行了分類，而未區(qū)分資金來(lái)源，導(dǎo)致融資企業(yè)需花費(fèi)較多的洽談成本才能找到合適的融資產(chǎn)品。⑤幾乎所有科技金融服務(wù)平臺(tái)都未設(shè)計(jì)出清晰的商業(yè)模式，運(yùn)營(yíng)成本主要來(lái)自政府補(bǔ)貼，不具有自我生存能力。

2、完善科技金融服務(wù)平臺(tái)功能的思路

綜合科技金融服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題，本文提出可從以下方面進(jìn)行提升：①結(jié)合科技金融理論，考慮多種融資方式，對(duì)融資產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，其中內(nèi)源融資屬于企業(yè)自有資金融資，不在科技金融服務(wù)平臺(tái)的考慮范疇；外源融資又分為直接融資和間接融資，直接融資中的多層級(jí)資本市場(chǎng)融資國(guó)家已經(jīng)有相應(yīng)比較成熟的規(guī)章制度，因此科技金融服務(wù)平臺(tái)只提供相關(guān)知識(shí)，而并不作為中介平臺(tái)參與。因此，平臺(tái)應(yīng)主要服務(wù)于直接融資中的風(fēng)險(xiǎn)投資和包括政策性融資、商業(yè)性融資、融資租賃和民間融資在內(nèi)的間接融資。②確保平臺(tái)的開(kāi)放性與易用性，獲取更多資源，提高科技項(xiàng)目與融資產(chǎn)品的匹配率。現(xiàn)有科技金融服務(wù)平臺(tái)基本都是封閉式的，只能提供平臺(tái)自有信息，而不能搜索到其他平臺(tái)的信息。到目前為止全國(guó)已建成近百個(gè)帶有科技金融服務(wù)功能的平臺(tái)，均為獨(dú)立運(yùn)作，每一家的信息量都不大，但平臺(tái)布局和結(jié)構(gòu)不一，用戶很難一一注冊(cè)并適應(yīng)每一家平臺(tái)，因此現(xiàn)有科技金融服務(wù)平臺(tái)的使用率不高，很多平臺(tái)的信息更新還停留在幾個(gè)月之前。通過(guò)確保平臺(tái)的開(kāi)放性和易用性，一方面可以豐富平臺(tái)的自有資源，另一方面可以運(yùn)用垂直搜索技術(shù)集成其他省（市、區(qū)）的科技金融服務(wù)平臺(tái)信息，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，提高平臺(tái)使用率，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。③提供全流程、一站式服務(wù)。實(shí)現(xiàn)從項(xiàng)目申請(qǐng)直至最后簽約、簽約后跟蹤的全流程服務(wù)，增強(qiáng)科技金融服務(wù)平臺(tái)作為第三方中介在項(xiàng)目接洽和開(kāi)展過(guò)程中協(xié)調(diào)作用，實(shí)現(xiàn)服務(wù)平臺(tái)的增值作用。④改進(jìn)平臺(tái)的信息搜索功能，按照科技型中小企業(yè)所處生命周期的不同階段進(jìn)行融資產(chǎn)品的推薦與匹配，防止雙方的盲目尋找，減少接洽成本。⑤考慮集成的概念。科技型中小企業(yè)在對(duì)科技金融方面有所需求的同時(shí)可能還有技術(shù)轉(zhuǎn)移或技術(shù)交易等方面的需求，因此，需要集成多種服務(wù)，為企業(yè)提供“一攬子”中介服務(wù)；即便企業(yè)只對(duì)科技金融有所需求，在項(xiàng)目申報(bào)和后期審核過(guò)程中也需要集成其他系統(tǒng)的信息，避免重復(fù)驗(yàn)證，增加時(shí)間成本。

3、我國(guó)科技金融服務(wù)平臺(tái)功能優(yōu)化

根據(jù)科技金融全生命周期流程，對(duì)服務(wù)平臺(tái)功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，主要包括基本信息管理、對(duì)接服務(wù)、合同管理、項(xiàng)目執(zhí)行、后評(píng)估及其他服務(wù)六大功能模塊。

3.1基本信息管理

基本信息管理系統(tǒng)為會(huì)員提供注冊(cè)和需求服務(wù)。其中會(huì)員又可分為投資方、融資方和中介機(jī)構(gòu)。系統(tǒng)提供類別選擇，但不劃分獨(dú)立子系統(tǒng)分別管理。首先由會(huì)員提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件給平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)確認(rèn)無(wú)誤后進(jìn)行基本信息填寫(xiě)完成注冊(cè)。經(jīng)過(guò)注冊(cè)的會(huì)員，可提交需求信息進(jìn)行需求，但為了確保信息的真實(shí)性，需在需求提交的同時(shí)提供項(xiàng)目可行性報(bào)告等證明文件。同時(shí)，考慮到科技型中小企業(yè)生命周期各階段的不同融資需求，我們將科技型中小企業(yè)按照所處階段的不同進(jìn)行細(xì)分；將投資方的投資資金按照風(fēng)險(xiǎn)投資、私募等來(lái)源不同進(jìn)行細(xì)分，爭(zhēng)取做到多維度的精確匹配，降低搜索成本。

3.2對(duì)接服務(wù)

對(duì)接服務(wù)是指由投資方、融資方或平臺(tái)三者任意一方發(fā)起的信息查找對(duì)接服務(wù)，一方在平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行檢索，若有符合條件的項(xiàng)目則通過(guò)平系另一方，并進(jìn)行雙方洽談，對(duì)接服務(wù)發(fā)起的業(yè)務(wù)流程以雙方或三方簽訂合同為終結(jié)。對(duì)接服務(wù)是整個(gè)科技金融服務(wù)平臺(tái)的核心板塊，是平臺(tái)使用者真正進(jìn)行溝通、實(shí)現(xiàn)交易的關(guān)鍵步驟。對(duì)接服務(wù)可細(xì)分為對(duì)接服務(wù)（一級(jí)交易）———投資方發(fā)起、對(duì)接服務(wù)（一級(jí)交易）———融資方發(fā)起、對(duì)接服務(wù)（一級(jí)交易）———平臺(tái)發(fā)起和對(duì)接服務(wù)（二級(jí)交易）———投資方發(fā)起四部分。一級(jí)交易是指項(xiàng)目的發(fā)行過(guò)程，涉及項(xiàng)目從發(fā)起到完結(jié)的全過(guò)程，起到的是科技項(xiàng)目與金融資產(chǎn)的對(duì)接作用；二級(jí)交易是指金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，二級(jí)交易的實(shí)施能夠使資金真正融通起來(lái)。對(duì)接服務(wù)無(wú)論是哪一方發(fā)起都會(huì)涉及信息檢索過(guò)程，為了更好地實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目匹配，科技金融服務(wù)平臺(tái)將充分發(fā)揮開(kāi)放性和易用性特質(zhì)，在建立自有信息系統(tǒng)的同時(shí)提供垂直搜索功能。用戶的信息檢索首先將在平臺(tái)自有信息系統(tǒng)中完成，若不符合要求將通過(guò)垂直搜索集成其他平臺(tái)信息，提高用戶的檢索匹配度。

3.3合同管理

合同管理系統(tǒng)提供半自動(dòng)化服務(wù)，包括線下合同簽訂、線上合同更新和抵押質(zhì)押物管理三部分，需線上和線下配合完成。其中合同的洽談與簽約過(guò)程主要由平臺(tái)工作人員配合交易各方在線下完成；而線上合同更新則是對(duì)合同進(jìn)度的線上跟蹤服務(wù)，主要通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成；抵押質(zhì)押物管理是指對(duì)交易過(guò)程涉及的抵押物與質(zhì)押物進(jìn)行查詢、跟蹤的過(guò)程。

3.4項(xiàng)目執(zhí)行管理

項(xiàng)目執(zhí)行管理系統(tǒng)包括常態(tài)化跟蹤和沖突解決兩部分，常態(tài)化跟蹤是指平臺(tái)對(duì)于合作項(xiàng)目的日常跟蹤調(diào)查，沖突解決是指平臺(tái)作為中介協(xié)助解決合作各方存在的沖突問(wèn)題。常態(tài)化跟蹤由平臺(tái)定期發(fā)起，需合作各方定期上報(bào)項(xiàng)目進(jìn)展與相關(guān)材料，平臺(tái)工作人員負(fù)責(zé)維護(hù)與審核。沖突解決由合作方不定期發(fā)起，主要發(fā)生在項(xiàng)目合作出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，由合作各方溝通解決，平臺(tái)工作人員提供相應(yīng)協(xié)助。

3.5后評(píng)估流程

后評(píng)估發(fā)起于合作的結(jié)束階段，主要包括對(duì)項(xiàng)目的執(zhí)行情況評(píng)估；對(duì)投資方、融資方、中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估；以及平臺(tái)的自評(píng)估。評(píng)估結(jié)果以評(píng)估報(bào)告的形式給出。對(duì)合作各方的評(píng)估主要包括對(duì)各方的誠(chéng)信度、配合度等方面進(jìn)行評(píng)估，為后續(xù)合作提供依據(jù)。平臺(tái)的自評(píng)估能夠分析整個(gè)項(xiàng)目過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為平臺(tái)的后續(xù)運(yùn)營(yíng)提供支持。評(píng)估結(jié)果將存入平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，供后期項(xiàng)目開(kāi)展參考。

3.6其他服務(wù)

除了針對(duì)科技金融全生命周期的跟蹤管理外，科技金融服務(wù)平臺(tái)還將提供其他相關(guān)服務(wù)，具體包括會(huì)員服務(wù)、信息資訊、成功案例和內(nèi)參報(bào)告等。會(huì)員服務(wù)板塊將為平臺(tái)用戶提供入會(huì)指引和平臺(tái)介紹等幫助信息；信息資訊則主要有關(guān)科技金融的媒體報(bào)道、政策法規(guī)等資訊信息；成功案例提供平臺(tái)過(guò)去的項(xiàng)目對(duì)接成功案例；內(nèi)參報(bào)告是對(duì)平臺(tái)累積的信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析后得出的研究報(bào)告，能夠?yàn)槠脚_(tái)用戶提供投資方向、行業(yè)現(xiàn)狀等指導(dǎo)意見(jiàn)。

4、結(jié)論

第2篇

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040

1 制約農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)實(shí)行的因素

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱

近年來(lái)，隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的不斷實(shí)施，農(nóng)村信用社的發(fā)展也取得了理想的成效。但是，這依然無(wú)法掩蓋我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問(wèn)題，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還有待增加。另一方面，在我國(guó)很多農(nóng)村，從事金融服務(wù)工作的人員，其專業(yè)素質(zhì)也較差，這樣反而還大大增加了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的成本，從而制約了普惠金融服務(wù)在我國(guó)農(nóng)村的推行。

1.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力不足

在我國(guó)農(nóng)村推行普惠金融不能采用傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，但是這一金融產(chǎn)品及其能力不足的問(wèn)題一直制約普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的實(shí)施。由于普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村的人們大多數(shù)不了解這項(xiàng)服務(wù)。這樣的后果是金融機(jī)構(gòu)又不能有效地審核農(nóng)村的資源，信貸服務(wù)也有待提高。

1.3 普惠金融機(jī)制還不健全

目前，我國(guó)農(nóng)村的普惠金融機(jī)制還不夠健全，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村的普惠金融服務(wù)沒(méi)有形成統(tǒng)一的管理，這就給在我國(guó)農(nóng)村普及普惠金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，我國(guó)不同地區(qū)的金融政策也存在差異，這就要求各個(gè)地區(qū)的人們結(jié)合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)格和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等規(guī)劃其金融服務(wù)的范圍。另一方面，我國(guó)有關(guān)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的法律法規(guī)也不完善，導(dǎo)致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務(wù)在我國(guó)的順利發(fā)展。

2 優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的方法

2.1 推進(jìn)普惠金融服務(wù)創(chuàng)新

上面我們已經(jīng)闡述過(guò)了，我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施比較薄弱，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方法已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代化普惠金融推行的要求。基于此，創(chuàng)新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務(wù)，創(chuàng)造新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。第二，加強(qiáng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣暮献鳎ㄟ^(guò)政府政策的引導(dǎo)，促進(jìn)高效普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的推行。第三，創(chuàng)新農(nóng)村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應(yīng)該創(chuàng)新更加簡(jiǎn)便的信貸模式，從而為農(nóng)村人們提供更方便更優(yōu)惠的信貸服務(wù)。第四，完善農(nóng)村普惠金融有關(guān)的配套機(jī)制，隨著我國(guó)大力加強(qiáng)我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了很多對(duì)農(nóng)村優(yōu)惠的政策，如果抓好時(shí)機(jī)，在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，在農(nóng)村大力推行普惠金融服務(wù)；第五，創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，為農(nóng)村人們提供更加方便的金融服務(wù)。比如，可以建立一些具有綜合服務(wù)功能的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村布置多個(gè)自助銀行點(diǎn)。針對(duì)很多農(nóng)民不了解普惠金融服務(wù)的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該免費(fèi)地給農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的講解。

2.2 創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)

如果金融機(jī)構(gòu)想要提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力，一個(gè)行之有效的方法是不斷創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)。由于現(xiàn)階段金融科技手段發(fā)展得越來(lái)越快，這就要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多借用這些先?M的科技手段，推進(jìn)普惠金融延伸服務(wù)的創(chuàng)新，以提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái)，農(nóng)村信用社加大了電子銀行業(yè)務(wù)推廣的腳步，在我國(guó)很多農(nóng)村初步建立了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等服務(wù)體系，這些服務(wù)項(xiàng)目的實(shí)施給我國(guó)農(nóng)村人們提供了更加安全、快捷的金融服務(wù)。隨著我國(guó)支護(hù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，支護(hù)寶支護(hù)和微信支護(hù)等應(yīng)用的越來(lái)越廣泛，這些方便的支護(hù)方式給人們的生活帶來(lái)了極大的方便。這就說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新其金融服務(wù)產(chǎn)品，站在人們使用方便的角度進(jìn)行創(chuàng)新，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品才具有競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3 促進(jìn)金融產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新

隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對(duì)金融產(chǎn)品的要求也越來(lái)越高。如果金融機(jī)構(gòu)想要提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，他們就應(yīng)該加強(qiáng)其金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，針對(duì)客戶的具體需求，提供最優(yōu)的金融服務(wù)。我們都知道，即使是在我國(guó)的農(nóng)村，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不能脫離市場(chǎng)而進(jìn)行。基于此，針對(duì)我國(guó)很多農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以推廣小城鎮(zhèn)與農(nóng)村結(jié)合發(fā)展的金融服務(wù)模式，這樣有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其金融服務(wù)的范圍。

2.4 構(gòu)建普惠金融體系的措施探討

構(gòu)建普惠金融體系對(duì)于優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)來(lái)說(shuō)是具有重要作用的。在實(shí)際構(gòu)建的普惠金融

體系的過(guò)程中，需要體現(xiàn)其中的公平價(jià)值和發(fā)展權(quán)，并且要保證它的可持續(xù)發(fā)展。從我國(guó)當(dāng)前的發(fā)展來(lái)看，可以將構(gòu)建普惠金融體系進(jìn)行五個(gè)方面的討論和實(shí)施。第一，要完善普惠金融法律體系的建立和實(shí)施。沒(méi)有法律支持的普惠金融體系就相當(dāng)于是沒(méi)有實(shí)際意義的一紙合同，在任何條件下都不能生效。對(duì)于金融類管理舉措來(lái)說(shuō)，只有立法才能保證體系結(jié)構(gòu)的完善和實(shí)施。第二，要有支撐體系的保障。支撐體系指的就是金融機(jī)構(gòu)，普惠金融體系的建立需要由社會(huì)信用環(huán)境和政府背景的擔(dān)保做支撐才能長(zhǎng)久存活。第三，需要在現(xiàn)有的普惠金融機(jī)構(gòu)體系的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定程度的創(chuàng)新。當(dāng)前普惠金融供給存在不足，要解決這種情況就就需要對(duì)社會(huì)和民間資本進(jìn)行引導(dǎo)，使其能夠進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域發(fā)展，從而給機(jī)構(gòu)的存活和發(fā)展提供資金保障。第四，建立各種金融機(jī)構(gòu)體系之間的聯(lián)系，使其能夠在功能上達(dá)到互補(bǔ)狀態(tài)，從而使得弱勢(shì)群體能夠享受到金融服務(wù)。第五，在以市場(chǎng)為主體的金融機(jī)構(gòu)中，強(qiáng)調(diào)服務(wù)的均等化，這是保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展的有效舉措。在這個(gè)過(guò)程中需要將成本合理化，包含大范圍的金融服務(wù)內(nèi)容，并且強(qiáng)化金融領(lǐng)域的監(jiān)管，使得金融服務(wù)能夠得到延伸。

第3篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；基層網(wǎng)點(diǎn)；金融服務(wù)

在基層金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行是重要的機(jī)構(gòu)載體，承擔(dān)著為基層民眾提供信貸支持、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦理等基礎(chǔ)的金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)職能。然而，在當(dāng)前的金融形勢(shì)下，基層銀行網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)方面所呈現(xiàn)的理念以及執(zhí)行效果表現(xiàn)都并不理想，從某種程度上說(shuō)，部分網(wǎng)點(diǎn)整體的服務(wù)質(zhì)量較為低下，與新時(shí)期所提出的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)要求存在一定偏差，難以滿足基層人民群眾日益更新的金融服務(wù)需求，給銀行本身在金融領(lǐng)域的品牌地位提升和經(jīng)營(yíng)發(fā)展都造成了一定影響。因此，銀行要從實(shí)際出發(fā)，針對(duì)服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行有效分析，明確具體的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上以滿足消費(fèi)者實(shí)際需求為導(dǎo)向，對(duì)具體的服務(wù)體制、服務(wù)方式等進(jìn)行創(chuàng)新，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，為商業(yè)銀行深耕細(xì)作奠定良好基礎(chǔ)。

1.服務(wù)現(xiàn)狀

1.1服務(wù)機(jī)制不完善

通過(guò)對(duì)基層銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)現(xiàn)狀展開(kāi)分析，可以發(fā)現(xiàn)部分商業(yè)銀行服務(wù)機(jī)制建設(shè)并不完善，主要缺乏對(duì)一線服務(wù)人員的合理調(diào)配、狀態(tài)調(diào)試、工作激勵(lì)等行之有效的管理機(jī)制，而給網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)工作有序開(kāi)展，優(yōu)化整體服務(wù)效果等都造成不良影響。正常情況下，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外營(yíng)業(yè)時(shí)間比較規(guī)范[1]。但是在對(duì)外為客戶辦理業(yè)務(wù)之余，一線服務(wù)人員所需要承擔(dān)的工作職責(zé)也有很多，例如，尾箱清點(diǎn)、日終扎帳，傳票整理等例行工作。此外，他們還承擔(dān)著一定的金融指標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，加之大部分基層銀行網(wǎng)點(diǎn)人員緊缺，兼崗現(xiàn)象突出，不夠合理的人力配置和工作安排，不僅給員工造成很大的心理負(fù)擔(dān)，同時(shí)也可能誘發(fā)負(fù)面情緒，導(dǎo)致其無(wú)法保持良好的服務(wù)狀態(tài)。不僅如此，長(zhǎng)時(shí)間保持高壓的工作態(tài)勢(shì)，很容易導(dǎo)致員工在提供金融服務(wù)時(shí)出現(xiàn)工作失誤，可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失。此外，大部分基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的事后追責(zé)問(wèn)責(zé)現(xiàn)象較為普遍，對(duì)一線員工服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量考核評(píng)價(jià)管理方式單一，存在只處罰不激勵(lì)的情形，久而久之，員工職業(yè)成就感和歸屬感降低，對(duì)消費(fèi)者提供的服務(wù)質(zhì)量也不盡如人意。

1.2服務(wù)環(huán)境有待優(yōu)化

通過(guò)對(duì)目前的基層銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部服務(wù)環(huán)境展開(kāi)分析，可以發(fā)現(xiàn)，在環(huán)境建設(shè)上，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境設(shè)計(jì)不夠合理。首先，在硬件設(shè)施建設(shè)上不夠優(yōu)化，包括客戶等候區(qū)座椅數(shù)量少，無(wú)法給消費(fèi)者提供充足的休息場(chǎng)所，在內(nèi)部環(huán)境以及裝飾的設(shè)計(jì)上落后于現(xiàn)代人的審美需求、設(shè)施設(shè)備陳舊、破損，在ATM、自主查詢以及宣傳、提醒標(biāo)識(shí)等要素的設(shè)計(jì)和設(shè)施引進(jìn)上不夠規(guī)范，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)銀行整體環(huán)境的滿意度比較低下，多種因素重疊，導(dǎo)致部分長(zhǎng)期未裝修改造的銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶流失現(xiàn)象比較嚴(yán)重。其次，在軟環(huán)境建設(shè)上也不夠規(guī)范，員工的服務(wù)理念以及所呈現(xiàn)的服務(wù)氛圍有待進(jìn)一步優(yōu)化，導(dǎo)致消費(fèi)者在辦理業(yè)務(wù)時(shí)缺乏親切感與歸屬感，進(jìn)而對(duì)銀行的業(yè)務(wù)能力和安全性也缺乏信任感。

1.3服務(wù)工作體系缺乏創(chuàng)新

除了服務(wù)環(huán)境有待進(jìn)一步革新之外，基層銀行在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的工作體系建設(shè)上，也不夠完善。因?yàn)閮?nèi)部結(jié)構(gòu)單一、功能匱乏，導(dǎo)致服務(wù)效果薄弱，同時(shí)也難以提高客戶群體的滿意度[2]。在全新的時(shí)代背景下，信息化的發(fā)展趨勢(shì)日漸顯著，一些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)此缺乏全面的思想認(rèn)知，在業(yè)務(wù)辦理以及開(kāi)展其他金融服務(wù)的過(guò)程中，仍然以傳統(tǒng)的人工方式為主，導(dǎo)致整體工作效能低下。雖然有的銀行引進(jìn)了智能化的金融服務(wù)體系，部分取代了人工辦理服務(wù)，但是，老年群體或者受教育程度較低的人員到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，由于對(duì)智能化操作無(wú)從入手，導(dǎo)致業(yè)務(wù)進(jìn)程難以順利推進(jìn)，而強(qiáng)制性要求客戶使用智能終端辦理業(yè)務(wù)，會(huì)使金融服務(wù)缺乏人性化，呈現(xiàn)出相反的效果，既不能給消費(fèi)者提供便利，反而加重了消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。

1.4消費(fèi)主體素質(zhì)參差不齊

在基層地區(qū)，商業(yè)銀行所面臨的服務(wù)對(duì)象大多以中老年群體為主[3]。他們整體的受教育程度普遍偏低，文化素質(zhì)薄弱，對(duì)金融知識(shí)和操作流程的掌握和了解不夠全面、具體。經(jīng)常有消費(fèi)者在業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，因自身專業(yè)知識(shí)匱乏，無(wú)法與銀行工作人員有效溝通，將自身不滿情緒發(fā)泄在銀行工作人員的身上，甚至引發(fā)沖突，進(jìn)行言語(yǔ)上的辱罵等，而作為銀行工作人員，在這樣的情況下，往往需要保持良好的服務(wù)態(tài)度，維護(hù)銀行的形象。對(duì)此，基層銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)搶占先機(jī)，強(qiáng)化金融知識(shí)宣傳教育工作，引導(dǎo)廣大消費(fèi)者切實(shí)提升金融知識(shí)素養(yǎng)，從而在雙向主體有效配合的前提下提高業(yè)務(wù)辦理效率，有效優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。

1.5柜員自身素質(zhì)有待提升

在銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)過(guò)程中，員工的整體素質(zhì)極大地影響著網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量。目前，一線員工金融專業(yè)素養(yǎng)還存在著很大的提升空間，同時(shí)也要適應(yīng)金融新形勢(shì)的變化。首先，在服務(wù)思想和態(tài)度上需要進(jìn)一步優(yōu)化[4]。據(jù)了解，大部分一線員工在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，態(tài)度冷淡，語(yǔ)言生硬，對(duì)于消費(fèi)者提出的問(wèn)題不能耐心解答，或者在指導(dǎo)消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)填寫(xiě)相關(guān)單子的時(shí)候表現(xiàn)出不耐煩的情緒狀態(tài)。同時(shí)，也有很多員工以上級(jí)行大力提倡和發(fā)展智能化辦公為由，不愿意為消費(fèi)者提供人工服務(wù)，如在很多基層銀行服務(wù)中，要求消費(fèi)者5萬(wàn)以下的業(yè)務(wù)到ATM機(jī)自主辦理。但是基層大部分民眾受教育程度有限，對(duì)智能化設(shè)備的操作流程不夠熟悉，這就導(dǎo)致了存錢(qián)容易、取錢(qián)難的現(xiàn)狀屢見(jiàn)不鮮。對(duì)此，基層銀行需要順應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)，充分調(diào)研和了解轄區(qū)消費(fèi)者的實(shí)際需求，并在此基礎(chǔ)上針對(duì)具體的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)方式進(jìn)行有效優(yōu)化。

2.優(yōu)化對(duì)策

2.1完善服務(wù)機(jī)制，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境

為進(jìn)一步優(yōu)化和改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的質(zhì)量和水平，需要先從服務(wù)機(jī)制出發(fā)進(jìn)行有效規(guī)范。針對(duì)內(nèi)部員工制定完善性的人資管理體制，踐行人性化思想，做好人文關(guān)懷[5]。針對(duì)職工的休假和薪資體制進(jìn)行合理規(guī)范，保證員工職能需求得到滿足，并在情感上受到有效激勵(lì)，以更加飽滿的精神狀態(tài)參與到服務(wù)工作當(dāng)中。其次，要合理制定投訴機(jī)制，針對(duì)消費(fèi)者的投訴根據(jù)實(shí)際情況對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行酌情處理。同時(shí)，做好內(nèi)部服務(wù)環(huán)境合理優(yōu)化與建設(shè)也十分必要，能夠?yàn)橄M(fèi)者營(yíng)造良好的業(yè)務(wù)辦理氛圍，構(gòu)建和諧的服務(wù)環(huán)境。加強(qiáng)硬件設(shè)施合理規(guī)劃，根據(jù)所服務(wù)的人群基數(shù)就內(nèi)部的座椅數(shù)量進(jìn)行合理布局，更換破舊的座椅和休息設(shè)施。加強(qiáng)ATM等設(shè)備的更換與維修，從而保證其辦理功能得到穩(wěn)定、有序的發(fā)揮。不僅如此，重點(diǎn)加強(qiáng)軟環(huán)境的建設(shè)與優(yōu)化也十分必要，針對(duì)提醒和宣傳標(biāo)識(shí)進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，從而突出銀行的特色，吸引人們的注意力，達(dá)到良好的產(chǎn)品宣傳和推廣效果。

2.2構(gòu)建智能化、現(xiàn)代化服務(wù)體系

在新時(shí)期的金融背景下，積極引進(jìn)和構(gòu)建現(xiàn)代化的服務(wù)體系也十分必要[6]。能夠更好地順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求，同時(shí)也能夠讓業(yè)務(wù)辦理更加便利和高效。對(duì)此，銀行要加強(qiáng)智能化設(shè)備的配置，針對(duì)銀行卡辦理、信息查詢等使用智能化設(shè)備，全面推進(jìn)電子銀行渠道，減輕人工服務(wù)壓力。同時(shí)，做好用戶需求調(diào)研工作，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查等方式了解用戶實(shí)際服務(wù)需求，不斷完善和優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)具體的服務(wù)功能進(jìn)行優(yōu)化，以保證服務(wù)的整體效果與消費(fèi)者的實(shí)際需求更加契合。

2.3加強(qiáng)金融宣傳，提高消費(fèi)者素質(zhì)

針對(duì)基層服務(wù)領(lǐng)域消費(fèi)者金融專業(yè)素質(zhì)普遍低下的問(wèn)題，銀行應(yīng)強(qiáng)化金融知識(shí)宣傳教育，為金融消費(fèi)者提供持續(xù)性的金融知識(shí)宣傳，組織金融知識(shí)培訓(xùn)和宣講活動(dòng)，將基礎(chǔ)金融知識(shí)以及業(yè)務(wù)辦理須知有效地滲透給民眾，從而讓其對(duì)銀行金融服務(wù)形成準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，并做好充分的準(zhǔn)備工作，與銀行工作人員有效配合高效完成業(yè)務(wù)辦理。同時(shí)，也可以有效借助新媒體，如利用微信設(shè)置公眾號(hào)，針對(duì)比較常規(guī)的金融知識(shí)進(jìn)行宣傳，通過(guò)圖文融合的方式為廣大民眾介紹和講解智能化業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)的操作方法，以及所需要注意的事項(xiàng)等，如利用微信公眾號(hào)宣傳自助設(shè)備的存取款基本功能和操作方法，以及手機(jī)銀行的下載和使用說(shuō)明，讓廣大民眾能夠豐富金融常識(shí)儲(chǔ)備，并進(jìn)一步規(guī)范自身的操作行為，提高業(yè)務(wù)自主辦理的整體效能。

2.4強(qiáng)化員工培訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)人員轉(zhuǎn)型

在基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的工作范疇內(nèi)，銀行需要重點(diǎn)關(guān)注員工自身專業(yè)素質(zhì)，給網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量全面提升所帶來(lái)的積極影響。并加強(qiáng)員工培訓(xùn)的具體執(zhí)行力度，針對(duì)目前在服務(wù)理念、態(tài)度以及在具體工作方法上所存在的問(wèn)題進(jìn)行有效分析，積極組織集中培訓(xùn)，滲透人性化的服務(wù)思想，引導(dǎo)員工職工自身專業(yè)素質(zhì)有效提升。同時(shí)，加強(qiáng)人員素質(zhì)轉(zhuǎn)型也十分必要，在大力推廣智能化服務(wù)的基礎(chǔ)上也要保持人工服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)老年人等消費(fèi)群體要進(jìn)行耐心的指導(dǎo)，并適當(dāng)提供人工服務(wù)，保證業(yè)務(wù)辦理的人性化與靈活性。

3.結(jié)語(yǔ)

第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；公共金融服務(wù)；壽光模式

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）04-0039-04

一、引言

公共金融服務(wù)的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進(jìn)公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場(chǎng)提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時(shí)由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務(wù)還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結(jié)算體系相對(duì)落后。人民銀行作為政府的代表應(yīng)承擔(dān)起提供公共金融產(chǎn)品的職責(zé)，應(yīng)更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡(jiǎn)稱“壽光支行”）扎實(shí)推進(jìn)公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實(shí)現(xiàn)信用村、信用戶評(píng)定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開(kāi)展了文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)活動(dòng)，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務(wù)水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。

二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)

農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶提供當(dāng)事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，對(duì)提升公共金融服務(wù)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進(jìn)城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來(lái)的好處有重要的意義。

（一）農(nóng)村信用自身特點(diǎn)

1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個(gè)的個(gè)人。這里所說(shuō)的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個(gè)家庭共同做出的決策，而非單個(gè)的個(gè)人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時(shí)要以農(nóng)戶作為信用基本單位。

2. 農(nóng)村信用有無(wú)形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來(lái)承擔(dān)債務(wù)，企業(yè)債務(wù)對(duì)管理者和所有者自身沒(méi)有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務(wù)時(shí)，會(huì)以自身的財(cái)力甚至家庭的全部財(cái)力進(jìn)行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無(wú)形的償債約束機(jī)制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。

3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員長(zhǎng)期為農(nóng)信社業(yè)務(wù)開(kāi)展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員實(shí)質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務(wù)員，他們熟稔本村風(fēng)土人情，串家走戶聯(lián)絡(luò)存貸款業(yè)務(wù)。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識(shí)能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員開(kāi)展金融服務(wù)必然會(huì)依賴熟人網(wǎng)絡(luò)，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大和信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。

4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實(shí)條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時(shí)農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對(duì)應(yīng)的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴(yán)重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。

（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強(qiáng)有力的支持

1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務(wù)的范圍擴(kuò)大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長(zhǎng)足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個(gè)人來(lái)使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務(wù)。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點(diǎn)，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務(wù)。

2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村公共金融服務(wù)，有效降低金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對(duì)稱，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。

三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐

（一）壽光的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤

壽光市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開(kāi)展多種形式的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如蔬菜的種植、銷(xiāo)售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲(chǔ)藏、加工、包裝、運(yùn)輸、物流、會(huì)展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當(dāng)?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動(dòng)信用村鎮(zhèn)、信用戶的評(píng)定活動(dòng)。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導(dǎo)小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠(chéng)信壽光”的目標(biāo)，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)推動(dòng)壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅(jiān)持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會(huì)有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”

壽光立足“菜鄉(xiāng)”實(shí)際，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”為平臺(tái)、以涉農(nóng)中小企業(yè)評(píng)級(jí)為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進(jìn)的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。

1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開(kāi)展農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)農(nóng)村信用戶創(chuàng)評(píng)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)。2003年進(jìn)行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評(píng)，并以此為依托推進(jìn)“五戶聯(lián)保”，每戶授信額5萬(wàn)，截至目前已組建五戶聯(lián)保小組3.6萬(wàn)個(gè)，參加農(nóng)戶16萬(wàn)戶，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶一體的“大聯(lián)保”，農(nóng)戶授信額由5萬(wàn)提升到10萬(wàn)，累計(jì)對(duì)44個(gè)村為759戶農(nóng)戶發(fā)放大聯(lián)保“2+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進(jìn)行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶全部納入評(píng)定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對(duì)975個(gè)行政村20.7萬(wàn)戶農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評(píng)定覆蓋面全部達(dá)到了100%。

2. 創(chuàng)建平臺(tái)：大力推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”。壽光市在實(shí)現(xiàn)信用評(píng)定的基礎(chǔ)上進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)民專業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”，即由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)、人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行信用橋梁建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)信貸服務(wù)建設(shè)。通過(guò)三項(xiàng)建設(shè)，壽光市燎原菜果、東方譽(yù)源等62家專業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬(wàn)的授信額度，現(xiàn)累計(jì)發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶”的“4+1”模式貸款8220萬(wàn)元，直接帶動(dòng)農(nóng)戶4.3萬(wàn)戶。

3. 引領(lǐng)方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評(píng)級(jí)和商業(yè)承兌匯票評(píng)級(jí)。2009年農(nóng)商行與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)簽署對(duì)15家企業(yè)進(jìn)行貸后評(píng)級(jí)的協(xié)議，并達(dá)成長(zhǎng)期合作意向，2010年壽光貸后評(píng)級(jí)模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評(píng)級(jí)的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過(guò)開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評(píng)級(jí)，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)有效促進(jìn)和規(guī)范了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)行為和經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。

4. 信用再造：聯(lián)合推進(jìn)信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展了“文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)”活動(dòng)，此次活動(dòng)從全市22萬(wàn)戶中評(píng)選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個(gè)體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個(gè)“文明信用村”，10個(gè)“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。被評(píng)選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮10個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮30個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進(jìn)“富民理財(cái)”計(jì)劃，為每個(gè)村的“文明信用戶”逐一建立金融服務(wù)檔案。2011年6月，壽光支行、市團(tuán)委及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持試點(diǎn)工作，每村10個(gè)青年，全市1萬(wàn)個(gè)青年參加了活動(dòng)，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對(duì)象，目前已有393個(gè)青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶獲得貸款授信5756萬(wàn)元。

（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動(dòng)機(jī)

金融機(jī)構(gòu)積極參與信用宣傳，具體組織開(kāi)展信用評(píng)定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔(dān)當(dāng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。同時(shí)，參與信用體系建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)也掌握了農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶通過(guò)參加信用評(píng)定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級(jí)、獲得金融機(jī)構(gòu)更多的授信額度，并且信用等級(jí)越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專業(yè)合作社通過(guò)列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進(jìn)行擔(dān)保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過(guò)開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，有助于規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為和財(cái)務(wù)行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進(jìn)行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿足水平是政府社會(huì)業(yè)績(jī)指標(biāo)之一，政府執(zhí)政為民、提升政績(jī)，有動(dòng)力推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展給政府帶來(lái)經(jīng)濟(jì)業(yè)績(jī)。

四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效

（一）擴(kuò)展了社會(huì)信用體系覆蓋范圍，進(jìn)一步完善了公共金融服務(wù)體系

目前在社會(huì)信用體系中發(fā)展比較成熟、實(shí)施全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的有個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認(rèn)知。農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的一部分，但也有著自身特點(diǎn)，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進(jìn)行推進(jìn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)的廣泛開(kāi)展填補(bǔ)了社會(huì)信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會(huì)信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢(shì)，社會(huì)信用體系的覆蓋范圍得到擴(kuò)展，公共金融服務(wù)體系得到進(jìn)一步完善。

（二）降低交易費(fèi)用，節(jié)約公共金融服務(wù)成本

由于不確定性、信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)等原因，銀行和農(nóng)戶、中小企業(yè)達(dá)成貸款協(xié)議需要耗費(fèi)大量的交易費(fèi)用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶違約損失，無(wú)論客戶貸款額度大小，銀行對(duì)每一筆交易都要付出對(duì)應(yīng)的費(fèi)用，由于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行需付出大量交易費(fèi)用。農(nóng)戶和中小企業(yè)在爭(zhēng)取貸款的過(guò)程中處于弱勢(shì)地位，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，甚至可能會(huì)面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費(fèi)用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺(tái)，有效化解了交易時(shí)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢(shì)獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低交易成本。通過(guò)失信懲戒機(jī)制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)為其行為付出代價(jià)，進(jìn)而違約現(xiàn)象大大減少。

（三）擴(kuò)大三農(nóng)公共金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)

長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機(jī)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市居民和大企業(yè)的融資機(jī)會(huì)，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務(wù)滯后。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用體系建設(shè)為其打開(kāi)了一扇融資的窗戶，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲取貸款，而開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之后，金融機(jī)構(gòu)能夠掌握大量農(nóng)戶信用狀況，同時(shí)給予這些農(nóng)戶相應(yīng)的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機(jī)會(huì)大大提升。對(duì)于涉農(nóng)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為和財(cái)務(wù)行為，向金融機(jī)構(gòu)傳遞真實(shí)的信息，進(jìn)而有助于企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)。

五、政策建議

（一）樹(shù)立合理科學(xué)的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路

首先，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村信用自身特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)信息結(jié)構(gòu)合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過(guò)農(nóng)戶信用全覆蓋、三信評(píng)定、文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)、農(nóng)村青年信用示范戶等一系列活動(dòng)持續(xù)深入開(kāi)展農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)工作；最后，通過(guò)開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等活動(dòng)，促進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設(shè)。

（二）各銀行間信息共享

參與建設(shè)農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長(zhǎng)期看農(nóng)村信用信息會(huì)逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機(jī)制來(lái)促進(jìn)農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開(kāi)拓涉農(nóng)市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用體系的利用

多數(shù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款時(shí)缺乏有效的抵押和擔(dān)保，這決定了針對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)主體特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，以此擴(kuò)大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。

（四）健全相關(guān)法律法規(guī)

信用的擴(kuò)展要求更大程度的信息開(kāi)放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個(gè)人隱私問(wèn)題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個(gè)人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國(guó)各級(jí)行政管理部門(mén)掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門(mén)也很難獲取這些信息，因此應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)將其逐步納入信用體系中來(lái)。

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第5篇

一、造成我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)融資困境的原因

（一）非公有制企業(yè)融資成本高、效益低

一是由于非公有制企業(yè)大多是中小企業(yè)，貸款多為流動(dòng)資金貸款，對(duì)貸款有“需求旺、時(shí)間急、頻率高、額度小、成本高”的特點(diǎn)，客觀上提高了銀行貸款的管理成本。二是部分非公有制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理差，經(jīng)濟(jì)效益低下， 易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和決策風(fēng)險(xiǎn)。三是非公有制企業(yè)易受經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，變數(shù)大，生命周期短，無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，難以吸引投資。

（二）非公有制企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況難以滿足擔(dān)保需求

金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的選擇一般偏好于土地、機(jī)器、設(shè)備、房地產(chǎn)。而非公有制企業(yè)往往經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，缺乏有效的資產(chǎn)用于貸款抵押。

（三）非公有制企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)難以滿足安全性需求

一是由于很多非公有制企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，起點(diǎn)較低，自主創(chuàng)新能力弱，沒(méi)有受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策支持的高科技項(xiàng)目，發(fā)展方式粗放，趨同性嚴(yán)重，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差，盈利能力低；同時(shí)籌資成本高，還款期限短，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。二是信息不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)高。部分非公有制企業(yè)信息披露的真實(shí)性和完整性較差；部分非公有制企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、不健全，不能提供準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料，銀行很難掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金運(yùn)行的真實(shí)情況，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，也就無(wú)法開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)；有的非公有制企業(yè)信用意識(shí)淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢屢存在。

（四）間接融資體系不健全

一是國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，基層銀行貸款權(quán)限受到嚴(yán)格限制，信貸條件高，審貸程序煩瑣。二是中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，在自身發(fā)展和對(duì)企業(yè)融資過(guò)程中存在許多問(wèn)題。三是金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，非公有制企業(yè)擔(dān)保難、抵押難。

（五）直接融資體系不健全

一是股票市場(chǎng)的融資門(mén)檻過(guò)高，并未真正緩解非公有制企業(yè)的融資困境。二是債券市場(chǎng)融資條件苛刻，限制了非公有制企業(yè)進(jìn)入債券市場(chǎng)融資。三是民間金融未走上正軌，限制了非公有制企業(yè)向民間融資。

（六）政府配套服務(wù)不到位

扶持、鼓勵(lì)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施落實(shí)不到位或打了折扣；政府調(diào)控不力，企業(yè)重復(fù)生產(chǎn)，處于粗放經(jīng)營(yíng)狀態(tài)；政府未能很好地履行監(jiān)督職能等等。

二、緩解自治區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)融資困境的對(duì)策

金融支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其實(shí)不是探討金融機(jī)構(gòu)該給非公有制企業(yè)怎樣的優(yōu)惠政策，而是探討政府應(yīng)該出臺(tái)怎樣的激勵(lì)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持非公有制企業(yè)發(fā)展。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)也是企業(yè)，不是政府部門(mén)，也是追逐利益、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的。所以創(chuàng)造非公有制經(jīng)濟(jì)良好金融環(huán)境的主體，歸根到底還是政府。那么政府該如何鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)非公有制企業(yè)呢，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）完善間接融資渠道，提升金融服務(wù)水平

1.引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變思想觀念，充分認(rèn)識(shí)支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

加大對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的支持，是金融業(yè)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、開(kāi)拓市場(chǎng)、提高競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的有效途徑。

一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)革新經(jīng)營(yíng)模式，將改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)和支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，作為信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重要抓手。制定符合中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)模式。積極開(kāi)展中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，降低信貸集中度。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在信貸準(zhǔn)入門(mén)檻、信貸審查程序、信貸審批決策、信貸責(zé)任追究等方面全面貫徹落實(shí)公平公正原則，建立符合中小企業(yè)貸款特點(diǎn)的貸款分類制度體系，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的可持續(xù)發(fā)展。三是政府可與自治區(qū)人民銀行和銀監(jiān)局溝通協(xié)調(diào)、共同合作，要求人民銀行和銀監(jiān)局發(fā)揮各自職能，引導(dǎo)鼓勵(lì)各家金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)和加強(qiáng)對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，為非公有制企業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

2.發(fā)展多種類型的金融機(jī)構(gòu)，培育服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)的新型金融機(jī)構(gòu)。

一是要引進(jìn)以全國(guó)性股份制商業(yè)銀行為代表的外省銀行，引進(jìn)外資銀行，優(yōu)化我區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系。切實(shí)解決服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、能力不強(qiáng)等問(wèn)題。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市已經(jīng)遍地開(kāi)花，下一步應(yīng)鼓勵(lì)它們向我區(qū)廣袤的其他地區(qū)進(jìn)一步延伸觸須。

二是要培育地方性銀行機(jī)構(gòu)成為服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)的主要力量。鼓勵(lì)地方性銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，支持地方性銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步拓展延伸，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行。

三是要加快銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。加強(qiáng)中小微企業(yè)貸款管理和專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，合理下放小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化授權(quán)授信體系和審批流程。

四是要發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域非公經(jīng)濟(jì)的主力軍作用。繼續(xù)做好農(nóng)牧民小額信用貸款工作，加大對(duì)種養(yǎng)殖專業(yè)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶、特色農(nóng)牧業(yè)、綠色農(nóng)畜產(chǎn)品加工的信貸投入，支持縣域非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

五是加快發(fā)展小額貸款公司。適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小額貸款公司的融資支持，推動(dòng)小額貸款公司增資擴(kuò)股，加快發(fā)展步伐，擴(kuò)大機(jī)構(gòu)和服務(wù)覆蓋面。

3.引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入，積極滿足非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求

一是完善信用評(píng)級(jí)體系，積極探索建立適應(yīng)非公有制經(jīng)濟(jì)的信貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和審批制度，提高授信效率，建立靈活、高效的非公有制經(jīng)濟(jì)授信制度。改變單憑財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)估的做法，應(yīng)實(shí)地調(diào)查核實(shí)企業(yè)現(xiàn)狀。發(fā)放貸款時(shí)綜合考評(píng)企業(yè)的資信狀況、現(xiàn)金流量、還款能力、經(jīng)營(yíng)管理狀況等因素。實(shí)事求是、客觀公正地判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二是增加信貸品種，為非公有制企業(yè)多方提供信貸服務(wù)。主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓展信貸領(lǐng)域，拓寬貼現(xiàn)業(yè)務(wù)渠道，廣泛開(kāi)展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，積極開(kāi)展對(duì)非公企業(yè)的貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，提高對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的信貸比重。

三是著力解決好支持重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域問(wèn)題。一是通過(guò)信貸資源的有效配置，加大對(duì)符合國(guó)家和地方產(chǎn)業(yè)政策、科技含量高、發(fā)展?jié)摿^大的非公有制企業(yè)的信貸支持。二是著力支持非公有制經(jīng)濟(jì)聚集產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。圍繞具有自治區(qū)特色的非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加大信貸投入，擴(kuò)大我區(qū)優(yōu)勢(shì)特色行業(yè)發(fā)展規(guī)模。三是著力促進(jìn)各類非公有制經(jīng)濟(jì)組織全面發(fā)展。進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)空間，圍繞自治區(qū)黨委建成“5個(gè)基地”的發(fā)展定位，加大對(duì)各類非公有制經(jīng)濟(jì)組織的支持。四是為個(gè)體工商戶、個(gè)人創(chuàng)辦企業(yè)以及吸收就業(yè)人員多的非公企業(yè)等提供更便捷、更高效的金融服務(wù)。

4.完善非公有制經(jīng)濟(jì)貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

進(jìn)一步完善貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，按照風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等原則，綜合考慮非公有制企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌?chǎng)水平等因素，實(shí)行靈活的、差別化的利率定價(jià)方式，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化靈活調(diào)整。

5.進(jìn)一步加快信用信息體系建設(shè)

一是加快非公有制企業(yè)信用制度建設(shè)，逐步建立非公有制企業(yè)信息征集與評(píng)價(jià)體系。以企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安全生產(chǎn)、依法納稅為重點(diǎn)，推進(jìn)非公有制企業(yè)信用體系建設(shè)，建立合理的企業(yè)信用評(píng)估和管理體系以及企業(yè)信用信息依法披露制度。自治區(qū)政府應(yīng)將數(shù)據(jù)庫(kù)的服務(wù)納入地方信用體系建設(shè)規(guī)劃，促進(jìn)全區(qū)信用環(huán)境的改善。二是積極與人民銀行溝通協(xié)調(diào)，進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)建設(shè)，不斷充實(shí)個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，逐步擴(kuò)大信息采集和共享服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)信用查詢、交流和共享的社會(huì)化，形成信用信息征集和利用的長(zhǎng)效機(jī)制。深入開(kāi)展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，依托中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，構(gòu)建中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)，幫助長(zhǎng)期守法、講信用、聲譽(yù)好的非公有制經(jīng)濟(jì)組織融資。

（二） 拓寬直接融資渠道，加大金融支持力度

1.直接融資具有很強(qiáng)的導(dǎo)向性和針對(duì)性，對(duì)于緩解中小企業(yè)的融資困境是十分有效的。努力擴(kuò)大我區(qū)社會(huì)融資規(guī)模，積極促進(jìn)非公有制企業(yè)開(kāi)展債券、股權(quán)融資，大力引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資，開(kāi)發(fā)利用信托產(chǎn)品，幫助非公有制企業(yè)拓寬融資渠道，建立由主板市場(chǎng)、二板市場(chǎng)、三板市場(chǎng)、民間金融市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等構(gòu)成的多樣化的直接融資的資本市場(chǎng)體系。

2.加大非公企業(yè)上市培育力度

進(jìn)一步加強(qiáng)自治區(qū)主管部門(mén)、盟市政府、監(jiān)管部門(mén)、金融中介機(jī)構(gòu)之間的合作，建立非公企業(yè)上市“綠色通道”，提供全方位、多層次的企業(yè)上市綜合服務(wù)。鼓勵(lì)和支持非公有制上市公司完善公司治理，實(shí)施并購(gòu)重組和再融資，提升競(jìng)爭(zhēng)力。建設(shè)全區(qū)企業(yè)上市后備資源庫(kù)、證券中介機(jī)構(gòu)信息庫(kù)和企業(yè)上市咨詢專家?guī)臁?/p>

3.加快全區(qū)股權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)

積極籌備建立內(nèi)蒙古區(qū)域證券市場(chǎng)，為非公企業(yè)提供低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的股權(quán)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓與融資服務(wù)，增強(qiáng)非公企業(yè)直接融資能力。

4.大力推動(dòng)非公企業(yè)發(fā)行集合債券

采取區(qū)域集優(yōu)方式，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，出臺(tái)政府補(bǔ)貼利息、費(fèi)用的扶持政策，有效降低融資成本，鼓勵(lì)和支持非公企業(yè)組團(tuán)發(fā)行債券，利用資本市場(chǎng)資金加快發(fā)展。另外嘗試打通非公企業(yè)私募債券的直接融資渠道。

5.創(chuàng)新民間投融資管理

積極推動(dòng)民間資本管理中心、民間融資服務(wù)中心建設(shè)。引導(dǎo)民間資本投資和民間融資規(guī)范化、陽(yáng)光化。利用市場(chǎng)化方式組織民間資本和民間融資服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。鼓勵(lì)民間融資機(jī)構(gòu)、各類投資基金、信托產(chǎn)品的發(fā)展，拓寬融資渠道，吸引民間資本、社會(huì)資本和境外資本投資非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，推動(dòng)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展

破解非公有制企業(yè)融資難的魔咒，關(guān)鍵是要?jiǎng)?chuàng)新。以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，沖出重圍，突破困境。不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、新的評(píng)價(jià)體系和管理理念，適應(yīng)和滿足非公有制經(jīng)濟(jì)迅速成長(zhǎng)帶來(lái)的旺盛的金融需求，帶動(dòng)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)騰飛。

1.提高非公企業(yè)信貸管理的專業(yè)性

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)非公企業(yè)融資需求特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進(jìn)信貸管理和貸款考核方式，拓展融資信用擔(dān)保范圍。如互保聯(lián)保貸款、循環(huán)自主貸款等等。拓寬抵押擔(dān)保范圍，積極推廣動(dòng)產(chǎn)（權(quán)利）擔(dān)保，圍繞應(yīng)收賬款、存貨等創(chuàng)新多種物權(quán)組合擔(dān)保形式。靈活運(yùn)用各種金融工具，進(jìn)一步簡(jiǎn)化非公有制企業(yè)業(yè)務(wù)流程，提高貸款審批效率，為企業(yè)量身定制信貸、結(jié)算、匯兌、代收代付、結(jié)售匯、、信息咨詢等一攬子金融服務(wù)，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次非公有制企業(yè)金融服務(wù)的需要。

2.擴(kuò)大非公企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域

開(kāi)辦融資租賃、公司理財(cái)、典當(dāng)融資、委托貸款、資產(chǎn)置換、項(xiàng)目融資和賬戶托管等綜合服務(wù)業(yè)務(wù)，以及應(yīng)用人民幣協(xié)議融資、訂單融資、融資性保函等跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品，為全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多樣化的金融創(chuàng)新服務(wù)。

3.健全融資服務(wù)中介體系

積極協(xié)調(diào)建立無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、抵質(zhì)押登記專業(yè)機(jī)構(gòu)，為非公企業(yè)和中小微企業(yè)融資創(chuàng)造更加便利的條件。

4.創(chuàng)新保險(xiǎn)和信托產(chǎn)品

一是通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為符合條件的借款人提供保證保險(xiǎn)，使借款人在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保情況下，能夠以比較合理的利率從銀行獲得小額貸款。二是在信用擔(dān)保制度基礎(chǔ)上引入信用保險(xiǎn)，探索建立應(yīng)收賬款債券交易中心。三是充分利用信托公司的資信和人才優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮信托融資工具決策快、收費(fèi)低、收益穩(wěn)定、抵押擔(dān)保方式靈活等優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新信托融資產(chǎn)品，為非公企業(yè)開(kāi)展融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、增級(jí)增信等金融服務(wù)。

5.進(jìn)一步促進(jìn)擔(dān)保業(yè)發(fā)展

一是引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。通過(guò)積極引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展，鼓勵(lì)和支持民間資本進(jìn)入融資擔(dān)保行業(yè)，著力培養(yǎng)一批資本金實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)管理較好、風(fēng)險(xiǎn)防控能力較強(qiáng)，有一定影響力的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。二是加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政投入，建立國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充機(jī)制和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)展政府主導(dǎo)的微利或非盈利型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)揮政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用，全面提升全區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力和整體實(shí)力。三是簡(jiǎn)化擔(dān)保手續(xù)，降低擔(dān)保費(fèi)率，放大擔(dān)保倍數(shù)，擴(kuò)大對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)組織的貸款擔(dān)保。創(chuàng)新?lián)７绞剑缟倘徒?jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)的“抱團(tuán)”擔(dān)保措施。四是加快再擔(dān)保體系建設(shè)。按照政府出資與民間投資相結(jié)合、政策支持與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合、促進(jìn)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的運(yùn)行模式建立自治區(qū)級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，面向自治區(qū)內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)。提升擔(dān)保能力和擔(dān)保業(yè)公信力，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

第6篇

（－）吸引外資效應(yīng)。著名的錢(qián)納里雙缺口模型認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)落后，國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄率低，國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄不足以滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資本的需求，普遍存在著“儲(chǔ)蓄缺口”和“外匯缺口”，儲(chǔ)蓄不足和外匯不足成為制約經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最重要因素。在此情況下，必須通過(guò)引進(jìn)外資才能彌補(bǔ)這兩個(gè)缺口，并使其潛在的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。泰勒的實(shí)證研究也證明了外資流入對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要作用。而發(fā)展中國(guó)家引進(jìn)大量外資的一個(gè)重要途徑就是金融服務(wù)貿(mào)易自由化。金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度與外國(guó)直接投資的規(guī)模具有很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。有關(guān)研究表明，無(wú)論是外國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的直接投資還是其它類型的跨國(guó)公司的投資都會(huì)隨著本國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度的提高而增加。另外金融服務(wù)貿(mào)易自由化的一個(gè)重要表現(xiàn)就是必須積極主動(dòng)地成為各種國(guó)際或區(qū)域性協(xié)議的簽約國(guó)，這無(wú)形中將對(duì)我國(guó)政府以往經(jīng)濟(jì)管制行為的不連續(xù)性和不穩(wěn)定性給予一定的約束，促使政府按照國(guó)際慣例和規(guī)則進(jìn)行金融監(jiān)管活動(dòng)，重建社會(huì)信用基礎(chǔ)。這將為本國(guó)金融市場(chǎng)提供一個(gè)規(guī)范有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，降低金融領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，從而大大提高國(guó)內(nèi)外投資者的信心。

（二）金融效率效應(yīng)。金融體系的低效率是許多國(guó)家，尤其是很多發(fā)展中國(guó)家金融業(yè)發(fā)展面臨的突出問(wèn)題。低效率金融體系的一個(gè)重要成因就是競(jìng)爭(zhēng)的缺乏。金融服務(wù)貿(mào)易自由化后，我國(guó)金融體系的低效率狀況將會(huì)得到有效克服。（1）競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)金融體系的形成，將有效克服壟斷經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的“租金”，從而促進(jìn)金融企業(yè)的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，減少甚至消除“尋租”行為對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行和金融體系秩序的不利影響。（2）金融服務(wù)貿(mào)易的自由化有利于限制和減少政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的過(guò)度介入和干預(yù)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和自主性，使金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)最小化和利潤(rùn)最大化的原則選擇信貸對(duì)象，分配信貸資源，保證信貸資源流向高效益的經(jīng)濟(jì)部門(mén)和企業(yè)，提高信貸資源的利用效率，優(yōu)化信貸資源的質(zhì)量。（3）金融服務(wù)貿(mào)易自由化有利于市場(chǎng)化金融體制的形成，而市場(chǎng)化的金融體制將強(qiáng)化企業(yè)和投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，弱化企業(yè)對(duì)銀行信貸資金的過(guò)度依賴，有效遏止企業(yè)的過(guò)度擴(kuò)張行為和“投資饑渴”，從而提高銀行信貸資金的利用效率和質(zhì)量。（4）在金融服務(wù)貿(mào)易自由化的條件下，國(guó)內(nèi)金融服務(wù)企業(yè)可以相對(duì)便捷的學(xué)習(xí)和模仿外國(guó)同行的管理和交易技術(shù)，并且在存在巨大國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)壓力的情況下，國(guó)內(nèi)企業(yè)的學(xué)習(xí)和自我創(chuàng)新活動(dòng)具有很強(qiáng)的主動(dòng)性，從而在一定程度上保證了技術(shù)轉(zhuǎn)移的有效性。（5）金融服務(wù)貿(mào)易自由化后，伴隨著發(fā)達(dá)國(guó)家直接投資的進(jìn)入，大型跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)人才的常規(guī)培訓(xùn)工作以及所提供的接觸國(guó)際社會(huì)的機(jī)會(huì)、了解國(guó)際市場(chǎng)新信息的渠道都為培養(yǎng)本地人才提供了相當(dāng)可貴的條件。

（三）國(guó)際收支效應(yīng)。（1）經(jīng)常項(xiàng)目效應(yīng)。外資的大量流入加速了我國(guó)技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，提高了包括金融服務(wù)業(yè)在內(nèi)的部分產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)生產(chǎn)率和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大了對(duì)外貿(mào)易發(fā)展的基礎(chǔ)，從而將會(huì)有力地推動(dòng)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展，金融服務(wù)貿(mào)易的自由化將會(huì)改善我國(guó)對(duì)外貿(mào)易和投資的國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)等宏觀環(huán)境，從而為促進(jìn)和帶動(dòng)本國(guó)的貨物商品與服務(wù)商品的出口創(chuàng)造良好的條件；金融服務(wù)貿(mào)易自由化將會(huì)有力地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)和海外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)能更方便、更快捷地向本國(guó)從事國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)的企業(yè)提供從信息咨詢、市場(chǎng)調(diào)研與預(yù)測(cè)、各種貿(mào)易融資便得，到貿(mào)易結(jié)算在內(nèi)的多功能、全方位金融服務(wù)，從而有力地推動(dòng)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。（2）資本項(xiàng)目效應(yīng)。從理論上講，當(dāng)一國(guó)國(guó)際收支出現(xiàn)逆差時(shí)，可以通過(guò)資本項(xiàng)目的資本流入來(lái)彌補(bǔ)經(jīng)常項(xiàng)目的逆差，調(diào)節(jié)國(guó)際收支失衡。金融服務(wù)貿(mào)易的自由化，一方面為政府在國(guó)際金融市場(chǎng)上進(jìn)行大規(guī)模融資提供了可能和便利，從而使得國(guó)際信貸成為調(diào)節(jié)國(guó)際收支失衡的重要手段和渠道；另一方面，推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)和國(guó)際金融市場(chǎng)的一體化，為資本的自由出入掃清了障礙，為中央銀行利用貨幣政策調(diào)節(jié)國(guó)際資本的流出入來(lái)平衡國(guó)際收支提供了條件。

二、金融服務(wù)業(yè)的特質(zhì)與我國(guó)金融體系的脆弱性

一是金融服務(wù)業(yè)的特殊性質(zhì)，即金融市場(chǎng)的不完全性。金融市場(chǎng)的失靈使政府有必要對(duì)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)體系進(jìn)行外部監(jiān)管。（1）金融體系的負(fù)外部性效應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉及其連鎖性反應(yīng)將通過(guò)貨幣信用緊縮破壞經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，外部性可以通過(guò)征收“庇古稅”來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償，但個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的利益與整個(gè)社會(huì)利益之間嚴(yán)重的不對(duì)稱性顯然使這種辦法顯得蒼白無(wú)力。（2）金融體系的公共產(chǎn)品特性。一個(gè)穩(wěn)定、公平和有效的金融體系帶來(lái)的利益為社會(huì)公眾共同享受，無(wú)法排斥某一部分享受此收益，而且增加一個(gè)人享用這種利益也不影響生產(chǎn)成本。因此，金融體系對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)具有明顯的公共產(chǎn)品特性。（3）金融機(jī)構(gòu)自由競(jìng)爭(zhēng)的悖論。金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，它所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的特性，決定其不完全適用于一般工商業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)原則。（4）不確定性、信息不完備和信息不對(duì)稱。金融體系中突出的信息不完備和不對(duì)稱現(xiàn)象，導(dǎo)致即使主觀上愿意穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)也有可能隨時(shí)因信息問(wèn)題而陷入困境。然而，搜集和處理信息的高昂成本金融機(jī)構(gòu)又往往難以承受，因此，政府及金融監(jiān)管當(dāng)局就有責(zé)任采取必要而適當(dāng)?shù)拇胧p少金融體系中的信息不完備和信息不對(duì)稱。

二是發(fā)展中國(guó)家自身金融體系的脆弱性。金融體系脆弱性是指金融制度結(jié)構(gòu)出現(xiàn)非均衡導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，金融體系喪失部分或全部功能的金融狀態(tài)，主要通過(guò)金融組織、金融市場(chǎng)、金融監(jiān)管、宏觀環(huán)境四個(gè)子系統(tǒng)體現(xiàn)出來(lái)。近年來(lái)廣大發(fā)展中國(guó)家的金融危機(jī)實(shí)質(zhì)上主要是由金融制度喪失或部分喪失其基本功能所造成的。就我國(guó)的情況來(lái)看，有關(guān)分析顯示，我國(guó)金融體系的脆弱性自1995年已基本呈下降趨勢(shì)，這說(shuō)明我國(guó)金融體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力隨著改革的深化正在逐步提高，這無(wú)疑是我國(guó)今后進(jìn)一步推進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易自由化的重要保證。從四大子系統(tǒng)對(duì)我國(guó)金融體系脆弱性的影響因子來(lái)看，銀行系統(tǒng)對(duì)整體金融脆弱性的影響因子自1996年以來(lái)一直高于50%，1998年高達(dá)636％，2000年為57％下降了66個(gè)百分點(diǎn)。這與近年來(lái)國(guó)家實(shí)行“債轉(zhuǎn)股”等降低銀行不良資產(chǎn)的政策措施有關(guān)，改革雖取得了一定成效但并沒(méi)有從根本上降低銀行系統(tǒng)的脆弱性水平，其脆弱性程度令人擔(dān)憂。金融市場(chǎng)子系統(tǒng)對(duì)整體金融脆弱性的影響因子自1995年以來(lái)相對(duì)于其它子系統(tǒng)而言越來(lái)越突出，影響因子從1995年的144%上升到2000年的232％，在四大子系統(tǒng)中僅次于銀行系統(tǒng)位居第二并呈上升趨勢(shì)。今后我們應(yīng)從完善金融監(jiān)控機(jī)制著手，更多關(guān)注金融市場(chǎng)尤其是股市的脆弱性，及時(shí)化解股市風(fēng)險(xiǎn)，防止股市脆弱性累積，以保持整個(gè)金融體系穩(wěn)定。

三、我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新的基本思路

（一）分離監(jiān)管職能。中國(guó)人民銀行目前同時(shí)承擔(dān)著制定貨幣政策和實(shí)施金融監(jiān)管兩項(xiàng)重要職能，隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)壟斷市場(chǎng)格局的打破，金融市場(chǎng)體系的擴(kuò)張速度將會(huì)大大加快，依我國(guó)目前的行政管理水平，人民銀行在完成制定貨幣政策、經(jīng)營(yíng)管理國(guó)際儲(chǔ)備、維護(hù)支付清算系統(tǒng)等任務(wù)的同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低的龐大商業(yè)銀行系統(tǒng)進(jìn)行有效的監(jiān)管是非常困難的。此外，將貨幣政策和銀行監(jiān)管放在一個(gè)部門(mén)內(nèi)，也具有很強(qiáng)的道德風(fēng)險(xiǎn)，管理者會(huì)以一個(gè)目標(biāo)的完成來(lái)掩蓋另一個(gè)目標(biāo)的失敗。因此，突出金融監(jiān)管的地位，實(shí)現(xiàn)貨幣政策和金融監(jiān)管兩項(xiàng)職能的分離是我國(guó)完善金融監(jiān)管體系的必要內(nèi)容。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管組織。目前的分業(yè)監(jiān)管機(jī)制的主要問(wèn)題在于監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏、監(jiān)管重復(fù)現(xiàn)象嚴(yán)重、監(jiān)管信息不能共享、結(jié)構(gòu)性監(jiān)管與業(yè)務(wù)發(fā)展多樣化之間矛盾日益突出等等。入世后，隨著國(guó)內(nèi)的銀行、信托、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)的日益混合和聯(lián)系的不斷加強(qiáng)，我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制中隱含的矛盾將會(huì)更加突出。這就要求在目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置格局的基礎(chǔ)上，進(jìn)行一定程度上的組織創(chuàng)新。目前可行的辦法是，由銀行、證券和保險(xiǎn)三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)，成立金融業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，開(kāi)展聯(lián)合監(jiān)管。金融監(jiān)管委員會(huì)的設(shè)置可以大大促進(jìn)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率，抵制潛在的監(jiān)管信息內(nèi)部化傾向。

（三）明確監(jiān)管目標(biāo)。總體來(lái)講，我國(guó)金融監(jiān)管目標(biāo)過(guò)于寬泛，既不明確又難以操作，更難以量化考核。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，金融監(jiān)管的目標(biāo)一般有兩個(gè)，即：保護(hù)債權(quán)人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定。前者是由于在金融活動(dòng)中，信息不充分或信息不對(duì)稱的現(xiàn)象普遍存在，金融機(jī)構(gòu)一般比債權(quán)人擁有更為充分的信息，這就使它們有可能利用自己信息上的優(yōu)勢(shì)，將金融風(fēng)險(xiǎn)或損夫轉(zhuǎn)嫁給債權(quán)人。后者是由于一方面金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的不是普通商品，而是貨幣，而且其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)本身就是以包含許多不確定性因素的信用為基礎(chǔ)的，這就決定了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)具有內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，另一方面金融風(fēng)險(xiǎn)本身具有較強(qiáng)的連帶性和易傳播性。自從1990年代以來(lái)，隨國(guó)際金融市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)的加大，維護(hù)金融穩(wěn)定逐漸成為各國(guó)金融監(jiān)管的首要目標(biāo)。

第7篇

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)貿(mào)易自由化；金融管制；經(jīng)濟(jì)政策

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2014）02012201

1金融服務(wù)貿(mào)易自由化下的金融管制

在金融服務(wù)貿(mào)易自由化的背景下，金融市場(chǎng)和金融風(fēng)險(xiǎn)都呈現(xiàn)出了新的特點(diǎn)。制定金融管制措施，是為了確保金融體系的穩(wěn)定，維護(hù)消費(fèi)者的利益。金融管制有其必須要性和重要性，對(duì)發(fā)展中國(guó)家而言，采取金融管制的措施，能夠更好的保障自身金融安全，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.1以金融健康發(fā)展為市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)

金融市場(chǎng)開(kāi)放的前提是確保金融業(yè)的健康發(fā)展。我們應(yīng)該明確，開(kāi)放金融市場(chǎng)是為了更好的引入先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，完善我國(guó)的市場(chǎng)機(jī)制。盲目開(kāi)放金融市場(chǎng)只會(huì)影響本國(guó)金融體系的穩(wěn)定，阻礙本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。部分西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為本國(guó)金融效益的提高是金融體系開(kāi)放的結(jié)果，這種理論雖然在一定程度上得到了證實(shí)。但事實(shí)上，如果一個(gè)國(guó)家的金融業(yè)較為脆弱，就有可能無(wú)法應(yīng)對(duì)金融體系開(kāi)放后的巨大壓力，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，消費(fèi)者利益受損。因此，金融市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)必須要有策略性，循序漸進(jìn)的開(kāi)發(fā)金融市場(chǎng)。

1.2建立市場(chǎng)約束導(dǎo)向金融管理模式

在金融服務(wù)貿(mào)易自由化的背景下，傳統(tǒng)的金融管制模式必須要改革，使之更好地適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需求。實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)約束導(dǎo)向金融管理模式是對(duì)金融管制模式的一種創(chuàng)新，它要求實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品價(jià)格機(jī)制、金融資源配置、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化發(fā)展，構(gòu)建一個(gè)更加公平、公正、理性、公開(kāi)的金融市場(chǎng)機(jī)制。其中公開(kāi)指的就是要實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)信息的透明化，這是公平競(jìng)爭(zhēng)的前提。公正就是要杜絕黑幕交易。公平指的就是要公平的對(duì)待國(guó)內(nèi)和國(guó)外金融服務(wù)提供者。

1.3充分運(yùn)用金融服務(wù)相關(guān)協(xié)議

這里主要指的是對(duì)《金融服務(wù)協(xié)議》中的審慎例外條款的運(yùn)用。國(guó)際金融體系相對(duì)復(fù)雜，《金融服務(wù)協(xié)議》不可能面面俱到，因此在其附錄規(guī)定了成員方可以基于審慎原因而采取相應(yīng)措施。但是在《金融服務(wù)協(xié)議》的附錄中，并沒(méi)有對(duì)審慎性措施作出具體的規(guī)范。實(shí)施審慎金融管制措施具有很強(qiáng)的目的性和自主性，也就是說(shuō)如果有充足的理由，就可以不接受世界貿(mào)易組織的約束。由于各個(gè)國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，因此，每個(gè)國(guó)家的審慎措施會(huì)有所不同，也就是說(shuō)同一個(gè)事件，對(duì)一個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)是審慎，但對(duì)另一個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)就有可能成為貿(mào)易保護(hù)的工具。世界貿(mào)易組織為了更好的促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)發(fā)展中國(guó)家的利益，促進(jìn)世界貿(mào)易公平，給予發(fā)展中國(guó)家一定的特殊性權(quán)利，這種權(quán)利的特殊性主要表現(xiàn)在靈活度上。我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，應(yīng)該充分利用審慎條款，最大限度的確保自身金融體系的穩(wěn)定。

1.4加強(qiáng)各部門(mén)的金融監(jiān)管合作

金融服務(wù)貿(mào)易自由化往往會(huì)給國(guó)家的金融安全帶來(lái)一定的威脅，造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如國(guó)際交付自由化所帶來(lái)的資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)有可能會(huì)給本國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定的影響，嚴(yán)重的有可能會(huì)威脅國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。金融服務(wù)貿(mào)易自由化要求資本必須實(shí)現(xiàn)自由化的國(guó)際流通，很多金融危機(jī)事件都證明，脆弱的金融體系加上資本國(guó)際流通，就容易導(dǎo)金融危機(jī)。因此，必須要采取必要的金融管制措施，提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

要加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作必須要在充分考慮不同國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展程度和國(guó)家發(fā)展水平的同時(shí)，建立一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。各國(guó)之間加強(qiáng)對(duì)聯(lián)合資本的流動(dòng)的控制，對(duì)流動(dòng)資本的控制是國(guó)際間金融監(jiān)管合作的重點(diǎn)。加強(qiáng)各個(gè)國(guó)家之間中央銀行的信息交流，能夠有效提高整個(gè)金融體系應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的能力。在建立雙邊合作關(guān)系的基礎(chǔ)上，建立區(qū)域合作經(jīng)濟(jì)體系，加強(qiáng)和周邊國(guó)家的合作，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，確保區(qū)域內(nèi)的金融安全。另外，國(guó)際金融協(xié)調(diào)組織的建立，提高防范全球性金融危機(jī)的能力。比如，國(guó)際貨幣組織和國(guó)際銀行等國(guó)際機(jī)構(gòu)的建立就有效加強(qiáng)了世界各國(guó)的合作，提高了國(guó)際援助的靈活性和能動(dòng)性。

2結(jié)語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，發(fā)展中國(guó)家的往往處于弱勢(shì)地位，在金融服務(wù)貿(mào)貿(mào)易的背景下，必要的金融管制措施，是為了確保發(fā)展中國(guó)家的正當(dāng)利益。發(fā)展國(guó)家的金融體系相對(duì)而言更為脆弱，如果沒(méi)有相應(yīng)的管制措施，將有可能出現(xiàn)金融系統(tǒng)混亂的危險(xiǎn)，因此，必要的金融管制措施和金融服務(wù)貿(mào)易自由化并不存在矛盾，相反，必要的金融管制措施不僅能夠確保國(guó)家金融體系的安全，對(duì)確保全球金融系統(tǒng)的穩(wěn)定也具有重要意義。

參考文獻(xiàn)

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第8篇

一、國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易與國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易自由化

國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易系指按照GATS所界定的4類貿(mào)易形成，即過(guò)境交付、消費(fèi)者移動(dòng)、商業(yè)存在及人員流動(dòng)等而進(jìn)行的任何金融提供活動(dòng)，它是在各成員之間進(jìn)行的。金融服務(wù)的提供者可以是一成員方希望提供或正在提供金融服務(wù)的任何自然人和法人。但參加方的公共機(jī)構(gòu)，即政府、中央銀行或貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，或由政府擁有、控制的主要執(zhí)行機(jī)構(gòu)，或?yàn)檎囊鈭D而活動(dòng)的機(jī)構(gòu)則被排除在外。因此，國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易主要指商業(yè)性的金融服務(wù)活動(dòng)。同時(shí)，構(gòu)成社會(huì)安全和公共退休計(jì)劃的法律體系方面的各項(xiàng)活動(dòng)，由公共機(jī)構(gòu)為財(cái)務(wù)、擔(dān)保或使用政府財(cái)政資金所進(jìn)行的其他活動(dòng)，一般也被排除在外。但如果一成員方允許它的金融服務(wù)提供者就這些金融服務(wù)活動(dòng)與公共機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，則這些公共金融服務(wù)也被列為“貿(mào)易服務(wù)”。從實(shí)踐來(lái)看，金融服務(wù)貿(mào)易主要通過(guò)‘‘商業(yè)存在”和“過(guò)境貿(mào)易”(如去國(guó)外培訓(xùn)金融專業(yè)人員)及“人員移動(dòng)”(如派遣金融專家去境外提供服務(wù)并收取酬金等)，都可歸入“過(guò)境貿(mào)易”之中。按照金融服務(wù)協(xié)議，金融服務(wù)是由一成員方的金融服務(wù)提供者所提供的任何有關(guān)金融方面的服務(wù)，綜合起來(lái)，主要包括保險(xiǎn)及與保險(xiǎn)有關(guān)的服務(wù)、銀行和其他金融。

理論上，國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易自由化與國(guó)際資本市場(chǎng)自由化是國(guó)際金融市場(chǎng)自由化的兩大重要組成部分。國(guó)際金融市場(chǎng)自由化既包括資本在國(guó)際間的自由流動(dòng)，也包括一個(gè)國(guó)家的居民可以任意地消費(fèi)全球任何地方的金融服務(wù)。兩個(gè)方面的自由化共同促進(jìn)金融業(yè)的全球化和國(guó)際化。國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易自由化指金融服務(wù)在全球的充分配置，其結(jié)果是新的服務(wù)內(nèi)容(金融創(chuàng)新產(chǎn)品)可以在全球很快得到推廣，服務(wù)價(jià)值、服務(wù)質(zhì)量趨于一致，并通過(guò)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)及金融信息服務(wù)等的自由化，產(chǎn)生了手續(xù)費(fèi)、傭金及其他費(fèi)用的國(guó)際支付(金融服務(wù)收入)；同時(shí)，國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易自由化意味著國(guó)內(nèi)消費(fèi)者可以自由地使用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，國(guó)內(nèi)也可以為國(guó)外消費(fèi)者自由的提供金融服務(wù)。

二、中國(guó)金融業(yè)保護(hù)的原因

經(jīng)典國(guó)際貿(mào)易理論告訴我們：國(guó)際貿(mào)易對(duì)各個(gè)國(guó)家是有別的。但是，基于各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致，各國(guó)所得到的好處是不一樣的，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的國(guó)家甚至?xí)艿綋p害。因此，金融服務(wù)業(yè)和其它國(guó)際貿(mào)易一樣，存在保護(hù)問(wèn)題。

面對(duì)人世，中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的步子應(yīng)該循序漸進(jìn)。中國(guó)金融服務(wù)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的速度取決于諸多因素，包括中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融體制的改革的進(jìn)程、國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力、金融法規(guī)的完善、中央銀行的監(jiān)督水平以及世界經(jīng)濟(jì)和國(guó)際金融市場(chǎng)的變化，因此我們金融服務(wù)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放只能是漸進(jìn)式的。

金融業(yè)具有較強(qiáng)的外部性，所有部門(mén)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的成功與否在很大程度上取決于其金融業(yè)的支持程度。金融業(yè)的廣泛滲透性決定了其在經(jīng)濟(jì)中具有重要地位，成為政治上、經(jīng)濟(jì)上都極為敏感的部門(mén)，牽一發(fā)而動(dòng)全身。因而，各個(gè)國(guó)家在其市場(chǎng)開(kāi)放上都采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。

其次是對(duì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。金融市場(chǎng)開(kāi)放的一個(gè)直接結(jié)果就是資本的自由進(jìn)出，如果投資者對(duì)一個(gè)國(guó)家的市場(chǎng)信心喪失，則會(huì)引起大量資本抽逃，再加上投機(jī)者的沖擊，就會(huì)加速市場(chǎng)的不安全，最終引發(fā)金融危機(jī)，可見(jiàn)，金融市場(chǎng)的開(kāi)放為一切不穩(wěn)定因素的爆發(fā)提供了機(jī)會(huì)，金融市場(chǎng)開(kāi)放的另一個(gè)后果是巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力使一些效率低下的金融機(jī)構(gòu)不能生存，虛弱金融機(jī)構(gòu)的倒閉將可能通過(guò)多米諾骨牌效應(yīng)殃及金融體系及整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的安全。

三、中國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放應(yīng)注意的問(wèn)題

中國(guó)金融業(yè)開(kāi)放進(jìn)程應(yīng)取決于中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制，特別是企業(yè)改革的進(jìn)程。

1．中國(guó)在開(kāi)放金融業(yè)時(shí)，要保留對(duì)國(guó)際資本流動(dòng)的控制權(quán)。中國(guó)金融業(yè)及其他市場(chǎng)的開(kāi)放，意味著中國(guó)的進(jìn)口將很快擴(kuò)大，如果此時(shí)國(guó)家主要出口品的國(guó)際市場(chǎng)出現(xiàn)需求下降或競(jìng)爭(zhēng)加劇的現(xiàn)象，國(guó)家出口品出口將會(huì)大大下降，國(guó)際收支因而會(huì)惡化。如國(guó)際收支赤字超過(guò)5％的警戒線，再加上一些別的因素，很可能引起投資者的信心危機(jī)，出現(xiàn)資本外逃現(xiàn)象，在固定匯率和資本帳戶自由化下，很可能遭到國(guó)際投資者的襲擊，引起外匯儲(chǔ)備大量損耗，爆發(fā)貨幣危機(jī)進(jìn)而引發(fā)金融危機(jī)。由于發(fā)展國(guó)家普遍實(shí)行出口導(dǎo)向戰(zhàn)略，導(dǎo)致勞動(dòng)密集型產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。勞動(dòng)的收入需求彈性低，市場(chǎng)增長(zhǎng)有限，中國(guó)出口的巨大壓力和增長(zhǎng)的困難，短期內(nèi)在中國(guó)出口產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和結(jié)構(gòu)得不到改善時(shí)，必須用資本控制來(lái)避免金融及其他服務(wù)市場(chǎng)開(kāi)放可能帶來(lái)的國(guó)際收支惡化所引發(fā)的金融危機(jī)問(wèn)題。

2電信、汽車(chē)、農(nóng)產(chǎn)品等市場(chǎng)的開(kāi)放綜合考慮，金融服務(wù)大面積的開(kāi)放應(yīng)滯后于這些市場(chǎng)的開(kāi)放。在電信、汽車(chē)、農(nóng)產(chǎn)品等市場(chǎng)開(kāi)放時(shí)，必然會(huì)受到巨大的沖擊，作為服務(wù)中介的金融業(yè)不應(yīng)過(guò)早開(kāi)放。

3．在未建立良好的金融監(jiān)管體系時(shí)，不可過(guò)快開(kāi)放金融業(yè)。金融業(yè)的開(kāi)放是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，金融監(jiān)管體系的不健全是導(dǎo)致金融危機(jī)的重要原因。

第9篇

一、讓我們?cè)诮?jīng)濟(jì)浪潮中翻飛

相信很多人知道金錢(qián)的重要性，但卻很少人研究過(guò)跟金錢(qián)掛鉤的經(jīng)濟(jì)學(xué)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的入門(mén)宣言。自從世界貿(mào)易組織成立以來(lái)，經(jīng)濟(jì)全球化已悄然成為21世紀(jì)社會(huì)發(fā)展的主旋律，而金融服務(wù)貿(mào)易的自由化更是躍然紙上，成為眾國(guó)家對(duì)外開(kāi)放的擁蠆。

二、掀起你的蓋頭來(lái)――揭開(kāi)金融服務(wù)貿(mào)易神秘的面紗

21世紀(jì)隨著閃亮登場(chǎng)的金融服務(wù)貿(mào)易，其自身并沒(méi)有特定的定義，因?yàn)槠涞亩x往往跟著各種金融貿(mào)易上下波動(dòng)的經(jīng)濟(jì)浪花產(chǎn)生著相應(yīng)的變化，并且在不斷的變化過(guò)程中不斷改進(jìn)并自我完善。對(duì)于金融服務(wù)貿(mào)易，經(jīng)合組織有個(gè)達(dá)成共識(shí)的定義，那就是包括以下這三大項(xiàng)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)的都叫金融服務(wù)貿(mào)易：金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的傭金、手續(xù)費(fèi)；直接投資收益；金融投資收益。

三、記住你的臉――深刻認(rèn)識(shí)金融服務(wù)貿(mào)易特點(diǎn)

根據(jù)經(jīng)合組織對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易的廣義定義，我們可以把金融服務(wù)理解成為甲方為乙方提供一切跟金融相關(guān)的事項(xiàng)，其間可包括保險(xiǎn)行業(yè)，銀行行業(yè)以及其它的金融服務(wù)。細(xì)化到具體項(xiàng)目可涵括股票、信貸基金、債券等；再細(xì)化到服務(wù)項(xiàng)目可涵括證券分析服務(wù)、理財(cái)顧問(wèn)、信托業(yè)務(wù)等。分析金融服務(wù)貿(mào)易所包涵的內(nèi)容，我們可以很清楚地知道，金融服務(wù)貿(mào)易的基本特征就是――服務(wù)。

基于服務(wù)為特征的金融貿(mào)易服務(wù)理應(yīng)具備以下相關(guān)特征：

（一）非單一性

作為一種服務(wù)，其本質(zhì)就決定其具備非單一性，服務(wù)在這里作為一種產(chǎn)品，從其設(shè)計(jì)生產(chǎn)流通消費(fèi)，表面是分階段進(jìn)行，但也顯示出其的不可分割性，作為一個(gè)金融貿(mào)易服務(wù)的被提供者，在享受金融貿(mào)易服務(wù)的同時(shí)，需要其自身參與到金融貿(mào)易服務(wù)的整個(gè)流程中來(lái)。

（二）非實(shí)體性

我們所理解的產(chǎn)品，大多以具體表象存在，比如說(shuō)我要購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)這種產(chǎn)品，轎車(chē)是以一個(gè)具體實(shí)物的形象出現(xiàn)，但是你說(shuō)要購(gòu)買(mǎi)一項(xiàng)服務(wù)，那么這個(gè)服務(wù)是無(wú)法以具體表象呈現(xiàn)在你面前的，金融貿(mào)易服務(wù)的產(chǎn)品大多是提供服務(wù)，即一種非實(shí)體性的產(chǎn)品，也就是無(wú)形的，但是消費(fèi)者消費(fèi)了無(wú)形金融貿(mào)易服務(wù)后，其獲得收益的形式也往往是無(wú)形的。比如理財(cái)經(jīng)紀(jì)人，當(dāng)我們享受了理財(cái)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)后，我們并不能獲得某些實(shí)質(zhì)性的收益，但是，我們將這些理財(cái)方案運(yùn)用到我們現(xiàn)實(shí)生活中的理財(cái)計(jì)劃中，往往受益匪淺。

（三）涉及法律關(guān)系的錯(cuò)綜復(fù)雜性

金融貿(mào)易服務(wù)的非實(shí)體性決定了其涉及法律關(guān)系的錯(cuò)綜復(fù)雜性。第一、金融服務(wù)在國(guó)際的舞臺(tái)上“公然出演”，要求參與貿(mào)易雙方，既要遵循本國(guó)法律制度，又要遵守國(guó)際法律制度與很多特定的貿(mào)易守則或合約。第二、但凡參與一個(gè)游戲，都需要門(mén)檻，那么對(duì)金融服務(wù)的提供者，我們需要一個(gè)怎樣的資質(zhì)，需要遵守一個(gè)怎樣的游戲規(guī)則，這些都是棘手的問(wèn)題。第三、在金融服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)中，當(dāng)本國(guó)的利益與國(guó)際利益發(fā)生沖突時(shí)，應(yīng)該如何界定？又應(yīng)該如何用法律來(lái)判定？本國(guó)的法律與國(guó)際法律相沖突時(shí)，應(yīng)該如何維權(quán)？這就產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題――貿(mào)易壁壘。很多世貿(mào)參與國(guó)，都會(huì)通過(guò)本國(guó)的法律對(duì)成員國(guó)或者貿(mào)易參與國(guó)設(shè)置金融貿(mào)易服務(wù)障礙。

四、從量變到質(zhì)變的飛躍――登堂入世的金融服務(wù)貿(mào)易自由化

同樣的，對(duì)于金融服務(wù)貿(mào)易自由化業(yè)界也沒(méi)有權(quán)威的定義，依字面釋義，所謂金融服務(wù)貿(mào)易自由化，應(yīng)該可以理解為了增加金融業(yè)貿(mào)易量，擴(kuò)大金融貿(mào)易范圍，而對(duì)外開(kāi)放的程度，也就是本國(guó)居民也可以賺取外匯了這樣一種概念。其實(shí)我們也可以這么理解“自由化”：即市場(chǎng)開(kāi)放了、政府監(jiān)管力度加大了、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)對(duì)本國(guó)的金融活動(dòng)影響力提升了；或者也可以理解成為，金融活動(dòng)已經(jīng)由原先的政府管制發(fā)展到市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)的良好態(tài)勢(shì)。

五、金融服務(wù)貿(mào)易自由化的內(nèi)容

兩個(gè)國(guó)家相互間達(dá)成協(xié)議，允許對(duì)方在自己國(guó)家境內(nèi)設(shè)立辦事處或者某機(jī)構(gòu)，在另一個(gè)國(guó)家的境內(nèi)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，這種方式都是金融服務(wù)貿(mào)易的表現(xiàn)形式。而金融服務(wù)貿(mào)易的自由化，可分為四種模式：一是可實(shí)現(xiàn)跨境支付；二就是上面那個(gè)例子，可有商業(yè)存在；三就是可以自由境外消費(fèi)；四可實(shí)現(xiàn)自然人移動(dòng)。相信大家都聽(tīng)說(shuō)過(guò)VISA，面對(duì)VISA鋪天蓋地襲來(lái)的廣告，相信大家都充分了解到了“自由化”的深刻含義，一個(gè)留學(xué)生在境外的某個(gè)銀行使用了VISA卡。這個(gè)金融貿(mào)易活動(dòng)，涉及了金融服務(wù)貿(mào)易自由化的四項(xiàng)內(nèi)容，并且揭示了商業(yè)存在模式是金融服務(wù)貿(mào)易自由化中的最主要形式。但是一個(gè)境外機(jī)構(gòu)的設(shè)立，也就是商業(yè)存在模式，金融服務(wù)貿(mào)易自由化要涉及到幾個(gè)問(wèn)題：

（一）門(mén)檻的設(shè)置――境外金融機(jī)構(gòu)設(shè)置時(shí)準(zhǔn)入問(wèn)題

對(duì)于一個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置，通常要排除種種困難，因?yàn)檫@關(guān)乎一個(gè)國(guó)的經(jīng)濟(jì)與問(wèn)題。被允許在境外設(shè)置金融機(jī)構(gòu)，但是能否保證境外金融機(jī)構(gòu)能與本國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在為居民提供服務(wù)時(shí)有同等的待遇？在面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，是否站在同一起跑線？縱觀現(xiàn)階段境外各種金融機(jī)構(gòu)，無(wú)一不被本國(guó)進(jìn)行了各種限制，唯一區(qū)別的只是限制的程度深淺。

（二）起跑線的定位――國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)制度

相信大家對(duì)于“招商引資”這個(gè)詞并不陌生，很多境外金融機(jī)構(gòu)都是被這條政策引進(jìn)來(lái)的。一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，應(yīng)該要消除對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，而且，對(duì)待境內(nèi)境外的金融機(jī)構(gòu)要做到一視同仁，在機(jī)構(gòu)的規(guī)模與成本上應(yīng)該要求一致。

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