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第1篇

2013年商業(yè)銀行整體景氣度

一、信貸投放規(guī)模適度增長，貸款收益率下行中趨穩(wěn)

2013年，隨著經(jīng)濟(jì)增長企穩(wěn)回升，信貸需求將平穩(wěn)增長。中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確指出“要適當(dāng)擴(kuò)大社會融資總規(guī)模，保持貸款適度增加”。預(yù)計2013年新增人民幣貸款9萬億～9.5萬億元，較2012年有所增加。

首先，新一屆政府上任將催生新的投資計劃，固定資產(chǎn)投資的換屆效應(yīng)仍可能出現(xiàn)，推進(jìn)城鎮(zhèn)化的政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)大城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資。2012年9月份以來，發(fā)改委已批復(fù)總投資規(guī)模超7000億元的25項城市軌道交通建設(shè)規(guī)劃與涉及公路建設(shè)、港口航道改造等30個基建項目。預(yù)計2013年投資增速將有所提高，從而產(chǎn)生大量的信貸需求。

其次，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將穩(wěn)中略好，收入分配改革方案也即將出臺，居民收入增速有望平穩(wěn)增長，加之?dāng)U內(nèi)需的各項政策有利于穩(wěn)定消費(fèi)信心、持續(xù)促進(jìn)消費(fèi)，2013年消費(fèi)增速將穩(wěn)中有升，從而帶動相關(guān)貸款需求增加。

第三，對小企業(yè)、三農(nóng)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等國家重點支持領(lǐng)域的信貸支持進(jìn)一步加強(qiáng)，也將有利于信貸增長。

第四，剛性需求的持續(xù)釋放仍將讓房地產(chǎn)市場回暖的趨勢在2013年得以延續(xù)，住房成交量有望平穩(wěn)回升，房地產(chǎn)相關(guān)貸款需求適度增加。

鑒于經(jīng)濟(jì)增長小幅回升條件下信貸需求較為平穩(wěn)、穩(wěn)健，銀行總體信貸環(huán)境不會過于寬松，2013年總體信貸供需形勢可能趨緊。受貸款重定價因素的影響，預(yù)計貸款收益率將繼續(xù)下行。但隨著重定價完成，商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的收益率有望逐漸趨穩(wěn)。若利率市場化進(jìn)一步推進(jìn)、貸款利率下浮幅度進(jìn)一步擴(kuò)大，貸款收益率也有進(jìn)一步持續(xù)下降的可能。

二、存款增速基本持平，存款成本率繼續(xù)高企

經(jīng)濟(jì)增速小幅回升會對FDI增長有利，短期資本流入可能增加，預(yù)計2013年新增外匯占款規(guī)模將大幅增加。銀行持有企業(yè)發(fā)行的債券也會創(chuàng)造存款。2002年初銀行持有的企業(yè)債券余額僅有1萬多億元，到2012年6月末則上升到了6萬多億元。在鼓勵發(fā)展直接融資、企業(yè)發(fā)債成本較低的情況下，銀行持有企業(yè)債券會進(jìn)入快速擴(kuò)張時期。綜合考慮貸款、外匯占款和銀行持有的企業(yè)債券三方面主要因素，預(yù)計2013年新增人民幣存款約13萬億元，存款余額增速則在14.2%左右，與2012年末基本持平或略有提高。但考慮到存貸比依然偏高，股市恢復(fù)性行情等對存款有分流作用，存款的市場競爭依然激烈。

在經(jīng)濟(jì)增速小幅回升、企業(yè)盈利預(yù)期轉(zhuǎn)好、經(jīng)濟(jì)活躍程度提高的情況下，企業(yè)將傾向于增加活期存款的持有量。受資本市場改革創(chuàng)新、上市企業(yè)經(jīng)營向好的影響，股市有可能迎來階段性上漲行情，居民戶也將傾向于持有活期存款，活期存款占比將有所上升。鑒于部分銀行依然面臨較大的存款壓力，存款市場競爭依然較為激烈，存款成本率將維持高位。

三、資產(chǎn)質(zhì)量不會顯著惡化但仍有反彈可能

雖然我國商業(yè)銀行能夠經(jīng)受住經(jīng)濟(jì)周期的考驗，資產(chǎn)質(zhì)量大幅度惡化的系統(tǒng)性風(fēng)險很小，但2013年不良資產(chǎn)余額仍有可能繼續(xù)有所增加。預(yù)計全年不良貸款余額增長在700億元～900億元左右，不良貸款率將基本保持在2012年末水平，全年維持“一升一平”的格局。

從宏觀層面看，銀行不良資產(chǎn)見底的時間往往要滯后于經(jīng)濟(jì)增速見底3～6個月。基本可以判斷我國經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)于2012年三季度見底，據(jù)此推斷2013年上半年可能是不良資產(chǎn)繼續(xù)有所暴露并初步見底的時間。從銀行的角度看，如果按照80%的不良轉(zhuǎn)化率來處理2012年上半年生成的逾期貸款，會使得多數(shù)上市銀行的不良率提高0.1～0.2個百分點。從企業(yè)財務(wù)狀況看，與銀行貸款質(zhì)量有關(guān)的企業(yè)經(jīng)營指標(biāo)尚沒有明顯好轉(zhuǎn)的跡象。受外需沖擊較大的小企業(yè)和部分產(chǎn)能過剩問題突出行業(yè)的企業(yè)在短期內(nèi)仍無法擺脫經(jīng)營的困境，其資產(chǎn)質(zhì)量走勢仍是影響銀行業(yè)不良貸款的最關(guān)鍵因素，仍值得關(guān)注。一是沿海地區(qū)外向型小企業(yè)不良貸款仍可能慣性走高。由于其他地區(qū)小企業(yè)主要面向國內(nèi)市場，因此沿海地區(qū)小企業(yè)經(jīng)營困難的問題向內(nèi)陸擴(kuò)散的可能性較小。二是少數(shù)行業(yè)貸款問題仍有隱憂。除鋼貿(mào)行業(yè)不良貸款已明顯暴露，光伏、航運(yùn)和造船等行業(yè)貸款在2012年大多還處于關(guān)注類區(qū)間，在整合過程中產(chǎn)生不良資產(chǎn)的可能性較大，應(yīng)成為2013年銀行重點關(guān)注的潛在風(fēng)險點。

四、商業(yè)銀行盈利增速可能回落到一位數(shù)

受實體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、貨幣政策調(diào)控和金融脫媒發(fā)展等因素的滯后作用和綜合影響，預(yù)計商業(yè)銀行生息資產(chǎn)增勢平穩(wěn)，凈息差有所收窄，不良資產(chǎn)仍存在反彈可能，預(yù)計2013年上市銀行凈利潤的增速可能下降到8.5%左右。

第一，生息資產(chǎn)溫和增長，對利潤增長貢獻(xiàn)度有所下降。信貸投放規(guī)模雖略有增加，但增速會略有放緩，預(yù)計2013年全年新增人民幣貸款約為9萬億～9.5萬億，增速則為14.3%～15%；對影子銀行的監(jiān)管將加強(qiáng)，成為影響同業(yè)資產(chǎn)繼續(xù)快速增長的重要因素；跨境資金流動和外匯占款增長的新變化有利于銀行存款增長并對生息資產(chǎn)的穩(wěn)步增長起到支撐作用；債券資產(chǎn)將穩(wěn)定增長。基于信貸投放約9萬億元的假設(shè)，2013年生息資產(chǎn)平均余額增速對上市銀行利潤增長的貢獻(xiàn)度約為15%，比2012年全年17%（預(yù)計數(shù)）的水平繼續(xù)下降，但仍是驅(qū)動銀行盈利增長的最主要因素。

第二，凈息差持續(xù)小幅走低。由于占銀行存款40%以上的活期存款的基準(zhǔn)利率降低幅度較小，因此2012年對稱性降息也會導(dǎo)致銀行凈息差收窄；貸款重新定價的速度要慢于存款重新定價的速度，基準(zhǔn)利率降低對銀行息差的收窄效果往往在第二年的一季度才會充分體現(xiàn)；大型銀行的貸款重新定價過程偏慢，由于大型銀行的市場份額較大，其較慢的貸款重新定價速度導(dǎo)致銀行業(yè)整體凈息差收窄的速度較慢，2012年降息對凈息差的壓縮效果可能在2013年進(jìn)一步顯現(xiàn)。但考慮到2013年信貸供需形勢處于“緊平衡”狀態(tài)，凈息差回落的壓力相對溫和。綜合考慮以上因素，預(yù)計2013年銀行凈息差的回落幅度將有一定幅度的降低，下降幅度將在15個基點左右，并拉低上市銀行利潤增速5個百分點左右，從而構(gòu)成銀行凈利潤增速明顯下降的最主要原因。

第三，撥備難以顯著反哺利潤。據(jù)估計，信用成本因素對銀行利潤增長的拉動作用，將從2012年1個百分點以上的正面因素，變?yōu)?013年1個百分點以上的負(fù)面因素。撥備的盈利調(diào)節(jié)功能弱化，是2013年銀行凈利潤增速降至10年來最低水平的另一個重要原因。而撥備之所以已經(jīng)很難釋放，是因為不良貸款仍存在一定的反彈壓力。

第四，手續(xù)費(fèi)收入增速適度回升。2013年，商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)收入可能重新進(jìn)入兩位數(shù)增長區(qū)間，預(yù)計上市銀行手續(xù)費(fèi)收入對盈利增速的貢獻(xiàn)度也將由2012年的-1個百分點左右轉(zhuǎn)為2013年的2個百分點左右。一是由于名義GDP增速有溫和回升，社會商品交易總金額有所增加，相應(yīng)帶動銀行手續(xù)費(fèi)收入“水漲船高”。二是2013年世界經(jīng)濟(jì)弱勢復(fù)蘇，出口增速有望有一定程度回升，而國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長溫和回升也會帶動進(jìn)口增速有所提高。這將帶動國際結(jié)算類手續(xù)費(fèi)收入增加。三是隨著管理層對銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的逐步明確，2012年三季度上市銀行手續(xù)費(fèi)收入呈現(xiàn)企穩(wěn)跡象。四是2012年銀行手續(xù)費(fèi)收入的基數(shù)較低。但是銀行刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率將平均下調(diào)23%～24%，可能使得上市銀行凈利潤平均下降1個百分點左右。

第五，成本收入比有小幅反彈壓力。由于營收增速下降至10%以下，而費(fèi)用增長相對穩(wěn)定，預(yù)計2013年上市銀行的成本收入比將比2012年提高1個百分點以上至32.6%左右。預(yù)計成本收入比因素將拉低上市銀行盈利增速1個百分點左右。隨著中資銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進(jìn)一步推進(jìn)，不論是從事零售理財、投資銀行還是小企業(yè)貸款，成本費(fèi)用的投入都必然顯著增大，未來成本收入比溫和反彈可能成為長期趨勢。

2013年商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的

主要挑戰(zhàn)和機(jī)遇

一、2013年商業(yè)銀行的經(jīng)營管理面臨的主要外部挑戰(zhàn)

貸款增速略低于去年，信貸供求存在結(jié)構(gòu)性矛盾。在穩(wěn)健貨幣政策的總體基調(diào)和更加重視拓展多元化社會融資渠道的政策導(dǎo)向下，預(yù)計今年銀行業(yè)人民幣新增貸款增速在15%以下，略低于2012年的水平。同時，信貸供求在一定程度上仍存在結(jié)構(gòu)性矛盾。大企業(yè)仍處在去杠桿化的過程中，信貸需求相對不足。中小企業(yè)和個人的信貸需求相對較旺，但銀行信貸供給相對不足。

存款競爭依然激烈，存款成本維持高位。從中長期看，我國人口結(jié)構(gòu)進(jìn)一步老齡化，金融脫媒大勢所趨且逐步提速，銀行存款增速下降將成為長期趨勢。年底年初，股票市場出現(xiàn)恢復(fù)性上漲態(tài)勢，對銀行存款的分流效果將更為顯著。2012年存款利率上浮空間打開，隨著各行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，定價策略將進(jìn)一步分化，存款的價格競爭可能加劇。未來資本市場持續(xù)改革創(chuàng)新，第三方支付高速發(fā)展，移動支付方興未艾，銀行存款拓展將面臨金融脫媒和技術(shù)脫媒的更加有力的挑戰(zhàn)。

周期性沖擊和結(jié)構(gòu)性壓力交織，資產(chǎn)質(zhì)量仍有隱憂。考慮到不良資產(chǎn)見底的時間要滯后于經(jīng)濟(jì)增速見底的時間，今年上半年銀行仍可能存在不良貸款總量有所增加的壓力。我國勞動力成本優(yōu)勢趨弱，經(jīng)濟(jì)增長更為倚重內(nèi)需，外貿(mào)增速處于低位，出口導(dǎo)向型、勞動密集型中小企業(yè)面臨長期性經(jīng)營壓力，風(fēng)險會從東部地區(qū)向中西部地區(qū)企業(yè)擴(kuò)散進(jìn)而傳導(dǎo)至銀行貸款。社會融資渠道拓寬，直接融資和互聯(lián)網(wǎng)融資加速發(fā)展，銀行優(yōu)質(zhì)的大型客戶和小微客戶均被分流、腹背受敵，資產(chǎn)質(zhì)量承受壓力，信用風(fēng)險管理能力面臨挑戰(zhàn)。政府換屆效應(yīng)和城鎮(zhèn)化效應(yīng)的疊加，投資可能存在過熱的隱患，從而給銀行投入的配套資金帶來潛在風(fēng)險。

經(jīng)營環(huán)境多方制約，中間業(yè)務(wù)快速增長受限。2013年我國經(jīng)濟(jì)名義增速（含GDP實際增速和社會物價增速）上升不多，社會經(jīng)濟(jì)交易總量的慢速增長將對銀行支付結(jié)算類收入的增長構(gòu)成總體制約。影子銀行監(jiān)管加強(qiáng)，銀行信托、理財?shù)葮I(yè)務(wù)和一些創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到影響。

金融改革繼續(xù)深入，降低銀行盈利增速。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，要有效降低社會融資成本，利率市場化可能繼續(xù)深入推進(jìn)，貸款利率下浮幅度可能擴(kuò)大，長期、大額存款利率上浮空間可能進(jìn)一步打開。作為利率市場化的配套措施，存款保險制度將會盡快實施，銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻將會降低。隨著上述金融改革措施的落實，銀行競爭壓力進(jìn)一步加劇，經(jīng)營成本進(jìn)一步抬升。

二、2013年商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要機(jī)遇

供求關(guān)系有所改善，有利于貸款合理定價。2013年，國內(nèi)穩(wěn)增長政策和政府換屆效應(yīng)促使投資增速逐步回升；企業(yè)經(jīng)營態(tài)勢逐步向好，對經(jīng)濟(jì)增長預(yù)期改觀；消費(fèi)仍將保持平穩(wěn)增長；房地產(chǎn)市場回暖的態(tài)勢仍可能繼續(xù)。無論從宏、微觀層面看，實體經(jīng)濟(jì)對銀行信貸的需求比2012年會有擴(kuò)大。在貸款供給適度增長的情況下，供求形勢對銀行穩(wěn)定貸款利率和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)較為有利。由于銀行利潤對息差變動的敏感度最高，因而2013年盈利增速不會再現(xiàn)2009年“量難補(bǔ)價、自由落體”的局面。

推動存款穩(wěn)步增長的積極因素尚存。如前所述，在貸款派生、外匯占款、財政存款等方面因素的推動下，預(yù)計今年商業(yè)銀行新增人民幣存款約13萬億元，較去年明顯擴(kuò)大，增速比去年略有提高。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出優(yōu)化存貸比監(jiān)管指標(biāo)，部分穩(wěn)定性較強(qiáng)的同業(yè)存款可能納入存款統(tǒng)計口徑，有利于擴(kuò)大存款基礎(chǔ)、降低存貸比。

經(jīng)濟(jì)金融轉(zhuǎn)型深化，新興業(yè)務(wù)仍存發(fā)展機(jī)遇。在宏觀政策拉動和收入分配制度改革的作用下，消費(fèi)仍將保持平穩(wěn)增長，全年社會消費(fèi)品零售總額名義增速仍可能達(dá)到14%左右，銀行消費(fèi)信貸和支付結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)仍將保持較為良好的總體發(fā)展態(tài)勢。社會融資規(guī)模適度擴(kuò)大，金融市場改革創(chuàng)新深化，股票市場將出現(xiàn)階段性行情，人民幣進(jìn)一步國際化，商業(yè)銀行財富管理、投資銀行、資產(chǎn)托管、資金存管、產(chǎn)品代銷、衍生產(chǎn)品和跨境人民幣業(yè)務(wù)等存在較大的發(fā)展空間。

運(yùn)行環(huán)境稍有好轉(zhuǎn)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量不會顯著惡化。從外部環(huán)境看，去年四季度以來，隨著中央政府一系列穩(wěn)增長政策出臺和落實，經(jīng)濟(jì)增速趨于穩(wěn)定，并出現(xiàn)向好的跡象。2013年經(jīng)濟(jì)增速有望小幅回升，達(dá)到8%左右。這決定了銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力逐步減輕，系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控。從銀行內(nèi)部看，當(dāng)前我國銀行業(yè)的經(jīng)營狀況良好、管理素質(zhì)不斷提升、跨周期發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，完全能夠妥善應(yīng)對考驗、有效化解風(fēng)險，保持平穩(wěn)運(yùn)行。

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的

對策和建議

未來商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略必須量身打造并動態(tài)優(yōu)化，經(jīng)營管理的理念、機(jī)制、流程、方法和技術(shù)必須切實更新；信貸結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)必須加以轉(zhuǎn)變；創(chuàng)新能力、定價能力、服務(wù)能力、風(fēng)險管理能力、資源配置能力和成本控制能力必須顯著增強(qiáng)。2013年商業(yè)銀行經(jīng)營管理應(yīng)“多管齊下?lián)屪C(jī)遇、嚴(yán)控重點領(lǐng)域風(fēng)險、優(yōu)化降本增效機(jī)制、深入推進(jìn)存量改革”。

一、順應(yīng)社會資金流動趨勢，以合理成本爭攬穩(wěn)定存款

一是抓住居民和企業(yè)售匯意愿有所增強(qiáng)、資產(chǎn)“外幣化”轉(zhuǎn)向“本幣化”的機(jī)遇，加大結(jié)售匯業(yè)務(wù)的拓展力度，積極拓展售匯所帶來的新增人民幣存款。二是抓住存款活期化趨勢，拓展各類低成本活期存款。三是考慮到計算存貸比的存款口徑可能有所擴(kuò)大，積極爭取更多穩(wěn)定的同業(yè)存款。四是加強(qiáng)本外幣、境內(nèi)外、離在岸、對公對私、銀行與子公司、存款業(yè)務(wù)與債券承銷等各種形式的業(yè)務(wù)聯(lián)動，帶動存款增長。五是強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡與網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、電話等新興支付渠道的對接，實現(xiàn)線上線下一體化，增加資金沉淀量。六是優(yōu)化客戶分層管理，統(tǒng)一各類客戶信息，繼續(xù)推進(jìn)精準(zhǔn)營銷，努力夯實存款發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。七是注重“開源吸存”，以資本市場脫媒資金、要素市場結(jié)算平臺資金、政府機(jī)構(gòu)財政事業(yè)資金、金融機(jī)構(gòu)同業(yè)資金等為重要目標(biāo)，拓寬資金吸納源頭和渠道。八是積極加強(qiáng)主動負(fù)債管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過靈活的主動負(fù)債彌補(bǔ)存款穩(wěn)定性下降的影響。九是切實加強(qiáng)存款成本控制。合理確定并動態(tài)調(diào)整不同存款的上浮或下浮幅度，優(yōu)化FTP定價機(jī)制對存款發(fā)展的引導(dǎo)作用。

二、把握業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，優(yōu)化貸款投向結(jié)構(gòu)，提高貸款定價能力

一是依托我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的總體部署，有序加大對城鎮(zhèn)化、房地產(chǎn)、裝備制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)升級、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸投入力度，同時對一些傳統(tǒng)夕陽產(chǎn)業(yè)及時退出。二是抓住中西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、基礎(chǔ)設(shè)施投資仍有較大空間的機(jī)遇，將信貸資源適度向中西部地區(qū)傾斜。三是有所為有所不為，以前瞻、戰(zhàn)略的眼光看待小微企業(yè)貸款問題，進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的思路與方法，積極穩(wěn)妥、精耕細(xì)作地發(fā)展好小微業(yè)務(wù)。四是謹(jǐn)慎實施貸款利率下浮政策，通過客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和深化RAROC工具的應(yīng)用，努力穩(wěn)定貸款定價水平，保持并提高貸款收益率。對銀行議價能力弱，綜合效益偏低的部分大型企業(yè)采取相對謹(jǐn)慎的態(tài)度，盡量降低利率下浮貸款的占比，減少為搶規(guī)模而放棄收益的現(xiàn)象。

三、努力挖掘非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，提高其盈利貢獻(xiàn)度

一是抓住資本市場改革創(chuàng)新和階段性上行的機(jī)遇，積極發(fā)展資產(chǎn)管理、產(chǎn)品代銷、資金融通、存管托管等相關(guān)業(yè)務(wù)。二是在基準(zhǔn)利率保持基本穩(wěn)定的情況下，可以考慮適度增加對中長期債券的投資。三是順應(yīng)我國消費(fèi)增速和消費(fèi)比重趨升的方向，繼續(xù)大力發(fā)展支付結(jié)算和銀行卡類中間業(yè)務(wù)。四是繼續(xù)研究挖掘收費(fèi)業(yè)務(wù)潛力，適時推出新的合理收費(fèi)項目。五是加強(qiáng)對基層的分類指導(dǎo)，加大對中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展情況和重點業(yè)務(wù)品種的考核力度。

四、創(chuàng)新思路、流程和技術(shù)，持續(xù)提升人性化服務(wù)的質(zhì)量

一是優(yōu)化各相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，整合客戶信息，在系統(tǒng)掌握客戶偏好的基礎(chǔ)上為其提供一站式、定制化、增值型、推送式服務(wù)。二是加強(qiáng)與各類大型服務(wù)企業(yè)的合作，為客戶提供交叉、互補(bǔ)式的服務(wù)，共同全面滿足客戶需求。三是依托互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)渠道，深化信息技術(shù)應(yīng)用，為客戶提供更加貼身、便捷的服務(wù)。四是學(xué)賣場、連鎖餐飲、電商平臺等其他服務(wù)企業(yè)好的做法和經(jīng)驗，持續(xù)優(yōu)化客戶服務(wù)體驗。五是持續(xù)梳理、動態(tài)優(yōu)化關(guān)鍵服務(wù)鏈，消除服務(wù)斷點，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率。六是通過存量挖潛和持續(xù)培訓(xùn)，有效增加各類服務(wù)人員的數(shù)量、提升服務(wù)水平，有效、專業(yè)地引導(dǎo)客戶和開展服務(wù)。

五、以戰(zhàn)略為導(dǎo)向建設(shè)降本增效的長效機(jī)制

一是實施戰(zhàn)略性成本管理，從源頭上把控成本。做任何重大的成本支出決策之前，首先以發(fā)展戰(zhàn)略為準(zhǔn)繩進(jìn)行評判。二是完善有利于節(jié)約成本的激勵機(jī)制。在信息不對稱的情況下，應(yīng)該建立更加激勵相容的成本控制機(jī)制，讓成本使用者（信息最充分的人）有動力去最高效地花錢。三是對于成本投入要有“容忍度”、“寬限期”。允許有戰(zhàn)略投入期，培育、呵護(hù)轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的“幼苗”開花結(jié)果。

六、強(qiáng)化重點領(lǐng)域風(fēng)險管控，確保資產(chǎn)質(zhì)量安全

繼續(xù)密切關(guān)注小企業(yè)、鋼貿(mào)、光伏、個人經(jīng)營性貸款、政府融資平臺等領(lǐng)域和重點企業(yè)的經(jīng)營情況，全面深入開展存量資產(chǎn)排查，對可能出現(xiàn)逾期或不良的信貸業(yè)務(wù)提前制定防控措施。同時高度重視理財、托管、投行、離岸等表外業(yè)務(wù)，特別是承兌匯票、信用證等表外授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，盡快完善相關(guān)制度和工具。進(jìn)一步加強(qiáng)減退加固工作。著力加大對逾期貸款的集中處理和清繳力度。對部分地方政府盲目投資的潛在風(fēng)險予以關(guān)注。

七、切實優(yōu)化體制機(jī)制，重點推進(jìn)存量改革

堅持“戰(zhàn)略鏈接”和“責(zé)權(quán)利”統(tǒng)一的原則把改革推向深水區(qū)，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營、資源配置和績效激勵的效率。

第2篇

（一）商業(yè)銀行不良貸款反彈壓力增大隨著國有商業(yè)銀行體制改革的深入，我國商業(yè)銀行的不良貸款率在降低，截至2009年3月末我國境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額為5495.4億元，比年初減少了107.7億元；不良貸款率為2.04%，比年初下降了0.38個百分點。然而，這樣的成績卻是在不良貸款大規(guī)模剝離處置的基礎(chǔ)之上的，如果不良貸款反彈1%，且不良貸款計提撥備平均比例為50%，銀行業(yè)凈利潤約25%將被侵蝕。由于受到次貸危機(jī)的沖擊，我國經(jīng)濟(jì)增長趨緩，部分企業(yè)出現(xiàn)訂單減少、存貨增多、資金周轉(zhuǎn)困難等一系列經(jīng)營問題，企業(yè)融資需求減退，銀行業(yè)貸款增速放緩，不良貸款率反彈壓力將增大，銀行的盈利能力面臨嚴(yán)峻考驗。

（二）新增貸款的風(fēng)險日益增大信貸資產(chǎn)質(zhì)量是對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的反應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)上升期，信貸資產(chǎn)質(zhì)量通常表現(xiàn)較好，這不僅是因為貸款規(guī)模擴(kuò)張帶來的稀釋效應(yīng)，更因為企業(yè)效益良好所產(chǎn)生的較好還款能力。相反，在經(jīng)濟(jì)下行時期，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量通常表現(xiàn)欠佳，不僅呆賬壞賬會增加，而且，貸款的逾期情況會比較嚴(yán)重。在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步履維艱的背景下，國內(nèi)企業(yè)效益持續(xù)下降，出口不斷下滑，而國內(nèi)需求又難以在短期內(nèi)快速增長，所以，未來一段時間國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的壓力依然較大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量問題也會由此進(jìn)一步凸顯出來。

（三）經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整可能導(dǎo)致銀行的信貸風(fēng)險會向某些高度依賴銀行貸款的行業(yè)傾斜其中，房地產(chǎn)客戶的信用風(fēng)險是我國商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險的主要領(lǐng)域之一。據(jù)估算，現(xiàn)在55萬億元的銀行信貸中，60%至70%的貸款都是與房地產(chǎn)有關(guān)。房價上漲時，這些貸款風(fēng)險自然隱蔽起來，但是一旦房價下跌，如果某個資金鏈環(huán)節(jié)斷裂，就會導(dǎo)致金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險爆發(fā)。目前，房地產(chǎn)企業(yè)房產(chǎn)類貸款質(zhì)量普遍出現(xiàn)下滑，隨著房地產(chǎn)市場不確定性的增加，由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險也在不斷增大。由于房地產(chǎn)對銀行的依賴性比較強(qiáng)，房地產(chǎn)不確定性帶來的高風(fēng)險也會集中在商業(yè)銀行內(nèi)部，一旦出現(xiàn)貸款違約，在房價下降的基礎(chǔ)上，即便執(zhí)行抵押物拍賣也難以收回全部貸款。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中存在的問題

（一）風(fēng)險管理體制存在缺陷且建設(shè)滯后首先，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理部門的獨(dú)立性不夠。我國的商業(yè)銀行的貸后管理通常由業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、稽核部以及貸審會等部門和權(quán)力機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)。各業(yè)務(wù)部門對自己的客戶進(jìn)行定期的貸后檢查后，將檢查結(jié)果交由風(fēng)險管理部和稽核部審批，最終由貸審會討論通過并由行長審批。然而，這些部門同時還要對續(xù)投信和新授信項目進(jìn)行貸前調(diào)查和貸中審查，在貸后管理過程中經(jīng)常出現(xiàn)一些部門的工作量過大、部門之間權(quán)責(zé)不清的情況，導(dǎo)致他們在對待貸后工作時僅僅敷衍了事。其次，審貸分離制度存在一定的局限性，可能加大信貸人員的道德風(fēng)險。在審貸分離模式下，審查人員負(fù)責(zé)審批貸款的風(fēng)險、投放量以及貸款文件的合法性，但是審查人員不與客戶直接接觸，無法掌握一手資料，所需審查的資料全部由調(diào)查部門提供，對調(diào)查部門具有一定的依賴性。即使在審查中出現(xiàn)了問題，也仍需通過調(diào)查部與客戶取得聯(lián)系，在無形中削弱了其職能的發(fā)揮，甚至?xí)?dǎo)致信貸人員為了獲得審批，可能會對貸款材料進(jìn)行粉飾，從而對貸款審批造成誤導(dǎo)。

（二）內(nèi)部評級系統(tǒng)落后且主觀性強(qiáng)目前，我國各大商業(yè)銀行基本都建立了自己的內(nèi)部評級系統(tǒng)，作為加強(qiáng)信貸管理、防范信用風(fēng)險的一項基礎(chǔ)工作和重要手段。但是，我國商業(yè)銀行的內(nèi)部評級系統(tǒng)較巴塞爾協(xié)議的規(guī)定尚有一定差距。我國銀行業(yè)主要信用評分法、綜合評判法等主觀性強(qiáng)，缺乏數(shù)理統(tǒng)計基礎(chǔ)的模型，商業(yè)銀行通常根據(jù)經(jīng)驗設(shè)定評級指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，具有較大的主觀性。國際上比較活躍的定量技術(shù)方法是VAR度量，目前國內(nèi)對VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運(yùn)用還很少。商業(yè)銀行普遍沒有建立起以科學(xué)有效的信用風(fēng)險識別、度量機(jī)制為基礎(chǔ)的事前風(fēng)險控制機(jī)制——風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。

（三）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不完善且信用風(fēng)險管理基礎(chǔ)薄弱目前在商業(yè)銀行信息系統(tǒng)開發(fā)上尚處于初步階段，數(shù)據(jù)庫信息之間的連續(xù)性較差，缺乏前瞻性。現(xiàn)存的信用數(shù)據(jù)庫主要功能是信息采集，收集客戶的基本信息，提供綜合查詢和統(tǒng)計報表功能為主，大部分商業(yè)銀行缺少詳盡、完整的數(shù)據(jù)庫，缺乏模型分析，銀行無法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時解決商業(yè)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險隱患。個人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。特別是對客戶的非財務(wù)信息的搜集缺乏標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

（四）貸款五級分類法在具體應(yīng)用時存在問題 主要表現(xiàn)在：商業(yè)銀行貸款的分類上存在較大的主觀性，分類不審慎，分類結(jié)果準(zhǔn)確性較差。主要表現(xiàn)在對借新還舊貸款、重組貸款、違規(guī)貸款等三種類型貸款的認(rèn)定沒有嚴(yán)格執(zhí)行分類標(biāo)準(zhǔn)，分類時沒有考慮貸款的特殊性。另外，在實際操作中，對相鄰級次間的分類標(biāo)準(zhǔn)不太明確，可上可下的貸款，特別是一些介于關(guān)注類與次級類貸款，分類人員往往傾向于將次級貸款劃分為關(guān)注類貸款，以此降低不良貸款率。

三、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理改進(jìn)建議

（一）建立防控機(jī)制，化解信用風(fēng)險當(dāng)前我國商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險管理機(jī)制缺失的問題，健全有效的風(fēng)險管理機(jī)制是我國商業(yè)銀行亟需解決的主要問題。國外商業(yè)銀行在信用風(fēng)險管理方面已形成了一整套完整的防控機(jī)制：風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、風(fēng)險決策系統(tǒng)、風(fēng)險避險系統(tǒng)、全程監(jiān)控系統(tǒng)，對信用風(fēng)險進(jìn)行全程監(jiān)控和預(yù)警。相比之下，我國商業(yè)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等風(fēng)險類型的識別、計量、檢測、化解等方面的技術(shù)還不成熟，監(jiān)管效率還比較低下。我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理中首先應(yīng)逐步減少風(fēng)險管理層次、擴(kuò)大風(fēng)險管理范圍，提高風(fēng)險管理效率；其次要構(gòu)建完整、縱向、獨(dú)立的信用風(fēng)險管理體系，建立董事會管理下的縱向風(fēng)險管理架構(gòu)，明確風(fēng)險管理部門的職責(zé)和權(quán)根，通過制度建設(shè)和監(jiān)督檢查，統(tǒng)籌規(guī)劃，充分發(fā)揮風(fēng)險管理部門的職能作用。

（二）構(gòu)建多層次的信用體系，完善信用風(fēng)險信息系統(tǒng) 建設(shè)商業(yè)銀行信用風(fēng)險的防控需要建立一套完整的、由監(jiān)管當(dāng)局、銀行和社會獨(dú)立信用機(jī)構(gòu)組成的三層立體信息系統(tǒng)，以幫助銀行作出決策分析由于商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所處的重要地位以及所擁有的信息生產(chǎn)優(yōu)勢，無疑在征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)上處于中心地位。征信和評級機(jī)構(gòu)必須根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)設(shè)立，具有一定的資金實力和滿足從事征信和評級業(yè)務(wù)的專業(yè)要求，擁有一定規(guī)模且不斷更新的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對企業(yè)和個人的信用情況進(jìn)行判斷并給出相應(yīng)的等級標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)同時發(fā)揮商業(yè)銀行和各類征信公司的專業(yè)優(yōu)勢，做到商業(yè)銀行與征信公司的業(yè)務(wù)協(xié)作和配合，共同構(gòu)建我國評價企業(yè)和個人信用的信息平臺。。在信用數(shù)據(jù)庫的使用上，各個銀行應(yīng)該在監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)下，實現(xiàn)信息共享。

（三）借鑒與使用現(xiàn)代信用風(fēng)險計量模型在新巴塞爾協(xié)議的推動下，國際金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了一批能良好測評違約風(fēng)險的內(nèi)部評級模型如穆迪KMV公司提供的，用于為非上市公司提供債務(wù)人評級的Risk Calc模型(Eric，2000)、用于為上市公司提供債務(wù)人評級的Credit Monitor和CreditEdge模型(KMV Corporation，1993)、用于提供債項評級的LossCalc模型(Gupton，2002)；標(biāo)準(zhǔn)普爾公司提供的產(chǎn)品，主要是用于提供債務(wù)人評級的Default Filter模型(Standard&Poor's RisSolutions，2004)。但是，國外流行的信用風(fēng)險量化管理模型是以成熟的金融市場和完善的信用制度為基礎(chǔ)的。由于我國金融市場尚不發(fā)達(dá)，股價信息和債券市場還不能完全作為商業(yè)銀行建立信用風(fēng)險量化管理的依據(jù)，所以，許多現(xiàn)代信用風(fēng)險度量模型還不能直接應(yīng)用于我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理。但是可以充分借鑒現(xiàn)代管理模型的思想，結(jié)合我國實際對模型進(jìn)行修正，將信用風(fēng)險的度量納入模型計算中，逐步建立起符合國際銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)部評級系統(tǒng)。

（四）完善會計信息披露制度，確保數(shù)據(jù)真實有效真實的財務(wù)數(shù)據(jù)及信息披露是信用評級的基本前提，而目前我國企業(yè)中財務(wù)數(shù)據(jù)失真、編制虛假會計報表的問題比較嚴(yán)重，勢必影響信用評級的準(zhǔn)確性，由此導(dǎo)致評級結(jié)果不能反應(yīng)企業(yè)未來的資信狀況。治理上市公司信息披露的違規(guī)情況，一是要加強(qiáng)外部監(jiān)管，必須建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系，制定出比較具體的細(xì)則，明確規(guī)定違規(guī)違法行為的懲處辦法。另一方面也要加強(qiáng)上市公司的內(nèi)部控制。上市公司應(yīng)合理有效的設(shè)置會計部門，加強(qiáng)內(nèi)部審計制度建設(shè)，設(shè)置內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)，歸屬監(jiān)事會領(lǐng)導(dǎo)，對會計業(yè)務(wù)進(jìn)行日常審計監(jiān)督。

第3篇

關(guān)鍵詞：風(fēng)險 風(fēng)險評估 風(fēng)險管理

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）03-204-02

商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的金融中介組織，與一般工商企業(yè)最大不同之處在于銀行利用客戶的存款和其它借入款作為其主要的營運(yùn)資金，自有資本占比低這一特點決定了商業(yè)銀行本身有較強(qiáng)內(nèi)在風(fēng)險特性。對于銀行來講，風(fēng)險是在某一特定環(huán)境下，未來不能夠確定的對實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)產(chǎn)生影響的事項其發(fā)生的不確定性。近年來，商業(yè)銀行面臨的外部市場環(huán)境發(fā)生巨大變化，所面臨的風(fēng)險也越發(fā)復(fù)雜。全面認(rèn)識風(fēng)險特征，建立和完善符合銀行管理實際的，滿足相關(guān)法律法規(guī)要求的風(fēng)險評估機(jī)制，全面識別經(jīng)營中風(fēng)險因素，增強(qiáng)風(fēng)險防范能力，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，具有重要意義。

一、工行黑龍江省分行風(fēng)險評估現(xiàn)狀

商業(yè)銀行長期以來依靠存貸款利息收入作為主要收入來源，由于長期以來市場機(jī)制不健全以及銀行的管理體制，風(fēng)險管理的重點是防范信用風(fēng)險。沒有建立完善的風(fēng)險評估機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的管理體制，工作流程缺乏完整性，制度缺乏全面性，由于監(jiān)管及市場的推動各種新業(yè)務(wù)也在不斷推出，針對新業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這些都將對商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展帶來大的風(fēng)險隱患。

1.風(fēng)險評估趨于形式。為提升銀行經(jīng)營管理水平，確保各項工作規(guī)范有序開展，有效規(guī)避風(fēng)險，商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的內(nèi)部控制體系，對風(fēng)險評估也有相關(guān)制度要求。但對分行來講，在實際經(jīng)營過程中風(fēng)險評估往往流于形式，沒有結(jié)合本行的經(jīng)營管理特點，有預(yù)見性和針對性進(jìn)行風(fēng)險評估工作，從根本上講，風(fēng)險防范不力的主要原因是分行的內(nèi)部控制沒有發(fā)揮其自身應(yīng)有的作用，分行管理層和治理層風(fēng)險意識有待加強(qiáng)，風(fēng)險評估人員工作能力有待加強(qiáng)，同時對于防控風(fēng)險工作經(jīng)驗缺失，所以對于風(fēng)險評估工作未能良好的運(yùn)轉(zhuǎn)，發(fā)揮效用。分行應(yīng)該有效改善治理結(jié)構(gòu)，形成完善的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。

2.缺乏良好的內(nèi)部環(huán)境。內(nèi)部環(huán)境是銀行實施風(fēng)險控制的一個基礎(chǔ)，也是有效實施其內(nèi)部控制的一個保障，直接影響著銀行內(nèi)部控制的執(zhí)行情況，經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。一般包括組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、管理風(fēng)格和經(jīng)營哲學(xué)、內(nèi)部審計、人力資源、企業(yè)文化等。在分行沒有良好的內(nèi)部環(huán)境的氛圍支撐，所以缺乏足夠的風(fēng)險意識和風(fēng)險管理文化，這也是控制風(fēng)險失敗的原因之一。

3.風(fēng)險評估體系不健全。風(fēng)險評估是指銀行應(yīng)該及時識別、科學(xué)分析經(jīng)營活動中與實現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)相關(guān)的各種風(fēng)險，確定合理應(yīng)對方案和策略。分行中雖然形成了風(fēng)險評估的機(jī)制，但是沒能從目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險識別、風(fēng)險分析與評價等幾個方面形成嚴(yán)格體系。評價標(biāo)準(zhǔn)沒有同一，風(fēng)險評估體系不完整，有效性低。對于風(fēng)險識別和分析主要憑經(jīng)驗，在關(guān)鍵控制點上有疏忽，這樣在實際運(yùn)營中必定加大了風(fēng)險存在的可能性。

4.監(jiān)管人員素質(zhì)不匹配。銀行業(yè)監(jiān)管特別是銀行業(yè)內(nèi)部控制評價工作對從業(yè)人員的素質(zhì)要求很高，不僅要熟練掌握現(xiàn)行的金融法律法規(guī)政策制度、金融銀行財會原理、各類金融業(yè)務(wù)的操作流程及可能出現(xiàn)的風(fēng)險因素等，而且要掌握現(xiàn)代辦公機(jī)具的運(yùn)用技術(shù)、了解中外各類金融風(fēng)險的處置辦法等。對此，目前監(jiān)管人員普遍達(dá)不到上述要求。

二、工行黑龍江省分行經(jīng)營中的風(fēng)險識別

作為銀行內(nèi)部控制的一項基礎(chǔ)工作，工行黑龍江省分行要對其面臨的風(fēng)險來源，特點，性質(zhì)進(jìn)行識別，結(jié)合分行經(jīng)營中的實際情況，通過討論、訪談、調(diào)查、分析、參考專業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險事件、征求專家意見等方法，分外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險兩大方面進(jìn)風(fēng)險識別。

1.外部風(fēng)險。外部風(fēng)險一般是分行無法控制的風(fēng)險。主要有：宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險，行業(yè)政策法規(guī)風(fēng)險，市場價格變動風(fēng)險，行業(yè)競爭風(fēng)險等。（1）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險是指由于國內(nèi)金融業(yè)經(jīng)濟(jì)形勢、市場環(huán)境等因素變化，以及國際金融業(yè)經(jīng)濟(jì)形勢、利率變動等因素變化，可能導(dǎo)致的銀行業(yè)面臨的不利經(jīng)濟(jì)環(huán)境，而給銀行帶來的預(yù)期經(jīng)濟(jì)收益的不確定性。（2）行業(yè)政策法規(guī)風(fēng)險。行業(yè)政策法規(guī)風(fēng)險主要表現(xiàn)在國家在宏觀或微觀方面政策調(diào)整對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的不利影響。同時銀行沒有及時跟蹤、研究和應(yīng)對而導(dǎo)致的經(jīng)營成本提高，正常業(yè)務(wù)經(jīng)營受阻，而給銀行經(jīng)營收益帶來的不確定性。（3）市場價格變動風(fēng)險。市場價格變動風(fēng)險是指因市場價格（利率，匯率，股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。市場風(fēng)險對商業(yè)銀行的價值有著最為直接的影響，一旦市場價格發(fā)生任何變動，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債價值就會立即發(fā)生變動。而在市場風(fēng)險中，利率風(fēng)險對商業(yè)銀行的影響由尤為重要。商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其資金的來源和運(yùn)用幾乎全部以金融資產(chǎn)的形式進(jìn)行，利率的波動會直接或間接的導(dǎo)致這些資產(chǎn)的價值發(fā)生變化，這不但會影響商業(yè)銀行的財務(wù)狀況更會對商業(yè)銀行的價值產(chǎn)生影響，因此，在市場風(fēng)險中，商業(yè)銀行對利率風(fēng)險尤為敏感。（4）行業(yè)競爭風(fēng)險。行業(yè)競爭風(fēng)險主要表現(xiàn)在同行業(yè)的競爭，是指由于行業(yè)或區(qū)域內(nèi)競爭加劇，銀行自身競爭策略欠合理，引起的銀行客戶流失，存貸款利差縮小，投資報酬率降低，降低銀行總收益的可能性。

2.內(nèi)部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險主要是指銀行內(nèi)部管理和控制的風(fēng)險，是銀行內(nèi)部風(fēng)險評估的主要內(nèi)容。文章主要識別的內(nèi)部風(fēng)險有：人力資源管理風(fēng)險，信用管理風(fēng)險，操作風(fēng)險，客戶管理風(fēng)險等。（1）人力資源管理風(fēng)險。人力資源管理風(fēng)險是指由于銀行專業(yè)隊伍不能滿足經(jīng)營發(fā)展需要，人力資源管理辦法不健全，關(guān)鍵崗位人員不穩(wěn)定等原因，導(dǎo)致的人才儲備不足而給銀行經(jīng)營目標(biāo)實現(xiàn)帶來的不確定性。（2）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指借款人或交易對手方違約，或者借款人由于信用等級和履約能力的變化導(dǎo)致其債務(wù)的市場價值發(fā)生變動，進(jìn)而使商業(yè)銀行遭受損失的可能性。信用風(fēng)險不僅存在于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，也存在于其他表內(nèi)，表外業(yè)務(wù)中。（3）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于不完善或失效的內(nèi)部流程、人員及系統(tǒng)或外部事件而造成銀行損失的風(fēng)險。（4）客戶管理風(fēng)險。客戶管理風(fēng)險是指由于對客戶結(jié)構(gòu)分析不夠精準(zhǔn)，客戶關(guān)系管理不夠詳盡，客戶需求狀況不清楚等，可能導(dǎo)致客戶對銀行信任度改變，而給銀行信貸業(yè)務(wù)的收益帶來的不確定性。

三、工行黑龍江省分行風(fēng)險成因素分析

對工行黑龍江省分行風(fēng)險成因分析，主要從誘發(fā)風(fēng)險的因素，以及風(fēng)險的影響結(jié)果兩個方面進(jìn)行。

四、結(jié)論

綜上分析，工行黑龍江省分行要結(jié)合經(jīng)營的實際情況對識別出來的風(fēng)險及分析結(jié)果，對其重要程度進(jìn)行判定，針對每個風(fēng)險的影響程度從對銀行戰(zhàn)略方向、財務(wù)目標(biāo)、聲譽(yù)、運(yùn)營、環(huán)境等方面綜合考慮進(jìn)行評估，把所有風(fēng)險進(jìn)行排序，判斷重要程度和風(fēng)險等級，才能有針對性提出風(fēng)險應(yīng)對策略，有效進(jìn)行風(fēng)險防控和及時應(yīng)對，保證銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行風(fēng)險成因分析

（一）我國商業(yè)銀行在公司治理上存在缺陷

商業(yè)銀行最大的風(fēng)險是治理風(fēng)險。從國際環(huán)境上看，在1990—1991年倒閉的286家美國銀行中，90％的倒閉是因為公司治理風(fēng)險；世界銀行（2000）研究表明，引發(fā)亞洲金融危機(jī)的主要原因之一是公司和銀行在公司治理上存在著缺陷。商業(yè)銀行薄弱的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制會引發(fā)儲蓄和信貸危機(jī)，從而帶來巨大的金融風(fēng)險。亞洲金融危機(jī)的教訓(xùn)表明銀行公司治理對銀行風(fēng)險的影響機(jī)制及對降低系統(tǒng)風(fēng)險和維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要作用；從國內(nèi)環(huán)境看，我國商業(yè)銀行的公司治理問題非常突出。雖然近些年國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛上市，加大了股份制改革和公司治理的力度，但與發(fā)達(dá)國家相比仍然存在較大差距，比如治理結(jié)構(gòu)缺陷、信貸約束軟化、內(nèi)控制度乏力和激勵機(jī)制弱化的問題，容易引發(fā)金融風(fēng)險。從某種意義上講，完善的公司治理機(jī)制是我國商業(yè)銀行的主要目標(biāo)和改革成功的重要標(biāo)志。

（二）內(nèi)控管理機(jī)制不完善，風(fēng)險管理執(zhí)行力度較弱

近幾年，由于受各種相關(guān)因素的影響，原有的內(nèi)控機(jī)制漸漸地落后于市場改革的步伐，出現(xiàn)了許多與市場不相協(xié)調(diào)的問題，其主要表現(xiàn)在：

1.產(chǎn)權(quán)制度改革嚴(yán)重滯后。在此之前，商業(yè)銀行均屬于國家所有，其商業(yè)銀行股權(quán)自然也就全部集中于國家，商業(yè)風(fēng)險也完全由國家承擔(dān)，這與現(xiàn)在提倡的股權(quán)多元化是相悖的，是不相吻合的。由于授權(quán)的不規(guī)范，時常導(dǎo)致越權(quán)、繞權(quán)之事的發(fā)生，嚴(yán)重影響了銀行內(nèi)部調(diào)控職能。

2.稽核部門控制力度不夠。目前，商業(yè)銀行運(yùn)行體制尚不適應(yīng)于一級法人負(fù)責(zé)的稽核管理體制，稽核部門的作用尚無法正常發(fā)揮，或者說發(fā)揮的作用不大；缺乏相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，內(nèi)控制度不健全，內(nèi)控內(nèi)容不明確。商業(yè)銀行現(xiàn)行內(nèi)部管理體制在運(yùn)行過程中，尚有許多不足之處。一些部門或崗位都缺乏相應(yīng)的監(jiān)督管理體制和措施，缺乏系統(tǒng)、完整的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)控制度，這些都對于銀行自身的發(fā)展是非常不利的；各項相關(guān)的管理體制需要完善，風(fēng)險控制能力仍有待加強(qiáng)。

3.商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制缺少創(chuàng)新性。商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的建立，主要是為了確保商業(yè)銀行內(nèi)部各項規(guī)章制度得以貫徹執(zhí)行，從而有效地保證商業(yè)銀行的各項經(jīng)營策略的全面實施，經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)，也是風(fēng)險管理體系有效性的有力保障。

（三）不良資產(chǎn)反彈加快

為拉動我國國內(nèi)需求，我國政府相繼出臺了一系列的政策措施，增加政府投資，從而帶動銀行信貸的高速增長。然而，在信貸高增長的過程中，為獲得更多的貸款項目，各銀行之間相互競爭，給銀行信貸帶來嚴(yán)重的風(fēng)險。首先，利益驅(qū)動導(dǎo)致銀行之間過度競爭和無序競爭。在投資項目一定的情況下，各行為獲得貸款項目而主動降低貸款條件，簡化貸款手續(xù)，放松信貸審查等情況可能普遍存在，由此而給銀行信貸帶來風(fēng)險。其次，在短時間內(nèi)發(fā)放規(guī)模如此巨大的貸款，銀行很難對借款人進(jìn)行充分的信息調(diào)查，存在嚴(yán)重的信息不對稱，使貸款產(chǎn)生損失的概率增大。再次，貸款審批時存在著人為操作的不確定性，貸款各個環(huán)節(jié)存在的違反規(guī)章制度的情況，都將給銀行貸款帶來巨大風(fēng)險。然而從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢來看，大部分行業(yè)生產(chǎn)增速大幅下滑，多個行業(yè)利潤出現(xiàn)負(fù)增長。2008年9月以后，39個工業(yè)大類中，有31個行業(yè)1-11月的利潤同比增幅低于1-8月的水平。種種情況說明，在國內(nèi)、國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境大背景下，內(nèi)外部需求將大幅下降，同時就業(yè)受到的一定沖擊以及資本市場下挫引發(fā)的負(fù)財富效應(yīng)等對消費(fèi)增長也產(chǎn)生了不利的影響，在需求大幅下降的情況下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營更為困難，效益下降，各地企業(yè)裁員事件頻頻發(fā)生，企業(yè)家信心不足，企業(yè)違約風(fēng)險明顯增大。同時新增貸款發(fā)放的加快導(dǎo)致對整體不良貸款率稀釋作用減弱，從而導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)的信用風(fēng)險急劇上升。

二、防范和化解銀行風(fēng)險的對策

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行的公司治理制度

我國商業(yè)銀行的公司治理方面存在的問題應(yīng)該花大力氣加大公司治理機(jī)制的建設(shè)與健全。從以下幾點加強(qiáng)公司治理的措施：一是應(yīng)該不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)投資主體多元化。二是應(yīng)當(dāng)建立適當(dāng)規(guī)模的董事會和監(jiān)事會，完善獨(dú)立董事制度，形成規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會等監(jiān)督制衡機(jī)制，實現(xiàn)利益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。三是加強(qiáng)公司的內(nèi)控制度建設(shè)、加大自我監(jiān)督檢查，使其規(guī)模與風(fēng)險匹配，增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力，應(yīng)在控制銀行資產(chǎn)負(fù)債率的同時，加強(qiáng)對管理者的監(jiān)督管理，規(guī)范其經(jīng)營決策，實行有效的薪酬激勵機(jī)制。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控管理，提高風(fēng)險管理能力

完善的內(nèi)部控制機(jī)制將風(fēng)險管理放在首位，對經(jīng)營中面臨的風(fēng)險包括信貸風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、策略風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險等進(jìn)行有效的識別和評估，對商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理技術(shù)的重視程度提高到一個新的高度，有助于內(nèi)部控制制度和職能的有效執(zhí)行。

首先，有效的內(nèi)部控制措施應(yīng)該貫穿于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。這是保障商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)順利實現(xiàn)的動態(tài)過程，積極有效的內(nèi)部控制管理就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展中“三道防線”（業(yè)務(wù)操作崗位人員的合規(guī)性操作、業(yè)務(wù)管理部門的事后監(jiān)督檢查和稽核監(jiān)察部門的再監(jiān)督管理）的有機(jī)結(jié)合。其次，制定并落實內(nèi)部控制責(zé)任制是股份制商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制有效性的真正提升。內(nèi)部控制責(zé)任制在商業(yè)銀行內(nèi)控管理中具有極其重要的作用和意義，各級機(jī)構(gòu)和部門負(fù)責(zé)人要切實承擔(dān)起內(nèi)控責(zé)任，對本機(jī)構(gòu)、本部門的內(nèi)控建設(shè)負(fù)總責(zé)，并將內(nèi)部控制責(zé)任層層落實，各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)、各專業(yè)部門、各崗位，都要明確內(nèi)控責(zé)任人和內(nèi)控職責(zé)。再次，內(nèi)部控制是對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)范性和合規(guī)性進(jìn)行管理，但內(nèi)部控制必須做到與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的協(xié)調(diào)發(fā)展，這樣才能使內(nèi)部控制管理在適應(yīng)不斷變化的環(huán)境中對業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況做出及時的反應(yīng)，及時調(diào)整和修正與業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展不相適應(yīng)的部分和環(huán)節(jié)，從而使內(nèi)部控制管理始終與業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展相適應(yīng)。一個良好的內(nèi)部控制系統(tǒng)不僅在控制業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中是動態(tài)的，而且其自身也是一個不斷完善、修正的動態(tài)過程。

（三）加強(qiáng)信貸風(fēng)險的對策和管理

商業(yè)銀行風(fēng)險防范過程中，加強(qiáng)信貸風(fēng)險的管理可從以下著手：第一，按照經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，選好項目，加大對未來收益前景較好項目的信貸力度，如有政府背景、財政支持的基礎(chǔ)建設(shè)項目和基礎(chǔ)設(shè)施配套項目等。選好項目不僅有利于降低銀行信貸資金的風(fēng)險，也有利于發(fā)揮銀行資金配給的作用，優(yōu)勝劣汰，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二，加強(qiáng)銀行之間的合作和信息共享，降低信息不對稱風(fēng)險。對于資金需求量大、投資周期長的項目，積極開展銀行間銀團(tuán)貸款，分散貸款集中度，降低信息不對稱和大額貸款所帶來的風(fēng)險。第三，確保貸款五級分類準(zhǔn)確性，認(rèn)真做好貸款“三查”工作。堅持嚴(yán)格五級分類管理辦法，進(jìn)一步提高貸款質(zhì)量分類的準(zhǔn)確性，在重點關(guān)注貸款遷徙率、貸款分類偏離度等動態(tài)指標(biāo)變化情況的同時，加強(qiáng)貸款分類的細(xì)分和科學(xué)管理，要繼續(xù)獨(dú)立認(rèn)真地做好貸款“三查”工作，完善銀行內(nèi)部評估體系，更為準(zhǔn)確及時地反映風(fēng)險。第四，認(rèn)真做好貸款核銷工作。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全年都要加快不良資產(chǎn)處置，加強(qiáng)核銷呆壞賬工作，按照“賬銷、案存、權(quán)在”的原則，抓緊做好資產(chǎn)出售和呆壞賬核銷工作，多渠道加大處置不良資產(chǎn)的力度。第五，加強(qiáng)公司治理機(jī)制建設(shè)的同時，還要加強(qiáng)信貸文化的建設(shè)，完善客戶征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對商業(yè)銀行自身的管理、提高人員素質(zhì)，要建立高效、完善的風(fēng)險監(jiān)測體系。商業(yè)銀行內(nèi)部要加強(qiáng)對貸款相關(guān)人員的培訓(xùn)與管理，防止發(fā)生盲目放貸的現(xiàn)象。高效、完善的風(fēng)險監(jiān)測體系是信貸風(fēng)險控制的基礎(chǔ)。第六，加強(qiáng)對銀行的監(jiān)管，確保銀行一、二級資本充足率和撥備率處于合適的水平，增強(qiáng)銀行體系的抗風(fēng)險能力。

第5篇

關(guān)鍵詞：支付系統(tǒng)；貨幣政策；中介目標(biāo)；操作效果

中圖分類號：F832　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1006－1428(2010)07－0060－04

一、本輪金融危機(jī)的深層次根源：一個治理風(fēng)險視角的剖析

美國次貸危機(jī)之所以演變成為如此嚴(yán)重的全球金融危機(jī)。從微觀層面上看，實質(zhì)上是一場公司治理的危機(jī)。李維安(2009)認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)治理體系的不完善蘊(yùn)含著金融機(jī)構(gòu)自身的治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險、治理行為風(fēng)險、治理對象風(fēng)險，累積到一定程度，必然會爆發(fā)金融風(fēng)險事故。我們認(rèn)為，可以按照內(nèi)部治理和外部治理的角度來分析金融機(jī)構(gòu)的治理缺陷，正是由于包括銀行業(yè)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部的雙重治理缺陷蘊(yùn)含著潛在的治理風(fēng)險，而治理風(fēng)險的累積將引致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。而金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險爆發(fā)擴(kuò)散到整個金融市場，逐漸演變成一場系統(tǒng)性的金融危機(jī)乃至經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

上述邏輯蘊(yùn)含了從治理缺陷到金融危機(jī)的內(nèi)在演化機(jī)理，我們可以將其劃分為以下階段：危機(jī)孕育階段、危機(jī)爆發(fā)階段和危機(jī)擴(kuò)散階段(如圖1所示)。

從圖1可以看出，危機(jī)孕育階段是指從治理缺陷暴露到治理風(fēng)險累積。金融機(jī)構(gòu)的公司治理存在著較嚴(yán)重的缺陷：從內(nèi)部治理缺陷來說，包括董事會治理不健全、高管層治理出現(xiàn)扭曲、內(nèi)部人控制、信息披露不完全等；從外部治理缺陷來說，包括政府監(jiān)管缺位、法律機(jī)制不健全等。這些內(nèi)外部的治理缺陷導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)戰(zhàn)略失誤、決策失靈、監(jiān)督失效、控制失范，從而導(dǎo)致了各種治理風(fēng)險的累積。

而隨著治理風(fēng)險的不斷累積，就進(jìn)入到了第二個階段危機(jī)爆發(fā)階段。隨著貨幣政策、經(jīng)濟(jì)形勢、投資者心態(tài)等多種因素發(fā)生變化，第一階段由于治理缺陷所累積的治理風(fēng)險不斷被放大，當(dāng)各種誘發(fā)因素的綜合作用使得累積的治理風(fēng)險放大到臨界點時，單個金融機(jī)構(gòu)就出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，此時金融危機(jī)初現(xiàn)端倪。

第三個階段是危機(jī)擴(kuò)散階段。在這一階段，由于各種金融鏈條的相互作用、資本市場的相互關(guān)聯(lián)，同時由于外部監(jiān)管反應(yīng)不及時，危機(jī)很快從單個金融機(jī)構(gòu)的蔓延到整個金融市場，誘發(fā)金融市場動蕩，最終引發(fā)系統(tǒng)性的經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)。在這一階段，由治理缺陷所引發(fā)的治理風(fēng)險最終被徹底引爆，最后演變?yōu)橐粓鋈蛐缘奈C(jī)。

從上述作用機(jī)理可以清楚地發(fā)現(xiàn)。金融危機(jī)的根源在于金融機(jī)構(gòu)公司治理的內(nèi)在缺陷。因為，如果金融機(jī)構(gòu)的公司治理是完善的，那么金融機(jī)構(gòu)的治理風(fēng)險就可以避免，從而危機(jī)可以在第一個階段得到化解。ACCA(2008)認(rèn)為，次貸危機(jī)的根源是銀行公司治理方面的失敗，那些阻礙有效監(jiān)控的、過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品的使用，以及向那些幾乎沒有還款希望的人發(fā)放貸款的不道德行為的擴(kuò)張，顯示出某些公司缺乏基本的公司治理。在接下來的部分，我們將對金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)外部治理缺陷進(jìn)行深入的剖析。

二、金融危機(jī)凸顯銀行業(yè)公司治理缺陷

(一)銀行業(yè)內(nèi)部治理存在的缺陷

1、不健全的董事會治理。

董事會是公司治理的核心。因此，當(dāng)危機(jī)爆發(fā)金融機(jī)構(gòu)紛紛陷入困境后，公眾的問責(zé)之矛就首先指向了這些公司的董事會(李維安，2009)。盡管美國在董事會治理方面已相當(dāng)成熟，但次貸危機(jī)表明，以美國銀行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)在這方面仍然存在著嚴(yán)重缺陷，一些金融機(jī)構(gòu)的董事會放任管理層追求短期利潤最大化而疏于對風(fēng)險進(jìn)行適當(dāng)評估和有效控制。例如。由于多為現(xiàn)任和前任管理層，花旗集團(tuán)的董事會就被認(rèn)為是缺乏客觀性和獨(dú)立性。董事會的根本作用應(yīng)該是提供監(jiān)督、指導(dǎo)和控制，在必要時提出質(zhì)疑，然而很多銀行董事會并未起到這樣的作用(ACCA，2008)。2008年8月，花旗銀行董事會執(zhí)行委員會主席魯賓(Robert Rubin，前美國財政部長)從他擔(dān)任長達(dá)九年之久的花旗銀行董事會執(zhí)行委員會主席一職卸任，外界普遍認(rèn)為，魯賓未能盡職地履行監(jiān)督時任CEO普林斯的責(zé)任，關(guān)鍵時刻沒有發(fā)揮作用，沒能把花旗脫離次貸的泥潭，他應(yīng)該為花旗銀行在次貸產(chǎn)品上的投資失誤承擔(dān)連帶責(zé)任，花旗銀行董事會執(zhí)行委員會這一個有七名成員的機(jī)構(gòu)也同時宣告撤銷。

2、不合理的內(nèi)部人控制。

作為一種在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)和新興市場經(jīng)濟(jì)體常見的現(xiàn)象，內(nèi)部人控制在美國金融機(jī)構(gòu)中同樣非常普遍。美國金融機(jī)構(gòu)形成內(nèi)部人控制現(xiàn)象主要有以下兩個方面的原因：一方面，美國公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)十分分散，例如美國銀行第一大股東持股比例僅為4％左右，花旗銀行第一大股東持股比例僅為5％左右，這就使得美國的銀行大股東對銀行的控制力較其他國家弱；另一方面，在美國公司治理中，董事長和CEO“兩職合一”的現(xiàn)象非常普遍，職業(yè)經(jīng)理人既是董事長又兼首席執(zhí)行官，集決策和執(zhí)行于一身。這種做法有利的一面是，可以充分發(fā)揮個人的能力和智慧、執(zhí)行力強(qiáng)、效率高，但其弊端非常明顯，容易導(dǎo)致獨(dú)斷專行，不能充分發(fā)揮董事會的集體力量和智慧。上述兩個方面共同形成“弱股東、強(qiáng)管理層”的內(nèi)部人控制格局，從而導(dǎo)致CEO為代表的內(nèi)部人事實上控制了銀行的重大決策活動。因此，華盛頓互惠銀行(WaMu)的機(jī)構(gòu)投資者就明確提交“將CEO和董事會主席分開”的股東提案并獲得51％的投票支持率。

3、不對稱的高管激勵。

美國企業(yè)非常注重高管激勵，銀行業(yè)大多實施了高管期權(quán)激勵和收益分紅制度，但卻缺少著眼于可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險約束機(jī)制，即在企業(yè)制度設(shè)計中缺少對企業(yè)遭受重大損失的問責(zé)機(jī)制和高管層不當(dāng)收入的追回機(jī)制，華爾街的激勵機(jī)制呈現(xiàn)出明顯的當(dāng)期性、短期性和不對稱性。這種扭曲的激勵機(jī)制一方面誘發(fā)了高管的短期投機(jī)行為，高管以個人收入最大化為著眼點，毫無顧忌地進(jìn)行所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新，過度擴(kuò)張有風(fēng)險的次貸業(yè)務(wù)，對于潛在的風(fēng)險幾乎都視而不見：另一方面，這種不合理的激勵機(jī)制使得高管的收益與其承擔(dān)的風(fēng)險極端不對稱，因為即使經(jīng)營失敗，高管也能借助所謂“金色降落傘”等條款，在危機(jī)中引咎辭職時獲取高額補(bǔ)償，例如在危機(jī)中被勒令離職的房利美CEO和房地美CEO仍可以拿到930萬美元離職金和1410萬美元“遣散費(fèi)”。可以說，極不合理的激勵機(jī)制使得銀行業(yè)高管將潛在的風(fēng)險和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任置之腦后，根本不從股東和其他利益相關(guān)者的視角來考慮公司價值，這必然危及銀行的長遠(yuǎn)價值，換句話說，現(xiàn)行管理層薪酬制度誘使高管層拿公司的未來賭博，最終釀成惡果。因此，美國財政部將薪酬成為金融危機(jī)的重要原因，稱“尤其是。短期收益動機(jī)壓倒了意在減小過度杠桿風(fēng)險的制衡原則”。Bicksler(2008)認(rèn)為，在次貸危機(jī)中，公司治理最大的失敗在于CEO的薪酬，它不是任

何公平談判的結(jié)果，而是管理層權(quán)力的產(chǎn)物。

4、不透明的信息披露。

銀行業(yè)公司治理不完善還表現(xiàn)在信息披露不透明。梅拉梅德(2008)認(rèn)為，次貸債券在發(fā)行過程中信息不夠透明是次貸危機(jī)爆發(fā)的重要原因。信息披露的重要性顯而易見，在充分的信息披露下投資者能客觀定位風(fēng)險偏好和改善風(fēng)險管理，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能加強(qiáng)有效監(jiān)管。與之相反，信息不對稱則會降低公司治理水平，次貸危機(jī)表明，高質(zhì)量的信息對有效公司治理的重要性正如同它對卓越的企業(yè)業(yè)績一樣重要。長期以來，金融機(jī)構(gòu)對與次貸相關(guān)的金融衍生品的披露非常不到位，一些金融機(jī)構(gòu)利用表外業(yè)務(wù)信息披露制度的不完善，將大量業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到表外以掩蓋自身風(fēng)險，為規(guī)避新巴塞爾協(xié)議中的相關(guān)規(guī)定，他們發(fā)起成立了結(jié)構(gòu)投資機(jī)構(gòu)(SIV)以持有次貸產(chǎn)品，然而，SIV并未對次貸產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行充分披露，也未在財務(wù)報表中做必要說明。因此，單純看業(yè)務(wù)收益和支出，無論是投資者還是監(jiān)管部門都不能及時發(fā)現(xiàn)問題。

(二)銀行業(yè)外部治理存在的缺陷

1、政府監(jiān)管不到位。

梅拉梅德(2008)指出，次貸危機(jī)的根源之一是政府監(jiān)管缺位。李維安(2008)認(rèn)為，美國政府作為重要的外部治理者沒能很好地發(fā)揮作用。馬太斯克f20081指出。當(dāng)前的金融監(jiān)管離完善相差甚遠(yuǎn)，當(dāng)前的監(jiān)管體制暴露出許多的弱點，金融監(jiān)管應(yīng)覆蓋所有相關(guān)的機(jī)構(gòu)、所有相關(guān)的資產(chǎn)負(fù)債表以及所有相關(guān)的國度。首先，監(jiān)管體制存在缺陷。《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》通過之后美國實行混業(yè)經(jīng)營，卻沿襲分業(yè)監(jiān)管格局。該體制屬于“雙重多頭”監(jiān)管，在危機(jī)中暴露出標(biāo)準(zhǔn)不一、監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存等問題。其次，監(jiān)管理念存在問題。監(jiān)管當(dāng)局過于相信市場理性，奉行自由放任的監(jiān)管理念，傾向于自律化和合規(guī)化監(jiān)管，而不是傳統(tǒng)的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，更不是宏觀和審慎的系統(tǒng)風(fēng)險監(jiān)管。最后，金融監(jiān)管滯后于金融創(chuàng)新。金融衍生品在金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局之間造成了嚴(yán)重的信息不對稱，而監(jiān)管人員知識水平更新跟不上金融創(chuàng)新步伐，顯示出“非專家性”。

2、法律機(jī)制不健全。

美國次貸危機(jī)之所以演變成為如此嚴(yán)重的全球金融或經(jīng)濟(jì)危機(jī)，重要原因還是美國公司法律機(jī)制出了問題。因此，Ramirez(2009)提出，公司治理法律必須進(jìn)行改革，法律的改革必須保證公司治理在危機(jī)期間能和在平穩(wěn)期間一樣有效運(yùn)作。金融危機(jī)的爆發(fā)表明美國的法律機(jī)制也是不健全的。首先，法律對金融監(jiān)管的放松為危機(jī)埋下隱患。近三十年來美國出臺數(shù)部法律，逐步放松金融管制。至2000年。美國金融業(yè)的許多保護(hù)性制度被撤銷，為危機(jī)爆發(fā)埋下隱患。其次，法律執(zhí)行不嚴(yán)格。以此次金融危機(jī)的基礎(chǔ)產(chǎn)品次級貸款為例。美國有多項法律來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)貸款，但是在實際操作中，金融機(jī)構(gòu)卻有意忽視了這些法規(guī)，誘使借款人申請超過其償付能力的貸款，嚴(yán)重違反了《誠實借貸法》等法律的規(guī)定，這表明法律在實踐中沒有得到很好的執(zhí)行。

3、評級機(jī)構(gòu)不獨(dú)立。

作為揭示信用風(fēng)險的手段，信用評級在資本市場曾獲得廣泛的認(rèn)可，信用評級機(jī)構(gòu)甚至一度被譽(yù)為投資者利益的“守護(hù)者”和資本市場的“看門人”。然而，金融危機(jī)的爆發(fā)表明，信用評級機(jī)構(gòu)喪失了其公司治理外部監(jiān)管者的職能，對危機(jī)起到了推波助瀾的作用(李維安，2008)。美國2008年《關(guān)于金融市場發(fā)展的政策建議報告》也指出，造成次貸危機(jī)的一個主要原因是信用評級出現(xiàn)了問題。評級機(jī)構(gòu)喪失了投資者利益“守護(hù)者”和資本市場“看門人”作剛的一個重要原因就在于。利益沖突導(dǎo)致評級機(jī)構(gòu)失去了獨(dú)立性。這是因為，在資本市場上，評級機(jī)構(gòu)的費(fèi)用是由他們所評級的發(fā)行人來支付的。這種關(guān)系會導(dǎo)致利益沖突(Strier，2008)。哪一家評級機(jī)構(gòu)能給予所發(fā)行證券最高評級，發(fā)行人就會聘用哪一家的服務(wù)，這樣信用評級機(jī)構(gòu)就有了打高分的傾向。特別是，近年來評級機(jī)構(gòu)還可能在債券發(fā)行后得到一部分提成，進(jìn)一步使評級機(jī)構(gòu)的中立性遭到了廣泛的質(zhì)疑。

四、結(jié)論與啟示

此次危機(jī)暴露出美國等發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)在公司治理方面仍然存在著嚴(yán)重缺陷，這尤其值得引起長期以發(fā)達(dá)國家為學(xué)習(xí)對象的中國銀行業(yè)的高度關(guān)注和重視。盡管中國銀行業(yè)受此次危機(jī)的沖擊相對較小，但這并不意味著中國銀行業(yè)的治理水平和管理能力領(lǐng)先于歐美銀行，相反，我們在很多方面存在不足，應(yīng)該從金融危機(jī)中總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，強(qiáng)化公司治理建設(shè)。此次金融危機(jī)從內(nèi)部治理和外部治理兩個方面為中國銀行業(yè)公司治理的發(fā)展方向提供了深刻的教訓(xùn)和生動的啟示。

(一)強(qiáng)化內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)

首先，提高董事會治理水平，充分發(fā)揮董事會職能。董事會是公司治理的核心，金融危機(jī)表明，美國很多金融機(jī)構(gòu)的董事會其實是嚴(yán)重失職的，董事會治理的缺位是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)陷入困境的重要原因。為此，應(yīng)該不斷強(qiáng)化董事會決策中心的地位，增強(qiáng)董事會在戰(zhàn)略制定、風(fēng)險管理、監(jiān)督控制等方面的職能；應(yīng)該盡快完善董事選聘機(jī)制，多聘用財務(wù)和法律專家等真正“懂事”的獨(dú)董。

其次，完善激勵機(jī)制，強(qiáng)化問責(zé)制度。金融危機(jī)中，華爾街的薪酬制度受到了廣泛的質(zhì)疑和批評。在這一背景下，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分汲取其中的經(jīng)驗教訓(xùn)，改革只與短期業(yè)績掛鉤而和風(fēng)險無關(guān)的薪酬制度，建立長期化的激勵機(jī)制，使員工和高管的切身利益和公司的長期效益掛鉤。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)問責(zé)制，特別是設(shè)立不當(dāng)收入追回條款，加大經(jīng)濟(jì)、行政和刑事責(zé)任的處罰力度。

改進(jìn)信息披露，提高透明度。金融危機(jī)表明，建立嚴(yán)格的信息披露制度，解決信息不對稱問題，是對銀行業(yè)進(jìn)行治理的重要手段，也是監(jiān)督銀行經(jīng)營者經(jīng)營行為和績效的最有效方法。相對于美國金融機(jī)構(gòu)，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的信息披露水平更低，甚至連“形式主義”都還談不上。因此，當(dāng)務(wù)之急是進(jìn)一步規(guī)范信息披露的格式、內(nèi)容、深度和廣度，確立“實質(zhì)主義”信息披露規(guī)則，加大打擊虛假信息披露行為的力度，增加金融機(jī)構(gòu)違規(guī)成本，增強(qiáng)其經(jīng)營透明度，保護(hù)投資者利益。

(二)完善外部治理機(jī)制建設(shè)

首先，加強(qiáng)政府監(jiān)管，改善監(jiān)管模式。金融危機(jī)中美國政府監(jiān)管成為眾矢之的，監(jiān)管不足被認(rèn)為是危機(jī)的重要外部誘因。作為一種外部治理機(jī)制，銀行監(jiān)管以對銀行進(jìn)行持續(xù)的分析性審查為基礎(chǔ)，為此需要在監(jiān)管機(jī)制、監(jiān)管思路、監(jiān)管手段等方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新。

第6篇

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管 競爭法 競爭監(jiān)管

2008年次貸危機(jī)的發(fā)生，催促金融監(jiān)管體制做出重要變革，更加注重金融業(yè)市場競爭秩序的維護(hù)。競爭機(jī)制的引入改變了過去國家壟斷經(jīng)營銀行業(yè)的局面，銀行業(yè)的公平、自由競爭成為經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化中銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要保障。在銀行業(yè)競爭監(jiān)管方面，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國家已經(jīng)進(jìn)行的改革或許可為我們提供可以借鑒的經(jīng)驗。

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國家銀行監(jiān)管制度的變化

在20世紀(jì)70年代以前，金融行業(yè)的特點是“市場控制力”方面的嚴(yán)格管制。這些監(jiān)管制度和措施有助于實現(xiàn)政府在社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的目標(biāo)。出于金融行業(yè)穩(wěn)定和競爭的考慮，市場準(zhǔn)入限制也是重要的手段。其中對中小儲戶的保護(hù)是銀行監(jiān)管的重要目標(biāo)之一，銀行監(jiān)管也經(jīng)常成為宏觀經(jīng)濟(jì)管理的重要手段。

從20世紀(jì)70年代中期開始，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織的許多國家都對金融監(jiān)管進(jìn)行了改革，這種改革主要是轉(zhuǎn)向市場主導(dǎo)和競爭或完全自由競爭的監(jiān)管體制，以期提高銀行業(yè)的競爭水平、促進(jìn)金融創(chuàng)新。具體表現(xiàn)如下：

第一，利率管制。在70年代早期，利率管制是許多國家最常使用的一種制度。這使得存貸款利率都低于市場利率，而銀行也優(yōu)先向特權(quán)客戶提供貸款。到了90年代，只有少數(shù)幾個國家還堅持利率控制。第二，控制金融機(jī)構(gòu)投資數(shù)量。投資限制有多種形式，包括購買政府債券、存款使用以及貸款發(fā)放等。到90年代后期，此類限制已經(jīng)大大減少了。第三，限制分業(yè)經(jīng)營。盡管目前還有許多國家對分業(yè)經(jīng)營加以限制，但有些地區(qū)已經(jīng)部分或完全取消了此限制。許多國家取消了存貸款分離和商業(yè)銀行設(shè)立的限制。第四，對外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場的限制。金融改革取消了許多對外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場的限制，特別是銀行業(yè)達(dá)成了許多國際協(xié)議，如GATS、NAFTA和EC。第五，對國際資本流動和外匯兌換的限制。目前，所有經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國家和許多發(fā)展中國家都取消了資本流動的限制。當(dāng)然，在長期資本尤其是在不動產(chǎn)和外國直接投資方面及退休金和保險方面還存在限制。

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國家監(jiān)管制度改革的成就和不足

監(jiān)管制度的一系列改革提高了監(jiān)管效率，降低了金融機(jī)構(gòu)的成本，提高了經(jīng)營業(yè)績。首先a，放松管制提高了金融機(jī)構(gòu)的效率，可以更好地進(jìn)行金融創(chuàng)新；其次，監(jiān)管改革強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的競爭，鼓勵創(chuàng)新和對低效率機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購；再次，降低了金融服務(wù)價格，提高了生產(chǎn)效率；促使金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量、增加種類、提高服務(wù)的便捷；取消對跨國機(jī)構(gòu)的限制使資源在全球范圍內(nèi)得到合理配置。

但是，金融自由化改革并不是否定對銀行業(yè)的監(jiān)管，取而代之的是更符合競爭要求的審慎監(jiān)管。許多國家的銀行業(yè)都從監(jiān)管制度改革中獲得了發(fā)展，為市場和消費(fèi)者提供了更多的新產(chǎn)品和服務(wù)。遺憾的是，銀行業(yè)的競爭卻沒有相應(yīng)地得到加強(qiáng)。金融自由化的趨勢和監(jiān)管制度的改革并沒有使銀行業(yè)的服務(wù)真正走向市場，銀行業(yè)的服務(wù)價格并沒有隨著產(chǎn)品或服務(wù)的增加有顯著的下降，產(chǎn)品和服務(wù)價格始終居高不下。

出現(xiàn)這種情況有兩方面的原因，一是消費(fèi)者的轉(zhuǎn)換成本問題，二是銀行業(yè)的競爭問題。每個銀行都從市場分割中獲利，沒有銀行會單獨(dú)降低服務(wù)價格。當(dāng)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展時，即使銀行面臨著競爭，但銀行業(yè)整體的市場控制力同時也在增強(qiáng)。對于消費(fèi)者來說，選擇新的銀行將使自己面臨較高的成本。所以，不可能希望銀行業(yè)會主動降低產(chǎn)品或服務(wù)的價格，因為這會降低銀行自身和行業(yè)整體的利潤。

另外，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在許多限制競爭行為，影響到了金融業(yè)的發(fā)展。反競爭行為對銀行業(yè)主要有四方面的危害：增加了交易成本、扭曲了金融產(chǎn)品價格、加劇了金融風(fēng)險、誘發(fā)了腐敗案件。雖然有關(guān)行政性規(guī)范及行業(yè)規(guī)范中對此問題也有規(guī)定，但卻不能有效規(guī)制金融行業(yè)的限制競爭行為。競爭監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)努力推動銀行業(yè)的競爭，以確保消費(fèi)者可以分享到競爭帶來的好處。

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國家銀行業(yè)競爭性監(jiān)管的經(jīng)驗

由于自身的特殊地位和作用，銀行業(yè)受到專門機(jī)構(gòu)和競爭性監(jiān)管機(jī)構(gòu)的雙重監(jiān)管。其中專門機(jī)構(gòu)是財政部或中央銀行，主要出于穩(wěn)定和安全營運(yùn)的考慮，對銀行并購等影響市場結(jié)構(gòu)的行為加以監(jiān)管，而競爭性監(jiān)管機(jī)構(gòu)則是從維持市場競爭秩序方面考慮問題。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國家銀行業(yè)競爭性監(jiān)管的經(jīng)驗主要體現(xiàn)在以下幾方面：

首先，除了銀行監(jiān)管制度以外，競爭法的相關(guān)規(guī)定也應(yīng)完全適用于銀行業(yè)的監(jiān)管。在制定、實施有關(guān)銀行監(jiān)管的政策和制度時，必須考慮金融服務(wù)業(yè)的競爭問題。競爭法的基本原則和規(guī)定應(yīng)適用于金融行業(yè)，只有在公共利益需要時，才能做出例外規(guī)定，但不能違反競爭法的原則性規(guī)定。反過來說，競爭法在銀行監(jiān)管中的應(yīng)用必須能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效率的提高，所以競爭法也必須能適應(yīng)各種行業(yè)的特點和要求，使之能夠適用于各種行業(yè)。

其次，銀行業(yè)的競爭性監(jiān)管制度也不能脫離競爭法的原則和規(guī)定。對于特殊行業(yè)來說，往往需要制定特別的規(guī)定。相比較而言，特殊行業(yè)的規(guī)則更容易受到既得利益集團(tuán)的影響，而不是考慮公共利益的需要；一般競爭法的規(guī)定則更穩(wěn)定，不容易受利益集團(tuán)的影響。一般競爭法的執(zhí)行者必須考慮多種利益的綜合需要，可以清楚地認(rèn)識到真正的利益需求，從而做出正確的判斷。當(dāng)一般競爭法的原則和規(guī)定在特殊行業(yè)適用時，行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自然會考慮行業(yè)的特點和需求，從穩(wěn)定行業(yè)的角度出發(fā)，采取適宜的監(jiān)管方式和規(guī)則來促進(jìn)行業(yè)的競爭。對于金融等特殊行業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)消除審慎經(jīng)營以外的各種限制條件，實現(xiàn)各行業(yè)在人才、資源等方面的平等競爭。

最后，競爭性監(jiān)管的執(zhí)行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是統(tǒng)一的，而不是單獨(dú)的行業(yè)執(zhí)行機(jī)構(gòu)。在長期的監(jiān)管工作中，特殊行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管對象的利益是一致的。即使特殊行業(yè)的競爭規(guī)則已經(jīng)沒有存在的必要了，他們從自身的利益需要角度考慮，也會聯(lián)合起來共同維護(hù)特殊行業(yè)的競爭規(guī)則，阻礙制度的改革。對于一般競爭規(guī)則來說，由于特殊利益的需要，監(jiān)管者會比較各種利益需求，積極地推動改革。所以，在存在特殊行業(yè)競爭規(guī)則的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會為了自己的利益而反對制度的變革；在一般競爭法適用于特殊行業(yè)的執(zhí)行過程中，統(tǒng)一的競爭執(zhí)行機(jī)構(gòu)可以通過各種方式聽取專家意見，以強(qiáng)化和提高監(jiān)管措施的專業(yè)水平。

對我國銀行業(yè)競爭性監(jiān)管的啟示

從我國銀行業(yè)的發(fā)展來看，在從計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟(jì)的過程中，金融壟斷帶有很強(qiáng)的行政色彩。尤其隨著大批銀行并購行為的發(fā)生，將會有許多金融巨頭出現(xiàn)，從而形成對市場的實際控制力。只有破除壟斷、維護(hù)和諧的競爭環(huán)境才能為我國金融業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展注入活力。因此，為防止大型企業(yè)對市場的壟斷以及由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)和社會問題，不僅需要對銀行等金融企業(yè)的日常業(yè)務(wù)行為進(jìn)行安全性監(jiān)管，同時還需要對銀行的競爭進(jìn)行必要的監(jiān)管。

從競爭性監(jiān)管的立法來說，在規(guī)則制定和執(zhí)行中，應(yīng)取消關(guān)于市場準(zhǔn)入、經(jīng)營資質(zhì)和退出的歧視性限制，努力推動或形成一個開放的、競爭的銀行市場環(huán)境；確保審慎監(jiān)管與競爭規(guī)則之間的界限。

從競爭性監(jiān)管制度的價值取向來看，應(yīng)明確公共利益優(yōu)先。即保持市場適當(dāng)?shù)母偁幗Y(jié)構(gòu)和充滿活力的競爭環(huán)境，使銀行業(yè)獲得公平、公正的發(fā)展；保護(hù)消費(fèi)者的切身利益，使普通公眾分享改革和發(fā)展帶來的好處；引導(dǎo)企業(yè)制定符合社會需要的發(fā)展計劃和目標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

從競爭性監(jiān)管制度的構(gòu)成來看，主要包括反壟斷法律和反不正當(dāng)競爭法律。反不當(dāng)競爭法的適用在于保證市場競爭的公平，主要是針對銀行在并購和市場行為中出現(xiàn)的不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行監(jiān)管，從微觀層面保證銀行在市場競爭中的公平和公正性；反壟斷法的適用在于保證市場環(huán)境和維護(hù)競爭的公平和自由，主要針對的是企業(yè)并購后已經(jīng)形成或可能形成的對市場的壟斷，從宏觀層面保證市場環(huán)境和維護(hù)競爭的公平和自由。

受次貸危機(jī)的影響，各國都在進(jìn)行金融監(jiān)管的反思與改革，其改革成敗將直接影響本國金融業(yè)的國際競爭力和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。危機(jī)過后的制度性變革，最大意義在于尋求穩(wěn)定與競爭、創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡。我國目前正處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時期，同時也是社會發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)一般競爭法在金融行業(yè)的適用，推動競爭性監(jiān)管制度的確立和運(yùn)用，保證金融市場的競爭活力。但無論采取何種監(jiān)管制度，目的都是通過保證競爭自由和市場活力來推動銀行業(yè)發(fā)展，提高金融資源的配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步。

第7篇

2019年是營口銀行 發(fā)展壯大的一年，在宏觀調(diào)控、政策監(jiān)管以及市場競爭等多種壓力下，分行積極探索求變，緊緊圍繞總行明確的任務(wù)要求，狠抓落實，在二季度實現(xiàn)了各項指標(biāo)的開門紅。

一、分行總體指標(biāo)情況

1、存款情況。截止到2019年3月31日，存款總額為23.45億元，已突破20億元人民幣。儲蓄存款余額為5.75億元，比年初減少了1.31億元。對公存款余額為17.68億元，比年初增加8.44億元。

從數(shù)據(jù)可以看出，我行對公存款占比較大，占據(jù)存款總額的75.44%。分行有針對性改進(jìn)市場營銷策略，鎖定業(yè)務(wù)發(fā)展主攻方向，抓存量、拓新增。在加強(qiáng)維護(hù)存量客戶的同時，注重增量客戶源頭挖掘，加快對公擴(kuò)戶優(yōu)戶進(jìn)程，積極營銷工資業(yè)務(wù)。同時，全行上下建立分層營銷，對重要政企進(jìn)行走訪，取得了與錦州附屬醫(yī)院的聯(lián)系，并廣泛建立與中小企業(yè)聯(lián)系、外資企業(yè)的合作。提升了存款規(guī)模，改善了存款結(jié)構(gòu)。

在儲蓄存款上，我行借助總行產(chǎn)品優(yōu)勢，制定“營銷方案”，加大對市場的攻堅力度。積極開展特色營銷活動，利用節(jié)假日開展專題宣傳，并走進(jìn)工資戶，走進(jìn)社區(qū)等特色專題金融服務(wù)，使錦城百姓了解營口銀行，走進(jìn)營口銀行，從而使儲蓄存款快速增長。

2018年底隨著營口銀行錦州凌海支行的開業(yè)，營口銀行將更好的服務(wù)于錦州當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)，通過凌海支行及 將線上線下相結(jié)合的多渠道營銷及全行干部職工的共同努力，截至2019年3月31日，凌海支行實現(xiàn)各項存款余額0.72億元的突破，其中儲蓄存款余額0.48億元，對公存款余額0.24億元，對 的存款指標(biāo)貢獻(xiàn)新的增長點。

2、貸款情況。截止到一季度末，我行貸款投放余額為11.16億元，較年初增加1.33億元。其中普惠金融余額0.79億元，較年初增長0.73億元，增長幅度達(dá)1088.92%，有力的支持了錦州地方經(jīng)濟(jì)的增長。2019年我行貸款投放將大力向普惠金融傾斜，將有限的貸款規(guī)模重點服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，普惠金融。

前十大貸款客戶合計貸款余額59921萬元，在總貸款余額中占比為53.69%，我行貸款投向以錦州當(dāng)?shù)貫橹鳎笆筚J款客戶中本地客戶貸款余額為51421萬元，占比85.81%。我行貸款客戶行業(yè)主要分布在化工、物流、建筑、食品等基礎(chǔ)行業(yè)。

二、發(fā)展情況

營口銀行 成立于2017年10月16日，兩年來，一直秉持著總行“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì) 服務(wù)廣大客戶”的理念，在市人民銀行的悉心關(guān)懷。

三、不良貸款情況

2018年以來，全球經(jīng)濟(jì)總體延續(xù)復(fù)蘇態(tài)勢，但外部環(huán)境發(fā)生明顯變化，貿(mào)易戰(zhàn)等不確定因素增多。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)保持較強(qiáng)韌性，但在經(jīng)濟(jì)增長趨緩的新常態(tài)下，新舊動能轉(zhuǎn)換階段，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中長期積累的風(fēng)險隱患暴露增多，經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力。由于大環(huán)境的影響，對企業(yè)經(jīng)營造成了較大負(fù)面作用，部分企業(yè)經(jīng)營狀況變差

我行2019年一季度新增逾期及不良貸款較上一年度無增量變化。2018年我行緊緊圍繞總行信貸政策，嚴(yán)守監(jiān)管部門的要求，實現(xiàn)了當(dāng)年無新增逾期及不良貸款。并在一月初通過分行全行努力成功收回了一筆個人貸款逾期本金及利息。在經(jīng)濟(jì)形勢趨于收緊的同時，分行上下一心，針對由于客戶經(jīng)營中出現(xiàn)的各種問題而帶來的潛在我行信貸資產(chǎn)風(fēng)險，及時啟動應(yīng)對方案，逐戶成立以行領(lǐng)導(dǎo)為首的責(zé)任小組，專戶專管，力求最大化的避免由于在經(jīng)濟(jì)下行大環(huán)境中我行信貸資產(chǎn)出現(xiàn)不安全因素。

四、存貸款利率走勢

我行嚴(yán)格按照總行下發(fā)的各項存款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行并嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行出臺的《人民幣利率管理規(guī)定》，計息結(jié)息方式無誤，在營業(yè)場所內(nèi)公告利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，并且在負(fù)債業(yè)務(wù)中，無實物獎勵、抽獎、現(xiàn)金返點、借理財返利等變相高息攬儲等現(xiàn)象。并堅定實施總行普惠金融的戰(zhàn)略部署，對部分小微企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶適當(dāng)下降利率。分行今年業(yè)務(wù)發(fā)展重點主要為個人經(jīng)營性貸款與小微企業(yè)貸款，個人按揭業(yè)務(wù)，利率僅在基準(zhǔn)利率上浮10%~15%，公司、小微類貸款率上浮50%。在存款方面面臨巨大壓力，存款利率小幅上升，比如大額存單和定期存款。我行將繼續(xù)堅持以服務(wù)中小微客戶為主，遵循利率市場化要求，從我行實際與錦州地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢出發(fā)制定存款貸款利率。

五、創(chuàng)新情況

分行依托錦州“臨海”、“臨港”的區(qū)域特點，與當(dāng)?shù)馗郾O(jiān)局建立合作，多次到錦州港地區(qū)進(jìn)行實地調(diào)研，積極探索并最終成功推出“漁貸通”、“貨押監(jiān)管”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開拓了一條有 特色的發(fā)展之路。在2018年遼寧金融青年創(chuàng)意創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)大賽上，以“漁貸通”貸款項目為基礎(chǔ)創(chuàng)作的情景劇《送錦旗》榮獲了一等獎。受到了當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的高度評價。

第8篇

中國是否具有根本性變革的能力

借記卡創(chuàng)新發(fā)展:新挑戰(zhàn)新契機(jī)

新加坡金融監(jiān)管的“預(yù)應(yīng)性”變革

對加強(qiáng)金融統(tǒng)計監(jiān)測工作的幾點淺見

金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新最佳實踐探討

德國儲蓄銀行:做伴隨中小企業(yè)發(fā)展的最佳伙伴

阿根廷分配不公問題:民眾主義再詮釋

阿根廷債務(wù)危機(jī):起源、趨勢與展望

美國國家安全委員會機(jī)制的創(chuàng)立與演變

APEC框架下的綠色供應(yīng)鏈議題:進(jìn)展與展望

中國經(jīng)濟(jì)增長前景:戰(zhàn)后全球發(fā)展模式的啟示

中國經(jīng)濟(jì)增長的懷疑者們無法證明其觀點

認(rèn)識研發(fā)、金融服務(wù)的增加值,重估中國GDP

債務(wù)、增長與危機(jī):基于債務(wù)異質(zhì)性的考證

預(yù)期壽命、養(yǎng)老保險發(fā)展與中國居民消費(fèi)

基于新股詢價制度第二階段改革的研究

兼論我國中央銀行的通貨膨脹預(yù)期管理

民營銀行調(diào)研:多維度的新模式探索

開放條件下發(fā)展中小國的最優(yōu)食品價格穩(wěn)定政策

全球供應(yīng)鏈和貿(mào)易政策對2008年危機(jī)的反應(yīng)

巨災(zāi)之后的財政應(yīng)對和金融發(fā)展的推動作用

中國企業(yè)進(jìn)入出口市場:外貿(mào)出口溢出的作用

鼓勵回收的(無效)信息:來自秘魯?shù)碾S機(jī)評估證據(jù)

完全放開存款利率上限對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對

能否通過一體化來推動發(fā)展中國家電力發(fā)展

新《民事訴訟法》解釋對商業(yè)銀行的十三項影響

從定價視角分析利率市場化對中小銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對

TPP協(xié)議達(dá)成對中國經(jīng)濟(jì)的長短期影響

城商行:中國銀行業(yè)市場化的主要推動力量

從2015年三季報管窺大中型上市銀行最新經(jīng)營動向

城商行應(yīng)擔(dān)當(dāng)起與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級互動發(fā)展的歷史使命

認(rèn)清形勢把握大勢推動城商行新時期新發(fā)展

中國信用卡三十年:從1.0時代暢想4.0時代

支付創(chuàng)新:移動化場景化智能化

以信用卡業(yè)務(wù)促消費(fèi)金融發(fā)展:新潛力新模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”信用卡產(chǎn)業(yè):天時地利人和

人民幣匯率改革與水平調(diào)整的動因與影響

《中國銀行業(yè)》上市銀行年報研究系列文章

挑戰(zhàn)與轉(zhuǎn)型2015年上市銀行中期業(yè)績報告分析

新常態(tài)下城商行與民營銀行的發(fā)展與監(jiān)管

深化準(zhǔn)入制度改革加快民營銀行發(fā)展

對提升新常態(tài)下基層銀行監(jiān)管有效性的思考與探索

以美國Umpqua銀行為例探析銀行實體網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

財務(wù)和ERP云平臺服務(wù):云計算時代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略機(jī)會

天津銀監(jiān)局局長向世文:探索對民營銀行實行差異化監(jiān)管

上海銀監(jiān)局局長廖岷:監(jiān)管引領(lǐng)民營銀行找準(zhǔn)定位謀發(fā)展

浙江銀監(jiān)局局長熊濤:創(chuàng)新民營網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管新模式

第9篇

敢為人先傾力打造網(wǎng)點核心競爭力

上任伊始，×××勤跑市場、深入調(diào)研，多方面收集信息，用最快的速度熟悉周邊金融環(huán)境，做到對客戶需求和同業(yè)情況心中有數(shù)。為了打造網(wǎng)點核心競爭力，她積極探索基層網(wǎng)點發(fā)展的新路子，確定了狠抓核心競爭力項目推廣、做好某股份公司優(yōu)質(zhì)客戶維護(hù)兩項工作思路。在她上任之前，網(wǎng)點沒有建立完善的優(yōu)質(zhì)客戶檔案，對原有優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)系維護(hù)也比較粗糙。她帶領(lǐng)其他客戶經(jīng)理加班加點，對網(wǎng)點數(shù)百名優(yōu)質(zhì)客戶的資料進(jìn)行了細(xì)分和歸類，率先建立了17種資料的記錄登記簿，并實現(xiàn)“項目”檔案從手工操作轉(zhuǎn)入由個人營銷系統(tǒng)進(jìn)行精細(xì)化管理，使普通客戶的引導(dǎo)分流和優(yōu)質(zhì)客戶的識別、推介、營銷和維護(hù)做到有的放矢，完成了核心競爭了項目的推廣。在她的帶領(lǐng)下，僅用一個多月的時間使網(wǎng)點各項業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，存款增長和人均增幅居桂林分行前五位，并使分理處成為桂林分行惟一被評為“優(yōu)秀”核心競爭力項目推廣的網(wǎng)點。在區(qū)行組織的多次檢查中受到好評，他們的項目實施的經(jīng)驗和做法被作為典型在廣西分行推廣。

在對網(wǎng)點周圍儲源、同業(yè)競爭情況進(jìn)行深入分析調(diào)研后，×××確定了爭取優(yōu)質(zhì)客戶的“時間表”和“路線圖”，全面營銷高新產(chǎn)業(yè)中優(yōu)質(zhì)個人客戶。這些客戶是各家金融機(jī)構(gòu)爭奪的重點，面對競爭對手的步步緊逼，她明白如不敢為人先，機(jī)會就會轉(zhuǎn)瞬即逝。在日常的業(yè)務(wù)營銷過程中，她以釘子的精神、執(zhí)著的熱情、真誠的態(tài)度，尊重客戶，體貼客戶，使很多客戶倍受感動。客戶生日時，會收到她的祝福；客戶遇到麻煩時，可以得到她力所能及的幫助。日積月累，她與很多客戶成了朋友，這些朋友也成了三里店分理處的忠實客戶。

迎難而上負(fù)重奮進(jìn)

×××即是首席客戶經(jīng)理，又是三里店分理處的主任。她堅信“只有建立一個真誠、團(tuán)結(jié)、勇于拼搏，能打硬仗的團(tuán)隊，才能無往不勝”。面對分理處近年來存款均呈下降趨勢，網(wǎng)點員工情緒低落的情況，她看在眼里，急在心里，“態(tài)度決定一切，在這關(guān)鍵時刻，絕不能讓大家喪失信心”。決心下定，她帶領(lǐng)客戶經(jīng)理，尋找新的市場，把觸角延伸到轄區(qū)之外，遠(yuǎn)在郊區(qū)的工業(yè)區(qū)和市政項目都留下他們奔波的身影。一分耕耘，一分收獲。僅用一星期時間攬存1000多萬元，遏止了存款下降，為分理處的持續(xù)發(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ)。

以創(chuàng)建文明單位為載體提升服務(wù)水平

×××沒有驚天動地的壯舉，也沒有豪言壯語的承諾，憑著愛崗敬業(yè)，認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，時時處處以一名黨員的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己。她帶領(lǐng)分理處員工爭創(chuàng)先進(jìn)，幫助大家堅定理想信念，根據(jù)青年人多的特點，以“愛崗敬業(yè)、爭先創(chuàng)優(yōu)、服務(wù)人民、奉獻(xiàn)社會”為核心，確立了“以服務(wù)創(chuàng)效益，以服務(wù)為榮譽(yù)”的工作方針，營造爭優(yōu)創(chuàng)先氛圍，在全體員工中掀起“學(xué)業(yè)務(wù)、比技能”的熱潮，激發(fā)員工自覺提高業(yè)務(wù)技能積極性。在她抓業(yè)務(wù)促發(fā)展的同時高度重視精神文明建設(shè)，注重員工的思想政治教育。她緊密圍繞網(wǎng)點的中心工作，建立了完善的青年文明號創(chuàng)建機(jī)制，制定明確的創(chuàng)建規(guī)劃，開展了富有實效的創(chuàng)建活動，制定了優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)管理辦法，以工商銀行營業(yè)網(wǎng)點規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)則，無論在會班還是日常工作中，都要求員工的儀表儀容、言談舉止、語言藝術(shù)做得更好。在她的領(lǐng)導(dǎo)和網(wǎng)點員工的努力下，分理處被評為廣西分行級“青年文明號”和總行文明建設(shè)先進(jìn)單位。這些成績和榮譽(yù)印證了她的信念——“天道酬勤”。

以身作則無私奉獻(xiàn)