引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

（一）現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)達(dá)到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進(jìn)行開戶，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易規(guī)模不斷擴大，僅在2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務(wù)領(lǐng)域中不斷拓展延伸，支持保險、信用卡、支付結(jié)算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機構(gòu)缺乏、監(jiān)督機制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應(yīng)通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導(dǎo)致該行業(yè)風(fēng)險隱患相對較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進(jìn)程雖然不斷前進(jìn)，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對金融創(chuàng)新項目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程。再次，相關(guān)部門之間未能加強有效合作，使監(jiān)管力度相對較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對較為復(fù)雜，使金融監(jiān)管機構(gòu)相對較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務(wù)。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機制，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時監(jiān)管難度較大，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，面臨著較為復(fù)雜的環(huán)境，只有對其加強監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用。可見，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強監(jiān)督和管理，使各相交易活動得以有序進(jìn)行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長奠定堅實的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風(fēng)險隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點，使其在實際交易活動中，存在著業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、交易風(fēng)險、法律風(fēng)險等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。而在加強監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導(dǎo)該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險隱患的目的。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強金融監(jiān)管的建議

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，能夠為人們的快速交易活動提供便利，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關(guān)部門有必要針對具體問題提出合理的強化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機構(gòu)和完善監(jiān)督機制等，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

（一）營造良好的法律環(huán)境

對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)條件。首先，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行有效修改，以實現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險法》、《證券法》等。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風(fēng)險責(zé)任等內(nèi)容。

（二）積極開展金融創(chuàng)新

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新活動，加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動力。首先，監(jiān)管部門人員應(yīng)進(jìn)一步加強工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的風(fēng)險問題進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關(guān)部門人員應(yīng)對金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強科研研究，以實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。基于此，相關(guān)人員應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動有機聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。

（三）加強監(jiān)管合作

在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加強合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對增強監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠為跨國境的互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動進(jìn)行有效監(jiān)管，維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動的有序進(jìn)行。

（四）設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)

要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，應(yīng)設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，相關(guān)部門人員應(yīng)從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責(zé)，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作。基于此，相關(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

（五）完善監(jiān)督機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關(guān)部門應(yīng)積極完善監(jiān)督機制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機制，應(yīng)建立權(quán)責(zé)明確的責(zé)任與義務(wù)制度，針對監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進(jìn)而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機制過程中，相關(guān)人員應(yīng)加強對監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機制更加適應(yīng)社會發(fā)展的實際需求。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對較大，是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為重要依托的金融行業(yè)，因而應(yīng)創(chuàng)設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運行。

第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；措施

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日起，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融就成了政府和行業(yè)主管部門共同重視的一個問題,尤其是2013年至今,國務(wù)院、央行、地方政府和各行業(yè)監(jiān)督委員會了有關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融良好運作的政策和措施，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管拉開序幕。盡管中央與地方十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融，也出臺了一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策措施，可是就整體而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管發(fā)展依舊十分緩慢，沒有專門的法律予以規(guī)范和約束，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管之路任重而道遠(yuǎn)。針對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)實狀況和存在的問題，提出如下監(jiān)管建議，以保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系

建立健全信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中的重中之重。目前各種釣魚網(wǎng)站、詐騙網(wǎng)站數(shù)量繁多，騙術(shù)屢見不鮮；不法分子泄露、轉(zhuǎn)讓、倒賣、出售個人和企業(yè)信息；P2P公司跑路，違約等等時有發(fā)生，嚴(yán)重影響客戶、投資者、相關(guān)機構(gòu)的利益和信心，引起公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信任危機，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)造成了一系列的不良影響，所以我國的監(jiān)管機構(gòu)理應(yīng)注重信用體系的構(gòu)建。在信用體系的建設(shè)方面需要：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用保密技術(shù)為用戶保護(hù)隱私，提高客戶對于自身的信任程度，讓客戶樂于與企業(yè)進(jìn)行來往；第二，實施電子簽名和實名認(rèn)證措施，記錄企業(yè)內(nèi)每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監(jiān)管主體應(yīng)劃清監(jiān)管范圍，分清監(jiān)管內(nèi)容和非監(jiān)管內(nèi)容，讓監(jiān)管工作可以順利的進(jìn)行下去；第四，建立黑名單，規(guī)避可能存在的風(fēng)險，以此保證數(shù)據(jù)信息的安全真實；第五，量化標(biāo)準(zhǔn)，保證標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容的一致性，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)流通資源，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標(biāo)準(zhǔn)，讓每個人都了解相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對規(guī)范行為進(jìn)行規(guī)范。

二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅猛、創(chuàng)新持續(xù)的特點，并不斷誕生新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這讓監(jiān)管無法跟進(jìn)其發(fā)展，法律也產(chǎn)生了滯后性，建立統(tǒng)一監(jiān)管體系的困難性可見一斑。2015年7月，央行了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須堅持“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，并明確劃分了監(jiān)管的職務(wù)和責(zé)任，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了監(jiān)管依據(jù)。雖然該意見的出臺開創(chuàng)了監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，但是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委的具體監(jiān)管實施細(xì)則仍未，仍存在監(jiān)管主體混亂，監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)分工不清晰，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的監(jiān)管體系等現(xiàn)象，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的健全與實施。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有強大的推動力，就我國目前情況而言，提出以下幾點有助于健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施：首先，確立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體是政府，落實政府監(jiān)管機構(gòu)的責(zé)任，消除監(jiān)督主體不確定的隱患。目前，我國最主要的金融監(jiān)管部門是央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，“一行三會”各司其職，對應(yīng)擔(dān)負(fù)起互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動中的主要職責(zé)。為進(jìn)一步細(xì)化各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，可設(shè)立專門化的監(jiān)管部門隸屬于“一行三會”之下，該類隸屬部門應(yīng)注重加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)督，保證監(jiān)管工作的正常進(jìn)行，對待問題要及早的進(jìn)行發(fā)現(xiàn)與解決，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、合理化，讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的早日健全。其次，組織互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，明確協(xié)會的自律職責(zé)，以此輔佐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證規(guī)范運營，達(dá)到促進(jìn)、提升與發(fā)展的效果。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中起著重要的推動作用，它為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的形成提供了基礎(chǔ)并且發(fā)揮著關(guān)鍵作用，行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中不可分割的一項因素，其在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步階段起著至關(guān)重要的作用，它能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融體系的向前發(fā)展，有行業(yè)自律的保駕護(hù)航，才有助于維護(hù)金融市場各方主體的合法利益，規(guī)避金融活動中的不法行為，規(guī)范金融業(yè)發(fā)展方向。最后，注重加強社會監(jiān)督。社會監(jiān)督指的是由社會上的廣大人民群眾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，人民群眾的力量是偉大的，他們對違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進(jìn)行監(jiān)督特點是監(jiān)管主體多、監(jiān)管范圍大、監(jiān)管效果好。初期可以先從外部角度加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的社會監(jiān)督，在此基礎(chǔ)上，通過增加監(jiān)督角度和途徑實現(xiàn)360度全方位的社會監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管與每一個人都息息相關(guān)，保證每一名群眾都投入到這一方面的監(jiān)管中，認(rèn)真對待，提升監(jiān)管質(zhì)量。

三、維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融消費者是其發(fā)展的重要力量，他們可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的促成者，但是我國對于金融消費者的保護(hù)與其他行業(yè)相比較有很大的不足。在現(xiàn)實中，經(jīng)常出現(xiàn)消費者個人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產(chǎn)品營銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風(fēng)險等事件，嚴(yán)重?fù)p害金融消費者的利益，長此以往下去，消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度會降低，繼而減少這一方面的業(yè)務(wù)辦理，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展會起到阻礙作用，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護(hù)也是金融監(jiān)管的一項重要職責(zé)。維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，保證其合法權(quán)益不受到非法侵害。監(jiān)管部門在金融監(jiān)管過程中可以著重從以下幾點出發(fā)：其一，健全信息披露制度，保證金融消費者獲得的金融信息有效、準(zhǔn)確、真實、安全；其二，拓展更多渠道來維護(hù)金融消費者的合法權(quán)利，保證其能夠及時查閱相關(guān)的憑證文件，防止不法分子業(yè)務(wù)欺詐，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益不受侵害；其三，構(gòu)建專門的舉報平臺，實現(xiàn)金融用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融下也能夠方便、快速舉報不法金融行為，讓違法金融行為無處遁行；其四，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的專業(yè)水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員成為專業(yè)化實用型人才，最大程度的維護(hù)消費者權(quán)益。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不完善，給了很多不法分子可乘之機。盡管有關(guān)部門已經(jīng)制定了一些針對互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，可依舊存在很大一部分金融模式?jīng)]能納入監(jiān)管系統(tǒng)中，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律下的漏洞，因此我國還需進(jìn)一步提升建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)的速度，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法滯后現(xiàn)象嚴(yán)重，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常快，導(dǎo)致監(jiān)管無法跟上其發(fā)展步伐，繼而無法滿足其發(fā)展需要，造成了當(dāng)前的諸多不良現(xiàn)象，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了極大阻礙。對目前的法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)補充，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和特點出發(fā)，將現(xiàn)行的金融法規(guī)進(jìn)行修訂，并結(jié)合國外法律方面的成功經(jīng)驗，對具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作出詳細(xì)的規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到有法可依。與此同時，也要盡快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特征和現(xiàn)狀的專門性法律。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度及標(biāo)準(zhǔn)，首先，對各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行詳細(xì)說明，就其職責(zé)范圍及權(quán)利所在進(jìn)行明細(xì)劃分，以立法的方式將監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)確定下來；其次，在同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，提升監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任感和監(jiān)管積極性；再次，完善保護(hù)金融消費者合法權(quán)益的法律，從根本上加強對于金融消費者的保護(hù)。

五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入和退出機制

市場準(zhǔn)入和退出機制是所有國家對金融機構(gòu)監(jiān)管必備部分，各個國家的金融監(jiān)管當(dāng)局一般都參與金融機構(gòu)準(zhǔn)入和退出的審批過程。但是目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場依舊存在較大的不足，處于一個沒有準(zhǔn)入、退出門檻、沒有監(jiān)管機構(gòu)以及沒有固定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的階段，這是政府關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面工作的缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融市場普遍存在信息不對稱的情況，市場參與主體的資質(zhì)參差不齊，對互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生了較明顯的消極作用。所以，對監(jiān)管機構(gòu)而言，必須設(shè)立監(jiān)管規(guī)則，建立可行的市場準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，從而減小整體行業(yè)風(fēng)險，保證用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用。就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況而言，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)既要統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，又要充分考慮各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的差異性，制定諸如：最低資本金、經(jīng)營業(yè)務(wù)、盈利能力、維護(hù)資金出借人合法權(quán)益等方面的準(zhǔn)入和退出的門檻，以此規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的金融隱患，降低金融風(fēng)險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、穩(wěn)健化。

六、結(jié)束語

在未來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加日新月異，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會更加先進(jìn)，涉及到的金融領(lǐng)域更多，創(chuàng)新性更強，成為未來經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，被利用于更多領(lǐng)域，更多行業(yè)開始和“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)姻，創(chuàng)造每個行業(yè)的創(chuàng)新和改變，帶來一個全新的局面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題仍是全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可小覷的問題。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，汲取西方國家有效監(jiān)管經(jīng)驗，積極探索適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方向的道路，加強自身互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進(jìn)行，以此掀起我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新篇章，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管走向健全化，加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。

作者:史潔 單位:山西國際商務(wù)職業(yè)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]黃震,鄧建鵬.P2P網(wǎng)貸風(fēng)云———趨勢•監(jiān)管•案例[M].我國經(jīng)濟(jì)出版社,2015.

[2]閻慶民,楊爽.互聯(lián)網(wǎng)+銀行變革與監(jiān)管[M].出版中信出版社,2015.

[3]余豐慧.互聯(lián)網(wǎng)金融革命：我國金融的顛覆與重建[M].中華工商聯(lián)合出版社,2014.

第3篇

中圖分類號：TR393.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000—8772（2015）10-0047-04

一、研究背景

在過去的一段時間，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起了全社會的廣泛關(guān)注。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于起步階段，缺少相應(yīng)的法律制度及與其特征相適應(yīng)的監(jiān)管模式，存在風(fēng)險監(jiān)管的隱憂。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須是建立在完善法律法規(guī)基礎(chǔ)上，探索符合其特點的法律監(jiān)管模式，進(jìn)而完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管現(xiàn)狀

本章主要比較總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其特點，然后分析了我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

最初的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行，單純局限于通過互聯(lián)網(wǎng)信息信息技術(shù)模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程。但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融推出了很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個趨勢是技術(shù)應(yīng)用探索和大數(shù)據(jù)金融。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會重點關(guān)注對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)在于：第一，提供日常公共服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融非常注意提供公共事業(yè)服務(wù)這類貼近生活的服務(wù)第二，服務(wù)人性化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站設(shè)計清晰，所有業(yè)務(wù)介紹和流程表述明確。用戶在享受業(yè)務(wù)的時候會體驗到貼心的服務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過這種人性化服務(wù)來吸引和保留大量用戶；第三，強調(diào)針對個人金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分用戶屬于個人用戶，針對個人金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會更加多樣化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特點

互聯(lián)網(wǎng)金融開始涉獵銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)，并且其內(nèi)部金融業(yè)務(wù)相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨業(yè)經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的綜合性和交叉性會越來越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)公司會成為未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的主要形式，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式不能對其進(jìn)行有效監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為公眾提供了更為完善的法律服務(wù)，推動了普惠金融的發(fā)展，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險日益顯露，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管重要性日益增加。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管內(nèi)容繁多，不成系統(tǒng)，本文從金融監(jiān)管對象的視角總結(jié)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀。

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律

銀監(jiān)會借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗，在總結(jié)國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營開展的現(xiàn)狀，制定公布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法主要規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)的申請與變更、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任。同時，銀監(jiān)會公布《電子銀行安全評估指引》，意在確保電子銀行系統(tǒng)的安全。

2.互聯(lián)網(wǎng)證券法律

根據(jù)我國現(xiàn)行法律，不允許在互聯(lián)網(wǎng)上直接發(fā)行證券。2012年證監(jiān)會制定公布了《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》，在該決定中規(guī)定根據(jù)申購情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C制。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險法律

2011年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的不斷發(fā)展，為了防范網(wǎng)絡(luò)保險欺詐風(fēng)險，真正做到保護(hù)相關(guān)金融服務(wù)消費者的合法權(quán)益，保監(jiān)會制定頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面。為了進(jìn)一步完善相關(guān)法律規(guī)則，保監(jiān)會印發(fā)《保險、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融超市法律

互聯(lián)網(wǎng)金融超市是近期以來非常流行的一個金融服務(wù)理念。目前，法律層面還缺少涉及市場準(zhǔn)入和運營監(jiān)管的具體法律規(guī)定，只是在監(jiān)管原則方面做出了規(guī)定，如證監(jiān)會在2012年公布的《證券投資基金銷售機構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見稿）》，監(jiān)管層需要制定具體監(jiān)管層面的法律規(guī)定。

5.互聯(lián)網(wǎng)支付法律

中國人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號）》，首次將電子支付作為監(jiān)管對象，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，維護(hù)在電子支付活動中相關(guān)各方的中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。為了進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。在不斷完善電子支付法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，逐步形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管體系。

6.互聯(lián)網(wǎng)借貸法律

當(dāng)前，我國確實針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管主要是比照普通借貸業(yè)務(wù)來進(jìn)行。主要由工商部門來監(jiān)管：第一，向工商行政機關(guān)申請營業(yè)執(zhí)照；第二，向工商行政機關(guān)申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營性網(wǎng)站備案。為了完善相關(guān)法律法規(guī)，銀監(jiān)會在2011年制定頒布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，意在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上完善風(fēng)險隔離，防止民間借貸風(fēng)險通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大范圍蔓延。針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的準(zhǔn)入及運營等法律監(jiān)管有待監(jiān)管層做出明確規(guī)定。

三、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管統(tǒng)一模式的必要性

本章主要分析了金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的概念特點，進(jìn)而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點指出統(tǒng)一監(jiān)管模式的必要性。

（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制

金融監(jiān)管體制是指根據(jù)不同的監(jiān)管對象，監(jiān)管層確立的關(guān)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和金融監(jiān)管法規(guī)的體制安排。實踐中，金融監(jiān)管體制必須建立在與金融業(yè)的經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上，金融服務(wù)的經(jīng)營模式有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營，相應(yīng)地，金融監(jiān)管體制也有分業(yè)監(jiān)管體制和統(tǒng)一監(jiān)管體制（混業(yè)監(jiān)管體制），還存在一種綜合前二者特點的金融監(jiān)管體制，稱為不完全集中監(jiān)管體制。

統(tǒng)一監(jiān)管體制或混業(yè)監(jiān)管體制，該體制強調(diào)通過統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)籌安排對金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，中央銀行或其他專設(shè)監(jiān)管機構(gòu)可以充當(dāng)監(jiān)管主體的角色。

統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)勢在于：第一，包容性強，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點，而統(tǒng)一監(jiān)管體制可迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新及時進(jìn)行有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空；第二，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，統(tǒng)一監(jiān)管通過制定統(tǒng)一的監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)及統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)等，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險并進(jìn)行有效監(jiān)管；第三，降低監(jiān)管成本，在統(tǒng)一監(jiān)管體制下，監(jiān)管者和被監(jiān)管者雙方的成本都極大降低，從而實現(xiàn)對監(jiān)管資源的充分有效利用。

（二）統(tǒng)一法律監(jiān)管的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新尤其是其混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，監(jiān)管層必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展針對監(jiān)管模式作出相應(yīng)的變革。

目前監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融實行的依然是分業(yè)監(jiān)管體制。在當(dāng)時確立這種體制的目的是保證金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，避免風(fēng)險在不同金融行業(yè)之間互相傳遞。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)創(chuàng)新的加快，一直以來運用的分業(yè)監(jiān)管模式，已經(jīng)暴露出監(jiān)管的問題。主要表現(xiàn)在：

1.壓制金融創(chuàng)新

分業(yè)監(jiān)管體制針對涉及不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的混業(yè)業(yè)務(wù)，需要通過長時間的協(xié)調(diào)溝通才能對新業(yè)務(wù)推出有效的監(jiān)管政策。為了降低監(jiān)管風(fēng)險，監(jiān)管機構(gòu)對那些難以界定為是否屬于其監(jiān)管的新產(chǎn)品采取抵制態(tài)度，抑制金融創(chuàng)新，從而阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的正常發(fā)展。

2.監(jiān)管重復(fù)

在分業(yè)監(jiān)管中，監(jiān)管層的業(yè)務(wù)分割，容易產(chǎn)生監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，因此在實踐中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，存在相互爭奪、相互推諉責(zé)任的問題。鑒于此，分業(yè)監(jiān)管體制一方面加重了監(jiān)管層的監(jiān)管成本，另一方面使監(jiān)管效果大打折扣。此外，監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管重點不同也會導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管沖突。

3.對金融控股公司監(jiān)管失靈

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，已經(jīng)開始出現(xiàn)金融控股集團(tuán)的發(fā)展趨勢，監(jiān)管層對金融控股集團(tuán)的發(fā)展一直沒有相應(yīng)采取有效的辦法加以監(jiān)管。在2004年“三會”共同簽署《三大金融監(jiān)管機構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》中，一方面在監(jiān)管組織上實行監(jiān)管聯(lián)席會議機制，另一方面在監(jiān)管方式上實行經(jīng)常聯(lián)系機制，監(jiān)管層順應(yīng)改革提出了“主監(jiān)管人”理念。這一政策的出臺沒有能夠綜合評估金融控股公司的整體風(fēng)險，也后續(xù)的具體規(guī)定的支撐，在實踐中難以明確判斷出主監(jiān)管人。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融需要統(tǒng)一監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如火如荼。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大量的金融創(chuàng)新，向社會提供日益豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，傳統(tǒng)的證券、銀行和保險行業(yè)之間相互結(jié)合加深，綜合性強，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品同時兼具多個金融行業(yè)的的性質(zhì)，分業(yè)監(jiān)管難以對其形成有效監(jiān)管，按照金融機構(gòu)及其監(jiān)管職責(zé)劃分的監(jiān)管體制已經(jīng)越來越難以及時做到對金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融控股集團(tuán)出現(xiàn)。一些金融機構(gòu)為了獲取更大利益，通過并購，逐步發(fā)展成為金融集團(tuán)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的規(guī)模日益增大，其內(nèi)部的資本流動呈現(xiàn)出復(fù)雜的特征，尤其是互聯(lián)網(wǎng)資本對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的滲透及其信息化化，使監(jiān)管當(dāng)局單純通過分業(yè)監(jiān)管難以對金融集團(tuán)進(jìn)行有效監(jiān)管，金融集團(tuán)風(fēng)險成為分業(yè)監(jiān)管的相對真空地帶。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)逐漸增多，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)間的的界限日益模糊，分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)無法做到對這一切的有效監(jiān)管，金融機構(gòu)商業(yè)運作模式的發(fā)展客觀上要求監(jiān)管模式必須隨著而作出相應(yīng)調(diào)整。

鑒于此，金融業(yè)經(jīng)營體制的變遷有一定的現(xiàn)實必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的混業(yè)特點客觀上要求金融監(jiān)管體制朝著統(tǒng)一監(jiān)管的方向演進(jìn)。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的法律模式設(shè)計

在普惠金融戰(zhàn)略落實的背景下，監(jiān)管層開始醞釀有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管新規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提供金融服務(wù)。同傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及金融的各個方面，綜合性更強。有針對性地建立統(tǒng)一監(jiān)管的模式，完善監(jiān)管的制度、組織和方式，可以有效引導(dǎo)其向適宜的方向和領(lǐng)域發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險

1.監(jiān)管主體標(biāo)準(zhǔn)不清，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性包含了各種不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新及其綜合性趨勢，其所提供的金融服務(wù)沖擊著我國的目前實行的分業(yè)監(jiān)管模式 。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣性，在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，沒有一個明確的監(jiān)管部門將其納入監(jiān)管范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)定缺失，當(dāng)前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法嚴(yán)重滯后，其性質(zhì)缺少明確的法律規(guī)則進(jìn)行確定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于無法可依的尷尬境地，同時，法律的不確定性也給互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展造成了潛在的重大風(fēng)險和不確定因素，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙非法套現(xiàn)等違法行為，一旦發(fā)生糾紛，交易雙方的權(quán)利都難以得到有效保護(hù)。

3.缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的明確定位，當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)意圖將自身定位為金融中介服務(wù)機構(gòu)，主要進(jìn)行收付款和電子支付等業(yè)務(wù)，但是，隨著《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務(wù)機構(gòu)的對象被法律界定為非金融機構(gòu)，導(dǎo)致了定位不清問題的產(chǎn)生。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)行法律評價

針對互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險的監(jiān)管法律，現(xiàn)行法律制度較為完善，目前已初步構(gòu)建起相關(guān)法律監(jiān)管框架。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其所帶來的金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富，相關(guān)監(jiān)管制度有待于進(jìn)一步完善和更新。將互聯(lián)網(wǎng)金融明確增加到《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中。

互聯(lián)網(wǎng)電子支付盡管發(fā)展時間不長，但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。

互聯(lián)網(wǎng)借貸處于法律監(jiān)管的空白地帶，現(xiàn)行法律并沒有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)和地位，也沒有規(guī)定監(jiān)管部門明確的監(jiān)管職責(zé)，近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速，風(fēng)險日益增多。鑒于此，需要補充完善互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管法律法規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融超市提供的服務(wù)具有混業(yè)的屬性，其涉及橫跨不同金融行業(yè)業(yè)務(wù)和關(guān)聯(lián)交易的屬性會增大金融風(fēng)險，而且非金融機構(gòu)也參與到金融服務(wù)的提供鐘來，分業(yè)監(jiān)管模式難以實現(xiàn)對其進(jìn)行有效監(jiān)管。面對混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，需要完善相關(guān)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融超市的有效監(jiān)管。

（三）監(jiān)管法律制度設(shè)計

1.在監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和開發(fā)的特點使傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及現(xiàn)場監(jiān)管等手段不足以對互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效監(jiān)管。鑒于此，監(jiān)管方向應(yīng)該是對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式實施統(tǒng)一監(jiān)管，即關(guān)注金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式及其綜合性，并根據(jù)這一特點確定統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，同時，要進(jìn)行綜合金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，而不是根據(jù)不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。

統(tǒng)一監(jiān)管模式能夠較好地適應(yīng)各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)完善統(tǒng)一監(jiān)管模式為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)造一個適度寬松的外部環(huán)境。針對余額寶、眾籌等其他新型的金融服務(wù)，政府部門應(yīng)該適用統(tǒng)一監(jiān)管的原則，并出臺相應(yīng)的管理辦法來落實這一個原則。

2.在制度方面，應(yīng)制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度。制定出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，必須在充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容。在明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營與業(yè)務(wù)退出方面建立符合混業(yè)經(jīng)營的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 同時借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，立足我國的現(xiàn)實國情，補充完善對業(yè)務(wù)合法性和消費者權(quán)益保護(hù)等方面的規(guī)定， 最終建立既能控制風(fēng)險又能鼓勵創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。

3.在組織方面，加強不同監(jiān)管部門間協(xié)作。分業(yè)監(jiān)管的模式無法對互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務(wù)實施有效監(jiān)管， 主要表現(xiàn)在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管信息協(xié)調(diào)不順暢。在具體實踐中，應(yīng)協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管信息的溝通和機制的溝通，共同應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管。這涉及到跨部門監(jiān)管的問題，要統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

4.在監(jiān)管方式方面，應(yīng)做到平衡鼓勵創(chuàng)新與風(fēng)險監(jiān)管。因此應(yīng)該實行原則性監(jiān)管， 一方面防范金融創(chuàng)新風(fēng)險， 另一方面又要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。既著手完善相關(guān)規(guī)章制度，明確規(guī)定風(fēng)險預(yù)防措施， 防止重大風(fēng)險的發(fā)生， 又要把握好尺度， 避免金融監(jiān)管過嚴(yán)， 阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。具體的措施包括：

建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行管理制度。從事網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)開始前，必須到監(jiān)管部門辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的登記備案，并提供符合法律規(guī)定的材料。完善現(xiàn)行法律法規(guī)，補充完善明確適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文最終形成一個明確化、規(guī)范化的監(jiān)管格局。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點，調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管辦法。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況，參照國際上對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，最終形成一種符合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。加強金融監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息運用水平。

五、結(jié)論

鑒于以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到銀行、證券、保險等各種金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的綜合性不斷加強，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)持股多個金融機構(gòu)提供多樣化綜合化的金融服務(wù)的局面已經(jīng)形成。對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，綜合經(jīng)營適應(yīng)了金融服務(wù)多樣化個性化的趨勢，有助于擺脫對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的依賴，推動我國金融服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展。

在未來的幾年后，如果針對互聯(lián)網(wǎng)金融推出統(tǒng)一金融監(jiān)管機構(gòu)和一切相配套的政策措施，必將推動形成良好的外部監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)經(jīng)營良好，交叉性、跨行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風(fēng)險適度。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫陽. 對完善我國金融衍生品風(fēng)險防控法律制度的思考[J]. 法制與社會. 2010（06）

[2] United States Government Account-ability Office. Person-to-Person Lend- ing， New Regulatory ChallengesCould Emerge as the Industry Grows[R].2011.

[3] 論金融創(chuàng)新風(fēng)險及其法律監(jiān)管理念——以當(dāng)前世界金融海嘯為背景[J].政法學(xué)刊. 2009（01）

[4] 張春燕. 第三方支付平臺沉淀資金及利息之法律權(quán)屬初探——以支付寶為樣本[J]. 河北法學(xué). 2011（03）

[5] 李莉莎. 第三方電子支付風(fēng)險的法律分析[J]. 暨南學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）. 2012（06）

[6] 王軍. 非金融機構(gòu)支付服務(wù)法律監(jiān)管比較研究[D]. 西南政法大學(xué) 2011

[7] 陳敏軒，李鈞 .美國P2P行業(yè)的發(fā)展和新監(jiān)管挑戰(zhàn) [J].金融發(fā)展評論，2013（3）.

[8] 黃飆，屈俊.國外P2P和眾籌的發(fā)展 [J].中國外匯，2013（12）.

[9] 王雷.網(wǎng)絡(luò)金融的國際比較和借鑒[D].東北財經(jīng)大學(xué)，2003

[10] 孔繁強.新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢[J].中國市場，2010（22）

[11] 吳曉光.網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管[J].征信，2011（3）

作者簡介：李塵奇（1992-），男，湖南人。中央財經(jīng)大學(xué)本科，研究方向:數(shù)理金融，法律 。

第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險防范；法律法規(guī)

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場中的“領(lǐng)頭羊”，它們對第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡(luò)融資平臺融資模式的使用來看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡(luò)融資平臺，由于它辦理的手續(xù)非常簡便，所以P2P平臺出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會已經(jīng)認(rèn)可了眾籌融資的合法性，只是關(guān)于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行實時獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進(jìn)行統(tǒng)計和分析可以總結(jié)出客戶的消費習(xí)慣以及做出相應(yīng)的預(yù)測，為金融機構(gòu)提供更多的信息來及時抵御風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在未來的發(fā)展和創(chuàng)新過程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行合作，通過借鑒使用數(shù)據(jù)平臺的云計算平臺，來彌補自身在技術(shù)方面的不足［1］。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管存在的問題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國其實并沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域制定單獨的法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)行法律的不對稱導(dǎo)致了交易主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對稱導(dǎo)致不明晰，甚至?xí)a(chǎn)生金融風(fēng)險。對于一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否有相應(yīng)的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現(xiàn)行的法律并沒有做出相應(yīng)的規(guī)定和約束，假設(shè)出現(xiàn)類似于平臺破產(chǎn)或者是網(wǎng)絡(luò)詐騙等時間，不僅是平臺用戶就連平臺的權(quán)利也無法得到相應(yīng)的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負(fù)責(zé)備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的具體業(yè)務(wù)。正是由于體系的不完整才會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風(fēng)險事件［2］上述說明構(gòu)建一個有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導(dǎo)致以往的法律無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管，就必須要對現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進(jìn)行修改和完善，而且政府應(yīng)該出臺相關(guān)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個體系的運行更為順利。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險的對策及建議

（一）制定相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)來完善立法工作。政府應(yīng)該出臺對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)營范圍，性質(zhì)等制定有關(guān)規(guī)定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴(yán)格的限制。其次,要嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出限制,并對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行徹底清查,對于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險較高的平臺堅決予以關(guān)閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應(yīng)法律法規(guī)，還要協(xié)助相應(yīng)金融機構(gòu)制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范能力。首先，要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育工作，我們要對消費者進(jìn)行一些列的宣傳活動，從消費者的心理出發(fā)提高消費者的風(fēng)險防范意識還有信息的保護(hù)意識，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴(yán)肅查處，嚴(yán)格禁止非法吸資的活動出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強風(fēng)險的控制。第三，要完善和加強社會信用體系的建設(shè)，個人資信透明化是防范風(fēng)險的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要加強對客戶真實信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風(fēng)險。第四，從第三點得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構(gòu)建出一個更加安全更加可靠真實的網(wǎng)絡(luò)安全體系，以至于構(gòu)建一個信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個專門處理風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，這個機構(gòu)專門負(fù)責(zé)處理違法違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風(fēng)險的發(fā)生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機關(guān)，工商管理機關(guān)可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，這樣一來，各個級別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展［4］。

三、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中我們可以顯而易見地預(yù)料到其存在著很多巨大的潛在風(fēng)險，只有在這個過程中制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認(rèn)識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻(xiàn)

第5篇

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，是2012年謝平首次在正式文獻(xiàn)中提出的。他在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中提出，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、搜索引擎和云計算等，將對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本的影響。這種既不與商業(yè)銀行間接融資相同，又不與資本市場直接融資相同的第三種融資模式，就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶接受后，尤其是對電子商務(wù)接受后，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等階段，其在資金供需雙方的匹配、資金的融通等方面漸漸深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。當(dāng)前我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融的主要是由金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成。金融機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及電商化創(chuàng)新。非金融機構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融運作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺以及第三方支付平臺等。我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、風(fēng)險大等特點。

（一）國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付模式。第三方支付是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而興起的，2013年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)53729.8億元。目前第三方支付主要是支付職能，起中介的作用。以后可能會有儲存、理財?shù)裙δ埽缬囝~寶。國內(nèi)第三方支付企業(yè)主要分為五類：一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭類，如支付寶、財付通，背后依托的網(wǎng)站分別為阿里巴巴、騰訊。二是獨立第三方支付運營商，如拉卡拉、匯付天下、快錢等。三是銀聯(lián)和銀行類，如銀聯(lián)商務(wù)、北京銀聯(lián)等。四是地方國資類，如首信易付、數(shù)字王府井、通聯(lián)支付等。五是電信營運商類，三大運營商均已成立了電子支付企業(yè)，為中國電信天翼電子商務(wù)公司，中移動電子商務(wù)有限公司和聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。

P2P網(wǎng)貸模式。宜信是我國首家以P2P網(wǎng)絡(luò)平臺形式從事小額信貸的公司，2006年4月在北京成立。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在我國以P2P 模式運營的網(wǎng)絡(luò)平臺已有2000多家，融資規(guī)模超過百億。由P2P的概念在我國衍生出了很多模式，主要有以下四類：一是交易模式，如手機貸。此類平臺作為中介，不吸儲不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。多為“1對多”的交易模式，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的。三是服務(wù)平臺，此類平臺具有大集團(tuán)的背景，是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局的。四是綜合交易，如阿里小貸。這種模式憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢，線下成立的小額貸款公司對其平臺客戶進(jìn)行服務(wù)。

眾籌融資模式。眾籌融資是指創(chuàng)意人向外界籌措資金或幫助，然后將創(chuàng)意的開發(fā)過程和結(jié)果提供給投資人，投資人通過創(chuàng)意的盈利來獲得相應(yīng)的報酬。2011年，我國的眾籌融資模式開始出現(xiàn)，目前國內(nèi)有一定規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已經(jīng)不下十家，如點名時間、追夢網(wǎng)、淘夢網(wǎng)、海色網(wǎng)、好夢網(wǎng)、點火網(wǎng)、眾意網(wǎng)、人人投等。其中點名時間，于2011年7月上線，是上線最早的眾籌平臺，也是國內(nèi)最大發(fā)展最成熟的眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺。

除以上幾種模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括電子貨幣模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式等。互聯(lián)網(wǎng)金融正在我國不斷地發(fā)展和擴展。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要問題

首先，相關(guān)法律法規(guī)的不完善。目前我國的法律法規(guī)還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融專門做出規(guī)定，之前的銀行法、證券法和保險法等都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)制定的。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與之相應(yīng)的法律法規(guī)。

其次，監(jiān)管體系不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于發(fā)展初期，其作為金融市場上一種新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系還無法對它進(jìn)行全面有效的監(jiān)管。

最后，風(fēng)險大。風(fēng)險主要體現(xiàn)在：一是信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律還有待完善，違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款潛逃等風(fēng)險。例如，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺都發(fā)生過騙貸事件。二是互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，互聯(lián)網(wǎng)金融安全不容小視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融將不能正常運作，危及客戶的資金安全和個人信息安全。

三、未來促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融更好發(fā)展的對策建議

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

我國應(yīng)盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，從法律法規(guī)層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、業(yè)務(wù)范圍、機構(gòu)形式、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)行規(guī)定。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括銀行法、證券法、保險法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、退出標(biāo)準(zhǔn)、交易行為準(zhǔn)則和市場操作規(guī)范等問題。并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步制訂相應(yīng)的配套規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）健全監(jiān)管體系

建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。一是按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據(jù)各自的職責(zé)，設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，專職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。由于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場監(jiān)管是一種必要手段，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。

（三） 增強風(fēng)險防范能力

第一，建全社會信用體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，使個人資信狀況日漸透明化，從而提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性，解決參與方信息不對稱的問題。第二，針對客戶群體開展互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育活動，以此提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的自我保護(hù)能力和風(fēng)險意識。第三，加強風(fēng)險控制，完善風(fēng)險管理制度。如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生資金挪用和洗錢等風(fēng)險事件。同時嚴(yán)厲查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實宣傳，嚴(yán)密防范互聯(lián)網(wǎng)金融從事非法集資和違規(guī)吸收公眾存款等活動。第四，構(gòu)建更安全更人性化的計算機網(wǎng)絡(luò)體系。增強互聯(lián)網(wǎng)金融操作的安全與規(guī)范，以此降低互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險。

第6篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；優(yōu)化策略

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著重要作用，但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展伴隨著諸多不容小覷的安全隱患。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展必須依托監(jiān)管工作的合作，充分重視和加強其監(jiān)管工作有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步優(yōu)化升級。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式和監(jiān)管的重要性分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式呈現(xiàn)多樣化，但總體而言就是將信息技術(shù)作為重要的應(yīng)用手段，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方法進(jìn)行替代。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展主要是針對這一技術(shù)的應(yīng)用，使得工作效率產(chǎn)生較大提升。并且互聯(lián)網(wǎng)金融化的形式在發(fā)展模式上進(jìn)行了諸多改革，其中應(yīng)用范圍較廣的有互聯(lián)網(wǎng)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)籌資，還有互聯(lián)網(wǎng)支付以及金融產(chǎn)品的銷售等方面[1]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性分析

在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在便捷性這一特點上發(fā)揮著明顯優(yōu)勢，但便捷性又可以理解為是給網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)置了一個較低的門檻。在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的不斷升級下，只有充分完成監(jiān)管工作的有效落實，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。由于將高風(fēng)險性的資金融通和開放性的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境進(jìn)行結(jié)合，涉眾性的風(fēng)險會因此增多，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險傳染性也會更大。這就需要對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管層面進(jìn)行加強，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要問題和優(yōu)化策略探究

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要問題分析

從當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀來看，諸多問題正有待解決。這些問題主要體現(xiàn)在以下方面：互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性不能得到明確界定，使得投資者的權(quán)益無法得到有效保證；一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以有限合伙制私募基金以及小額貸款公司等形式存在，就會存在著相應(yīng)風(fēng)險；并且互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的規(guī)范存在漏洞，其制度的約束力較弱，在行業(yè)自律方面也存在著相對缺失的情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險潛伏性相對較大，在技術(shù)層面的操作隱患也是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息審核以及風(fēng)險管理都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行操作支持，這就與正規(guī)的金融機構(gòu)相比存在更大的技術(shù)性風(fēng)險。如果信息安全隱患較大，一旦受到了黑客的攻擊，就會造成互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)癱瘓，竊取資金的風(fēng)險也隨之加大[3]。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中也會面臨著洗錢的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易是通過虛擬平臺進(jìn)行操作的，在虛擬環(huán)境中交易可以不留下痕跡，這樣就對金融機構(gòu)的客戶辨識工作造成某種程度上的阻礙，因此一些非法網(wǎng)絡(luò)交易問題較為突出。再加上目前監(jiān)管方面力度薄弱，一些監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)沒有及時跟進(jìn)，如果這些漏洞隱患沒有得到及時填補，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在接下來的發(fā)展過程中逐漸喪失合理的秩序，后果堪憂。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化策略探究

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的策略實施需要從多方面考慮。首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系建設(shè)進(jìn)行完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、對象以及范圍等方面進(jìn)行明確。然后再對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍加以系統(tǒng)梳理，有針對性地制定相應(yīng)的管理辦法，在業(yè)務(wù)上加強監(jiān)管力度。同時還要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律作用，在信息的披露以及市場秩序的有效維護(hù)等方面進(jìn)行深化，從而實施統(tǒng)一性監(jiān)管。

再者，信用體系建設(shè)工作的完善十分關(guān)鍵，這就需要在創(chuàng)新和監(jiān)管中間尋找平衡點，即既能對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行鼓勵，允許其試錯性；又要在對其監(jiān)管的力度上進(jìn)行加強，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違法的行為要能進(jìn)行制止并按照規(guī)定加以處理，使互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和監(jiān)管同時得到重視[4]。

另外，監(jiān)管部門間的聯(lián)系應(yīng)得到有效加強。相互協(xié)調(diào)能力是部門合作效率的基本保障，也是對虛擬平臺交易風(fēng)險進(jìn)行多方位最大化防治的先決條件。并且政府和金融機構(gòu)的監(jiān)管合作需要在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測以及預(yù)警機制的建立層面進(jìn)行加強，還應(yīng)充分發(fā)揮國際監(jiān)管的協(xié)調(diào)作用。

同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護(hù)要結(jié)合實際情況進(jìn)行加強，需構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)機制，對其網(wǎng)絡(luò)交易權(quán)益進(jìn)行有效保證。維權(quán)的渠道應(yīng)以多樣化形式呈現(xiàn)，讓消費者的自身權(quán)益得到高效維護(hù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的投訴以及糾紛的處理效率得到不斷提升。只有令這些方面得到充分有效的落實，才能真正保證互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道。

三、結(jié)語

總而言之，面對當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展所伴隨著的諸多不穩(wěn)定因素，有關(guān)部門應(yīng)從多方面加強重視，并結(jié)合實際情況制定有針對性的高效監(jiān)管策略。此次主要從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性和主要問題進(jìn)行分析，并就此提出幾點優(yōu)化策略，希望能對實際工作的開展起到一定啟示作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]張芬，吳江.國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗及對我國的啟示[J].金融與經(jīng)濟(jì).2013（11）.

[2]周華.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響[J].南方金融.2013（11）.

[3]陳林.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J].南方金融.2013（11）.

第7篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；消費者權(quán)益

一、引言

隨著科技發(fā)展特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，我國金融創(chuàng)新不斷加快，金融開放持續(xù)擴大，金融領(lǐng)域發(fā)生著巨大變革。互聯(lián)網(wǎng)金融正是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)二者結(jié)合，以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺進(jìn)行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)交易，并創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融類業(yè)務(wù)的一種新型的金融模式、金融業(yè)態(tài)。如：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行等依托互聯(lián)網(wǎng)的金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)應(yīng)運而生。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛普及，與各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)生往來業(yè)務(wù)的人數(shù)與日俱增，相關(guān)人群被大眾或媒體俗稱為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者。在國務(wù)院辦公廳關(guān)于保護(hù)金融消費者的文件中，將金融消費者權(quán)益概括為財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，這些權(quán)利在一定程度上也可以適用于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，普及范圍廣，因此相應(yīng)的法律法規(guī)、監(jiān)管制度還并不完善，導(dǎo)致這些新型業(yè)態(tài)的消費者的權(quán)益保護(hù)面臨著一些困境，維權(quán)道路更加崎嶇，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保障需要新的思路。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的消費特點

（一）快捷方便及時，覆蓋面廣

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新，4G業(yè)務(wù)的普及，智能手機等移動電子設(shè)備的應(yīng)用，人們可以隨時隨地了解到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。因此，信息的傳遞與更新非常快速、便捷。消費者可以實時在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的處理，例如買賣股票基金、購買理財產(chǎn)品，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬還款查詢、申請小額貸款等。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺提品和服務(wù)的。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及、電商的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)+等商業(yè)模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融迎合的大眾的需求，跨越地理局限和障礙，能夠快速提供資金，實時更新金融信息，使其受眾范圍更廣泛，擁有更多的客戶，全面迅速的覆蓋到所有互聯(lián)網(wǎng)能覆蓋到的區(qū)域和人群。

（二）低成本，高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性和綜合性強，對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說，不再需要大量的業(yè)務(wù)人員，從而降低了整個業(yè)務(wù)流程成本，提高了金融機構(gòu)的工作辦事效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)操作流程簡單便捷，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，大大節(jié)省了消費者去金融實體網(wǎng)點的時間成本和金錢成本，效率更高，提升了消費者的消費體驗和參與度。

（三）風(fēng)險性高，極易引發(fā)金融風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，由于所交易的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)虛擬化、數(shù)字化，因此消費者需要承擔(dān)更大的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速的擴張，倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，在這個過程中，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段和措施難以趕超金融創(chuàng)新的速度，導(dǎo)致監(jiān)管真空與套利空間的出現(xiàn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)市場機制將金融資源在各行各業(yè)，各區(qū)域進(jìn)行有效優(yōu)化配置，這種金融改革與金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的交叉性金融風(fēng)險相互影響、連鎖反應(yīng)，極易引發(fā)全鏈條式的大規(guī)模的金融風(fēng)險。同時，我國并沒有建立健全的征信制度，金融企業(yè)無法準(zhǔn)確掌握消費者的信用信息，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)存在很大的信用風(fēng)險，極易發(fā)生不可控的金融風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保障的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域消費導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)成本高

互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特點，正是可以跨地域提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。但這也正是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保障的困境，即當(dāng)權(quán)益受到侵犯和破壞時，由于地理空間的遙遠(yuǎn)而無法及時有效維權(quán)，使得維權(quán)成本大大提高，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所消費的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的價值。同時，信息不對稱導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者無法評估收益風(fēng)險，特別是農(nóng)民、學(xué)生等群體對金融知識不甚了解，往往只被高收益高回報的表面利益所迷惑；選擇了與自身條件或承受能力不匹配的理財投資等金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致財產(chǎn)受損失，權(quán)益受到侵害。

（二）個人信息泄露危及互聯(lián)網(wǎng)金融消費者人身及財產(chǎn)安全

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，金融消費者除了財產(chǎn)安全之外，還涉及到信息安全。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常通過種種不正當(dāng)?shù)姆绞秸T導(dǎo)消費者提供個人信息，如果不提供，就無法實現(xiàn)金融產(chǎn)品的購買和金融服務(wù)的制定。在此情況下，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將消費者的個人信息包括交易信息泄露或者出賣，使消費者的財產(chǎn)和人身安全處于危險境地，造成無法挽回和彌補的后果。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并沒有強有力的信息保障技術(shù)水平，導(dǎo)致客戶個人信息和資金信息特別容易受到網(wǎng)絡(luò)病毒或者黑客的盜取和攻擊，電子信息一旦泄露，傳播速度非常快，傳播范圍也非常廣，破壞性極大。

（三）缺少完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)困難

現(xiàn)階段，我國還沒有成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混業(yè)發(fā)展和我國金融分業(yè)監(jiān)管，就使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益無法保障。消費者對于去何部門投訴難有定論。沒有統(tǒng)一的專門的監(jiān)管機構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，導(dǎo)致各部門相互推卸責(zé)任，不能有效及時的維護(hù)消費者的權(quán)益。同時，一旦發(fā)生了侵權(quán)事實，消費者舉證也存在很大的困難。互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為均是電子數(shù)據(jù)記錄，這樣的記錄極易被篡改或刪除。消費者本身并不具備專業(yè)技術(shù)手段，所以無法實現(xiàn)電子數(shù)據(jù)的取證。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者之間，根本就是不對等關(guān)系，消費者完全處于弱勢地位。

四、保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的對策建議

（一）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)與制度

政府要出臺專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)和制度。針對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者宣傳的信息浮夸，收益夸大，刻意弱化風(fēng)險等信息不對稱的情況，法律應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者所披露金融產(chǎn)品信息是要真實充分，及時有效。所謂真實充分，是指互聯(lián)網(wǎng)金融消費者對金融產(chǎn)品的融資人、擔(dān)保人、中介人、產(chǎn)品用途、起息期限、還款方式等以特定形式毫無保留地告知消費者；所謂及時有效，是指信息披露應(yīng)當(dāng)在消費者購買金融產(chǎn)品或服務(wù)之前，或者在變更信息之前以有效方式告知消費者，不應(yīng)當(dāng)在消費者完成交易之后才在交易合同中告知，嗣后的告知屬于無效告知，除非消費者書面同意，且不允許默示推定。同時法律要明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者，對因資金安全給消費者造成的一切損害承擔(dān)無過錯責(zé)任。此外，法律應(yīng)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者必須具有嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全保障措施，對于泄露消費者個人信息，財產(chǎn)信息的行為，承擔(dān)過錯推定責(zé)任，并加大懲罰性賠償力度。

（二）設(shè)立一個專門的互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管機構(gòu)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

首先，建立專門的監(jiān)管機構(gòu)。專門的監(jiān)管機構(gòu)，是指將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)獨立出來由專門的機構(gòu)負(fù)責(zé)。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融自身技術(shù)的復(fù)雜性和監(jiān)管難度，使其無法由傳統(tǒng)的金融監(jiān)管職能難以覆蓋。專門的監(jiān)管機構(gòu)，不一定也沒有必要必須成立與傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構(gòu)并級的監(jiān)管機構(gòu)，而是在傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構(gòu)中下設(shè)獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門，由傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)。各地方傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構(gòu)中也需按同一層級設(shè)立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能。在運作機制上，上級部門應(yīng)當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)下級部門的工作，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的跨地域性，各地方監(jiān)管部門如果不由上級部門領(lǐng)導(dǎo)的話，依靠相互配合協(xié)作完成監(jiān)管工作難度太大。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)的組成人員應(yīng)具備處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的專業(yè)知識，吸收計算機、網(wǎng)絡(luò)工程、金融、法律等專業(yè)人才參與。其次，制定市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，并根據(jù)監(jiān)管原則要求制定統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，例如對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)的從業(yè)者需要具備信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者資格，注冊地需要在中國，服務(wù)器需要托管給專門機構(gòu)，需要有網(wǎng)絡(luò)信息加密技術(shù)等等；而對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融資金托管業(yè)務(wù)的從業(yè)者，必須要有較高的注冊資本要求，需要具備資金管理能力，最好要求必須有銀行作為合作伙伴或投資人等等。對于信息披露制度，監(jiān)管部門建立虛假信息投訴機構(gòu)，對于投訴披露虛假信息者，一經(jīng)查實，處以懲罰。

（三）運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理金融風(fēng)險，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險較傳統(tǒng)的金融風(fēng)險更加復(fù)雜，波及范圍更廣，在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成了保障消費者權(quán)益、維護(hù)金融運行安全、防控金融風(fēng)險的防御網(wǎng)。金融檢測機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實時全面地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融信息及數(shù)據(jù)。通過對信息和數(shù)據(jù)的搜集、挖掘、分析，將潛在的金融風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和評估，并及時上報相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)，有效預(yù)防和控制風(fēng)險的發(fā)生。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)式多點特征，采用安全性準(zhǔn)確性更高，更智能的身份認(rèn)證技術(shù)，彌補線下風(fēng)險控制措施的不足，降低風(fēng)險識別成本，提高風(fēng)險識別效率，從而有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者進(jìn)行宣傳教育

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者往往既沒有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)知識，也沒有完備的金融知識。因此，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)有針對性地對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者進(jìn)行教育培訓(xùn)，首先要提升消費者的風(fēng)險意識。然后要將必要的專業(yè)知識傳授給互聯(lián)網(wǎng)消費者，使其能樹立科學(xué)理性的投資理財意識，辨別虛假、陷阱信息，正確評估收益風(fēng)險，將風(fēng)險控制在消費行為之前。同時，要多渠道多方位宣傳普惠金融知識，特別是針對金融基礎(chǔ)知識缺乏的弱勢群體，如農(nóng)村群眾、低收入人群以及學(xué)生等，進(jìn)行督促、引導(dǎo)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費知識水平和自我保護(hù)能力。

（五）推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制建設(shè)

外界對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者監(jiān)管過當(dāng)，反而會適得其反。因此，行業(yè)自律是非常必要的，在自愿的基礎(chǔ)上依法組織，為了實現(xiàn)行業(yè)蓬勃有序發(fā)展，共同約束自身行為和自我管理。首先要組織和成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)內(nèi)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則。然后公平合理的規(guī)范行業(yè)發(fā)展以及強調(diào)對消費者的義務(wù)和責(zé)任，對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費過程中可能發(fā)生的風(fēng)險要清晰準(zhǔn)確表達(dá)和提示，自覺防范管控風(fēng)險，接受社會監(jiān)督。為彌補和解決政府無法直接監(jiān)管，或者監(jiān)管不到位的問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]周厚元.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的金融消費者權(quán)益保護(hù)論析[J].山西農(nóng)經(jīng)，2016(11).

[2]鄧珊珊.論互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護(hù)[D].四川省社會科學(xué)院，2014(04).

第8篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；問題；策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是在現(xiàn)代信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)科技大力發(fā)展的背景之下發(fā)展起來的，是金融行業(yè)和大數(shù)據(jù)相互結(jié)合之后的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融之發(fā)展，不但表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融往互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域不斷加以延伸，比如，網(wǎng)上銀行大行其道、網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險方興未艾等，而且還表現(xiàn)為民間金融行業(yè)的快速發(fā)展，比如，P2P、第三方支付的大量運用。在網(wǎng)絡(luò)和金融相互聯(lián)系起來之后，不斷切實降低了金融交易的實際成本，而且還有效地解決了困擾我國多年的小微企業(yè)與個人融資難度大等問題，而且還對我國經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展造成了非常大的影響。互聯(lián)網(wǎng)和金融的緊密聯(lián)系，能夠借由互聯(lián)網(wǎng)金融來實現(xiàn)了各項資源的最合理配置，推動了我國實體經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)更好地發(fā)展，利用移動支付平臺以及個性化金融服務(wù)來滿足具體客戶之需求，不僅能夠為民眾提供了全新的理財?shù)男问剑疫€加快了金融行業(yè)擺脫中介的進(jìn)程，促進(jìn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r分析

依據(jù)2015年10月由國家10部委聯(lián)合的關(guān)于推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見中對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定。互聯(lián)網(wǎng)金融是主要是指傳統(tǒng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及通信技術(shù)來推動資金的融通、支付與中介服務(wù)的新類型的金融發(fā)展方式。依據(jù)該定義的表述，當(dāng)前我國所實施的互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金、信托以及消費金融等均在互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍之內(nèi)，其中得到最快發(fā)展的是第三方支付以及P2P網(wǎng)貸。我國互聯(lián)網(wǎng)金融盡管起步比較晚，但是其發(fā)展速度卻極為驚人。依據(jù)一項統(tǒng)計，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展速度大大超出了別的行業(yè)發(fā)展，但該速度是以寬松型監(jiān)管為中心的。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題

一是分類監(jiān)管造成多頭監(jiān)管。依據(jù)分類監(jiān)管之原則，我國互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)是由人民銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行監(jiān)管的；網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)信托業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)消費金融業(yè)務(wù)等則由銀監(jiān)會加以監(jiān)管；眾籌融資以及互聯(lián)網(wǎng)基金業(yè)務(wù)監(jiān)管則是由證監(jiān)會加以負(fù)責(zé)的；還有互聯(lián)網(wǎng)保險則是保監(jiān)會加以監(jiān)管的。二是監(jiān)管立法過于滯后造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等不良事件多次發(fā)生。自從2007年我國產(chǎn)生了首家P2P網(wǎng)貸公司至2014年，這類企業(yè)的發(fā)展始終處在沒有準(zhǔn)入門檻、行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管舉措的狀態(tài)之下，監(jiān)管立法大大落后于本行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。監(jiān)管立法落后所造成的直接結(jié)果為監(jiān)管的套利。監(jiān)管的套利在相當(dāng)大的程度上推動了這一行業(yè)的極大發(fā)展，但是也導(dǎo)致了惡性事件的大量出現(xiàn)，而且有可能會造成市場信息不對稱性的持續(xù)強化，而且還會對監(jiān)管層以后監(jiān)管舉措的選擇造成了極大的挑戰(zhàn)。比如，盡管國家曾經(jīng)提出P2P平臺不能辦資金池，但是沒有制定出具體的監(jiān)管處罰條例，造成諸多P2P選擇鋌而走險，進(jìn)而產(chǎn)生由于難以兌付而產(chǎn)生倒閉現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，從2015年以來，全國每月所倒閉的金融平臺至少有100個。2016年全年我國已經(jīng)有500多家網(wǎng)貸平臺產(chǎn)生了停業(yè)甚至跑路等問題，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融造成了極大的不良影響。三是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管還沒有切實建立起來。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是從十年前開始發(fā)展起來的，但一直到2016年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會才宣告成立，而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管體系還沒有真正地建立起來，對科學(xué)與規(guī)范本行業(yè)的發(fā)展還沒有發(fā)揮相應(yīng)的作用。

三、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的幾點策略

（一）制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各項細(xì)則

因為中央以及地方更為傾向于全力支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展與逐步壯大，從而支持在傳統(tǒng)意義上的金融途徑無法融資的中小企業(yè)來開發(fā)實體經(jīng)濟(jì)，從而推動普惠金融得到新的發(fā)展，但是絕不可以改變金融系統(tǒng)所具有的穩(wěn)定性為主要代價的，不能夠以犧牲人民群眾的經(jīng)濟(jì)利益為主要代價，不能夠放任于互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)野蠻發(fā)展，或者是鉆法律以及監(jiān)管的相應(yīng)的漏洞甚至出現(xiàn)違規(guī)發(fā)展。我國一行三會等相關(guān)監(jiān)管部門要以對人民群眾負(fù)責(zé)的態(tài)度，盡快地借助于國際上的經(jīng)驗，并且結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融近些年來的發(fā)展?fàn)顩r，盡可能快地制定出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行業(yè)的具體實施辦法。重點是要對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及眾籌等各項業(yè)務(wù)實施更為嚴(yán)格的監(jiān)管與業(yè)務(wù)上的監(jiān)管。但是，我國在對P2P網(wǎng)貸以及眾籌監(jiān)管之時不能類似于美國政府那樣進(jìn)行過大的管制，從而影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了創(chuàng)新型發(fā)展。筆者覺得，我國完全可借鑒于英國的監(jiān)管方式，不僅能夠有效地控制風(fēng)險，而且還不會制約互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行業(yè)實現(xiàn)新的發(fā)展。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)機制

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不斷地出臺，這就意味著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進(jìn)入到了規(guī)范化的發(fā)展時期，然而并沒有有關(guān)的法律法規(guī)正視出臺，未能創(chuàng)建起全面的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系。借鑒于國際上的經(jīng)驗，我國應(yīng)當(dāng)積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，全面發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織所具有的主觀能動性。與此同時，國家還要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷強化管理，要求網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)能夠履行好具體的備案手續(xù)，全面發(fā)揮出金融監(jiān)管協(xié)調(diào)組織機構(gòu)的作用，全面關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展和有關(guān)的風(fēng)險，從而確立客戶資金的第三方保管機制，不斷增加對投資人以及消費者所具有的權(quán)益保護(hù)能力。也就是說，要運用有關(guān)的法律法規(guī)以及政策的產(chǎn)生，創(chuàng)設(shè)出誠信與規(guī)范化發(fā)展的突出環(huán)境。

（三）強化對消費者群體合法權(quán)益的保護(hù)

我國的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺牽涉到了投資者、融資者以及擔(dān)保者等相關(guān)各方參與到其中。我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費人群在當(dāng)前信息并不對稱的市場大環(huán)境之下，因為組織機構(gòu)和消費者之間的利益具有不一致性，所以，逆向選擇以及道德風(fēng)險極易影響到廣大消費者所具有的各項權(quán)益。有鑒于此，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費人群權(quán)益上的保護(hù)應(yīng)當(dāng)切實做到以下兩點：其一是要強化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之中各項信息的披露，金融產(chǎn)品要全面向消費人群作出介紹，讓金融消費者群體能夠明確金融產(chǎn)品所具有風(fēng)險和其效益之間的關(guān)系，從而能夠傳遞出真實而又有效的各類信息，且把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的財務(wù)情況和經(jīng)營狀況在第一時間報告給上級監(jiān)管部門。其二是當(dāng)前我國的金融消費者群體的權(quán)益保護(hù)還需要進(jìn)一步提升，這就要求創(chuàng)建更加健全的訴訟以及賠償體系。對消費者群體所提出的訴訟，要及時加以處理與解決，從而切實填補互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的漏洞，促進(jìn)我國金融市場實現(xiàn)公平、公正競爭。

（四）推M互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)的自律建設(shè)

隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了非常多的牽涉到非法集資或者是牽涉到非法吸收公眾存款等不良事件，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)偏離了目前的的合理發(fā)展趨勢，從而對本行業(yè)的聲譽以及市場發(fā)展前景均蒙上了厚厚的陰影。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律監(jiān)管作為規(guī)范指引本行業(yè)實現(xiàn)健康、有序化發(fā)展的重要前提，實施自律監(jiān)管的目的在于更好地恢復(fù)本行業(yè)的聲譽以及市場上的信心。所以，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會誕生之后，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國實際情況，盡快地出臺行業(yè)自律監(jiān)管的具體實施辦法，從而做到在本行業(yè)的風(fēng)險防控、各類信息披露、投資人確定、消費者權(quán)益的保護(hù)以及投訴機制、網(wǎng)絡(luò)信息安全、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以及統(tǒng)計、金融客戶資金的存管等諸多方面均明確標(biāo)準(zhǔn)以及細(xì)則，全面貫徹執(zhí)行國務(wù)院關(guān)于推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，從而努力保障中央在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的各項政策措施能夠落到實處。

四、結(jié)束語

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一個重要的發(fā)展方向。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法全面代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融，但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與快速發(fā)展，非常大地轉(zhuǎn)變了我國現(xiàn)有的金融活動生態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)金融所取得的極大發(fā)展，也為我國金融監(jiān)管體系健全提供了足夠的動力。這就要求國家積極制定相關(guān)政策出以大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融取得更大的發(fā)展，并且健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，依據(jù)國務(wù)院關(guān)于推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管安全體系，形成更加完善的監(jiān)管工作新機制，進(jìn)而為廣大消費者群體創(chuàng)設(shè)出更為安全的互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍。

參考文獻(xiàn)：

[1]寧連舉，劉 茜. 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展及監(jiān)管建議[J]. 宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2015（1）.

[2]張丹寧. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管問題與對策[J]. 中國市場，2016（1）.

第9篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 監(jiān)管對策

隨著大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著傳統(tǒng)金融存貸、支付等核心業(yè)務(wù)，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展的新格局，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈正在形成。2013年被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、比特幣等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和概念層出不窮，一時間，互聯(lián)網(wǎng)金融成為社會各界爭論的焦點。與此同時，其問題也不斷暴露。部分P2P平臺觸及了非法集資、非法吸收存款的監(jiān)管紅線。而比特幣因為有很好的匿名性，被用在洗錢、販毒等非法活動中。再比如，支付寶的泄密事件和安全漏洞等問題引起了各界對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的擔(dān)憂。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特有風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨一系列獨特風(fēng)險，具體如下：

（一）政策法律風(fēng)險。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，目前沒有明確的監(jiān)管與法律約束，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境滯后，大量的法律空白、無人監(jiān)管使得這一創(chuàng)新事物的發(fā)展道路并不平坦。

（二）流動性及兌付風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融對流動風(fēng)險有放大效應(yīng)：其虛擬賬戶的產(chǎn)生使互聯(lián)網(wǎng)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動性監(jiān)管的體系，甚至有可能擺脫真實貨幣的約束，從而增大潛在風(fēng)險；超越地域和時間的限制，使得風(fēng)險擴散的速度更快。

（三）信息系統(tǒng)風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是以技術(shù)為支撐，如果技術(shù)不過關(guān)，網(wǎng)貸平臺遭攻擊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運作就會受到影響，還會影響到投資人的信心。而當(dāng)前的密鑰管理與加密技術(shù)也不完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受計算機病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。

（四）個人信息被濫用風(fēng)險。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與人群廣泛、透明度高的特征，個人信息也存在被泄露的隱患，信息的安全性難以保障。由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析，獲得個人與企業(yè)的信用信息，并將之用于信用評級的主要依據(jù)，倘若此類信息管理不當(dāng)，將造成信息泄。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對策

在2014年3月的政府工作報告中，總理說，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還需要政府、行業(yè)和投資者三方共同努力。

（一）政府方面。

1.創(chuàng)新監(jiān)管模式

監(jiān)管應(yīng)該從機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機制。將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由審批制逐漸過渡到備案制，列出負(fù)面清單。建議對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進(jìn)行重新梳理和界定，分類明確其監(jiān)管主體，其他機構(gòu)配合監(jiān)管。在此基礎(chǔ)上，再進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管，營造公平競爭環(huán)境。

2.建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系

加強網(wǎng)絡(luò)銀行法律框架的頂層設(shè)計，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法力度，盡快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系，讓監(jiān)管執(zhí)行有法可依、責(zé)任明確。完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。相關(guān)法律應(yīng)當(dāng)包括法律主體、準(zhǔn)入規(guī)定、業(yè)務(wù)審核、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管方式、退出機制、當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系及違反相關(guān)規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等。

（二）行業(yè)方面。

1.加強行業(yè)自律

倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)維護(hù)行業(yè)競爭秩序，自覺接受社會監(jiān)督，自覺防范管控風(fēng)險和維護(hù)公共利益，共同維護(hù)行業(yè)利益。對損害投資和利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競爭的市場主體形成行業(yè)懲罰機制。充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的作用。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的內(nèi)控機制

一是設(shè)立專門的風(fēng)險控制部門。利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)或是借助第三方咨詢服務(wù)等，建立信用評級系統(tǒng)，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險評估模型，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)警機制，設(shè)置專人專崗進(jìn)行實時監(jiān)控和識別。二是加大技術(shù)投入，進(jìn)一步提升安全保障水平。針對技術(shù)風(fēng)險，應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)安全管理。從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。

3.建立和完善風(fēng)險準(zhǔn)備金提取制度

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的規(guī)模大小、產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險承受能力等情況，制定合適的風(fēng)險準(zhǔn)備金數(shù)額并足額提取，以充足的撥備和較高的資本金抵御流動性風(fēng)險加強對借款人資質(zhì)的審核和全程持續(xù)跟蹤，健全信息系統(tǒng)內(nèi)部控制，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)控制違約風(fēng)險和運營風(fēng)險的有效途徑。

4.規(guī)范新產(chǎn)品設(shè)計

網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性、匿名性增加了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在設(shè)計新產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)重點考慮資金的安全性和流動性，謹(jǐn)慎選擇投資方向、方式，在產(chǎn)品的收益和風(fēng)險中找到平衡點，在源頭上防范出現(xiàn)集中贖回造成的流動擠兌風(fēng)險。

（三）投資者方面。

1.樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險意識

投資者在進(jìn)行相關(guān)操作時風(fēng)險防范意識不強，有的甚至遭到損失。因而，應(yīng)該加強對投資者的風(fēng)險教育，提高投資者的風(fēng)險防范意識。認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，不要輕信企業(yè)所承諾的固定收益率和“零風(fēng)險”的過度宣傳。

2.選擇多元化的投資方法

投資門檻低是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的共同特性，在相同資金的前提下，投資者可以選擇多種投資方式，將資金分散到不同的投資產(chǎn)品中去，避免被單一產(chǎn)品的收益和風(fēng)險所左右，降低非系統(tǒng)性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融投資者者自身應(yīng)更加理性，利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性，發(fā)揮網(wǎng)民自我服務(wù)和社會服務(wù)來維護(hù)自身的權(quán)益。

三、結(jié)語

總之，監(jiān)管層要及時對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管方式進(jìn)行創(chuàng)新，要及時跟進(jìn)，需要對相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性全面評估，進(jìn)一步完善相關(guān)制度，確保相關(guān)產(chǎn)品在風(fēng)險可控。同時，企業(yè)也應(yīng)該跟監(jiān)管層密切聯(lián)系，尋求安全有效的創(chuàng)新方式，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，鼓勵與監(jiān)管缺一不可，相信政府一定能夠把握好監(jiān)管和創(chuàng)新之間的平衡，出臺相應(yīng)措施，規(guī)范引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序發(fā)展。