時間：2023-07-27 16:05:12
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近年來，隨著GDP的快速增長，我國居民人均資產存量明顯增大，居民的理財需求日趨擴張。但我國目前的金融理財市場發展滯后，理財產品不多、理財渠道與手段單一，投資模式基本都是靠朋友介紹，甚少有專業的理財團隊為其量身定制并實施理財計劃。現今，客戶信托、股票、債券、保險等理財產品卻只在乎收益率，不懂得去思考自己的財務結構到底怎樣才是最佳組合，在這樣的最佳組合中，需要的是什么樣的產品?在這樣的現狀下，中國的第三方理財機構應運而生了。
第三方理財機構就是指獨立的、介于終端客戶和眾多投資理財產品提供商之間的、為廣大客戶提供金融產品銷售和投資理財咨詢的機構。現在理財市場的產品主要有：債權類信托產品，IPO的產品，投資基金，保險、外匯等。從安全角度來說，由于股市的行情不好致使大量資金涌入信托，使今天的中國信托行業非常發達。但是客戶投資需求的安全度和收益率都是因人而異的，我們要懂得根據客戶的分類為客戶提供相應的產品，不能用一種產品、一種服務模式來讓所有客戶都滿意。
現今中國有三種不同類型的第三方理財機構做得不錯，代表中國當前理財業的三種模式，他們分別是：恒天財富、諾亞財富、。
恒天財富主要是理財產品銷售，賣產品給客戶，它是一個產品的渠道商，我認為他的盈利模式為賣信托產品收取的傭金。
諾亞財富的公司定位是為客戶提供高端的全方位的理財服務。通過理財師與客戶一對一的服務模式實現精準的客戶服務，站在客戶的角度，使客戶得到全方位的資產增值管理服務。但由于中國的一些制度在稅務、法制上不健全，使這一類高凈資產個人客戶(可投資資產超過300萬元，排除主要住宅)很少，使理財服務成為少數人的專利。
做得不錯，大家有空可以看一看。他們的優點是通過講座的方式來培養廣大百姓的理財意識，他們走的是大眾市場，以教育為主，產品銷售為輔的模式。他們堅信理財的定位是站在廣大客戶的角度，根據客戶的現狀，通過尋找相應的理財產品來達到客戶財產增值、避稅等各項功能的要求，通過講座來使客戶找到自己解決問題的方式方法，這是一個普及過程，對于中國的現狀，這是非常有效和需要的，可能五年后理財師一對一的精準服務是理財服務的主流，但現在對客戶來講，理財教育是主，銷售理財產品是輔，這是目前的主流，我認為走的是正確之路。
諾亞方舟的高端客戶在中國是一個小群體，要使中國人的財富增大翻倍，教育是必須的，我覺得像在這方面就起到了一個非常良好的作用，實現了第三方理財機構真正的功能。
我們理解的理財是一個短期、中期、長期的相互搭配，要考慮到職業規劃、退休、養老、失業、醫療等綜合性的理財服務，同時還有人壽和保險，這些都是不可缺少的理財產品。試想一下，你是一個30歲的白領，房車齊全，家有妻子、小孩，你應該怎樣去做自己的理財規劃呢?
首先，應該有一份人壽保險，萬一有什么不測，能夠讓自己的家庭開銷得到一定的保障。其次，自己得有保險，如果失業，你才能夠在尋找新工作的過程中，有能力去支付房貸。你還想要投資某些產品，使自己的短期投資收益能夠達到15％左右的回報，比如某些信托產品。當然，也可以投資給一些運營良好的公司的股權(IPO)，借著他們的發展來使自己的中長期投資得到較高的回報。
在金融海嘯的滔天巨浪的沖擊下，曾經火熱的投資理財市場驟然門庭冷落、乏人問津。看著自己日益縮水的投資賬戶余額，投資者不禁會問，長期投資的方向在哪里?
筆者認為，投資是考驗選擇能力，但更需要有堅定的信念。在弱市環境中堅持“基金定投”，不失為一種長期投資理財的好方法。理財這一命題將與大多數人終生相伴。從獲得第一筆收入開始，就應該以一份耐心、信心和理性進行持續投資。投資亦如人生，會有高峰和低谷，以平常心處之，持之以恒，在未來才能獲得穩定收益。基金定投相比較集中資金投入單一基金，避免了因擇時不當產生的風險，能有效規避因市場風險造成的收益大起大落，是堅持“長(期)、小(額)、穩(定)”的投資者進行投資的適宜方式。
分散投資 規避波動風險
基金定投是按照客戶事先確定的金額和周期，自動由受托的金融機構代為購入指定基金。通過在不同周期的投資平滑投資成本，最大限度地分散風險。
分別從上漲和下跌周期來看基金定投。當市場呈現上升態勢時，投資者的賬面處于正收益，但投資的成本是逐漸增加的，相對于單筆投資，采用定投方式將減少認購的份額，在一定程度上降低了投資風險，能幫助一般投資者克服追漲的沖動。反之，當市場下行時，雖然賬面余額會暫時出現虧損，但因為投資成本不斷降低，投資機會乍現。而此時定投恰可自動多申購份額，攫取未來升值機會。通過高價時少買和低價時多買，定投可以從整體上使投資成本逐漸平滑。雖然不能讓投資者享受“抄底”的興奮，但是卻可以讓投資者避免“追高”，讓投資者獲得一個適中的投資成本，分享社會經濟長期成長的成果，贏取穩定的投資收益。
網銀搭配 專業省心力
目前大多銀行都為客戶提供了開通基金定投的服務，客戶只需一次性設定申購日期、申購頻率、固定金額以及想要申購的基金，今后銀行將忠于職守定期扣款申購。
浦發的個人網上銀行簽約版，更為無法親自在營業時間內到銀行網點辦理申購手續的客戶，提供了網上開通基金定投的服務。客戶僅需在網上銀行中的基金定投業務欄中設置好要申購的基金、每次申購的金額和申購的頻率等要素，即可開通基金定投。為了幫助客戶能夠便于從幾百支基金中選擇成長性良好、值得長期投資的基金，浦發還推出了“基金精品屋”及基金專家顧問團，使用國際上權威的晨星基金評級，重點推薦晨星一年期、兩年期評級4星、5星優質基金，并提供了客戶與基金經理互動交流的網上平臺。
開源節流 積聚財富無負擔
由《大眾理財顧問》雜志傾力打造的“中國大眾理財年會”至今已成功舉辦了6屆，年會匯集國內專家學者、財經人士、資本達人、理財高手，助廣大中產及高端家庭洞察投資理財機會，實現財富持續增長。第七屆大眾理財年會將由3個主題活動構成：最具權威性和公信力的評選盛事；理財主題沙龍；最具戰略高度和行業指導價值的財經論壇。
目前，市場上各種品牌評選不勝枚舉，但能真正反映大眾理財需求的評選少之又少。《大眾理財顧問》依托其強大的讀者資源，用“專業、高端、理性”的眼光，發起《大眾理財顧問》相關獎項評選。評選以打造大眾可信賴的理財產品和服務為宗旨，獎項將涵蓋以銀行、保險、證券、基金為主的金融行業。對大眾關心的理財產品和星級服務進行評估，重點關注理財機構的服務意識和大眾的使用體驗。
作為此次年會的重要組織部分，“理財主題沙龍”將邀請銀行、證券、基金、保險、黃金及期貨界高端人士出席，探討資本市場投資之道。
財經論壇旨在分析金融領域的政策環境，解讀金融行業的戰略規劃，為投資者、金融業內人士 提供深度的交流平臺，在日益激烈的全球競爭中，為中國金融業的改革與創新提供智力支持。
第七屆中國大眾理財年會將于今年12月下旬在北京舉辦，敬請關注！
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客戶需求特征分析
我們對一家省級商業銀行近期公開披露的客戶數據做深入分析，以探求銀行個人客戶的總體特征。
客戶資產負債分析
該行個人客戶約為956萬人，其中有資產客戶為622萬人，占比65%。有資產客戶的分布特征見圖1?圖3。
大眾客戶是資產客戶的主體 在有資產客戶中，大眾客戶548萬人，占88%；大眾富裕客戶56萬人，占9%；富裕客戶18萬人，占3%。
富裕客戶是資產規模中的主要客戶 有資產客戶的金融資產總量為1700億元，大眾客戶、大眾富裕客戶以及富裕客戶的金融資產總量占比分別為16%、38%和46%，其中富裕客戶的資產約占總體資產的一半。
大眾客戶是資產業務貢獻的主體客戶 有資產客戶的負債規模為1318億元，大眾客戶、大眾富裕客戶以及富裕客戶的負債余額占比分別為90%、7%和3%，其中大眾客戶成為個人資產業務貢獻的主體客戶。
客戶年齡結構分析
中青年期客戶數量最多 有資產客戶中，青年期客戶（18～35歲）238萬人，占38%；中年期客戶（35～55歲）242萬人，占39%。
中年期客戶金融資產規模最大 有資產客戶中，中年期客戶的金融資產規模最高，幾乎占到50%，成為資產規模貢獻的中堅力量；老年客戶（55歲以上）金融資產規模占比33%，處于第二位；盡管青年期客戶數量巨大，但對金融資產的貢獻僅為16%。
中青年期客戶負債規模最高 中青年期客戶負債總量最大，累計達到96%。
中青年與中老年分別是活期存款和定期存款的主要貢獻者 各年齡分段客戶中，隨著客戶年齡的增長，活期存款覆蓋度逐漸降低，定期存款覆蓋度逐漸增加。中青年期（25～45歲）客戶是低成本活期存款貢獻的主力；中老年期（45～65歲）客戶是定期存款的主力。
中青年期客戶是借記卡的主要消費者 隨著個人客戶年齡的增長，借記卡的覆蓋度和活動率逐漸降低，但平均單筆消費金額逐漸提高。在全年的借記卡消費中，累計交易額為116億元。其中，中青年期消費交易額最高，累計占80%。
中青年期客戶是信用卡的主要客戶 中青年期客戶在持卡人數、發卡量、貸款余額以及產品覆蓋度等方面貢獻顯著。
客戶產品持有情況分析
大眾客戶將成為低成本存款的貢獻主力 在有資產客戶中，存款客戶580萬人，產品覆蓋度93%，提升空間較大，并呈現隨客戶分層級別提升，產品覆蓋度逐漸提高的特點。存款客戶中，活期存款客戶538萬人，占存款客戶總體的92%，定期存款客戶108萬人，占存款客戶總體的18%。存款余額中，活期余額350億元，占比28%；定期存款余額886億元，占比72%。
富裕客戶已成為穩定存款的貢獻主體 各分層客戶中，大眾客戶和富裕客戶對活期存款余額的貢獻最大，分別是35%和33%；大眾富裕客戶和富裕客戶對定期存款的貢獻度較大，分別是39%和46%。
借記卡持有情況 借記卡持有客戶520萬人，占有資產客戶的84%。大眾富裕客戶持有率最低，僅為72%。
信用卡持有情況 在有資產客戶中，信用卡持卡客戶100萬人，累計發卡量128萬張，活動卡量44萬張，活動率為34%，貸款時點余額15.32億元，產品覆蓋率16%。
大眾客戶在信用卡持卡人數、發卡量、消費金額及貸款余額等方面均為貢獻主體客戶，分別為84%、84%、72%和81%；其次為大眾富裕客戶，但隨著客戶等級逐漸提升，產品覆蓋度以及卡活動率呈現逐漸提升趨勢。
投資理財產品分析 投資理財產品是指銀行理財、基金、國債、保險理財、證券第三方存款以及貴金屬等。資產余額最高的是銀行理財產品，為240億元，占比52%；其次是基金78億元，占比17%；再次是證券第三方存款72億元，占比16%。
投資理財產品占客戶金融資產的比例為27%，證券保證金存款及基金的產品覆蓋度最高，銀行投資理財的余額規模最大。
投資理財客戶116萬人，其中，大眾客戶人員最多，富裕客戶投資理財類資產規模最大。隨著客戶級別提升，客戶投資理財產品覆蓋度提升顯著，客戶投資理財類資產在其金融資產總量中占比提升顯著。
在各年齡段客戶中，投資理財持有人數差異并不顯著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客戶對投資理財類產品余額貢獻最大，累計占比近80%，但產品覆蓋度與投資理財占比數據說明，青少年期和青年期客戶群的投資理財需求尚處于開發階段，需要培育其投資理財理念。
大眾客戶是第三方存款的主體客戶，但對保證金余額貢獻最高的則是富裕客戶。大眾富裕客戶是基金的主要客戶群體，累計占比超過85%，但大眾富裕客戶和富裕客戶對資產余額的貢獻最大，累計占比超過85%。大眾富裕客戶和富裕客戶在銀行理財產品持有人數與持有份額均占絕對優勢，富裕客戶、高端客戶中持有銀行理財產品遠遠高于其他產品。大眾客戶和大眾富裕客戶是貴金屬產品的主體客戶，但大眾富裕客戶和富裕客戶對貴金屬資產余額的貢獻最大。
客戶營銷模式分析
根據以上數據，可以通過兩種方式制定有效的個人客戶營銷模式。
根據客戶需求，提供優勢產品組合
近年來，隨著國內投資者投資渠道的不斷豐富，單純的存款業務已經不能吸引高端投資者，而私人定制理財業務可以滿足此類客戶資產保值、增值、避險等目的。因此，面對市場日益龐大的理財需求，如何開發出既具便利性又具有較高收益的理財產品，已成為當今金融行業必須面對的問題。在高端投資者的需求下，目前國內眾多的機構開始在私人定制理財市場躍躍欲試，有理財專家認為，“私人定制”將成下一個理財新寵。
定制理財市場前景具有極大潛力
日前，盛大、銀河和華山基金三家投行聯合注資北京錢景財富投資管理有限公司，銀河投資表示互聯網金融業是目前投行最青睞的投資方向，錢景財富的團隊建設、產品和服務均符合投資標的和大眾所需，市場前景具有極大潛力。因為以錢景財富為代表推出的智能化資產配置自動理財，是專門針對具體情況定制的資產配置方案，能夠較大程度滿足客戶的理財需求。理財專家介紹說，自動理財的目標客戶是擁有10萬~100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產品”進行投資，但同時離私人銀行業務又有一定差距。這部分客戶往往具有理財的意識和意愿，但受限于相關專業知識和經驗較少，加之市場上的理財產品紛繁復雜，所以經常無從下手。錢景財富推出的自動理財產品正是著眼于這部分客戶的需求，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么、怎么買、買完怎么辦等資產配置的核心問題。據悉，該產品的特色在于可以根據客戶的風險承受能力和個人的財務狀況，制定有效的資產配置方案，通過長期跟蹤理財方案，合理規避市場風險，從而保證客戶理財最大化的收益。
據悉，在個人理財相對發達的美國，目前已經有一大批新型公司在嘗試用網絡的方法來降低用戶接受理財規劃的門檻，但在中國，對于個人理財概念的關注也只有3~5年的時間。比如錢景財富最近推出的一款專為普通百姓定制的投資理財太空餐——“錢景私人理財”平臺，投資者通過電腦登錄網站或去蘋果應用商店下載手機APP就可享受專業的“一站式”金融理財服務。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應的診斷信息。用戶還可以隨時聯系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得“類傳統方式”的理財服務。良好的客戶體驗、大數據分析和較低的資金門檻是互聯網金融可以迅速發展的核心優勢。私人理財在銀行肯定是VIP級別客戶的專享服務，現在通過互聯網和手機，動動拇指輸入理財基本需求，幾秒鐘“高大上”的智能資產配置即刻來到，而且基于金融大數據的智能評估系統可以根據情況變化隨時調整需求方案，這樣的用戶體驗才是互聯網金融產品的價值所在。
滿足不同用戶需求是“私人定制”核心
（一）構建以客戶為中心的“大個金”經營格局，形成資源整合、協調高效的運行機制。加快推進零售業務“專業化經營、系統化管理”改革，擴大二級分行、特別是大城市行的改革覆蓋面，并向一級分行層面延伸。通過“兩化”改革，有效改變部門分割、分散經營的局面，建立統一客戶視圖下的分層次客戶服務體系、集中統一的產品研發和銷售體系以及全面風險管理體系。改進零售銀行業務的評價考核機制，在行長目標考核中適當加大考核比重。完善按客戶、產品、網點和客戶經理的業績價值貢獻為基礎的零售業務考核體系，為第一零售銀行建設提供強有力的體制和機制保障。加快個人客戶經理隊伍建設，明年專職客戶經理必須達到3萬人，三年突破5萬人，保證中高端客戶的年增長率達到15%以上。
（二）加強網點建設，打造中國最好最大的零售銀行業務服務平臺。總行計劃每年撥出10億元專項資金，按照“客戶分層，網點分類，功能分區，業務分流”的原則，統一規劃建設標準，統一設計視覺形象，力爭三年建成200家財富管理中心，在對現有的1000家理財中心進行規范和升級的基礎上，再建成2000家功能隔離分區的理財中心。實現理財金客戶服務全面升級，達到專屬服務渠道、專供理財產品、專職客戶經理、專享優質優惠服務的標準。把擁有20萬以上資產的理財金客戶從一般客戶中分離出來，加強關系維護，提升產品與服務質量，滿足其個性化的金融服務需求。各分行也要安排專門資金，力爭三年完成6000家主要服務于中端客戶的理財網點建設。進一步調整網點布局，通過遷建、購置等方式，加快在新興商業區、高檔住宅區和中高端客戶聚集區的布點。網點建設和改造必須兼顧對私和對公業務發展和對外服務的需要。
繼續完善一般理財網點的分區服務，合理控制金融便利店的數量，規范和美化普通網點的服務環境。擴大自助設備投放，計劃每年新增2000臺ATM，不斷改善大眾化和標準化的金融服務。改造和優化網點標識系統，實行網點櫥窗亮燈工程和內部布局的標準化，爭取明年使有條件的綜合化網點全部亮起來，成為宣傳工商銀行自身形象和業務產品的重要窗口，切實把網點優勢充分展現出來。
（三）開發適應中高端客戶需要的個性化產品和服務，豐富個人金融產品體系。在進一步做大基金、國債、保險等傳統產品的同時，重點從本外幣衍生類產品組合、保險定投、基金投資理財計劃等銀行類理財產品開發方面取得突破。加快賬戶管理業務的開發，進一步把個人客戶理財、基金、國債、保險、黃金等各種資產的管理整合到理財金賬戶，并以此為基礎提供質押貸款、投資管理等新的服務，通過更為完整的產品鏈和合一的資產賬戶管理，形成客戶資金在我行內部的循環回流，從各個金融服務環節獲取收益。適應海外華人高端客戶群體回國投資理財需求，加快開發新的業務渠道和產品，積極提供包括資金匯入、結匯、投資等在內的一攬子服務。加強境內外個人賬戶對接研究，盡快實現境內外賬戶全面掛接和統一管理，聯動開發個人金融業務市場。
回顧走過的一年，所有的經歷都化作一段美好的回憶，結合自身工作崗位，一年來取得了部分成績，但也還存在一定的不足。在我行進行網點轉型，提升服務質量，加強網點營銷。我們支行從人員配置進行了部分調整，安排了低柜銷售人員，個人理財業務得到初步的發展，開始嘗試向中高端客戶提供專業化個人投資理財綜合服務。我也從低柜調整到理財室從事個人理財業務。雖然在工作中遇到諸多的困難和問題。但是，在分行個金部理財中心的指導下、支行領導高度重視下，建設隊伍、培養人才、抓業務發展、以新產品拓展市場，加大營銷工作。以下是08年度個人工作總結報告：
一、09年具體工作總結：
客戶維系、挖掘、管理、個人產品銷售工作：
1.抓基礎工作，做好銷售工作計劃，挖掘理財客戶群；通過前臺柜臺輸送，運用銀掌柜CRM系統，重點發展VIP客戶，新增VIP貴賓客戶；
2.進一步收集完善客戶基礎資料，運用銀掌柜CRM系統將客戶關系管理，資金管理，投資組合管理融合在一起，建立了部分客戶信息.在了解客戶基本信息對客戶進行分類維系的同時.進行各種產品銷售，積極營銷取得了一些成效；
3.加強了宣傳，通過報社、移動短信，展版張貼，LED橫幅等方式傳遞信息，起到一些效果；
4.結合市場客戶投資理財需求，按照上級行工作部署進一步推進新產品上市，如人民幣周末理財、安穩回報系列、中銀進取搏弈理財等、以及貴金屬的銷售。
自身培訓與學習情況：
在省分行的高度重視下，今年三月份通過全省對個人客戶經理經過選拔和內部考核后，脫產參加接受西南財大AFP資格正規課程培訓。在自身的努力學習下，今年7月通過了全國組織的AFP金融理財師資格認證考試，并于10月取得資格證書；通過AFP系統規范培訓，經過本階段的學習后，提升了自己素質，在工作中，作為銀行的職員，在為客戶做投資理財方案時，根據不同的客戶，適當地配置各種金融產品，把為客戶創造最大的投資回報作為自己的工作目標。能將所學知識轉化為服務客戶的能力，結合我行實際情況參加IT藍圖培訓，不斷提高自己業務能力
二、存在的不足：
盡管我行理財業務已得到初步發展，但由于理財業務開展起步較晚，起點較低，使得理財業務發展存在規模較小，與同業比較存在較大差距，存在人員不足、素質不高、管理未配套等問題。目前，我行為擴大中間業務收入，僅僅在發展保險，代售基金是遠遠不夠的，產品有待更豐富，理財渠道有待拓展，我行的特色產品：匯聚寶，外匯寶，紙黃金，人民幣博弈等許多特色理財品種還沒完全推廣開（受營銷人員，業務素質等方面的制約）缺少專業性理財。
不足處：
1.基礎理財客戶群（中、高端客戶）較少，對客戶信息資料了解不全（地址、號碼、興趣愛好）缺少對客戶的維護；
2.營銷力度薄弱，需要團隊協作加強營銷，沒有充分發揮個人能力；
3.業務流程有待梳理整合，優化服務提高服務質量，多渠道從前臺向理財室輸送客戶信息；
三、來年工作打算
1.在鞏固已取得的成績基礎上，了解掌握個人理財業務市場，應對同業競爭，進快迅速發展我行的理財業務，
2.不斷加強素質培養，作好自學及參加培訓；進一步提高業務水平
3.加大營銷力度推進各項目標工作，有效的重點放在客戶量的增長。
4.結合我行工作實際加強學習，做好IT藍圖新系統上線工作，做好2010年個人工作計劃。
第一招:買點黃金和白銀
1自古以來,黃金都是對抗通貨膨脹的重要手段,因為在不同年代,它的購買力基本是一致的。自2001年開始,國際黃金價格一路上行,而由黃金投資熱帶動的貴金屬投資也日趨升溫。如果你擔心錢不值錢了,那么買點黃金或者白銀,相信是個不錯的選擇。
第二招:置點房產當“收租婆”
2國家在打壓房價,短期內房價大漲估計不大可能,不過大跌似乎也不大現實。既然大家擔心錢會不值錢,那么就買套房子當“收租婆”,只要租金合理,管它房價跌不跌呢?作個假設,現在大米2元一斤,房價是100萬元房租2000元/月,如果大米漲到20元 一斤,房租和房價也總得翻上幾番吧?
第三招:“煤飛色舞” 資源股有利可圖
3國慶期間,國際金屬價格大幅上漲,為有色板塊加了一把火。近30只煤炭和有色金屬股在10月的第一個交易日漲停,以煤炭、有色金屬為主的資源股,帶領A股掀起了一波聲勢浩大的補漲行情。資源是不可再生的,買點資源股當然也比較安全。
第四招:消費股潛力無限
4中國目前在積極轉變經濟增長方式,目標在于提高第三產業在經濟結構中的比重。因此,內需增長行業、連鎖消費品、旅游業、創意產業等都有很好的投資機會。不少基金經理預言,未來像可口可樂那樣的大牛股必然出現在消費類股票之中。
第五招:農產品將成資本新寵
5炒大蒜,炒綠豆,炒生姜……不少農產品的商品化特性沒了,金融化特性倒是越來越明顯了。在如今全民投資理財的時代,無一不炒,炒作成了“硬道理”。按下商品葫蘆,浮起資本之瓢,農產品有望成為未來國內外資本新的角逐場所。對于正在尋找新的投資理財商機的國人來說,農產品的資本化之路,意味著一個新的另類理財機會的到來。
第六招:高端珠寶買一個少一個
6鉆石、翡翠、和田玉……這些高端珠寶玉器的價格,近年不斷翻番。由于這些東西都是稀缺物品,買一個少一個,因此潛力無限。
這兩年,投資理財已經成為大眾生活中不可缺少的養分。手上有著點資金的人或多或少地都會考慮如何讓這些資金保值增值。然而,在投資運作中,有些人往往勞心又勞力卻收益微薄,甚至于虧損。這種情況緣于多數人無法理清自身需求,才為投資所累。
供職于北京市某政府機關所屬事業單位的周森(化名),同時身為交通銀行沃德客戶、工商銀行理財金客戶和招商銀行金葵花客戶,其手中握有大把的資金。對于投資理財,多年來周森抱以“有一些金錢,但不被金錢統治;享受生活在先,投資盈利在后”的態度來對待,從自身需求出發,輕松理財,快樂生活。
從被動到主動
回首過去,在投資理財產品匱乏的年代,定期存款和國債是人們主要的理財工具。伴隨著資本市場的發展,1996～1997年,A股市場演繹了一輪大牛市,使得股票這個陌生的名詞開始廣為流傳,投資股票愈發深入人心。于是,許多人在還沒來得及搞清楚什么是股票的情況下就開始了炒股生涯。1998年,與多數人一樣,周森也隨大流進入股市投資,開始了真正意義上的投資理財。
同一時期,證券投資基金開始在我國資本市場上嶄露頭角。1997年,《證券投資基金管理暫行辦法》出臺,我國證券投資基金進入規范發展階段。2003年,《證券投資基金法》頒布并實施,使得我國基金業進入蓬勃發展期。正是在2003年,在銀行前臺業務員的建議下,周森認購了投資理財生涯中的第一只基金,并一直持有至今。隨后,周森陸續接觸了其他理財產品,比如銀行理財產品、保險產品、黃金等。
在周森看來,早期的投資都是相當被動的。比如,最開始的股票投資幾乎都是在沒有基礎知識支撐和專業分析的背景之下進行的。“當時主要都是‘聽消息’擇股。說實話,做得并不成功,那時投入十來萬元的資金曾一度縮水至幾萬元。”提起這段經歷,周森直搖頭。這種情況與多數初入市的投資者相同,被動的接受“消息”而沒有主動的分析和觀察,必然導致投資失利。
相對于股票而言,周森初期的基金投資顯然要成功許多,但仍是被動的。那時,了解基金的人并不多,周森也不知基金為何物。只是碰巧,她當時正好有一筆閑錢要存入銀行,正好又碰上銀行在發售一只基金,加上銀行業務員的主動游說,在考慮到后收費的費率優惠之下,她才將這筆錢投入基金。對于基金的類型、盈利的模式等概念,周森都相當模糊。隨著基金業在我國的迅速壯大和發展,早期的證券投基金盈利頗為豐厚,周森便受益其中。
經過十多年的投資理財歷程,周森已經改變了被動的接受模式,而是主動的去了解并根據自己的需求做理財規劃。比如,對專業性較高、風險較大的股票投資,將資金控制在總資金的10%～15%;而對比股票穩健的基金,投入的資金也相對較多,且了解了更多基金相關知識;大量的資金投入收益穩定、流動性可控的銀行理財產品;同時,配入黃金、分紅險等產品,作為長期投資持有。
投資與需求配搭
主動的投資顯然比被動的接受投資要理性,它是根據自身需求,建立適合自己的投資模式。那么,理清自身需求就顯得相當重要。
首先,要明確自己有多少精力和時間可以用在投資理財活動中。各種投資理財產品都需要經過不同程度的研究分析和觀察來選擇投資的時機和數量。如果盲目投資,招致損失的可能性就會加大。因此,在時間和精力充裕的情況下,可以多關注專業性較強、風險偏高的產品,比如股票。相反,在沒有足夠的時間和精力的情況下,則應該更多的選擇風險較低、周期較長的產品。
其次,要明白自己的風險偏好,為自己留一個底線。眾所周知,不要把雞蛋放在同一個籃子里,因此,應該把資金分別投入不同風險類型的理財產品中。至于如何配比,就要根據自身的風險偏好而定。承受能力較強、偏好高風險的,可將資金更多的配入股票等高風險的產品中,反之,則可將資金更多的配入銀行理財產品等低風險的產品中。但無論如何配比投資品種,都要給自己留一個底線,要經得起投資的波動,不能讓投資理財影響正常的生活。
最后,要知道適合自己的投資方式。這里包括通過什么渠道了解投資理財信息,用什么方式操作,從哪些渠道得到相應的理財服務等。
在這些方面,周森就很有想法,什么該做?什么不該做?什么該多做?什么該少做?她有一個清晰的框架,因為她知道自己的需求在哪里。周森有一個原則:生活更重要,不愿意在投資理財上花費過多的精力和時間。她表示:“我感覺自己更適合長期的投資,對于理財產品的跌跌漲漲,我無所謂,心態好。我反而不適合頻繁的操作,因為精力有限,而且自己也沒有這么多的專業知識。”
基于自身明確的需求,周森將大部分資金用于投資穩健的銀行理財產品,這里面有長期的產品,也有短期的產品。其中,長期的理財產品作為儲蓄,短期的,比如40天的理財產品,主要是讓短期的資金滾動起來,不影響使用。目前,周森確保每月都有到期的理財產品可以變現。而其他產品,比如股票、基金、黃金等,她都有限制。
