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關鍵詞：中學 電教器材 規范化管理
中圖分類號：G632 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2117（2014）18-0-01
電教器材隨著教學設備的豐富、教學方式的轉變被越來越多地應用到教學活動中。但是，很多學校都沒有重視電教器材的管理工作，大多數的電教器材管理工作都存在著規范程度不夠和管理混亂的問題。所以，從保護學習教學設備、合理使用和配置電教器材的角度出發，學校必須加強對電教器材的規范化管理。
不同種類的電教器材有不同的特點，而中學電教器材的規范化管理就是依據器材的歸屬種類對其進行分類保管，這樣不但可以增加管理的系統性與清晰性，也方便日常的查詢和使用。另外，在依據類別做好分賬管理、分柜管理、分室管理的同時，還要指派專人負責專門的類別，制定嚴格的管理制度，把器材的維護工作做好，保證設備的存放防光、防磁、防塵、防潮、防盜等。
1 依據器材的資質區分保管
電教器材涉及廣泛，價格差異也比較大，在當今中學教學中也有一些比較昂貴的電教器材。電教器材是學校資產的重要組成部分，對重要器材進行重要管理是電教器材進行規范化管理的關鍵?！氨苤鼐洼p”是依據器材資質進行管理的原則，就是貴重的電教器材要指派專人進行專門保管，保管人員還要負責電教器材的保養和維護工作；而那些總價較低的零配件耗材可以指派專人進行統一管理，管理層只需掌握一些小零件的總價即可，這樣不僅能夠節省人力，還能降低工作的復雜程度，減輕工作負擔。
另外，還可以開設專門的電教教室，把常用的貴重電教器材安裝在教室中，避免器材移動帶來的損害，只需對器材的使用情況進行詳細的記錄，但是必須在每次使用之后對其進行細致的檢查，對是否出現損壞進行記錄，方便追究責任。
2 依據器材的類別區分保管
硬件和軟件兩類是電教器材的通常分類，但是也可以根據使用的頻率將其分為備用和常用兩種類別，或者是根據功能用途將其分為通用和專用兩種類別，或是教學用和辦公用兩種類別。所以，對電教器材進行規范化管理，第一，明確器材的分類性質，確定自己學校的分類標準，對器材進行一目了然的歸類；第二，依據使用頻率對備用設備和常用設備進行存放，通常把常用設備放在容易領取和查找的地方，為了能夠方便及時地進行設備更換和報廢，還要對這兩類設備實施賬目分管；第三，定期盤點耗費器材，及時購入缺少備用的器材，保障教學的正常使用。
3 依據器材的特性區分保管
唱片、電影膠片、錄像、錄音磁帶、幻燈投影片、VCD碟、DVD碟、CD碟、硬磁盤、軟磁盤等都是常用的教學軟件。錄像、錄音磁帶又分為原聲品、復制品、攝制品，也就是通用和專用。所以，規范化管理就是把通用器材、專用器材以及不同使用方式、不同規格材料的軟件分開登記入賬、分門別類存放、分別登記入目。其中把軟件按照學科存放，但把所有不同材料的軟件放在一個柜子里的做法是不合理的；而把軟件按材料分類存放，又把復制品、錄像制品、原聲錄音排列、登記放在一起，這種通用與專用一起存放的做法也是不合理的。上述這兩種做法把不同的材料、不同的目錄、不同的編號人為地混淆，會給日常器材的核對、清點、維護工作帶來不必要的麻煩。
4 依據器材的體積區分保管
電教器材的體積有很大的區別，所以投影設備等存放占地空間比較大的大型器材，要對存放場所的環境條件、能否滿足設備存放的具體要求進行考慮，并且還要考慮器材本身的安全以及防潮、防塵等。由于架子或柜子無法陳列這類大型器材，所以要選擇寬敞的教室，把它們放在桌子上，并注意加蓋隔潮、防塵的罩子。而占用空間較小的小型體積的器材，具有容易丟失不易查找的特點，可以把它們放在固定的柜子里，并在外面貼上詳細的存儲物的標簽，這樣可以達到容易查找、防潮、防塵的三個目的。
5 依據器材的其他情況區分保管
要依據器材的不同來源對其進行分類保管，在器材登記入冊時注明財產來源。首先，方便學校對教學物資進行清點；其次，能夠給上級主管單位定期對教學資源的檢查提供方便；最后，可以作為器材重新添置或報廢的重要參考依據。詳細記載電教器材的配套性和整體性，方便部件損壞時通過記錄來選擇是自行安裝和配置個別部件還是選擇整體器材的售后維修。
6 把各種器材的原始資料、憑證與報廢手續保管好
說明書、提貨單、維修單、調撥單等都是所有教學設備都必須具備的，這些重要的單據應該跟隨設備一并嚴格存放，其中維修單和說明書能夠隨著設備的報廢而報廢，但是調撥單和提貨單必須裝訂成冊，永久保存，方便清查資產時使用。電教器材的元器件損壞或者是出現故障時，要把維修作為第一原則，詳細記錄每次的設備維修情況。嚴格執行設備報廢的審批程序，要在校方主管領導、學校財務、教育裝備主管單位、本校設備管理部門各備一份報廢表，并且需要附加在相關的賬目之后。
對中學電教器材進行規范化、系統化、合理化的管理，不僅能夠保證電教器材室的取用方便、整潔有序，還能幫助管理人員做到心中有數，降低隱患，最大限度地減少因保管不當而給學校帶來的不必要的損失。
（江蘇省連云港市電化教育館，江蘇 連云港 222006）
參考文獻：
[1]譚力民.做好實驗室賬務工作延長儀器的使用壽命[J].中小學實驗與裝備，2013（2）：121-122.
要理財知識必不可少
隨著社會閱歷的不斷增加，我逐漸意識到人一生會面臨置業、購車、投資、子女教育、風險保障與安度晚年等多種需求，而合理科學的理財規劃將能使這些需求更快地實現。理財離不開復雜多變的金融市場，債市、股市、匯市、房市、金市，每個市場都是風險與機會并存；基金、保險、債券、股票、期貨、外匯、黃金、信托、房產，每種金融工具都各有利弊。此時我真真切切體味到了“書到用時方恨少”這句話的意義。
2005年我開始學習金融學，2007年開始全面接觸到理財規劃，理財這門務實的學科深深地吸引著我，也促使我不斷地學習經濟、財務等方面的知識。短短5年中，我的財商得到了很大的提升，培養了正確金錢觀的同時，也漸漸鍛煉了駕馭金錢的能力。
抽身股市進軍二線房產市場
2007年，中國股市全年漲幅領跑全球，滬深兩市所有綜合指數、行業指數都創歷史新高。滬指2007年12月28日收盤報5261.56點，全年上漲96.7％，成為歷年來上漲最多的年份，深證成指2007年漲幅為166.29％。滬深兩市總市值突破30萬億元大關，募集資金總額達3391億元，是2006年的2倍。
難得的牛市行情不斷激發著投資者的熱情，我的家人和身邊的朋友也都從中獲得了可觀的收益，但如此令人驚嘆的數字卻使我變得謹慎起來，加之次貸危機2007年8月席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場，我于2007年夏果斷建議家人從瘋狂的市場中獲利退出，并投資于剛性需求旺盛的二線城市房地產。
投資房地產最重要的因素是關注投資地段的房價是否有增長的潛力，經過認真調研，結合城市居住環境、城市規劃及樓盤周邊配套設施選定區位，我們規避一線城市房產的過度漲幅，投資于有潛力的二線城市房地產。簡單的理財決策，不僅規避了2008年A股市場下跌的巨大風險，保全了獲利的資金，還將家庭的資產配置進行了新的調整，收獲了二線城市房產高達20％～30％的增值收益。
看準時機轉戰北京樓市
2008年冬天，金融危機開始向全球蔓延，以房地產為代表的實體經濟開始動搖，131號文件、限外令和房貸優惠等一系列刺激樓市發展的政策接踵而至，股市也是一落千丈。略有投資頭腦的人都知道，尚處于幼年階段的中國樓市，在中國特色的行業政策之下，政府必會想方設法地“棄車保帥”來實現GDP的保入目標。加之國際熱錢從歐美等資本主義國家抽身速度很快，需要最為穩妥的中國房地產板塊來庇護。2008年底，一直關注樓市的我，猛然覺得房價已到拐點臨界值。在淡季促銷之際，又從多方打探到北京“CBD東擴”傳言即將成真。于是，果斷將在二線城市房產中的獲利資金投入到一線城市房產，在北京東四環購置了一套房源，如今已經翻倍，也可謂“地緣性豪宅”了。其實，一切商品的價值都是基于土地而衍生的，房地產則更是直接具有這種價值中最稀缺的土地資源。當然，豪宅的門牌隨時都可以換，唯有占據地緣優勢的建筑才能價值永恒。
教育投資促進理財良性循環
對于年輕人，我最推崇的就是教育投資。讀書期間，父母積極鼓勵我學習理財技能，并量力而行通過專業的培訓及考試。在進行了權衡后，我考取了國家助理理財規劃師的職業資格。為更好了解理財行業的前沿動向，2008年寒假，我前往國際金融中心――香港參加了一系列關于投資理財的研習及實踐。香港研習的經歷不僅豐富了我的專業知識及職業素養，還拓寬了我的視野，也確定了成為卓越理財規劃師的職業理想。2009年的畢業實習一生難忘，我與來自全球不同學校的優秀學子們共同學習，并通過實習公司提供的平臺進行實踐，分別在資訊部、培訓部、市場部、銷售部輪崗實習，難能可貴的實踐使我的英語運用能力、商務洽談能力、團隊合作能力、分析解決問題能力以及金融衍生品運用能力得到全面提升。這些經歷都為我進入理財行業提供了堅實的基礎。
張先生的孩子從0歲開始,每年總能收到千余元的壓歲錢,張先生總是把這些錢存銀行。而李先生卻從孩子0歲開始,就用孩子的壓歲錢購買基金定投,堅持下來后,收益高于張先生。
可見,打理孩子的壓歲錢是一門學問。家長除了自己做主支配這筆錢,還可讓孩子一起制定、參與理財規劃,使壓歲錢成為孩子理財的起點。
壓歲錢的打理,可根據孩子的年齡、壓歲錢的數額而有所不同。
學齡前的孩子,家長統籌儲蓄為主。小學生可參與保險和教育儲蓄。教育儲蓄適合在校小學4年級(含4年級)以上的學生。如果壓歲錢比較多,父母可以選擇投資教育性的保險產品。10歲以下的小孩可以選擇5至20年期的存繳期,到期可以整筆取出作為孩子的教育基金。另外,家長可專門為孩子購買保額高一些的意外險。此類保險一般屬消費型,一年僅需要幾百元。
中學階段,可讓孩子參與基金定投?；鸲ㄍ蹲钸m合長線投資,投資門檻是200元。建議先從風險小的貨幣式基金開始,等到有一定的投資經驗后,小朋友可以把短期不用的壓歲錢從貨幣式基金轉換成債券式基金。
記者以如何打理10000元壓歲錢為例,專門咨詢了中信銀行理財規劃師劉遠洋先生,他建議:
1、活期存款或貨幣基金。
從流動性方面考慮,拿出1000元作為活期存款或者購買貨幣基金,這可以應付孩子的一些日?；ㄤN。這部分錢占壓歲錢的10%。
2、定存組合
拿出壓歲錢的30%,即3000元,選擇3個不同期限的定期存款,做搭配組合。3個月、6個月、1年,資金投入比分別為2:3:5。這樣的組合兼顧了收益和流動性,在調息時可以方便調整資金的儲蓄期限。
3、基金定投
拿出4000元做基金定投,可以選擇3種方式,一是選擇業績排名好的基金一次性購入;二是根據基金業績排名調整,分批購入不同基金;三是采用基金組合,購買股票型基金、配置型基金、債券型基金各一只,投入資金比為3:3:4,因為這是一種穩健型的組合方式,所以收益率大概能達到8%。提醒家長要關注銀行推出的基金定投費率優惠活動。
4、儲蓄型保險
一般,學校會號召孩子集體購買意外險,所以在理財計劃中,可以主要考慮購買儲蓄型保險,每年拿出壓歲錢的20%,即2000元繳納保費。一般來說,這類保險的年平均收益率大概達到2.5%。
對于為客戶理財規劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財的資金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標和理財目標，這個目標是一個量化的目標，需要具體的金額和時間）、客戶的風險偏好（不做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍）。客戶需要填寫相關資料，然后理財師通過個人客戶營銷管理系統，判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應理財方案。
目前工商行正努力開發財富客戶，范文《工商銀行實習小結》。工行財富管理服務面向個人金融資產達100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實現了簽約、個人風險評估、財富規劃、資產管理、投資組合執行情況報告等系列服務，首先，通過財務分析和風險測評，財富客戶可享受量身定制個性化的綜合理財與保險方案，同時，客戶經理可為其提供投資產品組合和專屬的理財、保險產品，并借助基金專戶理財、券商定向理財等平臺，提供個性化的資產管理服務。此外，財富客戶還可享受貴賓通道、費率優惠、融資便利等增值服務，有跨國理財需求的財富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內外聯動金融服務。工行還在國內率先推出帶有芯片和磁條的雙介質高端借記卡，作為財富管理簽約客戶的尊享識別介質。
投資理財產品主要有：國債、基金、證券、保險、外匯買賣、黃金買賣。目前工商銀行435只基金銷售。選擇基金要看公司規模、以及、基金經理的資歷等等。
工商銀行的主要理財產品業績比較好的是“靈通快線”——固定期限超短期人民幣理財產品（七天滾動型），適宜交易的戶型保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型的個人客戶，購買起點金額5萬元（追加認購金額為1千元的整數倍），本產品主要投資于國債、央行票據、政策性金融債、企業債等債券、回購、股票收益權信托融資項目、股權融資信托項目、股票回購信托項目、優質企業信托融資項目、票據信托融資項目、貨幣市場基金和債券型基金、以及新股申購等其它投資管理工具。
關鍵詞:家庭理財;獨生子女;理財規劃
中圖分類號:F830.48
文獻標志碼:A
文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02
中國教育部原專職委員郭福昌指出:現代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發展的中堅力量,他們大多數都已經成家立業,孩子也進入了幼兒園。據調查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。
近年來,教育費用持續上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經在城市居民總消費中占第一位,超過養老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規劃,現代社會許多的家庭所面臨的經濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。
一、制定全盤性規劃
理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規劃是關鍵。家庭理財規劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產財務情況后,根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。
1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現需要物質基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。
2.進行當前家庭財產分析。財產分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產,最簡單的辦法是列出一個清單,按資產和負債分類,將家庭主要資產全部列出來后再合并計算。
3.測算一下家庭未來的收入情況。根據家庭工作成員的當前收入水平和職業發展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。
4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內購車,五年內購房,十年后家庭資產達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。
5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現財富目標的重要保證。
二、記好賬,做好預算
理財是門學問。對于理財規劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。
先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規劃開始晟基本記錄的第一步。
除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內,最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。
接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。
當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產生過多的花費。
如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內,不能再有其他相同的花費。
假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。
相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。
做理財規劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發現自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。
三、學會投資,合理規劃
每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規劃,單憑工作收入將很難保證資產的持續增加以實現每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續穩健。因此,根據個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態是非常重要的。
財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產的一般配置比例如下圖所示:
下面是個案理財規劃:
譚女士是一家國企醫院的醫護人員,她每月收入相對穩定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。
首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現滾動發展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。
這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執行中國人民銀行統一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現。
參考文獻:
[1]葉 蓓.個人理財的業務現狀問題與發展建議[J].特區經濟,2005,(3)
[2]中國就業培訓指導中心組織編寫,國家職業資格培訓教程國家理財規劃師(基礎知識)[M],北京:中國財政經濟出版社,2005:4,
人民幣理財產品即由商業銀行自行設計并發行，將募集到的人民幣資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后,根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。其實質是以基礎資產未來現金流為基礎，在資本資金市場上發行信托受益權憑證等進行融資的過程。
投資期限長短
我國商業銀行人民幣理財的基礎資產主要為銀行間市場國債、政策性銀行金融債券、央行票據、企業債、資產證券化產品以及金融市場上信托計劃等，近年來其投資對象又擴展到股票等投資品種。在投資者承受一定風險的條件下，商業銀行扣除相應費用后以高于存款利率和略低于基礎資產原價格的價格分拆轉手，把本金和收益讓渡給投資者，使投資者得到較高收益。
從2004年人民幣理財產品誕生至2007年3月底，各家商業銀行推出的個人人民幣理財產品已達到380多款。這些產品在投資期限、產品的收益和產品性質等方面都存在一定差異。所以這些差異正是適應了不同投資者的需求應運而生的，投資者應當根據對資產流動性的需要、風險偏好和資產總量等因素，合理的選擇適當的人民幣理財產品進行投資。下面將市場上的人民幣理財產品做一歸納匯總，并分析人民幣理財產品的特點。
根據個人理財產品的投資期限不同，我國的人民幣理財產品分為短期、中期和長期三種。
短期產品為1年以內的人民幣理財產品，中期產品為1年（含）到3年的人民幣理財產品，長期產品為3年（含）至5年的理財產品。具體如表1所示：
“高矮胖瘦” 四大類
按照產品設計思路和運用金融工具的不同，可以將產品分成四類，分別是債券型、信托型、結構型及QDII產品。債券型人民幣理財產品是銀行將募集的資金投資于央行票據與企業短期融資券等收益穩定的市場，經過一定期限后投資者可獲得收益，并獲得原額本金的產品。對商業銀行來說，操作和管理的難度低，但資金的投資渠道有限，影響了收益率。信托型的理財產品也被稱為銀信連結理財產品，投資于商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔?；蚧刭彽男磐挟a品，也有投資于商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。結構型產品從嚴格意義上來講，是一種投資組合，是將固定收益與選擇權產品相結合的一種投資方式，是一種傳統的投資方式與金融衍生品的組合。結構型產品又分為股票掛鉤型、利率掛鉤型、匯率掛鉤型、指數掛鉤型及信用掛鉤型。QDII產品，即所謂合格的境內投資機構（QualifiedDomestic Institutional Investor）代客境外理財，是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行將客戶手中的人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資。這四類產品如表2所示：
睜大眼睛選
當然，除了上述分類方式外，還有更多的其他類型的分類方式，如按照發售地區的不同分為僅在某一地區發行的人民幣理財產品和在全國發行的人民幣理財產品；按照是否可以贖回分為可贖回人民幣理財產品與不可贖回人民幣理財產品；按照投資起點的高低分為，高起點、中起點和低起點的人民幣理財產品；按照是否有保底收益，又可分為保底收益與不保底收益人民幣理財產品。投資者需要注意的是根據自己的自身情況加以合理選擇。比如，如果需要流動性較強的產品，則可以選擇期限較短或可贖回的人民幣理財產品；如果需要尋求較高的收益，則可以選擇投資于專門將股票作為投資品種的產品；如果要穩定的收益，則可以選擇保底的或者投資于債券或央行票據的人民幣理財產品。
對于投資于人民理財產品的投資者來說，往往最關注應該就是投資收益率的問題，而收益率的高低進一步就取決于所投資的方向，即所投資的是央行票據還是債券抑或是股票。在投資方向既定的情況下，收益率的高低就取決于管理人的投資能力和所處的宏觀經濟形勢如何。目前，投資于高風險的人民幣理財產品的收益率受股票市場的波動也呈現震動情況，這屬于一種系統性的風險。
王勇山東中煙工業公司財務部;
王勇強山東棗莊學院;
王先生45歲，是一家小型企業的合伙人。多年的事業經營讓王先生積累下一定的財富，除自住房外，還擁有2套房產，總價值超過千萬元，同時還有可用于投資的現金存款超過200萬元。對于金融并不感興趣的王先生之前幾乎沒有參與過股票、基金等風險性投資，但今年以來對于理財開始關注。
像王先生這樣情況的理財需求很常見。通過企業經營獲得了一定的財富，在房產的黃金十年抓住機會，取得了數倍于當初投入的資產增值。在當前房產市場前景不明的情況下，由于不太了解金融市場繁多的產品，理財之路出現一定的迷茫。
高凈值客戶關注點變化
在以穩健為前提的財務規劃中，配置百萬量級的金融資產，應充分考慮財富人群自身特點的變化，綜合其財務目標及風險承受能力，才能給出恰當的解決方案。
相對于前兩年，高凈值客戶理財市場的變化呈現出兩個明顯特點，一是風險與收益的理性認知更加成熟；二是財富目標更加具體化，多元化。
根據招行與貝恩公司聯合的《2011中國私人財富報告》，70%的高凈值人士傾向于在控制風險的前提下獲得中等收益，相比于2009年明顯提升（增加約10%）。
做好三大主流配置
當前安全穩健前提下的3個主流理財配置選擇包括銀行理財產品、固定收益信托和分紅型年金保險。
銀行理財產品
去年銀行理財產品新發產品數量達上萬款，預計今年發售數量將達1.5萬款，仍是大眾理財產品的主力。在銀行發售的安全收益理財產品中，產品類型以信貸類、人民幣債券市場類、票據資產類為主。資金起點要求不高，10萬元以上就有很多可以選擇的品種。
固定收益信托
信托產品的資金起點要求較高，門檻一般為最低100萬元。對于資金量在100萬以上的理財規劃，安全性較高的固定收益類信托是值得認真考慮的產品。
分紅型年金保險
分紅型保險是市場上一直存在的投資品種，具有安全穩健，投資風險較低等特點。除分紅險一般特點外，年金類分紅保險在現金流規劃方面又具有其獨特的優勢，即產品中設計了固定返還與分紅收益，而且此收益以年金形式返還到生活中，可以在省時省心的同時獲得較好的現金流規劃性。
使用保險工具更能享有可指定身故受益人并免交遺產稅的特點，對于資產的定向傳承具有獨具的功能優勢。在上述高凈值人群的理財目標需求中同時滿足安全、傳承、保值、遺產分配等需要。在資金量方面，分紅險可以分期存入本金，因此資金的初始門檻不高。
在與上面投資者進行充分溝通后，我們為其進行如下配置：
（1）分紅型年金保險100萬元，分5年存入；
（2）3年期固定收益信托項目180萬元，預期年化收益率11%；
關鍵詞：商業銀行；理財產品；差異化策略；人才隊伍
個人理財業務是商業銀行傳統業務的一個重要組成部分，隨著居民收入的不斷提高，居民理財意識的進一步增強，以及近年來物價水平的持續走高，為個人理財業務的發展帶來了重要的契機。鑒于看好個人理財業務廣闊的市場前景，商業銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險公司紛紛推出了自己的個人理財產品，爭奪這塊誘人的蛋糕，在這樣的環境之下，商業銀行如何利用自身的優勢，拓展個人理財市場，尋找新的利潤增長點已成為當前商業銀行業務發展中的一項重要課題。
一、個人理財業務概念
個人理財業務，始于18世紀瑞士的私人銀行業務，在全球經濟―體化與金融自由化的推動下，已成為目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會的定義，個人理財是用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題
1.缺乏個性化的理財產品
我國銀行個人理財產品有同質化趨勢，主要體現在以下幾個方面，一是產品目標客戶群體基本相同。目前，國內絕大多數商業銀行將理財產品定位于資產總額在10萬元以上的大眾群體，甚至個別商業銀行門檻更低；二是產品收益率差別不大。多數產品的平均收益率維持在適當高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商業銀行多數理財產品投資于債券市場和貨幣市場，涵蓋的基礎資產范圍和種類大致相同；三是產品營銷模式和銷售渠道差異性不大，甚至某些商業銀行的理財品牌名稱也相差無幾。
2.缺乏專業理財人員
個人理財業務綜合性很強，涵蓋了傳統的商業銀行業務，理財人員不但要具備較高的專業知識，還要有良好的營銷溝通和承受壓力的能力。對于大多數國內商業銀行來說，在大力推出個人理財產品同時，并沒有及時充足人力資源配備。個人理財人員多數是接受臨時的專業培訓后即上崗，對個人理財業務的各項產品和功能理解不足，更像是推銷人員而非專業的理財人士。
3.缺乏正確的管理機制
目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常歸口于個人銀行部，但由于個人理財業務涉及資產、負債和中間業務，而上述業務又分別由多個部門管理，導致前臺業務條塊分割。個人理財業務未能形成相對獨立的業務系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式服務。
三、商業銀行個人理財業務發展策略
1.倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及
金融機構作為理財產品的設計者和銷售者，必須肩負起消費者理財教育這一重要責任，通過多種形式對消費者進行投資教育。理財教育與知識普及任重道遠，需要社會各方面力量的共同參與，形成全社會推進公眾教育的良好氛圍。銀行業金融機構應利用自身的專業知識和豐富的資源，多角度、多形式地向公眾普及相關金融知識，不斷提高公眾識別和防范金融風險的能力。
2.打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠
當前，國內銀行的個人理財產品具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品，以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業銀行持續地將自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以建設銀行為例，其全部理財業務冠以“利得盈”“乾元”之名，已形是難以被同業復制的品牌。
3.提高理財師的業務素質
加大人才培養力度，盡快建立一支素質高、業務精的專業理財規劃師隊伍。發展理財業務，理財專業人才是最稀缺的資源，因此必須盡快選拔一批理財規劃師培養對象。在選拔要求上堅持高標準、高起點，將具備較高學歷、熟悉金融專業知識、有投資意識和營銷經驗、通曉客戶心理的業務骨干選拔到理財崗位上來。建立銀行、證券、保險等行業系統橫向聯合培訓制度，對理財人員實行跨行業的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務，能夠進行金融業務和相關業務的獨立操作。實行嚴格的資格準入制，統一對理財師進行資格認證和考核管理，做到持證上崗，努力提高銀行專家理財的社會公信度。
4.建立完善的組織機構和運行機制
理順關系，健全組織架構。針對理財業務的綜合性特點，必須首先實施組織架構的再造，并盡快調整到位，為業務發展提供強有力的組織保障，進一步明確業務專門管理部門，配備相關業務骨干，統一負責個人理財業務的規劃、管理和拓展工作，組織理財產品的市場營銷，推廣理財品牌統一協調與保險、證券、信托、期貨、基金管理公司的業務合作和溝通，培訓和管理理財專業人才，建立理財顧問隊伍。
參考文獻：
【1】熊微，我國商業銀行個人理財業務現狀分析【J】，企業科技與發展，2011(15)
【2】徐明亮，商業銀行人民幣理財產品投資策略研究【J】經濟叢刊，2008(01)
關鍵詞：高職教育建設；高職課程建設；社會服務能力；崗位職業能力
當前，高等教育被賦予了四大功能，即科學研究、教書育人、社會服務、文化傳承。高職教育作為高等教育的一種類型，隨著其自身的不斷發展，在現階段已經充分認識到必須堅持“以服務為宗旨”，充分發揮社會服務功能，才能提高高職教育經濟貢獻率，保持持續競爭優勢。在這種高職教育發展背景與形勢之下，緊密結合社會服務能力開展高職專業課程建設成為一項重要工作。
一、高職課程社會服務能力建設的必然性
《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020年）》提出，“高校要牢固樹立主動為社會服務的意識，全方位開展服務?！?可見，國家教育發展政策已明確提出要求：高職教育必須開展社會服務、提高社會服務能力。社會服務成為了高職教育的最基本功能，是高職教育建設的核心內容。
為了提升社會服務能力，高職教育從院校、專業、課程等多個層次進行自身建設。其中，課程建設始終處在極其重要的位置，成為高職教育社會服務建設體系的核心。
究其原因，高職教育的社會服務能力定位于培養社會經濟發展急切需求的高素質技術技能型人才以及為社會提供先進職業技術的推廣、培訓、咨詢等。而課程是高職院校實現高素質人才培養目標的主要載體，課程教學改革是高技能人才培養模式的核心要素。任何一所高職院校的社會服務水平和特色，最終落腳點是它的課程建設質量。只有通過扎扎實實的課程建設和改革，才能提高高職院校人才培養質量，最終提升社會服務水平。
二、目前高職課程建設存在很多問題，制約社會服務能力的提高
從實際狀況來看，作為高職教育建設核心環節的課程建設還存在很多問題，制約著社會服務能力的提高。
隨著職業教育的發展，各高職院校都在積極探索從崗位職業能力出發建立新的課程體系的方法，以培養適應社會需求的應用型人才，提升社會服務能力。但在實踐中，受到傳統學科系統化課程組織形式影響以及學校師資實踐能力、實訓基地開發等方面的限制，現實推行的專業課程體系未能完全實現由系統知識傳授的學科本位到以崗位和就業為目標的能力本位的轉變，教學與技能訓練環節優化不夠，學生職業能力訓練還不能與社會服務要求完全對接。同時，在單項專業課程建設過程中，建設內容停留于表面和形式，沒有真正把職業資格標準轉化為教學標準以實現教學與崗位的“零距離”，沒有真正把課程改革與生產實踐、技術推廣結合起來以適應市場、企業和社會的需要，最終使得單項課程建設的崗位實用性、社會適應性不足，不能做到技術創新，也難以有效開展社會培訓與咨詢，提升社會勞動者素質，與對課程建設的社會服務能力要求相差甚遠。
三、高職課程社會服務能力建設思路
（一）高職課程社會服務能力建設必須以本專業的社會服務功能定位為基礎。
在實踐中，不同專業各有不同的社會服務功能定位。作為社會服務能力建設核心內容的課程建設，要提升服務能力，不能脫離專業的社會服務功能定位。因此，在進行課程建設時，必須對本專業能夠提供的社會服務進行調研分析，以此為基礎上開展課程建設。也就是說，課程社會服務能力建設目標是完成專業的社會服務功能定位。
以投資理財專業為例說明，其社會服務功能體現在能夠為金融機構培養具備投資理財專業知識和技能的高素質人才、為金融機構員工進行專業資質培訓、為社會公眾進行投資理財知識的推廣普及等。該專業進行課程建設時，必須緊緊圍繞這些社會服務功能的實現，確定本專業設立哪些具體課程以及對這些課程如何有效安排，形成合理的專業課程體系。
（二）高職課程社會服務能力建設時必須找準每門課程與社會服務的結合點，形成明確的建設目標。
一般來說，不同課程能夠實現不同的社會服務功能。因此，開展專業課程社會服務能力建設時，必須明確每門課程所能夠實現的社會服務內容，以此為基礎有目的、有針對性進行課程建設。
例如《個人理財》課程，結合其課程特點，可以分析確定該課程首先能夠針對金融機構理財客戶經理崗位培養訓練學生理財規劃、理財咨詢、理財產品推介技能，提升師資水平后也能夠為金融機構員工進行專業理財培訓，另外還可以為社會公眾進行投資理財知識的宣傳推廣。在明確了該課程所能實現的社會服務點之后，就可以有的放矢開展該項課程的社會服務能力建設。
（三）以系統化的課程建設促進高職課程的社會服務能力建設。
在課程建設的過程中，必須從課程建設方向、課程教學內容、教學方法、考核方法等多方面進行系統化建設，才可以全面提高教學質量，從而滿足社會需求，達成高職課程社會服務能力建設目標。
1、分析職業崗位，明確崗位能力要求，確定課程建設方向
高職課程建設的起點是職業崗位分析。通過對課程面向職業崗位以及所需崗位能力的清晰分析，才能夠在后期有目標性開展教學過程，使課程教學符合社會需要，實現社會服務的最終目標。
以《個人理財》課程為例，對商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構客戶理財服務崗位分析之后，可以得到崗位能力要求。初級能力是熟悉金融產品理財特性，與客戶良好溝通，接受客戶咨詢，向客戶推薦理財產品；中級能力是根據客戶實際情況，進行簡單理財理財規劃，對客戶提出理財建議并推薦適宜理財產品；高級能力是全面系統對客戶進行分析，寫出理財規劃報告，給出綜合化、長期化理財建議。如何培養訓練學生的崗位能力以適應崗位要求，成為后期課程建設的出發點。
2、根據崗位能力要求，確定課程教學內容
在專業課程建設過程中，合理確定課程教學內容是培養學生崗位能力的有效載體。通過分析工作崗位對學生知識、素質、能力等方面所提的要求，有針對性合理搭配教學內容，才能使學生適應崗位工作需要，完成課程的社會服務能力建設。
在分析課程面向崗位的能力要求后，《個人理財》課程以“課證融合”為指導確定教學內容，將課程教學內容與中國銀行業從業資格考證《個人理財》課程、國家理財規劃師考證課程的教學內容相對接，有助于學生取得崗位所需職業資格證書，符合學生崗位能力培養與職業發展的要求。
3、全方位安排展現教學內容，有效組織課程教學，滿足崗位能力要求
（1）教學設計
在進行課程教學之前，教師必須結合崗位能力要求，預先安排教學歷程，實現教學目標。良好的教學設計，可以使課程教學順暢進行，實現預定目標，提高教學質量。
如《個人理財》課程，結合崗位能力要求及教學內容，對其進行了基于工作過程的教學設計，即按照理財崗位實際操作流程開展教學，展示客戶理財規劃工作的全過程以及理財過程中各項理財規劃工作的具體內容和操作方法，將課程教學內容和實際工作有機結合，融為一體，突出學生的技能訓練，符合課程社會服務能力建設要求。
（2）教學方法與手段
在教學活動中，合適教學方法與手段的應用，可以充分調動學生的學習欲望，提高教學效果和教學效率，提升教學質量。
在《個人理財》課程的教學中，根據理財崗位工作流程，將工作內容劃分為項目式的教學內容，圍繞項目安排有效案例、布置工作任務、模擬實際工作情境，將項目教學、任務驅動教學、案例教學、角色體驗教學等多種教學方法綜合運用，同時通過多媒體教學、專業理財模擬軟件、網絡虛擬課堂等多種有效手段輔助教學活動實施，有效提升教學效果。
（3）教學資源
教學資源是課程教學內容的載體，它不僅僅指傳統的紙質教材，還包括與之配套的校本教材、實訓教材、電子教案、多媒體課件、教學錄像、試題庫、教學參考素材資料、課程網站等立體化教材。在進行課程建設時，教師不僅要完備課程教學資源，更要針對地區經濟或行業形勢的發展變化以及崗位能力要求的變化及時增刪、修改與重新組合課程資源，使得課程建設能夠追隨社會需求發展，實現社會服務。
（4）課程考核
隨著課程教學模式、教學方法與手段等各項課程改革的深入，課程的考核方式必定隨之改變，傳統的單一理論考核完全不能符合教學要求。因此，在課程的社會服務能力建設過程中，應根據課程教學目標設定考核內容與方式，如進行課程理論知識與實踐技能的雙考核、課程對應崗位能力的模擬性檢測。通過靈活多樣的與課程教學匹配的考核方式改革，使考核真正成為檢驗課程教學效果和檢驗學生能力形成與素質提高與否的有效手段，使課程建設效果真正符合社會服務要求。
4、積極建設實訓教學基地并充分利用，提升社會服務能力
課程社會服務能力建設，不能僅局限于課程教學內容、教學方法等方面，更需要通過校內外實訓基地的建設和利用，營造仿真職業、崗位環境或創造工學結合機會，使學生真正得到職業能力的訓練和綜合素質的培養。因此，在課程建設過程中，高職院校應大力爭取社會尤其是企業支持，促進課程教學實訓基地建設，全面提高教學水平，提升社會服務能力。
5、有效提高高職教師實踐能力，促進社會服務建設
教師是課程建設與組織教學實施的主體，其素質高低直接影響課程社會服務建設的水平。高職教師應該通過頂崗實踐、掛職鍛煉等不同形式深入一線崗位，培訓技能，得到生產實踐鍛煉。教師實踐能力的提高，可以有效提高課程建設質量，有效促進社會服務能力的提升。
社會服務能力是高職教育生存和發展的基礎。高職院校通過社會服務，為地方經濟發展進行專業化培訓、提供供高質量人才，以服務換社會支持，以服務換自身發展。因此，作為核心環節的高職課程社會服務能力建設，雖然任重道遠，但唯有堅持。
參考文獻：
[1] 曲媛媛，徐少林，伊愛焦，管理攀 .《高職淺談高職院校社會服務能力建設》.《現代企業教育》.2012年7月下期
[2] 雷久相.《高職院校如何增強社會服務能力芻議》.《中國職業技術教育》 .2012年34期
