引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇銀行工作的發(fā)展前景范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

一、指導(dǎo)思想

以黨的十七大精神為統(tǒng)領(lǐng)，深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，以認(rèn)真落實(shí)省、市、區(qū)工商行政管理工作會議精神為契機(jī)，以培育和扶持成長性好的民營企業(yè)為目標(biāo)，以走訪座談為有效形式，以誠信建設(shè)為保障，結(jié)合國家《中小企業(yè)促進(jìn)法》的頒布實(shí)施，積極探索解決民營企業(yè)貸款問題的新途徑,進(jìn)一步創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，加大幫扶力度，全面落實(shí)監(jiān)管與發(fā)展、服務(wù)、維權(quán)、執(zhí)法的統(tǒng)一，提高服務(wù)質(zhì)效，拓寬創(chuàng)業(yè)環(huán)境，加大幫扶力度，努力營造人人爭先創(chuàng)業(yè)、企業(yè)競相發(fā)展的良好局面，為我區(qū)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。

二、活動實(shí)施步驟

（一）調(diào)查摸底階段（(2012年7月中旬至月底)

資金是企業(yè)發(fā)展的血液，企業(yè)要生存，要發(fā)展，首要解決的問題是資金。各基層所要依據(jù)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)特點(diǎn)和實(shí)際，通過實(shí)地走訪、座談等多種形式，對本轄區(qū)企業(yè)發(fā)展面臨資金“瓶頸”的企業(yè)調(diào)查摸底，有重點(diǎn)地把信用良好、知名度高、技術(shù)含量高，有一定發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。對非法的高污染、高排放、高能耗企業(yè)，要依法加大查處力度，堅(jiān)決予以淘汰，為生態(tài)環(huán)保、高新技術(shù)、資源節(jié)約企業(yè)騰出市場、環(huán)境和資源空間，促進(jìn)宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。在走訪過程中要確保企業(yè)的基本情況、經(jīng)營情況、項(xiàng)目情況、資金需求、貸款用途等方面的資料真實(shí)可靠，為誠實(shí)守信、有貸款意向的民營企業(yè)建檔立案，應(yīng)讓銀行能全面了解企業(yè)的各種信息，包括固定資產(chǎn)投資、生產(chǎn)經(jīng)營、市場前景、經(jīng)濟(jì)效益等方面的情況，爭取銀行的信任與支持。

（二）篩選推薦階段（2012年8月上旬)

各單位要對調(diào)查摸底中有資金困難的企業(yè)，進(jìn)行梳理。各工商所要召開所務(wù)會，必要時也邀請鎮(zhèn)上分管領(lǐng)導(dǎo)或部分企業(yè)對擬向銀行推薦企業(yè)進(jìn)行反復(fù)研究，在充分交流討論、科學(xué)分析論證的基礎(chǔ)上，真正挑選出在當(dāng)?shù)卣\信程度好、效益和發(fā)展前景大的企業(yè)。各工商所所長與當(dāng)?shù)劂y行主管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行對接，確定出有簽約意向的放貸企業(yè)名單。經(jīng)分局初步審查并確定為初審誠信單位后,推薦給銀行。特別是對我區(qū)納稅前40名的骨干要按照我局出臺的[2012]34號文件，即工商分局關(guān)于發(fā)揮職能作用促進(jìn)骨干企業(yè)和納稅大戶又好又快發(fā)展的意見認(rèn)真貫徹落實(shí)。如它們有資金方面的困難要優(yōu)先向銀行部門推薦。

（三）研究確定階段(2012年8月中旬)

要積極探索有效的形式解決“企業(yè)上門貸款貸不到，銀行上門放貸貸不出”的現(xiàn)狀。各單位要及時為企業(yè)和銀行提供相關(guān)信息，反饋銀行和企業(yè)的相關(guān)意見，使企業(yè)與銀行之間的溝通、交流暢通無阻。對銀行部門初審意向放貸企業(yè)，各單位要結(jié)合我局信用工程建設(shè)與各銀行進(jìn)行再次協(xié)調(diào)溝通，讓銀行對企業(yè)加深了解，促成對參與活動的企業(yè)優(yōu)先安排信貸資金，確保將信貸扶持落到實(shí)處。每個工商所要選出3家達(dá)成簽約意向的企業(yè)靠上協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，確保洽談簽約工作順利開展。

（四）簽約放貸階段(2012年8月下旬)

在確定好銀企對接意向放貸企業(yè)名單后，適時地邀請區(qū)委、區(qū)政府的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo),工商銀行、建設(shè)銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等金融部門有關(guān)主管領(lǐng)導(dǎo)，貸款意向企業(yè)簽約代表召開銀企洽談會啟動儀式，簽定貸款意向書。企業(yè)要確保貸款資金用于其申請貸款項(xiàng)目，實(shí)行專款專用，企業(yè)要按簽約規(guī)定，按時向銀行還本付息，不逃廢、懸空金融債務(wù)。在充分總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、完善模式的基礎(chǔ)上，在全區(qū)廣泛、逐步、深入把此項(xiàng)活動開展下去，達(dá)到企業(yè)不再為貸款問題而困繞，不斷提升企業(yè)競爭力的目的。

（五）回訪反饋階段(2012年9月上旬至12月底)

各幫扶科室、所要把銀行已簽約意向的企業(yè)，特別是發(fā)放信貸資金的企業(yè)，要主動做好跟蹤服務(wù)，進(jìn)行不定期的檢查回訪，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的苗頭性問題。要經(jīng)常地、主動地和銀行交流溝通，共同建立企業(yè)信用檔案。各所要安排專人負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)企業(yè)與銀行的貸款落實(shí)情況，協(xié)調(diào)企業(yè)與企業(yè)之間的協(xié)作配合情況，并及時反饋企業(yè)和銀行的合作情況，對難以落實(shí)的貸款項(xiàng)目，及時向企業(yè)做好解釋工作。要督導(dǎo)企業(yè)主動向開戶行提交年度經(jīng)營計(jì)劃，通報重大經(jīng)營決策，及時報告重大、突發(fā)事件。不斷強(qiáng)化經(jīng)營者素質(zhì)，提高經(jīng)營決策水平和市場判斷能力。加強(qiáng)物流、資金流管理，減少產(chǎn)成品庫存積壓和應(yīng)收賬款，提高資金使用效率。建立健全重大項(xiàng)目決策責(zé)任制，減少決策失誤。要遵循“誠信”原則，切實(shí)履行合同。同時，將有逃避銀行債務(wù)行為，制造虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的企業(yè)列入黑名單，建議銀行不再對其實(shí)行貸款，對涉及到法律問題的依法進(jìn)行處理。對部分資金注入后企業(yè)發(fā)展明顯好的其做法和經(jīng)驗(yàn)要及時進(jìn)行總結(jié)推廣。同時，對一直保持良好信用的企業(yè)實(shí)行優(yōu)先貸款，安排下一年企業(yè)培育工作。

三、組織領(lǐng)導(dǎo)

為保證此項(xiàng)工作的順利開展，分局成立銀企洽談協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，局長為組長，局領(lǐng)導(dǎo)為副組長，企業(yè)注冊局、個私協(xié)、各工商所所長等相關(guān)單位負(fù)責(zé)同志為成員，具體負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。各單位要把銀企洽談解資金難，促進(jìn)市場主體繁榮健康發(fā)展，列入重要日程，通盤考慮，統(tǒng)一安排。要增強(qiáng)大局意識和服務(wù)意識，建立和完善考核機(jī)制，確保為幫扶企業(yè)提供全方位的服務(wù)。局有關(guān)成員將按照年初工作目標(biāo)對幫扶情況進(jìn)行考核驗(yàn)收。此次考核結(jié)果作為年終工作考核的重要內(nèi)容之一。

四、工作要求

（一）統(tǒng)一思想，高度重視。各單位要高度重視，切實(shí)把銀企洽談工作抓在手上，抓出實(shí)效，不走過場。各科室、所在積極向當(dāng)?shù)劂y行推薦優(yōu)質(zhì)客戶的同時，不得干預(yù)金融系統(tǒng)的貸款調(diào)查和審批工作。

第2篇

在岸業(yè)務(wù)毫不遜色

錢經(jīng) 對于國內(nèi)私人銀行只能從事在岸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)，你怎么看？

張秋林（以下簡稱張）：盡管離岸（off-shore）私人銀行業(yè)務(wù)近年來備受矚目，在岸（on-shore）私人銀行業(yè)務(wù)依然前景廣闊。這些客戶根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展需要將其財(cái)產(chǎn)分布在境內(nèi)或者境外，盡管外資銀行已經(jīng)迅速推出了各類離岸私人銀行服務(wù)，但在與大量中國富裕階層接觸后，我發(fā)現(xiàn)他們對于在岸和離岸的私人銀行服務(wù)有著同樣的渴望和需求，而且這兩類服務(wù)是相互無法替代的。20世紀(jì)90年代以來的實(shí)際情況也表明，從全球金融發(fā)展的角度看，在岸私人銀行的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于離岸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，可以說私人銀行業(yè)務(wù)在中國是有發(fā)展前景的。就像中信銀行領(lǐng)導(dǎo)層曹彤曹行長指出的：誰先進(jìn)入這個領(lǐng)域，誰就會有更多的機(jī)會發(fā)現(xiàn)商機(jī)和創(chuàng)造商機(jī)。

現(xiàn)狀并不輕松

錢經(jīng) 受限于我國的監(jiān)管政策的法律和現(xiàn)狀，很多人認(rèn)為私人銀行難以放開手腳，你是否同意？

張：私人銀行業(yè)務(wù)在中國非常有發(fā)展前景，即便在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，發(fā)展在岸的私人銀行業(yè)務(wù)仍大有可為。但在實(shí)際操作中，在目前的市場、制度與法律環(huán)境下，還是存在不少現(xiàn)實(shí)的問題。

就我以往的經(jīng)驗(yàn)來看，在私人銀行的業(yè)務(wù)范疇中，商業(yè)銀行服務(wù)、財(cái)富管理服務(wù)、金融咨詢服務(wù)等方面的服務(wù)目前在國內(nèi)都已經(jīng)在逐步發(fā)展起來，比如我們以往涉及的大多是集合類的信托，而私人銀行客戶大多數(shù)需要的是個人信托。我們的信托法對于個人信托并沒有十分明確的規(guī)定。目前各類國際性銀行都是通過專業(yè)信托公司，為客戶提供注冊離岸公司的業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)受信托公司注冊地信托法的保護(hù)，在這種情況下就可以完全把客戶的財(cái)產(chǎn)納入信托管理當(dāng)中。但是諸如此類的業(yè)務(wù)，目前中資銀行還尚未開展。此外，在這類業(yè)務(wù)中，還涉及相關(guān)中間服務(wù)的收費(fèi)問題，相關(guān)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)是什么，現(xiàn)在都還難以確定。這些是中資銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)中要逐步研究開展的業(yè)務(wù)。

錢經(jīng) 中信銀行的私人銀行會為客戶提供什么樣的產(chǎn)品？

張：這里有一些誤區(qū)，很多人認(rèn)為所謂的量身打造是在已經(jīng)存在的產(chǎn)品里遴選出最適合客戶的一款，其實(shí)不然，我們會為客戶專門設(shè)計(jì)他需要的產(chǎn)品。好比在圖書館的前臺了解到了客戶想看什么，我們會有專門的研究團(tuán)隊(duì)在后臺為他設(shè)計(jì)一攬子的解決方案，然后提供給他。

私人銀行的內(nèi)部定位

錢經(jīng) 你認(rèn)為私人銀行和財(cái)富管理有什么區(qū)別？

張：私人銀行不是財(cái)富管理，財(cái)富管理曾經(jīng)是私人銀行服務(wù)的核心部分，但是隨著金融業(yè)發(fā)展和客戶需求的多樣化，財(cái)富管理在私人銀行業(yè)務(wù)中所占的比重越來越小。其實(shí)，私人銀行從來沒有一個確切的定義，通俗地講，它是一個“從搖籃到墳?zāi)埂钡慕鹑诜?wù)，是專門針對富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的全方位的金融服務(wù)。要根據(jù)客戶需求量身定做投資產(chǎn)品，要對客戶投資的企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對富人及其家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計(jì)劃、合理避稅、信托計(jì)劃的服務(wù)。私人銀行的服務(wù)是滲透到客戶生活的每一階段、每一個細(xì)節(jié)、每一個角落的服務(wù)。

本來在定位上和業(yè)務(wù)范圍上有著區(qū)別的私人銀行業(yè)務(wù)和財(cái)富管理，在目前多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部，還存在業(yè)務(wù)分割不明的問題。這種利益權(quán)衡恐怕是很多國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的問題。此外，對于私人銀行業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部的角色定位問題，以及其與財(cái)富管理的關(guān)系問題還需要進(jìn)一步理清。

錢經(jīng) 你認(rèn)為中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該解決的是什么？

張：隨著籌備工作的日益深入，我越來越發(fā)現(xiàn)體系建設(shè)和后臺支持工作的重要性和緊迫感。我們可以把私人銀行部看成是一個高端客戶的平臺，支持這個平臺正常運(yùn)轉(zhuǎn)的會計(jì)核算系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、IT系統(tǒng)地等業(yè)務(wù)支持體系的開發(fā)非常重要。另外，產(chǎn)品開發(fā)體系、服務(wù)體系的建立也必不可少。

錢經(jīng) 你認(rèn)為私人銀行與零售銀行的關(guān)系是怎樣的？

張：私人銀行的業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)是存在交集的。例如這個圖反映了這種關(guān)系：

私人銀行事實(shí)上涵蓋了三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

錢經(jīng) 如何解釋全球視野、國際標(biāo)準(zhǔn)呢？

第3篇

1、給國家和社會造成了巨大的損失。無論哪個案件的發(fā)生，最直接收到損害的就是國家和社會，國家蒙受了直接的經(jīng)濟(jì)損失，而案件的發(fā)生，引發(fā)社會對銀行的不信任感，造成了嚴(yán)重的后果。

2、 給單位業(yè)務(wù)開展帶來嚴(yán)重后果。試想，假如我們自己是客戶，而為我們服務(wù)的銀行經(jīng)常出現(xiàn)案件，那么我們會放心讓這樣的一家銀行來為我們服務(wù)嗎？答案是毋庸置疑的，案件的發(fā)生，使客戶懷疑我們誠信經(jīng)營和服務(wù)水平，

3、 斷送了自己美好前途和職業(yè)理想。作為一名金融工作從業(yè)者，我們都有著更好的前途和發(fā)展前景，一旦我們把握不住自己，成為案件的當(dāng)事人，那么等待我們的將是永遠(yuǎn)離開這個超期蓬勃的行業(yè)，甚至是牢獄之苦。那么我們數(shù)年數(shù)十年的努力，將毀于一旦，而自己的職業(yè)理想，也會在頃刻之間化為烏有。

4、 給自己的親人和朋友帶來痛苦。許多案件之中，不光給當(dāng)事人帶來追悔莫及的后果，還給其親友帶來了深深的痛苦。親人們要承受旁人的冷眼，長時間承受親人不能團(tuán)聚的痛苦，至少，是失去了一份穩(wěn)定的收入來源。

首先，要從思想上重視案件防控工作，樹立高尚的職業(yè)價值觀和職業(yè)道德感，把自己所從事的銀行工作，當(dāng)作世界上最神圣的工作來完成，從內(nèi)心做到自己絕不涉及案件。

其次，在容易引發(fā)案件的環(huán)節(jié)多家注意。在我們平時工作中有些環(huán)節(jié)很容易引發(fā)案件如：在信貸方面，授權(quán)授信管理。而在會計(jì)方面，銀行與企業(yè)的對賬制度；會計(jì)業(yè)務(wù)的相互分離、相互制約；業(yè)務(wù)處理一手清現(xiàn)象；印、證、押管理；會計(jì)交接；有價單證、重要空白憑證的使用和保管等等。

第4篇

一、農(nóng)商行開拓與發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性。

首先，在當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)激烈的競爭中，農(nóng)商行與其他專業(yè)銀行在傳統(tǒng)的結(jié)算、儲蓄、信貸等業(yè)務(wù)方面以及行業(yè)服務(wù)方面已不存在較大差距，專業(yè)銀行原有的競爭優(yōu)勢已不十分明顯。所以對于新業(yè)務(wù)范圍的開拓和業(yè)務(wù)品種的開發(fā)將逐漸成為競爭的焦點(diǎn)。而作為以新業(yè)務(wù)的開發(fā)、業(yè)務(wù)功能的增加為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)，其發(fā)展就成為一項(xiàng)重要而緊迫的工作。目前，農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的辦理還處在初級階段，具有著潛在的生命和巨大的市場發(fā)展前景，因而，具有著重要的戰(zhàn)略意義。其次，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以為農(nóng)商行取得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。中間業(yè)務(wù)可使得農(nóng)商行的服務(wù)功能得以增強(qiáng)，服務(wù)范圍得到拓展，這不僅適應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，也是農(nóng)商行增加自身收益的需要。第三，中間業(yè)務(wù)可以及時、靈活地適應(yīng)廣大企業(yè)客戶的需求，起到穩(wěn)定一批客戶、吸引一批客戶的作用，對于組織資金、塑造農(nóng)商行新形象、提高農(nóng)商行的市場競爭力和影響力等方面都有重要意義。

二、商行開拓與發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與前景。

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)從傳統(tǒng)的結(jié)算、儲蓄、信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展到融資、收付、代保管、信用卡、信息咨詢、租賃等多種領(lǐng)域，給農(nóng)商行改革與發(fā)展注入了強(qiáng)勁的活力。在實(shí)際工作中，我們進(jìn)行了有益的嘗試，如：工資、保險、代收有線電視費(fèi)和交通違規(guī)罰款等，這既方便了客戶，也無形之中為農(nóng)商行引來了更多的客戶。另外，農(nóng)商行信用卡的發(fā)放，極大地方便了廣大農(nóng)民消費(fèi)者，并對私營企業(yè)和農(nóng)民朋友個人消費(fèi)方式、消費(fèi)觀念產(chǎn)生了一定影響，同時也吸納了大量的社會閑散資金。但我們應(yīng)該看到，農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與其他專業(yè)銀行相比已顯得滯后，需要引起我們高度重視。雖然，中間業(yè)務(wù)的某些方面農(nóng)商行已落在其他銀行的后面，但仍有著廣泛的市場，尤其在農(nóng)村等待我們?nèi)ラ_拓，去占領(lǐng)。

三、商行開拓與發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議。

中間業(yè)務(wù)的開拓有一個從無到有的發(fā)展過程，有其特定的市場和特定的研究對象，在其發(fā)展的不同階段有著不同的特征和規(guī)律。為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的開展，筆者認(rèn)為應(yīng)做好以下幾方面工作：

更新觀念，重點(diǎn)扶持。從以上分析，可以看到中間業(yè)務(wù)的重要性、發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展?jié)摿蛻?zhàn)略意義。因此，提高對這項(xiàng)工作的認(rèn)識，是開展好這項(xiàng)業(yè)務(wù)的思想基礎(chǔ)。此外，加強(qiáng)對這項(xiàng)業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物以及科技力量的投入，是這項(xiàng)業(yè)務(wù)得以開拓與發(fā)展的物質(zhì)保證。同時，必須遵守國家的有關(guān)法律、法規(guī)和有關(guān)金融政策，符合農(nóng)商行內(nèi)部管理的有關(guān)規(guī)章制度，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律要求。只有如此，中間業(yè)務(wù)才可以得到健康、持續(xù)的發(fā)展。

2、客戶需求分析與研究和市場調(diào)查。中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)服務(wù)工作，首先必須對其服務(wù)的對象有充分的了解。因此，對客戶的需求分析、研究和市場調(diào)查應(yīng)成為首要工作。農(nóng)商行不能人云亦云，要通過對取得的信息加以科學(xué)分析，并通過具體的市場調(diào)查，及時準(zhǔn)確地了解客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展動向和業(yè)務(wù)需求，然后設(shè)計(jì)出既符合農(nóng)商行自身特點(diǎn)又滿足客戶需求的服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)種類。對一些大戶和有潛力的客戶，除了做好對業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式優(yōu)越性的宣傳外，還要加強(qiáng)公關(guān)力度。這樣才能既節(jié)省了人力、物力、財(cái)力，又保證了效益經(jīng)營這一前提。另外服務(wù)項(xiàng)目及其具體內(nèi)容，在運(yùn)行中要結(jié)合實(shí)際需要進(jìn)行不斷調(diào)整和完善，以適應(yīng)需求和環(huán)境變化發(fā)展的需要。

第5篇

目前農(nóng)村的金融市場，已基本形成了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社金融服務(wù)為主，其他銀行，如郵政儲蓄銀行零星貸款為輔，農(nóng)戶之間相互抬款也普遍存在的格局，有的地方也有村鎮(zhèn)自辦銀行的。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域在農(nóng)村，他們?yōu)檗r(nóng)戶提供較為全面的金融服務(wù)，如存款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)等，他們盤踞農(nóng)村幾十年，和方方面面關(guān)系極為牢固，在農(nóng)戶心中也極有威望，銀行人員在那里是“有身份的”，一個營業(yè)所主任的社會地位幾乎不亞于鄉(xiāng)鎮(zhèn)長和書記，有人把這些銀行形象地稱呼為“地頭蛇”，舉個例子，農(nóng)村有過年殺年豬的習(xí)慣，因此一到年節(jié)一些銀行工作人員吃殺豬菜都膩了。試想，農(nóng)民多厚道啊，能不請給自己貸款讓自己能種上地的人吃點(diǎn)喝點(diǎn)嗎？其他銀行，如郵政儲蓄銀行、哈爾濱銀行和龍江銀行，目前在農(nóng)村主要是靠貸款業(yè)務(wù)來爭取農(nóng)戶，這些行往往是靠人脈關(guān)系來開展業(yè)務(wù)活動的，銀行里有人和村里的某人熟悉，一般是在村里有威望的支書村長報帳員之類的人，由他介紹來開展業(yè)務(wù)活動，這些人在本村經(jīng)營多年，對每家農(nóng)戶的情況都了如指掌，由他們介紹業(yè)務(wù)可以說是一打一個準(zhǔn)，幾乎沒有貸款出現(xiàn)不良的，由于這些行發(fā)展業(yè)務(wù)隨機(jī)性很強(qiáng)，所以有人形象地稱呼為“游擊隊(duì)”，可不要小瞧了這些“游擊隊(duì)”，由于他們是從村級開始下手的，且貸款門檻相對較低，所以很容易動搖農(nóng)行和農(nóng)信社的統(tǒng)治基礎(chǔ)；農(nóng)戶之間互相抬款也是常見的事，春播時缺錢的農(nóng)戶往往以幾分利的月利率從有錢戶手中借貸，而且是利滾利。抬錢的原因，一是缺錢的農(nóng)戶嫌在銀行貸款麻煩，二是由于某種原因在銀行貸款困難，三是借錢是為了短期資金需求，犯不上到銀行去辦。當(dāng)然也不是誰都能抬得著錢的，至少人家要覺得你能還得起本息，不是經(jīng)常看到這樣或那樣的報道或消息嗎，某人因沒錢而被醫(yī)院拒之門外，某人因沒錢而導(dǎo)致子女輟學(xué)，為什么沒錢？恐怕是連抬錢都抬不到了，家里窮的叮咣響，誰敢抬給他！那么，目前的農(nóng)村金融市場格局能否滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的需要？筆者認(rèn)為，目前的農(nóng)村金融市場格局還是基本上能夠滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要的。但隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的深入，一定會導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融市場發(fā)生深刻的變化，農(nóng)民對金融服務(wù)的要求會越來越高，農(nóng)村金融市場的空間也會越來越大，工商銀行如果能夠抓住這一歷史機(jī)遇，積極進(jìn)入農(nóng)村金融市場，支持、推進(jìn)第一產(chǎn)業(yè)改革、發(fā)展進(jìn)程，無疑是具有重大的戰(zhàn)略意義的。

二、進(jìn)入農(nóng)村金融市場的必要性

為什么要進(jìn)入農(nóng)村金融市場？有人說：工農(nóng)中建四大行，國家早有業(yè)務(wù)分工，工行業(yè)務(wù)地盤在城鎮(zhèn)，主要為企業(yè)和城鎮(zhèn)居民提供金融服務(wù)，中行為外貿(mào)企業(yè)和國際結(jié)算提供金融服務(wù)，建行為基本建設(shè)提供金融服務(wù)，而廣大的農(nóng)村則是農(nóng)行和農(nóng)信社的地盤。工行按照分工，只要在城鎮(zhèn)里開展好各項(xiàng)業(yè)務(wù)就行了，何必到窮山惡水去和農(nóng)行、農(nóng)信社搶飯碗？這種想法應(yīng)該說是望文生義，以靜止的、片面的觀點(diǎn)看世界，是形而上學(xué)。三十年前，金融體制改革剛開始時，國家對各家專業(yè)銀行是有上述業(yè)務(wù)劃分的，行名也基本上能夠代表各自的業(yè)務(wù)范圍。但三十年后，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和市場經(jīng)濟(jì)的建立，各家商業(yè)銀行早已打破了原來的業(yè)務(wù)劃分范圍。目前，只有在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市，工行網(wǎng)點(diǎn)仍然相對居多，但在全國大多數(shù)城鎮(zhèn)，工行早已不是老大，甚至連老二都不是了。各位可以到大街走走看看，哪里不是工農(nóng)中建北京龍江的網(wǎng)點(diǎn)比鄰而居？既然人家能進(jìn)城，那么我們就能下鄉(xiāng)。說：農(nóng)村是一個廣闊天地，在那里是大有作為的。我們就是要解放思想，放下包袱，破釜沉舟，放手一博，不但要與農(nóng)中建北京龍江等行爭奪城鎮(zhèn)金融市場，還有走下去與農(nóng)行、農(nóng)信社爭奪農(nóng)村金融市場，讓廣大農(nóng)民兄弟也享受到工行最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，讓我們工行也為建設(shè)社會主義新農(nóng)村添磚加瓦。這是化被動為主動、化腐朽為神奇的一步好棋，否則在理論上講，工行的傳統(tǒng)地盤將會被蠶食得越來越小，前景堪憂。總之，為了捍衛(wèi)工商銀行在國內(nèi)金融市場的領(lǐng)先地位，為了實(shí)現(xiàn)工商銀行可持續(xù)性發(fā)展，工行應(yīng)該實(shí)行戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，堅(jiān)決進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

三、進(jìn)入農(nóng)村金融市場的路徑

分三步走。一是摸底調(diào)查，有的放矢。俗語說：凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。對于農(nóng)村金融市場，我們首先要搞調(diào)查研究，決不能領(lǐng)導(dǎo)層一拍腦門，大家就一轟而上，結(jié)果開展工作時才發(fā)現(xiàn)一切茫然。“小黃狗吃刺猬，不知從哪下手”。因此必須搞好摸底調(diào)查，才能有的放矢。比較具有操作性的做法是，抽調(diào)兩至三個人組成一個調(diào)查小組，小組成員應(yīng)由在農(nóng)村有一定的社會關(guān)系、且比較了解農(nóng)村的員工組成，深入農(nóng)村針對金融需求情況和發(fā)展前景進(jìn)行詳盡的調(diào)查研究，并形成調(diào)查報告，再交決策層研究決策，據(jù)此采取黃鼠狼吃蛇的戰(zhàn)術(shù)，各個擊破，成熟一個村開展一個村，成熟一個鄉(xiāng)開展一個鄉(xiāng)，以此類推。二是信貸先行，夯實(shí)基礎(chǔ)。農(nóng)村最需要什么？貸款！經(jīng)常見諸報端的，是所謂農(nóng)民貸款難、所謂農(nóng)村辦企業(yè)或者擴(kuò)大再生產(chǎn)缺少信貸資金支持，所謂貸款難成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸等等。筆者有一些農(nóng)民朋友，他們經(jīng)常問的一句話就是：“你們工行給農(nóng)民貸款嗎？辦企業(yè)給貸嗎？需要用什么做抵押？貸款利率多少？”看到他們期許的目光，我還真不好意思說工行暫時不給農(nóng)戶貸款，那樣他們會很失望。因此我行不妨把針對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)作為工作切入點(diǎn)。一個二級分行可以挑選轄區(qū)內(nèi)一兩個村作為試點(diǎn)，由點(diǎn)及面，取得經(jīng)驗(yàn)，再據(jù)情況予以推廣。選擇的要素，應(yīng)該是中等村屯、非農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對較好，且交通較為方便，便于工作。這樣做，才具有典型意義和參照物價值。如在筆者所在的黑龍江省七臺河市，是否應(yīng)該把試點(diǎn)村選擇在中心河或鐵山鄉(xiāng)，原因是這兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有相當(dāng)數(shù)量的小煤礦、養(yǎng)殖場分布，以及少數(shù)生產(chǎn)加工企業(yè)，且農(nóng)戶人均有地約一坰左右，還有一定數(shù)量的山地林木，比較典型；對于適用什么樣的信貸種類問題，其他行的做法如下：一是農(nóng)戶種地買種子化肥用錢，只要借款人有地有房有擔(dān)保人，有本地戶口，就給貸款，金額幾萬元不等；二是幾戶聯(lián)保，各貸幾萬，借款人對聯(lián)保的其他人貸款負(fù)有連帶責(zé)任，用途管理不嚴(yán)格；三是對種植、養(yǎng)殖大戶和小林場、小作坊和生產(chǎn)加工企業(yè)，以住房、土地使用權(quán)、林權(quán)、機(jī)械設(shè)備和糧食等做抵押，發(fā)放抵質(zhì)押貸款。工行可在參考上述做法的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家信貸政策，選擇自己的貸款方式。但必須堅(jiān)持兩條；一是手續(xù)簡便，辦理迅速；二是規(guī)避風(fēng)險，杜絕不良貸款發(fā)生。在開展信貸業(yè)務(wù)活動時，要注意貸款風(fēng)險防范。有這么一件事：一家銀行到農(nóng)村推廣五戶聯(lián)保貸款，每戶限貸五萬元。該村有這么一個人，看出這是一個機(jī)會，就找到暫時不需要貸款的四戶人家。說雖然你們暫時不用，但你們也貸，然后我用我還，這四戶人家礙于鄉(xiāng)親的情面，也沒考慮過多，就以自己的名義貸款，然后把存折交給了那個人。不知是經(jīng)營不善還是其他原因，總之用錢的這個人還幾次就不還了，這四戶人家除了自己還之外，還得去求用錢的這個人，而這個人就有放挺的意思了。到了年末更傻眼了，銀行工作人員到那四戶人家吃住去了。這件事從客觀角度看，除了用錢的那個人有作套、欺詐的嫌疑外，銀行經(jīng)辦人員也不能免責(zé)，一味追求業(yè)績，沒有搞好貸前調(diào)查，最終可能導(dǎo)致銀行貸款形成不良，同時坑害了老實(shí)厚道的農(nóng)民兄弟。三是全面鋪開，拓展業(yè)務(wù)。隨著業(yè)務(wù)的開展和經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化，我行應(yīng)根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)金融政策的要求，考慮在農(nóng)村中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，有三個前提條件：一是必須是業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度，需要設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)來加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理；否則一兩個村的幾十筆貸款業(yè)務(wù)犯不上設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)常檢查，及時收貸就是了；二是必須要有發(fā)展前景，值得設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，比如設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)附近可能要修路、要建市場，要修水庫等等，否則設(shè)不設(shè)一個樣，業(yè)務(wù)沒有長足進(jìn)步，沒有明顯效益，得不償失；三是要有能夠勝任農(nóng)村金融工作的干部儲備，使機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立后能夠很快正常運(yùn)轉(zhuǎn)并取得預(yù)期效果。否則兩眼一抹黑，工作難以打開局面。

四、進(jìn)入農(nóng)村金融市場應(yīng)注意的問題

第6篇

【關(guān)鍵詞】金融專業(yè)；職業(yè)生涯規(guī)劃；就業(yè)

在世界金融一體化的趨勢下，我國金融體制改革和發(fā)展進(jìn)程逐步加快，各大高校紛紛開設(shè)并擴(kuò)招金融等相關(guān)專業(yè)，導(dǎo)致金融等相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生逐年攀升。尤其在后金融危機(jī)時代，金融專業(yè)畢業(yè)生面對著日益激烈的就業(yè)壓力。在這種情況下，有效的進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，準(zhǔn)確定位自身，并樹立科學(xué)的就業(yè)觀念在一定意義上可以全面提高大學(xué)生的就業(yè)核心競爭力。

一、當(dāng)前金融專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)形勢及就業(yè)渠道分析

1.金融專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)形勢分析

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，金融熱愈演愈烈。高校擴(kuò)招導(dǎo)致亟待就業(yè)的大學(xué)生持續(xù)上升，就業(yè)市場需求數(shù)量有限，導(dǎo)致供過于求的飽和狀態(tài)。然而留學(xué)生回國浪潮迭起，直接積壓了國內(nèi)大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)空間。與其他行業(yè)相比，金融行業(yè)選拔人才的標(biāo)準(zhǔn)較高，各金融機(jī)構(gòu)爭相爭取高學(xué)歷，有實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才。而金融專業(yè)應(yīng)屆畢業(yè)生普遍層次較低、社會工作經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致了高層次人才需求不足，低層次人才市場飽和的狀態(tài)。金融專業(yè)畢業(yè)生大部分對本專業(yè)學(xué)科的就業(yè)方向定位不準(zhǔn)，不能樹立成熟的就業(yè)觀念。大部分畢業(yè)生對未來的就業(yè)期望值過高，但缺少對自身的合理認(rèn)識和明確的職業(yè)規(guī)劃，沒有良好的心理素質(zhì)，導(dǎo)致不理性就業(yè)。

2.金融專業(yè)畢業(yè)生主要就業(yè)種渠道

進(jìn)入行業(yè)監(jiān)督管理部門做金融官員，但想要進(jìn)入這個行業(yè)的主管部門難度較大，尤其是本科畢業(yè)，除非本人確實(shí)非常優(yōu)秀。

進(jìn)入證券公司、信托投資公司、基金管理公司，很多基金經(jīng)理、投資銀行經(jīng)理人員都年薪過百萬。但這其中風(fēng)險較大，且對學(xué)歷的要求也在逐步提高，相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)，對個人投資管理、金融運(yùn)營能力的要求更高。

到銀行做職員，負(fù)責(zé)銀行存貸款以及投資業(yè)務(wù)的管理。

到高校或研究機(jī)構(gòu)從事教學(xué)或研究工作，這應(yīng)當(dāng)是有志于做學(xué)術(shù)的同學(xué)的首選。

另外需要指出的是，由于金融業(yè)人才有“高消費(fèi)”的特點(diǎn)，所以金融學(xué)本科畢業(yè)生沒有較大的專業(yè)優(yōu)勢，要想在金融業(yè)成就一番事業(yè)，進(jìn)一步深造也許是必經(jīng)之路。

二、影響企業(yè)對金融專業(yè)畢業(yè)生需求的因素

1.學(xué)歷和資格證書

金融專業(yè)畢業(yè)生在應(yīng)聘時要求擁有證券從業(yè)資格證、會計(jì)從業(yè)資格證等。通過一些電訪，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行提供的崗位要求相比于證券公司和保險公司會更高。隨著金融業(yè)人才需求逐步向高層次傾斜，花旗銀行、匯豐銀行等外資商業(yè)銀行所提供的應(yīng)聘崗位大多青睞于碩士研究生以上學(xué)歷的應(yīng)聘者，本科生所占的市場份額逐漸縮小。不僅僅是銀行如此，在本次走訪的一家國有企業(yè)的應(yīng)聘者的學(xué)歷要求中，明確要求學(xué)歷為碩士研究生和211重點(diǎn)大學(xué)以上本科畢業(yè)生。

2.社會實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和潛力

在同一批應(yīng)聘者中，企業(yè)單位更加傾向于有工作經(jīng)驗(yàn)者，有資料顯示：企業(yè)招聘人員中黨員比例是20.6%，學(xué)生干部比例是29.8%。可見學(xué)生干部及黨員這一因素的影響力。根據(jù)各企業(yè)單位人力資源經(jīng)理的訪談發(fā)現(xiàn)：學(xué)生干部和黨員這一條件在簡歷中會比較引起招聘者的注意，從而加大就業(yè)機(jī)會。調(diào)查表明，在大學(xué)期間，長期擔(dān)任學(xué)生干部的同學(xué)一般在人際交往能力、溝通能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力、服務(wù)精神和奉獻(xiàn)精神、自信、集體榮譽(yù)感與責(zé)任感等在不同程度上高于其他同學(xué)因?yàn)樯鐣?shí)踐可以鍛煉大學(xué)生的交際能力，培養(yǎng)吃苦耐勞的精神，樹立正確的就業(yè)觀，提高心理素質(zhì)和學(xué)習(xí)適應(yīng)能力。同時企業(yè)單位也可以減少培訓(xùn)成本并在最短的時間內(nèi)獲得效益。

3.外表、年齡和禮儀

商業(yè)銀行和證券公司等機(jī)構(gòu)是服務(wù)性行業(yè)，比較注重員工的外表形象。在金融行業(yè)利益最大化的要求下，良好的員工形象可以樹立企業(yè)形象，提高企業(yè)競爭力。在訪談的過程中我們也發(fā)現(xiàn)銀行在招聘過程中對應(yīng)聘者的年齡有一定限制，特別是在銀行大廳里工作的員工。年輕人更易于管理，忠誠度高，學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)。而且可以展現(xiàn)銀行良好積極的風(fēng)貌。禮儀是校友們在談話時多次強(qiáng)調(diào)的，良好的禮儀可以帶來好的機(jī)遇，也可以為自己建立良好的人脈基礎(chǔ)。

三、職業(yè)生涯規(guī)劃的含義和重要意義

1.什么是職業(yè)生涯規(guī)劃

職業(yè)生涯規(guī)劃是指個人和組織相結(jié)合，在對一個人職業(yè)生涯的主客觀條件進(jìn)行測定、分析、總結(jié)研究的基礎(chǔ)上，對自己的興趣、愛好、能力、特長、經(jīng)歷及不足等各方面進(jìn)行綜合分析與權(quán)衡，結(jié)合時代特點(diǎn)，根據(jù)自己的職業(yè)傾向，確定其最佳的職業(yè)奮斗目標(biāo)，并為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)做出行之有效的安排。

2.職業(yè)生涯規(guī)劃的意義

（1）準(zhǔn)確自我定位，找準(zhǔn)人生道路方向。

在大學(xué)畢業(yè)前我們會面臨三個選擇：就業(yè)、考研、考公務(wù)員，這是截然不同的三種人生路線。通過職業(yè)生涯規(guī)劃和科學(xué)的自我了解與定位，有利于金融專業(yè)大學(xué)生準(zhǔn)確了解自身的個性特點(diǎn)和素質(zhì)優(yōu)勢，確定自己的核心競爭力，有利于金融專業(yè)大學(xué)生明確自己的職業(yè)目標(biāo)，準(zhǔn)確把握自己的人生道路方向以及社會發(fā)展的方向。

（2）樹立科學(xué)的就業(yè)觀。

通過職業(yè)生涯規(guī)劃的過程，金融專業(yè)大學(xué)生可以全面、系統(tǒng)的了解社會對金融專業(yè)畢業(yè)生的需求以及自身所處的位置。消除片面、感性、盲目的職業(yè)認(rèn)知。同時，金融專業(yè)大學(xué)生通過科學(xué)的自我評估了解自身的綜合優(yōu)勢與劣勢，與個人目標(biāo)和現(xiàn)實(shí)環(huán)境作對比分析，找出差距。從而樹立職業(yè)目標(biāo)，設(shè)立不同時期的計(jì)劃并有條不紊努力，可以在很大程度上提高自身的核心競爭力。

第7篇

論文摘要:中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量。資金是其生存發(fā)展的生命，資金短缺、融資難一直困擾著中小企業(yè)。金融危機(jī)下，中小企業(yè)融資之路愈加艱難。本文試對金融危機(jī)下中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀、原因進(jìn)行分析，并探詢有效對策。

2008年由美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)，像瘟疫一樣迅速傳遍世界各地。當(dāng)前的金融危機(jī)已經(jīng)嚴(yán)重影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，改革開放的中國經(jīng)濟(jì)也深受影響，特別是沿海地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，紛紛破產(chǎn)倒閉。對于那些本來生存發(fā)展就很困難的中小企業(yè)，更是雪上加霜。中小企業(yè)如何度過危機(jī)，是政府部門和中小企業(yè)管理者非常關(guān)注的問題，中小企業(yè)生存發(fā)展的最大難題就是資金短缺問題。

一、金融危機(jī)形勢下，中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

我國中小企業(yè)近年發(fā)展迅猛，并已經(jīng)形成相當(dāng)規(guī)模，在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%，對GTP貢獻(xiàn)率達(dá)到60%、提供75%就業(yè)機(jī)會、創(chuàng)造了50%左右的出口和財(cái)稅收入，卻普遍出現(xiàn)資金鏈嚴(yán)重吃緊現(xiàn)象，是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。

融資渠道單一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國目前中小企業(yè)在融資渠道上，自身積累56%，親友籌借14%，金融機(jī)構(gòu)融資30%(絕大多數(shù)是期限不超過6個月的銀行貸款)，金融機(jī)構(gòu)融資只能填補(bǔ)流動資金的缺口。

融資成本高，負(fù)擔(dān)沉重。中小企業(yè)類型多，資金需求一次性小、頻率高，加大融資成本。對于銀行來講，中小企業(yè)的貸款規(guī)模小、次數(shù)多、信用擔(dān)保弱，造成銀行經(jīng)營成本高，管理費(fèi)用上升。對此銀行采取提高中小企業(yè)的貸款利率，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本明顯提高。

融資風(fēng)險大，影響企業(yè)生存。中小企業(yè)獲得的銀行貸款期限短，企業(yè)本身資產(chǎn)少，受經(jīng)營影響，可能會導(dǎo)致銀行貸款歸還困難;同時各家銀行為控制風(fēng)險，不會為還貸困難的企業(yè)提供后續(xù)資金，直接威脅到企業(yè)生存。

二、金融危機(jī)形勢下，中小企業(yè)融資難的原因

從中小企業(yè)自身來看:

(1)經(jīng)營風(fēng)險大。中小企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)一般都集中在老板手里，在經(jīng)營管理過程中，一般比較缺乏長期的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營具有一定的不確定性，存在一定的經(jīng)營風(fēng)險。銀行審批貸款的時候，要考慮這一經(jīng)營風(fēng)險。金融危機(jī)下，中小企業(yè)訂單減少、原材料漲價、勞動力成本上升等，使得經(jīng)營成本上升，生存盈利空間大大壓縮，經(jīng)營風(fēng)險更大，銀行更加不會輕易批準(zhǔn)這些企業(yè)的貸款。

(2)財(cái)務(wù)制度不健全。中小企業(yè)規(guī)模小、成立時間短、人員變動頻繁。導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、不穩(wěn)定。很多企業(yè)為逃避稅收，出具虛假財(cái)務(wù)報表。金融危機(jī)下，財(cái)務(wù)狀況進(jìn)一步惡化，為得到貸款，就有可能出現(xiàn)企業(yè)掩飾財(cái)務(wù)上的虧損，進(jìn)行財(cái)務(wù)作假。這就使銀行有可能無法真實(shí)辨別企業(yè)真正的財(cái)務(wù)狀況，直接影響銀行放貸的積極性。

(3)資產(chǎn)擔(dān)保不能令銀行滿意。由于中小企業(yè)自身的弱點(diǎn)和弊病使得銀行在提供貸款時，要求中小企業(yè)提供必要的資產(chǎn)擔(dān)保抵押品。金融危機(jī)下，銀行從整體市場環(huán)境和自身利益出發(fā)，對資產(chǎn)擔(dān)保抵押品要求更加嚴(yán)格。而且中小企業(yè)一般比較缺乏足夠的固定資產(chǎn)和可以擔(dān)保的其他資產(chǎn)，資產(chǎn)評估的費(fèi)用也較高。這些都降低了中小企業(yè)得到銀行抵押貸款的可能性。

從金融機(jī)構(gòu)方面來看:

(1)國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款政策失衡。我國目前仍然是以國有四大銀行為主的金融機(jī)構(gòu)體制。中小企業(yè)由于自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)管理等原因，使的銀行在審批中小企業(yè)貸款的時候比較謹(jǐn)慎。金融危機(jī)下，銀行為了保持最佳盈利水平，為了規(guī)避風(fēng)險，銀行信貸“保大放小”的做法成為必然。這樣中小企業(yè)得到及時貸款資金的機(jī)會就更小了。就算有少部分的中小企業(yè)獲得貸款，其利率水平也在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上普遍上浮30%到40%，直接造成對資金需求強(qiáng)烈的中小企業(yè)資金鏈漸趨緊張。

(2)缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)。目前我國的銀行組織體系里，還沒有像發(fā)達(dá)國家那樣，有眾多專門針對中小企業(yè)融資的銀行。有一些中小商業(yè)機(jī)構(gòu)，從總體看自身經(jīng)營管理水平不高，發(fā)展能力不足，這也減弱了對中小企業(yè)的金融支持。在金融危機(jī)下，這些中小金融機(jī)構(gòu)也會更加考慮自身的盈利性和貸款安全性，對中小企業(yè)的貸款審批也會更加謹(jǐn)慎。

(3)中小企業(yè)直接融資渠道不暢通。融資的渠道可以是直接融資，也可以是間接融資。就目前來說，我國中小企業(yè)通過發(fā)行股票和債券融資的直接融資渠道不成熟、不暢通。中小企業(yè)只能依靠間接融資，也就是依靠銀行來達(dá)到融資的目的。金融危機(jī)下，銀行對中小企業(yè)提供貸款的條件也比較刻薄，增多粥少，最終獲得銀行貸款，難上加難。

從政府方面來看:

政府部門的扶持一直傾向大企業(yè)，對大企業(yè)實(shí)行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而對于中小企業(yè)的扶持力度相對來說，明顯不夠;相應(yīng)的優(yōu)惠政策，中小企業(yè)很難享受到。金融危機(jī)后，眾多的中小企業(yè)倒閉，政府也采取了一些措施，但距中小企業(yè)的需求還是相距甚遠(yuǎn)。

三、金融危機(jī)形勢下，緩解中小企業(yè)融資難的對策

1.完善自身體制

(1)事前做好論證，充分評估融資資金的使用效益，是中小企業(yè)做好融資的前提。中小企業(yè)正是因?yàn)橘Y金短缺，融資困難，所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境復(fù)雜多變，存在諸多不利因素。所以，中小企業(yè)在籌劃每一筆融資時，首先要對資金的投放做好充分的可行性分析，充分論證資金是用于企業(yè)的基本生產(chǎn)經(jīng)營保障，還是用于市場競爭的規(guī)模擴(kuò)張，或是用于高收益的風(fēng)險投資項(xiàng)目。

(2)扎扎實(shí)實(shí)運(yùn)營資金，不斷提高資金收益，是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資需求的基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)效益是第一位的，只有具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和美好發(fā)展前景的企業(yè)，銀行才會放心地把資金投放給他，讓企業(yè)投入其生產(chǎn)經(jīng)營，從中獲取預(yù)期收益。中小企業(yè)在其資本實(shí)力還不夠雄厚的情況下，必須立足現(xiàn)實(shí)，健全制度，完善管理，抓好生產(chǎn)，優(yōu)化經(jīng)營，扎扎實(shí)實(shí)運(yùn)營好現(xiàn)有資金，加速資金周轉(zhuǎn)，不斷提高資金使用效益，這是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性融資需求的基礎(chǔ)，也是中小企業(yè)求生存謀發(fā)展的基礎(chǔ)。

(3)具備良好的溝通能力，是中小企業(yè)獲取融資的必備素質(zhì)。中小企業(yè)的融資不論是融資規(guī)模，還是融資渠道和融資方式，都無法與上市公司等大型企業(yè)相比擬，因其既沒有專門的機(jī)構(gòu)和人員，又沒有健全的融資制度，要想建立良好的融資環(huán)境，那么出色的溝通能力將是企業(yè)能否順利融資的關(guān)鍵。中小企業(yè)必須主動與銀行進(jìn)行溝通，向其詳細(xì)說明企業(yè)的經(jīng)營方針、發(fā)展計(jì)劃和財(cái)務(wù)狀況等企業(yè)基本情況，重點(diǎn)說明企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢和產(chǎn)品的未來廣闊發(fā)展前景，如實(shí)說明企業(yè)當(dāng)前所面臨的資金困難，并向其提供詳細(xì)的資金使用和回收計(jì)劃，用真誠取得信任，用實(shí)際行動和企業(yè)的發(fā)展前景贏得其認(rèn)可。在資金的使用過程中，仍然需要與銀行保持密切的溝通，以維系良好的合作關(guān)系，定期邀請銀行人員到企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場進(jìn)行視察，加深其對企業(yè)的了解，驗(yàn)證資金投放到企業(yè)的實(shí)際使用狀況，認(rèn)識企業(yè)未來的發(fā)展前景和資金按期回收的安全性，從而增強(qiáng)對企業(yè)的信心，使其能夠自愿給予企業(yè)的更多支持。可以說，對每個中小企業(yè)，能夠保持與銀行的良好溝通關(guān)系，是其實(shí)現(xiàn)融資策略的必備素質(zhì)。

(4)樹立良好的融資信譽(yù)，擴(kuò)大長期融資規(guī)模，是中小企業(yè)改善融資的關(guān)鍵。當(dāng)前，我國的中小企業(yè)絕大多數(shù)是民營性質(zhì)，企業(yè)信譽(yù)整體而言比較差，從而造成各類融資渠道都比較謹(jǐn)慎，加之國際金融危機(jī)的爆發(fā)，致使中小企業(yè)的融資之路更加艱難，特別是長期融資項(xiàng)目很難達(dá)成協(xié)議。形成了制約中小企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)要想扭轉(zhuǎn)這一被動局面，唯一方法就是珍惜每次得到的中長期融資機(jī)會，抓好企業(yè)自身管理，優(yōu)質(zhì)運(yùn)作投資項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的超預(yù)期收益，這是與融資方建立良好的長期合作關(guān)系的根本和基礎(chǔ)。長期融資的實(shí)現(xiàn)程度成為中小企業(yè)能否做大做強(qiáng)的關(guān)鍵。

(5)培養(yǎng)風(fēng)險意識，重視融資風(fēng)險，是中小企業(yè)融資所必須考慮的重要因素。保持一個合理的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和資本結(jié)構(gòu)，把財(cái)務(wù)風(fēng)險控制在安全水平范圍內(nèi)，是其必須充分考慮的一個重要融資因素。然而，現(xiàn)在有許多中小企業(yè)不是這樣，他們無視自我發(fā)展的實(shí)際，不注重自我積累，不依靠內(nèi)在發(fā)展，而是盡可能把項(xiàng)目做大，盲目上規(guī)模，超負(fù)荷借貸，最終導(dǎo)致將企業(yè)的利潤消耗殆盡，造成經(jīng)營“透支”，不但沒有加強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展后勁，反而給企業(yè)帶來新的負(fù)擔(dān)。我國許多中小企業(yè)的破產(chǎn)就是因融資規(guī)模失控，不堪承受高額負(fù)債而走向死路的，對此，中小企業(yè)必須引以為誡。 (6)中小企業(yè)在利用銀行貸款融資的同時，充分利用內(nèi)部融資方式。金融危機(jī)下，就業(yè)環(huán)境不樂觀，在這樣的形勢下，員工不會輕易離職，但工作的積極性和創(chuàng)造性也不會太高，因此可以通過類似上市公司股權(quán)激勵的方式融資，設(shè)定若干業(yè)績和工作年限等限制條件，激勵員工更加努力工作，通過這種方式，既能達(dá)到融資的目的，也能留住核心的員工，在一定程度上促進(jìn)企業(yè)的長期發(fā)展，同時也增強(qiáng)了還貸能力。

2.完善金融體系

(1)國有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)調(diào)整對中小企業(yè)的信貸政策。金融危機(jī)下，國有商業(yè)銀行應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，以利潤最大化為經(jīng)營目的，加大對中小企業(yè)的扶持力度，積極尋找和培養(yǎng)有市場、有潛力、有信用的中小企業(yè)。幫助中小企業(yè)度過難關(guān)，也給自身帶來新的利潤支撐點(diǎn)。

(2)建立和發(fā)展地方中小銀行等金融機(jī)構(gòu)。相對于大金融機(jī)構(gòu)而言，中小金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款擁有交易成本低、監(jiān)控效率高、經(jīng)營機(jī)制靈活、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，充分發(fā)揮其對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢，為中小企業(yè)服務(wù)，緩解金融危機(jī)下中小企業(yè)資金緊張問題。

3.政府加大扶持。金融危機(jī)下，及時的資金補(bǔ)充是中小企業(yè)的救命稻草。政府應(yīng)該充分發(fā)揮其職能作用給予中小企業(yè)一定的政策支持、資金扶持，比如稅收優(yōu)惠、政府補(bǔ)貼等。幫助中小企業(yè)度過金融危機(jī)。

第8篇

我國中小企業(yè)近年發(fā)展迅猛,并已經(jīng)形成相當(dāng)規(guī)模,在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%,對GTP貢獻(xiàn)率達(dá)到60%、提供75%就業(yè)機(jī)會、創(chuàng)造了50%左右的出口和財(cái)稅收入,卻普遍出現(xiàn)資金鏈嚴(yán)重吃緊現(xiàn)象,是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。

融資渠道單一。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國目前中小企業(yè)在融資渠道上,自身積累56%,親友籌借14%,金融機(jī)構(gòu)融資30%(絕大多數(shù)是期限不超過6個月的銀行貸款),金融機(jī)構(gòu)融資只能填補(bǔ)流動資金的缺口。

融資成本高,負(fù)擔(dān)沉重。中小企業(yè)類型多,資金需求一次性小、頻率高,加大融資成本。對于銀行來講,中小企業(yè)的貸款規(guī)模小、次數(shù)多、信用擔(dān)保弱,造成銀行經(jīng)營成本高,管理費(fèi)用上升。對此銀行采取提高中小企業(yè)的貸款利率,導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本明顯提高。

融資風(fēng)險大,影響企業(yè)生存。中小企業(yè)獲得的銀行貸款期限短,企業(yè)本身資產(chǎn)少,受經(jīng)營影響,可能會導(dǎo)致銀行貸款歸還困難;同時各家銀行為控制風(fēng)險,不會為還貸困難的企業(yè)提供后續(xù)資金,直接威脅到企業(yè)生存。

二、金融危機(jī)形勢下,中小企業(yè)融資難的原因

從中小企業(yè)自身來看:

(1)經(jīng)營風(fēng)險大。中小企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)一般都集中在老板手里,在經(jīng)營管理過程中,一般比較缺乏長期的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營具有一定的不確定性,存在一定的經(jīng)營風(fēng)險。銀行審批貸款的時候,要考慮這一經(jīng)營風(fēng)險。金融危機(jī)下,中小企業(yè)訂單減少、原材料漲價、勞動力成本上升等,使得經(jīng)營成本上升,生存盈利空間大大壓縮,經(jīng)營風(fēng)險更大,銀行更加不會輕易批準(zhǔn)這些企業(yè)的貸款。

(2)財(cái)務(wù)制度不健全。中小企業(yè)規(guī)模小、成立時間短、人員變動頻繁。導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、不穩(wěn)定。很多企業(yè)為逃避稅收,出具虛假財(cái)務(wù)報表。金融危機(jī)下,財(cái)務(wù)狀況進(jìn)一步惡化,為得到貸款,就有可能出現(xiàn)企業(yè)掩飾財(cái)務(wù)上的虧損,進(jìn)行財(cái)務(wù)作假。這就使銀行有可能無法真實(shí)辨別企業(yè)真正的財(cái)務(wù)狀況,直接影響銀行放貸的積極性。

(3)資產(chǎn)擔(dān)保不能令銀行滿意。由于中小企業(yè)自身的弱點(diǎn)和弊病使得銀行在提供貸款時,要求中小企業(yè)提供必要的資產(chǎn)擔(dān)保抵押品。金融危機(jī)下,銀行從整體市場環(huán)境和自身利益出發(fā),對資產(chǎn)擔(dān)保抵押品要求更加嚴(yán)格。而且中小企業(yè)一般比較缺乏足夠的固定資產(chǎn)和可以擔(dān)保的其他資產(chǎn),資產(chǎn)評估的費(fèi)用也較高。這些都降低了中小企業(yè)得到銀行抵押貸款的可能性。

從金融機(jī)構(gòu)方面來看:

(1)國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款政策失衡。我國目前仍然是以國有四大銀行為主的金融機(jī)構(gòu)體制。中小企業(yè)由于自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)管理等原因,使的銀行在審批中小企業(yè)貸款的時候比較謹(jǐn)慎。金融危機(jī)下,銀行為了保持最佳盈利水平,為了規(guī)避風(fēng)險,銀行信貸“保大放小”的做法成為必然。這樣中小企業(yè)得到及時貸款資金的機(jī)會就更小了。就算有少部分的中小企業(yè)獲得貸款,其利率水平也在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上普遍上浮30%到40%,直接造成對資金需求強(qiáng)烈的中小企業(yè)資金鏈漸趨緊張。

(2)缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)。目前我國的銀行組織體系里,還沒有像發(fā)達(dá)國家那樣,有眾多專門針對中小企業(yè)融資的銀行。有一些中小商業(yè)機(jī)構(gòu),從總體看自身經(jīng)營管理水平不高,發(fā)展能力不足,這也減弱了對中小企業(yè)的金融支持。在金融危機(jī)下,這些中小金融機(jī)構(gòu)也會更加考慮自身的盈利性和貸款安全性,對中小企業(yè)的貸款審批也會更加謹(jǐn)慎。

(3)中小企業(yè)直接融資渠道不暢通。融資的渠道可以是直接融資,也可以是間接融資。就目前來說,我國中小企業(yè)通過發(fā)行股票和債券融資的直接融資渠道不成熟、不暢通。中小企業(yè)只能依靠間接融資,也就是依靠銀行來達(dá)到融資的目的。金融危機(jī)下,銀行對中小企業(yè)提供貸款的條件也比較刻薄,增多粥少,最終獲得銀行貸款,難上加難。

從政府方面來看:

政府部門的扶持一直傾向大企業(yè),對大企業(yè)實(shí)行大規(guī)模的優(yōu)惠政策,而對于中小企業(yè)的扶持力度相對來說,明顯不夠;相應(yīng)的優(yōu)惠政策,中小企業(yè)很難享受到。金融危機(jī)后,眾多的中小企業(yè)倒閉,政府也采取了一些措施,但距中小企業(yè)的需求還是相距甚遠(yuǎn)。

三、金融危機(jī)形勢下,緩解中小企業(yè)融資難的對策

1.完善自身體制

(1)事前做好論證,充分評估融資資金的使用效益,是中小企業(yè)做好融資的前提。中小企業(yè)正是因?yàn)橘Y金短缺,融資困難,所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境復(fù)雜多變,存在諸多不利因素。所以,中小企業(yè)在籌劃每一筆融資時,首先要對資金的投放做好充分的可行性分析,充分論證資金是用于企業(yè)的基本生產(chǎn)經(jīng)營保障,還是用于市場競爭的規(guī)模擴(kuò)張,或是用于高收益的風(fēng)險投資項(xiàng)目。

(2)扎扎實(shí)實(shí)運(yùn)營資金,不斷提高資金收益,是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資需求的基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟(jì),經(jīng)濟(jì)效益是第一位的,只有具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和美好發(fā)展前景的企業(yè),銀行才會放心地把資金投放給他,讓企業(yè)投入其生產(chǎn)經(jīng)營,從中獲取預(yù)期收益。中小企業(yè)在其資本實(shí)力還不夠雄厚的情況下,必須立足現(xiàn)實(shí),健全制度,完善管理,抓好生產(chǎn),優(yōu)化經(jīng)營,扎扎實(shí)實(shí)運(yùn)營好現(xiàn)有資金,加速資金周轉(zhuǎn),不斷提高資金使用效益,這是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性融資需求的基礎(chǔ),也是中小企業(yè)求生存謀發(fā)展的基礎(chǔ)。

(3)具備良好的溝通能力,是中小企業(yè)獲取融資的必備素質(zhì)。中小企業(yè)的融資不論是融資規(guī)模,還是融資渠道和融資方式,都無法與上市公司等大型企業(yè)相比擬,因其既沒有專門的機(jī)構(gòu)和人員,又沒有健全的融資制度,要想建立良好的融資環(huán)境,那么出色的溝通能力將是企業(yè)能否順利融資的關(guān)鍵。中小企業(yè)必須主動與銀行進(jìn)行溝通,向其詳細(xì)說明企業(yè)的經(jīng)營方針、發(fā)展計(jì)劃和財(cái)務(wù)狀況等企業(yè)基本情況,重點(diǎn)說明企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢和產(chǎn)品的未來廣闊發(fā)展前景,如實(shí)說明企業(yè)當(dāng)前所面臨的資金困難,并向其提供詳細(xì)的資金使用和回收計(jì)劃,用真誠取得信任,用實(shí)際行動和企業(yè)的發(fā)展前景贏得其認(rèn)可。在資金的使用過程中,仍然需要與銀行保持密切的溝通,以維系良好的合作關(guān)系,定期邀請銀行人員到企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場進(jìn)行視察,加深其對企業(yè)的了解,驗(yàn)證資金投放到企業(yè)的實(shí)際使用狀況,認(rèn)識企業(yè)未來的發(fā)展前景和資金按期回收的安全性,從而增強(qiáng)對企業(yè)的信心,使其能夠自愿給予企業(yè)的更多支持。可以說,對每個中小企業(yè),能夠保持與銀行的良好溝通關(guān)系,是其實(shí)現(xiàn)融資策略的必備素質(zhì)。

(4)樹立良好的融資信譽(yù),擴(kuò)大長期融資規(guī)模,是中小企業(yè)改善融資的關(guān)鍵。當(dāng)前,我國的中小企業(yè)絕大多數(shù)是民營性質(zhì),企業(yè)信譽(yù)整體而言比較差,從而造成各類融資渠道都比較謹(jǐn)慎,加之國際金融危機(jī)的爆發(fā),致使中小企業(yè)的融資之路更加艱難,特別是長期融資項(xiàng)目很難達(dá)成協(xié)議。形成了制約中小企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)要想扭轉(zhuǎn)這一被動局面,唯一方法就是珍惜每次得到的中長期融資機(jī)會,抓好企業(yè)自身管理,優(yōu)質(zhì)運(yùn)作投資項(xiàng)目,實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的超預(yù)期收益,這是與融資方建立良好的長期合作關(guān)系的根本和基礎(chǔ)。長期融資的實(shí)現(xiàn)程度成為中小企業(yè)能否做大做強(qiáng)的關(guān)鍵。

(5)培養(yǎng)風(fēng)險意識,重視融資風(fēng)險,是中小企業(yè)融資所必須考慮的重要因素。保持一個合理的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和資本結(jié)構(gòu),把財(cái)務(wù)風(fēng)險控制在安全水平范圍內(nèi),是其必須充分考慮的一個重要融資因素。然而,現(xiàn)在有許多中小企業(yè)不是這樣,他們無視自我發(fā)展的實(shí)際,不注重自我積累,不依靠內(nèi)在發(fā)展,而是盡可能把項(xiàng)目做大,盲目上規(guī)模,超負(fù)荷借貸,最終導(dǎo)致將企業(yè)的利潤消耗殆盡,造成經(jīng)營“透支”,不但沒有加強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展后勁,反而給企業(yè)帶來新的負(fù)擔(dān)。我國許多中小企業(yè)的破產(chǎn)就是因融資規(guī)模失控,不堪承受高額負(fù)債而走向死路的,對此,中小企業(yè)必須引以為誡。(6)中小企業(yè)在利用銀行貸款融資的同時,充分利用內(nèi)部融資方式。金融危機(jī)下,就業(yè)環(huán)境不樂觀,在這樣的形勢下,員工不會輕易離職,但工作的積極性和創(chuàng)造性也不會太高,因此可以通過類似上市公司股權(quán)激勵的方式融資,設(shè)定若干業(yè)績和工作年限等限制條件,激勵員工更加努力工作,通過這種方式,既能達(dá)到融資的目的,也能留住核心的員工,在一定程度上促進(jìn)企業(yè)的長期發(fā)展,同時也增強(qiáng)了還貸能力。

2.完善金融體系

(1)國有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)調(diào)整對中小企業(yè)的信貸政策。金融危機(jī)下,國有商業(yè)銀行應(yīng)該以市場為導(dǎo)向,以利潤最大化為經(jīng)營目的,加大對中小企業(yè)的扶持力度,積極尋找和培養(yǎng)有市場、有潛力、有信用的中小企業(yè)。幫助中小企業(yè)度過難關(guān),也給自身帶來新的利潤支撐點(diǎn)。

(2)建立和發(fā)展地方中小銀行等金融機(jī)構(gòu)。相對于大金融機(jī)構(gòu)而言,中小金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款擁有交易成本低、監(jiān)控效率高、經(jīng)營機(jī)制靈活、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn),充分發(fā)揮其對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢,為中小企業(yè)服務(wù),緩解金融危機(jī)下中小企業(yè)資金緊張問題。

3.政府加大扶持。金融危機(jī)下,及時的資金補(bǔ)充是中小企業(yè)的救命稻草。政府應(yīng)該充分發(fā)揮其職能作用給予中小企業(yè)一定的政策支持、資金扶持,比如稅收優(yōu)惠、政府補(bǔ)貼等。幫助中小企業(yè)度過金融危機(jī)。

總之,金融危機(jī)下,只有中小企業(yè)、金融體系、政府共同努力,才能在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難的問題。

第9篇

2004年,人民銀行先后擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間，取消了國有商業(yè)銀行和政策性銀行的貸款利率浮動上限。從中長期看，為商業(yè)銀行實(shí)施科學(xué)的貸款風(fēng)險定價提供了必要的空間。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前這一政策對基層金融機(jī)構(gòu)貸款利率執(zhí)行的影響不大。主要表現(xiàn)在三個方面：

實(shí)際執(zhí)行利率仍保持在以前的水平。多數(shù)基層國有商業(yè)銀行在執(zhí)行浮動貸款利率政策時，擔(dān)心貸款利率過高造成客戶流失，一般采用“浮而不動”的方式。目前，大部分商業(yè)銀行沿用原來的利率浮動政策，貸款利率基本保持在0.9～1.3倍基準(zhǔn)利率水平的范圍內(nèi)。農(nóng)村信用社貸款利率浮動幅度則“就高不就低”，實(shí)行“一浮到頂”，一律執(zhí)行2.3倍基準(zhǔn)利率水平。

還沒有形成合理的貸款浮動利率定價機(jī)制。主要表現(xiàn)：一是制度不健全。貸款利率浮動政策相繼出臺后，各金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)積極，但到目前為止還沒有形成一整套完善的管理辦法。商業(yè)銀行利率管理機(jī)制僵化，缺乏競爭力，在發(fā)放貸款過程中未將利率浮動納入審貸分離、分級審批的信貸管理制度中，存在營銷與定價、審批與管理脫節(jié)的現(xiàn)象。二是人員不齊備。目前各商業(yè)銀行縣（市）支行沒有專門的利率管理機(jī)構(gòu)和人員，大多是將這項(xiàng)工作合在信貸工作中。基層信貸人員對浮動利率定價機(jī)制的形成、具體浮動利率標(biāo)準(zhǔn)的確定及資金成本的測算等相關(guān)業(yè)務(wù)知識知之甚少，難以正確領(lǐng)會浮動利率政策的精神。三是貸款利率浮動權(quán)限小。在現(xiàn)行管理體制下，國有商業(yè)銀行浮動利率定價機(jī)制和貸款利率浮動水平都由省級分行確定，二級分行只對個人消費(fèi)貸款及其利率浮動水平有審批權(quán)。基層商業(yè)銀行貸款利率浮動權(quán)限小，缺乏自主性和靈活性。層層上報審批增加了貸款決策成本，延長了資金流動周期，也影響了基層行工作的積極性。四是利率浮動幅度的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。有的按照風(fēng)險程度確定浮動幅度，有的則按照貸款用途確定浮動幅度。五是農(nóng)村信用社貸款利率不加區(qū)別地“一浮到頂”。沒有綜合考慮農(nóng)戶的信用狀況、規(guī)模大小、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等因素，也沒有結(jié)合貸款風(fēng)險、成本等因素進(jìn)行差別定價，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，也制約了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中小企業(yè)貸款難的狀況沒有明顯改變。在利率逐步市場化、信貸市場轉(zhuǎn)向買方市場的大氣候下，金融機(jī)構(gòu)對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭更加激烈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對優(yōu)質(zhì)客戶的信貸支持“過剩”，而對中小企業(yè)和個體客戶的信貸支持力度不夠。對于不具備規(guī)模優(yōu)勢的中小企業(yè)，銀行對其貸款的要求和條件相對較多，貸款利率上浮幅度過大，審查也更嚴(yán)格，這些都嚴(yán)重束縛了對中小企業(yè)的貸款支持。