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關鍵詞：銀行外包應用服務提供商
一、銀行IT外包服務概述
隨著我國銀行改制的深化和發展，銀行間的競爭日益加劇，銀行的信息基礎設施和業務系統不斷進行升級和發展，銀行內部信息技術部門對這些系統管理也越來越困難。而銀行IT外包服務的出現能夠很好地解決上述問題。銀行IT外包服務是指銀行以合同的方式委托IT服務商來為其提供信息系統或信息技術服務的一種實踐或管理策略，它也引申為雇傭外部組織或個人來發展企業內部的信息系統的行為，使銀行能夠以更富有效率、低成本、低風險的方式完成某項信息技術任務。常見的銀行IT外包涉及銀行通信網絡管理、銀行信息系統運作和管理、應用系統開發和維護、備份和災難恢復等。IT外包在構建銀行核心競爭力、節約項目成本費用、加速信息化建設的進程中發揮著不容忽視的作用。
二、銀行IT系統外包服務的特點
銀行系統IT外包運行操作服務具有如下特點：
1.專業性與復雜性，銀行信息技術融合了目前世界上各種先進的信息理論和技術，信息設備包含多家廠商的高、中、低端產品，IT系統結構設計、技術運用和生產配置均采用IT技術領域先進模式。
2.影響范圍，銀行IT外包服務范圍涉及銀行總行及各級分支機構，影響多種重要業務與應用系統的生產運行。
3.實時性，銀行信息系統所承載的許多銀行業務與應用系統直接面對客戶，提供實時服務與交易功能，因此必須保證系統的連續穩定運行。
4.服務不間斷性，根據銀行業務的特點和需求，必須全年365天每天24小時不間斷對項目進行實時運行操作服務。
5.流程管理，銀行IT外包服務要嚴格按照相應的日常操作手冊、日常監控流程、故障處理流程、系統變更流程等工作流程與規范進行。
6.報告機制，在運行操作服務中要有完善的報告機制，對銀行IT系統日常運行狀況、投訴與響應、故障處理與分析、系統變更與備份、數據分析與統計、綜合評價等相關信息與數據均要按照合理的流程與科學的形式進行報告。
7、安全與保密性，銀行IT系統支撐了從內部的辦公自動化系統到核心的交易系統，這些系統是銀行的命脈，對其數據的安全是非常高的。除此外，涉及到這些系統的相關文檔、資料都屬于非常機密的內容，需要分級使用。
三、銀行IT外包服務的成功保障因素
根據IT服務的理論，結合IT服務的經驗，從以下四個方面為IT外包服務提供保障：
1.從技術上提供保障
在ITIL（ITinfrastructurelibrary）有關IT服務的最佳實踐理論中，技術是IT服務的三大要素之一。沒有強有力的技術支持，就無法進行運行維護的正常開展。技術的支持能力包括對技術本身的支持服務能力和服務的技術能力兩個層面。前者是對各種IT技術的掌握程度，后者是能多大程度上把IT服務理論貫徹到實踐中去，產生符合用戶實際情況的最佳運行和維護操作。2.從管理層次上提供保障
未實施銀行IT外包服務之前，系統運行維護的風險主要是技術上的風險，管理上的風險較小。實施IT服務外包后，由于維護人員不是銀行內部職員，從本質上講是將技術服務的風險直接轉化成服務管理上的風險。因此，在IT服務商和客戶之間建立有效的管理界面，是IT外包服務之核心所在。
3.從技術過渡上提供保障
成功的銀行IT外包服務需要對系統的全面掌握和對服務管理流程的明確制定。對服務提供商來說，這些要求的實現均需要一定的時間。(1)接手外包服務的過渡磨合期，服務提供商在接手任何一項外包服務前，需要首先深入項目各個環節，詳細調研和理解現有項目的服務內涵，包括服務的內容和指標、人員、流程和系統架構，為后期與用戶一起制定服務的接收、整合和管理提供基礎。(2)循序漸進的管理過渡，圍繞保障服務持續性的要求，服務提供商需要對服務管理過程中出現的新情況、新問題、和新的建議及時做出相應的調整，優化整個服務項目的流程、管理、人員等內容。
4.從對外包項目的可控性上提供保障
銀行對外包項目的控制力度是通過管理流程來實現的。管理流程明確規定雙方的責任點、工作匯報機制等。服務商必需做到兩個方面：服務的透明性和伴隨知識（知識庫）為用戶所有。服務透明是指服務商不能為外包服務項目設置壁壘，銀行通過工作匯報、文檔記錄、服務流程很容易的掌握服務項目。伴隨知識是在服務的過程中形成的各種知識庫。知識庫是非常重要的技術資源，服務商在服務過程中建立的知識庫產權應該歸銀行而不是服務商。這樣將降低銀行更換服務商的風險。
銀行的IT系統對安全性要求非常高，一旦將某個系統包給服務商，需要特別重視保證銀行的數據安全。可通過三種途徑來達到這個目的：(1)通過法律手段簽署用戶、公司和個人三方保密協議，運用法律手段約束服務商對用戶數據進行保密，在保密協議中需要明確規定對于因泄密而造成損失的賠償方式；(2)通過管理手段：需要通過管理手段實現對用戶數據進行保護；(3)通過技術手段：結合業界的先進技術工具，做到對關鍵配置更改的審計和跟蹤。
四、結論
目前，銀行IT外包服務的內容和規模越來越大。由于我國IT外包服務發展較晚，銀行IT外包市場還未發展成熟，因而銀行IT外包服務還存在許多問題和困難。如何正確全面地考察分析有關的復雜因素，做出正確的IT外包決策，提高銀行IT服務的水平，降低IT運行維護的成本，達到提高銀行核心競爭力的戰略目標，是需要我國銀行界和IT界共同深入研究的重要課題。
參考文獻:
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［論文摘 要］信息技術投資與應用水平已經逐漸影響到銀行業務運營的基礎能力，在信息化的基礎上發展銀行業為我國的銀行業帶來新的生機，解決和緩和了目前國有商業銀行所面臨的矛盾和危機，提高了銀行的市場競爭力，銀行日常的業務運營已無法離開信息技術投資系統的使用。我們必須逐漸提高銀行在信息技術投資以及服務等方面的能力，進而促進銀行業務高效、穩定的發展。
隨著信息技術在銀行業的廣泛應用，創新金融服務業務是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的蓬勃發展，給整個金融行業甚至我國經濟的發展都帶來了較大的影響。信息技術投資與應用水平已經逐漸影響到銀行業務運營的基礎能力，銀行日常的業務運營已無法離開信息技術投資系統的使用。因此，探討新時期信息技術投資與中國銀行業的發展的關系，進而促進我國銀行業的整體發展，這是一項很重要的課題。
一、信息技術投資在銀行業發展中的重要作用
銀行金融業務的發展與變化，離不開信息技術的有力支撐。現代信息技術的沖擊不但促使銀行的業務服務創新逐漸跨上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。隨著以通信技術、計算機技術以及英特網技術為代表的信息技術革命的迅猛發展，銀行業務模式的創新也在發生變化。在相當多的銀行，信息技術部門都被當做十分重要的部門之一。
相對傳統概念上的銀行而言，現在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網絡化，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務軟件、業務需求、系統集成以及網絡技術的水平，將愈來愈影響著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。據相關權威部門統計，與信息技術投資相關的投入在我國銀行運營成本中所占的比例達22.5%以上。銀行信息技術部門也在不斷地積極提升自身的信息技術服務能力以逐漸滿足新時期銀行業務發展的需要。在此基礎上，很多銀行的信息技術部門也已經開始積極思考并制定適合本銀行的信息技術投資管理與發展戰略，力圖為銀行在今后的5～10年內的信息技術投資發展指明前進方向。
我國銀行業加快發展以及提高管理水平，就必須優先發展以及應用先進的信息技術投資管理方法與模式，技術部門將主按鍵從“后臺”的角色轉變“前臺”角色，通過持續有效地應用新的信息技術投資方法，或者通過信息技術創新引領業務創新以及管理創新，將有效的促進銀行快速向前發展。由此可見，信息技術投資是銀行發展的“腸動力”，在銀行今后的發展進程中起著十分重要的作用。
二、我國銀行業信息技術投資存在的問題
1.技術安全觀念尚待加強
對銀行業信息技術投資安全來講，首要的問題是觀念以及意識的問題。目前的國有銀行，管理層次多，管理半徑大，使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴重制約，應用信息技術進行組織結構改造促進銀行借助信息技術重整客戶信息資源實施客戶關系管理策略提高服務質量在降低成本的基礎上構建一個具有強大控制力的內部管理控制信息系統提高效率控制風險，當前我國銀行的管理層對信息技術投資安全的重要性是重視的，但對信息技術投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實。在信息技術投資安全上，由于其技術壁壘的原因，容易形成管理脫節的想象，缺乏聯動性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識到信息技術投資安全的重要性，明白信息技術投資安全的基本內容以及在業務工作中的具體體現是很重要的，信息技術投資安全的基礎至關重要。信息技術投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術，而依賴于基本規范的落實以及常見的安全手段的應用，缺乏對銀行業務信息技術投資安全發展戰略的全面了解。
2.缺乏專門的管理機制
信息技術戰略規劃是全行整體的信息戰略規劃，由于銀行對信息技術戰略規劃制定缺乏足夠的認識，進而導致對信息技術規劃制定時規范管理的缺乏。部分銀行的信息技術發展規劃由信息技術部門單獨完成，業務部門較少或不參與，導致規劃不夠全面，并在完成后得不到有效實施以及應用。很多銀行不但沒有專門性的管理機制，而且沒有專屬授權的機構，進而無法對信息技術戰略實施有效的管理并根據業務發展實際進行定期調整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業務安全系統（平臺）規劃時不敢放開手腳的進行規劃與實施，不能充分滿足業務發展對信息技術發展的要求，造成業務發展需要以及信息技術支持的脫節。銀行業成功的信息化建設還要依靠國家的政策扶持，以及解決好一些相關問題，如技術安全問題、項目管理問題、人才使用和激勵及人員培訓問題等，才能在信息化的基礎上重塑中國銀行的新面貌。 轉貼于
三、完善我國銀行業信息技術投資的相關措施
1.面向服務的信息技術架構
面對市場環境的復雜多變以及日趨嚴格的監管要求，銀行需要及時采取應對措施。通過建立技術驅動的業務服務，降低功能冗余以及整合的復雜度，進而為銀行提供一個更具效益以及可擴展的平臺。例如，通過數據訪問實時性提升，參與流程的獨立性功能組件的數量減少。實現智能客戶端訪問。典型的智能客戶端應用能夠優化利用本地資源及其離線功能，并能通過優化的方式被部署以及更新在設備之上。進而為銀行架構一種面向服務的設計、部署以及管理軟件基礎設施及應用的新方式。架構中的應用系統的主要功能被組織成多個標準化的服務，并被封裝在一個完整的工作組件內，其中的服務接口采用通用訪問機制來實現，并能夠接收任何來源的請求，服務導向型架構可以幫助銀行利用現有的數據以及接口服務進行應用系統的整合以及功能分配。
2.投資項目的合理評定
銀行的信息技術投資項目需要銀行特定技術人員全程參與，對項目進行階段評定。在制定信息技術投資項目時，銀行在確定是否涉及銀行重要業務的信息系統維護服務資源投資的前提下，結合自身特點合理制定投資范圍。另外，金融機構的高層管理人員應負責了解與信息技術投資決策相關的風險，并制定有效的風險管理策略。管理層應對信息技術投資將怎樣支持金融機構的目標以及戰略計劃以及金融機構將如何管理與服務提供商的關系等進行評估。還應考慮信息技術投資風險對業務系統的安全性、系統以及資源的可用性與完整性、信息的機密性以及規則的一致性構成的威脅。
3.構建信息技術金融平臺
技術型金融創新可以有效地規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。從某種意義上說，互聯網模糊了各行業之間的截然分別，實現了它們之間的有機合作，給客戶提供證券、保險、基金的一站式的柜臺享受服務。因此我們可以利用互聯網的交互性，聘請專業人員解決客戶在購買證券、保險、基金等產品時各種各樣的問題，進而順利地實現銀行業務的信息化服務。同時借鑒發達國家己經建立的銀行信息技術投資管理模式，充分利用各類金融服務以及經濟信息，并向社會，進而引導社會商品運動以及資金的運動，以實現信息資源在社會各經濟部門間的最優配置。
四、結語
信息技術投資作為銀行發展的動力，對推動我國銀行業發展表現出愈來愈大的作用。以數據集中、綜合業務系統、電子支付系統、信息技術投資安全系統為主的信息化發展有力地構建了信息技術投資與銀行業發展的管理平臺，提升了我國廣大銀行的經營管理能力。同時，在這種銀行業信息化發展的良好形勢下，銀行信息化發展也存在著一些技術與管理上的問題，需要我們認真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術投資運行以及服務提供等方面的能力，并對其進行有效的調整，實現銀行的信息技術投資發展戰略與業務戰略的完美統一，進而促進銀行業務高效、穩定的發展。
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；應對措施
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯網+”行動計劃，明確列出了有關互聯網金融的發展規劃，互聯網金融正從金融服務體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者。“互聯網+”是從工業時代的創新1.0到信息時代、知識社會的創新2.0下的互聯網發展的新業態，指以互聯網為主，包括移動互聯網、云計算、大數據技術等一整套信息技術在經濟、社會各個領域的擴散，本質在于傳統行業的數據化和在線化。互聯網金融是“互聯網+”實際運用的一種形式，憑借其快捷便利、準入門檻低等優勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌融資等多種商業模式不斷發展完善。
一、我國互聯網金融的發展現狀
互聯網金融是指利用互聯網技術和信息通信技術等一系列現代科學信息技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新型金融模式。互聯網金融產生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統金融機構高門檻高手續費，導致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業或中低收入者長期被排斥在商業銀行信貸業務之外，而新興的互聯網金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財投資者的需求。供給方面，信息通訊技術、大數據、云計算的迅速發展，刺激了互聯網技術和金融功能的有機結合，提高了金融效率，豐富了金融生態。
當前我國互聯網金融主要有以下六種商業運作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯、支付寶，財付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網、點名時間等，據國內金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數據，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應鏈金融模式。五是信息化金融機構，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網上銀行為代表的傳統金融業務電子化模式和以互聯網為基礎的創新金融服務模式。六是互聯網金融門戶，常見的有網貸之家、融360、91金融超市、大童網、安貸客等。
二、互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響
（一）對存款業務的影響
存款業務是商業銀行傳統業務中的基礎業務，是銀行的重要資金來源途徑。互聯網金融業務的范圍逐步擴大，本質上具有商業銀行存款方面的特點，因而對商業銀行存款業務造成極大的沖擊。互聯網基金因其明顯高于商業銀行存款業務的收益率，吸引了大量商業銀行儲戶的閑置資金，從而對商業銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠高于銀行活期儲蓄。
（二）對貸款業務的影響
商業銀行傳統的信貸業務具有復雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續費用，這也會導致信用記錄不完備的小微企業獲取貸款十分困難。互聯網信貸模式則利用海量的大數據資源細分目標客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務。互聯網融資的出現分流了對商業銀行融資服務的需求，給商業銀行的傳統信貸業務帶來一定的挑戰。互聯網融資包含三種主要模式：P2P網貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財市場為主要業務目標的P2P網貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業融資難問題。近三年來，網貸運營平臺數量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達828.45%。隨著互聯網信息技術的不斷完善，互聯網金融的影響力將會進一步增強，對商業銀行貸款業務的沖擊也一定會不斷加大。
（三）對中間業務的影響
商業銀行中間業務主要包括支付結算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、咨詢等。互聯網金融創新，金融市場化改革，使得商業銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業務的盈利性，但第三方支付的發展，打破了商業銀行中間業務的壟斷格局。互聯網金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費者接受，中間業務有被替代的可能性。在支付結算業務方面，如支付寶、財付通等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款等資金支付服務，也可為企業客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結算服務。作為國內最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結算功能涉及網絡支付、轉賬、手機充值、水電煤繳費等多個領域。
三、商業銀行與互聯網金融的優勢分析對比
（一）商業銀行的優勢
1.資金和客戶資源豐富。傳統商業銀行依靠幾十年來的穩健運營，已經積累了大量的優質客戶資源，對其順利開展業務起到了基礎性作用，這是近幾年新興的互聯網金融一時無法超越的。盡管互聯網金融發展速度加快，但是自身經濟資本實力依然無法與商業銀行相抗衡。
2.風險管理體系健全。商業銀行擁有更專業的風險控制管理體系和信用風險管理經驗，切實履行著穩健經營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯網金融具有更好的風險控制管理方面的優勢。互聯網金融目前的發展仍缺乏規范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現系統性風險，互聯網金融企業違約可能性極大。
（二）互聯網金融的優勢
1.滿足中小企業的融資需求。商業銀行傳統主流業務往往需要較高的信用水平和較高的交易費用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業上，因而中小企業難以及時獲得所需的資金和服務。而互聯網金融依托互聯網信息技術與大數據搜索技術，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業和中低收入者的金融需求，實現長尾效應和資源的有效配置。
2.信息處理分析能力高效。互聯網金融借助云計算、大數據技術，記錄和分析客戶消費與商戶經營的數據信息，掌握了客戶的消費意愿、財產狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機構沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯網上完成，發揮了大數據強大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環節，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統商業銀行無法高效低廉實現的。
四、我國商業銀行應對的措施建議
（一）加強與互聯網企業的合作
互聯網金融和商業銀行各具有不同的優勢和資源，商業銀行想要得到長足發展，下一步就需要與互聯網企業加強合作，借鑒互聯網金融成功發展的經驗，將互聯網技術同傳統金融業務相結合，全面提升金融服務的水平和質量，調整商業銀行的服務理念和服務方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業銀行開展合作，涉及聯名信用卡、電子商務平臺、大數據、金融支付等多個領域，這是銀行與互聯網企業深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。
（二）加大產品創新力度
互聯網金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產品，自身得以快速發展的同時弱化了商業銀行原有的代銷產品經營模式。銀行若想要在扭轉因互聯網金融導致的客戶大量流失的局面，就需要依據客戶的需求與體驗感受開發特色化、個性化的金融產品。商業銀行可通過細分市場，構建客戶相關行為數據庫，為客戶提供定制化、高度專業化的金融服務及產品，提升客戶體驗。同時，開展網絡營銷，通過應用互聯網技術降低成本費用，保證利潤來源。
（三）加強專業復合型人才的培育
互聯網金融和商業銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯網+”時代下，商業銀行面對擁有高端人才的互聯網金融的沖擊，要積極轉變發展策略，進行金融創新。在這方面，除了積極引進具備金融營銷知識與互聯網應用技能的專業復合型人才外，在日常的經營過程中，還要定期對銀行員工進行專業知識和業務能力的培訓，避免員工知識結構單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業務、又了解計算機信息技術的高素質人才隊伍，商業銀行真正才能保持核心競爭力。
參考文獻：
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論文摘要：在簡要回顧中國網絡銀行的成長之路的基礎上，著力分析其存在的優勢及不足，為其進一步發展建言獻策。
論文關鍵詞：網絡銀行；發展；對策
自中國銀行于1996年在國內設立網站嘗試開展網上銀行以來，中國網絡銀行逐漸被越來越多的國內消費者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發展。中國的網絡銀行市場潛力巨大，前景誘人，但其發展并不平坦。
1 網絡銀行的概念與興起
網絡銀行（Internet bank or E-bank）又稱為網上銀行或電子銀行，其本意包含兩個層次的含義，一是指通過信息網絡開辦業務的銀行；二是指銀行通過信息網絡提供的金融服務，這包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。我們日常提及的則多為后者，即網上銀行服務。作為金融服務與信息技術相結合的產物，網絡銀行業務已經不僅僅是傳統銀行產品簡單的從網上的轉移，它將信息技術、互聯網與傳統銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶提供綜合、統一、安全、實時金融服務的銀行形態，通過互聯網向客戶提供賬單查詢、行內外轉賬、信貸、網上證券等傳統服務項目，客戶可以足不出戶便可輕松管理賬戶并完成各項金融需求，另一方面由于其內涵及服務方式發生了變化，又產生了許多全新的業務品種，如它可以提供電子商務等的相關業務。隨著全球經濟一體化的發展，有“3A銀行”之稱的網絡銀行，因其不受時間、空間限制，可以在任何時間（anytime）、任何地點（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶提供服務，并且緊密依托現代信息技術及互聯網發展，成為銀行進行金融創新、留住老客戶、開拓新市場謀取金融競爭優勢的手段，深刻影響著傳統銀行的運作模式和金融監管的理念及管理模式。
網路銀行是伴隨著信息時代的到來而出現的，其發展時間并不長，但發展速度卻相當迅猛。世界上第一家網絡銀行是1995年美國建立的安全第一網絡銀行（Security First Network Bank），雖然其存在時間并不長久，但開拓了銀行業發展的新紀元。我國第一家網絡銀行是從中國銀行于1996年在國內設立網站嘗試開展網上銀行開始的，1998年3月6日成功辦理了我國國內第一筆國際互聯網業務，由此網絡銀行業務如雨后春筍般開展起來，不論是大型國有銀行，還是中小商業銀行，都爭相開拓網絡銀行這塊嶄新的沃土，使網絡銀行業務成為本世紀初銀行業最為突出的創新之一，推動著金融一體化的進程，深刻影響著社會經濟和金融業的發展。近年來，我國網上銀行的交易規模快速擴大，由于我國網民數量已是目前世界上最多，發展潛力也最大，以此為基礎的潛在網絡銀行的客戶基數也十分巨大，使網絡銀行一直保持高速增長的趨勢。除了客戶數目增長迅速，我國網絡銀行的業務品種也逐漸豐富起來，基本上已經包括了傳統銀行經營的主要部分，包括為企業和個人客戶提供賬戶管理、支付、銀行轉賬、網上支付等服務。
2 網絡銀行的優勢與特點
與傳統銀行相比，網絡銀行具有許多明顯的優勢。首先，網絡銀行的出現真正實現了無紙化交易，傳統銀行所使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯絡方式也由郵寄變為通過數據通信網絡傳送。其次，具有3A特性的網絡銀行業務能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進行全方位的服務。再次，網絡銀行因以虛擬的互聯網為載體，采用虛擬的現實信息處理技術，不需要固定的物理場所、分支機構或營業網點，減少了人員費用，成本大大降低。最后，網絡銀行簡單易用，依托于先進的信息技術使得客戶和銀行之間以及銀行內部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產品的需求，有利于服務創新，向客戶提供多種類、個性化的服務。
3 我國網絡銀行發展中的問題
我國網絡銀行的發展固然十分迅速，但作為一個新興領域，其在發展過程中出現了很多問題，值得我們反思。
（1）作為以高端信息技術為基礎的網絡銀行，安全問題首當其沖，也是客戶最擔心的。世界第一家網絡銀行以“安全網絡銀行命名”，其重要性可想而知。與發達國家相比，我國的信息技術發展雖然迅速但在網絡安全技術方面仍有較大的差距。一是操作系統風險，我國商業銀行經常使用的Windows及UNIX操作系統的安全性僅達到C2級安全，而網絡銀行的操作系統的安全級別應至少為B級；二是應用系統風險、數據存儲風險和數據傳輸風險。 轉貼于
（2）我國的信用機制尚不健全，市場環境尚不完善。個人信用聯合征信制度在西方國家已經有100多年的歷史，而中國的信用體系制度建設相對滯后，個人信用制度在全國并沒有形成網絡，國內商業銀行各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，不能共享有關信息，使信息網絡化水平不能與銀行網絡化配套，制約網絡銀行的發展。
（3）金融監管模式沒有跟上銀行業務發展的速度。我國網絡銀行的發展，從一定程度上改變了傳統銀行的發展模式及管理方式，其不斷創新除新的金融服務，給金融監管帶了新的挑戰。面對大量業務都是在無紙化操作和交易，另外，許多在網絡上進行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動，經常使得監管當局難以搜集到相關資料進行核查，使得交易的查詢趨于復雜化。總之，我國現有的監管手段已經難以適應快速發展的網絡銀行業務的發展。
（4）相關的法律法規尚不健全，不能有效的保護銀行及客戶的合法權利。我國網絡銀行業務不斷創新，發展迅速，但相關法律法規的完善相對于對網絡銀行的快速發展，行動相對有些緩慢，并沒有跟上其發展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對傳統銀行的，面對在交易雙方當事人權責等方面比傳統銀行更加復雜、更難界定的網絡銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對網絡銀行實施有效的規范，制約著網絡銀行的正常發展。
（5）我國網上銀行的金融服務范圍狹窄，缺乏差異。由于我國的網絡銀行基本上都是基于傳統銀行發展起來的，其金融業務的品種也只是傳統銀行主要經營業務及其延伸，并沒有完全利用網絡平臺的優勢，開拓提供更加獨特的金融服務品種，實現針對不同企業及個人客戶的需要提供不同的服務。
4 我國網絡銀行發展策略與措施
針對我國網絡銀行發展過程中現存的許多問題，政府、銀行、企業及個人客戶都應重視起來，采取相應的策略和措施，促進我國網絡銀行的發展，使其更好的服務社會。
（1）商業銀行和個人客戶應高度重視網絡銀行安全性。商業銀行應不斷更新技術手段以保護客戶和業務交易安全，應用安全操作系統技術，對數據通信實行加密技術，完善交易雙方身份確認和交易確認的應用系統安全，注重數據庫安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶自身，也應增強風險防范意識并進行規范化操作。
（2）人民銀行應該加快完善信用機制，實現個人信用聯合征信，改變銀行各自為政的現狀，實現體系化的信用系統建設，從而使得客戶資信可以共享形成網絡，既可以節省成本也有利于保障網絡金融業務的健康發展。
（3）金融監管當局應考慮我國網絡銀行的發展現狀、互聯網使用情況等客觀條件，從實際出發制定出符合國情且適合我國網絡銀行發展的監管策略。監管當局也應通過先進的網絡技術加強監管，建立一套完整的網絡銀行業務審核與監管機制。
（4）立法機關應完善相關的法律法規。要密切關注網絡銀行的發展情況，適應其發展的需要，制定相關的法律法規，明確交易各方的權利和義務，明確法律判決的最終依據，界明確界定網絡犯罪，為網絡銀行營造一個有序的、規范的法律環境。
[關鍵詞] 商業銀行 中間業務 信息技術
中間業務又稱“表外業務”,其英文名稱為“Intermediary Business”,含義為居間的、中介或的業務,它與資產業務、負債業務共同組成銀行的三大基本業務。
在銀行業內,中間業務是指不列入銀行企業資產負債表內、即不構成商業銀行表內資產負債,形成銀行非利息收入的業務。具體地講,中間業務是商業銀行在辦理資產或負債過程中衍生出來的,它不動用或少動用自己的資金,以中間人的身份通過為客戶辦理收付、進行擔保和其他委托事項并收取手續費和勞務費的一種業務。根據我國2001年頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》,銀行的中間業務定義為九大類:支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、交易類、資金托管類、咨詢顧問類及其他類。
一、我國國有商業銀行中間業務的發展現狀
在銀行業利率市場化和金融脫媒的趨勢下,利率的縮小是必然趨勢。國外銀行的實踐證明,中間業務業績突出的銀行才能在競爭中率先占據優勢。為此,國內上市銀行各顯身手,不斷深化業務轉型,大力推動中間業務收入的爆發性增長。
從表足以可見,中間業務收入已成為上市銀行新的利潤引擎,其快速增長使銀行的收入結構顯著優化。2007年,上市銀行中間業務收入平均增長率為106%,在凈營業收入中的占比提升4.5個百分比,達到14.2%,已成為銀行利潤新的增長點。其次,從表1中也可看出,中型銀行(如興業、中信、招商、民生)的中間業務收入好于大型銀行。興業、中信、招商、民生銀行同比增長超過100%,其中興業銀行更是高達201%。而受網點客戶資源、產品技術平臺及業務資格準入等諸多因素的限制,小型銀行中間業務收入增速和占比明顯落后,對銀行利潤的貢獻比較有限。2007年股票市場的火暴帶動了基金銷售、托管等理財業務的爆發性增長,企業直接融資渠道的拓寬為投資銀行和財務顧問業務提供了巨大的市場空間,銀行卡業務仍保持強勁增長勢頭,這些都成為中間業務收入爆發式增長的重要動力。
面對我國商業銀行中間業務迅猛發展的勢頭,中國銀監會副主席唐雙寧用充滿激情的語言表示,“在短短的數年間,我國商業銀行中間業務‘忽如一夜春風來,千樹萬樹梨花開’,已成為各商業銀行業務競爭和創新的重要領域。”
面對取得的巨大成績,我們也必須清醒地看到,我國商業銀行的中間業務收入占比還處于較低的水平(4%～14.9%),中間業務的品種仍集中在低風險、低附加值的業務上,高附加值的托管、擔保、交易及融資顧問等新型業務發展緩慢慢。這兩項指標,與西方發達國家相比還相差甚遠。從已公布的2006年中外資銀行年度報告中的中間業務占比這一指標可知,匯豐銀行(內地)為37.5%,美、日、英、法等發達國家的商業銀行中間業務收入占比都在40%以上,一些大銀行則超過50%,花旗銀行竟高達80%。
從表可見,大型銀行憑借龐大的客戶群、強大的分銷平臺、行業領先的IT系統以及包括一般營業網點、電話銀行、網上銀行等多層次服務體系的建立,在中間業務領域處于領先優勢。這一事實說明,在信息技術和銀行業務你中有我、我中有你的信息化時代,信息技術已成為金融創新和發展的強大驅動力并成為提高銀行核心競爭力、管理和決策的重要手段。
二、信息技術對促進國有商業銀行發展中間業務的助推作用
馬克思有句名言:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀。”類似地,信息技術不是應金融業的需要而產生和發展的,但金融業卻天然地適合信息技術大展宏圖。這正如花旗銀行老總的直白之言“銀行本質不是經營金錢的,銀行經營的就是信息。”
金融業是信息化的前沿之地,也是被信息化改造得最徹底、最全面的行業,這不僅體現在金融業的經營對象――貨幣(尤其是電子貨幣)、各種交易工具、全部業務處理、管理和決策都可實現信息化,還體現在金融業的信息大多具有極強的時效性(早一分獲得信息就可能盈利,晚一秒就可能虧損)。而高速處理、存儲和傳遞信息正是信息技術要解決和能解決的核心問題。因此,信息技術應用于金融業不僅是必然的,而且,隨著信息技術的不斷發展更新以及解決金融信息問題能力的不斷增強,信息技術在金融業的地位必將日益提高,無論是發達國家,還是我國的金融信息化過程都印證了這一點,信息技術在銀行中間業務中的重要作用也可見一斑。
商業銀行的中間業務是利用銀行自身巨大的網點資源、信息資源、技術資源為客戶提供種類繁多的服務,獲得相應的收益,它具有知識密集型、信息密集型和技術密集型的特點,是集人才、技術、網絡、信息、資金、信譽于一體的“高技術”業務,這些特點使信息技術在大力開拓和發展中間業務中大有用武之地,并必將起到有力的支撐和助推作用。
三、構建整合分塊的金融信息平臺,助推中間業務發展
目前,國有商業銀行的中間業務的品種,服務方式和手段日趨多樣化,但缺少的是統一的金融信息服務平臺,如電子銀行業務,有單獨的電話銀行平臺、網上銀行平臺,收入能在主機核算系統中反映,但業務的精細化管理,如成本分析,客戶分析的功能都比較弱。再拿業務來說,盡管在總行、分行基本都建立了業務平臺,主要用于實現業務功能,如代收電話費,實現客戶的收費以及同電信公司的賬務往來,但對于這項中間業務的分析評價、成本核算,還處于手工分析的初級階段。
猶如演戲要先搭好舞臺,我國商業銀行大力發展中間業務首先要構建整合分塊的中間業務的金融信息平臺(圖),前臺需構建分塊功能平臺,實現對客戶的服務功能、賬務核算功能,后臺則要構建中間業務管理數據倉庫,前、后平臺的設計都以要以客戶為中心。
1.前臺功能要進一步優化。前臺功能維系普通老百姓,應充分運用新一代的金融信息技術,使前臺功能更人性化、更友好、操作更快捷、方便。為此首先要使國有商業銀行的總行數據中心或區域數據中心優化覆蓋全國的銀行結算網絡,吸收更多的結算客戶,在提供高效、便捷的本幣結算業務的同時,大力發展外幣結算業務,提高外幣結算業務占比,獲取結算業務這一最傳統、最基本中間業務的最大收益。另外,要提高前臺中間業務的精細化經營,如細化中間業務收費功能。
以國外的ATM取款功能為例,銀行都為客戶設定了每月免費取款的次數,這既可緩解過重的ATM業務量,又能提高效益,但目前國有商業銀行均未考慮這一措施。
近期在北京、上海等地大街上悄然出現了花旗銀行“駕車速提”的ATM機,這種不必下車就能取款的ATM機就是前臺功能的一種延伸,深受駕車族的歡迎。這種人性化的做法應該引起中資銀行的注意。
2.逐步增強后臺中間業務管理系統中數據倉庫的功能。銀行數據大集中后,國內各家商業銀行相繼建立了數據倉庫,分析和發掘蘊藏在數據中的信息和知識,成了各家銀行面臨的主要課題。筆者認為,在后臺中間業務管理系統中應逐步增強以下功能:
(1)客戶分析功能。數據倉庫技術以統計分析作為基礎,通過人工智能、神經網絡、知識推理等數據挖掘方法來發現數據背后隱藏的規律,為企業的管理層提供決策支持,它在銀行客戶關系管理系統CRM中也得到了廣泛的應用。通過中間業務數據倉庫中“客戶關系管理”應用模塊,從分析數據倉庫中各種數據信息以及相互間的關聯入手,從多個方面衡量中間業務各類客戶的忠誠度、滿意度、贏利能力、潛在價值、信用度、風險度等關鍵性指標和需求差異性,進而區分哪些客戶是中間業務的“黃金”客戶;通過CRM管理系統分析客戶的需求傾向,分析客戶的潛在要求,在為客戶提供中間業務服務的同時,將客戶發展成為存款、貸款多項產品的綜合客戶,通過客戶業務數據分析,找到“黃金”客戶營銷的最佳渠道。
總之,客戶分析功能可為銀行制定正確的市場行銷策略提供科學的決策支持,全面提高銀行的市場營銷和客戶服務水平。
(2)成本分析功能。銀行經營的成本關系到銀行的生存力和競爭力,通過后臺中間業務管理系統的成本分析功能,能夠深入評價每筆、每項、每類中間業務的成本效益,通過對中間業務數據倉庫的成本分析,可成功構建中間業務中各項業務定價模式。各家銀行都規定了各自中間業務收費標準及中間業務的減免辦法,但在具體的執行操作中,缺少甚至沒有相應的標準,如業務較為集中的銀行占用了大量的柜面及人力資源,造成了低端客戶嚴重影響高端客戶的不良經營狀況,另外,在如何篩選業務,如何對成本過高的業務收取合理性的補償費用等方面都是大有文章可做的。根據我國的國情,國有銀行網點多、富余人員多、行內網點之間內部競爭激烈,開展業務的行際之間還存在著關系,此時,如何通過成本分析,實現業務的內部計價,以提高主辦行、代辦行的主動性,諸如此類的經營中存在的需要定性、定量分析解決的實際問題,缺少數據、信息的收集和分析,都迫切需要利用先進的金融信息技術來實現。在這個領域,數據倉庫和數據挖掘技術就大有用武之地。
(3)利潤貢獻度分析功能。利潤貢獻度分析的主要目標是幫助銀行了解其中間業務的利潤貢獻度構成因子的分布狀況,使行領導能夠很容易地從不同的角度進行績效評估,制定相應的經營策略,并進一步完善分行及業務部門的自身分析和流程規劃。通過實施這樣的“利潤貢獻度分析”應用模塊,可以幫助銀行建立精確的、全行一致的利潤貢獻度評估方法論,從而得到關于客戶、產品、分行、部門利潤貢獻的準確信息及影響因素。獲取的這些分析結果在銀行中間業務市場、財務、規劃、風險和產品管理等部門的決策支持中占有不可或缺的重要地位。
(4)風險管理功能。中間業務相對于資產業務而言,風險較小,但風險更具有滯后性,主要在資產負債表的附注中予以披露。為此,要應用金融信息技術建立起中間業務的內部控制機制,通過信息系統中的風險管理功能模塊實現對各項業務的操作、監督、授權和風險監測,并進一步實現對高風險點的重點監測以及對風險的量化、動態和連續的監控,最終達到規范中間業務的目的。
(5)提升中間業務服務水平,發展高收益業務。利用金融信息技術,積極發展集團客戶現金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業務,提升整體的中間業務水平。積極借鑒國外的業務發展和信息技術應用經驗,應大力發展衍生金融工具。國內商業銀行數量不多的金融衍生工具包括三類,即代客衍生、金融衍生和自營業務,金融衍生業務規范的業務流程涉及到前臺交易,風險管理,后臺結算和清算管理。的風險管理涉及到交易的市場風險,完全依賴于金融信息技術的支撐,這是當前國有銀行正在探索的應用領域。
四、結束語。
中間業務已在現代商業銀行三大業務中獨樹一幟,地位日趨重要。目前,在商業銀行經營管理中出現了另一種“二八定律”,即如果一家銀行80%的利潤是由利差賺取的,那么可以認為這家銀行是一個沒有希望的銀行。這個“二八定律”告訴我們,哪家銀行的中間業務走在了前面,他就占據了先機。因此,提高中間收入占比也是商業銀行公司業務的希望所在。
銀行業固有的信息屬性使它與IT行業結下了不解之緣,要拓展中間業務的廣闊市場,國內商業銀行必須緊緊依托信息技術,充分挖掘和發揮信息技術的不可或缺的重要助推和支撐作用,使中間業務成為未來銀行最具貢獻度的業務。
參考文獻:
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關鍵詞：研究性學習；信息技術課程；應用研究
一、研究性學習的含義
研究性學習既是一門獨立開設的課程，又是一種能夠滲透于其他學科課程的學習方式。研究性學習以轉變學生的學習方式為目的，強調一種主動探究和創新實踐的精神，著眼于培養學生終身受用的學習方式。
二、研究性學習在中學信息技術課程中的應用研究
1.研究性學習在中學信息技術課程中的課題選擇
（1）課題及其類別
中學信息技術的研究性學習課題大致有以下四類：
知識探究類：這是研究課題中的最低層次。學生在教師的指導下查閱文獻，搜集資料，體驗探究的具體行動，最終形成報告總結。
學術研究類：學生在課題教學的過程中，對某一個知識點或者某一小節感興趣，便可以在教師的指導下選擇研究題目，最后寫出研究論文。
社會調查類：除了在課堂上進行研究性學習之外，還可以將研究性學習融入社會，對社會生活中的某些現象進行調查，分析總結，然后撰寫調查報告。
創造發明類：在進行研究性學習活動中，最深層次的目標便是創造發明，這也正是新課程教育改革要求學生應該具有的創新能力。
（2）問題的由來
研究性學習的選題多數選取于生活實踐、報紙雜志論文、熱門話題、教參提供的課題。
（3）如何選題
學生在研究性學習活動的過程中，擁有獨立自，選題時也不例外。學生在教師的指導下，根據自身的特長和愛好選擇合適的研究題目。
2.研究性學習在中學信息技術課程中的實施過程
研究性學習基本上分為三個階段：進入問題情境階段、完成體驗階段、表達交流和反饋階段。在研究性學習實踐過程中，這三個階段是相互交叉、相互推進的。
（1）進入問題情境階段
這個階段是教師帶領學生參觀訪問，或者組織一些團體活動，創設一定的問題情境。
（2）完成體驗階段
本階段中實踐、體驗的內容包括：搜集和分析信息資料，學生應了解如何有效獲取所需要的信息資料，要學會判斷信息資料的真偽、優劣，識別資料的價值，最后綜合整理信息進行判斷，得出相應的結論。
（3）表達交流和反饋階段
在這一階段，學生要將取得的收獲進行歸納整理、總結提煉，形成書面材料或口頭報告材料。通過各種方式展示成果，從中反饋出有效信息。
3.研究性學習在中學信息技術課程中的案例設計
在中學信息技術的課程教學中，課題研究屬于一般的課題研究，是指學生在教師指導下，為了拓展學習范圍，自主探索某一方面知識，獲得學習體驗后將其內容轉化為研究課題的形式進行主動的探究，最后形成學習報告。以廣東教育出版社出版的信息技術基礎（必修）教材中《2.3信息的鑒別與評價》一節為例。
（1）創設問題情境
李某上網時無意間進入一個國外網站，該網站介紹說，如果接受它發過來帶有廣告內容的電子郵件，上網就能免費，于是就在網站留下自己的姓名、地址、郵箱等資料。兩天后他收到一封來自國外的航空信件，說他中了26萬元現金大獎，但需電匯250元手續費，且兩天就能將現金送到。李某將信將疑，到銀行咨詢。銀行職員告知他，最近到銀行辦理這種匯款的人特別多，懷疑這有可能是國際詐騙，目的就是騙取一定數量的手續費。于是，李某報了警，公安局通過跟蹤調查，發現所有把錢匯出去的網民，均沒有獲得相應大獎。
（2）任務活動
在信息時代，各種信息目不暇接，撲朔迷離。今天，同學們的任務就是幫助自己和老師鑒別評價信息。通過一些日常生活中的例子分析如何鑒別和評價信息，并且最終形成一份報告向老師和同學介紹你所了解的方法。以小組為單位進行研究性學習。
（3）活動過程
分組：5人為一組，自由組合，選出組長并確定相應任務。
階段一：收集并閱讀關于信息的鑒別與評價的相關知識。收集資料是第一步，就是多問幾個為什么。了解相關知識，完成最終的報告需要大量查詢相關資料。
研究指南：①課題背景中出現哪些問題？②為什么會出現大量信息的泛濫？有沒有什么措施可以改善信息泛濫的窘境？③“信息污染”與“環境污染”有何不同？為了防止信息污染，我們可以做些什么？④信息犯罪的構成有哪些渠道？生活中是否遇到過他人利用竊取信息犯罪的情況？如果有，你是如何處理的？
階段二：實施課題研究。在這個階段，學生需要付諸行動，按照之前準備的案例進行分析，以文字、圖片等形式保存信息，并按照一定的邏輯將這些分析結果串聯起來，最后小組選出一個比較擅長做PPT或Word的同學將所有信息制作成一份報告，用事實來證明自己能夠將了解到的鑒別與評價方法展示給同學和老師。
階段三：展示、評價。參照評價標準對學習成果進行展示和評價，并以此對學生進行督促。
本文所述的設計已經在教學實踐中加以運用，并已取得較好的教學效果，有效地提高了課堂的教學效率，激發了學生對信息技術的學習興趣。
大學究竟要培養什么樣的人和怎么培養人一直是大家爭論不休的問題。實際情況是在不斷變化的,我們應該以發展的眼光觀察和分析問題。十幾年前,我國高等院校的毛入學率不足5%,推行的是“精英教育”。然而從1999年高校大規模擴招至今,大學當前的毛入學率已經超過了20%,在這樣的情況下,大學的培養目標一定要有一個準確的定位,如果定位不準確就會誤人子弟。從社會的各行業對信息技術人才的需求看,體現了多樣化的特點,企業和相關單位不僅需要研究型、設計型的人才,而且需要應用型的人才;不僅需要開發型的人才,而且需要維護型、服務型、操作型的人才。既然社會的需要是多層次的,每一個大學培養目標的定位也有必要根據自身的特點和社會的需要重新考慮。在現階段大學的信息技術類學科應該以社會的“市場需求”為導向,去培養、并主要向社會輸送具有扎實的信息技術基礎知識和應用能力的復合型應用人才――他們既是社會信息化的具體實踐者,又可以成為普及信息化技術的教育工作者。
以前的高校畢業生是“皇帝的女兒不愁嫁”,畢業后學校就不管了,但現在存在這樣的問題:如果學生所學的內容和他所具有的能力不能適應企業和社會的需求,就“嫁”不出去!大學其實也是一個“制造企業”,教學計劃設計了這個“制造企業”的“生產線”,畢業的學生就是這個“企業”的“產品”。市場是殘酷的,假如一個企業的產品賣不掉,企業就要倒閉。學校的學生畢業后找不到工作,以后就沒有人愿意來讀這個專業,這個專業就會漸漸消亡。因而對每個院校來說,衡量信息技術專業辦得好不好的因素雖然有很多,但其中有兩個重要的指標確是每個學校都應該重視的。這兩個指標就是畢業生的就業簽約率和第一次簽約工資額。如果一個學校的信息技術類專業這兩個指標都很高,就說明這個專業是辦得成功的。據統計目前全國有近800所高等院校有計算機科學與技術專業及其相近專業(如軟件工程、信息安全等),是全國所有工科專業中最龐大的一個專業,以前由于這類專業的通用性特點,加上許多IT企業又處在擴張期,學生的就業情況還過得去,但近年來信息技術類畢業生的就業率卻并不樂觀,特別是今年的情況更差。這其中很重要的原因就是許多學校沒有在培養目標上準確定位。例如有些高校還是將信息技術類專業的本科教育定位于所謂“培養研究型人才”,把很多時間化在指導學生為“考研”做準備上,他們教學計劃的“3+1”模式為3年里把學分修滿,最后一年就是讓學生復習考研。筆者認為這種教育觀念是亟待改進的。原因是一沒有考慮當前社會對信息技術類人才的實際需求;二沒有對學生的將來準確定位,長期下去就會誤人子弟。有些被大家戲稱為“考研專業戶”的學校為了提高所謂的“就業率”和“考研率”,教學計劃的目標就鎖定在考研。試想,目前各高校招收研究生有一定的限額,這樣的學校每一屆充其量也只能有30%左右的學生能考上研究生,這個結果使其他70%的學生豈不等于在“陪太子讀書”?由于這種錯誤的指導思想,原來信息技術學科學生應該有的實踐開發能力蕩然無存,他們在就業方面沒有優勢,企業也不愿意錄用這樣的學生。即使是那些考上了研究生的學生,導師們也認為他們“既沒有開發能力,也缺乏后勁”。
明確了信息技術類專業應該培養多種包括應用型人才的任務后,還要在整個培養過程中全面地體現這樣的理念。這里涉及到對“教學計劃”的整體設計和優化,教育管理者應該考慮如何在課程設置、實踐環節和畢業設計等各個方面體現學校的培養目標,縮小畢業生所具有的專業知識、開發能力與企業要求之間的鴻溝,滿足將來社會對信息化人才的具體需要。例如,以前計算機系學生的畢業實習時間安排在整個學程的第八學期,這個過程的時間段從當年的2月底、3月初到6月初,和學生論文答辯、離校只有三個多月時間。這期間學生既要準備論文答辯,又有找工作或考研面試的“后顧之憂”,于是三個月的畢業實多是“三天打漁兩天曬網”。而軟件企業非常忙,很多要求趕工,他們不愿意為安排這些學生而騰出價格不菲的辦公空間,更不愿意讓那些一點兒也上不了手的學生干擾他們工程進行的正常節奏。為了彌補這個不足,我們就應該在教學計劃的安排上做些改變,把有些該精簡的課程適當壓縮精簡,再考慮增加一個短學期,占用暑假一個月時間進行課程學習,爭取在第六學期末就把主要課程的學分基本修滿,以便在第七學期就可以抽出比較多的時間下企業實習。讓學生提前以一個企業“準員工”的身份進入工作崗位,縮短了學生和用人單位之間的鴻溝。實踐證明,有很多學生實習了3個月后企業就希望和他簽訂就業意向合同。當然,在下企業實習以前還應該針對企業的實際需要進行一些有針對性的培訓。企業是很現實的,他們最希望大學畢業生到了企業后,既能馬上“上崗派用場”又能有比較穩定的時間段完成企業的任務,為企業帶來利潤。學生的提前實習就在這兩者之間找到了契合點,較好地解決了這個問題。實習過程中如果企業對學生有興趣就可以提出“留用”要求,與學生進行“雙向選擇”。在雙方都愿意的情況下,學校可以給企業提出要求,為學生的“畢業論文”項目選題。這樣“實習”與“畢業論文”兩不誤,學生既學到了本領又可以專心做畢業論文,企業也非常滿意。
還有個例子,這幾年“對日軟件外包加工”企業對信息技術開發人員需求量很大,但是國內大學信息技術專業學生大部分學習的是英語,懂日語的很少。上海華東師范大學軟件學院考慮到將來的畢業生應該把加入軟件外包企業開發團隊作為一個重要的就業途徑,于是就在教學計劃中增設日語教育,通過強化日語教育使學生在學習期間基本達到日語三級基本水平,優秀的能考出日語二級甚至一級的水平。這個專業的畢業生至少都具有日語三級證書,都能看懂日文的“開發仕樣書”,這樣的學生大受軟件外包企業的歡迎。有幾家規模比較大的企業甚至每年都把下一年的實習學生也預訂了。由于教學管理者的預見和對教學計劃的合理優化,使學生在畢業前就有了日語這樣一個砝碼,就業的天平自然就會向這些學生傾斜。這幾年來軟件學院畢業生的一次簽約率在全校數一數二。即使在今年這樣的形勢下這個專業的就業率仍居全校第一。一個每年有200左右畢業生的軟件工程專業有這樣的業績是不容易的,這也從另一個角度證明了在人才培養方面正確決策是多么重要。
從這些例子,可以很清楚地看出:學歷教育應該“以學生為中心,以市場為導向”,要注意教學計劃的優化,要采取一些切實可行的措施來保證培養目標的實現。這就好比企業生產產品一樣,適當地改變流水線上的設備和“生產工序”來提高產品的品質和款式以適應市場的需要。另外,我們還要認識到“學歷教育”和“培訓教育”是兩個不同的教育體系,“學歷教育”注重的是學生素質和能力的整體塑造,它比較強調打下扎實的基礎,使學生今后通過自學的后勁很足;而“培訓”則比較強調速成強化,如同汽車的“加油站”,現場加好油當即就可以開車上路。
作為一個在計算機科學技術專業工作多年的老教師,筆者覺得有一個問題必須引起大家的重視:我們在學生素質和能力的整體塑造過程中對學生在“做人”方面的教育存在缺失。很多企業的老總都對有這樣的感覺,他們認為現在的學生“有知識少文化,有文化少修養,有修養缺誠信”。實際上這是企業界對我們工科類學生整體素質的一個批評,人們常說“一夜可以造就一個百萬富翁,但絕不可能成就一個有知識有文化有修養的人”。一個人的修養是在潛移默化中逐漸形成的,學校應該引導學生通過大學四年的熏陶和自我塑造,不斷嚴格要求自己,努力培養自己成為有知識、有文化、有修養、有誠信的人。在現代社會,尤其是信息技術領域,“團隊合作精神”非常重要。如果你“做人”都做不好,那么還有誰肯與你合作呢?
作為一個合格的信息技術專業的人才,筆者認為應該具備以下四個方面的知識和四項能力。這四個方面的知識包含“人文社科知識”、“數學物理知識”、“專業知識”和“領域知識”。“人文社科知識”是我們做人的根本。“數學物理知識”可以培養學生分析、歸納綜合的能力,是專業基礎的基礎。“專業知識”則是體現學科特色的“獨門兵器、看家本領”。除此之外還有一個不容忽視的知識是所謂的“領域知識”,這是由信息技術行業的特點所決定的,我們很難想象學機械制造專業的學生畢業后能去銀行工作,但信息技術專業的學生畢業后既可以到銀行又可以到醫院、鋼鐵廠、化工廠等各種各樣的行業中去。所以信息技術專業的學生還需根據自己的興趣學習必要的“領域知識”。譬如,有人喜歡將來在數字媒體領域工作,可以學一些平面設計、素描和藝術欣賞方面的知識;有人希望將來到銀行工作,則可以學一點有關經濟方面的知識。如果一個學生既有專業知識又有領域知識,將來的競爭力一定會比別人強得多。
關于學生的能力培養,我認為信息技術專業的工科畢業生應該具備“實踐開發能力”、“處事能力”、“創新能力”和“自學能力”。“實踐開發能力”是信息技術專業學生必備的基本能力,很難想象企業會要一個不會編程、不會寫程序文檔的學生。“處事能力”則包括對學生“團隊精神”和“管理能力”的培養。另外一個是所謂的“創新能力”,我們所說的“創新”并不是要學生一定有什么發明創造,而是著重啟發他們養成一種“出一些新點子為自己工作服務”的思維習慣。最后還有更重要的是“自學能力”的養成,我們要培養學生利用各種手段進行學習的能力(從圖書文獻、互聯網及其他企業和人群學習等),強調這一點是因為任何技術都是要過時的,信息技術的更新更是比其他學科快得多。只有有了“自學能力”才可以使人及時獲取最新的知識,保持自己的技術優勢和競爭力。
當我們設計的教學計劃和教學過程能比較全面地培養學生具備以上四個方面的知識和四項能力,這些學生就能在將來的信息化社會競爭中立于不敗之地,我們的專業也會因為這些學生的出色表現而獲得更好的發展。我們也因此會有辛勤耕耘后獲得豐收的喜悅。
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【論文摘要】網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態，是網絡技術革命推動下所發生的最重要的經濟變革之一。
一、網絡金融的含義與特性
網絡金融是指在因特網上實現的金融活動，它不同于傳統的依賴于物質形態存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化。它是信息技術，特別是因特網技術與金融理論、金融管理和金融實務相結合的產物，是適應網絡經濟和電子商務發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。網絡金融的內容不僅包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡支付與結算等網絡金融實務，還包括網絡金融理論、網絡金融管理和網絡金融監管等。
網絡金融的經濟性是指網絡金融活動效益顯著，投入少而產出高，這是網絡經濟本身的特點決定的。網絡技術應用于金融業后，采用了開放技術而共享軟件，極大地降低了金融產品的開發費用和金融系統的維護費用，經營成本較傳統金融企業降低許多。網絡金融的科技性是指現代信息技術的快速、廣泛運用于金融業的實踐，并對現代金融業產生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變為沒有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網絡化既是現代科技發展的結果，也是金融業“e”化的象征。網絡金融的信息性是指網絡金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產生和變化都直接影響國民經濟的發展。網絡金融的人為性是指網絡金融以人為本。在網絡金融活動中，盡管強調網絡信息技術的作用，但歸根到底起關鍵作用的還是人。網絡技術的制造發明、網絡金融的應用、效果的實現都是靠人來完成的，所以，必須強調人在網絡金融中的決定性作用。網絡金融的創新性，為了滿足網絡經濟條件下客戶新的需求，增強其競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。網絡機構的內部管理也必然實行管理創新，走向網絡化管理，網絡金融機構必須調整其戰略管理思想，重視與其它金融機構、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，以實現多贏的目的。網絡金融條件下，金融監管必然走自由化和國際合作與協調的道路。
二、網絡金融與傳統金融的比較
網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態，是網絡技術革命推動下所發生的最重要的經濟變革之一。傳統金融市場的發展及金融理論的成熟是網絡金融產生和發展的基礎，而網絡金融在推動了金融創新的同時，也顛覆了傳統金融的運作模式，對傳統金融服務提出了挑戰。
1、網絡金融比傳統金融更能吸引客戶。首先，互聯網打破了金融服務的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯網，金融機構還可以聯系到更多的交易對象，找到更多的交易機會。網絡金融拉近了金融機構與客戶的距離。其次互聯網動態雙向溝通的特性，使動態的交易互動成為可能。一方面，金融機構可以自動即時生成客戶信息數據庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細分客戶，為顧客提供個性化的服務，同時根據目標客戶群的特點制定自身的發展戰略；另一方面，客戶可以一改在傳統金融下被動接受服務的模式，按照自己的需求在互聯網上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機構和金融服務，而且還可以隨時向金融機構反饋意見和建議。再次，互聯網加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優化配置及動態均衡提供有效途徑。通過互聯網快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內實現遠距離資金的劃撥。最后，網絡金融發揮信息技術的同時，提供了比傳統金融更方便、更快捷、更廉價的服務。
2、網絡金融更能滿足金融服務提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網絡金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業利用信息網絡技術實現網絡金融，可大大降低其經營成本。在網絡金融條件下，金融企業無論自有資本是否雄厚，在互聯網都是平等的，因此龐大物理網點的優勢將消失，金融企業的經營成本將大大降低。利用信息網絡技術，金融企業可以改善企業的內部管理，促進企業建立更合理科學的組織機構。另外，信息網絡技術促使金融企業重組傳統的工作流程，從而進一步提高效率，降低經營成本。
總之，網絡金融創新了金融企業的管理模式和組織結構模式，降低了運營成本，提高了金融服務的質量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務企業都將被潛在的高額利潤驅動，融入并推動網絡金融。長遠來看，網絡金融的重要性將超過傳統金融。
三、國內外網絡金融發展概況
美國于1971年創立的nasdap系統，標志著網絡金融這一全新的經營方式從構想進入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯合在互聯網上成立了全球第一家網絡銀行“安全第一網上銀行”，預示著網絡金融已進入迅速發展的新階段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同愛爾蘭互聯網銀行第一集團正式簽約，組建業務范圍覆蓋全球的第一家互聯網金融服務企業uno first group。兩家公司跨洋重組的最終目標是建立全球最大的網絡金融服務體系。90年代以來，發達國家和地區的網絡金融發展非常迅速，出現了從網絡銀行到網絡保險，從網絡個人理財到網絡企業理財，從網絡證券交易到網絡金融信息服務的全方位、多元化的網絡金融服務。網絡銀行走向成熟，網絡證券和網絡保險獲得了長足的發展，電子貨幣和網絡支付開始受到青睞。網絡金融已相對成熟、完善、并初具規模；網絡金融的服務多元化、全能化、綜合化，內容集成度相當高而且創新頻繁；網絡金融業之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務；網絡金融業的參與主體多樣化，除了傳統的商業銀行外，還有信用卡公司、純網絡銀行等。
20世紀80年代，中國銀行業開始全面使用計算機，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網絡體系建設獲得了較大發展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經濟信息化工程后，我國金融電子化建設進程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛星通訊網絡和中國國家金融數據通信網等金融骨干網絡。基于這些主干網，中國人民銀行和各個商業銀行先后建立起中國國家現代化支付系統和網絡聯行系統。國內大部分城市中，本地清算系統、儲蓄通存通兌系統、對公業務系統、銀行卡自動處理系統等應用系統也先后投入運行。一個集國家宏觀金融管理和監控、金融機構內部經營管理和對外提供金融服務等功能于一體的網絡金融體系已經初步形成。90年代中期以來，隨著網絡信息技術的發展和普及，我國正逐步跨入網絡金融時代。目前，工、農、中、建四大商業銀行都建立了較完善的通信網絡系統。中國銀行于1996年10月率先開始網絡銀行服務。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心全面開通，正式開始對外提供發證服務。我國的網絡保險業還處于起步階段。總體而言，網絡硬件條件不錯，軟件開發方面也有一定發展，但是由于大多數公司經營管理的標 準化程度不高，隨意性較大，使得應用效率偏低。但少數公司對網絡化建設和應用的比較好。1997年11月“中國保險信息網”開始運行，成為中國網絡保險發展的里程碑。自1997年以來，網絡交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業部推出多媒體公眾信息網網上交易系統，揭開了我國網絡證券的帷幕。網上銀行、網上證券、網上保險、網上理財等網絡金融業務滲透到了社會經濟生活的各個方面。網絡金融的發展逐步成為我國金融業務的主流形態，對我國金融產業的發展方向、現代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。
網絡金融改變了傳統金融機構的結構和運作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務的效率，使金融非中介化加劇，使金融機構的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。
【參考文獻】
［1］ 黃孝武.網絡銀行.武漢出版社.
（遼寧科技大學工商管理學院，遼寧 鞍山 114051）
摘 要：電子商務的普及，使得電子貨幣即將取代傳統貨幣成為主要交易支付手段進入人民日常生活的步伐不斷加快。本文首先將電子貨幣與傳統貨幣相比，闡述了電子貨幣的特點。其次，根據電子貨幣的特點從五個方面分析其存在的風險，在此基礎上加強對電子貨幣的風險防范措施，健全相關法律法規體系，加強風險控制已是金融體系國際化發展的必經之路。最后，對電子貨幣風險防范具有的深遠意義進行總結。
關鍵詞 ：電子貨幣；風險；意義
中圖分類號：F822文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）10-0135-02
1．前言
隨著經濟的繁榮發展，電子信息技術的不斷進步，金融市場的競爭日益激烈，人民的生活正進入一個嶄新的經濟時代，即電子商務時代，而電子商務的發展必須依托電子貨幣的存在，電子貨幣作為金融電子化的產物，已逐漸取代傳統貨幣成為經濟交易的主要媒介，以電子支票、電子錢包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經濟生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統貨幣相比提高了效率，解決了時間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來方便、快捷的同時，一系列風險也應運而生。因此，加強電子貨幣風險防范的步伐越來越迫在眉睫。
2．電子貨幣存在的風險及其防范措施
隨著電子商務進入人民生活各個領域，電子貨幣由于其實用簡便、安全迅速等優點而得到廣泛的應用，但同時一系列的風險也隨之而來。[1]由于計算機技術的突飛猛進，使得電子貨幣的風險也越來越大，越來越多，其主要的表現形式有：技術性風險、流動性風險、信用風險、法律風險和利率風險。
2.1技術安全性風險及其防范措施
電子貨幣是一種特殊的網絡產品，在網絡虛擬金融環境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統完成的，而開放網絡的設備和程序及其復雜，任何一個環節出現故障都可能對電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術安全性風險主要表現在兩個方面：一方面，電子貨幣容易因為系統本身的失誤而造成風險，如計算機失靈、管理及控制系統缺陷引起的風險；由于系統突然中斷、網絡黑客、數據丟失而造成的風險。此外，計算機病毒干擾和破壞電子支付系統的正常運行或數據，可能造成巨大的損失。另一方面，電子貨幣不同于傳統貨幣，由于電子貨幣的產生依附于電子信息技術和網絡金融系統，并且電子假幣在技術上與電子真幣幾乎完全相同，所以只要掌握了電子貨幣關鍵的編碼技術和數據機密，以假亂真起來就輕而易舉了。[3]
針對技術安全性風險，發行者應該在開發電子貨幣之前要對其技術性、安全性進行可行性分析。建立合理有效的內部風險控制系統和電子貨幣識別制度，，使其能夠識別潛在的技術安全性風險，防范計算機病毒、計算機犯罪、黑客入侵等，確保信息的完整性，保護消費者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產品，實現電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計劃，在發生系統中斷、數據丟失等狀況時，能夠及時處理進行數據恢復、數據代替處理等。
2.2流動性風險及其防范措施
流動性風險是指電子貨幣的發行者沒有足夠的資金來滿足消費者的結算要求時所造成的風險。流動性風險形成的原因較為復雜，風險的大小與電子貨幣的發行規模和數量以及價格有關，發行規模越大，數量越多，未用于結算的金額越多，發生流動性風險的可能性就越大。同時還與市場和其他風險的大小有關。在這種情況下，一旦發行者出現信譽或資產不足等問題，就會動搖電子貨幣持有者對電子貨幣的信心而要求贖回，如果發行者不能等價贖回其發行的電子貨幣，或者缺乏足夠的清算資金等就會有損失慘重，甚至破產的可能。
針對電子貨幣的流動性風險，發行者應該事先進行電子貨幣的成本和收益分析，確保實施管理和內部控制程序，擁有一定比例的準備金和充足的資本。
2.3信用風險及其防范措施
信用風險與公眾對電子貨幣的信任程度有關，發行主體要發行電子貨幣必然會吸收社會公眾的大量預付資金，此時如果社會公眾對電子貨幣是否能運營下去產生懷疑，電子貨幣的流通會受到很大程度的阻礙。這樣的經營模式容易形成違約收益與違約成本發生背離的風險。這類信用風險可能源于網絡金融系統和電子貨幣本身沒有達到預期的效果并在消費者心中造成廣泛的負面影響，也可能源于客戶，客戶并沒有對電子貨幣有足夠的了解，以及出現問題是否有可靠的保障。[4]
針對信用風險的防范措施，發行者為了維護消費者對電子貨幣的信心和減少商家的損失，應該建立電子貨幣的損失擔保和其他損失分擔機制。建立發行主體的資格準入制度，只有達到一定的資金數額才可發行電子貨幣，并根據發行電子貨幣的數額繳納一定的損失準備金，避免人為放大社會信用規模從而產生的信用風險。
2.4法律風險及其防范措施
當前由于網絡金融立法相對落后和不健全、不完善從而導致電子貨幣出現的交易風險。電子貨幣在我國正處于初級階段，各類法律法規正處于探步的階段，[5]并沒有明確規定非銀行機構發行電子貨幣的法律文獻，由于發行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風險通常包括兩個方面，一方面是由于商業法規的不健全而引起的當事人權利義務不明確而帶來的風險，另一方面是由于電子貨幣操作系統中有關監管規定不確定帶來的風險，由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢、逃脫等犯罪行為屢見不鮮。
針對法律風險的防范措施，國家應當建立健全電子貨幣的法律法規，限制電子貨幣的發行主體，[6]允許私人部門發行電子貨幣，但發行主體必須是銀行，這樣現存的關于銀行監管制度的法律仍然可以適用，等關于電子貨幣的法律漸漸成熟，可以允許信息企業與銀行合作開發電子貨幣，但一定要經過事先批準，達到一定的最低資金標準，并且具有健全的經營機制和規章制度，以增強我國電子貨幣的覆蓋范圍和國際競爭力。
2.5利率風險及其防范措施
利率風險是指由于市場利率變動的不確定性而給電子貨幣的發行機構和商業銀行造成損失的風險。[7]利率的變動速度加快是由于電子貨幣在互聯網上的快速流通導致的，使資產相對于負債可能發生背離，從而使發行者遭受損失的可能性增大，因此可能承擔相當高的利率風險。
針對利率風險，一方面，電子貨幣的發行機構應當設立一項利率準備金，這項準備金可以包括由于實際利率變動而引起的額外收益和損失，類似于銀行的壞賬準備，可以彌補發行者因利率變動而遭受的損失。另一方面，可以通過將電子貨幣等同的資金和負債進行匹配，以降低全部或部分資產所面臨的利率風險。
3．防范電子貨幣的重要意義
迄今為止，電子貨幣的發展正處于起步階段，還沒有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的，各個國家或領域對電子貨幣的監管制度也沒有明確的法律法規，只依賴于原有的關于銀行制度的規定。但電子貨幣發展的十分迅速，應用日益廣泛，人們對電子貨幣的需求越來越大，由于金融監管水平的有限，因此，對電子貨幣風險的防范具有重大的意義。
3.1 有利于確保商業銀行資金安全
隨著電子商務發展和網絡銀行的出現，以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來越快，因此，防范電子貨幣的風險，確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發行機構和商業銀行的主流。傳統貨幣向電子貨幣的發展使得商業銀行由傳統的管理模式和經營方式向信息化、電子化轉換。與此同時，更是出現了很多不法分子利用高技術犯罪，不必親臨作案現場，只需利用電子技術、網絡入侵等途徑達到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性，使得很多犯罪行為證據極少，很難追蹤，因此，電子貨幣的發展勢必會給商業銀行帶不可小覷的影響，如果忽視電子貨幣的風險及其防范措施，必然會給商業銀行帶來資金的損失。
3.2 有利于確保電子商務等經濟活動的順利進行
電子商務是運用現代計算機信息技術和網絡通信技術，依托開放式的國際互聯網在各國或各個領域內進行商業交流、營銷宣傳、以及支付結算等經濟交易的電子交易方式和相關服務活動。電子商務的發展本身就與電子貨幣息息相關，在電子商務環境下，只有保證了電子貨幣的安全性、保密性，才能在電子商務中得到廣泛的應用。因此，加強電子貨幣的防范風險在電子商務中顯得尤為重要，使得金融交易順利進行。
3.3 有利于防范金融風險，保證社會穩定
電子貨幣已經成為商業銀行服務的重要組成部分，隨著社會經濟的快速發展，電子貨幣與人民群眾的日常生活已經建立了十分密切的關系，如信用卡支付業務、淘寶幣、QQ幣、新出現的比特幣等在人民生活中已經逐漸代替了傳統貨幣。電子貨幣的應用減少了傳統貨幣的流通，加速了資金周轉與流動，提高了服務的質量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機密相關，所以防范電子貨幣風險是勢在必行的，這關系到金融界乃至整個國民經濟的健康發展，有助于社會的穩定，保證人民群眾的正常生活，維護公眾對電子貨幣的信心。[7]
4．結語
電子貨幣具有傳統貨幣之外的優點，但由于其自身的特點以及發行主體的多樣性，電子貨幣同時也存在一定的風險，另外由于電子貨幣正處于起步階段，這就對現存的銀行監管制度提出了巨大的挑戰。國際上尚未有明確的法律法規，完善銀行監管制度，目前我國正在探索中，建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風險。
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