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第1篇

【關(guān)鍵詞】人民幣升值;商業(yè)銀行;匯率風(fēng)險(xiǎn)

1.人民幣匯率制度改革及對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

人民幣匯率改革的總體目標(biāo)是，建立健全以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的、有管理的浮動(dòng)匯率體制，保證人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。進(jìn)入2011年以來，人民幣升值的各種呼聲不斷，同時(shí)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也必然要求匯率不斷實(shí)行市場(chǎng)化，可以預(yù)見，未來我國一定會(huì)逐步開放資本市場(chǎng)和進(jìn)一步實(shí)行浮動(dòng)匯率制度。所以千萬不能以為人民幣匯率會(huì)再次回到固定匯率水平，人民幣匯率的不斷市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨，而一定時(shí)期的穩(wěn)定只是在根據(jù)實(shí)際情況作出的整體趨勢(shì)下的暫時(shí)表現(xiàn)。不過隨著人民幣匯率這幾年的不斷升值，我國金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到匯率風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，接下來要做的就是不斷提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，居安思危才能有備無患。

2.人民幣升值背景下商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議與構(gòu)想

2.1人民幣升值背景下我國商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

2.1.1提高董事會(huì)和高層領(lǐng)導(dǎo)對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力

商業(yè)銀行的董事和高管等領(lǐng)導(dǎo)要認(rèn)識(shí)到自己在匯率風(fēng)險(xiǎn)管理中所起的作用，認(rèn)識(shí)到自己應(yīng)該從思想上提高對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，能力上不斷加強(qiáng)自己在匯率風(fēng)險(xiǎn)管理方面的理論知識(shí)和實(shí)踐操作水平，起好帶頭作用。領(lǐng)導(dǎo)都能做到，底下的員工才能更好地向領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)，做到從上到下，每一個(gè)人都積極參與到匯率風(fēng)險(xiǎn)管理中來。

2.1.2提高商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)

金融衍生業(yè)務(wù)對(duì)人才的要求不僅是要有扎實(shí)的數(shù)量分析基礎(chǔ)，還要對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)有深刻的洞察力。因此，培養(yǎng)這方面的專業(yè)人才已成為各家商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行應(yīng)充分運(yùn)用市場(chǎng)化手段招聘和選擇外匯交易人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員，建立有效合理的激勵(lì)機(jī)制和業(yè)績(jī)考核系統(tǒng)，以適當(dāng)?shù)拇鑫瞬拧⒘糇∪瞬拧?/p>

2.1.3大力提升商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)管理水平

商業(yè)銀行要管理好本行的外匯存貸款結(jié)構(gòu)，當(dāng)外匯存款變少時(shí)，必須想辦法提高外匯存款收益率等手段來吸引外匯存款，因?yàn)楸３直匾耐鈪R存款對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性來講是非常重要的，同時(shí)，做好對(duì)客戶的審查，謹(jǐn)慎發(fā)放外匯貸款，做到對(duì)不同的客戶都能心中有數(shù)；商業(yè)銀行要管理好自己的外匯資本金，因?yàn)檫@部分頭寸，隨時(shí)會(huì)因?yàn)閰R率的變動(dòng)給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行要通過利用這部分外匯資本金進(jìn)行投資等手段把這部分資本金消化掉，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)存在外匯風(fēng)險(xiǎn)敞口時(shí)，盡量采用外匯支付等手段把這部分敞口抵消掉，抵消了敞口也就相當(dāng)于減少了風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.4加強(qiáng)對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部審計(jì)與內(nèi)控制度建設(shè)

制定自上而下的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理的授權(quán)政策和自下而上的報(bào)告政策與程序，做到組織合理、權(quán)限清晰、責(zé)任明確。匯率風(fēng)險(xiǎn)的審計(jì)應(yīng)該涉及到多個(gè)方面，如風(fēng)險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)程序、具體操作等，必須配備足夠的高水平的審計(jì)人員定期與不定期地開展對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理的審計(jì)，提高整個(gè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

2.2人民幣升值背景下我國商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)管理體制的構(gòu)想

2.2.1建立商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)管理原則

商業(yè)銀行在匯率風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)遵循以下原則：a.思想重視原則。該原則要求商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，不僅要從業(yè)務(wù)層面上重視，并要從管理層，尤其是高管層高度重視，只有從思想上做到重視，才能在實(shí)踐中一以貫之。同時(shí)該原則要求商業(yè)銀行在進(jìn)行各種涉及外匯的活動(dòng)過程中，都要注意防范匯率風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹灰型鈪R業(yè)務(wù)的存在，就會(huì)伴隨著匯率風(fēng)險(xiǎn)。b.具體問題具體分析。該原則要求每個(gè)商業(yè)銀行針對(duì)自身狀況尋找適合自己的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理方法。因?yàn)槊總€(gè)銀行在經(jīng)營過程中的特點(diǎn)不同，側(cè)重點(diǎn)不同，因此其面對(duì)的匯率風(fēng)險(xiǎn)是不同的。故每個(gè)銀行要根據(jù)自身從事外匯業(yè)務(wù)的多少、種類、業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定適合自身的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理方法。c.在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)收益最大化。該原則要求商業(yè)銀行在進(jìn)行各種匯率風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)時(shí)，要認(rèn)真衡量該匯率活動(dòng)的成本和收益，使銀行的收益增大的同時(shí)盡量回避風(fēng)險(xiǎn)，尋找收益和風(fēng)險(xiǎn)的完美結(jié)合點(diǎn)，使收益大于支出，盡量回避風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

商業(yè)銀行進(jìn)行匯率風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要軟件條件，而且需要具備完善的硬件條件，即建立完善的信息管理系統(tǒng)。銀行要花大力氣建設(shè)信息管理系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)及時(shí)準(zhǔn)確，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，做到及時(shí)更新和維護(hù)數(shù)據(jù)。各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)要及時(shí)錄入風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，保證計(jì)算出來的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。同時(shí)，要積極向國外先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)，可以引進(jìn)他們的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，取其精華，棄其糟泊，根據(jù)我國的實(shí)際情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.2.3建立商業(yè)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)體系

通過上文對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理理論的探討和對(duì)現(xiàn)有的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行思考，我們認(rèn)為應(yīng)該建立如圖5所示的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先在董事和高管下面設(shè)立三個(gè)部門：風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，審計(jì)部門和業(yè)務(wù)部門。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和審計(jì)部門均有權(quán)對(duì)業(yè)務(wù)部門的活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)下面有幾個(gè)部分：信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理部門、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理部門、利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門等。每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門均包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督三個(gè)步驟，匯率風(fēng)險(xiǎn)管理也是如此。業(yè)務(wù)部門下設(shè)前臺(tái)、和后臺(tái)。審計(jì)部門負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門的日常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行定期審計(jì)與抽審。風(fēng)險(xiǎn)管理部門則側(cè)重于從風(fēng)險(xiǎn)的角度進(jìn)行管理。總之，風(fēng)險(xiǎn)管理要貫徹到銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)中，尤其風(fēng)險(xiǎn)管理部門要培養(yǎng)自身制定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與應(yīng)急反應(yīng)的能力。

3.結(jié)束語

總之，2011年以來，近期美國等西方國家再次拿人民幣匯率做文章，人民幣匯率在經(jīng)過一段時(shí)間的平穩(wěn)以后再次成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。長期來看，人民幣升值的壓力依然很大，所以我國商業(yè)銀行要做好準(zhǔn)備，練好內(nèi)功，做好匯率風(fēng)險(xiǎn)管理，盡量減少匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身盈利的影響，甚至學(xué)會(huì)用匯率風(fēng)險(xiǎn)這把“雙刃劍”為自己帶來收益。雖然人民幣升值面臨各方壓力，但正如總理明確指出的，“人民幣的幣值沒有低估。一國的匯率是由一國的經(jīng)濟(jì)決定的，匯率的變動(dòng)也是由經(jīng)濟(jì)的綜合情況來決定的。在貿(mào)易問題上，我們主張協(xié)商，通過平等協(xié)商總會(huì)找到互贏或者多贏的渠道。”中國應(yīng)始終堅(jiān)持獨(dú)立自主的匯率政策，充分立足本國國情，而不能受制于人，被人牽著鼻子走。當(dāng)前，應(yīng)消除人民幣升值的預(yù)期，正確評(píng)價(jià)人民幣匯率水平，為改革人民幣匯率形成機(jī)制創(chuàng)造寬松的外部條件，逐步形成有彈性的匯率形成機(jī)制。但從長遠(yuǎn)來看，人民幣升值趨勢(shì)不可避免，因此，我國的企業(yè)還有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，提高自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

【參考文獻(xiàn)】

第2篇

他將民生銀行這個(gè)民營資本入股的“小行”發(fā)展為世界500強(qiáng)。

卻在接受采訪時(shí)吐槽 “銀行是一只貪得無厭的老虎。”

員工對(duì)其既有“盲目”崇拜，也有高壓力“民不聊生”的抱怨。

談起勤奮的工作經(jīng)歷，他笑稱最初是中專生，總感覺飯碗不牢。

【 印象】

他被稱為中國最幽默的銀行行長，認(rèn)為搞銀行和撿破爛是一個(gè)道理，得知道分類，得分清哪是瓶子，哪是鐵。

他全力以赴，曾直言為什么我能當(dāng)行長，你不能，因?yàn)槲移唿c(diǎn)上班，你九點(diǎn)。

他堅(jiān)持認(rèn)為自己永遠(yuǎn)也不會(huì)得“老年癡呆癥”，因?yàn)椤拔沂冀K在動(dòng)腦子”。

他說自己是個(gè)“普普通通”的人，不用司機(jī)，不用秘書，不會(huì)花錢，不懂享受。

【饑餓的童年】

對(duì)于童年時(shí)期，董文標(biāo)曾經(jīng)這樣回憶：“我們那個(gè)年代家里兄弟姊妹多，我家兄妹五人，我排行老三，家庭也都是粗放式撫養(yǎng)，而我父母都很忙，也沒時(shí)間過多照顧我們。

我們那個(gè)年代的人記憶中，永遠(yuǎn)抹不去的就是餓，所以到現(xiàn)在像我們這樣的人就是不會(huì)花錢，現(xiàn)在收入高了些，但我還是不會(huì)花錢。

我父親是個(gè)很本分的教師，在葉縣很有名，他膽小怕事，但是對(duì)自己要求非常嚴(yán)格。我舉個(gè)小例子，現(xiàn)在想起來我們都永遠(yuǎn)做不到。

當(dāng)時(shí)我父親從一中調(diào)走，交接時(shí)要把辦公室的東西交給總務(wù)處。當(dāng)時(shí)一把鐵鎖忘了交，放到紙箱里帶回來了。回去以后他跟我說，哎呀，我交東西時(shí)慌張著鎖忘了交，現(xiàn)在再給人家送去吧，也不太好，讓別人以為我想昧的。他就讓我趁下班過去從門下塞進(jìn)去。

【不同行業(yè)跨界經(jīng)歷】

董文標(biāo)沒有顯赫的出身和背景，33歲時(shí)才正式進(jìn)入銀行業(yè)，并在不同行業(yè)間“跨界”好幾次。和許多同齡人一樣，他經(jīng)歷了上山下鄉(xiāng)。1975年，董文標(biāo)高中畢業(yè)后到農(nóng)村插隊(duì)。

1978年參加高考，進(jìn)入河南省銀行學(xué)校學(xué)習(xí)，畢業(yè)后留校任教，并先后到陜西財(cái)經(jīng)學(xué)院和廈門大學(xué)財(cái)經(jīng)系學(xué)習(xí)。

董文標(biāo)回憶起這段經(jīng)歷時(shí)說，自己高考時(shí)被開封師范學(xué)院錄取，因?yàn)楦改付际墙處煟辉敢庾约涸僮鼋處煟驼{(diào)到了河南省銀行學(xué)校。結(jié)果兜了一圈，還是做了老師。1988年，河南省銀行學(xué)校升格為學(xué)院后，董文標(biāo)出任副院長。

【設(shè)立鄭商所是給鄭州辦的最大一件事】

1991年，董文標(biāo)調(diào)入交通銀行鄭州分行，任行長。談起在鄭州的求學(xué)經(jīng)歷與工作，董文標(biāo)表示在鄭州，他見到了更大的天地。“當(dāng)時(shí)要成立鄭州商品交易所，鄭州的所有銀行行長都被叫到一起談這個(gè)事，幾乎所有銀行行長都對(duì)這事不感興趣，他們都說沒規(guī)模沒錢，弄不了。他們覺得期貨風(fēng)險(xiǎn)太大，但他們不知道，這只是打造一個(gè)期貨平臺(tái)，而不是做期貨。當(dāng)時(shí)我是鄭州交行行長，就把這個(gè)事接下來了。鄭州交行給鄭商所注入了第一批資金。”“鄭商所給鄭州帶來了極大的繁榮。促成鄭商所的設(shè)立，我覺得這是我給鄭州辦得最大的一件事。”

【加入民生銀行】

1995年，時(shí)任工商聯(lián)主席的經(jīng)叔平牽頭成立民生銀行，當(dāng)時(shí)還任海通證券董事長的董文標(biāo)成為籌備組副組長，1996年1月12日，中國第一家以民營資本為主體發(fā)起設(shè)立的全國性股份制銀行中國民生銀行橫空出世，董文標(biāo)任副行長。

董文標(biāo)回憶道，當(dāng)年的辦公場(chǎng)地就是一間房，晚上就睡辦公室，各方面待遇無法與別人相比。由于民生銀行實(shí)行的是聘用制，到了民生銀行，什么級(jí)別也沒有，截?cái)嗪舐贰＞拖裢蝗蝗拥胶＠镉斡荆?離開海岸兩三百米后， 會(huì)感到一片蒼茫， 心里一點(diǎn)數(shù)也沒有。

【壓力山大的第三任行長】

2000年，43歲的董文標(biāo)正式成為民生銀行第三任行長。當(dāng)時(shí)，同前兩任六旬上下的行長相比，董文標(biāo)難免顯得“稚嫩”，董事會(huì)看中的是“他比較年輕”和“資歷更市場(chǎng)化”。

實(shí)際上，這是民生銀行成立4年來的第三位行長。民生銀行早期內(nèi)部最突出的矛盾就是董事長和行長的失和。前兩任行長均未做滿3年一屆的第一個(gè)任期即告離職。

一位曾在民生銀行老員工表示，那時(shí)董文標(biāo)的壓力應(yīng)該非常大。

【上市是契機(jī)】

當(dāng)時(shí)，由于民生銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)非常分散，導(dǎo)致股東之間、董事會(huì)與管理層之間，以及管理層內(nèi)部一直伴隨著錯(cuò)綜復(fù)雜的利益和權(quán)力博弈。

1999～2000年，1年多時(shí)間里，民生銀行進(jìn)行了頻繁的股權(quán)轉(zhuǎn)讓，排行前3位的股東變成了新希望、東方集團(tuán)和泛海集團(tuán)，持股比例均超過9%，股權(quán)實(shí)現(xiàn)相對(duì)集中。

時(shí)勢(shì)造英雄，三大股東相互制約，使善于“借勢(shì)”的董文標(biāo)有了足夠的施展空間。

【第一次轉(zhuǎn)型：調(diào)整市場(chǎng)定位】

民生銀行成立之初，關(guān)于其定位一直爭(zhēng)論不休。很多銀行高層認(rèn)為小銀行會(huì)比較有發(fā)展前景。所以，民生銀行成立之初，以“民營、中小、高科技”為戰(zhàn)略定位，以支持民營企業(yè)為己任。

在當(dāng)時(shí)的歷史環(huán)境下，“民營、中小、高科技企業(yè)”規(guī)模小、實(shí)力弱，銀行為它們提供金融服務(wù)并非易事，需要具備雄厚的資本實(shí)力和出色的風(fēng)險(xiǎn)管理，這是民生銀行所不具備的，也是民生銀行在初期發(fā)展速度慢、不良貸款高的重要原因。

董文標(biāo)在擔(dān)任行長之后，從民生銀行生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，把市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)向國企、優(yōu)勢(shì)行業(yè)和大客戶，與四大行進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。在這輪競(jìng)爭(zhēng)中，民生銀行的體制優(yōu)勢(shì)很快顯現(xiàn)出來，它在這個(gè)規(guī)模巨大而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的市場(chǎng)分到了不菲的蛋糕。

【首推獨(dú)立評(píng)審制度】

當(dāng)時(shí)民生銀行的不良貸款率在6%以上，為了從體制上消除不良貸款產(chǎn)生的土壤，董文標(biāo)在中國銀行業(yè)首家推行“獨(dú)立評(píng)審”制度。2001年，民生銀行所有行政高管都從審貸委員會(huì)退出，審貸委員會(huì)成為了一個(gè)由專業(yè)人士組成的專業(yè)委員會(huì)，完全獨(dú)立，從分行到總行所有工作人員都由總行垂直管理。2003年，民生銀行正式向9家分行派駐了獨(dú)立評(píng)審機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步擴(kuò)大了總行派駐獨(dú)立評(píng)審機(jī)構(gòu)的范圍，并通過標(biāo)準(zhǔn)化的管理程序和授信政策傳導(dǎo)機(jī)制提高了獨(dú)立審查制度的透明度。未派駐機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一律上收總行。在把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)長城打造好的前提下，董文標(biāo)開始將民生銀行駛?cè)肟燔嚨溃舱泌s上了中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的黃金期。

【開動(dòng)腦筋辦銀行】

董文標(biāo)2006年任民生銀行董事長后，做出了一個(gè)看似微小的“舉動(dòng)”，但意義卻頗為重大，這就是將以前董事會(huì)的“舉手表決”改為“無記名投票”。

董文標(biāo)解釋說，中國是一個(gè)講人情、講面子的社會(huì)，鑒于這種國情實(shí)際，如果當(dāng)場(chǎng)舉手表決，在某種程度上會(huì)有礙于董事意愿的真實(shí)表達(dá)，而改為投票，就可以使董事意愿的表達(dá)更流暢。

董文標(biāo)要求民生銀行全行“開動(dòng)腦筋辦銀行”：認(rèn)為創(chuàng)新不能走老路，不能拘泥于形式，必須按市場(chǎng)規(guī)律辦事，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。”

【大刀闊斧改革民生銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)】

2003年開始，民生銀行著手進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大對(duì)零售業(yè)務(wù)的支持力度，總行個(gè)人業(yè)務(wù)部和7家主要分行的個(gè)人業(yè)務(wù)部統(tǒng)一更名為零售銀行部。

2005年，民生銀行開始醞釀公司業(yè)務(wù)組織架構(gòu)改革，實(shí)行公司業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營。

2007年，董文標(biāo)親自坐鎮(zhèn)，宣布成立首批事業(yè)部，一場(chǎng)自下而上的體制變革攻堅(jiān)戰(zhàn)由此啟動(dòng)，民生銀行成為了中國銀行業(yè)率先實(shí)施事業(yè)部制的銀行。

【空中樓閣的商業(yè)模式】

民生銀行在2005年和2006年時(shí)發(fā)展速度已經(jīng)達(dá)到極限，那時(shí)達(dá)到事業(yè)的董文標(biāo)，卻勇于承認(rèn)這種商業(yè)模式存在非常嚴(yán)重的缺陷。

讓董文標(biāo)記憶尤為深刻的是，當(dāng)時(shí)民生銀行7000億貸款，只有1200個(gè)企業(yè)客戶，風(fēng)險(xiǎn)尤為集中；且在極端時(shí)，超過64%的貸款為中長期貸款，這對(duì)中小銀行而言尤為致命，董文標(biāo)稱之為空中樓閣；

這一商業(yè)模式，也導(dǎo)致各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)，比如資產(chǎn)回報(bào)率、收入成本比等在同業(yè)中都處于落后位置。

【轉(zhuǎn)型：小微企業(yè)單獨(dú)分離】

信貸過度向壟斷行業(yè)和大企業(yè)集中形成的風(fēng)險(xiǎn)也在與日俱增。而放眼中國的民營經(jīng)濟(jì)，卻顯然已今非昔比，地位和成熟度已空前提高。

董文標(biāo)觀察到，不少商業(yè)銀行也在紛紛擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)，也在采取諸多措施解決民營企業(yè)融資難的問題。

但據(jù)了解，它們一般還是停留在“中小企業(yè)”的泛指定義上，注冊(cè)資本在500萬元以下，年銷售收入在1000萬元以下的小微企業(yè)，實(shí)際上還未真正進(jìn)入它們的視野。本來最需要資金扶持的小微企業(yè)，并沒有享受到本應(yīng)受到的政策支持。

民生銀行是第一家把小微企業(yè)從中小企業(yè)中單獨(dú)分離出來的銀行。

【小微企業(yè)藍(lán)海】

2008年，董文標(biāo)在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，小型和微型企業(yè)，“比小企業(yè)還小的個(gè)體工商戶和私人企業(yè)主可能更需要銀行的支持，所以他提出了‘小微企業(yè)’的概念。”2009年之后，董文標(biāo)高調(diào)宣布，民生銀行“民營”歸來，重新把民營企業(yè)作為最主要的客戶對(duì)象。民生銀行幾年來的發(fā)展最終證明，小微企業(yè)金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)“低風(fēng)險(xiǎn)和低成本”，是一片廣闊的金融藍(lán)海。“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”是民生銀行三大戰(zhàn)略定位，廣義上，小微企業(yè)也屬于民營企業(yè)的范疇。很多人理解這一戰(zhàn)略定位是民生銀行成立之初的“為民營企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)”的市場(chǎng)定位的回歸。在董文標(biāo)的帶領(lǐng)下，民生銀行再一次歷史性地調(diào)整自己的市場(chǎng)定位，重新回到自己真正的使命上來。

【“民不聊生”銀行】

在董文標(biāo)帶領(lǐng)下，民生銀行有了被稱為“風(fēng)平浪靜”的6年，增長速度領(lǐng)先同業(yè)。但同時(shí)也因?yàn)樽黠L(fēng)激進(jìn)，業(yè)務(wù)考核壓力大，民生銀行私下里被人戲稱為“民不聊生銀行”。

直到今天，同事們對(duì)董文標(biāo)的感情依然比較復(fù)雜。一位員工表示，他絕大多數(shù)精力都放在了工作上，經(jīng)常加班，弄得大家都無法回家。董文標(biāo)自己也承認(rèn)是個(gè)急性子，“走路都是一般人跟不上的，個(gè)子不高，走路快。我辦事比較急，但待人比較溫和。” 2006年，董文標(biāo)從經(jīng)叔平手中接任董事長一職。至此，民生銀行進(jìn)入“董文標(biāo)時(shí)代”。

【我能當(dāng)行長你們不能，關(guān)鍵在我投入】

對(duì)于曾經(jīng)經(jīng)歷過的坎坷不順不為人知的故事，董文標(biāo)也只是擺擺手：“血與火，成長都要經(jīng)歷。”

“為什么我能當(dāng)行長你們不能，關(guān)鍵在我投入”董文標(biāo)這樣形容自己的付出，“我曾經(jīng)講過，從做行長開始，我每天早上7點(diǎn)上班，他們9點(diǎn)上班。對(duì)很多人來說，一年可以做到，兩年可以做到，但是能堅(jiān)持10年都做到嗎？如果做到了，一天多工作2個(gè)小時(shí)，10年是多少呢？”

【民生人】

10年前，董文標(biāo)曾這樣教育年輕行員：“你們看看經(jīng)老（經(jīng)叔平，中國民生銀行前名譽(yù)董事長，已逝），那么大年紀(jì)的人了，總是西服革履，皮鞋擦得锃亮，精神抖擻。做民生人就要永遠(yuǎn)有這樣一種精神狀態(tài)。”10年后，55歲的董文標(biāo)保持著他當(dāng)年要求年輕行員的狀態(tài)。

銀行家大多以專業(yè)和高深為能事，但善于用自己的語言講自己的話已是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的董文標(biāo)風(fēng)格。也漸漸地，董文標(biāo)獲得了這些大佬們的真正認(rèn)可，成為了民生銀行董事會(huì)的核心。

民生銀行的許多活動(dòng)，它的股東董事們，比如張宏偉、盧志強(qiáng)、史玉柱等都積極參加，史玉柱甚至毫不掩飾地在微博上表達(dá)對(duì)民生銀行未來的信心以及對(duì)民生銀行管理層的欽佩。

【員工“盲目”崇拜】

雖然在改革探索的過程中，董文標(biāo)也在持續(xù)的修正或微調(diào)既有的戰(zhàn)略，但實(shí)踐證明，董文標(biāo)也尤為自信沒有犯過方向性錯(cuò)誤，這讓眾多民生銀行一線人員的對(duì)董文標(biāo)幾乎有種“盲目”的崇拜或依賴。

“在業(yè)務(wù)的推進(jìn)過程中，失望和希望交織，失望的時(shí)候就會(huì)想，董事長戰(zhàn)略從來沒有錯(cuò)過，這時(shí)我們又充滿希望。”民生銀行一名基層員工曾如此說。

【再見，董文標(biāo)】

2014年8月19日，民生銀行公告稱18日收到董事長董文標(biāo)的辭職函。他的離去似乎標(biāo)志著民生銀行一個(gè)時(shí)代的終結(jié)。一個(gè)企業(yè)對(duì)一個(gè)人的依賴程度，在民生銀行顯得前所未有之高，甚至有人擔(dān)心，如果他退休，民生銀行是否還能保持這些年來的改革力度和創(chuàng)新力度。有人這樣評(píng)價(jià)他，一次、兩次做了該做的，或許只是僥幸，但持續(xù)多年戰(zhàn)略的成功，緊跟市場(chǎng)甚至引領(lǐng)市場(chǎng)，便是智慧。

【57歲“再就業(yè)”】

2014年4月，中民投創(chuàng)立伊始，董文標(biāo)出任董事長。

“為什么要做中民投？因?yàn)橹袊搅四壳斑@個(gè)階段，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，需要有一家民營背景，能聯(lián)合更多民營企業(yè)的力量，做產(chǎn)融結(jié)合，用金融手段來降低企業(yè)融資成本，幫助民營企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，挖掘行業(yè)價(jià)值。”董文標(biāo)這樣闡述中民投的理念。

中民投5月9日在上海注冊(cè)成立，注冊(cè)資本500億元，實(shí)際到位近350億元，有59個(gè)股東。

【新愿景：打造一個(gè)投資控股集團(tuán)】

第3篇

8月18 日，董文標(biāo)辭任中國民生銀行董事長。作為民生銀行的長期領(lǐng)軍者，十幾年間，在董文標(biāo)的帶領(lǐng)下，民生銀行從一家小銀行發(fā)展成為全球排名第47 位的大型銀行，創(chuàng)造了中國銀行業(yè)高速健康發(fā)展的奇跡。

董文標(biāo)也是中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新的領(lǐng)軍者之一，他的“中國本土經(jīng)驗(yàn)與國際最佳實(shí)踐相結(jié)合”的改革創(chuàng)新理念、“提前十年想、提前五年做”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型遠(yuǎn)見和“特色銀行、效益銀行”的轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)在中國銀行業(yè)界獲得了廣泛認(rèn)可。民生銀行的改革創(chuàng)新實(shí)踐引領(lǐng)了中國銀行業(yè)商業(yè)化、市場(chǎng)化改革的方向。

超常規(guī)發(fā)展的帶頭者

1991 年，在河南省銀行管理學(xué)院任副院長的董文標(biāo)調(diào)入交通銀行鄭州分行任行長，短短兩年時(shí)間讓鄭州交行總資產(chǎn)從2 億元增長到40 多億元，躍居鄭州銀行業(yè)老大，創(chuàng)造了“鄭州交行奇跡”；其后，董文標(biāo)調(diào)入交通銀行總行任執(zhí)行董事，接下來又創(chuàng)辦了中國第一家真正意義上的股份制證券公司――海通證券，并出任第一任董事長兼總裁；1995 年，董文標(biāo)受到中華全國工商聯(lián)主席經(jīng)叔平先生的邀請(qǐng)，參與創(chuàng)辦中國首家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行――中國民生銀行，任籌備組副組長。

1996 年1 月12 日，民生銀行在北京成立，經(jīng)叔平擔(dān)任董事長，董文標(biāo)被任命為副行長。從成立到2000 年，民生銀行的發(fā)展并不很順利，資產(chǎn)規(guī)模增長緩慢，不良貸款增加很多，走到了生死存亡的邊緣。在這個(gè)緊要關(guān)頭，經(jīng)營能力和管理水平贏得了從股東到管理層廣泛認(rèn)可的董文標(biāo)，在2000 年4 月成為民生銀行第三任行長。

董文標(biāo)擔(dān)任民生銀行行長之后所做的第一件事就是：著手發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整。民生銀行把關(guān)系國計(jì)民生的支柱行業(yè)，包括電力、電信、路橋、航空等行業(yè)和這些行業(yè)的大企業(yè)、特別是大型國有企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象。因?yàn)檫@些行業(yè)都是大企業(yè)，信用非常好，貸款風(fēng)險(xiǎn)很低。在當(dāng)時(shí)的狀況下，可以說這是民生銀行為了生存和發(fā)展所必須進(jìn)行的戰(zhàn)略選擇：走低風(fēng)險(xiǎn)快增長高效益的超常規(guī)發(fā)展之路。

在這個(gè)戰(zhàn)略定位下，民生銀行幾乎所有資源都向規(guī)模擴(kuò)張傾斜。幾年間，民生銀行在激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品服務(wù)等方面做了很多創(chuàng)新，以適應(yīng)這個(gè)戰(zhàn)略定位。在這個(gè)背景下，從2000 年開始，民生銀行的公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新異軍突起，快速躍居股份制銀行前列，成為民生銀行首次騰飛的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

同時(shí)，董文標(biāo)推動(dòng)民生銀行充分發(fā)揮民營企業(yè)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，通過建立一套完整的激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)起一線員工的創(chuàng)利積極性，實(shí)現(xiàn)多勞多得，同時(shí)還建立充分的保障機(jī)制，增進(jìn)員工的認(rèn)同感和歸屬感，使得員工的創(chuàng)造性得以充分發(fā)揮。

就任行長之后，面對(duì)高不良貸款這一中國銀行業(yè)的世紀(jì)難題，董文標(biāo)開始在中國銀行業(yè)率先推行獨(dú)立授信評(píng)審體制改革，邁出了授信評(píng)審獨(dú)立化、專業(yè)化的關(guān)鍵步伐，從而消除了巨額不良貸款產(chǎn)生的土壤。使得民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在中國銀行業(yè)率先達(dá)到了國際先進(jìn)銀行水平，打破了中國銀行業(yè)高不良資產(chǎn)的魔咒。戰(zhàn)略調(diào)整到位、機(jī)制優(yōu)勢(shì)發(fā)揮、獨(dú)立授信評(píng)審，再加上2000 年2 月在上海證券交易所成功上市募集了40 億元的資本金，這些都使得民生銀行抓住了中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)了高速健康發(fā)展。到2006 年，民生銀行總資產(chǎn)從2000 年的600 多億元增長到7000 多億元，創(chuàng)造了中國銀行業(yè)的奇跡。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的先行者

雖然在最短的時(shí)間里取得了巨大的成功，但是董文標(biāo)并沒有沉醉在成功的喜悅之中，因?yàn)樗逍训卣J(rèn)識(shí)到，民生銀行的高速健康發(fā)展，依然是采用粗放式、外延型的傳統(tǒng)銀行業(yè)增長方式，并沒有太高的技術(shù)含量，面對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，這種增長將難以為繼，必須向集約式、內(nèi)涵型的現(xiàn)代銀行業(yè)增長方式轉(zhuǎn)變。因此，2006 年7 月就任民生銀行董事長之后，董文標(biāo)開始考慮民生銀行的轉(zhuǎn)型問題。從2007 年開始，董文標(biāo)又推動(dòng)了民生銀行全面的調(diào)整轉(zhuǎn)型，向著現(xiàn)代商業(yè)銀行的目標(biāo)邁進(jìn)。

董文標(biāo)認(rèn)識(shí)到，針對(duì)傳統(tǒng)客戶，首先必須擺脫傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)模式，通過提升客戶服務(wù)的專業(yè)化能力和水平來留住客戶、贏得客戶的認(rèn)同，這就需要實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營。因此，2007 年下半年開始，民生銀行在中國銀行業(yè)首家啟動(dòng)了公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革，把高風(fēng)險(xiǎn)的公司業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的總行─分行─支行“兩級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營”變?yōu)槭聵I(yè)部“一級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營”。雖然一開始受到了各界的廣泛質(zhì)疑，但是董文標(biāo)用數(shù)據(jù)和業(yè)績(jī)證明了事業(yè)部改革的成功。幾年來，民生銀行各事業(yè)部在專業(yè)化經(jīng)營方面的優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)，讓廣大客戶充分享受到專業(yè)化、特色化、多元化的金融服務(wù)。同時(shí)，依托專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)，各事業(yè)部在風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款定價(jià)、中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造等方面成效顯著，成為民生銀行業(yè)績(jī)持續(xù)提升的重要基礎(chǔ)。

事業(yè)部改革之后，民生銀行的支行不再從事公司業(yè)務(wù)，這也為董文標(biāo)接下來推進(jìn)民生銀行的分支行轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。2008 年，董文標(biāo)意識(shí)到中國近5000 萬戶小微企業(yè)蘊(yùn)含著銀行服務(wù)的巨大前景，決定全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)這一藍(lán)海，不再從事公司業(yè)務(wù)的支行成為民生銀行全面開展小微金融服務(wù)的平臺(tái)。面對(duì)傳統(tǒng)小微金融服務(wù)“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的世界性難題，董文標(biāo)提出了一套全新的小微金融服務(wù)理念，開創(chuàng)了一套全新的小微金融商業(yè)模式并進(jìn)行持續(xù)升級(jí)，成功的破解了“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的難題。從2009 年2 月全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)到2013 年9 月末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破4000 億元，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1.2 萬億元，小微企業(yè)客戶數(shù)將近170 萬戶，貸款不良率只有0.52%。民生銀行在小微金融服務(wù)上的成功不但引起了同業(yè)的效仿，也使得小微金融服務(wù)得到了國務(wù)院的重視和支持，董文標(biāo)為中國銀行業(yè)開創(chuàng)了一條小微金融發(fā)展之路。

到了2013 年，民生銀行調(diào)整轉(zhuǎn)型的成效已經(jīng)充分顯現(xiàn)，特色銀行和效益銀行已經(jīng)初步形成，民生銀行凈利潤已經(jīng)躍居中國全國性股份制銀行第二，資產(chǎn)回報(bào)率和資本回報(bào)率等關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)名列中國銀行業(yè)前茅。但是董文標(biāo)并不滿足，2013 年起，民生銀行一方面推進(jìn)2.0 版事業(yè)部改革，另一方面加速分行轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展小微金融和小區(qū)金融，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變，推動(dòng)1.0 版民生銀行全面進(jìn)入2.0 版民生銀行時(shí)代。

第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 趨勢(shì) 路徑

2013年以來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、利率市場(chǎng)化的深入及上海自由貿(mào)易區(qū)的批準(zhǔn)，對(duì)我國商業(yè)銀行今后的生存和發(fā)展提出了新的命題和挑戰(zhàn)。我國銀行業(yè)必須從戰(zhàn)略高度認(rèn)清轉(zhuǎn)型的緊迫性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)模式，重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力，以期尋求到可持續(xù)的發(fā)展路徑。

未來幾年，我國商業(yè)銀行將面臨兩大方面的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，零售業(yè)務(wù)的比重將逐漸增加，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為新的利潤增長點(diǎn)。另一方面，中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，金融創(chuàng)新伴隨其中，必將帶來一場(chǎng)新的業(yè)務(wù)變革。

一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)分析

（一）持續(xù)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

招商銀行前行長馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來沒飯吃。”同時(shí)，明確表示必須著手大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，并樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)資本觀。縱覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和居民財(cái)富積累的提升，零售銀行業(yè)務(wù)正在成為當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤增長的后備引擎。國外銀行的零售業(yè)務(wù)一般平均占整體業(yè)務(wù)的40%之多，而著名的國際大銀行如花旗、匯豐、富國銀行等，零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)都在50%以上，比如美國的富國銀行，他們完整地經(jīng)歷了由傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結(jié)果。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度看，過去30年中，美歐商業(yè)銀行的主要資金來源從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人短期批發(fā)融資，正是充分意識(shí)到零售業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和必然趨勢(shì)后，在金融脫媒和利率市場(chǎng)化的影響下，對(duì)自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)的戰(zhàn)略調(diào)整。誠然，在轉(zhuǎn)型初期，美歐商業(yè)銀行也經(jīng)歷了艱難痛苦的過渡期，但沿著順勢(shì)而為的正確路線走下來，還是創(chuàng)造了現(xiàn)在驕人的業(yè)績(jī)。隨著國內(nèi)金融監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境的改變，中國商業(yè)銀行紛紛著力于零售業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，加快了調(diào)整的速度。作為國內(nèi)轉(zhuǎn)型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲(chǔ)蓄存款在全行自營存款中的占比接近40%，個(gè)人消費(fèi)信貸在全行自營貸款中的占比超過20%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過60%，零售銀行在全行業(yè)務(wù)中的比重不斷增大，核心競(jìng)爭(zhēng)力明顯，未來可持續(xù)增長態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁。而招行實(shí)現(xiàn)這些亮麗業(yè)績(jī)主要依靠的是“較早啟動(dòng)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)以及先進(jìn)管理機(jī)制下的零售戰(zhàn)略執(zhí)行力。”同時(shí)，零售銀行最重要的是要有好的產(chǎn)品，招行緊緊抓住了這一點(diǎn)，就好比開餐廳，一定要有獨(dú)特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財(cái)富賬戶等產(chǎn)品都獨(dú)具特色，在同業(yè)中獲得了較好的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

就整個(gè)國內(nèi)銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行在財(cái)富業(yè)務(wù)、信用卡、借記卡、個(gè)人住房按揭貸款、小微企業(yè)貸款、代銷產(chǎn)品等多領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮。零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在成為各家銀行的必爭(zhēng)之地，未來發(fā)展的前沿陣地。

（二）經(jīng)營服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)

無論是迫于金融脫媒加速的市場(chǎng)壓力，還是監(jiān)管部門的政策驅(qū)動(dòng)，長期來看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)必將逐漸從大中型國有企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。各家銀行已充分認(rèn)識(shí)到，小企業(yè)和小客戶是個(gè)大市場(chǎng)，隨著大企業(yè)從資本市場(chǎng)獲取直接融資能力越來越強(qiáng)，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場(chǎng)。同時(shí)，中央政府也在大力加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，繼續(xù)落實(shí)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)的支持政策。

在針對(duì)向小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型改革中，美國富國銀行被銀行業(yè)內(nèi)人士反復(fù)提及，因?yàn)樵诮鉀Q小微企業(yè)貸款問題上該行有很多過人之處。作為美國小企業(yè)貸款排名首位的銀行，富國銀行擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，1年能受理200萬筆小企業(yè)貸款。其中，2/3通過系統(tǒng)自動(dòng)審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業(yè)中操作成本最低。從富國銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，低操作成本、高效率和切合實(shí)際的大膽創(chuàng)新將是銀行在小微企業(yè)貸款上突破瓶頸的關(guān)鍵所在。在國內(nèi)，提到小微企業(yè)服務(wù)，民生銀行的“商貸通”可謂是業(yè)界的一個(gè)典范。該行的小微貸款為小微企業(yè)提供單筆不超過500萬元、平均150萬元左右的貸款，主要采取抵押和強(qiáng)擔(dān)保方式，新增客戶多圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行開發(fā)，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了量的突破和質(zhì)的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業(yè)貸款提升為小微企業(yè)金融服務(wù)。在小微金融服務(wù)模式和組織架構(gòu)上，民生銀行以小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為兩大支撐點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融“兩翼”突破，深度開發(fā)的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時(shí)，民生銀行董事長董文標(biāo)表示：“未來5年，小微金融服務(wù)將占民生銀行業(yè)務(wù)的半壁江山。屆時(shí)，民生銀行將真正成為‘小微企業(yè)的銀行’。”

（三）向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐步深化

當(dāng)今，銀行作為金融市場(chǎng)傳統(tǒng)的融資渠道，在和各合作方的合作中多數(shù)時(shí)處于優(yōu)勢(shì)地位。以銀行和券商、基金及保險(xiǎn)的合作為例，券商、基金、保險(xiǎn)所發(fā)產(chǎn)品，要支付給銀行渠道較高的管理費(fèi)用，部分小型基金尤其是其發(fā)行的股票型產(chǎn)品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)，部分涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由于其擁有大量用戶同時(shí)具備商業(yè)運(yùn)作平臺(tái)，部分用戶尋求的金融功能已經(jīng)開始通過自身的牌照解決。已經(jīng)出現(xiàn)一種趨勢(shì)，就是類似支付寶這樣的平臺(tái)，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯(lián)網(wǎng)鏈條內(nèi)進(jìn)行封閉運(yùn)行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關(guān)牌照，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費(fèi)到理財(cái)都會(huì)在這一個(gè)體系內(nèi)循環(huán)，基本脫離了銀行渠道。其中，面對(duì)普通民眾的大眾化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，按照現(xiàn)在時(shí)髦的說法可以叫“屌絲金融”，會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的深刻影響。

而商業(yè)銀行做深做透互聯(lián)網(wǎng)金融要著眼于利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分整合支付、融資、財(cái)富管理、移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)板塊。同時(shí)，進(jìn)行深層次的經(jīng)營模式變革，第一是數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。而在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，通過良好的數(shù)據(jù)挖掘才能更好地支持精準(zhǔn)營銷、支持管理決策及支持風(fēng)險(xiǎn)管控。第二是營銷服務(wù)模式的變革。可以利用微信營銷，利用微信做客戶服務(wù)，其中，招行等多家銀行已經(jīng)進(jìn)行了廣泛的嘗試。

二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑分析

（一）戰(zhàn)略布局

目前，我國金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，而近年來，銀行綜合經(jīng)營的步伐明顯加快，各家備戰(zhàn)綜合經(jīng)營可謂爭(zhēng)先恐后，除了保險(xiǎn)、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行看到，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒化帶來的傳統(tǒng)存貸市場(chǎng)變化，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的壓力，只有積極發(fā)展綜合經(jīng)營，全面調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，改變?cè)鲩L方式才是發(fā)展之路。

在專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略方面，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索適合自身發(fā)展的道路，樹立具有差異化的特色服務(wù)，例如，招商銀行的綜合零售業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、民生銀行的小微金融等，都已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的亮點(diǎn)。

（二）經(jīng)營模式

隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行要盡快提高資本使用效率，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營方式和盈利模式轉(zhuǎn)型。隨著新資本協(xié)議的實(shí)施，過去商業(yè)銀行那種拼資本消耗、擴(kuò)張貸款規(guī)模的粗放式經(jīng)營模式將難以持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要向創(chuàng)新金融服務(wù)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。同時(shí)，銀行的資本充足達(dá)標(biāo)主要依賴內(nèi)部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。

（三）組織架構(gòu)

在廣泛借鑒國外優(yōu)秀商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，我國部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出了一條適合自身發(fā)展的特色之路，其中，民生銀行的事業(yè)部制已取得了成功，平安銀行的事業(yè)部制改革也已經(jīng)啟動(dòng)。而平安銀行針對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行了充分的改良，設(shè)立了交通金融事業(yè)部等3個(gè)行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部等11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺(tái)事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)，力求以客戶為中心，整合銀行內(nèi)部的產(chǎn)品、服務(wù)和營銷資源，對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業(yè)化的服務(wù)，塑造“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩大特色，形成持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而談到銀行前后臺(tái)的模式轉(zhuǎn)變上，將向“大運(yùn)營、大后臺(tái)”的方式演變，將圍繞建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營體系理念，整合業(yè)務(wù)運(yùn)營有效資源，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體的大后臺(tái)格局。實(shí)現(xiàn)運(yùn)營管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制向服務(wù)保障和營銷產(chǎn)品的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)和節(jié)約運(yùn)營成本。

（四）客戶結(jié)構(gòu)

在當(dāng)前的大形勢(shì)下，銀行的客戶目標(biāo)必然從以大客戶、大項(xiàng)目為主的對(duì)公客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)和微型企業(yè)為主的零售客戶結(jié)構(gòu)，將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新型成長企業(yè)，關(guān)注企業(yè)的整個(gè)生命周期。同時(shí)，進(jìn)行營銷流程和風(fēng)險(xiǎn)流程改造，建立專門的營銷團(tuán)隊(duì)，設(shè)立新的企業(yè)評(píng)分、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等。

在客戶分類上，主要借助中小企業(yè)“供應(yīng)鏈金融”模式來吸收沉淀存款。同時(shí)，在零售業(yè)務(wù)方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務(wù)，加大對(duì)存款的吸收沉淀。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細(xì)分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。在零售業(yè)務(wù)方面，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛針對(duì)高凈值客戶開立私人銀行或財(cái)富管理中心，提供專屬高收益理財(cái)產(chǎn)品，并以此為契機(jī)加快推動(dòng)個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

其次，中小企業(yè)金融和銀行卡等創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長。信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點(diǎn)，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)板塊。

最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合，具體體現(xiàn)在支付創(chuàng)新、移動(dòng)應(yīng)用創(chuàng)新數(shù)及數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新，以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力的革新帶動(dòng)大眾需求的實(shí)現(xiàn)。

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第5篇

而對(duì)于一些小型投行，譬如美資投行派杰（Piper Jaffray）來說，它更是踩中了行情的“重災(zāi)區(qū)”。這家并不算很知名的投資銀行很早就在香港設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并于2006年在上海開設(shè)辦事處，頻繁出現(xiàn)在國內(nèi)各種會(huì)議，成為承接中國概念股赴港赴美上市的贏家。不過，在中概股遇冷之后，派杰的好日子很快到頭。

今年8月，派杰宣布在9月30日以前退出亞洲業(yè)務(wù)，有意出售或關(guān)閉其亞洲分支部門。按照常規(guī)，市場(chǎng)將其高調(diào)宣布有意出售的動(dòng)作視為已經(jīng)與潛在買家接近達(dá)成協(xié)議，并先后傳出廣發(fā)證券、平安證券、銀河證券、民生銀行等多家競(jìng)購者。

不過，銀河證券及平安證券高層分別向本刊記者確認(rèn)“并無此事”，這場(chǎng)競(jìng)購的玩家只剩下廣發(fā)證券與民生銀行。有消息稱，廣發(fā)證券曾是最為接近達(dá)成交易的對(duì)象，但最終其方案并未獲得廣發(fā)證券董事會(huì)的通過。而接近民生銀行的人士確認(rèn)，截至記者發(fā)稿前，民生銀行與派杰的并購談判也已“中止”。

隨著9月30日的大限臨近，派杰亞洲業(yè)務(wù)最后的結(jié)局，似乎只剩下關(guān)閉一種。

派杰頹勢(shì)

作為一家中小型投行，派杰亞洲的主要業(yè)務(wù)即是為內(nèi)地中小企業(yè)赴美或赴港上市擔(dān)任承銷及保薦。在市場(chǎng)大熱的2006年以后，這類證券公司以靈活的保薦機(jī)制、低廉的承銷費(fèi)用贏得了眾多客戶，其活躍度甚至超過摩根士丹利等大型投行。比如，派杰美國參與承銷了百度、當(dāng)當(dāng)、優(yōu)酷、網(wǎng)秦等幾十家中國公司赴美IPO。

2007年，派杰以兩倍市凈率并購香港本土投行金榜證券，成為香港歷史上第二家外資券商并購本地券商的案例，著力擴(kuò)充自己的香港地區(qū)業(yè)務(wù)。其后，派杰迅速開展承銷內(nèi)地企業(yè)赴港上市業(yè)務(wù)，其客戶包括先健科技、科諾威德、雙樺控股、泓淋科技等十余家公司。

不過，從去年開始的中概股低迷使得派杰亞洲的業(yè)務(wù)遭受重創(chuàng)。其財(cái)報(bào)顯示，2012年第二季度，派杰在港股市場(chǎng)虧損高達(dá)390萬美元，此前第一季度的虧損額高達(dá)290萬美元，2011年全年的虧損額為1100萬美元。

不獨(dú)是派杰，港股市場(chǎng)在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和IPO業(yè)務(wù)上雙雙顯現(xiàn)頹勢(shì)，使得各家香港券商都叫苦不迭。普華永道數(shù)據(jù)顯示，自從2012年二季度以來香港IPO就出現(xiàn)下滑，上半年只有32家公司在港上市，總籌資306億港元，同比下滑84%。

亞洲地區(qū)的虧損也拖累派杰整體盈利。派杰在今年二季度的利潤同比下跌25%至5100萬美元。

“我們固然相信亞洲市場(chǎng)會(huì)有長期的增長，但已不能接受當(dāng)前的損失率，而且這也導(dǎo)致我們無法獲得投資來擴(kuò)張搭建更好的平臺(tái)。經(jīng)過對(duì)亞洲業(yè)務(wù)數(shù)月的評(píng)估，也基于股東、客戶和雇員的利益，預(yù)計(jì)在今年9月份退出香港市場(chǎng)。”派杰首席執(zhí)行官高寶明表示。

這一明確表態(tài)被市場(chǎng)認(rèn)為，派杰已經(jīng)接近與潛在買家達(dá)成協(xié)議，或可避免直接關(guān)停的厄運(yùn)。此前，香港市場(chǎng)已經(jīng)分別有兩家券商出售自己的香港分支業(yè)務(wù)，兩家直接關(guān)閉。

拯救之路

從去年年底開始，香港媒體就曝出某華南券商高層頻繁出入派杰亞洲所在辦公室，這家券商其實(shí)正是廣發(fā)證券。

身在華南區(qū)域，廣發(fā)證券在經(jīng)營香港地區(qū)業(yè)務(wù)上有著地緣等優(yōu)勢(shì)。不過，香港市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，其香港地區(qū)分公司經(jīng)營近六年，一直未有大的起色。不僅與國際投行相差甚遠(yuǎn)，甚至與同在香港的中信、海通相比亦有差距。其關(guān)鍵原因在于，廣發(fā)香港一直沒有培育出足夠強(qiáng)大的經(jīng)紀(jì)和機(jī)構(gòu)投資者人脈網(wǎng)絡(luò)。

而派杰在經(jīng)紀(jì)網(wǎng)絡(luò)與機(jī)構(gòu)投資者人脈網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢(shì)，正可以被廣發(fā)所利用。

在今年6月份的廣東產(chǎn)業(yè)資本融通創(chuàng)新論壇上，廣發(fā)證券總裁林治海表示，“廣發(fā)證券依托于香港的平臺(tái)——廣發(fā)香港控股，接下來將在全國券商當(dāng)中率先通過合資并購的方式來做強(qiáng)做大我們的國際化平臺(tái)，今年應(yīng)該就會(huì)有實(shí)際的成果。”他所指的正是接近與派杰達(dá)成的協(xié)議。

此前，林的團(tuán)隊(duì)已經(jīng)為這個(gè)交易數(shù)次來往廣港兩地，并接近達(dá)成協(xié)議，原定于7月最終宣布交易的達(dá)成。不過，就在最后一道程序上，廣發(fā)證券董事會(huì)卻對(duì)此提出了不同意見，并否決了這項(xiàng)提議。

知情人士透露，該項(xiàng)提議被否決的原因極有可能是對(duì)初次方案的價(jià)格不滿意。在廣發(fā)與派杰接觸的半年多時(shí)間里，隨著市況不斷降低，對(duì)投行前景造成了越來越多的不確定性。高峰時(shí)期在香港擁有近80人的派杰也不斷出現(xiàn)離職，使得廣發(fā)證券董事會(huì)對(duì)收購派杰的疑慮越來越深，因此最終否決了這項(xiàng)交易。

而在廣發(fā)證券的收購暫時(shí)擱置后，市場(chǎng)開始陸續(xù)傳出銀河證券及平安證券有意加入競(jìng)購者隊(duì)伍的消息。

不過，平安證券總經(jīng)理何善文及銀河證券官方均對(duì)此表示明確否認(rèn)。前述知情人士稱，“這僅僅是派杰官方為了讓自己保持吸引力，而放出的煙幕彈。”

終結(jié)者民生

事實(shí)上，接近“溺水”的派杰此時(shí)還有“最后一根稻草”，這位可能的“拯救者”是已經(jīng)在A股和H股同步上市的民生銀行。

不過，這位拯救者似乎并沒有被放出的煙霧彈迷惑，而是十分清楚自己在收購中居于有利地位。

一位參與交易的人士指出，盡管有傳言聲稱平安證券、廣發(fā)證券和銀河也在與派杰商談，“但這樣的消息可能是被刻意制造出來的”。

“平安自己在香港就有分支機(jī)構(gòu)和牌照，一是沒必要多此一舉，二是平安銀行和深發(fā)展整合還在進(jìn)行中，不可能為派杰牽扯精力。至于廣發(fā)，據(jù)我了解，他們現(xiàn)在進(jìn)行海外擴(kuò)張的意愿也比較有限，派杰也肯定不是理想對(duì)象。”該人士稱。

對(duì)民生銀行來說，在港收購一家券商牌照確有必要。

受制于國內(nèi)較為嚴(yán)格的金融監(jiān)管政策，國內(nèi)銀行的投資銀行部門只能將主業(yè)集中于債券承銷，無法染指利潤最為豐厚也帶來最多品牌美譽(yù)度的股權(quán)融資市場(chǎng)。不過在內(nèi)地金融業(yè)態(tài)中，銀行以其龐大的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和金融地位牢牢掌握眾多客戶資源。滿足這些客戶的股權(quán)融資需求也是自然的延伸。

此前，國有大行均在香港設(shè)立了券商子公司，包括建銀國際、交銀國際、中銀國際等都在承接內(nèi)地赴港上市股方面卓有成效。

“民生銀行要在香港地區(qū)拿券商牌照，這個(gè)規(guī)劃兩三年前就已經(jīng)提出。”民生銀行總行一位相關(guān)業(yè)務(wù)人士表示：“只不過一直在比較是通過收購更合算，還是自己申請(qǐng)更合算。”

前述接近交易的人士則表示：“其實(shí)在香港地區(qū)，就算單獨(dú)申領(lǐng)券商和其他金融牌照，難度也不大。如果選擇收購既有的券商資產(chǎn)，主要還是希望節(jié)省前期沉沒成本，并利用既有的服務(wù)管道和客戶資源。但在這方面，派杰實(shí)在沒有多少談判的籌碼。”

在民生銀行與派杰方面的談判中，派杰兜售相關(guān)資產(chǎn)的意味無疑更為明顯。“派杰撤離香港是他們既定的策略，交易遲遲拖延，對(duì)他們的壓力更大。但在目前的環(huán)境下，派杰想找到合適的買家其實(shí)并不容易。”前述接近交易的人士稱。

因此，在收購談判中，毫無疑問民生銀行擁有更大的話語權(quán)，其對(duì)合理的價(jià)格也更加看重。

目前對(duì)派杰的收購，主要是由民生銀行香港分行進(jìn)行操作，總行業(yè)務(wù)部門暫未大規(guī)模參與，如果收購成功，派杰未來的管理架構(gòu)，民生總行業(yè)務(wù)人士表示，“目前總行也沒有明確結(jié)論”。

派杰對(duì)亞洲業(yè)務(wù)的定價(jià)是市凈率一倍以上，相比中信收購的里昂的2倍市凈率已然縮水不少，但派杰的品牌和網(wǎng)絡(luò)與里昂相比還有相當(dāng)大的差距。

不過，前述接近交易的人士則透露，目前民生銀行與派杰的談判已經(jīng)“暫時(shí)中止”，“派杰胃口太大，開價(jià)太高。民生銀行又不是非收派杰不可，價(jià)格談不攏，民生也不會(huì)強(qiáng)求”。

第6篇

寧波銀行、平安銀行等最先開始轉(zhuǎn)型的銀行，能在市場(chǎng)整體低迷中業(yè)績(jī)逆勢(shì)增長，榮獲 “最具投資價(jià)值銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)

傳統(tǒng)銀行也在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，渤海銀行和工商銀行分別是股份制銀行和國有大行中的杰出代表，獲得 “最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)

隨著移動(dòng)金融需求的大爆發(fā)和大釋放，手機(jī)銀行前景廣闊。民生銀行和建設(shè)銀行在這方面建樹頗豐，雙雙榮獲“最佳手機(jī)銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)

為應(yīng)對(duì)行業(yè)巨變的沖擊，各家銀行都在積極推出創(chuàng)新舉措，中信銀行、浦發(fā)銀行走在行業(yè)前列，雙雙榮獲 “最具創(chuàng)新力銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)

粗放式以量取勝的發(fā)放信用卡模式已經(jīng)過時(shí)，在產(chǎn)品創(chuàng)新、活動(dòng)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面，光大銀行和廣發(fā)銀行走出了一條差異化的成功之路，因而雙雙榮獲“最具創(chuàng)新信用卡銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)

對(duì)于銀行業(yè)來說，這是最壞的時(shí)代，也是最好的時(shí)代。

當(dāng)下銀行業(yè)面臨的可謂是前所未有的挑戰(zhàn)。由于宏觀經(jīng)濟(jì)依然低迷，傳統(tǒng)行業(yè)的不良貸款繼續(xù)增加，銀行面臨利潤下滑的窘?jīng)r將成為常態(tài);由于利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，銀行的傳統(tǒng)利潤來源――利差不斷縮小，利潤增幅減緩;隨著政府對(duì)民營銀行全面開閘，新興民間力量注定會(huì)成為舊有格局的“攪局者”。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，第三方支付公司、小貸、社區(qū)銀行、P2P等新興金融服務(wù)主體，正在不斷地向傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和包抄，逐步消解銀行的客戶基礎(chǔ)，銀行舊有的經(jīng)營模式遭遇挑戰(zhàn)。

但時(shí)常來說，危就是機(jī)。為幫助銀行業(yè)更好地應(yīng)對(duì)時(shí)代的巨變，國家已在政策上給予了銀行業(yè)一定的松綁，銀行業(yè)的束縛逐漸被打破。

6月24日，國務(wù)院會(huì)議通過《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定。銀行資金成本由此下降，從而刺激信貸有效增長。

再往前追溯，6月16日，交通銀行收到央行《交通銀行深化改革工作小組關(guān)于做好交通銀行深化改革工作的通知》，其深化改革方案已經(jīng)獲得國務(wù)院批準(zhǔn)同意。交行率先試點(diǎn)破冰，銀行業(yè)混合所有制改革將進(jìn)一步深化，這將為銀行業(yè)注入一股活水。

銀行本身也積極求變。在多種因素的倒逼與沖擊之下，傳統(tǒng)銀行實(shí)際上已經(jīng)行走在變革的大道上。北京大學(xué)國家發(fā)展研究院教授黃益平表示，現(xiàn)在我國處于一個(gè)變革的時(shí)代，銀行業(yè)必須改變經(jīng)營模式，才能成功應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

各家銀行都在竭盡所能，尋找新的業(yè)績(jī)突破口，成效也是冷暖自知。《投資者報(bào)》一直關(guān)注銀行業(yè)發(fā)展的每一步變化，積極在市場(chǎng)中尋找勇于革新并卓有成效的銀行，希望它們的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芙o重重壓力下的銀行業(yè)帶來啟迪。

為此，“《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選”聚焦巨變時(shí)代下銀行如何革新這一重大視角，對(duì)國內(nèi)銀行經(jīng)營能力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、創(chuàng)新舉措等等方面進(jìn)行綜合評(píng)估，最終，客觀公正地評(píng)選出20家最佳銀行。

最具投資價(jià)值銀行

寧波銀行、平安銀行

在經(jīng)濟(jì)增速放緩、不良貸款反彈、利率市場(chǎng)化的多重夾擊下，投資者對(duì)上市銀行業(yè)績(jī)下滑早有預(yù)期，但是寧波銀行、平安銀行等最先開始轉(zhuǎn)型的銀行逆勢(shì)增長，成為市場(chǎng)整體低迷中的一抹亮色。

今年一季度，寧波銀行以16.6%的利潤增速領(lǐng)跑同行。而在不良率方面，寧波銀行已經(jīng)連續(xù)五個(gè)季度沒有上升。

在券商分析師看來，寧波銀行盈利增速超預(yù)期，影響利潤的關(guān)鍵指標(biāo)也在紛紛好轉(zhuǎn)，公司投資價(jià)值開始凸顯。基于此，寧波銀行榮獲《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最具投資價(jià)值銀行”的獎(jiǎng)項(xiàng)。

去年平安銀行凈利潤實(shí)現(xiàn)30%的增長，成為股份制銀行中增長最快的銀行。今年一季度凈利潤增長11.38%，高于市場(chǎng)對(duì)于銀行業(yè)的預(yù)期，成為《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最具投資價(jià)值銀行”的獲得者。其中，平安銀行在不良風(fēng)險(xiǎn)方面整體可控，存貸款都在穩(wěn)步增長。

此外，平安銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型加速。例如持續(xù)利用綜合金融的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)部署同業(yè)、投行、小微等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)大零售發(fā)展戰(zhàn)略。中小企業(yè)線上平臺(tái)“橙e網(wǎng)”注冊(cè)客戶29.59萬戶，較年初增長35.40%;個(gè)人客戶手機(jī)銀行“口袋銀行”目前擁有639萬客戶，較年初增長18%。

最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行

渤海銀行、工商銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，傳統(tǒng)銀行也在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

作為全國股份制銀行中在互聯(lián)網(wǎng)方面表現(xiàn)突出者之一，渤海銀行一直不遺余力地搭建“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)，并借此不斷趕超同行，獲得《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

今年4月份，渤海銀行推出了“好e通”直銷銀行。直銷銀行是渤海銀行在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、短信銀行與智能銀行之后在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略上布下的又一個(gè)關(guān)鍵棋子，直銷銀行的推出帶來了更智能化的操作和更優(yōu)秀的用戶體驗(yàn)，將助推渤海銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)和整體服務(wù)品質(zhì)的全面提升。

在國有大行中，工商銀行在今年3月份正式了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，成為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。

工行的“e戰(zhàn)略”已經(jīng)取得初步成效。“融e購”電商平臺(tái)，對(duì)外營業(yè)14個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)用戶已達(dá)1600萬人，累計(jì)交易金額突破1000億元，交易量進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列。工商銀行也由此獲得《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”的獎(jiǎng)項(xiàng)。

最具改革力銀行

交通銀行、招商銀行

交通銀行可以說是上半年內(nèi)最受關(guān)注的銀行之一，期待已久的銀行業(yè)混改大幕即由其揭開。交通銀行由此獲得《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最具改革力銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

交行董事長牛錫明將12條混改舉措歸納為三個(gè)方面：第一是探索有中國特色的大型商業(yè)銀行治理機(jī)制，國有股仍然要占控股地位，現(xiàn)有股權(quán)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化以及民營資本、員工持股等內(nèi)容;第二是深化內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制的改革，這一改革包括三項(xiàng)內(nèi)容，即用人薪酬考核機(jī)制的改革、建立發(fā)展責(zé)任制和建立風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任追究制度;第三是經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式都要轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新才能適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。

作為股份制銀行的龍頭招商銀行如今正在進(jìn)行第二次轉(zhuǎn)型。2013年初，田惠宇擔(dān)任招行行長之后，便大刀闊斧地進(jìn)行了新一輪改革，對(duì)內(nèi)部部門架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，并確立了“輕型銀行”、“一體兩翼”等戰(zhàn)略。4月份，招商銀行也推出了股權(quán)激勵(lì)計(jì)劃，邁出了“混改”第一步，由此招商銀行也獲得了《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最具改革力銀行”。

最具創(chuàng)新力銀行

中信銀行、浦發(fā)銀行

為應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)低迷、利率市場(chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，各家銀行都在積極推出創(chuàng)新舉措，中信銀行、浦發(fā)銀行走在行業(yè)前列，雙雙榮獲《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最具創(chuàng)新力銀行”稱號(hào)。

在零售等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新方面，中信銀行一向積極主動(dòng)。2014年行長李慶萍到任以后，對(duì)大零售戰(zhàn)略、二次轉(zhuǎn)型下了很大功夫，值得注意的是，中信銀行也加強(qiáng)了零售產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度，“薪金煲”、“房抵貸”、網(wǎng)絡(luò)貸款、信用卡貸款等零售產(chǎn)品相繼推出。

浦發(fā)銀行也不斷在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫。早在2012年，該行就將移動(dòng)金融等電子銀行服務(wù)列為全行重點(diǎn)突破領(lǐng)域之一，在業(yè)內(nèi)率先從戰(zhàn)略上明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性和發(fā)展方向。

例如，信用卡業(yè)務(wù)被稱為該行“最具互聯(lián)網(wǎng)基因”品牌，2014年高達(dá)35.71%的發(fā)卡量讓同業(yè)望塵莫及。

今年7月7日，浦發(fā)銀行還正式對(duì)外推出“spdb+”浦銀在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)將串聯(lián)和整合浦發(fā)銀行集團(tuán)內(nèi)銀行、基金、信托等資源，立足整個(gè)集團(tuán)，打造與線下無差異服務(wù)的全新“線上浦發(fā)銀行”。

最佳小微金融銀行

北京銀行、華夏銀行

小微企業(yè)成為眼下金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的市場(chǎng)，北京銀行和華夏銀行一直走在行業(yè)的前列，因此雙雙獲得《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最佳小微金融銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

為破解小微企業(yè)融資難，北京銀行探索適合小微企業(yè)特點(diǎn)的合作模式，并從全行戰(zhàn)略層面，創(chuàng)新推出小微企業(yè)“四單管理”，即單設(shè)機(jī)構(gòu)、單列計(jì)劃、單獨(dú)管理和單獨(dú)考評(píng)，確保小微貸款順利實(shí)現(xiàn)。

目前，北京銀行為10萬戶小微企業(yè)提供服務(wù)，累計(jì)為近3萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過1萬億元，小微企業(yè)貸款余額超過2200億元，占北京市場(chǎng)份額的1/3，位居同業(yè)領(lǐng)先水平。

華夏銀行也是一直立足于“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略定位，為小微企業(yè)提供個(gè)性化、規(guī)模化和專業(yè)化金融服務(wù)。例如，2010年7月份推出的“商圈貸”，創(chuàng)新多種擔(dān)保方式，以信貸業(yè)務(wù)為切入口，為商圈內(nèi)的小企業(yè)客戶提供全面金融服務(wù)。為解決融資難、融資貴的難題，華夏銀行推出了“年審貸”。順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，華夏銀行還推出了“平臺(tái)金融”，為大、中、小型企業(yè)提供全面的、個(gè)性化的電子金融服務(wù)。

最具創(chuàng)新信用卡銀行

光大銀行、廣發(fā)銀行

粗放式以量取勝的發(fā)卡模式已經(jīng)過時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如何走出一條差異化道路？各家銀行都在努力尋找答案。

光大銀行信用卡應(yīng)時(shí)創(chuàng)新，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、活動(dòng)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，贏得了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的用戶。

2014年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，光大銀行信用卡全年新增交易金額7940億元，比上年增長36%;時(shí)點(diǎn)透支余額為1396億元，同比增長33%;實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入144億元，同比增長36%。由此摘得《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最具創(chuàng)新信用卡銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

廣發(fā)銀行信用卡也一直以創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)跑于中國信用卡市場(chǎng)，因此獲得《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最具創(chuàng)新信用卡銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

截至2015年，廣發(fā)銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量近3500萬張，新增發(fā)卡量同比增長近四成，增幅高于行業(yè)平均水平。廣發(fā)信用卡注重創(chuàng)新，推出車位、購車大額分期業(yè)務(wù);充分利用電商、微信平臺(tái)加強(qiáng)與客戶互動(dòng)，更關(guān)注客戶體驗(yàn)，與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型前相比，營銷合作商家的數(shù)量、營銷活動(dòng)都增加了50%以上，“廣發(fā)日”、“逢雙有折”等系列活動(dòng)為持卡人帶來了多元化的增值服務(wù)。

最佳手機(jī)銀行

民生銀行、建設(shè)銀行

隨著移動(dòng)金融需求的大爆發(fā)和大釋放，移動(dòng)金融快速發(fā)展，作為其核心代表的手機(jī)銀行前景廣闊，各銀行紛紛布局移動(dòng)金融領(lǐng)域。

去年，一共有10家上市銀行公布了手機(jī)銀行用戶量。股份制商業(yè)銀行手機(jī)銀行用戶增長率明顯高于四大行，民生等股份制銀行的手機(jī)銀行用戶量均實(shí)現(xiàn)翻番。

自2012年民生銀行試水移動(dòng)金融，該行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)就進(jìn)入高速增長通道，到今年7月客戶數(shù)已突破1600萬，在股份制銀行中遙遙領(lǐng)先。特別是踏入2015年，民生銀行還持續(xù)發(fā)力小微移動(dòng)金融，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”新模式，保持了在銀行業(yè)中強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力，由此摘得《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最佳手機(jī)銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

在2014年上市銀行年報(bào)中，有7家銀行公布了手機(jī)銀行交易額。其中，建設(shè)銀行基于龐大的用戶量，其手機(jī)銀行交易筆數(shù)和交易額均是最高的，分別達(dá)到了30.42億筆、7.38萬億元，交易筆數(shù)和金額同比增長155.1%、101.35%，因此同為《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最佳手機(jī)銀行”獲得者。

最佳普惠金融銀行

農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行

對(duì)銀行業(yè)來說，踐行普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不僅是一種社會(huì)責(zé)任，也是一個(gè)發(fā)展新機(jī)遇。農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行雙雙獲得《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最佳普惠金融銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

作為我國農(nóng)村金融的骨干和支柱，農(nóng)業(yè)銀行歷來高度重視對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)，不斷探索新的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，在擴(kuò)大“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面、有效提升服務(wù)水平方面取得了明顯成效。一是大力實(shí)施金穗惠農(nóng)通工程，不斷改善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)。二是持續(xù)提升對(duì)農(nóng)民的金融供給，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。三是認(rèn)真做好商業(yè)化金融扶貧工作，保證最弱勢(shì)群體享有金融服務(wù)權(quán)利。

郵儲(chǔ)銀行在普惠金融方面發(fā)展也不錯(cuò)。郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，注重信息技術(shù)，踐行促進(jìn)金融平衡發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

截至2015年5月底，全行累計(jì)發(fā)放小額貸款超過萬億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.3萬億元，為800多萬農(nóng)戶和1200萬戶小微企業(yè)解決了融資難題，擔(dān)當(dāng)起“三農(nóng)”金融服務(wù)生力軍與縣域小微金融服務(wù)的主力軍。

最佳電子商務(wù)銀行

建設(shè)銀行、工商銀行

電商的蛋糕已越做越大，銀行業(yè)在各種壓力、動(dòng)力的作用下亦開始試水電商領(lǐng)域，工行的融易購，建行的善融商城等銀行電商平臺(tái)陸續(xù)上線，兩者雙獲《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最佳電子商務(wù)銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

2012年6月18日，建行電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”上線。對(duì)國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融卻有“開局”的意義。與天貓、京東等電商的B2C模式不同，建行分為兩條路徑：企業(yè)商城的B2B模式和個(gè)人商城的B2C模式。上線三年，建行善融商務(wù)平臺(tái)累計(jì)入駐商戶超過5萬戶;2014年，善融商務(wù)全年累計(jì)成交額近500億，交易筆數(shù)超過200萬筆。而如此漂亮的數(shù)據(jù)來源于建行積累了大量商戶基礎(chǔ)，同時(shí)融資產(chǎn)品豐富，可給入駐商戶提供便捷的供應(yīng)鏈融資。

此外，2014年工行推出的“融e購”當(dāng)年全年交易量突破300億，短短一年時(shí)間就進(jìn)入了十大電商之列。數(shù)據(jù)顯示，被工行稱為互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型三大平臺(tái)之一的“融e購”電商平臺(tái)的交易額數(shù)字已經(jīng)累計(jì)突破1000億元。根據(jù)工行方面所給出的信息，理財(cái)產(chǎn)品、汽車、信息消費(fèi)、3C數(shù)碼是“融e購”平臺(tái)中消費(fèi)量最大的幾個(gè)領(lǐng)域。

最具競(jìng)爭(zhēng)力區(qū)域性城商行

南京銀行、重慶銀行

城商行由于船小好掉頭，在銀行業(yè)整體低迷的情況下逆勢(shì)增長，南京銀行、重慶銀行雙雙獲得《投資者報(bào)》第二屆最佳銀行評(píng)選之“最具成長性城商行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

南京銀行去年盈利56億元，同比增長25%。今年一季度實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤17.73億元，同比增長24.86%，盈利增幅領(lǐng)銜16家上市公司。

截至2014年末，該行資產(chǎn)總額達(dá)到5732億元，增幅為32%。在存款流失的大趨勢(shì)下，南京銀行存款總額卻大增41.58%。

第7篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；技術(shù)模式；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3309（2008）07-0069-04

網(wǎng)絡(luò)銀行是指設(shè)在Internet上的金融營業(yè)站點(diǎn)，它沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需通過與Internet連接的計(jì)算機(jī)進(jìn)入站點(diǎn)就能夠在任何地方24小時(shí)進(jìn)行銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的一種金融機(jī)構(gòu)，又被稱作“虛擬銀行。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括3個(gè)要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)；二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者；三是基于電子通訊的金融消費(fèi)者。自1995年美國誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以來，十多年來，網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。

一、我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式和實(shí)現(xiàn)方式

從純技術(shù)角度看，目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)形式有兩種：一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；二是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行、中國銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實(shí)現(xiàn)方式看，網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣，無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個(gè)人手中，實(shí)現(xiàn)了交易便利，客戶無需再到銀行。但是我們看到，無論怎樣的技術(shù)模式和連接方式，網(wǎng)上銀行仍然無法擺脫對(duì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依賴，或者說銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了延伸，將網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)“克隆”到互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)上銀行尚沒達(dá)到質(zhì)的飛躍。越來越多的產(chǎn)品和服務(wù)被運(yùn)用到電子商務(wù)領(lǐng)域，支付網(wǎng)關(guān)、個(gè)人及公司網(wǎng)銀、證書共享、資信共享、資金托管等等。銀行與專業(yè)的電子商務(wù)網(wǎng)站也越來越密切，比如工行聯(lián)合搜狐、騰訊等50家國內(nèi)著名電子商務(wù)企業(yè)開展合作，農(nóng)行與阿里巴巴公司簽署了B2B網(wǎng)上支付協(xié)議，浦發(fā)銀行與阿里巴巴、浙江鋼鐵網(wǎng)、東方鋼鐵在線等國內(nèi)知名網(wǎng)站的全面戰(zhàn)略合作等等。目前電子商務(wù)客戶交易資金的支付清算主要有3種實(shí)現(xiàn)模式，一是通過電子商務(wù)網(wǎng)站自行辦理客戶資金支付清算。二是引入第三方支付公司，由支付公司承擔(dān)資金的保管和支付清算。三是由銀行來作為獨(dú)立的第三方，提供“電子商務(wù)交易資金托管服務(wù)”，獨(dú)立承擔(dān)電子商務(wù)的資金支付、清算和保管功能。

相比而言，前兩種方式應(yīng)用更為普遍。但前兩種模式客觀上都存在客戶交易資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。第三種方式通過銀行的公信力和外部監(jiān)管來增強(qiáng)網(wǎng)站的誠信度，可以降低網(wǎng)站會(huì)員的交易資金風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇

由于銀行之間的不同差異，特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大，我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有不同的發(fā)展側(cè)重。

國有銀行由于其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，占有市場(chǎng)80％左右的市場(chǎng)金額，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強(qiáng)，長期以來與客戶建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶面對(duì)面的溝通和交流，這些是無法用計(jì)算機(jī)代替的，因此，短期看國有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另一方面講，國有商業(yè)銀行目前面臨的問題較多，如股份制改造、不良資產(chǎn)過高、減員增效等，當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決制度弊端，其次才是技術(shù)問題。從這一意義講國有銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)宜采取重點(diǎn)關(guān)注，有限度地發(fā)展策略。實(shí)際情況也基本如此，以中國建設(shè)銀行為例，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有：對(duì)公對(duì)私的查詢、對(duì)私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，手機(jī)電話繳費(fèi)、結(jié)售匯等，服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺(tái)業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道，中國工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過40億元，絕對(duì)量在所有商業(yè)銀行中排名第一，但相對(duì)量恐怕不足工行全天交易金額的1％，很顯然，目前網(wǎng)上銀行僅做為國有銀行業(yè)務(wù)品種的一種補(bǔ)充，是為客戶提供差別服務(wù)的一種手段，增強(qiáng)與客戶接觸渠道，旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì)，樹立銀行科技形象。

相比較而言，中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn)，推行網(wǎng)上服務(wù)無論深度和廣度都應(yīng)較為可行，關(guān)鍵是采用什么樣的技術(shù)模式，在什么時(shí)機(jī)將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示，招商銀行45％的對(duì)私業(yè)務(wù)和15％的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)已成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù)，并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品，在應(yīng)用新技術(shù)和開發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實(shí)業(yè)銀行已開始開發(fā)較高級(jí)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財(cái)?shù)姆?wù)。華夏銀行、民生銀行對(duì)其網(wǎng)站進(jìn)行了改造，希望網(wǎng)上銀行作為其主要競(jìng)爭(zhēng)手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中，相比較而言，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，因此，浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>

國有銀行、中小銀行選擇什么樣的發(fā)展思路，最終有兩點(diǎn)是不能回避的，一是銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)的建設(shè)，二是銀行數(shù)據(jù)集中，這兩點(diǎn)處理不好會(huì)形成規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，在新經(jīng)濟(jì)模式下重新走高擴(kuò)張低效率的老路。支付系統(tǒng)決定客戶通過因特網(wǎng)指令后，銀行能否完成實(shí)時(shí)匯兌和異地轉(zhuǎn)賬、查詢等跨地區(qū)服務(wù)。據(jù)筆者了解，目前我國大部分的商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)還不能提供24小時(shí)對(duì)客戶的不間斷服務(wù)，也就是說雖然客戶在銀行下班后了交易指令，但銀行支付系統(tǒng)已關(guān)機(jī)，只能等待第二天處理，所以銀行為客戶提供實(shí)質(zhì)意義的網(wǎng)上銀行服務(wù)目前有技術(shù)障礙。

數(shù)據(jù)庫建設(shè)也是限制網(wǎng)上銀行向深層次發(fā)展的技術(shù)條件之一。數(shù)據(jù)集中是銀行和客戶能對(duì)所有數(shù)據(jù)資源共享的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命，網(wǎng)點(diǎn)和地域已不再是決定因素，客戶終端可以從銀行數(shù)據(jù)庫中提取與自己有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行交易，客戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)以后的工作由銀行來完成。數(shù)據(jù)集中被國內(nèi)銀行業(yè)稱之為是一場(chǎng)革命，已被國外銀行廣泛采用，隨之會(huì)伴隨著銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)作體系的再造，數(shù)據(jù)集中后的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)會(huì)給人們帶來實(shí)實(shí)在在的變化，而不是注重宣傳效果。據(jù)各方面資料表明，各家商業(yè)銀行都制定了數(shù)據(jù)集中的時(shí)間表，國有商業(yè)銀行大約需要3－5年，中小商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)較少，大約需要3年左右，有的甚至更短。最近，中國建設(shè)銀行有位高層負(fù)責(zé)人表示，建設(shè)銀行準(zhǔn)備將分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理為主的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造提升為以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、集經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)為一體的新一代集中式計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，加快數(shù)據(jù)集中，從而使信息科技推動(dòng)全行的體制改革。

三、網(wǎng)上銀行服務(wù)的范圍

一是查詢類：包括個(gè)人綜合賬戶余額查詢、交易歷史查詢、企業(yè)綜合賬戶余額查詢、交易歷史查詢、支票情況查詢、企業(yè)授信額度查詢、企業(yè)往來信用證查詢、客戶貸款賬戶資料查詢、匯總狀態(tài)查詢及利率查詢等；

二是交易類：包括網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、個(gè)人小額抵押貸款、個(gè)人外匯買賣、企業(yè)外匯買賣、換兌、代收和代付費(fèi)業(yè)務(wù)，比如從活期或信用卡賬戶代扣繳水、電、煤氣及電話費(fèi)等費(fèi)用；

三是擴(kuò)展業(yè)務(wù)類：包括證券、基金、債券、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付、移動(dòng)電子交易、個(gè)人理財(cái)、集團(tuán)理財(cái)及企業(yè)銀行服務(wù)等；

四是信息服務(wù)類：銀行基本信息、業(yè)務(wù)品種介紹、賬戶臨時(shí)掛失、個(gè)人密碼修改及個(gè)人資料修改、國際收支申報(bào)、首頁定制、客戶數(shù)據(jù)管理、銀行分行網(wǎng)點(diǎn)及自動(dòng)柜員機(jī)的分布情況等。

2002年6月，中國人民銀行正式批準(zhǔn)民生銀行開辦“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，自此，民生銀行成為央行自2001年頒布“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定”之后，首家獲得開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的股份制商業(yè)銀行。民生銀行的網(wǎng)上銀行包括集團(tuán)服務(wù)、企業(yè)銀行、個(gè)人銀行專業(yè)版、個(gè)人銀行普通版及外匯買賣等。客戶只要開立民生借記卡賬戶，無須辦理其他申請(qǐng)手續(xù)，即可成為民生網(wǎng)上銀行標(biāo)準(zhǔn)版客戶，享用查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、貸款服務(wù)、外匯買賣、國債服務(wù)及信息查詢等。而專業(yè)版客戶則須先到該行任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)憑有效證件辦理有關(guān)手續(xù)，才可享用個(gè)人銀行普通版的各種服務(wù)并實(shí)時(shí)進(jìn)行對(duì)外支付、個(gè)人外匯買賣等理財(cái)操作。最近，民生網(wǎng)上銀行開始代銷開放式基金。企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)除可提供與同業(yè)一樣的信息查詢功能、轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)上授信、綜合理財(cái)外，還針對(duì)集團(tuán)客戶推出集團(tuán)間的監(jiān)督業(yè)務(wù)以及資金劃撥服務(wù)，使集團(tuán)不論何時(shí)何地都能夠及時(shí)掌握各子公司財(cái)務(wù)狀況，完成集團(tuán)內(nèi)資金調(diào)撥。

工商銀行的網(wǎng)站是在1998年建立，最初以簡(jiǎn)單的信息為主。2000年以來，工商銀行大膽改革，開始走以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)的網(wǎng)上銀行發(fā)展思路，堅(jiān)持以信息服務(wù)為輔、金融服務(wù)為主的網(wǎng)站建設(shè)宗旨，目的在于以信息的關(guān)聯(lián)性推動(dòng)網(wǎng)上銀行交易服務(wù)，力求將工行網(wǎng)站建成一流的綜合金融服務(wù)理財(cái)門戶，而且工行還致力于推進(jìn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。自2000年2月1日在北京、上海、天津、廣州正式推出網(wǎng)上銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)后，在不到一年的時(shí)間里又將服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)展到全國，服務(wù)對(duì)象也從企業(yè)擴(kuò)大到個(gè)人和各類商務(wù)網(wǎng)站。該行并保持每隔3個(gè)月便把功能改版升級(jí)1次的產(chǎn)品開發(fā)速度，網(wǎng)上銀行產(chǎn)品體系日益完善，服務(wù)品種不斷豐富。

在企業(yè)服務(wù)方面，工商銀行率先推出集團(tuán)理財(cái)服務(wù)后，又相繼推出網(wǎng)上收費(fèi)站、支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)結(jié)算等產(chǎn)品，全面滿足企業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的現(xiàn)金管理需求。收款方面，網(wǎng)上收費(fèi)站和B2B在線支付為企業(yè)提供快速收款的有效工具，縮短了收款周期，實(shí)現(xiàn)了銷售收入實(shí)時(shí)入賬。付款方面，網(wǎng)上結(jié)算可以實(shí)現(xiàn)最便利、最快捷的電子付款；電子票據(jù)更可為企業(yè)提供短期信用付款工具；企業(yè)還可通過網(wǎng)上銀行辦理內(nèi)部工資支付和財(cái)務(wù)報(bào)銷等業(yè)務(wù)。此外，網(wǎng)上銀行也可為企業(yè)提供賬戶信息查詢，方便企業(yè)隨時(shí)掌握賬戶余額和明細(xì)信息，各類信息提醒和預(yù)約服務(wù)。至于集團(tuán)企業(yè)亦可以通過“集團(tuán)理財(cái)”對(duì)其分布全國的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)時(shí)資金查詢和往來調(diào)撥。

四、網(wǎng)上銀行實(shí)際運(yùn)用及展望

我所在的單位是一家網(wǎng)絡(luò)教育機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)已滲透到我們工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)，從學(xué)生的報(bào)名、錄取、選課、約考到學(xué)生的繳費(fèi)、教師的付費(fèi)都離不開網(wǎng)絡(luò)。目前我們單位在民生銀行及工行均開通了網(wǎng)上銀行，已實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上查詢賬戶余額及明細(xì)、網(wǎng)上對(duì)公支付、網(wǎng)上對(duì)私支付、網(wǎng)上發(fā)放工資、網(wǎng)上報(bào)銷費(fèi)用等一些功能，這些平日要花費(fèi)很長時(shí)間才能完成的業(yè)務(wù)，能夠在很短的時(shí)間內(nèi)完成，十分便利，切切實(shí)實(shí)感受到了高新技術(shù)代表著先進(jìn)的生產(chǎn)力。我們與工行合作在我們的網(wǎng)站上開通了B TO C收費(fèi)業(yè)務(wù)，學(xué)生可先登陸我們學(xué)院的網(wǎng)站，找到相關(guān)的入口，先填寫相關(guān)的報(bào)名信息，然后通過連接登陸工行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行自助繳費(fèi)，繳費(fèi)的信息會(huì)反饋到我們的平臺(tái)，這樣我們可以隨時(shí)查詢學(xué)生的繳費(fèi)情況，同時(shí)學(xué)生可以足不出戶僅用幾分鐘的時(shí)間就完成平常幾個(gè)小時(shí)甚至半天的時(shí)間才能完成的繳費(fèi)，提高了效率，節(jié)約了時(shí)間。我們現(xiàn)在還在與工行協(xié)商開通網(wǎng)上收費(fèi)站。

目前，在網(wǎng)絡(luò)安全和技術(shù)運(yùn)營方面還存在一定的問題，即缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，就網(wǎng)上銀行安全技術(shù)而言也是不盡相同，有的采用SSL協(xié)議，有的采用SET協(xié)議，一般是多種安全和認(rèn)證技術(shù)混合使用，對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展也是一個(gè)不利的因素。其次，社會(huì)觀念的問題。這個(gè)問題包括兩個(gè)方面，一方面是消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了現(xiàn)金支付，再加上中國國情的問題，很難讓消費(fèi)者一下子就接受和選擇電子支付工具；另一方面也是處于對(duì)電子支付的不相信，根本問題就是中國的社會(huì)信用體系還沒建立起來，這樣也直接導(dǎo)致了消費(fèi)者不積極使用電子支付的重要原因，相比較而言，美國的社會(huì)誠信體系做的比較完善，個(gè)人消費(fèi)幾乎都是使用信用卡，無論是買機(jī)票還是商場(chǎng)購物或者到電子商務(wù)網(wǎng)站購書，幾乎完全可以用信用卡來解決生活所需。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來和電子商務(wù)的悄然興起，網(wǎng)上銀行NetworkBank業(yè)務(wù)已備受各商業(yè)銀行的關(guān)注。如何在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，使電子商務(wù)中信息流、資金流、物流有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)，是發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)考慮的首要問題。強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、快捷的物資配送是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，安全的網(wǎng)上支付則是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

總之，網(wǎng)上銀行代表未來銀行發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。我們應(yīng)該正視它的發(fā)展，但在我國現(xiàn)有經(jīng)營模式下，無論大銀行還是中小銀行如何選擇自己的發(fā)展策略，是應(yīng)該認(rèn)真研究的新課題。虛擬銀行是現(xiàn)代銀行金融業(yè)的發(fā)展方向,它指引著未來銀行的發(fā)展。利用Internet這個(gè)開放式網(wǎng)絡(luò)來開展銀行業(yè)務(wù)有著廣闊的前景，它將導(dǎo)致一場(chǎng)深刻的銀行業(yè)革命。

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The Development and Application of Internet Banking in China

Liu Haiying

(Medical Internet Education School, Beijing University, Beijing, 100000)

第8篇

本部分從財(cái)務(wù)指標(biāo)角度分析2008年度上市銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

截至2008年12月31日，我國深、滬兩市上市的銀行總共有14家，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、南京銀行、北京銀行、寧波銀行(以下分別簡(jiǎn)稱為工行、中行、建行、交行、中信、招商、華夏、深發(fā)、浦發(fā)、興業(yè)、民生、南京、北京、寧波)。

本部分各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)除另有注明外，均取自各銀行的定期年報(bào)、新聞稿件等公開披露的信息。

2008年，國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了重大變化，源自美國的金融風(fēng)暴急速蔓延，對(duì)國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來沖擊，中國經(jīng)濟(jì)原有的結(jié)構(gòu)性問題也開始暴露，世界經(jīng)濟(jì)增長周期性變化和中國經(jīng)濟(jì)內(nèi)牛性因素相互疊加，增加了中國經(jīng)濟(jì)調(diào)整的壓力，2008年下半年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)更為嚴(yán)峻，出現(xiàn)了部分企業(yè)倒閉和企業(yè)盈利縮減等問題。這對(duì)于我國商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來一定的負(fù)面影響。

2008年上半年我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策處于防通脹、防過熱的“雙防”之中，下半年為了應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)帶來的緊縮的不良影響，央行實(shí)施更加積極的財(cái)政政策，貨幣政策也從偏緊轉(zhuǎn)向適度寬松，中央銀行取消信貸限額管理，大幅降低存款準(zhǔn)備金率和基準(zhǔn)利率。宏觀調(diào)控政策的轉(zhuǎn)變對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營帶來重大影響。主要影響體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是寬松的貨幣政策導(dǎo)致流動(dòng)性增加和市場(chǎng)利率大幅度下滑，使資金運(yùn)用和債券投資空間收縮、盈利能力降低；二是企業(yè)盈利狀況惡化，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)營銷都提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，有效信貸需求萎縮和銀行談判地位逆轉(zhuǎn)導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)收益能力的下降，并對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量帶來壓力、間接影響經(jīng)營業(yè)績(jī)。

我國上市銀行外幣投資和海外業(yè)務(wù)在此輪危機(jī)中也受到了一定的沖擊，次貸及相關(guān)衍生產(chǎn)品出現(xiàn)一定程度的虧損，沖銷了銀行的利潤。此外，低迷的全球資本市場(chǎng)影響商業(yè)銀行資本補(bǔ)充能力，不僅影響商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且限制了未來業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)增長。

在這樣的大環(huán)境下，上市銀行的表現(xiàn)如何呢?在群雄逐鹿中，孰優(yōu)孰劣呢?

資本狀況

資本充足率和核心資本充足率是從資本角度衡量銀行抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》的規(guī)定，資本充足程度指標(biāo)包括核心資本充足率和資本充足率，核心資本充足率為核心資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之比，不應(yīng)低于4％；資本充足率為核心資本加附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之比，不應(yīng)低于8％。

2008年各大上市銀行資本充足狀況都有很大改善，全部都達(dá)到了8％的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其中寧波、北京、南京三家城市商業(yè)銀行資本充足狀況較好，資本充足率都達(dá)到了16％以上。南京銀行最為突出，核心資本充足率達(dá)20.68％，資本充足率達(dá)24.12％，在上市銀行中雙雙居高。

招商銀行資本充足率從2007年10.7％上升為11.34％，而核心資本充足率則從2007年9％的水平下降為2008年6.56％的水平。這一高一低的主要原因有：招行2008年9月為應(yīng)對(duì)新增股權(quán)投資對(duì)資本的消耗，啟動(dòng)資本補(bǔ)充計(jì)劃，成功發(fā)行300億元人民幣次級(jí)債券補(bǔ)充附屬資本。核心資本充足率下降主要是對(duì)永隆銀行的第二次收購溢價(jià)部分沖減資本公積，從而減少了核心資本(而發(fā)行人民幣300億元次級(jí)債券只補(bǔ)充附屬資本，不影響核心資本)。

深發(fā)、浦發(fā)和民生銀行的核心資本充足率分別為5.27％、5.06％、6.60％，處于較低水平。較低的核心資本充足率和資本充足率將給業(yè)務(wù)增長形成制約。這幾家銀行資本充足率下降的原因大致有：積極開拓市場(chǎng)，各項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速增長，帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增加，沖減了資本絕對(duì)量；報(bào)告期內(nèi)因票據(jù)市場(chǎng)活躍，各經(jīng)營機(jī)構(gòu)參與熱情較高，所以表外銀行承兌匯票的擴(kuò)張較快，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)有一定增加。

隨著各行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增加將對(duì)資本有所消耗。盡管利潤的增長能帶來核心資本的增長，但并不能帶來更多的附屬資本。資本不足仍然是中國銀行業(yè)的突出問題。中國銀行業(yè)在危機(jī)中以及面臨的經(jīng)濟(jì)下滑中，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提高資本充足率。2008年我國股市疲軟，銀行以增發(fā)股票來補(bǔ)充資本金的方式受到影響。各大銀行正在積極發(fā)行次級(jí)債、混合資本債等來補(bǔ)充資本。不斷增長的資本基礎(chǔ)將支持銀行的業(yè)務(wù)增長。

資產(chǎn)質(zhì)量(抗風(fēng)險(xiǎn)能力)

2008年全球金融危機(jī)逐步蔓延至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用風(fēng)險(xiǎn)加劇，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力。

不良貸款狀況

不良率顯示銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，等于不良貸款與貸款總額之比，不應(yīng)高于5％。圖2可見，2008年我國上市銀行不良貸款率全部達(dá)標(biāo)。不良貸款率最低的三家上市銀行為深發(fā)(0.68％)、興業(yè)(0.83％)和寧波(0.92％)，顯示了這三家銀行對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的較好控制能力。

從發(fā)展?fàn)顩r上看，由圖3可見，經(jīng)過2006～2008年三年上市銀行不良貸款率的比較，上市銀行不良率普遍最現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，顯示出我國全國性商業(yè)銀行整體的資產(chǎn)質(zhì)量狀況都在改善，向國際水平邁進(jìn)。深發(fā)一躍從2006年和2007年不良貸款率最高的上市銀行成為2008年不良貸款率最低的上市銀行，進(jìn)步迅猛。寧波銀行2008年不良貸款率和不良貸款絕對(duì)額均有提高，主要原因是受金融危機(jī)影響，銀行對(duì)信貸資產(chǎn)分類持更為審慎的態(tài)度；個(gè)別企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難等情況，貸款分類降低形成不良資產(chǎn)。

從貸款分類結(jié)構(gòu)上來看，由圖4可見，深圳發(fā)展銀行的資產(chǎn)質(zhì)量最佳，次級(jí)貸款比例僅為0.68％，可疑貸款和損失貸款比例都接近零。與2006年和2007年相比，資產(chǎn)質(zhì)最得到了很大的改善。主要原因?yàn)椋荷畎l(fā)在2008年報(bào)告期術(shù)進(jìn)行了特別的大額撥備和核銷；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款期限管理及貸款到期歸還情況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況的跟蹤監(jiān)測(cè)，并采取措施督促和落實(shí)客戶及時(shí)還款。工行、中行、建行、南京銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況相對(duì)較低，其中工行、中行、建行的可疑類貸款比重比較大，分別為1.22％、1.06％、1.05％；南京銀行關(guān)注類貸款比重過大，占到了貸款總額的7.63％。

撥備覆蓋率

撥備覆蓋率反映了銀行對(duì)抗壞賬風(fēng)險(xiǎn)的能力，等于貸款減值準(zhǔn)備余額除以不良貸款余額。只有在損失前，銀行通過識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分別計(jì)提相應(yīng)的準(zhǔn)備金才有意義。貸款減值準(zhǔn)備并不是越多越好，但這一指標(biāo)能反映出銀行對(duì)不良貸款的消化能力，反映了銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量狀況。

2008年我國上市銀行的撥備率普遍較高，全部超過100％，風(fēng)險(xiǎn)抵御水平進(jìn)一步增強(qiáng)。對(duì)全國性商業(yè)銀行的比較中，興業(yè)、招商和浦發(fā)的撥備覆蓋率都達(dá)到了較高水平，分別為226.58％、222.29％和192.49％，在同類銀行中相對(duì)較高。深發(fā)的撥備覆蓋率105.14％，在同類銀行中處于較低水平，原因是深發(fā)2008年較低的不良貸款率，相應(yīng)減少了貸款減值準(zhǔn)備的計(jì)提。

貸款集中度

一般來說，過高的貸款集中度是銀行資產(chǎn)安全的巨大隱憂。

為此，監(jiān)管當(dāng)局制訂了兩個(gè)指標(biāo)，最大的單一客戶貸款額不能超過銀行凈資產(chǎn)的10％，前十大客戶貸款總額不得超過凈資產(chǎn)的50％。由圖6可看出2008年我國股份制銀行這兩項(xiàng)比例全部達(dá)標(biāo)。然而，并不排除各大銀行有壘大戶的傾向，北京、招商兩家銀行十大客戶貸款比例都超過了30％。北京銀行十大客戶貸款比例為40.89％，單一客戶貸款比例達(dá)到了7.83％，風(fēng)險(xiǎn)比較集中。

貸款投向結(jié)構(gòu)

從貸款的行業(yè)投向結(jié)構(gòu)上看，各大銀行表現(xiàn)出較明顯的順周期特征，制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通物流、電力能源等行業(yè)貸款在各大銀行貸款中占比較大。四大行中，工行、建行對(duì)交通物流和電力的貸款比重比較大，源于這兩大行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款領(lǐng)域具備歷史優(yōu)勢(shì)，積累了較豐富的客戶資源；將更多地受益于政府在基建、交通等領(lǐng)域的投資支出。

在同類銀行中，招商的貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)最佳，貸款行業(yè)集中度相對(duì)較低。招商對(duì)受宏觀景氣度影響較大的制造業(yè)貸款控制在18％左右，2008年由于受到金融危機(jī)的沖擊，制造業(yè)、批發(fā)和零售行業(yè)(多個(gè)子行業(yè)產(chǎn)能過剩)不良貸款率較高，招商較好地避開了風(fēng)險(xiǎn)。而在較低風(fēng)險(xiǎn)的交通、能源、通信行業(yè)貸款占比較大。招商在近年來增長過快的房地產(chǎn)建筑業(yè)上的信貸配給相對(duì)謹(jǐn)慎，僅為7％，較好地控制了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

寧波銀行是一家真正意義上服務(wù)于中小企業(yè)的區(qū)域銀行，雖然寧波銀行2007年主動(dòng)縮減了房地產(chǎn)相關(guān)貸款，但是其制造業(yè)，商貿(mào)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款余額占比仍然高達(dá)49.5％和20.3％。雖然不良貸款撥備覆蓋率在同業(yè)中處于中間水平，但其下降幅度卻特別快(2008年初為359.94％，2008年末為152.5％)，這是因?yàn)閷幉ㄣy行本身的不良率較低，不良貸款額的增加對(duì)不良率、撥備覆蓋率和利潤的影響也就比較大。

民生、興業(yè)在房地產(chǎn)貸款投向占總貸款的比重為14％和11.81％，在同類銀行中比重較高，面對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)整，前兩年規(guī)模擴(kuò)張所依賴的房地產(chǎn)開發(fā)類和按揭貸款遭遇困境。

總體上看，房地產(chǎn)貸款在各大銀行總貸款中占有較高的比重，在已獲得資料的五家上市銀行中(表4)，年報(bào)顯示房地產(chǎn)開發(fā)已成為這些銀行不良貸款率較高的前五大行業(yè)之一。2008年工行、建行、中信、深發(fā)、招商房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良率分別為2.21％、4.67％、1.17％、5.41％、2.53％，占其不良貸款較高的前五大行業(yè)的第五、第二、第四、第一和第三。我國的房地產(chǎn)行業(yè)處于調(diào)整時(shí)期，過大的房地產(chǎn)貸款比例成為上市銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)源。在商業(yè)銀行的抵押貸款操作中，抵押擔(dān)保貸款額一般不超過抵押品變現(xiàn)值的70％，這意味著房地產(chǎn)價(jià)格跌幅超過30％以上時(shí)，商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)驟然上升。然而，也可以看到與2007年相比，各大銀行房地產(chǎn)不良貸款率都有下降，說明我國上市銀行已經(jīng)加大了對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)貸款的審查力度，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)控制。目前房地產(chǎn)業(yè)不良貸款主要為2005年前發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等歷史遺留不良貸款，前幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸擴(kuò)張?jiān)斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)將逐漸在以后的年份暴露出來。

市場(chǎng)普遍認(rèn)為，中國銀行業(yè)2009～2010年將面臨的一個(gè)主要挑戰(zhàn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)，這將是大多數(shù)中國銀行上市以來首次面臨挑戰(zhàn)性的行業(yè)信貸周期。隨著中國銀行業(yè)資本化程度日益深入，對(duì)于貸款市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈，不良貸款可能上升。

盈利能力

2008年在國際金融危機(jī)不斷蔓延、第四季度中國經(jīng)濟(jì)下滑的嚴(yán)峻形勢(shì)下，我國上市銀行的盈利表現(xiàn)高于預(yù)期水平，取得了良好的成績(jī)，與國際上一些大銀行受到金融危機(jī)沖擊業(yè)績(jī)大幅虧損形成了鮮明的對(duì)照。四家大行年報(bào)顯示，2008年工行、建行、中行和交行分別實(shí)現(xiàn)凈利潤1112億元、926.4億元、643.6億元和283.93億元，分別比2007年增長35.2％、34％、14.42％和40.05％。其中，工行和建行實(shí)現(xiàn)的凈利潤金額已位居世界大行中第一名和第二名。我國上市銀行取得驕人的業(yè)績(jī)，與它們主營業(yè)務(wù)的較快增長、中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展、成本收入比的下降、風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升等方面是密切相關(guān)的。

利潤水平

撥備前利潤

撥備前利潤即指尚未扣除風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的利潤。撥備前利潤等于利潤總額與資產(chǎn)減值準(zhǔn)備之和。資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)提的高低應(yīng)適合貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，計(jì)提得過低導(dǎo)致?lián)軅浣鸩蛔悖麧櫶撛觯挥?jì)提得過高，導(dǎo)致?lián)軅浣鸲嘤啵麧櫶摻怠軅淝袄麧櫩梢郧逦乜吹皆诓豢紤]風(fēng)險(xiǎn)的條件下，商業(yè)銀行的市場(chǎng)擴(kuò)張水平和盈利能力。

工商銀行2008年撥備前利潤達(dá)到2008.29億元，是我國2008年獲利最多的銀行。工行、建行、中行保持了同業(yè)前三的位置。招商銀行拔備前利潤達(dá)到314.81億元，是中小型上市銀行中撥備前利潤最多的銀行。緊隨其后的是中信銀行，以撥備前利潤241.90億元位于第二位，這與中信在鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加快發(fā)展資產(chǎn)托管，財(cái)富管理、投資銀行、私人銀行等新興業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比的努力是分不開的。

資產(chǎn)利潤率和資本利潤率

根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》的要求，資產(chǎn)利潤率為稅后凈利潤與平均資產(chǎn)總額之比，不應(yīng)低于0.6％；資本利潤率為稅后凈利潤與平均凈資本之比，不應(yīng)低于11％。資產(chǎn)收益率反映銀行全部資產(chǎn)運(yùn)用的總成果，資本利潤率反映所有投資者的獲利能力。這兩項(xiàng)指標(biāo)越高，表明資產(chǎn)的利潤效率越高，投資者的收益越高，同時(shí)意味著銀行的盈利能力越強(qiáng)。

總體上看，2008年我國上市銀行利潤保持了平穩(wěn)增長態(tài)勢(shì)，14家銀行的平均總資產(chǎn)利潤率為1.13％，較2007年的平均水平增長了0.12個(gè)百分點(diǎn)。但各行表現(xiàn)出較大差異，中型銀行的利潤增長率要快于四大行。由圖8看，在四家大型銀行中，工行的增長率居于首位，環(huán)比增長率達(dá)到19.80％。中行資產(chǎn)利潤率和資本利潤率雙低，這主要和其境外業(yè)務(wù)占比較高，面對(duì)席卷雪球的金融危機(jī)，2008年境外業(yè)務(wù)受阻相關(guān)。在中型銀行中，南京、浦發(fā)、北京、中信與2007年相比，2008年利潤率有火幅上漲，環(huán)比增長率分別達(dá)到了61.67％、39.13％、30.84％、24.74％。招商銀行保持廠其較高的資產(chǎn)利潤率1.46％；中行資產(chǎn)利潤率與2007年相比略有下跌，為1％。深發(fā)資產(chǎn)利潤率大幅下降，資產(chǎn)利潤率從2007年的0.75％跌倒2008年的0.13％。原因之一為金融危機(jī)沖擊爾南沿海地區(qū)企業(yè)，深發(fā)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一中小企業(yè)貿(mào)易融資遭遇沖擊。

2008年我國上市銀行的資本利潤率基本處于增長形勢(shì)，其中浦發(fā)的資本利潤率在各上市銀行中處于領(lǐng)先地位，達(dá)到35.76％，招商銀行以28.40％居于第二位。

在對(duì)各大上市銀行的盈利能力進(jìn)行分析時(shí)，深發(fā)引人注目，深發(fā)是2008年上市銀行中資產(chǎn)利潤率和資本利潤率最低的銀行，同時(shí)也是不良貸款率最低的銀行，當(dāng)年撥備前利潤為81.27億，計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備73.34億，凈利潤為6.14億。原因在于深圳發(fā)

展銀行于2008年進(jìn)行了特別的大額撥備和核銷售，大幅化解了歷史不良貸款問題。資產(chǎn)減值準(zhǔn)備沖減了凈利潤，影響了深發(fā)2008年資產(chǎn)利潤率和資本利潤率的絕對(duì)值。相信，通過這一次的整裝，深發(fā)今后會(huì)表現(xiàn)得更好。

利息收入水平

利息收入化

我國商業(yè)銀行主要收入來源依然是存貸款息差。本文用利息收入比考察銀行的利息收入水平。利息收入比為凈利息收入占營業(yè)收入的比重。由圖12看，我國上市銀行利息收入占營業(yè)收入的水平都在70％以上，處于比較高的水甲。主要得益于中國經(jīng)濟(jì)較快增長條件下銀行主營業(yè)務(wù)的較快增長，構(gòu)成營業(yè)收入絕大部分的利息收入保持了穩(wěn)定的增長。其中浦發(fā)和北京兩家銀行利息收入比都達(dá)到了90％以上，分別為91.24％利90.12％。反映了其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單，過分倚重貸款，銀行的收入主要靠存貸款息差。2008年中行利息收入比在同類銀行中最低，為71.37％，表明其收入實(shí)現(xiàn)了多元化發(fā)展。

從圖12也可以看出，各火上市銀行除招商銀行外2008年利息收入比都較上一年度有大幅降低。說明我國上市銀行收入結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，開展中間業(yè)務(wù)能力上升。完全依靠利息差的現(xiàn)象逐漸改善，經(jīng)背逐漸轉(zhuǎn)型。

凈息差和凈利差

考察商業(yè)銀行利息收入能力的重要指標(biāo)是凈息差(凈息差凈利息收入／平均生息資產(chǎn)余額，也叫做凈邊際利率)和凈利差(凈利差－生息資產(chǎn)收益―生息負(fù)債成本率)。兩者各有側(cè)重，但整體而言，二者的變化趨勢(shì)和原因基本相似。本文主要從凈利差的角度進(jìn)行分析。

簡(jiǎn)單來講，銀行凈利差是銀行存貸款的利差，或者銀行吸收儲(chǔ)戶存款和上存央行／上級(jí)行的利差。凈利差水平直接決定著銀行的盈利能力。

表7列示了公開披露凈利差值的上市銀行情況。2008年，工行、建行、中信和招商的凈利差和凈息差比上年有所提高。其中，招商銀行凈利差的水平最高，達(dá)到了3.27％，較上年提高了0.31個(gè)百分點(diǎn)。中行和深發(fā)展的凈利差較之上年下降。大多數(shù)銀行凈利差上升的宏觀原因主要有：(1)2007年央行六次升息的滯后影響。使客戶貸款平均收益率提高，但由于受到2008年第四季度開始的大幅降息影響，貸款收益率在第四季度出現(xiàn)了回落，但其負(fù)面影響沒有超過滯后的正面影響。(2)人民幣債券市場(chǎng)收益率的上升使得銀行證券投資收益率上升。(3)在降息周期中，各行都要經(jīng)歷貸款和存款的重新定價(jià)。在短期，存款利率的下調(diào)速度要快于貸款利率的下調(diào)速度，有利于銀行的利差擴(kuò)大。然而，從長期看，隨著重定價(jià)效果的逐步顯現(xiàn)，貸款下調(diào)幅度高于存款，凈利差會(huì)有所縮小。

2008年度，自9月以來中國人民銀行5次調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，1年期人民幣存款利率累計(jì)下調(diào)1.89個(gè)百分點(diǎn)；而1年期人民幣貸款利率累計(jì)下降2.16個(gè)百分點(diǎn)，高于同期存款利率下調(diào)幅度0.27個(gè)百分點(diǎn)，直接對(duì)商業(yè)銀行利差產(chǎn)生不利影響。同時(shí)，持續(xù)降息令市場(chǎng)收益率大幅下降，貨幣市場(chǎng)利率、債券收益率相應(yīng)下降，進(jìn)一步降低商業(yè)銀行利差，減少盈利。2009年我國處于降息周期，商業(yè)銀行凈利差收窄，上市銀行面臨著利潤下降的挑戰(zhàn)。

國內(nèi)城市商業(yè)銀行發(fā)展也給上市銀行盈利帶來挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)為市場(chǎng)份額縮小，銀行信貸利差收窄、議價(jià)能力減弱，帶來銀行利差收窄和信貸成本的上升，以凈利差收入為主的傳統(tǒng)盈利模式將面臨很大挑戰(zhàn)。

收入結(jié)構(gòu)

貸款占總資產(chǎn)的比重

我國上市銀行貸款的占總資產(chǎn)的比例都在50％左右。其中民生銀行的比例最高，達(dá)到62％，深發(fā)居其次，為60％。貸款占總資產(chǎn)的比重過高，說明收入過分倚重于息差。而貸款是流動(dòng)性最差的資產(chǎn)，比例過高意味著潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。南京銀行貸款占總資產(chǎn)比例最低，為43％。雖然從歷史發(fā)展上看，我國銀行貸款占總資產(chǎn)的比重下降的趨勢(shì)比較明顯，但與國際同行相比，還有一定差距。國際上的大銀行的貸款占總資產(chǎn)的比重一般不超過50％，大部分在30％到50％之間。

中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)在銀行非利息收入中占有重要地位，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低，能夠在不占用或少占用資本金的情況下增加收入，減輕銀行對(duì)存貸款的依賴，從而平緩或緩沖宏觀經(jīng)濟(jì)變化給銀行經(jīng)營帶來的沖擊。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)有國際結(jié)算、銀行卡、托管等，而目前信用卡、咨詢顧問、理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)正成為中間業(yè)務(wù)的主要增長點(diǎn)。由于各家銀行年報(bào)中披露的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)口徑不一，缺乏比較基準(zhǔn)。故此，我們選取中間業(yè)務(wù)的主要項(xiàng)目之一：凈于續(xù)費(fèi)和傭金收入，采用它在凈營業(yè)收入中的占比作為衡量指標(biāo)。

2008年以來，資本市場(chǎng)出現(xiàn)深度調(diào)整，低迷的資本市場(chǎng)對(duì)上市銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入的增長提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。然而，我國上市銀行表現(xiàn)仍然好于前一‘年水平。從圖14可以看出，絕大部分銀行手續(xù)費(fèi)與傭金收入與營業(yè)收入比都有增長。中行、建行、工行、交行居于前列，這四大國有上市銀行都是中國的傳統(tǒng)銀行，機(jī)構(gòu)分布廣泛，網(wǎng)點(diǎn)龐大，集中了大量的業(yè)務(wù)。其中，中行的手續(xù)費(fèi)收入占營業(yè)收入的比重在各銀行中比例最高。2008年中行實(shí)現(xiàn)非利息收入653.52億元，較上年增長57.66％，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入399.47億元，增長12.42％。中行充分發(fā)揮貿(mào)易融資、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)保持在個(gè)人結(jié)售匯和國際匯款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)領(lǐng)先地位。奧運(yùn)金融服務(wù)也為中行帶來豐厚回報(bào)，僅銷售奧運(yùn)特許商品和貴金屬產(chǎn)品凈收入就超過11億元。

值得注意的是招商銀行雖然作為一個(gè)后起之秀，網(wǎng)點(diǎn)有限，但是其中間業(yè)務(wù)收入比重高于交行，躋身同類銀行前四名。招商銀行零售業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)十分出色，招商銀行推出的許多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)廣為中國消費(fèi)者接受，例如：“一卡通”多功能借記卡、“一網(wǎng)通”綜合網(wǎng)上銀行服務(wù)、雙幣信用卡、“金葵花理財(cái)”和私人銀行服務(wù)等，擴(kuò)大了中間業(yè)務(wù)收入來源。

華夏和北京的中間業(yè)務(wù)收入占比較低，但值得一提的是北京銀行作為第一家拿到企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)債券承銷資格的城市商業(yè)銀行，依托豐富的客戶資源，2009年債券發(fā)行增加可能帶來中間業(yè)務(wù)收入的提升。

2008年我國上市銀行中間業(yè)務(wù)平均增幅為65％，超過營業(yè)收入36％的平均增幅，說明中間業(yè)務(wù)收入對(duì)營業(yè)收入的貢獻(xiàn)增大。與2007年相比，2008年南京、寧波、華夏、民生的凈手續(xù)費(fèi)收入有大幅上升，凈手續(xù)費(fèi)增幅分別為235.39％、119.11％、82.38％、86.57％。南京銀行的中間業(yè)務(wù)收入能力增長很快，由表8看，南京銀行2008年手續(xù)費(fèi)與傭金凈收入為兩億元，相比于其上一年一億元的水平，翻了一番，說明其正在努力轉(zhuǎn)型。

成本控制水平

成本收入比等于業(yè)務(wù)及管理費(fèi)與營業(yè)收入的比值。作為銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)中的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)類指標(biāo)之一，通過列比商業(yè)銀行營業(yè)費(fèi)用與營業(yè)收入的相對(duì)變化來衡量銀行的成本管理水平。該指標(biāo)不應(yīng)高于45％。由圖16可以看出，2008年我國上市銀行全部達(dá)標(biāo)，成本收入比普遍處于較低水平。北京、南京、工行以不

到30％的水平最為出色。民生銀行成本收入比最高，為42.55％，但比起比2007年46％的水平有所降低，并達(dá)到了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

上市銀行成本收入比的普遍下降說明其費(fèi)用投入已經(jīng)轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力，經(jīng)營管理效率顯著提高。

資產(chǎn)流動(dòng)性分析

2008年，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境和宏觀政策急劇變化，給全國性商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理帶來了沖擊。(1)宏觀經(jīng)濟(jì)政策由上半年的適度從緊轉(zhuǎn)為較寬松的貨幣和財(cái)政政策，導(dǎo)致在流動(dòng)性管理上的時(shí)間錯(cuò)位，許多針對(duì)前期政策所采取的流動(dòng)性管理手段不得不進(jìn)行臨時(shí)調(diào)整。(2)下半年以來一系列降息、降低存款準(zhǔn)備金率、信貸放松政策的連續(xù)出臺(tái)，使得整體的流動(dòng)性較為寬松，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求萎縮，又使得資金合理運(yùn)用的難度加大。(3)受國際次級(jí)房貸引發(fā)的全球性金融危機(jī)影響，投資收益降低，公允價(jià)值波動(dòng)較大，部分流動(dòng)性資產(chǎn)的變現(xiàn)代價(jià)較大。

衡量商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性可以通過存貸款比例和流動(dòng)性比例。流動(dòng)性比例為流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額之比，衡量商業(yè)銀行流動(dòng)性的總體水平，不應(yīng)低于25％。存貸款比例等于各項(xiàng)貸款期末余額與各項(xiàng)存款期末余額的比，不應(yīng)高于75％。

貸存比

貸存比是銀行貸款金額與存款金額的比例，貸存比越高，說明吸收的存款大部分被貸出去了，銀行的盈利水平越高，但是貸存比過高，就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性資金不足，加大銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由圖17看出，與2007年相比，各上市銀行存貸款比例的變化不大。大型銀行的貸存比水平普遍較低，整體上低于中小銀行，流動(dòng)性相對(duì)充裕。工行的貸存比在上市銀行中處于最低水平，保持了2007年56％的水平。民生、中信、浦發(fā)貸存款處于監(jiān)管線的邊緣，在體現(xiàn)其較高的資金利用水平的同時(shí)，也說明其資金緊張，隱含一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。深發(fā)展為79％，是上市銀行中唯一一個(gè)沒有達(dá)標(biāo)的銀行，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。

流動(dòng)性比率

由圖18看，我國上市銀行流動(dòng)性都處于較高的水平。除北京和寧波保持了較高的流動(dòng)性外，其他上市銀行2008年流動(dòng)性水平與2007年相比均有大幅上升。在四大國有上市銀行中，建設(shè)銀行的流動(dòng)性水平最高，本幣流動(dòng)性為52.7％，外幣流動(dòng)性為110％。在中型上市銀行中，北京銀行的本幣流動(dòng)性最高，為63％，南京銀行的外幣流動(dòng)性最高，為206％。在四大行中，工行的流動(dòng)性最低，2008年人民幣流動(dòng)性比例為33％，外幣流動(dòng)性為84％；在中型銀行中興業(yè)的流動(dòng)性最低，流動(dòng)性本外幣合計(jì)數(shù)僅為41％。

2008年上半年處于防通脹、防過熱的“雙防”之中，下半年實(shí)施更加積極的財(cái)政政策，貨幣政策也從偏緊轉(zhuǎn)向適度寬松，中央銀行取消信貸限額管理，大幅降低存款準(zhǔn)備金率和基礎(chǔ)利率。寬松的貨幣政策導(dǎo)致銀行流動(dòng)性上升。各大銀行經(jīng)過不良資產(chǎn)的剝離，資產(chǎn)流動(dòng)性明顯增強(qiáng)，保持較少的超額儲(chǔ)備比例仍能維持正常的經(jīng)營。隨著金融市場(chǎng)的深化、央行票據(jù)的大量發(fā)行，商業(yè)銀行積累了大量變現(xiàn)能力極強(qiáng)的非信貸資產(chǎn)，進(jìn)一步提高了其資產(chǎn)的流動(dòng)性。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是在負(fù)債到期償還時(shí)缺乏還款資金的風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)和負(fù)債的期限或金額的不匹配，均可能導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2008年年初以來，中國人民銀行首先實(shí)施了緊縮的貨幣政策，5次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率至17.5％的歷史高位。其后，隨著美國次貨危機(jī)帶來的全球金融動(dòng)蕩和經(jīng)濟(jì)增長前景黯淡的復(fù)雜情況，貨幣政策轉(zhuǎn)為適度寬松，中國人民銀行5次降息、4次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率。M時(shí)，人民幣對(duì)美元匯率持續(xù)升值。上述政策的頻繁變化對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理帶來巨大挑戰(zhàn)。

第9篇

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；金融理財(cái)；中小企業(yè)客戶理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品

一、中國銀行業(yè)理財(cái)沖擊波

金融理財(cái)是通過儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等渠道，對(duì)個(gè)人（家庭）的資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)管理和運(yùn)作，以提高財(cái)產(chǎn)的效能，實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）的人生目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。銀行理財(cái)則是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品通過分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，以了解和發(fā)掘客戶需求，制訂客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

近年來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增加迅速。客戶對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的需求隨之增加。國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國而言，約有70%的居民希望得到理財(cái)顧問的指導(dǎo)和咨詢。國際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，幾乎百分之百的人們?cè)跊]有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%之間。目前200多家外資銀行已經(jīng)介入中國金融市場(chǎng)，各家銀行特別是四大國有商業(yè)銀行及新興股份制銀行都正在不斷開發(fā)和推出自己獨(dú)具特色的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在過去6年的時(shí)間里，中國理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長率達(dá)到了18%.未來10年，我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年30%的速度增長，大約40%的“私人客戶”持有4種或更多的金融理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)我國有關(guān)部門預(yù)測(cè)，2005年全國理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)規(guī)模就達(dá)到了2000億元左右，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)造利潤的空間。理財(cái)業(yè)務(wù)將像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)項(xiàng)目。像招商銀行的“金葵花”理財(cái)、光大銀行的“陽光理財(cái)”、廣發(fā)銀行的“真情理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等，正以各自的特色和超時(shí)空服務(wù)吸引著各個(gè)高端客戶的眼球，豐富著銀行理財(cái)市場(chǎng)。他們正在盡可能全面的、科學(xué)的、多元互補(bǔ)和動(dòng)態(tài)跟進(jìn)的理財(cái)服務(wù)，使客戶實(shí)現(xiàn)終身快樂的理財(cái)目標(biāo)；獲取家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)的最大自由。總之，這些銀行正通過自己的理財(cái)智慧為客戶進(jìn)行著美好的人生財(cái)富規(guī)劃。

二、城市商業(yè)銀行的理財(cái)現(xiàn)狀

中國城市商業(yè)銀行自1995年開始組建以來，目前已經(jīng)達(dá)到了118家，雖然經(jīng)過了近十年的發(fā)展，仍存在著規(guī)模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后、金融產(chǎn)品單一等一系列問題。絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)還處于朦朧狀態(tài)，銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎空白。部分城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)的要求下，為擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入僅僅做一些保險(xiǎn)、基金、信托業(yè)務(wù)等初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。城市商行的理財(cái)觀念有待灌輸，理財(cái)市場(chǎng)有待定位，理財(cái)產(chǎn)品有待研發(fā)，理財(cái)渠道有待拓展，理財(cái)原則有待確立，理財(cái)人才有待培養(yǎng)。總之，城市商業(yè)銀行要想在開放的金融市場(chǎng)中找到自己的生存和發(fā)展空間，必須做出自己準(zhǔn)確的理財(cái)市場(chǎng)定位。

三、城市商業(yè)銀行的理財(cái)定位

城市商業(yè)銀行是中小銀行。在金融市場(chǎng)開放和金融自由化以后，絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行將屬于地地道道的小銀行。“立足地方，服務(wù)市民，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場(chǎng)定位的思維模式在未來的十年內(nèi)不會(huì)有大的突破。這就決定了城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位。

城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)必須服務(wù)并服從于自己的市場(chǎng)定位。即在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶。通過市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)行目標(biāo)營銷，實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化服務(wù)，“一個(gè)人一個(gè)尺寸”。懂得誰最有可能成為我們的服務(wù)主顧，然后由專業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理與評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶理財(cái)目標(biāo)，幫助其制定出可行的理財(cái)方案。總之，為中小客戶和城市居民理財(cái)是城市商業(yè)銀行的基本理財(cái)定位。

四、當(dāng)前城市商業(yè)銀行的理財(cái)策略

（一）理財(cái)對(duì)象：為中小客戶理財(cái)

首先，這是由城市商業(yè)銀行的綜合實(shí)力決定的。目前，全國現(xiàn)有城市商業(yè)銀行118家，其中大多數(shù)城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模多在500億元以下，它們還都屬小銀行之列。從當(dāng)前情況看，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，人才資源，科技支持，研發(fā)能力，理財(cái)工具等都不具備同工、建、中、交、農(nóng)、招等大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，更不具備同花旗、匯豐、渣打等外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。不能為高端客戶進(jìn)行理財(cái)，是城市商業(yè)銀行的硬傷。

其次，這是城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位決定的。中小客戶是城市商業(yè)銀行的基本客戶群，中小客戶需要理財(cái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，自從1978年改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速地增長了26年。這種勢(shì)頭還在繼續(xù)，GDP、人均收入、存款余額等這些對(duì)人民生活水平、生活質(zhì)量和個(gè)人家庭財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)都大幅度地增長。前25年，國民收入就提高了22倍以上（名義增長）。同時(shí)，國家社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度、教育體制等改革也使人們不得不更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況。通過綜合安排，確保自己日后生活在理財(cái)方面達(dá)到獨(dú)立、安全和自主，更好地享受生活已經(jīng)成為人們追求的基本目標(biāo)。富裕起來的中產(chǎn)階層及廣大的城市居民為城市商業(yè)銀行提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)。以年均30%高速增長的理財(cái)需求，也要求城商行必須把握機(jī)遇，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，為中小客戶理財(cái)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品：理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以理財(cái)業(yè)務(wù)和聯(lián)合運(yùn)用開發(fā)為主

從目前全球銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀看，品種極為豐富。各種理財(cái)產(chǎn)品相互組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，依照客戶理財(cái)目標(biāo)，“可控風(fēng)險(xiǎn)，追求最大利潤”是銀行理財(cái)專家理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

從城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，理財(cái)隊(duì)伍的理財(cái)藝術(shù)剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”（夏保羅語）的起步時(shí)期，“穩(wěn)健經(jīng)營”是首要原則。理財(cái)產(chǎn)品的選擇可分步進(jìn)行。

首先，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益產(chǎn)品。如目前部分城商行正在營銷的產(chǎn)品：保險(xiǎn)，債券、基金均屬初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。

其次，逐步介入自己相對(duì)熟悉收益較大的產(chǎn)品。如股票、信托和房產(chǎn)投資業(yè)務(wù)。隨著理財(cái)人員經(jīng)驗(yàn)的豐富，不斷介入高風(fēng)險(xiǎn)，高收益理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本身就是智慧（知識(shí)）、判斷，經(jīng)驗(yàn)和膽識(shí)（眼光）結(jié)合的結(jié)晶。準(zhǔn)確的產(chǎn)品選擇是理財(cái)客戶取得穩(wěn)定收益的保障，而收益的增長又是取得客戶信任，增強(qiáng)客戶忠誠度的基礎(chǔ)。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)及時(shí)推出。

再次，聯(lián)合開發(fā)和創(chuàng)新新的理財(cái)產(chǎn)品。目前，從綜合競(jìng)爭(zhēng)力來看，城市商業(yè)銀行沒有必要也不大可能有精力和實(shí)力創(chuàng)造出高端的理財(cái)產(chǎn)品組合。據(jù)有關(guān)資料表明，發(fā)行100萬張銀行理財(cái)卡才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。而從中小城市商業(yè)銀行所處的地域環(huán)境看，絕大多數(shù)城市的人口在100萬人左右。每個(gè)城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現(xiàn)實(shí)的。因此，自行發(fā)卡不是明智選擇。而同大中型銀行聯(lián)合推出理財(cái)產(chǎn)品，既能節(jié)約成本，又能提高效率，滿足客戶需求。聯(lián)合開發(fā)有三個(gè)渠道：一是與新興的股份制銀行聯(lián)合。他們的理財(cái)卡已形成品牌，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合。如唐山、秦皇島、張家口、廊坊等商行同石家莊商行共同運(yùn)用石家莊商行的“如意卡”的小范圍的聯(lián)合，初步形成了合力，利于市場(chǎng)發(fā)行和競(jìng)爭(zhēng)。三是在銀監(jiān)會(huì)或中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)下，共同研發(fā)“中國城市商行業(yè)理財(cái)卡”，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

（三）營銷渠道：發(fā)散式營銷為主要模式

發(fā)散式營銷是指在銀行現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，通過客戶經(jīng)理或理財(cái)專家的指導(dǎo)和努力，使現(xiàn)有客戶帶動(dòng)潛在客戶，從而達(dá)到客戶倍數(shù)增長的營銷模式。城市商業(yè)銀行經(jīng)過近10年的發(fā)展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業(yè)務(wù)支持下由小到大迅速發(fā)展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城市商業(yè)銀行偏平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機(jī)制，成了“趕不走的客戶”，培育了相互的信任感和忠誠度，客戶關(guān)系十分融洽。因此，在劃分目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)必須首先熟悉市場(chǎng)所在的物理環(huán)境、情感環(huán)境、文化環(huán)境與智力環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，市場(chǎng)細(xì)分，選準(zhǔn)目標(biāo)客戶。這樣，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)市場(chǎng)才會(huì)盡在掌握之中。如果營銷方式得當(dāng)，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會(huì)從潛在的客戶迅速轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)時(shí)客戶。

（四）理財(cái)目標(biāo)：客戶滿意，保本微利為原則

2007年1月份，我國金融市場(chǎng)將全面開放，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。中資銀行、外資銀行間的相互參股和并購日益顯現(xiàn)，實(shí)力強(qiáng)大銀行的金融服務(wù)品種會(huì)越來越豐富，城市商業(yè)銀行的邊緣化地位更加嚴(yán)重。為了自己的生存和發(fā)展，城市商業(yè)銀行就必須有明確的市場(chǎng)定位，有自己的目標(biāo)客戶，有自己的經(jīng)營特色，有自己的強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品，而理財(cái)成為了各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。但是，城市商業(yè)銀行在理財(cái)方面是最為薄弱的環(huán)節(jié)之一。雖然城市商業(yè)銀行理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是增加業(yè)務(wù)收入，提高盈利水平，但是近期目標(biāo)應(yīng)以“客戶滿意、保本微利”為理財(cái)?shù)幕驹瓌t。一是穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，使其財(cái)富在城商行的管理下照樣能不斷增值，以加強(qiáng)客戶關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠度；二是通過理財(cái)，增加客戶資產(chǎn)的額外價(jià)值，提高城商行超值服務(wù)水平，激發(fā)客戶對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，培養(yǎng)成長型客戶；三是樹立理財(cái)服務(wù)典型，擴(kuò)大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場(chǎng)占有份額；四是在優(yōu)質(zhì)的客戶穩(wěn)步增加或減少流失的基礎(chǔ)上，加快特色金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使城商行逐步走向精品小銀行之路。

（五）理財(cái)關(guān)鍵：打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

銀行理財(cái)對(duì)城商行來說是一個(gè)既陌生又可怕的概念，可怕之處在于缺少理財(cái)?shù)闹黧w———人才。打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)已是當(dāng)務(wù)之急。

首先，培訓(xùn)人才。中國國民財(cái)富的持續(xù)增長正呼喚著我國金融理財(cái)師的出現(xiàn)和發(fā)展。為了迅速培養(yǎng)合格的理財(cái)專家，2003年，國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)師正式被納入了國家職業(yè)大典中。2004年12月11日，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)通過了《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》。2006年，中國注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)又正式成立。這為我國理財(cái)師快速培訓(xùn)成長奠定了基礎(chǔ)。城商行必須趕上這班車，加快理財(cái)人才的培養(yǎng)。

其次，長留人才。人才是現(xiàn)代社會(huì)組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力。“承認(rèn)人的需求，滿足之；尊重人的個(gè)性，容納之；重視人的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)之；開發(fā)人的潛能，利用之；鼓勵(lì)人的創(chuàng)造，獎(jiǎng)勵(lì)之。”這是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本。花旗銀行前總裁史蒂爾曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我們把最近這幾年里所做的事情全部放倒，然后再把它們重新拼在一起，那么就可以看到，這么多年以來，我們所傾注最多的精力，花了最多的時(shí)間，并且今后也將繼續(xù)這樣做的事情是———人的問題，對(duì)這一點(diǎn)應(yīng)該是毫無疑問。在花旗銀行人員的招聘、錄用、培訓(xùn)、崗位安排和發(fā)展，總是排在第一位的。”比人才更重要的是能人，而在人才的使用上，花旗銀行前亞洲區(qū)資產(chǎn)融資部總裁，現(xiàn)任美國國際教育基金會(huì)會(huì)長夏保羅說：建立激勵(lì)制度最重要，花旗銀行為此實(shí)行了“九方格圖”績(jī)效考核制度。“重用人才、重獎(jiǎng)人才、尊重人才、長留人才”是花旗銀行的選擇人才觀，與招商銀行同工異曲。這也是現(xiàn)代銀行的成功之道。

中國城市商業(yè)銀行要使自己的團(tuán)隊(duì)成為精英團(tuán)隊(duì)，在金融市場(chǎng)中有優(yōu)勢(shì)兵力，強(qiáng)打猛攻，最大限度地提高理財(cái)市場(chǎng)占有率，培養(yǎng)人才，長留人才是致勝的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

[1]田文錦。金融理財(cái)[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006.