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一、綜合解決方案是海外業(yè)務發(fā)展的主線
某外資銀行大概在10年前便開始了核心專家團隊的組建，招募全球精英條件也異常苛刻，即要有對公業(yè)務及私行經歷，要TOP100大學MBA畢業(yè)，要在如麥肯錫類似規(guī)模的咨詢公司擁有至少2年的經歷。目的是，從企業(yè)的項目投資便開始入手，為企業(yè)進行全流程的咨詢方案，進而跟進銀行端的金融服務，究其實質。這就是利用專業(yè)的團隊，通過綜合解決方案來實現(xiàn)銀行端金融服務的無縫對接。這是一個外資銀行在搶占中國市場的過程中，面對自身對本土資源及人脈較為陌生的劣勢而確定的戰(zhàn)略。這其實就是以綜合解決方案為主線的發(fā)展思路。
（一）專業(yè)核心團隊的支持
對于綜合解決方案的支持，強大的專家團隊異常重要。
1.引入外部專家，建立持續(xù)化的服務。各家銀行的私人銀行應該對原有的專家儲備庫進行豐富，引入海外專家，以豐富其服務的廣度與深度。例如，具有豐富從業(yè)經驗的海外私人銀行家、海外市場分析專家以及海外專業(yè)律師等，使專家?guī)炷艹浞职l(fā)揮咨詢作用，能出具固定周期的市場動態(tài)報告以及其他持續(xù)性的服務。
2.建立內部人才管理機制。綜合解決方案是銀行內部的聯(lián)動服務，銀行內部公司條線、投行條線等的優(yōu)秀人才在綜合解決方案制作中作用重大，但是他們并不一定由于參與了該項工作而對其自身業(yè)績有提升。因此，為了更好地衡量其價值貢獻，可以考慮根據(jù)內部人才自身能力進行定價，以鼓勵內部優(yōu)秀人才踴躍地參與到聯(lián)動服務中。
（二）重點的跨境綜合解決方案建議
1.跨境資產配置綜合解決方案。目前，國內的私人銀行普遍存在對跨境產品缺乏了解、海外市場環(huán)境不熟悉的情況。因此，對于存量高凈值客戶跨境需求的挖掘工作尚存不足。各家銀行中，跨境業(yè)務的挖掘目標主要集中在海外置業(yè)、具體項目投資，并且以有著海外經驗或是強烈訴求的客戶為主，真正通過全球資產配置的理念來引導客戶選擇海外業(yè)務的占比較少。這在一定程度上制約了各家銀行海外業(yè)務成規(guī)模的增長。
跨境資產配置綜合解決方案可以作為跨境業(yè)務的重要突破口，集合境內外專家團隊，實行“一戶一方案”。在得到客戶認可后，境內外的客戶經理進行緊密聯(lián)動，建立跟蹤機制，真正實現(xiàn)客戶的個性化、專業(yè)化的體驗。
2.美國移民客戶綜合解決方案。美國移民客戶是極具個性的群體。在海外，由于美國的“肥貓法案”，幾乎讓所有的私行機構對于具有美國身份的客戶“敬而遠之”，但這同時也存在可規(guī)劃的空間，進而存在巨大商機。
第一，需要為該群體提供權威且客觀的專家建議。由于移民中介、美國保險的中介等機構均有各自的利益驅動，往往向美國移民客戶提供的建議難免存在片面性，很多美國移民的準客戶通過各機構的打探之后反而迷茫無措。因此，私人銀行能夠通過行業(yè)專家向客戶提供客觀專業(yè)的建議無疑至關重要。
第二，需要進行產品以及服務的創(chuàng)新。美國移民過程中，嚴苛的資金來源解釋要求衍生出了特有的美國移民貸款需求，即利用自身房產進行抵押或者存款保證金+房產抵押組合的形式進行貸款，以更加方便地解釋資金來源。該項業(yè)務具有可推廣性，并能實現(xiàn)創(chuàng)收。另外，如果美國移民客戶的資產已經達到了繳納遺產稅的起征點，這其中在遺產稅方面具有可籌劃的空間，但是需要與美國當?shù)氐慕鹑跈C構進行產品的對接。國內的私人銀行可以建立一種合作模式，這也將是創(chuàng)收的又一來源。
3.超高凈值人群綜合解決方案。以對目前國內各銀行的私行服務所的了解，存在普遍對超高凈值人群（一般可投資資產在億元人民幣以上）所提供的產品（例如海外信托、家族辦公室等）不足且專業(yè)化服務水平不夠的現(xiàn)象。一方面，由于各家銀行本身單一，客戶資產規(guī)模符合超高凈值的占比相對較少；另一方面，也是由于各家銀行缺少對該類群體的配套產品及服務。因此，也很難獲取這類客戶群體，進而形成惡性循環(huán)。通過綜合解決方案的形式，利用海外成熟市場的產品以及服務，一點帶面地著手挖掘該類群體，可以逐漸形成銀行在該類客群的絕對優(yōu)勢。
二、境內外機構聯(lián)動對海外業(yè)務發(fā)展起著重要作用
（一）良好的聯(lián)動實現(xiàn)“1+1>2”的效應
各家銀行在拓展海外市場的過程中執(zhí)行戰(zhàn)略各有不同，但是緊密地與境外機構進行良好的聯(lián)動至關重要。其中，要梳理清楚的問題就是考核、利益的補償以及獎勵激勵。從境內機構來看，一方面，面臨著客戶自主地進行資產境外化的趨勢；另一方面，主動挖掘客戶海外需求并向戰(zhàn)略合作的境外機構推薦原動力不足。因此，既要對境內機構有指標考核，又要對其發(fā)展該業(yè)務在境外所產生的金融資產、中間業(yè)務收入等進行補償。同時，要給予人力方面的費用激勵。由此，才能順暢地開展聯(lián)動，才能實現(xiàn)“1+1>2”的合力效應。
（二）業(yè)務聯(lián)動實現(xiàn)跨境產品創(chuàng)新
關鍵詞：電子支付 風險問題 對策建議
一、電子支付的概念、特征、形式及發(fā)展現(xiàn)狀
（一）電子支付的概念
電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網絡為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的一種支付方式。它是二十世紀90年代以來，隨著電子計算機技術和互聯(lián)網的不斷發(fā)展，電子計算機的應用領域不斷擴大，在經濟貿易領域出現(xiàn)了前所未有的電子商務（Electronic Commerce）后，才逐步發(fā)展壯大起來的。
（二）電子支付的特征
1、電子支付是采用先進的電子技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉、票據(jù)的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。
2、電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。
3、電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網的微機及其他一些配套設施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。
4、電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
（三）電子支付的形式
電子支付的業(yè)務類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。
電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現(xiàn)金和電子支票三大類。
（四）電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國互聯(lián)網支付市場（即線上交易）總規(guī)模達到7255億元,到2010年底，國內第三方支付市場規(guī)模為10858億元，而預計今年交易額將突破1.2萬億元。在過去兩年，中國電子商務交易額增長速度保持在50%至60%左右，相信在未來幾年內仍將會以較快的速度發(fā)展。而現(xiàn)在中國的網民數(shù)已突破2億，中國電子商務基礎已相對成熟，這對我國電子支付業(yè)務的發(fā)展具有長遠意義。
二、電子支付業(yè)務發(fā)展中存在的風險和問題
雖然近年來我國電子支付業(yè)務有了長足的發(fā)展，但與美歐發(fā)達國家相比，我國的計算機和網絡技術起步較晚、網上支付硬件設施相對落后、電子支付業(yè)務的支撐系統(tǒng)存在安全隱患、“虛擬”商務所蘊含的信用風險時時威脅著銀行安全等等，使得我國電子支付業(yè)務發(fā)展中存在諸多風險亟待解決。
（一）法律制度不健全，控制約束力不足。
隨著電子支付業(yè)務發(fā)展迅速，現(xiàn)行的支付業(yè)務法律法規(guī)的系統(tǒng)性、實用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規(guī)不完善。二是行業(yè)規(guī)章制度不系統(tǒng)。三是規(guī)章制度不能協(xié)調統(tǒng)一。
（二）業(yè)務操作管理不規(guī)范，風險防范措施不到位。
一是風險提示作用不強。二是協(xié)議管理不全面。銀行與客戶、中介等部門電子支付協(xié)議不全面，對各方的權力、義務不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴格。四是檔案管理不嚴密。有的金融機構對客戶的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶信息外傳或被利用，出現(xiàn)失、泄密問題。
（三）技術應用專業(yè)化，增加了運營管理風險。
在網絡技術高度知識化、專業(yè)化的今天，銀行業(yè)金融機構必須借助外部市場的服務支持解決內部的技術和管理難題，在此情況下，會出現(xiàn)一些新的運行管理風險。一是研發(fā)中的風險。基層銀行業(yè)金融機構運用的支付網絡技術是由上級部門指定的技術部門研制、開發(fā)的，在設計、開發(fā)的過程中，由于缺乏基層工作實踐經驗，在交易制度、技術路線和技術安全等方面可能存在缺陷，導致業(yè)務交易的風險。如經常會出現(xiàn)一些不知名的系統(tǒng)連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統(tǒng)的風險。由于信息系統(tǒng)缺陷或問題，在與客戶的信息傳導中，如果與客戶終端軟件互不相容或出現(xiàn)故障，就會有傳輸中斷或信息丟失的可能，進而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業(yè)金融機構時常出現(xiàn)。如，基層金融機構經常對系統(tǒng)進行升級或多次打補丁，以彌補系統(tǒng)在實際運行中的缺憾。三是技術支持上的風險。基層銀行業(yè)金融機構的電子支付業(yè)務開展，特別需要外部電力、通訊和技術部門的全方位支持，保證系統(tǒng)連續(xù)工作和信息的持續(xù)傳遞。如果出現(xiàn)技術斷接，或者問題不能及時化解，則往往會造成損失或形成風險。據(jù)調查，南陽市轄內65%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地銀行業(yè)金融機構網點出現(xiàn)這種問題的情況較為嚴重。
（四）信息處理網絡化，加大風險防范難度。
一是各種電腦病毒的侵擾。在基層銀行業(yè)金融機構電子支付信息的處理中，受到嚴重電腦黑客攻擊的機會并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽市銀行業(yè)金融機構處理電子支付業(yè)務的微機設備2500余臺，每年都會出現(xiàn)感染病毒的機會，少則2-3次，多則5-6次，且有時感染的病毒會在行業(yè)、區(qū)域迅速傳播，需要科技部門下達力氣殺毒，才能消除。二是各種網上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶信息，進行詐騙活動。三是電子扒手頻繁出現(xiàn)。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機上安裝微型照相、攝像設備，或提供虛假的操作方法，俟機獲取客戶身份信息，盜用客戶資金。
（五）監(jiān)督管理不到位，制約手段落后。
一是監(jiān)督職責不明晰。如《中國人民銀行法》規(guī)定各級人民銀行具有“維護支付、清算系統(tǒng)運行”的職責，但在其它的相關規(guī)定中，并沒有明細的職能界定，即使基層人民銀行及有關監(jiān)管部門愿意承擔監(jiān)管責任，也由于政策依據(jù)不具體而不知道如何履職。二是監(jiān)管內容不確定。面對新的業(yè)務，沒有明確的條文規(guī)定監(jiān)管部門該監(jiān)管什么？如何監(jiān)管？三是監(jiān)督管理手段落后。電子支付業(yè)務是高科技的現(xiàn)代化支付業(yè)務，而一些基層監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理手段仍停留在手工或半手工狀態(tài)，不能適應現(xiàn)代化業(yè)務監(jiān)管需要。
三、防范電子支付業(yè)務風險的意見及建議
（一）結合業(yè)務實際，完善法規(guī)制度。
一是相關金融法規(guī)要根據(jù)支付結算和電子支付業(yè)務發(fā)展的具體狀況迅速進行改進、完善，形成
系統(tǒng)化的管理法規(guī)制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業(yè)務的穩(wěn)定、健康發(fā)展提供制度保障。二是在各級銀行業(yè)金融機構內部統(tǒng)一建立起對電子支付業(yè)務操作細則，明確各崗位、各部門的職責任務，用制度來規(guī)范業(yè)務、來規(guī)避風險。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業(yè)金融機構、中介、技術部門參與的工作協(xié)調機制，以規(guī)范的法律形式明確參與者的責任和義務，以便在實際工作中約束各部門工作和業(yè)務行為，及時解決具體工作中出現(xiàn)的各種問題。
（二）加強操作管理，嚴格制度執(zhí)行。
一是基層銀行業(yè)金融機構在受理時必須披露應公開的信息，提示客戶應注意防范的風險和采取的措施。二是要規(guī)范與客戶、中介、技術等部門業(yè)務往來的協(xié)議，明細內容，準確界定各方的權力和義務。三是要嚴格執(zhí)行各項管理制度，充分發(fā)揮內部監(jiān)督機制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強業(yè)務檔案和客戶交易信息管理，安全開展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。
（三）增強技術合作，改進業(yè)務環(huán)境。
一是各部門在設計制作各項電子支付業(yè)務系統(tǒng)技術和程序時，應當充分考慮到基層銀行業(yè)金融機構電子支付業(yè)務發(fā)展的業(yè)務需求和可能出現(xiàn)支付問題，在設計的技術路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實用性，能夠解決和預防出現(xiàn)的風險問題或者通過改進設備和技術，進行補充完善。二是各銀行業(yè)金融機構要及時總結業(yè)務運行中存在的問題，定期與中介、技術部門進行溝通、聯(lián)系，針對具體問題及時進行改進。三是銀行業(yè)金融機構、中介、技術部門要定期對網絡、設備、程序進行維修維護，清理消除技術漏洞和風險隱患，維護系統(tǒng)的正常良性運行。四是要經常與電力、通訊部門溝通協(xié)調，制定各種風險預警制度，及時應對各種突發(fā)因素。
（四）關注信息管理，防范安全隱患。
一是要管理好內部信息。銀行業(yè)金融機構應當嚴格執(zhí)行各項信息安全管理規(guī)定，不斷采用新的安全技術來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術等，使正確的信息及時準確傳出和接收。二是要管理好外來信息。銀行業(yè)金融機構電子支付業(yè)務接收外部信息的部門、崗位較多，安全管理和技術處理部門對每一個接收外部信息渠道和環(huán)節(jié)要全面掌控，對于可能出現(xiàn)風險信息和安全隱患的崗位和管道應當有預見、有對策，能夠及時處理、化解和上報。
（五）明晰監(jiān)管責任，提高監(jiān)管效果。
一是要在相關金融法規(guī)中進一步明確各級人民銀行在電子支付業(yè)務發(fā)展中的管理、監(jiān)督職責，對基層人民銀行在支付結算和電子支付業(yè)務中的監(jiān)管作用予以準確定位。二是要制定人民銀行對銀行業(yè)金融機構支付結算和電子支付業(yè)務檢查監(jiān)督工作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務監(jiān)管的內容、方式和方法，把分散的檢查監(jiān)督轉變?yōu)槿粘I(yè)務行為。三是在基層人民銀行設立支付結算監(jiān)督部門或監(jiān)督崗位，明確部門、崗位人員的工作性質、職責，提高監(jiān)督的專業(yè)性，增強監(jiān)督處罰力度。四是積極改進監(jiān)督方法，研究探索各種現(xiàn)代化的監(jiān)督技術和程序，提高監(jiān)督工作效果。
參考文獻：
［1］陳磊.我國網上支付現(xiàn)狀及對策.中國B2C研究中心，2010-1-14
關鍵詞：信用卡；壞賬；風險
近年來，我國的各許多商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務作為銀行發(fā)展業(yè)務中最有潛力的個人金融業(yè)務進行開發(fā)和建立，商業(yè)銀行投入大量的人力物力的資源到個人信用卡業(yè)務發(fā)展中，希望獲得最大的經濟效益。因此，連續(xù)多年我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量一直逐漸攀升，隨著商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量的急劇增長，一方面可以為我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務提供成長和盈利的發(fā)展空間，促進持卡居民的消費不斷上升，但是同時隨著各個商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴大，也出現(xiàn)了許多如惡意透支、信用卡套現(xiàn)、信用卡欺詐等惡性現(xiàn)象，而且許多銀行因為爭奪信用卡業(yè)務的市場占有率，出現(xiàn)了銀行間的不理智的惡性競爭。隨著我國金融市場開放速度的加快，信用卡市場競爭也愈加激烈，凸顯出許多商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務重的嚴重問題，威脅商業(yè)銀行的良性發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務，將信用卡作為消費信貸的一種工具和形式一直保持快速的發(fā)展。因為信用卡本身具有先消費的特點方便消費者，隨著城鄉(xiāng)居民消費觀念的逐步轉變，信用卡消費已經逐漸成為大多數(shù)民眾進行日常消費和支付結算以及許多商品的消費信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發(fā)行和使用的確為廣大消費者的生活提供了非常多的便利。而且現(xiàn)在商業(yè)銀行提供的信用卡的種類也越來越多，除了原來商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡之外，目前市場上還有商業(yè)或其他服務業(yè)發(fā)行的零信用卡或者旅游娛樂卡等。自從2010年開始的數(shù)據(jù)就顯示，我國國有商業(yè)銀行的信用卡貸款當時總計1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量與日俱增，截止到2012年末，我國商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量已經接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會消費品零售總額中的所占的比重越來越大，因使用信用卡消費促使發(fā)卡機構貢獻的國家稅收增長越來越多。商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務基本已經實現(xiàn)了規(guī)模化的發(fā)展，正在我國經濟發(fā)展中起著非常重要的推動作用，不但帶動了我國制造業(yè)和IT等行業(yè)的專業(yè)化服務，同時極大地刺激了我國國內經濟的需求的持續(xù)增長。目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務發(fā)展迅速而且潛力較大，但不論是在與國外成熟信用卡市場發(fā)展比較還是從自身發(fā)展現(xiàn)狀，都可以看到我國商業(yè)銀行除了信用卡發(fā)行數(shù)量具有優(yōu)勢外，在許多方面依然存在很大差距，金融風險隱患較多。
二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務存在的問題
1.信用卡業(yè)務的相關法律法規(guī)尚不健全
雖然商業(yè)銀行的信用卡信貸金額和發(fā)行量增長迅速，并且信用卡消費給我國消費者帶來了許多便利，但是近幾年我國的有關于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來越大。造成目前信用卡業(yè)務違法行為頻頻發(fā)生的主要原因就是我國目前在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務中的相關法律法規(guī)不完善不健全。這么久以來我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務時遵循的依然是中國人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》。很顯然，時至今日該管理辦法相對于我們日益迅速發(fā)展的經濟需求已經明顯滯后，許多新產生的信用卡使用中的問題及違規(guī)行為如信用卡的非法套現(xiàn)等找不到合適的法律法規(guī)實施監(jiān)督和管理。而我國的銀監(jiān)會只是針對信用卡的發(fā)卡程序中對客戶評價標準和方法等方面做了簡單的規(guī)定，并沒有實質性的對信用卡的監(jiān)管出臺適合的新的規(guī)章措施。再加上現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務管理辦法》與《信用卡業(yè)務管理辦法》因為法律級別和效力都比較低，對許多信用卡業(yè)務的市場參與者的準入及權責等都沒有十分明確的規(guī)定。其實在西方國家使用信用卡套現(xiàn)的行為也是合法的，但在我們國家這是絕對不行的，并且被認定為是違法行為，其實這主要是為了保證商業(yè)銀行的收益。在西方國家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因導致無法償還信用卡借款，就可以依法申請進行破產保護，但是在我們國家，承擔巨大的信用損失并要承擔相應的法律責任。這些都體現(xiàn)和暴露出我國個人信用系統(tǒng)的不健全不完善，信用卡使用的相關法規(guī)不健全。
2.商業(yè)銀行的信用卡使用率比較低
盡管表面上看，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務發(fā)行數(shù)量增長巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長期以來許多的國內商業(yè)銀行將信用卡的發(fā)行數(shù)量作為對行內員工業(yè)績考核的指標之一，因此大多數(shù)商業(yè)銀行因為過于關注發(fā)行信用卡的數(shù)量，造成了現(xiàn)在一位客戶持有多張信用卡的重復發(fā)行現(xiàn)象，還有由于員工為了完成績效指標拓展許多不符合發(fā)卡標準條件的持卡客戶，或者只是簡單的將信用卡發(fā)出，并沒有真正的使用。由于之前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務走產業(yè)化道路，大量商業(yè)銀行為搶占信用卡業(yè)務的市場份額，不惜重金，不顧風險盲目的擴大信用卡的發(fā)行范圍，再加上民間對信用卡透支型消費的過度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業(yè)銀行角度浪費了商業(yè)銀行的大量財力，而且也成為引發(fā)未來商業(yè)銀行的信用卡危機的根源。
3.國內商業(yè)銀行惡性競爭嚴重
在我國目前的信用卡業(yè)務只有商業(yè)銀行才有權利發(fā)行經營，但商業(yè)銀行間過于看重信用卡業(yè)務的高額收益率，導致國內商業(yè)銀行內部的惡性競爭也異常激烈。再加上目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)缺失，也沒有十分有力的金融監(jiān)管體制，導致出現(xiàn)惡性競爭惡性損失的惡性循環(huán)。眾所周知，商業(yè)銀行的信用卡只有實現(xiàn)規(guī)模化經營才能讓發(fā)卡機構從中獲利。按照國際上的慣例發(fā)行500萬張在理論上就可以實現(xiàn)保本經營。但是我國許多商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡的數(shù)量增長，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發(fā)行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標準條件，把信用卡推廣的業(yè)務甚至外包給許多新出現(xiàn)的專業(yè)公司，進行上門的辦卡銷售服務，不難看到在許多街道和大街上到處是商業(yè)銀行辦理信用卡業(yè)務的宣傳柜臺。許多商業(yè)銀行為了獲得更多客戶還將贈送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導致將來出現(xiàn)大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風險安全隱患。
4.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險控制不完善
商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點，滲透入消費者日常生活中，已經成為眾多消費者熱衷的消費信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業(yè)務帶來的相關金融風險也越來越多，給客戶、給商業(yè)銀行造成的損失也越來越大。目前，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務中面臨的風險主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經濟狀況惡化，還款能力差引發(fā)的商業(yè)銀行經營中的信用風險；還有商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務的操作過程中遭遇的操作風險，由于銀行自身管理問題導致操作業(yè)務人員操作違規(guī)或者疏忽，給不法分子進行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過程中，由于自己沒有良好的信用卡使用習慣，如使用過于簡單的密碼或者信用卡的操作不當，帶來的操作風險，引發(fā)客戶經濟損失較大，同時也給發(fā)卡商業(yè)銀行造成大量的資金損失。
5.商業(yè)銀行提供的信用卡業(yè)務缺乏異質
我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行部門在金融市場的營銷方面，傳統(tǒng)觀念影響太大，業(yè)務和產品的創(chuàng)新太少并且沒有新意，缺乏對真正的目標客戶的深入細致的市場調研和分析，使得業(yè)務產品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢，明細分產品設立不足，吸引力也無法持續(xù)。這么久以來，沒有形成真正的信用卡品牌，所有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務同質化嚴重，沒有創(chuàng)新，沒有自身的特色，客戶嚴格來說在哪里在哪家商業(yè)銀行辦理使用的信用卡業(yè)務沒有區(qū)別，導致我國大多數(shù)的信用卡持卡用戶的冷漠態(tài)度及不關注。
三、促進我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務持續(xù)發(fā)展的對策
1.繼續(xù)出善有關信用卡業(yè)務的相關法律法規(guī)
一定要確保商業(yè)銀行的經營有序進行，以法律法規(guī)作為保障和依托，拓展和發(fā)展信用卡業(yè)務。在原有相關法規(guī)管理方法的基礎上，盡快完善商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務相關法律法規(guī)。因為長期以來我國有關信用卡業(yè)務方面的立法相對西方發(fā)達國家是比較落后的，長期以來，我國的信用卡市場基本處于無序狀態(tài)，同行業(yè)之間的惡性競爭愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場，致使信用卡的消費者權益長期得不到保障，嚴重的削弱了信用卡業(yè)務的拓深，因此，我國政府要通過法律形式，明確欺詐風險、信用風險的主要承擔責任機構；信用卡發(fā)卡機構的統(tǒng)一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業(yè)標準以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展；學習先進的西方經驗，盡快出臺適合我國實際的信用卡擔保制度，規(guī)范信用卡使用行為的同時為信用卡業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。
2.加大對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務監(jiān)管力度
目前我國的信用體系不健全，不論是金融機構還是個人的信用數(shù)據(jù)都比較分散、信息不透明。因此，在我國信用卡業(yè)務日益發(fā)展過程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機構廣泛大量存在的情況下，要通過建立專門的全國性的個人信用數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)信息的透明公開同時，資源共享。并成立完善對這些金融信用咨詢公司等中介機構的監(jiān)督管理，避免出現(xiàn)人為造成的信用卡信用風險隱患。同時加大對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務的監(jiān)管力度，對信用卡金融風險大，損失多的商業(yè)銀行進行信用卡數(shù)量和金額的限制，促進該業(yè)務的良性發(fā)展。
3.盡快提高從業(yè)人員的業(yè)務素質，規(guī)范業(yè)務的流程操作
在商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務的過程中，應該注意加大對信用卡業(yè)務從業(yè)人員的業(yè)務培訓力度，通過提高商業(yè)銀行的信用卡發(fā)售人員、業(yè)務辦理人員的業(yè)務的素質方式，規(guī)范信用卡業(yè)務的標準操作流程，從而降低操作風險的發(fā)生。同時盡快統(tǒng)一各個商業(yè)銀行關于信用卡發(fā)行標準、持卡人的資格及對信用卡持有人的擔保措施、在發(fā)生信用卡透支風險或者發(fā)生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風險降低到最小的方式方法。
4.加大商業(yè)銀行的信用卡營銷力度
通過對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務的銷售及營銷宣傳的加強，幫助更多的消費者轉變客戶的消費觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發(fā)行后的使用率，并且要通過宣傳方式引導幫助消費者建立或者形成良好的信用卡使用和消費習慣。其實寅吃卯糧的透支習慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國原有信用卡錯誤的消費觀念。同時為了有效地提高發(fā)行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發(fā)卡銀行，定期對消費客戶進行細分，不是單純的年費收取方式強制使用，可以使用獎勵或者消費積分等營銷方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費。
5.拓寬信用卡增值業(yè)務，提供更多異質化服務
目前商業(yè)銀行針對信用卡業(yè)務的同質化經營嚴重，但事實上，不同的客戶消費群體，有著不同的消費需求，因此要求商業(yè)銀行對不同客戶進行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業(yè)務是靠實現(xiàn)規(guī)模化經營才可獲利的業(yè)務，但是只有發(fā)卡量或者消費額，但呆賬死賬和壞賬嚴重，并不能實現(xiàn)信用卡發(fā)卡銀行的經濟效益。不考慮消費客戶的群體不同的消費持卡需求，同質化的金融服務，必定越來越無法滿足多變的不同定位的消費群體的需求，影響信用業(yè)務的收益率實現(xiàn)。同時對于特別的潛在客戶，其實商業(yè)銀行完全可以根據(jù)自身情況，適當?shù)爻雠_特殊的針對性的營銷模式和業(yè)務，吸引更多的消費者為其提供更多更便利的金融服務。
6.加強風險管理，防范信用卡風險
首先，降低消費者在使用信用卡過程中的操作風險，比如強調引導信用卡的持卡客戶進行安全性較高的密碼設置，避免使用生日、身份證號碼等簡單容易猜測的數(shù)字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機時，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發(fā)事件。同時加大對信用卡的持卡消費者的宣傳教育力度，要求督促其按照規(guī)定步驟，進行信用卡網上交易，從而減少不必要的風險，通過對持卡人加強安全使用信用卡的知識宣傳，提高持卡人風險的防范意識。還要通過加強信用卡監(jiān)管中的網上支付系統(tǒng)監(jiān)管，對網上交易系統(tǒng)的通行證檢測或者交易的保證書等進行定期更換和系統(tǒng)更新，從而降低網上犯罪的可能，同時要開展并加大對實施網上支付系統(tǒng)欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對不法分子的違法行為起到震懾作用。
四、結束語
既然商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務作為經濟全球化必然產物，并且在我國的發(fā)展勢頭迅猛，也對提升我國經濟幅度起重要促進作用，那么在使用過程中出現(xiàn)的任何問題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過完善立法、加大宣傳等各種措施實現(xiàn)促進我國信用卡業(yè)務的快速良性發(fā)展。
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關鍵詞 商業(yè)銀行 信貸
信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。
一、商業(yè)銀行拓展信貸業(yè)務的主要方向
在我國，中小企業(yè)不僅為發(fā)展經濟、提高就業(yè)水平、創(chuàng)造和諧社會作出了巨大貢獻，而且對實現(xiàn)城鄉(xiāng)、區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展，提高經濟運行效率，實現(xiàn)社會經濟全面協(xié)調和可持續(xù)發(fā)展具有重要影響。由于種種原因，導致中小企業(yè)的融資較難，進而影響和制約了中小企業(yè)的發(fā)展，成為社會關注的熱點。人們從不同視角對中小企業(yè)融資問題進行了深入討論，并開出了不少頗有見地的良方，使問題不斷得到緩解。為規(guī)避風險，控制成本，商業(yè)銀行通常不愿貸款給這類小微企業(yè)，而社會所要關注的恰恰主要是這部分小微企業(yè)的融資問題。我們在這里研究商業(yè)銀行需拓展的中小企業(yè)信貸市場也主要是指小微企業(yè)信貸市場。
拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，也是目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務的主要發(fā)展思路。
只有這樣，找準時下的商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展方向，積極拓展中小企業(yè)信貸，確定正確的發(fā)展思路，才能使商業(yè)銀行在當前激烈的競爭中獲得更大的利潤。
二、商業(yè)銀行信貸發(fā)展的管理措施分析
1、建立健全信貸管理各項規(guī)章制度，完善信貸經營管理體系。
按照商業(yè)銀行自身的運行規(guī)律和國家有關法律法規(guī)的要求，銀行應建立健全一整套完整科學的規(guī)章制度，實行風險監(jiān)控和審慎經營，使消費信貸風險盡可能降到最低的程度。嚴格貸款操作流程，規(guī)范貸款手續(xù)，使每筆貸款業(yè)務都要嚴格按照相關的規(guī)定辦理。
2、加強對國家宏觀經濟政策和行業(yè)政策的研究。
各商業(yè)銀行要做到及時了解、準確解讀國家經濟金融調整政策，密切關注國家產業(yè)政策的調整，加強行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究，強化行業(yè)信貸授信的總量控制。要高度重視對產能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理，及時跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經營的變化，有效識別和衡量信用風險，研究制定積極的防范化解方案。
3、信貸資金市場化。
為保證信貸資產的安全和效益，銀行貸款應符合國家產業(yè)政策和利于區(qū)域經濟發(fā)展，堅決杜絕人情貸欲，遵免風險貸款，應以“安全性、效益性、流動性”為原則，走市場化道路，調整信貸結構，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目，尤其要增加對科技含高、信譽優(yōu)良、產品有市場、經營效益好、經營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。
4、大力提高銀行信貸管理人員和經辦人員的綜合素質。
提高銀行信貸管理人員和經辦人員的綜合素質是個極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質，通過系統(tǒng)的教育和培訓來提高信貸人員的素質和風險防范意識，創(chuàng)造以人為本、積極上進的企業(yè)文化，激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責任感。
【關鍵詞】商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務 個性化服務
一、私人銀行業(yè)務理論
（一）私人銀行業(yè)務的涵義
私人銀行業(yè)務是伴隨著個人財富集中規(guī)模的不斷擴大而產生和發(fā)展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產品，要對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務，要對富人及家人，孩子進行教育規(guī)劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。
（二）私人銀行業(yè)務的主要特征
①進入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定不同。②服務個性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業(yè)務的個性化特征非常突出，強調產品與服務的深度和廣度。③服務私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協(xié)助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性。
二、國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展
（一）國內私人銀行業(yè)務的興起
根據(jù)2007年凱捷顧問公司和美林集團的研究，中國富裕人士財富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國民財富，其富裕程度居亞太地區(qū)第二位。2009年4月，招商銀行我國首份私人銀行業(yè)相關報告，目前中國私人銀行客戶規(guī)模正在逐年擴大，2008年達到了約30萬人的規(guī)模。這批逐漸增長的富裕人群，為中國私人銀行業(yè)務的快速發(fā)展提供基礎，私人銀行業(yè)務在中國悄然興起。
（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的私人銀行業(yè)務主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國內金融市場向外資金融機構逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國成立私人銀行機構，拉開了中國大陸私人銀行業(yè)務發(fā)展的帷幕。2007年，中國銀行率先推出私人銀行業(yè)務，這標志著我國商業(yè)銀行正式進入私人銀行領域。
三、我國私人銀行業(yè)務業(yè)務發(fā)展面對的機遇和障礙
（一）私人銀行業(yè)務發(fā)展的機遇
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近20年，我國居民金融資產存量增長了200倍，年均增長率遠高于同期GDP的增長速度。社會財富總量的擴大為發(fā)展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財產迫切需要管理，這就需要國內商業(yè)銀行認準當前形式，把我時下的機遇，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務，滿足越來越多的高收入人群的理財需要。
（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題
①政策方面的限制。雖然中國金融業(yè)已經正式對外開放，但是在這一過程中，由于政策及監(jiān)管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務仍有局限。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關；但中國目前對外匯的自由流動實行控制，所以，一些較高層級的服務目前在內地仍缺乏外部環(huán)境。②專業(yè)人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業(yè)人士，但由于國內銀行業(yè)仍處在轉型改革之中，精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲備還處在積累階段，專業(yè)人才的匱乏給私人銀行的發(fā)展帶來了一定的障礙。③灰色資金風險。灰色的資金來源加大了私人銀行的風險，中國處在轉軌時期，腐敗、走私等違法行為產生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網絡渠道流向國外。這種情況為私人銀行設下了陷阱，稍不留意，就會成為非法資金外逃的幫兇。
四、對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的建議
（1）選擇適合我國商業(yè)銀行自身的私人銀行業(yè)務組織架構。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務有兩種模式可供選擇：一是與境外戰(zhàn)略投資者合資組建私人銀行，作為國內銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業(yè)務；即通過引進戰(zhàn)略投資者或戰(zhàn)略伙伴，借鑒外資私人銀行的發(fā)展模式和經驗，發(fā)展適合自己的發(fā)展模式。二是在總行設立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設立支行，獨立開辦私人銀行業(yè)務。
（2）進一步寬松政策和法律環(huán)境。早在2004年2月，中國銀監(jiān)會正式《金融機構衍生產品交易業(yè)務管理暫行辦法》，鼓勵國內銀行和外資銀行針對個人高端客戶推出理財產品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國銀監(jiān)會又出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵并有意規(guī)范私人銀行業(yè)務在中國的存在和發(fā)展。逐步寬松化的法律法規(guī)，為我國私人銀行業(yè)務的良好起步創(chuàng)造了外部環(huán)境，進一步寬松的政策和法律環(huán)境是私人銀行加速發(fā)展必不可少的條件。
（3）加快專業(yè)人士的培養(yǎng)。對我國銀行來說，當務之急是應該加快建立一支高素質的從事私人銀行業(yè)務的理財專家。由于私人銀行業(yè)務涉及的業(yè)務范圍十分廣泛，具有很強的專業(yè)性和技術性，因此，各家商業(yè)銀行應高度重視培養(yǎng)這方面的專業(yè)人才，在學習和引進國外先進經驗的同時加大培訓力度，積極搶占私人銀行業(yè)務的人才高地。
（4）灰色資金的有效監(jiān)控。聯(lián)合國曾發(fā)表的全球研究報告中專門提到：“私人銀行業(yè)務是構成不透明障礙的另一個例證。這種服務對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業(yè)務給洗錢活動提供了易于利用之處會被腐敗的官員所利用。”如何在保證快速發(fā)展的前提之下，有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發(fā)展的重要問題。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關鍵。
五、結論
隨著經濟發(fā)展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業(yè)務的開通是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，在銀行的其他業(yè)務中占據(jù)重要的位置。因此，商業(yè)銀行要加強對私人銀行理財產品的管理，增加理財產品的類型，針對客戶的不同需要量身定做理財產品，盡量把投資的風險降到最低，同時政府應該出臺更多的政策來彌補現(xiàn)在諸多的法律空缺，從而促進國內商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻：
關鍵詞:電子銀行業(yè)務;網上銀行;趨勢
作者簡介:周麗麗(1973-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司吉林省分行資金結算部會計師,會計主管;
吳桓(1971-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司長春第一汽車集團公司支行經濟師,財務會計部副經理。
中圖分類號:F830.49文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2009)11-0053-03
現(xiàn)代社會的發(fā)展已經離不開計算機,網絡技術與金融全球化正不斷融合。網絡經濟加速發(fā)展的同時,也為金融業(yè)提供了新的服務領域和服務方式。網絡技術與銀行業(yè)務形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業(yè)務。網上銀行(以下稱為“網銀”)已經作為銀行一種新的服務手段為客戶提供在線服務,成為傳統(tǒng)銀行柜臺服務在互聯(lián)網上的延伸。
一、網銀簡介
利用計算機和互聯(lián)網開展的銀行業(yè)務,簡稱網上銀行業(yè)務,其是電子銀行業(yè)務的一種。中國銀監(jiān)會在《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行業(yè)務的定義是:商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供的銀行服務。利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業(yè)務,簡稱電話銀行業(yè)務;利用移動電話和無線網絡開展的銀行業(yè)務,簡稱手機銀行業(yè)務;另外,還包括其他利用電子服務設備和網絡,由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務。
與網絡技術相同,網銀業(yè)務最早出現(xiàn)在發(fā)達國家。隨著20世紀90年代初金融電子化網絡在西方進入飛速發(fā)展階段,1995年10月,美國安全第一網絡銀行的誕生,標志著網絡銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網上銀行“一網通”,成為中國網銀業(yè)務的市場導引者。1999年9月,針對企業(yè)的網銀業(yè)務也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網銀業(yè)務發(fā)展日漸成熟,網銀與物理網點相輔相成,優(yōu)勢互補,構成了現(xiàn)代化商業(yè)銀行的主要服務渠道。
網銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網站,是實現(xiàn)將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務系統(tǒng)。客戶在柜臺上辦理的傳統(tǒng)服務項目,均可以通過網銀自行操作即可完成辦理。一般的個人網上銀行可以開辦的業(yè)務類型有:(1)基本業(yè)務,包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉賬、外匯買賣、電子對賬和網上繳費支付等;(2)網上投資和理財,包括買賣股票、基金、黃金業(yè)務、保險等多種金融服務;(3)網上購物,如開通支付寶業(yè)務等,可以實現(xiàn)網上購物協(xié)助服務,為客戶進行網上購物提供支持,這也是營業(yè)柜臺無法實現(xiàn)的特殊服務項目。
企業(yè)版網銀的服務品種比個人客戶的服務功能更強大,也更復雜。一般可以提供的服務,除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉賬、在線支付各種費用等基本服務外,還包括開通賬戶歸集和集團理財、工資代扣、差旅費報銷、商務信用卡服務、公積金管理、國際業(yè)務等服務,其具有多人操作、流程靈活等特點。
網銀對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的突破點有3個:一是打破了銀行在提供業(yè)務的時間和空間上的局限性,不再有每天8小時辦理時間和固定營業(yè)場所的限制;二是客戶利用自己的設備進行的所有操作,完全可以通過網絡渠道自助完成,減少了銀行的服務成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉移,實現(xiàn)以人為本的服務。
二、網銀是銀行發(fā)展的必然趨勢
第一,金融業(yè)發(fā)展的趨勢使網銀成為一種必然。國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網絡,經濟的高速發(fā)展要求更全面、更高效的金融服務平臺。無論是國際金融發(fā)展趨勢,還是國內金融市場開放方向,都是以信息技術作為依托的金融服務網絡化。各種基礎金融服務結合快速發(fā)展的信息技術,可以使銀行業(yè)金融服務達到一個更高的層次。在電子商務的發(fā)展浪潮中,網銀就是銀行適應網絡時展需要而推出的新型金融服務方式。網銀以其高效率、低成本、簡單方便的先進網絡支付方式改革著商業(yè)支付結算的趨勢和方向。
第二,網銀是銀行應對日趨激烈的市場競爭的實際需要。商業(yè)銀行經營發(fā)展不僅面臨著來自經濟全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業(yè)競爭加劇等嚴峻挑戰(zhàn)。不斷涌入的外資銀行在資金實力、技術手段、經營經驗和全球化網絡上都具有顯著優(yōu)勢,它們擁有先進的電子化手段和更快的金融創(chuàng)新速度。如果說國內的銀行業(yè)服務還停留在水泥加板凳式的傳統(tǒng)服務方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會把最有經濟潛力的高端客戶市場拱手送給強大的競爭者。幾乎所有的銀行都認識到網絡銀行業(yè)務對銀行發(fā)展的重要意義,并將發(fā)展電子銀行業(yè)務作為提升市場競爭能力、推動業(yè)務加速發(fā)展的重要戰(zhàn)略。另一方面,大多數(shù)網銀產品都是建立在銀行自身科技應用水平的基礎上,持續(xù)研發(fā)且不斷深化,都有其創(chuàng)新特質,是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領域確立起自己獨特的競爭優(yōu)勢。總體來說,網銀是現(xiàn)代商業(yè)銀行提高核心競爭能力的新型金融服務渠道。
第三,網銀是改善銀行服務質量的重要手段。隨著客戶對銀行服務數(shù)量和種類的需求趨勢逐年擴大,而銀行的服務供給相對不足。銀行從業(yè)人員的工作強度和壓力都在增強,業(yè)務辦理的質量和效率不斷經受考驗,相應的各種風險也居高不下。無論是對公客戶還是對私客戶,都希望方便快捷的服務,而抱怨排隊等待現(xiàn)象,但是銀行的服務窗口不可能無限制的增設,而且設立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。擁有開放式的網絡、巨大的虛擬空間的網上銀行,可以為客戶提供標準化、批量化、綜合化、程序化的產品服務。對銀行來說,既節(jié)約了運營成本,也做到了服務質量與效率的根本性提高。
三、網銀對銀行發(fā)展的重要作用
網銀作為商業(yè)銀行的電子服務渠道,能夠增強銀行的市場競爭力和業(yè)務開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩(wěn)定和發(fā)展客戶,提高服務效率,改善銀行服務,為銀行業(yè)務發(fā)展改革和創(chuàng)造價值等發(fā)揮重要作用。
(一)促進銀行業(yè)務發(fā)展和經營戰(zhàn)略轉型
在金融國際化的趨勢下,我國金融機構急需與國際性大型金融機構的經營管理模式看齊,不斷對自身進行改革和調整。我國的大型銀行正由粗放式經營管理模式向集約型管理模式轉型,并由操作型、核算型的網點向營銷服務為主的綜合化網點方向轉進。網銀的開辦,不僅重整了業(yè)務流程、創(chuàng)新了服務產品設計,也把網點大量的標準化、操作型、核算類的現(xiàn)金和單證類業(yè)務逐漸遷移過來。不但分流了網點業(yè)務,減輕了員工工作負荷,緩解了客戶排隊壓力,也將富余下來的人力資源轉用于開展理財?shù)雀呒墶⑷诵曰姆?進而增強網點的實際綜合能力。
(二)降低經營管理成本,提升經營效益
網銀具有費用開支少、服務功能全、業(yè)務市場大等優(yōu)勢,實現(xiàn)了無紙化、網絡化運作,大幅提高了服務的準確性和時效性。同時,通過各種技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新,使銀行經營方式更趨科學合理。這不僅給銀行帶來了新的生機,而且通過無邊界的網絡,在金融同業(yè)之間、不同行業(yè)之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網銀應用過程中,實現(xiàn)了分流柜臺壓力,節(jié)省部分人力、物力,降低了柜面設立成本,從而減少了業(yè)務經營成本。網銀拓寬了銀行的金融服務領域,同時帶來中間業(yè)務收入的增長。在國家的政策支持和客戶對金融創(chuàng)新產品需求日益增長的形勢下,網銀的安全高效發(fā)展將為銀行帶來更快速的效益增長。
(三)提高客戶滿意度,推動銀行不斷提高服務質量和效率
網銀的優(yōu)點是為客戶辦理相關業(yè)務提供便利,除了時間、空間的便利,客戶也無需填寫各類存取款單、支票等紙質憑證,只要通過點擊鼠標的方式就可以享受到快捷及時的金融服務。它的自助流程,標準化、透明化服務,友好易用、安全可靠也在實際使用中被眾多用戶所證明和認可。在公眾最關心的安全方面,銀行不斷探索,并進行版本升級。以中國建設銀行的網銀技術為例,其采用了國際上最先進的USBKEY儲存證書和動態(tài)口令,并提供短信通知服務、多個密碼驗證和限額控制等保護措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數(shù)量也在不斷上升。可以說,網銀的高度可用性會進一步增強客戶對銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩(wěn)定性,最終推動銀行為保持客戶滿意度,在持續(xù)保證服務質量、不斷提高服務效率方面的努力。
雖然網銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發(fā)展不可缺少的重要服務渠道。毋庸置疑,隨著網銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網上銀行在銀行電子化發(fā)展的道路上前景將更加光明。
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一、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務的宏觀環(huán)境
許多實力雄厚的外資金融機構進入國內，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對小，競爭中處于弱勢，只有發(fā)展投行業(yè)務才能加強競爭力。
（1）是中國金融中介和金融市場發(fā)展的必要補充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經濟結束了高速發(fā)展進入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場的穩(wěn)定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結構不合理，資本市場弱小致使金融市場發(fā)展落后。
（2）中國商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內銀行普遍存在問題是營業(yè)收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實現(xiàn)營業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業(yè)收入的比重高達78.5%，手續(xù)費及傭金凈收入269.78億元，占營業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費的增加。中國商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國商業(yè)銀行的非利息收入主要來自手續(xù)費，充分說明了我國商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開拓投行業(yè)務。
二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務的運作現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行投行業(yè)務多是借鑒國外已經成熟的發(fā)展經驗，相應的業(yè)務部門成立和運行的時間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過與證券公司合作的方式實現(xiàn)，如銀證轉賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務。近年來，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開展的投行業(yè)務逐步增多。
當前招商銀行的成績還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業(yè)收入同比增長24.16%，國內全行業(yè)凈利潤增速跌倒個位數(shù)的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費、傭金及其他中間服務凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續(xù)費外的財富管理、基金、債券業(yè)務等中間服務，這些服務收入占營業(yè)收入的比例首次突破30%。總之，當前中國商業(yè)銀行借鑒國外經驗開展的投行業(yè)務，為其進一步拓展投行業(yè)務提供了良好的基礎。
三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務的主要問題
長期以來，我國商業(yè)銀行在投行業(yè)務領域取得了突飛猛進的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業(yè)銀行投行業(yè)務也存在著制約其發(fā)展的許多問題。主要集中在以下方面：
（1）投行業(yè)務增長潛力有限，但當前由于市場過度泛濫，造成基數(shù)過大。基數(shù)過大就會導致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構、經營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業(yè)務收入躍升的難度。
（2）涉及投行業(yè)務的產品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導致現(xiàn)有的投行業(yè)務無法滿足客戶日益復雜的需求，投行業(yè)務產品大同小異，使得行業(yè)內競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結構很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規(guī)模的波動。中國的宏觀環(huán)境轉弱，政策監(jiān)管嚴格。受經濟下行和企業(yè)業(yè)績低迷的影響，部分企業(yè)投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監(jiān)管日趨嚴格使得財務顧問業(yè)務發(fā)展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調，但有些銀行職員為了業(yè)績，卻巧立費的名目轉嫁給客戶。
（3）人才隊伍建設滯后不適應投行業(yè)務發(fā)展。雖然投行業(yè)務快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質量的投行業(yè)務服務。
（4）國內銀行投行業(yè)務增長空間巨大。一直以來，中國商業(yè)銀行的營業(yè)收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發(fā)達國家相比有很大差距。因此，中國商業(yè)銀行轉型發(fā)展的驅動因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務在內的中間服務、逐步提升非利息收入所占比重。
四、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務的發(fā)展對策
【關鍵詞】城市商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務；AHP
1.引言
隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實施，我國銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時政府推動構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經營管理的各個方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來愈重視對自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個關鍵問題。發(fā)展是進步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務繁多，縱然是強大的國有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項業(yè)務做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問題，我們不妨建立一個指標評價體系，規(guī)定評價原則，選擇合理指標，用科學嚴謹?shù)姆椒▽⑦@定性問題用定量的方法優(yōu)化處理。
2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略AHP模型的構建
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務，特別是與電子銀行相關的業(yè)務則更是無從談起。但是資金的使用是有機會成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項子業(yè)務具有替代性，不可能對每一項都花費相同的成本而同時發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對待。筆者認為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略選擇應該遵循以下原則：
（1）滿足資金需求原則
保證開展業(yè)務所需的資金，能夠滿足發(fā)展的資金需求。這一目標又包括兩個方面的具體要求：電子銀行業(yè)務啟動時的基本建設資金需求，電子銀行日常運營所需費用，保證電子銀行業(yè)務正常維護的資金需求。
（2）低風險原則
電子銀行各項子業(yè)務的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來的成本和回報也不同，因此風險不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時，不能僅僅只關注資金成本，而是要同時兼顧發(fā)展的風險，這是兩個方向不一致的目標，因此，綜合考慮兩個目標是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。
（3）效用原則
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的最終目的是提高市場份額，增強銀行的盈利能力。而要實現(xiàn)這個目的，必須得增強所開展業(yè)務的效用，能夠贏得持續(xù)的競爭力，而增強競爭力也是銀行未來發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務比重的擴大需要電子銀行業(yè)務的貢獻。
（4）技術可行性原則
通過調查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務的員工人數(shù)和質量不如國有銀行，設備也無法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術含量要求極高的電子銀行業(yè)務中，能否滿足技術性的要求，能否給目標群體一個滿意的服務是需要考慮的關鍵問題。故在發(fā)展中必須保障技術的可行性和完備性。
（5）市場需求原則
市場的需求是引領銀行創(chuàng)新開展業(yè)務的路標。在任何一項業(yè)務開戰(zhàn)前需要調查市場對于業(yè)務的預期和反應，市場的預期越高，反應越強烈，全新的業(yè)務投入市場的才會有更多的消費者使用。
3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略選擇的模型分析
（1）層次分析結構的確立
本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關鍵在于準則層和子準則層的指標因素，而APH層次分析法的評級是根據(jù)指標的相對強弱由小到大排列而得出結果的，本文層級分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務策略的評價體系如下：
目標層A：電子銀行發(fā)展策略目標A
準則層B：業(yè)務成本B1；建設成本C1；運營成本C1；維護成本C3；業(yè)務效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場狀況B3；市場門檻C7；市場需求C8；市場競爭程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術資源C11；機器設備C12；風險控制B5；操作風險C13；聲譽風險C14；內部管理風險C15
待選方案P：網上銀行P1；電話銀行P2；手機銀行P3；自助銀行P4
（2）選擇AHP模型的準則層的權重的確定
本文采用了AHP分析方法，對有關專家，教授和銀行從業(yè)人員進行了問卷調查，向他們請教關于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的觀點，征詢了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結構的意見及建議，最后請他們根據(jù)自己的專業(yè)知識和經驗對所列的各級指標按照1-9等打分。本文的問卷共計發(fā)出100份，并最終收回80份有效調查問卷。本文通過運用AHP層次分析法的軟件，對各層數(shù)據(jù)進行分析后得出權重，所得結果即權重分別為：自助銀行0.3444；手機銀行0.1564；電話銀行0.2064；網上銀行0.2928。
4.結論
從上面的權重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項子業(yè)務的排序結果依次為自助銀行，網上銀行，電話銀行，手機銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時首先發(fā)展網上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業(yè)務，最后完成手機銀行的建設。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會衍生出更多的子業(yè)務，譬如現(xiàn)在在討論的遠程銀行就是一個典型針對企業(yè)級客戶的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會略有調整。
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所謂私人銀行業(yè)務(Private Banking)，是指專門為處于財富金字塔頂端的人士提供的一攬子專業(yè)化金融服務，是以財富管理為核心，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經營為特色，是提升商業(yè)銀行與客戶合作價值、延長客戶關系價值鏈的財富管理業(yè)務。目前私人銀行業(yè)務已成為當今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務。在西方發(fā)達國家，私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收入穩(wěn)定等特點，受到各家商業(yè)銀行的青睞，并得到迅速發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都將此業(yè)務作為拓展業(yè)務、擴大市場領域的切入點。近兩年來，被譽為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務也開始在我國嶄露頭角。
一、國內私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及特征分析
(一)國內私人銀行業(yè)務發(fā)展背景及現(xiàn)狀
世界領先財務管理和顧問公司美林集團，聯(lián)合全球著名的管理咨詢、技術服務與外包服務提供商凱捷咨詢，連續(xù)10年《全球財富報告》，該報告每年針對富裕人士(即不包括個人居住的房產、收藏品及耐用消費品，擁有個人資產在百萬美元以上的人群)進行定向研究，并進行大量嚴密的數(shù)據(jù)和區(qū)域分析，如今已成為業(yè)內最具權威的財富報告之一。該報告從2003年起，對中國內地富豪人數(shù)進行了較為具體的統(tǒng)計。
如圖所示，2002～2005年，隨著宏觀經濟的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數(shù)和平均資產擁有量逐年穩(wěn)步增加，到2005年達到32萬，人均資產高達500萬美元，成為全球富豪人數(shù)增長最快的國家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中國股市的持續(xù)不景氣，導致該年富豪人數(shù)增長率放緩。而2006年至今，中國股市一舉告別了長達4年多的熊市，開始步入牛市周期。股市效應帶來了金融財富的迅速集中，富豪人數(shù)的增長率和財富的積累速度進一步增加。
如果中國經濟保持持續(xù)增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構成私人銀行業(yè)務的主體客戶。正是看到了中國私人銀行業(yè)務這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(ATG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進入中國市場的國際私人銀行。國際私人銀行在國內的正式登陸，引起了國內金融界的高度關注，由此拉開了國內私人銀行業(yè)務發(fā)展的帷幕。之后，國際上一些知名商業(yè)銀行和國內部分商業(yè)銀行也宣布在國內開展私人銀行業(yè)務，使我國的私人銀行業(yè)務進入了新的紀元(表1)。
(二)國內私人銀行業(yè)務發(fā)展特征分析
隨著我國國內居民家庭財富的積累，特別是高收入群體的不斷發(fā)展壯大，私人銀行服務必將成為中外資銀行競爭的焦點，國內私人銀行業(yè)務必將在未來幾年內得到迅速的發(fā)展。結合近兩年國內私人銀行業(yè)務發(fā)展狀況，國內私人銀行業(yè)務主要表現(xiàn)出以下幾個特征：
1．從發(fā)展歷程看，國內私人銀行業(yè)務仍處于發(fā)展初期，與國外相比，業(yè)務也比較簡單，還談不上是用綜合性的“一攬子”金融產品提供高端服務。從國外私人銀行業(yè)務幾百年的發(fā)展實踐來看，中資銀行經驗比較缺乏，人才尤其缺乏，國內的商業(yè)銀行目前經過系統(tǒng)培訓、可以提供真正意義上投資理財顧問的人才極其有限。另外，私人銀行的客戶真正看重的應該是銀行的專業(yè)理財能力，正是缺乏這樣的能力，很可能將使中資銀行在高端理財市場的競爭中短期內處于下風。
2．從服務對象看，國內私人銀行業(yè)務以高額凈資產客戶為服務對象，門檻很高。國外私人銀行客戶最低金融資產規(guī)模為20萬美元，高的可達500萬美元。我國國內私人銀行業(yè)務是高端的個人理財業(yè)務，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務的。
3．從服務內容看，國內私人銀行業(yè)務提供更高的個性化、差異化、長期的全方位服務。私人銀行允許私人經理上門服務，為客戶量身定做投資規(guī)劃、稅收、信貸等資產管理專業(yè)化的服務，獨具尊貴性和私密性。
4．從發(fā)展地域看，國內私人銀行以經濟發(fā)達的大城市為依托。北京、上海和深圳使我國經濟發(fā)達程度較高的大型城市，綜合經濟實力位居全國前列，是財富的聚集地和金融機構的聚集地。經過多年經濟的高速增長，已經成為中國經濟、金融中心，也造就和聚集了一大批超級富豪。中國經濟的快速持續(xù)發(fā)展，為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務提供了機遇。
二、發(fā)展國內私人銀行業(yè)務應注意的幾個問題
雖然私人銀行業(yè)務在國外成熟的商業(yè)銀行中所占比例并不大，可是由于服務對象的特殊性，業(yè)務本身的復雜性和綜合性，其科技系統(tǒng)支撐的先進性以及對從業(yè)人員高素質的要求，已經成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實力的象征之一。要想打造一流的商業(yè)銀行，不能沒有私人銀行業(yè)務，私人銀行業(yè)務也是加快銀行業(yè)務轉型，增加新的利潤增長點的需要。
目前，我國國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展尚處于起步階段，面臨著客戶資源缺乏特色、業(yè)務發(fā)展體系不完善、針對性強的金融產品缺乏、復合型專業(yè)人才的缺失以及金融創(chuàng)新能力的薄弱的問題，這些都將不同程度地制約著國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展。為了促進國內私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展，應注意以下幾點：
首先，商業(yè)銀行需要著重從理念、產品、組織、人才等方面人手，多管齊下，有序推進。
1．樹立整體解決方案的服務理念。私人銀行服務是一種根據(jù)客戶所擁有的金融資產和金融需求設計出的整體解決方案，而非單一的金融產品或者金融產品的簡單堆積。產品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應客戶一時一刻的需求而定，而更多的是考慮和規(guī)劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。針對客戶在事業(yè)發(fā)展或人生的不同階段，依據(jù)其收入、支出狀況的變化以及各自的風險偏好、投資偏好、資產多少、個人意愿，制定出合理的儲蓄計劃、投資計劃、保險計劃、稅金對策甚至消費計劃等理財方案。國內銀行發(fā)展私人銀行服務，首要的問題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務理念，徹底擯棄簡單的產品推介的傳統(tǒng)做法。
2．提供綜合多元的金融產品。這既包括那些傳統(tǒng)的金融工具，也包括替資品，如藝術品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實物以及與金融市場聯(lián)系密切的風險資本、私人股權、對沖基金和房地產基金等金融產品。另外，在私人銀行解決方案的設計中，客戶還經常存在著對利率聯(lián)接產品、股權聯(lián)接產品、信用聯(lián)接產品、外匯聯(lián)接產品以及保險聯(lián)接產品等一些結構金融產品的需求。
3．建立事業(yè)部制的組織體系。對私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，自身的業(yè)務獨立性也比較強。私人銀行業(yè)務流程的設計要簡捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務，尤其需要高效的資源配置行動、靈活的市場開拓能力以及集約的經營管理控制，這就對構建一種適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構提出了迫切要求。根據(jù)國際先進商業(yè)銀行的實踐經驗，國內銀行發(fā)展私人銀行，應該加快改革現(xiàn)行的管理體制，構建以業(yè)務線為主導的扁平化的縱向組織管理體系。
4．加快培養(yǎng)高素質的專業(yè)化金融人才。財富管理者所具有的典型的個性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，對從事私人銀行業(yè)務的人員的素質提出了很高的要求。國內銀行要以注冊理財規(guī)劃師(CFP)為標準，逐漸建立一支產品經理隊伍，培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍。同時還要在私人銀行的產品研發(fā)、營銷管理和風險控制等方面加大引進國際化優(yōu)秀金融人才的力度。
