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關鍵詞:商業銀行 信息不對稱 成本收益分析
■一、當前商業銀行反洗錢工作存在的主要問題
(一)反洗錢意識淡薄
《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業銀行雖然組織員工進行了學習,但僅限于前期的培訓,而沒有建立長期的、有針對性的深入學習,致使部分員工對相關知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責任心。
(二)組織機構待健全
當前,大多數商業銀行尚未成立專職的反洗錢機構和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組,并籠統地將反洗錢工作指定某一部門負責,沒有設立專門機構,也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負責該項工作的部門各不相同,有的由營業部門負責,有的由保衛部門負責,有的由會計財務部門負責,職能不清情況較為常見。
(三)制度約束未建立
從目前情況看,大多數基層金融機構沒有根據自身業務發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,也未對在執行過程中出現的問題進行有針對性的培訓。而且部分商業銀行由于經營目標考核的原因,從局部和短期利益出發,迎合客戶需要,放寬賬戶設立條件和審查標準,存款實名制沒有得到有效落實。
(四)技術手段落后
洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業銀行賬務核算系統、支付系統和《銀行賬戶管理系統》相對接的支付交易報告和監測系統,從技術層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。
(五)人員素質有待提高
當前,一些銀行工作人員不熟悉與其業務相關的金融法規和行業制度規范,憑感覺、憑經驗工作,業務處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業務水平和工作內容的限制,一些商業銀行從業人員缺乏經驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。
■二、商業銀行反洗錢行為的經濟學分析
上述商業銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經濟學角度對商業銀行的反洗錢困境進行分析。
(一)反洗錢工作的成本收益分析
1、成本分析
我國商業銀行履行反洗錢義務的現實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業銀行按照法規要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據我國反洗錢制度,商業銀行反洗錢直接成本主要包括:
第一,制度成本。根據我國反洗錢法規的規定,金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內部控制制度,如按照“了解你的客戶”標準制定對銀行客戶身份確認和信息保存的制度,建立嚴格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應的成本。
第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監察人員,在業務層增加專職反洗錢人員等;培訓成本是指對員工進行反洗錢培訓的支出。另外,我國的反洗錢法規還規定,金融機構需設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作。
第三,操作成本。商業銀行在落實反洗錢法規規定的義務時,必然發生相應的操作成本。例如,在客戶盡職調查方面,商業銀行需發生相應的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業銀行需發生相應的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業銀行需發生相應的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關反洗錢調查方面,商業銀行會發生相應的協查成本;在反洗錢業務培訓和宣傳方面,商業銀行也會發生相應的費用。
間接成本指商業銀行履行反洗錢義務可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業銀行因為履行反洗錢義務必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執行上報制度,一些利用銀行進行洗錢活動的不法分子,必然遠離那些反洗錢工作力度大的金融機構;另一方面,商業銀行為了防范洗錢風險,必然增加業務審查的程序和力度,這樣勢必降低業務處理的效率。當商業銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正常客戶也會選擇程序簡便、快捷的商業銀行辦理業務。因此,在反洗錢法規推行的初期,無論哪種性質的客戶都可能有所減少,并可能導致商業銀行存款、手續費等各項業務收入減少。
2、收益分析
在我國目前的商業銀行反洗錢機制中,并沒有相應的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現有程序先是凍結,后是上繳國庫,商業銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業銀行只要達到了監管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。
(二)反洗錢主體的信息經濟學分析
1、客戶與商業銀行之間的信息不對稱
《反洗錢法》及相關配套的規章制度要求商業銀行在與客戶建立業務關系、進行交易時必須履行客戶身份識別義務。但目前我國交易主體與商業銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關聯企業、經營范圍、資金性質和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證和身份證等現象層出不窮;三是對客戶代辦業務缺乏有效監督手段。在客戶由他人代辦業務的情況下,按規定商業銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進行核實并登記相關的身份信息。不過,該職責僅當金融機構明知客戶由他人代辦業務時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進行交易,銀行在發現交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。
2、商業銀行與人民銀行的信息不對稱
《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》等共同構成了我國金融機構依法經營管理的法律依據和行為準則。但由于商業銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規定的18種可疑交易報告標準大多為定性標準,需要進行人工的判別分析。實行數據“總對總”報送以后,商業銀行依靠總行開發的反洗錢報告系統自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統設置的參數條件寬松,同時當數據返還基層網點進行核對時,為避免發生漏報,工作人員往往全部予以確認,以至于向反洗錢監測分析中心報送了大量的防衛性數據。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現場檢查前是無從知道具體情況的。
■三、商業銀行反洗錢工作的對策和建議
由于我國商業銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現象,因此,要提高商業銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關鍵點。
(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內在動力
在反洗錢信息傳遞網絡中,商業銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業銀行違規的收益與增加違規被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質量的關鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設計中充分加以考慮,有效影響商業銀行的努力程度,適當補償商業銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規行為的處罰力度,以此提高商業銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發揮其反洗錢工作第一線的關鍵作用。
(二)以崗位職責為基本,加強反洗錢的基礎工作
商業銀行應設立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業人員的培訓力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內部控制制度,根據業務的發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,規范反洗錢工作的現場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續,建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關信息數據、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴防泄密,不斷提高反洗錢的工作質量。
(三)以風險分析為重點,建設反洗錢的內控機制
建立健全反洗錢內控制度是商業銀行審慎監管、依法經營的應有內容,也是改變信息不對稱狀況的基礎。我國的商業銀行應改變制度建設停留在表面的問題,不僅應將反洗錢要求納入業務工作程序和管理系統,保證本機構通過客戶身份識別等基本制度有效發現、識別和報告可疑交易,協助反洗錢監管機關和司法部門發現和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應與商業銀行自身經營規模、業務范圍、客戶特點和風險特點相適應,并能根據自身業務發展變化和經營環境變化而不斷修正、完善和創新。為保證內控制度的實施,商業銀行應按照《反洗錢法》的要求,明確相關負責人對本機構反洗錢內控制度的有效性負責,在反洗錢方面體現良好的公司治理原則。
(四)以客戶身份為關鍵,實施針對性的識別措施
客戶身份識別是減少客戶與商業銀行信息不對稱的關鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區別不同客戶、不同業務采取識別措施進行了明確規定,但商業銀行的執行力是一個很重要的問題。在具體業務中,商業銀行要針對目前普遍認為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權和控制權結構;重點關注與特定洗錢高風險國家有關的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉資金、法人結構復雜、現金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標準,逐步推行以風險為基礎的客戶身份識別制度。對高風險的業務和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風險的客戶采取標準或加強型客戶身份識別;對低風險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。
(五)以可疑交易為核心,構建多元化的監測體系
商業銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進報告系統;建立功能強大的交易監控系統,對不同行業、不同客戶交易特點進行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進行重點監控或上報可疑交易,適時根據可疑交易特點和洗錢案例調整交易監控系統的參數,以追求對可疑交易抓取的最優化;建立責任制,實現部門之間在人工分析上的分工與合作,如現金管理部門應重點關注一些不合理的大額取現,通過客戶提供的現金付款依據、用途,判斷大額現金提取的合理性,賬戶管理部門重點應關注短期內頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業務部門應關注跨境資金流動的合理性等。
(六)以人才培養為抓手,提高員工的信息鑒別力
商業銀行要從提高從業人員的反洗錢知識、技能出發,來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業務,又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業知識培訓,盡快培養出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認識,促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務。與此同時,商業銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃,盡快培養一批反洗錢具有專業技能的業務骨干,能夠對可疑支付交易數據進行精確分析、快速判斷。
參考文獻:
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一、當前工業經濟面臨的下行壓力
當前的中國工業經濟面臨著較大的下行壓力，體現在總量上為工業增加值增速的下滑，企業效益上為工業企業利潤總額的負增長。同時，部分先行指標的變化趨勢表明，現階段中國工業經濟下行壓力并沒有消除，工業經濟增速有可能在未來幾個月之內進一步下滑。
（一）工業經濟增速出現一定幅度下滑
2011年，中國工業經濟增速保持了平穩較快增長，雖然增速有所放緩，但波動性明顯降低。然而，進入2012年以后，情況發生了一定程度的改變。先是在2012年1—2月份達到了21.3%的高位，然后迅速下降，3月份為11.9%，4月份為9.3%（見圖1）。事實上，如果單從增速來看，這一速度并不是不可接受的。2012年1—4月份的工業增加值增長11%，處于2000年以來的歷史較低水平，但不是最低水平，高于2000年1—4月份的10.9%、2009年1—4月份的5.5%，略低于2001年1—4月份的11.3%和2002年1—4月份的11.2%。目前對工業主管部門造成壓力的更多是這種增速加快下滑的趨勢，以及對未來的不確定性。事實上，去年下半年開始，中國工業經濟增速就進入了下滑軌道，而進入2012年以后增速下滑的速度進一步加快。工業經濟增速下滑是符合很多研究者預期的（中國社會科學院工業經濟研究所工業運行課題組，2010；劉世錦，2010），但增速下滑速度如此之快卻出乎意料。
（二）工業企業利潤總額出現負增長
進入2012年以后，工業企業經營效益變得十分嚴峻。2012年1—2月份、3月份、4月份，全國規模以上工業企業利潤總額分別同比下滑5.2％、1.3%、1.6%。這是規模以上工業企業利潤自2009年以來首次出現同比下降。然而，這一輪工業企業利潤總額增速的下滑趨勢卻并不是最近才出現的，而是從2010年就開始了。受國際金融危機下基數較低因素影響，2010年1—2月份規模以上工業企業利潤總額增速達到了2001年以來的最高點119.69%，然后進入增速逐步下滑的趨勢，直至目前出現負增長（見圖2）。工業企業利潤下滑呈現四個方面的特點。一是產業鏈上、下游企業相對較好，產業鏈中游企業利潤增速下滑幅度較大。從主要行業利潤增長情況來看，采礦等上游產業保持了較高的景氣度，輕工、煙草、醫藥等大部分產業鏈下游企業也基本維持穩定較快增長，相比之下，冶金、石化等產業鏈中游企業虧損十分嚴重，導致了整個工業企業利潤下滑。二是內銷型企業相對較好，外向型企業利潤增速下滑幅度較大。食品、飲料等以內銷為主的企業利潤穩定增長，相比之下，計算機、通信和其他電子設備制造企業等外向型企業利潤下滑幅度很大。三是私營企業和集體企業相對較好，國有和外資企業利潤增速下滑幅度較大。四是大中型企業相對較好，小微企業經營困難。據調研中一些小微企業，尤其是勞動密集型小微企業反映，2011年開始，企業經營中面臨的困難越來越突出。國際金融危機下，小微企業主要困難是缺少訂單；目前主要困難是“招工難”和經營成本上升。企業有訂單，但是難以找到足夠的工人進行生產，難以獲得貸款用于資金周轉，或者是生產成本太高，無利可圖，甚至是越接訂單越虧損。
（三）部分先行指標呈現下行趨勢
一般來講，工業經濟景氣指標體系包括先行指標體系、一致指標體系和滯后指標體系。其中，先行指標主要用來預測下一階段宏觀經濟的走勢；一致指標用來描述當前經濟運行的情況；滯后指標對經歷過的經濟狀況進行驗證。不同研究者在構建先行指標體系時可能會有所不同，而且采取的指數處理方法也有所差異，因此可能得出不同的結論。然而，發電量、原油產量、鋼鐵產量、十種有色金屬產量、商品房新開工面積等指標卻是幾乎所有研究者構建先行指標體系時均最常用的、最重要的先行指標。從這些先行指標來看，工業經濟目前面臨著較大的下行壓力。發電量從2011年開始就進入了較低的增長速度，而2012年4月發電量增速進一步下滑到0.7%的歷史低點；原油產量、鋼鐵產量、十種有色金屬產量在2012年增速也均出現明顯下滑，甚至出現負增長，2012年4月份分別為-0.3%、7.9%、2.3%；商品房新開工面積更是快速下滑，從2011年年中的25%左右下滑到2012年4月的-4.2%（見圖3）。這些指標的下滑說明了中國工業經濟進一步下行的壓力依然存在，工業經濟增速有可能在未來幾個月之內進一步下滑。
二、工業經濟下行的原因分析
與2009年國際金融危機沖擊下我國工業經濟因外需迅速萎縮造成的增速下滑不同，當前工業企業下行的原因更為復雜。既有短期因素，也有長期因素。
鄒定斌（1966-），博士，男，貴州財經大學金融學院，金融學副教授，主要研究方向是金融與投資。
摘要：國際競爭力是一種綜合競爭力，由一組競爭力因子組成。現階段對國有商業銀行國際競爭力影響較大的因素首先是政府，保持貨幣政策的穩定性至關重要，行業競爭態勢的變化對我國國有商業銀行并不十分有利，銀行國際化程度不高，銀行戰略、銀行結構等方面需要揚長避短。要盡快建立國內的衍生金融產品市場，培養衍生金融市場人才隊伍，提高金融產品的創新設計能力。
關鍵詞：國內國有銀行；國際競爭力；銀行業務國際化
一、商業銀行的國際競爭力是商業銀行在國際銀行業的綜合競爭力
銀行的競爭過程貫穿銀行的整個生命周期，在不同時期，一個經濟主體的外部因素和內部因素都在不斷地變化，支撐其競爭力的因素的相對強弱也在發生改變，在不同的時期起主導作用的因素不同，可以將在一定時期內起主導作用的因素看著是該經濟主體在這個時期的核心競爭力，而貫穿銀行生命周期的、在不同時期均或多或少起著支撐其競爭力的作用的各種因素的總和則構成綜合競爭力——即綜合競爭力是一組競爭力因子的集合，在不同的時期，總有其中幾個起主導作用，各個因子共同作用的結果，使得一國、一個產業、一個銀行或個人能保持一定的競爭力。構成銀行綜合競爭力的主要因素有：政府的干預限制與投入、機遇、生產力要素、需求要素、銀行戰略和銀行結構。
商業銀行的國際競爭力是一種綜合競爭力，同樣由上述因素構成。在當前階段，國有商業銀行處于難得的提高國際競爭力的機遇期；政府因素主要體現在監管、貨幣政策、法律體系、經濟政策等方面；生產力要素主要體現在人力資源、機構網點數量和分布、技術水平、客戶資源、資金來源與運用等方面；銀行戰略和銀行結構亦起著重要的作用。2008年金融危機后，中國商業銀行抓住了難得的機遇，但仍面臨著如何走出國門、參與國際市場競爭的現實問題。從全球的角度來看，中國的國有商業銀行在國內一直處于主導地位，要在全球經濟一體化的背景下生存、發展、壯大，仍然面臨著十分嚴峻的挑戰。中國商業銀行按照資產總值和利潤總額排名已經進入世界前列，然而在國際競爭力方面并沒有顯示出太大的優勢，甚至在某些方面還落后于國際先進水平，在國際市場上的競爭力還有待提高。
二、國有商業銀行國際競爭力的分析
1.國有商業銀行在成功上市后凸現一定的優勢
按照當前我國國有商業銀行外部環境的主要優勢在于國內經濟持續快速發展，經濟總量規模已經排名全球第二，銀行對資金的需求旺盛，國內儲蓄率居世界前列，在人民幣大幅升值的背景下，銀行和個人開始不斷向海外投資，單純吸引外資的模式正在改變；在銀行內部，公司股權明晰，總資產和總利潤在全球銀行中名列前茅，工行、農行、建行在國內有較大的網點優勢，中行、工行在國外的網點設置已初具規模。
2.國有商業銀行的國際化程度不高
從銀行結構和銀行戰略的角度看，目前國有商業銀行還不能適應國際競爭的需要。目前中農工建交五大行中，部分缺乏明確的國際化戰略，國際化進程受諸多因素的制約。工商銀行和中國銀行的海外網點較多，其他三大銀行則主要專注于國內業務。截至2012年末，國內共有16家銀行在海外設立了1000余家分支機構，覆蓋了亞洲、歐洲、南北美洲、非洲和大洋洲的49個國家和地區，海外資產達到1萬億美元的規模。其中工行已在全球近40個國家和地區設立了大約380個分支機構，有超過一萬名員工；中國銀行在全球30多個國家和地區建立的境外分支機構大約1000家；農行在11個國家和地區設立了13家境外分支機構；建行在海外14個國家和地區設有15家一級機構，交通銀行有12家境外分支機構。
中國銀行過去曾經是外匯專業銀行，海外網點較多，且由于傳統上注重國際業務，在國際化戰略方面明顯領先；中國工商銀行在上個世紀就開始相應的人才儲備和其他方面的戰略部署，在中國加入WTO前后，工行即開始海外布局，在工行上市后，國際化進程不斷加速。中國工商銀行海外網點近幾年發展較快，其他銀行則處于海外網點的布局的初步階段。銀行業的服務具有地域性，即使網絡金融非常發達的今天，銀行的實體網點也是必不可少的、無法取代的。規模和產品以及專業化的知識的不同、技術水平的差別也是他們不能被完全替代，也就是說，存在鎖定效應，在這樣的背景下，要成為能夠適應國際競爭環境的大型跨國商業銀行，必須要建立一定規模的海外經營網點，而海外網點的發展，對銀行人力資源、技術水平、管理水平、銀行文化、國外法律體系的適應等都有較高的要求。
3.國有股份制商業銀行受國內宏觀經濟形勢和政府干預的影響較大
關鍵詞：股權分置改革經營效率單要素指標分析方法
一、商業銀行經營效率的理論概述
(一)商業銀行經營效率的定義
商業銀行經營效率是指商業銀行在保證其贏利性、安全性、流動性的基礎上，合理配置各項資源并最大限度地促進經濟資源合理流動的能力，是競爭力、資源配置能力和可持續發展能力的總稱。
(二)測度銀行效率的主要研究方法――單要素指標分析方法
單要素指標分析法一般是通過對銀行的主要財務指標，如盈利性指標、成本費用指標和資產配置能力指標等進行量化分析，來考察銀行運營能力、控制成本的水平和規避承擔風險的能力，進而反映銀行的效率水平。
二、單要素指標分析方法的實證結果及其分析
(一)盈利性指標
1.資產收益率
資產收益率=凈利潤/銀行資產總額，反映銀行資產獲利能力,其因銀行的規模及經營管理水平不同而有所差異。
從表1可以看出，建設銀行、中國銀行和工商銀行的資產收益率相對較高，尤其是建設銀行，2000-2003年平均值達到了0.2%，反映了該銀行在國有商業銀行里的資產獲利能力相對較強。相比而言，農業銀行的資產收益率是最差的，2000-2003年平均值僅為0.05%。在股改后的2009年，仍舊是建設銀行發展較快，也與建行上市時間早有關。可以看出，股改對于銀行的資產獲利能力有很大的提高和改善作用。
2.資本收益率
資本收益率=凈利潤/股東權益，反映銀行資本盈利水平，資本利潤率越高，表明銀行資本的獲利能力越強，其經營效率越高，反之亦然。
從表2的數據來看,在股改之前的農行資本收益率僅為1.15%，而在2009年達到了18.19%，可以明顯看出股改對于銀行獲利能力的幫助。
(二)營業費用率指標
營業費用率指標是考察在一定產出水平下成本耗費節約程度的一項較好指標。該比率越低，說明銀行控制營業費用支出的能力越強，經營效率越高。我國國有商業銀行的營業費用率都比較高，股改前的2000-2003年平均為27.18%，股改后的2009年平均為28.91%，可以推測是由于我國國有商業銀行的機構臃腫、員工過多，業務管理費支出名目繁多，各項大額開支過多，使營業費用居高不下，占比過大。
(三)資產配置能力指標
1.存貸比率
存貸比率=銀行貸款總額/存款總額，既反映銀行資產配置效率,還表明銀行資產流動性的強弱。建設銀行、中國銀行、工商銀行和農業銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我國商業銀行的資產結構不盡合理，4家國有銀行2000-2003年3年的平均貸款余額僅占存款余額的70%左右，這充分反映了其資產負債管理的相對無效性以及資產配置的低效率。股改后2009年各國有商業銀行的存貸比率反而出現了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我國銀行風險防范意識增強，過分惜貸。過分惜貸甚至懼貸對銀行資金的利用效率是很不利的，這也阻礙了資產配置效率的提高。
2.不良貸款率
我國的不良貸款率一直很高，建設銀行、中國銀行、工商銀行和農業銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中農業銀行最高。造成這一現象的原因是多方面的，但主要有兩點：一是影響銀行資產配置效率的微觀基礎――國有企業低效運行，形成大量壞賬;二是國內商業銀行特別是國有銀行受社會目標的影響而沒有按照資產配置原則配置銀行資產，影響了銀行資產配置效率，加大了銀行風險。股改以后2009年的數據顯示，銀行的不良貸款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大銀行，不良貸款率都降低到了3%及其以下，可以得出：經過股改，國有銀行的資產配置質量得到了極大的改善。
（四）“股權收益率”模型
Cole提出了“股權收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA為資產收益率；EM為股權乘數，等于銀行的總資產除以銀行總的權益資本額，該乘數反映了銀行的資產來源狀況及其財務杠桿的程度；AU為銀行的資產利用率，等于銀行的總收入除以銀行的總資產；PM為銀行的利潤率，等于銀行的稅后凈收益除以銀行的總收入。
建設銀行、中國銀行、工商銀行和農業銀行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分別為4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情況就出現了變化，除了中國銀行以外，其余股改的兩家銀行和農業銀行的AU值都出現了上升，農業銀行上升得最少，上升了0.13%，建設銀行提高得最多，提高了0.62%，說明股改比較久的銀行的資產利用率還是有較大的提高。3家股改銀行在股改后的EM值都出現了不同程度的下降，PM值出現了大幅度的上升。總的來看，3家股改銀行ROE指標的提高主要來源于PM值的提高，即得益于銀行的凈利潤占總收入的提高；另一個原因就是EM值的降低，這也和國家注資和股改銀行更加注重自身的資本情況的事實相符合。
三、改進國有商業銀行經營效率的建議
(一)改善外部的法制和信用環境
銀行業的穩健經營需要一套有利于金融合約的執行、貸款回收和擔保品實現的法律制度。在確立和實現銀行對擔保品的合法權益方面所存在的問題加劇了銀行的脆弱性。因此，法律框架的構成應當包括公司法、破產法、合同法及財產法，才算完整。同時，還需要執行和精簡法院程序，以便根據這些法律尋求迅速而有效的補救方法。信用環境始終是和法律制度相輔相成的環節。
(二)加強銀行的創新
不斷創新國有商業銀行的業務流程及服務體系是銀行效率提升的主導方向。要應對市場化、全球化、信息化帶來的各種挑戰，不斷進行制度創新、業務創新和服務創新。人力資源管理部門要從組織結構上、人員結構上對相關業務部門進行及時調整優化，使業務流程快速細致、齊全周到。
(三)優化資產配置，實現銀行安全性、流動性和盈利性三者的協調，提高資產配置效率
優化資產配置效率的關鍵在于實現資產的多元化，不僅可以分散風險，還可以緩解因信貸擴張和緊縮而給銀行帶來的沖擊。改變信貸結構單一格局的方法不外乎是提高有價證券特別是國債和短期債券在全部資產中的比重，大力開展消費信貸、房地產信貸等貸款業務，盡力擴大票據貼現和轉貼現業務。提高資產配置效率的核心還在于盡可能地減少非盈利資產的比重，以提高資金的使用效率。當然也不可忽視貸款風險管理和提高信貸資產質量。
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“入世”是對中國銀行業的一次制度整合
根據新制度經濟學的理論，制度變遷中存在著報酬遞增和自我強化的機制，這種機制使制度變遷一旦走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發展中得到自我強化而難以扭轉，即形成所謂的“路徑依賴”（path dependence）。銀行業由于其在經濟中所占的特殊地位，這種“路徑依賴”性更強，所以在我國銀行業的改革中，雖取得了一些成績，但客觀地講，其改革還停留在一種形式上或外延性改革的階段，一些深層次矛盾雖已暴露但遠未得到根本性解決。正如著名經濟學家諾思所說，要擺脫“路徑依賴”，要扭轉既有方向，往往要借助于外部效應，引入外生變量。而“入世”正是對中國銀行業的一次制度整合，是中國銀行業改革擺脫“路徑依賴”的大好機會。
一、加入wto有利于建立真正意義上的現代商業銀行
雖然我國在法律上明確了國有銀行的企業性質，但在實際工作中國有銀行與真正意義上的現代商業銀行相距甚遠：金融手段行政化運用、經營效率低下、金融透明度低、不良資產額巨大等等。而在“入世”以后，規范的國際金融制度的引入，會大大加速我國國有銀行的商業化進程。
首先，“入世”會形成對中國銀行業制度上的“剛性約束”。新制度經濟學認為，一項制度安排的實施機制是否健全是其是否有效的重要因素。在國有銀行的商業化改革中，我國也制定了不少與之相適應的制度，但制度的實施程度遠遠不夠，如“政銀分開”往往是“政銀不分”，形成“制度軟化”。《服務貿易總協定》（gats）某些條款對金融管理策略提出了新的要求，這會間接促進國內金融制度改革，同時它也有一些直接推動金融制度改革的條款，如約定“談判各方不得對金融服務提供者作數量或者構成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不論再怎么強調“中國特色”，國內銀行也必須遵守gats中有關銀行業的規定，否則便會遭遇到wto的懲罰機制，這有利于從根本上解決中國銀行業的“法治”問題。
其次，有利于提高我國銀行業的透明度。gats條款有兩條原則，即透明度和自由化，這兩條原則體現了現代市場經濟的基本特征。在亞洲金融危機中，韓國、日本等國家的一個重要教訓就是金融運行的透明度不夠，許多金融機構掩蓋了大量的不良資產狀況，直至出現支付危機并引致倒閉時監管當局才獲知真實情況，但這時采取補救措施往往為時已晚。從近些年的情況看，我國金融透明度日益降低，而造假數字、虛報情況的現象在四大國有獨資商業銀行中尤為嚴重，金融透明度較之韓國、日本還低。但在加入wto以后，政府必須公布影響金融服務貿易措施的有關法律、行政命令及其他規定、規則和習慣做法，并且會計、報告、統計等制度要和國際相統一，這樣便會提高金融透明度，強化內部制約監管機制。
二、加入wto有利于打破壟斷、促進競爭
新制度經濟學認為，競爭是使組織充滿活力的動力源。改革開放前，中國銀行業市場結構基本上是完全壟斷市場。1986年之后，隨著央行地位的確立，國有銀行的商業化改革和外資銀行的進入，打破了獨家壟斷，業務范圍管制放松。但到目前為止，這一改革尚不深入。從表1可以清楚地看到，在市場份額上，目前中國銀行業的市場結構具有寡頭壟斷特征。
表1． 國有銀行市場份額一覽表（期末數） 單位：% 資產 利潤 存款 貸款 工商銀行 農業銀行 中國銀行 建設銀行 總計
1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42
1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91
1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19
1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43
1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93
1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92
1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89
1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38
1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13
1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02
說明：表中數據為相應項目占全國總量的百分比。
資料來源：據《中國金融年鑒》有關年份、《中國金融》1998年第7期、1998年第8期資料整理而成。
這種壟斷地位給四大銀行帶來了很大的效率損失，這可以從與其他新興股份制銀行的對比中看出。
四大銀行的資產利潤率近年來平均值為0.26%，且呈下降趨勢；10家新興股份制銀行則表現較好，平均為1.7%，為四大銀行的6.5倍，且呈穩中有升之勢。再比較人均創利率，1997年四大銀行平均人均創利率為1.19萬元，而新興股份制銀行平均達37.22萬元，為四大銀行的31倍！四大銀行的效率低下由此可窺一斑。“入世”以后外資銀行會大量進入，它們擁有充足的資金實力和先進管理經驗，擁有先進的服務技術、高水平的服務效率和卓越的商業信譽，對四大銀行的市場份額形成很大的威脅，這就會產生“鯰魚效應”，提高整個銀行業的效率。
三、加入wto有利于化解我國金融風險
我國當前正處于經濟體制轉軌時期，轉軌時期的金融風險具有自己的獨特性質，與古今中外的金融風險有著制度基礎的根本差異，必須用新制度經濟學的理論，從制度出發作出切合實際的分析和判斷，才能制定有效的防范政策和措施。
我國在計劃金融制度基礎上產生的金融風險，具有與市場金融制度金融風險迥然不同的性質、表現形式和結果。西方發達市場經濟國家的金融風險是典型的市場風險，其表現形式是金融機構支付危機—客戶擠提存款、搶購外匯—金融機構倒閉破產—兼并重組、金融資本的集中和積聚。金融風險的最后結果是本幣貶值、匯率貶值、資產貶值。而中國現階段的金融風險，本質上是一種制度性風險，具有特殊的表現形式，普遍的表現為：金融機構支付危機—人民銀行增加貨幣供應—通貨膨脹。中國制度性金融風險的結果是通貨膨脹因素的積累，在增加的貨幣供應能順暢進入流通時，會產生通貨膨脹，如我國1990年代初的情形；而如果沉淀在流通體系之外，則表現為大量的不良資產，這正是我國當前通貨緊縮的一個特征。所以中國金融風險的防范和化解不是操作技術，而是必須抓住制度改革，消除產生金融風險的制度根源。許多人認為，加入wto、開放金融市場會或多或少地加大我國的金融風險，筆者對此則持樂觀的看法。當前我國對金融風險的防治主要依賴資產管理公司等機構對不良資產存量的處理，而如果不進行金融制度改革，則無法從源頭上扼制風險，不良資產的流量會源源不斷地轉化為巨額存量。而加入wto是對我國金融制度改革的強行推進，有利于從根本上解決中國的制度性金融風險。gats雖然沒有對金融風險管理的直接規定，但“入世”以后，隨著國內金融市場的國際化，會引入國際標準的風險測度、防范制度，例如巴塞爾資本管理協議等，如不能達到規定標準會被國際評估機構降級，造成經營上的困難。這在一定程度上是對我國金融風險的暴露，但從另一個角度看，這種外在的強硬規則有利于我國銀行形成對風險管理的高度重視，而這正我國銀行目前所嚴重缺乏的。相反，如果繼續現行的金融制度，這種隱蔽的制度性風險會越來越大，等到集中爆發時會更難以控制。
四、加入wto有利于我國金融制度與全球融合
在一般的新制度經濟學分析中，國家是制度的制定者，組織、個人受制度約束。而在當前，全球化趨勢越演越烈，以致wto有“經濟聯合國”之稱，各成員國都要受其規則約束。從這個意義上來講，wto是制度的制定者，而國家則處于新制度經濟學中一般所說的組織的地位。按照新制度經濟學的理論，制度能夠降低交易成本、為合作創造條件、提供激勵機制、抑制人的機會主義行為，一個擁有制度的經濟社會比沒有制度會更有效率。在國際金融業務往來中，如果一個以組織身份出現的國家不融入當前的國際金融制度，無疑是難以享受到制度所帶來的各種好處的。例如，在以前，我國銀行在國外開展業務會就市場準入、國民待遇等問題與東道國談判，而在加入wto以后成員國之間都普遍地實行市場準入、國民待遇，從而為開拓海外業務帶來極大的便利。因此，加入wto有利于我國融入全球的金融制度，參與全球的金融資源配置。
“入世”后應進行自覺的制度變遷
新制度經濟學有一個重要的原理，認為對于進行經濟體制改革與制度變遷的國家來說，一項在別國運行得良好的制度，移植到本國來以后，能否繼續運行得良好，一個關鍵的決定因素就是這項制度是否與國內的其他制度兼容。必須承認，當前我國的經濟制度尚與wto的要求存在著很大的沖突。因此，在加入wto以后，我們不僅要引入wto所訂立的規則，還必須對其他的一些制度進行改革，才能與wto的規則兼容。制度改革的目的，是為了讓組織具有適應效率。適應效率不同于配置效率，它涉及到一個社會獲得知識和學習的愿望，引致創新、分擔風險、進行各種創造活動的愿望，以及解決社會長期“瓶頸”和問題的愿望。簡言之，就是要使組織更具有創新的能力和愿望。如何做到這一點呢？新制度經濟學認為根本的舉措有以下幾條：
一、有效產權
在新制度經濟學中，產權是構成制度的最重要的變量。的確，在我國銀行業幾乎所有存在的問題都與產權有關：巨額的不良資產是由于銀行與國企在產權上的同構性，“政銀不分”是由于政府是國有銀行的產權代表，銀行員工效率低下是因為缺乏產權的“激勵兼容”… …國內一些學者甚至認為在國有產權制度下，不存在真正意義上的金融市場，而只是政府在“模擬”市場，從而金融效率低下（江春，1999）。國有銀行在產權制度上存在嚴重缺陷，已經成為制約我國銀行業制度改革的“瓶頸”。必須對我國國有銀行進行產權制度改革，這在我國理論界幾乎已達成共識。可以說，我國國有銀行的產權制度改革能否成功決定著我國銀行業未來的發展。
國有銀行產權制度改革的多種途徑中，股份制改造無疑是最切實可行的方案，其核心就是實現產權主體多元化（包括國家、企業、個人和外資）。通過股份制法人產權制度創新，銀行由國家控股，不僅不會削弱公有制的主體地位，還可以發揮“杠桿效應”，擴大國有金融資本對社會資本所支配的數量和范圍，從而增強國有經濟的控制力；業績優秀的大型企業參股商業銀行，可以以產權為紐帶，實現產融結合，協調銀企關系；個人投資不僅能夠實現私人資本社會化，而且有利于產權的分散和產權邊界的明晰，從而強化所有權的約束力；外資參股，能在一定程度上緩和國內認股資金不足的問題，且有利于商業銀行的國際化。
國有銀行的股份制改革一定要按照現代企業制度的要求規范化運作，要通過產權主體多元化和銀行法人產權制度的建立，使國有銀行真正從原有機關式管理走向法人治理。必須按照權力結構、執行結構、經營機構和監督機構相互分離、相互制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經理層）和監事會組成的銀行治理結構，有效地行使決策權、執行權、經營權和監督權，各司其職、權責明確、相互制衡，并在此基礎上，構建科學有效的決策機制、約束機制和激勵機制。國家作為所有者與其他所有者一樣，也要通過一定的法定程序來行使所有者權力，政府不能再以所有者的身份來直接干預銀行的自主經營，而是由政府授權經營國有資產的機構或部門來行使所有者權益。
二、引入競爭
加入wto以后，外資銀行的進入自會使競爭加強。但在徹底對外開放金融市場以前，也應當對國內放寬行業進入限制，對國內企業也實行“國民待遇”。盡管近年來成立了一批新興股份制銀行和地方性銀行，但我國銀行業的壟斷度仍然居高不下，且國內同業競爭呈不均衡狀況，新興商業銀行在設立分支機構方面受到嚴格限制，不利于它們開展跨地區業務和壯大規模。民營銀行的進入和發展尤其受到壓制，迄今為止，只有中國民生銀行一家民營性質的銀行。考慮到其他股份制銀行的國家股絕對控股地位，更強化了中國銀行業的高度國有化特征。而真正成熟的市場競爭必然是在不同產權主體之間展開的，所以要鼓勵民營銀行的設立和發展，這既符合市場經濟的精神，對國有銀行來說也算開放前的一次“練兵”。
三、市場退出
良好的市場退出機制能使市場經濟的“優勝劣汰”的原則制度化、法律化。從目前我國幾個關閉產生支付危機的金融機構的案例來看，都是實行的“行政關閉，業務托管”的方針。這種實際上并沒有“退出”的“市場退出”在較小范圍內暫時保持了相對的金融穩定，但卻留下了更大的危機隱患。海南發展銀行便是最好的例子。由于要求海發行接收33家資產負債狀況不良的城市信用社，結果造成合并后的機構關閉破產。如何在保持金融穩定的前提下實現有效市場退出是亟待解決的課題。
除了這些正式約束（formal constraints）需要改變之外,許多非正式約束（informal constraints）如銀行員工的觀念等等，也有待與wto相適應。金融一體化是大勢所趨，我國銀行業業內人士應以嶄新的觀念來迎接“入世”。同時我們要意識到，制度融合是一個長期的過程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以時日，中國銀行制度終將與世界融為一體，我國銀行業也將在這套制度下健康發展、走向世界。
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>> 我國民營銀行發展的困境及出路 加快我國民營銀行發展的對策研究 關于我國民營銀行的發展問題及對策研究 我國民營企業應收賬款風險的衡量及防范 我國民營銀行現狀剖析及發展路徑 我國民營銀行發展問題研究 我國民營銀行發展分析 我國民營銀行發展現狀及對策研究 我國物流銀行發展的風險及防范 發展我國民營銀行的理論綜述 淺析我國民營銀行的發展途徑 淺析我國民營銀行的發展 淺析我國民營銀行的發展路徑 我國民營銀行的發展前景分析 我國民營銀行的發展策略淺析 淺析發展我國民營銀行的對策建議 我國民營銀行的現狀及發展對策分析 我國民營銀行的市場定位及發展方向分析 淺析我國民營銀行發展的現狀、原因及對策 淺析我國民營銀行的缺陷及可持續發展 常見問題解答 當前所在位置：l，2016-7-5.
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【關鍵詞】個性化；銀行；零售業務
中圖分類號：F84 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-047-01
一、零售銀行業務含義
按照銀行的業務類型，國際銀行業主要把銀行分為零售銀行和批發銀行，面向小企業的和消費者提供銀行業務稱為零售銀行業務，將主要面向大機構和公司提供的銀行業務稱為批發銀行業務。零售銀行，是針對中小企業和個人提供的單筆小款金額業務為客戶取得收益和防范風險的各種金融服務。更完整地說，零售業務是商業銀行以客戶為中心，依托高科技手段，運用現代經營理念，向中小企業、家庭和個人提供的一體化、綜合性的金融服務，包括存匯兌、貸款、結算、投資理財、取款等業務。零售銀行業務在商業銀行的經營戰略轉型過程中，日益為現代商業銀行所重視，成為最具發展潛力的領域之一。
二、國內銀行零售業務現狀
雖然我國銀行已經進入如向零售銀行轉型的，但與零售銀行業務發展成熟的發達國家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經營體制、資產結構及資本實力方面我國銀行都與外資銀行有相當大的差距。目前國內零售銀行的盈利性情況不容樂觀，零售銀行業務占業務總量和銀行利潤來源和比重仍然很低。信用卡與消費信貸往往是各行目前在零售業務發展上的重點，且消費信貸業務近80%的業務是住房按揭貸款。但是，信用卡業務由于前期超免息期透支使用率低、建設成本高及推廣期免年費政策等并不能給商業銀行帶來高利潤盈利；個人住房貸款業務由于利差很薄、費用高、效率低、缺乏科學定價的能力和科學量化風險等原因，情況也不容樂觀。據統計，2008年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。與發達國家銀行零售業務相比雖然我國還有很大的差距，但經過多年的發展，已經形成了一定的規模。總體來說主要存在以下問題。零售客戶缺乏分類零售業務產品單一，零售業務忽視流程觀念，單渠道經營模式，職員專業化程度低
三、對我國銀行零售業務創新的建議及結論
（一）建立客戶信息數據倉庫
通過問們實際問卷調查得出，不同的客戶群體具有不同檔次的產品和服務需求，因此，要想大力發展零售銀行業務，銀行要針對不同客戶群體、不同區域、不同競爭態勢，分析不同客戶群對金融產品的偏好，比較不同類型客戶的盈利狀況，找出最具有獲利潛能的客戶群；改變銀行零售業務趨同化、大眾化和粗放化，向客戶群體細分化、營銷觀念個性化、產品服務特色化轉變，為不同類別客戶“量體裁衣"，提供高增值的、切合其個人需要的產品和服務。為此，銀行必須建立客戶數據倉庫，促進銀行零售業務的發展。
（二）注重零售業務產品創新和突出品牌
品牌戰略品牌作為一種重要的無形資產，是產品與服務品質、企業標志、商標、公共關系、廣告語的相互融合。當今社會已進入品牌經濟時代，國際先進銀行的共同特點之一就是都擁有知名的企業品牌，知名的企業品牌為銀行贏得客戶信任，引進優秀人才，進入新興市場提供了有力支持。實施品牌經營管理是銀行機構在品牌消費時代我國金融產品與服務營銷日益差異化的必然要求也是競爭日漸向深層次發展的現實需要。
（三）積極開拓營銷渠道
長期以來我國銀行向客戶提供服務的主渠道是分行、支行，這是遠遠不能滿足當下零售銀行業務發展的。為此，我國商業銀行應充分利用現代高科技和電子技術，努力發展網上銀行服務、自動柜員機（民生TM）、個人電腦銀行服務、電話銀行、互動電腦銀行服務，使銀行分銷渠道多元化。這就要求我國銀行加緊調整現有經營管理架構，進而有效提高運作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進一步減少行政管理層次。在調整干部結構時，要使銀行機構扁平化，即適當增大中間層，讓更多具有專業知識的工作者充實到管理、產品開發和市場拓展等基礎營銷工作崗位上去。另外我國商業銀行應充分利用現有的市場份額和營業網點的絕對優勢，抓住現有的分銷渠道，同時大力開辟新的分銷渠道。
（四）加強人才培養
只有重視人的因素，才能更好地發揮人的作用，進而為企業創造出更輝煌的成績。擁有一支過硬的隊伍是零售銀行業務在競爭已白熾的生存環境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰略上要兩手抓，一方面是積極吸納業界優秀的人才，包括以前沒有做過銀行的，雖然他們沒有銀行經驗，但一般有豐富的市場經驗。另一方面是組織人員培訓，特別是加大對大堂經理、客戶經理和營銷、管理人才的培養。為了滿足零售業務的貴賓客戶一高端人群的心理預期，需要一批零售專家來參與到零售銀行業務的發展中來，使零售銀行的服務更加規范化、專業化。
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關鍵詞：私人銀行業務 前景 建議
2007年3月28日，中國首批真正意義上的私人銀行――中國銀行私人銀行部分別在北京和上海成立。這兩家私人銀行部均以個人金融資產在100萬美元以上個人高端客戶為服務對象，按照國際一流私人銀行的運作模式，為客戶提供私密、高品質的私人銀行服務。它們的成立標志著私人銀行業務正式在公眾面前揭開了的神秘面紗，同時也表明我國商業銀行開始正式開展私人銀行業務。
一、私人銀行的特點
(一)根據客戶需求提供個性化的金融服務
這是其最顯著的特點。普通的零售銀行業務甚至包括個人理財業務提供的是針對某一群體設計的無差別化的同質服務。而高端客戶需要的是個性化的服務。因此，國外的商業銀行在為客戶開展私人銀行業務服務時，均配備包括財務顧問和投資管理人員在內的專業化團隊，從而為客戶提供量身定做的服務，并更多地考慮和規劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。
(二)注重忠誠和保密
私人銀行服務的客戶對象大多為億萬財富。這些客戶出于各種原因往往保持低調，并要求私人銀行保證其信息的私密性。國外的私人銀行家往往是客戶值得信賴的助手，在諸如合理避稅、遺產管理等特別服務領域為客戶提供私密，以保證財產的安全性并實現保值和增值。另一方面，國外的私人銀行常常固定地為某一客戶家族的幾代傳人提供服務，體現了對客戶的忠誠。
(三)具有較高的利潤率和較低的資本金要求
據統計，美國私人銀行業務每年的平均利潤率都高達35％，年平均盈利增長12％-15％，遠遠高于一般的銀行零售業務。2004年，花旗集團在香港的私人銀行業務盈利甚至占到當地全部盈利的20％。同時，私人銀行無需動用銀行自身資金，業務風險較小，被巴塞爾協議列為風險權重較低的表外業務。各國金融監管當局對開展私人銀行業務的資本金要求很低。國外商業銀行據此有很強的開展私人銀行業務的動力，并視其為戰略業務。
二、我國開展私人銀行業務的前景和困難
(一)私人銀行業務在我國的市場前景分析
首先，隨著經濟的不斷增長，國內已經出現了富裕階層。他們的資金管理需求為開展私人銀行業務提供了良好的客戶基礎。由于缺乏統一的衡量標準以及文化傳統的影響，對富裕階層的具體數目目前尚不清楚。按照國外專業研究機構的估計，擁有100萬元以上資產的國人保守估計應在300萬人以上。可見客戶群體還是比較龐大的，具備開展私人銀行業務的條件。
其次，由于央行控制信貸規模投放以及市場競爭激烈等原因，我國銀行業許多傳統業務的發展趨緩。甚至出現了下降趨勢，迫切需要尋找新的利潤增長點。目前，具備較大盈利潛力的零售銀行業務尤其是私人銀行業務已成為國際主流商業銀行重點發展的業務。私人銀行業務符合國內商業銀行的發展趨勢。私人銀行業由于服務于高端客戶，因而業務利潤豐厚，且盈利主要來自穩定的費用收入，受市場波動的影響不大。在華的外資銀行對這一市場已是垂涎三尺。因此，我國銀行業必須跟上國際銀行業務的這一發展趨勢，決不可拱手讓出私人銀行業務市場。
(二)我國發展私人銀行業務的困難
第一，分業經營限制了銀行開發靈活的跨部門的金融工具。國外的私人銀行業務都是跨越投資銀行和保險等多個金融部門，而國內銀行由于相應制約，難以開發相關產品。但是也可以采取變通的辦法。第一種途徑是借助于銀信合作，即通過和信托公司開展相關業務合作來繞開限制，設計出適合特定客戶需求的產品。目前，中國銀監會對符合資質條件的銀信合作采取允許的態度。第二種途徑則是通過獲得QDII(合格境內投資者)資格的方式向海外投資，從而合法地投資于海外市場。目前，我國已有近20家商業銀行獲得了QDII資格，可以投資于海外證券市場。雖然不能直接投資國內市場，但投資于海外證券市場至少可以增強開展私人銀行業務的產品設計能力。
第二，缺乏配套的高素質業務人才。私人銀行業務屬于知識密集型、技術密集型行業，其業務不同于一般的高端理財。它的服務對象是高端客戶群體，業務涵蓋非常廣泛，涉及到銀行、證券、外匯等許多市場以及稅務、法律等專業知識，從而要求知識面廣闊、實踐經驗豐富的復合型人才。所有的從業人員都必須具備相應的能力，掌握相關的理論知識和業務操作技能。縱觀目前國內銀行業，現有人才尚不能滿足開展零售銀行業務的需要，更不用說適應私人銀行業務的發展需要了。人才的匱乏直接導致相關業務的開展遲緩。
第三，對私人銀行的認識不足。許多銀行對私人銀行業務缺乏深入了解，不知道如何合適地開展營銷活動。其實私人銀行的業務開展模式與傳統的業務模式截然不同。銀行必須首先依靠差別化服務和情感式營銷來獲取客戶好感，同時牢記以客戶為中心，提供客戶需要的服務。銀行在營銷中要注意樹立品牌，因為品牌對于私人銀行業務今后的拓展至關重要。
三、關于我國發展私人銀行業務的若干建議
(一)組建事業部體制，盡快建立完整的個人金融信息數據資料庫，準確定位目標客戶群
私人銀行業務必須采取事業部體制，整合所有相關資源以更好地滿足客戶。同時只有掌握了目標客戶的信息，才能開發出有針對性的金融產品。目標客戶的信息是多方面的：包括負債和信貸等一系列銀行服務，甚至包括個人資產狀況及風險偏好等信息。國際銀行業一直存在著“二八定律”，即20％的客戶創造銀行80％的利潤。私人銀行業務非常符合這條規律。因此，私人銀行業務只有熟悉客戶的個人金融信息，才能提供優質服務，滿足客戶需求。
(二)開發個性化產品與服務
私人銀行應在充分了解客戶需求的基礎上，提供個性化的金融產品。例如，對于穩健型的客戶，產品設計應以保值為主；而對于激進型的客戶提供的產品則應當是以增值為目標的。國內銀行應當借鑒國外同行的經驗，引進新的金融產品，同時加快業務創新，開發新的顧客群體。西方商業銀行所創新的住宅股權貸款、多幣種杠桿貸款、現金管理方案等創新型金融產品都可以被中資銀行拿來借鑒和運用。
(三)加強與其他金融機構合作
未來金融行業的混業經營將是大勢所趨。在我國尚未放開混業經營之前，開展銀證、銀保等多方面的合作，將可以提升私人銀行業務的服務水平。私人銀行業務要滿足客戶多樣化的需求，不可避免會涉及到銀行、證券、保險等多個領域。因此，國內商業銀行要充分利用現有優勢，通過與證券、保險等其它金融機構建立戰略聯盟，其產品，如基金代銷和贖回等，以增加銀行業務品種，為客戶提供更多便利，提升私人銀行服務競爭力。
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[2]王冠宇.美國次貸危機與現行國際國幣體系變革研究.碩士畢業論文，2010.
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