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第1篇

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的需求分析

在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無(wú)市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來(lái)逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無(wú)法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒有形成還款能力造成無(wú)法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國(guó)有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬(wàn)戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說(shuō)明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策研究

農(nóng)村小額信用貸款是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期存在的金融服務(wù)方式。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額信用貸款既是一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場(chǎng)化的方式運(yùn)作同時(shí)又離不開政府的支持。

全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)問題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實(shí)力。其次要打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷格局，建立一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無(wú)法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索多種適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。

從長(zhǎng)期來(lái)看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財(cái)政資金、政策金融等

種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡(jiǎn)單再生產(chǎn)與部分?jǐn)U大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等

市場(chǎng)型（富裕）農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)?；a(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等金融市場(chǎng)上的壟斷格局，必須按照市場(chǎng)規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率會(huì)對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的影響：一是彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行小額信貸的成本，使金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實(shí)際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場(chǎng)利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場(chǎng)利率上升，雖然會(huì)加重農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國(guó)家、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會(huì)保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：

一是采取措施提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的還款能力，完善農(nóng)村的社會(huì)保障體系以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)政府還可以通過(guò)發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，為農(nóng)民提供小額信貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)增加其抗風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。

第2篇

第一，信貸產(chǎn)品種類數(shù)量較少。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷增加，農(nóng)民的生活需求和生活方式也在發(fā)生著不斷的變化。除了正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，農(nóng)民的建造房屋、子女上學(xué)、就醫(yī)、婚喪等項(xiàng)目都對(duì)于資金有著較大的需求，而當(dāng)前的農(nóng)村信貸產(chǎn)品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時(shí)，一些新的信貸服務(wù)產(chǎn)品則具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，開展工作缺乏一個(gè)具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的有力支持。第二，產(chǎn)品創(chuàng)新度不足。農(nóng)村地區(qū)由于人才素質(zhì)的限制，其金融行業(yè)的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。農(nóng)村地區(qū)的金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新潛能受到人才規(guī)模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實(shí)現(xiàn)。在部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中，相關(guān)員工不具備專業(yè)的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，并且相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，很多金融服務(wù)工作的開展也會(huì)受到一系列的影響，難以適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)法制的需求，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)不能很好地適應(yīng)市場(chǎng)的法制需求，逐漸地與城市地區(qū)產(chǎn)生較大的差距。第三，需求范圍有限。很多農(nóng)民在日常生活中，對(duì)于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對(duì)于信貸服務(wù)的范圍認(rèn)知依然停留在以往傳統(tǒng)的范圍之中。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融信貸產(chǎn)品服務(wù)的宣傳力度不足，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)需求量小，忽視農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。這種發(fā)展驅(qū)使之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和農(nóng)民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。第四，環(huán)境問題限制。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)的開展過(guò)程中，相關(guān)黃精建設(shè)較為落后，并且整體發(fā)展水平較差。整體金融結(jié)構(gòu)的工作和業(yè)務(wù)開展相對(duì)單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務(wù)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中的開展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)效發(fā)展提供良好的保障。

二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新思路

第一，加信貸產(chǎn)品的宣傳。任何一個(gè)新生事物，要想提高民眾對(duì)其的認(rèn)知程度，就必須采取有效的宣傳手段來(lái)進(jìn)行宣傳。由于農(nóng)村地區(qū)的文化因素限制，很多農(nóng)民對(duì)于信貸產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，并且在新的金融信貸產(chǎn)品推廣過(guò)程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務(wù)的有效開展。針對(duì)于這種問題，政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)日常的宣傳工作，并且推廣試點(diǎn)服務(wù)，讓農(nóng)民真正的對(duì)于新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了解，并且接受創(chuàng)新和改變。第二，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)開展過(guò)程中，信用是重要的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，也是產(chǎn)品服務(wù)能順利開展的關(guān)鍵。相關(guān)部門要對(duì)于農(nóng)民的信用意識(shí)進(jìn)行普及，并且定期地對(duì)相關(guān)信用制度進(jìn)行講解，讓農(nóng)民了解信用對(duì)于抵押擔(dān)保的重要性。另外，有關(guān)部門還要針對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的具體特點(diǎn)，構(gòu)建有效地法律手段對(duì)于信用體系的構(gòu)建提供基礎(chǔ)。第三，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)于對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品服務(wù)的理念進(jìn)行創(chuàng)新，并且認(rèn)清產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵作用，不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)于內(nèi)部工作人員進(jìn)行科學(xué)的考核與培訓(xùn)，并且積極引入專業(yè)的高水平人才，真正的為相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)提供有效的人才保障。第四，保險(xiǎn)機(jī)制的完善。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，相關(guān)商業(yè)和專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要與之同步發(fā)展，政府要鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)。通過(guò)對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)制的完善，是的農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品線不斷豐富，更好地促進(jìn)金融信貸產(chǎn)品的有效、合理創(chuàng)新。信貸機(jī)構(gòu)的建立，還要做好相關(guān)配套信貸抵押擔(dān)保體系的完善，并且規(guī)范擔(dān)保抵押行為。第五，構(gòu)建農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。要想充分地對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行激活，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須完善金融機(jī)構(gòu)的職能，并且結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際特點(diǎn)，提高對(duì)信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)的重視。第六，提高對(duì)非人為災(zāi)害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過(guò)程中，一些非人為的災(zāi)難難以被有效的控制，并且會(huì)給與各方都帶來(lái)嚴(yán)重的損失和影響。政府和相關(guān)金融管理部門，要關(guān)注對(duì)這類問題的控制，并且設(shè)置專門應(yīng)急保障資金，促進(jìn)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的完善，對(duì)于農(nóng)民的根本利益進(jìn)行良好的保護(hù)。第七，豐富金融信貸產(chǎn)品的服務(wù)范圍。在農(nóng)村地區(qū)，要對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行不斷的拓展，為“三農(nóng)”提供多元化金融產(chǎn)品?？茖W(xué)細(xì)化農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，建立農(nóng)村特色“金融超市”。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務(wù)需求特點(diǎn)，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新力度，通過(guò)有組織、有計(jì)劃地提供差別產(chǎn)品、差別營(yíng)銷和差別服務(wù)，滿足農(nóng)村多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

三、結(jié)束語(yǔ)

第3篇

臨沂市小額信貸保險(xiǎn)2008年開始發(fā)展，經(jīng)歷六年的開拓進(jìn)取，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種從無(wú)到有到現(xiàn)在的不斷豐富，參與的保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)不斷增加，參保人數(shù)不斷增加，保費(fèi)收入和承保規(guī)模不斷擴(kuò)大，社會(huì)公眾及地方政府的認(rèn)知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三個(gè)方面的特征：一是保險(xiǎn)規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿薮蟆?009年以來(lái)臨沂市小額信貸保險(xiǎn)呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，但保費(fèi)占比較小。據(jù)臨沂市行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年全市小額信貸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約1.2億元，與臨沂保險(xiǎn)整體規(guī)模相比，小額信貸保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比不足全市保費(fèi)收入的2%。同時(shí)，全年小額及小微企業(yè)貸款金額同比增長(zhǎng)超過(guò)20%，高于全部企業(yè)貸款3個(gè)百分點(diǎn)，顯示小額信貸發(fā)展較快。二是參與保險(xiǎn)公司較少、險(xiǎn)種少結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，參與小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不足10家，約占全市保險(xiǎn)公司總數(shù)的20%，保險(xiǎn)種類少，范圍窄，僅有定期壽險(xiǎn)、農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)這三個(gè)品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足，政策推動(dòng)乏力，有利于小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境尚未形成，小額信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)深度還有待進(jìn)一步挖掘。

2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)存在的問題

2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，影響了小額信貸保險(xiǎn)的推廣。目前市場(chǎng)銷售的小額信貸保險(xiǎn)主要是借款人意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，對(duì)一些農(nóng)戶反映較為強(qiáng)烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險(xiǎn)種卻并沒有開辦。

2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。小額信貸市場(chǎng)屬于新興市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的劃分及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等尚無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循，且國(guó)內(nèi)無(wú)完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險(xiǎn)不可控，制約了小額信貸保險(xiǎn)的開發(fā)推廣。

2.3政府政策支持不到位，無(wú)小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門并沒有出臺(tái)相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒有相關(guān)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收政策，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的意愿不強(qiáng)。2.4借款人保險(xiǎn)意識(shí)較低，對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，制約著小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展。小額信貸保險(xiǎn)的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識(shí)層次和文化素養(yǎng)相對(duì)較低，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。

3促進(jìn)臨沂市小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的建議

3.1廣泛宣傳引導(dǎo)，提高借款人及社會(huì)大眾保險(xiǎn)意識(shí)。首先，充分利用小額信貸機(jī)構(gòu)的人員、機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，大力宣傳和推介小額信貸保險(xiǎn)。其次利用多種媒體強(qiáng)化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險(xiǎn)的意義及作用。再次，保險(xiǎn)公司也應(yīng)從細(xì)節(jié)做起，不誤導(dǎo)，樹立良好的社會(huì)形象，提高公信力。

3.2設(shè)計(jì)適合小額信貸需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，深入調(diào)查研究，開發(fā)不同種類的小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)多方面的要求。如創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)解決可能引起借貸人喪失還款能力的風(fēng)險(xiǎn)；為順應(yīng)農(nóng)村小額信貸需求，研究開發(fā)“小額信貸”+“養(yǎng)/種殖業(yè)”、“小額信貸”+“個(gè)體工商戶”等險(xiǎn)種。在開發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)，適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕貸款人的負(fù)擔(dān)。再者簡(jiǎn)化小額信貸保險(xiǎn)投保流程，從小額信貸保險(xiǎn)核保、承保收費(fèi)和理賠等環(huán)節(jié)加強(qiáng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)手續(xù)簡(jiǎn)化服務(wù)高效，給小額信貸客戶更好的體驗(yàn)。

3.3加強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，建立一支專業(yè)的小額信貸保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，還要不斷豐富保險(xiǎn)公司資信查詢手段，提高公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和經(jīng)營(yíng)能力，提高保險(xiǎn)公司對(duì)客戶資信的調(diào)查水平。

第4篇

關(guān)鍵詞三峽庫(kù)區(qū)；農(nóng)村小額信貸；障礙；多元化創(chuàng)新

一、三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

三峽庫(kù)區(qū)是全國(guó)重點(diǎn)貧困區(qū)之一，在19個(gè)縣、市中，有12個(gè)是國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)移民的脫貧致富，任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過(guò)各個(gè)方面10多年的努力，這項(xiàng)工作取得了巨大的進(jìn)展。其中，農(nóng)村小額信貸在支持庫(kù)區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫(kù)區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫(kù)區(qū)各縣：市有了長(zhǎng)足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運(yùn)作模式有：財(cái)政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫(kù)區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過(guò)10來(lái)年的發(fā)展，三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個(gè)可喜的變化：一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫(kù)區(qū)農(nóng)民致富奔小康；二是農(nóng)村小額信貸的對(duì)象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營(yíng)戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運(yùn)銷企業(yè)；三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬(wàn)元；四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回；五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評(píng)定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動(dòng)態(tài)綜合評(píng)價(jià)作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過(guò)對(duì)三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來(lái)反映其發(fā)展的脈絡(luò)。

(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動(dòng)。重慶開縣地處三峽庫(kù)區(qū)，全縣人口150多萬(wàn)，其中貧困人口就達(dá)30萬(wàn)，是國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社，金融網(wǎng)點(diǎn)較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網(wǎng)點(diǎn)變得更少，所以，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān)，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社，專門從事小額信貸業(yè)務(wù)，其資金來(lái)源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財(cái)務(wù)部、稽核監(jiān)測(cè)部三個(gè)部門，以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級(jí)管理模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)。并且，開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財(cái)政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)縣”后，在6個(gè)貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會(huì)，籌集村級(jí)基金124.05萬(wàn)元，人會(huì)農(nóng)戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案28.54萬(wàn)戶，評(píng)級(jí)戶數(shù)21.90萬(wàn)戶，核發(fā)貸款證19.50萬(wàn)戶，頒證率89％，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個(gè)小額信貸服務(wù)中心、3270個(gè)聯(lián)保小組，服務(wù)覆蓋到321個(gè)村、10.9萬(wàn)農(nóng)戶、30.5萬(wàn)農(nóng)民。11年來(lái)累計(jì)發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬(wàn)元，農(nóng)村加工業(yè)413萬(wàn)元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫(kù)區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機(jī)構(gòu)勢(shì)單力薄。20世紀(jì)90年代中后期，三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村與全國(guó)農(nóng)村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū)，上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且其經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，全面收縮農(nóng)村信貸，造成存貸差日漸擴(kuò)大，資金外流嚴(yán)重，庫(kù)區(qū)信貸投入乏力。三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，無(wú)法滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求。

(二)抵押物缺乏或價(jià)值不足。銀監(jiān)會(huì)在2007年8月的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中明確指出：在貸款額度上，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10—30萬(wàn)元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1－5萬(wàn)元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高；對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，貸款額度可再適當(dāng)調(diào)高。盡管在貸款額度上沒有了障礙，但對(duì)庫(kù)區(qū)小額信貸額度要求在30萬(wàn)左右的規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運(yùn)大戶等來(lái)說(shuō)，由于在現(xiàn)行的政策框架內(nèi)，農(nóng)村土地等固有的資產(chǎn)不能作為貸款的抵押物，農(nóng)戶能用于貸款抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值又遠(yuǎn)低于貸款額，從而造成了貸款難的局面。

(三)為農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保公司極其有限。三峽庫(kù)區(qū)各類專門從事貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司有不少，從筆者調(diào)查收集的資料來(lái)看，到2008年3月，重慶市各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到65家，資本金達(dá)到43億元，累計(jì)擔(dān)?？傤~達(dá)到240多億元，形成了多元化、多層次的擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展新格局。這些擔(dān)保公司如重慶市三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保有限公司、重慶市涪陵區(qū)銀科經(jīng)濟(jì)技術(shù)信用擔(dān)保公司、開縣融資擔(dān)保集團(tuán)公司，等等。從這些擔(dān)保公司提供擔(dān)保的對(duì)象看，他們有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是，主要為大中型企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，很少關(guān)注農(nóng)戶(包括一般農(nóng)戶、規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運(yùn)大戶等)和農(nóng)村小型企業(yè)，從而使許多缺乏貸款抵押物或抵押物價(jià)值不足的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)陷入了尋求小額貸款擔(dān)保難的境地，他們中的許多人不得不放棄貸款。

三、三峽庫(kù)區(qū)小額信貸的創(chuàng)新

(一)組建小額信貸股份公司。三峽庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣可推行以多渠道投資股權(quán)化組建的“小額信貸股份公司”，其資金來(lái)源主要有六個(gè)渠道：一是三峽庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣政府提供啟動(dòng)資金，組建中小企業(yè)發(fā)展基金和創(chuàng)業(yè)投資基金參股。二是法人機(jī)構(gòu)參股。三是股份制商業(yè)銀行參股。四是農(nóng)村信用社參股。五是郵政儲(chǔ)蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過(guò)這種商業(yè)運(yùn)作方式來(lái)推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，打破三峽庫(kù)區(qū)以扶貧公益性為主的小額信貸運(yùn)作方式，從根本上真正調(diào)動(dòng)各利益主體的積極性，使小額信貸在三峽庫(kù)區(qū)健康持續(xù)地發(fā)展。

為了更好地發(fā)揮“小額信貸股份公司”在破解庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)失衡，發(fā)展中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)，幫助庫(kù)區(qū)城鄉(xiāng)居民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興業(yè)，構(gòu)建和諧三峽庫(kù)區(qū)等方面的支持作用，應(yīng)重點(diǎn)從三個(gè)方面人手：一是從“小額信貸股份公司”人手，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，從嚴(yán)規(guī)范內(nèi)部管理，不斷提高公司自身的營(yíng)利能力和綜合實(shí)力。二是從業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管人手，庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣人民銀行應(yīng)積極發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，正確引導(dǎo)“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣銀監(jiān)局應(yīng)主動(dòng)幫助“小額信貸股份公司”加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是從政府的制度創(chuàng)新人手，庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣財(cái)政部門給“小額信貸股份公司”提供必要的財(cái)政貼息，或采取財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式，將公司貸款1％－2％的不良率由財(cái)政消化，以降低風(fēng)險(xiǎn)；庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣的國(guó)土、房管、車管等部門給予融資抵押質(zhì)押登記費(fèi)用的減免；庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣的工商、稅務(wù)等部門給“小額信貸股份公司”提供優(yōu)惠政策，減免部分稅費(fèi)。

(二)大力發(fā)展專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。可借鑒孟加拉國(guó)成立鄉(xiāng)村銀行的做法，盡快在庫(kù)區(qū)各市縣成立村鎮(zhèn)銀行，專營(yíng)支持農(nóng)戶、農(nóng)村中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的小額信貸業(yè)務(wù)。為使村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其功能，應(yīng)做好以下工作：一是在各市縣以農(nóng)村社區(qū)為單位，將從事同一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)(例如果蔬種植、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、放牧等)的單個(gè)農(nóng)戶組織起來(lái)形成貸款小組，以形成各農(nóng)戶之間的相互制約，這樣可以提高單個(gè)農(nóng)戶歸還貸款的承載能力，降低借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)。二是各市縣政府相關(guān)部門和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)為農(nóng)戶和中小型企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及產(chǎn)品的銷售提供技術(shù)和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮(zhèn)銀行后，政府應(yīng)該給予它特殊的政策，如注入啟動(dòng)資金、給予利息補(bǔ)貼和在確立法律地位方面給予優(yōu)惠等。

另外，還應(yīng)加快庫(kù)區(qū)市縣郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立，從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)擴(kuò)大到資產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。開通小額信貸業(yè)務(wù)，采用農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證等元抵押、質(zhì)押的方式，支持一般農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、販銷大戶、中小型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

(三)建立多位一體的小額信貸新模式。當(dāng)今三峽庫(kù)區(qū)許多農(nóng)戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產(chǎn)、生活式資金的需求，而且還要滿足規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需求，對(duì)資金的需求量也在擴(kuò)大。規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶一次性對(duì)資金的需求不再是3—5萬(wàn)元，而是10－30萬(wàn)元，乃至更多。但因農(nóng)戶抵押物缺乏或抵押物價(jià)值不足而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其貸款需求，出現(xiàn)了貸款難問題。為了破解這一難題，可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據(jù)庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣實(shí)際情況，這種新模式可以是三位一體的，即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式；還可以是四位一體的，即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)+保險(xiǎn)公司”或“公司+基地+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)三方利益主體，公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)、保險(xiǎn)公司或公司、基地、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)四方利益主體緊密地聯(lián)系在一起。

這種模式的好處在于：信用社(或商業(yè)銀行)將對(duì)農(nóng)戶個(gè)人的授信轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)公司(或基地)的整體授信，擴(kuò)大了農(nóng)戶小額信貸的規(guī)模，解決了農(nóng)戶貸款抵押缺乏或不足的問題，滿足了農(nóng)戶規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金的需要，提高了農(nóng)戶的收入；降低了信用社(或商業(yè)銀行)發(fā)放小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理成本，提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的原料生產(chǎn)和供應(yīng)環(huán)節(jié)作為信貸支持重點(diǎn)，所以，能有效地解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中農(nóng)戶與公司(或基地)生產(chǎn)資金不足的矛盾，能促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高。

(四)創(chuàng)新小額信貸抵押機(jī)制。對(duì)于庫(kù)區(qū)那些沒有與公司聯(lián)結(jié)的農(nóng)戶，由于不能采取“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”等小額信貸模式，則需要另辟蹊徑。我們知道這些農(nóng)戶一般不具有很多可抵押的不動(dòng)產(chǎn)，往往在貸款時(shí)其不動(dòng)產(chǎn)抵押物缺乏或抵押物價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，直接阻礙了農(nóng)戶獲得貸款。為了解決這一問題，通過(guò)小額信貸機(jī)制的創(chuàng)新，用農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖等投資項(xiàng)目的未來(lái)現(xiàn)金流來(lái)替代不動(dòng)產(chǎn)抵押，打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的小額信貸抵押機(jī)制對(duì)農(nóng)戶貸款的制約，對(duì)支持庫(kù)區(qū)農(nóng)民自主脫貧致富具有積極的作用。

當(dāng)然，小額信貸由于主要是針對(duì)從事種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的。但種植、養(yǎng)殖業(yè)受天氣、市場(chǎng)的影響程度比較大，所以，小額信貸機(jī)構(gòu)(部門)做好風(fēng)險(xiǎn)的防范也是很必要的：一是小額信貸機(jī)構(gòu)(部門)要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金制度。二是配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如得到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)公司等的支持，以減少其發(fā)放小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。三是尋求庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣政府的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，爭(zhēng)取獲得對(duì)農(nóng)戶不良貸款2％的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)，還可以建立抵押抵補(bǔ)機(jī)制。對(duì)于那些以獨(dú)立身份申請(qǐng)小額信貸并且信貸金額超過(guò)一定數(shù)額以上的農(nóng)戶，將其貸款數(shù)額的0.5％－1％留作“風(fēng)險(xiǎn)基金”，提供類似于保險(xiǎn)的功能。對(duì)于采用農(nóng)戶聯(lián)保形式貸款的，可以從每個(gè)農(nóng)戶的信貸數(shù)額中提取5％作為“聯(lián)保費(fèi)”存保小組的集體賬戶中。這筆錢不可以提取，作為“強(qiáng)制存款”，它類似于抵押物品，在聯(lián)保農(nóng)戶違約時(shí)進(jìn)行抵補(bǔ)。此外，還可以探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房等小額信貸抵押機(jī)制。并且，還可以考慮引入小額保險(xiǎn)，既“小額信貸借款人定期壽險(xiǎn)”和“小額信貸借款人意外傷害保險(xiǎn)”，把小額信貸與小額保險(xiǎn)銜接起來(lái)，能夠保護(hù)農(nóng)戶在積累財(cái)富的過(guò)程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊，以免重新陷入困境。

(五)構(gòu)建不同形式的小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三峽庫(kù)區(qū)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展為農(nóng)戶、小型農(nóng)產(chǎn)品加工和流通企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這樣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的構(gòu)建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出資組建的擔(dān)保公司。二是由地方政府、金融機(jī)構(gòu)、小企業(yè)、農(nóng)戶(或由農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)等聯(lián)合體)出資組建的擔(dān)保公司。三是由與生產(chǎn)基地內(nèi)農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)成立一家專業(yè)的擔(dān)保公司。四是由小企業(yè)自愿組成或由農(nóng)戶(農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)等聯(lián)合體)自愿組成，為會(huì)員服務(wù)的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。五是由民間投資、以營(yíng)利為目的的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。后四種是以有限責(zé)任公司或股份制公司形式設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該是三峽庫(kù)區(qū)小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主流形式。

(六)設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金。建議在三峽庫(kù)區(qū)各地設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金，成立基金管理中心?；鸩糠謥?lái)源于中央、庫(kù)區(qū)地方政府財(cái)政撥款，部分來(lái)源于各種組織的捐款。農(nóng)戶、小企業(yè)在貸款前與其所在地的貸款償還預(yù)墊付基金管理中心簽訂協(xié)議，當(dāng)農(nóng)戶、小企業(yè)確因?yàn)樽匀粸?zāi)害等客觀原因無(wú)法按期償還貸款時(shí)，由該基金先行墊付償還銀行貸款，農(nóng)戶、小企業(yè)在1—3年內(nèi)將預(yù)墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時(shí)農(nóng)戶、小企業(yè)可憑該協(xié)議到銀行貸到用于從事與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率高的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的資金。這種方式既能滿足農(nóng)戶、小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之所需，又能消除銀行的后顧之憂。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不斷加大，對(duì)優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量和效益、加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到了積極作用，但是目前農(nóng)村信貸供應(yīng)與需求中仍存在諸多問題，從而影響了農(nóng)村信貸的投放力度。

（一）農(nóng)村信貸供需中存在的問題

1.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)

隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已由過(guò)去單一的糧棉油種植逐步向多元化發(fā)展，生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng)，但目前的小額農(nóng)貸期限都是三個(gè)月到半年，最長(zhǎng)不到一年，這與農(nóng)作物生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，尤其是農(nóng)民在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，“深加工”、“精加工”產(chǎn)品所需期限更長(zhǎng)，多為1—3年，期限上的不對(duì)稱，使部分農(nóng)民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農(nóng)再貸款效用的充分發(fā)揮。

2.農(nóng)村信用社信貸管理不適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要

目前，支農(nóng)貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點(diǎn)，小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要求。另外，農(nóng)戶貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批，與當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。

3.縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入明顯不足

近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)控制和集約經(jīng)營(yíng)，加大了對(duì)新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優(yōu)勢(shì)行業(yè)、大中型骨干企業(yè)，導(dǎo)致基層國(guó)有商業(yè)銀行信貸權(quán)限越來(lái)越小，難以滿足眾多中小企業(yè)的資金需求，造成縣域中小企業(yè)貸款難問題更加突出。

4.支農(nóng)再貸款的發(fā)放助長(zhǎng)了基層信用社的依賴思想

由于歷史的原因，脫鉤后的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重、資金實(shí)力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力都比較差，正是在此種情況下，國(guó)家為發(fā)展農(nóng)業(yè)、啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、幫助農(nóng)信擺脫困境，采取發(fā)放支農(nóng)再貸款的信貸政策對(duì)信用社給予支持。但這不同程度地助長(zhǎng)了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農(nóng)信社要求基層人行即收即放，倒換借據(jù)；每當(dāng)國(guó)家下達(dá)支農(nóng)再貸款，一些農(nóng)信工作人員不管當(dāng)?shù)厥遣皇切枰?，都是要了指?biāo)再說(shuō)，存在著國(guó)家的資金、不要白不要的思想。

（二）影響農(nóng)村信貸投放的因素

1.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

近年來(lái)，由于國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的管理和改革相對(duì)滯后，現(xiàn)行監(jiān)督體制和財(cái)務(wù)制度導(dǎo)致基層郵政儲(chǔ)蓄成為監(jiān)管盲點(diǎn)，中央銀行不能對(duì)其有效監(jiān)管，導(dǎo)致社會(huì)資金畸形集中，造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展極為不利。主要原因是郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率過(guò)高，直接導(dǎo)致人行利差倒掛，郵政儲(chǔ)蓄局?jǐn)垉?chǔ)積極。近幾年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄存款余額占全部城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款的比重一直呈增長(zhǎng)趨勢(shì)；郵政儲(chǔ)蓄存款增加額占全部?jī)?chǔ)蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達(dá)54.4%；郵政儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度快于城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款，縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度更快。郵政儲(chǔ)蓄存款的快速增長(zhǎng)，造成了農(nóng)村資金的嚴(yán)重分流，影響了商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持、特別是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村的信貸投放力度。

2.農(nóng)村信用環(huán)境較差

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放的積極性。在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體工商戶從農(nóng)行和信用社，貸款后賴債不還，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款大量死滯沉淀，使得目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新增貸款審批嚴(yán)格，造成其基層機(jī)構(gòu)信貸授信額度小，資金上存較多，形成農(nóng)村信貸資金瓶頸，目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要靠農(nóng)村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。

3.農(nóng)戶貸款抵押、擔(dān)保難

目前信用社對(duì)額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔(dān)保，但目前存在的抵押、擔(dān)保難問題已嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的發(fā)放。目前小額農(nóng)貸的抵押物多為房產(chǎn)、車輛，但當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抵押物變現(xiàn)難。加之抵押手續(xù)收費(fèi)過(guò)高，農(nóng)民不愿繳納這筆費(fèi)用，造成抵押手續(xù)不規(guī)范，形成無(wú)效抵押。而隨著擔(dān)保糾紛的逐漸增加，農(nóng)民為他人作擔(dān)保也日趨謹(jǐn)慎，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款擔(dān)保難度加大。

4.支農(nóng)貸款利率仍相對(duì)過(guò)高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特定的特點(diǎn)，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響特別大。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)民收益低，盡管今年國(guó)家調(diào)低了再貸款利率，但農(nóng)信社對(duì)農(nóng)民貸款實(shí)際執(zhí)行利率較基準(zhǔn)利率可上浮到50%，從調(diào)查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的調(diào)整和受資金來(lái)源的制約，貸款投放能力下降，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村的主要融資渠道，農(nóng)戶貸款主要靠信用社來(lái)支撐。這相對(duì)于利潤(rùn)較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，一些農(nóng)民仍然感到利息負(fù)擔(dān)過(guò)重，他們認(rèn)為要切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，農(nóng)村信用社也要在利率上給農(nóng)民充分的優(yōu)惠。

（三）政策建議

1.適時(shí)調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結(jié)構(gòu)

近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來(lái)越大，信貸需求也隨之多樣化。農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化相適應(yīng)，必須把握農(nóng)村市場(chǎng)需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點(diǎn)。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置；二是信貸投量數(shù)額逐漸增加；三是要根據(jù)市場(chǎng)需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場(chǎng)需要、效益好、有銷路的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。繼續(xù)做好“聯(lián)農(nóng)橋”富民工程、助學(xué)貸款、小額農(nóng)貸三項(xiàng)重要支農(nóng)工作。四是期限結(jié)構(gòu)要進(jìn)行調(diào)整，適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等的需求。

2.加大支農(nóng)資金投入力度

人民銀行要積極發(fā)揮貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎(chǔ)、以加工增值為重點(diǎn)、實(shí)行貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。各金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化投入，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把促進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)建設(shè)有機(jī)結(jié)合，大力支持特色經(jīng)濟(jì)，積極培育各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的龍頭企業(yè)。農(nóng)村信用社更要充分利用國(guó)家支農(nóng)再貸款政策，積極支持農(nóng)戶小額貸款需求，支持優(yōu)勢(shì)林果業(yè)、畜牧業(yè)、花卉業(yè)及重點(diǎn)蔬菜基地建設(shè)。

第6篇

【論文摘要】在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，始終存在一個(gè)重要問題——供給問題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻(xiàn)。

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。

2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國(guó)農(nóng)民貸款門檻。

（2）我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過(guò)辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國(guó)，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國(guó)際資助為資金來(lái)源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目，包括一些國(guó)外扶貧信貸投資和接受國(guó)外捐贈(zèng)，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬(wàn)元以內(nèi)，利率相對(duì)較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬(wàn)元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達(dá)到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來(lái)說(shuō)有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國(guó)際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。通過(guò)歸納總結(jié)，我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來(lái)源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，但同時(shí)，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大等一些問題也阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對(duì)具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對(duì)上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來(lái)源，保證充足的后續(xù)資金，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先，國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來(lái)源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。在市場(chǎng)條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時(shí)，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來(lái)源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強(qiáng)立法，明晰借、貸主體，建立弱勢(shì)群體便利融資的法律支撐。國(guó)家應(yīng)該在條件成熟時(shí)制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國(guó)家強(qiáng)制力保證其實(shí)施。國(guó)家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。同時(shí)，要依法加大社會(huì)信用治理力度，對(duì)一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。

（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實(shí)現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營(yíng)的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來(lái)確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。

（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機(jī)制；二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)；三是法院、銀行、政府密切配合，堅(jiān)決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機(jī)制，提高部門管理效率，增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力。

（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，國(guó)家對(duì)農(nóng)村小額貸款對(duì)象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對(duì)象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對(duì)組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國(guó)際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，幫助其對(duì)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。通過(guò)建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)，確保健康發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個(gè)方面構(gòu)建了分析框架，對(duì)如何促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融有積極的意義，擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進(jìn)解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點(diǎn)起到積極的推動(dòng)作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1]佘傳奇：我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問題及對(duì)策[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（3）.

[2]杜曉山：我國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（8）.

[3]田文會(huì)：小額信貸在中國(guó)：發(fā)展、困境和機(jī)遇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2003（8）.

第7篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

經(jīng)過(guò)6年的實(shí)踐，中國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸無(wú)論從數(shù)量、影響程度還是機(jī)構(gòu)的合法性來(lái)看，已成為我國(guó)小額信貸的主流，代表和反映了我國(guó)小額信貸制度的總體特征。從制度績(jī)效來(lái)看，該信貸制度在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村金融的空白，豐富了農(nóng)村信貸制度的內(nèi)容，對(duì)農(nóng)村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是隨著中國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯，嚴(yán)重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的正常健康發(fā)展。因此，研究我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，構(gòu)建其防范對(duì)策，對(duì)化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融和社會(huì)穩(wěn)定，解決扶貧與追求金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的矛盾，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、中國(guó)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、中國(guó)農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍

自1999年開始，國(guó)有銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行逐步從縣域經(jīng)濟(jì)以下撤退，中國(guó)農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。

從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國(guó)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達(dá)到了近50%，超過(guò)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來(lái)源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對(duì)主力軍。

2、農(nóng)信社的小額信貸比例不斷下降

針對(duì)如何解決農(nóng)村信貸的問題，農(nóng)村信用社借鑒國(guó)際通行的農(nóng)戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續(xù)制定了《農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸暫行辦法》，全面落實(shí)農(nóng)戶小額信貸。但從目前情況看，農(nóng)村信用社的小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額仍比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)與農(nóng)戶小額信貸的增長(zhǎng)還不成比例，農(nóng)戶小額信貸在有些年份甚至出現(xiàn)了下降，例如2004年農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。

從圖2中可以看出，農(nóng)信社的小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中的比例逐漸下降，這與國(guó)際上其他成功國(guó)家小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛開展，其風(fēng)險(xiǎn)也日漸暴露出來(lái)，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農(nóng)信社因畏懼風(fēng)險(xiǎn)而不愿向農(nóng)戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農(nóng)戶申請(qǐng)小額信貸的積極性。還有的農(nóng)信社干脆對(duì)小額信貸采取消極應(yīng)付的態(tài)度，農(nóng)民貸款難的問題仍然未得到改善，農(nóng)信社與農(nóng)民之間的信任與合作關(guān)系再次受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)（如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險(xiǎn)。正是這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1、道德風(fēng)險(xiǎn)

與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說(shuō)明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2、利率因素

國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國(guó)外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對(duì)農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。

3、信用評(píng)定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。目前，許多農(nóng)信社實(shí)行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的一種有效手段，但在實(shí)踐中由于信貸人員的責(zé)權(quán)利不對(duì)等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創(chuàng)造性，最終導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。因此，要進(jìn)一步完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核制度，既要對(duì)信貸員實(shí)施一定的懲罰制度，又要實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

這里似乎有一個(gè)悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢(shì)群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)是最起碼的商業(yè)要求。其次，國(guó)內(nèi)外各種調(diào)查幾乎一致顯示，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個(gè)百分點(diǎn)對(duì)借款者來(lái)說(shuō)不算什么，但對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)卻是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。

3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況，他們參與信用戶評(píng)定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱。第三，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確。第五，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)戶小額信用貸款是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，真正體現(xiàn)“三個(gè)代表”重要思想的有效途徑，也是農(nóng)村信用社信貸管理方式的一項(xiàng)重大改革。近年來(lái)的實(shí)踐也充分證明，農(nóng)戶小額貸款對(duì)有效解決農(nóng)民貸款難、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展及提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益發(fā)揮著不可替代的作用，同時(shí)也存在多種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的小額貸款事業(yè)正在從起步階段向成長(zhǎng)階段過(guò)渡，如果我們能夠正確引導(dǎo)，注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，小額貸款必將在我國(guó)的扶貧事業(yè)中發(fā)揮更大的作用，從而進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)扶貧事業(yè)的發(fā)展。

（注：本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目資助，基金項(xiàng)目編號(hào)05CJL025。）

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第8篇

我國(guó)農(nóng)村小額信貸全面開展于2000年，農(nóng)村信用社成為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量。截至2001年，全國(guó)有80%的農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了小額貸款業(yè)務(wù)，近1/4的農(nóng)戶受益。2002年，為使小額貸款能更好地惠及全國(guó)農(nóng)戶，中國(guó)人民銀行提出用商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的觀念來(lái)發(fā)展小額貸款。至此，中國(guó)的小額貸款不單單扮演扶貧角色，更著眼于廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。2005年，中國(guó)人民銀行又在晉、陜、川、貴等地區(qū)開展商業(yè)化小額農(nóng)貸的試點(diǎn)。作為農(nóng)村金融改革的新嘗試，這些試點(diǎn)在引導(dǎo)民間資本、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制方面發(fā)揮了重要作用。至此，我國(guó)各類小額貸款業(yè)務(wù)全面鋪開，農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、小額貸款公司都有很大程度的發(fā)展。同時(shí)，由于各金融機(jī)構(gòu)的大力介入，各類小額貸款的制度也得以完善，多元化經(jīng)營(yíng)成為各類小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面。此外，這些發(fā)展也引起了相關(guān)政策部門的注意，并開始積極制定相關(guān)政策。2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。小額貸款的準(zhǔn)入門檻被放寬，國(guó)內(nèi)外企業(yè)及個(gè)人都可以參與進(jìn)來(lái)，這為小額貸款的發(fā)展開拓了一條嶄新的道路。2007年，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》。這一文件對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的要求有了新的規(guī)定:小額貸款的放款主體與借款對(duì)象的范圍進(jìn)一步擴(kuò)展，貸款的額度、利率、期限更加靈活，貸款的手續(xù)化繁為簡(jiǎn)。這進(jìn)一步促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展，為農(nóng)戶提供更方便快捷的金融服務(wù)。2008年5月4日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策相繼出臺(tái)。中國(guó)各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸管理中存在的問題

(一)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)薄弱，小額信貸可持續(xù)性差

1.小額信貸缺乏相關(guān)立法和扶持政策。目前，我國(guó)還沒有出臺(tái)小額信貸方面的專項(xiàng)法律、法規(guī)。作為一定程度上帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)的小額信貸，政府尚未建立起通過(guò)減免稅費(fèi)、貼息等政策手段加以扶持的長(zhǎng)效機(jī)制。

2.小額信貸載體有限，資金供給渠道窄。我國(guó)小額信貸主要載體包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行資金外流嚴(yán)重，有統(tǒng)計(jì)資料顯示，郵政的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)62%在農(nóng)村，其2/3的資金來(lái)自農(nóng)村，但幾乎很少有資金用于農(nóng)村信貸。民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和資金來(lái)源有限，故小額信貸的發(fā)放主體集中于農(nóng)村信用合作社，但農(nóng)村信用合作社不同程度上存在著金融產(chǎn)品與金融服務(wù)水平落后、財(cái)務(wù)自立能力弱、缺乏可持續(xù)的資金來(lái)源等問題，加之農(nóng)村城市化進(jìn)程不斷深入，農(nóng)村信用合作社的資金外流嚴(yán)重，致使小額信貸資金供給缺口大。

(二)制度設(shè)計(jì)不合理，小額信貸供求不匹配

1.農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)受制度制約(如不允許吸收存款)，資金來(lái)源有限，加之資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重及小貸機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的“惜貸”現(xiàn)象等，致使小額信貸供給遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

2.農(nóng)村小額信貸貸款品種少、期限短、額度低。這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中多元化的資金需求及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、資金回收相對(duì)較慢、規(guī)模經(jīng)營(yíng)及結(jié)構(gòu)調(diào)整中資金額度需求較大等，存在很大程度的供求不匹配。

3.農(nóng)村小額信貸制度設(shè)計(jì)不合理，貸款制度繁瑣且流于形式(如貸款證制度)，而農(nóng)村信用合作社信貸人員少且貸款操作人工為主，分散放貸和貸款管理工作量大。以農(nóng)村信用合作社為例，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200戶左右的小額信貸管理，管理手段無(wú)法與小額信貸的迅速發(fā)展相適應(yīng)。此外，小額貸款利率機(jī)制缺乏科學(xué)性，尚未形成提高市場(chǎng)效率、推動(dòng)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，且農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和補(bǔ)償。

(三)信用文化缺失，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大

1.農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶幾乎沒有接受過(guò)正式的信用教育，信用觀念淡薄。故此認(rèn)識(shí)上存在偏差，要么認(rèn)為有貸款影響自家形象;要么認(rèn)為小額信貸是政府“支農(nóng)扶貧”的，還不還無(wú)所謂，進(jìn)而形成不良的行為偏好。

2.農(nóng)村金融市場(chǎng)信息極端不對(duì)稱，小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定缺乏規(guī)范的制度和標(biāo)準(zhǔn)，存在較多的人為因素甚至是行政干預(yù)。加之信用信息管理手段落后，無(wú)法有效解決農(nóng)村小額信貸無(wú)抵押和無(wú)擔(dān)保情況下，由借款人行為產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.由于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特征，在缺乏外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的條件下，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，會(huì)波及眾多分散的小額貸款對(duì)象，使信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增。

三、信用文化在農(nóng)村小額信貸管理中的作用

信用文化作為一種文化現(xiàn)象，是指人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活別是信用活動(dòng)中形成的價(jià)值觀念和行為準(zhǔn)則。其目的在于通過(guò)意識(shí)形態(tài)、道德倫理、風(fēng)俗習(xí)慣及信用行為模式等非制度性約束，來(lái)節(jié)省人們?yōu)楸ＷC交易公平所付出的信息費(fèi)用，從而建立起經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的信用關(guān)系。針對(duì)農(nóng)村小額信貸管理中存在的問題，除了完善立法以培養(yǎng)良好的金融環(huán)境、建立相關(guān)制度以創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展條件以外，本文重點(diǎn)剖析強(qiáng)化信用文化建設(shè)對(duì)加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，以期從非制度角度探討農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。強(qiáng)化信用文化建設(shè)可從以下幾方面發(fā)揮作用:

1.有助于培養(yǎng)農(nóng)民信用意識(shí)，提升農(nóng)民的信用層次。促使農(nóng)戶的信用觀念和行為選擇符合現(xiàn)代市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)范，需要經(jīng)歷一個(gè)誘導(dǎo)和轉(zhuǎn)變的過(guò)程。信用文化建設(shè)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，可以通過(guò)信用教育向農(nóng)民傳播信用知識(shí)、培養(yǎng)信用意識(shí);通過(guò)產(chǎn)權(quán)改革，建立起遵守信用規(guī)則的產(chǎn)權(quán)制度安排;通過(guò)信用法律、法規(guī)建設(shè)，完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制;通過(guò)民間自律組織建設(shè)，形成社會(huì)監(jiān)督和公眾輿論等非法律約束。經(jīng)濟(jì)生活中，如果失信成本比較低，違約獲利大于守信的利益，低層次信用者便有可能違反經(jīng)濟(jì)道德，選擇背信棄義的違約行為。而高層次信用者認(rèn)為，為使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并進(jìn)而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益可持續(xù)，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)交往中應(yīng)自覺做到誠(chéng)實(shí)守信，這才是既利他又利己的雙贏之策。而有意失信則是既損人又害己的雙輸之策。通過(guò)信用文化建設(shè)，可以提升農(nóng)民的信用層次，引導(dǎo)其信用行為，而這種利己與利他兼顧、互惠雙贏的信用行為正是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的。

2.有助于形成制度約束和非制度約束相結(jié)合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。由于農(nóng)村小額信貸所處環(huán)境、貸款對(duì)象條件及信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段等多種因素影響，僅依靠建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度所起作用存在很大局限。而通過(guò)信用文化建設(shè)，不斷向農(nóng)民宣傳誠(chéng)信道德，講解信用知識(shí)，強(qiáng)化信用意識(shí)，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到信用不僅是一種榮譽(yù)，更是一種有很好預(yù)期的金融資源。在農(nóng)村形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和輿論導(dǎo)向，并通過(guò)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融企業(yè)信用文化建設(shè)，使信貸人員成為信用的宣傳者和維護(hù)者，促使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在原來(lái)貸款抵押擔(dān)保、貸款條件限制等硬約束的管理手段基礎(chǔ)上，更多地結(jié)合信用信息管理、培養(yǎng)良好信用關(guān)系等非制度手段約束，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.有助于鞏固農(nóng)村信用關(guān)系，建立起金融支持農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)機(jī)制。信用文化建筑在信用關(guān)系基礎(chǔ)之上，但其對(duì)信用關(guān)系的建設(shè)產(chǎn)生決定性的影響。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開穩(wěn)固的信用關(guān)系，金融支持對(duì)于農(nóng)戶脫貧致富作用顯著。但由于農(nóng)村信用文化缺失，農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱，金融關(guān)系缺乏持續(xù)性等原因，信用失范現(xiàn)象比較普遍，嚴(yán)重影響信用關(guān)系的建設(shè)。因此加強(qiáng)信用文化建設(shè)，正確影響和引導(dǎo)農(nóng)民的信用觀念和行為偏好，使農(nóng)戶產(chǎn)生“不違約才能獲得更大利益”的信用認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變。經(jīng)過(guò)多次循環(huán)，讓農(nóng)民從信貸中逐漸獲得“守信用”認(rèn)知并作為共識(shí)傳承下來(lái)，成為共同遵守的規(guī)則，從而實(shí)現(xiàn)自我控制，強(qiáng)化信貸約束，形成“貸款—投資—獲利—還款—再貸款”的良性循環(huán)。

第9篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，農(nóng)戶小額信貸，矛盾出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過(guò)去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過(guò)金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國(guó)就有30710個(gè)農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬(wàn)戶；評(píng)定信用村46885個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個(gè)。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。

1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇

從市場(chǎng)營(yíng)銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營(yíng)銷活動(dòng)的有效途徑。市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場(chǎng)的需求情況，能比競(jìng)爭(zhēng)者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來(lái)源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng)，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無(wú)有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過(guò)去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無(wú)異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來(lái)任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無(wú)疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。2002年，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2589億元，各項(xiàng)貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過(guò)對(duì)湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來(lái)看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個(gè)百分點(diǎn)。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組（有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度）對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國(guó)際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國(guó)加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國(guó)農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無(wú)疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來(lái)，在農(nóng)村信用社的支持下，通過(guò)“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個(gè)333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過(guò)企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4000多萬(wàn)元，蔬菜1400多萬(wàn)元，蘑菇700多萬(wàn)元，蛋雞680萬(wàn)元，雞湯420萬(wàn)元，木業(yè)220萬(wàn)元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬(wàn)元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過(guò)調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^(guò)貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國(guó)信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%.巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說(shuō)明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來(lái)越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。

2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來(lái)自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過(guò)低，小額信用貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過(guò)高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。

（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村信用社小額信貸，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來(lái)說(shuō)，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無(wú)法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過(guò)程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對(duì)浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來(lái)看，呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，從2003年的2900萬(wàn)增加到2004年的3400萬(wàn)，增長(zhǎng)率為1.47%.但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來(lái)看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長(zhǎng)率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長(zhǎng)速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%.

3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過(guò)程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國(guó)家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過(guò)減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來(lái)幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來(lái)的資金壓力，而且通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

1農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室。增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2005

2殷紅霞。農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險(xiǎn)防范。[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）