引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇民生保險(xiǎn)的經(jīng)營理念范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

太平人壽歷史悠久，1929年始創(chuàng)于上海。歷史上的太平人壽，憑借強(qiáng)大的民族資本實(shí)力，眾口皆碑的企業(yè)聲譽(yù)和穩(wěn)健專業(yè)的經(jīng)營風(fēng)格，發(fā)愿“唯有人壽保險(xiǎn)可以解決人生問題”，在中國近現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展史上，獨(dú)樹一幟，成為實(shí)力最強(qiáng)、規(guī)模最大、市場份額最多的民族保險(xiǎn)業(yè)代表，書寫了中國保險(xiǎn)業(yè)的輝煌篇章。

1956年后，根據(jù)國家政策調(diào)整，太平人壽移師香港專營海外業(yè)務(wù)近半個(gè)世紀(jì)。

2001年11月30日，太平人壽全面恢復(fù)經(jīng)營國內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為第六家全國性壽險(xiǎn)公司。“老店新開”的太平人壽，是現(xiàn)今中國保險(xiǎn)市場上經(jīng)營時(shí)間最長的中資壽險(xiǎn)公司。總部設(shè)在上海，注冊資本金23.3億元人民幣。目前已在北京、上海、成都、廣州、南京、湖南等23個(gè)省、直轄市開設(shè)30家分公司和340余家三、四級(jí)機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)布局與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本完善。

太平人壽秉承“用心經(jīng)營，誠信服務(wù)”的經(jīng)營理念，依托國資股東（中國保險(xiǎn)）強(qiáng)大的資本實(shí)力、上市公司（中保國際）規(guī)范化的管理模式和外資股東（富通國際）的國際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建起公司體制、管理機(jī)制、專業(yè)化人才、產(chǎn)品與服務(wù)和電子信息化等方面的多種優(yōu)勢，在經(jīng)營理念、增長模式、經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面，銳意進(jìn)取，追求卓越，以創(chuàng)新促發(fā)展。

第2篇

勇?lián)鐣?huì)責(zé)任。公司始終堅(jiān)持立足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局和人民群眾的需求變化，確保保險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)發(fā)展、人民生活緊密融合，尤其是緊緊圍繞保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”“省十條”精神，聚焦社會(huì)民生、公共服務(wù)、“三農(nóng)”工作、災(zāi)害救助等重點(diǎn)領(lǐng)域，積極推進(jìn)政保合作，針對性推出火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)、政銀保合作小額貸保證保險(xiǎn)、首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)等新的保障形式，為全省提供風(fēng)險(xiǎn)保障約800億元，發(fā)揮了為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展保駕護(hù)航的作用。

堅(jiān)持服務(wù)為民。把更好地滿足人民群眾日益增長的保險(xiǎn)需求作為開展保險(xiǎn)服務(wù)的行動(dòng)指南，大力推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)工廠、進(jìn)社區(qū)，在人民群眾享受保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，展示行業(yè)特色與宗旨精神。公司成立至今，已累計(jì)為近21.5萬家企業(yè)、120萬個(gè)人客戶提供全面的保險(xiǎn)服務(wù)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任1.87萬億元以上；累計(jì)支付各類賠款67.75億元，單筆百萬以上賠款102筆，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。

強(qiáng)化創(chuàng)新發(fā)展。堅(jiān)持“不走老路、少走彎路、開創(chuàng)新路”的理念，持續(xù)深化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)化創(chuàng)新激勵(lì)。在注重產(chǎn)品開發(fā)、管理機(jī)制、政保合作等全方位創(chuàng)新的同時(shí)，大力探索虛擬產(chǎn)品保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作。2015年成功落地與螞蟻金服合作項(xiàng)目，開展退運(yùn)險(xiǎn)、賬戶資金安全險(xiǎn)等多項(xiàng)新業(yè)務(wù)；并強(qiáng)化信息技術(shù)支撐，實(shí)現(xiàn)湖州“長興幫”等不同業(yè)態(tài)第三方平臺(tái)的系統(tǒng)對接；為“互聯(lián)網(wǎng)+”熱潮中的保險(xiǎn)服務(wù)做出了有益探索。

第3篇

〔關(guān)鍵詞〕歐債危機(jī)；保險(xiǎn)業(yè)；國家經(jīng)濟(jì)安全

中圖分類號(hào)：F8403文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：10084096（2013）02002705

一、引言

當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場形成了原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的比較健全的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場體系。截至2010年末，全國共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司8家，保險(xiǎn)公司126家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司10家。其中：中資保險(xiǎn)公司共有73家，外資保險(xiǎn)公司共有53家；全國省級(jí)分公司1 294家，中支和中支以下營業(yè)性機(jī)構(gòu)68 061家；從業(yè)人員達(dá)34685萬人。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，2010年保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到490萬億元，全國共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入14 52797億元，同比增長1383%，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。從另一方面看，2009年保險(xiǎn)深度世界平均為7%，我國為340%；保險(xiǎn)密度世界平均為595美元，我國為121美元[1]。這說明，我國保險(xiǎn)業(yè)有了長足發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和國際保險(xiǎn)水平相比仍任重道遠(yuǎn)。本次歐債危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)沒有直接產(chǎn)生較大影響，但危機(jī)發(fā)生后對世界經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，并對一國經(jīng)濟(jì)安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器保險(xiǎn)業(yè)，在處理危機(jī)方面應(yīng)采取相應(yīng)的經(jīng)營政策調(diào)整，以保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全。

二、文獻(xiàn)回顧

國家經(jīng)濟(jì)安全問題以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一直備受學(xué)術(shù)界關(guān)注，諸多學(xué)者從不同角度對其做了大量理論研究。對國家經(jīng)濟(jì)安全的本質(zhì)和特征研究上，張志波和齊中英界定了國家安全的內(nèi)涵，指出現(xiàn)階段國家經(jīng)濟(jì)安全就是指通過消除經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定以保障經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，實(shí)質(zhì)是提高國際競爭力[2]。郭連成和李卿燕對涉及國家經(jīng)濟(jì)安全的重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行研究，認(rèn)為金融安全是經(jīng)濟(jì)安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國家經(jīng)濟(jì)安全是指通過加強(qiáng)自身機(jī)制的建設(shè)，使經(jīng)濟(jì)具備抵御外來風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，應(yīng)實(shí)施“積極而穩(wěn)健的國家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略”[4]。從經(jīng)濟(jì)全球化角度，俞益強(qiáng)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)全球化是影響發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)安全的重要所在是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展與國力增強(qiáng)，包括經(jīng)濟(jì)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)和國家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，消除經(jīng)濟(jì)安全隱患，增強(qiáng)抗御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力[6]。從全球經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)與保險(xiǎn)相關(guān)影響角度，孟漢穎等分析了金融危機(jī)對農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，就政府、企業(yè)及農(nóng)民工自身三個(gè)層面提出了養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對金融危機(jī)的對策[7]。吳建廣通過分析金融危機(jī)對我國保險(xiǎn)資金投資的影響，提出在后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)資金運(yùn)用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動(dòng)產(chǎn)[8]。孫艷穎和涂吉華對我國失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展對策進(jìn)行研究，提出緩解經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致的失業(yè)保險(xiǎn)支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢下的保險(xiǎn)監(jiān)管角度，提出我國保險(xiǎn)監(jiān)管組織架構(gòu)的未來取向[10]。

目前，絕大多數(shù)文獻(xiàn)研究的是國家經(jīng)濟(jì)安全的宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略以及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)的具體政策建議，忽略了保險(xiǎn)業(yè)在作為國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。因而，有必要基于歐債危機(jī)防范經(jīng)驗(yàn)對保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營理念變革做出調(diào)整以適應(yīng)自身健康發(fā)展和保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全。

三、歐債危機(jī)對于我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營理念變革的影響

1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式

從歐債危機(jī)看，歐洲國家經(jīng)濟(jì)增長模式普遍存在缺陷，嚴(yán)重失衡。一般來說，債務(wù)問題國家的勞動(dòng)力密集型制造業(yè)在歐洲內(nèi)部傳統(tǒng)的貿(mào)易分工格局中具有比較優(yōu)勢，但隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢隨著高福利制度的實(shí)施以及國家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機(jī)起始國家希臘產(chǎn)業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產(chǎn)業(yè)為旅游業(yè)和航運(yùn)業(yè)，屬于典型依靠外需拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)，具有過度依賴外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)并拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對旅游業(yè)及其相關(guān)的房地產(chǎn)業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過了自身能力，導(dǎo)致負(fù)債提高。另一支柱產(chǎn)業(yè)航運(yùn)業(yè)由于受金融危機(jī)影響進(jìn)入發(fā)展周期低谷，它的衰退對國民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)形成了巨大負(fù)面沖擊。這樣，在歐債危機(jī)中希臘經(jīng)濟(jì)難以抵御危機(jī)的沖擊。同樣的例證可以看到在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中主要以出口加工業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意大利，依靠房地產(chǎn)和建筑業(yè)拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的西班牙和愛爾蘭以及主要依靠服務(wù)業(yè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較脆弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身存在致命缺陷。

作為國家經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢。在我國保險(xiǎn)業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部存在著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)比例失衡。表1為2010年全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入。

從表1可以看出，在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中盡管產(chǎn)業(yè)內(nèi)各個(gè)險(xiǎn)種發(fā)展都有了較為明顯的增長，但是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)極不平衡，整個(gè)產(chǎn)業(yè)基本以單一發(fā)展模式進(jìn)行運(yùn)營。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%以上，而與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例不到4%，信用保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例不到3%，對于經(jīng)濟(jì)危機(jī)中具有防范貿(mào)易損失擴(kuò)大的出口信用保險(xiǎn)占比更小。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至占到90%以上，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)占不到10%。這樣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主干機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暴露風(fēng)險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)的核心人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在所面臨的長壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)全部加總在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，由整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)。我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展極不平衡具有類似歐債危機(jī)發(fā)生的前提條件。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡：2010年東部16省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8 50755億元，占全國原保險(xiǎn)總保費(fèi)的5856%；中部8省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3 37142億元，占全國原保險(xiǎn)總保費(fèi)的2321%；西部12省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2 60620億元，占全國原保險(xiǎn)總保費(fèi)的1794%[1]。為此，要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)經(jīng)營理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個(gè)險(xiǎn)種以及各個(gè)發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。

2單純商業(yè)運(yùn)營和參與社會(huì)管理及公共服務(wù)

由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務(wù)問題國家普遍實(shí)行較高福利的剛性社會(huì)保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產(chǎn)力發(fā)展長期落后于福利增長，造成福利政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不協(xié)調(diào)[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務(wù)支出造成財(cái)政支出負(fù)擔(dān)沉重、入不敷出。財(cái)政收入減少和政府債務(wù)的不斷上升給國家財(cái)政帶來巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機(jī)爆發(fā)的重要原因[12]。同時(shí)，在歐債危機(jī)和全球經(jīng)濟(jì)衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經(jīng)承擔(dān)巨大壓力的財(cái)政支持帶來更大的缺口，加劇危機(jī)影響。

商業(yè)保險(xiǎn)公司具有普通商業(yè)性公司的經(jīng)營特性：追求利潤最大化。但同時(shí)應(yīng)該看到，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣具有“準(zhǔn)公共物品”特性，即保險(xiǎn)具有參與社會(huì)管理和提供基本公共服務(wù)的功能。目前，我國人口即將進(jìn)入老齡化階段，老年人口激增，而由國家財(cái)政支持的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和力度都很有限，如何應(yīng)對養(yǎng)老和失業(yè)問題，僅靠國家財(cái)政投入無法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在這一方面提供有益的必要的補(bǔ)充，提供相應(yīng)的公共服務(wù)，發(fā)揮其社會(huì)管理的功能，豐富人民物質(zhì)文化生活，提高人民生活水平，為國家財(cái)政提供有力的支持，消除危機(jī)發(fā)生的根源。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成，具有吸收勞動(dòng)力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。

3虛擬經(jīng)濟(jì)投資與實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資

歐洲債務(wù)危機(jī)的快速蔓延，給全球資本市場造成巨大沖擊。為避險(xiǎn)需要，資金將會(huì)紛紛流回，大量資金從中國資本市場流出，必將導(dǎo)致我國股市較大程度波動(dòng)，給所涉及的我國公司企業(yè)帶來經(jīng)營危機(jī)。此外，歐債危機(jī)導(dǎo)致歐元的貶值使得中國投資者的在歐資產(chǎn)大幅度縮水，資本回流停滯。從國內(nèi)保險(xiǎn)投資角度看，據(jù)統(tǒng)計(jì)至2010年末保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到490萬億元，資金運(yùn)用余額為460萬億元。從配置結(jié)構(gòu)上看，固定收益類資產(chǎn)占比8006%，權(quán)益類資產(chǎn)占比1680%，股權(quán)和債權(quán)投資余額占比499%[1]。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過大。這樣，歐債危機(jī)對我國國內(nèi)債市與股市產(chǎn)生巨幅波動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的股票和基金資產(chǎn)凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險(xiǎn)資金占比80%以上的固定收益資產(chǎn)配置的投資收益。

自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》為解決保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，對保險(xiǎn)資金的運(yùn)用做出新的具體規(guī)定：將現(xiàn)行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”，并增加了“投資不動(dòng)產(chǎn)”的內(nèi)容，極大地拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并指明保險(xiǎn)資金投資的具體方向。保險(xiǎn)資金運(yùn)用由原來的以虛擬經(jīng)濟(jì)為主要投資方向應(yīng)該逐漸向以增加社會(huì)總福利的實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)移。加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的社區(qū)服務(wù)實(shí)體或者投資以建設(shè)保障房、廉租房為主的實(shí)體企業(yè)。這樣一方面增加全社會(huì)總福利，同時(shí)保證保險(xiǎn)資金的投資收益。

4純粹行業(yè)發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)安全

歐債國家在這次危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制不完善，抵御風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)金融安全能力不強(qiáng)。可以看到，歐盟國家普遍國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，也是歐債危機(jī)爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務(wù)行業(yè)持續(xù)增長，創(chuàng)造增加值占國民經(jīng)濟(jì)絕大比重，而工業(yè)和農(nóng)、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開始進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級(jí)，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)型，政府通過大量貸款來扶持高科技企業(yè)，2008年美國金融危機(jī)導(dǎo)致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，也給歐債危機(jī)埋下隱患。同時(shí)由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的財(cái)政政策很難統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加劇危機(jī)發(fā)生[13]。

應(yīng)當(dāng)看到，我國金融市場發(fā)展也不近成熟，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如間接融資比重較高、債券市場發(fā)展滯后、利率市場化程度不夠及國內(nèi)金融市場開放度較低等，這說明金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革需要深化，金融保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力還有待加強(qiáng)。作為國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，具有夯實(shí)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的重要使命。因此應(yīng)建立與我國經(jīng)濟(jì)地位相適應(yīng)的金融安全服務(wù)體系，發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)金融的重要作用，提高保險(xiǎn)服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。在保持經(jīng)濟(jì)和金融安全的同時(shí)，制定并實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點(diǎn)發(fā)展涉及國家經(jīng)濟(jì)安全的領(lǐng)域提供急需資金，為高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供保險(xiǎn)。這同時(shí)涉及到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經(jīng)營還是長期可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)的重要組成，保險(xiǎn)不能完全脫離國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成完全的虛擬經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該與國民經(jīng)濟(jì)的第一第二以及第三產(chǎn)業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國民經(jīng)濟(jì)安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。

四、我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營政策調(diào)整

1積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整

在穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)有主干機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，大力發(fā)展有關(guān)國計(jì)民生的各個(gè)險(xiǎn)種，以形成產(chǎn)業(yè)平衡發(fā)展。重點(diǎn)發(fā)展全面覆蓋農(nóng)、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這對于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，改變我國“二元制”經(jīng)濟(jì)模式，具有重要意義；擴(kuò)大企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保比例和經(jīng)營規(guī)模，積極探索企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又一主要業(yè)務(wù)來源的發(fā)展模式；積極開展健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)化建設(shè)；大力支持保險(xiǎn)公司開展與本地區(qū)發(fā)展相適應(yīng)的區(qū)域性特色保險(xiǎn)，形成獨(dú)特品牌；打破行業(yè)壟斷，營造競爭有序的保險(xiǎn)市場，并最終形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，徹底改變目前保險(xiǎn)業(yè)中“一支獨(dú)大”和保險(xiǎn)產(chǎn)品“同質(zhì)性嚴(yán)重”單一的運(yùn)營格局，從根本上為保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)和不斷增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2積極發(fā)揮社會(huì)管理的職能

目前，人口老齡化所帶來的養(yǎng)老問題給國家財(cái)政帶來巨大壓力。應(yīng)該汲取歐債危機(jī)教訓(xùn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，從資金利用成本方面減少類似歐債危機(jī)發(fā)生的可能。同時(shí)，作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成的保險(xiǎn)業(yè)具有吸收勞動(dòng)力功能，可以解決由于人口轉(zhuǎn)型所帶來的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問題，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)。值得重視的是，2億多的農(nóng)民工沒有參加失業(yè)保險(xiǎn)，而他們恰恰是失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。另外，在目前業(yè)務(wù)開展基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展和完善涉及國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領(lǐng)域的保險(xiǎn)制度，諸如醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)及進(jìn)城農(nóng)民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，營造安定團(tuán)結(jié)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。

3調(diào)整保險(xiǎn)資金的主要投資方向

從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉(zhuǎn)移到實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資。歐債危機(jī)爆發(fā)一個(gè)很重要的原因就是債務(wù)問題國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離。目前我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)難以滿足保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債匹配的要求，尤其近兩年我國資本市場巨幅波動(dòng)，造成保險(xiǎn)資金面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，不利于保險(xiǎn)資金資源的優(yōu)化配置，因此調(diào)整保險(xiǎn)投資方向勢在必行。加大保險(xiǎn)資金以債權(quán)、股權(quán)等投資方式投資不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)建設(shè)的資金比例。一方面，可以在較長時(shí)期內(nèi)保證保險(xiǎn)資金有穩(wěn)定的收益和風(fēng)險(xiǎn)最小化，另一方面，保險(xiǎn)業(yè)積極參與公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以逐漸提高全社會(huì)居民生活服務(wù)水平，增加社會(huì)總福利。

4服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)安全

應(yīng)制定保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)保險(xiǎn)改革，不斷開拓保險(xiǎn)市場的廣度與深度，豐富社會(huì)資金的投資渠道，繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)治理機(jī)制完善和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)國際化進(jìn)程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿(mào)易功能的出口信用保險(xiǎn)發(fā)展，服務(wù)于國家應(yīng)對危機(jī)需要和國民經(jīng)濟(jì)安全；加速推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，完善存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，服務(wù)于國家金融安全；大力開展高新科技保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)類保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為涉及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心技術(shù)和重點(diǎn)領(lǐng)域提供有力保險(xiǎn)支持；積極探索水、森林、礦產(chǎn)、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險(xiǎn)；參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險(xiǎn)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險(xiǎn)為牽頭，加快政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)形成較完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

綜上，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡是引發(fā)歐債危機(jī)的重要原因。對于我國而言，改革開放以來經(jīng)濟(jì)保持長期快速健康發(fā)展，在快速增長的背后經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也暴露出一些問題，如三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模小；工業(yè)結(jié)構(gòu)中高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)比重過小，服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；國民經(jīng)濟(jì)增長主要還是以粗放式、能源高消耗式增長為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅(jiān)持調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的方針，使我國經(jīng)濟(jì)朝著結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)過程中，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)金融與經(jīng)濟(jì)的重要作用。作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對經(jīng)濟(jì)的積極作用兩者是緊密聯(lián)系，相輔相成的。目前我們應(yīng)該積極調(diào)整保險(xiǎn)經(jīng)營理念和采取相應(yīng)對策，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要支持和有力保障。總而言之，歐洲債務(wù)危機(jī)給我們所帶來的教訓(xùn)和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調(diào)，更要考慮到今后長遠(yuǎn)發(fā)展的影響。這次危機(jī)我們看到我國經(jīng)濟(jì)增長模式需要完善安全保障機(jī)制，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，使其成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的名副其實(shí)的穩(wěn)定器。短期內(nèi)的保險(xiǎn)發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問題，不能只一味地追求短時(shí)期的高業(yè)績與高回報(bào)，而忽略對未來十幾年，甚至是幾十年的影響。應(yīng)從宏觀的角度和長遠(yuǎn)的眼光，采取真正有效有實(shí)質(zhì)性改變的保險(xiǎn)體制改革發(fā)展措施，促使保險(xiǎn)經(jīng)營理念真正改變。保險(xiǎn)的基本功能是分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、務(wù)實(shí)服務(wù)經(jīng)濟(jì)，保持保險(xiǎn)業(yè)自身和國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)一致發(fā)展，提高防御金融危機(jī)能力，保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全，達(dá)到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。

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第4篇

近期筆者對同城商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置及有關(guān)情況作了初步了解，截止2005年9月30日，存款余額超過200億元商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)及存款情況見表。

通過上表對比，可以看出：工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行雖然人工網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，但是網(wǎng)均存款很少，均在5億元以下，農(nóng)行網(wǎng)均存款僅為2.8億元。而招行、民生、浦發(fā)、華夏等4家股份制商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)不多，但是網(wǎng)均存款均達(dá)15億元以上，招行甚至超過了20億元，達(dá)到24.7億元。城市商行也相類似，數(shù)量偏多，人員配備少，網(wǎng)點(diǎn)功能單一，制度制約機(jī)制薄弱，網(wǎng)均存款較少，與股份制商業(yè)銀行，尤其是與招行等4家行相比，有很大的差距。除網(wǎng)均存款上的差距外，筆者還了解到，股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量雖不多，但都實(shí)行綜合性經(jīng)營，其特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)功能齊全、人員配備充足，一般經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)員工數(shù)都在20人以上。崗位配置為：正、副支行行長2-3人，分工明確，有的側(cè)重外部營銷，有的側(cè)重內(nèi)部管理。高、低柜柜面窗口8-10個(gè)不等，配備綜合柜員10-12人左右。另配備客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理8-10人左右，專司公、私業(yè)務(wù)的營銷和新品推廣工作。這種人力資源的合理配置，使經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)既可經(jīng)營對公、對私、本外幣業(yè)務(wù)，又可從事票據(jù)、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等授信業(yè)務(wù)，還可以辦理諸如保險(xiǎn)、有價(jià)債券等中間業(yè)務(wù)，這種全功能的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)通過各種業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補(bǔ)，形成了團(tuán)隊(duì)合力的放大效應(yīng)，對客戶具有強(qiáng)有力的吸引。筆者同時(shí)了解到，民生、浦發(fā)等股份制商業(yè)銀行的人工經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量雖不多，但自助銀行（區(qū)）為數(shù)不少，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展得非常活躍。這種以現(xiàn)代化通訊技術(shù)和電子化平臺(tái)為載體的新型服務(wù)工具的使用和推廣，與傳統(tǒng)的人工網(wǎng)點(diǎn)的柜面服務(wù)形成了優(yōu)勢互補(bǔ)，相得益彰。新型服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變吸引了廣大有潛質(zhì)的中青年客戶和貢獻(xiàn)率較高的vip大客戶。

二、經(jīng)營理念決定經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置

銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)不僅是服務(wù)客戶的窗口，而且是參與市場競爭的重要資源。如何有效配置經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)資源，提升網(wǎng)點(diǎn)的競爭力，與銀行經(jīng)營管理層的經(jīng)營理念有著直接的關(guān)系。

上個(gè)世紀(jì)八十年代末、九十年代初，銀行經(jīng)營管理層的競爭意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、集約化經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)，為搶占市場份額，曾不計(jì)成本、不講效益，盡可能多地在城市主要街道市口、居民小區(qū)、甚至大企業(yè)（公司）、高等院校內(nèi)部設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)或設(shè)立單一功能的聯(lián)（代）辦儲(chǔ)蓄所。這種靠外延廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營模式，雖然一度對吸收存款，做大負(fù)債業(yè)務(wù)起到過一定的積極作用，但是成本高、效益差、風(fēng)險(xiǎn)隱患多等弊端也逐漸凸現(xiàn)。隨著金融改革的深入，金融監(jiān)管的加強(qiáng)，經(jīng)營管理層眼界的開闊，以及電子化發(fā)展的快速推進(jìn)，各商業(yè)銀行的經(jīng)營理念發(fā)生了重大變化，尤其是眾多股份制商業(yè)銀行的組建及經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置模式、經(jīng)營理念的出新，對國有商業(yè)銀行的經(jīng)營理念帶來了巨大的沖擊。過去那種廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、依靠外延擴(kuò)張型經(jīng)營沖動(dòng)已回歸理性。各行在加強(qiáng)成本管理、強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)、網(wǎng)點(diǎn)合理布局、加快自助服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面都有了比較清醒的認(rèn)識(shí)，并形成了清晰的理念，可歸納為以下幾點(diǎn)：

1、一家銀行的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)布局在一個(gè)城市要形成網(wǎng)絡(luò)，不僅要方便客戶，而且要有一定的業(yè)務(wù)覆蓋面并能產(chǎn)生幅射帶動(dòng)效應(yīng)。

2、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的功能要齊全，網(wǎng)點(diǎn)要成為能為客戶提供對公對私、本幣外幣、存款貸款、中間業(yè)務(wù)及以電子化為載體的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等各類服務(wù)的金融“超市”，或成為把某項(xiàng)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的“特色銀行”。

3、為滿足客戶需要，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)除必須有足夠的“窗口”為廣大散戶和vip客戶提供優(yōu)質(zhì)柜面服務(wù)外，還要有一批與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)、熟悉銀行產(chǎn)品、有營銷技巧的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，以此實(shí)現(xiàn)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營，由傳統(tǒng)的單一柜面“微笑服務(wù)”向多元化、人性化服務(wù)方式轉(zhuǎn)變。

4、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的形象是銀行的無形資產(chǎn)，“酒香不怕巷子深”的時(shí)代已一去不復(fù)返了。今天銀行的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，不僅要有寬暢明亮的營業(yè)大廳，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的裝修和便民的服務(wù)設(shè)施，而且要有星級(jí)酒店的服務(wù)水準(zhǔn)，使客戶享有“賓至如歸”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和“養(yǎng)眼”的視覺享受。

5、在行式、離行式自助服務(wù)銀行（區(qū)）是人工經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新的金融自助工具是銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分。無論在行式還是離行式自助服務(wù)銀行（區(qū)）都應(yīng)配有存、取款機(jī)、以及查詢等多種自助設(shè)備，才能滿足客戶多種自我服務(wù)的需求。同時(shí)，以電子化為載體的自助服務(wù)不僅操作要方便，而且一定要安全、可靠，讓客戶無后顧之憂。

基于以上認(rèn)識(shí)，各家商業(yè)銀行近年來在經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整、開發(fā)推出新型金融服務(wù)工具方面，開始了新一輪資源整合和更加激烈的競爭。

三、整合經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)資源，加速銀行新型服務(wù)方式轉(zhuǎn)變

為實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，就經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置這一具體問題而言，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和辦精品網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展目標(biāo)要求，加快經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)布局的重新整合和新型金融服務(wù)工具的開發(fā)、推廣工作。

一是更新經(jīng)營理念。各級(jí)經(jīng)營管理層一定要跳出傳統(tǒng)的柜面“文明用語”、“微笑服務(wù)”等被動(dòng)模式的經(jīng)營理念束縛，充分認(rèn)識(shí)在同業(yè)愈演愈烈的競爭中，要想求得速度、質(zhì)量、效益的三者和諧健康發(fā)展，必須要更新經(jīng)營理念，加快服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。一定要整合現(xiàn)有經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)資源，實(shí)行綜合經(jīng)營；一定要從過去靠外延型的單一服務(wù)模式，向大力發(fā)展無柜臺(tái)的自助服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，加速電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，大力推進(jìn)知識(shí)服務(wù)、技術(shù)服務(wù)、誠信服務(wù)、個(gè)、親情服務(wù)、綜合服務(wù)、通過服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變贏得市場，贏得競爭的主動(dòng)權(quán)。

二是整合網(wǎng)點(diǎn)資源。在充分市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有人工經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)重新規(guī)劃，整合資源。如把3-4個(gè)營業(yè)面積小、形象不佳、人員較少、功能單一、無發(fā)展?jié)摿Φ男≈型ㄟ^重新整合，組建成具有形象好、綜合的大支行，提高單一經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的市場競爭力。通過資源整合一是節(jié)省資源、降低成本；二是完善經(jīng)營功能，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)貢獻(xiàn)率；三是改變網(wǎng)點(diǎn)形象，更好吸引客戶，提升無形資產(chǎn)；四是集中管理，有利于內(nèi)控建設(shè)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

三是加速新品開發(fā)。銀行服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要內(nèi)容。在服務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，在對傳統(tǒng)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)資源重組的同時(shí)，要以自助服務(wù)銀行（區(qū)）來替補(bǔ)人工經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)整合后的空缺。要加強(qiáng)以電子化為載體的自助金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣速度，并加大安全使用金融新產(chǎn)品的宣傳和管理，以新型服務(wù)工具的推出、新型服務(wù)模式的推廣占領(lǐng)市場，贏得客戶，不斷提升銀行的經(jīng)營水平和經(jīng)營效益。

第5篇

    關(guān)鍵詞:壽險(xiǎn)公司;戰(zhàn)略管理;戰(zhàn)略目標(biāo)

    戰(zhàn)略管理是一組管理決策和行動(dòng),它決定了組織的長期績效。戰(zhàn)略制定與實(shí)施對公司的重要影響在現(xiàn)實(shí)生活中不乏成功或失敗的典型案例。世界零售產(chǎn)業(yè)巨頭沃爾瑪以“讓顧客滿意”作為戰(zhàn)略目標(biāo),據(jù)以實(shí)施一系列的戰(zhàn)術(shù),如為顧客提供“高品質(zhì)服務(wù)”和“無條件退款”,并每周作關(guān)于顧客期望和反映的調(diào)查,及時(shí)更新商品的組合與擺放,通過建立獨(dú)特的供應(yīng)鏈條、配送中心、商用衛(wèi)星,培養(yǎng)形成了自己的核心競爭力。公司通過實(shí)施戰(zhàn)略管理,使發(fā)展戰(zhàn)略有效指導(dǎo)日常經(jīng)營活動(dòng),短中期規(guī)劃與長遠(yuǎn)目標(biāo)戰(zhàn)略保持一致,最終實(shí)現(xiàn)公司愿景。各行業(yè)對戰(zhàn)略有不同的要求和體現(xiàn),對于我國保險(xiǎn)公司,尤其壽險(xiǎn)公司,實(shí)施戰(zhàn)略管理是公司成長成熟的最佳途徑,其建立戰(zhàn)略計(jì)劃、進(jìn)行戰(zhàn)略管理的必要性也較其他行業(yè)顯得更為突出。

    一、我國壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理的必要性

    (一)公司產(chǎn)品的長期性和無形性要求壽險(xiǎn)公司樹立品牌,作好長遠(yuǎn)規(guī)劃

    首先,壽險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供的主要產(chǎn)品是人壽保險(xiǎn),從訂立保險(xiǎn)合同到合同終止往往歷時(shí)幾十年,作為先銷售后生產(chǎn)的企業(yè),保險(xiǎn)公司能夠持續(xù)經(jīng)營是消費(fèi)者得到應(yīng)有保險(xiǎn)保障的首要前提。雖然我國保險(xiǎn)法對壽險(xiǎn)公司一旦發(fā)生破產(chǎn),如何保障投保人利益不受影響作出了明確規(guī)定,但試問一個(gè)連自己的持續(xù)經(jīng)營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?無疑保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展能力會(huì)構(gòu)成消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司的重要因素。其次,從產(chǎn)品形態(tài)來分壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種保險(xiǎn)保障服務(wù),屬于無形產(chǎn)品,消費(fèi)者在購買時(shí)無法直接接觸與鑒別,只是通過保險(xiǎn)公司的品牌形象、產(chǎn)品介紹來進(jìn)行比較判斷,主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設(shè)、文化理念不僅會(huì)影響到已有客戶得到服務(wù)、實(shí)現(xiàn)自身權(quán)益的質(zhì)量,更會(huì)成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時(shí),我國居民對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)接受程度還很低,保險(xiǎn)意識(shí)水平不高,推廣產(chǎn)品必須先推廣保險(xiǎn)理念,居民對保險(xiǎn)的品牌認(rèn)知度也僅限于幾家市場占有率高的公司,而樹立保險(xiǎn)品牌在保險(xiǎn)銷售中的重要意義為中小保險(xiǎn)公司推廣產(chǎn)品帶來特別的挑戰(zhàn)。

    以上產(chǎn)品的特殊性要求壽險(xiǎn)公司作好長遠(yuǎn)的規(guī)劃,公司整體形象、整體水平的提高與公司業(yè)務(wù)的發(fā)展之前相互依賴、相互促進(jìn),而且這種依賴要強(qiáng)于一般企業(yè)。

    (二)戰(zhàn)略管理符合保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性

    保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來快速發(fā)展,具體來看,壽險(xiǎn)保費(fèi)收入2008年全國總計(jì)6658億元,我國2008年保險(xiǎn)密度達(dá)到736.74元,保險(xiǎn)深度為3.25%,法律法規(guī)不斷健全,監(jiān)管體系逐步完善,市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險(xiǎn)公司,同時(shí)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)中介公司也逐漸增多。但是,經(jīng)過僅僅二十幾年的發(fā)展,保險(xiǎn)市場完善程度、保險(xiǎn)公司管理水平及保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠以及提供其他服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都有待提高,發(fā)展中的問題仍然不斷出現(xiàn)。在行業(yè)發(fā)展尚不成熟、變化較大的前提下,保險(xiǎn)公司更應(yīng)該有自己的發(fā)展戰(zhàn)略、長遠(yuǎn)規(guī)劃,保證在未來變化的形勢下,公司有明確的發(fā)展目標(biāo),不會(huì)因外界變化而嚴(yán)重影響到公司的生存和正常發(fā)展。

    (三)公司的不成熟需要戰(zhàn)略管理的支持

    保險(xiǎn)公司一方面,因?yàn)檎w行業(yè)的不成熟而處于探索發(fā)展階段,另一方面,我國壽險(xiǎn)公司自身成立時(shí)間短,經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏人才,如何面對未知的市場、應(yīng)對變化的環(huán)境并在競爭中脫穎而出,形成自身競爭力對于保險(xiǎn)公司,尤其是中小保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展都至關(guān)重要。在當(dāng)前的客觀環(huán)境下,怎樣分配資源,平衡各方面不足,集中力量創(chuàng)造自身優(yōu)勢,立足于中國保險(xiǎn)市場,需要各公司有合理長遠(yuǎn)的規(guī)劃。戰(zhàn)略管理不同于普通管理,更能幫助公司實(shí)現(xiàn)當(dāng)前發(fā)展和長遠(yuǎn)發(fā)展之前的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。

    二、我國各壽險(xiǎn)公司當(dāng)前長遠(yuǎn)戰(zhàn)略分析

    (一)從企業(yè)愿景看公司戰(zhàn)略

    各壽險(xiǎn)公司都紛紛提出公司所培養(yǎng)、秉承和追求的企業(yè)文化、企業(yè)使命及企業(yè)愿景。本文選擇各公司所公開的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)按照構(gòu)成要素的不同進(jìn)行如下歸類分析:

    1.顧客

    即壽險(xiǎn)公司的目標(biāo)客戶群。大多數(shù)保險(xiǎn)公司籠統(tǒng)表述為“客戶”或是“中國客戶”,泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀(jì)大眾生活,為日益崛起的工薪白領(lǐng)提供高品質(zhì)的壽險(xiǎn)”。雖然壽險(xiǎn)標(biāo)的不及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的差異顯著,但不同產(chǎn)品針對的需求群體在年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、生活負(fù)擔(dān)等方面仍然有較大差別。對于中小保險(xiǎn)公司,分析公司選擇客戶方面的優(yōu)勢,然后集中資源針對特定群體開發(fā)產(chǎn)品并全力經(jīng)營,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)不僅是占領(lǐng)市場一席之地的當(dāng)今策略,即使是長遠(yuǎn)戰(zhàn)略考慮,中國特定群體的潛在保險(xiǎn)需求都有很大開發(fā)空間,公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應(yīng)基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)掘滿足保險(xiǎn)需求,為憑借專業(yè)化經(jīng)營、提供高品質(zhì)服務(wù)和特色產(chǎn)品形成核心競爭力提供幫助。

    2.產(chǎn)品和服務(wù)

    根據(jù)公司的目標(biāo)產(chǎn)品和服務(wù),可以把我國壽險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略目標(biāo)分為兩類。一類提供專業(yè)化高品質(zhì)的保險(xiǎn)保障服務(wù),如招商信諾詳細(xì)列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級(jí)品質(zhì)的、價(jià)格合理、購買便利的人壽、意外以及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和服務(wù),為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財(cái)務(wù)保障。”最終目標(biāo)產(chǎn)品定位于壽險(xiǎn)的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時(shí)提供保險(xiǎn)保障和理財(cái)方案或進(jìn)行全面理財(cái)規(guī)劃作為目標(biāo),走綜合化道路,如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┤妗?yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障和投資理財(cái)服務(wù)”;合眾人壽明確訂立目標(biāo)“2010年發(fā)展成為國內(nèi)前七大人壽保險(xiǎn)集團(tuán),2020年成為國內(nèi)十大金融企業(yè)集團(tuán),最終發(fā)展成為一流的綜合金融企業(yè)集團(tuán)。”金盛目標(biāo)“成為財(cái)務(wù)保障和資產(chǎn)管理公司中的領(lǐng)軍力量”;信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會(huì)等都以提供全面的投資理財(cái)服務(wù)作為企業(yè)未來的發(fā)展愿景。產(chǎn)品和服務(wù)是公司存在的核心,一個(gè)公司產(chǎn)品的不同直接決定公司的整個(gè)運(yùn)營體系的差別,同樣保險(xiǎn)公司不同的戰(zhàn)略目標(biāo)會(huì)影響當(dāng)前公司發(fā)展的重心及業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略合作伙伴的選擇。

    3.市場

    即公司在哪些地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù),可分國內(nèi)和國際兩種。外資公司多作為股東發(fā)展戰(zhàn)略的一部分而定位于中國,中資公司中國壽股份“推進(jìn)國際一流壽險(xiǎn)公司進(jìn)程,創(chuàng)建‘學(xué)習(xí)創(chuàng)新型、資源優(yōu)化型、成長增值型’企業(yè)”是目標(biāo)國際化的典范,而且公司當(dāng)前發(fā)展進(jìn)程也在一步步靠近該戰(zhàn)略目標(biāo),太平人壽“成為中國壽險(xiǎn)行業(yè)管理、流程和制度的標(biāo)桿,使太平人壽進(jìn)入國際A級(jí)企業(yè),成為中國乃至世界的杰出品牌,并打造成為中國金融保險(xiǎn)業(yè)中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現(xiàn)出走國際化道路的目標(biāo)。其他中資公司多以發(fā)展成為國內(nèi)一流公司為愿景,在當(dāng)前公司實(shí)力狀況下是切合實(shí)際的,國際市場的復(fù)雜是需要一定實(shí)力作為保障的。

    4.技術(shù)

    即公司的技術(shù)狀況及對技術(shù)的追求。保險(xiǎn)屬于服務(wù)業(yè),技術(shù)體現(xiàn)在專業(yè)人才上,不少公司尤其是合資公司提到“專業(yè)經(jīng)營”、“專業(yè)服務(wù)”,其中中意人壽“創(chuàng)建知識(shí)型人壽保險(xiǎn)公司”較有特色。產(chǎn)品開發(fā)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及公司治理上如果能形成核心優(yōu)勢將是保證公司持續(xù)發(fā)展、占領(lǐng)市場的重要技術(shù)。我國壽險(xiǎn)技術(shù)較國際先進(jìn)水平仍然落后,導(dǎo)致公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,老百姓想買的產(chǎn)品買不到,同時(shí)保費(fèi)高進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)需求與供給之間的不平衡,在保險(xiǎn)市場持續(xù)競爭發(fā)展的背景下,擯棄惡性競爭,產(chǎn)品的競爭、技術(shù)的競爭乃至人才的競爭才是未來保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢。

    5.對生存、成長和贏利的關(guān)注

    中國人壽目標(biāo)中包括“成長增值型”;平安“以價(jià)值最大化為導(dǎo)向”;民生人壽希望“把自己建設(shè)成為成長性強(qiáng)、富有特色的一流保險(xiǎn)企業(yè)”;華泰“努力建設(shè)一家效益和品質(zhì)最好的壽險(xiǎn)公司”,太平洋安泰“以卓越的績效,提供高品質(zhì)的壽險(xiǎn)服務(wù),成為客戶的最佳選擇”;信泰“做穩(wěn)健于世的百年金控藍(lán)籌”;英大人壽“秉承‘專業(yè)規(guī)范、高效穩(wěn)健’的經(jīng)營理念”。可以看出,公司價(jià)值最大化是保險(xiǎn)公司一致的追求,這符合公司的可持續(xù)發(fā)展,而不會(huì)因一味追求利潤最大化或是盲目擴(kuò)張市場損害公司的長遠(yuǎn)利益。從近年相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰(zhàn)略目標(biāo)對公司的經(jīng)營指導(dǎo)作用顯著,在業(yè)務(wù)質(zhì)量、投資收益上都有較好的控制。

    6.基本信念、價(jià)值觀

    泰康目標(biāo)成為“最具親和力、最受市場青睞”公司;生命人壽“秉持‘內(nèi)誠于心,外信于行’的核心價(jià)值觀”。除公司多提到誠信這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的最基本最重要理念外,中資公司的價(jià)值觀中加入不少中國傳統(tǒng)文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業(yè)理念基石,在核心價(jià)值、企業(yè)文化中都予強(qiáng)調(diào),并最終目標(biāo)實(shí)現(xiàn)“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價(jià)值觀是一個(gè)企業(yè)文化的核心,體現(xiàn)了公司經(jīng)營、人員工作的共同信念,一個(gè)得到員工和客戶認(rèn)可的公司價(jià)值觀可以加強(qiáng)公司凝聚力,樹立公司良好形象。

    7.定位

    平安“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)”,聯(lián)泰大都會(huì)“依托全球領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)”。很多公司在戰(zhàn)略表述中并沒有指出自己的優(yōu)勢,但不代表它們?nèi)狈?yōu)勢,不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業(yè)了解自身的優(yōu)劣勢,認(rèn)識(shí)企業(yè)所處的環(huán)境,意識(shí)到自身的威脅識(shí)別出機(jī)會(huì)。比如根據(jù)股東及公司規(guī)模不同,表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優(yōu)劣勢進(jìn)行粗略總結(jié)。

    8.對公眾形象、社會(huì)影響的關(guān)注

    生命人壽肩負(fù)“攜手提升生命價(jià)值”的企業(yè)使命,奉行“以人為本、尊重生命”的經(jīng)營理念,英大人壽“發(fā)揚(yáng)‘責(zé)任心’理念,服務(wù)客戶、成就員工、回報(bào)股東、回饋社會(huì),爭取為中國保險(xiǎn)業(yè)的繁榮和發(fā)展作出新的更大的貢獻(xiàn)”。與品牌建設(shè)相一致,各公司積極投身社會(huì)公益事業(yè),樹立良好公眾形象,這將是公司一直攜帶的標(biāo)志,體現(xiàn)著各公司的價(jià)值觀。公司利益和社會(huì)利益的矛盾與一致,社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)是保險(xiǎn)公司必須面對平衡的難題,一味強(qiáng)調(diào)其一都會(huì)將公司下一步的發(fā)展置于困難境地。

第6篇

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)營銷 個(gè)人制 營銷渠道 政府監(jiān)管

一、我國壽險(xiǎn)業(yè)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.壽險(xiǎn)市場主體經(jīng)營狀況

目前的中國壽險(xiǎn)按照實(shí)力可以分為三個(gè)梯隊(duì):

第一梯隊(duì)是中國人壽保險(xiǎn)公司，在2003年以前一直占有中國壽險(xiǎn)市場55%以上的市場份額，近年來隨著壽險(xiǎn)市場主體增多和競爭加劇，市場份額有一定下降，但仍占據(jù)壽險(xiǎn)市場主導(dǎo)地位。

第二梯隊(duì)為中國平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司等發(fā)展較早、實(shí)力較強(qiáng)的股份制保險(xiǎn)公司，近年來保持基本穩(wěn)定的市場份額。2011年底，平安壽險(xiǎn)占的份額為12.44%，太保壽險(xiǎn)占9.75%。此外，新華人壽近年發(fā)展迅速，在2011年年底市場占有份額已上升至9.92%。

第三梯隊(duì)為其他保險(xiǎn)公司。這當(dāng)中既有一些是全國性公司，如泰康人壽，也有一些是成立不久的中資壽險(xiǎn)公司，如民生人壽等，還有數(shù)量眾多的外資保險(xiǎn)公司，如美國友邦等。從近年壽險(xiǎn)市場份額變化來看，一些中資保險(xiǎn)公司增長速度很快，外資保險(xiǎn)公司也異軍突起。雖然外資保險(xiǎn)公司的市場份額還不足以影響國內(nèi)壽險(xiǎn)市場格局，但其經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營理念比較靈活，發(fā)展?jié)摿涂臻g大，對國內(nèi)市場的影響不容忽視。

2.壽險(xiǎn)從業(yè)人員狀況

中國保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人營銷作為重要的銷售渠道對保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)很大，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)體現(xiàn)更為突出。近年來，營銷員隊(duì)伍保持了較快增長速度，從2007年1季度的163.5萬人發(fā)展到2008年年底的256.1萬人，增幅達(dá)56.64%，同時(shí)各家壽險(xiǎn)公司重視保護(hù)營銷隊(duì)伍，加大了對壽險(xiǎn)營銷員的投入，這一轉(zhuǎn)變有利于保持壽險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍的穩(wěn)定。同時(shí)，各保險(xiǎn)公司注意并加強(qiáng)了保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)培訓(xùn)，加大對保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍的投入，包括主動(dòng)為營銷員購買商業(yè)保險(xiǎn)，專門為營銷員設(shè)計(jì)了補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品等。但是，當(dāng)前保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低，誠信服務(wù)水平不高，與社會(huì)公眾的期望相比還有較大差距。

二、我國的壽險(xiǎn)營銷模式及存在的問題分析

（一）個(gè)人人營銷機(jī)制及其特點(diǎn)

個(gè)人人制度是壽險(xiǎn)營銷的一種高級(jí)銷售模式,它是建立在嚴(yán)格的理性、科學(xué)甚至數(shù)據(jù)化基礎(chǔ)上的按照市場法則運(yùn)作的管理模式。利用科學(xué)規(guī)范的管理制度,約束營銷員的銷售行為,理順人關(guān)系,激發(fā)銷售人員主觀能動(dòng)性的發(fā)揮,從而達(dá)到營銷業(yè)績迅速提升的目的,是營銷機(jī)制得以健康發(fā)展、合理運(yùn)作的集中體現(xiàn)。總體看，目前的壽險(xiǎn)營銷已經(jīng)形成個(gè)人業(yè)務(wù)以個(gè)人人為主導(dǎo)，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以業(yè)務(wù)員直銷和兼業(yè)為主導(dǎo)的營銷模式，各公司沒有明確的市場區(qū)隔目標(biāo)，以圈地為主，產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別，營銷以產(chǎn)品為中心而不是以客戶為中心。隨著個(gè)人人營銷機(jī)制的不斷發(fā)展，這種銷售方式越來越顯示出其鮮明獨(dú)具的特征，例如保險(xiǎn)商品的特性決定了個(gè)人營銷的主觀能動(dòng)性，傭金制的薪酬方式?jīng)Q定了營銷機(jī)制的利益驅(qū)動(dòng)性，團(tuán)隊(duì)屬員的人力資本化決定了壽險(xiǎn)營銷是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)等。

（二）個(gè)人人制度在運(yùn)作過程中存在的問題分析

1. 經(jīng)營規(guī)劃短期行為的弊端

經(jīng)營規(guī)劃的短期行為導(dǎo)致了個(gè)人人與公司行為目的的不一致,使管理層與銷售層產(chǎn)生了矛盾。營銷機(jī)制對公司發(fā)展和市場拓展的影響是間接和長遠(yuǎn)的,但多數(shù)經(jīng)營者為追求在短期內(nèi)拓展市場的目的,在制定公司業(yè)務(wù)規(guī)劃時(shí)多為短期突擊行為,表現(xiàn)為重業(yè)績、輕增員；重展業(yè)、輕培訓(xùn)；重形式推動(dòng),輕理性引導(dǎo)。營銷員由于得不到正確的引導(dǎo)和支持,缺乏與公司進(jìn)行深入溝通,逐漸陷入了單兵作戰(zhàn)狀態(tài),久而久之就容易迷失方向。

2.個(gè)人人員素質(zhì)總體偏低

個(gè)人人員素質(zhì)偏低，失信行為嚴(yán)重，對投保人有誤導(dǎo)、欺騙、弄虛作假等失信行為，嚴(yán)重?fù)p壞保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)，也在客觀上引發(fā)了壽險(xiǎn)公司之間的惡性競爭，制約了壽險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)形式存在的問題

業(yè)務(wù)形式單調(diào)、模式單一、過多過濫,對營銷員展業(yè)行為產(chǎn)生了消極影響。有些公司業(yè)務(wù)推進(jìn)活動(dòng)的方式方法較為單一,多是通過不斷加大獎(jiǎng)勵(lì)措施來保持營銷員的最佳狀態(tài)。這種做法,一方面容易使?fàn)I銷員滋生等靠思想,一旦推進(jìn)活動(dòng)結(jié)束,業(yè)績就明顯下滑,不利于總體業(yè)績的持續(xù)穩(wěn)定提升。另一方面有悖于營銷機(jī)制自我發(fā)展的原則,且在無形中加大了經(jīng)營成本。

4.各級(jí)主管管理職能劃分不清

銷售人員與主管人員界線劃分不清晰,影響了各級(jí)主管管理職能的發(fā)揮。各級(jí)主管的主要職能就是要不斷發(fā)展屬員,迅速壯大自己的團(tuán)隊(duì),同時(shí)還要幫助屬員提高業(yè)績,解決他們解決不了的問題。但實(shí)際上多數(shù)主管定位不準(zhǔn),不能很好地履行自己的管理職能,他們將大部分精力用于展業(yè),很少關(guān)心屬員的發(fā)展和團(tuán)隊(duì)中存在的問題,走的依然是靠提取業(yè)務(wù)傭金獲取薪酬的路子。這樣,就使得各級(jí)主管主而不管,團(tuán)隊(duì)缺乏凝聚力和親和力,大量的問題積壓下來得不到解決,影響了營銷隊(duì)伍的發(fā)展。

（三）影響我國壽險(xiǎn)營銷的其他因素分析

1.營銷方式粗放,營銷渠道單一

主要表現(xiàn)在：一，在沒有質(zhì)量保證前提下，單純以保費(fèi)數(shù)量作為人傭金分配的指標(biāo)，促成了輕營銷管理和服務(wù)，重銷售市場的粗放型營銷管理模式。二，重規(guī)模擴(kuò)張，輕經(jīng)營效益。各級(jí)機(jī)構(gòu)在粗放型的經(jīng)營政策推動(dòng)下，普遍不重視對“投入―產(chǎn)出比”的分析，經(jīng)營費(fèi)用與成本負(fù)擔(dān)日重，危機(jī)日重。三，壽險(xiǎn)營銷培訓(xùn)急功近利，培訓(xùn)效果不佳。當(dāng)前雖然表面上看保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)活動(dòng)多而到位，實(shí)際上培訓(xùn)效果并不理想。

2.部分險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，開發(fā)設(shè)計(jì)不合理，缺少競爭優(yōu)勢

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)，雖然近年來各家公司都加大了產(chǎn)品開發(fā)的力度，但仍不能適應(yīng)壽險(xiǎn)市場需求，可供消費(fèi)者選擇的險(xiǎn)種很少，無法形成自己的競爭優(yōu)勢。這種狀況使得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)性大、差異性小，導(dǎo)致過度競爭和有限資源的浪費(fèi)。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管能力弱

我國保監(jiān)會(huì)自1998年成立以來，在規(guī)范保險(xiǎn)市場行為、完善保險(xiǎn)市場秩序方面做了大量的工作。然而，當(dāng)前我國保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力和水平不盡如人意之處尚多。表現(xiàn)為監(jiān)管理念欠科學(xué)，監(jiān)管力量不足，監(jiān)管力度不夠。

三、我國壽險(xiǎn)營銷體系的完善對策及措施

（一）發(fā)展和完善壽險(xiǎn)營銷體制

1.嚴(yán)格執(zhí)行營銷員管理制度,建立科學(xué)完善的營銷員晉升考核辦法

建立公正、公平、公開的職級(jí)升降機(jī)制。重視營銷員的工作成果,準(zhǔn)確、及時(shí)地核發(fā)業(yè)務(wù)員的各項(xiàng)傭金和津貼；樹立正確的經(jīng)營理念，尊重組織發(fā)展，不人為地干涉營銷人員的組織發(fā)展,避免通過長官意志利用行政手段隨意任免各級(jí)主管，靠公平競爭實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)的優(yōu)勝劣汰。

2.優(yōu)化人隊(duì)伍素質(zhì)，走精兵強(qiáng)將之路

首先，把好人的入口關(guān)，提高考試人員的文化條件，增加考試內(nèi)容的技術(shù)含量，嚴(yán)格考試制度。營銷管理中的增員、選擇、訓(xùn)練三者是互為一體不可偏廢的。目前，保監(jiān)部門正不斷完善人持證上崗制度，一定程度上可以從源頭保證人的基本素質(zhì)。其次，對已經(jīng)或準(zhǔn)備進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的人員的教育和培訓(xùn)必須是全方位的。壽險(xiǎn)公司不能僅注重技能的培訓(xùn)，人對行業(yè)、對客戶、對公司忠誠的態(tài)度和良好的職業(yè)習(xí)慣更為重要。只有用高素質(zhì)的員工隊(duì)伍筑起壽險(xiǎn)營銷的高平臺(tái)，才能提升公司的競爭力，增強(qiáng)公司的誠信度。

3.建立合理的激勵(lì)機(jī)制

激發(fā)營銷員的工作積極性,有效的激勵(lì)能使?fàn)I銷員在較長的時(shí)間內(nèi)保持一種心理穩(wěn)定狀態(tài),目標(biāo)與欲望的平衡將產(chǎn)生無窮的動(dòng)力,落實(shí)在行動(dòng)上就是每個(gè)人永遠(yuǎn)都有一種不斷超越的沖勁。把握營銷員內(nèi)在的、真實(shí)的需求是制定激勵(lì)機(jī)制的關(guān)鍵所在。

4.建立全方位監(jiān)管體系，約束營銷員不良執(zhí)業(yè)行為

一是加強(qiáng)職業(yè)道德教育，訂立營銷員職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)規(guī)范，讓廣大營銷人自覺做到自律自強(qiáng)，自覺規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，做到誠實(shí)守信、文明服務(wù)；二是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部成立個(gè)人人專業(yè)管理委員會(huì)，建立營銷員檔案信息，進(jìn)行不良執(zhí)業(yè)行為登記；三是建立舉報(bào)、投訴制度，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用；四是加強(qiáng)監(jiān)管處罰力度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對個(gè)人人的規(guī)范行為，應(yīng)及時(shí)查處。

（二）樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念

以客戶為中心，一切從方便客戶出發(fā)，這是真正以客戶滿意為本經(jīng)營思想的體現(xiàn)。想客戶所想，急客戶所急，以客戶需要為最高標(biāo)準(zhǔn)，以尊重客戶為道德核心，充分挖掘客戶風(fēng)險(xiǎn)需求，開發(fā)出能最大滿足客戶需求的險(xiǎn)種，通過最方便、客戶最能接受的方式，滿足不同類型客戶的保險(xiǎn)需求，把客戶滿意作為全體員工的共同信念和行為準(zhǔn)則，貫穿到壽險(xiǎn)營銷的全過程。

（三）創(chuàng)新并拓寬壽險(xiǎn)營銷渠道

1.個(gè)人營銷渠道創(chuàng)新

要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展思路,依靠人力素質(zhì)的不斷提高和人均績效的增加來實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張的集約式增長模式；要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng)模式,增加對人的培訓(xùn)和輔導(dǎo),增強(qiáng)人的銷售技能；要?jiǎng)?chuàng)新考核模式,從以保費(fèi)規(guī)模為關(guān)鍵考核指標(biāo)轉(zhuǎn)變成以業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展能力為關(guān)鍵指標(biāo)；要?jiǎng)?chuàng)新隊(duì)伍管理模式,對現(xiàn)有人隊(duì)伍逐步實(shí)現(xiàn)分級(jí)管理,變現(xiàn)有的單一管理模式為差異化管理模式。

2.團(tuán)體直銷渠道創(chuàng)新

要?jiǎng)?chuàng)新銷售模式,通過推進(jìn)員工福利計(jì)劃等為客戶提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)保障手段,提高團(tuán)體直銷渠道的創(chuàng)費(fèi)創(chuàng)利能力;要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng),努力培養(yǎng)職業(yè)化、專業(yè)化、具有豐富團(tuán)體保險(xiǎn)和員工福利知識(shí)的優(yōu)秀銷售隊(duì)伍。

3.整合渠道資源

一是建立渠道資源共享平臺(tái),實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享、產(chǎn)品資源的共享和銷售隊(duì)伍資源的共享；二是共同開發(fā)客戶資源,銀行和團(tuán)體渠道客戶資源可通過資源共享方式借助人隊(duì)伍實(shí)現(xiàn)二次開發(fā)；三是個(gè)人渠道的客戶資源也可借助人開展團(tuán)體保險(xiǎn)的銷售,實(shí)現(xiàn)客戶資源的深度開發(fā)；四是共同維護(hù)客戶資源,通過規(guī)范的客戶服務(wù)體系來實(shí)現(xiàn)對客戶資源的維護(hù)和管理,確保客戶資源的可持續(xù)開發(fā)。

（四）加強(qiáng)政府監(jiān)管及誠信服務(wù)，創(chuàng)造公平有序的壽險(xiǎn)營銷市場

從政府監(jiān)管角度，需要做到：一是按照國際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢，建立保險(xiǎn)營銷市場的監(jiān)管制度，明確監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管手段和監(jiān)管方式；二是要建立和完善相關(guān)的政策和法律法規(guī)，為壽險(xiǎn)營銷提供政策法規(guī)保障；三是督促保險(xiǎn)公司完善公司治理結(jié)構(gòu)，定期對保險(xiǎn)公司的章程、議事規(guī)則、會(huì)議決議和內(nèi)控制度等方面的執(zhí)行情況進(jìn)行定期檢查或抽查，強(qiáng)化制度執(zhí)行，督促保險(xiǎn)公司改進(jìn)，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管；四是突出以被保險(xiǎn)人為主的利益相關(guān)的利益保護(hù)，保險(xiǎn)公司營銷活動(dòng)應(yīng)體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的要求。

從誠信服務(wù)角度，加強(qiáng)誠信建設(shè)，重點(diǎn)在保險(xiǎn)市場的主體，即保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)服務(wù)分為拜訪、簽單、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司在各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)以誠信道德觀為指導(dǎo)，制定誠信行為準(zhǔn)則規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)者的行為，使誠信經(jīng)營落到實(shí)處，不僅要誠信承保，更要誠信理賠，同時(shí)還應(yīng)積極推進(jìn)保險(xiǎn)合同通俗化建設(shè)，降低保險(xiǎn)合同信息不對稱的程度。

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第7篇

科學(xué)的經(jīng)營體系和組織機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)將有效提高對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)正效應(yīng)。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“三級(jí)式”的經(jīng)營體系，即“共濟(jì)組合經(jīng)營原保險(xiǎn)+共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供一級(jí)再保險(xiǎn)+政府（再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處）提供二級(jí)再保險(xiǎn)”。三級(jí)之外，日本還另設(shè)為共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供貸款的機(jī)構(gòu)———農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金。其中，農(nóng)民會(huì)員（政府強(qiáng)制種植面積超過一定規(guī)模的農(nóng)戶加入共濟(jì)組合成為其會(huì)員）組成的共同抵御風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民共濟(jì)組合構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的基層機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層經(jīng)營，包括與成員簽訂保險(xiǎn)合同，收取保費(fèi)，向會(huì)員提供防災(zāi)防損的工具和器械，對投保作物進(jìn)行損失評(píng)定，向被保險(xiǎn)人支付賠款等。

都、道、府、縣成立的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)是日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的中層機(jī)構(gòu)，它以農(nóng)民共濟(jì)組合為會(huì)員，為無力賠償?shù)墓矟?jì)組合提供一級(jí)再保險(xiǎn)。另外，聯(lián)合會(huì)也向共濟(jì)組合提供業(yè)務(wù)和技術(shù)指導(dǎo)。政府農(nóng)林水產(chǎn)省相關(guān)部門和再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處構(gòu)成了該體系的上層機(jī)構(gòu)，為了在更大地域范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，政府委托再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處對聯(lián)合會(huì)提供二級(jí)再保險(xiǎn)。政府對聯(lián)合會(huì)采用超額賠款再保險(xiǎn)方式，即在任何一年里，聯(lián)合會(huì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的損失超過一定水平（通常為最近20年內(nèi)的平均災(zāi)害損失水平），超過平均水平的賠償責(zé)任將由特別會(huì)計(jì)處承擔(dān)。在聯(lián)合會(huì)經(jīng)營虧空較大的大災(zāi)年份，農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金為聯(lián)合會(huì)提供貸款。該基金由中央政府和所有聯(lián)合會(huì)以各50％的出資比例組建而成，這樣既不會(huì)將賠償負(fù)擔(dān)都?jí)涸谡?cái)政上，又在很大程度上實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對風(fēng)險(xiǎn)的分散功能。

日本政府雖在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中扮演著重要角色，但其職能定位非常明確。農(nóng)民共濟(jì)組合、聯(lián)合會(huì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)負(fù)有完全獨(dú)立的經(jīng)營權(quán)，政府只提供外部支持和管理監(jiān)督。政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持最終是以共濟(jì)組合、聯(lián)合會(huì)這樣的農(nóng)民合作組織為載體落實(shí)到農(nóng)民身上。這種三級(jí)經(jīng)營模式優(yōu)勢明顯：農(nóng)民合作組織承擔(dān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，大大降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的事務(wù)性成本，同時(shí)，政府機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)外部支持和管理監(jiān)督既精簡了政府機(jī)構(gòu)，又在一定程度上保障了農(nóng)民合作組織的正常運(yùn)營。

財(cái)政補(bǔ)貼，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營提供經(jīng)費(fèi)支持

日本政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼主要包括3個(gè)方面：對投保人提供的保費(fèi)補(bǔ)貼、對經(jīng)營者提供的經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比率依費(fèi)率不同而高低有別，費(fèi)率越高，補(bǔ)貼越高。日本政府承擔(dān)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部經(jīng)營管理費(fèi)用和農(nóng)民共濟(jì)組合的部分經(jīng)營管理費(fèi)用，其涵蓋各種事業(yè)費(fèi)、災(zāi)損評(píng)估補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)推廣補(bǔ)貼等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政預(yù)算總額是1177億日元（100日元約合7.58元人民幣，2012），其中，國庫負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)金為689億日元，事業(yè)費(fèi)負(fù)擔(dān)金額為464億日元，這兩部分合計(jì)為1153億日元，占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政預(yù)算總額的98％。此外，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也有效規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性。在規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)方面，日本規(guī)定在投保人連續(xù)數(shù)年無災(zāi)害損失的情況下，將部分保費(fèi)返還給投保人。該制度既激發(fā)了農(nóng)戶防災(zāi)減災(zāi)的積極性，又在很大程度上降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和賠付成本。在規(guī)避逆選擇性方面，日本實(shí)行一定范圍的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，根據(jù)立法規(guī)定，凡關(guān)涉國計(jì)民生的農(nóng)作物、牲畜都被列入法定保險(xiǎn)范圍，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。對實(shí)行自愿保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也以對投保者實(shí)行補(bǔ)貼、貸款等優(yōu)惠政策加以鼓勵(lì)。

日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

經(jīng)驗(yàn)對中國的啟示農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，中國又是世界上少數(shù)幾個(gè)農(nóng)業(yè)災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)中國農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。鑒于日本與中國在農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)條件上的相似性，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對構(gòu)建中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)更具借鑒意義。

（一）堅(jiān)持政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營理念

國際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不具有可贏利性，世界各國也均以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理念進(jìn)行經(jīng)營。中國也不例外。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)公共產(chǎn)品等特性也決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能以商業(yè)化模式進(jìn)行經(jīng)營。在理論的商業(yè)化模式之下，商業(yè)保險(xiǎn)公司為追求利潤，將向投保農(nóng)民收取高額保費(fèi)，導(dǎo)致農(nóng)民投保的積極性和需求降低，最終會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場因需求不足而以失敗告終。現(xiàn)實(shí)的商業(yè)模式中，商業(yè)保險(xiǎn)公司根本不會(huì)介入無利可圖的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式之下，有效的財(cái)政補(bǔ)貼將從供給和需求兩方面共同糾正市場供需矛盾，最終達(dá)到刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的效果。當(dāng)前，中國“三農(nóng)”問題依舊存在，雖然中國正逐年加大對農(nóng)業(yè)的支持力度，尤其在農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)方面投入了大量的人財(cái)物，但對于農(nóng)業(yè)發(fā)展需求似乎只是杯水車薪。依照發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)看，單純的財(cái)政直補(bǔ)往往缺乏推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的綜合效力，以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展不失為中國破解“三農(nóng)”難題的一個(gè)重要突破口。

（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合

日本與中國農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模都較小，農(nóng)民面對農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的損失相對可承受，中國政府在大災(zāi)之年又往往采取一定的救濟(jì)措施，因此，農(nóng)民自愿投保積極性不高。日本政府為穩(wěn)固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，施行了一定范圍的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，即將關(guān)系國計(jì)民生的重要農(nóng)作物和畜禽作為強(qiáng)制保險(xiǎn)對象。另外，對于非強(qiáng)制性險(xiǎn)種，政府通過補(bǔ)貼、貸款等手段調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保積極性，大大提高了日本農(nóng)民投保率，這在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立之初意義重大。中國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，也要加大強(qiáng)制保險(xiǎn)力度，同時(shí)輔以必要的財(cái)政補(bǔ)貼。

（三）構(gòu)建以農(nóng)民合作組織為基礎(chǔ)的經(jīng)營體系

第8篇

一、充分認(rèn)識(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的重要性與必要性

（一）保護(hù)被保險(xiǎn)人利益是服務(wù)民生思想在保險(xiǎn)業(yè)的具體體現(xiàn)。黨的十七大報(bào)告強(qiáng)調(diào)解決民生問題的重要意義，提出關(guān)注民生、重視民生、保障民生、改善民生，使全體人民“學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居”。保險(xiǎn)經(jīng)營具有廣泛的社會(huì)性，千千萬萬被保險(xiǎn)人的利益問題是人民群眾在保險(xiǎn)行業(yè)最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題，也是保險(xiǎn)行業(yè)最大的民生問題。切實(shí)保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人利益，正是黨和國家服務(wù)民生思想在保險(xiǎn)業(yè)的具體體現(xiàn)。

（二）保護(hù)被保險(xiǎn)人利益是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。保險(xiǎn)市場以消費(fèi)者的支持為根本，而消費(fèi)者的信心主要取決于被保險(xiǎn)人利益受到保護(hù)的程度。只有把實(shí)現(xiàn)好被保險(xiǎn)人的利益作為發(fā)展的立足點(diǎn)，才能得到人民群眾的認(rèn)可和政府的支持。特別是在金融產(chǎn)品替代性越來越強(qiáng)，行業(yè)競爭日益激烈的情況下，保險(xiǎn)業(yè)只有把發(fā)展建立在維護(hù)好被保險(xiǎn)人利益基礎(chǔ)上，才符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，才能夠長久存在和發(fā)展。

（三）保護(hù)被保險(xiǎn)人利益是保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)所決定的。保險(xiǎn)經(jīng)營成本未來性的特點(diǎn)，決定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在缺乏當(dāng)前成本與利潤壓力的情況下，可能因謀取眼前利益而實(shí)施損害被保險(xiǎn)人利益的短期行為。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部，主要表現(xiàn)為少數(shù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，坐支保費(fèi)、挪用保費(fèi)、違規(guī)運(yùn)用保險(xiǎn)資金等問題；在保險(xiǎn)市場中，主要表現(xiàn)為產(chǎn)品費(fèi)率偏高、服務(wù)水平低下、夸大產(chǎn)品回報(bào)、隱瞞除外責(zé)任等銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象和拖賠、惜賠、無理拒賠等理賠難現(xiàn)象突出。為避免和減少這些短期行為，保險(xiǎn)業(yè)必須把保護(hù)被保險(xiǎn)人利益放在極端重要的位置，在經(jīng)營理念上從不重視誠信、追求短期利益，向注重為被保險(xiǎn)人提供優(yōu)質(zhì)誠信的服務(wù)轉(zhuǎn)變。

近年來，保險(xiǎn)監(jiān)管部門高度重視被保險(xiǎn)人利益保護(hù)工作，加強(qiáng)法人治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，著力推進(jìn)償付能力和市場行為監(jiān)管，通過出臺(tái)重疾險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范、推動(dòng)人身保險(xiǎn)條款通俗化等具體措施，防范和懲治銷售誤導(dǎo)，推動(dòng)公司不斷完善理賠服務(wù)，被保險(xiǎn)人利益得到了一定程度的保護(hù)。但由于被保險(xiǎn)人利益實(shí)現(xiàn)的滯后性和構(gòu)成的復(fù)雜性，以及認(rèn)識(shí)的局限性，被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的工作還不能完全到位，突出表現(xiàn)在社會(huì)反映強(qiáng)烈的銷售誤導(dǎo)和理賠難問題尚未得到很好解決。2007年保監(jiān)會(huì)受理銷售誤導(dǎo)投訴770件，理賠難投訴1794件，分別占總有效投訴的13％和30%。因此，迫切需要建立和完善以解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題為重點(diǎn)的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的整體工作機(jī)制。

二、合理界定被保險(xiǎn)人利益的內(nèi)涵

合理界定被保險(xiǎn)人利益的具體內(nèi)容，是建立和完善保護(hù)被保險(xiǎn)人利益工作機(jī)制的前提。基于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，在保險(xiǎn)消費(fèi)中，被保險(xiǎn)人享有比一般消費(fèi)者更加全面和廣泛的利益。具體而言，被保險(xiǎn)人利益是以保險(xiǎn)金請求權(quán)為核心，以知情權(quán)、公平交易權(quán)為補(bǔ)充，以受教育權(quán)、救濟(jì)權(quán)為保障的完整的權(quán)利體系。

（一）保險(xiǎn)金請求權(quán)。保險(xiǎn)的基本功能是提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人能獲得保險(xiǎn)金賠償，或者被保險(xiǎn)人死亡、疾病、傷殘或達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)能獲得保險(xiǎn)金給付。因此，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請求權(quán)應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞肿鹬睾妥畲鬂M足，以確保其壽命、身體或財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)能按照保險(xiǎn)合同的約定有效轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以永續(xù)經(jīng)營為目標(biāo)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保償付能力充足，從而讓被保險(xiǎn)人利益得以有效實(shí)現(xiàn)。

（二）知情權(quán)。保險(xiǎn)產(chǎn)品是無形產(chǎn)品，投保人、被保險(xiǎn)人難以直觀了解，而且交易雙方信息不對稱明顯，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總體處于優(yōu)勢地位。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行說明義務(wù)，特別是保障責(zé)任、交費(fèi)方式等重要信息，確保投保人明明白白購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）公平交易權(quán)。保險(xiǎn)產(chǎn)品以合同為載體，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單方制定，具有格式化、固定化的特點(diǎn)。投保人、被保險(xiǎn)人由于缺乏談判能力和選擇機(jī)會(huì)，只能被動(dòng)接受。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)，不得設(shè)定顯失公平的條款。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)保證投保人擁有充分選擇的權(quán)利，能夠以一定的成本選取最優(yōu)的保障服務(wù)。

（四）受教育權(quán)。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的技術(shù)性、專業(yè)性，被保險(xiǎn)人只有掌握一定的保險(xiǎn)知識(shí)，才能真正維護(hù)好自己的利益。因此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極開展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育活動(dòng)，讓廣大投保人、被保險(xiǎn)人掌握必要的保險(xiǎn)知識(shí)。

（五）救濟(jì)權(quán)。當(dāng)利益遭受侵害時(shí)，任何被保險(xiǎn)人都能得到有效救濟(jì)和平等保護(hù)。被保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)提出咨詢和投訴，對相關(guān)部門的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益工作提出批評(píng)建議，乃至對損害自身利益的行為提起仲裁或訴訟,以捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。

權(quán)利和義務(wù)是相輔相成、不可分割的。投保人、被保險(xiǎn)人要充分享受上述權(quán)利，也必須履行相應(yīng)的義務(wù)：一是投保時(shí)如實(shí)告知的義務(wù)；二是按時(shí)交納保費(fèi)的義務(wù)；三是防災(zāi)減損的義務(wù)；四是接受教育的義務(wù)。

三、關(guān)于完善保護(hù)被保險(xiǎn)人利益工作機(jī)制的建議

（一）從推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改善管理和服務(wù)入手，保障被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請求權(quán)。首先，堅(jiān)持把償付能力監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管的支柱之一，以充足的償付能力確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能有效承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。要強(qiáng)化監(jiān)管的執(zhí)行力和約束力，嚴(yán)厲打擊坐支保費(fèi)等危及償付能力的行為，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、財(cái)務(wù)穩(wěn)健。適時(shí)公布保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力的動(dòng)態(tài)信息，方便被保險(xiǎn)人選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移承擔(dān)者，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。對償付能力存在風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)設(shè)立、產(chǎn)品審批等方面采取必要的限制措施。

其次，進(jìn)一步加強(qiáng)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，通過良好的制度安排，合理界定公司所有者、管理層、員工、人和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，妥善解決他們之間、特別是經(jīng)營管理人員與被保險(xiǎn)人之間的利益沖突問題，促進(jìn)相關(guān)利益主體互相合作、激勵(lì)相容，從制度上防范銷售誤導(dǎo)、理賠難等經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的雙贏局面。

再次，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提高服務(wù)水平，從技術(shù)層面解決理賠難的問題。一是深化保險(xiǎn)條款通俗化指導(dǎo)工作。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制訂的條款要內(nèi)容通俗、表述準(zhǔn)確，對專業(yè)術(shù)語作出明確解釋，防止被保險(xiǎn)人產(chǎn)生誤解。二是引導(dǎo)行業(yè)自律組織建立統(tǒng)一的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。以適當(dāng)、公平和透明的操作流程，為被保險(xiǎn)人提供充足的信息和協(xié)助，切實(shí)防范騙保騙賠行為，確保賠付迅捷安全。同時(shí)，主動(dòng)做好解釋說明工作，避免被保險(xiǎn)人產(chǎn)生理賠難的錯(cuò)覺。三是推動(dòng)建立理賠糾紛快速處理機(jī)制。行業(yè)自律組織內(nèi)成立專門機(jī)構(gòu)，為事實(shí)清楚、情節(jié)簡單，不涉及第三方利益，且未進(jìn)入仲裁或訴訟程序的理賠糾紛，免費(fèi)提供調(diào)解服務(wù)，并盡快形成只對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有約束力的調(diào)處結(jié)果，以減少被保險(xiǎn)人的訴累，降低其維權(quán)成本。

（二）從規(guī)范銷售行為入手，保障被保險(xiǎn)人的知情權(quán)。首先，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)抓住銷售活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加強(qiáng)對銷售行為的控制，從源頭上防范銷售誤導(dǎo)。一是加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)，提高職業(yè)素質(zhì)，樹立以被保險(xiǎn)人需求為導(dǎo)向的銷售理念；二是在銷售人員持證上崗和掛牌展業(yè)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步落實(shí)投保提示制度，提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)和銷售行為基本規(guī)范，接受投保人、被保險(xiǎn)人監(jiān)督；三是加強(qiáng)客戶回訪，確保一年期以上產(chǎn)品100%回訪到位。同時(shí)，以業(yè)務(wù)繼續(xù)率、退保率等指標(biāo)為核心，建立科學(xué)的業(yè)務(wù)品質(zhì)評(píng)價(jià)和考核機(jī)制，通過合理的激勵(lì)機(jī)制預(yù)防欺詐誤導(dǎo)等短期行為。

其次，強(qiáng)化市場行為監(jiān)管，提高誤導(dǎo)失信成本。一是加大對銷售誤導(dǎo)行為的處罰力度。嚴(yán)格追究保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銷售人員誤導(dǎo)方面的責(zé)任，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自覺加強(qiáng)銷售控制，降低銷售風(fēng)險(xiǎn)。二是試行信息披露制度。定期將銷售誤導(dǎo)的查處情況向媒體公布，通過公眾監(jiān)督促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改善服務(wù)質(zhì)量；三是實(shí)行行業(yè)退出制度。依托高管人員監(jiān)管檔案和違規(guī)人“黑名單”制度，對違規(guī)銷售人員和負(fù)有直接責(zé)任的高管人員設(shè)置一定的行業(yè)禁入期限，營造良好的行業(yè)誠信氛圍。

（三）從穩(wěn)步推進(jìn)費(fèi)率改革入手，保障被保險(xiǎn)人的公平交易權(quán)。偏高的保險(xiǎn)費(fèi)率，增加了被保險(xiǎn)人的保障成本，不僅降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為推銷產(chǎn)品可能夸大回報(bào)進(jìn)行誤導(dǎo)，而且在客觀上造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的依賴思想，缺乏市場意識(shí)和競爭意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理、核保理賠等專業(yè)服務(wù)能力培養(yǎng)滯后。為此，要探索建立市場化的費(fèi)率形成機(jī)制，穩(wěn)步審慎地將保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交還給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過市場競爭使被保險(xiǎn)人能以更合理的價(jià)格獲得保障，提升被保險(xiǎn)人的滿意度。同時(shí)，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)產(chǎn)品、經(jīng)營和管理創(chuàng)新，更好地滿足不同層次被保險(xiǎn)人多樣化、差異化的保障需求。通過營造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場秩序，使銷售誤導(dǎo)和理賠難無處容身。

第9篇

在這一點(diǎn)上，他認(rèn)為現(xiàn)在的銀行主動(dòng)性不夠，沒有把老百姓的存款好好利用起來，也缺乏與實(shí)體經(jīng)濟(jì)很好的結(jié)合。“廣州的銀行業(yè)喝的是珠江水，吃的是廣州人民的飯，吸收的是廣州人民的資金，而你們沒有用好廣州人民的錢，就是對不起廣州人民”。

歐陽衛(wèi)民指出，廣州存款量為人民幣2.5萬億，貸款量為1.6萬億，存貸差高達(dá)9000億，扣除存款準(zhǔn)備金2000億，有7000億的資金沒有得到很好的利用。他分析道，這部分資金應(yīng)該很好地用在廣州，否則只能說明廣州銀行業(yè)沒有與企業(yè)形成良好的互動(dòng)。

他透露，廣州市政府未來將出臺(tái)相關(guān)政策促進(jìn)存貸比較低的銀行用好資金，打造資金供求的平臺(tái)，而銀行也應(yīng)該主動(dòng)尋找商機(jī)將資金反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是新興產(chǎn)業(yè)。他強(qiáng)調(diào)，廣東是最大的制造業(yè)基地，因此發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)都需要兩手抓，而銀行應(yīng)該重視以實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)為本。他認(rèn)為，自身的優(yōu)勢不能丟。虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)不可偏廢，要堅(jiān)持“兩條腿走路”。

現(xiàn)在的銀行業(yè)靠利差過日子，而這種日子或許不會(huì)長久。發(fā)展綜合金融才是銀行業(yè)的出路。而對現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)的路徑，他指出兩個(gè)努力的方向：一是大幅增加資本金，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；二是加快上市步伐。

廣州本土的金融機(jī)構(gòu)要通過擴(kuò)大資本金的手段力爭做大做強(qiáng)。歐陽衛(wèi)民說表示：“與其與大銀行搶存款，拼規(guī)模，不如通過大幅增加資本金規(guī)模的方式做大做強(qiáng)，本地企業(yè)未必愿意將存款放在你的機(jī)構(gòu)，但他們肯定愿意參股持股”，他認(rèn)為，銀行上市也應(yīng)是近期重點(diǎn)工作任務(wù)之一，廣發(fā)銀行、廣州農(nóng)商行、廣州銀行都應(yīng)加快上市的步伐，各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)都對此很支持。

在銀行經(jīng)營理念方面，歐陽衛(wèi)民表示，銀行應(yīng)該注重綜合金融業(yè)務(wù)和重視中間業(yè)務(wù)，目前金融機(jī)構(gòu)靠吃利差的經(jīng)營理念需要轉(zhuǎn)變。他表示，廣州市政府非常重視民生金融的發(fā)展，未來廣州要大力推進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)，“讓公眾足不出區(qū)享受到基本的金融服務(wù)，這也符合低碳廣州的目標(biāo)。社區(qū)應(yīng)該既能夠?qū)崿F(xiàn)無償?shù)姆?wù)，也能夠?qū)崿F(xiàn)有償?shù)姆?wù)”。

歐陽衛(wèi)民還建言州證券業(yè)，要牢記上市公司的質(zhì)量是證券市場的基石。他指出要促進(jìn)企業(yè)多渠道上市，包括境內(nèi)、境外尤其是擁有地緣優(yōu)勢的香港和新加坡。鼓勵(lì)企業(yè)在多層次市場上市，主板、創(chuàng)業(yè)板、中小板以及三板市場，而債券市場的發(fā)展對于企業(yè)融資亦不可或缺。“市政府將積極支持私募基金發(fā)展，別的省、市有的政策，廣州可以有，別的省、市沒有的廣州也可以有”，國有產(chǎn)權(quán)基金也是政府將重點(diǎn)支持發(fā)展的產(chǎn)品，這對國有資產(chǎn)盤活、保值增值以及支持新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)業(yè)資本都有重要的意義。

證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該多渠道促進(jìn)企業(yè)上市。他告誡證券業(yè)要重視債券市場的發(fā)展，鼓勵(lì)發(fā)行長期債。此外，還要重視中小企業(yè)的集合債。他說，90%的中小企業(yè)的資金需求都得不到滿足，但是“所有有錢人都是從沒錢的人變來的”。

而對保險(xiǎn)業(yè)，歐陽衛(wèi)民則指明應(yīng)重視信用保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。現(xiàn)在全中國只有一家“中國出口信用保險(xiǎn)公司”做信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，且只針對出口，而這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。廣州的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該對這個(gè)領(lǐng)域有所探索，而政府或許可以先成立信用保險(xiǎn)部。這樣可以減少銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，也有利于銀行更好地利用現(xiàn)有資金。