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第1篇

關(guān)鍵詞：全球價(jià)值鏈；金融服務(wù)業(yè)；集聚；動(dòng)力機(jī)制

Abstract：Since the 1980s， the global economic pattern has undergone enormous changes. On the one hand， the export share of the labor-intensive manufacturing industry in developing countries increases rapidly and on the other hand， the global production system does not loosen due to the vertical separation of the value link all around the globe； instead， it enabled the cooperation of the various value links in the system tighter. Consequently， the global industrial distribution demonstrates an atmosphere that in terms of geographical spaces， some areas witness concentration and some， dispersion. Research on the global value chain embedded in the industrial cluster is the hotspot of the empirical research on the global value chain in the latest decade. Analyzing the dynamic mechanism of the financial service concentration by basing on the influence of the global value chain is conducive to understand the global factor guiding the formation of the financial service industrial concentration and the relationship between the financial service industry and real economy from a brand-new and broader perspective.

Key words：global value chain；financial service industry；concentration；dynamic mechanism

中圖分類號(hào)：C912.81 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-4144（2012）-12-45（5）

1 相關(guān)概念介紹

1.1 全球價(jià)值鏈

2001年，格里芬在《價(jià)值鏈的價(jià)值》（The Value of Value Chains）中提出應(yīng)該把企業(yè)看成是在不斷參與價(jià)值鏈形成過程中獲得技術(shù)和服務(wù)，這也為發(fā)展中國家的企業(yè)和政府制定政策提供參考建議。聯(lián)合國工業(yè)發(fā)展組織（UNIDO）于2002年在《通過創(chuàng)新和學(xué)習(xí)來參與競(jìng)爭(zhēng)》報(bào)告中指出：全球價(jià)值鏈?zhǔn)窃谌蚍秶鷥?nèi)為實(shí)現(xiàn)商品或服務(wù)價(jià)值而連成生產(chǎn)、銷售、回收處理等過程的全球性跨企業(yè)網(wǎng)絡(luò)組織，涉及從原料采集和運(yùn)輸、半成品和成品的生產(chǎn)和分銷、直至最終消費(fèi)和回收處理的過程。

1.2 金融服務(wù)業(yè)

金融服務(wù)業(yè)最早被提出要追溯到1979年，弗里曼于1979年在中提出的。本研究中金融服務(wù)業(yè)的分類范圍為第3版國際標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類中的金融中介服務(wù)分類。金融產(chǎn)業(yè)是指以經(jīng)營(yíng)金融商品和服務(wù)為手段、追求利潤(rùn)為目標(biāo)、市場(chǎng)運(yùn)作為基礎(chǔ)的金融組織體系及運(yùn)行的總稱，因其對(duì)其它產(chǎn)業(yè)的服務(wù)功能而稱為金融服務(wù)業(yè)，包括國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類中的金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)以及會(huì)計(jì)審計(jì)、法律服務(wù)業(yè)等金融輔助產(chǎn)業(yè)。金融機(jī)構(gòu)是金融產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的基本單位，是金融產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的主體。

2 全球價(jià)值鏈影響下產(chǎn)業(yè)集聚的動(dòng)力機(jī)制概念模型

2.1 全球價(jià)值鏈影響產(chǎn)業(yè)集聚的路徑

全球生產(chǎn)體系在世界范圍內(nèi)的分工整合使全球價(jià)值鏈布局不再在單一生產(chǎn)國，而是通過跨國公司FDI（海外直接投資）的方式在全球范圍內(nèi)布局。這種布局方式利用較低生產(chǎn)成本提高了生產(chǎn)效率。跨國公司為了達(dá)到全球范圍內(nèi)的海外擴(kuò)張，將不同生產(chǎn)部門布局在具有不同資源稟賦優(yōu)勢(shì)的地區(qū)，這種看似分散的空間生產(chǎn)活動(dòng)在東道國共享產(chǎn)業(yè)信息、基礎(chǔ)設(shè)施，在業(yè)務(wù)上的聯(lián)系也變得越來越緊密，最終形成在小范圍地區(qū)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集聚。全球化生產(chǎn)加速了跨國公司海外直接投資的步伐。尤其是發(fā)展中國家，近三十年見FDI流入量提高了近十倍。跨國公司從全球生產(chǎn)和銷售的戰(zhàn)略角度出發(fā)，為了獲得東道國相應(yīng)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)將產(chǎn)品價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)（ 研發(fā)、生產(chǎn)、組裝）進(jìn)行分割，以 FDI 為載體使得這些被分割的環(huán)節(jié)在不同的國家和地區(qū)做地理上的重新分布。跨國公司生產(chǎn)某一產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的生產(chǎn)活動(dòng)的空間范圍不再局限于母國內(nèi)，為了節(jié)省生產(chǎn)成本，轉(zhuǎn)移非核心環(huán)節(jié)并海外直接投資到成本優(yōu)勢(shì)更為明顯的地區(qū)，特別是擁有大量廉價(jià)勞動(dòng)力和生產(chǎn)原料的欠發(fā)達(dá)國家。

2.2 全球價(jià)值鏈影響產(chǎn)業(yè)空間集聚模式

全球價(jià)值鏈在全球范圍內(nèi)的片斷化地理集聚的實(shí)質(zhì)是探討全球價(jià)值鏈空間分離所產(chǎn)生的空間集聚性。雖然全球價(jià)值鏈促成了各個(gè)價(jià)值環(huán)節(jié)在空間上呈現(xiàn)離散分布格局，這些分離出去的各個(gè)價(jià)值片段在空間布局上呈現(xiàn)高度的地理集聚性，價(jià)值環(huán)節(jié)的地理集聚性使地方產(chǎn)業(yè)集聚從屬于全球價(jià)值鏈一部分。全球價(jià)值鏈上各環(huán)節(jié)的價(jià)值生產(chǎn)活動(dòng)在形式上可以看成是一個(gè)連續(xù)的生產(chǎn)活動(dòng)過程，但是在經(jīng)濟(jì)全球化過程中，隨著跨國公司海外分包和海外直接投資等海外擴(kuò)張行為，這一看似完整、連續(xù)的價(jià)值鏈條實(shí)際上是被一段段地分開的了，在空間上通常是離散地分布于全球各地。全球價(jià)值鏈上的生產(chǎn)環(huán)節(jié)片段被拆分到某一地區(qū)，那么在這個(gè)地區(qū)諸多與該地區(qū)內(nèi)從屬于全球價(jià)值鏈某一生產(chǎn)環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)直接相關(guān)、間接相關(guān)或不相關(guān)的產(chǎn)業(yè)集聚往往會(huì)以一個(gè)群落的形式出現(xiàn)。這便是全球價(jià)值鏈空間分離后中所形成的地域性特征。全球價(jià)值鏈垂直片段化后拆分出來的價(jià)值環(huán)節(jié)加速了地方產(chǎn)業(yè)集聚的形成，并且伴隨著產(chǎn)業(yè)集聚形成而產(chǎn)生一系列具有輔的組織體系，例如相關(guān)輔助業(yè)集聚及政府設(shè)立的輔機(jī)構(gòu)等。

產(chǎn)業(yè)集聚作為全球價(jià)值鏈在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的重要載體，正以不同方式融入到全球產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈當(dāng)中。全球價(jià)值鏈的價(jià)值環(huán)節(jié)片斷化后在全球范圍內(nèi)的空間重組，盡可能地利用不同空間范圍各自的比較優(yōu)勢(shì)完成生產(chǎn)活動(dòng)，從而降低成本。部分價(jià)值環(huán)節(jié)在特定空間區(qū)域內(nèi)形成產(chǎn)業(yè)集聚，產(chǎn)業(yè)集聚形成的原因很大程度上是在伴隨著全球價(jià)值鏈的空間重組形成的，并且通過全球價(jià)值鏈空間重組這個(gè)契機(jī)，參與到經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，從而獲得發(fā)展。

3 全球價(jià)值鏈影響下金融服務(wù)業(yè)集聚的路徑

全球金融服務(wù)業(yè)是資金流通的中介，資金交易頻密的地區(qū)，金融服務(wù)業(yè)也相對(duì)集中。隨著全球價(jià)值鏈片斷化布局進(jìn)程日益深化，金融服務(wù)業(yè)在各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門的運(yùn)作中處于中心地位。它對(duì)所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的生產(chǎn)和貿(mào)易都發(fā)揮著重要的作用。金融服務(wù)業(yè)集聚首先表現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在空間上的集聚。然而這些在空間上集聚的金融機(jī)構(gòu)并不是隨意布局的，而是受到全球價(jià)值生產(chǎn)體系的分工影響的。金融服務(wù)業(yè)服務(wù)的客戶追隨特征說明了這一點(diǎn)。

價(jià)值鏈條的跨國發(fā)展已然是一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象。金融全球化指的是各國金融市場(chǎng)的聯(lián)系日益密切并向一個(gè)整體的市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)。20世紀(jì)60年代后，歐洲貨幣市場(chǎng)和歐洲債券市場(chǎng)這兩種真正的國際金融市場(chǎng)的形成，標(biāo)志著金融全球化的開始。20世紀(jì)70年代以后，金融工具的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的發(fā)展、對(duì)資本管制的放寬、金融交易技術(shù)的進(jìn)步，加速了金融全球化的進(jìn)程。金融全球化的動(dòng)力是來自于由金融資本的本質(zhì)所決定的對(duì)利潤(rùn)的追逐。對(duì)于金融資本對(duì)利潤(rùn)的追逐，必然要求跨越國境而向全世界發(fā)展。金融全球化正是依托于金融機(jī)構(gòu)（銀行、保險(xiǎn)、證券及金融信息管理）這些金融組織形成了時(shí)空資源的有效配置，并且通過這種配置方式使其成為轉(zhuǎn)移跨國投資或回避風(fēng)險(xiǎn)的媒介。這些金融活動(dòng)是整合于國際貿(mào)易流動(dòng)中的，并且根源是伴隨著商業(yè)服務(wù)業(yè)、全球貿(mào)易轉(zhuǎn)移進(jìn)入國際貿(mào)易活動(dòng)的。

4 全球價(jià)值鏈影響下金融服務(wù)業(yè)集聚的模式

金融服務(wù)業(yè)集聚體現(xiàn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求相適應(yīng)，恰當(dāng)?shù)慕鹑隗w系能夠滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求，從而提高資源配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融體系是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，必須與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)。金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系本質(zhì)上是一種供給與需求的關(guān)系。全球價(jià)值鏈影響金融服務(wù)業(yè)最直接表現(xiàn)為金融全球化。金融全球化下金融服務(wù)業(yè)活動(dòng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、城市空間等級(jí)體系產(chǎn)生鎖定關(guān)系，非金融產(chǎn)業(yè)集聚往往伴隨著金融產(chǎn)業(yè)集聚。并且金融服務(wù)業(yè)集聚在全球范圍內(nèi)不是雜亂散布的，而是依托于當(dāng)?shù)爻鞘锌臻g與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要布局的。因此，金融全球化下的金融服務(wù)業(yè)集聚具有空間等級(jí)體系的特征，具體表現(xiàn)為世界金融中心的等級(jí)體系。倫敦金融城公司2010年9月的全球金融中心指數(shù)（GFCI8）顯示，按照鏈接度、專業(yè)化和多樣化3方面的屬性，全球75個(gè)金融中心被分為全球性中心、跨國性中心和地方性中心3個(gè)層次，按照金融中心業(yè)務(wù)廣度和深度屬性，金融中心又被劃分為4種類型。也就是說，世界金融中心等級(jí)體系是全球價(jià)值鏈影響金融服務(wù)業(yè)集聚的結(jié)果。全球價(jià)值鏈上環(huán)節(jié)空間分離后，在金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融人才等金融資源上達(dá)到一定的規(guī)模和集中度，金融產(chǎn)業(yè)集群（如倫敦金融城、上海浦東金融集聚區(qū)）就是金融機(jī)構(gòu)空間集聚發(fā)展一個(gè)典型的結(jié)果。地域空間在配置金融資源的能力方面具有不同的稟賦，在適宜的地域空間內(nèi)，金融資源通過與地域空間所特有的稟賦凝結(jié)成為金融產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而形成了金融機(jī)構(gòu)集聚。

金融服務(wù)業(yè)集聚的微觀機(jī)制即是金融機(jī)構(gòu)集聚。在金融市場(chǎng)發(fā)展過程中，金融產(chǎn)業(yè)的參與者，依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則，在特定地理空間范圍內(nèi)形成的相互聯(lián)系，從而產(chǎn)生該地區(qū)無論是金融機(jī)構(gòu)密集程度還是金融機(jī)構(gòu)的種類都普遍高于平均水平的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)集聚是金融資源與特定地理?xiàng)l件協(xié)調(diào)、配置、組合的時(shí)空動(dòng)態(tài)變化，是金融產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)與發(fā)展，并在一定地理空間生成金融地域密集系統(tǒng)的變化過程及結(jié)果。隨著金融市場(chǎng)的國際化發(fā)展，生產(chǎn)活動(dòng)對(duì)金融服務(wù)的要求不再局限于國內(nèi)范圍，金融服務(wù)的范圍越來越國際化，主要是由國際貿(mào)易額的大幅增長(zhǎng)和以海外直接投資為表征的跨國公司的全球擴(kuò)張。

金融服務(wù)業(yè)在各經(jīng)濟(jì)部門的運(yùn)作中處于中心地位，它嵌入全球價(jià)值鏈中，對(duì)全球價(jià)值鏈上所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的生產(chǎn)和貿(mào)易都發(fā)揮著重要的作用。金融業(yè)嵌入全球價(jià)值鏈的過程中，全程參與到整個(gè)生產(chǎn)活動(dòng)。全球價(jià)值鏈上不同環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，不管是制造產(chǎn)品還是服務(wù)，都必須在生產(chǎn)的各個(gè)階段籌集資金。這就離不開金融服務(wù)業(yè)作為資本流通直接的功能。比如說，商業(yè)銀行、證券公司向社會(huì)吸收大量資金然后為產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售等中游環(huán)節(jié)提供貸款。保險(xiǎn)公司則通過保險(xiǎn)費(fèi)收取，對(duì)一系列生產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)提供了保障。

5 結(jié)論與討論

經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的分離和整合日益在更大的空間尺度上進(jìn)行，產(chǎn)業(yè)集聚的演進(jìn)也被賦予了全球化的特征。世界各地的產(chǎn)業(yè)集聚作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種載體，正快速以不同方式嵌入全球產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。全球價(jià)值鏈加速了產(chǎn)業(yè)活動(dòng)基于全球產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的垂直分離的進(jìn)程，并以跨國公司海外直接投資（FDI）行為作為空間載體加速了世界價(jià)值體系分工的專業(yè)化。然而，這些專業(yè)化、片斷化分散全球價(jià)值鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)并不是雜亂無章地分布于各個(gè)角落的，而是按照其所處的價(jià)值環(huán)節(jié)所擁有的附加值高低的等級(jí)排列的。因此，全球價(jià)值鏈下的產(chǎn)業(yè)集聚模式是價(jià)值環(huán)節(jié)的片斷化、空間重組和垂直一體化之間利益和損失動(dòng)態(tài)權(quán)衡結(jié)果的最終體現(xiàn)。金融全球化伴隨經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，金融全球化通過在全球范圍內(nèi)優(yōu)化金融資源配置與實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)的關(guān)系促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)集聚的形成。全球價(jià)值鏈下的金融服務(wù)業(yè)集聚模式形成是以全球價(jià)值鏈上、下游環(huán)節(jié)生產(chǎn)活動(dòng)按照附加值高低的空間分離為前提的，基于不同附加值生產(chǎn)環(huán)節(jié)在空間布局上的離散分布，為價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)服務(wù)的金融服務(wù)業(yè)集聚在空間分布上呈現(xiàn)一定的等級(jí)特征。

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第2篇

摘 要：本文在“乘數(shù)”視角下分析了村鎮(zhèn)銀行預(yù)付款融資物流金融服務(wù)的效應(yīng)，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行“物流金融乘數(shù)效應(yīng)”進(jìn)行分解，最后針對(duì)相關(guān)主體提出利于發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“物流金融服務(wù)”乘數(shù)效應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；物流金融；乘數(shù)效應(yīng)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合、升級(jí)，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)內(nèi)容、規(guī)模、形式和效率有了新的要求。村鎮(zhèn)銀行正是為最大限度的迎合這一新要求而設(shè)立的，因此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時(shí)期，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著新的歷史使命。雖然村鎮(zhèn)銀行作為整個(gè)金融體系的毛細(xì)血管部分，但從整體上看，它們?cè)谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，甚至在整個(gè)供應(yīng)鏈中，發(fā)揮著中要作用的作用。鑒于此處，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，提高村鎮(zhèn)銀行物流業(yè)務(wù)比例勢(shì)在必行。本文在“流動(dòng)資金”乘數(shù)視角下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)效應(yīng)的研究，有利于為金融主管部門加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行物流金融支持力度以及村鎮(zhèn)銀行自身擴(kuò)大物流金融業(yè)務(wù)規(guī)模提供有力的理論依據(jù)。

一、核心概念介紹

（一）村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是其他金融機(jī)構(gòu)的作為發(fā)起者，而成立的立足農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的新興金融組織機(jī)構(gòu)。它的比較優(yōu)勢(shì)是：靈活性強(qiáng)，業(yè)務(wù)實(shí)地調(diào)查的便捷性。

（二）流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)

“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”是指由金融機(jī)構(gòu)的介入，以物權(quán)、債權(quán)或流動(dòng)資產(chǎn)作為質(zhì)押，給予資金需求企業(yè)貸款，通過“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”達(dá)到成倍盤活資金需求企業(yè)閑置的流動(dòng)資產(chǎn)，最終彌補(bǔ)其資金缺口。

（三）物流金融服務(wù)

物流金融服務(wù)是一種嶄新的金融服務(wù)理念，它將物流控制和金融業(yè)務(wù)開展糅合在一起，以達(dá)到金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控、成本降低、規(guī)模拓展等效果。

二、乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)效應(yīng)分解

（一）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于村鎮(zhèn)銀行

透過流動(dòng)資金乘數(shù)可見，物流金融有利于進(jìn)一步發(fā)揮城市金融的輻射作用：為發(fā)起行收集農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的一手資料，充當(dāng)協(xié)調(diào)者作用，以保證整個(gè)供應(yīng)鏈的中的物流、資金流、信息流和商流的順暢，充分的發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的“鯰魚效應(yīng)”。更好實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。通過開展應(yīng)收款、預(yù)付款融資等方式。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過乘數(shù)效應(yīng)獲得更多的融資；另一方面村鎮(zhèn)銀行放貸規(guī)模也上升。由于物流金融這一新型的融資方案，村鎮(zhèn)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)并沒有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上升迅速，因此通過物流金融的邊際放貸收益比傳統(tǒng)的放貸業(yè)務(wù)要高。這表明，在乘數(shù)視角下，村鎮(zhèn)銀行開展物流金融能夠提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。

（二）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

這里的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也包括物流企業(yè)，他們的規(guī)模一般比較小，通過村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)，能很好的整合鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流企業(yè)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。雖然，村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流企業(yè)均處在金融體系、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的末端，但是，從全國的農(nóng)村范圍來看，它們都是兩股重要的力量。“麻雀雖小，五臟俱”全對(duì)村鎮(zhèn)銀行的形容最合適不過。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于固定資產(chǎn)抵押物有限，資金短缺成為制約他們發(fā)展的瓶頸。為盤活鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，充分提高它們的利用效率，物流金融模式是它們理想的選擇。在村鎮(zhèn)銀行物流服務(wù)下，通過流資金乘數(shù)效應(yīng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的原材料供應(yīng)能力增強(qiáng)，這有利于與之相關(guān)的整條供應(yīng)鏈上的原材料、半成品和產(chǎn)成品的暢通。

（三）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于政府部門

促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資環(huán)境，提高居民生活水平，是政府部門的職責(zé)所在。通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的“流動(dòng)資金乘數(shù)”效用分析可見，村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的推出，有利于政府部門職責(zé)的履行。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過村鎮(zhèn)物流金融服務(wù)，在流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不僅獲得較好的流動(dòng)資周轉(zhuǎn)，而且相比傳統(tǒng)的融資方案，向金融機(jī)構(gòu)的單位融資成本更低，因此鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)能夠得到較好的發(fā)展。另一方面，農(nóng)村居民在村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)下，能夠獲得開展生產(chǎn)、生活方面的必要資金補(bǔ)充，這有利于他們向市產(chǎn)提供更多的優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素、以及擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)需。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立以及村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的推出，需要政府部門建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境、同時(shí)也需要政府部門的資金支持和政策傾斜，由此可見政府部門還是為因村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)而帶來的職責(zé)履行便利支付了一定的成本。因此，這是屬于村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)資金乘數(shù)視角下的內(nèi)部效應(yīng)。

在流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)下，全國范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行提供物流金融服務(wù)，有利于相關(guān)供應(yīng)鏈鏈上的物流、資金流、信息流暢通，進(jìn)一步降低整條供應(yīng)鏈的運(yùn)行成本，最終提升它的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、對(duì)相關(guān)主體的建議

由村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)機(jī)制揭示以及村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和政府部門的效應(yīng)分析，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)是三方利益博弈均衡的結(jié)果。在乘數(shù)視角下，我們可以更加清晰的認(rèn)識(shí)到這種三方利益的均衡。既然村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)對(duì)三方有利，那么三方更應(yīng)該努力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的開展。對(duì)村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、政府部門的具體建議如下：

（一）對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建議

村鎮(zhèn)銀行提供應(yīng)該穩(wěn)健的推進(jìn)物流金融服務(wù)的開展。首先，雖然村鎮(zhèn)銀行的物流金融解決方案比傳統(tǒng)的“裸貸”風(fēng)險(xiǎn)要小，但是，由于“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”的作用，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“滾雪球”似的獲得乘數(shù)倍自有流動(dòng)資產(chǎn)的貸款，這也增加了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的業(yè)務(wù)資金基數(shù)，因此在開展物流金融業(yè)務(wù)時(shí)，村鎮(zhèn)銀行需要保持審慎的態(tài)度。其次，在審慎選擇貸款對(duì)象的前提下，村鎮(zhèn)銀行要選擇最有利于“流動(dòng)資金乘數(shù)”發(fā)揮效力的物流金融服務(wù)模式，這不僅有利于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，而且有利于最大程度的給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村居民流動(dòng)資金補(bǔ)充以及融資便利。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自身軟、硬件的實(shí)施建設(shè)，為物流金融服務(wù)提供更好的操作平臺(tái)，以更好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)對(duì)三方的“流動(dòng)資金乘數(shù)”效應(yīng)。

（二）對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建議

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在獲得因村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)而提供的融資性便利的同時(shí)，還要積極的配合村鎮(zhèn)行物流金融業(yè)務(wù)的開展。首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)要嚴(yán)格遵守貸款協(xié)議，比如按協(xié)議規(guī)定確定貸款資金流向。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應(yīng)該改遵循誠實(shí)信用的原則，村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)是長(zhǎng)期的、多回合的。若鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只顧短期利益，通過繕制假單據(jù)和提供不真實(shí)的購銷合同，而獲得資金，這種做法無異于“殺雞取卵”，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行提供物流金融服務(wù)的積極性，阻礙流“動(dòng)資金乘數(shù)“發(fā)揮應(yīng)有的效力，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看對(duì)村鎮(zhèn)銀行不利。

（三）對(duì)政府部門的建議

政府部門應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)化境，為村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的“流動(dòng)資金乘數(shù)效應(yīng)”的發(fā)揮提供良好的外部條件。同時(shí)，還應(yīng)該個(gè)給村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)更多的稅收優(yōu)惠以及利率調(diào)節(jié)的主動(dòng)權(quán)，以使村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和收益更相匹配。同事，政府部門應(yīng)該加對(duì)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的法規(guī)的制定，以及為有關(guān)法律制定部門提供相關(guān)資料和依據(jù)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)運(yùn)作提供良好的法制環(huán)境的建設(shè)，為發(fā)揮其物流金融服務(wù)“流動(dòng)資金乘數(shù)”的作用提供法律保障。

（作者單位：百色學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

第3篇

[關(guān)鍵詞]金融服務(wù)外包 優(yōu)勢(shì) 劣勢(shì)

金融服務(wù)外包是隨著金融業(yè)的發(fā)展和金融服務(wù)市場(chǎng)的開放而興起的。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和一體化的發(fā)展,金融服務(wù)外包現(xiàn)在正處于高速增長(zhǎng)階段。

我國金融BPO相比印度起步較晚,但現(xiàn)在我國金融業(yè)已經(jīng)完成文檔影像化和數(shù)據(jù)的大集中,開始進(jìn)入后臺(tái)大集中、建立共享中心階段,在一些非核心領(lǐng)域嘗試在岸外包,如信用卡發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)、保單數(shù)據(jù)錄入業(yè)務(wù)以及數(shù)據(jù)處理。

一、我國承接金融服務(wù)外包市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)

與印度相比,我國在承接金融外包業(yè)務(wù)方面具有不少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),除了成本優(yōu)勢(shì)、地理區(qū)位和勞動(dòng)力數(shù)量等優(yōu)勢(shì)外,我國社會(huì)穩(wěn)定,經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展,投資環(huán)境良好,是世界上吸收外資最多的國家之一;同時(shí),我國還擁有龐大的不斷擴(kuò)大的國內(nèi)市場(chǎng);另外,中國在網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、通訊系統(tǒng)、交通運(yùn)輸都要優(yōu)于印度。

二、我國承接金融服務(wù)外包市場(chǎng)的劣勢(shì)

1.處于價(jià)值鏈的底端。目前中國許多號(hào)稱承接海外離岸BPO業(yè)務(wù)的企業(yè)大都是第三、四包,從事簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)錄入,由于與發(fā)包商的接觸非常少,多年從事單一乏味的工作,也無法在價(jià)值鏈上得到提升。

2.企業(yè)規(guī)模普遍過小。從承接金融BPO企業(yè)看,大部分的外包公司,如神州數(shù)碼、東南融通、大連華信、博彥科技、宇信易誠等,所承接的金融BPO的業(yè)務(wù)量很小。沒有任何一家公司具有較高的市場(chǎng)占有率,存在眾多只有數(shù)百員工的公司。

小規(guī)模的BPO企業(yè)不能給客戶以信任,增大了交付的風(fēng)險(xiǎn),也不能利用流程匯集化所帶來的規(guī)模效應(yīng),這樣的企業(yè)在國際競(jìng)爭(zhēng)中不可能接到第一層級(jí)的業(yè)務(wù),而是只能被迫接受第二層級(jí)甚至第三層級(jí)的業(yè)務(wù),最后只能得到微薄的利潤(rùn)。沒有足夠的利潤(rùn)作為資金支撐,依舊只能夠小規(guī)模經(jīng)營(yíng),進(jìn)入了惡性循環(huán)。

3.人才緊缺與濫用并存。(1)人才需求分析。分析一下金融類BPO企業(yè)所需要的各類人才。由于國內(nèi)BPO行業(yè)還處于初級(jí)階段,大多數(shù)公司的業(yè)務(wù)僅為數(shù)據(jù)錄入、物理件整理以及呼叫中心。

對(duì)于數(shù)據(jù)錄入的工作,如果是中文,一般只需要高中文化程度即可;對(duì)于大多數(shù)的英文/日文錄入,只要懂得基本字母的錄入,熟練即可,由于數(shù)據(jù)錄入大都是“錄入所見”而已,即使原件中有單詞的拼寫錯(cuò)誤也照錄,根本無須懂得單詞的意思。

語音類服務(wù)(例如呼叫中心)對(duì)人才的需求稍高,由于中國人的英語能力非常低,盡管每年畢業(yè)的大學(xué)生很多,能說流利英語學(xué)生數(shù)量非常有限。在印度,由于英語和印地語同為官方語言,而且高等學(xué)府大都用英語教學(xué),所以印度的大學(xué)畢業(yè)生都能說一口流利的英語。

在英語語音人才上,中國不占任何優(yōu)勢(shì),至今尚未聽說哪家中國公司從印度人手中搶到英語呼叫中心的生意。

中國從事呼叫中心的企業(yè)的接的幾乎全是中文的語音服務(wù)。而大多數(shù)的呼叫中心需要的是聲音甜美、口齒伶俐的員工,大學(xué)畢業(yè)不是必要條件。

(2)人才短缺。隨著中國在BPO產(chǎn)業(yè)鏈的爬升,對(duì)人員的素質(zhì)的要求加大的同時(shí),人員的需求必然減少。另一方面,BPO行業(yè)對(duì)高端人才的要求極高。如果接的是國內(nèi)客戶,最起碼的要求是要成為“行業(yè)專家”,你需要對(duì)流程的了解、創(chuàng)新的能力方面超過你的客戶,你要比你的客戶還要了解得更多;如果接的是國外的單子,流利的英語和行業(yè)的專長(zhǎng)是基本條件。而這樣的人才國內(nèi)的BPO企業(yè)大都無力承擔(dān)他們的工資,所以造成了人才難求的困境。

(3)人才濫用。國內(nèi)有兩類企業(yè)存在著對(duì)人才濫用情況。

日財(cái)險(xiǎn)在大連的20多個(gè)錄入人員,最低學(xué)歷是本科,還有眾多的研究生,這些人的流動(dòng)性極大,極難管理。

內(nèi)陸地區(qū)的工資水平低下,工作難求,許多大學(xué)生開始也并不在乎一個(gè)月拿幾百元錢。典型的如西安某BPO公司,招收了許多大學(xué)畢業(yè)生做數(shù)據(jù)錄入,這些學(xué)生的離職率非常高。

4.缺乏行業(yè)專長(zhǎng)。行業(yè)專長(zhǎng)的建立不是一蹴而就的,金融BPO行業(yè)的通常從最簡(jiǎn)單的流程如掃描、數(shù)據(jù)錄入、人員外派起步的。這種簡(jiǎn)單的工作很多IT精英們根本不屑一顧,但這些看似簡(jiǎn)單的工作要做得精,卻不是一般的“打字社”所能做到的。華道獨(dú)創(chuàng)的“Datapower”混合錄入系統(tǒng)可以處理多語言和多客戶的混合錄入,它是華道眾多延伸業(yè)務(wù)得以開展的基石,同時(shí)也是公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。即使在是最簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)錄入方面,華道數(shù)據(jù)得以形成的競(jìng)爭(zhēng)力,使得其他中小BPO企業(yè)難以望其項(xiàng)背。

國內(nèi)BPO企業(yè)缺乏行業(yè)專長(zhǎng)或者難以形成相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)力,更談不上提高創(chuàng)新能力了。

5.法律等其他障礙。中國的盜版現(xiàn)象比印度要猖獗,對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的擔(dān)憂將制約外包服務(wù)的發(fā)展。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的重要性對(duì)于跨國公司來講無論怎樣強(qiáng)調(diào)都是不過分的,尤其是金融企業(yè),如果企業(yè)感認(rèn)為,一旦把大量的業(yè)務(wù)交給中國的公司就意味著自己的客戶資料、多年積累的流程等信息的安全受到了潛在的威脅,在這種情況下企業(yè)是不會(huì)放心把這些流程交給中國公司處理的。

6.各金融外包城市重復(fù)建設(shè)。我國的地方政府、科技園區(qū)和企業(yè)各自為政,不能形成合力,因此導(dǎo)致中國企業(yè)只能承攬小規(guī)模、低層次、技術(shù)含量不高的外包業(yè)務(wù)。

三、小結(jié)

縱觀中國承接金融外包的優(yōu)劣勢(shì),我國應(yīng)該提升金融服務(wù)外包的技術(shù)專業(yè)性、擴(kuò)大業(yè)務(wù)承接范圍、培育更多金融外包方面的人才、完善法律制度、充分發(fā)揮政府在宏觀規(guī)劃上的調(diào)控功能,此為我國承接金B(yǎng)PO的對(duì)策。

參考文獻(xiàn):

[1]詹 政 王鐵山:中印金融服務(wù)外包的競(jìng)爭(zhēng)格局與策略[J].商業(yè)研究,2009,(2):53-55,

第4篇

麥肯錫公司全球副董事，現(xiàn)在上海居住。他主要為大中華地區(qū)的當(dāng)?shù)睾蛧H金融機(jī)構(gòu)提供咨詢服務(wù)。黃先生半數(shù)以上的項(xiàng)目集中在個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域，包括信用卡和消費(fèi)金融、零售銀行及零售分行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)型等。他與國際金融機(jī)構(gòu)的工作主要圍繞制定進(jìn)入中國市場(chǎng)的戰(zhàn)略。

黃偉權(quán)先生以優(yōu)異成績(jī)獲得新加坡國立大學(xué)工商管理碩士學(xué)位，主修金融學(xué)。在被新加坡國立大學(xué)錄取前，他曾在新加坡武裝部隊(duì)擔(dān)任2.5年的軍官。加入麥肯錫之前，他曾在高盛公司和新加坡經(jīng)濟(jì)發(fā)展委員會(huì)工作。

內(nèi)容摘要：在亞洲向個(gè)人提供金融服務(wù)可能既回報(bào)豐厚也充滿挑戰(zhàn)。在整個(gè)地區(qū)，領(lǐng)先的全球銀行和積極的本土銀行正在尋求激動(dòng)人心的增長(zhǎng)機(jī)遇。然而，在這一充滿活力的環(huán)境中，多數(shù)銀行只能勉力維持可持續(xù)增長(zhǎng)的利潤(rùn)。除少數(shù)個(gè)例情況外，跨國金融機(jī)構(gòu)在零售市場(chǎng)僅僅占到了很小份額，尚有待向其全球母公司貢獻(xiàn)巨額利潤(rùn)。多數(shù)本土零售銀行都將投資集中在建設(shè)分銷“硬件”，結(jié)果在許多市場(chǎng)，人均擁有的網(wǎng)點(diǎn)和自動(dòng)柜員機(jī)數(shù)量已接近甚至超過了北美和歐洲等成熟市場(chǎng)的水平。盡管如此，盈利有壓力。人們?cè)絹碓蕉嗟匾庾R(shí)到，營(yíng)銷、客戶細(xì)分、信貸審核以及業(yè)績(jī)管理等“軟”技能比硬件和網(wǎng)絡(luò)更加重要。建設(shè)這些能力是零售銀行業(yè)所面臨的核心挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：零售銀行亞洲個(gè)人金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006-1770(2005)09-0018-08

亞洲已經(jīng)感受到個(gè)人金融服務(wù)不可思議的潛力，它為個(gè)人既

提供了像按揭貸款和信用卡等信貸產(chǎn)品，又帶來了包括存款、共同基金和證券等儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。近年來，一些個(gè)人金融市場(chǎng)經(jīng)歷了驚人的急劇增長(zhǎng)。例如，1995～2001年，韓國未償信貸余額擴(kuò)大到353萬億韓元，按本幣計(jì)算幾乎擴(kuò)大了兩倍。這種擴(kuò)張部分是由于政府出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)推廣信用卡，以便將更多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)納入全國稅收體系。在印度和中國等欠發(fā)達(dá)市場(chǎng)，隨著收入的急速上升，個(gè)人銀行存款的年增長(zhǎng)率自1995年以來分別達(dá)到了11%和18%。

在這個(gè)10年的剩余時(shí)間，個(gè)人金融服務(wù)可能成為亞洲各地最大的銀行業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。我們估計(jì)，到2010年，本地區(qū)的總收入可能比2001年將近翻一番，超過3900億美元。個(gè)人金融服務(wù)還有很好的盈利潛力，其產(chǎn)品毛利往往高達(dá)北美和歐洲等主要發(fā)達(dá)市場(chǎng)水平的兩倍。結(jié)果，個(gè)人金融服務(wù)的潛力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的潛力。后者將繼續(xù)受到巨額不良貸款、微薄利潤(rùn)以及資本市場(chǎng)逐步脫媒化的影響。對(duì)于那些在亞洲懷有宏圖大志的本土和外資銀行來說，取得個(gè)人金融服務(wù)的價(jià)值意義非凡。

這項(xiàng)業(yè)務(wù)之所以取得令人矚目的增長(zhǎng)，是受到了多種趨勢(shì)的合力推動(dòng)。首先，亞洲各地人均收入的財(cái)富正不斷增加。在2010年之前的年份中，家庭平均收入將每年增加3%以上。這將導(dǎo)致個(gè)人金融服務(wù)收入出現(xiàn)更加強(qiáng)勁的增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)其年增長(zhǎng)率將超過7%。

促進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)增長(zhǎng)的第二個(gè)趨勢(shì)是對(duì)信貸的態(tài)度正在發(fā)生變化。盡管亞洲收入較低的國家消費(fèi)信貸依然不高，但借貸行為正變得更能被接受。年輕人尤其愿意使用信貸，并且收入和市場(chǎng)條件允許的情況下正在這樣做。

第三個(gè)趨勢(shì)是客戶對(duì)更先進(jìn)更多樣的金融產(chǎn)品的需求不斷上升，尤其是對(duì)儲(chǔ)蓄和投資產(chǎn)品。在多數(shù)市場(chǎng)，銀行通常只能提供存款賬戶。如今，資產(chǎn)和財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)正被推向亞洲各地。隨著客戶對(duì)這些投資工具的認(rèn)識(shí)加深，以及作為基礎(chǔ)和證券市場(chǎng)的深化，資產(chǎn)數(shù)量將出現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)。

最后，政府放松管制正營(yíng)造出更加豐富多彩的環(huán)境。直到20世紀(jì)90年代末，亞洲多數(shù)國家仍將銀行的業(yè)務(wù)限制在傳統(tǒng)的吸收存款、支付服務(wù)和發(fā)放貸款。如今，共同基金、保險(xiǎn)、證券以及眾多金融產(chǎn)品都可以從同一家機(jī)構(gòu)或通過相同的渠道購買到。此外，對(duì)外商準(zhǔn)人和與本土機(jī)構(gòu)結(jié)盟的限制也正被取消。在日本、韓國、中國臺(tái)灣地區(qū)以及東南亞很多國家，本土銀行和保險(xiǎn)公司正著手建立業(yè)務(wù)廣泛的“金融控股公司”。

這些趨勢(shì)正合力推動(dòng)全球銀行業(yè)最大的一個(gè)收入增長(zhǎng)機(jī)遇。不過，為什么多數(shù)向個(gè)人提供金融服務(wù)的銀行和其他機(jī)構(gòu)未能取得可觀利潤(rùn)呢？原因就在于銀行業(yè)者尚需拋棄他們陳舊的經(jīng)營(yíng)方式，獲取建立盈利的零售業(yè)務(wù)所需的軟件技能。目前客戶還被視為企業(yè)信貸業(yè)務(wù)廉價(jià)的資金來源。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)少而成本高，客戶須忍受長(zhǎng)時(shí)間等候才能辦理簡(jiǎn)單的交易。缺乏有針對(duì)性的營(yíng)銷、交叉銷售技能和高效的銷售文化。在許多市場(chǎng)，銀行職員和經(jīng)理的薪酬過高，使用零售業(yè)務(wù)無利可圖。運(yùn)營(yíng)流程和信息技術(shù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)是為了避免錯(cuò)誤發(fā)生和處理企業(yè)貸款，而不是以盡可能低的成本來處理大量的客戶交易數(shù)據(jù)。

所有這些因素都意味著成本居高不下、服務(wù)缺乏特色，使一項(xiàng)本應(yīng)極有吸引力的業(yè)務(wù)的盈利被降低。為樹立并灌輸利潤(rùn)理念，銀行業(yè)者必須從根本上轉(zhuǎn)變其零售業(yè)務(wù)的核心要素。他們必須在全新的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)為客戶提供高價(jià)值的個(gè)人金融服務(wù)，并以媲美領(lǐng)先零售企業(yè)的高效率提供這些服務(wù)。

消費(fèi)金融：控制風(fēng)險(xiǎn)

“既不舉債，也不放債。” 這是上一代亞洲人的信條。與祖輩不同的是，如今的年輕人準(zhǔn)備利用便捷的信貸實(shí)現(xiàn)自己在物質(zhì)上的夢(mèng)想。麥肯錫公司2001年開展的一項(xiàng)調(diào)查顯示，大約60%年齡在20～30歲的亞洲消費(fèi)者愿意在不提供擔(dān)保的情況下（例如，信用卡預(yù)借現(xiàn)金）貸款來滿足日常需求。

銀行和金融公司察覺了這一觀念的改變，將重點(diǎn)轉(zhuǎn)到了消費(fèi)信貸（按揭、個(gè)人貸款和信用卡）上來。在亞洲11個(gè)市場(chǎng)中，1995～2001年以本幣計(jì)的消費(fèi)信貸年平均增長(zhǎng)率達(dá)到了23%，而同期企業(yè)信貸的年平均增長(zhǎng)率僅為4%。

消費(fèi)信貸在這個(gè)10年中將保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)的勢(shì)頭，從而成為一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。與再往后才會(huì)興起的理財(cái)服務(wù)不同，現(xiàn)在許多消費(fèi)者已經(jīng)準(zhǔn)備要貸款了。如圖10-2所示，當(dāng)家庭平均收入達(dá)到約5000美元以后，人們就可以借貸（因?yàn)樗麄冇辛诉€債能力），消費(fèi)信貸余額也會(huì)擴(kuò)大。亞洲的幾個(gè)國家已越過了這個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。收入較低而經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率較高的市場(chǎng)也具有巨大潛力。所有這些都將轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的近期機(jī)遇，對(duì)銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生重大影響。

要實(shí)現(xiàn)這些利潤(rùn)，銀行將需要新的營(yíng)銷和信貸管理技能。為應(yīng)對(duì)香港等市場(chǎng)不斷升高的違約率，正式的征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)在創(chuàng)建當(dāng)中，除了將賴賬不還者列入黑名單外，這些機(jī)構(gòu)還與銀行共享信用記錄和支付記錄，提高了它們?cè)O(shè)計(jì)、推銷和審批信貸產(chǎn)品的能力。這些軟技能方面出類拔萃的銀行將在利潤(rùn)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中勝出對(duì)手一籌。

特定產(chǎn)品能力也非常重要。雖然所有市場(chǎng)都提供按揭貸款和信用卡，但滲透率和利潤(rùn)卻大相徑庭。例如，日本發(fā)行了1億多張信用卡，但無擔(dān)保信貸的絕大部分利潤(rùn)來自預(yù)借現(xiàn)金和專業(yè)消費(fèi)金融貸款，而不是循環(huán)信用卡余額。迄今為止，贏家一直是提供短期無擔(dān)保貸款的單一業(yè)務(wù)消費(fèi)金融公司。中國則可能出現(xiàn)另一種模式，該國的借記卡數(shù)量正迅速增多。

這對(duì)競(jìng)爭(zhēng)格局意味著什么？在先進(jìn)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，單一業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。例如，美國10大信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)中有6家是專業(yè)的信用卡公司，主要按揭貸款提供商是全國連鎖的專業(yè)公司，如Countrywide Credit。雖然單一業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在亞洲不大可能成為一股強(qiáng)大勢(shì)力，但它們將成為決定競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)的主要因素。外資專業(yè)信用卡公司已經(jīng)主導(dǎo)了東南亞較小的市場(chǎng)。在其他地方，全球性機(jī)構(gòu)將以它他的信貸和營(yíng)銷技能抬高市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)。本土銀行除非在產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平上實(shí)現(xiàn)飛躍，否則它們可能會(huì)在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中落后。

在許多市場(chǎng)，本土銀行正與全球性銀行結(jié)盟，以啟動(dòng)自己的業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)信用評(píng)分和營(yíng)銷技能，但要在不同的文化和市場(chǎng)間移植技能并非易事。以被美國一家大型銀行收購的臺(tái)灣信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)為例，收購方很快就采用了“同類中最佳”的信用評(píng)分模型。初期結(jié)果令人震驚：違約率大幅上升。調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)欠賬不還者都屬于那些先前被該銀行老式審查系統(tǒng)篩選掉的行業(yè)。新流程缺乏此類客戶的數(shù)據(jù)，因此未能將其列為高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

本地情況是確定信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)因素。即使將最先進(jìn)的模式從發(fā)達(dá)市場(chǎng)直接移植過來也不會(huì)十分順利，需要進(jìn)行調(diào)整。評(píng)分系統(tǒng)需要花費(fèi)時(shí)間積累必要數(shù)據(jù)，才能形成很強(qiáng)的預(yù)測(cè)力。無論是本土銀行還是外資銀行，亞洲的信貸市場(chǎng)都給它們帶來挑戰(zhàn)。只有那些真正洞察消費(fèi)者行為并實(shí)施了嚴(yán)格業(yè)務(wù)模式的銀行才能取勝，這些業(yè)務(wù)模式可使其在滿足客戶的信貸需求中盈利。

在新興市場(chǎng)，擔(dān)保信貸帶來誘人增長(zhǎng)

新興市場(chǎng)（中國內(nèi)地、印度、印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓和泰國）的消費(fèi)金融依然處于較低的基礎(chǔ)上。這六個(gè)市場(chǎng)加起來的消費(fèi)信貸收入還不如中國臺(tái)灣地區(qū)一個(gè)市場(chǎng)，但這些市場(chǎng)的信貸增長(zhǎng)率正在上升。擔(dān)保貸款產(chǎn)品的強(qiáng)勁增長(zhǎng)將帶動(dòng)信貸規(guī)模的擴(kuò)大。中國內(nèi)地的按揭貸款和汽車信貸市場(chǎng)勢(shì)必迅猛增長(zhǎng)，估計(jì)在這個(gè)十年中使總體消費(fèi)信貸余額每年增長(zhǎng)32%。到2010年，我們估計(jì)單單在中國消費(fèi)信貸產(chǎn)品的年度總收入就將達(dá)到170億美元（見表10-2）。

除馬來西亞外，消費(fèi)信貸在亞洲新興市場(chǎng)還是比較新的業(yè)務(wù)。隨著消費(fèi)者日漸富裕，他們自然會(huì)希望擁有房地產(chǎn)和汽車，也就需要用于購買的資金。在各個(gè)新興市場(chǎng)，2010年之前按揭貸款余額將保持22%的復(fù)合年增長(zhǎng)率，并將占到所有消費(fèi)貸款的大約3/4。個(gè)人貸款和信用卡余額每年將分別增長(zhǎng)大約17%和23%。到2010年，新興市場(chǎng)中這些無擔(dān)保產(chǎn)品點(diǎn)所有消費(fèi)貸款的份額可能依然不到30%。

擁有大型分銷網(wǎng)絡(luò)和雄厚存款基礎(chǔ)的本土機(jī)構(gòu)處于有利地位，能將靠業(yè)務(wù)量取勝的按揭貸款和汽車金融業(yè)務(wù)攬入懷中。在印度，消費(fèi)金融已在騰飛，住宅金融發(fā)展公司銀行和印度工業(yè)信貸投資銀行等本土金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)主導(dǎo)了按揭貸款市場(chǎng)。與無擔(dān)保貸款相比，擔(dān)保貸款所需的風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶細(xì)分技能要低得多，使本土銀行更容易與國際銀行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)。

就連中國的國有銀行也已熱情高漲地進(jìn)入按揭貸款市場(chǎng)，因?yàn)檫@樣做符合國家政策，它們已經(jīng)占有了一級(jí)按揭貸款市場(chǎng)超過70%的份額。相反，由于缺乏實(shí)際分銷渠道和人民幣融資， 外資銀行所處地位不利，無法捕捉這個(gè)機(jī)會(huì)。

在中國和其他國家，立足分支的大型分銷網(wǎng)絡(luò)對(duì)于按揭貸款業(yè)務(wù)十分關(guān)鍵，因?yàn)榭蛻粼诮邮芫揞~貸款前通常需要面對(duì)面進(jìn)行互動(dòng)。大型本土銀行往往與推銷其產(chǎn)品的房地產(chǎn)開發(fā)商和人關(guān)系牢固。由于按揭貸款差別不大，客戶往往便接受這些便利的產(chǎn)品。融資成本低是另一項(xiàng)重要因素。由于大型本土銀行可通過廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)吸收廉價(jià)存款為此項(xiàng)業(yè)務(wù)提供資金，它們將繼續(xù)居于主導(dǎo)地位。

盡管根基牢固的本土銀行處于強(qiáng)勁地位，可以繼續(xù)主導(dǎo)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，但在新生的但利潤(rùn)豐厚的無擔(dān)保消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中卻找不到這些老牌銀行的身影。在限制程度較高的大型市場(chǎng)尤其如此，那些側(cè)重零售的新銳銀行正在打敗大型老牌銀行。以中國為例，靈巧創(chuàng)新的銀行已經(jīng)掀起波瀾。例如，中國招商銀行盡管分支網(wǎng)絡(luò)規(guī)模較小，卻成功實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)最高的客戶網(wǎng)點(diǎn)比率（每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有44000名客戶），而四大國有商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只有1600名客戶。2003年初，這家新銳銀行每張借記卡的存款額為670美元，而其他主要銀行每張銀行卡的余額則為50～300美元。這顯示出中國招商銀行擁有更大的富裕客戶群，是推出信用卡的完美平臺(tái)。

在規(guī)模較小但更加開放的新興市場(chǎng)，外資銀行進(jìn)行大肆擴(kuò)張，大幅提升了本土銀行的水準(zhǔn)。海外銀行擁有營(yíng)銷知識(shí)、財(cái)務(wù)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理技能，明顯占據(jù)上風(fēng)。2001年，花旗銀行在泰國擁有100多萬信用卡持卡人，幾乎占持卡人總數(shù)的1/5。同年，外資銀行占七個(gè)亞洲新興市場(chǎng)信用卡總余額的40%以上。

新興市場(chǎng)的大多數(shù)本土銀行都固守其陳舊的經(jīng)營(yíng)方式，不愿采取措施彌補(bǔ)技能的嚴(yán)重缺乏。以中國為例，大型國有銀行依然著重企業(yè)貸款，而很少涉足無擔(dān)保貸款，因?yàn)樗鼈冋J(rèn)為后者風(fēng)險(xiǎn)過高。它們將個(gè)人貸款視為小業(yè)務(wù)，不值得花費(fèi)精力；另一方面，它們卻聽任企業(yè)貸款業(yè)務(wù)造成的虧損不斷上升。這一點(diǎn)也不足為奇。畢竟，由于信貸審核技能不足，系統(tǒng)效率低下，加上其他妨礙它們以低成本和可控風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模提供消費(fèi)貸款的問題，這些金融機(jī)構(gòu)根本沒有準(zhǔn)備好在消費(fèi)貸款方面做出有意義的努力。

在逐漸成熟的市場(chǎng)，盈利機(jī)會(huì)存在于無擔(dān)保貸款領(lǐng)域

在四個(gè)逐漸成熟的市場(chǎng)，按揭貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)飽和。事實(shí)上，新加坡和香港的激烈競(jìng)爭(zhēng)已使利潤(rùn)非常微薄，以致許多銀行在住房貸款上可能正在虧損。同時(shí)，其他類型的消費(fèi)貸款將繼續(xù)推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)到2010年，韓國、中國臺(tái)灣地區(qū)、中國香港特別行政區(qū)和新加坡的個(gè)人貸款和信用卡的凈利息和收費(fèi)凈收入預(yù)計(jì)將從2001年的220億美元猛增至440億美元。

要在無擔(dān)保信貸領(lǐng)域取勝，獲得高超技能是關(guān)鍵，尤其是在客戶細(xì)分、信貸審核和低成本處理方面。在亞洲等增長(zhǎng)率較高的市場(chǎng)，隨著身手敏捷的本土新銳銀行或技能嫻熟的外資銀行采取行支并迅速超越老牌銀行，競(jìng)爭(zhēng)格局可能發(fā)生變化。

傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)是要制定高效的客戶細(xì)分戰(zhàn)略，以求首先確定，繼而獲得或留住盈利性最高的客戶。例如，在信用卡業(yè)務(wù)中，將余額進(jìn)行循環(huán)的客戶（稱作“循環(huán)貸款者”）一般占客戶總數(shù)的30%以下，但它們卻創(chuàng)造了90%以上的收入。香港一家領(lǐng)先信用卡機(jī)構(gòu)意識(shí)到，只需將其高價(jià)值循環(huán)貸款客戶的剩余余額從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手手中整合過來，利潤(rùn)即可提高1/3。它進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，在沒有使用循環(huán)信用功能的客戶中，至少有15%～17%實(shí)際上是“隱藏的循環(huán)貸款者”，他們是通過另一家銀行的信用卡進(jìn)行借貸。這些深入認(rèn)識(shí)促使這家信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)既了解客戶的需求，又分析客戶的總體價(jià)值，從而更有針對(duì)性地開展?fàn)I銷活動(dòng)。

信貸審核是老牌企業(yè)的另一項(xiàng)挑戰(zhàn)。在亞洲多數(shù)國家，無擔(dān)保貸款的增長(zhǎng)往往超前于征信機(jī)構(gòu)等風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。中國香港和韓國近期的經(jīng)驗(yàn)提供了寶貴的案例。香港個(gè)人破產(chǎn)案從1998年的不足1000宗上升到了2002年的25000多宗，這相當(dāng)于每千名成人即發(fā)生5宗破產(chǎn)案，而在美國則為每千名成人發(fā)生7宗破產(chǎn)案。然而，在香港，每宗破產(chǎn)案的債務(wù)金額卻令人震驚地達(dá)到了月收入的42倍，相當(dāng)于美國的兩倍。在韓國，2002年的這一數(shù)字同樣令人震驚，達(dá)到了月收入的40倍。香港信用卡貸款損失率已達(dá)到兩位數(shù)，預(yù)計(jì)韓國也將達(dá)到兩位數(shù)，這在發(fā)達(dá)市場(chǎng)是前所未有的。

問題就在于缺乏共享的信用信息。銀行在不知情的情況下向已經(jīng)超額舉債的客戶提供更多信貸。1999～2002年，這個(gè)問題在香港到了失控的程度。雪上加霜的是，客戶可發(fā)用無擔(dān)保的信用卡取現(xiàn)來償還按揭貸款，銀行在早期卻無法發(fā)現(xiàn)違約情況。據(jù)香港某領(lǐng)先信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)透露，這些宣布破產(chǎn)的客戶中有1/3在提出破產(chǎn)申請(qǐng)前一個(gè)月都能按時(shí)還款，而另外1/3在破產(chǎn)前還在繼續(xù)償債。

隨著透明度逐漸加大，如果銀行能更好地利用客戶的信用信息發(fā)現(xiàn)信用狀況良好的客戶并針對(duì)他們恰當(dāng)定價(jià)，就能夠吸引客戶舍棄那些繼續(xù)一刀切地收取標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的銀行。用這種方法，技能嫻熟和攻勢(shì)凌厲的新銳銀行能真正打入高增長(zhǎng)市場(chǎng)。

大眾富裕銀行業(yè)務(wù)：為亞洲的新貴提供服務(wù)

在亞洲各地，離岸私人銀行一直在積極地從富裕的個(gè)人客戶那里吸收存款。雖然少數(shù)跨國銀行表現(xiàn)極佳，但與可用資金總量相比，離岸資金量依然相對(duì)較小。難度根本在于客戶的惰性和監(jiān)管障礙。2002年，十大私人銀行控制了本地區(qū)不到5%的財(cái)富，多數(shù)財(cái)富都分散在眾多不同的本土銀行，它們向所有客戶提供雷同的舊式服務(wù)。

2001年，亞洲個(gè)人金融資產(chǎn)總額達(dá)到了16.4萬億美元，其中2.7萬億美元是由所謂的大眾富裕客戶所持有，他們的平均資產(chǎn)在10萬美元到100萬美元之間，另外5.3萬億美元屬于平均資產(chǎn)在100萬美元以上的“高凈值個(gè)人客戶”。為高凈值客戶群提供服務(wù)是由少數(shù)歐美私人銀行主導(dǎo)的專業(yè)活動(dòng)。對(duì)于多數(shù)全球性、地區(qū)性和本土銀行來說，要取得亞洲理財(cái)業(yè)務(wù)的勝利，就意味著必須成功瞄準(zhǔn)大眾富裕客戶在國內(nèi)的財(cái)富，這些客戶約占本地區(qū)家庭數(shù)量的1.2%。按收入標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，到2010年，這些年收入在10萬美元以上的精英家庭將從2001年的600萬戶增至900萬戶以上。

不過，對(duì)這些預(yù)測(cè)數(shù)字應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待。超過半數(shù)的財(cái)富依然鎖定在一般銀行賬戶中（在美國，存款僅占個(gè)人金融資產(chǎn)不到20%的比例）。亞洲缺乏促使存款向收益率較高的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移的結(jié)構(gòu)性因素。準(zhǔn)確地說，由于證券市場(chǎng)缺乏吸引力，實(shí)際上很少有“收益率較高”的其他投資選擇。在除香港以外的亞洲各地，股票市場(chǎng)的表現(xiàn)在1991～2001年間一直不如房地產(chǎn)和定期存款（見表10-4）。盡管監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了變化，新產(chǎn)品和新服務(wù)層出不窮，但經(jīng)濟(jì)基本面并未出現(xiàn)重大好轉(zhuǎn)。

如果資本市場(chǎng)未發(fā)生真正的改革，要說服大眾富裕客戶將存款轉(zhuǎn)投股市將異常困難。不過，可能大大改變資本市場(chǎng)在下個(gè)十年發(fā)展格局的因素已經(jīng)出現(xiàn)。然而，在這些變化發(fā)生前，多數(shù)銀行仍無法從實(shí)際理財(cái)服務(wù)中獲利。在近期，各家銀行將競(jìng)相投身到對(duì)大眾富裕客戶存款的激烈爭(zhēng)奪中。銀行將必須努力保留自己的客戶。同時(shí)，它們現(xiàn)在就需要著手確定有效的理財(cái)服務(wù)模式，因?yàn)楫?dāng)大規(guī)模資產(chǎn)轉(zhuǎn)移最終發(fā)生時(shí)，其速度可能非常之快，跟歐美的情況一樣。

毫無疑問，富裕客戶在多數(shù)亞洲銀行的零售利潤(rùn)中已經(jīng)占到關(guān)鍵份額。吸引和保留資金的關(guān)鍵是建立高超的軟技能。銀行必須發(fā)現(xiàn)和了解各客戶群差別巨大的需求。它們必須建立新的銷售和服務(wù)流程，為富裕客戶提供支持。另一方面，只有少數(shù)銀行能從富裕客戶服務(wù)中真正獲利，因?yàn)槎鄶?shù)銀行只會(huì)增加成本而不能深化客戶關(guān)系。擁有較大分支網(wǎng)絡(luò)的國有銀行可能損失最多，因?yàn)樗鼈兊姆种ЬW(wǎng)絡(luò)較大，故而歷來吸收的存款也最多。那些標(biāo)新立異、以新業(yè)態(tài)網(wǎng)點(diǎn)培養(yǎng)專業(yè)技能并總結(jié)出更有價(jià)值的客戶定位的新銳銀行，將爭(zhēng)取到大多數(shù)最有吸引力的客戶。

新興市場(chǎng)：注重交易的貸款

一般來說，新興市場(chǎng)的財(cái)富分布是扭曲的。大約5%的人口控制了總收入的20%～40%，他們生活在國內(nèi)20～30個(gè)城市中。在印度和中國，雖然大眾富裕客戶的絕對(duì)規(guī)模很大，合計(jì)總數(shù)約為100萬～200萬戶，但他們還占不到總?cè)丝诘?%。由于本土投資市場(chǎng)處在發(fā)展初期，除存款以外很少有其他真正的投資渠道，存款依然占個(gè)人金融資產(chǎn)的2/3。在某些情況下，資本管制限制了財(cái)富通過合法渠道流向國外，從而進(jìn)一步限制了投資機(jī)會(huì)。

為吸引存款，新興市場(chǎng)的銀行應(yīng)該著重處理好交易服務(wù)。例如，應(yīng)為高價(jià)值的客戶提供優(yōu)先服務(wù)。為利用與高價(jià)值客戶的關(guān)系盈利，必須利用多種貸款產(chǎn)品加強(qiáng)客戶服務(wù)，包括按揭、信用卡和個(gè)人貸款。如果存在投資產(chǎn)品且利潤(rùn)豐厚，銀行就可以能過銷售共同基金或人壽保險(xiǎn)賺取更多的收費(fèi)收入。

逐漸成熟的市場(chǎng)：理財(cái)服務(wù)仍在發(fā)展

在韓國、中國臺(tái)灣地區(qū)、中國香港特別行政區(qū)和新加坡等逐漸成熟的市場(chǎng)，平均有約占總?cè)丝?%的人群年收入超過10萬美元。最成熟的銀行客戶提供了非常有價(jià)值的近便的機(jī)會(huì)。超過55%的個(gè)人金融資產(chǎn)已被投向存款以外的投資和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，這一比例高于新興市場(chǎng)或日本。

這些逐漸成熟的經(jīng)濟(jì)體中的投資市場(chǎng)發(fā)展迅猛，消費(fèi)者對(duì)花旗銀行、匯豐銀行以及其他創(chuàng)新型本土銀行等先行者推出的首批富裕銀行業(yè)務(wù)模式反應(yīng)積極。以韓國為例，花旗銀行在漢城某高檔小區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，在一年內(nèi)就吸引了2.5億美元。為阻止存款流失，本土銀行紛紛在網(wǎng)點(diǎn)中辟出區(qū)域并進(jìn)行重新裝修，專門為富裕客戶服務(wù)。這些舒適的區(qū)域被冠以“貴賓休息廳”、“皇家廣場(chǎng)”和“榮譽(yù)俱樂部”等令人炫目的名稱。

嘗試此類“紅地毯”零售銀行業(yè)務(wù)的銀行往往僅對(duì)硬件設(shè)計(jì)進(jìn)行了美化修飾，而沒有花力氣獲得必需的軟年，如新產(chǎn)品和新服務(wù)或理財(cái)知識(shí)。那種認(rèn)為富裕客戶會(huì)因特殊禮遇而受寵若驚的想法根本是不得要領(lǐng)。事實(shí)上，采用這種方法，銀行需要委派成本高昂的員工來處理低值交易，而要將這類交易重新轉(zhuǎn)向自動(dòng)渠道相當(dāng)困難。

盡管初期可能存在困難，但在發(fā)展真正的理財(cái)服務(wù)方面，這些逐漸成熟的市場(chǎng)也許會(huì)在這個(gè)十年內(nèi)超越日本。銀行應(yīng)該關(guān)注韓國和中國臺(tái)灣地區(qū)等規(guī)模較大的市場(chǎng)，并投入資源爭(zhēng)取利用新出現(xiàn)的盈利機(jī)會(huì)。

日本：耐心等待資金流出

日本當(dāng)然自成一類。它擁有亞洲75%的財(cái)富，是本地區(qū)最大的市場(chǎng)，也是外資理財(cái)顧問眼中一個(gè)費(fèi)解之地。日本人正努力尋找有價(jià)值的國內(nèi)其他投資工具。股市在2003年初跌到了20年的低點(diǎn)，房地產(chǎn)價(jià)值依然低迷，利率徘徊在零水平。由于個(gè)人資產(chǎn)以現(xiàn)金為主，稅務(wù)規(guī)劃是理財(cái)顧問能夠提供的少數(shù)幾種增值服務(wù)之一。 擁有大型分銷網(wǎng)絡(luò)的國內(nèi)信托銀行與客戶有長(zhǎng)期關(guān)系，具備滿足客戶需求的專門知識(shí)。因此，提供新產(chǎn)品和新服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手將很難把業(yè)務(wù)吸引走。

除非日元暴跌，將資產(chǎn)分散到多元化的全球投資組合成日本客戶投資長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的首選方法，否則外資機(jī)構(gòu)能夠提供的價(jià)值十分有限。隨著日本進(jìn)入經(jīng)濟(jì)停滯的第二個(gè)十年，這種情景很可能在2010年前成為現(xiàn)實(shí)。我們與專家的訪談證實(shí)，越來越多富裕的與時(shí)俱進(jìn)的日本人正在開始尋覓收益超過日元固定收益產(chǎn)品的投資項(xiàng)目。自日本“經(jīng)濟(jì)奇跡”的輝煌時(shí)代以來，富裕個(gè)人正第一次著手將其財(cái)富的相當(dāng)一部份改投向美元和歐元投資產(chǎn)品。令人不快的事實(shí)是，一旦投資者突然喪失對(duì)日元的信心，導(dǎo)致更多資產(chǎn)流向海外，這股涓涓細(xì)流可能變成滔天洪水。盡管這對(duì)部分全球銀行業(yè)者來說可能是一個(gè)利好消息，但它可能使得數(shù)百萬日本家庭的財(cái)富大大縮水。

大眾市場(chǎng)銀行業(yè)務(wù)：理順經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)于多數(shù)客戶來說，銀行業(yè)務(wù)意味著在營(yíng)業(yè)廳里排長(zhǎng)隊(duì)，經(jīng)常從自動(dòng)柜員機(jī)取款以及每月寄來的對(duì)賬單。許多賬戶持有人可能連一張自動(dòng)柜員機(jī)都沒有。事實(shí)上，在一家典型的本土銀行，不到半數(shù)的客戶進(jìn)行存取款以外的交易。理財(cái)服務(wù)只適用于很小的市場(chǎng)環(huán)節(jié)，這是為什么它在多數(shù)地方還只是中期目標(biāo)的原因。大多數(shù)情況下，銀行客戶總數(shù)中80%屬于“大眾市場(chǎng)”的客戶占用了很大部分成本，對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)卻很微薄。

在亞洲的消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)中，通常20%的客戶創(chuàng)造了80%的利潤(rùn)的“80/20”規(guī)則并不適用。實(shí)際上僅有5%～10%的客戶創(chuàng)造了100%以上的凈利，其他客戶不是盈虧相抵就是虧損。創(chuàng)造利潤(rùn)的客戶（大眾富裕客戶和貸款者）大大補(bǔ)貼了不創(chuàng)造利潤(rùn)的客戶。這使得一般的銀行處于危險(xiǎn)的境地，如果有見識(shí)的攻擊者“信手采摘”最有吸引力的客戶，那么該銀行的盈利能力將面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。如果本土銀行希望保護(hù)盈利性最高的客戶，打開大眾市場(chǎng)很可能是它們的頭等要?jiǎng)?wù)，同時(shí)應(yīng)在消費(fèi)金融和理財(cái)服務(wù)等戰(zhàn)場(chǎng)上積極參與競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)單一業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)來說尤其如此。

有兩個(gè)因素導(dǎo)致大眾銀行市場(chǎng)的盈利狀況非常嚴(yán)峻：一是零售銀行存在的導(dǎo)致成本基礎(chǔ)居高不下的低生產(chǎn)率；二是無數(shù)無法盈利的小額存款賬戶的負(fù)擔(dān)。麥肯錫全球研究學(xué)院的一項(xiàng)調(diào)查顯示，亞洲零售銀行的總體生產(chǎn)率落后于歐美銀行。泰國或韓國一般銀行的生產(chǎn)率僅為美國銀行的一半左右，而印度銀行的生產(chǎn)率可能只有美國銀行的1/10。

之所以如此，部分是由于亞洲消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)金交易的“固執(zhí)”偏好。例如，泰國銀行所有支付交易中40%是付現(xiàn)，而在美國這一比例僅為3%。此外，一半以上的消費(fèi)者依然希望在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行業(yè)務(wù)。一般的亞洲銀行在經(jīng)營(yíng)中是采用一種過時(shí)的勞動(dòng)密集型服務(wù)模式。多數(shù)亞洲銀行依然將后臺(tái)設(shè)施設(shè)在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，只有少數(shù)最先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)將這些運(yùn)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行外包或集中。如果剔除企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和信用卡等其他零售業(yè)務(wù)，那么多數(shù)亞洲銀行在大眾市場(chǎng)的盈利狀況顯然不正常。

除了不能控制成本外，本土銀行很少了解資產(chǎn)負(fù)債表負(fù)債欄的經(jīng)濟(jì)狀況。銀行往往不能吸引余額高的最佳客戶，而它他正需要這些客戶以證明網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)成本的合理性。許多存款賬戶在“流失”的金錢就越多！銀行之所以接受這樣的虧損，是因?yàn)樗鼈冨e(cuò)誤地希望有朝一日這些賬戶將扭虧為盈――如果客戶能增加存款余額或使用更多產(chǎn)品的話，銀行從不拒絕客戶。

本土銀行必須獲得新技能和樹立新觀念

好消息是，本土銀行要強(qiáng)化自身實(shí)力并非太晚，不過那些立志取得高業(yè)績(jī)的銀行需要樹立新觀念。對(duì)亞洲銀行而言，培養(yǎng)新技能（從頭起步或通過聯(lián)盟）是核心挑戰(zhàn)。僅僅投資硬件和建設(shè)網(wǎng)絡(luò)的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了。對(duì)于那些能提升自身能力并注重盈利方法的銀行來說，很少有市場(chǎng)能夠提供亞洲這樣長(zhǎng)期的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。

本土銀行必須理順核心業(yè)務(wù)流程，這不僅對(duì)保護(hù)它們的消費(fèi)金融和理財(cái)業(yè)務(wù)舉足輕重，而且對(duì)保持大眾市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的可持續(xù)性十分重要。銀行需要從其網(wǎng)絡(luò)中獲取更多利潤(rùn)，并提高自身獲得優(yōu)質(zhì)客戶的能力。關(guān)鍵是要?jiǎng)?chuàng)造真正的銷售網(wǎng)絡(luò)和文化，精通定價(jià)，引入真正的業(yè)績(jī)管理，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)集中化并重新設(shè)計(jì)服務(wù)運(yùn)作，從而提高速度、質(zhì)量和成本效益。

所有這些都與傳統(tǒng)觀念相悖。在如何辦理銀行業(yè)務(wù)和界定分支網(wǎng)絡(luò)角色時(shí)需要采用一種新的方式。大型本土銀行的最大挑戰(zhàn)是要在一個(gè)巨大、分散的組織中轉(zhuǎn)變行為，這個(gè)組織中的員工雖然具備業(yè)務(wù)處理技能，但缺乏對(duì)客戶的了解，對(duì)采用關(guān)鍵的新工具持抵觸態(tài)度。

業(yè)績(jī)管理：成功的基礎(chǔ)

許多亞洲銀行都是從小企業(yè)起家，往往由家族擁有，銀行的股東僅限于少數(shù)擔(dān)任董事或高層管理職位的人員。股東價(jià)值和業(yè)績(jī)通常沒有被列入銀行的重點(diǎn)事項(xiàng)，也沒有什么利潤(rùn)觀念。

倒不是銀行缺乏創(chuàng)造良好業(yè)績(jī)的愿望，它們只是不具備實(shí)現(xiàn)高業(yè)績(jī)所需的文化和技能。高層的遠(yuǎn)大抱負(fù)沒有被每位員工所接受。隨著銀行的整合，組織日趨龐大復(fù)雜，要求高層經(jīng)理熟悉每項(xiàng)職能的傳統(tǒng)管理方法已經(jīng)不再可行。問題是這些銀行沒有恰當(dāng)?shù)牧鞒虂響?yīng)對(duì)大規(guī)模運(yùn)營(yíng)這一課題。

結(jié)果，多數(shù)亞洲銀行都缺乏系統(tǒng)的業(yè)績(jī)管理。不完整的信息導(dǎo)致組織各級(jí)目標(biāo)制定模糊不清，這意味著獎(jiǎng)懲管理既不能證明其合理性，也難以得到實(shí)施。利潤(rùn)增長(zhǎng)則十分有限。

少數(shù)優(yōu)秀的例外情況也是存在的。韓國的住房商業(yè)銀行是其中最好的一個(gè)例子。1998年，該行公開宣布將以利潤(rùn)和股東價(jià)值創(chuàng)造為重點(diǎn)。同年，它在該國推出了首個(gè)基于期權(quán)的薪酬計(jì)劃。它還設(shè)計(jì)了先進(jìn)的管理會(huì)計(jì)和成本核算系統(tǒng)，建立了對(duì)業(yè)績(jī)進(jìn)行衡量和將勵(lì)的機(jī)制。該行股價(jià)在1997－2001年間猛漲了40%以上，印證了該行成就的宏偉業(yè)績(jī)目標(biāo)。

營(yíng)銷和銷售：從追求數(shù)量到追求利潤(rùn)

以往，零售銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)一直是客戶數(shù)量，而非客戶質(zhì)量和利潤(rùn)潛力。結(jié)果，目前許多亞洲銀行的客戶利潤(rùn)異常集中。所以，那些在1997－1998年金融危機(jī)后尋求改善收益的銀行將重點(diǎn)放在向零售客戶進(jìn)行交叉銷售上，也就不足為怪了。

對(duì)許多銀行來說，擴(kuò)大產(chǎn)品范圍和提高客戶人均利潤(rùn)是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。從中國臺(tái)灣地區(qū)等比較發(fā)達(dá)的市場(chǎng)到泰國等新興市場(chǎng)，銀行首席執(zhí)行官開始質(zhì)問為什么銀行對(duì)技術(shù)和客戶關(guān)系管理能力的投入沒有得到回報(bào)。

在向先進(jìn)營(yíng)銷和銷售做法轉(zhuǎn)變的過程中，亞洲金融機(jī)構(gòu)有三大主要障礙需要克服。首先應(yīng)當(dāng)解決的是客戶信息不夠精確的問題。以中國臺(tái)灣地區(qū)和中國香港為例，銀行多達(dá)40%的客戶的電話號(hào)碼或地址是錯(cuò)誤的。在泰國或馬來西亞等欠發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，這一數(shù)字可能高達(dá)70%。在中國內(nèi)地等部分市場(chǎng)，信息也許本來就沒被修改過，以逃避納稅義務(wù)或回避對(duì)資金來源的質(zhì)問。

第二個(gè)障礙是要設(shè)法向角行灌輸銷售技能。這一問題在中國和印度尤其突出，2001年這兩個(gè)國家最大的銀行分別擁有44000和9000家分支機(jī)構(gòu)。而在馬來西亞或中國臺(tái)灣地區(qū)等小型市場(chǎng)，則存在分支機(jī)構(gòu)過于自主的問題。分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理抵制來自總行的有關(guān)如何向客戶銷售的指令，不重視總行提供的客戶對(duì)產(chǎn)品的偏好清單。由于很少有銀行成功實(shí)現(xiàn)了銷售的集中控制，總行往往對(duì)成百個(gè)自主經(jīng)營(yíng)的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理毫無辦法，許多這些經(jīng)理熟諳企業(yè)銀行業(yè)務(wù)而對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)知之甚少。這些銀行

分銷：重新規(guī)劃分支網(wǎng)絡(luò)

在臺(tái)北，向窗外隨便扔一塊磚頭，就會(huì)砸到一個(gè)銀行家的頭。“銀行太多”、“銀行分支機(jī)構(gòu)太多”，一家本土銀行的資深經(jīng)理如是說。并不只是臺(tái)灣有這樣的情況，在眾多其他市場(chǎng)，銀行同樣擁有太多分支機(jī)構(gòu)和自動(dòng)柜員機(jī)。亞洲銀行大眾零售業(yè)務(wù)的成本收入比往往超過了90%，多數(shù)銀行應(yīng)該長(zhǎng)期關(guān)注分銷渠道。

重中之重是要審查分支機(jī)構(gòu)的選址。過去20年來城市的面貌發(fā)生了巨大變化，但銀行往往保持網(wǎng)點(diǎn)位置不變。雖然一些在超市、大賣場(chǎng)和新辦公街區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)被納入了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，但舊的分支機(jī)構(gòu)卻很少被關(guān)閉。不過銀行如今可以獲得顯示最佳選址的資料。香港的渣打等領(lǐng)先銀行已開始根據(jù)對(duì)客戶位置和需求的更好了解，著手重新規(guī)劃分支網(wǎng)絡(luò)。然而這樣做的銀行少之又少，并沒有成為主流。

銀行分支往往設(shè)在城市中昂貴的零售商業(yè)區(qū)內(nèi)。要節(jié)省開支，銀行可以通過后臺(tái)業(yè)務(wù)集中化來縮小分支機(jī)構(gòu)的規(guī)模，還可以通過雇用兼職員工來進(jìn)一步削減成本。目前多數(shù)分支機(jī)構(gòu)都配置的是全職員工，盡管每個(gè)月的客戶數(shù)量相差大約30%，在任何特定營(yíng)業(yè)日當(dāng)中更是如此。

總之，許多銀行的分支網(wǎng)絡(luò)將需要縮減規(guī)模，這樣銀行才能從大眾市場(chǎng)中獲取豐厚回報(bào)。這部分將通過整合來實(shí)現(xiàn)，但銀行也需要提高客戶對(duì)替代渠道的使用量，以降低對(duì)分支機(jī)構(gòu)的依賴度。消費(fèi)者和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理都必須接受有關(guān)電話銀行和自動(dòng)柜員機(jī)服務(wù)的培訓(xùn)。普遍使用的存折儲(chǔ)蓄賬戶應(yīng)被逐步淘汰，以強(qiáng)制實(shí)現(xiàn)渠道行為轉(zhuǎn)變和緩解分支機(jī)構(gòu)客流。

分銷的重組不是一項(xiàng)輕松的工作。難點(diǎn)關(guān)鍵在于，要更加巧妙地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)和更加高效地在各渠道之間引導(dǎo)業(yè)務(wù)流動(dòng)，需要新的技能和新的知識(shí)。幸運(yùn)的是，除日本以外，亞洲快速擴(kuò)大的城市人口中年輕人的比例異常之高，這些客戶更有可能調(diào)整自己的行為和接受新的服務(wù)渠道。

信息技術(shù)和系統(tǒng)處理：實(shí)現(xiàn)飛躍的機(jī)會(huì)

由于勞動(dòng)力成本低、客戶欠成熟以及來自外資金融服務(wù)提供商的競(jìng)爭(zhēng)有限，亞洲的銀行迄今只對(duì)旨在實(shí)現(xiàn)更大程度的集中化和自動(dòng)化的結(jié)算技術(shù)作了少量的投資。結(jié)果，它們的生產(chǎn)率和客戶服務(wù)質(zhì)量大大落后于國際一流水平。

面臨競(jìng)爭(zhēng)更加激烈的環(huán)境，多數(shù)銀行意識(shí)到新技術(shù)將最終改變傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式。一些銀行已著手采取行動(dòng)，將注意力集中到客戶界面，提供在線和手機(jī)銀行服務(wù)。不過銀行和后臺(tái)領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步十分有限，除非得到妥善解決，這將在長(zhǎng)期內(nèi)給銀行的競(jìng)爭(zhēng)力造成重大威脅。

通過實(shí)行業(yè)務(wù)流程的集中化和自動(dòng)化，花旗銀行等領(lǐng)先外資銀行利用技術(shù)降低成本已有時(shí)日，此舉使它們實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)并提高了生產(chǎn)率。過去，這些銀行是在各個(gè)市場(chǎng)對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行整合。如今，許多外資銀行都在印度、中國、馬來西亞和菲律賓等低成本地區(qū)設(shè)立了地區(qū)性甚至全球性結(jié)算中心，以解決大規(guī)模交易的結(jié)算問題。

亞洲的本土銀行規(guī)模較小，難以使技術(shù)上的巨額投資產(chǎn)生回報(bào)，這導(dǎo)致即使是最大的銀行也將信息技術(shù)和其他業(yè)務(wù)流程外包。馬來西亞的土著商業(yè)銀行（Bumiputra-Commerce Bank）與電子數(shù)據(jù)系統(tǒng)公司（簡(jiǎn)稱EDS）簽署了外包協(xié)議，該公司已接手該銀行相當(dāng)部分的后臺(tái)業(yè)務(wù)，并將在以后向其他銀行提供信息技術(shù)服務(wù)。亞洲有著多種其他類型的外包安排。亞洲的銀行將其較低的勞動(dòng)力成本與通過外包可獲得的最佳國際系統(tǒng)結(jié)合起來，可以創(chuàng)造出世界上最具成本效率的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)。

信貸：技能亟需加強(qiáng)

多數(shù)亞洲的銀行信貸技能薄弱。信貸銷售和審批通常沒有嚴(yán)格分離，審批往往是根據(jù)信貸員的主觀判斷，而不是采用通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)驗(yàn)證的評(píng)分模型。現(xiàn)有的評(píng)分模型區(qū)分度不夠，評(píng)分和定價(jià)之間往往極少聯(lián)系，銀行往往沒有專門的清收和結(jié)算程序。

為彌補(bǔ)這些缺陷所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)抵押品要求很高，這限制了業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，尤其在次給貸款和無擔(dān)保貸款領(lǐng)域。造成信貸文化薄弱的主要原因是，亞洲直到最近仍缺乏來自國外的競(jìng)爭(zhēng)。憑借根基牢固的企業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)和密集的分支網(wǎng)絡(luò)，本土銀行歷來擁有巨大優(yōu)勢(shì)。

然而，外資銀行一直在強(qiáng)化在消費(fèi)金融領(lǐng)域的地位，預(yù)計(jì)在商業(yè)信貸領(lǐng)域也將如此。在越來越多的亞洲市場(chǎng)，外資銀行已經(jīng)主導(dǎo)了信用卡市場(chǎng)，它們的市場(chǎng)份額有時(shí)超過了40%。除了高超的營(yíng)銷和分銷技能外，它們的成功還來自先進(jìn)的評(píng)分模型，這使它們易于打消對(duì)信息可靠度的懷疑，更加仔細(xì)地甄別風(fēng)險(xiǎn)。

隨著征信機(jī)構(gòu)在亞洲各地建立起來，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境會(huì)變得更加平等，使國際性銀行能填補(bǔ)信息缺口，將它們成熟的信用審核技巧和流程利用起來。面臨越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，以及依據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議將實(shí)施的對(duì)資本充足率的監(jiān)管要求，亞洲部分領(lǐng)先銀行已著手做出回應(yīng)。通過分離營(yíng)銷和信貸職能、投資于信用評(píng)分系統(tǒng)和成立獨(dú)立的壞賬處理部門，它們正大幅強(qiáng)化信貸技能。

個(gè)人金融服務(wù)的挑戰(zhàn)

在亞洲各地，個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著銀行業(yè)務(wù)中最有利可圖的機(jī)遇。隨著收入水平提高，更多的個(gè)人有了貸款需求，消費(fèi)金融必將發(fā)展起來。不斷增長(zhǎng)的財(cái)富將促使大量比較富裕的個(gè)人客戶尋求更高的投資回報(bào)和更好的個(gè)人理財(cái)方法。如果老牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)其業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)進(jìn)行重組，那么對(duì)那些能夠把握進(jìn)入銀行系統(tǒng)的家庭資金流的機(jī)構(gòu)而言，大眾市場(chǎng)銀行業(yè)務(wù)就有為其貢獻(xiàn)巨額利潤(rùn)的潛力。

在許多方面，這場(chǎng)博弈有利于發(fā)揮擁有現(xiàn)成的分銷網(wǎng)絡(luò)、客戶基礎(chǔ)和品牌的銀行的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。挑戰(zhàn)（可以說是十分嚴(yán)峻）是必須克服過時(shí)的傳統(tǒng)觀念和組織架構(gòu)。為企業(yè)客戶服務(wù)已經(jīng)不再可能成為一家銀行的主要側(cè)重點(diǎn)。擁有新技能十分重要，尤其是營(yíng)銷、銷售、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的軟技能。

實(shí)現(xiàn)盈利尤其困難。銀行必須同時(shí)拉動(dòng)控制業(yè)務(wù)的所有杠桿，并施以恰當(dāng)?shù)牧α俊＿\(yùn)營(yíng)必須標(biāo)準(zhǔn)化以降低成本，但服務(wù)水平需要滿足越來越挑剔的客戶的要求。價(jià)格必須反映所帶來的價(jià)值，不能為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供搶走客戶的可乘之機(jī)。對(duì)于習(xí)慣向企業(yè)界提供面對(duì)面服務(wù)的銀行家來說，設(shè)計(jì)完善的低成本零售運(yùn)營(yíng)是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)。

在亞洲各地經(jīng)營(yíng)的全球性和地區(qū)性銀行必須克服種種障礙，以建立有利可圖的個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。一些銀行可能決定利用全球產(chǎn)品和技能來參與競(jìng)爭(zhēng)。單單如此就可以產(chǎn)生利潤(rùn)，且后續(xù)投入往往不多。不過在多數(shù)情況下，長(zhǎng)期所能獲得的業(yè)務(wù)量可能比較有限。如果在過多小型市場(chǎng)推行此項(xiàng)戰(zhàn)略，可能會(huì)導(dǎo)致稀缺的管理人才分布過散、基礎(chǔ)設(shè)施成本過高和凈利潤(rùn)太低。

第5篇

關(guān)鍵詞: 城市化;城中村;金融服務(wù)

一、城中村的定義與分類

所謂“城中村”是指在城市規(guī)劃建設(shè)范圍以內(nèi),仍然保留和實(shí)行農(nóng)村集體所有制、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制的農(nóng)村社區(qū)。從廣義上講,城中村主要包括以下三類:

(一)A類城中村

A類城中村雖然仍保留和實(shí)行農(nóng)村集體所有制,但由于城市的發(fā)展已征用村中農(nóng)民原先生存的基礎(chǔ)―土地,因此村中農(nóng)民已沒有土地從事第一產(chǎn)業(yè)。這類城中村散布于大中城市的主城區(qū),與城市建設(shè)用地相互交錯(cuò),其中居住的農(nóng)民也已被城市生活逐漸同化,貼近于城市居民的生活方式,特別是年青一代,大多數(shù)已接受良好的教育,易于接受城市文明。

A類城中村的建筑景觀,大多已通過商業(yè)化運(yùn)作手法改造,以多層與低層為主,與城市相融度較高,但就周邊環(huán)境而言,土地利用價(jià)值利用并不充分,因此面臨著二次改造的問題。

(二)B類城中村

B類城中村仍有少量的農(nóng)用地,多處于城鄉(xiāng)結(jié)合部或城市近期建設(shè)將要影響的地區(qū)。由于具有一定數(shù)量的農(nóng)用地,因此少數(shù)居民仍從事農(nóng)業(yè),而多數(shù)人尤其是青壯年都外出務(wù)工。

這類城中村的建筑景觀較差,新舊建筑都有,且多以低矮為主,沒有經(jīng)過統(tǒng)一規(guī)劃,建筑布局混亂,市政基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重短缺。

(三)C類城中村

C類城中村主要分布在城市繞城公路之外,其建筑、人口和景觀仍保留著濃重的鄉(xiāng)村形態(tài)。

城中村是我國現(xiàn)代化和城市化過程中的一個(gè)特有的現(xiàn)象:城市包圍了農(nóng)村但沒有及時(shí)消化吸收農(nóng)村的生產(chǎn)與生活方式;城市建起了高樓大廈,但其周邊卻存在著破舊的居民區(qū)。這使得城中村逐漸成為城市中的一座座“孤島”,在建筑景觀、人口構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)特征、行政管理、生活方式等方面與城市社區(qū)存在著明顯的差異。

二、城中村對(duì)金融服務(wù)需求的特征分析

(一)城中村居民的生活、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)需要金融支持

首先,城中村聚集著大量的外來務(wù)工人員,一般屬于人口的高密度區(qū),例如深圳城中村人口高達(dá)560萬,占深圳總?cè)丝诘囊话搿＿@大量的外來人口必定會(huì)產(chǎn)生大量的存取款以及匯款等金融服務(wù)需求。

其次,A類和B類城中村的村民相對(duì)富庶,村民的征地補(bǔ)償款、房屋租金加上進(jìn)城務(wù)工收入十分可觀,因而其理財(cái)需求較為迫切。

最后,城中村在發(fā)展過程中,出現(xiàn)了一批依托低地租等特殊優(yōu)勢(shì)成長(zhǎng)起來的集體企業(yè),這些企業(yè)在創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期以及成熟期都存在著資金需求。例如典型的杭州四季青服裝市場(chǎng)、深圳石碑電腦城等,在創(chuàng)業(yè)期都是從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用聯(lián)社取得融資支持,并與農(nóng)信系統(tǒng)建立了較密切的關(guān)系,當(dāng)然隨著這些集體企業(yè)的發(fā)展成熟,其資金需求量越來越大。

(二)城中村改造過程中存在對(duì)金融服務(wù)的需求。

城中村的出現(xiàn)及存在帶來了許多問題,一方面影響了城市總體布局規(guī)劃,影響了城市形象,另一方面制約了城市發(fā)展的步伐和全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程。因此,目前許多城市都在進(jìn)行城中村的改造。然而改造是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要大量的資金,包括對(duì)村民的拆遷補(bǔ)助資金、改造重建資金等等,可以說這巨額的資金需求僅僅依靠政府和開發(fā)商的投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。政府應(yīng)通過多種渠道、多種手段,組織動(dòng)員各種社會(huì)資金和社會(huì)力量參與城中村的改造工作,并創(chuàng)建一個(gè)保證參與各方利益的多贏機(jī)制。在這一機(jī)制中,銀行的參與是必不可少的,銀行可以為拆遷、重建提供資金支持,而且這種資金支持一般都是巨額貸款,例如,石家莊市的城中村改造,僅2009年以來,就從中國農(nóng)業(yè)銀行取得300億元的貸款授信額度支持;從中國銀行取得在未來3年內(nèi)提供500億元的貸款的承諾。

另外,在拆遷補(bǔ)償過程中,不少城中村的村民可以獲得數(shù)額不少的拆遷補(bǔ)償費(fèi),以杭州機(jī)場(chǎng)路一帶為例,一個(gè)五口之家(兩老人、兩夫妻、獨(dú)生子女)可以按照周邊平均房?jī)r(jià)獲得近400萬補(bǔ)償。這突然而來的巨額資金必然會(huì)帶來理財(cái)?shù)男枨?以尋求合適的收益率。

(三)城中村改造之后居民生活與金融服務(wù)更是密不可分。

首先,在城中村改造完成后,農(nóng)村成為城區(qū),農(nóng)民身份成為城市市民,原有的生活方式也發(fā)生改變,開始向城市生活方式靠攏。這些改變使得金融服務(wù)的需求越來越大,例如水電費(fèi)的代收代繳,以及居民消費(fèi)觀念改變,開始采用信用卡提前消費(fèi)等。其次,城中村經(jīng)改造后,交通便利、基礎(chǔ)設(shè)施完善,本地以及外來的投資創(chuàng)業(yè)必定增多,這更需要金融的配套服務(wù),包括資金的借貸、存取、匯兌等等。

三、農(nóng)村信用社在城中村的業(yè)務(wù)拓展

從上述分析中,我們可以看出無論是改造前的還是改造中和改造后的城中村,都存在數(shù)目不小的金融服務(wù)需求,涵蓋個(gè)人、企業(yè)和一些大型改造項(xiàng)目。隨著時(shí)間的推移,城中村最終是要走向消亡,但是金融需求是不會(huì)消失的,反而會(huì)慢慢變大。因此,處于變革中的城中村其實(shí)蘊(yùn)藏著一股潛在的金融需求,這股金融需求或許可以使作為國家扶持“三農(nóng)”重要窗口的農(nóng)村信用社有所作為。但是,隨著城中村改造的逐步推進(jìn),許多城中村在改造后成為環(huán)境舒適、交通便利、設(shè)施完備的現(xiàn)代住宅小區(qū),這使得其他商業(yè)銀行逐漸將觸角伸到這些他們?cè)具z忘或是不重視的城市角落,從而使得農(nóng)村信用社面臨的競(jìng)爭(zhēng)加劇。

與商業(yè)銀行相比,農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)機(jī)制、業(yè)務(wù)品種、資產(chǎn)質(zhì)量等方面還存在不小的差距,在金融工具和中間業(yè)務(wù)方面,仍處于明顯的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。因此,為守住陣地,提高效益,也為更好地為城中村提供全方位的金融服務(wù),農(nóng)村信用社必須在以下方面積極拓展:

(一)完善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)理念,作為國家扶持“三農(nóng)”的重要窗口,農(nóng)村信用社一直是以“服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民”為經(jīng)營(yíng)理念,在新形勢(shì)下,面對(duì)城中村這種特殊形態(tài),農(nóng)村信用社可以將經(jīng)營(yíng)理念完善為服務(wù)“城市農(nóng)村、城市農(nóng)業(yè)、城市農(nóng)民”。在此理念的引導(dǎo)下,農(nóng)村信用社必定能夠與時(shí)俱進(jìn)、為城中村量體裁衣,打造出適合城中村的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),一方面滿足城中村的金融需求,另一方面提升自身的收益。

(二)針對(duì)城中村人口集中、金融服務(wù)需求量大、金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的特點(diǎn),農(nóng)村信用社可以在城中村設(shè)置數(shù)量適宜的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。城中村人口主要是農(nóng)民和外來務(wù)工人員,其金融服務(wù)需求一般比較單一,主要是存取款和匯款。因此,一般的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)足可滿足這些金融需求,并不需要復(fù)雜的金融工具和業(yè)務(wù)品種,農(nóng)信社可以保持較低的運(yùn)營(yíng)成本。另外,農(nóng)村信用社通過提供這種便利、優(yōu)質(zhì)的服務(wù),可以加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣⒕用竦穆?lián)系,提高客戶忠誠度,從而在以后該地區(qū)金融需求上升時(shí),能夠更容易獲取業(yè)務(wù),提高效益。

(三)針對(duì)政府對(duì)城中村的改造提供金融服務(wù)。

首先,農(nóng)村信用社可以參與城中村改造、重建的信貸服務(wù)。在拆遷、改造過程中,需要大量的資金支持,信用社可以在合適的項(xiàng)目中提供貸款,一方面緩解政府壓力,另一方面獲取收益。

其次,積極配合政府完成補(bǔ)償給予農(nóng)戶的拆遷、安置資金。政府補(bǔ)償給農(nóng)戶的拆遷、安置資金,按片區(qū)匯入農(nóng)信社的指定賬戶,農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)社區(qū)提供的補(bǔ)償、安置資金的明細(xì),通過自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)存入農(nóng)戶存折上,以使補(bǔ)償金及時(shí)、準(zhǔn)確、安全分配到每一位農(nóng)戶手中。

最后,農(nóng)村信用社可以為居民提供回遷時(shí)的住房、商鋪按揭貸款服務(wù)。在房地產(chǎn)開發(fā)商所開發(fā)的城中村房地產(chǎn)項(xiàng)目取得《房屋預(yù)售許可證》的前提條件下,農(nóng)村信用社可以按照國家有關(guān)住房按揭信貸政策的規(guī)定開辦回遷戶的住戶、商鋪按揭貸款,信用社可以辦理按揭貸款的各個(gè)品種來滿足居民的各種貸款需要。

(四)針對(duì)改造后的城中村提供金融服務(wù)。城中村在改造后金融服務(wù)的需求激增,但與此同時(shí)農(nóng)村信用社面臨的競(jìng)爭(zhēng)也加劇。因此,農(nóng)信社更應(yīng)完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制、創(chuàng)新服務(wù)手段、大力拓展市場(chǎng)。

首先,應(yīng)推出合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足回遷居民日常生活中的金融需求。城中村改造完成后,居民身份以及生活方式都發(fā)生了改變,信用社的金融服務(wù)必須與時(shí)俱進(jìn),包括及時(shí)推出代收代繳水電費(fèi)的服務(wù);也包括提供小額貸款滿足年輕人提前消費(fèi)的需要。

其次,加強(qiáng)對(duì)回遷居民自主創(chuàng)業(yè)以及外來投資的金融支持力度。城中村改造后,居民一般需要重新就業(yè)或是自主創(chuàng)業(yè);另外由于交通等基礎(chǔ)設(shè)施的完善,使得外來投資的企業(yè)增加。這些創(chuàng)業(yè)或投資在初期一般都需要金融服務(wù)的支持,信用社應(yīng)把握機(jī)遇,對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的企業(yè),要積極主動(dòng)搞好服務(wù),對(duì)符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)應(yīng)提供信貸支持。

最后,應(yīng)對(duì)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。信用社要提供快速、便捷的結(jié)算服務(wù),開通各種稅費(fèi)代扣、代繳業(yè)務(wù),與稅務(wù)部門簽訂代扣、代繳業(yè)務(wù)協(xié)議,為企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)提供便捷的金融服務(wù)。

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第6篇

一是存貸款余額規(guī)模不斷擴(kuò)大。截止2010年7月末,郵儲(chǔ)銀行云南分行一般存款余額規(guī)模365.7億元,新增存款74.42億元(其中個(gè)人存款余額規(guī)模308.95億元,新增存款47.57億元;公司存款余額56.77億元,新增存款26.91億元);期末結(jié)存卡475.88萬張,期末結(jié)存卡戶475.69萬戶,新發(fā)卡74.33萬張,新增卡戶64.66萬戶,各類代收付中間業(yè)務(wù)量105.83億元。

二是各項(xiàng)個(gè)人貸款穩(wěn)步均衡投放,對(duì)云南省農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、小企業(yè)主、個(gè)體工商戶3.4萬人提供了信貸支持,至7月累計(jì)發(fā)放個(gè)人零售貸款34.6億元,存款結(jié)余17.56億元。

三是由省分行爭(zhēng)取總行直貸的各類貸款專項(xiàng)融資大幅增長(zhǎng)。1至7月,郵儲(chǔ)云南分行爭(zhēng)取并協(xié)助總行實(shí)現(xiàn)在云南省的銀團(tuán)貸款投放29.05億元,是總行分配到云南分行額度的2.905倍。至7月底,總行投放云南省的銀團(tuán)貸款余額100.52億元,在全國各分行中位列前10位;爭(zhēng)取總行在云南新簽專項(xiàng)融資合同52億元,以支持云南省政府重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目;總行在云南省的專項(xiàng)融資授信額105億元,在全國各分行列前5位;專項(xiàng)融資余額86億元,同時(shí)結(jié)余19億元授信合同待客戶提款。總行在云南省的專項(xiàng)融資授信額105億元,在全國各分行列前5位;為支持銀行同業(yè)資金需求,郵儲(chǔ)銀行云南分行爭(zhēng)取總行在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)同業(yè)協(xié)議存款融資50億元.7月末,大額協(xié)議存款、同業(yè)存款余額130億元。幾年來,通過銀團(tuán)貸款、大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款、專項(xiàng)融資、大額協(xié)議存款、同業(yè)存款、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)及小額貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù),積極努力讓郵儲(chǔ)資金回流云南,實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)資金626.48億元在云南省內(nèi)的自主運(yùn)用,直接或間接支持了當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施、交通、能源、電力及農(nóng)業(yè)發(fā)展等經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

不過,夏小平也指出,因受信貸規(guī)模控制的限制,總行調(diào)整了下半年信貸投放結(jié)構(gòu),對(duì)大項(xiàng)目、大企業(yè)貸款進(jìn)行了壓縮,增加了郵儲(chǔ)銀行云南分行對(duì)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目支持工作的難度。

第7篇

在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)日新月異的今天，各個(gè)國家都在大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而其中人才的競(jìng)爭(zhēng)又尤為關(guān)鍵，如何能夠更好地教育培養(yǎng)出優(yōu)秀的人才對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的意義。隨著信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用可以說是非常的廣泛，也已經(jīng)滲透到了社會(huì)的各個(gè)角落和領(lǐng)域中，與之相適應(yīng)的則是在高等教育領(lǐng)域中各學(xué)科計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式的廣泛應(yīng)用，財(cái)務(wù)金融的學(xué)科也不例外，目前高等教學(xué)中幾乎所有的財(cái)務(wù)金融實(shí)踐課程都涉及到計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式的運(yùn)用，充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，使得教育資源能夠及時(shí)廣泛地傳播，這也是對(duì)我國教育事業(yè)發(fā)展的極大推動(dòng)。

學(xué)生通過對(duì)計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)系統(tǒng)，能夠更好地運(yùn)用信息技術(shù)來幫助本學(xué)科內(nèi)容的分析和使用，達(dá)到更好的學(xué)習(xí)應(yīng)用的效果，提高學(xué)習(xí)的效率，全面提升我國教育事業(yè)的發(fā)展。

在新的世紀(jì)，教育的投入對(duì)任何一個(gè)國家而言都是非常重要的，尤其我國正處于經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的關(guān)鍵階段，更是意義重大，高素質(zhì)人才的培養(yǎng)至關(guān)重要。

相比與發(fā)達(dá)國家在財(cái)務(wù)金融課程中先進(jìn)的計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式，目前在我國財(cái)務(wù)金融課程的教學(xué)過程中還存在著很多的差異和需要改進(jìn)的地方，通過對(duì)這些差異比較，來思考如何能更好的提高教學(xué)雙方的互動(dòng)性，達(dá)到良好的教學(xué)效果，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)出優(yōu)秀的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的人才資源，全面提高國民素質(zhì)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。

二、教學(xué)中應(yīng)啟發(fā)學(xué)生思維，優(yōu)化教學(xué)過程

在目前高等教育的教學(xué)實(shí)踐中，各個(gè)學(xué)科對(duì)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的運(yùn)用已經(jīng)非常廣泛，這也是對(duì)傳統(tǒng)學(xué)科的拓展和完善，通過對(duì)計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式的應(yīng)用來更好的提升本學(xué)科的發(fā)展能力。同時(shí)，在教學(xué)過程中通過計(jì)算機(jī)信息技術(shù)也能幫助更好的實(shí)現(xiàn)教學(xué)效果，提高教學(xué)質(zhì)量。

在財(cái)務(wù)金融課程的教學(xué)上，通過多媒體教學(xué)能向?qū)W生直接提供豐富直觀的集圖、文、聲于一體的教學(xué)信息，也能夠?yàn)閷W(xué)生提供生動(dòng)和多樣化的交互方式，信息化的教學(xué)可產(chǎn)生優(yōu)良的視聽效果。在人對(duì)信息接受的過程中，視覺、聽覺是接收信息的主要渠道，獲得的信息量相當(dāng)大，通過采用多媒體教學(xué)有利于信息傳遞和學(xué)生對(duì)信息的接受和理解，運(yùn)用良好的視覺、聽覺界面，可以引起學(xué)生的注意。教學(xué)活動(dòng)的完成需要由教師、學(xué)生、媒體三個(gè)要素來構(gòu)成，缺一不可。教師在授課過程中，應(yīng)該恰當(dāng)?shù)厥褂糜?jì)算機(jī)信息技術(shù)達(dá)到最佳的教學(xué)效果，選用合適的教學(xué)媒體，更好地把知識(shí)技能傳授給學(xué)生，加快師生間的信息傳遞，優(yōu)化教學(xué)過程。

比較國外發(fā)達(dá)國家在財(cái)務(wù)金融課程中的計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式和先進(jìn)理念，我國的差距還是比較大的。英國的教育體系經(jīng)過長(zhǎng)久的發(fā)展，已經(jīng)非常的完備，在其高等教育中對(duì)計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式的應(yīng)用也是相當(dāng)?shù)某浞帧?/p>

筆者在英國完成的金融管理專業(yè)的研究生教育，在讀書期間深切體會(huì)到其計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式的完善。學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)可以隨時(shí)了解所修讀財(cái)務(wù)金融課程的內(nèi)容，教師課程內(nèi)容的安排通過網(wǎng)絡(luò)可以及時(shí)查詢，很多教學(xué)信息通過學(xué)校的數(shù)據(jù)庫可以網(wǎng)絡(luò)閱讀，信息源非常的豐富。

筆者在英國學(xué)習(xí)期間，體會(huì)到作為學(xué)生對(duì)課程的正確學(xué)習(xí)和運(yùn)用，教師的引導(dǎo)非常重要。每門課程教師布置的作業(yè)，都需要學(xué)生獨(dú)立完成，難度較大，但教師會(huì)給出相應(yīng)的指導(dǎo)幫助學(xué)生找到正確的方式來完成，這其間就需要學(xué)生借助網(wǎng)絡(luò)資源來進(jìn)行大量信息的查找和閱讀，學(xué)校的教學(xué)指導(dǎo)中心會(huì)給出學(xué)生相應(yīng)的幫助和引導(dǎo)。例如，本人在英國的金融管理研究生學(xué)習(xí)中，在“財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)分析”這門課程里，需要運(yùn)用專業(yè)的財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)軟件SPSS對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行分析，分析的信息量很大，如果教師不進(jìn)行相應(yīng)的指導(dǎo)，很難順利完成。

這時(shí)，教師先在課堂上介紹如何使用財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)軟件，然后指導(dǎo)學(xué)生通過學(xué)校的圖書館網(wǎng)絡(luò)中心數(shù)據(jù)庫，下載相應(yīng)的企業(yè)財(cái)務(wù)信息的資料，同時(shí)通過INTERNET了解該企業(yè)的運(yùn)營(yíng)信息，然后再進(jìn)行相應(yīng)的分析。這樣學(xué)生通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)可以方便有效地完成學(xué)習(xí)目標(biāo)，產(chǎn)生良好的教學(xué)效果。畢竟網(wǎng)絡(luò)資源非常的豐富，學(xué)生有時(shí)不知道該如何開始，非常茫然，這時(shí)教師的指導(dǎo)非常重要，引導(dǎo)學(xué)生正確的利用網(wǎng)絡(luò)資源，同時(shí)也要應(yīng)用平時(shí)課堂上所學(xué)到的知識(shí)點(diǎn)來對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，達(dá)到最佳的效果。

三、與學(xué)生積極互動(dòng)，發(fā)掘思維能力

在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)金融課程的課堂教學(xué)中有的課程比較抽象，對(duì)于很多學(xué)生而言，非常的枯燥，學(xué)習(xí)起來很難有興趣，也缺乏主動(dòng)和自覺性，這樣老師教授起來難度很大，效果也不理想。如果只由教師來單純的講授，學(xué)生很容易感到枯燥，很難集中注意力，因此教學(xué)過程中教師與學(xué)生的互動(dòng)非常關(guān)鍵，教師需要及時(shí)了解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，及時(shí)將一些新的信息介紹給學(xué)生。

另外，在應(yīng)當(dāng)建立開放式的教學(xué)環(huán)境，來形成良好互動(dòng)的教學(xué)氛圍，在良性互動(dòng)的教學(xué)氛圍中，可以通過發(fā)掘?qū)W生的主動(dòng)思考的能力來更有效地達(dá)到教學(xué)目的，營(yíng)造良好的互動(dòng)氛圍對(duì)于提高學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的積極性是非常有幫助的。

筆者在英國學(xué)習(xí)期間體會(huì)到網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的互動(dòng)性對(duì)學(xué)習(xí)能力的提高，對(duì)于一些作業(yè)，需要學(xué)生分組完成，提高學(xué)生的合作溝通的能力。這時(shí)教師會(huì)指導(dǎo)學(xué)生了解和使用學(xué)校教學(xué)網(wǎng)絡(luò)中的分組討論區(qū)，通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行及時(shí)的溝通，也可隨時(shí)在討論區(qū)中與教師交流。教師可以實(shí)時(shí)了解學(xué)生的進(jìn)展?fàn)顩r，對(duì)于有問題的地方也可以及時(shí)地給出適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)與幫助。例如，在完成“中小企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)分析”這門課程中，很多作業(yè)都是需要運(yùn)用專門的財(cái)務(wù)管理軟件來完成，學(xué)生來自不同的國家，彼此的背景也不相同，有的同學(xué)對(duì)計(jì)算機(jī)接觸比較少，對(duì)專業(yè)的財(cái)務(wù)管理軟件并不熟悉和了解，這時(shí)，教師根據(jù)學(xué)生的不同背景，進(jìn)行及時(shí)的信息溝通和交流，教學(xué)雙方互動(dòng)討論，極大地提高了學(xué)習(xí)的主動(dòng)性和興趣。因此，在財(cái)務(wù)金融課程的教學(xué)中，應(yīng)不斷地革新教學(xué)方法，并通過運(yùn)用新的教學(xué)方法來啟發(fā)學(xué)生的思維能力。在教學(xué)中，教師畢竟不能代替學(xué)生來學(xué)習(xí)，一個(gè)好的教師應(yīng)該去發(fā)掘?qū)W生自我思考學(xué)習(xí)的能力，使得學(xué)生能正確合理地運(yùn)用各種計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，來幫助本學(xué)科的學(xué)習(xí)，使得學(xué)習(xí)真正成為學(xué)生的一種樂趣和興趣所在。

四、開拓知識(shí)管理，建立教學(xué)平臺(tái)

在教育的學(xué)習(xí)過程中，應(yīng)建立知識(shí)管理庫，對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)中遇到的各種問題及時(shí)的進(jìn)行解答。當(dāng)學(xué)生在學(xué)習(xí)時(shí)，會(huì)遇到各種問題，這時(shí)可以通過對(duì)這些信息進(jìn)行分析與存儲(chǔ)，形成對(duì)相應(yīng)問題的專門解決方案，建成知識(shí)庫。知識(shí)庫的使用需要有相應(yīng)的系統(tǒng)來進(jìn)行支持，學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)來進(jìn)行知識(shí)共享，對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)問題進(jìn)行及時(shí)自動(dòng)的響應(yīng)，與學(xué)生互動(dòng)教學(xué)，發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性。

知識(shí)管理模塊的建立是需要長(zhǎng)期的積累與完善，及時(shí)做到信息的快速更新，事實(shí)上，學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性一旦被發(fā)掘出來，其產(chǎn)生的學(xué)習(xí)能量是非常大的，通過知識(shí)管理模塊的建立，學(xué)生在學(xué)習(xí)中產(chǎn)生的問題，可以通過集中分類，及時(shí)處理進(jìn)行存儲(chǔ)，幫助學(xué)生進(jìn)行自我學(xué)習(xí)和提高，不斷積累，形成一個(gè)良性循環(huán)的知識(shí)庫，激發(fā)出學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，更好地提升教學(xué)的質(zhì)量。每個(gè)學(xué)生的思維方式各不相同，因此完全可以幫助學(xué)生形成自己的小“知識(shí)庫”，匯總后再形成大的“知識(shí)庫”，這樣充分發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性，提高學(xué)習(xí)的效率和效果。

在英國學(xué)習(xí)期間，學(xué)校的校園網(wǎng)絡(luò)信息量非常豐富，按照學(xué)生的需求信息的不同做了細(xì)致的分類，在每個(gè)課程的學(xué)習(xí)過程中遇到的許多問題，都可以通過教學(xué)平臺(tái)來進(jìn)行分析和獲得幫助，這對(duì)學(xué)習(xí)效率的提升很有幫助。一個(gè)完善的教學(xué)平臺(tái)，是以計(jì)算機(jī)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，建立起良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，為學(xué)生的學(xué)習(xí)提高豐富的信息資源。

在財(cái)務(wù)金融的課程學(xué)習(xí)中，一般都是以課堂布置的小型的作業(yè)和練習(xí)來進(jìn)行訓(xùn)練，也包括相應(yīng)的財(cái)務(wù)軟件上機(jī)操作，內(nèi)容都很簡(jiǎn)單，而且作業(yè)間是彼此孤立的，不是一個(gè)整體，學(xué)生在這種練習(xí)中很難把握一個(gè)整體系統(tǒng)的概念，綜合能力無法得到全面有效的訓(xùn)練，練習(xí)的效果無法系統(tǒng)深入。而通過網(wǎng)絡(luò)化的教學(xué)平臺(tái)的建立，可以解決這種長(zhǎng)期以來在我國的計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式中存在的問題，通過在這個(gè)教學(xué)平臺(tái)中系統(tǒng)化的大型作業(yè)的訓(xùn)練，來全面培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)體系和結(jié)構(gòu)，真正系統(tǒng)的拓展學(xué)生的學(xué)習(xí)能力。

在這個(gè)教學(xué)平臺(tái)中，根據(jù)每個(gè)具體的學(xué)科知識(shí)結(jié)構(gòu)的不同，以個(gè)人或者小組的形式來建立大型的作業(yè)，此類作業(yè)涵蓋整個(gè)的教學(xué)內(nèi)容，把該學(xué)科的核心教學(xué)知識(shí)點(diǎn)串聯(lián)起來，不是單個(gè)孤立的聯(lián)系，而是一個(gè)系統(tǒng)化的大型作業(yè)，這就要求學(xué)生對(duì)于整個(gè)學(xué)科的知識(shí)點(diǎn)必須有一個(gè)充分系統(tǒng)的理解，只有充分理解貫通了，才能順利地完成通過。通過這樣的訓(xùn)練，可以極大地提高學(xué)生的實(shí)踐操作能力，深化對(duì)本學(xué)科知識(shí)點(diǎn)的理解，真正做到學(xué)以致用。

部分教學(xué)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)開放，充分地利用信息資源，實(shí)現(xiàn)高效率的運(yùn)用。所以，本人認(rèn)為在目前的財(cái)務(wù)金融課程的計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)模式應(yīng)該做相應(yīng)的優(yōu)化，建立良性互動(dòng)的教學(xué)氛圍，提升學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的積極性，發(fā)掘?qū)W生的內(nèi)在潛力，使得資源能夠充分共享，為我國更好地培養(yǎng)出高素質(zhì)的人才。

第8篇

關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 城鎮(zhèn)化 原則 經(jīng)驗(yàn)

寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)概述

（一）寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的原則

突出重點(diǎn)原則。開展“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)，必須結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的定位及其服務(wù)能力，在穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)戶貸款的同時(shí)，重點(diǎn)滿足縣域市場(chǎng)具備還款能力的、與大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相適應(yīng)的規(guī)模化、商業(yè)性信貸需求，通過細(xì)分市場(chǎng)找準(zhǔn)重點(diǎn)投放領(lǐng)域。

商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)既是國家對(duì)農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的基本要求，也是農(nóng)行在新時(shí)期服務(wù)“新三農(nóng)”的根本特征。要通過分行在“三農(nóng)”和縣域市場(chǎng)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，引導(dǎo)和促進(jìn)“三農(nóng)”和縣域各類資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行和“三農(nóng)”的共同成長(zhǎng)。堅(jiān)持商業(yè)經(jīng)營(yíng)，必須要堅(jiān)持收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，堅(jiān)持資本約束信貸規(guī)模擴(kuò)張，堅(jiān)持橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約的信貸業(yè)務(wù)基本流程，堅(jiān)持評(píng)級(jí)、授信、授權(quán)、擔(dān)保、分類、撥備、核銷等信貸基本管理手段。

差異管理原則。在當(dāng)前我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)背景下，“三農(nóng)”和縣域信貸市場(chǎng)與城市信貸市場(chǎng)在客戶對(duì)象、信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、管理要求等方面具有明顯的差異，必須制定符合“三農(nóng)”和縣域信貸市場(chǎng)實(shí)際的信貸政策、管理制度和信貸產(chǎn)品。同時(shí)根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段和資源稟賦特點(diǎn)，因地制宜、分類指導(dǎo)，通過差異化的政策安排，細(xì)化農(nóng)村金融市場(chǎng)中的具體操作辦法，實(shí)現(xiàn)在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上對(duì)“三農(nóng)”和縣域的有效服務(wù)。

（二）寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域

縣域個(gè)人生產(chǎn)生活。以從事種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶為基本客戶群體，滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活需要，努力擴(kuò)大以惠農(nóng)卡為載體的農(nóng)戶小額貸款覆蓋面。重點(diǎn)支持訂單農(nóng)業(yè)和處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的農(nóng)戶；支持有能力及信用的種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社社員等規(guī)模化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶；支持農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷專業(yè)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)大戶。大力拓展縣域個(gè)人住房按揭和其他消費(fèi)類貸款，穩(wěn)步開展縣域中高端個(gè)人客戶的綜合消費(fèi)和綜合授信貸款業(yè)務(wù)。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大力支持有優(yōu)勢(shì)、特色、基礎(chǔ)、前景、農(nóng)戶帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)支持寧夏回族自治區(qū)級(jí)及國家級(jí)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的技術(shù)研發(fā)、基地建設(shè)和農(nóng)副產(chǎn)品收儲(chǔ)、加工、銷售。加大農(nóng)副產(chǎn)品加工類、農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)類、輕工業(yè)類、醫(yī)藥工業(yè)類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持力度。加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群的支持力度。

農(nóng)村特色資源開發(fā)。立足寧夏的資源優(yōu)勢(shì)，擇優(yōu)支持火電、風(fēng)電、礦產(chǎn)等資源開發(fā)；圍繞枸杞、清真牛羊肉、奶牛、馬鈴薯、瓜菜五大戰(zhàn)略主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，盯住糧食、淡水魚、葡萄、紅棗、制種、牧草六個(gè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和羊絨、中藥材等特色產(chǎn)業(yè)，及其上下游資金鏈上的客戶，發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色經(jīng)濟(jì)，逐步深入擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面；支持園藝業(yè)、民族工藝品制造業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂休閑旅游業(yè)和名勝風(fēng)景區(qū)等特色產(chǎn)業(yè)。

農(nóng)村現(xiàn)代商品流通。支持農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，有選擇地支持重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)和集散地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、集貿(mào)市場(chǎng)等流通領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型糧食物流節(jié)點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈系統(tǒng)和生鮮農(nóng)產(chǎn)品配送中心建設(shè)，做好“萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)”、“雙百市場(chǎng)”、“新農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)”和“農(nóng)村商務(wù)信息服務(wù)”建設(shè)的配套信貸服務(wù)。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)有關(guān)農(nóng)村公路建設(shè)的框架合作協(xié)議，以自治區(qū)級(jí)交通運(yùn)輸投資運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為借款主體，加大對(duì)農(nóng)村公路建設(shè)、養(yǎng)護(hù)和管理的支持力度。積極營(yíng)銷農(nóng)村電網(wǎng)改造和建設(shè)項(xiàng)目，支持戶戶通電工程、新農(nóng)村電氣化“百千萬”工程建設(shè)。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。積極推廣“綠色家園”品牌，開展農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款業(yè)務(wù)，以符合條件的政府投融資平臺(tái)為載體，支持有產(chǎn)業(yè)支撐、具備城市化條件、財(cái)政基礎(chǔ)穩(wěn)固的縣城和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)水電路氣等城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，提升城鎮(zhèn)功能；發(fā)展有市場(chǎng)需求、自有資金投入比例高的普通住宅開發(fā)項(xiàng)目；適度支持規(guī)劃合理、入駐率高、產(chǎn)業(yè)集群明顯的市級(jí)以上工業(yè)園區(qū)建設(shè)。

寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的實(shí)踐歷程

（一）大幅提高“三農(nóng)”領(lǐng)域的貨款

2008年以來，分行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款170億元，截至2010年12月末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)89.6億元。累放縣域貸款123.6億元，縣域貸款余額64.2億元，較2008年初增加39.7億元，年均增幅21.2%。

（二）推動(dòng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)

支持枸杞產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)發(fā)展，創(chuàng)新推出了存貨抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多款融資產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放貸款3.6億元，重點(diǎn)支持一批枸杞名牌企業(yè)。2010年創(chuàng)新推出“公司擔(dān)保＋專業(yè)合作社＋10％保證金”，累計(jì)發(fā)放貸款6300萬元，支持了315戶枸杞販運(yùn)和種植大戶；累計(jì)發(fā)放近1億元農(nóng)戶小額貸款支持7692戶枸農(nóng)穩(wěn)定和擴(kuò)大種植面積。

支持羊絨工業(yè)園產(chǎn)業(yè)集聚。近三年，累計(jì)向21家羊絨企業(yè)發(fā)放貸款24.2億元，新增貸款9.3億元，帶動(dòng)了同心地區(qū)羊絨集散地、靈武地區(qū)羊絨加工生產(chǎn)基地的進(jìn)一步做大做強(qiáng)。2010年，針對(duì)羊絨企業(yè)“搶購”資金緊缺的問題，凈增羊絨收購貸款4億多元。在分行信貸資金的持續(xù)注入下，全區(qū)羊絨收購量較2007年前增加3000噸左右。

支持清真牛羊肉產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。從原種繁殖、基地育肥、加工銷售等環(huán)節(jié)，支持重點(diǎn)龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖戶擴(kuò)大規(guī)模。累計(jì)投入貸款6.3億元，支持吳忠、西夏區(qū)、固原等地的肉牛養(yǎng)殖基地或養(yǎng)殖戶，靈武、同心、鹽池等地的灘羊養(yǎng)殖園區(qū)或養(yǎng)殖戶，涉及肉牛存欄數(shù)43萬頭，灘羊65萬只。

支持生物制藥、飼料加工企業(yè)的快速發(fā)展。充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，大力支持以玉米、大豆等為原料的生物制藥和飼料加工等涉農(nóng)生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)。累計(jì)發(fā)放7.5億元貸款，支持泰瑞制藥、啟元藥業(yè)、伊品生物、大北農(nóng)飼料等以糧食為原料的加工企業(yè)。

（三）促進(jìn)農(nóng)村就業(yè)并增加農(nóng)民收入

針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)上、下游資金結(jié)算往來密切的種植戶、養(yǎng)殖戶、販運(yùn)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶金融需求，出臺(tái)政策，創(chuàng)新推出了“公司+基地+農(nóng)戶”等多種擔(dān)保方式，滿足不同類型農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需求。三年來累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款近30億元。在不到三年時(shí)間里，累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡42萬張，為9.6萬農(nóng)戶提供20.2億元的授信額度，農(nóng)民通過惠農(nóng)卡自助可循環(huán)實(shí)現(xiàn)貸款13.1億元，有效解決了生產(chǎn)、生活的資金困難。

（四）有效擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面

累計(jì)支持涉農(nóng)企業(yè)、合作社等法人單位組織270多個(gè)，累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)法人貸款147 億元。其中：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款52.3億元，余額達(dá)到17億元，對(duì)國家級(jí)、自治區(qū)級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋面分別達(dá)到76%和47%。累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡42.5萬張，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款54億元。與七個(gè)縣市簽訂了新農(nóng)保協(xié)議，發(fā)放新農(nóng)保惠農(nóng)卡10.78萬張，辦理代付基礎(chǔ)養(yǎng)老金4.2萬人、金額682萬元；養(yǎng)老金保險(xiǎn)22萬人、金額2419.8萬元。

加強(qiáng)寧夏農(nóng)業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

（一）加強(qiáng)農(nóng)行與政府的協(xié)作機(jī)制，促進(jìn)政府政策的支持力度

為了加強(qiáng)農(nóng)行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用，政府部門應(yīng)根據(jù)“十二五”規(guī)劃的要求，支持農(nóng)行落實(shí)組織機(jī)構(gòu)、資金和人員，切實(shí)把城鎮(zhèn)化建設(shè)列入信貸政策和信貸資金支持的重點(diǎn)。政府部門要制定符合經(jīng)濟(jì)原則的項(xiàng)目方案，加強(qiáng)項(xiàng)目包裝和落實(shí)，可以通過搭橋貸款等多種方式滿足融資需求。同時(shí)要營(yíng)造良好的投融資環(huán)境，加大誠信建設(shè)，維護(hù)農(nóng)行債權(quán)，增強(qiáng)農(nóng)行的放貸信心。此外，政府應(yīng)該提高管理水平，防止城鎮(zhèn)建設(shè)的盲目性和無序性，保證城鎮(zhèn)建設(shè)的經(jīng)濟(jì)效益，這樣才能實(shí)現(xiàn)政府、農(nóng)業(yè)銀行和城鎮(zhèn)建設(shè)多方共贏的良好局面。

（二）加大力度，支持“三農(nóng)”和縣域金融服務(wù)工作

制定“縣域”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況、資源稟賦、客戶分布、網(wǎng)點(diǎn)布局和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，建立覆蓋13家縣支行的金融生態(tài)圖譜，作為服務(wù)三農(nóng)的“行動(dòng)路線圖”和細(xì)分農(nóng)村金融市場(chǎng)的“作戰(zhàn)地圖”；優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增加市場(chǎng)份額，鞏固競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高“三農(nóng)”和縣域綜合服務(wù)能力；大力實(shí)施“1327”縣域支行推進(jìn)計(jì)劃，加大對(duì)1家總行示范縣域支行、3家分行重點(diǎn)推進(jìn)縣支行、2家西部百強(qiáng)縣支行、7家國定扶貧重點(diǎn)縣支行的政策扶持和資源傾斜力度，激發(fā)縣域支行經(jīng)營(yíng)活力和競(jìng)爭(zhēng)能力；加強(qiáng)考核，資源配置向縣級(jí)支行傾斜，鼓勵(lì)縣級(jí)支行加快發(fā)展；穩(wěn)步推進(jìn)三農(nóng)事業(yè)部的改革。

（三）明確目標(biāo)，提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融的市場(chǎng)份額和盈利水平

加強(qiáng)縣域中高端業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、縣域工業(yè)化和城鄉(xiāng)社會(huì)一體化中尋找機(jī)會(huì)，對(duì)當(dāng)?shù)匦б婧谩L(fēng)險(xiǎn)低、信用優(yōu)的客戶，量身制定金融服務(wù)方案，創(chuàng)新支持模式，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)高地。開辟縣域?qū)珮I(yè)務(wù)新市場(chǎng)，抓住國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、新興產(chǎn)業(yè)政策扶持力度加大，縣域新興產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大的機(jī)遇，積極探索對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)村物流產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、種養(yǎng)殖基地、特色園區(qū)等新興業(yè)態(tài)的服務(wù)方式，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。提升“三農(nóng)”對(duì)公業(yè)務(wù)的綜合營(yíng)銷能力，對(duì)“三農(nóng)”和縣域?qū)蛻魧?shí)施精細(xì)化管理。

（四）開拓創(chuàng)新，深化“三農(nóng)”金融服務(wù)工作

加強(qiáng)對(duì)已出臺(tái)“三農(nóng)”政策制度的運(yùn)用，逐步規(guī)范和完善“三農(nóng)”制度體系；完善服務(wù)“三農(nóng)”渠道建設(shè)。推進(jìn)縣域網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)自助服務(wù)區(qū)建設(shè)，充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)潛能。做好網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍內(nèi)的各項(xiàng)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，全面提升縣域行營(yíng)銷服務(wù)能力。配套加大縣域服務(wù)渠道建設(shè)投入。積極開展金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三農(nóng)”延伸服務(wù)工作。總結(jié)、完善流動(dòng)客戶經(jīng)理組工作機(jī)制，推廣流動(dòng)客戶經(jīng)理組服務(wù)方式，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、居住人口集中、生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)等農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)未覆蓋的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，有效擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管，防控“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)“三農(nóng)”對(duì)公客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)和熱點(diǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)研究。履行信貸資金支付分級(jí)審核制度，加強(qiáng)對(duì)信用企業(yè)資金流的監(jiān)管，掌握企業(yè)對(duì)外擔(dān)保情況，認(rèn)真核查、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，監(jiān)督企業(yè)按真實(shí)用途使用信貸資金，確保授信額度理論值真實(shí)合理，避免企業(yè)挪用信貸資金，防止客戶現(xiàn)金流鏈條不暢誘發(fā)的到期貸款還款違約風(fēng)險(xiǎn)。追加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；管控農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新多種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，有效緩釋貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，落實(shí)“三農(nóng)”貸款貸后管理工作，做實(shí)三農(nóng)對(duì)公客戶貸后管理工作，組織開展“三農(nóng)”貸款自律監(jiān)管工作。

（六）加強(qiáng)信息化建設(shè)及人員培訓(xùn)，夯實(shí)三農(nóng)金融部基礎(chǔ)工作

抓好信息系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)用，依托系統(tǒng)支持，加強(qiáng)對(duì)縣域貸款的精細(xì)化管理，提升信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，調(diào)整規(guī)范涉農(nóng)貸款社會(huì)效益統(tǒng)計(jì)制度口徑，及時(shí)準(zhǔn)確反映農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”成果。加強(qiáng)培訓(xùn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)開拓精神。加大對(duì)縣域客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度。加強(qiáng)宣傳溝通，提升社會(huì)形象。

參考文獻(xiàn)：

1.馬青，蔣錄升.欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的調(diào)查與思考―基于銅仁地區(qū)個(gè)案分析[J].區(qū)域金融研究，2011（1）

2.朱建華，周彥伶，劉衛(wèi)柏.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持研究[J].城市發(fā)展研究，2010（4）

第9篇

【關(guān)鍵詞】西北地區(qū) 金融服務(wù) 思考

不同特點(diǎn)的地區(qū)具有不同的金融服務(wù)需求，隨著銀行業(yè)進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)和細(xì)分市場(chǎng)的時(shí)代的形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)居民聚居區(qū)的不同特點(diǎn)（如地理因素、人口密度、家庭人數(shù)、性別、行業(yè)、收入、職業(yè)、教育、年齡、生活方式和消費(fèi)偏好等）劃分不同客戶群，細(xì)分市場(chǎng)主動(dòng)提供具有鮮明特色的金融個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品與金融服務(wù)，貼近市場(chǎng)需求的選擇，是做大自己的必然選擇。

城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部和農(nóng)村是發(fā)展金融服務(wù)的三大陣地，由于各自不同的特點(diǎn)，金融服務(wù)也應(yīng)該有不同的特點(diǎn)。尤其是對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融薄弱的西北地區(qū)，了解西北地區(qū)這三大陣地所需金融服務(wù)的特點(diǎn)，并根據(jù)各自不同的特點(diǎn)，發(fā)展具有特色的金融服務(wù)，對(duì)于加強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)力、加快西部乃至全國金融業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

一、西北五省城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）西北城市社區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，西北金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量，結(jié)合自身實(shí)際，拓寬和創(chuàng)新對(duì)城市社區(qū)金融服務(wù)項(xiàng)目，增加金融服務(wù)產(chǎn)品。一是開辦業(yè)務(wù)。包括代收代付水電費(fèi)、有線電視收視費(fèi)、手機(jī)費(fèi)業(yè)務(wù)種類不斷擴(kuò)大。二是發(fā)展托管業(yè)務(wù)，開辦投資理財(cái)，開辦品種繁多的人民幣基金業(yè)務(wù)。三是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。主要是銀行卡消費(fèi)，辦理現(xiàn)金的存、取，辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。四是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。借助高科持手段，改變單一的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、電子化服務(wù)。

（二）西北城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)現(xiàn)狀

西北城鄉(xiāng)結(jié)合部是失地農(nóng)民和部分外來務(wù)工、經(jīng)商人員的集聚地，

目前西北城鄉(xiāng)結(jié)合部居民所能享受的金融服務(wù)品種一般只局限于存款開戶、辦理儲(chǔ)蓄、匯款等幾項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，基本沒有涉及個(gè)人理財(cái)、有價(jià)證券的買賣和保管等新業(yè)務(wù)品種。

（三）西北農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，西北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新了一些金融服務(wù)產(chǎn)品。在存款方面，增加了教育儲(chǔ)蓄、開通了通存通兌儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；在貸款方面，增加了扶貧貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、授信貸款等服務(wù)項(xiàng)目；在結(jié)算上，開辦了票據(jù)貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、縣轄區(qū)轄電子匯兌等結(jié)算業(yè)務(wù)；在中間業(yè)務(wù)方面開辦了工資、代收稅款、代收移動(dòng)、聯(lián)通電信話費(fèi)等業(yè)務(wù)。

二、西北城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

（一）城市社區(qū)金融服務(wù)存在的問題

1.西北經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類少，金融機(jī)構(gòu)在城市分布較多，金融服務(wù)具有同質(zhì)性。目前，銀行市場(chǎng)定位的一個(gè)共同現(xiàn)象，是機(jī)構(gòu)多集中在城市繁華區(qū)域。金融服務(wù)普遍存在同質(zhì)性，基本上是以存貸利差為主要收入來源，中間服務(wù)產(chǎn)品種類盡管豐富起來，但形式均基本相似，沒有根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所處社區(qū)的特點(diǎn)，為周圍社區(qū)居民的衣食住行、休閑娛樂、商貿(mào)往來等提供貼心、貼身、個(gè)性化、便利化、增值的服務(wù)。

2.金融機(jī)構(gòu)仍保留傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念，主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)差。在經(jīng)營(yíng)觀念上，因循守舊，缺少主動(dòng)性、開創(chuàng)性，金融產(chǎn)品單調(diào)，金融功能落后，服務(wù)質(zhì)量低等問題仍比較突出。

3.社區(qū)金融服務(wù)需求的綜合性與金融功能不全的矛盾。在新的需求面前，西北金融機(jī)構(gòu)的金融功能相形見絀，客戶諸多的需求得不到滿足，達(dá)不到社區(qū)金融服務(wù)的初衷。

4.銀行、客戶信息不對(duì)稱。目前個(gè)人信用體系正在建立過程中，金融機(jī)構(gòu)信息化水平還處于提升階段，作為金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息掌握有限，不足以支撐社區(qū)金融服務(wù)需求，這在相當(dāng)程度上使社區(qū)金融服務(wù)的效率和內(nèi)容受到限制。

5.金融需求與金融服務(wù)人員素質(zhì)的矛盾。隨著社區(qū)的不斷完善，社區(qū)金融需求越來越高，銀行客戶經(jīng)理素質(zhì)參差不齊，難以為社區(qū)居民提供個(gè)性化的服務(wù)，這對(duì)金融人員提出了新的挑戰(zhàn)。

（二）城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)存在的問題

1.金融服務(wù)手段缺失，缺乏金融服務(wù)新業(yè)務(wù)、新品種。隨著失地農(nóng)民和農(nóng)民工隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，對(duì)金融服務(wù)的需求趨向多樣化，需要更多、更新、更人性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。但西北多數(shù)銀行將市場(chǎng)定位在大客戶、優(yōu)良客戶和高端客戶領(lǐng)域，從而忽視對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部的金融服務(wù)。

2.信貸管理門檻高。由于城鄉(xiāng)結(jié)合部流動(dòng)性較強(qiáng)，居民收入不穩(wěn)定，金融資產(chǎn)微薄，資信難以考察，銀行對(duì)其管理監(jiān)控難以落實(shí)到位，信貸支持難度很大。主要表現(xiàn)在對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部流動(dòng)人口實(shí)施的信貸政策與貸款人自身的條件不匹配，在信貸管理制度上，銀行貸款手續(xù)較多，門檻過高，為城鄉(xiāng)結(jié)合部流動(dòng)人口貸款帶來不便。

3.農(nóng)民工金融服務(wù)短缺。城鄉(xiāng)結(jié)合部同時(shí)又是外來經(jīng)商務(wù)工人員尤其是農(nóng)民工集中聚居區(qū)。金融機(jī)構(gòu)普遍忽視這個(gè)特殊地帶的金融服務(wù)。一是金融機(jī)構(gòu)宣傳不到位，農(nóng)民工對(duì)適宜自身的金融服務(wù)了解較少。金融機(jī)構(gòu)目前的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷對(duì)象主要是企、事業(yè)單位，對(duì)農(nóng)民工宣傳金融產(chǎn)品不夠深入，且由于農(nóng)民工文化素質(zhì)較低，認(rèn)識(shí)和接受外界新事物慢，接納現(xiàn)代金融產(chǎn)品的能力較差，很難有時(shí)間和精力去主動(dòng)了解金融知識(shí)。二是農(nóng)民工生活、家鄉(xiāng)環(huán)境限制了銀行卡的使用據(jù)調(diào)查，部分行業(yè)農(nóng)民工的居住環(huán)境較差，銀行卡保存及攜帶不便，在一定程度上限制了銀行卡的使用。 三是金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)相對(duì)農(nóng)民工收入而言偏高。據(jù)對(duì)西北五省主要城市的城鄉(xiāng)結(jié)合部的調(diào)查顯示，外來打工人員的打工收入是其家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，年收入僅為幾千元的農(nóng)民工，每年除去伙食、住宿等生活必須開支外，節(jié)余部分的50-70%均要寄回老家。銀行卡年費(fèi)、異地取款及郵政、銀行匯款等費(fèi)用，對(duì)于需要精打細(xì)算的農(nóng)民工來說仍顯偏高。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，信貸產(chǎn)品需求多元化與信貸供給結(jié)構(gòu)單一的矛盾日益突出。西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為滯后，金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)多。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，發(fā)展缺乏后勁，設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)缺乏可行性。這些因素直接影響和制約了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化存在一定的困難。

2.受自然、投資環(huán)境的制約，金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施仍然不到位，表現(xiàn)在電力供應(yīng)沒有保障、交通不便、網(wǎng)絡(luò)通信滯后等方面。受鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)不發(fā)達(dá)，集中消費(fèi)場(chǎng)所缺乏，安全保障不足，人員素質(zhì)較低等因素的影響，不具備設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的基本條件，設(shè)立ATM和POS機(jī)的條件也很難達(dá)到。

3.除存、貸款服務(wù)外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性金融服務(wù)少。由于多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于壟斷地位，缺少競(jìng)爭(zhēng)力，加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)開拓成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融生態(tài)脆弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新沖動(dòng)受到抑制，產(chǎn)品更新意識(shí)淡薄，金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)上，沒有考慮農(nóng)民自身的金融需求，導(dǎo)致新的服務(wù)品種和技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期得不到運(yùn)用。

三、西北城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)政策建議

（一）城市社區(qū)金融服務(wù)政策建議

1.提高服務(wù)意識(shí)，開展多種營(yíng)銷。城市居民對(duì)金融服務(wù)的質(zhì)量要求越來越高，過去的服務(wù)方式已經(jīng)無法滿足城市居民的服務(wù)需求，因此金融機(jī)構(gòu)必須改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，建議以人為本的服務(wù)理念，提供個(gè)性化的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)特別是銀行必須轉(zhuǎn)變忽視對(duì)個(gè)人服務(wù)的經(jīng)營(yíng)觀念，努力開拓個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，主動(dòng)融入社區(qū)生活，有針對(duì)性進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷，增強(qiáng)銀行對(duì)社區(qū)的滲透力，以此留住老客戶，拓展新客戶，尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.制定順應(yīng)城市發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略。在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃和制定發(fā)展規(guī)劃時(shí)，要充分考慮每個(gè)社區(qū)的不同的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，根據(jù)不同社區(qū)的服務(wù)需求。讓社區(qū)內(nèi)的每個(gè)客戶都能享受到個(gè)性化服務(wù)。

3.豐富金融衍生品，量身定做理財(cái)產(chǎn)品。隨著社區(qū)居民金融知識(shí)的普及與提高，理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)日益增強(qiáng)。銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融的信息反饋比較靈敏，在理財(cái)服務(wù)上有一定的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮這些特點(diǎn)，提高客戶的金融資產(chǎn)盈利率，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)客戶與銀行雙贏。

（二）城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)政策建議

1.加強(qiáng)金融知識(shí)普及力度，提高城鄉(xiāng)結(jié)合部的群眾金融意識(shí)和金融知識(shí)水平。城鄉(xiāng)結(jié)合部往往是原有居民和農(nóng)民工聚居區(qū)，要有針對(duì)性地開展淺顯易懂的金融知識(shí)宣傳和咨詢工作，引導(dǎo)城鄉(xiāng)結(jié)合部失地農(nóng)民、農(nóng)民工關(guān)注金融，重視金融，更好地利用金融手段創(chuàng)業(yè)興業(yè)，實(shí)現(xiàn)發(fā)家致富和擴(kuò)大再生產(chǎn)的愿望。

2.加大對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部的小額貸款力度。金融機(jī)構(gòu)要要加大對(duì)失地農(nóng)民的信貸投入，加大對(duì)第三產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)信貸支持力度，引導(dǎo)城鄉(xiāng)結(jié)合部百姓自主創(chuàng)業(yè)，探索采取多種有效措施支持他們?cè)诔鞘凶灾鲃?chuàng)業(yè)，切實(shí)解決創(chuàng)辦企業(yè)貸款難問題。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)的政策建議

1.規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體管理，提高金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度。一是提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的素質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。積極宣傳推介典型，形成鼓勵(lì)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的良好氛圍，吸引更多的農(nóng)戶加入其中。二是引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提高競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)融資能力。從規(guī)范章程制度、股金設(shè)置、工商登記、內(nèi)部管理、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、盈余分配等方面規(guī)范運(yùn)行機(jī)制，重點(diǎn)扶持提升產(chǎn)業(yè)規(guī)模、品牌效應(yīng)、帶動(dòng)力強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體做大做強(qiáng)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的吸引力。

2.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的特色服務(wù)力度。一是要加強(qiáng)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的意識(shí)。農(nóng)村金融是一片廣闊的市場(chǎng)，只有針對(duì)性的開展特色金融服務(wù)才能取得雙贏的效果。整合金融資源，加強(qiáng)投放力度。充分認(rèn)識(shí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體集合了單個(gè)農(nóng)戶的信用和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，將不透明的農(nóng)戶信息透明化，能降低金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查及信貸成本。把金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與農(nóng)村傳統(tǒng)信用資源對(duì)接起來，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入信用評(píng)定范圍，建立符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。

3.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是認(rèn)真落實(shí)國家扶持三農(nóng)發(fā)展的優(yōu)惠政策。通過政府、銀行和農(nóng)戶共同努力，落實(shí)好國家的政策。二是促進(jìn)稅收政策優(yōu)惠。爭(zhēng)取稅務(wù)部門對(duì)農(nóng)產(chǎn)品在收購、運(yùn)輸和銷售環(huán)節(jié)的政策優(yōu)惠。三是建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。建立農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。四是建立統(tǒng)一規(guī)范的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信用等級(jí)評(píng)定體系，建設(shè)覆蓋農(nóng)村的征信系統(tǒng)平臺(tái)，依法采集、整合和應(yīng)用各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息，有序推進(jìn)農(nóng)村信用服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。通過培育“信用專業(yè)大戶、信用家庭農(nóng)場(chǎng)、信用農(nóng)民專業(yè)合作社”等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，以及“信用戶、信用村”等優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平.中國金融制度選擇[M].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，1996.