時間：2023-09-14 17:28:37
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[中圖分類號]F123.7 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2016）11 ― 0073 ― 02
前言
隨著科學技術的不斷進步，互聯網技術得以快速發展，并與人們的生活緊密結合，無論是工作、生活、學習，隨處可見互聯網的影響，隨時體會得到互聯網所帶來的方便快捷。另一方面，隨著工作環境的完善，應用到教學、科研、日常辦公的設備逐年增加，資產規模擴大迅速，管理的難度也隨之加大。互聯網技術與資產管理的結合，也是順應社會歷史發展的必然結果〔1〕。
一、互聯網技術及資產管理的內涵
1.互聯網技術。所謂互聯網技術（Information Technology），簡稱IT，是指開發建立在計算機技術基礎之上的一種信息技術，從概念上可將其劃分為硬件（主機及網絡通信設備）、軟件（對信息進行搜集、處理的各種軟件）、應用（檢索、分析、評估使用各種信息）三個層次，其核心功能在于對數據的處理、傳輸和存儲。互聯網技術的廣泛應用，是人類進入信息化社會的重要標志。
2.資產管理。所謂資產管理（Asset Management），是指單位對已購國有資產，通過單機軟件或是手工錄入的形式對各大類資產進行統一監管，實現帳卡物相統一。
二、互聯網技術與資產管理相Y合的實踐與研究
互聯網技術以其覆蓋面廣、傳播速度快、個體操作靈活等優勢，一改傳統的資產管理多采用管理員跑單、服務時間固定化、高成本低效率的模式，顯示出了傳統的資產管理方式所無法比擬的巨大優勢。具體表現為網上資產信息錄入、資產管理調撥及報廢處置審批等的便利性〔2〕。
依托互聯網技術，通過資產管理的創新，建立分層次的國有資產網絡化管理平臺和服務環境，對資產信息資源進行整體優化配置，使得資產管理業務實現規范化、流程化、網絡化，建立“資產主管部門-資產使用部門”二級管理平臺，滿足不同層次的管理需要；涵蓋資產配置、使用、處置、收益、清查、統計等各項管理內容；以技術手段規范資產管理行為，控制資產運營風險，防止國有資產流失；簡化審批程序，提高工作效率，降低管理成本，逐步實現無紙化辦公，提高國有資產資源使用效益，從總體上使國有資產管理水平上一新臺階〔3〕。
三、互聯網技術在資產管理共享平臺應用中的不足2
1.安全性存在隱患。自互聯網技術誕生以來，其安全性問題就一直受到廣大網民的廣泛關注。而以互聯網技術為依托的資產管理共享平臺，因其操作平臺具有一定的虛擬性，安全性對于建立在互聯網技術基礎之上的資產管理共享平臺來說就顯得尤為重要，這也無疑是制約互聯網技術在資產管理共享平臺中應用與發展的重要因素。
通過安全認證手段強化安全管理。目前使用較為廣泛，并行之有效的安全認證手段主要是驗證碼及實名認證等方式。他們的使用的確在很大程度上保障了互聯網的使用安全，然而，為了給互聯網安全提供更為強大的保護，仍然需要在創新安全認證手段方面進行努力，以現有數字信封技術、數字簽名技術等為依托，采用不同的手段、方式強化互聯網的安全管理。
加大對網絡訪問的管理力度。可以通過搭建防火墻、網絡服務器安全管理、入網訪問管理等手段加強對網絡訪問的管理。此舉不僅可以對保護網絡安全提供助力，有效避免威脅計算機網絡安全的不良因素的入侵；另一方面也可以在管理訪問的同時，允許合法用戶進行訪問，有效阻止非法用戶的訪問，在保護網絡資源方面同樣起到了重要的作用。
加強對于移動存儲設備的管理，培養安全使用意識。為了滿足數據信息在各終端之間傳輸、存儲的需求，光碟、優盤、硬盤等各類移動存儲設備，因其攜帶便捷、存儲量大、使用方便等優點被廣泛而頻繁的使用，在給人們生活工作帶來便捷的同時，也給病毒的傳播提供了媒介；給網絡安全帶來了威脅。這是因為各類移動存儲設備主要通過直接連接的方式接入網絡或計算機，極易攜帶各終端設備的病毒，并在使用過程中造成各終端設備之間病毒的傳播。因此，加強對于移動存儲設備的管理及培養安全使用意識尤為重要。首先，健全設備使用的登記制度，檢查是否存在病毒，一經發現及時查殺；第二，對于較為重要的系統設備，在使用時應關閉設備的USB接口；第三，做好隔離內外網的防范措施，保障網絡安全；第四，培養并養成安全使用移動存儲設備的意識，更大程度上杜絕安全隱患〔4〕。
提高信息的加密水平。信息的泄露是互聯網安全管理中所面臨的重要問題，也是廣大網民最為關注的問題。為此，應加大研發力度，創新研發思路，在提升互聯網安全性的管理中，積極運用加密技術，并提高加密技術水平，防止發生數據及信息的泄露現象，保障互聯網安全。
2.管理有待進一步提升。對于互聯網技術在資產管理共享平臺中實踐的管理，主要包括法律法規的建設與運行過程的監管兩個方面。目前我國對于這兩方面的建設雖然取得了一定的成績，但仍然尚有不足。
完善法律法規、加強監管，進一步提升管理能力。促進互聯網技術在資產管理共享平臺中的實踐與發展，不僅需要技術條件的保障，同時也離不開完善的法律法規與強有力的監督管理體制的保駕護航。
首先，在法律法規的建設方面，應建立雙向約束機制，一方面對于諸如黑客惡意攻擊網絡及泄露網民信息等不法行為，應在法律法規的制定中予以明文規定，明確具體行為、造成損失的衡量、相關的處罰方式及標準等，以細化的規定保障有法可依。另一方面，針對在互聯網技術環境中生存的各類資產管理共享平臺，也應出臺并細化相關法規予以約束。針對目前市場上資產管理共享平臺良莠不齊的現狀，法律法規的規范與約束無疑是規范資產管理市場的有力武器，為此，應完善相關的制度建設，明確準入門檻，加強對此類機構建立的審核力度；明確監督管理機制，加強對運行過程中操作規范化的監督檢查；明確、細化違規經營的處罰機制。全方位、全過程的完善有關法律法規。
其次，在監督管理的強化方面，應從技術、人才、職責及落實等多方面入手，切實強化監督管理能力，提升管理水平。技術上，由于所監督的對象處于虛擬化的互聯網環境當中，因而技術水平對于監督管理的效果就顯得尤為重要，因此，應對監督技術的提高予以充分的重視，為有效的監督提供技術保障。人才上，由于互聯網環境下的資產管理監督工作具有一定的特殊性，這就要求其從業人員所具有的專業知識要同時包括互聯網技術及資本管理的相關知識，為此，應加大對于人才的培B力度，廣開渠道，引進高水平人才；加強學習培訓，提升現有從業人員工作能力；優化人才管理機制，確保人才“引得進、留得住”。職責上，對于需要各職能部門協同完成的監管工作，應明確各部門的職責，建立、完善協同機制，避免“九龍治水，水不治”的現象發生。落實上，應建立互相監督、定期或不定期檢查的機制，確保制度得以真正、有效的得以落實〔5〕。
四、互聯網技術在資產信息管理中實踐的研究
1.資產管理網絡統一身份認證
依據資產信息管理的特點，與互聯網技術相結合，利用JSP技術建立獨有的門戶登錄入口。一級管理員可以根據單位的實際情況，為各個科室或主管領導自定義用戶名及管理權限，建立二級管理身份。通過統一身份認證網關登錄系統，二級管理員可通過門戶單點登錄進入資產信息管理系統，查詢本部門的儀器設備（家具）賬目。系統內部權限由一級管理員下發。登錄后，用戶選擇相應模塊（儀器設備管理模塊、家具被服裝具管理模塊、房屋及土地管理模塊、無形資產管理模塊）進行登錄查詢、資產調撥、資產入賬等操作〔6〕。
2.各類資產信息管理的理論研究
各類資產管理模塊充分利用Internet網，采用成熟、安全、開放、可伸縮、高效能的數據庫技術和網絡技術，實現資產信息的動態管理。共享的資產信息可通過Internet網利用Web，實現在賬信息查詢、修改、打印，以及新購資產信息的輸入、修改等。注重其實用性、專用性和可靠性，以滿足實現資產信息的日常管理、處置等信息網絡化管理的要求。突出其專用性的同時，還必須具有一定的通用性和靈活性，以滿足各單位對需求的差異及上級部門的不同上報要求。
總結
資產信息管理與互聯網技術相結合，對各大類資產進行多樣化管理。管理的功能幾乎覆蓋了所有的固定資產管理業務活動，包括固定資產驗收、增加、處置、變動、調劑、分布、清查、統計、分析、帳表、上報數據等等。該理論研究運用了各種現代信息技術，是促進管理手段科學化的新型管理系統。對理順固定資產管理體制、落實固定資產管理制度、實現對固定資產的全面監控和有效利用、提高管理工作效率，更好地服務于國有資產管理等方面，發揮了十分積極的作用，并表現出強大的效能。將資產信息管理工作搭建在一個高水平的管理平臺之上，推入了科學化、網絡化、規范化的軌道。不僅徹底改變了被動局面，而且有力地促進了資產信息整體管理水平的提高。
〔參 考 文 獻〕
〔1〕關曉.互聯網行業對資產管理行業的沖擊〔J〕.經貿實踐，2015，（02）.
〔2〕李冰，潘曉萌.e時代互聯網安全管理問題及對策研究〔J〕.網絡安全技術與應用，2015，（11）.
〔3〕喻國明.移動互聯網時代的網絡安全趨勢與對策〔J〕.新聞與寫作，2015，（04）.
〔4〕章[.互聯網金融發展的研究〔D〕.對外經濟貿易大學，2014.
〔5〕李震.高校固定資產管理系統的設計與實現〔J〕.黑龍江科技信息.2012，（10）：103.
作為長期從事傳統金融工作并因機緣巧合投身于新金融事業的從業者，筆者一直在思考互聯網金融存在的價值與意義，試圖梳理其發展的邏輯，讓紛繁復雜的現象清晰明了。在此，筆者從3個問題著手來探究互聯網金融究竟能為金融行業帶來哪些新東西。
風控技術僅僅是技術嗎
說起互聯網金融最為突出的應用，當屬“大數據風控”。但這一技術的應用也往往是最容易被打臉的，道理很簡單――大多數傳統金融機構多年經營所積累的數據都比大部分的互聯網金融機構要豐富。
注意，傳統金融機構的這些數據還都是與風險控制強相關的，比很多基于互聯網渠道收集的、經過數輪清洗的弱相關數據優質得多，并且傳統金融機構還有專門團隊從事數據分析。但我們同時也注意到，風險控制技術表面上是模型和方法制度，但隱藏其后的卻是模型和制度設計者對風險的理解。
互聯網金融的出現讓我們有機會重新理解和反思風控這一金融機構永恒的話題。影響企業經營的因素千千萬萬，金融機構不可能也沒有能力全部掌握，如果在次要方面花費過多精力收集分析必然導致效率的降低，如何把握主要問題成了關鍵。
在我們的風險管理中，一是關注評審效率的優化，評審過程中需要甄別主要風險并研究如何防范和化解，對次要問題進行適度的簡化，讓風控評審和貸審核l揮最優效率；二是風控系統的優化，風控部門也要有產品經理，致力于風控技術和流程的標準化和互聯網化。
現有的流程是最優的嗎
這是與風險控制相關的一個問題。傳統銀行為了防控風險往往采用總、分、支行層層審批的方式，來我們公司面試的傳統金融機構人員反映最多的問題就是層層審批，大量時間浪費在內部溝通上，甚至大家明知風險可控，走流程還需要個把月，等項目審批下來，“黃花菜都涼了”。
傳統金融機構提了很多年“以客戶為中心”，但冗長的審批流程卻恰恰是不合理的。管理流程的優化絕非易事，組織結構的調整往往影響諸多既得利益者，涉及人員調整，溝通協調難度較大。
要真正將“以客戶為中心”貫徹落實到位，一是要有組織保障，企業自身要有開放、創新、彈性的文化，能夠充分適應不斷的修正與迭代；二是要有持續優化的決心和能力，應對快速變化的市場環境梳理出最為精簡高效的流程，同時協調各環節之間的矛盾。開年后，筆者要親自抓的大事之一就是開鑫金服的流程優化。開鑫金服的金融資產交易業務經過3個月的試運營后，對流程進行進一步的梳理和優化十分必要，這是未來服務質量提升的關鍵所在。
怎樣激勵員工更有效
在人員管理層面，傳統金融機構基于業績提成的激勵方式和互聯網基于股權的激勵方式孰優孰劣？何種方式更能夠兼顧企業和員工的長期利益與短期利益也許沒有絕對，但傳統金融機構甚至某些互聯網金融企業信貸員與借款人勾結騙取信貸資金的案例屢見不鮮，上有政策下有對策，演變成內部博弈。
員工的自我驅動需要基于共識，這種共識的基礎不僅是經濟獎勵，還包括員工在企業發展過程中的個人成長，需要對企業長遠發展目標和年度目標的一致認同。傳統的命令式管理需要更多地讓位于啟發式方法，這要求從業者具備更高的管理能力和技巧，將心注入，換位思考，從而實現員工和企業的共同成長。
最近，許多投資者向記者詢問，哪家互聯網金融平臺還有活期啊？記者了解到，今年以來，活期理財因為隱含資金池的風險而被質疑，一些互聯網金融機構甚至暫停活期理財的業務。但是，活期理財投資門檻低，提現靈活，投資者仍熱衷于活期理財投資。《投資者報》梳理近期仍有活期理財產品在售的平臺，投資者可以參考，不作為投資建議。理財有風險，投資需謹慎。
目前并無叫停活期項目的明確通知
對于“監管部門叫停互聯網金融理財活期項目”這一消息是否確切？仍有活期理財產品在售的九斗魚告訴《投資者報》記者：“我們目前還沒有收到任何叫停活期項目的通知。”火球理財也指出，當前并沒有任何政策法規叫停活期理財，也沒有任何消息指向這一點。
對于互聯網金融平臺的活期項目是否都違規？火球理財認為，評判活期理財產品是否違規應該注意以下幾點：1. 如果是先有債權項目再進行募資則合規，先募資再放貸則違規。2. 投資去向如果是債權則合規，如果是股票證券則有政策風險。3. 債權項目是否涉及自融、自擔保。
“P2P活期并不是一定全都違規，這同平臺的運營機制和模式有很大關系。如果平臺在設計活期產品時觸到了有關資金池的監管紅線，肯定是不行的。但就大部分合規的平臺而言，活期產品背后對接的是一個個真實的債權，如果平臺可以嚴把風控、做好信息披露、有效控制流動性問題，還是可以給投資人帶來更好服務的。”九斗魚如是表示。
選擇活期產品時應該關注資產合規性
仍有活期理財產品在售的金投手指出，投資者在選擇活期產品時，應該選擇資產不違規的，活期對平臺流動性要求比較高，很容易形成資金池，對資產要求比較高，優質的資產利率一般比較低，所以選擇收益在7%-8%以下的平臺；一般活期產品都有限量的，短期促銷吸引新手體驗投資樂趣，不會敞開無限量銷售，敞開銷售活期產品的平臺慎選。
九斗魚也表達了類似觀點，認為在選擇活期產品時，投資者最重要的是要選擇靠譜的P2P平臺。這就需要投資者在投資前對平臺有全面的了解，包括網站的體驗度、平臺負責人從業經歷、平臺風控、標的透明度、數據信息披露以及貸后安全保障措施等，了解比對之后做出綜合判斷，不要盲目跟風。
火球理財則建議投資者在選擇活期理財平臺時，應考慮以下幾個因素：1）平臺和產品的存續期，越久的公司相對經歷過更多的周期，更具有安全邊際。2）平臺的股東背景，是否有實力的股東或風投。現在已經過了草根起步的階段，剛創業的小平臺很難得到資本支持，承受風險的能力有限。3）不要選高息的平臺，正規運營的通常利率在7%-8%。■
5家活期理財在售的互聯網金融平臺
金投手――金投手活期
七日年化收益率：4% 萬份收益：1.1元
投資期限：T+1
資金流向：投資范圍主要包括大型央企及上市公司保理產品、貨幣基金、信托計劃、券商資管、票據收益權等優質資產
產品特色：100元起投；資產分散投資于大型央企及上市公司優質項目
平臺背景：是經北京市海淀區金融辦批準成立的國資互聯網金融信息中介服務平臺
九斗魚――九隨心
年化收益率：7% 萬份收益：1.91元
投資期限：靈活存取
資金流向：消費分期債權、互聯網保理債權
產品特色：1元起投、隨存隨取、復利計息
平臺背景：九斗魚，正式上線于2014年6月，是中國耀盛旗下互聯網金融理財品牌
懶財網――懶財寶
年化收益率：8%左右 萬份收益（年化）：2.1%
投資期限：隨存隨取 付息時間：按秒付息
流動性：活期產品，T+0到賬
資金流向：主要為信托質押貸的債權
產品特色：1元起存；華瑞銀行達成資金存管協議；有陽光保險保障交易安全
平臺背景：2015年6月，獲得聯想君聯資本A輪3000萬投資；同年8月，獲得中路集團及原股東君聯資本A+輪5000萬投資。2016年1月，與華瑞銀行達成資金存管
火球理財――小火球
復合年化收益率：7% 萬份收益：1.92元
投資期限：無期限限制，隨存隨取
資金流向：車輛抵押貸款40%、房地產抵押20%、個人消費15%、銀行票據和貨幣基金15%，其他10%
產品特色：隨存隨取；一元起投；零手續費。
平臺背景：2014年1月上線，梅花創投吳世春200萬元人民幣的天使投資，同年7月獲得源碼資本與明勢資本近千萬美元的A輪融資，今年4月獲得鳳凰祥瑞基金1.2億元的B輪融資
真融寶――真融寶活期
復合年化收益率：7.25% 萬份收益：1.91元
投資期限：1元起購，隨存隨取，每日還將計入到第2天的本金中進行復投
資金流向：合作方第一車貸、分期樂、找鋼網、夸客金融、買單俠、摩貝、阜鼎保理、拍拍貸、投哪網、溢美保理
“關店潮”雖然喊了好幾年，但其實從來沒有真正出現在百貨店領域。在經濟形勢越加嚴峻，電商沖擊越加強勢的2016年，據聯商網統計、零售老板內參統計，2016年百貨關閉30多家，以我國如此大的百貨店基數，以及相比于動輒關閉數百家千家的品牌專賣店、快時尚等服裝行業，這樣的縮量真的稱不上“潮”。真正的“關店潮”其實發生在快時尚、品牌專賣店等服飾行業，甚至奢侈品、餐飲行業等。
與各行業“關店潮”相比之下，百貨店近日卻頻曬年報公告營利回升。2月21日，百貨行業巨頭新世界百貨（00825.HK） 截止至2016年12月31日的中期業績報告顯示，其期內實現收益17.81億港元，同比下降7.91%，但其利潤卻同比上漲54.5%，期內利潤較去年同期59.8百萬港元增長至百萬港元。并且新世界百貨2017年還計劃將在湖北荊門、重慶銅梁、沈陽新開4家店。
另一家行業巨頭百盛集團也于近日公布了2016年業績報，2016年百盛集團銷售總額為165.99億元，比2015年的180.998億元下降了8.2%，但是，主營業務實現利潤1.54億元，與去年的虧損1.83億元相比大幅扭轉。并且其公告顯示，百盛集團也將于2017年新開兩家門店，其中一間為新零售概念店。
此外，新華百貨、重慶百貨等也相繼公告。重慶百貨2016年年度報告顯示，其年內實現營業收入338.47億元，同比減少7.25%；實現利潤總額5.19億元，同比增加16.80%，零售行業平均凈利潤增長率為4.65%。
不過，僅從公司利潤來預測行業走勢或會有失偏頗，百貨業復蘇趨勢仍待觀望。仔細研究以上公司的公告可發現，百貨店收益下降大多是因為專柜傭金下降導致，而利潤增長原因卻各有不同。新世界百貨實行“一店一策”的門店市場化管理，頻頻營造IP場景，并在各門店積極引進餐飲、樂園、教育培訓品牌等，店內人流增加促使營業增多。重慶百貨則“降成本控費用”，深化供應鏈改造，提高直營比例，并不斷調整打造類購物中心等體驗業態，提高門店的整體效益。而百盛集團虧為盈則是通過資產出售實現。
萬達重啟百貨系順勢而為
萬達集團開啟轉型已是眾人皆知的事，就在過去不久的萬達集團年會工作總結中，王健林指出，2016年萬達集團服務業收入占比歷史上首次超過地產，轉型的核心企業萬達商業，雖然地產收入仍大于租金等業務，但預計租賃業務凈利潤占比約55%，以租金等為主的非地產凈利潤超過了地產開發凈利潤。
租賃業務利潤是萬達商業“輕資產”模式的主要盈利收入，萬達商業地產走“輕資產”模式以來，每年都在調高輕資產項目比例。王健林也在年會中透露，2016年開業的50個萬達廣場，已有21個屬于輕資產，2017年至2019年，每年還將開業30個輕資產萬達廣場。按目前的趨勢，萬達廣場的輕資產比率在不斷提高，未來租金分成收入比較理想后，萬達甚至有可能未來將完全消化掉銷售物業，徹底沒有重資產項目了。
萬達為何轉型輕資產，萬達的重資產與輕資產究竟又是什么？萬達廣場重資產投資從選址、談判、設計、拿地到開業的建設周期需要3年左右，此后將配套物業如寫字樓、商鋪等進行銷售，再用銷售產生的現金流繼續投資，規模擴張較慢且成本高。而輕資產模式下，投資建設萬達廣場，全部資金由別人出，萬達負責選址、設計、建造、招商和管理等，所產生的租金收益萬達與投資方按一定比例分成。這種模式主要是通過運營提升資產價值，賺的是長期增值收益。
萬達又為何要轉型輕資產？
重資產主要看房價，銷售利潤高才能投資，并且受制于房地產周期，現金回流慢，難以進入三四線城市發展。。而輕資產模式沒有房地產銷售，是準金融投資行為，萬達與投資方從凈租金收益中分成。這種模式的好處是沒有任何房地產銷售，靠租金獲得收入，企業發展不受房地產形勢、房價高低影響，這就把經濟周期熨平了，使收入更加穩定，也更利于萬達快速擴大規模。
更重要的是，萬達輕資產快速擴大規模，還能產生邊際效應。拿深交所上市的萬達院線來說，它的影城多數開在萬達廣場里，萬達商業地產發展速度快，院線發展速度就快。此外萬達還有一個綜合性的兒童娛樂項目―寶貝王，多數也都開在萬達廣場里，按照萬達廣場的發展速度，它或會成為全球最大的兒童娛樂企業。由此，對于近期傳出的萬達要成立商管集團，并同時將商業地產研究院、資產管理部劃轉至商管集團，代管萬達百貨、兒童娛樂公司的規劃也就不難理解了。
成本降低的同時，利潤卻在增長，萬達實在沒有放棄百貨店的道理。并且此前萬達關閉了旗下經營業績不理想的半數百貨門店，留下的門店在2016年銷售業績也逐步好轉，全年收入178.2億元，完成計劃的101.6%。
萬達在下一盤很大的棋
提到萬達轉型，最近廣受熱議的飛凡不得不提。有人說飛凡是要與淘寶、京東相抗衡的失敗了的電商；也有說飛凡是低配版的大眾點評、美團；萬達辯駁說飛凡是一個完全創新的東西，是“實體+互聯網”平臺。那么飛凡究竟是什么，我們不妨先來看看它的發展歷程。
如此梳理下來可以看出，不管萬達起初想做的是不是我們常規所認為的電商模式，但經過幾輪磨合，飛凡如今的方向卻非常明朗了，王健林所下的這盤大棋，頭緒也越來越清晰。
2016年萬達網絡科技集團從萬達金融集團中分拆獨立出來，分拆之后，原萬達金融集團旗下的保險、投資業務歸于新萬達金融集團，而旗下的飛凡信息公司、快錢支付公司、征信公司、網絡數據中心、海鼎公司、網絡信貸公司歸于萬達網絡科技集團。萬達官方對于這個新成立的網絡集團抱有厚望，稱其是目前國內唯一的“實體+互聯網”模式的企業。
“互網+”我們聽的很多，“+互聯網”又是什么？傳統意義上的“+互聯網”其實在我們生活中非常常見，例如步行街上的一家奶茶店，把自己的商品放到網上去賣，這就是+了互聯網；一家報紙，開通了數字版本，將文章放到了網頁上，這也是“+互聯網”了。 “+互聯網”主要是傳統行業以既有業務為基礎，利用互聯網技術和理念，增加了互聯網這一新的渠道，提高了用戶服務的效率和質量。
不過，號稱國內唯一的萬達網絡科技集團的“實體+互聯網”模式，可能是對“+互聯網”的重新定義。
Q&A
Q：港中旅未來是否會加大酒店業投入？投入方向側重哪些方面？
A：中國港中旅集團以旅行社、酒店、景區為旅游產業鏈的三大支柱產業。旅行社板塊包括中國旅行社總社，景區板塊包括有世界之窗、錦繡中華、嵩山少林等。單純從酒店來看，在很久之前，我們就確立了自己的目標，那就是打造具有國際水平的民族酒店品牌。從2006年至今，我們打造的維景酒店已達到80家，從港澳到內地覆蓋近40個商務旅游城市，主要定位在五星、四到五星之間。
我們有自己投資建設的酒店，也有通過收購獲得的。未來我們在重資產方面將會加大投入，目前也在買一些重點區域，計劃做出一個標桿來，對象主要集中在高端酒店。我們對自己投資的酒店也會進行一些梳理，有些可能要“進”，有些可能要“退”，讓資產效率更好。在輕資產方面，我們將用自己的品牌、人員和系統建設來提升品牌競爭力。
Q：港中旅酒店是否有拓展海外市場的計劃？
A：我們剛剛做了一個嘗試，在非洲已經開出了一家維景酒店，而且是西非當地最好的五星級酒店。未來，隨著中國出境游的不斷發展，我們的酒店也會向歐洲、美國等其他地區拓展，這是我們發展的目標。
而且港中旅除了酒店以外，我們的旅行社、芒果網等在內的酒店、游客接待量每年達到4000多萬次。比如說，去臺灣十個人中有四個是港中旅的顧客，這就是我們的資源和協同優勢體現出來的，所以一定會走向海外。希望維景以及其他中國酒店品牌可以在世界各地都看到。
Q：在當前政策和市場低迷的現狀影響下，酒店行業面臨著轉型的壓力。酒店轉型需要面臨哪些問題，如何解決？
A： 國家政策出臺后可以使市場回歸本質，回歸理性。其實在市場經營中，在國外或其他地區，很難看到非理性的政府消費，其實這是一種常態。酒店作為一種經營體，隨著市場變化，客戶變化，自然也要采取相應的措施去應對市場。在市場這個浪潮中，變得快、適應得快就能夠生存，否則就將會被淘汰。從我們目前的狀況來看，可能是定位問題，我們的經營今年上半年到現在和去年基本上是持平略有增長，我們也在慢慢調整中。
在互聯網不斷深入發展的背景下，以互聯網為依托實現業務的全方位擴張，已經成為諸多行業的未來發展新思路。對于移動通信領域而言，在消費者對通信質量、通信效率、數據流量等方面提出更多、更高的要求之后，就需要移動通信對自身的未來發展進行思考，以便能夠切實滿足消費者所提出的要求。實現互聯網與移動通信的融合，是移動通信未來發展的主要趨勢，通過互聯網的強大功能，能夠有效促進移動通信能力的提升。所以，必須加快對移動通信和互聯網融合技術的研究，以盡快達成這一目標。
1互聯網通信的特點
就目前的實際情況而言，基于互聯網的通信方式已經成為廣大消費者進行通信所選擇的主要渠道，比如微信、手機QQ、米聊等互聯網通信工具，都可以達到移動通信的基本功能，而且在通信業務上實現了多元化，如語音通信、視頻通信、文字通信、文件傳輸等，而且互聯網通信表現出了很高的穩定性和及時性。
通過對互聯網通信工具進行對比分析就可以發現，這些互聯網通信工具都表現出了一些共同的特點，諸如移動化、多媒體化、跨平臺、跨運營商、依托社會關系、用戶體驗良好等。這些特點不僅完美貼合了消費者對通信不斷增長的需求，更促進了通信的融合與發展。對于移動通信而言，在互聯網通信崛起的情況下，其既遭遇了不小的挑戰，但是也存在與互聯網通信競爭的優勢，這需要移動通信對其形成全面認識，以憑借自身的優勢實現強勢發展。具體來說，移動通信相較互聯網所表現出的優勢主要集中在四個方面：第一，移動通信是以號碼資源作為核心，與手機地址簿形成緊密聯系，可以通過互聯網實現通信業務融合；第二，移動通信在網絡通道控制上具有很強的控制能力，其可以提供分等級的通信服務，并且具有QOS保障能力；第三，移動通信網絡建設規模龐大，滲透到各個細小地方，能夠提供高質量的通信服務，而互聯網通信依托網絡，存在網絡覆蓋的限制。第四，移動通信對通信業務的理解更為成熟，基礎業務也具有廣泛的用戶群體，能夠牢牢和消費者聯系起來。
2移動通信與互聯網融合的設計思路
2.1通信融合思路
在2011年，美國KPCB公司第一次提出了solomo的概念，其就是將social、local與mobiel實現融合所得到一個概念，即將社交、本地化和移動三者聯系起來所提出的一個概念。在這一概念提出之后，迅速得到了世界范圍內的廣泛認可，并且成為了移動互聯網的發展導引。從國內的人人網到國外的facebook這些社交網站的迅速發展，就是對這一概念的滲透，并且完美的體現出社交的核心元素。本地化需要依托地理位置服務，這就給社交加入了定位和簽到的基本功能，這一功能也迅速在社交應用中走紅，成為消費者競相追逐的娛樂環節。而移動化就是要消費者擺脫固定終端的束縛，能夠在各種各樣的環境條件下實現社交服務。尤其是在智能手機全面普及之后，其對社交和本地化的移動創造了良好的基礎。所以，要實現移動通信和互聯網的融合，就必須注意這一實質性問題。因此，結合當前的實際情況，對移動通信和互聯網融合的思路進行設計。第一，需要憑借用戶之間的通信關系對社交關系實現掌控；第二，需要最大化發揮出移動通信的自身優勢，對通信手段進行整合，促使消費者能夠對社交關系進行強化和延伸，以擴大移動通信與互聯網融合的網絡覆蓋范圍；第三，需要對移動通信的自身優勢進行梳理，并且對吸收互聯網的優秀元素，實現移動通信與互聯網的平滑融合以及延伸滲透。
2.2產品定位
要實現移動通信和互聯網的融合，需要對融合之后的產品進行精準定位，以便給其融合提供科學的發展方向。從互聯網和移動通信的契合點來看，未來的產品定位基本上可以定位為“云應用+多終端”。該種產品模式，就是講消費者的各種數據儲存在云服務器之中，讓消費者在設備上的儲存數據、移動服務中的UGC內容等得到整合，通過移動互聯網上傳到云端，確保用戶可以通過不同的終端設備對這些數據進行隨時隨地的訪問、分享和管理。在此基礎上，實現數據融合可以給用戶提供以地址薄融合為基礎的各種聚合應用，使得用戶能夠實現一站式的業務體驗。如此，就可以使移動通信和互聯網實現融合產品的創新，給用戶提供更好的通信享受。
3移動通信與互聯網融合的技術構架
3.1總體技術架構
實現移動通信和互聯網的融合，需要將云計算平臺作為基礎，其功能模塊的構建主要是以云服務模塊、通訊錄模塊、用戶統一接入平臺、統一認證鑒權中心、運營模塊以及管理模塊這幾個方面。對通信融合平臺的定位是互聯網通信應用平臺，使用LAMP作為基本的技術架構基礎，同時引入Hadoop and Hive等開元技術進行通信融合平臺的開發。對通信融合平臺進行定位fenix，其需要注意幾個關鍵點，即用戶核心資產云化、用于身份統一認證以及用戶體驗性的一致。只有在總體技術構架中實現這幾個基本目前，才能確保移動通信和互聯網的融合能夠取得成功。下圖1所示即為移動通信與互聯網融合平臺的基礎技術架構示意圖。
3.2用戶身份統一認證
在進行移動通信和互聯網融合時，用戶身份統一認證是一個非常關鍵的環節，其核心內容是通過不同終端和網絡實現用戶對云端通信資源的訪問和應用，在這一過程中可以通過動態口令、靜態密碼以及數字證書等多種方式實現用戶的身份認證，確保用戶能夠通過安全、便捷的形式實現通信需求，避免出現重復登錄鑒權的環節，提高用戶的體驗。在進行身份認證的過程中，需要注意兩個方面的問題。第一，統一認證中心的建設。統一認證中心是對用戶身份信息進行鑒別的平臺，其需要支持動態密碼、靜態密碼、數字證書以及動態驗證碼等多種認證方式。不僅如此，還需要可以對用戶密碼、現有信息、標識等實現安全管理。但是，這一過程會存在遷移風險，可能對用戶的信息安全造成較大影響，這是需要進行控制的。第二，對認證憑證的識別需要加強，在現有認證憑證識別手段的基礎上，需要加強對權限的控制，同時增加對統一認證中心生成認證憑證的識別，以便能夠依照憑證及時給予對應的訪問權限。
3.3資產云化
在通信業務之中，用戶會產生各種各樣的信息資產，如短信記錄、通話記錄、照片、視頻以及應用程序等。而資產云化就是指用戶在應用各種業務的過程中所產生的各種信息資產，都全部上傳到云端，實現各類終端設備的統一接入。首先，需要對硬件的儲存能力進行提升。實現移動通信和互聯網的融合，用戶產生的各類信息資產必定會成倍增長，這對硬件的儲存能力提出了更高的要求。不僅需要擴大容量，還需要在接口上實現擴展，確保能夠對各種類型的數據實現接入。第二，數據庫能力。需要對數據類別和結構按照相應要求進行儲存管理機制的優化，確保硬件的資源利用和數據使用更加高效。第三，需要對終端能力進行提升，由于終端類型多種多樣，性能各不相同，甚至部分終端設備在操作上存在局限，導致用戶獲取信息存在一定困難。因此，需要加強終端設備的能力強化，使其能夠對移動通信和互聯網融合起到支撐作用。
3.4體驗一致性
體驗一致性就是要確保在實現移動通信和互聯網融合之后，不同用戶之間的業務體驗能夠達到一樣的水平，不會出現較大的差異。不僅如此，體驗一致性還包括同一用戶通過不同的終端設備進行云端訪問，能夠獲得同樣的業務效果，這樣才能夠使用戶對移動通信和互聯網融合的形成肯定。首先，需要對終端設備接入類型加強識別，尤其是對不同操作系統的設備需要加強融合平臺的建設，使不同設備能夠產生同樣的業務體驗。其次，需要對網絡通道能力進行測試。不同設備之間的信號通道存在差異，這一差異的存在會影響用戶的業務體驗。所以，需要對網絡通道能力加強測試，尤其是對大流量業務需要進行全面測試，確保不同終端上設備能夠對融合業務實現全面支撐，如視頻呼叫、大流量下載等。再次，需要對功能模塊進行權限設置。根據網絡能力和終端類型，可以對功能模塊進行判定，明確其是否可用，以此對業務的正常應用進行確定。最后，需要完善對中間狀態的記錄，即在用戶從一個終端退出，再從另一個終端登錄，要確保狀態記錄準確一致，不出現偏差。
一、我國互聯網金融主要模式
（一）傳統互聯網金融模式
這是傳統金融機構在互聯網上的一種延伸與擴展，能夠為客戶提供更快捷的金融服務。除了開戶需到柜臺辦理外，其他相關業務基本都能通過互聯網完成，客戶可隨時隨地完成交易。網上銀行屬于傳統互聯網金融的主要代表。目前，我國商業銀行基本都開設了網上銀行，不僅涵蓋了相關傳統業務，還開辟了很多新業務，如網上理財、第三方存管、股票、黃金、保險、銀期證業務等。
（二）新型互聯網金融模式
當前，國內新型互聯網金融模式發展迅速，對傳統金融業造成了巨大的沖擊，主要包括P2P、第三方支付、電商貸款、眾籌模式等。
1.P2P網貸模式。P2P（peer to peer lending）模式是一種個人對個人的直接融資模式。資金持有者通過這一信貸平臺，將資金借貸給相應的貸款人。而該信貸平臺的搭建人必須對借款者的信用情況、經營管理水平、經濟效益、發展前景等進行全面考量，以確保借貸行為的安全性。同時，再從中收取部分中介服務費與賬戶管理費。目前，P2P已成為一種常見的民間借貸方式，涉及到的金額一般在幾千或幾萬，具有額度低、周期小、成本高、范圍廣等特點[1]。
2.第三方支付。第三方支付是指利用計算機與信息安全技術搭建成的客戶和銀行支付終端的電子支付中介，已成為當前互聯網交易的主要渠道。支付寶、財付通均屬于第三方支付。
3.電商貸款。該模式是將大數據云計算融入到電子商務與小額貸款中的一種新型貸款模式。這是基于大數據的一種的金融信貸模式，信貸方通過數據庫了解借貸方的具體資信程度，并決定是否給予貸款。該信貸模式不僅節約了交易成本，還有效解決了信息不對稱問題，極大提高了風險的可控性。比如，阿里集團先后在浙江與重慶組間了小額度貸款公司，主要面向天貓與淘寶等電商，為他們提供小額信貸業務。
4.眾籌模式。它是指項目發起人利用網絡平臺的大眾性與快速性等特征，發動大眾籌集資金的一種融資方式。由于該模式正處于起步階段，應用范圍較窄，融資規模小，主要為文化藝術類產業提供融資渠道。淘夢網、追夢網、眾籌網等網站是國內發展較為成熟的眾籌網絡平臺。但是該融資模式面臨著很多法律障礙，容易與非法集資、非法發行證券等行為相混淆。
二、互聯網金融具有的風險特征
互聯網是實現互聯網金融行為的手段與方法，而金融才是其最關鍵的內涵。因此，和傳統金融一樣，互聯網金融仍面臨著很多風險。其中，操作性風險、技術風險、系統性風險、流動性風險、信用風險等均是常見的風險類型。此外，互聯網金融屬于一種新型的金融模式，又帶有不同于傳統金融模式的風險特征。
（一）金融風險擴散迅速
網絡信息技術是互聯網金融服務高效、快捷的重要保障，反之，金融風險也可通過這些高科技技術迅速擴散開來，從而增加應對難度與補救成本。
（二）給金融監管工作帶來了極大的難度
互聯網金融活動主要依靠互聯網或移動互聯網實現，隨著交易活動的虛擬化，突破了時間與地理空間的限制，人們可隨時隨地進行交易。同時，這也讓交易對象更加模糊，加上交易過程缺乏透明性，無形中增大了金融風險[2]。此外，監管對象與監管者之間由于信息不對稱，相關監管部門也很難掌握被監管者的資產負債信息，給監管工作增加了較大的難度。
（三）金融風險交叉感染日益增加
伴隨著國內金融機構的快速發展，其綜合金融業務也得到不斷的完善。金融機構間通過互聯網間的聯系也更加緊密，各類金融業務與客戶間都互相滲透。因此，一旦發生互聯網金融風險，極易導致交叉感染，增大風險擴散面。
三、加強我國互聯網金融監管的幾點建議
（一）加快健全互聯網金融法律體系
首先，政府要重視互聯網金融的發展意義，并根據我國互聯網金融發展現狀，出臺相關的法律法規，以規范互聯網金融活動。其中，要明確互聯網金融業務各交易主體的相關權利與義務，并制定信息網絡安全維護細則。重新梳理互聯網金融企業的相關業務范圍，并確定監管主體，完善相關監管分工與合作機制。同時，要完善社會信用體系，并將其和互聯網金融相融合。其次，對現行的法律法規要進一步完善。目前，國內金融法律主要有《保險法》、《商業銀行法》、《證券法》等。對于其中不合理的內容要加以完善，出臺相關細則，以消除互聯網金融監管中的真空地帶。商業銀行業要根據市場現狀以及互聯網金融發展前景，探索適合自身發展的管理機制，為互聯網金融業務的順利實施做好制度保障。
（二）加大監管力度，層層管控
一要把好市場準入關，在設立互聯網金融機構前必須獲得政府部門的審批。世界上很多國家的商業銀行均參照市場準入原則來審核互聯網金融機構的建立資質。在審查過程中通常會評估該金融機構存在的必要性及發展前景等，以做好金融風險的防控工作。二要重視事中監管，即加強對互聯網金融機構在日常經營活動中的監管力度，評估其資本是否充足，了解其業務范圍與資產情況，面臨的市場風險等。三要加強事后監管，即市場退出監管。對于瀕臨破產或涉及到嚴重違規違法的互聯網金融機構，由金融監管部門要求其退出市場，以維護投資方的利益。根據相關法律規定，金融機構市場退出途徑有以下幾種：清算關閉、解散、接管、購并、注資挽救等。
是一個最壞的年代，也是一個最好的年代。互聯網正在引發中國劇烈的商業創新與重塑，以其驚人的速度與力量改造各行業的格局，企業不能再用工業時代的思維來運行商業。新傳播平臺、新技術手段的更迭呼喚顛覆性的變革，本文梳理了工業品營銷大咖們關于“互聯網思維重構工業品營銷”的那些觀點和看法，期待更多工業品營銷智慧分享，一起推動“中國智造”，實現我們的“中國夢”。
中國工程設計大師，國家自然科學基金委員會管理科學部主任郭重慶院士：傳統工業制造業企業面臨的困境是自身的人力資本與知識的結構和互聯網信息化大潮的要求不相符的，要在企業的組織架構上進行改造，我覺得就是這么幾條：垂直化、扁平化、分散網絡化、社會化、國際化。互聯網企業加平臺型企業，將成為未來制造業企業發展的一個范式，IT與制造業的混血兒，技術創新加商業模式的創新，制造業進入泛制造業時代。工業制造業必須要摒棄以生產者自我為中心，以產品為中心，以技術為中心的制造文化情結。要對商業模式進行深度變革，適應今天的互聯網文化。
工業和信息化部電信研究院院長、中國互聯網協會副理事長曹淑敏：目前全球科技創新浪潮正引發新一輪產業變革，互聯網與工業融合是新一代產業變革的突出特征。互聯網帶來更大的變革還在發生。目前全球科技創新浪潮正引發新一輪產業變革，互聯網與工業融合是新一代產業變革的突出特征。受此影響，工業生產模式已由數字化向網絡化、智能化轉型，互聯網是發達國家推動工業變革的共性基礎。在我國由單純產品制造向服務型制造轉型的制造服務化已經初見成效。利用互聯網實現了跨越時空的智能實時服務，企業服務拓展到產品的全生命周期。
清華北大網絡營銷總裁班創始專家、電商中國劉東明：中國電商的第一個十年屬于生活資料，中國電商的下一個十年生產資料工業品業將加入電商戰隊。今天中國制造業絕對值已經超越美國成為第一制造業大國，但是中國工業界對于互聯網營銷電商的還處于蒙昧狀態，工業互聯網將成為中國制造業轉型升級的利器。我把工業品互聯網化劃分為四化，即營銷傳播互聯網化、銷售渠道互聯網化、產品研發互聯網化、組織結構的互聯網化。大數據、人工智能、工業互聯網化，想象無限，我們將迎來萬物相鏈、天下互聯的未來。
GE董事長兼首席執行官杰夫·伊梅爾特：“這是一個龐大的物理世界，由機器、設備、集群和網絡組成，能夠在更深的層面和連接能力、大數據、數字分析相結合。這就是工業互聯網革命。工業互聯網放大了云的作用，將帶有內置感應器的機器和復雜的軟件與其他機器(也包括人類)連接起來，這樣我們就能從中提取數據進行分析，找出背后的意義。當機器感應到觸發條件和通訊信號的時候，它們就成為智慧機器了。智慧機器、分析的功能和移動性，我相信它可以帶來生產力提高的革命：故障最低、資產優化和系統優化。
一、金融新常態的內涵與特征
（一）金融新常態的內涵。對于金融新常態的內涵目前沒有統一的定義。綜合來說，金融新常態是在經濟新常態場景中金融領域的狀態反映和應對，它是相對舊的金融運行特征而言的，包括金融產品、金融技術以及金融服務各類創新的集合，其包含業務綜合化經營趨勢、數字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。
（二）金融新常態的特征。一是金融業務綜合化程度不斷提高。在計劃經濟體制下，以政策性銀行和政府性金融機構為主，產品服務也相對單一。為適應市場經濟的發展，我國從1994年起拉開商業銀行改革的序幕，金融領域的跨界經營與合作不斷加強，貨幣市場與資本市場之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風投、保險機構和互聯網金融之間的業務往來和合作日益密切，交叉性金融產品推陳出新，如商業銀行的股權質押融資、險資資管計劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯網資金第三方存管以及各類委外業務。同時，銀行的資本市場業務、投資銀行業務和各類業務發展迅速，已經成為部分銀行中間業務的主要收入來源。
二是金融業務數字化管理不斷增強。互聯網金融源于信息技術革命的積累，本世紀初從美國的支付領域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術創新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺將戰場的硝煙蔓延至個人投資領域，通過大數據分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯系在一起，為客戶提供自動化投融資服務，從而在金融領域開疆擴土。隨著近年來移動互聯網經濟的發展，金融支付也從互聯網金融進入移動互聯網金融領域。2013年，BAT等互聯網巨頭在互聯網金融領域集中布局，連同此前一批興起的互聯網金融企業，如有利網、人人貸、宜人貸等企業在P2P虛擬金融領域集中發起攻勢，這一年被業內人士定位為我國互聯網金融發展元年。同時，傳統金融業機構如銀行、保險、券商、基金等依靠強大的存量客戶資源、積累的業內關系與業務基礎、強大的物理網點渠道，積極擁抱互聯網經濟時代，直面互聯網金融挑戰，迅速提升金融科技水平，將互聯網技術與金融業務結合，形成金融互聯網化。互聯網金融與金融互聯網互相融合、互為促進，金融業務的技術角逐頻頻發力。
三是金融業務競爭程度不斷加深。從結構上看，金融業務由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變。特別是隨著利率市場化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動時代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應時而變，將更加注重向管理、風控、效益、定價要效益。從范圍上看，隨著金融監管更加靈活、協同、務實，直接融資市場擴大發展，多層次資本市場迅速發展，社會融資方式更加多元化，傳統銀行信貸、民間投融資、互聯網金融、社會眾籌等并存發展、互為競爭。這些都表明金融業的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業務國際化合作不斷加強。全球經濟一體化日趨加快、國際金融市場聯系日益緊密，國際產業分工調整更加細化，金融已成為衡量一個國家經濟發展水平的重要標志。改革開放以來，為發揮后發優勢，謀求改革紅利和搶抓國際分工調整機遇，我國深度參與全球產業鏈分工，創造了世界經濟社會發展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經濟復蘇的主導性力量，產業分工也逐步向價值鏈、技術鏈和服務鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業“引進來+走出去”的交叉互動，我國個人海外投資置業需求大量派生，人民幣國際化程度進一步加深，金融業務的國際化服務要求也將進一步提高。
二、金融新常態下商業銀行業務發展策略
經濟新常態下，經濟轉型、結構調整進入關鍵期，多項金融改革持續推進，傳統銀行業創新步伐日趨加快。我們認為商業銀行創新的主攻方向有四方面：以結構性改革擁抱新經濟，以綜合豐富產品業態，以數字化技術打造場景金融，以扁平化管理引導流程再造。
（一）以結構性改革擁抱新經濟。近期以來，地價和房價快速上漲，形成強大資產泡沫，對實體行業形成擠出效應，甚至形成地產的發展路徑依賴現象。過度仰仗房地產的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場需求，中國經濟的未來在技術創新、技術研發和高端制造。基于此，總理在2016年的政府工作報告里首次提出當前必須培育壯大新動能,加快發展新經濟，以便另辟蹊徑打破現在經濟發展的困局，尋求新的經濟增長空間。新經濟在不同的歷史時期有不同的特征和內涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創始主編、最著名的預言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規則，新經濟》中提出了互聯網時代經濟運行的十個新規則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級數比加法重要、免費比利潤重要、網絡比公司重要、造山比登山重要、流動比平衡重要、空間比場所重要、關系比產能重要、機會比效率重要等，這些互聯網新思維持續影響著全世界各個行業的發展方式，甚至“顛覆”整個經濟規則。一般認為新經濟是基于互聯網、技術突破以及制度革新所帶來的商業模式、經濟業態的創新。具體包括傳統產業的升級，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產業的興起。商業銀行的變革要融入新時代擁抱新經濟，通過內部流程再造、外部資源整合、產品綜合設計等結構性調整，適應并促進“舊經濟”傳承創新，為中國經濟注入新的發展動力。
（二）以綜合豐富產品業態。當前，我國商業銀行的業務仍然是在分業監管的環境下開展，但一些金融控股集團通過控股證券、銀行、保險、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業經營資格，進行產品的綜合化服務和衍生性設計，曲線實現了綜合化經營，不斷豐富了金融產品和服務業態。國際上，綜合化經營基于分業監管和混業監管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業經營，甚至可以控股企業，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業相互控股以及高度關聯的產業控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團，金融控股是經濟發展到高級階段產融結合的產物，一些金融企業或實業企業通過關聯控股或絕對控股形式參與到銀行業，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內，事實上也在實踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業銀行、華潤集團入股珠海商業銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團控股光大銀行、平安集團控股深發展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯網金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺金融，國內的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發展方向。為適應金融新常態，我國商業銀行綜合化經營（也有說是混業化經營）漸成趨勢。觀其產品創新和衍生軌跡，按照各項業務與傳統業務的緊密程度，大致可從以下幾個方面延伸：依托云技術的大數據分析，提升風控能力的同時，提高審批服務效率；依托資本市場尤其是直接融資市場的開發開放，拓寬融資渠道的同時，提高資金配置效率；依托產業整合購并的市場需求，擴大投資交易類業務的同時，提升行業競爭力和企業生產力。
（三）以數字化引導，打造場景金融。信息技術不僅是傳統業務的支撐平臺，更是鏈接產品的運營系統，鏈接服務的生產系統，鏈接客戶的紐帶，以云計算、移動互聯、物聯網等為代表的新型技術和產業，正以獨有的技術創新驅動傳統金融企業的數字化轉型。傳統金融與互聯網金融相向而行、相互促進、相互融合，而其匯聚融合點就是“場景金融”。在互聯網+的時代，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領域，消費者們在電子商城里體驗虛擬購物場景，與這些電商業務相對應的，則有支付寶、微信支付、財付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費金融場景的應用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫問藥網、途牛網等，也是消費金融數字化的集中體現。伴隨著消費金融市場的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯網金融平臺紛紛進入消費金融領域。商業銀行則直面挑戰，積極把握消費金融數字化發展趨勢，提供APP、手機銀行、網銀，甚至主動與互聯網巨頭公司合作開發產品，比如中信銀行與百度戰略合作，從直銷銀行切入展開合作，預計在支付渠道、信貸數據整合、客戶關系管理、信息資源共享以及其他金融產品等方面展開合作。面對互聯網金融的競爭，銀行應將金融服務的方式變為嵌入流程式服務、場景化服務和生態化服務。
（四）以扁平化管理，引領流程再造。在當前市場主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯網金融企業的發展)，金融需求不斷升級，金融服務手段多樣化趨勢越來越明顯的背景下，如何提升管理科學化、智能化水平，精簡管理層級優化組織架構，簡化流程有效提升后臺業務處理效率，成為商業銀行順應技術潮流與滿足市場需求的必然選擇因素。作為未來銀行發展的重要趨勢之一，發達國家銀行依托互聯網等新技術的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對組織有過多管理層級而提出的，商業銀行扁平化經營管理主要從縱向和橫向兩個方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優化人員結構配比，柜面業務流程優化、等級行綜合考核、風險垂直管理，強化經營職能，節約管理成本，持續擴大盈利，網點集中管理等事項。橫向業務整合方面，著力逐步建立面向市場和客戶、精簡高效的經營管理中心、服務指導中心和資源配置中心，建立網格化立體式組織管理架構，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強協同配合力，提升績效管理水平，實現經營效益最大化目標。
三、金融新常態下商業銀行業務發展具體對策
商業銀行基于金融新常態的應對，除了把握以上發展策略外，還應著眼未來，積極推進資產管理業務、交易銀行業務、投資銀行業務以及互聯網+等創新業務的發展。
（一）創新投貸聯動模式。投貸聯動是根據企業成長周期不同階段，將債權與股權靈活組合，滿足企業成長價值鏈金融服務的一種商業銀行業務方式。投貸聯動在國際上已有較為成熟的經驗和豐富的案例，國內投貸聯動近年來也獲得政策和監管的大力支持，“十三五規劃”綱要，央行等八部委印發的《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》、國務院《關于深化體制機制改革加快實施創新驅動發展戰略的若干意見》等政策和文件先后出臺，鼓勵發展多層次資本市場、直融市場，鼓勵商業銀行積極參與投貸聯動試點。目前看，以客戶服務對象為基礎，以風險偏好為參照，國內投貸聯動的實踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對具有高增長前景的科技創新企業提供貸款，與第三方風險資本、私募資本、天使基金等機構合作形成投貸聯盟，探索類似小股權撬動大債權的投貸聯動模式，股權比例一般在5%以內，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業成長基金為代表，國內主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設立股權投資公司模式，直投模式相對靈活，同時風險也更集中，比較適合前沿科技創新、文化藝術投資、大型基礎設施投資等高風險、高回報的項目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發硅谷銀行等十家銀行獲得試點資格，其他各類銀行正積極申報。三是引投。通過境外子公司在國內設立股權投資管理公司，間接投資企業股權。其實質是繞開我國《商業銀行法》關于不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資的監管規定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點和政策的放開，對接非上市公司股權收益權類或股權投資類理財產品業務發行，將募集資金入股目標企業，獲得股權收益。四是合投。這類模式主要以產業基金、PPP基金等模式展開，合投服務對象相對來說是基礎建設、產業發展等大型項目，而在風險把控上，通過“優先+劣后”的結構化設計或股權回購增信的方式緩釋風險。
（二）創新并購融資服務。伴隨新一輪經濟周期調整持續進行，全球并購融資市場方興未艾。根據湯森路透最近的數據，2015年全球并購交易數額高達4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規模持續擴張。而國內隨著我國產業整合、國資國企改革和“走出去”戰略的實施，并購交易金額也是屢創新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領地方國企并購重組風潮。并購融資服務除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場，廣泛運用并購債券、并購基金、并購夾層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發銀行設立為標志，我國“一帶一路”戰略向內陸縱深和海外延伸推進，大批企業對跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內外資金價格的差異以及上市融資準入條件和準入周期更為規范透明。商業銀行應適應這一新常態，從以下幾個方面著力：一是提供綜合性金融服務，針對企業的發債、上市和并購需求，提供財務顧問、資金信貸、財富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務方案和全流程的服務支持；二是豐富國際業務品種，除提供國際結算、貿易融資等單一性業務外，提供避險理財、開具保函和信用證、即期遠期結售匯等結構性產品服務；三是參與全球產業分工價值鏈。除滿足個體企業的金融需求外，擴展以跨國供應鏈為主體的金融服務需求，在助力國內企業轉移過剩產能向海外輸出資本和服務的過程中發揮應有的作用。
（三）創新資產證券化業務。資產證券化是指將缺乏流動性、但具有可預期收入的資產，經過結構設計和組合打包，在資本市場和貨幣市場發行證券籌資的一種直接融資方式。據統計，美國一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車貸款是靠發行資產證券提供的。近年來，在備案制、注冊制、試點規模擴容等利好政策帶動下，商業銀行為了降低資本消耗、轉移風險資產、盤活存量資產、提高資金配置效率，實現輕資產經營，紛紛將資產證券化業務作為重要的業務推動方向，資產證券化市場發行漸成常態化，規模持續增長，流動性明顯提升，創新迭出，基礎資產類型持續豐富，并形成大類基礎資產產品，市場參與主體類型更加多樣，產品結構設計更加豐富。根據證券化的基礎資產組合不同，可以將資產證券化分為應收賬款證券化、不動產證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產證券化、未來收益證券化(如過橋過路收費)、債券組合證券化等等。當前，商業銀行在汽車消費、公積金貸款、住宅甚至商業寫字樓、基礎設施建設等領域已經成功運行了多單業務，就資產證券化的模式及風險管理作了有益的探索。預計今后一段時間，未來業務發起機構、產品類型以及結構設計都將向多元化發展，資產證券化市場將保持快速發展勢頭，在直接融資市場占據較大市場份額。
