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第1篇

繼2002年?yáng)|亞、匯豐、渣打、恒生銀行等第一批外資銀行內(nèi)地分行獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，花旗、德意志、摩根大通和瑞穗實(shí)業(yè)銀行又獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。先后有花旗、匯豐、渣打、德意志等銀行上海分行和新加坡發(fā)展銀行等獲準(zhǔn)QFII證券托管業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。部分外資銀行還相繼推出了結(jié)構(gòu)性存款、多幣種賬戶、活期存款賬戶透支和買方付息票據(jù)等業(yè)務(wù)。經(jīng)國(guó)家外匯治理局批準(zhǔn)，上海最近又在全國(guó)率先實(shí)施外資銀行外匯貸款治理改革試點(diǎn)，在滬經(jīng)營(yíng)的外資行可自行審核辦理外匯貸款利息和費(fèi)用的收付。

經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)顯著

客戶選擇趨同。我們?cè)趯?duì)上海近20多家外資銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，外資銀行的貸款對(duì)象中有80％—90％的客戶是其本國(guó)在華的獨(dú)資或者合資企業(yè)以及相關(guān)的外籍人士。這一方面是因?yàn)橥赓Y銀行是隨其本國(guó)在上海和江浙的直接投資和貿(mào)易服務(wù)而來(lái)到上海的，大型跨國(guó)公司的母公司往往與其本國(guó)銀行簽訂了全球合作協(xié)議，其在華子公司將理所當(dāng)然地選擇其母國(guó)銀行的在華分行。另一方面是因?yàn)樗麄儗?duì)本國(guó)的企業(yè)有可靠的信息和資信評(píng)級(jí)，可以做出相應(yīng)的貸款和投資。

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集中。歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家的跨國(guó)公司進(jìn)入中國(guó)后，其母公司的主辦銀行也隨之紛紛進(jìn)入中國(guó)，為這些老客戶提供配套的金融服務(wù)。截至2003年7月，上海市外資金融機(jī)構(gòu)的外商投資企業(yè)貸款余額為54.29億美元，占全部外匯信貸的79.6％。大多數(shù)的外資銀行，非凡是歐洲的銀行、日本的銀行和韓國(guó)的銀行，批發(fā)和公司業(yè)務(wù)占80％以上。外資銀行業(yè)務(wù)集中不僅表現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)上，還表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)上，在34家可以經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行中，九成以上外資銀行的外匯業(yè)務(wù)占其全部業(yè)務(wù)的八成以上。

地區(qū)差異性強(qiáng)。在滬的外資銀行，無(wú)論是在客戶方面還是業(yè)務(wù)取向以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上都表現(xiàn)出了一定的地區(qū)差異性。如美資銀行實(shí)力雄厚，客戶資源豐富，業(yè)務(wù)拓展能力強(qiáng)，金融品種差異性大，經(jīng)營(yíng)方式靈活。歐洲的銀行則表現(xiàn)出了穩(wěn)健成熟的特征，他們更關(guān)心未來(lái)的發(fā)展空間。亞洲的銀行由于文化差異小，進(jìn)入市場(chǎng)更輕易一些。

人民幣融資渠道狹窄。截至2003年7月末，在滬外資銀行人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，人民幣資產(chǎn)已達(dá)418.83億元，人民幣業(yè)務(wù)已經(jīng)成為外資銀行盈利的重要來(lái)源之一。但是，外資銀行人民幣資金的主要來(lái)源仍局限于本幣存款和同業(yè)拆借，分別占人民幣負(fù)債總額的54.14％和29.17％。外資銀行普遍反映人民幣融資渠道狹窄，放貸的人民幣絕大部分來(lái)自于同業(yè)拆借。因拆借多是短期資金，因此外資銀行很難發(fā)放中長(zhǎng)期人民幣貸款。央行提高存款預(yù)備金率后，近期國(guó)內(nèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行已要求各分支機(jī)構(gòu)停止向市場(chǎng)拆放，這意味著外資銀行的人民幣資金融資更為趨緊。

在滬外資銀行的市場(chǎng)份額有下降趨勢(shì)。在滬外資金融機(jī)構(gòu)人民幣的存款余額占比從2001年底的0.99％提高到2003年8月末的1.6％，貸款余額占比則由2001年底的3.92％下降到2003年8月末的2.7％。外資金融機(jī)構(gòu)的外匯存款余額占比由2001年底的11.54％略提高為2003年8月末的15％，外匯貸款余額占比則由2001年底的48.40％大幅下降到2003年8月末的5％。競(jìng)爭(zhēng)有冷有熱

來(lái)滬的外資銀行在我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的當(dāng)年就可以開(kāi)展全面的外匯業(yè)務(wù)，但對(duì)開(kāi)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入順序不同，中外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)方面表現(xiàn)出了如下特點(diǎn)：

同一國(guó)家或地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)大于不同國(guó)家或地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)。調(diào)查中，瑞穗實(shí)業(yè)、三井住友和日聯(lián)銀行均表示，他們的目標(biāo)客戶仍是日資企業(yè)，原因是對(duì)其資信比較了解。所以，日資銀行間公司業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)就格外激烈。

在外匯結(jié)算業(yè)務(wù)上也是如此，由于同一國(guó)家和同一地區(qū)的幣種相同、業(yè)務(wù)特點(diǎn)相同，因此，競(jìng)爭(zhēng)也就更為激烈。

同質(zhì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)大于不同質(zhì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。同質(zhì)業(yè)務(wù)是指那些性質(zhì)相同，差異化不大的業(yè)務(wù)，如貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)，這是上海中外資銀行共有的業(yè)務(wù)。所以，中資、外資、中外資銀行間都存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)的偏好，銀行的服務(wù)水平，地區(qū)的滲透能力，以及與其他業(yè)務(wù)的連帶關(guān)系都可能成為決勝條件。比較而言，中資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。我們應(yīng)當(dāng)十分注重這類業(yè)務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。

此外，在托管、信用卡，咨詢服務(wù)方面，各外資銀行間也有激劇的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，渣打銀行、東亞銀行與匯豐控股以及匯豐控股與花旗銀行間也存在全面的競(jìng)爭(zhēng)。

公司金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)大于零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。公司金融業(yè)務(wù)對(duì)地域文化、風(fēng)土人情的要求沒(méi)有個(gè)人業(yè)務(wù)那么多，限制也比較少。目前零售業(yè)務(wù)開(kāi)展較好的只有花旗、匯豐幾家大銀行，且又集中于高端客戶。歐洲的大部分銀行暫時(shí)都不想在中國(guó)大陸開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。目前，已有德意志銀行和荷蘭銀行上海分行開(kāi)展了個(gè)人零售業(yè)務(wù)。合作逐漸深入

今年，外資銀行與中資商業(yè)銀行多方合作正在進(jìn)一步加強(qiáng)。

在資本合作方面，外資銀行與中資股份制銀行合作的意愿強(qiáng)于與四大國(guó)有銀行。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的外資銀行更愿意與中小商業(yè)銀行進(jìn)行股權(quán)合作，因?yàn)樗麄儎?chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)靈活，不良資產(chǎn)率低，有很強(qiáng)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。如匯豐集團(tuán)收購(gòu)上海銀行8％股權(quán)，隨后又參股平安保險(xiǎn)公司；花旗銀行收購(gòu)上海浦東發(fā)展銀行的股權(quán)，成為浦發(fā)行的第四大股東。

在具體業(yè)務(wù)合作方面，外資銀行更傾向于實(shí)力雄厚且信譽(yù)較高的國(guó)有商業(yè)銀行。如花旗銀行為了提高客戶資金到賬速度，安裝了工行和農(nóng)行的資金清算系統(tǒng)。三井住友等銀行也傾向于與中資的大銀行合作，認(rèn)為四大國(guó)有商業(yè)銀行擁有的戰(zhàn)略資源更輕易提高其業(yè)務(wù)處理能力。

從合作意愿上來(lái)看，美資和日資銀行明顯要比歐洲銀行強(qiáng)。日資銀行和美資銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈，他們都傾向于與中資銀行合作，以緩解網(wǎng)點(diǎn)的不足，比如瑞穗實(shí)業(yè)就希望與民生銀行合作開(kāi)展保理業(yè)務(wù)，花旗銀行預(yù)備和浦發(fā)銀行在銀行卡領(lǐng)域開(kāi)展合作等。相比而言，由于歐洲銀行在經(jīng)營(yíng)策略上不預(yù)備在個(gè)人業(yè)務(wù)上投入較多，他們與中資銀行的合作意愿便不那么強(qiáng)烈。焦點(diǎn)初現(xiàn)端倪

目前，外資銀行基于成本效益的分析和對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的理性預(yù)期，仍處于戰(zhàn)略布局階段，但是，隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的兌現(xiàn)，中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的帷幕漸次拉開(kāi)，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)也初現(xiàn)端倪。

國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪愈演愈烈。中資行與外資行優(yōu)質(zhì)客戶的定位都集中于：世界500強(qiáng)在華企業(yè)、跨國(guó)集團(tuán)分支公司、信譽(yù)良好的三資企業(yè)、部分經(jīng)營(yíng)情況良好的國(guó)有及民營(yíng)高新技術(shù)企業(yè)和個(gè)人高端客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前外資銀行在華機(jī)構(gòu)的絕大多數(shù)的客戶對(duì)象是其所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資企業(yè)和跨國(guó)公司，以及三資企業(yè)，大致比例為50％-60％，中國(guó)國(guó)內(nèi)的企業(yè)只占10％—20％。甚至有些外資企業(yè)，非凡是日資企業(yè)，直接在董事會(huì)章程中寫(xiě)明，一切外匯業(yè)務(wù)需在本資銀行辦理。問(wèn)題是應(yīng)設(shè)法避免中資銀行已經(jīng)擁有的大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶不斷流失的狀況，中資銀行應(yīng)設(shè)法避免再出現(xiàn)“愛(ài)立信事件”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)60％的利潤(rùn)是來(lái)自10％的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行具有雄厚的實(shí)力和全方位的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，中資銀行則有本土優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)有的政策保護(hù)，基于此，對(duì)國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶非凡是國(guó)內(nèi)有潛力的中小企業(yè)和高端的個(gè)人客戶的爭(zhēng)奪將會(huì)日趨激烈，成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。

國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的較量寸土不讓。雖然外資銀行在客戶資信調(diào)查、金融咨詢服務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)上有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但是，由于約束較多，比如，目前外資行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)占有的份額有限，非凡是零售業(yè)務(wù)方面，利潤(rùn)低、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、機(jī)會(huì)成本較多，外資銀行不想過(guò)多涉足。

當(dāng)前，中外銀行真正的業(yè)務(wù)較量就是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)以國(guó)際貿(mào)易為背景，風(fēng)險(xiǎn)小，操作規(guī)范。其客戶基礎(chǔ)是在華的三資企業(yè)，其中部分客戶是外資銀行從本國(guó)帶來(lái)的，外資銀行正是把這批客戶作為“搶灘”點(diǎn)，鞏固其在華的立足點(diǎn)后，再拓展其他客戶群。外資銀行憑借金融結(jié)算技術(shù)先進(jìn)、國(guó)際網(wǎng)點(diǎn)多、操作規(guī)范以及與跨國(guó)公司的長(zhǎng)期合作關(guān)系，與中資銀行搶奪市場(chǎng)。外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算雖然限制在外商投資企業(yè)的進(jìn)出口結(jié)算以及經(jīng)批準(zhǔn)的非外商投資企業(yè)出口結(jié)算和放款項(xiàng)下的進(jìn)口結(jié)算，但因?yàn)橥馍掏顿Y企業(yè)進(jìn)出口規(guī)模大，國(guó)有銀行受沖擊仍很嚴(yán)重。比如外匯匯款外資銀行通常1天可以到賬，而中資銀行要2至3天，所以大型三資企業(yè)基本上都在外資銀行辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，隨著外商投資和國(guó)際貿(mào)易量的大幅提高，外資銀行的國(guó)際結(jié)算優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步顯示出來(lái)。

公司業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪近于白熱化。外資銀行大多實(shí)行全能銀行的經(jīng)營(yíng)模式，與嚴(yán)格分業(yè)治理的中資銀行相比，其全方位的服務(wù)易于滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)需求，外資銀行竭力與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的企業(yè)或行業(yè)，除了外商獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)外，還包括中國(guó)的外向型企業(yè)，跨國(guó)企業(yè)、大型集團(tuán)公司和高新科技企業(yè)以及有發(fā)展前景的民營(yíng)企業(yè)。因外資銀行能為這些企業(yè)提供包括現(xiàn)金賬戶的支付、抵押貸款、融資租賃、職工養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃、消費(fèi)貸款、企業(yè)資產(chǎn)治理和投資顧問(wèn)等一攬子服務(wù)，且有助于其擴(kuò)大出口，降低成本，所以這些企業(yè)會(huì)選擇那些服務(wù)方式靈活、效率高、態(tài)度好的外資銀行。

在滬部分外資銀行已經(jīng)開(kāi)始在零售業(yè)務(wù)方面做好充分的預(yù)備，他們布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，與中資銀行合作，建立信用卡中心，非凡是汽車金融服務(wù)公司進(jìn)入中國(guó)后，將會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)四大銀行的銀行卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的沖擊。

此外，花旗等8家外資銀行搶先注冊(cè)多項(xiàng)專利，僅花旗就有19項(xiàng)專利進(jìn)入最后審批階段，而國(guó)內(nèi)四大國(guó)有銀行目前只有11項(xiàng)專利。花旗的19項(xiàng)專利有3個(gè)共同特點(diǎn)：第一，大多冠以“系統(tǒng)”、“方法”之名，是一些商業(yè)方法；其次，他們主要是配合新興的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或電子技術(shù)而開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)與系統(tǒng)方法；其三，多是具有一定前瞻性的發(fā)明專利。花旗銀行19項(xiàng)發(fā)明大多直指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這是外資銀行爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)客戶最快和最有效的途徑。同時(shí)，這些專利申請(qǐng)一旦成功，不僅可以強(qiáng)化花旗自身的服務(wù)能力，從專利轉(zhuǎn)讓授權(quán)中獲利，更為重要的是，一旦同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，稍有侵犯就有可能面臨巨額罰款，最終面臨被迫退出市場(chǎng)的危機(jī)。

人才競(jìng)爭(zhēng)決定中外資銀行的成敗。外資銀行的雄厚實(shí)力、有效的激勵(lì)措施和靈活的用人戰(zhàn)略以及豐厚的待遇都對(duì)中資銀行提出了挑戰(zhàn)。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行甚至央行和政府機(jī)關(guān)的部分資深職員以及高級(jí)治理人才，流失到外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，給中資銀行帶來(lái)?yè)p失，同時(shí)，也為外資銀行帶來(lái)了大量的客戶資源和無(wú)形資產(chǎn)。相比之下，中資銀行對(duì)人才的重視遠(yuǎn)沒(méi)有落到實(shí)處，應(yīng)當(dāng)充分熟悉到人才的競(jìng)爭(zhēng)將是一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題。

存在的問(wèn)題不容忽視

惡性競(jìng)爭(zhēng)不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。某些銀行，為了完成考核指標(biāo)、爭(zhēng)奪客戶，不顧風(fēng)險(xiǎn)、不顧回、不計(jì)成本，打球，有些中資銀行對(duì)外資銀行的人民幣同業(yè)借款利率不斷下降，甚至下浮到30％-40％。如此低的利率在使外資銀行獲利的同時(shí)，也使他們對(duì)中資銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和治理水平疑慮重重。類似的惡性競(jìng)爭(zhēng)，只能加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

中外資銀行的差別待遇和經(jīng)營(yíng)模式的不同，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。目前，外資銀行享受了部分超國(guó)民待遇。從中外銀行稅收負(fù)擔(dān)差異來(lái)看，中資銀行比外資銀行至少高出五個(gè)百分點(diǎn)；外資銀行的外匯貸款可以結(jié)匯，而中資銀行則不可以；外資銀行上海分行的經(jīng)營(yíng)地域可以擴(kuò)展至江浙兩省和其他開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市，中資銀行的分支機(jī)構(gòu)卻不可以跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。這種不平等的情況擴(kuò)大了外資銀行單個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地域，降低了外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)成本。毋庸置疑，稅收、中間業(yè)務(wù)治理等，外資銀行其實(shí)也部分享受了超國(guó)民待遇。

外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，中資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)方式的不同帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)力上的差異。盡管外資銀行在中國(guó)必須按中國(guó)的法律要求來(lái)做，比如，花旗銀行由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，所羅門(mén)美邦由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，旅行者集團(tuán)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。花旗的代表處、分支機(jī)構(gòu)不能兼營(yíng)，人員也不能交叉，建筑物要分開(kāi)。但是，花旗集團(tuán)內(nèi)信息共享，網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一，其保險(xiǎn)客戶、證券客戶和銀行客戶之間可以相互影響。而中資的銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司卻是各自為戰(zhàn)，無(wú)法共享信息。

與外資銀行相比，中資銀行在競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)的考慮上就稍嫌不足。根據(jù)世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議，我國(guó)將逐步取消對(duì)外資銀行外幣業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、營(yíng)業(yè)許可等方面的限制，履行如下承諾：正式加入時(shí)，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)在客戶對(duì)象方面的限制，外資銀行可以立即向中資企業(yè)和中國(guó)居民全面提供外匯服務(wù)，且不需要進(jìn)行個(gè)案審批。正式加入時(shí)，立即答應(yīng)外資銀行在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上增加外幣兌換、同業(yè)拆借、外匯信用卡的發(fā)行、國(guó)外信用卡的發(fā)行等業(yè)務(wù)。2003年底開(kāi)放外資銀行對(duì)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)。2006年底，答應(yīng)外資銀行向所有中國(guó)客戶提供服務(wù)，這意味著加入后五年內(nèi)，外資銀行將享受國(guó)民待遇。三年寬限期很快就到，中資銀行在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、治理模式、金融創(chuàng)新和體制改革上都沒(méi)有根本的改變。中資銀行在國(guó)家信用的擔(dān)保下，在各種政策的保護(hù)下，依靠其本土優(yōu)勢(shì)，仍然占據(jù)著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的壟斷地位，不少人很快就淡忘了“愛(ài)立信事件”之痛，放松競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，淡化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。以美洲銀行為例，其非利差收入構(gòu)成就有存款賬戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷售服務(wù)費(fèi)、證券銷售服務(wù)費(fèi)和分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收人等11項(xiàng)內(nèi)容。而我國(guó)的商業(yè)銀行，實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)治理，普遍存在著中間業(yè)務(wù)起步晚，范圍窄，創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力的問(wèn)題，中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類和類業(yè)務(wù)。近年來(lái)，中資銀行加強(qiáng)了金融創(chuàng)新的力度，紛紛開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，推出買方付息票據(jù)和保理業(yè)務(wù)，同時(shí)，央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也積極鼓勵(lì)各商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，減少審批環(huán)節(jié)，從結(jié)算賬戶到銀行卡的推廣都給予足夠的支持。但是，如若中資銀行不從根本的觀念上進(jìn)行改變，不把利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)收益回當(dāng)作經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，沒(méi)有有效的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，就無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，賴以形成壟斷的本土優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，就會(huì)成為桎梏和戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)的成本劣勢(shì)。

第2篇

一、我國(guó)外資銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的資料顯示，截至2010年底，45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)223家分行），另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外國(guó)銀行在華設(shè)立90家分行。從分布地域來(lái)看，外資銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門(mén)等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區(qū)。而較早進(jìn)入中國(guó)的大型外資銀行則已經(jīng)紛紛在內(nèi)陸城市設(shè)立分行，目前除、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經(jīng)在全國(guó)設(shè)立了24間分行，業(yè)務(wù)范圍輻射全國(guó)大部分省市。隨著2006年入世過(guò)渡期結(jié)束，外資銀行得到了國(guó)民待遇，開(kāi)始全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。相對(duì)于中資銀行龐大的規(guī)模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都主動(dòng)避開(kāi)和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和私人銀行等業(yè)務(wù)。而在客戶群的挑選上，在優(yōu)先服務(wù)本國(guó)客戶的基礎(chǔ)上，不同國(guó)家的銀行也展現(xiàn)出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務(wù)在中國(guó)工作或參與貿(mào)易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)以及本地人群對(duì)外資銀行的認(rèn)知度逐步提升，外資銀行已經(jīng)擁有54%的本地客戶，而對(duì)本地企業(yè)客戶和本地個(gè)人客戶的貸款金額也分別達(dá)到了貸款總額的38%和50%。就具體指標(biāo)來(lái)看，在資產(chǎn)規(guī)模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)，總資產(chǎn)額和在全國(guó)銀行業(yè)中占比。截至2010年底，我國(guó)外資銀行總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.74萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.85%，在部分地區(qū)如上海，轄內(nèi)的外資銀行資產(chǎn)份額則已經(jīng)占到了上海銀行業(yè)資產(chǎn)的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤(rùn)較上一年增長(zhǎng)25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機(jī)時(shí)已經(jīng)大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國(guó)銀行業(yè)1.1%相比，展現(xiàn)出了外資銀行良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

二、我國(guó)外資銀行發(fā)展面臨困難

（一）監(jiān)管及法律法規(guī)限制我國(guó)在加入WTO后，為了更好地管理銀行業(yè)，成立了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規(guī)和部門(mén)規(guī)章，形成了目前相對(duì)完善的外資銀行的監(jiān)管法規(guī)體系，包括有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律以及《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)。但在實(shí)際操作中，由于很多相關(guān)政策法規(guī)的設(shè)立是基于對(duì)中資銀行的管理，由于不同于母國(guó)的監(jiān)管環(huán)境，部分外資銀行對(duì)此存在“水土不服”的現(xiàn)象。

（二）人才資源流失我國(guó)外資銀行同樣面臨人才資源流失的問(wèn)題，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年度報(bào)告顯示，我國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)在2010年底的從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到了36,017人，從業(yè)人數(shù)較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調(diào)查報(bào)告中預(yù)計(jì)我國(guó)外資銀行的從業(yè)人數(shù)在2014年將達(dá)到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對(duì)高端金融人才的重視，但依然時(shí)常要面對(duì)來(lái)自其他外資銀行的人才爭(zhēng)奪，尤其是新進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行，擁有熟悉中國(guó)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業(yè)人才的欠缺，也會(huì)在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報(bào)告中顯示，2010年我國(guó)外資銀行員工流動(dòng)率超過(guò)10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動(dòng)率超過(guò)了20%，外資銀行優(yōu)秀人才的搶奪日趨激烈。

（三）中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)外資銀行在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)伊始，通常都會(huì)盡力避開(kāi)中資銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮特色服務(wù)，例如私人銀行，國(guó)際保理等當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)較冷的銀行業(yè)務(wù)。隨著外資銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大和在這些業(yè)務(wù)中的影響力擴(kuò)大，面對(duì)潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，中資銀行也采取了積極的行動(dòng)來(lái)改善自身運(yùn)營(yíng)效率，并開(kāi)始逐步參與到外資銀行優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中，如更大范圍的中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，雖然經(jīng)驗(yàn)不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模也急速擴(kuò)張。直接對(duì)外資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展產(chǎn)生了沖擊。

三、外資銀行在我國(guó)發(fā)展建議

（一）加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和銀行電子化發(fā)展我國(guó)在2006年完全放開(kāi)了對(duì)于外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的地域限制。但是，面對(duì)中國(guó)龐大的地域，由于新設(shè)分行的審批速度相對(duì)緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都無(wú)法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來(lái)減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的影響，如東亞銀行針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，提出了同城跨行取款免前幾筆手續(xù)費(fèi)的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)較少對(duì)外資銀行個(gè)人客戶的影響。而對(duì)于大部分外資銀行來(lái)說(shuō)，除了要在資金實(shí)力允許的情況下繼續(xù)發(fā)展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)電子化也應(yīng)當(dāng)是一個(gè)優(yōu)先的選擇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，如今3G網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字電視等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸普及，移動(dòng)銀行等新模式的電子化銀行業(yè)務(wù)從技術(shù)上講已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，雖然還有一定的不安全因素，但它的優(yōu)點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)的，不僅可以彌補(bǔ)外資銀行自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，還可以服務(wù)到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有覆蓋到城市的客戶。

（二）提高產(chǎn)品差異化程度銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力基礎(chǔ)在于銀行經(jīng)營(yíng)特色和各自的比較優(yōu)勢(shì)，許多剛進(jìn)入中國(guó)的外資銀行并不具備廣泛開(kāi)展業(yè)務(wù)的能力，因此只有實(shí)施產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，提供更有針對(duì)性的服務(wù)，才能體現(xiàn)出銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極引入和推出滿足市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮(zhèn)銀行。此外，隨著近年來(lái)中國(guó)富裕人群的快速增加，外資銀行也應(yīng)當(dāng)推出更為豐富的理財(cái)產(chǎn)品供不同客戶選擇。除了客觀產(chǎn)品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務(wù)高端人士的形象，例如通過(guò)廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務(wù)和形象。尤其對(duì)于全能型的零售銀行來(lái)說(shuō)，客戶認(rèn)知度對(duì)于銀行的發(fā)展很重要。此外，外資銀行還應(yīng)當(dāng)避開(kāi)和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，如依靠強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和豐富的人才儲(chǔ)備，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)等。

（三）加強(qiáng)和中資銀行合作針對(duì)中資銀行強(qiáng)大的資本實(shí)力，外資銀行應(yīng)當(dāng)尋求積極的合作而達(dá)到共贏。借助中資銀行的資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身在人民幣資金清算、網(wǎng)點(diǎn)及客戶信息等方面的弱勢(shì)，才能迅速實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍的目的，并有效提高市場(chǎng)占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術(shù)或管理經(jīng)驗(yàn)。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，兩家中資銀行得到了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，也加深了彼此的合作，實(shí)現(xiàn)了雙贏。又如匯豐銀行通過(guò)入股交通銀行加深了合作關(guān)系，并發(fā)行聯(lián)名卡，通過(guò)合作充分利用了雙方的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)了雙方的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（四）發(fā)揮外資銀行海外資源優(yōu)勢(shì)隨著中國(guó)企業(yè)國(guó)際化的進(jìn)程加快，以及日益增加的跨境資金往來(lái)，外資銀行可以充分利用其海外分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)、清算等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展一頭在內(nèi)、一頭在外的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)。尤其目前境內(nèi)離岸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使得國(guó)內(nèi)離岸業(yè)務(wù)日趨成熟，而外資銀行在這方面是有很大優(yōu)勢(shì)的，具體體現(xiàn)在離岸政策理解、客戶引入、服務(wù)手段、清算渠道等方面。這也是外資銀行在中國(guó)發(fā)展的一個(gè)需要考量的方向。

第3篇

銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放措施為外資銀行提供了平等的發(fā)展環(huán)境，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定也為外資銀行發(fā)展提供了良好的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。與入世前相比，外資銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)均得到良好發(fā)展，已成為中國(guó)銀行體系的有機(jī)組成部分。截至2011年11月末，外資銀行資產(chǎn)總額為2.14萬(wàn)億元，十年間實(shí)現(xiàn)了19%的年均復(fù)合增長(zhǎng)。其中，人民幣資產(chǎn)占其全部資產(chǎn)的71%，前五家外資法人銀行資產(chǎn)均超過(guò)千億元。外資銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力和資本充足方面表現(xiàn)穩(wěn)健。截至2011年11月末，外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良貸款率為0.38%，整體流動(dòng)性充足，流動(dòng)比例為74.72%；盈利能力得到增強(qiáng)；外資法人銀行資本充足、資本質(zhì)量高，平均資本充足率和核心資本充足率分別為18.2%和17.7%。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年11月末，有48個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行來(lái)華設(shè)立機(jī)構(gòu)，共設(shè)有39家外資法人銀行（下設(shè)247家分行及附屬機(jī)構(gòu)）、1家外資財(cái)務(wù)公司、93家外國(guó)銀行分行和211家代表處。在法人導(dǎo)向政策推動(dòng)下，31家外國(guó)銀行將境內(nèi)分行改制為本地注冊(cè)外資法人銀行。

二、外資銀行在華整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略分析

（一）經(jīng)營(yíng)差異戰(zhàn)略

與其經(jīng)營(yíng)風(fēng)格相適應(yīng)，不同的外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)表現(xiàn)出不同的競(jìng)爭(zhēng)策略。各家銀行結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，在具體業(yè)務(wù)模式上各有側(cè)重。經(jīng)營(yíng)策略的不同，可將在外資銀行整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略銀行劃分為如下幾種類型：-進(jìn)取型。此類銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有較大的預(yù)期，選擇批發(fā)和零售兼營(yíng)的全能發(fā)展戰(zhàn)略，批發(fā)型銀行繼續(xù)拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。以匯豐、花旗及渣打?yàn)榇淼娜苄豌y行是進(jìn)取型外資銀行的代表，業(yè)務(wù)全面發(fā)展，中國(guó)市場(chǎng)十分有進(jìn)取型，染指了幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的巨大利潤(rùn)。-穩(wěn)健型。此類銀行戰(zhàn)略上重視中國(guó)市場(chǎng)，主要目標(biāo)客戶是在華外商獨(dú)資企業(yè)，對(duì)零售業(yè)務(wù)以及中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)涉入較少。以日韓銀行為代表的穩(wěn)健型外資銀行，同國(guó)內(nèi)工商企業(yè)存在著長(zhǎng)期固定的關(guān)系，形成了互相依托，共同發(fā)展的局面，采取了“客戶跟隨”戰(zhàn)略。-專業(yè)性。此類銀行往往致力于專業(yè)化發(fā)展，并以在某一專門(mén)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的特色經(jīng)營(yíng)見(jiàn)長(zhǎng)。如紐約銀行在證券發(fā)行者、投資者和金融中介提供服務(wù)方面處于全球領(lǐng)先地位，其在華機(jī)構(gòu)以貿(mào)易結(jié)算和清算業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍只集中于全球托管、存托憑證、現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資等方面，不包括傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，是專業(yè)型銀行的代表。

（二）客戶細(xì)分戰(zhàn)略

外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)前最重要準(zhǔn)備的工作就是進(jìn)行詳盡的市場(chǎng)調(diào)查與市場(chǎng)細(xì)分，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身特點(diǎn)確定目標(biāo)客戶。一般來(lái)說(shuō)，外資銀行主要以貢獻(xiàn)把客戶分為三類：最有價(jià)值客戶（MVC）、最具增長(zhǎng)性（MGC）及負(fù)值客戶（BZ）。公司客戶細(xì)分。外資銀行一般將公司業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象定位于跨國(guó)公司、部分有發(fā)展后勁的國(guó)有和民營(yíng)企業(yè)。個(gè)人客戶細(xì)分。外資銀行一般將其零售服務(wù)對(duì)象定位于大中城市的高層收入者，其細(xì)分個(gè)人客戶的標(biāo)準(zhǔn)主要是資產(chǎn)資金的多少。外資銀行注重對(duì)不同層次的客戶提供不同種類的服務(wù)，以差別化的個(gè)人客戶服務(wù)方式，最大限度地滿足客戶的業(yè)務(wù)和心理需求。外資銀行最初在中國(guó)市場(chǎng)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，是以發(fā)達(dá)地區(qū)擁有外匯的高收入群體為目標(biāo)客戶，隨著近年內(nèi)地居民的收入穩(wěn)步上升，一些外資銀行已經(jīng)開(kāi)始結(jié)合內(nèi)地百姓的理財(cái)需求，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行“本土化”的改造，這些創(chuàng)新產(chǎn)品即貼合了本地客戶的需求，又突出了外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)顯示出外資銀行已經(jīng)由單純鎖定高端客戶開(kāi)始中低端客戶延伸。目前外資銀行在華開(kāi)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的主要客源，并非來(lái)自于中資銀行，而是外資銀行。

（三）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

加入世貿(mào)組織以來(lái)，外資銀行規(guī)模較快增長(zhǎng)，在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取“做強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)、在外匯業(yè)務(wù)帶動(dòng)下精心挑選人民幣業(yè)務(wù)、鞏固突出非融資業(yè)務(wù)、力推八類核心產(chǎn)品（個(gè)人理財(cái)、外匯資金業(yè)務(wù)、外匯存貨業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、信用卡、企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、國(guó)際清算結(jié)算業(yè)務(wù)）”的戰(zhàn)略。

1、做強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)外匯金融業(yè)務(wù)一直是外資銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也是中國(guó)監(jiān)管當(dāng)局首先放開(kāi)的業(yè)務(wù)，其主要包括外匯存貸款、國(guó)際結(jié)算、外匯資金業(yè)務(wù)等幾個(gè)方面。

2、精心挑選人民幣業(yè)務(wù)外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的人民幣業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，包括吸收存款、發(fā)放貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、從事外幣兌換和同業(yè)拆借等。外資銀行，5年內(nèi)“存貸比”需達(dá)到75%。之前外資銀行貸款資金主要來(lái)源是拆借，向母行或境內(nèi)同行拆借，成為外資法人銀行后，需要盡快擴(kuò)大存款與貸款規(guī)模才能達(dá)到5年內(nèi)存貸比75%的要求。擴(kuò)大人民幣資源來(lái)源、人民幣資金運(yùn)用渠道多樣化是外資銀行推進(jìn)人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的主要措施。

3、鞏固突出非融資業(yè)務(wù)相對(duì)于人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行的非融資業(yè)務(wù)由于先進(jìn)的服務(wù)工具、豐富的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和多種市場(chǎng)營(yíng)銷手段而處于優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位。即手續(xù)費(fèi)及傭金收入，包括財(cái)務(wù)咨詢、國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證及擔(dān)保業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、賬戶管理費(fèi)、外匯買賣業(yè)務(wù)、買賣政府債券及金融債券以及買賣股票以外的其他外幣有價(jià)證券業(yè)務(wù)等。

4、力推多種核心產(chǎn)品a）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)將是未來(lái)中國(guó)市場(chǎng)上最具成長(zhǎng)性的銀行業(yè)務(wù)。正是這些“新富階層”對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在需求，他們也成為中外資銀行竭力爭(zhēng)取的對(duì)象20%的高端客戶帶來(lái)80%的收入，這是銀行界的“二八定律”。從國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，但凡成功者，都有成功的高端業(yè)務(wù)。匯豐控股的個(gè)人金融服務(wù)集團(tuán)和私人銀行集團(tuán)的利潤(rùn)在全集團(tuán)利潤(rùn)總額中占比在45%以上。實(shí)際上，外資銀行在中國(guó)一直瞄準(zhǔn)這20%的目標(biāo)。私人銀行最顯著的特點(diǎn)是具有私密性，根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、合理避稅及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)，產(chǎn)品組合個(gè)性化，服務(wù)態(tài)度人性化，投資水平專業(yè)化。從事財(cái)富管理工作的人員是理財(cái)經(jīng)理，而從事私人銀行業(yè)務(wù)的是私人銀行家；私人銀行對(duì)一個(gè)人就可能制定一個(gè)產(chǎn)品，而財(cái)富管理卻是對(duì)一類人，缺乏個(gè)性化。外資銀行在客戶管理、理財(cái)人員的素質(zhì)、離岸投資選擇以及經(jīng)營(yíng)技術(shù)水平上具有明顯的優(yōu)勢(shì)。b）網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行作為一種新興的金融業(yè)，其低廉成本和廣闊前景，已越來(lái)越得到外資銀行的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無(wú)極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足。c）信用卡信用卡業(yè)務(wù)已成為外資銀行介入零售市場(chǎng)的主要產(chǎn)品。按照國(guó)外的一般經(jīng)驗(yàn)，人均年收入達(dá)2000～5000美元的時(shí)期是銀行卡業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)的有利時(shí)機(jī)，目前中國(guó)沿海地區(qū)和部分社會(huì)群體已進(jìn)入這一收入?yún)^(qū)間，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆Ａ硗猓庞每I(yè)務(wù)具有品牌塑造力強(qiáng)、開(kāi)發(fā)時(shí)間短、進(jìn)入門(mén)檻低、捆綁銷售能力強(qiáng)以及相對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款來(lái)說(shuō)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的要求較低等優(yōu)勢(shì)。，d）金融衍生產(chǎn)品服務(wù)隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)融合程度的不斷提高，利率市場(chǎng)化及人民幣匯率彈性化趨勢(shì)使國(guó)內(nèi)企業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)凸顯，通過(guò)金融衍生產(chǎn)品交易規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求也大大提高。由于外資銀行具有在成熟金融市場(chǎng)運(yùn)作的豐富經(jīng)驗(yàn)并掌握著金融衍生產(chǎn)品的核心技術(shù)，其產(chǎn)品的核心技術(shù)，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平及品種數(shù)目遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)銀行。e）國(guó)際結(jié)算及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)由于擁有發(fā)達(dá)的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)以及與跨國(guó)企業(yè)的長(zhǎng)期聯(lián)系，外資銀行在國(guó)際結(jié)算及貿(mào)易融資方面一直處于優(yōu)勢(shì)地位，目前外資銀行辦理的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額的40%以上。在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同時(shí)，外資銀行將加大對(duì)保理等業(yè)務(wù)的推廣力度。f）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理是將銀行已有的清算支付、貿(mào)易結(jié)算、流動(dòng)性管理、貨幣市場(chǎng)投資、外匯交易、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)產(chǎn)品整體打包，為不同的企業(yè)度身定制現(xiàn)金管理方案。通過(guò)此項(xiàng)服務(wù)，可以幫助客戶提高對(duì)資金的控制能力，提高資金運(yùn)用效率，目前已有多家外資銀行在國(guó)內(nèi)推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外，全球現(xiàn)金管理等更為復(fù)雜、有較高附加值的跨國(guó)財(cái)務(wù)管理服務(wù)也都是外資銀行積極籌辦的業(yè)務(wù)，如外匯保值和增值、流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及跨國(guó)財(cái)務(wù)系統(tǒng)等。

5.合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）托管業(yè)務(wù)相對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，外資銀行在爭(zhēng)奪QFII托管業(yè)務(wù)上具有跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、增值服務(wù)能力較強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。

第4篇

關(guān)鍵詞：中外資銀行合作合作領(lǐng)域合作方式

中國(guó)已成為世界貿(mào)易組織的正式成員。按照中國(guó)入世的承諾和協(xié)議關(guān)于金融業(yè)開(kāi)放的時(shí)間表，2007年外資銀行已經(jīng)可以在中國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，對(duì)外資銀行已經(jīng)逐步實(shí)行國(guó)民待遇，外資銀行基本上實(shí)現(xiàn)了與中資銀行在同等的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中運(yùn)營(yíng)。毫無(wú)疑問(wèn)，外資銀行將與中資銀行開(kāi)展激烈的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)金融業(yè)將會(huì)面臨較大的壓力和沖擊。但從另一方面來(lái)看，中國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，也為中外資銀行的合作雙贏提供了更為廣闊的空間。

一、中外資銀行合作的利益分析

2007年，外資銀行已經(jīng)可以在中國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。目前，從總體而言，外資銀行具有中資銀行所無(wú)法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，然而，“尺有所短，寸有所長(zhǎng)”，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)同樣面臨著新的挑戰(zhàn)，在某些方面，中資銀行具有相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如果雙方進(jìn)行合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將促進(jìn)雙方更快的發(fā)展。

1、中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較分析

中資銀行有如下相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。首先，中資銀行有國(guó)家為堅(jiān)強(qiáng)后盾，有中央銀行提供信用手段作為抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保障，具有較高的社會(huì)認(rèn)同度和親和力，擁有長(zhǎng)期、廣泛、穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。其次，中資銀行在中國(guó)運(yùn)營(yíng)多年，對(duì)于中國(guó)國(guó)情、文化背景與國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)有著深刻的認(rèn)識(shí)，具有豐富的本土經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，尤其是對(duì)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策十分了解，熟悉央行的監(jiān)管規(guī)則與條例，深諳中國(guó)市場(chǎng)的規(guī)則。第三，中資銀行擁有覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)、充足的人民幣來(lái)源、完善的人民幣清算系統(tǒng)及較強(qiáng)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)分銷能力，在人民幣配套服務(wù)上具有優(yōu)勢(shì)。

外資銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)在于資金實(shí)力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，有較高的信譽(yù)和良好的市場(chǎng)形象，具有金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、綜合服務(wù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)外資銀行金融技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高，在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新、高收益和高附加值的中間業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較大的優(yōu)勢(shì)。另外，外資銀行在全球擁有廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和先進(jìn)的通訊網(wǎng)絡(luò)，在境外分銷方面具有優(yōu)勢(shì)。

2、中外資銀行合作的利益互補(bǔ)分析

從以上中外資銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)比較分析可以看出，中外銀行都有各自的優(yōu)勢(shì)，正好互補(bǔ)。因此，中外資銀行攜手合作，將各自的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，做大市場(chǎng)，將極大地促進(jìn)雙方更快發(fā)展和進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)雙贏。

中資銀行通過(guò)合作至少可獲得以下利益。首先，提高技術(shù)水平，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力。中資銀行在合作中可以借鑒外資銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、金融產(chǎn)品、營(yíng)銷方法和客戶服務(wù)，推動(dòng)自身的技術(shù)進(jìn)步和金融創(chuàng)新進(jìn)程，提升經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益，迅速增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，外資銀行的進(jìn)入，有助于我國(guó)銀行乃至整個(gè)金融系統(tǒng)引入完整的信息披露制度。外資銀行的報(bào)表披露、會(huì)計(jì)和報(bào)告方式與國(guó)際接軌，中資銀行在這方面可以向外資銀行學(xué)習(xí)，從而從整體上提高銀行業(yè)信息披露的質(zhì)量。再次，降低了中資銀行進(jìn)入海外市場(chǎng)的門(mén)檻，加快業(yè)務(wù)的滲透與擴(kuò)展。外資銀行的全球網(wǎng)絡(luò)體系為中資銀行開(kāi)拓國(guó)際金融市場(chǎng)提供了便利。通過(guò)合作，一方面降低了中資銀行進(jìn)入海外市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也防止了業(yè)務(wù)發(fā)展中與外資銀行可能發(fā)生的惡性競(jìng)爭(zhēng)，加快自身的國(guó)際化步伐。

對(duì)于外資銀行來(lái)說(shuō)，在中國(guó)加人WTO后的一段可預(yù)見(jiàn)的時(shí)期內(nèi)可集中發(fā)展具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)。外資銀行只有與中資銀行合作，借助中資銀行的資源、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和客戶的淵源關(guān)系，彌補(bǔ)自身在網(wǎng)點(diǎn)、人民幣資金清算及客戶信息等方面的弱勢(shì)，才能迅速實(shí)現(xiàn)其擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍，提高市場(chǎng)占有率的發(fā)展戰(zhàn)略。而且，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，外資銀行更加注重與中資銀行的合作伙伴關(guān)系，合作層面由初期的同業(yè)拆借等人民幣融資業(yè)務(wù)向多領(lǐng)域發(fā)展。如花旗銀行為了提高客戶資金到賬速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行也得到了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，并獲得了人員培訓(xùn)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)了雙贏合作。

因此，中外資銀行應(yīng)加強(qiáng)合作、互惠互利，謀求共同發(fā)展。目前，中外資銀行的新動(dòng)向也說(shuō)明，中資銀行尋求與國(guó)際金融業(yè)開(kāi)展合作的戰(zhàn)略構(gòu)想與外資銀行尋求中國(guó)合作伙伴以拓展業(yè)務(wù)的意圖不謀而合。同時(shí)，我國(guó)2002年2月4日頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》為中外資銀行合作提供了法律保障。可見(jiàn)，中外資銀行的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和雙贏合作是完全可行的。

二、中外資銀行的合作分析

1、中外資銀行的合作領(lǐng)域

中外資銀行在技術(shù)、市場(chǎng)等方面的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)為兩者的業(yè)務(wù)合作奠定了基礎(chǔ)。充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，克服各自短期內(nèi)難以克服的劣勢(shì)，實(shí)現(xiàn)合作雙方互惠互利是中外資銀行合作的強(qiáng)大動(dòng)力，同時(shí)也具有廣闊的前景。

外資銀行在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，尤其是人民幣資金業(yè)務(wù)方面，更多地需要中資銀行的合作，雙方合作領(lǐng)域集中在調(diào)撥外匯和資金清算服務(wù)、轉(zhuǎn)匯款或委托付款、人民幣資金拆借、人民幣全國(guó)(同城)代收代付業(yè)務(wù)、備用信用證擔(dān)保人民幣貸款業(yè)務(wù)、人民幣銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)外客戶調(diào)查等多個(gè)領(lǐng)域。中資銀行可利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)為外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供便利，從中收取手續(xù)費(fèi)，從而把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為利潤(rùn)。

而在國(guó)際業(yè)務(wù)方面，中資銀行需要外資銀行的合作，雙方合作領(lǐng)域集中在外幣國(guó)際清算、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)、外幣信用卡業(yè)務(wù)、外幣資金拆借等多個(gè)領(lǐng)域。尤其是國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)領(lǐng)域，中資銀行可以參加多邊銀行合作體系，實(shí)現(xiàn)征信時(shí)客戶信息的共享，通過(guò)銀團(tuán)貸款與信用證擔(dān)保業(yè)務(wù)，為客產(chǎn)的國(guó)際貿(mào)易提供融資便利，同時(shí)利用外資銀行在世界各地的處理中心、先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)、專業(yè)化的管理以及規(guī)模效應(yīng)，從而節(jié)省成本，提高效率。此外，中資銀行和外資銀行還可以在投資基金托管領(lǐng)域、消費(fèi)信貸領(lǐng)域、證券承銷業(yè)務(wù)、銀行內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制重組、資金借貸領(lǐng)域、人員培訓(xùn)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全方位、多層次的合作互利。

2、中外資銀行的合作方式

中外資銀行已經(jīng)以不同的方式展開(kāi)了合作，如在外幣國(guó)際清算、外幣資金拆借、人民幣資金拆借、人民幣全國(guó)代收代付等方面進(jìn)行了廣泛的合作。合作的程度也由最初的局部業(yè)務(wù)初級(jí)合作發(fā)展為多種業(yè)務(wù)相結(jié)合的縱深合作的態(tài)勢(shì)。根據(jù)中外資銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，中外資銀行可以通過(guò)以下方式進(jìn)行合作。

(1)技術(shù)合作。中資銀行在經(jīng)營(yíng)管理和金融技術(shù)方面明顯遜色于外資銀行。外資銀行通過(guò)提供人員培訓(xùn)、管理服務(wù)以及有關(guān)國(guó)際通行慣例的專業(yè)技術(shù)等方式的技術(shù)合作，將有助于提高和改善中資銀行的運(yùn)作機(jī)制，完善中資銀行的內(nèi)部管理體制。外資銀行則可通過(guò)技術(shù)合作加深在中國(guó)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，為進(jìn)一步在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。目前，中資銀行與外資銀行已在技術(shù)方面的進(jìn)行合作，中國(guó)建設(shè)銀行已同多家外資銀行達(dá)成了技術(shù)合作協(xié)議，這些外資銀行將為中國(guó)建設(shè)銀行提供全方位的技術(shù)援助。

(2)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。中外資銀行為了實(shí)現(xiàn)共同的發(fā)展目標(biāo)，結(jié)成戰(zhàn)略伙伴，也是中外資銀行合作的一種主要方式。過(guò)去，這種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系主要集中在現(xiàn)金管理方面。中資銀行大都與外資銀行簽署了協(xié)議，雙方互相提供清算、資金折借等服務(wù)。例如，中國(guó)建設(shè)銀行已同多家外資銀行(包括花旗銀行、JP摩根大通銀行、新加坡大華銀行等)達(dá)成了技術(shù)合作協(xié)議，現(xiàn)在這種戰(zhàn)略合作正在向基金管理方面拓展。近年來(lái)，中國(guó)的基金業(yè)發(fā)展速度較快，中資銀行大多與基金管理公司簽署了托管協(xié)議，但中資銀行在基金管理技術(shù)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面較為落后。通過(guò)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟伙伴關(guān)系，外資銀行可為中資銀行提供資金、人員及產(chǎn)品設(shè)計(jì)培訓(xùn)，幫助中資銀行建立基金管理服務(wù)的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，提高中資銀行基金管理技術(shù)水平。這種合作不僅有利于中國(guó)基金業(yè)的健康發(fā)展，也有助于外資銀行在中國(guó)業(yè)務(wù)的拓展。中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行先后都與JP摩根大通銀行在基金管理方面展開(kāi)了戰(zhàn)略合作。而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也與德意志銀行合作，為在華投資的跨國(guó)公司客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)。

(3)股權(quán)合作。資本合作必將成為中外資銀行合作的一種主要形式。通過(guò)產(chǎn)權(quán)方面的合作，從中資銀行成本收益的角度看，部分分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)根本沒(méi)有存在的必要。與外資銀行進(jìn)行股權(quán)合作，不但可以降低成本、減少管理難度，還可以學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，并移植到中資銀行其他分支機(jī)構(gòu)，促使其建立符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的、完善的公司治理結(jié)構(gòu)和現(xiàn)代企業(yè)制度優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)規(guī)范、決策高效、穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，從而提高整體管理和服務(wù)水平。

從外資銀行這一方面來(lái)看，其運(yùn)營(yíng)都是以贏利為主要目的。增加分支機(jī)構(gòu)的高成本以及未來(lái)收益的不確定性使得外資銀行在短期內(nèi)不會(huì)大范圍增設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，因此，外資銀行就可以通過(guò)產(chǎn)權(quán)合作與中資銀行建立更牢固的合作關(guān)系，并利用中資銀行的地緣及機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)拓展在中國(guó)的業(yè)務(wù)，謀求更大的發(fā)展。他們一般先通過(guò)參股合作，然后再利用于自身在管理、技術(shù)和全球網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)逐步掌握主控權(quán)，有些外資銀行甚至一開(kāi)始就期望實(shí)現(xiàn)相對(duì)控股。在收購(gòu)對(duì)象方面，外資銀行更青睞股權(quán)相對(duì)分散的中小股份制銀行，以便其今后實(shí)現(xiàn)控股。2002年1月15日，原中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍公開(kāi)表示，歡迎外國(guó)資本參股中國(guó)的股份制銀行，外資的比例在25%以內(nèi)是允許的。2002年2月1日頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》更是為中外資銀行的資本合作提供了法律基礎(chǔ)。由中國(guó)建設(shè)銀行、香港名力集團(tuán)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司、摩根斯坦利公司、新加坡政府投資公司投資組建的中金公司也為中外資銀行合作成立合資公司做了有益的嘗試，都是直接吸引外資直接參股中資銀行進(jìn)行合作的成功先例。可以預(yù)見(jiàn)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市的商業(yè)銀行為中心，中外資銀行將會(huì)有更多的資本方面合作。

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第5篇

到2006年6月底，美洲銀行成為中國(guó)建設(shè)銀行的首家戰(zhàn)略投資者；7月初，淡馬錫成為建行的第二個(gè)國(guó)際戰(zhàn)略投資者。與此同時(shí)，花旗銀行、匯豐銀行、高盛、蘇格蘭皇家銀行等外資金融機(jī)構(gòu)也紛紛加入到追逐中資銀行的行列……外資金融機(jī)構(gòu)參股中資銀行，其強(qiáng)項(xiàng)業(yè)務(wù)的移植將為中資銀行添加鮮活的血液。在此基礎(chǔ)上中資銀行沖擊上市之舉還被欺予了更多的期望。

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2005年12月5日新聞會(huì)上公布的數(shù)據(jù)。截至2005年10月末，已有2家境外投資者入股17家中資銀行。外資投資金額已超過(guò)165億美元。占國(guó)內(nèi)銀行總資本的15％左右。其中，在國(guó)有銀行領(lǐng)域，美國(guó)銀行和淡馬錫公司投資中國(guó)建設(shè)銀行54.66億美元。蘇格蘭皇家銀行、瑞士銀行集團(tuán)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行投資中國(guó)銀行36.75億美元；在股份制銀行領(lǐng)域。亞行、花旗和匯豐銀行等投資了交通、光大、民生、興業(yè)、浦發(fā)、深發(fā)展以及籌建中的渤海銀行等。總投資額為29億美元；在城市商業(yè)銀行領(lǐng)域，加拿大豐業(yè)銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、荷蘭國(guó)際集團(tuán)、德國(guó)投資與開(kāi)發(fā)公司、國(guó)際金融公司等投資了北京銀行、上海銀行以及西安市、濟(jì)南市、杭州市和南充市商業(yè)銀行，總投資額為5.6億美元。

總的看來(lái)，外資銀行在華發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：(1)地域和運(yùn)營(yíng)門(mén)檻的限制進(jìn)一步放寬，外資銀行已經(jīng)相當(dāng)廣泛地參與中國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；(2)人民幣業(yè)務(wù)開(kāi)放邁出重大步伐；(3)外資銀行參股中資銀行速度加快，比重不斷加大；(4)外資銀行業(yè)務(wù)逐漸拓展，在許多領(lǐng)域體現(xiàn)出相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力。

二、金融市場(chǎng)全面開(kāi)放帶給中國(guó)銀行業(yè)的機(jī)遇

（一）有利于促進(jìn)銀行體制改革，提高銀行業(yè)的運(yùn)行效率

金融業(yè)全面開(kāi)放有助于國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)效率的提高，進(jìn)而有助于金融體系的完善，對(duì)金融安全起到正面作用。第一，外資銀行的進(jìn)入將打破壟斷，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，促使中資銀行服務(wù)成本的降低和服務(wù)水平的提升，第二，外資銀行的進(jìn)入，通過(guò)與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作，還可以引人新的技術(shù)和理念，如信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高中資銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。這不僅有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行深化體制改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立現(xiàn)代銀行制度，提升總體競(jìng)爭(zhēng)力，而且有利于促進(jìn)金融資源的合理有效配置，改善銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)質(zhì)量，提高運(yùn)作效率。根據(jù)相關(guān)研究證明，隨著外資銀行進(jìn)人程度的加深，雖然國(guó)內(nèi)銀行的利差有所上升，但利潤(rùn)率、非貸款收益率、費(fèi)用率均有所下降，同時(shí)呆賬準(zhǔn)備率提高，從而促進(jìn)我國(guó)本土銀行服務(wù)效率的提高。

（二）有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)和建立分支機(jī)構(gòu)

根據(jù)的對(duì)等互惠原則，在允許大量外資銀行進(jìn)入中國(guó)的同時(shí)，中資銀行開(kāi)展海外業(yè)務(wù)將會(huì)受到較少市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。這為國(guó)內(nèi)一些經(jīng)營(yíng)狀況良好、資產(chǎn)質(zhì)量較高的商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣泛的生存發(fā)展空間創(chuàng)造了良好的外部條件，有利于他們走出國(guó)門(mén)，積極拓展海外銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化和國(guó)際化，從而提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，增加市場(chǎng)占有率。同時(shí)，中國(guó)的銀行業(yè)也必須遵循國(guó)際“游戲規(guī)則”，即要按國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基本原則和慣例來(lái)運(yùn)作。這必然促使中國(guó)的銀行業(yè)加快實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制機(jī)制和提高監(jiān)管力度及有效性。

（三）增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行的資本基礎(chǔ)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵點(diǎn)是要徹底擺脫傳統(tǒng)體制下留下的種種包袱，尤其是不良資產(chǎn)。其中不良貸款成為制約中國(guó)商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力最大的“絆腳石”。外資的進(jìn)入不僅能夠豐富不良資產(chǎn)處置的資金來(lái)源，而且能夠?yàn)槲覈?guó)不良資產(chǎn)處置帶來(lái)新的理念，畢竟外資投行在不良資產(chǎn)處置的技術(shù)、方式方法、手段等方面比我國(guó)有著更為成熟的經(jīng)驗(yàn)。外資銀行的進(jìn)入或參股國(guó)內(nèi)銀行，既能最大限度地保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)，為國(guó)內(nèi)銀行增強(qiáng)資本基礎(chǔ)，又能大幅度降低處置成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高國(guó)內(nèi)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）有利于提高中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平

中國(guó)銀行業(yè)必須嚴(yán)格遵循國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的“游戲規(guī)則”，特別是要根據(jù)以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)則的國(guó)際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行運(yùn)作和管理。這方面外資銀行對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)具有巨大的示范效應(yīng)。同時(shí)，也促使中央銀行加強(qiáng)全方位和規(guī)范化的金融監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管的有效性。

三、金融市場(chǎng)全面開(kāi)放給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)中資銀行的管理體制和運(yùn)作機(jī)制形成沖擊

外資銀行健全的管理和內(nèi)控制度、科學(xué)的決策機(jī)制和靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，以及先進(jìn)的信息系統(tǒng)和發(fā)達(dá)的信息通訊設(shè)備有助于增強(qiáng)其防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)張的能力。同時(shí)，許多通行的國(guó)際慣例和先進(jìn)方法也是依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出來(lái)的。而中資銀行在這些方面存在較大的缺陷和不足。

（二）對(duì)中資銀行的業(yè)務(wù)形成沖擊

外資銀行的核心優(yōu)勢(shì)就是良好的服務(wù)、豐富的產(chǎn)品，用服務(wù)爭(zhēng)奪客戶，用產(chǎn)品吸引客戶。對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)者而言，無(wú)論是公司客戶還是個(gè)人客戶，誰(shuí)的金融產(chǎn)品好，誰(shuí)的金融服務(wù)周到、體貼，消費(fèi)者就向誰(shuí)聚集。在產(chǎn)品方面，目前外資銀行公司業(yè)務(wù)的重心主要放在融資、國(guó)際結(jié)算、存貸款、擔(dān)保、匯款等方面。近幾年外資銀行已經(jīng)向中國(guó)市場(chǎng)投放了100多個(gè)品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投放品種的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)。而在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行善于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財(cái)富管理等服務(wù)，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)比重往往超過(guò)50％。今后外資銀行將會(huì)進(jìn)一步充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、品牌和人才，創(chuàng)新和推廣更多的產(chǎn)品，與中資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

（三）央行貨幣政策的有效性下降，金融宏觀調(diào)控難度加大

貨幣政策是一國(guó)實(shí)施宏觀調(diào)控的重要手段之一，而貨幣政策的實(shí)施需要通過(guò)銀行部門(mén)的傳導(dǎo)才能對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生作用。目前，在華外資銀行的組織形式中，外資銀行的分行占絕大部分比例。由于分行并不是獨(dú)立的法人，外國(guó)銀行必須對(duì)其中國(guó)分行承擔(dān)無(wú)限清償責(zé)任，對(duì)中國(guó)儲(chǔ)戶和投資者的利益保護(hù)相對(duì)于子行與合資行來(lái)說(shuō)較為充分。但同時(shí)也意味著外資銀行分行的經(jīng)營(yíng)管理受東道國(guó)的約束較少，我國(guó)的貨幣政策對(duì)外資銀行的控制力要弱一些，某些貨幣政策工具的作用會(huì)被部分地抵消。

（四）銀行業(yè)資本流動(dòng)性危機(jī)

隨著金融業(yè)的全面開(kāi)放，管制的放松和大量外資的流入，銀行流動(dòng)性激增，授信能力膨脹。面對(duì)這種局面，從資產(chǎn)方來(lái)看，銀行管理者擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、追求高額風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)，將貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)或部門(mén)，如房地產(chǎn)、證券等，使這些部門(mén)的資產(chǎn)價(jià)格迅速上升。而這些部門(mén)價(jià)格的上升反過(guò)來(lái)又會(huì)刺激貸款向這些部門(mén)集中，形成泡沫，造成銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。一旦泡沫破裂，留給銀行的則是大量的壞、呆帳。從負(fù)債方來(lái)看，國(guó)際資本迅速流出時(shí)，造成對(duì)銀行提現(xiàn)的壓力，使銀行陷入流動(dòng)性困境，又在國(guó)內(nèi)存款人中間產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，引發(fā)大規(guī)模的擠提，使銀行的流動(dòng)性狀況雪上加霜，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

參與金融衍生工具交易是加重銀行危機(jī)的另一個(gè)原因。金融衍生工具是國(guó)際短期資本的重要組成部分，它本來(lái)是套期保值、發(fā)現(xiàn)價(jià)格的工具，但隨著虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫節(jié)，衍生工具被過(guò)度虛擬化，加上其杠桿作用，往往被國(guó)際投機(jī)者利用，加大了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)了泡沫經(jīng)濟(jì)的膨脹。英國(guó)老牌投資銀行巴林銀行由于投機(jī)金融衍生品交易虧損10多億美元而倒閉、日本住友商社高達(dá)28億美元的虧損等風(fēng)險(xiǎn)事故，不能說(shuō)不是國(guó)際資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)加大的結(jié)果。

第6篇

在滬外資金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量繼續(xù)增加，業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度加快，新業(yè)務(wù)層出不窮。截至2003年7月末，上海市已有的57家營(yíng)業(yè)性外資銀行中，獲得經(jīng)營(yíng)全面外匯業(yè)務(wù)的外資銀行有26家；獲得經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行有34家；外資銀行主報(bào)告行23家。全市所設(shè)外資金融機(jī)構(gòu)代表處已達(dá)74家，其中外資銀行總代表處4家。全市營(yíng)業(yè)性外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量已占全國(guó)營(yíng)業(yè)性外資銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的30％，資產(chǎn)總額折合人民幣1872.78億元，負(fù)債總額折合人民幣1721.81億元。其中，人民幣存款余額202.45億元，人民幣貸款余額295.72億元。不良資產(chǎn)率為3.31％，比全國(guó)外資銀行平均水平低2個(gè)百分點(diǎn)，在上海銀行業(yè)中也是不良資產(chǎn)率最低的經(jīng)營(yíng)群體。

繼2002年?yáng)|亞、匯豐、渣打、恒生銀行等第一批外資銀行內(nèi)地分行獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，花旗、德意志、摩根大通和瑞穗實(shí)業(yè)銀行又獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。先后有花旗、匯豐、渣打、德意志等銀行上海分行和新加坡發(fā)展銀行等獲準(zhǔn)QFII證券托管業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。部分外資銀行還相繼推出了結(jié)構(gòu)性存款、多幣種賬戶、活期存款賬戶透支和買方付息票據(jù)等業(yè)務(wù)。經(jīng)國(guó)家外匯管理局批準(zhǔn)，上海最近又在全國(guó)率先實(shí)施外資銀行外匯貸款管理改革試點(diǎn)，在滬經(jīng)營(yíng)的外資行可自行審核辦理外匯貸款利息和費(fèi)用的收付。

經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)顯著

客戶選擇趨同。我們?cè)趯?duì)上海近20多家外資銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，外資銀行的貸款對(duì)象中有80％—90％的客戶是其本國(guó)在華的獨(dú)資或者合資企業(yè)以及相關(guān)的外籍人士。這一方面是因?yàn)橥赓Y銀行是隨其本國(guó)（地區(qū)）在上海和江浙的直接投資和貿(mào)易服務(wù)而來(lái)到上海的，大型跨國(guó)公司的母公司往往與其本國(guó)銀行簽訂了全球合作協(xié)議，其在華子公司將理所當(dāng)然地選擇其母國(guó)銀行的在華分行。另一方面是因?yàn)樗麄儗?duì)本國(guó)的企業(yè)有可靠的信息和資信評(píng)級(jí)，可以做出相應(yīng)的貸款和投資。

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集中。歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家的跨國(guó)公司進(jìn)入中國(guó)后，其母公司的主辦銀行也隨之紛紛進(jìn)入中國(guó)，為這些老客戶提供配套的金融服務(wù)。截至2003年7月，上海市外資金融機(jī)構(gòu)的外商投資企業(yè)貸款余額為54.29億美元，占全部外匯信貸的79.6％。大多數(shù)的外資銀行，特別是歐洲的銀行、日本的銀行和韓國(guó)的銀行，批發(fā)和公司業(yè)務(wù)占80％以上。外資銀行業(yè)務(wù)集中不僅表現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)上，還表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)上，在34家可以經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行中，九成以上外資銀行的外匯業(yè)務(wù)占其全部業(yè)務(wù)的八成以上。

地區(qū)差異性強(qiáng)。在滬的外資銀行，無(wú)論是在客戶方面還是業(yè)務(wù)取向以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上都表現(xiàn)出了一定的地區(qū)差異性。如美資銀行實(shí)力雄厚，客戶資源豐富，業(yè)務(wù)拓展能力強(qiáng)，金融品種差異性大，經(jīng)營(yíng)方式靈活。歐洲的銀行則表現(xiàn)出了穩(wěn)健成熟的特征，他們更關(guān)心未來(lái)的發(fā)展空間。亞洲的銀行由于文化差異小，進(jìn)入市場(chǎng)更容易一些。

人民幣融資渠道狹窄。截至2003年7月末，在滬外資銀行人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，人民幣資產(chǎn)已達(dá)418.83億元，人民幣業(yè)務(wù)已經(jīng)成為外資銀行盈利的重要來(lái)源之一。但是，外資銀行人民幣資金的主要來(lái)源仍局限于本幣存款和同業(yè)拆借，分別占人民幣負(fù)債總額的54.14％和29.17％。外資銀行普遍反映人民幣融資渠道狹窄，放貸的人民幣絕大部分來(lái)自于同業(yè)拆借。因拆借多是短期資金，因此外資銀行很難發(fā)放中長(zhǎng)期人民幣貸款。央行提高存款準(zhǔn)備金率后，近期國(guó)內(nèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行已要求各分支機(jī)構(gòu)停止向市場(chǎng)拆放，這意味著外資銀行的人民幣資金融資更為趨緊。

在滬外資銀行的市場(chǎng)份額有下降趨勢(shì)。在滬外資金融機(jī)構(gòu)人民幣的存款余額占比從2001年底的0.99％提高到2003年8月末的1.6％，貸款余額占比則由2001年底的3.92％下降到2003年8月末的2.7％。外資金融機(jī)構(gòu)的外匯存款余額占比由2001年底的11.54％略提高為2003年8月末的15％，外匯貸款余額占比則由2001年底的48.40％大幅下降到2003年8月末的5％。競(jìng)爭(zhēng)有冷有熱

來(lái)滬的外資銀行在我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的當(dāng)年就可以開(kāi)展全面的外匯業(yè)務(wù)，但對(duì)開(kāi)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入順序不同，中外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)方面表現(xiàn)出了如下特點(diǎn)：

同一國(guó)家或地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)大于不同國(guó)家或地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)。調(diào)查中，瑞穗實(shí)業(yè)、三井住友和日聯(lián)銀行均表示，他們的目標(biāo)客戶仍是日資企業(yè)，原因是對(duì)其資信比較了解。所以，日資銀行間公司業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)就格外激烈。

在外匯結(jié)算業(yè)務(wù)上也是如此，由于同一國(guó)家和同一地區(qū)的幣種相同、業(yè)務(wù)特點(diǎn)相同，因此，競(jìng)爭(zhēng)也就更為激烈。

同質(zhì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)大于不同質(zhì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。同質(zhì)業(yè)務(wù)是指那些性質(zhì)相同，差異化不大的業(yè)務(wù)，如貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)，這是上海中外資銀行共有的業(yè)務(wù)。所以，中資、外資、中外資銀行間都存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)的偏好，銀行的服務(wù)水平，地區(qū)的滲透能力，以及與其他業(yè)務(wù)的連帶關(guān)系都可能成為決勝條件。比較而言，中資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。我們應(yīng)當(dāng)十分注意這類業(yè)務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。

此外，在托管、信用卡，咨詢服務(wù)方面，各外資銀行間也有激劇的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，渣打銀行、東亞銀行與匯豐控股以及匯豐控股與花旗銀行間也存在全面的競(jìng)爭(zhēng)。

公司金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)大于零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。公司金融業(yè)務(wù)對(duì)地域文化、風(fēng)土人情的要求沒(méi)有個(gè)人業(yè)務(wù)那么多，限制也比較少。目前零售業(yè)務(wù)開(kāi)展較好的只有花旗、匯豐幾家大銀行，且又集中于高端客戶。歐洲的大部分銀行暫時(shí)都不想在中國(guó)大陸開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。目前，已有德意志銀行和荷蘭銀行上海分行開(kāi)展了個(gè)人零售業(yè)務(wù)。合作逐漸深入

今年，外資銀行與中資商業(yè)銀行多方合作正在進(jìn)一步加強(qiáng)。

在資本合作方面，外資銀行與中資股份制銀行合作的意愿強(qiáng)于與四大國(guó)有銀行。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的外資銀行更愿意與中小商業(yè)銀行進(jìn)行股權(quán)合作，因?yàn)樗麄儎?chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)靈活，不良資產(chǎn)率低，有很強(qiáng)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。如匯豐集團(tuán)收購(gòu)上海銀行8％股權(quán)，隨后又參股平安保險(xiǎn)公司；花旗銀行收購(gòu)上海浦東發(fā)展銀行的股權(quán)，成為浦發(fā)行的第四大股東。

在具體業(yè)務(wù)合作方面，外資銀行更傾向于實(shí)力雄厚且信譽(yù)較高的國(guó)有商業(yè)銀行。如花旗銀行為了提高客戶資金到賬速度，安裝了工行和農(nóng)行的資金清算系統(tǒng)。三井住友等銀行也傾向于與中資的大銀行合作，認(rèn)為四大國(guó)有商業(yè)銀行擁有的戰(zhàn)略資源更容易提高其業(yè)務(wù)處理能力。

從合作意愿上來(lái)看，美資和日資銀行明顯要比歐洲銀行強(qiáng)。日資銀行和美資銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈，他們都傾向于與中資銀行合作，以緩解網(wǎng)點(diǎn)的不足，比如瑞穗實(shí)業(yè)就希望與民生銀行合作開(kāi)展保理業(yè)務(wù)，花旗銀行準(zhǔn)備和浦發(fā)銀行在銀行卡領(lǐng)域開(kāi)展合作等。相比而言，由于歐洲銀行在經(jīng)營(yíng)策略上不準(zhǔn)備在個(gè)人業(yè)務(wù)上投入較多，他們與中資銀行的合作意愿便不那么強(qiáng)烈。焦點(diǎn)初現(xiàn)端倪

目前，外資銀行基于成本效益的分析和對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的理性預(yù)期，仍處于戰(zhàn)略布局階段，但是，隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的兌現(xiàn)，中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的帷幕漸次拉開(kāi)，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)也初現(xiàn)端倪。

國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪愈演愈烈。中資行與外資行優(yōu)質(zhì)客戶的定位都集中于：世界500強(qiáng)在華企業(yè)、跨國(guó)集團(tuán)分支公司、信譽(yù)良好的三資企業(yè)、部分經(jīng)營(yíng)情況良好的國(guó)有及民營(yíng)高新技術(shù)企業(yè)和個(gè)人高端客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前外資銀行在華機(jī)構(gòu)的絕大多數(shù)的客戶對(duì)象是其所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資企業(yè)和跨國(guó)公司，以及三資企業(yè)，大致比例為50％-60％，中國(guó)國(guó)內(nèi)的企業(yè)只占10％—20％。甚至有些外資企業(yè)，特別是日資企業(yè)，直接在董事會(huì)章程中寫(xiě)明，一切外匯業(yè)務(wù)需在本資銀行辦理。問(wèn)題是應(yīng)設(shè)法避免中資銀行已經(jīng)擁有的大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶不斷流失的狀況，中資銀行應(yīng)設(shè)法避免再出現(xiàn)“愛(ài)立信事件”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)60％的利潤(rùn)是來(lái)自10％的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行具有雄厚的實(shí)力和全方位的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，中資銀行則有本土優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)有的政策保護(hù)，基于此，對(duì)國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶特別是國(guó)內(nèi)有潛力的中小企業(yè)和高端的個(gè)人客戶的爭(zhēng)奪將會(huì)日趨激烈，成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。

國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的較量寸土不讓。雖然外資銀行在客戶資信調(diào)查、金融咨詢服務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)上有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但是，由于約束較多，比如，目前外資行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)占有的份額有限，特別是零售業(yè)務(wù)方面，利潤(rùn)低、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、機(jī)會(huì)成本較多，外資銀行不想過(guò)多涉足。

當(dāng)前，中外銀行真正的業(yè)務(wù)較量就是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)以國(guó)際貿(mào)易為背景，風(fēng)險(xiǎn)小，操作規(guī)范。其客戶基礎(chǔ)是在華的三資企業(yè)，其中部分客戶是外資銀行從本國(guó)帶來(lái)的，外資銀行正是把這批客戶作為“搶灘”點(diǎn)，鞏固其在華的立足點(diǎn)后，再拓展其他客戶群。外資銀行憑借金融結(jié)算技術(shù)先進(jìn)、國(guó)際網(wǎng)點(diǎn)多、操作規(guī)范以及與跨國(guó)公司的長(zhǎng)期合作關(guān)系，與中資銀行搶奪市場(chǎng)。外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算雖然限制在外商投資企業(yè)的進(jìn)出口結(jié)算以及經(jīng)批準(zhǔn)的非外商投資企業(yè)出口結(jié)算和放款項(xiàng)下的進(jìn)口結(jié)算，但因?yàn)橥馍掏顿Y企業(yè)進(jìn)出口規(guī)模大，國(guó)有銀行受沖擊仍很嚴(yán)重。比如外匯匯款外資銀行通常1天可以到賬，而中資銀行要2至3天，所以大型三資企業(yè)基本上都在外資銀行辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，隨著外商投資和國(guó)際貿(mào)易量的大幅提高，外資銀行的國(guó)際結(jié)算優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步顯示出來(lái)。

公司業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪近于白熱化。外資銀行大多實(shí)行全能銀行的經(jīng)營(yíng)模式，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，其全方位的服務(wù)易于滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)需求，外資銀行竭力與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的企業(yè)或行業(yè)，除了外商獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)外，還包括中國(guó)的外向型企業(yè)，跨國(guó)企業(yè)、大型集團(tuán)公司和高新科技企業(yè)以及有發(fā)展前景的民營(yíng)企業(yè)。因外資銀行能為這些企業(yè)提供包括現(xiàn)金賬戶的支付、抵押貸款、融資租賃、職工養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃、消費(fèi)貸款、企業(yè)資產(chǎn)管理和投資顧問(wèn)等一攬子服務(wù)，且有助于其擴(kuò)大出口，降低成本，所以這些企業(yè)會(huì)選擇那些服務(wù)方式靈活、效率高、態(tài)度好的外資銀行。

在滬部分外資銀行已經(jīng)開(kāi)始在零售業(yè)務(wù)方面做好充分的準(zhǔn)備，他們布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，與中資銀行合作，建立信用卡中心，特別是汽車金融服務(wù)公司進(jìn)入中國(guó)后，將會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)四大銀行的銀行卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的沖擊。

此外，花旗等8家外資銀行搶先注冊(cè)多項(xiàng)專利，僅花旗就有19項(xiàng)專利進(jìn)入最后審批階段，而國(guó)內(nèi)四大國(guó)有銀行目前只有11項(xiàng)專利。花旗的19項(xiàng)專利有3個(gè)共同特點(diǎn)：第一，大多冠以“系統(tǒng)”、“方法”之名，是一些商業(yè)方法；其次，他們主要是配合新興的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或電子技術(shù)而開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)與系統(tǒng)方法；其三，多是具有一定前瞻性的發(fā)明專利。花旗銀行19項(xiàng)發(fā)明大多直指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這是外資銀行爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)客戶最快和最有效的途徑。同時(shí)，這些專利申請(qǐng)一旦成功，不僅可以強(qiáng)化花旗自身的服務(wù)能力，從專利轉(zhuǎn)讓授權(quán)中獲利，更為重要的是，一旦同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，稍有侵犯就有可能面臨巨額罰款，最終面臨被迫退出市場(chǎng)的危機(jī)。

人才競(jìng)爭(zhēng)決定中外資銀行的成敗。外資銀行的雄厚實(shí)力、有效的激勵(lì)措施和靈活的用人戰(zhàn)略以及豐厚的待遇都對(duì)中資銀行提出了挑戰(zhàn)。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行甚至央行和政府機(jī)關(guān)的部分資深職員以及高級(jí)管理人才，流失到外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，給中資銀行帶來(lái)?yè)p失，同時(shí)，也為外資銀行帶來(lái)了大量的客戶資源和無(wú)形資產(chǎn)。相比之下，中資銀行對(duì)人才的重視遠(yuǎn)沒(méi)有落到實(shí)處，應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到人才的競(jìng)爭(zhēng)將是一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題。

存在的問(wèn)題不容忽視

惡性競(jìng)爭(zhēng)不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。某些銀行，為了完成考核指標(biāo)、爭(zhēng)奪客戶，不顧風(fēng)險(xiǎn)、不顧回報(bào)、不計(jì)成本，打球，有些中資銀行對(duì)外資銀行的人民幣同業(yè)借款利率不斷下降，甚至下浮到30％-40％。如此低的利率在使外資銀行獲利的同時(shí)，也使他們對(duì)中資銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和管理水平疑慮重重。類似的惡性競(jìng)爭(zhēng)，只能加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

中外資銀行的差別待遇和經(jīng)營(yíng)模式的不同，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。目前，外資銀行享受了部分超國(guó)民待遇。從中外銀行稅收負(fù)擔(dān)差異來(lái)看，中資銀行比外資銀行至少高出五個(gè)百分點(diǎn)；外資銀行的外匯貸款可以結(jié)匯，而中資銀行則不可以；外資銀行上海分行的經(jīng)營(yíng)地域可以擴(kuò)展至江浙兩省和其他開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市，中資銀行的分支機(jī)構(gòu)卻不可以跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。這種不平等的情況擴(kuò)大了外資銀行單個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地域，降低了外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)成本。毋庸置疑，稅收、中間業(yè)務(wù)管理等，外資銀行其實(shí)也部分享受了超國(guó)民待遇。

外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，中資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)方式的不同帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)力上的差異。盡管外資銀行在中國(guó)必須按中國(guó)的法律要求來(lái)做，比如，花旗銀行由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，所羅門(mén)美邦（花旗的證券公司）由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，旅行者集團(tuán)（花旗的保險(xiǎn)公司）由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。花旗的代表處、分支機(jī)構(gòu)不能兼營(yíng)，人員也不能交叉，建筑物要分開(kāi)。但是，花旗集團(tuán)內(nèi)信息共享，網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一，其保險(xiǎn)客戶、證券客戶和銀行客戶之間可以相互影響。而中資的銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司卻是各自為戰(zhàn)，無(wú)法共享信息。

與外資銀行相比，中資銀行在競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)的考慮上就稍嫌不足。根據(jù)世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議，我國(guó)將逐步取消對(duì)外資銀行外幣業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、營(yíng)業(yè)許可等方面的限制，履行如下承諾：正式加入時(shí)，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)在客戶對(duì)象方面的限制，外資銀行可以立即向中資企業(yè)和中國(guó)居民全面提供外匯服務(wù)，且不需要進(jìn)行個(gè)案審批。正式加入時(shí)，立即允許外資銀行在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上增加外幣兌換、同業(yè)拆借、外匯信用卡的發(fā)行、國(guó)外信用卡的發(fā)行等業(yè)務(wù)。2003年底開(kāi)放外資銀行對(duì)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)。2006年底，允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供服務(wù)，這意味著加入后五年內(nèi)，外資銀行將享受國(guó)民待遇。三年寬限期很快就到，中資銀行在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、管理模式、金融創(chuàng)新和體制改革上都沒(méi)有根本的改變。中資銀行在國(guó)家信用的擔(dān)保下，在各種政策的保護(hù)下，依靠其本土優(yōu)勢(shì)，仍舊占據(jù)著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的壟斷地位，不少人很快就淡忘了“愛(ài)立信事件”之痛，放松競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，淡化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。以美洲銀行為例，其非利差收入構(gòu)成就有存款賬戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷售服務(wù)費(fèi)、證券銷售服務(wù)費(fèi)和分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收人等11項(xiàng)內(nèi)容。而我國(guó)的商業(yè)銀行，實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理，普遍存在著中間業(yè)務(wù)起步晚，范圍窄，創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力的問(wèn)題，中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類和類業(yè)務(wù)。近年來(lái)，中資銀行加強(qiáng)了金融創(chuàng)新的力度，紛紛開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，推出買方付息票據(jù)和保理業(yè)務(wù)，同時(shí)，央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也積極鼓勵(lì)各商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，減少審批環(huán)節(jié)，從結(jié)算賬戶到銀行卡的推廣都給予足夠的支持。但是，如若中資銀行不從根本的觀念上進(jìn)行改變，不把利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)收益回報(bào)當(dāng)作經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，沒(méi)有有效的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，就無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，賴以形成壟斷的本土優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，就會(huì)成為桎梏和戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)的成本劣勢(shì)。

第7篇

關(guān)鍵詞：外資銀行 本土化 市場(chǎng) 人才管理

外資銀行是指在本國(guó)境內(nèi)由外國(guó)獨(dú)資創(chuàng)辦的銀行。外資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍根據(jù)各國(guó)銀行法律和管理制度的不同而有所不同。2007年，為踐行中國(guó)入世承諾，一大批外資銀行獲批成立。其提供的企業(yè)銀行服務(wù)包括商業(yè)融資、企業(yè)存貸、資金管理、貿(mào)易服務(wù)；個(gè)人銀行服務(wù)包括存貸、財(cái)富管理以及私人銀行、信用卡借記卡等。國(guó)內(nèi)現(xiàn)在主要有以下幾家外資銀行：花旗銀行、東亞銀行、恒生銀行、渣打銀行、美國(guó)銀行、匯豐銀行、華僑銀行、滿地可銀行等。

一、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

據(jù)銀監(jiān)會(huì)資料顯示，近十年來(lái)，外資銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到19%；利潤(rùn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到26%，這無(wú)不得益于外資銀行自身所具備的優(yōu)勢(shì)，下面我們將進(jìn)一步分析。

（一）資金雄厚和完善的制度

與中資銀行冗余臃腫的政策相比，外資銀行以花旗為例，擁有上百年的歷史，已經(jīng)擁有雄厚的資金支持，完善的體制制度和高效率的工作流程。例如在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和內(nèi)控優(yōu)勢(shì)方面，作為從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，各外資銀行擁有成熟、完整、高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保各外資銀行在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性、流動(dòng)性和盈利性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。加上長(zhǎng)期市場(chǎng)風(fēng)雨的沖擊和悠久的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)歷史，為其高層管理部門(mén)積累了豐富和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)。

（二）產(chǎn)品和品牌優(yōu)勢(shì)

有明確的市場(chǎng)定位，重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，在科學(xué)分析客戶和細(xì)分市場(chǎng)基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品。發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，并將金融創(chuàng)新能力的高低，作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。比如，匯豐銀行已于2006年7月份在內(nèi)地推出以港幣和美元為主的固定利率按揭貸款業(yè)務(wù)，并且固定利率貸款的利息是低于浮動(dòng)利率貸款利息的。永亨、東亞、恒生等銀行甚至通過(guò)貼息業(yè)務(wù)搶奪人民幣的房貸業(yè)務(wù)。據(jù)有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，內(nèi)資銀行現(xiàn)有的房產(chǎn)信貸產(chǎn)品只有260多種，而外資銀行的信貸產(chǎn)品多達(dá)2萬(wàn)多種。重視品牌形象的建設(shè)，注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會(huì)公眾中的吸引力。

二、外資銀行在中國(guó)利潤(rùn)低的原因

盡管外資銀行在中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展過(guò)程中，自身得到了快速發(fā)展。但五年過(guò)去了，外資銀行市場(chǎng)占有率未升反降。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：2012年末，外資銀行占中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.93%，而其稅后利潤(rùn)只占中國(guó)銀行業(yè)的1%左右。對(duì)于解釋這一現(xiàn)象，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面的原因：

（一）外資銀行缺乏網(wǎng)點(diǎn)的支撐

外資銀行由于在華開(kāi)設(shè)年限短，網(wǎng)點(diǎn)少。網(wǎng)點(diǎn)少，存款就少，存款少，貸款自然就少。加上最近幾年整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)不太樂(lè)觀，零售業(yè)務(wù)盈利受損便會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致網(wǎng)店擴(kuò)張遲緩，陷入惡性循環(huán)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重

外資銀行原有優(yōu)勢(shì)在于高端理財(cái)、銀行卡和網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，然而中資銀行學(xué)的很快，迅速趕超。這就導(dǎo)致了銀行間產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，外資銀行的原有優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，中國(guó)五大行的盈利能力主要依靠國(guó)內(nèi)壟斷和政策支持，外資銀行難以尋求政府的保護(hù)。

（三）服務(wù)創(chuàng)新不平衡，注重高端客戶，忽視普通客戶

以花旗為例，對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)的是跨國(guó)企業(yè)和大型企業(yè)，對(duì)私業(yè)務(wù)服務(wù)的是存款達(dá)到50萬(wàn)以上的大客戶。從某一程度來(lái)說(shuō)，僅關(guān)注了高端客戶而忽視了普通客戶。而隨著進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行數(shù)量不斷增加，而在跨國(guó)公司和大型企業(yè)有限的市場(chǎng)數(shù)量下，必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)的加劇，每家外資銀行的單位市場(chǎng)份額趨向遞減。

（四）金融衍生品遭到質(zhì)疑

伴隨著金融危機(jī)的來(lái)臨，外資銀行最為人熟知的金融衍生品一夜之間被視為“毒物”。負(fù)面新聞?lì)l出，外資銀行信譽(yù)遭到質(zhì)疑。

三、外資銀行在華應(yīng)對(duì)策略

（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新和本土化

開(kāi)發(fā)外資銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的種類，更好地滿足客戶的需求。投資者在房地產(chǎn)價(jià)格過(guò)高、股票市場(chǎng)不景氣等缺乏投資工具的大環(huán)境下，投資金融衍生品是他們最廣泛的選擇，這一市場(chǎng)存在巨大的潛力。外資銀行針對(duì)這一市場(chǎng)需求，應(yīng)開(kāi)發(fā)出更為廣泛的金融衍生品滿足各個(gè)階層不同消費(fèi)者的投資需求，并招募本土化的人才對(duì)他們進(jìn)行培訓(xùn)，結(jié)合他們的資源更為有效地防止負(fù)面新聞?lì)l出。

（二）服務(wù)創(chuàng)新的本土化

外資銀行注重高端客戶，忽視普通客戶。而隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速，越來(lái)越多的人選擇創(chuàng)業(yè)，中小企業(yè)面臨著融資難等問(wèn)題，“影子銀行”也日益成為銀行業(yè)關(guān)注的前沿問(wèn)題。外資銀行在高端客戶的紅海中，單位市場(chǎng)份額驟減的情況下，應(yīng)注重開(kāi)發(fā)中小企業(yè)客戶這一藍(lán)海，制定中小企業(yè)信貸的不同要求，劃分不同的客戶群，滿足不同的市場(chǎng)需求占領(lǐng)各個(gè)子市場(chǎng)。而在對(duì)私業(yè)務(wù)方面，可設(shè)立別的事業(yè)部服務(wù)于普通客戶，與高端客戶相區(qū)別，如東亞銀行的“一元開(kāi)戶”政策和面向不同的消費(fèi)群體如白領(lǐng)發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)。

（三）管理人才的本土化

外資銀行聘請(qǐng)本土化的管理人才，不但大大節(jié)約了管理資源，使管理更切合當(dāng)?shù)貙?shí)際，同時(shí)與當(dāng)?shù)卣P(guān)系也更加緊密和融洽；不但培養(yǎng)了大批本土化管理人才、業(yè)務(wù)人才，使各項(xiàng)政策順利實(shí)施，同時(shí)也為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供強(qiáng)有力的后勁；不但使本土文化跟上全球化發(fā)展，使內(nèi)外溝通更加容易，為當(dāng)?shù)貛?lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，同時(shí)也使文化融合更加和諧，為以后的發(fā)展打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

在認(rèn)識(shí)到外資銀行的優(yōu)勢(shì)和不足后，我們應(yīng)當(dāng)結(jié)合其優(yōu)勢(shì)并充分發(fā)揮，正視發(fā)展中的問(wèn)題和不足，著重外資銀行的本土化建設(shè)，使其更加地貼近百姓生活，不再是高不可攀，唯有如此才是外資銀行的未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)所在。

參考文獻(xiàn)：

第8篇

[關(guān)鍵詞]外資銀行；國(guó)內(nèi)銀行；發(fā)展策略

2006年12月11日，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放過(guò)渡期結(jié)束，外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)。隨著《外資銀行管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)執(zhí)照的限制將進(jìn)一步取消。目前，外資銀行在中國(guó)有198家分行，大概有70家是代表處，所有這些機(jī)構(gòu)都是在24個(gè)城市進(jìn)行運(yùn)作的。并且，已有12家外資銀行獲準(zhǔn)將中國(guó)境內(nèi)分行改制籌建為外資法人銀行，除匯豐銀行(中國(guó))有限公司、渣打銀行(中國(guó))有限公司、東亞銀行(中國(guó))有限公司、花旗銀行(中國(guó))中國(guó)有限公司已經(jīng)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其余8家正在進(jìn)行改制籌建的外資銀行是：恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國(guó)摩根大通銀行。

2007年4月2日，轉(zhuǎn)制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國(guó))有限公司”正式在上海開(kāi)業(yè)。而在同一天，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)，首批拿到本地注冊(cè)的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內(nèi)地的100多家網(wǎng)點(diǎn)也同時(shí)開(kāi)業(yè)，并向本地居民提供全面人民幣服務(wù)。中外銀行同臺(tái)競(jìng)技的序幕正式拉開(kāi)。

一、外資銀行對(duì)中國(guó)銀行的評(píng)析

根據(jù)普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所2007年對(duì)外資銀行在中國(guó)大陸發(fā)展情況的調(diào)查(本報(bào)告的調(diào)查發(fā)現(xiàn)基于對(duì)40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)、來(lái)自22個(gè)國(guó)家/地區(qū)的74家外資銀行)結(jié)果顯示：外資銀行對(duì)中國(guó)內(nèi)地銀行的評(píng)價(jià)還是相當(dāng)之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時(shí)指出了中國(guó)內(nèi)地銀行所存在的問(wèn)題：例如，國(guó)內(nèi)貸款市場(chǎng)方面(風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)不良資產(chǎn)的處理、貸款評(píng)級(jí)系統(tǒng)準(zhǔn)確性、對(duì)抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統(tǒng)、董事的獨(dú)立性、前/中/后臺(tái)職能重疊)，市場(chǎng)運(yùn)作方式(利率管制、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)貸款的集中、費(fèi)用/傭金管制、受監(jiān)管影響的交叉銷售能力)等方面還存在一些不足之處。

二、外資銀行在中國(guó)的發(fā)展策略分析

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，90%的國(guó)外投資者都認(rèn)為投資環(huán)境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展前景充滿信心。在過(guò)去的20多年中，中國(guó)的銀行體系是漸次開(kāi)放的，尤其是2006年末，中國(guó)批準(zhǔn)外資銀行可以向本地公司客戶以及個(gè)人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行能夠面對(duì)的客戶群進(jìn)一步擴(kuò)展，中國(guó)市場(chǎng)進(jìn)一步打開(kāi)，這對(duì)外資銀行在中國(guó)的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。

目前，中國(guó)市場(chǎng)上的外資銀行有很多，但市場(chǎng)份額實(shí)際上非常小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行的市場(chǎng)份額為1.71%，貸款和存款產(chǎn)品都在1.7%左右。前不久進(jìn)行的一項(xiàng)全國(guó)性金融調(diào)查顯示，在外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，明確表示將選擇外資銀行的人數(shù)占10.8%，仍愿意選擇國(guó)內(nèi)銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時(shí)，該項(xiàng)調(diào)查顯示，外資銀行的最大優(yōu)勢(shì)是“服務(wù)水平好，效率高”，占66.7%。確實(shí)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、良好的信譽(yù)、高效率業(yè)已成為外資銀行的形象定位。

中國(guó)有近13億人口市場(chǎng)的巨大潛力，是外資銀行極力想開(kāi)拓的市場(chǎng)，外資銀行總部承諾，與對(duì)其他市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度相比，將大力支持其中國(guó)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。那么，外資銀行如何發(fā)揮自身所長(zhǎng)，在中國(guó)市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，和中國(guó)內(nèi)地銀行這樣的巨人進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)呢？筆者總結(jié)了外資銀行的三條發(fā)展策略：

(一)積極搶占零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)

外資銀行在國(guó)內(nèi)的迅速擴(kuò)張讓國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)充分感到了壓力，我們發(fā)現(xiàn)，外資銀行在國(guó)內(nèi)擴(kuò)張的重要武器正是他們最為擅長(zhǎng)的個(gè)人零售業(yè)務(wù)。個(gè)人零售業(yè)務(wù)是以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、人業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估、家庭理財(cái)、信用擔(dān)保和承諾等各種金融服務(wù)，它是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要渠道。花旗、匯豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國(guó)內(nèi)多年，他們都以零售業(yè)務(wù)作為搶占市場(chǎng)的突破口。而在2006年年底，由花旗集團(tuán)牽頭，中國(guó)人壽、國(guó)電集團(tuán)、中信信托等組成的花旗財(cái)團(tuán)擊敗國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，成功收購(gòu)了廣東發(fā)展銀行85%的股份。此次收購(gòu)后花旗銀行擁有廣東發(fā)展銀行20%的股份，有業(yè)內(nèi)認(rèn)識(shí)分析，通過(guò)參股廣發(fā)行，外資背景的花旗銀行可以建立一個(gè)面向所有消費(fèi)者的銀行，同時(shí)還可以打開(kāi)一扇零售銀行業(yè)務(wù)的窗口。

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行而言，批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主題業(yè)務(wù)，通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的80%以上，而零售業(yè)務(wù)一直被大家忽視，不但占的比重很小，產(chǎn)品和服務(wù)的種類也相當(dāng)單一。隨著整個(gè)金融業(yè)已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人零售業(yè)務(wù)的重要性，這樣的狀況在最近幾年發(fā)生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化，零售業(yè)務(wù)的貸款需求日益增加，從房地產(chǎn)貸款、信用卡透支到汽車貸款。目前美國(guó)個(gè)人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國(guó)，盡管企業(yè)貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來(lái)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時(shí)間里，中國(guó)人民幣個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的復(fù)合年均增長(zhǎng)率已經(jīng)達(dá)到了33.1%，其中房地產(chǎn)個(gè)人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬(wàn)億元，信用卡也從零發(fā)展到4000萬(wàn)張，未來(lái)隨著發(fā)卡行數(shù)量的增加和個(gè)人信用體系的逐步完善，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的數(shù)量和比重都將大幅上升。與此同時(shí)，企業(yè)貸款需求在下降。在美國(guó)，公司金融業(yè)務(wù)部門(mén)中傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)所占的比重已經(jīng)越來(lái)越小，投資銀行、證券交易等服務(wù)于直接融資市場(chǎng)的業(yè)務(wù)正取代貸款業(yè)務(wù)成為公司金融業(yè)務(wù)的主流，而這些業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)性質(zhì)，使整個(gè)公司金融部門(mén)的資金支出下降。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)帶來(lái)了巨大的居民財(cái)富和儲(chǔ)蓄，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。外資銀行敏銳地發(fā)現(xiàn)了這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，并積極采取行動(dòng)拼搶該領(lǐng)域。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局預(yù)計(jì)，到2010年，中國(guó)將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這些將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶，特別是高端客戶理財(cái)市場(chǎng)，將是外資銀行目光瞄準(zhǔn)的重點(diǎn)。

(二)積極運(yùn)用營(yíng)銷手段，倡導(dǎo)人性化服務(wù)

外資銀行一直以來(lái)十分注重各種營(yíng)銷手段的運(yùn)用，積極倡導(dǎo)人性化的服務(wù)理念。在這一點(diǎn)上，我們可以以外資銀行在“結(jié)構(gòu)性存款”這一業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)為例來(lái)進(jìn)行分析。

結(jié)構(gòu)性存款是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的一種。它是在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類期權(quán))，通過(guò)與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，在20世紀(jì)90年代增長(zhǎng)迅速，2003年在我國(guó)推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財(cái)領(lǐng)域扮演著越來(lái)越重要的角色。目前結(jié)構(gòu)性存款種類繁多，各家銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，而外資銀行在這一領(lǐng)域處于領(lǐng)跑位置，我們來(lái)分析一下外資銀行得以領(lǐng)先的原因：

1.市場(chǎng)細(xì)分，滿足不同客戶的需求。一種產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷能否成功，關(guān)鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對(duì)不同客戶進(jìn)行不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以滿足不同需求。結(jié)構(gòu)性存款吸引人之處在于可以通過(guò)這一工具達(dá)到投資其它產(chǎn)品的目的，尤其是在我國(guó)目前的資本項(xiàng)目未自由兌換的情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以幫助投資者實(shí)現(xiàn)投資過(guò)去個(gè)人無(wú)法投資的領(lǐng)域。從這一角度出發(fā)，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯(lián)系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結(jié)構(gòu)性存款方面不求量多求質(zhì)精。所謂“精”就是每一款產(chǎn)品都針對(duì)一類客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優(yōu)利賬戶”就是針對(duì)有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數(shù)掛鉤保本投資產(chǎn)品中對(duì)VIP客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。

2.探求客戶心理，細(xì)待優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)出有巨大需求的產(chǎn)品。比如針對(duì)高端客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度低的特點(diǎn)，外資銀行主要推出的是一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品。而對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)客戶，外資銀行會(huì)提供收益更高的產(chǎn)品，使這些客戶獲得尊貴的感覺(jué)，以建立長(zhǎng)期的關(guān)系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行“梵高貴賓理財(cái)之全球配置債券基金籃子掛鉤結(jié)構(gòu)性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標(biāo)的，盡管國(guó)內(nèi)很少有人對(duì)這一領(lǐng)域有深入的了解，但其豐厚的預(yù)期回報(bào)率還是吸引了眾多投資者購(gòu)買。

3.揚(yáng)長(zhǎng)避短的產(chǎn)品定位。盡管外資銀行都努力開(kāi)展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，但它們的側(cè)重點(diǎn)不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類指數(shù)的3-5年中長(zhǎng)期產(chǎn)品，渣打銀行以3個(gè)月-3年的中短期產(chǎn)品為主，同屬匯豐集團(tuán)成員的恒生銀行和匯豐銀行的產(chǎn)品流動(dòng)性較強(qiáng)，東亞銀行則在新推出的產(chǎn)品上采納了類似基金的靈活增持和提前贖回機(jī)制。每家銀行都力爭(zhēng)在自己最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域推出相應(yīng)的產(chǎn)品，發(fā)揮出自身比較優(yōu)勢(shì)，從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。

4.充分利用現(xiàn)有資源，有效降低成本。金融創(chuàng)新的最初目的在于突破現(xiàn)有法律規(guī)定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國(guó)法律對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)定較少，對(duì)其性質(zhì)還未確認(rèn)，在此情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來(lái)更多的投資機(jī)會(huì)。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開(kāi)始，外資銀行開(kāi)發(fā)的結(jié)構(gòu)性存款開(kāi)始掛鉤海外指數(shù)，如道·瓊斯指數(shù)、恒生指數(shù)、國(guó)際商品期貨指數(shù)等，突破了境內(nèi)只有QDII才可投資境外市場(chǎng)的規(guī)定，為投資者帶來(lái)更多的投資機(jī)會(huì)，在增加產(chǎn)品需求的同時(shí)，自然也降低了自身的成本。

5.把握金融創(chuàng)新精髓，創(chuàng)造更優(yōu)的組合搭配。金融創(chuàng)新的精髓在于運(yùn)用尖端技術(shù)對(duì)現(xiàn)有收益風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剝離、分解并通過(guò)重新組合或復(fù)合創(chuàng)造出新的收益風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。結(jié)構(gòu)性存款的設(shè)計(jì)上最主要的一點(diǎn)是選擇合適的內(nèi)嵌衍生品。外資銀行擅長(zhǎng)搭配不同的期權(quán)類型，比如在提前終止權(quán)的運(yùn)用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創(chuàng)造收益。

(三)力求通過(guò)合作進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到共贏

就競(jìng)爭(zhēng)來(lái)說(shuō)，外資銀行希望通過(guò)合作進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而不是通過(guò)純粹的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，即外資銀行希望通過(guò)和本地銀行進(jìn)行互補(bǔ)式競(jìng)爭(zhēng)，而不是直接和本地銀行進(jìn)行直接的和面對(duì)面的競(jìng)爭(zhēng)。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)最重要的原因是追隨著客戶的足跡來(lái)到中國(guó)，渣打銀行網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋的區(qū)域80%是外商投資者的活躍地區(qū)，不僅牢牢抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，且已經(jīng)將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區(qū)。很多外資銀行都抱有長(zhǎng)期發(fā)展態(tài)度，它們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)是希望有長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作，特別是在某些領(lǐng)域，可以實(shí)現(xiàn)和當(dāng)?shù)劂y行的長(zhǎng)期發(fā)展，匯豐、花旗在浦東就有類似領(lǐng)域的合作。應(yīng)該看到，外資銀行來(lái)到中國(guó)并不一定僅僅是為了競(jìng)爭(zhēng)，而是為了能夠補(bǔ)充在中國(guó)已經(jīng)存在的東西。例如，渣打推出了一些產(chǎn)品，也希望能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行推出類似的產(chǎn)品，在這種情況下每個(gè)合作者都在市場(chǎng)中獲勝了。現(xiàn)在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個(gè)全新的銀行，其即為外資銀積極擴(kuò)大參股份額的一個(gè)成功例子。

總之，外資銀行希望實(shí)施有機(jī)增長(zhǎng)的戰(zhàn)略。有機(jī)的增長(zhǎng)就是有更多的人才和有自己的管理團(tuán)隊(duì)，而且要不斷發(fā)展壯大，希望這樣的投資戰(zhàn)略能夠達(dá)到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國(guó)的客戶和消費(fèi)者也獲益。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，外資銀行在中國(guó)的整個(gè)策略框架是可以概括為“四化”，即廣化、深化、強(qiáng)化、優(yōu)化。廣化：外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大，能夠更關(guān)注核心客戶，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化：全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的，但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)國(guó)際化的發(fā)展，而且能夠帶來(lái)不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化：從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過(guò)強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化：外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶，只有通過(guò)這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn)：

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[2]普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所，著.新金融編輯部，譯.外資銀行在中國(guó)[J].新金融，2007，(7).

第9篇

從十多年前中國(guó)加入世界貿(mào)易組織前后出現(xiàn)的視外資銀行為“狼來(lái)了”的呼聲，到今天中資銀行“出海遠(yuǎn)航”，銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放不僅促進(jìn)了外資銀行在華發(fā)展，也推動(dòng)中資銀行在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展。入世至今，歷經(jīng)十二年的發(fā)展，在華外資銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)？在華外資銀行應(yīng)如何看待當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢(shì)和挖掘潛力？在今后的發(fā)展中，該如何進(jìn)一步促進(jìn)在華外資銀行科學(xué)發(fā)展？為此，《財(cái)經(jīng)界》記者采訪了銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管三部的相關(guān)負(fù)責(zé)人。

《財(cái)經(jīng)界》：在華外資銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出怎樣的特點(diǎn)？

答：在華外資銀行主要有以下三大特色：

（一）不片面追求資產(chǎn)增長(zhǎng)，注重有質(zhì)量發(fā)展

絕大多數(shù)外資銀行母行（總行）衡量在華子行（分行）發(fā)展是綜合性的，評(píng)價(jià)體系主要涵蓋財(cái)務(wù)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)三大類，各類指標(biāo)的權(quán)重比較均衡，沒(méi)有突出擴(kuò)張資產(chǎn)份額的傾向，且未給予資產(chǎn)增長(zhǎng)較高權(quán)重。他們認(rèn)為：銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平不僅僅反映在資本、資產(chǎn)的規(guī)模上，更體現(xiàn)為規(guī)模、質(zhì)量和效益的有機(jī)統(tǒng)一，規(guī)模發(fā)展并不一定能帶來(lái)質(zhì)量和效益的相應(yīng)提升。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)強(qiáng)

母行（總行）長(zhǎng)期形成的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)文化顯著影響在華外資銀行經(jīng)營(yíng)方式，使其在華業(yè)務(wù)的發(fā)展受到風(fēng)險(xiǎn)管控水平和能力的有效約束，體現(xiàn)在對(duì)目標(biāo)客戶的甄選上較為嚴(yán)格，對(duì)在華機(jī)構(gòu)授權(quán)較小，使外資銀行目標(biāo)客戶偏于高端，許多具有不同需求層次的客戶群體難以進(jìn)入其目標(biāo)范圍。這種長(zhǎng)期形成的控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)文化客觀上影響了發(fā)展速度。

（三）根據(jù)母行戰(zhàn)略，在華機(jī)構(gòu)各司其職

境外母行（總行）在新興市場(chǎng)相對(duì)保守的整體戰(zhàn)略決定了部分在華外資銀行僅僅是母行集團(tuán)在華綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)的一部分，市場(chǎng)定位差異化比較明顯，無(wú)意在各業(yè)務(wù)條線與其他銀行展開(kāi)全面競(jìng)爭(zhēng)。這些銀行集團(tuán)通過(guò)在華子行和參股中資銀行等金融機(jī)構(gòu)，搭建起綜合性業(yè)務(wù)平臺(tái)。在華子行作為綜合性業(yè)務(wù)平臺(tái)的一部分定位明確，重點(diǎn)發(fā)展其母行最具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)務(wù)，并與其他業(yè)務(wù)板塊合力為目標(biāo)客戶提供綜合金融服務(wù)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)外資銀行工作委員會(huì)近期提供的《外資銀行在華發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告》也反映，外資銀行的發(fā)展趨勢(shì)是結(jié)合海外專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)力量，致力于發(fā)展具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，給客戶提供不同于中資銀行的體驗(yàn)。

《財(cái)經(jīng)界》：在華外資銀行應(yīng)如何看待當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢(shì)和挖掘潛力？

答：在華外資銀行整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但市場(chǎng)份額近年來(lái)一直在2%徘徊。主要原因有幾方面。

（一）過(guò)度集中于發(fā)達(dá)區(qū)域和高端客戶的發(fā)展戰(zhàn)略制約了發(fā)展?jié)摿?/p>

外資銀行發(fā)展重心高度集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。盡管部分外資銀行開(kāi)始向內(nèi)陸地區(qū)發(fā)展，但其整體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和目標(biāo)客戶仍側(cè)重于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和高端客戶，特別是規(guī)模較小的外資法人銀行和外國(guó)銀行分行更是如此。中國(guó)疆域遼闊、經(jīng)濟(jì)體量巨大，外資銀行立足局部的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是影響其市場(chǎng)份額提升的一大因素。外資銀行應(yīng)強(qiáng)化均衡布局的眼光和視野，以便充分利用中國(guó)廣闊的地域和豐沛的客戶資源。

（二）經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及策略在一定程度上影響了業(yè)務(wù)發(fā)展速度與規(guī)模

外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的深刻認(rèn)識(shí)需要較長(zhǎng)時(shí)間的研究和摸索。如我國(guó)“十二五”規(guī)劃提出擴(kuò)大內(nèi)需，但部分外資銀行自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略難以及時(shí)調(diào)整。又如，一些外資法人銀行改制后，發(fā)現(xiàn)原有市場(chǎng)定位與實(shí)際情況存在較大偏差，從而對(duì)經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行調(diào)整和改變，一定程度上影響了近幾年業(yè)務(wù)的發(fā)展。外資銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中國(guó)政策的研究和判斷能力，提高對(duì)本地市場(chǎng)環(huán)境變化的適應(yīng)能力，適時(shí)調(diào)整策略，抓住市場(chǎng)機(jī)遇。

（三）缺乏既了解企業(yè)文化又熟悉本地市場(chǎng)，且兼具專業(yè)能力和綜合管理能力的人才儲(chǔ)備

外資銀行要求管理人員既對(duì)外資銀行文化比較熟悉，并能獲得股東方的信任，又要對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平和特征有較深入的了解，同時(shí)還要有突出的溝通協(xié)調(diào)能力和整體掌控能力，保證以條線為主的管理模式下各條線的順利運(yùn)行。但在實(shí)踐中，能夠全面滿足資質(zhì)要求的本地高級(jí)管理人員短缺。公司客戶經(jīng)理、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理、財(cái)富管理、貿(mào)易融資等人才的短缺也較為突出。多數(shù)外資銀行認(rèn)為人才問(wèn)題對(duì)其發(fā)展影響較大。外資銀行應(yīng)充分信任、培養(yǎng)和任用素質(zhì)良好、能力出眾的本地人才，強(qiáng)化人才儲(chǔ)備，以便實(shí)現(xiàn)個(gè)人與銀行雙贏的結(jié)果。

（四）中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升

我國(guó)國(guó)有銀行股份制改造完成以來(lái)，在發(fā)展戰(zhàn)略、公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營(yíng)管理水平、創(chuàng)新能力、盈利能力等方面發(fā)生了脫胎換骨的歷史性變化。中小銀行進(jìn)入發(fā)展新階段。中資銀行整體在提升市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理水平、推動(dòng)運(yùn)行機(jī)制改革方面取得了巨大進(jìn)步，以客戶為中心的服務(wù)理念不斷強(qiáng)化，合理確定發(fā)展戰(zhàn)略和商業(yè)模式，積極穩(wěn)妥開(kāi)展金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品定價(jià)能力，培育差異化、特色化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，整體經(jīng)營(yíng)效益快速提高。外資銀行應(yīng)客觀分析和準(zhǔn)確把握中資銀行的比較優(yōu)勢(shì)，為更好地與中資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)和合作奠定基礎(chǔ)。

《財(cái)經(jīng)界》：如何推動(dòng)在華外資銀行科學(xué)發(fā)展？

答：科學(xué)發(fā)展觀要求全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展。“十二五”規(guī)劃提出，堅(jiān)持把經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主攻方向。構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。在華外資銀行應(yīng)積極發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，參與我國(guó)科學(xué)發(fā)展并分享成果。

外資銀行應(yīng)堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展拓展新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多贏。完善客戶選擇策略，更有針對(duì)性地提供特色服務(wù)，走差異化發(fā)展道路，通過(guò)差異化、特色化發(fā)展，為進(jìn)一步繁榮中國(guó)金融市場(chǎng)、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整做出新的貢獻(xiàn)。

外資銀行應(yīng)深入了解中國(guó)國(guó)情，結(jié)合中國(guó)國(guó)情細(xì)化發(fā)展戰(zhàn)略，在戰(zhàn)略上主動(dòng)關(guān)注中西部、東北地區(qū)的發(fā)展，主動(dòng)關(guān)注金融服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，前瞻性地考慮在華網(wǎng)點(diǎn)布局，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。