時間：2022-05-25 17:33:07
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1.縣級金融機構大幅撤銷,導致農村金融體系嚴重萎縮?？h級及以下營業機構和網點,將經營重心轉向大城市、大行業、大企業、大客戶、大項目,加速了農村金融邊緣化。1999年以來,四大國有銀行大規模撤并31000多家地縣以下基層機構,目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾;農村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發放貸款。因此現在農村剩下的只有農村信用合作社。但是,由于各種原因,整個信用社為“三農”提供的金融服務能力同樣非常有限。
2.銀行信貸資金投放不足,農村資金大量外流。幸存下來的縣級以下營業網點普遍被剝奪了貸款決定權,變成單純的吸存窗口。不僅農村正規金融機構無法向農村經濟提供足夠的金融服務,而且農村資金外流現象嚴重,成為事實上的“抽水機”。例如,近年來全國郵政儲蓄機構吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農業發展銀行,農業發展銀行的資金專項用于農副產品的收購,這兩塊資金幾乎相抵。農村資金的“非農化”,使飽受資金短缺困擾的“三農”資金供給雪上加霜,農村信用社雖然是農村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產比率高,對“三農”的支持顯得力不從心。
3.農村金融的服務功能弱化。面向農村的信用社只有最基本的存貸款業務,且貸款手續繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農民負擔。農村信用社依然鐘情小額農貸,不能根據種植和養殖產業化的周期規律來合理確定貸款額度和期限。農村金融服務功能的弱化,使金融機構對農民的服務水平很低,農民幾乎分享不到金融改革和金融發展的成果。
總之,缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務、無法滿足后者的融資需求構成了當前農村金融發展的困境,也是阻礙農民收入增長緩慢的主要原因之一。
二、政策性金融、商業性金融支農作用弱化,合作型金融壟斷供給
在改革過程中,形成的政策性金融、商業性金融、合作型金融并存的局面逐步得到改變,政策性金融在農村主要由農業發展銀行承擔,由于職能單一、實力較弱,基本以承擔糧棉油收購為主要任務,且不與農民直接打交道,對農戶、個體工商戶、涉農民營企業支持非常有限。作為商業性金融企業的中國農業銀行在農村的網點呈收縮之勢,基本上淡出農業生產與開發,支農功能弱化。郵儲在縣域網點有所增加,但職能目前仍以吸收存款為主,基本沒有貸款業務。工行、中行、建行等國有商業銀行逐步撤銷了鄉村的網點,金融覆蓋區域逐漸向縣域的城區和城市集中,服務三農的積極性不高。由于政策性金融、商業性金融對三農的金融供給相當有限,合作性金融幾乎壟斷了農村金融供給。1994年,中國農業發展銀行建立后,中國農業銀行在政策性業務剝離出去的情況下,也日益以追求利潤為核心,同樣急劇地撤銷分支機構,縣級分支機構出現“儲蓄所”化傾向。與中國農業銀行機構收縮相對應的是其農業貸款余額的急劇下降,從1999年最高時的9127.28億元降到2005年的4508.78億元,與此同時,中國農業銀行的各項貸款余額卻從1999年的15550.61億元增加到2005年的27405.80億元,中國農業銀行經營業務已基本商業化和非農化。
農村信用社是當前農村金融機構的核心力量,在農村擁有最多的分支機構,并且唯一與農戶具有直接業務往來。中國農業銀行不斷收縮其在農村金融業務,農村信用社逐漸形成了在農村金融市場的壟斷地位。同國有商業銀行相同,在追求利潤和加強風險控制的強烈要求下,農村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉鎮企業流動的趨勢。作為主要面向農村經濟組織和廣大農戶的正規金融組織,其經營業務“非農化”傾向相當明顯。
農村商業銀行屬于股份制銀行,還處于起步階段,均由原來的農村信用合作社改造而成,對農村經濟發展基本沒有影響。而農村郵政儲蓄機構原來只吸收儲蓄,只到今年才正式成立郵政儲蓄銀行,開展存貸業務。
三、非正規金融發展迅速,存在隱患
改革開放以來,在近30年的金融改革里,農村基本上形成了以商業銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規金融體系,其中農村信用合作社最為普遍。但是與此同時,民間借貸卻悄然萌發,形成了一套在法律約束之外的非正規金融系統,與正規金融體系并存。當前,對農村非正規金融的稱呼不一,從所有權、金融監管、資金融通、生命力和危害性等不同角度,分別被稱為農村民營金融組織、農村非正規金融、農村非銀行金融、草根金融及地下金融等名稱。其主要內涵是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業主之間的直接融資。其主要組織形式包括自由借貸、銀背、私人錢莊、臺會、典當業信用、民間貼現及其他民間借貸組織。在農村金融改革初期,管理當局默許甚至支持各種非正規金融的組織形式。但到上世紀90年代中期后,受亞洲金融危機以及WTO和新巴塞爾協議客觀要求的影響,政府加大對金融機構的管理力度,正規金融機構實行全面的商業化改革,而非正規金融機構成為了被嚴格限制或取締的對象。1999年農村合作基金會關閉,經濟服務部、金融服務部等準信用合作組織基本被取消。但這并沒有壓制住非正規金融機構的發展,反而逐漸成為農戶獲得貸款的主要渠道。
從1986年開始,農村非正規金融規模已經超過了正規金融規模,而且每年以19%的速度增長。農業部農村經濟研究中心農村定點觀察站的數據顯示,2003年,全國農戶戶均借款來源中,來自銀行及信用社的貸款只占26%,而來自私人的貸款則占71%。從地區結構看,東部地區農戶資金來源中有81%來自民間金融,中部地區和西部地區的這一比例則分別為76%和60%。據新華社報道,一項由中國專家首次采用定量方法對地下金融現象進行的調查課題結果顯示,中國農戶只有不到50%的借貸是來自銀行、信用社等正規金融機構,從非正規金融機構途徑獲得的借貸占農戶借貸規模的比重超過了55%。
總之,上述諸多的統計數據充分說明,盡管農戶有著較強的融資需求,但農戶從正規金融機構所獲得的貸款遠遠不能滿足自身的需要,非正規金融融資已經取代正規金融成為農村的最主要融資方式。
關鍵詞：農村金融體系問題思考
經過多年的改革與發展，我國已建立了以合作金融、商業金融和政策性金融為基礎的農村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進行革新、調整和補充，以完善農村金融體系，更好地滿足新農村建設的需要。
一、農村金融體系存在的主要問題
1.政策金融力度不足。中國農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，政策金融體現國家意向。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業發展銀行的發展；二是對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與農業發展銀行承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業務單一。本來政府建立農發行的目的就是要給農村提供政策性金融支持，但后來成了農副產品收購銀行，僅在農產品的收購、儲備、調銷等純政策性方面發揮作用。而農村很多需要政策性支持的事情，如農業的開發，農業科技的推廣等方面作用較少。
2.商業金融嫌貧愛富。農村商業銀行，全國數量較少，尚處于初始發展階段，人們的認識尚不全面，具體的經營中表現為制度不健全，運行不規范。農村商業銀行的資本不足及所涉業務的自然脆弱性，使其經營發展天生具有局限性，商業金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業金融對農民擔心較多。發展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農業的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。
3.合作金融名存實亡。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村經濟的重要支撐。長期以來，農村信用社為農民、農業和農村經濟發展發揮了重要作用。但也應看到，農村信用社在發展中日益突顯出產權不明晰、法人治理結構不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經逐漸失去了合作金融的特性，嚴重影響到農村信用社的發展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農”發展的瓶頸。
4.民間金融缺乏規范。農村民間金融作為一種非制度化的體系，適應于農村傳統的固有經濟模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農村的金融體系中起著極其重要的作用，已經成為農村經濟融資的主要渠道。農村民間借貸在活躍農村金融市場、擴大農戶生產經營資金來源、促進農村個私經濟發展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監管所容易引發的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規支持，民間借貸風險大，容易引發債務糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，嚴重擾亂金融秩序和影響社會穩定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農民和中小企業的負擔，另一方面嚴重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。
二、完善農村金融體系的思考
鑒于我國農村金融體系存在的以上問題，應當從以下幾方面為切入點，完善農村金融體系，以實現農村金融又好又快發展。
1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務功能。針對農業發展銀行業務單一，難以發揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農業發展銀行的政策性金融業務范圍，增加資金投入，充分發揮其政策性金融機構的職能。首先，要根據國家農業政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農村的社會發展和公共設施建設，加大對農村交通、水利、電網等基礎設施建設的信貸投資力度。一是支持農田水利基本建設、技術改造，改善農業生產條件，提高農業綜合生產能力；二是支持農村開發和基礎設施建設，促進地區平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，促進社會主義新農村建設；三是支持農業產業化和土地適度規模經營，抓住重點企業項目進行支持，加快農業產業化進程；四是全面支持貧困地區人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩定地解決農村剩余勞動力就業問題，穩定地增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業、養殖業和農副產品為原料的加工業。其次，加大財政投入規模，使農業發展銀行的資本金充足。最后，加快農業發展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。
2.在商業金融方面，把農業銀行辦成真正的商業銀行。按照農業銀行服務“三農”的基本方向和市場定位，商業銀行要按照商業化原則不斷加大對“三農”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農村，決不能把農村的資金抽到城市中去。農業銀行可以成立專門的涉農貸款分支機構，利用自己熟悉農村市場、充分發揮農業銀行在縣域的資金、網絡和專業等方面的傳統優勢，為農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品。在經濟較發達地區，農行應設立更多的金融產品，擴充服務功能，發揮對農村經濟強有力的拉動作用，控制農村縣域金融的優質資源。重點支持商業化程度高、資金需求量大的農業產業化龍頭企業、農村城鎮化和農村基礎設施建設和縣域以上工商企業。鼓勵農業銀行在改革中，通過市場化手段，整合農業銀行多余的機構和人員，或改制成農村信用社、試辦農村小額貸款機構和農村保險機構。對農行剝離的扶貧貸款業務，國家采取招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優惠。
[摘要]本文研究認為農村金融發展除了采用“金融深化”和“金融約束”的發展策略之外,還可以采用“有約束的金融深化”的策略。通過采用“有約束的金融深化”實現農村金融的和諧健康發展。
[關鍵詞]農村金融有約束金融深化金融抑制
Goldsmith最早提出了金融發展和金融結構的概念。Goldsmith認為金融結構指的是一個國家和一個地區的金融中介組成、相互之間的比例以及金融中介所處的社會、經濟、文化所構成的金融生態環境。Goldsmith認為金融發展是指一個國家和地區的金融結構從簡單到復雜、從低級到高級的一個演變過程。不同國家在同一時點上的金融結構可能完全不同,金融發展的道路也有可能出現較大的差異。[1]Mckinnon和Shawn在研究了發展中國的金融結構、金融發展道路和經濟發展水平之后提出了,著名的“金融抑制”(FinancialRepression)和“金融深化”(FinancialDeepening)理論。他們認為發展中國家普遍存在著比較嚴重的金融抑制現象。所謂“金融抑制”是指,發展中國家的政府為了優先發展他們認為需要發展的行業、企業、部門,采用了壓低存貸款利率,扭曲匯率或者采用成立政策性開發銀行的方式來發展其金融組織體系。劉易斯認為發展中國家普遍存在二元經濟結構。發展中國家存在的二元經濟結構造成了“城鄉金融二元化”(FinancialDualism)的存在。[2]“城鄉金融二元化”的出現是發展中國家采用“金融抑制”的金融發展策略造成的后果?！俺青l金融二元化”造成了金融資源數量上在農村和城市的畸形配置和價格上在農村和城市的嚴重扭曲。從1952年我國開始建立以蘇聯為模板的農村金融體系以來,農村信用合作社一直就是農村地區金融中介事實上的唯一主力。盡管在改革開放中期,商業銀行在農村地區一度也大力開展業務而農村合作基金會也一度發展勢頭迅猛,但最終除農業銀行以外的商業銀行都從縣域地區撤出了分支機構。農村合作基金會也因為內部管理問題最終被人民銀行勒令清盤。2006年以后,村鎮銀行、貸款公司以及農村資金互助社等組織在政府的主導下在許多地區開始試點。但是新型農村金融機構的數量太少,影響力還不夠。當前,在農村金融組織體系中起主要作用的還是存在了50多年的農村信用合作社。
1952年到1978年,國家通過在農村設立以農村信用合作社為主的農村金融體系,成功的從農村地區動員了大量的金融資源為城市建設和工業建設服務。在這個期間,國家壓低了金融資源的價格,控制了金融資源的分配。整個金融系統的功能主要就是國家的出納。這一期間的農村金融發展策略就是“金融抑制”發展策略的一個機械延伸。農村為城市地區和工業發展輸送了大量的金融資源,保證了國家工業化的初步實現。1978年到2006年是我國農村金融改革起步和發展的階段。在這一期間,以農業銀行為主的商業銀行剛一開始進入農村,然而它們在90年代末期又從農村逐漸的撤離出來。改革開放帶來了城市地區金融業的快速發展。城市地區經濟發展水平迅速提高并帶來了對資金的極度渴求。過高的金融中介準入門檻帶來了農村金融中介數量增長的緩慢。農村金融市場供給不足造成了農村金融需求不能得到有效滿足并且帶來金融中介自身發展的緩慢。Stiglitz在分析了臺灣和韓國70年代經濟高速增長過程中金融和經濟發展之間的關系后指出:政府如果控制存款利率和貸款利率,并且采用比較嚴格的金融中介準入制度,就能夠在金融市場中創造出一部分額外的租金。金融中介在這一部額外租金的激勵下,能夠擴大自己的經營規模并且主動改善自己的服務。這種金融發展策略,Stiglitz稱之為“金融約束”的金融發展策略。我國在1978年到2006年期間采用的金融發展策略,事實上就是“金融約束”策略的不自覺的應用。在“金融約束”下,農村金融的結構和規模都受到極大的約束,隨之而來的后果便是:涉農金融供給不足、農民融資困難、農村中小企業的融資困難、農村非正式金融的發展呈現出對農村正式金融強烈的擠出效應、農村的金融資源通過各種渠道外流到城市地區。我們能夠看到的是“金融約束”下的農村金融供給體系極大的制約了農村經濟的發展。一方面大量的資金擁擠在城市地區比拼價格尋找出路,另外一方面廣大的農村地區農戶和農村中小企業卻不得不面對嚴重的資金短缺,告貸無門的局面。城市金融和農村金融的強烈反差使我們不得不認真的反思,我們實行的金融發展策略的時效性和針對性。金融約束策的實施在一定程度上減少了金融組織體系的波動,在犧牲了效率的情況下,保證金融體系的穩定?！敖鹑谝种啤焙汀敖鹑诩s束”的發展策略在運行中存在著對農村地區金融資源的掠奪,從長遠來看這種掠奪是不可以持續的。我們迫切需要尋求一種新的金融發展思路來指導我們的農村金融發展?！坝屑s束金融深化”(FinancialDeepeningwithRestraints)嘗試性的提出了除金融深化之外的另外一種金融發展思路。
“有約束的金融深化”通過在發展中國家有條件的實行利率管制、金融機構設立限制,實現金融中介服務范圍、對象和產品差別浮動的一種金融發展策略。國家的人政府是推動有約束金融深化的主要對象?！坝屑s束金融深化”內生于國家發展額戰略需要?！坝屑s束金融深化”通過激勵條件的限制,促進金融中介和金融機構擴大服務對象,改善農村金融供給,有約束金融深化的核心觀點如下:
一、國家通過限制金融資源價格創造“善意租金”促進金融中介和中小企業的發展
通過行政手段,國家可以對金融資源的價格,尤其是存款和貸款的利率實施有條件的限制(比如在城市和農村地區采用差別的存款和貸款政策,以保證農村金融資源外流到城市的現象減輕,同時促進金融機構增加對農村地區的貸款發放),保證實際利率為政,讓存款利率低于市場貸款供求平衡時的利率。金融中介可以比較低的價格獲得資金,從而獲得超過完全競爭的貸款市場所獲得收益。與此同時,金融中介在獲取低成本資金的同時,也更有可能給中小企業以較低價格貸款,從而促進農村中小企業的發展。
二、國家應當采取有差別的金融機構準入限制
國家采用有差別的金融機構準入政策能夠保證在“金融抑制”和“金融約束”政策下受到很大傷害的農村地區得到足夠多的金融供給。國家通過降低農村地區或弱質行業的金融中介的準入門檻限制,能夠從總量上加大對弱質地區、弱質行業的金融供給。金融中介數量的增加必然導致競爭的加劇,更有可能帶來金融供給效率的提升和金融服務質量的改善。這種來自金融體系內部的改善,必然會提高農村金融的整體運行效率,從而促進農村經濟的增長。與此同時,城市地區維持相對較高的金融機構的準入門檻,能夠避免城市金融系統的過度競爭,防止出現系統性的風險,更為重要的是能夠保證城市地區不和農村地區爭搶金融資源,避免城市和農村地區金融二元化的進一步擴大。
三、國家應該建立明確的跨區經營和跨范圍經營的升降級制度
建立針對金融中介準入范圍、準入地區的一種動態的升降級制度,能夠很好的約束和激勵金融企業開展好相應區域內的金融供給業務。當前的農村金融體系中的農村信用合作社服務功能弱化的一個重要原因就是,在農村地區缺少相應的降級約束和激勵機制。在金融機構退出機制缺位的情況下,農村信用合作社在經營中沒有任何壓力改善自己的服務,擴大自己的經營范圍。金融機構的升降級制度的設立必然為金融機構的依法合規經營提供了強有力的依據。好的金融機構能夠在升降級制度的鼓勵下擴大自己的經營范圍和經營區域。經營不善的金融機構則只能維持、甚至是縮小自己的服務范圍和領域,甚至破產退出。
筆者認為“有約束金融深化”是發展中國家在實施了“金融抑制”和“金融約束”之后的一個另外一個可供選擇的金融發展策略。2006年底,銀監會批準村鎮銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構在農村地區進行試點運行。農村金融中介供給形勢進一步豐富。從目前在吉林、四川、陜西和河南試點運行的情況來看,這些新型農村金融機構豐富了當地的農村金融供給的種類,有效的增加了當地農村金融服務市場的競爭程度,在一定程度上改善了當地農村居民的金融可得性。但我們也應當看到的是,這些新型農村金融機構的出現還顯得勢單力薄,并沒有改變現在農村地區農村信用合作社獨大的局面。更重要的問題在于,當前的農村金融市場一方面自身沒有一個很好的金融組織體系,缺乏競爭機制,另外一個問題就是農村金融市場的金融中介和城市金融市場的金融中介之間缺少一種互動聯結機制。[3]歸根到底,國家缺少一個整體的金融發展框架,來指導當前的農村金融發展,并建立農村金融和城市金融的良好聯結機制。“有約束金融深化”策略的實施一方面能夠在農村地區建立起一個良好的金融中介供給機制和金融中介發展激勵機制,另外一方面能夠通過其升降級制度激烈經營情況好的新型農村金融中介能夠擴大其業務范圍到城市地區獲得更多的利潤,,從而保證農村地區的經濟在金融中介為實現自身利益最大化的驅動下得到推動和發展。
參考文獻
[1]雷蒙德W戈德史密斯。金融結構與金融發展[M]上海:上海人民出版社,1990
中國農村金融發展歷程遵循以政府為主導的自上而下的強制性制度變遷路徑，這種強制性制度變遷路徑內生于中國二元經濟結構及以重工業為主的發展戰略。近年來，中國農村金融變革及發展并未將農村經濟發展作為首要目標，城市和工業改革一直迫使政府試圖通過金融發展來向低效率的國有企業注入改革所需要的資金，在農村金融發展過程中，存在典型的歧視性特征。然而，農村金融發展不論對農業發展還是農民增收，都意義重大。
1.1.農村金融對農業經濟發展的影響
相比工業及服務業發展，農業及農村經濟發展更容易受自然等不確定性因素的影響，農業經濟的高風險特征決定，農村經濟起步及健康穩定發展需要國家給予必要的支持和補償，當前僅僅依靠農業直接補貼不足以解決問題。農村金融發展及改革是匯集農村閑散資金、優化農戶手中資源配置、促進農業經濟發展的重要突破口，也是增加農民收入的途徑。特別是傳統農業改造和現代農業發展的過程中，農村金融發展更加不容忽視。農村金融發展是建立現代農業的核心，目前我國的農村金融發展存在以下主要矛盾：銀行是以賺取利潤為目的的盈利性機構，因此銀行利潤績效考核與支持“三農”發展之間存在矛盾；國家給予的政策性銀行資本金不足以完全解決“三農”發展需求間的矛盾；農村信用社存在的歷史包袱及歷史遺留問題與農村金融發展主力軍間的矛盾；新型農村金融機構發展緩慢與農村經濟快速發展之間的矛盾；農業保險發展緩慢與農業信貸風險分散之間的矛盾。就當前中國農村經濟發展而言，首先，農業可用資金薄弱，加上地方政府對農業經濟發展的財政支持有限。而市場經濟力量的代表———農村金融市場發展緩慢，在支持農業經濟發展過程中存在著一系列的困境。近年來，一方面農村金融機構吸取農民的存款大幅度增加，這從涉農金融機構的存貸比可以得到相關證明，而農村金融機構吸收的農業貸款真正投放到農村經濟發展中，支持農業生產、促進農村結構調整的資金卻大幅度萎縮。農村金融機構從農村集聚的資金增量與投放到農村的資金數量缺口在加速拉大，金融機構將農村吸取大量的農村存款轉投入非農生產，因為農村金融發展的不健全導致農業和農村結構調整的資金缺口在加速擴大。另一方面，當前農村小農經濟仍占主要地位，農村仍然是以個人家庭為生產和生活的基本單位，以個體所有制為基礎，生產規模小，生產條件簡單，自給自足與商品交換并存，重視親友關系，依戀土地。重農思想導致農民輕易不敢借貸，農村金融需求發展緩慢。農村金融的發展，一方面為農村經濟發展提供充足的資金，加大農田水利基礎設施的建設，為農業增收提供資金支持；一方面有利于農村資源的合理配置，提高農村的勞動生產率。據國家統計局初步測算，在未來15年內，全國平均每位農民需要投資約為1700～4900元，如果按8億人口計算，新農村建設的資金缺口將為13600～39200億元，因此農村經濟的快速發展需要國家出臺相關政策以引導農村金融機構提供服務，通過農村金融發展促進農業經濟快速增長。
1.2.農村金融對農民增收的影響
根據金融發展理論及人力資本理論，農村金融發展是促進農村經濟發展及農民增收的重要力量。就農民增收而言，農村金融主要借助教育投資、信貸投資及促進就業結構變化3個方面促進農民收入的增長。首先，教育投資效應?；谑鏍柎牡娜肆Y本理論，人力資本水平是決定勞動力邊際產出的重要因素。與早期勞動經濟學家和發展經濟學家的觀點不同，人力資本理論主要強調人力資本水平的異質性，人力資本水平的高低是決定收入的重要因素。農民受教育程度是農民收入增長的重要影響因素，從而也是促進農民增收的重要變量。教育提高了農民的人力資本，增強了農民獲得財富的能力，進而增加了農民的收入，而農村教育的發展離不開農村金融的支持。農村金融的快速發展能夠為農村教育投資提供一定的資金支持，有了充足的資金，農村教育就有可能大發展，農民受教育程度就會大大提高，因此其人力資本水平提升。其次，信貸投資收入效應。當前，與第二、第三產業相比，農業經濟發展的落后導致農民獲取收入的渠道狹窄，農村金融發展的緩慢也導致儲蓄是農民理財的主要渠道。就健康的金融發展系統而言，農村信貸投資是農民增收的重要影響因素，而且信貸投資的增加會帶來農民收入的增長。此外，農村信貸投資的增加，會整體促進農業經濟發展中人均資本量的增加，從而促進人均產出的增加和人均收入的增長。第三，就業結構效應。農戶就業結構的變化是農民增收的影響因素，基于庫茲涅茨的發展事實，轉型經濟國家中，從事非農業的人口越多，人居收入增長的越快。當農民由農業部門轉移到非農業部門就業時，勞動力資源在社會各部門得到合理的配置，勞動生產率就會大大提高，社會整體創造的財富就會增加，從而收入也會增加。所以農民就業結構的變化是農民增收的一個重要影響因素，而農村就業結構的調整離不開農村金融系統的發展及金融資金的支持。有了健康完善的金融體系，才能解決農村中的中小企業、鄉鎮企業融資難的問題，才能促進農村中小企業、鄉鎮企業的發展。此外，農村金融的健康發展也有利于吸引外資的進入，從而促進農業整體就業結構的變化。基于上述理論分析，可以得出，農村金融發展是促進農業經濟發展及農民增收的重要力量。但也應該看到，中國優先發展重工業的發展戰略決定，金融成為國家動員經濟資源和經濟剩余的工具。為了最大限度地優先發展重工業，實現產業結構的高度化，政府借助各種政策動員農業、農民和農村的經濟資源和經濟剩余，使金融抑制成為集聚資源的重要手段和政策。在此背景下，農村金融發展缺少自主性，在經濟發展的大目標下，農村金融成為國家向工業和城市輸送農村經濟資源與剩余的渠道，這種情況下，農村金融機構在整個國民經濟和金融發展過程中，主要扮演儲蓄動員的作用?；诖耍袊r村金融并非內生于農村經濟，其發展不是沿著自身內在的邏輯展開和擴展的，這種由政府主導的農村金融不僅不能促進農民收入水平提高，反而阻礙了農民收入增長。當然，農村金融對中國農村經濟發展及農民增收的影響，需要進一步進行相關的實證檢驗。
2.實證模型設定及指標說明
2.1.模型設定
本研究在柯布道格拉斯生產函數的基礎上，將農村金融發展作為投入變量引入農業生產及農民收入的生產方程，基本模型設定如下：Y＝eA（t）KαLβFγ，其中，Y代表產出，A（t）代表技術進步水平，K代表總的資本投入，L代表勞動力投入，F代表農村金融發展水平。兩邊取對數，得到基本回歸模型：lnY＝α0＋α1A（t）＋αlnK＋βlnL＋γlnF＋本研究在此考察農村金融發展對農業產出（Y）和農民收入（I）的影響，農村金融發展在此選取農村金融規模指標（FIR）和農村金融支農程度（FD）指標，基本模型設定如下：lnY＝α0＋α1A（t）＋α2lnK＋α3lnL＋α4lnFIR＋ε（1）lnY＝α0＋α1A（t）＋α2lnK＋α3lnL＋α4lnFD＋ε（2）lnI＝β0＋β1A（t）＋β2lnK＋β3lnL＋β4lnFIR＋ε（3）lnI＝β0＋β1A（t）＋β2lnK＋β3lnL＋β4lnFD＋ε（4）由于時間序列自身存在的非平穩性所致，簡單的多元回歸會導致回歸結果的“偽回歸問題”，基于此，分別借助ADF單位根檢驗和Johansen協整檢驗等方法，進一步確定各時間序列的平穩性和回歸方程的協整關系。如果變量自身或者其差分項平穩，則表明變量存在單整關系，在此基礎上，進一步對存在單整關系的變量進行協整檢驗，以確定農村金融發展與農業發展和農民收入之間存在的長期關系。
2.1.1.平穩性檢驗
平穩性檢驗結果見表1［檢驗形式（c，t，k）表示單位根檢驗方程，包括截距項、時間趨勢和滯后階數，0是指不包括時間趨勢項］經過檢驗，在5％顯著水平，除了lnY項，其他各個序列都不是平穩序列，在經過一階差分后，各序列都變為平穩序列，得出各序列在5％顯著水平是一階單整序列。
2.1.2.協整檢驗
各個同階單整的序列很可能存在協整關系，在進行回歸估計之前還要對其進行協整檢驗。根據協整原理，本研究采用Johansen特征根跡檢驗法，通過計算特征根來分別判斷各回歸方程中不平穩序列之間的協整關系。檢驗結果見表2（表中數據為各協整檢驗中的特征根跡統計量，“r”表示協整關系的個數，“”表示在10％顯著水平顯著；“”表示在5％顯著水平顯著）。表2變量協整檢驗由表2可知，模型（1）、（2）、（3）、（4）中各一階單整的變量之間都存在著協整關系，即它們之間存在著長期穩定的關系，模型中各不平穩的變量通過某種線性組合是平穩的。因此，可以進一步對上述模型進行回歸分析。由表2可知，模型（1）、（2）、（3）、（4）中各一階單整的變量之間都存在著協整關系，即它們之間存在著長期穩定的關系，模型中各不平穩的變量通過某種線性組合是平穩的。因此，可以進一步對上述模型進行回歸分析。
3.實證結果分析
3.1.農村金融發展對農業產出的影響
基于模型（1）和模型（2）實證檢驗農村金融發展對農業產出的影響，實證結果見表3（表中括號內數據為變量的t檢驗統計值，“”表示回歸結果在10％顯著水平顯著，“”表示在5％顯著水平顯著，“”表示在1％顯著水平顯著）
3.1.1.農村金融發展規模對農業產出的影響
由表3可知，農村金融發展規模對農業產出的影響為正，且回歸結果在5％顯著水平為正，這說明，隨著農村金融發展規模的擴大，其對農業產出的增加具有顯著的促進作用。農村金融發展為農業經濟增長提供所需資金，并有利于農村閑散資金及資源的優化配置，從而促進農業經濟的增長。近年來農村金融的發展確實在農業產出中發揮了重要作用。
3.1.2.農村金融支農規模對農業產出的影響
由表3可知，模型（2）的回歸結果顯示，以農村金融支農程度衡量的農村金融發展水平在農業產出中也發揮了積極的作用，其回歸結果通過了5％顯著水平檢驗。與農村金融發展規模相比，農村金融支農規模對農業的作用更為直接，規模增大有利于農業產出的增加。國外研究普遍認為農村存在金融抑制，需要對農村金融實施改革，促進經濟發展，中國二元經濟結構特征決定，中國農村金融對農業發展的作用較為滯后。本研究回歸結果顯示，農村金融對農業增收有顯著的促進作用，因此在農村經濟發展的同時，政府應加大對農村金融的支持力度，促進農村金融的發展，為農業發展尋找新的突破點。
3.2農村金融發展對農民收入的影響
基于模型（3）和模型（4）分析農村金融發展對農民收入的影響，實證結果見表3。
3.2.1.農村金融發展規模對農民收入的影響
與農村金融發展規模對農業產出的影響相比，農村金融發展規模對農民收入的影響未通過10％顯著水平檢驗，且回歸結果為負。這表明當前中國農村金融發展規模不僅沒有促進農民收入增加，反而阻礙了農民收入的提高。這在一定程度上符合中國農村金融發展的實際，農村金融機構通過吸收農村存款，大多時間充當資金吸收的渠道；內生于中國經濟發展戰略下的中國農村金融存在二元結構特征，與城市金融相比，中國農村金融對農民收入增加的作用并不顯著［6］。
3.2.2.農村金融支農規模對農民收入的影響
表（3）的實證回歸結果表明，農村金融的支農規模對農民收入的影響也不顯著，且回歸結果為負。這表明農村金融支農規模雖然一定程度上有利于農業產出的增加，但其阻礙了農民收入的增加。這正如林毅夫［7］所言，中國的農村金融是內生于中國工業和經濟發展戰略的，農村金融的發展不僅與農村經濟發展目標不一致，而且農業經濟發展的特征決定，農村金融的內生生存能力不足，不僅不利于農民增收，反而阻礙了農民收入的增加，農村金融與城市正規金融的差距也是導致中國城鄉貧富差距的重要原因?；诎l達國家的發展經驗，農村金融的健康快速發展及農村資金的合理利用，是促進農民收入增加的必要前提和條件，只有加快現有金融機構結構和功能的改革，增強農村金融在金融發展中的地位，提高農村金融對農民收入的貢獻，農民才能真正地脫貧致富。
4結論
摘要：農業、農村、農民問題關系黨和國家事業發展全局。銀行業金融機構特別是涉農金融構如何更好地為社會主義新農村建設提供完善的金融服務，是目前必須認真研究的課題。本文從轄內農村金融支持農村經濟發展及金融服務狀況的調查入手，分析了轄區農村金融在支持“三農”發展和服務中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農村金融支持“三農”發展情況
(一)金融支農力度不斷加大
據統計，到2009年6月末，承德市金融機構各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農金融機構貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機構各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％。縣域金融機構貸款中，三家“農”字金融機構貸款占比達到78．1％，其中農業發展銀行30．1億元占14．4％，農業銀行19．6億元占9．4％，農村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農貸款。從貸款投向看，農戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農村各類經濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農林牧貸款49．2億元，農村基礎設施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區農業發展銀行、農業銀行、農村信用社農業產業化貸款余額為7．5億元，其中，僅農業發展銀行投放農業產業化貸款就達4．19億元．農業銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導
人民銀行承德市中心支行繼續鼓勵和引導各金融機構拓寬信貸服務領域，創新信貸產品，完善擔保機制．改進服務方式，采取多種有效措施支持有實力的農民工自主創業和返鄉創業，有效加大對“三農”的信貸支持力度，鼓勵金融機構出臺加大對“三農”信貸投放的扶持政策，為金融機構積極拓展“三農”服務保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農民212返鄉創業就業的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農村信用聯社深入企業和農戶進行調研的基礎上，提出了“以工哺農”、“以農促工”的窗口指導意見，并指導農村信用聯社在工礦企業較多的鄉鎮開辦了“農戶借款、企業擔保、農戶到擔保企業務工、企業用農戶務工收入還款”業務，截至2009年6月末發放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經濟和社會效益：二是積極發展農村消費信貸，活躍農村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉鎮企業、縣域經濟勞動密集型小企業和農業產業化龍頭企業的信貸支持．發揮其輻射拉動作用，擴大農民工就業市場容量，鼓勵和支持農民工就地就近轉移就業；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務工農民提供優質外匯服務；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農金融服務產品不斷增加
農村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農戶貸款77．39億元，農戶貸款面達59％；全轄建立農戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業500余家．總授信額度達50億元。創新和推出了農民工返鄉創業貸款、勞動力轉移培訓貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產品。同時切實加強農村支付清算系統建設，近期推出了信通卡．全轄377家基層農村信用社開通了農民工銀行卡特色服務，6月末，累計發放農民工銀行卡4萬余張。為農民存取款提供了方便：農業發展銀行在支持農村基礎設施建設和農業綜合開發方面實現了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農業銀行今年以來利用“三農”課堂．對農戶和農村中小企業進行培訓．通過發放惠農卡．推廣小額農戶貸款業務，提高了辦貸效率，有效地緩解了農民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農”業務工作組，并選派業務骨干充實“三農”業務客戶經理隊伍，全行“三農”業務工作人員已達75人，占員工總數的8％。截至6月末，農行累計發行惠農卡65734張，發放小額農戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農戶注冊了個人網上銀行，為1075個農戶注冊了個人電話銀行．發展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經濟效益；承德市商業銀行不斷延伸業務觸角，截至2009年6月末，在縣區設立分支機構4家，發放貸款13．22億元，成為支持縣域經濟發展的又一有生力量。
二、農村金融支持“三農”發展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農村資金需求
一是由于承德轄區縣域經濟依然相對落后，經濟總量小、綜合實力弱、主導產業不強、經濟結構單一，以及基礎設施條件落后，交通不發達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產等主導產業面臨著愈加增大的市場風險。另外縣域信用環境建設與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農業自然災害等多種因素，難以吸引金融資金向農村的流動。從調查情況看，農村改革和農村經濟建設需要大量的資金支持，但由于農村金融機構提供的信貸資金比較有限，很難滿足農村資金需求。2008年縣域生產總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經濟增速．農村信貸資金不能很好的滿足快速發展的農村經濟需要。二是近年來全市農村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農村金融機構資金余缺不能相互調劑，一些農村信用社支農資金不足，而農行有資金但無機構，兩者不能有效結合，金融機構存量資金不能發揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農村金融機構覆蓋率低難以提高金融服務質量
據調查，2009年6月末，全市縣域銀行業金融機構427家(其中縣城以下機構313家)，金融從業人員3156人．與2000年相比機構減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業金融機構在農村地區的覆蓋率較低．目前有l0個偏遠行政鄉沒有金融機構，成為金融服務的空白區。如農業銀行豐寧縣支行最多時有11個營業網點，目前只保留縣支行1個網點，縣城以下無營業網點。農村金融機構單一，全轄縣及縣以下農村信用社就有323家，占全部機構的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農村金融服務質量難以提高。
(三)金融產品短缺難以滿足農村金融多樣性的需求
一是農村既有企業、個體工商戶、農戶，也有新型合作經濟組織，既有種植業、養殖業，也有個體工商業、運輸業，既有內銷企業，也有外貿出口企業．不同的客戶對信貸產品的需求不同，對金融服務的要求不一。目前承德轄區農村信貸產品品種有限，僅有農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、抵質押貸款等少數金融產品，很難適應農村經濟發展需要。二是信貸資金供求結構不盡合理據調查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎設施的多，投入“三農”及實體經濟的少，金融機構對“三農”提供的信貸服務中，生產性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農村信用社發放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現代農業的發展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農村信貸仍以短期化、小額周轉性貸款為主．截至2008年末，承德市農村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農業貸款風險較大，信貸投放有偏離農業的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業貸款就達790萬元，占比高達83％，農業貸款所剩無幾。農村信用社發放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農業生產，對于規模經營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設置不盡合理。
(四)結算和現金服務不到位難以滿足新農村多元化經濟結算的需要
截至2008年底，承德市轄區共開立各類結算賬戶1809505戶，其中鄉鎮賬戶619007戶。個人結算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構全部接人個人身份聯網核查系統。但是轄區鄉鎮現代化支付系統覆蓋率低，支付結算服務的基礎設施建設相對落后，目前農村的支付結算仍以現金、支票和匯兌等傳統結算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現對農村經濟的支持
農業屬于弱勢產業，受自然條件影響非常明顯，風險較大，并且農業利潤較低．在貸款利率上應給予優惠，但事實并非如此。農村信用社在對“三農”貸款利率的執行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現對“三農”貸款利率上的優惠，與國家大力支持農村經濟發展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據調查，87％的農戶認為目前貸款不能滿足其生產和生活需求。農業貸款的高利率既增加了農民負擔，又降低了農業利潤，同時農村資金偏離農業問題的存在，不利于“三農”健康發展。
(六)嚴格的銀行內部管理制度制約了金融機構支農作用的發揮
一是貸款審批權限的限制。目前，工農中建四家國有商業銀行的縣級支行除存單質押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發放的審批權，貸款審批權集中在省市分行，農業發展銀行對小企業和產業龍頭企業貸款審批權也集中在省市分行，因欠發達地區符合上級行規定貸款條件的企業較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農村金融體制改革，構建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結構應當是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業銀行綜合改革步伐；引導農業銀行、農發行縣支行加大農田水利、農業開發、農產品加工及其生態環境建設的支持力度；發揮農村信用社多年在縣域經營經驗等優勢，在服務“三農”中繼續發揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農村，擴大村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構的試點范圍，提高農村銀行機構網點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區高效的銀行服務體系。放寬農村金融機構之間的資金使用限制，搞好區域內金融機構之間資金余缺的調劑，按規定在農村吸收的資金70％投放到農村使用，支持農村經濟發展。
(二)人民銀行不斷完善對農村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機構履行其社會責任，促進城鄉協調發展．提高對“三農”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導增加農業投入，并根據農業生產特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農產品加工企業和與“三農”經濟密切相關的二、三產業傾斜。二是適當限制支農資金利率上浮幅度，正確處理農村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關系。三是規定國有商業銀行投入支農資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農村基礎設施建設、農業綜合開發和提高農業生產技術所需要的支農資金。四是人民銀行適當降低縣域機構存款準備金率．對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業銀行資金上存比例，同時制定優惠政策鼓勵商業銀行將盈余資金調劑到當地農村金融機構，為當地農村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進金融創新，提供適合于農業經濟的金融產品和服務
金融部門在貸款投放上要積極配合農業產業結構調整，把貸款投放到農村最需要的地方，促進“三農”又好又快發展?？梢葬槍r村經濟的需求，積極進行信貸產品創新。一是貸款流程創新。充分考慮農業經濟的實際，重構適合縣域農業經濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產品創新。在成本可算、風險可控的前提下，要量體裁衣，設計符合農業經濟需求的創業貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產品和服務。三是服務領域創新。在服務縣域地區傳統項目貸款的基礎上，不斷拓展金融服務農業經濟的領域，開拓在家庭作坊、勞務輸出、專利創業項目等領域的信貸，根據不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業和農戶貸款難問題滿足欠發達地區農業多元化的金融需求。
(四)適當下放貸款審批權限，完善貸款責任追究辦法
各級金融部門要結合信貸規模，積極調整貸款投放結構，簡化信貸審批程序，應根據不同地區農村資金需求情況和小企業、農戶生產經營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內隨時獲得貸款，為農村居民提供快速、便捷的金融服務。制定科學的貸款獎懲管理辦法，對支農工作突出的基層機構和信貸人員給予獎勵。對貸款出現的風險，應分清主客觀原因，有區別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權利相統一，保護信貸人員貸款支農的積極性。
(五)引導農村金融合理利率定價
目前，幾乎所有亞洲國家都已經放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構自主決定利率水平。國際經驗證明，農村金融能否成功與利率政策關系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規金融活動就能夠順利的開展起來。農民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經濟收入農戶的承受水平，在擔保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農民多元化的金融需求
筆者通過線性回歸分析方法，從農業、種植業、農民收入3方面，對農村金融與農村經濟之間的關系進行了研究。筆者在研究中利用統計數據，采用人均生產函數，做回歸分析，如下表所示。通過對計量模型進行的線性回歸分析，能夠清楚的發現：我國金融機構的農業貸款在農業經濟增長中帶來的影響較小。從表中不難看出，在金融機構進行的農業貸款，對農林牧副漁產值的影響值為正值,對農業總產值影響為負值，給農村人均純收入帶來的影響也表現為負值。另外，農村鄉鎮企業貸款對我國農村經濟的增長影響較大。這些結果從側面說明了，我國的農業貸款對農業經濟增長以及人均收入的促進作用不大。
2農村金融發展與農業經濟的關系
農村金融發展與農業經濟的關系，主要體現在農村金融發展影響農業經濟增長機制。農村金融發展會對金融系統效率進行有效的提升，增強金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產率，達到促進農業經濟增長的效果。農村金融發展促進了金融市場的發展與繁榮，使得金融行業的各項基礎設施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎設施的完善，金融行業的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進農業經濟的增長。有效開發農村金融資源，能夠促進農村儲蓄率的提升，加大農村儲蓄份額，無形拉動了農村的投資。但農村金融的發展同樣可能導致儲蓄率的下降。金融的發展減輕了流動性的約束，促使金融風險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機構獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預防性儲蓄的存入，從而導致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應和收入效應，同時替代效應和收入效應會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經濟的增長也帶來影響。
農村金融發展通過“轉化率”來對經濟增長產生影響?！稗D化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉化。通常情況下，金融發展水平的提高能使儲蓄向投資的轉化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉化為投資。在儲蓄轉化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進行吸收，主要體現在：交易成本的發生，主要是金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發生，金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權時會付出信息成本；金融中介機構必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機構以及以傭金的方式向交易商與證券經紀商處流入。金融市場的發展與完善，會極大提高金融運作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農村金融體系會使手續費用或者傭金費用等發生的交易成本得到降低；降低對農村金融的行政干預，會讓農村金融市場走向市場化的道路，促進經濟的提高。
3結束語
關鍵詞：農村金融；民間金融；問題；對策
民間金融，泛指個體、家庭、企業之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經成為農村非正規金融體系的重要部分。在我國農村，由于經濟發展的不平衡性和農業生產的分散性，“正規”的農村金融機構很難適應和滿足“三農”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農村經濟發展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發展還未規范化、法制化以及其自身的特點，從而對農村和社會經濟帶來一些負面影響。
1我國農村民間金融發展概況
我國農村民間金融規模龐大，對農村經濟發展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款大約為來自正規金融市場的4倍。據不完全統計，我國農村的民間借貸金額高達1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農村民間借貸規模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農村民間金融借貸高達8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區就有3000多億。
2農村民間金融存在和發展的原因
民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結果。正規金融服務供給的嚴重不足和農村經濟對于金融服務的日益擴人大的需求矛盾成為農村民間金融存在的根本原因。
2.1農村金融體系不完善，正規金融服務供給嚴重不足。涉農機構銳減，農村金融機構功能的萎縮。近年來處于自身經營效益的考慮，縣域內的國有銀行機構大量撤并，尤其是農業銀行的減少最為嚴重。同時國有商業銀行出于防范金融風險和追求經營利潤的考慮，對縣級機構的中小貸款客戶實行規模控制和授權授信管理，并設置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業的貸款發放，加劇了資金供應的緊張程度。此外，隨著農村行政管理體制的改革，一些鄉鎮實施撒并，這些鄉鎮的信用社及農業銀行營業所也發生了變動。據資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機構共撤并縣域及農村地區營業網點35個，其中國有商業銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業銀行網點的收縮，其信貸業務開始向中心城市集中，原有的信貸、結算、代收、代付性業務的急劇減少，縣域網點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機構市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復存在，其最終必將退出縣域這塊土地。
2.2現有的農村金融部門實力不強，經營效率低下，很難滿足農村經濟對金融服務的需要?，F有的農村金融機構中，以支持“三農”為己任的農村信用社由于產權不清、管理監督機制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調控的實施。如當政府對經濟過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規金融力量減弱之機，對緊縮的經濟領域給予信貸支持，經濟難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。
2.3金融自身的缺陷導致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經濟”的溫床。在一些地方，民間金融機構成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現象的存在，加大了資金使用者的生產經營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風險。除了面對一般金融機構共同面對的市場風險外，民間金融機構還要承擔得不到法律保護而產生的非市場風險。于是由民間金融引發的糾紛，往往會成為影響社會穩定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當地的霸道者，有的甚至是當地黑惡勢力的成員。一但發生債務拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩定。
3規范我國農村民間金融的措施和建議
對于農村民間金融的態度不能是取締和消除，它的存在是民營經濟在資金市場上的表現形式。正規金融機構的發展與商品經濟的發展不同步必然導致由個體和民營經濟來填補這一差距。要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式。一方面深化金融改革，打破農村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強監管，趨利避害。
3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關的民間借貸管理法律法規，將民間借貸行為置于政府的監督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準入限制，使地下金融合法化和組織化，引導民間借貸走上正常的軌道。
3.2農村金融體制，組建民間金融機構，增加農村金融服務的供給。一是積極推進農村信用社改革。按照明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責的方針，積極推進農村信用社改革，改善信用社對農業和農村中小企業的金融服務。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發達地區，可以將信用社改造成為商業性的地方股份制金融機構；其他地區，也應該按照股份制原則，吸收當地農民和個體經濟組織入股，形成法人治理結構和風險內控機制。一是積極開展合作金融形式，重點引導民間資本組建農民股份銀行和農村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發達的地區，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進行民間金融機構的試點。二是規范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的貸款，由農村合作金融機構貸放給農戶和農村企業等農村經濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農發行的債券。超級秘書網
3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規金融機構、金融市場不能在開展業務創新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導致冒很大的風險去投資于地下金融產品。
3.4有針對性地對地下金融行為進行監管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風險、金融欺詐、隱蔽性強等特點，有時會嚴重影響正常的金融秩序和社會穩定，必須加以規范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應該嚴密監督；對于高利貸，只要不是嚴重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應該通過發展正規金融機構，逐步將其擠出市場。
參考文獻:
[1]朱澤.我國地下金融發展狀況及治理對策[J].農業經濟,2005(lO).
1.1制度供給主體的影響因素
農村金融與農村經濟不協調的制度原因主要在于供給主體不同。制度供給主體包括國家、組織和個人。有效組織是經濟完善制度的關鍵，因為組織會以創新的角度去實現自身的目標，達到利益最大化。但是現階段許多金融組織產權關系模糊不清，以農村信用社為例，它作為農業銀行的基層結構，在所有者權益或者虧算方面，很難界定由誰享受或承擔，在實際的運營過程中，社員進行入股以及得到的分紅與以往的存款及所得利息沒有實質性的差別，導致社員的產權沒有獨立性。個人也是金融制度中的主體，但由于農戶在改革中沒有太多發言權，這就使金融制度創新受到很大阻力。另外作為制度的主要供給主體國家，很多時候所提供的金融制度并不適用于農村經濟的發展，比如農村信用社由省級政府管理。在面對政治、經濟、軍事等壓力的情況時，國家可能為短期利益最大化，犧牲農村經濟利益。所以在進行制度供給時，以國家作為金融制度改革的唯一主體，很容易與農村金融與經濟實際情況脫軌，出現不協調的情況。
1.2制度變遷模式的影響因素
制度變遷模式主要包括強制性與誘致性變遷制度。前者是以國家為主體的制度模式，農村金融與經濟的不協調很大程度是政府強制供給的結果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創新率以及有效性低的表現，受到外部因素環境影響時，很容易造成農村經濟癱瘓的情況，在過去的計劃經濟體系模式下經這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業或個人自行組織和實行，經過國家確認的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉企業之中，促進了經濟的飛速發展。金融體系的不完善抑制了農村經濟的發展，主要原因在于農村金融制度以政府行為為主導，農村經濟主體缺乏自主性，如農業發展銀行的成立、農村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經濟的發展也受到很大影響。
1.3制度創新環境的影響
制度的不斷完善以制度的創新環境為前提，創新環境中最有效的制度便是創新激勵制，農村金融體制與經濟制度創新不協調的重要原因就在于農村金融制度中缺乏激勵機制?，F階段國家的金融管制一直比較嚴格，尤其對民間金融不認可，因為它沒有法律地位，所以經常以打擊的手段將其抹殺，導致整個農村金融市場缺乏競爭性。另外對農村金融制度的創新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創新改革很難得到支持。同時農戶的創新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農民的實際話語權，所以在金融制度完善過程中很難發揮作用。
2農村經濟與農村金融不協調發展的制度分析
2.1信用制度分析
制約金融發展的因素很大程度上來源于信用，但農村經濟中，金融信用體系一直不夠完善，嚴重阻礙了農村經濟的發展。現階段農村的企業信用體系與個人信用體系不健全，導致金融機構很難對企業及個人的經濟活動做出信用的評估。另外農村獲取消息的渠道過于狹窄，經濟信息開放的程度很低，企業及個人在信息量掌握方面都很欠缺。同時金融機構也無法合理地分析農村企業及個人的經濟活動。
2.2法律制度的分析
從一定程度上分析，我國農村金融主體在法律法規體系中缺乏制度保障，如產權制度和治理結構等。金融債券方面很沒有明確的法律法規，使農村金融機構得不到有效的法律保障，嚴重阻礙了金融機構的發展。
2.3監管制度的分析
農村的金融監管缺乏完善的法律法規體系，很多金融監管的法律法規是為內部利益以及監管權利服務的，忽視了農村金融需求主體的利益，另外現階段的正規監管機構以及非正規的金融監管機構都缺乏健全的規范體系，大多以無序化的方式進行管理，導致監管不能真正落到實處，農村金融方面問題日趨增多。
2.4中介制度的分析
當前農村金融業務主要體現在企業和個人的貸款方面，很多個體企業中存在做假賬、虛假報稅等現象，導致金融機構很難了解企業的實際情況，對個人貸款用方面也難把握，加之中介機構的虛假審計信息頻頻出現等，使農村金融制度的完善受到很大阻礙。
3農村金融與農村經濟不協調發展的措施
3.1建立健全信用體系
農村金融體制的完善需要加強企業與個人的信息統計，并利用計算機進行信息儲存與傳遞，保證金融機構與金融需求者的信息溝通。此外必須要采取責任制與獎懲制，使每個部門嚴格執法，減少金融生活中的失信現象。
3.2創造農村金融法律環境
現階段農村企業及個人必須擺脫計劃經濟的束縛，將自身融入新的經濟體制模式下。法律法規體系需要不斷完善，明確企業和個人的權利、義務及利益。同時農村信貸金融機構也需要不斷健全法律法規，為農村金融的發展創造良好的法律環境。
3.3完善農村金融監管制度與中介制度
農村金融監管方式需要逐步調整，根據農村實際情況，以現代化方式和理念進行金融管理，主動采取風險控制與防范的措施，將監管工作做到透明化，使監管制度更加完善。此外對于農村金融的中介機構，需要逐漸轉變意識，使整個行業向市場化以及競爭化方向邁進，以相關的政策規范引導中介機構提高服務水平。同時要多引進發達國家的金融管理經驗及組織形式，完善農村金融中介制度。
4結論
農村金融形成的最初目的就是為了使農民手中的資金保值增值，將資金自然流動到收益率較高的市場當中。在農村的民間資本流動過程中，我們很明顯能看到“民間借貸”現象，即所謂的“抬錢”，并且出資方能夠得到一定數額的固定利息，以便達到資金的有效利用。農村儲蓄資本是農村投資的關鍵來源，它是農村經濟的物質保障，只有當農村金融體系完成構建，才能夠令農村資本與投資農村聯系起來，從而達到降低農村外流資金量的作用。農村的經濟環境也急需一個正規、有效的農村金融平臺，有效提升農村金融資源的利用率，并以此來支撐農村經濟的未來發展。在農村的經濟生活中存在著大量的交易現象，無論是最初以物與物的形式，還是進化到目前的資金量與農業國模化生產的模式，都存有一定的風險因素。而此時，金融機構的出現彌補了農村體制上的空白，令投資、生產、交易等過程轉變成規范的流程，便于資金的有效流轉與應用，且保證資金周轉的安全性與可靠性，進而促進農村經濟的穩步增長。
2農村金融發展與農村經濟整體增長有著極強的正比例關系
隨著我國經濟與金融發展步伐的加快，關于金融深化對經濟增長作用的探索在學術界掀起了極其激烈的浪潮，相關的討論聲音此消彼長，但大多形成一個共識，那就是金融發展與經濟增長之間呈正比例的關系，即一個固定區域的經濟增長越迅速，其金融市場的發展環境越良好，反之亦然。經研究，也可以發現，我國農村的金融發展與農村經濟增長之間保持正相關。
2.1農村儲蓄影響農村經濟的發展
農村儲蓄與農村經濟之間存在極為密切的關聯，早期國外的經濟學者就通過科學的理論分析對二者做以明確的論證，采用了農村居民人均儲蓄額度與人均純收入作為農村居民儲蓄—收入關系的變量，從而得出農村儲蓄與農村經濟發展間正比例關系的結論。并且，基于這一點，對國家經濟環境提出了很多有益的政策建議。農村儲蓄量增長了，金融機構在國家政策的指引下，將其資本投入到農村生產過程當中，促進農村相關基礎建設行業的發展，令農村資本得到有效利用。
2.2農村金融機構利率的調整對農村經濟增長的影響
利率與我國農村經濟增長之間存在較強的正比例關系。農村金融機構利率的變化能夠改變農村投資總量，使得農村經濟的增長速度放緩或者加快。以來安縣為例:當縣里的信用合作社受到了國家利率調整指示的影響時，對縣里的經濟的發展有著一定的關聯性，當降低貸款利率時，縣里當地的某些私人企業為求快速發展，積極進行融資，將其投入到企業的基礎建設中去，進而令企業的生產效益得到提升，促進縣里的經濟發展。
2.3農村借貸影響農村經濟的發展
農村金融發展最初時，我國正處在資金短缺時期，農村生產效率停滯不前，傳統農業生產遇到了瓶頸。與此同時，農村環境內部呈現出了部分資本流動的趨勢，一方面，可以令農村手中限制的本金得到有效的利用;另一方面，正好為當時農業生產資金短缺的狀況做以解圍，農村經濟對于資本金的需求極大，農村借貸的出現彌補了農村經濟發展中對于資本流動性控制的缺失。經一段時期的驗證表明，農村借貸頻率的加快對于農村經濟的發展起到了極大的促進作用，令農村資本全面投入到農業的生產進程中。
2.4農村金融環境的轉好使得農村經濟的整體發展向好
金融市場具有降低經濟波動幅度的能效。一般情況下，采用合理的金融機制可以平滑經濟波動幅度，從而減免經濟周期性的波動效應，對農村經濟環境十分有益。一個穩定的金融市場環境可以令農村經濟的發展穩步提升，受到外界不良環境的干擾減弱，這對于農村經濟體制這一本就不強勢的體系來說，就減少了經濟振蕩與危機的可能性。
3農村金融發展與農村經濟增長之間相互作用、相互影響
經濟學家與相關學者一直未停止思考金融發展與經濟增長間的作用機理，并且將很多經典論斷應用在國家政策的制定上面，取得了良好的效果與收益。金融發展是經濟增長的一個關鍵因素，而經濟增長效率是影響金融發展步伐節奏快慢的重要條件，二者間的影響已經滲透到農村環境中的極其細微之處。相反，如果農村經濟增長止步不前，就會對農村金融發展極其不利。近年來，在我國農村，整體的金融環境日趨成熟，經濟發展也在國家支持“三農”問題后有著質的飛躍，今日農村與以往不可同日而語。農村金融發展促進農村經濟增長，同時，農村的各行業及經濟的發展勢頭也為金融業務的展開提供了良好的發展空間，這對于農村金融來講，無疑是一種挑戰和機遇。意味著在未來農村的金融環境與經濟環境之間，有著極其微妙的關聯，令二者互相作用，相互影響，共同進步與發展。而且，這與我國農村經濟與金融相關政策的導向性密不可分。
4結論
