時間：2023-10-05 10:39:52
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作為中國唯一的“赤道銀行”，近年來興業銀行把綠色金融作為適應綠色經濟發展新趨勢、把握綠色經濟發展新機遇的戰略性經營模式，大膽探索更廣闊的可持續金融之路。
李仁杰表示，該行將繼續加大綠色金融的發展力度，立志打造為中國綠色金融市場全流程、寬領域的專業金融服務商和全方位的“綠色銀行”。
綠色金融戰略顯效
自2006年5月在國內率先推出能效融資產品至今，興業銀行的綠色金融戰略效應已凸顯。
截至2012年一季度末，興業銀行已累計為上千家企業提供綠色金融融資1290.08億元，而自2007年以來，該行綠色金融支持的項目已累計實現在我國境內節約標準煤6112.27萬噸，減排二氧化碳17995.42萬噸，減排化學需氧量（COD）225.79萬噸，減排氨氮1.47萬噸，減排二氧化硫7.46萬噸，減排氮氧化物0.86萬噸，綜合利用固體廢棄物1741.34萬噸，節水17381.80萬噸。
而在赤道原則項目落地方面，截至今年一季度末興業銀行共對673筆貸款項目進行了赤道原則適用性審查，所涉項目總投資9106億元。其中認定屬于適用赤道原則的項目共計127筆，項目總投資額為1631億元，涉及126個客戶,已放款37筆，涉及18家分行。尤其值得稱道的是，去年底該行首筆由企業自愿適用赤道原則的項目已在西安成功落地，項目總投資為3.2億元，標志著國際上被廣泛遵循的赤道原則在中國得到更廣泛的認同，也表明中國企業從被動遵循赤道原則向主動尋求以赤道原則管理風險的轉變，可持續金融在中國的實踐得到進一步深化。
目前，興業銀行已開發出融資服務與排放權金融（包括碳金融與排污權金融）服務兩大序列產品，形成產品矩陣。
在融資服務方面，該行推出“8+1”融資服務模式，即八種傳統信貸模式的運用以及非信貸融資模式。其中，“8”包括節能減排技改項目融資模式、CDM項下融資模式、節能服務商（EMC）融資模式、節能減排設備供應商買方信貸融資模式、節能減排設備制造商增產融資模式、公用事業服務商融資模式、融資租賃模式和排污權抵押融資模式，“1”則指發行短券、中票、中小企業集合票據等債務融資工具和金融租賃、結構化融資、信托融資等。
而在排放權金融領域，興業銀行已在國際市場和國內多個省市區落地深耕。
其中，在碳金融服務方面，該行積極參與國內碳金融合作平臺建設，搭建碳金融業務合作平臺，已率先在廣東、湖北、上海地區開展合作。在國際上，該行在國際碳交易市場方面推出清潔發展機制（CDM）項目開發咨詢、購碳、核證碳減排量（CER）履約保函等產品，針對CDM交易機制不足創造性推出碳資產質押授信業務，為中小企業融資擔保提供新方式，并與數十家國外碳交易商和國內主流環境權益交易所建立廣泛合作關系。
而在排污權金融方面，根據國家排污權交易試點工作進度，2010年興業銀行就率先推出排污權金融服務，為政府部門及企業提供排污權交易制度設計咨詢、排污權交易及清算系統開發、排污權抵押授信、污染物減排項目融資等一攬子產品與服務，并在湖南、河北、山西、江蘇、浙江等地區率先開始合作。
打造全方位“綠色銀行”
在上述效應的背后，是興業銀行打造全方位“綠色銀行”的戰略構想和執行路徑。
興業銀行是國內較早探索并介入綠色信貸領域的商業銀行，縱觀其綠色金融之路，可謂環環相扣：從2005年開始，興業銀行攜手國際金融公司，正式介入能效融資領域，并于2006年創新推出國內第一個綠色信貸產品——節能減排貸款，開中國綠色金融服務先河；2008年，公開承諾采納赤道原則，成為國內第一家也是目前唯一一家“赤道銀行”，綠色信貸業務進一步擴展為綠色金融業務；2009年，在北京成立國內第一個可持續金融的專門經營機構——可持續金融中心，綠色金融業務的發展和探索進入一個更加專業化的階段；2010年，推出國內第一張低碳信用卡，實現綠色金融業務從企業客戶向個人客戶的延伸。
李仁杰表示，當初推出能效融資產品，是基于全球應對氣候變化和國家推進節能減排事業的大背景，該行提出“寓義于利”的社會責任實踐方式，探索以商業模式創新履行社會責任，把履行社會責任融入銀行對外提品與服務的過程之中，以實現銀行商業利益與社會環境效益的和諧發展。應注意到，上述系列步驟的關鍵，是將綠色金融上升至戰略考量和構建立體式管理格局。
據介紹，早在2007年7月，該行便成立了由董事長高建平任組長的社會責任工作領導小組，彼時“研究擬定銀行社會責任戰略和政策，監督、檢查和評估銀行履行社會責任情況”就被寫入《董事會執行委員會工作規則》，確認將企業社會責任與可持續金融作為銀行核心理念與價值導向。
目前，溫江區直接從事花木生產、經營的農民5.6萬人，占農業人口的69%，鎮級花木流通組織10個，村級花木流通組織330個，經紀人4000多人，溫江成為四川省首個農民人均純收入超萬元的區縣，花木產業成為該區名副其實的特色產業和支柱產業。
隨著溫江花木種植產業的發展，當地涌現出了銀行業支持區域花木產業發展的合作模式，“銀花合作”前景看好。
溫江“銀花合作”實踐掃描
金融支持力度大。目前，溫江區內各金融機構針對花木產業的授信額度不斷放大，個人經營性貸款授信額度由最初的50萬元放大到1000萬元，公司類貸款授信額度由最初的100萬元放大到3000萬元。隨著金融資本的介入，信貸主體也由農戶、種植戶逐步擴展到了花木企業、農村專業合作經濟組織、園藝場等。目前，溫江區金融機構對花木產業貸款余額已達51273萬元，扶持總資產500萬元以下的企業122家、500萬元～1000萬元的企業50家、1000萬元以上的企業17家，建成上規模上檔次的花木專業村、花木專業化特色品種示范基地39個，建成花木專業合作經濟組織近30家，會員2800余戶，帶動農戶1萬余戶，帶動花農近8萬戶，形成了較大規模的花木產業群。
金融產品不斷創新。自2003年開始，為促進農民增收致富，溫江區農村信用聯社對62戶農戶率先發放了182萬元農戶小額信用貸款用于發展花木生產。2005年用花木大樹作抵押，嘗試推出了花木抵押貸款。從2009年起，溫江區其他各金融機構開始大規模介入花木信貸市場，針對花木產業創新推出了多款金融產品。
1.創新農戶貸款。目前，溫江區從事花木種植的農戶不僅可以從涉農金融機構獲得農戶小額信用貸款（最高授信額度已提高至10萬元）、農戶經營貸款和農戶“聯保聯貸”貸款，也可以用房屋產權、林權、土地承包經營權作抵押（但需要擔保公司擔保）獲得農村產權抵押貸款。農村產權抵押貸款模式下的銀行貸款累計發生額為7.84億元，支持農戶種植花木面積達到7.76萬畝。
2.對花木種植大戶開展大樹抵押貸款。花木種植大戶可直接以種植的大樹作為抵押品，經具備資質的中介機構評估，縣以上林業主管部門登記，向金融機構申請花木抵押貸款。截至2012年末，溫江區各金融機構累計發放花木抵押貸款500余筆、金額2.53億元，余額0.39億元。
3.向園藝場法人發放個人經營性貸款。目前在溫江區注冊的個體園藝場有近3000家，相比花木企業，園藝場規模較小，有效抵押物相對不足。針對這一特點，多家金融機構充分運用個人經營性貸款適用面廣、審批手續相對簡便、貸款用途多樣、門檻較少較低的特點，采用第三方擔保或與擔保公司合作等擔保方式，向園藝場法人發放最高授信額度達1000萬元的個人經營性貸款。截至目前，區內9家金融機構累計向389個園藝場法人發放個人經營性貸款4.28億元，支持擴種面積達2.3萬畝。
4.為花木企業量身定做特色金融產品。2009年以來，多家金融機構為花木企業量身定做了多款具有“短、平、快”特點的金融產品，滿足了花木企業不同額度、不同環節的資金需求。目前，針對花木企業的信貸產品有花木企業“聯保聯貸”、花木企業小額信用貸款、花木抵押貸款、流動資金貸款、“網貸通”、“苗貸通”、“益農貸”、法人資產抵押貸款和中小企業信貸工廠等。同時，各金融機構針對花木產業的授信額度不斷放大，如中行、建行、農商行等多家金融機構將對花木企業的授信額度由開辦時的100萬元放大到了目前的3000萬元，個別金融機構將貸款期限放長到了5年。截至目前，區內金融機構累計為花木企業發放各類貸款已超過5億元，支持擴種面積達到4.5萬畝。
花木信貸擔保體系逐步完善。相對于其他產業而言，花木受自然條件和種植技術的影響較大，而且流動性強，價格變化也大，客觀上存在一定的風險。因此適當引入公司擔保機制，提高貸款的安全系數是目前金融機構的普遍選擇。
為破解花木產業融資瓶頸、拓寬花木企業融資渠道，2009年，溫江區政府出資1.7億元成立了成都市唯一一家區級政策性農業擔保機構——成都市溫江區三聯擔保有限公司，主要為涉農企業、集體經濟組織、個體經營者、農民個人提供融資擔保和其它中介服務。截至目前，該公司在保額已達到4.17億元，其中針對農戶、農業龍頭企業及農村專業合作組織等涉農擔保貸款余額超過3.5億元，對完善溫江區農村資本市場、將農業資源轉化為經濟資本發揮了較大作用。在三聯的帶動下，成都市農業擔保有限公司、成都中小企業信用擔保有限責任公司等7家專業化擔保公司開始介入溫江區花木擔保市場，在保額已達到5.3億元，完善的花木信貸擔保體系正在逐步建立。
采用專業擔保公司擔保的做法較為成功的有華夏銀行西區支行和溫江郵儲銀行。前者將農戶單戶貸款金額放大至1700萬元，期限2年，抓住了一大批花木種植大戶及龍頭企業，短短一年時間，貸款規模就突破3億元。后者對個體400萬元、小企業1700萬元以上的農村生產經營貸款由省分行批，上不封頂，一戶一策，審批速度較快，有較強的市場競爭力。
目前，專業擔保公司擔保貸款中，單戶個體貸款上限各行從100萬元至1700萬元不等，小企業從1000萬元至2000萬元不等，期限目前均為1年，利率上浮30%以上。
“銀花合作”綠意無限
“銀花合作”透射出銀行業綠色信貸發展的巨大潛力。通過金融支持區域特色農業產業，區域特色經濟得到健康快速發展，區域金融也由此培育出了巨大的市場。
“銀花合作”中也存在一些風險因素，如花木行業的經營風險、貸款自身存在的操作風險、貸款還款保障度不充足的風險、花木貸款專營團隊建設薄弱的風險等。
銀行支持服務花木產業持續發展，一是要打造專業化的產業專家團隊，二是要提供更加契合花木產業經濟特點的產品與服務，三是要把握花木產業特有的風險點，四是要選擇性地支持產業鏈條中的優質群體，五是要大力開展與成都花木交易所的合作。
成都花木交易所為“銀花合作”帶來了新的合作方式和合作內容。
首先，花木交易所為銀行帶來了良好的客戶源。具備經交易所審核批準的花木交易商會員資格的，是花木產業中較為優質的客戶群。并且銀行從客戶的交易行為中，可以了解到客戶的銷售狀況、資金實力和庫存情況，從而更好地篩選出其中的優質客戶。
關鍵詞：綠色信貸；赤道原則；商業銀行
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0118-02
一、中國商業銀行綠色信貸業務的發展現狀分析
（一）中國商業銀行綠色信貸業務發展現狀
在中國，綠色信貸指政府部門通過金融行業的杠桿原則來調節信貸的支持，就是對不符合環境條件的企業與項目不提供信貸的支持，而且采取相應措施收回已經發放的貸款。而對綠色環保行業則實施貸款綠色通道政策。目前，中國關于綠色信貸的研究主要是信貸風險和信貸作用這兩個方面。
在風險方面，（2011）指出，在中國，違反環境保護的法律、法規的企業相對突出，導致增加銀行的信貸風險。在這種情況下，商業銀行風險管理有綠色信貸環境的幫助，總結了國際金融服務提供商業銀行貸款風險的實踐，以及對中國實施綠色信貸的參考，有利于中國推進綠色信貸。但因為它是新事物，商業銀行的理解和實施綠色信貸仍然有著很多的困惑。主要在實施過程中存在過多的依賴于環境保護部門的相關信息，還有環境的保護和企業社會責任意識的缺失等等問題。而中國環境保護部門的信息更新和落實又存在準確性和及時性方面的問題，致使很多企業可以有漏洞和空子可鉆，加大了綠色信貸的風險。
在綠色信貸的作用方面，黨春芳（2011）指出綠色信貸的目的是引導資金和貸款流入國家環保事業的企業和機構，并且從破壞、污染環境的企業和項目中實施懲罰性的高利率，以此來收回部分資金，從而實現資金的綠色配置。還有就是在建立完善市場機制的前提下，商業銀行可以開展節能減排信貸業務的觀點，并分析商業銀行在節能減排中發揮的作用。
目前，國內商業銀行推進相對光滑的綠色信貸，在創新信用等級方面，綠色信貸進展緩慢，制約了綠色信貸的發展。對赤道原則是否適應中國國情，還需要實踐，本文希望通過對主要發達國家商業銀行的比較分析目前開展綠色信貸條件，以此實現赤道原則，完善法律法規，明確減排責任制度。政府的支持和國家的激勵機制也是開展綠色信貸必不可少的，這些為進一步開展綠色信貸提供了寶貴的經驗。
（二）中國銀行綠色信貸情況
在中國銀行山東省分行，為了支持應對國際金融危機的挑戰，銀行打出了以“綠色”、“低碳”為目的的信貸方式，2012年一年時間向綠色經濟、低碳項目和民生工程在本地和國外的信信貸高達1 000多億元，為山東的經濟社會的發展做出了杰出的貢獻，并獲得了“金融創新獎”由省政府發出。在個人理財方面，2012年中國山東省分行消費信貸新投出250多億元的貸款，連續三年增長位于同行業首位，促進全省消費的增長，改善人民的生活。
二、中國商業銀行開展綠色信貸業務存在的主要障礙
（一）缺乏相關法律制度與規章標準
雖然國家制定了 《關于落實環保政策法規防范信用風險的意見》并作為指導綠色信貸的政策，但缺乏一個統一的操作規則，具體的綠色信貸指導目錄的缺乏，導致商業銀行仍然存在選擇的空間，缺乏剛性約束，經營綠色信貸標準和法規的缺失。雖然說中國的綠色信貸的發展還處于起步階段，主要是因為相比在世界上，更加成熟完善的“赤道原則”中國的《環境政策和法規的實施意見》對信用風險，等一系列的綠色信貸政策，是一個綜合性的，行動的基本規律，對大和廣泛的內容，缺乏具體的貸款指南或環境風險評價與管理標準。在各大商業銀行的宏觀指導下，雖然頒布了規定的相關制度，但由于關鍵的概念是不一致的（如環保產業的定義等），速度和效果將大打折扣。
（二）政府的激勵與監督制約機制不完善
由于缺乏政府支持和監督制約機制，商業銀行更多地考慮商業利益，而不是環境保護，對一些界限不清，或短期內難以暴露環保問題的企業和個人仍然給予信貸支持。 由于缺乏監督和約束機制，各商業銀行執行綠色信貸政策的力度存在較大的差異，導致各商業銀行不公平競爭，挫傷銀行遵紀守法的積極性。
（三）信息共享和溝通機制不完善
環境保護部門和中國銀行業監督管理委員會簽署了信息共享協議，他們和中國人民銀行聯合了《提高信息共享的工作全面實施綠色信貸政策的通知》，將企業的環境績效信息在銀行信貸管理系統。三部委發表了《對環境保護政策法規實施防范各級環保部門的意見》，要求信用風險與商業銀行建立一個統一的信息共享平臺，完善信息溝通機制，企業環境信息共享。但是這是不重要的任務。由于當地環保部門和商業銀行的分支機構屬于不同的管理部門，建立雙方溝通的渠道很困難。
（四）缺乏完善的風險評級標準
綠色信貸作為一種工具、概念和方法，其核心內容是一致的，即在商業銀行信貸管理和交付，加入貸款申請人的環保信息，節能減排和環境風險的檢查和評估的情況下，為了符合綠色環保的要求的企業延長信用，發揮為綠色環保的支持作用。這需要一定的標準的審查。審查標準也需要適應中國的國情，中國的綠色信貸發展時間太短，盲目地引進國外的標準是不行的。我們需要的是借鑒，然后參考中國國情進行一定的調整，來確定這個標準并實行。
三、國內商業銀行綠色信貸業務發展對策
（一）建立切實可行的法律法規
中國銀行業監督管理委員會作為行政監督機制，它有能力控制和監督商業銀行。中國銀行業監督管理委員會監督管理的商業銀行，必須建立環境風險謹慎的操作規則。商業銀行的社會責任，在分類標準建立貸款項目對環境和社會環境和貸款項目實施社會影響評價，不僅要確保銀行能真正實施綠色信貸，而且必須建立環境風險謹慎的操作規則。為了建立綠色信貸法律制度的監督建立可行法律法規。
（二）建立有效的政府監督制約機制與政府激勵推進機制
政府的環境保護部門必須與政府監管機構一起工作，建立實施綠色信貸政策和激勵推進機制的有效監督和制約機制，為商業銀行推行綠色信貸提供基礎，并為商業銀行實施綠色信貸提供壓力和動力。其中，不僅要有商業銀行的違規行為對環境的非法程序或“項目”的企業信用行為的責任和懲罰措施，而且也要進行有效的綠色信貸商業銀行和企業奉行的政策獎勵。
（三）建立良好的政策環境
銀監會的調查數據顯示，目前“兩高”（高污染、高耗能）行業的生產，工業增長速度仍然較快，在貸款總量上有上升，而且這增幅的下降趨勢不明顯，商業銀行控制的“兩高”行業貸款仍然是非常困難的任務。基于此，政府部門的監管應放在一起。建立激勵和約束機制，要落實責任追究違法行為，要真正激勵實行綠色信貸政策的銀行和企業，引導銀行和其他金融行業支持環境保護工作的行業。增加懲罰污染企業和商業銀行增加貸款的行為，增加商業銀行違規發放貸款的金融風險，同時也創造良好的政策環境，不斷完善配套政策。首先，綠色信貸行業的支持，從目前來看，經濟效益不好，如風力發電和垃圾發電等行業，需要財政政策和稅收政策的支持，給予鼓勵和保證，這樣使得銀行等金融行業敢于發放貸款支持。第二，政府應該建立在商業銀行實施綠色信貸政策。綠色信貸不僅是銀行和金融業應履行的社會責任，也是一個銀行，用來降低風險和防范其金融業的有效途徑，但在足夠的約束和激勵政策的缺乏條件下，商業銀行履行社會責任將是不夠的。
（四）進一步完善信息共享和溝通機制
為了進一步提高環境保護部門和商業銀行之間的信息溝通和共享，首先，環境保護部門和商業銀行應該各管其職。目前，中國很多企業有嚴重的環境污染，但由于地方政府給予當地環保部門的壓力，在這些大的利潤的條件下，政府部門采取的是不管的態度，大量的環境污染信息只能由NGO透露。出現這樣一種結果，環保部門應擴展到企業環境信息采集，建立和完善監督機制和環境保護中心。重點行業的定期檢查；環保企業要隨時抽查；加大違法企業的處罰；對重點企業項目類型增加審查；加大社會監督和制約企業環境違法行為；防止商業銀行為非法企業污染環境企業提供信貸支持；提高企業的環境整體意識。商業銀行應完成貸款企業的信息收集，跟蹤貸款公司使用，由國家行業的貸款審查規定的項目增加，減少污染工程行業，貸款數量也要規避風險，同時，加強對商業銀行信息和環境保護部門的溝通。因為當地環保部門和商業銀行的分支機構分別屬于不同的管理部門，所以信息共享的路徑很長，信息傳遞周期很長，導致信息更新很慢。環保部門和商業銀行應完善信息溝通機制，共同構建一個完整的企業環境保護的數據庫，環境保護和中央銀行應當建立聯席會議制度，提高企業信息共享的強度，同時要求商業銀行以企業環境信息作為判斷是否提供信貸支持的重要依據。
參考文獻：
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關鍵詞:商業銀行;綠色信貸;SWOT;戰略選擇
Abstract:The strategy idea of Sustainable Development has reached consensus. To practice Sustainable Development,we must protect the environment of our society. “Green Credit” which follows the wave of Sustainable Development is a new idea in China. In this paper,SWOT matrix is used to analyze the Strengths,Weakness,Opportunities and Threats in Chinese commercial banks’ process of practicing Green Credit. Through our analysis,we think that Reverse-Strategy is suitable for Chinese commercial banks,and in order to practice the strategy,a series strategic initiative has been proposed as reference in this paper.
Key Words:commercial banks,Green Credit,SWOT analysis,strategy selection
中圖分類號:F830.33文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)07-0069-04
隨著履行社會責任意識的增強,我國商業銀行開始認識到環境和社會風險問題對自身信貸資產安全和銀行聲譽的重要性,通過信貸杠桿解決環境和社會問題已成為各界的共識。2007 年7 月,國家環保總局、中國人民銀行、中國銀監會聯合了《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》,提出以“綠色信貸”機制為主要措施來遏制高耗能高污染產業的盲目擴張,這一舉措標志著“綠色信貸”政策的創立與推行。之后,銀監會相繼于2007年7月和11月又了《關于防范和控制高耗能高污染行業貸款風險的通知》和《節能減排授信工作指導意見》,要求各家銀行業金融機構積極配合環保部門,認真執行國家控制“兩高”項目的產業政策,我國綠色信貸制度初步形成。
一、我國商業銀行綠色信貸研究現狀
綠色信貸不僅是治理污染、保護環境的重要經濟手段,同時也是行政和法律手段的重要補充。國內研究者們對綠色信貸的研究始于最近幾年。陳雁(2008)分析了綠色金融在我國的發展現狀,闡述了綠色信貸對我國社會經濟可持續發展的重大意義,并對當前我國銀行業在推行綠色信貸、增強銀行執行力時存在的問題進行探討。張燕姣(2008)指出作為綠色信貸的實踐者,商業銀行應深刻認識綠色信貸對于經濟社會發展的重大意義,要求商業銀行將綠色信貸作為重要戰略思想長期堅持下去。李東衛(2009)指出了我國現行“綠色信貸”機制存在的諸多缺陷,提出了完善我國綠色信貸政策的建議。馬萍(2009)分析了綠色信貸的戰略地位、實施現狀及存在問題,強調商業銀行要承擔社會責任,采取切實有效措施推動綠色信貸全面展開。龔劍(2008)從赤道原則入手,討論了赤道原則在中國的實踐―綠色信貸產生的國際和國內背景,指出綠色信貸的實施不僅有利于解決環境保護問題,而且能夠促進金融業的健康發展。(2008)指出我國環境整體形勢嚴峻,污染企業關停給銀行帶來的信貸風險加大,推行綠色信貸有助于商業銀行管理環境風險,綠色信貸已是銀行業發展的趨勢。
從現有研究成果來看,我國學者對綠色信貸制度的關注和研究是近幾年才展開的,大部分研究局限于對國內綠色信貸制度實施狀況及國外綠色信貸制度發展狀況的簡單介紹和分析,系統性明顯不足。本文立足于戰略管理的視角,運用SWOT分析法對我國商業銀行實施綠色信貸戰略的內外部環境進行分析。這是因為,我國商業銀行制訂綠色信貸發展戰略,必須認真分析外部環境和組織內部資源,發現機會和威脅,識別自身的優勢和劣勢,為戰略選擇提供決策依據。
二、我國商業銀行綠色信貸實施的SWOT分析
(一)我國商業銀行實施綠色信貸的優勢(Strengths)
1. 我國商業銀行經過多年的發展,各項業務迅速提升,經營管理現代化水平逐步提高,風險管理能力也得到加強。目前,我國商業銀行中一批管理水平較高、效益較好的銀行已經分別在境內外上市,這些都為我國綠色信貸實施提供了實力保障。
2. 我國商業銀行機構布局較完善,多年來以市場為導向、以客戶為中心的經營管理理念的普及,提高了客戶管理水平。在業務發展進程中,我國商業銀行擁有比較穩定的客戶群體。這些有利于我國商業銀行通過更多渠道了解市場需求和客戶需求,開發和推廣綠色金融產品和服務。
3. 鑒于本土優勢,相對于外資銀行我國商業銀行更加了解國內環保法律法規,有更多渠道了解環保信息。面對環保政策模糊以及地方保護主義時,我國商業銀行比較易于與地方政府溝通,避免自身利益受到損害。
4. 在長期金融實踐中,我國商業銀行積累了豐富實用的風險管理經驗,有著更多針對我國企業的實用的風險調查、控制、管理和處置措施。
(二)我國商業銀行實施綠色信貸的劣勢(Weaknesses)
1. 各銀行缺乏綠色信貸的專門人員、機制及制度,信貸人員對環保政策法規了解較少,現有的人才結構無法滿足綠色信貸項目實施和環境風險評估的需求,這嚴重制約了綠色信貸的深入開展。此外,缺少推進綠色信貸的激勵機制,缺乏對于環保企業的經濟扶持政策,對于環境保護做得好或從事有利于環境行為的企業,如新能源、節能、資源綜合利用等行業的企業,銀行缺乏有激勵性的經濟政策。
2. 目前,我國商業銀行綠色信貸的標準多為綜合性、原則性的,缺少具體的綠色信貸指導目錄和環境風險評級標準,商業銀行難以制定相關的監管措施及內部實施細則,而且目前各大銀行只是依照央行的綠色信貸發放原則自主地理解與執行,同時各大銀行都有各自的信貸審核標準,甚至同一個銀行系統的不同地區也會有不同的標準,這也給綠色信貸標準的統一帶來了很大的困難。
3. 我國商業銀行缺乏綠色信貸相關的專業技術、產品和服務,在項目技術可行性、節能量測算、節能行業政策及技術標準確定等方面還不熟悉,綠色金融產品和服務則更加缺乏。如我國與國際金融公司合作開展能效項目的某些商業銀行,在對項目技術可行性的判斷上,很大程度仍依賴于國際金融公司技術團隊提供的合格技術認定。
4. 目前我國商業銀行普遍對自身應當承擔的企業社會責任了解不深,重視不夠,在對環境保護以及社會責任等問題的認識上,仍存在一定的偏差和不到位的現象。對于綠色信貸工作,普遍將其看成是一種公益性活動或政策響應活動,而非核心商業元素。在利益最大化原則的影響下,某些銀行仍然對鋼鐵、電力、水泥等高耗能高污染行業趨之若鶩。另外,我國的商業銀行還缺乏積極承擔社會責任的企業文化,更沒有把銀行自身發展與社會發展緊密地聯系在一起,商業銀行經營觀念相對狹隘和落后。
(三)我國商業銀行綠色信貸實施的機遇(Opportunity)
我國商業銀行實施綠色信貸的機遇,可從以下幾方面進行分析:
1. 中國綠色信貸市場的發展前景十分廣闊,孕育著巨大的金融需求和盈利商機。中國商業銀行目前開展綠色信貸業務不僅可以促進中國經濟的健康發展,還可以帶動商業銀行經營戰略轉型。比如,綠色信貸作為一項全新的業務,客觀要求商業銀行創新業務運作模式、金融產品服務和風險管理方式,因而可以促進中國的商業銀行創新能力的提升。
2. 可持續發展理念已在國際上盛行,可持續發展領域的國際合作、交流日益頻繁,這為我國商業銀行發展綠色信貸提供了更多學習、合作的機會。當前,我國環境管理能力有所提高、環境執法力度有所加強、全社會環境意識和參與程度明顯提高、市場機制也開始進入環境領域,這些為我國綠色信貸發展提供了宏觀需求和有利的環境。
(四)中國商業銀行綠色信貸戰略實施的威脅(Threats)
1. 國際金融同業競爭。目前搶灘大陸的國際商業銀行都已經實施綠色信貸多年,有著豐富的項目操作管理經驗,是中國商業銀行綠色信貸目標客戶的有力爭奪者。
2. 地方保護主義的排斥。促進投資時期,地方保護主義和唯GDP主義對“雙高”企業大開綠燈,對綠色信貸項目構成不正當競爭;地方經濟發展觀與綠色信貸理念存在較大差距,執行綠色信貸政策受到地方政府干擾。在GDP發展觀占主導地位的背景下,一些地方政府片面注重經濟發展指標,較少關注能耗和污染指標。在對銀行信貸的引導上,只要是能夠創造GDP和就業機會的企業,就要求銀行給予支持。
3. 節能環保存在技術不確定性。大量新的節能、環保技術和產品不斷涌現,但其實際效果還有待市場驗證,而商業銀行客戶開發和應用新技術的風險,可能導致客戶的經營和銀行的信貸產生嚴重經濟損失。
4. 趨嚴的環保政策,使相關市場主體面臨更大環境風險,對我國商業銀行加強環境風險管理提出了要求。在綠色理念深入人心、客戶環保憂患意識增強的背景下,綠色消費、綠色營銷、綠色投資、綠色供應鏈管理的趨勢對金融業的產品和服務提出了新的需求。我國商業銀行若不根據環境變化及時發展綠色金融,將面臨客戶流失、市場份額降低的風險。
三、基于SWOT分析的我國商業銀行綠色信貸實施的戰略選擇
本文對我國商業銀行發展綠色金融的機遇、威脅、優勢、劣勢的分析,為商業銀行戰略選擇提供了基礎。SWOT矩陣為商業銀行實施綠色信貸戰略提供了發展型戰略、扭轉戰略、多元化戰略、防御戰略四種戰略選擇(如圖1)。
具體如下:(1)機遇―優勢(OS):充分發揮銀行內部優勢,抓住發展契機,加強與政府合作,加大綠色信貸的營銷。(2)機遇―劣勢(OW):主要是利用外部機遇來消除銀行自身弱點:首要選擇是加大與環保機構的合作,構建銀行的綠色審批機制,成立綠色信貸相關部門,再則是加大綠色信貸方面的人才培養力度。(3)威脅―優勢(TS):利用內部優勢,避免或減輕外部環境劣勢對我國商業銀行發展的影響;積極與國外赤道銀行合作,借鑒國外先進的綠色信貸經驗,同時也要督促地方環保法律的落實,再則就是降低因環保技術的不確定性帶來的信貸風險。(4)威脅―劣勢(TW):減少內部劣勢同時回避外部環境威脅,有選擇地進入綠色信貸市場,逐步積累綠色項目的實施經驗。
從我國商業銀行SWOT矩陣內部條件來看,我國商業銀行在資金、管理水平、機構布局、客戶資源、環保信息獲取等方面具有優勢,但是關于綠色信貸,我國從2007年才開始出臺相關的法律法規,明顯滯后于國外。直到2010年,我國正在實踐國際通行綠色信貸準則――赤道原則的銀行只有股份制商業銀行興業銀行(2008年加入)。從我國實施綠色信貸的劣勢來看,由于處于起步階段,我國商業銀行在實施綠色信貸的技術、產品和服務上相對缺乏,并且銀行內部缺乏實施綠色信貸的專業人員,銀行對實施綠色信貸的激勵也不夠,企業文化相對匱乏。最核心的是銀行在實施綠色信貸的標準上沒有具體化。因此,從內部條件來看,我國商業銀行在實施綠色信貸的時候,優勢是相對于外資銀行而言的,具有本土化的優勢。但是與外資銀行相比,我國大多數銀行沒有實施綠色信貸的經驗,銀行自身實施綠色信貸的準備不足,并且我國商業銀行對綠色信貸的了解和熟悉剛剛開始。而外資銀行有很多在綠色信貸的實施上執行的是國際通行的標準――赤道原則,并且具有很豐富的實施經驗。可見,不論是與外資銀行相比還是具體的實踐上,我國商業銀行在實施綠色信貸上劣勢明顯大于優勢。我國商業銀行在綠色信貸實施上面對的是一個劣勢內部條件。
從外部條件來看,我國加入WTO以后,中國銀行業已經對外開放,我國商業銀行面臨外資銀行的同業競爭,國內部分地方會存在保護主義,諸多新的環保技術有待驗證,銀行客戶需求在不斷變化;但是進入新世紀以來不論是國內還是國外,綠色信貸已經成為或者即將成為信貸業務的主流。從國內來看,經濟發展相對平穩,并且綠色信貸也是國家支持和提倡的,我國商業銀行必然會得到國家以及世界先進銀行的幫助。再有我國商業銀行在實施綠色信貸以后,能夠加強中國商業銀行在國內和國際上企業的綠色形象,為我國商業銀行走出國門奠定一個好的基礎,并且這些與我國商業銀行的長遠發展方向是不謀而合的。因此,從外部條件來看,我國商業銀行實施綠色信貸,符合客觀現實的需要,對于機遇和威脅而言,我國商業銀行面對的是機遇大于威脅的外部條件。
基于以上內部對比分析和外部對比分析,可以發現我國商業銀行面對的是劣勢和機遇并存的內外部環境,我國商業銀行發展綠色金融的戰略選擇應是“扭轉戰略”,位于戰略選擇圖的OW象限。我國商業銀行需要在實施綠色信貸的過程中,消除自身的劣勢,抓住有利的機遇。我國商業銀行要消除自身的劣勢,就要與社會各界、監管部門共同努力,改進和提升商業銀行的經營宗旨和目標,完善治理結構,改善內部運營機制,重構業務流程,調整業務政策,并學習借鑒國際綠色金融經驗,引進綠色金融產品和服務,通過不斷的學習實踐積累經驗和技術,加強綠色金融人才和產品儲備,消除劣勢。
四、我國商業銀行綠色信貸實施的戰略舉措
商業銀行實施綠色信貸戰略是一項系統工作,需要在信貸理念、信貸流程和信貸產品的設計等各個方面體現社會環境意識,將社會環保標準貫穿在信貸審批的各個環節之中。
(一)從戰略高度重視銀行社會責任與可持續金融
關注環境保護不僅是銀行的社會責任,也關系到銀行業務的開展和可持續發展,因此,我國商業銀行要把企業社會責任與可持續金融作為現代銀行的核心理念與價值導向,充分考慮多元利益主體的訴求,調整單純以追求股東利益最大化為目標的營運思路和模式,履行銀行的社會責任。
(二)加強員工隊伍和企業文化建設,傳導銀行社會責任
我國商業銀行應倡導綠色信貸所需要的文化理念,一方面將綠色金融發展納入銀行發展目標和企業文化中,并將社會和環境管理因素融入業務流程和運行中,以此系統、綜合地評價和管理綠色金融發展的風險和機會;另一方面要確立綠色信貸在信貸工作中的重要地位,讓員工充分認識促進經濟與環境協調發展的重要性,明白推行綠色信貸是商業銀行責無旁貸的社會責任,提高對環保的認同度。只有全員樹立了綠色信貸理念,才能在工作中考慮環保因素,真正將綠色信貸貫徹到各項工作中去。
(三)調整銀行內部組織結構,重視專業人才的培訓和儲備
我國商業銀行在內部組織結構方面,應考慮在商業銀行內部增設環境與社會發展部,專門負責融資中的環境與社會風險的評估和防范。同時,由于綠色金融業務涉及到較深層次的技術領域,發展綠色信貸就要求商業銀行必須增加人才儲備、加快專業化隊伍建設。
(四)積極支持綠色產品創新,加強綠色信貸產品供給
我國商業銀行應不斷加大綠色信貸產品的創新力度,創新信貸管理的模式,積極支持循環經濟、節能環保企業和項目,為節能環保企業提供全方位的金融服務,逐步建立起金融支持節能環保事業的長效機制。
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[關鍵詞]商業銀行 綠色信貸 實踐 難點 對策
一、綠色信貸的內涵
關于綠色信貸的內涵，不同學者有不同的理解。一般而言，綠色信貸的內涵可以從以下兩個層面進行闡釋：第一，綠色信貸就是要讓銀行業承擔起督促企業節約資源、降低能耗、改變粗放經營模式的社會責任，使經濟社會在各方主體的共同努力下實現可持續發展。第二，銀行業在督促企業改變經營模式的同時，其自身也必須秉承可持續發展的理念，而綠色信貸則可以成為其踐行這一理念的重要途徑之一。
二、我國商業銀行發展綠色信貸的實踐
1.業務規模不斷擴大
在四大國有商業銀行中，中國工商銀行的綠色信貸業務規模最大。截至2010年6月末，該行支持的節能減排項目貸款余額達4200多億元。2012年2月24日，在中國銀監會主辦的《綠色信貸指引》新聞會上，工商銀行信貸部高層領導透露，截至2011年末，該行在生態保護、清潔能源、節能減排、資源綜合利用四方面的綠色信貸余額就已經達到2900多億元。
中國建設銀行和中國銀行的綠色信貸規模在近三年中也增長迅速。見表1。
表1 2009年～2011年中國建設銀行和中國銀行綠色信貸貸款余額統計表
數據來源：通過對2009-2011年度中國建設銀行和中國銀行的《社會責任報告》公布數據整理而得。
從表1可以看到，近三年中國建設銀行和中國銀行的綠色信貸規模（除2010年中國建行以8.12%的速度增長以外）幾乎每年都以兩位數比例增長。截至2011年末，這兩家銀行的綠色信貸余額絕對數都已經超過2000億元。
在股份制商業銀行中，浦發銀行和興業銀行綠色信貸投放規模較大。2010年，浦發銀行投入節能環保行業貸款為214.61億元，當年退出高污染高耗能行業存量貸款227億元。截至2011年末，該行中間信貸貸款發放超過10億元、能效貸款達到近10億元，全行三年累計發放綠色信貸超過1000億元。
2009年，興業銀行全年共發放節能減排貸款金額165.8億元。截至2012年一季度末，興業銀行已累計發放綠色信貸融資2857筆，金額達1290.08億元。
2.產品種類不斷創新
在產品種類創新方面，興業銀行是先行者。2006年5月，該行與國際金融公司（IFC）聯合在國內率先推出能源效率融資項目，主要支持中小企業實施節能減排和環境保護項目的融資需求。2008年2月，興業銀行與IFC簽訂第二期合作協議，將融資適用范圍從能源效率項目擴展至所有節能減排的相關項目。
浦發銀行則在2008年首推《綠色信貸綜合服務方案》，旨在為國內節能減排相關企業和項目提供綜合、全面、高效、便捷的綜合金融服務，形成了業內最全的、對綠色產業鏈上下游全面覆蓋的金融產品體系。該綠色信貸產品已于2009年成功實施。2011年，該行在其綠色信貸體系中增加了“合同能源管理”這一新產品，該產品在短短半年內使得三四十個大型項目穩步推進。此外，浦發銀行還積極與國際金融機構合作開發新的綠色信貸產品，例如和法國開發署合作開發的中間信貸貸款產品，以及與國際金融公司合作推出的能效貸款產品等。
國有商業銀行也不斷進行綠色信貸產品的創新。2010年，建設銀行將其綠色信貸產品覆蓋面擴展到了文化產業，為文化創意、動漫影視行業提供了大量的信貸支持。同年，建設銀行在同行業還率先創新了新農村建設貸款產品，重點為農村基礎設施建設、住房安置改造、土地綜合治理等項目提供金融服務。
中國工商銀行則以新能源產業、新材料產業和新技術產業作為創新綠色信貸政策的切入點，積極拓寬節能環保信貸項目的發展領域。近年來，該行加大綠色信貸產品的創新力度，于2009年在江西專門推出了再生資源回收企業國內保理業務。
三、我國商業銀行發展綠色信貸的難點分析
1.商業銀行信貸評級難以做到細致化
第一，在商業銀行現有的信貸評級體系中，其包含的評級指標除少數財務指標是定量指標以外，絕大多數指標都是定性指標。這導致商業銀行在推行綠色信貸過程中，其信貸評級更是難以做到定量評判。第二，當前商業銀行在進行綠色信貸投放時，大多實行的是“環保一票否決制”，即已經發生了環境違法事件的企業將無法從銀行取得貸款。但是在信貸項目投放時，商業銀行對于尚未暴露出環境風險的企業卻無法對其信用狀況進行充分評價，致使銀行在選擇信貸項目時要么選擇放貸，要么選擇不放貸，而無法根據不同企業的環境風險狀況進行更細致地差異化選擇。尤其是當其面對環境危險型企業、環境合格型企業和環境友好型企業時，最終的評級結果可能毫無差別。第三、對于企業環境風險的動態變化，商業銀行由于缺乏量化的信貸評級，導致其不能對該企業綠色信貸規模大小做動態調整。
1 商業銀行加速發展綠色信貸業務的有利條件及意義
1.1商業銀行加速發展綠色信貸業務的有利條件
1.1.1環保產業爆發式發展的條件已逐漸成熟
目前，我國環保產業的發展正處于量變到質變的前夜，環保產業爆發式發展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內，環保產業高速成長已成為必然。我國環保產業的發展緊迫性強，發展的潛力大。環保產業作為全面提升民生的保障，關聯建筑業、制造業、化工業、林業、養殖業、農業等與民生息息相關的產業，關聯產業鏈綿長，具有很強的產業帶動效應。
1.1.2資本市場、互聯網金融的蓬勃發展，為發展綠色信貸提供了新興業態平臺
互聯網金融作為新興的金融業態，由于其依托先進的互聯網技術及移動支付技術，業務辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統金融業務，更接地氣，發展潛力更大。資本市場與互聯網金融的加盟，不僅能為商業銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業務的辦理渠道，增加盈利模式。
1.2商業銀行加速發展綠色信貸業務的意義
1.2.1 體現商業銀行的社會責任
發展綠色信貸既是商業銀行貫徹產業和監管政策的要求，也是履行社會責任的客觀需要。2013年11月，銀行業協會組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產能嚴重過剩行業授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環境和社會表現等內容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對商業銀行來說不具有法律效力，但它卻體現了各家商業銀行對社會的誠信。
1.2.2有利于環境保護和資源節約
我國在20世紀90年代就了關于綠色信貸運用的相關政策，但在當時地方政府追求GDP發展的情況下，部分環評未過關的項目，也可以通過政府的壓力，從商業銀行中拿到貸款開工建設，造成無法挽回的環境影響。長期以來，商業銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關注貸款項目所產生的環境和社會影響。在實際中，我們不難看到，不少造成當地環境污染和社會不穩定問題的工程項目，除了增加商業銀行的經營風險外，也帶來了不良聲譽，招來民眾和環境民間組織的批評和指責。如2010年7月，紫金礦業發生污水滲漏事故，造成大面積水質污染，被當地法院以重大環境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發展綠色信貸，對貫徹落實環境保護和資源節約的國策具有重大意義。
1.2.3有利于商業銀行可持續發展
商業銀行通過貸款發放調查和數據分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規避因環境問題而導致的聲譽風險，間接降低不良貸款的風險，獲取信貸項目利潤。在環境保護和治理過程中，會產生大量的綠色信貸需求，如環境保護部與全國31個省（區、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書》，明確了各地空氣質量改善目標和重點工作任務。對于京津冀及周邊地區6省（區、市），明確了煤炭削減、落后產能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務分解至年度；對于其他省（區、市），提出了原則性要求。這些都對商業銀行信貸業務發展提供了新的機遇。
1.2.4有利于產業結構調整
在推進生態文明建設的過程中，部分生產企業需要進行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業生產符合環保要求。這需要商業銀行通過發放綠色信貸，助推企業進行綠色轉型，最終通過發展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節能重點工程、技術改造項目傾斜，幫助企業技術升級，以實現產業結構調整。
2 當前綠色信貸發展面臨的主要問題
2.1綠色信貸激勵不足
綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經濟模式高出一部分環保成本，使綠色信貸的發展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業銀行對資源環境有利的項目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵措施。另外，節能環保項目的公共性和長期性導致其收益不高、周期長，即使商業銀行有保護環境的良好意愿，但實施綠色信貸可能會導致業績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業銀行發展綠色信貸的主動性和積極性。
2.2綠色信貸節能減排效益分析有難度
為量化商業銀行貸款在節能減排工作中的貢獻，做到項目環境效益可測量，銀監會綠色信貸統計意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節水量共7類節能減排數據。但在實際工作中，節能減排數據的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環評報告中無節能減排數據，無法直接獲取或者通過測算方法計算出節能減排數據。二是部分貸款項目的技術應用等可能發生變化，節能減排數據需要與企業溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實際的數據。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節能減排數據有誤。三是銀監會只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個節能減排項目測算模板，部分項目無法通過測算獲取節能減排數據。
2.3綠色信貸披露信息不具有可比性
目前，上市商業銀行已按照國家相關文件規定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業社會責任報告中披露了綠色信貸相關數據。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數據沒有可比性，無法準確比較判斷各行的實施效果。如興業銀行是基于赤道原則按照項目進行統計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經濟行業進行統計披露，而商業銀行是按照銀監會監管統計口徑進行披露。
2.4環境信息共享機制不完善
《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》 中的信息共享機制只規定了環保部門應將環境違法項目的查處情況通報當地人民銀行、銀監部門和商業銀行。環保部門與商業銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業銀行難以完全控制環境風險。如對于環境違法違規整改不達標的企業名單，銀監會或當地銀監局按半年頻度從環保機構獲取后發送至商業銀行，信息共享頻率低，共享內容有限。
2.5尚未建立監管后評價體系
銀監會于2015年啟動了綠色信貸評價工作，并已要求各商業銀行進行了綠色信貸自評，但并未各商業銀行的評價結果。雖銀監會表示正在探索將評價結果運用至高管履職評價、監管評級等方面，但尚未有實質性進展。
3 商業銀行加速發展綠色信貸的對策
3.1強化綠色信貸發展戰略，加強政策引導與IT系統支持
一是將傳統的房地產信貸、小微企業貸款、固定資產貸款、技術改造貸款與綠色信貸相結合，創新出多樣化的綠色信貸業務產品，并配套綠色信貸資金池進行統一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產品中的配置權重及利率水平。由總行層面進行頂層設計，加強綠色信貸領域的業務研究與實踐，利用商業銀行“新一代”系統的先進的技術平臺及技術力量優勢，借助我國高速運算超級計算機技術，運用“大數據”、“云計算”等先進的數據分析技術，開發與綠色信貸業務相關的市場分析、客戶信用及財務狀況分析、快貸等一系列專業的應用系統或組件，為綠色信貸業務打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進行相關的市場分析、客戶信用分析及財務狀況分析，全面提升綠色信貸業務的管理水平與效率。二是研發綠色信貸行為預警系統，利用綠色信貸業務開展過程中遇到的各種問題及對應的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風險防范與干預，避免風險發生后再進行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業在發展綠色信貸方面的先進經驗，出臺并完善綠色信貸領域的規章制度及指導意見，結合降低貸款利率、優先安排信貸資金、優先安排人力資源、費用、場所等強力組合手段，在全社會形成“要環保，找建行”的品牌形象。
3.2國企與民營并重，多層次發展綠色信貸
可成立專門的綠色信貸部門，對口服務商業銀行優選的環保項目。重視支持民營企業的發展。在環保產業集聚的地域，成立專業的綠色信貸分支行。引入環保專業人才，充分利用商業銀行長期從事房地產信貸、固定資產貸款、技改貸款的優勢，積極介入房地產開發企業進行的節能環保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環保企業新建環保項目及舊項目技術改造升級，為這些環保產業提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務。多渠道為大、中、小、微的環保企業提供相應的綠色金融服務。
3.3綠色信貸投向全產業鏈覆蓋
一是商業銀行綠色信貸應介入環保產業全產業鏈發展，信貸資金不僅支持環保實體企業的發展，而且支持科研投入及環保人才培養，以搶占綠色信貸市場的制高點，占據有利區域，挖掘優質貸源，儲備優質項目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅實的基礎。二是應及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項資金，用于大學的相關環保技術及產品的研發，促進大學以一對多的方式與特定的企業及科研機構結成共生關系，提品創新研發、企業科研技術人員的培訓、優質畢業生輸送等服務。三是為環保專業的大學生及企業選派深造人員提供更優惠的綠色信貸助學貸款，從環保專業畢業的準人才，直接對口到相關的環保企業、科研機構、國家相關部門及銀行綠色信貸部門，實現教育、就業、產業與綠色信貸無縫對接、良性循環。
3.4點面結合，循序漸進，深入發展綠色信貸業務
哈默比原為瑞典工業污染極嚴重的小城鎮，由于應用了先進的環保技術，環境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮的成功可得到啟示：環保技術的應用可產生超額收益，環境改善后產生的房地產價值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮”式環保項目建設的良性循環中，就能將成功的經驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業銀行房地產開發類貸款及個人住房貸款的現有營銷及投放渠道，引導我國房地產業向節能抗災智能化發展轉變，促進各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實現所有建筑向節能抗災智能型建筑的更新換代轉變，最終打造出眾多“哈默比小鎮”式的綠色宜居城鎮。
關鍵詞：綠色金融 色信貸 碳交易
一、綠色金融概述
在后金融危機時代，世界各國在謀求復蘇的同時，都不同程度得發展低碳經濟。低碳經濟大投入、長周期、高技術的特點決定了它對金融支持的要求更高，依賴性更強，綠色金融（Green Finance）隨之迅速發展。綠色金融是指金融部門通過創新金融產品、業務和市場，開展支持環境保護等與可持續發展緊密相關的一系列金融活動。也就是說，金融部門將環境風險作為決策評價因素之一，通過金融業的杠桿和利益傳導機制影響其他行為主體的投資取向和市場行為，從而引導社會資源朝著可持續發展的方向合理配置。
二、國內外銀行綠色金融實踐的比較分析
基于銀行層面的綠色金融，國外開始較早，最早的是1974年，前西德設立世界上第一家環保銀行，專門為環保項目提供優惠貸款。而我國銀行業則起步較晚。國內外銀行在綠色金融實踐的深度、范圍都有所不同，鑒于篇幅受限，下面著重從綠色信貸、以碳交易為代表的綠色金融市場創新兩方面加以分析比較。
(一)綠色信貸方面的差異
綠色信貸主要指銀行在信貸方面控制對環境可能產生不利影響的項目和支持有利于環境保護的項目貸款。國內外銀行的綠色信貸實踐的程度、涉及的范圍有所不同，具體見表1。
(二)綠色金融市場創新的差異――以碳金融為例
國外的綠色金融產品和市場創新主要體現在碳金融上。根據世界銀行的定義，碳金融是在某類項目中用以購買溫室氣體減排的資源，主要指的是碳市場上的交易行為。目前歐美各國無論是規章制度、交易市場，還是市場參與主體和中介發育程度，都已經初步建立起比較完備的碳金融市場體系。2008年碳交易成交額為1263.45億美元，碳交易量和交易額呈快速增長態勢；銀行在碳市場擔當中介服務角色，還據此衍生出項目咨詢和投融資服務。
相比較而言，我國雖然有部分銀行發展清潔發展機制(CDM)碳金融服務，開發了針對碳交易的金融產品，但國內銀行碳交易量和交易額偏低，業務模式單一，交易價格方面也沒有和國際接軌。實際上，我國累計提供的碳減排量占據全球的一半左右，可創新的工具、產品豐富，碳交易及其衍生的市場前景非常廣闊，值得國內銀行積極研究和參與實踐。
三、比較結論和啟示
通過以上的比較分析，可以發現國內外在綠色金融實踐方面存在較多差異。首先，國外銀行業綠色金融實踐種類豐富，已經形成比較健全的綠色金融市場，如碳金融市場，并且踐行綠色信貸時有統一的赤道原則。我國銀行業在這方面起步晚，基本上還沒有形成真正的綠色金融創新產品及交易市場，更缺乏統一的衡量環境風險的準則和流程。其次，不同經濟發展階段的銀行，其承擔環境保護責任的重點也會有所不同，因此綠色信貸政策的側重點也會有所不同。歐美發達地區銀行承擔環境方面責任的重點在于節能減排，加強環境保護；國內商業銀行承擔的社會責任重點在于發展經濟，改善民生，同時兼顧環境保護。
總體而言，如何統一綠色信貸項目評價標準，怎樣創新綠色金融產品為環境保護提供支持，如何建立和完善碳金融市場，找準銀行在綠色金融服務中的定位等，都是我國銀行業在未來的發展過程應該關注的綠色金融建設重點，也是探索我國銀行業綜合發展模式的重要舉措，國外已經積累的經驗等，也都非常值得國內銀行進行認真的研究和探索。
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關鍵詞：欠發達地區；金融；綠色信貸
一、國際綠色信貸的發展歷程
綠色信貸的理念最早起源于歐洲，經歷了三個發展階段。一是萌生階段。1974年聯邦德國成立了世界第一家政策性環保銀行，命名為“生態銀行”，專門負責為一般銀行不愿接受的環境項目提供優惠貸款。80年代以來，美國的銀行逐漸認識到自身在環境發展中的作用，1989年5月，美國CERES（Coalition for Environmentally Responsible Economies）投資集團發表并啟動了對地球環境負責的“伯爾第斯原則”。二是起步階段。上世紀90年代中期，歐洲、亞洲、南美洲及東歐等國家的在經營中將環境政策納入其中，標志性事件是1999年道瓊斯指數創建的“環境可持續指數”和2001年英國金融時創建的專門反映環境部門的變化的FTSE4 商品指數。三是推廣階段。2002年10月，荷蘭銀行等9家金融機構在倫敦格林威治集會，并參考世界銀行國際金融公司制定的環境和社會政策，起草了規范金融機構在處理融資項目中所涉及的環境保護等社會問題時應遵循的原則，稱為“赤道原則”，自愿接受該規則的銀行被稱為“赤道銀行”。2003年6月，10家國際銀行率先宣布實行“赤道原則”。2003年10月，日本的瑞穗銀行宣布接受“赤道原則”，成為亞洲首批接受“赤道原則”的金融機構。2008年，興業銀行正式公開承諾采納“赤道原則”，成為中國首家“赤道銀行”。目前，全球已經有35個國家78家銀行接受赤道原則。
二、我國綠色信貸的發展現狀
我國銀行業金融機構綠色信貸從2005年底發展到目前，不足9年時間，發展理念、制度措施等方面尚處于不斷完善的過程。
（一）綠色信貸相關政策、制度逐步建立
2005年12月，國務院《關于落實科學發展觀加強環境保護的決定》明確規定，建立健全有利于環境保護的價格、稅收、信貸、貿易、土地和政府采購等政策體系，標志著我國綠色信貸的開始。2007年4月1日起，人民銀行出臺政策，明確指出各銀行業金融機構給企業審批信貸業務時，增加新的重要參考依據，就是要登錄企業信息基礎數據庫中查到企業環保信息。2007年6月30日，人民銀行指導節能環保領域金融服務工作的意見，要求中國銀行業金融機構改進和加強對節能環保領域的金融服務，促進經濟、金融的協調可持續發展。2007年7月12日，人民銀行、國家環保總局、銀監會聯合出臺我國出臺的“綠色信貸政策”――《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》，明確我國“綠色信貸”政策的總體要求。 2007年12月，銀監會《節能減排授信工作指導意見》，標志著綠色信貸這一經濟手段進入到我國排污減排的主戰場。2009年12月23日，一行三會聯合《關于進一步做好金融服務、支持重點產業調整振興和抑制部分行業產能過剩的指導意見》，明確信貸投放要“區別對待，有保有壓”，嚴格控制產能過剩行業貸款，加大綠色信貸和對重點產業的支持力度。2012年2月24日，銀監會制定了《綠色信貸指引》，推動銀行業金融機構以綠色信貸為抓手，積極調整信貸結構，有效防范環境與社會風險，更好地服務實體經濟，促進經濟發展方式轉變和經濟結構調整。2014年，人民銀行信貸政策中提出大力發展綠色信要求，明確指出各銀行業機構要建立和完善綠色信貸機制，不斷提升對節能環保、循環經濟、防治大氣污染領域的金融服務水平。
（二）銀行業金融機構落實綠色信貸力度逐步加大
2006年以來，我國銀行業金融機構不斷完善“綠色信貸”推進措施，嚴格落實國家一系列節能減排、保護環境政策。一是實行環保“一票否決制”，逐步建立起信貸支持環保的長效機制。如建設銀行2006年制定的《大中型客戶授信審批五項基本原則》，在國內同業中率先提出并實施了“環保一票否決”信貸審批制度；二是開辟信貸綠色通道。如農業銀行對于初次合作的重點項目，實行信用等級評定、授信、固定資產貸款合三為一，簡化運作流程。同時，對部分發展循環經濟的企業及項目實行利率優惠，在基準利率基礎上下浮5%-10%；三是加大信貸“綠色產品”的供給。如2008年，浦東發展銀行推出《綠色信貸綜合服務方案》，包括國際金融公司（IFC）能效融資方案、法國開發署（AFD）能效融資方案、清潔發展機制（CDM）財務顧問方案、綠色股權融資方案和專業支持方案。這是我國銀行中第一個低碳經濟的綜合服務方案，通過制定有針對性的服務方案，滿足環保行業客戶的個性化需求。四是多種形式宣傳綠色信貸理念。如2010年北京、湘潭等地商業銀行以低碳銀行論壇的形式推進綠色信貸，來營造綠色信貸的社會氛圍，進一步明確了銀行業金融機構開展綠色信貸及其相關業務的主管部門是銀監會。
三、欠發達地區銀行業金融機構開展綠色信貸的制約因素
目前，我國銀行業金融機構支持綠色信貸方面已取得初步成效，但是與“著力推進綠色發展、循環發展、低碳發展”的目標還相差太遠，特別是欠發達地區。本文以LC市為例進行研究。2013年，全市實現生產總值2365.87億元，占全省生產總值的4.3%，在全省17地市中排第11名，屬于經濟欠發達區。同時，該市銀行業金融機構總量偏小，除人民銀行和銀監局兩家監管機構外，有1家政策性銀行、5家國有商業銀行、5家股份制銀行、2家城商行、3家村鎮銀行、2家農商行和5家信用社。2013年人民幣各項存款余額1930.94億元，占全省貸款余額達的2.95%，在全省17地市中排名為12名。2013年人民幣各項存款貸額1930.94億元，占全省存款余額的3.05%，在全省中排名為13名，也屬于金融欠發達地區。
（一）經濟增長模式不合理，嚴重制約政策深入推進
經濟和金融是一個相互依存，相互促進的關系，在我國目前資本市場不夠發達的情況下，經濟和社會發展主要依靠銀行間接融資，當地的經濟結構往往決定銀行投資方向。以LC市為例，該市正處于工業化加速期和城市化擴張期，重工業增加值占規模以上工業增加值的67%，增速為13.3%，高出輕工業3.1個百分點。其中，高新技術產業占規模以上工業總產值的比重為21.5%，這比2012年還高1.95個百分點，同時比全省2013年高新技術產業占規模以上工業總產值的比重低8.53個百分點。工業經濟增長過度依賴傳統優勢產業，重工業尤其高耗能產業占比較高，服務業等其他行業發展緩慢。經濟結構現狀嚴重制約銀行業機構信貸結構調整，不易于綠色信貸工作的深入推進。
（二）外部懲處機制缺失，銀行破解“囚徒困境” 難
銀行業金融機構追求利潤最大化與落實綠色信貸政策之間的博弈，削弱了政策執行實際成效。目前，出臺的各種文件中“綠色信貸”標準多為綜合性、原則性的框架標準，缺少具體“綠色信貸”指導目錄和環境風險評級標準等，對銀行執不執行綠色信貸不好判斷，根據“囚徒困境”博弈理論，如果沒有外界有效的懲處機制和手段，銀行業金融機構不采取綠色信貸政策對其來講是最優策略，因為如果自己根據政策文件制定相關嚴格的監管措施及內部實施細則，設置了非常嚴格的“綠色壁壘”，那么其他銀行就有機會吸引部分高耗能的優質客戶資源流失，尤其是在經濟結構不合理、高耗能企業多的經濟金融欠發達地區。外部懲處機制的缺乏在一定程度上降低了“綠色信貸”的普及速度。
（三）尚未形成激勵機制，落實綠色信貸缺乏動力
環保項目具有“外部經濟”的屬性，雖然可以帶來良好的社會效益但是未必產生良好的經濟效益，而且環保項目通常具備投資大，預期收益不確定等諸多特性，使得資本回報率偏低，銀行業金融機構難以自覺執行綠色信貸。根據西方經濟學理論，對于這類似的準公共產品，政府應充分發揮其服務社會的職能，通過財政補貼或減免稅收等多種方式，激發銀行業金融機構的主動性和積極性，不應過多強調銀行業金融機構的社會責任來強迫其履行義務。由于目前我國尚未建立“綠色信貸”激勵機制，一旦國家放松政策調控，銀行業金融機構難以主動執行“綠色信貸”政策。
（四）信息共享渠道不流暢，綠色信貸執行成本偏高
目前，環保部門信息存在針對性不強、時效性不高、缺乏地區性的“綠色行業”指導目錄等問題，銀行分支機構只能根據上級行確定的信貸投向和環保部門已查處的“兩高”企業等信息確定信貸結構調整方向。而環保部門公布的“黑名單”之外的企業和項目是否真正符合國家環保標準，銀行只能通過現查勘察、貸后跟蹤檢查等進行甄別。此外，目前我國銀行業機構普遍存在缺乏綠色信貸相關的專業技術人才、環境金融風險評估能力不足和社會中介力量等問題，尤其是在經濟欠發達的地區，導致項目研判準確率不高，一定程度上增加銀行信貸管理成本，擴大信貸風險，制約銀行綠色信貸政策的實施。
四、對策建議
（一）不斷優化產業結構，促進經濟循環發展
抑制產能過剩和重復建設，打造特色加快傳統產業的技術改造，大力發展符合市場需求的高新技術產業、高端高質高效產業和服務業，做大做強優勢產業。鼓勵優勢骨干企業通過橫向聯合、縱向聯盟等方式，兼并重組工藝技術落后企業，整合存量資源，淘汰落后產能，促進產業高端化、集中化和大型化。同時，實行嚴格責任追究制，將節能減排目標列入政府考核中，提高地方官員轉方式、調結構的自覺性，真正實現以點帶面，從而不斷增強經濟穩步發展的活力和動力。
（二）制定綠色監管細則，強化外部監督效用
借鑒在綠色信貸領域取得卓越成效的荷蘭銀行、瑞穗銀行等銀行的成功經驗，結合我國銀行業機構踐行綠色信貸政策的客觀實際情況，盡快制定出符合國際和中國綠色信貸政策的管理指南，并針對不同區域經濟發展程度，制定出差別化、具體化的綠色信貸指導目錄和標準。同時，監管部門應將客戶的環保情況作為客戶辦理、年審貸款卡的重要審查內容，通過完善綠色信貸基礎審查信息，健全綠色信貸懲處機制，確保地方監管部門能夠加強金融機構綠色信貸政策貫徹執行情況的監管。
（三）建立健全激勵機制，增強銀行內在動力
政府制定相應扶持、激勵政策，通過減免稅收、財政貼息等多種方式調動銀行業機構推行綠色信貸的積極性，引導銀行業機構強化綠色信貸理念，加大創新綠色信貸產品力度，進一步完善綠色信貸人才培養機制，將積極支持循環經濟、節能環保企業項目轉化成為一種自覺行為。同時，政府應進一步營造綠色信貸的氛圍，對開展綠色信貸工作取得卓越成效的單位和個人進行精神和物質上的獎勵。
（四）完善信息共享機制，降低綠色執行成本
建立環保部門與金融機構之間的信息反饋聯系會議，由人民銀行負責組織協調工作，及時通報相關情況。一方面銀行業機構將行業環境風險的評估反饋給環保部門，以便于他們進行監督和管理，另一方面環保部門積極承擔政府職能，充分發揮好甄別和監管作用，及時將環境違法的企業向銀行金融機構通報，減少銀行業金融機構執行綠色信貸的成本。同時，環保部門和金融機構相互提供業務培訓，增加環保部門工作人員的金融知識和金融機構工作人員對耗能、污染風險企業的授信管理能力。
（五）建立退出保障機制，引導信貸退出節奏
建立健全退出補償機制，成立相關領導小組，對需要信貸退出的行業和企業進行統一規劃，使得銀行資金逐步退出，避免銀行資金同時抽出導致企業倒閉情況的發生。同時，政府專門拿出一部分資金來激勵企業主動地淘汰落后生產能力，以經濟手段和行政手段相結合，引導企業做好落后產能升級改造或淘汰，降低企業轉型成本，避免突然提高企業融資成本而引發的其他連鎖反應，在一定程度上盡力減少銀行業機構信貸資產風險，為開展綠色信貸創造環境。
參考文獻：
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[3]左瑞娟，郭凱軍.我國商業銀行發展綠色信貸的SWOT分析[J].金融發展研究，2010（7）
【關鍵詞】旅游 特色銀行 對策
近些年來，隨著改革開放的不斷深入以及人民群眾生活水平的不斷提高，我國的旅游業也得到了全方位、系統化的發展，在可預見的未來幾年，我國的旅游業還會持續保持良好的態勢。而銀行在本地旅游業的發展中所發揮的作用是不可替代的，銀行的特色服務能夠增強旅游系統的科學性，使景區的整體功能更加多元化，不僅能夠實現銀行自身經濟效益的提升，還能夠促進本地旅游業的進一步發展，可以說構建本地旅游特色銀行是實現銀行自身與本地旅游業共同提升的雙贏舉措。因此，本地銀行必須盡快調整業務的經營方向，從本地市場的實際情況出發，加強探索與創新，從而找準銀行服務旅游業的切入點，促進本地旅游業的蓬勃發展。
一、進一步增設本地旅游景區銀行卡自助終端服務
首先必須在當地旅游景區進一步增加離行式ATM。在旅游景區的重要區域以及人流密集處包括餐廳、賓館以及售票大廳等地廣泛布放ATM，同時要對離行式ATM的全部交易內容按照基本跨行交易類型進行利益的分配補償，要特別注意要布放銀行可自助售票終端，同時為了有效降低售票機的運作成本，可以選擇在原有自助終端的基礎上，升級軟件從而保障銀行卡自助購票功能的實現。從實際觀察來看，在景區游客量較大的旺季，通常景區的售票窗口無法承載更多的游客需求，因此景區迫切需要自助售票終端的布放，布放自助售票終端不僅方便了游客，提高了景區的工作效率，更節約了人力成本。自助終端的布放還能夠更好地提升旅游景區的整體服務形象，增強景區的輻射力。
二、以旅行社為載體在旅游景區提供便捷的刷卡消費服務
旅行社本身是景區的目標特約商戶，同時旅行社也是團體旅游消費的第一組織機構，旅行社有著不可忽視的強大買方優勢，這對于旅游業受理市場的拓展來說無疑是一種寶貴的資源。如果收單機構可以在旅游景區深入拓展服務范圍，逐步普及部分酒店、餐飲、景區門票以及停車場等刷卡服務，不但能夠避免游客隨身攜帶大量現金的安全風險，還能夠與景區聯合為游客提供更多的刷卡優惠，更可以將支付方式進一步延伸至手機以及景區一卡通等，從而使景區管理更加方便化、透明化與規范化，有效地提升游客對于景區、旅游城市以及銀行服務的滿意度。因此銀行要以旅行社為重要載體，在旅游景區進一步提供便捷的刷卡消費服務，與旅行社結成良好的合作伙伴關系。
三、密切關注本地旅游景區管理體制改革工作
當前，我國的許多景區都相應成立了景區保護利用管理局，有效地對景區進行了科學的管理與統一的規劃，大型景區旅游公司的出現也加大了景區擴建的規模和力度，而銀行在這一過程中所發揮的作用是不可替代的，銀行的特色化服務對于景區的全面建設起到了重要的推進作用。因此，銀行必須要時刻關注我國旅游業改革的相關政策、步驟以及時時動態，特別是景區發展的基本方案、規劃以及項目投放等，采取積極的應對措施，推出適合于旅游業項目發展的金融服務，從而為本地旅游景區的建設提供更有力的支持。
四、將旅游城市和旅游景區作為加快受理市場建設的重要部分
根據九部委《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，銀行可以把包括由建設部管理的國家重點風景名勝區、國家5A級旅游景區、由林業部管理的國家森林公園，以及這些旅游景區所在地作為受理市場建設的重中之重，針對這些景區范圍內以及周邊地區營業額百萬以上的商戶以及星級酒店等商戶進行銀行卡的受理。此外，堅持點與面的有機統一，增強特色銀行服務的輻射力，大范圍開拓旅游合作區域的受理市場。
五、根據客戶的類型，提供多元化服務
銀行要全面分析客戶的類型，根據客戶的基本特征以及實際需求，有針對性地為客戶推薦適合于客戶所需的金融產品。首先是對重點關注行業、客戶和項目可以根據客戶的實際需求提供多元化并且差異性的金融服務。同時，根據本地旅游資源所有權與經營權的改革情況，結合轉讓或拍賣景區景點經營權，可以適時推出以門票收益權質押、景區設施抵押等擔保貸款產品；其次，要進一步考慮本地區范圍內賓館業的經營規模，如果普遍存在經營規模偏小、經營效益一般以及經營季節性強的特點，則要謹慎介入信貸產品，對存量貸款宜逐步退出，以吸收存款，提供中間業務和個人業務產品為主；最后要與旅行社一道，除吸收存款外，還可以推出旅行社統保工作，推動旅游保險業務的發展。
六、結論
綜上所述，在新時期的新形勢下，加強本地旅游特色銀行的構建研究是非常必要的，其不僅關系到銀行自身經濟效益的提升，關系到本地旅游業的進一步發展，從長遠角度來說，更關系到人民群眾的切身利益以及我國全面建設社會主義市場經濟的最終成敗。因此，我國的銀行業務必須要順應時展的形勢，與時俱進，進一步豐富自身的特色服務，從實際出發，綜合考察旅游業對于銀行服務的現實需求，從而使特色銀行真正成為本地旅游業發展的重要推動力。
參考文獻
[1]李長應.改進國有商業銀行服務工作的思路與對策[A].湖北省職工思想政治工作優秀科研成果匯編，（1999-2000）[C]，2001.
