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第1篇

關(guān)鍵詞：外資銀行；積極效應(yīng)；挑戰(zhàn)；對策

中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）01－0071－05

隨著2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理條例》的正式實施，取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，在審慎監(jiān)管的框架下對外資銀行實施國民待遇，中國銀行業(yè)已全面開放，對外資銀行運營將不存在更多的區(qū)域和顧客限制，銀行業(yè)開放進入了一個新階段。截至2007年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額1714.63億美元，比年初增長47%，占全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的2.4%，其中各項貸款余額951.56億美元，比年初增長54.7%，占全部金融機構(gòu)各項貸款余額的2.5%；負債合計1554.23億美元，比年初增長45%，占全部金融機構(gòu)負債合計的2.3%，其中各項存款余額606.63億美元，比年初增長68.8%，占全部金融機構(gòu)各項存款余額的1%。可以說，外資銀行對中國金融市場的參與進一步加大，外資銀行已逐步成為中國銀行業(yè)市場的一支重要力量。

在對外資銀行全面開放已經(jīng)一年多的歷程中，金融界此前探討過外資銀行進入的影響已經(jīng)被現(xiàn)實驗證，但是在此過程中出現(xiàn)了一系列新情況、新問題，外資銀行進入對我國銀行體系究竟會產(chǎn)生如何影響？中資銀行乃至中國的金融監(jiān)管層如何應(yīng)對這影響？這是實務(wù)界、理論界都在熱切關(guān)注的問題。

一、外資銀行進入我國的現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營規(guī)模迅速膨脹，網(wǎng)點擴張迅速

截至2007年底，外資銀行的總資產(chǎn)由2002年的3389億元增加到2007年的12623.6億元，增長了3.72倍。在華外資銀行總資產(chǎn)在中國銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比也由2002年的1.43%提高到2007年的2.4%（見圖1）。由此可見，外資銀行在短短的幾年時間里規(guī)模迅速膨脹。

外資銀行在網(wǎng)點鋪設(shè)的發(fā)展階段上，與外資銀行進入中國的步調(diào)一致。截至2007年底外資銀行營業(yè)性機構(gòu)增加到437家，較2002年中國加入WTO第一年的180家增加了257家，增長143%，平均每年新增設(shè)近43家營業(yè)性機構(gòu)。截至2007年末，外資法人銀行，其中17家已經(jīng)完成改制開業(yè)。在華外資法人銀行26家（下設(shè)分行及附屬機構(gòu)125家、支行160家）；外國銀行分行117家（下設(shè)支行9家）。在網(wǎng)點擴張的區(qū)域選擇上，外資銀行大都是采取從上海、北京出發(fā)，逐漸將業(yè)務(wù)網(wǎng)點輻射至全國，其中有197家位于上海和北京，占總數(shù)的45%。僅有少數(shù)銀行選擇從省會級城市進入，逐漸向其他地區(qū)擴張。近年來，外資銀行還加快了在中西部、東北地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的步伐，目前，共設(shè)立營業(yè)性機構(gòu)超過30家，占全國外資銀行機構(gòu)總數(shù)的10%。[1]

數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2002年-2007年）、中國貨幣政策執(zhí)行報告（2006年-2007年）、中國統(tǒng)計年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（二）盈利迅速增加，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高

2007年外資銀行的盈利能力與資產(chǎn)質(zhì)量顯著增強（圖3）。2007年在華外資銀行實現(xiàn)盈利達10.6億美元，為2002年1.84億美元的5.7倍，盈利能力明顯提高，而其不良資產(chǎn)從2002年的13.73億美元下降到2007年的3.39億美元，外資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，抗風(fēng)險能力顯著增強。[2]

數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2002年-2007年）、中國貨幣政策執(zhí)行報告（2006年-2007年）、中國統(tǒng)計年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（三）外資銀行在中國的股權(quán)擴張穩(wěn)步推進

外資銀行在穩(wěn)步增設(shè)網(wǎng)點和機構(gòu)的同時，還積極參股中資銀行，通過股權(quán)投資迅速提高他們在中國銀行業(yè)市場的份額。外資銀行參股中資銀行主要集中在加入WTO后的近幾年；2001年加入WTO后至2005年初，外資開始嘗試參股我國中小銀行，在此期間外資的商業(yè)銀行開始成為入股中資銀行的主力，股權(quán)投資的對象主要是一些中型股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（參股的城市商業(yè)銀行主要集中在大型城市和經(jīng)濟比較富裕的中等城市），投資金額合計達到了190.16億元人民幣。2005年以后，隨著中國對外資銀行入股中資銀行限制的逐步放開，中國大型國有銀行改革的穩(wěn)步推進并陸續(xù)進入上市階段，外資銀行進入中國銀行業(yè)市場的步伐明顯加快。

截至2007年末，共有25家中資銀行引入33家境外投資者，投資總額212.5億美元。2007年末有外資銀行參股的中國3家國有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行(注：3家國有商業(yè)銀行為中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行。11家股份制商業(yè)銀行為交通銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、寧波銀行、北京銀行、南京銀行。)的總股本為9428.38億股，這14家銀行的總股本占中國銀行業(yè)總股本的比例超過了80%，因此這14家銀行的外資股占比情況基本反映了中國銀行業(yè)的外資股份額。其中外資股在這14家銀行總股本持股達1046.14億股，所占的比重已經(jīng)達到了11.09%，可以說外資銀行對中國銀行業(yè)的參股程度已經(jīng)相當大。[3]

（四）業(yè)務(wù)擴張立足于中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展由單一趨向多元化

受網(wǎng)點數(shù)量和政策的限制，外資銀行很難與中資銀行直接在存貸業(yè)務(wù)等同質(zhì)化較嚴重的產(chǎn)品方面進行競爭。因此，外資銀行普遍將更多資源用于開展中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新，如衍生品交易、QFII、QDII、個人理財?shù)取?007年外資銀行在國內(nèi)市場加快推出與黃金、石油、股票等重要資產(chǎn)掛鉤的創(chuàng)新理財產(chǎn)品，加強個人理財及財富管理的投入，加大對高端客戶的爭奪。在非利息收入的競爭中，外資銀行擁有絕對優(yōu)勢，占總收入比重超過40%，并且業(yè)務(wù)類型廣泛，高附加值的財務(wù)顧問、銀團貸款服務(wù)等占據(jù)相當?shù)牡匚弧?/p>

隨著政策管制的逐步放松，外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化趨勢越來越明顯。有關(guān)資料顯示，目前有80%的外資銀行已開展了人民幣存貸款業(yè)務(wù)，95%開展了外匯存貸款業(yè)務(wù)，85%開展了外匯資金兌換業(yè)務(wù)，40%開展企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，10%開展人民幣理財業(yè)務(wù)，50%開展外幣理財業(yè)務(wù)，100%開展國際結(jié)算、清算業(yè)務(wù)，40%開展消費信貸，5%開展信用卡服務(wù)。總體上看，針對公司客戶，主要提供國際結(jié)算業(yè)務(wù)；針對個人客戶，主要提供外幣個人理財及信用卡等服務(wù)。[4]

二、外資銀行進入我國的積極效應(yīng)

（一）構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于完善治理機制

股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、法人治理結(jié)構(gòu)不完善是導(dǎo)致中資銀行內(nèi)控制度不嚴、經(jīng)營不規(guī)范、不良貸款大量產(chǎn)生的重要制度根源。外資銀行參股可以改善我國銀行的治理結(jié)構(gòu)狀況。引入外資銀行股東，能夠豐富銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于建立多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強股東的監(jiān)督作用；推動建立符合國際慣例的法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權(quán)責(zé)，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，完善經(jīng)營管理機制。最終形成股東會、董事會、經(jīng)理層、監(jiān)事會各負其責(zé)、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的有效制衡機制和有效的激勵約束機制，避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制，提高風(fēng)險管理能力，規(guī)范公司的市場行為，有效提高銀行經(jīng)營效益。

（二）外資銀行的進入有利于引入國際資本

外資銀行進入可以促進我國從國際金融市場籌措資金和吸引外資。表現(xiàn)在：第一，外資銀行在我國的經(jīng)營運作以及對母國客戶提供有關(guān)來華投資咨詢等服務(wù)，增強了一些外國企業(yè)來華投資的信心，間接地促進了外國資本的流入。第二，外資銀行分支機構(gòu)為我國境內(nèi)“三資”企業(yè)，特別是外商投資企業(yè)提供了廣泛的金融服務(wù)，便利了“三資”企業(yè)的資金與結(jié)算等要求，實際上直接改善了我國的投資環(huán)境，增加新的融資渠道。第三，外資銀行吸引帶動跨國公司向東道國投資的間接作用亦不容忽視。

（三）外資銀行的進入對推動我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有明顯的“示范效應(yīng)”

創(chuàng)新是促進金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。國外金融機構(gòu)的進入，將把不斷創(chuàng)新的金融新產(chǎn)品帶入我國，尤其是把主導(dǎo)現(xiàn)代國際金融市場新潮流的金融衍生工具和產(chǎn)品帶入我國，將為我國銀行業(yè)提供難得的參照體系，通過借鑒外資公司已經(jīng)成熟的產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的高附加值業(yè)務(wù)能力；外資金融機構(gòu)豐富的管理與經(jīng)營經(jīng)驗將產(chǎn)生較大的外溢效應(yīng)，善于學(xué)習(xí)借鑒的中資機構(gòu)在合作過程中不斷提高自身管理與業(yè)務(wù)能力，從而產(chǎn)生明顯的“學(xué)習(xí)效應(yīng)”與“示范效應(yīng)”。這也將促進我國銀行進行內(nèi)部改革，吸收學(xué)習(xí)國際先進經(jīng)驗，進一步提高競爭力。[5]

（四）增強外部競爭，有利于中資銀行加速內(nèi)部改革

發(fā)展中國家金融體系的脆弱性，很大程度上是金融業(yè)長期壟斷、抑制競爭所致。長期以來，國內(nèi)市場被少數(shù)幾家大銀行壟斷，導(dǎo)致銀行業(yè)服務(wù)水平和經(jīng)營效率的低下，社會整體福利遭受損失。隨著我國金融開發(fā)的不斷深入，一些具有高效的公司治理結(jié)構(gòu)、先進的經(jīng)營管理理念和管理方式、雄厚的資金實力和較高的贏利水平以及強大的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場開拓能力等優(yōu)勢的外資銀行不斷進入增加了市場經(jīng)營主體的數(shù)量，客觀上對中資銀行形成了外在壓力，迫使中資銀行加快內(nèi)部改革，提高運營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)方面，中資銀行近年來加強了技術(shù)引進和學(xué)習(xí)，例如對外資銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款和卓越理財?shù)壤碡敭a(chǎn)品，中資銀行能夠較快地引進和學(xué)習(xí)，并做出了積極的市場反應(yīng)。未來一段時間，伴隨外資銀行的快速成長，中國銀行業(yè)格局將發(fā)生一場深刻變革，這場變革的主旋律是市場競爭更加激烈，由此而至的是，中國銀行體系的運作效率將不斷提高，中國銀行業(yè)整體的發(fā)展水平將得到提升。

（五）有利于提高我國銀行業(yè)的監(jiān)管水平

外資銀行的進入有助于建立和完善東道國的銀行監(jiān)管體系，降低金融風(fēng)險的可能性和保證銀行以較低的成本和更高的質(zhì)量提供穩(wěn)定服務(wù)。一方面，進入中國金融市場的外資金融機構(gòu)活躍程度高，監(jiān)管國際活躍性銀行顯然需要更多的監(jiān)管技巧和評估商業(yè)銀行風(fēng)險管理程序的能力。這將迫使監(jiān)管當局提高風(fēng)險管理能力和水平，加強金融監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門可以通過接觸和學(xué)習(xí)世界先進的監(jiān)管理念和方法，運用到中國的監(jiān)管實踐中。[6]

三、外資銀行進入對我國的挑戰(zhàn)與威脅

外資銀行進入我國后為中資銀行的發(fā)展帶來了許多機遇，有利于引進國外資本，改善中資銀行的經(jīng)營理念及管理水平，增強外部競爭，促進我國銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高。但與此同時，外資銀行給中資銀行也帶來了巨大的挑戰(zhàn)與威脅。對此，學(xué)術(shù)界有大量的討論。外資銀行進入的負面影響可以從以下幾方面來分析。

（一）我國銀行業(yè)面臨管理體制和運行機制的挑戰(zhàn)

從管理體制看，外資銀行完全是以利潤為中心的商業(yè)性經(jīng)營，營業(yè)方式遵循的是國際慣例，基本上不受政府干預(yù)，適應(yīng)靈活多變的市場經(jīng)濟。而目前我國國有銀行還未成為真正意義上的商業(yè)銀行，還或多或少地承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，國有商業(yè)銀行的政策性貸款仍占25%以上，在短期內(nèi)仍將無法徹底擺脫政府干預(yù)。從運行機制看，國外銀行大多采取混業(yè)經(jīng)營的管理方式，即集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身。我國銀行業(yè)目前雖正醞釀銀行混業(yè)經(jīng)營的變革，但由于銀行發(fā)展水平和經(jīng)營狀況參差不齊，混業(yè)經(jīng)營政策難以出臺。這些都將成為我國銀行業(yè)今后面臨的環(huán)境方面的挑戰(zhàn)。

（二）外資銀行從內(nèi)資銀行手中搶占大量業(yè)務(wù)和市場

外資銀行信譽卓越、服務(wù)質(zhì)量上乘，且大多是混業(yè)經(jīng)營，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，能夠滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)要求。外資銀行會利用這些優(yōu)勢，與中資銀行展開激烈的優(yōu)質(zhì)客戶資源爭奪戰(zhàn)，擠占中資銀行的市場份額。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關(guān)系。不僅與中資銀行搶奪風(fēng)險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，而且還向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)進軍。而與之相反，內(nèi)資銀行經(jīng)營管理水平低、以存貸款為主要業(yè)務(wù)、金融服務(wù)技術(shù)不成熟，因而還不是外資銀行的強有力的競爭對手。因此，外資銀行的進入必定削弱中資銀行的市場份額及盈利能力。

（三）外資銀行會加劇國內(nèi)銀行業(yè)的金融風(fēng)險

一是我國國內(nèi)銀行業(yè)積累了大量的不良資產(chǎn)，近期雖然采取了充實資本金和成立資產(chǎn)管理等辦法，但在力度上還不夠。隨著外資銀行在我國市場份額的逐步增加，外資銀行將逐步分流中資銀行的資金來源，從而影響中資銀行的流動性，引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。二是外資銀行的國際性強，金融交易技術(shù)復(fù)雜，但我國金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管力度不強、監(jiān)管部門尚欠協(xié)調(diào)，使得中資銀行的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險進一步增加，將在一定程度上增大金融體系的風(fēng)險，如果監(jiān)管不善，極會引發(fā)金融安全的風(fēng)險。三是外資銀行可能把中資銀行作為其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一個工具，將其在全球市場上的金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移到中資銀行身上，將自身的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁或傳遞到國內(nèi)。[7]

（四）中外銀行的人才競爭進一步加劇

本土化是外資銀行的一項基本戰(zhàn)略。隨著外資銀行產(chǎn)品線的不斷延伸和機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的迅速擴張，對人才的需求量也在成倍增長。為了在競爭中取得先發(fā)優(yōu)勢，外資銀行會設(shè)法“獵取”中資銀行體系中的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干，利用高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來吸引國內(nèi)商業(yè)銀行高素質(zhì)人才加盟，使本就稀缺的國內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱國內(nèi)商業(yè)銀行競爭力。一項針對35家外資銀行的調(diào)查顯示，目前這35家銀行的員工總數(shù)為7000人，2008年將增加到17000人，增幅為150%。估計未來一段時間，外資銀行從中資銀行競爭人才將不再僅僅局限于中高層管理人員，各層面的人員都將涉及。特別是對零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理、資金交易業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)人才的爭奪將更為激烈。

（五）外資銀行進入增加金融監(jiān)管難度

外資銀行大規(guī)模進入后，銀行業(yè)將呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢。這對我國的監(jiān)管體制及水平提出了挑戰(zhàn)。首先，外資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，不同程度地存在運營資金不到位、將境內(nèi)資金調(diào)入國外套利、少繳或漏繳存款準備金、轉(zhuǎn)移利潤逃避稅收、利用非價格手段進行不公平競爭等違法違規(guī)行為，而我國金融監(jiān)管水平還比較低下，如果對這些行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風(fēng)險。其次，外資銀行進入將帶來許多我們并不熟悉的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融工具，這使得銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險進一步增加，對這一體系的監(jiān)管變得更加困難，謹慎性監(jiān)管成本將大幅增加。

總之，伴隨著中外銀行競爭的不斷加劇，外資銀行不斷擴張與成長的趨勢是難以逆轉(zhuǎn)的，中國銀行業(yè)的競爭和發(fā)展格局也將由此而發(fā)生變革。未來幾年，中國銀行業(yè)整體市場格局的變化依然不會太明顯。但是，隨著外資銀行進入規(guī)模的不斷加大，外資銀行將在局部地區(qū)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域擁有較大的話語權(quán)，局部市場的格局將會發(fā)生較大的變化。

四、我國銀行業(yè)應(yīng)對外資銀行進入的對策與建議

雖然外資銀行進入整體上有利我國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，但其全面進入所導(dǎo)致的激烈的客戶競爭、人才爭奪、市場擴展等如果處理不好，也將對我國銀行業(yè)的盈利能力、風(fēng)險水平以及整體金融穩(wěn)定造成一定的負面影響。如何積極應(yīng)對外資銀行進入引導(dǎo)其積極效應(yīng)的發(fā)揮規(guī)避其負面影響，成為我們所必須深刻思考的命題。我們認為；從商業(yè)銀行微觀層面提升自身核心競爭力，從宏觀層面優(yōu)化政府行為策略正是我國破解這一難題的必由之路。

（一）從微觀層面來說

我國國內(nèi)銀行尤其是四大國有銀行，應(yīng)大力培育和提升自身的核心競爭力以應(yīng)對外資銀行激烈競爭。我國商業(yè)銀行應(yīng)當借鑒世界知名外資銀行的成功經(jīng)驗，通過準確市場定位培育核心客戶、加快產(chǎn)品與技術(shù)的創(chuàng)新、積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，來優(yōu)化自身的經(jīng)營策略；通過健全人力資源管理制度，給予優(yōu)秀管理技術(shù)營銷人才有效激勵以應(yīng)對外資銀行的人才爭奪；通過充分挖掘自身比較優(yōu)勢加強中外資銀行的合作，從而應(yīng)對外資銀行的全面市場擴展；通過完善風(fēng)險防范機制，積極控制有效管理在同外資銀行競爭中所可能遭遇的各種風(fēng)險保持整體銀行業(yè)健康發(fā)展。

（二）從宏觀層面來說

政府應(yīng)通過轉(zhuǎn)變自身的職能、優(yōu)化對外資銀行監(jiān)管、放松銀行業(yè)對內(nèi)準入管制，鼓勵民營銀行發(fā)展等手段，積極發(fā)揮外資銀行進入的積極作用而規(guī)避其消極影響。為了提升商業(yè)銀行自身競爭力，我國政府應(yīng)該從計劃經(jīng)濟體制中的直接干預(yù)與限制市場和企業(yè)活動，轉(zhuǎn)到加強宏觀調(diào)控和公共服務(wù)，轉(zhuǎn)到制定符合市場經(jīng)濟要求的金融管制方法，健全金融管制的法律、法規(guī)基礎(chǔ)，為金融市場發(fā)展創(chuàng)造良好的體制條件上。與此同時，為了規(guī)避外資銀行進入的負面影響，我國必須優(yōu)化對外資銀行監(jiān)管，通過完善監(jiān)管法規(guī)和制度使得外資銀行監(jiān)管有法可依有章可循，通過提高監(jiān)管專業(yè)化程度減少相應(yīng)的監(jiān)管成本以確保監(jiān)管的有效性，通過增強監(jiān)管的審慎性而非強調(diào)具體經(jīng)營行為管制來提高外資銀行監(jiān)管的有效性維護整體金融穩(wěn)定與安全。■

參考文獻:

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第2篇

［關(guān)鍵詞］ 中外投資銀行業(yè)務(wù)比較 發(fā)展對策

投資銀行是優(yōu)化資源配置、推動資本市場發(fā)展的重要金融中介機構(gòu)之一，我國投資銀行經(jīng)過近二十年的發(fā)展，取得了長足的進步，目前主要業(yè)務(wù)涉足證券承銷和經(jīng)紀、企業(yè)融資、兼并和收購、資產(chǎn)管理、創(chuàng)業(yè)投資、財務(wù)顧問與咨詢、資本市場研究開發(fā)與創(chuàng)新等。與國際投資銀行業(yè)相比，我國投資銀行業(yè)還存在著一些制約其發(fā)展的因素。隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加深以及我國加入WTO后資本市場的開放，我國投資銀行將面臨一些列挑戰(zhàn)，同時也面臨很多發(fā)展機遇。

一、我國投資銀行的現(xiàn)狀與問題

1.我國投資銀行的現(xiàn)狀

投資銀行有狹義與廣義之分，狹義的投資銀行一般僅指傳統(tǒng)意義上的投資銀行，主要指從事證券發(fā)行承銷和證券交易業(yè)務(wù)的證券公司；廣義的投資銀行是指任何經(jīng)營資本市場金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)，包括證券公司、信托公司、財務(wù)顧問、資產(chǎn)管理公司等。本文主要分析狹義投資銀行業(yè)務(wù)。

20世紀80年代末,隨著我國資本市場的產(chǎn)生和證券流通市場的開放,產(chǎn)生了一批以證券公司為主要形式的投資銀行。1997年以后,隨著商業(yè)銀行法的實施,我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營及管理的體制逐步形成,銀行、保險、信托業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)脫鉤,誕生一批金融集團附屬的證券公司,如中信證券、光大證券等。截至到2009年末，我國有證券公司106家，其中12家股票已在A股市場上市；總資產(chǎn)中位數(shù)為109.2億元，總資產(chǎn)最多的是海通證券公司為1103.5億元，最少的是長江保薦2.36億元；凈資產(chǎn)中位數(shù)23.6億元，凈資產(chǎn)最多的是中信證券為524.6億元，最少的是航天證券為1.27億元。這些證券公司主要承擔(dān)了國內(nèi)1718家公司的國內(nèi)上市，共26162.85億股股份的發(fā)行、上市流通；股票市值達243939.12億元，占2009年GDP的72.7%。經(jīng)過近20年的發(fā)展，我國投資銀行已經(jīng)具備了一定的實力。

2.目前我國投資銀行業(yè)務(wù)的問題

（1）業(yè)務(wù)單一、缺乏創(chuàng)新能力。中國投資銀行呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同，業(yè)務(wù)品種單一，主要集中在經(jīng)紀、承銷和自營三項業(yè)務(wù)，企業(yè)并購、資產(chǎn)證券化、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、國際化業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)還有待開拓。從收入來源看，中國大部分證券公司的經(jīng)紀業(yè)務(wù)和自營業(yè)務(wù)收入占到總收入的80%左右，其中，前5大證券公司自營業(yè)務(wù)收入占總收入的比重為32.18%，也就是說，國內(nèi)證券公司對風(fēng)險較大的股票自營業(yè)務(wù)依賴程度較高，存在較高的經(jīng)營風(fēng)險。而在美國，證券公司收入來源多元化，經(jīng)紀、自營、承銷三項業(yè)務(wù)之占總收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等國際投資銀行的國際性業(yè)務(wù)收入依次占總收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均達到36.3%。其中高盛的國際化程度最高，在其2006年376.7億美元的凈收入中，有45.9%來自于國際業(yè)務(wù)。

（2）資本資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差。2009年底，我國前 106家證券公司注冊資本總和約為1240億元人民幣，總資產(chǎn)規(guī)模約為4400億元人民幣，與國外單個投資銀行數(shù)千億資本資產(chǎn)規(guī)模比較相差甚遠。我國最大的投資銀行銀河證券的注冊資本金為45億元人民幣，最小的投資銀行注冊資本金只有1000萬元人民幣，而摩根斯坦利的注冊資本就有1231億美元；資產(chǎn)方面，中國證券公司的總資產(chǎn)規(guī)模為1240億美元，同期美林集團的總資產(chǎn)為4072億美元。中外投資銀行的資本資產(chǎn)規(guī)模差距巨大。

中國投資銀行由于資本資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差，在每一次系統(tǒng)風(fēng)險來臨時，破產(chǎn)、關(guān)閉、合并重組等都不乏其例。1996年萬國證券炒作“327國債”失敗，被迫與申銀證券合并；2006年，南方證券由于代客理財導(dǎo)致虧損嚴重，被法院宣告破產(chǎn)。

（3）公司治理不規(guī)范，違規(guī)違法現(xiàn)象多。我國投資銀行公司治理不完善表現(xiàn)在融資業(yè)務(wù)上，我國證券商靠拉攏、腐蝕、賄賂上市企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的行為不在少數(shù)；在自營業(yè)務(wù)上，非法挪用巨額客戶證券交易結(jié)算資金，大規(guī)模從事違規(guī)自營；在經(jīng)紀業(yè)務(wù)上有相當多的咨詢服務(wù)是為券商的自身利益著想，通過欺騙，隱瞞等手段使股民上套。公司治理不規(guī)范，必然導(dǎo)致違規(guī)違法現(xiàn)象增多。2005年南方證券、閩發(fā)證券、遼寧證券、漢唐證券、大鵬證券、五洲證券等13家券商也因類似原因先后被托管、重組甚至關(guān)閉，2006年約有50家中小型券商被關(guān)閉、托管或者合并給大型券商。

（4）缺少核心競爭力。目前國內(nèi)有106家券商業(yè)務(wù)基本雷同，只是規(guī)模稍有不同。各家業(yè)務(wù)鮮有特色，創(chuàng)新能力不足，加入WTO后，與外國同行相比缺少核心競爭力。美國美林是世界領(lǐng)先的債券及股權(quán)承銷人，高盛以咨詢業(yè)務(wù)聞名等，都在各自領(lǐng)域特色鮮明。

二、我國投資銀行業(yè)務(wù)問題的原因分析

1.體制缺陷

體制缺陷是制約我國投資銀行發(fā)展的原因之一。我國投資銀行業(yè)實行的是特許經(jīng)營制，這一方面在國內(nèi)使新投資銀行的進入非常困難，另一方面，也使很多券商跨出國門，進行國際化業(yè)務(wù)也很困難，獲得資格的投資銀行對外競爭乏力，難以形成一個真正競爭自由的市場化環(huán)境；券商的融資渠道被嚴格限制，渠道少，融資困難；對券商的公司治理缺少嚴厲的制度安排等。

2.法制不健全

我國的《證券法》雖已出臺,但是還比較籠統(tǒng),還未涉及到許多具體的投資銀行業(yè)務(wù),投資銀行法有待出臺。目前在我國的投資銀行業(yè)務(wù)中還存在著大量的違規(guī)行為，一些管理條例還很不完善。例如《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中的一些規(guī)定與投資銀行本身的業(yè)務(wù)相矛盾。它規(guī)定任何金融機構(gòu)不得為股票交易提供貸款,而根據(jù)國際慣例,投資銀行在從事并購時,可以為并購公司提供資金融通。要使投資銀行規(guī)范其行為,首先要有完善的法規(guī)體系,穩(wěn)定的法律框架,方能有法可依。

3.多頭管制、政出多門

我國目前投資銀行業(yè)務(wù)的管理體制是:證券機構(gòu)的檢查與審批由中國人民銀行管理,從事債券交易的財政證券公司由財政部管理,其它證券業(yè)務(wù)由中國證監(jiān)會管理。這種多頭管理格局導(dǎo)致的結(jié)果往往是各管制部門你吹你的號、我唱我的調(diào),使投資銀行業(yè)難以得到協(xié)調(diào)統(tǒng)一的管理,并由此造成效率低下。

4.缺乏專業(yè)人才

我國證券公司業(yè)務(wù)單一，缺乏創(chuàng)新性，這主要是因為相當多的投資銀行人員是素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)的、經(jīng)驗豐富的投資銀行家。

三、我國投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展途徑與趨勢

1.政府政策和監(jiān)管措施的完善

中央政府對投資銀行的監(jiān)管，要逐步采用市場化的政策，放寬進入門檻，允許公平競爭，嚴把公司治理關(guān)。

政府更多的是完善監(jiān)管的法律法規(guī)，近些年來,世界各國投資銀行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了由自律管理向立法管理過渡的趨勢。我們必須根據(jù)自己的國情，一方面制定相應(yīng)的法律法規(guī)和行業(yè)準則，對投資銀行的管理主體、設(shè)立條件、業(yè)務(wù)范圍、行業(yè)原則、檢查和稽核作出明確的規(guī)定；另一方面,我們也要通過證券交易所和證券業(yè)協(xié)會,按照證券法規(guī)的要求對投資銀行進行監(jiān)控和管理，保證投資者和融資者雙方的利益，謀求投資銀行業(yè)在自律的氛圍中得以健康發(fā)展。

2.投行正確的戰(zhàn)略定位

隨著經(jīng)濟全球化趨勢的迅速發(fā)展和我國加入WTO，我國的金融市場將在更大領(lǐng)域和更深層次上與國際金融市場接軌，使我國的證券公司面臨國內(nèi)國外同行的極大挑戰(zhàn)。為了不再重蹈日本證券公司的覆轍，我國的證券公司不管是在規(guī)模上還是在業(yè)務(wù)上都無法同國際著名的投資銀行相比，因而要想獲得生存和發(fā)展必須要市場定位，進行金融創(chuàng)新，形成自己專業(yè)化的業(yè)務(wù)特色。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新與人才培養(yǎng)

目前我國投資銀行的產(chǎn)品大同小異,沒有形成差異化服務(wù),而爭取客戶的關(guān)鍵是提供個性化服務(wù)。我國的投資銀行應(yīng)該順應(yīng)投資銀行發(fā)展的歷史潮流,以新產(chǎn)品開發(fā)為契機，強調(diào)金融創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)局限，利用各種可以利用的資源,推動主體業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)型向創(chuàng)新型以及衍生型轉(zhuǎn)變，走多元化發(fā)展道路，從而實現(xiàn)收入來源的多元化和穩(wěn)定增長,提高自身抗風(fēng)險能力和競爭力,滿足來自企業(yè)等不同層面的需求。我國的投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新最主要的是依靠對人才的培養(yǎng)。在不斷培養(yǎng)國際型人才的背景下,使創(chuàng)新成為自己的核心競爭力。

4.完善公司治理結(jié)構(gòu)

嚴格按照《公司法》的要求完善投資銀行的公司治理制度。第一，嚴格貫徹執(zhí)行統(tǒng)一法人體制，對屬于高風(fēng)險行業(yè)的投資銀行來說，統(tǒng)一法人體制是減少管理層次、淡化行政色彩，從而達到高度集權(quán)、控制風(fēng)險、提高效益的重要手段。第二，嚴格推行目標責(zé)任制管理、等級管理和授權(quán)管理；第三，盡快建立垂直領(lǐng)導(dǎo)的內(nèi)部稽核審計體系；第四，要逐步構(gòu)建與完善風(fēng)險管理架構(gòu)，在公司最高領(lǐng)導(dǎo)層的支持下，實施清晰明確、切實可行的風(fēng)險管理戰(zhàn)略目標，設(shè)置合理的風(fēng)險管理組織架構(gòu)和職能分工，制定系統(tǒng)、持續(xù)的風(fēng)險管理流程，選用勝任的風(fēng)險管理人才和顧問，采納先進的風(fēng)險管理知識及風(fēng)險管理工具，運用支持風(fēng)險管理體系運作的信息技術(shù)與信息系統(tǒng)。

參考文獻：

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[2]趙雪情：投資銀行發(fā)展模式探究.消費導(dǎo)刊,2009

[3]csrc.省略/pub/zjhpublic/G00306204/zqscyb/201001/t20100115_175451.htm.[EB/OL].[2010-10-25].

[4]羅曉青：我國投資銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展分析[J].甘肅科技.2009.

第3篇

關(guān)鍵詞: 區(qū)域經(jīng)濟 銀行業(yè)交叉銷售客戶關(guān)系

中圖分類號: F830文獻標識碼: A文章編號: 1006-1770(2009)08-054-05

交叉銷售是以企業(yè)與客戶的現(xiàn)有關(guān)系為基礎(chǔ),以客戶為中心,通過滿足客戶多種需求,銷售更多的產(chǎn)品的營銷方式。早在1965年,交叉銷售的概念就出現(xiàn)在國外銀行業(yè),目前是跨國銀行獲取盈利的重要方式。北京作為我國的政治經(jīng)濟中心,基礎(chǔ)設(shè)施完善、技術(shù)發(fā)展迅速,同時還是金融服務(wù)發(fā)展最快的區(qū)域,但競爭也最為激烈。北京地區(qū)的銀行業(yè)不僅要面臨著眾多國內(nèi)銀行業(yè)的激烈競爭,而且還要應(yīng)對國外強大競爭對手所帶來的威脅。因此,伴隨北京地區(qū)金融需求的增長,促進交叉銷售對北京地區(qū)銀行業(yè)來說尤其具有現(xiàn)實意義。

一、銀行業(yè)開展交叉銷售的利益

銀行業(yè)通過實施交叉銷售可以為自身帶來多種利益,尤其表現(xiàn)在以下兩方面:

(一)交叉銷售能提高顧客滿意度和忠誠度

交叉銷售是關(guān)系營銷的體現(xiàn),通過對同一客戶銷售產(chǎn)品使得銀行能夠更好的理解客戶、搜集到客戶的有用信息,并從中分析客戶的行為模式和購買規(guī)律,進一步滿足客戶需求。隨著購買產(chǎn)品的增多,銀行與客戶之間越容易建立信任和依賴關(guān)系越強,客戶越不容易流失,銀行也就有更多的信息和機會交叉銷售其他的產(chǎn)品和服務(wù)。研究表明,如果顧客在銀行中只有一個支票帳戶,銀行留住顧客的概率為1%;如果顧客在銀行只有一個存款帳戶,留住顧客的概率為0.5%;如果顧客同時擁有這兩個帳戶,則銀行留住顧客的概率會增加到10%;如果顧客享受到3種服務(wù),概率將會增大到18%;而如果顧客使用4種或更多的產(chǎn)品和服務(wù),則銀行留住顧客的概率將會增大到100%。

(二) 交叉銷售能降低成本、增加利潤

由于金融資產(chǎn)的同質(zhì)性,交叉銷售使顧客資源、信息管理、經(jīng)營管理、技術(shù)開發(fā)、營銷渠道等等方面產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟,尤其是由一個整合后的金融集團提供一整套金融服務(wù),可以比由專業(yè)金融機構(gòu)分別提供一種金融服務(wù)的成本更低、利潤更高。美國管理科學(xué)院的一項研究表明,開發(fā)一個新客戶的費用是保持現(xiàn)有顧客的6倍。而且,將產(chǎn)品或服務(wù)推銷給原有顧客的成交機會比推銷給新顧客高出很多。從成本方面來考慮,交叉銷售是建立在現(xiàn)有顧客基礎(chǔ)上的,隨著銀行與顧客關(guān)系的深入,向顧客銷售的邊際成本也隨之降低。據(jù)美國西北銀行估計,對顧客銷售2個產(chǎn)品,每年可從他身上獲利22美元;銷售數(shù)增至4個,獲利增至113美元;銷售數(shù)增至6個,獲利額將躍升至147美元:一旦銷售數(shù)達9個以上,獲利額將激增為391美元。

(三) 交叉銷售能獲取協(xié)同效應(yīng)

通過交叉銷售可以獲取以下幾種協(xié)同效應(yīng):第一,運營管理的協(xié)同,即在多種產(chǎn)品上共享資源,如共享銷售渠道、信息平臺、管理和研發(fā)人員等;第二,客戶或市場協(xié)同,即向老客戶銷售新產(chǎn)品并提供一體化服務(wù),能夠提高客戶滿意度,增強客戶穩(wěn)定性,如銀行擁有龐大的客戶群和營業(yè)網(wǎng)點,利用營業(yè)網(wǎng)點和現(xiàn)有客戶群實施交叉銷售的邊際成本很低,邊際收益卻非常高;第三,財務(wù)協(xié)同,即在金融控股集團層面,實現(xiàn)資本和規(guī)模優(yōu)勢,使經(jīng)營風(fēng)險和資金成本降低,通過對財務(wù)資源進行統(tǒng)一規(guī)劃使用,產(chǎn)生正向現(xiàn)金流的業(yè)務(wù)可支持產(chǎn)生負向現(xiàn)金流的業(yè)務(wù),使內(nèi)部資金運用更有效率;總而言之,通過交叉銷售可以實現(xiàn)各部門信息共享,減少重復(fù)的崗位,提高管理效率,降低經(jīng)營成本,拓展市場增加利潤。

二、 北京地區(qū)銀行業(yè)交叉銷售現(xiàn)狀

北京地區(qū)的經(jīng)濟、金融的發(fā)展水平均處于全國領(lǐng)先地位,市場競爭的激烈與未實現(xiàn)的客戶需求缺口同時并存,為交叉銷售提供了機遇與挑戰(zhàn)。

(一)北京地區(qū)銀行業(yè)實施交叉銷售的SWOT分析

北京地區(qū)的銀行業(yè)的分析有兩個參照點,一是外國先進水平,二是全國平均水平。從SWOT分析可以看出,北京銀行業(yè)交叉銷售既有廣闊的前景,也面臨制約:

從內(nèi)部看,北京地區(qū)銀行業(yè)的優(yōu)勢主要來自銀行業(yè)的信譽與基礎(chǔ)設(shè)施,尤其是以銀行網(wǎng)點為代表的銷售渠道極為廣泛,是零售業(yè)務(wù)開展的絕佳條件。就外部的機會來看,北京作為中國的首都,集政治、經(jīng)濟、文化中心于一身,市場潛力巨大,相對全國水平來說,客戶經(jīng)濟實力較強、金融需求多樣化。2008年北京地區(qū)實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值10488億元,全市人均GDP達到63029元。2008年北京地區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點3379個,存款總量達3.77萬億,貸款總量達1.98萬億,分別占全國存貸款總量的9.4%和7.2%,實現(xiàn)各類證券交易額9.98萬億,保險收入498億,保險深度和保險密度分別為5.5%和3099元,居全國首位。2008年年底,北京共有A股、B股和H股上市公司139家;同期,北京市在上海、深圳兩個證券交易所上市公司所取得的總市值占全國A股市場總市值的53.4%,總資產(chǎn)占全國上市公司總資產(chǎn)的68%。

北京銀行業(yè)的內(nèi)部劣勢主要來自分業(yè)經(jīng)營制度、市場定位重疊、產(chǎn)品差異不足,尤其是信息技術(shù)的使用雖然領(lǐng)先于全國水平,但遠遠落后于國際先進水平。所面臨的外部威脅主要來自缺乏對交叉銷售的法律支持、地區(qū)市場競爭激烈等方面,尤其在跨國銀行大舉進入的情況下,高端客戶容易流失。還面臨高端的企業(yè)客戶“脫媒”,以直接融資替代銀行間接融資,如2007年,北京企業(yè)集團發(fā)行1390億元短期融資券,發(fā)行期數(shù)和發(fā)行額分別占全國的22.9%和43.2%。隨著金融市場的發(fā)展,一些企業(yè)集團的直接融資規(guī)模超過了銀行貸款,降低了對銀行信貸渠道的信賴程度。

因此,北京地區(qū)銀行業(yè)實施交叉銷售,既面臨機遇的誘惑又面臨強烈的挑戰(zhàn)。

(二) 北京地區(qū)銀行業(yè)交叉銷售形式多樣

隨著國內(nèi)銀行業(yè)營銷意識的覺醒,北京地區(qū)銀行業(yè)占據(jù)得天獨厚的條件,交叉銷售的開展形式日趨多樣。在我國分業(yè)經(jīng)營的體制下,除了銀行業(yè)內(nèi)部產(chǎn)品的銷售外,跨行業(yè)的交叉銷售也較為豐富,如銀行代銷保險、銀行代銷基金。針對公司客戶和零售客戶,交叉銷售的內(nèi)容不一樣,并且公司客戶和個人客戶之間還可以通過私人銀行、保險、信用卡等進行互動交叉銷售,如向企業(yè)的股東推銷私人銀行、向員工推銷保險和信用卡等。

(三)北京地區(qū)跨行業(yè)交叉銷售模式正從初級階段向更高層次過渡

在分業(yè)經(jīng)營的制度下,只有光大、中信、平安這樣的金融控股集團可以在集團層面通過商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司的業(yè)務(wù)互動來實施交叉銷售,如2008年上半年中國平安產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費收入的14.0%、銀行業(yè)務(wù)新增對公存款的9.1%及新增信用卡的55.8%、年金受托業(yè)務(wù)新增規(guī)模的12.5%及投資管理業(yè)務(wù)新增規(guī)模的12.7%來自交叉銷售。但是,絕大多數(shù)銀行是通過兼業(yè)的形式銷售保險、基金、信托理財?shù)犬a(chǎn)品,此類代銷協(xié)議往往是短期的,主要目的是利用銀行的網(wǎng)點、客戶資源來銷售產(chǎn)品,銀行收取一定的費,屬于交叉銷售的初級階段。隨著金融市場、政策法規(guī)的變化,以股權(quán)合作為特征的更高級形式逐步出現(xiàn),如2008年《中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》允許銀行投資保險公司,使進一步的銀保合作、交叉銷售成為可能。

(四) 銀行在金融行業(yè)交叉銷售中扮演“被動”主導(dǎo)角色

銀行借助其優(yōu)質(zhì)的信譽、廣泛的客戶資源、營銷渠道,在金融業(yè)交叉銷售扮演著主導(dǎo)角色。但是,通過分業(yè)經(jīng)營下的代銷業(yè)務(wù),保險、證券、基金借助銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和信譽擴大了客戶基礎(chǔ)和市場,銀行雖借此可獲取一定中間業(yè)務(wù)收入,但主要是為其他金融機構(gòu)“打工”,而所銷售的投資保險、分紅保險、萬能人壽保險等同時具備了儲蓄、投資、保險的功能,因而對銀行的儲蓄、基金、國債具有較強的替代性,而非互補性。交叉銷售的利益主要是從銀行流向非銀行金融機構(gòu),而非銀行金融機構(gòu)到銀行的利益流向較少。現(xiàn)實上,銀行在交叉銷售過程中存在被動的一面。

三、 北京地區(qū)銀行業(yè)交叉銷售存在的主要問題

(一)分業(yè)經(jīng)營成為交叉銷售的制度障礙

分業(yè)經(jīng)營限制了銀行向客戶提供“一站式”金融服務(wù),其影響在批發(fā)業(yè)務(wù)方面更甚于零售業(yè)務(wù)。大部分銀行只能在分業(yè)經(jīng)營的框架下通過與其他金融機構(gòu)簽訂的交叉銷售協(xié)議的方式來進行,這種方式屬于交叉銷售的較低層次,較容易產(chǎn)生不同利益體間的利益沖突。如銀保間交叉銷售協(xié)議中,銀行由于其相對強勢地位,不斷提高利潤分成,導(dǎo)致其代銷保險的手續(xù)費由一開始的0.3%不斷上漲到5%-6%,擠占了保險公司的大部分利潤。銀行與證券間的交叉銷售也因利益沖突的存在而難以深入,如銀行需要證券的支持來開展理財業(yè)務(wù),而證券業(yè)完全有能力自行幫助顧客理財、因此不愿銀行分享自己的利潤。

(二)基于交叉銷售的資源共享層次較低

實施交叉銷售最重要的目的就是實現(xiàn)資源共享、提高效率、節(jié)約成本。由于目前的兼業(yè)的交叉銷售模式的資源共享多體現(xiàn)為營銷渠道共享上,而產(chǎn)品設(shè)計、信息平臺、后臺服務(wù)、組織協(xié)調(diào)、流程優(yōu)化方面則仍有待進一步提高。尤其是在客戶信息資料方面,數(shù)據(jù)平臺不統(tǒng)一,客戶信息難以做到切實共享。絕大部分的銀行與證券、保險公司沒有數(shù)據(jù)互通。

(三)各類銀行目標市場重疊、產(chǎn)品單一

雖然北京集中了全國的金融資源,金融發(fā)展水平居全國前列,金融機構(gòu)數(shù)量位居全國首位,但北京地區(qū)銀行業(yè)所能提供的產(chǎn)品依然單一,營銷意識仍然停留在以產(chǎn)品為中心上,以顧客為中心的營銷流于形式。各類金融機構(gòu)云集北京,但各自的市場定位并不明確,造成了同一客戶群、同一市場中競爭激烈。而針對特定市場開發(fā)新產(chǎn)品的經(jīng)驗和技術(shù)不足,營銷模式仍為大量營銷,一對一的以客戶需求為中心的營銷依然停留在口頭上。

(四)交叉銷售的管理比較落后

北京地區(qū)銀行業(yè)對于交叉銷售的管理方式上還是較國際水平相對落后的。就交叉銷售的四個環(huán)節(jié):整合客戶信息、識別交叉銷售機會、實施交叉銷售、評估交叉銷售績效來說,首先,客戶信息集中、整合的能力差,難以運用CRM系統(tǒng)識別交叉銷售,我國銀行業(yè)實行實名制還不到八年時間,也就是說銀行的歷史數(shù)據(jù)中有客戶信息的并不多。實施實名制后,客戶信息也也僅限于姓名和證件號。在不同系統(tǒng)中存儲的客戶信息彼此是矛盾沖突的, 無法全面反映真實的客戶信息。因此,北京地區(qū)銀行業(yè)大多依賴柜員推薦、銷售人員自身發(fā)現(xiàn)交叉銷售的機會,實施成功率低。在營銷渠道方面,仍以銀行營業(yè)網(wǎng)點為主要平臺,網(wǎng)絡(luò)平臺、呼叫中心、直郵營銷渠道的利用率低,尤其是網(wǎng)絡(luò)平臺的交叉銷售功能不強。呼叫中心是目前的一個新興的識別機會方法,但是顧客的接受程度,以及真正能夠為銀行業(yè)帶來多大交叉銷售機會還有待考察。

(五)交叉銷售帶有盲目性

交叉銷售的直接評價指標為交叉銷售率,但根本目的卻是提高銀行業(yè)的利潤,然而,迫于競爭壓力各大銀行的交叉銷售存在著盲目性,忽略了獲利能力這一根本目標。例如,北京地區(qū)信用卡市場如今成為各大銀行較量的戰(zhàn)場,北京市銀行卡發(fā)卡市場繼續(xù)保持增長。截至2009年4月,全市共發(fā)行銀行卡9898.85萬張,較去年同期增加1218.12萬張,同比增長14.03%。其中,發(fā)行貸記卡1581.44萬張,較去年同期增加509.69萬張,同比增長47.56%。但實際使用信用卡的用戶數(shù)量大約只有這一發(fā)卡數(shù)字的三分之一。大多數(shù)銀行的做法是將信用卡交叉銷售給自己企業(yè)客戶下屬的員工,但這些信用卡是否被使用、是否能給銀行帶來增量的效益則沒有評估。這種無利可圖的交叉銷售越多給銀行帶來負利潤越多,因此,營銷成本和顧客贏利性是交叉銷售必須考慮的因素。通過贏利性分析還可以使得企業(yè)在交叉銷售的實施過程中正確地分配營銷資源。

四、 若干策略選擇

(一) 不同銀行確立不同的交叉銷售目標市場

為了提高交叉銷售的效率,不同層次的銀行需要根據(jù)自己的資源優(yōu)勢,依托核心競爭力,確定交叉銷售的目標市場。在推進其他業(yè)務(wù)的同時,深度發(fā)掘目標市場,提高交叉銷售的精度。

(二)從銀行整體上真正實現(xiàn)“以客戶為中心”

1. 從組織結(jié)構(gòu)上保障以客戶為中心

為了提高交叉銷售效率,促進銀行利潤提高,應(yīng)當在組織結(jié)構(gòu)上進行以客戶為中心的改革,優(yōu)化流程、全面推行扁平化管理;建立起包括市場部門、業(yè)務(wù)支持和管理部門以及保障服務(wù)部門三個層面的組織機構(gòu),將所有的營銷資源集中于統(tǒng)一的信息技術(shù)平臺,按授權(quán)管理原則,實現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)流程的無縫銜接,全面提高部門間協(xié)同工作的能力和效率。同時,制定有效的激勵機制,鼓勵引導(dǎo)部門之間和部門內(nèi)部人員之間的協(xié)作,使各部門自覺地將利益同銀行整體利益結(jié)合起來,建立不同部門之間、不同員工之間的交叉銷售的利益分配機制,進而調(diào)動各個客戶經(jīng)理及銀行內(nèi)部各個部門之間開展交叉銷售的積極性,從而順利實現(xiàn)交叉銷售。

2. 從產(chǎn)品的設(shè)計上滿足客戶需求

2008 年北京市銀行業(yè)消費者滿意度測評分析發(fā)現(xiàn),北京市消費者對銀行業(yè)服務(wù)的滿意度指數(shù)低于全國平均水平,說明北京地區(qū)銀行的服務(wù)與客戶需求仍存在一定差距。不同客戶的需求是不一樣的,而我國銀行業(yè)的金融產(chǎn)品存在嚴重的趨同化現(xiàn)象,加劇了同業(yè)間的盲目競爭。因此銀行一方面要對已有的金融業(yè)務(wù)品種、功能進行整合完善;另一方面要根據(jù)市場定位,在深入分析顧客需求的基礎(chǔ)上,加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐,開發(fā)出個性化產(chǎn)品,把細分市場做深做精。

(三)建立有效的客戶數(shù)據(jù)庫、利用CRM發(fā)現(xiàn)識別客戶實施精準營銷

在建立客戶信息為中心的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺之后,需要建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺,實現(xiàn)經(jīng)營模式由以“賬戶”為中心向以“客戶”為中心的轉(zhuǎn)變,因此在CRM建設(shè)中,銀行應(yīng)將原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為策略性的信息,為商業(yè)銀行提供準確、及時的業(yè)務(wù)和管理信息,更能對信息進行功能性的查詢、分析和決策建議,為營銷活動的開展提供詳實的信息支持。并且要進一步切實落實銀行的交易系統(tǒng)對接信息管理功能,及時更新和完善客戶信息。使銀行的信息建設(shè)充分與業(yè)務(wù)接軌,使IT投資產(chǎn)生具體的業(yè)務(wù)價值。

(四)充分利用各種營銷渠道,拓展網(wǎng)絡(luò)銀行的銷售功能

根據(jù)國外研究,不同銷售渠道的銷售效果是不一樣的,三種營銷渠道――零售營業(yè)網(wǎng)點、呼叫中心、直郵交叉銷售的成本由高到低排列,但營業(yè)網(wǎng)點的預(yù)期回報率最高、呼叫中心居中、直郵最差。根據(jù)2008 年北京市銀行業(yè)消費者滿意度測評結(jié)果,北京地區(qū)有53.56%的消費者選擇自動存取款,有34.78%的消費者選擇到柜臺辦理一切業(yè)務(wù),有5.93%的消費者選擇自動繳費,有5.14%的消費者選擇網(wǎng)上銀行,只有0.59%的消費者選擇電話銀行。這意味著北京地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點仍然是與客戶接觸的主要渠道,也是實施交叉銷售、建立客戶忠誠度和深化客戶關(guān)系的最佳選擇。因此,在營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)有的交易服務(wù)功能基礎(chǔ)上強化銷售和咨詢功能非常重要。另一方面,以ATM為代表的自助終端、在北京的普及率非常高,但是主要限于存取款功能,沒有實施銷售功能的附加,隨著網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展,銀行不但需要繼續(xù)增強網(wǎng)上銀行的交易與結(jié)算功能,同時需要拓展網(wǎng)上銀行的銷售功能。

(五) 加深銀行業(yè)與其他非銀行金融機構(gòu)的合作

目前, 北京地區(qū)的銀行通過代銷各種集合理財計劃、基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品建立起了較為完整的產(chǎn)品線, 但在與證券、保險公司的渠道共享上還有較大的提升空間。從銀行與保險、證券公司、信托公司的合作模式上看, 按照整合的程度,自低而高分為普通關(guān)系、排他關(guān)系、戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。可考慮通過與證券、保險公司相互滲透的聯(lián)盟戰(zhàn)略, 將銀行和證券、保險等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起, 并通過客戶資源整合與銷售渠道共享, 滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

結(jié)論

綜上所述,北京地區(qū)銀行業(yè)在交叉銷售方面還處于起步階段,既面臨機遇又遭遇挑戰(zhàn),需要在制度完善的過程中,進一步通過市場定位、組織結(jié)構(gòu)改革、流程優(yōu)化、產(chǎn)品設(shè)計、信息資源集中等措施來提高交叉銷售的效率。

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第4篇

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 監(jiān)管現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營。《城市商業(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重擔(dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進,城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進行了認真研究并達成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運資金要求,從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標準,實施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當審時度勢,抓住機遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進展,不僅為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進經(jīng)驗在風(fēng)險控制、財務(wù)管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設(shè)計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權(quán)利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設(shè)開放性市場準入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實行嚴格的準入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴重,供給動力不足。因此,如何實現(xiàn)經(jīng)濟的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實力;另一方面,各類金融機構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。

第5篇

1、“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管體制。《關(guān)于金融體制改革的決定》（1993）和《商業(yè)銀行法》（1995）確立了保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營的原則，1998年對金融監(jiān)管體制進行了重大改革，開始建立分業(yè)監(jiān)管體制，中國人民銀行管理體制進行了重大改革，撤銷省級分行，成立跨省區(qū)分行，2003年4月，中國銀監(jiān)會成立。至此，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分工明確、互相協(xié)調(diào)的金融分業(yè)監(jiān)管體制在我國形成。

2、較為完善的監(jiān)管法律框架。《中國人民銀行法》（1995）賦予中國人民銀行依法進行金融監(jiān)管的權(quán)利，人民銀行制定和頒布了一系列金融行政法規(guī)和規(guī)章，出臺了《金融機構(gòu)管理規(guī)定》、《城市合作銀行管理規(guī)定》、《外資金融機構(gòu)管理條例》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授權(quán)授信管理暫行辦法》等，明確了金融監(jiān)管和金融業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容、操作方法和程序，建立和完善了對銀行和非銀行金融監(jiān)管的法律框架。

2003年修訂了《商業(yè)銀行法》(1995)并出臺了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定，2004年頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，在資本充足率的監(jiān)督檢查方面建立了一套操作性強、透明度高的標準和程序。

3、不斷明確的監(jiān)管目標。《金融機構(gòu)管理規(guī)定》(1994)指出“維護金融秩序穩(wěn)定，規(guī)范金融機構(gòu)管理，保障社會公眾的合法權(quán)益”是對金融機構(gòu)監(jiān)管的目標。《人民銀行法》(1995)規(guī)定“人民銀行依法對金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理，維護金融業(yè)的合法穩(wěn)健運行”，《商業(yè)銀行法》進一步提出了“保護商業(yè)銀行、存款人和其它客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸質(zhì)量，加強監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展”的監(jiān)管目標。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(2003)規(guī)定“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心，銀監(jiān)會應(yīng)當保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力”。

4、較為全面的監(jiān)管內(nèi)容。（1）市場準入監(jiān)管，包括法人機構(gòu)和分支機構(gòu)的準入，業(yè)務(wù)準入和高級管理人員的準入；（2）業(yè)務(wù)運營的監(jiān)管，包括對業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性、資本充足率，資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、業(yè)務(wù)范圍、盈利能力和內(nèi)部控制；（3）對有問題銀行的處理和市場退出的監(jiān)管，主要方式是接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，如中國人民銀行1997年關(guān)閉了5家城市信用社、1998年關(guān)閉了海南發(fā)展銀行、16家城市信用社和廣東省恩平市18家農(nóng)村信用社。

5、直接監(jiān)管為主的監(jiān)管方式。大力加強現(xiàn)場監(jiān)管。2004年銀監(jiān)會先后組織開展了四次大規(guī)模的檢查活動，對鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)貸款實施專項檢查，對電石、鐵合金、焦炭等行業(yè)貸款開展專項調(diào)查，對在建和擬建項目固定資產(chǎn)貸款予以全面清理，配合查處了江蘇鐵本、寧波建龍等案件的銀行貸款違規(guī)行為。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2004年全系統(tǒng)共派出現(xiàn)場檢查組16700次，檢查各類各級銀行業(yè)金融機構(gòu)74911個，檢查出銀行業(yè)金融機構(gòu)違規(guī)金額5840億元，提出整改意見58247項，處罰違規(guī)機構(gòu)2202個，處分相關(guān)責(zé)任人4538人，取消高管人員任職資格244人，發(fā)現(xiàn)涉嫌案件274起。

在非現(xiàn)場檢查方面，我國已建立了監(jiān)管報表的報送、分析和信息披露制度，改進了銀行業(yè)資產(chǎn)負債比例管理的考核指標，按照金融機構(gòu)的屬地原則建立了至上而下的非現(xiàn)場檢查責(zé)任制，確立了對非現(xiàn)場監(jiān)管的報告制度。2004年，在不良貸款反彈壓力加大和高風(fēng)險機構(gòu)支付風(fēng)險逐步顯現(xiàn)的不利形勢下，各級銀監(jiān)機構(gòu)實行了不良資產(chǎn)按月監(jiān)測分析制度，督促銀行加強對已核銷貸款的管理，規(guī)范不良資產(chǎn)處置行為，不良貸款繼續(xù)實現(xiàn)“雙下降”。截至2004年12月末，我國主要商業(yè)銀行不良貸款余額比年初減少3946億元，比例較年初下降4.56個百分點，已降至13.2％；農(nóng)信社不良貸款余額比年初下降544.64億元，比例較年初下降6.27個百分點。

6、不斷加強的監(jiān)管國內(nèi)和國際合作。2004年6月，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會簽署了“三大金融監(jiān)管機構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄”，建立了定期信息交流制度、經(jīng)常聯(lián)系機制及聯(lián)席會議機制。同時，金融監(jiān)管部門也加強了國際合作，陸續(xù)建立了雙邊及多邊合作機制。2003年以來，中國金融監(jiān)管部門已同美國貨幣監(jiān)理署、英國金融服務(wù)局等分別簽署了“監(jiān)管信息交換協(xié)議”和“雙邊監(jiān)管諒解備忘錄”，成立了銀監(jiān)會國際咨詢委員會，邀請國際知名專家和經(jīng)驗豐富的監(jiān)管人才擔(dān)任委員以強化銀行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管，為實施有效金融監(jiān)管創(chuàng)造了條件。

銀行業(yè)監(jiān)管的差距

銀監(jiān)會根據(jù)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》進行的自我評估表明我國的銀行業(yè)監(jiān)管離《核心原則》要求有七大差距：

1、銀行監(jiān)管的有效性受內(nèi)外部環(huán)境的制約較大。從外部環(huán)境看，評估小組認為我國宏觀經(jīng)濟從總體上看穩(wěn)定性和持續(xù)性在增強，但仍存在結(jié)構(gòu)失衡等影響持續(xù)性發(fā)展的不確定因素，制約著對銀行業(yè)的有效監(jiān)管。從銀行監(jiān)管的內(nèi)部環(huán)境來看，主要存在監(jiān)管者責(zé)任不夠明確，監(jiān)管機構(gòu)的獨立性受到制約，銀行監(jiān)管法規(guī)框架存在缺陷，監(jiān)管支持系統(tǒng)還較薄弱等。

2、銀行的市場準入監(jiān)管還不夠規(guī)范、高效和透明，現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定的有關(guān)發(fā)照標準存在缺陷，沒有制定明確的細則；對商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的準入設(shè)限不科學(xué)，一定程度上抑制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也影響著銀行監(jiān)管有效性的提高。

3、還沒有建立結(jié)構(gòu)完整、層次清晰的監(jiān)管法規(guī)體系，法規(guī)的制定、修改還不夠及時；對商業(yè)銀行資本風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險的監(jiān)管存在諸多缺陷；對商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制不健全的問題尚沒有提出一整套有效的辦法等。

4、持續(xù)銀行監(jiān)管手段如現(xiàn)場檢查尚未實現(xiàn)制度化，缺乏計劃性、連續(xù)性；非現(xiàn)場監(jiān)測的風(fēng)險識別、分析和預(yù)警功能較弱；現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測的有機結(jié)合不夠；對商業(yè)銀行特別是國際活躍銀行的并表監(jiān)管能力不足。

5、監(jiān)管信息的統(tǒng)一性、完整性、真實性和透明性方面尚需花大氣力改進。在《金融企業(yè)會計制度》適用范圍、信息的連續(xù)性和相關(guān)性、銀行的監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)、信息披露機制等方面都急需加以調(diào)整、改進。

6、是目前商業(yè)銀行市場退出的法律、法規(guī)還不健全，由此導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)對有問題銀行處置不及時，成本高，也影響了監(jiān)管的效率。在其他方面也存在著監(jiān)管者權(quán)威不強的問題。

7、對商業(yè)銀行境內(nèi)外并表監(jiān)管的能力嚴重不足；與一些東道國監(jiān)管當局信息交流的范圍和深度十分有限等等。

提升我國銀行業(yè)監(jiān)管的對策

1、監(jiān)管處罰的范圍應(yīng)包括與銀行違規(guī)經(jīng)營案件有關(guān)的企業(yè)單位。凱恩斯主義經(jīng)濟學(xué)表明：需求決定供給。目前我國的銀行違規(guī)經(jīng)營案件在很大程度上是一些不法企業(yè)不法分子勾引銀行內(nèi)部工作人員所導(dǎo)致，但在檢查出問題時處罰的主體是往往是銀行工作人員，那些不法分子與不法企業(yè)卻難以受到應(yīng)有的懲罰。應(yīng)當從源頭上堵住銀行業(yè)的違規(guī)經(jīng)營的誘因，建設(shè)誠信企業(yè)和誠信經(jīng)營，這樣才能收到事半功倍的效果。

2、貫徹并改進《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，提高資本充足率。資本監(jiān)管是銀行審慎監(jiān)管的核心，我國銀行業(yè)的資本狀況離巴塞爾協(xié)議的8%的資本要求和核心資本4%的要求尚有一定的距離。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2003年末，中國11家股份制商業(yè)銀行平均資本充足率為7.35%，112家城市商業(yè)銀行平均資本充足率為6.13%。《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的嚴格貫徹實施將促進銀行業(yè)改善經(jīng)營管理，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)的比例。但該辦法未對操作風(fēng)險進行量化，缺乏有效的風(fēng)險評級模型，與巴塞爾新資本協(xié)議相比尚有一定差距，是今后需要努力的方向。

3、進一步明確今后一段時間監(jiān)管的工作重點。（1）促進銀行繼續(xù)降低不良貸款比例，防范和化解金融風(fēng)險。對已經(jīng)形成的不良貸款，要通過法律、經(jīng)濟、行政手段積極催收，采取多種形式處置，最大限度回收，減少損失。要通過加強內(nèi)控，完善授權(quán)授信、審貸分離制度，健全貸款評審決策機制，嚴格控制發(fā)生新的不良貸款。（2）深化國有獨資商業(yè)銀行改革。要完善銀行內(nèi)控機制，加強管理，改進經(jīng)營，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。在此基礎(chǔ)上，實行徹底規(guī)范的重組和改造，建立良好的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機制。其他商業(yè)銀行也要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，深化內(nèi)部改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。（3）加快農(nóng)村金融體制改革。明晰農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，整頓農(nóng)村信用秩序，引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。

4、建立銀行機構(gòu)的市場退出機制。根據(jù)我國的實際并借鑒西方發(fā)達國家經(jīng)驗，制定詳細可行的銀行金融機構(gòu)市場推出機制的制度框架，以便對有嚴重問題機構(gòu)采取有效的處理措施或勒令退出市場，及早化解金融風(fēng)險，保證金融系統(tǒng)的安全。

5、加強對外資銀行機構(gòu)的監(jiān)管。隨著全面履行入世協(xié)議，外資銀行機構(gòu)進入國內(nèi)金融市場的越來越多，對我國金融市場的影響越來越大。應(yīng)全面研究借鑒發(fā)達國家并表監(jiān)管的經(jīng)驗和資本賬戶開放趨勢下的銀行業(yè)監(jiān)管問題，提高監(jiān)管的技術(shù)水平，維護金融安全。

第6篇

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；思想政治教育；對策

中圖分類號：G41 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）15-0370-02

隨著經(jīng)濟全球化的不斷推進，大量的國外銀行紛紛進入中國市場，給國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展帶了強大的沖擊。同時，社會經(jīng)濟體制改革的不斷深化，我國中、農(nóng)、工、建四大國有銀行業(yè)也順利完成股份制改革，走上了商業(yè)化經(jīng)營的道路，我國銀行業(yè)內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。這些內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的變化必然引發(fā)銀行業(yè)在社會主義發(fā)展道路中產(chǎn)生一些新的矛盾和問題，這都將會給銀行從業(yè)人員帶來強大的思想風(fēng)波，導(dǎo)致無法適應(yīng)當前的思想文化要求。因此，加強銀行業(yè)思想政治教育工作顯得尤為重要。

一、銀行業(yè)思想政治教育工作的必要性

（一）可以最大限度調(diào)動銀行員工工作的積極性

面對越來越激烈的同行業(yè)競爭，歸根到底還是人才的競爭，銀行業(yè)思想政治教育工作重視人的需求，尊重人的地位，專門研究人的思想和行為，最大限度地調(diào)動并協(xié)調(diào)員工之間的關(guān)系，重視培養(yǎng)職工的集體主義意識。銀行業(yè)思想政治教育還堅持“以人為本”，把員工看作是企業(yè)的主體，關(guān)心人、培養(yǎng)人、塑造人，從根本上最大限度地調(diào)動了銀行員工的工作積極性，推動人的自我完善和自身價值的實現(xiàn)。

（二）可以促進銀行業(yè)經(jīng)濟效益的提高

銀行業(yè)思想政治教育的思想根源是以馬克思列寧主義、思想和中國特色社會主義理論體系為指導(dǎo)，還涉及了經(jīng)濟學(xué)、社會學(xué)和管理學(xué)，在當代不斷變化發(fā)展的社會經(jīng)濟環(huán)境下，我們必須要將銀行業(yè)思想政治教育工作與銀行經(jīng)營管理相結(jié)合，從根本上調(diào)動員工工作積極性、集體榮譽感，通過對員工進行有效的技能培訓(xùn)和正向的思想傳導(dǎo)，合理的激勵和懲罰制度，推動銀行業(yè)經(jīng)濟效益的提高，經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

（三）有利于銀行業(yè)的和諧發(fā)展

當前，我國正處于社會變革之中，隨著改革浪潮的不斷推進，人們的利益關(guān)系越來越明顯，內(nèi)部矛盾越來越突出，并帶有明顯的群體趨勢和隱形危險。銀行是國家的小金庫，人民財富的小管家，無論是銀行員工的不良作風(fēng)問題，還是工作失誤、處理不當，資金一旦出現(xiàn)問題必將引發(fā)國家的動亂，經(jīng)濟的停滯，社會的不穩(wěn)定，而銀行業(yè)思想政治教育工作能從源頭上發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，避免矛盾的激化，將問題扼殺在搖籃中，對銀行業(yè)的和諧發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

二、銀行業(yè)思想政治教育工作存在的問題

（一）對思想政治教育工作的認識日益淡化

隨著全球化經(jīng)濟形勢日益嚴重，大部分銀行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)及員工對思想政治教育工作認識日益淡化，忽視了黨的理論和政治學(xué)習(xí)，認為思想政治教育工作可有可無；個別工會部門在開展思想政治教育工作，但也是流于形式，不講求實際效果；部分領(lǐng)導(dǎo)貪圖享樂、拜金主義嚴重，不惜觸碰風(fēng)險底線，來達到分行的營業(yè)指標；還有個別員工只計較個人得失，置人民財產(chǎn)和國家、集體利益于不顧。每年各大銀行內(nèi)部員工發(fā)生的盜用銀行存款和外部人員勾結(jié)騙取銀行資金的例子屢見不鮮。

（二）思想政治教育工作的地位日益減弱

當今部分銀行網(wǎng)點負責(zé)人誤讀了總行下發(fā)的思想政治教育工作資料和營銷工作任務(wù)文件，認為思想政治教育工作是獨立于銀行管理和業(yè)務(wù)活動外的工作，忽略了其對銀行管理及營銷工作的促進作用，甚至將其與銀行經(jīng)營管理相對立，一味地追求績效和考核；個別市分行沒有設(shè)立專門的思想政治教育工作機構(gòu)和專職人員，而是由銀行領(lǐng)導(dǎo)兼職，多數(shù)銀行領(lǐng)導(dǎo)更關(guān)注網(wǎng)點的管理和經(jīng)營效益的提高，對思想政治教育工作的重視程度遠遠不夠。思想政治學(xué)習(xí)會議變成了績效考核會等，無視思想政治教育工作的存在。

（三）思想政治教育工作人員素質(zhì)參差不齊

工會人員是思想政治教育工作的引領(lǐng)者和實施人，其自身素質(zhì)的高低直接決定了思想政治教育工作的效果。現(xiàn)階段銀行思想政治教育工作人員隊伍參差不齊，主要表現(xiàn)為：第一，銀行思想政治教育工作者大多為退出一線的老員工，工作方法和思想都存在局限性；第二，銀行業(yè)思想政治教育工作“無用論”充斥其間，其工會人員自身對黨的理論政策學(xué)習(xí)缺乏興趣和主動性，自身修養(yǎng)不足也很難在實際思想政治教育工作中發(fā)揮作用；第三，由于部分銀行對思想政治教育工作不重視，工會人員自然得不到思想政治教育的教學(xué)培訓(xùn)，這就導(dǎo)致在對其他的員工進行思想政治教育時缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性。這都嚴重影響了銀行思想政治教育工作的開展。

（四）政治思想教育工作方法相對傳統(tǒng)、單一

隨著改革開放的不斷深入，銀行業(yè)思想政治教育工作的外部環(huán)境不斷地發(fā)生了變化，但銀行業(yè)思想政治教育工作的方式、方法并沒有跟上時代的步伐，大多數(shù)銀行工會工作還停留在發(fā)宣傳資料、開匯報會議、面談教育等活動方式，交流的形式也只是“我講你聽”、“我說你做”、“我壓你動”的單向傳遞方式，缺乏有效的溝通渠道，同事之間互動性差，員工參與度低，不能有效調(diào)動員工的積極性；部分教育內(nèi)容陳舊，方法死板硬套，與實際工作聯(lián)系較差，宣傳作用和實際開展效果并不明顯；個別單位的思想政治教育的激勵機制和懲罰措施存在明顯的片面性和物質(zhì)傾向，錯誤地引導(dǎo)了員工的思想，偏離了思想政治教育工作的初衷。

三、解決銀行業(yè)思想政治教育工作存在問題的對策

第7篇

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；制約因素；發(fā)展策略

中圖分類號：F832.2

文獻標志碼:A

文章編號：1673-291X（2012）20-0104-02

私人銀行的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會高收入階層提供的一種金融服務(wù)解決方案。我國經(jīng)濟的高速增長、國內(nèi)金融業(yè)務(wù)取得的進步，為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了有力的條件。但是在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時候，仍然面臨著一定的障礙，會影響到我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的速度和質(zhì)量。這就需要中資銀行充分認清發(fā)展現(xiàn)狀，克服面臨的困難，積極推進私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動力分析

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和快速發(fā)展，造就了一批富裕階層的興起，且這個階層的人數(shù)還在呈逐年增長的態(tài)勢。隨著個人財富的廣泛積累，富裕階層的金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，財富保值、增值、傳承的問題接踵而來。那些高收入階層的群體則是需要銀行為他們提供更為人性化和個性化的理財，且保密性極強。富裕階層成熟的投資理財服務(wù)需求的增加為我國開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了機會。

（二）我國私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.外資銀行搶灘私人銀行業(yè)務(wù)市場

近年來，外資銀行憑借其在高端財富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢，將目標瞄準了我國新晉富裕階層，開始了在我國的私人銀行業(yè)務(wù)。2005年9月，美國國際集團旗下的瑞士友邦銀行，經(jīng)銀監(jiān)會批準，成為首家在我國獲得私人銀行代表處牌照的外資私人銀行，標志著外資私人銀行正式進入我國。從2006年開始到至今，各外資銀行已經(jīng)陸續(xù)進駐到我國，并以其成熟的經(jīng)驗先后開通了私人銀行業(yè)務(wù)。

2.中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)顯露頭角

隨著國內(nèi)金融市場對外資銀行的全面開放，面對外資銀行的搶灘布點，中資銀行積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，紛紛著手備戰(zhàn)私人銀行業(yè)務(wù)，陸續(xù)推出私人銀行業(yè)務(wù)。2007年3月，中國銀行在北京和上海兩地開展私人銀行業(yè)務(wù)，首開中資私人銀行先河，由此掀開國內(nèi)銀行開展高端財富管理業(yè)務(wù)的帷幕。隨后，招商銀行、交通銀行全新打造的私人銀行相繼開業(yè)。進入2008年后，這場國內(nèi)商業(yè)銀行為爭奪高端客戶布下的戰(zhàn)局更有愈演愈烈之勢，各股份制銀行也紛紛宣布加入這一陣營。中資銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營等方面制約，對全球資產(chǎn)運作的能力還有所欠缺。雖然中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于起步階段，但也己經(jīng)初嘗高端戰(zhàn)略的甜頭。

二、制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析

（一）外部環(huán)境因素分析

1.分業(yè)經(jīng)營的限制

1993年我國正式提出實行分業(yè)經(jīng)營模式。2003年修訂了《商業(yè)銀行法》，依然明確規(guī)定商業(yè)銀行不能從事證券經(jīng)營或信托投資業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構(gòu)，其固有的嚴謹?shù)娘L(fēng)險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。這使得我國私人銀行業(yè)務(wù)的很多產(chǎn)品在開拓過程中舉步維艱，創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都比較有限。這也使得國內(nèi)的銀行所提供的產(chǎn)品十分的單一，同質(zhì)性很強，缺乏差異性。這既不能滿足客戶多樣化的要求，同時也有很高的風(fēng)險性，使得私人銀行的發(fā)展更加的艱難。

2.缺乏成熟的金融消費環(huán)境

我國目前的金融消費環(huán)境尚不成熟，在一定程度上阻礙了銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，不利于零售業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，在銀行有償服務(wù)方面，社會公眾的意識不強，普遍存在對銀行金融服務(wù)合理收費采取不理解、不支持態(tài)度的情況。雖然已經(jīng)頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》為推動銀行中間業(yè)務(wù)收費進程提供了一定的政策依據(jù)，但是，因為社會公眾對于銀行長期提供的“免費午餐”式的金融服務(wù)存在依賴和慣性，所以，在現(xiàn)有的金融消費環(huán)境中有償服務(wù)并沒有得到大范圍的推廣和實踐。

（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析

1.服務(wù)理念落后

在服務(wù)理念上對于私人銀行服務(wù)，中資銀行是不夠成熟的，首先，私人銀行不能充分認識到客戶服務(wù)屬性，其中心主要是產(chǎn)品銷售，投資咨詢還基本停留在充當理財顧問的階段，多數(shù)情況仍是局限在現(xiàn)有的產(chǎn)品上，不能很好的滿足私人銀行客戶的需求，同時在服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量方面存在明顯不足，具有較大的提升空間;二是不能充分且全面的認識私人銀行客戶以及客戶需求，容易局限在客戶表層、一般的需求層次上，不能準確且清晰的洞悉客戶潛在、獨特的需求;三是缺少整體性經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不能充分發(fā)揮服務(wù)性業(yè)務(wù)收入對銀行長期健康穩(wěn)定發(fā)展的重要作用。

2.相關(guān)專業(yè)人才匾乏

私人銀行業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵還在于如何保持和提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平，要不斷學(xué)習(xí)和提高，以跟上或超前于金融環(huán)境和市場發(fā)展。而目前私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，多數(shù)從業(yè)人員的財富管理意識和理念還在逐步形成之中。特別是在根據(jù)客戶需求提供咨詢、顧問等增值服務(wù)的能力和素質(zhì)方面還存在著明顯的不足，使得現(xiàn)有的私人銀行業(yè)務(wù)還難以迅速上升到以提供財富管理服務(wù)為主要內(nèi)容的更高層次上。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的開展，加快打造一支具有本土經(jīng)驗和全球視野的私人銀行管理團隊、專家團隊和客戶關(guān)系管理團隊，是私人銀行業(yè)務(wù)開拓的重中之重。

第8篇

中圖分類號：F830 文獻標識：A 文章編號：1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長，產(chǎn)品及服務(wù)的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發(fā)展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務(wù)以及離岸市場發(fā)展狀況進行了實證分析，其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的：投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制；提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)；注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場

2007年3月28日，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時也面臨著投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發(fā)展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。

一、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模

依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。

中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數(shù)量約為10萬人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬億元，專家估計截止2011年末，國內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬人，管理客戶規(guī)模約為1.5萬億元。

（二）產(chǎn)品及服務(wù)

目前中資銀行私人銀行服務(wù)正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產(chǎn)品品種不斷增加，私人銀行不僅會在基金、股權(quán)投資、新股申購、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、外幣業(yè)務(wù)、債券、信托、慈善計劃方面指導(dǎo)客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務(wù)、看病、藝術(shù)品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面，創(chuàng)新性不夠。

中信銀行私人銀行研究中心和中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發(fā)展趨勢研究報告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業(yè)務(wù)方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，輔之以銷售為實質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財、陽光私募和PE產(chǎn)品等，產(chǎn)品主動管理能力與創(chuàng)新能力不足。

（三）中資銀行私人銀行離岸業(yè)務(wù)發(fā)展狀況

中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在在岸市場上，但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中資銀行正在探索離岸市場業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機構(gòu)中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財富管理服務(wù)的中資金融機構(gòu)；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺；2011年12月建設(shè)銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設(shè)計離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品，并考慮收購歐洲私人銀行的業(yè)務(wù)等等。

二、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足

私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行領(lǐng)域最高端的綜合投資服務(wù)，應(yīng)具備以下特征：一是專業(yè)化的投資咨詢服務(wù)。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專享的增值服務(wù)。從文章第一部分內(nèi)容可知，中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務(wù)產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風(fēng)險投資計劃以及滿足個性化財富管理需求。

（二）離岸業(yè)務(wù)的競爭劣勢

在離岸業(yè)務(wù)方面，對于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來說，會更傾向于選擇外資私人銀行進行管理,外資銀行對當?shù)厥袌黾肮芾碇贫榷枷喈斒煜ぁ：芏喔邇糁悼蛻舳紦碛泻Ｍ赓Y產(chǎn)，并且都有子女在外國留學(xué)或者已經(jīng)移民至國外，外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國財富管理市場》報告，2010年，全球離岸財富規(guī)模為7.8萬億，這一增長的動力源于市場表現(xiàn)以及特別來自于新興市場的資產(chǎn)流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。

三、推動中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制

當前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好，私人財富快速增長，高凈值群體日益擴大。為此中資銀行應(yīng)當根據(jù)我國財富市場以及高凈值人士的各項特點，重點挖掘、拓展，瞄準并抓住目標客戶。只有準確了解客戶的需求、偏好以及消費習(xí)慣等，才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引并保留住的客戶；只有準確地細分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應(yīng)當根據(jù)國內(nèi)財富市場以及高凈值人士的特點，重點挖掘、拓展目標客戶，通過增強服務(wù)意識，不斷完善服務(wù)機制，進一步做大私人銀行業(yè)務(wù)。

（二）提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)

中國高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理，對銀行提供的增值服務(wù)也越來越看重，這就需要銀行在高品質(zhì)的服務(wù)方面做好充足的準備，以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。

首先，應(yīng)通過引進海內(nèi)外優(yōu)秀人才，招募專業(yè)研發(fā)人員，組建強大的研發(fā)團隊。進一步加強現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)，其次，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達國家私人銀行的理念，并結(jié)合國內(nèi)實際情況，創(chuàng)新研發(fā)出適合當前國內(nèi)市場的投資產(chǎn)品。再次，應(yīng)及時了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務(wù)是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，提供非金融服務(wù)有助于中資銀行綜合競爭力的提高。

（三）注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展

中資私人銀行應(yīng)把握好時機，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強、服務(wù)能力偏弱、美譽度不足的劣勢，發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運營中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡(luò)，為離岸金融業(yè)務(wù)做好充分的準備。

從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發(fā)達，具備完善的監(jiān)管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務(wù)的地方。同時，由于經(jīng)濟文化差異較小，環(huán)境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴張的首要區(qū)域。另外，新加坡相對成熟的金融環(huán)境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)水寶地，幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應(yīng)金融業(yè)開放和市場環(huán)境變化，中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務(wù)的同時需注重離岸業(yè)務(wù)的開發(fā)。在未來幾年，中資私人銀行會加快進軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務(wù)，還要向當?shù)鼐用裉峁﹪H在岸的私人銀行服務(wù)。

參考文獻：

[1]馮靜生.論我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展.財貿(mào)研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人銀行業(yè)務(wù)法律問題研究.金融論壇.2010(02).

[3]馮靜生.論我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展.湖北農(nóng)村金融研究.2008(10).

第9篇

一、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

歷史上對私人銀行起源的說法不一,但大致都歸于歐洲古老而顯貴的家族需要值得信任的專門人員幫助打理大筆的財富,于是就出現(xiàn)了一批忠心耿耿的會計師、律師、銀行家等為這些貴族提供投資、避稅等一系列規(guī)劃。這些專門人員逐步形成了第一代的私人銀行家。

2005年5月25日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,首次正式提出了私人銀行的概念,并做出如下定義:“私人銀行服務(wù)”,是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上,簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同,客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式,客戶進行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。依照國際通行的做法,私人銀行主要是為最高端客戶提供全方位的金融服務(wù),細分為四個大類:對現(xiàn)有財產(chǎn)的保值、增值;提供獨特的金融解決方案;退休計劃;財富的延續(xù)。

目前私人銀行業(yè)務(wù)主要有以下特點:一是進入門檻高。與針對普通個人客戶的個人銀行業(yè)務(wù)不同,私人銀行業(yè)務(wù)的進入門檻較高。從現(xiàn)有的資料來看,私人銀行開戶“門檻”最低為5O萬美元,最高為500萬美元,且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定也有差別。一是服務(wù)個性化。為滿足高端客戶群的特殊需求,私人銀行業(yè)務(wù)的個性化特征非常突出,更注重產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度。三是服務(wù)私密性。私人銀行面對的客戶,大多坐擁億萬財富,協(xié)助管理如此龐大的財富,自然要求保證其私密性。西方私人銀行通常為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理(relationship manager),由客戶經(jīng)理針對客戶的所有需求提供全方位與專業(yè)化的財產(chǎn)管理服務(wù),并設(shè)計綜合性的解決方案。四是明顯的批發(fā)業(yè)務(wù)性。據(jù)世界銀行估計,全球高凈值財富的總?cè)藬?shù)約700萬,持有 27萬億美元資產(chǎn)。其中私人銀行存款規(guī)模約1/:請記住我站域名/7萬億美元。從交易角度看,通常一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位,私人銀行業(yè)務(wù)毫無疑問是零售領(lǐng)域的批發(fā)業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

(一)私人銀行服務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理

我國私人銀行業(yè)務(wù)的市場需求早已出現(xiàn),然而尚沒有一家商業(yè)銀行能夠提供全面的私人銀行服務(wù)。盡管國內(nèi)也出現(xiàn)了不少為不同客戶度身定制的差別化理財產(chǎn)品,但是多數(shù)個人理財品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近、創(chuàng)新品種也相對較少,不能滿足高收入群體多元化的理財需求。而且,現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不盡合理。知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比重較低。這種品種與結(jié)構(gòu)上的缺陷,導(dǎo)致我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(二)營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

隨著信息化、電子化進程的加快,個人金融產(chǎn)品尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具有較高的技術(shù)含量,需要專業(yè)人士提供詳細的解釋。而國內(nèi)銀行過分依賴固定的柜臺服務(wù)來推銷產(chǎn)品,沒有專門的營銷部門、專業(yè)的市場營銷人員以及完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售,加之宣傳方式及營銷手段落后,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售前售后服務(wù)嚴重滯后,使得客戶對私人銀行業(yè)務(wù)一知半解,不能正確認識其風(fēng)險收益特征,甚至于一些客戶忽視風(fēng)險和收益之間的客觀規(guī)律,認為私人銀行的業(yè)務(wù)一定是低風(fēng)險高收益的業(yè)務(wù),對銀行提出過高的回報率要求。同時,在當前以客戶為導(dǎo)向的新時代,私人銀行業(yè)的經(jīng)營核心在于收集潛在客戶的信息并充分挖掘、調(diào)整,設(shè)計出高附加值、富有個性的金融產(chǎn)品。但目前我國國內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)建設(shè)普遍還處于初始階段,結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘、存儲和處理技術(shù)仍相對落后,不能滿足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

(三)人才不足,制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

私人銀行業(yè)務(wù)提供的是綜合性的財務(wù)規(guī)劃服務(wù),需要從業(yè)者掌握關(guān)于稅收、法律、金融等多方面的內(nèi)容,對從業(yè)者的要求比一般業(yè)務(wù)要高。另外,私人銀行業(yè)務(wù)進展是否順利很大程度上取決于客戶經(jīng)理與客戶的交流過程,在交流中打動客戶,使客戶產(chǎn)生共鳴和信任才有利于業(yè)務(wù)的順利開展。眾所周知,私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶對象往往都有自己不平凡的人生經(jīng)歷,積累了豐富的人生經(jīng)驗,要使他們產(chǎn)生溝通的,增進其對產(chǎn)品和服務(wù)的認同,無疑對客戶經(jīng)理的溝通能力提出了極高要求。而私人銀行業(yè)務(wù)在我國尚屬新興業(yè)務(wù),國內(nèi)缺乏對此有較深研究的專業(yè)人才。國外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然歷史悠久,積累了豐富經(jīng)驗,也儲備了豐富的專業(yè)管理人才,然而因其法律、金融、稅收等諸多方面均與我國存在較大差異,國外人才在我國開展業(yè)務(wù)有可能出現(xiàn)“水土不服”的情況

。人才不足是我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的重要問題。 (四)分業(yè)經(jīng)營所帶來的業(yè)務(wù)限制

私人銀行業(yè)務(wù)主要是為處于金字塔頂端的富裕階層提供個性化的金融綜合服務(wù),這不僅意味著服務(wù)的非標準化,也意味著服務(wù)的全面性,因而不可避免地會涉及不同金融領(lǐng)域。但我國目前的金融分業(yè)經(jīng)營模式在一定程度上制約了跨領(lǐng)域金融服務(wù)的順利開展。以商業(yè)銀行為例,盡管各大商業(yè)銀行相繼建立了專門的私人銀行業(yè)務(wù)機構(gòu),但其所能提供的產(chǎn)品還是非常有限的,主要仍為儲蓄、信貸和各類代銷產(chǎn)品,并且這些產(chǎn)品都具有標準化或格式化的特點,無法與私人財富管理中所強調(diào)的個性化要求相吻合。正是由于這一技術(shù)的存在,商業(yè)銀行在提供高端服務(wù)時往往過分強調(diào)服務(wù)形式,如專人配備、專屬場所、優(yōu)先服務(wù)、親情服務(wù)等,對服務(wù)的內(nèi)容及質(zhì)量并不能做出有效的承諾,而這些正是客戶最為關(guān)注的。