時間：2023-09-04 16:30:19
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作者簡介：廖繼楣，云南眾誠公證處。
近幾年來，在東部經濟發達地區，民間借貸迅速發展，糾紛頻發，因民間借貸而引發的各類案件劇增。隨著欠發達西部地區的經濟發展，西部地區的民間借貸必然隨之迅速發展。在此背景之下，如何借鑒東部地區民間借貸實踐探索的經驗并吸取其負面教訓；在充分發揮民間借貸促進經濟發展作用的同時，如何避免和減少其可能帶來的問題及負面影響？就成為非常必要和迫切的問題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點及現狀入手，對法律服務工作者提供民間借貸的工作重點進行初步探討，以期能在以法律工作者專業法律服務促進民間借貸良性發展，并同時拓展法律服務專業領域和范圍的問題上有所探索。
一、分析民間借貸的基本特點
法律工作者在民間借貸中提供法律服務的工作重點則是必須對民間借貸的基本特點和具體個案的具體特點進行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點，從而為當事人提供優質服務。個案的具體特點是個性的，是千變萬化的；而民間借貸的基本特點是共性的，是相對穩定的。
民間借貸糾紛的基本特點，按不同的歸納總結方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點不一樣。因此，對于實際工作當中的分析，應根據自己所在地區，自己接觸的資料等相關情況，從自己的運用角度進行歸納。筆者認為：從有助于風險控制的實用角度出發，民間借貸可歸納出以下特點：
一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點就是方便快捷，沒有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。
二是手續簡單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒有書面借款合同，沒有擔保合同，甚至有的連借條都沒有，大多憑當事人一言而決。
三是大多發生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對稱；而借款方居于自身信譽和維護相互之間關系等因素的考慮，一般也都積極按時還款。
四是存在擔保的，擔保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規范有效的其他擔保形式。
對于上述基本特點，可在具體實踐中各自分析民間借貸基本特點時有選擇地參照。
二、了解當地民間借貸的現狀
為做好民間借貸的法律服務工作，了解當地的民間借貸現狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實踐情況是非常重要的。
在民間借貸中，由于現有法律規定遠遠落后于實踐發展。因此，在實踐中，當地民間借貸的具體狀況和所呈現的特征可能會影響當地法院對民間借貸案件的審判態度。而在民間借貸糾紛高發，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會引發其他案件的地方，法院可能就會采取相應的應對措施，加大對民間借貸案件某些環節的審查力度，不輕易以單獨借條定案。
民間借貸是否發生糾紛并通過訴訟手段解決，當地法院的審判態度是極其重要的因素：如果借款人覺得以貸款人掌握的證據，在當地法院很難判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發生糾紛及最后導致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當事人提供民間借貸法律服務，指導當事人進行借貸設計時，當地民間借貸的狀況及法院對該類案件的審判態度是必須考慮的因素。
三、法律工作者自身加強對民間借貸有關規定的學習
民間借貸案件表面上看起來是非常簡單的案件，舉證責任分配明確，證據種類相對單一、簡單，事實判斷非此即彼。但在實踐當中，民間借貸案件卻異常復雜，比如：有的案件本是其他法律關系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權債務關系，最后卻以債務人出具借條或欠條等方式表現為借貸關系；比如：有的案件當中，當事人之間本無借貸關系，而當事人為了逃避債務、轉移財產等目的而虛構與親朋好友之間的借貸事實等。
與此同時，關于民間借貸的法律規定卻非常零散、混亂，有的規定甚至相互矛盾。關于民間借貸的現行有效的直接和間接規定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權法》、《擔保法》、《刑法》等法律；《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等行政法規；《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規章以及一些規范性文件當中。這些規定，很多并不常用，因此即便作為專業法律工作者也難以全面掌握。而相關規定的零散、混亂，導致民間借貸缺乏穩定的法律制度支持，并表現出極強的政策導向性。而政策所固有的原則性等特點，又導致當事人在民間借貸活動中無所適從。
具有上述兩點原因，法律工作者對于民間借貸相關問題的學習不同于其他法律問題的學習：其他法律問題的學習是工作的前提，不是工作本身；而關于民間借貸相關規定及問題的學習，學習本身就是工作的重點之一。
因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務工作中，除了必須預先掌握現行有效規定（能夠比較準確地區分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區別）外，還必須隨時跟蹤學習最高法院的相關司法政策，以及一些地方法院做出的規定和做出的生效判決。工作當中的跟蹤學習，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發糾紛環節等相關信息，有助于民間借貸糾紛中的風險規避設計。
四、幫助、指導當事人進行借貸風險分析
由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續簡單等特點，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競爭優勢的過度發展，必然也帶來風險增大和當事人忽視風險存在等負面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對本金安全的相應考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務過程中，應當將借貸風險提示作為一個工作重點，指導當事人進行相關風險分析。 對于貸款人，應引導他樹立本金安全高于利息回報的風險意識，并指導他對借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進行全面分析。在確定是否借貸時，不宜將相互信任等非實質因素的作用過分放大，更不宜一味追求較高利息回報而忽視本金安全；在有多個借款人可以選擇時，應首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅持利率標準的隨行就市。
對于借款人，應提示其對自身利息承受能力和還款能力的估計必須客觀、理性，并有相應數據參照或有足夠依據支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時，往往會有一種“渡過這一關，情況會很快好轉”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導致其對還款能力的估計失真。因此，對于急于舉債的借款人，應詳細詢問他做出“能夠承受利息壓力并能按時還款”判斷依據，從旁觀者的角度對其估計進行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財產體系的速度遠遠大于自己想象的速度；對于利息支出明顯超過自身財產承受能力的，選擇放棄比選擇堅持更加明智。
五、指導當事人做好借貸行為控制
由于民間借貸系實踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時生效。因此，民間借貸當中的非訴法律服務有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導當事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項的交付。
對貸款人，應提示其在交付款項時留下足夠的依據，比如：在借貸合同中約定款項支付至某賬號，在通過銀行付款后將相關依據同借款合同一起保管；以現金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時何地交付；以及款項交付時盡量有第三人在場見證等方式。
對借款人，應提示其注意款項交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時用大小寫注明并與實際收到金額一致等，防止相關憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項時預先扣除部分或全部利息。
六、指導當事人做好貸后風險管理
民間借貸產生后，其核心風險就是款項是否能按期償還。該風險不僅僅是貸款人的風險，對借款人同樣是風險。因為如果不能按時還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強制追索，影響自身經營持續及財產管理、使用計劃，同時還會遭到自身人際關系圈的排斥。因此，貸后風險管理，不論借貸哪方都應進行。
對貸款人，應提示其注意在貸后對借款人使用借款的情況，借款人的財產及活動情況等進行必要跟進核實，適時提示借款人還款期限和還款金額，有擔保人的，應及時將自己了解的借款人相關情況向擔保人通報，以使擔保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應采用適當方式讓借款人周圍盡可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺還款。必要時，可與借款人協商提前分批還款，或者提供或增加擔保。
考慮到我國目前中小企業民間借貸融資的特點,借鑒部分銀行評估中小企業貸款風險的實際經驗,參照相關指標體系的設置,擬從我國中小企業實際出發,設計一套切實可行的民間借貸融資風險綜合評價指標體系。中小企業參與民間借貸的風險主要是指中小企業無法及時歸還貸款本息,并進而導致違約行為所帶來的風險。總體來看,主要包括四個方面的風險。
1.信用風險。信用風險是指中小企業的還款能力或者說還款意愿出現問題,并進而導致其違約的風險。中小企業還款能力的強弱主要通過財務指標反映,本文選取營運資金、流動比率、危險倍數以及現金流動負債率這幾個指標來估計中小企業的還款能力。至于中小企業的還款意愿,主要是看其對自身信譽的重視程度,重視程度高,自然還款的意愿就強,反之,則弱。
2.決策風險。決策風險是指因中小企業經營決策失誤而給民間資本借貸帶來的風險。眾所周知,中小企業治理結構相對不完善,生產經營過程中的各項決策均可能缺乏可行性論證,致使按期回籠資金難度加大,進而給民間借貸資金償還帶來風險。對于中小企業而言,作決策的往往是企業家,因此決策的好與壞更多地與企業家本身的素質有關。本文選取企業家受教育程度、專業水平、經營管理經驗、對風險的態度四個指標來衡量企業的決策風險有多大。
3.操作風險。操作風險是指因民間借貸行為本身不規范而造成的風險。中小企業所參與的民間借貸活動,較多在同鄉、同業或者其他熟人之間發生,此借貸行為大多為協議性借貸,缺乏律師或者公證機構的參與,更沒有實際的商業行為相伴隨,這就為引發各種風險提供可能。
4.法律風險。法律風險是指中小企業參與的民間借貸行為是否合法而帶來的風險。對于中小企業自身而言,主要是高利率風險、主體風險和用途風險。
二、中小企業民間借貸融資風險的防范措施
(一)簽訂借款合同,明確擔保條款,規避法律風險
中小企業選擇民間借貸融資,必須簽訂借款合同,且書寫規范、條款清楚、意思表示明確。借款幣種、利率、利息支付方式、借款期限、擔保方式以及違約責任與糾紛解決等都要注明。中小企業要嚴格遵守借款期限約定,按時還款,以免違約遭受法律訴訟風險,對中小企業造成極大的財產和名譽損失。
(二)明確借款用途,確保借貸資金用于生產經營活動
近年來,民營實體經濟顯現一定程度的下滑趨勢,“產業空心化”現象泛濫。許多民間資金流入虛擬經濟領域,此時參與民間借貸的企業一旦資金鏈出現問題,將會給企業帶來致命的打擊,甚至會導致企業破產倒閉。因此,中小企業應嚴格測算資金需求,選擇民間借貸融資滿足暫時性資金需求,并確保民間借貸資金利用到生產經營活動中。
(三)嚴格控制貸款期限,杜絕短債長用,避免償債風險
自改革開放以來，我國中小企業發展十分迅猛，已經成為國民經濟中不可或缺的重要部分，但受限于自身信用等原因，中小企業在融資上還存在一定的困難，這時候越來越多的中小企業選擇民間借貸的方式進行融資，本文對民間借貸與中小企業融資的關系進行了簡要研究，旨在優化中小企業在融資方式上的選擇，以促進其長期穩定的發展。
一、 我國民間借貸的特點
①普遍性：隨著我國國民經濟的發展，我國民間借貸呈現不斷增長的態勢，借款的方式和范圍都逐步擴大；②風險較高：一般來說，民間借貸的利率普遍較高，這是由民間借貸的方便性和中小企業的用款迫切性所決定的；③借貸方式以信用貸款為主：對于中小企業來說，由于缺乏抵押和擔保以，固定資產不符合商業銀行的低壓要求，因此難以實現商業銀行貸款，但民間借貸融資的方式往往屬于不需要抵押和擔保的，因此其更加符合中小企業的貸款需求和融資需要；④差別定價嚴重：民間借貸不同于銀行貸款，其在利率上是可調整的，不同的資金用途會有不同的借貸利率；⑤缺乏監管：民間借貸有著分散性和盲目性，其中很容易參雜著一些違法活動，民間借貸需要被監管，但當前我國對民間借貸的監管體系并不健全，缺乏對民間借貸的有效法律保護，這樣很容易引發民間借貸糾紛。
二、 民間借貸對中小企業融資的影響
（一） 正面影響
（1） 緩解資金壓力
有許多的中小企業由于資金斷流面臨著發展的停滯甚至倒閉的風險，中小企業受限于自身信用以及國家政策，很難進行對外融資，而民間卻有著資金閑置，中小企業以民間借貸的方式進行融資能夠極大的解決當前的資金困境，緩解了資金壓力，通過借貸資金轉化為投資生產，從而實現了企業的發展[1]。
（2） 優化資源配置
民間借貸的融資方式擔保簡便，借款人可以充分考慮資金用途、借款企業發展潛力等，通過綜合的分析選擇風險較小的中小企業提供民間借貸，這就使得一些回報高、風險小的行業更容易受到民間借貸的支持，使得大量的民間資金聚集在風險小、穩定性高的優勢行業，促進了此行業的發展，小范圍內的優化了資源配置。
（3）監督管理和控制風險
相較于商業銀行貸款等對外融資，民間借貸融資的方式一般是區域性的，借貸范圍比較小，同時借貸雙方一般關系比較密切，借款人對于資金的用途以及貸款企業都比較了解，避免了信息的不對稱，有效實現了對資金的監督和管理，同時能夠實現對資金運用過程中風險的控制。
（二） 負面影響
①易引發借貸糾紛：當前中小企業民間借貸的融資方式受限于法律法規的不健全并不完全受保護，一般來說，民間借貸的手續簡單，在擔保措施、合同簽署等程序并不十分規范，這就增加了引起借貸糾紛的風險；②不利于長期發展：民間借貸融資的方式雖然能夠緩解中小企業短期的資金壓力，但其利率較高，從長遠的角度來看，如果借款數額過大、時間較長，高額的利息會給中小企業帶來很大的還款負擔，不利于中小企業長期的發展；③易引起惡性循環：民間借貸利率較高是其一個主要的特點，中小企業通過民間高利借貸的方式進行融資，一旦企業無法走出困境，高額的利息會企業壓力倍增，容易引發這種高利借貸資金的惡性循環，風險較大；④不利于國家宏觀調控：這種民間借貸融資方式并不受國家宏觀調控，許多借款人并不問資金的用途，這就使得資金流向不明確，有一些資金可能流入到國家宏觀調控的限制行業中，一些受保護的中小企業反而不能獲得資金，從而影響了國家的宏觀調控。
三、 中小企業民間借貸融資可行性研究
一般來說，中小企業的發展過程可以根據其發展進度以及企業價值分為不同的生命周期階段，在不同生命周期階段中的小企業其民間借貸融資的可行性是不一樣的。
（一） 創業期的可行性
創業期僅僅是中小企業的一個起步階段，在創業期階段內，企業未來的發展有著許多的不確定性，其產品效果以及發展前景還沒有經過發展的檢驗，融資的風險較大，但對于中小企業來說這個階段的資金需求比較大，并且從長遠發展的角度看，長期的資金維持十分重要。由于投資的風險性較大，商業銀行貸款等融資方式并不可行，但中小企業在購買設備、原材料等方面的支出比較大，過多的對外舉債會造成極大的資金壓力和還款壓力，因此，在創業期的中小企業主要的融資方式應為直接融資，如果采用民間借貸融資，應當主要考慮親友互助、信用貸款以及企業內部集資的方式進行融資，這些民間借貸方式的風險較小，且對于企業的還款壓力較小，有利于企業進一步的發展。
（二） 成長期的可行性
經過創業期的發展，處在成長期階段的中小企業發展前景逐漸明朗起來，企業的風險較小，同時企業的產品逐步得到市場的認可，企業有了產品的收入和盈利的能力，在這個時期中小企業一般需要資金鞏固生產、擴大生產以擴大市場份額讓企業進一步發展，雖然企業的盈利能力加強，但這并不能完全滿足企業的資金需求，此時企業基本滿足商業銀行的貸款需求，可以考慮通過銀行貸款進行對外融資，此外，為了擴大生產、投資建廠、購買設備，企業也可以選擇民間借貸融資，成長期的企業已經有能力償還民間借貸，對于民間借貸的還款壓力也有著一定的承受能力。
（三） 成熟期的可行性
成熟期階段的中小企業已經具有了一定的資產規模，并在市場上占有了一席之地，由于行業競爭以及規模的擴大，此時中小企業的利潤率一般能夠維持在市場平均水平，為了長遠的發展，企業應當將產品和服務不斷創新轉型，以保證企業的核心競爭力，由于企業盈利的穩定，此時的資金需求主要為流動性的資金，除了與商業銀行接觸進行融資外，中小企業可以采取并購或上市的渠道進行融資，也可以考慮民間借貸的方式，對企業信息以及產品信息進行披露，吸引民間借貸資金進行融資，例如連鎖經營、專賣等方式，如果中小企業在成熟期出現短期的資金短缺可以利用中介型的民間借貸進行融資以緩解資金壓力[2]。
（四） 衰退期的可行性
處于衰退期階段的中小企業的產品或者服務已經逐漸被市場所淘汰，企業正在逐漸走下坡路，依照可持續發展的理念，中小企業應當積極加強產品和服務的創新，做好產品和服務的轉型工作，或延伸到其他領域二次創業，此時中小企業的規模逐步回縮，因此資金并不緊張，融資主要是為了產品和服務的轉型以及二次創業，這個時期企業可以通過自身的影響力吸引民間借貸長期投資，通過這種民間借貸方式保證企業的競爭力，實現中小企業的可持續發展。
從該表可以看出，__*法院受理的民間借貸案的數量不斷擴大，結案標的不斷增加，尤其今年上半年的受理數量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規范，審理中存在的問題比較突出，現我們從存在的問題、產生的負面影響和提出建議三個方面報告如下。
一、存在的問題
1、無借款借據。這類糾紛約占接案數的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數額一般在5000元到20__0元之間，個別的有超過30000元的。借款人經常以“倒個手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時間，對方就不了見人影，逃避推脫。怕得罪朋友，不借出去的錢要不回來，處于兩難境地。
2、 還款不索要借條。這類糾紛約占結案數的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向對方索要借條主要表現在，還款時出借人沒有攜帶借條、還款的地點不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當面撕毀借據，一旦訴訟，他們就相互指責謾罵，甚至給對方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如20__年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現金30000元，并出具借條一張。20__年3月10日，原告以催要未果向法院。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對朋友的信任沒有要回借條。 法院審理后認為， 能證明原、被告之間存在債權債務關系的重要證據是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經驗法則和交易習慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實際履行還款義務，原被告之間的債權債務關系沒有完全消滅，被告提供的證據相互間不能形成證據鏈，其辯駁理由不足已原告提交的借條要主張的事實。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對主張的事實有證明優勢，據此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔案件訴訟費用550元，被告在上訴期限內未上訴。
3、借貸設定的抵押物不規范。這類糾紛占結案數的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據中用文字的表述形式加以說明，但不另行設立房產抵押合同，更不在房產管理部門進行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權不能實現。另外還有3.5%的案件對不得抵押的土地所有權、耕地、宅基地也進行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農村一些“搬遷戶”在借款時將耕地、宅基地抵押給他人， 引起多種糾紛。如20__年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔保，20__年農歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，20__年3月3日原告虎生貴來院，請求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔訴訟費用。法院審理后認為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對抵押物進行登記，抵押物不發生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實現其債權簽名共同擔保，且原告請求承擔的擔保責任在6個月的法定期限內，故單志福、趙家花的連帶責任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔連帶清償責任，被告單志福、趙家花承擔連帶清償責任后，有權向被告趙家武追償。
4、擔保借貸的方式不規范。這類糾紛占結案數的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事擔保，另一方面也反映了擔保法沒有很好的貫徹執行。審理中發現“擔保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔保，履行見證，這是擔保人的基本義務。但出借人沒有要求將擔保的方式和擔保的期限寫清楚，擔保人的法律約責任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔保的風險。擔保人為了逃避擔保責任，常常離家出走。因此在出借較大數額的借款時，出借方除要求借方提供有經濟實力的個人或單位，進行相應明確的擔保外，還必須寫明擔保人的擔保期限和擔保的方式，以免在債務人無力清償借款時由保證人承擔連帶責任或實現擔保物權。
5、借據不規范，還款期限不明。這類糾紛占結案數的14.9%。審理中我們發現有的借條內容十分簡單，比如20__ 年4月5日，原告王強強訴被告李曉明民間借貸案。原告王強強提供了一張借據，其內容是“李曉明借王強強現金18000元，20__年10月8日”。法院審理后認為，原告王強強沒有證據證實其借款有訴訟時效中斷的法定事由，無法認定權利遭受損害的具體日期，故根據民法通則規定的兩年訴訟時效的規定，判決駁回了原告王強強的訴求。這就充分說明，借據不規范所引起的法律后果。
6、將利息計入本金收取高息。這類糾紛占結案數的6.8%。這種情況比較復雜。審理中發現民間借貸中的“計復利”是導致貸款額急劇膨脹的計利方法。貸款人都是因為急用錢，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔保等方法進行高息貸款。把一定時間段內產生的利息計[！]入本金，在出具借條，以增大本金數額，發生糾紛后，該借據就成了打官司的一張王牌。有的在借據約定了利息，但對方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據里，如借10000元，每月利息500元。如20__年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20__0元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。20__年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現金89000元，擔保人韓學士”的借條。20__年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認為，被告實際向原告借款20__0元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請被告償還89000元與事實不符。原告將20__0元借款計入本金謀取高息，沒有法律根據，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學士承擔連帶清償責任。
另外，還有借貸中存在的“三角借貸關系”等占結案件的3.8%。
總之，這些問題說明隨著社會經濟的發展和國家對貸款規模的宏觀調控，公民、法人等向非金融機構的個人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場更趨活躍，呈現出借貸規模擴張化、借貸用途多樣化的特點。由于民間借貸目前尚不規范，民間借貸的風險逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現，資本收益趨向膨脹，從而
導致資本聚集。
二、負面影響。
隨著經濟的發展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進地方經濟發展，解決個人、企業生產及其他急需，彌補金融機構信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規范的、盲目的民間借貸行為對企業的正常生產、區域經濟運行產生負面影響。主要表現在如下幾個方面：
1.企業不能健康發展。企業高息負債后，財務支出增大，使本來效益不好的企業雪上加霜。借貸資金退出生產經營過程后，企業難以支付到期債務，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，嚴重影響企業的健康發展。
2.債務糾紛增加，影響社會安定。民間借貸手續簡單、缺乏必要的管理和法律法規支持，盲目性、不穩定性，易引起糾紛。同時借貸金額小，多發生于社會基層，一旦發生糾紛，對社會安定產生負面影響，發生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現了帶有黑社會性質的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會危害性。
3. 助長了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經營者的財務負擔，不利于借貸資金的使用者健康發展；另一方面造就了部分食利階層。
4、干擾了正常的金融秩序。國家各金融機構限制了對不符合產業政策及效益不好企業的信貸支持，這些企業在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，使社會資金失去控制，干擾國家的利率、信貸政策。 影響了銀行資金的能力，對金融系統宏觀調控不利。
三、 幾點建議
民間借貸作為一種資金配置方式，以市場需求為基礎，廣泛活躍于民間社會，促進了城鄉經濟尤其是個體經濟的發展，在銀行、信用社從嚴控制信貸規模的情況下，以民間借貸方式調劑市場供需矛盾，有其一定的進步作用，它的存在和發展有其合理性和必要性，因此對于民間借貸我們應當采取“正確引導、促進發展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發展，用肯定的目光發現民間借貸的優勢，發現它在社會信用構成和地方經濟建設中的重要作用。
1、加強政策宣傳力度，“引導”、“疏導”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識教育、法制建設等多種手段，引導民間借貸向著健康的方向發展。另一方面，切實解決民間借貸中存在的實際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。
2、提高金融服務水平。金融部門要努力改善服務質量，為居民提供簡便、快捷的存款服務，加大對地方經濟發展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要創造條件，積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件。
民間借款合同模板一
甲方(貸方)：
乙方(借方)：
甲乙雙方本著互惠互利的原則，在平等自愿的基礎上達成如下借款協議：
第一條 借款金額
__________________________ ______________ (大寫) 元人民幣整。
第二條 借款用途
__________________________________________________________。
第三條 借款利息及其支付方式
1、 利息以借款本金為基數，按日萬分之_____計算。
2、 利息支付方式為_____________________________。
第四條 借款期限
借款期限自______年_____月_____日至______年_____月___ 日。
第五條 還款方式
1、 乙方應于______年_____月_____日前一次性返還借款本金，利息部分按第三條約定方式返還。或者
2、 _____________________________________________________。
第六條 雙方權利義務
1、 甲方應于______年_____月_____日前一次性提供給乙方合同約定的借款數額。
2、 甲方有權監督乙方按合同約定用途使用借款。
3、 乙方應按合同約定的時間及方式返還利息及本金。
第七條 保證條款
乙方以_________________________________為甲方提供抵押擔保，如乙方到期不能還款，甲方可直接拍賣該抵押物并就拍賣款項享有優先受償權。
第八條 違約責任。
1、 甲方未按期提供借款的，按未提供部分的日萬分之____承擔違約責任。
2、 乙方不按合同規定的用途使用借款的，甲方有權提前收回借款，并可要求乙方支付已使用期間的利息。
3、 乙方逾期返還本息的，按應返還部分的日萬分之____承擔違約責任。
第九條 爭議解決方式
執行本合同發生爭議，由當事人雙方協商解決;協商不成的，向合同簽訂地法院提起訴訟。
第十條 其它
本合同一式兩份，甲、乙雙方各執一份。
甲方(簽章)： 乙方(簽章)：
代表人： 代表人：
______年_____月_____日 ______年_____月_____日
合同簽訂地：
民間借款合同模板二
甲方(借款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
乙方(貸款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責任：_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
民間借款合同模板三
甲方(貸方)：_____________
乙方(貸方)：_________
甲乙雙方本著互惠互利的原則，在平等自愿的基礎上達成如下借款協議：
第一條 借款金額
_______________________ (大寫) 元人民幣整。
第二條 借款用途
__________________________________________________________。
第三條 借款利息及其支付方式
1、 利息以借款本金為基數，按日萬分之_____計算。
2、 利息支付方式為_____________________________。
第四條 借款期限
借款期限自______年_____月_____日至______年_____月___ 日。
第五條 還款方式
1、 乙方應于______年_____月_____日前一次性返還借款本金，利息部分按第三條約定方式返還。或者。。。
2、_____________________________________________________。
第六條 雙方權利義務
1、 甲方應于______年_____月_____日前一次性提供給乙方合同約定的借款數額。
2、 甲方有權監督乙方按合同約定用途使用借款。
3、 乙方應按合同約定的時間及方式返還利息及本金。
第七條 保證條款
乙方以_________________________________為甲方提供抵押擔保，如乙方到期不能還款，甲方可直接拍賣該抵押物并就拍賣款項享有優先受償權。
第八條 違約責任。
1、 甲方未按期提供借款的，按未提供部分的日萬分之____承擔違約責任。
2、 乙方不按合同規定的用途使用借款的，甲方有權提前收回借款，并可要求乙方支付已使用期間的利息。
3、 乙方逾期返還本息的，按應返還部分的日萬分之____承擔違約責任。
第九條 爭議解決方式
執行本合同發生爭議，由當事人雙方協商解決;協商不成的，向合同簽訂地法院提起訴訟。
第十條 其它
本合同一式兩份，甲、乙雙方各執一份。
甲方(簽章)：____________ 乙方(簽章)：____________
由于現行法律法規沒有對民間借貸有關問題做出明確的規定，協議的履行主要依靠個人之間的誠實信用，很容易引起借貸糾紛，對社會穩定產生負面影響。國土資源管理部門對于這種借貸抵押登記，應正確運用現有的法律法規，妥善處理民間借貸在抵押登記中的難點問題。筆者認為在登記過程中要注意以下問題。
確保抵押物合法有效
民間借貸抵押擔保很可能出現將不能設定抵押的財產抵押的情形，因此，在抵押登記受理審查中，應審查是否屬于《擔保法》第37條規定的不能抵押的情形（例如，已依法公告列入拆遷范圍的房地產就屬于依法不得抵押的其他財產）。另外，民間借貸雙方雖然選擇了抵押擔保方式，但如果對抵押物價值認定過高，則擔保效果難以達到。為確保抵押權人的債權對抵押的房地產進行處置時能足額受償，借貸雙方應當按照《關于土地使用權抵押登記有關問題的通知》的規定，委托專業評估機構對抵押物進行估價。
抵押期限及利率約定要合法
《合同法》第62條第1款第4項規定：“履行期限不明確的，債務人可以隨時履行，債權人也可以隨時要求履行，但應當給對方必要的準備時間。”因此，如果借貸合同上并沒有約定還款日期，借款方可以隨時還款，貸款方可以隨時要求還款。對于此類借貸合同，其抵押登記中的抵押期限由借貸雙方設定，但設定的期限應當在土地使用權期限內。
在民間借貸關系中，借貸雙方最容易在利息上發生矛盾。《合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。”同時，最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。”由此可見，超過限額的高利貸利息不受法律保護，因此，公民之間借款約定的利率應在法律規定范圍內。
依法糾正其他不合法條款
一、民間借貸是中小企業特殊發展環境下的必然選擇
1.現存金融機構制度的限制是民間借貸存在的客觀因素
眾所周知，正規的金融機構在發放貸款前有較長的審批程序，并要求提供相應的擔保，且對還款期限規定嚴格。許多中小企業和個體經營者在這方面存在著先天劣勢，因而在正規金融機構獲得貸款困難。據統計，我國中小企業融資，能夠得到銀行貸款支持的只有5％，而美國、歐洲等發達國家，能夠得到銀行貸款支持的企業大概是70％至80％。由于中小企業難以通過正規的渠道來獲得融資，民間借貸成為一個必然的選擇。
2.民間借貸相較于傳統的融資方式有著自己獨特的優勢
民間借貸具有快捷、靈活、一般無需擔保等特點，這些特別恰恰是中小企業所真正需要的。首先，民間借貸的最大特點是方便快捷，資金能及時到位。這種借貸關系大多數只需借條或口頭形式，程序極為簡便。其次，借貸雙方對于借款數額、還款期限、借貸利率、還款期限等都可以約定，這比相對僵化的銀行融資方式更適合中小企業的需要。
二、民間借貸發展所存在的問題
1.民間借貸的高利率會加重企業的財務負擔，甚至會引起企業的破產與倒閉
雖然我國有民間借貸利率不得高于銀行同類貸款基準利率4倍的限制，但事實上，許多企業以高于此限的利率借入資金來融通短期的資金需求，而企業的正常利潤往往達不到這個水平，一旦出現意外情況，就會加速企業的倒閉。可以說，高息的民間借貸給企業帶來重負和高風險，甚至會引起破產倒閉潮的出現。
2.企業間的相互借貸容易引起鏈鎖反應，引起一批企業的集體破產
民間借貸有著親緣化的傾向，即具有親緣關系的企業主之間相互借貸，完成資金的融通需求。據一份來自臺州職業技術學院臺州經濟研究所吳偉萍所做的關于臺州民間借貸情況一份調查問卷顯示：在255份中小企業有效問卷中，以向親戚朋友借入資金為主的企業，共有166家，占比為82.18％。由此可見，親緣借貸占相當大的一部分。親緣關系之間的借貸相互交織形成了一條龐大的資金供求網，一旦這個網中的一個環節發生了違約行為，那么其他的債權債務主體也可能會受到影響，甚至于一家企業的破產會導致其他企業因資金鏈的斷裂而緊接著破產，這種現象在貨幣政策緊縮的條件下表現的更加明顯。
3.一些專門的民間借貸機構隱藏著巨大的金融風險和社會治安風險
許多民間借貸機構都有著種種公開合法的身份：擔保公司、投資咨詢公司、物資調劑商行、典當商行等。這些機構在合法的業務平臺掩蓋下，從事著“地下金融活動”，這些民間借貸機構除了自有資金外，還以較高的利率吸收一些社會閑散資金及銀行系統流入的資金，然后以更高的利率借出。這些資金在利用比較充分的情況下還貸問題并不大，但是一旦需求減少時，閑置資金過多，高額付息就有可能產生支付危機。另外，這些民間借貸機構，為了確保自己的本息能夠盡快得到支付，往往同社會上的黑惡勢力相互聯系，對社會治安是一種潛在風險。
三、走出民間借貸困境的措施
1.建立、健全民間借貸的相關法規，確立民間借貸的合法地位
對于這一點，我們可借鑒一些國家或地區的經驗，日本、中國臺灣等地都曾通過使民間金融合法化的方式來規范民間金融，并取得了良好的效果。在此，筆者建議有關部門加強對民間借貸的調研，盡快推動民間借貸法律法規的出臺，明確相應的監管職能部門，進一步明確民間借貸的合法經營地位，以保證民間借貸有合理的生存和發展空間，為民間借貸市場發展提供必要的法律制度環境。
2.進一步放寬民間借貸機構的準入門檻，規范民間借貸機構的經營方式
近年來，我國逐步放開了對民間借貸的限制，最典型的是小額貸款公司的試點工作。我們不妨以臺州為例，至2009年10月底，臺州已有12家小額貸款公司開業，注冊資本14.4億元，共計發放貸款18.04億元，加權平均年利率為18.37％，其利率雖然高于銀行的基準利率差，但仍遠低于民間高利貸成本。
3.正規金融機構要加快金融創新，更好的適應中小企業的融資需求。
正規金融機構要改變傳統的業務模式，改革貸款流程、提高貸款審批效率，不斷提高金融服務水平，拓寬服務范圍。要在保證資產安全的基礎上，盡量簡化信貸操作程序，縮短貸款審批時間，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間。加強調查研究，掌握、預測企業現金流量和還款能力，擺脫對抵押、擔保的過度依賴；積極創新金融業務，拓展票據承兌、貼現等中間業務，促進票據市場規范發展。
參考文獻：
【1】蔣寒迪 張孝鋒：中國地下金融市場中的利益群體及其博弈分析【M】北京：華齡出版社，2007，50
【2】李建軍：中國地下F金融調查【M】上海：上海人民出版社，2006，285，291
一、民間融資現狀
目前全球經濟持續走低，我國經濟也隨之明顯下滑，日趨活躍的民間借貸也在逐步收縮，為此我們通過對民間融資的規模、借貸利率、借貸用途、違約率情況、催收手段、運作模式來描述民間融資所呈現的新特點。
(一)民間融資規模呈下降趨勢
此次調查隨機選取了500余戶中小企業、500余戶自然人，通過對樣本年末融資余額及其借款戶數增幅的分析，可測算出2007年末至2008年末全區民間融資變化情況。2002年末至2008年末，全區中小企業、自然人融資額共增長了1.4倍，其中中小企業向金融機構融資余額增長了1.1倍，中小企業向民間融資余額增長了1.5倍：自然人向金融機構融資余額增長了1.5倍，自然人向民間融資余額增長了1.8倍，均低于對民間融資余額預期增長的2至3倍(根據2008年3～4月份我區民間借貸快速調查測算得出)。在調查的樣本戶中，中小企業向金融機構貸款的戶數只增加了17戶，向民間融資貸款的戶數只增加了7戶：自然人向金融機構貸款的戶數減少了2戶，向民間融資貸款的戶數更是減少了41戶，由此可推出內蒙古民間融資規模呈萎縮狀態。(見表1)
(二)民間融資利率水平小幅下降
從2006年至2008年末民間融資利率的變化情況表明，民間融資利率水平浮動較小基本與2007年持平。由于受到國家利率政策年末下調的影響，四季度民間借貸的利率有所下降。2008年末中小企業、個體工商戶、農戶的民間借貸利率分別為13.55％、18％、28.52％，與2007年同期基本持平。與2008年末相比，中小企業增長僅0.55個百分點，個體工商戶只增長0.38個百分點，農戶下降了0.21個百分點。(見表2)
(三)民間融資用途呈現新特點
通過調查問卷表明，民間融資用途仍以消費型、生產型、投資型為主，農村中農戶之間表現為互質的相互借貸和高利貸性質的相互借貸較為頻繁，主要用于農牧民的子女上學、蓋房建院、購買農機具或進行農田水利配套建設等消費性資金需求。而城鎮居民同個體工商戶之間、居民個人同企業之間及企業與企業之間的借貸主要用于房地產開發、餐飲、商貿批發和流通、修理、采礦及資源性產品開發與加工等服務行業。往年企業融資主要用于擴大再生產、增加固定資產投資等，但2008年特別是下半年由于受全球金融危機的影響，中小企業資金回籠困難，為不影響信譽度，這段時期企業融資除用于臨時短缺經營資金外，新增了一些用途，即用于償還貸款、發放工人工資或彌補流動資金不足等困難，主要融資對象為典當行與小額貸款公司。
(四)民間借貸主體中小企業違約率低
民間借貸的原則是“不熟不做”。因放貸人對借款人或借款人從事的行業較熟悉，故風險相對較低。同時，借款人與放貸人多已形成穩定客戶群，故更加注重自身信譽，因而中小企業民間借貸違約率較低。以包頭市2008年10月份年成立的蒙銀小額貸款公司和鑫盛小額貸款公司為例，10至12月末貸款額為2.26億元。兩家小額貸款公司80％以上的貸款是信用放款，選擇的貸款客戶基本上是股東及股東朋友熟悉的客戶，對客戶自身信用狀況、經濟實力、社會關系彼此都非常了解，故安全性較高，因此小額貸款公司所發放的信用貸款至今未出現違約現象。
(五)民間融資主體自然人違約現象顯現
由于農村大糧銷售緩慢，農民變現率低，加之經濟作物大幅降價，收入銳減，使農民收入預期大幅縮水，給按期償還借款帶來了困難；城鎮個體工商受大環境影響，物流不暢，消費需求有所下降，商品銷售周期加長，變現率低于往年，給按期償還借貸造成了一定困難，使得個別農戶及其個體工商戶出現民間借貸違約的現象。以興安盟為例，2008年民間借貸違約率農村約為20％，城鎮約為10％，與往年相比，違約率略有上升。
(六)民間借貸催收手段趨于理性
民間借貸主要通過以下三種方式進行：一是借貸雙方訂立口頭契約或借據，確定借貸金額、利率和歸還時間，一方提供資金，另一方到期還本付息：二是親朋好友之間的借債，常常是無息的，歸還時間也不明確；三是用價值高的物品作抵押獲取現金。據了解，民間借貸講究有借有還，再借不難。借貸雙方提前講清責權利關系，借款人的還款意識和經濟責任都較強，一般不會損害自己的信譽賴賬不還。通常放貸人在約定還款日前1周打電話，通知貸款人及時還款或履行續約手續，如貸款不能及時償還也不會借助暴力或法律手段，而是采取協商延期還款或變賣財產等方式解決。只靠暴力催收的方式逐年遞減。
二、原因分析
(一)央行實行適度寬松的貨幣政策導致民間借貸利率下降
受全球經濟不景氣的影響，央行下調了利率以及存款準備金率，銀行利率水平的降低，是國家為了促進經濟消費水平的提高而采取的主要措施，以此來鼓勵企業從銀行借款。而企業民間借貸的利率相對較高，使得民間融資規模下降，對抑制民間融資的擴張有一定的積極作用。
(二)金融機構加大貸款投放力度導致民間融資規模收縮
隨著金融組織體系的逐步完善，郵政儲蓄銀行、擔保公司、小額貸款公司相繼成立，金融信貸投放逐年增長。特別是隨著國家適度寬松貨幣政策的實施，金融部門加大了信貸資金投放力度。2008年11月至12月，貸款增速明顯回升，新增貸款197.01億元，同比多增228.64億元，占全年新增貸款的22.42％。作為支農主力軍的農村信用聯社也在2008年年初重新評定了農戶的信用等級，并根據實際需要提高了“小額信用貸款”和“農戶聯保貸款”授信額度，小額信用貸款額度由最高限額的5000元增加至10000元，聯保貸款額度由最高限額8000元增加至20000元。支持了農業產業結構的調整和農民收入的
增加，支持了牧區基礎設施建設和草原生態建設，牧民抗災保畜能力明顯增強，支持了林業下崗工人發展特色養殖，幫助下崗職工實現二次創業。由于正規金融機構信貸結構逐步改善、信貸投放量大幅增加，致使部分民間融資被擠出融資市場，民間融資規模收縮。
(三)民間融資投資主體理性借貸導致資金回流儲蓄
全球金融危機引發投資者在心理上的恐慌導致其投資行為的改變。9月后儲蓄存款和企業存款的高速增長表明了一部分民間借貸資金退出地下融資市場，回歸正規金融體系。2008年，新增人民幣存款1387.12億元，首次突破1000億元大關，2008年末，著資金回流，正規金融體系在一定程度上抑制了民間融資的擴張。
(四)民間融資主體風險意識增強導致違約率下降
一是民間融資相關主體的風險意識不斷提高，債權人對信譽要求較高，形成了特定的民間融資市場準入制度，融資者一旦違約，違約者的不良信譽就會傳遍其社會關系網。其失信行為的后果將會影響到違約者今后一段時期的融資行為：二是由于近年來征信管理信息系統的運行，企業和個人的行為受到一定限制；三是民間借貸規模呈下降趨勢，特別是金融機構貸款利率下調，致使中小企業承受的還款壓力逐步縮小，使違約率下降。
三、政策建議
民間融資雖有其不利的因素，但就當前在全球金融危機持續惡化的沖擊下，我國經濟也出現下滑，雖然國家采取積極的宏觀政策，金融機構也相應地增加貸款力度，但多為剛性需求。金融機構紛紛采取謹慎原則，這無疑對舉步維艱的中小企業更是雪上加霜：而由于經濟不景氣使大批人民幣儲蓄存款余額3211.66億元，同比增長26.35％，增速比上年末上升14.44個百分點，人民幣企業存款余額1752.62億元，同比增長28.44％，比年初增加387.82億元。隨農民工返鄉創業，這使得資金需求量急增，鑒于民間融資對區域經濟發展的重要作用，應對民間融資進行規范和引導。
(一)政府應建立健全民間借貸相關法律法規
針對目前民間借貸尚未有完備的操作制度出臺，大部分民間借貸手續比較簡便，主要是以口頭形式、借條等方式，抵(質)押、擔保相對較少。建議盡快出臺民間借貸管理的相關法規，對民間融資的主體、范圍、用途、期限、利率、借款方式、違約責任等進行明確，用法律來規范和保護民間借貸的發展，引導其在法律允許的范圍內進行業務活動，并促其成為市場經濟融資方式的正常補充。
(二)央行應對民間借貸進行監測，正確引導資金流向
一是人民銀行應建立民間借貸監測體系，加強對民間借貸利率、規模、影響的監測，特別是民間借貸活躍的地區，要定期進行監測，隨時掌握其規模、利率、用途及償還情況，及時進行警示，把風險控制在萌芽狀態，確保良好的金融秩序和社會穩定：二是積極宣傳國家的貨幣信貸政策，送金融知識下基層，使廣大群眾了解相關政策及民間借貸的風險性，避免因利率過高、投向失誤及資金過度集中而形成投資風險，增強借貸雙方的法律意識和自我保護意識：三是針對民間借貸手續不規范甚至只憑信用、沒有辦理任何手續的現狀，建議對民間借貸手續進行規范，減少法律糾紛以保護借貸雙方的利益。
(三)金融機構應加大信貸投資力度，拓寬中小企業融資渠道
【關鍵詞】民間借貸;市場經濟;優劣勢;法律制度
民間借貸是指公民、法人或者其它組織之間自發產生的借貸行為，屬于典型的民事行為。民間借貸以雙方當事人表示真實一致為前提，在此基礎上即可達成協議。借貸中的債權債務關系受民法和合同法的約束，約定的利率不得超過人民銀行規定的相關利率。
一、民間借貸的法律保障
民間借貸的本質是以高于同期銀行利率的方式吸引資金的行為。在我國的立法實踐中，部分法律、法規、規章或司法解釋分別為民間借貸提供了一定的制度保障和限制。例如，憲法為民間借貸的存在提供了根本依據;民法通保護合法的借貸關系;合同法規定了借款合同的性質、成立條件等。可以看出，民間借貸作為平等的民事主體之間資金借貸的一種方式，本質上是所有人使用和處分自己合法擁有的資金并獲取一定收益的行為。國家保護公民行使這種財產權的自由，只要雙方的借貸合同不存在合同法所規定的導致合同無效或被撤銷的地方，并符合有關合同形式的規定，按照契約自由的私法原則，就會受到法律保護。總理曾說：“對于民間借貸的法律關系和處置原則應該做深入的研究，使民間借貸有明確的法律保障。”因此，建立相應的法律制度，使民間借貸行為合法化，是大勢所趨。
二、民間借貸的優劣勢分析
（一）民間借貸的優勢
1. 效率高。相對于銀行貸款來說，民間借貸的最大特點是手續簡便、操作快捷，只要有人擔保，或者具有一定的資產和社會地位，就會以借條或簡單的借貸協議形式達成，講究的是信用。如果借貸的資金數額較小，幾小時之內即可到位，滿足了借款主體在短期內對資金的需求。
2. 靈活性。借貸雙方可就民間借貸中的貸款期限、償還方式、利率高低等，在雙方自愿的基礎上靈活決定。
3. 廣泛性。民間借貸在空間上基本遍布全國各個地區，并且在主體上涵蓋了社會各個階層。
4. 信息透明。民間借貸雙方往往具有地緣、業緣、人緣、親緣等社會關系，彼此間相互了解并且雙方信息較為透明，能很好地避免由于信息不對稱而帶來的風險與損失，減少了道德風險和逆向選擇出現的可能性。
5. 交易費用低。民間借貸的交易費用，包括保障費用、交易實施等低廉，而且資金到位比銀行快，因而節約的時間少，成本低。
（二）民間借貸的劣勢
1. 不規范性和落后性。民間借貸是一種自發、盲目的借貸活動，無論在形式、技術、信息上都遠遠落后于銀行信用。手續簡單，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，存在講情面、口頭協議、手續不規范、缺乏還款保障等諸多問題，而且對借款利率、還款時間、還款方式等沒有書面約定，缺乏相應的保障機制，一旦情況發生變化，易產生債務糾紛，甚至引發犯罪。
2. 脆弱性。民間借貸由于資金來源、資金中介機構和借款人的脆弱性，導致資金鏈條的每個環節都十分薄弱。
3. 盲目性和危機性。民間借貸是以其利息高進高出為唯一動力，參與者金融意識、法律意識淡漠，只關心收益多少，缺乏必要的管理和法律法規支持，常常為了利益而不顧法律后果，帶有極大盲目性和危機性。
三、完善民間借貸法律制度的對策
（一）保證民間借貸的合法化和陽光化
民間借貸現已成為企業和個人獲得生產、生活資金的一條重要渠道，在補充正規金融、推動經濟較快發展方面發揮著積極作用。為此，國家應根據民間借貸在發展過程中的特點，盡快讓其合法化、陽光化，從而健康有序地發展民間借貸。為此，一方面要嚴厲打擊以牟取高利為目的的地下錢莊等非法集資活動，加強對民間借貸的管理;另一方面，要允許民間資本進入社會經濟領域，不再處于暗地。同時，加強對民間借貸的引導，創造適合其發展的良好氛圍，使它走向有序，既保證它在框架內運行，又能更好為地方經濟服務。
（二）對民間借貸實施有效的監督管理
一是統一不同法律淵源的規范性法律文件，保持法律體系的整體協調，繼續發揮有關法律對民間借貸的調整作用。二是盡快出臺規范民間借貸的專門法律，如《民間借貸管理辦法》，賦予民間借貸主體及相關行為以應有的法律地位，將其與非法集資嚴格區分開來。通過制定相關的配套設施和細則，對民間借貸行為給予法律上的規范，使民間借貸行為做到有法可依，有依可循，維護社會的穩定。三是加強對民間借貸的監管，建立適應民間借貸活動的監管組織體系。民間借貸的問題僅靠司法的力量是不夠的，要建立多部門聯動的、有效的管理機制，使國家對民間借貸的管控從立法、司法等層面進行綜合規制，以防范為前提，建立風險共管的聯動機制，促進民間借貸的透明化和規范化。做到既及時監測民間借貸的相關數據，掌握其運行狀況，又要在政府、人民銀行、銀監局、工商局、公安局、檢察院、法院等部門之間建立長效風險監管機制。實行分類監管和引導，堅持適度干預，使金融市場的競爭更為健康和有序。
（三）保證民間借貸的利率與市場接軌
民間借貸要以市場利率為導向，通過市場化，在同等條件下，使資金在正規金融與民間非正規金融之間合理分布。
（四）建立完善的征信體系
要通過提高公民的誠信意識，促進民間借貸的合法化進程，維護金融社會的安定秩序。同時，要加快個人的征信體系建設，建立可實時查詢和共享的信息數據庫，使征信服務社會化，并演變為一種社會公共資源。暢通獲取信息的渠道，以此降低經營風險，減少糾紛的發生，促進民間借貸市場的規范化和有序化。
與其它事物的曲折發展一樣，我國的民間借貸也經歷著由不完善到完善，由低級到成熟的演變過程。雖然一些民間借貸產生了糾紛，但其是多方面、多層次、多樣因素綜合作用的結果。隨著我國金融體制的市場化改革，隨著合理的金融制度的建立，民間資本將以其規范化、公開化的姿態進入經濟領域，正可謂，道路雖曲折，前途絕對光明。
參考文獻
