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關鍵詞：私人銀行；發展趨勢
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01
隨著金融市場競爭的加劇，特別是我國加入WTO后，金融服務不斷完善，中國的GDP已悄然位居世界第二，經濟快速的發展產生了大量的高端客戶，為私人銀行發展的天然土壤。2012年1月1日實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》對商業銀行私人客戶的門檻定義為“金融凈資產達到600萬人民幣及以上的商業銀行客戶”。根據美林公布的2011年全球財富報告，中國擁有100萬美元凈資產的富裕人士達到53.3萬人。在《2012中國私人銀行市場報告》中，對于中國財富管理市場也十分看好?？傊?，從高凈值人群的規模上看，中國的私人銀行業務市場前景都顯得十分廣闊。
2007年私人銀行在中國生根發芽，經歷了幾年的時間，各大銀行紛紛增設這一業務，市場規模迅速擴大，但目前中國的私人銀行業務究竟應該如何發展仍是值得關注和思考的問題。
一、更為激烈的市場競爭氛圍
雖然傳統的信貸業務仍是銀行的核心，但是私人銀行業務同樣可以給銀行帶來十分豐厚的利潤，因此不失為銀行長期持續發展的一個新方向。但是隨著外資銀行的進入，他們憑借著先進的技術、經驗、設備等不斷搶占市場同時，國內銀行無論是國有銀行還是城市商業銀行也紛紛向私人銀行業進軍。這都將導致我國私人銀行業務領域在未來的很長一段時間內將會出現更加白熱化的競爭態勢。
二、不斷加深的中外合作關系
任何企業想再一個地區取得長足的發展，不僅需要先進的技術和產品，還必須要對該地區的文化有詳盡的了解。一方面，雖然外資銀行具備先進的技術和經驗并第一時間看到了中國市場的潛力，但是由于文化的差異性，在中國市場的私人銀行業務很難十分順利的開展。另一方面，中資銀行具有本土的文化背景，而且經過多年的發展，在民眾心中有著良好的形象和品牌效應。但在私人銀行業務上，缺乏相應的技術和經驗。因此，中外金融機構為了更好的開展私人銀行業務，可以相互扶持，在品牌文化、產品研發和業務經驗等方面將積極的展開合作。
三、更多的專業人才需求
這是一個人才競爭的時代，對于私人銀行業來說，更多專業的人才成為了發展的關鍵。因為私人銀行的服務對象是高端客戶，私人銀行需要為他們提供專業的個性化服務。作為一名合格的專業人才，在了解客戶的基本信息之后，能對客戶準確的做出判斷，并根據自己的判斷為客戶提供相應金融服務。熟知法律、掌握外語、了解國際經濟形勢在各領域中能獨當一面的復合型人才是現階段私人銀行更為之迫切需要的。只有這樣的人才才能成功營銷到高端客戶，并給私人銀行帶來更大的收益。因此，在接下來的時間里，我國商業銀行會大力培育自己的私人銀行人才，并用更完善的薪酬機制來爭奪更多的優秀人才。
四、服務的地區不斷擴大
隨著時間的推移和我國經濟迅猛的發展，私人銀行業務將會在我國變得更為普及。目前各大銀行根據各地區的經濟發展情況和財富人數進行戰略布局，從數據上看，上海、北京、深圳、廣州、杭州五大城市是各家私人銀行首選之地，在此基礎上逐步向沿海港口城市如青島、大連等城市延伸，但主要還是以東部重點城市為主。但是隨著城市經濟的發展，原來市場競爭的加劇可能已導致主要城市市場飽和，如何能快速準確的發掘新的中小城市拓展為新的市場，成為私人銀行發展的又一個趨勢。
面對這些趨勢，我國商業銀行想在私人銀行業務上有更好的發展空間應實現以下幾個營銷上的轉變。一是實現從銀行本位向客戶本位的轉變。銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后私人銀行業務中，銀行必須保證相當的富裕私人客戶群，盡快建立一套主動的市場營銷新機制，并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。把營銷的重點轉移到客戶，一切從客戶的需求出發，堅持“客戶為本”的經營理念，是保證銀行經營有效的基本行為準則。二是實現從等客戶上門到主動訪客的轉變。在傳統的銀行經營中，銀行經營中，銀行營銷推行以銀行為本位的營銷觀念，在營銷行為中表現為“等客上門”。近年來，由于銀行競爭的加劇，以“客戶經理制”為代表的主動訪客制已被銀行所接受，這是我國商業銀行營銷模式的一次重大變革，真正體現了“以客戶需求為中心”的顯得營銷理念。私人銀行更應為客戶提供高效、優質服務，以實現開發客戶、鞏固客戶的目標。另外，在完成產品和服務的銷售后，應更加重視售后服務工作，做好客戶的信息反饋，不斷完善自己的產品，不斷為其提供服務。三是實現大眾營銷向差異營銷的轉變。我國商業銀行早起實行的是一種大眾營銷，不進行市場細分，用同一種產品滿足不同客戶需求。隨著市場環境變化，特別是私人銀行業務，更應該實施差異化營銷策略，通過細分銀行客戶，發現優質客戶，實施有針對性的營銷策略，牢牢占領客戶。形成自身特色，建立完善的金融產品創新機制，促進銀行差異化產品的開放，全面提升競爭力。四是實現從產品營銷向品牌營銷的轉變。私人銀行業務更多體現的是向顧客提供的是一種服務產品，它體現的是銀行對顧客的承諾。因此，品牌營銷比產品營銷更重要，商業銀行更要注重品牌建設，可通過電視財經頻道等媒介向目標客戶持續連貫地強化私人銀行業務的宗旨，樹立銀行在客戶心中安全、穩定的良好形象，提高品牌競爭力。五是實現單一渠道向多元渠道的轉變。私人銀行的營銷渠道不僅包括提供私人銀行服務的商業銀行，也應包括商、批發商、零售商等中間機構。隨著經濟與網絡技術的發展，如金融服務超市、網絡私人銀行、職業顧問等等新型分銷渠道的應用，為客戶提供高效、快捷的金融服務。
因此，抓住機遇大力發展私人銀行業務對我國商業銀行來說必然可以促進多元化的經營步伐，為銀行帶來更多的利潤的同時也可以促進自身品牌建設，樹立良好的高端形象。
參考文獻：
[1]李曉艷. 淺談我國私人銀行的發展[J].現代商業，2010（15）.
關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。
參考文獻:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).
[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).
關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。
參考文獻:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).
[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).
關鍵詞：商業銀行 發展趨勢 對策分析
引言
隨著經濟全球化的深入，國際經濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉變經營發展模式，從分業管制向混合經營模式轉變，并開始大規模的涌入中國銀行市場，與國內銀行業展開圍繞資源、市場、技術、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業銀行的經營發展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰的同時，也帶來了良好的發展機遇，國際金融監管改革和中國經濟結構調整的加快，必然會催生我國商業銀行經營環境的巨大改變。我國商業銀行將會從自身的發展特點出發，以經濟的均衡發展為制定了銀行經營轉型的科學策略，從而提高我國商業銀行的個性化服務，促進綜合經營效益的穩步提升。
一、我國商業銀行目前的發展現狀
雖然我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已形成一定的規模，但與發達國家相比，還存在著戰略定位不夠明確，優勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業銀行的經營現狀進行分析，主要體現在如下幾個方面：
（一）業務品種少，質量低
我國商業銀行目前主要經營的是存貸款業務，如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業務等高科技、高收益、功能全的中間業務很少，并且中間業務的發展也很慢，對業務產品的創新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業銀行的資產質量和自由資本率低，存在著高額的不良資產現象，導致我國商業銀行存在極大的潛在風險性。
（二）規模小，產權結構單一
我國商業銀行的經營規模小，實力有限，既無法與四大國內銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產權結構上，由于產權主體具有單一性和不可交易性，使我國商業銀行的產權主體缺位，經濟效率較低，降低了商業銀行的贏利點，影響著我國商業銀行的國際競爭力。
（三）服務水平低
目前我國商業銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優質客戶和優質資產沒有進行科學的管理，導致商業銀行的綜合化服務水平較差。同時商業銀行不能滿足客戶提供全面性的服務，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯系，使商業銀行錯失投資、增加收益的機會。
（四）高素質金融人才缺失
我國商業銀行的經營管理的高素質金融人才較為短缺，導致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業銀行在金融電子化建設上取得了一定的進步，但是在網絡銀行經營和其他銀行和金融機構在海外的分支機構數量較少，無法形成跨國經營規模，這也是高素質金融人才缺失的主要原因。
二、我國商業銀行未來的發展趨勢
從經濟全球化的發展趨勢來看，國際金融業的競爭日趨激烈，我國商業銀行在未來發展經營上將會向著全能化、國際化、規模化、新技術化方向發展。
一是，商業銀行發展的全能化。面對金融業的激烈競爭，商業銀行的重要趨勢是從專業化向全能化方向發展，將會采取混業經營的模式，對金融產品的多樣化進行金融創新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務。
二是，商業銀行發展的國際化。隨著我國商業銀行的國內業務日趨完善，將會使商業銀行的業務向國際化方向發展，加大對跨國銀行的設置的財力、人力、物力方面的投入，增設大量的海外分支機構，從而使我國商業銀行能夠區于國際化，提高商業銀行的國際競爭力水平。
三是，商業銀行發展的規?；?。面對全球化的不斷發展，規模經濟是商業銀行發展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現優勢資源的互補性，從而使商業銀行經營規模加大，向世界范圍內集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業版圖擴張競爭中搶先一步。
四是，商業銀行業發展的高新技術化。隨著網絡信息技術的不斷發展，對商業銀行的發展水平也有了新的提升，促使商業銀行的經營環境和經營方式發生了根本變化，經營方向由傳統的粗放經營轉向集約經營。
三、我國商業銀行經營轉型的對策
（一）明確市場定位，加快推進轉型
市場定位是企業競爭的贏利點。為此，商業銀行面對國內外銀行業的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據不同地區的金融生態狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業務空間，并更加重視基礎管理和風險控制。同時銀行還要進行對經濟資本的優化配置，加強對風險調整資本收益率和經濟增加值的管理，大力推進引言業務資源的管理改革，從而使我國商業銀行能夠符合當地的經濟發展態勢，贏得更多的多元化的收入增長點。
（二）發揮自身優勢，開展混業經營模式
為了使我國商業銀行能夠向全球金融機構發展，在國際金融市場上尋求更多的發展空間，我國商業銀行必須要發揮自身的優勢，充分利用商業銀行機構網點和計算機網絡系統以及所擁有的一批優質客戶群體優勢，采用多種手段推進商業銀行的現代化經營方式，開發出適應新興市場經濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業銀行從分業經營向混業經營的順利轉變，為我國商業銀行向國際化金融接軌打好有利基礎。
（三）加快產品創新，提高服務技能
我國商業銀行要想擴大規模生產，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產業的業務創新和擴展，根據客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業務、個人資金業務、個人理財業務及中間業務綜合經營轉變，并以做大做強資產業務和理財業務為手段，帶動個人銀行業務全面發展。從而提高我國商業銀行的服務水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。
（四）重視對網絡信息技術的應用
計算機網絡信息技術的革新，對社會各界經濟的發展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業銀行在進行混業經營的過程中必須要重視信息技術的應用，努力提高我國金融業的電子化、信息化水平，使金融機構的創新成為可能。商業銀行可以設置網上銀行業務，客戶足不出戶就可以上網進行個人業務存儲、網絡購物支付、引用卡業務辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務，提高了商業銀行的工作效率。
（五）重視對高素質金融人才的培養
我國商業銀行經營模式的改革離不開高素質金融人才的管理，商業銀行的業務創新、跨國銀行的增設都需要高素質金融人才的支持和管理。為此，我國商業銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質人才，不僅能夠熟練掌握金融技術，而且還能應用現代化的信息技術，同時還要定期對商業銀行的內部員工進行培訓，逐步提高員工的專業素質，為我國商業銀行改革提供有利人力基礎。
結語：
通過以上對我國商業銀行未來發展趨勢的分析，可見我國商業銀行經營發展將會向著全能化、國際化、規?；⑿录夹g化方向發展，將會促進我國商業銀行與國際化經濟發展進行接軌，提高我國商業銀行的國際地位，同時這種發展趨勢也加快了我國商業銀行的經營改革，采取漸進的原則，逐步向混業經營模式轉變，從而使商業銀行在科學的發展戰略中穩健經營，更好的應對金融風險，使商業銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業間的競爭力。
參考文獻：
[1]郭宏偉；；我國商業銀行個人理財業務發展現狀及對策分析[J]；現代商業；2010；（29）：12-13.
[2]高自強；張明貴；；中小銀行經營轉型的趨勢[J]；中國金融；2011；（04）：17-18.
[3]李鈞鋒；陸暉明；丁全喜；陳志英；徐君；；天津市中小商業銀行經營轉型研究[J]；華北金融；2012；（05）：10-11.
[4]樊大志；；中小銀行轉型立足實際[J]；中國金融家；2010；（11）：3-4.
面對全球金融危機的沖擊以及金融危機對實體經濟和社會生活深度影響的逐步顯現，面對中國政府、理論界、實務界對金融體制、監管體制、商業銀行經營管理體制的反思，中國的商業銀行既承擔著支持經濟振興、結構調整、擴大內需的任務，同時，也承擔著對行業自身檢討、改革和發展的重任。
經營模式趨于多樣化
經過金融危機的檢討，盡管中國的商業銀行綜合經營仍然面臨缺乏精通銀行運作模式，還沒有建立適應綜合經營的人才使用和管理機制，也沒有與銀行綜合化經營發展相適應的激勵機制和收入分配機制，內控體系還不盡嚴密，風險控制能力相對較弱，但通過綜合經營實現經營模式戰略轉型仍然是中國商業銀行可持續發展的現實選擇。
世界性金融危機不會否定或延緩中國商業銀行綜合化經營的步伐，2009年也將是中國商業銀行綜合化經營加快推進的一年，但商業銀行的綜合經營模式將呈現出多樣化的趨勢，除了傳統的金融控股公司模式以外，商業銀行的全能銀行模式也將成為一種探索和探討的模式，而在兩種傳統的綜合經營模式之外，部分綜合經營也將不斷出現。
商業銀行綜合經營模式的多樣化選擇，不僅僅是對商業銀行自身經營管理的巨大挑戰，同時也是對監管體制的重大挑戰：一是風險控制監控和監管“防火墻”的建立。如何在進行綜合化經營過程中，提高商業銀行自身的內控水平和風險控制能力，如何在商業銀行與證券、保險、信托、基金、租賃等母子公司及子公司之間建立“防火墻”制度、有效隔離風險的積聚和放大，是監管體制設計的最大挑戰和要素。二是綜合性產品的監管挑戰。隨著銀行、證券、保險、租賃信托等業務的兼容和融合，對各業務內部和各產品之間構建獨立、權威性的風險監督、評價管理體系要有足夠清醒的認識和健全的監管手段和方式。三是監管的協調性挑戰。各監管部門之間如何構建有效的溝通渠道和明確的責任劃分，以實現對風險的有效監管。
金融創新重歸理性
創新一直被認為是商業銀行發展的持續和原始動力。這次金融危機的原因之一是以美國為首的金融機構創新過度所致。中國一直被認為創新不足。事實上，中國商業銀行的金融創新一直存在著過度和不足并存的問題。
整體而言表現為行業創新不足，但在具體商業銀行和部分業務也存在著創新過度的問題，表現為表外業務規模持續擴張中的業務創新風險累積，一些業務以創新的名義和方式牟取高利或是繞過相關規定，伴隨信貸規?？刂茖е碌男刨J資源稀缺，商業銀行通過與資產業務高度相關的貸款承諾、財務顧問等實現中間業務收入增長迅速。
有的銀行將貸款承諾、財務顧問等業務作為發放貸款的先決條件，變相提高貸款利率；有的銀行將信貸資產轉讓、信貸資產信托化和委托貸款作為騰挪和逃避貸款規模的手段，有的理財產品是變相讓利，有的理財產品片面夸大收益而淡化風險。有的銀行創新概念化，善于營造一些誰也不明白甚至也說不清楚的概念，有的熱衷于借用國外一些銀行的概念，而缺乏對概念的理解。
通過反思金融危機，2009年中國商業銀行的創新可能會回歸理性，即所有的金融創新包括體制創新、制度創新、業務創新、產品創新和流程創新都以風險的有效控制為前提，充分提示和揭示風險，慎重地制定業務風險政策，使風險程度處于可控的狀態。特別是會更加注重資本充足率風險，拓展和完善資本有效補充機制，使資本充足率逐步提高，并根據不同銀行的風險取向確定不同的資本充足率；提高風險的識別能力，建立完整、科學的風險測量方法，應用完整科學的風險監控工具，科學制定風險控制參數。
修正單純利潤最大化目標
利潤最大化一直是西方金融機構的經營管理目標，中國商業銀行特別是上市銀行也越來越注重利潤的最大化。這次金融危機讓我們看到，利潤最大化確定的以短期利潤為主的激勵機制和以高杠桿率牟取暴利的經營模式為這次金融危機埋下了禍根，其病態的盈利創新與惡性競爭造成了系統性風險，在金融機構內部出現的精英至上主義，只追求業務量和高利潤而不顧風險都直接或間接導致了這次金融危機。而利潤最大化在中國的商業銀行中也同樣或多或少存在，有的銀行一味強調貸款利率的上浮比率，以得到較高的盈利能力，忽視貸款對象的質量和貸款質量；有的銀行將存貸比運用到極致，從而有可能導致流動性困難。
今后商業銀行將需要重新評價對利潤的追逐，重新認識商業銀行安全性、流動性和效益性的統一，實現四大戰略性轉變：
一是經營管理戰略由突出利潤轉變為利潤和風險對立統一轉變，要更加注重長期生存和發展能力。把風險與收益統一考慮，同時設置一些中間性指標，如資本量目標、風險指標、安全性度量、流動性考慮等。二是增加資本的戰略更加全方位，要更注重整體資本實力和經營效益的提高。三是要更加關注商業銀行的安全性，商業銀行要始終將安全性放在第一位，并實現銀行業務發展向銀行的業務綜合化、多功能化與專業化業務體系并存轉變。四是銀行的戰略向更加注意銀行綜合經濟實力的提高與銀行發展中的對立統一轉變，提高銀行的綜合實力與對外信譽，增大無形資產，實現銀行的理性經營。
對外投資提速且慎重
由于資本、資金實力的增強，特別是創新沖動下代客外匯交易、代客外匯理財、以及進入國際市場的渴望，中國商業銀行加大了對外投資的步伐，無論數量還是頻率都大大加強。目前，中國銀行業在美國、日本、英國、德國、澳大利亞等29個國家和地區設立60家分支機構，海外機構的總資產2674億美元。同時還有相當數量的對外債券投資，據報道，中國主要銀行業金融機構境外證券投資總額為近1600億美元。
而我們對國外金融機構股權投資增加的幅度更快。在對外投資過程中，大小銀行都有對外投資的沖動，招商銀行收購香港永隆銀行、民生銀行投資美國聯合銀行控股公司等；并且對外投資過于相信四大評級機構的評級，而四大評級機構對美國及相關國家評級偏高，這是值得警惕的。目前風險程度較高的非政府類債券、資產證券化品種比重過大，過于相信西方大金融機構的信譽、實力和風險控制能力。而對歐美金融機構所做的金融衍生產品缺乏風險認識，有可能因交易對手破產或違約而引發風險，也有可能因歐美金融機構構造的陷阱造成損失。
2009年，面對美國、歐洲等發達國家的金融危機，中國銀行也面臨前所未有的對外投資機會，因此，不少商業銀行也許會抓住這一時機加快對外投資步伐，包括對國外銀行的投資和其它金融機構的投資。但同時，由于金融危機給我們海外投資的教訓和損失，中國商業銀行對外投資也將更加審慎，特別是對外債券投資的選擇需要更加注重低風險。
并購重組進一步加劇
商業銀行對企業并購業務的信貸支持力度將加大。根據國家對擴大內需政策的要求，銀監會先后出臺了《商業銀行并購貸款風險管理指引》，支持符合條件的商業銀行開展并購貸款業務，加大對小企業金融支持力度及涉農信貸投入力度，鼓勵企業實施貸款重組，支持信貸資產轉讓。
【關鍵詞】互聯網金融；城市商業銀行；未來發展
一、互聯網發展對城市商業銀行的挑戰
在現如今互聯網發展的環境下，城市商業銀行面臨著重要的發展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰，如果不能有效的做好應對措施，那么城市商業銀行的發展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰主要有以下幾個方面：
（一）銀行的地位開始下降
從銀行產生之處至今，其一直在世界范圍內發揮著重要作用，但是現代互聯網的發展正在降低銀行的實體地位。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創新。另外，一大片互聯網電商的出現不斷沖擊著城市商業銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現最為突出。
（二）銀行傳統的優勢逐漸喪失
一直以來，銀行的優勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業成本四個方面，這也是商業銀行在發展中比較突出的方面，但是隨著互聯網時代的到來，新的金融工具為各個主體的發展提供了更加平等的競爭環境和平臺，也就是銀行傳統的優勢正在面臨被蠶食的風險。
（三）銀行的業務正受到互聯網金融市場的沖擊。
互聯網對城市商業銀行的沖擊主要變現在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯網金融的基礎，而傳統銀行即使轉型做互聯網也沒有一個具備這樣的優勢。
其次是生活方式的沖擊，電子商務已經滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網絡社交服務。消費者的習慣就是市場，就是互聯網金融的基礎。面對這樣的變化，銀行已經不能夠滿足未來客戶需求，現在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網上完成，互聯網金融在此背景下應運而生。在這強大的互聯網金融面前，傳統金融靠改變盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等并不完全有效。現在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。
二、商業銀行在互聯網環境下發展的空間
前面已經提到過，面對互聯網高速發展的時代，商業銀行的發展機遇與挑戰并存，積極開拓新的發展空間是商業銀行運用好互聯網金融發展自身的有力保障。
（一）積極開展電商平臺業務
城市商業銀行在總的發展來看，具有先天性的優勢，可以說開展電商平臺業務是其繼續發揮自身優勢的保障，因為城市商業銀行具有龐大的資金支持，同時在結算、信貸等方面的優勢極為明顯。但是，還應當看到商業銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰略定位、競爭定位等方面還要有些創新。
（二）城市商業銀行要利用好新金融力
就要求在發展業務的過程中，城市銀行要充分利用現代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現優勢互補。眾所周知，金融機構所起到的融通功能在于流動性轉換和信用風險管理。銀行憑借資金優勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。
三、城市商業銀行在互聯網金融環境下的未來發展
從上論述可以看出，在信息化的時代，商業銀行應當突破傳統銀行發展的模式，將自身放置在市場經濟發展的潮流之中，利用好現代科技和互聯網金融環境。其未來發展，筆者認為主要包括以下幾個方面。
（一）注重頂層設計，再造業務流程
商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。
（二）整合相應資源，打造平臺經濟
整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺?？梢赃x擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作，實現客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢。在產品方面，除實現線下產品線上化外，更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯網技術整合各類商業場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業銀行的粘性。
（三）構建多方合作渠道，借力發力
商業銀行應尋求與各類機構開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯網金融生態圈。積極與電商、第三方支付合作，開發金融產品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業合作，研發各類適合互聯網特點的金融產品。
（四）探索體質創新，實現專業化運作
打破傳統商業銀行的體制機制約束，建立起與互聯網金融發展相適應的專業化經營組織架構。商業銀行可探索考慮成立專門的互聯網公司或者事業部，建立與互聯網企業可比的薪酬激勵、人才引進與產品創新體制，在該體系內實現互聯網化的專業運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發人員充分理解用戶需求，有助于完善產品各項功能，力爭在產品研發階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯網企業相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創新，重構與傳統商業銀行不同的日常經營運作模式，提高市場化程度。
參考文獻：
[1]余曉娜.直接融資發展背景下商業銀行業務與發展轉型[D].浙江大學2016
[2]沈源.互聯網金融對我國傳統金融業的影響[D].對外經濟貿易大學
關鍵詞：私人銀行；發展趨勢；對策建議
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：100-4392(2009)01-0027-03
私人銀行最早起源于瑞士，已有數百年的發展歷史，它通過為高段的富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務，為銀行賺取了豐厚的利潤，目前己經被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰略核心任務｡在經過多年的發展以后，私人銀行業務己經形成了一系列成熟完整的產品和服務體系｡近幾年，在全球經濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業務又呈現出了新的發展趨勢，這些新的發展趨勢都為剛剛起步的國內私人銀行業務帶來更多的啟示和借鑒｡
一、私人銀行業務在國際上的最新發展趨勢
(一)基本情況
通訊和網絡的高速發展和應用為銀行的經營帶來了革命性的變化，ATM機、電話銀行、網上銀行應運而生，并成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段｡電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展私人銀行業務的模式為多渠道服務方式｡在發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也發展成熟｡僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網絡進行管理，每年產生約200億美元的收入｡2006年，匯豐集團網上理財客戶迅速增長，網上客戶己占全部個人客戶的13%和企業客戶的30%｡
(二)產品和服務方面
90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，商業銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務，業務范圍不僅包括了財務管理、咨詢、委托理財等，還涉及到了健康、運動、旅游、娛樂利公益等全方位的公共服務｡一些銀行更是推出了“從搖籃到墳墓”的一站式服務，針對客戶人生不同階段利重要問題諸如婚喪嫁娶、健康醫療、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務｡私人銀行從單純的出售傳統的柜臺金融產品轉變為了名副其實的“金融百貨”或“金融超市”｡
(三)在岸業務發展快于離岸業務
近年來，各國監管機構加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于了一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業務的發展受到一走的阻力｡發達國家私人銀行業務越來越重視提供本地的產品和服務｡
(四)私人銀行之間的并購逐漸增多
在最近的銀行并購潮中，零售業務成為銀行業并購的重要爭奪對象，而私人銀行業務更是爭奪的焦點｡2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構｡同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst｡而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯合西班牙國家銀行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利時富通集團(FonisNV)收購了荷蘭銀行｡其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業務，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產管理和私人銀行業務｡
(五)全球私人銀行業務發展的重心發生了轉移
隨著亞洲地區財富的迅速增長，國際私人銀行業務發展的重心已轉向了亞洲｡目前，新加坡的離岸私人銀行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人銀行都在新加坡設立了地區總部，其中標準渣打銀行更是將其私人銀行業務統籌中心和私人銀行服務中心設在了新加坡，花旗銀行業將其全球財富管理國際部設在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產管理部門也在這里開展業務｡本地的新加坡發展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設置了財富管理部門｡“歐洲財富和私人銀行業2005”調查預測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產中心｡
二、目前我國私人銀行業務發展的現狀和面臨的挑戰
隨著經濟的快速發展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數目激增｡據波士頓咨詢公司的調查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元家庭金融資產的家庭超過31萬，居全球第五位，波士碩預計受經濟持續快速發展的推動，中國百萬美元資產家庭總數有望在2011年達到60.9萬戶｡正是由于中國市場的廣闊發展前景，國內外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場｡在這方面，外資銀行利用其母行的優勢捷足先登，早在06年底就有匯豐等6家外貿銀行在國內設立了代表處或業務部｡中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯手其戰略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業務｡其后，國內其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內發達城市推出了私人銀行業務｡但與國際私人銀行業務相比較，目前國內私人銀行業務特別是中資銀行的私人銀行業務還處于起步階段，其發展面臨著較大的挑戰｡
(一)產品較為單一，產品創新機制不夠完善
私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領域，而受制于我國金融體系現行分業經營、分業監管的模式，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品的綜合化水平很低，產品創新機制不完善｡雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規模，但無論是在合作的范圃還是深度上與國外混業經營模式相比還是有著很大的差距｡由于缺乏產品創新，不能跨市場設計產品，導致國內各私人銀行提供的產品相對單一，同質化現象較為突出｡既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶進行分險分散，從而給銀行開展私人銀行業務帶來了難度｡
(二)私人銀行系統建設落后，電子化渠道應用程度不高
盡管近幾年國內銀行業務電子化發展迅速，電話銀行、網絡銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業務發展的需要｡目前，國兩多家銀行正在建設新一代的核心銀行業務系統，通過高效的信息化系統來提高銀行的核心競爭力｡這一點在私人銀行業務方面更為明顯｡隨著全球經濟一體化程度的不斷提高，國內私人銀行業務將增加更多國際視角，實現海內外銀行服務的聯動，要求在全球范圍內對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優化的方案和服務，要求銀行的系統必須超越時空利地域的限制，這對國內銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰｡
(三)私人銀行專業人才匱乏，培訓體系尚不成熟
由于私人銀行業務提供的是私密性專屬服務，決定了私人銀行客戶經理必須具備綜合的高素質以及豐富的從業經驗，不僅持有CFP(理財規劃師)、CFA(金融分析師)等資質，而且通曉會計、法律、心理等學科的知識，更難得的是他們還掌握了一些高品質生活的軟技能，象高爾夫球、藝術品鑒賞等｡只有這樣才能為客戶提供個性化的服務，并得到客戶的信任｡因此，國外往往將這些優秀的私人銀行客戶經理稱為私人銀行家｡而目前國內理財業務的發展也不過5、6年之久，私人銀行業務還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓體系還很不成熟，因此目前國內適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業務發展的一大瓶頸｡
(四)組織架構不合理，難以適應私人銀行業務的發展
由于客戶需求的復雜性和多樣性決定了私人銀行業務服務的流程設計必須要快捷和高度的人性化，充分體現出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務的高度私密性利安全性，這決定了銀行內部需要高效的資源配置和靈活的市場創新能力，而我國大多數銀行特別是國有銀行的組織架構是一種傳統的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協調成本很高，決策鏈很長，對市場反應速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現偏差，這些都遠遠不能適應私人銀行業務的發展｡
三、未來發展我國私人銀行的對策
(一)改革分業經營模式，大力推進業務綜合化
隨著全球金融一體化和自由化，混業經營已成為全球金融發展的趨勢｡從國外私人銀行發展的趨勢來看，私人銀行均是在混業經營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務，并形成了“金融超市”｡因此我國的私人銀行要想取得長足的發展，必須要打破分業經營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構的合作，運用靈活的金融工具開發出適合不同層次需求的多樣化金融產品，為客戶提供個性化的金融服務｡
(二)加大產品創新，擴大本土化經營優勢
在目前分業經營的模式下，加大產品創新、充分利用國兩銀行本土化經營優勢是國內私人銀行發展的現實選擇｡從國際私人銀行的發展趨勢中也可看出，在岸業務的發展速度己經超過了離岸業務｡而國內銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關系、網點渠道等因素是優勢｡在北京、上海等地己經出現了中資私人銀行開業后，客戶從外資私人銀行轉到中資私人銀行的現象｡因此，現階段國內銀行發展私人銀行業務時必須更加注重本土化的優勢，加大對國內或區域客戶個性化需求的產品創新，彌補分業經營模式下產品創新范圍和深度的不足｡
(三)加快系統建設，提供多種服務渠道
國內銀行必須加快系統的建設，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷｡
同時，擴大私人銀行客戶的服務渠道，尤其是電子化渠道的利用｡美國銀行界曾經測算，在營業網點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網上完成僅需要0.1美元｡從國際私人銀行發展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網上銀行的發展，大大降低了私人銀行的業務成本｡因此，國內銀行必須重視私人銀行業務電子化渠道的建設，并納入整體銀行IT系統建設中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務渠道｡
(四)完善私人銀行的組織架構，推行事業部制
根據國際一流私人銀行的組織架構和實踐經驗，發展專業化的條線管理模式，推行私人銀行的事業部制｡根據全國地域經濟特征建立若干私人銀行中心，區域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理｡通過實行私人銀行事業部制，私人銀行中心對區域內涉及私人銀行業務的人、財、物資源進行統一的配置，制訂本區域私人銀行發展的目標、計劃利營銷方案，并組織統一的考核｡
(五)加強專業人才培養，打造私人銀行家隊伍
私人銀行的發展最終還是歸結到人才，特別是經驗豐富的私人銀行家，這是國內私人銀行業務發展的根本｡由于私人銀行產品的豐富性和服務的多元性，決定了國兩銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領域的金融專業人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術等人力資源｡同時，國內也要加大私人銀行從業人員的認證體系建設，完善我國理財服務體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經理隊伍，提高國內私人銀行整體服務水平｡
參考文獻：
[1]嚴旭彬，2005：《對中美私人銀行業務的思考》[J]，《市場周刊》研究版第5期｡
關鍵詞:電子銀行;商業銀行;業務;趨勢
一、強力推進消費者日常交易活動向電子渠道轉移
電子銀行對商業銀行降低經營成本,促進經營模式轉型將起舉足輕重的作用。電子渠道運營成本遠低于網點。根據工行的有關統計數據,網點單筆業務的平均成本約為3.06元人民幣,而網上銀行的單筆業務成本僅為0.49元。另外,根據美國銀行業對單筆交易成本的統計,網點為1.07美元,電話為0.55美元,ATM0.27美元,網上銀行僅為0.1美元,網上銀行的運營成本遠遠低于網點。
各商業銀行主動引導消費者日常交易活動向電子銀行渠道轉移,由此引發的電子銀行收費價格戰愈演愈烈。各商業銀行直接對消費者采取的相應措施,主要包括:網上銀行安全工具“U盾”打折,甚至全免;電子渠道轉賬、匯款等業務打折,甚至全免;部分商業銀行承諾客戶使用個人網上銀行和電話銀行的安全保障。
二、搶推或優化升級手機銀行
手機銀行是電子銀行未來發展的重要方向。手機銀行有兩個基本的發展趨勢,一是替代銀行卡。將手機的SIM卡與銀行卡芯片集成,實現“刷手機”消費;二是替代網上銀行。手機可以作為替代“臺式機”和“筆記本”的終端,實現移動上網的功能。
(一)替代網上銀行
3G商機日益凸顯拓寬了手機銀行的市場。2009年8月,建設銀行、光大銀行、工商銀行、民生銀行、興業銀行、招商銀行、農業銀行、交通銀行、浦發銀行等高調推出3G手機業務,如工行推出了手機銀行WAP體驗版,交行推出了新版“e動交行”等。手機銀行幾乎覆蓋網上銀行的常用功能,此外新功能服務也成為銀行業的3G手機的亮點。過去金融業務尚無法實現無卡取錢,隨著手機銀行業務功能和服務的完善,這一愿望完全成真。
(二)替代銀行卡
銀聯正在試點推出了新一代移動支付產品“手付通”。“手付通”通過POS及3G無線網絡,用手機代替銀行卡實現移動支付的功能。這意味著,在不久的將來,消費者到商家消費不用再刷信用卡,只要把手機在POS機上一照,就可完成支付過程。“手付通”能夠實現銀行卡余額查詢、信用卡還款、跨行轉賬、公共事業費用支付、彩票購買、機票訂購、點卡充值、在線購物等功能。中國銀聯已經在上海、濟南、寧波等地開展試點應用工作,計劃2010年在全國范圍內進行推廣應用。
三、銀行與第三方支付的合作與競爭成為趨勢
第三方支付的興起,日益弱化銀行作為“社會支付”平臺的功基本功能,蠶食銀行傳統的支付領域壟斷地位。銀行有兩個傳統的基本功能:社會融資的中介;社會支付的平臺。社會支付的平臺過去是銀行獨家完成的,但隨著支付寶、便民支付點以及中國移動的手機支付等新興第三方支付手段的興起,銀行傳統的支付領域壟斷地位受到前所未有的挑戰,銀行只有加快轉型,不斷創新經營模式,才能獲得新的生存發展空間。本文以第三方支付“支付寶”為例,介紹銀行與第三方支付之間的合作與競爭。
“共贏”是銀行與支付寶合作的主旋律。銀行需要借助支付寶整合其無法覆蓋的眾多持卡人和小商戶,而支付寶則必須借助銀行增加活躍用戶的數量和忠誠度。目前,有50多家銀行和支付寶有合作,實現多領域付款。中國工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協議,使得支付寶獲得在自己平臺上使用工行借記卡和信用卡的權利,也就等于把工行網上銀行的部分功能變相轉移到支付寶平臺。從2006年3月開始,農業銀行、建設銀行、浦發銀行、民生銀行等10多家銀行相繼攜手支付寶,共同開拓中國電子商務市場。2009年4月,中國銀行新版網上銀行正式與阿里巴巴集團旗下的支付寶達成合作,客戶開通中國銀行的新版網上銀行服務,可以通過支付寶完成網上購物、出游、網上交水電費等服務。此外,支付寶還和光大銀行合作在上海、杭州、京津以及重慶、成都等地推出公共事業繳費平臺,減少了銀行的柜面成本,方便了銀行用戶。
合作之外各有新的拓展。支付寶方面,其與聯想旗下控股公司拉卡拉宣布合作,大力拓展“線下收銀臺”業務,在十幾個全國重點城市的便利店、超市、藥店、銀行營業廳等布設萬余個便民支付點,推出刷卡或直接付現金為賬戶充值以及為淘寶交易付款等服務。目前,便民支付點在北京、上海非常火爆。中國銀聯聯手第三方線下支付網絡拉卡拉,計劃在未來3年內計劃鋪設30萬-40萬個便民支付點,預計這些網點將全面覆蓋中國主要城市與二級地市。銀行方面,也有一些舉措。主要表現為通過網上銀行與商戶直接支付以及在銀行網站上興辦網上商城。如工行湖北省分行目前與湖北省30多家商家達成合作協議,客戶可以直接通過工行網銀購買商品。銀行直接和商家洽談,選擇信譽好的企業和網站,客戶無需交任何手續費,銀行只向商家收取手續費。再如工商銀行、招商銀行、興業銀行、寧波銀行等直接在網站上開辦網上商城。
四、網上銀行差異化品牌發展戰略
目前國內網上銀行(尤其是個人網銀)的產品功能基本趨同。主要商業銀行的個人網上銀行的產品功能基本都能覆蓋投資理財、轉賬匯款以及繳費支付等業務。這主要是因為:一是與互聯網相關的產品具有很強的可復制性,隨著網上銀行業務的不斷成熟,各銀行網上銀行業務的功能差距逐漸縮小。二是國內銀行的傳統柜臺業務和金融產品同質化,導致電子銀行作為銀行柜臺的延伸和產品的銷售渠道在功能上大同小異。
我國網上銀行正逐步從產品競爭、價格競爭轉向品牌競爭。打造個性鮮明的品牌成為網上銀行跳出產品同質化和價格戰紅海的新思路。各大商業銀行不斷強化電子銀行的差異化品牌建設,其中以光大銀行電子銀行差異化品牌建設最具代表性。光大銀行推出了電子銀行業務品牌“E路陽光”?！癊路陽光”強調對品牌之下的各個渠道(包括個人網上銀行、企業網上銀行、手機銀行、電話銀行、電子支付、自助銀行和陽光信使等七大電子渠道)進行統一管理,促使其協調發展。在產品功能方面,光大銀行電子銀行立足于以滿足人們的基本業務需求為主,功能相對簡單,同時光大銀行電子銀行還將簡單、易用理念貫穿于產品設計的各個層面。
五、對公業務成為網上銀行新的爭奪點
目前我國主要商業銀行電子銀行業務競爭的重心逐漸由對私業務向對公業務轉移,對公業務是電子銀行最大利潤來源。但是,對電子銀行來說,與個人客戶相比,企業客戶對個性化要求更高。我國電子銀行業正致力于探索如何通過電子渠道滿足對公客戶的個性化需求,并系統分析企業網上銀行的哪些功能和服務是絕大多數對公客戶都需要的。工商銀行、招商銀行、中信銀行等已推出一些有借鑒意義的做法。
工商銀行于2009年6月正式推出了企業網上銀行在線財務軟件服務,成為國內第一家向市場推出在線財務軟件服務的銀行。該軟件嵌套于工行企業網上銀行內部,具有資金管理、會計處理、財務分析及進銷存管理等功能,可隨時隨地為企業提供專業便捷、整合高效的金融及財務服務,幫助企業提高經營管理水平。
招商銀行于2009年5月正式向市場推出企業網上銀行門戶――超級網上企業銀行SUPER-BANK,并宣告其面向企業客戶的網上金融服務從此步入全新整合發展階段。此次推出的超級網上企業銀行SUPER-BANK是通過銀企直聯系統搭建對接各商業銀行網上銀行服務的直聯接入平臺,共項標準化跨銀行功能實現方案,更全面支持網上企業銀行U-BANK六十余項產品功能的菜單定制服務和便利操作特性。
中信銀行在2009年年初正式對外推出公司網銀社區服務,通過網銀社區,推出問問吧、在線客服、Webcall、論壇、朋友圈、積分兌換、銀行產品介紹和分行空間等服務版塊,把客戶和銀行客服人員以及銀行內部專業人員緊密聯系起來,將銀行傳統的通過客戶經理或者電話銀行一對一開展客戶服務的方式逐步擴展為一對多的網絡平臺服務方式,也就是說任何客戶通過社區平臺得到解決的問題即刻被所有客戶參考。
六、遠程銀行是銀行服務模式的一次全新變革
遠程銀行是以全新的理念、全新的模式、全新的體驗、全新的技術打造的新一代銀行,其將遠程渠道的方便快捷和柜臺面對面親切體貼的服務融為一體,以客戶經營管理為核心,以客戶價值實現為目標,由遠程理財專家通過多媒體、全方位、立體化、零距離的服務方式,并利用高度集約化、流程化、智能化的銀行交易系統和客戶經營管理平臺,為客戶提供實時、全面、快速、專業的各類銀行交易、顧問式投資理財、產品銷售和增值服務。
2009年3月招商銀行推出遠程銀行。對招商銀行而言,遠程銀行的推出,一方面,開創行業之先河,全新的服務模式,再次提升了招商銀行服務領先、技術領先的形象;另一方面,遠程銀行推出是招商銀行推進“二次轉型”,進行內涵集約化經營,降低運營成本,提高效率,提高投入產出比,擴大收入來源的重要舉措之一。
參考文獻:
1、馬蔚華.互聯網再造招行[N].互聯網周刊,2009-04-05.
2、劉妤洵.渠道為王――電子銀行對傳統銀行的挑戰[EB/OL].省略.
關鍵詞：銀行業 監管現狀 發展趨勢
一、我國對銀行業監管的現狀
1.利率政策
我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發達國家,和其他發展中國家相比也存在差距。
2.商業銀行的跨區域經營問題
長期以來,我國的中小商業銀行,即城市商業銀行不能跨區域經營?！冻鞘猩虡I銀行暫行管理辦法》第6條規定,城市商業銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業銀行;第二條規定,城市商業銀行主要為本市中小企業和居民提供金融服務。
分析城市商業銀行的發展歷史我們可以看出,中國的城市商業銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物。與此同時還承擔了支持地方經濟發展,特別是支持中小企業的重擔。城市商業銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中。這是監管政策明文規定城市商業銀行不允許跨區經營的背景。
隨著我國銀行業改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發展空間、實現跨區域發展的要求。對此,銀監會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監會調整了中小商業銀行的準入政策。規定中小商業銀行的機構發展不再受數量指標控制,不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求,從而實現了基本上統一監管標準,實施同質同類監管。
3.混業經營
在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業并不是分業經營的。當時,商業銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業經營,因此就逐漸把金融業務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業經營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定,商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資,但國家另有規定的除外。
二、進一步完善銀行業監管法律體系的相關思路
我們正處于一個金融市場迅速創新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業的發展和銀行業法規建設來說,既是機遇又是挑戰。監管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰,明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業監管法律體系。
完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整。這些年,我國市場經濟發展和銀行業改革取得了重要進展,不僅為國有商業銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。
建設開放性市場準入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業是有限持牌的行業,我國銀行業實行嚴格的準入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準入門檻也容易導致市場壟斷,我國現有金融機構之間在服務方式上、組織構架上、經營模式上、服務對象上、產品設計上、業務流程上都具有驚人的相似性,同質化情況嚴重,供給動力不足。因此,如何實現經濟的平等性是今后中國銀行業法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業發展至關重要。一方面,金融機構的豐富可以使優質資本進入銀行業,提高中國銀行業的發展實力;另一方面,各類金融機構可以提供不同的產品,實現服務多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。
