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第1篇

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟管理；綜合競爭力

隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)濟管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展機制，現(xiàn)代經(jīng)濟管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟發(fā)展形勢，經(jīng)濟管理工作關(guān)系著經(jīng)濟機構(gòu)是否能夠長遠發(fā)展，經(jīng)濟管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟管理工作，繼而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理所面臨的基本問題

1.1財務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時

由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經(jīng)濟管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經(jīng)濟活動進行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理水平的關(guān)鍵因子。由于財務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟管理過程中，需要對設(shè)備的購買和財務(wù)的收支情況進行全面的評估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)進行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規(guī)模擴張行為，導(dǎo)致費用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖?，經(jīng)濟工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個水平，經(jīng)濟水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級的人員把精力都放在與經(jīng)濟相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時間安排在經(jīng)濟管理方面。隨著時間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯過良好的發(fā)展時機，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的相關(guān)對策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對經(jīng)濟管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識，充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經(jīng)濟管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強對經(jīng)濟管理人員的培訓(xùn)工作，重視對財會和經(jīng)濟知識的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟管理人員在一些專業(yè)的機構(gòu)中實地學(xué)習(xí)，與此同時在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情?；诖耍粌H僅能夠增強農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟管理人才。

2.2強化農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作起著最為直接的作用，財務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作基礎(chǔ)，與此同時也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務(wù)關(guān)系。因此，可以說財務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。

2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運行成本管理意識

加強農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理部門安排相應(yīng)工作人員來對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進行專門的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細化每一個成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟資源價值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益和社會效益。在制定經(jīng)濟方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。

2.4加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的營銷戰(zhàn)略

首先，需要加強品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個方面決定了經(jīng)濟發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟設(shè)備是否具有先進性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的首要工作必須在社會范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強服務(wù)戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對各個流程的服務(wù)質(zhì)量進行加強處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。

第2篇

摘 要 隨著我國金融業(yè)對外開放逐漸深入，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況日益凸顯，拓寬及推進國際業(yè)務(wù)發(fā)展勢在必行。相應(yīng)國際業(yè)務(wù)的穩(wěn)固發(fā)展對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險、提升效益具有重要意義。本文在闡述農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)重要性的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的特點，最后提出發(fā)展國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 國際業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

一、引言

隨著貿(mào)易全球化和經(jīng)濟一體化，國內(nèi)市場的全方位開放、外資銀行大量進入和諸家銀行國際業(yè)務(wù)同業(yè)競爭的日益劇烈，對農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的要求提出了挑戰(zhàn)。由于我國的金融市場已全面對外資開放，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況也逐步凸現(xiàn)出來，尤其是與本幣業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模比起來，更需要下大力度來發(fā)展。國際間貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會形成資金的流動，而資金的流動又須通過銀行國際業(yè)務(wù)的各種結(jié)算工具來實現(xiàn)[1]。所以，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，著力發(fā)展國際業(yè)務(wù)是獲取中間業(yè)務(wù)利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。

本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的重要性，然后分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的特點，最后提出了發(fā)展國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。發(fā)展策略對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險、提升效益具有重要意義。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)重要性

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行處于當(dāng)前復(fù)雜的國際經(jīng)濟環(huán)境中，發(fā)展國際業(yè)務(wù)有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。

（一）有效增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力

重點發(fā)展國際業(yè)務(wù)是增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿(mào)組織后，銀行國際業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈。面對我國巨大的國際業(yè)務(wù)潛在市場，外資銀行憑借其完善的業(yè)務(wù)品種、先進的技術(shù)手段、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)以及對國際貿(mào)易結(jié)算慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢搶占我國銀行國際業(yè)務(wù)市場份額。在同業(yè)競爭不斷加劇的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，直面競爭。

（二）有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行效益

目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業(yè)之間的競爭也愈演愈烈，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業(yè)務(wù)。從2012年銀行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的顯示來看，國際業(yè)務(wù)的規(guī)模僅僅占到了中間業(yè)務(wù)的10%左右，有充足的發(fā)展空間。同時，加入世貿(mào)組織之后，我國對外貿(mào)易的規(guī)模也在不斷增長。因此，對于以服務(wù)區(qū)域客戶為主的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，國際業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性極為重要。

（三）完善農(nóng)村商業(yè)銀行功能

發(fā)展國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經(jīng)濟貿(mào)易一體化的今天，我國進一步降低了企業(yè)獲得進出口經(jīng)營權(quán)的門檻。越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的本幣客戶開始涉足進出口貿(mào)易業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業(yè)務(wù)和利潤的持續(xù)增加，鞏固和擴大市場份額。

三、國際業(yè)務(wù)主要問題及成因分析

國際業(yè)務(wù)面臨的主要問題，如下圖所示。

（一）存在問題

1.管理困難

首先是業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴大，管理難度增加。商業(yè)銀行從原來集中在國際業(yè)務(wù)部一個網(wǎng)點來辦理現(xiàn)鈔、兌換等業(yè)務(wù)發(fā)展到所有支行網(wǎng)點均可辦理個人結(jié)售匯、外匯兌換、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)，部分網(wǎng)點可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴大。與此同時，網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)力量配置較薄弱。柜員同時辦理本、外幣業(yè)務(wù)，本幣依然是業(yè)務(wù)重點。管理跨度增大，分行對基層網(wǎng)點的培訓(xùn)輔導(dǎo)、檢查監(jiān)督的壓力不斷增加。

其次是業(yè)務(wù)品種不斷增加，操作風(fēng)險加大。商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務(wù)品種是，各種貿(mào)易融資、外匯衍生產(chǎn)品、特色外匯產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)的主流。產(chǎn)品操作的復(fù)雜程度較之前的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)品種有明顯的變化，往往需要多個部門密切配合，操作鏈條長，時間要求高，操作風(fēng)險不斷加大。

2.客戶面狹窄

客戶群的“二八現(xiàn)象”突出。前10大客戶結(jié)算量占到全行國際結(jié)算量的60%以上。大客戶的業(yè)務(wù)量變化對全行業(yè)務(wù)形成直接影響，容易出現(xiàn)大起大落的現(xiàn)象。每年新增客戶的同時也不斷有客戶因各種原因離開，現(xiàn)有客戶的潛力已經(jīng)得到較為充分的挖掘，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

3.員工流失制約業(yè)務(wù)發(fā)展

首先，基層外匯業(yè)務(wù)柜員流動過于頻繁?；鶎油鈪R柜員一般都是綜合素質(zhì)比較好的重點培養(yǎng)對象，經(jīng)過外匯業(yè)務(wù)的鍛煉后，相當(dāng)一部分表現(xiàn)優(yōu)秀的員工被調(diào)到營銷、主管等其他崗位，結(jié)果外匯柜員始終處于不斷的“培訓(xùn)-轉(zhuǎn)崗-再培訓(xùn)”之中，對客戶服務(wù)的一貫性受到一定影響。其次，專業(yè)化的后臺支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機制已經(jīng)形成，但基層營銷人員對國際業(yè)務(wù)知識的掌握仍顯欠缺。國際業(yè)務(wù)部作為專業(yè)化的技術(shù)支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）成因分析

1.對國際業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識不足

商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)存在問題的成因，很大程度上是全行對國際業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不夠深入。雖然本外幣一體化經(jīng)營已經(jīng)實施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對國際業(yè)務(wù)人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.忽視國際業(yè)務(wù)的特性

國際業(yè)務(wù)有其區(qū)別于人民幣業(yè)務(wù)的特性，如時效性、專業(yè)性要求高等。在本外幣一體化經(jīng)營模式下，全行國際業(yè)務(wù)覆蓋面有效提升，但同時在制度設(shè)置上國際業(yè)務(wù)向人民幣業(yè)務(wù)趨同，沒有充分考慮到國際業(yè)務(wù)的特性，制約了國際業(yè)務(wù)的客戶拓展。主要表現(xiàn)在對國際業(yè)務(wù)客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是國際業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一，對其他國際業(yè)務(wù)的帶動作用達到1：9。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行未設(shè)專門的貿(mào)易融資授信審批部門，在額度審批時對國際業(yè)務(wù)的客戶特性和業(yè)務(wù)特性考慮較少，一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)融資需求難解決。

3.國際業(yè)務(wù)專崗設(shè)置不足

基層網(wǎng)點沒有國際業(yè)務(wù)的專崗設(shè)置，這一點大大限制了基層國際業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此?；鶎庸衩鎳H業(yè)務(wù)柜員一般由具有較強業(yè)務(wù)素質(zhì)的人民幣業(yè)務(wù)柜員兼任。日常工作中，人民幣業(yè)務(wù)占據(jù)大量，國際業(yè)務(wù)在某種程度上成為了附加業(yè)務(wù)。同時，國際業(yè)務(wù)辦理過程環(huán)節(jié)多，流程長，對應(yīng)的政策變化較快，容易出現(xiàn)失誤，打擊柜員辦理國際業(yè)務(wù)積極性。同樣，基層營銷人員中也未設(shè)置國際業(yè)務(wù)專崗。人民幣業(yè)務(wù)辦理頻繁，客戶經(jīng)理掌握程度普遍好，而國際業(yè)務(wù)客戶少，客戶經(jīng)理實際工作中辦理國際業(yè)務(wù)較少，對國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的掌握相對較差。產(chǎn)品經(jīng)理崗位人員過少，直接限制了分行本部對基層網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)營銷的支持力度，已經(jīng)成為制約新客戶拓展的重要因素。

四、國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略

如下圖所示，國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略可從四方面進行。

（一）提高發(fā)展國際業(yè)務(wù)的意識

隨著我國國際貿(mào)易進出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的限制，銀行國際業(yè)務(wù)競爭格局已然形成。在這種形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對國際業(yè)務(wù)發(fā)展的意識。促進國際業(yè)務(wù)發(fā)展不僅可以推動銀行業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展，更有利于銀行整體效益的進一步提升。

（二）制定國際業(yè)務(wù)的營銷策略

1.產(chǎn)品策略

市場激烈競爭，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在關(guān)注本行業(yè)國際業(yè)務(wù)發(fā)展動態(tài)的同時，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創(chuàng)新目標(biāo)，著力發(fā)展單證業(yè)務(wù)，實現(xiàn)國際業(yè)務(wù)綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應(yīng)加大對出口信保押匯等產(chǎn)品的推廣，大力拓展動產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押授信等新業(yè)務(wù)。創(chuàng)新不同融資產(chǎn)品的組合，特別是集結(jié)算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。

2.市場策略

借助外國投資資金的大量進入及國內(nèi)對外投資資金的涌出的契機，加大營銷資本項下結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業(yè)產(chǎn)生的國際業(yè)務(wù)市場份額。同時，對本地外商投資企業(yè)要加大關(guān)注與營銷的力度，以結(jié)算額度來拉動結(jié)算量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占本地市場份額的基礎(chǔ)上應(yīng)加大跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，適度拓展跨區(qū)域市場。

3.客戶策略

堅持立足本地中小涉外客戶的市場定位，深化現(xiàn)有客戶資源的營銷鏈條開發(fā)新的客戶，培植優(yōu)質(zhì)客戶群。完善客戶信息管理系統(tǒng)，既要了解企業(yè)現(xiàn)實經(jīng)營狀況，也要預(yù)測企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個性化服務(wù)。

（三）健全國際業(yè)務(wù)考核激勵體系

農(nóng)村商業(yè)銀行可以將國際業(yè)務(wù)指標(biāo)納人銀行的績效考核體系之中，設(shè)置考核及激勵。在國際業(yè)務(wù)發(fā)展初期，獎勵薪金比例可以高一些。主要考核手續(xù)費收入、結(jié)售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經(jīng)過風(fēng)險減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵薪金。通過獎勵體系的構(gòu)建對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)起到正向激勵的作用。

（四）健全國際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對已經(jīng)上線使用的國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行定期檢驗，從前臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)到后臺帳務(wù)核算系統(tǒng)，對于出現(xiàn)的系統(tǒng)問題，迅速改進[4] [5]?？傊?，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)要隨時更新，必須實現(xiàn)客戶端與銀行后臺系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。

五、結(jié)束語

綜上所述，國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經(jīng)營發(fā)展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿(mào)組織，金融業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，各商業(yè)銀行應(yīng)將大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，提升其國際業(yè)務(wù)競爭能力，以全面應(yīng)對其他銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，在金融危機沖擊的背景下，我們應(yīng)該持續(xù)加強對國際業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，提出發(fā)展及應(yīng)對國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略，對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防御風(fēng)險、提升效益具有重要意義。

參考文獻：

[1]原擒龍.商業(yè)銀行國際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務(wù).北京：中國金融出版社.2008.

[2]沈靖.論商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略分.財稅金融.2010（04）：22-23.

[3]陳梓.淺談商業(yè)銀行如何發(fā)展國際業(yè)務(wù).經(jīng)濟師.2011（05）：193.

第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社改革問題建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進一步與市場經(jīng)濟接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻：

[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革與發(fā)展：推進中

國的農(nóng)村金融[M].經(jīng)濟科學(xué)出版社，2005.

第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 改革 問題 建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進一步與市場經(jīng)濟接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻：

第5篇

昆明市?？诤蛡ビ邢挢?zé)任公司屬一家民營控股企業(yè)，1997年成立，主要以飼料級過磷酸鈣、磷酸二氫鈣等生產(chǎn)、銷售為主的磷化工企業(yè)，擁有國家級工業(yè)產(chǎn)品及飼料添加劑生產(chǎn)許可證，自主品牌為“和偉飼料級磷酸氫鈣”，2012年實現(xiàn)凈利潤294萬元，近三年采取抵押和擔(dān)保形式累計從西山區(qū)農(nóng)村信用社獲得4350萬元的貸款，利率最低上浮55%，最高上浮69%，無其他渠道的融資和借貸。

二、企業(yè)發(fā)展前景

企業(yè)位于昆明海口工業(yè)園內(nèi)，國家級工業(yè)園區(qū)的申報，圍繞?？诠I(yè)新城建設(shè)，著力打造精細磷化工產(chǎn)業(yè)、機械制造產(chǎn)業(yè)、光機電產(chǎn)業(yè)三大特色產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)，都給海口工業(yè)園區(qū)帶來了重大的發(fā)展機遇。目前，園區(qū)已聚集了云南三環(huán)、云南磷礦集團等一批磷化工優(yōu)秀企業(yè)，磷化工產(chǎn)業(yè)具備了堅實的發(fā)展基礎(chǔ)，該公司也和他們一樣，在各自的發(fā)展方向引領(lǐng)著?？诹谆ぎa(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動著?？诠I(yè)園磷化工產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展，從而帶動園區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的加速增長。

三、企業(yè)發(fā)展與金融服務(wù)存在的問題及相關(guān)建議

從收回問卷及走訪相關(guān)企業(yè)了解的情況看，雖然企業(yè)有較好的發(fā)展前景，屬西山區(qū)重點扶持行業(yè)，但相關(guān)金融支持仍存在一定問題。

（一）銀行信貸管理機制與企業(yè)發(fā)展需求不相匹配

一是商業(yè)銀行信貸戰(zhàn)略取向趨同，中小企業(yè)貸款難問題得不到足夠的重視。國有商業(yè)銀行貸款投放的重點在大企業(yè)、重點項目，對中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的信貸投入沒有建立與之相適應(yīng)的信貸運作機制，中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款暫時比較困難，目前，只有西山區(qū)農(nóng)村信用社一家機構(gòu)向相關(guān)企業(yè)投放了貸款；二是信貸權(quán)限上收和嚴(yán)格風(fēng)險控制，使海口金融機構(gòu)毫無自主信貸投放權(quán)力；三是現(xiàn)行商業(yè)銀行信用評級、準(zhǔn)入條件與企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不相稱。

（二）銀、政、企合作的深度和廣度不夠

據(jù)了解，地方管理機構(gòu)與金融部門之間很少就有關(guān)金融合作事宜進行接洽，雖然曾經(jīng)嘗試與浦發(fā)行簽訂了“銀園”合作協(xié)議，但由于土地的抵押質(zhì)押問題，實際到位資金有限，對整個園區(qū)企業(yè)的資金需求只是杯水車薪。

四、相關(guān)建議

第一，大力引進和發(fā)展優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)和項目選擇，重點鞏固和做大做強磷化工產(chǎn)業(yè)，充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)，緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)定位，著力引進、發(fā)展一批科技含量高、產(chǎn)品附加值高、資產(chǎn)效率高、資源高效、生態(tài)安全、機制創(chuàng)新的新型磷化工項目，為銀行貨幣政策的有效實施創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境。

第二，解決好土地問題，集約利用土地，提高土地利用率。工業(yè)園區(qū)建設(shè)，應(yīng)從遠景發(fā)展的需要控制規(guī)劃面積，加快土地的“招拍掛”工作，完善建設(shè)用地相關(guān)手續(xù)，幫助企業(yè)解決土地證、房產(chǎn)證等問題，促使園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及招商引資項目快速落地，使銀行抵押物落到實處。

第6篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信用風(fēng)險評價

中小企業(yè)多半是由于缺乏資金所以沒有得到壯大的發(fā)展，所以大部分中小企業(yè)就會向銀行貸款。銀行會根據(jù)企業(yè)的運營情況、資金狀況以及發(fā)展前景做出相應(yīng)的貸款信用風(fēng)險評價，評價企業(yè)是否有能力按照規(guī)定合同還完貸款，銀行在向中小企業(yè)放貸的過程中會承擔(dān)著較大的風(fēng)險，所以還會要求企業(yè)有一定的抵押或者擔(dān)保人。銀行的主要受益也是來源于向中小企業(yè)的放貸，通過向中小企業(yè)貸款來獲得較大的受益回報。而中小企業(yè)的發(fā)展更離不開銀行的貸款，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示在中小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)中銀行貸款幾乎可以達到全部資金的一半，可以說銀行的貸款支撐著中小企業(yè)的發(fā)展，銀行也在放貸的過程中獲得了較大的受益，但是這都是建立在中小企業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)之上，如果中小企業(yè)在貸款之后沒有得到較好的發(fā)展那么將很難還清貸款，這樣就使得銀行有一定的資金虧損。本文將針對中小企業(yè)貸款難的問題來詳述我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的現(xiàn)狀、我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價中存在的問題以及完善我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的建議。

一、我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是根據(jù)中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的結(jié)果來考慮放貸的金額，這樣能最大限度的降低銀行放貸的風(fēng)險[1]。每家商業(yè)銀行都有其獨特的風(fēng)險評價體系，下面將詳述目前我國幾家商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的體系。

1、中國建設(shè)銀行

中國建設(shè)銀行按照中小企業(yè)的經(jīng)濟能力對中小企業(yè)進行了細分，劃分出了年銷售額在3000萬以下的中小企業(yè)、年銷售額在3000萬以上的中小企業(yè)、新成立的中小企業(yè)以及房地產(chǎn)中小企業(yè)，然后對這四種中小企業(yè)分別進行風(fēng)險評價，而對年銷售額在3000萬以上的中小企業(yè)進行風(fēng)險評價時還要劃分其行業(yè)類型[2]。中國建設(shè)銀行的風(fēng)險評價內(nèi)容包括財務(wù)分析、經(jīng)營環(huán)境、公司運營狀況、發(fā)展前景以及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者實力，然而這些評價內(nèi)容對于不同的中小企業(yè)有著不同的權(quán)重，例如對于新成立的中小企業(yè)發(fā)展前景指標(biāo)所占權(quán)重較大，年銷售量較低的中小企業(yè)的財務(wù)分析指標(biāo)所占權(quán)重較大。

2、招商銀行

招商銀行對中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價指標(biāo)的權(quán)重相對固定，招商銀行的風(fēng)險評價內(nèi)容包括管理層素質(zhì)與信用狀況、負(fù)債情況、收益狀況以及經(jīng)濟實力，然后對這四個方面進行細分為14個指標(biāo)，總分為100分。管理層素質(zhì)與信用狀況占總分值的17%并擁有四個評價指標(biāo)，負(fù)載情況占總分值的5%僅擁有一個評價指標(biāo)，收益情況占總分值的28%，而最大的就是企業(yè)的經(jīng)濟實力，經(jīng)濟實力占總分值的50%并擁有6個評價指標(biāo)[3]。最后統(tǒng)計得分，得分越高放貸越多，所以招商銀行更看重中下企業(yè)的經(jīng)濟實力。

3、中信銀行

中信銀行的風(fēng)險評價方式是等級評價，即根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)濟狀況、發(fā)展前景以及經(jīng)營狀況等方面來綜合評價。中信銀行所制定的評價標(biāo)準(zhǔn)有10個風(fēng)險等級，如果企業(yè)的風(fēng)險評價等級較高，那么所能夠放貸的金額越少。風(fēng)險等級主要是依據(jù)企業(yè)的財務(wù)狀況以及信貸記錄等方面來綜合評定的，等級評價結(jié)果只能夠維持一年。

二、我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價中存在的問題

雖然每家商業(yè)銀行都制定了嚴(yán)格的中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價體系，但是在評價過程中仍然存在著一定的問題。這些問題主要體現(xiàn)在評價的內(nèi)容不夠完善、評價的權(quán)重分配不夠合理以及評價指標(biāo)沒有針對性，這些問題的出現(xiàn)必然會導(dǎo)致評價結(jié)果有較大的偏差，評價結(jié)果的偏差就會影響銀行的放貸金額和放貸風(fēng)險[4]。下面將針對目前我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價中存在的問題進行詳述。

1、銀行現(xiàn)行的風(fēng)險評價體系沒有行業(yè)針對性

由于我國的中小企業(yè)較多，所涉及的方面也非常廣泛，而每個行業(yè)都有其不同的風(fēng)險模式以及運營特性。但是銀行幾乎對于所有行業(yè)都是一個風(fēng)險評價體系，就是中國建設(shè)銀行對于風(fēng)險因素的權(quán)重有不同的分配，其他銀行都是按照同一個風(fēng)險評價體系來對所有借貸的中小企業(yè)進行評價。這使得評價結(jié)果不夠真實的體現(xiàn)企業(yè)的現(xiàn)狀，盡管建設(shè)銀行有不同的權(quán)重分配但是仍然不能夠體現(xiàn)出不同企業(yè)的差異性。對于資金流動較大的批發(fā)行業(yè)則應(yīng)該更加注重對其貨物周轉(zhuǎn)率進行評價，對于資金流動較少的重工業(yè)則應(yīng)該更加關(guān)注對其經(jīng)營模式進行評價，如果對于所有企業(yè)進行一個模式的評價，那么必然會出現(xiàn)較大的偏差。

2、只注重評價指標(biāo)沒忽視了企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

有的中小企業(yè)剛剛經(jīng)營，對于一些評價指標(biāo)都沒有完善，而銀行只注重企業(yè)的評價指標(biāo)，所以就使得中小企業(yè)難以得到借貸[5]。銀行不應(yīng)該要求中小企業(yè)填寫統(tǒng)一的評價指標(biāo)，而是關(guān)注這些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來具體進行風(fēng)險評價。向銀行借貸的大部分中小企業(yè)都是由于剛成立缺乏流動資金才向銀行借貸，如果按照銀行對于成立較長時間的企業(yè)的評價標(biāo)準(zhǔn)來評價剛成立的中小企業(yè)那么將無法得到較準(zhǔn)確的評價結(jié)果。

三、完善我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的建議

1、對不同的中小企業(yè)采取不同的風(fēng)險評價指標(biāo)

因為每個行業(yè)都有著不同的風(fēng)險模式以及經(jīng)營模式，所以要根據(jù)不同企業(yè)的風(fēng)險模式來制定相應(yīng)的貸款信用風(fēng)險評價體系。對于工業(yè)企業(yè)而言在評價中要注重評價其技術(shù)優(yōu)勢以及經(jīng)營狀況，工業(yè)企業(yè)要想得到較好的發(fā)展就必須有同行業(yè)所沒有的技術(shù)優(yōu)勢，而評價房地產(chǎn)中小企業(yè)貸款風(fēng)險時要注重評價其施工管理情況和客戶資源情況。

2、對于新成立的中小企業(yè)設(shè)計不同的風(fēng)險指標(biāo)

新成立的中小企業(yè)幾乎沒有完善的財務(wù)管理信息，而且也不具備其他的風(fēng)險評價指標(biāo)，但是這些中小企業(yè)有著較好的市場發(fā)展前景，所以要針對新成立的中小企業(yè)設(shè)計不同的風(fēng)險評價指標(biāo)[6]。對于新成立的中小企業(yè)的評價內(nèi)容主要以非財務(wù)信息分析為主，其內(nèi)容包括企業(yè)的市場競爭力評價、產(chǎn)品的政策支持力度、產(chǎn)品市場風(fēng)險情況以及產(chǎn)品的再融資能力，這些方面雖然沒有體現(xiàn)出企業(yè)的財務(wù)狀況，但是體現(xiàn)了企業(yè)的發(fā)展前景。

我國商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的貸款相對較多，只有完善中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價體系才能夠使得銀行獲得低風(fēng)險高回報的收益。

參考文獻

[1]孫宏偉；中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險控制對策分析[J]；經(jīng)濟與管理；2010-04

[2]袁崗 劉慧峰；淺議我國銀行對中小企業(yè)的信用風(fēng)險管理[J]；上海金融；2010-07

[3]劉亞蕾；我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究[D]；西南財經(jīng)大學(xué)；2012-03

[4]龔妍；我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險管理研究[D]；天津財經(jīng)大學(xué)；2010-05-01

第7篇

我國經(jīng)濟繁榮發(fā)展，經(jīng)濟危機過程中小微企業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻受到各界的重視。我國農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量越來越多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也逐漸增加，面對這種情況，我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要意義。本文將以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題為依據(jù)，提出發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義并提出合理對策。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；發(fā)展

我國小微企業(yè)繁榮發(fā)展，對小微金融業(yè)務(wù)的需求越來越多，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以提高銀行的經(jīng)濟效益，促進銀行轉(zhuǎn)型，也為我國優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做貢獻。其中城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得很大的成果，但是農(nóng)村地區(qū)還不夠重視小微金融業(yè)務(wù)，存在一些問題，研究如何解決使推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的重要途徑，也是促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需求，為我國農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出長足貢獻。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問題

農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，有時候經(jīng)濟效益相對較低，資金周轉(zhuǎn)比較困難，已經(jīng)開始有農(nóng)村商業(yè)銀行申請貸款的意識，還有其他的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開始發(fā)展。但是由于整體上關(guān)于小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗不足，還存在一些不足。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)過程中沒有完善的規(guī)劃，小微金融業(yè)務(wù)的操作流程、制度和管理不嚴(yán)格，各項工作環(huán)節(jié)之間聯(lián)系不夠，這主要是對小微金融業(yè)務(wù)認(rèn)識不足造成的；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)范圍局限，推出的業(yè)務(wù)種類少，大多數(shù)脫離小微企業(yè)需求，也不符合小微企業(yè)的特點；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行對辦理小微企業(yè)的審核過程不嚴(yán)格，容易發(fā)生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。

二、推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要現(xiàn)實意義

在農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)是有必要性也有重要性。第一，小微金融業(yè)務(wù)的金額比較少，推動發(fā)展可以讓農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)可以促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，也是推動農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的內(nèi)在需求，可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行樹立良好的形象；第三，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟有限，一般金額數(shù)量多的貸款業(yè)務(wù)比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行通過開展小微金融業(yè)務(wù)，可以促進銀行不斷變革，也可以提高服務(wù)能力，也通過辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶，為他們提供與小微企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，保證銀行正常收益。

三、促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)策略的幾點思考

(一)國家支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，提高重視程度

國家重視小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮(zhèn)政府加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的投入，提高信息化水平，提高業(yè)務(wù)操作員工的專業(yè)能力，并定期對農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展情況做調(diào)查，及時發(fā)現(xiàn)問題和不足，推動其不斷改進。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要貫徹落實國家的相關(guān)法律法規(guī)，積極推進發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。開展業(yè)務(wù)過程中要了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的種類和規(guī)模，調(diào)查他們的需求，從而制定相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行變革小微金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)模式

上一點已經(jīng)提到，要根據(jù)小微企業(yè)的種類和規(guī)模開展小微金融業(yè)務(wù)，在這個基礎(chǔ)上變革小微金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業(yè)的規(guī)模和資金，要重視挖掘有潛力的企業(yè)。在了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的過程中，要重視對他們發(fā)展前景的估計，有些企業(yè)可能暫時不符合辦理條件，但是其日后會繁榮發(fā)展，所以要創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)則，挖掘有潛力的企業(yè)，從而豐富客戶群體。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行要成立小微金融業(yè)務(wù)團隊，專設(shè)辦理區(qū)域，嚴(yán)格要求團隊員工的專業(yè)素質(zhì)。此外，還要根據(jù)客戶的不同需求，適當(dāng)定制業(yè)務(wù)，這個過程要注意管理。第三，合理規(guī)劃小微金融業(yè)務(wù)辦理流程。農(nóng)村小微企業(yè)的管理人員知識水平有限，對繁瑣的規(guī)章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業(yè)務(wù)的積極性，所以要讓小微金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)流程盡量簡化。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行擴展小微金融業(yè)務(wù)的種類，注意風(fēng)險預(yù)防

一方面，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模不斷擴大，其中類型也繁多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也不同，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷擴展小微企業(yè)金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇。擴展小微金融業(yè)務(wù)種類也要根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況和小微企業(yè)的特點，同時也要保證銀行自身的經(jīng)濟效益，不能一味圖創(chuàng)新招攬客戶。另一方面，在擴展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的時候，要注意風(fēng)險預(yù)防。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格審核小微企業(yè)的實際情況，與工商部門和財政部門配合審核企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)收益等是否屬實。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)符合經(jīng)濟發(fā)展需求，是促進銀行自身變革的新途徑，也有利于促進農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的增長。除了文中提到的幾點措施外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要重視發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)，加大扶持力度，讓他們根據(jù)需求辦理小微金融業(yè)務(wù)，從而保證企業(yè)長遠發(fā)展。

作者：鄭旭琳 單位：江門新會農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻：

[1]陳一洪.立足行業(yè)及供應(yīng)鏈金融發(fā)展小微金融——城市商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式探析[J].西部經(jīng)濟管理論壇,2012

第8篇

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析

一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟體制改革的推進、推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)為標(biāo)志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標(biāo)志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設(shè)計的目標(biāo)。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔(dān)。

3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標(biāo)志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機構(gòu)組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機構(gòu)

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機構(gòu)數(shù)量最多的一個銀行，其分支機構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，分支機構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量。

2.非正規(guī)金融機構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動得到了經(jīng)濟管理當(dāng)局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說明的是，農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。

二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)體系不完善

我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲蓄服務(wù)；我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟不發(fā)達省份甚至高達90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

第9篇

一、現(xiàn)階段我國消費信貸存在的主要問題：

（一）借款人風(fēng)險是消費信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題，表現(xiàn)為以下兩方面：

1、借款人還貸能力。消費信貸的貸前調(diào)查要涉及對貸款申請人還款能力的評價，但我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，容易造成銀行信貸資產(chǎn)的損失。

2、借款人信用，即借款人的還款意愿。它取決于借款人的品質(zhì)。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，目前判斷消費者信用主要依靠申請人自己提供的有關(guān)收入證明材料，但是我國居民收入的透明度低，這種資料的真實性和可靠性值得懷疑。在缺少個人信用制度的情況下，在銀行有存款或信用卡的客戶還好，銀行多少掌握一些比較可靠的信息，對于其他的消費者，銀行則無從了解消費者的道德品質(zhì)、歷史狀況：對借款人的個人收入難以做出準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測；對消費者的還款能力也難以進行準(zhǔn)確的評價。這必然加大了消費信貸的風(fēng)險。

目錄一、我國目前消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

二、我國目前消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題

1、借款人風(fēng)險是消費信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題

2、商業(yè)銀行管理體制陳舊、僵化，缺乏有效的風(fēng)險防范措施

3、消費信貸市場的各種配套政策、措施不夠完善

三、商業(yè)銀行消費信貸存在問題的對策

1、對借款人風(fēng)險的防范

2、改革商業(yè)銀行管理體制，強化風(fēng)險防范措施

3、加強對消費信貸市場的各種配套政策、措施的完善

參考資料1、曹子娟，《消費信貸：在規(guī)范中健康發(fā)展》，《中國金融》，2003年第15期。

2、中國農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行課題組，《國有商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思考》，《中國金融》，2003年第15期。

3、何愛武；孫海波，《商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險分析及其對策》，《中國金融》，2003年第15期。

4、江影，《試論當(dāng)前發(fā)展消費信貸的難點及對策》，《福建金融》，2003年第04期。

5、王軍，《消費信貸中個人信用評估指標(biāo)的設(shè)立》，《農(nóng)村金融研究》，2001年第10期。

6、何愛武；孫海波，《商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險分析及其對策》，《金融與保險》，2003年第08期。

7、鄧雁蓉，《消費信貸的市場走勢及競爭對策》，《農(nóng)村金融研究》，2001年第12期。

8、趙茁，《商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理的途徑》，《農(nóng)村金融研究》，2003年10期。