時間：2023-07-13 16:36:17
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關鍵詞：新常態；保險行業；發展；對策建議
1.引言
保險行業的發展事關我國經濟社會發展的方方面面，隨著經濟社會的不斷發展，社會各界對保險行業的發展提出了更高水平的要求。經濟新常態背景下，我國保險行業的發展也在不斷進行調整和規劃，但其存在的問題依舊十分明顯。社會大眾對保險行業的認識存在誤區、從業人員的整體素質有待于提升、缺乏健全的監督管理制度等都在很大程度上影響了我國保險行業的發展。因此，必須要從經濟新常態的角度出發，重新審視我國保險行業的發展，針對其發展存在的問題提出有效的對策建議，以全面促進我國保險行業在發展，使其更好地服務于我國經濟社會的發展。
2.新常態下我國保險行業發展存在的主要問題
2.1 社會大眾對保險行業的認識存在誤區
我國的保險行業發展起步較早，但是由于發展模式和方法存在很多不足之處，使其在多年來的發展過程中在社會中形成了一定的不良影響，社會大眾在心理層面對其具有一定的抵觸情緒。這不僅是由于我國保險行業發展缺乏規范性和約束性；更重要的是因為我國保險行業的發展沒有充分結合社會大眾的需要，存在很大的盲目性。社會大眾的認識誤區具有一定的客觀性，這在很大程度上阻礙了各項保險的推廣和發展，很多種類的保險難以在社會范圍內推廣，影響到我國整個保險行業的發展，長期來看對我國國民經濟的發展也產生了很大的阻礙作用。
2.2 從業人員的整體素質有待于進一步提升
在金融市場中，保險行業在發展一直不受重視，而很多保險企業為了獲得高額的利潤，不斷擴大其規模，因此在保險行業中，其人員的整體素質較低。一方面，從業人員的學歷水平和受教育程度有限，很多一線的保險從業人員缺乏必要的專業素質，在進行業務推廣的過程中容易引發客戶的不滿，這與目前保險企業對其缺乏必要的培訓具有十分密切的關系。另一方面，由于我國保險行業競爭的不斷加劇，很多保險企業的實際盈利能力相對有限，因此其不注重從外部引進專業化的人才，人才的匱乏在很大程度上降低了保險從業人員的素質，進而阻礙了保險行業的進一步發展。
2.3 缺乏健全的監督管理制度
缺乏有效的監管是目前我國保險行業發展存在的重要問題，一方面，央行和保監會在制定個行業發展規范的過程中難以全面滲透到保險行業發展的各個方面，政策的制定和實施存在較大的時間差，難以實時對各項保險業務進行有效的監督管理，使其發展存在一定的盲目性和違規性，造成了一些不良的社會影響。另一方面，各項監督管理制度在具體實施的過程中難以得到有效的踐行，很多保險企業為了獲得較高的利潤，不得不隱瞞相關的經營行為，其對各項政策的執行力度乏力，因此使得我國保險行業的一直難以得到有效的規范。
3.新常態下我國保險行業發展的對策建議
3.1 在社會范圍內提升保險行業的聲譽
新常態下，要想促進我國保險行業的健康發展，必須首先要在社會范圍內提升保險行業的聲譽。其一，可以通過促進保險行業以經濟新常態為發展依據和基礎，全面服務于社會大眾及經濟發展的需要，對其發展模式進行創新，摒棄傳統的發展理念和方法，切實提升服務職能。其二，要通過必要的公益活動、廣告宣傳、政府規劃、企業合理營銷等措施來提升保險行業的可信度，使得社會大眾逐漸接受并主動關注和參與保險行業的發展中，以此在全社會范圍內營造保險行業發展的有利環境，將其發展全面納入新常態下。
3.2 提升保險行業從業人員的整體素質
根據經濟新常態的發展需求，保險行業應該全面樹立人才觀，全面提升其從業人員的整體素質，一方面要對現有的從業人員進行全方位的培訓，使其在現有的基礎上提升專業知識和技能，強化對經濟新常態的分析，廣泛收集和分析市場數據，增強對保險市場發展的預測能力。另一方面，要通過制定和實施各項完善的人力資源管理機制從外部高校、科研機構和企業中引進一批專業化的保險人才，為現有的團隊注入新鮮血液，為我國保險行業在新常態下的發展儲備大量的專業化人才。
3.3 建立健全新常態下的監督管理制度
一方面，要根據經濟新常態的發展，加快制定各項監督管理機制和措施來規范保險行業的發展，將其發展納入到合理的軌道中，避免傳統的盲目性發展。在這一過程中，要對各項監督管理機制進行動態化的變革，增強政策的彈性，增強其對保險行業發展的監督、管理和指導作用。另一方面，要全面踐行各項監督管理機制，增強對保險企業發展的實時監督，對其各項政策的執行情況進行全面檢查，避免出現淺嘗輒止的現象，以此全面完善保險行業在經濟新常態下的發展。
總結
經濟新常態的不斷推進，為我國保險行業的發展提供了新的發展思路，如何突破現有的發展模式，完善整體的發展是目前我國保險行業需要思考的重要問題。因此，本文認為在經濟新常態下應該在社會范圍內提升保險行業的聲譽、提升保險行業從業人員的整體素質、建立健全新常態下的監督管理制度等措施來完善我國保險行業的發展，使其在新常態下能夠實現健康長期發展。
參考文獻：
人口老齡化的社會效應在我國社會發展的各個方面都得到了明顯的體現，其中既有不利影響，但也會一些行業帶來了發展機遇，其中也包括保險行業。雖然目前我國正在積極開展城鄉居民養老以及醫療保險事業的建設，但是其覆蓋范圍以及覆蓋深度都有待進一步加強，難以滿足基本的養老及醫療需求。因此需求其他渠道的養老保障以及其他社會生活保障成為了社會大眾的普遍需求。這樣一來，造成了保險產品巨大的市場需求，基于基本保障功能（養老、醫療等）的保險成為了保險行業今后很長一段時間的主流產品。
2010年銀監會出臺了“銀保新規”，本質上在于促進銀保產品向簡單化和保障性質轉型[2]。上述兩種因素都直接引發了保險產品發展思路的行業大討論，結論是保障本質的回歸是今后我國保險行業的基本發展思路。銀保產品作為重要的保險產品分類，今后也將進一步加強保障性質的產品轉型。
二、我國保險產品回歸保障本質的路徑
（一）注重保險行業文化的建設
保險行業同一般的行業一樣，建設自身的行業文化對于提高行業的市場認可度與接納度具有重要的意義。保險文化是指從業人員在長期實踐過程中形成的被別人認可的價值觀念、團體意識、思維方式、行為規范的總和[3]。既然保險產品的本質在于保障功能，那么保險文化的核心體現應當是：以誠信為基石，通過“平均法則”和“長效管理”的理財方式達到個體風險的社會平攤，短期風險的長期分擔的個體保障目標。當前，加強保險文化建設，重塑保險行業的社會形象，加強行業自律，積極引導居民理性購買保險產品，是目前保險行業本質回歸亟待解決的問題。
（二）加強業務及產品結構的優化設置
目前阻礙我國保險產品回歸保障本質的一大原因在于，保險行業的業務結構不盡合理，產品功能魚龍混雜，產品質量參差不齊。在當前我國金融市場大轉型的節點上，保監會出臺了一系列變額壽險的規定，從政策上積極引導保險產品的保障本質回歸。同時逐步調整非車險業務的險種構成，最終實現了業務結構的優化設置。另一方面，保監會還采取了一系列的分類化監管的措施，形成了有效的市場監督機制，從整體上引導保險行業的理性發展。除了對業務結構進行積極調整外，還對于保障功能的產品進行大力扶持，對于非保障功能的產品進行一定的限制發展。在國家財政政策的積極推動下，我國保險行業得到了持續發展，同時社會保障的行業職能也得到了進一步強化。工程險同比增長近40%，信用險增長速度更是達到了68%[4]。
（三）以保障功能作為產品創新的核心觀念
理財型保險是保險產品中的重要組成部分，分紅險、變額壽險的出現從本質上并沒有背離保險產品的社會保障功能，而是為客戶提供股票、利率以及CPI波動等不利因素的保障。但從保險本質來看，今后保險行業還是應當將保障性產品作為今后的經營重點，更大范圍更廣深度地使更多消費者實現最大限度的個體全面保障作為行業經營的根本思路。具體來說，一是應當積極激勵機制，摒棄以保費作為業務好壞唯一指標的錯誤激勵方式，而是應當形成多級多樣化的激勵體制，對于涉及重要保障功能，如大病、身故等理賠服務的業務部門及個人應當給予一定的物質及精神肯定。從行業內部形成保險產品本質回歸的氛圍。二是積極引導客戶理性購買保險產品，正確認識保險的保障本質。三是積極開發不同受眾的保障性保險產品。針對不同的人群積極開發不同周期不同額度的意外保險、養老保險及健康保險等。譬如從事高危行業的人群，適合購買長期低額的意外保險；對于從事化工污染行業的人群，則適合健康保險。積極引導客戶選擇適合自己的保險產品，滿足客戶不同的保障需求。
（四）引導加強保險行業的理性競爭
“守信用、擔風險、重服務、合規范”的保險行業核心價值理念，保險企業已經在落實執行“守信用、擔風險、重服務、合規范”的保險行業核心價值理，并取得了一定的實際成效。保險企業按照中國保監會的工作精神和工作要求，在上級保險企業的正確領導下，以科學發展觀為指導，堅持“守信用、擔風險、重服務、合規范”，注重轉型升級，力求卓越發展，認真努力做好各項保險工作，較好地完成了工作任務，取得良好成績，促進了保險企業各項業務的發展。保險企業深刻認識到：落實和執行“守信用、擔風險、重服務、合規范”的保險行業核心價值理念，除保險企業加強管理、做好各項工作外，根本關鍵在于建設好保險業務團隊，要加強對每個員工的教育，把“守信用、擔風險、重服務、合規范”的保險行業核心價值理念灌輸到每個員工的心中，落實到每個員工的實際工作中。因為員工是保險業務的承辦者，只有每個員工真正樹立了“守信用、擔風險、重服務、合規范”的保險行業核心價值理念，才能做好各項保險業務，提高客戶對保險企業工作的滿意度，使客戶信任保險企業，信任保險企業的業務產品，積極與保險企業開展業務往來，促進保險企業健康持續快速發展。在加強員工教育、建立堅強業務團隊中，保險企業著重抓好四項工作：一是加強對員工的思想教育，使每一個員工樹立保險行業核心價值理念，做到忠誠于保險企業，始終把保險企業放在心里，與保險企業共生存同發展，把個人利益與保險企業利益、個人前途與保險企業前途緊緊捆在一起，樹立“企興我榮，企衰我恥”的理念。二是激勵員工為保險企業創造業績，甘愿吃苦耐勞、拼命奮斗，充分利用一切資源，尋找業務，創新業務，為保險企業創造更大的利潤。三是要求每一個員工執行保險企業規章制度，樹立合規守法意識，防范產生各類風險，與保險企業同心同德，盡心盡職做好工作，爭當優秀員工。四是要求每一個員工樹立服務意識，優化辦事程序，提高辦事效率，想客戶之所想，急客戶之所急，幫助客戶解決業務辦理、特別是理賠方面碰到困難和問題，切實提升服務意識和服務效率，努力獲得客戶的滿意。
二、落實執行保險行業核心價值理念中存在的問題
1、守信用意識不夠強。
誠實守信是保險經營的基本原則，是保險企業生存之本和發展的生命線，也是最基本的道德規范和行為準則。少數保險企業營銷員和聘請的保險代辦員、業務員從個人利益出發，為了多招攬業務，沒有切實做到誠實守信，有欺詐誤導行為，極個別人員甚至作出夸大賠付金額、降低賠付條件的虛假承諾，導致社會上很多人形成了保險行業“投保容易，理賠難”的片面認識，在一定程度上損害了保險企業的形象。
2、擔風險能力不夠大。
保險業是經營風險的特殊行業，要通過科學專業的制度安排，為經濟社會分擔風險損失，提供風險保障，參與社會管理，支持經濟發展，充分發揮保險的“社會穩定器”和“經濟助推器”功能作用。由于市場經濟形勢的迅猛發展和人民對保險業過高的期望值，加上保險業務結構調整沒有完全到位，使保險企業擔風險能力不夠大，不能有效為經濟社會分擔風險損失，提供風險保障。其主要表現為某些領域業務結構不合理，部分業務波動較大，個險、銀代產品相對于團險業務發展速度過緩，人身險躉繳保費比例偏高，車貸險存量風險較大等，這些都降低了保險企業的擔風險能力。
3、重服務觀念不夠實。
保險是無形產品，服務是基本手段，保險企業要著力提升服務質量和水平，通過真誠文明、專業精細、優質高效的保險服務，傳達保險關愛，體現保險價值。但目前保險企業重服務觀念不夠實，在服務效率方面，存在著“三快三慢”的現象，即動員投保快、新單收費快、首年服務快；承保出單慢、理賠結案慢、續期收費慢。在服務方式方面，局限于傳統式、功能性、基礎性的服務，提供的只是與保單有關的服務，只有出險或繳費時才能享受，客戶其他服務不能得到滿足。在服務環境方面，重服務設施添置、服務體系的建設和完善、重服務項目的開發和引進，而輕后期管理和日常服務工作。這些都影響了保險企業的社會形象和聲譽，長此以往必然降低保險企業的市場競爭力。
4、合規范操作不到位。
當前部分保險企業違規問題比較突出，有的不嚴格執行報批報備的條款費率，在市場競爭中隨意降費、擴大保險責任、變更條款，擾亂了市場秩序，增大了行業經營風險。有的經營管理混亂，存在較多違規問題，突出表現為會計賬戶和業務臺賬不健全、保費收支方式不規范。有的對分支、“加盟”、“掛靠”機構管控松散，致使違規經營問題突出，一定程度上擾亂了當地的保險市場秩序。
三、強化落實執行保險行業核心價值理念的幾點建議
1、認真努力學習，掌握保險行業核心價值理念的精神實質和深刻涵義。
保險企業要通過學習會、培訓會等方式，組織全體員工認真學習保險行業核心價值理念，使保險行業核心價值理念入員工的心、入員工的腦，做到學習保險行業核心價值理念，執行保險行業核心價值理念，維護保險行業核心價值理念，以保險行業核心價值理念促進各項經營業務發展，為保險企業健康持續快速發展提供堅實的思想保障。要通過認真努力學習，使每個員工掌握保險行業核心價值理念的精神實質和深刻涵義，一是懂得守信用是保險經營的基本原則，誠信是保險業的生存之本，是保險企業發展的生命線，是必須遵守的最基本道德規范和行為準則。保險企業和每個員工必須講究誠信，信守承諾、講求信譽，向客戶提供誠信服務，才能樹立良好的社會形象，才能贏得社會的信賴支持，才能不斷發展壯大。二是懂得擔風險是保險的本質屬性，要通過科學專業的制度安排，為經濟社會分擔風險損失，提供風險保障，參與社會管理，支持經濟發展，充分發揮保險的“社會穩定器”和“經濟助推器”功能作用。要堅持改革創新，加快轉變發展方式，不斷提升風險管理能力和核心競爭力，增強行業發展活力，夯實科學發展基礎，更好地履行保險責任。三是懂得重服務是保險價值的實現途徑，保險企業要積極服務經濟社會發展和人民群眾多層次的保險需求，加大產品和服務的創新力度，著力提升服務質量和水平，通過真誠文明、專業精細、優質高效的保險服務，傳達保險關愛，體現保險價值。四是懂得合規范是保險市場健康運行的前提條件，保險企業和每個員工必須嚴格遵守國家法律法規、行業規則規范、職業道德準則，大力倡導知法守法、合規經營的道德風尚，時時處處規范行事，培育良好的市場秩序，防范發生各類經營風險，促進保險企業經營業務發展，實現健康持續快速發展。
2、健全制度機制，夯實貫徹保險行業核心價值理念的根基。
貫徹落實保險行業核心價值理念，有賴于健全完善的制度機制，要以制度機制確保保險行業核心價值理念的貫徹落實，要以制度機制確保保險行業核心價值理念體現在每一項工作和每一件事上。保險企業要化功夫下力氣健全完善制度機制，要全面梳理和完善現有的規章制度、服務標準、從業規范和績效考核體系等，凡是不符合保險行業核心價值理念的要重新修訂，體現保險行業核心價值理念不夠強的要加強力度。要善于探索和創新制度機制，把符合形勢發展需要，深受廣大客戶擁護歡迎的好做法、好經驗添加進制度機制，以更加充分體現保險行業核心價值理念。對健全完善的制度機制要落實到位，強化執行，使其真正成為保險企業和廣大員工共同遵守的行為規范和工作準則，提升保險企業社會形象和社會聲譽，進一步增強廣大客戶對保險企業的信任感，既促進保險企業經營業務發展，取得良好經營效益，又切實分擔風險損失，提供風險保障，支持經濟發展，充分發揮保險的“社會穩定器”和“經濟助推器”作用。要加強對貫徹落實保險行業核心價值理念的制度機制情況的檢查監督，對貫徹落實保險行業核心價值理念的好的做法與先進經驗，要及時總結，全面推廣，促進保險行業核心價值理念進一步深入人心，取得更加良好的成效。對貫徹落實保險行業核心價值理念的不足問題，要分析原因，找出解決辦法，落實工作措施，切實加以整改，使貫徹落實保險行業核心價值理念暢通無阻，真正成為保險企業和廣大員工的行為規范和工作準則。對違反保險行業核心價值理念的人和事，要嚴肅處理，責令整改，該批評的要批評，該通報的要通報，以警示保險企業和每一個員工，營造貫徹落實保險行業核心價值理念的良好氛圍，使保險企業和每一個員工自覺執行保險行業核心價值理念，爭當執行保險行業核心價值理念的模范和表率。
3、加強教育引導，提升保險企業員工思想品質和職業道德。
事在人為，能不能夠全面貫徹落實保險行業核心價值理念，通過良好執行保險行業核心價值理念，促進保險企業健康持續快速發展，關鍵取決于保險企業員工的思想品質和職業道德。保險企業要加強教育引導，提升保險企業員工思想品質和職業道德，使每個保險企業員工做到崇德修身、明禮誠信。崇德要崇尚文化，重視教育，以學習為本，以知識為榮；要尊崇品德，提高個人思想情操與道德修養。文化是一個民族的靈魂和國家的根系，是一個地區經濟社會發展水平的重要體現和社會文明程度的顯著標志，是激勵人們刻苦勤奮工作、創造價值的動力源泉。品德是人們處理倫常關系中表現出來的崇高境界、高尚品質和調節人們之間關系的行為準則和行為規范。保險企業員工崇德要傳承和弘揚中華優秀傳統文化，樹立社會主義核心價值體系，進一步塑造和展現新時期保險企業員工的文明形象，獲得廣大客戶的認可和贊揚。保險企業員工修身要加強加強思想情操、職業道德、社會公德和個人品德建設，不受世俗行為和腐朽風氣的侵蝕，具有良好的道德品質和完善的人格品行，始終堅持敬業之德、求真之德、實干之德、創新之德的工作作風，立足本職崗位，認真努力工作，完成工作任務，取得良好工作成績。明禮誠信是中華民族傳統美德，是每個公民應當遵循的行為準則，也是社會主義精神文明建設的重要內容。明禮是要每個公民知書識禮，講文明、懂禮貌、知禮節；誠信是要每個公民做到忠誠老實、誠懇待人，以信用取信于人，對他人給予信任。明禮誠信，建設文明新風，樹立良好的社會道德風尚，是時代的呼喚，是時代的要求，也是全社會的共同行動。保險企業員工要站在時代的前列，順應時代的潮流，深刻認識明禮誠信的重要意義，增強明禮誠信建設的緊迫感、責任感和主動性，帶頭學習明禮誠信、實踐明禮誠信，塑造遵紀守法、文明禮貌的良好形象，爭做明禮誠信建設的先鋒與模范。通過崇德修身、明禮誠信，從思想品質和職業道德上為貫徹落實保險行業核心價值理念提供堅實保障。
首先，德國寵物保險市場能夠得到深入發展的一個重要的前提，就是人們對寵物的喜愛已經成為一種社會風潮，寵物的數量更是巨大，已經超過了1400萬只，這樣巨大的寵物數量無疑是為寵物保險行業的深入發展提供了巨大的發展空間和機遇，因此為保證寵物的健康成長，寵物保險在社會上得到了許多人的認可和歡迎， 這就為寵物保險行業發展提供了巨大的發展潛力和機遇。
其次，現階段德國的寵物保險主要是寵物疾病保險，由保險公司規定寵物的診斷費用上限，而寵物的手術費用則是由寵物保險公司全額付款，保險的費用和寵物的年齡有著十分密切的關系，當然還有寵物本身的身份以及寵物主人家庭因素。為寵物投的保險數目不同，出現意外情況時接受的賠償也就不一樣。德國先進的技術條件，也為寵物保險行業的發展提供了強有力的寵物醫療支持。不僅能夠快速檢測出寵物的疾病，而且能夠為寵物保險行業的穩定發展提供廣闊的機遇。
最后，要有完善的管理機制，寵物保險屬于一種高風險的保險行業，在新興的市場上缺乏相應的可以借鑒的經驗，因此在寵物保險行業中面臨著巨大的壓力，寵物保險由于寵物本身的價值，因此其定價不宜過高，根據具體的投保數額，判斷其保險的相關費用。因此，在寵物保險行業的發展過程中，許多在普通健康保險中的經驗就被運用到了寵物保險中，按照一定的時間和賠付的相關事宜進行理賠，這樣就有效的減少了寵物保險公司的經營風險。
關鍵詞：保險行業文化建設；問題；措施
一個行業的文化發展水平會對整個行業發展的質量、水平和速度產生重要影響，決定著整個行業的軌制選擇、發展模式、生產要素組合的水平和政策導向。因此，保險業要實現產業又好又快地發展，就必須增強保險行業文化建設。目前，隨著我國保險行業的發展，保險行業文化建設取得了很大的成效，然而與發達國家的保險行業文化相比，服務質量、創新能力、行業掌控能力、誠信狀況等，都還有很大的差距，需要不斷完善。
一、保險行業文化建設存在的問題
1.誠信文化體系不健全加深了公眾對保險的偏見
保險行業經營活動的自身特點，決定了保險行業運營的首要原則就是“最大誠信原則”。各國立法都對每個行業的發展提出了誠信的要求，各種民事活動及商業活動都要遵守誠信這一基本要求，由于保險行業的特點，誠信對保險行業尤為重要。然而，誠信問題一直是近年來保險行業發展的一個很棘手的問題，困擾著保險行業。主要體現在：（1）保險從業人員素質參差不齊。隨著保險行業規模的不斷擴大，保險行業需要招聘大量的從業人員，然而一些銷售人員為了自身的利益不惜隱瞞欺詐性地拉業務，夸大保險責任范圍，對保險免除責任與賠償相關內容不予明確告知，誘導客戶投保，更有甚者私自挪用客戶保費，給保險行業造成不良影響。（2）理賠困難。“承保容易理賠難”的問題一直存在，一些保險公司在保險賠付階段存在拖賠、少賠甚至無理拒賠的情況，違背了保險條款及保險合同的相關約定，嚴重損害了被保險人的利益。（3）保險中介的虛假宣傳。一些保險中介追求短期效益，在開展業務時違背“最大誠信原則”，未履行“如實告知義務”，虛假宣傳，保費規模在短期內快速加大，短期行為嚴重。
2.行業文化創新力薄弱制約了保險行業快速發展
雖然我國的保險行業正在不斷發展，但是創新意識不強、缺乏動力、不注重創新文化，只注重傳統的經營模式和習慣的思維，缺乏優秀的競爭氛圍。一些保險公司只知道進行簡單的引進和模仿，不能跟上時代的需要，及時滿足人們對保險的需求，未充分了解保險業務運作的每一個環節都存在著創新的可能性，同時缺乏利益保障和充足的資源支撐，導致行業創新機制不靈活。這些問題將嚴重影響企業，甚至整個行業的創新動力和創新追求，抑制行業的創新能力發展。
3.保險經營不符合規范的現象嚴重存在
保險公司的經營活動除了遵守誠信原則之外，還要遵守國家的相關法律法規，遵守行業的規章制度、監管部門的相關規定，以及公司內部的管理制度。但是，保險行業在應符合規定的經營管理中卻存在不符合規范的行為，部分保險公司為了實現短期目標，不惜違反相關規定，注重業務的拓展，輕視企業規范管理，這些足以反映保險行業中經營符合規范文化的缺失。
4.行業文化建設主體不明確
目前，保險行業文化建設未得到全部主體的積極參與，只是政府監管部門通知命令，保險企業形式上應付，未主動地加入保險行業文化建設中。保險行業主體既有保險公司、保險監管機構，又有各級保險行業協會、保險學會等，這些主體對保險行業文化建設的注意力和主動性不能得到有效結合，游離在整個行業文化建設之外。此外，我國保險行業的監管體系也不完善，與國際上規定的保險監管準則還存在很大的差距和不足，整個保險市場發展不規范，政府監管滯后。
5.文化建設宣傳力度不強
從宏觀上看，公眾的保險意識還很薄弱、保險需求不足、保險消費觀念落后。保險行業文化的宣傳僅限于各類廣告，不足以引起公眾對保險的重視。保險公司的宣傳也僅限于產品的宣傳，側重于本公司的形象，為了追求短期目標各自為戰，缺乏對整個保險行業的宣傳和保險基本知識的宣講，甚至片面夸大保險功能，誤導消費者，扭曲保險功能。
二、加強保險行業文化建設的措施
要建設優秀的保險行業文化，不但要充分發揮監管部門正確的引導作用，更重要的是要看怎樣發揮保險公司的主動作用，使各保險公司能夠切實結合自身的特質，將保險行業文化的本質融入企業文化建設中。保險企業的文化建設好了，便自然而然的形成良好的保險行業文化氛圍，并形成整個行業的文化力，才能從根本上改善保險行業的社會形象，否則“建設優秀的保險行業文化”只是一句空話。
1.以誠信作為核心價值觀，全面推動精神文化建設
保險從產生那天起就與誠信密不可分。保險經營的是一種承諾式產品，沒有信用就沒有一切，因此，保險行業文化建設要以誠信為基本前提。誠信文化要在不違背行業規范的情況下把被保險人的利益放在第一位，通過為客戶創造價值，促進行業長久健康發展。（1）保險公司的誠信要求。在保險產品銷售和承保過程中，保險公司的營銷團隊和保險從業人員要對投保人講誠信，把保險合同的有關條款，特別要將保險的責任免除條款向客戶實事求是地作解釋說明；同時，在核心位置的操作設立核保環節，確保承銷過程的嚴謹性，以防范并削減由于信息不對稱帶來的逆選擇所產生的不利影響。（2）保險銷售人員的誠信要求。保險從業人員要不斷加強法制和誠信觀念，自覺地遵紀守法、誠信服務。創立保險行業誠信檔案，將保險公司及其管理人員、從業人員，以及投保人、被保險人誠信記錄全部納入其中，完善責任追究機制，對欺詐誤導投保人的行為和其他失信行為給予嚴厲的懲戒，切實保護投保人的合法權益。（3）消費者的誠信要求。保險行業應承擔宣傳、普及公眾保險意識的責任，積極組織開展保險文化進社區、進校園、進農村活動，讓公眾了解保險、認識保險。在保險宣傳過程中，不能單單介紹保險產品的功能和特點，而要引導公眾正確地分析保險產品、提高保險意識。
2.高度重視保險行業文化建設
（1）各保險公司要充分認識到加強文化建設對保險行業發展的重要意義，把保險行業文化建設列入本單位的重要議事日程、擺到突出位置，及時研究相關的重要問題，切實增強組織領導。要周到安排、全心組織、明確責任、抓好落實，將行業文化建設工作與其他重要工作同部署、同檢查、同考核、同賞罰。保險公司主要負責人要對本單位的行業文化建設工作負全責，做好表率，積極開展保險行業文化建設等各項活動。（2）保監會、保監局、保險行業協會和學會，要加強對行業文化建設進行指導、督促、檢查，同時要做好服務工作、提供支持；組織從事保險行業文化建設的工作人員開展學習培訓、交流活動，提升他們做好這項工作的能力；加強信息溝通，及時掌握活動的進展情況；探索保險行業文化建設的理論體系和實現途徑，為保險行業文化建設提供理論引導。
3.培育優秀的服務文化
（1）保險行業要使傳統的服務向現代化服務轉變，實行售前、售中、售后“一條龍”服務，就要不斷加強保險服務文化建設。（2）保險行業要不斷創新服務手段，創建高效的服務平臺，在被保險人出險時，快速進行理賠的前期工作，爭取在最短的時間內完成理賠，使被保險人得到快捷、方便的服務，徹底消除被保險人“投保容易理賠難”的顧慮。
4.構建多方參與的保險協作文化
保險行業文化建設不僅需要充分發揮保險監管部門的引導作用，還需要保險行業協會及各學會的組織協調作用、保險機構的主體作用，使保險企業文化與保險行業文化緊密結合，將保險行業文化運用到保險企業文化的建設中，提高保險公司之間的競爭力和綜合實力。當然，保險專業院校參與到其中也是非常必要的。
5.借鑒國外優秀的保險行業文化
“服務第一、銷售第二”已成為很多發達國家保險行業的宗旨。發達國家保險行業普遍認為，在災難面前，保險與慈善一樣，在為公眾給予補償、減少損失、提供有效服務方面發揮了巨大作用。發達國家的保險服務理念與其悠久的慈善意識密不可分，這也是發達國家保險業得到重視的原因，同時這種理念也奠定了保險業深厚的民眾基礎。我國應學習發達國家的優秀保險行業文化，并根據我國的基本國情，加強保險行業文化建設。
作者:呂杰 單位:遼寧醫學院
參考文獻：
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[2]卓志.中國保險文化的幾個基礎性問題探討[J].保險研究，2009（11）：10－15.
[關鍵詞]物流保險；發展模式；驅動因素；線性回歸
[中圖分類號]F253.9 [文獻標識碼]A [文章編號]1005－6432(2009)02－0024－02
1 我國物流保險現狀及存在問題
雖然我國的物流保險較傳統的貨物財產保險體系而言更為合理，責任范圍也擴大了。但由于制度、險種設計等各方面的問題，使物流保險在市場上尚未被真正地認可。
1.1物流的管理體制不健全
從社會環境來看，現代物流政策和法規無疑是影響物流發展和降低現代物流風險的一個重要因素。目前我國物流方面的立法尚處于起步階段，雖然與物流有關的各種政策和法規為數不少，但直接具有操作性的物流法律法規層次較低，法律效力不大，物流法律法規之間不協調，還沒有專門針對物流的統一的配套法規。
1.2第三方物流市場尚不規范
目前我國的物流公司大多數為中小型的物流公司，并且還沒有統一的行業標準來進行行政管理，也沒有進行標準化的物流公司分類及信用評級體系。隨著物流市場范圍的擴大，時間空間的延續，系統越來越復雜，物流風險的不確定性越來越大，不僅可控性差、可認知性差，而且有些風險無法想象，保險公司承擔的賠保風險使物流保險難以推廣。
1.3物流保險險種單一
目前，除中國人民財產保險股份有限公司推出的物流綜合保險系列中有物流責任保險外，我國大多數的保險公司為第三方物流公司提供的保險險種基本為財產保險、貨物運輸保險和承運人責任保險。
2 影響物流保險行業發展的因子變量分析
很多學者都對我國物流保險規模的影響因素進行過分析。較多的研究均顯示，GDP、保險意識、政府對保險業的宏觀調控、保險品種創新、競爭模式的變化等因素都對保險產業的發展起到重要的推動作用。
但是，從經濟學均衡框架看，驅動保險行業發展的根本因素就是保險需求和供給能力。保險需求是指在一定時期內，市場上消費者(包括企業、家庭及個人)愿意并且有經濟支付能力的保險的需求量。而保險供給能力則是在一定時期，保險供應商愿意并且能夠有能力提供保險產品的供給量。
由于影響保險需求、供給的因素較多，為研究的方便，本文以幾個顯著的宏觀經濟變量進行具體的界定。
2.1影響物流保險需求的經濟變量
(1)國內生產總值(GDP)。一國國內生產總值代表了該國的經濟發展水平，現實情況表明，我國物流保險業的快速發展時期正好是我國改革開放后國民經濟飛躍進步的時期，國民經濟的發展給物流保險業的成長提供了良好的經濟環境。
(2)固定資產投資。固定資產投資的增加意味著在建工程的增加和中間物品投入的增長，從而直接拉動了市場對非壽險產品的需求。
(3)城鎮居民人口數、居民社會儲蓄存款余額。居民人口的增加，意味著居民對物流保險需求的增加。
2.2影響物流保險供給能力的經濟變量
(1)物流保險機構數量。物流保險機構是物流保險服務的提供商。伴隨著中國改革開放和經濟持續發展。物流保險業迅速崛起，物流保險業獨家壟斷的格局被打破，取而代之的是中外物流保險公司多家競爭、共同發展的多元化新格局。競爭格局能夠促使物流保險公司服務水平的提升，服務水平的提升又帶動物流保險需求的提升，如此循環，推動物流保險行業的發展。
(2)物流保險開放度。我們用外資機構占全部機構的比例來代表保險的開放程度。外資企業的進入會給中國市場帶來先進的管理制度、營銷制度以及對應的投資管理模式。這種基于技術溢出效應能夠推動中國物流保險市場的發展。
(3)保險業員工數量。保險企業是典型的服務型企業。保險業屬于長期經營的金融服務行業，保單的管理和客戶服務需要持續幾十年。
3 物流保險行業發展影響因素的實證分析
我們根據《統計年鑒》、中國保險監督管理委員會網站披露的相關數據，收集了1998－2007年保險行業保費收入、GDP、固定資產投資、保險機構數、中外合資保險機構、保險職工人數、城鎮居民人口數、居民儲蓄增加8個變量的數據。保費收入代表保險行業的發展狀況，其他7個變量為影響保險行業發展的供需兩個因素。
4 實證結論及其物流保險行業發展模式的評價
4.1實證分析結論
只有GDP和物流保險員工數量與物流保險行業發展存在線性關系。在影響保費收入的7個變量中，只有GDP變量、物流保險企業員工數量通過統計顯著性檢驗，具有實證解釋的意義。沒有統計證據證實，物流保險機構、物流保險開放度等變量對物流保險行業的發展具有推動作用。
根據上述的實證數據，可以推導得出如下兩個細分結論：
(1)我國物流保險行業發展依托宏觀經濟景氣度，行業發展存在高度波動性。
(2)物流保險企業員工數量與物流保險行業發展悖論。這一推論從物流保險企業員工數量變量與保費收入之間存在負的邊際變動關系可以得出。
4.2我國物流保險行業發展模式的評價及其未來發展趨勢的預判
實證結果顯示，整體上看，我國物流保險行業的發展處于初步發展階段，物流保險行業的發展是屬于以外生力量推動為主導，內涵缺失的行業發展模式。
今后一段時期，如果人身物流保險沒有新的產品和營銷創新，物流保險業將進入低速增長時期，發展速度回落是物流保險業經營思路調整的直接后果。
5 完善我國物流保險的策略
我國目前還沒有建立起來一個完善的、有效運轉的物流保險體系。為促進物流保險發展，可以從以下幾個方面入手。
5.1建立健全各項制度促進物流保險的發展
盡快建立健全配套的物流法規制度。有關現代物流法律的出臺，將有利于加強現代物流的監督管理，明確有關各方的權利和義務，有利于營造一個規范的、健康有序的現代物流市場；建立統一的物流業標準，規范物流市場；對物流公司進行標準化分類和建立信用評級體系；實行強制保險和自愿保險相結合；物流業目前在我國屬于低門檻行業，物流公司注冊資金比較少，抵御風險的能力較差，因此可以通過法律或行政命令等手段，強制第三方物流公司投保物流責任保險。
5.2建立物流預警系統，加快物流信息化建設
物流的風險管理應該走向科學化、規范化及制度化，因此有必要建立完善的預警機制。建立風險管理的信息傳輸和處理系統，收集風險信息及相關知識，盡可能在源頭上予以消除或進行有效控制。
關鍵詞：合規經營，保險公司，風險防范
Abstract: since China since the reform and opening up, the insurance industry is developing high speed development and at the same time, the insurance company compliance management mechanism is relatively backward, not only increase the enterprise compliance risk, also become China's insurance industry development of "bottleneck". So in order to make the insurance industry better development, strengthening the construction of the company operation compliance mechanism, improve enterprise compliance awareness, the enhancement enterprise's ability to adapt to supervision is especially important.
Key words: the compliance management, the insurance company, risk prevention
中圖分類號：R-1文獻標識碼：A 文章編號：
“合規”是指企業與其員工行為符合國家法律法規、自律規則、監管規定和公司內部制度、誠實守信的道德準則，并對不合規行為進行防范，避免引發法律責任、財務損失、聲譽損失或是行政處罰。合規經營已成為當前國際金融保險行業所遵循的普遍準則，與獨特風險管理技術，受到業界的一直認可。而我國尚未認識到合規經營的重要性，對該方面建設的重視程度不足，因此，我國保險公司大多存在一定的合規風險問題。而保險行業是一個時刻與風險相伴的行業，樹立企業“規矩”十分必要。建立合規經營機制是保險機構堅持可持續健康發展道路的前提，是對保險公司風險防范機制強化的關鍵之一。
1我國保險公司目前合規經營中存在的問題
由于我國保險行業近年來的發展較為迅速，合規經營問題也越加突出，因此，行業中眾多資深保險公司頻頻引入國際金融保險業成功經驗，紛紛設立公司合規部門，保險公司對合規經營機制的建設越發重視。2007年我國保監會制訂了《保險公司合規管理指引》，以此作為各保險公司合規經營機制建設的指導。即使較多的中國保險公司作出了合規管理機制建設的各種有益嘗試，卻仍未避免合規經營中問題的產生：
1.1 其問題具體表現為：首先，保險公司中各種違規事件屢見不鮮，合規風險始終居高不下。特別是近年來，保險行政處罰、保險投訴和保險訴訟案件持續上漲，保險公司合規經營機制建設迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期間，因違法違規而被處罰的保險公司分支機構就高達1166家，有346名公司相關責任人受到處理。而第二年也就是2005年，受處罰的保險機構相對增加了30.89%；受處罰的高管人員相對增加了25.93%；罰沒金額相比增加了144.56%；被吊銷行業許可證和資格證的人員是有增無減。此后，各保監局又于2007年對813家保險公司的分支機構和保險中介機構的830家實施了行政處罰，其比例相對增長了93.47%。并責令保險公司撤換了102名高管人員，共罰沒3055.35萬元，公司吊銷許可證12項，56項新業務被責令停止，對246家機構、360人予以警告處理。僅2008年上半年接到的保險投訴就達5448件，與去年同期相比，上漲了24.7%。以上這些受處罰和保險投訴案件均是由不規范操作和違規經營引起的，保險公司中合規經營問題越發突出。
1.2 最后，我國仍處于合規管理制度建設的初級階段，尚未建立明確的職能劃分。保險公司上下均以保費為先，并經常以業務為主線設置公司內部組織機構，這是造成保險公司合規制度建設與業務發展嚴重失衡的主要原因，少數公司甚至錯誤的將合規建設與公司效益的提高對立起來。部分保險公司已有合規管理職能多分散于各個職能部門，尚未形成體系，公司的合規建設缺乏協調與合力。公司合規管理資源匱乏，公司內從事合規風險的管理人員的數量、素質遠不能支持體系、合規風險管理實際建設運轉需要。
2保險公司構建合規經營機制的重要性
建設保險公司的合規經營機制，可有效改善企業合規管理合規管理滯后和合規意識薄弱的重要意義。
一是，保險公司的長期可持續的健康發展離不開合規經營機制的建設。保險公司合規經營機制較為滯后，各種違法違規現象頻頻發生，它不僅增加了保險公司的經營風險，而且也有損保險行業形象，造成保險行業公信力低，這顯然阻礙了保險公司長遠發展。為此，企業有必要加強合規經營機制方面的建設，化解防范公司經營風險，為保險行業樹立良好新形象，推動保險公司健康持續發展。
二是，可將保險監管方針政策落到實處。開展相關政策宣傳，實行監督檢查，并逐漸提高監管的標準、內容以及要求。落實監管政策，為公司合規經營機制建設提供相關建議。
三是，促進員工合規意識的培養。依法構建合規經營機制，并有針對性的、對員工進行教育，使員工了解監管規定和內控要求，增強員工合規自覺性，使其自覺承擔公司的合規責任，盡量減少過失違規與主動違規發生概率，為公司培養合格從業人員隊伍。
四是，促進公司高層的管理人員開展監督工作。實施公司從上之下的合規機制建設。由公司合規部門將違規事項上報公司高層管理人員及董事會。其不具有直接否決權，避免出現相應管理責任逃避的現象。
3保險公司構建公司合規經營機制措施
保險公司合規經營機制的建立以其實施風險管理為基礎及載體。我們可以通過以下方面來構建保險公司的合規經營機制：
3.1設置公司獨立合規部門
公司合規部門是公司進行合規管理職能部門，也可將其稱做法律合規部以及內控合規部等，它是重要的合規經營機制組成部分。該部門主要負責制定并實施公司合規制度、進行檢查監督，防范公司經營風險、加強公司監管部門與內部各部門間的溝通與協調等。由于其特殊的職能、職責，保證合規部門作用的有效發揮，公司已經將合規部門與審計部門、業務部門以及財務等部門分離出來，確保其工作的獨立性。
3.2加強保險公司合規人才隊伍建設
提拔職業道德高尚，擁有較高技術認定能力和實踐工作經驗、個人素質較高、具有直言不諱的勇氣的人員為合規人員，能夠根據相關法律法規提出及時的應對方案。
3.3建立健全合規體系，培養公司合規文化
利用公司現有的學識較高的講師隊伍，從外部聘請監管專家、法律專家對企業員工進行教育培訓，增強公司內部人員的合規意識，并在日常管理工作中貫徹實施。形成企業健全額合規教育培訓體系。并將合規制度轉化為公司全員自覺，充分發揮其作用，進行企業合規文化培育。
結束語：
合規經營是降低保險行業風險，樹立良好的企業形象的規范，它有利于保險企業的長期健康發展，是我國保險公司長期發展的主題。
參考文獻：
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新常態是近兩年經常用到的經濟熱詞，其主要內涵為轉變中國經濟的增長方式，關注經濟的健康發展。伴隨新常態的兩大趨勢是全面深化改革和新信息新技術新商業。全面深化改革主要體現在市場化的程度上，新技術新商業主要體現在以“互聯網+”為主導的新經濟生態模式上，網絡保險的深度發展正契合了這兩大趨勢。網絡保險指新興的一種以互聯網為媒介的保險營銷模式，這區別于傳統保險行業賴以生存的人營銷模式。人制度在過去的幾十年里為中國保險行業的發展做出了重大貢獻，他們實現了保險理念的廣泛傳播，但也因為人素質的參差不齊以及保險公司管理制度上的缺陷，造成了以銷售誤導為主要體現的市場誤解，這種誤解歸根結底在于雙方的信息不對稱。我們常常說，互聯網大大地沖擊了傳統行業，其實質是指互聯網很大程度地改變了信息傳遞規則，改善了信息不對稱現象，從而影響了消費者的消費觀念和消費習慣。網絡保險的出現，正是互聯網和傳統保險行業的初步融合，它順應了時代的發展和消費者的需求，也符合保險公司的利益，是保險行業的新態勢，也是未來保險行業的重要發展方向。
2新常態下的網絡保險
2.1我國傳統保險行業的發展態勢
我國的保險行業是從改革開放后快速發展起來的，開放后的二十多年時間，保險行業的年均增速為34.4%，大大超過了同期GDP的增長速度。且可以預測，保險行業未來的發展勢頭將更為迅猛。原因如下:一是目前我國的人均GDP已經達到7000美元，根據GDP指標的經濟內涵，這個水平的GDP對應著保險行業年均20%左右的發展速度;二是2013年我國的人均保費只有178.9美元，和世界平均水平2100美元、日本人均4200美元相比還有很大差距，根據“區域經濟時差現象”，未來我國保險行業的發展水平將會追上發達國家，上升空間巨大;三是瑞士再保險公司的Sig-ma報告指出，亞洲新興市場將引領全球保險行業增長，中國又是亞洲市場的代表，因此它將成為最大的新興保險市場，世界第三大壽險市場。由此可見，中國的保險行業現在處于高速發展階段，屬于中國經濟的朝陽產業，發展勢頭非常可觀。
2.2新常態下保險行業的問題和網絡保險的應運而生
過去幾十年，我國保險行業的快速發展主要依賴于人營銷模式，這種模式在對保險行業功不可沒的同時，也產生了以銷售誤導為主的嚴重的市場問題，使得保險行業及其從業人員逐漸喪失了其本應擁有的高尚聲譽(保險是對風險的轉移，是資產管理中重要的環節。在西方，保險從業人員和醫生律師一樣，擁有崇高的地位)。銷售誤導的產生并非偶然，它是人制度，也就是人海戰術的必然產物。“到處都是賣保險的”、“找不到工作就去賣保險”等現象可謂對其最好的詮釋。新常態的經濟范式，要求保險行業走向轉型升級道路，從粗放式的賣保險轉向立足于客戶的理財顧問，從暴力式的“我賣你買”轉向立足于客戶的“你要我有”。可以看到，保險行業近來的幾大動作都圍繞著轉型升級的主題，如從人制到員工制的嘗試;從賣保險到私人財富顧問的轉型，以中美國際為代表;網絡保險的發展及相關監管措施的出臺等。網絡保險的出現象征著傳統保險行業的轉型。網絡保險不同于一般的營銷渠道，它的意義不局限于增加一個營銷渠道，而是在于對保險行業結構的轉變。一般的營銷渠道始終圍繞著人制度，唯有網絡保險與之相區別，對人制度的轉變就意味著傳統保險行業的轉型。新常態的經濟范式，要求保險行業立足于網絡保險，深化改革，實現健康發展。
2.3我國網絡保險的特征和發展
網絡保險，是保險公司或新型網上保險中介機構以互聯網技術為工具，支持保險經營管理活動的經濟形式。目前主要有兩大模式:一是保險公司自建渠道，比如網上保險超市或者電商子公司;二是借助現有的第三方平臺，比如第三方綜合網上購物平臺的保險店鋪。網絡保險作為時代的產物，有其特有的時代特征，具體如下:第一，信息透明化:網絡保險過濾掉了人這一群體，讓消費者直接和保險產品面對面，有效避免了因人個人利益導致的信息不對稱現象，大大降低了消費者的選擇成本;第二，產品多元化:傳統的保險產品是基于大概率事件的普遍需求而出現的，主要通過擴大購買基數來獲得利潤，也就是常說的死差益、利差益和費差益。但網絡保險的出現，打破了這一格局。借助互聯網平臺，保險公司可捕捉到最新的保險需求，通過精算設計產品，使得小眾化的保險產品開始出現，比如淘寶運費險、寵物險;第三，去區域化:傳統保險主要以區域的形式進行銷售和服務，網絡保險打破了這一區域限制。上海的保險機構可以服務海南的投保客戶;第四，局限大風險大:網絡保險雖簡化了投保流程，但卻增加了信用風險和信息安全風險，且保險屬于未來消費的無形產品，對服務質量要求高。這些因素都限制了網絡保險的發展。網絡保險的這些特征決定了它的發展空間和面臨的問題，這可以通過我國網絡保險的發展歷程一觀其究竟。中國的網絡保險最先起源于太保和平安的自建網站，構建了保險產品的網銷渠道，隨后各保險公司紛紛效仿;2012年，三馬獲準成立專業網絡財險公司———眾安在線;目前，國內已有近40家保險公司開展網絡保險業務，占比超過60%;2016年，中國網絡保險保費規模將達到590.5個億，滲透率將達到2.6%。毫無疑問，網絡保險在過去獲得了飛速發展，尤其是過去的3年內實現了超過100%的年增速，遠遠超過傳統保險。這是因為網絡保險順應時代的特征，它符合市場的新需求新趨勢，解放了保險行業的生產力，不再局限于人海戰術。但另一方面，網絡保險也釋放了新的風險因素，增大了不確定性，在發展過程中出現了很多問題，大部分消費者抱有觀望的心態。當然，這些問題的出現不代表網絡保險窮途末路了，相反，這是它生機旺盛的表現，因為新常態總是伴隨著新矛盾、新問題、新挑戰。
“我是做過高管，但我更享受創業的過程。做技術出身的人，或多或少都會走向創業，這可能是我個人的情結。”和金在線創始人、董事長兼CEO王亞卿說。他在Oracle（甲骨文公司）服務13年，擔任Oracle全球副總裁，主管數據庫、中間件和云計算領域的研發工作，后來又被劉強東請去坐鎮，成為京東第一任CTO，之后又成為阿里健康總裁。
和金在線是用大數據切入保險行業的中后端市場，為保險公司提供數據化的解決方案。
避免擁堵賽道
還在阿里健康時，王亞卿就覺得保險是大健康發展的一個重要環節，能解決互聯網大健康的買單問題。
王亞卿在數據行業有多年的積累，團隊的其他人也主要來自保險和大數據行業，具備保險和數據相結合的基因。而就保險本身來說，它的產品設計、定價以及精算等環節都是以數據為基礎的，算是一個真正以數據為其生命線的行業。
在梳理整個保險行業的鏈條時，王亞卿發現，從前端的產品設計到后端的保單錄入、銷售、理賠以及后期服務等環節，許多創業公司切入的都是前端，而中后端則很少被關注。
“這也剛好適合技術背景的團隊切入，通過數據化的服務，幫助保險公司提高效率。”王亞卿說。
另外，互聯網醫療還有個很大的困難――如何變現。“他們離不開保險行業，需要合作。”
王亞卿認為自己剛好趕上了傳統保險公司強烈要求互聯網化的時機，針對全體互聯網保險公司的市場也剛剛起步。“我們提供的技術服務的價值對于保險公司來說，就如第三方支付之于電商的價值。”
從中端向前后端滲透
大數據在保險行業應用得非常廣泛，總的來說，涵蓋四個方面：
1.前端產品可實現精準定價，或者產品的設計具有顛覆性的變化；
2.保險公司可對其內部業務做精細化管理；
3.在后端控費方面可以對消費者后端的消費行為有更好的理解；
4.更好地了解用戶，管理用戶的生命周期。
保險行業本身的獲客成本非常高，但獲客也只是個開始。如何把獲取來的用戶激活，或者保持其活躍度，也是保險公司需要考慮的問題。這其中就可以利用大數據為用戶畫像，對用戶進行管理，提升其轉化率。除此之外，還可以通過對用戶行為數據的分析挖掘用戶的重復交叉購買能力，提升保單的覆蓋率等。
王亞卿認為和金在線切入的中端是一個支點，它可以向后延展，幫助保險公司更好地控費，也可以向前延伸，幫助保險公司更好地了解消費者的需求，比如了解消費者的保險覆蓋率、保費的覆蓋是否需要提升，以及消費者是否需要在險種上進行擴展等。
保險本身整個流程都非常復雜，從產品的前端設計定價、銷售體系到后臺理賠、保單管理以及控費等，都是非常龐大的體系。找到痛點，優化其業務流程，更好地服務消費端，是和金在線目前正在做的，也是保險公司希望和金在線帶給他們的價值。
和金在線成立還不到一年時間，整個業務就是圍繞著數據幫助保險公司實現對大數據的采集、存儲和分析，以及幫助保險公司建立對用戶生命周期的管理。“簡單來說，就是讓他們通過數據更了解自己的用戶。”
