引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇農(nóng)業(yè)電商行業(yè)前景范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

蠶桑產(chǎn)業(yè)是山東高青縣歷史悠久且極具地方特色的一大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，得益于自然優(yōu)勢，高青蠶桑培育種植已有400多年歷史，大面積規(guī)模化種植也有30年的時間。目前，全縣有優(yōu)質(zhì)桑園1.3萬畝、桑蠶標(biāo)準(zhǔn)化示范基地60處，省級現(xiàn)代蠶業(yè)示范園區(qū)也正在創(chuàng)建中。說起這些頗令高青人自豪的發(fā)展成果，高青農(nóng)商行給予的信貸支持可謂功不可沒！

資金扶持 開啟蠶農(nóng)“致富門”

“我承包了9畝桑園，喂養(yǎng)了13張蠶籽，產(chǎn)繭627公斤，收入兩萬多元吶。多虧農(nóng)商行幫我辦理了3萬元的助農(nóng)貸款，這錢我得趕緊去農(nóng)商行存上。等下一季我再喂上十幾張蠶籽，一年還清貸款再賺個四五萬不成問題！”家住山東省高青縣常家鎮(zhèn)翟寺村蠶農(nóng)段老漢的話，或許能代表蠶農(nóng)們共同的心聲。高青縣是聞名全國的蠶桑大縣，素有“中國繭絲綢之鄉(xiāng)”的美稱。高青蠶繭綜合質(zhì)量好，蠶繭銷售市場化率能達(dá)到100%。目前，高青縣養(yǎng)蠶戶有1500余家，年產(chǎn)繭130萬公斤。

為了更好地服務(wù)這些蠶農(nóng)，高青農(nóng)商行借當(dāng)?shù)卣珜?dǎo)沿黃淤背土地擴(kuò)桑及桑田連片的契機(jī)，通過分片包干、走村串戶、建立臺賬等方式，在充分了解每個農(nóng)戶家庭情況的基礎(chǔ)上，為

符合條件的農(nóng)戶積極辦理小額質(zhì)押貸款和生產(chǎn)經(jīng)營性貸款。為方便蠶農(nóng)養(yǎng)蠶賣繭，大力支持農(nóng)村修路及新建蠶繭收購站；為方便蠶農(nóng)支取繭款，積極做好蠶繭款的代收代付工作，組織員工到蠶繭收購站發(fā)放現(xiàn)金；為促進(jìn)蠶農(nóng)走上科技養(yǎng)蠶、科學(xué)理財之路，以送“金融知識下鄉(xiāng)活動”為契機(jī)，與當(dāng)?shù)氐姆?wù)合作社一起，積極普及和推廣科學(xué)養(yǎng)蠶知識，向農(nóng)戶宣傳農(nóng)商行借記卡、理財卡、網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話等業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，高青農(nóng)商行近年來先后為農(nóng)戶辦理網(wǎng)銀2萬余個，安裝POS機(jī)300多部。

2013年蠶繭價格穩(wěn)中有升，秋繭收購價格達(dá)到了每公斤44元。在高青農(nóng)商行的大力幫扶下，全縣600多戶蠶農(nóng)去年一年賣繭收入突破 7200萬元，蠶農(nóng)們真正邁入了致富的大門。

模式創(chuàng)新 串起絲綢產(chǎn)業(yè)鏈

“多虧了農(nóng)商行，今年的蠶繭收購才有了充裕的資金，否則我們真不知道該怎么辦。”提起今年的蠶繭收購，高青和潤絲綢有限公司負(fù)責(zé)人言語中充滿了對高青農(nóng)商行的感激之情。高青和潤絲綢有限公司是國內(nèi)繭絲綢行業(yè)首家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)。該公司一直注重利用科技創(chuàng)新的力量，提升包括小蠶人工飼料育，雄蠶專養(yǎng)，桑芽茶、蠶砂枕、蠶蟲草產(chǎn)品開發(fā)等在內(nèi)的高青縣蠶桑產(chǎn)業(yè)的科技含量和市場競爭力，并打造出了全省乃至全國蠶桑產(chǎn)業(yè)的新亮點。如今，和潤絲綢有限公司已是高青農(nóng)商行的3A級優(yōu)質(zhì)客戶。

然而，在轉(zhuǎn)制創(chuàng)業(yè)之初，高青和潤絲綢有限公司也遭遇過設(shè)備老化、蠶繭收購站破舊、固定資產(chǎn)不足等窘境，高青農(nóng)商行經(jīng)過充分調(diào)研，針對企業(yè)特殊情況，以抵押、保證的方式向該企業(yè)發(fā)放蠶繭收購資金，對企業(yè)下轄的繅絲廠采取倉單質(zhì)押貸款模式提供資金支持，有效地助力了該企業(yè)迅速崛起。

高青和潤絲綢有限公司只是高青農(nóng)商行服務(wù)當(dāng)?shù)乩O絲綢企業(yè)的一個縮影。針對絲綢企業(yè)資金需求量大、季節(jié)性強(qiáng)的特點，在傳統(tǒng)抵押、保證等擔(dān)保措施基礎(chǔ)上，高青農(nóng)商行還在貸款方式上進(jìn)行了創(chuàng)新，為企業(yè)量身定做了“存貨抵押”業(yè)務(wù)，并且急事急辦，特設(shè)臨時貸款業(yè)務(wù)，既拓寬了企業(yè)的融資渠道，又盤活了企業(yè)的存貨資產(chǎn)，深受絲綢企業(yè)歡迎。

此外，在為絲綢企業(yè)提供資金支持的同時，農(nóng)商行客戶經(jīng)理還經(jīng)常深入絲綢企業(yè)進(jìn)行調(diào)查研究，從銀行的角度提出意見、建議，為企業(yè)提供政策和市場信息，幫助企業(yè)站在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的高度上看待和解決發(fā)展問題。在高青農(nóng)商行的有力支持下，當(dāng)?shù)乩O絲綢業(yè)如今已形成了“農(nóng)商行+公司+合作社+農(nóng)戶”的特色產(chǎn)業(yè)鏈，在幫助把單一的養(yǎng)蠶業(yè)做大做強(qiáng)的同時，走出了一條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的成功之路。

銀企合作 擦亮地方金招牌

近年來，高青縣瞄準(zhǔn)絲綢加工行業(yè)，通過走“產(chǎn)、學(xué)、研”合作之路，與高等院校、科研院所聯(lián)合開發(fā)了一批有市場前景的絲綢深加工項目，運用最新科技，大量開發(fā)適銷對路的絲綢面料、真絲針織內(nèi)衣、蠶絲被、真絲床上用品和服飾新品等，全面提升當(dāng)?shù)乩O絲綢產(chǎn)業(yè)。

第2篇

2、養(yǎng)殖大閘蟹。大閘蟹在現(xiàn)在新一代的餐桌上非常的受歡迎，市場上大閘蟹的數(shù)量很多，但市場價格卻一直穩(wěn)居高位，沒有下降的趨勢，以陽澄湖大閘蟹市場價格為例，一般情況下是八只大閘蟹可以賣到一千來塊錢，所以在2018年大閘蟹在市場的價格基本上也就是差不多，不會有太大的變動。

3、養(yǎng)殖蜜蜂。養(yǎng)蜂是農(nóng)村不起眼的商機(jī)，養(yǎng)蜂業(yè)不爭田、不占地、見效快，不失為富余勞動力致富的有力措施。被稱為速效農(nóng)業(yè)。養(yǎng)蜂業(yè)在蜜源植被豐富的地區(qū)可以大力發(fā)展，養(yǎng)蜂的潛力很大。

休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游業(yè)在2016年，國內(nèi)旅游總收入達(dá)3.9萬億元，其中休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游共接待游客近21億人次，營業(yè)收入超過5700億元。現(xiàn)在城里人都喜歡到農(nóng)村旅游散心，在農(nóng)村建造休閑中心或者是旅游景點，暴富其實也不難。

4、農(nóng)村電商行業(yè)。在農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)早已不是什么新鮮事物，不管是在地里干農(nóng)活的老農(nóng)民，還是在讀小學(xué)的學(xué)生，都已經(jīng)習(xí)慣了現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)生活。依托網(wǎng)絡(luò)資源，開發(fā)多種銷售渠道，讓農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，解決種出來賣不掉的問題。此外，農(nóng)村資源豐富，將農(nóng)村產(chǎn)物放到網(wǎng)上銷售，實現(xiàn)早日致富。

第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營業(yè)收入

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-9255（2012）01-0046-05

一、引言

在錯綜復(fù)雜的世界經(jīng)濟(jì)背景下，我國不斷推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變，整體經(jīng)濟(jì)保持良好的發(fā)展態(tài)勢。在此期間，“金融脫媒”不斷發(fā)展，勢必對商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生擠壓，過度依賴貸款增長、存貸款利差、大企業(yè)和大項目、融資支持信貸和資產(chǎn)擴(kuò)張的傳統(tǒng)發(fā)展模式必然不可持續(xù)。[1]2001年7月人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》在制度上保障了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和快速發(fā)展。2010年下半年以來，央行頻繁上調(diào)存款準(zhǔn)備金、加息控制商業(yè)銀行資金的流動性，從緊的貨幣政策以及宏觀經(jīng)濟(jì)運行中突出的結(jié)構(gòu)性矛盾對商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這就迫使商業(yè)銀行要從轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式入手，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展以尋求新的利潤增長點。本文中的數(shù)據(jù)全部來自12家上市商業(yè)銀行2011年半年報，中間業(yè)務(wù)收入包括報表中披露的手續(xù)費及傭金凈收入。文中的比值全部經(jīng)半年報計算得出。工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行四大國家控股商業(yè)銀行在文中簡稱為四大商行；交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行和

華夏銀行八家中型股份制商業(yè)銀行簡稱為中型股份制商行。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

對我國12家上市商業(yè)銀行2011年半年報數(shù)據(jù)分析可知，當(dāng)前各家上市商業(yè)銀行都在積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，各行中間業(yè)務(wù)收入均有較大幅度提高，同時中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比也有所提高。

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入分析

截至2011年6月份，各家上市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比去年均有較大幅度的提高。四大商行的中間業(yè)務(wù)處于領(lǐng)先地位，工行收入最高達(dá)到537.91億元，其次是建行和農(nóng)行，中行位于最后。中型股份制商行中交通銀行最高達(dá)到100.44億元，其次是招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行和中信銀行，華夏銀行位于最后僅有15.27億元。進(jìn)一步分析得出，各行整體營業(yè)收入平均增幅33.98%，中間業(yè)務(wù)收入平均增幅57.93%。中間業(yè)務(wù)收入的快速增長對整體營業(yè)收入的增長具有帶動作用。

其中，四大商行營業(yè)收入同比平均增幅29.14%，中間業(yè)務(wù)收入同比平均增幅44.11%，中型

股份制商行營業(yè)收入同比平均增幅36.04%，中間業(yè)務(wù)收入同比平均增幅64.85%。中型股份制商行營業(yè)收入增幅比四大商行高出6.9個百分點，中間業(yè)務(wù)收入增幅比四大商行高出20.74個百分點。整體而

言，2011年上半年中型股份制商行營業(yè)收入額和中間業(yè)務(wù)收入額均低于四大商行，而中型股份制商行無論從營業(yè)收入同比增幅還是從中間業(yè)務(wù)收入同比增幅均高于四大商行。從中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占比來看，中型股份制商行與四大商行有持平之勢。這表明中型股份制商行更注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，未來兩大類商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入額差距將會不斷縮小。

由表1可知，12家上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)各項目收入均有不同程度的提高。信用承諾業(yè)務(wù)收入平均增幅最高達(dá)到74.86%，銀行卡和資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)平均收入增幅較快，分別為67.73%和66.60%，咨詢業(yè)務(wù)收入和業(yè)務(wù)收入平均增幅較慢，分別為57.99%和35.41%。民生銀行的銀行卡業(yè)務(wù)收入和資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)收入在所有業(yè)務(wù)收入增幅中是最高的，原因為銀行卡設(shè)計獨具特色、功能豐富而且注重與其他金融類機(jī)構(gòu)開展深入合作聯(lián)合推出新產(chǎn)品，例如：“夢想卡”、“小鬼當(dāng)家卡”和“薪資理財卡”是針對不同人群的業(yè)務(wù)需求推出的特色銀行卡，“民生――大都會人壽聯(lián)名卡” 是由中國民生銀行與中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司共同推出的聯(lián)名卡產(chǎn)品；在托管業(yè)務(wù)上民生銀行更是獨具匠心，業(yè)務(wù)涵蓋證券投資基金、券商集合理財、社保基金、信托資金保管、企業(yè)年金、保險資金等多個領(lǐng)域并在華北、華東、華南三個區(qū)域設(shè)立了托管分部，實行屬地化管理，構(gòu)建了客戶導(dǎo)向的業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占比分析[2]

2011年上半年11家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比均有所增長。其中四大商行平均占比為22.16%，中型股份制商行平均占比為13.46%，在四大商行中工商銀行和建設(shè)銀行名列前茅，分別為24.32%和23.12%，中行占比最低為21.05%，相比去年同期還有所下降；中型股份制商行中，民生和招商銀行占比靠前，分別為20.38%和17.72%，華夏銀行占比最低僅為9.36%，但相比上年均有所增長，表現(xiàn)出趨同之勢。

三、上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特點

（一）中間業(yè)務(wù)具體構(gòu)成項目共性業(yè)務(wù)與個性業(yè)務(wù)并存

從2011年上半年12家上市商業(yè)銀行的報表來看，各行中間業(yè)務(wù)主要集中在支付結(jié)算、咨詢顧問、銀行卡、資產(chǎn)管理、信用擔(dān)保和業(yè)務(wù)等六項。個別商業(yè)銀行有自己獨特的業(yè)務(wù)，例如：在半年報中，工商銀行將個人理財與私人銀行業(yè)務(wù)、對公理財業(yè)務(wù)分別披露；中國銀行將外匯買賣差價收入計入中間業(yè)務(wù)收入之中；建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行將電子銀行業(yè)務(wù)收入計入中間業(yè)務(wù)收入；交通銀行將基金銷售收入手續(xù)費和基金管理費收入計入中間業(yè)務(wù)收入；工商銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、光大、華夏銀行將理財服務(wù)手續(xù)費收入計入中間業(yè)務(wù)之中；民生銀行將融資租賃業(yè)務(wù)手續(xù)費和證券承銷服務(wù)手續(xù)費計入中間業(yè)務(wù)；興業(yè)銀行將租賃業(yè)務(wù)費用收入計入到中間業(yè)務(wù)之中。

（二）上市商業(yè)銀行規(guī)模與中間業(yè)務(wù)收入密切相關(guān)

工商銀行以24%的市場份額占比排在首位，其他三家國家控股商業(yè)銀行分別是建設(shè)銀行（21%）、農(nóng)業(yè)銀行（17%）、中國銀行（16%）。中型股份制商行中，交行為5%、招商和民生為4%，其余各家均為2%。四大商行在市場份額中的占比均高于其他八家中型股份制商行。由此可知，上市商業(yè)銀行的規(guī)模決定了中間業(yè)務(wù)的收入。其主要原因是，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、拓展與營業(yè)網(wǎng)點的分布、客戶資源、進(jìn)入國內(nèi)市場的先后和銀行在客戶心目中的地位等因素依賴較為密切。

（三）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位發(fā)生改變

通過對12家上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具體收入來源進(jìn)行分類匯總發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)收入共計1972.29億元。其中，咨詢業(yè)務(wù)收入共計497.95億元，占比24%；支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入共計426.48億元，占比22%；銀行卡業(yè)務(wù)收入共計346.05億元，占比18%。三項共占中間業(yè)務(wù)總收入的64%。這表明2011年上半年各行咨詢顧問業(yè)務(wù)收入快速增長，打破了以支付結(jié)算、銀行卡和業(yè)務(wù)為核心的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的建議[3]

從2011年半年報來看，上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)較2010年同期均有較快發(fā)展，然而相比國外優(yōu)秀商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比仍舊偏低，應(yīng)進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

（一）明確中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

近年來國外經(jīng)驗表明，匯豐銀行等國際先進(jìn)銀行在非利息收入高達(dá)40%的基礎(chǔ)上，中間業(yè)務(wù)仍以年均17.4%的速度增長，遠(yuǎn)高于其他資本年均7.8%的增速。銀行業(yè)已將中間業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的標(biāo)桿，作為長期發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。隨著國內(nèi)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差空間的壓縮和銀行間同業(yè)競爭的加劇，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，扶持中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，真正使資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤增長的強(qiáng)勁引擎。以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

（二）兩大類商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要實施差異化發(fā)展策略

四大商行要充分利用自身優(yōu)勢，以廣布的營業(yè)網(wǎng)點、固有的客戶資源和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來做大做強(qiáng)中間業(yè)務(wù)。中型股份制商行要爭奪中間業(yè)務(wù)的市場份額，則應(yīng)該另辟蹊徑進(jìn)行差異化發(fā)展。例如：加大市場研發(fā)力度，進(jìn)一步發(fā)掘四大商行未曾涉足的領(lǐng)域，搶先占領(lǐng)市場；對于已有的業(yè)務(wù)可以推陳出新，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的吸引力；加大宣傳力度，樹立品牌形象，讓更多的客戶全面了解商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)力度

好的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提條件，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)部門特點推出具有吸引力的拳頭產(chǎn)品。一是為銀行的產(chǎn)品研發(fā)部門提供充足的產(chǎn)品研發(fā)資金并設(shè)立合理的產(chǎn)品研發(fā)獎勵基金。既能滿足研發(fā)過程中的資金需求，又能以獎金調(diào)動員工的創(chuàng)新動力。二是要充分借鑒國外先進(jìn)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)自己的產(chǎn)品開發(fā)。例如，隨著國內(nèi)金融衍生產(chǎn)品的陸續(xù)推出，商業(yè)銀行可以借鑒國外的成功經(jīng)驗積極開拓該領(lǐng)域的產(chǎn)品研發(fā)。

（四）大力發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)，例如：（1）電子銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要積極引入高新電子科技、培育新產(chǎn)品、有效疏通營銷渠道；以客戶為中心，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計和流程設(shè)計，強(qiáng)化客戶體驗環(huán)節(jié)；加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)運營商、手機(jī)廠商和電子商務(wù)企業(yè)的深度合作，共同開發(fā)獨具特色的產(chǎn)品。（2）投資銀行業(yè)務(wù)。[4]在“金融脫媒”的背景下，投資銀行業(yè)務(wù)將具有更廣闊的發(fā)展空間，可以對并購重組、融資租賃、產(chǎn)權(quán)流動和證券承銷等投行業(yè)務(wù)進(jìn)行研發(fā)。（3）理財業(yè)務(wù)。改革開放以來，我國居民的財富不斷增加但是理財意識淡薄，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推出針對中高端客戶的個人理財服務(wù)項目，包括理財咨詢、理財規(guī)劃等業(yè)務(wù)。

（五）積極培育和引進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才

具備綜合素質(zhì)的金融人才是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的核心所在，因此必須重視人才的培養(yǎng)。上市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立合理的人才培養(yǎng)計劃包括組織員工去各大院校學(xué)習(xí)，豐富其金融知識，聘請金融專家來銀行做講座，定期組織崗位練兵等。此外，在當(dāng)前美國經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷和歐債危機(jī)的背景下，我國商業(yè)銀行可以考慮去國外聘請具有銀行、保險、證券和外匯等金融專業(yè)知識的復(fù)合型人才，優(yōu)化國內(nèi)人才隊伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖欣榮，伍永剛.美國利率市場化改革對銀行業(yè)的影響[J].國際金融研究，2011（1）:69-75.

[2]程鳳朝，崔宏.理性看待商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比[J].中國金融，2011（17）：51-52.

[3]羅斯，赫金斯.商業(yè)銀行經(jīng)營管理[M].劉園，譯.北京: 機(jī)械工業(yè)出版社，2007：96.

[4]陳靜.關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的探討[J].西南金融，2010（8）：52-53.

Analysis on the Intermediary Business Development of China’s Commercial Banks

―Taking Twelve Listed Commercial Banks as an Example

MA Yan, HAN Song, LUO Li-wang

(College of Finance, Hebei University of Economics and Trade, Shijiazhuang 050061, China)

Abstract: Based on the data from the semi-annual report 2011 of twelve listed commercial banks, this paper deeply compares and analyzes the present situation of the intermediary business development of China’s commercial banks through descriptive statistical method and advances some suggestions on their future development. The study shows that the intermediary business incomes of China’s listed commercial banks as well as their proportion in operating incomes have both increased greatly. The study also finds that the intermediary business income has positive relativity with its scale, in the intermediary business there exist both common business and individuation business and the dominant position of traditional intermediary business has declined. To further develop intermediary business, the commercial banks should first decide their strategic object and then put more efforts into product development, spare no effort to develop new intermediary business as well as foster and employ relevant talents actively. At the same time the four state holding commercial banks and mid-sized shareholding commercial banks should implement differential development strategy.

Key Words: commercial bank; intermediary business; operating income

（上接第38頁）

參考文獻(xiàn)：

[1]肖瀟.歐債危機(jī)的近況及其影響[J].國際金融，2011（10）：56.

[2]謝世清.從歐債危機(jī)看“中國式”債務(wù)危機(jī)[J].亞太經(jīng)濟(jì)，2011（5）：21.

[3]張曉晶，李成.歐債危機(jī)的成因、演進(jìn)路徑及其對中國經(jīng)濟(jì)的影響[J].開放導(dǎo)報，2010（8）：28.

[4]Krugman, P. The Euro Trap [N]. The New York Times, 2010.04.29.

[5]Karl Kaltenthaler. Germany and the politics of Europe's money [M].Durham: Duke University Press, 1999: 42.

[6]李曉，丁一冰.歐洲一體化的推動力與大國關(guān)系[J].學(xué)習(xí)與探索，2007（5）：146-151.

[7]羅伯特•吉爾平.國際關(guān)系的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，1989：246.

[8]查爾斯•P.金德爾伯格.西歐金融史（第二版）[M].北京：中國金融出版社，2007：133-135.

[9]施愛國，崔正男.歐債危機(jī)成因與前景的制度分析[J].國際經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，2010（4）：42.

European Debt Crisis and European Monetary Integration: Analysis from the Perspective of Institutional Change

LI Bin

(School of Finance, Central University of Finance and Economics, Beijing 100081, China)

第4篇

如果說2012年是“中國生鮮電商”元年，那么在優(yōu)菜網(wǎng)、管家菜等倒下后，這一輪生鮮電商大戰(zhàn)開始憑借資本筑高行業(yè)壁壘，讓行業(yè)迎來新的爆點。

樂視攪局

對于“樂生活”平臺的上線，樂視生鮮類電商平臺的負(fù)責(zé)人蔣政文表示，這并不是樂視第一次進(jìn)軍農(nóng)業(yè)或電商，酒類垂直電商平臺網(wǎng)酒網(wǎng)就是樂視控股，同時樂視還在山西臨汾建立了生態(tài)農(nóng)業(yè)基地，探索種植采摘、旅游觀光、休閑娛樂、釀造加工等多種商業(yè)模式。他表示，樂視做生鮮類電商最大的特色是將依托樂視生態(tài)進(jìn)行布局，和集團(tuán)其他業(yè)務(wù)形成協(xié)同效應(yīng)。

事實上，現(xiàn)在生鮮類電商玩家眾多，除了本來生活網(wǎng)、順豐優(yōu)選等，聯(lián)想也加入了進(jìn)來。在生鮮類電商從業(yè)幾年的蔣政文認(rèn)為，整個行業(yè)才剛剛起步，處于產(chǎn)業(yè)變革的窗口期，遠(yuǎn)沒有到互相競爭的局面，需要更多從業(yè)者參與進(jìn)來，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈并且一起做大市場。目前產(chǎn)業(yè)鏈上有很多環(huán)節(jié)沒有參與到電商中來，比如農(nóng)產(chǎn)品（000061，股吧）的生產(chǎn)者，如果能夠真正互聯(lián)網(wǎng)化及品牌化，對整個產(chǎn)業(yè)提升會有幫助。

對此，易觀商業(yè)解決方案副總裁田崢認(rèn)為，從互聯(lián)網(wǎng)工具+有效商務(wù)的電商定義角度看，樂視其實一直就是做電商業(yè)態(tài)的內(nèi)容，只不過原來的品類是偏虛擬的內(nèi)容，包括自制劇、電視劇和影業(yè)等，現(xiàn)在樂視跨入生鮮電商品類，也是樂視圍繞其整體的生態(tài)進(jìn)行的布局。

相比其他生鮮垂直平臺，樂視有兩個優(yōu)勢。首先，樂視TV在移動端和電視屏都是應(yīng)用程序重要的入口，可以實現(xiàn)在電視屏下單、推出美食頻道，可以結(jié)合生鮮進(jìn)行整體的推廣。其次，圍繞樂視云、視頻工具可以進(jìn)行整個產(chǎn)品線的拓展，包括樂視影業(yè)、自制劇和明星資源等。

“不過樂視也有自己的劣勢，那就是缺乏供應(yīng)鏈和物流鏈的基礎(chǔ)。” 田崢表示。

資本漸熱

業(yè)內(nèi)人士指出，就目前的動向來看，生鮮電商們正在迎來資本的春天，電商圈這塊最難啃的骨頭已經(jīng)開始松動。8月1日，中糧電商平臺我買網(wǎng)宣布完成B輪融資，獲得IDG和賽富基金1億美元注資，這是IDG有史以來在電商投資中數(shù)額最大的一筆。據(jù)悉，該筆資金由IDG資本領(lǐng)投，賽富基金繼去年7月A輪投資3700萬美元后再次追投1500萬美元。此次融資后，中糧集團(tuán)仍是我買網(wǎng)最大股東。

京東生鮮頻道、順豐優(yōu)選以及天貓喵鮮生則從名稱上就可以看出，分別是依托京東、順豐、天貓而產(chǎn)生。

垂直領(lǐng)域的生鮮電商甫田網(wǎng)A輪500萬美元融資的投資方為鍇明投資，其專注于大中華地區(qū)快速發(fā)展的消費品市場。鍇明投資宣稱主要為大中華地區(qū)消費行業(yè)中資金需求量在500萬-3000萬美元的成長期企業(yè)提供發(fā)展資金。

2014年3月，生鮮電商天天果園宣布完成由鍇明投資領(lǐng)投的新一輪數(shù)千萬美元的融資，同時，海納亞洲創(chuàng)投基金也參與了該輪融資。

布局生鮮電商的還有兩家上市公司，生鮮電商沱沱工社的母公司是2004年12月在美國納斯達(dá)克上市的企業(yè)九城集團(tuán)，而依谷網(wǎng)則是屬于深圳市農(nóng)產(chǎn)品股份有限公司旗下的專業(yè)農(nóng)產(chǎn)品購物網(wǎng)站。

在艾瑞咨詢分析師楊陽看來，我國生鮮電商大致分為三類，一類是綜合B2C生鮮電商，例如我買網(wǎng)、1號店；一類是電商平臺的生鮮電商，像淘寶、京東；還有是垂直生鮮電商，例如本來生活網(wǎng)、順豐優(yōu)選、踏歌。

楊陽表示，現(xiàn)在生鮮電商的資本布局行為是在消費者的消費習(xí)慣中進(jìn)行卡位營銷，“現(xiàn)在是戰(zhàn)略性虧損，不看重短期盈利，都是在拼未來”。

拼搶“藍(lán)海”

由于生鮮食品消費量巨大，生鮮電商被認(rèn)為是未來電商的“藍(lán)海”。

“生鮮電商的確是一個"藍(lán)海"市場，尤其是相對于服裝、3C等成熟的電商領(lǐng)域。有行業(yè)統(tǒng)計數(shù)字顯示，生鮮市場有2萬億元的市場潛力。”田崢表示，目前大家都還處在跑馬圈地的階段，各家都可以從總體的市場份額中搶得一塊“蛋糕”。

田崢認(rèn)為，生鮮電商更便利、更安全，其短板是物流和供應(yīng)鏈。運輸過程中的損耗率問題是生鮮電商和傳統(tǒng)線下市場都要面對的。田崢舉例說，把100棵白菜從農(nóng)田運到市場，一般的損耗率在20%，也就是說運到市場上能賣的也就80棵了。不過現(xiàn)在電商在生鮮運輸?shù)膿p耗率問題上做得很好，有的企業(yè)甚至能把損耗率降到5%以內(nèi)，僅這一點就比傳統(tǒng)的線下市場多15%的凈利潤。

田崢表示，生鮮配送一定要快，而這就需要在本地建倉庫，這一點不像做服裝、3C等電商，建一個倉庫就夠了。而建倉庫的成本非常高，這對生鮮電商來說是一筆不小的支出。不過好在生鮮電商行業(yè)基本都是對準(zhǔn)一線城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，因為只有一線城市用戶才有這方面的認(rèn)知和需求。

第5篇

高密市農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊跟改革步伐，在多方的支持和共同努力下，踏上了改制農(nóng)商行的征程，并于2012年12月18日隆重開業(yè)，完成了農(nóng)信社到農(nóng)商行的華麗轉(zhuǎn)身。有著50多年歷史的高密農(nóng)信社，始終堅持“四個面向”的市場定位，積極籌措資金，加大信貸力度，在服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村、中小企業(yè)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展等方面做了大量工作，切實發(fā)揮了地方金融主力軍作用，為高密農(nóng)商行的未來發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。回首歷史，高密農(nóng)信社碩果累累、滿載輝煌；展望未來，高密農(nóng)商行蓄勢待發(fā)、信心百倍。開業(yè)伊始，高密農(nóng)商行繼續(xù)發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，加強(qiáng)三大聯(lián)盟建設(shè)，筑牢風(fēng)險防線，并積極配合國家建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)和推動城鎮(zhèn)化的需求，創(chuàng)新金融服務(wù)，在競爭激烈的金融市場中，開辟出一片“藍(lán)海”。

開啟“銀行”時代

農(nóng)村信用社是互為獨立的金融企業(yè)法人，各法人機(jī)構(gòu)間具有歷史延續(xù)下來的系統(tǒng)性和關(guān)聯(lián)性，其改革的關(guān)鍵是要破除以“合作制”名義長期運行造成的體制機(jī)制障礙，因此必須按照股份制原則重建農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度。2012年4月，山東省政府出臺《關(guān)于促進(jìn)全省縣域金融業(yè)更好更快發(fā)展的意見》，提出將農(nóng)村信用社全部改造成規(guī)范的現(xiàn)代化銀行機(jī)構(gòu)，力爭到2012年底新改制組建10家以上農(nóng)村商業(yè)銀行，到2015年底縣（市）農(nóng)村信用社改組農(nóng)村商業(yè)銀行比例達(dá)80%。

作為山東省農(nóng)村金融改革的積極參與者，高密市農(nóng)村信用合作聯(lián)社按照省、市聯(lián)社及銀監(jiān)部門關(guān)于銀行化改革的總體要求和整體部署，緊緊圍繞銀行化改革這條主線，一手抓改革，一手抓發(fā)展，圓滿完成了清產(chǎn)核資、股金規(guī)范等工作，募集股金達(dá)40299萬元，其中自然人股16931萬股，占股份總額的42.01%，自然人股中職工股3117萬股，占股份總額的7.74%；法人股23368萬股，占股份總額的57.99%。根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》關(guān)于提高法人股占比、積極引進(jìn)優(yōu)質(zhì)法人股東的要求，新引進(jìn)持股比例達(dá)到5％以上的法人股東5家，合計持股金額12548萬元。股金結(jié)構(gòu)合理，達(dá)到了銀監(jiān)會相關(guān)要求。2012年6月28日銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)籌建高密農(nóng)商行，9月19日召開了高密農(nóng)商行創(chuàng)立大會暨第一次股東大會，12月18日高密農(nóng)商行正式掛牌開業(yè)。

高密農(nóng)商行的誕生是金融發(fā)展的要求。隨著高密城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的快速推進(jìn)，對金融業(yè)的經(jīng)營模式和服務(wù)水平提出了更高的要求。為適應(yīng)高密經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革創(chuàng)新需要，完善地方金融體系建設(shè)，高密市農(nóng)村信用合作聯(lián)社歷經(jīng)不懈努力，成功改制組建高密農(nóng)商行，實現(xiàn)了向股份制商業(yè)銀行的根本性轉(zhuǎn)變。改制后的農(nóng)商行經(jīng)營管理模式以公司法人治理結(jié)構(gòu)為主，并設(shè)立股東大會、董事會、監(jiān)事會等，其一級法人機(jī)制的靈活性更為突顯。面對客戶需求，能夠更加快速反應(yīng)，具有信息傳遞快、審批環(huán)節(jié)少、流程短、決策效率高等機(jī)制優(yōu)勢。同時，由于長期扎根“三農(nóng)”和縣域，高密農(nóng)商行比其他金融機(jī)構(gòu)更加熟悉農(nóng)村和縣域市場。憑借一支長期從事農(nóng)村金融工作、經(jīng)驗豐富、綜合素質(zhì)高、凝聚力強(qiáng)的員工隊伍，高密農(nóng)商行必將開啟快速發(fā)展的新篇章。

創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展

“銀行每天都需要創(chuàng)新，不創(chuàng)新就會‘逆水行舟，不進(jìn)則退’。創(chuàng)新是不竭動力，是金融企業(yè)的生命線，也是科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展的體現(xiàn)。只有管理模式、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)才能不斷完善自己，發(fā)展自己，也才能更好的支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”高密農(nóng)商行董事長朱相中道。在過去數(shù)十年的發(fā)展歷程里，高密農(nóng)商行以創(chuàng)新引領(lǐng)銀行穩(wěn)健前行，尤其是在資金組織和基礎(chǔ)管理方面，“新”是其最大特色。

面對嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，為實現(xiàn)了存款穩(wěn)定增長，高密農(nóng)商行加大資金組織力度，首先以開展存款競賽為平臺，打破平均分配主義，按各單位業(yè)績?nèi)〕辏垦畬Ω傎惢顒舆M(jìn)行通報，對完成率較差的單位負(fù)責(zé)人約見談話，對成績突出的單位加大獎勵力度，充分調(diào)動全員工作積極性。同時，落實班子成員分片督導(dǎo)制度，班子成員帶頭做好客戶營銷工作。其次，開展大戶存款公關(guān)活動，樹立“他行客戶就是我行最大的資源”理念，有力應(yīng)對他行競爭。以行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及大型企業(yè)作為主要目標(biāo)，通過加大新產(chǎn)品宣傳、開展上門服務(wù)等措施強(qiáng)化公關(guān)。三是強(qiáng)化“三大基金”公關(guān)，拓展系統(tǒng)性客戶。在取得新農(nóng)保業(yè)務(wù)獨家權(quán)的基礎(chǔ)上，積極與當(dāng)?shù)攸h政、財政局、住房公積金管理中心、衛(wèi)生局、人社局等部門溝通協(xié)調(diào)，將住房公積金、新農(nóng)合基金、企業(yè)養(yǎng)老保險金等系統(tǒng)大戶作為存款增長的著力點。

良好的基礎(chǔ)管理，是業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的有效保障。為了提升基礎(chǔ)管理水平，高密農(nóng)商行從頂層制度設(shè)計到具體工作落實，處處顯示其獨樹一幟的新意。首先，在合規(guī)管理方面，高密農(nóng)商行確定了層層落實責(zé)任制，董事長與各單位負(fù)責(zé)人簽訂《黨風(fēng)廉政建設(shè)、安全管理和案件防控責(zé)任書》，員工之間相互簽訂《連鎖保證合同書》、《個人案件防范承諾書》、《員工親屬監(jiān)督協(xié)議書》，確保了紀(jì)檢、安全、案防工作分工明確，責(zé)任落實。其次，在稽核監(jiān)督方面，內(nèi)控與事后監(jiān)督相結(jié)合，加大會計內(nèi)控突擊檢查力度，同時實行專職檢查輔導(dǎo)員劃片包靠基層單位，明確監(jiān)督責(zé)任。第三，在提升服務(wù)方面，高密農(nóng)商行別出一格，實施“神秘人”暗訪和檢查曝光制度，打造了‘神秘人’隨時在身邊的檢查監(jiān)督氛圍，極大地提升了員工的服務(wù)意識，有效降低了客戶投訴率，樹立了良好社會形象。第四，在團(tuán)隊建設(shè)方面，無不體現(xiàn)著“以人為本”、靈活管理的特點。如針對偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點員工上下班乘車難、開車費用高、抵觸情緒大等問題，創(chuàng)新交通補(bǔ)助方式，提出由有車員工負(fù)責(zé)本社城區(qū)居住員工的上下班接送，并參照車輛每日往返城區(qū)里程油耗發(fā)放補(bǔ)助，實現(xiàn)了15處基層單位員工往返城鄉(xiāng)“專人、專車”接送。

根植實體經(jīng)濟(jì)

黨的十報告提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。銀監(jiān)會主席助理閻慶民亦表示，“銀行業(yè)必須以實體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運行為前提，并以推動經(jīng)濟(jì)長期增長為己任。”可以說，銀行業(yè)未來的出路就是深化改革、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。經(jīng)過多年的實踐，高密農(nóng)商行的三大信用聯(lián)盟已成為了破解中小企業(yè)、“三農(nóng)”信貸困境，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，壯大自身實力的良方妙藥。

因信息不對稱、財務(wù)制度不健全，信用體系建設(shè)不完善，經(jīng)營規(guī)模小、抵（質(zhì)）押難、擔(dān)保難，導(dǎo)致的貸款難問題，嚴(yán)重影響了中小微企業(yè)、商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。為解決這一難題，高密農(nóng)商行推出了信用聯(lián)盟模式，即以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為主體，以利益共享、風(fēng)險共擔(dān)為核心，以合作共贏為目的而形成的信用共同體。其運作機(jī)理是根據(jù)地域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的多樣性和不同經(jīng)營特點，篩選信用度高、有良好發(fā)展前景且相互了解的中小微企業(yè)、商戶和農(nóng)戶結(jié)成利益共同體，通過互相擔(dān)保實現(xiàn)信用增級，有效分散風(fēng)險，進(jìn)而實現(xiàn)銀行與客戶的有效對接。

信用聯(lián)盟的貸款服務(wù)及管理模式是：一是統(tǒng)一評級、分戶授信、實行差別利率管理。以聯(lián)盟為單位，根據(jù)聯(lián)盟會員的資產(chǎn)負(fù)債情況、經(jīng)營能力、個人品行，由聯(lián)盟理事會和支行客戶經(jīng)理聯(lián)合考察，對聯(lián)盟會員統(tǒng)一進(jìn)行評級，按照“AAA、AA、A、B”四個等級分戶確定授信額度，報總行審查審批，根據(jù)等級評定情況實行差別利率管理。二是隨審隨貸、柜臺辦理。按照“一次授信、總額控制、隨貸隨還、周轉(zhuǎn)使用”的原則，對中小企業(yè)會員貸款隨審隨貸，兩個工作日內(nèi)審批到位，商戶30萬以下和農(nóng)戶貸款持貸款證可在授信期限內(nèi)到營業(yè)專柜隨時辦理。三是貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。對于聯(lián)盟會員，區(qū)別其他零散客戶優(yōu)先支持，在審批程序和時間上從簡從快。同時利率執(zhí)行上比非會員客戶上浮比例低20-30%。

信用聯(lián)盟不僅有效地解決了實體經(jīng)濟(jì)的融資難題，也促進(jìn)了農(nóng)商行自身的發(fā)展。截止2012年末，高密農(nóng)商行已在全市先后組建中小企業(yè)、專業(yè)市場商戶信用聯(lián)盟59家，會員達(dá)到2265家，會員授信總額度58.2億元，會員貸款余額32.3億元，創(chuàng)造就業(yè)崗位超過10萬個，自2006年創(chuàng)立聯(lián)盟至今累計讓利會員企業(yè)貸款利息1億多元。在不斷推廣完善中小企業(yè)、專業(yè)市場商戶信用聯(lián)盟的基礎(chǔ)上　，2011年高密農(nóng)商行又將企業(yè)聯(lián)盟管理理念嫁接到農(nóng)村市場，推出了"誠富通"農(nóng)民信用聯(lián)盟，至今該聯(lián)盟932個，發(fā)展會員1.3萬人。“這三大聯(lián)盟逐步發(fā)展成為具有我行特色的信貸服務(wù)模式。”董事長朱相中自豪地說。

日益完善的風(fēng)控制度

風(fēng)險管理對銀行經(jīng)營發(fā)展的重要性毋庸贅言，良好的風(fēng)險管控體系是銀行穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵。近年來，高密農(nóng)商行以銀行化改革為契機(jī)，制定了較為完善的風(fēng)控制度，為今后農(nóng)商行的發(fā)展筑牢了風(fēng)險防線。

一是加大考核風(fēng)險指標(biāo)，降低預(yù)期損失。通過落實“防欠息、防逾期、防借新還舊”的“三防”工作要求，強(qiáng)化貸后監(jiān)測，嚴(yán)格執(zhí)行違約懲戒機(jī)制和違約貸款審批制度，對違約貸款嚴(yán)格審查、違約客戶貸款利率懲戒，增強(qiáng)客戶按時歸還貸款本息的自覺性，從根本上減少了欠息、逾期貸款的發(fā)生，有效降低了違約概率和預(yù)期損失率。二是對接法院訴訟誠信管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了實時查詢訴訟數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信息互通、協(xié)作共贏，聯(lián)合打擊失信行為，優(yōu)化社會信用環(huán)境。三是開展信貸資金流向?qū)ｍ楋L(fēng)險排查，嚴(yán)防民間借貸風(fēng)險。四是切實推動質(zhì)量管理評級工作。將質(zhì)量管理評級各項指標(biāo)根據(jù)其影響因素分工到各相關(guān)部室，制定嚴(yán)格的考核制度，層層保障貫徹落實。增加了中長期貸款占比、個體工商戶大額貸款占比、風(fēng)險客戶貸款占比、金牌客戶占比、離柜交易占比、保證金存款占比、儲蓄存款占比等結(jié)構(gòu)指標(biāo)，引導(dǎo)各信用社對資產(chǎn)、負(fù)債、交易和客戶結(jié)構(gòu)全面優(yōu)化。五是加大存量不良貸款清收處置力度，實行提前介入，提高大額貸款風(fēng)險預(yù)警處置能力。六是實施新增不良貸款定期通報和問責(zé)制度，加大新增不良貸款的監(jiān)測和處置力度，逐筆建立了新增不良貸款監(jiān)測臺帳，逐筆跟蹤新增不良貸款的清收盤活進(jìn)度。在表外不良貸款清收處置工作中，將表外不良貸款視同表內(nèi)不良貸款管理，組織引導(dǎo)內(nèi)、外部人員積極參與。

金融服務(wù)以農(nóng)為本

第6篇

至5月底，存款72.00億元，貸款突破50.61億元，存貸規(guī)模均居全市之首；共為小微企業(yè)發(fā)放貸款18.86億元，較年初上升6.87億元。通過變被動服務(wù)為主動服務(wù)、變庫存為現(xiàn)金、為小微企業(yè)找擔(dān)保，為信用企業(yè)讓利，解決了一大批小微企業(yè)的燃眉之急。

變被動服務(wù)為主動服務(wù)

今年4月初，濟(jì)源市天壇電器有限公司急需一筆資金，就在企業(yè)的經(jīng)營者想方設(shè)法籌措資金的時候，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員送上門來。

要貸款，就要上銀行，天壇電器廠的柴總沒有想到，銀行的人能主動找上門來。“更令我想不到的是，從我給銀行說，到我貸出來錢，總共用了10天時間，真是解決了大問題。”

這只是濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微企業(yè)走訪活動的一個縮影。據(jù)統(tǒng)計，在4月份開展的小微企業(yè)金融服務(wù)月中，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員一共走訪了134家企業(yè)，其中有74家企業(yè)和濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。

變庫存為現(xiàn)金

對小微企業(yè)而言，一方面擁有大量的存貨、產(chǎn)成品，另一方面卻存在貸款“擔(dān)保難”的問題，有資產(chǎn)無現(xiàn)金，資金鏈斷裂。

為幫助企業(yè)走出困境，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行克服當(dāng)?shù)貨]有專業(yè)倉儲公司的不利條件，通過引進(jìn)第三方監(jiān)管模式，推出了倉儲質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。質(zhì)押物實行動態(tài)監(jiān)管，既不影響企業(yè)的正常經(jīng)營，又為企業(yè)解決了資金難題。自業(yè)務(wù)開辦以來，已累計向東方糧業(yè)等12家小微企業(yè)發(fā)放此類貸款19筆1.53億元。

為小微企業(yè)找擔(dān)保

對于一些市場前景看好的企業(yè)來說，在銷售旺季訂單量激增，企業(yè)急需資金，但要找到合適的擔(dān)保單位擔(dān)保進(jìn)行貸款，非常困難。針對這個問題，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行與濟(jì)源市投資擔(dān)保公司合作，開辦了“專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款”。

新型木塑公司正是通過這種渠道“貸”來了資金，“貸”來了效益。

從09年的幾十萬貸款，到后來的100萬、300萬，現(xiàn)在的500萬，新型木塑公司這家小微企業(yè)得到了長足發(fā)展。“我們從300萬的資產(chǎn)到現(xiàn)在一個多億的資產(chǎn)，全是因為背后有農(nóng)商行的支持，這是‘貸’出來的效益。”董事長王永才經(jīng)常這樣說。

目前，通過這種擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的模式，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)為80多家企業(yè)發(fā)放了兩億元貸款。

為信用企業(yè)讓利

創(chuàng)新無止境，服務(wù)無止境。今年4月底，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行對266戶中小企業(yè)進(jìn)行了信用等級評定，從中評選出3A企業(yè)11家、2A企業(yè)50家，并在媒體上進(jìn)行了公開宣傳，大大提高了企業(yè)的社會形象。

三佳食品是一家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，也是濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行重點扶持的對象，根據(jù)公司資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營利潤、歷年信用狀況，在4月份的信用評定中，被濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行評為2A級信用企業(yè)，給予10%的利率優(yōu)惠。

信用評級讓企業(yè)得到了實惠，也提高了企業(yè)的社會形象。

三佳食品有限公司副總胡波說：“授信以后，我們的貸款手續(xù)簡便了，辦事效率提高了。光利息這項每年給我們企業(yè)節(jié)省了10幾萬的費用，讓我們得到了很大的實惠。現(xiàn)在到過三佳的人都知道三佳是信用企業(yè)，這對我們企業(yè)來說也是無形資產(chǎn)。”

第7篇

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；O2O模式；動態(tài)能力；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F272.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）20-0024-03

引言

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，O2O （online to offline 線上與線下相結(jié)合）模式作為電子商務(wù)新興的模式之一，被人們所接受所熟知。在電子商務(wù)發(fā)展逐漸成熟之后，人們的眼光開始轉(zhuǎn)向生鮮領(lǐng)域。

生鮮 O2O 是指運用電子商務(wù)平臺來進(jìn)行線上銷售，然后線下進(jìn)行配送銷售生鮮產(chǎn)品的一種商業(yè)模式，是生鮮企業(yè)直接與消費者進(jìn)行交易，減少中間銷售渠道、降低渠道成本、提高產(chǎn)品銷售效率的新的商業(yè)模式。但與電商平臺上其他標(biāo)準(zhǔn)商品和3C產(chǎn)品相比較而言，生鮮產(chǎn)品本身具有易腐蝕變質(zhì)、不易保存、季節(jié)性強(qiáng)、周期性和地區(qū)性強(qiáng)等特點，加之冷鏈運輸、倉儲存放、及時配送等方面基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，所以，大部分地區(qū)的生鮮產(chǎn)品仍然依托于批發(fā)市場、農(nóng)貿(mào)市場和超市等傳統(tǒng)模式進(jìn)行銷售，使得生鮮電商的發(fā)展比較緩慢。當(dāng)消費者的消費習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生改變了，但是市場的設(shè)施卻沒有得到滿足，從而導(dǎo)致生鮮電商在觸電后，接連出現(xiàn)虧損甚至倒閉。這說明，在應(yīng)對市場變化時，企業(yè)的動態(tài)能力不夠強(qiáng)，不能夠及時地對市場做出反應(yīng)。

筆者首先對國內(nèi)生鮮電商市場的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，進(jìn)而探究了生鮮電商發(fā)展的阻力與障礙；然后從企業(yè)動態(tài)能力的角度，以“本來生活”為例，研究了在動態(tài)的市場環(huán)境下，如何提升企業(yè)動態(tài)能力，才能解決目前這種困境。

生鮮電商一段時間發(fā)展得比較火熱，被稱為是中國電商行業(yè)的下一個千億市場。而在現(xiàn)今的中國生鮮電商市場上，已然形成了三大陣營相互競爭的局面。第一類主要是全品類的生鮮電商大平臺，以天貓、京東等為代表；第二類則是以本來生活網(wǎng)、沱沱工社、我買網(wǎng)等為主要代表的垂直性生鮮電商平臺；第三類是類似傳統(tǒng)超市類型O2O生鮮電商，如永輝超市等。

目前，中國的生鮮電商狀況主要為：（1）沒有一家獨大的場面，只有3C產(chǎn)品中的京東做得比較出色。在生鮮行業(yè)中，不管是電商行業(yè)的大佬如阿里和京東，還是剛?cè)肷r電商行業(yè)的新生代，經(jīng)營都沒有出色的。（2）做垂直性的生鮮電商比做全品類的多，因此垂直會更容易些。而垂直的生鮮電商會更專注與生鮮本身的品質(zhì)。（3）冷鏈配送由于價格昂貴，當(dāng)訂單不夠的時候，成本就會很高。

生鮮食品的電商滲透率雖然不到1%，相比服裝類和3C數(shù)碼類的20%應(yīng)有著巨大市場前景，但由于受到運輸費用居高不下、保鮮難、冷鏈包裝運輸難等諸多難題，使得適合走電商渠道的生鮮品已開發(fā)殆盡。因此，2015年的整個市場規(guī)模增長將放緩甚至持平。在面臨市場放緩或持平的情況下，生鮮企業(yè)就需要增強(qiáng)自身的動態(tài)能力，提升自身的核心競爭力，來面對這種市場變化，只有這樣，才能在生鮮市場上站穩(wěn)腳跟。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）企業(yè)動態(tài)能力理論

企業(yè)動態(tài)能力（Dynamic Capabilities Persp -ective， DCP）是指企業(yè)為了使產(chǎn)品快速地推出市場，及時有效地掌握動態(tài)變化的商機(jī)，以及持續(xù)地建立、調(diào)適、整合、重組其內(nèi)外部的各項資源，來達(dá)到競爭優(yōu)勢的一種彈性能力。

動態(tài)能力理論是由20世紀(jì)90年代市場環(huán)境變化的特點而產(chǎn)生的，最開始是由Teece提出的。市場環(huán)境的日益動態(tài)化，技術(shù)創(chuàng)新速度加快、經(jīng)濟(jì)的國際化和市場的全球化、顧客需求的多樣化，使得競爭內(nèi)容越來越多樣化，競爭優(yōu)勢的可保持性也越來越低。因此，唯有不斷創(chuàng)新，才能在競爭激烈的市場中站住腳跟。在此背景下，Teece（1997）等人最初提出了改變能力的能力即動態(tài)能力的概念，并把動態(tài)能力定義為企業(yè)整合、構(gòu)建、重新配置內(nèi)外部資源的能力以及應(yīng)對快速變化環(huán)境的能力。焦豪（2007）提出，企業(yè)可以以通過動態(tài)能力為漸進(jìn)式創(chuàng)新與顛覆式創(chuàng)新活動來合理分配資源，快速地進(jìn)行機(jī)會識別與把握，不斷對現(xiàn)有資源進(jìn)行整合重組，使企業(yè)在動態(tài)復(fù)雜環(huán)境中獲得持續(xù)競爭的優(yōu)勢。賀小剛（2006）等人則提出，與企業(yè)內(nèi)部一般性的資源和能力不同， 動態(tài)能力強(qiáng)調(diào)的是學(xué)習(xí)應(yīng)對市場變化的能力， 強(qiáng)調(diào)能力的動態(tài)性、系統(tǒng)性和結(jié)構(gòu)性。

從專家學(xué)者的一些研究可以看出，企業(yè)在適應(yīng)環(huán)境變化和市場變化的時候，通過對自身動態(tài)能力包括資源整合與重組、組織流程優(yōu)化、感知外界環(huán)境變化能力等進(jìn)行一個調(diào)整，以此來抓住機(jī)會，優(yōu)化資源配置，提高績效。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，市場環(huán)境相對來說變化更加快速，對于生鮮電商企業(yè)來說，更需要提高自身的動態(tài)能力來適應(yīng)快速變化的市場環(huán)境和消費者的需求。

（二）動態(tài)能力的分析框架

企業(yè)在其成長過程中會開始形成或擁有一系列的資源與能力，而這些資源以及能力（如組織資本與技術(shù)能力）是在特定的市場機(jī)會開發(fā)中形成的。

在企業(yè)動態(tài)能力的分析框架中我們可以看出，企業(yè)的動態(tài)能力包含從四個方面：企業(yè)內(nèi)部資源的重組和學(xué)習(xí)、市場機(jī)會、企業(yè)擁有的資源和能力、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)機(jī)會。為了應(yīng)對動蕩的復(fù)雜環(huán)境，企業(yè)需要整合外部和內(nèi)部資源來應(yīng)對這種變化。在內(nèi)部，企業(yè)需要對自身內(nèi)部資源有一個清楚地認(rèn)識，無論是人力資源還是物力資源都要進(jìn)行資源整合，以達(dá)到最優(yōu)，當(dāng)市場出現(xiàn)機(jī)會時就可以牢牢把握機(jī)會。在外部，企業(yè)需要進(jìn)行外部知識的獲取，在快速變化的外部環(huán)境下，一時的競爭優(yōu)勢只是短暫的，企業(yè)需要時刻進(jìn)行學(xué)習(xí)，來提高自身的競爭優(yōu)勢，來適應(yīng)快速變化的外部環(huán)境，避免被淘汰的風(fēng)險。當(dāng)外部環(huán)境變化或者市場出現(xiàn)更大的商機(jī)時，企業(yè)就能快速制定出響應(yīng)戰(zhàn)略，應(yīng)對風(fēng)險或抓住機(jī)會。

二、案例研究

（一）案例簡介

本文以北京本來工坊科技有限公司旗下的本來生活網(wǎng)為例。本來生活網(wǎng)2012年7月17日上線，是一個專注于食品、水果、蔬菜的生鮮電商網(wǎng)站。本來生活網(wǎng)在北京、上海、廣州自建了生鮮冷庫，能夠支持北京市內(nèi)、天津市內(nèi)、上海市內(nèi)、廣州市周邊、江浙皖等地區(qū)上百個城市的冷鏈配送以及周邊地區(qū)的商品配送。其配備了符合專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的冷藏庫（0―4℃）和冷凍庫（-18℃）并依據(jù)每一種商品獨特的保鮮需求分別儲藏，提供8小時以上全程冷鏈配送。

2012年，“本來生活”上線不久，即初露崢嶸。“本來生活”選擇了一個有爆點的產(chǎn)品，通過一個爆款產(chǎn)品的炒作，提升電商平臺的影響力。所以它選擇了褚橙，利用“褚橙進(jìn)京”把“2012中國生鮮電商元年”這個話題推到了公眾眼中。褚橙一炮打響中國生鮮電商行業(yè)之后，“本來生活”仍在不斷地改善和創(chuàng)新。比如，與國內(nèi)首個拿到冷鏈配送牌照的兄弟公司合作，建立更完善的倉儲設(shè)施，采取了更為嚴(yán)格的食品監(jiān)管政策。從國內(nèi)上百家各地優(yōu)質(zhì)食品供應(yīng)基地、國外優(yōu)質(zhì)食品供應(yīng)商中精挑細(xì)選，減少中間環(huán)節(jié)，提供冷鏈宅配服務(wù)。

（二）“本來生活”的生鮮模式

隨著人們對生鮮品類的需求加大以及生鮮電商自身的快速發(fā)展，“本來生活”也一直在創(chuàng)新，如“本來生活”的B2C+O2O生鮮模式。下面是“本來生活”的生鮮模式，我們可以對其運作流程做一個整理。

1.企業(yè)首先派買手去到各種生鮮產(chǎn)品的原產(chǎn)地去進(jìn)行考察，挑選出最優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品推送到公司進(jìn)行討論，確定上線的生鮮產(chǎn)品。

2.上線商品一旦確定，就開始商品的宣傳預(yù)售。

3.企業(yè)同時也開始從農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及產(chǎn)地政府進(jìn)行生鮮產(chǎn)品的采購，根據(jù)商品性質(zhì)選擇冷庫還是普通倉庫入庫。

4.消費者下單后立即從倉庫調(diào)配商品進(jìn)行冷鏈配送。其運作流程大概可以總結(jié)為這么幾步：考察商品―確定商品―預(yù)熱商品―采購商品―訂單確定―冷鏈配送。

三、案例分析

前面提到了生鮮市場存在的主要問題是品質(zhì)難以保證、物流配送覆蓋不全、冷鏈運輸成本高。我們在對“本來生活”的運作流程進(jìn)行了梳理之后，得出生鮮市場存在的以下問題。

（一）品質(zhì)難以把控

生鮮品質(zhì)層次不齊一直是生鮮市場上存在的問題，這個問題將直接影響到后期消費者的體驗和平臺客戶的留存度。一般的生鮮產(chǎn)品都是水分含量比較大，大多數(shù)生鮮產(chǎn)品都需要配備健全的冷庫儲藏，在這個方面“本來生活”做的比較理想。首先，在產(chǎn)品上線之前，“本來生活”都會派買手直接去到產(chǎn)品的原產(chǎn)地上進(jìn)行考察，挑選出最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，這樣對產(chǎn)品的品質(zhì)就是一個保證；其次，“本來生活”會先進(jìn)行產(chǎn)品預(yù)售，根據(jù)預(yù)售來進(jìn)行采購；同時，它在北京、上海、廣州3市自建了生鮮冷庫，產(chǎn)品一經(jīng)采購就直接進(jìn)入冷庫進(jìn)行儲藏，確保了生鮮產(chǎn)品的品質(zhì)。

（二）物流配送覆蓋不全

如何實現(xiàn)最后一公里的配送這個問題不僅是生鮮電商的問題，也是整個電商領(lǐng)域出現(xiàn)的問題。但由于生鮮產(chǎn)品自身的易腐蝕變質(zhì)的問題，使得“最后一公里”的配送變得格外艱難。

（三）冷鏈運輸成本高

物流成本居高不下，一直制約著電子商務(wù)的發(fā)展。對于生鮮產(chǎn)品來說，對物流的要求就更高了，需要的是健全的冷鏈配送系統(tǒng)。而完善的冷鏈配送系統(tǒng)必然要提高成本，因此，對于生鮮電商來說，前期的投入成本會比較高昂。

通過上面對生鮮市場以及“本來生活”進(jìn)行分析，我們可以看出，“本來生活”在變化的市場中有其自身的應(yīng)對能力。從企業(yè)動態(tài)能力的角度分析，“本來生活”時刻在提升自身的動態(tài)能力，以此來應(yīng)對競爭激烈的市場環(huán)境。

首先，“本來生活”對自身的內(nèi)部資源有一個清晰的認(rèn)識，他們利用團(tuán)隊的媒體背景，發(fā)現(xiàn)做生鮮電商的跨界價值，借助媒體資源進(jìn)行多個產(chǎn)品的營銷，充分利用自身的定位優(yōu)勢，使媒體營銷發(fā)揮到極致。可以看出，“本來生活”對外部生鮮市場的產(chǎn)品有一個考察了解，通過自身掌握的上百家優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的資源，然后根據(jù)產(chǎn)品本身的特點制定出其具有特定意義的無可復(fù)制的營銷戰(zhàn)略，形成了企業(yè)所特有的能力，提高了企業(yè)的動態(tài)能力。

其次，由于高成本及高損耗，使得生鮮類商品的售價并不低于傳統(tǒng)線下市場，而針對這方面，“本來生活”也在不斷改進(jìn)。比如，通過和國內(nèi)首個拿到冷鏈配送牌照的兄弟公司合作，建立更完善的倉儲設(shè)施，在降低冷鏈成本的同時也提高了產(chǎn)品的品質(zhì)和自身的核心競爭力。“本來生活”能根據(jù)自身掌握的上百家優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的資源，然后根據(jù)產(chǎn)品本身的特點制定出其具有特定意義的無可復(fù)制的營銷戰(zhàn)略。

最后，其創(chuàng)新的B2C+O2O生鮮模式也在解決物流配送問題。通過B2C模式為用戶安全快速的生鮮產(chǎn)品。通過在北上廣建了3個大倉和冷庫，從那里發(fā)單基本可以做到次日達(dá)，給用戶提供方便快速的服務(wù)。而本來便利O2O平臺則通過建立小型便利倉來做到消費者下單，立刻響應(yīng)，打包、配送，最快可以做到半小時的快速服務(wù)。

結(jié)語

盡管未來生鮮電商發(fā)展前景廣闊，但目前大多數(shù)平臺均處于虧損狀態(tài)，盈利問題是生鮮電商們面臨的共同問題。對于中國生鮮電商市場未來的主要發(fā)展趨勢，主要包括清庫存、源頭把控和加強(qiáng)冷鏈物流等三個方面。在生鮮電商市場競爭日益加劇的環(huán)境中，企業(yè)需要快速整合企業(yè)內(nèi)外部資源，及時分析市場環(huán)境，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)造新的機(jī)遇，制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，快速創(chuàng)新。市場是變化的，企業(yè)也應(yīng)該在動態(tài)變化中成長和學(xué)習(xí)。筆者主要以“本來生活”為例，從企業(yè)動態(tài)能力的角度對其進(jìn)行了分析，希望對其他的生鮮企業(yè)起到借鑒作用。分析中仍有不足之處，未來希望能有機(jī)會從實證研究的角度對其進(jìn)行更深層次的探究。

參考文獻(xiàn)：

[1] 賀小剛，李新春，方海鷹.動態(tài)能力的測量與功效：基于中國經(jīng)驗的實證研究[J].管理世界，2006，（3）.

第8篇

1.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后

（1）通信基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。中國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量偏低，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.5%，互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為28.8%。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后，根據(jù)工信部統(tǒng)計，截至2014年3月底，東部農(nóng)村地區(qū)同定寬帶人口普及率為13.8%，接近全國平均水平，而中部和西部農(nóng)村地區(qū)僅分別為5.0%與3.8%。中國農(nóng)村移動通信設(shè)施建設(shè)也十分薄弱，以中國移動為例，到2014年底，中國移動4G用戶超過9000萬，基站超過70萬，但是僅東部發(fā)達(dá)省份的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和政府被納入到4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，全國其他農(nóng)村地區(qū)還未真正享用到移動4G服務(wù)。

（2）金融物理網(wǎng)點不足。服務(wù)丁農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)有商業(yè)性銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等，雖然種類繁多，形式不一，但是營業(yè)網(wǎng)點真正下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的只有農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行等，下沉到各基層鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)仍有1696個。可見我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)物理網(wǎng)點不足，金融服務(wù)十分匱乏。

2.金融產(chǎn)品匱乏，結(jié)算手段單一

我國農(nóng)村金融產(chǎn)品基本還是“存貸匯”老三樣，關(guān)丁支農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)和個人保險產(chǎn)品、個人理財產(chǎn)品等少之又少。雖然一些小型城商行和農(nóng)商行已經(jīng)注意到理財產(chǎn)品廣闊的市場前景，開始進(jìn)入理財市場，但是并未在農(nóng)村大范圍推廣。農(nóng)民閑置資金基本存在銀行，或進(jìn)人民間借貸市場。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行與西南財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財產(chǎn)品、衍生品等風(fēng)險資產(chǎn)家庭的比例僅為1.6%，遠(yuǎn)低丁全國平均水平10.4%，農(nóng)村43.8%的家庭參與民間借貸，民間借款占債務(wù)總額近65%。我國農(nóng)村結(jié)算于段單一，農(nóng)民對現(xiàn)金結(jié)算有較高的認(rèn)可度，信用卡、匯兌等基本的金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村十分少見。數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金交易在農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活中占95%以上，農(nóng)民對存折的認(rèn)可度高丁銀行卡。

3.融資困難，成本較高

據(jù)《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭正規(guī)信貸需求十分旺盛，在農(nóng)村地區(qū)，有正規(guī)信貸需求的農(nóng)村家庭占比為19.6%。但是，由于農(nóng)民沒有抵押品且征信體系不完善，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性只有27.6%，低丁40.5%的全國平均水平。為滿足資金需求，農(nóng)民不得不進(jìn)入高利率的民間借貸市場。據(jù)《中國民間利率市場化報告》顯示，農(nóng)村地區(qū)民間借貸利率和銀行貸款利率分別為25.7%和7.3%，均高丁城鎮(zhèn)。同時，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的守信意識較為薄弱，騙貸現(xiàn)象時有發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融建設(shè)中的應(yīng)用

1.加快通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

相對丁城鎮(zhèn)網(wǎng)民，農(nóng)村網(wǎng)民文化水平較低，熟練地操作電腦對他們來說還有一定難度，所以傳統(tǒng)的利用PC端上網(wǎng)并是不農(nóng)民上網(wǎng)的最佳選擇。相反，在智能于機(jī)大規(guī)模進(jìn)入農(nóng)村市場后，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)上網(wǎng)已經(jīng)成為主導(dǎo)。據(jù)《2013年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告》顯示，截至2013年12月，農(nóng)村網(wǎng)民使用于機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個百分點。手機(jī)上網(wǎng)成本低、易操作，便丁農(nóng)村地區(qū)居民接人互聯(lián)網(wǎng)，成為農(nóng)村居民上網(wǎng)的主流設(shè)備。因此，我們可以因地制宜地采用無線和有線相結(jié)合的方式推進(jìn)農(nóng)村寬帶建設(shè)，在人口較為密集的發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)有線寬帶建設(shè)，在人口較為稀少、村落較為分散地區(qū)發(fā)展無線寬帶，我國的移動通信運營商可以利用舊有網(wǎng)點資源，低成本的實現(xiàn)農(nóng)村3G、4G網(wǎng)絡(luò)部署。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，增加支付結(jié)算手段 我們可以利用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)，解決農(nóng)村金融物理網(wǎng)點短缺問題。首先，在農(nóng)村超市、農(nóng)資站等人口流動性大的地方投放電子機(jī)具，讓農(nóng)民足不出村就可以完成存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等金融活動。其次，依托客戶端推廣以“支付寶”為代表的第三方支付，增加農(nóng)民結(jié)算手段，提高結(jié)算效率。再次，我們可以推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)民可以利用移動通信網(wǎng)絡(luò)和終端在任何時間任何地點辦理多種金融服務(wù)。目前，國內(nèi)已有多家銀行開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)功能主要是查繳費業(yè)務(wù)、購物業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行操作簡單、方便快捷，業(yè)務(wù)功能基本滿足農(nóng)民金融需求。

3.拓寬農(nóng)村理財渠道

國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2013年，我國農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到了8896元，但是農(nóng)民理財渠道匱乏，資金余額基本存人銀行，截止到2012年，我國農(nóng)戶儲蓄存款余額為54615.64億。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財渠道可以為農(nóng)村居民提供更多選擇。首先，農(nóng)戶可以利用手機(jī)購買“寶寶”類理財產(chǎn)品，與銀行存款相比，以“余額寶”為代表的“寶寶”類理財產(chǎn)品門檻低、收益高、安全性好、流動性更強(qiáng)，非常符合農(nóng)民理財需求。其次，農(nóng)戶也可選擇P2P網(wǎng)貸，相比丁市場不規(guī)范、風(fēng)險大的民間借貸，P2P網(wǎng)貸具有投資門檻較低、收益穩(wěn)定、周期靈活、本金有保障的特點，所以適合有一定知識水平的農(nóng)戶。再次，互聯(lián)網(wǎng)保險也可以在農(nóng)戶理財中發(fā)揮作用。農(nóng)村保險市場潛力很大，互聯(lián)網(wǎng)保險可以發(fā)揮它個性化需求服務(wù)優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)推廣適合農(nóng)民的個人保險產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險。最后，農(nóng)村信用社等服務(wù)農(nóng)村的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身的網(wǎng)點優(yōu)勢、客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品，開展對農(nóng)民的金融知識普及教育活動，培養(yǎng)農(nóng)民理財觀念，提高農(nóng)民誠信意識。

4.多元化融資渠道

我們可以利用傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融兩條途徑解決農(nóng)戶融資難問題。第一，以農(nóng)信社為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該堅定地服務(wù)丁“三農(nóng)”客戶，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)挖掘農(nóng)戶信息，建立農(nóng)民自己的征信體系，解決無抵押不能貸款的難題。第二，P2P網(wǎng)貸以信用為基礎(chǔ)、發(fā)起靈活，可以滿足農(nóng)戶因季節(jié)性耕種和生產(chǎn)對資金的臨時性需求。但是我國P2P網(wǎng)貸平均利率在20%左右，對農(nóng)戶來說利率較高。所以，國家可以支持一些管理完善、經(jīng)營較好且致力丁開拓農(nóng)村市場的網(wǎng)貸公司，建設(shè)針對農(nóng)村市場的網(wǎng)貸平臺，降低農(nóng)戶融資成本，提高農(nóng)戶貸款可得性。

第9篇

一、指導(dǎo)思想

以應(yīng)對入世挑戰(zhàn)為契機(jī)，以工業(yè)理念發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以信息化推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，促進(jìn)我區(qū)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，形成以加工型、流通型、外向型、科技型龍頭企業(yè)帶動主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展格局，努力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展。

二、目標(biāo)任務(wù)

全面實施“三四四一”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃，即主攻三大新興主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培育四大民營農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，搞活四大專業(yè)市場，建設(shè)一個萬畝現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)。到2005年，農(nóng)民年人均從中增收1000元以上。

三、主要措施

（一）加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)，大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

1、建設(shè)具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地，發(fā)展塊狀經(jīng)濟(jì)。重點培植果蔬、畜禽、花卉苗木三大新興主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，按照區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)要求，大力實施區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，形成“一鄉(xiāng)或幾鄉(xiāng)一品”的塊狀經(jīng)濟(jì)格局。在抓好糧食、棉花、生豬、油菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的同時，重點建設(shè)蔬菜、水果、肉牛、奶牛、花卉苗木等五個特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地。積極發(fā)展規(guī)模經(jīng)營，鼓勵采用股份合作、租賃、拍賣等形式，探索土地流轉(zhuǎn)機(jī)制，發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)。對承包嚴(yán)重失管，荒蕪三年以上的山地，村級集體有權(quán)收回承包權(quán)，重新組織發(fā)包。堅持經(jīng)濟(jì)作物區(qū)和糧食作物區(qū)分區(qū)域種植的原則，大力調(diào)減糧食面積，基本達(dá)到糧食作物面積與經(jīng)濟(jì)作物面積比例各占一半。

2、高標(biāo)準(zhǔn)、高起點建設(shè)農(nóng)業(yè)示范園區(qū)。采取業(yè)主投資、市場化運作、企業(yè)化管理的辦法，加快建設(shè)2500畝種草養(yǎng)殖示范園、3000畝無公害蔬菜生產(chǎn)示范園、4000畝果樹種植示范園、1000畝花卉苗木種植示范園、2000畝高效作物示范園、500畝水產(chǎn)養(yǎng)殖示范園等萬畝現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園。區(qū)里重點建設(shè)水西加山500畝精品蔬菜示范園和千頭肉牛示范場，堅持高標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃建設(shè)成集蔬菜品種研究、花卉觀賞、肉牛生產(chǎn)及休閑于一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高科技園，充分發(fā)揮園區(qū)的示范帶動作用，推進(jìn)我區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，提高市場競爭力

1、堅持多渠道、多途徑創(chuàng)辦和壯大各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。培育和發(fā)展與農(nóng)民有緊密利益關(guān)系的農(nóng)產(chǎn)品加工型、市場流通型、種子種苗型、中介組織型等各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。引導(dǎo)工商企業(yè)投資興辦農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)。引導(dǎo)涉農(nóng)部門組織所屬企事業(yè)單位，利用原有水土資源、基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備、技術(shù)等條件，通過外引內(nèi)聯(lián)，改制重組等方式，創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。對前景好、效益高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目，有關(guān)主管部門要積極向國家申報立項，爭取資金支持。對實行股份制的項目，可把國家有關(guān)部門的扶持資金作為資本金注入，也可用作貸款的貼息。引導(dǎo)不同所有制的涉農(nóng)企業(yè)改制為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)；引導(dǎo)龍頭企業(yè)與科研院校聯(lián)姻，興辦農(nóng)業(yè)高新技術(shù)企業(yè)；鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)利用外資發(fā)展與外商配套的產(chǎn)業(yè)，形成外向型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。

2、加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的扶持力度。按照“扶優(yōu)、扶強(qiáng)、扶大”原則，區(qū)財政每年安排300萬元專項資金（70%用于獎勵或貼息、30%用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)），扶持專業(yè)市場、大型基地、龍頭企業(yè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。區(qū)里重點扶持壯大棉籽“三相萃取”、一力味精公司、新和藥業(yè)公司、洪鴨皮蛋公司等四大民營農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，增強(qiáng)其產(chǎn)業(yè)帶動能力和市場競爭力。

3、加大信貸支持力度。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社要把扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營作為信貸支農(nóng)的重點。每年安排貼息貸款至少達(dá)到3000萬元，對符合扶貧貸款條件的龍頭企業(yè)要在貸款期限和利率上給予照顧。所放貸的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目由銀行自主確定，要優(yōu)先放貸資信好的龍頭企業(yè)，切實幫助企業(yè)解決農(nóng)產(chǎn)品收購環(huán)節(jié)流動資金不足的困難；農(nóng)村信用社要積極發(fā)放產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營環(huán)節(jié)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。

4、對用電、用地實行優(yōu)惠。對農(nóng)產(chǎn)品加工型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場或?qū)I(yè)市場的用電，參照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用電價格；新辦農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場或?qū)I(yè)市場，其建設(shè)用地列入當(dāng)年土地使用計劃，各項規(guī)費經(jīng)批準(zhǔn)后予以減免。

5、實行稅收優(yōu)惠。對新發(fā)展的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)繳納所得稅地方留成部分前三年全額獎勵給企業(yè)，第四、五年減半獎勵給企業(yè)。

（三）積極發(fā)展農(nóng)村專業(yè)組織，提高農(nóng)民組織化程度

1、發(fā)展各類農(nóng)村合作組織。進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村民間流通協(xié)會功能，積極引導(dǎo)和支持發(fā)展多種形式的農(nóng)村專業(yè)合作組織，鼓勵這類組織實行跨地區(qū)聯(lián)合。工商行政管理部門要為農(nóng)村專業(yè)合作組織辦理注冊和變更登記手續(xù)提供便利。區(qū)里要采用多種形式設(shè)立勞務(wù)輸出的中介組織，有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也可以自己組織勞務(wù)輸出，積極轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞力。農(nóng)村專業(yè)合作組織銷售自產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品以及分級、整理、加工、包裝等的農(nóng)產(chǎn)品，其增值稅征收后地方留成部分由受益財政全額獎勵給該專業(yè)合作組織；農(nóng)業(yè)合作組織及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層供銷社為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的，對其提供的技術(shù)服務(wù)和勞務(wù)所得的收入，其所得稅征收后地方留成部分由受益財政全額獎勵給該合作組織。

2、支持組建行業(yè)協(xié)會。農(nóng)業(yè)主管部門要引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、專業(yè)種養(yǎng)大戶聯(lián)合組建行業(yè)協(xié)會，成立渝水區(qū)農(nóng)業(yè)協(xié)會，建立健全葡萄協(xié)會、黃花梨協(xié)會、花卉協(xié)會、苗木協(xié)會、草業(yè)協(xié)會、蔬菜協(xié)會、藥材協(xié)會、柑桔協(xié)會、肉牛協(xié)會、生豬協(xié)會等，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在價格協(xié)調(diào)、生產(chǎn)調(diào)控、品牌營銷等方面行業(yè)自律作用。

3、增強(qiáng)企業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力。鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過委托生產(chǎn)、保護(hù)價收購、入股分紅和利潤返還等多種利益聯(lián)結(jié)形式，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷關(guān)系，與農(nóng)民結(jié)成“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”的共同體。支持龍頭企業(yè)建立訂單農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金制度。探索建立農(nóng)業(yè)保險市場，進(jìn)一步化解農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險。大力增強(qiáng)企業(yè)和農(nóng)民誠信守法意識和契約觀念，提高訂單農(nóng)業(yè)的履約率。

（四）完善市場體系，以信息化推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

1、著力提高農(nóng)業(yè)信息化程度。采取多渠道籌資的辦法，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，加快農(nóng)業(yè)信息體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立健全區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)信息中心及鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)信息站。支持龍頭企業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展網(wǎng)上交易與電子商務(wù)，力爭3年內(nèi)，建成一個以專業(yè)批發(fā)市場為骨干，以重點龍頭企業(yè)為依托，逐步向農(nóng)業(yè)企業(yè)、中介組織、經(jīng)紀(jì)人隊伍延伸，覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)，完善信息采集、處理和制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息隊伍建設(shè)，建立一支思想素質(zhì)好、業(yè)務(wù)水平高，掌握并善于運用現(xiàn)代信息技術(shù)的人才隊伍，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信息服務(wù)水平。

2、建立健全農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場。鞏固現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)集貿(mào)市場，加快建設(shè)羅坊畜禽批發(fā)市場、水西果蔬批發(fā)市場、觀巢葡萄批發(fā)市場、水北大宗農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場，不斷加強(qiáng)其信息網(wǎng)絡(luò)和配套設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)市場的信息采集功能和倉儲、冷藏等設(shè)施的配套服務(wù)功能，鼓勵有條件的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場逐步采取網(wǎng)上交易、直供配送等現(xiàn)代交易方式。

（五）抓好標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，打造農(nóng)產(chǎn)品品牌，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品競爭力

1、加快農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。參照國際和國家質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，按照安全、優(yōu)質(zhì)、環(huán)保、高效要求，建立健全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證和標(biāo)識制度，促進(jìn)我區(qū)無公害、綠色和有機(jī)食品的發(fā)展。

2、積極打造農(nóng)產(chǎn)品品牌。工商行政管理部門要積極支持我區(qū)農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)爭創(chuàng)商標(biāo)品牌。各類執(zhí)法部門要采取投訴服務(wù)、掛牌保護(hù)等措施，凈化農(nóng)業(yè)品牌生存環(huán)境。涉農(nóng)部門要積極鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)參加各種形式的農(nóng)產(chǎn)品展銷會和推介會。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)要集中力量發(fā)展一批叫響國內(nèi)外的農(nóng)產(chǎn)品知名品牌，凡被評為省級及以上著名商標(biāo)和省級及以上優(yōu)秀農(nóng)產(chǎn)品名牌的，分別由財政每個獎勵10萬元和5萬元

（六）切實加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作的領(lǐng)導(dǎo)

1、統(tǒng)一認(rèn)識，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作是一項龐大的系統(tǒng)工程。各級黨委、政府要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，充分認(rèn)識發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，對于調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入的重要作用。為切實加強(qiáng)對發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作的領(lǐng)導(dǎo)，區(qū)里成立了加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)小組，各地要相應(yīng)成立領(lǐng)導(dǎo)小組。各有關(guān)部門要根據(jù)各自職責(zé)，發(fā)揮優(yōu)勢，形成合力，共同促進(jìn)我區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營快速發(fā)展。